導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯(cuò)過為您精心挑選的10篇保險(xiǎn)利益，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

（二）案例簡介。北京某外貿(mào)公司按CFR馬尼拉價(jià)格出口一批儀表，投保險(xiǎn)別為一切險(xiǎn)“倉至倉”條款。我方將貨物用卡車由北京運(yùn)到天津發(fā)貨。但在運(yùn)輸途中，一輛貨車翻車，致使車上所載部分儀表損壞。問題在于保險(xiǎn)公司對(duì)該損失是否應(yīng)給予理賠。

（三）案情分析。在CFR價(jià)格術(shù)語條件下買方負(fù)責(zé)辦理海運(yùn)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。在海運(yùn)貨物保險(xiǎn)單中，保險(xiǎn)人的責(zé)任起訖遵循“倉至倉”條款：自被保險(xiǎn)貨物運(yùn)離保險(xiǎn)單所載明的起運(yùn)地倉庫或存儲(chǔ)處開始運(yùn)輸生效，包括正常運(yùn)輸過程中的海上、陸上、內(nèi)河和駁船運(yùn)輸在內(nèi)，直至該項(xiàng)貨物到達(dá)保險(xiǎn)單所載明的目的地收貨人倉庫或存儲(chǔ)處或被保險(xiǎn)人用作分配、分派或非正常運(yùn)輸?shù)钠渌麅?chǔ)存處為止。然而在此案例中，保險(xiǎn)公司根據(jù)實(shí)際情況，承保范圍是在貨物越過裝運(yùn)港船舷之后，到保險(xiǎn)單所載明的目的地倉庫。因?yàn)楦鶕?jù)CFR價(jià)格條件，買方在貨物裝船前不對(duì)貨物享有所有權(quán)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)不承擔(dān)責(zé)任。風(fēng)險(xiǎn)在貨物越過船舷由賣方轉(zhuǎn)移給買方后，買方才具備貨物的保險(xiǎn)利益。貨物在裝船前，買方不具有可保利益，因而其保險(xiǎn)單項(xiàng)下的保險(xiǎn)責(zé)任尚未開始，裝船前貨物的損失，即使是由保險(xiǎn)人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)造成的，保險(xiǎn)人也不負(fù)責(zé)賠償。本案就屬于這種情況，因此，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)理賠向投保一切險(xiǎn)的買方理賠，這部分損失由我出口方承擔(dān)。

二、保險(xiǎn)利益條款的無效

（一）保險(xiǎn)利益條款的內(nèi)容是什么。保險(xiǎn)利益條款的內(nèi)容是：當(dāng)貨物在承運(yùn)人保管期間，若貨主已將該貨物向保險(xiǎn)人投了保，一旦被保險(xiǎn)貨物受損或滅失，承運(yùn)人可以免責(zé)，被保險(xiǎn)人只能向保險(xiǎn)人提出賠償要求。由其內(nèi)容可見，該條款可能導(dǎo)致保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)在第三者保管期間所發(fā)生的損壞或滅失不能向第三者責(zé)任方行使代位求償?shù)臋?quán)利。然而在許多法律規(guī)定中，都認(rèn)為該條款無效。

（二）國際上對(duì)保險(xiǎn)利益條款無效的規(guī)定。該條款導(dǎo)致承運(yùn)人可以隨意免除其過失而造成的貨物損壞或滅失的責(zé)任，這不僅損害了貨物保險(xiǎn)人的代位權(quán)，也有可能導(dǎo)致保險(xiǎn)人因此而解除與貨主訂立的保險(xiǎn)合同，從而也有可能損害貨主的利益。因此，國際組織在制定《海牙規(guī)則》和《漢堡規(guī)則》時(shí)，對(duì)這一問題都作了明確規(guī)定，對(duì)承運(yùn)人的“保險(xiǎn)利益條款”加以限制。《海牙規(guī)則》第3條第8款規(guī)定：“有利于承運(yùn)人的保險(xiǎn)利益條款或類似的條款，應(yīng)視為免除承運(yùn)人責(zé)任的條款”。同時(shí)，該條款還規(guī)定，運(yùn)輸合同中的任何條款、約定或協(xié)議，凡是解除承運(yùn)人或船東由于疏忽、過失或未履行本公約規(guī)定的責(zé)任和義務(wù)，因而引起貨物或有關(guān)于貨物的滅失或損壞的責(zé)任的，或以不同于本公約的規(guī)定減輕這種責(zé)任的，一律無效。《漢堡規(guī)則》在第23條第1款更是清楚地表明：“將貨物的保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)讓給承運(yùn)人的條款，或任何類似條款，均屬無效。”由此可見，國際公約對(duì)這一問題采取了否認(rèn)態(tài)度。承運(yùn)人在運(yùn)輸合同或提單中加入免除其責(zé)任的“保險(xiǎn)利益條款”不得適用契約自由原則?！逗Ｑ酪?guī)則》和《漢堡規(guī)則》的上述規(guī)定也為《德國商法》和日本的《國際海上貨物運(yùn)輸法》所接受。中國《海商法》在第44條對(duì)此規(guī)定：“將貨物的保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)讓給承運(yùn)人的條款或類似條款無效?！?/p>

（三）保險(xiǎn)利益條款下承運(yùn)人的保險(xiǎn)利益。在保險(xiǎn)利益條款下，承運(yùn)人并非沒有保險(xiǎn)利益，因?yàn)榘凑毡ｋU(xiǎn)可保利益原則，只要對(duì)標(biāo)的承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任，承擔(dān)者對(duì)標(biāo)的就擁有合法的可保利益。因此根據(jù)中國《海商法》，承運(yùn)人對(duì)其所運(yùn)送的貨物也擁有可保利益，他可以向船東保賠協(xié)會(huì)或保險(xiǎn)公司就起所承擔(dān)的對(duì)貨物滅失或損壞的賠償責(zé)任投保一定的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，而不應(yīng)直接享受托運(yùn)人的保險(xiǎn)利益。

三、由于保險(xiǎn)利益條款而導(dǎo)致保險(xiǎn)人無法行使代位求償

（一）什么是代位求償。保險(xiǎn)人的代位求償權(quán)，是指保險(xiǎn)事故是由于第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人在向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。保險(xiǎn)人的代位求償權(quán)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)人的一項(xiàng)法定權(quán)利，規(guī)定于《保險(xiǎn)法》第45條和第46條?！逗Ｉ谭ā芬?guī)定：“保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失是由第三人造成的，被保險(xiǎn)人向第三人要求賠償?shù)臋?quán)利，自保險(xiǎn)人支付賠償之日起，相應(yīng)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人?！?/p>

篇2

在保險(xiǎn)法中，保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同中的重要內(nèi)容，其原則也是保險(xiǎn)法中的基本原則。現(xiàn)階段財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的類型多樣，保險(xiǎn)利益原則在保險(xiǎn)行業(yè)中也各位重要。我過的保險(xiǎn)法對(duì)與保險(xiǎn)利益做出明確的規(guī)劃，可以是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益規(guī)定卻很少，而且劃分的很籠統(tǒng)。由于，沒有清晰的界限，在應(yīng)用的時(shí)候有很多問題。目前來看，我國的保險(xiǎn)法最需要解決的問題是規(guī)劃出財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益的范圍。

1保險(xiǎn)利益的含義

我國《保險(xiǎn)法》第12條規(guī)定：“保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益?！边@個(gè)規(guī)定是一個(gè)涵蓋財(cái)產(chǎn)和人身保險(xiǎn)利益的概括定義。但是，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益有很大的不同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益強(qiáng)調(diào)的是保險(xiǎn)利益的經(jīng)濟(jì)性，如果投保人沒有這種經(jīng)濟(jì)上的利害關(guān)系，則對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的沒有保險(xiǎn)利益。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益，是指投保人將因保險(xiǎn)事故的發(fā)生而遭受損失，因保險(xiǎn)事故的不發(fā)生而維持原有的利益。它更強(qiáng)調(diào)投保人與被保險(xiǎn)人之間是否具有法律所規(guī)定的親屬關(guān)系、信賴關(guān)系或者其他利害關(guān)系。

2保險(xiǎn)利益的認(rèn)定

2.1現(xiàn)有利益。現(xiàn)有利益，是指投保人或者被保險(xiǎn)人依法對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所享有的現(xiàn)存利益，包括但不限于投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)利益、占有利益、用益物權(quán)利益以及擔(dān)保物權(quán)利益等。例如，房屋的所有人對(duì)其投保的房屋具有保險(xiǎn)利益。一般而言，下列情形產(chǎn)生保險(xiǎn)利益：a.投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)于特定財(cái)產(chǎn)有法律上的權(quán)利；b.投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)于特定財(cái)產(chǎn)有實(shí)際而合法的利益；c.投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)于特定財(cái)產(chǎn)有運(yùn)送的義務(wù)或者留置的權(quán)利；d.投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)于特定財(cái)產(chǎn)為現(xiàn)占有人。

2.2期待利益。期待利益，是指投?；蛘弑槐ｋU(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的利益尚未存在，但基于其現(xiàn)有權(quán)利而未來可獲得的利益，包括預(yù)期的利潤、租金收入、運(yùn)費(fèi)收入、耕種收入等利益。沒有現(xiàn)有利益，也不可能存在期待利益。期待利益一般因?yàn)榫哂蟹缮系臋?quán)利或者利益而發(fā)生，受法律保護(hù)，屬于財(cái)產(chǎn)利益的一種。

2.3責(zé)任利益。責(zé)任利益，是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的所承擔(dān)的合同上的責(zé)任、侵權(quán)損害賠償責(zé)任以及其他依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任。責(zé)任利益，屬于法律上的責(zé)任，一般以民事賠償責(zé)任為限，非法律上的責(zé)任，不能稱之為責(zé)任利益。依通常的見解，民事賠償責(zé)任產(chǎn)生于侵權(quán)行為和違反合同的行為。民事賠償責(zé)任，還可以因?yàn)榉梢?guī)定而發(fā)生。因此，可以稱之為保險(xiǎn)利益的法律責(zé)任，應(yīng)當(dāng)以被保險(xiǎn)人的行為和損害事故之間的法律上的因果聯(lián)系為基礎(chǔ)，可因侵權(quán)行為而發(fā)生，亦可因合同行為而發(fā)生，還可以因?yàn)榉傻囊?guī)定而發(fā)生。

