導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯(cuò)過為您精心挑選的10篇銀行資信證明，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

（一）銀行資信證明的概念。資信，即資金和信用。資信證明，是指證明個(gè)人或組織經(jīng)濟(jì)實(shí)力大小和信用好壞的文件?？梢哉f，各種榮譽(yù)證書、債券、倉單、提單、房地產(chǎn)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)證明，以及其他權(quán)利憑證等都可以作為持證者個(gè)人或組織的資信證明。銀行資信證明，一般而言，是指商業(yè)銀行出具的證明個(gè)人或組織的資產(chǎn)或信用狀況的文件。從廣義上說，由銀行出具的存單、票據(jù)、信用證、承諾書、擔(dān)保函等金融票證，以及有關(guān)財(cái)產(chǎn)的委托書、協(xié)議書、意向書等，對(duì)持有人都具有資信證明作用。本文所討論的主要是指狹義的銀行資信證明。如銀行出具的存款證明，就是一種比較典型而常用的資信證明。

（二）銀行資信證明的形式。銀行依法出具資信證明是一種民事法律行為。民事法律行為依法可以采取書面形式、口頭形式或者其他形式。鑒于銀行出具資信證明的嚴(yán)肅性和用途要求，一般情況下不宜采用口頭形式，主要采用書面形式。參照我國(guó)合同法規(guī)定，書面形式包括信函以及可以有形地表現(xiàn)所載內(nèi)容的電報(bào)、電傳、傳真、電子數(shù)據(jù)交換和電子郵件等數(shù)據(jù)電文形式。目前，數(shù)據(jù)電文形式的資信證明在國(guó)內(nèi)用的較少。至于其他形式的銀行資信證明也會(huì)存在，如20世紀(jì)60年代世界首富石油大王保羅•蓋帝的一個(gè)成功經(jīng)歷，可以形象地告訴我們，銀行資信證明的其他表現(xiàn)形式。1914年蓋帝完全像賭徒的冒險(xiǎn)，報(bào)著希望加入了石油行列。他自己沒有資金，運(yùn)氣似乎一點(diǎn)也不佳，第一年什么也沒有撈到。第二年末有人要把一塊地皮出租，他去查看后覺得很有希望，他知道其他獨(dú)立采油者也對(duì)它很感興趣，他擔(dān)心自己沒有什么錢，更拿不出那些挖到油井的或老石油商人能拿出的那么多錢。為了掩飾他的拮據(jù)，他請(qǐng)求一家銀行派出一個(gè)代表替他出了價(jià)，免得露出他的身份。出乎意料，這個(gè)方式產(chǎn)生了很好的效果。拍賣時(shí)，來了不少極希望得標(biāo)的獨(dú)立商人。他們見到銀行里的人也來投標(biāo)，頗感吃驚和不安。他們想，如果銀行參加拍賣，一定是代表什么巨大的石油公司，愿意出任何的高價(jià)租下那塊地的。他們都覺得喊價(jià)將是白費(fèi)心的。結(jié)果蓋帝以500美元就把它租下來，這是非常低廉的價(jià)格?？梢姡摄y行出面所做的某種具體行為或舉動(dòng)也是一種強(qiáng)有力的資信證明。本文所討論的銀行資信證明，主要是指工作中比較常用的信函式書面文件。

二、銀行資信證明的種類

（一）存款證明。這是銀行出具的數(shù)量較多的資信證明。報(bào)載，建設(shè)銀行贛州市分行現(xiàn)已正式發(fā)文推出個(gè)人存款證明書業(yè)務(wù)。實(shí)際上，大多數(shù)銀行都自覺或不自覺的出具過存款證明。

（二）“企業(yè)登記注冊(cè)入資憑證”資金證明。根據(jù)公司注冊(cè)資本登記管理有關(guān)規(guī)定，注冊(cè)資本中以貨幣出資的，股東應(yīng)當(dāng)將其認(rèn)繳的出資足額存入新設(shè)立公司所在地銀行的“專用帳戶”。會(huì)計(jì)師事務(wù)所出具的驗(yàn)資報(bào)告應(yīng)當(dāng)附銀行出具的企業(yè)登記注冊(cè)入資憑證。

（三）“詢證函”證明。即企業(yè)的銀行存款、借款及往來款項(xiàng)證明。根據(jù)財(cái)政部和中國(guó)人民銀行有關(guān)規(guī)定，注冊(cè)會(huì)計(jì)師依法審查企業(yè)會(huì)計(jì)報(bào)表，驗(yàn)證企業(yè)資本，辦理企業(yè)合并、分立、清算事宜中的審計(jì)業(yè)務(wù)以及其他審計(jì)業(yè)務(wù)，需要以被審計(jì)企業(yè)名義向有關(guān)單位發(fā)函詢證，以驗(yàn)證該企業(yè)的銀行存款、借款及往來款項(xiàng)等是否真實(shí)、合法、完整時(shí)，各商業(yè)銀行要積極配合，據(jù)實(shí)填寫有關(guān)數(shù)據(jù)資料，明確簽署意見，認(rèn)真做好函證的回函工作。

（四）資信調(diào)查證明。根據(jù)國(guó)家外匯管理局對(duì)銀行外匯業(yè)務(wù)范圍的界定，資信調(diào)查，是指銀行接受境內(nèi)外客戶委托，對(duì)企業(yè)的資信狀況進(jìn)行調(diào)查或?qū)蛻糇陨碣Y信進(jìn)行調(diào)查，向其業(yè)務(wù)對(duì)象證明自身資信的業(yè)務(wù)。

（五）見證證明。根據(jù)國(guó)家外匯管理局對(duì)銀行外匯業(yè)務(wù)范圍的界定，見證業(yè)務(wù)，是指銀行為申請(qǐng)人提供證明，證明申請(qǐng)人向受益人所提供的材料屬實(shí)，有履約能力，但不負(fù)法律責(zé)任的業(yè)務(wù)。

（六）履約證明。即企業(yè)履行借款合同、擔(dān)保合同信譽(yù)狀況證明。一般情況下，銀行或企業(yè)與其新客戶進(jìn)行貿(mào)易等業(yè)務(wù)往來之前要向有關(guān)個(gè)人或組織調(diào)查或了解其財(cái)務(wù)狀況或商業(yè)信譽(yù)，同時(shí)也向有關(guān)個(gè)人或組織提供關(guān)于其本身客戶履行借款合同、擔(dān)保合同信譽(yù)狀況的資信證明。另外，銀行辦理信貸業(yè)務(wù)，大多數(shù)情況下要求借款人尋找擔(dān)保人為其借款向貸款銀行提供擔(dān)保。有時(shí)擔(dān)保人要求銀行提供借款人以往履行借款合同、擔(dān)保合同信譽(yù)狀況證明，作為其是否同意提供擔(dān)保的依據(jù)。

（七）銀行股權(quán)證明。新型股份制商業(yè)銀行的股東因經(jīng)營(yíng)或其他需要經(jīng)常請(qǐng)求其投資的銀行出具其持股情況證明。

（八）股款證明。股份有限公司發(fā)起人向社會(huì)公開募集股份，應(yīng)當(dāng)同銀行簽訂代收股款協(xié)議。代收股款的銀行應(yīng)當(dāng)按照協(xié)議代收和保存股款，向繳納股款的認(rèn)股人出具收款單據(jù)，并負(fù)有向有關(guān)部門出具收款證明的義務(wù)。

（九）出國(guó)留學(xué)人員資信證明。現(xiàn)在出國(guó)留學(xué)，不僅要有才，還要有財(cái)。出國(guó)留學(xué)簽證時(shí)，有的簽證官要評(píng)估出國(guó)人員的經(jīng)濟(jì)能力。有關(guān)人員往往請(qǐng)求開戶銀行為其出具相關(guān)的銀行存款、持有銀行股權(quán)、銀行貸款等綜合性資信證明。

（十）金融票證核實(shí)證明。銀行對(duì)外出具承諾書、保函、票據(jù)、信用證、存單等金融票證之后，持證人或利害關(guān)系人為防范受騙，便向出具此金融票證的銀行進(jìn)行核押、核保、核證等核實(shí)工作，出證行可據(jù)實(shí)出具核實(shí)證明。

（十一）為協(xié)助查詢出具證明。據(jù)權(quán)威部門統(tǒng)計(jì)，依照有關(guān)法規(guī)，已有十幾個(gè)機(jī)關(guān)有權(quán)向銀行查詢客戶的存款情況以及其他會(huì)計(jì)資料。銀行協(xié)助有關(guān)機(jī)關(guān)查詢的結(jié)果，則是出具或簽署有關(guān)證明（十二）保管箱證明問題。保管箱業(yè)務(wù)，是銀行以出租保管箱的形式代客戶保管珍貴或秘密的重要文件、有價(jià)證券、稀貴金屬、儲(chǔ)蓄存單、珠寶飾品、古玩文物、貨幣現(xiàn)金等貴重物品的服務(wù)性業(yè)務(wù)。就保管箱業(yè)務(wù)的性質(zhì)而言，銀行不得提供客戶租用有關(guān)保管箱情況的證明，實(shí)際上也無法知道保管箱內(nèi)有何物品，至于破（鑿）箱后的情況應(yīng)由公證部門出具公證證明較為妥當(dāng)。

三、銀行出具虛假資信證明的情況

（一）銀行出具虛假資信證明的原因及類型。銀行出具虛假資信證明的原因，主要是受經(jīng)濟(jì)利益驅(qū)動(dòng)，受不法犯罪分子誘惑，受有關(guān)部門的干預(yù)，受不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的壓力，為自辦三產(chǎn)公司再投資提供方便，也有的是由于不了解有關(guān)規(guī)定，不知虛假資信證明的危害。比較常見的類型是金融機(jī)構(gòu)出具與事實(shí)不符的資信證明，是指商業(yè)銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)出具的其樣式、印鑒、記載事項(xiàng)等形式要件完全符合規(guī)定，但其上所載內(nèi)容是假的?！芭c事實(shí)不符”主要有兩種情形，一種是金融機(jī)構(gòu)在完全沒有事實(shí)依據(jù)的情況下出具的；另一種是金融機(jī)構(gòu)出具的資信證明夸大了事實(shí)情況。司法實(shí)踐中也發(fā)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)工作人員超越職權(quán)范圍，假冒本單位的名義私自為他人出具資信證明，或金融機(jī)構(gòu)及其工作人員偽造、變?cè)熨Y信證明的情況。

（二）銀行出具虛假資信證明的危害。銀行資信證明屬于銀行的信用工具和信用形式。銀行工作人員違反規(guī)定出具資信證明，特別是出具虛假資信證明，侵害國(guó)家金融管理制度，給詐騙違法犯罪分子創(chuàng)造了條件，提供了幫助，一旦被詐騙分子所利用，極易給國(guó)家、企業(yè)、銀行和個(gè)人造成重大經(jīng)濟(jì)損失，嚴(yán)重?cái)_亂金融秩序和社會(huì)秩序。英哲培根曾言：“一次不公的判決比多次不平的舉動(dòng)為禍猶烈。因?yàn)檫@些不平的舉動(dòng)不過弄臟了水流，而不公的判決則把水源敗壞了?！蓖砜勺C，銀行出具虛假資信證明無異于敗壞了信用之源。人無信不立，企業(yè)無信不長(zhǎng)，社會(huì)無信不穩(wěn)。銀行無信，何以生存？可以說，皮包公司漫天飛舞，大量不法之徒得以虛假出資或抽逃出資來欺騙債權(quán)人和社會(huì)公眾，在很大程度上是與驗(yàn)資機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)出具的虛假驗(yàn)資報(bào)告或不實(shí)資金證明有關(guān)的。應(yīng)當(dāng)說，銀行業(yè)是最大的債權(quán)人行業(yè)，銀行出具虛假的驗(yàn)資證明或其他資信證明的最大受害者肯定是銀行，實(shí)際上是用右手取石頭砸自己的左腳。

