導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇小微企業(yè)金融服務(wù)，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

中圖分類號：F830 文獻標(biāo)識碼：A

一、小微企業(yè)的金融服務(wù)現(xiàn)狀

小微企業(yè)在我國整個國民經(jīng)濟中具有舉足輕重的特殊作用。小微企業(yè)是解決我國就業(yè)難的主要方式，是成功創(chuàng)業(yè)者成長的發(fā)展跳板，也是促進科技進步，加快企業(yè)創(chuàng)新步伐的帶動主體，我們應(yīng)當(dāng)進一步增強對小微企業(yè)的政策支持力度，全方位的提升我國小微企業(yè)的金融服務(wù)能力。支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展，對于我國經(jīng)濟穩(wěn)定增長目標(biāo)，克服現(xiàn)代金融危機帶來的經(jīng)濟停滯的影響、保持經(jīng)濟平穩(wěn)較快發(fā)展，具有重要的戰(zhàn)略意義。從去年開始，我國連續(xù)出臺了一系列扶持小微企業(yè)的政策和措施，得到了各界的一致好評。但目前小微企業(yè)生產(chǎn)成本不斷攀升、金融服務(wù)水平低等問題仍然很顯著。因此，有效地降低小微企業(yè)的經(jīng)營成本、提高經(jīng)濟收益率、促進小微企業(yè)金融服務(wù)可持續(xù)發(fā)展，是我們要解決的首要問題，各個機構(gòu)和部門都應(yīng)當(dāng)引起足夠的重視。

二、小微企業(yè)發(fā)展的法制環(huán)境

回顧2011年，國務(wù)院和有關(guān)部門積極地采取一系列政策和措施專門針對小微企業(yè)的現(xiàn)存問題，力圖為小微企業(yè)的金融服務(wù)提供一個良好的法律氛圍。如：2011年10月12日，國務(wù)院常務(wù)會議研究確定了支持小微企業(yè)發(fā)展的9條金融、財稅政策措施：

第一，確定了金融支持小型微型企業(yè)發(fā)展的六大政策措施。

這六大政策措施通過具體的差別化監(jiān)管和激勵政策支持商業(yè)銀行加大對小型微型企業(yè)的信貸支持力度，提高了政策的可操作性，有助于商業(yè)銀行優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，提高服務(wù)小型微型企業(yè)的能力。

第二，確定了財稅支持小型微型企業(yè)發(fā)展的三大政策措施。

這些政策措施對解決當(dāng)前小微企業(yè)稅費過重、經(jīng)營困難，促進小型微型企業(yè)健康發(fā)展有著重要的意義。

2012年是我國扶持小微企業(yè)發(fā)展的元年，各地開展“小微企業(yè)服務(wù)宣傳月”等活動，針對小微企業(yè)發(fā)展的扶持優(yōu)惠政策也接連不斷的出臺，為小微企業(yè)發(fā)展注入了新的能量。2011年財政部、國家稅務(wù)總局下發(fā)了《關(guān)于小型微利企業(yè)所得稅優(yōu)惠政策有關(guān)問題的通知》規(guī)定：自2012年1月1日至2015年12月31日，對年應(yīng)納稅所得額低于6萬元（含6萬元）的小型微利企業(yè)，其所得減按50%計入應(yīng)納稅所得額，按20%的稅率繳納企業(yè)所得稅，為小微企業(yè)發(fā)展帶來了無盡的利好。

除了以上專項針對小微企業(yè)出臺的優(yōu)惠扶持政策外，財政部、國家稅務(wù)總局等相關(guān)部門也針對中小企業(yè)融資難等問題出臺了一系列的融資及所得稅鼓勵措施，小微企業(yè)亦能受到惠澤。支持小微企業(yè)金融服務(wù)政策的具體內(nèi)容主要涉及的稅收方面的政策，如到2013年年底，我國繼續(xù)執(zhí)行金融企業(yè)中小企業(yè)貸款損失準(zhǔn)備金稅前扣除政策。即符合條件的中小企業(yè)貸款損失，將先沖減已在稅前扣除的貸款損失準(zhǔn)備金，對于不足部分根據(jù)實際發(fā)生的應(yīng)納稅所得額再進行扣除。

三、小微企業(yè)金融服務(wù)現(xiàn)狀的原因分析

小微企業(yè)金融服務(wù)的產(chǎn)品范圍主要有一下幾種：用于生產(chǎn)或投資經(jīng)營活動的人民幣授信業(yè)務(wù)；公司及個人的結(jié)算、存取款、匯款、票據(jù)等結(jié)算業(yè)務(wù)。從銀行的角度分析，小微企業(yè)服務(wù)水平低下的原因有如下主要方面：

1、風(fēng)險管理的理念和技術(shù)水平與小微企業(yè)金融風(fēng)險特性不相適應(yīng)。貸款模式相對落后，依然遵循以前的抵押和擔(dān)保方式；產(chǎn)品定價偏低，銀行和企業(yè)之間的信息不對稱問題依然很嚴(yán)重。

2、小微企業(yè)自身風(fēng)險模式不健全。小微企業(yè)本身沒有充分的制度支持模式，對于出現(xiàn)問題的貸款責(zé)任追究、績效考核制度、后期服務(wù)管理等仍然沒有脫離傳統(tǒng)理念，專門的業(yè)務(wù)人員仍然受責(zé)任“終身追究制”的制度束縛，影響小微企業(yè)業(yè)務(wù)人員開發(fā)市場的潛力以及創(chuàng)造業(yè)績的動力，而且這種制度創(chuàng)新的不足同時也制約了企業(yè)自身經(jīng)營業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

3、自身設(shè)置的業(yè)務(wù)模式?jīng)]有因地制宜。其業(yè)務(wù)模式?jīng)]有實現(xiàn)專業(yè)化、專門化的一套系統(tǒng)的流程，銷售與管理環(huán)節(jié)在職能、團隊、流程和考核上沒有實現(xiàn)各司其職。

4、銀行欠缺專門為小微企業(yè)金融服務(wù)的配套制度，銀行與企業(yè)的信息不對稱問題仍然沒有得到有效解決。銀行對于小微企業(yè)的金融服務(wù)仍然處于傳統(tǒng)的觀念和掌握之中。

四、完善小微企業(yè)金融服務(wù)的措施

完善小微企業(yè)的金融服務(wù)不可能一蹴而就的，而應(yīng)有一個循序漸進的過程和長遠(yuǎn)的規(guī)劃。政府不僅要為小微企業(yè)提供良好的法制發(fā)展環(huán)境，銀行等金融機構(gòu)也要為之作出相應(yīng)的措施，在具體的政策實施上貫徹落實法制措施的具體內(nèi)容。具體要做好以下幾方面工作：

1、根據(jù)小微企業(yè)的特點，建立低門檻、廣覆蓋、普惠制、可持續(xù)的小微企業(yè)貸款投放機制。對小微企業(yè)實行單獨匹配資金、單獨匹配規(guī)模、單獨匹配經(jīng)濟資本額度，確保小微企業(yè)貸款優(yōu)先投放，足額投放。梳理現(xiàn)有的貸款程序，刪除或合并不必要的程序，建立簡約的與小微企業(yè)無縫對接、零距離服務(wù)的貸款流程。

2、是實行客戶服務(wù)與信貸監(jiān)控結(jié)合的制度，即將小微客戶服務(wù)工作納入到貸后監(jiān)控工作中，最終實現(xiàn)優(yōu)質(zhì)客戶的價值得到挖掘，問題客戶的風(fēng)險得到控制。

3、是政府應(yīng)適度加快小額貸款公司建設(shè)的步伐，為小微企業(yè)提供強有力的引導(dǎo)和支持。金融機構(gòu)要加強與小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，形成小微企業(yè)、融資性擔(dān)保機構(gòu)與金融機構(gòu)之間的“風(fēng)險共擔(dān)、利益共享”的良好格局。地方政府應(yīng)建立小微企業(yè)貸款貼息制度，對小微企業(yè)貸款帶一定比例給予財政貼息，減少小微企業(yè)融資成本。

提高小微企業(yè)的金融服務(wù)是一項具有戰(zhàn)略部署意義的長期工程，需要大銀行和中小金融機構(gòu)、小額貸款公司的共同合作，同時小微企業(yè)也要制定完備的內(nèi)部管理體制，發(fā)揚小微企業(yè)誠實守信的企業(yè)文化。在外部法制環(huán)境、金融機構(gòu)的保障下，再加上小微企業(yè)自身的產(chǎn)業(yè)升級、結(jié)構(gòu)調(diào)整，小微企業(yè)的金融服務(wù)會越來越完善。

（作者：西南政法大學(xué)法律碩士學(xué)院2010級研究生）

參考文獻：

[1]吳濤.小企業(yè)融資難的成因與解決途徑探析.中國城市金融，2006（ 02） .

