導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯(cuò)過為您精心挑選的10篇民間借貸的法律問題，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

據(jù)2011年中國人民銀行（央行）溫州市中心支行的最新調(diào)查顯示，溫州民間借貸市場正處于階段性活躍時(shí)期，估計(jì)市場規(guī)模約1100億元，占當(dāng)?shù)劂y行貸款的20%。 這一估算是根據(jù)抽樣調(diào)查，從資金介入方和貸出方雙向測算并相互驗(yàn)證而得的，是該時(shí)點(diǎn)上存續(xù)的債券債務(wù)關(guān)系的借貸余額。據(jù)悉，央行溫州市中心支行已于2010年建立了溫州民間借貸交易活躍指數(shù)監(jiān)測，該項(xiàng)監(jiān)測以溫州市近1000家融資中介的1300多個(gè)銀行賬戶為樣本根據(jù)抽樣調(diào)查，定期采集這些賬戶的資金交易。從監(jiān)測結(jié)果來看，2010年以來五個(gè)季度的賬戶交易額分別為208億元、327億元、262億元、335億元和396億元，規(guī)?？傮w呈增加態(tài)勢。其中，2011年一季度的交易量是上年平均的1.8倍。央行溫州市中心支行認(rèn)為，在社會(huì)資金總體趨緊的背景下，短期墊資需求增加，社會(huì)資金拆借鏈條延長，轉(zhuǎn)手環(huán)節(jié)變多，“空轉(zhuǎn)”而沒有進(jìn)入實(shí)質(zhì)領(lǐng)域的民間借貸資金有所增加，當(dāng)前社會(huì)融資中介市場的資金鏈脆弱性日益上升。在市場規(guī)模不斷擴(kuò)大的同時(shí)，由于缺乏監(jiān)管、主體風(fēng)險(xiǎn)意識不足等因素的共同制約，因此而產(chǎn)生的糾紛日益普遍。

一、當(dāng)前民間借貸的形式及基本特點(diǎn)

現(xiàn)有銀行體系很難全面滿足廣大中小企業(yè)以及私營企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶生產(chǎn)生活的資金需求，民間借貸必然具有廣闊的市場。隨著商業(yè)銀行體制改革和金融創(chuàng)新的深化，商業(yè)銀行進(jìn)一步加強(qiáng)了信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，對信用度較低的小企業(yè)提高授信門檻或提高抵押及擔(dān)保比例，使這些企業(yè)和個(gè)人融資成本提高。另一方面，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，農(nóng)村居民缺乏有效資產(chǎn)擔(dān)保，“三農(nóng)”貸款受到限制。一旦小企業(yè)和農(nóng)戶有資金需求，即將眼光投向資金富裕的工商業(yè)主、親戚、朋友、同學(xué)等，形成民間借貸。目前，溫州各類擔(dān)保公司、投資公司、寄售行、典當(dāng)行、舊貨調(diào)劑行等共1000多家，其中部分機(jī)構(gòu)假借經(jīng)營之名，違規(guī)辦理墊資業(yè)務(wù)，收取高額傭金和利息。

當(dāng)前，還有相當(dāng)一部分民間資本專門進(jìn)行銀行承兌匯票的貼現(xiàn)和轉(zhuǎn)貼現(xiàn)，即少數(shù)規(guī)模較大又掌握較多貨幣資金的企業(yè)對需融入資金的持票人進(jìn)行貼現(xiàn)，只要貼現(xiàn)利率高出其存款利率即可買入票據(jù)。同時(shí)只要貼現(xiàn)利率低于其存款利率，又可將票據(jù)轉(zhuǎn)出，從中賺取差價(jià)獲利。

在國家對產(chǎn)能過剩和需要調(diào)控的行業(yè)如房地產(chǎn)業(yè)等緊縮信貸后，嚴(yán)格的貸款條件使這些行業(yè)的企業(yè)難以得到急需的資金支持，不得不求助于地下錢莊等非法資金來源，客觀上誘發(fā)了地下錢莊等非法融資機(jī)構(gòu)的發(fā)展。同時(shí)，帶有明顯洗錢目的的民間借貸的比重也逐漸增多。

從溫州市的現(xiàn)實(shí)情況看，民間借貸活動(dòng)相當(dāng)頻繁，是一種非常普遍和有效的融資方式。其活躍與發(fā)展，基本同步于地方經(jīng)濟(jì)的逐步推進(jìn)，具有量大、息高、手續(xù)簡便等特點(diǎn)。

1.總量大

民間借貸隱蔽性較強(qiáng)，對其資金周轉(zhuǎn)總量尚沒有精確測算辦法，只能在某些地域范圍內(nèi)進(jìn)行深入調(diào)查和盡可能了解的基礎(chǔ)上，對該地區(qū)范圍內(nèi)的總量做出一個(gè)初步估計(jì)。據(jù)被抽取的60家企業(yè)樣本中，43家企業(yè)發(fā)生過民間借貸行為，占71.7%，借入總金額4273.6萬元，單家企業(yè)民間借貸最低余額2.6萬元，最高400萬元，平均余額為99萬余元。抽取的100戶個(gè)人樣本中，87戶有過民間借貸的經(jīng)歷，占87%，借入總金額421.3萬元，單筆借貸余額5萬-100萬元不等，平均余額20萬元。

2.利率高

民間借貸利率主要是受地方資金供求狀況所決定，在經(jīng)濟(jì)活躍時(shí)期較經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)或疲軟時(shí)高。此外，國家宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控政策對民間借貸利率影響甚大，如2008年以來，受國家宏觀調(diào)控政策調(diào)整影響，信貸政策放松，民間借貸利率相應(yīng)有所下降；反之信貸收緊時(shí)，民間借貸利率也隨之上漲。2010年以來，溫州市民間借貸利率有小幅走高的趨勢，一、二季度民間借貸加權(quán)平均利率分別為13.2%、13.4%，比2009年末分別提高0.46、0.59個(gè)百分點(diǎn)。借貸雙方利息約定大部分高于人民銀行公布的基準(zhǔn)貸款利率的2倍，年利率集中在10%至15%之間，甚至有40%以上的，存在事實(shí)的高利貸現(xiàn)象。

3.手續(xù)便

相對銀行的借貸手續(xù)，民間借貸適應(yīng)了民間資金需求“短、頻、快”的特點(diǎn)，手續(xù)簡單快捷。部分親友和關(guān)系緊密客戶之間的民間借貸，因相互間了解與信任，仍采用口頭承諾的借用形式，或一般只需寫張借條，注明期限利率，找一個(gè)中間人作證明即可。部分的民間借貸雙方訂立有書面協(xié)議，且協(xié)議內(nèi)容較為完備，包括如借貸雙方姓名、金額、利率、期限等要素，若通過中介者達(dá)成的借貸行為，還會(huì)訂立擔(dān)保協(xié)議。被調(diào)查的60戶企業(yè)均有正式的借貸合同，雖然條款相對簡單。被調(diào)查的100戶個(gè)人112筆借貸中，無任何借貸協(xié)議的32筆，占總借貸筆數(shù)的28.6%，有簡單借條的75筆，占總借貸筆數(shù)的67%，有正式借貸協(xié)議的僅5筆，占總借貸筆數(shù)的4.4%。

4.糾紛多

民間借貸手續(xù)簡單、缺乏必要的管理和法律法規(guī)支持，具有盲目性、不規(guī)范性、不穩(wěn)定性，容易引起借貸雙方的糾紛。同時(shí)，民間借貸重點(diǎn)流向中小企業(yè)。據(jù)調(diào)查，100戶樣本中，規(guī)?？亢蟮?0家企業(yè)存在民間借貸現(xiàn)象，后10家企業(yè)基本靠民間借貸來維持正常的資金流動(dòng)，向民間借貸200萬元以上的企業(yè)不下6家。這些企業(yè)規(guī)模較小，實(shí)力弱，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，大力向個(gè)人及民間機(jī)構(gòu)舉債是這一類企業(yè)生存發(fā)展的主要手段。在2011年受國際金融危機(jī)和宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的雙重打擊，一些小的企業(yè)資金鏈斷裂，隨之江浙等地一大批借貸糾紛出現(xiàn)，并呈現(xiàn)涉案標(biāo)的大，矛盾突出、執(zhí)行難度大的特點(diǎn)。

二、民間融資的合法性分析

我國憲法明確規(guī)定保護(hù)公民合法的財(cái)產(chǎn)權(quán)。對財(cái)產(chǎn)權(quán)的理解，應(yīng)當(dāng)既包括公民對財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)，也包括公民對財(cái)產(chǎn)的使用權(quán)。我國《民法通則》也特別指出公民的財(cái)產(chǎn)權(quán)包括所有權(quán)人對自己財(cái)產(chǎn)使用、處分的權(quán)利。因此公民對財(cái)產(chǎn)使用權(quán)的行使也應(yīng)該受到法律的保護(hù)。財(cái)產(chǎn)權(quán)確立的意義之一在于使公民獲得了對自己財(cái)產(chǎn)的自治權(quán)。資金作為公民財(cái)產(chǎn)的主要形式，理應(yīng)由公民自由支配。我國《合同法》亦承認(rèn)建立在真實(shí)意思基礎(chǔ)上的民間借貸合同受法律保護(hù)。《最高人民法院關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù)》確認(rèn)，建立在真實(shí)意思基礎(chǔ)上的公民與非金融企業(yè)之間的借貸屬于有效的民間借貸。因此，從憲法精神和民法意思自治的基本原則出發(fā)，民間融資并不屬于違法融資。

我國目前對民間融資管制的法律文件主要有《刑法》和行政法規(guī)《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》、《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》（簡稱《取締辦法》）?！缎谭ā分写_認(rèn)了非法吸收或者變相吸收公眾存款罪，但并未對這種行為劃定范圍，難以適應(yīng)對非法融資行為進(jìn)行規(guī)制的客觀要求?！度【嗈k法》雖然將未經(jīng)金融管理機(jī)關(guān)批準(zhǔn)而從事的融資行為認(rèn)定為非法融資行為，但是缺乏法律這—位階來連接憲法規(guī)定的公民權(quán)利與《取締辦法》這一行政法規(guī)的規(guī)定，對民間非法融資實(shí)行限制或剝奪就缺乏完整的法律規(guī)定。

因此，從法律規(guī)范位階的角度分析，民間融資的合法性問題至少可以得出以下結(jié)論：

第一，民間融資的存在具有合憲性，從民法的意思自治看，它符合民事法律行為構(gòu)成要件，并受到《合同法》的保護(hù)；第二，無任何法律（狹義的法律）明文加以禁止；第三，未經(jīng)批準(zhǔn)的融資行為屬于非法融資這一規(guī)定來自于行政法規(guī)，其效力相對弱化。因此，由立法機(jī)關(guān)制定民間融資法律制度顯得十分迫切。

三、民間借貸市場面臨的主要法律問題

民間借貸在一定程度上滿足了中小民營企業(yè)和群眾的資金需求，彌補(bǔ)了金融機(jī)構(gòu)貸款投向的空白，在解決廣泛存在的貸款難問題，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面發(fā)揮了一定的作用。但民間借貸的發(fā)生與發(fā)展缺乏法律的有效管控，從法律上分析存在一定的潛在風(fēng)險(xiǎn)，近年來產(chǎn)生的糾紛也不斷增多，有的甚至對企業(yè)的正常生產(chǎn)甚至對一定區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行帶來不利影響。

1.從法律主體上分析

（1）加重企業(yè)財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，擠壓利潤空間。許多企業(yè)或個(gè)體戶從民間所借資金利率水平一般都比較高，高出銀行同期利率數(shù)倍。企業(yè)高息負(fù)債后，財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)進(jìn)一步加重，收益率比較低的企業(yè)容易形成資金使用的惡性循環(huán)，影響企業(yè)今后的健康發(fā)展。

（2）無法有效保障債權(quán)人權(quán)益，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制尚不健全。民間借貸手續(xù)簡單，缺乏必要的管理和法律法規(guī)支持，具有盲目性、不規(guī)范性、不穩(wěn)定性，容易引起借貸雙方的糾紛。債務(wù)人如果不按時(shí)償還貸款，債權(quán)人很難通過正常的法律手段追回?fù)p失，而且沒有完善的保險(xiǎn)機(jī)制對債權(quán)人的損失進(jìn)行補(bǔ)償。

2.從法律監(jiān)管上分析

（1）削弱了貨幣政策執(zhí)行力度，影響了國家宏觀調(diào)控效果

大量的民間融資活動(dòng)在金融機(jī)構(gòu)之外進(jìn)行，造成資金體外循環(huán)，一定程度上影響了國家貨幣政策的實(shí)施效果。一是影響國家利率政策的實(shí)施。金融機(jī)構(gòu)的資金價(jià)格根據(jù)我國利率政策在一定區(qū)間內(nèi)浮動(dòng)，而民間借貸利率是根據(jù)資金市場供求關(guān)系，由借貸雙方自發(fā)制定的，由于民間借貸大都發(fā)生在企業(yè)無法從銀行獲取資金的情況下，因此利率水平通常遠(yuǎn)高于銀行同期利率，影響了國家利率政策的全面貫徹實(shí)施。二是影響國家信貸政策的實(shí)施。民間借貸具有盲目性、隨意性、自發(fā)性、隱蔽性等特點(diǎn)，不受各種政策法規(guī)的限制，只注重利益，不注意投向與社會(huì)效益，資金流向往往偏離國家產(chǎn)業(yè)政策和貨幣信貸政策，在一定程度上影響了國家宏觀調(diào)控的實(shí)施效果。

（2）民間借貸的無序發(fā)展，干擾了正常的金融秩序

首先，民間借貸的存在直接減少了銀行資金來源，加劇了金融機(jī)構(gòu)的存款競爭，提高了銀行吸收存款的難度。其次，借款人總是想方設(shè)法歸還高息貸款本息，而對正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款則能拖就拖能欠就欠，加劇了銀行信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，干擾了正常的金融秩序。

（3）民間借貸監(jiān)督制約機(jī)制缺失，資金風(fēng)險(xiǎn)不易規(guī)避

由于民間借貸不規(guī)范，資金所有者無法對資金的使用進(jìn)行有效的監(jiān)督，民間借貸的高利率容易引發(fā)借款人的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇，使資金到期無法歸還。