（三）銀行出具虛假資信證明的法律后果。1.承擔(dān)行政責(zé)任。根據(jù)金融違法行為處罰辦法規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)弄虛作假，出具與事實(shí)不符的信用證、保函、票據(jù)、存單、資信證明等金融票證的，給予警告、沒收違法所得、罰款，并對(duì)直接負(fù)責(zé)的高級(jí)管理人員、其他直接負(fù)責(zé)的主管人員和直接責(zé)任人員給予開除的紀(jì)律處分。2．承擔(dān)刑事責(zé)任。根據(jù)刑法規(guī)定，銀行或其工作人員違反規(guī)定，為他人出具信用證、保函、票據(jù)、存單、資信證明，造成較大損失的，應(yīng)承擔(dān)刑事責(zé)任。3．承擔(dān)民事責(zé)任。（1）根據(jù)民法通則規(guī)定，公民、法人由于過錯(cuò)侵害國(guó)家的、集體的財(cái)產(chǎn)，侵害他人財(cái)產(chǎn)、人身的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任。（2）根據(jù)最高人民法院規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)為行政機(jī)關(guān)批準(zhǔn)開辦的公司出具不實(shí)的驗(yàn)資報(bào)告，公司因資不抵債無力償還債務(wù)，給債權(quán)人造成損失的，金融機(jī)構(gòu)除應(yīng)退出收取的驗(yàn)資手續(xù)費(fèi)外，還應(yīng)在注冊(cè)資金范圍內(nèi)承擔(dān)與其過錯(cuò)相應(yīng)的民事責(zé)任。（3）根據(jù)最高人民法院規(guī)定，存單持有人以金融機(jī)構(gòu)開具的、未有實(shí)際存款或與實(shí)際存款不符的存單進(jìn)行質(zhì)押，以騙取或占有他人財(cái)產(chǎn)的，該質(zhì)押關(guān)系無效。利用存單騙取或占有他人財(cái)產(chǎn)的存單持有人對(duì)侵犯他人財(cái)產(chǎn)權(quán)承擔(dān)賠償責(zé)任，開具存單的金融機(jī)構(gòu)因其過錯(cuò)致他人財(cái)產(chǎn)受損，對(duì)造成的損失承擔(dān)連帶賠償責(zé)任。以金融機(jī)構(gòu)核押的存單出質(zhì)的，即便存單系偽造、變?cè)?、虛開，質(zhì)押合同均為有效，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法向質(zhì)權(quán)人兌付存單所記載的款項(xiàng)。

四、銀行資信證明業(yè)務(wù)的管理措施

亡羊補(bǔ)牢，猶為未晚。在國(guó)家法律、法規(guī)和央行規(guī)章對(duì)銀行資信證明有關(guān)問題尚未作出全面系統(tǒng)明確規(guī)定的情況下，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)盡早采取適當(dāng)措施，先從自身內(nèi)部強(qiáng)化對(duì)資信證明的管理，以防范出具虛假資信證明承擔(dān)賠償責(zé)任給銀行帶來經(jīng)濟(jì)損失。

（一）銀行內(nèi)部應(yīng)對(duì)出具資信證明進(jìn)行歸口管理。由于銀行資信證明種類較多，涉及的銀行業(yè)務(wù)范圍較廣，銀行宜結(jié)合內(nèi)部各業(yè)務(wù)部門的職責(zé)分工，適當(dāng)歸類集中或統(tǒng)一管理，制定全行資信證明管理辦法，以防“證”出多門，失去控制。

（二）銀行出具資信證明應(yīng)把好為客戶保密關(guān)。根據(jù)商業(yè)銀行法規(guī)定，商業(yè)銀行辦理個(gè)人儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)為存款人保密，除法律另有規(guī)定外，有權(quán)拒絕任何單位或者個(gè)人查詢。商業(yè)銀行的工作人員不得泄露其在任職期間知悉的商業(yè)秘密。根據(jù)我國(guó)合同法規(guī)定，當(dāng)事人在訂立合同過程中知悉的商業(yè)秘密，無論合同是否成立，不得泄露或者不正當(dāng)?shù)厥褂谩Ｐ孤痘蛘卟徽?dāng)?shù)厥褂迷撋虡I(yè)秘密給對(duì)方造成損失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任。在信貸業(yè)務(wù)中感到，借款人或擔(dān)保人尤其是涉外企業(yè)在修改銀行提交的借款合同格式文本時(shí)，特別強(qiáng)調(diào)銀行對(duì)其商業(yè)秘密的保護(hù)。由于銀行出具資信證明的內(nèi)容基本上都涉及客戶的商業(yè)秘密或隱私事項(xiàng)，所以銀行出具資信證明時(shí)欲免除承擔(dān)泄密責(zé)任，比較有效的辦法就是要求客戶出具書面授權(quán)委托書。這樣一旦將來發(fā)生涉及泄密糾紛，銀行則有案可稽，自然會(huì)立于不敗之地。

（三）銀行應(yīng)注意資信證明的基本內(nèi)容與格式。1.首行居中寫明標(biāo)題，如“關(guān)于××的證明”；2.下一行頂格寫接受資信證明的單位名稱或個(gè)人姓名；3.分別另起一行空兩格寫以下正文內(nèi)容：（1）出具證明的依據(jù)，如“根據(jù)××的授權(quán)委托”；（2）依據(jù)客戶授權(quán)委托和受文單位要求，寫明證明事項(xiàng)，這是銀行資信證明的核心內(nèi)容；（3）可以明文限定該資信證明的用途或范圍；（4）有些證明可附加免除責(zé)任條款，如在信函的末尾聲明“我方概不負(fù)責(zé)”（withoutanyresponsibilityonourpart）;（5）還可參照國(guó)外銀行提供有關(guān)客戶資信情況時(shí)在信函醒目位置表明（Privateandconfidential）的做法，不妨附加保密條款或標(biāo)明保密警句，如“機(jī)密材料，敬請(qǐng)守密”等；4左下側(cè)注明“特此證明”；5.右下側(cè)寫明出具資信證明的銀行名稱；6.加蓋銀行行政公章或資信證明專用章；7.簽署年、月、日、時(shí)、分。

五、銀行出具資信證明時(shí)應(yīng)注意的關(guān)鍵性要點(diǎn)

（一）據(jù)實(shí)出證。我國(guó)民法通則、刑法、票據(jù)法、會(huì)計(jì)法、金融違法行為處罰辦法和財(cái)政部、中國(guó)人民銀行有關(guān)規(guī)定，要求金融機(jī)構(gòu)在出具各類金融票證時(shí)，應(yīng)當(dāng)確保該金融票證的真實(shí)性和合法性。須特別注意，所謂“銀行對(duì)詢證函回函信息的真實(shí)性負(fù)責(zé)”，就是暗伏“若不真實(shí)就負(fù)責(zé)任”之意，銀行不可掉以輕心。

（二）實(shí)時(shí)出證。銀行只能對(duì)既存事實(shí)出具證明，換言之，只能說在出具證明時(shí)是這樣的，至于以后怎樣無法保證，也不負(fù)責(zé)任。如銀行為客戶出具存款證明時(shí)，可寫明“截止××年×月×日×?xí)r×分，客戶××在我行××存款余額為××元。”

（三）熟悉業(yè)務(wù)。根據(jù)有關(guān)規(guī)定，銀行在受理客戶匯款和支票出票人的主動(dòng)付款時(shí)交給客戶的回單，只能作為銀行受理客戶委托付款的依據(jù)，不能作為款項(xiàng)已經(jīng)轉(zhuǎn)入收款人帳戶的證明，收款人不得以此作為發(fā)貨的依據(jù)。而收帳通知是銀行將款項(xiàng)確已收入收帳人帳戶的憑據(jù)。銀行不應(yīng)也無義務(wù)將銀行結(jié)算回單用于向第三者出具資信證明。如在回單或復(fù)印件上注明“××公司（賣方）：本回單所填內(nèi)容真實(shí)，客戶（買方）已在我行辦妥款項(xiàng)劃付手續(xù)，特此證明?！币?yàn)椴荒芘懦蛻粼阢y行票據(jù)交換提出前撤回該筆款項(xiàng)劃付申請(qǐng)之可能。此類索賠糾紛也常見諸報(bào)端。

篇2

如果你能事先了解銀行在這方面的各項(xiàng)服務(wù)和流程、特點(diǎn)，通過銀行為孩子提前做好海外生活的資金準(zhǔn)備，孩子出國(guó)后的消費(fèi)就會(huì)既安全又方便。

資信證明，外資行優(yōu)于中資行

理由：

外資行在海外的知名度和信用度都更高，出具的資信證明有中英文兩個(gè)版本；中資銀行出具的資信證明需留學(xué)生自行翻譯成英文。

對(duì)于拿到留學(xué)通知書的學(xué)生和家長(zhǎng)來說，在辦理出國(guó)手續(xù)的過程中，首先要準(zhǔn)備的是留學(xué)生的資信證明——各國(guó)的使館簽證處都會(huì)要求申請(qǐng)人提供資金證明，以保證留學(xué)生有能力完成其在海外的學(xué)業(yè)。

一般情況下，留學(xué)生需要提供半年至一年的存款證明，有的國(guó)家也會(huì)要求提供半年以內(nèi)的資金流水證明，各家銀行都會(huì)出具這些證明資料。

事實(shí)上，不同的國(guó)家對(duì)留學(xué)生的資信要求不同，如澳大利亞要求留學(xué)生有留學(xué)貸款，而有的國(guó)家則要求留學(xué)生有留學(xué)保證金，還有的國(guó)家則要求留學(xué)生一次性將學(xué)費(fèi)、保證金存入指定銀行，這些都是需要留學(xué)生事先了解清楚的。

渣打銀行個(gè)人銀行零售銀行業(yè)務(wù)董事總經(jīng)理黃爽介紹了一個(gè)小竅門：“一方面，信用良好的外資銀行開具的銀行證明，要優(yōu)于中資行開具的資信證明；另一方面，外資銀行會(huì)直接出具中英文雙語證明材料，而中資銀行只出具中文證明材料，留學(xué)生和家長(zhǎng)還需要自行翻譯。另外，渣打銀行與美國(guó)、加拿大等熱門留學(xué)國(guó)家使館合作較多，知道不同國(guó)家的具體要求，出具的資信證明會(huì)符合使館的規(guī)定?！逼鋵?shí)，規(guī)模較大的銀行都會(huì)與不同國(guó)家的使館有合作關(guān)系。

東北某三線城市學(xué)生小馬，在辦理資信證明時(shí)，只圖方便，隨意地在自己家附近的地方農(nóng)村商業(yè)銀行辦理了存款證明，結(jié)果遭到拒簽，移民局給出的理由是“在中國(guó)對(duì)外公布的銀行目錄中沒有查閱到”。所以，在辦理資信證明時(shí)，留學(xué)生要盡量選擇外資行或者是規(guī)模較大的銀行，它們出具的證明更有說服力。

在國(guó)內(nèi)辦信用卡，可提前積累信用

理由：

到了海外再辦理信用卡，手續(xù)煩瑣，而最難的是需要具有穩(wěn)定工作或良好的信用記錄。而在國(guó)內(nèi)提供“遠(yuǎn)程開戶業(yè)務(wù)”的海外銀行辦理，可以通過特色服務(wù)省去這些麻煩。

大多數(shù)留學(xué)生到了國(guó)外后，才會(huì)想要去銀行辦理一張信用卡。但留學(xué)生在國(guó)外開立銀行戶頭并不容易，需要提交包括移民局的登記、住址證明、學(xué)生證明等很多手續(xù)。此外，海外銀行一般都要求信用卡開戶申請(qǐng)人具有穩(wěn)定的工作以及良好的信用記錄，但是留學(xué)生在當(dāng)?shù)貨]有信用記錄，因此申請(qǐng)信用卡會(huì)變得很難。

“曾有一個(gè)學(xué)生，出國(guó)之前沒有支付全額學(xué)費(fèi)，僅攜帶了每張面值為100元的旅行支票，但是使用旅行支票需要簽字后生效，而每年的學(xué)費(fèi)在2萬美元左右，結(jié)果這位留學(xué)生為了支付第一學(xué)期的學(xué)費(fèi)，需要簽200次名字?！秉S爽為我們舉了個(gè)例子。

事實(shí)上，這樣的情況可以避免。目前，一些海外銀行在中國(guó)開展了遠(yuǎn)程開戶業(yè)務(wù)，你可以通過這些銀行在國(guó)內(nèi)提前辦理當(dāng)?shù)氐男庞每?，他們可以提供特色服?wù)，例如經(jīng)過銀行初審合格后派發(fā)的學(xué)生信用卡?！傲魧W(xué)生在簽證材料準(zhǔn)備妥當(dāng)后，在出國(guó)之前，可以提前在目的地國(guó)家開設(shè)銀行賬戶，辦理當(dāng)?shù)氐你y行卡，留學(xué)生在出境之前，就可以把資金直接存入賬戶中?！秉S爽支招。

