導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇個人貸款承諾書，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

我單位XXX同志屬單位在編(國家公務(wù)員或全額撥款事業(yè)編制工作人員)，月工資XXXX元。該同志愿用工資為XXXX同志提供借款擔保XXXX萬元，在借款人無力償還借款本息時，同意從個人工資中扣還。

單位同意協(xié)助擔保中心扣還借款,特此證明。

單位領(lǐng)導(dǎo)簽字：

聯(lián)系電話：

單位公章

201X年X月XX日

個人貸款承諾書二本人承諾購買位于XXXXXXXXXXXXX小區(qū)XX幢XX單元XXX室，向XXXX銀行貸款XX萬元整。

甲方配合乙方完成辦理貸款所需的相關(guān)手續(xù)，如不能下款造成的一切損失和法律責(zé)任均由乙方承擔，概與南京聯(lián)昌置業(yè)顧問有限公司無關(guān)。

特此承諾!

甲方簽字：

乙方簽字：

201X年X月XX日

個人貸款承諾書三個人押貸承諾書(民生銀行)

致：

借款人XXX(身份證號：XXXXXXXXXXXX)于201X年X月X日向我行提出押貸申請，我行經(jīng)審批已通過其貸款申請，現(xiàn)承諾如下：

若出質(zhì)人將存款(幣種：人民幣，金額大寫：五千萬元)存入我行，并轉(zhuǎn)存為三年定期存單，我行將于X個工作日內(nèi)完成押貸審批，向借款人發(fā)放金額為人民幣(大寫)肆仟伍佰萬元的個人押貸，期限三年。

貸款發(fā)放后，我行將對借款人的資金使用全程監(jiān)管，確保?？顚Ｓ谩ＹJ款到期時，借款人可以用資產(chǎn)抵押貸款置換已經(jīng)到期的存單押貸未還清的尾款。

出質(zhì)人擔保期限為三年，僅在擔保到期時，出質(zhì)人可不承擔第二還款來源義務(wù)。擔保期限與借款合同期限一致。

本貸款承諾函由我行加蓋公章后生效。

篇2

銀行主要負責(zé)人承諾：秉承恒必成，德致豐的核心價值觀，扎根湖州、融入湖州，加大實體經(jīng)濟扶持力度，積極為湖州地方經(jīng)濟社會發(fā)展貢獻金融新動能。

1、積極支持民營企業(yè)、小微企業(yè)發(fā)展，全年計劃新增民營企業(yè)貸款5億元，新增貸款戶數(shù)20戶;小微企業(yè)貸款新增1.4億元，新增貸款戶數(shù)45戶。

2、精簡基礎(chǔ)金融服務(wù)收費項目，清理整頓不合規(guī)、不合理的收費項目，切實降低企業(yè)融資成本。

3、對綠貸通需求客戶承諾第一時間安排專人對接，全年綠貸通對接企業(yè)及授信金額不低于上年同期水平，力爭新增綠貸通平臺授信金額3億元，新增授信客戶30戶以上。

4、幫助企業(yè)提高金融意識，拓寬融資思路，建立需要支持的優(yōu)質(zhì)企業(yè)名單和需要資金的優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)名單，給予優(yōu)先支持。

5、對審批通過且手續(xù)齊全的項目做到及時發(fā)放，確保3個工作日內(nèi)放款。

6、對小微企業(yè)貸款，承諾融資成本按本行最低標準放款，切實降低小微企業(yè)融資成本。

三服務(wù)承諾書優(yōu)秀范文二

銀行主要負責(zé)人承諾：始終堅持服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)中小企業(yè)，積極踐行綠色、普惠金融理念，多措并舉解決小微、民營企業(yè)融資難、融資貴問題。

1、加強金融扶貧、普惠小微貸款的投放力度，小微企業(yè)貸款戶數(shù)不低于3809戶，同時確保完成全年小微貸款5.6億元的增量目標。

2、為企業(yè)減費讓利，積極踐行普惠利率政策，確保完成全年普惠利率目標;同時深化金融服務(wù)水平，將票據(jù)業(yè)務(wù)政策惠及小微、民營企業(yè)。

3、積極落實綠貸通平臺139限時受理工作機制，完成綠貸通平臺關(guān)注企業(yè)230家，受理企業(yè)200家。

4、維護金融消費者權(quán)利，持續(xù)開展金融知識普及月、征信宣傳六進活動、掃黑除惡等集中宣傳活動，增加群眾金融知識，提高群眾金融風(fēng)險識別能力。

5、優(yōu)化辦貸流程，提高貸款服務(wù)時效，簡潔高效處理企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展需求，提高公司信貸業(yè)務(wù)整體受理審批落地效率;小額貸款(含個商)從受理至審查審批完成不超過7個工作日。

6、堅持防范與化解并重，維護金融秩序穩(wěn)定，力爭20xx年全行信貸資產(chǎn)質(zhì)量繼續(xù)保持全省前列。

7、積極開展金融服務(wù)入園進企郵儲陽光行動，及時掌握小微企業(yè)信貸需求，做好融資服務(wù)工作。

三服務(wù)承諾書優(yōu)秀范文三

銀行主要負責(zé)人承諾：深耕本土，服務(wù)實體，厚植綠色金融，全力做好三服務(wù)，扛起地方銀行責(zé)任擔當，助推湖州經(jīng)濟高質(zhì)量趕超發(fā)展。

1、加大信貸投放力度，全力做好民營、小微企業(yè)融資服務(wù)，20xx年新增信貸投放確保35億元、力爭42億元。

2、加大產(chǎn)品創(chuàng)新與推廣。深入推進投貸聯(lián)動、綠色園區(qū)貸、快易貸等創(chuàng)新型業(yè)務(wù)。線上純信用融資產(chǎn)品快易貸投放達到4億元以上。

3、大力推進金融減費讓利行動，通過合理定價、創(chuàng)新還款方式降低企業(yè)融資成本和轉(zhuǎn)貸成本，精簡金融服務(wù)收費項目，力爭20xx年減費讓利3000萬元以上。

4、繼續(xù)加大困難企業(yè)幫扶力度，對主營業(yè)務(wù)突出，但還款有保障的困難企業(yè)加大信貸支持，使其盡早走出困境。

5、深入踐行最多跑一次改革，創(chuàng)新移動營銷模式，簡化服務(wù)流程，最大限度地減少群眾跑銀行次數(shù)。

6、聚焦鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，開展金融支持三農(nóng)服務(wù)，著力解決三農(nóng)問題，20xx年涉農(nóng)貸款投放100億元以上。

7、積極開展金融服務(wù)入園進企活動，通過三服務(wù)走訪調(diào)研等方式，深入鄉(xiāng)鎮(zhèn)(街道)、小微園區(qū)等，把脈問診、精準服務(wù)。

三服務(wù)承諾書優(yōu)秀范文四

銀行主要負責(zé)人承諾：踐行紅船精神，以三服務(wù)為主線，立足小微，優(yōu)化金融服務(wù)，增強服務(wù)實體經(jīng)濟的能力，助推湖州經(jīng)濟社會高質(zhì)量趕超發(fā)展。

1、改善民營企業(yè)、小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)效，兩增兩控口徑新增貸款余額1.5億元，增幅不低于15%，戶數(shù)增加100戶。

2、加快產(chǎn)品創(chuàng)新，繼續(xù)做大無還本續(xù)貸，開發(fā)企業(yè)中長期流動資金貸款產(chǎn)品，并提高占比。減費讓利，年末小微企業(yè)加權(quán)平均利率低于上年同期水平。

3、積極運用綠貸通綜合金融服務(wù)平臺，扶持綠色企業(yè)發(fā)展，綠貸通平臺關(guān)注數(shù)量達到160戶、受理數(shù)量達到130戶、授信金額達到5億元。

4、做好困難企業(yè)幫扶，推動企業(yè)轉(zhuǎn)型升級。

5、廣泛普及普惠金融知識，開展金融知識普及、非法集資防范宣傳等活動，切實提高人民群眾金融風(fēng)險防范意識。

6、開展移動支付便民示范工程建設(shè)，取消企業(yè)銀行賬戶許可，提升金融服務(wù)水平。

7、加強金融消費者權(quán)益保護，提升客戶滿意度。

8、加快網(wǎng)點布局，在縣域增設(shè)服務(wù)網(wǎng)點，實現(xiàn)機構(gòu)下沉，助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。

三服務(wù)承諾書優(yōu)秀范文五

銀行主要負責(zé)人承諾：堅持服務(wù)實業(yè)、聚焦重大項目，做強綠色金融、積極降本減負、提供優(yōu)質(zhì)高效服務(wù)，助力地方經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。

1、重點支持民營企業(yè)、小微企業(yè)、綠色企業(yè)(項目)，20xx年新增小微企業(yè)貸款4億元，新增小微企業(yè)融資戶數(shù)480戶。

2、推廣無還本續(xù)貸產(chǎn)品，減少融資中間環(huán)節(jié)，縮短企業(yè)貸款時間，減少企業(yè)周轉(zhuǎn)支出。對個人客戶開卡免工本費、年費、短信息服務(wù)費、小額管理費，個人客戶手機銀行、網(wǎng)上銀行匯款免手續(xù)費。

3、主動融入湖州市國家綠色金融改革創(chuàng)新試驗區(qū)建設(shè)工作，積極探索綠色金融改革創(chuàng)新，20xx年新增綠色信貸投放3億元。

篇3

銀行主要負責(zé)人承諾：堅持政策性銀行職能定位，全力服務(wù)國家糧食安全，支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化，高質(zhì)量服務(wù)鄉(xiāng)村振興。

1、持續(xù)減費讓利，堅持保本微利原則，繼續(xù)保持全行貸款加權(quán)平均利率低于全市金融機構(gòu)平均水平。

2、全力服務(wù)國家糧食安全，重點支持糧食產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營、農(nóng)業(yè)科技等領(lǐng)域，積極支持糧食產(chǎn)銷對接。

3、積極運用PPP、公司自營等模式支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，力爭貸款余額增加30億元以上。

4、圍繞綠色城市化改造推進綠色信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，圍繞綠色金融事業(yè)部試點提升綠色金融服務(wù)水平。

5、按照千萬工程要求，持續(xù)拓寬農(nóng)村人居環(huán)境整治業(yè)務(wù)領(lǐng)域。統(tǒng)籌支持各類土地整治項目，確保全年支持農(nóng)地項目貸款13億元以上。重點支持國家級景區(qū)景點、國家公園試點等重點旅游景區(qū)，確保全年支持旅游項目3億元以上。

6、提升服務(wù)水平，加大對小微、民營企業(yè)客戶的扶持力度，確保涉農(nóng)小微企業(yè)貸款余額穩(wěn)步增長。加快網(wǎng)上銀行核算系統(tǒng)的推廣應(yīng)用，進一步提升客戶離柜結(jié)算的效率。

7、持續(xù)維護金融消費者合法權(quán)益，大力開展金融知識宣傳普及，進一步提高廣大群眾的金融風(fēng)險識別能力和防范意識。

三服務(wù)承諾書范文二

承諾：

因客戶而變，解客戶之憂，想客戶所需，竭誠為廣大客戶提供專業(yè)、有效、便利、平價的金融服務(wù)。

1、堅持服務(wù)實體經(jīng)濟，積極向上爭取政策資源，助力湖州制造業(yè)發(fā)展，堅持信貸資源向民營企業(yè)傾斜，保持融資規(guī)模合理增長，力爭當年新增公司信貸投放70%用于民營企業(yè)。

2、強化服務(wù)意識，提高企業(yè)融資精準度，深入推進綠色金融綜合服務(wù)平臺建設(shè)，助力湖州綠色金融改革創(chuàng)新試驗區(qū)建設(shè)。全力推進綠貸通平臺建設(shè)，全年對接綠貸通企業(yè)家數(shù)不少于80家，授信金額不少于10億元。

3、加強綠色金融改革創(chuàng)新，促進產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展。20xx年要進一步推廣綠金產(chǎn)品的運用，力爭綠色信貸表內(nèi)外融資余額年末增幅達到25%，綠色信貸余額占比達到15%。

4、深入困難企業(yè)，了解企業(yè)實際，對困難企業(yè)因類施策，精準幫扶，為保持區(qū)域金融穩(wěn)定貢獻一份力量。

5、落實普惠金融政策、做好差異化個人貸款利率定價，大力拓展以個體工商戶和企業(yè)主為借款人主體的線上線下個人經(jīng)營類貸款業(yè)務(wù)。

6、夯實專業(yè)知識基礎(chǔ)，提示金融服務(wù)能力，深挖客戶需求，深化鳳凰計劃專項行動，積極助推上市、擬上市企業(yè)發(fā)展。

三服務(wù)承諾書范文三

銀行主要負責(zé)人承諾：秉持為民而生、與民共生之使命，立足湖州、深耕湖州、融入湖州，為湖州高質(zhì)量趕超發(fā)展貢獻民生之力。

1、大力推進金融供給側(cè)改革，精準把握企業(yè)需求，20xx年融資總規(guī)模新增10億元以上，其中小微企業(yè)貸款新增1億元以上、小微企業(yè)戶數(shù)新增100戶以上。

2、創(chuàng)新特色融資品種，精準滴灌小微企業(yè)，嚴格落實兩增兩控，20xx年小微企業(yè)融資綜合成本低于20xx年。

3、充分運用綠貸通平臺，精準響應(yīng)綠色企業(yè)融資需求，積極宣傳和推介綠貸通平臺，提高企業(yè)知曉率，增強惠企覆蓋面，實現(xiàn)20xx年服務(wù)綠色企業(yè)較上年金額翻番、戶數(shù)翻番。

4、持續(xù)開展金融宣傳，不斷增強人民群眾金融風(fēng)險防范意識，提高識別非法集資、電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等行為的能力，全年開展各類金融知識宣傳活動不少于10次。