3.從法律糾紛上分析

（1）滋生新的社會(huì)不穩(wěn)定因素

由于民間借貸手續(xù)不規(guī)范，部分采取白條的形式，擔(dān)保簡單，并且在借款期限的掌握上人為因素較大，不能合理確定借款周期，一旦借款人因天災(zāi)人禍等原因不能按時(shí)歸還，有可能釀成不穩(wěn)定因素，甚至發(fā)生刑事案件。

（2）高利貸較為普遍

據(jù)調(diào)查，目前的民間借貸利率大部分高于2-4倍基準(zhǔn)貸款利率，有的甚至高達(dá)月息7%，已經(jīng)達(dá)到國家規(guī)定的高利貸認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，不在司法保護(hù)范圍之內(nèi)。而由于金融產(chǎn)品供給不足，中小企業(yè)融資難一直得不到解決，少數(shù)企業(yè)不得不通過借新債還舊債、拆東墻補(bǔ)西墻的辦法維持運(yùn)轉(zhuǎn)；城鄉(xiāng)居民急需不可預(yù)測的生活性借款時(shí)，在出借資金者的選擇上余地不大，利率不是首先考慮因素，只要能解決燃眉之急就行，在資金周轉(zhuǎn)不靈情形下，從而引發(fā)債務(wù)危機(jī)。

（3）借貸“陷阱”現(xiàn)象突出

有在借貸時(shí)故意為對方設(shè)下圈套，以致引發(fā)大量的糾紛。一是玩“文字”游戲。如甲向乙借款5000元，為乙出具條據(jù)一張“收條，今收到乙5000元?！痹诎l(fā)生糾紛時(shí)，甲稱是乙欠其5000元，在乙還款時(shí)所出具，由于乙給他寫的借據(jù)丟失，因此他才為乙寫了收條。二是玩“數(shù)字”游戲。出借人借款時(shí)在金額前后故意留下空隙，雙方借條簽字后，再在金額前后添加數(shù)字，使借款金額巨變。三是“偷梁換柱”。在向他人借款時(shí)，借機(jī)離開現(xiàn)場，讓他人代自己寫借條，爾后以不是自己筆跡為由拒絕還款。

（4）借款人故意逃債

有的債務(wù)人無力償還借款，為躲避債權(quán)人追討，在發(fā)生糾紛時(shí)便消失的無影無蹤。在溫州市法院系統(tǒng)2009年受理的民間借貸糾紛案件中，近二分之一案件的被告下落不明或拒不到庭，人民法院只能制度審理和判決并公告送達(dá)相關(guān)法律文書，案件進(jìn)入強(qiáng)制執(zhí)行程序后，因被執(zhí)行人下落不明也無從查找可供執(zhí)行財(cái)產(chǎn)，權(quán)利人的債權(quán)長期難以實(shí)現(xiàn)，成為法院執(zhí)行難案件新的增長點(diǎn)。

四、民間借貸糾紛產(chǎn)生的原因

1.誠信缺失是糾紛產(chǎn)生的最重要原因

目前，我國個(gè)人征信系統(tǒng)包括的交通、通信等相關(guān)信息數(shù)據(jù)尚處于不斷建設(shè)之中，社會(huì)信用體系不夠完善，民間借貸只能依據(jù)相互間的信任和雙方間的某種既定社會(huì)關(guān)系作出選擇，缺乏理性?，F(xiàn)實(shí)中，很大一部分糾紛的當(dāng)事人在借款之前就已經(jīng)明知自己沒有履約能力，但由于現(xiàn)實(shí)需要和投機(jī)及賭徒心理支配，又大量借貸。這種情況在個(gè)別暴利和投機(jī)行業(yè)中比較明顯。如前期的房地產(chǎn)業(yè)利潤驚人，很多人在不符合條件的情況下舉債進(jìn)入，在2010年國家對房地產(chǎn)宏觀調(diào)控政策后，矛盾糾紛得以顯現(xiàn)。有的房地產(chǎn)建筑開發(fā)企業(yè)，對利息多少不問，只要能借到錢“，反正只有賺錢，才能還，賺不到，他拿我也沒辦法！”種種因素使以誠信為基礎(chǔ)的民間借貸市場混亂不堪，糾紛直至訴訟案件頻發(fā)。

2.唯利是圖的投機(jī)思想是根本原因

在現(xiàn)有的投資渠道不暢、投資產(chǎn)品不足的背景下，大量的民間資本在高息引誘下涌進(jìn)借貸市場，這些出借人貪圖暴利，只考慮高額利潤，不顧一切地向當(dāng)事人放款，根本沒有考慮借款人的履約能力和自己面臨的風(fēng)險(xiǎn)，在審判實(shí)踐中，有為數(shù)不少的當(dāng)事人根本不去過問借款人的情況，他們只關(guān)心利息多少，多長時(shí)間結(jié)一次利息等等。特別是周圍個(gè)別人通過放貸一夜暴富的“示范”作用，更刺激他們的沖動(dòng)，暴利迷住他們的眼睛，最后導(dǎo)致本息都得不到受償?shù)慕Y(jié)局。

3.借貸風(fēng)險(xiǎn)意識不強(qiáng)是不可忽視的原因

金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款時(shí)，會(huì)執(zhí)行嚴(yán)格的貸前、貸時(shí)、貸后“三查”制度，審查借貸方的經(jīng)營、誠信等情況，而民間借貸出借人缺乏金融風(fēng)險(xiǎn)意識，也不具備審查的專業(yè)手段，如未通過法律、中介機(jī)構(gòu)或即使設(shè)定擔(dān)保、抵押不足以清償，在不了解借貸方經(jīng)營前景的情況下，也盲目出借。一旦發(fā)生糾紛，當(dāng)事人的權(quán)益很難得到實(shí)現(xiàn)，特別是在借貸方惡意逃貸情況下，即使法院強(qiáng)制執(zhí)行也很難執(zhí)行到位。

五、完善民間借貸市場的法律對策

作為一種非正式金融制度安排，民間借貸的存在和發(fā)展有其邏輯合理性和客觀必然性，是整個(gè)金融活動(dòng)不可或缺的組成部分，但民間借貸行為的不規(guī)范對正規(guī)金融和實(shí)體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生了重要影響。民間借貸有問題，又為民間所需。因此，強(qiáng)化和完善對民間借貸行為的規(guī)范是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展刻不容緩的任務(wù)。

1.創(chuàng)新金融理財(cái)產(chǎn)品，疏通民間資金出口

完善我國的金融投資體系，針對不同公眾投資者的風(fēng)險(xiǎn)收益偏好而設(shè)計(jì)多種投融資金融產(chǎn)品。同時(shí)，健全股權(quán)融資私募機(jī)制，引導(dǎo)社會(huì)資金分流到民間融資市場并進(jìn)行股權(quán)融資，或者是股權(quán)與債券的混合融資，以提高其整個(gè)社會(huì)的股權(quán)融資的比例，改善企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。其別是儲(chǔ)蓄替代型的低風(fēng)險(xiǎn)金融產(chǎn)品，包括貨幣市場基金、保本基金、債券等。實(shí)際上，中國居民儲(chǔ)蓄主要用來提供防養(yǎng)老、醫(yī)療保險(xiǎn)等社會(huì)保障功能的，是有中國特色的社會(huì)保障體系之一，如果要對這一部分儲(chǔ)蓄進(jìn)行分流，不能鼓勵(lì)其從事高風(fēng)險(xiǎn)的投資，因此必須要提供相應(yīng)的金融產(chǎn)品來滿足他們的這種低風(fēng)險(xiǎn)的投資需求。

2.拓寬融資渠道，建立多層次的融資體系

我國目前的社會(huì)融資結(jié)構(gòu)直接融資比例過低，社會(huì)投融資過多依賴銀行貸款。一方面，商業(yè)銀行需要向企業(yè)提供大量的流動(dòng)資金貸款，而相當(dāng)部分流動(dòng)資金貸款被作為企業(yè)鋪底資金長期占用。另一方面，商業(yè)銀行還承擔(dān)著向企業(yè)投資項(xiàng)目提供大量中長期資本性投入的任務(wù)。在這樣的情況下，市場風(fēng)險(xiǎn)極易轉(zhuǎn)化為金融風(fēng)險(xiǎn)。融資結(jié)構(gòu)單一將導(dǎo)致整個(gè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的不平衡。因此只有規(guī)范民間融資，開拓銀行以外的各種融資渠道，才能從根本上解決中小企業(yè)資本金不足、銀行貸款困難的問題。應(yīng)當(dāng)利用市場經(jīng)濟(jì)成熟的做法，用疏導(dǎo)的辦法解決民間融資問題，制定靈活的信貸政策引導(dǎo)商業(yè)銀行設(shè)立小額信貸部和批準(zhǔn)一些小額信貸組織專門做小額信貸業(yè)務(wù)，推動(dòng)小額信貸市場的發(fā)展。同時(shí)允許成立小型的民間借貸機(jī)構(gòu)，如農(nóng)民和城市居民自發(fā)組織的信用合作社、資金富裕的企業(yè)或個(gè)人組織的貸款協(xié)會(huì)、資金經(jīng)紀(jì)人等，借此充分發(fā)揮民間借貸為社會(huì)底層服務(wù)的信息成本優(yōu)勢和交易費(fèi)用優(yōu)勢。

3.強(qiáng)化監(jiān)管，把民間借貸納入到金融監(jiān)測和監(jiān)管體系中

目前民間借貸糾紛普遍存在且有逐漸擴(kuò)大趨勢，國家或相關(guān)部門要盡快制定民間借貸法規(guī)或民間借貸管理辦法，讓民間借貸按規(guī)矩辦事、按規(guī)定操作，對一些乘人之危而攫取高額暴利的高利貸者則堅(jiān)決予以打擊、取締，規(guī)范、保護(hù)正常的民間借貸行為，引導(dǎo)民間借貸走上正常的運(yùn)行軌道，維護(hù)社會(huì)安定和金融秩序。同時(shí)職能部門應(yīng)對民間借貸行為進(jìn)行必要的監(jiān)管和引導(dǎo)，既給以地位，也受規(guī)矩約束。

首先要設(shè)立監(jiān)測和監(jiān)管機(jī)構(gòu)專門從事民間借貸中介的監(jiān)測和監(jiān)管工作。其次，建立完善的統(tǒng)計(jì)監(jiān)測指標(biāo)體系。監(jiān)測民間借貸中介基本情況、資金投向、利率水平、借貸期限、借款形式、抵押或擔(dān)保形式、借款償還情況等。再次，建立自下而上的民間借貸登記制度。賦予被登記業(yè)務(wù)主體合法地位，對每一筆民間借貸業(yè)務(wù)的交易方、交易金額、利率、期限等進(jìn)行詳細(xì)的登記，將民間借貸的發(fā)展變化納入到整個(gè)金融市場的監(jiān)測中來，在制定貨幣信貸政策時(shí)充分考慮民間借貸的影響，降低民間借貸對貨幣信貸政策實(shí)施效果的影響。

4.加強(qiáng)立法，盡快完善并出臺《放貸人條例》，給予民間借貸以合法地位

從立法設(shè)計(jì)的角度看，對于民間借貸行為，建立全面規(guī)制的法律體系不但比較困難，也沒有多大必要，世界范圍內(nèi)的這種立法范例迄今極為少見。因此，規(guī)制民間借貸的立法不宜選擇全面規(guī)制的路徑，而應(yīng)當(dāng)采取重點(diǎn)規(guī)制的路徑，即只需要在多樣的民間借貸中確定某些重要的方面加以規(guī)制即可。根據(jù)這樣的思路，規(guī)范民間借貸的立法體系應(yīng)當(dāng)是一般性規(guī)制與專門性規(guī)制相結(jié)合的多層次立法體系。在多層次的立法體系下，根據(jù)借貸行為、借貸主體及借貸目的等不同因素，采用由普通法律、相關(guān)主體法律及專門的民間借貸法律進(jìn)行分別規(guī)制的模式。根據(jù)我國金融市場的結(jié)構(gòu)和法制現(xiàn)狀，規(guī)范民間借貸的專門立法應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)規(guī)制那些以營利為目的并專門從事借貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)和個(gè)人所進(jìn)行的商事性借貸，主要包括對借貸主體的準(zhǔn)入、借貸利率、借貸地域等加以規(guī)范。對于一般性的民間借貸即那些非專門性的私人借貸，因其通常只涉及借貸雙方的權(quán)利義務(wù)，不會(huì)對其它人的利益產(chǎn)生影響，由民法通則、合同法等普通民事法律加以規(guī)范即可，無需引入過多的國家干預(yù)，也不需要再制定專門的法律加以規(guī)定。

民間借貸在小額或小范圍金融活動(dòng)中具有交易費(fèi)用優(yōu)勢，因此有必要對民間借貸這一非正式的金融制度進(jìn)行重新審視，并重新調(diào)整國家對民間借貸的政策。相對已存在多年的民間借貸現(xiàn)象，尤其國外在此領(lǐng)域健全的法律保障，我國相關(guān)立法和法制建設(shè)還較為落后。如美國為了規(guī)范民間金融秩序，早在1934年就頒布了《聯(lián)邦信用社法》，并成立了專門的信用社全國管理局，此外還有日本的《賃金法》、中國香港地區(qū)的《放貸人條例》、南非的《高利貸豁免法》等。 目前，我國有關(guān)民間借貸的法律條文僅見于最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》和《關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù)》等幾條司法解釋。它們雖然在某種程度上承認(rèn)民間借貸行為的合法性，但是已經(jīng)不能滿足實(shí)際需要了。央行雖然早在2008年就著手起草了《放貸人條例》，試圖通過國家立法的形式規(guī)范民間借貸，將所謂的“地下錢莊”陽光化，但歷經(jīng)前后4次修改，《放貸人條例》依然未能通過，民間借貸依舊無序運(yùn)轉(zhuǎn)，相關(guān)部門應(yīng)盡快完善并出臺《放貸人條例》，加快相關(guān)法律法規(guī)的制定和完善，保障有資金者的放貸權(quán)利，對民間借貸主體雙方的權(quán)利義務(wù)、交易方式、契約要件、利率管制、稅款征收、違約責(zé)任和權(quán)益保障等方面加以明確，嚴(yán)格界定什么是非法的民間融資行為，什么是正常的民間借貸行為，用法律手段規(guī)范、保護(hù)正常的民間借貸行為，引導(dǎo)民間借貸走上正常的運(yùn)行軌道。

