導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇移動支付的意義，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

一、引言

網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用極大地推動了傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新與變革。移動支付就是網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)與金融產(chǎn)業(yè)融合的重要成果。根據(jù)數(shù)據(jù)研究公司IDC的報告顯示，2017年全球移動支付金額將突破1萬億美元，強(qiáng)大的數(shù)據(jù)意味著今后幾年全球移動支付業(yè)務(wù)將呈現(xiàn)持續(xù)走強(qiáng)趨勢。由于其“隨時、隨地、隨身”的特點，移動支付逐漸滲透到國民經(jīng)濟(jì)生活之中。極速發(fā)展之下，移動支付的風(fēng)險也隨之日益增加。我國移動支付行業(yè)的發(fā)展目前存在著多重風(fēng)險，進(jìn)行適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險防范有助于將損失降至最低。同時，為了促進(jìn)移動支付行業(yè)向著更加成熟穩(wěn)定、健康有序的方向發(fā)展，我們亟待研究相應(yīng)的風(fēng)險防范措施。這對于互聯(lián)網(wǎng)金融乃至國民經(jīng)濟(jì)都有著不同凡響的意義。

二、移動支付的產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)成

移動支付的風(fēng)險存在于其整個過程的方方面面，眾多風(fēng)險相互影響，了解移動支付產(chǎn)業(yè)鏈中的每一個角色，有助于全面認(rèn)識這些風(fēng)險（表1）。表1移動支付風(fēng)險存在的環(huán)節(jié)

移動支付產(chǎn)業(yè)鏈角色定位移動運營商連接金融機(jī)構(gòu)、服務(wù)提供商、商家以及用戶的重要通道，主要功能為移動支付搭建通信渠道，搭建移動支付平臺銀行掌握巨大的用戶資源，并擁有強(qiáng)大的資金支持，通過手機(jī)號碼與銀行卡綁定，為移動支付平臺建立一整套完善的支付體系移動設(shè)備提供商為移動支付平臺提供設(shè)備服務(wù)，滿足用戶實現(xiàn)移動支付的終端要求，解決移動支付過程中的業(yè)務(wù)問題移動支付服務(wù)提供商移動運營商與銀行之間溝通的橋梁，充當(dāng)?shù)谌姜毩⒅Ц斗?，具備協(xié)調(diào)與整合能力，為用戶提供市場反應(yīng)效果良好且適合的移動支付服務(wù)商家在移動支付中通過便捷的移動支付終端，減少支付的復(fù)雜流程，提升客戶滿意度，從而擴(kuò)大移動支付的適用范圍，具備從屬性用戶移動支付服務(wù)的最終使用者，其對移動支付的愛好與接收程度均是決定未來移動支付發(fā)展的重要因素三、移動支付風(fēng)險

近年來，移動支付發(fā)展日新月異，支付寶、余額寶等網(wǎng)絡(luò)支付使交易手段變的更加便捷的同時，隨之而來的支付風(fēng)險同樣不容小覷。為對移動支付風(fēng)險進(jìn)行更好的防范，有必要對其進(jìn)行梳理與分析。

（一）政策風(fēng)險

移動支付作為新興業(yè)務(wù)，缺乏行業(yè)規(guī)范。監(jiān)管政策方面，移動支付處于電信增值業(yè)務(wù)與銀行增值業(yè)務(wù)――中間業(yè)務(wù)的交叉地帶，有著不同的業(yè)務(wù)類型。在管理過程中，根據(jù)其不同的業(yè)務(wù)類型，需要適用不同的政策和規(guī)范，不能一概而論。準(zhǔn)入政策方面，國內(nèi)非銀行機(jī)構(gòu)推動移動支付的積極性比銀行更高，但移動支付所涉及的金融業(yè)務(wù)必須接受金融監(jiān)管，從而提高了市場的準(zhǔn)入門檻。

目前，盡管國家先后出臺了一系列與移動支付有關(guān)的政策性文件，如《電子支付指引（第一號）》、《支付清算組織管理辦法（征求意見稿）》、《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》及其實施細(xì)則、《支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡管理辦法》、《中國金融移動支付系列技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)》等，但總體上看，此類規(guī)章大多以框架為主，缺少具體實操性內(nèi)容，并且少有專門針對移動支付的政策性文件，由此，政策風(fēng)險是移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展無法回避的障礙。

（二）技術(shù)風(fēng)險

移動支付的技術(shù)風(fēng)險是指由于技術(shù)原因為移動支付帶來的風(fēng)險，如因移動支付系統(tǒng)發(fā)生技術(shù)性故障導(dǎo)致支付進(jìn)程中斷、交易暫停、轉(zhuǎn)賬不暢等。移動支付技術(shù)的快速發(fā)展具有雙面性。一方面，移動支付技術(shù)的發(fā)展強(qiáng)化了移動支付的安全技術(shù)水平，促使移動支付業(yè)務(wù)與模式不斷創(chuàng)新，推動移動支付技術(shù)行業(yè)的高速發(fā)展；另一方面，移動支付技術(shù)的的發(fā)展為移動支付帶來了更多的安全隱患與威脅，不法分子利用移動支付進(jìn)行金融犯罪的技術(shù)水平不斷提高，加大了移動支付的技術(shù)風(fēng)險。

移動支付技術(shù)風(fēng)險主要包括技術(shù)安全風(fēng)險和技g開展風(fēng)險。技術(shù)安全風(fēng)險是由于使用某項技術(shù)所帶來的安全風(fēng)險，技術(shù)安全風(fēng)險主要由數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩燥L(fēng)險和用戶信息的安全性風(fēng)險組成。技術(shù)開展風(fēng)險是移動支付運營主體因選用技術(shù)不當(dāng)而導(dǎo)致的與產(chǎn)業(yè)鏈及移動終端間存在的兼容性問題。

（三）金融法律風(fēng)險

移動支付中容易引發(fā)的金融法律風(fēng)險主要包括沉淀資金風(fēng)險和洗錢風(fēng)險。

沉淀資金風(fēng)險。沉淀資金如何進(jìn)行存管，存管期間產(chǎn)生的收益如何歸屬，以及是否能夠挪用等問題都需要有明確的法律依據(jù)進(jìn)行規(guī)范。移動支付機(jī)構(gòu)擅自挪用資金而有可能產(chǎn)生的一系列后果等將有可能引發(fā)金融法律風(fēng)險。

洗錢風(fēng)險。移動支付使金融交易虛擬化、便捷化和不限地域化。交易雙方難以明確，并且交易時間短，頻率大，使得移動支付業(yè)務(wù)難以被監(jiān)督以及監(jiān)察。部分不法分子利用這些特點進(jìn)行不當(dāng)收益的漂白活動。

（四）監(jiān)管風(fēng)險

作為新興產(chǎn)業(yè)，移動支付的發(fā)展尚處于探索與開拓階段。為了搶占市場與先機(jī)，各參與方均加速創(chuàng)新，其中，第三方支付機(jī)構(gòu)不斷推出新的支付方式與手段，這為當(dāng)局者進(jìn)行監(jiān)管帶來一定的挑戰(zhàn)與困難。多年來，我國移動支付的監(jiān)管一直滯后于移動支付的發(fā)展，主要體現(xiàn)在以下三個方面。

一是監(jiān)管的法律依據(jù)制度體系不完善，且法律層級不高，效力不足。當(dāng)前適用于移動支付的規(guī)章制度大多是用來規(guī)范我國電子支付領(lǐng)域和非金融支付領(lǐng)域的規(guī)章制度，且其大部分以框架為主，缺少實操性內(nèi)容。此外，此類文件都經(jīng)由央行或銀監(jiān)會制定，法律層級較低，對于整個移動支付行業(yè)缺少一定的強(qiáng)制性。目前尚未有一套完善的、專用的、有效的法律與規(guī)章制度來對移動支付領(lǐng)域進(jìn)行強(qiáng)有力的監(jiān)管。

二是監(jiān)管主體不明晰，監(jiān)管存在真空區(qū)域與交叉區(qū)域。移動支付的產(chǎn)業(yè)鏈長且復(fù)雜，其中央行、銀監(jiān)會、工信部、財政部、工商總局等多個部門都有權(quán)力對移動支付中的一個或多個環(huán)節(jié)進(jìn)行監(jiān)督與管理，而往往無法界定某一部門對移動支付監(jiān)管起牽頭作用，因此會出現(xiàn)監(jiān)管職責(zé)分工不明確，監(jiān)管范圍出現(xiàn)交叉等情況。

三是行業(yè)自律缺乏。目前，我國尚未擁有一個權(quán)威的全國性移動支付行業(yè)協(xié)會來應(yīng)對移動制度行業(yè)中出現(xiàn)的自律性問題。

（五）信譽(yù)風(fēng)險

客戶要求金融機(jī)構(gòu)能夠持續(xù)提供安全、準(zhǔn)確、及時的移動金融服務(wù)，并且對于運行商的服務(wù)質(zhì)量也有保障要求。在移動支付產(chǎn)業(yè)鏈中，各個角色共同支撐著移動支付的信譽(yù)體系，在正常運營中其中任一環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，都會引發(fā)嚴(yán)重的信譽(yù)風(fēng)險。

四、移動支付風(fēng)險防范建議

如何一方面悉心保護(hù)移動支付的創(chuàng)新精神和服務(wù)于大眾的有益性，另一方面維護(hù)移動支付行業(yè)健康發(fā)展、保護(hù)消費者合法權(quán)益、及時懲辦違法犯罪，是移動支付風(fēng)險防范所面臨的難題。基于此，應(yīng)從完善法律法規(guī)、加快協(xié)同監(jiān)管體系建設(shè)、加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)合作三個方面應(yīng)對移動支付風(fēng)險。

（一）盡快完善相關(guān)法律法規(guī)

我國的移動支付起步較晚，尚處于發(fā)展階段，相關(guān)法律法規(guī)與制度體系建設(shè)都不完善。為了促進(jìn)移動支付行業(yè)的健康發(fā)展，應(yīng)當(dāng)結(jié)合我國移動支付的實際發(fā)展情況，出臺專門針對移動支付的法律法規(guī)，并制定移動支付的市場準(zhǔn)入與退出制度。同時加大對網(wǎng)絡(luò)犯罪的打擊，頒布專門的法律，為嚴(yán)懲犯罪分子提供法律保障。此外，消費者權(quán)益部門應(yīng)修訂完善《消費者權(quán)益保護(hù)法》，建立健全移動支付交易消費者權(quán)益保護(hù)機(jī)制。

（二）加快協(xié)同監(jiān)管體系建設(shè)

作為一種新型的支付方式，移動支付的產(chǎn)業(yè)鏈包含了眾多的市場參與者。目前我國金融行業(yè)監(jiān)管呈現(xiàn)分業(yè)監(jiān)管，但移動支付急需建立協(xié)同監(jiān)管機(jī)制以促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。首先，要根據(jù)法定職權(quán)，明確移動支付產(chǎn)業(yè)中各角色的職責(zé)與分工；之后，共同協(xié)定專門的移動支付管理辦法，為移動支付業(yè)務(wù)的長遠(yuǎn)發(fā)展提供完整的管理方法。

（三）加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)協(xié)作

我國的移動支付參與主體基本處于單兵作戰(zhàn)的情況。2012年，在移動支付行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的督促下，跨行業(yè)的合作程度有所改善，但范圍仍舊較小，三大電信運營商各自尋找金融合作伙伴，分別研發(fā)推出近距離無線通信技術(shù)，從而保留客戶。而在這種環(huán)境之下，新一輪互相排斥性的競爭不斷上演。

為了促進(jìn)移又Ц緞幸檔慕】悼燜俜⒄梗各運營商之間應(yīng)協(xié)調(diào)各方利益，從而加強(qiáng)合作共贏。而監(jiān)管層應(yīng)積極培育開放共享的競爭環(huán)境。

參考文獻(xiàn)：

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篇2

中圖分類號：TP393文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：1009-3044(2011)23-5810-03

The Research of Mobile Payment System Based on J2ME

WANG Yin, LI Shan, ZHENG Chao-mei

(Information Engineering College, Nanchang University, Nanchang 330031, China)

Abstract: Aiming at the deficiency of the traditional Mobile Payment System, a new design scheme of Mobile Payment System Based on J2ME is proposed，F(xiàn)irstly, In this paper it introduced J2ME technology，Secondly, it analyzed the Process of Mobile Payment Based on J2ME，In the end ，it analyzed the mobile terminal design of Mobile Payment System Based on J2ME.

