導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯(cuò)過為您精心挑選的10篇公司銀行貸款申請書，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

經(jīng)**縣縣政府對**產(chǎn)業(yè)的多年大力扶持，和國家產(chǎn)業(yè)政策支持，并有少數(shù)民族特需用品企業(yè)的優(yōu)惠政策，使得作為**縣的支柱產(chǎn)業(yè)之一的**企業(yè)，給**帶來巨大發(fā)展。

因此，要繼續(xù)抓住機(jī)遇，擴(kuò)大商機(jī)，就需要擴(kuò)大再生產(chǎn)。這需要強(qiáng)有力的資金保證作后盾，就需要金融部門的大力支持，為此本公司需貸款***萬元，作為補(bǔ)充流動(dòng)資金，望貴行給予批準(zhǔn)。

由于公司經(jīng)營狀況良好，管理能力較強(qiáng)，營運(yùn)能力和盈利能力較強(qiáng)，信譽(yù)度高，發(fā)展前景可觀，為了擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模，做大做強(qiáng)企業(yè)，但企業(yè)流動(dòng)資金不足，現(xiàn)向貴行申請貸款作為流動(dòng)資金短期貸款，由于公司經(jīng)營項(xiàng)目好，效益可佳，具有充足的銷售收入和現(xiàn)金流入，公司承諾，一定用公司的銷售收入和現(xiàn)金流入按期償還貴行貸款和利息，以此保證貴行貸款的安全性。

一、企業(yè)基本情況

本公司成立于**年。在工業(yè)園占地*畝，建筑面積**平方米，機(jī)器**臺(tái)(套)，**生產(chǎn)線*條。公司被國家民委確定為少數(shù)民族用品定點(diǎn)生產(chǎn)企業(yè)、發(fā)展成為**縣**產(chǎn)業(yè)的優(yōu)勢骨干企業(yè)和“2321”勞務(wù)實(shí)訓(xùn)基地。本公司經(jīng)營穩(wěn)健，具有先進(jìn)的經(jīng)營理念和較高的管理水平。

二、企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債狀況

目前本公司總資產(chǎn)為*元，其中固定資產(chǎn)*元 ，存貨*元，應(yīng)收賬款*元，其它資產(chǎn)*元。

本公司在建行貸款*萬元，城南信用社貸款*萬元，應(yīng)付賬款*元。資產(chǎn)負(fù)債*%。

三、公司的經(jīng)營情況

本公司在發(fā)展過程中，積極調(diào)整經(jīng)營策略，注重銷售市場的開發(fā)與維護(hù)。XX年已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了100%的訂單化經(jīng)營，完全擺脫了盲目收購的被動(dòng)經(jīng)營局面。與**公司和深圳**有限公司建立了長期的購銷合作關(guān)系。生產(chǎn)中嚴(yán)把質(zhì)量關(guān)，以優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品贏得了眾多客戶。實(shí)行了無毛絨的加工經(jīng)營策略，目前取得了很好的市場效益和經(jīng)濟(jì)效益。

四、公司發(fā)展情況

本公司XX年創(chuàng)收總營業(yè)收入達(dá)*萬元，向國庫上繳稅金*萬元;XX年創(chuàng)收總營業(yè)收入達(dá)到**萬元，向國庫上繳稅金**萬元。

我公司按照《公司法》建立現(xiàn)代制度，目前現(xiàn)代化企業(yè)構(gòu)架已經(jīng)形成。注重誠信建設(shè)、技術(shù)進(jìn)步、制度創(chuàng)新。多年來管理完善，在市場價(jià)格忽高忽低的情況下，始終在穩(wěn)步前進(jìn)，在經(jīng)營過程中嚴(yán)把收售關(guān)，密切關(guān)注市場行情，靈活經(jīng)營，再加上風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)很強(qiáng)，誠心度高，多年來生意蒸蒸日上，越做越大。本公司的生產(chǎn)經(jīng)營已進(jìn)入一個(gè)良好的循環(huán)狀態(tài)，資金運(yùn)營正常，管理過程有序，發(fā)展穩(wěn)步持續(xù)，現(xiàn)已具備了良好的獲利能力。

五、貸款用途及還款來源

本公司貸款用于補(bǔ)充流動(dòng)資金，收購原料。還款來源為銷售回籠資金。

我們相信，在貴行的支持下，我公司將會(huì)繼續(xù)作大做強(qiáng)，成為***行業(yè)領(lǐng)頭軍。

特此申請

篇2

按照規(guī)定，具有我市居民戶口，在法定勞動(dòng)年齡以內(nèi)，身體健康，誠實(shí)信用，具備一定勞動(dòng)技能，自謀職業(yè)，或自主創(chuàng)業(yè)，或從事個(gè)體經(jīng)營，已領(lǐng)取“再就業(yè)優(yōu)惠證”的下崗失業(yè)人員均可以申請小額擔(dān)保貸款。

下崗失業(yè)人員憑“再就業(yè)優(yōu)惠證”、房屋租賃協(xié)議（或營業(yè)執(zhí)照）到各區(qū)勞動(dòng)保障公開辦事大廳領(lǐng)取小額擔(dān)保貸款申請書、創(chuàng)業(yè)計(jì)劃書、反擔(dān)保人單位證明。接到貸款申請后，社區(qū)、街道勞動(dòng)保障機(jī)構(gòu)將在3個(gè)工作日內(nèi)審核完畢；各區(qū)勞動(dòng)保障部門審核同意后，每月5日、20日匯總上報(bào)市勞動(dòng)保障部門；市勞動(dòng)保障部門將在15個(gè)工作日內(nèi)審核完畢。

各區(qū)勞動(dòng)保障公開辦事大廳負(fù)責(zé)向申請人解釋宣傳有關(guān)文件、政策，幫助申請人辦理有關(guān)手續(xù)。

篇3

二.實(shí)習(xí)具體內(nèi)容

實(shí)習(xí)單位簡介

中國工商銀行，成立于1984年，在國內(nèi)30000多個(gè)分支機(jī)構(gòu)，與境外50多個(gè)國家和地區(qū)的410家銀行總行建立了關(guān)系，它是中國五大銀行之一，是世界五百強(qiáng)企業(yè)之一。作為中國資產(chǎn)規(guī)模最大的商業(yè)銀行，經(jīng)過27年的改革發(fā)展，中國工商銀行已經(jīng)步入質(zhì)量效益和規(guī)模協(xié)調(diào)發(fā)展的軌道。2003年末資產(chǎn)總額約52791億元人民幣，占中國境內(nèi)銀行金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總和的近五分之一。截至2010年末，工商銀行總資產(chǎn)134586.億元左右，居全球上市銀行之首。

我所實(shí)習(xí)的中國工商銀行臨淄支行分為三個(gè)部門，分別是營業(yè)部，公司業(yè)務(wù)部和風(fēng)險(xiǎn)部。三部門間相互聯(lián)系相互配合，協(xié)調(diào)一致，才能使銀行正常運(yùn)作。下面介紹一下我實(shí)習(xí)的崗位：

1.柜面業(yè)務(wù)崗實(shí)習(xí)

柜面崗是銀行最基礎(chǔ)的工作崗位，也是我們平時(shí)去銀行辦理一般業(yè)務(wù)所接觸到的崗位。同時(shí)柜面崗分為現(xiàn)金業(yè)務(wù)區(qū)和非現(xiàn)金業(yè)務(wù)區(qū) ，業(yè)務(wù)對象分類分為對公業(yè)務(wù)和對私業(yè)務(wù)。我在剛開始實(shí)習(xí)的時(shí)候主要在非現(xiàn)金業(yè)務(wù)柜(對公業(yè)務(wù)區(qū))學(xué)習(xí)，通過細(xì)致觀察和師傅的耐心教導(dǎo)，我從中學(xué)到了不少知識(shí)。比如：

供應(yīng)賬戶開戶需要的證件有：營業(yè)執(zhí)照，企業(yè)代碼證，稅務(wù)登記證，法人和降半人身份證，授權(quán)書，開戶許可證，說明書等，非本地單位開戶需出示當(dāng)?shù)厝算y行開出的為開立基本戶的證明。開立銀行賬戶經(jīng)人像憑批準(zhǔn)后次日起的三個(gè)工作日后才能辦理支付業(yè)務(wù)。企業(yè)與銀行辦理業(yè)務(wù)受限就是需要在銀行開立結(jié)算賬戶。銀行結(jié)算賬戶是指銀行為存款人開立的用于辦理現(xiàn)金存取轉(zhuǎn)賬結(jié)算等資金收付活動(dòng)的活期存款賬戶。單位銀行結(jié)算賬戶暗用途分為基本存款賬戶，一般存款戶，專用存款戶和臨時(shí)存款戶四種?；敬婵钯~戶是存款人的主辦賬戶，存款人日常經(jīng)營活動(dòng)的資金收付及其工資，獎(jiǎng)金和現(xiàn)金支取應(yīng)該是通過該賬戶辦理。一般存款賬戶用于辦理存款人借款轉(zhuǎn)存，借款歸還和其他結(jié)算資金支付。該莊戶可以辦理現(xiàn)金繳存，但不能辦理現(xiàn)金支取。而專用存款賬戶則是用于辦理各項(xiàng)專用資金的收付，臨時(shí)存款賬戶是辦理臨時(shí)機(jī)構(gòu)及存款人臨時(shí)經(jīng)營活動(dòng)發(fā)生的資金收付。

2.大堂經(jīng)理崗位實(shí)習(xí)

在一半的實(shí)習(xí)時(shí)間里，除了跟綜合柜員和客戶經(jīng)理學(xué)習(xí)銀行業(yè)務(wù)外另外就是向大堂經(jīng)理學(xué)習(xí)營銷技巧，維持大堂秩序以及解答客戶的咨詢。我在此實(shí)習(xí)期間學(xué)會(huì)了單據(jù)管理，例如：如果客戶要辦卡開戶或辦存折，我們要為其提供《個(gè)人客戶業(yè)務(wù)申請書》并輔助客戶正確填寫。如果不是本人親自辦理，還需要為其提供《人開立個(gè)人結(jié)算賬戶核實(shí)單》。如果客戶要存辦理對公轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，我們要為其提供《進(jìn)賬單》并讓客戶將轉(zhuǎn)賬支票正反面的付款人，收款人，背書人和被背書人填好，檢查公司章有無模糊現(xiàn)象等，檢查完畢后將客戶引至非現(xiàn)金業(yè)務(wù)區(qū)對應(yīng)窗口辦理業(yè)務(wù)。在大堂工作要特別注重禮儀，禮儀是人們在社交活動(dòng)中形成的規(guī)范準(zhǔn)則，時(shí)刻在與客戶打交道的大堂經(jīng)理代表著企業(yè)的形象和名譽(yù)，所以一切要小心謹(jǐn)慎。要想做好大堂經(jīng)理工作必須要做到干練，穩(wěn)重，自信，親和。營業(yè)中的禮儀主要有：解答客戶問題，營業(yè)中分流客戶，維持秩序，社當(dāng)理財(cái)產(chǎn)品營銷。其中解答客戶問題就要求大堂經(jīng)理必須了解銀行的每一業(yè)務(wù)的操作流程，所以想要做好一個(gè)大堂經(jīng)理，必須要擁有豐富的知識(shí)面。

3.公司業(yè)務(wù)部實(shí)習(xí)

在剩下的時(shí)間里就是在公司業(yè)務(wù)部實(shí)習(xí)，公司業(yè)務(wù)部也就是銀行的信貸部門，主要負(fù)責(zé)給中，大型企業(yè)貸款。而企業(yè)向銀行貸款必須滿足一定的貸款條件，例如企業(yè)的經(jīng)濟(jì)狀況良好，需有能力償還貸款。貸款要提供的材料有很多，例如借款申請書，產(chǎn)品供銷合同，企業(yè)基本信息報(bào)告，企業(yè)近三年的從財(cái)務(wù)報(bào)表，特別關(guān)注，貸款卡信息，公司股東會(huì)決議等等。此外，企業(yè)與銀行還需簽訂核保書，最高額保證合同等。具體貸款流程如下：

1> 受理?？蛻舻纳暾堃话阌砷_戶行受理和初審，并由該行對受理的貸款提出初步意見。

2> 初審。固定資產(chǎn)貸款初審階段審查內(nèi)容主要是下級(jí)行申請報(bào)告，項(xiàng)目批準(zhǔn)文件，業(yè)主借款申請書，借款人近期報(bào)表狀況，項(xiàng)目貸款條件。

3> 評(píng)估。貸款項(xiàng)目的青古一半由中國工商銀行信貸評(píng)估部門組織進(jìn)行。評(píng)估應(yīng)具備的資料，借款人營業(yè)執(zhí)照，公司章程，貸款證，貸款申請書。公司近三年的審計(jì)報(bào)告和資產(chǎn)負(fù)債表，損益表和縣級(jí)流量表等。有權(quán)部門對項(xiàng)目立項(xiàng)的批復(fù)，項(xiàng)目可研報(bào)告，環(huán)保部門的批復(fù)文件等。市場供求，產(chǎn)品價(jià)格，行業(yè)狀況分析資料。項(xiàng)目建設(shè)資金來源證明文件等。

4> 審查審批

5> 發(fā)放貸款

三.實(shí)習(xí)心得體會(huì)

篇4

擔(dān)保人：____________

被擔(dān)保人：______________

一、擔(dān)保人愿意為被擔(dān)保人作經(jīng)濟(jì)擔(dān)保。

二、被擔(dān)保人在___________公司聘用期間，若出現(xiàn)貪污、盜竊、挪用公款或貨款(物)不還，勞動(dòng)合同違約等行為給公司造成經(jīng)濟(jì)損失，本人無力償還的部分由擔(dān)保人承擔(dān)并負(fù)責(zé)償還。

三、擔(dān)保人概況：

姓名：_________

身份證號(hào)碼：______________________

工作單位：__________________________

家庭地址：______________________________

聯(lián)系電話：_______________

四、擔(dān)保人與被擔(dān)保人關(guān)系：

五、擔(dān)保人簽字蓋章：

六、請擔(dān)保人工作單位證明其擔(dān)保資格的真實(shí)性：

擔(dān)保人工作單位負(fù)責(zé)人簽字蓋章：______________

擔(dān)保人工作單位蓋章：______________

填寫時(shí)間：________年______月_____日

備注：

1、請附擔(dān)保人和被擔(dān)保人身份證復(fù)印件。

2、擔(dān)保順序?yàn)椋号渑?、父母、兄弟姐妹及其他人員，員工的經(jīng)濟(jì)擔(dān)保人應(yīng)依此順序選擇，擔(dān)保人應(yīng)有固定收入。