民間借貸是正規(guī)金融的補(bǔ)充，有一定的積極作用。要完善法律、法規(guī)等制度框架，加強(qiáng)引導(dǎo)和教育，發(fā)揮民間借貸的積極作用。同時(shí)，大力整頓金融秩序，嚴(yán)厲打擊高利貸活動(dòng)和非法集資、地下錢莊、非法證券等非法金融活動(dòng)，加強(qiáng)對擔(dān)保公司、典當(dāng)行等機(jī)構(gòu)和銀行表外業(yè)務(wù)的全面監(jiān)測和有效監(jiān)管，妥善處理企業(yè)資金鏈斷裂事件，防止風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散蔓延。

黨的十報(bào)告提出，要深化金融體制改革，健全促進(jìn)宏觀經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)代金融體系，加快發(fā)展多層次資本市場。這為我國金融業(yè)的改革與發(fā)展指明了前進(jìn)的方向和道路。過去十年，我國資本市場無論是在廣度還是寬度上，都有長足進(jìn)步。我國一直實(shí)施的“金融抑制”戰(zhàn)略，即政府主動(dòng)地、有意識地對金融市場進(jìn)行全方位的介入，在一定時(shí)期保證了國家對資金價(jià)格的有效引導(dǎo)，促進(jìn)了實(shí)體產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，但其在長期經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中卻存在消極作用，對長期經(jīng)濟(jì)增長有負(fù)面影響。因此，我國金融體系應(yīng)導(dǎo)向“金融深化”路徑，逐步減少國家對金融市場價(jià)格的控制，鼓勵(lì)更多金融機(jī)構(gòu)之間的競爭，重視“非正規(guī)金融”的積極作用。“非正規(guī)金融”也稱民間金融，其對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了一定促進(jìn)作用，但其存在的合法性、無序性、利息計(jì)算方式等方面存在著許多問題。筆者認(rèn)為，民間融資的法律監(jiān)管，對于緩解融資權(quán)與政府規(guī)制權(quán)之間的矛盾、防治民間融資風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融秩序以及解決“用錢荒”、促進(jìn)民間投資的健康發(fā)展具有重要意義。

參考文獻(xiàn)：

[1]人民銀行溫州市中心支行課題組：“民間借貸若干法律問題研究”，載《金融縱橫》2011年第6期.

篇2

一、引言

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和公民財(cái)產(chǎn)的增多，作為一種古老的、長期活躍于基層金融市場的融資手段的民間借貸迅速膨脹，有效地調(diào)劑了居民、私營企業(yè)和個(gè)體商戶之間的資金的周轉(zhuǎn)問題。但是，由于民間借貸游離于國家宏觀調(diào)控之外，隨意性特征明顯，而且又缺乏有效的機(jī)制加以約束管理，所以，近年來關(guān)于民間借貸的糾紛案件不斷增多。

二、民間借貸糾紛產(chǎn)生的原因分析

造成民間借貸糾紛的原因有很多方面。首先，相關(guān)的法律法規(guī)不健全，我國目前還沒有一部完整的規(guī)范民間借貸市場的普及度較高的法律?，F(xiàn)行法律對民間借貸并沒有嚴(yán)格的規(guī)定，對于違約的行為處罰力度不夠，相關(guān)的監(jiān)管也不完善。

其次，民營企業(yè)為代表中小企業(yè)的經(jīng)營中存在風(fēng)險(xiǎn)，由于中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營能力相對低下，盈利能力差，資金償還能力差等，所以以銀行為主要代表的金融機(jī)構(gòu)難以對其注入資金。中小企業(yè)要想求生存、求發(fā)展，只能另辟蹊徑，民間借貸的存在，為中小企業(yè)的資金融通提供了條件。近年來，由于民間融資規(guī)模的擴(kuò)大，民營企業(yè)為代表的中小企業(yè)儼然已經(jīng)成為民間借貸的主體。由于民間借貸的高利率，為了追求利潤，對中小企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)視而不見，盲目對中小企業(yè)進(jìn)行放貸。借款人正是抓住出借人的逐利心理，將經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到出借人的身上，從而使借出的資金無法收回。而出借人對于資金的追償，經(jīng)常采取“武力”催債的方式，這些嚴(yán)重的擾亂了金融市場秩序，阻礙了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

民間借貸的高利率也是導(dǎo)致民間借貸糾紛的原因之一。當(dāng)前民間融資利率一般高于金融機(jī)構(gòu)貸款的利率，并且呈不斷上升的趨勢，而且，當(dāng)借款人無法償還貸款時(shí)，收取的利率更是高，有的甚至是利滾利，與高利貸性質(zhì)相同，這無疑加重了資金借入方的成本支出，有時(shí)甚至超出了資金借入方的承受能力。當(dāng)借出的資金無法收回時(shí)，資金的供給方無法實(shí)現(xiàn)其預(yù)期的利潤，資金的安全性無法得到保障，最終的結(jié)果只能是竹籃打水一場空。

當(dāng)前，公民的法律意識淡薄，對于相關(guān)的法律，比如《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》等了解不清，在辦理借貸時(shí)不清楚相關(guān)的步驟，以及抵押擔(dān)保等的手續(xù)。很多情況下，辦理借貸時(shí)，安全意識缺乏，沒有簽訂正式的履約合同，大多數(shù)就一張欠條，諸多關(guān)鍵問題諸如利息、期限、擔(dān)保等都未做約定。當(dāng)借貸及時(shí)結(jié)清時(shí)，一張欠條方可，可是，當(dāng)資金無法及時(shí)結(jié)清時(shí)，糾紛就會(huì)出現(xiàn)，由于缺乏可靠的合同等，使舉證非常困難。

三、建議和對策

（1）完善相關(guān)的法律法規(guī)，加強(qiáng)對民間借貸的監(jiān)管。法律法規(guī)的缺失，是導(dǎo)致民間借貸糾紛的主要原因。所以，制定和完善全國統(tǒng)一的、完整的法律法規(guī)勢在必行。通過出臺相關(guān)的法律法規(guī)，對民間借貸方式融資的融資主體、融資規(guī)模、融資期限、融資利率等進(jìn)行適當(dāng)規(guī)定，將民間借貸納入法律法規(guī)規(guī)范的范圍之內(nèi)，使民間借貸行為按規(guī)定操作，減少糾紛。其次，加強(qiáng)對民間借貸的監(jiān)管，政府可以采取相應(yīng)的措施，實(shí)行規(guī)范化管理，在借貸關(guān)系中充當(dāng)公證人的角色，要求借貸雙方到政府相關(guān)管理部門進(jìn)行登記并簽訂具有法律效力的協(xié)議，保證民間借貸的透明公正，由政府監(jiān)督其履約的狀況，使民間借貸由單純的依靠借貸雙方的信用轉(zhuǎn)變成依靠法律和相關(guān)監(jiān)管部門，以確保民間自由借貸的健康有序進(jìn)行。

   （2）加強(qiáng)放貸前的審核工作。因?yàn)橹行∑髽I(yè)是民間借貸的主體，在對中小企業(yè)進(jìn)行放貸前，對中小企業(yè)的資信狀況盡行詳盡的調(diào)查，包括企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營狀況等。在放貸之后，應(yīng)定期對借款者的資信狀況和資金使用狀況進(jìn)行后續(xù)跟蹤，一旦發(fā)現(xiàn)企業(yè)出現(xiàn)異常，可根據(jù)實(shí)際情況，適時(shí)要求借款者提前還貸，或者重新選取質(zhì)量穩(wěn)定的抵押物。

（3）民間借貸的資金供給者為了獲得更多的利益，在為借款人提供快捷方便的服務(wù)時(shí)，往往收取的是比一般金融機(jī)構(gòu)高出許多的利率，這無疑使成本風(fēng)險(xiǎn)增加，有時(shí)甚至達(dá)到高利貸的水平，所以，要加大對借貸關(guān)系合法性的審核力度，對是否是高利貸進(jìn)行嚴(yán)格審查，同時(shí)，對民間借貸的利率給予一定的浮動(dòng)空間的限制。

（4）加強(qiáng)對公民法律知識的教育。教育他們樹立風(fēng)險(xiǎn)意識，對《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》等法律知識進(jìn)行宣傳，在出借款項(xiàng)時(shí)要求貸款方提供擔(dān)保，最好要求借款人找有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的個(gè)人或單位來對其進(jìn)行還款保證，必要時(shí)可以讓借款人以存款、房產(chǎn)等個(gè)人財(cái)產(chǎn)作抵押，完善擔(dān)?；虻盅菏掷m(xù)，這樣即使借款人出現(xiàn)賴帳或無法償還債務(wù)的情況時(shí)，也可以通過行使擔(dān)保物權(quán)或抵押權(quán)來對自己的權(quán)益進(jìn)行保護(hù)，避免損失。在雙方就貸款達(dá)成一致意見時(shí)，要訂立規(guī)范的合同，就貸款利率、貸款期限等重要內(nèi)容，在合同中詳細(xì)陳述。

參考文獻(xiàn)：

[1]朱峻宏，《民間借貸：中小企業(yè)融資難問題的有效解決途徑——基于制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的分析》，商場現(xiàn)代化，2010.7

篇3

一、民間借貸在我國的現(xiàn)狀

（一）民間借貸的法律規(guī)定

截止到現(xiàn)在我國還沒有專門規(guī)范民間借貸的法律或者法規(guī)，只有在《合同法》和最高法院司法解釋中出現(xiàn)過民間借貸?！逗贤ā分幸?guī)定：“借款合同是指借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同?！保白匀蝗酥g的借款合同，自貸款人提供貸款時(shí)生效?！?，“自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明的，視為不支付利息，自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利息不得違反國家有關(guān)利率限制的規(guī)定?！?；在2016年最高法院司法解釋中又詳細(xì)闡述了民間借貸的問題，很顯然，《合同法》和最高法院司法解釋對民間借貸合同是和其他合同有區(qū)別對待的，主要表現(xiàn)在：借款主體以及對利息的推定上。民間借貸是借貸合同的其中一種形式而已，就應(yīng)該和其他相關(guān)的借貸有類似的對待。

（二）現(xiàn)有民間借貸法律規(guī)定存在相互沖突

舉個(gè)例子：在《意見》中規(guī)定，“借貸雙方對有無約定利率發(fā)生爭議又不能證明的，可參照銀行同類貸款利息計(jì)息。借貸雙方對約定的利率發(fā)生爭議，又不能證明的，可參照本意見第6條規(guī)定計(jì)息”。而在《合同法》中規(guī)定：“自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明的，視為不支付利息”，這代表做了無息推定，很顯然，這兩條規(guī)定是相互矛盾的?！兑庖姟芬?guī)定在民間借貸過程中如果利息約定不明按照同期銀行貸款利息計(jì)息，而《合同法》規(guī)定的是無息。在司法實(shí)踐過程中難免會(huì)存在到底適用什么？這樣的法律沖突在司法實(shí)踐過程中是一大難題。

二、當(dāng)前我國民間借貸糾紛的幾種典型的形式

（一）典型案例

案例1：本色集團(tuán)法定代表人吳英因涉嫌非法吸收公眾存款罪，在2007年2月10日被依法采取強(qiáng)制措施，隨后媒體在網(wǎng)上開始宣傳這些詞語：非法集資、詐騙、高利貸、民間游資、非法吸收公眾存款等字眼，由此可見大家對這一案件背后的定性很是關(guān)注。

案例2：孫大午，這個(gè)曾經(jīng)家喻戶曉的名字，在2003年因涉嫌非法吸收公眾存款罪被批捕，消息一出舉國震驚。很多法學(xué)家認(rèn)為：孫大午的融資行為屬于合理合法的企業(yè)融資行為，該案是典型的“定罪擴(kuò)大的例子。法吸收公眾存款”

通過以上兩個(gè)典型案例，我們不難看出中國民間借貸的地位如何；在中國民間大量資金限制銀行利率很低，老百姓在高額利息的趨勢下，加之國家對民間借貸的監(jiān)管不是很到位，才會(huì)出現(xiàn)“非法集資”、“非法吸收公眾存款”的界定模糊。

（二）民間借貸合同在現(xiàn)實(shí)生活中的糾紛

在日常生活中當(dāng)朋友來借款或者其他情形時(shí)，我們有時(shí)候需要打一些憑證證明存在借貸這個(gè)事實(shí)，最常見的有三種：借條、欠條以及收條。雖然僅有一字之差，但是在法律層面上可是千差萬別，合同名稱雖然不是當(dāng)事人合同關(guān)系的唯一決定因素，但在現(xiàn)實(shí)中它所起的作用幾乎是舉足輕重，有時(shí)直接能影響法官對案件的定性，用于判定合同的履行情況。

借條和欠條雖然都是債券債務(wù)的證明，但是他們之間的差別還是挺明顯的。借條代表的是借貸關(guān)系形成的原因――因借貸而形成；而欠條無法從字面上看出到底因?yàn)槭裁丛蛐纬傻膫鶛?quán)關(guān)系。當(dāng)債權(quán)已經(jīng)發(fā)生了可能當(dāng)事人最關(guān)系的問題是我還能不能主張我的債權(quán)――訴訟時(shí)效的計(jì)算問題，如果借條以借貸關(guān)系成立的話，適用訴訟時(shí)效為兩年，如果是欠條，其應(yīng)當(dāng)適用幾年的訴訟時(shí)效則依據(jù)欠條形成的原因確定。

三、完善我國民間民間借貸制度的法律建議

民間借貸的出現(xiàn)在今天這個(gè)社會(huì)在一定程度上緩解了中小微企業(yè)與銀行供給資金不足的矛盾，以及解決公民之間日常生活和生產(chǎn)中遇到的臨時(shí)性資金困難等具有重要的作用。因此，我國必須盡快完善關(guān)于民間借貸方面的法律法規(guī)制度，促進(jìn)民間借貸的健康發(fā)展。

（一）加快民間借貸立法

結(jié)合民間借貸的特點(diǎn)針對我國現(xiàn)階段關(guān)于民間借貸的法律法規(guī)過于零散的問題，需要制定一部規(guī)范并能適合國情的《民間借貸條例》。在條例中應(yīng)包含下列內(nèi)容：