Key words: mobile payment; J2ME; mobile terminal; payment system

隨著電子商務(wù)技術(shù)的推廣應(yīng)用和移動通信技術(shù)的迅猛發(fā)展,傳統(tǒng)的消費觀念正在逐漸改變,傳統(tǒng)的支付手段,如使用銀行卡或PC機(jī)通過Internet進(jìn)行在線支付等,已經(jīng)難法滿足人們希望隨時隨地購物愿望的要求,基于此,移動支付系統(tǒng)應(yīng)運而生，移動支付是指使用移動設(shè)備（手機(jī)）通過無線網(wǎng)絡(luò)完成支付行為的一種新型的支付方式，與傳統(tǒng)支付手段相比較,移動支付具有交易時間短、支付靈活便捷等優(yōu)點, 移動支付可以給用戶帶來更好的便捷體驗,用戶在線上或線下隨時都可以付款，移動支付是未來移動通信數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)的一個重點,J2ME是目前最流行的手機(jī)上的應(yīng)用程序平臺,使用J2ME可以快速開發(fā)出多種功能強(qiáng)大的應(yīng)用程序,比如：游戲、娛樂、電子商務(wù)等， J2ME是目前移動支付系統(tǒng)的最佳應(yīng)用程序平臺，特別是對安全性要求比較高的宏支付系統(tǒng)，基于此背景，對基于J2ME的移動支付系統(tǒng)進(jìn)行了研究。

1 J2ME技術(shù)

J2ME (Java 2 Micro Editfon)是Sun公司針對嵌入式電子產(chǎn)品推出的JAVA平臺，是致力于嵌入式設(shè)備和資源受限的消費產(chǎn)品的最佳解決方案，J2ME在辦公自動化，工業(yè)自動化，電信和數(shù)據(jù)中心，電子元器件，汽車，商業(yè)零售，航天和軍事等各個行業(yè)都得到了廣泛應(yīng)用，現(xiàn)在使用 J2ME 比較多的應(yīng)用包括手機(jī)，PDA，家庭 Audio/Video，數(shù)字電視頂置盒，汽車導(dǎo)航系統(tǒng)，Internet 訪問設(shè)備等。

J2ME 體系一般由Java虛擬機(jī)、Configuration、Profile、MDIP和Optional Packages(可選包)組成，其中， Java虛擬機(jī)運行于設(shè)備的宿主操作系統(tǒng)之上，是構(gòu)成整個應(yīng)用平臺的基礎(chǔ)，Configuration根據(jù)不同的設(shè)備定制了一組可以在目標(biāo)設(shè)備上面運行的 API函數(shù), 常用的CLDC 與CDC是當(dāng)前比較成熟的兩個Configuration，其中，CLDC常用語那些 CPU較慢內(nèi)存較小且網(wǎng)絡(luò)帶寬中等的無線設(shè)備，比如手機(jī),而CDC 則常用于硬件比較強(qiáng)的設(shè)備，比如數(shù)字電視機(jī)頂盒，Profile 是在 Configuration 上面定義的一層 API，應(yīng)用程序的運行環(huán)境需要一個至少一個 Profile和Configuration，多個 Profile 可以疊加與共存在一起，其中常用的是移動信息設(shè)備框架（簡稱MIDP），MIDP是一個位于 CLDC 上層的Java API 集合，主要用來處理移動設(shè)備的用戶界面及數(shù)據(jù)通信等,根據(jù)移動設(shè)備不同的需求，可以通過Optional Packages(可選包)添加可選包進(jìn)行擴(kuò)展，定制不是 Configuration 和 Profile 所要求的特定功能。

2 系統(tǒng)架構(gòu)

整個移動支付系統(tǒng)由移動終端、支付平臺、商家服務(wù)器端、銀行服務(wù)器端(包括銀行支付網(wǎng)關(guān))4部分組成,如圖1所示,由移動用戶利用移動終端設(shè)備(手機(jī))進(jìn)入商品銷售網(wǎng)站選擇商品并發(fā)出購物指令，用無線網(wǎng)絡(luò)將購物指令發(fā)送到移動網(wǎng)關(guān)，再經(jīng)由移動網(wǎng)關(guān)連接Internet將購物指令傳送給移動支付平臺, 支付平臺接收到傳送的購物指令信息后，首先相關(guān)驗證信息的安全性，然后進(jìn)一步處理后將購物信息發(fā)送到商家服務(wù)器端,商家服務(wù)器端， 根據(jù)請求的具體內(nèi)容調(diào)用相應(yīng)的模塊進(jìn)行處理,處理完畢，再由商家服務(wù)器通過HTTP將信息返回到移動支付平臺，支付平臺確認(rèn)信息后再把信息發(fā)送給移動用戶,此時，支付平臺將提取的賬戶密碼支付金額等相關(guān)信息發(fā)送到銀行服務(wù)器端,銀行服務(wù)器根據(jù)賬戶密碼支付金額等相關(guān)信息處理支付請求,支付完畢后，銀行服務(wù)器將支付交易憑證返回移動支付平臺, 支付平臺再分別向移動終端用戶和商戶服務(wù)器端發(fā)送支付完成指令，指示商家可以支付商品或服務(wù),平臺記錄貨物配送情況。

3 基于J2ME的移動支付流程分析

移動支付系統(tǒng)主要涉及到移動用戶、商家、支付平臺和銀行4方面，基于J2ME的移動支付系統(tǒng)的過程如圖2所示。

1）移動用戶利用移動終端進(jìn)入購物網(wǎng)站挑選好合適的商品后發(fā)出購買商品的指令，購物指令通過無線網(wǎng)絡(luò)傳送到商家；

2）商家通過Internet將移動終端用戶所發(fā)送的購買指令及相關(guān)支付費用傳送給支付平臺；

3）支付平臺接收到商家傳送的支付信息后，先將支付信息解密，然后驗證信息來源的安全可靠性；

4）若信息沒有通過驗證，則拒絕交易，購物中止，在通過驗證后，移動支付平臺向?qū)?yīng)的移動終端用戶發(fā)送“確認(rèn)支付信息”，并提供多種可供支付方案，如可以中國銀行，建設(shè)銀行，農(nóng)業(yè)銀行，工商銀行支付等，供移動用戶選擇；

5）移動客戶端用戶接收到支付平臺的購買支付確認(rèn)信息，首先對信息進(jìn)行相應(yīng)的解碼等操作，然后進(jìn)行信息來源的安全可靠性驗證；

6）若沒有通過驗證，則拒絕交易，購買中止，在確認(rèn)無誤后，向支付平臺發(fā)送經(jīng)過加密后的私人信息，如賬號、密碼及PIN碼等；

7）支付平臺接收到移動終端用戶的私人信息，先將密碼與PIN碼解密，然后對數(shù)據(jù)來源的安全可靠性進(jìn)行驗證，驗證通過后，再核對終端用戶的密碼和PIN碼；

8）若沒有通過驗證，則拒絕交易，購買中止，在確認(rèn)無誤后，移動支付平臺則向銀行發(fā)送經(jīng)過加密、數(shù)字簽名的商家和終端用戶的賬號以及支付信息；

9）銀行端服務(wù)器收到移動支付平臺的賬號以及支付信息后，對賬號以及支付信息進(jìn)行解密處理，然后，核對帳號與密碼，確保正確無誤后，則完成轉(zhuǎn)賬處理，然后向支付平臺發(fā)送支付完成的信息；

10）支付平臺商收到銀行發(fā)送的支付完成信息后，向商家發(fā)和移動終端用戶送支付成功信息，指示商家可以支付商品或服務(wù)，并保留相關(guān)操作記錄，支付完成。

4 基于J2ME的移動終端的設(shè)計

移動終端應(yīng)用程序采用J2ME技術(shù)設(shè)計，應(yīng)用程序包括數(shù)字證書模塊、圖形用戶接口模塊、數(shù)據(jù)處理模塊和無線數(shù)據(jù)通信模塊，如圖3所示，其中，無線通信模塊進(jìn)行無線數(shù)據(jù)收發(fā)傳輸，數(shù)據(jù)處理模塊實現(xiàn)用戶數(shù)據(jù)存儲、數(shù)字簽名、簽名驗證、摘要、電子支付及申訴處理等服務(wù)，圖形用戶接口模塊提供信息獲取與顯示，其界面友好，另外，數(shù)字證書也存儲在手機(jī)的指定位置。

4.1用戶接口

用戶接口是用戶與系統(tǒng)進(jìn)行人機(jī)交互的界面，要實現(xiàn)該用戶接口可以使用J2ME的javax.microedition.lcdui中的類,其中，Display是用戶界面的超類，Display 對象是其他對象顯示的基礎(chǔ)平臺，在 Dislay類 里的 Displayable 對象可以實現(xiàn)用戶界面， MIDP 提供了Canvas和Screen兩種演示場景， Canvas是低級圖形用戶界面的類，Screen是高級圖形用戶界面的類，Screen類包括TextBox, List， Form 和Alert, Command 類來相應(yīng)用戶的操作，比如單擊、雙擊等操作，使用 Screen 對象與 Command 對象組合的方法，能夠使應(yīng)用程序響應(yīng)用戶的輸入操作及輸入信息的獲取，應(yīng)用低級圖形API來完成菜單的設(shè)計，若要提高菜單的可移植性，可以用高級圖形API來設(shè)計即可。

4.2 無線傳輸模塊

移動終端采用HTTP 協(xié)議與商品服務(wù)器端進(jìn)行通信，MIDP 是以 HTTP 作為其通信協(xié)議，在MIDP中，定義了很多通信接口，這些通信接口都支持高級網(wǎng)絡(luò)協(xié)議，如HttpConnection, UDPDatagramConnection, SocketConnection, Server SocketConnection等，通過這些通信接口可以成無線傳輸，用這些接口封裝發(fā)送用戶的購買指令，接受服務(wù)器端的返回信息，如打開連接的代碼如下：

String url="localhost:8080/MAMP/OrderServlet";//指定URL，打開連接

HttpConnection con=(HttpConnection) Connector.open (url);

4.3 數(shù)據(jù)處理模塊

1）文件操作

文件的操作對文件的讀取和存儲, 存儲主要是對一些存根進(jìn)行存儲，讀取主要是密鑰的讀取, JSR75對移動終端文件系統(tǒng)的操作提供了支持，比如說JSR 75 提供了兩個可選包：PIM (The Personal Information Management)API和FC(The File Connection)API，F(xiàn)C API提供對本地文件系統(tǒng)的訪問,PIM API提供對個人信息數(shù)據(jù)的訪問，用FileConnectoin操作文件時，其具體格式為 flie:// …/。

2）數(shù)據(jù)存儲

系統(tǒng)需要記錄交易中數(shù)據(jù)，J2ME中的MIDlet規(guī)范定義的ReCordstore類給出了接口，通過這些接口，MIDlet 能夠，完成記錄的增加、刪除、修改，數(shù)據(jù)存儲 API 提供的主要數(shù)據(jù)存儲功能包括：打開記錄集openRecordStore() ，寫入數(shù)據(jù)addRecord()，修改記錄集中的數(shù)據(jù)setRecord()，從記錄集中讀出數(shù)據(jù)getRecord()，刪除記錄deleteRecord()。

3）安全服務(wù)模塊

在移動支付過程中，為了防止信息被竊取或篡改，系統(tǒng)采用摘要、簽名、驗證簽名等手段,采用 SHA1 和 ASE 算法對交易信息進(jìn)行加密傳輸，AES作為對稱加密算法最大的優(yōu)點是加密速度快，對于內(nèi)存和計算能力有限的MIDP設(shè)備來說是一可行的加密方案，其加密效率高且安全性強(qiáng)，也可以利用 J2ME 加密包Bouncy Castle 進(jìn)行加密，Bouncy Castle所提供的org.bouncycastle.cryPto包有加密解密中常用的加密解密引擎，在客戶端對需要傳輸?shù)挠唵钨~號等信息生成摘要，再對摘要進(jìn)行數(shù)字簽名，服務(wù)端對客戶端傳送的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行計算再生成摘要，然后，比較服務(wù)器端與客戶端摘要，若兩者一致，則說明信息正確，為客戶端提供服務(wù)，若不一致，則說明信息出錯，拒絕為客戶端提供服務(wù)。

5 結(jié)束語

隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，移動支付在人們生活中將發(fā)揮越來越重要的作用,移動支付是使用移動設(shè)備（手機(jī)）通過無線網(wǎng)絡(luò)完成支付行為的一種新型的支付方式，它是無線通信技術(shù)與電子商務(wù)技術(shù)以及人們需求應(yīng)用的產(chǎn)物,移動支付給人們一種全新的生活體驗，提高了人們的生活質(zhì)量，文中對基于J2ME 技術(shù)的移動支付系統(tǒng)進(jìn)行研究具有十分重要的意義。

參考文獻(xiàn)：

[1] 劉倬.基于射頻識別的手機(jī)支付技術(shù)應(yīng)用研究[J].電腦知識與技術(shù),2011(7).

[2] 黃曉芳.基于第三方的安全移動支付方案[J].計算機(jī)工程,2010(18).

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·固有支付行為根深蒂固——不論是現(xiàn)金、支票或信用卡支付都需要進(jìn)行變革?，F(xiàn)有的解決方案并非“足夠好”。

·對移動支付安全性的擔(dān)憂——對此，消費者或者合理對待或者不合理對待。

·移動設(shè)備直到近期才得以廣泛盛行。

·商戶們對亟需的變革的投資持謹(jǐn)慎態(tài)度，原因在于對新事物的ROI不夠堅定。

·或許最重要的是，許多大公司肯定會有失有得。這視它們對未來發(fā)展預(yù)測的好壞而定。

另外，值得一提的是，盡管移動支付的技術(shù)水平甚高，但它還是非常迅速地成為一個商品品類。

許多在消費者眼里并未表現(xiàn)出多大差異的品牌，可能都在努力找到其獨特的、更具競爭力的“賣點”，使它們比競爭對手更容易獲取利潤，并改進(jìn)現(xiàn)狀。因而，移動支付應(yīng)運而生。

隨著營銷人員努力推進(jìn)創(chuàng)新的方法，有許多動態(tài)因素會發(fā)揮自己的作用。益普索InnoQuest旗下Vantis專業(yè)研究部門，研究商業(yè)模式和不同行業(yè)的突破性創(chuàng)新，在參與這種組合核心活動方面有著豐富的經(jīng)驗。

審視我們以前研究過的一些品類，我們可以從其他不斷變化的品類中汲取一些經(jīng)驗教訓(xùn)。(參見下圖)

為了闡述跨品類研究對促進(jìn)突破性創(chuàng)新的重要性，我們僅僅審視以往研究過的眾多存在某種有趣遷移活動的品類中的一種：單杯式咖啡機(jī)。單杯式咖啡機(jī)在過去7年時間里，在美國多個市場急速增長，而這都是在付出5至10年的增長努力后才取得的。

