導(dǎo)言：作為寫作愛(ài)好者，不可錯(cuò)過(guò)為您精心挑選的10篇傳統(tǒng)農(nóng)村金融，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

一、我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)格局

農(nóng)業(yè)作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展起著決定性作用。近年來(lái)，隨著我國(guó)農(nóng)戶收入支出結(jié)構(gòu)的變遷，農(nóng)村金融供求一直處于失衡狀態(tài)，特別是20世紀(jì)90年代后，國(guó)有商業(yè)銀行從農(nóng)村撤資導(dǎo)致農(nóng)村信貸缺口進(jìn)一步擴(kuò)大。隨后我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)呈現(xiàn)以農(nóng)村信用社、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和郵政儲(chǔ)蓄四大金融機(jī)構(gòu)為主，且農(nóng)村信用社最為突出的格局。但農(nóng)村金融市場(chǎng)的需求來(lái)自包括農(nóng)業(yè)企業(yè)、較大規(guī)模養(yǎng)殖戶、傳統(tǒng)涉農(nóng)經(jīng)營(yíng)者及扶貧對(duì)象等多個(gè)層次，傳統(tǒng)涉農(nóng)機(jī)構(gòu)無(wú)法從根本上解決農(nóng)村地區(qū)金融供需失衡的狀況。

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)分別于2006年12月和2007年1月22日公布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)人政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》）以及《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》（以下簡(jiǎn)稱《規(guī)定》），之后村鎮(zhèn)銀行在我國(guó)迅速發(fā)展，截至2012年4月，全國(guó)已建成749家村鎮(zhèn)銀行。村鎮(zhèn)銀行拓寬了“三農(nóng)”的金融渠道，并有針對(duì)性地進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)調(diào)整，提升了支農(nóng)效率，成為深化農(nóng)村金融改革的重要力量。

二、CAP模型分析

為分析村鎮(zhèn)銀行與傳統(tǒng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系，在此我們利用分析市場(chǎng)定位中常用到的CAP模型，從客戶（Client）、經(jīng)營(yíng)地區(qū)（Arena）和產(chǎn)品（Product）三個(gè)角度進(jìn)行比較研究。

1、經(jīng)營(yíng)地區(qū)

村鎮(zhèn)銀行是在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，《意見(jiàn)》和《規(guī)定》中對(duì)“農(nóng)村”的限定為：僅指中西部、東北和海南省的縣（市）及縣（市）以下地區(qū)，以及其他省（區(qū)市）的國(guó)定貧困縣和省定貧困縣。

村鎮(zhèn)銀行對(duì)于經(jīng)營(yíng)區(qū)域地的定位是農(nóng)業(yè)省市，其規(guī)?？梢允强h域甚至是鄉(xiāng)域，且不跨區(qū)經(jīng)營(yíng)，在實(shí)際經(jīng)營(yíng)中多呈現(xiàn)“冠名村鎮(zhèn)，身處縣城”的格局；農(nóng)村信用社以服務(wù)農(nóng)業(yè)農(nóng)村和農(nóng)民為宗旨，過(guò)去一直是縣域金融服務(wù)的主要提供者；農(nóng)業(yè)銀行則確立以縣域?yàn)榛A(chǔ)、充分發(fā)揮城市業(yè)務(wù)輻射和帶動(dòng)作用的市場(chǎng)定位；農(nóng)發(fā)行側(cè)重定位于農(nóng)村集鎮(zhèn)、城鄉(xiāng)結(jié)合部及國(guó)有農(nóng)、林、牧、漁場(chǎng)等區(qū)位；郵政儲(chǔ)蓄則依托其全國(guó)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，深入到許多邊遠(yuǎn)地區(qū)，以縣域及以下地區(qū)作為主要經(jīng)營(yíng)地區(qū)。

可以看出，村鎮(zhèn)銀行與傳統(tǒng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)地區(qū)存在重疊交叉的情況，如何通過(guò)市場(chǎng)細(xì)分找準(zhǔn)自身定位，通過(guò)差異化經(jīng)營(yíng)確立自身優(yōu)勢(shì)，提供獨(dú)具特色的金融產(chǎn)品將是對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展最大的考驗(yàn)。

2、客戶

在客戶選擇上，村鎮(zhèn)銀行與傳統(tǒng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)、傳統(tǒng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部之間都有較大差別。具體來(lái)看：村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的初衷是緩解農(nóng)村金融供求矛盾，支持“三農(nóng)”發(fā)展，因此其主要客戶定位是農(nóng)村信用社未滿足的中端信貸農(nóng)民以及收入不穩(wěn)定、依靠農(nóng)業(yè)種植維持生計(jì)的低端信貸農(nóng)民；同時(shí)，有地方產(chǎn)業(yè)特色的小微企業(yè)作為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量也成為村鎮(zhèn)銀行的重要客戶。

農(nóng)信社是過(guò)去向個(gè)體農(nóng)戶提供貸款的主要正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，中小企業(yè)和農(nóng)戶歷來(lái)都是其重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象，但由于農(nóng)村金融長(zhǎng)期供不應(yīng)求、不良信貸率高，因此其個(gè)體客戶多為自給自足、需要資金擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)或種植的農(nóng)民；農(nóng)業(yè)銀行在上市后更加注重對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管控，對(duì)收益性相對(duì)較低、風(fēng)險(xiǎn)波動(dòng)大的客戶也較為謹(jǐn)慎；農(nóng)發(fā)行按照國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的要求，服務(wù)對(duì)象圍繞地方政府確定的重點(diǎn)工程、龍頭企業(yè)，多將信貸投入三農(nóng)發(fā)展及基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)領(lǐng)域；郵政儲(chǔ)蓄依托其網(wǎng)點(diǎn)資源和全國(guó)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，貼近社區(qū)和基層，主要為小企業(yè)、個(gè)體商戶、城鄉(xiāng)居民客戶提供基礎(chǔ)的金融服務(wù)。

3、產(chǎn)品與業(yè)務(wù)

基于經(jīng)營(yíng)地區(qū)和目標(biāo)客戶的選擇，村鎮(zhèn)銀行的核心業(yè)務(wù)以貸款為主，提供免擔(dān)保抵押，或少量擔(dān)保抵押的小額信貸服務(wù)。并結(jié)合農(nóng)戶特點(diǎn)、資金需求用途，推出創(chuàng)新型金融產(chǎn)品，如農(nóng)企聯(lián)保、林權(quán)抵押貸款等；部分村鎮(zhèn)銀行還提供代繳水電費(fèi)、工資等業(yè)務(wù)。

農(nóng)村信用社依據(jù)服務(wù)“三農(nóng)”的要求，提供小額貸款、融資貸款及票據(jù)承兌、結(jié)算、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)；農(nóng)業(yè)銀行憑借其龐大的分銷網(wǎng)絡(luò)和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，向個(gè)體及公司客戶提供各種公司銀行和零售銀行產(chǎn)品及服務(wù)，涉及存貸款、結(jié)算、理財(cái)產(chǎn)品、現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)以及金融機(jī)構(gòu)間合作業(yè)務(wù)；農(nóng)發(fā)行作為政策性銀行，其主要是面向“糧油棉”等領(lǐng)域辦理貸款業(yè)務(wù)，辦理涉農(nóng)小額貸款、中間業(yè)務(wù)及支付結(jié)算業(yè)務(wù)；而郵政儲(chǔ)蓄已形成了以本外幣儲(chǔ)蓄存款為主體的負(fù)債業(yè)務(wù)、多種形式的中間業(yè)務(wù)及以債券投資等為主渠道的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。

總體看來(lái)，傳統(tǒng)涉農(nóng)機(jī)構(gòu)資金相對(duì)充裕且發(fā)展時(shí)間較長(zhǎng)，開(kāi)展的業(yè)務(wù)種類逐漸豐富，幾乎均涉及存貸款、結(jié)算、理財(cái)、中間業(yè)務(wù)等所有業(yè)務(wù)，但信貸方面的產(chǎn)品種類有限，缺少特色化和有創(chuàng)新性的信貸產(chǎn)品，村鎮(zhèn)銀行憑借其規(guī)模小、本土化經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)，在產(chǎn)品創(chuàng)新方面更為靈活，這也是其優(yōu)勢(shì)所在。

三、村鎮(zhèn)銀行優(yōu)劣勢(shì)分析

1、優(yōu)勢(shì)

（1）大股東優(yōu)勢(shì)。村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)辦者多為商業(yè)銀行等大股東，可通過(guò)借鑒學(xué)習(xí)，將先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)、優(yōu)秀的企業(yè)文化、成熟的信貸操作模式運(yùn)用到自身發(fā)展中，為農(nóng)民及中小企業(yè)提供較為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)；同時(shí)，這些股東都是有經(jīng)濟(jì)實(shí)力的投資者，使得村鎮(zhèn)銀行可以維持較高的資本充足率。

（2）小法人優(yōu)勢(shì)。村鎮(zhèn)銀行是具有“獨(dú)立企業(yè)法人”資格的一級(jí)法人機(jī)構(gòu)，其各項(xiàng)業(yè)務(wù)決策鏈短、程序簡(jiǎn)捷，在貸款審核、發(fā)放方面相較于傳統(tǒng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)具有巨大優(yōu)勢(shì)。特別是個(gè)體農(nóng)戶及小微企業(yè)資金需求?！岸绦☆l急”，村鎮(zhèn)銀行恰好可以滿足這部分的需求。

（3）政策優(yōu)勢(shì)。作為銀監(jiān)會(huì)為解決農(nóng)村金融供求矛盾而設(shè)立的微型金融機(jī)構(gòu)，《意見(jiàn)》在準(zhǔn)入資本范圍注冊(cè)資本限額、投資人資格、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入等方面都對(duì)村鎮(zhèn)銀行放寬了條件，且有差別準(zhǔn)備金率、再貸款支持等政策優(yōu)惠，使得村鎮(zhèn)銀行得以迅速發(fā)展。

（4）歷史優(yōu)勢(shì)。村鎮(zhèn)銀行由于成立時(shí)間短，不良貸款少，輕裝上陣，無(wú)歷史包袱。

（5）制度優(yōu)勢(shì)。村鎮(zhèn)銀行作為有限責(zé)任公司或股份有限公司，是完全意義上的商業(yè)銀行，產(chǎn)權(quán)明晰、治理完善、業(yè)務(wù)種類齊全，而傳統(tǒng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)多嚴(yán)格限制貸款權(quán)限，信貸審批繁瑣，多數(shù)農(nóng)戶和中小企業(yè)難以及時(shí)獲得有效貸款，村鎮(zhèn)銀行在此方面具有制度優(yōu)勢(shì)。

2、劣勢(shì)

（1）結(jié)算網(wǎng)絡(luò)不暢。在功能上村鎮(zhèn)銀行可經(jīng)營(yíng)存貸款、辦理國(guó)內(nèi)結(jié)算、票據(jù)承兌與貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)，但由于目前沒(méi)有行號(hào)，不能進(jìn)行結(jié)算、匯兌等業(yè)務(wù)。且多數(shù)村鎮(zhèn)銀行只有一個(gè)或少個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，沒(méi)有加入銀聯(lián)，不能跨區(qū)經(jīng)營(yíng)，村民存取款都必須要到網(wǎng)點(diǎn)，十分不便。

（2）信譽(yù)度不強(qiáng)、吸儲(chǔ)能力弱。傳統(tǒng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)多年的經(jīng)營(yíng)培養(yǎng)了許多優(yōu)質(zhì)客戶，積累了一套有效的攬儲(chǔ)方法，在吸收存款方面優(yōu)勢(shì)明顯。而村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、開(kāi)業(yè)時(shí)間短，且農(nóng)村地區(qū)相對(duì)封閉保守，吸儲(chǔ)能力有限?！渡虡I(yè)銀行法》規(guī)定，發(fā)放貸款的金額不得超過(guò)存款余額的75%，如果沒(méi)有持續(xù)性的資金來(lái)源，村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務(wù)難以維持開(kāi)展。

（3）缺乏規(guī)模效應(yīng)。較大規(guī)模的銀行可憑借其規(guī)模優(yōu)勢(shì)，通過(guò)相對(duì)較少的資本及流動(dòng)資產(chǎn)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)。而村鎮(zhèn)銀行由于規(guī)模小，僅局限于本地經(jīng)營(yíng)，缺乏規(guī)模效應(yīng)，致使其信貸能力在相同條件下弱于傳統(tǒng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，經(jīng)營(yíng)成本較高。

四、總結(jié)

村鎮(zhèn)銀行是銀監(jiān)會(huì)為解決我國(guó)農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋低、供求矛盾等問(wèn)題而設(shè)立的新型金融機(jī)構(gòu)，是農(nóng)村金融改革的重大突破，有利于促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行與傳統(tǒng)涉農(nóng)機(jī)構(gòu)并立的新競(jìng)爭(zhēng)格局的形成。村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位是在縣域、鎮(zhèn)域范圍內(nèi)為本地有貸款需求的個(gè)體農(nóng)戶和小微企業(yè)提供快速便捷的小額貸款產(chǎn)品，這與傳統(tǒng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)既有交叉重疊又各有差別，彌補(bǔ)了農(nóng)村金融借貸市場(chǎng)的空白和不足，為促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村建設(shè)提供了有力保障。