1，完善并確定民間借貸的概念、主體、范圍等方面，對相關(guān)的類似概念進(jìn)行嚴(yán)格區(qū)分：民間借貸、借款合同、民間投資等，讓民間借貸朝著有序、健康的方向發(fā)展。

2，應(yīng)當(dāng)對放貸人的條件、放貸對象、放貸利率在哪些范圍浮動(dòng)作出相應(yīng)的規(guī)定，并且對民間借貸主體雙方的權(quán)利義務(wù)、利率管制、稅務(wù)征收、違約責(zé)任和權(quán)益保障等方面加以明確。

（二）規(guī)范借貸合同

《合同法》規(guī)定：“自然人之間借款的貸款人提供借款時(shí)生效?！奔疵耖g借貸合同是實(shí)踐合同，不以書面形式為生效要件。鑒于民間借貸的隨意性，如果對方不認(rèn)同或者約定不明確而發(fā)生借貸糾紛時(shí)，由于沒有書面的或者直觀明了的證據(jù)認(rèn)定借貸關(guān)系這一事實(shí)，而導(dǎo)致一系列糾紛。

（三）規(guī)范借款用途

任何一個(gè)合同行為都要尊重社會(huì)公德，不得損害社會(huì)公共利益。如果出借人知道借款人從事不法活動(dòng)任然把錢借出，應(yīng)明確這個(gè)借貸行為屬于非法借貸。對于非法借貸的出借人依法不但不能實(shí)現(xiàn)自己的債權(quán)，反而要追究相應(yīng)的民事、行政制裁，甚至刑事責(zé)任。

參考文獻(xiàn)：

篇4

中圖分類號：F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）03-0-02

一、目前國家民間借貸市場發(fā)展情況與凸顯特性

1.民間借貸步入高等時(shí)期，其發(fā)生發(fā)展具備內(nèi)生化特性

中國古代就有了民間借貸。在春秋時(shí)代就有放款套利的記錄，之后的每朝每代，一直都有民間借貸的存在。特別步入明清之后，其主流組織模式為票號、錢莊、典當(dāng)行等。建國之后，盡管在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)階段長期設(shè)立了極度匯集且一致的國家銀行信用，可是人與人之間依舊存在自助型暫時(shí)少量金額貸款。上世紀(jì)80年代中期，東部沿海區(qū)域產(chǎn)生了個(gè)人錢莊、標(biāo)會(huì)等民間融資通道。特別在鄰近浙江溫州地區(qū)，在中小級別企業(yè)設(shè)立及成長歷程中，民間借貸極其高漲。1997年發(fā)生東南亞金融風(fēng)暴之后，民間借貸逐漸的遭到當(dāng)局的嚴(yán)厲束縛，可是邁進(jìn)新千年后，再一次的斷定了民間借貸的關(guān)鍵用途，在2005年國家贊許非公有資產(chǎn)挺進(jìn)金融服務(wù)領(lǐng)域的同時(shí)，2010年國家激勵(lì)并指引民間資產(chǎn)挺進(jìn)金融服務(wù)層面，民間信貸迎來第二輪發(fā)展高峰，變化成諸多中小企業(yè)融資的主流模式。當(dāng)前的民間借貸的進(jìn)展已步入高等時(shí)期，完全改變了初等時(shí)期的暫時(shí)性、無組織性及散漫化特性，展現(xiàn)出交易上的持續(xù)性、有組織性、匯聚性和標(biāo)準(zhǔn)化特性。整體來說，民間借貸是隔離于規(guī)范化金融體系而自然發(fā)展的、受制于資本供需規(guī)則的、一種非規(guī)范式的資金往來事項(xiàng)，它的發(fā)生及成長有著內(nèi)生化的特性，全部由市場資金供求兩方的意圖與合意來決定，可很快的順應(yīng)及迎合民間投融資意向。

2.民間借貸資產(chǎn)供需兩高，其投資本體展現(xiàn)出多樣式特性

事實(shí)表明，僅靠標(biāo)準(zhǔn)金融不能迎合社會(huì)逐漸多樣性的投融資需要。國內(nèi)中小企業(yè)特別是小微型企業(yè)一直很明顯的存在融資困難的問題，因?yàn)槌青l(xiāng)二元框架及正規(guī)金融偏向的原因，其難以迎來資本市場的直接籌資及銀行間接籌資的支撐，由于迫于生計(jì)壓力而開展民間借貸純屬是迫不得已。此外，2010年我國整合非國有資產(chǎn)金融策略進(jìn)一步的引發(fā)了民間借貸事端，民眾薪水的火速飛漲直接擴(kuò)大了民間借貸的市場供應(yīng)。然而就資金需求層面而言，在全世界債務(wù)風(fēng)暴持續(xù)劇烈的同時(shí)，國家經(jīng)濟(jì)一直都遭遇其卑劣的擾亂，企業(yè)拓寬了做工的開支成本，原材料價(jià)格上漲，擴(kuò)張了節(jié)能減排的難度?；谌绱税愕慕?jīng)濟(jì)運(yùn)行態(tài)勢，資金稀缺，市場萎縮，中小企業(yè)直接面對著生存的窘境。

3.民間借貸風(fēng)靡于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)，其交易形式伴隨了智能化改變

近些年以來，民間借風(fēng)靡于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)，引發(fā)了常規(guī)的民間借貸事項(xiàng)的運(yùn)轉(zhuǎn)地域被移植至互聯(lián)網(wǎng)平臺上。慢慢的，民間借貸便失去了其隱含性，一系列的交易證明、記賬、清算和交割等都要基于互聯(lián)網(wǎng)途徑來開展，借貸兩方以計(jì)算機(jī)平臺就可以達(dá)到借貸的行為，很快就能夠結(jié)束之間的交易?，F(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)借貸財(cái)產(chǎn)很多都用做單人初始階段的開創(chuàng)事業(yè)、短暫信用卡資金流轉(zhuǎn)或裝潢、采購等消費(fèi)層面。盡管其貿(mào)易范疇受到定量的約束，可因?yàn)閮煞娇蓺w結(jié)為無擔(dān)保的信用借貸，所以大眾依舊很喜歡這種形式。拿人人貸來說，這是一種實(shí)名認(rèn)證平臺，使用者能夠在此平臺上得到信用等級，提出借款要求；也可以通過該平臺將個(gè)人的閑散經(jīng)費(fèi)借給信用優(yōu)良的人群。就其借貸審批及維護(hù)而言，此平臺在檢查信貸顧客時(shí)，應(yīng)該要借款者給予身份證復(fù)印件，拿出信用報(bào)告、職業(yè)證明、學(xué)歷證書、結(jié)婚證明等，并根據(jù)自我的信用審批準(zhǔn)則及方法，對借貸者開展信用風(fēng)險(xiǎn)剖析及信用等級評級，并以包含了貸前審查、貸中復(fù)審和貸后管束在內(nèi)的自身風(fēng)險(xiǎn)管制系統(tǒng)的方式來掌控借貸過期違約的風(fēng)險(xiǎn)。平心而論，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)民間借貸在國內(nèi)的進(jìn)展還在初始時(shí)期，備受爭議。某些人把它稱作“互聯(lián)網(wǎng)版孟加拉農(nóng)村銀行”，被確立為一種嶄新的金融形式；也有部分人指出，基于管束階段下的互聯(lián)網(wǎng)借貸，很有可能帶來金融詐騙，也易導(dǎo)致高利貸。但有一點(diǎn)不得不承認(rèn)，伴隨著網(wǎng)絡(luò)實(shí)名制的擴(kuò)散，民間借貸交易模式的數(shù)字化轉(zhuǎn)變正變成一種新態(tài)勢。

4.民間借貸市場監(jiān)管缺位，其法律地位步入難堪時(shí)期

在變革我國金融體制的時(shí)候，宏觀上的民間借貸是隔離于規(guī)范化金融體系之外，不需要遭受到監(jiān)管單位的直接約束及國內(nèi)信用的制約。1998年國家了《違法性金融部門和違法性金融事務(wù)活動(dòng)取締辦法》，表示亞洲金融風(fēng)暴以后我國構(gòu)建了剔除有關(guān)民間借貸行政結(jié)合于刑事懲處的雙向監(jiān)管方式。此方法規(guī)定沒有得到許可而自發(fā)確立開展或總體上開展吸納儲(chǔ)蓄、融資抵押、拓展信貸等金融業(yè)務(wù)的單位為違法性金融部門，要求將未經(jīng)準(zhǔn)許而自行違法散布信貸等事項(xiàng)看作為違法性金融業(yè)務(wù)事項(xiàng)，需要中央銀行可以提起違法性金融機(jī)構(gòu)和違法性金融業(yè)務(wù)事端。就當(dāng)前而言，取締方法自身展現(xiàn)出我國對民間信貸的高壓性戰(zhàn)略，一波流導(dǎo)致了民間借貸的司法位置完全跌入了窘境，就算是碰巧的留存也失去了市場對其的管束。2012年民間信貸信用風(fēng)暴就是因?yàn)槊耖g借貸市場管束斷層而引來的直接性惡果。取代方式略去了民間信貸擁有的內(nèi)生性、填充性、合規(guī)性以及需要管束的一方面，由于管束立法不先進(jìn)，操作時(shí)不進(jìn)失去了管制本體和管束規(guī)則，更引起了民間借貸利率層次過高，產(chǎn)生了憑借流氓勢力非法討債的情形。此外，民間借貸的運(yùn)行獨(dú)立于常規(guī)的金融體系之外，直接削弱了我國產(chǎn)業(yè)戰(zhàn)略和貨幣策略的執(zhí)行成效。由于民間借貸事端存在著貿(mào)易隱秘、監(jiān)管斷層、法律地位較模糊、風(fēng)險(xiǎn)很難掌控等特性，部分更以“地下錢鋪”的模式而開展，導(dǎo)致了違法性籌款、洗錢等罪行散布于當(dāng)中。

二、目前國家民間借貸司法管束面對的主要問題

1.民間借貸組織的主體地位事項(xiàng)

由改革開放到現(xiàn)在，國內(nèi)民間資本經(jīng)歷了持續(xù)成長并改良的歷史階段，在集火城鄉(xiāng)市場、推進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展改變產(chǎn)業(yè)內(nèi)在、擴(kuò)展社會(huì)從業(yè)等領(lǐng)域施展出了核心的功效。2011年在《國務(wù)院有關(guān)鼓舞和倡導(dǎo)民間投資良性發(fā)展的部分建議》中明確申明，應(yīng)連續(xù)漸進(jìn)式的落實(shí)運(yùn)行2007年《國家關(guān)于激勵(lì)支撐和引領(lǐng)個(gè)體私營等非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的相關(guān)建議》等一連串的戰(zhàn)略對策，激發(fā)民間財(cái)產(chǎn)建立或一起構(gòu)建村鎮(zhèn)銀行、鄉(xiāng)村資金互助社、貸款公司等金融機(jī)構(gòu)，放緩社區(qū)銀行或村鎮(zhèn)銀行中法人銀行投資比例的最低值?？梢赃@樣認(rèn)為，盡管取締辦法具備強(qiáng)制法性質(zhì)，可與目前國務(wù)院有關(guān)指引及激發(fā)民間資本投資戰(zhàn)略是相矛盾的。乍一看來，此乃行政執(zhí)法與我國經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略的直接矛盾，其本質(zhì)是我國經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略對行政法規(guī)的重要飛躍，可這種飛躍需要通過法律條文的認(rèn)可才會(huì)產(chǎn)生強(qiáng)迫性的效用。司法假如讓此等矛盾一定程度上得以解決和調(diào)節(jié)，可現(xiàn)實(shí)中，在民間借貸主體的斷定問題上，高等法院的司法解析、各級法院的引導(dǎo)意見與我國目前經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)術(shù)之間依然具有定量的差異，應(yīng)該從深層次上調(diào)節(jié)民間借貸的司法判定。就現(xiàn)在的情形而言，在意向性質(zhì)的方面，企業(yè)和自然人之間、自然人彼此間依然有企業(yè)之間的信貸舉動(dòng)并沒有凸顯的差別性，立約宗旨、簽訂過程、執(zhí)行狀況以及對國家經(jīng)濟(jì)的作用大致都相同，故意地以本體差異為基礎(chǔ)而將其區(qū)別為合規(guī)與違法，缺乏一定的理由，反而表現(xiàn)出忽略了對其舉動(dòng)的評判，展現(xiàn)出對司法所具有的維持與懲戒兩重效用的忽略。簡易地替代民間借貸團(tuán)體并不是明智的抉擇，最近幾年，我國的汽車金融公司、消費(fèi)金融公司、小額貸款公司、鄉(xiāng)村資金互助社的出現(xiàn)就是證明。在全世界范圍之中，每個(gè)國家在討論民間金融制度上都內(nèi)含了民間金融隨意性的司法態(tài)勢。盡管美國極其注重對管束制度的改良，可是德意志的法人化形式、英國的市場選擇及法國的“邦聯(lián)式”卻極其注重對民間金融的商討，然而其最本質(zhì)的宗旨均并非是替代民間金融，而是以司法方式去確定民間金融的司法位置。

2.互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺的風(fēng)險(xiǎn)掌控事項(xiàng)

互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺的定價(jià)軌制靈活化，在開展價(jià)格抉擇效用及改良風(fēng)險(xiǎn)覆蓋狀況上占據(jù)了凸顯的上風(fēng)。不同主體、用處、數(shù)量、限期及產(chǎn)業(yè)的民間借貸，其利率水平具有一定程度上的差別，體現(xiàn)出較高的彈性，投融資主客體均可以借助于平臺的便利性隨時(shí)去收集資訊，做出順應(yīng)自我特點(diǎn)的投融資抉擇。然而，由于國家之前還沒有對互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺公司進(jìn)行管制的先例，所以，其風(fēng)險(xiǎn)掌控問題特別顯著：一是平臺公司本身可能會(huì)牽涉到欺詐。雖然大家都表示僅給予借貸居間服務(wù)，不放款不借貸，但也有可能某些網(wǎng)站經(jīng)過征收保證金或服務(wù)費(fèi)等模式進(jìn)行金融欺詐活動(dòng)。二是平臺公司自身可能不存在合理的天資。三是放款者很難維持交易資本的穩(wěn)固。由于交易主客體都不了解對方，而且沒有抵押擔(dān)保物產(chǎn)，甚至互聯(lián)網(wǎng)資金的技術(shù)穩(wěn)固維護(hù)可能具有危險(xiǎn)性，因此萬一貸款者到期不還賬，貸款人解救和舉證都會(huì)面臨到真實(shí)的窘境。四是平臺公司可以轉(zhuǎn)變成非法金融部門。有可能平臺公司在運(yùn)作過程中轉(zhuǎn)變?yōu)槲〈婵?、散布信貸的非法金融機(jī)構(gòu)，更有可能變成違法性籌資。如上所說，確切得掌控互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺的害處，并防范此種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)換向銀行系統(tǒng)，已變成民間貸款的司法制約的實(shí)際事端。

