導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇保險利益，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

（二）案例簡介。北京某外貿(mào)公司按CFR馬尼拉價格出口一批儀表，投保險別為一切險“倉至倉”條款。我方將貨物用卡車由北京運(yùn)到天津發(fā)貨。但在運(yùn)輸途中，一輛貨車翻車，致使車上所載部分儀表損壞。問題在于保險公司對該損失是否應(yīng)給予理賠。

（三）案情分析。在CFR價格術(shù)語條件下買方負(fù)責(zé)辦理海運(yùn)貨物運(yùn)輸保險。在海運(yùn)貨物保險單中，保險人的責(zé)任起訖遵循“倉至倉”條款：自被保險貨物運(yùn)離保險單所載明的起運(yùn)地倉庫或存儲處開始運(yùn)輸生效，包括正常運(yùn)輸過程中的海上、陸上、內(nèi)河和駁船運(yùn)輸在內(nèi)，直至該項貨物到達(dá)保險單所載明的目的地收貨人倉庫或存儲處或被保險人用作分配、分派或非正常運(yùn)輸?shù)钠渌麅Υ嫣帪橹?。然而在此案例中，保險公司根據(jù)實際情況，承保范圍是在貨物越過裝運(yùn)港船舷之后，到保險單所載明的目的地倉庫。因為根據(jù)CFR價格條件，買方在貨物裝船前不對貨物享有所有權(quán)，對風(fēng)險不承擔(dān)責(zé)任。風(fēng)險在貨物越過船舷由賣方轉(zhuǎn)移給買方后，買方才具備貨物的保險利益。貨物在裝船前，買方不具有可保利益，因而其保險單項下的保險責(zé)任尚未開始，裝船前貨物的損失，即使是由保險人承擔(dān)風(fēng)險造成的，保險人也不負(fù)責(zé)賠償。本案就屬于這種情況，因此，保險人不負(fù)責(zé)理賠向投保一切險的買方理賠，這部分損失由我出口方承擔(dān)。

二、保險利益條款的無效

（一）保險利益條款的內(nèi)容是什么。保險利益條款的內(nèi)容是：當(dāng)貨物在承運(yùn)人保管期間，若貨主已將該貨物向保險人投了保，一旦被保險貨物受損或滅失，承運(yùn)人可以免責(zé)，被保險人只能向保險人提出賠償要求。由其內(nèi)容可見，該條款可能導(dǎo)致保險人對被保險財產(chǎn)在第三者保管期間所發(fā)生的損壞或滅失不能向第三者責(zé)任方行使代位求償?shù)臋?quán)利。然而在許多法律規(guī)定中，都認(rèn)為該條款無效。

（二）國際上對保險利益條款無效的規(guī)定。該條款導(dǎo)致承運(yùn)人可以隨意免除其過失而造成的貨物損壞或滅失的責(zé)任，這不僅損害了貨物保險人的代位權(quán)，也有可能導(dǎo)致保險人因此而解除與貨主訂立的保險合同，從而也有可能損害貨主的利益。因此，國際組織在制定《海牙規(guī)則》和《漢堡規(guī)則》時，對這一問題都作了明確規(guī)定，對承運(yùn)人的“保險利益條款”加以限制。《海牙規(guī)則》第3條第8款規(guī)定：“有利于承運(yùn)人的保險利益條款或類似的條款，應(yīng)視為免除承運(yùn)人責(zé)任的條款”。同時，該條款還規(guī)定，運(yùn)輸合同中的任何條款、約定或協(xié)議，凡是解除承運(yùn)人或船東由于疏忽、過失或未履行本公約規(guī)定的責(zé)任和義務(wù)，因而引起貨物或有關(guān)于貨物的滅失或損壞的責(zé)任的，或以不同于本公約的規(guī)定減輕這種責(zé)任的，一律無效?！稘h堡規(guī)則》在第23條第1款更是清楚地表明：“將貨物的保險利益轉(zhuǎn)讓給承運(yùn)人的條款，或任何類似條款，均屬無效?！庇纱丝梢姡瑖H公約對這一問題采取了否認(rèn)態(tài)度。承運(yùn)人在運(yùn)輸合同或提單中加入免除其責(zé)任的“保險利益條款”不得適用契約自由原則?！逗Ｑ酪?guī)則》和《漢堡規(guī)則》的上述規(guī)定也為《德國商法》和日本的《國際海上貨物運(yùn)輸法》所接受。中國《海商法》在第44條對此規(guī)定：“將貨物的保險利益轉(zhuǎn)讓給承運(yùn)人的條款或類似條款無效。”

（三）保險利益條款下承運(yùn)人的保險利益。在保險利益條款下，承運(yùn)人并非沒有保險利益，因為按照保險可保利益原則，只要對標(biāo)的承擔(dān)風(fēng)險和責(zé)任，承擔(dān)者對標(biāo)的就擁有合法的可保利益。因此根據(jù)中國《海商法》，承運(yùn)人對其所運(yùn)送的貨物也擁有可保利益，他可以向船東保賠協(xié)會或保險公司就起所承擔(dān)的對貨物滅失或損壞的賠償責(zé)任投保一定的責(zé)任風(fēng)險，而不應(yīng)直接享受托運(yùn)人的保險利益。

三、由于保險利益條款而導(dǎo)致保險人無法行使代位求償

（一）什么是代位求償。保險人的代位求償權(quán)，是指保險事故是由于第三者對保險標(biāo)的的損害而造成保險事故時，保險人在向被保險人賠償保險金后，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。保險人的代位求償權(quán)是財產(chǎn)保險合同保險人的一項法定權(quán)利，規(guī)定于《保險法》第45條和第46條?！逗Ｉ谭ā芬?guī)定：“保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失是由第三人造成的，被保險人向第三人要求賠償?shù)臋?quán)利，自保險人支付賠償之日起，相應(yīng)轉(zhuǎn)移給保險人?！?/p>

篇2

在保險法中，保險利益是保險合同中的重要內(nèi)容，其原則也是保險法中的基本原則。現(xiàn)階段財產(chǎn)保險的類型多樣，保險利益原則在保險行業(yè)中也各位重要。我過的保險法對與保險利益做出明確的規(guī)劃，可以是財產(chǎn)保險中的保險利益規(guī)定卻很少，而且劃分的很籠統(tǒng)。由于，沒有清晰的界限，在應(yīng)用的時候有很多問題。目前來看，我國的保險法最需要解決的問題是規(guī)劃出財產(chǎn)保險中保險利益的范圍。

1保險利益的含義

我國《保險法》第12條規(guī)定：“保險利益是指投保人或者被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益?！边@個規(guī)定是一個涵蓋財產(chǎn)和人身保險利益的概括定義。但是，人身保險的保險利益與財產(chǎn)保險的保險利益有很大的不同。財產(chǎn)保險中的保險利益強(qiáng)調(diào)的是保險利益的經(jīng)濟(jì)性，如果投保人沒有這種經(jīng)濟(jì)上的利害關(guān)系，則對保險標(biāo)的沒有保險利益。人身保險的保險利益，是指投保人將因保險事故的發(fā)生而遭受損失，因保險事故的不發(fā)生而維持原有的利益。它更強(qiáng)調(diào)投保人與被保險人之間是否具有法律所規(guī)定的親屬關(guān)系、信賴關(guān)系或者其他利害關(guān)系。

2保險利益的認(rèn)定

2.1現(xiàn)有利益?，F(xiàn)有利益，是指投保人或者被保險人依法對保險標(biāo)的所享有的現(xiàn)存利益，包括但不限于投保人或者被保險人對保險標(biāo)的所有權(quán)利益、占有利益、用益物權(quán)利益以及擔(dān)保物權(quán)利益等。例如，房屋的所有人對其投保的房屋具有保險利益。一般而言，下列情形產(chǎn)生保險利益：a.投保人或者被保險人對于特定財產(chǎn)有法律上的權(quán)利；b.投保人或者被保險人對于特定財產(chǎn)有實際而合法的利益；c.投保人或者被保險人對于特定財產(chǎn)有運(yùn)送的義務(wù)或者留置的權(quán)利；d.投保人或者被保險人對于特定財產(chǎn)為現(xiàn)占有人。

2.2期待利益。期待利益，是指投?；蛘弑槐ｋU人在訂立保險合同時對保險標(biāo)的利益尚未存在，但基于其現(xiàn)有權(quán)利而未來可獲得的利益，包括預(yù)期的利潤、租金收入、運(yùn)費(fèi)收入、耕種收入等利益。沒有現(xiàn)有利益，也不可能存在期待利益。期待利益一般因為具有法律上的權(quán)利或者利益而發(fā)生，受法律保護(hù)，屬于財產(chǎn)利益的一種。

2.3責(zé)任利益。責(zé)任利益，是指投保人或者被保險人對于保險標(biāo)的所承擔(dān)的合同上的責(zé)任、侵權(quán)損害賠償責(zé)任以及其他依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任。責(zé)任利益，屬于法律上的責(zé)任，一般以民事賠償責(zé)任為限，非法律上的責(zé)任，不能稱之為責(zé)任利益。依通常的見解，民事賠償責(zé)任產(chǎn)生于侵權(quán)行為和違反合同的行為。民事賠償責(zé)任，還可以因為法律規(guī)定而發(fā)生。因此，可以稱之為保險利益的法律責(zé)任，應(yīng)當(dāng)以被保險人的行為和損害事故之間的法律上的因果聯(lián)系為基礎(chǔ)，可因侵權(quán)行為而發(fā)生，亦可因合同行為而發(fā)生，還可以因為法律的規(guī)定而發(fā)生。