3、擔(dān)保人工作單位只為擔(dān)保人的擔(dān)保資格的真實(shí)性作證明，不負(fù)任何經(jīng)濟(jì)責(zé)任或連帶責(zé)任。

4、擔(dān)保人工作單位對擔(dān)保資格的真實(shí)性證明時(shí)應(yīng)加蓋單位法人章或人事部門章。

財(cái)務(wù)人員入職擔(dān)保書

_________有限公司：

本人確認(rèn)被介紹人所提供的個(gè)人簡歷材料屬實(shí)，如有弄虛作假，由本人負(fù)責(zé)。據(jù)本人了解，被介紹人身體健康、工作踏實(shí)、品行端正，未有犯罪記錄，愿意遵守貴公司的規(guī)章制度，本人愿意作其擔(dān)保人，并愿承擔(dān)公司關(guān)于擔(dān)保人的職責(zé)和義務(wù)。

本人________男(女)身份證號(hào)為________愿意為貴公司員工________男(女)身份證號(hào)為____________(以下簡稱被擔(dān)保人)，按下列條件向貴公司提供擔(dān)保：

一、擔(dān)保范圍

(一)保證被擔(dān)保人嚴(yán)格遵紀(jì)守法，嚴(yán)格遵守貴公司規(guī)章制度;

(二)保證被擔(dān)保人在貴公司履行職務(wù)或工作期間，不以盜竊、商業(yè)侵占、挪用公司資金、收受賄賂等任何手段侵犯貴公司或貴公司客戶利益，不做有損于貴公司形象和聲譽(yù)的事;

(三)保證被擔(dān)保人不出資經(jīng)營或不從事與貴公司相同或相似的營業(yè)，不做任何兼職工作;

(四)保證被擔(dān)保人嚴(yán)格保守貴公司營銷網(wǎng)絡(luò)、工藝、技術(shù)等商業(yè)秘密;

(五)保證被擔(dān)保人對因其工作失職、瀆職、失職以及損毀公司財(cái)物而給貴公司造成的損失及時(shí)賠償;

(六)保證被擔(dān)保人在因離職以前向貴公司移交有關(guān)的業(yè)務(wù)、帳務(wù)和相關(guān)資料，并辦理貴公司規(guī)定的一切相關(guān)手續(xù);

(七)保證被擔(dān)保人在因任何原因離職以前，清理完結(jié)其經(jīng)辦的相關(guān)客戶全部拖欠貨款或其他形式的債務(wù)，如未能及時(shí)足額清結(jié)，應(yīng)與工作交接人列明交結(jié)明細(xì)，交接清楚。

二、若被擔(dān)保人因不遵守、不履行上述約定給貴公司造成損失而未能及時(shí)進(jìn)行賠償時(shí)，本人在此不可推卸地同意對被擔(dān)保人所承擔(dān)的賠償責(zé)任向貴公司提供連帶責(zé)任賠償保證。

三、擔(dān)保期限：

本擔(dān)保書項(xiàng)下的保證期間，自擔(dān)保人簽字確認(rèn)生效日起三年止，采用三年一簽制。

四、不可撤銷

(一)本擔(dān)保書項(xiàng)下的連帶責(zé)任保證不因貴公司與被擔(dān)保人所訂立的勞動(dòng)合同內(nèi)容發(fā)生任何變更、修改或補(bǔ)充而撤銷或變更;

(二)本擔(dān)保書項(xiàng)下的連帶責(zé)任保證不因貴公司與被擔(dān)保人的勞動(dòng)關(guān)系解除、終止而撤銷或變更;

(三)本擔(dān)保書項(xiàng)下的連帶責(zé)任保證不因被擔(dān)保人向貴公司提供其他任何形式的擔(dān)保而撤銷或變更。

五、附件：擔(dān)保身份證復(fù)印件及戶籍證明復(fù)印件。

六、擔(dān)保人概況(本項(xiàng)由擔(dān)保人自行填寫或被擔(dān)保人協(xié)助填寫后請擔(dān)保人簽字確認(rèn)，若填寫錯(cuò)誤或故意隱瞞實(shí)情，仍需負(fù)人事保證責(zé)任);

我保證上述內(nèi)容正確無誤，并歡迎就上述內(nèi)容進(jìn)行調(diào)查、核實(shí)。我聲明：和貴公司達(dá)成的協(xié)議完全是自愿的。

擔(dān)保人信息登記：

姓名：________ 姓別：____ 出生年月：____________

身份證號(hào)碼：________ 份證地址：____________ 工作單位：____________

現(xiàn)住址：____________ 同被擔(dān)保人關(guān)系：____________ 聯(lián)系電話：____________

工作單位地址：__________________

擔(dān)保人簽名：____________ 被擔(dān)保人簽名：____________

____年____月____日 ____年____月____日

財(cái)務(wù)人員入職擔(dān)保書怎么寫

________有限公司：

茲有_______(身份證號(hào)碼：______________)應(yīng)聘到貴公司任職______________崗位，勞動(dòng)合同期限為_______年。我愿為_______作經(jīng)濟(jì)擔(dān)保，擔(dān)保其在公司聘用期間，若出現(xiàn)貪污、盜竊、挪用公款或貨款(物)不還以及勞動(dòng)合同違約等行為時(shí)，除依法可追究其刑事法律責(zé)任外，并由我作為擔(dān)保人對其行為給公司造成的一切經(jīng)濟(jì)損失承擔(dān)無限連帶償還責(zé)任。

擔(dān)保人基本信息：

姓名：_________ 身份證號(hào)碼：_____________ 聯(lián)系電話：_______________

工作單位：_________________ 家庭地址：________________

擔(dān)保人與關(guān)系：_____________________

擔(dān)保期限為永久擔(dān)保。

本擔(dān)保書經(jīng)擔(dān)保人簽字捺印后生效，本擔(dān)保書系不可撤銷擔(dān)保書，除非經(jīng)_________有限公司書面同意撤銷。

擔(dān)保人簽字捺?。篲_________________

擔(dān)保書簽訂時(shí)間：____年____月____日

財(cái)務(wù)人員入職擔(dān)保書范文 相關(guān)內(nèi)容:個(gè)人擔(dān)保貸款申請書范文3篇 上世紀(jì)80年代，為了降低我國銀行業(yè)的高不良貸款率，國有銀行率先開始了擔(dān)保貸款的探索之路，時(shí)至今日擔(dān)保貸款在我國的開展已有30多年的歷史，且已成為我國商業(yè)銀行主要的貸款業(yè)務(wù)。本文是個(gè)人擔(dān)保貸款的申請書范文，僅供參考。

個(gè)人不可撤消擔(dān)保書 致：XX公司鑒于貴公司將?用 ，簽訂(試用期)一年期勞動(dòng)(務(wù))合同，經(jīng) 請求，本保證人同意出具本擔(dān)保書，自愿為 在貴公司經(jīng)營活動(dòng)或工作期間發(fā)生的債務(wù)(含Υ法和過失給貴公司造成的經(jīng)濟(jì)損失)承擔(dān)連帶保障責(zé)任，具體保證事項(xiàng)如...

銀行貸款信用擔(dān)保書范本 對于大宗的借款，要有一個(gè)擔(dān)保人，確保會(huì)還款，要不然，借錢了跑了，不還了怎么辦。下面是小編給大家?guī)淼慕杩顡?dān)保合同范本，歡迎大家閱讀參考，我們一起來看看吧!銀行貸款信用擔(dān)保書(一)致___________分行：根據(jù)你行與______(下稱借款人...

工作單位經(jīng)濟(jì)擔(dān)保書 本文是小編為大家?guī)淼膿?dān)保書范文，歡迎大家閱讀借鑒。經(jīng) 濟(jì) 擔(dān) 保 書擔(dān)保人：被擔(dān)保人：一、擔(dān)保人_____________愿意為____________ 作經(jīng)濟(jì)擔(dān)保。

五篇個(gè)人擔(dān)保書優(yōu)秀范文 擔(dān)保書是指擔(dān)保人為了替被擔(dān)保人進(jìn)行擔(dān)保而寫下的協(xié)議書，擔(dān)保書也是具有法律效力的，有些擔(dān)保書還約定了擔(dān)保人的擔(dān)保責(zé)任，那么個(gè)人擔(dān)保書應(yīng)該怎么寫呢?下面是小編給大家?guī)淼膫€(gè)人擔(dān)保書范文，歡迎大家閱讀參考，我們一起來看看吧!五篇...

篇5

（一）國家有關(guān)部、委及各非在滬的國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)向境外籌借，轉(zhuǎn)貸給本市有關(guān)部門、金融機(jī)構(gòu)使用，并由本市負(fù)責(zé)償還的外匯債務(wù)。

（二）本市有關(guān)部門、金融機(jī)構(gòu)及企事業(yè)單位作為借款人向境外籌借，并由其本身承擔(dān)償還義務(wù)的外匯債務(wù)。

（三）其他以非借款方式產(chǎn)生的，由本市有關(guān)部門、金融機(jī)構(gòu)及企事業(yè)單位承擔(dān)償還義務(wù)的外匯債務(wù)。

第三條根據(jù)國家現(xiàn)行規(guī)定，對外債按照統(tǒng)一政策、統(tǒng)一計(jì)劃和歸口管理、分工負(fù)責(zé)、加強(qiáng)協(xié)調(diào)的原則進(jìn)行管理。

第四條市計(jì)劃委員會(huì)負(fù)責(zé)對全市外債借、用、還的綜合管理，協(xié)調(diào)和指導(dǎo)各外債歸口管理部門的工作。

第五條市財(cái)政局負(fù)責(zé)對本市借用外債的財(cái)政管理和監(jiān)督，建立和完善相應(yīng)的財(cái)務(wù)制度。

第六條本市外債歸口管理部門及其職責(zé)分工如下：

（一）市對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易委員會(huì)負(fù)責(zé)管理外國政府貸款。

（二）市財(cái)政局負(fù)責(zé)管理世界銀行貸款。

（三）人民銀行*市分行負(fù)責(zé)管理國際貨幣基金組織、亞洲開發(fā)銀行、非洲開發(fā)銀行貸款。

（四）國家外匯管理局*分局負(fù)責(zé)審批和管理借用國際商業(yè)貸款和在境外發(fā)行債券。

（五）市農(nóng)業(yè)委員會(huì)負(fù)責(zé)管理國際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金組織貸款。

（六）中國銀行*分行負(fù)責(zé)辦理日本輸出入銀行能源貸款。

第七條國際金融組織及外國政府的轉(zhuǎn)貸款業(yè)務(wù)，由指定的經(jīng)營外匯業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)統(tǒng)一辦理；借用國際商業(yè)貸款及在境外發(fā)行債券，由經(jīng)批準(zhǔn)可以辦理對外借款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)辦理。

第八條本市有關(guān)部門、金融機(jī)構(gòu)及企事業(yè)單位借用外債，必須納入本市利用外資計(jì)劃。

本市借用外債規(guī)模、籌措方式及資金投向由市計(jì)劃委員會(huì)會(huì)同各外債歸口管理部門根據(jù)國家計(jì)劃委員會(huì)的統(tǒng)一要求編制，納入本市利用外資計(jì)劃，報(bào)市政府審定批準(zhǔn)。

禁止任何部門或單位在計(jì)劃外借用外債。擅自對外簽約借款的，其合同無效。

第九條外債資金的使用必須符合本市國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃，并按照不同外債的特點(diǎn)、結(jié)合建設(shè)項(xiàng)目的特點(diǎn)進(jìn)行安排：

（一）國際金融組織和外國政府的貸款主要用于農(nóng)業(yè)、能源、交通、市政基礎(chǔ)設(shè)施、原材料行業(yè)以及符合國家產(chǎn)業(yè)政策和*經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略的工業(yè)重點(diǎn)發(fā)展行業(yè)的建設(shè)和技術(shù)改造。

（二）中長期國際商業(yè)貸款（包括境外發(fā)行債券）主要用于符合國家產(chǎn)業(yè)政策、經(jīng)濟(jì)效益好、有自身償債能力的建設(shè)和技術(shù)改造項(xiàng)目。

（三）短期國際商業(yè)貸款主要用于流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)，不得用作固定資產(chǎn)投資。

第十條禁止使用外債資金直接進(jìn)口生活消費(fèi)品和國家限制進(jìn)口的商品。禁止使用外債資金進(jìn)口物資在國內(nèi)市場上倒換人民幣。非經(jīng)外匯管理部門批準(zhǔn)，外債資金不得進(jìn)入外匯調(diào)劑市場調(diào)劑成人民幣。

第十一條本市有關(guān)部門和單位自借外債，由借款部門和單位負(fù)責(zé)償還。本市統(tǒng)借的外債，除經(jīng)市計(jì)劃委員會(huì)和市財(cái)政局審查確認(rèn)并經(jīng)市政府批準(zhǔn)由本市負(fù)責(zé)償還的以外，均由用款單位償還。外債的償還責(zé)任在批復(fù)項(xiàng)目建議書時(shí)即應(yīng)確定。

用款單位的償債責(zé)任，不因機(jī)構(gòu)或人事的變更而消除。用款單位不按期還本付息的，由相關(guān)的外債歸口管理部門報(bào)經(jīng)國家外匯管理局*分局批準(zhǔn)后，通過銀行從用款單位的外匯和人民幣帳戶中直接扣付；用款單位不能按期還本付息，有擔(dān)保單位的，擔(dān)保單位必須承擔(dān)償債責(zé)任。

第十二條借用外債必須辦理審批手續(xù)。

（一）外債資金用于固定資產(chǎn)投資的審批程序：

1、用款單位提出項(xiàng)目建議書，經(jīng)其主管部門初審后報(bào)市計(jì)劃委員會(huì)或市政府授權(quán)的部門，由其會(huì)同有關(guān)管理部門審批。其中限額以上的項(xiàng)目，由市計(jì)劃委員會(huì)會(huì)同有關(guān)管理部門審查后轉(zhuǎn)報(bào)國家計(jì)劃委員會(huì)審批。

2、項(xiàng)目建議書批準(zhǔn)后，用款單位可持批準(zhǔn)文件通過本市有關(guān)外債歸口管理部門或金融機(jī)構(gòu)向國家有關(guān)部門或金融機(jī)構(gòu)提出貸款申請書。同時(shí)可正式對外進(jìn)行技術(shù)交流、意向性洽談和可行性研究工作及委托有對外經(jīng)營權(quán)的外貿(mào)公司對外進(jìn)行商務(wù)接觸，但不得簽訂任何有約束力的協(xié)議和其他文件。