三、民間借貸法律規(guī)制的現(xiàn)實(shí)抉擇

1.趁早《放貸人條例》，強(qiáng)化對民間借貸市場的主體監(jiān)管

當(dāng)2007年6月小額借貸公司的試運(yùn)行公開之后，民間貸款在管制領(lǐng)域逐漸的獲取一定程度的認(rèn)可。小額信貸公司的投資是自然人、企業(yè)法人和其他社會(huì)團(tuán)體，不吸納民眾的儲(chǔ)蓄，全力經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的非金融單位，沒有獲取運(yùn)行金融業(yè)務(wù)的許可證。試行到現(xiàn)在，小額信貸公司的成長非?？?，在某種程度上填補(bǔ)了金融機(jī)構(gòu)貸款資產(chǎn)的缺陷，可實(shí)情關(guān)鍵就在于，因?yàn)閲鴥?nèi)從未曾公布專門立法，因此小額信貸公司的發(fā)展前景較為渺茫。

就現(xiàn)在而言，快速《放貸者條例》，強(qiáng)化對民間貸款市場的本體管制已成當(dāng)務(wù)之急。實(shí)際證明，經(jīng)過專屬立法改良民間借貸主體制度，改善和管束民間貸款舉動(dòng)，拓寬和改善多條理、多元化貸款系統(tǒng)，是據(jù)法維護(hù)包含小量貸款公司在內(nèi)的各樣民間借貸本體合規(guī)運(yùn)轉(zhuǎn)行為的必要，這不僅有助于改良民間借貸市場的管束斷層的狀況，并且有助于發(fā)現(xiàn)民間借貸包含的巨量信用風(fēng)險(xiǎn)，有助于按照法律去維持企業(yè)生產(chǎn)運(yùn)轉(zhuǎn)和社會(huì)境況的穩(wěn)固。

2.按期調(diào)整《刑法》罪名，強(qiáng)化對高利貸犯罪舉動(dòng)的刑事懲戒

大家都極為明白高利貸對國家的擾亂，然而長久以來，國家《刑法》并未曾確切的將高利貸舉動(dòng)當(dāng)作犯罪之舉，引起了每個(gè)地方的司法部門在抨擊此等實(shí)情時(shí)經(jīng)常會(huì)走入沒有司法依據(jù)的困窘情形?！缎谭ā分袪可娴礁呃J舉動(dòng)的有兩款詳細(xì)的罪狀，第一是高利轉(zhuǎn)貸罪，意思是接待者獲取金融單位的信貸財(cái)產(chǎn)后以高利息轉(zhuǎn)貸給他人；第二是賭博罪，在賭局中發(fā)放高利貸的，以賭博罪的從犯來處置。這兩種罪名僅僅是處理了高利貸中的兩類特殊模式的定罪懲戒問題，并沒有從內(nèi)部處理高利貸的刑法合適性問題。司法過程中，南京、上海的地方法院將高利貸之舉判定成違法性運(yùn)行罪，判罪依據(jù)是《刑法》第224條的“他類過度擾亂市場次序的違法運(yùn)轉(zhuǎn)行為”。這種舉動(dòng)遭到了普遍的懷疑，基于罪刑法定準(zhǔn)則，這樣不免會(huì)導(dǎo)致違法經(jīng)營罪有被劃分為小口袋罪的可能。

3.定量的改良《民法通則》、《合同法》以及《擔(dān)保法》等民事法律，注重于對民間貸款往來的合同管束

在走進(jìn)革新金融深水區(qū)的時(shí)期中，我國應(yīng)該構(gòu)建一個(gè)多元性信用工具、多向信用單位、多樣信用方式同存的混合型金融系統(tǒng)。民間貸款存在著較凸顯的上風(fēng)，對民間貸款牽連的調(diào)節(jié)及維護(hù)，自然不能脫離于民法部門。相關(guān)民間借貸合同的設(shè)立、內(nèi)容、成效、擔(dān)保、廢立、完畢等司法事項(xiàng)，都應(yīng)當(dāng)經(jīng)過《合同法》以及《擔(dān)保法》等民事法律在司法系統(tǒng)中展開細(xì)致周全的限定。

參考文獻(xiàn)：

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篇5

中圖分類號：F830

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1004-4914（2015）08-084-03

一、問題的提出

近些年來，在我國的金融管理制度下，民間借貸的融資方式推動(dòng)著我國民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，特別是一些小微企業(yè)，民間借貸是它們獲得資金的重要途徑，對小微企業(yè)的發(fā)展壯大功不可沒。然而，民間借貸在支持民營經(jīng)濟(jì)、小微企業(yè)發(fā)展的同時(shí)，隨之而來的是，由于部分民間借貸利率過高而產(chǎn)生的“高利貸”等亂象。以山西呂梁地區(qū)為例，民間借貸在山西呂梁地區(qū)有著悠久的歷史淵源，民間借貸有著較為廣泛的群眾基礎(chǔ)，加之呂梁以煤、焦等能源型民營企業(yè)較多，通常不易獲得正規(guī)金融貸款支持。因此多通過民間借貸的方式滿足其生產(chǎn)資金需求。20世紀(jì)90年代以來，以煤、焦為主的能源型企業(yè)一夜暴富，于是大量民間資本便涌向能源領(lǐng)域。據(jù)統(tǒng)計(jì)僅在呂梁地區(qū)柳林縣就大約有數(shù)百億元的社會(huì)資金參與民間融資“大循環(huán)”。據(jù)調(diào)查，呂梁地區(qū)約有65%以上的民間融資的資金流入了煤、焦、鐵行業(yè)。2005年，呂梁民間借貸市場月利率大體在10‰～15‰。2006年上升并維持在15‰～20‰。2007年上升至20‰～30‰。2008年至2009年利率處于階段性高位，年綜合利率為25%左右，有的甚至高達(dá)40%～60%。民間融資參與者也由傳統(tǒng)的商人逐漸擴(kuò)散為干部、群眾、農(nóng)民和教師等社會(huì)各階層。由于我國大多數(shù)中小企業(yè)的毛利潤一般在3%～5%，參與民間借貸的中小企業(yè)為了償還高額的借貸利息，將借來的錢不是用于發(fā)展實(shí)業(yè)，而是再次轉(zhuǎn)貸以獲取更高的利潤，在這樣沒有實(shí)業(yè)基礎(chǔ)的空中樓閣壘上沉重的借貸利息，一旦某一環(huán)節(jié)中債務(wù)人出現(xiàn)集體違約，則整個(gè)民間借貸大廈將會(huì)倒塌?；诿耖g借貸利率沒有有效的法律規(guī)制，會(huì)對金融市場造成嚴(yán)重沖擊、會(huì)妨礙國民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，會(huì)產(chǎn)生社會(huì)不穩(wěn)定因素，因此國家應(yīng)該對民間借貸的利率進(jìn)行法律規(guī)制。本文擬從不同國家和地區(qū)對于民間借貸利率法律規(guī)制的不同視角出發(fā)，對民間借貸進(jìn)行法律規(guī)制的正當(dāng)性分析，進(jìn)而提出民間借貸利率法律規(guī)制的具體措施。

二、民間借貸利率法律規(guī)制正當(dāng)性分析

在我國民間借貸利率是民間借貸的核心問題。民間借貸是基于借款人與貸款人雙方自愿的借貸關(guān)系，并且形成了借貸協(xié)議，國家是否應(yīng)當(dāng)有法律手段干預(yù)規(guī)制基于雙方意思自治而達(dá)成的民間借貸利率？為其設(shè)定借貸利率的上限呢？筆者認(rèn)為，對民間借貸利率進(jìn)行法律規(guī)制有其正當(dāng)性。

第一，在我國民間借貸的發(fā)展過程，民間借貸是傳統(tǒng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中自發(fā)形成的一種民間信用形式。我國民間借貸的產(chǎn)生與發(fā)展有著濃厚的傳統(tǒng)淵源，在我國社會(huì)中一直就存在著對民間借貸利率進(jìn)行法律規(guī)制的傳統(tǒng)：“如漢書就有關(guān)于取息過律被免去侯爵的記載。唐朝、北宋、南宋、元朝、明朝都有自不過本的法律規(guī)定?！鼻迓芍幸灿小胺菜椒佩X債，每月取利不得超過三分”的規(guī)定。由此可見，我國傳統(tǒng)中一直存在通過對民間借貸利率進(jìn)行限制的法律規(guī)制手段。

第二，從契約關(guān)系的角度看，在民間借貸中，往往借款方與貸款方雙方的實(shí)際地位并不平等，貸款人相對于借款人具有明顯的優(yōu)勢地位，甚至很多作為借款方的小微企業(yè)為了能夠得來之不易的資金，根本不具有與貸款人之間就貸款利率進(jìn)行公平磋商的機(jī)會(huì)，更沒有公平交易的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)。因此，如果沒有法律設(shè)定民間借貸利率的限制，很容易導(dǎo)致過高的利率。這將給借款人帶來沉重的負(fù)擔(dān)，引發(fā)民事法律關(guān)系中的不公平，在此種情況下達(dá)成的契約效力是值得商榷的。我們不能片面強(qiáng)調(diào)“契約的意思自治原則”而破壞民事法律中誠信和公平原則。從德沃金與阿列克西的法律原則的衡量適用出發(fā)，筆者認(rèn)為，通過法律規(guī)制設(shè)定民間借貸利率的限制，可以有效實(shí)現(xiàn)民間借貸契約關(guān)系的當(dāng)事人地位公平原則，即“法律規(guī)制民間借貸的利率不是干預(yù)借貸雙方在法律限度內(nèi)對利率的自由協(xié)商權(quán)，而是防止放貸人乘人之?；蚶脙?yōu)勢地位損害借款人的正當(dāng)利益?！蹦軌蚍乐挂馑甲灾卧瓌t的濫用。

第三，在歐美，隨著社會(huì)分工和貿(mào)易的進(jìn)一步發(fā)展，在歐美社會(huì)放貸牟利開始逐漸被接受。同時(shí)基于古典自然法思想的影響，歐美國家和它們的法律重視公民的意思自治和私法領(lǐng)域的“契約自由”，對民間借貸利率的法律限制非常寬松?！按蠖鄶?shù)歐洲國家對利息不設(shè)定上限或者即使設(shè)定上限也規(guī)定了一些例外條款”。但同樣秉承了自由主義思想的美國其大部分州都制定了專門的反高利貸法。雖然也有個(gè)別州如特拉華州以及南達(dá)科他州，立法中允許借款人和放貸人協(xié)商達(dá)成任何利率，但正如很多學(xué)者質(zhì)疑和批評的那樣，利率自由化是美國產(chǎn)生次貸危機(jī)的主要原因之一。因此，對民間借貸利率加以法律規(guī)制是為保護(hù)社會(huì)整體利益的考量出發(fā)。

綜上所述，在我國，無論是歷史傳統(tǒng)，還是在當(dāng)前的社會(huì)環(huán)境下，以及通過與歐美對民間借貸利率法律規(guī)制的比較，筆者認(rèn)為通過立法直接規(guī)制民間借貸利率，并設(shè)置民間借貸利率的上限是有著正當(dāng)性基礎(chǔ)的。接下來，本文將要探討的是通過何種具體措施實(shí)現(xiàn)我國民間借貸的法律規(guī)制。

三、民間借貸利率的法律規(guī)制措施

當(dāng)前我國對于民間借貸利率的限制的法律規(guī)定是《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》（以下簡稱《借貸意見》）第6條：民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)）。筆者認(rèn)為，《借貸意見》中將利率限定為不超過中國人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)貸款利率的4倍，而按根據(jù)2014年11月22日，中國人民銀行公布的一年以上貸款基準(zhǔn)利率為6%，4倍限額為24%，在民間借貸利率中應(yīng)為年2分利率。這恰恰符合了我國民間借貸利率的實(shí)際情況，民間借貸利率一般在2分至5分之間。但在近些年來的司法實(shí)踐中，筆者發(fā)現(xiàn)大多數(shù)民間放貸人為規(guī)避《借貸意見》中關(guān)于民間借貸利率的上限規(guī)定，往往采取各種方式、手段掩蓋超出部分的利息，如簽訂合同時(shí)收取律師費(fèi)、資金監(jiān)管費(fèi)、信息中介費(fèi)等;或預(yù)先將利息在本金中扣除，即民間借貸中所稱“砍頭息”，這樣借款人實(shí)際獲得的借款低于借條中的本金，但借款人歸還時(shí)仍要?dú)w還借條中的數(shù)額，以使借貸利率在形式上符合《借貸意見》中四倍的規(guī)定。這樣使得一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，借款人在訴訟中更加處于不利的地位。由于不能證明超出部分利率的存在，借款人一方面承擔(dān)了高額的利息，另一方面又更加陷入不利的地位。因此，現(xiàn)行民間借貸利率的法律規(guī)制措施應(yīng)當(dāng)考慮進(jìn)行完善。

筆者認(rèn)為首先可以借鑒我國臺灣地區(qū)的立法例：我國臺灣地區(qū)在《民法典》第205條中規(guī)定：約定利率超過周年20%者，債權(quán)人對于超過部分之利息，無請求權(quán)。通過立法明確超出部分利息，債權(quán)人喪失請求權(quán)，而非超出部分在司法判決中不保護(hù)。