3完善財產(chǎn)保險的保險利益

3.1在保險法或者其解釋中明確規(guī)定財產(chǎn)保險利益的種類和范圍。明確保險法中各個法權(quán)的規(guī)定：a.物權(quán)，主要是指該物品中的占有權(quán)，享用物品以及為物品做擔(dān)保的權(quán)益。所有權(quán)人的保險利益是指對其所擁有物品的權(quán)利，其他兩者享受的權(quán)利是指在這個范圍內(nèi)所擁有的權(quán)利。b.債券，在簽訂的保險合同中，將當(dāng)事人的財產(chǎn)作為需要履行的義務(wù)，如果財產(chǎn)有損失，那么當(dāng)事人的權(quán)利就會受到影響，因此在財產(chǎn)受損的時候，要對債權(quán)投保危險。c.股權(quán)，一個公司的財產(chǎn)是由這個公司的股東出資而成的，財產(chǎn)權(quán)屬于全部的法人，而股東也對公司的財產(chǎn)有保險利益。d.占有，盡管我國的保險法還沒有規(guī)定占有人的保險利益，但是如果占有物是正當(dāng)合法的，也可以對其投保。e.法律責(zé)任，在確定民事賠償?shù)臅r候主要是根據(jù)保險合同，合同中規(guī)定了哪些行為屬于合法的，哪些行為屬于侵權(quán)。如果公民或者是投保人的權(quán)益受到損壞，那么可以根據(jù)合同上的規(guī)定，確定賠償方以及賠償?shù)呢?zé)任。因為保險合同法是民商法，其原則是當(dāng)事人自愿，以及沒有規(guī)定就是自由，當(dāng)事人之間可以自己約定該行為或者是物品有沒有保險利益。如果約定沒有違反法律，而且維護(hù)了當(dāng)事人之間的權(quán)益，那么該約定可以視為保險利益。

3.2在保險法中明確規(guī)定保險利益告知義務(wù)條款。保險利益原則與投保人的利益有關(guān)，還影響著被保險人的權(quán)益，可見其重要性。在最開始簽訂合同的時候，如果對保險法的某些術(shù)語不能準(zhǔn)確的理解，那么投保人員還有被保險人的利益會有影響。如果沒有準(zhǔn)確的定位保險利益，甚至?xí)o當(dāng)事人帶來損失。但是保險人的費(fèi)用不會減少。如果在當(dāng)事人不清楚保險條例就簽訂合同的話，在日后的時候容易引起保險糾紛。而往往糾紛的結(jié)果是投保人的損失大，不僅僅沒有獲得保險利益，還讓自己的財產(chǎn)受損。而保險人拿到了保險費(fèi)的同時還不用賠償損失。如果在合同上明確規(guī)定保險人的效益，條款清晰，那么投保人在閱讀條例的時候，就會知道哪些內(nèi)容對自己有利，在發(fā)現(xiàn)不合理或者是理解不清晰的時候，向保險人詢問，以免自己的利益受損。而保險人要做的就是將保險的內(nèi)容，以及保險利益如實的告訴投保人。如果是因為自己沒有履行告知義務(wù)，那么在遇到糾紛的時候，不利的影響由自己承擔(dān)。如果在已經(jīng)履行告知義務(wù)的時候，還是發(fā)生的了保險糾紛，那么一切的后果由投保人承擔(dān)。保險合同上要規(guī)定法律依據(jù)，以及保險內(nèi)容，通過合同可以確定保險利益。使保險人與投保人之間能夠保持一個平衡的利益關(guān)系，從而保證了社會利益。

4結(jié)束語

由上述可知，保險利益是保險中的原則，通過保險利益來維護(hù)投保人以及保險人的關(guān)系，保證投保人的利益不受損失。由于我國在保險利益上的法規(guī)不完善，因此很多保險人鉆法律空子，使投保人的利益受損，因此針對這種問題，國家完善的保險法律，明確的規(guī)定了在財產(chǎn)保險中的保險利益。使保險人的財產(chǎn)不受損，還維護(hù)了社會公平。在明確保險利益上，要規(guī)定保險利益的范圍，合理的對保險利益劃分，同時確定與保險利益有關(guān)的條款，讓保險人履行義務(wù)。

參考文獻(xiàn)

[1]唐瑜.我國新《保險法》對保險利益的修改辨析[J].法制與社會,2010，6.

篇3

英國的《人壽保險法》規(guī)定，人壽保險的各種保險險種都需要保險利益,明確保險利益補(bǔ)償原則，即所保險的賠付金額不能大于所保利益的金額。英國的《海上保險法》規(guī)定了保險合同和保單必須有保險利益，確立了保險利益的含義以及保險利益的時間和保險利益的種類。在保險制度設(shè)立之前,保險利益被當(dāng)作保險標(biāo)的物上的價值，即保險的目的就是填補(bǔ)所滅失或所減損物上的價值，也就是利益，當(dāng)利益發(fā)生了損害就需要進(jìn)行填補(bǔ),這就出現(xiàn)了保險利益,就是保險標(biāo)的物上的一定價值或利益，這種界定保險利益的學(xué)說就是價值說。保險在以財產(chǎn)保險為主要業(yè)務(wù)的時候，這種保險利益的價值學(xué)說符合保險行業(yè)的發(fā)展需要，因此只有界定保險利益含義的范圍，才能使保險利益在法律上確立起來。保險利益最初的理解為保險標(biāo)的物上的價值，也就是保險合同的對象。保險利益界定為投保人、被保險人對保險標(biāo)的所具有的經(jīng)濟(jì)和精神上面的利害關(guān)系，這個含義的范圍能夠覆蓋財產(chǎn)保險與人身保險對保險利益的要求。綜合各種保險利益學(xué)說，保險利益是指對于保險標(biāo)的所具有的利害關(guān)系,即投保人或被保險人因為保險事故的發(fā)生,以至保險標(biāo)的不安全而受損,或者因為保險事故不發(fā)生而受益的損益關(guān)系，簡言之，保險利益可以認(rèn)為被法律所承認(rèn)的投保的法定權(quán)利，被保險人與保險標(biāo)的物之間因保險事故導(dǎo)致的保險標(biāo)的受損的損益關(guān)系。

根據(jù)我國《保險法》對保險利益原則的闡釋，認(rèn)為法律認(rèn)可投保人對保險標(biāo)的的保險利益，否則保險合同不具有法律效力，這種保險利益應(yīng)是保險人對保險對象的財產(chǎn)具有的合法利益。我國財產(chǎn)保險的保險利益歸屬于技術(shù)性保險利益，在我國的投保人與保險標(biāo)的具有法定關(guān)系，以此能夠確保保險業(yè)的分散風(fēng)險和經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的效用。投保人對保險標(biāo)的具有一定的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，支付保險費(fèi)用訂立保險合同，在出現(xiàn)保險事故后，可以通過保險基金來進(jìn)行風(fēng)險的轉(zhuǎn)移和補(bǔ)償。我國的保險利益定位在經(jīng)濟(jì)關(guān)系上，這樣就能夠發(fā)揮保險分散風(fēng)險的職能，促進(jìn)保險行業(yè)的健康發(fā)展，避免保險行業(yè)里面的不當(dāng)?shù)美F(xiàn)象的出現(xiàn)。保險在本質(zhì)上是對風(fēng)險的分散和對個體經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償，這是在社會良好道德支撐下才能得以實現(xiàn)的，否則會遇到個體通過保險的手段獲取額外補(bǔ)償?shù)默F(xiàn)象，這樣就對保險行業(yè)造成了危害，使其他保險人的合理利益遭受損失，保險就違背了其存在的意義和價值，于是財產(chǎn)保險采取了無損害即無保險的方式進(jìn)行這種違背道德行為的規(guī)避，也就是在保險金額內(nèi)被保險人僅可在其所受損害限度內(nèi)請求支付保險金，這種做法有利于防范保險行業(yè)的道德風(fēng)險。

從我國財產(chǎn)保險保險利益主體的法律認(rèn)定來說，財產(chǎn)保險的保險利益要確定投保人、被保險人具有的保險利益。根據(jù)我國《保險法》第12條第2款、第3款規(guī)定：投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益，否則保險合同就不具有法律效力。我國法律規(guī)定的財產(chǎn)保險的保險利益承受主體是投保人，這在保險行業(yè)的財產(chǎn)保險發(fā)展中存在著缺失。理性的投保人在正常情況下，在得不到利益的背景下為其他人進(jìn)行財產(chǎn)投保，排除了道德危險的可能，這有利于被保險人遭受損失時候得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和救濟(jì)，這樣保險就發(fā)揮了穩(wěn)定社會的功能。更為重要的是，被保險人應(yīng)對保險標(biāo)的具有保險利益。但是，我國《保險法》此前并未給予被保險人對保險標(biāo)的的保險利益，按照財產(chǎn)保險的損失補(bǔ)償原則推理，當(dāng)保險事故出現(xiàn)時，被保險人如果對保險標(biāo)的不具有保險利益，那么被保險人就不存在著經(jīng)濟(jì)損失，也就沒有權(quán)利請求保險金賠償。從國外的保險業(yè)經(jīng)驗來看，要求被保險人具有保險利益已得到廣泛認(rèn)同，因此我國的保險利益主體應(yīng)界定為被保險人更加科學(xué)，這樣才能促使財產(chǎn)保險業(yè)得到進(jìn)步和發(fā)展，才能更加符合現(xiàn)實生活對財產(chǎn)保險的要求。財產(chǎn)保險的保險利益存在時間直接影響和決定了保險合同的法律效力。我國此前的《保險法》簡單地規(guī)定了，投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益，卻沒有規(guī)定需要何時具有保險利益,是在投保時、保險事故發(fā)生時還是保險合同存續(xù)期間需要具有保險利益。根據(jù)其他國家的經(jīng)驗，當(dāng)保險事故發(fā)生時對保險標(biāo)的具有保險利益的情況下，保險合同才具有法律效力。財產(chǎn)保險中的保險利益應(yīng)當(dāng)在保險事故發(fā)生時存在。我國近期修訂的《保險法》第48條明確規(guī)定，“保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，不得向保險人請求賠償保險金。”我國的財產(chǎn)保險合同訂立時被保險人對保險標(biāo)的具有保險利益，但是在保險事故發(fā)生時不具有保險利益的,保險人就不承擔(dān)相應(yīng)的保險責(zé)任；財產(chǎn)保險合同訂立時被保險人對保險標(biāo)的不具有保險利益但發(fā)生保險事故時具有保險利益的,保險人應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)保險責(zé)任。

