導(dǎo)言：作為寫作愛(ài)好者，不可錯(cuò)過(guò)為您精心挑選的10篇民間金融監(jiān)管論文，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；民間金融；問(wèn)題；對(duì)策

民間金融，泛指?jìng)€(gè)體、家庭、企業(yè)之間繞開(kāi)官方正式的金融體系，直接進(jìn)行金融交易的行為。由于以往這些借貸行為是非法存在的，也被稱為“地下金融”。其具體表現(xiàn)有民間借貸、民間互助會(huì)(有的地方也稱“邀會(huì)”)、地下錢莊等。民間金融已經(jīng)成為農(nóng)村非正規(guī)金融體系的重要部分。在我國(guó)農(nóng)村，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡性和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的分散性，“正規(guī)”的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)很難適應(yīng)和滿足“三農(nóng)”多樣化、分散性的金融需求，民間金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起了特殊而又不可替代的作用。同時(shí)由于民間金融的發(fā)展還未規(guī)范化、法制化以及其自身的特點(diǎn)，從而對(duì)農(nóng)村和社會(huì)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)一些負(fù)面影響。

1我國(guó)農(nóng)村民間金融發(fā)展概況

我國(guó)農(nóng)村民間金融規(guī)模龐大，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著不可替換的作用。民間借貸活動(dòng)自改革開(kāi)放以來(lái)，發(fā)展十分迅速。IFAD(2006)的研究報(bào)告也指出，中國(guó)農(nóng)民來(lái)自非正規(guī)金融市場(chǎng)的貸款大約為來(lái)自正規(guī)金融市場(chǎng)的4倍。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，我國(guó)農(nóng)村的民間借貸金額高達(dá)1.2萬(wàn)億元左右。從2001到2006年，我國(guó)農(nóng)村民間借貸規(guī)模大約以19％的速度增長(zhǎng)。到2006年，全國(guó)農(nóng)村民間金融借貸高達(dá)8000-14000億元，僅浙江東南溫州地區(qū)就有3000多億。

2農(nóng)村民間金融存在和發(fā)展的原因

民間金融繁榮是金融壓抑的!必然結(jié)果。正規(guī)金融服務(wù)供給的嚴(yán)重不足和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)于金融服務(wù)的日益擴(kuò)人大的需求矛盾成為農(nóng)村民間金融存在的根本原因。

2.1農(nóng)村金融體系不完善，正規(guī)金融服務(wù)供給嚴(yán)重不足。涉農(nóng)機(jī)構(gòu)銳減，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)功能的萎縮。近年來(lái)處于自身經(jīng)營(yíng)效益的考慮，縣域內(nèi)的國(guó)有銀行機(jī)構(gòu)大量撤并，尤其是農(nóng)業(yè)銀行的減少最為嚴(yán)重。同時(shí)國(guó)有商業(yè)銀行出于防范金融風(fēng)險(xiǎn)和追求經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的考慮，對(duì)縣級(jí)機(jī)構(gòu)的中小貸款客戶實(shí)行規(guī)?？刂坪褪跈?quán)授信管理，并設(shè)置了較高的貸款門檻，客觀限制了對(duì)中小企業(yè)的貸款發(fā)放，加劇了資金供應(yīng)的緊張程度。此外，隨著農(nóng)村行政管理體制的改革，一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)實(shí)施撒并，這些鄉(xiāng)鎮(zhèn)的信用社及農(nóng)業(yè)銀行營(yíng)業(yè)所也發(fā)生了變動(dòng)。據(jù)資料顯示，2005年，湖南郴州市各金融機(jī)構(gòu)共撤并縣域及農(nóng)村地區(qū)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)35個(gè)，其中國(guó)有商業(yè)銀行撤并26個(gè)，信用社撤并9個(gè)。隨著縣域國(guó)有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的收縮，其信貸業(yè)務(wù)開(kāi)始向中心城市集中，原有的信貸、結(jié)算、代收、代付性業(yè)務(wù)的急劇減少，縣域網(wǎng)點(diǎn)逐漸演變成了“多功能儲(chǔ)蓄所”。久而久之，這些金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)占有率下降，而且，已有的功能日益不復(fù)存在，其最終必將退出縣域這塊土地。

2.2現(xiàn)有的農(nóng)村金融部門實(shí)力不強(qiáng)，經(jīng)營(yíng)效率低下，很難滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)金融服務(wù)的需要。現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中，以支持“三農(nóng)”為己任的農(nóng)村信用社由于產(chǎn)權(quán)不清、管理監(jiān)督機(jī)制不暢，市場(chǎng)地位不斷下降。一定程度上削弱了金融宏觀調(diào)控的力度。民間金融紕織的存在必定會(huì)使一部分資金從正規(guī)金融體系流出，形成一個(gè)體制外的金融市場(chǎng)。從而會(huì)削弱貨幣政策的實(shí)行和宏觀調(diào)控的實(shí)施。如當(dāng)政府對(duì)經(jīng)濟(jì)過(guò)熱實(shí)施以緊縮貨幣政策時(shí)，往往政府作用之外的民間金融反倒會(huì)利用正規(guī)金融力量減弱之機(jī)，對(duì)緊縮的經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域給予信貸支持，經(jīng)濟(jì)難以“軟著陸”，從而抵消掉貨幣政策的緊縮效果。

2.3金融自身的缺陷導(dǎo)致其有一定的危害。一是某些民間借貸活動(dòng)在很大程度形成了孕育“地下經(jīng)濟(jì)”的溫床。在一些地方，民間金融機(jī)構(gòu)成為非法外匯交易、洗黑錢和集資詐騙的主要載體。二是高利貸現(xiàn)象的存在，加大了資金使用者的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)成本。三是民間金融安全性較低，存在著較大的金融風(fēng)險(xiǎn)。除了面對(duì)一般金融機(jī)構(gòu)共同面對(duì)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)外，民間金融機(jī)構(gòu)還要承擔(dān)得不到法律保護(hù)而產(chǎn)生的非市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。于是由民間金融引發(fā)的糾紛，往往會(huì)成為影響社會(huì)穩(wěn)定的因素。為了確保資金的回收，不少地下金融組織都雇有專門的追債隊(duì)伍，其追債人員一般都是橫行當(dāng)?shù)氐陌缘勒撸械纳踔潦钱?dāng)?shù)睾趷簞?shì)力的成員。一但發(fā)生債務(wù)拖欠和糾紛，追債人員就會(huì)實(shí)行暴力追債，往往釀成社會(huì)的不穩(wěn)定。

3規(guī)范我國(guó)農(nóng)村民間金融的措施和建議

對(duì)于農(nóng)村民間金融的態(tài)度不能是取締和消除，它的存在是民營(yíng)經(jīng)濟(jì)在資金市場(chǎng)上的表現(xiàn)形式。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展與商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不同步必然導(dǎo)致由個(gè)體和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)來(lái)填補(bǔ)這一差距。要從根本上治理農(nóng)村民間金融問(wèn)題要采取疏導(dǎo)結(jié)合的方式。一方面深化金融改革，打破農(nóng)村金融市場(chǎng)的壟斷局面，有效增加金融資源供給，建立開(kāi)放、有序、競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融組織體系。另一方面對(duì)于民間金融要加強(qiáng)監(jiān)管，趨利避害。

3.1立法使民間私人借貸走向法制化。要制定相關(guān)的民間借貸管理法律法規(guī)，將民間借貸行為置于政府的監(jiān)督管理之下。只有有法可依、有章可循，對(duì)于民間借貸過(guò)程中的違法亂紀(jì)活動(dòng)，尤其是高利貸活動(dòng)，才能有效地加以管制。放開(kāi)民間的準(zhǔn)入限制，使地下金融合法化和組織化，引導(dǎo)民間借貸走上正常的軌道。

3.2農(nóng)村金融體制，組建民間金融機(jī)構(gòu)，增加農(nóng)村金融服務(wù)的供給。一是積極推進(jìn)農(nóng)村信用社改革。按照明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系、強(qiáng)化約束機(jī)制、增強(qiáng)服務(wù)功能、國(guó)家適當(dāng)支持、地方政府負(fù)責(zé)的方針，積極推進(jìn)農(nóng)村信用社改革，改善信用社對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村中小企業(yè)的金融服務(wù)。信用社改革要因地制宜，不搞一刀切。在沿海發(fā)達(dá)地區(qū)，可以將信用社改造成為商業(yè)性的地方股份制金融機(jī)構(gòu)；其他地區(qū)，也應(yīng)該按照股份制原則，吸收當(dāng)?shù)剞r(nóng)民和個(gè)體經(jīng)濟(jì)組織入股，形成法人治理結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制。一是積極開(kāi)展合作金融形式，重點(diǎn)引導(dǎo)民間資本組建農(nóng)民股份銀行和農(nóng)村銀行，為民間借貸開(kāi)通渠道。在地下金融比較發(fā)達(dá)的地區(qū)，可以嘗試吸引部分民間資本參股，建立股份制銀行或進(jìn)行民間金融機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)。二是規(guī)范對(duì)郵政金融的管理。把縣以下郵政儲(chǔ)所吸收的存款，經(jīng)過(guò)人民銀行全額用于增加對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款，由農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)貸放給農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織，進(jìn)一步開(kāi)放郵政儲(chǔ)蓄自主運(yùn)用資余渠道，鼓勵(lì)購(gòu)買農(nóng)發(fā)行的債券。

3.3加快利率市場(chǎng)化改革，消除金融抑制，使利率能真正反映資金的真實(shí)供求，從而有效地對(duì)金融資源進(jìn)行處置。金融抑制程度的降低，實(shí)際上是削弱了地下金融的發(fā)展趨勢(shì)，提高了它的運(yùn)作成本；如果正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、金融市場(chǎng)不能在開(kāi)展業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面有更大的空間和動(dòng)力，金融投資品的供給增加，居民家庭理財(cái)工具多樣化，就會(huì)導(dǎo)致冒很大的風(fēng)險(xiǎn)去投資于地下金融產(chǎn)品。

3.4有針對(duì)性地對(duì)地下金融行為進(jìn)行監(jiān)管，堅(jiān)決取締和打擊違法金融行為。違法的地下金融行為高風(fēng)險(xiǎn)、金融欺詐、隱蔽性強(qiáng)等特點(diǎn)，有時(shí)會(huì)嚴(yán)重影響正常的金融秩序和社會(huì)穩(wěn)定，必須加以規(guī)范。對(duì)一般的個(gè)人間的民間借貸活動(dòng)政府應(yīng)該嚴(yán)密監(jiān)督；對(duì)于高利貸，只要不是嚴(yán)重干擾社會(huì)治安和金融秩序，也不一定完全禁止。對(duì)于高利貸的控制，應(yīng)該通過(guò)發(fā)展正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，逐步將其擠出市場(chǎng)。

參考文獻(xiàn):

篇2

一、我國(guó)民間金融產(chǎn)生及其成因探討

由于我國(guó)民間金融長(zhǎng)期游離于政府的監(jiān)管之外，運(yùn)作的規(guī)范性差，不可避免的會(huì)產(chǎn)生負(fù)面影響。農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)與正規(guī)性金融機(jī)構(gòu)相比，在組織方式、運(yùn)作機(jī)制、約束機(jī)制等方面存在著諸多不規(guī)范，普遍沒(méi)有建立嚴(yán)格的內(nèi)部控制、財(cái)務(wù)管理、貸款程序等必要的制度。本來(lái)選擇農(nóng)村民間金融是理性的選擇，但是由于要求利益最大化的驅(qū)使，使得借款者在沒(méi)有監(jiān)管的情況下，選擇違反農(nóng)村民間金融組織規(guī)則的行為，這種對(duì)行為的有理性的選擇導(dǎo)致了民間金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

二、我國(guó)民間金融的主要風(fēng)險(xiǎn)

1、利率風(fēng)險(xiǎn)

和正規(guī)金融比起來(lái)，民間金融的利率有自己的特點(diǎn)，從一般情況來(lái)說(shuō)，正規(guī)金融的利率要低于同期的民間金融利率，并且民間利率的高低還要受到相關(guān)市場(chǎng)因素的影響，從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來(lái)說(shuō)，民間金融利率的高低有受到資金供需關(guān)系的影響。正是如此才造就了民間金融利率高的結(jié)果。雖然民間金融的利率很高，但是“利益與風(fēng)險(xiǎn)同在”，所以其風(fēng)險(xiǎn)也高。

2、道德風(fēng)險(xiǎn)

在我國(guó)，由于金融監(jiān)管措施特別是民間金融的監(jiān)管措施存在很大的空白，所以在其發(fā)展中非常容易出現(xiàn)非法集資等信用欺詐問(wèn)題，近些年來(lái)，此類案件不斷發(fā)生（典型的如吳英案件），這種背景使民間金融極易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。在現(xiàn)階段，由于民間金融還沒(méi)有被納入金融監(jiān)管體系之中來(lái)，民間金融這一部分極易引發(fā)社會(huì)問(wèn)題，在利益的驅(qū)動(dòng)下，有些守法意識(shí)不強(qiáng)的組織用各種名目繁多的項(xiàng)目投資吸引公眾的資金，如果園投資、開(kāi)發(fā)森林、酒店開(kāi)發(fā)等，誘惑群眾上當(dāng)。

3、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

民間金融自身在投資經(jīng)營(yíng)方面存在的不足也是引起風(fēng)險(xiǎn)的原因之一。民間金融在貸款制度方面本身規(guī)定就比較簡(jiǎn)單，對(duì)于投資領(lǐng)域沒(méi)有詳細(xì)的分析；對(duì)投資對(duì)象的信用等級(jí)沒(méi)有詳細(xì)的、有實(shí)效的評(píng)價(jià)制度；在發(fā)放貸款時(shí)，對(duì)貸款的過(guò)程并沒(méi)有盡到必要的注意以及相關(guān)管理義務(wù)，對(duì)資金的使用也缺乏相應(yīng)的監(jiān)管，并且，其投資也比較盲目。

4、政策風(fēng)險(xiǎn)

據(jù)史料記載，我國(guó)的民間金融早在自春秋戰(zhàn)國(guó)時(shí)期就已出現(xiàn)。從整個(gè)民間金融發(fā)展的歷史和大趨勢(shì)來(lái)看，民間金融具有強(qiáng)烈的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的內(nèi)生性，只要具有適當(dāng)?shù)慕?jīng)濟(jì)運(yùn)行條件，其就會(huì)順勢(shì)出現(xiàn)。但是具體到某個(gè)地方，某個(gè)具體時(shí)期來(lái)看，民間金融可能隨時(shí)遭遇生存的制度風(fēng)險(xiǎn)。而現(xiàn)階段，由于我國(guó)刑法對(duì)于民間金融與非法集資沒(méi)有做出清晰界定，我國(guó)的民間金融正在經(jīng)歷這么一個(gè)階段，其生存風(fēng)險(xiǎn)很大。

三、民間金融風(fēng)險(xiǎn)防范措施

1、發(fā)展民間金融的監(jiān)管體系

民間金融正規(guī)化一直是我們的目標(biāo)所在，正規(guī)化的金融監(jiān)管可以有效防止金融風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。但是在呼吁民間金融正規(guī)化的同時(shí)，我們還要保持相對(duì)清醒，未來(lái)民間金融改革的難點(diǎn)與重點(diǎn)是要建立這樣一種體系：針對(duì)民間金融自身的特點(diǎn)，在保證民間金融的獨(dú)立性的前提下，給予民間金融一定的自由和發(fā)展空間，保證政府有所為，而又不“過(guò)分”。為此，要研究確立地方政府對(duì)小型金融機(jī)構(gòu)、地方民間金融活動(dòng)的監(jiān)管地位與監(jiān)管責(zé)任，積極探索適合我國(guó)金融體系的金融監(jiān)管模式。

2、設(shè)定合適的利率

就目前而言，我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的還不是很完善，與發(fā)達(dá)國(guó)家的成熟的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相比，我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)還存在很多的問(wèn)題。近年來(lái)，國(guó)家對(duì)正規(guī)融資渠道的監(jiān)管比較嚴(yán)格，實(shí)際利率被壓到很低，在這種情況下，正規(guī)金融市場(chǎng)的融資能力保持在一個(gè)未定的狀態(tài)，大量資金都流向了非正規(guī)金融市場(chǎng)，基于非正規(guī)金融市場(chǎng)監(jiān)管的困難，中央銀行的相關(guān)利率政策并沒(méi)有得到很好的傳達(dá)和貫徹，金融市場(chǎng)所反映的并非真實(shí)情況，使得基金的總體分配效率受損，同時(shí)也不利于控制流動(dòng)性的宏觀規(guī)模和投向。地下金融繁衍生殖的根源在于金融市場(chǎng)的二元分割，因此增加社會(huì)的資金供給量并不能解決這一問(wèn)題，唯一的辦法就在于，放松利率管制，降低金融市場(chǎng)的分割程度，只有這樣才可能使得金融市場(chǎng)分割的局面有所改善。

3、加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村民間金融的立法支持，依法引導(dǎo)和規(guī)范民間金融

民間金融的地位還未得到國(guó)家的正式肯定，民間借貸始終處于一種地下?tīng)顟B(tài)，其運(yùn)行過(guò)程、機(jī)制結(jié)構(gòu)等都被蒙上一層神秘的面紗，致使金融市場(chǎng)存在許多潛在的風(fēng)險(xiǎn)。然而，民間金融在民間融資過(guò)程中又確實(shí)發(fā)揮了重要作用，所以又不能對(duì)其采取強(qiáng)制取締或者禁止規(guī)定，強(qiáng)制性取締或者是禁止規(guī)定不僅不能起到預(yù)期效果，反而違背了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展規(guī)律，適得其反。國(guó)家還可以通過(guò)立法制定規(guī)范農(nóng)村民間金融借貸行為的法規(guī)條例，在實(shí)際操作中，要發(fā)揮諸如農(nóng)村合作基金會(huì)等相關(guān)正式民間組織的積極作用，保障其生存環(huán)境，為其發(fā)展創(chuàng)造條件，同時(shí)放寬國(guó)家對(duì)民間資本進(jìn)入中小銀行的限制規(guī)定，充分發(fā)揮市場(chǎng)的機(jī)制和作用，最終使得民間信貸能夠浮出水面，引導(dǎo)其健康發(fā)展，出盡我國(guó)金融市場(chǎng)的良好運(yùn)行。（作者單位：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院）

