導(dǎo)言：作為寫(xiě)作愛(ài)好者，不可錯(cuò)過(guò)為您精心挑選的10篇小微企業(yè)金融服務(wù)，它們將為您的寫(xiě)作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

一、小微企業(yè)的金融服務(wù)現(xiàn)狀

小微企業(yè)在我國(guó)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中具有舉足輕重的特殊作用。小微企業(yè)是解決我國(guó)就業(yè)難的主要方式，是成功創(chuàng)業(yè)者成長(zhǎng)的發(fā)展跳板，也是促進(jìn)科技進(jìn)步，加快企業(yè)創(chuàng)新步伐的帶動(dòng)主體，我們應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步增強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)的政策支持力度，全方位的提升我國(guó)小微企業(yè)的金融服務(wù)能力。支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展，對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長(zhǎng)目標(biāo)，克服現(xiàn)代金融危機(jī)帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)停滯的影響、保持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展，具有重要的戰(zhàn)略意義。從去年開(kāi)始，我國(guó)連續(xù)出臺(tái)了一系列扶持小微企業(yè)的政策和措施，得到了各界的一致好評(píng)。但目前小微企業(yè)生產(chǎn)成本不斷攀升、金融服務(wù)水平低等問(wèn)題仍然很顯著。因此，有效地降低小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本、提高經(jīng)濟(jì)收益率、促進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)可持續(xù)發(fā)展，是我們要解決的首要問(wèn)題，各個(gè)機(jī)構(gòu)和部門(mén)都應(yīng)當(dāng)引起足夠的重視。

二、小微企業(yè)發(fā)展的法制環(huán)境

回顧2011年，國(guó)務(wù)院和有關(guān)部門(mén)積極地采取一系列政策和措施專門(mén)針對(duì)小微企業(yè)的現(xiàn)存問(wèn)題，力圖為小微企業(yè)的金融服務(wù)提供一個(gè)良好的法律氛圍。如：2011年10月12日，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議研究確定了支持小微企業(yè)發(fā)展的9條金融、財(cái)稅政策措施：

第一，確定了金融支持小型微型企業(yè)發(fā)展的六大政策措施。

這六大政策措施通過(guò)具體的差別化監(jiān)管和激勵(lì)政策支持商業(yè)銀行加大對(duì)小型微型企業(yè)的信貸支持力度，提高了政策的可操作性，有助于商業(yè)銀行優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，提高服務(wù)小型微型企業(yè)的能力。

第二，確定了財(cái)稅支持小型微型企業(yè)發(fā)展的三大政策措施。

這些政策措施對(duì)解決當(dāng)前小微企業(yè)稅費(fèi)過(guò)重、經(jīng)營(yíng)困難，促進(jìn)小型微型企業(yè)健康發(fā)展有著重要的意義。

2012年是我國(guó)扶持小微企業(yè)發(fā)展的元年，各地開(kāi)展“小微企業(yè)服務(wù)宣傳月”等活動(dòng)，針對(duì)小微企業(yè)發(fā)展的扶持優(yōu)惠政策也接連不斷的出臺(tái)，為小微企業(yè)發(fā)展注入了新的能量。2011年財(cái)政部、國(guó)家稅務(wù)總局下發(fā)了《關(guān)于小型微利企業(yè)所得稅優(yōu)惠政策有關(guān)問(wèn)題的通知》規(guī)定：自2012年1月1日至2015年12月31日，對(duì)年應(yīng)納稅所得額低于6萬(wàn)元（含6萬(wàn)元）的小型微利企業(yè)，其所得減按50%計(jì)入應(yīng)納稅所得額，按20%的稅率繳納企業(yè)所得稅，為小微企業(yè)發(fā)展帶來(lái)了無(wú)盡的利好。

除了以上專項(xiàng)針對(duì)小微企業(yè)出臺(tái)的優(yōu)惠扶持政策外，財(cái)政部、國(guó)家稅務(wù)總局等相關(guān)部門(mén)也針對(duì)中小企業(yè)融資難等問(wèn)題出臺(tái)了一系列的融資及所得稅鼓勵(lì)措施，小微企業(yè)亦能受到惠澤。支持小微企業(yè)金融服務(wù)政策的具體內(nèi)容主要涉及的稅收方面的政策，如到2013年年底，我國(guó)繼續(xù)執(zhí)行金融企業(yè)中小企業(yè)貸款損失準(zhǔn)備金稅前扣除政策。即符合條件的中小企業(yè)貸款損失，將先沖減已在稅前扣除的貸款損失準(zhǔn)備金，對(duì)于不足部分根據(jù)實(shí)際發(fā)生的應(yīng)納稅所得額再進(jìn)行扣除。

三、小微企業(yè)金融服務(wù)現(xiàn)狀的原因分析

小微企業(yè)金融服務(wù)的產(chǎn)品范圍主要有一下幾種：用于生產(chǎn)或投資經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的人民幣授信業(yè)務(wù)；公司及個(gè)人的結(jié)算、存取款、匯款、票據(jù)等結(jié)算業(yè)務(wù)。從銀行的角度分析，小微企業(yè)服務(wù)水平低下的原因有如下主要方面：

1、風(fēng)險(xiǎn)管理的理念和技術(shù)水平與小微企業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)特性不相適應(yīng)。貸款模式相對(duì)落后，依然遵循以前的抵押和擔(dān)保方式；產(chǎn)品定價(jià)偏低，銀行和企業(yè)之間的信息不對(duì)稱問(wèn)題依然很?chē)?yán)重。

2、小微企業(yè)自身風(fēng)險(xiǎn)模式不健全。小微企業(yè)本身沒(méi)有充分的制度支持模式，對(duì)于出現(xiàn)問(wèn)題的貸款責(zé)任追究、績(jī)效考核制度、后期服務(wù)管理等仍然沒(méi)有脫離傳統(tǒng)理念，專門(mén)的業(yè)務(wù)人員仍然受責(zé)任“終身追究制”的制度束縛，影響小微企業(yè)業(yè)務(wù)人員開(kāi)發(fā)市場(chǎng)的潛力以及創(chuàng)造業(yè)績(jī)的動(dòng)力，而且這種制度創(chuàng)新的不足同時(shí)也制約了企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

3、自身設(shè)置的業(yè)務(wù)模式?jīng)]有因地制宜。其業(yè)務(wù)模式?jīng)]有實(shí)現(xiàn)專業(yè)化、專門(mén)化的一套系統(tǒng)的流程，銷售與管理環(huán)節(jié)在職能、團(tuán)隊(duì)、流程和考核上沒(méi)有實(shí)現(xiàn)各司其職。

4、銀行欠缺專門(mén)為小微企業(yè)金融服務(wù)的配套制度，銀行與企業(yè)的信息不對(duì)稱問(wèn)題仍然沒(méi)有得到有效解決。銀行對(duì)于小微企業(yè)的金融服務(wù)仍然處于傳統(tǒng)的觀念和掌握之中。

四、完善小微企業(yè)金融服務(wù)的措施

完善小微企業(yè)的金融服務(wù)不可能一蹴而就的，而應(yīng)有一個(gè)循序漸進(jìn)的過(guò)程和長(zhǎng)遠(yuǎn)的規(guī)劃。政府不僅要為小微企業(yè)提供良好的法制發(fā)展環(huán)境，銀行等金融機(jī)構(gòu)也要為之作出相應(yīng)的措施，在具體的政策實(shí)施上貫徹落實(shí)法制措施的具體內(nèi)容。具體要做好以下幾方面工作：

1、根據(jù)小微企業(yè)的特點(diǎn)，建立低門(mén)檻、廣覆蓋、普惠制、可持續(xù)的小微企業(yè)貸款投放機(jī)制。對(duì)小微企業(yè)實(shí)行單獨(dú)匹配資金、單獨(dú)匹配規(guī)模、單獨(dú)匹配經(jīng)濟(jì)資本額度，確保小微企業(yè)貸款優(yōu)先投放，足額投放。梳理現(xiàn)有的貸款程序，刪除或合并不必要的程序，建立簡(jiǎn)約的與小微企業(yè)無(wú)縫對(duì)接、零距離服務(wù)的貸款流程。

2、是實(shí)行客戶服務(wù)與信貸監(jiān)控結(jié)合的制度，即將小微客戶服務(wù)工作納入到貸后監(jiān)控工作中，最終實(shí)現(xiàn)優(yōu)質(zhì)客戶的價(jià)值得到挖掘，問(wèn)題客戶的風(fēng)險(xiǎn)得到控制。

3、是政府應(yīng)適度加快小額貸款公司建設(shè)的步伐，為小微企業(yè)提供強(qiáng)有力的引導(dǎo)和支持。金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)與小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，形成小微企業(yè)、融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)之間的“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享”的良好格局。地方政府應(yīng)建立小微企業(yè)貸款貼息制度，對(duì)小微企業(yè)貸款帶一定比例給予財(cái)政貼息，減少小微企業(yè)融資成本。

提高小微企業(yè)的金融服務(wù)是一項(xiàng)具有戰(zhàn)略部署意義的長(zhǎng)期工程，需要大銀行和中小金融機(jī)構(gòu)、小額貸款公司的共同合作，同時(shí)小微企業(yè)也要制定完備的內(nèi)部管理體制，發(fā)揚(yáng)小微企業(yè)誠(chéng)實(shí)守信的企業(yè)文化。在外部法制環(huán)境、金融機(jī)構(gòu)的保障下，再加上小微企業(yè)自身的產(chǎn)業(yè)升級(jí)、結(jié)構(gòu)調(diào)整，小微企業(yè)的金融服務(wù)會(huì)越來(lái)越完善。

（作者：西南政法大學(xué)法律碩士學(xué)院2010級(jí)研究生）

參考文獻(xiàn)：

[1]吳濤.小企業(yè)融資難的成因與解決途徑探析.中國(guó)城市金融，2006（ 02） .