村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融原有格局形成了巨大沖擊，對(duì)傳統(tǒng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)理念、業(yè)務(wù)發(fā)展、市場(chǎng)定位等方面提出了挑戰(zhàn)，強(qiáng)化了其危機(jī)感，但同時(shí)又提供了雙方合作共贏的機(jī)會(huì)，傳統(tǒng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)可以作為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起者，利用村鎮(zhèn)銀行制度和“小法人”優(yōu)勢(shì)借船出海，積極為農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展貢獻(xiàn)重要力量。如何通過(guò)在市場(chǎng)定位的細(xì)分中識(shí)別村鎮(zhèn)銀行與傳統(tǒng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的異同，進(jìn)行差別化發(fā)展，抓住市場(chǎng)空白，在日漸完善的金融市場(chǎng)中提供特色化創(chuàng)新金融產(chǎn)品，將是我國(guó)現(xiàn)有農(nóng)村涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)面臨的共同挑戰(zhàn)。

【參考文獻(xiàn)】

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篇2

近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也成為農(nóng)村金融發(fā)展的新趨勢(shì)。目前農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展還較為薄弱，城鄉(xiāng)互聯(lián)網(wǎng)金融差異仍有擴(kuò)大趨勢(shì)。國(guó)家在大力發(fā)展三農(nóng)政策和推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合農(nóng)村電子商務(wù)改革創(chuàng)新，將對(duì)破除農(nóng)村二元結(jié)構(gòu)和促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展、解決農(nóng)戶的金融問(wèn)題做出重要的貢獻(xiàn)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展特點(diǎn)分析

（一）與傳統(tǒng)金融相比成本低，效率高

互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)針對(duì)客戶需求，自動(dòng)完成信息的定價(jià)和交易，程序簡(jiǎn)便，無(wú)需傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)人工操作，客戶無(wú)需排隊(duì)，時(shí)效快、交易成本低、效率高、無(wú)壟斷利潤(rùn)。因互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)需資金投入營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和固定成本，節(jié)約相應(yīng)的資金和管理成本。

（二）覆蓋范圍廣，產(chǎn)品多樣化

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，客戶突破時(shí)間和地域的限制，覆蓋范圍廣?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品多樣化，如眾所周知的網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、支付寶、余額寶、財(cái)付通、微信錢包等。各類產(chǎn)品，各種服務(wù)，滿足客戶多樣化的需求。金融產(chǎn)品的多樣化使得供需雙方互惠互利。

（三）合理調(diào)配城鄉(xiāng)資源配置

城鄉(xiāng)資源配置不合理是造成城鄉(xiāng)差距的一個(gè)重要原因。其中，傳統(tǒng)資本市場(chǎng)里信息缺失，信息不對(duì)稱影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的大力普及，對(duì)消除城鄉(xiāng)之間信息不對(duì)稱，拓展農(nóng)村發(fā)展所需的資金募集渠道，挖掘農(nóng)村金融資源，不斷吸收農(nóng)民存款并開(kāi)放農(nóng)村貸款等金融支持，使農(nóng)民支付結(jié)算和獲得資金更為便利，推動(dòng)改變金融資金流動(dòng)方向。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，供需雙方能及時(shí)了解信息，完成交易，合理調(diào)配城鄉(xiāng)資源配置。

（四）發(fā)展快，潛在風(fēng)險(xiǎn)不可疏忽

互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興產(chǎn)業(yè)，其在中國(guó)發(fā)展迅速，但同時(shí)也存在一些潛在風(fēng)險(xiǎn)。目前，國(guó)家并未提出完善的法律政策和監(jiān)管模式來(lái)約束互聯(lián)網(wǎng)金融。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融安全問(wèn)題和信用問(wèn)題，金融模式的不規(guī)范行為都會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)作造成影響，對(duì)客戶的信息和利益存在潛在威脅。

二、我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏，不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求

我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)類型有農(nóng)村信用合作社，農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)等。這些機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)民客戶提供的服務(wù)業(yè)務(wù)單一，商業(yè)性金融層次不足，主要都集中在農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的服務(wù)上，農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)相對(duì)較少，金融基礎(chǔ)設(shè)施不足，未能滿足農(nóng)村客戶的金融需求，導(dǎo)致金融市場(chǎng)參與率低。農(nóng)民自身文化素質(zhì)對(duì)金融理念和產(chǎn)品的意識(shí)不夠，法律觀念淡薄，民間借貸服務(wù)管理不完善，也使其在參與民間借貸的過(guò)程中也有可能會(huì)損害到自身利益。

（二）農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)單一，不能支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展

農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)單一，以往的金融產(chǎn)品和服務(wù)未能滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融的需求，如貸款、期貨、保險(xiǎn)、證券等金融業(yè)務(wù)未得以發(fā)展，農(nóng)村金融與民間金融未能融合。而且，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)人員未經(jīng)過(guò)專業(yè)培訓(xùn)，缺乏現(xiàn)代信息化的金融服務(wù)的知識(shí)和技能，現(xiàn)代農(nóng)村市場(chǎng)主體的多樣化和農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化特點(diǎn)決定了金融服務(wù)的多元化。在這樣的背景下，現(xiàn)有的金融服務(wù)體系還需不斷的完善。

（三）政府扶持力度不夠

國(guó)家大力推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)，關(guān)注三農(nóng)問(wèn)題。但在現(xiàn)代金融發(fā)展的過(guò)程中，政策性金融機(jī)構(gòu)資金上主要由政府支持，在對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶企業(yè)等支持上不夠，政策性金融制約了金融支農(nóng)的作用，且政府長(zhǎng)期對(duì)政策性金融機(jī)構(gòu)的扶持，使得民間金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)力也明顯不足。農(nóng)村金融的資金流動(dòng)未能完全運(yùn)用在三農(nóng)建設(shè)上。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的影響

（一）對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)村金融存款業(yè)務(wù)造成沖擊

由于傳統(tǒng)農(nóng)村金融政策原因，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要業(yè)務(wù)是吸收存款。而互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品為廣大農(nóng)戶提供了較為便利和盈利的投資方式，如：余額寶、理財(cái)通、掌上基金等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。農(nóng)戶可通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和移動(dòng)終端充分加以利用閑散的資金獲得收益，對(duì)比金融機(jī)構(gòu)其他金融產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，其風(fēng)險(xiǎn)低、投入小、使用便利，這必然會(huì)吸引農(nóng)戶通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)合理利用資金，但也會(huì)對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)村金融存款業(yè)務(wù)造成沖擊。

（二）對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的借貸業(yè)務(wù)造成沖擊

傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的借貸業(yè)務(wù)程序復(fù)雜，人工操作繁瑣。而通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融P2B網(wǎng)貸平臺(tái)，借貸雙方提供信息流通交互、信息價(jià)值認(rèn)定和其他促成交易完成的服務(wù)，使供需雙方通過(guò)第三方做好風(fēng)控的項(xiàng)目在平臺(tái)上和對(duì)方對(duì)接，其操作簡(jiǎn)便，無(wú)抵押，高利率、安全性強(qiáng)。網(wǎng)絡(luò)借貸為資金借貸雙方提供中介服務(wù)，現(xiàn)也逐漸為客戶所接受，對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的借貸業(yè)務(wù)造成競(jìng)爭(zhēng)。

（三）對(duì)傳統(tǒng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)造成沖擊

在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，眾多農(nóng)戶通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平成電子支付功能，如網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)絡(luò)繳費(fèi)等，第三方支付也成為電子商務(wù)領(lǐng)域運(yùn)用最廣泛的方式，農(nóng)戶借助支付寶等模式進(jìn)行支付，更為便利。這都會(huì)對(duì)傳統(tǒng)金融支付結(jié)算業(yè)務(wù)造成沖擊，影響中間業(yè)務(wù)收益。

（四）對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)村金融的現(xiàn)有格局造成沖擊

傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要通過(guò)人工處理、費(fèi)時(shí)費(fèi)力，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的新興技術(shù)通過(guò)電子交易方式改變了傳統(tǒng)農(nóng)村金融的格局，其業(yè)務(wù)范圍涉及信貸、理財(cái)、租賃、保險(xiǎn)，其產(chǎn)品多樣化、擴(kuò)張能力強(qiáng)，可以滿足農(nóng)戶的新需求，不斷推動(dòng)傳統(tǒng)農(nóng)村金融的經(jīng)營(yíng)方式的更新。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的農(nóng)村金融發(fā)展策略

（一）健全科學(xué)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系

為加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，全面深化農(nóng)村金融改革，不斷健全科學(xué)的金融機(jī)構(gòu)體系，擴(kuò)大農(nóng)村金融在農(nóng)村區(qū)域的覆蓋范圍，積極引導(dǎo)農(nóng)村金融組織發(fā)展，深化政策性金融機(jī)構(gòu)改革，增加資金來(lái)源渠道，加強(qiáng)政策性金融和民間金融的合作，拓展農(nóng)村金融新領(lǐng)域，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)拓展金融新形式，優(yōu)化金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，開(kāi)發(fā)多樣化的金融產(chǎn)品滿足農(nóng)戶需求，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融支持農(nóng)村金融發(fā)展。

（二）加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)和服務(wù)創(chuàng)新

在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，業(yè)務(wù)創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新是發(fā)展農(nóng)村金融需要改革的重點(diǎn)。農(nóng)村金融應(yīng)充分利用信息數(shù)據(jù)、云計(jì)算等計(jì)算機(jī)手段搭建電子商務(wù)平臺(tái)，利用電商平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)來(lái)吸引農(nóng)戶，為農(nóng)戶提供專業(yè)化的指導(dǎo)和服務(wù)，開(kāi)拓新的客戶渠道發(fā)展農(nóng)村金融，將電子金融、電子支付、手機(jī)銀行等新興技術(shù)融合，加強(qiáng)線上線下交流，減少信息不對(duì)稱，減輕復(fù)雜的業(yè)務(wù)流程，此外，農(nóng)村金融要加強(qiáng)服務(wù)的水平，通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)化和人性化的個(gè)來(lái)創(chuàng)造無(wú)形中的效益，以此來(lái)提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的水平。

（三）加強(qiáng)政府政策的扶持和監(jiān)管力度

政府在互聯(lián)網(wǎng)金融背景和“三農(nóng)”發(fā)展的背景下，加強(qiáng)財(cái)政和金融政策的扶持，創(chuàng)新并完善互聯(lián)網(wǎng)金融政策的考核評(píng)價(jià)制度，完善支持農(nóng)村金融發(fā)展的統(tǒng)計(jì)和稅收政策。提供惠農(nóng)支農(nóng)的信貸業(yè)務(wù)，支持“三農(nóng)”融資和銀擔(dān)合作機(jī)制。在監(jiān)管上，也要落實(shí)政府與地方之間的監(jiān)管責(zé)任，健全互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督機(jī)制，有效規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，為農(nóng)村金融的發(fā)展提供良好的政策環(huán)境。

（四）加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)構(gòu)建新型農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò)

為進(jìn)一步構(gòu)建新型農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò)，大力加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。通過(guò)借助手機(jī)銀行，網(wǎng)上銀行、ATM機(jī)、POS機(jī)等支付方式，加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的科技創(chuàng)新應(yīng)用，豐富農(nóng)戶支付結(jié)算體系，提供便利的農(nóng)戶支付結(jié)算服務(wù)。在促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展中，在傳統(tǒng)金融的基礎(chǔ)上，運(yùn)用新技術(shù)手段創(chuàng)新發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融體系，通過(guò)建立和健全有效的信用評(píng)價(jià)體系，滿足農(nóng)戶多方面的金融服務(wù)需求，加快互聯(lián)網(wǎng)金融與“三農(nóng)”良性互動(dòng)，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，解決農(nóng)民融資問(wèn)題，加快城鎮(zhèn)化建設(shè)。

參考文獻(xiàn)：

[1]巴曙松，諶鵬．互動(dòng)與融合：互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的競(jìng)爭(zhēng)新格局[J]．中國(guó)農(nóng)村金融，2013（24）：15—17

[2]劉志平．互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)村金融的啟示[J]．中國(guó)金融，2015（3）

篇3

互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)譜系概念，涵蓋由互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)精神的影響從傳統(tǒng)金融到無(wú)中介或市場(chǎng)的所有交易組織形式。自2013年互聯(lián)網(wǎng)金融元年以來(lái)，政府對(duì)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融保持一種肯定態(tài)度；2014年10月，總理在國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議上強(qiáng)調(diào)擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展。隨著城市電子商務(wù)市場(chǎng)逐漸飽和，電子商務(wù)企業(yè)開(kāi)始進(jìn)軍農(nóng)村市場(chǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融也逐漸走進(jìn)農(nóng)村。據(jù)統(tǒng)計(jì)在農(nóng)村領(lǐng)域，到2014年6月農(nóng)村網(wǎng)民數(shù)共1.78億，手機(jī)網(wǎng)民數(shù)1.45億。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)技術(shù)的發(fā)展，為互聯(lián)網(wǎng)金融融入農(nóng)村領(lǐng)域奠定了基礎(chǔ)。