篇3

一、民間金融的界定

現(xiàn)代民間金融是相對(duì)于正規(guī)金融界定的，因此也可稱為“非正規(guī)金融”，指在政府批準(zhǔn)并進(jìn)行監(jiān)管的正規(guī)金融活動(dòng)之外所存在的游離于現(xiàn)行制度法規(guī)邊緣的金融行為，這些民間金融組織從事資金融通活動(dòng)但并未在政府部門登記注冊(cè)，運(yùn)作模式主要包括民間借貸、民間集資、地下錢莊、典當(dāng)、合會(huì)等。民間金融的交易主體大多不能通過(guò)正規(guī)金融滿足資金需求，例如農(nóng)民之間的相互借貸行為；民間金融的交易對(duì)象是一些非標(biāo)準(zhǔn)化的金融工具，不被正規(guī)金融所認(rèn)可，而且民間金融也不存在固定和正式的交易場(chǎng)所，使得民間金融很難處于政府的監(jiān)督管理之下。民間金融與正規(guī)金融雖然是相互對(duì)立的概念，但民間金融能對(duì)正規(guī)金融起到很好的補(bǔ)充作用。正規(guī)金融規(guī)模龐大，有一套標(biāo)準(zhǔn)化的交易流程，受到金融監(jiān)管當(dāng)局的嚴(yán)格監(jiān)管和相關(guān)法律法規(guī)的約束，信息公開(kāi)透明，市場(chǎng)成熟穩(wěn)定，利率成本和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)都比較小，是大多數(shù)金融主體的選擇對(duì)象。但正是因?yàn)檎?guī)金融的風(fēng)險(xiǎn)厭惡偏好和標(biāo)準(zhǔn)化的交易流程，很多具有成長(zhǎng)潛力而資質(zhì)不夠的中小企業(yè)無(wú)法通過(guò)正規(guī)金融渠道滿足資金需求。而且當(dāng)前我國(guó)資本市場(chǎng)尚未成熟完善，民眾可選擇的投資路徑較少，銀行存款和理財(cái)?shù)幕貓?bào)率較低，無(wú)法滿足廣大資金持有人的投資需求。相比之下，民間金融受到的規(guī)范約束較少，能夠?yàn)橘Y金的邊緣需求提供支持，對(duì)正規(guī)金融起到了有效地補(bǔ)充作用。但是民間金融游離于金融監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管之外，信息不公開(kāi)不透明，導(dǎo)致信息匹配成本和利率成本偏高，風(fēng)險(xiǎn)較大，威脅金融體系的整體穩(wěn)定。依照當(dāng)前溫州金融改革的背景來(lái)看，溫州民間金融的內(nèi)涵已超越上述定義。經(jīng)濟(jì)主體在銀行、保險(xiǎn)、證券市場(chǎng)之外從事的資金融通活動(dòng)均屬于溫州民間金融的范疇。單純從正規(guī)與否的角度定義去溫州民間金融是不符合現(xiàn)實(shí)情況的，因?yàn)闇刂荽嬖诖罅空?guī)組織形式的小額貸款公司、典當(dāng)行、P2P等民間金融機(jī)構(gòu)。溫州民間金融可分為兩個(gè)主體部分，即可監(jiān)測(cè)民間金融和不可監(jiān)測(cè)民間金融。隨著溫州金融改革的不斷深化和鞏固加強(qiáng)，可監(jiān)測(cè)民間金融包含的內(nèi)容越來(lái)越多，例如，溫州市政府設(shè)立金融工作辦公室，負(fù)責(zé)監(jiān)管小貸公司，從而將一部分民間借貸納入制度法規(guī)的正規(guī)監(jiān)管之下；成立溫州民間借貸登記服務(wù)中心，鼓勵(lì)民間融資活動(dòng)登記備案。而未來(lái)溫州民間金融陽(yáng)光化的主要努力方向便是推動(dòng)更多的不可監(jiān)測(cè)民間金融轉(zhuǎn)變?yōu)榭杀O(jiān)測(cè)。

二、民間金融陽(yáng)光化的內(nèi)涵

本文認(rèn)為現(xiàn)代金融是一種更為高效且理想化的金融體系?，F(xiàn)代金融是貨幣流動(dòng)的信用中介，具有市場(chǎng)價(jià)格的發(fā)現(xiàn)功能，對(duì)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的高速運(yùn)轉(zhuǎn)提供作用，是調(diào)控宏觀經(jīng)濟(jì)的重要杠桿?，F(xiàn)代金融體制機(jī)制規(guī)模龐大，接受金融監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管，信息公開(kāi)透明，還享有政府隱性擔(dān)保，所以現(xiàn)代金融的資金配置功能十分高效，金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)處于可控的合理范圍內(nèi)，利率成本較低、安全性較高，通過(guò)多元化的運(yùn)作模式，能夠?yàn)榘ㄖ行∑髽I(yè)在內(nèi)的大多數(shù)經(jīng)濟(jì)主體提高資金支持，有效滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展的合理資金需求，同時(shí)又因?yàn)樾畔⒐_(kāi)透明，信息匹配效率高，對(duì)整體和局部金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防與處置機(jī)制更加發(fā)達(dá)，因此能夠有效滿足高風(fēng)險(xiǎn)高潛力中小企業(yè)的資金需求，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定較快發(fā)展。所以現(xiàn)代金融市場(chǎng)呈現(xiàn)的特征就是，信息公開(kāi)透明、快速匹配，受到合理監(jiān)管和制約，基本上能夠滿足市場(chǎng)需求，利率成本低、風(fēng)險(xiǎn)小、效率高。正規(guī)金融和民間金融是相對(duì)的概念，但是它們都屬于現(xiàn)代金融范疇，有著各自的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)，任何對(duì)于正規(guī)金融和民間金融的改善都是朝向現(xiàn)代金融邁進(jìn)。正規(guī)金融需要在政府部門登記注冊(cè)，包括銀行、券商、保險(xiǎn)公司及其他正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，受到金融監(jiān)管部門的嚴(yán)厲監(jiān)管和相關(guān)法律規(guī)章的嚴(yán)格約束，正規(guī)金融行為呈現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化、程序化和規(guī)?；忍卣鳎虼苏?guī)金融體系比民間金融體系更為健全完善，正規(guī)金融市場(chǎng)信息公開(kāi)透明，信息匹配效率更高，所以正規(guī)金融具有較低的利率成本、較小的金融風(fēng)險(xiǎn)和較高的安全性。針對(duì)正規(guī)金融的嚴(yán)格監(jiān)管在全力杜絕風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)也將大量資質(zhì)不足的中小企業(yè)拒之門外，而這些中小企業(yè)為實(shí)體經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)做出了重要貢獻(xiàn)，尤其是在以民營(yíng)經(jīng)濟(jì)為主體的溫州。中小企業(yè)由于自身原因和現(xiàn)實(shí)條件所迫，無(wú)法從正規(guī)金融獲取資金支持，阻礙其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，甚至?xí)蛸Y金鏈斷裂而破產(chǎn)，即使是一些優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)也難以幸免于難。所以正規(guī)金融的資金配置效率要差于現(xiàn)代金融，并導(dǎo)致如今的信貸結(jié)構(gòu)扭曲問(wèn)題越發(fā)嚴(yán)重，閑置資金過(guò)多，資金短缺現(xiàn)象又十分普遍，正規(guī)金融在疏通投資需求和融資需求趨向平衡上的表現(xiàn)較差。民間金融游離于嚴(yán)格監(jiān)管之外，其覆蓋面比正規(guī)金融廣泛，為邊緣需求提供資金支持，有效地補(bǔ)充了正規(guī)金融的缺漏。但是民間金融不公開(kāi)不透明，信息匹配困難，缺乏必要監(jiān)管和約束，信用風(fēng)險(xiǎn)偏高，導(dǎo)致民間金融市場(chǎng)利率成本過(guò)高、安全性不足，抑制了民間金融高效地發(fā)揮資金配置功能。民間金融陽(yáng)光化實(shí)質(zhì)上就是民間金融向現(xiàn)代金融的升級(jí)轉(zhuǎn)型。我們首先要理清民間金融陽(yáng)光化的意義在哪，目的是解決什么問(wèn)題。當(dāng)前民間金融存在的主要問(wèn)題就是利率成本過(guò)高、風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大，導(dǎo)致資金配置效率較低，無(wú)法有效補(bǔ)充正規(guī)金融的缺漏。民間金融交易主要在地下進(jìn)行，信息不對(duì)稱的問(wèn)題較為嚴(yán)重，交易雙方或多或少都懷有投機(jī)動(dòng)機(jī)，缺少信息公開(kāi)與共享平臺(tái)，信息搜集和交易匹配要比正規(guī)金融困難很多，這就導(dǎo)致交易成本的上升，民間借貸利率要高出正規(guī)金融市場(chǎng)利率很多。另一方面，民間金融缺少正規(guī)的組織形式和經(jīng)營(yíng)模式，缺乏金融監(jiān)管部門的必要監(jiān)管，缺乏相關(guān)法律法規(guī)的保護(hù)及約束，使得民間金融的事前金融風(fēng)險(xiǎn)排查和事后金融風(fēng)險(xiǎn)處置能力較弱，民間金融的整體風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力有待加強(qiáng)。只有民間金融的組織形式、運(yùn)作模式和金融工具進(jìn)一步多元化、專業(yè)化、系統(tǒng)化，才能有效解決高風(fēng)險(xiǎn)、高成本的問(wèn)題，使得民間金融能夠充分發(fā)揮自身在資金配置上的優(yōu)勢(shì)，對(duì)正規(guī)金融起到有效的補(bǔ)充作用，推動(dòng)民間金融向現(xiàn)代金融的轉(zhuǎn)型速度進(jìn)一步加快。

三、溫州民間金融陽(yáng)光化進(jìn)展

溫州民間金融十分活躍，民間金融組織結(jié)構(gòu)多元化、運(yùn)營(yíng)規(guī)模龐大，對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展起到了重要的支持作用，已經(jīng)形成了在全國(guó)范圍內(nèi)具有代表性的“溫州模式”。由于缺乏有效監(jiān)管和必要約束，溫州民間金融規(guī)模惡性增長(zhǎng)，借貸關(guān)系錯(cuò)綜復(fù)雜，乃至個(gè)別信用違約就能引致?lián)ｆ湐嗔押土鲃?dòng)性緊缺，進(jìn)而導(dǎo)致爆發(fā)嚴(yán)重的信用危機(jī)和金融危機(jī)。自2012年3月國(guó)務(wù)院?jiǎn)?dòng)溫州金融改革以來(lái)，溫州民間金融在邁向陽(yáng)光化、正規(guī)化和現(xiàn)代化的道路上取得了諸多成果，溫州的金融環(huán)境得到了顯著優(yōu)化，民間金融開(kāi)始接受更多的規(guī)范化監(jiān)管，中小企業(yè)融資問(wèn)題得到了有效解決。1.溫州金融改革的舉措和成效。規(guī)范民間金融組織，推動(dòng)民間金融陽(yáng)光化。2014年3月1日《溫州市民間融資管理?xiàng)l例》正式實(shí)施，這一舉措有助于規(guī)范溫州民間融資服務(wù)主體，包括民間資本管理企業(yè)、民間融資信息服務(wù)企業(yè)和民間融資公共服務(wù)機(jī)構(gòu)。民間資本管理公司與中小企業(yè)融資有著千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系，對(duì)民間資本管理公司的規(guī)范有助于其提升自身經(jīng)營(yíng)管理水平，提高直接融資效率。設(shè)立民間融資信息服務(wù)企業(yè)能有效解決民間金融的信息不對(duì)稱問(wèn)題，提高交易雙方的匹配速度和效率，促進(jìn)交易成本的降低。民間借貸服務(wù)中心是登記注冊(cè)平臺(tái)和信息公開(kāi)平臺(tái)，它的設(shè)立推動(dòng)了民間金融的公開(kāi)透明，有利于金融監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)督管理。溫州設(shè)立民間借貸登記服務(wù)中心被很多地方學(xué)習(xí)，產(chǎn)生了一定的正向溢出效應(yīng)，根據(jù)人民銀行統(tǒng)計(jì)，截止2014年6月共有15個(gè)省和自治區(qū)設(shè)立了77家民間借貸服務(wù)中心。在民間借貸登記服務(wù)中心進(jìn)行登記的借貸雙方一旦遇到借貸糾紛，便可通過(guò)服務(wù)中心尋找解決糾紛的證據(jù)支持。金融監(jiān)管當(dāng)局在處理非法集資等犯罪案件時(shí)，也可以通過(guò)在民間借貸服務(wù)中心的登記備案尋找證據(jù)支持。完善金融監(jiān)管體系，健全相關(guān)法律法規(guī)。設(shè)立溫州市地方金融管理局，加強(qiáng)與商務(wù)局、經(jīng)信委等單位的合作，監(jiān)督管理地方金融組織；由溫州市金融辦等單位牽頭，從公安、法院、銀監(jiān)、財(cái)稅等11個(gè)相關(guān)部門抽調(diào)人手成立了金融風(fēng)險(xiǎn)處置辦，強(qiáng)化了溫州市處理金融風(fēng)險(xiǎn)事件的整體協(xié)動(dòng)性；市公安局組建金融犯罪偵查支（大）隊(duì)，嚴(yán)厲打擊非法金融活動(dòng)；設(shè)立金融審判庭和金融仲裁院以解決民事金融糾紛案件。2013年浙江省人大常委會(huì)審議通過(guò)《溫州市民間融資管理?xiàng)l例》，是全國(guó)首部金融地方性法規(guī)和首部專門規(guī)范民間融資的法規(guī)。首創(chuàng)合理監(jiān)管審判聯(lián)席會(huì)議制度，有效解決銀行及民間債務(wù)涉及面廣、處置難的問(wèn)題。完善征信體系，提升企業(yè)信用水平，提高企業(yè)融資能力。溫州征信系統(tǒng)納入了13家小額貸款公司、2家村鎮(zhèn)銀行和所有在溫商業(yè)銀行，而溫州民間借貸服務(wù)中心也引入了征信服務(wù)。同時(shí)推動(dòng)溫州市中小企業(yè)信用信息輔助管理系統(tǒng)、溫州市征信綜合數(shù)據(jù)查詢平臺(tái)和人行應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺(tái)的建設(shè)和推廣使用。征信服務(wù)在金融機(jī)構(gòu)間的共享能有效解決信息不對(duì)稱問(wèn)題，降低金融機(jī)構(gòu)搜集信息的成本，增強(qiáng)了風(fēng)險(xiǎn)防范能力，確保民間金融有序發(fā)展。推動(dòng)現(xiàn)代企業(yè)制度在溫州地區(qū)的建立與發(fā)展，引導(dǎo)地方企業(yè)積極參與資本市場(chǎng)。溫州民營(yíng)企業(yè)多采用家族管理制，企業(yè)文化理念和經(jīng)營(yíng)管理方法比較落后，公司治理結(jié)構(gòu)和財(cái)務(wù)管理制度較為混亂，扼殺了企業(yè)的成長(zhǎng)潛力，以至于很難通過(guò)正規(guī)金融獲取資金支持，但民間融資渠道成本過(guò)高，只會(huì)讓本已經(jīng)營(yíng)不善的中小企業(yè)雪上加霜。溫州市政府鼓勵(lì)中小企業(yè)通過(guò)資本市場(chǎng)直接融資有兩方面好處：中小企業(yè)如果想通過(guò)資本市場(chǎng)直接融資，首先需要進(jìn)行公司股份制改造，及時(shí)披露企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理和財(cái)務(wù)管理的相關(guān)信息，接受市場(chǎng)監(jiān)督，促進(jìn)企業(yè)資質(zhì)的提升；直接融資成本較低，依靠資本市場(chǎng)龐大而復(fù)雜精細(xì)的運(yùn)作機(jī)制，能妥善處理風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。對(duì)于在新三板成功上市的企業(yè)，溫州市政府會(huì)給予100萬(wàn)元的獎(jiǎng)金。2014年有223家溫州當(dāng)?shù)仄髽I(yè)在新三板掛牌，快速?gòu)浹a(bǔ)了溫州缺乏上市公司的短板。2.存在的問(wèn)題。針對(duì)溫州民間金融的監(jiān)管體系依然存在較多漏洞，各管理部門的職能既有所重疊又留有空白，導(dǎo)致金融監(jiān)管當(dāng)局工作效率下降，民間金融游離于正規(guī)監(jiān)管之外的空間依舊存在。目前行使職能的監(jiān)管部門各司其職，比如金融辦負(fù)責(zé)管理小貸公司，工商局負(fù)責(zé)管理典當(dāng)行，經(jīng)信委負(fù)責(zé)管理P2P，缺乏明確的金融監(jiān)管主體，對(duì)民間金融監(jiān)督管理工作的統(tǒng)一部署與協(xié)調(diào)難以進(jìn)行，一旦出現(xiàn)問(wèn)題，各部門容易相互推諉責(zé)任，使得溫州在防范和處置總體風(fēng)險(xiǎn)方面的能力相對(duì)偏弱。溫州民間金融在陽(yáng)光化進(jìn)程中的重點(diǎn)和難點(diǎn)就是如何保證新設(shè)制度和組織發(fā)揮應(yīng)有的作用，比如新設(shè)法律規(guī)章能否有效保障民間金融交易雙方的權(quán)益，新設(shè)監(jiān)管體制能否盡可能的涵蓋民間金融的方方面面，同時(shí)又不能制約民間金融的積極性，如何保證陽(yáng)光化措施做到有的放矢，對(duì)民間金融的監(jiān)管要到位而不是繁雜，這些問(wèn)題亟待解決。溫州民間借貸登記服務(wù)中心設(shè)立的初衷是鼓勵(lì)民間借貸行為主動(dòng)登記備案，促進(jìn)民間金融公開(kāi)透明，解決信息不對(duì)稱問(wèn)題，既能提高民間金融配置資金的效率，降低民間金融的成本，又能方便監(jiān)管部門掌握民間金融的市場(chǎng)動(dòng)向，從整體上預(yù)防和把控金融風(fēng)險(xiǎn)。但現(xiàn)實(shí)與預(yù)期差距較大，在服務(wù)中心登記備案的民間借貸累計(jì)額只占溫州民間借貸總額的很小部分，因?yàn)榇蠖鄶?shù)民間借貸行為主體本身就不愿接受公開(kāi)。在推動(dòng)民間金融陽(yáng)光化的過(guò)程中，應(yīng)增強(qiáng)陽(yáng)光化對(duì)民間金融行為人的吸引力，為主動(dòng)登記備案的借貸雙方提供法律保護(hù)優(yōu)惠和稅收優(yōu)惠等。