[2]吳為，劉同森，黃橋. 小企業(yè)融資難問題的解決———小企業(yè)信貸中心研究. 經(jīng)濟研究導(dǎo)刊，2009（ 24）.

篇2

民生銀行上海分行小微企業(yè)城市商業(yè)合作社，是由民生銀行牽頭，協(xié)同廣大小微工商企業(yè)、關(guān)系支持小微工商企業(yè)發(fā)展的有關(guān)人士及支持、服務(wù)小微工商企業(yè)的政府相關(guān)職能部門等自愿組成的服務(wù)性組織。

篇3

一、2013年上半年國家針對小微企業(yè)的政策調(diào)整

2013年7月25日，發(fā)改委官方網(wǎng)站上公布了？《關(guān)于加強小微企業(yè)融資服務(wù)支持小微企業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)意見》，里面包含了支持小微企業(yè)融資服務(wù)的11條意見，包括提出擴大中小企業(yè)集合債券試點規(guī)模，鼓勵地方融資平臺發(fā)債支持小微企業(yè)融資等內(nèi)容，力求拓寬融資渠道緩解融資困難。

日前，國務(wù)院常務(wù)會議決定從2013年8月1日起，對小微企業(yè)中月銷售額不超過2萬元的增值稅小規(guī)模納稅人和營業(yè)稅納稅人，暫免征收增值稅和營業(yè)稅。

二、2013年上半年小微企業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀

《2013小微企業(yè)融資發(fā)展報告》顯示，59.4%的小微企業(yè)，其借款成本在5%到10%之間。四成以上的小微企業(yè)表示借款成本超過10%。今年上半年，小微企業(yè)面臨更加嚴(yán)峻的經(jīng)濟環(huán)境：國內(nèi)經(jīng)濟下行壓力加大，2013年第二季度中國中小企業(yè)發(fā)展指數(shù)為93.1，比一季度下降了2.1個百分點。今年6月底，銀行間市場資金面驟緊更讓中小企業(yè)的經(jīng)營狀況雪上加霜。

2013年上半年，全國新增小微企業(yè)貸款1.03萬億元，占全部新增企業(yè)貸款的42.6%，較去年同期提高9.9個百分點。報告顯示，78.6%的企業(yè)能按期還款。但“部分償還”和“未能償還”貸款的比例達到10.3%，“展期后償還貸款”的企業(yè)比例達到11.1%，顯示出不良貸款上升的潛在壓力，而3年以下企業(yè)比例僅有69.4%；資產(chǎn)總額100萬以下企業(yè)則只有71.6%的企業(yè)可以做到按期償還。

三、針對小微企業(yè)的應(yīng)急金融服務(wù)

小微企業(yè)是小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)、個體工商戶的統(tǒng)稱，由中國首席經(jīng)濟學(xué)家郎咸平教授提出。小微企業(yè)融資難一直是金融體系的一個“頑疾”。據(jù)統(tǒng)計，全國小微企業(yè)創(chuàng)造了80%的就業(yè)、60%的GDP和50%的稅收，而在全部貸款中，小微企業(yè)獲得的貸款比例僅為20%多一點。

（一）應(yīng)急金融概念

如何幫助企業(yè)突破融資困難這一難題？針對市場現(xiàn)狀和客戶需求，作為應(yīng)急金融開創(chuàng)者，鹽錫拓海典當(dāng)積極探索面向小微企業(yè)的融資解決方案，率先在全國推出針對企業(yè)和個人的應(yīng)急金融業(yè)務(wù)：面對企業(yè)的突發(fā)狀況和資金缺口，快速響應(yīng)，由專業(yè)團隊提供融資解決方案，有效的拓展了小微企業(yè)的融資渠道，幫助企業(yè)周轉(zhuǎn)運營、有效盤活資金鏈和生產(chǎn)鏈。從國內(nèi)范圍來看，鹽錫拓海典當(dāng)?shù)膽?yīng)急金融服務(wù)，是專門針對小微企業(yè)、個體商戶的一項應(yīng)急融資服務(wù)，是針對于企業(yè)和個人長期存在的。

（二）應(yīng)急金融服務(wù)產(chǎn)品

相比收入、盈利穩(wěn)定，貸款規(guī)模大的大企業(yè)，小微企業(yè)由于其盈利水平不穩(wěn)定、抗風(fēng)險能力差、缺乏抵押物等原因，貸款議價能力較弱。銀行貸款往往以資產(chǎn)信用和道德信用，規(guī)定資質(zhì)條件、以存定貸等；通常只接受權(quán)利質(zhì)押，無法滿足個人以物換錢的融資需求；銀行發(fā)放貸款往往限制用途，并且程序復(fù)雜，不適用應(yīng)急型或救急性的融資需求，同時也有較強的地域性限制，客戶異地融資障礙較多，往往難以實現(xiàn)。

而鹽錫拓海典當(dāng)?shù)膽?yīng)急金融服務(wù)產(chǎn)品，只注重當(dāng)戶所持典當(dāng)標(biāo)的的合法性及價值如何；既接受動產(chǎn)質(zhì)押也接受權(quán)利質(zhì)押，充分滿足個人以物換錢的融資需求，發(fā)放貸款程序也很簡單，手續(xù)方便快捷，地域性限制不強，最適用應(yīng)急型或救急性的融資要求。其中，房產(chǎn)、汽車、民品（黃金、手表、奢侈品、藝術(shù)品等）、工業(yè)原材料等都可以作為當(dāng)物，解決了小微企業(yè)缺乏抵押物的困惑和難題。

（三）應(yīng)急金融服務(wù)案例闡述

人們對資金多樣化的需求，必然帶來資金融通的多樣性和多渠道。典當(dāng)行服務(wù)早已不再是窮人的專利，典當(dāng)行作為新的企業(yè)應(yīng)急融資方式，堪稱“第二銀行”、“應(yīng)急小銀行”。典當(dāng)行是老百姓的應(yīng)急燈，是投資者的加油站，是中產(chǎn)階級的保險箱。企業(yè)主在急需資金時就可以尋求典當(dāng)行的服務(wù)。

投資型典當(dāng)。當(dāng)戶融資的目的是為了從事生產(chǎn)或經(jīng)營，如做生意用錢等。這類當(dāng)戶通常是個體老板、一些中小企業(yè)。他們往往利用手中閑置的物資、設(shè)備等，從典當(dāng)行押取一定量的資金，然后投入到生產(chǎn)或經(jīng)營中，利用投融資的時間差，獲得明顯的經(jīng)濟效益，如中小企業(yè)主以個人名義申請貸款用于企業(yè)，以生產(chǎn)制造類為多，融資目的主要為了應(yīng)付臨時的生產(chǎn)訂單，急需添購設(shè)備和原材料；應(yīng)急型典當(dāng)。當(dāng)戶融資的目的是為了應(yīng)付突發(fā)事件，如天災(zāi)人禍、生老病死等。這類當(dāng)戶以廣大普通社會公眾居多；消費型典當(dāng)。當(dāng)戶融資的目的既不為應(yīng)急也不為賺錢，而純粹是為了滿足某種生活消費，比如差典當(dāng)些路費、旅游典當(dāng)些零花錢。

四、助力小微企業(yè)，推進快速發(fā)展

企業(yè)發(fā)展當(dāng)中面臨的最大難題主要是來自企業(yè)自身，在國際金融危機的嚴(yán)重沖擊下，也有企業(yè)逆勢而上實現(xiàn)跨越發(fā)展。小微企業(yè)亟待提高自身的綜合素質(zhì)，加強業(yè)務(wù)創(chuàng)新。雖然國家提供了很多政策，但這些政策不可能涉及到每一個企業(yè)，必須培養(yǎng)企業(yè)內(nèi)部的內(nèi)生動力機制，生產(chǎn)技術(shù)必須升級，從生產(chǎn)產(chǎn)品到培育品牌，堅持自主創(chuàng)新，小而精；小微企業(yè)必須有所為，有所不為，增強比較優(yōu)勢，通過科技創(chuàng)新和管理創(chuàng)新增強自己的核心競爭內(nèi)容，這才是生存之本，也是發(fā)展的動力。