一、我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

熊德平提出“農(nóng)村金融交易通過(guò)‘規(guī)模經(jīng)濟(jì)’獲得的收益大于交易的風(fēng)險(xiǎn)損失和用于減少不確定性、降低交易風(fēng)險(xiǎn)的交易成本之和，即農(nóng)村金融交易的規(guī)模凈收益為正時(shí)，農(nóng)村金融交易就擴(kuò)張”。因此，農(nóng)村金融發(fā)展的關(guān)鍵在于把握“規(guī)模經(jīng)濟(jì)”與農(nóng)村金融交易成本之間的關(guān)系。

隨著農(nóng)村金融交易規(guī)模擴(kuò)張帶來(lái)“規(guī)模經(jīng)濟(jì)”同時(shí)，農(nóng)村金融交易不確定性增加、交易雙方信息不對(duì)稱程度的提高，農(nóng)村金融交易成本逐漸增加。我國(guó)農(nóng)村地廣人稀，農(nóng)村金融交易分散、規(guī)模小、次數(shù)頻繁，又缺乏抵押品，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后，信用體系不完善，金融交易信息收集成本高，加之農(nóng)業(yè)屬于投資周期長(zhǎng)，收益不穩(wěn)定、自然風(fēng)險(xiǎn)以及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)高的行業(yè)，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場(chǎng)交易成本居高不下。

隨著農(nóng)村金融交易規(guī)模繼續(xù)擴(kuò)張，委托產(chǎn)生的效率難以覆蓋交易成本的增加，農(nóng)村金融發(fā)展受到了阻礙，商業(yè)性金融開(kāi)始撤離農(nóng)村領(lǐng)域，合作性金融在支農(nóng)方面也出現(xiàn)問(wèn)題，農(nóng)村金融問(wèn)題進(jìn)一步惡化。為支持農(nóng)村金融發(fā)展，政府對(duì)支農(nóng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行補(bǔ)貼，據(jù)統(tǒng)計(jì)從2008年政策實(shí)施以來(lái)，中央財(cái)政在五年內(nèi)累計(jì)符合要求的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)撥付補(bǔ)貼資金120億元。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的農(nóng)村金融發(fā)展

2013年是互聯(lián)網(wǎng)金融元年，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的異軍突起，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)受到了嚴(yán)重挑戰(zhàn)。然而互聯(lián)網(wǎng)金融也是金融，其本質(zhì)都是關(guān)于金錢跨時(shí)間、空間的流動(dòng)與分配。

技術(shù)創(chuàng)新引發(fā)金融形態(tài)的變化，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新型金融模式，對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的地位產(chǎn)生了巨大挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)建設(shè)虛擬平臺(tái)，節(jié)約了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)布設(shè)、營(yíng)運(yùn)物理網(wǎng)點(diǎn)和分支機(jī)構(gòu)的成本

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融在城市發(fā)展較快，而在農(nóng)村領(lǐng)域還處于摸索階段?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的崛起源于電子商務(wù)發(fā)展，隨著城市電子商務(wù)市場(chǎng)趨于飽和，電子商務(wù)企業(yè)開(kāi)始進(jìn)軍農(nóng)村市場(chǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融也逐漸走進(jìn)農(nóng)村。據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心統(tǒng)計(jì)，截止2014年6月底我國(guó)農(nóng)村網(wǎng)民數(shù)已達(dá)1.78億人，占總網(wǎng)民數(shù)的28.2%，手機(jī)網(wǎng)民數(shù)達(dá)1.45億人，手機(jī)成為農(nóng)戶上網(wǎng)必備工具。據(jù)阿里研究院報(bào)告顯示，截至2014年底全國(guó)已發(fā)現(xiàn)各種類型的淘寶村211個(gè)，其預(yù)測(cè)到2016年全國(guó)農(nóng)村網(wǎng)購(gòu)市場(chǎng)規(guī)模將增長(zhǎng)到4600億元，成為網(wǎng)購(gòu)市場(chǎng)新增長(zhǎng)點(diǎn)。正如電子商務(wù)的崛起帶給互聯(lián)網(wǎng)金融的爆發(fā)式發(fā)展一般，農(nóng)村電子商務(wù)的發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村金融領(lǐng)域帶來(lái)了無(wú)限可能。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的農(nóng)村金融發(fā)展策略

（一）健全科學(xué)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系

為加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，面深化農(nóng)村金融改革，不斷健全科學(xué)的金融機(jī)構(gòu)體系，擴(kuò)大農(nóng)村金融在農(nóng)村區(qū)域的覆蓋范圍，積極引導(dǎo)農(nóng)村金融組織發(fā)展，深化政策性金融機(jī)構(gòu)改革，增加資金來(lái)源渠道，加強(qiáng)政策性金融和民間金融的合作，拓展農(nóng)村金融新領(lǐng)域，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)拓展金融新形式，優(yōu)化金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，開(kāi)發(fā)多樣化的金融產(chǎn)品滿足農(nóng)戶需求，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融支持農(nóng)村金融發(fā)展。

（二）加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)和服務(wù)創(chuàng)新

在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，業(yè)務(wù)創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新是發(fā)展農(nóng)村金融需要改革的重點(diǎn)。農(nóng)村金融應(yīng)充分利用信息數(shù)據(jù)、云計(jì)算等計(jì)算機(jī)手段搭建電子商務(wù)平臺(tái)，利用電商平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)來(lái)吸

引農(nóng)戶，為農(nóng)戶提供專業(yè)化的指導(dǎo)和服務(wù)，開(kāi)拓新的客戶渠道發(fā)展農(nóng)村金融。此外，農(nóng)村金融要加強(qiáng)服務(wù)的水平，通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)化和人性化的個(gè)來(lái)創(chuàng)造無(wú)形中的效益，以此來(lái)提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的水平。

（三）加強(qiáng)政府政策的扶持和監(jiān)管力度

政府在互聯(lián)網(wǎng)金融背景和“三農(nóng)”發(fā)展的背景下，加強(qiáng)財(cái)政和金融政策的扶持，創(chuàng)新并完善互聯(lián)網(wǎng)金融政策的考核評(píng)價(jià)制度，完善支持農(nóng)村金融發(fā)展的統(tǒng)計(jì)和稅收政策。提供惠農(nóng)支農(nóng)的信貸業(yè)務(wù)，支持“三農(nóng)”融資和銀擔(dān)合作機(jī)制。在監(jiān)管上，也要落實(shí)政府與地方之間的監(jiān)管責(zé)任，健全互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督機(jī)制，有效規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，為農(nóng)村金融的發(fā)展提供良好的政策環(huán)境。

（四）加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)構(gòu)建新型農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò)

為進(jìn)一步構(gòu)建新型農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò)，大力加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，運(yùn)用新技術(shù)手段創(chuàng)新發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融體系，通過(guò)建立和健全有效的信用評(píng)價(jià)體系，滿足農(nóng)戶多方面的金融服務(wù)需求，加快互聯(lián)網(wǎng)金融與“三農(nóng)”良性互動(dòng)，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，解決農(nóng)民融資問(wèn)題，加快城鎮(zhèn)化建設(shè)。

四、結(jié)語(yǔ)

作為電商巨頭的阿里巴巴、京東等企業(yè)紛紛開(kāi)始將業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向農(nóng)村市場(chǎng)，大力發(fā)展農(nóng)村電商，拓寬農(nóng)村市場(chǎng)是2015年，甚至是未來(lái)幾年內(nèi)電商們勢(shì)在必行的舉措。發(fā)展農(nóng)村電商，不管是對(duì)電商企業(yè)還是對(duì)農(nóng)村，都有著巨大的利益，因此從農(nóng)村電商的各方參與者角度來(lái)說(shuō)，發(fā)展農(nóng)村電商是民心所向，是大勢(shì)所趨。

伴隨著農(nóng)村電子商務(wù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入農(nóng)村領(lǐng)域。互聯(lián)網(wǎng)金融具有降低交易成本的特點(diǎn)，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的生存帶來(lái)了巨大威脅。鑒于此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須樹(shù)立危機(jī)意識(shí)，結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，以此來(lái)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的沖擊。

參考文獻(xiàn)：

[1]凌守興.我國(guó)農(nóng)村電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)集群形成及演進(jìn)機(jī)理研究[J].商業(yè)研究，2015（1）.[2]阿里研究院.中國(guó)淘寶村研究報(bào)告（2014）[Z].

篇4

農(nóng)村金融體系對(duì)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了良好的資金支持，對(duì)于新農(nóng)村建設(shè)和縮小城鄉(xiāng)差距具有積極性的貢獻(xiàn)。農(nóng)村金融監(jiān)督體系的重塑，有利于促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的良性競(jìng)爭(zhēng)，避免了農(nóng)村村民之間經(jīng)非正式渠道進(jìn)行的借貸行為，降低了農(nóng)村金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)性。農(nóng)村金融監(jiān)督體系的重塑，有利于農(nóng)村金融組織中角色定位，各負(fù)其責(zé)。通過(guò)實(shí)時(shí)有效的對(duì)金融組織監(jiān)督和管理，幫助其發(fā)現(xiàn)工作中的失誤、偏差，及時(shí)進(jìn)行糾正，使資金流向支持“三農(nóng)”行業(yè)而非其他行業(yè)。

農(nóng)村金融監(jiān)督體系的重塑，有利于形成安全的農(nóng)村金融環(huán)境，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。

然而在我國(guó)農(nóng)村金融監(jiān)督體系重塑的過(guò)程中，仍存在一系列的影響因素，這些因素不僅阻礙了我國(guó)農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展，也制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

一、現(xiàn)行農(nóng)村金融監(jiān)管的法律制度存在缺陷

現(xiàn)階段，農(nóng)村金融監(jiān)督缺乏完善的法律依據(jù)。金融監(jiān)管立法包括：《人們銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《農(nóng)業(yè)法》等，其中均包含農(nóng)村金融監(jiān)督的有關(guān)事宜。但是這些法規(guī)的監(jiān)管內(nèi)容簡(jiǎn)單，存在眾多不可操作因素，降低了金融監(jiān)管立法的有效性。只有在法律法規(guī)完備的基礎(chǔ)上，農(nóng)村金融監(jiān)督才能做到“有法可依，有法必依”。再者由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，出現(xiàn)了立法跟不上經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展步伐的現(xiàn)象，導(dǎo)致了眾多農(nóng)村金融行為沒(méi)有相應(yīng)的法律依據(jù)。這顯然給不法分子提供了可趁之機(jī)。缺少法律的指導(dǎo)與監(jiān)督，這勢(shì)必給農(nóng)村金融監(jiān)督體系的正常進(jìn)行帶來(lái)不利因素。

二、行政監(jiān)督不到位，造成農(nóng)村金融監(jiān)督失誤

各地方政府過(guò)分重視當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，片面追求農(nóng)村金融增長(zhǎng)，而忽視了對(duì)農(nóng)村金融的監(jiān)督。主要表現(xiàn)：一是政府對(duì)農(nóng)村金融多是事后監(jiān)督和管理，即在出現(xiàn)金融違法現(xiàn)象之后被動(dòng)的進(jìn)行懲罰和處理，失去了監(jiān)督管理的主動(dòng)性。二是政府相關(guān)部門對(duì)農(nóng)村金融管理的方式不合理。農(nóng)村金融形勢(shì)具有多樣性和復(fù)雜性，保守的、傳統(tǒng)的監(jiān)督方法不一定適合當(dāng)前農(nóng)村金融形勢(shì)的發(fā)展趨勢(shì)。而監(jiān)管過(guò)程中，政府相關(guān)部門一成不變的監(jiān)管方式必然有悖于當(dāng)前農(nóng)村金融形勢(shì)，阻礙了農(nóng)村金融業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。三是政府監(jiān)管部門職責(zé)劃分不明確，導(dǎo)致了事件發(fā)生后的多部門執(zhí)行或零執(zhí)行的現(xiàn)象，造成了農(nóng)村金融監(jiān)督失誤。

三、農(nóng)村金融管理組織內(nèi)部制度不合理，可操作性差

在農(nóng)村金融管理組織內(nèi)部領(lǐng)導(dǎo)權(quán)力一手抓，“官本位”的思想盛行。任人唯親，重關(guān)系輕考核等行為讓金融管理部門喪失了其應(yīng)有的權(quán)威。不少組織內(nèi)由領(lǐng)導(dǎo)一手說(shuō)了算缺乏客觀、公正的監(jiān)督意見(jiàn)，喪失了監(jiān)督部門的作用。甚至出現(xiàn)“走后門”等腐敗行為，不利于農(nóng)村金融市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)。