3、用款單位提出可行性研究報(bào)告。限額以下項(xiàng)目的可行性研究報(bào)告，用款單位在上報(bào)之前，應(yīng)將需要進(jìn)口的物資清單和項(xiàng)目建議書的批準(zhǔn)文件報(bào)市機(jī)電設(shè)備進(jìn)口審查辦公室（國家規(guī)定由國務(wù)院主管部門審批的限額以下項(xiàng)目，應(yīng)報(bào)國務(wù)院機(jī)電設(shè)備進(jìn)口審查辦公室）取得審核意見，作為可行性研究報(bào)告的組成部分，一并報(bào)市計(jì)劃委員會(huì)和有關(guān)外債歸口管理部門。經(jīng)審查批準(zhǔn)后，列入利用外資年度計(jì)劃，作為對外正式簽約和進(jìn)口物資的依據(jù)。限額以上項(xiàng)目的可行性研究報(bào)告，由市計(jì)劃委員會(huì)會(huì)同有關(guān)管理部門審查后轉(zhuǎn)報(bào)國家計(jì)劃委員會(huì)審批。

4、簽訂采購合同和借款合同。采購合同由受委托的有對外業(yè)務(wù)經(jīng)營權(quán)的外貿(mào)公司根據(jù)批準(zhǔn)的可行性研究報(bào)告，組織簽訂；借款合同由用款單位與對外借款的金融機(jī)構(gòu)或轉(zhuǎn)貸機(jī)構(gòu)簽訂。

5、辦理外匯（轉(zhuǎn)）貸款登記。用款單位必須在正式簽訂項(xiàng)目貸款合同后十日之內(nèi)，持合同副本向國家外匯管理局*分局辦理登記手續(xù)，領(lǐng)取《外匯（轉(zhuǎn)）貸款登記證》。貸款到期還本付息時(shí)，用款單位應(yīng)持《外匯（轉(zhuǎn)）貸款登記證》和還本付息通知單，提前到國家外匯管理局*分局辦理還本付息核準(zhǔn)手續(xù)。

6、提交項(xiàng)目后評(píng)價(jià)報(bào)告。項(xiàng)目建成后，用款單位必須在六個(gè)月內(nèi)向市計(jì)劃委員會(huì)和相應(yīng)的外債歸口管理部門提交后評(píng)價(jià)報(bào)告。其中限額以上項(xiàng)目的后評(píng)價(jià)報(bào)告，用款單位應(yīng)委托有資格的投資咨詢機(jī)構(gòu)先行評(píng)價(jià)，再提交審核。

（二）外債資金用于流動(dòng)資金的審批程序：

1、由用款單位向?qū)ν饨杩畹慕鹑跈C(jī)構(gòu)或轉(zhuǎn)貸機(jī)構(gòu)提出借款申請書、借款所需的證明和資料。

2、借貸雙方簽訂借款合同。

3、辦理外匯（轉(zhuǎn)）貸款登記手續(xù)。

第十三條用款單位必須按規(guī)定使用外債資金，保證項(xiàng)目或資金使用取得預(yù)期效益，并按合同規(guī)定還本付息。有關(guān)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)努力降低對外籌資成本，對借款單位的償債能力嚴(yán)格進(jìn)行評(píng)估，加強(qiáng)資金管理，督促用款單位按合同規(guī)定還本付息。

第十四條對有下列行為之一的單位及所涉人員，有關(guān)外債管理部門或其主管部門應(yīng)按照國家的有關(guān)規(guī)定予以相應(yīng)處罰或處分：

（一）突破利用外資計(jì)劃，擅自或違反規(guī)定程序?qū)ν夂灱s借款的。

（二）違反規(guī)定使用或運(yùn)用外債資金的。

（三）擅自改變外債資金用途或?qū)①Y金挪作他用的。

（四）故意遲報(bào)或虛假編報(bào)有關(guān)報(bào)告書或報(bào)表的。

（五）因管理混亂，導(dǎo)致項(xiàng)目貸款未能達(dá)到預(yù)期效益的。

篇6

像吳函這樣初次申請貸款的人，缺少相關(guān)信息和專業(yè)指導(dǎo)是最大障礙，想同時(shí)實(shí)現(xiàn)比價(jià)選優(yōu)過程就更加繁復(fù)。葉大清及其創(chuàng)立的融360就是把上游的銀行等金融機(jī)構(gòu)的貸款產(chǎn)品匯集起來，以簡單的方式提供給下游有貸款需求的用戶。

“可以理解為金融領(lǐng)域的搜索引擎，我們的定位是做融資貸款產(chǎn)品的垂直搜索平臺(tái)，利用互聯(lián)網(wǎng)的效率來提高貸款過程中信息獲取和申請決策的質(zhì)量?！甭?lián)合創(chuàng)始人葉大清對《第一財(cái)經(jīng)周刊》說。

融360目前已經(jīng)與近2000家銀行、擔(dān)保公司、典當(dāng)行等金融機(jī)構(gòu)合作，聚合4000多款貸款產(chǎn)品。目前每月流量過千萬，在線貸款申請額已累計(jì)超過千億元。葉大清稱，融360對中小微企業(yè)和消費(fèi)者用戶免費(fèi)，主要向上游合作的金融機(jī)構(gòu)收費(fèi)，公司今年已實(shí)現(xiàn)幾千萬元的收入。

在聯(lián)合創(chuàng)立融360之前，葉大清是PayPal中國區(qū)市場總經(jīng)理、還曾任運(yùn)通多渠道和數(shù)字營銷總監(jiān)等。更早期，他在美國在線擔(dān)任高級(jí)市場經(jīng)理時(shí)接觸了搜索業(yè)務(wù)。而另外兩位創(chuàng)始人劉曹峰來自百度、陸佳彥之前是寧波銀行高管。

三個(gè)人不同背景的人早在5年前就聚在一起聊到過中國的金融垂直搜索行業(yè)會(huì)有很大的市場。他們當(dāng)時(shí)對中國金融市場利率會(huì)市場化已有預(yù)期，而利率市場化背景下市場機(jī)構(gòu)競爭會(huì)加劇，意味著金融機(jī)構(gòu)數(shù)量、金融產(chǎn)品數(shù)量的增加和差異化，那么在線搜索比價(jià)就有很大的空間和需求。“是個(gè)很不錯(cuò)的創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)，但當(dāng)時(shí)做顯然還有點(diǎn)早?！比~大清說。

事實(shí)上，在2011年10月三人正式注冊公司，帶領(lǐng)創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)入駐“五道口創(chuàng)業(yè)基地”華清嘉園小區(qū)時(shí)，也拿不準(zhǔn)時(shí)機(jī)是否還有點(diǎn)早。但后來證明，再晚就落后了。

之所以選擇金融產(chǎn)品中的貸款產(chǎn)品切入，葉大清的邏輯是，融資貸款是一個(gè)剛性需求，而理財(cái)產(chǎn)品更多是一個(gè)產(chǎn)品門檻低、標(biāo)準(zhǔn)化程度高的銷售性產(chǎn)品?！百J款過程中銀行是資金擁有者，始終是強(qiáng)勢方，而用戶缺錢就有充分動(dòng)力來主動(dòng)搜索比價(jià)?！比?60還有一個(gè)策略是想先把一個(gè)門檻高的產(chǎn)品平臺(tái)做起來，把握先發(fā)優(yōu)勢。

但作為一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)公司，如何去完成門檻高的貸款產(chǎn)品的搜索架構(gòu)顯然沒有那么簡單，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”不是簡單匯聚在一起就可以做垂直搜索。

從入駐到2012年3月產(chǎn)品正式上線，十幾個(gè)人的研發(fā)和技術(shù)團(tuán)隊(duì)閉關(guān)研發(fā)了6個(gè)月?！白畛醯霓k法就是將線下貸款申請書的文本和貸款條件搬到線上來?！比绱耍贸龅漠a(chǎn)品形式是用戶界面有一個(gè)3頁、超過20個(gè)選項(xiàng)的表單填寫。負(fù)責(zé)產(chǎn)品和技術(shù)的劉曹峰發(fā)現(xiàn)，用戶體驗(yàn)極差，“應(yīng)該讓它越來越簡明”。

如何在互聯(lián)網(wǎng)上展現(xiàn)搜索產(chǎn)品以及怎么去方便用戶理解，是那段時(shí)間融360團(tuán)隊(duì)琢磨最多的事情。葉大清的預(yù)想中，融360不止是要有搜索功能，還能進(jìn)行個(gè)性化的推薦和比價(jià)，聽起來有點(diǎn)像貸款產(chǎn)品版本的“去哪兒”，但銀行的貸款產(chǎn)品遠(yuǎn)不如一張機(jī)票那么標(biāo)準(zhǔn)化。

首先是同一銀行的貸款產(chǎn)品針對不同用戶給出的融資價(jià)格不一樣；而對同一用戶來講，不同機(jī)構(gòu)能不能提供貸款、提供貸款的利率及金額都不一樣；從用戶需求上講，有時(shí)價(jià)格比較變成次要的，首要需求是能不能拿到貸款，其次是能不能方便地拿到貸款。

“如果需要辦理房產(chǎn)抵押、一個(gè)月的時(shí)間才放款，對很多中小企業(yè)者是不現(xiàn)實(shí)的”。葉大清認(rèn)為，正因?yàn)檫@樣，做個(gè)性推薦和比價(jià)服務(wù)才更有價(jià)值。而要實(shí)現(xiàn)有效的搜索和個(gè)性化推薦、提高貸款申請成功率，唯一的解決辦法只能是下功夫?qū)⒊橄髲?fù)雜的貸款產(chǎn)品逐一理順，實(shí)現(xiàn)結(jié)構(gòu)化。

不過，融360的一個(gè)難題是沒有現(xiàn)成的“跨互聯(lián)網(wǎng)和金融”的人才來完成這件事。進(jìn)行搜索比價(jià)就必須把抽象的銀行信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)化，而前提需要非常熟悉和了解金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)癖好，以把握其產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)維度。

“它決定用戶的資質(zhì)維度，是需要中等風(fēng)險(xiǎn)、中高風(fēng)險(xiǎn)還是低風(fēng)險(xiǎn)的客戶；是希望有擔(dān)保還是無抵押、信用貸還是非信用貸；是高額度還是中額度、低額度?！比~大清說。

尤其是貸款產(chǎn)品的資質(zhì)往往還有一些隱性的門檻，如實(shí)際偏好高收入的還是中等收入的、職業(yè)身份是公務(wù)員還是中小企業(yè)主。葉大清通過尋找有銀行背景，做過銀行信用分析、銀行風(fēng)險(xiǎn)分析，了解信用評(píng)估體系和流程的人，把這些東西逐一條目化、清晰化。再由技術(shù)人員實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的簡潔化和保障搜索與匹配效果的平衡。

經(jīng)過前期數(shù)據(jù)積累和摸索，2012年10月融360完成了數(shù)據(jù)平臺(tái)的建設(shè)，產(chǎn)品也由最開始的人工篩選匹配，實(shí)現(xiàn)了技術(shù)化。建立了一套自己的專業(yè)評(píng)估系統(tǒng)和數(shù)據(jù)模型。葉大清看來，雖然一個(gè)好的業(yè)務(wù)模式出現(xiàn)都會(huì)有眾多模仿者和競爭者，那么核心競爭就在于產(chǎn)品效果和用戶體驗(yàn)。現(xiàn)在初級(jí)篩選只簡化為貸款用途、貸款金額和時(shí)間這三步，第二級(jí)篩選則是按個(gè)人職業(yè)、有無抵押、收入等選項(xiàng)進(jìn)行。在得出篩選產(chǎn)品后，還可以在產(chǎn)品名稱下面直觀展示利率水平、放款速度、總成本、還款月供等關(guān)鍵比價(jià)項(xiàng)目。

作為產(chǎn)品平臺(tái)和渠道，融360還必須依賴于上游金融機(jī)構(gòu)的合作。這也是提高產(chǎn)品豐富度和申請成功率的關(guān)鍵。銀行一向是挑剔者。最開始融360需要讓銀行接受一個(gè)新的互聯(lián)網(wǎng)渠道，對于持懷疑態(tài)度的機(jī)構(gòu)還進(jìn)行試用和效果評(píng)估的方法推廣。而銀行的消費(fèi)信貸和小微經(jīng)營貸產(chǎn)品的傳統(tǒng)營銷方式主要是靠信貸員線下推廣，轉(zhuǎn)化率有限。

“由于公司規(guī)定不允許群發(fā)短信，不允許論壇里發(fā)帖營銷，以前業(yè)務(wù)主要通過親戚朋友介紹和中介公司推薦，但有的中介會(huì)包裝用戶資料，申請成功率并不高?！鄙钲谀彻煞葜沏y行負(fù)責(zé)無抵押消費(fèi)貸款的信貸經(jīng)理張濤對《第一財(cái)經(jīng)周刊》說。

高質(zhì)量的目標(biāo)客戶和初步風(fēng)險(xiǎn)控制，以及智能化精準(zhǔn)營銷服務(wù)，這兩點(diǎn)是融360提供給銀行的主要價(jià)值。加上目前成本并不高，銀行基本都愿意合作，把它作為一個(gè)導(dǎo)入流量的補(bǔ)充和初步篩選客戶質(zhì)量的平臺(tái)。

目前融360對銀行的收費(fèi)主要是向信貸經(jīng)理推薦優(yōu)質(zhì)潛在客戶，每人收取50至100元渠道費(fèi)用，大約占到70%；貸款成功則按額度的0.5%至3%不等收取傭金，約占20%；還有廣告收入，為銀行貸款產(chǎn)品提供展示位置。

融360一直沒有涉及交易層面和貸款資金流，為了減少效果監(jiān)控上的風(fēng)險(xiǎn)和漏洞。葉大清想到引入信貸員入駐，讓用戶直接在平臺(tái)上完成與銀行的對接，完成O2O的閉環(huán)服務(wù)。

“效果把控方面，我們是有監(jiān)測的，一是依賴于銀行的合同約束，主要采用與銀行直接合作的模式，很少一部分是與信貸經(jīng)理個(gè)人合作；二是依靠系統(tǒng)和人工輔助監(jiān)測，通過用戶和信貸員反饋效果，利用激勵(lì)機(jī)制，對于不成功的申請還將進(jìn)行二次推送。而對于沒有如實(shí)反饋的機(jī)構(gòu)，我們只有選擇剔除平臺(tái)了?！比~大清說。