從表面上看，這種比較或許看似很奇怪，但這一新興的亞品類卻面臨著許多與移動支付一樣的兩難境地，其中之一便是所有各方都在揣測這個品類是否以及何時會成為其未來發(fā)揮作用的主要方法，同時等待消費者參與其中。單杯式咖啡機(jī)創(chuàng)新與移動支付的橫向比較，揭示出一些令人瞠目的相似性，營銷人員應(yīng)該從中汲取到一些重要教訓(xùn)，以及明白在推廣這一新興品類時不應(yīng)該做的事情。

移動支付產(chǎn)品的五大經(jīng)驗教訓(xùn)

①工作時的習(xí)慣

單杯式咖啡機(jī)風(fēng)行于美國職場，有助于推動消費者接納這種新技術(shù)所需要的態(tài)度和行為的變化。

隨著咖啡機(jī)在職場普遍使用，消費者逐漸習(xí)慣于咖啡機(jī)的工作原理，并認(rèn)識到咖啡機(jī)帶來的便利。不久后，家用咖啡機(jī)也走進(jìn)尋常百姓家。移動支付系統(tǒng)營銷人員可以利用相同的商業(yè)模式，例如將移動支付系統(tǒng)集成至企業(yè)系統(tǒng)中，使員工能夠處理商業(yè)費用或兌換零用現(xiàn)金。明確移動支付在職場的優(yōu)點，有極大的潛力促進(jìn)其被接納作個人用途。

②謹(jǐn)防對內(nèi)容下賭注

對于美國成功的Keurig Brewers和K-Cups制造商Keurig而言，其經(jīng)歷的一個轉(zhuǎn)折點是被Green Mountain Coffee Roasters收購。

Green Mountain，不論在過去還是在現(xiàn)在，都是一家聲譽(yù)卓著的高品質(zhì)咖啡提供商，它可供應(yīng)許多品種的咖啡。Green Mountain能夠在其供應(yīng)的咖啡類型和品牌方面，賦予Keurig系統(tǒng)大量的內(nèi)容。

對于移動支付而言，內(nèi)容就是金錢，而且已經(jīng)在一個地方，至少在發(fā)達(dá)市場積聚。因為銀行擁有資金或者龐大的規(guī)模，所以很難打敗它們。這對涉足移動支付的非銀行企業(yè)的品牌vs.白品牌策略很有意義。比如，需要采用哪種策略才會影響生態(tài)系統(tǒng)中的所有企業(yè)。

③“新常態(tài)法”或許還有很長的路要走

鑒于單杯式咖啡機(jī)在消費市場的巨大增長，營銷人員或許期望其成為家中咖啡制作的“新常態(tài)”。這是有可能的，但如今還尚未成為規(guī)范，如果真的成為規(guī)范，無疑需要一段時間才行。

人們對移動支付也有著相同的期望，特別是鑒于它在消費者學(xué)習(xí)曲線、信任擔(dān)憂、商戶接納度以及利益得失方面可能遇到的障礙，更是如此。

為支付方法增值，比為咖啡機(jī)品類增值更難做到。對于任何指定的營銷人員，變化和產(chǎn)品ROI或許只可能存在于移動支付的“口袋”里：特定類型的購物場合或金融交易，特定類型的消費者、特定商戶等。從投資策略意義上說，贏家將隨著時間的推移，按照正確的口袋對付出的努力進(jìn)行多樣化。可能沒有一個(或兩個或是哪個)殺手級應(yīng)用程序會推動“新常態(tài)”的出現(xiàn)。

④設(shè)計的重要性將超乎預(yù)期

在詢問消費者他們?yōu)楹钨徺I一款單杯式咖啡機(jī)時，其中一個主要原因是“它擺放在廚房里看起來很棒”。有時候，讓一種設(shè)備或解決方案具有與眾不同的功能還不夠。要想讓單杯式咖啡機(jī)令人大吃一驚，它必須有漂亮的外觀、良好的感受以及一些象征價值。

卓越的移動支付解決方案，將在外觀和感受方面不同于以前存在的任何解決方案，并且因純粹的審美價值和經(jīng)驗價值而引人注意。星巴克與Square合作的經(jīng)驗(星巴克與Square Wallet合作，使其客戶能夠利用Square移動支付應(yīng)用程序支付咖啡費用)和PayPal解決方案的一些地理定位元素(和簡化性)就是這方面的典范。它們屬于截然不同的商業(yè)交易，并強(qiáng)調(diào)優(yōu)先改善支付者和商戶之間的接口。

⑤不要過早地過度推廣

進(jìn)入單杯式咖啡機(jī)領(lǐng)域的早期產(chǎn)品，是由擁有大量營銷資源的大品牌推出的。初期，他們在推廣方面積極投入，但卻沒有獲得回報。究其原因是當(dāng)時并未完全領(lǐng)會上述其他經(jīng)驗教訓(xùn)，再加上難以要求消費者改變根深蒂固的行為。因而，很難通過推廣誘發(fā)行為變化。

篇4

移動支付是電子支付的一種形式，指用戶通過無線客戶端對商品和服務(wù)進(jìn)行支付的一種金融服務(wù)方式。當(dāng)前我國的移動支付大致分成兩大類，移動遠(yuǎn)程支付和手機(jī)現(xiàn)場支付。所謂移動遠(yuǎn)程支付，是指用戶利用網(wǎng)上銀行、短信支付、手機(jī)銀行等方式進(jìn)行支付或者轉(zhuǎn)賬，這種方式因為可以由用戶自行操作，因此也是目前應(yīng)用最廣泛的。而現(xiàn)場支付是指用戶通過掃描二維碼、手機(jī)刷卡等通訊手段進(jìn)行現(xiàn)場結(jié)算的方式，這種方式目前對設(shè)備和技術(shù)的要求較高，其應(yīng)用相對少一些，尤其在偏遠(yuǎn)的鄉(xiāng)村地區(qū)更為少見。

一、農(nóng)村地區(qū)推廣移動支付的可行性分析

（一）農(nóng)村金融需求的不斷增長

隨著三農(nóng)政策的不斷利好，國家對于廣大農(nóng)村的政策支持力度越來越大，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)取得了很大的發(fā)展，農(nóng)民收入也大幅提升。根據(jù)調(diào)查統(tǒng)計數(shù)據(jù)來看，扣除價格因素增長的影響，我國農(nóng)村居民2014年人均純收入9892元，增幅達(dá)到9.2%，相對于城鎮(zhèn)居民收入僅有6.8%的增幅，農(nóng)村收入增長態(tài)勢發(fā)展迅猛。同時，伴隨著新型農(nóng)村合作醫(yī)療和農(nóng)村最低生活保障制度的普及，廣大農(nóng)民群眾可用于自己支配的資金越來越多，對資金支付方式的種類、便利性要求也在不斷提高，這就無形中使得廣大農(nóng)村對于支付方式的多元化提出了更高的需求。農(nóng)民強(qiáng)烈的金融服務(wù)需求日益多元化，移動支付存在巨大的發(fā)展空間。

（二）網(wǎng)絡(luò)和手機(jī)的日益普及激發(fā)移動支付市場潛力

中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）2015年1月在京《第35次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》顯示，截至2014年12月，我國網(wǎng)民中農(nóng)村人口占比27.5%，規(guī)模達(dá)1.78億，相比2013年增長188萬人，已有47.9%的農(nóng)村網(wǎng)民認(rèn)為自己比較或者非常依賴互聯(lián)網(wǎng)。農(nóng)村移動電話用戶總數(shù)達(dá)12，86億戶，2014年凈增5698萬戶，普及率達(dá)94.5部/百人，農(nóng)村地區(qū)成為移動支付巨大的潛在市場，為移動支付業(yè)務(wù)的推廣奠定了很好的客戶群基礎(chǔ)。

（三）基礎(chǔ)設(shè)施的不斷完善推動移動支付市場的長遠(yuǎn)發(fā)展

從數(shù)量來看，運營商不斷加大農(nóng)村地區(qū)3G業(yè)務(wù)的投資，三大移動通信運營商的網(wǎng)絡(luò)信號基本已覆蓋全國絕大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)，其中，中國電信3G網(wǎng)絡(luò)已覆蓋全國90%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)。使用手機(jī)上網(wǎng)的人群比例由2013年的81.05%提高到85.8%，農(nóng)村移動通信的基礎(chǔ)設(shè)施不斷改善。從質(zhì)量來看，目前的3G網(wǎng)絡(luò)傳輸速度達(dá)到2M/秒，在信息傳輸過程中進(jìn)行了加密保護(hù)，手機(jī)已成為集通信、娛樂、銷售終端、售票廳、住宅鑰匙、交通卡、銀行卡等多種功能于一體的、操作簡便的電子設(shè)備，為打開農(nóng)村地區(qū)移動支付市場提供了硬件支持。

（四）持續(xù)出臺的惠農(nóng)政策為提升移動支付業(yè)務(wù)提供保障

近幾年，人民銀行非常重視農(nóng)村支付結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展，先后出臺了《中國人民銀行關(guān)于做好農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算工作的指導(dǎo)意見》和《中國人民銀行關(guān)于改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境的指導(dǎo)意見》。2012年以來，在中國人民銀行的牽頭下，有關(guān)金融機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)通過積極探索農(nóng)村移動支付模式，先后在全國20個省份展開了試點，力求拓寬農(nóng)村支付的渠道，給廣大農(nóng)民提供更多元化的支付方式，以滿足農(nóng)村不斷增長的金融服務(wù)需求。

二、農(nóng)村地區(qū)推廣移動支付的實踐及現(xiàn)狀

人民銀行隨州中支近幾年來一直秉承著“服務(wù)民生，普惠金融”的工作理念，對開拓農(nóng)村支付市場的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行鼓勵和扶持。以手機(jī)支付業(yè)務(wù)作為突破口，面向偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村，通過推行移動支付加快支付結(jié)算城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程，降低廣大農(nóng)民群眾的時間和交通成本，大力改善農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)。

（一）隨州農(nóng)村地區(qū)推廣移動支付的實踐

1.長效宣傳，培育非現(xiàn)金理念。連續(xù)三年，隨州中支共舉辦隨州市支付結(jié)算知識講壇鄉(xiāng)鎮(zhèn)行活動12次，先后走進(jìn)唐鎮(zhèn)、隨縣、三里崗鎮(zhèn)、校園、社區(qū)等不同受眾群體的聚集地開展全方位、多層次的支付結(jié)算知識宣傳活動。2014年在吉祥寺村針對農(nóng)民朋友及香菇商戶集中開展了“普惠金融支農(nóng)惠農(nóng)”支付服務(wù)宣傳活動，詳細(xì)介紹銀行卡支付、自助轉(zhuǎn)賬、手機(jī)支付等現(xiàn)代支付方式的優(yōu)點及用法。發(fā)放支付工具宣傳海報100余份、宣傳折頁3000余份，現(xiàn)場有9位客戶有意愿簽約手機(jī)支付業(yè)務(wù)。

2.統(tǒng)籌規(guī)劃，金融設(shè)施不斷完善。隨州中支一直致力于加大村級金融硬件設(shè)施投入，在不斷推動協(xié)調(diào)下，市農(nóng)行于2013年在吉祥寺村設(shè)立了香菇交易自助結(jié)算中心，布設(shè)了6臺自助服務(wù)終端，提供自助還款、轉(zhuǎn)賬、查詢、繳費等多種自助服務(wù)。截止2014年10月，村組農(nóng)民通過香菇交易自助終端完成交易16500筆，交易額達(dá)2.1億元。2014年11月27日市農(nóng)商行吉祥寺村自助服務(wù)網(wǎng)點正式開門營業(yè)，布設(shè)了可提供現(xiàn)金收付的存取款一體機(jī)和可跨行轉(zhuǎn)賬的銀行自助終端，并根據(jù)香菇交易周期，增設(shè)相應(yīng)人力資源投入，負(fù)責(zé)自助設(shè)備的安全和正常運行，為香菇商戶現(xiàn)場提供理財、信貸、電子銀行、業(yè)務(wù)咨詢等金融服務(wù)，切實打造成集多功能于一體的金融服務(wù)“大平臺”。

3.進(jìn)村入戶，打造“農(nóng)村支付服務(wù)示范村”。隨州中支結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展情況，在吉祥寺村香菇交易市場、“龍頭”企業(yè)和農(nóng)戶大力推廣轉(zhuǎn)賬電話、網(wǎng)上銀行等新興電子支付工具，探索出“惠農(nóng)卡+網(wǎng)上銀行+加工戶”的新型模式。積極推廣手機(jī)移動支付進(jìn)村入戶活動，聯(lián)合銀聯(lián)商務(wù)有限公司湖北分公司隨州業(yè)務(wù)部成立推廣工作領(lǐng)導(dǎo)小組，深入吉祥寺村對潛在商戶進(jìn)行業(yè)務(wù)宣傳和現(xiàn)場培訓(xùn)，講解手機(jī)支付方式的優(yōu)越性、操作流程、安全管理注意事項，使商戶進(jìn)一步感受手機(jī)支付方式的安全性和便利性，并對個人信用可靠、香菇交易量大的商戶進(jìn)行上門營銷，擴(kuò)大非現(xiàn)金結(jié)算方式的延伸面。

（二）隨州農(nóng)村地區(qū)移動支付的發(fā)展現(xiàn)狀

隨州農(nóng)村地區(qū)移動支付業(yè)務(wù)尚處初級階段，發(fā)展緩慢。截止2014年底，隨州地區(qū)工、農(nóng)、中、建4家國有商業(yè)銀行，郵儲銀行、農(nóng)商行和銀聯(lián)商務(wù)所轄162個農(nóng)村網(wǎng)點共發(fā)展移動支付用戶53.55萬戶，同比2013年增長5.23%，累計交易181.31萬筆，交易金額達(dá)286780.09萬元。主要應(yīng)用于公共購物、繳費、等小額支付領(lǐng)域。

