導(dǎo)言：作為寫(xiě)作愛(ài)好者，不可錯(cuò)過(guò)為您精心挑選的10篇家庭金融調(diào)查報(bào)告，它們將為您的寫(xiě)作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

權(quán)威數(shù)據(jù)，填補(bǔ)國(guó)內(nèi)空白

家庭金融的相關(guān)數(shù)據(jù)直觀反應(yīng)了家庭在經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)中的行為決策，對(duì)于中央銀行進(jìn)行宏觀調(diào)控，防范金融風(fēng)險(xiǎn)具有重要意義。家庭金融在國(guó)際上早已得到廣泛關(guān)注和高度重視。20xx年美國(guó)金融學(xué)會(huì)(AFA)年會(huì)上，AFA主席、哈佛大學(xué)教授John Campbell斷言，家庭金融將會(huì)成為金融學(xué)中繼資產(chǎn)定價(jià)、公司金融后第三個(gè)重要的研究領(lǐng)域。20xx年，美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)宣布，將本應(yīng)于2019年舉行的消費(fèi)者金融調(diào)查(SCF)提前到當(dāng)年進(jìn)行，以便及時(shí)直觀地了解美國(guó)家庭財(cái)務(wù)受金融危機(jī)影響的情況。美聯(lián)儲(chǔ)主席伯南克認(rèn)為，為詳細(xì)了解各類(lèi)家庭受到金融危機(jī)的影響，美聯(lián)儲(chǔ)需要直接觀察各個(gè)家庭的財(cái)務(wù)變化。伴隨著中國(guó)作為新興經(jīng)濟(jì)體的快速崛起，中國(guó)的經(jīng)濟(jì)走向也成為影響世界經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定的重要因素，作為最基礎(chǔ)的我國(guó)國(guó)民家庭金融行為也成為世界關(guān)注的焦點(diǎn)。

針對(duì)中國(guó)微觀家庭金融數(shù)據(jù)匱乏的現(xiàn)狀，2019年4月，西南財(cái)經(jīng)大學(xué)與中國(guó)人民銀行強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，整合高校與政府機(jī)構(gòu)優(yōu)勢(shì)資源，成立了西南財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)家庭金融調(diào)查與研究中心，中心是迄今國(guó)內(nèi)最為權(quán)威的研究中國(guó)家庭金融微觀問(wèn)題的機(jī)構(gòu)之一。

此次《中國(guó)家庭金融調(diào)查報(bào)告》的問(wèn)世，共歷時(shí)三年，歷經(jīng)前期籌備、中期調(diào)研、后期數(shù)據(jù)整理、報(bào)告撰寫(xiě)四個(gè)階段。32個(gè)調(diào)查小組、343人次，經(jīng)過(guò)對(duì)全國(guó)25個(gè)省、80個(gè)縣(市)、320個(gè)社區(qū)(村)，8438份有效樣本的科學(xué)分析形成的《中國(guó)家庭金融調(diào)查報(bào)告》，以其權(quán)威性和詳實(shí)的內(nèi)容填補(bǔ)了行業(yè)空白，是我國(guó)家庭金融微觀數(shù)據(jù)領(lǐng)域的重大突破。此報(bào)告既是西財(cái)倡導(dǎo)求真務(wù)實(shí)學(xué)風(fēng)、推動(dòng)中國(guó)問(wèn)題中國(guó)研究的重要收獲，也是西財(cái)與央行攜手面向社會(huì)重大需求進(jìn)行協(xié)同創(chuàng)新的階段性成果。

對(duì)此，中國(guó)人民銀行研究局張健華局長(zhǎng)表示：“針對(duì)中國(guó)家庭開(kāi)展金融調(diào)查是全面深入了解消費(fèi)金融現(xiàn)狀的一個(gè)重要的手段和前提，對(duì)政府、金融界和學(xué)術(shù)界都具有重要意義。相信此次《中國(guó)家庭金融調(diào)查報(bào)告》調(diào)研數(shù)據(jù)的出爐，不僅為目前對(duì)家庭消費(fèi)金融行為的了解提供有價(jià)值的補(bǔ)充，還將為政府和監(jiān)管層制定重要政策提供有益參考。”

關(guān)注家庭，聚焦民生熱點(diǎn)

家庭是社會(huì)最重要的微觀主體，是政府政策的最終受眾。資產(chǎn)配置、借款、貸款、保險(xiǎn)、消費(fèi)、投資等需求，以及家庭對(duì)經(jīng)濟(jì)變化的反應(yīng)等家庭的金融行為，都對(duì)個(gè)人生活水平的提高及國(guó)家綜合實(shí)力的提升有很大影響。此次《中國(guó)家庭金融調(diào)查報(bào)告》提供了一系列關(guān)于中國(guó)家庭金融狀況的數(shù)據(jù)，其中包括：

——家庭儲(chǔ)蓄。中國(guó)家庭儲(chǔ)蓄主要集中在高收入家庭，收入最高 10%的家庭，其儲(chǔ)蓄率為60.6%，其儲(chǔ)蓄占當(dāng)年總儲(chǔ)蓄的74.9%。大量低收入家庭在調(diào)查年份的支出大于或等于收入，沒(méi)有或幾乎沒(méi)有儲(chǔ)蓄。而中國(guó)較高儲(chǔ)蓄的根本原因，不在于廣大民眾沒(méi)有足夠的消費(fèi)動(dòng)機(jī)，而在于沒(méi)有足夠的收入。因此，增加消費(fèi)、減少儲(chǔ)蓄最有效的政策是減少收入不均。中國(guó)政府《xx發(fā)展規(guī)劃綱要》提出的“工資增長(zhǎng)和GDP増長(zhǎng)速度要求同步,勞動(dòng)報(bào)酬增長(zhǎng)和勞動(dòng)生產(chǎn)率提高同步”的政策的實(shí)施，將有助于降低中國(guó)的儲(chǔ)蓄率。

——住房資產(chǎn)。中國(guó)家庭自有住房擁有率為89.68%，遠(yuǎn)高于世界平均的60%。其中，城市家庭為85.39%。城市家庭擁有兩套以上住房的家庭占19.07%。城市家庭第一套住房?jī)r(jià)值平均為84.10萬(wàn)，成本價(jià)格平均19.10萬(wàn)，市價(jià)-成本比為4.4;城市家庭第二套住房?jī)r(jià)值平均為95.67萬(wàn)，成本價(jià)格平均為39.33萬(wàn)，市價(jià)-成本比為2.43。因此，城市住房收益可觀。

——住房貸款。非農(nóng)家庭購(gòu)房貸款總額平均為28.39 萬(wàn)元，占家庭總債務(wù)的47%;農(nóng)業(yè)家庭購(gòu)房貸款總額平均為12.22萬(wàn)元，占家庭總債務(wù)的32%。住房貸款總額遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于家庭年收入，戶(hù)主年齡在30-40歲之間的家庭負(fù)擔(dān)最重，貸款總額平均為家庭年收入的11 倍多。

——股票投資。調(diào)查中，盈利的家庭占22.27%;盈虧平衡的家庭占21.82%;虧損的家庭比例達(dá)56.01%。高達(dá)77%的炒股家庭沒(méi)有從股市賺錢(qián)。隨著年齡的增加，炒股賺錢(qián)的比例呈增加的態(tài)勢(shì)。

——衍生品及債券市場(chǎng)。家庭對(duì)衍生品市場(chǎng)參與率為0.05%;家庭對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)參與率為1.10%。這與我國(guó)衍生品市場(chǎng)和債券市場(chǎng)發(fā)展滯后的現(xiàn)實(shí)基本吻合。

——家庭資產(chǎn)。中國(guó)家庭資產(chǎn)平均為121.69萬(wàn)元，城市家庭平均為247.60萬(wàn)元，農(nóng)村家庭平均為37.70萬(wàn)元。家庭資產(chǎn)中金融資產(chǎn)為6.37萬(wàn)元，占總資產(chǎn)8.76%，非金融資產(chǎn)為66.40萬(wàn)元，占91.24%。

——家庭負(fù)債。中國(guó)家庭負(fù)債平均為6.26萬(wàn)元，城市家庭平均為10.08萬(wàn)元，農(nóng)村家庭平均為3.65萬(wàn)元。中國(guó)家庭總體資產(chǎn)負(fù)債率為4.76%，城市家庭為4.08%，農(nóng)村家庭為9.81%，農(nóng)村家庭負(fù)債較重。

——家庭財(cái)富。中國(guó)家庭財(cái)富凈值平均為115.54萬(wàn)元，城市家庭平均為237.52萬(wàn)元，農(nóng)村家庭平均為32.20萬(wàn)元。

——養(yǎng)老保障。中國(guó)居民中44.2%無(wú)任何形式的養(yǎng)老保障，僅有54.8%的人有養(yǎng)老保障。退休后養(yǎng)老金收入：總體月平均753.95 元;城市月平均1557.67 元;農(nóng)村月平均188.67 元。

篇2

調(diào)查顯示：

——家庭儲(chǔ)蓄。中國(guó)家庭儲(chǔ)蓄主要集中在高收入家庭，收入最高 10%的家庭，其儲(chǔ)蓄率為60.6%，其儲(chǔ)蓄占當(dāng)年總儲(chǔ)蓄的74.9%。大量低收入家庭在調(diào)查年份的支出大于或等于收入，沒(méi)有或幾乎沒(méi)有儲(chǔ)蓄。而中國(guó)較高儲(chǔ)蓄的根本原因，不在于廣大民眾沒(méi)有足夠的消費(fèi)動(dòng)機(jī)，而在于沒(méi)有足夠的收入。因此，增加消費(fèi)、減少儲(chǔ)蓄最有效的政策是減少收入不均。中國(guó)政府《十二五發(fā)展規(guī)劃綱要》提出的“工資增長(zhǎng)和GDP増長(zhǎng)速度要求同步，勞動(dòng)報(bào)酬增長(zhǎng)和勞動(dòng)生產(chǎn)率提高同步”的政策的實(shí)施，將有助于降低中國(guó)的儲(chǔ)蓄率。

——住房資產(chǎn)。中國(guó)家庭自有住房擁有率為89.68%，遠(yuǎn)高于世界平均的60%。其中，城市家庭為85.39%。城市家庭擁有2套以上住房的家庭占19.07%。城市家庭第1套住房?jī)r(jià)值平均為84.10萬(wàn)，成本價(jià)格平均19.10萬(wàn)，市價(jià)—成本比為4.4；城市家庭第2套住房?jī)r(jià)值平均為95.67萬(wàn)，成本價(jià)格平均為39.33萬(wàn)，市價(jià)—成本比為2.43。因此，城市住房收益可觀。