很多銀行目前都提供這種“境外銀行賬戶預(yù)開”的金融服務(wù)，一般都是在銀行自己的海外分支機(jī)構(gòu)或者是有合伙關(guān)系的銀行開設(shè)。留學(xué)生需到銀行遞交申請(qǐng)資料，銀行傳遞給境外分支機(jī)構(gòu)或者是合伙銀行，對(duì)方網(wǎng)點(diǎn)審批通過后，留學(xué)生就可以將出國(guó)后的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)提前轉(zhuǎn)入賬戶了。此時(shí)賬戶還沒有正式啟用，留學(xué)生抵達(dá)留學(xué)地后，要去銀行辦理賬戶激活手續(xù)，銀行才會(huì)給留學(xué)生銀行卡、支票簿。銀行卡可以非常便利地滿足學(xué)生的日常使用所需，而相對(duì)大額的支付則可以使用支票。

如果你所去的海外銀行沒有提供此項(xiàng)服務(wù)，那么也有一些辦法，如“學(xué)生出國(guó)之前，家人可以在其他海外銀行提前開立的賬戶里存入一些外幣做理財(cái)產(chǎn)品投資。這樣，學(xué)生抵達(dá)留學(xué)目的地后，相應(yīng)的賬戶里已有一些交易記錄，可以為留學(xué)生在海外辦理信用卡積累一定的信用記錄”，黃爽介紹。

遠(yuǎn)程境外開戶，選當(dāng)?shù)貭I(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)最多的銀行

理由：

在很多國(guó)家，銀行網(wǎng)點(diǎn)和ATM機(jī)并不是我們想象的那么普及，使用在本地具有規(guī)模優(yōu)勢(shì)的銀行的銀行卡會(huì)便捷很多。

“現(xiàn)在很多國(guó)內(nèi)銀行都有自己的境外合作銀行，留學(xué)生在選擇境外開戶行時(shí)，相比較全球都有分支機(jī)構(gòu)的大銀行來說，選擇在當(dāng)?shù)負(fù)碛幸?guī)模優(yōu)勢(shì)的銀行通常會(huì)更便利，如英國(guó)的巴克萊銀行、澳洲的聯(lián)邦銀行、美國(guó)的華美銀行及加拿大道明信托銀行，都在其所在國(guó)擁有眾多營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)?！秉S爽介紹。

大多數(shù)銀行會(huì)選擇在海外與當(dāng)?shù)劂y行合作，那些前往海外中小城市留學(xué)的學(xué)生，選擇這些在本地?fù)碛休^多分行的本地行會(huì)更便利?！霸诤芏鄧?guó)家，銀行網(wǎng)點(diǎn)和ATM機(jī)并不是那么普及的，因此使用本地大型銀行的銀行卡會(huì)便捷很多。此外，選擇銀行的時(shí)候，要注意是否有中文客服，這個(gè)很重要?！秉S爽告訴記者。

如果未選擇開立海外賬戶，家長(zhǎng)也可在孩子留學(xué)之前辦理VISA或者M(jìn)ASTER國(guó)際信用卡，但使用此類信用卡提取現(xiàn)金的時(shí)候，手續(xù)費(fèi)較高，一般為提取額的2%～2.5%。

在辦理信用卡時(shí)，要注意選擇使用留學(xué)目的地國(guó)家貨幣的信用卡，這樣才會(huì)最劃算，因?yàn)樵谥Ц兜臅r(shí)候不需要手續(xù)費(fèi)，如果你在英國(guó)使用美元結(jié)算的國(guó)際信用卡，會(huì)被收取一定的手續(xù)費(fèi)。一般情況下，國(guó)際信用卡以美元結(jié)算為主，因此在辦理前一定要問清楚。

很多銀行派發(fā)的信用卡，都可以辦理家庭賬戶，有主副卡形式供選擇，這樣，國(guó)外的留學(xué)生和國(guó)內(nèi)的家長(zhǎng)共同擁有一個(gè)賬戶，父母對(duì)孩子的資金使用情況可以“遠(yuǎn)程遙控”。

外資行的網(wǎng)點(diǎn)在全球分布較多，對(duì)于那些可以在外資行開設(shè)貴賓理財(cái)賬戶的留學(xué)生家長(zhǎng)來說，可以留意一下，有些外資行是可以享受免費(fèi)轉(zhuǎn)賬服務(wù)的，不同銀行，具體數(shù)額和免費(fèi)次數(shù)有所不同。

購匯，

至少提前一年半

理由：

我國(guó)政府規(guī)定的一年購匯額度遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了留學(xué)生在海外的生活、學(xué)習(xí)所需，因此需要至少提前一年半開始購匯并投資相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品，以降低匯率波動(dòng)可能造成的損失。

當(dāng)出國(guó)的準(zhǔn)備工作做好后，留學(xué)生要準(zhǔn)備的就是在出國(guó)之前，兌換一定數(shù)額的外幣，事實(shí)上在出國(guó)之前才開始關(guān)注外幣的匯率波動(dòng)并不劃算，至少應(yīng)提前一年半開始關(guān)注匯率漲跌，及早做準(zhǔn)備才更靠譜。

我國(guó)的外匯管制政策要求，每人每年購匯額度為5萬美元，而留學(xué)生在國(guó)外的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)用通常每年在6萬美元到10萬美元，因此一年的購匯額度遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了留學(xué)生在海外的生活、學(xué)習(xí)所需。

普通留學(xué)生家庭至少應(yīng)提前一年就開始半分批建倉，在每個(gè)月的固定時(shí)間定額購入外匯，這樣可以攤低成本，降低匯率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。此外，為防止在此期間人民幣可能升值造成的財(cái)富上的損失，留學(xué)生家庭可以選擇固定收益類的外幣理財(cái)產(chǎn)品，以降低損失。

有的學(xué)生會(huì)選擇把留學(xué)期間所需的錢一次性都轉(zhuǎn)移到國(guó)外，這并不是一個(gè)明智的選擇，從目前的外匯匯率走勢(shì)來看，匯率互換時(shí)，很可能會(huì)損失掉一大筆錢。

以人民幣兌換美元為例，2012年12月30日為6.2344人民幣兌換1美元，假設(shè)出國(guó)留學(xué)3年的學(xué)生需要20萬美元的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)，需要人民幣124.68萬元，如果按半年后的匯率兌換，則只需要人民幣122.578萬元，半年時(shí)間就損失2萬元。

根據(jù)需要，選擇合適的方式給孩子錢

理由：

不同的國(guó)際匯款方式，有各自的優(yōu)缺點(diǎn)，最適合當(dāng)時(shí)情況的，才是最好的。

留學(xué)生剛到國(guó)外時(shí)，身上一般會(huì)攜帶第一年的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)用，而隨后的幾年，父母也會(huì)分批次把學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)等大額的資金轉(zhuǎn)給學(xué)生，用哪些方式進(jìn)行國(guó)際轉(zhuǎn)賬更劃算？其實(shí)這要根據(jù)自身情況，選擇適合自己的方式。

一般情況下，國(guó)際匯款方式主要有傳統(tǒng)電匯、票匯、國(guó)際旅行支票、國(guó)際信用卡以及關(guān)聯(lián)賬戶等方式。

電匯

在國(guó)外有銀行賬戶的留學(xué)生，使用電匯的方式較多，優(yōu)點(diǎn)是時(shí)間短，一般3個(gè)工作日就能到賬，匯款過程也比較安全。缺點(diǎn)是費(fèi)用略高，通常包括電報(bào)費(fèi)和手續(xù)費(fèi)，但是會(huì)限定最高額度，一般情況下，費(fèi)用在150～400元。

票匯

篇3

當(dāng)銀行受到因出具虛假驗(yàn)資報(bào)告或驗(yàn)資證明而承擔(dān)民事責(zé)任的時(shí)，應(yīng)當(dāng)從下列幾個(gè)方面尋找事由，對(duì)抗、辯解或否認(rèn)對(duì)方的訴訟請(qǐng)求，以延緩、減輕或免除民事責(zé)任。

（一）構(gòu)成民事侵權(quán)賠償責(zé)任的要件。銀行在出具虛假資信證明民事案件中的責(zé)任一般屬于民事侵權(quán)賠償責(zé)任。從法理上講，構(gòu)成民事侵權(quán)賠償責(zé)任一般應(yīng)當(dāng)同時(shí)具備四個(gè)要件：一是存在損害事實(shí)；二是實(shí)施了違法行為；三是損害事實(shí)與違法行為之間存在必然的因果關(guān)系；四是違法行為人主觀上有故意或過失的過錯(cuò)。銀行出具虛假驗(yàn)資報(bào)告或虛假資金證明肯定是違法的，但與債務(wù)人的經(jīng)濟(jì)損失之間卻不一定存在必然的因果關(guān)系。對(duì)此，有的法官僅以銀行出具的驗(yàn)資證明或資金證明不實(shí)導(dǎo)致企業(yè)注冊(cè)進(jìn)入市場(chǎng)，即從市場(chǎng)準(zhǔn)入的角度，認(rèn)定債權(quán)人與債務(wù)人發(fā)生的某一具體糾紛或損失與驗(yàn)資不實(shí)的行為具有因果關(guān)系，有失公正。再說，一個(gè)注冊(cè)資金不實(shí)的企業(yè)成立后，在經(jīng)營(yíng)過程中的資產(chǎn)規(guī)?？赡茏兊南喈?dāng)大，其利潤(rùn)也可能早就足以補(bǔ)足注冊(cè)資金。另外，債權(quán)人的損失也可能是由其自身過錯(cuò)或違約、投資失誤，甚至被債務(wù)人詐騙造成的。

（二）承擔(dān)賠償損失責(zé)任的先后順序?，F(xiàn)在，有些當(dāng)事人一打官司就查帳，查賬就要拖銀行，這是極不正常的現(xiàn)象。筆者認(rèn)為對(duì)因公司注冊(cè)虛假出資引發(fā)的賠償案件，應(yīng)當(dāng)在符合民事侵權(quán)賠償責(zé)任構(gòu)成要件的前提下，合理確定承擔(dān)賠償責(zé)任的順序：第一，應(yīng)當(dāng)追究債務(wù)人的履約責(zé)任；第二，在債務(wù)人已資不抵債，經(jīng)清算或破產(chǎn)等法定程序證明其確實(shí)不具有清償債務(wù)能力時(shí)，若債務(wù)人公司的出資人（或開辦單位）在申請(qǐng)公司注冊(cè)登記時(shí)注冊(cè)資金不實(shí)的，出資人應(yīng)當(dāng)在注冊(cè)資金不實(shí)的范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任，若債務(wù)人公司的出資人已經(jīng)在注冊(cè)資金不實(shí)的范圍內(nèi)向其他債權(quán)人承擔(dān)了全部責(zé)任的，不能再讓出資人重復(fù)承擔(dān)賠償責(zé)任；第三，驗(yàn)資機(jī)構(gòu)（包括會(huì)計(jì)師事務(wù)所、審計(jì)事務(wù)所或出具驗(yàn)資報(bào)告的銀行）的責(zé)任應(yīng)屬于出資人責(zé)任的范疇，是對(duì)債務(wù)人公司的出資人的補(bǔ)充責(zé)任；第四，僅為驗(yàn)資機(jī)構(gòu)出具入資憑證或資金證明的銀行等金融機(jī)構(gòu)，對(duì)債權(quán)人、債務(wù)人公司、出資人都不直接承擔(dān)民事賠償責(zé)任。因?yàn)楦鶕?jù)有關(guān)規(guī)定，注冊(cè)會(huì)計(jì)師依法執(zhí)行審計(jì)業(yè)務(wù)出具的報(bào)告，才具有證明效力，而銀行出具的入資憑證或資金證明僅為驗(yàn)資機(jī)構(gòu)出具驗(yàn)資報(bào)告提供依據(jù)，不能作為工商行政管理機(jī)關(guān)登記的依據(jù)。當(dāng)驗(yàn)資機(jī)構(gòu)因此承擔(dān)了賠償責(zé)任時(shí)，出具虛假資金證明的銀行才能對(duì)驗(yàn)資機(jī)構(gòu)承擔(dān)賠償責(zé)任。

（三）承擔(dān)民事賠償責(zé)任應(yīng)有范圍限定。驗(yàn)資機(jī)構(gòu)或銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)公司債務(wù)在驗(yàn)資報(bào)告不實(shí)部分或者虛假資金證明金額以內(nèi)，根據(jù)過錯(cuò)大小，承擔(dān)相應(yīng)民事賠償責(zé)任，而不能承擔(dān)無限責(zé)任。另外，出資者的出資方式依法可以是貨幣、實(shí)物、工業(yè)產(chǎn)權(quán)、非專利技術(shù)、土地使用權(quán)等資產(chǎn)。銀行充其量也只能對(duì)貨幣資金出具對(duì)帳單等企業(yè)注冊(cè)的入資憑證或資金證明，當(dāng)然也就不應(yīng)對(duì)其他方式出資承擔(dān)不實(shí)責(zé)任。至于公司注冊(cè)登記后又抽逃資金的，金融機(jī)構(gòu)依法不應(yīng)承擔(dān)退出驗(yàn)資手續(xù)費(fèi)和賠償損失的責(zé)任。