目前融360已有的合作客戶以銀行為主，各機(jī)構(gòu)入駐的信貸經(jīng)理約有1萬人?！氨O(jiān)管不明的P2P小額貸款公司只有宜信、拍拍貸等規(guī)模較大的幾家?！比~大清表示。

由于銀行貸款業(yè)務(wù)有地域化限制，基本規(guī)則是本地企業(yè)和個(gè)人只能通過當(dāng)?shù)劂y行分支才能拿到貸款。這決定了“需求在哪里，融360的合作機(jī)構(gòu)就要擴(kuò)展到哪里”。

葉大清選擇從貸款需求量大的上海、北京等一線城市開始布點(diǎn)，“總體考量是這類城市市場容量大，而且金融機(jī)構(gòu)數(shù)量多，產(chǎn)品豐富且差異化大；北京和上海也是這些金融機(jī)構(gòu)的總部，談合作更方便。”很快第一梯隊(duì)完成覆蓋的還包括廣州、深圳和天津。截至目前已經(jīng)在68個(gè)城市有合作方和產(chǎn)品，融資產(chǎn)品額度從3000元至2000萬元不等。

8月1日融360獲得紅杉中國領(lǐng)投的B輪融資3000萬美元。但葉大清認(rèn)為“合作機(jī)構(gòu)的廣度和數(shù)量不是第一目標(biāo)，因?yàn)楸葍r(jià)意義在于產(chǎn)品本身的差異性，如果四大行都提供一款類似的貸款產(chǎn)品，那么本質(zhì)上我們覆蓋進(jìn)去一家就足夠了?！?/p>

葉大清稱，最近融360平臺(tái)的整體成功率在30%至40%，累計(jì)成交額近100億元。順應(yīng)移動(dòng)互聯(lián)的發(fā)展，2012年9月融360還組建團(tuán)隊(duì)推出了移動(dòng)端應(yīng)用，這為公司帶來了30%的增量用戶。

對葉大清和團(tuán)隊(duì)來說，目前更重要的是如何做好用戶教育、讓更多人接受到互聯(lián)網(wǎng)上搜索比價(jià)的貸款解決方案。“接下來一是爭取產(chǎn)品進(jìn)一步多樣化覆蓋剩下的部分，二是搜索和申請環(huán)節(jié)上，應(yīng)該還有簡化的空間?！比~大清說。

篇7

第二條 扶持的新創(chuàng)辦微型企業(yè)（以下簡稱微型企業(yè)）組織形式可采取個(gè)人獨(dú)資企業(yè)、合伙企業(yè)、自然人出資有限責(zé)任公司任一組織形式，應(yīng)符合《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的通知》（工信部聯(lián)企業(yè)〔2011〕300號(hào)）確定的微型企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，并帶動(dòng)5人以上（含5人）具有本省戶籍人員就業(yè)。

第三條 省工業(yè)和信息化委、民營辦（原省非公辦）牽頭協(xié)調(diào)全省微型企業(yè)創(chuàng)業(yè)扶持工作，各州市工信委（民營辦）、各縣（市、區(qū)）工業(yè)和信息化主管部門（民營辦）牽頭協(xié)調(diào)本轄區(qū)內(nèi)的扶持工作。各級(jí)民營辦要會(huì)同工商、財(cái)政、人力資源社會(huì)保障、金融辦、教育、工商聯(lián)、工會(huì)、共青團(tuán)、婦聯(lián)等相關(guān)部門組織開展微型企業(yè)的發(fā)展規(guī)劃、創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)、創(chuàng)業(yè)審核、政策扶持、監(jiān)督管理等日常工作。形成各級(jí)政府為主、相關(guān)部門協(xié)同、社會(huì)各方參與、建設(shè)管理并重的工作機(jī)制。從2014年4月至2016年底，每年扶持創(chuàng)辦3萬戶微型企業(yè)。

第二章 扶持政策

第四條 微型企業(yè)投資規(guī)模達(dá)到10萬元以上且實(shí)際貨幣投資達(dá)到7萬元后，政府給予3萬元的財(cái)政資金補(bǔ)助，補(bǔ)助資金由省、州（市）、縣（市、區(qū)）財(cái)政按5：3：2的比例承擔(dān)。

第五條 有貸款需求的微型企業(yè)，可獲得不超過10萬元的銀行貸款支持。

第六條 按規(guī)定免收涉及微型企業(yè)的管理類、登記類、證照類行政事業(yè)性收費(fèi)。

第三章 扶持申請

第七條 享受創(chuàng)業(yè)扶持政策，應(yīng)當(dāng)同時(shí)具備下列條件：

（一）不屬于國家禁止經(jīng)商辦企業(yè)的本省戶籍人員；

（二）無在辦企業(yè)；

（三）創(chuàng)辦的企業(yè)投資規(guī)模10萬元以上且實(shí)際貨幣投資達(dá)到7萬元；

（四）重點(diǎn)扶持申請創(chuàng)辦加工制造、科技創(chuàng)新、創(chuàng)意設(shè)計(jì)、軟件開發(fā)、商貿(mào)流通、技術(shù)咨詢、服務(wù)貿(mào)易、民族手工藝品加工和特色農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)等類型企業(yè)。各縣（市、區(qū)）可根據(jù)地方產(chǎn)業(yè)特色增加1―2個(gè)重點(diǎn)扶持行業(yè)。

（五）帶動(dòng)5人（含創(chuàng)業(yè)者本人）以上本省戶籍人員就業(yè)。

第八條 符合第七條規(guī)定的創(chuàng)業(yè)者，持公司登記機(jī)關(guān)核發(fā)的《營業(yè)執(zhí)照》、開立銀行賬戶且使用自有資金已超過7萬元，即可申請微型企業(yè)創(chuàng)業(yè)扶持，申請時(shí)向住所所在地縣（市、區(qū)）工商行政管理局提交以下材料：

（一）微型企業(yè)創(chuàng)業(yè)扶持申請書；

（二）帶動(dòng)人員就業(yè)相關(guān)證明（提供身份證復(fù)印件）；

（三）微型企業(yè)創(chuàng)業(yè)投資計(jì)劃書；

（四）投資資金證明（主要指購置租賃或裝修經(jīng)營場所、購置設(shè)備和原材料、加盟費(fèi)、特許經(jīng)營費(fèi)等非人工費(fèi)用經(jīng)營性支出的有效票據(jù)憑證，其中購置租賃或裝修經(jīng)營場所費(fèi)用計(jì)算時(shí)不得超過投資總額的30%）；

（五）微型企業(yè)貸款申請書（有貸款需求的企業(yè)提供）；

（六）營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件；

（七）稅務(wù)登記證復(fù)印件。

第九條 縣（市、區(qū)）工商行政管理局受理申請后，在5個(gè)工作日內(nèi)對申請材料進(jìn)行形式審查，符合條件的簽署初審意見后移交縣（市、區(qū)）民營辦會(huì)審。初審材料每個(gè)月集中移送一次。

第四章 扶持會(huì)審

第十條 創(chuàng)業(yè)扶持審核按照盡職審查和集中會(huì)審相結(jié)合的方式進(jìn)行。申請人所在地縣（市、區(qū)）民營辦牽頭，組織相關(guān)部門，對申請創(chuàng)辦企業(yè)進(jìn)行實(shí)地查驗(yàn)，在此基礎(chǔ)上召集相關(guān)單位及有關(guān)專家組成的會(huì)審委員會(huì)進(jìn)行審查。會(huì)審委員會(huì)會(huì)議原則上每月召開一次，也可由會(huì)審委員會(huì)主任根據(jù)工作需要不定期召開。會(huì)審委員會(huì)主任一般由縣民營辦主任擔(dān)任。

第十一條 縣（市、區(qū)）級(jí)民營辦應(yīng)當(dāng)及時(shí)將會(huì)審委員會(huì)審查通過的結(jié)果進(jìn)行公示，公示期不少于3天。

第十二條 各級(jí)民營辦、工商及相關(guān)部門和單位工作人員對創(chuàng)業(yè)審核中獲知的商業(yè)秘密，應(yīng)當(dāng)予以保密。

第五章 補(bǔ)助資金撥付

第十三條 省、州（市）民營辦會(huì)同財(cái)政、工商部門確定年度微型企業(yè)發(fā)展計(jì)劃，并逐級(jí)下達(dá)，財(cái)政部門安排扶持微型企業(yè)發(fā)展資金預(yù)算。省、州（市）財(cái)政將本級(jí)應(yīng)承擔(dān)資金按確定比例預(yù)撥到縣（市、區(qū)）級(jí)財(cái)政部門。

第十四條 縣（市、區(qū)）級(jí)財(cái)政部門每年1月底前向州（市）財(cái)政部門、州（市）財(cái)政部門每年2月底前向省級(jí)財(cái)政部門提出清算上年微型企業(yè)補(bǔ)助資金申請。省、州（市）財(cái)政部門按規(guī)定及程序?qū)徍饲逅愫螅{入上下級(jí)財(cái)政結(jié)算事項(xiàng)辦理。

第十五條 縣（市、區(qū)）級(jí)民營辦每月匯總通過會(huì)審符合扶持條件的微型企業(yè)，向同級(jí)財(cái)政部門申請撥付補(bǔ)助資金?？h（市、區(qū)）級(jí)財(cái)政部門按國庫管理支付規(guī)定辦理，在10個(gè)工作日內(nèi)將補(bǔ)助資金劃入微型企業(yè)開設(shè)的銀行基本賬戶。

第十六條 微型企業(yè)獲得的補(bǔ)助資金，應(yīng)當(dāng)按《企業(yè)財(cái)務(wù)通則》、《小企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則》進(jìn)行賬務(wù)處理。

補(bǔ)助資金應(yīng)當(dāng)按審定的投資計(jì)劃書確定的購置租賃或裝修經(jīng)營場所、購置設(shè)備和原材料、加盟費(fèi)、特許經(jīng)營費(fèi)等用途使用。

第六章 貸款和擔(dān)保支持

第十七條 有貸款需求的微型企業(yè)，可向縣（市、區(qū)）級(jí)民營辦提出不超過10萬元的貸款申請，縣（市、區(qū)）級(jí)民營辦匯總后推薦給承貸銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)。

第十八條 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)要簡化操作流程，積極創(chuàng)新和開發(fā)適合微型企業(yè)的金融產(chǎn)品及服務(wù)，并為扶持對象提供相應(yīng)的信貸服務(wù)和擔(dān)保支持。

第十九條 各融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下，積極為有貸款需求的微型企業(yè)提供貸款擔(dān)保，對為微型企業(yè)提供擔(dān)保的機(jī)構(gòu)，優(yōu)先享受財(cái)政扶持政策。

第二十條 符合《云南省鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)促進(jìn)就業(yè)小額擔(dān)保貸款實(shí)施辦法》（云政辦發(fā)〔2010〕163號(hào)）和《云南省人民政府辦公廳關(guān)于進(jìn)一步做好普通高等學(xué)校畢業(yè)生就業(yè)創(chuàng)業(yè)工作的通知》（云政辦發(fā)〔2014〕30號(hào)）規(guī)定條件的微型企業(yè)，可申請我省鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)促進(jìn)就業(yè)小額擔(dān)保貸款，并按規(guī)定享受有關(guān)貼息政策、補(bǔ)貼政策和稅費(fèi)優(yōu)惠政策。

新創(chuàng)辦并經(jīng)營滿一年，且符合《云南省小額貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)工作實(shí)施方案》（云金辦發(fā)〔2014〕16號(hào)）規(guī)定的微型企業(yè)，可參加云南省小額貸款保證試點(diǎn)，按規(guī)定申請10萬元以內(nèi)的信用貸款。

第七章 培訓(xùn)與服務(wù)

第二十一條 各級(jí)人力資源社會(huì)保障部門會(huì)同工信、工商、財(cái)政、教育、工商聯(lián)、工會(huì)、共青團(tuán)、婦聯(lián)等部門做好微型企業(yè)創(chuàng)業(yè)人員的創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)工作，發(fā)揮各自優(yōu)勢，廣泛動(dòng)員有創(chuàng)業(yè)能力的各類人員參與創(chuàng)業(yè)，并提供創(chuàng)業(yè)幫扶服務(wù)。

第二十二條 微型企業(yè)創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)以提高申請人創(chuàng)業(yè)能力為目的，開展政策解讀、項(xiàng)目選擇、擔(dān)保貸款、企業(yè)管理、市場營銷、合同簽訂及風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避、員工聘用與社會(huì)保障、工商稅務(wù)知識(shí)、創(chuàng)業(yè)實(shí)例分析、創(chuàng)業(yè)投資計(jì)劃書制作等內(nèi)容的培訓(xùn)。

第二十三條 加強(qiáng)創(chuàng)業(yè)輔導(dǎo)、管理咨詢、人才培養(yǎng)、技術(shù)創(chuàng)新等公共服務(wù)平臺(tái)建設(shè)，鼓勵(lì)中介機(jī)構(gòu)面向微型企業(yè)開展創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)和綜合服務(wù)，提高微型企業(yè)創(chuàng)業(yè)成功率。

第二十四條 大力培育工業(yè)園區(qū)、微型企業(yè)創(chuàng)業(yè)孵化園、微型企業(yè)創(chuàng)業(yè)基地，鼓勵(lì)支持微型企業(yè)入駐工業(yè)園區(qū)，引導(dǎo)微型企業(yè)集聚發(fā)展。

第二十五條 探索建立各級(jí)政府、各部門、相關(guān)行業(yè)協(xié)會(huì)等共同構(gòu)成的微型企業(yè)幫扶機(jī)制，協(xié)助解決企業(yè)發(fā)展中遇到的困難和問題，提高微型企業(yè)“成活率”。

第二十六條 積極組建微型企業(yè)服務(wù)聯(lián)盟，探索建立微型企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)公共服務(wù)平臺(tái)。鼓勵(lì)微型企業(yè)利用電子商務(wù)方式從事經(jīng)營活動(dòng)，利用信息網(wǎng)絡(luò)銷售和推廣產(chǎn)品。

第二十七條 全面推行行政指導(dǎo)，通過建議、輔導(dǎo)、提醒、規(guī)勸、示范、公示等多種方式，引導(dǎo)微型企業(yè)守法經(jīng)營。

第二十八條 各級(jí)民營辦負(fù)責(zé)抓好扶持微型企業(yè)發(fā)展宣傳工作，通過發(fā)揮示范帶頭作用，營造良好社會(huì)氛圍。

第八章 監(jiān)督管理

第二十九條 州（市）、縣（市、區(qū)）財(cái)政資金配套情況納入上級(jí)政府督點(diǎn)內(nèi)容。各級(jí)督查部門要加大督查力度，實(shí)行嚴(yán)肅問責(zé)。

