導(dǎo)言：作為寫(xiě)作愛(ài)好者，不可錯(cuò)過(guò)為您精心挑選的10篇移動(dòng)支付存在的風(fēng)險(xiǎn)，它們將為您的寫(xiě)作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

一、 引言

中國(guó)人民銀行公布的《2014年第三季度支付體系運(yùn)行總體情況》中顯示，我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)量約為12億筆，金額超過(guò)6萬(wàn)億元，從2014年一季度開(kāi)始這兩者的增長(zhǎng)率就沒(méi)有低于過(guò)100%，這說(shuō)明我國(guó)移動(dòng)支付規(guī)模正呈現(xiàn)超高速增長(zhǎng)。第三方移動(dòng)支付前景看好的同時(shí)也蘊(yùn)藏著不可忽視的風(fēng)險(xiǎn)。從以前通過(guò)支付寶進(jìn)行信用卡套現(xiàn)、支付寶客戶(hù)信息被盜等問(wèn)題，到現(xiàn)在的補(bǔ)辦手機(jī)SIM卡盜取支付寶資金、驗(yàn)證碼木馬盜刷手機(jī)支付賬戶(hù)等問(wèn)題，以及現(xiàn)在還未觸發(fā)的潛在問(wèn)題，比如支付寶錢(qián)包和微信支付綁定銀行卡后扣款授權(quán)問(wèn)題等均會(huì)引發(fā)一定風(fēng)險(xiǎn)。而移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付競(jìng)爭(zhēng)激烈、門(mén)檻低、追求客戶(hù)體驗(yàn)度、擁有龐大的用戶(hù)數(shù)據(jù)、技術(shù)創(chuàng)新快、用戶(hù)長(zhǎng)尾性、跨界性等特點(diǎn)決定其存在更大潛在風(fēng)險(xiǎn)。2014年3月14日，中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司發(fā)文，從用戶(hù)支付安全的角度出發(fā)，暫停了支付寶和騰訊的二維碼支付業(yè)務(wù)、虛擬信用卡相關(guān)業(yè)務(wù)，此舉引起了社會(huì)各界對(duì)支付監(jiān)管的質(zhì)疑。目前新興的第三方移動(dòng)支付業(yè)務(wù)在定位和監(jiān)管上比較模糊，而對(duì)傳統(tǒng)支付行業(yè)既得利益的保護(hù)以及第三方移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的限制則容易扼殺支付業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，這對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和監(jiān)管提出了更高的要求。因此，對(duì)第三方移動(dòng)支付存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，并提出相應(yīng)的監(jiān)管改進(jìn)建議，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

二、 我國(guó)第三方移動(dòng)支付發(fā)展存在的風(fēng)險(xiǎn)

隨著我國(guó)電子商務(wù)以及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等相關(guān)技術(shù)的快速發(fā)展，第三方移動(dòng)支付以其方便、快捷、費(fèi)用低等特點(diǎn)，受到越來(lái)越多個(gè)體的使用。但是作為一種新興的支付方式，在快速發(fā)展的同時(shí)，其存在的風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視。具體來(lái)說(shuō)我國(guó)第三方移動(dòng)支付存在的風(fēng)險(xiǎn)主要有：

第一，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，是指在進(jìn)行商品交易時(shí)，買(mǎi)方與賣(mài)方經(jīng)過(guò)價(jià)格樞紐形成買(mǎi)賣(mài)關(guān)系的過(guò)程當(dāng)中未來(lái)結(jié)果的不確定性。支付市場(chǎng)的價(jià)格體現(xiàn)在“支付手續(xù)費(fèi)”和"支付額度"。在價(jià)格形成過(guò)程中起主要決定作用的是參與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付的主體，包括付款方、收款方和第三方移動(dòng)支付企業(yè)。如果從買(mǎi)賣(mài)雙方與第三方網(wǎng)上支付企業(yè)的關(guān)系來(lái)看，可以將第三方移動(dòng)支付價(jià)格形成主體劃分為第三方網(wǎng)上支付服務(wù)用戶(hù)和第三方網(wǎng)上支付企業(yè)兩個(gè)主體部分。

第二，認(rèn)知風(fēng)險(xiǎn)。盡管近幾年第三方移動(dòng)支付發(fā)展迅猛，但是根據(jù)易觀智庫(kù)對(duì)移動(dòng)支付用戶(hù)的一項(xiàng)調(diào)研結(jié)果，發(fā)現(xiàn)目前我國(guó)消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付的接受程度仍然較低。易觀智庫(kù)的調(diào)研結(jié)果顯示，僅46%的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)表示曾經(jīng)使用過(guò)手機(jī)購(gòu)物，還有21.5%的用戶(hù)僅停留在準(zhǔn)備嘗試還未體驗(yàn)的階段，但是有接近1/3的用戶(hù)表示沒(méi)有嘗試的意愿。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付用戶(hù)集中在20年～30年齡階段，占總年齡結(jié)構(gòu)的70%。參與本次調(diào)研的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)中，在選擇互聯(lián)網(wǎng)支付還是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付的問(wèn)題上，64%的用戶(hù)表示仍然通過(guò)傳統(tǒng)PC端的形式進(jìn)行購(gòu)物，大概1/4的用戶(hù)表示主要基于線上線下互動(dòng)的O2O模式，使用手機(jī)購(gòu)物。對(duì)第三方移動(dòng)支付接受程度不高會(huì)降低整個(gè)社會(huì)對(duì)第三方移動(dòng)支付的認(rèn)知，另外，作為一種新興的支付業(yè)態(tài)，大部分現(xiàn)有第三方移動(dòng)支付用戶(hù)并沒(méi)有意識(shí)到第三方移動(dòng)支付所存在的安全風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等等，而這些認(rèn)知上的缺失會(huì)阻礙第三方移動(dòng)支付行業(yè)的進(jìn)一步健康發(fā)展。

第三，操作風(fēng)險(xiǎn)。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)發(fā)展到當(dāng)今，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)和企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵因素開(kāi)始轉(zhuǎn)為用戶(hù)需求的推動(dòng)。由于企業(yè)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和擴(kuò)展更加注重用戶(hù)需求，簡(jiǎn)化了操作步驟，忽視了風(fēng)險(xiǎn)的控制，從而導(dǎo)致移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付相比一般的網(wǎng)絡(luò)支付風(fēng)險(xiǎn)更大。在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付中主要涉及手機(jī)、手機(jī)操作系統(tǒng)、移動(dòng)支付客戶(hù)端、移動(dòng)通訊網(wǎng)絡(luò)等，因此可以從硬件設(shè)備和軟件技術(shù)兩個(gè)方面考察技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成。硬件設(shè)備方面風(fēng)險(xiǎn)主要是指由于硬件設(shè)備的容量、配置、運(yùn)行速度等方面不能滿(mǎn)足正常支付需要，無(wú)法應(yīng)對(duì)突發(fā)事件而造成經(jīng)濟(jì)損失的可能性，例如交易正在進(jìn)行過(guò)程中設(shè)備突然失靈造成交易不能正常進(jìn)行，從而產(chǎn)生損失，或手機(jī)丟失，不法分子利用屏幕油漬痕跡破解手勢(shì)密碼，盜刷賬戶(hù)資金。軟件技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)主要是指依附于硬件設(shè)備的軟件的自身存在阻礙交易正常運(yùn)行的技術(shù)問(wèn)題，包括安全性、可靠性、保密性等，從而給第三方支付公司帶來(lái)?yè)p失的風(fēng)險(xiǎn)，例如手機(jī)系統(tǒng)和手機(jī)應(yīng)用，自身的漏洞給手機(jī)支付帶來(lái)了內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，為木馬、病毒及釣魚(yú)網(wǎng)站等外部風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生提供了滋生土壤。

三、 與第三方移動(dòng)支付相關(guān)的指導(dǎo)意見(jiàn)及管理規(guī)定

目前中央銀行等監(jiān)管部門(mén)已經(jīng)出臺(tái)七個(gè)與第三方移動(dòng)支付監(jiān)管有關(guān)的指導(dǎo)意見(jiàn)及管理規(guī)定。

第一，《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》。隨著我國(guó)電子商務(wù)以及互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融與先進(jìn)技術(shù)、支付渠道與工具相結(jié)合，從催生出大量非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)業(yè)務(wù)。為促進(jìn)我國(guó)非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)健康發(fā)展，2010年6月，中國(guó)人民銀行公布《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，對(duì)非金融機(jī)構(gòu)支付的主體、交易行為、支付業(yè)務(wù)許可證的申請(qǐng)等進(jìn)行規(guī)定。

第二，《關(guān)于暫停支付寶公司線下條碼（二維碼）支付等業(yè)務(wù)意見(jiàn)的函》。隨著支付寶、騰訊虛擬信用卡業(yè)務(wù)及二維碼支付等支付業(yè)務(wù)規(guī)模膨脹，其所蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)逐步引起監(jiān)管層的注意。為保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，防范可能發(fā)生的支付風(fēng)險(xiǎn)，中國(guó)人民銀行于2014年3月下發(fā)緊急文件，叫停了二維碼等第三方移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。

第三，《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》及《手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展指導(dǎo)意見(jiàn)》（草案）。為促進(jìn)手機(jī)支付及網(wǎng)絡(luò)支付健康發(fā)展，防范風(fēng)險(xiǎn)，中國(guó)人民銀行于2014年3月向第三方支付機(jī)構(gòu)下發(fā)以上文件草案。文件中對(duì)于手機(jī)支付以及網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的合法以及非法邊界進(jìn)行界定，同時(shí)為加強(qiáng)央行對(duì)資金流動(dòng)的監(jiān)管，防范洗錢(qián)等行為的發(fā)生，對(duì)于通過(guò)第三方賬戶(hù)支付以及轉(zhuǎn)賬的金額進(jìn)行了限制。

第四，《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)合作業(yè)務(wù)管理的通知》。為保護(hù)商業(yè)銀行客戶(hù)的信息、資金及賬戶(hù)安全，加強(qiáng)商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)合作，2014年4月央行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合下發(fā)了以上通知，從保護(hù)客戶(hù)資金和信息安全出發(fā)，對(duì)一些針對(duì)性的問(wèn)題進(jìn)行了細(xì)化規(guī)范，例如客戶(hù)身份認(rèn)證、信息安全、第三方支付機(jī)構(gòu)資質(zhì)和行為等。

第五，《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》。為促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，明確監(jiān)管責(zé)任，2015年7月中國(guó)人民銀行等十個(gè)部門(mén)了以上指導(dǎo)意見(jiàn)，意見(jiàn)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中各環(huán)節(jié)的監(jiān)管責(zé)任進(jìn)行了明確，其中對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)支付明確規(guī)定是由中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)監(jiān)管。

第六，《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法》（征求意見(jiàn)稿）。為進(jìn)一步規(guī)范非銀支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，防范風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，中國(guó)人民銀行于2015年7月《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法》（征求意見(jiàn)稿），管理辦法對(duì)于第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的認(rèn)證、支付限額、業(yè)務(wù)范圍、監(jiān)管等作了較為明確規(guī)定，特別是對(duì)通過(guò)第三方網(wǎng)絡(luò)支付金額以及轉(zhuǎn)賬進(jìn)行限制，引起一定爭(zhēng)議。

四、 第三方移動(dòng)支付監(jiān)管體系存在的問(wèn)題

1. 缺乏針對(duì)第三方移動(dòng)支付的管理規(guī)定。盡管監(jiān)管機(jī)構(gòu)已經(jīng)出臺(tái)一系列與第三方移動(dòng)支付相關(guān)的管理辦法及指導(dǎo)意見(jiàn)，但是分析發(fā)現(xiàn)這些管理規(guī)定僅僅涉及第三方移動(dòng)支付某個(gè)環(huán)節(jié)的監(jiān)管規(guī)定，例如《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》主要對(duì)非金融機(jī)構(gòu)的支付牌照的申請(qǐng)等進(jìn)行規(guī)定，而《關(guān)于暫停支付寶公司線下條碼（二維碼）支付等業(yè)務(wù)意見(jiàn)的函》、《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》、《手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展指導(dǎo)意見(jiàn)》（草案）及《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法》（征求意見(jiàn)稿）則是主要對(duì)第三方移動(dòng)支付平臺(tái)及支付環(huán)節(jié)進(jìn)行規(guī)定，盡管《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》中對(duì)于網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)與信息安全、反洗錢(qián)和防范金融犯罪、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等的監(jiān)管責(zé)任進(jìn)行了劃分，但是其規(guī)定的對(duì)象是對(duì)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)各個(gè)環(huán)節(jié)監(jiān)管進(jìn)行的規(guī)定，而對(duì)于第三方移動(dòng)支付則缺乏有針對(duì)性的詳細(xì)的管理措施出臺(tái)。另外第三方移動(dòng)支付作為一種新的支付業(yè)態(tài)，由于其存在方便、快捷、費(fèi)用低的特點(diǎn)，因此應(yīng)對(duì)第三方移動(dòng)支付的發(fā)展及創(chuàng)新進(jìn)行鼓勵(lì)，為行業(yè)發(fā)展創(chuàng)造良好發(fā)展環(huán)境，但是作為一種新的支付形式，其主要依附于其現(xiàn)代移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的發(fā)展，因此該種支付形式也存在較大的技術(shù)操作上的風(fēng)險(xiǎn)及外溢風(fēng)險(xiǎn)，因此有必要制定針對(duì)性的管理規(guī)定對(duì)我國(guó)第三方移動(dòng)支付進(jìn)行規(guī)范管理。

2. 第三方移動(dòng)支付的監(jiān)管主體職責(zé)不清、監(jiān)管對(duì)象不明確。首先，第三方移動(dòng)支付監(jiān)管主體的職責(zé)不清。根據(jù)第三方移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)所對(duì)應(yīng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，我國(guó)第三方移動(dòng)支付的監(jiān)管主要由中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、工信部等共同監(jiān)管。但是對(duì)于產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，在第三方移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)生過(guò)程中，應(yīng)該履行的職責(zé)，目前仍缺乏詳細(xì)的規(guī)定。盡管《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融各環(huán)節(jié)的監(jiān)管有所規(guī)定，但是由于其主要面向的是所有的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，因此其職責(zé)界定過(guò)于寬泛，缺乏針對(duì)性。其次，監(jiān)管對(duì)象不明確。第三方移動(dòng)支付是通過(guò)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、第三方支付平臺(tái)為用戶(hù)提供與銀行或金融機(jī)構(gòu)支付結(jié)算系統(tǒng)接口的通道支付服務(wù)，移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)存在業(yè)務(wù)復(fù)雜、風(fēng)險(xiǎn)較高的特點(diǎn)，因此第三方移動(dòng)支付應(yīng)該與一般的第三方支付或非金融機(jī)構(gòu)支付進(jìn)行區(qū)分。但是根據(jù)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》的規(guī)定，對(duì)《支付業(yè)務(wù)許可證》的申請(qǐng)、管理、監(jiān)管等均沒(méi)有根據(jù)非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)的性質(zhì)進(jìn)行區(qū)分，而且監(jiān)管層出臺(tái)的其他一系列有關(guān)非銀支付的管理規(guī)定，也沒(méi)有對(duì)非銀支付的種類(lèi)進(jìn)行區(qū)分。另外根據(jù)第三方移動(dòng)支付賬戶(hù)可以分為賬戶(hù)式以及通道式，賬戶(hù)式的性質(zhì)更加接近“銀行”及“銀聯(lián)”，實(shí)際上具有一定的貨幣創(chuàng)造能力以及清算功能，而通道式則僅充當(dāng)貨幣支付的通道，因此兩者的風(fēng)險(xiǎn)重點(diǎn)不一樣，監(jiān)管的側(cè)重點(diǎn)也應(yīng)存在區(qū)別。