四、對(duì)于溫州民間金融陽(yáng)光化的建議

一旦民間金融陽(yáng)光化的概念梳理清晰，我們就有了民間金融陽(yáng)光化的目標(biāo)，能夠提出更具針對(duì)性的措施并及時(shí)落實(shí)。溫州民間金融陽(yáng)光化是區(qū)域性金融體系升級(jí)轉(zhuǎn)型的過(guò)程，推動(dòng)陽(yáng)光化需要從內(nèi)在和外在兩個(gè)方面著手。溫州民間金融陽(yáng)光化的內(nèi)在方面是指溫州民間金融的自我規(guī)范，以此提高民間金融的資金配置效率和降低風(fēng)險(xiǎn)。溫州民間金融機(jī)構(gòu)如小貸公司、典當(dāng)行、P2P等應(yīng)該積極改善公司治理結(jié)構(gòu)和吸納金融行業(yè)人才，推動(dòng)組織機(jī)構(gòu)規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化，提高自身經(jīng)營(yíng)管理水平，從根本上解決民間金融資金配置效率的問(wèn)題。同時(shí)，溫州民間金融機(jī)構(gòu)可以成立行業(yè)協(xié)會(huì)，制定統(tǒng)一的行為規(guī)范準(zhǔn)則，加強(qiáng)相互之間的交流與合作，提高民間金融行業(yè)自律水平。溫州市政府在推動(dòng)陽(yáng)光化過(guò)程中起著關(guān)鍵作用，政府應(yīng)鼓勵(lì)和支持民間金融組織成立公共服務(wù)平臺(tái)，如現(xiàn)在已經(jīng)存在的溫州民間借貸登記服務(wù)中心，鼓勵(lì)民間金融組織形式升級(jí)轉(zhuǎn)型為正規(guī)金融組織和機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)民間金融組織在公共服務(wù)平臺(tái)登記備案、交易信息盡量公開(kāi)透明，讓公共服務(wù)平臺(tái)能夠容納更多的民間金融活動(dòng)，吸收更多的民間金融信息，促進(jìn)民間金融市場(chǎng)的統(tǒng)一和規(guī)范，提升民間金融市場(chǎng)的運(yùn)作效率。溫州民間金融陽(yáng)光化的外在方面是指依靠外部力量（如政府、市場(chǎng)）規(guī)范溫州民間金融。首先，作為全國(guó)范圍內(nèi)民間金融改革的排頭兵，溫州市政府應(yīng)該努力爭(zhēng)取中央政府和省政府給予其在法律規(guī)章和體制機(jī)制建設(shè)上的特殊性，保證相關(guān)政策對(duì)溫州民間金融的針對(duì)性，只有這樣才能解決一般性政策對(duì)溫州民間金融陽(yáng)光化推進(jìn)速度的約束性，使得溫州在陽(yáng)光化過(guò)程中將精力更多的放在解決實(shí)際問(wèn)題而非如何沖破陳舊的制度束縛。然后，應(yīng)盡快完善相關(guān)法律法規(guī)，規(guī)范溫州民間金融體系，保障民間金融主體權(quán)益的同時(shí)嚴(yán)懲違法犯罪活動(dòng)。當(dāng)前，溫州市政府委派不同監(jiān)管部門對(duì)相應(yīng)民間金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，但還應(yīng)成立統(tǒng)一的金融監(jiān)管組織，加強(qiáng)金融監(jiān)管工作的協(xié)調(diào)與配合，促進(jìn)溫州民間金融監(jiān)管體系化零為整，提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的整體把控和處置能力。最后，應(yīng)加快完善溫州市征信制度，建立征信信息共享平臺(tái)，以此提高對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的事前防范能力，降低民間金融風(fēng)險(xiǎn)和信息搜尋成本，提高溫州民間金融的運(yùn)作效率和安全性。投資需求和融資需求的疏導(dǎo)與平衡是民間金融在陽(yáng)光化進(jìn)程中需要面對(duì)的問(wèn)題，也是民間金融實(shí)現(xiàn)陽(yáng)光化后需要去解決的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題。一方面社會(huì)閑置資金較多，另一方面社會(huì)融資需求又得不到有效滿足，資金融通渠道的疏導(dǎo)是民間金融轉(zhuǎn)型的任務(wù)和目標(biāo)，這也需要在接下來(lái)的民間金融陽(yáng)光化進(jìn)程中不斷嘗試與總結(jié)。

參考文獻(xiàn)：

[1]宋愛(ài)軍．我國(guó)民間金融界定問(wèn)題研究述評(píng)[J]．蘭州商學(xué)院學(xué)報(bào)，2008，（11）．

[2]張杰．民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的金融困境與融資次序[J]．經(jīng)濟(jì)研究，2000，（4）．

[3]魏若男．民間金融監(jiān)管法律制度的構(gòu)建[J]．法制與社會(huì)，2014，（19）．

[4]中國(guó)人民銀行廣州分行課題組.從民間借貸到民營(yíng)金融：產(chǎn)業(yè)組織與交易規(guī)則[J].金融研究，2002，（10）．

[5]國(guó)彥兵．溫州民間借貸問(wèn)題初探[J]．經(jīng)濟(jì)問(wèn)題探索，2004，（2）．

[6]龔榮華，王發(fā)明．溫州民間金融的發(fā)展現(xiàn)狀及其對(duì)策研究[J]．改革與戰(zhàn)略，2009，（1）．

[7]羅納德麥金農(nóng).經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的貨幣與資本[M].上海：上海三聯(lián)書(shū)店，1988．

[8]趙忠奎．“三權(quán)”抵押融資擔(dān)保法律激勵(lì)體系探析[J]．現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)探討，2014，（10）．

[9]蔣平．中國(guó)中小企業(yè)融資擔(dān)保制度問(wèn)題研究[D]．成都：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)位論文，2011．

篇4

2011年初，溫州、鄂爾多斯等地陸續(xù)出現(xiàn)企業(yè)主“跑路”事件，引起各界媒體的關(guān)注，民間借貸危機(jī)逐漸顯現(xiàn)，特別是轟動(dòng)全國(guó)“吳英案”的出現(xiàn)，引起政府部門和民眾的高度關(guān)注，各界學(xué)者也紛紛就民間借貸問(wèn)題展開(kāi)學(xué)術(shù)研討。

一、民間借貸的概念及其法律性質(zhì)

1.民間借貸的概念

“借貸”一詞古已有之，它涉及兩方當(dāng)事人，由約定俗成的習(xí)慣逐漸上升至法律，我國(guó)《合同法》中就有借款合同的規(guī)定。民間借貸在我國(guó)有著悠久的歷史，但學(xué)者對(duì)其概念一直沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的認(rèn)識(shí)。從國(guó)內(nèi)外的學(xué)術(shù)著作來(lái)看主要有以下幾種認(rèn)識(shí)：

（1）國(guó)外學(xué)者認(rèn)為民間借貸是游離于正規(guī)金融體系之外的，不受國(guó)家信用控制和中央銀行管制的存款、貸款以及其他金融交易，是和正規(guī)金融是同一國(guó)家中同時(shí)并存的，相互割裂的。正規(guī)金融處于國(guó)家信用和相關(guān)金融法律控制下，而民間金融則在這種控制之外進(jìn)行運(yùn)轉(zhuǎn)，二者利率不同、借款條件不同，目標(biāo)客戶不同。

（2）國(guó)內(nèi)學(xué)者中有人將民間借貸界定為一種民事法律行為，認(rèn)為民間借貸是指公民之間不經(jīng)國(guó)家金融行政主管機(jī)關(guān)批準(zhǔn)或許可，依照約定進(jìn)行資金借貸的一種民事法律行為。也有人認(rèn)為民間借貸是指公民之間與非金融機(jī)構(gòu)的法人，其他組織與公民之間的相互借貸貨幣、實(shí)物和其他財(cái)產(chǎn)的行為。

本文認(rèn)為，民間借貸是游離于官方正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之外，與正規(guī)金融并存的，發(fā)生在個(gè)人、非金融企業(yè)法人以及其他組織相互之間的以貨幣資金為標(biāo)準(zhǔn)的價(jià)值讓渡及償付本息的活動(dòng)。

2.民間借貸的性質(zhì)

民間借貸在本質(zhì)上為法律行為，符合法律行為的特性?！睹穹ㄍ▌t》頒布前，國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)法律行為的概念存在兩種不同認(rèn)識(shí)：一種是，將法律行為視為民事主體基于意思表示而從事的旨在設(shè)立、變更或終止民事法律關(guān)系的行為，包括有效地法律行為、無(wú)效的法律行為、可撤銷的法律行為和效力待定的法律行為；另一種是，將法律行為視為民事主體通過(guò)意思表示而從事的必然產(chǎn)生、變更或終止民事法律關(guān)系的合法行為，將其范圍界定在合法行為上。我國(guó)臺(tái)灣學(xué)者王澤鑒先生及大陸學(xué)者董安生教授均傾向于傳統(tǒng)民法中的法律行為概念，即法律行為本質(zhì)乃意思表示，是一種法律上的意效行為。目前，學(xué)界多傾向于第一種觀點(diǎn)。民間借貸是當(dāng)事人之間基于借貸的意思表示而進(jìn)行的行為，它能夠引起出借人與借款人之間民事法律關(guān)系的產(chǎn)生、變更和終止。但隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，民間借貸的性質(zhì)不在僅僅局限于私法領(lǐng)域的法律行為上，其發(fā)展變化對(duì)公法領(lǐng)域的金融市場(chǎng)產(chǎn)生很大影響，因此其又具有公法性質(zhì)。

二、民間借貸的優(yōu)勢(shì)及其監(jiān)管的必要性

1.民間借貸的優(yōu)勢(shì)

民間借貸有其存在的必然性，符合我國(guó)目前的經(jīng)濟(jì)制度狀況。其優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在：

（1）民間借貸是一種直接的融資方式，一定程度上彌補(bǔ)了國(guó)家正規(guī)金融服務(wù)的不足，同時(shí)也分流了國(guó)家正規(guī)金融服務(wù)系統(tǒng)的一部分放貸風(fēng)險(xiǎn)。如果能合理利用民間借貸的話，它能夠成為國(guó)家正規(guī)金融的有益補(bǔ)充。

（2）民間借貸資金滿足了民營(yíng)中小企業(yè)主等的融資難問(wèn)題。這些民營(yíng)中小企業(yè)在促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、提高居民收入水平及吸收人員就業(yè)等方面有著積極的作用，但是由于其自身的一些特點(diǎn)使得其很難在銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)取得其發(fā)展所需要的資金，這時(shí)，龐大的民間金融市場(chǎng)滿足了其資金要求，而且手續(xù)方便簡(jiǎn)單，效率較高，能夠滿足其發(fā)展要求。

（3）民間借貸對(duì)正規(guī)金融起到了示范作用，對(duì)正規(guī)金融的發(fā)展起到促進(jìn)作用。民間借貸的市場(chǎng)化利率促使正規(guī)金融加快利率改革；民間借貸的手續(xù)簡(jiǎn)便，效率高對(duì)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提高效率，改善服務(wù)等方面起到示范效應(yīng)。

2.監(jiān)管的必要性

民間借貸是法律行為。法律行為本質(zhì)上是自由的，為何還需要監(jiān)管？這是因?yàn)槊耖g借貸存在一些弊端，主要表現(xiàn)在民間借貸給國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)金融調(diào)控、區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及企業(yè)和個(gè)人正常生產(chǎn)生活都帶來(lái)一些不可避免的影響。

（1）影響國(guó)家宏觀貨幣政策的實(shí)效。政府根據(jù)國(guó)家總體經(jīng)濟(jì)形勢(shì)采取相應(yīng)的貨幣政策，避免經(jīng)濟(jì)危機(jī)。但是，由于民間借貸一般處于地下隱蔽狀態(tài)，政府相關(guān)部門很難對(duì)其進(jìn)行監(jiān)測(cè)，在制定貨幣政策時(shí)難以將其考慮在內(nèi)，而且，民間借貸資金的走向經(jīng)常是與宏觀貨幣政策相反而行的，這樣就會(huì)影響國(guó)家宏觀貨幣政策的實(shí)效，國(guó)家的宏觀調(diào)控不能達(dá)到預(yù)期的效果。

（2）干擾正常的金融秩序。民間借貸資金龐大，影響銀行等正規(guī)金融的資金來(lái)源。有的民間借貸資金是從正規(guī)金融市場(chǎng)上取得的，銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金走向不能掌控，而且很大程度上影響了市場(chǎng)上資金的配置效果，對(duì)金融秩序產(chǎn)生很大影響，而且還會(huì)影響小城鎮(zhèn)及鄉(xiāng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（3）法律地位尷尬，正常發(fā)展困難。由于目前民間借貸在我國(guó)法律體系中處于不明朗的尷尬地位，監(jiān)管缺位，其問(wèn)題突出，人們經(jīng)常將民間借貸等同于高利貸及非法集資等非法的民間金融，導(dǎo)致民間借貸不能正常發(fā)展，一直處于政府部門嚴(yán)加防范之下。

三、我國(guó)民間金融監(jiān)管的現(xiàn)狀及其完善

1.我國(guó)民間借貸監(jiān)管現(xiàn)狀

（1）在立法上，沒(méi)有給予民間借貸這種合法的民間金融以相應(yīng)的法律地位地位。《中央銀行法》、《商業(yè)銀行法》及《銀行業(yè)監(jiān)督管理辦法》等金融法律均未明確民間借貸的合法地位，政府相關(guān)部門陸續(xù)出臺(tái)的有關(guān)規(guī)章文件，如《嚴(yán)禁擅自批設(shè)金融機(jī)構(gòu)》、銀監(jiān)會(huì)制定并頒布的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》和《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》等均未界定民間借貸的合法性、規(guī)范性，也未明確界定民間借貸金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)。雖然我國(guó)《民法通則》、《合同法》以及相關(guān)司法解釋中對(duì)民間借貸行為有一定的規(guī)范，但是總體來(lái)說(shuō)比較原則，操作性不強(qiáng)，主觀隨意性較大，有些規(guī)范甚至還出現(xiàn)矛盾的情況，導(dǎo)致行為人和司法機(jī)構(gòu)在認(rèn)定民間借貸合法與非法的界限上出現(xiàn)分歧。在對(duì)非法集資、金融詐騙、地下錢莊等非法的民間金融，我國(guó)一直嚴(yán)厲監(jiān)控和打擊，《刑法》將非法吸收公眾存款和非法集資入罪說(shuō)明了我國(guó)對(duì)這些非法金融的打擊力度。以至于司法實(shí)踐中出現(xiàn)將民間借貸歸于非法民間金融的誤區(qū)。2003年在曾在社會(huì)上引起廣泛關(guān)注的孫大午案以及近期熱烈討論的吳英非法集資案均在一定程度上反映了我國(guó)官方對(duì)民間借貸這一民間金融的態(tài)度。

（2）在監(jiān)管上，存在監(jiān)管缺位的問(wèn)題。目前對(duì)民間借貸的立法盡在民法領(lǐng)域，民法的特性使得民間借貸僅僅體現(xiàn)為當(dāng)事人自由意志的活動(dòng)，國(guó)家對(duì)其態(tài)度是，在沒(méi)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)未有具體措施加以引導(dǎo)和規(guī)范，在出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)則是嚴(yán)加打擊。因此，關(guān)于我國(guó)民間金融的監(jiān)管，一直是這樣的一種狀態(tài)：對(duì)于高利貸、非法集資、地下錢莊、抬會(huì)等非法民間金融，國(guó)家一直是嚴(yán)加控制和打擊的，而對(duì)于合法的民間借貸則是法律和監(jiān)管均是缺位的。

2.我國(guó)民間借貸監(jiān)管的完善

要規(guī)范民間借貸并給予其合法的地位，使其陽(yáng)光化運(yùn)作，必須有一個(gè)良好的金融環(huán)境，這就要加快金融體制改革，逐步放寬金融市場(chǎng)。

（1）開(kāi)放金融市場(chǎng)，放寬準(zhǔn)入機(jī)制。要規(guī)范民間金融，首先要在金融體制上進(jìn)行改革，逐步開(kāi)放金融市場(chǎng)，放寬準(zhǔn)入機(jī)制，使得民營(yíng)中小企業(yè)能夠有機(jī)會(huì)進(jìn)入金融領(lǐng)域。

（2）認(rèn)可民間借貸，給予其合法的發(fā)展空間。政府逐步放寬金融改革的政策，為民間借貸的正規(guī)化、合法化發(fā)展提供了廣闊的空間。2011年溫州民間借貸危機(jī)爆發(fā)后，總理在十一長(zhǎng)假期間帶領(lǐng)財(cái)經(jīng)人員專赴溫州調(diào)研，提出探求化解以溫州為代表的民間借貸可能引發(fā)的“中國(guó)式次貸”風(fēng)險(xiǎn)，這無(wú)疑是加快了政府部門在政策上對(duì)民間借貸的正視。另外，溫州市委、市政府為遏制民間借貸危機(jī)蔓延出臺(tái)相關(guān)文件，采取各種措施防止資金鏈斷裂后引發(fā)的金融風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，其中就有加強(qiáng)對(duì)民間借貸的規(guī)范等措施，這也說(shuō)明地方政府在積極探索，不斷認(rèn)可、肯定民間借貸并尋求民間借貸規(guī)范化之路。