根據(jù)我國保險行業(yè)的現(xiàn)實發(fā)展?fàn)顩r，在《保險法》不斷補(bǔ)充和完善的情況下，針對財產(chǎn)保險的保險利益進(jìn)行分析，并得出研究的結(jié)論如下：保險利益的內(nèi)涵和外延應(yīng)是保險法的核心，這得到了各國法律的廣泛認(rèn)同，保險利益可以判定保險合同法律上的生效。對我國保險法中關(guān)于保險利益方面的研究，不夠詳實和具體，這阻礙了保險法的深入研究和在保險行業(yè)的實際操作效果。在此情況下，我國的《保險法》通過補(bǔ)充和修訂，對保險法的保險利益給予明確的法律規(guī)定，其對財產(chǎn)保險的保險利益界定為：在財產(chǎn)保險中,被保險人對保險標(biāo)的具有保險利益，使得保險合同具備法律效力。根據(jù)修改的《保險法》第12條定義財產(chǎn)保險的保險利益應(yīng)為被保險人對保險標(biāo)的具有法律認(rèn)可的利益關(guān)聯(lián)關(guān)系，在保險事故發(fā)生時，財產(chǎn)保險具有保險利益,保險合同得到法律生效。我國保險利益的完善首要的是加強(qiáng)立法，保險利益原則應(yīng)成為保險法中的內(nèi)容之一，這樣才能確保約束保險合同雙方的行為，減少道德風(fēng)險的發(fā)生。以法律的形式將保險利益原則體現(xiàn)在保險法的各項具體內(nèi)容之中，對于違反保險利益原則的行為要追究其法律責(zé)任，制定相應(yīng)的違反保險利益原則的法律責(zé)任制度。（本文作者：余筱蘭 單位：復(fù)旦大學(xué)法學(xué)院）

篇4

保險合同的全部意義就在于完全履行,因為它不僅是當(dāng)事人滿足自己需要的重要手段,也是全體投保人精誠合作、分擔(dān)危險之必要途徑。依照各國保險法的規(guī)定,享有賠償請求權(quán)的人必須是受到實際損害的人,因為補(bǔ)償是保險的基本職能。那么,保險上的損害是以什么形式表現(xiàn)的呢?又如何來量化呢?這涉及到保險制度的核心內(nèi)容——保險利益原則。

所謂保險利益(Insurable interest),又稱可保利益,立法上首見于英國《1774年人壽保險法案》。該《法案》第一條要求被保險人對被投保的生命具有可投保利益,也即保險利益。[1]但英美成文法上對保險利益的含義并無界定。大陸法系國家立法中均沒有保險利益這一用語,但在理論上卻對保險利益制度有系統(tǒng)研究。就我國研究現(xiàn)狀來說,理論上將保險利益描述為投保人或被保險人對于保險標(biāo)的所具有的一種利害關(guān)系,即投保人或被保險人因保險事故的發(fā)生而受損,或因保險事故的不發(fā)生而受益的損益關(guān)系;同時將保險標(biāo)的根據(jù)其性質(zhì)不同分為財產(chǎn)及人的壽命和身體,并相應(yīng)地把保險分為財產(chǎn)保險和人身保險。我國《保險法》第十二條明確指出,“保險利益是指投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益”,以此涵蓋財產(chǎn)保險和人身保險保險利益,但并未就兩者做出進(jìn)一步詳盡規(guī)定。

一、保險利益制度的起源

保險制度發(fā)端于貿(mào)易發(fā)達(dá)、風(fēng)險巨大的海上運(yùn)輸。在13世紀(jì)末意大利的海上保險中,保險人假裝稱已從被保險人處受領(lǐng)一定金額之貸款或以信用方式賒購被保險人之貨物,約定若船舶未安全抵達(dá)時,將該款項返還給被保險人或支付價金。實際上是使被保險人在貨物損失時可從保險人處獲得一定金額之價款。這種約定中,未來船舶是否發(fā)生危險事故無法安全抵達(dá)或危險事故何時發(fā)生不確定,保險人是否給付保險金取決于保險事故是否發(fā)生,因此具有射幸性。射幸性使得這種所謂的保險和賭博有著相似的機(jī)理。兩者都決定于偶然事件的發(fā)生。顯然,賭博是為社會公益所排斥的。它變一定(原有之賭本)為無定(輸或贏),[2]是一種參加者創(chuàng)造風(fēng)險的活動,鼓勵利己主義、貪婪和不勞而獲,使偶然性成為人們行為的主宰者,破壞生活道德秩序。[3]因此產(chǎn)生這樣的問題:被保險人是否必須是船舶未安全抵達(dá)會受損之人?被保險人獲得的價款是否應(yīng)不超過其貨物損失?據(jù)此,有學(xué)者提出,因保險行為而請求保險金額的,被保險人應(yīng)證明保險利益之存在,強(qiáng)調(diào)約定保險事故發(fā)生后受損害者才能獲得價款且價款不得超出損害金額,以區(qū)別于賭博。從此建立了真正意義上的保險,即填補(bǔ)損害制度。[4]保險利益理論也由此開始發(fā)展。

二、保險法上對保險利益的概念定位

財產(chǎn)上的保險利益是指投保人對于特定財產(chǎn)所具有的實際和法律上的利益,人身上的保險利益對于投保人本人為其主觀價值,對于第三人則為投保人和該第三人之間的相互關(guān)系。我國《保險法》第12條規(guī)定:>文秘站:<“保險利益是投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益”,實際上只是將法律上權(quán)利稍稍擴(kuò)大至法律承認(rèn)的權(quán)利和利益,對保險利益并沒有給予充分說明,只能是知其然不知其所以然,因此,有必要從理論上對保險利益給予分析。

理論上,學(xué)者眾說紛紜,可概括為以下兩種學(xué)說:

第一種是價值說,或稱經(jīng)濟(jì)利益說。此學(xué)說認(rèn)為,保險的本質(zhì)乃在于補(bǔ)償經(jīng)濟(jì)損失。換言之,即在于填補(bǔ)所滅失或所減損物上之價值。因而認(rèn)為有利益才有損害,有損害才需要補(bǔ)償,故認(rèn)為保險合同之對象為保險利益,即保險利益就是保險標(biāo)的物上的價值,或指投保人或者被保險人對于保險標(biāo)的所具有的經(jīng)濟(jì)利益,即投保人或者被保險人因為保險事故的發(fā)生,以致保險標(biāo)的物不安全而受損,或者因為保險標(biāo)的物不發(fā)生損害而受益。 [5]依價值說,構(gòu)成保險利益需具備三個要件:(1)須為經(jīng)濟(jì)利益。保險是以補(bǔ)償被保險人所受損失為目的,保險利益須屬于經(jīng)濟(jì)上的利益或以與經(jīng)濟(jì)上利益有密切關(guān)系且可以貨幣量化為限。(2)須為確定的利益,即指其利益已確定或可確定。(3)須為合法利益,即其利益合乎法律的規(guī)定。價值說對財產(chǎn)保險的保險利益能進(jìn)行科學(xué)的解釋,國內(nèi)學(xué)者多持此學(xué)說。[6]價值說比較重視保險標(biāo)的物的價值因素,突出了保險合同的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能。 第二種是關(guān)系說。在人身保險中,由于人的生命、身體、健康為人格權(quán)的內(nèi)容,無法以金錢價值對其加以衡量,故價值說無法解釋人身保險的保險利益,于是關(guān)系說乃應(yīng)運(yùn)而生。該說認(rèn)為,保險利益乃是被保險人對于保險標(biāo)的所具有的利害關(guān)系,此種利害關(guān)系,包含有經(jīng)濟(jì)上之利害關(guān)系及精神上之利害關(guān)系兩種。德國及我國臺灣學(xué)者一般持此學(xué)說。 [7]關(guān)系說與價值說相比,其獨(dú)到之處是不拘泥于經(jīng)濟(jì)價值上的解釋,而是從關(guān)系的角度來分析,為人身保險獲得了一席之地。筆者認(rèn)為無論贊同哪種學(xué)說,有幾點(diǎn)我們是必須認(rèn)可的,也是各國對保險利益內(nèi)容界定一致的地方。第一,保險利益必須是合法的利益。不合法的利益不能作為保險利益為保險合同或保險法所保障。如對盜竊、搶劫之財物的占有利益,走私、販毒的經(jīng)濟(jì)利益,劫匪對劫持的飛機(jī)或者人質(zhì)的期待利益等,均不能構(gòu)成保險利益。第二,保險利益應(yīng)為經(jīng)濟(jì)上的利益。所謂“經(jīng)濟(jì)上的利益”,是指可以體現(xiàn)為貨幣形式的利益或稱為“金錢利益”,保險是以補(bǔ)償損失為目的,以支付貨幣為補(bǔ)償方式的制度,若損失不是經(jīng)濟(jì)上的利益,就不能用金錢來計算,則損失無法補(bǔ)償。第三,保險利益是可以確定的利益。惟有保險利益這種經(jīng)濟(jì)利益是確定的利益,在實踐上才具有可操作性,在保險標(biāo)的發(fā)生損失時,保險人才可以據(jù)此進(jìn)行補(bǔ)償。所謂“可以確定的利益”,是指被保險人對保險標(biāo)的的現(xiàn)有利益或者因現(xiàn)有利益而產(chǎn)生的將來預(yù)期利益可以確定。對于人身保險而言,可以確定的利益也可以稱為法律規(guī)定或合同約定的利益。 回過頭來看我國保險法對保險利益的界定,概念定位上并不是很清楚,邏輯不夠嚴(yán)謹(jǐn),不利于實務(wù)操作。這些缺陷對于保險法的實踐以及我國保險業(yè)的發(fā)展有著不利的影響,這可能也是我國保險業(yè)發(fā)展緩慢的原因之一。因此,在以后的社會發(fā)展中,明確相關(guān)概念的任務(wù)任重道遠(yuǎn)。

三、保險利益原則的立法意義

保險制度因其“分散危險和補(bǔ)償損失”的職能而具有積極意義,并得以存續(xù)和發(fā)展,任何人均不應(yīng)通過保險而獲得無損失的利益或者超過損失的利益。確立保險利益原則的價值亦在于能有效地防止將保險作為賭博的工具。保險利益的存在,能防止道德危險的發(fā)生。道德危險與保險相伴而生,似乎從保險誕生的那一天起,就一直讓人們頭痛不已。如以與自