——住房貸款。非農(nóng)家庭購(gòu)房貸款總額平均為28.39萬(wàn)元，占家庭總債務(wù)的47%；農(nóng)業(yè)家庭購(gòu)房貸款總額平均為12.22萬(wàn)元，占家庭總債務(wù)的32%。住房貸款總額遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于家庭年收入，戶(hù)主年齡在30～40歲之間的家庭負(fù)擔(dān)最重，貸款總額平均為家庭年收入的11倍多。

——股票投資。調(diào)查中，盈利的家庭占22.27%；盈虧平衡的家庭占21.82%；虧損的家庭比例達(dá)56.01%。高達(dá)77%的炒股家庭沒(méi)有從股市賺錢(qián)。隨著年齡的增加，炒股賺錢(qián)的比例呈增加的態(tài)勢(shì)。

——衍生品及債券市場(chǎng)。家庭對(duì)衍生品市場(chǎng)參與率為0.05%；家庭對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)參與率為1.10%。這與我國(guó)衍生品市場(chǎng)和債券市場(chǎng)發(fā)展滯后的現(xiàn)實(shí)基本吻合。

——家庭資產(chǎn)。中國(guó)家庭資產(chǎn)平均為121.69萬(wàn)元，城市家庭平均為247.60萬(wàn)元，農(nóng)村家庭平均為37.70萬(wàn)元。家庭資產(chǎn)中金融資產(chǎn)為6.37萬(wàn)元，占總資產(chǎn)8.76%，非金融資產(chǎn)為66.40萬(wàn)元，占91.24%。

——家庭負(fù)債。中國(guó)家庭負(fù)債平均為6.26萬(wàn)元，城市家庭平均為10.08萬(wàn)元，農(nóng)村家庭平均為3.65萬(wàn)元。中國(guó)家庭總體資產(chǎn)負(fù)債率為4.76%，城市家庭為4.08%，農(nóng)村家庭為9.81%，農(nóng)村家庭負(fù)債較重。

——家庭財(cái)富。中國(guó)家庭財(cái)富凈值平均為115.54萬(wàn)元，城市家庭平均為237.52萬(wàn)元，農(nóng)村家庭平均為32.20萬(wàn)元。

——養(yǎng)老保障。中國(guó)居民中44.2%無(wú)任何形式的養(yǎng)老保障，僅有54.8%的人有養(yǎng)老保障。退休后養(yǎng)老金收入：總體月平均753.95 元；城市月平均1557.67 元；農(nóng)村月平均188.67 元。

篇3

信貸調(diào)查報(bào)告是金融系統(tǒng)信貸人員常見(jiàn)常用的一種文章體式，也是金融專(zhuān)業(yè)的學(xué)生應(yīng)具備的一項(xiàng)寫(xiě)作技能，教學(xué)中宜多進(jìn)行模擬訓(xùn)練，讓學(xué)生初步掌握其特點(diǎn)、要求、格式，以便其將來(lái)入職后能盡快進(jìn)入工作狀態(tài)，能對(duì)借款人進(jìn)行盡職調(diào)查，并迅速出具調(diào)查報(bào)告。以下是借款30萬(wàn)元的調(diào)查報(bào)告實(shí)例：

借款申請(qǐng)人梁某某，因裝修房屋，資金不足，向桂平市農(nóng)村信用合作聯(lián)社郊區(qū)信用社申請(qǐng)借款30萬(wàn)元解決，期限3年，借款用梁某某、黃某某共有權(quán)屬的房地產(chǎn)（樓房一幢）作抵押?，F(xiàn)將調(diào)查情況報(bào)告如下：

一、借款申請(qǐng)人的基本情況

梁某某，已婚，男，現(xiàn)年53歲，身份證號(hào)碼：4525×××××××××××××××，法定住址：廣西桂平市××鎮(zhèn)××社區(qū)居民樓642號(hào)，家庭人口4人，勞動(dòng)力4人。是桂平市××××管理局城區(qū)××所內(nèi)退職工，妻子黃某某是桂平城區(qū)個(gè)體工商戶(hù)，在自家經(jīng)營(yíng)桂平市生活空間布藝沙發(fā)套， 家庭年總純收入20萬(wàn)元（含房屋租金收入等），家庭經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較好，目前家庭總資產(chǎn)123萬(wàn)元以上.現(xiàn)根椐家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)際狀況，為增加家庭收入， 計(jì)劃對(duì)處于桂平市××鎮(zhèn)××村××垌自有房屋一棟進(jìn)行改造、裝修（樓房共5層，建筑面積約275O），需投入資金45萬(wàn)元，現(xiàn)自有資金15萬(wàn)元，尚缺資金30萬(wàn)元，故向我社申請(qǐng)借款解決，借款期限3年，借款用梁福智、黃某某共有權(quán)屬的房地產(chǎn)（樓房一幢）作抵押作抵押，該樓房座落于桂平市××鎮(zhèn)××村××垌，土地使用權(quán)面積55.00O，建筑面積55.00O，按目前市場(chǎng)樓市交易價(jià)格，現(xiàn)值88萬(wàn)元。目前，該人家庭經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)好，資金實(shí)力強(qiáng)。

二、借款申請(qǐng)人的家庭收入及償債能力情況

借款人是桂平市××××管理局城區(qū)××所內(nèi)退職工，妻子黃某某是桂平城區(qū)個(gè)體工商戶(hù)，在自家經(jīng)營(yíng)桂平市生活空間布藝沙發(fā)套， 家庭年總純收入20萬(wàn)元（含房屋租金收入等），家庭經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較好，目前家庭總資產(chǎn)123萬(wàn)元以上.該樓房裝修完成后，通過(guò)房屋出租，增加收入，預(yù)測(cè)房屋出租年租金收入5萬(wàn)元，這樣，預(yù)測(cè)家庭年總純收入達(dá)25萬(wàn)元以上，完全有能力在3年借款期限內(nèi)償還借款本息，借款第一還款來(lái)源充分。

三、借款申請(qǐng)人的信用情況

該人信用好，品行優(yōu)，無(wú)不良記錄，無(wú)對(duì)外擔(dān)保、無(wú)重大案件、經(jīng)濟(jì)糾紛，愿意接受信用社對(duì)資金使用的監(jiān)督，有錢(qián)愿存入農(nóng)村信用社，有利于農(nóng)村信用社的存款增長(zhǎng)，個(gè)人信用報(bào)告顯示，無(wú)不良記錄。經(jīng)評(píng)定，該人信用等級(jí)被評(píng)為A級(jí)，貸款風(fēng)險(xiǎn)度為0.24，貸款風(fēng)險(xiǎn)較低。

四、抵押物有關(guān)情況

梁某某申請(qǐng)借款提供的抵押物為：梁某某、黃某某夫妻倆共有權(quán)屬的房地產(chǎn)（樓房一幢），土地證號(hào)：潯國(guó)用（1999）字第2××××8號(hào)；房產(chǎn)證號(hào)：桂房證字第46××××0號(hào)，該樓房位于桂平市××××鎮(zhèn)××村××垌，位置交通十分便利，土地使用權(quán)面積55.00O，建筑面積：55.00O，用途：住宅，使用權(quán)類(lèi)型：劃撥，屋前42米大街，屋后16米路，屬兩面光戶(hù)型，可做商鋪，根據(jù)我社信貸人員到實(shí)地評(píng)估，按該地位置和目前市場(chǎng)樓市價(jià)格評(píng)估，土地按15000元MO計(jì)算，價(jià)值82.5萬(wàn)元，建筑面積按1000元MO計(jì)算，價(jià)值5.5萬(wàn)元，合計(jì)現(xiàn)值約88萬(wàn)元，易于變現(xiàn)，作為梁某某向我社申請(qǐng)30萬(wàn)元貸款的抵押物，抵押率34.09%，沒(méi)有超出上級(jí)要求比例上限。抵押物合法、有效、足值，變現(xiàn)能力強(qiáng)。第二還款來(lái)源有保證。

篇4

報(bào)告顯示，我國(guó)90%以上家庭未購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)。

對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院副院長(zhǎng)吳衛(wèi)星在接受《投資與理財(cái)》記者采訪時(shí)表示，目前我國(guó)的保險(xiǎn)產(chǎn)品不是特別豐富，比如城市居民保險(xiǎn)、農(nóng)村一些基本保險(xiǎn)，一般來(lái)說(shuō)功能比較單一，而且覆蓋程度還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。“如果我們?cè)谶@方面開(kāi)發(fā)一些比較好的產(chǎn)品，可能會(huì)更容易讓投資者進(jìn)入?！?/p>

此外，中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)起步較晚，目前尚處于初級(jí)發(fā)展階段。而且中國(guó)市場(chǎng)上消費(fèi)者對(duì)于保險(xiǎn)的認(rèn)知水平不高，因此很難得到消費(fèi)者的認(rèn)可，尤其在理賠、條款設(shè)計(jì)的合理性方面，消費(fèi)者的滿(mǎn)意度最低。

初高中學(xué)歷人群成主力

不少人以為，學(xué)歷越高的人，購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)的意識(shí)就越強(qiáng)。

然而， 事實(shí)并非如此。根據(jù)《中國(guó)家庭金融調(diào)查報(bào)告》公布的數(shù)據(jù)，就保險(xiǎn)消費(fèi)者的教育特征而言，初高中學(xué)歷的群體是商業(yè)保險(xiǎn)消費(fèi)的主力，占比47.58%；博士學(xué)歷和沒(méi)上過(guò)學(xué)的人群占比較低，分別為2.3%和1.9%；本科學(xué)歷人群占比則為14.2%。

由此可以得出結(jié)論，學(xué)歷最低和最高的人群，購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)的比例很小，而學(xué)歷中等的人，總體來(lái)說(shuō)更愿意持有商業(yè)保險(xiǎn)。

女性比男性更傾向于持有商業(yè)保險(xiǎn)