（3）加快立法進(jìn)程，規(guī)范民間借貸。鑒于我國(guó)目前民間借貸立法的狀態(tài)，應(yīng)該在法律規(guī)范上進(jìn)行改進(jìn)。對(duì)于民間借貸，在已有的《民法通則》、《合同法》等原則性規(guī)范的基礎(chǔ)上，加快出臺(tái)民間借貸相關(guān)法律法規(guī)或其他規(guī)章制度，使民間借貸在法律上正名。同時(shí)加快對(duì)《中央銀行法》《商業(yè)銀行法》以及《銀行業(yè)監(jiān)督管理?xiàng)l例》相關(guān)條款的修改，增加有關(guān)民間借貸的規(guī)定。由于民間借貸是一種普遍的融資渠道，而且有其自身的特殊性，建議在充分調(diào)查論證的基礎(chǔ)上，盡快出臺(tái)民間借貸法律法規(guī)，如《民間借貸法》、《民間借貸管理?xiàng)l例》，依法確定民間借貸的概念、范圍、基本原則、期限、利率、管理部門及其職責(zé)等，以規(guī)范、保護(hù)正常的民間借貸行為，引導(dǎo)民間借貸依法合規(guī)進(jìn)行，而且能夠?yàn)橄嚓P(guān)部門加強(qiáng)監(jiān)管提供有力的法律支持。

（4）創(chuàng)新機(jī)制，加強(qiáng)民間借貸監(jiān)管。在融洽的金融環(huán)境和有效地法律規(guī)范之上，我們還要?jiǎng)?chuàng)新機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)民間金融的監(jiān)管。在監(jiān)管的具體制度設(shè)計(jì)上，一方面吸收正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗(yàn)，另一個(gè)方面要根據(jù)民間借貸自身的特征積極創(chuàng)新。

首先，形成多元化監(jiān)管主體，中央銀行和銀監(jiān)會(huì)積極配合，促進(jìn)民間借貸自律機(jī)構(gòu)的形成。其次，區(qū)分監(jiān)管方式，根據(jù)民間借貸的不同形式做區(qū)別對(duì)待。對(duì)于普通的個(gè)人之間的自由借貸，可以做消極監(jiān)管，引導(dǎo)雙方當(dāng)事人盡量采用合規(guī)的借貸合同，減少糾紛；對(duì)于個(gè)人與企業(yè)之間的借貸，要加強(qiáng)監(jiān)管，規(guī)范借貸合同，建立借貸登記制度，以對(duì)借貸規(guī)模、資金用途等進(jìn)行積極監(jiān)測(cè)；對(duì)于有中介機(jī)構(gòu)的民間借貸，要加強(qiáng)對(duì)民間借貸中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，對(duì)其資質(zhì)、信用度、運(yùn)營(yíng)方式等進(jìn)行指導(dǎo)和監(jiān)督，必要時(shí)協(xié)同工商行政管理部門進(jìn)行定期檢查和考核。再次，培養(yǎng)專業(yè)的民間金融監(jiān)管人員，監(jiān)管人員進(jìn)行相關(guān)培訓(xùn)，使其熟知民間借貸監(jiān)管業(yè)務(wù)知識(shí)，增強(qiáng)對(duì)民間借貸金融市場(chǎng)的敏感度，方便及時(shí)有效地收集相關(guān)信息。最后，創(chuàng)新監(jiān)管制度，建立民間借貸存款保險(xiǎn)制度、民間借貸利率監(jiān)測(cè)制度、民間借貸征信體系、民間借貸登記備案制度，逐步形成一個(gè)安全、誠(chéng)信、穩(wěn)定、可控、能預(yù)見(jiàn)的民間借貸金融市場(chǎng)體系。

參考文獻(xiàn)：

[1]張志昆.當(dāng)前中國(guó)民間借貸研究.中央民族法學(xué)碩士論文

[2]戴建志.《民間借貸法律實(shí)務(wù)》.法律出版社，1997

[3]黃向紅.完善法律制度 脫范民間借貸軟環(huán)境.改革與理論，2002（1）

[4]許孟洲等.《金融監(jiān)管法研究》.中國(guó)法制出版社，2008

篇5

我國(guó)作為農(nóng)業(yè)大國(guó)的現(xiàn)實(shí)國(guó)情和城鄉(xiāng)二元分化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的長(zhǎng)期制約,使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平嚴(yán)重滯后,決定了現(xiàn)階段農(nóng)村金融經(jīng)營(yíng)成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、收益率低,由此造成農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量低下、虧損嚴(yán)重、資本嚴(yán)重不足、難以實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展等問(wèn)題,使得我國(guó)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)成為整個(gè)金融體系的瓶頸和“短板”。農(nóng)村金融的監(jiān)管無(wú)論在理念、對(duì)象、內(nèi)容和手段等方面均具有不同于整體金融或者商業(yè)金融的特殊性。一方面,農(nóng)村金融供給不足,有效競(jìng)爭(zhēng)不充分,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)功能錯(cuò)位,農(nóng)村資金回流,農(nóng)民融資困難等問(wèn)題要求建立具有多元化主體的農(nóng)村金融體系,促進(jìn)農(nóng)村金融有效競(jìng)爭(zhēng),滿足農(nóng)村融資需求;另一方面,相對(duì)寬松的準(zhǔn)入政策、過(guò)于復(fù)雜的農(nóng)村金融局面以及難以對(duì)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)提供有效金融支持的缺陷均需要完善的農(nóng)村金融監(jiān)管體制來(lái)保護(hù)相關(guān)主體的合法利益,穩(wěn)定金融秩序,保障金融安全。

一、完善農(nóng)村金融監(jiān)管的法理基礎(chǔ)

格萊珉銀行創(chuàng)立者·尤努斯認(rèn)為,金融權(quán)利如同人們?cè)谝率匙⌒猩舷碛械臋?quán)利一樣,也是一種人權(quán),也是一種人的基本生存權(quán)利。法哲學(xué)研究中的人權(quán)理論將其劃分為應(yīng)有的人權(quán)、法律上的人權(quán)和現(xiàn)實(shí)中的人權(quán)三個(gè)層次,農(nóng)民的金融權(quán)益便屬于應(yīng)有人權(quán)的范疇,不僅可以從社會(huì)公平正義理論、平等的生存權(quán)和發(fā)展權(quán)等角度得以證成,而且可以通過(guò)對(duì)其在現(xiàn)實(shí)中的享有和實(shí)現(xiàn)來(lái)評(píng)價(jià)和檢驗(yàn)一國(guó)金融法律的質(zhì)量和狀況。首先,包括金融融資、獲得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、參與并實(shí)現(xiàn)合作金融等各項(xiàng)權(quán)利的農(nóng)民金融權(quán)益需要相應(yīng)的法律法規(guī)予以正式的確認(rèn)和肯定;其次,無(wú)論進(jìn)行融資、獲得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)抑或參與合作金融,都需要在農(nóng)村金融監(jiān)管的法律體系中得到保障和制度支持;最后,對(duì)農(nóng)民金融權(quán)益的關(guān)注和保護(hù),決定著農(nóng)村金融監(jiān)管制度的價(jià)值目標(biāo)和基本理念的轉(zhuǎn)化。因此,可以說(shuō),從法學(xué)的層面上,運(yùn)用權(quán)利理論對(duì)農(nóng)民的金融權(quán)益狀況、原因和保護(hù)進(jìn)行權(quán)利理論上的分析和論證,從而在制度層面上尋求法律的保障,是解決農(nóng)村金融問(wèn)題的核心。

二、完善農(nóng)村金融監(jiān)管的現(xiàn)實(shí)需求

1.我國(guó)農(nóng)村金融監(jiān)管資源不足,難以形成有效的監(jiān)管合力?，F(xiàn)有的“一行三會(huì)”的金融監(jiān)管格局具有諸多方面的缺陷。具體到農(nóng)村金融體系,目前主要的監(jiān)管機(jī)構(gòu)為銀監(jiān)會(huì),而且地方銀監(jiān)分局為農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的屬地監(jiān)管機(jī)構(gòu)。但我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)具有機(jī)構(gòu)小鏈條長(zhǎng)的特點(diǎn),絕大多數(shù)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)都設(shè)在縣(市)及鄉(xiāng)(鎮(zhèn))和行政村,在其轄區(qū)內(nèi)只設(shè)有監(jiān)管辦事處,這些辦事處并不具有獨(dú)立的監(jiān)管主體資格,而且一般僅有3—5人的監(jiān)管人員,應(yīng)對(duì)轄區(qū)內(nèi)原有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)已是困難,再加上村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、貸款公司等新型金融機(jī)構(gòu)的大量出現(xiàn)以及大型商業(yè)金融機(jī)構(gòu)和外資銀行的參與,監(jiān)管資源更是難以為繼。

2.監(jiān)管體系混亂,非正規(guī)農(nóng)村金融游離于監(jiān)管之外:(1)傳統(tǒng)商業(yè)性和政策性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)受銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管;村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融機(jī)構(gòu),也由銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管,但其在資產(chǎn)規(guī)模、市場(chǎng)定位、資金運(yùn)作、員工構(gòu)成、貸款審批和組織結(jié)構(gòu)等方面均與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)存在重大差別,難以根據(jù)一元化的監(jiān)管體系進(jìn)行簡(jiǎn)單處理;(2)農(nóng)村信用社的監(jiān)管比照《商業(yè)銀行法》執(zhí)行,監(jiān)管責(zé)任由銀監(jiān)會(huì)和地方政府共同擔(dān)當(dāng),其效力通過(guò)縣聯(lián)社—省聯(lián)社的模式由聯(lián)社體制來(lái)貫徹,但公司治理改革未能完成,省聯(lián)社的行政管理和基層社的公司治理之間沖突加劇;(3)只貸不存的小額貸款公司無(wú)需接受銀監(jiān)會(huì)的審慎監(jiān)管,由省政府指定省金融辦或相關(guān)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)試點(diǎn),實(shí)際情況是,由省金融辦把試點(diǎn)的權(quán)限再次下放到縣政府,負(fù)責(zé)小額貸款公司日常監(jiān)督管理的則為當(dāng)?shù)毓ど叹?(4)合會(huì)、私人錢莊等非正式金融形式缺乏相應(yīng)的監(jiān)管,農(nóng)村民間金融組織總體存在較大風(fēng)險(xiǎn)。

3.金融改革以及監(jiān)管方式多采取自上而下的強(qiáng)制性手段,忽視對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的內(nèi)生性培育。上個(gè)世紀(jì)80年代農(nóng)村合作基金會(huì)的發(fā)展軌跡即可說(shuō)明這一問(wèn)題,而我國(guó)農(nóng)信社的改革過(guò)程仍然忽視農(nóng)村金融市場(chǎng)的內(nèi)生力量,未能給農(nóng)民自下而上的金融創(chuàng)新和改革保留必要的制度空間,而是采取由政府自上而下的出臺(tái)一攬子改革方案,然后由各地去執(zhí)行的方式,使得農(nóng)信社的合作金融機(jī)制完全未能體現(xiàn)農(nóng)民的自主參與意愿。

4.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督約束機(jī)制缺失。一個(gè)有效的金融風(fēng)險(xiǎn)控制體系應(yīng)由三個(gè)系統(tǒng)構(gòu)成:市場(chǎng)約束條件下的外部銀行、證券、保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)、被監(jiān)督金融機(jī)構(gòu)自身內(nèi)控系統(tǒng)與社會(huì)監(jiān)督體系。但我國(guó)農(nóng)村金融監(jiān)管體系除前述已經(jīng)論及的外部監(jiān)管系統(tǒng)缺陷外,其內(nèi)部治理、控制和行業(yè)自律等監(jiān)督體系均存在缺失。

三、發(fā)達(dá)國(guó)家農(nóng)村金融監(jiān)管制度的借鑒

構(gòu)建完備的農(nóng)村金融監(jiān)管體制對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的良性運(yùn)作、農(nóng)村金融市場(chǎng)的規(guī)范發(fā)展和農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)具有重要作用。世界很多具有發(fā)達(dá)農(nóng)村金融體系的國(guó)家均具有完善和健全的農(nóng)村金融監(jiān)管制度。

1.美國(guó)以農(nóng)業(yè)部為政府監(jiān)管主體,輔以行業(yè)協(xié)會(huì)自律管理、內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)控制以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制。美國(guó)的農(nóng)村金融體系主要由農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村合作金融體系以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系組成。其中農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)均隸屬于美國(guó)農(nóng)業(yè)部管轄。農(nóng)村合作金融體系則采取了不同于商業(yè)銀行的監(jiān)管模式,專門設(shè)立了比較健全的農(nóng)村金融監(jiān)管體系,包括監(jiān)管機(jī)構(gòu)、行業(yè)自律協(xié)會(huì)、資金融通清算中心和互助保險(xiǎn)集團(tuán),這四種機(jī)構(gòu)及其附屬機(jī)構(gòu)各自獨(dú)立、職能各異。在美國(guó),各種信用社協(xié)會(huì)或合作金融多達(dá)幾十個(gè),這些行業(yè)協(xié)會(huì)從事的主要工作之一就是制定行為規(guī)范,進(jìn)行自律管理。美國(guó)聯(lián)邦政府對(duì)農(nóng)村金融的存款統(tǒng)一實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn),具體業(yè)務(wù)由聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的儲(chǔ)蓄協(xié)會(huì)保險(xiǎn)基金承擔(dān),并承擔(dān)對(duì)投保金融組織的監(jiān)督。

2.法國(guó)“半官半民”體制模式。法國(guó)的農(nóng)村金融體制是從下而上逐步形成的,相對(duì)較為穩(wěn)定。法國(guó)的農(nóng)業(yè)合作金融體系主要由國(guó)家農(nóng)業(yè)信貸銀行、省級(jí)農(nóng)業(yè)互助信貸銀行和地方信貸合作社三級(jí)構(gòu)成。其中地方信貸合作社是基層組織,直接由個(gè)人成員和集體成員入股組成,省級(jí)農(nóng)業(yè)互助信貸銀行則由地方農(nóng)業(yè)信貸合作社組成,同時(shí)以國(guó)家的政策性銀行——國(guó)家農(nóng)業(yè)信貸銀行作為合作金融的中央機(jī)構(gòu),對(duì)合作金融的運(yùn)作提供最后的保證。1945年,省級(jí)農(nóng)業(yè)信貸互助銀行組成了全國(guó)農(nóng)業(yè)信貸聯(lián)合會(huì),作為省級(jí)農(nóng)業(yè)信貸銀行在國(guó)家一級(jí)的代表,參與決定農(nóng)業(yè)信貸政策。除此之外,法國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體制也相當(dāng)發(fā)達(dá),并與農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)相對(duì)應(yīng)地設(shè)置了三個(gè)層面的農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。

3.日本“相互配合型”的協(xié)調(diào)機(jī)制。在日本,對(duì)農(nóng)村金融實(shí)施雙重監(jiān)管:一是政府金融監(jiān)管廳,對(duì)各種金融機(jī)構(gòu)實(shí)施監(jiān)管,以實(shí)現(xiàn)整體風(fēng)險(xiǎn)調(diào)控;二是全國(guó)和地方農(nóng)林水產(chǎn)部門配合金融監(jiān)管廳對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)施監(jiān)管,包括農(nóng)林水產(chǎn)省下設(shè)金融科對(duì)農(nóng)林中央金庫(kù)的監(jiān)管,農(nóng)林水產(chǎn)省在六個(gè)大區(qū)設(shè)置農(nóng)政局對(duì)轄區(qū)內(nèi)縣信聯(lián)的監(jiān)管,以及都、道、府、縣農(nóng)政部對(duì)轄區(qū)內(nèi)農(nóng)協(xié)合作金融部的監(jiān)管。另外,為了保證合作金融安全、健康地運(yùn)行,日本還設(shè)立了農(nóng)村信用保險(xiǎn)制度、臨時(shí)性資金調(diào)劑的相互援助制度以及政府和信用合作組織共同出資的存款保險(xiǎn)制度、農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償制度和農(nóng)業(yè)信用保證保險(xiǎn)制度等制度措施。

四、完善現(xiàn)行農(nóng)村金融監(jiān)管法律的構(gòu)想

1.針對(duì)農(nóng)村金融的特質(zhì),建立不同于城市金融的政府監(jiān)管體系。我國(guó)的農(nóng)村金融改革和發(fā)展實(shí)踐,總是將農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)當(dāng)作一般的金融機(jī)構(gòu)看待,僅僅要求投入金融資源,沒(méi)有足夠認(rèn)識(shí)到農(nóng)業(yè)作為產(chǎn)業(yè)的獨(dú)特性和由此產(chǎn)生的城市和農(nóng)村金融之間的顯著差別。實(shí)際上,農(nóng)村金融要與國(guó)家的產(chǎn)業(yè)政策緊密結(jié)合,其本質(zhì)主要是貼近農(nóng)民,而不是貼近金融機(jī)構(gòu)。作為城市金融監(jiān)管首要主體的銀監(jiān)會(huì),在農(nóng)村金融監(jiān)管中具有監(jiān)管資源不足,難以貼近農(nóng)村、不了解農(nóng)村金融現(xiàn)實(shí)需求,與國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和農(nóng)村政策之間不具有順暢的溝通、交流機(jī)制,極易造成“一管就死、一放就亂”的監(jiān)管局面。借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家農(nóng)村金融監(jiān)管經(jīng)驗(yàn),我們應(yīng)當(dāng)以農(nóng)業(yè)部為主導(dǎo),同時(shí)厘清農(nóng)村政策性金融的設(shè)置目標(biāo)和宗旨,在農(nóng)村政策性金融和農(nóng)業(yè)部之間建立順暢的國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的表達(dá)和執(zhí)行機(jī)制,并通過(guò)發(fā)揮農(nóng)村政策性金融對(duì)農(nóng)村合作金融組織的導(dǎo)向、補(bǔ)充和支持等作用,構(gòu)建農(nóng)村金融的政府監(jiān)管體系。同時(shí)可以在財(cái)政部的政策支持、財(cái)政補(bǔ)貼以及稅收優(yōu)惠等方面建立輔助機(jī)制。

2.健全完善金融同業(yè)公會(huì),發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的自律監(jiān)管作用。我國(guó)于2005年底成立中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)農(nóng)村金融工作委員會(huì),應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)協(xié)會(huì)發(fā)揮職能作用,建立日常工作聯(lián)系機(jī)制和管理辦法,完善同業(yè)公約及規(guī)章,將那些監(jiān)管部門不宜管,而被監(jiān)管機(jī)構(gòu)又需要的工作,盡量交由協(xié)會(huì)負(fù)責(zé),實(shí)現(xiàn)行業(yè)協(xié)會(huì)自律管理與國(guó)家監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管相結(jié)合的監(jiān)管體制。

3.注重農(nóng)村金融主體的內(nèi)部治理和控制,自下而上地培育農(nóng)村金融本土力量。內(nèi)控制度建設(shè)是建立有效監(jiān)管體制的關(guān)鍵,也是有效監(jiān)管的基礎(chǔ)。農(nóng)村金融監(jiān)管中內(nèi)部治理的作用集中體現(xiàn)在農(nóng)村合作金融組織中,基層合作金融組織中自愿入股的成員通過(guò)完善的治理結(jié)構(gòu),形成、表達(dá)并且實(shí)現(xiàn)自己的意愿,同時(shí),由于基層成員是最為貼近金融需求、了解融資狀況的主體,使得對(duì)于資金發(fā)放、運(yùn)用以及貸款的回收等事項(xiàng)具有最為直接和靈活實(shí)用的監(jiān)督管理作用。另外,就農(nóng)村金融本土力量的培育和發(fā)展方式而言,應(yīng)該是把選擇權(quán)交給農(nóng)民,通過(guò)反復(fù)的實(shí)踐和摸索,自下而上地生成一套成功的借貸模式和本土金融組織形式,更好地挖掘和滿足當(dāng)?shù)夭煌问降慕鹑谛枨蟆?/p>

4.完善金融監(jiān)管法律制度體系。一是針對(duì)農(nóng)村金融監(jiān)管進(jìn)行理性立法,設(shè)立可以作為農(nóng)村金融監(jiān)管依據(jù)的法律;二是完善農(nóng)村金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入機(jī)制,將已在農(nóng)村廣泛存在的非正規(guī)金融納入正規(guī)的金融監(jiān)管體系,減少非正規(guī)金融活動(dòng)對(duì)農(nóng)村金融監(jiān)管的消減效應(yīng);三是建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度,實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支農(nóng)功能;四是建立存款保險(xiǎn)制度以及金融機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)制度,完善農(nóng)村金融的市場(chǎng)退出機(jī)制,維護(hù)金融安全和社會(huì)公眾利益。

參考文獻(xiàn):

[1]張燕,吳正剛,楊依凡.論農(nóng)民金融權(quán)益的法律保障與實(shí)現(xiàn)[J].鄭州航空工業(yè)管理學(xué)院學(xué)報(bào),2009,(27).