三、推動農(nóng)村地區(qū)手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的難點

經(jīng)過多年的努力，農(nóng)村非現(xiàn)金支付工具的推廣取得了一定的進(jìn)展，但就發(fā)展現(xiàn)狀而言，向農(nóng)村地區(qū)推廣移動支付業(yè)務(wù)依然存在一些困難。

（一）農(nóng)村居民傳統(tǒng)的金融意識和現(xiàn)金交易習(xí)慣成為移動支付工具推廣的阻力

多年以來，很多農(nóng)村居民習(xí)慣“一手交錢一手交貨”的現(xiàn)金交易方式，少部分居民在交易時會采取刷卡方式，而絕大部分農(nóng)村居民對于移動支付概念顯得很陌生，更甚者帶有一種明顯的排斥心理。而且由于目前農(nóng)村的青壯年勞力外流，留守的多半是老人或者小孩，受到教育程度和消費習(xí)慣的長期影響，這部分群體對于新生事物普遍接受能力較低，對于科學(xué)技術(shù)的掌握也比較少。即使有人勉強(qiáng)能夠了解移動支付業(yè)務(wù)，也會對安全性等問題存在質(zhì)疑。這些都將成為制約移動支付發(fā)展的因素。

（二）農(nóng)村銀行類金融機(jī)構(gòu)體系的不健全制約了移動支付業(yè)務(wù)的延伸

一是農(nóng)村金融網(wǎng)點較少與農(nóng)村人口眾多存在矛盾。因為考慮到“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的“高風(fēng)險、高成本、低收益”，部分銀行不愿在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立網(wǎng)點，工作人員配置和設(shè)備配置只能滿足提供基本的存取款服務(wù)，難以分出力量推廣移動支付。二是農(nóng)村金融需求日益多樣化，與“三農(nóng)”金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足之間存在矛盾。從生活方面來看，目前很多農(nóng)村都已經(jīng)實現(xiàn)了寬帶光纖、自來水、天然氣等到戶，農(nóng)民需要定期或不定期繳納水、電、氣、網(wǎng)絡(luò)、通訊等各種費用，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)已無法便利農(nóng)民基本生活繳費需求。而從產(chǎn)業(yè)化發(fā)展來看，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中的農(nóng)戶、加工企業(yè)等多方參與者也需要一整套金融服務(wù)產(chǎn)品來滿足資金回籠、貨物訂購、企業(yè)對賬等經(jīng)營需求，農(nóng)村基層金融機(jī)構(gòu)尚無法與時俱進(jìn)地提供完整的解決方案和金融產(chǎn)品。

（三）支付風(fēng)險抑制了移動支付業(yè)務(wù)的深入發(fā)展

一是密碼控制風(fēng)險。登錄密碼、支付密碼，口令卡、密碼器、UKEY等認(rèn)證措施是目前移動支付的主要密碼認(rèn)證方式，在農(nóng)民的意識形態(tài)里安全程度上遠(yuǎn)不如銀行現(xiàn)場辦理安全，加之農(nóng)村地區(qū)用戶思想觀念較為保守，擔(dān)憂移動支付安全性不夠，為了資金的安全性考慮，對移動支付不容易接受。二是系統(tǒng)運行風(fēng)險。用戶使用山寨智能手機(jī)或在電腦上隨意下載軟件，加上盜版軟件、釣魚網(wǎng)站等不利因素影響，移動支付的安全性會受到威脅，可能造成資金損失，賬戶信息和身份信息的泄露。

四、對策建議

（一）加大移動支付推廣宣傳力度，普及廣大農(nóng)村居民金融知識

一是形式多樣，營造氛圍。利用目前最為常見的報紙、廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)等多種載體進(jìn)行概念滲透，同時，印制與農(nóng)民生活息息相關(guān)的掛歷、年畫、對聯(lián)，將其發(fā)放到農(nóng)民家中，采取通俗易懂的語言，抓住農(nóng)民群眾最關(guān)心的點進(jìn)行詳細(xì)介紹，明確告知移動支付的好處及老百姓多擔(dān)心的諸如安全性等問題的解決方案。讓農(nóng)村群眾從心里接受這一新生事物，并意識到這種新業(yè)務(wù)模式給自己生活帶來的便利，提高他們參與其中的積極性。二是“以點帶面”，全面鋪開。所謂“點”就是將當(dāng)?shù)仞B(yǎng)種殖大戶或者鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)作為重點宣傳對象，大力普及移動支付便利性。同時，針對長期在城市工作生活、新生實物接受程度較高的返鄉(xiāng)青年群體展開宣傳攻勢，并通過他們來帶動周圍農(nóng)民廣泛參與。所謂“面”，指依托農(nóng)村金融網(wǎng)點的營業(yè)場所及柜臺進(jìn)行宣傳，通過電子顯示屏、電視、橫幅、宣傳冊等多種方式，多方位、全方面宣傳移動支付業(yè)務(wù)，為移動支付新業(yè)務(wù)的推廣掃清思想障礙。

（二）繼續(xù)引導(dǎo)和鼓勵銀行以及非金融機(jī)構(gòu)探索移動支付商業(yè)模式

一是建議人總行出臺相關(guān)政策，對農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施進(jìn)行財政補(bǔ)貼，引導(dǎo)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大對農(nóng)村地區(qū)的投放力度，提高現(xiàn)代化支付系統(tǒng)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋率，實現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)電子網(wǎng)絡(luò)信息化。二是持續(xù)引導(dǎo)和鼓勵承擔(dān)“三農(nóng)”任務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)探索移動支付業(yè)務(wù)模式，詳細(xì)分析中國農(nóng)民工城市生活消費、農(nóng)村生活消費行為，對現(xiàn)有金融服務(wù)資源進(jìn)行整合，鼓勵第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村地區(qū)，形成移動支付服務(wù)體系。三是加大政策扶持力度，營造良好的政策環(huán)境服務(wù)于農(nóng)村地區(qū)移動支付業(yè)務(wù)，鼓勵銀行和支付機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)村消費者心理、行業(yè)特點，推出更貼心、更安全、更方便的移動支付產(chǎn)品。四是將現(xiàn)行的助農(nóng)取款服務(wù)點、農(nóng)村超市、農(nóng)資批發(fā)部等發(fā)展為移動支付特約商戶，進(jìn)一步深化農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境。

篇5

中圖分類號：TP311.52

手機(jī)移動支付方式成為一種新興的迅速發(fā)展的電子商務(wù)模式，擺脫了有線網(wǎng)絡(luò)的束縛，為用戶在線支付帶來了極大的便利。另一方面，智能手機(jī)的操作平臺并不統(tǒng)一，支付系統(tǒng)需要根據(jù)不同的操作平臺分別進(jìn)行設(shè)計。目前，安卓操作系統(tǒng)已超越蘋果操作系統(tǒng)成為用戶和設(shè)計者最受歡迎的操作系統(tǒng)，其開源的特性使其應(yīng)用越來越廣泛。因此，針對安卓操作平臺的移動支付系統(tǒng)設(shè)計是非常有意義的。

1 安卓開發(fā)技術(shù)介紹

1.1 安卓操作系統(tǒng)

安卓系統(tǒng)是谷歌公司開發(fā)的一款基于Linux平臺的移動操作系統(tǒng)，具有開源的特點。安卓系統(tǒng)的代碼完全開放，開發(fā)者很容易進(jìn)行程序的開發(fā)，使得安卓的應(yīng)用軟件迅速豐富。并且，使用安卓系統(tǒng)的手機(jī)可以不受移動運營商的限制，方便的接入網(wǎng)絡(luò)；其硬件的選擇也更為豐富，使用安卓系統(tǒng)的不同手機(jī)之間不會發(fā)生兼容性問題。

1.2 安卓總體架構(gòu)

安卓操作系統(tǒng)的架構(gòu)分為核心層、系統(tǒng)運行庫、應(yīng)用程序框架和應(yīng)用程序?qū)铀膫€部分。

核心層即為操作系統(tǒng)層，負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)、安全、電源、驅(qū)動和內(nèi)存的管理，底層構(gòu)架為Linux核心，具有開放性的特點；系統(tǒng)運行庫是核心層調(diào)用應(yīng)用程序的地方，通過C語言和標(biāo)準(zhǔn)庫來實現(xiàn)，與其它操作平臺相比，安卓系統(tǒng)運行庫的執(zhí)行方式更為高效，手機(jī)硬件性能的提高可以大大提高運行速度，這也為適應(yīng)現(xiàn)在不斷更新優(yōu)化的手機(jī)性能打下良好的基礎(chǔ)；程序應(yīng)用框架是應(yīng)用程序分類分組的結(jié)果，可以為程序開發(fā)者提高便利；應(yīng)用程序?qū)邮且苿釉O(shè)備和用戶交流的界面，是所有應(yīng)用程序的集合。

1.3 安卓程序界面構(gòu)造

界面的構(gòu)造是安卓應(yīng)用程序設(shè)計的關(guān)鍵，良好美觀的界面設(shè)計可以增加應(yīng)用程序的操作性，使其更受用戶的歡迎。安卓應(yīng)用程序界面的構(gòu)造主要通過UI框架和空間庫的結(jié)合來實現(xiàn)，從而實現(xiàn)應(yīng)用程序的各種功能。安卓平臺的應(yīng)用程序框架與塞班相比，運行效率不是很高，但是控件的操作是非常精準(zhǔn)的，使得用戶使用起來更加清晰和準(zhǔn)確。

2 移動支付系統(tǒng)的設(shè)計與實現(xiàn)

基于移動客戶端的支付系統(tǒng)需要滿足客戶特定的支付需求，應(yīng)該具備一些基礎(chǔ)的特性和功能。首先，移動支付系統(tǒng)應(yīng)該具有用戶注冊的功能，并對用戶的個人信息提供安全的保護(hù)，并且為了方便用戶使用，具有自動登錄和信息驗證等功能；移動支付系統(tǒng)最重要的是具有移動支付功能，可以通過數(shù)據(jù)流量完成支付，并確保整個支付過程的安全和便捷；其次，移動支付系統(tǒng)應(yīng)該具有賬戶管理功能，使用戶可以清楚的掌握自己的賬戶；最后，移動支付系統(tǒng)還應(yīng)提供密碼修改等功能，方便用戶的使用。為滿足以上功能，移動支付系統(tǒng)的設(shè)計和實現(xiàn)需要考慮環(huán)境搭建、界面設(shè)計、實現(xiàn)類設(shè)計和數(shù)據(jù)關(guān)系設(shè)計環(huán)節(jié)。

2.1 移動支付系統(tǒng)的環(huán)境搭建

安卓平臺應(yīng)用程序的開發(fā)主要是基于java語言。利用java編寫安卓的應(yīng)用程序時，首先要下載安裝JDK軟件，搭建安卓應(yīng)用程序編寫的平臺；其次要建立IDE和ADT插件，這是完成應(yīng)用程序編寫任務(wù)的工具；最后，運行安卓虛擬設(shè)備，便可以進(jìn)行程序的編寫工作。

2.2 移動支付系統(tǒng)的用戶界面設(shè)計

移動支付系統(tǒng)的用戶界面要清晰明確，可以使用戶清楚該應(yīng)用程序的性質(zhì)和功能。其圖標(biāo)設(shè)計應(yīng)以直觀的支付標(biāo)志為宜；圖標(biāo)的大小要符合手機(jī)設(shè)備屏幕大小特點，并兼顧其它圖標(biāo)的大?。黄浯?，移動支付系統(tǒng)的圖標(biāo)應(yīng)該具有放大和縮小的特點，方便用戶的使用；編寫者要確保支付系統(tǒng)圖標(biāo)的清晰和易于辨別，不能給用戶造成誤解。

2.3 移動支付系統(tǒng)的實現(xiàn)類設(shè)計

用戶打開移動支付系統(tǒng)后，根據(jù)個人信息完成登錄，如果登錄信息無法與賬戶信息匹配，用戶將無法獲得登錄權(quán)限；如果用戶登錄信息與賬戶信息匹配，便可以獲得登錄權(quán)限打開移動支付系統(tǒng)的界面，連接移動支付系統(tǒng)，完成支付業(yè)務(wù)。支付成功后移動客戶端獲得支付狀態(tài)回執(zhí)，從而改動賬戶狀態(tài)，提示用戶。為了完成以上操作，移動支付系統(tǒng)應(yīng)該具有多種實現(xiàn)類：Idexpage類實現(xiàn)用戶活動的繼承，方便用戶的控制，為用戶提供明確的菜單指示；main UI類實現(xiàn)支付應(yīng)用程序的界面邏輯，開發(fā)者通過該類控制界面外觀；Order InfoUI類實現(xiàn)用戶訂單的管理，在用戶正確登錄并正確完成支付操作后，通過該類實現(xiàn)移動設(shè)備和支付系統(tǒng)的連接和完成支付操作；Pass Modify類可以讓用戶實現(xiàn)信息和密碼的更改和保存，保障支付系統(tǒng)賬戶的安全；Payment UI類用于用戶支付的具體流程，當(dāng)用戶啟動支付程序后，該類可以實現(xiàn)移動客戶端與支付系統(tǒng)的數(shù)據(jù)連接，完成支付操作，同時可以完成程序更新和維護(hù)的任務(wù)。

2.4 移動支付系統(tǒng)的數(shù)據(jù)關(guān)系設(shè)計

移動支付系統(tǒng)的設(shè)計與實現(xiàn)還應(yīng)處理系統(tǒng)的數(shù)據(jù)關(guān)系。其中包括數(shù)據(jù)類型的分類，數(shù)據(jù)的用途以及具體數(shù)值的確定，保證移動支付系統(tǒng)可以順利完成支付任務(wù)。