3. 第三方移動(dòng)支付監(jiān)管缺乏信息交流機(jī)制。第三方移動(dòng)支付主體眾多、產(chǎn)業(yè)鏈復(fù)雜，同時(shí)在監(jiān)管上又涉及到多個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，另外作為一種新的支付方式，用戶(hù)又缺乏認(rèn)知，因此強(qiáng)化各監(jiān)管機(jī)構(gòu)、移動(dòng)支付各個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈及用戶(hù)之間的監(jiān)管信息、風(fēng)險(xiǎn)信息、客戶(hù)信息、交易信息等的交流與共享，一方面可以降低整個(gè)第三方移動(dòng)支付操作風(fēng)險(xiǎn)及認(rèn)知風(fēng)險(xiǎn)，另一方面又可以促進(jìn)各產(chǎn)業(yè)鏈共同發(fā)展，降低第三方移動(dòng)支付的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)以及外溢風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)又可以避免監(jiān)管機(jī)構(gòu)與各產(chǎn)業(yè)鏈之間監(jiān)管斷層的出現(xiàn)。但是目前我國(guó)第三方移動(dòng)支付的監(jiān)管機(jī)構(gòu)與用戶(hù)、各產(chǎn)業(yè)鏈之間均缺乏有效的信息交流機(jī)制，而各產(chǎn)業(yè)鏈之間盡管存在諸如安全聯(lián)盟等信息交流機(jī)制，但是仍然缺乏大規(guī)模應(yīng)用。2010年8月，支付寶與建設(shè)銀行、招商銀行合作啟動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)防計(jì)劃，通過(guò)該風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)防計(jì)劃支付寶通過(guò)與銀行緊密合作以及信息共享，在支付發(fā)生時(shí)通過(guò)智能判斷訂單狀態(tài)，以防止用戶(hù)陷入網(wǎng)絡(luò)釣魚(yú)等陷阱，通過(guò)該計(jì)劃使得相關(guān)案件發(fā)生率降低98%。2011年6月，支付寶聯(lián)合多家公司，包括銀行、安全公司、第三方支付企業(yè)、電商企業(yè)等各產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)，以強(qiáng)化用戶(hù)支付安全為主要目的，成立了首家安全支付聯(lián)盟，各個(gè)聯(lián)盟成員之間主要通過(guò)成員間共享技術(shù)、數(shù)據(jù)、情報(bào)等信息，在防范風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)緊密的合作。

4. 缺乏針對(duì)性的行業(yè)自律組織，企業(yè)內(nèi)控制度不完善。為降低第三方移動(dòng)支付面臨的風(fēng)險(xiǎn)，除需要政府的官方監(jiān)管之外，也需要加強(qiáng)行業(yè)自律以及企業(yè)內(nèi)控制度，從而形成內(nèi)外結(jié)合的監(jiān)管體系。但是目前我國(guó)第三方移動(dòng)支付既缺乏有針對(duì)性的行業(yè)自律組織，同時(shí)企業(yè)的內(nèi)控制度也不完善，從而增加了政府監(jiān)管難度。第一，缺乏針對(duì)性的行業(yè)自律組織。一個(gè)行業(yè)的規(guī)范健康發(fā)展，除了需要政府的官方強(qiáng)制監(jiān)管之外，通常還需要半官方組織行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)揮自律作用，從而對(duì)政府的監(jiān)管進(jìn)行補(bǔ)充。但是作為第三方移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)支付，目前還沒(méi)有針對(duì)性的第三方移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)協(xié)會(huì)，而中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)是目前第三方移動(dòng)支付唯一的全國(guó)性自律組織，但是由于目前支付清算業(yè)務(wù)的種類(lèi)眾多，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)很難制定對(duì)第三方移動(dòng)支付行業(yè)有針對(duì)性的行業(yè)規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)，從而使得目前的行業(yè)自律大打折扣。第二，第三方移動(dòng)支付企業(yè)內(nèi)控制度不完善。第三方移動(dòng)支付作為一種新的支付形式，由于缺乏有針對(duì)性的管理規(guī)范，監(jiān)管模糊，且缺乏有效的行業(yè)自律，因此使得第三方移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付相關(guān)企業(yè)對(duì)內(nèi)控制度重要性缺乏足夠的重視。2014年超過(guò)20G的海量用戶(hù)信息，被支付寶員工在后臺(tái)下載并有償出售給電商公司、數(shù)據(jù)公司，盡管事后被證明并沒(méi)有泄露客戶(hù)的私人信息，但是這也暴露了相關(guān)企業(yè)的內(nèi)部控制制度不完善的現(xiàn)狀。一旦用戶(hù)個(gè)人信息被不法分子收集，并用于其他目的，其帶來(lái)的金融損失及社會(huì)影響將不可估量。

五、 加強(qiáng)我國(guó)第三方移動(dòng)支付監(jiān)管的建議

基于我國(guó)第三方移動(dòng)支付存在的風(fēng)險(xiǎn)以及現(xiàn)有監(jiān)管體系存在的問(wèn)題，論文認(rèn)為監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)采取制定針對(duì)性管理規(guī)范、明確監(jiān)管機(jī)構(gòu)責(zé)任，強(qiáng)化分類(lèi)監(jiān)管等措施，從而建立和完善第三方移動(dòng)支付監(jiān)管框架，促進(jìn)整個(gè)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的高效發(fā)展。

1. 制定針對(duì)第三方移動(dòng)支付的管理規(guī)范。例如2015年8月10日，央行《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法》（征求意見(jiàn)稿）中，對(duì)于非銀行支付機(jī)構(gòu)的支付限額進(jìn)行了限制，盡管其出發(fā)點(diǎn)是為了防范風(fēng)險(xiǎn)，但是被一部市場(chǎng)人士解讀為可能會(huì)影響非銀支付業(yè)務(wù)拓展，遏制市場(chǎng)創(chuàng)新，并可能存在偏袒銀行支付業(yè)務(wù)之嫌。

2. 明確監(jiān)管機(jī)構(gòu)責(zé)任，強(qiáng)化分類(lèi)監(jiān)管。第三方移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付又存在不同分類(lèi)，通道模式支付業(yè)務(wù)只是從事接收、發(fā)送支付數(shù)據(jù)的服務(wù)，僅僅起到支付通道作用，并不存在貨幣創(chuàng)造能力，其風(fēng)險(xiǎn)主要集中在操作技術(shù)層面，而賬戶(hù)模式支付業(yè)務(wù)則具有貨幣創(chuàng)造能力以及支付結(jié)算功能，具備類(lèi)銀行及銀聯(lián)的作用，將對(duì)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性構(gòu)成安全隱患，因此以上兩種業(yè)務(wù)的監(jiān)管重點(diǎn)也應(yīng)存在區(qū)別。

3. 建立第三方移動(dòng)支付信息交流機(jī)制。用戶(hù)缺乏對(duì)第三方移動(dòng)支付的認(rèn)知，一方面因?yàn)榈谌揭苿?dòng)支付是新的支付方式，但更為重要的是消費(fèi)者缺乏對(duì)對(duì)第三方移動(dòng)支付相關(guān)信息的了解。因此產(chǎn)業(yè)鏈相關(guān)企業(yè)要通過(guò)各種途徑，強(qiáng)化市場(chǎng)對(duì)第三方移動(dòng)支付相關(guān)信息的了解，同時(shí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)定期市場(chǎng)監(jiān)管相關(guān)信息，逐步培養(yǎng)用戶(hù)以及市場(chǎng)對(duì)第三方移動(dòng)支付的認(rèn)知。

4. 建立針對(duì)性行業(yè)自律組織，完善企業(yè)內(nèi)控制度。應(yīng)完善第三方移動(dòng)支付相關(guān)企業(yè)內(nèi)控制度。具體來(lái)說(shuō)要加強(qiáng)對(duì)相關(guān)企業(yè)的員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)以及職業(yè)道德的教育及培訓(xùn)，從而提高員工的內(nèi)控意識(shí)，更大程度上避免道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生；還應(yīng)該建立企業(yè)內(nèi)部責(zé)任的分工制度、權(quán)利制約制度、獎(jiǎng)懲制度等制度，以此來(lái)提升第三方移動(dòng)支付相關(guān)企業(yè)的管理水平，從制度上避免道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

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篇2

移動(dòng)支付是指運(yùn)用手機(jī)、掌上電腦以及其他手持?jǐn)?shù)字設(shè)備等移動(dòng)終端設(shè)備，通過(guò)無(wú)限通信技術(shù)方式完成貨幣資金轉(zhuǎn)移的活動(dòng)。移動(dòng)支付終端使用最廣泛的是手機(jī)，本文所探討的移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)主要以手機(jī)支付為例。移動(dòng)支付全球使用率不斷上升，根據(jù)Kantar TNS公司最新調(diào)查結(jié)果顯示，我國(guó)榮居榜首。2016年，我國(guó)手機(jī)網(wǎng)上支付的用戶(hù)規(guī)模達(dá)4.69億人，相比于2015年的全年增長(zhǎng)率達(dá)到了31%。用戶(hù)在選擇移動(dòng)支付時(shí)會(huì)考慮支付方式的安全性、便捷性、易用性等，根據(jù)中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)2016年9月8日?qǐng)?bào)導(dǎo)提供的數(shù)據(jù)顯示，安全性仍然是用戶(hù)選擇移動(dòng)支付方式最看重的因素，占比達(dá)73.4%。

一、用戶(hù)使用移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)

1.移動(dòng)設(shè)備的管理風(fēng)險(xiǎn)

移動(dòng)支付用戶(hù)需在手機(jī)中綁定銀行卡、存儲(chǔ)購(gòu)物記錄和支付平臺(tái)用戶(hù)名、密碼等信息，一旦手機(jī)被盜搶或不慎遺失，很可能造成惡意轉(zhuǎn)賬、泄露隱私信息等風(fēng)險(xiǎn)。用戶(hù)在使用移動(dòng)支付APP客戶(hù)端時(shí)，圖方便實(shí)時(shí)處于登錄狀態(tài)，他人若拿到該手機(jī)可直接進(jìn)入支付平臺(tái)進(jìn)行操作。有些用戶(hù)不設(shè)置開(kāi)屏密碼，致使手機(jī)又缺少一道安全防護(hù)。多數(shù)用戶(hù)在處置舊手機(jī)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，只將手機(jī)卡拔出，內(nèi)存沒(méi)有徹底拆除，即使已經(jīng)刷機(jī)，也有人用軟件惡意恢復(fù)手機(jī)信息，導(dǎo)致用戶(hù)隱私泄露。很多手機(jī)用戶(hù)沒(méi)有定期給手機(jī)殺毒和清理垃圾的習(xí)慣，讓病毒有機(jī)可乘。

2.交易過(guò)程管理風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)移動(dòng)支付的簡(jiǎn)易流程如下圖所示。移動(dòng)支付的用戶(hù)購(gòu)買(mǎi)手機(jī)等移動(dòng)支付設(shè)備終端后，到銀行申請(qǐng)辦理銀行卡并綁定到移動(dòng)設(shè)備終端，下載由軟件開(kāi)發(fā)商開(kāi)發(fā)的支付客戶(hù)端APP，在移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商提供的無(wú)線網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，運(yùn)用第三方支付平臺(tái)就可以完成向合作商戶(hù)付款業(yè)務(wù)，也可以通過(guò)移動(dòng)支付進(jìn)行轉(zhuǎn)賬。該移動(dòng)支付流程看起來(lái)非常完整并且相對(duì)封閉，但是在該交易管理過(guò)程的多個(gè)環(huán)節(jié)都存在風(fēng)險(xiǎn)。

（1）綁定銀行卡的風(fēng)險(xiǎn)

選擇信用卡賬號(hào)支付時(shí)，只需輸入卡號(hào)和預(yù)留銀行的手機(jī)號(hào)碼，并輸入手機(jī)中接收的驗(yàn)證碼就能完成支付。第二次應(yīng)用時(shí)點(diǎn)擊使用上次的賬號(hào)，不需再輸入賬號(hào)。如果手機(jī)和銀行卡同時(shí)丟失，拾到者通過(guò)輸入銀行卡號(hào)和手機(jī)驗(yàn)證碼而進(jìn)行惡意付款。第三方付款平臺(tái)提供小額快捷付款服務(wù)，用戶(hù)只需輸入y行卡號(hào)，不用輸入密碼，就可付款。如果違法者獲得用戶(hù)支付平臺(tái)用戶(hù)名和密碼、銀行卡號(hào)和其他個(gè)人信息，就可以盜取銀行卡內(nèi)存款。

（2）下載APP客戶(hù)端的風(fēng)險(xiǎn)

由于用戶(hù)所使用的手機(jī)多種多樣，不同品牌的手機(jī)應(yīng)用系統(tǒng)不同，對(duì)下載APP客戶(hù)端安全性的識(shí)別能力也不同。手機(jī)用戶(hù)的文化程度和信息技術(shù)水平參差不齊，不能準(zhǔn)確辨別網(wǎng)站的真假，容易誤入釣魚(yú)網(wǎng)站，點(diǎn)擊帶病毒的鏈接，導(dǎo)致手機(jī)被安裝木馬，有關(guān)移動(dòng)支付信息和其他個(gè)人隱私被盜。犯罪分子通過(guò)短信或電子郵件發(fā)送虛假信息，誘使用戶(hù)進(jìn)入虛假網(wǎng)站，然后用戶(hù)輸入的賬號(hào)和密碼由偽造的后臺(tái)數(shù)據(jù)庫(kù)記錄，從而在短時(shí)間內(nèi)給用戶(hù)造成很大損失。

（3）Wifi接入的風(fēng)險(xiǎn)

絕大多數(shù)用戶(hù)都會(huì)在有免費(fèi)網(wǎng)絡(luò)選用的情況下，為節(jié)約費(fèi)用而關(guān)閉手機(jī)流量。智能手機(jī)會(huì)自動(dòng)搜索免費(fèi)wifi接入點(diǎn)，然后自動(dòng)申請(qǐng)接入，第一次輸入密碼成功接入后，第二次無(wú)需再輸入密碼即可接入。商家為給顧客提供連網(wǎng)便利，在餐飲、旅游、商場(chǎng)等公共場(chǎng)所都提供免費(fèi)wifi熱點(diǎn)。違法入侵者經(jīng)常設(shè)置具有釣魚(yú)性質(zhì)的wifi熱點(diǎn)，設(shè)置這種接入點(diǎn)的成本很低，只需一臺(tái)電腦和一個(gè)路由器，幾分鐘就可設(shè)置完畢，用戶(hù)只要接入該熱點(diǎn)，輸入的用戶(hù)名和密碼就統(tǒng)統(tǒng)顯示在該非法站點(diǎn)的電腦上。

（4）支付平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)

第三方支付平臺(tái)為提高移動(dòng)支付效率，提供快捷支付服務(wù)。以支付寶為例，用戶(hù)可以用綁定的銀行卡完成快捷支付，即，如果支付寶賬戶(hù)的余額不足，用快捷支付直接輸入支付寶賬戶(hù)的支付密碼，就從綁定的銀行卡付款到支付寶。手機(jī)支付寶為用戶(hù)提供小額免密支付服務(wù)，免密支付金額上限可以設(shè)置為200至2000元不等。筆者的體驗(yàn)是下載支付寶APP后，200元小額免密支付功能自動(dòng)開(kāi)啟。支付平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)管理應(yīng)兼顧效率與安全，二者不可得兼時(shí)，應(yīng)該優(yōu)先考慮支付安全。