5、持續(xù)優(yōu)化服務(wù)流程，大力推廣民生銀行云賬戶，小微企業(yè)線上申請開戶，確保實現(xiàn)最多跑一次。

6、持續(xù)提升服務(wù)技能，服務(wù)先于營銷、技能先于業(yè)績，努力提高客戶在民生銀行的獲得感和滿足感。

7、推動民生金融服務(wù)入園入企，確保20xx年小微園區(qū)金融服務(wù)實現(xiàn)落地。

8、推動百名行長進千企活動，了解企業(yè)需求，解決客戶困難，全年由分行領(lǐng)導(dǎo)走訪企業(yè)不少于50家。

三服務(wù)承諾書范文四

銀行主要負責(zé)人承諾：堅持以三服務(wù)為導(dǎo)向，充分發(fā)揮平安綜合金融優(yōu)勢，助推湖州民營企業(yè)高質(zhì)量趕超發(fā)展。

1、堅持 科技引領(lǐng)、零售突破、對公做精戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型方針，進一步提升服務(wù)實體的能力，確保全年信貸規(guī)模穩(wěn)步增長;認真落實兩跑三降服務(wù)，持續(xù)加大小微企業(yè)支持力度，確保全年新增小微貸款(普惠口徑)1億元，增幅超50%，新增戶數(shù)400戶。

2、創(chuàng)新產(chǎn)品及產(chǎn)品組合運用，降低企業(yè)融資成本。

3、積極推廣綠貸通平臺，加強宣傳與推介，引導(dǎo)企業(yè)充分運用該平臺。20xx年實現(xiàn)關(guān)注企業(yè)110家，受理企業(yè)80家，授信金額10億元。

4、以提升群眾滿意度為目標，精簡服務(wù)流程，提升服務(wù)質(zhì)效;全年開展金融進社區(qū)、反假幣、3.15金融消費者權(quán)益保護、小小銀行家等金融宣傳活動不少于12次。

5、充分發(fā)揮平安集團綜合金融優(yōu)勢支持實體經(jīng)濟，全年引進集團資金10億元以上。

6、大力推行SAT(社交+移動空間+遠程服務(wù))商業(yè)模式，融合線上線下的服務(wù)體系，不斷滿足廣大群眾多樣化金融需求。

7、積極開展合規(guī)文化建設(shè)，強化全行員工合規(guī)意識，營造良好的合規(guī)文化氛圍。

三服務(wù)承諾書范文五

銀行主要負責(zé)人承諾：立足湖州、扎根湖州，深入企業(yè)、深入社區(qū)、深入基層，對接金融服務(wù)需求，努力打造服務(wù)基層、服務(wù)小微、服務(wù)實體經(jīng)濟的精品銀行。

1、通過信貸支持、產(chǎn)品推薦、實地走訪等舉措，切實踐行服務(wù)民營企業(yè)、小微企業(yè)及三農(nóng)的宗旨。民營企業(yè)、小微企業(yè)貸款20xx年增幅不低于我行全部貸款增幅，其中民營企業(yè)貸款20xx年增量不低于3億元，當年新增戶數(shù)不低于上一年度新增戶數(shù);小微企業(yè)貸款20xx年增量確保完成上級行下達的任務(wù)指標，當年新增戶數(shù)不低于上一年度新增戶數(shù)。

2、在符合上級行利率審批權(quán)限范圍內(nèi)，給予企業(yè)優(yōu)惠利率，同時嚴格按照規(guī)定減免評估費、抵押費等費用，對于正常的轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)不收取任何費用。

篇4

近年來，商業(yè)銀行加大個人貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展力度，為確保個人貸款業(yè)務(wù)健康快速發(fā)展，必須加強內(nèi)部控制體系建設(shè)。內(nèi)部控制是商業(yè)銀行為實現(xiàn)經(jīng)營目標，通過制定和實施一系列制度、程序和方法，對風(fēng)險進行事前防范、事中控制、事后監(jiān)督和糾正的動態(tài)過程和機制。根據(jù)《企業(yè)內(nèi)部控制基本規(guī)范》、《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》、《個人貸款管理暫行辦法》等，擬從銀行個人貸款操作風(fēng)險層面，用案例探討的形式，從內(nèi)部控制環(huán)境、風(fēng)險識別與評估、內(nèi)部控制措施、信息交流與反饋、監(jiān)督評價與糾正五因素分析個人貸款內(nèi)部控制存在問題，并針對上述問題從銀行內(nèi)部控制角度對個人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險防范措施進行探討。

一、個人貸款內(nèi)部控制存在問題分析

（一）內(nèi)部控制環(huán)境

1.重制度建設(shè)，輕貫徹落實，使內(nèi)部控制制度流于形式?！坝姓虏谎?，違規(guī)、越權(quán)發(fā)放貸款”的現(xiàn)象在一些基層機構(gòu)普遍存在，是形成操作風(fēng)險和導(dǎo)致不良貸款形成的主要原因。商業(yè)銀行盡管按照銀監(jiān)會規(guī)定制定出臺了一系列內(nèi)部控制方面的規(guī)章制度，但仍有一些經(jīng)辦銀行貫徹落實不到位。例如，A銀行在開展個人貸款業(yè)務(wù)時，在上級行批復(fù)的項目協(xié)議中尚不存在個人商用房貸款合作范圍的情況下，仍違規(guī)辦理個人商用房貸款28筆，放貸金額逾千萬元，實際操作中A銀行客戶經(jīng)理將其辦理成個人住房貸款，以規(guī)避上級行檢查，其中部分抵押權(quán)屬登記未落實、借款人資料嚴重不符；違反上級行批復(fù)規(guī)定，擅自提高貸款成數(shù)、延長貸款期限、超出合作協(xié)議的貸款總額，已形成不良貸款。

2.重業(yè)務(wù)發(fā)展，輕風(fēng)險管理。有些基層機構(gòu)只顧眼前利益，片面追求業(yè)務(wù)發(fā)展，為完成上級行下達的業(yè)務(wù)發(fā)展指標和績效考核指標，忽視銀行風(fēng)險管理。例如，A銀行在拓展個人貸款業(yè)務(wù)時，為片面追求業(yè)務(wù)的發(fā)展，對一些不符合銀行公司授信業(yè)務(wù)準入條件的小企業(yè)，采用化整為零、改變貸款合同用途的方式，通過同時向多個關(guān)聯(lián)企業(yè)員工發(fā)放個人投資經(jīng)營貸款，而實際卻是用于企業(yè)投資經(jīng)營，或通過借新還舊情況規(guī)避相關(guān)風(fēng)險管理規(guī)定和上級行監(jiān)督。

3.人員素質(zhì)和能力參差不齊。人員素質(zhì)和能力參差不齊，不同程度上制約了個人貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展和內(nèi)部控制的執(zhí)行力度。在個人貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品體系中，主要的產(chǎn)品線包括個人消費類貸款（如個人住房按揭貸款、個人汽車按揭貸款等）、個人投資經(jīng)營類貸款（如個人商用房按揭貸款、個人投資經(jīng)營貸款等）和循環(huán)貸款。其中個人投資經(jīng)營貸款屬于高風(fēng)險品種，同時由于個體戶、個人獨資企業(yè)等小企業(yè)報表規(guī)范度低、報表信息不透明等原因，對其判斷的復(fù)雜程度加劇，要求個人貸款經(jīng)辦人員具備相應(yīng)的財務(wù)知識、專業(yè)知識、從業(yè)經(jīng)驗和相關(guān)分析能力（如信貸人員對宏觀經(jīng)濟、借款人的經(jīng)營狀況、經(jīng)營前景進行分析判斷等），而部分個人貸款從業(yè)人員缺乏對企業(yè)經(jīng)營狀況等復(fù)雜情況的分析判斷能力。

（二）風(fēng)險識別與評估

以銀行操作風(fēng)險為例，風(fēng)險識別和評估未能根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展和環(huán)境變化進行及時調(diào)整，未能涵蓋到所有的個人貸款業(yè)務(wù)品種、業(yè)務(wù)流程等領(lǐng)域；操作風(fēng)險評估模型的數(shù)據(jù)庫信息還有待完善，IT系統(tǒng)對業(yè)務(wù)流程的風(fēng)險識別和評估的支撐能力仍需進一步加強。

（三）內(nèi)部控制措施

先導(dǎo)入一則案例：B銀行在辦理個人汽車按揭貸款業(yè)務(wù)中存在下列情況：（1）貸前調(diào)查流于形式。B銀行未嚴格審查借款人資料；未審查貸款的真實性；未審查C汽車經(jīng)銷商的項目準入和擔保資格；未對項目實地核查；未嚴格審查借款人的償還能力；違反法律、法規(guī)的規(guī)定發(fā)放貸款。委托C汽車經(jīng)銷商對借款人進行調(diào)查，汽車抵押登記、車輛保險、合同公正等手續(xù)均交由C汽車經(jīng)銷商代辦；使得C汽車經(jīng)銷商有可乘之機，利用大量虛假借款資料簽訂個人汽車按揭貸款合同騙取車貸，經(jīng)查，借款人身份證、機動車輛銷售發(fā)票、機動車輛登記證、機動車輛行駛證、車輛購置稅完稅證明、機動車輛保險單等貸款要件均系偽造，還款由C汽車經(jīng)銷商集中償還。（2）貸時審查把關(guān)不嚴，盡責(zé)審批的獨立性受到嚴重影響，貸后管理不到位，未落實車輛抵押登記；未對借款人執(zhí)行借款合同情況、資信情況、收入情況、抵（質(zhì)）押物現(xiàn)狀及擔保人情況進行跟蹤和動態(tài)監(jiān)控；未對C汽車經(jīng)銷商的資金賬戶進行監(jiān)控；無貸后跟蹤和檢查報告、無貸后催收記錄或臺賬。（3）基層機構(gòu)負責(zé)人法制觀念淡薄，，越權(quán)審批和授權(quán)。（4）監(jiān)督管理部門未能定期和不定期對經(jīng)辦行個貸業(yè)務(wù)經(jīng)營管理狀況及規(guī)章制度的執(zhí)行情況進行檢查、監(jiān)控和評價，未能及時發(fā)現(xiàn)內(nèi)部控制存在的問題，使得C汽車經(jīng)銷商輕而易舉突破B銀行風(fēng)險防范關(guān)口，騙取銀行貸款，造成銀行資產(chǎn)巨大損失。

由上述案例分析得出，個別基層銀行機構(gòu)的內(nèi)部控制存在嚴重缺陷，業(yè)務(wù)經(jīng)營與風(fēng)險管理相背離，未嚴格實行審貸分離和授權(quán)審批等，基層機構(gòu)負責(zé)人的個人權(quán)利未受制約，越權(quán)審批貸款，崗位職責(zé)不明確，崗位之間未能實現(xiàn)相互制約，監(jiān)管不到位，導(dǎo)致銀行損失巨大。

（四）信息交流與反饋

未建立有效的信息交流和反饋機制。未建立有效的信息溝通和反饋渠道，或溝通渠道單一傳導(dǎo)過于緩慢，相關(guān)的政策法規(guī)、文件精神等未有效傳達到各層面員工，基層機構(gòu)在業(yè)務(wù)開展、流程操作、風(fēng)險管理等方面發(fā)現(xiàn)的問題也未及時反饋到上級行，使上級機構(gòu)職能管理部門未能及時調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略、授信政策、內(nèi)部控制措施等，導(dǎo)致各機構(gòu)對政策的理解出現(xiàn)偏頗，執(zhí)行力大打折扣，嚴重阻礙業(yè)務(wù)的發(fā)展和內(nèi)部控制措施的執(zhí)行。

（五）監(jiān)督評價與糾正

目前監(jiān)督評價體系普遍存在對基層機構(gòu)業(yè)務(wù)指導(dǎo)監(jiān)督多檢查少，發(fā)文多但對其執(zhí)行落實情況的督導(dǎo)不到位，對基層機構(gòu)缺乏垂直監(jiān)控力度，缺乏有效的日常風(fēng)險監(jiān)控報告制度，缺乏有效的現(xiàn)場和非現(xiàn)場檢查監(jiān)控體系，對基層網(wǎng)點負責(zé)人的監(jiān)控管理不力，致使各基層機構(gòu)未及時發(fā)現(xiàn)、評價業(yè)務(wù)發(fā)展中的潛在風(fēng)險。

二、加強商業(yè)銀行個人貸款內(nèi)部控制的對策

（一）完善內(nèi)部控制體系

1.完善個人貸款內(nèi)部控制制度。根據(jù)《企業(yè)內(nèi)部控制基本規(guī)范》、《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》和《個人貸款管理暫行辦法》等相關(guān)規(guī)定，不斷完善商業(yè)銀行個人貸款產(chǎn)品和風(fēng)險的政策制度，個人貸款內(nèi)控制度建設(shè)，如《銀行內(nèi)部控制指引》、《個人貸款業(yè)務(wù)操作風(fēng)險指引》、《個人貸款崗位合規(guī)手冊》、《基層經(jīng)營性分支機構(gòu)操作風(fēng)險指引》、《個人貸款責(zé)任認定》等，確保規(guī)章制度體現(xiàn)內(nèi)控合規(guī)要求，并深入全面地貫徹執(zhí)行。

2.營造良好的內(nèi)部控制文化氛圍。營造良好內(nèi)部控制文化氛圍主要從五個方面著手：（1）合規(guī)培訓(xùn)方面，組織員工學(xué)習(xí)《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》、《銀行員工行為手冊》、《個人貸款審批手冊》等法律法規(guī)和規(guī)章制度，特別是高風(fēng)險崗位、新進員工、轉(zhuǎn)崗員工培訓(xùn)率應(yīng)達到100%；（2）通過內(nèi)控合規(guī)網(wǎng)站、征文比賽、合規(guī)知識競賽等多種形式，營造良好的內(nèi)部控制環(huán)境；（3）與員工簽定書面合規(guī)承諾書；（4）考核機制及能力建設(shè)，對機構(gòu)和員工實施百分制的內(nèi)控考核制度，如將發(fā)案率等列入基層機構(gòu)績效考核指標等，財務(wù)費用分配及資源配置不僅與業(yè)績掛鉤，還要與內(nèi)控執(zhí)行力考核結(jié)果掛鉤，避免基層機構(gòu)人員片面追求業(yè)績而發(fā)生違規(guī)放貸，形成正向激勵和引導(dǎo)內(nèi)控機制；（5）健全個人貸款業(yè)務(wù)責(zé)任追究機制，嚴格問責(zé)。責(zé)任認定應(yīng)涵蓋個人貸款貸前調(diào)查、貸中審查、貸后管理等各個環(huán)節(jié)。