參考文獻：

[1]國家發(fā)展改革委、《關(guān)于加強小微企業(yè)融資服務(wù)支持小微企業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)意見》、發(fā)改財金[2013]1410號

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關(guān)鍵詞：

商業(yè)銀行；小微企業(yè)金融服務(wù)；對策分析

前言

隨著小微企業(yè)在我國的社會經(jīng)濟發(fā)展中扮演越來越重要的作用，小微企業(yè)在經(jīng)濟社會中的發(fā)展越來越受到社會各方面的重視，我國在法律和政策的層面上，肯定了小微企業(yè)所占據(jù)的特殊地位，給其一定的資金支持。雖然國家從法律層面為小微企業(yè)提供了一定的支持，但是我國小微企業(yè)的問題由來已久，在發(fā)展過程總的問題也是難以解決，尤其是我國商業(yè)銀行小微金融服務(wù)還有著較大的弊端。

一、商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)中存在的問題

（一）商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)中定價能力差。由于我國的小微企業(yè)數(shù)量眾多，各個企業(yè)在發(fā)展過程中沒有形成統(tǒng)一的管理規(guī)范，這就導(dǎo)致商業(yè)銀行難以把我眾多小微企業(yè)的經(jīng)營管理狀況，難以對其資金申請進行定價，也就沒有了統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。小微企業(yè)的貸款利率只是根據(jù)基準(zhǔn)利率進行計算，上浮一定的利率系數(shù)，因為商業(yè)銀行內(nèi)部缺乏專門研究小微企業(yè)金融服務(wù)的部門，不能夠?qū)Ρ姸嗟男∥⑵髽I(yè)進行深入的了解和分析，導(dǎo)致金融服務(wù)當(dāng)中的利率定位不合理，金融業(yè)務(wù)無法順利進行。

（二）商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管不力。我國商業(yè)銀行數(shù)量眾多，在滿足銀行盈利要求的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行通過響應(yīng)國家政策開展全方面多層次的小微企業(yè)金融服務(wù)，通過這些來給小微企業(yè)帶來有利于發(fā)展的實際上的幫助，為其資金問題提供解決思路。但我國的商業(yè)銀行在小微企業(yè)的金融服務(wù)方面還有很大欠缺，一方面是由于開展小微服務(wù)的時間較短，難以形成統(tǒng)一的管理模式和方法，不能形成為完善的管理體制。另一方面，商業(yè)銀行缺乏相應(yīng)的監(jiān)督部門，難以對眾多的小微企業(yè)進行詳細(xì)的調(diào)查和分析，使得小微企業(yè)的資金申請不能通過審核。

（三）商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)業(yè)務(wù)同質(zhì)化。隨著我國政府對小微企業(yè)的大力支持，商業(yè)銀行由于利益的考慮紛紛加入到支持小微企業(yè)的行列中來，這在一定程度上加劇了市場的競爭，各個銀行紛紛針對小微企業(yè)推出了相應(yīng)的資金政策，但各大銀行的政策大體相同，沒有形成獨居特色的資金模式，使得小微企業(yè)并沒有得到實質(zhì)性的幫助。

二、完善商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)對策分析

（一）規(guī)范信用風(fēng)險評級，精確定價。商業(yè)銀行出于盈利目的的考慮，在處理企業(yè)貸款申請的問題時，主要審核企業(yè)的還款能力和收益水平等，因此，在這個過程中，企業(yè)的信用等級是銀行的主要評估因素。小微企業(yè)由于其生產(chǎn)規(guī)模的局限性，不能夠與其他大中型企業(yè)一并而論，在對其貸款定價時，需要制定不同的標(biāo)準(zhǔn)。我國商業(yè)銀行應(yīng)該加強對其的重視程度，成立相應(yīng)的風(fēng)險評估部門，專門處理小微企業(yè)的貸款申請，制定明確的定價標(biāo)準(zhǔn)，建立完善的風(fēng)險評估體制。

（二）完善小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管。商業(yè)銀行還應(yīng)完善小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管，對小微企業(yè)的資金申請進行評估時，要優(yōu)先服務(wù)我國眾多的供銷型企業(yè)和發(fā)展?jié)摿薮蟮钠髽I(yè)，同時建立完善的評估系統(tǒng)，為小微企業(yè)的申請?zhí)峁┮欢ǖ囊?guī)范和借鑒。對于銀行的工作人員要進行適當(dāng)?shù)呐嘤?xùn)，尤其是負(fù)責(zé)小微企業(yè)的員工，在員工上崗之前，進行一定周期的崗前培訓(xùn)，加強工作人員的業(yè)務(wù)水平能力，在一定的周期結(jié)束后，對現(xiàn)有的工作人員進行適當(dāng)?shù)呐嘤?xùn)活動，根據(jù)其業(yè)績進行資金的分配等，盡量降低在工作中失誤的可能性，這樣既能提高銀行的工作效率和服務(wù)意識，以更好的服務(wù)于小微企業(yè)助。

（三）針對小微企業(yè)提供特色金融服務(wù)。為了向小微企業(yè)提供特色化的服務(wù)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分利用網(wǎng)絡(luò)的便利性，開展各種形式的調(diào)查活動，能夠充分把我我國大部分小微企業(yè)在的發(fā)展情況，根據(jù)其資金需求情況的不同制定出不同類型的服務(wù)供其選擇，并為客戶提供更加多樣化的服務(wù)。除此之外，對于資金需求量大，資金回收時間過長的供銷型企業(yè)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)適當(dāng)延長企業(yè)的還款時間，給企業(yè)充足的時間回收成本，同時適當(dāng)降低資金的利率，保證小微企業(yè)的正常運轉(zhuǎn)。對于小微企業(yè)由于自身特點所具有的抵押不足和銀行信用等級低等的特點，商業(yè)銀行可以根據(jù)這些特點來推出多種相關(guān)產(chǎn)品與服務(wù)。

三、結(jié)束語

為了解決商業(yè)銀行在小微企業(yè)金融服務(wù)中存在的諸如商業(yè)銀行存款資金來源渠道較少、對小微企業(yè)金融服務(wù)中定價能力差、業(yè)務(wù)開展中存在的問題以及在開展小微企業(yè)金融服務(wù)過程中，由于相同行業(yè)的不正當(dāng)競爭導(dǎo)致的服務(wù)同質(zhì)化等問題，在完善小微企業(yè)金融服務(wù)的過程中，不僅需要針對于目前這些方面進行改進，建立完善的風(fēng)險評估制度。同時政府也應(yīng)高在過程之中起到引導(dǎo)作用，頒布適合小微企業(yè)發(fā)展的政策，以法律的形式對于部分不合理條款進行約束，為我國的小微企業(yè)來創(chuàng)造一個更加良好的金融發(fā)展環(huán)境。

篇5

河南銀監(jiān)局探索建立了“四個體系”。首先是差異化監(jiān)管體系，近年來先后18次召開專題會議，連續(xù)5年印發(fā)支持小微企業(yè)指導(dǎo)意見，要求各銀行機構(gòu)單列小微企業(yè)信貸規(guī)模，將小微企業(yè)信貸增長情況與銀行機構(gòu)、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入工作相掛鉤，與銀行高管年度履職評價和選拔任用標(biāo)準(zhǔn)相掛鉤，與年度考核和評先評優(yōu)相掛鉤。

同時還建立了特色化目標(biāo)體系，結(jié)合各類銀行機構(gòu)特色和經(jīng)營實際，對不同類型的銀行機構(gòu)提出不同的小微企業(yè)信貸增長目標(biāo)。僅今年前5個月累計發(fā)放小微企業(yè)貸款1210億元。建立了動態(tài)監(jiān)測體系，按月監(jiān)測和分析小微企業(yè)貸款數(shù)據(jù)的變化情況，按季通報小微企業(yè)金融服務(wù)工作開展情況和進度。也建立了考核評先體系，制定專門的《中小企業(yè)金融服務(wù)工作考核辦法》，分地市、分機構(gòu)對小微企業(yè)金融服務(wù)工作目標(biāo)細(xì)化分解，明確完成任務(wù)指標(biāo)的時間進度。。