3完善財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益

3.1在保險(xiǎn)法或者其解釋中明確規(guī)定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的種類和范圍。明確保險(xiǎn)法中各個(gè)法權(quán)的規(guī)定：a.物權(quán)，主要是指該物品中的占有權(quán)，享用物品以及為物品做擔(dān)保的權(quán)益。所有權(quán)人的保險(xiǎn)利益是指對(duì)其所擁有物品的權(quán)利，其他兩者享受的權(quán)利是指在這個(gè)范圍內(nèi)所擁有的權(quán)利。b.債券，在簽訂的保險(xiǎn)合同中，將當(dāng)事人的財(cái)產(chǎn)作為需要履行的義務(wù)，如果財(cái)產(chǎn)有損失，那么當(dāng)事人的權(quán)利就會(huì)受到影響，因此在財(cái)產(chǎn)受損的時(shí)候，要對(duì)債權(quán)投保危險(xiǎn)。c.股權(quán)，一個(gè)公司的財(cái)產(chǎn)是由這個(gè)公司的股東出資而成的，財(cái)產(chǎn)權(quán)屬于全部的法人，而股東也對(duì)公司的財(cái)產(chǎn)有保險(xiǎn)利益。d.占有，盡管我國的保險(xiǎn)法還沒有規(guī)定占有人的保險(xiǎn)利益，但是如果占有物是正當(dāng)合法的，也可以對(duì)其投保。e.法律責(zé)任，在確定民事賠償?shù)臅r(shí)候主要是根據(jù)保險(xiǎn)合同，合同中規(guī)定了哪些行為屬于合法的，哪些行為屬于侵權(quán)。如果公民或者是投保人的權(quán)益受到損壞，那么可以根據(jù)合同上的規(guī)定，確定賠償方以及賠償?shù)呢?zé)任。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同法是民商法，其原則是當(dāng)事人自愿，以及沒有規(guī)定就是自由，當(dāng)事人之間可以自己約定該行為或者是物品有沒有保險(xiǎn)利益。如果約定沒有違反法律，而且維護(hù)了當(dāng)事人之間的權(quán)益，那么該約定可以視為保險(xiǎn)利益。

3.2在保險(xiǎn)法中明確規(guī)定保險(xiǎn)利益告知義務(wù)條款。保險(xiǎn)利益原則與投保人的利益有關(guān)，還影響著被保險(xiǎn)人的權(quán)益，可見其重要性。在最開始簽訂合同的時(shí)候，如果對(duì)保險(xiǎn)法的某些術(shù)語不能準(zhǔn)確的理解，那么投保人員還有被保險(xiǎn)人的利益會(huì)有影響。如果沒有準(zhǔn)確的定位保險(xiǎn)利益，甚至?xí)o當(dāng)事人帶來損失。但是保險(xiǎn)人的費(fèi)用不會(huì)減少。如果在當(dāng)事人不清楚保險(xiǎn)條例就簽訂合同的話，在日后的時(shí)候容易引起保險(xiǎn)糾紛。而往往糾紛的結(jié)果是投保人的損失大，不僅僅沒有獲得保險(xiǎn)利益，還讓自己的財(cái)產(chǎn)受損。而保險(xiǎn)人拿到了保險(xiǎn)費(fèi)的同時(shí)還不用賠償損失。如果在合同上明確規(guī)定保險(xiǎn)人的效益，條款清晰，那么投保人在閱讀條例的時(shí)候，就會(huì)知道哪些內(nèi)容對(duì)自己有利，在發(fā)現(xiàn)不合理或者是理解不清晰的時(shí)候，向保險(xiǎn)人詢問，以免自己的利益受損。而保險(xiǎn)人要做的就是將保險(xiǎn)的內(nèi)容，以及保險(xiǎn)利益如實(shí)的告訴投保人。如果是因?yàn)樽约簺]有履行告知義務(wù)，那么在遇到糾紛的時(shí)候，不利的影響由自己承擔(dān)。如果在已經(jīng)履行告知義務(wù)的時(shí)候，還是發(fā)生的了保險(xiǎn)糾紛，那么一切的后果由投保人承擔(dān)。保險(xiǎn)合同上要規(guī)定法律依據(jù)，以及保險(xiǎn)內(nèi)容，通過合同可以確定保險(xiǎn)利益。使保險(xiǎn)人與投保人之間能夠保持一個(gè)平衡的利益關(guān)系，從而保證了社會(huì)利益。

4結(jié)束語

由上述可知，保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)中的原則，通過保險(xiǎn)利益來維護(hù)投保人以及保險(xiǎn)人的關(guān)系，保證投保人的利益不受損失。由于我國在保險(xiǎn)利益上的法規(guī)不完善，因此很多保險(xiǎn)人鉆法律空子，使投保人的利益受損，因此針對(duì)這種問題，國家完善的保險(xiǎn)法律，明確的規(guī)定了在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益。使保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)不受損，還維護(hù)了社會(huì)公平。在明確保險(xiǎn)利益上，要規(guī)定保險(xiǎn)利益的范圍，合理的對(duì)保險(xiǎn)利益劃分，同時(shí)確定與保險(xiǎn)利益有關(guān)的條款，讓保險(xiǎn)人履行義務(wù)。

參考文獻(xiàn)

[1]唐瑜.我國新《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)利益的修改辨析[J].法制與社會(huì),2010，6.

篇3

英國的《人壽保險(xiǎn)法》規(guī)定，人壽保險(xiǎn)的各種保險(xiǎn)險(xiǎn)種都需要保險(xiǎn)利益,明確保險(xiǎn)利益補(bǔ)償原則，即所保險(xiǎn)的賠付金額不能大于所保利益的金額。英國的《海上保險(xiǎn)法》規(guī)定了保險(xiǎn)合同和保單必須有保險(xiǎn)利益，確立了保險(xiǎn)利益的含義以及保險(xiǎn)利益的時(shí)間和保險(xiǎn)利益的種類。在保險(xiǎn)制度設(shè)立之前,保險(xiǎn)利益被當(dāng)作保險(xiǎn)標(biāo)的物上的價(jià)值，即保險(xiǎn)的目的就是填補(bǔ)所滅失或所減損物上的價(jià)值，也就是利益，當(dāng)利益發(fā)生了損害就需要進(jìn)行填補(bǔ),這就出現(xiàn)了保險(xiǎn)利益,就是保險(xiǎn)標(biāo)的物上的一定價(jià)值或利益，這種界定保險(xiǎn)利益的學(xué)說就是價(jià)值說。保險(xiǎn)在以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為主要業(yè)務(wù)的時(shí)候，這種保險(xiǎn)利益的價(jià)值學(xué)說符合保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展需要，因此只有界定保險(xiǎn)利益含義的范圍，才能使保險(xiǎn)利益在法律上確立起來。保險(xiǎn)利益最初的理解為保險(xiǎn)標(biāo)的物上的價(jià)值，也就是保險(xiǎn)合同的對(duì)象。保險(xiǎn)利益界定為投保人、被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的經(jīng)濟(jì)和精神上面的利害關(guān)系，這個(gè)含義的范圍能夠覆蓋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)利益的要求。綜合各種保險(xiǎn)利益學(xué)說，保險(xiǎn)利益是指對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的利害關(guān)系,即投保人或被保險(xiǎn)人因?yàn)楸ｋU(xiǎn)事故的發(fā)生,以至保險(xiǎn)標(biāo)的不安全而受損,或者因?yàn)楸ｋU(xiǎn)事故不發(fā)生而受益的損益關(guān)系，簡言之，保險(xiǎn)利益可以認(rèn)為被法律所承認(rèn)的投保的法定權(quán)利，被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的物之間因保險(xiǎn)事故導(dǎo)致的保險(xiǎn)標(biāo)的受損的損益關(guān)系。

根據(jù)我國《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)利益原則的闡釋，認(rèn)為法律認(rèn)可投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益，否則保險(xiǎn)合同不具有法律效力，這種保險(xiǎn)利益應(yīng)是保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)具有的合法利益。我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益歸屬于技術(shù)性保險(xiǎn)利益，在我國的投保人與保險(xiǎn)標(biāo)的具有法定關(guān)系，以此能夠確保保險(xiǎn)業(yè)的分散風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的效用。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有一定的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，支付保險(xiǎn)費(fèi)用訂立保險(xiǎn)合同，在出現(xiàn)保險(xiǎn)事故后，可以通過保險(xiǎn)基金來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移和補(bǔ)償。我國的保險(xiǎn)利益定位在經(jīng)濟(jì)關(guān)系上，這樣就能夠發(fā)揮保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)的職能，促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展，避免保險(xiǎn)行業(yè)里面的不當(dāng)?shù)美F(xiàn)象的出現(xiàn)。保險(xiǎn)在本質(zhì)上是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的分散和對(duì)個(gè)體經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償，這是在社會(huì)良好道德支撐下才能得以實(shí)現(xiàn)的，否則會(huì)遇到個(gè)體通過保險(xiǎn)的手段獲取額外補(bǔ)償?shù)默F(xiàn)象，這樣就對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)造成了危害，使其他保險(xiǎn)人的合理利益遭受損失，保險(xiǎn)就違背了其存在的意義和價(jià)值，于是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)采取了無損害即無保險(xiǎn)的方式進(jìn)行這種違背道德行為的規(guī)避，也就是在保險(xiǎn)金額內(nèi)被保險(xiǎn)人僅可在其所受損害限度內(nèi)請(qǐng)求支付保險(xiǎn)金，這種做法有利于防范保險(xiǎn)行業(yè)的道德風(fēng)險(xiǎn)。

從我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益主體的法律認(rèn)定來說，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益要確定投保人、被保險(xiǎn)人具有的保險(xiǎn)利益。根據(jù)我國《保險(xiǎn)法》第12條第2款、第3款規(guī)定：投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，否則保險(xiǎn)合同就不具有法律效力。我國法律規(guī)定的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益承受主體是投保人，這在保險(xiǎn)行業(yè)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展中存在著缺失。理性的投保人在正常情況下，在得不到利益的背景下為其他人進(jìn)行財(cái)產(chǎn)投保，排除了道德危險(xiǎn)的可能，這有利于被保險(xiǎn)人遭受損失時(shí)候得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和救濟(jì)，這樣保險(xiǎn)就發(fā)揮了穩(wěn)定社會(huì)的功能。更為重要的是，被保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。但是，我國《保險(xiǎn)法》此前并未給予被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益，按照財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償原則推理，當(dāng)保險(xiǎn)事故出現(xiàn)時(shí)，被保險(xiǎn)人如果對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益，那么被保險(xiǎn)人就不存在著經(jīng)濟(jì)損失，也就沒有權(quán)利請(qǐng)求保險(xiǎn)金賠償。從國外的保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)來看，要求被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益已得到廣泛認(rèn)同，因此我國的保險(xiǎn)利益主體應(yīng)界定為被保險(xiǎn)人更加科學(xué)，這樣才能促使財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)得到進(jìn)步和發(fā)展，才能更加符合現(xiàn)實(shí)生活對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的要求。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益存在時(shí)間直接影響和決定了保險(xiǎn)合同的法律效力。我國此前的《保險(xiǎn)法》簡單地規(guī)定了，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，卻沒有規(guī)定需要何時(shí)具有保險(xiǎn)利益,是在投保時(shí)、保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)還是保險(xiǎn)合同存續(xù)期間需要具有保險(xiǎn)利益。根據(jù)其他國家的經(jīng)驗(yàn)，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益的情況下，保險(xiǎn)合同才具有法律效力。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)存在。我國近期修訂的《保險(xiǎn)法》第48條明確規(guī)定，“保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，不得向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。”我國的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同訂立時(shí)被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，但是在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)不具有保險(xiǎn)利益的,保險(xiǎn)人就不承擔(dān)相應(yīng)的保險(xiǎn)責(zé)任；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同訂立時(shí)被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益但發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)具有保險(xiǎn)利益的,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