（二）風(fēng)險識別與評估

1.開展自我評估，識別個人貸款業(yè)務(wù)流程中的潛在風(fēng)險。開展對個人貸款業(yè)務(wù)操作風(fēng)險的自我評估，建立以個人貸款各業(yè)務(wù)品種和業(yè)務(wù)流程為風(fēng)險評估對象的常態(tài)化風(fēng)險評估工作機制。使用標準化工具及時識別和評估個人貸款業(yè)務(wù)流程中的潛在風(fēng)險，并根據(jù)環(huán)境和條件的變化，收集與風(fēng)險變化相關(guān)的信息，進行風(fēng)險識別和風(fēng)險分析，定期評估自身的風(fēng)險狀況和控制措施，及時調(diào)險應(yīng)對策略，確保風(fēng)險識別與評估能涵蓋到所有的個人貸款業(yè)務(wù)品種、業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險管理等領(lǐng)域。采取有效措施，全面深入進行整改，有效防范風(fēng)險，避免大額不良貸款發(fā)生。

2.加強個人貸款風(fēng)險預(yù)警機制建設(shè)，增強個人貸款風(fēng)險管理的主動性和前瞻性。通過建立各類風(fēng)險的預(yù)警監(jiān)測分析機制，提升風(fēng)險預(yù)警和管控能力。一是推進個人貸款業(yè)務(wù)關(guān)鍵風(fēng)險指標體系建設(shè)；二是持續(xù)開展個人貸款數(shù)據(jù)收集和統(tǒng)計分析工作，如個人貸款客戶數(shù)據(jù)庫、重大損失、事件數(shù)據(jù)收集等，提高數(shù)據(jù)質(zhì)量和分析能力，加強風(fēng)險分析、評估、檢測；三是定期監(jiān)控分析個人貸款資產(chǎn)質(zhì)量，實施個人貸款風(fēng)險預(yù)警機制；四是提升IT系統(tǒng)對業(yè)務(wù)流程的支持。

（三）內(nèi)部控制具體措施

1.明確崗位職責(zé)，崗位之間相互制約。個人貸款授信環(huán)節(jié)包括個人貸款發(fā)起、信息核查、盡責(zé)審查、審批、放款審核、催收保全、檔案管理，各環(huán)節(jié)分別按其職能承擔相應(yīng)責(zé)任。下發(fā)《個人貸款客戶經(jīng)理崗位合規(guī)手冊》、《個人貸款盡責(zé)審查崗位合規(guī)手冊》、《個人貸款催收保全崗位合規(guī)手冊》等各崗位合規(guī)手冊，讓個人貸款各崗位經(jīng)辦人員不違規(guī)越權(quán)。確保盡責(zé)人員實施獨立的盡責(zé)審查，個人貸款審批人員按照授權(quán)獨立審批貸款等。

2.業(yè)務(wù)流程再造，做到審貸分離。推行個人貸款業(yè)務(wù)流程再造，在一級分行成立個貸中心，實現(xiàn)集中審批模式。可在個貸中心分設(shè)審批團隊、盡責(zé)審查團隊、放款團隊、催收保全團隊、檔案管理團隊。將目前基層機構(gòu)的個人貸款授信決策權(quán)限（經(jīng)辦行經(jīng)辦主管分管行長）統(tǒng)一集中到個貸中心，進行個人貸款業(yè)務(wù)流程再造（經(jīng)辦行經(jīng)辦主管分管行長信息核查個人貸款中心盡責(zé)審查審批人員審批放款審核貸后管理），實現(xiàn)集中盡責(zé)、集中審批，集中放款、集中貸后管理的個人貸款模式，做到審貸分離。

3.優(yōu)化授信審批流程，明確個人貸款審批權(quán)限。分別對個貸風(fēng)險總監(jiān)、專業(yè)審批人以及個貸評審小組，授予不同的審批權(quán)限，嚴控風(fēng)險。如授予個貸風(fēng)險總監(jiān)個人消費類貸款200萬元以內(nèi)的審批權(quán)限；授予專業(yè)審批人個人消費類貸款100萬元以內(nèi)的審批權(quán)限；個人投資經(jīng)營類貸款由于風(fēng)險高，無論金額大小均須經(jīng)個貸評審小組進行評審等。

（四）拓寬信息交流與反饋渠道

建立各級行、各部門和員工之間有效的溝通渠道。通過培訓(xùn)、討論等方式，及時溝通和反饋政策咨詢、業(yè)務(wù)發(fā)展、業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險管理及內(nèi)控現(xiàn)狀等各方面的意見和建議；同時，借助信息網(wǎng)絡(luò)平臺，通過公文、郵件、《個人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險提示》、《個人貸款業(yè)務(wù)案例分析》、“內(nèi)控合規(guī)網(wǎng)”、《個人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險監(jiān)控數(shù)據(jù)》、“個人貸款數(shù)據(jù)庫”等渠道建立內(nèi)控合規(guī)信息網(wǎng)絡(luò)平臺，做到經(jīng)驗交流、信息共享，提高信息共享度。

（五）監(jiān)督評價與糾正

1.加強內(nèi)部監(jiān)督檢查機制。根據(jù)經(jīng)濟金融形勢和業(yè)務(wù)發(fā)展，加強內(nèi)部審計和個人貸款職能管理部門的監(jiān)督檢查，如開展放款環(huán)節(jié)、貸款真實性等專項檢查。通過系統(tǒng)化和規(guī)范化的方式，監(jiān)督、檢查、評價個人貸款業(yè)務(wù)的開展情況、風(fēng)險管理、內(nèi)部控制的適當性和有效性，監(jiān)管規(guī)章制度的貫徹執(zhí)行；加強對基層機構(gòu)負責(zé)人的監(jiān)控管理；運用現(xiàn)場與非現(xiàn)場檢查（如動態(tài)監(jiān)控清單）相結(jié)合的方式，加強對重要領(lǐng)域、關(guān)鍵業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的檢查和監(jiān)控；加強對問題的追蹤整改和責(zé)任追究力度。

2.積極配合外審部門的監(jiān)督檢查。積極配合銀監(jiān)局、會計師事務(wù)所等外審機構(gòu)的內(nèi)部控制現(xiàn)狀審查，并根據(jù)外審機構(gòu)提供的《內(nèi)部控制建議書》擬定整改計劃，明確責(zé)任部門，明確整改內(nèi)容，開展評估、監(jiān)控、及時督導(dǎo)和后評價等工作，提高風(fēng)險控制水平。

【參考文獻】

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篇5

中圖分類號:F830.6文獻標識碼:B文章編號:1007-4392(2009)增-0033-03

張家口市馬家營信用聯(lián)合體是以康?？h馬家營育肥牛養(yǎng)殖協(xié)會為載體,由信用社、育肥牛養(yǎng)殖協(xié)會共同組成,并承諾各方的責(zé)任、權(quán)利、義務(wù),形成信譽共享、風(fēng)險共擔、互惠互利、共鑄誠信的信用聯(lián)合體。馬家營信用聯(lián)合體是一種互質(zhì)的農(nóng)民集群融資模式,其優(yōu)勢在于:單個農(nóng)戶信用、擔保能力不足,多個農(nóng)戶進行補充;農(nóng)村金融機構(gòu)審查、監(jiān)督能力不足,養(yǎng)殖協(xié)會進行補充;涉農(nóng)貸款風(fēng)險分擔、保障能力不足,財政資金進行補充。信用聯(lián)合體融資模式在提升農(nóng)戶信用等級、提升農(nóng)村金融機構(gòu)信用風(fēng)險控制能力、擴大農(nóng)村信貸的供給方面有了新的突破,為破解 “三農(nóng)”融資難題開辟了一條獨特途徑。

一、馬家營信用聯(lián)合體的基本結(jié)構(gòu)

(一)組織結(jié)構(gòu)

馬家營信用聯(lián)合體的運行模式是:農(nóng)戶申請加入馬家營育肥牛養(yǎng)殖協(xié)會成為協(xié)會會員;養(yǎng)殖協(xié)會會員4―5戶為一組自愿組成若干聯(lián)保體;養(yǎng)殖協(xié)會農(nóng)戶再以聯(lián)保體為單位,申請加入馬家營信用聯(lián)合體;信用聯(lián)合體最終由信用社、育肥牛養(yǎng)殖協(xié)會和聯(lián)保體成員共同組成(如下圖)。目前,在信用聯(lián)合體框架下,23戶養(yǎng)殖協(xié)會成員自愿組成了五個聯(lián)保體。

(二)制度體系

馬家營信用聯(lián)合體建立了由九個文件組成的制度體系,其中三個基礎(chǔ)性制度,包括《康保縣馬家營育肥牛養(yǎng)殖協(xié)會章程》、《康保縣馬家營養(yǎng)殖信用聯(lián)合體管理辦法》、《康保縣農(nóng)村信用社信用聯(lián)合體授信管理辦法》,這三個制度對育肥牛協(xié)會、信用聯(lián)合體、農(nóng)村信用社三方的基本功能、運行方式進行了明確規(guī)定,是信用聯(lián)合體運行的基礎(chǔ)。在三個基礎(chǔ)制度上,制定了5項具體文件,包括《康?？h馬家營養(yǎng)殖信用聯(lián)合體聯(lián)保體擔保協(xié)議書》、《聯(lián)保承諾書》、《康保縣馬家營養(yǎng)殖信用聯(lián)合體成員名單》、《康?？h馬家營養(yǎng)殖信用聯(lián)合體信用等級評定小組》和《加入信用聯(lián)合體申請書》等,對具體信貸投放中涉及的申請、評級、聯(lián)保等關(guān)鍵環(huán)節(jié)進行規(guī)范。此外,還通過了《康?？h馬家營養(yǎng)殖信用聯(lián)合體聯(lián)保體共同宣言》,從信用約束、道德約束等方面對信用聯(lián)合體的穩(wěn)健運行提供保障。

(三)信用聯(lián)合體成員基本關(guān)系

信用聯(lián)合體內(nèi)各方的責(zé)任、權(quán)利、義務(wù)關(guān)系為:一是信用社負責(zé)信用聯(lián)合體成員信用等級的評定,信用社按授信額度向信用聯(lián)合體成員發(fā)放貸款;二是信用聯(lián)合體成員按授信額度隨時取得貸款,按照約定用途使用,并保證按時歸還貸款本息;三是聯(lián)保體成員向信用社取得授信、向其他債務(wù)人提供擔保,必須得到聯(lián)保體其他成員一致同意;四是在信用聯(lián)合體成員無力償還貸款時,由聯(lián)保體其他成員和養(yǎng)殖協(xié)會會長、副會長共同承擔連帶責(zé)任,養(yǎng)殖協(xié)會會長、副會長要監(jiān)督會員的信用行為,督促其按時歸還貸款本息。

二、馬家營信用聯(lián)合體的運行機制

馬家營信用聯(lián)合體實質(zhì)上是多種機制的聯(lián)合體,包括行業(yè)組織機制、信用建設(shè)機制、風(fēng)險防范機制、信貸審批機制、風(fēng)險補償機制、重大疫情防疫機制、扶貧機制等。以往這些機制存在于不同的行業(yè)、不同的地域,而“信用聯(lián)合體”則成功地將這些機制都引入到一個鄉(xiāng)村,以信用為紐帶,使這些機制相互交叉、相互組合、相互保障,從而產(chǎn)生了1+1大于2的效果。

(一)創(chuàng)新行業(yè)組織機制

建立“三級組織”,即“養(yǎng)殖協(xié)會”、“信用聯(lián)保體”、“信用聯(lián)合體”。實現(xiàn)了“農(nóng)戶+行業(yè)協(xié)會+信用聯(lián)合體”信貸支農(nóng)管理模式,突破了傳統(tǒng)的“農(nóng)戶+信用社”信貸支農(nóng)模式,農(nóng)戶自愿加入并組成具有很強行業(yè)約束的養(yǎng)殖行業(yè)自律組織,形成一定規(guī)模的同質(zhì)群體,并將農(nóng)戶的單個信用捆綁成集體信用,即多個農(nóng)戶自愿組成一個信用聯(lián)保體、多個信用聯(lián)保體再組成信用聯(lián)合體,與金融機構(gòu)形成良性互動,實現(xiàn)集體信用保障下的農(nóng)戶集群融資。

(二)創(chuàng)新風(fēng)險防范機制

馬家營信用聯(lián)合體的風(fēng)險防范機制,可以概括為“三個三”, “三級承諾”,即養(yǎng)殖協(xié)會會員向聯(lián)保體承諾,聯(lián)保體向養(yǎng)殖協(xié)會承諾,養(yǎng)殖協(xié)會向信用聯(lián)合體承諾,承諾的內(nèi)容就是守信,承擔保證連帶責(zé)任。“三級審查”,養(yǎng)殖協(xié)會會員提出貸款申請后,首先由協(xié)會監(jiān)事小組進行審查,然后提交協(xié)會會長審查,最后協(xié)會將會員貸款申請介紹到信用社,由信用社進行貸款審查。“三級風(fēng)險保證”,一是農(nóng)戶個人預(yù)交風(fēng)險抵押金200元,在信用社開立個人儲蓄戶作為風(fēng)險抵押金存儲專戶,發(fā)放貸款時按貸款的2%交納風(fēng)險金并存入該專戶。二是聯(lián)保體成員通過簽訂《聯(lián)保體擔保協(xié)議書》和《聯(lián)保體共同宣言》進行內(nèi)部成員間互保;養(yǎng)殖協(xié)會會長、副會長通過向農(nóng)村信用社遞交《聯(lián)保承諾書》對養(yǎng)殖信用聯(lián)合體成員債務(wù)承擔連帶保證責(zé)任。三是縣財政撥付專項貸款風(fēng)險抵押金30萬元。