篇5

美國(guó)自1776年建國(guó)以來(lái)，經(jīng)過(guò)200多年的發(fā)展，已經(jīng)成為世界最發(fā)達(dá)的國(guó)家之一，2010年城市化水平達(dá)到80.7%，而美國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)經(jīng)歷了200多年的發(fā)展，形成了完善的市場(chǎng)體系，但是即使如此，房地產(chǎn)市場(chǎng)的走向仍受到金融等政策的影響，關(guān)系密切，前幾年發(fā)生的次貸危機(jī)就是很好的例證。政策的制定離不開(kāi)全面詳實(shí)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，只有依據(jù)可靠的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，政策的制定才有堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。美國(guó)十年一次的人口普查，投入了大量的人力財(cái)力，取得了豐富全面的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，對(duì)其進(jìn)行分析比較，不僅其結(jié)果對(duì)我們有十分重要的借鑒意義，從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)自身的全面、詳細(xì)上講，對(duì)我們也有著十分重要的啟示。本文僅通過(guò)美國(guó)國(guó)家人口普查局的2010年官方普查數(shù)據(jù)[1]，列出50個(gè)州及33個(gè)50萬(wàn)人口以上城市的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，并對(duì)其進(jìn)行一定的分析比較。

影響住房?jī)r(jià)格的因數(shù)很多，本文僅從以下幾個(gè)方面進(jìn)行分析比較。

一、房?jī)r(jià)中位數(shù)及房?jī)r(jià)收入比：

房?jī)r(jià)中位數(shù)統(tǒng)計(jì)見(jiàn)圖1，房?jī)r(jià)收入比統(tǒng)計(jì)見(jiàn)圖2。

全國(guó)房?jī)r(jià)中位數(shù)為18.84萬(wàn)美元（以下均為美元），房?jī)r(jià)中位數(shù)最高的是夏威夷州，為53.7萬(wàn)元，超過(guò)40萬(wàn)的還有加州，為45.8萬(wàn)元，低于10萬(wàn)的有二個(gè)州，分別是西弗吉尼亞州和密西西比州，為9.4萬(wàn)和9.6萬(wàn)元，最高是最低的5.7倍，說(shuō)明房?jī)r(jià)在地域上的差異性。房?jī)r(jià)收入比（指房?jī)r(jià)中位數(shù)與戶(hù)均收入中位數(shù)之比）平均值為4.24，處于較低水平，但是差距較大。50個(gè)州房?jī)r(jià)收入比最高的也是夏威夷州，為8.1倍，第二位是加州，為7.5倍，其它均低于6倍。最低的是北達(dá)科他州，僅為2.38倍，房?jī)r(jià)最低的西弗吉尼亞州和密西西比州分別為2.46、2.55，均處于較低水平，夏威夷州是西弗吉尼亞州的3.4倍。

美國(guó)2010年50萬(wàn)以上人口城市（以下簡(jiǎn)稱(chēng)城市）有33個(gè)，統(tǒng)計(jì)結(jié)果為：房?jī)r(jià)中位數(shù)為32.1萬(wàn)元，是全國(guó)平均值的1.7倍，最高的舊金山為78.5萬(wàn)元，超過(guò)50萬(wàn)的還有加州的圣荷西和洛杉磯、紐約和加州的圣地亞哥，分別是63.4萬(wàn)元，55.3萬(wàn)元，51.4萬(wàn)和50.3萬(wàn)，全部集中在加州和紐約，（由于房?jī)r(jià)最高的夏威夷州最大城市檀香山房?jī)r(jià)53.95萬(wàn)元，但人口約為33.7萬(wàn)，低于50萬(wàn)人，故未進(jìn)入統(tǒng)計(jì)）。低于10萬(wàn)的有二個(gè)城市，分別是密歇根州的底特律和田納西州的孟菲斯，為8.0萬(wàn)和9.8萬(wàn)元，也是空置率最高的城市。城市房?jī)r(jià)收入比平均數(shù)為6.66，是全國(guó)平均數(shù)的1.57倍。超過(guò)10倍的有3個(gè)城市，分別是洛杉磯11.3，舊金山11.0，紐約10.2，也集中在加州和紐約。最低的是德克薩斯州的福和市，僅為2.4，洛杉磯是福和市的4.7倍，離散性很大，因此，通常用來(lái)衡量房?jī)r(jià)是否有泡沫的房?jī)r(jià)收入比并不是一個(gè)能夠較好反映房?jī)r(jià)合理性的指標(biāo)。

二、房?jī)r(jià)租金比：

房?jī)r(jià)租金比統(tǒng)計(jì)見(jiàn)圖3。

全國(guó)平均房?jī)r(jià)租金比為263，最高的夏威夷州為427，其次是加州，為400，最低的是密西西比州僅為149，最高值是最低值的2.87倍。城市平均值為345，比全國(guó)平均數(shù)高31%，說(shuō)明城市房屋的稀缺性高于全國(guó)平均數(shù)。超過(guò)500的有二個(gè)城市：舊金山為591，洛杉磯為514；最低的是底特律和孟菲斯，分別為108和130，舊金山是底特律的5.5倍。離散性很大，也并不適合用來(lái)評(píng)價(jià)房?jī)r(jià)高低。

三、自有率：

自有率統(tǒng)計(jì)見(jiàn)圖4。

全國(guó)平均自有率65.1%，處于比較高的水平，城市平均自有率僅為47.3%，相差近20個(gè)百分點(diǎn)，因此城市的自有率較低，這和城市人口流動(dòng)較快有關(guān)。自有率最低的城市是紐約，僅為33.0%，即有2/3的家庭是租房居住。低于40%的還有波士頓、舊金山、洛杉磯，分別為34.9%、37.5%、38.9%。在這些世界著名的城市，有接近2/3的家庭是租房居住，因此對(duì)于城市化和經(jīng)濟(jì)發(fā)展還處于較低水平的中國(guó)，特別是一線城市，大幅度提高自有率是不現(xiàn)實(shí)的。而根據(jù)中國(guó)家庭金融調(diào)查與研究中心的《中國(guó)家庭金融調(diào)查報(bào)告》，我國(guó)城市自有率為85.39%，農(nóng)村為92.60%，全國(guó)平均為89.68%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于美國(guó)水平。

四、空置率：

空置率統(tǒng)計(jì)見(jiàn)圖5。

全國(guó)平均空置率為12.15%，最高的緬因州為22.8%，最低的康涅狄格州為7.9%。城市平均空置率為11.02%，略低于全國(guó)平均水平?？罩米罡叩某鞘惺堑滋芈?，為25.8%，底特律作為汽車(chē)城，由于汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的不景氣，就業(yè)崗位大幅度減少，造成人口外流和人口大幅度下降，從2000年至2010年10年間，人口由95.1萬(wàn)下降到71.3萬(wàn)元，下降了25%。2010年失業(yè)人口為24.8%，低于貧困線人口為34.5%，均居各城市之首?？罩寐食^(guò)15%的城市還有二個(gè)：馬里蘭州的巴爾的摩，為19.6%，田納西州的孟菲斯，16.7%，人口均呈下降趨勢(shì)，房?jī)r(jià)分別為16.04萬(wàn)和9.83萬(wàn)，均處于較低水平，而低于貧困線人口比例均超過(guò)20%?？罩寐首畹偷氖羌又莸氖ズ晌?，僅有4.4%。因此可看出，空置率是影響房?jī)r(jià)的最重要因素之一。

五、抵押貸款：

抵押貸款率統(tǒng)計(jì)見(jiàn)圖6。

全國(guó)自住房有抵押貸款率為67.9%，城市平均71.3%，均大于2/3。城市的抵押比例略高于全國(guó)平均數(shù)，但差距并不明顯。從城市來(lái)看，最高的是北卡羅納州的夏洛特市，為81.8%，該城市也是人口增長(zhǎng)最快的城市，2000年人口為54.1萬(wàn)元，2010年增長(zhǎng)到73.1萬(wàn)元，10年間人口增長(zhǎng)了35.2%，超過(guò)了1/3，是一個(gè)快速發(fā)展的新興城市。最低的是賓夕法尼亞州的費(fèi)城，為60.4%，作為簽署美國(guó)獨(dú)立宣言的最古老的城市，住宅中1990年以后建房比例僅為5.1%，而39年以前建成的比例高達(dá)40%，即使這樣，抵押貸款比例仍達(dá)60.4%的高比例，說(shuō)明美國(guó)的二手房市場(chǎng)的活躍和房屋質(zhì)量的優(yōu)良性。而根據(jù)《中國(guó)家庭金融調(diào)查報(bào)告》，我國(guó)城市家庭僅有13.94%采用抵押貸款方式購(gòu)房，也遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于美國(guó)。

六、居住成本占收入比：

（一）自住房屋有抵押貸款的家庭：

房屋每月支出平均值統(tǒng)計(jì)見(jiàn)圖7，支出超過(guò)家庭收入35%的比例見(jiàn)圖8。

50個(gè)州抵押貸款平均支出1596元/月，最高的新澤西州為2373元/月，其次加州為2345元/月，最低的西弗吉尼亞州為914元/月。支出超過(guò)家庭收入35%的最高的為加州，達(dá)到42.1%，其次為弗羅里達(dá)州和夏威夷州，分別為38.7%和38.1%，最低的是北達(dá)科他州，為14.6%，平均值為28.4%，也就是全國(guó)貸款購(gòu)房戶(hù)中有28.4%的家庭用于房屋上的開(kāi)支超過(guò)家庭收入的35%。最高的加州有42.1%的貸款購(gòu)房戶(hù)在房屋上的支出超過(guò)家庭月收入的35%。

城市情況：平均支出超過(guò)3000元/月的僅有舊金山，為3163元/月。超過(guò)2500元/月的有二個(gè)城市：圣荷西及洛杉磯，分別為2911元/月和2600元/月，全部是加州的城市。最低的是德克薩斯州的厄爾巴索，僅為1093元/月，平均為1809元/月，高于全國(guó)平均數(shù)13.4%，相差并不明顯。支出超過(guò)家庭收入35%的前三位是洛杉磯、底特律和紐約，分別為49.9%、44.9%、42.3%，造成這種現(xiàn)象的主要原因是洛杉磯和紐約是由于高房?jī)r(jià)，而底特律則是由于低收入和高失業(yè)率，所占比例最低的是俄克拉何馬城，為21.0%，平均為34.1%，高于全國(guó)平均值5.7個(gè)百分點(diǎn)，這一方面說(shuō)明城市購(gòu)房的壓力較大，同時(shí)還由于城市的貧困人口比例和失業(yè)率高于全國(guó)平均數(shù)。