四、農(nóng)村村民監(jiān)督意識(shí)薄弱，社會(huì)監(jiān)督制度發(fā)展緩慢

社會(huì)監(jiān)督制度是農(nóng)村金融監(jiān)督體系的重要組成部分。社會(huì)監(jiān)督有利于調(diào)動(dòng)農(nóng)村村民主動(dòng)參與金融管理的積極性，提高透明度和公正性。但是，就目前而言，農(nóng)村社會(huì)監(jiān)督制度尚未發(fā)揮其功效。究其原因，首先是農(nóng)村村民受傳統(tǒng)觀念的影響，不愿意表達(dá)個(gè)人意見(jiàn)和建議，隨大眾等。加之文化水平相對(duì)較低，法律意識(shí)和民主觀念相對(duì)淡薄。這些自身因素都大大降低了村民參與金融管理監(jiān)督的主動(dòng)性。其次，農(nóng)村村民參與金融監(jiān)督的渠道不暢通，缺乏正式的制度保障。村民有建議卻苦于沒(méi)處說(shuō)，這大大削減了村民參與監(jiān)督的積極性，久而久之失去了對(duì)農(nóng)村金融監(jiān)督的熱情，阻礙了社會(huì)監(jiān)督制度的正常運(yùn)行。

那么，應(yīng)該如何重塑農(nóng)村金融監(jiān)督體系，其有效路徑包括：

（一）建立健全的農(nóng)村金融監(jiān)督法律體系

現(xiàn)在農(nóng)村金融監(jiān)督是法制監(jiān)督。完善的法律體系是監(jiān)管農(nóng)村當(dāng)局進(jìn)行依法監(jiān)督的前提。農(nóng)村金融監(jiān)督法律體系的完善直接影響金融監(jiān)管成效。具體而言，我們應(yīng)該在繼續(xù)堅(jiān)持農(nóng)村基本金融監(jiān)督法律的基礎(chǔ)上，不斷完善現(xiàn)有立法和法規(guī)，順應(yīng)時(shí)展，適時(shí)制定新的、全面的監(jiān)督法律，對(duì)農(nóng)村金融監(jiān)督體系起到有效的補(bǔ)充作用，減少法制漏洞。例如適時(shí)推出存款保險(xiǎn)制度等。再次應(yīng)制定一部專門針對(duì)農(nóng)村金融監(jiān)督的法律法規(guī)。立法者應(yīng)對(duì)農(nóng)村金融工作進(jìn)行實(shí)際考察，立足于農(nóng)村金融現(xiàn)狀，制定農(nóng)村金融監(jiān)督法律。

（二）加強(qiáng)政府部門的行政監(jiān)督建設(shè)，改善農(nóng)村金融監(jiān)督形式

行政監(jiān)督是農(nóng)村金融行政管理活動(dòng)的一個(gè)重要組成部分，因此，要保證農(nóng)村金融監(jiān)督的合法性和有效性，合理、平等、經(jīng)常、有效的行政監(jiān)督必不可少。首先要建立和完善事前監(jiān)督，改變事后監(jiān)督傳統(tǒng)，做好準(zhǔn)確有效的預(yù)測(cè)工作，防患于未然。充分發(fā)揮農(nóng)村金融監(jiān)督的主動(dòng)性，預(yù)防為主，防治結(jié)合。再者要敢于打破常規(guī)，對(duì)于錯(cuò)誤的、不適于當(dāng)下的監(jiān)督管理方式要敢于舍棄，勇于創(chuàng)新，探索時(shí)應(yīng)當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展形勢(shì)的新的監(jiān)督模式。最后要明確政府各部門的職責(zé)劃分，各盡其責(zé)。

（三）加強(qiáng)農(nóng)村金融管理組織內(nèi)部制度管理，建立健全內(nèi)部監(jiān)管

改善傳統(tǒng)的金融管理組織內(nèi)部的管理方式，徹底根除一人執(zhí)權(quán)現(xiàn)象，防止領(lǐng)導(dǎo)，。發(fā)展民主決策和民主監(jiān)督機(jī)制，對(duì)于領(lǐng)導(dǎo)決策要保持高度透明化，便于員工監(jiān)督，提高決策的公平性、客觀性。避免行為的發(fā)生。

（四）提高農(nóng)村村民監(jiān)督意識(shí)，鼓勵(lì)村民參與金融監(jiān)督，促進(jìn)社會(huì)監(jiān)督制度的穩(wěn)步發(fā)展

社會(huì)監(jiān)督制度作為農(nóng)村金融監(jiān)督體系的重要組成部分，其發(fā)展程度對(duì)農(nóng)村金融監(jiān)督影響重大。要形成完善的社會(huì)監(jiān)督工作機(jī)制就必須建立農(nóng)村村民監(jiān)督網(wǎng)絡(luò)。首先通過(guò)積極地宣傳教育，提高農(nóng)村村民的法律和民主意識(shí)。例如定期的巡回放映有關(guān)民主監(jiān)督的電影、發(fā)放教育書籍等。提高村民的文化水平，通過(guò)學(xué)習(xí)轉(zhuǎn)變事不關(guān)己的狹隘思想，鼓勵(lì)村民敢于發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，提出建議，共同促進(jìn)農(nóng)村金融事業(yè)的健康發(fā)展。其次開(kāi)拓村民參與金融監(jiān)督的渠道。讓村民可以通過(guò)合法的途徑對(duì)農(nóng)村金融事業(yè)進(jìn)行監(jiān)督和管理。

五、結(jié)語(yǔ)

“三農(nóng)”問(wèn)題成為我國(guó)社會(huì)日益關(guān)注的焦點(diǎn)，通過(guò)對(duì)農(nóng)村金融監(jiān)督體系的影響因素進(jìn)行分析思考，和對(duì)當(dāng)前農(nóng)村金融監(jiān)督的路徑選擇，可以有效的提高農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用，使我國(guó)的農(nóng)村金融體系可以更好地服務(wù)于農(nóng)民的增收致富、農(nóng)村的繁榮和農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]李華.探索以大學(xué)為依托的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)科技推廣新模式[J].中國(guó)高等教育，2006（7）.

篇5

文章編號(hào)：1003－4625（2008）07－0011－04中圖分類號(hào)：F830.6文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

Abstract: The theoretical study of China’s rural finance has made great progress. This paper reviews the related theory from the view of methodology in order to draw a clear picture of the present development of China’s rural finance study, and give some commands and provide theoretical preparation for further study.

Keywords: Rural Finance； Theoretical Study； Methodology

一、引言

中國(guó)農(nóng)村金融體制改革的歷程與經(jīng)驗(yàn)表明，只有取得科學(xué)理論的支持，農(nóng)村金融改革才能有實(shí)質(zhì)性突破，農(nóng)村金融才能獲得真正意義的發(fā)展。正如一些學(xué)者所指出的那樣，沒(méi)有理論的政策是抽象的，理論研究對(duì)于政策供給的意義特別重要。幾十年的改革與發(fā)展，中國(guó)農(nóng)村金融已有了巨大變化。然而農(nóng)村地區(qū)自然稟賦差異，經(jīng)濟(jì)文化發(fā)展水平層次不一以及農(nóng)村金融改革的滯后，中國(guó)農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不協(xié)調(diào)日趨突出，農(nóng)村金融改革的進(jìn)一步深化面臨諸多難題，這使得農(nóng)村金融問(wèn)題的理論研究顯得尤為迫切與重要。目前，中國(guó)農(nóng)村金融問(wèn)題的理論研究已經(jīng)取得較為豐富的成果，也積累了大量的研究文獻(xiàn)。本文將從方法論角度對(duì)相關(guān)文獻(xiàn)加以梳理，旨在對(duì)中國(guó)農(nóng)村金融問(wèn)題研究的發(fā)展?fàn)顩r作一個(gè)透徹的了解，以期對(duì)農(nóng)村金融問(wèn)題研究的方法論作出恰當(dāng)?shù)脑u(píng)價(jià)，為中國(guó)農(nóng)村金融問(wèn)題的更深入研究提供方法論上的準(zhǔn)備。

二、農(nóng)村金融問(wèn)題研究的傳統(tǒng)方法

20世紀(jì)80年代初期，以農(nóng)村家庭聯(lián)產(chǎn)承包制為主要內(nèi)容的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革取得了突破性進(jìn)展，從根本上解決了原有體制下激勵(lì)約束機(jī)制不足的缺陷，使得瀕臨崩潰邊緣的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)擺脫了困境，步入了快速發(fā)展的軌道。隨著中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的恢復(fù)和農(nóng)村信用合作社的改革，農(nóng)村金融組織體系得以重新建立，農(nóng)村金融有了極大發(fā)展。與此同時(shí)中國(guó)農(nóng)村金融問(wèn)題的理論研究也逐漸擺脫了教條主義的束縛，圍繞著農(nóng)業(yè)銀行和信用合作社的業(yè)務(wù)管理等問(wèn)題進(jìn)行研究，為農(nóng)村信貸管理體制的改革提供了政策依據(jù)。這一時(shí)期傳統(tǒng)的金融理論依然占據(jù)主導(dǎo)地位，在既定的理論約束下，政策報(bào)告式的研究方法即存在問(wèn)題――政策建議的邏輯思維成為主流模式，眾多的研究是為政府實(shí)現(xiàn)特定的目標(biāo)而直接投放信貸的方式干預(yù)農(nóng)村金融提供政策建議。這種方法通常只追求旨在農(nóng)產(chǎn)品增加的短期目標(biāo)而忽視農(nóng)村收入的可持續(xù)性增長(zhǎng)，并且僅僅強(qiáng)調(diào)信貸投放而忽視儲(chǔ)蓄動(dòng)員和有效的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)[1]?？偨Y(jié)這一時(shí)期的理論與實(shí)踐，不少經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為傳統(tǒng)方法的效果總體上都不好，最多是效果一般，其結(jié)論是基于如下三個(gè)標(biāo)準(zhǔn)作出的：（1）傳統(tǒng)戰(zhàn)略如瞄準(zhǔn)問(wèn)題和補(bǔ)貼在解決問(wèn)題上是否成功；（2）傳統(tǒng)方法的成本效率分析；（3）在增加收入和減少貧困方面是否成功[2]。

三、農(nóng)村金融問(wèn)題研究的方法轉(zhuǎn)型

進(jìn)入20世紀(jì)90年代，中國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)開(kāi)始逐步與世界主流經(jīng)濟(jì)學(xué)接軌，西方經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論范式逐步主導(dǎo)著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的研究領(lǐng)域。中國(guó)學(xué)者在接受西方經(jīng)濟(jì)學(xué)理論的同時(shí)，開(kāi)始嘗試運(yùn)用西方主流經(jīng)濟(jì)學(xué)的研究范式來(lái)研究中國(guó)的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題。在分析發(fā)展中國(guó)家經(jīng)濟(jì)實(shí)踐基礎(chǔ)上建立的不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)理論和金融發(fā)展理論，以及新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)在中國(guó)流行，對(duì)中國(guó)當(dāng)時(shí)進(jìn)行的農(nóng)村金融體制改革，在客觀上起到相當(dāng)大的啟示和引導(dǎo)作用，同時(shí)也為中國(guó)的學(xué)者研究中國(guó)農(nóng)村金融提供了理論框架支持。自此研究中國(guó)農(nóng)村金融問(wèn)題的文獻(xiàn)不囿于農(nóng)村金融內(nèi)部，開(kāi)始在更大的視野范圍來(lái)研究農(nóng)村金融，大量文獻(xiàn)集中于農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的關(guān)系、農(nóng)村金融發(fā)展、農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)與功能、農(nóng)村金融制度以及農(nóng)村金融體系的變革方式等方面展開(kāi)探討。

（一）農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)

國(guó)內(nèi)學(xué)者開(kāi)始認(rèn)識(shí)到農(nóng)村金融研究目標(biāo)不僅僅在于農(nóng)村金融自身的發(fā)展，更為重要的是以金融發(fā)展來(lái)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，而實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)就必須弄清中國(guó)農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的必然聯(lián)系以及內(nèi)在機(jī)理。一些文獻(xiàn)基于中國(guó)農(nóng)村地區(qū)數(shù)據(jù)、運(yùn)用面板數(shù)據(jù)的單位根檢驗(yàn)、協(xié)整檢驗(yàn)與格蘭杰回果檢驗(yàn)等經(jīng)濟(jì)計(jì)量模型，對(duì)中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的因果關(guān)系和因果方向進(jìn)行了定性與定量研究。研究指出，中國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的推動(dòng)作用并不明顯，西部地區(qū)的金融發(fā)展的各項(xiàng)指標(biāo)與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間不存在格蘭杰因果關(guān)系，東部地區(qū)也僅僅只有農(nóng)村金融效率與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)存在格蘭杰因果關(guān)系。與其相反的是，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展的影響則是非常明顯的。根據(jù)帕特里克的兩種金融發(fā)展模式“供給引導(dǎo)式”和“需求追隨式”，一些研究也認(rèn)為，原有向農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)大量注資的“供給主導(dǎo)”農(nóng)村金融發(fā)展模式并沒(méi)有發(fā)揮促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的很好作用，因此在中國(guó)今后農(nóng)村金融發(fā)展過(guò)程中，應(yīng)該轉(zhuǎn)換思路，按照“需求追隨’模式，有的放矢地促進(jìn)農(nóng)村金融增長(zhǎng)[3]。