(三)創(chuàng)新貸款審批監(jiān)督機制

一是每一農(nóng)戶申請貸款,首先由其聯(lián)保體其他成員共同認可,并與財產(chǎn)共有人在《農(nóng)戶聯(lián)保小組申請書》簽章后,方可提出貸款申請;二是由行業(yè)協(xié)會監(jiān)事組成員對其貸款用途、額度及項目準備情況進行審查確認后,出具貸款介紹信;三是農(nóng)村信用社憑借介紹信在授信額度內(nèi)發(fā)放貸款;四是行業(yè)協(xié)會監(jiān)事組及聯(lián)保體成員對農(nóng)戶的貸款使用情況進行有效監(jiān)督,對挪用貸款的,一經(jīng)發(fā)現(xiàn),由養(yǎng)殖行業(yè)協(xié)會負責(zé)收回貸款,并取消聯(lián)保體成員的授信額度和貸款資格。以上操作規(guī)定,不僅從體制上實現(xiàn)了貸款用途的審查監(jiān)督與貸款決策的真正分離,而且把貸款使用與行業(yè)協(xié)會責(zé)任、聯(lián)保體成員的信用捆綁在一起。

(四)創(chuàng)新貸款風(fēng)險補償機制

信用聯(lián)合體的貸款風(fēng)險補償方式是,當貸款出現(xiàn)風(fēng)險時,首先是由養(yǎng)殖戶聯(lián)保體其他成員和養(yǎng)殖行業(yè)協(xié)會會長、副會長共同承擔連帶責(zé)任;其次是動用養(yǎng)殖戶預(yù)先繳納的風(fēng)險抵押金償還(貸戶按貸款額度的2%繳納風(fēng)險抵押金,并存入貸戶在信用社開立的個人貸款風(fēng)險抵押金專戶);三是在發(fā)生重大疫情和不可抗拒的自然災(zāi)害時,可動用政府撥付的風(fēng)險抵押金進行補償。

(五)創(chuàng)新信用建設(shè)機制

“信用聯(lián)合體”又是一種新的信貸產(chǎn)品,這一產(chǎn)品主要特點,是在原有信貸支農(nóng)模式中有效融入了信用內(nèi)涵,即“征信+信貸”模式。一方面,養(yǎng)殖信用聯(lián)合體是由若干農(nóng)戶信用聯(lián)保體組成,信用聯(lián)保體又由若干養(yǎng)殖農(nóng)戶自愿組成;通過信用聯(lián)保體形式將養(yǎng)殖戶的信用捆綁到一起,成為互為依存的信用集體,一戶違約,聯(lián)保體其他成員就會有不良信用記錄,如果形成風(fēng)險,其他成員要承擔連帶責(zé)任,這樣極大地增強了農(nóng)戶的信用意識和責(zé)任。另一方面,養(yǎng)殖戶與信用社通過信用聯(lián)合體的形式,建立起了“信用捆綁、利益共享”的機制,使農(nóng)戶失信成本大大提高,守信成為必然。

(六)創(chuàng)新重大疫情防疫機制

經(jīng)與康保縣畜牧局協(xié)商,針對馬家營信用聯(lián)合體建立了一套完善的縣、鄉(xiāng)、村三級防疫協(xié)調(diào)聯(lián)動的重大疫情防疫體系,畜牧局為馬家營配備一名專業(yè)的防疫和獸醫(yī)人員,為養(yǎng)殖戶提供及時有效的服務(wù),并負責(zé)定期對養(yǎng)殖戶進行防疫知識培訓(xùn)。

(七)創(chuàng)新扶貧機制

一是創(chuàng)新扶貧途徑,有效將扶貧與貸款貼息結(jié)合起來,經(jīng)與縣扶貧辦協(xié)商,為養(yǎng)殖農(nóng)戶提供為期1年、貼息率約為5%的貸款貼息。二是創(chuàng)新扶貧方式,變傳統(tǒng)的“輸血式”扶貧為“造血式”扶貧,變傳統(tǒng)的提供“一些物質(zhì)”為提供“一種機制”?！靶庞寐?lián)合體”模式為農(nóng)戶提供的是一種機制:以育肥牛產(chǎn)業(yè)發(fā)展為基礎(chǔ),以建立育肥牛養(yǎng)殖協(xié)會為紐帶,可充分有效發(fā)揮行業(yè)自律組織的作用,凝聚農(nóng)戶,發(fā)展生產(chǎn),自主創(chuàng)業(yè),符合農(nóng)村經(jīng)濟向規(guī)?；a(chǎn)業(yè)化發(fā)展的方向,是一條金融支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的新舉措。

三、馬家營信用聯(lián)合體取得的成效

康?？h馬家營養(yǎng)殖信用聯(lián)合體自2008年3月28日成立以來,在縣、鄉(xiāng)政府、農(nóng)村信用社等部門的共同推動下,經(jīng)過一年多的實踐,已經(jīng)取得明顯成效。聯(lián)合體信用評定小組共對46戶育肥牛養(yǎng)殖農(nóng)戶開展了調(diào)查,通過對每戶基本情況、財產(chǎn)狀況、家庭收支情況的摸底測算,對其中23戶農(nóng)戶授予AA級信用農(nóng)戶,確定授信總額度為153萬元。并對授予AA級的23戶農(nóng)戶建立了經(jīng)濟信用檔案資料,報人民銀行調(diào)統(tǒng)部門備案,李家地信用社對23戶農(nóng)民發(fā)放25筆貸款,共計153萬元。

到2009年2月底,養(yǎng)殖協(xié)會養(yǎng)殖戶共購買架子牛430頭,已有33戶養(yǎng)殖戶出售育肥牛359頭,現(xiàn)金收入197.45萬元,除去飼草、飼料、貸款本息等成本外,純收入33.62萬元。養(yǎng)殖戶僅此一項收入,實現(xiàn)戶均增收10187元,人均增收4255元(79人)。養(yǎng)牛最多的一養(yǎng)殖戶馬昌紅,育肥牛54頭,全部出售,純收入5萬元。目前貸款已全部歸還,李家地信用社共計收回貸款利息10.07萬元,貸款回收率、利息收回率均達到100%。

四、信用聯(lián)合體模式進一步完善的思路

(一)規(guī)范聯(lián)保體各項制度,細化責(zé)任界定

從目前信用聯(lián)合體的運行情況看,制度對連帶責(zé)任的內(nèi)容界定并不具體,因此,要在聯(lián)保體成員間明確有限擔保的概念,細化聯(lián)保體成員間及養(yǎng)殖協(xié)會會長、副會長承擔連帶責(zé)任的風(fēng)險內(nèi)容,將連帶責(zé)任具體界定為育肥牛養(yǎng)殖、銷售等環(huán)節(jié)中出現(xiàn)風(fēng)險,造成聯(lián)保體成員無力償還貸款的情況,其他情況造成無法償還貸款的,聯(lián)合體其他成員不承擔連帶保證責(zé)任。

(二)優(yōu)化聯(lián)保組合方式,完善集群發(fā)展體系

對養(yǎng)殖協(xié)會會員按照資產(chǎn)狀況、償貸能力、養(yǎng)殖規(guī)模等進行合理配置、分組,實現(xiàn)大戶與大戶聯(lián)保、小戶與小戶聯(lián)保,促進強強聯(lián)合,從而解決授信額度小、貸款期限短的問題。不斷完善育肥牛配套設(shè)施建設(shè),加強牛圈、場地建設(shè)投入,實行集約化管理,規(guī)?；?jīng)營;建立上下游完整的產(chǎn)業(yè)鏈,如飼料加工、肥牛屠宰、牛肉加工等,形成真正的“養(yǎng)殖業(yè)集群”。

(三)繼續(xù)探索農(nóng)戶貸款風(fēng)險分擔與損失補償方式

馬家營信用聯(lián)合體融資模式實質(zhì)是一種保證貸款模式,目前的風(fēng)險分擔機制是:個別、一般的償貸風(fēng)險由聯(lián)保體內(nèi)部成員共同分擔;發(fā)生重大疫情和不可抗拒的自然災(zāi)害時,由政府撥付的風(fēng)險抵押金進行補償,這種風(fēng)險分擔與損失補償方式不合理之處在于沒有將專業(yè)的貸款擔保機構(gòu)及保險補償機制納入體系,今后,一是在聯(lián)保的基礎(chǔ)上,加入抵押或擔保的內(nèi)容,創(chuàng)新抵押品形式如以育肥牛存欄為抵押、引入第三方擔保――農(nóng)村小額貸款擔保機構(gòu)等辦法突破農(nóng)戶貸款風(fēng)險擔保的瓶頸;二是以特色農(nóng)業(yè)為依托,繼續(xù)加大政府支持力度,建立“特色農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險補償機制”;三是提高農(nóng)戶參保、投保意識,增加涉農(nóng)保險在抗災(zāi)減損風(fēng)險保障方面的作用。

課題組組長:曹建強

篇6

一、加強線索摸排與舉報工作

（一） 我部員工已全部簽署《不參與非法金融活動承諾書》，確保不參與地下錢莊、暴力追討、高利轉(zhuǎn)貸、黑惡勢力洗錢、校園貸、非法集資及其他金融詐騙活動。

（二）我部會全力配合公安機關(guān)深挖涉黑涉惡等不法分子的利益鏈條，積極配合做好涉黑、涉惡賬戶的查詢或凍結(jié)工作，有效切斷黑惡犯罪資金流動渠道。自收到通知至今尚未接到公安機關(guān)協(xié)查凍扣的請求。

（三）組織我部客戶經(jīng)理開展對在本支行開立有存款或資金結(jié)算賬戶的各種投資公司、咨詢公司、金融借貸平臺、典當行等重點領(lǐng)域企業(yè)的資金流動監(jiān)控，經(jīng)查我部暫未重點領(lǐng)域企業(yè)客戶。

  (四）我部對存量對公授信與個人貸款客戶做一次全面梳理審查和自查，暫未發(fā)現(xiàn)銀行內(nèi)部被黑惡勢力利用甚至為其違法犯罪活動提供業(yè)務(wù)便利或信貸資金支持的情況。

二、加強社會面宣傳與內(nèi)部學(xué)習(xí)教育

（一）社會面宣傳方面，我部通過LED滾動屏、海報、標語橫幅、宣傳折頁等方式建立常態(tài)化警示宣傳機制，結(jié)合“進企業(yè)”“進社區(qū)”活動，提高掃黑除惡宣傳深度和廣度，營造濃厚氛圍，幫助社會公眾提高識別黑惡勢力、協(xié)同舉報黑惡線索信息的意識。

篇7

一、取得的主要成績及工作措施

（一）信貸規(guī)模、質(zhì)量和效益實現(xiàn)同步增長。在過去的一年中，我部堅持以發(fā)展為主題、以效益為核心、以質(zhì)量為基礎(chǔ)的經(jīng)營治理思想，各項授信業(yè)務(wù)在更加合規(guī)和穩(wěn)健的基礎(chǔ)上保持了快速發(fā)展。一是客戶數(shù)量有明顯增加。我部將新增客戶數(shù)納入考核體系，使全行的授信客戶由年初的1701個增加到年末的1983個，客戶群進一步擴大，表內(nèi)外授信余額達到276.94億元，比年初凈增加了33.09億元。自營貸款余額為156.1億元，比年初凈增加33.62億元，增幅達到27，增長速度是近幾年來最快的一年。二是信貸資產(chǎn)的質(zhì)量明顯提高。在轉(zhuǎn)化了“洲際酒店”等存量不良貸款的基礎(chǔ)上，嚴格控制新增不良貸款，使資產(chǎn)質(zhì)量得到了明顯改善，不良貸款比率和余額實現(xiàn)雙降，不良貸款率已經(jīng)降至1.53，不良率是我行成立以來的最低點。三是信貸資產(chǎn)效益有逐步改善。加強了利率和利息回收工作的業(yè)務(wù)治理，平均利率水平由年初的6.13提高到年末的6.61，較年初提高了0.48個百分點；年末的收息率為97.9，較去年末的80.35提高了17.55個百分點，盈利能力有所提高，信貸規(guī)模、質(zhì)量和效益實現(xiàn)了同步增長。

（二）防范風(fēng)險的能力進一步加強。為了有效控制新增不良貸款，提高我行的盈利能力和市場競爭能力，我部著眼于建立和完善風(fēng)險監(jiān)測、預(yù)警與防范的長效機制，狠抓貸款三查制度，從而使我行防范信貸風(fēng)險的能力得到進一步提高。

1、在貸前調(diào)查方面。一是加強貸前調(diào)查工作，統(tǒng)一調(diào)查報告格式。我部下發(fā)了《文秘部落商業(yè)銀行關(guān)于加強公司類信貸業(yè)務(wù)貸前調(diào)查工作的指導(dǎo)意見》，要求客戶經(jīng)理要深入到客戶中去，調(diào)查到具體情況。在此基礎(chǔ)上，又在全行范圍內(nèi)推行了統(tǒng)一的公司類授信業(yè)務(wù)調(diào)查報告格式，規(guī)范了信貸調(diào)查報告的內(nèi)容。二是建立了客戶進入與退出標準，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)。根據(jù)我行情況，結(jié)合市場實際，我部在年初就制訂了授信客戶的進入與退出標準，明確了房地產(chǎn)、汽車、商品流通等幾個重點行業(yè)的客戶選擇標準，指導(dǎo)支行進行客戶選擇，提高客戶質(zhì)量，更好地防范授信風(fēng)險。三是狠抓人員培訓(xùn)工作，提高信貸隊伍素質(zhì)。**年我部采取舉辦培訓(xùn)班、召開視頻會和崗位互動等多種方式，開展了5期信貸業(yè)務(wù)的培訓(xùn)工作，使客戶經(jīng)理在客戶選擇、風(fēng)險評估、貸后治理以及銀行承兌、貿(mào)易融資等方面的業(yè)務(wù)知識和風(fēng)險控制能力有所增強。