[2]吳為，劉同森，黃橋. 小企業(yè)融資難問(wèn)題的解決———小企業(yè)信貸中心研究. 經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2009（ 24）.

篇2

民生銀行上海分行小微企業(yè)城市商業(yè)合作社，是由民生銀行牽頭，協(xié)同廣大小微工商企業(yè)、關(guān)系支持小微工商企業(yè)發(fā)展的有關(guān)人士及支持、服務(wù)小微工商企業(yè)的政府相關(guān)職能部門(mén)等自愿組成的服務(wù)性組織。

篇3

一、2013年上半年國(guó)家針對(duì)小微企業(yè)的政策調(diào)整

2013年7月25日，發(fā)改委官方網(wǎng)站上公布了？《關(guān)于加強(qiáng)小微企業(yè)融資服務(wù)支持小微企業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，里面包含了支持小微企業(yè)融資服務(wù)的11條意見(jiàn)，包括提出擴(kuò)大中小企業(yè)集合債券試點(diǎn)規(guī)模，鼓勵(lì)地方融資平臺(tái)發(fā)債支持小微企業(yè)融資等內(nèi)容，力求拓寬融資渠道緩解融資困難。

日前，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議決定從2013年8月1日起，對(duì)小微企業(yè)中月銷售額不超過(guò)2萬(wàn)元的增值稅小規(guī)模納稅人和營(yíng)業(yè)稅納稅人，暫免征收增值稅和營(yíng)業(yè)稅。

二、2013年上半年小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀

《2013小微企業(yè)融資發(fā)展報(bào)告》顯示，59.4%的小微企業(yè)，其借款成本在5%到10%之間。四成以上的小微企業(yè)表示借款成本超過(guò)10%。今年上半年，小微企業(yè)面臨更加嚴(yán)峻的經(jīng)濟(jì)環(huán)境：國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行壓力加大，2013年第二季度中國(guó)中小企業(yè)發(fā)展指數(shù)為93.1，比一季度下降了2.1個(gè)百分點(diǎn)。今年6月底，銀行間市場(chǎng)資金面驟緊更讓中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況雪上加霜。

2013年上半年，全國(guó)新增小微企業(yè)貸款1.03萬(wàn)億元，占全部新增企業(yè)貸款的42.6%，較去年同期提高9.9個(gè)百分點(diǎn)。報(bào)告顯示，78.6%的企業(yè)能按期還款。但“部分償還”和“未能償還”貸款的比例達(dá)到10.3%，“展期后償還貸款”的企業(yè)比例達(dá)到11.1%，顯示出不良貸款上升的潛在壓力，而3年以下企業(yè)比例僅有69.4%；資產(chǎn)總額100萬(wàn)以下企業(yè)則只有71.6%的企業(yè)可以做到按期償還。

三、針對(duì)小微企業(yè)的應(yīng)急金融服務(wù)

小微企業(yè)是小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)、個(gè)體工商戶的統(tǒng)稱，由中國(guó)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家郎咸平教授提出。小微企業(yè)融資難一直是金融體系的一個(gè)“頑疾”。據(jù)統(tǒng)計(jì)，全國(guó)小微企業(yè)創(chuàng)造了80%的就業(yè)、60%的GDP和50%的稅收，而在全部貸款中，小微企業(yè)獲得的貸款比例僅為20%多一點(diǎn)。

（一）應(yīng)急金融概念

如何幫助企業(yè)突破融資困難這一難題？針對(duì)市場(chǎng)現(xiàn)狀和客戶需求，作為應(yīng)急金融開(kāi)創(chuàng)者，鹽錫拓海典當(dāng)積極探索面向小微企業(yè)的融資解決方案，率先在全國(guó)推出針對(duì)企業(yè)和個(gè)人的應(yīng)急金融業(yè)務(wù)：面對(duì)企業(yè)的突發(fā)狀況和資金缺口，快速響應(yīng)，由專業(yè)團(tuán)隊(duì)提供融資解決方案，有效的拓展了小微企業(yè)的融資渠道，幫助企業(yè)周轉(zhuǎn)運(yùn)營(yíng)、有效盤(pán)活資金鏈和生產(chǎn)鏈。從國(guó)內(nèi)范圍來(lái)看，鹽錫拓海典當(dāng)?shù)膽?yīng)急金融服務(wù)，是專門(mén)針對(duì)小微企業(yè)、個(gè)體商戶的一項(xiàng)應(yīng)急融資服務(wù)，是針對(duì)于企業(yè)和個(gè)人長(zhǎng)期存在的。

（二）應(yīng)急金融服務(wù)產(chǎn)品

相比收入、盈利穩(wěn)定，貸款規(guī)模大的大企業(yè)，小微企業(yè)由于其盈利水平不穩(wěn)定、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差、缺乏抵押物等原因，貸款議價(jià)能力較弱。銀行貸款往往以資產(chǎn)信用和道德信用，規(guī)定資質(zhì)條件、以存定貸等；通常只接受權(quán)利質(zhì)押，無(wú)法滿足個(gè)人以物換錢(qián)的融資需求；銀行發(fā)放貸款往往限制用途，并且程序復(fù)雜，不適用應(yīng)急型或救急性的融資需求，同時(shí)也有較強(qiáng)的地域性限制，客戶異地融資障礙較多，往往難以實(shí)現(xiàn)。

而鹽錫拓海典當(dāng)?shù)膽?yīng)急金融服務(wù)產(chǎn)品，只注重當(dāng)戶所持典當(dāng)標(biāo)的的合法性及價(jià)值如何；既接受動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押也接受權(quán)利質(zhì)押，充分滿足個(gè)人以物換錢(qián)的融資需求，發(fā)放貸款程序也很簡(jiǎn)單，手續(xù)方便快捷，地域性限制不強(qiáng)，最適用應(yīng)急型或救急性的融資要求。其中，房產(chǎn)、汽車(chē)、民品（黃金、手表、奢侈品、藝術(shù)品等）、工業(yè)原材料等都可以作為當(dāng)物，解決了小微企業(yè)缺乏抵押物的困惑和難題。

（三）應(yīng)急金融服務(wù)案例闡述

人們對(duì)資金多樣化的需求，必然帶來(lái)資金融通的多樣性和多渠道。典當(dāng)行服務(wù)早已不再是窮人的專利，典當(dāng)行作為新的企業(yè)應(yīng)急融資方式，堪稱“第二銀行”、“應(yīng)急小銀行”。典當(dāng)行是老百姓的應(yīng)急燈，是投資者的加油站，是中產(chǎn)階級(jí)的保險(xiǎn)箱。企業(yè)主在急需資金時(shí)就可以尋求典當(dāng)行的服務(wù)。

投資型典當(dāng)。當(dāng)戶融資的目的是為了從事生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)，如做生意用錢(qián)等。這類當(dāng)戶通常是個(gè)體老板、一些中小企業(yè)。他們往往利用手中閑置的物資、設(shè)備等，從典當(dāng)行押取一定量的資金，然后投入到生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)中，利用投融資的時(shí)間差，獲得明顯的經(jīng)濟(jì)效益，如中小企業(yè)主以個(gè)人名義申請(qǐng)貸款用于企業(yè)，以生產(chǎn)制造類為多，融資目的主要為了應(yīng)付臨時(shí)的生產(chǎn)訂單，急需添購(gòu)設(shè)備和原材料；應(yīng)急型典當(dāng)。當(dāng)戶融資的目的是為了應(yīng)付突發(fā)事件，如天災(zāi)人禍、生老病死等。這類當(dāng)戶以廣大普通社會(huì)公眾居多；消費(fèi)型典當(dāng)。當(dāng)戶融資的目的既不為應(yīng)急也不為賺錢(qián)，而純粹是為了滿足某種生活消費(fèi)，比如差典當(dāng)些路費(fèi)、旅游典當(dāng)些零花錢(qián)。

四、助力小微企業(yè)，推進(jìn)快速發(fā)展

企業(yè)發(fā)展當(dāng)中面臨的最大難題主要是來(lái)自企業(yè)自身，在國(guó)際金融危機(jī)的嚴(yán)重沖擊下，也有企業(yè)逆勢(shì)而上實(shí)現(xiàn)跨越發(fā)展。小微企業(yè)亟待提高自身的綜合素質(zhì)，加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。雖然國(guó)家提供了很多政策，但這些政策不可能涉及到每一個(gè)企業(yè)，必須培養(yǎng)企業(yè)內(nèi)部的內(nèi)生動(dòng)力機(jī)制，生產(chǎn)技術(shù)必須升級(jí)，從生產(chǎn)產(chǎn)品到培育品牌，堅(jiān)持自主創(chuàng)新，小而精；小微企業(yè)必須有所為，有所不為，增強(qiáng)比較優(yōu)勢(shì)，通過(guò)科技創(chuàng)新和管理創(chuàng)新增強(qiáng)自己的核心競(jìng)爭(zhēng)內(nèi)容，這才是生存之本，也是發(fā)展的動(dòng)力。