（四）不應(yīng)直接追加、越級(jí)追加及直接執(zhí)行銀行。有的法院未經(jīng)實(shí)體審理判決，就直接追加出具不實(shí)驗(yàn)資報(bào)告或不實(shí)資金證明的銀行為被執(zhí)行人，這樣完全剝奪了銀行的訴訟權(quán)利，特別是抗辯與上訴的權(quán)利，顯然是不公平的。有的法院直接追加出具不實(shí)資金證明銀行的上級(jí)銀行為當(dāng)事人也是違法的，因?yàn)楦鶕?jù)民事訴訟法和最高人民法院、中國(guó)人民銀行的有關(guān)規(guī)定，商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)在總行授權(quán)范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)時(shí)，與其他公民、法人和其他組織發(fā)生糾紛引起民事訴訟時(shí)，應(yīng)以分支機(jī)構(gòu)作為訴訟主體，而不應(yīng)以其總行作為訴訟主體。有的法院越級(jí)對(duì)被執(zhí)行銀行的上級(jí)行采取強(qiáng)制執(zhí)行措施，違反了最高人民法院有關(guān)金融機(jī)構(gòu)的分支機(jī)構(gòu)作為被執(zhí)行人的，執(zhí)行法院應(yīng)當(dāng)依法裁定逐級(jí)變更其上級(jí)機(jī)構(gòu)為被執(zhí)行人的規(guī)定。有的法官不先執(zhí)行具有一定償債能力的債務(wù)人，直接執(zhí)行有關(guān)銀行，混淆了此類案件當(dāng)事人承擔(dān)責(zé)任的先后順序。

（五）驗(yàn)資機(jī)構(gòu)違規(guī)驗(yàn)資。根據(jù)有關(guān)規(guī)定，注冊(cè)會(huì)計(jì)師在驗(yàn)資工作中，必須認(rèn)真負(fù)責(zé)、實(shí)事求是，并對(duì)其提出的驗(yàn)資報(bào)告內(nèi)容的真實(shí)性、合法性負(fù)責(zé)。注冊(cè)會(huì)計(jì)師在驗(yàn)證被查驗(yàn)單位的所有者權(quán)益時(shí)，除應(yīng)當(dāng)對(duì)記錄投資來源及留存收益等的有關(guān)憑證、帳目和其他文件進(jìn)行檢驗(yàn)外，還應(yīng)當(dāng)對(duì)這些投資和權(quán)益所形成的資產(chǎn)以及與形成全部資產(chǎn)的有關(guān)的負(fù)債項(xiàng)目，分別進(jìn)行檢驗(yàn)，以確認(rèn)所有者權(quán)益額的真實(shí)性。當(dāng)驗(yàn)資機(jī)構(gòu)明知或依照?qǐng)?zhí)業(yè)準(zhǔn)則應(yīng)當(dāng)知道出資人故意提供虛假、有瑕疵材料或有其他欺詐行為，或委托人示意注冊(cè)會(huì)計(jì)師作不實(shí)或者不當(dāng)證明，或明知委托人的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)處理會(huì)直接損害報(bào)告使用人或者其他利害關(guān)系人的利益，但未能盡到應(yīng)有的職業(yè)謹(jǐn)慎仍然出具虛假驗(yàn)資報(bào)告的，屬于違規(guī)驗(yàn)資，應(yīng)自負(fù)法律責(zé)任。

（六）偽造“虛假資信證明”或虛構(gòu)債務(wù)糾紛。有時(shí)對(duì)方提交的“虛假資信證明”為虛假，其對(duì)獲取證明的經(jīng)過就往往很難舉證，而銀行對(duì)此依法不負(fù)舉證責(zé)任。在此類案件中，銀行要仔細(xì)分析對(duì)方提供的虛假“虛假資信證明”。一般情況下，虛假“虛假資信證明”的內(nèi)容不全，如沒有收件人抬頭，落款處無單位名稱或單位名稱與所蓋印章的印文不符，落款時(shí)間有問題，其文字既非銀行書寫又非銀行打印等。再如虛假“虛假資信證明”上的印章，往往既不是銀行的資金證明專用章，也不是銀行的行政公章，而是其他不相關(guān)的業(yè)務(wù)專用章，根本就不具有資金證明作用。還有的咨詢公司對(duì)出資人承諾“只要你給我的錢到位，我保證幫你把驗(yàn)資報(bào)告拿出來”，幫助出資股東涂改金額、變?cè)煦y行進(jìn)帳單，偽造銀行證明文件。此外，有的當(dāng)事人為轉(zhuǎn)嫁商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，利用此類訴訟復(fù)雜、執(zhí)行銀行方便、執(zhí)行法官急于結(jié)案的心理等特點(diǎn)，惡意串通，虛構(gòu)債務(wù)糾紛，再通過所謂的“和解、調(diào)解、仲裁或訴訟”，執(zhí)行最便于執(zhí)行的銀行。

（七）銀行工作人員利用資信證明違法犯罪。根據(jù)最高人民法院有關(guān)規(guī)定，企業(yè)法人的工作人員事前未經(jīng)授權(quán)或超越權(quán)以企業(yè)名義進(jìn)行職務(wù)范圍外的活動(dòng)，除企業(yè)法人追認(rèn)或者知道不予制止的外，由行為人自己負(fù)責(zé)。其他人明知企業(yè)法人的工作人員未經(jīng)未經(jīng)授權(quán)或超越權(quán)而仍與之進(jìn)行經(jīng)濟(jì)交往造成損失的，無權(quán)要求行為人所在單位承擔(dān)責(zé)任。他人明知企業(yè)法人的工作人員利用職務(wù)之便進(jìn)行違法犯罪而仍與之往來的，無權(quán)要求企業(yè)法人對(duì)其經(jīng)濟(jì)損失承擔(dān)賠償責(zé)任。所以，銀行工作人員因越權(quán)、違規(guī)、違法犯罪出具虛假資信證明給他人所造成經(jīng)濟(jì)損失，受損失人有過錯(cuò)而銀行無過錯(cuò)時(shí)，銀行不應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

（八）虛假驗(yàn)資行為的危害效力因企業(yè)年檢而中斷。企業(yè)年度檢驗(yàn)辦法規(guī)定，企業(yè)年檢的主要內(nèi)容之一，就是股東或者出資人的出資或提供合作條件的情況，公司應(yīng)當(dāng)提交由會(huì)計(jì)師事務(wù)所或?qū)徲?jì)事務(wù)所出具的年度審計(jì)報(bào)告。而公司的實(shí)收資本與注冊(cè)資本是否一致、非公司企業(yè)法人出資人是否按照規(guī)定繳納出資、是否有抽逃出資的行為等事項(xiàng)，是工商登記主管機(jī)關(guān)主要審查的內(nèi)容。對(duì)隱瞞真實(shí)情況、弄虛作假，提交或出具虛假的驗(yàn)資報(bào)告、審計(jì)報(bào)告、證明文件的行為，都規(guī)定了包括吊銷企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照在內(nèi)的相應(yīng)處罰措施。因此，虛假驗(yàn)資或?yàn)轵?yàn)資出具不實(shí)資金證明行為，給債權(quán)人造成的誤導(dǎo)效力在債務(wù)人辦理工商年檢后即可中斷。

（九）超過訴訟時(shí)效或執(zhí)行期限。債權(quán)人在時(shí)已經(jīng)超過了法定訴訟時(shí)效或申請(qǐng)執(zhí)行時(shí)超過了法定執(zhí)行期限的，依法就無權(quán)要求人民法院強(qiáng)制執(zhí)行債務(wù)人，當(dāng)然也不能執(zhí)行債務(wù)人公司的出資人和為出資人驗(yàn)資機(jī)構(gòu)，更談不上執(zhí)行出具不實(shí)資金證明的銀行。特別值得注意的是，如果債務(wù)人公司被工商行政管理部門依法吊銷企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照，債務(wù)人的法人資格則終止，其民事權(quán)利能力和民事行為能力消滅。工商行政管理部門在吊銷企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照后即進(jìn)行公告，即應(yīng)推定債權(quán)人知道債務(wù)人被依法吊銷企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照。有關(guān)商務(wù)合同因債務(wù)人被吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照喪失履行主體隨之終止。商務(wù)合同終止后，債權(quán)人即應(yīng)開始主張權(quán)利，即可認(rèn)定債權(quán)人知道權(quán)利被侵害，訴訟時(shí)效應(yīng)由此起算。

二、利用虛假驗(yàn)資證明責(zé)任保全銀行信貸資產(chǎn)

貸款銀行在、申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行借款人或保證人的案件中，經(jīng)常發(fā)現(xiàn)借款企業(yè)或保證企業(yè)的企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照上載明的幾千萬元注冊(cè)資金不真實(shí)，更有甚者經(jīng)司法審計(jì)發(fā)現(xiàn)實(shí)收資本竟為零的情況。既然普通債權(quán)人能夠向虛假出資者、虛假驗(yàn)資者或?yàn)樘摷衮?yàn)資出具不實(shí)資信證明的銀行追究民事賠償責(zé)任，作為最大債權(quán)人的貸款銀行也應(yīng)當(dāng)高高舉起法律武器，組織專門力量，通過訴訟手段，根據(jù)案情依法追究虛假出資者、虛假驗(yàn)資者或?yàn)樘摷衮?yàn)資出具不實(shí)資金證明者的民事賠償責(zé)任，以保全銀行信貸資產(chǎn)。

（一）追究借款人公司的出資人（股東）虛假出資的賠償責(zé)任。根據(jù)最高人民法院有關(guān)規(guī)定，被執(zhí)行人無財(cái)產(chǎn)清償債務(wù)，如果其開辦單位對(duì)其開辦時(shí)投入的注冊(cè)資金不實(shí)，可以裁定變更或追加其開辦單位為被執(zhí)行人，在注冊(cè)資金不實(shí)的范圍內(nèi)，對(duì)申請(qǐng)執(zhí)行人承擔(dān)責(zé)任。

（二）追究借款人公司出資擔(dān)保人的代償責(zé)任。根據(jù)企業(yè)法人登記管理有關(guān)規(guī)定，申請(qǐng)企業(yè)法人開業(yè)登記，應(yīng)當(dāng)提交資金信用證明、驗(yàn)資證明或者資金擔(dān)保。而企業(yè)注冊(cè)“資金擔(dān)保”，是具有法人資格的企業(yè)為沒有主管部門的企業(yè)申請(qǐng)登記時(shí)出具的保證被擔(dān)保人（申請(qǐng)登記企業(yè)）資金真實(shí)性的文件。擔(dān)保人承擔(dān)因被擔(dān)保人資金不實(shí)而產(chǎn)生的保證責(zé)任。

（三）追究借款人公司出資人（股東）抽逃資金的責(zé)任。根據(jù)最高人民法院關(guān)于人民法院執(zhí)行工作若干問題的規(guī)定，被執(zhí)行人無財(cái)產(chǎn)清償債務(wù)，如果其開辦單位抽逃注冊(cè)資金的，可以裁定變更或追加其開辦單位為被執(zhí)行人，在抽逃資金的范圍內(nèi)，對(duì)申請(qǐng)執(zhí)行人承擔(dān)責(zé)任。

篇4

準(zhǔn)備好自己的身份證、收入證明、財(cái)力證明前往附近的銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理，會(huì)有專業(yè)的工作人員為你服務(wù)。但是需要提醒的是，辦理信用卡必須滿足年齡在18~65歲之間、資信良好、具有穩(wěn)定收入來源三個(gè)基本條件;

2、官方網(wǎng)站辦理

登錄銀行官方網(wǎng)站，進(jìn)入信用卡中心，根據(jù)頁面提示填寫信息，提交申請(qǐng)。一般一個(gè)星期后會(huì)有電話回訪，只要按照真實(shí)情況回答工作人員的提問，信息和自己填寫的沒有大的出入即可;

3、聯(lián)系業(yè)務(wù)員辦理

致電銀行信用卡中心說明自己想要辦理信用卡，后期會(huì)有業(yè)務(wù)員上門辦理，主要是讓你填寫相關(guān)信息，進(jìn)行內(nèi)容的核實(shí)，態(tài)度誠(chéng)懇即可。

篇5

2、資信條件：信用度良好，沒有不良信用記錄;

3、收入條件：具有穩(wěn)定的收入來源，稅前不低于6000元，能夠保證每月按時(shí)還款;