（二）租房情況：

租房平均月支出統(tǒng)計(jì)見(jiàn)圖9，支出超過(guò)家庭收入35%的比例見(jiàn)圖10。

全國(guó)平均租金最高的三個(gè)州為羅得島州、新澤西州和馬薩諸塞州，分別是1260元/月、1147元/月、1092元/月，最低的為路易斯安那州，僅為549元/月，平均值為868元/月，是貸款購(gòu)房支出平均值的54.4%。租房支出大于家庭收入35%的比例最的的3個(gè)州分別是康涅狄格州、新澤西州、羅得島州，分別為48.5%、45.7%、45.3%，最低的田納西州為28.9%，平均值為39.9%，比貸款購(gòu)房平均值高11.5個(gè)百分點(diǎn)，是其1.4倍，這說(shuō)明租房戶(hù)的平均收入低于貸款購(gòu)房戶(hù)。

城市情況：平均房租最高的3個(gè)城市分別是圣荷西、舊金山、圣地牙哥，全部是位于加州，分別是1339元/月、1328元/月、1259元/月，最低的為厄爾巴索（德克薩斯州），為620元/月，平均值為951元/月，比全國(guó)平均數(shù)高83元/月，相差并不明顯，但是與貸款購(gòu)房平均值相比，僅為貸款購(gòu)房的52.6%，說(shuō)明租房成本僅為貸款購(gòu)房支出的一半，這也從另一個(gè)方面說(shuō)明城市超過(guò)50%家庭是租房居住的原因。支出占收入比超過(guò)35%的三個(gè)城市為底特律、洛杉磯、費(fèi)城，分別是57.8%、49.0%、47.9%。最低的是舊金山，為36.0%。底特律最高仍然是由于該城市收入低、失業(yè)率和低于貧困線人口較高所致。舊金山雖然房?jī)r(jià)較高，租金也較高，但戶(hù)均年收入為7.13萬(wàn)元，為第二高收入城市，因此租金占收入比并不高。城市平均值為43.2%，高于貸款購(gòu)房戶(hù)9.1個(gè)百分點(diǎn)。

如果將貸款購(gòu)房、無(wú)貸款自住房和租房戶(hù)三者進(jìn)行加權(quán)平均，住房支出超過(guò)收入35%的，全國(guó)平均數(shù)為28.7%，城市為36.3%，城市的比例高于全國(guó)。

總體來(lái)看，住房開(kāi)支仍然是美國(guó)家庭中最大的開(kāi)支，特別是收入較低的租房戶(hù)，全國(guó)有2/5的租房戶(hù)在房屋上的開(kāi)支超過(guò)家庭收入的35%。而城市中，有高達(dá)43.2%的租房戶(hù)房屋開(kāi)支超過(guò)家庭收入的35%。而貸款購(gòu)房戶(hù)中約有1/3家庭房屋開(kāi)支超過(guò)家庭收入的35%。

七、結(jié)語(yǔ)

作為當(dāng)今世界最發(fā)達(dá)的國(guó)家之一的美國(guó)，戶(hù)均收入超過(guò)5萬(wàn)美元，即使這樣，房屋支出仍然是家庭巨大的負(fù)擔(dān)，全國(guó)約有28.7%的家庭，城市約有36.3%的家庭房屋支出超過(guò)家庭收入的35%，而全國(guó)自住房抵押貸款率為67.9%，城市平均為71.3%，說(shuō)明購(gòu)買(mǎi)住房均超過(guò)2/3的家庭是通過(guò)抵押貸款方式實(shí)現(xiàn)。而目前收入水平和美國(guó)相差很大的我國(guó)，根據(jù)《中國(guó)家庭金融調(diào)查報(bào)告》，城市貸款購(gòu)房?jī)H占13.94%，也是值得我們思考的。

全國(guó)平均空置率為12.15%，城市平均空置率為11.02%，均處于較低水平，而空置率超過(guò)15%的城市的房?jī)r(jià)處于較低水平，因此，在市場(chǎng)調(diào)節(jié)下，空置率是影響房?jī)r(jià)的關(guān)鍵因數(shù)，也是衡量房?jī)r(jià)泡沫的關(guān)鍵性指標(biāo)，這應(yīng)該引起我們特別關(guān)注。

房?jī)r(jià)收入比和房?jī)r(jià)租金比離散性很大，高低相差約5倍，不能較好的反映房?jī)r(jià)的合理性，因此，不能用房?jī)r(jià)收入比和房?jī)r(jià)租金比來(lái)衡量房?jī)r(jià)泡沫。

全國(guó)平均自有率65.1%，城市平均自有率僅為47.3%，紐約市僅為33.0%，說(shuō)明城市特別是特大城市，房屋自有率很低，絕大多數(shù)家庭為租房居住，因此在我國(guó)也應(yīng)該大力發(fā)展房屋租賃市場(chǎng)，不必追求每家都居住在自己的房屋。但是，根據(jù)《中國(guó)家庭金融調(diào)查報(bào)告》，我國(guó)住房自有率已經(jīng)接近90%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)發(fā)達(dá)的美國(guó)，這在還處在經(jīng)濟(jì)發(fā)展和城市化水平較低水平的中國(guó)，也屬于不正常的現(xiàn)象。

美國(guó)10年一次的人口普查耗費(fèi)大量人力物力，如2000年人口普查耗資達(dá)45億美元，取得了大量詳細(xì)的的數(shù)據(jù)，為各項(xiàng)政策的制定提供了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，避免了不同部門(mén)數(shù)據(jù)互相矛盾的現(xiàn)象。

參考文獻(xiàn)：

[1]U.S. Census Bureau . State & County QuickFacts. .

篇6

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.5 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2012）01-012-03

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的小額貸款業(yè)務(wù)自開(kāi)辦以來(lái)穩(wěn)步發(fā)展，已經(jīng)成為中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的標(biāo)志性產(chǎn)品和戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)，其具體貸款品種包括：商戶(hù)聯(lián)保貸款、商戶(hù)保證貸款、農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款，以及農(nóng)戶(hù)保證貸款。其中，商戶(hù)聯(lián)保貸款是中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行向微小企業(yè)主發(fā)放的用于滿(mǎn)足其生產(chǎn)資金需求的貸款，需要三戶(hù)具備正常經(jīng)營(yíng)能力、經(jīng)營(yíng)手續(xù)齊全的微小企業(yè)主組成一個(gè)聯(lián)保小組，相互擔(dān)保貸款，最高貸款金額為每戶(hù)10萬(wàn)元（部分地區(qū)為20萬(wàn)元）。本文介紹了小額貸款業(yè)務(wù)的基本情況以及商戶(hù)聯(lián)保貸款的業(yè)務(wù)流程；然后在此基礎(chǔ)上指出了郵儲(chǔ)銀行商戶(hù)聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)流程中存在的幾個(gè)問(wèn)題；最后針對(duì)這些問(wèn)題提出了自己的對(duì)策建議。

一、小額貸款業(yè)務(wù)基本情況介紹

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行“好借好還”小額貸款業(yè)務(wù)自2007年6月22日在河南新鄉(xiāng)長(zhǎng)垣縣啟動(dòng)以來(lái)，定位于為微小經(jīng)濟(jì)體服務(wù)，并依托強(qiáng)大的資金優(yōu)勢(shì)和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，業(yè)務(wù)快速發(fā)展并深入人心。截至2010年10月，小額貸款業(yè)務(wù)已覆蓋全國(guó)所有地市和2100個(gè)縣市及主要的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，4500多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)已開(kāi)辦這項(xiàng)業(yè)務(wù)；全國(guó)累計(jì)發(fā)放貸款近400萬(wàn)戶(hù)、金額2300多億元，平均每筆貸款約5.9萬(wàn)元；在縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)累計(jì)發(fā)放1500多億元，占全部小額貸款累計(jì)發(fā)放金額的70%。

以中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行某分行為例，該分行于2008年3月8日正式成立并開(kāi)辦小額貸款業(yè)務(wù)，憑借其“多、快、好、省”的特點(diǎn)，各項(xiàng)小額貸款業(yè)務(wù)都得到了較好的發(fā)展。表1為截至2011年6月該分行小額貸款的品種結(jié)構(gòu)分析，可以看出：商戶(hù)聯(lián)保貸款結(jié)余金額占比最高，為41.58%；商戶(hù)保證貸款結(jié)余金額占16.71%；農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款結(jié)余金額占36.14%；農(nóng)戶(hù)保證貸款結(jié)余金額占比最低，為5.57%。另外，商戶(hù)聯(lián)保貸款資產(chǎn)質(zhì)量最高，逾期率、不良率分別為3.12%和1.78%；農(nóng)戶(hù)保證貸款資產(chǎn)質(zhì)量最差，逾期率、不良率分別為3.54%和1.92%；各類(lèi)小額貸款的平均逾期率、不良率分別為3.32%和1.84%。

二、商戶(hù)聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)流程

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行商戶(hù)聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)的辦理流程可劃分為：提出申請(qǐng)、實(shí)地調(diào)查、審查審批、簽訂合同、貸款發(fā)放，以及貸后檢查。

1.提出申請(qǐng)。申請(qǐng)商戶(hù)聯(lián)保貸款需要提交的材料包括：借款人及其配偶的身份證原件與復(fù)印件、借款人及其配偶的戶(hù)口薄原件與復(fù)印件、借款人結(jié)婚證原件與復(fù)印件、營(yíng)業(yè)執(zhí)照正副本原件與復(fù)印件、稅務(wù)登記證正副本原件與復(fù)印件、特許經(jīng)營(yíng)許可證原件與復(fù)印件、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所產(chǎn)權(quán)證明或租賃合同(協(xié)議書(shū))原件與復(fù)印件等。另外，客戶(hù)在申請(qǐng)貸款時(shí)還要填寫(xiě)《中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行“好借好還”商戶(hù)聯(lián)保貸款額度申請(qǐng)表》以及《中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行“好借好還”商戶(hù)聯(lián)保小額貸款申請(qǐng)表》。

受理崗收到客戶(hù)提交的申請(qǐng)表和相關(guān)申請(qǐng)材料后，要對(duì)申請(qǐng)人的主體資格及申請(qǐng)資料的完整性與規(guī)范性進(jìn)行審核。其中，審核身份證原件是否符合規(guī)定、是否真實(shí)，按《小額貸款業(yè)務(wù)聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息暫行規(guī)定》對(duì)身份信息進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查。借款人、借款人配偶以及聯(lián)保人的個(gè)人信用報(bào)告則通過(guò)中國(guó)人民銀行的征信中心進(jìn)行查詢(xún)，并打印個(gè)人信用報(bào)告，標(biāo)注客戶(hù)的個(gè)人信用報(bào)告等級(jí)。