參考文獻(xiàn)：

[1]國(guó)家發(fā)展改革委、《關(guān)于加強(qiáng)小微企業(yè)融資服務(wù)支持小微企業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》、發(fā)改財(cái)金[2013]1410號(hào)

篇4

關(guān)鍵詞：

商業(yè)銀行；小微企業(yè)金融服務(wù)；對(duì)策分析

前言

隨著小微企業(yè)在我國(guó)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中扮演越來(lái)越重要的作用，小微企業(yè)在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的發(fā)展越來(lái)越受到社會(huì)各方面的重視，我國(guó)在法律和政策的層面上，肯定了小微企業(yè)所占據(jù)的特殊地位，給其一定的資金支持。雖然國(guó)家從法律層面為小微企業(yè)提供了一定的支持，但是我國(guó)小微企業(yè)的問(wèn)題由來(lái)已久，在發(fā)展過(guò)程總的問(wèn)題也是難以解決，尤其是我國(guó)商業(yè)銀行小微金融服務(wù)還有著較大的弊端。

一、商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)中存在的問(wèn)題

（一）商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)中定價(jià)能力差。由于我國(guó)的小微企業(yè)數(shù)量眾多，各個(gè)企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中沒(méi)有形成統(tǒng)一的管理規(guī)范，這就導(dǎo)致商業(yè)銀行難以把我眾多小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理狀況，難以對(duì)其資金申請(qǐng)進(jìn)行定價(jià)，也就沒(méi)有了統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。小微企業(yè)的貸款利率只是根據(jù)基準(zhǔn)利率進(jìn)行計(jì)算，上浮一定的利率系數(shù)，因?yàn)樯虡I(yè)銀行內(nèi)部缺乏專門(mén)研究小微企業(yè)金融服務(wù)的部門(mén)，不能夠?qū)Ρ姸嗟男∥⑵髽I(yè)進(jìn)行深入的了解和分析，導(dǎo)致金融服務(wù)當(dāng)中的利率定位不合理，金融業(yè)務(wù)無(wú)法順利進(jìn)行。

（二）商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管不力。我國(guó)商業(yè)銀行數(shù)量眾多，在滿足銀行盈利要求的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行通過(guò)響應(yīng)國(guó)家政策開(kāi)展全方面多層次的小微企業(yè)金融服務(wù)，通過(guò)這些來(lái)給小微企業(yè)帶來(lái)有利于發(fā)展的實(shí)際上的幫助，為其資金問(wèn)題提供解決思路。但我國(guó)的商業(yè)銀行在小微企業(yè)的金融服務(wù)方面還有很大欠缺，一方面是由于開(kāi)展小微服務(wù)的時(shí)間較短，難以形成統(tǒng)一的管理模式和方法，不能形成為完善的管理體制。另一方面，商業(yè)銀行缺乏相應(yīng)的監(jiān)督部門(mén)，難以對(duì)眾多的小微企業(yè)進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查和分析，使得小微企業(yè)的資金申請(qǐng)不能通過(guò)審核。

（三）商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)業(yè)務(wù)同質(zhì)化。隨著我國(guó)政府對(duì)小微企業(yè)的大力支持，商業(yè)銀行由于利益的考慮紛紛加入到支持小微企業(yè)的行列中來(lái)，這在一定程度上加劇了市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，各個(gè)銀行紛紛針對(duì)小微企業(yè)推出了相應(yīng)的資金政策，但各大銀行的政策大體相同，沒(méi)有形成獨(dú)居特色的資金模式，使得小微企業(yè)并沒(méi)有得到實(shí)質(zhì)性的幫助。

二、完善商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)對(duì)策分析

（一）規(guī)范信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，精確定價(jià)。商業(yè)銀行出于盈利目的的考慮，在處理企業(yè)貸款申請(qǐng)的問(wèn)題時(shí)，主要審核企業(yè)的還款能力和收益水平等，因此，在這個(gè)過(guò)程中，企業(yè)的信用等級(jí)是銀行的主要評(píng)估因素。小微企業(yè)由于其生產(chǎn)規(guī)模的局限性，不能夠與其他大中型企業(yè)一并而論，在對(duì)其貸款定價(jià)時(shí)，需要制定不同的標(biāo)準(zhǔn)。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)其的重視程度，成立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估部門(mén)，專門(mén)處理小微企業(yè)的貸款申請(qǐng)，制定明確的定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體制。

（二）完善小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管。商業(yè)銀行還應(yīng)完善小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管，對(duì)小微企業(yè)的資金申請(qǐng)進(jìn)行評(píng)估時(shí)，要優(yōu)先服務(wù)我國(guó)眾多的供銷型企業(yè)和發(fā)展?jié)摿薮蟮钠髽I(yè)，同時(shí)建立完善的評(píng)估系統(tǒng)，為小微企業(yè)的申請(qǐng)?zhí)峁┮欢ǖ囊?guī)范和借鑒。對(duì)于銀行的工作人員要進(jìn)行適當(dāng)?shù)呐嘤?xùn)，尤其是負(fù)責(zé)小微企業(yè)的員工，在員工上崗之前，進(jìn)行一定周期的崗前培訓(xùn)，加強(qiáng)工作人員的業(yè)務(wù)水平能力，在一定的周期結(jié)束后，對(duì)現(xiàn)有的工作人員進(jìn)行適當(dāng)?shù)呐嘤?xùn)活動(dòng)，根據(jù)其業(yè)績(jī)進(jìn)行資金的分配等，盡量降低在工作中失誤的可能性，這樣既能提高銀行的工作效率和服務(wù)意識(shí)，以更好的服務(wù)于小微企業(yè)助。

（三）針對(duì)小微企業(yè)提供特色金融服務(wù)。為了向小微企業(yè)提供特色化的服務(wù)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分利用網(wǎng)絡(luò)的便利性，開(kāi)展各種形式的調(diào)查活動(dòng)，能夠充分把我我國(guó)大部分小微企業(yè)在的發(fā)展情況，根據(jù)其資金需求情況的不同制定出不同類型的服務(wù)供其選擇，并為客戶提供更加多樣化的服務(wù)。除此之外，對(duì)于資金需求量大，資金回收時(shí)間過(guò)長(zhǎng)的供銷型企業(yè)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)適當(dāng)延長(zhǎng)企業(yè)的還款時(shí)間，給企業(yè)充足的時(shí)間回收成本，同時(shí)適當(dāng)降低資金的利率，保證小微企業(yè)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。對(duì)于小微企業(yè)由于自身特點(diǎn)所具有的抵押不足和銀行信用等級(jí)低等的特點(diǎn)，商業(yè)銀行可以根據(jù)這些特點(diǎn)來(lái)推出多種相關(guān)產(chǎn)品與服務(wù)。

三、結(jié)束語(yǔ)

為了解決商業(yè)銀行在小微企業(yè)金融服務(wù)中存在的諸如商業(yè)銀行存款資金來(lái)源渠道較少、對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)中定價(jià)能力差、業(yè)務(wù)開(kāi)展中存在的問(wèn)題以及在開(kāi)展小微企業(yè)金融服務(wù)過(guò)程中，由于相同行業(yè)的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致的服務(wù)同質(zhì)化等問(wèn)題，在完善小微企業(yè)金融服務(wù)的過(guò)程中，不僅需要針對(duì)于目前這些方面進(jìn)行改進(jìn)，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估制度。同時(shí)政府也應(yīng)高在過(guò)程之中起到引導(dǎo)作用，頒布適合小微企業(yè)發(fā)展的政策，以法律的形式對(duì)于部分不合理?xiàng)l款進(jìn)行約束，為我國(guó)的小微企業(yè)來(lái)創(chuàng)造一個(gè)更加良好的金融發(fā)展環(huán)境。

篇5

河南銀監(jiān)局探索建立了“四個(gè)體系”。首先是差異化監(jiān)管體系，近年來(lái)先后18次召開(kāi)專題會(huì)議，連續(xù)5年印發(fā)支持小微企業(yè)指導(dǎo)意見(jiàn)，要求各銀行機(jī)構(gòu)單列小微企業(yè)信貸規(guī)模，將小微企業(yè)信貸增長(zhǎng)情況與銀行機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入工作相掛鉤，與銀行高管年度履職評(píng)價(jià)和選拔任用標(biāo)準(zhǔn)相掛鉤，與年度考核和評(píng)先評(píng)優(yōu)相掛鉤。

同時(shí)還建立了特色化目標(biāo)體系，結(jié)合各類銀行機(jī)構(gòu)特色和經(jīng)營(yíng)實(shí)際，對(duì)不同類型的銀行機(jī)構(gòu)提出不同的小微企業(yè)信貸增長(zhǎng)目標(biāo)。僅今年前5個(gè)月累計(jì)發(fā)放小微企業(yè)貸款1210億元。建立了動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)體系，按月監(jiān)測(cè)和分析小微企業(yè)貸款數(shù)據(jù)的變化情況，按季通報(bào)小微企業(yè)金融服務(wù)工作開(kāi)展情況和進(jìn)度。也建立了考核評(píng)先體系，制定專門(mén)的《中小企業(yè)金融服務(wù)工作考核辦法》，分地市、分機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)工作目標(biāo)細(xì)化分解，明確完成任務(wù)指標(biāo)的時(shí)間進(jìn)度。。

在銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的大力支持和監(jiān)管部門(mén)的有效推動(dòng)下，河南省小微企業(yè)金融服務(wù)工作取得顯著進(jìn)步。截至2012年5月末，小微企業(yè)貸款占全部貸款的比重達(dá)26.36%，增量較年初增加394億元，增幅13.9%，高于全省貸款平均增幅7.1個(gè)百分點(diǎn)，高于全國(guó)小微企業(yè)貸款平均水平7.3個(gè)百分點(diǎn)，增幅在全國(guó)排名第4位，上升2個(gè)位次。據(jù)抽樣調(diào)查顯示小微企業(yè)貸款滿足率達(dá)91.61%，對(duì)緩解小微企業(yè)“資金饑渴癥”發(fā)揮了積極作用。

河南省小微企業(yè)發(fā)展取得了較快的發(fā)展，但同東部沿海地區(qū)相比，發(fā)展起步較晚。當(dāng)前乃至今后一段時(shí)期，銀行貸款仍是小微企業(yè)所能選擇的最適合的融資方式。河南銀監(jiān)局2012年明確提出在河南率先破解 “中小企業(yè)融資難”問(wèn)題，繼續(xù)將小微企業(yè)金融服務(wù)工作作為重點(diǎn)和亮點(diǎn)工作之一。

在政策扶持方面，對(duì)小微企業(yè)信貸的機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、存貸比考核、資本計(jì)量以及不良貸款容忍度等方面進(jìn)行差異化監(jiān)管。支持符合條件的地方法人機(jī)構(gòu)發(fā)行專項(xiàng)用于小微企業(yè)貸款的金融債，不斷拓寬融資渠道，加大小微企業(yè)信貸支持。

在改善小微企業(yè)服務(wù)方式方面，加強(qiáng)小微企業(yè)金融服務(wù)普惠化建設(shè)水平，提升專業(yè)化服務(wù)水平，探索創(chuàng)新適合不同地域和不同發(fā)展階段小微企業(yè)特點(diǎn)的融資產(chǎn)品和服務(wù)方式，為小微企業(yè)提供針對(duì)性、特色化、全方位的金融服務(wù)。

在機(jī)制建設(shè)方面，支持和鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)不斷完善“六項(xiàng)機(jī)制”，加大制度、流程和服務(wù)方式的創(chuàng)新，建立激勵(lì)相容的績(jī)效考評(píng)機(jī)制，對(duì)從事小微企業(yè)金融服務(wù)的工作人員，實(shí)行專門(mén)的績(jī)效考核和獎(jiǎng)懲機(jī)制，科學(xué)設(shè)定盡責(zé)、問(wèn)責(zé)和免責(zé)條款。

篇6

1. 從小微企業(yè)發(fā)展的外部環(huán)境來(lái)看，缺少真正面向小微企業(yè)的針對(duì)性較強(qiáng)的金融服務(wù)。首先，面向小微企業(yè)提供金融服務(wù)的金融主體不足。從當(dāng)前基層金融機(jī)構(gòu)發(fā)展格局來(lái)看，郵政儲(chǔ)蓄銀行和農(nóng)村信用聯(lián)社仍是面向基層中小企業(yè)提供信貸支持的主要金融力量，資金互助社、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型金融機(jī)構(gòu)仍然明顯不足，不能有效擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋面。其次，專門(mén)面向小微企業(yè)開(kāi)發(fā)的金融信貸產(chǎn)品欠缺。目前各金融機(jī)構(gòu)主要是以抵押和擔(dān)保形式對(duì)資金需求方提供信貸支持，門(mén)檻相對(duì)較高。小微企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，往往會(huì)因不能及時(shí)提供有效的抵押品或找不到合適的擔(dān)保人而達(dá)不到貸款要件上的要求， 從而不能享受信貸支持。同時(shí)，基于成本收益的考慮，金融主體提供的金融信貸產(chǎn)品，從期限、額度、還款方式等方面也往往不能適應(yīng)小微企業(yè)對(duì)資金需求的“短、頻、快”等特點(diǎn)，不利于小微企業(yè)及時(shí)有效地利用金融信貸支持。

2. 從小微企業(yè)自身來(lái)看，大多數(shù)的小微企業(yè)主金融意識(shí)不強(qiáng)，財(cái)務(wù)管理有待規(guī)范，不能很好地享受金融服務(wù)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)95%的小微企業(yè)從未和銀行發(fā)生過(guò)信貸關(guān)系。一方面是金融機(jī)構(gòu)高門(mén)檻的信貸政策使小微業(yè)主對(duì)金融信貸產(chǎn)品望而卻步； 另一方面小微企業(yè)與生俱來(lái)的資金投入少、周轉(zhuǎn)快的特點(diǎn)，使小微業(yè)主忽視或放棄了獲得信貸支持的渠道。殊不知，小微企業(yè)若想獲得長(zhǎng)足發(fā)展，不斷做大做強(qiáng)，合理利用金融信貸支持不失為一個(gè)很好的融資渠道。

3. 金融主體與小微企業(yè)間信息不對(duì)等、資金項(xiàng)目對(duì)接不暢，小微企業(yè)利用金融業(yè)間接融資成功率不高。作為企業(yè)，金融主體考慮到風(fēng)險(xiǎn)、成本與收益，更傾向于將資金投向經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定、業(yè)績(jī)優(yōu)良，發(fā)展態(tài)勢(shì)較好的大中型企業(yè)，對(duì)業(yè)績(jī)不太好或不太明顯的小微企業(yè)則退避三舍。其實(shí)，在小微企業(yè)的創(chuàng)立與發(fā)展過(guò)程中，特別是在經(jīng)營(yíng)初期或經(jīng)營(yíng)的困難時(shí)期更希望能獲得資金支持，而這卻恰恰與金融主體提供資金支持的固有思路不一致，從而不能取得金融支持。殊不知，現(xiàn)在不太看好的小微企業(yè)未必發(fā)展前景不好，關(guān)鍵是要金融主體肯放下架子，真正本著服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的宗旨，進(jìn)行深入的調(diào)查與分析，在此基礎(chǔ)上再做出穩(wěn)妥決定，不能輕易將有貸款意愿的小微企業(yè)拒之門(mén)外。

二、基層央行助力小微企業(yè)發(fā)展的對(duì)策建議

1. 加緊對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行誠(chéng)信教育，推進(jìn)小微企業(yè)信用體系建設(shè)，夯實(shí)金融助力小微企業(yè)發(fā)展的信用基礎(chǔ)?；鶎友胄袘?yīng)加強(qiáng)信用宣傳，擴(kuò)大征信范圍，盡可能多地將小微企業(yè)信息納入信用體系，明示信用記錄在金融業(yè)乃至社會(huì)各領(lǐng)域中的重要性，呼吁廣大中小企業(yè)珍視自身的信用情況，正視金融機(jī)構(gòu)的征信業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)小微企業(yè)堅(jiān)持走誠(chéng)信立業(yè)、誠(chéng)信興業(yè)的長(zhǎng)足發(fā)展之路，在為自身爭(zhēng)取金融支持打好基礎(chǔ)的同時(shí)，也為轄區(qū)小微企業(yè)信用體系建設(shè)盡心盡責(zé)。

2. 加強(qiáng)金融知識(shí)宣傳力度，培養(yǎng)金融助力小微企業(yè)發(fā)展的理念，夯實(shí)金融助力小微企業(yè)發(fā)展的思想基礎(chǔ)。一方面是引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變理念，將小微企業(yè)作為業(yè)務(wù)客戶平等地對(duì)待，視助力小微企業(yè)發(fā)展為己任，在贏得商機(jī)的同時(shí)也提高自身的社會(huì)影響力。另一方面是結(jié)合基層央行金融知識(shí)下鄉(xiāng)、 金融知識(shí)進(jìn)社區(qū)等活動(dòng)的開(kāi)展， 通過(guò)發(fā)放宣傳紙（冊(cè)）、開(kāi)展專題講座等多種形式，加強(qiáng)金融知識(shí)的宣傳與培訓(xùn)，逐步消除以往金融只為大企業(yè)服務(wù)的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，使廣大小微企業(yè)意識(shí)到金融就在我們身邊，金融服務(wù)涉及我們生產(chǎn)、生活的方方面面，使學(xué)金融、用金融的理念根植于心中，增強(qiáng)其借力金融謀求發(fā)展的意識(shí)。

3. 加快培育融資擔(dān)保市場(chǎng)， 建立健全融資擔(dān)保機(jī)制，夯實(shí)金融助力小微企業(yè)發(fā)展的保障基礎(chǔ)?；鶎友胄袘?yīng)根據(jù)轄區(qū)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展情況，適時(shí)建議政府加快培育融資擔(dān)保市場(chǎng)，建立健全融資擔(dān)保機(jī)制，爭(zhēng)取盡早培育和發(fā)展功能完善、運(yùn)行規(guī)范、安全高效的擔(dān)保體系，在拓寬中小企業(yè)融資渠道的同時(shí)，也為金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，助力小微企業(yè)發(fā)展提供安全保障。

篇7

根據(jù)陜西城調(diào)隊(duì)2013年對(duì)全省小微服務(wù)類企業(yè)的調(diào)查顯示，有25.8%的企業(yè)認(rèn)為融資難問(wèn)題是企業(yè)當(dāng)前面臨的最突出問(wèn)題。從企業(yè)獲取資金主要來(lái)源來(lái)看，銀行貸款僅占一成多，小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展特點(diǎn)和銀行現(xiàn)有信貸管理體制是造成企業(yè)“貸款難”和銀行“難貸款”的主要原因。