也有學(xué)者從金融發(fā)展水平以及金融結(jié)構(gòu)兩個(gè)視角，對(duì)中國(guó)農(nóng)村金融狀況作出全面的分析。一是依照金融發(fā)展理論所提供的金融發(fā)展水平指標(biāo)（金融相關(guān)率FIR和M2/GDP），從宏觀層面來(lái)衡量農(nóng)村金融發(fā)展水平，指出這兩個(gè)指標(biāo)絕對(duì)值在中國(guó)農(nóng)村并不大，但都有明顯上升的趨勢(shì)。不過(guò)由于這兩個(gè)指標(biāo)在衡量金融發(fā)展水平所具有的缺陷，對(duì)由這兩個(gè)指標(biāo)所獲得的結(jié)論應(yīng)持謹(jǐn)慎態(tài)度。如果以L/GDP來(lái)衡量，中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展水平并沒(méi)有表現(xiàn)出如FIR和M2/GDP所表現(xiàn)出的那種極其明顯的趨勢(shì)。二是設(shè)計(jì)一些指標(biāo)（如金融資產(chǎn)與純收入之比及其行社貸款與純收入之比）從農(nóng)戶層面來(lái)考察農(nóng)村金融發(fā)展水平，其分析的結(jié)果是，一方面農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)生活中貨幣化程度增加；另一方面農(nóng)戶存在較強(qiáng)的流動(dòng)性約束，不過(guò)農(nóng)戶可通過(guò)非正規(guī)金融渠道融得資金從而使流動(dòng)性約束得到部分緩解。也有文獻(xiàn)依據(jù)戈德斯密斯 (Godsmith 1969)金融結(jié)構(gòu)的概念來(lái)分析中國(guó)農(nóng)村的金融結(jié)構(gòu)狀況[4]。

上述研究文獻(xiàn)基本都遵循著戈德斯密斯的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)金融發(fā)展的研究思路，通過(guò)一系列數(shù)量指標(biāo)從金融結(jié)構(gòu)上對(duì)中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展水平給予衡量，利用經(jīng)濟(jì)計(jì)量模型對(duì)中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)系進(jìn)行了數(shù)量化分析。較之于以前的研究方法，此方法具有邏輯更為嚴(yán)密，路徑更為深入，結(jié)論更為精確的優(yōu)勢(shì)。然而局限性也是明顯的。該研究方法只是指出農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)具有計(jì)量上的因果關(guān)系，但農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相互影響的渠道或環(huán)節(jié)在理論上依然是不清楚的，而且農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的變化未必能夠準(zhǔn)確度量農(nóng)村金融發(fā)展水平。

（二）農(nóng)村金融抑制與金融深化

1973年著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家羅納德?麥金農(nóng)和愛(ài)德華?肖一反傳統(tǒng)主流經(jīng)濟(jì)理論以發(fā)達(dá)國(guó)家為研究對(duì)象，偏重實(shí)物要素而忽視金融要素的研究方法，轉(zhuǎn)而以廣大發(fā)展中國(guó)家為樣本，集中研究貨幣金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在聯(lián)系，從而提出了全新的“金融抑制與金融深化”理論，其理論政策含義對(duì)發(fā)展中國(guó)家的經(jīng)濟(jì)金融政策產(chǎn)生了極其深遠(yuǎn)的影響。國(guó)內(nèi)一些學(xué)者沿著相同的思路對(duì)中國(guó)農(nóng)村金融抑制進(jìn)行了分析研究，認(rèn)為中國(guó)農(nóng)村存在嚴(yán)重的金融抑制現(xiàn)象。一些文獻(xiàn)從農(nóng)業(yè)的自然屬性、農(nóng)戶的生存與發(fā)展特點(diǎn)出發(fā)來(lái)闡述需求型的金融抑制，解釋了現(xiàn)象背后農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)信貸需求總量變化以及層次分布。也有文獻(xiàn)是建立在對(duì)農(nóng)村金融需求分析的基礎(chǔ)上，從農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)通過(guò)正規(guī)金融渠道獲得資金有限，融通資金渠道單一等方面來(lái)闡述供給型金融抑制。在闡述農(nóng)村金融資源配置不合理，農(nóng)村資金為何供給不足的原因解釋方面，指出金融制度、產(chǎn)業(yè)政策、金融政策等方面是主要因素。供給型金融抑制的研究角度往往傾向于存量的修正，而需求型金融抑制視角則側(cè)重于長(zhǎng)遠(yuǎn)，注重增量的發(fā)展動(dòng)態(tài)。上述研究文獻(xiàn)稟賦新古典主義發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)的思想，將視角投向農(nóng)村金融市場(chǎng)，通過(guò)對(duì)中國(guó)農(nóng)村金融供給與需求均衡的分析，得出中國(guó)農(nóng)村存在嚴(yán)重的金融抑制及其原因，其結(jié)論要深刻得多。這些文獻(xiàn)的論證邏輯基本遵從現(xiàn)象原因這一思路，采用對(duì)大量農(nóng)村地區(qū)抽樣調(diào)查和相關(guān)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)分析方法。當(dāng)然這些研究還存在著研究層面和視角上的局限，如基于需求視角是否存在其他復(fù)雜的需求制約因素？以及連帶出農(nóng)村金融主體的金融需求結(jié)構(gòu)與其他各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的相關(guān)性分析等方面還存在研究上的空白。就其方法論來(lái)說(shuō)，有些文獻(xiàn)缺乏研究的規(guī)范性。

從金融功能論的研究視角對(duì)中國(guó)農(nóng)村金融與經(jīng)濟(jì)關(guān)系作出客觀的描述，被一些中國(guó)學(xué)者所運(yùn)用，其中較為普遍的研究采用一種叫做機(jī)構(gòu)分析法，簡(jiǎn)稱為機(jī)構(gòu)觀。具體表現(xiàn)為結(jié)構(gòu)功能行為績(jī)效的研究思路。以此思路，農(nóng)村金融要發(fā)揮其對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的功能必須在現(xiàn)有的農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)框架下進(jìn)行，根據(jù)現(xiàn)有的農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)賦予其相應(yīng)的功能，并通過(guò)其行為績(jī)效判斷其功能實(shí)現(xiàn)的效應(yīng)。正是在這種觀點(diǎn)的指導(dǎo)下，中國(guó)農(nóng)村金融體制改革走上了一條“機(jī)構(gòu)路徑”。長(zhǎng)期以來(lái)注重了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存在形態(tài)，而忽視農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)金融資源多層次、多元化的需求和農(nóng)村金融制度整體功能的發(fā)揮。為此，另有一些學(xué)者提出，應(yīng)以功能觀來(lái)重新認(rèn)識(shí)農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)的關(guān)系，以此指導(dǎo)中國(guó)農(nóng)村的金融體制改革，更好促進(jìn)農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展。功能觀是從系統(tǒng)的功能出發(fā)，然后探究需要何種結(jié)構(gòu)來(lái)實(shí)現(xiàn)這些功能，它遵循的是功能、結(jié)構(gòu)思維方法。其實(shí)質(zhì)是從金融所處的系統(tǒng)環(huán)境和經(jīng)濟(jì)目標(biāo)出發(fā)，考察金融系統(tǒng)與外部環(huán)境之間的功能耦合關(guān)系，演繹出外部環(huán)境對(duì)金融功能的需求，在此基礎(chǔ)上，根據(jù)成本――收益原則，選擇能滿足系統(tǒng)環(huán)境對(duì)金融功能需求的金融形態(tài)和功能實(shí)現(xiàn)機(jī)制，由此對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行結(jié)構(gòu)優(yōu)化，其遵循的是外部環(huán)境功能結(jié)構(gòu)的思路[5]。功能觀的研究范式為研究農(nóng)村金融體系的變化提供了全新的解釋思路，扭轉(zhuǎn)了一直以來(lái)農(nóng)村金融理論研究與實(shí)踐忽視農(nóng)村金融體系功能問(wèn)題的傾向，也為重構(gòu)農(nóng)村金融體系提供理論上的指導(dǎo)。

（三）農(nóng)村金融制度

20世紀(jì)80年代出現(xiàn)的新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)無(wú)疑是經(jīng)濟(jì)學(xué)發(fā)展史上的重要里程碑，一方面對(duì)傳統(tǒng)發(fā)展經(jīng)濟(jì)理論產(chǎn)生了強(qiáng)烈的沖擊，另一方面也為傳統(tǒng)發(fā)展經(jīng)濟(jì)理論提供了全新的分析框架。國(guó)內(nèi)一些學(xué)者運(yùn)用新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論，采用歷史演繹從制度層面上分析中國(guó)農(nóng)村金融制度的演進(jìn)邏輯，以及從實(shí)際經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)來(lái)分析這種演進(jìn)背后的悖論和缺陷。認(rèn)為農(nóng)村金融制度歷史變遷的特點(diǎn)是，農(nóng)村金融制度的每次變遷均是自上而下的政府強(qiáng)制，而非自下而上的誘發(fā)性政府行為，更不是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體自主，這種以扼殺農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織自發(fā)行為為代價(jià)的外生性強(qiáng)制性制度變遷與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相悖，導(dǎo)致了農(nóng)村金融主體的缺位，農(nóng)村金融容量的增長(zhǎng)趕不上經(jīng)濟(jì)總量的增長(zhǎng)[6]。這些研究文獻(xiàn)突破了將農(nóng)村金融制度視為既定不變的外生變量傳統(tǒng)研究方式的束縛，彌補(bǔ)了排除制度作用和制度對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)影響分析的傳統(tǒng)農(nóng)村金融理論研究上的不足。然而這種研究方式闡明的只是中國(guó)農(nóng)村金融體系歷史演變的邏輯，卻無(wú)法說(shuō)明中國(guó)農(nóng)村金融體系應(yīng)有的邏輯。

（四）農(nóng)村金融體系的變革方式

中國(guó)農(nóng)村金融體系改革取向一直是中國(guó)農(nóng)村金融研究所關(guān)注的，究竟是以合作制為主導(dǎo)還是以商業(yè)化為取向眾多文獻(xiàn)爭(zhēng)論不一。一種觀點(diǎn)認(rèn)為應(yīng)以合作制為主導(dǎo)；另一種觀點(diǎn)是商業(yè)化取向，甚至放棄合作制；還有一種折中觀點(diǎn)，認(rèn)為商業(yè)化和合作金融應(yīng)共同發(fā)展。各種文獻(xiàn)的觀點(diǎn)之所以出現(xiàn)差異，從理論本源來(lái)說(shuō)，關(guān)鍵在于其研究者對(duì)中國(guó)現(xiàn)實(shí)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)判斷的差異。按照“理性小農(nóng)”命題(Schultz,1964;Popkin,1979)，中國(guó)的農(nóng)戶如能被確認(rèn)為富于理性的小農(nóng)，那么就沒(méi)有必要單獨(dú)為其設(shè)計(jì)一套農(nóng)貸制度安排，而只需將服務(wù)于現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的金融體系直接延伸到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，為農(nóng)戶提供金融服務(wù)即可，換句話說(shuō)，商業(yè)化的金融體系同樣適用于農(nóng)村地區(qū)；按照“道義小農(nóng)”命題(Chayanov,1925;Scott,1976)，中國(guó)的農(nóng)戶如能被確認(rèn)為是生存取向的，不會(huì)冒險(xiǎn)追求利潤(rùn)最大化，那么農(nóng)村地區(qū)商業(yè)化的金融安排就失去了存在的基礎(chǔ)，而合作制的金融安排是恰當(dāng)?shù)?。但無(wú)論從“理性經(jīng)濟(jì)小農(nóng)”視角還是從“道義小農(nóng)”視角來(lái)考察中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，得出的結(jié)論都難免簡(jiǎn)單化，中國(guó)小農(nóng)經(jīng)濟(jì)到底具有什么樣的特征值得進(jìn)一步討論[7]。從研究方法論來(lái)說(shuō)，持商業(yè)化取向或合作制主導(dǎo)觀點(diǎn)的研究文獻(xiàn)基本上采用理論演繹的三段論形式來(lái)得出各自的結(jié)論。理論前提承認(rèn)合作制金融存在的基礎(chǔ)是小農(nóng)經(jīng)濟(jì)，而商業(yè)金融活動(dòng)所具備的條件是農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，商業(yè)化金融不能提供高度分散小農(nóng)經(jīng)濟(jì)化條件下的金融服務(wù)，進(jìn)而從中國(guó)現(xiàn)實(shí)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特性的描述中獲得理論推理的依據(jù)。這些研究文獻(xiàn)論證形式縝密嚴(yán)謹(jǐn)，其觀點(diǎn)有一定的說(shuō)服力。然而問(wèn)題在于，缺乏對(duì)中國(guó)現(xiàn)實(shí)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特性嚴(yán)格的實(shí)證以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的地區(qū)差異分析，沒(méi)有哪一種關(guān)于中國(guó)農(nóng)村金融的命題具有普適性。