2、在授信審查方面。一是清理和完善規(guī)章制度，理順審查工作機制。**年，我部對信貸治理制度進行了全面清理，并制訂和完善了《XX市商業(yè)銀行**年授信投向指引》、《XX市商業(yè)銀行法人客戶公開授信治理辦法》、《XX市商業(yè)銀行關(guān)于進一步加強房地產(chǎn)貸款治理的通知》等11個辦法制度。二是嚴格執(zhí)行政策法規(guī)，切實防范政策性風(fēng)險。對不符合《貸款通則》規(guī)定的借款主體及貸款用途不予審批；對產(chǎn)能過剩、高污染、高能耗以及資源耗費型企業(yè)的授信業(yè)務(wù)實行嚴格控制。三是規(guī)范授信審查審批，切實防范信用風(fēng)險和操作風(fēng)險。重點是嚴格控制借新還舊、貸款展期和重組，同時，加強對股東背景的審查，嚴禁對信用等級在BBB以下的客戶進行授信。四是修訂合同文本，規(guī)避授信業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險。在法律部的配合下，我部牽頭完成了《貸款合同》、《最高額抵押借款總合同》、《抵押合同》等16個格式合同文本的修訂工作，更好地控制和規(guī)避了合同文本中的法律風(fēng)險。

3、在貸后治理方面。一是建立分片聯(lián)系制度，完善風(fēng)險預(yù)警機制。總行貸后治理中心按支行分片，實行定點聯(lián)系制度，在總行與各分支機構(gòu)之間搭建起貸后治理信息溝通的雙向互動橋梁。同時，還建立了授信業(yè)務(wù)60日到期監(jiān)控制度，先后下發(fā)整改通知和加強授信后治理通知39份，向總行領(lǐng)導(dǎo)和相關(guān)部門報送重要風(fēng)險預(yù)警信息5條。二是現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查相結(jié)合，加強貸后跟蹤治理。貸后治理中心在加強非現(xiàn)場檢查的同時，加大了現(xiàn)場檢查的力度，并針對貸后治理工作的薄弱環(huán)節(jié)和存量授信業(yè)務(wù)出現(xiàn)的風(fēng)險苗頭，適時策劃和啟動了風(fēng)險敞口300萬元以上公司授信業(yè)務(wù)調(diào)查、銀行承兌匯票簽發(fā)業(yè)務(wù)調(diào)查、房地產(chǎn)專項調(diào)查、年內(nèi)到期授信業(yè)務(wù)調(diào)查、樓宇按揭業(yè)務(wù)調(diào)查等9項重點調(diào)查和現(xiàn)場檢查工作。全年共查出各類授信業(yè)務(wù)風(fēng)險問題73個、治理問題11個，涉及問題授信金額7.49億元。三是編制貸后治理手冊，規(guī)范貸后治理行為。**年，為了解決貸后治理不到位，基礎(chǔ)治理仍顯薄弱等問題，我部貸后治理中心編寫了《貸后治理手冊》，全面規(guī)范了貸后治理的制度、流程和標準，對提高我行的貸后治理水平必將起到積極作用。

4、在信息系統(tǒng)治理方面。我行信貸治理的電子化水平明顯改善，具體表現(xiàn)在以下幾個方面：一是信貸治理系統(tǒng)進一步優(yōu)化，數(shù)據(jù)質(zhì)量得到提高。我行信貸治理信息系統(tǒng)通過一年的使用，在各部室、支行提出的相關(guān)需求基礎(chǔ)上，我部與科技部反復(fù)磋商，初步確定了信貸治理信息系統(tǒng)優(yōu)化方案，使該系統(tǒng)得到不斷優(yōu)化，系統(tǒng)的統(tǒng)計、查詢和監(jiān)測功能開始發(fā)揮。二是企業(yè)征信系統(tǒng)正式上線，信息查詢更加快捷方便。按照人總行全面征信治理工作的要求，我部配合科技部成功完成了信貸治理信息系統(tǒng)與全國企業(yè)征信系統(tǒng)接口程序的開發(fā)、存量客戶信息的整理和有關(guān)數(shù)據(jù)的報送工作，經(jīng)中國人民銀行征信治理局驗收，我行客戶信息已按時提交全國企業(yè)征信系統(tǒng)入庫，為全行查詢授信客戶信息、防范信用風(fēng)險提供了信息保障。三是個人征信系統(tǒng)全面啟用，信用查詢實現(xiàn)全覆蓋。我行對私業(yè)務(wù)在個人征信系統(tǒng)中的查詢率達到100，該系統(tǒng)拓寬了我行個人客戶信用信息的查詢渠道，提高了個人貸款業(yè)務(wù)的審批效率，同時，在宏觀調(diào)控背景下，為預(yù)防假按揭提供了有效的防范工具。四是在線審批開始推行，電子化治理水平有所提高。在科技部的大力支持之下，借鑒其它先進銀行的經(jīng)驗，我行遠郊支行的部分授信業(yè)務(wù)已經(jīng)推行了在線審批，審批方式和審批效率進一步改善，也標志著我行授信業(yè)務(wù)向電子化審批邁出了重要的一步。

（三）信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整工作取得初步成效。截止**年12月31日，我行貸款余額為167.07億元（不含貼現(xiàn)38.24億元），存貸比為56.7％（含貼現(xiàn)的存貸比為69.7％）。其中，我行最大十戶貸款余額為32.26億元，占我行資本凈額的135.75，比去年末下降了62.67個百分點；余期一年以上的中長期貸款余額為47.18億元，中長期貸款比例為766.27，較年初增加了470個百分點；關(guān)聯(lián)交易授信余額為36.84億元，較年初的38.52億元下降了1.68億元，各項信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整指標均圓滿完成了董事會下達的目標任務(wù)，進一步推動了我行的結(jié)構(gòu)調(diào)整工作，大額授信、集中度風(fēng)險和行業(yè)風(fēng)險有所釋放。

（四）反商業(yè)賄賂及案件防范工作扎實推進。為了弘揚誠信、敬業(yè)、創(chuàng)新、清廉的企業(yè)精神，防范商業(yè)賄賂，我在不斷加強思想建設(shè)，抵制拜金主義、享樂主義的同時，與部室員工一起認真學(xué)習(xí)了《銀監(jiān)會關(guān)于進一步加強案件風(fēng)險防范工作的通知》及銀行業(yè)案件專項治理工作第九次、第十次工作會議精神，輸理和查找了近兩年來本部室及業(yè)務(wù)治理條線內(nèi)控治理中的薄弱環(huán)節(jié)和案件風(fēng)險防范工作中存在的問題，并針對問題進行了整改，擬訂了《授信工作人員廉潔自律暫行規(guī)定》，簽訂了《信貸治理部治理商業(yè)賄賂承諾書》，進一步規(guī)范了授信行為，做到了警鐘常鳴，營造了一個反腐倡廉、人人自律的工作氛圍。

二、當前信貸治理工作中存在的問題

（一）關(guān)聯(lián)交易授信余額居高不下。由于歷史的原因，我行關(guān)聯(lián)交易授信余額一直較高，**年末為33.3億元，是我行資本凈額的185，大大超過銀監(jiān)局關(guān)于“關(guān)聯(lián)交易總額不得超過資本凈額50”的規(guī)定。實行結(jié)構(gòu)調(diào)整以來，雖然加大了關(guān)聯(lián)交易的控制力度，但因資產(chǎn)重組的需要，**年地產(chǎn)集團被列為我行的關(guān)聯(lián)方，關(guān)聯(lián)貸款余額增至38.5億元。今年，高發(fā)司又向我行申請了1.7億元中長期貸款，XX國際信托投資公司拆借資金4.5億元（目前歸還了3億元），致使關(guān)聯(lián)交易余額居高不下，目前仍高達36.84億元，占資本凈額的155.05，超出監(jiān)管指標105個百分點。

（二）中長期貸款比例呈增長趨勢。12月末，我行余期1年以上的中長期貸款余額為47.18億元，余期1年以上的中長期存款余額為6.16億元，中長期貸款比例為766.27，超出XX銀監(jiān)局年初給我行下達的監(jiān)管指標（120）646.35個百分點。主要原因是：①余期一年以上的中長期存款降至6.16億元，比年初下降了6.74億元；②XX特鋼系列增加中長期貸款5億元；③XX國開行聯(lián)合貸款增加中長期貸款4.66億元；④為轉(zhuǎn)化XX酒店貸款，XX公司增加中長期貸款8000萬元，XX公司新增中長期貸款1.9億元。

（三）集中度風(fēng)險仍很突出。主要表現(xiàn)在以下幾個方面：①截止**年末，單戶貸款1億元以上的客戶共有32戶，占我行客戶總量的1.6％，貸款余額61.9億元，占全部貸款總額的37.06，即37的貸款資源集中在不足2的客戶中；②最大十戶貸款余額之和高達32.26億元，占資本凈額的135.75;③全行單戶超比例的企業(yè)共有6戶，授信總額為43.59億元，占全部授信總額的15.5，集中度風(fēng)險比較突出。

三、明年的工作打算

為了充分發(fā)揮地方性商業(yè)銀行的優(yōu)勢，提高我行的核心競爭力，促進我行業(yè)務(wù)又快又穩(wěn)地發(fā)展，我在**年的工作思路是：優(yōu)化治理，提高效率；控制風(fēng)險，促進發(fā)展。

（一）優(yōu)化治理，提高效率

1、進一步明確信貸投向和客戶目標，使全行的營銷工作做到有有的放矢。為了明確業(yè)務(wù)方向，有效提高工作效率，我們的基本思路是圍繞“扶優(yōu)扶強，以質(zhì)量和效益為核心，穩(wěn)步推進信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整”這個指導(dǎo)思想，逐步將信貸資源向綜合回報高的優(yōu)強企業(yè)集中；逐步降低市政及酒店貸款占比，提高優(yōu)強的工業(yè)企業(yè)、優(yōu)強的商貿(mào)流通企業(yè)、良好的小企業(yè)貸款和個人貸款占比；逐步退出現(xiàn)有回報低、風(fēng)險高的貸款。

2、改進和完善信貸流程，建立與業(yè)務(wù)發(fā)展相適應(yīng)的信貸治理模式。按照總行關(guān)于事業(yè)部制構(gòu)想和流程銀行的要求，改進信貸流程，對授權(quán)和業(yè)務(wù)流程進行必要的調(diào)整，確保我行的審批流程能適應(yīng)我行的業(yè)務(wù)發(fā)展的要求。

3、提高貸款審批的效率，適應(yīng)市場競爭和拓展客戶的需要。在有效控制風(fēng)險的前提下，為了提高審貸效率，重點要做好以下幾項工作：一是充實信貸審查人員，確保適當?shù)娜肆Y源；二是全面推行在線審批，通過提高電子化治理水平的方式提高業(yè)務(wù)審批效率。

4、加強貸款的后評價工作，為優(yōu)質(zhì)的合作項目及客戶開啟綠色通道。通過加強貸后治理，對存量客戶的合作情況實施后評價工作，從中篩選出合作回報高、業(yè)務(wù)風(fēng)險低的優(yōu)質(zhì)客戶，并在貸款金額、期限、利率、合作方式等方面向優(yōu)質(zhì)客戶開啟綠色通道，實行差異化治理，進一步提高對優(yōu)強企業(yè)授信項目的審批速度。

（二）控制風(fēng)險，促進發(fā)展

1、繼續(xù)完善授信治理制度，為信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展及風(fēng)險控制提供制度保證。通過完善信貸治理的相關(guān)制度，防范授信業(yè)務(wù)的合規(guī)性及操作風(fēng)險，修訂房地產(chǎn)貸款及按揭貸款治理辦法等一系列信貸治理制度。

篇8

據(jù)不完全統(tǒng)計，自2011年4月份以來，浙江已經(jīng)有20多家企業(yè)老板在借貸壓力下選擇“跑路”。這在一定程度上折射出當前經(jīng)濟環(huán)境變化對中小企業(yè)生存和發(fā)展造成的壓力，也暴露出浙江中小企業(yè)發(fā)展中存在的一些固有問題和缺陷。盡管溫州中小企業(yè)面臨的情況，不像外界猜測的那么嚴重，但浙江省委、省政府仍予以高度重視：“要把這次事件，看做是對浙江經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級的又一次督促和倒逼。我們既要幫企業(yè)解決眼前困難，更要幫助企業(yè)謀求長遠發(fā)展?！?011年10月4日，總理在溫州考察時指出，采取有效措施遏制高利貸化傾向，依法打擊非法集資，妥善處理企業(yè)之間擔保、企業(yè)資金鏈斷裂問題，防止風(fēng)險擴散蔓延，防范區(qū)域性風(fēng)險。2011年10月7日，浙江省召開省、市、縣（市、區(qū)）、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）四級政府電視電話會議，要求各級政府部門千方百計推動解決當前中小企業(yè)面臨的各類難題。2011年10月12日，國務(wù)院常務(wù)會議決定，將提高小型企業(yè)的公司稅起征點，將小型微利企業(yè)減半企業(yè)所得稅政策延長至2015年底并擴大范圍，并將符合條件的國家中小企業(yè)公共技術(shù)服務(wù)示范平臺納入科技開發(fā)用品進口稅收優(yōu)惠政策范圍。2011年10月26日召開的國務(wù)院常務(wù)會議決定，從2012年1月1日起，在部分地區(qū)和行業(yè)開展深化增值稅制度改革試點，逐步將征收營業(yè)稅的行業(yè)改為征收增值稅。

融資難引發(fā)中小企業(yè)“倒閉潮”

1. 溫州頻現(xiàn)老板“跑路”事件

融資難的問題一直困擾中小企業(yè)的發(fā)展，在廣東、浙江等民營經(jīng)濟發(fā)達的省份，問題更是凸顯。尤其是2011年以來，銀行存款準備金率不斷的上調(diào)，造成許多銀行無款可貸，盡管有關(guān)部門出臺了一系列針對中小企業(yè)的支持辦法，并放寬對小企業(yè)不良貸款的容忍度，但商業(yè)銀行贏利的需求使他們對中小企業(yè)貸款依然避之不及。