己毫無利害關(guān)系的他人財產(chǎn)、身體、生命或健康為保險標(biāo)的,則實為賭博。就財產(chǎn)保險而言,如以無保險利益之他人財產(chǎn)投保,因為他人財產(chǎn)即使發(fā)生危險,投保人并無損失發(fā)生,如能獲得賠償,則與賭博何異。其更甚者,投保人為圖早日實現(xiàn)其不當(dāng)利益,必不會等待被保危險之自然發(fā)生,而將設(shè)法造成被保財產(chǎn)的損失,其所誘發(fā)的道德危險,實不言而喻。例如,保險標(biāo)的物價

值100萬,所有者的保險利益即為100萬,保險合同的保險金額最高不得超過100萬,發(fā)生事故保險人的賠償額最多100萬,身心正常者,不會為以100萬的投入換取100萬的賠償而鋌而走險,這純粹是基于經(jīng)濟(jì)利益上的考慮。就人壽保險而言,若無保險利益規(guī)定,后果更無法設(shè)想。如果投保人與被保險人之間沒有保險利益限制,任何人都可以以他人的生命或身體作為保險標(biāo)的而訂立合同,則投保人可能采取各種手段傷害被保險人,以謀取保險金的給付。17世紀(jì)英國保險法因沒有保險利益的規(guī)定,就出現(xiàn)過殺害被保險人的情況,造成社會的極大不安定,立法機(jī)關(guān)遂在《1774年人壽保險法》中首次確立人身保險必須具有保險利益的原則,明確規(guī)定:人壽保險的投保人與被保險人之間必須有保險利益,否則合同無效。旨在消除以他人生命、健康為賭注,博取非法利益的壽險保險單,該法因而被譽(yù)為“禁止賭博法案”?？梢姳ｋU和賭博在目的、效果、及社會評價(包括道德和法律等角度)方面均存有差異,但最根本的區(qū)別在于保險中有保險利益的存在。保險利益原則不許可隨便以他人的財產(chǎn)或人身作為保險標(biāo)的投保,便有效地防止了不受損失而獲利,從而保證了保險的損失補(bǔ)償職能,遏制了賭博。

保險利益原則之創(chuàng)設(shè)的根本目的在于防止發(fā)生道德危險,道德危險是保險術(shù)語,是指投保方為獲保險賠償而故意促使保險事故發(fā)生或在保險事故發(fā)生時放任損失擴(kuò)大。堅持保險利益原則,無損失則不賠償,損失多少賠償多少,有效地防止了為獲得不當(dāng)利益而發(fā)生道德危險。在保險實務(wù)中,保險賠償?shù)淖罡哳~以保險金額為限,保險金額是以保險利益為基礎(chǔ)的。這體現(xiàn)了保險的“補(bǔ)償”性,從而更好地實現(xiàn)保險“分散危險,補(bǔ)償損失”的職能道通過保險利益原則來設(shè)置屏障防止發(fā)生道德危險,并限制保險賠償?shù)念~度,從而保障保險市場健康有序地發(fā)展。

參考文獻(xiàn):

[1]Malcolm·A·Clerke.何美歡,吳志攀等譯.保險合同法[M].北京:北京大學(xué)出版社,2002.

篇5

在財產(chǎn)保險合同中，保險利益界定不明確，當(dāng)前保險法沒有具體闡述財產(chǎn)保險中的保險利益定義。通常情況下，財產(chǎn)合同保險中保險利益判斷標(biāo)準(zhǔn)主要可以從三個方面來闡述：第一，從形式上來講，保險利益主要體現(xiàn)的是利害關(guān)系；第二，從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度出發(fā)，保險利益表現(xiàn)的是一種經(jīng)濟(jì)利益；第三，從法律角度來看，保險利益屬于合法利益。由此可知，我國保險實務(wù)沒有對保險利益作出具體的概述，判斷標(biāo)準(zhǔn)不夠明確?；谶@種狀況，在簽訂保險合同過程中，容易造成歧義。例如在倉儲責(zé)任保險合同簽訂過程中，由于沒有明確保險利益，標(biāo)的可能以倉儲物為主，與投保人投保倉儲責(zé)任的目的相違背。

2財產(chǎn)保險合同中保險利益轉(zhuǎn)移

在財產(chǎn)保險法中，若投保人對保險標(biāo)的沒有保險利益，那么保險合同將會失效。因此，在簽訂保險合同時，投保人以及被保險人必須要確保保險利益，當(dāng)發(fā)生保險事故時，有助于依據(jù)保險利益原則得到相應(yīng)的賠償。但在實際司法實踐過程，即使投保人或者被保險人沒有訂立相關(guān)的保險合同，保險利益不明確，但當(dāng)保險事故發(fā)生時，雙方卻享有保險利益。按照相關(guān)的保險利益原則規(guī)定，財產(chǎn)保險利益能夠進(jìn)行轉(zhuǎn)讓，但是對轉(zhuǎn)讓時間卻沒有相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，因此導(dǎo)致發(fā)生糾紛的概率高。

二財產(chǎn)保險合同中保險利益原則適用完善策略

1重新界定財產(chǎn)保險利益定義

首先要界定保險利益的性質(zhì)，明確人身保險的保險利益與財產(chǎn)保險的保險利益，從而具體分析被保險人或者投保者對保險標(biāo)的所具有的法律利益關(guān)系。在現(xiàn)階段，由于人們的法律文化程度有待提高，在進(jìn)行保險合同的簽訂過程中，投保人以及被保險人必須要明白保險利益的科學(xué)內(nèi)涵，了解以及掌握保險利益范圍以及種類。對于保險利益范圍而言，在確定的過程中，主要的依據(jù)有四個：一是標(biāo)的物，二是被保險人，三是賠償項目，四是投保人。在保險合同上，投保人以及被保險人首先要確認(rèn)投保財產(chǎn)保險利益，說明保險利益的合法性。當(dāng)不按照規(guī)定來進(jìn)行時，財產(chǎn)保險合同將會失效。具體而言，在實際的保險實務(wù)中，大部分的財產(chǎn)保險合同在性質(zhì)上屬于不定值保險合同。如果發(fā)生保險事故，那么將會損害保險標(biāo)的，因此相應(yīng)的保險人要依據(jù)市場價格做出一定的賠償。對于特殊保險標(biāo)的而言，當(dāng)事人要首先掌握財產(chǎn)保險標(biāo)的價格，進(jìn)而進(jìn)行定制保險合同的訂立，出現(xiàn)保險事故時，按照財產(chǎn)保險合同明確價格，從而實現(xiàn)賠償。其次，要掌握保險利益種類以及范圍，主要體現(xiàn)在七個方面：第一，財產(chǎn)法律享有者；第二，保管者所保管財產(chǎn)；第三，占有者所占財產(chǎn)；第四，股東財產(chǎn)；第五，合同產(chǎn)生利益；第六，經(jīng)營者對經(jīng)營事業(yè)所期待的利益；七是財產(chǎn)保險標(biāo)的其他相關(guān)利益。

2完善保險人的保險利益告知

義務(wù)規(guī)定在保險法中，保險利益原則占據(jù)著十分重要的地位。在保險合訂立過程中，對于保險人的保險利益而言，首先要規(guī)定告知義務(wù)。當(dāng)保險事故發(fā)生時，保險人基于履行告知義務(wù)的基礎(chǔ)上可以承擔(dān)賠償責(zé)任。在一定程度上，完善保險人的保險利益告知義務(wù)規(guī)定，有助于實現(xiàn)社會公共利益。

3強(qiáng)化財產(chǎn)保險利益轉(zhuǎn)移規(guī)定

首先，要明確保險轉(zhuǎn)讓定義。在我國保險法中規(guī)定，只有在完成物權(quán)占有轉(zhuǎn)移下才能進(jìn)行標(biāo)的物轉(zhuǎn)讓。在具體標(biāo)的物轉(zhuǎn)移過程中，要以實體利益為核心標(biāo)準(zhǔn)，明確轉(zhuǎn)讓定義。其次，保險利益轉(zhuǎn)移手續(xù)繁復(fù)，隨著保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)移，保險利益也會發(fā)生轉(zhuǎn)移，為了確保保險人利益，要及時告知保險人保險利益轉(zhuǎn)移狀況。再者，要掌握保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓時間。標(biāo)的物在轉(zhuǎn)移前，標(biāo)的物所有人承擔(dān)風(fēng)險。而標(biāo)的物發(fā)生轉(zhuǎn)移時，風(fēng)險也將會發(fā)生轉(zhuǎn)移，買受人承擔(dān)風(fēng)險，因此要明確保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓時間。

篇6

英國《1906年海上保險法》第一次對保險利益原則作出了具體的規(guī)定。第5 條規(guī)定：“（1）根據(jù)本法規(guī)定，任何對上海風(fēng)險活動有利害關(guān)系的人都具有保險利益。（2）特別是某人與海上風(fēng)險活動或該活動中有風(fēng)險的保險財產(chǎn)保持法定的或衡平法的關(guān)系，正是由于這種關(guān)系，保險財產(chǎn)的安全或及時到達(dá)將使其獲益，而保險財產(chǎn)的滅失、損壞或滯留將使其受損，或承擔(dān)由此產(chǎn)生的責(zé)任，則任何這樣的人就是與海上風(fēng)險活動有利害關(guān)系的人?！蔽覈鴽]有制定專門的《海上保險法》，同時《海商法》中并沒有給保險利益原則下一個明確的定義，只是在我國《保險法》第12條第6款規(guī)定：“保險利益是指投保人或者被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益?！?/p>

筆者認(rèn)為，英國對保險利益下的定義側(cè)重于強(qiáng)調(diào)“利害關(guān)系”，只要是具有利害關(guān)系都可以具有保險利益，而我國對保險利益的定義中側(cè)重強(qiáng)調(diào)“法律上承認(rèn)的利益”，似乎“法律上承認(rèn)”是唯一的標(biāo)準(zhǔn)?！胺缮铣姓J(rèn)的利益”可以理解為法律明文規(guī)定或明文認(rèn)可的利益，比如被保險人對標(biāo)的物享有所有權(quán)，就具有保險利益，但是在海上貨物運(yùn)輸行業(yè)中，權(quán)利和風(fēng)險轉(zhuǎn)移并不一定都是同時發(fā)生的，比如貨物按照FOB價格已經(jīng)裝船，但是作為物權(quán)憑證的提單還沒有到達(dá)收貨人（前提是買了貨物保險），動產(chǎn)的所有權(quán)轉(zhuǎn)讓以交付為標(biāo)志，此時收貨人還不是這批貨物的所有權(quán)人，但是收貨人卻與此批貨物的安全抵達(dá)與否有著利害關(guān)系，承擔(dān)風(fēng)險，但是如果按照我國《保險法》的規(guī)定，這種局面就顯得十分尷尬，同時也有悖于海上保險分散風(fēng)險、補(bǔ)償損失的初衷，因此將“法律上承認(rèn)”作為僅有的標(biāo)準(zhǔn)，這略顯得狹隘。