在企業(yè)方面，企業(yè)存在公司治理結(jié)構(gòu)不完善、財(cái)務(wù)制度不健全、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱等先天不足，同時(shí)缺乏足值有效抵押品，存在融資成本高、信貸需求滿足度不高等問(wèn)題。

在銀行方面，首先，信貸管理難度大，主要表現(xiàn)在信息數(shù)據(jù)不全、業(yè)務(wù)量大、風(fēng)險(xiǎn)高和人員緊缺。

其次，信貸流程有待改進(jìn)。目前，各家銀行對(duì)客戶信用等級(jí)評(píng)定和授信制度，基本上還是沿用大型企業(yè)和中小型企業(yè)的模式，在產(chǎn)品創(chuàng)新模式上也主要由總行、省分行一級(jí)進(jìn)行研發(fā)，很難適合各地小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)；部分銀行小微企業(yè)授信管理流程設(shè)計(jì)未能完全匹配小微企業(yè)信貸“短、平、快”的特點(diǎn)，貸款審批、放款期限較長(zhǎng)。同時(shí)，商業(yè)銀行現(xiàn)有的信貸產(chǎn)品不能滿足企業(yè)在生產(chǎn)建設(shè)初期、成長(zhǎng)期、成熟期各個(gè)發(fā)展階段的信貸需求，對(duì)于企業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展給予的信貸支持也較少，信貸產(chǎn)品過(guò)于格式化，個(gè)性化的產(chǎn)品較少。

再次，內(nèi)部管理和考核政策有待完善。一是信貸審批權(quán)限過(guò)于集中。一些大型銀行出于風(fēng)險(xiǎn)防控考慮，對(duì)信貸業(yè)務(wù)的審批權(quán)主要集中在省分行和地市行，地市級(jí)以下機(jī)構(gòu)沒(méi)有信貸審批權(quán)。同時(shí)，農(nóng)信社近年來(lái)也存在發(fā)放社團(tuán)貸款、大額貸款的傾向，削弱了對(duì)小微企業(yè)的支持力度。二是激勵(lì)機(jī)制發(fā)揮不充分。目前，大部分銀行績(jī)效考核政策在人力配置、費(fèi)用傾斜、不良貸款容忍度上的導(dǎo)向作用不明顯，激勵(lì)機(jī)制發(fā)揮不充分。三是責(zé)任追究制度趨同。據(jù)統(tǒng)計(jì)，陜西省小微企業(yè)不良貸款率為2.2%，高出全省金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款平均水平0.5個(gè)百分點(diǎn)，行業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)造成客戶經(jīng)理慎貸傾向較為突出，加之大多數(shù)銀行沒(méi)有對(duì)小微企業(yè)不良貸款實(shí)行專項(xiàng)考核，尚未建立起“盡職免責(zé)、失職問(wèn)責(zé)”的不良貸款考核政策，影響了客戶經(jīng)理營(yíng)銷小微企業(yè)的工作積極性。

在政府及第三方擔(dān)保市場(chǎng)方面，存在以下兩個(gè)問(wèn)題。

第一，融資擔(dān)保業(yè)不能完全滿足需求。截至2013年11月末，陜西省融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)共155家，注冊(cè)資本186.5億元，在保余額555.71億元，較年初增長(zhǎng)20%，其中70%以上為小微企業(yè)。融資性擔(dān)保公司對(duì)提升中小企業(yè)信用、解決中小企業(yè)融資難發(fā)揮了重要作用，但還存在不容忽視的問(wèn)題。一方面，普遍缺乏熟悉經(jīng)濟(jì)、金融、法律、技術(shù)等方面的專業(yè)人才，風(fēng)險(xiǎn)管控能力較低；另一方面，銀擔(dān)合作開(kāi)展不夠順利。目前，陜西省融資性擔(dān)保公司主要與銀行進(jìn)行合作，而銀行對(duì)融資性擔(dān)保公司設(shè)立的準(zhǔn)入門(mén)檻較高，一般民營(yíng)性質(zhì)的融資擔(dān)保公司由于注冊(cè)資本金低等原因很難與銀行進(jìn)行合作，僅有10余家政府主導(dǎo)的融資性擔(dān)保公司發(fā)展較好。陜西省融資性擔(dān)保公司平均擔(dān)保放大倍數(shù)僅為3，融資擔(dān)保量有限。（擔(dān)保放大倍數(shù)是指融資性擔(dān)保責(zé)任余額與凈資產(chǎn)的比例，銀監(jiān)會(huì)2010年的《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》中規(guī)定最高比例為10。）

第二，扶持、配套政策不到位。一方面，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不健全。目前，國(guó)家在小微企業(yè)貸款核銷、稅收返還、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)确矫嫒狈ο鄳?yīng)的配套政策，小微企業(yè)貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)損失后，主要由商業(yè)銀行內(nèi)部通過(guò)核銷手段進(jìn)行處置，缺乏相應(yīng)的補(bǔ)貼扶持政策。另一方面，部分法律法規(guī)制度不完善。由于陜西省現(xiàn)行政策法規(guī)未明確規(guī)定采礦權(quán)抵押登記辦理部門(mén)，造成銀行僅能與企業(yè)辦理采礦權(quán)抵押，而無(wú)法辦理采礦權(quán)登記手續(xù)，制約了采礦權(quán)類抵押貸款的發(fā)放。同時(shí)，陜西省產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)交易不活躍，產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)少、交易種類不多，銀行信貸資產(chǎn)處置變現(xiàn)較難。

銀行業(yè)應(yīng)加快轉(zhuǎn)變與創(chuàng)新

除了政府部門(mén)應(yīng)發(fā)揮職能作用、監(jiān)管層面應(yīng)實(shí)行差異化監(jiān)管之外，銀行層面必須加快流程再造，創(chuàng)新金融產(chǎn)品。

第一，加快管理模式的轉(zhuǎn)變。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)將支持小微企業(yè)發(fā)展作為銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型、提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的重要途徑。大型銀行要制定支持小微企業(yè)發(fā)展的長(zhǎng)期規(guī)劃，通過(guò)設(shè)立專營(yíng)機(jī)構(gòu)、專業(yè)支行、延伸服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)等途徑加快專業(yè)化經(jīng)營(yíng)體系建設(shè)，提高服務(wù)專營(yíng)化水平，并積極通過(guò)網(wǎng)絡(luò)銀行、自助銀行、電話銀行、移動(dòng)銀行和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)等渠道擴(kuò)展服務(wù)半徑，提高金融服務(wù)效率；中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)充分利用扎根基層的優(yōu)勢(shì)，采取“掃街式”的營(yíng)銷方式，深挖客戶資源，加大信貸投放。

篇8

中圖分類號(hào)：F830.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2012）03-267-02

一、我國(guó)小微企業(yè)的經(jīng)濟(jì)地位與信貸狀況分析

中小企業(yè)融資難，難在小企業(yè)。全國(guó)企業(yè)總數(shù)為1000多萬(wàn)家，其中大型企業(yè)不足1萬(wàn)家，占全國(guó)企業(yè)總數(shù)不到0.1%；全國(guó)中型企業(yè)不足10萬(wàn)家，占全國(guó)企業(yè)總數(shù)近1%；其余99%是小微企業(yè)。情況表明：大型企業(yè)信貸狀況好于中型企業(yè)，中型企業(yè)信貸狀況遠(yuǎn)好于小企業(yè)，融資難實(shí)際難在小微企業(yè)。以2008年和2009年為例，2008年全國(guó)新增貸款比例為14.9%，而全國(guó)小企業(yè)新增貸款1.4%，絕對(duì)額只增加225億元。2009年前3個(gè)月，全國(guó)信貸總量增加4.8萬(wàn)億元，其中中小企業(yè)貸款增加額不到5%，95%的增加額度貸給大型企業(yè)。2008年，全國(guó)金融機(jī)構(gòu)貸款余額12.5萬(wàn)億元，其中全國(guó)私營(yíng)和個(gè)體企業(yè)貸款為422.1億元，只占貸款總額的3.4%?？傮w看來(lái)，大型企業(yè)的銀行信貸覆蓋率幾乎100%；中型企業(yè)銀行信貸覆蓋率在90%以上；規(guī)模以下的小企業(yè)和微型企業(yè)95%以上與銀行信貸無(wú)緣。我國(guó)小企業(yè)產(chǎn)值占全部企業(yè)產(chǎn)值的35.2%，利潤(rùn)占27.7%，提供就業(yè)占44.1%?？偟目?，我國(guó)大企業(yè)融資不成問(wèn)題，中型企業(yè)融資基本解決，小型企業(yè)和微型企業(yè)的融資難問(wèn)題尚未有效解決。

二、小微企業(yè)融資難的內(nèi)外部原因分析

產(chǎn)生小微企業(yè)“融資難”的原因是多方面的，有小微企業(yè)自身的原因，有金融部門(mén)的原因，還有政府及其相關(guān)部門(mén)工作上的原因。