浙江信泰集團老板胡福林被發(fā)現(xiàn)不辭而別，是在2011年9月20日。身后留下剛剛落成僅兩年的200余畝廠房、3000多名員工、五家子公司和剛剛在上海開業(yè)的26家美式眼鏡連鎖店。有網(wǎng)友爆料稱，胡福林欠款高達20多億：其中民間高利貸12億，月息就高達2000多萬；銀行貸款8億，月息500多萬。重壓之下，這個號稱“在國際上有影響力的眼鏡生產(chǎn)企業(yè)”的掌門人也撐不住跑了。胡福林的出走，雖不算最早，但最有震動性，因為信泰集團號稱眼鏡大王，在浙江信用中心的信譽等級是A，也是最高等級，年產(chǎn)值2.7億，是中國唯一獲得馳名商標的眼鏡企業(yè)。據(jù)不完全統(tǒng)計，2011年4月份開始，溫州部分中小企業(yè)的資金鏈出現(xiàn)斷裂，有多達90個企業(yè)老板因欠下巨債而外逃，初步估計相關(guān)的信貸規(guī)模達到了200億元。

一份政府機構(gòu)的報告顯示，溫州民間高利貸中介已經(jīng)出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險，全市公安系統(tǒng)受理的有關(guān)民間借貸的案件共7400多戶，涉案金額50億元，8月份以后趨勢更加突出，當月立案超11億元。截至2011年9月20日，當?shù)劂y行上報倒閉企業(yè)32家，其中7月份以來發(fā)生23家。

溫商“跑路”事件一覽

【圖表說明】除了不斷的“跑路”事件，溫州涉及民間追債的突發(fā)性訴訟也在大幅增加。據(jù)溫州市龍灣法院的最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2011年1月份以來該區(qū)民間借貸糾紛案件達692件，立案標的總額10億元。其中9月份短短20天就有民間借貸糾紛案件190起，標的額近3億元。而2010年，該法院立案的民間借貸糾紛案件標的總額也只有3.6億元。

許多中小企業(yè)不僅面臨融資難的問題，還受原材料和人工成本上漲的困擾，在不能從銀行借款解決融資生存問題的情況下，民間借貸便成了唯一救命稻草。據(jù)阿里巴巴集團的《小企業(yè)經(jīng)營與融資困境調(diào)研報告》顯示，在溫州等地，超過50%的小型企業(yè)通過民間借貸完成融資。而引起社會廣泛關(guān)注的“跑路老板”――溫州眼鏡業(yè)龍頭企業(yè)、信泰集團老板胡福林在接受采訪時也坦言，資金鏈斷裂主要是由于銀行抽資，民間借貸無法償還導(dǎo)致的。據(jù)相關(guān)的民間借貸調(diào)研報告顯示，溫州民間未償貸款總量可能高達8000億元到10000億元，由于一些本地企業(yè)開始破產(chǎn)，估計2011年有10%～15%的未償貸款將會變成壞賬。有專家指出，由融資等問題引發(fā)的部分中小企業(yè)倒閉已經(jīng)開始影響整個民間借貸體系的安全。

2. 對支持中小企業(yè)發(fā)展提出四點要求

在溫州民間借貸危機愈演愈烈的關(guān)鍵時刻，給當?shù)貛チ恕八幏健薄?011年10月3日至4日，來到浙江紹興和溫州，就經(jīng)濟運行情況進行調(diào)研。10月4日，在溫州與部分企業(yè)負責(zé)人座談時，就保持溫州經(jīng)濟和金融健康發(fā)展提出了具體要求。強調(diào)要千方百計穩(wěn)定人心，堅定信心，保持溫州經(jīng)濟社會發(fā)展的大局不至于帶來更大的影響和損失，并要求浙江省和溫州市有針對性地制定一攬子解決方案。

強調(diào)，中小企業(yè)在擴大就業(yè)、推動經(jīng)濟增長等方面具有不可替代的作用，支持中小企業(yè)發(fā)展具有全局和戰(zhàn)略性的重要意義，并提出四點要求。

一要認真落實并完善對小微企業(yè)貸款的差異化金融監(jiān)管政策。對符合有關(guān)條件的小企業(yè)貸款進行專項考核，提高對小企業(yè)不良貸款比率的容忍度。

二要明確將小微企業(yè)作為重點支持對象，支持專為小微企業(yè)提供服務(wù)的金融機構(gòu)。要督促各類銀行切實落實國家支持中小企業(yè)特別是小微企業(yè)發(fā)展的信貸政策。完善激勵約束機制，鼓勵各類金融機構(gòu)改進對小微企業(yè)的金融服務(wù)，強化銀行特別是大中型銀行的社會責(zé)任。按照新的企業(yè)劃型標準，明確銀行小微企業(yè)貸款比例和增速要求，并加強統(tǒng)計和最終用戶監(jiān)測，確保落實到位。

三要加大財稅政策對小微企業(yè)的支持力度，延長相關(guān)稅收優(yōu)惠政策的期限，研究進一步加大政策優(yōu)惠力度。

四要切實防范金融風(fēng)險。對中小企業(yè)的金融支持，要遵循市場原則，減少行政干預(yù)，降低市場風(fēng)險和道德風(fēng)險。要加強對民間借貸的監(jiān)管，引導(dǎo)其陽光化、規(guī)范化發(fā)展，發(fā)揮其積極作用。大力整頓金融秩序，采取有效措施遏制高利貸化傾向，依法打擊非法集資，妥善處理企業(yè)之間擔保、企業(yè)資金鏈斷裂問題，努力做到早發(fā)現(xiàn)、早處置，防止風(fēng)險擴散蔓延，防范區(qū)域性風(fēng)險。對已經(jīng)發(fā)生的風(fēng)險事件，要妥善處置，保護人民群眾的合法權(quán)益，增強市場信心。

“止血”、“輸血”、“造血”：浙江打出救企“組合拳”

2011年國慶長假前后，浙江省委、省政府連續(xù)召開各類會議，貫徹落實總理10月4日在浙考察調(diào)研時的重要講話精神，出臺有關(guān)做好金融服務(wù)、規(guī)范民間借貸、扶持中小企業(yè)健康發(fā)展的一攬子舉措。隨著信泰集團等一批“跑路”企業(yè)的復(fù)工，浙江中小企業(yè)將迎來一個新的歷史時期。

1. “止血”――“三嚴五禁”遏制金融機構(gòu)抽資壓貸

資金鏈斷裂，是此次部分中小企業(yè)家“跑路”的根源所在。為此，危機爆發(fā)伊始，浙江省就提出，要進一步加大信貸資金保障力度，在爭取更大貸款規(guī)模的同時，切實落實支持小企業(yè)的信貸政策。對出現(xiàn)暫時困難的可轉(zhuǎn)型企業(yè)，做好融資幫扶，決不簡單抽資或壓貸。2011年10月9日，浙江省召開金融支持中小企業(yè)發(fā)展工作會議，強調(diào)金融機構(gòu)要切實降低中小企業(yè)融資成本，做到“三嚴五禁”。同時，銀行等金融機構(gòu)重點要在信貸規(guī)模、信貸成本、機構(gòu)設(shè)置、產(chǎn)品開發(fā)、考核評價等五個方面落實差異化政策。拓展多元化企業(yè)融資渠道。會議強調(diào)，要規(guī)范、引導(dǎo)民間借貸，抓緊出臺相關(guān)指導(dǎo)性意見；加強對融資性中介機構(gòu)的管理，規(guī)范融資性擔保行為；引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展，認真貫徹落實國務(wù)院“新36條”精神；對非法集資、非法討債等非法行為要發(fā)現(xiàn)一起打擊一起。會議要求，各級政府、部門要為中小企業(yè)發(fā)展營造良好的環(huán)境。加強財稅政策支持和引導(dǎo)，對經(jīng)營困難的企業(yè)，經(jīng)批準，可減免、緩繳有關(guān)稅費，擴大省級財政小企業(yè)貸款風(fēng)險補償資金的總量和使用范圍，進一步優(yōu)化中小企業(yè)服務(wù)，防范和化解金融風(fēng)險。

2011年10月10日，浙江省委、省政府還決定，由省直有關(guān)部門和單位抽調(diào)人員組建11個省直服務(wù)組，分赴各市開展“服務(wù)企業(yè)、服務(wù)基層”專項行動。同時，結(jié)合“創(chuàng)先爭優(yōu)”活動、加強政府自身建設(shè)，組織省級機關(guān)100個調(diào)查組下基層調(diào)研，轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)，創(chuàng)新服務(wù)方式，簡化辦事程序，提高服務(wù)效率和能力。妥善處置突發(fā)事件，防范經(jīng)濟金融風(fēng)險，確保經(jīng)濟社會穩(wěn)定。與此同時，溫州市政府也派出25個聯(lián)絡(luò)組深入銀行、企業(yè)，“一對一”服務(wù)遇到困難的企業(yè)。

浙江銀監(jiān)局的“三嚴五禁”監(jiān)管要求

【圖表說明】“三個辦法、一個指引”是指：《流動資金貸款管理暫行辦法》 、《個人貸款管理暫行辦法》、 《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》和《項目融資業(yè)務(wù)指引》，這四個文件初步構(gòu)建和完善了我國銀行業(yè)金融機構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)法規(guī)框架。

2.“輸血”――破解融資難問題

為了切實加大中小企業(yè)幫扶力度，破解融資難問題，浙江省通過制訂出臺企業(yè)應(yīng)急轉(zhuǎn)貸專項資金管理辦法，設(shè)立企業(yè)應(yīng)急轉(zhuǎn)貸專項資金，開展小額貸款保證保險試點工作，建立中小企業(yè)再擔保基金等舉措來支持浙江中小企業(yè)的發(fā)展。

設(shè)立企業(yè)應(yīng)急轉(zhuǎn)貸專項資金

為了支持中小企業(yè)健康發(fā)展，溫州市政府專門設(shè)立了5億元的企業(yè)應(yīng)急轉(zhuǎn)貸專項資金，以加大力度幫助溫州市企業(yè)解決到期銀行貸款轉(zhuǎn)貸資金周轉(zhuǎn)困難，促進經(jīng)濟平穩(wěn)健康發(fā)展。該專項資金的使用對象為工商登記注冊地在溫州市區(qū)(含鹿城區(qū)、龍灣區(qū)、甌海區(qū)、市本級各功能區(qū))的工業(yè)、商貿(mào)企業(yè)。

企業(yè)申請條件為：具有良好發(fā)展基礎(chǔ)，主營業(yè)務(wù)穩(wěn)定，因?qū)ν馓峁?、履行擔保義務(wù)而引發(fā)資金鏈斷裂的企業(yè)；因融資余額較大，在多家銀行融資，且擔保鏈復(fù)雜，易引發(fā)連鎖反應(yīng)，對行業(yè)及溫州龍頭企業(yè)產(chǎn)生較大影響的企業(yè)；主業(yè)突出且業(yè)務(wù)正常、資金周轉(zhuǎn)產(chǎn)生困難的企業(yè)；企業(yè)未出現(xiàn)資不抵債的情況；申請企業(yè)在溫相關(guān)銀行的貸款符合續(xù)貸條件，經(jīng)貸款銀行審核同意并出具續(xù)貸承諾書。

企業(yè)可向派駐銀行的市政銀企聯(lián)絡(luò)服務(wù)小組提出該專項資金的申請。企業(yè)使用專項資金的時間不超過5個工作日，同期應(yīng)急轉(zhuǎn)貸總額原則上最高不超過2000萬元，費用參照同期銀行貸款利率，由受委托銀行一次性足額向企業(yè)收取。

企業(yè)在提出使用專項資金申請時，需提供專項資金使用申請表、續(xù)貸承諾書、貸款合同和近期資產(chǎn)負債表。企業(yè)應(yīng)在貸款到期日前15天向貸款銀行提出續(xù)貸申請和出具貸款用途承諾書。

貸款銀行根據(jù)借款企業(yè)的續(xù)貸申請在3個工作日內(nèi)決定是否簽發(fā)續(xù)貸承諾書。企業(yè)根據(jù)續(xù)貸承諾書向派駐銀行的市政銀企聯(lián)絡(luò)服務(wù)小組提出申請。聯(lián)絡(luò)組應(yīng)在3個工作日內(nèi)組織審核后由聯(lián)絡(luò)組組長審批。經(jīng)審批同意后，2個工作日由受委托銀行與企業(yè)、貸款銀行簽訂專項資金使用協(xié)議書，明確雙方權(quán)利和義務(wù)。

專項資金使用協(xié)議書范本由市金融辦、市人行、溫州銀監(jiān)分局等監(jiān)管部門審核提供。企業(yè)在續(xù)貸銀行開設(shè)專用賬戶。貸款銀行根據(jù)續(xù)貸承諾書約定和銀行信貸相關(guān)規(guī)定辦理續(xù)貸手續(xù)，并在約定時間內(nèi)放貸。續(xù)貸資金劃入企業(yè)專用賬戶的同時，實時還入指定賬戶。

開展小額貸款保證保險試點工作

為有效緩解中小企業(yè)融資難問題，2009年浙江省分別在寧波、舟山開展了城鄉(xiāng)小額貸款保證保險和中小企業(yè)貸款保證保險試點工作，在全國首創(chuàng)了政府、銀行、保險相互合作解決中小企業(yè)、農(nóng)戶及城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者抵押擔保不足的融資模式，取得了初步成效。數(shù)據(jù)顯示，三季度浙江省企業(yè)融資景氣指數(shù)比2010年同期下降15.9點；2011年上半年，浙江省金融機構(gòu)新增貸款同比少增925.2億元。中小企業(yè)特別是微型企業(yè)的貸款需求首當其沖，資金鏈吃緊。