根據(jù)我國保險(xiǎn)行業(yè)的現(xiàn)實(shí)發(fā)展?fàn)顩r，在《保險(xiǎn)法》不斷補(bǔ)充和完善的情況下，針對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益進(jìn)行分析，并得出研究的結(jié)論如下：保險(xiǎn)利益的內(nèi)涵和外延應(yīng)是保險(xiǎn)法的核心，這得到了各國法律的廣泛認(rèn)同，保險(xiǎn)利益可以判定保險(xiǎn)合同法律上的生效。對(duì)我國保險(xiǎn)法中關(guān)于保險(xiǎn)利益方面的研究，不夠詳實(shí)和具體，這阻礙了保險(xiǎn)法的深入研究和在保險(xiǎn)行業(yè)的實(shí)際操作效果。在此情況下，我國的《保險(xiǎn)法》通過補(bǔ)充和修訂，對(duì)保險(xiǎn)法的保險(xiǎn)利益給予明確的法律規(guī)定，其對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益界定為：在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中,被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，使得保險(xiǎn)合同具備法律效力。根據(jù)修改的《保險(xiǎn)法》第12條定義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益應(yīng)為被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律認(rèn)可的利益關(guān)聯(lián)關(guān)系，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具有保險(xiǎn)利益,保險(xiǎn)合同得到法律生效。我國保險(xiǎn)利益的完善首要的是加強(qiáng)立法，保險(xiǎn)利益原則應(yīng)成為保險(xiǎn)法中的內(nèi)容之一，這樣才能確保約束保險(xiǎn)合同雙方的行為，減少道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。以法律的形式將保險(xiǎn)利益原則體現(xiàn)在保險(xiǎn)法的各項(xiàng)具體內(nèi)容之中，對(duì)于違反保險(xiǎn)利益原則的行為要追究其法律責(zé)任，制定相應(yīng)的違反保險(xiǎn)利益原則的法律責(zé)任制度。（本文作者：余筱蘭 單位：復(fù)旦大學(xué)法學(xué)院）

篇4

保險(xiǎn)合同的全部意義就在于完全履行,因?yàn)樗粌H是當(dāng)事人滿足自己需要的重要手段,也是全體投保人精誠合作、分擔(dān)危險(xiǎn)之必要途徑。依照各國保險(xiǎn)法的規(guī)定,享有賠償請(qǐng)求權(quán)的人必須是受到實(shí)際損害的人,因?yàn)檠a(bǔ)償是保險(xiǎn)的基本職能。那么,保險(xiǎn)上的損害是以什么形式表現(xiàn)的呢?又如何來量化呢?這涉及到保險(xiǎn)制度的核心內(nèi)容——保險(xiǎn)利益原則。

所謂保險(xiǎn)利益(Insurable interest),又稱可保利益,立法上首見于英國《1774年人壽保險(xiǎn)法案》。該《法案》第一條要求被保險(xiǎn)人對(duì)被投保的生命具有可投保利益,也即保險(xiǎn)利益。[1]但英美成文法上對(duì)保險(xiǎn)利益的含義并無界定。大陸法系國家立法中均沒有保險(xiǎn)利益這一用語,但在理論上卻對(duì)保險(xiǎn)利益制度有系統(tǒng)研究。就我國研究現(xiàn)狀來說,理論上將保險(xiǎn)利益描述為投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的一種利害關(guān)系,即投保人或被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故的發(fā)生而受損,或因保險(xiǎn)事故的不發(fā)生而受益的損益關(guān)系;同時(shí)將保險(xiǎn)標(biāo)的根據(jù)其性質(zhì)不同分為財(cái)產(chǎn)及人的壽命和身體,并相應(yīng)地把保險(xiǎn)分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。我國《保險(xiǎn)法》第十二條明確指出,“保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益”,以此涵蓋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益,但并未就兩者做出進(jìn)一步詳盡規(guī)定。

一、保險(xiǎn)利益制度的起源

保險(xiǎn)制度發(fā)端于貿(mào)易發(fā)達(dá)、風(fēng)險(xiǎn)巨大的海上運(yùn)輸。在13世紀(jì)末意大利的海上保險(xiǎn)中,保險(xiǎn)人假裝稱已從被保險(xiǎn)人處受領(lǐng)一定金額之貸款或以信用方式賒購被保險(xiǎn)人之貨物,約定若船舶未安全抵達(dá)時(shí),將該款項(xiàng)返還給被保險(xiǎn)人或支付價(jià)金。實(shí)際上是使被保險(xiǎn)人在貨物損失時(shí)可從保險(xiǎn)人處獲得一定金額之價(jià)款。這種約定中,未來船舶是否發(fā)生危險(xiǎn)事故無法安全抵達(dá)或危險(xiǎn)事故何時(shí)發(fā)生不確定,保險(xiǎn)人是否給付保險(xiǎn)金取決于保險(xiǎn)事故是否發(fā)生,因此具有射幸性。射幸性使得這種所謂的保險(xiǎn)和賭博有著相似的機(jī)理。兩者都決定于偶然事件的發(fā)生。顯然,賭博是為社會(huì)公益所排斥的。它變一定(原有之賭本)為無定(輸或贏),[2]是一種參加者創(chuàng)造風(fēng)險(xiǎn)的活動(dòng),鼓勵(lì)利己主義、貪婪和不勞而獲,使偶然性成為人們行為的主宰者,破壞生活道德秩序。[3]因此產(chǎn)生這樣的問題:被保險(xiǎn)人是否必須是船舶未安全抵達(dá)會(huì)受損之人?被保險(xiǎn)人獲得的價(jià)款是否應(yīng)不超過其貨物損失?據(jù)此,有學(xué)者提出,因保險(xiǎn)行為而請(qǐng)求保險(xiǎn)金額的,被保險(xiǎn)人應(yīng)證明保險(xiǎn)利益之存在,強(qiáng)調(diào)約定保險(xiǎn)事故發(fā)生后受損害者才能獲得價(jià)款且價(jià)款不得超出損害金額,以區(qū)別于賭博。從此建立了真正意義上的保險(xiǎn),即填補(bǔ)損害制度。[4]保險(xiǎn)利益理論也由此開始發(fā)展。

二、保險(xiǎn)法上對(duì)保險(xiǎn)利益的概念定位

財(cái)產(chǎn)上的保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)于特定財(cái)產(chǎn)所具有的實(shí)際和法律上的利益,人身上的保險(xiǎn)利益對(duì)于投保人本人為其主觀價(jià)值,對(duì)于第三人則為投保人和該第三人之間的相互關(guān)系。我國《保險(xiǎn)法》第12條規(guī)定:>文秘站:<“保險(xiǎn)利益是投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益”,實(shí)際上只是將法律上權(quán)利稍稍擴(kuò)大至法律承認(rèn)的權(quán)利和利益,對(duì)保險(xiǎn)利益并沒有給予充分說明,只能是知其然不知其所以然,因此,有必要從理論上對(duì)保險(xiǎn)利益給予分析。

理論上,學(xué)者眾說紛紜,可概括為以下兩種學(xué)說:

第一種是價(jià)值說,或稱經(jīng)濟(jì)利益說。此學(xué)說認(rèn)為,保險(xiǎn)的本質(zhì)乃在于補(bǔ)償經(jīng)濟(jì)損失。換言之,即在于填補(bǔ)所滅失或所減損物上之價(jià)值。因而認(rèn)為有利益才有損害,有損害才需要補(bǔ)償,故認(rèn)為保險(xiǎn)合同之對(duì)象為保險(xiǎn)利益,即保險(xiǎn)利益就是保險(xiǎn)標(biāo)的物上的價(jià)值,或指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的經(jīng)濟(jì)利益,即投保人或者被保險(xiǎn)人因?yàn)楸ｋU(xiǎn)事故的發(fā)生,以致保險(xiǎn)標(biāo)的物不安全而受損,或者因?yàn)楸ｋU(xiǎn)標(biāo)的物不發(fā)生損害而受益。 [5]依價(jià)值說,構(gòu)成保險(xiǎn)利益需具備三個(gè)要件:(1)須為經(jīng)濟(jì)利益。保險(xiǎn)是以補(bǔ)償被保險(xiǎn)人所受損失為目的,保險(xiǎn)利益須屬于經(jīng)濟(jì)上的利益或以與經(jīng)濟(jì)上利益有密切關(guān)系且可以貨幣量化為限。(2)須為確定的利益,即指其利益已確定或可確定。(3)須為合法利益,即其利益合乎法律的規(guī)定。價(jià)值說對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益能進(jìn)行科學(xué)的解釋,國內(nèi)學(xué)者多持此學(xué)說。[6]價(jià)值說比較重視保險(xiǎn)標(biāo)的物的價(jià)值因素,突出了保險(xiǎn)合同的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能。 第二種是關(guān)系說。在人身保險(xiǎn)中,由于人的生命、身體、健康為人格權(quán)的內(nèi)容,無法以金錢價(jià)值對(duì)其加以衡量,故價(jià)值說無法解釋人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益,于是關(guān)系說乃應(yīng)運(yùn)而生。該說認(rèn)為,保險(xiǎn)利益乃是被保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的利害關(guān)系,此種利害關(guān)系,包含有經(jīng)濟(jì)上之利害關(guān)系及精神上之利害關(guān)系兩種。德國及我國臺(tái)灣學(xué)者一般持此學(xué)說。 [7]關(guān)系說與價(jià)值說相比,其獨(dú)到之處是不拘泥于經(jīng)濟(jì)價(jià)值上的解釋,而是從關(guān)系的角度來分析,為人身保險(xiǎn)獲得了一席之地。筆者認(rèn)為無論贊同哪種學(xué)說,有幾點(diǎn)我們是必須認(rèn)可的,也是各國對(duì)保險(xiǎn)利益內(nèi)容界定一致的地方。第一,保險(xiǎn)利益必須是合法的利益。不合法的利益不能作為保險(xiǎn)利益為保險(xiǎn)合同或保險(xiǎn)法所保障。如對(duì)盜竊、搶劫之財(cái)物的占有利益,走私、販毒的經(jīng)濟(jì)利益,劫匪對(duì)劫持的飛機(jī)或者人質(zhì)的期待利益等,均不能構(gòu)成保險(xiǎn)利益。第二,保險(xiǎn)利益應(yīng)為經(jīng)濟(jì)上的利益。所謂“經(jīng)濟(jì)上的利益”,是指可以體現(xiàn)為貨幣形式的利益或稱為“金錢利益”,保險(xiǎn)是以補(bǔ)償損失為目的,以支付貨幣為補(bǔ)償方式的制度,若損失不是經(jīng)濟(jì)上的利益,就不能用金錢來計(jì)算,則損失無法補(bǔ)償。第三,保險(xiǎn)利益是可以確定的利益。惟有保險(xiǎn)利益這種經(jīng)濟(jì)利益是確定的利益,在實(shí)踐上才具有可操作性,在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí),保險(xiǎn)人才可以據(jù)此進(jìn)行補(bǔ)償。所謂“可以確定的利益”,是指被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的現(xiàn)有利益或者因現(xiàn)有利益而產(chǎn)生的將來預(yù)期利益可以確定。對(duì)于人身保險(xiǎn)而言,可以確定的利益也可以稱為法律規(guī)定或合同約定的利益。 回過頭來看我國保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)利益的界定,概念定位上并不是很清楚,邏輯不夠嚴(yán)謹(jǐn),不利于實(shí)務(wù)操作。這些缺陷對(duì)于保險(xiǎn)法的實(shí)踐以及我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展有著不利的影響,這可能也是我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展緩慢的原因之一。因此,在以后的社會(huì)發(fā)展中,明確相關(guān)概念的任務(wù)任重道遠(yuǎn)。