辦理花旗銀行信用卡可以選擇以下方式：

1、銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理

準(zhǔn)備好自己的身份證、收入證明、財(cái)力證明前往附近的銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理，會(huì)有專業(yè)的工作人員為你服務(wù)。但是需要提醒的是，辦理信用卡必須滿足年齡在18~65歲之間、資信良好、具有穩(wěn)定收入來源三個(gè)基本條件;

2、官方網(wǎng)站辦理

篇6

3、簽訂合同：審批過后，銀行會(huì)通知借款人簽訂借款合同。

篇7

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是以信用為紐帶的契約經(jīng)濟(jì)，信用關(guān)系的穩(wěn)定是交易安全的保障，信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的命脈?？墒?，近年來，在經(jīng)濟(jì)交往中，在利益的驅(qū)使下，利用合同進(jìn)行詐騙的現(xiàn)象不斷發(fā)生，致使合同履行情況每況愈下，在一定程度上造成了經(jīng)濟(jì)生活中的“信用危機(jī)”。而一旦存在信用危機(jī)，勢(shì)必導(dǎo)致市場(chǎng)活動(dòng)萎縮，交易量下降，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)就不可能正常生存、發(fā)展下去。為此，在嚴(yán)厲打擊合同詐騙的同時(shí)，我們更應(yīng)提高警惕，預(yù)防合同詐騙，避免遭受巨大損失。

一、擺正思想、提高警惕，是預(yù)防合同詐騙的前提

“萬里大造林”集資詐騙案件大家并不陌生。萬里大造林有限公司以托管合作造林高回報(bào)、零風(fēng)險(xiǎn)為誘餌，通過虛假宣傳和培訓(xùn)洗腦不斷發(fā)展業(yè)務(wù)人員認(rèn)購或介紹他人認(rèn)購“林權(quán)”的手段，誘使全國(guó)3萬多名群眾投資所謂的速生豐產(chǎn)楊樹林，向社會(huì)不特定對(duì)象變相吸收資金，轉(zhuǎn)讓林地（林權(quán)）43萬余畝，涉案金額達(dá)13億元（案例1）。類似的案例還很多。分析這些案例可以看出，行騙者之所以能夠輕易得逞，主要有三方面的原因：

第一，行騙者在看清對(duì)方的需要后“對(duì)癥下藥”。對(duì)貪小便宜、想迅速發(fā)財(cái)致富的，行騙者就鼓吹項(xiàng)目投資少、利潤(rùn)大、見效快；對(duì)急于擺脫現(xiàn)時(shí)困境的，便投其所需；對(duì)尋找合作伙伴、尋求發(fā)展機(jī)會(huì)的，便以優(yōu)厚的條件、廣闊的發(fā)展前景做誘餌……在種種假相的誘惑下，簽約方以為遇到救命恩人，擔(dān)心行騙者改變主意，顧不上認(rèn)真審查資信情況便簽訂合同，結(jié)果落得空歡喜一場(chǎng)?？梢姡献?、交易是以權(quán)利義務(wù)對(duì)等為基礎(chǔ)的，類似“天上掉餡餅”的宣傳和條件不但不能輕易相信，而且要擺正思想，對(duì)其產(chǎn)生免疫力。當(dāng)這些誘餌不能再誘惑人們，行騙者的目的也就不能輕易得逞。第二，利用合同詐騙更具有隱蔽性。行騙者為達(dá)到詐騙的目的，在制造假象、設(shè)立陷阱后，便要求簽訂合同。簽約方在合同這一合法外衣的掩護(hù)下，不易認(rèn)清對(duì)方的真實(shí)面目，同時(shí)片面看重合同的約束力，相信有合同作保障，對(duì)方必然會(huì)按約履行義務(wù)，即使違約，也得承擔(dān)責(zé)任，自己不會(huì)有多大損失。其實(shí)，行騙者根本沒有履行合同的能力和誠(chéng)意，合同只是一種行騙手段，待目的實(shí)現(xiàn)后便逃之夭夭，即使被抓獲，錢物已被揮霍，被騙者的損失無法追回，合同也就成了一紙空文。因此，簽訂合同必須提高警惕，預(yù)防上當(dāng)受騙。第三，資信調(diào)查不嚴(yán)給行騙者有機(jī)可乘。資信調(diào)查是簽訂合同的準(zhǔn)備階段，通過收集對(duì)方的資信材料，對(duì)對(duì)方是否具有簽約資格、履約能力及信用狀況做出正確判斷，以決定是否與其簽訂合同。如果資信調(diào)查到位，對(duì)方的詐騙目的終無法隱藏。然而，有些企業(yè)或個(gè)人對(duì)資信調(diào)查工作重視不夠，在簽訂合同時(shí)對(duì)對(duì)方的簽約資格、信用情況、履約能力不進(jìn)行調(diào)查，或只對(duì)對(duì)方提供的資信材料做簡(jiǎn)單的審查，對(duì)其真實(shí)性、有效性置之不顧，這必然為詐騙者提供機(jī)會(huì)，使自己的利益存在潛在的威脅。因此，我們要在思想上充分認(rèn)識(shí)資信調(diào)查的必要性，為預(yù)防合同詐騙提供思想保障。

二、加強(qiáng)資信調(diào)查，是預(yù)防合同詐騙的直接措施

一位宋姓女士想購買某開發(fā)公司的一套房屋，并偽造了單位介紹信和收入證明。開發(fā)公司經(jīng)簡(jiǎn)單的審核后便與宋女士簽訂住房貸款擔(dān)保合同。某銀行根據(jù)開發(fā)公司提供的擔(dān)保與宋女士簽訂了個(gè)人住房貸款合同。一年后，宋女士突然下落不明。無奈，銀行將開發(fā)公司告上法院，要求承擔(dān)連帶責(zé)任，一次性還清宋女士所欠貸款（案例2）。分析該案例，開發(fā)公司之所以會(huì)上當(dāng)受騙，關(guān)鍵在于對(duì)宋女士提供證明的真實(shí)性沒有進(jìn)行核實(shí)，即資信調(diào)查不到位。做好資信調(diào)查工作，不但要對(duì)資信材料的形式、內(nèi)容進(jìn)行書面審查，還要對(duì)其真實(shí)性、合法性、有效性進(jìn)行核實(shí)，必要時(shí)還應(yīng)收集有關(guān)信息，綜合考慮。該案中如果開發(fā)公司對(duì)材料認(rèn)真審核，宋女士利用合同詐騙的目的根本無法得逞。可見，加強(qiáng)資信調(diào)查是預(yù)防合同詐騙最直接的措施。

（一）對(duì)資信材料進(jìn)行書面審查

書面審查是對(duì)資信材料形式、內(nèi)容進(jìn)行審查，只要材料符合一定的形式要求，能夠證明簽約對(duì)方的資信情況即可，至于材料的真實(shí)性暫不審核。通過書面審查，初步確定對(duì)方是否具有簽約資格和履約能力。

1.資信材料盡量要求原件形式。有的企業(yè)或個(gè)人在提供材料時(shí)，會(huì)提供證照的復(fù)印件或傳真件，但是，復(fù)印件、傳真件易于偽造，可信度自然比較低，如果僅憑此就確認(rèn)對(duì)方有簽約資格和履約能力并簽訂合同，就可能為合同詐騙者提供可乘之機(jī)。因此，資信材料應(yīng)盡量要求原件形式。如果提供原件確有困難，我方又很想與對(duì)方合作，應(yīng)要求提供其他原件材料來證明復(fù)印件、傳真件的真實(shí)性，或?qū)?fù)印件、傳真件進(jìn)行核實(shí)。對(duì)毫無其它證明材料，又未經(jīng)核實(shí)的復(fù)印件、傳真件決不能輕易相信。

2.資信材料要能證明對(duì)方的資信情況。如果資信材料不能證明對(duì)方的資信情況，無異于一堆廢紙，因此，我們要根據(jù)具體的合同內(nèi)容要求對(duì)方出具資信材料，通過書面審查，達(dá)到初步掌握對(duì)方是否具有簽約資格和履約能力的目的。

當(dāng)對(duì)方是個(gè)人時(shí)，首先，必須具有締約能力，即完全民事行為能力，必須有以自己的行為取得權(quán)利、承擔(dān)義務(wù)的資格。為證明這一點(diǎn)，可要求對(duì)方提供個(gè)人身份證明；當(dāng)懷疑對(duì)方是精神病人時(shí)，應(yīng)要求提供醫(yī)院開具的精神狀況證明。其次，必須具有履行合同的能力，根據(jù)具體合同內(nèi)容，出具有關(guān)證明材料。如案例2中，訂立房屋貸款合同時(shí)，除提供個(gè)人身份證明外，還應(yīng)提供收入證明和他人擔(dān)保等材料。

當(dāng)對(duì)方是企業(yè)時(shí)，資信材料主要有營(yíng)業(yè)執(zhí)照、相關(guān)資格證等。首先，通過審查營(yíng)業(yè)執(zhí)照，了解對(duì)方的性質(zhì)、注冊(cè)資金、經(jīng)營(yíng)范圍，以及每年是否按時(shí)參加年檢，并與擬簽合同相對(duì)照，確定合同標(biāo)的是否在對(duì)方經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)、標(biāo)的額是否未超過對(duì)方正常經(jīng)營(yíng)金額或未大大超過注冊(cè)資金，審查營(yíng)業(yè)執(zhí)照是否在有效期內(nèi)，確保對(duì)方有締約能力。其次，對(duì)有特殊資質(zhì)要求的合同，對(duì)方必須提供相關(guān)的資格證。如基建項(xiàng)目，對(duì)方必須有施工許可證和與工程規(guī)模相適應(yīng)的資質(zhì)證，再如簽訂苗木種子合同，對(duì)方必須有種子經(jīng)營(yíng)許可證、生產(chǎn)許可證等。通過對(duì)相關(guān)資格證的審查，確認(rèn)對(duì)方有此類合同的簽訂資格。

如果對(duì)方是以他人或企業(yè)的名義洽談業(yè)務(wù)的，還必須要求出具授權(quán)委托書。授權(quán)委托書是委托方出具的、用以證明人的身份及權(quán)限的材料。無授權(quán)所為的、越權(quán)而事后得不到追認(rèn)的都屬無效行為，委托方無須承擔(dān)責(zé)任。因此，我方必須仔細(xì)審查授權(quán)委托書，確認(rèn)對(duì)方的身份和權(quán)限，防止對(duì)方冒用企業(yè)或他人名義簽訂合同進(jìn)行詐騙。

雖然《合同法》未規(guī)定超過經(jīng)營(yíng)范圍、注冊(cè)資金的合同，以及越權(quán)所訂的合同必然無效，但我方在簽訂這類合同時(shí)必然承擔(dān)起比一般合同更大的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)方利用合同詐騙的可能性也更大。因此，在簽訂這類合同時(shí)，要提高警惕，除了嚴(yán)格進(jìn)行資信調(diào)查、確保有履約能力外，還應(yīng)采取其它必要措施，降低風(fēng)險(xiǎn)，促使對(duì)方履行合同，保障我方的利益。

（二）對(duì)資信材料進(jìn)行核實(shí)

對(duì)方提供的資信材料具有一定的參考價(jià)值，但不一定都是事實(shí)，采用虛假資信材料騙取信任也是合同詐騙的方式之一，因此，為進(jìn)一步確認(rèn)對(duì)方的簽約資格和履約能力，對(duì)資信材料、尤其是存有疑問的材料進(jìn)行核實(shí)十分必要。

1.向工商行政管理機(jī)關(guān)核實(shí)。當(dāng)對(duì)方是企業(yè)時(shí)，應(yīng)向企業(yè)所在地的工商行政管理機(jī)關(guān)核實(shí)該企業(yè)是否存在、是否已被撤消，營(yíng)業(yè)執(zhí)照的內(nèi)容是否真實(shí)、是否有涂改，防止對(duì)方企圖利用偽造的營(yíng)業(yè)執(zhí)照蒙混過關(guān)。

2.向發(fā)證機(jī)關(guān)、材料出具部門核實(shí)。向發(fā)證機(jī)關(guān)、材料出具部門核實(shí)持證人或單位是否具有證書、材料所證明的資格，以及證書是否已被撤消等，保證所提供的各種證書、材料的真實(shí)、有效。案例2中，如果開發(fā)公司向所謂出證單位核實(shí)介紹信、收入證明，宋女士的謊言及時(shí)被揭穿，開發(fā)公司就會(huì)避免這次巨大損失。

3.向委托方核實(shí)。對(duì)授權(quán)委托書的真實(shí)性產(chǎn)生疑問時(shí)，可向委托方進(jìn)行核實(shí)，了解人的真實(shí)身份，核實(shí)權(quán)限是否與委托書上一致等，保證行為合法、有效。