3 移動支付系統(tǒng)軟件的測試

移動支付系統(tǒng)軟件編寫完成以后，需要在安卓平臺上進(jìn)行測試，才可以投入使用，測試的平臺可以是安卓手機(jī)，也可以是電腦上虛擬的安卓平臺。

3.1 測試環(huán)境與配置

在進(jìn)行移動支付系統(tǒng)軟件的測試時，測試平臺滿足一定的環(huán)境要求，以保證軟件運行的流暢性。如果是在電腦的虛擬平臺上進(jìn)行測試，該電腦的CPU、內(nèi)存、硬盤空間和操作系統(tǒng)都要滿足相應(yīng)的要求，并且虛擬安卓平臺應(yīng)與軟件的相匹配。

3.2 測試需求功能

軟件測試的內(nèi)容主要包括各種需求功能的測試，如登錄識別模塊，管理功能模塊，支付功能模塊，UI設(shè)計模塊和性能測試等。測試重點是各模塊運行的正確性與流暢性。

3.3 測試流程的設(shè)計

在進(jìn)行移動支付系統(tǒng)軟件的測試時，要遵循正確的測試流程。首先要正確設(shè)置電腦環(huán)境，安裝安卓虛擬平臺以及相關(guān)插件，使其處于一個程序待安裝的狀態(tài)；然后，導(dǎo)入編寫好的應(yīng)用程序，并正確啟動；然后進(jìn)入正式的測試環(huán)節(jié)，多次打開移動支付系統(tǒng)軟件的各個功能，依次測試其準(zhǔn)確性和流暢度。并且要保證測試的全面，盡量發(fā)現(xiàn)程序中的不足與缺陷，以不斷改正。必要時，可以利用專業(yè)的測試軟件對應(yīng)用程序的性能進(jìn)行測試；最后，要仔細(xì)完成測試報告，為以后的改進(jìn)提供具體的數(shù)據(jù)。

4 結(jié)束語

基于安卓的移動支付系統(tǒng)對于電子商務(wù)的發(fā)展起著重要的作用，其設(shè)計與實現(xiàn)的研究和探討因此也具有重要的意義。本文介紹了安卓的開發(fā)技術(shù)，然后從支付系統(tǒng)的編寫和測試兩個方面仔細(xì)介紹了其設(shè)計與實現(xiàn)的方法。

參考文獻(xiàn)：

[1]葉小榕，邵晴.基于Android平臺的移動電子政務(wù)系統(tǒng)[J].科技導(dǎo)報，2011（21）：27-30.

[2]王巖，金鑫，李福林.基于安卓的移動應(yīng)用開發(fā)-手機(jī)相冊的設(shè)計與實現(xiàn)[J].電子制作，2013（18）.

篇6

移動支付是指交易雙方使用移動設(shè)備進(jìn)行某種商品或者服務(wù)的支付交易，其中移動設(shè)備包括可鏈接到移動通信網(wǎng)絡(luò)并為支付可能的手機(jī)、PDA、移動PC等。移動支付將終端設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)、應(yīng)用提供商以及金融機(jī)構(gòu)相融合，為用戶提供貨幣支付、繳費等金融業(yè)務(wù)。方便快捷和涉及面廣泛是其最主要的特征。

一、我國移動支付發(fā)展與現(xiàn)狀

目前，我國移動支付產(chǎn)業(yè)已形成了比較完備的價值鏈，主要形成了銀行主導(dǎo)模式、運營商主導(dǎo)模式和第三方支付主導(dǎo)模式、合作模式（運營商與金融機(jī)構(gòu)合作）等運營模式。一般來說有三種形式的移動支付標(biāo)準(zhǔn)：SIMpass、RF-SIM和NFC。

中國移動支付市場發(fā)展條件已經(jīng)具備：銀聯(lián)POS機(jī)改造過半，超過130萬臺POS機(jī)具備“閃付”標(biāo)志，可以支持移動支付功能；全球NFC手機(jī)滲透率快速提升，各大品牌旗艦型號手機(jī)多數(shù)均支持NFC功能，未來NFC或?qū)⒊蔀槭謾C(jī)標(biāo)配。NFC手機(jī)的普及有利于移動支付的推廣；三大運營商一致選定國際通用的NFC-SWP方案，手機(jī)廠商及SIM卡上擺脫多條戰(zhàn)線同時戰(zhàn)斗，產(chǎn)業(yè)鏈將加速成熟。

從目前發(fā)展的技術(shù)環(huán)境來看，中國聯(lián)通退出了NFC技術(shù)，中國移動適用RF-SIM技術(shù)，而中國電信應(yīng)用SIMpass程序。移動支付雖受專家、企業(yè)、銀行、運營商等等的垂青，但大部分消費者仍對其缺乏安全感。政策環(huán)境中，從“十二五”、“十三五”規(guī)劃可看到如今支付服務(wù)獲得多元化的發(fā)展，鼓勵整體態(tài)勢是為促進(jìn)移動支付健康發(fā)展的。

二、移動支付存在的問題

1.產(chǎn)業(yè)鏈利益協(xié)調(diào)機(jī)制：由于每個合作方在其中的角色不同，他們的利益分配、責(zé)任、義務(wù)、權(quán)利、費用等方面的結(jié)算存在許多。此外，目前用戶和加盟商家仍然不是很多，各個運營商和金融機(jī)構(gòu)以自身利益最大化為目標(biāo)，而大部分商家和用戶處于觀望態(tài)度，且很多百姓對其相關(guān)業(yè)務(wù)知之甚少，這便導(dǎo)致了產(chǎn)業(yè)鏈脫節(jié)的現(xiàn)象。

2.行業(yè)規(guī)范和相關(guān)法律法規(guī)問題：我國移動支付目前沒有一個比較明確統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致了資源浪費和合作難通，阻礙了其大規(guī)模發(fā)展。此外，我國對移動支付缺乏監(jiān)管和法律約束，對于交易中各方的權(quán)利與義務(wù)規(guī)定不明確，沒有建立良好高效的解決糾紛的機(jī)制，無法有效保護(hù)用戶的財產(chǎn)權(quán)、隱私權(quán)等。

3.安全性問題：安全問題是消費者、商業(yè)機(jī)構(gòu)、移動運營商、銀行和支付平臺營運商最為關(guān)心的問題，不僅是實際操作中密碼管理、通信安全，更是心理上的安全顧慮。解決實際安全問題，打消用戶心理安全顧慮，是移動支付行業(yè)需長期面對的方向。

三、推動移動支付可持續(xù)性發(fā)展的對策

1.調(diào)整產(chǎn)業(yè)鏈，加強(qiáng)行業(yè)合作：移動支付是一條新興的產(chǎn)業(yè)鏈，鏈接多個網(wǎng)絡(luò)，包含多平臺。在這個鏈條中，移動運營商提供的是支付工具的通信通道，銀行掌握著大量賬戶、擁有強(qiáng)大的電子平臺和清算設(shè)施以及成熟的信用體系，銀聯(lián)和非金融支付機(jī)構(gòu)擁有自己的技術(shù)優(yōu)勢，連接著國內(nèi)大部分銀行。因此，只有構(gòu)建一個開放與合作的平臺，以移動運營商和銀行緊密合作為基礎(chǔ)，以銀聯(lián)和非金融支付機(jī)構(gòu)作為重要補(bǔ)充，整合運營模式，整個產(chǎn)業(yè)才不會過度競爭，各參與主體才能充分發(fā)揮核心能力，做到資源共享、優(yōu)勢互補(bǔ)。

2.移動支付立法應(yīng)對商業(yè)機(jī)構(gòu)、移動運營商、銀行、支付平臺營運商和認(rèn)證中心規(guī)定相應(yīng)的資格，對他們的市場準(zhǔn)入做出科學(xué)的規(guī)定。尤其是嚴(yán)格確定移動支付平臺營運商的主體資格。為了進(jìn)一步開拓和發(fā)展移動支付市場，相應(yīng)的立法不應(yīng)該完全否定非銀行企業(yè)進(jìn)入移動支付市場，而是規(guī)定他們一定的市場準(zhǔn)入條件。同時還應(yīng)加強(qiáng)移動運營商、銀行、支付平臺營運商和商家之間合理分工、密切合作，推動移動支付業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。同時加強(qiáng)國際合作，建立國際統(tǒng)一的法律規(guī)則，開拓國際市場。

3.為緩解安全問題帶來的阻礙，首先應(yīng)重視對系統(tǒng)編制和技術(shù)應(yīng)用方面的投入，減少系統(tǒng)漏洞，立法時必須對有關(guān)安全控制技術(shù)做出具體的規(guī)定，只有這樣才能在移動支付中有效地保護(hù)消費者的隱私權(quán)和財產(chǎn)權(quán)，防止犯罪分子進(jìn)行洗錢、逃稅或賭博；另外，消費者自身應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)安全防范意識，不給詐騙者任何可乘之機(jī)。

4.運營商可以在不同的時期推出不同的優(yōu)惠政策，且針對不同的消費者，采取不同的活動方式，著手于重點對象，贏取他們的好感，轉(zhuǎn)變他們的觀念。 培養(yǎng)客戶的使用習(xí)慣

四、結(jié)論

移動支付技術(shù)迎合了4G時代的需要，無論在城市還是農(nóng)村，其巨大的發(fā)展前景必將在信息時代開辟出一片新天地。移動技術(shù)、信息網(wǎng)絡(luò)的飛速發(fā)展，給互聯(lián)網(wǎng)公司侵襲傳統(tǒng)金融帶來了前所未有的機(jī)遇。銀行和移動運營商合作是有重大意義且十分必要的，也可由國家政府提供指導(dǎo)意見，產(chǎn)生相互性高統(tǒng)一的移動支付標(biāo)準(zhǔn)，優(yōu)勢互補(bǔ)，金融機(jī)構(gòu)和移動運營商作主要組成部分，第三方支付服務(wù)提供商定位于輔助協(xié)調(diào)。在統(tǒng)一移動支付標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù)的同時，在監(jiān)管、標(biāo)準(zhǔn)、安全等領(lǐng)域的配套技術(shù)、制度和規(guī)則都需盡快出臺予以規(guī)范，為商家和消費者提供安全穩(wěn)定的移動支付運營環(huán)境，以促進(jìn)行業(yè)的健康良性發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]李洪心.網(wǎng)上支付與結(jié)算.北京師范大學(xué)出版社，2010.

篇7

引言

隨著手機(jī)、PDA（個人數(shù)字助理）及掌上電腦等無線終端的廣泛普及，移動電子商務(wù)已經(jīng)成為一種重要的電子商務(wù)模式。而隨著移動業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展和廣泛普及，移動支付安全問題無疑成為制約其進(jìn)一步發(fā)展的瓶頸。國內(nèi)目前的解決支付安全問題方案多種多樣，但大體可以分為： 定向支付、預(yù)付費支付、微支付、EMV支付、錢包支付、端到端安全支付等等形式。這些支付模式的共同特點是直接面向具體的業(yè)務(wù)，適應(yīng)能力不強(qiáng)，不適合統(tǒng)一的支付模式[1]。

目前國際上很多國家都在研究WPKI技術(shù)，WPKI領(lǐng)域的主流體系主要有如下幾種：1、WAP Forum制定的WAP PKI；2、日本NTT的I—Mode安全體系；3、美國PALM公司的安全體系[2]。這些組織的WPKI體系均有自己完整的協(xié)議體系，并且已經(jīng)在無線數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)中得到了實際的應(yīng)用。國內(nèi)的一些廠商也在著手WPKI的研究和開發(fā)，但在技術(shù)實現(xiàn)和應(yīng)用方面仍面臨著許多問題。

本論文提出使用ECC橢圓加密曲線算法和CA認(rèn)證為基礎(chǔ)的WPKI移動支付平臺來保證支付的安全性，經(jīng)論證可以確保移動支付的安全。通過對WPKI系統(tǒng)模型的構(gòu)建和改進(jìn)，我們從理論上分析得出WPKI技術(shù)可以很好地解決移動支付中存在的安全性問題、并可以有力的保證移動電子商務(wù)的支付安全。

1.PKI和WPKI

1.1 PKI

PKI是利用公鑰技術(shù)實現(xiàn)電子商務(wù)安全的一種體系，是一種基礎(chǔ)設(shè)施，網(wǎng)絡(luò)通訊、網(wǎng)上交易是利用它來保證安全的。PKI由公開密鑰密碼技術(shù)、數(shù)字證書、證書發(fā)放機(jī)構(gòu)和關(guān)于公開密鑰的安全策略等基本成分共同組成。從某種意義上講，PKI包含了安全認(rèn)證系統(tǒng)，即CA/RA系統(tǒng)是PKI不可缺少的組成部分。

1.2 WPKI

WPKI即“無線公開密鑰體系”，它是將互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)中PKI安全機(jī)制引入到無線網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中的一套遵循既定標(biāo)準(zhǔn)的密鑰及證書管理平臺體系，用它來管理在移動網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中使用的公開密鑰和數(shù)字證書，有效建立安全和值得信賴的無線網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，其基本上是在無線環(huán)境上的PKI應(yīng)用的擴(kuò)展。

1.3 兩者關(guān)鍵技術(shù)的對比

2.WPKI系統(tǒng)認(rèn)證過程

2.1 WPKI認(rèn)證過程概述

我們提出的WPKI技術(shù)采用的是ECC橢圓曲線加密算法作為其加密技術(shù)、采用的證書是壓縮的x.509標(biāo)準(zhǔn)證書，認(rèn)證過程涉及移動終端用戶、WPKI證書、認(rèn)證中心以及移動數(shù)據(jù)提供商。

無線終端通過注冊機(jī)構(gòu)向證書中心申請數(shù)字證書，證書中心經(jīng)過審核用戶身份后簽發(fā)數(shù)字證書給用戶，用戶將證書、私鑰存放在UIM卡中，無線終端在無線網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行電子商務(wù)操作時利用數(shù)字證書保證端對端的安全。服務(wù)提供商則通過驗證用戶證書確定用戶身份，并提供給用戶相應(yīng)的服務(wù)，從而實現(xiàn)電子商務(wù)在無線網(wǎng)絡(luò)上的安全運行。