1.來(lái)自小微企業(yè)自身的原因。小微企業(yè)一般企業(yè)規(guī)模較小，資產(chǎn)質(zhì)量不高，產(chǎn)品檔次較低，技術(shù)含量不高，產(chǎn)品多數(shù)處于價(jià)值鏈的中低端，企業(yè)信譽(yù)不高；財(cái)務(wù)制度不健全，財(cái)務(wù)報(bào)表可信度不高，企業(yè)信貸有效可抵押的資產(chǎn)很少；企業(yè)管理粗放，制度建設(shè)不健全，缺乏可信賴的管理團(tuán)隊(duì)，而這些卻又是銀行信貸必備的基本條件。

2.金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)的“懼貸”和“惜貸”?！靶刨J安全”是金融機(jī)構(gòu)的首要職責(zé)。在眾多的小微企業(yè)中，由于存在信用制度缺失，普遍實(shí)施信用貸款，條件不具備。銀行信貸和投資原則相同，都是選擇收益好而風(fēng)險(xiǎn)小的項(xiàng)目或企業(yè)；實(shí)施抵押貸款，小型企業(yè)和微型企業(yè)難以提供有效的可抵押資產(chǎn)；實(shí)施擔(dān)保貸款，目前社會(huì)擔(dān)保體系不健全，許多擔(dān)保業(yè)務(wù)尚處在試驗(yàn)之中，有的擔(dān)保公司還借機(jī)發(fā)放高利貸，這些是造成銀行對(duì)小微企業(yè)“懼貸”和“惜貸”的主要原因。

3.政府有關(guān)部門(mén)對(duì)小微企業(yè)的融資政策支持力度不夠。首先是政府直接用于扶持小型企業(yè)和微型企業(yè)的財(cái)政資金有限，而小微企業(yè)的發(fā)展基金和科技創(chuàng)新基金難以惠及眾多的小微企業(yè)；社會(huì)信用擔(dān)保體系不完善，政府對(duì)社會(huì)擔(dān)保事業(yè)投入少，對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺乏有效監(jiān)管，造成部分擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)不規(guī)范；政府缺少對(duì)小微企業(yè)優(yōu)惠的稅費(fèi)政策扶持，特別是在當(dāng)前匯率變動(dòng)、原材料價(jià)格上升、員工工資上漲、企業(yè)利潤(rùn)空間大為縮小的情況下，減少小微企業(yè)的稅費(fèi)負(fù)擔(dān)，促進(jìn)小微企業(yè)的生存發(fā)展，顯得尤為重要。

三、破解小微企業(yè)“融資難”事關(guān)經(jīng)濟(jì)發(fā)展全局

社會(huì)就業(yè)問(wèn)題是社會(huì)穩(wěn)定的基本條件，保就業(yè)其關(guān)鍵是保企業(yè)，保企業(yè)實(shí)際上是保經(jīng)濟(jì)，保經(jīng)濟(jì)就是保金融，這說(shuō)明經(jīng)濟(jì)、企業(yè)、金融三者之間存在的“唇亡齒寒”的關(guān)系。

從戰(zhàn)略角度來(lái)看，打破困擾小微企業(yè)發(fā)展的瓶頸――融資困局，事關(guān)經(jīng)濟(jì)發(fā)展全局。改革開(kāi)放30多年來(lái)的實(shí)踐一再表明：國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)一旦出現(xiàn)波動(dòng)，國(guó)家一旦采取重大宏觀調(diào)控政策，最先產(chǎn)生重大波動(dòng)的是小微企業(yè)。資金是支撐企業(yè)正常運(yùn)轉(zhuǎn)的“血脈”，沒(méi)有金融的支持，小微企業(yè)的生存發(fā)展就沒(méi)有可能，資金問(wèn)題已成為決定小微企業(yè)生死存亡的關(guān)鍵因素。因此，搞活小微企業(yè)的金融服務(wù)，責(zé)無(wú)旁貸。

首先，要充分認(rèn)識(shí)扶持小微企業(yè)的緊迫性和重要性。小微企業(yè)占我國(guó)企業(yè)總數(shù)的99%，是我國(guó)經(jīng)濟(jì)中一個(gè)數(shù)量龐大、最具發(fā)展活力的企業(yè)群體。因此，扶持小微企業(yè)責(zé)任重大。要改變對(duì)小微企業(yè)的認(rèn)識(shí)，判斷企業(yè)的好壞不能停留在片面、主觀、靜止的認(rèn)識(shí)上，要全面、客觀、動(dòng)態(tài)地了解企業(yè)，堅(jiān)持注重素質(zhì)，不注重外表；注重實(shí)績(jī)，不注重報(bào)表；注重現(xiàn)金流，不注重企業(yè)大小。根據(jù)小微企業(yè)的實(shí)際，要加大非財(cái)務(wù)信息的了解和掌握：可以通過(guò)稅務(wù)部門(mén)了解企業(yè)納稅信息；可以通過(guò)工商部門(mén)和行業(yè)協(xié)會(huì)了解企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況和信用情況；也可以通過(guò)同企業(yè)員工的交流，了解員工工資收入和工資發(fā)放制度的執(zhí)行情況。還可以通過(guò)“看三表”、“看三品”了解企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的真實(shí)情況：“看三表”就是看電表、看水表、看外貿(mào)小企業(yè)的海關(guān)報(bào)關(guān)表?！翱慈贰本褪强雌髽I(yè)負(fù)責(zé)人的人品，看企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品是否適銷對(duì)路，看企業(yè)除房地產(chǎn)和設(shè)備外，還有沒(méi)有抵押品，如技術(shù)專利、存貨、倉(cāng)單等。用各種“軟信息”彌補(bǔ)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)“硬信息”的不足。注重企業(yè)盈利能力和發(fā)展?jié)摿Ψ治?，使企業(yè)不會(huì)因?yàn)橐?guī)模限制而降低信用等級(jí)。通過(guò)信息共享，加強(qiáng)銀行上下級(jí)和部門(mén)的信息溝通，為信貸工作提供依據(jù)。

第二，從發(fā)展趨勢(shì)看，小微企業(yè)是中小銀行穩(wěn)定的客戶源。隨著資本市場(chǎng)的發(fā)展，大型企業(yè)集團(tuán)的融資方式會(huì)從銀行間接融資轉(zhuǎn)從資本市場(chǎng)的直接融資。小微企業(yè)才是中小銀行穩(wěn)定的客戶源。金融成本最低化是金融資源競(jìng)爭(zhēng)配置的準(zhǔn)則，從長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展戰(zhàn)略高度上看，改善中小銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，創(chuàng)建適應(yīng)全國(guó)近1000萬(wàn)家小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)特點(diǎn)的銀行經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)管理模式勢(shì)在必行。任何投資都是風(fēng)險(xiǎn)和收益的結(jié)合，銀行業(yè)也不例外，只有那些有較強(qiáng)駕馭高風(fēng)險(xiǎn)的銀行，才能獲得相應(yīng)的高收益，這也是現(xiàn)代商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要標(biāo)志。要進(jìn)一步確立差異化市場(chǎng)定位，在授信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)理念上，要擺脫“大就是好的”慣性思維，從控制風(fēng)險(xiǎn)向經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變，培育新的銀行盈利增長(zhǎng)點(diǎn)。

第三，建立一支專門(mén)擅長(zhǎng)小微企業(yè)貸款的營(yíng)銷隊(duì)伍，占據(jù)銀行創(chuàng)新服務(wù)先機(jī)。運(yùn)用利率覆蓋風(fēng)險(xiǎn)是小微企業(yè)貸款發(fā)展的前提。當(dāng)代銀行的核心概念不是資產(chǎn)，而是客戶。誰(shuí)掌握了客戶，誰(shuí)就掌握了市場(chǎng)和未來(lái)，誰(shuí)掌握了客戶，誰(shuí)就掌握了財(cái)富的源泉，誰(shuí)走在創(chuàng)新的前面，誰(shuí)就強(qiáng)占了銀行發(fā)展先機(jī)。

小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的特點(diǎn)是“客戶多、要求急、頻率高、額度小”，這就要求銀行要吸收國(guó)內(nèi)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，致力提高信貸人員業(yè)務(wù)管理能力，建立一支專門(mén)擅長(zhǎng)小微企業(yè)貸款的營(yíng)銷隊(duì)伍，按照有利客戶價(jià)值和有效控制銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)的原則創(chuàng)新服務(wù)模式，逐步實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程專業(yè)化和規(guī)范化，為中小銀行的可持續(xù)發(fā)展提供組織保證。

參考文獻(xiàn)：

1.胡銘.金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)研究的新進(jìn)展.經(jīng)濟(jì)學(xué)動(dòng)態(tài)，2011（5）

篇9

引言

小微企業(yè)的概念由著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家郎咸平教授提出，指?jìng)€(gè)體工商戶、家庭式作坊、微型企業(yè)及小型企業(yè)的統(tǒng)稱。目前，我國(guó)小微企業(yè)規(guī)模接近5000萬(wàn)家，占全國(guó)企業(yè)總數(shù)的99%，貢獻(xiàn)了近三分值二的所得稅和60%的GDP，并創(chuàng)造了超過(guò)80%的就業(yè)機(jī)會(huì)，對(duì)國(guó)名經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支撐作用越來(lái)越大。然而，小微企業(yè)仍然普遍存在著管理不規(guī)范、缺乏核心競(jìng)爭(zhēng)力、風(fēng)險(xiǎn)管理能力低能問(wèn)題，從而影響企業(yè)有效地利用金融服務(wù)來(lái)發(fā)展壯大。根據(jù)2012年，北京大學(xué)國(guó)家發(fā)展研究院與阿里巴巴集團(tuán)聯(lián)合的《中西部小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)與融資現(xiàn)狀調(diào)研報(bào)告》顯示：72.92%的小微企業(yè)需要融資，但銀行貸款難以滿足企業(yè)需求，近七成的企業(yè)融資主要途徑為向親戚朋友借款，小微企業(yè)中的95%沒(méi)有與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生任何借貸關(guān)系。