其次應(yīng)更為科學(xué)合理規(guī)定利率的上限。《借貸意見》中四倍的規(guī)定，并沒有缺失了貸款的用途等諸多決定貸款利率的決定性因素，試想從貸款人的角度消費(fèi)借貸與生產(chǎn)經(jīng)營性借貸的利率限制應(yīng)當(dāng)有所差別。觀察美國的相關(guān)立法，限制最高利率的州立法中，利率的上限限制通常要考量貸款用途、貸款的種類、放貸人的種類、發(fā)放用于特定用途的貸款。如5000美元以上的商業(yè)貸款不受高利貸限制;阿肯色州非消費(fèi)性貸款的高利貸界限為聯(lián)邦儲(chǔ)備利率加5個(gè)點(diǎn)，對于消費(fèi)信貸高利貸通常界限為年利率17%。因此，我國也應(yīng)當(dāng)借鑒美國立法，考量上述因素，合理規(guī)定利率上限。這樣即能夠保護(hù)借款人，也可以有效促進(jìn)資金的流動(dòng)，保證貸款人的資金安全。

最后，筆者認(rèn)為，也應(yīng)當(dāng)通過法律規(guī)定違反不同層次的利率限制承擔(dān)不同性質(zhì)的法律后果的方式對民間借貸利率進(jìn)行規(guī)制。近些年來，我國一些地區(qū)如浙江溫州、山西呂梁、內(nèi)蒙古鄂爾多斯爆發(fā)出來的一些高利貸事件，引發(fā)了眾多連鎖社會(huì)矛盾，對社會(huì)穩(wěn)定危害性很大。在索取債務(wù)過程中，出現(xiàn)了很多恐嚇、欺詐、暴力等非法行為，滋生了犯罪。但當(dāng)前《借貸意見》第6條中關(guān)于民間借貸利率的規(guī)定，僅僅是對超出4倍以外的利率不予保護(hù)，而對于放高利貸當(dāng)事人不具有真正的懲罰性。高利貸發(fā)放者的違法成本幾乎為零。從美國的相關(guān)立法來看，將高利貸入刑事手段打擊高利貸應(yīng)當(dāng)是一個(gè)有效的措施。在美國，國會(huì)認(rèn)為其根據(jù)《憲法》第一章第八節(jié)“州際貿(mào)易條款”有權(quán)監(jiān)管私人交易中的利率問題，但美國國會(huì)并沒有劃定高利貸的具體范圍，而是通過《反犯罪組織侵蝕合法組織法》界定了“非法債務(wù)”的概念，規(guī)定以超過當(dāng)?shù)貎杀陡呃J界限的利率放貸并且試圖收取該“非法債務(wù)”構(gòu)成聯(lián)邦重罪。在各州層面，在某些情況下，高利貸的放貸人還會(huì)承擔(dān)刑事責(zé)任等。

四、結(jié)論

通過本文的梳理與分析，我們能夠得出這樣的結(jié)論：民間借貸利率的法律規(guī)制具有其正當(dāng)性，更有利社會(huì)的整體利益保護(hù)與交易安全的實(shí)現(xiàn)。如本文所指出的那樣，通過不同國家和地區(qū)對民間借貸利率的法律規(guī)制的比較分析，我國當(dāng)前民間借貸利率的法律規(guī)制應(yīng)當(dāng)通過立法明確超出部分利息，債權(quán)人喪失請求權(quán);采取更科學(xué)的方式確定利率的上限;對違反不同層次的利率限制采用承擔(dān)不同性質(zhì)的法律后果，諸如刑事責(zé)任等多種法律措施規(guī)制民間借貸的利率，以更為有效地規(guī)制當(dāng)前我國民間借貸的亂象，保障民間借貸市場的健康有序發(fā)展。

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篇7

作者簡介：覃占廷，邵陽學(xué)院，研究方向：法學(xué)。

究其本質(zhì)而言，民間借貸與自然規(guī)律發(fā)展相適應(yīng)，在市場經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的過程中，民間借貸的規(guī)模逐漸發(fā)展起來。隨著民間借貸規(guī)模的擴(kuò)大，由民間借貸引發(fā)糾紛的案件數(shù)量也在不斷增加。案件糾紛數(shù)量的增加給社會(huì)的穩(wěn)定性造成嚴(yán)重影響。在此種社會(huì)環(huán)境下，關(guān)于民間借貸的研究活動(dòng)逐漸深入，在研究人員不斷深入研究與調(diào)查的過程中，民間借貸中存在的問題也逐漸變得明亮化。雖然國內(nèi)外學(xué)者都對此展開了相應(yīng)的研究，但是民間借貸中的民法問題研究非常少。在此種情況下，受各種因素的影響，有民間借貸產(chǎn)生的民法問題在司法實(shí)踐中逐漸顯現(xiàn)出一定的僵化性，使得民間借貸案件出現(xiàn)了較多的同案不同判的現(xiàn)象。針對此，就民間借貸中的民法問題展開研究非常具有必要性。

一、民間借貸的概述

從理論的角度上而言，民間借貸的這個(gè)名詞是對金融的有效補(bǔ)充。在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展與運(yùn)行的過程中，民間借貸也體現(xiàn)出了重要的作用。在研究民間借貸的過程中，首先就應(yīng)明確民間借貸的定義。關(guān)于民間借貸的具體含義，不同的學(xué)者在這方面持有不同的觀點(diǎn)。但萬變不離其宗，即使不同的民間借貸在不同的學(xué)者看來具有不同的定義，其中的宗旨始終不會(huì)變化。在筆者看來，民間借貸的行為主體主要是自然人、法人以及其他組織，也就是在這幾類人之間產(chǎn)生一種借貸性質(zhì)的行為。民間借貸產(chǎn)生在民間，因而從根本上可以說其屬于民間自發(fā)性的一種金融融資渠道，也是民間組織、自然人以及其他組織實(shí)行投資的一種途徑。雖然民間借貸存在的歷史非常悠久，但是不同的區(qū)域在經(jīng)濟(jì)發(fā)展特色方面又具有不同的借貸方式。民間借貸方式主要依賴于借貸雙方之間的借貸性質(zhì)來決定。在各種借貸形式中，民間信用借貸是最為常見的一種融資方式。

從這就可以看出，民間借貸這一行為不僅具有自己含義，同時(shí)還具有自己的形式。由此可以看出民間借貸在民間金融活動(dòng)中具有重要的意義。而從民間借貸發(fā)展的歷程就可系統(tǒng)的了解到，民間借貸的主要特征表現(xiàn)為這么幾種。首先。民間借貸是一種自由行為。民間借貸沒有固定的借貸模式，利率約定與否主要由雙方關(guān)系人協(xié)商而成，他人無權(quán)干涉。其次，借貸的標(biāo)的物主要為貨幣。民間借貸產(chǎn)生主要緣由是緩解自然人、法人以及其他組織在資金周轉(zhuǎn)方面的問題。因而借貸的標(biāo)的物主要以貨幣為主，但是也可以存在其他的形式。再次，借貸主體非銀行機(jī)構(gòu)與自然人。民間借貸的參與主體并不是銀行機(jī)構(gòu)組織，在借貸關(guān)系產(chǎn)生的過程中并沒有金融機(jī)構(gòu)參與其中。最后，以民間自有資金來借貸。在經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的過程中，人們手中的自有資金會(huì)持續(xù)增加。在此種情況下，民眾愿意將自有資金轉(zhuǎn)向低風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)的民間借貸活動(dòng)中。另外民間借貸行為產(chǎn)生的前提條件是將個(gè)人信用為借貸行為產(chǎn)生的基礎(chǔ)。也就是說，民間借貸產(chǎn)生的關(guān)系主要是在“熟人”之間發(fā)生。

二、民間借貸中的民法問題

無論是從性質(zhì)還是從行為根本性來看，民間借貸受到我國民法的調(diào)整與約束。從專業(yè)的角度來說，民間借貸屬于典型的民事法律關(guān)系。

（一）民事立法的缺失與沖突

在民事立法方面，民間借貸關(guān)系適用的法律主要有《中華人民共和國民法通則》、《中華人民共和國合同法》以及《借貸意見》。從我國民事立法的層面就可以看出，這幾個(gè)法律就民間借貸問題產(chǎn)生與解決措施方面的規(guī)定層次較低，并且分布于不同的部門法中。民間借貸一旦出現(xiàn)了問題，能夠查詢到的法律依據(jù)多為原則性的規(guī)定，并沒有形成統(tǒng)一的實(shí)施細(xì)則。同時(shí)，利息、高利貸等相關(guān)問題方面的法律體系嚴(yán)重落后，沒有統(tǒng)一、詳盡的法律來規(guī)范民間借貸行為。從這就可以看出，民間借貸在立法方面由于制定部門以及效力之間的關(guān)系，使得民間借貸案件在審理的過程中，適用法律范圍不同，產(chǎn)生的效果也就不同。較為嚴(yán)重的情況就是《合同法》中關(guān)于民間借貸行為之間的適用的規(guī)定與《借貸意見》中的內(nèi)容具有沖突性。雖然有上位法優(yōu)于下位法的指導(dǎo)原則，但是在實(shí)踐中《借貸意見》更體現(xiàn)出民間借貸行為的客觀規(guī)律。

（二）利率問題

在民間借貸行為產(chǎn)生的過程中，利率是民間借貸關(guān)系中一個(gè)較為重要的問題。關(guān)于民間借貸的利率問題，主要體現(xiàn)在這么幾方面。首先，利率確定問題。民間借貸利率的產(chǎn)生主要是由借貸雙方自由約定，以現(xiàn)有的借貸事實(shí)作為利率產(chǎn)生的前提條件。在利率確定問題上，國家對借貸利息的最高數(shù)額有相關(guān)的規(guī)定。在《合同法》與《借貸意見》上，都明確民間借貸利息限制在一個(gè)規(guī)定最高數(shù)額的限度內(nèi)。雖然國家在這方面有較為明確的規(guī)定，但是從市場經(jīng)濟(jì)運(yùn)作的自然性而言，這種規(guī)定干涉了民間借貸市場化運(yùn)行。與此同時(shí)，民間借貸屬于自然人、法人以及組織之間的自由行為，國家的這種規(guī)定違背了民事法律關(guān)系的公平原則與意思自治原則。其次，高利貸問題。在民間借貸行為運(yùn)行的過程中，不能杜絕有部分的民間借貸行為存在“合法借資”行“高利貸”之實(shí)的行為性質(zhì)。在現(xiàn)實(shí)生活中，人們?yōu)橐?guī)避某種風(fēng)險(xiǎn)或者是相關(guān)部門的監(jiān)管，為追求高額利息，借貸雙方以某種名義將實(shí)施將資金出借給借款人，而實(shí)際上卻是高利貸放貸行為。

（三）借貸合同問題

借貸合同中存在問題。民間借貸合同其實(shí)就是自然人、法人以及其他組之間，貸款人將手頭資金出借給借款人，在合同到期歸還本金的合同。依據(jù)我國《合同法》的規(guī)定，要想合同合法有效，雙方必須符合訂立合同關(guān)系的條件。在合同有效的基礎(chǔ)上，才能夠確認(rèn)雙方之間的債權(quán)關(guān)系。但是從現(xiàn)今的民間借貸合同就可以看出，借貸合同問題主要有債權(quán)金額的認(rèn)定、借貸合同擔(dān)保效力以及訴訟時(shí)效等。這是民間借貸合同中主要問題的表現(xiàn)。如訴訟時(shí)效問題方面。借貸雙方之間訴訟行為是否正確將直接與合同雙方當(dāng)事人的自身利益具有緊密的聯(lián)系。如果訴訟行為時(shí)效確定，還能節(jié)約成本和司法資源，提高洗發(fā)司法行政行為的效率。但是在一些民間借貸案中，借款人并沒有事先申明存在訴訟時(shí)效已過的事由，貸款人卻主張自己的債權(quán)已經(jīng)過了訴訟時(shí)效的期間，這就會(huì)在此問題上產(chǎn)生分歧。從這就可以看出，民間借貸訴訟時(shí)效確定問題也是非常重要的。 三、完善民間借貸民法制度的措施

從前文的分析中就可以看出，民間借貸存在的民法關(guān)系不僅影響民間經(jīng)濟(jì)市場的自行運(yùn)轉(zhuǎn)，同時(shí)還會(huì)對借貸雙方產(chǎn)生較為嚴(yán)重的法律糾紛。在經(jīng)濟(jì)市場提逐漸完善的過程中，民間借貸中存在民法問題應(yīng)從制度方面著手，盡快完善民法中民間借貸制度。

（一）從法律角度明確民間借貸的法律地位

如果民間借貸的定義模糊不清，就難以從制度方面來規(guī)范民間借貸行為。依據(jù)制度來保護(hù)民間借貸行為，就可以促使民間借貸認(rèn)識方面的寬泛性或者是狹窄性。首先，加快民法典的頒布行程。民法對保障民權(quán)、經(jīng)濟(jì)運(yùn)行以及人民利益的平衡具有重要的意義。從已經(jīng)頒布民法典的國家來看，通過民法典更能保證秘法作用的發(fā)揮。其次，通過立法直接規(guī)范民間借貸行為。民間借貸從行為本質(zhì)就可以看出，從立法層面來規(guī)范借貸雙方之間的行為，促使民間借貸行為步入金融監(jiān)管的范圍中。同時(shí)，通過立法能夠更好地維護(hù)借貸人員的合法權(quán)益，制約民間借貸的發(fā)展。最后，有效防范因民間借貸引發(fā)的經(jīng)濟(jì)犯罪行為。要防范因民間借貸產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)類犯罪行為，就應(yīng)當(dāng)對過去強(qiáng)制性的刑事處罰做出相應(yīng)的調(diào)整，將民事法律規(guī)范應(yīng)用于民間借貸行為中。針對發(fā)展規(guī)模逐漸擴(kuò)大的民間借貸行為，但依賴于刑事處罰并不能防范經(jīng)濟(jì)類犯罪行為的產(chǎn)生。將民事調(diào)解作用應(yīng)用到民間借貸中，就能夠打破過去對金融犯罪以刑法為主的防控體制。同時(shí)，針對由于民間借貸產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)類犯罪，可以從多角度多領(lǐng)域完善經(jīng)濟(jì)類犯罪處罰的相關(guān)規(guī)定。