二、“法律上承認(rèn)”標(biāo)準(zhǔn)

由于將“法律上承認(rèn)”作為判斷有無保險利益的唯一標(biāo)準(zhǔn)，在司法實踐中，很容易將“法律上承認(rèn)”與“行為合法性”混淆。在某案例中，我國法院在判決中認(rèn)為被保險人“沒有申請進(jìn)口許可證，所進(jìn)口的鋼材是不合法鋼材”，“被保險人對此不可能享有法律上承認(rèn)的利益，并無保險利益而言，其以該非法進(jìn)口的鋼材為保險標(biāo)的，與保險人所簽訂的保險合同無效”②在這個案件中，將保險利益和默示保證混為一談，事實上，被保險人作為買方，通過買賣合同，取得了鋼材的所有權(quán)，承擔(dān)鋼材運(yùn)輸?shù)臏缡эL(fēng)險，當(dāng)然的享有保險利益，既然被保險人有保險利益，保險合同自然是有效的，如果不存在保險利益，保險合同自始無效，而鋼材非法則涉及到行為合法性的問題，即是英國法中關(guān)于海上保險的默示保證，默示保證是保證的一種，指雖然在保單中無文字描述，但習(xí)慣上認(rèn)為被保險人在投保時應(yīng)對某事項的作為或不為作出的保證。默示保證的法律效力同明示保證一樣，不得違反。海上保險的三個默示保證中其中一個是合法性的保證，指被保險人從事的航運(yùn)或貿(mào)易是合法的。違反此項保證，保險人將不承擔(dān)責(zé)任。因此對此案，保險合同是有效的，被保險人有保險利益，但是由于被保險人違反保證義務(wù)，保險人將解除責(zé)任。

筆者認(rèn)為，將“法律上承認(rèn)”作為判斷有無保險利益的唯一標(biāo)準(zhǔn)，存在以下三點(diǎn)不足：

一是容易混淆概念，將“法律上承認(rèn)”與“行為合法性”混淆，或者將保險利益和默示保證混淆，實踐中，情況錯綜復(fù)雜，行為的合法性與否通常是做出判斷的基礎(chǔ)，而這個判斷標(biāo)準(zhǔn)有誤導(dǎo)作用，如果出現(xiàn)判斷錯誤的情況，即使通過上訴等途徑進(jìn)行了救濟(jì)，也浪費(fèi)了大量的時間和費(fèi)用，降低了訴訟效率；

二是容易忽略掉保險利益的經(jīng)濟(jì)性，保險合同本身就具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償性，同時保險利益原則是為了防止賭博，分散風(fēng)險，使利害關(guān)系人在遭受到損失時，可以得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。保險利益原則更多的體現(xiàn)經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，而風(fēng)險往往與經(jīng)濟(jì)利益相依相伴，保險又是為了分散風(fēng)險，因此，風(fēng)險，保險，經(jīng)濟(jì)利益三者息息相關(guān)，如果要獲得一定的經(jīng)濟(jì)利益就要承擔(dān)一定的風(fēng)險，風(fēng)險的承擔(dān)者又可以在遭受到經(jīng)濟(jì)利益損失時，通過保險補(bǔ)償其損失；

三是法律不完善，將“法律上承認(rèn)”作為標(biāo)準(zhǔn)，這需要有完善的法律制度作為依靠，才能做出公平合理的判斷。事實上被保險人可能會因為法律制度的缺陷，喪失保險利益，遭到拒賠，這不利于航運(yùn)業(yè)和保險業(yè)的發(fā)展。

三、以“經(jīng)濟(jì)利益”代替“法律上承認(rèn)”的標(biāo)準(zhǔn)

海上保險的被保險人對保險標(biāo)的有無保險利益只憑借“法律上承認(rèn)”這一標(biāo)準(zhǔn)來確認(rèn)，無論是從理論上還是在實踐中，都顯得狹隘和不適合。

根據(jù)保險利益的定義，保險利益體現(xiàn)的是被保險人與保險標(biāo)的之間的一種利益關(guān)系，即使沒有得到法律的承認(rèn)，只要被保險人因一定的經(jīng)濟(jì)利益承擔(dān)了某種風(fēng)險，就應(yīng)該承認(rèn)這種利益關(guān)系是存在的。即，對保險利益的認(rèn)定，應(yīng)站在一個經(jīng)濟(jì)關(guān)系的角度來看，即使投保人或被保險人對保險標(biāo)的不具有法律上的權(quán)利，只要有事實上、經(jīng)濟(jì)上的損益關(guān)系存在，在不違反公序良俗的前提下，被保險人會因這個經(jīng)濟(jì)關(guān)系或益或損，被保險人獲益，保險人自然不用補(bǔ)償，被保險人一旦損失，這種經(jīng)濟(jì)關(guān)系起到?jīng)Q定作用，此時才真正實現(xiàn)保險的根本目的，分散風(fēng)險，補(bǔ)償損失。

筆者認(rèn)為應(yīng)該以“經(jīng)濟(jì)利益”代替“法律上承認(rèn)”的標(biāo)準(zhǔn)。經(jīng)濟(jì)利益原則就是,只要某人與保險標(biāo)的存在某種事實上的聯(lián)系,使得其將會因為標(biāo)的的保全而獲得金錢上的利益,或者因為特定保險事故的發(fā)生而使保險標(biāo)的遭受損害而蒙受金錢上的損失,而且不違反法律禁止性規(guī)定和公序良俗,就可訂立保險合同分散風(fēng)險。保險利益無需法律列明的權(quán)利。

主張經(jīng)濟(jì)利益原則的學(xué)說稱為經(jīng)濟(jì)性保險利益學(xué)說。該學(xué)說認(rèn)為，根據(jù)法律上承認(rèn)的原則，保險利益實際上是通過保險標(biāo)的表現(xiàn)為被保險人的所有權(quán)，請求權(quán)等。所有這些權(quán)利均出自實體法的規(guī)定，初看，保險利益的范圍與實體法的規(guī)定一致。但把保險利益的范圍限定為實體法上的權(quán)利，保險制度無非是損害賠償制度的替代品而已。然而保險的真諦在于盡量避免和減少自然災(zāi)害和意外事故等風(fēng)險發(fā)生后所帶來的不利影響，保險一直是以分散風(fēng)險為中心具有極強(qiáng)經(jīng)濟(jì)效用的制度。保險利益的概念，應(yīng)是對這一手段的完善，而不是限制，其主要是為了預(yù)防道德風(fēng)險。因此，重要的不是利益是否為法律所承認(rèn)，而在于它是否確實能夠彌補(bǔ)某些人在經(jīng)濟(jì)上遭受的損失。只要被保險人對保險標(biāo)的具有經(jīng)濟(jì)上的利益，即可借保險制度來分散風(fēng)險。當(dāng)然，保險利益的概念定位于經(jīng)濟(jì)利益應(yīng)當(dāng)受到適當(dāng)?shù)南拗?如果一個經(jīng)濟(jì)利益違反法律或者公序良俗,則不應(yīng)當(dāng)成為保險利益。因此,作為經(jīng)濟(jì)利益的保險利益應(yīng)當(dāng)受到合法和不違反公序良俗的限制。（上海海事大學(xué)；上海；200135）

篇7

中圖分類號：D922. 284 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）03-0-01

海洋貨物運(yùn)輸是國際貿(mào)易中最主要的運(yùn)輸方式，但在船舶航行中極易遭遇各種風(fēng)險的侵襲與威脅，貨物常因這些風(fēng)險的發(fā)生而遭受損害或滅失。多年來有關(guān)海上保險利益問題一直是海商法、保險法等領(lǐng)域討論的熱點(diǎn)話題。

一、海上保險利益的概念及立法現(xiàn)狀

保險利益原則是保險法領(lǐng)域的基本原則之一，在海上保險合同糾紛中也具有重要地位。由于我國法律未對海上保險中的保險利益進(jìn)行具體規(guī)定，因此保險利益的判定標(biāo)準(zhǔn)一直是司法實踐中的難點(diǎn)問題。

我國《保險法》第十二條規(guī)定“財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險。保險利益是指投保人或者被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。”《1906年英國海上保險法》第五條規(guī)定“凡與海事冒險發(fā)生利益關(guān)系之人，均得依本法之規(guī)定認(rèn)為有保險利益。凡對于海事冒險或受保財產(chǎn)，立于法律上或利害上，關(guān)系地位之人，于該受保財產(chǎn)安全時，或按期到達(dá)時，即蒙利益，于發(fā)生損失時，或扣押時，即發(fā)生損害或賠償，即稱為利害關(guān)系人”。

可見，保險利益的概念，在我國法系和歐洲法系的保險利益原則基本上都是強(qiáng)調(diào)“法律上承認(rèn)的利益”和強(qiáng)調(diào)“經(jīng)濟(jì)上的利益”，因此筆者認(rèn)為保險利益范圍界定，既不應(yīng)該局限于法律上的權(quán)力也不應(yīng)該局限于實體上的權(quán)利，而應(yīng)在法律不禁止的范圍內(nèi)，突出強(qiáng)調(diào)經(jīng)濟(jì)上利益。因此海上保險利益可以定義為海上保險的被保險人對保險標(biāo)的具有法律上認(rèn)可的，可確定的經(jīng)濟(jì)利益。