篇6

[中圖分類號(hào)]F832[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1673-0461（2014）08-0035-04

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管之棋局

􀳁李丹

（西南政法大學(xué)，重慶401120）

[摘要]大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的突飛猛進(jìn)、金融壟斷的困境以及民間借貸政策的寬松為互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)興起提供了合適的“土壤”，作為有別于傳統(tǒng)金融的新模式，其在中國(guó)的出現(xiàn)形成了一場(chǎng)新的棋局。在此新局中，互聯(lián)網(wǎng)金融有不同于傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)類型――數(shù)據(jù)獲取、技術(shù)缺陷、迷信速度、網(wǎng)絡(luò)安全和權(quán)力異化，風(fēng)險(xiǎn)特征也異于傳統(tǒng)金融――擴(kuò)散快、主體脆弱、易交叉?zhèn)魅?，而給“當(dāng)局者迷”帶來(lái)了困惑，因此破解此迷局時(shí)，要結(jié)合其風(fēng)險(xiǎn)從交易技術(shù)、交易結(jié)構(gòu)、權(quán)力契約三個(gè)層面理清互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體系，破解這一“迷局”促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步健康發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險(xiǎn)；監(jiān)管層面

[中圖分類號(hào)]F832[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1673-0461（2014）08-0035-04

[參考文獻(xiàn)][1] 齊愛(ài)民，陳文成.網(wǎng)絡(luò)金融法[M].湖南：湖南大學(xué)出版社，2002:1.

[2] 姚文平.互聯(lián)網(wǎng)金融[M].北京：中信出版社，2014：20.

[3] 宮曉林.互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響[J].南方金融，2013（5）：88.

[4] 韓壯飛.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展研究[D].開(kāi)封：河南大學(xué)碩士論文，2013：21.

[5] 姚文平.互聯(lián)網(wǎng)金融[M].北京：中信出版社，2014：9.

[6] 黃健青，陳進(jìn).網(wǎng)絡(luò)金融[M].北京：電子工業(yè)出版社，2011：188.

篇7

一．民間借貸的概念

民間借貸并不是法律上明確規(guī)定的概念，并且從現(xiàn)在已有的文獻(xiàn)看并沒(méi)有形成統(tǒng)一的認(rèn)識(shí)與清晰的界定，本文認(rèn)為可以從概念的含義和形式對(duì)民間借貸的概念進(jìn)行界定。

本文認(rèn)為狹義上的民間借貸是指公民之間按照不超過(guò)人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率進(jìn)行的貨幣或者其他有價(jià)證券借貸的一種民間金融的形式。廣義上的民間借貸還包括公民與法人之間，公民與其他組織之間的借貸。

民間借貸的交易主體具有多樣化的特點(diǎn)，比如有的民間借貸交易是以自然人的身份獨(dú)立開(kāi)展資金融通活動(dòng)；有的民間借貸交易是依托民間借貸組織為中介而進(jìn)行，有的民間借貸交易是在自然人與企業(yè)法人之間進(jìn)行[1]，如此多樣化的交易主體相應(yīng)地導(dǎo)致民間借貸的形式多樣化，民間借貸的形式包括：自由借貸、民間中介借貸、民間互助會(huì)，典當(dāng)行等。

二．當(dāng)前中國(guó)民間借貸市場(chǎng)規(guī)模與現(xiàn)狀

當(dāng)前我國(guó)民間借貸市場(chǎng)規(guī)模越來(lái)越大，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展影響也是越來(lái)越大。1995年，中國(guó)的民間借貸資金約有700至1000億。90年代中后期以來(lái)，民間借貸的發(fā)展速度更快，規(guī)模更大，而且形式越來(lái)越多，信用工具越來(lái)越復(fù)雜，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)余融生活的影響越來(lái)越大。2002年，在廣東、福建和浙江私營(yíng)經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的地區(qū)，通過(guò)民間借貸市場(chǎng)的融資規(guī)模大約相當(dāng)于國(guó)有銀行系統(tǒng)融資規(guī)模的1／3左右[2]。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)課題組對(duì)全國(guó)20個(gè)省份的實(shí)地調(diào)查顯示，2003年底中國(guó)民間借貸的規(guī)模在7405至8146億元之間，占同期正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款業(yè)務(wù)增加額的比重近30％左右[3]。央行的調(diào)查統(tǒng)計(jì)表明，到2010年3月末，民間借貸余額為2．4萬(wàn)億，占當(dāng)時(shí)借貸市場(chǎng)比重5％以上，而近兩年來(lái)，我國(guó)民間借貸資金量逐年增長(zhǎng)，存量資金增長(zhǎng)超過(guò)28％。特別的部分地區(qū)民間借貸規(guī)模發(fā)展迅猛，據(jù)人民銀行溫州市中心支行7月的溫州民間借貸市場(chǎng)報(bào)告》顯示，溫州民間借貸規(guī)模已達(dá)1100億元，溫州有89％的家庭或個(gè)人、59．67％的企業(yè)參與民間借貸，浙江省之外，還有江蘇、福建、河南以及內(nèi)蒙古等省區(qū)，其中內(nèi)蒙的鄂爾多斯民間借貸規(guī)模據(jù)保守估計(jì)大概是2000億，且最高年利率在60％以上，已超溫州地區(qū)，50％以上的居民都參與了放貸與借貸的資本運(yùn)作。

通過(guò)以上數(shù)據(jù)，我們可以發(fā)現(xiàn)民間借貸市場(chǎng)規(guī)模已經(jīng)很大，并且有逐年擴(kuò)大的趨勢(shì)，但是我國(guó)民間借貸的極速發(fā)展和迅猛擴(kuò)大的結(jié)果卻潛藏著巨大的風(fēng)險(xiǎn)，一旦爆發(fā)就會(huì)產(chǎn)生很嚴(yán)重的后果。比如近兩年來(lái)溫州老板的跑路、自殺多和民間高利貸有關(guān)。除了溫州，江蘇"寶馬鄉(xiāng)"高利貸市場(chǎng)崩盤事件，其涉及人員之廣、資金量之大著實(shí)讓人觸目驚心，還有福建、河南、山東、內(nèi)蒙古等地接連發(fā)生的債務(wù)人出逃、中小企業(yè)倒閉等事件，這些事件的爆發(fā)直接破壞了民間信用機(jī)制，沖擊了當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定。雖然政府的最終介入及其扶持政策暫時(shí)穩(wěn)定了市場(chǎng)信心，但民間借貸的制度風(fēng)險(xiǎn)及其法律規(guī)制問(wèn)題實(shí)已無(wú)法回避。

三．民間借貸的困境

民間借貸盡管有自己的一套運(yùn)行方式，但是，這種運(yùn)行方式是建立在慣例和自律基礎(chǔ)上的，并不像正規(guī)金融機(jī)構(gòu)那樣在政府的制度設(shè)計(jì)和安排下產(chǎn)生，所以民間借貸活動(dòng)的程序不規(guī)范，

在加上民間借貸缺少像法律這樣的硬約束，缺乏立法上的監(jiān)管，使得民間借貸在利益的驅(qū)使下，以及一些不法分子的利用下，已經(jīng)脫離了生產(chǎn)和自用的途徑而是用于投機(jī)圈錢，滋生短期行為，非法集資的現(xiàn)象屢禁不止。使得部分民間借貸往往伴隨著高利貸甚至帶有黑社會(huì)性質(zhì)。這些不法及不規(guī)范行為引發(fā)了一系列嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)糾紛和社會(huì)問(wèn)題，甚至危害到了社會(huì)的安定。然而，長(zhǎng)期處于地下隱蔽活動(dòng)狀態(tài)的民間借貸由于往往會(huì)與高利貸、非法集資等不法行為聯(lián)系起來(lái)，而受到金融監(jiān)管部門的嚴(yán)格監(jiān)控，并且屢遭非理性的治理整頓，使得民間借貸只能游離在法律之外，進(jìn)行地下運(yùn)行，這樣使得民間借貸的問(wèn)題更加得不到的解決和保護(hù)，民間借貸的發(fā)展陷入了沒(méi)有盡頭的惡性循環(huán)，并且為爆發(fā)民間借貸危機(jī)埋下了隱患。民間借貸的正常發(fā)展正面臨著嚴(yán)峻的形勢(shì)和困境。

（一）法律上缺乏對(duì)民間借貸的規(guī)范與保護(hù)：

現(xiàn)階段我國(guó)在民間借貸方面的法律制度的不完善表現(xiàn)在如下幾個(gè)方面：一是法律規(guī)范本身不健全、規(guī)定不統(tǒng)一。目前，對(duì)民間借貸進(jìn)行規(guī)范的法律和司法解釋數(shù)量較少，并且相當(dāng)零散，尚未形成系統(tǒng)的制度體系。從內(nèi)容上看，沒(méi)有明確民間借貸在金融體系中應(yīng)有的地位，借貸主體雙方的權(quán)利義務(wù)和權(quán)益保障、交易方式和合同要件、利率水平等方面規(guī)定都不明確，二是在對(duì)民間借貸的調(diào)節(jié)實(shí)踐中，主要是政策在發(fā)揮作用。對(duì)有的民間借貸問(wèn)題的處理沒(méi)有法律依據(jù)，僅依據(jù)政策進(jìn)行，從而缺乏穩(wěn)定性。并且已有相關(guān)法律規(guī)范和政策之間相沖突。既表現(xiàn)為法律與司法解釋的沖突，也表現(xiàn)為法律與政策的沖突。三是法律嚴(yán)重滯后現(xiàn)實(shí)，與民間借貸實(shí)踐活動(dòng)相矛盾。民間借貸法律規(guī)范缺少，但我國(guó)的民間借貸卻大量存在，因此與之相關(guān)的糾紛以及由此引發(fā)的社會(huì)問(wèn)題也日益增多[4]。

（二）監(jiān)管的障礙

主要體現(xiàn)在對(duì)民間借貸監(jiān)管的相關(guān)制度和法規(guī)的缺乏，監(jiān)管技術(shù)不夠先進(jìn)和監(jiān)管態(tài)度的非理性嚴(yán)格。

首先，當(dāng)前中國(guó)民間借貸的監(jiān)管法律不健全。當(dāng)前我國(guó)關(guān)于民間借貸民間借貸沒(méi)有專門的法律去明確其在現(xiàn)行金融體系中的地位，也沒(méi)有相應(yīng)的法律去約束和規(guī)范民間借貸，為民間借貸的監(jiān)管提供法律依據(jù)。

其次，當(dāng)前中國(guó)民間借貸的監(jiān)管專業(yè)化水平低?！〗?jīng)過(guò)多年的金融改革，我國(guó)的金融監(jiān)管水平雖然提高不少，但是同發(fā)達(dá)國(guó)家相比仍顯得落后，主要表現(xiàn)沒(méi)有一個(gè)專門的平臺(tái)統(tǒng)一對(duì)現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管以及市場(chǎng)準(zhǔn)入信息進(jìn)行集中有效的管理，僅能根據(jù)監(jiān)管人員的經(jīng)驗(yàn)了解民間借貸的歷史情況。并且民間借貸是游離于正規(guī)金融組織之外的非正規(guī)金融活動(dòng)，金融監(jiān)管部門依靠現(xiàn)有的監(jiān)管力度和監(jiān)管手段，難以獲取民間借貸的真正活動(dòng)情況和準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)資料[5]。

再次，由于對(duì)民間借貸的監(jiān)管沒(méi)有專門的法律可以遵循，造成監(jiān)管部門對(duì)民間借貸的監(jiān)管力度不能很好的把握，容易因?yàn)榇驌舾呃J和非法集資而管制過(guò)嚴(yán)，殃及民間借貸的正常發(fā)展。而無(wú)視民間借貸對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的功績(jī)，不區(qū)分民間借貸的優(yōu)劣之處，非理性地封殺了民間借貸合法存在的空間，堵上了民間借貸進(jìn)入正規(guī)金融市場(chǎng)的道路。

（三）民間借貸的不規(guī)范

1、借貸當(dāng)事人信息不對(duì)稱

民間借貸中貸款人對(duì)借款人的信息不甚了解，即信息不對(duì)稱。民間借貸關(guān)系中的貸款者在放貸前并沒(méi)有對(duì)借款人的資產(chǎn)狀況等信息進(jìn)行詳細(xì)了解，這為不講信用的企業(yè)肆無(wú)忌憚地通過(guò)民間借貸渠道大量貸款埋下了隱患。而且，民間借貸的放貸人在放貸后也不能掌握借款人使用借款的情況，更無(wú)法約束貸款人合理使用借款。

2、借貸合同不規(guī)范

由于我國(guó)民間借貸行為多產(chǎn)生在熟人之間，因此民間借貸的行為通常比較隨意。借貸過(guò)程中經(jīng)常簽訂的是不規(guī)范的借貸合同，或者簽訂"借條"作為借款和雙方權(quán)利義務(wù)的憑證，甚至只是當(dāng)事人之間口頭約定便產(chǎn)生效力，這些不規(guī)范的行為往往會(huì)影響了借貸行為的順利實(shí)現(xiàn)，導(dǎo)致借款糾紛的出現(xiàn)。

3、償還協(xié)調(diào)機(jī)制不完備

民間借貸中，貸款人大多是憑借對(duì)借款人的信任而發(fā)放貸款的。盡管沒(méi)有直接的抵押品，但人們通常認(rèn)為應(yīng)該由貸款的自然人及其家人來(lái)償還全部債務(wù)，這實(shí)際上是擴(kuò)大了"抵押品"的范圍，相對(duì)于正常貸款中僅以抵押品或企業(yè)全部資產(chǎn)為債務(wù)追索限度，這實(shí)際上是無(wú)限追索了。當(dāng)發(fā)生或可能發(fā)生違約時(shí)，貸款人缺少與借款人的協(xié)調(diào)。貸款人想到的只是如何索取自己的本金和高額利息，卻不知此時(shí)企業(yè)可能連本金都難以償還。如果此時(shí)能夠減免企業(yè)的高額利息，并改以較低的利息幫助企業(yè)渡過(guò)難關(guān)，則有可能實(shí)現(xiàn)貸款人和借款人的雙贏。

4、民間借貸經(jīng)營(yíng)上的分散性

提供民間借貸服務(wù)的個(gè)人中介和機(jī)構(gòu)中介在經(jīng)營(yíng)和服務(wù)上具有分散性的一面，基本都是各自為政、分散經(jīng)營(yíng)，組織結(jié)構(gòu)也很不完善。這樣既不可能產(chǎn)生科學(xué)的管理模式，也不可能形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，從而不利于民間借貸的健康和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

5、信用的缺乏導(dǎo)致民間借貸不能的順利進(jìn)行

民間借貸很多都靠信用來(lái)維持借貸行為的進(jìn)行，但是有些個(gè)人缺乏信任，有些中小企業(yè)，由于其自身規(guī)模小、競(jìng)爭(zhēng)能力相對(duì)較弱、自有資金不足、銀行融資不易、市場(chǎng)信息不暢、人才缺乏等先天缺陷，使得信用缺失行為更為嚴(yán)重。這一系列的信用問(wèn)題，不僅影響了民間借貸的順利進(jìn)行，而且嚴(yán)重?cái)_亂了市場(chǎng)秩序，不利于社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的建設(shè)。

（四）引發(fā)犯罪問(wèn)題

當(dāng)前民間借貸活動(dòng)，在高利潤(rùn)的驅(qū)動(dòng)之下有的民間借貸活動(dòng)不可避免地朝著非理性的空間發(fā)展，從事民間借貸的主體很有可能涉嫌觸犯非法吸收公眾存款罪、集資詐騙罪、高利轉(zhuǎn)貸罪和騙取金融機(jī)構(gòu)貸款罪、貸款詐騙罪等罪名，民間借貸帶來(lái)了高度的資金風(fēng)險(xiǎn)，擾亂了正常金融秩序甚至影響當(dāng)?shù)厣鐣?huì)穩(wěn)定。