（五）農(nóng)村非正規(guī)金融

對(duì)中國(guó)農(nóng)村非正規(guī)金融的研究主要分為兩個(gè)方面：其一是農(nóng)村非正規(guī)金融產(chǎn)生的成因；其二是農(nóng)村非正規(guī)金融中的利率問(wèn)題。一些學(xué)者從不同的研究角度分析了農(nóng)村非正規(guī)金融產(chǎn)生的成因：(1) 從中國(guó)小農(nóng)家庭的生存經(jīng)濟(jì)與其資金的非生產(chǎn)性需求兩者之間內(nèi)在邏輯聯(lián)系出發(fā)，通過(guò)案例研究表明非生產(chǎn)性資金缺口和農(nóng)貸需求不能指望由正規(guī)的或商業(yè)性的金融來(lái)滿足。(2)從農(nóng)村非正規(guī)金融與中國(guó)城鄉(xiāng)的特殊結(jié)構(gòu)與聯(lián)系相關(guān)性入手，認(rèn)為是由于城鎮(zhèn)和農(nóng)村之間缺乏一個(gè)較好的金融組織。特別是在轉(zhuǎn)軌經(jīng)濟(jì)中，作為誘致性制度變遷的結(jié)果，農(nóng)村非正規(guī)金融是由中國(guó)農(nóng)村金融制度安排缺陷造成的。(3)從農(nóng)村金融供給的角度，認(rèn)為農(nóng)村貧富差距的加大使農(nóng)村非正規(guī)金融形成旺盛的供給。(4)從金融政策的根源來(lái)看，由于貸款管理的落后和貸款配給的錯(cuò)誤，扭曲了農(nóng)村正規(guī)金融資源的配置，收入較低農(nóng)戶的信貸需求仍然要通過(guò)非正規(guī)金融得以滿足。對(duì)農(nóng)村非正規(guī)金融中的利率問(wèn)題，不少學(xué)者以農(nóng)村民間金融為例，從信息不對(duì)稱角度出發(fā)，把民間信貸利率部分地視為具有調(diào)節(jié)借貸風(fēng)險(xiǎn)組合或過(guò)濾借貸風(fēng)險(xiǎn)的功能。有文獻(xiàn)認(rèn)為，民間信用利率決定于資金供求狀況、借貸者親疏關(guān)系、期限長(zhǎng)短、淡旺季節(jié)等因素，因而利率檔期分明。 也有文獻(xiàn)依據(jù)修正的Stiglitz-Weiss信貸配給模型來(lái)揭示出民間金融各種利率形式的機(jī)理和長(zhǎng)期并存的原因。

從已有文獻(xiàn)來(lái)看，對(duì)中國(guó)農(nóng)村非正規(guī)金融的研究視角呈現(xiàn)多元化，研究方法從案例分析到規(guī)范論證呈現(xiàn)多樣性。其不足之處在于缺乏非正規(guī)金融研究的系統(tǒng)性理論框架，視角的多元化固然可以使問(wèn)題的認(rèn)識(shí)較為全面，但多種結(jié)論的差異將使得理論研究失去了實(shí)踐意義，另外案例研究中樣本選取的不同將會(huì)影響到結(jié)論的可信度。

四、結(jié)語(yǔ)

通過(guò)對(duì)中國(guó)農(nóng)村金融問(wèn)題理論研究的梳理，不難發(fā)現(xiàn)各種理論研究在思想和方法上存在的局限。不僅如此，無(wú)論對(duì)金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)聯(lián)系識(shí)別，金融抑制理論對(duì)供給型金融抑制和需求型金融抑制的區(qū)分，合作制為主導(dǎo)還是以商業(yè)化為取向的爭(zhēng)論，還是農(nóng)村非正規(guī)金融成因分析只是農(nóng)村金融的一個(gè)方面，各種研究思想和方法忽視了農(nóng)村金融是一個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng)以及系統(tǒng)內(nèi)外存在的復(fù)雜聯(lián)系，這也是導(dǎo)致各種理論研究與實(shí)際脫節(jié)的重要緣由?？梢?jiàn)，農(nóng)村金融問(wèn)題研究不能簡(jiǎn)單地依賴某個(gè)理論。綜合各種理論研究的優(yōu)勢(shì)，將系統(tǒng)論的思想引入農(nóng)村金融問(wèn)題研究之中，通過(guò)對(duì)農(nóng)村金融系統(tǒng)內(nèi)外復(fù)雜聯(lián)系的研究尋找改革途徑將是未來(lái)農(nóng)村金融研究的趨勢(shì)。

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篇6

二、從金融需求來(lái)看農(nóng)村金融困局的成因

農(nóng)村金融需求主體是農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)缺乏因來(lái)自不同方面的影響從而導(dǎo)致農(nóng)村金融需求不旺。一是貧困農(nóng)戶的金融需求長(zhǎng)期得不到滿足而被強(qiáng)制性揭止。貧困農(nóng)戶是一種特殊的金融需求主體，其簡(jiǎn)單再生產(chǎn)和基本生活資金均較短缺，往往從客觀上產(chǎn)生金融需求，但作為金融機(jī)構(gòu)的貸款對(duì)象，其貸款風(fēng)險(xiǎn)較大，因此常常被排斥在正規(guī)金融組織的貸款供給范圍之外，這部分金融需求往往被強(qiáng)制性的揭止。二是已基本解決生活溫飽問(wèn)題的農(nóng)戶，他們具有一定的信用能力，一般較為講求信譽(yù)，但因其力量單薄，所產(chǎn)生的金融需求十分有限，金融機(jī)構(gòu)對(duì)他們的貸款僅僅限于小額貸款。盡管如此，因農(nóng)村信用社資金實(shí)力不足，難以最大限度地滿足這部分農(nóng)戶的資金需求，從而抑制了部分金融需求，限制了他們金融需求發(fā)展的欲望，以及由此而產(chǎn)生的金融需求沖動(dòng)。三是鄉(xiāng)村企業(yè)是立足于當(dāng)?shù)刭Y源而由鄉(xiāng)村投資發(fā)展起來(lái)的，這類企業(yè)生產(chǎn)技術(shù)簡(jiǎn)單，抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力較低，其發(fā)展能力十分有限。因市場(chǎng)不確定性較大，鄉(xiāng)村企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的所面臨的風(fēng)險(xiǎn)也較大，因此，其產(chǎn)生的合理的金融需求也常常受到多方面的限制。

農(nóng)村消費(fèi)性金融需求的特征決定了農(nóng)村消費(fèi)性金融需求的先天不足。中國(guó)農(nóng)村消費(fèi)性金融需求多產(chǎn)生于維持基本生存的必要，這種需求并非建立在還本付息的基礎(chǔ)之上。農(nóng)民收入的不確定性與非固定化導(dǎo)致農(nóng)村消費(fèi)性金融的脆弱性，現(xiàn)代金融所產(chǎn)生的消費(fèi)信貸常常以居民的預(yù)期收入為信用保證，而中國(guó)農(nóng)村農(nóng)民的預(yù)期收入則具有不確定性，削弱了農(nóng)村消費(fèi)性金融需求的基礎(chǔ)，造成農(nóng)業(yè)貸款采取的是消極的逃避策略。

從這個(gè)角度分析，國(guó)家對(duì)中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行給予的經(jīng)營(yíng)自越大，其放棄中國(guó)農(nóng)村金融貧困地區(qū)的傾向越明顯。

農(nóng)村信用社力量單薄，難以負(fù)重。商業(yè)銀行收縮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，采取“多存少貸”的撤出農(nóng)村金融的政策后，使得農(nóng)村信用社成為農(nóng)村金融的主力軍，農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的金融支持作用就顯得越來(lái)越重要了。信用社與中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行脫鉤后，其職能定位為“為三農(nóng)服務(wù)”，是農(nóng)村金融的主要機(jī)構(gòu)。事實(shí)上，由于商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村金融的放棄，農(nóng)村信用社幾乎是獨(dú)立承擔(dān)國(guó)家的支農(nóng)任務(wù)，對(duì)于力量單薄的農(nóng)村信用社而言，無(wú)論是其對(duì)金融資源的占有與運(yùn)用，還是其經(jīng)營(yíng)決策與管理水平，或者其員工素質(zhì)等方面，都不能為農(nóng)村提供強(qiáng)有力的金融支持。

由此可以看出，無(wú)論從金融需求和金融供給來(lái)看，都導(dǎo)致農(nóng)村金融貧困化。而路磊（1998）對(duì)中國(guó)金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的實(shí)證分析得出結(jié)論：金融市場(chǎng)的發(fā)展與經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著明顯的正相關(guān)關(guān)系。農(nóng)村金融的貧困對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展同樣表現(xiàn)為負(fù)效應(yīng)。

四、農(nóng)村金融貧困對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響

我國(guó)農(nóng)村金融困局在于農(nóng)村金融資源處于極度匱乏或遭剝奪的狀態(tài)。農(nóng)村金融需求抑制和農(nóng)村金融供給缺失導(dǎo)致農(nóng)村金融不能為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融支持，無(wú)法推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)和均衡的發(fā)展。

1農(nóng)村金融貧困影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展農(nóng)村金融貧困阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?，F(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開(kāi)金融的支持。多年來(lái)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融發(fā)展歷程表明：農(nóng)村金融進(jìn)入高速發(fā)展時(shí)期，與此相伴隨中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也得到快速的發(fā)展。農(nóng)村金融相對(duì)萎縮，信貸資金大幅削減時(shí)期，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)幅度也回落，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度降低甚至出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)。農(nóng)村金融貧困對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展阻礙作用體現(xiàn)為：

（一）金融是經(jīng)濟(jì)的延伸與必要補(bǔ)充，金融的產(chǎn)生與發(fā)展有利于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。一方面金融提供了有效的資金融通渠道，為產(chǎn)業(yè)資本的集中與資源配置的優(yōu)化提供了有利條件。另一方面金融的市場(chǎng)化融資為強(qiáng)化企業(yè)管理，提高生產(chǎn)單位的經(jīng)濟(jì)效益創(chuàng)造了壓力與動(dòng)力。而金融深度發(fā)展所產(chǎn)生的金融衍生工具的出現(xiàn)則既可以防范價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，又能夠確保產(chǎn)業(yè)資本運(yùn)行的穩(wěn)定性。金融貧困使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期以來(lái)未能借用金融的力量推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（二）金融貧困導(dǎo)致中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)成本的居高不下。從一定的角度分析，金融的產(chǎn)生起源于人們對(duì)金融交易成本的節(jié)約，因此高效能的金融可以極大地降低農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的成本，包括融資成本、金融交易成本、或?qū)ぷ獬杀?。而金融貧困?dǎo)致的金融供應(yīng)短缺則使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不能分享現(xiàn)代金融創(chuàng)造的低成本效應(yīng)。

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中圖分類號(hào): F832.35 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A ?眼文章編號(hào)?演 1673-0461(2012)09-0086-05

我國(guó)東、中、西三個(gè)區(qū)域之間的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與程度明顯不同,致使這三個(gè)區(qū)域間的金融資源不一樣,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)水平也不一樣。2008年銀監(jiān)會(huì)的《中國(guó)銀行業(yè)農(nóng)村金融服務(wù)分布圖集》的數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn),全國(guó)零金融機(jī)構(gòu)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)數(shù)總共有2,868個(gè),其中西部地區(qū)有2,645個(gè),占全國(guó)總數(shù)的92.22%。2011年金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)減少了616個(gè),取得重大突破,但截至2011年底全國(guó)還有1,696個(gè)金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)。目前我國(guó)零金融機(jī)構(gòu)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)在中西部地區(qū)還大量存在,整個(gè)農(nóng)村金融體系還不夠完善,都制約了中西部地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)水平的發(fā)揮,導(dǎo)致機(jī)構(gòu)的支農(nóng)金融服務(wù)還不能及時(shí)地、有效地覆蓋到所有農(nóng)戶手中,農(nóng)戶融資依舊困難重重。為了讓更多的農(nóng)戶、更偏遠(yuǎn)的中西部地區(qū)獲得更多的支農(nóng)金融服務(wù),我們亟需通過(guò)大力加強(qiáng)普惠制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)能力建設(shè),來(lái)不斷提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)水平。

我們所理解的普惠制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是指那些擁有服務(wù)“三農(nóng)”的普惠理念,主張為那些被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)排除在外、不能有效獲得金融服務(wù)的中低收入農(nóng)戶尤其是貧困農(nóng)戶提供支農(nóng)金融服務(wù),并且機(jī)構(gòu)自身實(shí)現(xiàn)了可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。本文認(rèn)為那些采納“普惠金融”理念,為中低收入農(nóng)戶提供可獲得的、實(shí)質(zhì)性的支農(nóng)金融服務(wù)的農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社等都屬于普惠制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。本文首先從內(nèi)部和外部因素兩個(gè)方面構(gòu)建普惠制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)水平影響因素的理論框架,然后利用層次分析法計(jì)算各因素的權(quán)重,并總結(jié)了這些影響因素的特點(diǎn)。通過(guò)對(duì)我國(guó)普惠制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)水平影響因素進(jìn)行深入分析,目的是為了根據(jù)這些影響因素來(lái)不斷提升機(jī)構(gòu)支農(nóng)水平,為更多的、更偏遠(yuǎn)的、更貧困的農(nóng)戶提供便捷的、全面的支農(nóng)金融服務(wù);同時(shí)也為以后正確制定農(nóng)村金融政策提供理論與現(xiàn)實(shí)依據(jù)。