（二）區(qū)別對待利息，制定靈活的利率政策

在民間借貸利息這一方面，可以根據(jù)借貸人員對本金的適用途徑不同，將利息劃分為生活消費(fèi)型借貸與生產(chǎn)性借貸，也就是針對具體用途來制定不同的法律政策。在此方面，可以針對生產(chǎn)借貸利息調(diào)整為銀行同期貸款利息的6倍。生產(chǎn)借貸利息高于同期銀行利息，就能夠促使企業(yè)在優(yōu)勝劣汰的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，更合理的配置市場資源。但是生活消費(fèi)性質(zhì)的利息不能設(shè)置過高。這樣可以幫助生活困難的人順利度過困難時(shí)期，同時(shí)還能限制貸款人不正當(dāng)?shù)闹\求利益。由此可見，這樣區(qū)別對待利息，制定靈活的利息政策，就能夠維護(hù)借款人的爭取當(dāng)權(quán)益。當(dāng)然，在民間借貸中，利率的計(jì)算方法并不是一成不變的。在利息計(jì)算的過程中，應(yīng)當(dāng)綜合考慮各種實(shí)際情況、生活條件以及當(dāng)?shù)氐陌l(fā)展水平，做出相應(yīng)的調(diào)整。但是在具體實(shí)施操作的過程中，應(yīng)當(dāng)明確規(guī)定，防止出現(xiàn)計(jì)算方法不一致使得合法利益受到損害。

（三）防范民間借貸合同風(fēng)險(xiǎn)

篇8

在工商業(yè)蓬勃發(fā)展的今天，隨著城市大中型企業(yè)改革逐漸完善并大踏步邁進(jìn)，中小企業(yè)尤其是農(nóng)村企業(yè)也猶如雨后春筍般地涌現(xiàn)。由于初始資金的缺乏以及周轉(zhuǎn)資金的困難，中小企業(yè)不得不通過擴(kuò)大融資渠道和規(guī)模來維持自己的生計(jì)。然而，如今并不穩(wěn)定的社會(huì)環(huán)境特別是法制的欠缺卻使企業(yè)老板對于融資很難建立起足夠信心，特別是不當(dāng)?shù)拿耖g借貸甚至可能會(huì)導(dǎo)致違法行為的出現(xiàn)。盡管農(nóng)村的信用社以及近年來成長的小額貸款公司在一定程度上“解決”了部分“小額”的貸款問題，但由于種種原因，這些機(jī)制還得不到國家法律的足夠保護(hù)。當(dāng)各種“規(guī)避法律”的措施無法實(shí)現(xiàn)融資的目的時(shí)，中小企業(yè)還是會(huì)轉(zhuǎn)向商業(yè)銀行――這唯一合法經(jīng)營存放貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)求助，但是存放貸業(yè)務(wù)是要求有擔(dān)保條件或者信用條件的，這對于剛剛起步的中小企業(yè)來說，是很難具備的。自2000年以后一些商業(yè)銀行陸續(xù)開展了委托貸款業(yè)務(wù)，我們似乎又能看到一條新的正當(dāng)而有效的融資渠道，當(dāng)然就像現(xiàn)在融資難依然頭疼一樣，有些法律上的問題尚需解決，改革仍將繼續(xù)。

一、現(xiàn)階段中小企業(yè)的融資的法律問題

中小企業(yè)融資和農(nóng)村金融一道是我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)最薄弱的環(huán)節(jié)，但兩者都是關(guān)乎國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要方面。作為國民經(jīng)濟(jì)最具活力的組成部分，中小企業(yè)在促進(jìn)科技進(jìn)步、緩解就業(yè)壓力、擴(kuò)大出口等方面起著不可忽視的作用。近些年來銀監(jiān)會(huì)、人民銀行下發(fā)了多項(xiàng)支持中小企業(yè)金融發(fā)展的規(guī)范性文件，知道金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控的范圍內(nèi)積極推進(jìn)中小企業(yè)融資，緩解與消除資金“瓶頂”制約給中小企業(yè)發(fā)展的不利影響。但是傳統(tǒng)的融資方式存在著難以解決的問題，我們應(yīng)該在分析舊有體制的法律基礎(chǔ)上探索出更加適合我們發(fā)展的模 式。

（一）民間借貸的限制

民間借貸古已有之。狹義的民間借貸是指公民之間依照約定進(jìn)行貨幣或其他有價(jià)證券借貸的一種民事法律行為。廣義的民間借貸除上述內(nèi)容外，還包括公民與法人之間以及公民與 其他組織之間的貨幣或有價(jià)證券的借貸。現(xiàn)實(shí)生活中通常指的是狹義上的民間借貸。

民間借貸為政府解決中小企業(yè)貸款難、活躍地方經(jīng)濟(jì)，起到了越來越重要的作用。由于民營企業(yè)近80%的資金需求來源于自我積累和民間借貸，民間借貸的主要對象為中小企業(yè)和農(nóng)村，所以大體上存在著交易隱蔽、法律地位不保障、風(fēng)險(xiǎn)不易監(jiān)控等問題，容易引發(fā)多種不穩(wěn)定因素和糾紛。具體一點(diǎn)說，民間借貸受到了以下兩方面的限制：

首先，法律規(guī)定了借貸合同無效的條件，特別是非法集資的限定，禁止以借貸的名義向職工非法集資、向社會(huì)非法集資、向社會(huì)公眾發(fā)放貸款?！蛾P(guān)于取締非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)中有關(guān)問題的通知》中有關(guān)于“非法集資”的定義，即是指單位或者個(gè)人未依照法定程序經(jīng)有關(guān)部門批準(zhǔn)，以發(fā)行股票、債券、彩票、投資基金證券或者其他債權(quán)憑證的方式向社會(huì)公眾籌集資金，并承諾在一定期限內(nèi)以貨幣、實(shí)物以及其他方式向出資人還本付息或給予回報(bào)的行為。此規(guī)定無疑限制了本就受批準(zhǔn)困難的中小企業(yè)各種融資途徑，當(dāng)然這也是為了規(guī)范金融和貨幣市場的要求，企業(yè)必須遵守。

其次，法律明確規(guī)定了民間貸款的利率范圍。根據(jù)《合同法》第二百一十一條規(guī)定：“自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定”。同時(shí)根據(jù)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關(guān)規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍”，超過的部分不受法律保護(hù)。此規(guī)定在一定程度上降低了民間借款的積極性，容易引起個(gè)案的不公平。

（二）其它融資難問題

實(shí)際上，從2003年開始，一些類似“小額貸款公司”開始出現(xiàn)，農(nóng)村金融服務(wù)也有所發(fā)展，給中小企業(yè)的融資帶來了一些新的思路。為了進(jìn)一步規(guī)范“四類機(jī)構(gòu)”的管理和運(yùn)作，更好的發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)，中國人民銀行、銀監(jiān)會(huì)于2008年4月24日下發(fā)《關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》。該通知從可不付存款準(zhǔn)備金、不設(shè)上限的存款利率、支付清算管理、會(huì)計(jì)管理、金融統(tǒng)計(jì)和監(jiān)督報(bào)表、征信管理、現(xiàn)金管理、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管等八方面對“四類機(jī)構(gòu)”進(jìn)行規(guī)范和約束，以保證其健康、可持續(xù)發(fā)展，更好地為“三農(nóng)”提供低成本、便捷、實(shí)惠的金融服務(wù)。

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一、何為“民間借貸”及其產(chǎn)生原因

從法律意義上講，民間借貸是指自然人之間、自然人與企業(yè)（包括其他組織）之間，一方將一定數(shù)量的金錢轉(zhuǎn)移給另一方，另一方到期返還借款并按約定支付利息的民事法律行為。

探究其產(chǎn)生原因，一方面，隨著改革開放的深入，中國尤其是東部沿海地區(qū)，中小企業(yè)如雨后春筍般涌現(xiàn)，但是中國的金融市場還沒完全開放，我國的商業(yè)銀行本身主要是壟斷性企業(yè)，基本上為國企、大型企業(yè)和壟斷性企業(yè)提供貸款融資，不愿為民營企業(yè)、中小企業(yè)提供融資。民營企業(yè)、中小企業(yè)、競爭性企業(yè)的融資就出現(xiàn)了空白，而沒有資金，就會(huì)導(dǎo)致企業(yè)運(yùn)轉(zhuǎn)困難甚至停滯，企業(yè)尤其是民營企業(yè)融資從正規(guī)渠道沒法滿足，不得不尋找其他渠道。因此，民間借貸應(yīng)運(yùn)而生，為其提供資金支持。

另一方面，經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，使得我國民間地區(qū)有了更多可供支配的閑余資金。老百姓也轉(zhuǎn)變了陳舊的認(rèn)識，“錢生錢”，多渠道，高收益的投資理念和方式被大家接受，而民間借貸高利率、利滾利的巨大誘惑更是吸引了不少投資者，從而為民間借貸提供了資金源，促進(jìn)了民間信貸產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

二、“民間借貸”法律規(guī)制的必要性分析

（一）、民間借貸的好處

1、民間借貸為中小企業(yè)另辟了一條融資途徑，并且其靈活、方便、融資快，大大地緩解了中小企業(yè)融資難的問題，維持和促進(jìn)了中小企業(yè)的發(fā)展，并對增加就業(yè)、活躍地方經(jīng)濟(jì)，穩(wěn)定社會(huì)，起到了重要的作用。

2、民間借貸將社會(huì)閑散資金吸引過來貸放到生產(chǎn)流通領(lǐng)域成為生產(chǎn)流通資金，提高了閑散資金的利用率，同時(shí)也增加了人們的“錢生錢”渠道。

3、民間借貸豐富了我國的金融市場，它向現(xiàn)存的金融體制提出了有力的挑戰(zhàn)，與國家金融展開激烈競爭，迫其加快改革，以促進(jìn)我國金融業(yè)的完善發(fā)展。

（二）、民間借貸的發(fā)展現(xiàn)狀

民間借貸的優(yōu)勢使得近年來民間信貸產(chǎn)業(yè)迅猛發(fā)展，已經(jīng)由“地下”走到“地上”，越來越趨于白熱化。以溫州為例，2010年其民間借貸大概是800億元， 2011年則高達(dá)1200億元。

然而民間借貸蓬勃發(fā)展的同時(shí)也暴露出其存在的問題，其風(fēng)險(xiǎn)大，利率高，借貸手續(xù)不嚴(yán)，有干擾金融市場正常運(yùn)行的可能，并且容易發(fā)生違約，引發(fā)糾紛。比如在高利貸的誘惑下，做實(shí)業(yè)的企業(yè)從實(shí)業(yè)中抽出資金放高利貸，形成產(chǎn)業(yè)空心化，同時(shí)也加劇了泡沫經(jīng)濟(jì)的形成與發(fā)展。又如，民間借貸的債務(wù)不能及時(shí)清償、老板“跑路”、“跳樓”以逃避債務(wù)等，影響了經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定。尤以2011年溫州因資金鏈斷裂引發(fā)的民間借貸危機(jī)最為典型和影響深遠(yuǎn)，接連發(fā)生的債務(wù)人出逃、企業(yè)倒閉，破壞了民間信用機(jī)制，相關(guān)糾紛短期內(nèi)激增，給社會(huì)穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來極大沖擊。

民間借貸作為一把雙刃劍，在給社會(huì)帶來福利的同時(shí)，也帶來了風(fēng)險(xiǎn)。但不能因?yàn)槠溆酗L(fēng)險(xiǎn)，就打擊排除它的存在，但若是任其自由地任意發(fā)展下去，又將會(huì)產(chǎn)生弊大于利的結(jié)果，因此，有必要對其進(jìn)行規(guī)制，使其盡可能的發(fā)揮優(yōu)勢作用，減輕不利影響。

（三）法律規(guī)制對民間借貸的意義

法律具有規(guī)范作用與社會(huì)作用，它能調(diào)整和指導(dǎo)人們的行為，因此，完善現(xiàn)行關(guān)于民間借貸的法律規(guī)范，并頒布相關(guān)符合實(shí)際需要的單行法規(guī)等，有利于切實(shí)有效地規(guī)范民間借貸，避免出現(xiàn)規(guī)范空白地帶，避免產(chǎn)生更大的危機(jī)，從而使其充分發(fā)揮優(yōu)勢作用，促進(jìn)金融、經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的發(fā)展，給人們帶來福祉。

三、目前我國關(guān)于民間借貸的立法存在漏洞與不足。

（一）立法現(xiàn)狀

1、有關(guān)民間借貸的規(guī)定主要分散在《合同法》、最高人民法院1991年頒發(fā)的《關(guān)于審理借貸案件的若干意見》、1999年的《關(guān)于符合確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為的效力問題的答復(fù)》2002年《中國人民銀行關(guān)于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》、2012年證監(jiān)會(huì)頒布的《關(guān)于落實(shí)工作要點(diǎn)通知》等。

這些文件雖然對民間借貸的規(guī)制發(fā)揮了一定的作用，有一定的進(jìn)步性，然而頒布時(shí)間于今有較長時(shí)間了，而經(jīng)濟(jì)發(fā)展千變?nèi)f化，因此具有較強(qiáng)的滯后性。此外，這些文件對民間借貸規(guī)定的比較簡單，相關(guān)規(guī)則也較為籠統(tǒng)，沒有對不同類別的借貸進(jìn)行有區(qū)別有重點(diǎn)的規(guī)制，如都統(tǒng)一使用四倍利率的最高利率限制，不利于控制高利貸。

2、缺乏一部關(guān)于民間借貸的的單行法規(guī)，缺乏有效的法律規(guī)制我國目前關(guān)于民間借貸的法律規(guī)定過于零散，大多為司法解釋和行政法規(guī)，立法層次過低，且缺乏可操作性，無法適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，民間借貸沒有專門的規(guī)則約束。

（二）現(xiàn)行相關(guān)法律規(guī)范施行現(xiàn)狀

現(xiàn)行關(guān)于民間借貸的法律規(guī)范，在實(shí)踐中，由于習(xí)慣、人們的法律知識不足等原因也出現(xiàn)了一些實(shí)行尷尬，影響了規(guī)范的作用。如

1、手續(xù)問題。大部分民間借貸沒有手續(xù)，相當(dāng)部份民間借貸是在親朋好友間發(fā)生的，有些出借人礙于面子，把錢借出時(shí)，不叫借款方書寫“借條”，一旦出現(xiàn)糾紛，借款人不承認(rèn)，又無法舉證，只好啞巴吃黃蓮，有苦訴不出，承擔(dān)舉證不能的責(zé)任。且部分手續(xù)內(nèi)容書寫有問題。