我國(guó)民間金融市場(chǎng)由于長(zhǎng)期缺乏有效的監(jiān)管，合法民間借貸容易與高利貸和非法集資混雜于民間金融市場(chǎng)之中。其中絕大部分的"高利貸"民間借貸交易出現(xiàn)問(wèn)題后難以尋求國(guó)家公權(quán)力救濟(jì)，放貸方通過(guò)黑惡勢(shì)力來(lái)幫助追索債務(wù)。高利貸現(xiàn)象和高利貸犯罪對(duì)正常的金融管理秩序都造成了沖擊，干擾了貸款管理制度和貸款秩序。除了高利貸之外，非法集資也是民間金融市場(chǎng)上的一顆毒瘤。近年來(lái)不少企業(yè)再融資困難的情況下，不得不鋌而走險(xiǎn)非法集資。高利貸和非法集資不僅不利于合法民間借貸發(fā)揮促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用，還會(huì)影響正常金融市場(chǎng)秩序，阻礙經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。

（五）引發(fā)的金融問(wèn)題

民間借貸從一定程度上分流了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款，使得企業(yè)從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)更難貸到款，轉(zhuǎn)而通過(guò)民間借貸融資，進(jìn)而形成民間借貸不斷擠出正規(guī)金融機(jī)構(gòu)正常放貸、企業(yè)不斷通過(guò)民間借貸融資的惡性循環(huán)。

一方面，在高額利潤(rùn)的驅(qū)動(dòng)下，從事借貸交易的個(gè)人或者組織可能會(huì)通過(guò)合法或不當(dāng)?shù)男袨槭侄螐恼?guī)金融機(jī)構(gòu)貸出資金，然后再利用這筆資金去從事高利潤(rùn)的民間借貸。銀行存款的減少直接導(dǎo)致了銀行信貸總量的減少，進(jìn)而導(dǎo)致對(duì)企業(yè)貸款的減少。另一方面，人們可采取多種渠道向銀行貸款，并將貸到的款再投入到民間借貸市場(chǎng)上，賺取二者之間的利率差。在銀行信貸總量一定的前提下，這使得銀行向企業(yè)發(fā)放的貸款更加少了。于是，企業(yè)就得更加依靠民間借貸來(lái)籌集資金，這就使得民間借貸市場(chǎng)更加擴(kuò)大，并擠出銀行貸款，最終形成民間借貸融資額不斷擴(kuò)大，銀行貸款額不斷減少，企業(yè)不得不更依靠民間借貸，融資利率不斷上升的惡性循環(huán)。

（六）引發(fā)社會(huì)問(wèn)題

上述的金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，以及民間借貸引起的犯罪率的不斷攀升，最終會(huì)導(dǎo)致一系列的社會(huì)問(wèn)題。這種民間借貸由于涉及的人員通常較多，而其活動(dòng)又局限在一定的地域范圍內(nèi)，風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法有效分散，當(dāng)償付危機(jī)發(fā)生時(shí)，會(huì)產(chǎn)生多米諾骨牌一樣的效應(yīng)，使參與者的利益嚴(yán)重受損，甚至導(dǎo)致黑社會(huì)性質(zhì)的行為、惡性暴力行為、以及不堪高利貸壓力自殺身亡事件（比如包頭億萬(wàn)富豪金利斌的自焚事件）的屢屢發(fā)生，對(duì)社會(huì)安定產(chǎn)生了極其嚴(yán)重的負(fù)面影響。民間借貸的犯罪率呈現(xiàn)不斷上升的趨勢(shì)，浙江"億萬(wàn)富姐"吳英非法集資案就是典型。對(duì)于民間借貸來(lái)說(shuō)，目前在我國(guó)從正常的合法的借貸行為演變?yōu)榉欠ǖ?，帶有欺詐性的犯罪行為好像并不遙遠(yuǎn)。

四．民間借貸的法律解決機(jī)制

目前，我國(guó)民間借貸規(guī)范性差，從而導(dǎo)致各種問(wèn)題的滋生，民間借貸進(jìn)入了一個(gè)惡性循環(huán)的困境之中，要想讓民間借貸打破怪圈走出困境最根本的辦法，就是建立健全的法律規(guī)范體系，構(gòu)建和完善具體制度，使民間借貸主體權(quán)利義務(wù)規(guī)范化，將民間借貸納入規(guī)范化軌道上來(lái)，促進(jìn)民間借貸的正常發(fā)展。

（一）確立民間借貸的合法地位，劃清與非法民間金融行為的界限

由于當(dāng)前落后于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的民間借貸制度建設(shè)，造成了我國(guó)民間借貸活動(dòng)長(zhǎng)期處于合法與非法相交界的模糊狀態(tài)。目前民間借貸的規(guī)范化發(fā)展還有賴于確定民間借貸真正的合法地位。

為了有效管理民間借貸行為，首先重要的一環(huán)是，將民間借貸與其他非法的民間金融行為嚴(yán)格區(qū)分開(kāi)來(lái)，其中比較重要的就是明確民間借貸與高利貸和非法集資的界限。其次，要在法律上明確區(qū)分現(xiàn)有民間借貸的合法成分與非法成分，對(duì)其分別準(zhǔn)確定義，明確合法民間借貸的活動(dòng)內(nèi)容和范圍，從法律上予以保護(hù)。"對(duì)民間借貸，在法律上要界定出什么是合法的，什么是非法的，對(duì)資金來(lái)源是否正當(dāng)，使用是否合法等方面加以規(guī)范。"張健華教授建議[6]；而對(duì)非法的民間借貸特別是危害性極大的民間借貸活動(dòng)，比如，無(wú)真實(shí)借貸內(nèi)容、以詐取他人錢財(cái)為目的、對(duì)抵押品提出不當(dāng)要求、收取超出法律規(guī)定范圍的高利息等借貸活動(dòng)，均要以法律形式明令禁止。

（二）建構(gòu)相關(guān)法律以規(guī)范發(fā)展現(xiàn)有民間借貸的活動(dòng)

目前，我國(guó)有關(guān)民間借貸的法律條文僅見(jiàn)于《民法通則》、《合同法》、最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》和《關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問(wèn)題的批復(fù)》等。然而這些法律法規(guī)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足目前的實(shí)際情況，相關(guān)職能部門應(yīng)針對(duì)目前民間借貸的情況，盡快建立和健全適應(yīng)民間借貸行為的法律法規(guī)，來(lái)應(yīng)對(duì)民間借貸普遍存在且迸一步擴(kuò)大的趨勢(shì)。具體地說(shuō)，可以從設(shè)置民間借貸機(jī)構(gòu)和規(guī)范現(xiàn)有民間借貸活動(dòng)兩個(gè)方面來(lái)建構(gòu)相關(guān)法律制度：

1、允許民間資本設(shè)立合規(guī)的民間借貸機(jī)構(gòu)，并創(chuàng)設(shè)相關(guān)法律規(guī)范民間借貸機(jī)構(gòu)。

可以允許民間資本創(chuàng)建合規(guī)的民間借貸機(jī)構(gòu)，并與現(xiàn)有正規(guī)金融機(jī)構(gòu)共存；明確其職能是專門從事合法的民間借貸工作。這樣將民間借貸的地位用法律予以明確，指明民間借貸的活動(dòng)內(nèi)容是與正規(guī)借貸互相補(bǔ)充，互相促進(jìn)的，可以實(shí)現(xiàn)民間借貸和正規(guī)借貸的良性共存。除了明確其地位之外，還可以對(duì)其機(jī)構(gòu)類別、組織形式、設(shè)立條件、審批登記程序、業(yè)務(wù)范圍、市場(chǎng)退出及法律責(zé)任等方面作出明確具體的規(guī)定，從而為我國(guó)民間借貸機(jī)構(gòu)的建立和發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的法律基礎(chǔ)。

2、建構(gòu)相關(guān)法律以規(guī)范發(fā)展現(xiàn)有民間借貸的活動(dòng)。

可以在民法中增設(shè)民間借貸部分，同時(shí)在金融法律制度中制定相關(guān)法律法規(guī)引導(dǎo)現(xiàn)有民間借貸組織及其行為規(guī)范化。具體而言可以從借貸主體雙方的權(quán)利義務(wù)、交易方式、合同要件、利率水平、借貸最高額、違約責(zé)任和權(quán)益保障等方面加以明確[7]，對(duì)合法的民間借貸與其他非法融資手段的區(qū)別與界線進(jìn)行明確的法律解釋，從而用法律手段規(guī)范、保護(hù)符合經(jīng)濟(jì)發(fā)展的民間借貸行為，保護(hù)合法民間借貸雙方的利益，引導(dǎo)民間借貸走上正常的運(yùn)行軌道。

民間借貸基本以信用為主，一般沒(méi)有擔(dān)保和抵押，這加大了民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)，因此，要通過(guò)制定法律來(lái)規(guī)定對(duì)于資金數(shù)額較大的民間借貸必須有抵押或者擔(dān)保。對(duì)法律規(guī)定擔(dān)保抵押須辦理登記手續(xù)的，可以根據(jù)《物權(quán)法》的相關(guān)規(guī)定，讓應(yīng)有的權(quán)利得到法律保護(hù)。

隨著民間借貸糾紛越來(lái)越多，而我國(guó)的訴訟程序復(fù)雜，耗時(shí)長(zhǎng)，費(fèi)用高，加上民間借貸本身手續(xù)不全，難以取證，使得民間借貸的債權(quán)人的利益得不到有效保護(hù)，甚至出現(xiàn)采取非法手段追討借款等現(xiàn)象，致使本來(lái)的合法行為轉(zhuǎn)向了非法甚至犯罪。因此建立民間借貸的救濟(jì)渠道是很重要的，我們可以對(duì)民間借貸糾紛采取調(diào)解為主訴訟為輔的程序。通過(guò)立法授權(quán)某些部門或機(jī)關(guān)在管轄范圍之內(nèi)進(jìn)行調(diào)解，對(duì)于不能調(diào)解的，可以通過(guò)簡(jiǎn)易法庭，適用簡(jiǎn)易程序及時(shí)審理，有效保護(hù)當(dāng)事人的合法利益。

（三）完善民間借貸監(jiān)管的法律制度

建立起對(duì)民間借貸行為的有效監(jiān)管和制約機(jī)制，其主要目的是要規(guī)范民間借貸的活動(dòng)，保證民間借貸資金的良性流動(dòng)，防范民間借貸風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融秩序和社會(huì)穩(wěn)定。而只有在立法先行的情況下，監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管行為才能做到有法可依，執(zhí)法必嚴(yán)。在監(jiān)管方面的完善可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行：

1、明確我國(guó)民間借貸監(jiān)管制度的監(jiān)管主體和對(duì)象。

長(zhǎng)時(shí)間的民間借貸運(yùn)行已經(jīng)形成了一定的規(guī)則和習(xí)慣，我們可以發(fā)展民間借貸行業(yè)的自律組織，發(fā)揮民間借貸自律組織在借貸監(jiān)管中的主體作用。對(duì)于民間借貸進(jìn)行監(jiān)管的政府主體必須是確定的，這樣可以杜絕不同監(jiān)管主體之間的相互推諉。政府監(jiān)管與行業(yè)自律形成互動(dòng)，可以充分發(fā)揮自律組織的作用，共同維護(hù)民間借貸的良好運(yùn)行。

我國(guó)民間借貸監(jiān)管制度的主要監(jiān)管對(duì)象是合規(guī)民間借貸機(jī)構(gòu)，之前在法律制度的設(shè)計(jì)上要求創(chuàng)設(shè)民間借貸機(jī)構(gòu)，并且制定相關(guān)法律來(lái)規(guī)范這些機(jī)構(gòu)，其目的之一就是為了更為高效的對(duì)民間借貸活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管。對(duì)這樣的民間借貸機(jī)構(gòu)按照一般金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管方式進(jìn)行監(jiān)管。這樣，一方面可以促使民間借貸機(jī)構(gòu)向規(guī)矩金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)化：另一方面也可以使民間借貸與正規(guī)金融處在同一競(jìng)爭(zhēng)水平上，消除對(duì)民間借貸的歧視。

2、從利率控制入手，強(qiáng)化現(xiàn)有民間借貸的監(jiān)管。

中國(guó)人民銀行要對(duì)民間借貸的利率上限規(guī)定要進(jìn)一步具體化，要針對(duì)不同類型的借貸確定具體的利率上限，對(duì)違規(guī)者要進(jìn)行嚴(yán)懲。只有抓住利率這個(gè)核心，才能對(duì)民間借貸進(jìn)行有效的監(jiān)管。建立民間借貸利率信息的監(jiān)測(cè)體系，不僅對(duì)引導(dǎo)我國(guó)民間借貸有序健康發(fā)展有積極作用；同時(shí)，對(duì)改進(jìn)提高金融調(diào)控水平有重要作用。因此，要建立一種有效的民間借貸利率信息的檢測(cè)體系，引導(dǎo)民間借貸有序規(guī)范發(fā)展。

3、改進(jìn)和完善監(jiān)管手段，健全內(nèi)部審計(jì)監(jiān)督機(jī)制。

首先，應(yīng)提高有關(guān)法規(guī)的可操作性，加強(qiáng)法律手段、行政手段、經(jīng)濟(jì)等手段的綜合運(yùn)用。其次，改變目前的手工操作，盡快實(shí)現(xiàn)監(jiān)管手段的電子化，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管的網(wǎng)上運(yùn)行，提高監(jiān)管效率。再次，應(yīng)設(shè)立專門的內(nèi)部審計(jì)部門，有效開(kāi)展內(nèi)部審計(jì)工作，并將內(nèi)控制度的健全和完善情況作為工作重點(diǎn)。要暢通信息反饋和報(bào)告渠道，保證審計(jì)結(jié)果及時(shí)、完整地為最高決策層掌握。

參考文獻(xiàn)：

[1]　蘇虎超.民間借貸活動(dòng)與金融犯罪相關(guān)問(wèn)題探析［J］．中國(guó)刑事法雜志．2011（6）．

[2]　鐘偉．中國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告[N]．2002．

[3]　韋熙．中國(guó)民間借貸的現(xiàn)狀和出路[D]．碩士學(xué)位論文．2007（4）．

[4]　徐燕青．我國(guó)民間借貸法律規(guī)范的完善[D]．湖南大學(xué)碩士學(xué)位論文．2010（10）．

[5]　張志昆．當(dāng)前中國(guó)民間借貸研究[D]．中央民族大學(xué)碩士論文．2010．

篇8

民間金融具有明顯的內(nèi)生性，與中國(guó)鄉(xiāng)土社會(huì)特有的社會(huì)信任關(guān)系、經(jīng)濟(jì)組織結(jié)構(gòu)和文化傳統(tǒng)密切相關(guān)。20世紀(jì)80年代初期，在一些經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的地區(qū)，出現(xiàn)了大量的民間金融組織，如合會(huì)、輪回、標(biāo)會(huì)、當(dāng)鋪、私人錢莊、掛戶企業(yè)的融資非常活躍，并在20世紀(jì)80年生了影響廣泛的浙江樂(lè)清“抬會(huì)”事件和蒼南、平陽(yáng)“排會(huì)”事件。

民間金融游離于正規(guī)金融之外，存在著交易隱蔽、監(jiān)管缺失、法律地位不確定、風(fēng)險(xiǎn)不易控制，以及容易滋生非法融資、洗錢犯罪等問(wèn)題。因此，必須加強(qiáng)對(duì)民間融資行為的規(guī)范和引導(dǎo)，趨利避害，促進(jìn)其健康發(fā)展。

一、概念論述

1.民間金融的概念

民間金融，又成為“地下金融”，按照它的性質(zhì)劃分，可以分為灰色金融和黑色金融?；疑鹑谝话阒傅暮侠聿缓戏?，但對(duì)社會(huì)有益的金融活動(dòng)，如親戚朋友之間的友情借貸、企業(yè)之間的互相融資等。而黑色金融則指極不合理也不合法并對(duì)社會(huì)有害的金融活動(dòng)，如一些非法集資進(jìn)行金融詐騙、地下錢莊組織資金然后卷款外套等。

2.民間金融對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的負(fù)面影響

(1)對(duì)國(guó)家金融秩序的穩(wěn)定造成極大威脅

一方面，民間金融擴(kuò)大了貨幣供應(yīng)量，導(dǎo)致流通中的貨幣量無(wú)法準(zhǔn)確計(jì)量，央行難以把握貨幣總量的變動(dòng)，降低了國(guó)家宏觀調(diào)控政策的有效性。另一方面，民間金融建立在非制度信任之上，其自身存在較大的金融風(fēng)險(xiǎn)。如果一個(gè)較具規(guī)模的民間金融組織崩盤，會(huì)對(duì)整個(gè)國(guó)家金融秩序必然產(chǎn)生一定的沖擊。

(2)影響了銀行等金融機(jī)構(gòu)的正常業(yè)務(wù)所得

民間金融分流了本該流入正規(guī)金融體系的資金。相對(duì)于銀行而言，民間借貸的存款利率較高，自然更容易吸收儲(chǔ)蓄。同時(shí)，非法買賣外匯直接造成銀行收入的損失。民間匯兌手續(xù)快捷，且不受用匯額度限制，減少了本該屬于銀行的手續(xù)費(fèi)收入和外匯利差所得。

(3)助長(zhǎng)犯罪，威脅社會(huì)安全

民間金融的不透明性，常常被犯罪分子用來(lái)進(jìn)行金融詐騙。由于民間金融是被法律禁止的，所以交易過(guò)程不受法律保護(hù)。如果地下錢莊崩盤或有意詐騙，存款人只會(huì)血本無(wú)歸；如果貸款人無(wú)法償還貸款，很容易遭受暴力逼債，其結(jié)果往往是家破人亡。同時(shí)，民間金融為犯罪分子的黑錢提供漂白渠道，可以利用地下錢莊輕易進(jìn)入正常流通領(lǐng)域，而漂白后的錢又反過(guò)來(lái)資助犯罪行為。

二、民間金融合法化的建議對(duì)策

1.完善民間金融的相關(guān)法律法規(guī)