三、保險(xiǎn)利益原則的立法意義

保險(xiǎn)制度因其“分散危險(xiǎn)和補(bǔ)償損失”的職能而具有積極意義,并得以存續(xù)和發(fā)展,任何人均不應(yīng)通過保險(xiǎn)而獲得無損失的利益或者超過損失的利益。確立保險(xiǎn)利益原則的價(jià)值亦在于能有效地防止將保險(xiǎn)作為賭博的工具。保險(xiǎn)利益的存在,能防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生。道德危險(xiǎn)與保險(xiǎn)相伴而生,似乎從保險(xiǎn)誕生的那一天起,就一直讓人們頭痛不已。如以與自

己毫無利害關(guān)系的他人財(cái)產(chǎn)、身體、生命或健康為保險(xiǎn)標(biāo)的,則實(shí)為賭博。就財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言,如以無保險(xiǎn)利益之他人財(cái)產(chǎn)投保,因?yàn)樗素?cái)產(chǎn)即使發(fā)生危險(xiǎn),投保人并無損失發(fā)生,如能獲得賠償,則與賭博何異。其更甚者,投保人為圖早日實(shí)現(xiàn)其不當(dāng)利益,必不會(huì)等待被保危險(xiǎn)之自然發(fā)生,而將設(shè)法造成被保財(cái)產(chǎn)的損失,其所誘發(fā)的道德危險(xiǎn),實(shí)不言而喻。例如,保險(xiǎn)標(biāo)的物價(jià)

值100萬,所有者的保險(xiǎn)利益即為100萬,保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額最高不得超過100萬,發(fā)生事故保險(xiǎn)人的賠償額最多100萬,身心正常者,不會(huì)為以100萬的投入換取100萬的賠償而鋌而走險(xiǎn),這純粹是基于經(jīng)濟(jì)利益上的考慮。就人壽保險(xiǎn)而言,若無保險(xiǎn)利益規(guī)定,后果更無法設(shè)想。如果投保人與被保險(xiǎn)人之間沒有保險(xiǎn)利益限制,任何人都可以以他人的生命或身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的而訂立合同,則投保人可能采取各種手段傷害被保險(xiǎn)人,以謀取保險(xiǎn)金的給付。17世紀(jì)英國保險(xiǎn)法因沒有保險(xiǎn)利益的規(guī)定,就出現(xiàn)過殺害被保險(xiǎn)人的情況,造成社會(huì)的極大不安定,立法機(jī)關(guān)遂在《1774年人壽保險(xiǎn)法》中首次確立人身保險(xiǎn)必須具有保險(xiǎn)利益的原則,明確規(guī)定:人壽保險(xiǎn)的投保人與被保險(xiǎn)人之間必須有保險(xiǎn)利益,否則合同無效。旨在消除以他人生命、健康為賭注,博取非法利益的壽險(xiǎn)保險(xiǎn)單,該法因而被譽(yù)為“禁止賭博法案”?？梢姳ｋU(xiǎn)和賭博在目的、效果、及社會(huì)評(píng)價(jià)(包括道德和法律等角度)方面均存有差異,但最根本的區(qū)別在于保險(xiǎn)中有保險(xiǎn)利益的存在。保險(xiǎn)利益原則不許可隨便以他人的財(cái)產(chǎn)或人身作為保險(xiǎn)標(biāo)的投保,便有效地防止了不受損失而獲利,從而保證了保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償職能,遏制了賭博。

保險(xiǎn)利益原則之創(chuàng)設(shè)的根本目的在于防止發(fā)生道德危險(xiǎn),道德危險(xiǎn)是保險(xiǎn)術(shù)語,是指投保方為獲保險(xiǎn)賠償而故意促使保險(xiǎn)事故發(fā)生或在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)放任損失擴(kuò)大。堅(jiān)持保險(xiǎn)利益原則,無損失則不賠償,損失多少賠償多少,有效地防止了為獲得不當(dāng)利益而發(fā)生道德危險(xiǎn)。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中,保險(xiǎn)賠償?shù)淖罡哳~以保險(xiǎn)金額為限,保險(xiǎn)金額是以保險(xiǎn)利益為基礎(chǔ)的。這體現(xiàn)了保險(xiǎn)的“補(bǔ)償”性,從而更好地實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)“分散危險(xiǎn),補(bǔ)償損失”的職能道通過保險(xiǎn)利益原則來設(shè)置屏障防止發(fā)生道德危險(xiǎn),并限制保險(xiǎn)賠償?shù)念~度,從而保障保險(xiǎn)市場(chǎng)健康有序地發(fā)展。

參考文獻(xiàn):

[1]Malcolm·A·Clerke.何美歡,吳志攀等譯.保險(xiǎn)合同法[M].北京:北京大學(xué)出版社,2002.

篇5

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)利益界定不明確，當(dāng)前保險(xiǎn)法沒有具體闡述財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益定義。通常情況下，財(cái)產(chǎn)合同保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益判斷標(biāo)準(zhǔn)主要可以從三個(gè)方面來闡述：第一，從形式上來講，保險(xiǎn)利益主要體現(xiàn)的是利害關(guān)系；第二，從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度出發(fā)，保險(xiǎn)利益表現(xiàn)的是一種經(jīng)濟(jì)利益；第三，從法律角度來看，保險(xiǎn)利益屬于合法利益。由此可知，我國保險(xiǎn)實(shí)務(wù)沒有對(duì)保險(xiǎn)利益作出具體的概述，判斷標(biāo)準(zhǔn)不夠明確?；谶@種狀況，在簽訂保險(xiǎn)合同過程中，容易造成歧義。例如在倉儲(chǔ)責(zé)任保險(xiǎn)合同簽訂過程中，由于沒有明確保險(xiǎn)利益，標(biāo)的可能以倉儲(chǔ)物為主，與投保人投保倉儲(chǔ)責(zé)任的目的相違背。

2財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)法中，若投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的沒有保險(xiǎn)利益，那么保險(xiǎn)合同將會(huì)失效。因此，在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人以及被保險(xiǎn)人必須要確保保險(xiǎn)利益，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，有助于依據(jù)保險(xiǎn)利益原則得到相應(yīng)的賠償。但在實(shí)際司法實(shí)踐過程，即使投保人或者被保險(xiǎn)人沒有訂立相關(guān)的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)利益不明確，但當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，雙方卻享有保險(xiǎn)利益。按照相關(guān)的保險(xiǎn)利益原則規(guī)定，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益能夠進(jìn)行轉(zhuǎn)讓，但是對(duì)轉(zhuǎn)讓時(shí)間卻沒有相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，因此導(dǎo)致發(fā)生糾紛的概率高。

二財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利益原則適用完善策略

1重新界定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益定義

首先要界定保險(xiǎn)利益的性質(zhì)，明確人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益，從而具體分析被保險(xiǎn)人或者投保者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律利益關(guān)系。在現(xiàn)階段，由于人們的法律文化程度有待提高，在進(jìn)行保險(xiǎn)合同的簽訂過程中，投保人以及被保險(xiǎn)人必須要明白保險(xiǎn)利益的科學(xué)內(nèi)涵，了解以及掌握保險(xiǎn)利益范圍以及種類。對(duì)于保險(xiǎn)利益范圍而言，在確定的過程中，主要的依據(jù)有四個(gè)：一是標(biāo)的物，二是被保險(xiǎn)人，三是賠償項(xiàng)目，四是投保人。在保險(xiǎn)合同上，投保人以及被保險(xiǎn)人首先要確認(rèn)投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益，說明保險(xiǎn)利益的合法性。當(dāng)不按照規(guī)定來進(jìn)行時(shí)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同將會(huì)失效。具體而言，在實(shí)際的保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，大部分的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同在性質(zhì)上屬于不定值保險(xiǎn)合同。如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，那么將會(huì)損害保險(xiǎn)標(biāo)的，因此相應(yīng)的保險(xiǎn)人要依據(jù)市場(chǎng)價(jià)格做出一定的賠償。對(duì)于特殊保險(xiǎn)標(biāo)的而言，當(dāng)事人要首先掌握財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)格，進(jìn)而進(jìn)行定制保險(xiǎn)合同的訂立，出現(xiàn)保險(xiǎn)事故時(shí)，按照財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同明確價(jià)格，從而實(shí)現(xiàn)賠償。其次，要掌握保險(xiǎn)利益種類以及范圍，主要體現(xiàn)在七個(gè)方面：第一，財(cái)產(chǎn)法律享有者；第二，保管者所保管財(cái)產(chǎn)；第三，占有者所占財(cái)產(chǎn)；第四，股東財(cái)產(chǎn)；第五，合同產(chǎn)生利益；第六，經(jīng)營者對(duì)經(jīng)營事業(yè)所期待的利益；七是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的其他相關(guān)利益。

2完善保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益告知

義務(wù)規(guī)定在保險(xiǎn)法中，保險(xiǎn)利益原則占據(jù)著十分重要的地位。在保險(xiǎn)合訂立過程中，對(duì)于保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益而言，首先要規(guī)定告知義務(wù)。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人基于履行告知義務(wù)的基礎(chǔ)上可以承擔(dān)賠償責(zé)任。在一定程度上，完善保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益告知義務(wù)規(guī)定，有助于實(shí)現(xiàn)社會(huì)公共利益。

3強(qiáng)化財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移規(guī)定

首先，要明確保險(xiǎn)轉(zhuǎn)讓定義。在我國保險(xiǎn)法中規(guī)定，只有在完成物權(quán)占有轉(zhuǎn)移下才能進(jìn)行標(biāo)的物轉(zhuǎn)讓。在具體標(biāo)的物轉(zhuǎn)移過程中，要以實(shí)體利益為核心標(biāo)準(zhǔn)，明確轉(zhuǎn)讓定義。其次，保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移手續(xù)繁復(fù)，隨著保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)移，保險(xiǎn)利益也會(huì)發(fā)生轉(zhuǎn)移，為了確保保險(xiǎn)人利益，要及時(shí)告知保險(xiǎn)人保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移狀況。再者，要掌握保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓時(shí)間。標(biāo)的物在轉(zhuǎn)移前，標(biāo)的物所有人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。而標(biāo)的物發(fā)生轉(zhuǎn)移時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)也將會(huì)發(fā)生轉(zhuǎn)移，買受人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，因此要明確保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓時(shí)間。

篇6

英國《1906年海上保險(xiǎn)法》第一次對(duì)保險(xiǎn)利益原則作出了具體的規(guī)定。第5 條規(guī)定：“（1）根據(jù)本法規(guī)定，任何對(duì)上海風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)有利害關(guān)系的人都具有保險(xiǎn)利益。（2）特別是某人與海上風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)或該活動(dòng)中有風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保持法定的或衡平法的關(guān)系，正是由于這種關(guān)系，保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的安全或及時(shí)到達(dá)將使其獲益，而保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的滅失、損壞或滯留將使其受損，或承擔(dān)由此產(chǎn)生的責(zé)任，則任何這樣的人就是與海上風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)有利害關(guān)系的人?！蔽覈鴽]有制定專門的《海上保險(xiǎn)法》，同時(shí)《海商法》中并沒有給保險(xiǎn)利益原則下一個(gè)明確的定義，只是在我國《保險(xiǎn)法》第12條第6款規(guī)定：“保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益?！?/p>