二、海上保險中保險利益的效力

1.時間效力。保險利益原則的時間效力即投保人或被保險人在什么時間具有保險利益，它決定著保險合同的生效與否。英國《海上保險法》第6條規(guī)定“被保險人投保時不需要對保險標(biāo)的具有保險利益，但在保險標(biāo)的滅損時，他必須對其具有保險利益”?！氨槐ｋU人在損失發(fā)生時對保險標(biāo)的不具有保險利益的，他不能在他知曉該滅損后，通過任何行為或選擇而獲取保險利益。”也就是說海上保險中，如果投保人在訂立保險合同時對保險標(biāo)的具有保險利益，而在保險事故發(fā)生時，對保險標(biāo)的反而不具有保險利益，保險人將不承擔(dān)賠償責(zé)任；反之，在投保人在訂立保險合同對于保險標(biāo)的不具有保險利益，但在保險事故發(fā)生時對保險標(biāo)的具有保險利益，保險人仍然要承擔(dān)賠償責(zé)任。

2.對人效力。保險利益原則即約束投保人，也約束被保險人。在海上保險合同，被保險人和投保人一般是同一個人。英國海上保險法中，也沒有投保人這一概念，與保險人簽訂保險合同的人就是被保險人。在海上保險合同中投保人對保險標(biāo)的是否具有保險利益并沒有特別規(guī)定，但被保險人必須對保險標(biāo)的具有保險利益。

三、海上保險中保險利益的轉(zhuǎn)移

英國《1906年海上保險法》第十五條規(guī)定：“被保險人如轉(zhuǎn)讓貨物以其他方式放棄保險標(biāo)的利益，他并不因此將其根據(jù)保險合同轉(zhuǎn)讓與受讓人，除非與受讓人之間訂有明文的轉(zhuǎn)讓保險利益的協(xié)議。”根據(jù)此規(guī)定保險利益的轉(zhuǎn)移應(yīng)與保險單轉(zhuǎn)讓而轉(zhuǎn)移。

我國《保險法》第三十四條規(guī)定：“保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)該通知保險人，經(jīng)保險人同意繼續(xù)承保后依法變更合同；但是貨物運(yùn)輸合同和另有約定的合同除外。”也就是說海上貨物運(yùn)輸保險中，因保險標(biāo)的具有流動性。保險單同貨物所有權(quán)同時轉(zhuǎn)移，除另有明文規(guī)定外，不必經(jīng)保險人同意。

在實際操作中，國際貿(mào)易的一般都是以單證的方式來完成，買方取得標(biāo)的物的所有權(quán)通常是以持有提單來實現(xiàn)占有，而保險單能否有效轉(zhuǎn)讓以及保險利益的有無，都與風(fēng)險的轉(zhuǎn)移有著緊密聯(lián)系。風(fēng)險的轉(zhuǎn)移決定有無保險利益，保險公司也是因承保風(fēng)險是否造成的貨物損失來決定是否賠償。因此，筆者認(rèn)為海上保險利益的轉(zhuǎn)移應(yīng)以風(fēng)險轉(zhuǎn)移作為判定標(biāo)準(zhǔn)。

四、國際貿(mào)易常見價格術(shù)語中保險利益的轉(zhuǎn)移

海上保險在國際貿(mào)易中聯(lián)系最密切且最常見的價格術(shù)語條件是FOB、CFR、CIF。這三個價格術(shù)語條件下，經(jīng)常會出現(xiàn)關(guān)于保險利益轉(zhuǎn)移的問題。筆者談?wù)勥@三種貿(mào)易方式下，保險利益轉(zhuǎn)移的問題。

（一）FOB價格條件下保險利益的移轉(zhuǎn)

FOB即離岸價格，是當(dāng)貨物在指定的裝運(yùn)港越過船舷，賣方即完成交貨，這意味著買方必須從該點(diǎn)起承當(dāng)貨物滅失或損壞的一切風(fēng)險。因此從起運(yùn)港至目的地的運(yùn)輸費(fèi)和保險費(fèi)等一般由買方承擔(dān)，在貨物越過船舷之后，買方才能對貨物享有保險利益。但如果在貨物滅失時，買賣雙方未能就貨物的交付方式和付款方式達(dá)成一致，則風(fēng)險由賣方承擔(dān)。則買方是不享有保險利益的。

（二）CFR價格條件下保險利益的移轉(zhuǎn)

CFR即成本加運(yùn)費(fèi)價是指賣方負(fù)擔(dān)貨物越過船舷為止的一切費(fèi)用和貨物滅失或損壞的風(fēng)險，賣方負(fù)責(zé)運(yùn)費(fèi)。保險一般由買方負(fù)責(zé)投保，但其風(fēng)險的轉(zhuǎn)移，往往是不確定的，因為賣方需將提單、發(fā)票、等單證交付給了買方，貨物的所有權(quán)才發(fā)生轉(zhuǎn)移。如果單證與貨款的交換順利，那么貨物所有權(quán)和風(fēng)險一并轉(zhuǎn)移，買方對貨物享有保險利益，否則風(fēng)險仍由賣方仍應(yīng)承擔(dān)，買方不享有保險利益。

（三）CIF價格條件下保險利益的移轉(zhuǎn)

CIF即成本加保險費(fèi)、運(yùn)費(fèi)價是指賣方負(fù)擔(dān)貨物越過船舷為止的一切費(fèi)用和貨物滅失或損壞的風(fēng)險，賣方負(fù)責(zé)運(yùn)費(fèi)，同時也負(fù)責(zé)辦理保險，支付保險費(fèi)。CIF價格條件下因保險單是隨提單一起轉(zhuǎn)移，因此在買方取得上述單據(jù)的同時，對貨物也就具有了保險利益。因此該貿(mào)易條件下，爭議要相對少一些。

綜上所述，海上保險利益在國際海上保險法體系中的地位不容忽視。隨著海上保險業(yè)和海上保險法制的不斷完善，保險利益原則將對海上保險事業(yè)的發(fā)展起著積極的作用。

參考文獻(xiàn)：

[1]楊良宜，著.國際貨物買賣.中國政法大學(xué)出版社.

[2]英國《1906年海上保險法》.

篇8

財產(chǎn)保險利益,則是指投保人對保險標(biāo)的所具有的某種合法的經(jīng)濟(jì)利益。美國加利福尼亞《保險法》將其定義為:凡任何一種財產(chǎn)上的利益或責(zé)任,或?qū)ω敭a(chǎn)的關(guān)系,因特定危險的發(fā)生而使保險人蒙受損失的,謂之財產(chǎn)保險的保險利益。財產(chǎn)保險的保險利益必須具備以下三個成立要件:即合法性、經(jīng)濟(jì)性、可確定性和公益性。

合法性是指保險利益必須是被法律認(rèn)可并受到法律保護(hù)的利益,而不法利益以及法律上不予承認(rèn)或不予保護(hù)的利益,不論當(dāng)事人是何種意圖,均不能構(gòu)成保險利益。經(jīng)濟(jì)性是指保險利益可以體現(xiàn)為貨幣形式的利益或稱為金錢利益。保險是以補(bǔ)償損失為目的,以支付貨幣為補(bǔ)償方式的制度,若損失不是經(jīng)濟(jì)上的利益就不能用金錢來計算,則損失無法補(bǔ)償。可確定性是指投保人或者被保險人對保險標(biāo)的所具有的利害關(guān)系,已經(jīng)確定或者可以確定,才能構(gòu)成保險利益。前者稱為現(xiàn)有利益,后者稱為期待利益。現(xiàn)有利益比較容易確定,期待利益隨著保險技術(shù)的發(fā)展完善,也可以比較準(zhǔn)確地計算出來,故現(xiàn)今已為世界各國承認(rèn)。公益性是指投保人或者被保險人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有的保險利益為社會所要求,不單獨(dú)為維護(hù)被保險人的利益所要求。如:我國法院在審理保險合同糾紛時,若涉及到保險利益原則的適用,應(yīng)當(dāng)從保險利益的評價作用(保險合同的效力要件)以及強(qiáng)調(diào)保險利益的目的(防止不法投機(jī)或者賭博,從根本上不給道德危險的誘發(fā)提供機(jī)會)出發(fā),堅持保險利益的公益性。

二、保險利益原則對財產(chǎn)保險合同效力的意義

無保險利益則合同無效,是保險法的基本原則。這主要是從保險利益原則的意義考慮,即確立保險利益原則的目的就是為了消除違法行為和賭博的可能性,防止道德風(fēng)險的發(fā)生以及限制賠償程度。對此,國內(nèi)外立法大致相同。例如臺灣地區(qū)《保險法》第十七條規(guī)定:"要保人或被保險人,對于保險標(biāo)的物無保險利益者,保險契約失其效力。"我國《保險法》第十二條規(guī)定"投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的,保險合同無效。"但是隨著時代的發(fā)展,人們對保險利益的理解也產(chǎn)生了深刻的變化,簡單以"無利益則無合同"來評價保險合同的效力,已經(jīng)不適應(yīng)保險業(yè)的發(fā)展。況且財產(chǎn)保險合同具有不同于人身保險合同的特點(diǎn),其目的主要是填補(bǔ)被保險人所遭受的損害。如果財產(chǎn)保險合同要求投保人在訂立合同時以及保險合同的效力期間內(nèi),對保險標(biāo)的都應(yīng)具有保險利益,則不僅增加實務(wù)上的困擾而且不利于保護(hù)投保人、被保險人利益。所以,在保險利益仍為確定保險合同效力要件不變的情形下,我們應(yīng)當(dāng)從財產(chǎn)保險合同中何人、在何時具有保險利益等具體情況加以區(qū)分,以確定公平合理地確定合同效力。

三、現(xiàn)行法律規(guī)定在財產(chǎn)保險合同適用中存在的問題

首先,《中華人民共和國保險法》第十二條規(guī)定"投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的,保險合同無效。"界定不明確,邏輯不嚴(yán)謹(jǐn)。

第一,該條僅規(guī)定了"投保人"對保險標(biāo)的具有保險利益,但是財產(chǎn)保險合同補(bǔ)償?shù)氖潜槐ｋU人損失,而被保險人既可以與投保人為同一人,也可以與投保人不為一人。由于被保險人受保險保障,是享受保險金賠償?shù)奈ㄒ徽埱髾?quán)人。若投保人為他人投保后喪失保險利益,則保險公司可以"投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益"進(jìn)行抗辯,可能導(dǎo)致被保險人不能獲賠,不符合立法目的。因此法律要求投保人對保險標(biāo)的具有保險利益沒有實際意義,而且實務(wù)中也會因法律關(guān)系不明而不易操作。