2011年10月7日浙江省政府發(fā)出的一份通知中顯示，根據(jù)合作貸款機構(gòu)的類別，浙江省推出了銀保合作以及小額貸款公司與保險機構(gòu)合作兩種模式，參與試點的工行、農(nóng)行、中行、建行、交行浙江省分行、省農(nóng)信聯(lián)社及浙商銀行，相關(guān)小額貸款公司與中國人保、太平洋保險、浙商保險等省內(nèi)保險分支機構(gòu)協(xié)商簽訂合作協(xié)議，建立“小額度、廣覆蓋、易操作、成本合理”的運作機制。

這兩種模式的共同特點是銀行或小額貸款公司發(fā)放貸款，保險機構(gòu)對貸款本息承擔保證保險責(zé)任，小額借款人則須履行誠信守約義務(wù)，按期還本付息。一旦小額借款人欠息連續(xù)達3個月以上或貸款到期后1個月內(nèi)未償還本金、銀行或小額貸款公司催收未果的，可向保險機構(gòu)提出索賠，同時銀行或小額貸款公司要及時向保險機構(gòu)提供出險、追償情況及相關(guān)抵押物追繳、處置情況，保險機構(gòu)按照約定向銀行或小額貸款公司賠償。銀行或小額貸款公司與保險機構(gòu)按3∶7的比例分攤貸款本息損失風(fēng)險。

浙江省小額貸款試點工作相關(guān)規(guī)定

【圖表說明】根據(jù)規(guī)定，貸款資金只能用于生產(chǎn)經(jīng)營性用途，不得用于消費及其他用途。

在這份通知中，浙江省政府還對加強風(fēng)險管控、建立多部門聯(lián)動的失信懲戒機制和風(fēng)險補償機制、保費補貼等政策給予了明確規(guī)定。浙江省政府要求各地根據(jù)試點情況和實際需求，在風(fēng)險可控的前提下，逐步加大在全省的推廣力度。資料顯示，作為首批試點城市，寧波市從2009年8月至2011年5月已累計發(fā)放城鄉(xiāng)小額貸款保證保險貸款近8億，為當?shù)?58個初創(chuàng)期小企業(yè)、36戶農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖戶、54個城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者解決了抵押擔保難題。

出資10億元建立中小企業(yè)再擔?；?/p>

2011年10月12日，浙江省財政出資10億元建立中小企業(yè)再擔?；?，主要用于為全省融資性擔保機構(gòu)提供再擔保服務(wù)。2011年10月24日，首屆世界浙商大會上，一個總額100億元的浙江省中小企業(yè)成長基金成立，將用于支持浙江中小企業(yè)及42個產(chǎn)業(yè)集群。本次大會還舉行了第二屆“中國?浙江成長型企業(yè)投融資大會”，著力于解決融資難題，為中小企業(yè)“解渴”，吸引浙江1000家成長型中小企業(yè)參加。

另外，浙江省還實行了社會保險“五緩四減三補貼”政策。在確保社保待遇按時足額支付、社?；鸩怀霈F(xiàn)缺口、保持正常運行的前提下，允許符合轉(zhuǎn)型升級要求、暫時經(jīng)營困難的企業(yè)，經(jīng)統(tǒng)籌地人力社保、財政部門批準，允許緩繳應(yīng)由企業(yè)繳納的社會保險費。2011年集中減征1個月由企業(yè)繳納的基本醫(yī)療保險、失業(yè)保險、工傷保險、生育保險4項社會保險費。實行社保補貼、崗位補貼，補貼資金在促進就業(yè)資金中列支，補貼標準參照當?shù)鼐蜆I(yè)困難人員社保補貼標準執(zhí)行。對在崗培訓(xùn)所需資金，按規(guī)定從企業(yè)職工教育經(jīng)費中列支，不足部分由促進就業(yè)資金予以適當補貼。

與此同時，引導(dǎo)行業(yè)龍頭企業(yè)對本行業(yè)或關(guān)聯(lián)行業(yè)出現(xiàn)資金鏈運作困難的企業(yè)進行兼并重組。鼓勵原貸款銀行以延長貸款期限、減免貸款利息等多種形式參與關(guān)停倒閉企業(yè)與困難企業(yè)的債務(wù)重組，支持債權(quán)人以債權(quán)置換股權(quán)的形式參與企業(yè)整合重組。

3. “造血”――加快地方金融創(chuàng)新

在“止血”、“輸血”的同時，著眼于有效搭建民營企業(yè)與民間資金相結(jié)合的平臺，浙江提出，扎實抓好“中小企業(yè)金融服務(wù)中心”和“民間財富管理中心”兩個行動計劃的推進實施工作，從建立多元化機構(gòu)、地方資本市場、金融創(chuàng)新、農(nóng)村金融、公共服務(wù)平臺等方面入手，形成合力，抓好一批重點金融項目的實施。爭取通過3至5年的努力，把浙江打造成為“中小企業(yè)投融資先行區(qū)”和“民間資本投資高地”，切實緩解中小企業(yè)融資難和民間資金投資難的“兩難”問題。同時，要做強一批服務(wù)中小企業(yè)的金融機構(gòu)。

就在2011年9月底，國內(nèi)首家省級科技金融服務(wù)公司――浙江中新力合科技金融服務(wù)有限公司已正式投入運營。該公司是由浙江省科技廳牽頭，浙江省各市縣科技局支持，聯(lián)合中新力合股份有限公司與浙江省科技風(fēng)險投資有限公司，以及16家股東共同發(fā)起成立的。該公司與普通的銀行和投資機構(gòu)不同的是，它將銀行、投資公司、擔保公司等各類金融機構(gòu)協(xié)調(diào)起來形成一個網(wǎng)，加上社會資本以及政府財政的支持，整合科技、金融資源，使初創(chuàng)期、成長期科技型中小企業(yè)所擁有的專利、技術(shù)、工藝、配方等無形資產(chǎn)進行資本化，從而達到資源更優(yōu)利用。

與此同時，由溫州市政府起草的《溫州金融改革綜合試驗區(qū)總體方案》已遞交浙江省政府，將上報國家有關(guān)部門。根據(jù)該方案，溫州新增11家股份制村鎮(zhèn)銀行，變民間資金“體外循環(huán)”為資金“體內(nèi)循環(huán)”。而2010年底，溫州銀監(jiān)分局計劃2年內(nèi)在現(xiàn)有3家基礎(chǔ)上再增5家村鎮(zhèn)銀行，分別設(shè)在瑞安、平陽、文成、泰順和鹿城的轄內(nèi)鄉(xiāng)鎮(zhèn)。此次遞交的方案無疑大幅擴大村鎮(zhèn)銀行數(shù)量。同時，擴大小額貸款公司試點，將溫州市的小額貸款公司增加到100家，以廣泛吸納民間資金，在扶持融資性擔保公司的同時嚴格整治非法擔保公司等。包括籌建在內(nèi)，溫州市小額貸款公司已逾30家。方案建議在溫州選擇幾個縣(市、區(qū))各選擇一個行政村或鄉(xiāng)鎮(zhèn)開展民間資本管理服務(wù)公司的試點，探索建立民間借貸登記服務(wù)中心等。溫州市金融辦相關(guān)負責(zé)人表示，溫州市政府初步?jīng)Q定設(shè)立市縣二級“地方金融監(jiān)管中心”，將寄售行、投資公司、股權(quán)投資公司納入監(jiān)管范圍。此前，這些實際上從事金融業(yè)務(wù)的機構(gòu)長期“獨立”于“一行三會”(央行、銀監(jiān)會、保監(jiān)會和證監(jiān)會)之外。而借助包括做大做強股權(quán)運營中心、出臺《放貸人管理條例》及成立金融資產(chǎn)場外交易市場等方案，溫州著力將該市打造成“民間資本集散中心”，將民間金融機構(gòu)納入監(jiān)管軌道、降低市場利率和風(fēng)險。

除了來自政府層面的支持和幫助，不少中小企業(yè)“抱團”互助、生產(chǎn)自救的舉動也格外引人關(guān)注：

――來自溫州的5家企業(yè)，光上控股有限公司、五洲鋼業(yè)有限公司、雙力集團有限公司、南華鋼管制造有限公司和艷宇國際貿(mào)易有限公司，共同出資成立財務(wù)管理公司，專門負責(zé)對接資金落實，協(xié)調(diào)各銀行的融資方案，提高企業(yè)的資金使用率。

――溫州龍灣區(qū)30家企業(yè)攜手，形成多個互保聯(lián)盟、互?；?，通過企企合作、互相擔保等方式，保障融資渠道暢通。

――寧海5個鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立起“企業(yè)發(fā)展互助資金會”，發(fā)放救急資金的規(guī)模達10億多元。寧?？h躍龍街道商會也成立類似組織，發(fā)放近300筆互助貸款，為會員企業(yè)輸送4.3億元應(yīng)急保障資金，保證企業(yè)正常運行。

這些舉措，取得了明顯成效：幾位曾因經(jīng)營陷入困境、資金鏈緊繃而“跑路”的溫州中小企業(yè)主，在政府部門多方爭取下陸續(xù)“回歸”，表示將盡快處置解決企業(yè)問題。這一現(xiàn)象印證了廣大中小企業(yè)的“信心指數(shù)”正逐步回升。

不要讓民間借貸成為“壓垮駱駝的最后一根稻草”

1. 趙洪祝：像治水一樣管好民間資本

中小企業(yè)面臨的利潤空間低、融資成本高等問題，令它們顯得格外脆弱，對此，有人形象地概括為“中小企業(yè)病”。曾有溫州學(xué)者預(yù)言，溫州經(jīng)濟的活力，由營銷網(wǎng)絡(luò)、制造業(yè)、民間借貸體系三駕馬車支撐。若民間金融不開放、傳統(tǒng)制造業(yè)利潤進一步攤薄，壟斷行業(yè)遲遲不對民企開放，溫州民資定將步入低谷乃至深淵。誰料，此預(yù)言在辛卯年一語成讖。

首屆浙商大會召開前夕，浙江省委書記趙洪祝于10月21日接受了境內(nèi)外媒體的聯(lián)合采訪，對比較敏感的民間資本監(jiān)管問題進行了剖析，形象地用治水理念闡述民間資本監(jiān)管問題。浙商大會召開之后，《人民日報》于2011年10月26日以《像治水一樣管好民間資本》為題發(fā)表了趙洪祝的這次談話，引起了輿論的廣泛關(guān)注。

趙洪祝稱，這次一些中小企業(yè)關(guān)停造成一定社會影響，原因是多方面的，但民間借貸特別是高利貸成為“壓垮駱駝的最后一根稻草”。這暴露出，民間借貸存在資金流向監(jiān)測困難、風(fēng)險隱患難以掌控、債務(wù)糾紛容易產(chǎn)生等問題。這就要求我們進一步規(guī)范民間借貸活動，加快相關(guān)方面的體制機制改革，引導(dǎo)民間借貸健康發(fā)展。

應(yīng)該看到，民間借貸是商品經(jīng)濟發(fā)展的必然產(chǎn)物。浙江民營經(jīng)濟發(fā)達、民間資本雄厚，民間借貸也相對活躍。早在改革開放之初，浙江的民間借貸作為計劃經(jīng)濟時期金融體制的重要補充，就對民營經(jīng)濟發(fā)展起到必不可少的作用。民間融資在一定程度上幫助緩解民營中小企業(yè)“融資難”問題，但同時也帶來了潛在風(fēng)險。民間借貸的特點，可以用“水”來比喻。民間資金與水一樣，可以到處流動，以各種不同的形態(tài)存在，平時難以察覺，一旦會聚起來，就可能是一股強大的力量。民間借貸與水一樣，既能為我所用，也可能蘊藏和積累風(fēng)險，對經(jīng)濟社會穩(wěn)定造成沖擊。

處理民間借貸問題，也要像“治水”一樣，以疏導(dǎo)為主，趨利避害。浙江將通過“建水庫、建渠道、建閘門”等一系列舉措，管好、用好民間資本，讓民間資本從地下“浮”出來，實現(xiàn)民間資本與民營經(jīng)濟的對接和融合發(fā)展。一方面提高對民間融資的監(jiān)管水平，構(gòu)建民間融資風(fēng)險預(yù)警機制；另一方面合理引導(dǎo)民間資金流向，引導(dǎo)民間融資資金通過集約化管理的方式，流向初創(chuàng)期企業(yè)、中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和個人創(chuàng)業(yè)的短期資金周轉(zhuǎn)，以及成長型骨干企業(yè)的股權(quán)、債權(quán)投資。此外，浙江還將加快地方金融創(chuàng)新。重點打造浙江“中小企業(yè)金融服務(wù)中心”和“民間財富管理中心”，爭取使浙江成為“中小企業(yè)投融資先行區(qū)”和“民間資本投資高地”，把緩解中小企業(yè)“融資難”和民間資金投資難問題一并考慮、一起解決。

盡管一系列扶持中小企業(yè)的政策措施暫時遏制住了局勢惡化的勢頭，但正如浙江省委書記趙洪祝所指出的：企業(yè)轉(zhuǎn)型升級步伐不快，發(fā)展方式轉(zhuǎn)變還沒有完全到位，是浙江中小企業(yè)面臨的最主要問題。同時，如果產(chǎn)品總停留在產(chǎn)業(yè)鏈低端，即使此次躲過風(fēng)險，下次風(fēng)險還會接踵而來。在這方面，剛完成浙江調(diào)研的中科院學(xué)者也指出，中小企業(yè)從正規(guī)融資渠道獲得資金的難度還是很大，如果這一現(xiàn)象不加以改變，2012年上半年浙江中小企業(yè)倒閉潮的風(fēng)險還將隨之加大。

2. 草根金融體系建立迫在眉睫

2011年以來中小企業(yè)融資難問題備受關(guān)注，11月10日召開的國際金融論壇上，多位專家對中小企業(yè)的發(fā)展建言獻策指出，建立草根金融體系，進一步改善我國小企業(yè)生存環(huán)境已迫在眉睫。