在銀行業(yè)機構(gòu)的大力支持和監(jiān)管部門的有效推動下，河南省小微企業(yè)金融服務(wù)工作取得顯著進步。截至2012年5月末，小微企業(yè)貸款占全部貸款的比重達26.36%，增量較年初增加394億元，增幅13.9%，高于全省貸款平均增幅7.1個百分點，高于全國小微企業(yè)貸款平均水平7.3個百分點，增幅在全國排名第4位，上升2個位次。據(jù)抽樣調(diào)查顯示小微企業(yè)貸款滿足率達91.61%，對緩解小微企業(yè)“資金饑渴癥”發(fā)揮了積極作用。

河南省小微企業(yè)發(fā)展取得了較快的發(fā)展，但同東部沿海地區(qū)相比，發(fā)展起步較晚。當(dāng)前乃至今后一段時期，銀行貸款仍是小微企業(yè)所能選擇的最適合的融資方式。河南銀監(jiān)局2012年明確提出在河南率先破解 “中小企業(yè)融資難”問題，繼續(xù)將小微企業(yè)金融服務(wù)工作作為重點和亮點工作之一。

在政策扶持方面，對小微企業(yè)信貸的機構(gòu)準(zhǔn)入、存貸比考核、資本計量以及不良貸款容忍度等方面進行差異化監(jiān)管。支持符合條件的地方法人機構(gòu)發(fā)行專項用于小微企業(yè)貸款的金融債，不斷拓寬融資渠道，加大小微企業(yè)信貸支持。

在改善小微企業(yè)服務(wù)方式方面，加強小微企業(yè)金融服務(wù)普惠化建設(shè)水平，提升專業(yè)化服務(wù)水平，探索創(chuàng)新適合不同地域和不同發(fā)展階段小微企業(yè)特點的融資產(chǎn)品和服務(wù)方式，為小微企業(yè)提供針對性、特色化、全方位的金融服務(wù)。

在機制建設(shè)方面，支持和鼓勵銀行機構(gòu)不斷完善“六項機制”，加大制度、流程和服務(wù)方式的創(chuàng)新，建立激勵相容的績效考評機制，對從事小微企業(yè)金融服務(wù)的工作人員，實行專門的績效考核和獎懲機制，科學(xué)設(shè)定盡責(zé)、問責(zé)和免責(zé)條款。

篇6

1. 從小微企業(yè)發(fā)展的外部環(huán)境來看，缺少真正面向小微企業(yè)的針對性較強的金融服務(wù)。首先，面向小微企業(yè)提供金融服務(wù)的金融主體不足。從當(dāng)前基層金融機構(gòu)發(fā)展格局來看，郵政儲蓄銀行和農(nóng)村信用聯(lián)社仍是面向基層中小企業(yè)提供信貸支持的主要金融力量，資金互助社、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型金融機構(gòu)仍然明顯不足，不能有效擴大金融服務(wù)的覆蓋面。其次，專門面向小微企業(yè)開發(fā)的金融信貸產(chǎn)品欠缺。目前各金融機構(gòu)主要是以抵押和擔(dān)保形式對資金需求方提供信貸支持，門檻相對較高。小微企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營過程中，往往會因不能及時提供有效的抵押品或找不到合適的擔(dān)保人而達不到貸款要件上的要求， 從而不能享受信貸支持。同時，基于成本收益的考慮，金融主體提供的金融信貸產(chǎn)品，從期限、額度、還款方式等方面也往往不能適應(yīng)小微企業(yè)對資金需求的“短、頻、快”等特點，不利于小微企業(yè)及時有效地利用金融信貸支持。

2. 從小微企業(yè)自身來看，大多數(shù)的小微企業(yè)主金融意識不強，財務(wù)管理有待規(guī)范，不能很好地享受金融服務(wù)。據(jù)統(tǒng)計，我國95%的小微企業(yè)從未和銀行發(fā)生過信貸關(guān)系。一方面是金融機構(gòu)高門檻的信貸政策使小微業(yè)主對金融信貸產(chǎn)品望而卻步； 另一方面小微企業(yè)與生俱來的資金投入少、周轉(zhuǎn)快的特點，使小微業(yè)主忽視或放棄了獲得信貸支持的渠道。殊不知，小微企業(yè)若想獲得長足發(fā)展，不斷做大做強，合理利用金融信貸支持不失為一個很好的融資渠道。

3. 金融主體與小微企業(yè)間信息不對等、資金項目對接不暢，小微企業(yè)利用金融業(yè)間接融資成功率不高。作為企業(yè)，金融主體考慮到風(fēng)險、成本與收益，更傾向于將資金投向經(jīng)營穩(wěn)定、業(yè)績優(yōu)良，發(fā)展態(tài)勢較好的大中型企業(yè)，對業(yè)績不太好或不太明顯的小微企業(yè)則退避三舍。其實，在小微企業(yè)的創(chuàng)立與發(fā)展過程中，特別是在經(jīng)營初期或經(jīng)營的困難時期更希望能獲得資金支持，而這卻恰恰與金融主體提供資金支持的固有思路不一致，從而不能取得金融支持。殊不知，現(xiàn)在不太看好的小微企業(yè)未必發(fā)展前景不好，關(guān)鍵是要金融主體肯放下架子，真正本著服務(wù)實體經(jīng)濟的宗旨，進行深入的調(diào)查與分析，在此基礎(chǔ)上再做出穩(wěn)妥決定，不能輕易將有貸款意愿的小微企業(yè)拒之門外。

二、基層央行助力小微企業(yè)發(fā)展的對策建議

1. 加緊對小微企業(yè)進行誠信教育，推進小微企業(yè)信用體系建設(shè)，夯實金融助力小微企業(yè)發(fā)展的信用基礎(chǔ)?；鶎友胄袘?yīng)加強信用宣傳，擴大征信范圍，盡可能多地將小微企業(yè)信息納入信用體系，明示信用記錄在金融業(yè)乃至社會各領(lǐng)域中的重要性，呼吁廣大中小企業(yè)珍視自身的信用情況，正視金融機構(gòu)的征信業(yè)務(wù)，鼓勵小微企業(yè)堅持走誠信立業(yè)、誠信興業(yè)的長足發(fā)展之路，在為自身爭取金融支持打好基礎(chǔ)的同時，也為轄區(qū)小微企業(yè)信用體系建設(shè)盡心盡責(zé)。

2. 加強金融知識宣傳力度，培養(yǎng)金融助力小微企業(yè)發(fā)展的理念，夯實金融助力小微企業(yè)發(fā)展的思想基礎(chǔ)。一方面是引導(dǎo)金融機構(gòu)轉(zhuǎn)變理念，將小微企業(yè)作為業(yè)務(wù)客戶平等地對待，視助力小微企業(yè)發(fā)展為己任，在贏得商機的同時也提高自身的社會影響力。另一方面是結(jié)合基層央行金融知識下鄉(xiāng)、 金融知識進社區(qū)等活動的開展， 通過發(fā)放宣傳紙（冊）、開展專題講座等多種形式，加強金融知識的宣傳與培訓(xùn)，逐步消除以往金融只為大企業(yè)服務(wù)的錯誤認(rèn)識，使廣大小微企業(yè)意識到金融就在我們身邊，金融服務(wù)涉及我們生產(chǎn)、生活的方方面面，使學(xué)金融、用金融的理念根植于心中，增強其借力金融謀求發(fā)展的意識。

3. 加快培育融資擔(dān)保市場， 建立健全融資擔(dān)保機制，夯實金融助力小微企業(yè)發(fā)展的保障基礎(chǔ)。基層央行應(yīng)根據(jù)轄區(qū)經(jīng)濟金融發(fā)展情況，適時建議政府加快培育融資擔(dān)保市場，建立健全融資擔(dān)保機制，爭取盡早培育和發(fā)展功能完善、運行規(guī)范、安全高效的擔(dān)保體系，在拓寬中小企業(yè)融資渠道的同時，也為金融機構(gòu)開發(fā)新產(chǎn)品，助力小微企業(yè)發(fā)展提供安全保障。