第三十條 各級(jí)民營辦會(huì)同工商、財(cái)政、人力資源和社會(huì)保障、監(jiān)察等部門，負(fù)責(zé)對資金使用、企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、勞動(dòng)用工情況等進(jìn)行指導(dǎo)和監(jiān)管。建立健全監(jiān)督管理制度，嚴(yán)厲查處微型企業(yè)套取、抽逃、轉(zhuǎn)移資金和資產(chǎn)等行為。涉嫌犯罪的，移送司法機(jī)關(guān)依法處理。

第三十一條 微型企業(yè)有下列行為之一的由縣（市、區(qū)）民營辦責(zé)令改正；情節(jié)嚴(yán)重的撤銷申請人扶持資格，并按規(guī)定追回補(bǔ)助資金。

（一）不按創(chuàng)業(yè)投資計(jì)劃書使用補(bǔ)助資金的；

（二）虛報(bào)實(shí)際貨幣投資額的；

（三）投資憑證票據(jù)虛假的；

（四）出租、出借扶持資格的；

（五）采用欺騙手段取得扶持資格的；

（六）其他違法違規(guī)行為。

第三十二條 申請人惡意騙取、套取、挪用財(cái)政補(bǔ)助資金等違法行為記入市場主體誠信系統(tǒng)，并納入全國企業(yè)信用公示平臺(tái)公示。相關(guān)行政機(jī)關(guān)、金融機(jī)構(gòu)依據(jù)不良信用記錄，在銀行信貸、行政許可、政策扶持等工作中依法對違法當(dāng)事人采取禁止或限制措施。

第三十三條 領(lǐng)取創(chuàng)業(yè)扶持財(cái)政補(bǔ)助資金的微型企業(yè)兩年內(nèi)申請注銷的，注銷前應(yīng)向縣（市、區(qū)）民營辦書面報(bào)告創(chuàng)業(yè)扶持財(cái)政補(bǔ)助資金使用情況。

第三十四條 各級(jí)民營辦、工商、財(cái)政、人力資源社會(huì)保障、監(jiān)察等部門應(yīng)加強(qiáng)對微型企業(yè)扶持審核、使用、管理等環(huán)節(jié)的監(jiān)督檢查，依法查處國家公職人員截留、擠占、滯留、挪用、騙取、套取財(cái)政資金和、、等行為。涉嫌犯罪的，移送司法機(jī)關(guān)依法處理。

第三十五條 各級(jí)民營辦定期公布扶持微型企業(yè)發(fā)展工作有關(guān)情況，自覺接受社會(huì)監(jiān)督。各相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)自覺接受審計(jì)監(jiān)督。省民營辦會(huì)同相關(guān)部門對州（市）、縣（市、區(qū)）扶持微型企業(yè)發(fā)展工作進(jìn)行專項(xiàng)督查?？h（市、區(qū)）、州（市）民營辦按季度向上級(jí)民營辦報(bào)送扶持微型企業(yè)發(fā)展情況。

第九章 附則

第三十六條 申請人只能享受一次微型企業(yè)扶持政策。

第三十七條 各州（市）、縣（市、區(qū)）人民政府可根據(jù)本辦法規(guī)定制定實(shí)施細(xì)則及配套辦法，并報(bào)省民營辦備案。

第三十八條 本辦法所稱微型企業(yè)，均指享受扶持政策的微型企業(yè)。

第三十九條 本辦法由省民營辦會(huì)同相關(guān)部門負(fù)責(zé)解釋。

第四十條 本辦法自之日起施行，執(zhí)行期至2016年12月31日。

相關(guān)解讀：

微型企業(yè)：指企業(yè)雇員人數(shù)少、產(chǎn)權(quán)和經(jīng)營權(quán)高度集中、產(chǎn)品服務(wù)種類單一、經(jīng)營規(guī)模微小的企業(yè)組織，主要有三種組織形式：個(gè)人獨(dú)資企業(yè)、合伙企業(yè)、有限責(zé)任公司。

為準(zhǔn)確把握微型企業(yè)的劃型，云南省工商局經(jīng)反復(fù)研究并商有關(guān)部門同意，以企業(yè)注冊資本為參照，制定了該暫行標(biāo)準(zhǔn)中新設(shè)立微型企業(yè)的劃型標(biāo)準(zhǔn)。

具體劃型參照標(biāo)準(zhǔn)為：1、農(nóng)林牧漁業(yè)，軟件和信息技術(shù)服務(wù)業(yè)，注冊資本50萬元及以下；2、零售業(yè)、倉儲(chǔ)業(yè)、郵政業(yè)、住宿業(yè)、餐飲業(yè)、信息傳輸業(yè)、房地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)營、租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)、其他未列明行業(yè)，注冊資本100萬元及以下；3、交通運(yùn)輸業(yè)，注冊資本200萬元及以下；4、工業(yè)、建筑業(yè)，注冊資本300萬元及以下；5、物業(yè)管理，注冊資本500萬元及以下；6、批發(fā)業(yè)，注冊資本1000萬元及以下。

篇8

二、實(shí)踐性教學(xué)設(shè)計(jì)的目標(biāo)與原則

1　設(shè)計(jì)目標(biāo)

傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)類實(shí)踐性教學(xué)偏重于對單項(xiàng)技能的訓(xùn)練和經(jīng)驗(yàn)知識(shí)的驗(yàn)證，內(nèi)容陳舊，形式單一，效果欠佳，不能滿足高素質(zhì)復(fù)合型人才的培養(yǎng)需要。金融實(shí)踐性教學(xué)設(shè)計(jì)的主旨目標(biāo)應(yīng)該是：立足金融業(yè)的社會(huì)背景，按照“針對社會(huì)的需要培養(yǎng)人才，根據(jù)學(xué)生的特點(diǎn)實(shí)施教學(xué)”的新理念，突破傳統(tǒng)教學(xué)模式和體系框架，加大設(shè)計(jì)性、綜合性實(shí)驗(yàn)課程的力度，依托高水平實(shí)驗(yàn)室和“雙師型”師資，全部教學(xué)活動(dòng)貫穿“授之以漁”的教學(xué)思路，在教學(xué)內(nèi)容不斷歸納簡約、課內(nèi)外教學(xué)活動(dòng)有機(jī)結(jié)合的動(dòng)態(tài)過程中，更為有效地指導(dǎo)學(xué)生進(jìn)行經(jīng)驗(yàn)知識(shí)的歸納提升和能力的綜合運(yùn)用，不斷努力強(qiáng)化學(xué)生分析解決問題的能力和創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的意識(shí)。

金融專業(yè)應(yīng)通過設(shè)置一定數(shù)量的實(shí)踐性教學(xué)課程，著力培育優(yōu)質(zhì)實(shí)踐教學(xué)課程，逐步構(gòu)建起以設(shè)計(jì)性、綜合性課程居主導(dǎo)地位的實(shí)踐性教學(xué)課程體系，以實(shí)踐教學(xué)課程的內(nèi)涵特色體現(xiàn)專業(yè)方向，以其合理優(yōu)化的整體設(shè)置凸顯專業(yè)優(yōu)勢，從而達(dá)到“符合培養(yǎng)目標(biāo)，體系設(shè)計(jì)合理，內(nèi)容不斷更新，創(chuàng)造條件使學(xué)生較早參加社會(huì)實(shí)踐”的設(shè)計(jì)要求?！渡虡I(yè)銀行經(jīng)營管理》實(shí)踐性教學(xué)設(shè)計(jì)的目標(biāo)也是為實(shí)現(xiàn)金融專業(yè)的總體培養(yǎng)目標(biāo)服務(wù)的，是金融專業(yè)實(shí)踐性教學(xué)課程體系的一部分。

2　設(shè)計(jì)原則

(1)連貫性原則。金融專業(yè)應(yīng)把實(shí)踐性教學(xué)作為一種基本的教學(xué)手段貫穿于人才培養(yǎng)的全過程，包括校內(nèi)與校外，課堂內(nèi)與課堂外，日常教學(xué)活動(dòng)與定期檢測檢查。

(2)創(chuàng)新性原則。以尊重學(xué)生的個(gè)性和創(chuàng)造為前提，最大限度地給學(xué)生提供自學(xué)、思考、研究、創(chuàng)新的時(shí)間和空間。通過參與一系列的教學(xué)環(huán)節(jié)，使學(xué)生受到創(chuàng)新意識(shí)的熏陶，從多角度、多層面、多側(cè)面去分析問題，尋找答案，學(xué)會(huì)思考、自學(xué)、探索、研究、合作和創(chuàng)造。這樣有利于培養(yǎng)學(xué)生的綜合素質(zhì)，特別是創(chuàng)造性素質(zhì)。

(3)應(yīng)用性原則。實(shí)踐性教學(xué)內(nèi)容應(yīng)具有較強(qiáng)的針對性，利于學(xué)生掌握相關(guān)管理技能和應(yīng)變能力，通過商業(yè)銀行真實(shí)場景和運(yùn)營數(shù)據(jù)的模擬，學(xué)生虛擬角色扮演，使學(xué)生實(shí)際參與到銀行的經(jīng)營決策過程當(dāng)中，從而大大調(diào)動(dòng)學(xué)生的主動(dòng)性和積極性，提高學(xué)生的綜合素質(zhì)和解決實(shí)際問題的能力。

(4)綜合性原則。先進(jìn)的實(shí)踐性教學(xué)體系應(yīng)打破傳統(tǒng)的以學(xué)科為中心的課程體系。根據(jù)社會(huì)的需求和學(xué)生的實(shí)際，將相關(guān)課程有機(jī)地加以整合，對原有教學(xué)內(nèi)容大膽取舍，突出知識(shí)能力的系統(tǒng)傳授和綜合運(yùn)用，做到理論課程和實(shí)驗(yàn)課程相結(jié)合、分科課程和綜合課程相結(jié)合。作為金融專業(yè)的實(shí)踐性教學(xué)，以《金融學(xué)》課程的學(xué)習(xí)為基礎(chǔ)，在學(xué)習(xí)完《商業(yè)銀行經(jīng)營管理》《證券投資學(xué)》等后續(xù)課程后的綜合實(shí)訓(xùn)也是必不可少的。

三、商業(yè)銀行經(jīng)營管理實(shí)踐性教學(xué)設(shè)計(jì)的形式

1　案例教學(xué)案例教學(xué)法就是通過一組案例提供高度擬真的情境，讓學(xué)生嘗試在分析具體問題中獨(dú)立地作出判斷，以培養(yǎng)學(xué)生運(yùn)用所學(xué)理論解決實(shí)際問題的能力的一種教學(xué)方法。案例教學(xué)是專業(yè)課授課的重要手段之一，可通過對各類典型案例的分析與講解，加深學(xué)生對基礎(chǔ)理論的理解以及理論與實(shí)際相聯(lián)系的體會(huì)。我們也可讓學(xué)生自由組合，以小組形式進(jìn)行討論，并選出各小組的發(fā)言代表，在課堂上代表本組成員發(fā)言，發(fā)言積極、內(nèi)容表述正確的學(xué)生可以在平時(shí)成績中獲得加分。在這里，我們強(qiáng)調(diào)小組的集中交流討論。這不僅為學(xué)生提供了重新認(rèn)識(shí)自我、增強(qiáng)了自信心的場所，還增強(qiáng)了學(xué)生們的團(tuán)結(jié)協(xié)作精神和集體榮譽(yù)感，學(xué)生們由原來的“要我學(xué)”變成了“我要學(xué)”。在傳統(tǒng)教學(xué)中，教師是傳授者，學(xué)生則是消極的接受者，教師提供理論知識(shí)，學(xué)生囫圇吞棗地接受；而在案例教學(xué)中，教師與學(xué)生的關(guān)系是“師生互補(bǔ)、教學(xué)相輔”。

2　專題課堂討論

讓學(xué)生通過媒體中的財(cái)經(jīng)類節(jié)目及相關(guān)報(bào)刊等，跟蹤研究我國的銀行改革動(dòng)態(tài)及經(jīng)濟(jì)體制改革中出現(xiàn)的熱點(diǎn)問題，通過“專題課堂討論課”提高學(xué)生的參與意識(shí)，增強(qiáng)他們學(xué)習(xí)的主動(dòng)性、積極性，培養(yǎng)他們的團(tuán)結(jié)協(xié)作精神?！皩ｎ}課堂討論課”就是把學(xué)生進(jìn)行的專題研究成果通過演講的形式表現(xiàn)出來。當(dāng)代學(xué)生知識(shí)豐富、思想活躍、渴望平等，有很強(qiáng)的表現(xiàn)欲和探索欲。因此，教師要給他們充分展示的機(jī)會(huì)。該課教師要求學(xué)生：閱讀財(cái)經(jīng)類報(bào)刊，如《中國金融時(shí)報(bào)》《中國證券報(bào)》等，并做讀書筆記；收看財(cái)經(jīng)新聞，如《財(cái)經(jīng)報(bào)道》《對話》等；關(guān)注某一行業(yè)或某一家上市公司；對各類商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀有感性認(rèn)識(shí)，并以某一熱點(diǎn)問題作為深入研究的目標(biāo)，不斷收集資料，掌握其發(fā)展動(dòng)態(tài)，彌補(bǔ)課堂教學(xué)理論聯(lián)系實(shí)際的不足。這樣做既促進(jìn)了教學(xué)手段的改革，使學(xué)生與教師可以互相學(xué)習(xí)，加強(qiáng)互動(dòng)，有助于培養(yǎng)學(xué)生與教師之間的情感交流，使學(xué)生“親其師，信其道”，從而達(dá)到教書育人的目的，同時(shí)又增加了學(xué)生“做”的環(huán)節(jié)，培養(yǎng)了學(xué)生的協(xié)作精神、理論思維和創(chuàng)新能力。

3　模擬實(shí)驗(yàn)

建立的模擬實(shí)驗(yàn)室應(yīng)不僅可模擬出納、儲(chǔ)蓄、會(huì)計(jì)等常見的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，還應(yīng)能夠?qū)π刨J業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)進(jìn)行模擬；不僅模擬單項(xiàng)業(yè)務(wù)，還應(yīng)讓學(xué)生對銀行的所有關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)進(jìn)行綜合模擬操作；不僅模擬銀行的成熟業(yè)務(wù)，還應(yīng)對互換業(yè)務(wù)、票據(jù)發(fā)行便利等尚未開辦的業(yè)務(wù)進(jìn)行前瞻性實(shí)驗(yàn)和研究。