4.向銀行核實(shí)。在經(jīng)濟(jì)交往中，提供虛假賬號(hào)進(jìn)行詐騙的現(xiàn)象屢有發(fā)生。行騙者以某企業(yè)的名義簽訂合同，卻提供自己的賬號(hào)，當(dāng)我方將錢匯入該賬號(hào)后立刻取款逃跑。因此，我方還應(yīng)對(duì)對(duì)方提供的賬號(hào)的真實(shí)性、與實(shí)際賬號(hào)的一致性，以及其他信息向銀行進(jìn)行核實(shí)，維護(hù)我方的利益。

（三）積極收集資信材料

對(duì)方在提供資信材料時(shí)，不管以何種目的總會(huì)提供對(duì)自己有利的材料，隱瞞不利的情況。因此，我們還應(yīng)積極主動(dòng)收集資信材料，全面了解對(duì)方的資信狀況，最終決定是否與之合作交易。

收集資信材料的途徑很多。如，在核實(shí)資信材料的同時(shí)進(jìn)行咨詢。向工商行政管理機(jī)關(guān)咨詢，了解對(duì)方在近三年內(nèi)是否有故意或過失違約、違法經(jīng)營(yíng)的不良記錄、是否屬于合法經(jīng)營(yíng)，掌握信用情況；向銀行咨詢，了解對(duì)方是否有一定的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，確保有履約能力；向稅務(wù)部門咨詢，了解對(duì)方近三年納稅情況，掌握對(duì)方的經(jīng)營(yíng)效益狀況。再如，通過聽取社會(huì)輿論、媒體報(bào)道，了解對(duì)方的信用情況。如果可能的話，對(duì)對(duì)方進(jìn)行實(shí)地考察，了解有無履行合同的能力等。對(duì)收集的材料還要注意聯(lián)系、篩選，由此及彼、由表及里，去偽存真，防止詐騙者散布錯(cuò)誤信息，使我們落入陷阱之中?？梢?，無論采用哪種方式，只要內(nèi)容能真實(shí)反映對(duì)方的資信情況，而不是捕風(fēng)捉影、道聽途說，我們都應(yīng)收集，綜合考慮是否與對(duì)方合作、交易。

綜上所述，在簽訂合同時(shí)我們一定要擺正思想，提高警惕，認(rèn)真審查對(duì)方的資信情況，嚴(yán)格依法辦事，預(yù)防合同詐騙。萬一被對(duì)方所欺騙，切不可自認(rèn)倒霉，而要采取緊急措施減少損失，同時(shí)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，用法律武器嚴(yán)懲不法之徒，維護(hù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

參 考 文 獻(xiàn)

[1]閻柴峰著.如何防止法人利用合同進(jìn)行詐騙[J].石油企業(yè)管理.

1998，2（37）

[2]宋書國(guó)著.強(qiáng)化合同管理實(shí)施三查制度[J].登在石油企業(yè)管理.

篇8

1我國(guó)銀行支付結(jié)算系統(tǒng)的不足

分析當(dāng)前我國(guó)銀行支付結(jié)算系統(tǒng)可以發(fā)現(xiàn)其存在的主要不足：

(1)支付結(jié)算系統(tǒng)與聯(lián)行往來往來系統(tǒng)自動(dòng)化程度不高，系統(tǒng)不具有統(tǒng)一性和協(xié)調(diào)性。遲滯了商業(yè)銀行的資金清算速度。

從商業(yè)銀行支付結(jié)算系統(tǒng)功能分析，商業(yè)銀行支付結(jié)算是為商品的流通結(jié)算提供結(jié)算渠道，它以客戶為中心形成收款人與收款人開戶行、付款人與付款人開戶行之間的資金往來關(guān)系。

通過兩個(gè)層次的結(jié)算結(jié)構(gòu)，將商業(yè)銀行支付結(jié)算系統(tǒng)與聯(lián)行往來系統(tǒng)“嫁接”完成本為一體的異地支付結(jié)算，實(shí)則是割裂了整體的異地支付結(jié)算系統(tǒng)?，F(xiàn)行商業(yè)銀行與客戶、中央銀行與商業(yè)銀行兩個(gè)層次的結(jié)算系統(tǒng)不具有統(tǒng)一性和協(xié)調(diào)性。這種做法的缺陷是按照手工操作的模式，移植在現(xiàn)代化的通訊手段上，形成結(jié)算業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)與核對(duì)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的雙重發(fā)送。而且部分票據(jù)還使用信函傳遞，大大降低了聯(lián)行業(yè)務(wù)監(jiān)督的時(shí)效性，也不利于商業(yè)銀行的資金清算速度的提高和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的共享，形成票據(jù)滿天飛局面，同一結(jié)算業(yè)務(wù)往返傳遞所需的票據(jù)近十張，甚至超過十張。浪費(fèi)了人力、物力，降低了系統(tǒng)的工作效率。同時(shí)，通過結(jié)算系統(tǒng)外傳遞票據(jù)速度慢，易丟失，保密性差，給不法分子提供的作案機(jī)會(huì)多。同時(shí)，也為商業(yè)銀行延壓資金的劃撥時(shí)限提供了借口。

(2)支付結(jié)算系統(tǒng)沒有把人員的管理和權(quán)限有機(jī)結(jié)合起來，在整體上實(shí)現(xiàn)對(duì)從業(yè)人員操作權(quán)限的控制和操作風(fēng)險(xiǎn)的防范。

票據(jù)一經(jīng)簽發(fā)形同鈔票，對(duì)于持有人形成資產(chǎn)，對(duì)于債務(wù)人形成真實(shí)的債務(wù)，按照現(xiàn)代商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)思想，商業(yè)匯票可以充當(dāng)資金融通的工具，成為商業(yè)銀行貼現(xiàn)與再貼現(xiàn)金融工具，但是回首我國(guó)票據(jù)法頒布以來，商業(yè)銀行票據(jù)信用業(yè)務(wù)的開展?fàn)顩r，不難看出，商業(yè)銀行除對(duì)國(guó)內(nèi)企業(yè)商品交易所使用的銀行承兌票據(jù)開展了票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)外，商業(yè)承兌票據(jù)的貼現(xiàn)與流通難于開展，這其中一個(gè)重要的原因，除商業(yè)承兌票據(jù)信譽(yù)度低于其它票據(jù)外，商業(yè)承兌票據(jù)自身所應(yīng)具備的信息，如業(yè)務(wù)的背景、票據(jù)的真?zhèn)蔚蔫b定、企業(yè)的背景等各種環(huán)境要素信息不暢，也成為制約票據(jù)流通的重要因素。因此，強(qiáng)化票據(jù)的開發(fā)管理，嚴(yán)格支付結(jié)算系統(tǒng)各工作環(huán)節(jié)的權(quán)限管理，從源頭上杜絕沒有商品交易背景的票據(jù)開發(fā)，對(duì)于我國(guó)商業(yè)信用業(yè)務(wù)的開展具有重要的現(xiàn)實(shí)意義和深遠(yuǎn)的歷史意義，同時(shí)也成為商業(yè)銀行加強(qiáng)內(nèi)部牽制制度建設(shè)，防范商業(yè)銀行票據(jù)操作風(fēng)險(xiǎn)的重要舉措。

(3)支付結(jié)算系統(tǒng)沒有企業(yè)的資信評(píng)估與支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)的防范有機(jī)結(jié)合起來，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享。

創(chuàng)造良好的資金結(jié)算環(huán)境，杜絕虛假票據(jù)的產(chǎn)生，成為商業(yè)銀行防范金融風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)被商業(yè)銀行廣泛使用的今天，各工商企業(yè)的資信狀況和企業(yè)形象，不應(yīng)成為其開戶的商業(yè)銀行的獨(dú)家財(cái)產(chǎn)，而應(yīng)成為商業(yè)銀行領(lǐng)域內(nèi)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)的經(jīng)辦人員判斷業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)程度的共享資源。在支付結(jié)算過程中，按照業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范需要，企業(yè)開戶銀行通過建立工商企業(yè)資信檔案，全程控制商品購銷合同的簽定、票據(jù)的簽發(fā)、企業(yè)債務(wù)結(jié)算的進(jìn)度，以及債務(wù)票據(jù)結(jié)算的歷史，通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，根據(jù)權(quán)限有限開放這些信息，將是推動(dòng)工商企業(yè)形象建設(shè)和商業(yè)票據(jù)流通、融資、貼現(xiàn)業(yè)務(wù)開展的前提。也是我國(guó)銀行系統(tǒng)防范金融風(fēng)險(xiǎn)的需要。筆者認(rèn)為，當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行商業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)與票據(jù)流通發(fā)展緩慢的制約因素是票據(jù)的背景信息不暢，同時(shí)也成為產(chǎn)生票據(jù)糾紛的重要因素。因此，在金融結(jié)算系統(tǒng)內(nèi)，有限開放企業(yè)資信信息和票據(jù)背景信息，并將企業(yè)的資信評(píng)估納入支付結(jié)算系統(tǒng)建設(shè)之列意義重大，同時(shí)也會(huì)成為推進(jìn)企業(yè)資信建設(shè)的加速器，也是商業(yè)銀行實(shí)時(shí)防范金融風(fēng)險(xiǎn)，拓寬商業(yè)票據(jù)流通范圍和貼現(xiàn)范圍，推進(jìn)和監(jiān)督商業(yè)信用的重要保證。

(4)支付結(jié)算系統(tǒng)沒有把重要憑證管理納入其中，銀行內(nèi)部重要往來憑證的管理停留于折角驗(yàn)印和密押的檢驗(yàn)上，與先進(jìn)的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)所能提供的內(nèi)部牽制相差甚遠(yuǎn)。

在支付結(jié)算系統(tǒng)中，重要憑證是指能夠構(gòu)成債權(quán)債務(wù)關(guān)系的各種空白傳票，是企業(yè)重要的支付工具和信用工具。按照來源可以分為二類：一是外來憑證，主要是三票：支票、匯票和本票，即銀行受理業(yè)務(wù)時(shí)客戶提供的支付工具。二是內(nèi)部憑證，這是銀行提供支付結(jié)算服務(wù)所產(chǎn)生或使用的憑證，如各種支付結(jié)算方式所產(chǎn)生的借貸方憑證。落后的憑證管理手段，使不法分子有機(jī)可承，商業(yè)銀行辦理票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防不勝防，商業(yè)銀行獲取這些憑證信息的渠道閉塞，不能從源頭上證明這些憑證的合法性和是否具有真實(shí)的交易背景，企業(yè)負(fù)債資信狀況無從查找，也妨礙了商業(yè)銀行的對(duì)外授信業(yè)務(wù)，不乏分子在結(jié)算渠道上無法得到遏制和信用懲罰，商業(yè)銀行的內(nèi)部牽制成為一紙空文。

(5)支付結(jié)算系統(tǒng)沒有把會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)納入其中，使商業(yè)銀行的工作效率大大降低。

會(huì)計(jì)核算是清算銀行與客戶之間，銀行與銀行之間債權(quán)債務(wù)的重要手段，我國(guó)銀行系統(tǒng)的電子化和現(xiàn)代化，必須把會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)納入自動(dòng)處理體系之內(nèi)，這樣既減輕了會(huì)計(jì)人員的工作量，提高核算的精度，也加快了資金的清算速度。在中央銀行總體調(diào)控金融行為的工作中，可以做到足不出戶既實(shí)現(xiàn)對(duì)商業(yè)銀行賬務(wù)的監(jiān)督，即使該功能沒有充分發(fā)揮，其威懾力也可想而知，將會(huì)計(jì)核算納入支付結(jié)算系統(tǒng)迫在眉睫。

實(shí)踐證明，近來我國(guó)商業(yè)銀行系統(tǒng)連爆大案，與落后的銀行系統(tǒng)密不可分。在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)普及的時(shí)代，我國(guó)電子銀行系統(tǒng)只是實(shí)現(xiàn)了部分業(yè)務(wù)功能的改造和通訊硬件手段的現(xiàn)代化，整個(gè)銀行系統(tǒng)業(yè)務(wù)軟件系統(tǒng)的改造還有很長(zhǎng)的路要走，業(yè)務(wù)軟件系統(tǒng)具有強(qiáng)烈的升級(jí)換代需求。解放思想，創(chuàng)新銀行支付結(jié)算體系，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的支付結(jié)算與銀行聯(lián)行往來的有機(jī)結(jié)合，成為目前中央銀行解決金融操作風(fēng)險(xiǎn)，遏制大案要案發(fā)生的重要舉措。