2.2 WPKI系統(tǒng)認(rèn)證詳細(xì)過程

2.2.1 ECC橢圓曲線加密算法

橢圓曲線密碼體制是由Neal Koblitz和Victor Miller在1985年分別獨立提出的，由于其所基于的數(shù)學(xué)問題的困難性被公認(rèn)是目前已知的公鑰密碼體制當(dāng)中每位提供加密強(qiáng)度最高的一種體制。數(shù)學(xué)解答越難的橢圓曲線離散對數(shù)問題（ECDLP）意味著越小的密鑰尺寸能產(chǎn)生等價的安全性。

橢圓曲線公鑰系統(tǒng)是代替RSA的強(qiáng)有力的競爭者。橢圓曲線加密方法與RSA方法相比，有以下的優(yōu)點：

（1）安全性能更高，如160位ECC與1024位RSA、DSA有相同的安全強(qiáng)度。

（2）計算量小，處理速度快。在私鑰的處理速度上，ECC遠(yuǎn)比RSA、DSA快得多。

（3）存儲空間占用小，ECC的密鑰尺寸和系統(tǒng)參數(shù)與RSA、DSA相比要小得多，所以占用的存儲空間小得多。

（4）帶寬要求低使得ECC具有廣泛的應(yīng)用前景。

2.2.2 x.509證書標(biāo)準(zhǔn)

X.509是被廣泛使用的數(shù)字證書標(biāo)準(zhǔn)，是由國際電聯(lián)電信委員會為單點登錄和授權(quán)管理基礎(chǔ)設(shè)施制定的PKI標(biāo)準(zhǔn)[3]。X.509定義了（但不僅限于）公鑰證書、證書吊銷清單、屬性證書和證書路徑驗證算法等證書標(biāo)準(zhǔn)。X.509系統(tǒng)中，CA簽發(fā)的證書依照X.500的管理，綁定了一個唯一甄別名，可以包含多個字段和值，還可以支持別名。

2.2.3 WPKI系統(tǒng)構(gòu)成要素

類似于PKI系統(tǒng)的建設(shè)，一個完整的WPKI系統(tǒng)的構(gòu)建也將圍繞著以下五大系統(tǒng)進(jìn)行。

證書簽發(fā)機(jī)關(guān)（CA）：CA即數(shù)字證書的申請及簽發(fā)機(jī)關(guān)，CA必須具備權(quán)威性的特征。

數(shù)字證書庫：用于存儲已簽發(fā)的數(shù)字證書及公鑰，用戶可由此獲得所需的其他用戶的證書及公鑰。

密鑰備份及恢復(fù)系統(tǒng)：為避免用戶丟失解密數(shù)據(jù)的密鑰，WPKI提供備份與恢復(fù)密鑰的機(jī)制。但密鑰的備份與恢復(fù)必須由可信的機(jī)構(gòu)來完成。

證書作廢系統(tǒng)：證書作廢處理系統(tǒng)是WPKI的一個必備的組件。與日常生活中的各種身份證件一樣，證書有效期以內(nèi)也可能需要作廢，如是密鑰介質(zhì)丟失或用戶身份變更等。

應(yīng)用接口：一個完整的WPKI必須提供良好的應(yīng)用接口系統(tǒng)，使各種各樣的應(yīng)用能夠以安全、一致、可信的方式與WPKI交互，確保安全網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的完整性和易用性。

2.2.4 移動終端一次安全交易過程

移動終端用戶通過移動終端瀏覽網(wǎng)上信息，對于滿意的商品或者服務(wù)進(jìn)行購買。在購買支付的過程中，會涉及用戶信息的交互，我們提出的WPKI系統(tǒng)主要是保證信息交互過程中的安性。通過ECC橢圓曲線加密算法傳遞交互信息、第三方認(rèn)證中心提供信息認(rèn)證，從而防止信息盜用和信息欺詐等的發(fā)生。如下圖，描述的就是WPKI認(rèn)證的全過程：

當(dāng)移動終端用戶在網(wǎng)上瀏覽到服務(wù)供應(yīng)商提供的服務(wù)或商品并決定購買支付時，移動終端用戶會向證書中心申請數(shù)字證書，證書認(rèn)證中心也會簽發(fā)數(shù)字證書給移動終端同時它也會驗證證書、確認(rèn)用戶，并將確認(rèn)結(jié)果發(fā)給服務(wù)提供商，通過用戶終端UIM卡提供的證書中的私鑰信息與證書確認(rèn)作對比，服務(wù)提供商可以確認(rèn)用戶的真實身份。如果確認(rèn)真實，則為用戶提供服務(wù)，即用戶完成了一次支付過程；如果確認(rèn)用戶信息為假或者無法確認(rèn)用戶信息，則不為用戶提供任何服務(wù)。同時，在信息交互傳遞的過程中，WPKI系統(tǒng)采用了ECC橢圓加密算法來對傳輸過程進(jìn)行加密，從而保證傳輸過程中信息不被非法用戶竊取或者監(jiān)聽利用。

3.WPKI系統(tǒng)分析

3.1 WPKI技術(shù)特性

3.1.1 大大縮短移動終端加密時間

WPKI采用優(yōu)化的ECC橢圓曲線加密和壓縮的X.509數(shù)字證書。ECC使用較短的密鑰就可以達(dá)到和RSA算法相同的加密強(qiáng)度。但由于智能卡受CPU處理能力和RAM大小的限制，因而采用一種運算量小同時能提供高加密強(qiáng)度的公鑰密碼體制對在智能卡上實現(xiàn)數(shù)字簽名應(yīng)用是至關(guān)重要的。ECC在這方面有很大優(yōu)勢，ECC可以簡化移動終端對支付過程中的加密處理過程，縮短加密時間。

3.1.2 技術(shù)的實現(xiàn)過程嚴(yán)密遵循既定標(biāo)準(zhǔn)

用WPKI來管理在移動網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中使用的公開密鑰和數(shù)字證書，能有效地建立一個安全和值得信賴的無線網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。WPKI是在無線環(huán)境下為各種應(yīng)用提供安全環(huán)境的，基于PKI標(biāo)準(zhǔn)的認(rèn)證系統(tǒng)，在不同的無線平臺上可能有不同的構(gòu)建形式。RA系統(tǒng)是與移動接口打交道的系統(tǒng)接口，負(fù)責(zé)接受終端用戶提出的證書請求并提供登陸和信息填報接口。在用戶填寫完畢后還負(fù)責(zé)將信息匯總傳遞給RA管理員。管理員在審核信息真實性的同時必須與HLR/VLR中的用戶身份識別信息相結(jié)合以決定是否受理該請求，如果接受則生成證書申請請求并傳遞給CA系統(tǒng)，否則返回錯誤信息給用戶。

3.1.3 采用WTLS證書和移動證書標(biāo)識

在WPKI機(jī)制下，數(shù)字證書非常重要。目前主要的數(shù)字證書解決方案有以下兩種：

（1）采用WTLS證書。WTLS證書的功能與X.509證書相同，但更小更簡化，以利于在資源受限的手持終端中處理。但所有證書必須含有與密鑰交換算法相一致的密鑰。除非特別指定，簽名算法必須與證書中密鑰的算法相同。

（2）采用移動證書標(biāo)識。將一個標(biāo)準(zhǔn)的X.509證書與移動證書標(biāo)識一一對應(yīng)，并且在移動終端中嵌入移動證書標(biāo)識，用戶每次只需要將自己的移動證書標(biāo)識與簽名數(shù)據(jù)一起提交給對方，對方再根據(jù)移動證書標(biāo)識檢索相應(yīng)的數(shù)字證書即可。

3.1.4 采用三種身份認(rèn)證方式

WPKI需要進(jìn)行通信雙方的身份認(rèn)證，其提供了以下三種認(rèn)證方式：

（1）第一種認(rèn)證方式是WPKI中最簡單的一種，在這種認(rèn)證中，移動客戶和服務(wù)器的證書都是可選的，因此在WAP設(shè)備和WAP網(wǎng)關(guān)之間是不需要認(rèn)證的。這種工作方式可以保證通信過程中消息的機(jī)密性和完整性。

（2）第二種認(rèn)證方式提供了移動設(shè)備對網(wǎng)關(guān)進(jìn)行認(rèn)證的功能，在這種模式下，對網(wǎng)關(guān)服務(wù)器的認(rèn)證是強(qiáng)制性的，而對移動設(shè)備是不認(rèn)證的，所以只是WAP設(shè)備對WAP網(wǎng)關(guān)的單向認(rèn)證。

（3）第三種認(rèn)證方式與Sign Text方式類似，WAP設(shè)備和WAP網(wǎng)關(guān)雙方都對對方的身份進(jìn)行認(rèn)證，不同之處是客戶端在WTLS對自身的認(rèn)證時加入“挑戰(zhàn)”簽名字符串。

3.2 WPKI安全技術(shù)特性及其分析

3.2.1 數(shù)字證書的交換

在WPKI機(jī)制下，數(shù)字證書非常重要，但是由于無線信道和移動終端得限制，如何安全、便捷地交換用戶的數(shù)字證書，是WPKI所必須解決的問題。WPKI技術(shù)對此的解決方案是：當(dāng)網(wǎng)關(guān)或者服務(wù)器擁有了證書一段時間后，那么出了證書以外還應(yīng)該包括一對在證書時間內(nèi)有效的密鑰，但是不同于簡單地發(fā)放一個一定期限的證書。而是可以發(fā)放一個新的短時間的證書，或者說可能是在一年的每一天發(fā)放一個24小時證書，那么服務(wù)器或者網(wǎng)關(guān)就使用那個短時間的證書來與客戶建立會話。

3.2.2 身份認(rèn)證的實現(xiàn)

WPKI提供了三種身份認(rèn)證方式。在無線支付領(lǐng)域，身份認(rèn)證極其重要。身份認(rèn)證可以保證信息的正確性、防止信息泄露和丟失、增加移動支付的安全。以WAP設(shè)備和WAP網(wǎng)關(guān)雙方是否需要認(rèn)證分為三種認(rèn)證方式，有效地確保了一種支付的安全。

4.結(jié)語

通過以上對WPKI系統(tǒng)模型的構(gòu)建和改進(jìn)，我們從理論上分析得出WPKI技術(shù)可以很好地解決移動支付中存在的安全性問題、并可以有力的保證移動電子商務(wù)的支付安全。通過對比WPKI和PKI技術(shù)特性和對WPKI技術(shù)深入的分析，模擬了移動終端一次安全交易的全過程，分析了WPKI技術(shù)在此交易過程中如何保證交易安全性。由此提出了WPKI有助于解決移動支付領(lǐng)域存在的安全性問題，同時此問題的解決必將帶來移動支付領(lǐng)域的進(jìn)一步發(fā)展。本論文研究的意義在于深入剖析WPKI技術(shù)特性以及如何保證移動支付安全性，為日后研究保證移動電子商務(wù)相關(guān)支付系統(tǒng)的安全性打下基礎(chǔ)。

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篇8

一、安卓開發(fā)技術(shù)介紹

（一）安卓操作系統(tǒng)

安卓系統(tǒng)是谷歌公司開發(fā)的一款基于Linux平臺的移動操作系統(tǒng)，具有開源的特點。安卓系統(tǒng)的代碼完全開放，開發(fā)者很容易進(jìn)行程序的開發(fā)，使得安卓的應(yīng)用軟件迅速豐富。并且，使用安卓系統(tǒng)的手機(jī)可以不受移動運營商的限制，方便的接入網(wǎng)絡(luò);其硬件的選擇也更為豐富，使用安卓系統(tǒng)的不同手機(jī)之間不會發(fā)生兼容性問題。

（二）安卓總體架構(gòu)

安卓操作系統(tǒng)的架構(gòu)分為核心層、系統(tǒng)運行庫、應(yīng)用程序框架和應(yīng)用程序?qū)铀膫€部分。

核心層即為操作系統(tǒng)層，負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)、安全、電源、驅(qū)動和內(nèi)存的管理，底層架構(gòu)為Linux何香凝，具有開放性的特點;系統(tǒng)運行庫是核心層調(diào)用應(yīng)用程序的地方，通過C語言和標(biāo)準(zhǔn)庫來實現(xiàn)，與其它操作平臺相比，安卓系統(tǒng)運行庫的執(zhí)行方式更為高效，手機(jī)硬件性能的提高可以大大提高運行速度，這也為適應(yīng)現(xiàn)在不斷更新優(yōu)化的手機(jī)性能打下良好的基礎(chǔ);程序應(yīng)用框架式應(yīng)用程序分類分組的記過，可以為程序開發(fā)者提高便利;應(yīng)用程序?qū)邮且苿釉O(shè)備和用戶交流的界面，是所有應(yīng)用程序的集合。

（三）安卓程序界面構(gòu)造

界面的構(gòu)造是安卓應(yīng)用程序設(shè)計的關(guān)鍵，良好美觀的界面設(shè)計可以增加應(yīng)用程序的操作性，使其更受用戶的歡迎。安卓應(yīng)用程序界面的構(gòu)造主要通過UI框架和空間庫的結(jié)合來實現(xiàn)，從而實現(xiàn)應(yīng)用程序的各種功能。安卓平臺的應(yīng)用程序框架與塞班相比，運行效率不是很高，但是控件的操作室非常精準(zhǔn)的，使得用戶使用起來更加清晰和準(zhǔn)確。

二、移動支付系統(tǒng)的設(shè)計與實現(xiàn)