按照教學(xué)計(jì)劃，學(xué)生在完成了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)管理及其他相關(guān)課程的理論部分的學(xué)習(xí)后，該課程的教師要組織學(xué)生進(jìn)行模擬經(jīng)營，以增強(qiáng)執(zhí)業(yè)能力和信心。我們把模擬實(shí)驗(yàn)根據(jù)業(yè)務(wù)特點(diǎn)分成網(wǎng)上模擬和手工模擬兩部分。網(wǎng)上模擬部分主要是商業(yè)銀行的前臺(tái)業(yè)務(wù)部分，包括出納、儲(chǔ)蓄、會(huì)計(jì)等柜臺(tái)業(yè)務(wù)，可按照銀行軟件實(shí)訓(xùn)程序，在網(wǎng)上模擬業(yè)務(wù)操作和交易，最后形成規(guī)范的實(shí)訓(xùn)報(bào)告；手工模擬部分主要是商業(yè)銀行的后臺(tái)管理業(yè)務(wù)部分，包括信貸業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)的流程及管理。

由于課程涉及的知識(shí)面較廣，理論與技能的要求都比較高，更主要的是課時(shí)的限制，不可能也不必要把所有的知識(shí)點(diǎn)都引入到實(shí)踐性教學(xué)中去，因此目前，我們主要完成了商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的手工

模擬――貸款業(yè)務(wù)實(shí)驗(yàn)課程設(shè)計(jì)，之所以叫課程設(shè)計(jì)是因?yàn)樵诿恳徊匠绦蛑袑W(xué)生都要根據(jù)理論知識(shí)和具體情況，作出決策和判斷，不是簡單的模仿和照搬。我們通過大量調(diào)研，深入銀行業(yè)務(wù)部門，收集貸款業(yè)務(wù)第一手資料，進(jìn)行了貸款業(yè)務(wù)實(shí)驗(yàn)課程設(shè)計(jì)。設(shè)計(jì)包括三部分內(nèi)容：公司流動(dòng)資金貸款設(shè)計(jì)、公司項(xiàng)目貸款設(shè)計(jì)、個(gè)人消費(fèi)貸款設(shè)計(jì)。公司流動(dòng)資金貸款設(shè)計(jì)，包括業(yè)務(wù)操作流程，及與操作流程相一致的貸款申請書、流動(dòng)資金貸款調(diào)查表、公司信用等級(jí)測評(píng)表、信用等級(jí)測評(píng)調(diào)查報(bào)告、貸款合同等的設(shè)計(jì)；公司項(xiàng)目貸款設(shè)計(jì)。設(shè)計(jì)包括業(yè)務(wù)操作流程、項(xiàng)目評(píng)估報(bào)告及相應(yīng)成本費(fèi)用估算表、固定資產(chǎn)投資估算表等評(píng)估計(jì)算表的內(nèi)容；個(gè)人消費(fèi)貸款設(shè)計(jì)。包括業(yè)務(wù)操作流程、個(gè)人信貸申請書、個(gè)人信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)與方法、個(gè)人借款合同等內(nèi)容。

每一部分都模擬業(yè)務(wù)實(shí)際，包括操作流程、各環(huán)節(jié)需登記的憑證、賬簿、合同等。由學(xué)生親自動(dòng)手，結(jié)合貸款程序，從頭到尾，實(shí)際操作一遍，增加感性認(rèn)識(shí)，并有助于深化理論知識(shí)的學(xué)習(xí)。在這一過程中，學(xué)生需要重新閱讀和理解銀行的主要業(yè)務(wù)，運(yùn)用已學(xué)的相關(guān)課程的基本知識(shí)作出決策并完成相關(guān)文件如授信報(bào)告、借款合同的簽訂等。對學(xué)生的理論知識(shí)，判斷能力乃至寫作能力都是一次鍛煉。

在每次模擬實(shí)驗(yàn)結(jié)束后，教師應(yīng)該結(jié)合模擬系統(tǒng)，對學(xué)生在實(shí)驗(yàn)過程中表現(xiàn)出的學(xué)習(xí)能力、判斷能力、操作能力和分析能力進(jìn)行評(píng)分和總結(jié)，指出實(shí)驗(yàn)中出現(xiàn)的共性和個(gè)性問題，以幫助他們更好地熟悉和了解現(xiàn)代商業(yè)銀行的運(yùn)作機(jī)制，同時(shí)，學(xué)生要按照學(xué)院的要求認(rèn)真填寫實(shí)驗(yàn)報(bào)告書，并及時(shí)交給教師存檔。

篇9

為深入貫徹落實(shí)金融扶貧服務(wù)，防范扶貧信貸風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)扶貧貸款資金使用績效，提高金融扶貧的精準(zhǔn)性和有效性，根據(jù)《河南省人民政府辦公廳關(guān)于印發(fā)河南省扶貧小額信貸助推脫貧攻堅(jiān)實(shí)施方案（暫行）等六個(gè)方案的通知》（豫政辦〔2017〕85號(hào)）和《***人民政府關(guān)于印發(fā)扶貧小額貸款使用管理辦法和金融支持農(nóng)業(yè)新型經(jīng)濟(jì)組織、龍頭企業(yè)參與脫貧攻堅(jiān)資金使用管理辦法及季度貼息審查辦法的通知》（鎮(zhèn)政〔2016〕83號(hào)）文件

一、貸款主體要求

（一）準(zhǔn)入條件

1．貧困戶準(zhǔn)入條件

（1）信用良好，有貸款意愿，有就業(yè)創(chuàng)業(yè)潛質(zhì)，技能素質(zhì)和一定還款能力的建檔立卡貧困戶。

（2）符合合作銀行貸款條件，無重大不良記錄。

2．帶貧經(jīng)營主體準(zhǔn)入條件

（1）重點(diǎn)支持專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)村合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)及帶貧效果明顯、帶動(dòng)能力強(qiáng)、有一定產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)的企業(yè)。

（2）有切實(shí)可行的帶貧方案，能充分利用我縣資源，貸款用于符合我縣主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向，與政府簽訂帶貧協(xié)議并帶動(dòng)貧困戶脫貧致富。

（3）在工商注冊管理部門依法注冊并實(shí)際運(yùn)營2年以上，有相關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營的必備證件。

（4）有基本的會(huì)計(jì)核算，能提供較為清晰、可識(shí)別的與生產(chǎn)經(jīng)營相關(guān)的相關(guān)財(cái)務(wù)資料。

（5）從事種養(yǎng)業(yè)的主體借款金額在50萬元以上的，原則上應(yīng)購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)（無對應(yīng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的除外）。

（6）擁有“三品一標(biāo)”認(rèn)證的合作社優(yōu)先準(zhǔn)入。

（7）符合合作銀行的企業(yè)貸款或農(nóng)民合作社貸款條件。

3．經(jīng)營項(xiàng)目要求

（1）具有一定規(guī)模，經(jīng)營穩(wěn)定，符合國家產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)保政策和土地利用政策。

（2）符合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展方向，對全縣農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)民致富有較強(qiáng)帶動(dòng)作用。農(nóng)業(yè)資源優(yōu)勢明顯，項(xiàng)目市場前景廣闊，銷售渠道暢通。

（3）貧困戶貸款主要用于培育發(fā)展特色農(nóng)業(yè)、家庭簡單加工業(yè)、休閑旅游業(yè)、電子商務(wù)等符合產(chǎn)業(yè)導(dǎo)向、綠色高效的創(chuàng)收項(xiàng)目。

（二）貸前審查

1．貧困戶貸款。三級(jí)金融服務(wù)組織對貧困戶的信用評(píng)級(jí)、貸款用途等申貸信息逐級(jí)進(jìn)行審核、公示、推薦，并對申貸信息的真實(shí)性負(fù)責(zé)。同一貧困戶不得重復(fù)申報(bào)（包括同一貧困戶不得在不同銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)重復(fù)申報(bào)、貧困戶家庭成員不得重復(fù)申報(bào)）。

2．帶貧企業(yè)貸款。鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)站對帶貧企業(yè)的申貸資料進(jìn)行審核、推薦、公示；縣金融服務(wù)中心重點(diǎn)審核是否符合帶貧企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)；相關(guān)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、省農(nóng)信擔(dān)保公司等政府性擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行盡職調(diào)查、貸前審查，重點(diǎn)審核生產(chǎn)經(jīng)營情況、財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)控制等，加大對跨行業(yè)、混業(yè)經(jīng)營帶貧企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別力度，合理控制貸款規(guī)模。帶貧企業(yè)不得將已直接獲得扶貧小額信貸的貧困戶作為帶貧指標(biāo)申請貸款。

二、貸款金額及期限

1．為符合貸款條件貧困戶提供5萬元以下，3年以內(nèi)，免抵押免擔(dān)保，基準(zhǔn)利率放貸，財(cái)政貼息扶貧小額貸款。

2．參與脫貧攻堅(jiān)的農(nóng)業(yè)新型經(jīng)濟(jì)組織和龍頭企業(yè)必須保證貧困戶每年收益不低于3000元。額度單戶掌握在300萬元以內(nèi)，原則上不超過500萬元；對農(nóng)業(yè)企業(yè)（含龍頭企業(yè)）的借款額度單戶掌握在500萬元以內(nèi)，原則上不超過1000萬元；對示范帶貧作用突出的龍頭骨干企業(yè)，額度可適當(dāng)放寬。貸款期限為一年，到期后可續(xù)貸，原則上不超過3年。

三、利率及貼息

1．執(zhí)行利率。建檔立卡貧困戶貸款利率按同期人民銀行公布貸款基準(zhǔn)利率執(zhí)行；帶貧經(jīng)營主體貸款利率原則上按同期人民銀行公布貸款基準(zhǔn)利率執(zhí)行，最高上浮不超過10％。

2．貼息標(biāo)準(zhǔn)。建檔立卡貧困戶5萬元以內(nèi)小額扶貧貸款由縣財(cái)政按照同期貸款基準(zhǔn)利率予以全額貼息；帶貧經(jīng)營主體符合貼息條件的，財(cái)政按年貼息率4％給予補(bǔ)貼（統(tǒng)籌整合資金2％，縣財(cái)政資金2％）。

四、貸款流程

1．建檔立卡貧困戶

（1）貸款申請。建檔立卡貧困戶自愿申請，村、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）兩級(jí)金融扶貧服務(wù)機(jī)構(gòu)受理審核，縣金融扶貧服務(wù)中心確認(rèn)推薦。農(nóng)戶填寫貸款申請書、承諾書村金融扶貧服務(wù)部初審鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）金融扶貧服務(wù)站審核向縣金融扶貧服務(wù)中心申報(bào)。

（2）貸款審核。省農(nóng)信擔(dān)保公司、合作銀行對推薦貧困戶提出貸款意見。

（3）貸款發(fā)放。合作銀行與借款主體簽署借款合同，發(fā)放貸款。

2．帶貧經(jīng)營主體

（1）貸款申請。帶貧經(jīng)營主體向鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）金融扶貧服務(wù)站或縣金融扶貧服務(wù)中心提出申請，縣金融扶貧服務(wù)中心組織受理、審核、推薦。

（2）授信、擔(dān)保審批。合作銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)（省農(nóng)信擔(dān)保）按照各自相關(guān)制度要求，提出終審意見。

（3）簽訂借款合同。合作銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)審核一致通過的項(xiàng)目，借款主體與合作銀行簽訂借款合同的同時(shí)與縣扶貧辦簽訂帶貧協(xié)議。

（4）貸款核保、出具提請放款通知書。合作銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)逐筆簽訂保證合同。擔(dān)保機(jī)構(gòu)向合作銀行出具《提請放款通知書》。

（5）貸款發(fā)放。合作銀行依據(jù)《提請放款通知書》為借款主體發(fā)放貸款。

3．貸款備案

合作銀行每月4日前，將上月放款情況報(bào)縣金融扶貧服務(wù)中心備案，農(nóng)戶小額扶貧貸款數(shù)據(jù)報(bào)扶貧辦，并錄入扶貧貸款數(shù)據(jù)庫。

4．貸款結(jié)清

合作銀行每月4日前就上月貸款到期足額清償?shù)慕杩钪黧w向有關(guān)擔(dān)保機(jī)構(gòu)出具《解除擔(dān)保責(zé)任通知書》。

五、貸后管理

成立由縣金融扶貧服務(wù)中心牽頭的扶貧信貸資金監(jiān)管組。負(fù)責(zé)扶貧信貸政策指導(dǎo)和監(jiān)督；負(fù)責(zé)各金融機(jī)構(gòu)貸款資金用途監(jiān)管；負(fù)責(zé)扶貧信貸資金帶動(dòng)貧困戶增收情況的監(jiān)督檢查。具體包括：

（一）貧困戶的貸后管理

各鄉(xiāng)鎮(zhèn)人民政府負(fù)責(zé)向金融機(jī)構(gòu)推薦符合條件的貧困戶，對所推薦貧困戶的真實(shí)性負(fù)責(zé)；負(fù)責(zé)督促轄區(qū)內(nèi)貧困戶將貸款資金真正用于發(fā)展產(chǎn)業(yè)脫貧增收，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)要及時(shí)向金融機(jī)構(gòu)反饋。農(nóng)商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行是放貸責(zé)任主體，按照“貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查”的要求，負(fù)責(zé)調(diào)查核實(shí)貧困戶的還款能力和信用狀況，負(fù)責(zé)對貧困戶所提供資料的審查，負(fù)責(zé)貸后資金用途的跟蹤檢查?？h金融辦負(fù)責(zé)對金融機(jī)構(gòu)的扶貧小額信貸政策執(zhí)行情況、貸款用途跟蹤監(jiān)督情況等進(jìn)行抽查?？h金融扶貧服務(wù)中心負(fù)責(zé)審核各金融機(jī)構(gòu)提供的貸款貼息資料，及時(shí)做好對貧困戶貸款的貼息工作。貧困戶貸款到期后，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)要協(xié)助金融機(jī)構(gòu)督促貧困戶做好還款工作。

鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)站至少每兩個(gè)月對貧困戶貸款進(jìn)行現(xiàn)場抽查，貧困戶核查比例不低于50％（最低5戶）；縣金融服務(wù)中心每三個(gè)月按比例進(jìn)行一次現(xiàn)場抽查，貧困戶核查比例不低于30％（最低5戶）。