篇7

根據(jù)陜西城調(diào)隊2013年對全省小微服務(wù)類企業(yè)的調(diào)查顯示，有25.8%的企業(yè)認(rèn)為融資難問題是企業(yè)當(dāng)前面臨的最突出問題。從企業(yè)獲取資金主要來源來看，銀行貸款僅占一成多，小微企業(yè)經(jīng)營發(fā)展特點和銀行現(xiàn)有信貸管理體制是造成企業(yè)“貸款難”和銀行“難貸款”的主要原因。

在企業(yè)方面，企業(yè)存在公司治理結(jié)構(gòu)不完善、財務(wù)制度不健全、抗風(fēng)險能力弱等先天不足，同時缺乏足值有效抵押品，存在融資成本高、信貸需求滿足度不高等問題。

在銀行方面，首先，信貸管理難度大，主要表現(xiàn)在信息數(shù)據(jù)不全、業(yè)務(wù)量大、風(fēng)險高和人員緊缺。

其次，信貸流程有待改進。目前，各家銀行對客戶信用等級評定和授信制度，基本上還是沿用大型企業(yè)和中小型企業(yè)的模式，在產(chǎn)品創(chuàng)新模式上也主要由總行、省分行一級進行研發(fā)，很難適合各地小微企業(yè)經(jīng)營特點；部分銀行小微企業(yè)授信管理流程設(shè)計未能完全匹配小微企業(yè)信貸“短、平、快”的特點，貸款審批、放款期限較長。同時，商業(yè)銀行現(xiàn)有的信貸產(chǎn)品不能滿足企業(yè)在生產(chǎn)建設(shè)初期、成長期、成熟期各個發(fā)展階段的信貸需求，對于企業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展給予的信貸支持也較少，信貸產(chǎn)品過于格式化，個性化的產(chǎn)品較少。

再次，內(nèi)部管理和考核政策有待完善。一是信貸審批權(quán)限過于集中。一些大型銀行出于風(fēng)險防控考慮，對信貸業(yè)務(wù)的審批權(quán)主要集中在省分行和地市行，地市級以下機構(gòu)沒有信貸審批權(quán)。同時，農(nóng)信社近年來也存在發(fā)放社團貸款、大額貸款的傾向，削弱了對小微企業(yè)的支持力度。二是激勵機制發(fā)揮不充分。目前，大部分銀行績效考核政策在人力配置、費用傾斜、不良貸款容忍度上的導(dǎo)向作用不明顯，激勵機制發(fā)揮不充分。三是責(zé)任追究制度趨同。據(jù)統(tǒng)計，陜西省小微企業(yè)不良貸款率為2.2%，高出全省金融機構(gòu)各項貸款平均水平0.5個百分點，行業(yè)的高風(fēng)險造成客戶經(jīng)理慎貸傾向較為突出，加之大多數(shù)銀行沒有對小微企業(yè)不良貸款實行專項考核，尚未建立起“盡職免責(zé)、失職問責(zé)”的不良貸款考核政策，影響了客戶經(jīng)理營銷小微企業(yè)的工作積極性。

在政府及第三方擔(dān)保市場方面，存在以下兩個問題。

第一，融資擔(dān)保業(yè)不能完全滿足需求。截至2013年11月末，陜西省融資性擔(dān)保機構(gòu)共155家，注冊資本186.5億元，在保余額555.71億元，較年初增長20%，其中70%以上為小微企業(yè)。融資性擔(dān)保公司對提升中小企業(yè)信用、解決中小企業(yè)融資難發(fā)揮了重要作用，但還存在不容忽視的問題。一方面，普遍缺乏熟悉經(jīng)濟、金融、法律、技術(shù)等方面的專業(yè)人才，風(fēng)險管控能力較低；另一方面，銀擔(dān)合作開展不夠順利。目前，陜西省融資性擔(dān)保公司主要與銀行進行合作，而銀行對融資性擔(dān)保公司設(shè)立的準(zhǔn)入門檻較高，一般民營性質(zhì)的融資擔(dān)保公司由于注冊資本金低等原因很難與銀行進行合作，僅有10余家政府主導(dǎo)的融資性擔(dān)保公司發(fā)展較好。陜西省融資性擔(dān)保公司平均擔(dān)保放大倍數(shù)僅為3，融資擔(dān)保量有限。（擔(dān)保放大倍數(shù)是指融資性擔(dān)保責(zé)任余額與凈資產(chǎn)的比例，銀監(jiān)會2010年的《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》中規(guī)定最高比例為10。）

第二，扶持、配套政策不到位。一方面，風(fēng)險補償機制不健全。目前，國家在小微企業(yè)貸款核銷、稅收返還、風(fēng)險補償?shù)确矫嫒狈ο鄳?yīng)的配套政策，小微企業(yè)貸款出現(xiàn)風(fēng)險損失后，主要由商業(yè)銀行內(nèi)部通過核銷手段進行處置，缺乏相應(yīng)的補貼扶持政策。另一方面，部分法律法規(guī)制度不完善。由于陜西省現(xiàn)行政策法規(guī)未明確規(guī)定采礦權(quán)抵押登記辦理部門，造成銀行僅能與企業(yè)辦理采礦權(quán)抵押，而無法辦理采礦權(quán)登記手續(xù)，制約了采礦權(quán)類抵押貸款的發(fā)放。同時，陜西省產(chǎn)權(quán)交易市場交易不活躍，產(chǎn)權(quán)交易平臺少、交易種類不多，銀行信貸資產(chǎn)處置變現(xiàn)較難。

銀行業(yè)應(yīng)加快轉(zhuǎn)變與創(chuàng)新

除了政府部門應(yīng)發(fā)揮職能作用、監(jiān)管層面應(yīng)實行差異化監(jiān)管之外，銀行層面必須加快流程再造，創(chuàng)新金融產(chǎn)品。

第一，加快管理模式的轉(zhuǎn)變。銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)將支持小微企業(yè)發(fā)展作為銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型、提高市場競爭力的重要途徑。大型銀行要制定支持小微企業(yè)發(fā)展的長期規(guī)劃，通過設(shè)立專營機構(gòu)、專業(yè)支行、延伸服務(wù)網(wǎng)點等途徑加快專業(yè)化經(jīng)營體系建設(shè)，提高服務(wù)專營化水平，并積極通過網(wǎng)絡(luò)銀行、自助銀行、電話銀行、移動銀行和營業(yè)網(wǎng)點等渠道擴展服務(wù)半徑，提高金融服務(wù)效率；中小金融機構(gòu)應(yīng)充分利用扎根基層的優(yōu)勢，采取“掃街式”的營銷方式，深挖客戶資源，加大信貸投放。

篇8

中圖分類號：F830.4 文獻標(biāo)識碼：A

文章編號：1004-4914（2012）03-267-02

一、我國小微企業(yè)的經(jīng)濟地位與信貸狀況分析

中小企業(yè)融資難，難在小企業(yè)。全國企業(yè)總數(shù)為1000多萬家，其中大型企業(yè)不足1萬家，占全國企業(yè)總數(shù)不到0.1%；全國中型企業(yè)不足10萬家，占全國企業(yè)總數(shù)近1%；其余99%是小微企業(yè)。情況表明：大型企業(yè)信貸狀況好于中型企業(yè)，中型企業(yè)信貸狀況遠(yuǎn)好于小企業(yè)，融資難實際難在小微企業(yè)。以2008年和2009年為例，2008年全國新增貸款比例為14.9%，而全國小企業(yè)新增貸款1.4%，絕對額只增加225億元。2009年前3個月，全國信貸總量增加4.8萬億元，其中中小企業(yè)貸款增加額不到5%，95%的增加額度貸給大型企業(yè)。2008年，全國金融機構(gòu)貸款余額12.5萬億元，其中全國私營和個體企業(yè)貸款為422.1億元，只占貸款總額的3.4%。總體看來，大型企業(yè)的銀行信貸覆蓋率幾乎100%；中型企業(yè)銀行信貸覆蓋率在90%以上；規(guī)模以下的小企業(yè)和微型企業(yè)95%以上與銀行信貸無緣。我國小企業(yè)產(chǎn)值占全部企業(yè)產(chǎn)值的35.2%，利潤占27.7%，提供就業(yè)占44.1%。總的看，我國大企業(yè)融資不成問題，中型企業(yè)融資基本解決，小型企業(yè)和微型企業(yè)的融資難問題尚未有效解決。