3.宏觀監(jiān)督管理的不足

我國(guó)當(dāng)前支付結(jié)算信用體系不健全，還沒(méi)有建立系統(tǒng)的網(wǎng)上支付規(guī)則，相配套的法律法規(guī)較為滯后。用戶(hù)交易中暫時(shí)存放在第三方支付平臺(tái)的沉淀資金游離于銀行的監(jiān)管之外，該資金安全隱患或者支付風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題備受關(guān)注，因?yàn)樵撡Y金容易成為犯罪分子進(jìn)行非法活動(dòng)的工具。用戶(hù)在進(jìn)行移動(dòng)支付時(shí)，一旦感染病毒，或者重要信息被盜取等，導(dǎo)致銀行卡中的存款丟失，銀行和支付平臺(tái)互相推諉，沒(méi)有機(jī)構(gòu)對(duì)此負(fù)責(zé)。

二、移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)的根源

1.移動(dòng)終端自身的風(fēng)險(xiǎn)

大多數(shù)手機(jī)的管理系統(tǒng)不是封閉式的，容易遭受不法分子的惡意攻擊。相比于臺(tái)式計(jì)算機(jī)，移動(dòng)終端的體積小，質(zhì)量輕，但是計(jì)算能力相對(duì)較弱，缺乏硬件擴(kuò)展性，限制了U盾和數(shù)字證書(shū)的使用，也限制使用高強(qiáng)度、非對(duì)稱(chēng)的加密算法。移動(dòng)終端的軟件功能簡(jiǎn)化，導(dǎo)致手機(jī)瀏覽器無(wú)法向電腦瀏覽器那樣支持密碼控制。移動(dòng)終端的網(wǎng)速要比電腦網(wǎng)絡(luò)低，限制了一些防護(hù)軟件的使用。

2.網(wǎng)絡(luò)通信環(huán)境潛在的威脅

當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)支付的通信環(huán)境面臨多種威脅，安全支付技術(shù)和標(biāo)準(zhǔn)需要迎接挑戰(zhàn)。不法分子設(shè)置釣魚(yú)網(wǎng)站、偽基站和虛假二維碼等攔截用戶(hù)信息；條碼、聲波、指紋、虹膜等識(shí)別技術(shù)被嘗試應(yīng)用于移動(dòng)支付，但尚無(wú)統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和檢測(cè)認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)；支付指令載體可能被嵌入木馬、病毒等非法內(nèi)容，導(dǎo)致在客戶(hù)身份識(shí)別、訪問(wèn)控制、數(shù)據(jù)保密性、抗抵賴(lài)性等方面存在一定的安全隱患。

3.相關(guān)機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理過(guò)于粗放

（1）支付機(jī)構(gòu)的微觀管理

效率與安全有時(shí)是矛盾的，支付平臺(tái)希望為用戶(hù)提供快捷的支付體驗(yàn)，因此讓用戶(hù)綁定銀行卡，開(kāi)通快捷支付服務(wù)，用戶(hù)無(wú)需輸入驗(yàn)證碼進(jìn)行雙向驗(yàn)證，只需輸入支付密碼即可完成支付，可見(jiàn)支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)是以提高支付效率為目標(biāo)的。

（2）國(guó)家機(jī)關(guān)的宏觀管理

境內(nèi)非銀行支付機(jī)構(gòu)無(wú)證開(kāi)展支付結(jié)算業(yè)務(wù)現(xiàn)象突出，這些游走在監(jiān)管之外的無(wú)牌“二清”機(jī)構(gòu)亂象叢生，不僅對(duì)接入的商戶(hù)沒(méi)有嚴(yán)格的準(zhǔn)入門(mén)檻要求，而且清算過(guò)程存在發(fā)生卷款逃跑的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前支付機(jī)構(gòu)將客戶(hù)備付金以自身名義在多家銀行開(kāi)立賬戶(hù)分散存放，不僅不利于有關(guān)部門(mén)的監(jiān)測(cè)，也存在被支付機(jī)構(gòu)挪用的風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)家相關(guān)部門(mén)對(duì)移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)的管理不夠細(xì)化，相關(guān)法律法規(guī)滯后并且過(guò)于籠統(tǒng)。

三、應(yīng)對(duì)移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

1.用戶(hù)層面

用戶(hù)購(gòu)買(mǎi)手機(jī)時(shí)要選擇正規(guī)廠家生產(chǎn)和合法渠道銷(xiāo)售的產(chǎn)品，這類(lèi)產(chǎn)品硬件配置的安全技術(shù)相對(duì)較高。使用手機(jī)時(shí)盡量設(shè)置開(kāi)屏幕密碼，多一道防護(hù)屏障。手機(jī)上網(wǎng)購(gòu)物時(shí)，在不同網(wǎng)站設(shè)置的支付密碼不要相同，不要選擇“記住密碼”選項(xiàng)。交易中不要向?qū)Ψ酵嘎┥婕吧矸?、銀行卡、用戶(hù)名和密碼等重要信息。凡是通知中獎(jiǎng)、公檢法要求匯款、謊稱(chēng)賬號(hào)出錯(cuò)要求重新輸入密碼等電話一律掛斷，收到短信帶有不熟悉的鏈接，不要打開(kāi)。平時(shí)出行，手機(jī)、銀行卡和身份證不要放一起，降低同時(shí)遺失并被惡意利用的風(fēng)險(xiǎn)。用手機(jī)綁定的銀行卡數(shù)量不要太多，銀行卡內(nèi)的余額不要太高，要開(kāi)通該銀行卡短信服務(wù)功能，出入賬時(shí)會(huì)收到短信提醒，以便及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題。要下載殺毒軟件，定期對(duì)手機(jī)進(jìn)行安全性檢查。下載移動(dòng)支付客舳APP時(shí)，要從官方網(wǎng)站進(jìn)入。進(jìn)入支付平成交易后要安全退出。對(duì)于不熟悉的wifi熱點(diǎn)不要隨便接入，無(wú)密碼wifi熱點(diǎn)堅(jiān)決不要接入。在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物付款或者日常生活轉(zhuǎn)賬時(shí)，使用移動(dòng)數(shù)據(jù)流量更安全。家庭用wifi熱點(diǎn)要經(jīng)常更換密碼，清理蹭網(wǎng)者，以防家庭成員重要信息和交易記錄被非法利用。

2.交易平臺(tái)層面

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和生物技術(shù)的發(fā)展，一些生物特征識(shí)別技術(shù)如指紋，掌紋，聲音，虹膜等具有獨(dú)特的不可復(fù)制和永不丟失的特性，可用于移動(dòng)支付。僅采用密碼認(rèn)證的安全措施過(guò)于單一，應(yīng)將多種認(rèn)證支付方式組合運(yùn)用。手機(jī)支付對(duì)關(guān)鍵交易信息采用數(shù)字簽名技術(shù)、數(shù)字摘要技術(shù)等保證交易記錄的不可抵賴(lài)性和完整性；采用業(yè)務(wù)密鑰、PSAM卡密鑰、加密機(jī)主密鑰和POS服務(wù)系統(tǒng)密鑰來(lái)保證系統(tǒng)信息私密性；通過(guò)USBKey的雙鑰加密認(rèn)證，控制成員對(duì)系統(tǒng)資源的訪問(wèn)。支付平臺(tái)應(yīng)該健全用戶(hù)信用評(píng)價(jià)體系與用戶(hù)交易記錄保存機(jī)制，提升支付雙方信任度，規(guī)避洗錢(qián)套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。注重提高員工自身風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)培訓(xùn)，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制和誠(chéng)信自律的企業(yè)文化。支付平臺(tái)應(yīng)該實(shí)時(shí)提醒用戶(hù)注意網(wǎng)絡(luò)環(huán)境安全，當(dāng)用戶(hù)開(kāi)通小額免密支付時(shí)，提示用戶(hù)閱讀使用須知和安全提醒。

3.法律監(jiān)管層面

進(jìn)一步規(guī)范移動(dòng)支付法律關(guān)系涉及到的各方主體的權(quán)利和義務(wù)，相關(guān)法律應(yīng)明確界定移動(dòng)支付各方當(dāng)事人之間的法律關(guān)系，強(qiáng)化交易平臺(tái)的管理責(zé)任。加強(qiáng)第三方支付機(jī)構(gòu)沉淀資金的管理，落實(shí)反洗錢(qián)的管控工作。有關(guān)主管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)滯留在交易平臺(tái)上的消費(fèi)者交易資金進(jìn)行確權(quán)，明確其所有權(quán)屬于用戶(hù)，要求實(shí)行銀行專(zhuān)戶(hù)存放。2010年，非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法出臺(tái)，第三方支付機(jī)構(gòu)正式被納入監(jiān)管范圍。從2015年開(kāi)始，管理層監(jiān)管力度逐漸加強(qiáng)，非銀支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法、二維碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范征求意見(jiàn)稿等政策相繼出臺(tái)。按照年累計(jì)移動(dòng)支付金額的大小對(duì)賬戶(hù)進(jìn)行分類(lèi)管理，隨著支付金額的提高身份驗(yàn)證的程序也越復(fù)雜，以降低移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)。

四、結(jié)束語(yǔ)

當(dāng)前我國(guó)移動(dòng)支付的發(fā)展勢(shì)頭迅猛，移動(dòng)支付的便利性不斷提升，客戶(hù)對(duì)移動(dòng)支付的使用度、信任度、接受度也不斷增強(qiáng)，移動(dòng)支付在我國(guó)的應(yīng)用前景廣闊。可以預(yù)見(jiàn)移動(dòng)支付將繼續(xù)保持高速發(fā)展態(tài)勢(shì)，在投資理財(cái)、消費(fèi)生活等領(lǐng)域發(fā)揮重大作用。同時(shí)，隨著農(nóng)業(yè)電子商務(wù)這片藍(lán)海的開(kāi)發(fā)，農(nóng)村移動(dòng)支付業(yè)務(wù)將繼續(xù)得到推廣和應(yīng)用。

參考文獻(xiàn)：

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篇3

劉冠群(2015)認(rèn)為，保證移動(dòng)支付安全性應(yīng)從硬件防護(hù)身份驗(yàn)證管理措施三個(gè)方面著手。袁娜(2015)針對(duì)移動(dòng)支付存在的安全隱患提出提高設(shè)備安全性、應(yīng)用發(fā)行加強(qiáng)管理、鏈接可信任的網(wǎng)絡(luò)、加強(qiáng)安全防范意識(shí)等對(duì)策。黃麗云等(2013)認(rèn)為，解決移動(dòng)支付安全應(yīng)從應(yīng)用/服務(wù)層安全平臺(tái)層安全網(wǎng)絡(luò)層安全無(wú)線加密技術(shù)四個(gè)方面開(kāi)展。綜觀學(xué)者們的觀點(diǎn)，大多數(shù)學(xué)者是從硬件技術(shù)和軟件技術(shù)兩個(gè)層面針對(duì)移動(dòng)支付安全提出了建議。但是入侵技術(shù)和安全防護(hù)本就是攻守雙方，彼此在歷次交鋒中相互促進(jìn)，通過(guò)技術(shù)層面很難達(dá)到完全的安全。這種防御和攻擊的行為注定是無(wú)法終止的，而安全系統(tǒng)的升級(jí)也往往是原系統(tǒng)抵御失敗后亡羊補(bǔ)牢的修復(fù)漏洞，而此前遭受的損失往往無(wú)法挽回。

2 保險(xiǎn)制度的內(nèi)涵分析

保險(xiǎn)的產(chǎn)生和需求源自于兩點(diǎn)：一是風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，其內(nèi)涵為風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在和風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性;二是剩余產(chǎn)品的出現(xiàn)和商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，這是保險(xiǎn)產(chǎn)生的物質(zhì)基礎(chǔ)和必要前提。而這兩點(diǎn)都是移動(dòng)支付安全所存在的因素。保險(xiǎn)是一種風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)機(jī)制，其具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、經(jīng)濟(jì)給付、資金融通、防災(zāi)防損和社會(huì)管理等功能，保險(xiǎn)有助于企業(yè)在事故發(fā)生后能夠及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，保障社會(huì)再生產(chǎn)活動(dòng)的順暢運(yùn)行;加強(qiáng)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)核算和風(fēng)險(xiǎn)管理能力;具有安定人民的生活，促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定的功能;保證一定的民事賠償責(zé)任履行，以保障受害者的利益。根據(jù)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)手段的學(xué)說(shuō)，宋明哲認(rèn)為：所謂保險(xiǎn)，系指不可預(yù)期損失之轉(zhuǎn)移和重分配之一種財(cái)務(wù)手段。這種觀點(diǎn)是從企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的角度給保險(xiǎn)規(guī)定的定義;根據(jù)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度的學(xué)說(shuō)，從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來(lái)講，被保險(xiǎn)人遭受保險(xiǎn)事故以后得到保險(xiǎn)人給付的保險(xiǎn)金，其本質(zhì)為被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。保險(xiǎn)的種類(lèi)有很多，關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，它的特征有如下幾點(diǎn)。

(1)保險(xiǎn)標(biāo)的的多樣性。廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)的經(jīng)濟(jì)利益和損害賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的。按標(biāo)的具體存在形態(tài)通?？蓜澐譃橛行呜?cái)產(chǎn)、無(wú)形財(cái)產(chǎn)或有關(guān)利益;狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的標(biāo)的僅指有形財(cái)產(chǎn)中的一部分普通財(cái)產(chǎn)(如企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的、機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的等)。

(2)保險(xiǎn)金額的可估價(jià)性。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額確定一般參照保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，或者根據(jù)投保人的實(shí)際需要參照最大可能損失、最大可預(yù)期損失確定其所購(gòu)買(mǎi)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額。確定保險(xiǎn)金額的依據(jù)即為保險(xiǎn)價(jià)值。保險(xiǎn)人和投保人在保險(xiǎn)價(jià)值限度以?xún)?nèi)，按照投保人對(duì)該保險(xiǎn)標(biāo)的存在的保險(xiǎn)利益程度來(lái)確定保險(xiǎn)金額，作為保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限額。由于各種財(cái)產(chǎn)都可依據(jù)客觀存在的質(zhì)量和數(shù)量來(lái)計(jì)算或估計(jì)其實(shí)際價(jià)值的大小，因此，在理論上，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金額的確定具有客觀依據(jù)。

(3)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償性。不同于人身保險(xiǎn)合同，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同屬于損失補(bǔ)償合同，保險(xiǎn)人只有在合同約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生并造成被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)損失時(shí)才承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任，而且補(bǔ)償?shù)念~度以被保險(xiǎn)人在經(jīng)濟(jì)利益上恢復(fù)到損失以前的狀況為限，絕不允許被保險(xiǎn)人獲得額外利益。

(4)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的時(shí)限性。大部分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限較短。通常，普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限為一年或者一年以?xún)?nèi)，并且保險(xiǎn)期限就是保險(xiǎn)人實(shí)際承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的期限。

3 保險(xiǎn)介入移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的實(shí)現(xiàn)

篇4

隨著智能手機(jī)的不斷升級(jí)和更新，移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)給人們的生活帶來(lái)了諸多的便利，其中移動(dòng)支付因其簡(jiǎn)便易操作，及時(shí)方便，不受時(shí)間、空間的限制，受到越來(lái)越多的人的關(guān)注。

一、移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)模式

（一）移動(dòng)支付的運(yùn)營(yíng)模式

1、以金融機(jī)構(gòu)為主體的運(yùn)營(yíng)模式

在這里金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)模式是指以商業(yè)銀行作為移動(dòng)支付主體的運(yùn)營(yíng)模式，銀行將客戶(hù)在銀行開(kāi)通的賬戶(hù)和手機(jī)進(jìn)行綁定，用戶(hù)就可以通過(guò)手機(jī)對(duì)銀行的賬戶(hù)進(jìn)行支付工作。我們通常稱(chēng)之為電話銀行。