（二）帶貧經(jīng)營主體的貸后管理

各鄉(xiāng)鎮(zhèn)人民政府負(fù)責(zé)向金融機(jī)構(gòu)推薦經(jīng)營效益良好、輻射帶動(dòng)能力強(qiáng)的實(shí)施主體，對所推薦的實(shí)施主體經(jīng)營情況、帶動(dòng)貧困戶情況負(fù)責(zé)；負(fù)責(zé)對貧困戶參與實(shí)施主體產(chǎn)業(yè)發(fā)展和企業(yè)帶動(dòng)貧困戶增收情況進(jìn)行跟蹤檢查，督促轄區(qū)內(nèi)實(shí)施主體將扶貧資金真正用于發(fā)展產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)貧困戶脫貧增收，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)要及時(shí)向金融機(jī)構(gòu)反饋?？h金融扶貧服務(wù)中心、金融機(jī)構(gòu)共同負(fù)責(zé)對實(shí)施主體是否符合條件進(jìn)行審核認(rèn)定。農(nóng)商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行是放貸責(zé)任主體，按照“貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查”的要求，負(fù)責(zé)調(diào)查核實(shí)實(shí)施主體的經(jīng)營效益、還款能力和信用狀況等，負(fù)責(zé)對帶貧企業(yè)所提供資料的審查，負(fù)責(zé)實(shí)施主體使用資金情況的跟蹤檢查。縣金融辦負(fù)責(zé)對金融機(jī)構(gòu)的扶貧小額信貸政策執(zhí)行情況、貸款用途跟蹤監(jiān)督情況、企業(yè)落實(shí)貧困戶分紅受益情況等進(jìn)行抽查；縣金融扶貧服務(wù)中心負(fù)責(zé)審核各金融機(jī)構(gòu)提供的貸款貼息資料，及時(shí)做好對實(shí)施主體的貼息工作。

縣金融扶貧服務(wù)中心和主辦銀行、項(xiàng)目主管單位、項(xiàng)目所在地鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）政府每季度保證實(shí)地察看項(xiàng)目實(shí)施進(jìn)度不低于1次，了解履約與持續(xù)經(jīng)營等情況。對帶貧企業(yè)抽查比例不低于50％，查看情況形成季度貸后檢查報(bào)告，于每季度結(jié)束后15日內(nèi)報(bào)縣政府。

六、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

（一）建立風(fēng)險(xiǎn)化解機(jī)制

借款主體逾期，相關(guān)銀行設(shè)置70天緩沖期。緩沖期內(nèi)，合作各方積極督促借款主體還款；相關(guān)銀行創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)化解機(jī)制，對符合條件的借款主體，利用風(fēng)險(xiǎn)緩釋手段化解風(fēng)險(xiǎn)。

（二）建立貸款熔斷機(jī)制

對鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）扶貧貸款不良率超過5%的和行政村扶貧貸款不良率超過7%的，金融機(jī)構(gòu)停止扶貧貸款發(fā)放;通過清償，實(shí)現(xiàn)扶貧貸款不良率下降到設(shè)定標(biāo)準(zhǔn)，再恢復(fù)扶貧貸款發(fā)放。

（三）追償及追償收益分配

代償、補(bǔ)償后，建檔立卡貧困戶由各方委托合作銀行統(tǒng)一負(fù)責(zé)追償，帶貧經(jīng)營主體由各方委托相關(guān)擔(dān)保機(jī)構(gòu)統(tǒng)一負(fù)責(zé)追償。追償所得扣除費(fèi)用的余額部分，按風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比例退還到各方指定賬戶。如果追償收回的資金不足以支付追償費(fèi)用，差額部分由各方按照風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比例各自負(fù)擔(dān)。

七、保障措施

篇10

由于美國銀行業(yè)和金融制度在國際金融體系中無以倫比的地位和威望，研究其貸款理論演變將成為一種可靠的依托，這種演變經(jīng)歷了：

1.實(shí)票論和商業(yè)貸款理論。在歷史上，美國的貸款實(shí)踐仿效了英國銀行業(yè)的模式。英國的理論被稱為“實(shí)票論”，而其美國的變體則被稱為“商業(yè)貸款理論”。這兩種理論都認(rèn)為貸款是資金的主要來源，并認(rèn)為需要有資金的流動(dòng)性，以應(yīng)付預(yù)料不到的提款需要。因此，最好是只發(fā)放短期貸款，因?yàn)橘J款理論認(rèn)為，長期投資的資金應(yīng)來自長期資源，如留存收益，發(fā)行新的股票以及長期債券。“商業(yè)貸款理論”的缺點(diǎn)在于：第一，這一理論并不適用于整個(gè)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)――雖然它可能適用于個(gè)別銀行，以庫存貨物作低押發(fā)放一筆貸款，借款人只有把貨物出售后才能清償貸款。其二，如果借款人找不到買主，這位顧客也會(huì)借一筆款去完成這筆交易。這樣，雖然個(gè)別銀行可能預(yù)期貸款到期通常會(huì)增加銀行的資金流動(dòng)性，而對于整個(gè)銀行系統(tǒng)來說，則未必如此。再次，整個(gè)銀行系統(tǒng)的脆弱性，在長時(shí)間中，可能影響個(gè)別銀行的資金流動(dòng)性。

2.轉(zhuǎn)換論。1918年，產(chǎn)生了H.G.莫爾頓的“轉(zhuǎn)換論”，這一理論認(rèn)為，把可用資金（存款）的一部分投放于二級(jí)市場的貸款與證券，可以滿足銀行資金流動(dòng)性的需要。流動(dòng)性的需要增大時(shí)，可以在金融市場上出售這些資產(chǎn)（包括商業(yè)票據(jù)、銀行承兌匯票、美國短期國庫券等）。轉(zhuǎn)換理論的實(shí)際應(yīng)用，增加了新流動(dòng)性來源，并證明銀行可以發(fā)放較長期的貸款，這樣就延長了各種貸款的平均期限。但是，“轉(zhuǎn)換論”也同樣具有“商業(yè)貸款理論”的那種局限性，此外，貸款平均期限的延長會(huì)增加銀行的全面流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

3.預(yù)期收益理論。1949年，赫伯特·V·普羅克提出了“貸款流動(dòng)性的預(yù)期收益理論”。根據(jù)這一理論，穩(wěn)定的貸款必須有適當(dāng)?shù)臍w還日期表，這個(gè)日期表以借款的預(yù)期收益或現(xiàn)金收入為依據(jù)。這一理論與先前的一些理論是一致的，但增加了寬廣度?！皩?shí)票論”認(rèn)為銀行應(yīng)滿足工商業(yè)的借款需要，“轉(zhuǎn)換論”認(rèn)為，如果銀行的投資是高質(zhì)量的，那么貸款的期限并不影響它的安全性?！邦A(yù)期收益理論”認(rèn)為，穩(wěn)定的貸款應(yīng)該建立在現(xiàn)實(shí)的歸還期限與貸款的證券擔(dān)保的基礎(chǔ)上。這樣，聯(lián)邦儲(chǔ)備體系就成為資金流動(dòng)性的最后來源保障了。

二、現(xiàn)代商業(yè)銀行貸款政策和程序

（一）貸款政策。

制定貸款的重要性在于為銀行管理部門和業(yè)務(wù)部門提供適當(dāng)?shù)男庞脴?biāo)準(zhǔn)，使之遵守各項(xiàng)法規(guī)，保證貸款決策一致性，向顧客和公眾披露銀行現(xiàn)行信貸策略的有關(guān)信息等，最終控制和調(diào)整銀行貸款的的規(guī)模和結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營目標(biāo)。制定適宜的貸款政策，銀行需權(quán)衡以下因素：①銀行經(jīng)濟(jì)的戰(zhàn)略目標(biāo)。貸款政策文件通常以一般性說明開始闡述銀行的目標(biāo)，以及貸款政策如何有助于實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)。②放款的三大原則。安全性、流動(dòng)性和盈利性三大原則是最基本的因素。③資本狀況。銀行的資本起著保護(hù)存款賬戶資金的緩沖作用，資本的規(guī)模與存款的關(guān)系影響著銀行能夠承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的程度。自有資本占資產(chǎn)總額比例較大的銀行，才能承做期限較長、風(fēng)險(xiǎn)較大的放款。④貨幣政策和財(cái)政政策。某一時(shí)期的貨幣政策和財(cái)政政策的緊縮和放松，直接影響到銀行放款利率的高低，必然對銀行的信貸規(guī)模起到抑制和促進(jìn)作用。⑤存款的穩(wěn)定性。存款是放款的基礎(chǔ)，存款量的變化直接影響放款的規(guī)模。⑥服務(wù)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)條件。穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)環(huán)境要比受季節(jié)性、周期性波動(dòng)影響的經(jīng)濟(jì)環(huán)境更利于銀行采取積極和寬松的信貸方針。

根據(jù)以上考慮，一個(gè)典型的商業(yè)銀行制定的貸款政策應(yīng)對以下內(nèi)容作出說明：①有關(guān)借款和借款人說明。沒有完整和準(zhǔn)確的信息，就不能做出正確的貸款決策。書面貸款政策應(yīng)該列出估計(jì)借款者及時(shí)歸還貸款的意愿和能力所需的文件。完整的貸款記錄應(yīng)包括以下項(xiàng)目：借款者個(gè)人品格、借款用途等，核心檔案還應(yīng)收藏與借款者的通信、電話會(huì)談?dòng)涗洝F(xiàn)場走訪的詳細(xì)報(bào)告和有關(guān)借款者的廣告和報(bào)刊剪輯。為容納與日俱增的記錄卷冊和有關(guān)文件處理問題，許多銀行已經(jīng)或正在轉(zhuǎn)向記錄檔案電子計(jì)算機(jī)化。②貸款種類。貸款政策應(yīng)當(dāng)包括關(guān)于適當(dāng)與不適當(dāng)貸款的簡要說明，應(yīng)該拒絕不適當(dāng)貸款，這些貸款通常帶有某些投機(jī)因素。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對貸款類別進(jìn)行定期檢查，因?yàn)橘J款的分類受經(jīng)濟(jì)周期變動(dòng)影響較大。③合格的抵押品。貸款政策應(yīng)規(guī)定可充作抵押的各種抵押品及其額度。例如：以一批應(yīng)收賬款作抵押的貸款，其金額不得超過九十天期以上的應(yīng)收賬款的70%；以國家注冊的法團(tuán)債券、市政債券和美國政府債券作抵押的貸款，其金額不得超過市場價(jià)格的65%；負(fù)債不應(yīng)超過原材料和制成品成本的60%。④對貸款集中化的限制。穩(wěn)健的銀行經(jīng)營實(shí)踐要求貸款政策對貸款種類、行為和地域的集中化方面作出某些限制，以減少整個(gè)資金運(yùn)用的風(fēng)險(xiǎn)。⑤信貸額度。正式貸款政策應(yīng)區(qū)分信貸最高限額、指導(dǎo)性限額（或內(nèi)部掌握限額）、貸款承擔(dān)額和循環(huán)貸款協(xié)議之間的關(guān)系。⑥需集體磋商的例外情況。具有同等能力的信貸主管人員。面臨一系列相同的環(huán)境，可能會(huì)做出不同的信貸決策。貸款政策文件不可能為處理所有此類問題都訂立規(guī)則，但它應(yīng)該包括某些一般性準(zhǔn)則。遇到這種情況，通常的做法是，同有關(guān)部門磋商后才做決定。這些例外的情況包括：對原來沒有往來關(guān)系客戶的貸款；收購、兼并貸款；對新業(yè)務(wù)的貸款；本區(qū)域外貸款；對新業(yè)務(wù)的貸款；本區(qū)域外貸款；以價(jià)格跌落、不適銷或不上市的股票作抵押的貸款；新業(yè)務(wù)的貸款，等等。⑦貸款定價(jià)。

此外，貸款政策最后文本中還應(yīng)包括以下內(nèi)容：①銀行經(jīng)營目標(biāo)的說明；②貸款權(quán)力歸屬部門及組織原則；③銀行現(xiàn)有業(yè)務(wù)的地域限制；④有關(guān)法律的考慮；⑤借款人的貸款承諾、清償和業(yè)務(wù)量規(guī)模。

（二）貸款程序。

商業(yè)銀行發(fā)放貸款時(shí)將遵循既定的程序制度，目的是為了保障貸款的安全性、盈利性和流動(dòng)性，使貸款政策是得到最恰當(dāng)?shù)膱?zhí)行。貸款程序通常包括以下幾個(gè)方面：

1.對貸款的審核與檢查。這主要由貸款權(quán)力歸屬部門負(fù)責(zé)執(zhí)行，目的在于保持貸款政策執(zhí)行的客觀性，其標(biāo)準(zhǔn)在于：確定貸款是否符合管理方針和法令規(guī)定；批準(zhǔn)貸款的主管人員是否按照銀行貸款政策辦事；信貸檔案是否齊全；貸款申請書是否說明抵押品的種類和金額；全部必要的債券利息是否完整無缺；還款來源是否象清單所列明的那樣足以清償貸款。具體而言，對貸款的審核與檢查包括對借款申請書的審查和對貸款項(xiàng)目本身的調(diào)查。前者要說明：借款的目的和用途，銀行通常要在審查借款人的借款目的是否與貸款方針的要求相符；借款的數(shù)額，銀行要審查借款人的借款數(shù)額是否與實(shí)際需求相符，是否超過法定的貸款限額；借款期限；還款的方法及來源；擔(dān)保的方法，銀行通常愿意接受市場價(jià)格穩(wěn)定、易銷售的財(cái)產(chǎn)作為抵押品。后者的目的在于確定：該項(xiàng)貸款整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展或地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展是否有利；貸款的利益；借款人的資信能力；合法人；放款規(guī)模。

2.簽訂貸款合同。如果銀行信貸部門對借款人和貸款項(xiàng)目本身審查合格，則依雙方協(xié)商內(nèi)容最終將訂立法律文本，以明確各自的權(quán)利和義務(wù)，該合同書也將是未來有關(guān)糾紛和貸款具體執(zhí)行的法律依據(jù)。這一合同將包括：①貸款總則，總則中規(guī)定貸款數(shù)額、利率、期限和還款方式等貸款的基本要素；②貸款條件，銀行為了保證貸款能夠安全收回，對貸款企業(yè)的資金運(yùn)用、生產(chǎn)管理、投資方向、投資數(shù)額等生產(chǎn)條件；③擔(dān)保品的選擇；④財(cái)務(wù)報(bào)告，為了準(zhǔn)確掌握借款方的財(cái)務(wù)狀況和貸款的使用情況，銀行在貸款合同中通常要求借款企業(yè)在使用貸款期間，提供各種與貸款有關(guān)的財(cái)務(wù)報(bào)告和統(tǒng)計(jì)資料；⑤違約條款，主要是解決拖欠貸款或破產(chǎn)時(shí)的債務(wù)清償問題；⑥還款方法，銀行可能要求借款人一次全部還清貸款，也可能同意分期攤還。