一、影響普惠制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)水平的內(nèi)部因素

1.運(yùn)營(yíng)發(fā)展理念

目前大多數(shù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以追求利潤(rùn)最大化為目標(biāo),但普惠制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)發(fā)展理念是擁有服務(wù)“三農(nóng)”的普惠理念,認(rèn)為獲得支農(nóng)金融服務(wù)也是農(nóng)民應(yīng)享有的一種權(quán)利,倡導(dǎo)在廣大的農(nóng)村地區(qū)樹(shù)立“人人具有平等融資權(quán)”的金融服務(wù)理念,要求機(jī)構(gòu)更加關(guān)注農(nóng)村貧困農(nóng)戶[1]。機(jī)構(gòu)在實(shí)現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)上,承擔(dān)起支農(nóng)的社會(huì)責(zé)任,為更多、更窮、更偏遠(yuǎn)的農(nóng)民提供支農(nóng)金融服務(wù)。普惠制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)突破原有的思維定式,更新傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)發(fā)展理念,樹(shù)立了“普惠”理念,致力于為那些被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)排除在外的農(nóng)村地區(qū)中低收入農(nóng)戶提供支農(nóng)金融服務(wù)。同時(shí)注重長(zhǎng)期文化建設(shè),提高機(jī)構(gòu)社會(huì)認(rèn)知度和信譽(yù)度,贏得良好的社會(huì)形象,也為機(jī)構(gòu)支農(nóng)活動(dòng)帶來(lái)強(qiáng)大動(dòng)力。

2.金融創(chuàng)新機(jī)制

傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)給中低收入農(nóng)戶提供金融產(chǎn)品與服務(wù)的種類不是很多,主要包括傳統(tǒng)的存款、貸款及匯款業(yè)務(wù),機(jī)構(gòu)自身缺乏金融創(chuàng)新機(jī)制,不能滿足當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)戶現(xiàn)實(shí)的需要。普惠制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)亟需建立金融創(chuàng)新機(jī)制,有針對(duì)性地進(jìn)行金融產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新,除給農(nóng)戶提供小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、小額擔(dān)保貸款等業(yè)務(wù)外,還應(yīng)積極為農(nóng)戶開(kāi)發(fā)與提供農(nóng)戶需要的理財(cái)產(chǎn)品、生產(chǎn)技術(shù)指導(dǎo)、市場(chǎng)信息、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等。同時(shí),通過(guò)市場(chǎng)化手段定價(jià)這些支農(nóng)金融產(chǎn)品與服務(wù),向農(nóng)戶收取合適的成本、服務(wù)與管理費(fèi)用。機(jī)構(gòu)不僅可以彌補(bǔ)自身經(jīng)營(yíng)成本,實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)自身可持續(xù)發(fā)展,形成金融服務(wù)“三農(nóng)”新機(jī)制;農(nóng)戶也可以享受現(xiàn)代金融服務(wù)的便利。

3.激勵(lì)與監(jiān)管機(jī)制

在農(nóng)村金融市場(chǎng)中,由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶之間存在著嚴(yán)重的信息不對(duì)稱性現(xiàn)象,很容易出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇問(wèn)題。普惠制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)設(shè)計(jì)小組貸款機(jī)制、團(tuán)體貸款機(jī)制、動(dòng)態(tài)還款激勵(lì)機(jī)制等措施來(lái)解決,保障機(jī)構(gòu)會(huì)為更多的農(nóng)戶提供支農(nóng)貸款,這也將成為機(jī)構(gòu)支農(nóng)的動(dòng)力所在[2]。比如,機(jī)構(gòu)給農(nóng)戶最初發(fā)放貸款的數(shù)額很小,在農(nóng)戶按時(shí)歸款后,機(jī)構(gòu)可以不斷給農(nóng)戶增加貸款額度,機(jī)構(gòu)通過(guò)這種重復(fù)博弈的循環(huán)貸款模式來(lái)激勵(lì)農(nóng)戶要按時(shí)歸還貸款。同時(shí),普惠制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)支農(nóng)活動(dòng)不能流于形式,要建立內(nèi)控制度與監(jiān)督管理機(jī)制,從機(jī)構(gòu)自身督促機(jī)構(gòu)給農(nóng)戶提供支農(nóng)金融服務(wù),承擔(dān)支農(nóng)社會(huì)責(zé)任。

4.貸款管理機(jī)制

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一、農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)育程度較低

從金融與經(jīng)濟(jì)的相互關(guān)系角度可以將農(nóng)村金融市場(chǎng)區(qū)分為與農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)化相配套的金融市場(chǎng)和與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素市場(chǎng)化相配套的金融市場(chǎng)。前者通常稱為貨幣市場(chǎng)，與經(jīng)濟(jì)的關(guān)系是淺層次的關(guān)系；后者通常稱為資本市場(chǎng)，與經(jīng)濟(jì)的關(guān)系是深層次的關(guān)系，目前我國(guó)的農(nóng)村金融市場(chǎng)， 不管是正規(guī)農(nóng)村金融還是非正規(guī)農(nóng)村金融，與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的關(guān)系都是淺層次的貨幣關(guān)系，即農(nóng)村金融貨幣市場(chǎng)，農(nóng)村金融市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)深度有限，農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)育程度較低。

二、農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏競(jìng)爭(zhēng)性

當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融體系存在結(jié)構(gòu)性缺陷，有效供給不足，不能滿足農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融資源的需求，再加上農(nóng)村非正規(guī)金融組織受到現(xiàn)行法律和政策的諸多限制，致使我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的金融抑制現(xiàn)象較為嚴(yán)重。使得農(nóng)村信用社幾乎成為農(nóng)村金融市場(chǎng)中的唯一金融機(jī)構(gòu)。阻礙了競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng)的形成。

三、農(nóng)村金融創(chuàng)新滯后

目前我國(guó)大多數(shù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)仍在沿用傳統(tǒng)金融服務(wù)手段， 金融服務(wù)功能有所弱化。 主要表現(xiàn)在：金融服務(wù)品種和融資渠道單一。 目前我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)仍以傳統(tǒng)的存，貸，匯業(yè)務(wù)為主，農(nóng)村融資僅局限于間接融資渠道；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)性質(zhì)單一。 目前我國(guó)農(nóng)村金融體系主要包括商業(yè)性金融、政策性金融和合作性金融。其性質(zhì)均為單一的銀行信用。擔(dān)保、保險(xiǎn)、證券、基金、投資、租賃和信托等機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)基本上處于空白；信貸產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新。目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款業(yè)務(wù)以農(nóng)戶小額信用貸款為主。除少量的聯(lián)保貸款和小額存單質(zhì)押貸款外，其余為抵押擔(dān)保貸款。而農(nóng)村地區(qū)由于普遍缺乏擔(dān)保機(jī)構(gòu)和有效的抵押擔(dān)保品，抵押擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)發(fā)展滯緩，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的資金需求難以得到有效滿足。

四、農(nóng)村非正規(guī)金融缺乏必要的管理和規(guī)范

由于農(nóng)村非正規(guī)金融基本上處于非公開(kāi)狀態(tài)，游離于政府的有效監(jiān)管范圍之外，容易引發(fā)以下問(wèn)題：非正規(guī)金融借貸是一種較為原始和落后的信用方式，多屬于私人交易行為，容易引發(fā)債務(wù)糾紛；農(nóng)村非正規(guī)金融市場(chǎng)的存在，形成大量資金的系統(tǒng)外循環(huán)，影響貨幣政策在農(nóng)村地區(qū)的傳導(dǎo)效果； 同時(shí)，農(nóng)村非正規(guī)金融活動(dòng)在一定程度上擴(kuò)大了貨幣供應(yīng)量， 而這部分貨幣供應(yīng)量處于中央銀行的有效監(jiān)控之外， 其波動(dòng)缺乏規(guī)律性，造成經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中實(shí)際貨幣供應(yīng)量的波動(dòng)趨于加劇，增加了中央銀行對(duì)調(diào)控實(shí)際貨幣供應(yīng)量的難度。

隨著農(nóng)村改革的逐步推進(jìn)，作為農(nóng)村改革重中之重的金融改革更應(yīng)提高到前所未有的高度。新時(shí)期探討深化農(nóng)村金融體制改革和創(chuàng)新的路徑選擇，應(yīng)著力構(gòu)建分工合理、投資多元、功能完善、服務(wù)高效的農(nóng)村金融組織體系，顯著增強(qiáng)金融服務(wù)“三農(nóng)”的功能；充分發(fā)揮商業(yè)性金融、政策性金融和合作金融的作用，大力培育發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品，不斷提升農(nóng)村金融體系的服務(wù)供給能力，推動(dòng)新農(nóng)村建設(shè)和統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展。具體而言：

五、充分調(diào)動(dòng)和發(fā)揮商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)發(fā)展功能

全面深化農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)制度、法人治理、內(nèi)控機(jī)制等各項(xiàng)改革，理順管理體制，維護(hù)和保持縣（市）聯(lián)社的獨(dú)立法人地位，促其真正發(fā)展成為服務(wù)“三農(nóng)”的社區(qū)性金融機(jī)構(gòu)。 切實(shí)發(fā)揮其聯(lián)系農(nóng)民“金融紐帶”和支農(nóng)發(fā)展“主力軍”的作用。在國(guó)有商業(yè)銀行中，農(nóng)業(yè)銀行作為農(nóng)村金融工作的傳統(tǒng)骨干，今后工作的重點(diǎn)是加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)事業(yè)部”改革和完善其運(yùn)作機(jī)制，穩(wěn)定和發(fā)展農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)及業(yè)務(wù)，加大對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的支持力度，更好地發(fā)揮農(nóng)村金融體系的骨干作用。郵政儲(chǔ)蓄銀行的特點(diǎn)是以小額貸款為特色，以農(nóng)戶、各級(jí)工商戶、私營(yíng)企業(yè)主為主要服務(wù)對(duì)象，今后工作的重點(diǎn)應(yīng)是充分發(fā)揮其在農(nóng)村地區(qū)的儲(chǔ)蓄、匯兌和小額貸款功能，促進(jìn)資金回流農(nóng)村。

六、培育發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)體系活力

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金融生態(tài)系統(tǒng)是指在一定的時(shí)間和空間范圍內(nèi)，各種金融要素（金融機(jī)構(gòu)、金融市場(chǎng)、金融工具、金融服務(wù)、金融法規(guī)等）為了更好的生存和長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展，與其生存環(huán)境之間，以及金融要素之間密切關(guān)聯(lián)、互相制約、相互作用，彼此通過(guò)貨幣資金的融通、利率和匯率的調(diào)整、風(fēng)險(xiǎn)的度量和化解、金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)與受益的轉(zhuǎn)換等行為，形成一個(gè)不可分割的統(tǒng)一整體。

農(nóng)村金融生態(tài)的特點(diǎn)

（一）動(dòng)態(tài)性

農(nóng)村金融生態(tài)不是固定不變的，它和自然生態(tài)一樣，也在不斷進(jìn)行著新陳代謝，逐步完善。在這個(gè)系統(tǒng)工程中，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)決定農(nóng)村金融，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)為農(nóng)村金融提供物質(zhì)資源作為其前進(jìn)的動(dòng)力。同時(shí)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展又會(huì)對(duì)農(nóng)村金融提出各種需求，促使農(nóng)村金融不斷進(jìn)行創(chuàng)新，促進(jìn)農(nóng)村金融逐步提高服務(wù)質(zhì)量。從另一個(gè)視角看，農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)又具有反作用，通過(guò)農(nóng)村金融體系的完善、金融工具和金融產(chǎn)品的推陳出新、金融服務(wù)的逐步深入，資源配置和使用效率的不斷提高，農(nóng)村金融更好地促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。這種互相影響、互相作用的關(guān)系，促使農(nóng)村金融生態(tài)持續(xù)穩(wěn)定健康地向前發(fā)展。

（二）差異性

一方面，由于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平有高有低，另一方面對(duì)農(nóng)村政策的理解程度和執(zhí)行水平也參差不齊，加之金融要素發(fā)育水平也存在著差別，此外，目前的分權(quán)體制下，地方行為存在著差異，其中囊括考核指標(biāo)的差異。這種狀況會(huì)引起地區(qū)之間的差異，地區(qū)的差異又會(huì)造成農(nóng)村金融生態(tài)狀況的差別。因此，在客觀上農(nóng)村金融生態(tài)存在著地區(qū)的差異性。

（三）邊緣性和脆弱性

農(nóng)村金融生態(tài)和城市金融生態(tài)都是金融生態(tài)的組成部分，與城市金融生態(tài)相比，農(nóng)村金融生態(tài)具有邊緣性和脆弱性。一方面，農(nóng)村金融的有效需求得不到滿足，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對(duì)農(nóng)村金融的多樣化需求要求越來(lái)越高，但其中的某些需求得不到滿足。另一方面，農(nóng)村金融供給不足，體制內(nèi)金融資源供給渠道不斷減少甚至農(nóng)村資金外流。實(shí)行金融改革后，正規(guī)銀行金融機(jī)構(gòu)從農(nóng)村地區(qū)大量撤離，逐漸淡出農(nóng)村金融市場(chǎng)。農(nóng)信社由于種種原因不能完全滿足農(nóng)村分散性、多元化的金融需求。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融功能有限。郵政儲(chǔ)蓄成為了農(nóng)村資金向城市轉(zhuǎn)移的“抽水機(jī)”。