筆者認(rèn)為，英國對(duì)保險(xiǎn)利益下的定義側(cè)重于強(qiáng)調(diào)“利害關(guān)系”，只要是具有利害關(guān)系都可以具有保險(xiǎn)利益，而我國對(duì)保險(xiǎn)利益的定義中側(cè)重強(qiáng)調(diào)“法律上承認(rèn)的利益”，似乎“法律上承認(rèn)”是唯一的標(biāo)準(zhǔn)?！胺缮铣姓J(rèn)的利益”可以理解為法律明文規(guī)定或明文認(rèn)可的利益，比如被保險(xiǎn)人對(duì)標(biāo)的物享有所有權(quán)，就具有保險(xiǎn)利益，但是在海上貨物運(yùn)輸行業(yè)中，權(quán)利和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移并不一定都是同時(shí)發(fā)生的，比如貨物按照FOB價(jià)格已經(jīng)裝船，但是作為物權(quán)憑證的提單還沒有到達(dá)收貨人（前提是買了貨物保險(xiǎn)），動(dòng)產(chǎn)的所有權(quán)轉(zhuǎn)讓以交付為標(biāo)志，此時(shí)收貨人還不是這批貨物的所有權(quán)人，但是收貨人卻與此批貨物的安全抵達(dá)與否有著利害關(guān)系，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，但是如果按照我國《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，這種局面就顯得十分尷尬，同時(shí)也有悖于海上保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償損失的初衷，因此將“法律上承認(rèn)”作為僅有的標(biāo)準(zhǔn)，這略顯得狹隘。

二、“法律上承認(rèn)”標(biāo)準(zhǔn)

由于將“法律上承認(rèn)”作為判斷有無保險(xiǎn)利益的唯一標(biāo)準(zhǔn)，在司法實(shí)踐中，很容易將“法律上承認(rèn)”與“行為合法性”混淆。在某案例中，我國法院在判決中認(rèn)為被保險(xiǎn)人“沒有申請(qǐng)進(jìn)口許可證，所進(jìn)口的鋼材是不合法鋼材”，“被保險(xiǎn)人對(duì)此不可能享有法律上承認(rèn)的利益，并無保險(xiǎn)利益而言，其以該非法進(jìn)口的鋼材為保險(xiǎn)標(biāo)的，與保險(xiǎn)人所簽訂的保險(xiǎn)合同無效”②在這個(gè)案件中，將保險(xiǎn)利益和默示保證混為一談，事實(shí)上，被保險(xiǎn)人作為買方，通過買賣合同，取得了鋼材的所有權(quán)，承擔(dān)鋼材運(yùn)輸?shù)臏缡эL(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)然的享有保險(xiǎn)利益，既然被保險(xiǎn)人有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同自然是有效的，如果不存在保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同自始無效，而鋼材非法則涉及到行為合法性的問題，即是英國法中關(guān)于海上保險(xiǎn)的默示保證，默示保證是保證的一種，指雖然在保單中無文字描述，但習(xí)慣上認(rèn)為被保險(xiǎn)人在投保時(shí)應(yīng)對(duì)某事項(xiàng)的作為或不為作出的保證。默示保證的法律效力同明示保證一樣，不得違反。海上保險(xiǎn)的三個(gè)默示保證中其中一個(gè)是合法性的保證，指被保險(xiǎn)人從事的航運(yùn)或貿(mào)易是合法的。違反此項(xiàng)保證，保險(xiǎn)人將不承擔(dān)責(zé)任。因此對(duì)此案，保險(xiǎn)合同是有效的，被保險(xiǎn)人有保險(xiǎn)利益，但是由于被保險(xiǎn)人違反保證義務(wù)，保險(xiǎn)人將解除責(zé)任。

筆者認(rèn)為，將“法律上承認(rèn)”作為判斷有無保險(xiǎn)利益的唯一標(biāo)準(zhǔn)，存在以下三點(diǎn)不足：

一是容易混淆概念，將“法律上承認(rèn)”與“行為合法性”混淆，或者將保險(xiǎn)利益和默示保證混淆，實(shí)踐中，情況錯(cuò)綜復(fù)雜，行為的合法性與否通常是做出判斷的基礎(chǔ)，而這個(gè)判斷標(biāo)準(zhǔn)有誤導(dǎo)作用，如果出現(xiàn)判斷錯(cuò)誤的情況，即使通過上訴等途徑進(jìn)行了救濟(jì)，也浪費(fèi)了大量的時(shí)間和費(fèi)用，降低了訴訟效率；

二是容易忽略掉保險(xiǎn)利益的經(jīng)濟(jì)性，保險(xiǎn)合同本身就具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償性，同時(shí)保險(xiǎn)利益原則是為了防止賭博，分散風(fēng)險(xiǎn)，使利害關(guān)系人在遭受到損失時(shí)，可以得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。保險(xiǎn)利益原則更多的體現(xiàn)經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，而風(fēng)險(xiǎn)往往與經(jīng)濟(jì)利益相依相伴，保險(xiǎn)又是為了分散風(fēng)險(xiǎn)，因此，風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)，經(jīng)濟(jì)利益三者息息相關(guān)，如果要獲得一定的經(jīng)濟(jì)利益就要承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)者又可以在遭受到經(jīng)濟(jì)利益損失時(shí)，通過保險(xiǎn)補(bǔ)償其損失；

三是法律不完善，將“法律上承認(rèn)”作為標(biāo)準(zhǔn)，這需要有完善的法律制度作為依靠，才能做出公平合理的判斷。事實(shí)上被保險(xiǎn)人可能會(huì)因?yàn)榉芍贫鹊娜毕荩瑔适ПｋU(xiǎn)利益，遭到拒賠，這不利于航運(yùn)業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

三、以“經(jīng)濟(jì)利益”代替“法律上承認(rèn)”的標(biāo)準(zhǔn)

海上保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的有無保險(xiǎn)利益只憑借“法律上承認(rèn)”這一標(biāo)準(zhǔn)來確認(rèn)，無論是從理論上還是在實(shí)踐中，都顯得狹隘和不適合。

根據(jù)保險(xiǎn)利益的定義，保險(xiǎn)利益體現(xiàn)的是被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間的一種利益關(guān)系，即使沒有得到法律的承認(rèn)，只要被保險(xiǎn)人因一定的經(jīng)濟(jì)利益承擔(dān)了某種風(fēng)險(xiǎn)，就應(yīng)該承認(rèn)這種利益關(guān)系是存在的。即，對(duì)保險(xiǎn)利益的認(rèn)定，應(yīng)站在一個(gè)經(jīng)濟(jì)關(guān)系的角度來看，即使投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有法律上的權(quán)利，只要有事實(shí)上、經(jīng)濟(jì)上的損益關(guān)系存在，在不違反公序良俗的前提下，被保險(xiǎn)人會(huì)因這個(gè)經(jīng)濟(jì)關(guān)系或益或損，被保險(xiǎn)人獲益，保險(xiǎn)人自然不用補(bǔ)償，被保險(xiǎn)人一旦損失，這種經(jīng)濟(jì)關(guān)系起到?jīng)Q定作用，此時(shí)才真正實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的根本目的，分散風(fēng)險(xiǎn)，補(bǔ)償損失。

筆者認(rèn)為應(yīng)該以“經(jīng)濟(jì)利益”代替“法律上承認(rèn)”的標(biāo)準(zhǔn)。經(jīng)濟(jì)利益原則就是,只要某人與保險(xiǎn)標(biāo)的存在某種事實(shí)上的聯(lián)系,使得其將會(huì)因?yàn)闃?biāo)的的保全而獲得金錢上的利益,或者因?yàn)樘囟ūｋU(xiǎn)事故的發(fā)生而使保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損害而蒙受金錢上的損失,而且不違反法律禁止性規(guī)定和公序良俗,就可訂立保險(xiǎn)合同分散風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)利益無需法律列明的權(quán)利。

主張經(jīng)濟(jì)利益原則的學(xué)說稱為經(jīng)濟(jì)性保險(xiǎn)利益學(xué)說。該學(xué)說認(rèn)為，根據(jù)法律上承認(rèn)的原則，保險(xiǎn)利益實(shí)際上是通過保險(xiǎn)標(biāo)的表現(xiàn)為被保險(xiǎn)人的所有權(quán)，請(qǐng)求權(quán)等。所有這些權(quán)利均出自實(shí)體法的規(guī)定，初看，保險(xiǎn)利益的范圍與實(shí)體法的規(guī)定一致。但把保險(xiǎn)利益的范圍限定為實(shí)體法上的權(quán)利，保險(xiǎn)制度無非是損害賠償制度的替代品而已。然而保險(xiǎn)的真諦在于盡量避免和減少自然災(zāi)害和意外事故等風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后所帶來的不利影響，保險(xiǎn)一直是以分散風(fēng)險(xiǎn)為中心具有極強(qiáng)經(jīng)濟(jì)效用的制度。保險(xiǎn)利益的概念，應(yīng)是對(duì)這一手段的完善，而不是限制，其主要是為了預(yù)防道德風(fēng)險(xiǎn)。因此，重要的不是利益是否為法律所承認(rèn)，而在于它是否確實(shí)能夠彌補(bǔ)某些人在經(jīng)濟(jì)上遭受的損失。只要被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有經(jīng)濟(jì)上的利益，即可借保險(xiǎn)制度來分散風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然，保險(xiǎn)利益的概念定位于經(jīng)濟(jì)利益應(yīng)當(dāng)受到適當(dāng)?shù)南拗?如果一個(gè)經(jīng)濟(jì)利益違反法律或者公序良俗,則不應(yīng)當(dāng)成為保險(xiǎn)利益。因此,作為經(jīng)濟(jì)利益的保險(xiǎn)利益應(yīng)當(dāng)受到合法和不違反公序良俗的限制。（上海海事大學(xué)；上海；200135）

篇7

中圖分類號(hào)：D922. 284 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）03-0-01

海洋貨物運(yùn)輸是國際貿(mào)易中最主要的運(yùn)輸方式，但在船舶航行中極易遭遇各種風(fēng)險(xiǎn)的侵襲與威脅，貨物常因這些風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生而遭受損害或滅失。多年來有關(guān)海上保險(xiǎn)利益問題一直是海商法、保險(xiǎn)法等領(lǐng)域討論的熱點(diǎn)話題。

一、海上保險(xiǎn)利益的概念及立法現(xiàn)狀

保險(xiǎn)利益原則是保險(xiǎn)法領(lǐng)域的基本原則之一，在海上保險(xiǎn)合同糾紛中也具有重要地位。由于我國法律未對(duì)海上保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益進(jìn)行具體規(guī)定，因此保險(xiǎn)利益的判定標(biāo)準(zhǔn)一直是司法實(shí)踐中的難點(diǎn)問題。