民間金融產(chǎn)生具有明顯的自發(fā)性特征，缺乏相應(yīng)法律保障是其面臨的首要制約因素。應(yīng)著手為其提供更好的法制環(huán)境，加快我國(guó)有關(guān)非吸收存款類放款人的立法進(jìn)程，建議盡快推出《放款人條例》，對(duì)借貸雙方的權(quán)利義務(wù)、交易方式、契約要件、違約責(zé)任和權(quán)益保障等方面加以明確，賦予民間金融合法的法律地位，將民間金融和個(gè)人放貸納入合法化和規(guī)范化程序。

2.地方政府減少干預(yù)民間金融機(jī)構(gòu)

對(duì)于合法化的民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)，政府一定要停止對(duì)其業(yè)務(wù)的干預(yù)，讓其在法律法規(guī)的約束下，在市場(chǎng)機(jī)制的約束下正常運(yùn)轉(zhuǎn)，優(yōu)勝劣汰。

3.區(qū)分好“灰黑色金融”

黑色金融破壞了市場(chǎng)秩序的正常和穩(wěn)定，必須嚴(yán)厲打擊和管制。主要途徑是通過(guò)制定各種法律法規(guī)，由有關(guān)當(dāng)局對(duì)各種違法違規(guī)行為進(jìn)行限制與糾錯(cuò)，包括批評(píng)、譴責(zé)、警告、處罰等具體措施。此外，運(yùn)用宣傳教育手段，提高人們的市場(chǎng)道德意思。

4.鼓勵(lì)民間資本的進(jìn)入

政府應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)民間資本的進(jìn)入，可以適當(dāng)?shù)姆砰_(kāi)部分銀行的控制權(quán)，如對(duì)于農(nóng)村信用社，可以利用中國(guó)人民銀行承擔(dān)50％不良資產(chǎn)的政策，將50％不良資產(chǎn)處置作為成本，把農(nóng)信社的“殼資源”賣給民間投資者，徹底實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用社“民營(yíng)化”，從而促進(jìn)農(nóng)村信用社支農(nóng)作用的發(fā)揮等。

與此相對(duì)應(yīng)，政府要降低金融準(zhǔn)入門檻，允許那些股東人數(shù)、資本金、經(jīng)營(yíng)者資格及其他條件達(dá)到法律規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)模較大的私人錢莊、金融合會(huì)以股份制或股份合作制的形式進(jìn)行注冊(cè)、登記，規(guī)范管理，接受監(jiān)督，將其轉(zhuǎn)變?yōu)檎?guī)的、合法的民間金融組織。

三、民間金融合法化后的監(jiān)管

1.完善相應(yīng)的法律體系

應(yīng)盡快完善目前民間金融的法律體系，逐步形成以《民間金融法》為基本法，《放貸人條例》、《私募基金管理辦法》、《企業(yè)委托貸款管理辦法》和典當(dāng)行等中介機(jī)構(gòu)行業(yè)管理辦法等專項(xiàng)法規(guī)、規(guī)章為補(bǔ)充的規(guī)范體系，給予民間金融活動(dòng)合法的生存發(fā)展空間，明確參與民間金融活動(dòng)相關(guān)當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任，提供充足、明確的法律依據(jù)。

(1)明確民間金融的監(jiān)管主體

建議在銀監(jiān)會(huì)下，設(shè)立民間金融監(jiān)管部，負(fù)責(zé)對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督。由于民間金融建立在血緣、地緣和業(yè)緣的基礎(chǔ)上，主要為本地區(qū)中小企業(yè)和城鄉(xiāng)居民承擔(dān)融資功能，其主要業(yè)務(wù)集中于存款、貸款等傳統(tǒng)性業(yè)務(wù)，帶有明顯的區(qū)域性。因此，應(yīng)主要由金融監(jiān)管當(dāng)局的地方派出機(jī)構(gòu)對(duì)其實(shí)施監(jiān)管。

(2)全面的監(jiān)管內(nèi)容

金融高風(fēng)險(xiǎn)性決定了監(jiān)管當(dāng)局首先應(yīng)對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入進(jìn)行監(jiān)管。監(jiān)管內(nèi)容應(yīng)主要就民間金融機(jī)構(gòu)開(kāi)業(yè)的具體條件，登記注冊(cè)的程序、最低資本額要求、經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)范圍、管理人員的資格審查以及內(nèi)部的組織機(jī)構(gòu)和管理進(jìn)行審核，保證合格的民間金融組織得到合法身份和長(zhǎng)效的管理機(jī)制。

其次，對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)應(yīng)重點(diǎn)監(jiān)管其流動(dòng)I生風(fēng)險(xiǎn)，主要：(1)制定存貸款比例。(2)規(guī)定一定期限內(nèi)的資產(chǎn)負(fù)債缺口限額。(3)適用單獨(dú)的備付金率，以應(yīng)對(duì)突然的大額資金提取。

2.健全民間金融機(jī)構(gòu)的公司制治理結(jié)構(gòu)

按照我國(guó)《公司法》等法律法規(guī)的規(guī)定，完善民間金融組織治理結(jié)構(gòu)的要求應(yīng)當(dāng)包括：合適的組織結(jié)構(gòu)，明確權(quán)責(zé)劃分界限、提高決策效率；完備的規(guī)章制度，約束業(yè)務(wù)行為；有效的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)評(píng)級(jí)，揭示和控制信用風(fēng)險(xiǎn)；獨(dú)立的內(nèi)部審計(jì)機(jī)構(gòu)，評(píng)價(jià)內(nèi)控系統(tǒng)的完善程度、有效性和效率。

3.建立相應(yīng)的存款保險(xiǎn)制度

從制度構(gòu)建來(lái)看，本文認(rèn)為可以專門成立民間金融存款保險(xiǎn)公司，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)作為相對(duì)獨(dú)立的法人經(jīng)濟(jì)實(shí)體，屬于中介組織。其具有在投保銀行破產(chǎn)或關(guān)閉后賠付保費(fèi)的義務(wù)，還有監(jiān)督管理投保銀行的權(quán)利，協(xié)助中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)對(duì)宣布破產(chǎn)或關(guān)閉的投保銀行進(jìn)行接管或破產(chǎn)清理，保證民間金融機(jī)構(gòu)的清償能力，保證存款人的利益。

四、結(jié)論

本論文通過(guò)對(duì)民間金融的概念等進(jìn)行了描述，從民間金融機(jī)構(gòu)合法化的角度，如何進(jìn)行監(jiān)管提出了自己的建議：

(1)完善民間金融的相關(guān)法律法規(guī)；

(2)地方政府停止干預(yù)民間金融機(jī)構(gòu)；

(3)區(qū)分好“灰黑色金融”；

(4)鼓勵(lì)民間資本的進(jìn)入；

篇9

一、引言

長(zhǎng)期以來(lái)，民間金融在我國(guó)被列為地下金融或灰色金融進(jìn)行一味地整治，企圖利用行政手段來(lái)解決民間金融問(wèn)題。實(shí)踐證明并不成功，出現(xiàn)了“整”而不倒，“治”而不順的局面。根據(jù)央行調(diào)查統(tǒng)計(jì)司對(duì)民間融資的調(diào)查推算，我國(guó)目前的民間融資規(guī)模約為9500億元，占GDP的6.96％左右，占本外幣貸款的5.92％左右。如此大規(guī)模的資金在體制外循環(huán)，蘊(yùn)含著很大的金融風(fēng)險(xiǎn)。在經(jīng)濟(jì)金融全球化的背景下，為維護(hù)我國(guó)正常金融秩序、防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融安全，客觀上要求對(duì)體制外循環(huán)的資金進(jìn)行規(guī)范和整頓。但不容忽視的是我國(guó)的經(jīng)濟(jì)體制正處于由計(jì)劃向市場(chǎng)的轉(zhuǎn)型時(shí)期，在這一漸進(jìn)的體制變遷過(guò)程中，整個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出明顯的二元特征。城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展極不平衡；同時(shí)，多種所有制成分、多種經(jīng)營(yíng)形式、多種經(jīng)營(yíng)層次并存的情況在我國(guó)也將長(zhǎng)期存在。為此，數(shù)量眾多的中小企業(yè)和分布在廣闊農(nóng)村的農(nóng)戶，由于其自身的一些弱點(diǎn)決定了他們不可能完全通過(guò)正規(guī)金融部門獲得龐大資金需求的滿足，有相當(dāng)一部分需要求助于民間金融。這是我國(guó)民間金融發(fā)展的原動(dòng)力。這就意味著我國(guó)的民間金融將長(zhǎng)期存在下去，是我國(guó)金融結(jié)構(gòu)中不可或缺的一部分。

二、民間金融的內(nèi)涵界定

到底何謂民間金融，理解角度不同，對(duì)其內(nèi)涵的概念表述也不同。姜旭朝認(rèn)為：“民間金融就是為民間經(jīng)濟(jì)融通資金的所有非公有制經(jīng)濟(jì)成分的資金運(yùn)動(dòng)?！边@一界定主要是從資金服務(wù)對(duì)象角度考慮的。而美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家吉利斯以是否納入國(guó)家的金融監(jiān)管體系為標(biāo)準(zhǔn)，把民間金融定義為：“未能納入國(guó)家金融監(jiān)管體系的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)”。另外，還有學(xué)者從經(jīng)營(yíng)權(quán)角度對(duì)其進(jìn)行界定，認(rèn)為“民間金融是由民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)提供的各種金融服務(wù)和與此相關(guān)的金融交易關(guān)系的總和”?？梢?jiàn)，民間金融是一個(gè)綜合性的概念，從不同角度分析，自然會(huì)得出不同的結(jié)論。但是，上述對(duì)民間金融概念的表述都是將制度作為一個(gè)外生變量，即假設(shè)制度不變。事實(shí)上，我國(guó)目前的經(jīng)濟(jì)體制帶有明顯的轉(zhuǎn)型特征。在這一過(guò)程中分析民間金融，制度因素是不能不考慮的，因?yàn)橹贫鹊淖冞w對(duì)民間金融的產(chǎn)生和發(fā)展具有決定性的作用。因此，可以從制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的視角對(duì)民間金融進(jìn)行界定：民間金融是指經(jīng)濟(jì)體制變遷過(guò)程中，經(jīng)濟(jì)主體(自然人或法人)在正規(guī)金融體制以外，進(jìn)行的合理的資金融通活動(dòng)，它的產(chǎn)生屬于需求誘致型的金融制度安排。

但需要注意的是，雖然民間金融和非正規(guī)金融有著很大的交叉，但卻屬于兩個(gè)不盡相同的范疇。民間金融只是非正規(guī)金融的一種特殊形式，而非正規(guī)金融是正規(guī)金融體系之外的補(bǔ)充。相對(duì)于其他形式的非正規(guī)金融而言，民間金融帶有更多的一般性，主要是金融管制的產(chǎn)物，是在主流金融體制之外而生的體制外金融形式。

三、我國(guó)民間金融的運(yùn)行特征

近年來(lái)，我國(guó)的民間資本在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展進(jìn)程中扮演著越來(lái)越重要的角色，對(duì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的資金需求起到了巨大的支持作用?？傮w來(lái)看，呈現(xiàn)出以下幾個(gè)顯著特征：

1　發(fā)展速度快，融資規(guī)模逐年擴(kuò)大。近年來(lái)，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體的日益多元化和快速的發(fā)展，民間金融的融資規(guī)模逐年擴(kuò)大。我國(guó)的民間金融主要發(fā)源地在農(nóng)村，從1986年開(kāi)始，農(nóng)村的民間借貸規(guī)模己經(jīng)超過(guò)了正規(guī)信貸規(guī)模，而且每年以19％的速度增長(zhǎng)(何安耐，胡必亮。2008)。2005年末，央行的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)認(rèn)為，目前我國(guó)民間融資規(guī)模在1萬(wàn)億元人民幣以上，民間融資規(guī)模與正規(guī)途徑融資規(guī)模之比平均達(dá)到28.07％。

2　活躍程度與民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度以及區(qū)域金融生態(tài)發(fā)展有關(guān)。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、金融生態(tài)環(huán)境較好的地區(qū)，民間借貸相對(duì)不太活躍，對(duì)正規(guī)金融的替代作用有限；商品活躍程度低、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，民間借貸相對(duì)平穩(wěn)，規(guī)模較小，利率低于全國(guó)平均水平，借貸行為集中在生活消費(fèi)領(lǐng)域；而民營(yíng)經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)、商品集散的沿海地區(qū)和中部部分省份，資金流動(dòng)性強(qiáng)，資金需求旺盛，民間借貸活躍，民間融資規(guī)模大，利率高，如湖南、山西等。

3　參與范嗣和參與主體更趨廣泛化。從參與來(lái)看，民間金融融入了農(nóng)業(yè)、制造業(yè)、采掘業(yè)、房地產(chǎn)、商貿(mào)餐飲業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等多種行業(yè)。從參與主體來(lái)看，民間金融的借貸主體擴(kuò)大到城鄉(xiāng)居民、個(gè)體私營(yíng)業(yè)主和機(jī)關(guān)公務(wù)員等個(gè)人和群體。

4　形式多樣化發(fā)展。除個(gè)人和企業(yè)間直接借貸、企業(yè)集資、私募基金、資金中介以及地下錢莊形式外，還有合會(huì)、小額貸款公司、商品寄賣行、典當(dāng)行等機(jī)構(gòu)大量參與民間借貸，但“向別的企業(yè)或者個(gè)人借”和“職工集體融資”是民間融資的主要方式，占民間借貸的絕對(duì)比重。

5　缺乏約束，潛藏著較大的風(fēng)險(xiǎn)。民間金融活動(dòng)主要包括微觀風(fēng)險(xiǎn)、中觀風(fēng)險(xiǎn)和宏觀風(fēng)險(xiǎn)三個(gè)層次。微觀風(fēng)險(xiǎn)指的是民間金融活動(dòng)給交易各方帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)；中觀風(fēng)險(xiǎn)多出現(xiàn)在以“一對(duì)多”為主要特征的集中型民間金融活動(dòng)中，通常會(huì)對(duì)一個(gè)地區(qū)的金融和社會(huì)穩(wěn)定帶來(lái)負(fù)面沖擊；宏觀風(fēng)險(xiǎn)則是民間金融活動(dòng)的加總對(duì)整個(gè)宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行產(chǎn)生的潛在影響。由于民間金融活動(dòng)缺乏應(yīng)有的風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制，不需要外力的干預(yù)即可實(shí)現(xiàn)契約的完全履行，但在中觀風(fēng)險(xiǎn)和宏觀風(fēng)險(xiǎn)的防范與控制方面往往超出了民間金融活動(dòng)參與主體的能力掌控范圍，易產(chǎn)生較強(qiáng)的負(fù)外部性。

四、規(guī)范發(fā)展民間金融的必要性分析

(一)民間金融缺乏監(jiān)管可能產(chǎn)生的負(fù)面影響

1　影響國(guó)家宏觀調(diào)控的效果，不利于國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的實(shí)施。由于受民間金融的自發(fā)性、盲目性、逐利性以及民間融資主體生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和管理素質(zhì)所限，大部分資金流向進(jìn)入門坎低、短期內(nèi)能看到收益的行業(yè)。這類行業(yè)的相當(dāng)一部分是當(dāng)前的需求熱點(diǎn)，以高耗能、高污染和技術(shù)水平低的行業(yè)和項(xiàng)目為主。這樣，民間金融不僅助長(zhǎng)了熱點(diǎn)行業(yè)過(guò)熱，同時(shí)也形成更多的低水平重復(fù)建設(shè)的生產(chǎn)過(guò)剩，影響總供求的平衡和國(guó)家宏觀調(diào)控目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

2　對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)造成沖擊。民間金融缺乏制度保障，存在制度風(fēng)險(xiǎn)；民間金融資金規(guī)模普遍較小，抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力差；加之民間金融存在的組織結(jié)構(gòu)不健全、管理落后等問(wèn)題，導(dǎo)致民間金融具有較大風(fēng)險(xiǎn)性。由于民間借貸活動(dòng)的頻繁發(fā)生，個(gè)別人嘗到了甜頭，在利益的驅(qū)動(dòng)下，便開(kāi)始非法吸收存款、高利率發(fā)放貸款，辦起了非法“地下錢莊”，擾亂了金融秩序。

3　引致矛盾和糾紛，影響經(jīng)濟(jì)和社會(huì)穩(wěn)定。民間借貸通常是在借貸雙方都認(rèn)可的利益條件下，通過(guò)口頭約定或簡(jiǎn)單履約的情況下進(jìn)行交易的，手續(xù)簡(jiǎn)便，很不規(guī)范，缺少必要的抵押擔(dān)保制約和法律程序，整個(gè)交易極具風(fēng)險(xiǎn)，從而容易引發(fā)債權(quán)、債務(wù)糾紛。也正是由于民間金融機(jī)構(gòu)的“地下性”，有時(shí)甚至?xí)环欠ǖ慕?jīng)濟(jì)活動(dòng)和經(jīng)濟(jì)組織所利用，可能導(dǎo)致區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)，擾亂了正常的社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序。

(二)規(guī)范發(fā)展民間金融的積極作用

1　有利于為巨大的民間資本尋找出路。我國(guó)民間資本存量的絕對(duì)值是巨大的，已成為繼國(guó)有資本、跨國(guó)資本之后的第三支力量。由于正規(guī)的投資渠道匱乏和理財(cái)知識(shí)所限，大量的民間資本游離于正規(guī)金融體系之外，民間資本或者閑置或者低效運(yùn)轉(zhuǎn)，缺少合理出路。讓這些資金找到合適的投資渠道，既滿足了民間資本的逐利需求，又對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展有益。

2　有利于解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。改革開(kāi)放以來(lái)，中小企業(yè)發(fā)展非常迅速，成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一支生力軍，但目前我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)信貸門檻過(guò)高。而且貸款手續(xù)復(fù)雜、耗時(shí)長(zhǎng)、成本高，且對(duì)借款人資格審查、擔(dān)保人經(jīng)濟(jì)狀況都有嚴(yán)格的界定標(biāo)準(zhǔn)，中小企業(yè)由于自身的規(guī)模小、資質(zhì)差等因素使得其獲得貸款的成本較高、幾率較低，中小企業(yè)所得到的銀行信貸還不到貸款總額的30％。