農(nóng)村金融生態(tài)的缺陷表征

近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)退出農(nóng)村、農(nóng)村金融資源外流和縣域金融萎縮等現(xiàn)象，表明了我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)出現(xiàn)了缺陷。缺陷的金融生態(tài)系統(tǒng)的具體表現(xiàn)為：金融生態(tài)系統(tǒng)的基本結(jié)構(gòu)和固有功能的破壞或喪失、金融主體多樣性下降、穩(wěn)定性和抗風(fēng)險(xiǎn)能力減弱、系統(tǒng)生產(chǎn)能力下降等。

（一）農(nóng)村金融生態(tài)主體多樣性和數(shù)量減少

我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)的主體主要有正規(guī)、準(zhǔn)正規(guī)和非正規(guī)金融。正規(guī)金融包括四大國(guó)有商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)村合作基金會(huì)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司，準(zhǔn)正規(guī)金融指一小部分當(dāng)鋪等，非正規(guī)金融指高利貸、各種會(huì)合、私人錢莊等。就業(yè)務(wù)上說(shuō)，我國(guó)農(nóng)村金融主要業(yè)務(wù)是農(nóng)業(yè)信貸，農(nóng)業(yè)擔(dān)保和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)尚未開(kāi)展，然而在農(nóng)村即便開(kāi)展農(nóng)業(yè)信貸的金融主體也在不斷減少。在正規(guī)金融撤離的真空下，非正規(guī)金融雖得到迅猛發(fā)展，但游離于正規(guī)金融體制之外，無(wú)法獲取正規(guī)金融制度所提供的服務(wù)，因而融資能力有限、風(fēng)險(xiǎn)較大。這樣，我國(guó)農(nóng)村金融主體已經(jīng)存在較為嚴(yán)重的缺失現(xiàn)象。（二）農(nóng)村金融信息流動(dòng)出現(xiàn)障礙和梗阻

農(nóng)村金融市場(chǎng)是一個(gè)分散、小額零售、個(gè)性化的市場(chǎng)，信息不對(duì)稱的問(wèn)題一直存在。而農(nóng)村金融生態(tài)退化，資金供求關(guān)系破壞，信息流動(dòng)及傳遞效率會(huì)隨之降低。至2006年底，我國(guó)農(nóng)村“高利貸”高達(dá)1.7萬(wàn)億元左右，農(nóng)民更多趨向于尋求民間借貸而不是銀行。其中占很大比例的原因就是信息流通不順暢，造成農(nóng)民對(duì)正規(guī)金融組織理解不夠、經(jīng)驗(yàn)缺乏，盡管現(xiàn)在他們對(duì)正規(guī)金融組織的服務(wù)評(píng)價(jià)有了重大轉(zhuǎn)變，但其心理長(zhǎng)期形成的“貸款難”思想不僅沒(méi)有改變，反而呈加劇化趨勢(shì)。

（三）農(nóng)村資金循環(huán)鏈條出現(xiàn)問(wèn)題

從理論上講，農(nóng)村金融的職能是通過(guò)信用手段籌集農(nóng)村貨幣資金，優(yōu)化配置農(nóng)村金融資源，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村資金良性循環(huán)。然而，目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主體功能異化，一方面，大量資金從農(nóng)村流入了城市，另一方面，農(nóng)民又很難從銀行和信用社獲得貸款，導(dǎo)致農(nóng)村資金循環(huán)鏈條不能良性循環(huán)。

（四）農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)生產(chǎn)能力和服務(wù)功能下降

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)村居民、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)對(duì)農(nóng)村金融體系提供的服務(wù)要求越來(lái)越高。然而，我國(guó)農(nóng)村金融體系對(duì)儲(chǔ)蓄居民、企業(yè)和生產(chǎn)領(lǐng)域提供的金融服務(wù)卻相對(duì)減少，進(jìn)而阻礙了創(chuàng)造性活動(dòng)，制約了地方經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)目前業(yè)務(wù)單一，大多數(shù)仍沿用傳統(tǒng)的金融服務(wù)手段，以傳統(tǒng)的存、貸、匯為主，業(yè)務(wù)品種缺乏。與城市金融機(jī)構(gòu)金融產(chǎn)品日新月異、產(chǎn)品種類日益豐富相比，農(nóng)村金融服務(wù)嚴(yán)重缺失。新興的中間業(yè)務(wù)在農(nóng)村根本沒(méi)有普及，最顯著的就是農(nóng)村金融結(jié)算明顯滯后于城鎮(zhèn)，已不能完全滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。農(nóng)業(yè)擔(dān)保、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)也遲遲未能開(kāi)展，農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)整體的生產(chǎn)能力和服務(wù)能力在下降。

（五）農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)穩(wěn)定性下降

改革開(kāi)放以來(lái)，農(nóng)村金融由于歷史、制度等原因在為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)提供強(qiáng)大金融支持的同時(shí)，其金融風(fēng)險(xiǎn)也在加速積累，農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)整體的穩(wěn)定性在不斷下降。單一的負(fù)債結(jié)構(gòu)在一定程度上限制了我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，不但加大了其利息負(fù)擔(dān)，而且造成農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)存款負(fù)債過(guò)度依賴。一旦存款出現(xiàn)波動(dòng)，對(duì)資產(chǎn)的調(diào)整往往處于被動(dòng)狀態(tài)，從而增加了農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)。

篇10

一、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀與趨勢(shì)

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融在城市范圍內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈，而農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融尚處于起步階段，但隨著互聯(lián)網(wǎng)接受程度的提高，未來(lái)幾年農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融將迎來(lái)巨大的歷史機(jī)遇。當(dāng)前，各大電商巨頭正緊鑼密鼓地布局全國(guó)農(nóng)村市場(chǎng)，不管是阿里巴巴的“千縣萬(wàn)村”計(jì)劃，還是京東和蘇寧的信息服務(wù)站，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來(lái)說(shuō)，開(kāi)拓農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)甚至金融市場(chǎng)都是為了通過(guò)培養(yǎng)客戶消費(fèi)習(xí)慣，搶占先機(jī)。

當(dāng)前，農(nóng)產(chǎn)品的供求矛盾已從供給不足轉(zhuǎn)變?yōu)榫植拷Y(jié)構(gòu)過(guò)剩，農(nóng)業(yè)發(fā)展的阻礙已經(jīng)從生產(chǎn)領(lǐng)域轉(zhuǎn)移到流通領(lǐng)域，因此發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融能有效緩解農(nóng)產(chǎn)品流通的困難。只有農(nóng)業(yè)發(fā)展了，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展了，才能帶動(dòng)農(nóng)村金融的發(fā)展，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)實(shí)惠。

當(dāng)銀行遇到互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的威脅和挑戰(zhàn)，主流觀念認(rèn)為，銀行都必須走互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展道路。專家指出，互聯(lián)網(wǎng)金融具有門檻低、效率高等優(yōu)勢(shì)，若能利用互聯(lián)網(wǎng)切入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)鏈的各個(gè)環(huán)節(jié)，可與傳統(tǒng)農(nóng)村金融形成互補(bǔ)，能有效緩解農(nóng)村金融供需矛盾。各地政府已經(jīng)紛紛出臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)政策，以扶持、推動(dòng)該行業(yè)的發(fā)展。

二、農(nóng)村金融與互聯(lián)網(wǎng)融合的主要形式

總的來(lái)說(shuō)，銀行與互聯(lián)網(wǎng)的融合主要有三種模式：一是傳統(tǒng)的電子銀行業(yè)務(wù)；二是銀行與電商合作，經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)；三是銀行自建電商平臺(tái)，為客戶提供線上交易服務(wù)。

（一）電子銀行

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的電子銀行還有進(jìn)一步發(fā)展的空間，除了信息查詢、自助業(yè)務(wù)辦理等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外，針對(duì)農(nóng)戶貸款數(shù)量大、金額小的特點(diǎn)，可將客戶經(jīng)理、理財(cái)經(jīng)理也配置到網(wǎng)上，提供營(yíng)銷咨詢、貸款業(yè)務(wù)辦理、投訴處理等服務(wù)，以便于提高業(yè)務(wù)辦理的效率，帶動(dòng)貸款需求，深化農(nóng)村金融服務(wù)。

此外，由于農(nóng)村地區(qū)交通信息不便，生活繳費(fèi)、代購(gòu)車票等生活繳費(fèi)類項(xiàng)目也應(yīng)該成為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)農(nóng)村的重點(diǎn)項(xiàng)目，通過(guò)培養(yǎng)農(nóng)村居民的網(wǎng)上支付習(xí)慣，形成金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)定的中間業(yè)務(wù)收入來(lái)源。

（二）與電商合作

作為國(guó)內(nèi)最大的農(nóng)產(chǎn)品交易大數(shù)據(jù)平臺(tái)，一畝田集團(tuán)已為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融改革作出有益探索：一畝田與中國(guó)郵儲(chǔ)銀行展開(kāi)合作試點(diǎn)，利用真實(shí)交易的大數(shù)據(jù)信息，由一畝田為批發(fā)商提供擔(dān)保，中國(guó)郵儲(chǔ)銀行提供資金，為一畝田上采購(gòu)大宗農(nóng)產(chǎn)品的批發(fā)商發(fā)放了300筆貸款，而未出現(xiàn)貸款違約現(xiàn)象。

阿里農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融報(bào)告也認(rèn)為，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)處理電商平臺(tái)上沉淀的海量數(shù)據(jù)，給農(nóng)村征信提供了新的可能，一種不同于傳統(tǒng)金融的服務(wù)模式正在形成。該報(bào)告通過(guò)對(duì)比傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融在服務(wù)農(nóng)村中的優(yōu)劣勢(shì)，發(fā)現(xiàn)在小額農(nóng)村信貸方面，互聯(lián)網(wǎng)金融可以與傳統(tǒng)金融形成互補(bǔ)，解決傳統(tǒng)金融解決不了的問(wèn)題。

（三）自建電商平臺(tái)

對(duì)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)受區(qū)域限制、資金量小的特點(diǎn)，自建電商平臺(tái)應(yīng)與電商巨頭形成差異化競(jìng)爭(zhēng)，避免片面追求過(guò)大、過(guò)強(qiáng)，而必須發(fā)揮地緣、人緣優(yōu)勢(shì)，專注于某一地區(qū)的客戶，為某一類客戶提供交易平臺(tái)，如為當(dāng)?shù)剞r(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)商提供平臺(tái)，經(jīng)營(yíng)農(nóng)產(chǎn)品或租賃等一系列服務(wù)，同時(shí)可以積分兌換等形式增加客戶粘性。由于銀行對(duì)本地企業(yè)情況有足夠的了解，因此可以為一些企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)商品交易平臺(tái)，同時(shí)可以根據(jù)當(dāng)?shù)鼐用裆盍?xí)慣做一些個(gè)性化的產(chǎn)品定制。

銀行自建電商平臺(tái)的主要目的，在于掌握第一手的交易信息，同時(shí)可發(fā)揮信用卡分期付款等支付優(yōu)勢(shì)，增加銀行與客戶的親密度。一旦培養(yǎng)成客戶的消費(fèi)習(xí)慣，客戶對(duì)銀行電商平臺(tái)使用得越頻繁，銀行越是能更好地了解客戶的情況。

相對(duì)于建設(shè)銀行的“善融商務(wù)”商城，光大銀行網(wǎng)上商城雖然業(yè)務(wù)種類較少，但其推出的保險(xiǎn)、購(gòu)車、購(gòu)金等板塊頗具特色，銷售業(yè)績(jī)不菲。如通過(guò)簽約當(dāng)?shù)匾话偌易笥业钠囦N售商，同時(shí)經(jīng)營(yíng)車輛保險(xiǎn)、車貸、信用卡分期付款等業(yè)務(wù)，可為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供一些可借鑒的思路。

三、面臨的困難和風(fēng)險(xiǎn)

（1）由于農(nóng)村地區(qū)人口聚集度低，交通、通訊尚存阻礙，農(nóng)民對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)接受度難以提高，消費(fèi)習(xí)慣難以改變，嚴(yán)重抑制農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展。目前各大電商正通過(guò)大量農(nóng)村電商服務(wù)店、鄉(xiāng)村推廣員等多種形式來(lái)提高服務(wù)覆蓋率。

（2）互聯(lián)網(wǎng)金融畢竟是新生事物，國(guó)家對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)防范的機(jī)制和法律法規(guī)尚不健全，而風(fēng)險(xiǎn)把控是互聯(lián)網(wǎng)金融得以良性發(fā)展的關(guān)鍵。如果不能掌握客戶的信用、生產(chǎn)狀況等真實(shí)情況，容易出現(xiàn)惡意騙貸等問(wèn)題，為農(nóng)村金融帶來(lái)各種風(fēng)險(xiǎn)隱患。

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