2我國(guó)銀行支付結(jié)算系統(tǒng)發(fā)展對(duì)策

2.1升級(jí)我國(guó)銀行支付結(jié)算系統(tǒng)和電子聯(lián)行往來系統(tǒng)，實(shí)行流程再造

重新設(shè)計(jì)支付結(jié)算和聯(lián)行往來的軟件系統(tǒng)，根據(jù)金融電子化的要求，重新組織票據(jù)的傳遞流程、業(yè)務(wù)的組織、會(huì)計(jì)的核算、人員的管理、權(quán)限的設(shè)定等工作，健全銀行信息共享、企業(yè)資信查詢、票據(jù)查詢等體系。支付結(jié)算和聯(lián)行往來系統(tǒng)的生機(jī)換代可以吸收當(dāng)前電子銀行系統(tǒng)已經(jīng)取得的成果，對(duì)應(yīng)該納入而尚未納入電子銀行系統(tǒng)的各種子系統(tǒng)重新設(shè)計(jì)，為了節(jié)約成本，這一工作的開展可以由中央銀行牽頭實(shí)施，商業(yè)銀行上線出資的做法，筆者認(rèn)為這一新系統(tǒng)可以有以下子系統(tǒng)構(gòu)成：

(1)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，再造三票即支票、匯票和本票和三種結(jié)算方式即匯兌、委托收款、托收承付的處理流程，按照計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的處理的特點(diǎn)重新設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)系統(tǒng)。

(2)會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)，整合商業(yè)銀行會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)，統(tǒng)一管理銀行對(duì)外服務(wù)業(yè)務(wù)所使用的會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)，重構(gòu)商業(yè)銀行電子化賬務(wù)處理體系。

(3)資金清算系統(tǒng)，完成同城票據(jù)交換結(jié)算和聯(lián)行往來結(jié)算以及存款帳戶異地存取結(jié)算。實(shí)現(xiàn)結(jié)算業(yè)務(wù)在系統(tǒng)內(nèi)部上下級(jí)之間，橫向業(yè)務(wù)與中央銀行之間的結(jié)算功能。

(4)信息管理系統(tǒng)，為銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理提供必要的管理信息，主要包括會(huì)計(jì)報(bào)表、企業(yè)資信管理、票據(jù)保證信息管理、票據(jù)信息查詢等經(jīng)營(yíng)管理所需要的管理信息。

(5)事后管理系統(tǒng)，完成支付結(jié)算所必須的事后檢查處理，必要時(shí)可講該部分內(nèi)容并入業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，在流程再造時(shí)重塑內(nèi)部牽制制度。

(6)憑證管理系統(tǒng)，主要對(duì)內(nèi)外重要憑證進(jìn)行有效管理，包括憑證印制注冊(cè)、請(qǐng)領(lǐng)發(fā)放以及憑證狀態(tài)的查詢。

(7)其它管理系統(tǒng)，主要是未包含在上述系統(tǒng)之內(nèi)需要追加的各種管理措施，如人員管理、權(quán)限管理、入網(wǎng)機(jī)構(gòu)管理等。

通過流程再造，增強(qiáng)系統(tǒng)的開放擴(kuò)充功能，強(qiáng)化銀行內(nèi)部牽制制度，加強(qiáng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范功能，促進(jìn)商業(yè)信用的發(fā)展，為商業(yè)信用時(shí)代的到來提供凈化經(jīng)濟(jì)環(huán)境保證。

2.2商業(yè)信用制度的完善——開展票據(jù)創(chuàng)新

商業(yè)信用制度的完善有賴商業(yè)票據(jù)自身信譽(yù)的提高，票據(jù)聯(lián)保制度也是提高商業(yè)票據(jù)信譽(yù)的一個(gè)重要方面。為了防范金融風(fēng)險(xiǎn)，銀行對(duì)企業(yè)簽發(fā)的大額商業(yè)票據(jù)，可實(shí)行企業(yè)聯(lián)保機(jī)制，既允許其它企業(yè)為票據(jù)簽發(fā)企業(yè)所簽發(fā)的票據(jù)出質(zhì)、出保，完善票據(jù)保證的立法規(guī)定，保證債權(quán)人的經(jīng)濟(jì)利益，并經(jīng)司法機(jī)構(gòu)公證。票據(jù)的保證情況載行企業(yè)資信查詢數(shù)據(jù)庫中，為了推進(jìn)商業(yè)票據(jù)的流通，還可允許企業(yè)簽發(fā)附息商業(yè)票據(jù)，以保證債權(quán)人的權(quán)益。在此基礎(chǔ)上，由商業(yè)銀行提供承兌、授信、貼現(xiàn)為主的多種方式資金融通，以促進(jìn)商業(yè)信用的健康發(fā)展。

篇9

1我國(guó)銀行支付結(jié)算系統(tǒng)的不足

分析當(dāng)前我國(guó)銀行支付結(jié)算系統(tǒng)可以發(fā)現(xiàn)其存在的主要不足：

(1)支付結(jié)算系統(tǒng)與聯(lián)行往來往來系統(tǒng)自動(dòng)化程度不高，系統(tǒng)不具有統(tǒng)一性和協(xié)調(diào)性。遲滯了商業(yè)銀行的資金清算速度。

從商業(yè)銀行支付結(jié)算系統(tǒng)功能分析，商業(yè)銀行支付結(jié)算是為商品的流通結(jié)算提供結(jié)算渠道，它以客戶為中心形成收款人與收款人開戶行、付款人與付款人開戶行之間的資金往來關(guān)系。

通過兩個(gè)層次的結(jié)算結(jié)構(gòu)，將商業(yè)銀行支付結(jié)算系統(tǒng)與聯(lián)行往來系統(tǒng)“嫁接”完成本為一體的異地支付結(jié)算，實(shí)則是割裂了整體的異地支付結(jié)算系統(tǒng)。現(xiàn)行商業(yè)銀行與客戶、中央銀行與商業(yè)銀行兩個(gè)層次的結(jié)算系統(tǒng)不具有統(tǒng)一性和協(xié)調(diào)性。這種做法的缺陷是按照手工操作的模式，移植在現(xiàn)代化的通訊手段上，形成結(jié)算業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)與核對(duì)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的雙重發(fā)送。而且部分票據(jù)還使用信函傳遞，大大降低了聯(lián)行業(yè)務(wù)監(jiān)督的時(shí)效性，也不利于商業(yè)銀行的資金清算速度的提高和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的共享，形成票據(jù)滿天飛局面，同一結(jié)算業(yè)務(wù)往返傳遞所需的票據(jù)近十張，甚至超過十張。浪費(fèi)了人力、物力，降低了系統(tǒng)的工作效率。同時(shí)，通過結(jié)算系統(tǒng)外傳遞票據(jù)速度慢，易丟失，保密性差，給不法分子提供的作案機(jī)會(huì)多。同時(shí)，也為商業(yè)銀行延壓資金的劃撥時(shí)限提供了借口。

(2)支付結(jié)算系統(tǒng)沒有把人員的管理和權(quán)限有機(jī)結(jié)合起來，在整體上實(shí)現(xiàn)對(duì)從業(yè)人員操作權(quán)限的控制和操作風(fēng)險(xiǎn)的防范。

票據(jù)一經(jīng)簽發(fā)形同鈔票，對(duì)于持有人形成資產(chǎn)，對(duì)于債務(wù)人形成真實(shí)的債務(wù)，按照現(xiàn)代商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)思想，商業(yè)匯票可以充當(dāng)資金融通的工具，成為商業(yè)銀行貼現(xiàn)與再貼現(xiàn)金融工具，但是回首我國(guó)票據(jù)法頒布以來，商業(yè)銀行票據(jù)信用業(yè)務(wù)的開展?fàn)顩r，不難看出，商業(yè)銀行除對(duì)國(guó)內(nèi)企業(yè)商品交易所使用的銀行承兌票據(jù)開展了票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)外，商業(yè)承兌票據(jù)的貼現(xiàn)與流通難于開展，這其中一個(gè)重要的原因，除商業(yè)承兌票據(jù)信譽(yù)度低于其它票據(jù)外，商業(yè)承兌票據(jù)自身所應(yīng)具備的信息，如業(yè)務(wù)的背景、票據(jù)的真?zhèn)蔚蔫b定、企業(yè)的背景等各種環(huán)境要素信息不暢，也成為制約票據(jù)流通的重要因素。因此，強(qiáng)化票據(jù)的開發(fā)管理，嚴(yán)格支付結(jié)算系統(tǒng)各工作環(huán)節(jié)的權(quán)限管理，從源頭上杜絕沒有商品交易背景的票據(jù)開發(fā)，對(duì)于我國(guó)商業(yè)信用業(yè)務(wù)的開展具有重要的現(xiàn)實(shí)意義和深遠(yuǎn)的歷史意義，同時(shí)也成為商業(yè)銀行加強(qiáng)內(nèi)部牽制制度建設(shè)，防范商業(yè)銀行票據(jù)操作風(fēng)險(xiǎn)的重要舉措。

(3)支付結(jié)算系統(tǒng)沒有企業(yè)的資信評(píng)估與支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)的防范有機(jī)結(jié)合起來，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享。

創(chuàng)造良好的資金結(jié)算環(huán)境，杜絕虛假票據(jù)的產(chǎn)生，成為商業(yè)銀行防范金融風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)被商業(yè)銀行廣泛使用的今天，各工商企業(yè)的資信狀況和企業(yè)形象，不應(yīng)成為其開戶的商業(yè)銀行的獨(dú)家財(cái)產(chǎn)，而應(yīng)成為商業(yè)銀行領(lǐng)域內(nèi)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)的經(jīng)辦人員判斷業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)程度的共享資源。在支付結(jié)算過程中，按照業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范需要，企業(yè)開戶銀行通過建立工商企業(yè)資信檔案，全程控制商品購銷合同的簽定、票據(jù)的簽發(fā)、企業(yè)債務(wù)結(jié)算的進(jìn)度，以及債務(wù)票據(jù)結(jié)算的歷史，通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，根據(jù)權(quán)限有限開放這些信息，將是推動(dòng)工商企業(yè)形象建設(shè)和商業(yè)票據(jù)流通、融資、貼現(xiàn)業(yè)務(wù)開展的前提。也是我國(guó)銀行系統(tǒng)防范金融風(fēng)險(xiǎn)的需要。筆者認(rèn)為，當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行商業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)與票據(jù)流通發(fā)展緩慢的制約因素是票據(jù)的背景信息不暢，同時(shí)也成為產(chǎn)生票據(jù)糾紛的重要因素。因此，在金融結(jié)算系統(tǒng)內(nèi)，有限開放企業(yè)資信信息和票據(jù)背景信息，并將企業(yè)的資信評(píng)估納入支付結(jié)算系統(tǒng)建設(shè)之列意義重大，同時(shí)也會(huì)成為推進(jìn)企業(yè)資信建設(shè)的加速器，也是商業(yè)銀行實(shí)時(shí)防范金融風(fēng)險(xiǎn)，拓寬商業(yè)票據(jù)流通范圍和貼現(xiàn)范圍，推進(jìn)和監(jiān)督商業(yè)信用的重要保證。

(4)支付結(jié)算系統(tǒng)沒有把重要憑證管理納入其中，銀行內(nèi)部重要往來憑證的管理停留于折角驗(yàn)印和密押的檢驗(yàn)上，與先進(jìn)的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)所能提供的內(nèi)部牽制相差甚遠(yuǎn)。

在支付結(jié)算系統(tǒng)中，重要憑證是指能夠構(gòu)成債權(quán)債務(wù)關(guān)系的各種空白傳票，是企業(yè)重要的支付工具和信用工具。按照來源可以分為二類：一是外來憑證，主要是三票：支票、匯票和本票，即銀行受理業(yè)務(wù)時(shí)客戶提供的支付工具。二是內(nèi)部憑證，這是銀行提供支付結(jié)算服務(wù)所產(chǎn)生或使用的憑證，如各種支付結(jié)算方式所產(chǎn)生的借貸方憑證。落后的憑證管理手段，使不法分子有機(jī)可承，商業(yè)銀行辦理票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防不勝防，商業(yè)銀行獲取這些憑證信息的渠道閉塞，不能從源頭上證明這些憑證的合法性和是否具有真實(shí)的交易背景，企業(yè)負(fù)債資信狀況無從查找，也妨礙了商業(yè)銀行的對(duì)外授信業(yè)務(wù)，不乏分子在結(jié)算渠道上無法得到遏制和信用懲罰，商業(yè)銀行的內(nèi)部牽制成為一紙空文。

(5)支付結(jié)算系統(tǒng)沒有把會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)納入其中，使商業(yè)銀行的工作效率大大降低。