2、以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為主體的運(yùn)營(yíng)模式

這種運(yùn)營(yíng)模式，主要是指移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商將客戶(hù)的手機(jī)話費(fèi)建立成賬戶(hù)，可以進(jìn)行有效的支付，當(dāng)用戶(hù)在購(gòu)買(mǎi)業(yè)務(wù)或者是發(fā)生移動(dòng)付費(fèi)的時(shí)候，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商就可以從用戶(hù)的手機(jī)費(fèi)用中進(jìn)行相應(yīng)的扣除。

3、以第三方平臺(tái)為主體的運(yùn)營(yíng)模式

第三方平臺(tái)是獨(dú)立與金融機(jī)構(gòu)和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商之外的一種存在方式，它具有兩面性，既可以為移動(dòng)運(yùn)營(yíng)上、金融機(jī)構(gòu)和客戶(hù)之間建立起一座互相支付的橋梁，又要對(duì)客戶(hù)的銀行卡、服務(wù)商的賬戶(hù)進(jìn)行即時(shí)清算。

二、發(fā)展移動(dòng)支付對(duì)于商業(yè)銀行的重要意義

（一）移動(dòng)支付有助于提升金融服務(wù)的便利性

移動(dòng)技術(shù)的不斷進(jìn)步，商業(yè)銀行的金融服務(wù)的便利性也在不斷提升。從最初的網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)式的服務(wù)擴(kuò)展到自動(dòng)取款機(jī)的自主服務(wù)，再到如今通過(guò)網(wǎng)上銀行自有的進(jìn)行金融支付業(yè)務(wù)，銀行支付業(yè)務(wù)的往來(lái)已經(jīng)打破了時(shí)間、空間的限制，而如今，隨著3G網(wǎng)絡(luò)的到來(lái)，智能手機(jī)的加入，以移動(dòng)設(shè)備作為媒介，可以再一次引起一場(chǎng)商業(yè)銀行移動(dòng)支付的新。

（二）移動(dòng)支付有助于提高中小銀行的競(jìng)爭(zhēng)力

各中小銀行也大型銀行比較起來(lái)，更加具有商業(yè)銀行的基本性質(zhì)――以追求最大利潤(rùn)為主要的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。而從中小銀行的發(fā)展體制上來(lái)看，和具有壟斷地位的大型銀行比較起來(lái)，不具備明顯的優(yōu)勢(shì)，但是移動(dòng)支付的引入使這一面貌可以得到改觀，移動(dòng)支付具有靈活性，便捷性，完全可以打破時(shí)間、空間的限制，增強(qiáng)和大型銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，移動(dòng)支付的加入還可以縮小增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的成本費(fèi)用，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)可以擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)范圍，從而提高其競(jìng)爭(zhēng)的實(shí)力。

（三）移動(dòng)支付有利于提高金融服務(wù)的安全性

在商業(yè)銀行的金融服務(wù)中，手機(jī)和其它驗(yàn)證方式比較起來(lái)，具有更強(qiáng)的私密性，客戶(hù)可以通過(guò)手機(jī)終端進(jìn)行查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬、支付等多種操作，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，為客戶(hù)設(shè)置個(gè)人的安全卡和PIN卡控制方式，可以有效的保障顧客信息的準(zhǔn)確性，避免不法分子投機(jī)取巧，對(duì)客戶(hù)造成傷害。

三、我國(guó)移動(dòng)支付現(xiàn)狀及其存在的問(wèn)題

（一）國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r

在我國(guó)國(guó)內(nèi)，隨著短信業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展，以短信為基礎(chǔ)、基于銀行卡支付的移動(dòng)電子商務(wù)開(kāi)始得到發(fā)展。2002年以來(lái)，中國(guó)銀聯(lián)分別和中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)聯(lián)通合作，在海南、廣東、湖南等地開(kāi)展了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，并取得了可喜的成績(jī)。

目前，中國(guó)移動(dòng)已經(jīng)與中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)合中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行、招商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、民生銀行、華夏銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、廣東發(fā)展銀行、上海浦發(fā)9家銀行共同推出了包括繳費(fèi)、購(gòu)物和理財(cái)三類(lèi)基本業(yè)務(wù)的 “手機(jī)錢(qián)包”，用戶(hù)可以通過(guò)短信、語(yǔ)音、WAP等多種形式，管理自己的賬戶(hù)。

（二）我國(guó)移動(dòng)支付存在的幾個(gè)問(wèn)題

鑒于移動(dòng)支付現(xiàn)階段在我國(guó)的發(fā)展還不是非常流暢，在使用過(guò)程中常常出現(xiàn)以下幾個(gè)問(wèn)題：

1、運(yùn)營(yíng)市場(chǎng)復(fù)雜 缺乏統(tǒng)一模式

移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈涉及的領(lǐng)域非常廣泛，手機(jī)軟件硬件廠商、電信運(yùn)營(yíng)商、銀行和第三方平臺(tái)，在這些企業(yè)之間會(huì)存在諸多的利益紛爭(zhēng)，產(chǎn)業(yè)鏈相對(duì)來(lái)說(shuō)比較復(fù)雜，每個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈中的一方都試圖占據(jù)主導(dǎo)地位，因此無(wú)法形成一個(gè)統(tǒng)一的發(fā)展模式，產(chǎn)業(yè)制度成為一個(gè)制約發(fā)展的瓶頸。

2、技術(shù)存在漏洞 軟硬件有待提高

就目前而言，手機(jī)銀行使用中受到限制的因素主要有安全性和易用性。前者指要求銀行必須對(duì)客戶(hù)相關(guān)信息進(jìn)行安全保證，手機(jī)支付的時(shí)候，參與運(yùn)營(yíng)的是多方面的，一旦有一方泄露信息，賬戶(hù)財(cái)產(chǎn)資金受到威脅。第二是目前手機(jī)支付軟件種類(lèi)繁多，銀行需要花費(fèi)大量時(shí)間和精力進(jìn)行終端軟件的匹配，而且常常跟不上更新的進(jìn)度。

3、兼容第三方平臺(tái) 突破發(fā)展瓶頸

手機(jī)支付市場(chǎng)中各個(gè)參與者的位置決定了其局限性，每一方都無(wú)法獨(dú)當(dāng)一面。從整個(gè)發(fā)展角度來(lái)看，第三方移動(dòng)支付通用平臺(tái)的發(fā)展空間廣闊，可以將各個(gè)網(wǎng)站的第三方支付平臺(tái)，B2C電子商務(wù)網(wǎng)上鏈接，手機(jī)號(hào)碼和銀行賬號(hào)進(jìn)行捆綁，從安全性和便捷性上是利于發(fā)展。

四、移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

無(wú)論商業(yè)銀行，還是各大企業(yè)，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展空間十分廣闊，然而能夠進(jìn)行有效的業(yè)務(wù)創(chuàng)新是發(fā)展移動(dòng)支付的關(guān)鍵。

（一）不斷拓展第三方平臺(tái)的業(yè)務(wù)空間

就第三方平臺(tái)支付寶而言，從2004年12月創(chuàng)立之初，當(dāng)時(shí)目的就是為了維護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益，為客戶(hù)與商家之間搭建一個(gè)緩沖的平臺(tái)。而如今，除了發(fā)展在線的支付業(yè)務(wù)以外，還積極拓展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，逐步將傳統(tǒng)的支付方式慢慢向手機(jī)端靠攏，支付寶和手機(jī)芯片商、系統(tǒng)方案商、手機(jī)硬件商和應(yīng)用軟件制作商等60多家企業(yè)達(dá)成了共識(shí)。這一創(chuàng)新業(yè)務(wù)的發(fā)展，在短短的兩年內(nèi)，支付寶取得了巨大的成就，就無(wú)限支付而言，每天交易筆數(shù)已經(jīng)超過(guò)了50萬(wàn)筆。

（二）不斷加強(qiáng)內(nèi)部創(chuàng)新方式

隨著人們對(duì)于移動(dòng)支付的信任不斷增加，很多公交線路和校園企業(yè)等領(lǐng)域也采用刷卡的方式進(jìn)行移動(dòng)支付，同時(shí)，將移動(dòng)支付空間慢慢的滲透到大眾生活的各個(gè)層面，比如水費(fèi)、電費(fèi)、天然氣費(fèi)等等都是通過(guò)移動(dòng)支付進(jìn)行交費(fèi)。而這些都是充分分析了自己的內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)，在自身優(yōu)勢(shì)上進(jìn)行的創(chuàng)新，為客戶(hù)提供差異化的移動(dòng)服務(wù)業(yè)務(wù)。

（三）發(fā)展全方位移動(dòng)支付業(yè)務(wù)

以某一方為載體，提供全方位的移動(dòng)支付服務(wù)。例如，指定智能手機(jī)銀行，依托手機(jī)這一載體，致力于打造全方位服務(wù)，家庭理財(cái)、市場(chǎng)行情、跨行轉(zhuǎn)賬、手機(jī)充值、手機(jī)彩票、景點(diǎn)門(mén)片預(yù)定等等，力求囊括最多的業(yè)務(wù)服務(wù)，同時(shí)還可以通過(guò)智能手機(jī)進(jìn)行照相和掃描方式進(jìn)行資料申請(qǐng)等，這樣大大節(jié)省了實(shí)踐，簡(jiǎn)化了操作流程。

五、移動(dòng)支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防范

隨著商業(yè)銀行移動(dòng)業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)展，由于技術(shù)水平有限，支付業(yè)務(wù)地區(qū)差異較大，系統(tǒng)建設(shè)成本不高，產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展尚未成熟，缺乏必要的政策法規(guī)進(jìn)行約束，因此移動(dòng)支付業(yè)務(wù)上常常出現(xiàn)一些風(fēng)險(xiǎn)。

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)有法律和政策風(fēng)險(xiǎn)。移動(dòng)支付屬于新生事物，很多國(guó)家都沒(méi)有針對(duì)移動(dòng)支付設(shè)置相關(guān)的法律，交易各方的權(quán)利和義務(wù)也沒(méi)有明顯的界定，我國(guó)雖然有《電子簽名法》和《電子支付指引》為移動(dòng)支付保鏢，但是移動(dòng)支付和第三方支付、小額支付等存在一些交互差，常常被成為灰色地帶，發(fā)展緩慢。其次是技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，尤其是近年來(lái)，手機(jī)支付軟件市場(chǎng)良莠不齊，缺乏相應(yīng)的安全保障。

基于以上原因，在商業(yè)銀行移動(dòng)支付業(yè)務(wù)中應(yīng)當(dāng)樹(shù)立相應(yīng)的防范意識(shí)，確保商業(yè)銀行移動(dòng)支付的良性發(fā)展。首先，商業(yè)銀行也加強(qiáng)自我保護(hù)意識(shí)，盡可能利用法律和法規(guī)積極防范法律風(fēng)險(xiǎn)。其次，務(wù)必增強(qiáng)移動(dòng)支付系統(tǒng)的安全性建設(shè)。銀行、電信運(yùn)營(yíng)商和第三方支付平臺(tái)都要從自身出發(fā)加強(qiáng)安全建設(shè)，確保整個(gè)支付過(guò)程的安全性?？蛻?hù)私人通過(guò)秘鑰進(jìn)行操作等，確保系統(tǒng)操作中風(fēng)險(xiǎn)降到最低點(diǎn)。第三，積極防范商業(yè)銀行的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，出臺(tái)相關(guān)政策，加強(qiáng)對(duì)管理人員的防范操作風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)重要客戶(hù)進(jìn)行監(jiān)控，尤其是涉及金額較大的交易，要跟蹤交易過(guò)程。

六、移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的展望和總結(jié)

調(diào)查顯示，2011年底，中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)民就達(dá)到了3.6億以上，而移動(dòng)應(yīng)用也得到了相應(yīng)的發(fā)展，在政府、運(yùn)營(yíng)商、互聯(lián)網(wǎng)商、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)廠商等主流的推動(dòng)下，呈現(xiàn)出快速增長(zhǎng)之勢(shì)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的智能手機(jī)終端銷(xiāo)售達(dá)到了6000萬(wàn)以上，而在這發(fā)展的背后，給商業(yè)銀行帶來(lái)了無(wú)限的商機(jī)也并存著挑戰(zhàn)。

總之，機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)主動(dòng)調(diào)整運(yùn)營(yíng)模式，爭(zhēng)取利用自身優(yōu)勢(shì)，拓展發(fā)展空間，拓展創(chuàng)新業(yè)務(wù)，不斷提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力，在一場(chǎng)激烈的金融服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)一席之地。

參考文獻(xiàn)：

篇5

1 引言

移動(dòng)支付也稱(chēng)為手機(jī)支付，就是允許用戶(hù)使用其移動(dòng)終端（通常是手機(jī)）對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。單位或個(gè)人通過(guò)移動(dòng)設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)或者近距離傳感直接或間接向銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)送支付指令產(chǎn)生貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移行為，從而實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付功能。移動(dòng)支付將終端設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)、應(yīng)用提供商以及金融機(jī)構(gòu)相融合，為用戶(hù)提供貨幣支付、繳費(fèi)等金融業(yè)務(wù)。

移動(dòng)支付突破了傳統(tǒng)電子商務(wù)的載體和地域限制，真正實(shí)現(xiàn)隨時(shí)隨地地通過(guò)無(wú)線方式進(jìn)行交易，大大增強(qiáng)了買(mǎi)賣(mài)雙方的靈活性和支付性，從而使大規(guī)模用戶(hù)參與和個(gè)性化服務(wù)成為可能。2016年是移動(dòng)支付快速發(fā)展的一年，全球市場(chǎng)呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，據(jù)專(zhuān)業(yè)調(diào)研機(jī)構(gòu)分析，2016年全球移動(dòng)支付用戶(hù)將突破10億，移動(dòng)支付交易額將達(dá)到2000億美元。

根據(jù)中國(guó)銀聯(lián)近日的《2016移動(dòng)支付安全調(diào)查報(bào)告》顯示，2016年消費(fèi)者網(wǎng)上消費(fèi)金額及使用移動(dòng)支付人數(shù)占比呈現(xiàn)雙增長(zhǎng)。根據(jù)報(bào)告，去年有超過(guò)九成的受訪者曾使用手機(jī)完成付款（在商戶(hù)現(xiàn)場(chǎng)支付或遠(yuǎn)程支付）。約四成的受訪者選擇“大額支付用卡，小額支付選手機(jī)”。

但是，目前在移動(dòng)支付信息安全保障方面還存在著很多問(wèn)題，報(bào)告顯示，2016年電信詐騙案件持續(xù)高發(fā)，消費(fèi)者受損比例持續(xù)走高。約有1/4的被調(diào)查者表示遭遇過(guò)電信網(wǎng)絡(luò)詐騙并發(fā)生過(guò)損失，較2015年上升11個(gè)百分點(diǎn)。據(jù)調(diào)查，遭受電信網(wǎng)絡(luò)欺詐的被調(diào)查者中，超過(guò)八成遭遇過(guò)盜用社交賬號(hào)詐騙，較2015年同比增長(zhǎng)了36個(gè)百分點(diǎn)。另外，木馬鏈接短信和騙取短信驗(yàn)證碼等欺詐手法也是常見(jiàn)的支付欺詐方式，遭遇兩類(lèi)手法的持卡人比例達(dá)到63%和51%。因此，保障移動(dòng)支付安全將是移動(dòng)支付發(fā)展的一大瓶頸。