基于移動客戶端的支付系統(tǒng)需要滿足客戶特定的支付需求，應(yīng)該具備一些基礎(chǔ)的特性和功能。首先，移動支付系統(tǒng)應(yīng)該具有用戶注冊的功能，兵對用戶的個人信息提供安全的保護(hù)，并且為了方便用戶使用，具有自動登錄和信息驗證等功能;移動支付系統(tǒng)最重要的是具有移動支付功能，可以通過數(shù)據(jù)流量完成支付，并確保整個支付過程的安全和便捷;其次，移動支付系統(tǒng)應(yīng)該具有賬戶管理功能，使用戶可以清楚的掌握自己的賬號;最后，移動支付系統(tǒng)還應(yīng)提供密碼修改等功能，方便用戶的使用。為滿足以上功能，移動支付系統(tǒng)的設(shè)計和實現(xiàn)需要考慮環(huán)境搭建、界面設(shè)計、實現(xiàn)類設(shè)計和數(shù)據(jù)關(guān)系設(shè)計環(huán)節(jié)。

（一）移動支付系統(tǒng)的環(huán)境搭建

安卓平臺應(yīng)用程序的開發(fā)主要是基于java語言，利用java編寫安卓的應(yīng)用程序時，首先要下載安裝JDK軟件，搭建安卓應(yīng)用程序編寫的平臺;其次要建立IDE和ADT插件，這是完成應(yīng)用程序編寫任務(wù)的工具;最后，運行安卓虛擬設(shè)備，便可以進(jìn)行程序的編寫工作。

（二）移動支付系統(tǒng)的用戶界面設(shè)計

移動支付系統(tǒng)的用戶界面要清晰明確，可以使用戶清楚該應(yīng)用程序的性質(zhì)和功能。其圖標(biāo)設(shè)計應(yīng)以直觀的支付標(biāo)志為宜;圖標(biāo)的大小要符合手機(jī)設(shè)備屏幕大小特點，并兼顧其它圖標(biāo)的大小;其次，移動支付系統(tǒng)的圖標(biāo)應(yīng)該具有放大和縮小的特點，方便用戶的使用;編寫者要確保支付系統(tǒng)圖標(biāo)的清晰和易于辨別，不能給用戶造成誤解。

（三）移動支付系統(tǒng)的實現(xiàn)類設(shè)計

用戶打開移動支付系統(tǒng)后，根據(jù)個人信息完成登錄，如果登錄信息無法與賬戶信息匹配，用戶將無法獲得登錄權(quán)限;如果用戶登錄信息與賬戶信息匹配，便可以獲得登錄權(quán)限打開移動支付系統(tǒng)的界面，連接移動支付系統(tǒng)，完成支付業(yè)務(wù)。支付成功后移動客戶端獲得支付狀態(tài)回執(zhí)，從而改動賬戶狀態(tài)，提示用戶。為了完成以上操作，移動支付系統(tǒng)應(yīng)該具有多種實現(xiàn)類;Idexpage類實現(xiàn)用戶活動的繼承，方便用戶的控制，為用戶提供明確的菜單提示;main UI類實現(xiàn)支付應(yīng)用程序的界面邏輯，開發(fā)者通過該類控制界面外觀;Order InfoUI類實現(xiàn)用戶訂單的管理，在用戶正確登錄并正確完成支付操作后，通過該類實現(xiàn)移動設(shè)備和支付系統(tǒng)的連接盒完成支付操作;Pass Modify類可以讓用戶實現(xiàn)信息和密碼的更改和保存，保障支付系統(tǒng)賬戶的安全;Payment UI類用于用戶支付的具體流程，當(dāng)用戶啟動支付程序后，該類可以實現(xiàn)移動客戶端與支付系統(tǒng)的數(shù)據(jù)連接，完成支付操作，同時可以完成程序更新和維護(hù)的任務(wù)。

（四）移動支付系統(tǒng)的數(shù)據(jù)關(guān)系設(shè)計

移動支付系統(tǒng)的設(shè)計與實現(xiàn)還應(yīng)處理系統(tǒng)的數(shù)據(jù)關(guān)系。其中包括數(shù)據(jù)類型的分類，數(shù)據(jù)的用途以及具體數(shù)值的確定，保證移動支付系統(tǒng)可以順利完成支付任務(wù)。

三、移動支付系統(tǒng)軟件的測試

移動支付系統(tǒng)軟件編寫完成以后，需要在安卓平臺上進(jìn)行測試，才可以投入使用，測試的平臺可以是安卓手機(jī)，也可以是電腦上虛擬的安卓平臺。

（一）測試環(huán)境與配置

在進(jìn)行移動支付系統(tǒng)軟件的測試時，測試平臺滿足一定的環(huán)境要求，以保證軟件運行的流暢性。如果是在電腦的虛擬平臺上進(jìn)行測試，該電腦的CPU、內(nèi)存、硬盤空間和操作系統(tǒng)都要滿足相應(yīng)的要求，并且虛擬安卓平臺應(yīng)與軟件的相匹配。

（二）測試需求功能

軟件測試的內(nèi)容主要包括各種需求功能的測試，如登錄識別模塊，管理功能模塊，支付功能模塊，UI設(shè)計模塊和性能測試等。測試重點是各模塊運行的正確性與流暢性。

（三）測試流程的設(shè)計

篇9

移動支付正在滲透進(jìn)人們生活的各個領(lǐng)域之中，尤其是在購買商品的過程之中，移動支付加快了購買的速度，便捷了購買的形式。地鐵售票和檢票系統(tǒng)，目前也正在進(jìn)行改造，全面適應(yīng)移動支付的形式，是以NFC為主一種移動支付方式。NFC移動是近距離支付的一種方式，這種方式可以保證在線下支付的時候，不需要使用APP，也不需要使用網(wǎng)絡(luò)，因此這對于地鐵的檢票和驗票，以及乘客購買票十分的方便。因此，需要針對NFC的移動支付技術(shù)進(jìn)行比較詳細(xì)的闡述。

1 移動支付分類

移動支付，主要可以分為NFC以及掃碼支付兩種形式。掃碼支付就是日常生活之中，利用支付寶以及微信等方式進(jìn)行線上支付的方式，該種支付方式的特點就是，必須在有網(wǎng)絡(luò)的地方進(jìn)行支付，而且在支付過程，是需要打開微信，以及支付寶的APP進(jìn)行支付的，同時還會使用到手機(jī)之中的攝像頭。但是NFC移動支付方式，完全與掃碼支付是兩種形式，首先，NFC可以在沒有網(wǎng)絡(luò)連接的狀態(tài)下進(jìn)行讀取，而且采用的是線下支付的方式，只需要把NFC放在讀卡區(qū)的位置，直接進(jìn)行支付。這是一證近距離支付的方式，而且是與儲蓄卡比較相近的一種支付方式。

2 NFC技術(shù)發(fā)展

NFC移動支付技術(shù)，是飛利浦公司首先研發(fā)出來的，然后由索尼以及諾基亞公司聯(lián)合開發(fā)，推廣的一種無線技術(shù)，該技術(shù)已經(jīng)在我國推廣了十年，但是因為運營商之間的經(jīng)濟(jì)利益的博弈，以及通信技術(shù)等原因，導(dǎo)致NFC標(biāo)準(zhǔn)無法統(tǒng)一，不能全面推廣。但是目前NFC已經(jīng)逐漸推廣到地鐵售票以及檢票系統(tǒng)之中過，NFC經(jīng)歷了三個發(fā)展階段，第一階段，是在2006年開始，到2011年，是通信運營商推出的以SIM全卡模式進(jìn)行支付的一種方式，但是這種支付方式，因為制作成本比較高，導(dǎo)致三大運營商從SIM全卡模式轉(zhuǎn)化為NFC-SWP模式，而且在市場投資和地鐵應(yīng)用之中國，逐漸傾向于NFC-SWP。第二階段，就是在2011年到2012年，逐漸使用了NFC-SWP模式進(jìn)行支付，主要就是將兩個硬件的核心進(jìn)行剝離，實現(xiàn)手機(jī)內(nèi)部設(shè)置NFC控制器，以及天線。然后依據(jù)不同的需求，將SE設(shè)置為三種模式，一種是全內(nèi)置的設(shè)置模式，一種是在手機(jī)的SIM卡之中，設(shè)置SWP-SIM模式，最后一種就是設(shè)置在手機(jī)內(nèi)存卡之中，即SD卡之中，實現(xiàn)SWP-SD模式。第三階段，則是手機(jī)全終端模式作為NFC的主體，尤其是在2016年，蘋果手機(jī)Apple Pay重新帶動了NFC，讓其進(jìn)入了快速發(fā)展的階段。

3 NFC技術(shù)原理

NFC技術(shù)主要是應(yīng)用于13.46MHz這個范圍之內(nèi)，能夠起到的作用范圍是10cm。而NFC技術(shù)的推廣，主要是在ISO 18092以及ECMA340，和ETSI TS 102 190的框架下實現(xiàn)的標(biāo)準(zhǔn)化的，而且實現(xiàn)了兼容。目前NFC技術(shù)原理主要采用的是三種模式，即卡仿真模式，讀卡器，以及點對點三種模式。因為NFC在進(jìn)行支付的時候，是不需要聯(lián)網(wǎng)的，只需要靠近讀卡器，就可以進(jìn)行交易，避免了信息的泄露，給不法分子可趁之機(jī)，同時交易信息，也不會被手機(jī)終端微信和支付寶獲取信息，保證了交易的安全性。

4 實際應(yīng)用案例

NFC在地鐵售票以及檢票系統(tǒng)之中的應(yīng)用，主要體現(xiàn)在三個方面，第一是平臺對接，第二是系統(tǒng)功能，第三是實施過程。在長沙地鐵的1號線和2號線，采用的是NFC-SWP支付的方式，與移動支付平臺進(jìn)行全面的對接，不會給現(xiàn)有的支付系統(tǒng)和運行系統(tǒng)帶來壓力，不會造成紊亂。其次，則是剝離了現(xiàn)有的票卡調(diào)配的方式，不會對現(xiàn)有的運行造成影響。而系統(tǒng)功能主要體現(xiàn)在可以實現(xiàn)手機(jī)預(yù)訂票，同時還可以實現(xiàn)空中發(fā)卡，進(jìn)行空中圈存，最后可以實現(xiàn)空中刪除和參數(shù)的交換。實施的過程就是，首先用手機(jī)票卡測試，一般是采用的儲值卡的方式進(jìn)行測試。其次，則是測試批量發(fā)卡系統(tǒng)，對手機(jī)票卡的業(yè)務(wù)功能的使用情況。最后，則是需要測試移動支付之中的充值以及空卡的功能能夠正常使用，進(jìn)一步的保證了NFC移動支付技術(shù)的推廣。

5 結(jié)束語

NFC移動支付技術(shù)，在地鐵售票以及檢票系統(tǒng)之中的應(yīng)用，體現(xiàn)了生活因為科技而變得更加快捷和方便。同時移動支付技術(shù)，也能夠減少地鐵的現(xiàn)金交易，并且能夠降低紙質(zhì)票的產(chǎn)生和回收，是一種綠色環(huán)保的行為。而且NFC支付，同時也簡化了地鐵購票的流程，方便了乘客的通行。最重要的是，NFC在地鐵之中的應(yīng)用，因為投資小，周期短等優(yōu)勢，可以快速的發(fā)展，而且NFC因為接近與儲值卡的特點，讓購買票價更加的方便和快捷，同時節(jié)省了取票以及回收票的過程。

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篇10

一、引言

（一）項目研究的背景

汽車租賃是公路運輸?shù)闹匾画h(huán)，是汽車產(chǎn)業(yè)鏈的重要組成部分。鑒于目前的交通狀況，租車出行必將成為舒緩未來交通壓力的有效途徑。雖然隨著經(jīng)濟(jì)水平的提高，對于大多數(shù)家庭來說買車已經(jīng)不是問題，但是現(xiàn)實交通狀況不允許所有符合條件的家庭購車，尤其在大城市限購和打車出行的需求將推動汽車租賃市場的增長，租車的新消費概念和和共享模式將代替汽車出行的未來，也將成為未來旅游出行的一個重要途徑，并且有效緩解了交通壓力。就目前的規(guī)模和汽車租賃公司的車輛數(shù)輛來看，仍處于起步初期階段，隨著城市的迅速發(fā)展和人們出行思維的培養(yǎng)，租車將成就一個新興的迅速擴(kuò)張的朝陽產(chǎn)業(yè)鏈。

（二）項目研究的目的和意義

打車軟件之爭，明面上是騰訊與阿里之爭，暗地里卻是他們合伙在炒作，培養(yǎng)用戶習(xí)慣和市場，讓用戶在占便宜的同時，占領(lǐng)手機(jī)支付渠道甚至是存款，最終從國有銀行口中奪取利益。打車類應(yīng)用軟件并不是賺錢的工具，它僅僅是培養(yǎng)用戶手機(jī)支付手段的一個工具，讓用戶習(xí)慣手機(jī)支付系統(tǒng)并最終信任離不開這個支付系統(tǒng)，就好像當(dāng)初培養(yǎng)用戶由現(xiàn)金支付轉(zhuǎn)變?yōu)殂y行卡、信用卡支付一樣的道理。

（三）項目研究的主要內(nèi)容

1.移動支付市場的現(xiàn)有情況：

移動支付是一個新興的領(lǐng)域，進(jìn)入這一市場必須有一定的基礎(chǔ)。因此，該行業(yè)目前是騰訊、阿里、百度三個企業(yè)的市場。

從以上移動互聯(lián)網(wǎng)的各個細(xì)分領(lǐng)域來看，目前都還處于初期的發(fā)展階段，很難看出誰是行業(yè)的真正老大，為了爭奪市場，可謂是群雄并起。

在近期召開的全球移動互聯(lián)網(wǎng)大會上，中文無線搜索服務(wù)提供商宜搜CEO汪溪也認(rèn)為，目前移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用市場極其碎片化，除了微信可以說在中國是國王式的應(yīng)用以外其他都不是。任何應(yīng)用在用戶面前顯示幾率是完全一樣。