第二,從文義上解釋,我國法律要求投保人在訂立合同時以及保險合同的效力期間內(nèi),對保險標(biāo)的都應(yīng)具有保險利益。但是,現(xiàn)代保險理論認(rèn)為,在訂立保險合同時,投保人、被保險人對保險標(biāo)的是否具有保險利益并不十分重要,只有在保險事故發(fā)生時,被保險人對保險標(biāo)的必須具有保險利益。例如英國《1906年海上保險法》第6條規(guī)定,"被保險人在保險合同生效時,對保險標(biāo)的可以不具有利害關(guān)系,但是在保險標(biāo)的發(fā)生損失時,被保險人對保險標(biāo)的必須具有利害關(guān)系。"這樣規(guī)定,便于合同的訂立,而且只有保險事故發(fā)生時有保險利益存在,投保人或被保險人才有實際損失發(fā)生,保險人才據(jù)以確定補(bǔ)償?shù)某潭?比較合理。

其次,《保險法》第十二條第二、三款規(guī)定"保險利益是指投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。保險標(biāo)的是指作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。"第三十三條規(guī)定"財產(chǎn)保險合同是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險合同。"內(nèi)容含混不清,規(guī)定過于抽象。

第一,第十二條未將財產(chǎn)保險合同與人身保險合同的保險利益區(qū)分開來,只給出了一個概括性定義,那么何為"法律上承認(rèn)的利益"?實踐中缺乏可操作性。

第二,結(jié)合第三十三條對財產(chǎn)保險標(biāo)的界定,仍不能明確在財產(chǎn)保險中,哪些情形可認(rèn)定為具有保險利益原則。一般說來,以下六個方面可認(rèn)定具有保險利益:1、享有一般財產(chǎn)權(quán)的人對其享有的財產(chǎn);2、保管人對于其所保管的財產(chǎn);3、投保人基于對標(biāo)的物的占有事實對標(biāo)的物;4、股東對公司的財產(chǎn);5、基于合同而產(chǎn)生的利益;6、期待利益。但法律未明確規(guī)定,使得保險人無法設(shè)計更新保險產(chǎn)品,進(jìn)而妨礙保險業(yè)的發(fā)展,限制了人們對保險產(chǎn)品的需求。而且發(fā)生保險事故后,對保險利益任意解釋,使得解決投保人、被保險人與保險人解決糾紛無明確法律適用依據(jù)。

此外,《保險法》第三十四條第一款規(guī)定"保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險人,經(jīng)保險人同意繼續(xù)承保后,依法變更合同。"此規(guī)定明顯可見財產(chǎn)保險中標(biāo)的物發(fā)生轉(zhuǎn)讓后,保險合同并未當(dāng)然轉(zhuǎn)讓。實踐中財產(chǎn)保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓非常普遍,受讓人往往忽視保險合同變更(例如轉(zhuǎn)讓機(jī)動車),導(dǎo)致合同無效,轉(zhuǎn)讓人亦因喪失保險利益而無法獲賠。而且轉(zhuǎn)讓雙方辦理相關(guān)手續(xù)可能需要一定時間,其間保險標(biāo)的依此規(guī)定處于無保險狀態(tài),不夠合理。

四、立法建議

我國已加入WTO,保險市場正在與國際接軌,保險業(yè)處于一個快速發(fā)展時期,人們保險意識增強(qiáng),保險需求增大。只有提供一個規(guī)范的法律環(huán)境,進(jìn)一步健全保險法律制度,才能促進(jìn)我國保險業(yè)長遠(yuǎn)、健康地發(fā)展。通過對財產(chǎn)保險中保險利益原則與合同效力的分析,筆者認(rèn)為,不應(yīng)過分嚴(yán)格限制保險合同生效效力,應(yīng)鼓勵當(dāng)事人訂立保險合同。以此為立足點(diǎn),對上述問題,筆者認(rèn)為:

篇9

一、財產(chǎn)保險的保險利益之定義及成立條件

財產(chǎn)保險利益是指投保人對保險標(biāo)的所具有的某種合法的經(jīng)濟(jì)利益。美國加利福尼亞《保險法》將其定義為：凡任何一種財產(chǎn)上的利益或責(zé)任，或?qū)ω敭a(chǎn)的關(guān)系，因特定危險的發(fā)生而使保險人蒙受損失的，謂之財產(chǎn)保險的保險利益。財產(chǎn)保險的保險利益必須具備以下三個成立要件：即合法性、經(jīng)濟(jì)性、可確定性和公益性。

合法性是指保險利益必須是被法律認(rèn)可并受到法律保護(hù)的利益，而不法利益以及法律上不予承認(rèn)或不予保護(hù)的利益，不論當(dāng)事人是何種意圖，均不能構(gòu)成保險利益。經(jīng)濟(jì)性是指保險利益可以體現(xiàn)為貨幣形式的利益或稱為金錢利益。保險是以補(bǔ)償損失為目的，以支付貨幣為補(bǔ)償方式的制度，若損失不是經(jīng)濟(jì)上的利益就不能用金錢來計算，則損失無法補(bǔ)償。可確定性是指投保人或者被保險人對保險標(biāo)的所具有的利害關(guān)系，已經(jīng)確定或者可以確定，才能構(gòu)成保險利益。前者稱為現(xiàn)有利益，后者稱為期待利益?，F(xiàn)有利益比較容易確定，期待利益隨著保險技術(shù)的發(fā)展完善，也可以比較準(zhǔn)確地計算出來，故現(xiàn)今已為世界各國承認(rèn)。公益性是指投保人或者被保險人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有的保險利益為社會所要求，不單獨(dú)為維護(hù)被保險人的利益所要求。如：我國法院在審理保險合同糾紛時，若涉及到保險利益原則的適用，應(yīng)當(dāng)從保險利益的評價作用（保險合同的效力要件）以及強(qiáng)調(diào)保險利益的目的（防止不法投機(jī)或者賭博，從根本上不給道德危險的誘發(fā)提供機(jī)會）出發(fā)，堅持保險利益的公益性。

二、現(xiàn)行法律規(guī)定在財產(chǎn)保險合同適用中存在的問題

首先，《中華人民共和國保險法》第十二條規(guī)定：投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，保險合同無效。界定不明確，邏輯不嚴(yán)謹(jǐn)。第一，該條僅規(guī)定了”投保人”對保險標(biāo)的具有保險利益，但是財產(chǎn)保險合同補(bǔ)償?shù)氖潜槐ｋU人損失，而被保險人既可以與投保人為同一人，也可以與投保人不為一人。由于被保險人受保險保障，是享受保險金賠償?shù)奈ㄒ徽埱髾?quán)人。因此法律要求投保人對保險標(biāo)的具有保險利益沒有實際意義，而且實務(wù)中也會因法律關(guān)系不明而不易操作。第二，從文義上解釋，我國法律要求投保人在訂立合同時以及保險合同的效力期間內(nèi)，對保險標(biāo)的都應(yīng)具有保險利益。但是，現(xiàn)代保險理論認(rèn)為，在訂立保險合同時，投保人、被保險人對保險標(biāo)的是否具有保險利益并不十分重要，只有在保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標(biāo)的必須具有保險利益。這樣規(guī)定，便于合同的訂立，而且只有保險事故發(fā)生時有保險利益存在，投保人或被保險人才有實際損失發(fā)生，保險人才據(jù)以確定補(bǔ)償?shù)某潭龋容^合理。

其次，《保險法》第十二條第二、三款規(guī)定：保險利益是指投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。保險標(biāo)的是指作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。第三十三條規(guī)定：財產(chǎn)保險合同是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險合同。內(nèi)容含混不清，規(guī)定過于抽象。第一，第十二條未將財產(chǎn)保險合同與人身保險合同的保險利益區(qū)分開來，只給出了一個概括性定義，那么何為“法律上承認(rèn)的利益”？實踐中缺乏可操作性。第二，結(jié)合第三十三條對財產(chǎn)保險標(biāo)的界定，仍不能明確在財產(chǎn)保險中，哪些情形可認(rèn)定為具有保險利益原則。一般說來，以下六個方面可認(rèn)定具有保險利益：1、享有一般財產(chǎn)權(quán)的人對其享有的財產(chǎn)；2、保管人對于其所保管的財產(chǎn)；3、投保人基于對標(biāo)的物的占有事實對標(biāo)的物；4、股東對公司的財產(chǎn)；5、基于合同而產(chǎn)生的利益；6、期待利益。但法律未明確規(guī)定，使得保險人無法設(shè)計更新保險產(chǎn)品，進(jìn)而妨礙保險業(yè)的發(fā)展，限制了人們對保險產(chǎn)品的需求。而且發(fā)生保險事故后，對保險利益任意解釋，使得解決投保人、被保險人與保險人解決糾紛無明確法律適用依據(jù)。

第三，《保險法》第三十四條第一款規(guī)定：保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險人，經(jīng)保險人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。此規(guī)定明顯可見財產(chǎn)保險中標(biāo)的物發(fā)生轉(zhuǎn)讓后，保險合同并未當(dāng)然轉(zhuǎn)讓。實踐中財產(chǎn)保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓非常普遍，受讓人往往忽視保險合同變更（例如轉(zhuǎn)讓機(jī)動車），導(dǎo)致合同無效，轉(zhuǎn)讓人亦因喪失保險利益而無法獲賠。而且轉(zhuǎn)讓雙方辦理相關(guān)手續(xù)可能需要一定時間，其間保險標(biāo)的依此規(guī)定處于無保險狀態(tài)，不夠合理。

三、立法建議

篇10

一、財產(chǎn)保險的保險利益之定義及成立條件

保險利益(insurable interest),又稱可保利益,日本譯稱為被保險利益,是指投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益,即在保險事故發(fā)生時,可能遭受的損失或失去的利益。 英國學(xué)者約翰t 斯蒂爾認(rèn)為:"保險利益是產(chǎn)生于被保險人與保險標(biāo)的物之間的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系,并為法律所承認(rèn),可以投保的一種法定權(quán)利。"故保險利益要求投保人對保險標(biāo)的必須具有可保利益,否則違反保險損失補(bǔ)償原則,法律不予保護(hù)。