2.實(shí)地調(diào)查。貸款申請(qǐng)人的貸款申請(qǐng)資料通過(guò)資格審查后，信貸員就可以對(duì)其進(jìn)行貸款調(diào)查。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)實(shí)行現(xiàn)場(chǎng)實(shí)地調(diào)查制度，信貸員必須到申請(qǐng)人的家庭和經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所進(jìn)行調(diào)查，收集申請(qǐng)人的基本信息、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)信息、貸款用途信息和影像信息等。在獲取生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)信息的過(guò)程中，要讓客戶(hù)提供盡可能完整的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)記錄和憑證，包括財(cái)務(wù)報(bào)表、賬本、單據(jù)、合同、銀行賬戶(hù)交易明細(xì)(對(duì)于50%及以上的交易通過(guò)銀行轉(zhuǎn)賬的客戶(hù))等。

實(shí)地調(diào)查完成后，信貸員就可以根據(jù)實(shí)地調(diào)查所獲取的各類(lèi)信息進(jìn)行整理分析，完成《小額貸款客戶(hù)及家庭經(jīng)濟(jì)情況調(diào)查表》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“調(diào)查報(bào)告”)和《商戶(hù)信用評(píng)級(jí)表》。

3.審查審批。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行實(shí)行審貸會(huì)成員決策機(jī)制，對(duì)于符合條件的貸款業(yè)務(wù)，最后都要提交審貸會(huì)進(jìn)行審批。審貸會(huì)成員根據(jù)信貸員對(duì)貸款申請(qǐng)人的個(gè)人基本情況、貸款用途、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流量、還款能力和經(jīng)營(yíng)者個(gè)人信用情況等貸款調(diào)查情況及其他資料，獨(dú)立作出各自的審批決策，只有當(dāng)審貸會(huì)的所有成員一致批準(zhǔn)通過(guò)時(shí)，貸款才可以審批通過(guò)。

4.簽訂合同。對(duì)經(jīng)審批同意發(fā)放的貸款，信貸員就可以聯(lián)系貸款申請(qǐng)人，告知其審批結(jié)果，請(qǐng)客戶(hù)攜帶身份證件，按約定的時(shí)間和地點(diǎn)簽署借款合同或協(xié)議、辦理相關(guān)手續(xù)。信貸員在簽約前，要根據(jù)貸款審批表和系統(tǒng)內(nèi)的協(xié)議或合同編號(hào)填寫(xiě)聯(lián)保小組協(xié)議(聯(lián)保貸款)、貸款合同、手工借據(jù)。簽署聯(lián)保協(xié)議的時(shí)候，經(jīng)辦人員與聯(lián)保小組成員還要合影存檔。

5.貸款發(fā)放。借款合同簽署以后，就可以進(jìn)行系統(tǒng)借據(jù)生成及貸款發(fā)放操作。在正式發(fā)放前，要將手工借據(jù)信息與系統(tǒng)中的電子借據(jù)信息進(jìn)行核對(duì)，核對(duì)無(wú)誤后，在會(huì)計(jì)系統(tǒng)中進(jìn)行貸款發(fā)放操作并打印放款單。放款單由記賬崗簽字并加蓋名章后，一份留存?zhèn)洳?，一份交給客戶(hù)。放款操作完成后，記賬崗在借據(jù)上記賬員處簽名，其中會(huì)計(jì)聯(lián)記賬員留存，業(yè)務(wù)聯(lián)和客戶(hù)聯(lián)分別交給信貸員與借款人。記賬員還需打印兩份還款計(jì)劃表，還款計(jì)劃表經(jīng)記賬員與客戶(hù)簽字后，一份交客戶(hù)妥善保管，作為其以后還款的依據(jù)；一份留存歸檔。

6.貸后檢查。貸款發(fā)放后，管戶(hù)信貸員還要對(duì)其負(fù)責(zé)的客戶(hù)及時(shí)進(jìn)行貸后跟蹤檢查，密切關(guān)注貸款的資產(chǎn)質(zhì)量，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)向上級(jí)部門(mén)匯報(bào)，并采取有效的措施避免和減少貸款資金損失。貸后檢查按照檢查時(shí)間和目的的不同，分為貸后首期檢查、常規(guī)檢查和特別檢查三種。完成貸后檢查后均要在管理系統(tǒng)中錄入報(bào)告，同時(shí)將紙質(zhì)貸后檢查報(bào)告歸檔。

另外，管戶(hù)信貸員還要每日查看貸款臺(tái)賬，了解貸款逾期情況，在發(fā)生逾期后的一天內(nèi)電話聯(lián)系客戶(hù)，詢(xún)問(wèn)逾期原因，并采取相應(yīng)措施。

三、存在的問(wèn)題

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行在辦理商戶(hù)聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)的過(guò)程中，先要對(duì)客戶(hù)的基本情況進(jìn)行實(shí)地調(diào)查了解，然后根據(jù)調(diào)查情況完成商戶(hù)調(diào)查報(bào)告以及信用評(píng)級(jí)表，最后由審貸會(huì)成員綜合所有資料，進(jìn)行決策認(rèn)定。另外，貸款發(fā)放后的貸后檢查也是防止貸款違約的重要步驟。因此，實(shí)地調(diào)查、商戶(hù)調(diào)查報(bào)告、信用評(píng)級(jí)表、審貸會(huì)，以及貸后檢查在整個(gè)業(yè)務(wù)流程中起著關(guān)鍵性的作用。

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行商戶(hù)聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)的這套操作流程，看起來(lái)很合理，也很完整，但是小額貸款仍然有3.32%和1.84%的逾期率和不良率。因此，這套業(yè)務(wù)流程的各個(gè)環(huán)節(jié)還存在一定的問(wèn)題，在實(shí)際運(yùn)用中并不是十分科學(xué)合理。

1.調(diào)查報(bào)告中的信息不對(duì)稱(chēng)模型未被充分運(yùn)用。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行個(gè)人信貸管理系統(tǒng)的商戶(hù)調(diào)查報(bào)告主要分為六部分：第一部分為客戶(hù)及家庭信息；第二部分為業(yè)務(wù)信息，又細(xì)分為業(yè)務(wù)信息概述、采購(gòu)及銷(xiāo)售信息、季節(jié)性分析、毛利率計(jì)算表；第三部分為財(cái)務(wù)信息，包括損益表、資產(chǎn)負(fù)債表、邏輯檢驗(yàn)；第四部分為保證人及聯(lián)保情況；第五部分為信息不對(duì)稱(chēng)模型；第六部分為結(jié)論及建議。

商戶(hù)調(diào)查報(bào)告中的信息不對(duì)稱(chēng)模型，主要是根據(jù)客戶(hù)及其他聯(lián)保人的基本信息，包括婚姻狀況、經(jīng)營(yíng)年限、居住年限、財(cái)產(chǎn)狀況、信用記錄、子女及其配偶等信息，由中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行個(gè)人信貸管理系統(tǒng)自動(dòng)生成商戶(hù)信息不對(duì)稱(chēng)模型，據(jù)此來(lái)初步判斷客戶(hù)的信用情況。

商戶(hù)調(diào)查報(bào)告中的信息不對(duì)稱(chēng)模型的基本原理是：根據(jù)客戶(hù)的基本信息在模型中描點(diǎn)，然后根據(jù)這些點(diǎn)進(jìn)行連線，如果連線越平整，則該商戶(hù)的貸款風(fēng)險(xiǎn)越小；反之，如果連線波折越大，則該商戶(hù)的貸款風(fēng)險(xiǎn)就越大（模型圖略）。

但在實(shí)際操作中，信貸員的工作僅僅是由個(gè)人信貸管理系統(tǒng)生成商戶(hù)的信息不對(duì)稱(chēng)模型，而并不對(duì)其進(jìn)行分析。尤其是參加聯(lián)保的三戶(hù)的基本信息在同一個(gè)模型中生成后，這三條連線之間有什么關(guān)系，以及根據(jù)這三條連線如何判斷這三戶(hù)聯(lián)保貸款的風(fēng)險(xiǎn)，商戶(hù)調(diào)查報(bào)告中并未顯示。因此，商戶(hù)調(diào)查報(bào)告中的信息不對(duì)稱(chēng)模型并沒(méi)有被充分運(yùn)用，其關(guān)鍵作用也沒(méi)有體現(xiàn)出來(lái)。

2.信用評(píng)級(jí)表的評(píng)級(jí)指標(biāo)不合理。信用評(píng)級(jí)表的主要作用是，根據(jù)表中的指標(biāo)算出商戶(hù)的信用得分，從而詳細(xì)判斷商戶(hù)的信用情況。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行根據(jù)信用得分把信用級(jí)別分為四類(lèi)：90～100分為AAA級(jí)，80～89分為AA級(jí)，70～79分為A級(jí)，60～69分為BBB級(jí)，而且對(duì)不及格即BBB以下的客戶(hù)不進(jìn)行貸款審批。

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的信用評(píng)級(jí)表綜合考慮了個(gè)人綜合素質(zhì)(15%)、償債意愿(40%)、償債能力(40%)，以及其他(5%)共四個(gè)方面的因素，并把償債意愿和償債能力的比重都設(shè)置為40%。但是，根據(jù)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行商戶(hù)聯(lián)保貸款的數(shù)據(jù)，在實(shí)際情況中，90%的違約商戶(hù)都是因?yàn)閮攤芰Σ蛔愣斐少J款違約的，其都有較強(qiáng)的償債意愿。因此，在利用信用評(píng)級(jí)表計(jì)算信用得分時(shí)，應(yīng)該弱化償債意愿指標(biāo)，而強(qiáng)化償債能力指標(biāo)。

另外，信用評(píng)級(jí)表中的有些指標(biāo)并不需要設(shè)置在其中，它們并不能在很大程度上反映借款人的信用情況。例如，信用評(píng)級(jí)表中反映償債意愿的指標(biāo)包括：社會(huì)聲望及榮譽(yù)、家庭責(zé)任感以及生活習(xí)慣等指標(biāo)，但是借款人是否有較強(qiáng)的家庭責(zé)任感或者是否有不良嗜好，與借款人的償債意愿并沒(méi)有太大的聯(lián)系，因此，這些指標(biāo)都需要改進(jìn)。