正因為市場格局還未成形，大家的機(jī)會一樣，眾多企業(yè)才會爭相加入競爭，畢竟結(jié)果是未知的。

2.移動支付市場的未來發(fā)展情況： 打造一站式移動互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)

從移動互聯(lián)網(wǎng)的現(xiàn)狀來看，很多企業(yè)最初都是選擇切入一個領(lǐng)域，這個領(lǐng)域與自己的主體業(yè)務(wù)有著緊密的聯(lián)系。比如阿里巴巴的手機(jī)淘寶、移動支付，就是圍繞著電子商務(wù)生態(tài)權(quán)展開的。

是對于阿里巴巴來說，這并不是終點，隨后它又涉足移動社交、移動搜索市場，走上了多元化的道路。

騰訊的微信平臺也不再僅僅是個社交平臺，它還接入了旗下的移動支付、移動電子商務(wù)、移動理財、移動游戲等應(yīng)用服務(wù)，將微信打造成一個綜合的移動服務(wù)平臺。

在互聯(lián)網(wǎng)的PC時代，電子商務(wù)、娛樂、社交媒體等業(yè)務(wù)是獨立的，到了移動互聯(lián)網(wǎng)時代則聚合在一起，生活與互聯(lián)網(wǎng)的界線模糊了。移動應(yīng)用產(chǎn)品需要滿足消費者一站式移動互聯(lián)網(wǎng)生活需求。未來移動互聯(lián)網(wǎng)的市場很大，全球還有將近50 億的市場，在廣闊的市場前景面前，每個企業(yè)都有機(jī)會。并且隨著技術(shù)服務(wù)的創(chuàng)新，市場格局也會不斷地發(fā)生變化。

3.移動支付市場對傳統(tǒng)銀行的沖擊：

支付寶、財付通、二維碼等移動支付模式對傳統(tǒng)商業(yè)銀行形成了巨大沖擊。

目前，銀行業(yè)已經(jīng)積極行動起來，建立類似于淘寶那樣的網(wǎng)絡(luò)金融平臺，如浦發(fā)銀行推出手機(jī)移動支付產(chǎn)品，建設(shè)銀行推出了自己的電子商務(wù)金融服務(wù)平臺，中國銀行也正在推出自己的網(wǎng)絡(luò)金融平臺。

信息和渠道高度融合、互通共享，網(wǎng)絡(luò)金融將成為銀行等金融機(jī)構(gòu)“逐鹿”的又一新戰(zhàn)場。

二、項目介紹

1.調(diào)查對象

（1）他高校學(xué)生；

（2）嘀嘀打車、快的打車使用者。

2.調(diào)查目的

（1）通過此次調(diào)查了解大學(xué)生對于網(wǎng)絡(luò)打車軟件的看法以及對于移動交易市場的認(rèn)識；

（2）對互聯(lián)網(wǎng)交易市場的發(fā)展進(jìn)行預(yù)估并且了解其發(fā)展對于傳統(tǒng)交易市場和傳統(tǒng)銀行的挑戰(zhàn)；

（3）使我們將課本的認(rèn)知和社會實踐結(jié)合起來。

3.調(diào)查內(nèi)容

（1）移動支付市場的現(xiàn)有情況：

移動支付是一個新興的領(lǐng)域，進(jìn)入這一市場必須有一定的基礎(chǔ)。因此，該行業(yè)目前是騰訊、阿里、百度三個企業(yè)的市場。

從以上移動互聯(lián)網(wǎng)的各個細(xì)分領(lǐng)域來看，目前都還處于初期的發(fā)展階段，很難看出誰是行業(yè)的真正老大，為了爭奪市場，可謂是群雄并起。

在近期召開的全球移動互聯(lián)網(wǎng)大會上，中文無線搜索服務(wù)提供商宜搜CEO汪溪也認(rèn)為，目前移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用市場極其碎片化，除了微信可以說在中國是國王式的應(yīng)用以外其他都不是。任何應(yīng)用在用戶面前顯示幾率是完全一樣。

正因為市場格局還未成形，大家的機(jī)會一樣，眾多企業(yè)才會爭相加入競爭，畢竟結(jié)果是未知的。

（2）移動支付市場的未來發(fā)展情況： 打造一站式移動互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)

從移動互聯(lián)網(wǎng)的現(xiàn)狀來看，很多企業(yè)最初都是選擇切入一個領(lǐng)域，這個領(lǐng)域與自己的主體業(yè)務(wù)有著緊密的聯(lián)系。比如阿里巴巴的手機(jī)淘寶、移動支付，就是圍繞著電子商務(wù)生態(tài)權(quán)展開的。但是對于阿里巴巴來說，這并不是終點，隨后它又涉足移動社交、移動搜索市場，走上了多元化的道路。

騰訊的微信平臺也不再僅僅是個社交平臺，它還接入了旗下的移動支付、移動電子商務(wù)、移動理財、移動游戲等應(yīng)用服務(wù)，將微信打造成一個綜合的移動服務(wù)平臺。

在互聯(lián)網(wǎng)的PC時代，電子商務(wù)、娛樂、社交媒體等業(yè)務(wù)是獨立的，到了移動互聯(lián)網(wǎng)時代則聚合在一起，生活與互聯(lián)網(wǎng)的界線模糊了。移動應(yīng)用產(chǎn)品需要滿足消費者一站式移動互聯(lián)網(wǎng)生活需求。未來移動互聯(lián)網(wǎng)的市場很大，全球還有將近50 億的市場，在廣闊的市場前景面前，每個企業(yè)都有機(jī)會。并且隨著技術(shù)服務(wù)的創(chuàng)新，市場格局也會不斷地發(fā)生變化。

（3）移動支付市場對傳統(tǒng)銀行的沖擊：

支付寶、財付通、二維碼等移動支付模式對傳統(tǒng)商業(yè)銀行形成了巨大沖擊。

目前，銀行業(yè)已經(jīng)積極行動起來，建立類似于淘寶那樣的網(wǎng)絡(luò)金融平臺，如浦發(fā)銀行推出手機(jī)移動支付產(chǎn)品，建設(shè)銀行推出了自己的電子商務(wù)金融服務(wù)平臺，中國銀行也正在推出自己的網(wǎng)絡(luò)金融平臺。

信息和渠道高度融合、互通共享，網(wǎng)絡(luò)金融將成為銀行等金融機(jī)構(gòu)“逐鹿”的又一新戰(zhàn)場。

三、項目特色與創(chuàng)新點

（一）緊跟時代的步伐

畢馬威新的《全球消費與融合調(diào)查報告》中的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，66%的全球受訪者表示愿意使用移動錢包業(yè)務(wù)，而中國的比率更高達(dá)84%。在這個基礎(chǔ)上，我們可以做一些合理的假設(shè)，比如10億移動用戶中有20%屬于優(yōu)質(zhì)客戶，其中哪怕僅有一半的人使用移動支付業(yè)務(wù)，那么移動支付業(yè)務(wù)的用戶基礎(chǔ)也有1億人，而已經(jīng)實現(xiàn)移動支付業(yè)務(wù)成熟廣泛商用的韓國總?cè)丝跀?shù)也不過5，000萬左右。而且，與全球消費者相比，中國消費者更愿意為移動應(yīng)用付費，畢馬威數(shù)據(jù)顯示，只有28%的中國消費者從來沒有付費下載過移動應(yīng)用，而在全球這一比例達(dá)到了40%。龐大的用戶基礎(chǔ)和移動支付需求，使得移動支付業(yè)務(wù)在中國有了較好的市場基礎(chǔ)。我們緊跟時代的步伐，關(guān)注時事，關(guān)注新聞，通過自身親身體驗進(jìn)行調(diào)研。

（二）切合學(xué)生自身實際

大學(xué)生追逐潮流是一個不滅的話題，當(dāng)代大學(xué)生與與原先大學(xué)生相比，其支付手段已發(fā)生巨大的轉(zhuǎn)變，對于當(dāng)今大學(xué)生而言，相對于傳統(tǒng)交易市場，移動交易市場更加方便、快捷 ，更加受學(xué)生推崇，并且了解移動交易市場和傳統(tǒng)交易市場可以幫助大學(xué)生更加了解當(dāng)今金融市場的需求。

四、對策建議

憑借高額的現(xiàn)金補(bǔ)貼“滴滴打車”在短時間內(nèi)積累了人量用戶，然而隨著行業(yè)的不斷成熟以及補(bǔ)貼額度的逐步減少，打車軟件市場逐漸進(jìn)入了理性發(fā)展的時期，“滴滴打車”下一階段的工作重點應(yīng)該放在提升客戶體驗，增強(qiáng)用戶黏性，減少對資本的依賴，并逐步建立有效的商業(yè)模式，最終實現(xiàn)盈利?？梢詮囊韵聨追矫鎭斫⒑屯晟啤暗蔚未蜍嚒钡挠Ｊ剑?/p>

1. 收取傭金。

中國的打車軟件市場潛力巨大。以杭州為例，共有約12000輛出租車，每輛出租車平均每天接單25次，按每單20元計算，每天的交易額約有600萬元。全國約有30個與杭州規(guī)模相近的城市，如“滴滴打車”從每天1. 8億元交易額中抽成1%，將有180萬元收入，一個月就有5400萬元收入，這還沒算上軟件內(nèi)嵌廣告等其他收入，可見僅靠傭金收入就利潤可觀。

2.商業(yè)信息咨詢業(yè)務(wù)。在使用打車軟件時，軟件會記錄乘客的打車起點和終點，然后匯總每位乘客的信息數(shù)據(jù)，總結(jié)出頻率較高的起點和終點，形成類似商業(yè)地圖一樣的有價值的信息。如果把城市當(dāng)作一個平而，這些數(shù)據(jù)就是城市上而的一個個虛擬建筑，有高有低，出現(xiàn)頻率越高的地方，虛擬建筑就越高。通常來說，火車站、商業(yè)中心以及高校的虛擬建筑較高。以此為基礎(chǔ)“滴滴打車”可以開展極具權(quán)威的商業(yè)信息咨詢業(yè)務(wù)。

3.拓展O2O業(yè)務(wù)。先行發(fā)展O2O （ Online To Off-line線上到線下）模式的打車軟件行業(yè)可以拓展到更多生活服務(wù)領(lǐng)域。擁有一個簡單的微信號就可以進(jìn)行代購，在實體店鋪的二維碼上掃一掃便可以使用微信支付，而月_其最人的優(yōu)勢就是便攜性和實時性。作為打車軟件）一商，在開展打車業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，還可以拓展租車、拼車等業(yè)務(wù)，擴(kuò)人平臺覆蓋而，增加受眾群體，細(xì)化服務(wù)，并建立相應(yīng)的商業(yè)模式。從用戶需求來看，打車、租車、拼車的用戶群體相互并不沖突，而月_租車、拼車等業(yè)務(wù)均處于發(fā)展初期階段，未來市場發(fā)展前景看好。

4.為市政建設(shè)規(guī)劃提供數(shù)據(jù)支持。利用“滴滴打車”軟件分析打車頻率與常用地點，能夠基本掌握城市道路的利用效率與堵車節(jié)點，借此可以為市政建設(shè)部門進(jìn)行商業(yè)規(guī)劃、交通規(guī)劃等提供數(shù)據(jù)支持，以改善交通擁堵狀況，提高城市道路使用率，甚至可以細(xì)化到給每一位消費者提供出行路線方案。

五、結(jié)論

本項目的研究價值在于打車時的移動平臺上的支付，從一個全新的角度對手機(jī)租車業(yè)務(wù)的商業(yè)模式進(jìn)行了探討。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，手機(jī)租車業(yè)務(wù)作為一種新興產(chǎn)業(yè)，通過整合線上線下各類資源，開拓適合自己業(yè)務(wù)的營運方式。

隨著智能手機(jī)的發(fā)展，越來越多的位置服務(wù)應(yīng)用已經(jīng)服務(wù)到個人，手機(jī)租車成為一種融合了移動互聯(lián)平臺和傳統(tǒng)汽車租賃服務(wù)業(yè)的新興服務(wù)，同時也是現(xiàn)代服務(wù)綜合運營商的一條重要的業(yè)務(wù)發(fā)展方向，它的服務(wù)模式和價值傳遞手段，將成為手機(jī)租車發(fā)展的關(guān)鍵核心。由于涉及到移動互聯(lián)產(chǎn)業(yè)和汽車租賃產(chǎn)業(yè)的跨產(chǎn)業(yè)合作競爭，手機(jī)租車打破了傳統(tǒng)的商業(yè)模式，形成自己特有的內(nèi)容供應(yīng)、服務(wù)提供、傳輸平臺及終端接收的產(chǎn)業(yè)價值鏈結(jié)構(gòu)并有待進(jìn)一步開發(fā)。結(jié)合中國特有的移動服務(wù)模式，整合手機(jī)租車的價值鏈，探討合適的商業(yè)模式，是本研究的重點研究內(nèi)容。

商業(yè)模式是企業(yè)創(chuàng)造價值的運營平臺，即企業(yè)在什么樣的體系下運行，以使企業(yè)達(dá)到持續(xù)盈利的目的，它需要運用一系列要素來反映企業(yè)內(nèi)部資金流、信息流、物流的運轉(zhuǎn)情況。憑借高額的現(xiàn)金補(bǔ)貼，“滴滴打車”在短時間內(nèi)積累了大量用戶，然而隨著行業(yè)的不斷成熟以及補(bǔ)貼額度的逐步減少，打車軟件市場逐漸進(jìn)入了理性發(fā)展的時期?！暗蔚未蜍嚒毕乱浑A段的工作重點應(yīng)該放在提升客戶體驗，增強(qiáng)用戶黏性，減少對資本的依賴，并逐步建立有效的商業(yè)模式，最終實現(xiàn)盈利。

（指導(dǎo)老師：竇然）

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