2、對債務(wù)償還問題。如父債子還思想。有的出借人錯(cuò)誤地認(rèn)為，盡管借款方?jīng)]有錢，但其兒子很有錢，有父債子還的思想。而這與法律上的規(guī)定是不一致的，法律規(guī)定，繼承人只在繼承被繼承人財(cái)產(chǎn)的部份對被繼承人的債務(wù)承擔(dān)償還義務(wù)。

3、利息問題。利率過高。法律規(guī)定，民間借貸利率可以適當(dāng)高于銀行貸款利率，但最高不能高于銀行貸款利率的四倍，對超過銀行同期貸款利率四倍的部份法律不予保護(hù)。很多當(dāng)事人發(fā)放借貸貪圖高息，利率過高違反法律規(guī)定也不知道。

4、民間借貸效力問題。如借款用于非法用途。有的當(dāng)事人知道用于非法用途的借款法律不予保護(hù)，在明知借款是用于非法活動(dòng)時(shí)，礙于情面或是利益驅(qū)使，同時(shí)也相信借款人有能力償還，仍把錢借出；或者不知道法律對用于非法活動(dòng)的借貸不予保護(hù)，在知道借款是用于非法活動(dòng)時(shí)，仍把錢借出。因?yàn)橛糜诜欠ɑ顒?dòng)的借貸法律不保護(hù)，到頭來吃虧的是出借方。

對于這些尷尬，一方面需要有完善的行之有效的法律來規(guī)范調(diào)整和保障，同時(shí)也需要加強(qiáng)相關(guān)法律的宣傳，從而使得相關(guān)規(guī)范切實(shí)得到實(shí)施。

四、關(guān)于民間借貸的立法建議

綜上，民間借貸前途系于立法規(guī)范，因此當(dāng)務(wù)之急是針對目前民間立法出現(xiàn)的法律問題及立法缺陷，參照國外立法經(jīng)驗(yàn)，制定行之有效的法律規(guī)范及相關(guān)監(jiān)測制度。

（1）制定適用于全國的、效力比較高的、專門規(guī)范民間借貸的單行法規(guī)。參考國外的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合中國實(shí)際，對民間借貸的概念，手續(xù)、利率及雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)等作出詳細(xì)而明確地規(guī)定，減少由于立法漏洞而帶來的不必要的糾紛。

（2）從概念等多方面劃清民間借貸與非法集資等類似概念的界限。民間借貸還是非法集資，是一個(gè)巨大的經(jīng)濟(jì)和法律問題，在中國大陸范圍內(nèi)，兩者從來就沒有涇渭分明過，很容易被混下和轉(zhuǎn)換，引起全國熱議的吳英案中便存在著是民間借貸還是非法集資的爭議。所以處理起來應(yīng)慎之又慎，必須以客觀事實(shí)為依據(jù)，以法律規(guī)定為準(zhǔn)繩。如果處理不好，不僅影響地方的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)穩(wěn)定，而且影響當(dāng)?shù)氐耐顿Y環(huán)境、政府形象和司法權(quán)威。

（3）建立民間借貸監(jiān)測法律制度。明確民間借貸管理部門的職責(zé)分工，加大對與、等行為的懲罰力度，提升法律的威信。

五、結(jié)束語

民間借貸不是毒瘤，相反，它是正規(guī)金融有益和必要的補(bǔ)充，具有制度層面的合法性，所以應(yīng)適時(shí)出臺民間借貸法，使民間借貸陽關(guān)化和規(guī)范化。而考慮到中國目前關(guān)于民間借貸的法律規(guī)制現(xiàn)狀，筆者覺得除了完善現(xiàn)行法規(guī)，更重要的是要通過立法，針對民間借貸的發(fā)展現(xiàn)狀，并參考國外經(jīng)驗(yàn)，制定切實(shí)有效地法律，以更好的發(fā)揮法律規(guī)范的作用，更好的使民間借貸造福社會(huì)，造福人民。

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民間借貸中存在的利息法律問題

金融市場發(fā)展起來以后，民間借貸受到了很大的限制。近些年來，隨著銀行儲(chǔ)蓄利率的下調(diào)和利息稅的開征，民間借貸在一些地區(qū)和領(lǐng)域又繁榮起來。而利息問題一直是民間借貸的核心問題之一。下面就在法律層面上對民間借貸中利息的相關(guān)問題進(jìn)行探討：現(xiàn)實(shí)中，民間借貸的雙方當(dāng)事人一旦發(fā)生借款事實(shí)，利息便由雙方約定產(chǎn)生了。目前，法律對利息的規(guī)定都較為原則性，首先需要注意的便是民間借貸利息的無息推定原則?！逗贤ā返?11條規(guī)定：“自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或約定不明確的，視為不支付利息?！庇纱艘?guī)定看出，在民間借貸活動(dòng)中，立法傾向是趨于保障社會(huì)和諧發(fā)展，更多的考慮了當(dāng)事人關(guān)系的和睦，雖然在一定程度上使出借人的利益有損，但是更加有利于維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定和民間借貸的自由。在利率問題上，法律也做出了原則性的規(guī)定，同時(shí)在《合同法》第211條中，規(guī)定“自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定”，最高院在《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》中亦明確規(guī)定：“民間借貸利率最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍，超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)。”由此可知，在民間借貸活動(dòng)中，只要明確、合理的約定利息利率，法律本著自愿原則，充分給予當(dāng)事人自治的權(quán)利，不會(huì)在借貸活動(dòng)中過于的干涉。既然法律對民間借貸的利息做出了原則性的規(guī)定，那么在實(shí)際中只要按照規(guī)定的原則進(jìn)行借貸活動(dòng)，便能很好的處理因利息而引發(fā)的糾紛。1．如當(dāng)事人約定了無息定期的還款方式，借款人卻未在約定期限內(nèi)還款。在這種情況下，就算是無息借貸“有約定償還期限而借款人不按期償還，或者未約定償還期限，但經(jīng)出借人催告后借款人仍不償還的，出借人要求借款人償付逾期利息，應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)許。”同時(shí)，“可以比照銀行同類同期貸款利率計(jì)息?！?．如果對利率的數(shù)額當(dāng)事人雙方不能達(dá)成一致。本著維持社會(huì)和諧發(fā)展的精神，基于民間借貸利率合理原則，法院一般會(huì)按照就低不就高的原則處理糾紛。3．如果民間借貸的標(biāo)的為外幣，且出借人要求借款人以同類幣種償還借款，而借款人沒有持有該幣種時(shí)。法院在審判時(shí)一般會(huì)準(zhǔn)許借款人參照當(dāng)?shù)氐脑搸欧N外匯匯率調(diào)劑折算成一定數(shù)額的人民幣進(jìn)行償還，同時(shí)，在這種情況下當(dāng)事人雙方就所借款額的外幣利息約定就失去了法律效力。4．如果民間借貸合同中約定了“復(fù)利”。法院一般會(huì)采取復(fù)利無效的原則進(jìn)行審判，復(fù)利是指在借貸中當(dāng)事人約定以非一次性償還為還款方式時(shí)，將累積尚未清償?shù)睦⒆鳛楸窘?，與其他本金一同計(jì)算利息，俗稱“利滾利”，或者“驢打滾”的利息計(jì)算方式。司法實(shí)踐遵循合理原則，對復(fù)利采取無效判定，而筆者認(rèn)為復(fù)利的計(jì)算從維持公平的角度上來說也是合理的，在雙方當(dāng)事人約定的利息的基礎(chǔ)上，應(yīng)收回的利息也是出借人的合法財(cái)產(chǎn)，出借人擁有這部分利息的使用權(quán)利，如果借款人預(yù)期未支付這部分利息，就在一定程度上侵害了出借人對利息的使用權(quán)。目前，我國對利息的法律規(guī)定都是原則性的規(guī)范，并沒有成體系的明文規(guī)定，因此在實(shí)踐中，法院一般根據(jù)自愿原則、無息原則、合理原則以及相關(guān)的司法解釋來進(jìn)行審判，在維持民事行為合理性的同時(shí)，最大限度的給及當(dāng)事人行為的自由。利息條款是民間借貸合同的重要內(nèi)容，是借款人向出借人支付的貨幣報(bào)酬，也是給予出借人的一種物質(zhì)鼓勵(lì)。關(guān)于利息的計(jì)算，中國人民銀行提供了兩種計(jì)息方式的選擇：一是積數(shù)計(jì)息，將年利率折算成日利率，按存款實(shí)際發(fā)生的天數(shù)累積計(jì)息，通俗地講就是日日復(fù)利，計(jì)息公式為：利息＝累計(jì)計(jì)息積數(shù)×日利率，其中累計(jì)計(jì)息積數(shù)＝每日余額合計(jì)數(shù)；二是逐筆計(jì)息，按整年整月計(jì)息，如遇到有零頭，零頭部分按日計(jì)息，計(jì)息公式為：利息＝本金×年(月)數(shù)×年(月)利率＋本金×零頭天數(shù)×日利率。此外，民間借貸利息的計(jì)算遵循不保護(hù)復(fù)利原則，即出借人不得將利息計(jì)入本金謀取復(fù)利，這也是司法實(shí)踐中處理借款糾紛案件必須堅(jiān)持的一項(xiàng)重要原則。按照相關(guān)法律的規(guī)定，所謂高利貸就是指在借貸合同中，當(dāng)事人約定的利率超過了銀行同類貸款利率的四倍。我國立法在民間借貸行為中采取自愿原則，給予私權(quán)充分的自治空間，但在利率方面規(guī)定了限制高利率的條款。最高院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可以根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍，（包含利率本款）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)”。因此，在實(shí)踐中關(guān)于高利貸的民間借貸通常會(huì)出現(xiàn)兩種類型，一種是雙方約定了超過銀行同類貸款四倍的利率，但是借款人在到期還款的時(shí)候并沒有按照約定的高利率支付利息，甚至沒有支付利息。這種情況下，法院會(huì)判定超過銀行利率四倍的利息可以不予支付，但會(huì)要求支付四倍以內(nèi)的利息。還有一種情形是雙方約定了超過四倍的利率，借款人到期按照約定償還該部分利息，后又訴至法院，要求出借人返還超過四倍部分的利息。此種情況下，法院一般會(huì)支持借款人的訴求。在關(guān)于高利貸的糾紛處理上，法律并沒有明確的規(guī)定，所以法院一般都是根據(jù)最高院的意見進(jìn)行原則性的審判。但由于目前我國司法工作者的水平不一，各地對法律的認(rèn)識和理解也不盡相同，因此在此類案件的審理上，各地法院還沒有統(tǒng)一的認(rèn)知。對于民間借貸的期限問題，我國法律也給予了充分的自治空間，不論是口頭還是書面形式成立，只要雙方明確約定了利息支付期限，且不違反相關(guān)法律規(guī)定的，都可以按照約定的執(zhí)行。但目前我國民眾的法律知識水平還處于基礎(chǔ)階段，在實(shí)踐中往往考慮不全面，忽略了利息支付期限的問題，然而雙方的借貸關(guān)系又是確實(shí)存在的，因此如果出現(xiàn)糾紛，按照合同法中關(guān)于借貸合同的規(guī)定進(jìn)行審判，出借人將處于劣勢。鑒于上述原因，筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)建立完善民間借貸的法律體系，在對各地習(xí)慣進(jìn)行匯總，結(jié)合當(dāng)前我國司法實(shí)踐以及立法精神的基礎(chǔ)上，完善關(guān)于民間借貸合同的各項(xiàng)規(guī)定。

完善我國民間借貸法律問題的建議

隨著近些年的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，民間借貸已經(jīng)成為人們經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中進(jìn)行資金流轉(zhuǎn)的重要方式，目前法律上對該種類型的借貸是持維護(hù)和鼓勵(lì)自治的態(tài)度，但在實(shí)際中也不乏以此為突破點(diǎn)進(jìn)行牟利組織和個(gè)人，因此要對民間借貸行為進(jìn)行有效合理的監(jiān)管。在分析了解其發(fā)展趨勢后，結(jié)合我國目前金融行業(yè)各機(jī)構(gòu)的職能，可以充分發(fā)揮人民銀行的職能和領(lǐng)導(dǎo)作用，加大銀行、行業(yè)協(xié)會(huì)以及個(gè)體民營經(jīng)濟(jì)協(xié)會(huì)之間的協(xié)調(diào)作用，建立有效的民間借貸監(jiān)管體系，及時(shí)了解民間借貸的流動(dòng)數(shù)據(jù)，掌握借貸利率的變化情況，對涉及高風(fēng)險(xiǎn)的借貸行為進(jìn)行更加嚴(yán)密的監(jiān)管，必要的時(shí)候可向其發(fā)出預(yù)警。民間借貸的在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用是不言而喻的，但同時(shí)對它的規(guī)范和監(jiān)管也相當(dāng)重要，從以往的經(jīng)驗(yàn)來看，對民間借貸進(jìn)行禁止和打擊的效果，往往比不上對其進(jìn)行疏通和引導(dǎo)的效果好，所以應(yīng)當(dāng)從根本上轉(zhuǎn)變對民間借貸的認(rèn)知，承認(rèn)它在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的積極作用，認(rèn)可它在金融行業(yè)中的合法地位。同時(shí)，通過法律手段賦予它合法性，在法律中明確規(guī)定借貸關(guān)系的主體，明確當(dāng)事人的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，明確口頭約定的處理辦法，規(guī)定利息相關(guān)的各項(xiàng)事宜，以及關(guān)于“高利貸”的各種糾紛處理辦法等。真正將民間借貸作為一種金融借貸方式，充分發(fā)揮它的優(yōu)勢和作用，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展?！案呃J”問題是民間借貸的主要負(fù)面影響，嚴(yán)重阻礙了金融活動(dòng)的有效進(jìn)行，是規(guī)范民間借貸行為中應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)關(guān)注的問題。要建立有效的民間借貸利息定價(jià)機(jī)制，在分析掌握民間借貸的合理利潤空間后，結(jié)合商業(yè)銀行利率和各行業(yè)自身情況，建立一個(gè)符合實(shí)際情況的民間借貸利率機(jī)制，既不能放任也不能過緊，這樣也有利于發(fā)揮民間借貸在宏觀調(diào)控中的作用。

本文作者：雷京衛(wèi)工作單位：浙江越人律師事務(wù)所