3.濫用寬限期。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款的還款方式分為三種：（1）等額本息還款法，是指貸款期限內(nèi)每月以相等的金額償還貸款本息；（2）階段性等額本息還款法，是指貸款寬限期內(nèi)只償還貸款利息，超過(guò)寬限期后按照等額本息還款法償還貸款；（3）一次性還本付息，是指到期一次性?xún)斶€貸款本息。在實(shí)際操作中，大部分的商戶(hù)聯(lián)保貸款都采取階段性等額本息還款法，目前的年利率為14.4%。雖然寬限期可以減輕客戶(hù)的還款壓力，為銀行增加貸款客戶(hù)，但是如果濫用寬限期，就會(huì)增加銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

寬限期主要是由信貸員根據(jù)客戶(hù)的還款能力、經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的淡旺季以及貸款用途等信息來(lái)自己決定的，在調(diào)查報(bào)告中并沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的分析體系來(lái)具體分析，從而導(dǎo)致信貸員不區(qū)分新老客戶(hù)、行業(yè)特點(diǎn)、貸款期限等實(shí)際情況而濫用寬限期。一般情況下，信貸員都會(huì)遷就客戶(hù)而給予最高寬限期。這樣，就會(huì)導(dǎo)致客戶(hù)的資金回籠期大大短于貸款合同期，從而出現(xiàn)客戶(hù)改變貸款用途、將貸款轉(zhuǎn)借他人等嚴(yán)重?fù)p害銀行利益的問(wèn)題。

4.審貸會(huì)成員決策機(jī)制的局限性。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的審貸會(huì)是貸款審批的最后一個(gè)環(huán)節(jié)，也是最重要的一個(gè)環(huán)節(jié)。審貸會(huì)的審批流程為：（1）由管戶(hù)信貸員對(duì)貸款調(diào)查情況進(jìn)行陳述，主要包括貸款申請(qǐng)人個(gè)人基本情況、貸款用途、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流量、還款能力和經(jīng)營(yíng)者個(gè)人信用情況等內(nèi)容，非管戶(hù)信貸員進(jìn)行補(bǔ)充；（2）審貸會(huì)成員根據(jù)調(diào)查報(bào)告，對(duì)客戶(hù)貸款目的的合理性、影響客戶(hù)還款能力和還款意愿，以及調(diào)查不完整或存在疑問(wèn)的信息進(jìn)行提問(wèn)，由信貸員當(dāng)面進(jìn)行回答；（3）審貸會(huì)成員根據(jù)信貸員回答情況和貸款資料內(nèi)容獨(dú)立作出各自的審批決策，只有審貸會(huì)的所有成員一致批準(zhǔn)通過(guò)，貸款方為審批通過(guò)；(4)審貸會(huì)審批通過(guò)后，由一級(jí)支行小額貸款業(yè)務(wù)主管在《小額貸款額度/貸款審批表》上就是否同意貸款、授信額度、授信有效期、貸款金額、用途、利率、期限、還款方式、擔(dān)保條件、授信條件等事項(xiàng)簽署審批意見(jiàn)，其他成員簽字確認(rèn)。

雖然貸款審批需要審貸會(huì)成員集體一致通過(guò)，但審貸會(huì)成員主要是根據(jù)信貸員的調(diào)查報(bào)告及其他資料來(lái)作出判斷，并沒(méi)有嚴(yán)格的參考標(biāo)準(zhǔn)，因此帶有很大的自主性和隨意性。

5.其他問(wèn)題。實(shí)地調(diào)查是貸款申請(qǐng)人提交申請(qǐng)后的第一步工作，也是信貸員完成調(diào)查報(bào)告和信用評(píng)級(jí)表的前提，因此，實(shí)地調(diào)查在貸款業(yè)務(wù)整個(gè)流程中起著關(guān)鍵的不可替代的作用。但在實(shí)際操作中，實(shí)地調(diào)查還是存在一定的問(wèn)題，尤其是在單人調(diào)查或者調(diào)查老客戶(hù)時(shí)，常見(jiàn)的問(wèn)題有：信貸員存在僅憑客戶(hù)口述編制報(bào)告；信貸員只去客戶(hù)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，而不去其住所調(diào)查；信貸員不認(rèn)真清點(diǎn)存貨，僅憑客戶(hù)口述和目測(cè)估算；等等。

同樣，貸后檢查也存在檢查工作不到位等問(wèn)題。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的貸后檢查手段包括：電話訪談、見(jiàn)面訪談、實(shí)地檢查、查詢(xún)?nèi)诵姓餍畔到y(tǒng)，以及監(jiān)測(cè)貸款還款賬戶(hù)等。相當(dāng)一部分的信貸員很少進(jìn)行實(shí)地檢查，只是簡(jiǎn)單的電話訪談；有的只做首期檢查，而不做常規(guī)檢查；有的干脆不做貸后檢查，只是憑自己的主觀意見(jiàn)填寫(xiě)貸后檢查報(bào)告。如果信貸員能及時(shí)做好貸后檢查工作，就可以盡早發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，然后采取有效措施避免和減少貸款資金損失。

四、對(duì)策建議

針對(duì)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行商戶(hù)聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)流程中存在的主要問(wèn)題，提出以下幾點(diǎn)對(duì)策建議。

1.充分運(yùn)用信息不對(duì)稱(chēng)模型。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的商戶(hù)調(diào)查報(bào)告并沒(méi)有對(duì)商戶(hù)的信息不對(duì)稱(chēng)模型進(jìn)行分析，因此在電腦系統(tǒng)根據(jù)客戶(hù)的個(gè)人基本信息生成信息不對(duì)稱(chēng)模型后，要分析其貸款風(fēng)險(xiǎn)情況，尤其是要交叉分析參加聯(lián)保的三戶(hù)的聯(lián)保貸款的風(fēng)險(xiǎn)。另外，還可以考慮改進(jìn)信息不對(duì)稱(chēng)模型，可以在該模型中加入一定的判別標(biāo)準(zhǔn)，如果三條連線的組合不符合規(guī)定，就不能通過(guò)審核。

用信息不對(duì)稱(chēng)模型來(lái)判斷商戶(hù)的貸款風(fēng)險(xiǎn)比較機(jī)械，也比較簡(jiǎn)單，因此，還可以在調(diào)查報(bào)告中引進(jìn)其他的方法來(lái)判斷貸款風(fēng)險(xiǎn)。比如決策樹(shù)方法，可以事先制定一些規(guī)則，在根據(jù)客戶(hù)的基本信息生成決策樹(shù)后，直接運(yùn)用這些規(guī)則來(lái)判斷客戶(hù)貸款的風(fēng)險(xiǎn)情況。

2.改進(jìn)信用評(píng)級(jí)表。根據(jù)前面的分析，信用評(píng)級(jí)表應(yīng)該加大償債能力的比重，而減小償債意愿的比重，同時(shí)還應(yīng)該修改家庭責(zé)任感與生活習(xí)慣等指標(biāo)，因此，可以在中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行現(xiàn)有的信用評(píng)級(jí)表的基礎(chǔ)上，對(duì)其進(jìn)行改進(jìn)。圖1是改進(jìn)的一個(gè)信用評(píng)級(jí)框架，可以作為參考。

3.建立寬限期的分析體系。為了解決濫用寬限期而帶來(lái)的種種問(wèn)題，可以在調(diào)查報(bào)告中建立關(guān)于寬限期的分析體系。比如，可以運(yùn)用賬款回籠周期、存貨變現(xiàn)周期等測(cè)算表格，對(duì)調(diào)查報(bào)告中的損益表進(jìn)行補(bǔ)充，從而合理確定寬限期。另外，還可以在該分析體系中先對(duì)還款方式的選擇進(jìn)行分析，如果選擇階段性等額本息還款法，再對(duì)寬限期進(jìn)行分析。這樣，就可以有效避免信貸員遷就客戶(hù)而濫用寬限期的問(wèn)題的發(fā)生。

4.嚴(yán)把審批程序。雖然審貸會(huì)成員決策機(jī)制存在一定的缺陷與不足，但考慮到其在貸款業(yè)務(wù)流程中的重要作用，而且就中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行目前的信貸管理體系來(lái)說(shuō)，還沒(méi)有更好的決策機(jī)制來(lái)代替它，因此，只能從其自身來(lái)加強(qiáng)管理。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行要嚴(yán)格落實(shí)審貸分離制度，嚴(yán)把審批程序；要提高審貸會(huì)成員的素質(zhì)與要求；審貸會(huì)的成員要客觀公正地對(duì)審批的貸款作出決策。

5.加強(qiáng)監(jiān)督管理。實(shí)地調(diào)查與貸后檢查中存在的問(wèn)題，一方面要通過(guò)提高信貸員自身的素質(zhì)來(lái)解決，另一方面要通過(guò)加強(qiáng)監(jiān)督管理來(lái)避免。為了加強(qiáng)監(jiān)督管理，可以從以下幾個(gè)方面入手：(1)審查審批崗要充分發(fā)揮其審查審批作用，積極采取實(shí)地檢查或電話回訪等方式，嚴(yán)格監(jiān)督信貸員的調(diào)查與檢查工作，及時(shí)發(fā)現(xiàn)其違規(guī)操作，以避免或減少資金損失；(2)取消銀行規(guī)定的“誰(shuí)管戶(hù)，誰(shuí)檢查”的原則，貸后檢查工作可以由其他非管戶(hù)信貸員來(lái)完成，從而相互監(jiān)督；(3)建立合理高效的獎(jiǎng)懲機(jī)制，對(duì)違規(guī)的信貸員要視情節(jié)予以處罰，嚴(yán)重違規(guī)者可以取消其信貸資格；而對(duì)按規(guī)定操作業(yè)務(wù)、表現(xiàn)優(yōu)秀的信貸員，則要重獎(jiǎng)。

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篇7

信貸資產(chǎn)質(zhì)量是指銀行通過(guò)多種渠道、多種手段和多種工具，將多方籌措和聚集的資金，采取不同形式配置和運(yùn)用后所形成的資產(chǎn)存量在安全性、流動(dòng)性和效益性方面綜合體現(xiàn)出的經(jīng)濟(jì)指標(biāo)所包含的約定俗成的內(nèi)容。 

信貸資產(chǎn)質(zhì)量?jī)?yōu)劣決定著商業(yè)銀行利潤(rùn)來(lái)源的核心比例，其操作風(fēng)險(xiǎn)也是銀行最大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，部分商業(yè)銀行由于歷史遺留及當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的影響，局部地區(qū)和領(lǐng)域信貸風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)、不良貸款反彈加速。如何遏制商業(yè)銀行不良貸款占比增加，化解不良資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，防止前清后增現(xiàn)象的產(chǎn)生成為當(dāng)前商業(yè)銀行迫切需要解決的問(wèn)題。 