3　有利于國(guó)家宏觀調(diào)控政策的實(shí)施。由于民間融資松散性、盲目性、不規(guī)范性以及隨意性，民間融資不可能完全適應(yīng)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的要求，對(duì)國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行及其調(diào)控造成沖擊，在一定程度上將阻礙國(guó)家宏觀調(diào)控政策的有效實(shí)施。民間融資會(huì)造成大量資金體外循環(huán)，不利于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，影響國(guó)家利率政策實(shí)施，截流信貸資金來(lái)源等。還可能擾亂正常的金融秩序，甚至釀成相當(dāng)大的金融風(fēng)險(xiǎn)，妨礙中央銀行現(xiàn)金管理，造成金融風(fēng)險(xiǎn)防范與監(jiān)管的盲區(qū)。規(guī)范化發(fā)展民間金融則可促使政府監(jiān)管民間資本的流向，從而與國(guó)家的宏觀調(diào)控政策保持一致。

五、規(guī)范化發(fā)展民間金融的建議

必須認(rèn)識(shí)到，民間金融不是一種可有可無(wú)的制度安排，而是與正規(guī)金融并行的重要制度安排。但是，為了克服民間金融所存在的先天弊端，有必要對(duì)民間金融加以扶持和引導(dǎo)，形成較為完善的民間金融服務(wù)體系。

1　改變政府角色定位。我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶有明顯的政府主導(dǎo)型特征，如果沒(méi)有政府的首肯和政府角色定位的轉(zhuǎn)變，民間金融的規(guī)范化發(fā)展是沒(méi)有保障的。在對(duì)待民間金融問(wèn)題上，政府一方面應(yīng)提供寬松的政策環(huán)境，允許其以多種利率水平、多種投融資渠道自由存在，而不是一味地打壓和簡(jiǎn)單地取締；另一方面應(yīng)在民間金融合法化后，將其角色定位于為民間金融規(guī)范化發(fā)展提供服務(wù)，在法律框架內(nèi)放任民間金融的發(fā)展，減少不正當(dāng)干預(yù)。

2　制定和完善相關(guān)法律法規(guī)，確立民間金融的合法身份。如小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)管理與《貸款通則》、《擔(dān)保法》、《商業(yè)銀行法》等相關(guān)法規(guī)有一定沖突，而監(jiān)管部門尚未確定相關(guān)制度。因此，在發(fā)展民間金融的同時(shí)，要嚴(yán)把市場(chǎng)準(zhǔn)人關(guān)，維護(hù)市場(chǎng)主體的質(zhì)量，建立健全市場(chǎng)退出機(jī)制。按照法律規(guī)定和市場(chǎng)原則實(shí)行破產(chǎn)，以保證中小金融機(jī)構(gòu)健康高效地運(yùn)行。同時(shí)應(yīng)加快制定、完善和落實(shí)《放貸人條例》、《民間融資法》、《合同法》等法規(guī)體系，使合法的民間金融機(jī)構(gòu)走上法制化軌道。

3　實(shí)施差別化監(jiān)管政策，建立健全外部監(jiān)管。民間金融的規(guī)范發(fā)展，需要強(qiáng)有力的外部金融監(jiān)管作依托，否則可能產(chǎn)生制度變遷中的更大風(fēng)險(xiǎn)。在建立民間金融監(jiān)管制度的基礎(chǔ)上，制定具有操作性的差別化監(jiān)管機(jī)制和模式，矯正民間金融發(fā)展中存在的經(jīng)營(yíng)管理和信用不規(guī)范等突出問(wèn)題。同時(shí)還應(yīng)建立跟蹤監(jiān)測(cè)體系，防范民間借貸風(fēng)險(xiǎn)。

4　促進(jìn)民間金融與正規(guī)金融之間的有效合作和適度競(jìng)爭(zhēng)。民間金融和正規(guī)金融可以發(fā)揮各自的比較優(yōu)勢(shì)開(kāi)展合作，如可以利用民間金融部門的信息優(yōu)勢(shì)降低正規(guī)金融部門的信息搜尋成本；利用正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金優(yōu)勢(shì)彌補(bǔ)民間金融機(jī)構(gòu)資金不足的缺陷，提高整個(gè)市場(chǎng)的金融交易水平。另外，兩者可以利用各自的優(yōu)勢(shì)在一個(gè)好的金融秩序下進(jìn)行公平有序地競(jìng)爭(zhēng)，享有公平競(jìng)爭(zhēng)的機(jī)會(huì)，滿足不同層次的金融需求。

篇10

[論文關(guān)鍵詞]民間借貸；司法干預(yù)；意思自治

一、溫州地區(qū)民間高利借貸現(xiàn)象突出

民間借貸作為一種經(jīng)濟(jì)和法律現(xiàn)象，在中國(guó)由來(lái)已久。改革開(kāi)放以來(lái)，在民營(yíng)經(jīng)濟(jì)極為活躍的溫州地區(qū)，民間借貸更是充分發(fā)揮了其融資渠道多元、手續(xù)簡(jiǎn)單、貸款便捷的優(yōu)勢(shì)，成為了地區(qū)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)足發(fā)展不可或缺的組成部分。民間借貸的發(fā)展，從某種程度上說(shuō)，極大彌補(bǔ)了銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)民營(yíng)企業(yè)信貸支持的不足，在當(dāng)前金融制度安排供給不足的情況下，為溫州民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了強(qiáng)大的資金支持。根據(jù)中國(guó)人民銀行溫州市中心支行監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，2010年上半年溫州民間借貸余額規(guī)模達(dá)到了800億元，而2011年7月的《溫州民間借貸市場(chǎng)監(jiān)測(cè)報(bào)告》顯示，溫州民間借貸規(guī)模已經(jīng)達(dá)到銀行信貸總量的20%，即1100億元左右，比一年前的800億元有較大增長(zhǎng)，而這個(gè)數(shù)字在2001年年末僅為300到350億元。與此同時(shí)，伴隨著溫州“全民借貸”的高漲的風(fēng)潮，高利借貸也隨之喧囂塵上，成為了溫州民間借貸的重要的類型之一。但金融危機(jī)開(kāi)始后，溫州地區(qū)民間借貸過(guò)程中存在的弊端和問(wèn)題也隨之爆發(fā)。

首先，溫州地區(qū)2010年爆發(fā)民間借貸危機(jī)以來(lái)，法院受理的民間借貸糾紛數(shù)量急劇增加。民間借貸糾紛收案數(shù)和案件標(biāo)的額持續(xù)上升，其中2011年3、8、9、11四個(gè)月份增長(zhǎng)較為迅猛，12月結(jié)案標(biāo)的額為8.3241億元，超過(guò)2006、2007、2008年每年年度結(jié)案標(biāo)的額總值！溫州市兩級(jí)法院2011年度共受理民間借貸糾紛案件12052件，收案標(biāo)的額113.434億元（見(jiàn)表一）。2012年上半年不完全統(tǒng)計(jì)，全市法院新收一審民間借貸糾紛案件10269件，涉案標(biāo)的68.59億元，同比上升96.61%和250.9%，其中增幅最大的三個(gè)基層法院蒼南、鹿城、龍灣法院收案增幅分別達(dá)到了206.8%、179.9%和143.9%。

其次，法院受理的民間借貸糾紛標(biāo)大標(biāo)的額案件增多。根據(jù)鹿城區(qū)人民法院統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)反映，該院2011年1月到9月，收案標(biāo)的額在500萬(wàn)元以上1000萬(wàn)元以下的案件有81件，同比上升了145%；收案標(biāo)的額在1000萬(wàn)元以上1500萬(wàn)元以下的案件有32件，同比上升了113%；收案標(biāo)的額在1500萬(wàn)元以上3000萬(wàn)元以下的案件有12件，同比上升了50% 。民間借貸糾紛案件標(biāo)的額漲幅明顯，大標(biāo)的額案件數(shù)量大大增加。

再次，民間借貸案件的急速增長(zhǎng)主要是由于高利借貸案件引起。據(jù)鹿城區(qū)人民法院調(diào)查統(tǒng)計(jì)，訴訟到該院的書(shū)面約定借款月利率一般在2.5分到3分之間，但部分借款實(shí)際月利率達(dá)4分到6分，個(gè)別甚至高達(dá)7分到10分，涉及到高利貸及疑似高利貸案件數(shù)量占了九成。而同為民間借貸危機(jī)重災(zāi)區(qū)的龍灣法院在2011年1月至8月審結(jié)的326件民間借貸糾紛案件中，約定月利率2分以下（包括2分）的89件，占27.3%；2分到3分的43件，占13.19%；4分到5分的21件，占6.44%；5分以上的4件，占1.22%；未約定利息的169件，占51.84%，這里的未約定利息的顯然不是無(wú)息借款，而是實(shí)際支付的高利沒(méi)有體現(xiàn)在借據(jù)等憑證上。因此，民間借貸糾紛案件中高利現(xiàn)象在溫州地區(qū)的審判實(shí)踐中非常突出。

二、溫州地區(qū)司法干預(yù)民間高利借貸糾紛中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題

（一）四倍利率紅線無(wú)法滿足新形勢(shì)下司法干預(yù)的要求

首先，中國(guó)人民銀行雖然在2002年《關(guān)于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》規(guī)定：“民間個(gè)人借貸利率由借貸雙方協(xié)商確定，但雙方協(xié)商利率不得超過(guò)中國(guó)人民銀行公布的金融機(jī)構(gòu)同期、同檔次貸款利率（不含上?。┑乃谋叮^(guò)上述標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)界定為高利貸行為?！钡?，該通知屬于金融機(jī)構(gòu)的部門規(guī)范性文件，缺乏法律層面效力。那么，以什么銀行的利率為準(zhǔn)？貸款利率以哪一檔次作為參考標(biāo)準(zhǔn)？

其次，法院司法干預(yù)民間高利借貸一般均只是判決高利部分，既超過(guò)銀行同期貸款利率四倍的部分不予保護(hù)，而對(duì)于已經(jīng)按高利標(biāo)準(zhǔn)支付的部分是否進(jìn)行干預(yù)沒(méi)有任何法律法規(guī)、司法解釋等予以明釋。顯然這樣的司法干預(yù)并不徹底，不能解決實(shí)際矛盾。對(duì)出借人而言，由于借款完成后的一段時(shí)間內(nèi)已經(jīng)按照高利標(biāo)準(zhǔn)收到利息款，實(shí)際上很多時(shí)候已經(jīng)完全或幾乎等同本金金額，那么即便再減為四倍以內(nèi)的利息款，其也是已經(jīng)保障了本金，剩下的只是獲利多少的問(wèn)題。這樣長(zhǎng)久以后，反而刺激出借人先行約定更高的利率標(biāo)準(zhǔn)，盡量在前期通過(guò)高利收回本金，將風(fēng)險(xiǎn)后移，無(wú)法切實(shí)保障民間高利借貸中的債務(wù)人。

（二）司法干預(yù)缺少法律層面上的統(tǒng)一

我國(guó)雖然一直對(duì)高利借貸采取管制的干預(yù)措施，但在具體干預(yù)規(guī)制內(nèi)容上并沒(méi)有統(tǒng)一的法律出臺(tái)，而是散見(jiàn)于部門規(guī)章、司法解釋甚至部門規(guī)范性文件中，這也導(dǎo)致各地在司法審判實(shí)踐中無(wú)從下手，即便采取司法干預(yù)后，也沒(méi)法釋明法律依據(jù)何在。

對(duì)此，各地司法審判機(jī)構(gòu)結(jié)合地區(qū)情況紛紛進(jìn)行了自行解讀，在本地區(qū)出臺(tái)司法干預(yù)民間高利借貸的地方指導(dǎo)意見(jiàn)。例如上海市高級(jí)人民法院滬高法民一[2007]第18號(hào)《關(guān)于審理民間借貸合同糾紛案件若干意見(jiàn)》，要求法官執(zhí)照職權(quán)對(duì)超出四倍利率的部分，進(jìn)行主動(dòng)審查調(diào)整。浙江省高級(jí)人民法院浙高法[2009]297號(hào)《關(guān)于審理民間借貸糾紛案件若干問(wèn)題的指導(dǎo)意見(jiàn)》，對(duì)超出四倍利率紅線部分的利息，如果滿足當(dāng)事人自愿給付的，在不損害國(guó)家、社會(huì)公共利益和他人合法權(quán)益的情況下，法院可以不予干預(yù)。但是，上述上海和浙江兩地高院出具的意見(jiàn)，雖然在司法審判實(shí)踐中扮演著非常重要的指導(dǎo)角色，但嚴(yán)格意義上說(shuō)都不具有法律上的約束力，不能作為法官審理案件的法律基礎(chǔ)。并且，地方司法意見(jiàn)的出臺(tái)在一定程度上恰恰反映出我國(guó)當(dāng)前對(duì)高利借貸，甚至民間借貸的立法或最高院的司法解釋非常滯后，存在規(guī)制空白，從而導(dǎo)致地方司法審判機(jī)構(gòu)自行進(jìn)行地區(qū)審判實(shí)踐統(tǒng)一。

目前，民間借貸法律法規(guī)制度建設(shè)明顯滯后于社會(huì)實(shí)踐，相關(guān)民間借貸法律制度不健全，缺少規(guī)范和引導(dǎo)民間借貸的單行法律，也缺乏對(duì)民間融資機(jī)構(gòu)的整體監(jiān)管，而地方高級(jí)法院制定的審判指引僅為各地法院的自我法律解讀，并沒(méi)有形成統(tǒng)一認(rèn)定，在部分問(wèn)題上仍存在不同指導(dǎo)意見(jiàn)，顯然長(zhǎng)此以往也不利于糾紛的正確解決。

三、目前溫州地區(qū)民間高利借貸司法干預(yù)所得實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)

首先，確認(rèn)民間高利借貸存在的合理性。民間高利借貸在立法層面一直沒(méi)有給出明確答復(fù)，民間高利借貸關(guān)系是否有效成立仍未明朗，但結(jié)合溫州地區(qū)及司法干預(yù)的實(shí)踐來(lái)看，對(duì)于超出銀行貸款利率的高利借貸合同不能一概而論，全盤否認(rèn)其存在的合理性和給社會(huì)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的推動(dòng)作用，否則不僅不能正確地解決借貸糾紛，而且也會(huì)給借貸雙方都帶來(lái)更大的傷害，造成更嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失和社會(huì)影響。

其次，突出社會(huì)公共利益優(yōu)先。司法干預(yù)的根本原因在于民間高利借貸會(huì)可能會(huì)損害到社會(huì)公共利益，司法干預(yù)的核心價(jià)值目標(biāo)也就是要保障社會(huì)公共利益。由此，一旦民間高利借貸與社會(huì)公共利益發(fā)生沖突的事實(shí)，必須強(qiáng)調(diào)司法干預(yù)的目的性，保證金融秩序、社會(huì)安全等公共利益。特別像溫州地區(qū)深受金融危機(jī)嚴(yán)重影響，出現(xiàn)了債權(quán)人強(qiáng)行阻攔道路、債務(wù)人負(fù)債被逼跳樓等惡性社會(huì)事件，高利借貸糾紛已經(jīng)不是單純的個(gè)案和個(gè)體經(jīng)濟(jì)得失問(wèn)題，其背后可能引起的經(jīng)濟(jì)連鎖反應(yīng)、社會(huì)穩(wěn)定問(wèn)題以及群體討債等諸多社會(huì)公共問(wèn)題。因此，司法干預(yù)必須將社會(huì)公共和國(guó)家利益放在優(yōu)先考慮地位。

再次，堅(jiān)持平衡出借人與借款人的利益。出借人與借款人對(duì)于利息的高標(biāo)準(zhǔn)約定雖是周瑜打黃蓋，一個(gè)愿打一個(gè)愿挨，但是我們要看到出借人的盈利目的和借款人的周轉(zhuǎn)目的的差別，借款人獲得資金同時(shí)背負(fù)了沉重包袱，在當(dāng)今金融危機(jī)的大背景下，確實(shí)存在資金周轉(zhuǎn)困難，無(wú)法繼續(xù)支付高利的可能性，如不加以司法干預(yù)調(diào)整，甚至?xí)苯佑绊懙匠鼋枞藢?shí)現(xiàn)取回本金的目的。同時(shí)，出借人由于只考慮到個(gè)人經(jīng)濟(jì)利益，幾乎都要求一次性返還本息，甚至訴訟過(guò)程中還采取財(cái)產(chǎn)保全等措施逼迫借款人及時(shí)履行還款義務(wù)，從來(lái)不顧及該訴求對(duì)借款人造成的嚴(yán)重經(jīng)濟(jì)和心理負(fù)擔(dān)，這種一棒子打死的做法往往導(dǎo)致兩敗俱傷。因此，必須通過(guò)司法干預(yù)來(lái)平衡雙方之間的利益，主動(dòng)介入調(diào)整借貸約定，以適應(yīng)金融危機(jī)背景下的新形勢(shì)，從而保障雙方共同發(fā)展，實(shí)現(xiàn)雙贏局面。

最后，強(qiáng)調(diào)司法干預(yù)的主動(dòng)性。一直以來(lái)我國(guó)司法實(shí)踐采取的被動(dòng)參與態(tài)度，在民間借貸糾紛中堅(jiān)持民事行為自愿原則，不加干涉。溫州地區(qū)民間高利借貸糾紛司法實(shí)踐表明，大多數(shù)的借款人并不是惡意賴賬或討債，而是深受金融危機(jī)影響而喘不上氣，無(wú)法履行支付高利義務(wù)，加之本身就經(jīng)濟(jì)困難，一般應(yīng)訴時(shí)沒(méi)有聘請(qǐng)律師等專業(yè)人士，因此在借貸糾紛中屬于弱勢(shì)群體，急需司法介入干預(yù)時(shí)提供適當(dāng)幫助。溫州地區(qū)處理高利借貸過(guò)程中，對(duì)于債務(wù)人沒(méi)有主動(dòng)對(duì)已付高利提出抗辯的情況下，對(duì)于已支付的高于四倍的利息部分依法酌情調(diào)整，為其進(jìn)行減負(fù)的做法，即體現(xiàn)了司法干預(yù)的主動(dòng)性。