3.放款的償還。本環(huán)節(jié)涉及的結(jié)果有按期、提前、延期償還和無力清償四種狀況。后二者將涉及到銀行對借款者資信的評(píng)價(jià)和利息懲罰等問題，前二者可能會(huì)有相應(yīng)的獎(jiǎng)勵(lì)措施。

4.有問題貸款的催收和注銷。主要是涉及上述的后二種情況，銀行應(yīng)該采取補(bǔ)救措施。情況不良征兆的顯現(xiàn)，要依靠銀行對有關(guān)報(bào)警信號(hào)的敏感反應(yīng)能力和既定應(yīng)急方案，這些報(bào)警信號(hào)諸如：收到財(cái)務(wù)報(bào)表、支付報(bào)表或其他文件時(shí)間的不正常推延；來自其他金融機(jī)構(gòu)有關(guān)借款者的意外貸款需要；借款者態(tài)度的變化（即：拒絕回電話或經(jīng)常不在辦公室）；當(dāng)?shù)亟?jīng)營環(huán)境的變化（即大企業(yè)關(guān)門或加入新的競爭者）；借款者的不負(fù)責(zé)行為（即曠工或過度的酗酒）；透支額增加；借款者的企業(yè)發(fā)生罷工或其他停工事件；違法行為被揭發(fā)；對借款者的意外判決（即侵權(quán)賠償或稅款留置）。銀行貸款管理者一旦發(fā)現(xiàn)這種潛在的違約風(fēng)險(xiǎn)，必須盡快采取行動(dòng)使損失最小，任何拖延都會(huì)使損失增加。處理逾期賬戶總的原則是：爭取借款人的最佳合作，搶先接管抵押品，主動(dòng)與借款人合作使貸款得以償還。對于確認(rèn)無法回收的貸款應(yīng)提留呆賬準(zhǔn)備金，但這并不意味著催收的停止。需要強(qiáng)調(diào)的是，盡管貸款政策和程序規(guī)定了有關(guān)銀行貸款業(yè)務(wù)的明確做法，但過分僵化的剛性規(guī)定將不利于員工創(chuàng)造力的發(fā)揮。因此，銀行應(yīng)該鼓勵(lì)有關(guān)員工對貸款業(yè)務(wù)的積極參與，具體貸款政策和程序也應(yīng)在保持穩(wěn)定性的同時(shí)，根據(jù)實(shí)際情況不斷修正，尤其是在銀行內(nèi)外部環(huán)境變動(dòng)多端的情況下。

三、貸款的種類

貸款種類是銀行制定貸款政策時(shí)的主要考慮因素。這種劃分因標(biāo)準(zhǔn)不同而有差異，其中最重要的有兩類，其一是按不同用途分批發(fā)貸款和零售貸款，前者是為了經(jīng)營企業(yè)的目的，后者主要是對個(gè)人。這類劃分將在確定貸款定價(jià)時(shí)顯示其作用。其二是根據(jù)貸款規(guī)定或條件劃分為信用貸款和擔(dān)保抵押貸款。

1.信用貸款。指單憑借款人的信譽(yù)，而不需提供任何抵押品的放款。這種放款可使借款人在不提供任何有價(jià)物的情況下取得貸款。獲得追加資本，因而信用放款是一種資本放款。由于信用放款只憑借款人的信譽(yù)，因而銀行對借款人必須熟悉，并充分了解借款人的償還能力和信譽(yù)程度。這種放款的利率較高，并且附加一定的條件。例如，要求借款人提供企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債表，并說明經(jīng)營情況和借款用途等，這樣，銀行便可以通過這種放款加強(qiáng)對企業(yè)的監(jiān)督和控制。其種類主要有：①普通限額貸款。一些企業(yè)常常與銀行訂立一種非正式協(xié)議，以確定一個(gè)貸款限額，在限額內(nèi)，企業(yè)可隨時(shí)得到銀行的貸款支持。②透支放款。對這種放款，銀行與客戶之間沒有書面協(xié)議，往往憑客戶與銀行之間存在的默契行事，特別是對信用較好的客戶，銀行經(jīng)常提供透支上的便利，這種便利被視為銀行對客戶所承擔(dān)的合同之外的“附加義務(wù)”。③備用貸款承諾。是一種比較正式的和具有法律約束力的協(xié)議。銀行與企業(yè)簽訂正式合同，在合同中銀行承諾在指定期限和限額內(nèi)向企業(yè)提供相應(yīng)貸款，企業(yè)要為銀行的承諾提供費(fèi)用，其費(fèi)用率通常相當(dāng)于限額未用部分或全部限額的0.25%-0.75%。④消費(fèi)者貸款。消費(fèi)者放款是對消費(fèi)者個(gè)人發(fā)放的用于購買耐用消費(fèi)品或支付其他費(fèi)用的放款。商業(yè)銀行向客戶提供這種貸款時(shí)，要進(jìn)行多方面的審查，主要包括：借款人的職業(yè)；借款人的生活收支狀況；借款人的財(cái)產(chǎn)狀況；借款人的品德。⑤票據(jù)貼現(xiàn)貸款。票據(jù)貼現(xiàn)貸款，是顧客將未到期的票據(jù)提交銀行，由銀行扣除自貼現(xiàn)日起至到期日止的利息而取得現(xiàn)款?？少N現(xiàn)的票據(jù)包括銀行承兌匯票、商業(yè)承兌匯票、商業(yè)期票、銀行本票和匯票等。目前商業(yè)銀行貼現(xiàn)業(yè)務(wù)已擴(kuò)展到政府債券。

2.擔(dān)保貸款。其產(chǎn)生源于：①借款企業(yè)的負(fù)債率較高，顯示出其財(cái)力脆弱；②借款企業(yè)沒有建立起使人滿意的和穩(wěn)定的收益記錄；③借款企業(yè)的股本未能銷售出去；④借款人是新的客戶；⑤企業(yè)的經(jīng)營環(huán)境惡化；⑥貸款的期限很長，等等。然而有時(shí)銀行并不尋求擔(dān)保，而是借款人主動(dòng)提供擔(dān)保，這時(shí)借款人目的通常是為了獲得優(yōu)惠利率待遇。根據(jù)充當(dāng)擔(dān)保物的不同，擔(dān)保貸款又可分為兩種：

一種是擔(dān)保品貸款。充當(dāng)擔(dān)保的可以是：股票和債券；保函、商品、地產(chǎn)、人壽保險(xiǎn)單、匯票、本票以及其他物權(quán)憑證；第二、甚至第三抵押權(quán)，等等。由于后一類擔(dān)保品一般都缺少作為合格貸款擔(dān)保所必需的條件，銀行一般不愿接受。擔(dān)保品在未來能夠在多大程度上抵補(bǔ)貸款損失，往往取決于擔(dān)保品的質(zhì)量，銀行當(dāng)然要選擇質(zhì)量高的擔(dān)保品。影響擔(dān)保品質(zhì)量的因素主要有：市場價(jià)格是否穩(wěn)定；是否容易銷售；是否易于保管；進(jìn)行鑒定所需要的技術(shù)是否復(fù)雜。由此看來，商品最適合于作為擔(dān)保品，有價(jià)證券次之，不動(dòng)產(chǎn)最差。按照銀行對擔(dān)保品取得的權(quán)利的不同，擔(dān)?？梢苑譃椋孩偃〉昧糁脵?quán)。銀行扣留債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)直到他欠銀行的債務(wù)還清為止。②取得質(zhì)押權(quán)。其內(nèi)在規(guī)定性與留置權(quán)略有不同：其中之一是，在質(zhì)押方式下，受質(zhì)押人（銀行）在債務(wù)清償前擁有全部占有債務(wù)人用作抵押財(cái)產(chǎn)的權(quán)力，在某些情況下，受質(zhì)押人還有出賣該財(cái)產(chǎn)的權(quán)力。與留置權(quán)不同的是，質(zhì)押權(quán)是一種特別賦予的所有權(quán)。③抵押。拽債務(wù)人將其擁有法定權(quán)利或衡平法權(quán)利的不動(dòng)產(chǎn)或動(dòng)產(chǎn)轉(zhuǎn)讓給債權(quán)人作為其借款的抵押品。對財(cái)產(chǎn)擁有衡平法權(quán)利的人，最多只能要求從這些財(cái)產(chǎn)中取得賠償，而無權(quán)出售它們，因?yàn)樗皇秦?cái)產(chǎn)的所有者，銀行應(yīng)注意此點(diǎn)。在抵押方式下，受抵押人（銀行）對財(cái)產(chǎn)有特定的權(quán)益并有出賣權(quán)，銀行的抵押文件一般載有變賣擔(dān)保品的明確規(guī)定。

另一種是保證書擔(dān)保貸款。指由第三者出具保證書擔(dān)保的放款。保證書是保證人為借款人作貸款擔(dān)保與銀行的簽約性文件。保證書擔(dān)保放款的實(shí)務(wù)操作通常比較簡單，銀行只要取得經(jīng)保證人簽字的銀行擬定的標(biāo)準(zhǔn)模式保證書，即可向借款人發(fā)放貸款。所以，保證書是銀行可以接受的最簡單的擔(dān)保形式。由于保證人替借款人承擔(dān)了實(shí)際的部分義務(wù)，因而成為這一貸款方式的特色，其權(quán)利和義務(wù)將成為貸款政策的重要內(nèi)容。保證人的義務(wù)總是發(fā)生在債務(wù)到期時(shí)，即從債務(wù)到期日起保證人就負(fù)有義務(wù)，當(dāng)主債務(wù)人無力清償債務(wù)，或者只能清償部分債務(wù)時(shí)，保證人必須保證全部債務(wù)得到清償。在下列情況下，保證人的責(zé)任得到解除：已付款；訂立放寬貸款期限的協(xié)議；保證合約發(fā)生變更；主要合同發(fā)生變更；當(dāng)事人的法律地位改變。保證人不同，保證書的出具程序也是不同的；銀行在接受時(shí)必須對股份制、合伙制、單個(gè)制公司等加以區(qū)分。保證書在銀行陳述虛偽、保證人出于誤解、保證人受到不正當(dāng)?shù)挠绊懭N情況下失效。

四、貸款定價(jià)

貸款利率即貸款價(jià)格。貸款利率的確定需考慮下列因素：央行貼現(xiàn)率；放款期限；存貸利率；放貸利率風(fēng)險(xiǎn)；管理貸款成本；優(yōu)惠利率；銀企關(guān)系。其中的基礎(chǔ)是對風(fēng)險(xiǎn)的分析，這種風(fēng)險(xiǎn)主要來自于三個(gè)方面：

1.信用風(fēng)險(xiǎn)。對這種風(fēng)險(xiǎn)的分析集中在以下六個(gè)方面（簡稱6C）：①品德（Character）。指個(gè)人或企業(yè)借款者對其所欠債務(wù)是否愿意歸還，一般通過考察其過去的資信情況，了解誰介紹他來借款以及通過同借款人面談來做出談判。②經(jīng)營才干（Capacity）。主要是通過審查其財(cái)務(wù)報(bào)表，看其資金的流入流出是否正常，以及經(jīng)營業(yè)績怎樣。③資本（Capital）。指借款人財(cái)務(wù)報(bào)表上的總資產(chǎn)總負(fù)債情況、資本結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)負(fù)債相抵后的凈值，即借款人的財(cái)富狀況。④擔(dān)保品（Collateral）。指借款人用作借款擔(dān)保品的質(zhì)量。⑤經(jīng)營環(huán)境（Condition）。指借款人在經(jīng)濟(jì)衰退及其他事件中的脆弱性，或說他在最糟糕的情況下的還款能力。⑥事業(yè)的連續(xù)性（Continuity）。指借款人能否在日益競爭的環(huán)境中生存與發(fā)展。此外，借款人的財(cái)務(wù)報(bào)表對銀行來說是至關(guān)重要的，但要注意，這些報(bào)表畢竟是反映著企業(yè)的過去，因此應(yīng)用時(shí)要作信用調(diào)查，以得出正確的結(jié)論。此外，近幾十年來，還發(fā)展了許多觀察企業(yè)經(jīng)營的方法。如1977年由阿爾曼等人提出的Z分析模型，使用了五個(gè)比率：X1為營運(yùn)資金與總資產(chǎn)比率；X2為留成利潤與總資產(chǎn)比率；X3為支付利息及稅款前的收益與總資產(chǎn)比率；X4為股票的市場價(jià)與總負(fù)債值比率；X5為銷售收入與總資產(chǎn)比率。因此：

Z=a1×X1+a2×X2+a3×X3+a4×X4+a5×X5,

(其中，Z代表企業(yè)經(jīng)營狀況，a為各項(xiàng)資產(chǎn)的信用權(quán)數(shù)（或系數(shù)），利用統(tǒng)計(jì)方法求出系數(shù)后，

Z=1.2X1+1.4X2+3.3X3+0.6X4+1.0X5,

若Z＜2.675，則該企業(yè)將有很大問題；若Z≥2.675，則說明企業(yè)經(jīng)營良好。

2.利率風(fēng)險(xiǎn)。目前，防止利率風(fēng)險(xiǎn)的方法，主要是采取浮動(dòng)利率，風(fēng)險(xiǎn)的方法，主要是采取浮動(dòng)利率，定期調(diào)整。

3.搭配不當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。一是利率與時(shí)間搭配不當(dāng)，短借長用，形成損失。二是幣種搭配不當(dāng)，形成匯率風(fēng)險(xiǎn)。對國外放款，常常涉及不同貨幣的匯率風(fēng)險(xiǎn)。近年來國際金融市場的遠(yuǎn)期交易為抵銷此種風(fēng)險(xiǎn)提供了可能。

貸款定價(jià)的目標(biāo)在于確保預(yù)期收益率的實(shí)現(xiàn)。為此，銀行貸款管理者必須考慮發(fā)放貸款的預(yù)期收入、給借款者提供資金的成本、管理和收貸費(fèi)用，以及借款者的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。下列簡單公式可以說明這些因素之間的關(guān)系：

（貸款收益－貸款費(fèi)）／應(yīng)攤產(chǎn)權(quán)成本＝稅前產(chǎn)權(quán)資本預(yù)期（目標(biāo)）收益率

其中：應(yīng)攤產(chǎn)權(quán)成本＝銀行全部產(chǎn)權(quán)資本對貸款的比率×未清償貸款余額