我國《保險(xiǎn)法》第十二條規(guī)定“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益?！薄?906年英國海上保險(xiǎn)法》第五條規(guī)定“凡與海事冒險(xiǎn)發(fā)生利益關(guān)系之人，均得依本法之規(guī)定認(rèn)為有保險(xiǎn)利益。凡對(duì)于海事冒險(xiǎn)或受保財(cái)產(chǎn)，立于法律上或利害上，關(guān)系地位之人，于該受保財(cái)產(chǎn)安全時(shí)，或按期到達(dá)時(shí)，即蒙利益，于發(fā)生損失時(shí)，或扣押時(shí)，即發(fā)生損害或賠償，即稱為利害關(guān)系人”。

可見，保險(xiǎn)利益的概念，在我國法系和歐洲法系的保險(xiǎn)利益原則基本上都是強(qiáng)調(diào)“法律上承認(rèn)的利益”和強(qiáng)調(diào)“經(jīng)濟(jì)上的利益”，因此筆者認(rèn)為保險(xiǎn)利益范圍界定，既不應(yīng)該局限于法律上的權(quán)力也不應(yīng)該局限于實(shí)體上的權(quán)利，而應(yīng)在法律不禁止的范圍內(nèi)，突出強(qiáng)調(diào)經(jīng)濟(jì)上利益。因此海上保險(xiǎn)利益可以定義為海上保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上認(rèn)可的，可確定的經(jīng)濟(jì)利益。

二、海上保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益的效力

1.時(shí)間效力。保險(xiǎn)利益原則的時(shí)間效力即投保人或被保險(xiǎn)人在什么時(shí)間具有保險(xiǎn)利益，它決定著保險(xiǎn)合同的生效與否。英國《海上保險(xiǎn)法》第6條規(guī)定“被保險(xiǎn)人投保時(shí)不需要對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，但在保險(xiǎn)標(biāo)的滅損時(shí)，他必須對(duì)其具有保險(xiǎn)利益”?！氨槐ｋU(xiǎn)人在損失發(fā)生時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，他不能在他知曉該滅損后，通過任何行為或選擇而獲取保險(xiǎn)利益?！币簿褪钦f海上保險(xiǎn)中，如果投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，而在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的反而不具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)人將不承擔(dān)賠償責(zé)任；反之，在投保人在訂立保險(xiǎn)合同對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益，但在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)人仍然要承擔(dān)賠償責(zé)任。

2.對(duì)人效力。保險(xiǎn)利益原則即約束投保人，也約束被保險(xiǎn)人。在海上保險(xiǎn)合同，被保險(xiǎn)人和投保人一般是同一個(gè)人。英國海上保險(xiǎn)法中，也沒有投保人這一概念，與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同的人就是被保險(xiǎn)人。在海上保險(xiǎn)合同中投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的是否具有保險(xiǎn)利益并沒有特別規(guī)定，但被保險(xiǎn)人必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。

三、海上保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移

英國《1906年海上保險(xiǎn)法》第十五條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人如轉(zhuǎn)讓貨物以其他方式放棄保險(xiǎn)標(biāo)的利益，他并不因此將其根據(jù)保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓與受讓人，除非與受讓人之間訂有明文的轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)利益的協(xié)議。”根據(jù)此規(guī)定保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移應(yīng)與保險(xiǎn)單轉(zhuǎn)讓而轉(zhuǎn)移。

我國《保險(xiǎn)法》第三十四條規(guī)定：“保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)該通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意繼續(xù)承保后依法變更合同；但是貨物運(yùn)輸合同和另有約定的合同除外?！币簿褪钦f海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中，因保險(xiǎn)標(biāo)的具有流動(dòng)性。保險(xiǎn)單同貨物所有權(quán)同時(shí)轉(zhuǎn)移，除另有明文規(guī)定外，不必經(jīng)保險(xiǎn)人同意。

在實(shí)際操作中，國際貿(mào)易的一般都是以單證的方式來完成，買方取得標(biāo)的物的所有權(quán)通常是以持有提單來實(shí)現(xiàn)占有，而保險(xiǎn)單能否有效轉(zhuǎn)讓以及保險(xiǎn)利益的有無，都與風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移有著緊密聯(lián)系。風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移決定有無保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)公司也是因承保風(fēng)險(xiǎn)是否造成的貨物損失來決定是否賠償。因此，筆者認(rèn)為海上保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移應(yīng)以風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移作為判定標(biāo)準(zhǔn)。

四、國際貿(mào)易常見價(jià)格術(shù)語中保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移

海上保險(xiǎn)在國際貿(mào)易中聯(lián)系最密切且最常見的價(jià)格術(shù)語條件是FOB、CFR、CIF。這三個(gè)價(jià)格術(shù)語條件下，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)關(guān)于保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移的問題。筆者談?wù)勥@三種貿(mào)易方式下，保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移的問題。

（一）FOB價(jià)格條件下保險(xiǎn)利益的移轉(zhuǎn)

FOB即離岸價(jià)格，是當(dāng)貨物在指定的裝運(yùn)港越過船舷，賣方即完成交貨，這意味著買方必須從該點(diǎn)起承當(dāng)貨物滅失或損壞的一切風(fēng)險(xiǎn)。因此從起運(yùn)港至目的地的運(yùn)輸費(fèi)和保險(xiǎn)費(fèi)等一般由買方承擔(dān)，在貨物越過船舷之后，買方才能對(duì)貨物享有保險(xiǎn)利益。但如果在貨物滅失時(shí)，買賣雙方未能就貨物的交付方式和付款方式達(dá)成一致，則風(fēng)險(xiǎn)由賣方承擔(dān)。則買方是不享有保險(xiǎn)利益的。

（二）CFR價(jià)格條件下保險(xiǎn)利益的移轉(zhuǎn)

CFR即成本加運(yùn)費(fèi)價(jià)是指賣方負(fù)擔(dān)貨物越過船舷為止的一切費(fèi)用和貨物滅失或損壞的風(fēng)險(xiǎn)，賣方負(fù)責(zé)運(yùn)費(fèi)。保險(xiǎn)一般由買方負(fù)責(zé)投保，但其風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移，往往是不確定的，因?yàn)橘u方需將提單、發(fā)票、等單證交付給了買方，貨物的所有權(quán)才發(fā)生轉(zhuǎn)移。如果單證與貨款的交換順利，那么貨物所有權(quán)和風(fēng)險(xiǎn)一并轉(zhuǎn)移，買方對(duì)貨物享有保險(xiǎn)利益，否則風(fēng)險(xiǎn)仍由賣方仍應(yīng)承擔(dān)，買方不享有保險(xiǎn)利益。

（三）CIF價(jià)格條件下保險(xiǎn)利益的移轉(zhuǎn)

CIF即成本加保險(xiǎn)費(fèi)、運(yùn)費(fèi)價(jià)是指賣方負(fù)擔(dān)貨物越過船舷為止的一切費(fèi)用和貨物滅失或損壞的風(fēng)險(xiǎn)，賣方負(fù)責(zé)運(yùn)費(fèi)，同時(shí)也負(fù)責(zé)辦理保險(xiǎn)，支付保險(xiǎn)費(fèi)。CIF價(jià)格條件下因保險(xiǎn)單是隨提單一起轉(zhuǎn)移，因此在買方取得上述單據(jù)的同時(shí)，對(duì)貨物也就具有了保險(xiǎn)利益。因此該貿(mào)易條件下，爭議要相對(duì)少一些。

綜上所述，海上保險(xiǎn)利益在國際海上保險(xiǎn)法體系中的地位不容忽視。隨著海上保險(xiǎn)業(yè)和海上保險(xiǎn)法制的不斷完善，保險(xiǎn)利益原則將對(duì)海上保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展起著積極的作用。

參考文獻(xiàn)：

[1]楊良宜，著.國際貨物買賣.中國政法大學(xué)出版社.

[2]英國《1906年海上保險(xiǎn)法》.

篇8

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益,則是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的某種合法的經(jīng)濟(jì)利益。美國加利福尼亞《保險(xiǎn)法》將其定義為:凡任何一種財(cái)產(chǎn)上的利益或責(zé)任,或?qū)ω?cái)產(chǎn)的關(guān)系,因特定危險(xiǎn)的發(fā)生而使保險(xiǎn)人蒙受損失的,謂之財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益必須具備以下三個(gè)成立要件:即合法性、經(jīng)濟(jì)性、可確定性和公益性。

合法性是指保險(xiǎn)利益必須是被法律認(rèn)可并受到法律保護(hù)的利益,而不法利益以及法律上不予承認(rèn)或不予保護(hù)的利益,不論當(dāng)事人是何種意圖,均不能構(gòu)成保險(xiǎn)利益。經(jīng)濟(jì)性是指保險(xiǎn)利益可以體現(xiàn)為貨幣形式的利益或稱為金錢利益。保險(xiǎn)是以補(bǔ)償損失為目的,以支付貨幣為補(bǔ)償方式的制度,若損失不是經(jīng)濟(jì)上的利益就不能用金錢來計(jì)算,則損失無法補(bǔ)償。可確定性是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的利害關(guān)系,已經(jīng)確定或者可以確定,才能構(gòu)成保險(xiǎn)利益。前者稱為現(xiàn)有利益,后者稱為期待利益?，F(xiàn)有利益比較容易確定,期待利益隨著保險(xiǎn)技術(shù)的發(fā)展完善,也可以比較準(zhǔn)確地計(jì)算出來,故現(xiàn)今已為世界各國承認(rèn)。公益性是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有的保險(xiǎn)利益為社會(huì)所要求,不單獨(dú)為維護(hù)被保險(xiǎn)人的利益所要求。如:我國法院在審理保險(xiǎn)合同糾紛時(shí),若涉及到保險(xiǎn)利益原則的適用,應(yīng)當(dāng)從保險(xiǎn)利益的評(píng)價(jià)作用(保險(xiǎn)合同的效力要件)以及強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)利益的目的(防止不法投機(jī)或者賭博,從根本上不給道德危險(xiǎn)的誘發(fā)提供機(jī)會(huì))出發(fā),堅(jiān)持保險(xiǎn)利益的公益性。

二、保險(xiǎn)利益原則對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同效力的意義

無保險(xiǎn)利益則合同無效,是保險(xiǎn)法的基本原則。這主要是從保險(xiǎn)利益原則的意義考慮,即確立保險(xiǎn)利益原則的目的就是為了消除違法行為和賭博的可能性,防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生以及限制賠償程度。對(duì)此,國內(nèi)外立法大致相同。例如臺(tái)灣地區(qū)《保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定:"要保人或被保險(xiǎn)人,對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的物無保險(xiǎn)利益者,保險(xiǎn)契約失其效力。"我國《保險(xiǎn)法》第十二條規(guī)定"投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的,保險(xiǎn)合同無效。"但是隨著時(shí)代的發(fā)展,人們對(duì)保險(xiǎn)利益的理解也產(chǎn)生了深刻的變化,簡單以"無利益則無合同"來評(píng)價(jià)保險(xiǎn)合同的效力,已經(jīng)不適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。況且財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同具有不同于人身保險(xiǎn)合同的特點(diǎn),其目的主要是填補(bǔ)被保險(xiǎn)人所遭受的損害。如果財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同要求投保人在訂立合同時(shí)以及保險(xiǎn)合同的效力期間內(nèi),對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的都應(yīng)具有保險(xiǎn)利益,則不僅增加實(shí)務(wù)上的困擾而且不利于保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人利益。所以,在保險(xiǎn)利益仍為確定保險(xiǎn)合同效力要件不變的情形下,我們應(yīng)當(dāng)從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中何人、在何時(shí)具有保險(xiǎn)利益等具體情況加以區(qū)分,以確定公平合理地確定合同效力。