二、小微企業(yè)融資難的內(nèi)外部原因分析

產(chǎn)生小微企業(yè)“融資難”的原因是多方面的，有小微企業(yè)自身的原因，有金融部門的原因，還有政府及其相關(guān)部門工作上的原因。

1.來自小微企業(yè)自身的原因。小微企業(yè)一般企業(yè)規(guī)模較小，資產(chǎn)質(zhì)量不高，產(chǎn)品檔次較低，技術(shù)含量不高，產(chǎn)品多數(shù)處于價值鏈的中低端，企業(yè)信譽不高；財務(wù)制度不健全，財務(wù)報表可信度不高，企業(yè)信貸有效可抵押的資產(chǎn)很少；企業(yè)管理粗放，制度建設(shè)不健全，缺乏可信賴的管理團隊，而這些卻又是銀行信貸必備的基本條件。

2.金融機構(gòu)對小微企業(yè)的“懼貸”和“惜貸”?！靶刨J安全”是金融機構(gòu)的首要職責(zé)。在眾多的小微企業(yè)中，由于存在信用制度缺失，普遍實施信用貸款，條件不具備。銀行信貸和投資原則相同，都是選擇收益好而風(fēng)險小的項目或企業(yè)；實施抵押貸款，小型企業(yè)和微型企業(yè)難以提供有效的可抵押資產(chǎn)；實施擔(dān)保貸款，目前社會擔(dān)保體系不健全，許多擔(dān)保業(yè)務(wù)尚處在試驗之中，有的擔(dān)保公司還借機發(fā)放高利貸，這些是造成銀行對小微企業(yè)“懼貸”和“惜貸”的主要原因。

3.政府有關(guān)部門對小微企業(yè)的融資政策支持力度不夠。首先是政府直接用于扶持小型企業(yè)和微型企業(yè)的財政資金有限，而小微企業(yè)的發(fā)展基金和科技創(chuàng)新基金難以惠及眾多的小微企業(yè)；社會信用擔(dān)保體系不完善，政府對社會擔(dān)保事業(yè)投入少，對擔(dān)保機構(gòu)缺乏有效監(jiān)管，造成部分擔(dān)保公司經(jīng)營不規(guī)范；政府缺少對小微企業(yè)優(yōu)惠的稅費政策扶持，特別是在當(dāng)前匯率變動、原材料價格上升、員工工資上漲、企業(yè)利潤空間大為縮小的情況下，減少小微企業(yè)的稅費負(fù)擔(dān)，促進小微企業(yè)的生存發(fā)展，顯得尤為重要。

三、破解小微企業(yè)“融資難”事關(guān)經(jīng)濟發(fā)展全局

社會就業(yè)問題是社會穩(wěn)定的基本條件，保就業(yè)其關(guān)鍵是保企業(yè)，保企業(yè)實際上是保經(jīng)濟，保經(jīng)濟就是保金融，這說明經(jīng)濟、企業(yè)、金融三者之間存在的“唇亡齒寒”的關(guān)系。

從戰(zhàn)略角度來看，打破困擾小微企業(yè)發(fā)展的瓶頸――融資困局，事關(guān)經(jīng)濟發(fā)展全局。改革開放30多年來的實踐一再表明：國內(nèi)外經(jīng)濟一旦出現(xiàn)波動，國家一旦采取重大宏觀調(diào)控政策，最先產(chǎn)生重大波動的是小微企業(yè)。資金是支撐企業(yè)正常運轉(zhuǎn)的“血脈”，沒有金融的支持，小微企業(yè)的生存發(fā)展就沒有可能，資金問題已成為決定小微企業(yè)生死存亡的關(guān)鍵因素。因此，搞活小微企業(yè)的金融服務(wù)，責(zé)無旁貸。

首先，要充分認(rèn)識扶持小微企業(yè)的緊迫性和重要性。小微企業(yè)占我國企業(yè)總數(shù)的99%，是我國經(jīng)濟中一個數(shù)量龐大、最具發(fā)展活力的企業(yè)群體。因此，扶持小微企業(yè)責(zé)任重大。要改變對小微企業(yè)的認(rèn)識，判斷企業(yè)的好壞不能停留在片面、主觀、靜止的認(rèn)識上，要全面、客觀、動態(tài)地了解企業(yè)，堅持注重素質(zhì)，不注重外表；注重實績，不注重報表；注重現(xiàn)金流，不注重企業(yè)大小。根據(jù)小微企業(yè)的實際，要加大非財務(wù)信息的了解和掌握：可以通過稅務(wù)部門了解企業(yè)納稅信息；可以通過工商部門和行業(yè)協(xié)會了解企業(yè)經(jīng)營狀況和信用情況；也可以通過同企業(yè)員工的交流，了解員工工資收入和工資發(fā)放制度的執(zhí)行情況。還可以通過“看三表”、“看三品”了解企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的真實情況：“看三表”就是看電表、看水表、看外貿(mào)小企業(yè)的海關(guān)報關(guān)表。“看三品”就是看企業(yè)負(fù)責(zé)人的人品，看企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品是否適銷對路，看企業(yè)除房地產(chǎn)和設(shè)備外，還有沒有抵押品，如技術(shù)專利、存貨、倉單等。用各種“軟信息”彌補財務(wù)數(shù)據(jù)“硬信息”的不足。注重企業(yè)盈利能力和發(fā)展?jié)摿Ψ治觯蛊髽I(yè)不會因為規(guī)模限制而降低信用等級。通過信息共享，加強銀行上下級和部門的信息溝通，為信貸工作提供依據(jù)。

第二，從發(fā)展趨勢看，小微企業(yè)是中小銀行穩(wěn)定的客戶源。隨著資本市場的發(fā)展，大型企業(yè)集團的融資方式會從銀行間接融資轉(zhuǎn)從資本市場的直接融資。小微企業(yè)才是中小銀行穩(wěn)定的客戶源。金融成本最低化是金融資源競爭配置的準(zhǔn)則，從長遠(yuǎn)的發(fā)展戰(zhàn)略高度上看，改善中小銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，創(chuàng)建適應(yīng)全國近1000萬家小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)特點的銀行經(jīng)營和風(fēng)險管理模式勢在必行。任何投資都是風(fēng)險和收益的結(jié)合，銀行業(yè)也不例外，只有那些有較強駕馭高風(fēng)險的銀行，才能獲得相應(yīng)的高收益，這也是現(xiàn)代商業(yè)銀行核心競爭力的重要標(biāo)志。要進一步確立差異化市場定位，在授信業(yè)務(wù)經(jīng)營理念上，要擺脫“大就是好的”慣性思維，從控制風(fēng)險向經(jīng)營風(fēng)險轉(zhuǎn)變，培育新的銀行盈利增長點。

第三，建立一支專門擅長小微企業(yè)貸款的營銷隊伍，占據(jù)銀行創(chuàng)新服務(wù)先機。運用利率覆蓋風(fēng)險是小微企業(yè)貸款發(fā)展的前提。當(dāng)代銀行的核心概念不是資產(chǎn)，而是客戶。誰掌握了客戶，誰就掌握了市場和未來，誰掌握了客戶，誰就掌握了財富的源泉，誰走在創(chuàng)新的前面，誰就強占了銀行發(fā)展先機。

小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的特點是“客戶多、要求急、頻率高、額度小”，這就要求銀行要吸收國內(nèi)外先進經(jīng)驗，致力提高信貸人員業(yè)務(wù)管理能力，建立一支專門擅長小微企業(yè)貸款的營銷隊伍，按照有利客戶價值和有效控制銀行內(nèi)部風(fēng)險的原則創(chuàng)新服務(wù)模式，逐步實現(xiàn)業(yè)務(wù)流程專業(yè)化和規(guī)范化，為中小銀行的可持續(xù)發(fā)展提供組織保證。

參考文獻：

1.胡銘.金融系統(tǒng)風(fēng)險研究的新進展.經(jīng)濟學(xué)動態(tài)，2011（5）

篇9

引言

小微企業(yè)的概念由著名經(jīng)濟學(xué)家郎咸平教授提出，指個體工商戶、家庭式作坊、微型企業(yè)及小型企業(yè)的統(tǒng)稱。目前，我國小微企業(yè)規(guī)模接近5000萬家，占全國企業(yè)總數(shù)的99%，貢獻了近三分值二的所得稅和60%的GDP，并創(chuàng)造了超過80%的就業(yè)機會，對國名經(jīng)濟發(fā)展的支撐作用越來越大。然而，小微企業(yè)仍然普遍存在著管理不規(guī)范、缺乏核心競爭力、風(fēng)險管理能力低能問題，從而影響企業(yè)有效地利用金融服務(wù)來發(fā)展壯大。根據(jù)2012年，北京大學(xué)國家發(fā)展研究院與阿里巴巴集團聯(lián)合的《中西部小微企業(yè)經(jīng)營與融資現(xiàn)狀調(diào)研報告》顯示：72.92%的小微企業(yè)需要融資，但銀行貸款難以滿足企業(yè)需求，近七成的企業(yè)融資主要途徑為向親戚朋友借款，小微企業(yè)中的95%沒有與金融機構(gòu)發(fā)生任何借貸關(guān)系。