除卻外部因素影響，從銀行自身方面來(lái)看，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理缺少健全的信貸約束機(jī)制。首先，商業(yè)銀行在信貸資產(chǎn)質(zhì)量管理方面存在很大缺陷，表現(xiàn)在“有章不依”，貸款制度執(zhí)行不到位，貸款“三查”制度落實(shí)不到位；其次，目前許多機(jī)構(gòu)現(xiàn)有信貸人員業(yè)務(wù)素質(zhì)參差不齊，且個(gè)別人員法制觀念非常淡薄，違章違規(guī)現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，人為造成信貸資產(chǎn)損失；最后，缺乏一套嚴(yán)密的再監(jiān)督機(jī)制，信貸人員在業(yè)務(wù)操作過(guò)程中難免會(huì)存在制度理解不透徹，執(zhí)行偏差，未嚴(yán)格執(zhí)行貸款政策的現(xiàn)象，這也是造成不良貸款增加的一個(gè)重要因素。 

縱觀不良信貸資產(chǎn)成因，強(qiáng)化內(nèi)部審計(jì)的監(jiān)督作用顯得至關(guān)重要。內(nèi)部審計(jì)部門(mén)獨(dú)立于單位內(nèi)部其它各職能部門(mén)，接受本單位最高領(lǐng)導(dǎo)決策層的直接領(lǐng)導(dǎo)，并獨(dú)立開(kāi)展工作。同時(shí)，內(nèi)部審計(jì)是一項(xiàng)管理活動(dòng)，它獨(dú)立評(píng)價(jià)一個(gè)組織的操作系統(tǒng)的充分性、有效性，因此信貸內(nèi)部審計(jì)的目的便是促進(jìn)商業(yè)銀行改善內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理，合理使用信貸資金，提高資金使用的經(jīng)濟(jì)效率。 

依據(jù)工作安排，商業(yè)銀行內(nèi)部會(huì)不定期的開(kāi)展不同形式的信貸檢查，包括專(zhuān)項(xiàng)的、全面的，側(cè)重點(diǎn)也會(huì)有所不同。商業(yè)銀行由于各自服務(wù)領(lǐng)域及對(duì)象的區(qū)別，造就了各銀行主體信貸產(chǎn)品自身特點(diǎn)的差異，有的戶(hù)數(shù)多、筆數(shù)少、金額小，這種零散模式下的信貸產(chǎn)品審計(jì)起來(lái)比較費(fèi)時(shí)；有的戶(hù)數(shù)少、筆數(shù)少、金額大，這種數(shù)據(jù)集中模式下的信貸產(chǎn)品審計(jì)起來(lái)相對(duì)來(lái)說(shuō)就比較省時(shí)。針對(duì)當(dāng)前信貸資產(chǎn)管理現(xiàn)狀，結(jié)合審計(jì)工作實(shí)踐，淺談一下銀行信貸業(yè)務(wù)內(nèi)部審計(jì)應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注的幾個(gè)方面： 

一是嚴(yán)格審查借款主體資格。首先，關(guān)注借款人提供基礎(chǔ)資料的完整性，由于信貸產(chǎn)品的多元化，應(yīng)分別依據(jù)不同的制度辦法進(jìn)行審理，查看貸款必備資料是否齊全、真實(shí)有效；其次，關(guān)注借款主體信用狀況，嚴(yán)禁對(duì)在金融機(jī)構(gòu)有表內(nèi)外不良及擔(dān)保不良貸款等重大不良信用記錄的客戶(hù)新增授信，法人客戶(hù)可通過(guò)網(wǎng)絡(luò)相應(yīng)公示系統(tǒng)查詢(xún)登記情況及真?zhèn)危?nbsp;

二是審查貸款調(diào)查報(bào)告的真實(shí)性、完整性、合規(guī)性。面對(duì)冗雜的信貸資料，想要快速了解該筆貸款基本情況或許可以從貸款調(diào)查報(bào)告著手，調(diào)查報(bào)告是業(yè)務(wù)人員在對(duì)借款資料綜合分析及實(shí)地調(diào)查的基礎(chǔ)上入手的闡明自己觀點(diǎn)的第一手資料，可以說(shuō)調(diào)查報(bào)告的質(zhì)量高低決定著該筆信貸產(chǎn)品發(fā)放后的可收回情況，容不得一絲虛假，這就要求客戶(hù)經(jīng)理不僅業(yè)務(wù)素質(zhì)必須過(guò)硬，具有較強(qiáng)的分析判斷能力而且覺(jué)悟必須達(dá)標(biāo)，才能實(shí)事求是的進(jìn)行調(diào)查分析；查看貸款調(diào)查報(bào)告是否包括借款人的資產(chǎn)負(fù)債、還款能力和經(jīng)營(yíng)效益以及保證人、抵質(zhì)押等情況；借款用途是否明確、合法， 

三是查看貸款審查審批環(huán)節(jié)是否達(dá)到了控制風(fēng)險(xiǎn)的目的，是否嚴(yán)格執(zhí)行審貸分離制度，關(guān)系人是否進(jìn)行了回避，有無(wú)超權(quán)限審批放貸現(xiàn)象。查看貸審會(huì)會(huì)議記錄、表決結(jié)果、審批結(jié)果是否一致，參會(huì)人員是否達(dá)到最低要求，最高決策人具有一票否決權(quán)，不可有一票通過(guò)權(quán)。 

四是審查貸款發(fā)放是否依正常程序進(jìn)行，是否存在先發(fā)放貸款后審查審批現(xiàn)象，有無(wú)逆程序、人為減少程序現(xiàn)象，具體包括：調(diào)查時(shí)間是否在征信報(bào)告時(shí)間之后，是否在審查審批之前；合同簽訂時(shí)間是否早于審批時(shí)間。 

五是審查信貸合同的合規(guī)、有效性。查看合同文本是否為有效文本，合同金額、期限、利率、支付方式、還款方式等內(nèi)容是否與貸款審批內(nèi)容相符；信貸業(yè)務(wù)合同是否在授信有效期內(nèi)簽訂，合同期限是否超出授信方案的期限控制；借款主體、擔(dān)保主體簽字筆跡是否前后一致。 

六是審查貸款集中風(fēng)險(xiǎn)，有無(wú)向一個(gè)或一組關(guān)系密切的借款人超比例發(fā)放貸款。自然人客戶(hù)家庭成員采集是否齊全，是否存在同一家庭成員分別有授信的情況；對(duì)存在關(guān)聯(lián)關(guān)系的法人客戶(hù)是否進(jìn)行統(tǒng)一授信管理。 

七是分別依據(jù)擔(dān)保方式查看擔(dān)保是否有效、合規(guī)。自然人須具有完全民事行為能力，收入穩(wěn)定，信用良好，具備擔(dān)保能力；抵押物法定所有權(quán)是否有效，抵押物是否處于被監(jiān)管狀態(tài)，是否為允許自由買(mǎi)賣(mài)的財(cái)產(chǎn)；質(zhì)押物是否排除不接受質(zhì)押的質(zhì)押物范圍，抵質(zhì)押物是否具備有權(quán)人及財(cái)產(chǎn)共有人同意抵質(zhì)押聲明； 

八是審查貸后檢查頻率、貸后檢查內(nèi)容是否合規(guī)。是否按規(guī)定執(zhí)行了首次貸后檢查及日常貸后檢查，各項(xiàng)內(nèi)容是否填寫(xiě)齊全，貸后檢查表是否雙人進(jìn)行了簽字，是否及時(shí)關(guān)注到了潛在風(fēng)險(xiǎn)隱患。 

篇8

萬(wàn)事達(dá)卡的標(biāo)準(zhǔn)是年收入超過(guò)5000美元，折合人民幣不到5萬(wàn)；而零點(diǎn)調(diào)查公司的標(biāo)準(zhǔn)是年收入水平20萬(wàn)以上。不到5萬(wàn)與20萬(wàn)以上，這也太懸殊了吧？我們應(yīng)該信誰(shuí)的？

篇9

人最早天當(dāng)房子樹(shù)當(dāng)床，櫛風(fēng)沐雨，苦啊。后來(lái)住山洞，雨遮了，風(fēng)照漏，就想起蓋房子。蓋房子，從此成為數(shù)萬(wàn)年來(lái)人生除了解決吃喝之外的最大事——“三十畝地一頭牛，老婆孩子熱炕頭”，“安得廣廈千萬(wàn)間，大庇天下寒士俱歡顏”。廣廈越蓋越漂亮，炕頭越來(lái)越舒服，乃至于哲人海德格爾欣欣然道：“人，詩(shī)意地棲居?！?/p>

然而“朱門(mén)酒肉臭，路有凍死骨”，很多人仍然沒(méi)房住。都“凍死骨”了，侈談啥“詩(shī)意”！海氏的“詩(shī)意”，是說(shuō)“筑居”與“棲居”不同?！爸印?，不過(guò)是人為了生存于世而奔忙；“棲居”，才是富有詩(shī)意的享受——包括物質(zhì)的和精神的。而如今，就算咱們90%人有“自住房”了，可有“詩(shī)意”嗎？

勿令浮云遮望眼，勸君切莫空喜歡。那炫然耀目的90%，是忽悠咱呢。如果您用盡幾十年積蓄，尚且不夠買(mǎi)一間小廁所，那90%對(duì)您還有意義嗎？如果您等幾十人睡在工地大棚里，呼嚕夢(mèng)囈此起彼伏，放屁咬牙聲不絕于耳，您肯定覺(jué)得那90%無(wú)異于天方夜譚呀！如果您租住于五平方米地下室里，您會(huì)對(duì)90%罵一聲“扯淡”。如果您蜷縮在立交橋下挨過(guò)漫漫長(zhǎng)夜，您會(huì)干脆對(duì)那90%吐一口唾沫——呸。

弄出《中國(guó)家庭金融調(diào)查報(bào)告》駭人數(shù)據(jù)者的狡猾在于，給人們?cè)斐蓚€(gè)錯(cuò)覺(jué)——將“住房自有率”混同于“住房私有率”，“自有”即是“私有”。是呀是呀，您租五平方米，也是“自有”嘛；你住露天，跟富翁的廣廈豪宅一平均，也“自有”了——統(tǒng)統(tǒng)“私有”似的。然而五平方米不是你的，露天更不是你的；倒可以曬曬已經(jīng)不太明亮的太陽(yáng)，吸吸變得骯臟卻不可或缺的空氣，暫時(shí)不會(huì)有地頭蛇右手遮天、左手關(guān)氣。