三、現(xiàn)行法律規(guī)定在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同適用中存在的問題

首先,《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十二條規(guī)定"投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的,保險(xiǎn)合同無效。"界定不明確,邏輯不嚴(yán)謹(jǐn)。

第一,該條僅規(guī)定了"投保人"對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益,但是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同補(bǔ)償?shù)氖潜槐ｋU(xiǎn)人損失,而被保險(xiǎn)人既可以與投保人為同一人,也可以與投保人不為一人。由于被保險(xiǎn)人受保險(xiǎn)保障,是享受保險(xiǎn)金賠償?shù)奈ㄒ徽?qǐng)求權(quán)人。若投保人為他人投保后喪失保險(xiǎn)利益,則保險(xiǎn)公司可以"投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益"進(jìn)行抗辯,可能導(dǎo)致被保險(xiǎn)人不能獲賠,不符合立法目的。因此法律要求投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益沒有實(shí)際意義,而且實(shí)務(wù)中也會(huì)因法律關(guān)系不明而不易操作。

第二,從文義上解釋,我國法律要求投保人在訂立合同時(shí)以及保險(xiǎn)合同的效力期間內(nèi),對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的都應(yīng)具有保險(xiǎn)利益。但是,現(xiàn)代保險(xiǎn)理論認(rèn)為,在訂立保險(xiǎn)合同時(shí),投保人、被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的是否具有保險(xiǎn)利益并不十分重要,只有在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。例如英國《1906年海上保險(xiǎn)法》第6條規(guī)定,"被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同生效時(shí),對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的可以不具有利害關(guān)系,但是在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí),被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有利害關(guān)系。"這樣規(guī)定,便于合同的訂立,而且只有保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)有保險(xiǎn)利益存在,投保人或被保險(xiǎn)人才有實(shí)際損失發(fā)生,保險(xiǎn)人才據(jù)以確定補(bǔ)償?shù)某潭?比較合理。

其次,《保險(xiǎn)法》第十二條第二、三款規(guī)定"保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。"第三十三條規(guī)定"財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。"內(nèi)容含混不清,規(guī)定過于抽象。

第一,第十二條未將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益區(qū)分開來,只給出了一個(gè)概括性定義,那么何為"法律上承認(rèn)的利益"?實(shí)踐中缺乏可操作性。

第二,結(jié)合第三十三條對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的界定,仍不能明確在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中,哪些情形可認(rèn)定為具有保險(xiǎn)利益原則。一般說來,以下六個(gè)方面可認(rèn)定具有保險(xiǎn)利益:1、享有一般財(cái)產(chǎn)權(quán)的人對(duì)其享有的財(cái)產(chǎn);2、保管人對(duì)于其所保管的財(cái)產(chǎn);3、投保人基于對(duì)標(biāo)的物的占有事實(shí)對(duì)標(biāo)的物;4、股東對(duì)公司的財(cái)產(chǎn);5、基于合同而產(chǎn)生的利益;6、期待利益。但法律未明確規(guī)定,使得保險(xiǎn)人無法設(shè)計(jì)更新保險(xiǎn)產(chǎn)品,進(jìn)而妨礙保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展,限制了人們對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求。而且發(fā)生保險(xiǎn)事故后,對(duì)保險(xiǎn)利益任意解釋,使得解決投保人、被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人解決糾紛無明確法律適用依據(jù)。

此外,《保險(xiǎn)法》第三十四條第一款規(guī)定"保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險(xiǎn)人,經(jīng)保險(xiǎn)人同意繼續(xù)承保后,依法變更合同。"此規(guī)定明顯可見財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中標(biāo)的物發(fā)生轉(zhuǎn)讓后,保險(xiǎn)合同并未當(dāng)然轉(zhuǎn)讓。實(shí)踐中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓非常普遍,受讓人往往忽視保險(xiǎn)合同變更(例如轉(zhuǎn)讓機(jī)動(dòng)車),導(dǎo)致合同無效,轉(zhuǎn)讓人亦因喪失保險(xiǎn)利益而無法獲賠。而且轉(zhuǎn)讓雙方辦理相關(guān)手續(xù)可能需要一定時(shí)間,其間保險(xiǎn)標(biāo)的依此規(guī)定處于無保險(xiǎn)狀態(tài),不夠合理。

四、立法建議

我國已加入WTO,保險(xiǎn)市場(chǎng)正在與國際接軌,保險(xiǎn)業(yè)處于一個(gè)快速發(fā)展時(shí)期,人們保險(xiǎn)意識(shí)增強(qiáng),保險(xiǎn)需求增大。只有提供一個(gè)規(guī)范的法律環(huán)境,進(jìn)一步健全保險(xiǎn)法律制度,才能促進(jìn)我國保險(xiǎn)業(yè)長遠(yuǎn)、健康地發(fā)展。通過對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益原則與合同效力的分析,筆者認(rèn)為,不應(yīng)過分嚴(yán)格限制保險(xiǎn)合同生效效力,應(yīng)鼓勵(lì)當(dāng)事人訂立保險(xiǎn)合同。以此為立足點(diǎn),對(duì)上述問題,筆者認(rèn)為:

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一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益之定義及成立條件

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的某種合法的經(jīng)濟(jì)利益。美國加利福尼亞《保險(xiǎn)法》將其定義為：凡任何一種財(cái)產(chǎn)上的利益或責(zé)任，或?qū)ω?cái)產(chǎn)的關(guān)系，因特定危險(xiǎn)的發(fā)生而使保險(xiǎn)人蒙受損失的，謂之財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益必須具備以下三個(gè)成立要件：即合法性、經(jīng)濟(jì)性、可確定性和公益性。

合法性是指保險(xiǎn)利益必須是被法律認(rèn)可并受到法律保護(hù)的利益，而不法利益以及法律上不予承認(rèn)或不予保護(hù)的利益，不論當(dāng)事人是何種意圖，均不能構(gòu)成保險(xiǎn)利益。經(jīng)濟(jì)性是指保險(xiǎn)利益可以體現(xiàn)為貨幣形式的利益或稱為金錢利益。保險(xiǎn)是以補(bǔ)償損失為目的，以支付貨幣為補(bǔ)償方式的制度，若損失不是經(jīng)濟(jì)上的利益就不能用金錢來計(jì)算，則損失無法補(bǔ)償。可確定性是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的利害關(guān)系，已經(jīng)確定或者可以確定，才能構(gòu)成保險(xiǎn)利益。前者稱為現(xiàn)有利益，后者稱為期待利益?，F(xiàn)有利益比較容易確定，期待利益隨著保險(xiǎn)技術(shù)的發(fā)展完善，也可以比較準(zhǔn)確地計(jì)算出來，故現(xiàn)今已為世界各國承認(rèn)。公益性是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有的保險(xiǎn)利益為社會(huì)所要求，不單獨(dú)為維護(hù)被保險(xiǎn)人的利益所要求。如：我國法院在審理保險(xiǎn)合同糾紛時(shí)，若涉及到保險(xiǎn)利益原則的適用，應(yīng)當(dāng)從保險(xiǎn)利益的評(píng)價(jià)作用（保險(xiǎn)合同的效力要件）以及強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)利益的目的（防止不法投機(jī)或者賭博，從根本上不給道德危險(xiǎn)的誘發(fā)提供機(jī)會(huì)）出發(fā)，堅(jiān)持保險(xiǎn)利益的公益性。

二、現(xiàn)行法律規(guī)定在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同適用中存在的問題

首先，《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十二條規(guī)定：投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效。界定不明確，邏輯不嚴(yán)謹(jǐn)。第一，該條僅規(guī)定了”投保人”對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，但是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同補(bǔ)償?shù)氖潜槐ｋU(xiǎn)人損失，而被保險(xiǎn)人既可以與投保人為同一人，也可以與投保人不為一人。由于被保險(xiǎn)人受保險(xiǎn)保障，是享受保險(xiǎn)金賠償?shù)奈ㄒ徽?qǐng)求權(quán)人。因此法律要求投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益沒有實(shí)際意義，而且實(shí)務(wù)中也會(huì)因法律關(guān)系不明而不易操作。第二，從文義上解釋，我國法律要求投保人在訂立合同時(shí)以及保險(xiǎn)合同的效力期間內(nèi)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的都應(yīng)具有保險(xiǎn)利益。但是，現(xiàn)代保險(xiǎn)理論認(rèn)為，在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人、被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的是否具有保險(xiǎn)利益并不十分重要，只有在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。這樣規(guī)定，便于合同的訂立，而且只有保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)有保險(xiǎn)利益存在，投保人或被保險(xiǎn)人才有實(shí)際損失發(fā)生，保險(xiǎn)人才據(jù)以確定補(bǔ)償?shù)某潭?，比較合理。

其次，《保險(xiǎn)法》第十二條第二、三款規(guī)定：保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。第三十三條規(guī)定：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。內(nèi)容含混不清，規(guī)定過于抽象。第一，第十二條未將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益區(qū)分開來，只給出了一個(gè)概括性定義，那么何為“法律上承認(rèn)的利益”？實(shí)踐中缺乏可操作性。第二，結(jié)合第三十三條對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的界定，仍不能明確在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，哪些情形可認(rèn)定為具有保險(xiǎn)利益原則。一般說來，以下六個(gè)方面可認(rèn)定具有保險(xiǎn)利益：1、享有一般財(cái)產(chǎn)權(quán)的人對(duì)其享有的財(cái)產(chǎn)；2、保管人對(duì)于其所保管的財(cái)產(chǎn)；3、投保人基于對(duì)標(biāo)的物的占有事實(shí)對(duì)標(biāo)的物；4、股東對(duì)公司的財(cái)產(chǎn)；5、基于合同而產(chǎn)生的利益；6、期待利益。但法律未明確規(guī)定，使得保險(xiǎn)人無法設(shè)計(jì)更新保險(xiǎn)產(chǎn)品，進(jìn)而妨礙保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，限制了人們對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求。而且發(fā)生保險(xiǎn)事故后，對(duì)保險(xiǎn)利益任意解釋，使得解決投保人、被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人解決糾紛無明確法律適用依據(jù)。

第三，《保險(xiǎn)法》第三十四條第一款規(guī)定：保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。此規(guī)定明顯可見財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中標(biāo)的物發(fā)生轉(zhuǎn)讓后，保險(xiǎn)合同并未當(dāng)然轉(zhuǎn)讓。實(shí)踐中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓非常普遍，受讓人往往忽視保險(xiǎn)合同變更（例如轉(zhuǎn)讓機(jī)動(dòng)車），導(dǎo)致合同無效，轉(zhuǎn)讓人亦因喪失保險(xiǎn)利益而無法獲賠。而且轉(zhuǎn)讓雙方辦理相關(guān)手續(xù)可能需要一定時(shí)間，其間保險(xiǎn)標(biāo)的依此規(guī)定處于無保險(xiǎn)狀態(tài)，不夠合理。