盡管小微企業(yè)的金融服務(wù)存在較大風(fēng)險(xiǎn)，但這僅僅是對(duì)比現(xiàn)有的服務(wù)模式來(lái)而言的。小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管控和服務(wù)產(chǎn)品設(shè)計(jì)與銀行的其他服務(wù)對(duì)象有較大差異，因此需要銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理和產(chǎn)品設(shè)計(jì)的創(chuàng)新。只要能找到適合小微企業(yè)的服務(wù)模式，便一定能將風(fēng)險(xiǎn)控制在可接受的范圍內(nèi)。

一、小微企業(yè)的特點(diǎn)及其金融服務(wù)需求

小微企業(yè)的特點(diǎn)主要有規(guī)模小、同質(zhì)性強(qiáng)、業(yè)務(wù)變化大、管理簡(jiǎn)單、風(fēng)險(xiǎn)抵御能力差等。小微企業(yè)的特點(diǎn)決定了其獲得金融服務(wù)難度遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于大中型企業(yè)，同時(shí)也決定了小微企業(yè)的金融服務(wù)需求具有自身的特點(diǎn)。因此，銀行在開(kāi)展小微企業(yè)金融服務(wù)業(yè)務(wù)時(shí)，必須對(duì)小微企業(yè)的特點(diǎn)有深入了解：

第一、小微企業(yè)最顯著的特點(diǎn)是規(guī)模小，出了小型企業(yè)以外，以家庭作坊、個(gè)體工商戶等形式存在的小微企業(yè)的人數(shù)規(guī)模不超過(guò)50人，如小型服裝店、飯店、家庭加工作坊等。規(guī)模小不僅體現(xiàn)在人數(shù)上，還體現(xiàn)在資本和業(yè)務(wù)規(guī)模上。大部分小微企業(yè)的注冊(cè)資本從幾萬(wàn)到幾十萬(wàn)、上百萬(wàn)不等，年?duì)I業(yè)規(guī)模也在幾十萬(wàn)到百萬(wàn)之間。

第二、主營(yíng)業(yè)務(wù)同質(zhì)程度高。小微企業(yè)數(shù)量龐大切分布密度較大，因此在同一區(qū)域內(nèi)會(huì)集中眾多經(jīng)營(yíng)相同業(yè)務(wù)的企業(yè)。以浙江家庭作坊為例，村鎮(zhèn)具有特有的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，而在村鎮(zhèn)內(nèi)部，幾乎所有住戶都對(duì)同類產(chǎn)品進(jìn)行代加工。再如飯店和小超市，在產(chǎn)品和服務(wù)上具有高度的同質(zhì)性，同時(shí)分布密度也很大。

第三，管理簡(jiǎn)單、業(yè)務(wù)變化大。小微企業(yè)的管理簡(jiǎn)單粗放，生產(chǎn)計(jì)劃、銷售管理、財(cái)務(wù)管理等工作基本都有企業(yè)主一人控制。簡(jiǎn)單快捷的管理模式適應(yīng)與小微企業(yè)的特性，有利于企業(yè)快速做出決策，或?qū)?jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)整。因此，從這個(gè)角度看，小微企業(yè)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警和應(yīng)對(duì)具有一定的優(yōu)勢(shì)。但也正由于缺乏規(guī)范的財(cái)務(wù)管理及人為因素的影響，使得小微企業(yè)無(wú)法獲得外部較高的資信評(píng)價(jià)。

第四，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。由于主營(yíng)業(yè)務(wù)，資金來(lái)源單一，在面臨較大市場(chǎng)波動(dòng)或擴(kuò)大再生產(chǎn)時(shí)，小微企業(yè)很有可能會(huì)因?yàn)榻?jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)下滑，或錯(cuò)誤的決策導(dǎo)致盲目的擴(kuò)大規(guī)模而資金鏈斷裂。因此，對(duì)于小微企業(yè)而言，需要通過(guò)不斷地調(diào)整業(yè)務(wù)方向、規(guī)模等來(lái)應(yīng)對(duì)市場(chǎng)的波動(dòng)。

二、小微企業(yè)金融服務(wù)需求及其風(fēng)險(xiǎn)

（1）小微企業(yè)的金融服務(wù)需求

從上文對(duì)小微企業(yè)的特點(diǎn)分析可以看出，小微企業(yè)對(duì)于金融服務(wù)的需求一方面是為了適當(dāng)?shù)臄U(kuò)大再生產(chǎn)，但更重要是利用金融服務(wù)來(lái)實(shí)現(xiàn)其業(yè)務(wù)調(diào)整，以應(yīng)對(duì)市場(chǎng)波動(dòng)。小微企業(yè)的金融服務(wù)需求特點(diǎn)可以概括為“短、小、頻、急”四個(gè)字：

首先，小微企業(yè)的融資需求周期較短。小微企業(yè)的生產(chǎn)計(jì)劃大多按照月度來(lái)進(jìn)行制定，且不同年份的同一個(gè)月的市場(chǎng)預(yù)測(cè)也具有較大差異。因此，小微企業(yè)不會(huì)持有大量的閑置資金。大部分企業(yè)主會(huì)通過(guò)兩種方式來(lái)融資：一是以公司名義，向有過(guò)合作或是交易的公司借錢(qián)；二是以個(gè)人名義向朋友借錢(qián)。這兩種方式不僅能夠快速獲得資金，還能形成良好的互助關(guān)系，任意一方的閑置資金都可以隨時(shí)進(jìn)行其他方的需要進(jìn)行流動(dòng)。

其次，資金需求緊急。小微企業(yè)會(huì)由于市場(chǎng)的突然變化而發(fā)生資金進(jìn)出的短期大幅波動(dòng)，例如服裝店會(huì)由于“爆款”而帶來(lái)意外的市場(chǎng)需求，此時(shí)企業(yè)需要在最短的時(shí)間內(nèi)獲得資金，并投入生產(chǎn)。因?yàn)槿绻趲滋旎驇字軆?nèi)無(wú)法到貨，那么顧客的需求會(huì)很快被其他店鋪消化?；蛘哂捎谕顿Y失誤，庫(kù)存大量積壓導(dǎo)致資金鏈斷裂，此時(shí)企業(yè)就需要有小額資金來(lái)進(jìn)行調(diào)整。

最后，融資規(guī)模小、頻率高。小微企業(yè)本身的總體業(yè)務(wù)規(guī)模較小，且資金周轉(zhuǎn)較短，因此其融資規(guī)模小且頻率高。例如個(gè)體工商戶或家庭作坊，可能在一個(gè)季度內(nèi)會(huì)產(chǎn)生多次幾萬(wàn)元的融資需求。大部分融資需求能夠通過(guò)坊間借貸來(lái)滿足，但如前文提到的小微企業(yè)的業(yè)務(wù)同質(zhì)性較強(qiáng)，因此市場(chǎng)變化對(duì)相關(guān)企業(yè)會(huì)有一致的影響。因此在出現(xiàn)資金短缺的情況下，小微企業(yè)主可能很難在同行那里獲得資金。此外，具有一定規(guī)模的小微企業(yè)，資金需求可能有十幾萬(wàn)甚至幾十萬(wàn)，這樣規(guī)模的借貸很難從親戚朋友那里獲得。此時(shí)就需要商業(yè)銀行進(jìn)行支持。

（2）小微企業(yè)金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)

小微企業(yè)金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自于小微企業(yè)，如企業(yè)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理缺失或能力不足、缺乏抵押品等等。大部分小微企業(yè)制度不完善，管理不規(guī)范。盡管小微企業(yè)不適用過(guò)于復(fù)雜的制度和流程，但對(duì)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效管理，是小微企業(yè)必須具備的能力。而大多數(shù)小微企業(yè)在投資決策、生產(chǎn)銷售管理等都由企業(yè)主決定，具有較大的隨意性。此外，小微企業(yè)應(yīng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)時(shí)不夠?qū)I(yè)，缺乏銀行考核時(shí)所需要的報(bào)表資料。這都給銀行提供金融服務(wù)時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)管理帶來(lái)巨大的挑戰(zhàn)。

在我國(guó)，抵押是向銀行貸款的前提條件。然而許多小微企業(yè)沒(méi)有抵押品，或抵押品的貶值風(fēng)險(xiǎn)較大，因此很難從銀行獲得貸款。一些通過(guò)項(xiàng)目來(lái)進(jìn)行申請(qǐng)的企業(yè)，由于項(xiàng)目不具有核心競(jìng)爭(zhēng)力或樂(lè)觀的市場(chǎng)預(yù)期，這樣也很難獲得銀行的支持。此外，小微企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力低。小微企業(yè)的資本構(gòu)成簡(jiǎn)單，絕大多數(shù)是由企業(yè)主全資出資，因此在業(yè)務(wù)惡化時(shí)，缺乏后續(xù)有力的自有資本支撐，如果依靠銀行貸款進(jìn)行維持，一旦發(fā)生宏觀經(jīng)濟(jì)較大波動(dòng)或行業(yè)形勢(shì)突變，總會(huì)最先倒下，從而給銀行造成壞賬。