咱們老說(shuō)與國(guó)際“接軌”，請(qǐng)看在“住房自有率”上是如何“接”的：現(xiàn)若有十套房子，十個(gè)家庭來(lái)住，其中一家買(mǎi)得九套房子，只有一套為廉租房，另外九個(gè)人只能租房子住，一人搶得廉租房，其他八個(gè)人只好租住有九套房子那家的閑房——這在其他國(guó)家統(tǒng)計(jì)“住房自有率”，得出的是十分之一即百分之十，在中國(guó)，則為90%！實(shí)在“接”得妙不可言——憑空而出“軌”，而“得”廣廈千萬(wàn)間，“大庇”天下露夫“俱歡顏”??！

另，上述“調(diào)查”，僅限于“城市戶(hù)籍者”，啥意思？那些沒(méi)有城市戶(hù)籍的民工、“盲流”、殘疾人、乞討者，那些最需要雪中送炭或“自有住房”的人群，自然不入高人法眼——這些另冊(cè)的“下等人”，哪配談“住房自有率”呢？那么會(huì)有人問(wèn)：你這個(gè)“調(diào)查”，“調(diào)”給誰(shuí)看？解決啥問(wèn)題？又，邀誰(shuí)的“歡顏”？

篇10

中圖分類(lèi)號(hào)：F932 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1674-1723（2012）09-0018-02

家庭金融是一種新型金融理論，表現(xiàn)為個(gè)人家庭通過(guò)一系列金融活動(dòng)實(shí)踐以實(shí)現(xiàn)家庭長(zhǎng)期效用最大化。以西南財(cái)經(jīng)大學(xué)的國(guó)內(nèi)首份《中國(guó)家庭金融調(diào)查報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《報(bào)告》）為標(biāo)志，我國(guó)家庭金融高質(zhì)量微觀數(shù)據(jù)庫(kù)有了初步成果；另一方面，在經(jīng)典理論的借鑒之上，家庭金融研究更需要實(shí)證方面的因素考量，以便對(duì)研究結(jié)果加以評(píng)述修正。通過(guò)分析理財(cái)市場(chǎng)的需求將有助于認(rèn)清當(dāng)前我國(guó)家庭金融發(fā)展概況，提出建議，促進(jìn)個(gè)人家庭生活質(zhì)量的

提高。

一、家庭金融活動(dòng)的特征

廣深性。從廣度上來(lái)看，家庭金融輻射范圍廣闊，參與對(duì)象與機(jī)構(gòu)數(shù)量眾多，資金額與交易量大，理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)豐富，在經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)中處于重要地位。從深度上看，家庭金融相關(guān)理論剛剛起步，且內(nèi)部機(jī)理演化難以推算，其研究需加大行為心理因素構(gòu)成，吸納社會(huì)學(xué)研究范式等內(nèi)容，貫徹在市場(chǎng)參與、投資組合決策、負(fù)債消費(fèi)等一切行為活動(dòng)選擇中。

差異性。家庭金融具有文化異質(zhì)性，其發(fā)展路徑在各個(gè)地域不同，呈現(xiàn)出的特征也就不同。不同背景之上的理論與實(shí)證難以達(dá)到統(tǒng)一，行為偏差影響明顯，因而更需要結(jié)合具體實(shí)際操作。在一國(guó)之內(nèi)的家庭經(jīng)濟(jì)體中，由于財(cái)富規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避態(tài)度等因素不盡相同，實(shí)際金融活動(dòng)選擇也千差萬(wàn)別，由此對(duì)理論研究提出挑戰(zhàn)。

穩(wěn)定性?，F(xiàn)代家庭金融立足于人一生效用的最大化，以資源平衡與風(fēng)險(xiǎn)的分?jǐn)傃a(bǔ)償應(yīng)為目標(biāo)，由此呈現(xiàn)出穩(wěn)健性。從短期看，家庭努力追求內(nèi)外部的均衡，力求實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定內(nèi)部流動(dòng)性，同時(shí)最大化外部投資收益這一目標(biāo)；從長(zhǎng)期來(lái)看，生命周期因素左右著金融活動(dòng)選擇，平滑風(fēng)險(xiǎn)與追求穩(wěn)定收益成為首要考慮因素。在具體操作層面上，穩(wěn)定性又是相對(duì)的，面對(duì)不同環(huán)境與需求，有更靈活高效的金融決策。

二、基于家庭金融視角的理財(cái)市場(chǎng)需求分析

（一）家庭金融意識(shí)淡薄，需求帶動(dòng)作用弱

以個(gè)人家庭利率意識(shí)、投資意識(shí)等為主要內(nèi)容的家庭金融意識(shí)目前在我國(guó)公民中顯得薄弱，家庭參與理財(cái)市場(chǎng)的程度非常有限。據(jù)《報(bào)告》顯示，我國(guó)資產(chǎn)最多的10%家庭所擁有的金融資產(chǎn)占家庭金融資產(chǎn)總額的比例為61.01%。收入最高的10%家庭儲(chǔ)蓄率為60.6%，占總儲(chǔ)蓄的74.9%。在金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)上，銀行存款占比高達(dá)57.75%，家庭在股票市場(chǎng)的參與率為8.84%，基金、債券等理財(cái)產(chǎn)品逐次下降。

家庭單位由于數(shù)量眾多，規(guī)模效應(yīng)明顯，投資活動(dòng)通過(guò)財(cái)富效應(yīng)傳導(dǎo)機(jī)制成為釋放消費(fèi)活力的重要渠道。金融資產(chǎn)占有不均，收益嚴(yán)重分化，富裕者邊際消費(fèi)傾向弱，儲(chǔ)蓄率高，儲(chǔ)蓄量大，抵減了擴(kuò)內(nèi)需效果；儲(chǔ)蓄占比大，有價(jià)證券少的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)收益低，實(shí)際與預(yù)期收入效應(yīng)都大打折扣，消費(fèi)需求被進(jìn)一步抑制?？梢钥闯?，我國(guó)理財(cái)市場(chǎng)需求層次低，結(jié)構(gòu)不盡合理，并未對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)發(fā)揮出系統(tǒng)性帶動(dòng)作用，活力釋放的背后還有賴(lài)于各種制度安排與社會(huì)意愿的形成。

（二）需求主體結(jié)構(gòu)化，市場(chǎng)應(yīng)對(duì)不足

業(yè)界認(rèn)識(shí)的不足使理財(cái)實(shí)務(wù)領(lǐng)域的拓展受限。過(guò)去由于交易規(guī)模小，理財(cái)市場(chǎng)分割剛性明顯，業(yè)務(wù)受理層級(jí)標(biāo)準(zhǔn)化，產(chǎn)品兜售“一刀切”，隨著專(zhuān)業(yè)分工與市場(chǎng)化進(jìn)程的加深，居民財(cái)富不斷增加，由不同家庭收入所帶來(lái)的結(jié)構(gòu)化趨勢(shì)明顯。面對(duì)高、中、低市場(chǎng)主體的不同需求，理財(cái)市場(chǎng)供給卻顯現(xiàn)出數(shù)量與質(zhì)量上的應(yīng)對(duì)不足。

從量的方面看，千千萬(wàn)萬(wàn)不同財(cái)務(wù)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)以不同目標(biāo)人群、風(fēng)險(xiǎn)收益匹配的各類(lèi)創(chuàng)新產(chǎn)品為前提，幫助折現(xiàn)未來(lái)價(jià)值；從質(zhì)的方面看，在一定時(shí)期與收入約束內(nèi)，指示性的財(cái)務(wù)意見(jiàn)對(duì)家庭將顯得更加重要。當(dāng)前需求結(jié)構(gòu)要求在市場(chǎng)細(xì)分上做到產(chǎn)品與理財(cái)業(yè)務(wù)的綜合全面。理清機(jī)構(gòu)內(nèi)部與機(jī)構(gòu)之間的利益關(guān)系，保持獨(dú)立性，專(zhuān)注差異化財(cái)富咨詢(xún)與規(guī)劃服務(wù)，將是第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)軌方向；更多金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)創(chuàng)新則對(duì)專(zhuān)業(yè)人才與團(tuán)隊(duì)的培養(yǎng)興起提出要求；有實(shí)力的金融機(jī)構(gòu)更應(yīng)積極建立“一站式”家庭理財(cái)服務(wù)體系。

（三）體制與環(huán)境制約需求，投資風(fēng)險(xiǎn)大

投資風(fēng)險(xiǎn)是家庭主體參與理財(cái)市場(chǎng)的一道關(guān)口，傳統(tǒng)上認(rèn)為其主要通過(guò)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、道德信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)以及法律政策風(fēng)險(xiǎn)等影響投資質(zhì)量。我國(guó)體制與環(huán)境因素在個(gè)人投資風(fēng)險(xiǎn)方面影響顯著，制約著有效需求。目前我國(guó)金融壟斷力量抑制競(jìng)爭(zhēng)，市場(chǎng)走向與資產(chǎn)價(jià)格數(shù)量變動(dòng)均有縱的可能，從而加大涉及利率調(diào)整、匯率波動(dòng)等在內(nèi)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)；而本身金融體制改革不利，相關(guān)法律缺位，市場(chǎng)化難以深發(fā)，資產(chǎn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)凸顯；征信體系與法律制定不完備使產(chǎn)品欺瞞購(gòu)買(mǎi)、公司違約等事件屢發(fā)生，審理與監(jiān)管權(quán)力集中導(dǎo)致行業(yè)混亂，道德信用危機(jī)頻發(fā)；而市場(chǎng)交易所需的各項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)得不到有效力的界定，面臨來(lái)自法律政策本身的風(fēng)險(xiǎn)。

三、結(jié)語(yǔ)

反映在理財(cái)市場(chǎng)中的家庭金融活動(dòng)具有廣深性、差異性與穩(wěn)定性的特點(diǎn)，在我國(guó)具體市場(chǎng)環(huán)境下，存在整體需求帶動(dòng)作用弱、市場(chǎng)應(yīng)對(duì)不足、投資風(fēng)險(xiǎn)大的特點(diǎn)。個(gè)人理財(cái)須面向廣大家庭客戶(hù)，做好需求識(shí)別與激發(fā)，推進(jìn)家庭金融理念的滲透，顯以本地化、全民化理財(cái)市場(chǎng)為標(biāo)志的現(xiàn)代金融新貌。