2 移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)分析

2.1 基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)隱患

運(yùn)營(yíng)商網(wǎng)絡(luò)通信環(huán)境的潛在威脅無(wú)處不在。一是手機(jī)目前還無(wú)法完全驗(yàn)證網(wǎng)絡(luò)接入點(diǎn)的安全性。黑客從偽基站、惡意WiFi網(wǎng)絡(luò)可能獲取用戶(hù)信息，發(fā)起惡意攻擊。二是在無(wú)線通信網(wǎng)絡(luò)中，黑客可通過(guò)技術(shù)手段竊聽(tīng)無(wú)線信道，截獲傳輸消息報(bào)文，偽造合法用戶(hù)身份或篡改數(shù)據(jù)信息。三是一些不法分子利用偽基站技術(shù)發(fā)送詐騙短信，利用群呼、透?jìng)鞯燃夹g(shù)實(shí)施電話詐騙，將主叫號(hào)碼偽裝成虛假的銀行、運(yùn)營(yíng)商等官方號(hào)碼，迷惑用戶(hù)上當(dāng)受騙。

2.2 移動(dòng)設(shè)備安全漏洞

移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的實(shí)現(xiàn)依托移動(dòng)設(shè)備，而作為最常用的移動(dòng)設(shè)備，智能手機(jī)的安全性值得高度關(guān)注。一是手機(jī)操作系統(tǒng)漏洞不易修復(fù)。手機(jī)生產(chǎn)商在安卓操作系統(tǒng)上進(jìn)行個(gè)性化定制開(kāi)發(fā)后，難以形成統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，尚未形成如個(gè)人電腦Windows系統(tǒng)那樣全球統(tǒng)一的漏洞與補(bǔ)丁更新機(jī)制，手機(jī)操作系統(tǒng)的安全性面臨挑戰(zhàn)。二是手機(jī)病毒防范能力較弱。手機(jī)客戶(hù)端軟件打開(kāi)的網(wǎng)址往往無(wú)法被手機(jī)安全軟件捕獲，二維碼掃碼工具僅簡(jiǎn)單地將二維碼翻譯成網(wǎng)站地址，并不具有識(shí)別惡意網(wǎng)址的能力，使得手機(jī)被木馬程序入侵的幾率大增。

2.3 服務(wù)提供商重便捷輕安全

第三方支付機(jī)構(gòu)通過(guò)搶紅包、打車(chē)補(bǔ)貼、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)戎Ц秷?chǎng)景積極搶占移動(dòng)支付市場(chǎng)，往往犧牲部分安全性以提高便捷性。如部分快捷支付功能在綁定銀行卡后僅需輸入支付密碼即可完成網(wǎng)上支付，二維碼掃碼支付通過(guò)手勢(shì)密碼登錄客戶(hù)端后就可進(jìn)行200元以下的免密小額支付，某些應(yīng)用程序通過(guò)讀取通訊錄和短信記錄可實(shí)現(xiàn)免填驗(yàn)證碼等，強(qiáng)調(diào)了用戶(hù)體驗(yàn)，卻埋下了安全隱患。如何在便捷與安全之間尋求平衡點(diǎn)成為移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈各方積極探尋的突破口。

2.4 行業(yè)制度規(guī)范尚不完善

我國(guó)移動(dòng)支付方興未艾，相關(guān)規(guī)章制度正在逐步建立和完善中，尚未形成明確的監(jiān)管框架和體系，在發(fā)展過(guò)程中難免會(huì)出現(xiàn)責(zé)任不清、監(jiān)管缺失的真空地帶。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)上借貸理財(cái)、眾籌模式、虛擬比特幣等新興金融工具給別有用心的不法分子留下了可乘之機(jī)，如紅包浪潮中紅色“AA收款”詐騙事件再次給我們提出安全警示。完善制度約束，保障信息安全已經(jīng)成為當(dāng)務(wù)之急。

3 移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)防范措施

相對(duì)于傳統(tǒng)的支付方式來(lái)說(shuō)，移動(dòng)支付的安全問(wèn)題尤為嚴(yán)峻，產(chǎn)業(yè)鏈上所有部門(mén)都必須從技術(shù)到信用通力合作。如果要讓移動(dòng)支付更好的為人們提供方便快捷的服務(wù)，就必須先保證個(gè)人隱私和信息安全，如果人們?cè)诘谝淮握J(rèn)識(shí)移動(dòng)支付時(shí)就有很不好的或者不安全的體驗(yàn)，那么以后移動(dòng)支付想要扭轉(zhuǎn)這個(gè)“第一印象”會(huì)非常困難。因此手機(jī)支付發(fā)展的瓶頸是安全問(wèn)題。根據(jù)移動(dòng)支付的安全問(wèn)題，可以采取以下措施，從而保證其安全性。

3.1 完善手機(jī)支付的安全管理

首先，對(duì)于移動(dòng)應(yīng)用發(fā)行商與移動(dòng)支付服務(wù)商，二者要加強(qiáng)安全管理，通過(guò)測(cè)試與監(jiān)管等手段，對(duì)惡意應(yīng)用進(jìn)行預(yù)防，對(duì)應(yīng)用軟件進(jìn)行全面的管理，從而保證應(yīng)用市場(chǎng)的安全性，提升渠道的安全性。其次，要提升安全防護(hù)能力，對(duì)于智能終端、應(yīng)用軟件與操作系統(tǒng)等進(jìn)行不斷的研發(fā)，從而保證其安全能力的逐步提升。最后，可以將手機(jī)支付業(yè)務(wù)也納入到金融法律法規(guī)監(jiān)管范圍，當(dāng)用戶(hù)遇到欺詐等安全問(wèn)題時(shí)可以在法律責(zé)任上找到明確的判斷，明確各方應(yīng)付的責(zé)任和賠付條款。

3.2 強(qiáng)化安全模塊的保護(hù)功能

安全模塊的功能主要是保證應(yīng)用的實(shí)現(xiàn)，同時(shí)保障數(shù)據(jù)的安全存儲(chǔ)，并且要提供相應(yīng)的安全運(yùn)算服務(wù)等。安全模塊具有較高的安全性，在手機(jī)支付過(guò)程中，可以利用手機(jī)中的安全模塊，即：用戶(hù)識(shí)別卡（SIM），用戶(hù)識(shí)別卡保證著手機(jī)支付的安全，是最為基礎(chǔ)的安全保障，在其中將用戶(hù)的私鑰與數(shù)字證書(shū)進(jìn)行存放，此時(shí)，要保C密鑰也在卡內(nèi)，對(duì)于加密與解密等操作，均要在卡中實(shí)現(xiàn)，從而將實(shí)現(xiàn)對(duì)用戶(hù)數(shù)據(jù)信息的保護(hù)?，F(xiàn)階段，在手機(jī)支付中，主要的方案是機(jī)卡協(xié)作，此方案是最為基礎(chǔ)的，其原理與Usbkey相似，其主控制芯片便是安全芯片，進(jìn)而具有了諸多的功能，如：防復(fù)制、防篡改、抗攻擊等。

3.3 引導(dǎo)客戶(hù)建立手機(jī)支付的安全意識(shí)

培養(yǎng)良好的手機(jī)使用習(xí)慣，譬如只從官方網(wǎng)站或可信任的網(wǎng)站下載軟件，安裝手機(jī)安全防護(hù)軟件，不點(diǎn)開(kāi)陌生的彩信，不接收陌生的藍(lán)牙推送程序，不隨意掃描二維碼.不要隨意連接陌生兔費(fèi)WiFi等。

參考文獻(xiàn)

[1]陶凱.紅包大戰(zhàn)引發(fā)對(duì)移動(dòng)支付安全的冷思考[J].中國(guó)信用卡，2015（5）

篇6

一、移動(dòng)支付的市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀

移動(dòng)支付給人們提供簡(jiǎn)單、快捷的支付方式，對(duì)于這樣的一種支付方式，是符合中國(guó)消費(fèi)者需求的一種支付模式。由于這樣的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)，移動(dòng)支付正贏得越來(lái)越多智能手機(jī)用戶(hù)的青睞。國(guó)內(nèi)智能機(jī)的廣泛使用，手機(jī)網(wǎng)民高速增長(zhǎng)，對(duì)于移動(dòng)支付起到了催化作用，撬開(kāi)了巨大商機(jī)。2012年對(duì)于移動(dòng)支付來(lái)說(shuō)，是一個(gè)開(kāi)創(chuàng)元年，在2012年年底中國(guó)人民銀行正式對(duì)外了關(guān)于中國(guó)金融移動(dòng)支付系列技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，平息了長(zhǎng)期以來(lái)各產(chǎn)業(yè)鏈想獨(dú)占移動(dòng)支付市場(chǎng)而引發(fā)的無(wú)硝煙戰(zhàn)爭(zhēng)。可以說(shuō)這樣標(biāo)準(zhǔn)的確立為2013年移動(dòng)支付市場(chǎng)步入良性發(fā)展通道奠定了基礎(chǔ)。2013年中國(guó)移動(dòng)支付規(guī)模得到瘋狂擴(kuò)展，央行公布的《2013年支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，2013年全國(guó)共辦理移動(dòng)支付業(yè)務(wù)16.74億筆，金額9.64萬(wàn)億，同比分別增長(zhǎng)212.86%和317.56%。截止到2013年年底，支付寶實(shí)名制用戶(hù)已達(dá)3億，過(guò)去一年支付寶完成了125億筆的支付，同時(shí)支付寶錢(qián)包用戶(hù)突破1億，2013年通過(guò)支付寶手機(jī)支付完成了超過(guò) 27.8億筆、超過(guò)9000億元的支付，以此計(jì)算，支付寶已成為全球最大的移動(dòng)支付公司。支付寶同時(shí)披露，2014年春節(jié)期間支付寶手機(jī)支付超1億多筆，占支付寶所有支付方式的52%。春節(jié)7天內(nèi)，5000多萬(wàn)支付寶用戶(hù)用手機(jī)完成了購(gòu)物、生活繳費(fèi)、信用卡還款、購(gòu)買(mǎi)余額寶等從生活到理財(cái)方方面面的行為。其中，通過(guò)支付寶錢(qián)包完成各類(lèi)信用卡還款的用戶(hù)達(dá)220萬(wàn)人次，僅此一項(xiàng)，手機(jī)上便支付了71億元，是2013年春節(jié)的10倍；而通過(guò)支付寶錢(qián)包為手機(jī)充值的用戶(hù)則達(dá)到1134萬(wàn)人次，是2013年的6倍。在支付寶如火如荼發(fā)展的同時(shí)，2013年8月微信正式加入了支付功能，超過(guò)6億用戶(hù)可以通過(guò)掃碼、公眾賬號(hào)及應(yīng)用內(nèi)支付任一種方式完成最后整個(gè)購(gòu)買(mǎi)環(huán)節(jié)。頃刻間，從電商到線下零售商，從大型軟件企業(yè)到獨(dú)立服裝代購(gòu)者，各色產(chǎn)品紛紛接入微信支付，用戶(hù)紅利首先在移動(dòng)電商及支付層面爆發(fā)開(kāi)來(lái)。馬化騰推動(dòng)的“微信+財(cái)付通”的移動(dòng)支付向目前全球最大的網(wǎng)絡(luò)支付、馬云引以為傲的支付寶發(fā)起了支付大戰(zhàn)。雙方展開(kāi)了激烈的競(jìng)爭(zhēng)，搶奪用戶(hù)資源。

二、移動(dòng)支付的發(fā)展趨勢(shì)

未來(lái)幾年內(nèi)中國(guó)的手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)鏈將保持40%左右的年增長(zhǎng)率。來(lái)自易觀智庫(kù)的數(shù)據(jù)也證實(shí)了業(yè)界對(duì)中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)發(fā)展前景將是一個(gè)可觀的利潤(rùn)空間。根據(jù)易觀智庫(kù)預(yù)計(jì)，到2015年，中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模將突破139200億大關(guān)口，互聯(lián)網(wǎng)支付注冊(cè)賬戶(hù)規(guī)模將達(dá)到13.78億，移動(dòng)支付交易規(guī)模將直逼7123億這個(gè)大關(guān)口。移動(dòng)支付未來(lái)將進(jìn)軍以下兩個(gè)戰(zhàn)場(chǎng)。

（一）移動(dòng)理財(cái)

支付清算是金融的最根本功能。解決了支付，各種資金配置活動(dòng)就能展開(kāi)。比如在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，以支付寶為代表的第三方支付服務(wù)的出現(xiàn)，就帶來(lái)了阿里小貸、余額寶、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸和眾籌融資等新興金融組織或產(chǎn)品的興起?，F(xiàn)在，這一進(jìn)化鏈，會(huì)在移動(dòng)世界中發(fā)生。移動(dòng)支付的興起，又會(huì)催生出其它移動(dòng)金融服務(wù)，包括移動(dòng)理財(cái)。可以預(yù)見(jiàn)，不久的將來(lái)，在手機(jī)上理財(cái)，會(huì)像在電腦上理財(cái)一樣普遍。已有雛形的移動(dòng)理財(cái)模式，大致可分為幾類(lèi)：一是投資者通過(guò)移動(dòng)支付企業(yè)購(gòu)買(mǎi)傳統(tǒng)金融產(chǎn)品，目前主要表現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)貨幣市場(chǎng)基金。這種模式在降低投資門(mén)檻、帶來(lái)投資回報(bào)的同時(shí)，還融入了消費(fèi)支付功能，比如騰訊微信與華夏基金合作的“理財(cái)通”。二是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)自己設(shè)立的電子平臺(tái)，進(jìn)一步向移動(dòng)端拓展，利用移動(dòng)支付方式對(duì)接其理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)產(chǎn)品，比如平安集團(tuán)的“壹錢(qián)包”。三是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌融資等互聯(lián)網(wǎng)金融模式在移動(dòng)場(chǎng)景中的應(yīng)用。四是一些不規(guī)范的、處于灰色地帶的投融資行為。這四種模式風(fēng)險(xiǎn)各不相同。前兩者相對(duì)規(guī)范，但在公眾大量涌入后，需要特別注意風(fēng)險(xiǎn)提示，避免在收益率等信息上誤導(dǎo)投資者，因?yàn)榧词关泿攀袌?chǎng)基金也不是無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的。第三種模式的風(fēng)險(xiǎn)在于整個(gè)行業(yè)良莠不齊，缺乏有效監(jiān)管，可能出現(xiàn)“劣幣驅(qū)逐良幣”的現(xiàn)象。最后一類(lèi)模式，則是地下民間金融的又一變種，其風(fēng)險(xiǎn)不言而喻。對(duì)收益率的過(guò)分強(qiáng)調(diào)，也很可能會(huì)影響移動(dòng)理財(cái)這一新興金融模式的可持續(xù)性。隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)和競(jìng)爭(zhēng)激烈化，高收益將難以長(zhǎng)期持續(xù)。各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)金融創(chuàng)新，應(yīng)該學(xué)會(huì)在收益率之外的用戶(hù)功能上多做文章。

（二）商場(chǎng)POS終端

微信紅包、支付寶是廣泛的網(wǎng)絡(luò)支付，打車(chē)軟件是高頻的O2O本地生活服務(wù)支付，可以說(shuō)都是C端（customer），移動(dòng)支付下一步將是爭(zhēng)奪商場(chǎng)POS終端，因?yàn)锽（business）端的移動(dòng)支付，對(duì)費(fèi)率更有承受力，只要擁有足夠的客源，商家愿意接受移動(dòng)支付的形式交易，即使承擔(dān)一定的費(fèi)率；同時(shí)，對(duì)于用戶(hù)而言，移動(dòng)支付可以大大節(jié)約交易時(shí)間。這也是為什么許多C（customer）端的移動(dòng)支付阿里巴巴和騰訊即使是貼錢(qián)，也要搶客戶(hù)，要侵襲線下POS，都是想變著法兒形成用戶(hù)習(xí)慣。因?yàn)槿祟?lèi)習(xí)慣一旦養(yǎng)成，就很難逆襲。2014年以來(lái)，阿里巴巴、騰訊均明顯加大了其移動(dòng)支付工具向商場(chǎng)POS進(jìn)軍的力度。雙方正在大手筆出擊，到處談移動(dòng)支付，出錢(qián)、出資源搶占線下客戶(hù)。商場(chǎng)POS機(jī)的交易數(shù)據(jù)，蘊(yùn)含著極大的商業(yè)價(jià)值，在征得用戶(hù)同意的情況下，可以進(jìn)行深度挖掘和分析，產(chǎn)生新的服務(wù)和價(jià)值。此外，商場(chǎng)POS機(jī)的客單價(jià)、穩(wěn)定性都很高。騰訊正在積極擴(kuò)大其微信支付的應(yīng)用范圍，其近日又牽手王府井，并計(jì)劃擴(kuò)大與中國(guó)聯(lián)通的合作，其商業(yè)化正在加速。王府井是中國(guó)知名百貨零售商，根據(jù)合作協(xié)議，王府井將在微信上運(yùn)營(yíng)一個(gè)公眾平臺(tái)，微信用戶(hù)可以查詢(xún)和通過(guò)微信支付購(gòu)買(mǎi)其產(chǎn)品。此舉可能很快給騰訊帶來(lái)新的重要收入渠道。