會(huì)計(jì)核算是清算銀行與客戶之間，銀行與銀行之間債權(quán)債務(wù)的重要手段，我國(guó)銀行系統(tǒng)的電子化和現(xiàn)代化，必須把會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)納入自動(dòng)處理體系之內(nèi)，這樣既減輕了會(huì)計(jì)人員的工作量，提高核算的精度，也加快了資金的清算速度。在中央銀行總體調(diào)控金融行為的工作中，可以做到足不出戶既實(shí)現(xiàn)對(duì)商業(yè)銀行賬務(wù)的監(jiān)督，即使該功能沒有充分發(fā)揮，其威懾力也可想而知，將會(huì)計(jì)核算納入支付結(jié)算系統(tǒng)迫在眉睫。

實(shí)踐證明，近來我國(guó)商業(yè)銀行系統(tǒng)連爆大案，與落后的銀行系統(tǒng)密不可分。在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)普及的時(shí)代，我國(guó)電子銀行系統(tǒng)只是實(shí)現(xiàn)了部分業(yè)務(wù)功能的改造和通訊硬件手段的現(xiàn)代化，整個(gè)銀行系統(tǒng)業(yè)務(wù)軟件系統(tǒng)的改造還有很長(zhǎng)的路要走，業(yè)務(wù)軟件系統(tǒng)具有強(qiáng)烈的升級(jí)換代需求。解放思想，創(chuàng)新銀行支付結(jié)算體系，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的支付結(jié)算與銀行聯(lián)行往來的有機(jī)結(jié)合，成為目前中央銀行解決金融操作風(fēng)險(xiǎn)，遏制大案要案發(fā)生的重要舉措。

2我國(guó)銀行支付結(jié)算系統(tǒng)發(fā)展對(duì)策

2.1升級(jí)我國(guó)銀行支付結(jié)算系統(tǒng)和電子聯(lián)行往來系統(tǒng)，實(shí)行流程再造

重新設(shè)計(jì)支付結(jié)算和聯(lián)行往來的軟件系統(tǒng)，根據(jù)金融電子化的要求，重新組織票據(jù)的傳遞流程、業(yè)務(wù)的組織、會(huì)計(jì)的核算、人員的管理、權(quán)限的設(shè)定等工作，健全銀行信息共享、企業(yè)資信查詢、票據(jù)查詢等體系。支付結(jié)算和聯(lián)行往來系統(tǒng)的生機(jī)換代可以吸收當(dāng)前電子銀行系統(tǒng)已經(jīng)取得的成果，對(duì)應(yīng)該納入而尚未納入電子銀行系統(tǒng)的各種子系統(tǒng)重新設(shè)計(jì)，為了節(jié)約成本，這一工作的開展可以由中央銀行牽頭實(shí)施，商業(yè)銀行上線出資的做法，筆者認(rèn)為這一新系統(tǒng)可以有以下子系統(tǒng)構(gòu)成：

(1)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，再造三票即支票、匯票和本票和三種結(jié)算方式即匯兌、委托收款、托收承付的處理流程，按照計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的處理的特點(diǎn)重新設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)系統(tǒng)。

(2)會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)，整合商業(yè)銀行會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)，統(tǒng)一管理銀行對(duì)外服務(wù)業(yè)務(wù)所使用的會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)，重構(gòu)商業(yè)銀行電子化賬務(wù)處理體系。

(3)資金清算系統(tǒng)，完成同城票據(jù)交換結(jié)算和聯(lián)行往來結(jié)算以及存款帳戶異地存取結(jié)算。實(shí)現(xiàn)結(jié)算業(yè)務(wù)在系統(tǒng)內(nèi)部上下級(jí)之間，橫向業(yè)務(wù)與中央銀行之間的結(jié)算功能。

(4)信息管理系統(tǒng)，為銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理提供必要的管理信息，主要包括會(huì)計(jì)報(bào)表、企業(yè)資信管理、票據(jù)保證信息管理、票據(jù)信息查詢等經(jīng)營(yíng)管理所需要的管理信息。

(5)事后管理系統(tǒng)，完成支付結(jié)算所必須的事后檢查處理，必要時(shí)可講該部分內(nèi)容并入業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，在流程再造時(shí)重塑內(nèi)部牽制制度。

(6)憑證管理系統(tǒng)，主要對(duì)內(nèi)外重要憑證進(jìn)行有效管理，包括憑證印制注冊(cè)、請(qǐng)領(lǐng)發(fā)放以及憑證狀態(tài)的查詢。

(7)其它管理系統(tǒng)，主要是未包含在上述系統(tǒng)之內(nèi)需要追加的各種管理措施，如人員管理、權(quán)限管理、入網(wǎng)機(jī)構(gòu)管理等。

通過流程再造，增強(qiáng)系統(tǒng)的開放擴(kuò)充功能，強(qiáng)化銀行內(nèi)部牽制制度，加強(qiáng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范功能，促進(jìn)商業(yè)信用的發(fā)展，為商業(yè)信用時(shí)代的到來提供凈化經(jīng)濟(jì)環(huán)境保證。

2.2商業(yè)信用制度的完善——開展票據(jù)創(chuàng)新

商業(yè)信用制度的完善有賴商業(yè)票據(jù)自身信譽(yù)的提高，票據(jù)聯(lián)保制度也是提高商業(yè)票據(jù)信譽(yù)的一個(gè)重要方面。為了防范金融風(fēng)險(xiǎn)，銀行對(duì)企業(yè)簽發(fā)的大額商業(yè)票據(jù)，可實(shí)行企業(yè)聯(lián)保機(jī)制，既允許其它企業(yè)為票據(jù)簽發(fā)企業(yè)所簽發(fā)的票據(jù)出質(zhì)、出保，完善票據(jù)保證的立法規(guī)定，保證債權(quán)人的經(jīng)濟(jì)利益，并經(jīng)司法機(jī)構(gòu)公證。票據(jù)的保證情況載行企業(yè)資信查詢數(shù)據(jù)庫中，為了推進(jìn)商業(yè)票據(jù)的流通，還可允許企業(yè)簽發(fā)附息商業(yè)票據(jù)，以保證債權(quán)人的權(quán)益。在此基礎(chǔ)上，由商業(yè)銀行提供承兌、授信、貼現(xiàn)為主的多種方式資金融通，以促進(jìn)商業(yè)信用的健康發(fā)展。

篇10

用保險(xiǎn)賬戶為孩子儲(chǔ)備留學(xué)資金

在為孩子“飛躍重洋”做準(zhǔn)備的過程中，最大的難題就是巨額的資金從何而來?據(jù)介紹，如果留學(xué)資金儲(chǔ)備不足時(shí)，目前有兩種辦法可以解決，一種是留學(xué)貸款，一種是銀行存款理財(cái)升值。留學(xué)生憑借身份證、學(xué)校錄取通知書填寫貸款申請(qǐng)表，然后憑借《個(gè)人出國(guó)留學(xué)貸款通知書》就可以到使館進(jìn)行預(yù)簽證，成功后即可辦理正式貸款手續(xù)。

可以用保險(xiǎn)賬戶來為孩子儲(chǔ)備留學(xué)資金。因?yàn)楹芏喑鰢?guó)留學(xué)的孩子都是初次獨(dú)立生活，缺乏理財(cái)知識(shí)，消費(fèi)自制力有限，容易造成“經(jīng)濟(jì)危機(jī)”，而保險(xiǎn)賬戶正好能解決這個(gè)問題。保險(xiǎn)賬戶是鎖定的，只能定期撥出一部分，存取信息完全由父母掌握，對(duì)孩子起到管束和安定作用。據(jù)介紹，保險(xiǎn)賬戶能保證最低2％的年收益，按月結(jié)算，還能通過復(fù)利升值，相對(duì)來說比較安全。

另外，保險(xiǎn)賬戶還能靈活地多用途使用。如果專門為孩子設(shè)立的留學(xué)賬戶里的錢沒花完，那么，每年仍然可以獲得固定收益，就可以接著作為養(yǎng)老投資使用?！安话阉械南Ｍ€在孩子身上，自己解決養(yǎng)老問題，一來可以讓孩子放心去奮斗，二來自己也落得老來無憂，何樂而不為呢?”

大額外匯如何兌換

只要出國(guó)，就難免碰到兌換外匯問題。國(guó)家規(guī)定的年度額是每人等值2萬美元，對(duì)于出國(guó)留學(xué)來說，大部分情況下是不夠的?！叭绻浅^年度總額的購匯，留學(xué)申請(qǐng)人應(yīng)先使用本人身份證或護(hù)照購買學(xué)習(xí)所需生活費(fèi)，然后再使用學(xué)校提供的錄取通知書或收費(fèi)通知辦理學(xué)費(fèi)的購匯手續(xù)，這樣可以避免因?yàn)橄葥Q學(xué)費(fèi)后無法提供生活費(fèi)證明，難以準(zhǔn)備足夠的生活費(fèi)用的問題，”“如果某銀行推出某項(xiàng)外匯產(chǎn)品，也可將外匯轉(zhuǎn)存進(jìn)行買賣，畢竟外匯的收益比大部分國(guó)內(nèi)理財(cái)產(chǎn)品要高?！?/p>

至于換匯途徑，應(yīng)到正規(guī)銀行去辦理?！暗姐y行兌換外匯，能保證錢是真的，匯兌符合國(guó)家政策，還能直接替你匯到指定的銀行賬戶。如從黃牛黨手里換匯，風(fēng)險(xiǎn)大不說，至少要承擔(dān)相對(duì)高的費(fèi)用?！?/p>

據(jù)了解，中信銀行目前可以辦理包括美國(guó)、英國(guó)、澳大利亞、新西蘭、加拿大、法國(guó)、德國(guó)等十幾個(gè)國(guó)家的出國(guó)手續(xù)，服務(wù)項(xiàng)目包括簽發(fā)外幣銀行匯票、國(guó)際速匯金匯款、境外電匯、出國(guó)留學(xué)保函、出國(guó)留學(xué)助學(xué)貸款、簽證、個(gè)人因私購匯、代售、代兌旅行支票、簽發(fā)外幣攜帶證等。

出國(guó)人身保障怎樣做

孩子遠(yuǎn)渡重洋后，萬一在國(guó)外生病住院，遠(yuǎn)在千里之外的家長(zhǎng)將鞭長(zhǎng)莫及，這時(shí)怎么辦?針對(duì)這個(gè)父母最擔(dān)心的問題，留學(xué)專家甄先生舉出了一個(gè)真實(shí)的例子：“2005年4月25日，大連人劉小姐在泰國(guó)突發(fā)車禍，不省人事。當(dāng)時(shí)劉小姐的同伴向信誠(chéng)的全球救援機(jī)構(gòu)撥出了求救電話。由于劉小姐購買了保險(xiǎn)，信誠(chéng)立即派出一位醫(yī)療專家和一名護(hù)士攜帶藥品在12小時(shí)內(nèi)趕到泰國(guó)，為她交納住院押金后安排入院治療，然后其家屬又赴泰國(guó)探望照顧，來回的旅費(fèi)、酒店住宿等均由信誠(chéng)承擔(dān)?！?/p>

據(jù)甄先生介紹，由于信誠(chéng)是由英國(guó)保誠(chéng)集團(tuán)和中信集團(tuán)合資成立的，客戶在國(guó)外實(shí)際上享受的是英國(guó)保誠(chéng)在全球非常廣泛的緊急救援體系。如果孩子在國(guó)外出險(xiǎn)，只要撥打保險(xiǎn)公司“寰宇卡”上的免費(fèi)電話，就可以享受住院押金保證、出院后療養(yǎng)住宿、派遣醫(yī)生、遞送必需的藥物和醫(yī)療設(shè)備等全球緊急17項(xiàng)援助。

小貼士

問：我孩子申請(qǐng)出國(guó)被拒簽了，大使館給的理由是“個(gè)人資信不能達(dá)到要求”，請(qǐng)問該怎么解決?

答：很多國(guó)家的大使館，都非常認(rèn)可銀行開具的《儲(chǔ)蓄存款證明書》，對(duì)于存款時(shí)間較短、個(gè)人資信不能達(dá)到使館的要求的留學(xué)簽證申請(qǐng)人，銀行出國(guó)留學(xué)保函及個(gè)人留學(xué)貸款資信證明業(yè)務(wù)將是個(gè)不錯(cuò)的選擇。通過銀行的資信，提升申請(qǐng)人的資信水平，也就是替你告訴大使館，這錢已經(jīng)審核過了，不用擔(dān)心。

問：我孩子即將出國(guó)留學(xué)，請(qǐng)問萬能險(xiǎn)和其他險(xiǎn)種如何搭配合適呢?