商業(yè)銀行對(duì)于小微企業(yè)的價(jià)值僅僅體現(xiàn)在資金的融通，而更要有綜合性的金融服務(wù)。銀行需要針對(duì)小微企業(yè)定制服務(wù)產(chǎn)品、設(shè)計(jì)符合小微企業(yè)金融服務(wù)需求的業(yè)務(wù)流程和政策。使用正確的方法，讓專業(yè)的人做專業(yè)的市，才能保證效率和管控風(fēng)險(xiǎn)。

三、小微企業(yè)金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控創(chuàng)新

（1）打包金融服務(wù)，有效分散風(fēng)險(xiǎn)

為小微企業(yè)提供金融服務(wù)，首先應(yīng)對(duì)客戶群進(jìn)行整合打包。將單個(gè)服務(wù)變成團(tuán)體服務(wù)，能夠有效降低服務(wù)成本。銀行分支機(jī)構(gòu)可以將服務(wù)范圍內(nèi)的小微企業(yè)進(jìn)行分類，并確定最小的服務(wù)對(duì)象包，如一個(gè)客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)某一個(gè)或幾個(gè)街區(qū)的小微企業(yè)，每個(gè)客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)其中的某一行業(yè)的所有企業(yè)。由于同一街區(qū)具有類似的經(jīng)營(yíng)環(huán)境和人際關(guān)系，因此能夠進(jìn)行批量經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)預(yù)測(cè)等分析。例如某商業(yè)銀行了解到某區(qū)域內(nèi)的物流公司運(yùn)輸車(chē)輛保險(xiǎn)理賠十分麻煩，因此便由銀行出面，將這一區(qū)域所有物流小微企業(yè)的需求進(jìn)行打包，并與保險(xiǎn)公司進(jìn)行談判，達(dá)成協(xié)議后保險(xiǎn)公司成立對(duì)口團(tuán)隊(duì)來(lái)對(duì)接。這樣一來(lái)保險(xiǎn)公司得到了團(tuán)隊(duì)客戶，銀行也降低了客戶不確定性，客戶也獲得了優(yōu)惠的價(jià)格和服務(wù)。

（2）簡(jiǎn)化服務(wù)流程與標(biāo)準(zhǔn)

在將客戶進(jìn)行分區(qū)、組團(tuán)以后，客戶經(jīng)理就能專注于特定區(qū)域特定行業(yè)的客戶?？蛻艚?jīng)理與客戶的溝通交流增加，從而獲得了大量的經(jīng)營(yíng)和資信的信息，銀行就能從業(yè)務(wù)流程上節(jié)省許多手續(xù)和環(huán)節(jié)，從而定制簡(jiǎn)便快捷的服務(wù)流程和標(biāo)準(zhǔn)。首先，減少貸款申請(qǐng)是的手續(xù)和流程。例如重慶的部分商業(yè)銀行通過(guò)“一次調(diào)查、一張表通用、簽一份合同”，就能完成微企貸款的申請(qǐng)、審查、審批。在資料齊全的情況下，貸款資金最快1個(gè)工作日就能到賬。同時(shí)，開(kāi)辟小微企業(yè)貸款“網(wǎng)上快速通道”，由對(duì)口的客戶經(jīng)理和辦理人員進(jìn)行服務(wù)。

（3）主動(dòng)服務(wù)，匹配需求

從銀行服務(wù)角度看，小微企業(yè)金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大的原因在于：商業(yè)銀行沒(méi)有對(duì)小微企業(yè)的特點(diǎn)和金融服務(wù)需求進(jìn)行深入分析，更沒(méi)有針對(duì)這些特點(diǎn)對(duì)業(yè)務(wù)模式、產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，而僅僅只看到了風(fēng)險(xiǎn)和成本。實(shí)質(zhì)上，小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)和其金融服務(wù)需求之間是匹配的。只要銀行能夠主動(dòng)投入到小微企業(yè)的金融服務(wù)市場(chǎng)中，一定能夠達(dá)到共贏的局面。在對(duì)業(yè)務(wù)模式進(jìn)行上述創(chuàng)新后，銀行應(yīng)將金融服務(wù)“送貨上門(mén)”，與企業(yè)群體進(jìn)行研討，通過(guò)交流來(lái)了解小微企業(yè)的行業(yè)發(fā)展規(guī)律及企業(yè)的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，從而提高授信方案、產(chǎn)品和服務(wù)的匹配度。

（4）助力企業(yè)提升競(jìng)爭(zhēng)力

管控小微企業(yè)金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的根本途徑，還是應(yīng)幫助提高小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。例如，很大一部分小微企業(yè)的融資需求來(lái)自于創(chuàng)業(yè)期，即在企業(yè)成立初期，自由資金無(wú)法滿足項(xiàng)目啟動(dòng)要求或在業(yè)務(wù)起步時(shí)需要的支撐。對(duì)于這類融資需求，銀行應(yīng)當(dāng)幫助小微企業(yè)進(jìn)行項(xiàng)目的可行性研究，項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)控制方法、退出機(jī)制的制定，從而使風(fēng)險(xiǎn)在最前端就得到有效控制。而擴(kuò)大再生產(chǎn)是小微企業(yè)金融服務(wù)的又一動(dòng)因，隨著小微企業(yè)規(guī)模的擴(kuò)大，企業(yè)的分工更加明細(xì)、業(yè)務(wù)管理也更加復(fù)雜。因此，銀行應(yīng)持續(xù)跟蹤企業(yè)的發(fā)展，幫助企業(yè)提升核心競(jìng)爭(zhēng)力，建立規(guī)范的管理制度，才能保證企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)處于銀行的監(jiān)控之下。（作者單位：貴州仁懷市農(nóng)村信用合作聯(lián)社）

參考文獻(xiàn)

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[2]李恩，劉立新，小微企業(yè)信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系研究綜述[J]，征信，2013（1）

[3]齊巍巍，小微企業(yè)金融服務(wù)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)分析及啟示[J]，農(nóng)村金融研究，2012（4）

篇10

從湖南省瀏陽(yáng)市來(lái)看，截至2014年5末，全市小微企業(yè)貸款余額約17668億元，比年初增長(zhǎng)1403%高于同期全市各項(xiàng)貸款余額增幅208個(gè)百分點(diǎn)），5月末小微企業(yè)貸款余額占貸款總額的比重為5247 %，比年初增加101個(gè)百分點(diǎn)，但增速比前三年均有所放緩，尤其是小微企業(yè)投放的區(qū)域和行際差別較為明顯。由此可見(jiàn)，改善小微企業(yè)金融服務(wù)依然存在較大主動(dòng)作為空間。

二、小微企業(yè)金融服務(wù)存在的主要問(wèn)題

（一）小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難。主要是大部分小微企業(yè)管理不規(guī)范，經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，沒(méi)有健全的財(cái)務(wù)等運(yùn)作制度，還貸能力差，缺乏擔(dān)保人等。

（二）新增貸款需求有限。據(jù)調(diào)查，在向銀行借款需求的企業(yè)中，70%的企業(yè)沒(méi)有借到所需款，20%的企業(yè)借到部分所需款，僅有10%的企業(yè)借到全部所需款。

（三）小微企業(yè)貸款質(zhì)量下降。多數(shù)企業(yè)使用的是租賃用地，地面附著物廠房、設(shè)備等不動(dòng)產(chǎn)不能抵押貸款?，F(xiàn)行政策在可操作條件下，小微企業(yè)作為借款人能夠提供的擔(dān)保有限，金融機(jī)構(gòu)在小微信貸發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防控方面存在著很大矛盾，信貸投放后逾期現(xiàn)象比較常見(jiàn)。

四）銀行貸款投放趨于謹(jǐn)慎。由于信用環(huán)境不佳，部分企業(yè)尚未形成正確的現(xiàn)代信用意識(shí)，不珍惜自己的信用記錄，銀行由生“懼貸”心理。一是部分企業(yè)信用度差，資金缺口得不到金融部門(mén)的支持；二是少數(shù)企業(yè)在銀行有不良記錄，甚至個(gè)別企業(yè)有惡意貸款傾向，難以獲得貸款支持；三是商業(yè)銀行上級(jí)對(duì)下級(jí)的管理和考核機(jī)制對(duì)“支小”工作有一定制約。由于小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，業(yè)務(wù)做得越多，風(fēng)險(xiǎn)越大，為了應(yīng)對(duì)上級(jí)嚴(yán)格的信貸資產(chǎn)質(zhì)量考核，基層商業(yè)銀行難免在信貸投放上趨于謹(jǐn)慎。

三、加強(qiáng)小微企業(yè)金融服務(wù)的政策建議

（一）加快建立小微企業(yè)綜合融資服務(wù)體系。以各級(jí)政府為主導(dǎo)，針對(duì)小微企業(yè)融資面臨的問(wèn)題，綜合施策，建立集財(cái)務(wù)診斷輔導(dǎo)、信用信息征集、信用評(píng)級(jí)、融資推介、融資增信等為一體的中小企業(yè)綜合融資服務(wù)體系，系統(tǒng)推進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)工作。如運(yùn)用信用評(píng)價(jià)體系，實(shí)行企業(yè)聯(lián)保的信用擔(dān)保機(jī)制，解決小微企業(yè)融資難題。