三、移動(dòng)支付發(fā)展的制約因素

（一）安全問(wèn)題

這也是讓許多消費(fèi)者仍然對(duì)移動(dòng)支付猶豫不決的主要原因。手機(jī)病毒、“木馬”侵襲以及支付軟件自身存在的漏洞，本身就可能造成安全隱患。再加上便捷與安全往往此消彼長(zhǎng)，移動(dòng)支付手續(xù)比PC上的互聯(lián)網(wǎng)支付更簡(jiǎn)便，也會(huì)降低安全性。如微信紅包，由于支付認(rèn)證與使用過(guò)于便捷，存在較大的安全隱患，更別提一個(gè)綁定了微信賬號(hào)的手機(jī)被他人撿到和擅用帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。消費(fèi)者信息的安全同樣存在風(fēng)險(xiǎn)。中國(guó)對(duì)個(gè)人信息、隱私的保護(hù)機(jī)制長(zhǎng)期以來(lái)嚴(yán)重缺失。在互聯(lián)網(wǎng)支付中已經(jīng)出現(xiàn)過(guò)用戶(hù)信息泄露事件，而在場(chǎng)景更開(kāi)放的移動(dòng)支付環(huán)境下，這一風(fēng)險(xiǎn)就更加突出。另外，剛接觸移動(dòng)支付的消費(fèi)者安全習(xí)慣較弱，也會(huì)放大風(fēng)險(xiǎn)。如媒體曾有報(bào)道，在微信搶紅包最火爆的幾天，一些群里有人發(fā)出與搶紅包極為類(lèi)似的鏈接，但點(diǎn)入后卻是商戶(hù)介紹，更有甚者引發(fā)木馬中毒。安全隱患不除，移動(dòng)支付的習(xí)慣與文化短期內(nèi)就難以形成。要消除這種隱患，就需要建立一套規(guī)范、統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和安全標(biāo)準(zhǔn)。近期有媒體報(bào)道，中國(guó)央行的移動(dòng)金融安全可信公共服務(wù)平臺(tái)已于去年年底建成，或?qū)?shí)現(xiàn)目前“山頭林立”的不同移動(dòng)支付系統(tǒng)“聯(lián)網(wǎng)通用”，就是朝這個(gè)方向邁出了一步。

（二）利益分配問(wèn)題

移動(dòng)支付所涉環(huán)節(jié)尤其多，包括銀行、支付企業(yè)、軟件廠商、手機(jī)廠商、電信運(yùn)營(yíng)商等。產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)沒(méi)有任何一方能夠單獨(dú)將該業(yè)務(wù)一手包攬從頭做到尾。目前在這多方參與者中，尚未形成可持續(xù)的、各方共贏的利益分配格局以及明確的權(quán)責(zé)分擔(dān)機(jī)制，使得現(xiàn)有的業(yè)務(wù)拓展和競(jìng)爭(zhēng)往往停留在低水平的“跑馬圈地”階段。畢竟移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈較長(zhǎng)，移動(dòng)支付目前依舊欠缺行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)中的各方各自為戰(zhàn)，亟待規(guī)范。

（三）移動(dòng)金融亟需監(jiān)管跟進(jìn)

中國(guó)的金融監(jiān)管，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域已顯得落后，在移動(dòng)金融領(lǐng)域更是近乎空白，亟需加緊腳步“跟上形勢(shì)”。比如，移動(dòng)支付的興起，已經(jīng)開(kāi)始挑戰(zhàn)現(xiàn)有的第三方支付監(jiān)管規(guī)則。近期一些媒體針對(duì)巨額資金沉淀在微信紅包賬戶(hù)中提出質(zhì)疑。騰訊方面的回應(yīng)是，微信支付不存在中間賬戶(hù)。但使用過(guò)微信紅包的用戶(hù)都知道，資金交易的對(duì)方是“財(cái)付通”，而“財(cái)付通”與用戶(hù)的QQ賬號(hào)綁定，微信支付與用戶(hù)的微信賬號(hào)綁定，所以微信紅包確實(shí)會(huì)在“財(cái)付通”賬戶(hù)中產(chǎn)生資金沉淀。這就需要關(guān)注其中的合規(guī)問(wèn)題。金融活動(dòng)中的消費(fèi)者保護(hù)本就是薄弱環(huán)節(jié)，移動(dòng)金融時(shí)代的消費(fèi)者在享受便捷的同時(shí)，也置身于更多風(fēng)險(xiǎn)之中。移動(dòng)支付和移動(dòng)理財(cái)?shù)娜招略庐?，急切呼喚監(jiān)管的完善和創(chuàng)新。

四、結(jié)語(yǔ)

金融是人類(lèi)經(jīng)濟(jì)的血液和命脈。移動(dòng)技術(shù)、信息網(wǎng)絡(luò)的飛速發(fā)展，給互聯(lián)網(wǎng)公司侵襲傳統(tǒng)金融帶來(lái)了前所未有的機(jī)遇，但在安全、標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管等領(lǐng)域的配套技術(shù)、制度或規(guī)則都需要盡快出臺(tái)予以規(guī)范，促進(jìn)行業(yè)的健康良性發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]王冠雄. 移動(dòng)支付的真正戰(zhàn)場(chǎng)何在？[EB/OL]. FT中文網(wǎng)，2014-02-18.

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中圖分類(lèi)號(hào)： TP393.0；F832.21 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼： A 文章編號(hào)： 1673-1069（2017）06-51-2

1 支付寶風(fēng)險(xiǎn)分析

截至2015年第三季度，中國(guó)第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模市場(chǎng)份額組成如下：支付寶69.9%，財(cái)付通19.2%，拉卡拉2.2%，聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)1.4%。在支付寶迅猛發(fā)展的同時(shí)，暴露了支付寶的許多問(wèn)題，其風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題尤為受公眾關(guān)注。

1.1 個(gè)人信息泄露風(fēng)險(xiǎn)

個(gè)人信息泄露是廣大用戶(hù)非常關(guān)注的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，那么個(gè)人信息是怎樣通過(guò)支付寶泄露的呢？其一是當(dāng)用戶(hù)淘寶購(gòu)物支付時(shí)，用戶(hù)的姓名、聯(lián)系方式、住址、以及購(gòu)物信息將記錄在手機(jī)的存儲(chǔ)卡上，不法分子會(huì)通過(guò)木馬病毒侵入到手機(jī)內(nèi)部，從而獲得存儲(chǔ)卡上的信息，導(dǎo)致個(gè)人信息的泄露。這一泄露是由于支付寶的技術(shù)存在漏洞使得不法分子有機(jī)可乘。其二是當(dāng)用戶(hù)通過(guò)淘寶購(gòu)物用支付寶支付時(shí)，會(huì)將個(gè)人的信息傳遞給商家，而一些商家在獲取了用戶(hù)的個(gè)人信息后會(huì)在網(wǎng)上散步或者賣(mài)給他人以獲得利益，這一信息泄露是由于商家的信用不良導(dǎo)致的。

1.2 資金被盜風(fēng)險(xiǎn)

許多支付寶用戶(hù)認(rèn)為資金被盜是支付寶技術(shù)不過(guò)關(guān)造成的，其實(shí)不然，不法分子大都是利用消費(fèi)者對(duì)于自身安全信息保護(hù)意識(shí)薄弱來(lái)進(jìn)行的，他們可能通過(guò)給消費(fèi)者發(fā)送相關(guān)的活動(dòng)鏈接，誘使消費(fèi)者進(jìn)入從而使得各種木馬病毒趁機(jī)侵入消費(fèi)者的客戶(hù)端盜取相關(guān)的信息，從而實(shí)現(xiàn)資金盜取。

基于電子商務(wù)的虛擬性，第三方機(jī)構(gòu)有責(zé)任制定相關(guān)的政策來(lái)配合相關(guān)法律法規(guī)對(duì)詐騙行為的認(rèn)定和處罰的實(shí)施，保證用戶(hù)資金的安全。用戶(hù)因?yàn)槭褂弥Ц秾殢亩鴮?dǎo)致自己賬戶(hù)資金被竊取，支付寶依然有不可推卸的責(zé)任，支付寶系統(tǒng)的設(shè)計(jì)目前首要解決的是在用戶(hù)點(diǎn)開(kāi)了詐騙鏈接后不法分子還依舊不能獲取用戶(hù)的個(gè)人信息從而進(jìn)行資金的竊取，這一技術(shù)是目前支付寶開(kāi)發(fā)商首要解決的問(wèn)題，也是長(zhǎng)久以來(lái)用戶(hù)最關(guān)注的焦點(diǎn)。

1.3 資金沉淀風(fēng)險(xiǎn)

支付寶資金沉淀有兩方面的來(lái)源，一是在途資金的沉淀，支付寶作為信用中介進(jìn)行資金沉淀，買(mǎi)家選購(gòu)商品后先將款項(xiàng)轉(zhuǎn)入支付寶賬戶(hù)內(nèi)，同時(shí)支付寶通知賣(mài)家發(fā)貨，待買(mǎi)家確認(rèn)付款時(shí)再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)入賣(mài)家賬戶(hù)，這個(gè)過(guò)程中支付寶充當(dāng)了信用中介的角色。這一部分沉淀的資金，支付寶可能挪作他用，很難確保這部分資金的安全。二是用戶(hù)在支付寶內(nèi)設(shè)有個(gè)人賬戶(hù)，這個(gè)賬戶(hù)就相當(dāng)于在銀行的活期存款賬戶(hù)，用戶(hù)可以隨時(shí)存取，而當(dāng)用戶(hù)不用于交易和轉(zhuǎn)賬時(shí)，這個(gè)賬戶(hù)內(nèi)的資金就會(huì)沉淀下來(lái)，而沉淀下來(lái)的資金可能被支付寶挪用，并且這一來(lái)源的資金沉淀會(huì)有進(jìn)一步擴(kuò)大的趨勢(shì)。

支付寶2016年9月12日宣布公告稱(chēng)從2016年10月12日起，支付寶將對(duì)個(gè)人用戶(hù)超出免費(fèi)額度（累計(jì)兩萬(wàn)元）的提現(xiàn)收0.1%的服務(wù)費(fèi)，這一公告的出臺(tái)，必然會(huì)導(dǎo)致諸多用戶(hù)不愿意將個(gè)人賬戶(hù)內(nèi)的資金提現(xiàn)，尤其是那些已超過(guò)免費(fèi)提現(xiàn)額度的用戶(hù)，他們寧愿將資金放在個(gè)人賬戶(hù)內(nèi)也不愿意提現(xiàn)，這樣個(gè)人賬戶(hù)的資金就會(huì)越積越多，其就像一個(gè)資金池，只有不斷向里輸入資金，而很少向外取出資金，這一塊的資金沉淀越級(jí)越大，進(jìn)一步加×俗式鴣戀淼姆縵鍘

1.4 合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)

2010年出臺(tái)的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》對(duì)我國(guó)第三方支付機(jī)構(gòu)性質(zhì)的界定有了權(quán)威的依據(jù)，即在我國(guó)第三方支付機(jī)構(gòu)為非金融機(jī)構(gòu)，其管理運(yùn)作正式納入到中國(guó)人民銀行的監(jiān)管范圍內(nèi)。

2013年6月，支付寶首次推出了互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品――余額寶，其功能就相當(dāng)于在銀行的活期存款，只要在余額寶內(nèi)存放資金，它就會(huì)每天計(jì)算利息給你，因此短時(shí)間內(nèi)便打開(kāi)了理財(cái)市場(chǎng)，由于眾多用戶(hù)會(huì)將存放在商業(yè)銀行活期存款紛紛取出，放到余額寶內(nèi)，對(duì)銀行的活期儲(chǔ)蓄會(huì)造成不小的沖擊。我國(guó)只授予商業(yè)銀行辦理存款業(yè)務(wù)，其他的金融機(jī)構(gòu)以及非金融機(jī)構(gòu)均無(wú)權(quán)辦理存款業(yè)務(wù)。余額寶的性質(zhì)就相當(dāng)于存款業(yè)務(wù)，但其并沒(méi)有獲得存款業(yè)務(wù)的許可，用戶(hù)將錢(qián)存放到余額寶內(nèi)很難確保資金的安全，而支付寶用這些籌集到的資金用做什么用途，我們也毫不知情。因此為了防范支付寶利用余額寶非法集資的風(fēng)險(xiǎn)，人民銀行對(duì)這種金融創(chuàng)新進(jìn)行了控制，也使人民銀行加強(qiáng)支付寶監(jiān)管，保證其合規(guī)運(yùn)行的重要舉措。

2 Apple Pay風(fēng)險(xiǎn)分析

篇8

一、引言

目前的電子商務(wù)主要是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)以有線的方式進(jìn)行?？蛻?hù)在網(wǎng)上購(gòu)物后，必須支付現(xiàn)金或者在指定的機(jī)器上進(jìn)行支付，使用上諸多不便。

隨著移動(dòng)通信技術(shù)和支付技術(shù)的迅速發(fā)展，金融支付系統(tǒng)正在從有線走向無(wú)線，電子支付也逐步向移動(dòng)支付過(guò)渡。

移動(dòng)通信技術(shù)作為移動(dòng)電子商務(wù)的載體，提供了更貼近用戶(hù)需求的支付服務(wù)，并從安全性及監(jiān)管上加以完善，逐步走向成熟。由于業(yè)務(wù)需求種類(lèi)繁多，業(yè)務(wù)量巨大，使移動(dòng)支付成為極具潛力的巨大產(chǎn)業(yè)。

二、移動(dòng)支付業(yè)務(wù)概述

1.移動(dòng)支付的定義

移動(dòng)支付是指借助手機(jī)、PDA、筆記本電腦等移動(dòng)通信終端和設(shè)備，通過(guò)無(wú)線方式所進(jìn)行的銀行轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)和購(gòu)物等商業(yè)交易活動(dòng)。

2.移動(dòng)支付業(yè)務(wù)分類(lèi)

按照歐洲銀行標(biāo)準(zhǔn)化協(xié)會(huì)在TR603（European Committee for Banking Standards，“Business and Funtional Requirements for Mobile Payments”）的定義，可按照支付金額的大小和地理位置的遠(yuǎn)近，對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)進(jìn)行分類(lèi)。

(1)按支付金額劃分

微支付:支付金額低于2歐元的情況下，一般劃歸為微支付類(lèi)型。

小額支付:支付金額介于2歐元～25歐元之間，稱(chēng)為小額支付。

大額支付:支付金額在25歐元以上，則為大額支付。

(2)按地理位置劃分

遠(yuǎn)程支付:遠(yuǎn)程支付可以不受地理位置的約束，以銀行賬戶(hù)、手機(jī)話費(fèi)或虛擬預(yù)存儲(chǔ)賬戶(hù)作為支付賬戶(hù)，以短信、語(yǔ)音、WAP等方式提起業(yè)務(wù)請(qǐng)求。