盡管小微企業(yè)的金融服務(wù)存在較大風(fēng)險，但這僅僅是對比現(xiàn)有的服務(wù)模式來而言的。小微企業(yè)的風(fēng)險管控和服務(wù)產(chǎn)品設(shè)計與銀行的其他服務(wù)對象有較大差異，因此需要銀行進行風(fēng)險管理和產(chǎn)品設(shè)計的創(chuàng)新。只要能找到適合小微企業(yè)的服務(wù)模式，便一定能將風(fēng)險控制在可接受的范圍內(nèi)。

一、小微企業(yè)的特點及其金融服務(wù)需求

小微企業(yè)的特點主要有規(guī)模小、同質(zhì)性強、業(yè)務(wù)變化大、管理簡單、風(fēng)險抵御能力差等。小微企業(yè)的特點決定了其獲得金融服務(wù)難度遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于大中型企業(yè)，同時也決定了小微企業(yè)的金融服務(wù)需求具有自身的特點。因此，銀行在開展小微企業(yè)金融服務(wù)業(yè)務(wù)時，必須對小微企業(yè)的特點有深入了解：

第一、小微企業(yè)最顯著的特點是規(guī)模小，出了小型企業(yè)以外，以家庭作坊、個體工商戶等形式存在的小微企業(yè)的人數(shù)規(guī)模不超過50人，如小型服裝店、飯店、家庭加工作坊等。規(guī)模小不僅體現(xiàn)在人數(shù)上，還體現(xiàn)在資本和業(yè)務(wù)規(guī)模上。大部分小微企業(yè)的注冊資本從幾萬到幾十萬、上百萬不等，年營業(yè)規(guī)模也在幾十萬到百萬之間。

第二、主營業(yè)務(wù)同質(zhì)程度高。小微企業(yè)數(shù)量龐大切分布密度較大，因此在同一區(qū)域內(nèi)會集中眾多經(jīng)營相同業(yè)務(wù)的企業(yè)。以浙江家庭作坊為例，村鎮(zhèn)具有特有的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，而在村鎮(zhèn)內(nèi)部，幾乎所有住戶都對同類產(chǎn)品進行代加工。再如飯店和小超市，在產(chǎn)品和服務(wù)上具有高度的同質(zhì)性，同時分布密度也很大。

第三，管理簡單、業(yè)務(wù)變化大。小微企業(yè)的管理簡單粗放，生產(chǎn)計劃、銷售管理、財務(wù)管理等工作基本都有企業(yè)主一人控制。簡單快捷的管理模式適應(yīng)與小微企業(yè)的特性，有利于企業(yè)快速做出決策，或?qū)?jīng)營業(yè)務(wù)進行調(diào)整。因此，從這個角度看，小微企業(yè)對于風(fēng)險的預(yù)警和應(yīng)對具有一定的優(yōu)勢。但也正由于缺乏規(guī)范的財務(wù)管理及人為因素的影響，使得小微企業(yè)無法獲得外部較高的資信評價。

第四，抵御風(fēng)險能力較弱。由于主營業(yè)務(wù)，資金來源單一，在面臨較大市場波動或擴大再生產(chǎn)時，小微企業(yè)很有可能會因為經(jīng)營業(yè)績下滑，或錯誤的決策導(dǎo)致盲目的擴大規(guī)模而資金鏈斷裂。因此，對于小微企業(yè)而言，需要通過不斷地調(diào)整業(yè)務(wù)方向、規(guī)模等來應(yīng)對市場的波動。

二、小微企業(yè)金融服務(wù)需求及其風(fēng)險

（1）小微企業(yè)的金融服務(wù)需求

從上文對小微企業(yè)的特點分析可以看出，小微企業(yè)對于金融服務(wù)的需求一方面是為了適當(dāng)?shù)臄U大再生產(chǎn)，但更重要是利用金融服務(wù)來實現(xiàn)其業(yè)務(wù)調(diào)整，以應(yīng)對市場波動。小微企業(yè)的金融服務(wù)需求特點可以概括為“短、小、頻、急”四個字：

首先，小微企業(yè)的融資需求周期較短。小微企業(yè)的生產(chǎn)計劃大多按照月度來進行制定，且不同年份的同一個月的市場預(yù)測也具有較大差異。因此，小微企業(yè)不會持有大量的閑置資金。大部分企業(yè)主會通過兩種方式來融資：一是以公司名義，向有過合作或是交易的公司借錢；二是以個人名義向朋友借錢。這兩種方式不僅能夠快速獲得資金，還能形成良好的互助關(guān)系，任意一方的閑置資金都可以隨時進行其他方的需要進行流動。

其次，資金需求緊急。小微企業(yè)會由于市場的突然變化而發(fā)生資金進出的短期大幅波動，例如服裝店會由于“爆款”而帶來意外的市場需求，此時企業(yè)需要在最短的時間內(nèi)獲得資金，并投入生產(chǎn)。因為如果在幾天或幾周內(nèi)無法到貨，那么顧客的需求會很快被其他店鋪消化?；蛘哂捎谕顿Y失誤，庫存大量積壓導(dǎo)致資金鏈斷裂，此時企業(yè)就需要有小額資金來進行調(diào)整。

最后，融資規(guī)模小、頻率高。小微企業(yè)本身的總體業(yè)務(wù)規(guī)模較小，且資金周轉(zhuǎn)較短，因此其融資規(guī)模小且頻率高。例如個體工商戶或家庭作坊，可能在一個季度內(nèi)會產(chǎn)生多次幾萬元的融資需求。大部分融資需求能夠通過坊間借貸來滿足，但如前文提到的小微企業(yè)的業(yè)務(wù)同質(zhì)性較強，因此市場變化對相關(guān)企業(yè)會有一致的影響。因此在出現(xiàn)資金短缺的情況下，小微企業(yè)主可能很難在同行那里獲得資金。此外，具有一定規(guī)模的小微企業(yè)，資金需求可能有十幾萬甚至幾十萬，這樣規(guī)模的借貸很難從親戚朋友那里獲得。此時就需要商業(yè)銀行進行支持。

（2）小微企業(yè)金融服務(wù)的風(fēng)險

小微企業(yè)金融服務(wù)的風(fēng)險主要來自于小微企業(yè)，如企業(yè)內(nèi)部風(fēng)險管理缺失或能力不足、缺乏抵押品等等。大部分小微企業(yè)制度不完善，管理不規(guī)范。盡管小微企業(yè)不適用過于復(fù)雜的制度和流程，但對業(yè)務(wù)風(fēng)險和財務(wù)風(fēng)險進行有效管理，是小微企業(yè)必須具備的能力。而大多數(shù)小微企業(yè)在投資決策、生產(chǎn)銷售管理等都由企業(yè)主決定，具有較大的隨意性。此外，小微企業(yè)應(yīng)對金融機構(gòu)時不夠?qū)I(yè)，缺乏銀行考核時所需要的報表資料。這都給銀行提供金融服務(wù)時的風(fēng)險管理帶來巨大的挑戰(zhàn)。

在我國，抵押是向銀行貸款的前提條件。然而許多小微企業(yè)沒有抵押品，或抵押品的貶值風(fēng)險較大，因此很難從銀行獲得貸款。一些通過項目來進行申請的企業(yè)，由于項目不具有核心競爭力或樂觀的市場預(yù)期，這樣也很難獲得銀行的支持。此外，小微企業(yè)抗風(fēng)險能力低。小微企業(yè)的資本構(gòu)成簡單，絕大多數(shù)是由企業(yè)主全資出資，因此在業(yè)務(wù)惡化時，缺乏后續(xù)有力的自有資本支撐，如果依靠銀行貸款進行維持，一旦發(fā)生宏觀經(jīng)濟較大波動或行業(yè)形勢突變，總會最先倒下，從而給銀行造成壞賬。