財產(chǎn)保險利益,則是指投保人對保險標(biāo)的所具有的某種合法的經(jīng)濟(jì)利益。美國加利福尼亞《保險法》將其定義為:凡任何一種財產(chǎn)上的利益或責(zé)任,或?qū)ω敭a(chǎn)的關(guān)系,因特定危險的發(fā)生而使保險人蒙受損失的,謂之財產(chǎn)保險的保險利益。 財產(chǎn)保險的保險利益必須具備以下三個成立要件:即合法性、經(jīng)濟(jì)性、可確定性和公益性。

合法性是指保險利益必須是被法律認(rèn)可并受到法律保護(hù)的利益,而不法利益以及法律上不予承認(rèn)或不予保護(hù)的利益,不論當(dāng)事人是何種意圖,均不能構(gòu)成保險利益。經(jīng)濟(jì)性是指保險利益可以體現(xiàn)為貨幣形式的利益或稱為金錢利益。保險是以補(bǔ)償損失為目的,以支付貨幣為補(bǔ)償方式的制度,若損失不是經(jīng)濟(jì)上的利益就不能用金錢來計算,則損失無法補(bǔ)償?？纱_定性是指投保人或者被保險人對保險標(biāo)的所具有的利害關(guān)系,已經(jīng)確定或者可以確定,才能構(gòu)成保險利益。前者稱為現(xiàn)有利益,后者稱為期待利益?，F(xiàn)有利益比較容易確定,期待利益隨著保險技術(shù)的發(fā)展完善,也可以比較準(zhǔn)確地計算出來,故現(xiàn)今已為世界各國承認(rèn)。公益性是指投保人或者被保險人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有的保險利益為社會所要求,不單獨(dú)為維護(hù)被保險人的利益所要求。如:我國法院在審理保險合同糾紛時,若涉及到保險利益原則的適用,應(yīng)當(dāng)從保險利益的評價作用(保險合同的效力要件)以及強(qiáng)調(diào)保險利益的目的(防止不法投機(jī)或者賭博,從根本上不給道德危險的誘發(fā)提供機(jī)會)出發(fā),堅持保險利益的公益性。

二、保險利益原則對財產(chǎn)保險合同效力的意義

無保險利益則合同無效,是保險法的基本原則。這主要是從保險利益原則的意義考慮,即確立保險利益原則的目的就是為了消除違法行為和賭博的可能性,防止道德風(fēng)險的發(fā)生以及限制賠償程度。對此,國內(nèi)外立法大致相同。例如臺灣地區(qū)《保險法》第十七條規(guī)定:"要保人或被保險人,對于保險標(biāo)的物無保險利益者,保險契約失其效力。"我國《保險法》第十二條規(guī)定"投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的,保險合同無效。"但是隨著時代的發(fā)展,人們對保險利益的理解也產(chǎn)生了深刻的變化,簡單以"無利益則無合同"來評價保險合同的效力,已經(jīng)不適應(yīng)保險業(yè)的發(fā)展。況且財產(chǎn)保險合同具有不同于人身保險合同的特點(diǎn),其目的主要是填補(bǔ)被保險人所遭受的損害。如果財產(chǎn)保險合同要求投保人在訂立合同時以及保險合同的效力期間內(nèi),對保險標(biāo)的都應(yīng)具有保險利益,則不僅增加實務(wù)上的困擾而且不利于保護(hù)投保人、被保險人利益。所以,在保險利益仍為確定保險合同效力要件不變的情形下,我們應(yīng)當(dāng)從財產(chǎn)保險合同中何人、在何時具有保險利益等具體情況加以區(qū)分,以確定公平合理地確定合同效力。

三、現(xiàn)行法律規(guī)定在財產(chǎn)保險合同適用中存在的問題

首先,《中華人民共和國保險法》第十二條規(guī)定"投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的,保險合同無效。"界定不明確,邏輯不嚴(yán)謹(jǐn)。

第一,該條僅規(guī)定了"投保人"對保險標(biāo)的具有保險利益,但是財產(chǎn)保險合同補(bǔ)償?shù)氖潜槐ｋU人損失,而被保險人既可以與投保人為同一人,也可以與投保人不為一人。由于被保險人受保險保障,是享受保險金賠償?shù)奈ㄒ徽埱髾?quán)人。若投保人為他人投保后喪失保險利益,則保險公司可以"投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益"進(jìn)行抗辯,可能導(dǎo)致被保險人不能獲賠,不符合立法目的。因此法律要求投保人對保險標(biāo)的具有保險利益沒有實際意義,而且實務(wù)中也會因法律關(guān)系不明而不易操作。

第二,從文義上解釋,我國法律要求投保人在訂立合同時以及保險合同的效力期間內(nèi),對保險標(biāo)的都應(yīng)具有保險利益。但是,現(xiàn)代保險理論認(rèn)為,在訂立保險合同時,投保人、被保險人對保險標(biāo)的是否具有保險利益并不十分重要,只有在保險事故發(fā)生時,被保險人對保險標(biāo)的必須具有保險利益。例如英國《1906年海上保險法》第6條規(guī)定,"被保險人在保險合同生效時,對保險標(biāo)的可以不具有利害關(guān)系,但是在保險標(biāo)的發(fā)生損失時,被保險人對保險標(biāo)的必須具有利害關(guān)系。"這樣規(guī)定,便于合同的訂立,而且只有保險事故發(fā)生時有保險利益存在,投保人或被保險人才有實際損失發(fā)生,保險人才據(jù)以確定補(bǔ)償?shù)某潭?比較合理。

其次,《保險法》第十二條第二、三款規(guī)定"保險利益是指投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。保險標(biāo)的是指作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。" 第三十三條規(guī)定"財產(chǎn)保險合同是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險合同。"內(nèi)容含混不清,規(guī)定過于抽象。

第一,第十二條未將財產(chǎn)保險合同與人身保險合同的保險利益區(qū)分開來,只給出了一個概括性定義,那么何為"法律上承認(rèn)的利益"?實踐中缺乏可操作性。

第二,結(jié)合第三十三條對財產(chǎn)保險標(biāo)的界定,仍不能明確在財產(chǎn)保險中,哪些情形可認(rèn)定為具有保險利益原則。一般說來,以下六個方面可認(rèn)定具有保險利益:1、享有一般財產(chǎn)權(quán)的人對其享有的財產(chǎn);2、保管人對于其所保管的財產(chǎn);3、投保人基于對標(biāo)的物的占有事實對標(biāo)的物;4、股東對公司的財產(chǎn);5、基于合同而產(chǎn)生的利益;6、期待利益。但法律未明確規(guī)定,使得保險人無法設(shè)計更新保險產(chǎn)品,進(jìn)而妨礙保險業(yè)的發(fā)展,限制了人們對保險產(chǎn)品的需求。而且發(fā)生保險事故后,對保險利益任意解釋,使得解決投保人、被保險人與保險人解決糾紛無明確法律適用依據(jù)。

此外,《保險法》第三十四條第一款規(guī)定"保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險人,經(jīng)保險人同意繼續(xù)承保后,依法變更合同。"此規(guī)定明顯可見財產(chǎn)保險中標(biāo)的物發(fā)生轉(zhuǎn)讓后,保險合同并未當(dāng)然轉(zhuǎn)讓。實踐中財產(chǎn)保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓非常普遍,受讓人往往忽視保險合同變更(例如轉(zhuǎn)讓機(jī)動車),導(dǎo)致合同無效,轉(zhuǎn)讓人亦因喪失保險利益而無法獲賠。而且轉(zhuǎn)讓雙方辦理相關(guān)手續(xù)可能需要一定時間,其間保險標(biāo)的依此規(guī)定處于無保險狀態(tài),不夠合理。

四、立法建議

我國已加入wto,保險市場正在與國際接軌,保險業(yè)處于一個快速發(fā)展時期,人們保險意識增強(qiáng),保險需求增大。只有提供一個規(guī)范的法律環(huán)境,進(jìn)一步健全保險法律制度,才能促進(jìn)我國保險業(yè)長遠(yuǎn)、健康地發(fā)展。通過對財產(chǎn)保險中保險利益原則與合同效力的分析,筆者認(rèn)為,不應(yīng)過分嚴(yán)格限制保險合同生效效力,應(yīng)鼓勵當(dāng)事人訂立保險合同。以此為立足點(diǎn),對上述問題,筆者認(rèn)為:

首先,我國保險法應(yīng)將財產(chǎn)保險與人身保險的保險利益分別界定,并明確保險利益的性質(zhì)。將財產(chǎn)保險的保險利益可界定為"財產(chǎn)保險利益是與財產(chǎn)保險標(biāo)的相關(guān)的利益,是指被保險人對特定標(biāo)的物所具有的合法的實際經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系。被保險人在保險事故發(fā)生時應(yīng)當(dāng)具有保險利益,否則財產(chǎn)保險合同無效。"

其次,在概括式介紹保險利益概念的同時,用列舉式方法確定財產(chǎn)保險的保險利益范圍。即"依據(jù)財產(chǎn)保險合同,可投保的財產(chǎn)利益有:1、對財產(chǎn)享有法律上權(quán)利的人;2、保管人對其所保管的財產(chǎn);3、占有人對其占有的財產(chǎn);4、股東對公司的財產(chǎn);5、基于合同產(chǎn)生的利益;6、經(jīng)營者對經(jīng)營事業(yè)的期待利益;7、其他與財產(chǎn)保險標(biāo)的相關(guān)的利益。"

此外,對于保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的條款,可設(shè)計為"保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓,讓與人或受讓人應(yīng)當(dāng)自轉(zhuǎn)讓后十五日內(nèi)書面通知保險人。轉(zhuǎn)讓顯著增加危險時,保險人有權(quán)解除合同,并依本法第三十九條退還保費(fèi)。保險人應(yīng)當(dāng)自收到書面通知之日起五日內(nèi)將決定告知讓與人或受讓人,未告知的視為同意承保,保險合同繼續(xù)履行。保險標(biāo)的在上述期間發(fā)生保險事故,保險公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。但是貨物運(yùn)輸保險合同和另有約定的保險合同除外。"

【參考文獻(xiàn)】

[1]朱銘來.保險法學(xué).南開大學(xué)出版社[m],2006,(1).