本地支付:利用紅外線、藍(lán)牙、射頻技術(shù)，使得手機(jī)和自動(dòng)售貨機(jī)、POS終端、汽車(chē)停放收費(fèi)表等終端設(shè)備之間的本地化通訊成為可能，用手機(jī)完成面對(duì)面的交易。

3.移動(dòng)支付相關(guān)技術(shù)

(1)遠(yuǎn)程支付

①SMS技術(shù)

短信是移動(dòng)通信里應(yīng)用最廣泛的服務(wù)。目前，短信作為移動(dòng)支付的手段，可以實(shí)現(xiàn)諸如“手機(jī)錢(qián)包”、充值、繳費(fèi)、買(mǎi)彩票、電影票及手機(jī)銀行等功能。也是在我國(guó)比較成熟，采用較多的移動(dòng)支付技術(shù)。

②WAP技術(shù)等

移動(dòng)通信協(xié)議，如WAP、CDMA 1X以及未來(lái)的3G等。

WAP2.0模式有利于實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)所需的端到端安全性，可以提供TLS隧道。

3G，能夠處理圖像、話音、視頻流等多種媒體形式，提供多種信息服務(wù)。其高速率、移動(dòng)性和高安全性等特點(diǎn)，必然會(huì)給移動(dòng)電子商務(wù)的應(yīng)用帶來(lái)巨大商機(jī)。

(2)JAVA/ BREW技術(shù)

兩者都是支持無(wú)線數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)的技術(shù)，在手機(jī)中增加軟件。

與無(wú)線JAVA相比，BREW是更底層的技術(shù)。BREW能夠更多地調(diào)動(dòng)底層的應(yīng)用，它的應(yīng)用效果和對(duì)手機(jī)終端的支持會(huì)更好，應(yīng)用開(kāi)發(fā)商可以更為方便地開(kāi)發(fā)出表現(xiàn)每個(gè)終端特性的應(yīng)用。

但是無(wú)線JAVA是開(kāi)放的，而B(niǎo)REW則被高通所壟斷。這一點(diǎn)恰恰在一定程度上制約了BREW的發(fā)展。

目前，聯(lián)通與高通一起推BREW，而移動(dòng)則看好JAVA。

(3)近距離非接觸技術(shù)

目前用于移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的近距離通信技術(shù)有RFID、FeliCaIC等，RFID是一種無(wú)接觸芯片技術(shù)。未來(lái)，藍(lán)牙、802．11等也非常有可能應(yīng)用在移動(dòng)支付業(yè)務(wù)中。

在我國(guó)，NFC和SIMpass被視為目前國(guó)內(nèi)非接觸式移動(dòng)支付領(lǐng)域最有可能的兩大技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。二者都在手機(jī)中加入了基于RFID（射頻識(shí)別）技術(shù)的芯片，用于與支付應(yīng)用時(shí)的收單設(shè)備進(jìn)行近距離的實(shí)時(shí)通訊，并同SIM卡進(jìn)行連接，以實(shí)現(xiàn)把支付業(yè)務(wù)捆綁在持有手機(jī)的用戶(hù)上。只是在具體的實(shí)現(xiàn)方式上有所區(qū)別。

近距離非接觸支付技術(shù)的優(yōu)點(diǎn)是：操作簡(jiǎn)單、支付行為完成耗時(shí)短。

缺點(diǎn)是:用戶(hù)要使用移動(dòng)支付業(yè)務(wù)必須更換手機(jī)，而現(xiàn)在具有此種功能的手機(jī)不僅種類(lèi)少，而且價(jià)格昂貴。但可以預(yù)計(jì)，隨著終端問(wèn)題的解決，近距離非接觸技術(shù)將成為未來(lái)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的主流實(shí)現(xiàn)方式。

4.移動(dòng)支付的特點(diǎn)

(1)具有隨時(shí)隨地的特點(diǎn)

(2)用戶(hù)規(guī)模大

目前，我國(guó)的移動(dòng)電話用戶(hù)已過(guò)4億，是全球之最。在某種程度上說(shuō)，以移動(dòng)電話為載體的移動(dòng)電子商務(wù)不論在用戶(hù)規(guī)模上，還是在用戶(hù)消費(fèi)能力上，都優(yōu)于傳統(tǒng)的電子商務(wù)。

(3)有較好的身份認(rèn)證基礎(chǔ)

對(duì)傳統(tǒng)的電子商務(wù)而言，用戶(hù)的消費(fèi)信用問(wèn)題是影響其發(fā)展的一大“瓶頸”，而手機(jī)號(hào)碼具有唯一性，手機(jī)SIM卡上存貯的用戶(hù)信息可以確定一個(gè)用戶(hù)的身份。對(duì)于移動(dòng)商務(wù)而言，這就有了信用認(rèn)證的基礎(chǔ)。

三、我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)現(xiàn)狀

從全球來(lái)看，隨著3G商用進(jìn)程的日益推進(jìn)，從日韓到歐洲，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展步伐在不斷加快，成為移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商十分看好的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。在我國(guó)，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商也在積極推廣移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。

1.移動(dòng)支付業(yè)務(wù)開(kāi)展情況

國(guó)內(nèi):據(jù)百納年初的《中國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展分析報(bào)告》顯示，2005年，國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付用戶(hù)數(shù)達(dá)到1560萬(wàn)，占移動(dòng)通信用戶(hù)總數(shù)的4%，產(chǎn)業(yè)規(guī)模達(dá)到3.4億元。百納預(yù)測(cè)，由于產(chǎn)業(yè)鏈的成熟、用戶(hù)消費(fèi)習(xí)慣的形成和基礎(chǔ)設(shè)施的完備，到2008年，移動(dòng)支付用戶(hù)數(shù)將達(dá)到1.39億，占移動(dòng)通信用戶(hù)總數(shù)的24%，產(chǎn)業(yè)規(guī)模達(dá)到32.8億元。

國(guó)外:Juniper研究報(bào)告指出，2009年～2010年移動(dòng)支付應(yīng)用與服務(wù)有望被廣泛接納，全球移動(dòng)支付總規(guī)模將達(dá)到10億美元。目前，日韓歐美，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)都呈快速增長(zhǎng)趨勢(shì)。

2.移動(dòng)支付的應(yīng)用業(yè)務(wù)形式舉例

(1)手機(jī)錢(qián)包

面向六大領(lǐng)域，包括購(gòu)物、交通支付、票務(wù)、公司卡、身份識(shí)別、在線金融等。其中也包括買(mǎi)保險(xiǎn)、充值卡、買(mǎi)彩票、炒股、繳水電費(fèi)、訂雜志等各種各樣的功能

(2)手機(jī)銀行

目前，各銀行的手機(jī)銀行產(chǎn)品紛紛上線，以滿(mǎn)足用戶(hù)隨時(shí)隨地的理財(cái)需求。從功能上說(shuō)，銀行的所有非現(xiàn)金類(lèi)業(yè)務(wù)都可以通過(guò)手機(jī)銀行完成，包括查詢(xún)、繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、匯款、支付、結(jié)算、外匯交易等等。韓國(guó)SKT和各大銀行還合作推出了NEMO電子貨幣服務(wù)。

(3)分享

“分享”是指使用者能更加方便與朋友交換音樂(lè)、圖片等信息;

(4)服務(wù)

“服務(wù)”則是指提供下載服務(wù)，移動(dòng)認(rèn)證業(yè)務(wù)服務(wù)等。

四、移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管

1.面臨的風(fēng)險(xiǎn)及問(wèn)題

(1)信用體系風(fēng)險(xiǎn)

無(wú)論是網(wǎng)上銀行，還是移動(dòng)銀行，都涉及到信用體系，而我國(guó)目前的個(gè)人征信體系還沒(méi)有建立起來(lái)，信用體系風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的。

(2)技術(shù)安全的風(fēng)險(xiǎn)

電子商務(wù)交易必須具有保密性、完整性、可鑒別性、不可偽造性和不可抵賴(lài)性等特性。

無(wú)線網(wǎng)絡(luò)技術(shù)也面臨著黑客的挑戰(zhàn)和木馬等網(wǎng)絡(luò)病毒的威脅，而目前還沒(méi)有有效抵制手機(jī)病毒的防護(hù)軟件的手段，此外，還要考慮無(wú)線數(shù)據(jù)傳輸安全性、交易中途打斷而沒(méi)有重新認(rèn)證的機(jī)制，以及無(wú)線終端容易丟失和被竊的問(wèn)題。

(3)產(chǎn)業(yè)鏈成熟度問(wèn)題

①移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)成

移動(dòng)支付業(yè)務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈由設(shè)備制造商、銀行、信用卡組織、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、移動(dòng)支付服務(wù)提供商（或移動(dòng)支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商）、商業(yè)機(jī)構(gòu)、SIM卡供應(yīng)商、手機(jī)供應(yīng)商、用戶(hù)等多個(gè)環(huán)節(jié)組成。

只有建立并不斷完善產(chǎn)業(yè)鏈，各個(gè)環(huán)節(jié)準(zhǔn)確定位、合理分工并進(jìn)行資源的最優(yōu)配置，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)才能獲得健康發(fā)展，而產(chǎn)業(yè)鏈上的各環(huán)節(jié)才能在合作中實(shí)現(xiàn)共贏。

②移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的商業(yè)運(yùn)作模式

目前，移動(dòng)支付的商業(yè)模式主要有四種，即以運(yùn)營(yíng)商為主體的運(yùn)營(yíng)模式；以銀行為主體的運(yùn)營(yíng)模式；以第三方支付服務(wù)提供商為主體的運(yùn)營(yíng)模式；銀行與運(yùn)營(yíng)商合作的運(yùn)營(yíng)模式。

轉(zhuǎn)貼于 　由于各國(guó)的實(shí)際情況不同，產(chǎn)業(yè)鏈主導(dǎo)者也不同，因此，存在著不同的商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式。

從我國(guó)國(guó)情來(lái)看，以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為主體或是以銀行為主體單獨(dú)經(jīng)營(yíng)都存在很大的困難。移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商有用戶(hù)資源，但信用度不如銀行，銀聯(lián)可以平衡銀行間以及銀行和運(yùn)營(yíng)商之間的利益關(guān)系，但在業(yè)務(wù)創(chuàng)新和市場(chǎng)反應(yīng)能力方面不夠。

因此，目前最適合我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的商業(yè)模式是銀行與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商合作，第三方支付服務(wù)提供商協(xié)助支持的整合商業(yè)模式。采用合作的方式實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，構(gòu)建良性循環(huán)的產(chǎn)業(yè)鏈，促進(jìn)整個(gè)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

（4)用戶(hù)習(xí)慣及便利性問(wèn)題

長(zhǎng)久以來(lái)，絕大多數(shù)人已經(jīng)習(xí)慣了使用貨幣或信用卡消費(fèi)，對(duì)移動(dòng)支付還比較陌生。另外，很重要的一點(diǎn)是人們對(duì)使用移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的安全性心存顧慮。實(shí)際上，隨著通信技術(shù)的不斷發(fā)展，移動(dòng)支付的安全性可以得到保障，但人們?nèi)匀徊环判膶⒆约旱纳矸菪畔?、信用卡信息等保密信息通過(guò)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)傳輸。

此外，移動(dòng)支付是否便利，也是影響因素之一。目前許多開(kāi)通手機(jī)錢(qián)包業(yè)務(wù)的移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商多采用短信、WAP等遠(yuǎn)程控制的方式完成支付，過(guò)程繁瑣，其便利性還不如傳統(tǒng)的貨幣或信用卡。

（5)隱私問(wèn)題

移動(dòng)支付，也涉及到個(gè)人信息的管理，及如何保護(hù)客戶(hù)隱私的問(wèn)題。

2.金融監(jiān)管與標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范

移動(dòng)支付是一項(xiàng)新興的支付業(yè)務(wù)，到目前為止，國(guó)際上沒(méi)有一家機(jī)構(gòu)和組織能夠提供一個(gè)為多方所接受的移動(dòng)支付技術(shù)。

此外，電子商務(wù)和移動(dòng)支付都是比較新的行業(yè)，法律法規(guī)相對(duì)比較少，雖然目前已經(jīng)頒布了《電子簽名法》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、《電子銀行安全評(píng)估指引》等。但是這些條款還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，面對(duì)電子支付的快速發(fā)展還需要更全面的法律條款來(lái)約束交易行為，還需要在責(zé)任、權(quán)利、義務(wù)、賠償、罰款以及信用機(jī)制方面細(xì)化法律法規(guī)。

在業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)方面，也需要在行業(yè)自律、產(chǎn)品價(jià)格、增值業(yè)務(wù)方面出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)，如果有法可依，那么銀行與電子支付公司的合作就更市場(chǎng)化，其共贏共融性就更強(qiáng)。

據(jù)悉中國(guó)人民銀行即將對(duì)電子支付服務(wù)提供商實(shí)行“牌照制”，移動(dòng)支付的市場(chǎng)秩序?qū)⒌玫揭?guī)范和整頓。存活下來(lái)的第三方移動(dòng)支付服務(wù)提供商將具有較強(qiáng)的資源整合能力以及資金和技術(shù)力量，將承擔(dān)起協(xié)調(diào)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和銀行之間關(guān)系、發(fā)展客戶(hù)的重任。

五、我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)分析及展望

支付手段的電子化和移動(dòng)化是不可避免的必然趨勢(shì)。對(duì)于中國(guó)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)而言:龐大的移動(dòng)用戶(hù)和銀行卡用戶(hù)數(shù)量提供了誘人的用戶(hù)基礎(chǔ)，信用卡使用習(xí)慣的不足留給移動(dòng)支付巨大的市場(chǎng)空間，發(fā)展前景勿庸置疑。

1.巨大的潛在客戶(hù)群

截至2005年5月，我國(guó)手機(jī)用戶(hù)達(dá)到4億戶(hù)，銀行卡發(fā)行總量超過(guò)8億張，預(yù)計(jì)到2008年中國(guó)的手機(jī)用戶(hù)將達(dá)到5億戶(hù)。如此巨大的手機(jī)消費(fèi)群體和銀行卡持有者數(shù)量，為移動(dòng)支付業(yè)務(wù)提供了良好的用戶(hù)基礎(chǔ)和發(fā)展空間。

2.利益驅(qū)動(dòng)

對(duì)通信運(yùn)營(yíng)商來(lái)說(shuō)，在話音業(yè)務(wù)市場(chǎng)趨于飽和的情況下，移動(dòng)通信與金融業(yè)務(wù)的結(jié)合，無(wú)疑將成為發(fā)展移動(dòng)增值業(yè)務(wù)的一個(gè)重要突破口。而對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，移動(dòng)支付則可以有效降低經(jīng)營(yíng)成本。鏈條上的各方，在利益驅(qū)使下，會(huì)積極推動(dòng)移動(dòng)支付。

3.應(yīng)用需求決定市場(chǎng)

移動(dòng)支付應(yīng)用業(yè)務(wù)領(lǐng)域的不斷擴(kuò)大，將加快移動(dòng)支付的發(fā)展步伐。市場(chǎng)最終是由需求決定的。

4.克服問(wèn)題和障礙

隨著技術(shù)的完善，制約移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的因素也正在逐步減少。產(chǎn)業(yè)鏈也日趨完善，相關(guān)的法律法規(guī)也日趨完善。服務(wù)提供者，也會(huì)提供更貼近客戶(hù)需求的服務(wù)。

綜上，移動(dòng)支付是電子支付發(fā)展的必然趨勢(shì)，隨著技術(shù)、產(chǎn)業(yè)鏈和法律法規(guī)的日益完善，移動(dòng)支付必將成為電子支付的主流。