三、立法建議

篇10

一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益之定義及成立條件

保險(xiǎn)利益(insurable interest),又稱可保利益,日本譯稱為被保險(xiǎn)利益,是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益,即在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),可能遭受的損失或失去的利益。 英國學(xué)者約翰t 斯蒂爾認(rèn)為:"保險(xiǎn)利益是產(chǎn)生于被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的物之間的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系,并為法律所承認(rèn),可以投保的一種法定權(quán)利。"故保險(xiǎn)利益要求投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有可保利益,否則違反保險(xiǎn)損失補(bǔ)償原則,法律不予保護(hù)。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益,則是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的某種合法的經(jīng)濟(jì)利益。美國加利福尼亞《保險(xiǎn)法》將其定義為:凡任何一種財(cái)產(chǎn)上的利益或責(zé)任,或?qū)ω?cái)產(chǎn)的關(guān)系,因特定危險(xiǎn)的發(fā)生而使保險(xiǎn)人蒙受損失的,謂之財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益必須具備以下三個(gè)成立要件:即合法性、經(jīng)濟(jì)性、可確定性和公益性。

合法性是指保險(xiǎn)利益必須是被法律認(rèn)可并受到法律保護(hù)的利益,而不法利益以及法律上不予承認(rèn)或不予保護(hù)的利益,不論當(dāng)事人是何種意圖,均不能構(gòu)成保險(xiǎn)利益。經(jīng)濟(jì)性是指保險(xiǎn)利益可以體現(xiàn)為貨幣形式的利益或稱為金錢利益。保險(xiǎn)是以補(bǔ)償損失為目的,以支付貨幣為補(bǔ)償方式的制度,若損失不是經(jīng)濟(jì)上的利益就不能用金錢來計(jì)算,則損失無法補(bǔ)償?？纱_定性是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的利害關(guān)系,已經(jīng)確定或者可以確定,才能構(gòu)成保險(xiǎn)利益。前者稱為現(xiàn)有利益,后者稱為期待利益?，F(xiàn)有利益比較容易確定,期待利益隨著保險(xiǎn)技術(shù)的發(fā)展完善,也可以比較準(zhǔn)確地計(jì)算出來,故現(xiàn)今已為世界各國承認(rèn)。公益性是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有的保險(xiǎn)利益為社會(huì)所要求,不單獨(dú)為維護(hù)被保險(xiǎn)人的利益所要求。如:我國法院在審理保險(xiǎn)合同糾紛時(shí),若涉及到保險(xiǎn)利益原則的適用,應(yīng)當(dāng)從保險(xiǎn)利益的評(píng)價(jià)作用(保險(xiǎn)合同的效力要件)以及強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)利益的目的(防止不法投機(jī)或者賭博,從根本上不給道德危險(xiǎn)的誘發(fā)提供機(jī)會(huì))出發(fā),堅(jiān)持保險(xiǎn)利益的公益性。

二、保險(xiǎn)利益原則對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同效力的意義

無保險(xiǎn)利益則合同無效,是保險(xiǎn)法的基本原則。這主要是從保險(xiǎn)利益原則的意義考慮,即確立保險(xiǎn)利益原則的目的就是為了消除違法行為和賭博的可能性,防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生以及限制賠償程度。對(duì)此,國內(nèi)外立法大致相同。例如臺(tái)灣地區(qū)《保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定:"要保人或被保險(xiǎn)人,對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的物無保險(xiǎn)利益者,保險(xiǎn)契約失其效力。"我國《保險(xiǎn)法》第十二條規(guī)定"投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的,保險(xiǎn)合同無效。"但是隨著時(shí)代的發(fā)展,人們對(duì)保險(xiǎn)利益的理解也產(chǎn)生了深刻的變化,簡單以"無利益則無合同"來評(píng)價(jià)保險(xiǎn)合同的效力,已經(jīng)不適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。況且財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同具有不同于人身保險(xiǎn)合同的特點(diǎn),其目的主要是填補(bǔ)被保險(xiǎn)人所遭受的損害。如果財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同要求投保人在訂立合同時(shí)以及保險(xiǎn)合同的效力期間內(nèi),對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的都應(yīng)具有保險(xiǎn)利益,則不僅增加實(shí)務(wù)上的困擾而且不利于保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人利益。所以,在保險(xiǎn)利益仍為確定保險(xiǎn)合同效力要件不變的情形下,我們應(yīng)當(dāng)從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中何人、在何時(shí)具有保險(xiǎn)利益等具體情況加以區(qū)分,以確定公平合理地確定合同效力。

三、現(xiàn)行法律規(guī)定在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同適用中存在的問題

首先,《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十二條規(guī)定"投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的,保險(xiǎn)合同無效。"界定不明確,邏輯不嚴(yán)謹(jǐn)。

第一,該條僅規(guī)定了"投保人"對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益,但是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同補(bǔ)償?shù)氖潜槐ｋU(xiǎn)人損失,而被保險(xiǎn)人既可以與投保人為同一人,也可以與投保人不為一人。由于被保險(xiǎn)人受保險(xiǎn)保障,是享受保險(xiǎn)金賠償?shù)奈ㄒ徽?qǐng)求權(quán)人。若投保人為他人投保后喪失保險(xiǎn)利益,則保險(xiǎn)公司可以"投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益"進(jìn)行抗辯,可能導(dǎo)致被保險(xiǎn)人不能獲賠,不符合立法目的。因此法律要求投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益沒有實(shí)際意義,而且實(shí)務(wù)中也會(huì)因法律關(guān)系不明而不易操作。

第二,從文義上解釋,我國法律要求投保人在訂立合同時(shí)以及保險(xiǎn)合同的效力期間內(nèi),對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的都應(yīng)具有保險(xiǎn)利益。但是,現(xiàn)代保險(xiǎn)理論認(rèn)為,在訂立保險(xiǎn)合同時(shí),投保人、被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的是否具有保險(xiǎn)利益并不十分重要,只有在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。例如英國《1906年海上保險(xiǎn)法》第6條規(guī)定,"被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同生效時(shí),對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的可以不具有利害關(guān)系,但是在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí),被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有利害關(guān)系。"這樣規(guī)定,便于合同的訂立,而且只有保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)有保險(xiǎn)利益存在,投保人或被保險(xiǎn)人才有實(shí)際損失發(fā)生,保險(xiǎn)人才據(jù)以確定補(bǔ)償?shù)某潭?比較合理。

其次,《保險(xiǎn)法》第十二條第二、三款規(guī)定"保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。" 第三十三條規(guī)定"財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。"內(nèi)容含混不清,規(guī)定過于抽象。

第一,第十二條未將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益區(qū)分開來,只給出了一個(gè)概括性定義,那么何為"法律上承認(rèn)的利益"?實(shí)踐中缺乏可操作性。

第二,結(jié)合第三十三條對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的界定,仍不能明確在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中,哪些情形可認(rèn)定為具有保險(xiǎn)利益原則。一般說來,以下六個(gè)方面可認(rèn)定具有保險(xiǎn)利益:1、享有一般財(cái)產(chǎn)權(quán)的人對(duì)其享有的財(cái)產(chǎn);2、保管人對(duì)于其所保管的財(cái)產(chǎn);3、投保人基于對(duì)標(biāo)的物的占有事實(shí)對(duì)標(biāo)的物;4、股東對(duì)公司的財(cái)產(chǎn);5、基于合同而產(chǎn)生的利益;6、期待利益。但法律未明確規(guī)定,使得保險(xiǎn)人無法設(shè)計(jì)更新保險(xiǎn)產(chǎn)品,進(jìn)而妨礙保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展,限制了人們對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求。而且發(fā)生保險(xiǎn)事故后,對(duì)保險(xiǎn)利益任意解釋,使得解決投保人、被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人解決糾紛無明確法律適用依據(jù)。

此外,《保險(xiǎn)法》第三十四條第一款規(guī)定"保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險(xiǎn)人,經(jīng)保險(xiǎn)人同意繼續(xù)承保后,依法變更合同。"此規(guī)定明顯可見財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中標(biāo)的物發(fā)生轉(zhuǎn)讓后,保險(xiǎn)合同并未當(dāng)然轉(zhuǎn)讓。實(shí)踐中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓非常普遍,受讓人往往忽視保險(xiǎn)合同變更(例如轉(zhuǎn)讓機(jī)動(dòng)車),導(dǎo)致合同無效,轉(zhuǎn)讓人亦因喪失保險(xiǎn)利益而無法獲賠。而且轉(zhuǎn)讓雙方辦理相關(guān)手續(xù)可能需要一定時(shí)間,其間保險(xiǎn)標(biāo)的依此規(guī)定處于無保險(xiǎn)狀態(tài),不夠合理。

四、立法建議

我國已加入wto,保險(xiǎn)市場(chǎng)正在與國際接軌,保險(xiǎn)業(yè)處于一個(gè)快速發(fā)展時(shí)期,人們保險(xiǎn)意識(shí)增強(qiáng),保險(xiǎn)需求增大。只有提供一個(gè)規(guī)范的法律環(huán)境,進(jìn)一步健全保險(xiǎn)法律制度,才能促進(jìn)我國保險(xiǎn)業(yè)長遠(yuǎn)、健康地發(fā)展。通過對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益原則與合同效力的分析,筆者認(rèn)為,不應(yīng)過分嚴(yán)格限制保險(xiǎn)合同生效效力,應(yīng)鼓勵(lì)當(dāng)事人訂立保險(xiǎn)合同。以此為立足點(diǎn),對(duì)上述問題,筆者認(rèn)為:

首先,我國保險(xiǎn)法應(yīng)將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益分別界定,并明確保險(xiǎn)利益的性質(zhì)。將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益可界定為"財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益是與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的相關(guān)的利益,是指被保險(xiǎn)人對(duì)特定標(biāo)的物所具有的合法的實(shí)際經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系。被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益,否則財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同無效。"

其次,在概括式介紹保險(xiǎn)利益概念的同時(shí),用列舉式方法確定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益范圍。即"依據(jù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同,可投保的財(cái)產(chǎn)利益有:1、對(duì)財(cái)產(chǎn)享有法律上權(quán)利的人;2、保管人對(duì)其所保管的財(cái)產(chǎn);3、占有人對(duì)其占有的財(cái)產(chǎn);4、股東對(duì)公司的財(cái)產(chǎn);5、基于合同產(chǎn)生的利益;6、經(jīng)營者對(duì)經(jīng)營事業(yè)的期待利益;7、其他與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的相關(guān)的利益。"

此外,對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的條款,可設(shè)計(jì)為"保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓,讓與人或受讓人應(yīng)當(dāng)自轉(zhuǎn)讓后十五日內(nèi)書面通知保險(xiǎn)人。轉(zhuǎn)讓顯著增加危險(xiǎn)時(shí),保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同,并依本法第三十九條退還保費(fèi)。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自收到書面通知之日起五日內(nèi)將決定告知讓與人或受讓人,未告知的視為同意承保,保險(xiǎn)合同繼續(xù)履行。保險(xiǎn)標(biāo)的在上述期間發(fā)生保險(xiǎn)事故,保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。但是貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的保險(xiǎn)合同除外。"

【參考文獻(xiàn)】

[1]朱銘來.保險(xiǎn)法學(xué).南開大學(xué)出版社[m],2006,(1).