商業(yè)銀行對于小微企業(yè)的價值僅僅體現(xiàn)在資金的融通，而更要有綜合性的金融服務(wù)。銀行需要針對小微企業(yè)定制服務(wù)產(chǎn)品、設(shè)計符合小微企業(yè)金融服務(wù)需求的業(yè)務(wù)流程和政策。使用正確的方法，讓專業(yè)的人做專業(yè)的市，才能保證效率和管控風(fēng)險。

三、小微企業(yè)金融服務(wù)風(fēng)險管控創(chuàng)新

（1）打包金融服務(wù)，有效分散風(fēng)險

為小微企業(yè)提供金融服務(wù)，首先應(yīng)對客戶群進行整合打包。將單個服務(wù)變成團體服務(wù)，能夠有效降低服務(wù)成本。銀行分支機構(gòu)可以將服務(wù)范圍內(nèi)的小微企業(yè)進行分類，并確定最小的服務(wù)對象包，如一個客戶經(jīng)理團隊負(fù)責(zé)某一個或幾個街區(qū)的小微企業(yè)，每個客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)其中的某一行業(yè)的所有企業(yè)。由于同一街區(qū)具有類似的經(jīng)營環(huán)境和人際關(guān)系，因此能夠進行批量經(jīng)營業(yè)績預(yù)測等分析。例如某商業(yè)銀行了解到某區(qū)域內(nèi)的物流公司運輸車輛保險理賠十分麻煩，因此便由銀行出面，將這一區(qū)域所有物流小微企業(yè)的需求進行打包，并與保險公司進行談判，達成協(xié)議后保險公司成立對口團隊來對接。這樣一來保險公司得到了團隊客戶，銀行也降低了客戶不確定性，客戶也獲得了優(yōu)惠的價格和服務(wù)。

（2）簡化服務(wù)流程與標(biāo)準(zhǔn)

在將客戶進行分區(qū)、組團以后，客戶經(jīng)理就能專注于特定區(qū)域特定行業(yè)的客戶。客戶經(jīng)理與客戶的溝通交流增加，從而獲得了大量的經(jīng)營和資信的信息，銀行就能從業(yè)務(wù)流程上節(jié)省許多手續(xù)和環(huán)節(jié)，從而定制簡便快捷的服務(wù)流程和標(biāo)準(zhǔn)。首先，減少貸款申請是的手續(xù)和流程。例如重慶的部分商業(yè)銀行通過“一次調(diào)查、一張表通用、簽一份合同”，就能完成微企貸款的申請、審查、審批。在資料齊全的情況下，貸款資金最快1個工作日就能到賬。同時，開辟小微企業(yè)貸款“網(wǎng)上快速通道”，由對口的客戶經(jīng)理和辦理人員進行服務(wù)。

（3）主動服務(wù)，匹配需求

從銀行服務(wù)角度看，小微企業(yè)金融服務(wù)風(fēng)險大的原因在于：商業(yè)銀行沒有對小微企業(yè)的特點和金融服務(wù)需求進行深入分析，更沒有針對這些特點對業(yè)務(wù)模式、產(chǎn)品和服務(wù)進行創(chuàng)新，而僅僅只看到了風(fēng)險和成本。實質(zhì)上，小微企業(yè)的風(fēng)險和其金融服務(wù)需求之間是匹配的。只要銀行能夠主動投入到小微企業(yè)的金融服務(wù)市場中，一定能夠達到共贏的局面。在對業(yè)務(wù)模式進行上述創(chuàng)新后，銀行應(yīng)將金融服務(wù)“送貨上門”，與企業(yè)群體進行研討，通過交流來了解小微企業(yè)的行業(yè)發(fā)展規(guī)律及企業(yè)的業(yè)務(wù)特點，從而提高授信方案、產(chǎn)品和服務(wù)的匹配度。

（4）助力企業(yè)提升競爭力

管控小微企業(yè)金融服務(wù)風(fēng)險的根本途徑，還是應(yīng)幫助提高小微企業(yè)的風(fēng)險管理能力。例如，很大一部分小微企業(yè)的融資需求來自于創(chuàng)業(yè)期，即在企業(yè)成立初期，自由資金無法滿足項目啟動要求或在業(yè)務(wù)起步時需要的支撐。對于這類融資需求，銀行應(yīng)當(dāng)幫助小微企業(yè)進行項目的可行性研究，項目風(fēng)險控制方法、退出機制的制定，從而使風(fēng)險在最前端就得到有效控制。而擴大再生產(chǎn)是小微企業(yè)金融服務(wù)的又一動因，隨著小微企業(yè)規(guī)模的擴大，企業(yè)的分工更加明細(xì)、業(yè)務(wù)管理也更加復(fù)雜。因此，銀行應(yīng)持續(xù)跟蹤企業(yè)的發(fā)展，幫助企業(yè)提升核心競爭力，建立規(guī)范的管理制度，才能保證企業(yè)的風(fēng)險處于銀行的監(jiān)控之下。（作者單位：貴州仁懷市農(nóng)村信用合作聯(lián)社）

參考文獻

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[3]齊巍巍，小微企業(yè)金融服務(wù)國際經(jīng)驗分析及啟示[J]，農(nóng)村金融研究，2012（4）

篇10

從湖南省瀏陽市來看，截至2014年5末，全市小微企業(yè)貸款余額約17668億元，比年初增長1403%高于同期全市各項貸款余額增幅208個百分點），5月末小微企業(yè)貸款余額占貸款總額的比重為5247 %，比年初增加101個百分點，但增速比前三年均有所放緩，尤其是小微企業(yè)投放的區(qū)域和行際差別較為明顯。由此可見，改善小微企業(yè)金融服務(wù)依然存在較大主動作為空間。

二、小微企業(yè)金融服務(wù)存在的主要問題

（一）小微企業(yè)經(jīng)營困難。主要是大部分小微企業(yè)管理不規(guī)范，經(jīng)營規(guī)模小，沒有健全的財務(wù)等運作制度，還貸能力差，缺乏擔(dān)保人等。

（二）新增貸款需求有限。據(jù)調(diào)查，在向銀行借款需求的企業(yè)中，70%的企業(yè)沒有借到所需款，20%的企業(yè)借到部分所需款，僅有10%的企業(yè)借到全部所需款。

（三）小微企業(yè)貸款質(zhì)量下降。多數(shù)企業(yè)使用的是租賃用地，地面附著物廠房、設(shè)備等不動產(chǎn)不能抵押貸款?，F(xiàn)行政策在可操作條件下，小微企業(yè)作為借款人能夠提供的擔(dān)保有限，金融機構(gòu)在小微信貸發(fā)展與風(fēng)險防控方面存在著很大矛盾，信貸投放后逾期現(xiàn)象比較常見。

四）銀行貸款投放趨于謹(jǐn)慎。由于信用環(huán)境不佳，部分企業(yè)尚未形成正確的現(xiàn)代信用意識，不珍惜自己的信用記錄，銀行由生“懼貸”心理。一是部分企業(yè)信用度差，資金缺口得不到金融部門的支持；二是少數(shù)企業(yè)在銀行有不良記錄，甚至個別企業(yè)有惡意貸款傾向，難以獲得貸款支持；三是商業(yè)銀行上級對下級的管理和考核機制對“支小”工作有一定制約。由于小微企業(yè)信貸風(fēng)險相對較高，業(yè)務(wù)做得越多，風(fēng)險越大，為了應(yīng)對上級嚴(yán)格的信貸資產(chǎn)質(zhì)量考核，基層商業(yè)銀行難免在信貸投放上趨于謹(jǐn)慎。

三、加強小微企業(yè)金融服務(wù)的政策建議

（一）加快建立小微企業(yè)綜合融資服務(wù)體系。以各級政府為主導(dǎo)，針對小微企業(yè)融資面臨的問題，綜合施策，建立集財務(wù)診斷輔導(dǎo)、信用信息征集、信用評級、融資推介、融資增信等為一體的中小企業(yè)綜合融資服務(wù)體系，系統(tǒng)推進小微企業(yè)金融服務(wù)工作。如運用信用評價體系，實行企業(yè)聯(lián)保的信用擔(dān)保機制，解決小微企業(yè)融資難題。