參考文獻(xiàn):

篇9

網(wǎng)友“股海無(wú)涯苦做舟”認(rèn)為，完成微信平臺(tái)和銀行卡的綁定，是騰訊這次“搶紅包”的最大目的。網(wǎng)友“北平居士”表示，后續(xù)還需要增加更多黏性支付場(chǎng)景，讓用戶(hù)放心支付。

“有用戶(hù)還是第一步?！本W(wǎng)友“梅西Messi100”認(rèn)為，微信支付要走的路還很長(zhǎng)，雖說(shuō)某一天可能會(huì)取代支付寶的地位，但微信也可能會(huì)被后來(lái)者取代。不過(guò)，競(jìng)爭(zhēng)格局對(duì)用戶(hù)來(lái)說(shuō)是好事。

有人認(rèn)為，騰訊通過(guò)微信紅包的病毒式營(yíng)銷(xiāo)，僅用數(shù)天和幾乎可以忽略不計(jì)的成本，就成功開(kāi)發(fā)了數(shù)以百萬(wàn)計(jì)的移動(dòng)支付客戶(hù)，再次凸顯互聯(lián)網(wǎng)金融的魔力 。無(wú)怪乎人們紛紛感慨，從未感覺(jué)到移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融離人們?nèi)绱酥?/p>

網(wǎng)友“后海5號(hào)_老張”表示，支付寶利用余額寶向上突破，微信用紅包生成支付習(xí)慣，二者都有效地突破了自身的瓶頸，但支付寶的問(wèn)題在于如何使支付更具社交性，而微信的課題是支付如何更專(zhuān)業(yè)、更貼近電商生態(tài)。誰(shuí)能繼續(xù)突破，誰(shuí)就能成就互聯(lián)網(wǎng)金融大業(yè)。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，金融業(yè)格局正在悄然生變，資金從銀行搬家之勢(shì)越來(lái)越明顯。對(duì)此，山西財(cái)經(jīng)大學(xué)副教授張華明表示，群雄逐鹿之下，移動(dòng)支付市場(chǎng)前景將更加廣闊。真正有危機(jī)感的應(yīng)該是傳統(tǒng)銀行，它們的存款、貸款和支付結(jié)算中間業(yè)務(wù)都正遭到互聯(lián)網(wǎng)金融的全方位挑戰(zhàn)。

篇10

一、移動(dòng)支付國(guó)內(nèi)發(fā)展現(xiàn)狀分析

在傳統(tǒng)的電子商務(wù)研究領(lǐng)域中，移動(dòng)支付作為新興的支付手段之一，一直是不容忽視的一大貿(mào)易環(huán)節(jié)。近幾年隨著互聯(lián)網(wǎng)的蓬勃發(fā)展，無(wú)疑對(duì)電商時(shí)代的邁進(jìn)又打了一劑強(qiáng)心針，各大電子商務(wù)平臺(tái)的涌現(xiàn)背后，我們不難發(fā)現(xiàn)支撐其迅猛發(fā)展的因素之一便是移動(dòng)支付的出現(xiàn)與普及。移動(dòng)支付，就是允許消費(fèi)者應(yīng)用移動(dòng)終端的支付能力對(duì)所消費(fèi)的產(chǎn)品進(jìn)行銀行轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)以及購(gòu)物等，也恰恰是因?yàn)槠渚哂小岸?、平、快”的特點(diǎn)，在過(guò)去的幾年里迅速壯大了自己的市場(chǎng)，伸手廣大消費(fèi)者的歡迎。

（一）移動(dòng)支付的形式

1、運(yùn)營(yíng)商計(jì)費(fèi)：運(yùn)營(yíng)商計(jì)費(fèi)的移動(dòng)支付模式是指支付的整個(gè)過(guò)程由運(yùn)營(yíng)商承包，用戶(hù)只需發(fā)送短信授權(quán)即可，之后運(yùn)營(yíng)商便為用戶(hù)處理整個(gè)支付過(guò)程，但也要向用戶(hù)抽取一部分利潤(rùn)；

2、NFC支付：NFC移動(dòng)支付模式可以讓用戶(hù)脫離POS機(jī)，直接通過(guò)手機(jī)或者NFC設(shè)備近距離完成整個(gè)支付過(guò)程。例如，部分城市的公交IC卡已開(kāi)始使用這種新興技術(shù)；

3、刷卡支付：刷卡支付是指用戶(hù)利用移動(dòng)讀卡器，再加上個(gè)人的智能終端設(shè)備，可以在任何網(wǎng)絡(luò)狀態(tài)下（例如3G或WIFI），通過(guò)應(yīng)用程序匹配刷卡消費(fèi)。該種支付方式相比上述兩種支付方式，在當(dāng)今市場(chǎng)中已經(jīng)趨于成熟與完善，也是最為常見(jiàn)的支付方式；

4、應(yīng)用支付：應(yīng)用支付也稱(chēng)為APP支付，一般做法是，在應(yīng)用內(nèi)用戶(hù)通過(guò)掃描商品的二維碼即可及時(shí)完成對(duì)商品的支付；

上述幾種支付模式的優(yōu)劣在相關(guān)網(wǎng)站上都可找尋，加之本文側(cè)重研究的是移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)與預(yù)防措施，在此就不一一贅述了。

（二）移動(dòng)支付的特點(diǎn)

1、交易成本低廉：對(duì)于此處的交易成本我們的理解應(yīng)該是趨于宏觀的，不單單是交易費(fèi)用，更多的體現(xiàn)是時(shí)間成本。當(dāng)今時(shí)代，廣大用戶(hù)不可能時(shí)時(shí)刻刻面對(duì)PC設(shè)備處理各種交易事項(xiàng)，但是手機(jī)因其輕便小巧的特點(diǎn)是我們隨時(shí)隨地都可以利用的資源，利用其進(jìn)行轉(zhuǎn)賬、結(jié)算既省時(shí)也省力；

2、交易的安全性：移動(dòng)設(shè)備不同于傳統(tǒng)PC設(shè)備，傳統(tǒng)PC設(shè)備我們?cè)谶M(jìn)行交易時(shí)很有可能遭遇木馬、盜號(hào)等威脅，尤其是當(dāng)交易發(fā)生在公用設(shè)備上時(shí)，個(gè)人賬戶(hù)與賬戶(hù)資金難以得到很好的保障，但移動(dòng)設(shè)備因?yàn)槠涓叨鹊碾[私性與其內(nèi)部的智能卡芯片都能高效有力的保護(hù)個(gè)人賬戶(hù)安全；

3、交易的便利性：用戶(hù)可以隨時(shí)隨地利用移動(dòng)設(shè)備進(jìn)行轉(zhuǎn)賬交易，也可以時(shí)時(shí)查詢(xún)當(dāng)前賬戶(hù)余額、過(guò)往交易記錄，如果是遠(yuǎn)程交易（例如：網(wǎng)購(gòu)等等），還可以及時(shí)查詢(xún)物流信息。

二、移動(dòng)支付存在的風(fēng)險(xiǎn)

立足長(zhǎng)遠(yuǎn)角度，移動(dòng)支付的發(fā)展前景是十分可觀的，但就我國(guó)目前網(wǎng)絡(luò)發(fā)展、信息技術(shù)等現(xiàn)狀來(lái)看，也不難發(fā)現(xiàn)目前移動(dòng)支付過(guò)程中也存在著種種隱患，主要在支付流程已經(jīng)面對(duì)支付對(duì)象時(shí)，有如下隱患：

1、用戶(hù)信息的機(jī)密性：用戶(hù)在各大電子商務(wù)平臺(tái)上選購(gòu)商品時(shí)，交易信息被記錄下來(lái)，一旦被不法人員加以利用，很有可能對(duì)個(gè)人財(cái)產(chǎn)、人生安全產(chǎn)生很大的隱患；

2、支付手段的安全性：即使移動(dòng)設(shè)備相比較公用PC設(shè)備等具備一定的隱私性，但究其終究是在聯(lián)網(wǎng)的條件下進(jìn)行操作，網(wǎng)上支付產(chǎn)生的個(gè)人賬戶(hù)信息、密碼等等也很有可能被窺探、監(jiān)控。個(gè)人賬戶(hù)金額被盜刷事件屢屢發(fā)生的背后，我們不得不反思電子交易中移動(dòng)設(shè)備是不是在不經(jīng)意間出賣(mài)了我們的個(gè)人重要信息；

3、支付過(guò)程沒(méi)有相關(guān)法律保障：個(gè)人認(rèn)為這是亟待解決的一大問(wèn)題，因?yàn)闆](méi)有相關(guān)法律條例的管制與制約，不法機(jī)構(gòu)才會(huì)肆無(wú)忌憚地鉆空竊取數(shù)億移動(dòng)支付用戶(hù)的個(gè)人信息，用戶(hù)個(gè)人信息安全也就得不到其切實(shí)保障。跳出個(gè)人用戶(hù)范圍，如果是商戶(hù)對(duì)商戶(hù)，企業(yè)對(duì)企業(yè)之間的移動(dòng)交易再這方面就顯得更為謹(jǐn)慎與仔細(xì)，這也是為何當(dāng)今很多企業(yè)在對(duì)外進(jìn)行貿(mào)易談判時(shí)往往不愿意采取移動(dòng)支付而是采取傳統(tǒng)支付模式的原因所在，上述我們枚舉移動(dòng)支付的種種優(yōu)點(diǎn)，但是其交易過(guò)程中有諸多安全隱患，又沒(méi)有切實(shí)的法律機(jī)制對(duì)其進(jìn)行保障，許多企業(yè)在進(jìn)行交易時(shí)往往不會(huì)選用這種模式。但是，其實(shí)企業(yè)才是交易平臺(tái)應(yīng)該爭(zhēng)取吸引住的重要客戶(hù)之一；

4、支付行為難以追蹤：移動(dòng)支付屬于無(wú)紙化支付，不同于傳統(tǒng)支付模式的透明度高――留下憑證，對(duì)于支付行為難以記錄與管理。

5、支付環(huán)境欠佳：由于移動(dòng)支付主要還是依賴(lài)于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，用戶(hù)信息的真實(shí)性也是難以追蹤與證實(shí)的，我們往往發(fā)現(xiàn)并不是每個(gè)消費(fèi)者都是本著單純的購(gòu)物心態(tài)去采取交易行為的，有些不法人士披著廣大“消費(fèi)者”的外衣，對(duì)同行進(jìn)行惡意交易等打壓，實(shí)則商戶(hù)在這種情況下也是受害方。這一情況其實(shí)不單單是移動(dòng)支付所面臨的環(huán)境問(wèn)題，這是整個(gè)網(wǎng)絡(luò)大環(huán)境下，所有用戶(hù)都會(huì)面臨的問(wèn)題。

三、解決措施

1、技術(shù)層面――移動(dòng)支付安全保障技術(shù)：針對(duì)以上1、2兩點(diǎn)，希望相關(guān)研究機(jī)構(gòu)與運(yùn)營(yíng)商們能夠攜手共同開(kāi)發(fā)出切實(shí)保護(hù)相關(guān)用戶(hù)的移動(dòng)支付安全保障技術(shù)，這是技術(shù)層面需要攻克的難關(guān)，可以在手機(jī)支付應(yīng)用中對(duì)于關(guān)鍵的交易信息采用數(shù)字簽名技術(shù)（數(shù)字簽名技術(shù)是將摘要信息用發(fā)送者的私鑰加密，與原文一起傳送給接收者。接收者只有用發(fā)送者的公鑰才能解密被加密的摘要信息，然后用HASH函數(shù)對(duì)收到的原文產(chǎn)生一個(gè)摘要信息，與解密的摘要信息對(duì)比。如果相同，則說(shuō)明收到的信息是完整的，在傳輸過(guò)程中沒(méi)有被修改，否則說(shuō)明信息被修改過(guò)，因此數(shù)字簽名能夠驗(yàn)證信息的完整性），這樣一來(lái)不僅防止了不法機(jī)構(gòu)篡改信息等行為的發(fā)生，也可以幫助廣大用戶(hù)及時(shí)發(fā)現(xiàn)交易過(guò)程中是否出現(xiàn)了問(wèn)題。

2、管理層面――用戶(hù)信息實(shí)名認(rèn)證：針對(duì)上述3、5兩點(diǎn)，希望各大平臺(tái)在對(duì)新用戶(hù)注冊(cè)時(shí)（不論是買(mǎi)方還是賣(mài)方）要對(duì)其進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證，這種實(shí)名認(rèn)證的信息并不是公開(kāi)的，還是由平臺(tái)監(jiān)管部門(mén)保存，以防以后發(fā)生糾紛責(zé)任到人時(shí)無(wú)從查證的尷尬局面發(fā)生。一方面，保護(hù)了消費(fèi)者的利益，消費(fèi)者在消費(fèi)時(shí)對(duì)于賣(mài)方的信任度也會(huì)增加，此外在自己今后對(duì)賬戶(hù)里的現(xiàn)金進(jìn)行提現(xiàn)等操作也有了一定保障，一定程度上減少了冒名倒刷現(xiàn)象的發(fā)生。另一方面，對(duì)于各大商家來(lái)說(shuō)也是有益處的，上述舉例中本人指出由于移動(dòng)交易環(huán)境欠佳，很多同行間的惡易時(shí)有發(fā)生（尤其在一些C2C平臺(tái)），但是有了實(shí)名認(rèn)證，商家一旦發(fā)現(xiàn)不符合常態(tài)的惡性干擾現(xiàn)象（如淘寶中的惡意中差評(píng)）可以及時(shí)與監(jiān)管平臺(tái)溝通、查證，因此，實(shí)名認(rèn)證對(duì)于出于移動(dòng)交易兩端的買(mǎi)賣(mài)雙方來(lái)說(shuō)都是大有益處的。

3、法律層面――加強(qiáng)相關(guān)法律建設(shè)力度：針對(duì)以上第4點(diǎn)，在法律風(fēng)險(xiǎn)防范方面，本人認(rèn)為應(yīng)該先充分利用我國(guó)目前已經(jīng)頒布的《合同法》與《支付結(jié)算辦法》，其中的一些條款與增補(bǔ)條例對(duì)目前支付過(guò)程的監(jiān)管還是沒(méi)有很好的貫徹下去，這個(gè)需要相關(guān)部門(mén)的高度重視，本人也希望在不久的將來(lái)，監(jiān)管平臺(tái)的運(yùn)行會(huì)更加完善；另一方面，隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的不斷發(fā)展，不法分子還是會(huì)鉆法律的漏洞，這就需要立法機(jī)構(gòu)與時(shí)俱進(jìn)，充分研究可能存在的隱患與問(wèn)題，并對(duì)已有法律進(jìn)行修改與完善。

四、結(jié)語(yǔ)

面對(duì)日益壯大的市場(chǎng)需求，相信在未來(lái)10年，移動(dòng)支付將會(huì)成為最主要的支付方式，但是面對(duì)移動(dòng)支付中尚存的種種弊端，希望相關(guān)部門(mén)引導(dǎo)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)健康有序發(fā)展和公平競(jìng)爭(zhēng)，切實(shí)保障移動(dòng)用戶(hù)終端各個(gè)層級(jí)群體的個(gè)人信息安全。盡管就目前而言移動(dòng)支付受到發(fā)展規(guī)模的限制，但隨著用戶(hù)習(xí)慣、公共政策、商業(yè)環(huán)境和移動(dòng)支付技術(shù)的不斷創(chuàng)新與成熟，移動(dòng)支付會(huì)進(jìn)入一個(gè)新的發(fā)展時(shí)期。（作者單位：江蘇科技大學(xué)（張家港）商學(xué)院）