專家指出，小企業(yè)、微企業(yè)、個體戶和農(nóng)戶可以綜合概括為草根經(jīng)濟體。而中小企業(yè)融資難，癥結(jié)就在于中國金融體系結(jié)構(gòu)的失衡。在我國建立草根金融體系，突出面臨機構(gòu)問題、產(chǎn)品問題、監(jiān)管問題三大問題，主要表現(xiàn)為，一是基層金融機構(gòu)嚴重不足，缺乏數(shù)量眾多的立足區(qū)縣、街鎮(zhèn)的小型、微型金融機構(gòu)；二是金融產(chǎn)品體系過于強調(diào)財務(wù)報表與抵、質(zhì)押；三是監(jiān)管權(quán)力過于集中，使其運作不夠靈活。因此建立草根金融體系是解決中小企業(yè)融資難的根本出路。

對于創(chuàng)新多樣草根金融產(chǎn)品，相關(guān)學(xué)者提出，首先要創(chuàng)新完善間接融資的金融產(chǎn)品，建議銀監(jiān)會加快總結(jié)梳理草根經(jīng)濟體融資需求和特點相配合的金融產(chǎn)品目錄，同時擴大推廣個人和小微企業(yè)的聯(lián)保機制，發(fā)展無抵押、無擔保的小型、微型信用貸款。其次，要延伸構(gòu)建多層次的資本市場，來拓展小型企業(yè)直接融資的渠道。

國家行政學(xué)院相關(guān)專家指出，建立草根金融體系要從“政府對草根”與“草根對草根”兩方面入手，一方面國家要成立中小企業(yè)局，專門管理中小企業(yè)貸款，從而真正降低中小企業(yè)的融資成本；另一方面要調(diào)整完善金融制度，以確保小的金融機構(gòu)在政策方面享有公平的待遇。

從具體實施方面來看，有專家則認為要致力于從以下四方面發(fā)展草根金融體系，首先要從數(shù)量上建立眾多的草根金融機構(gòu)。第二，適當發(fā)展中型銀行，鼓勵城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、股份商業(yè)銀行設(shè)立分支、跨域、兼營小微型金融業(yè)務(wù)。第三，鼓勵郵儲銀行、農(nóng)信社要堅守基層，服務(wù)小微型金融的方向。第四，要大力發(fā)展新型的小微型銀行和其他金融機構(gòu)、小金融機構(gòu)，支持小額貸款公司、貸款公司、資金互助社，使草根金融機構(gòu)又好又快發(fā)展。

廣西、山東、遼寧創(chuàng)新舉措為企解難

1. 廣西多方聯(lián)手緩解中小企業(yè)融資難

2010年，廣西中小企業(yè)達128.7萬戶，從業(yè)人員384.8萬人，在壯大區(qū)域經(jīng)濟、促進社會就業(yè)、繁榮城鄉(xiāng)市場等方面發(fā)揮了巨大作用。但融資難一直制約著中小企業(yè)做大做強。廣西壯族自治區(qū)工信委相關(guān)負責(zé)人介紹，根據(jù)調(diào)查推算，2011年廣西規(guī)模以上中小企業(yè)流動資金和項目投資資金缺口約1000億元，比2010年增加300億元。而據(jù)金融部門測算，2011年廣西全區(qū)新增貸款將比2010年少200多億元，中小企業(yè)的資金鏈正遭遇前所未有的考驗。

為此，廣西將進一步加強協(xié)調(diào)與服務(wù)，通過加大中小企業(yè)貸款扶持力度、推動中小企業(yè)信用擔保體系建設(shè)、開辟中小企業(yè)直接融資渠道、建設(shè)中小企業(yè)融資平臺、加大財政資金扶持等舉措，全力求解中小企業(yè)融資難題。

銀行貸款是中小企業(yè)融資的首選。廣西加強政銀企溝通，在全區(qū)重點培育的1000家成長型中小企業(yè)中開展信用評價工作，多渠道采集、擴大、豐富中小企業(yè)信用檔案信息。深化政銀企和中介機構(gòu)合作，把社會信譽好、發(fā)展?jié)摿Υ?、產(chǎn)品科技含量高、市場空間廣闊的企業(yè)向銀行推介，讓銀行和企業(yè)實現(xiàn)共贏。積極引導(dǎo)小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、財務(wù)咨詢機構(gòu)等要發(fā)揮自身優(yōu)勢，拓寬服務(wù)領(lǐng)域，創(chuàng)新服務(wù)方式，與中小企業(yè)共同成長。同時，發(fā)揮自治區(qū)小企業(yè)貸款風(fēng)險補償金的作用，引導(dǎo)銀行機構(gòu)加大對中小企業(yè)的信貸投放。

“貸款難”很大程度上源于“擔保難”。近年來，廣西積極推進擔保體系建設(shè)，現(xiàn)共有94家小額貸款公司、168家融資性擔保公司、19家村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社，但仍難滿足中小企業(yè)的資金需求。廣西通過鼓勵和引導(dǎo)民間資本投資擔保領(lǐng)域，認真落實中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)稅收減免政策，加大擔保風(fēng)險補償力度，促進擔保業(yè)務(wù)開展。

利用資本市場融資是最直接、最有效的資源配置方式。廣西中小企業(yè)直接融資比重很低，發(fā)展?jié)摿薮?。廣西按照“上市一批，培育一批”的原則，下大決心加快推動中小企業(yè)改造重組、建立現(xiàn)代企業(yè)制度，鼓勵、支持中小企業(yè)在境內(nèi)外上市；同時，加大財政資金引導(dǎo)力度，大力發(fā)展股權(quán)投資和私募、公募基金，推動股權(quán)投資基金與企業(yè)上市聯(lián)動發(fā)展。一方面，國內(nèi)外資本市場資金充足且流動性極強，而另一方面中小企業(yè)融資需求旺盛卻“求錢無門”。出現(xiàn)資金找不到項目、項目找不到資金的情況，一個重要原因就是信息不對稱，缺少有效的溝通對接渠道。廣西將以各地中小企業(yè)服務(wù)中心為支撐，整合社會資源，搭建中小企業(yè)融資平臺；在廣西中小企業(yè)網(wǎng)建立中小企業(yè)融資超市，將金融知識、政策、產(chǎn)品放入其中，同時邀請銀行、擔保機構(gòu)、小額貸款公司、金融中介入駐，在線解答融資問題；探索建立中小企業(yè)融資顧問制度。自治區(qū)工信委將選聘一批金融顧問、金融中介服務(wù)機構(gòu)與中小企業(yè)對接，幫助設(shè)計最有效、最經(jīng)濟的融資解決方案。

為便于中小企業(yè)了解掌握相關(guān)融資政策、融資渠道和金融產(chǎn)品，自治區(qū)工信委、自治區(qū)財政廳和廣西銀監(jiān)局還聯(lián)合編印了《廣西中小企業(yè)融資服務(wù)手冊》。2011年，廣西將繼續(xù)安排1.1億元中小企業(yè)發(fā)展專項資金支持中小企業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、與大型企業(yè)協(xié)作配套、增加稅收和就業(yè)崗位等項目。此外，還將增加2億元，專門用于中小企業(yè)技術(shù)改造和流動資金貸款貼息。

2011年8月22日，廣西銀行業(yè)金融機構(gòu)支持中小企業(yè)融資項目集體簽約大會在南寧舉行，21家銀行業(yè)金融機構(gòu)與700多家中小企業(yè)面對面、零距離溝通接洽，共簽訂152個中小企業(yè)貸款項目合同，簽約金額63.845億元。

2. 山東推“集合貸”信貸產(chǎn)品，破解中小企業(yè)融資難

中小企業(yè)融資難，很重要的原因是規(guī)模小、數(shù)量大、行業(yè)分散。為了破解中小企業(yè)融資難問題，2011年初，山東省中小企業(yè)辦與銀行聯(lián)合為中小企業(yè)量身定做了“集合貸”信貸產(chǎn)品。山東省中小企業(yè)辦會同建行省分行、工行省分行確定，“十二五”期間，山東省1萬戶成長型中小企業(yè)和100個產(chǎn)業(yè)集群將受益于“集合貸”重點支持，貸款增速將高于銀行全部中小企業(yè)貸款增速，主要用于中小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營、資金周轉(zhuǎn)及技術(shù)改造、廠房建設(shè)等。

“集合貸”的最大特點是將全省產(chǎn)業(yè)集群、特色產(chǎn)業(yè)中的配套企業(yè)聯(lián)合起來，作為一個整體，再由政府征信推薦給銀行，以充分放大中小企業(yè)的關(guān)聯(lián)性、區(qū)域性優(yōu)勢。受益的不僅是企業(yè)，面對成千上萬的中小企業(yè)，“集合貸”就像一個大篩子，將成長性好、信譽優(yōu)良的企業(yè)納入其中，不僅減少了銀行與企業(yè)的溝通成本，也保證了貸款安全。數(shù)據(jù)顯示，2011年上半年，這一創(chuàng)新的融資方式已使257家中小企業(yè)從中受益。

不僅僅是“集合貸”，2011年以來，針對中小企業(yè)融資難、融資貴、融資門檻高等問題，山東省中小企業(yè)辦積極探索新型融資方式，創(chuàng)新融資途徑,拓寬融資渠道，先后打出“集合信托”、“集合票據(jù)”、“集合債”等集合組拳，闖出了一條“集合”打破融資瓶頸制約的新路子。

2011年6月20日，山東省第一只中小企業(yè)集合信托產(chǎn)品――“遠圖一號”，在中小企業(yè)比較發(fā)達的鄒平試點募集成功，鄒平經(jīng)驗推向全省。2011年上半年，山東省又有2只中小企業(yè)集合票據(jù)注冊發(fā)行，全省有34家中小企業(yè)發(fā)行中小企業(yè)集合票據(jù)33億元，占全國發(fā)行的35%，發(fā)行規(guī)模居全國第一。

山東省中小企業(yè)辦相關(guān)負責(zé)人說，“集合融資，為中小企業(yè)融資又打開了一扇窗。對大多數(shù)中小企業(yè)來說，直接融資門檻太高，間接融資又缺乏有效抵押物，集合融資可通過政府推動，會聚政府、銀行、社會資金、中介機構(gòu)等集體合力，把分散的中小企業(yè)集合起來抱團融資，拓展中小企業(yè)融資的渠道和空間?！?/p>

數(shù)據(jù)顯示，2011年1～7月，山東省規(guī)模以上中小企業(yè)完成增加值同比增長18.1%；主營業(yè)務(wù)收入、利潤、利稅均增長30%以上。上半年新增民營企業(yè)5.9萬戶，同比增長16.7%。

3. 遼寧企業(yè)債券融資可享貼息

為解決中小企業(yè)融資難問題，遼寧鼓勵企業(yè)債券融資，并給予貼息等支持。遼寧的企業(yè)債券融資可享受全省已經(jīng)設(shè)立的各類貸款專項貼息支持。各級財政部門和各專項貼息資金主管部門要根據(jù)企業(yè)債券募集資金具體投向和額度，參照現(xiàn)行各類貼息資金管理辦法的規(guī)定范圍和申請程序，對企業(yè)債券融資予以貼息支持。此外，遼寧各級政府將參照鼓勵企業(yè)上市融資的扶持和獎勵政策，對企業(yè)債券融資給予同等扶持和獎勵。遼寧還鼓勵和支持中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)為企業(yè)發(fā)行債券提供擔保服務(wù)，各級財政部門和中小企業(yè)主管部門將對開展企業(yè)債券擔保業(yè)務(wù)的信用擔保機構(gòu)給予重點支持。

篇9

銀行總經(jīng)理述職報告

____年新年的鐘聲已經(jīng)敲響，20____年成為歷史。20____年是不平凡的一年，因為這一年我們的國家經(jīng)歷了許多事情，而我個人也在單位領(lǐng)導(dǎo)和同事們的支持下，個人業(yè)績得到了飛速發(fā)展。這一年，除政治思想水平有了很大提高外，我在個人金融資產(chǎn)、基金定投開戶數(shù)、貸記卡發(fā)卡、支付通等產(chǎn)品的銷售中都取得了較好成績。下面，我將20____年的工作總結(jié)如下：

一、不斷總結(jié)，加強學(xué)習(xí)，實現(xiàn)了個人素質(zhì)的全面提高。

(一)，加強政治理論學(xué)習(xí)。我積極參加分支行組織的各項學(xué)習(xí)活動，并注重自學(xué)，認真學(xué)習(xí)了我行新推出的各項政策，學(xué)習(xí)分、支行的經(jīng)營分析會議，使自己在一線服務(wù)中更好的執(zhí)行上級行的各項政策，提高了執(zhí)行力。

(二)，不斷鞏固業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)。在業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)方面，我不斷的總結(jié)經(jīng)驗，并積極與身邊的同事交流溝通，努力使自己在盡短的時間內(nèi)熟悉新的工作環(huán)境和內(nèi)容。同時，我還自覺學(xué)習(xí)商業(yè)銀行營銷策略、個人客戶經(jīng)理培訓(xùn)教材、金融案件分析與防范等與工作相關(guān)的政策、法律常識，這使我的專業(yè)技能得到了全面提升。

二、腳踏實地，開拓創(chuàng)新，圓滿完成了各項本職工作。

在20____年-20____年的個人客戶經(jīng)理工作中，我的年終考核一直不錯，20____年名列第二，20____年仍然名列前茅，并因成績顯著，在20____年度被評為優(yōu)秀派遣員工，20____年度被評為東部支行優(yōu)秀員工。而20____年1-6月休產(chǎn)假，至6月28日上班，業(yè)績并未落后。一枝筆寫作事務(wù)所

(一)、個人金融資產(chǎn)。個人金融資產(chǎn)的的理想目標為2019萬，而我通過創(chuàng)新工作方法，在休半年產(chǎn)假的前提下，圓滿完成了個人金融資產(chǎn)工作任務(wù)，實現(xiàn)了492__萬的好成績，包括新增本外幣儲蓄2994萬,理財產(chǎn)品銷售額達到1933萬，考核得到了頂封分__5分。其中，保險銷售3__萬、股票型基金銷售__6萬、貨幣基金銷售1021萬、本利豐銷售496萬、其他理財產(chǎn)品銷售28萬。

(二)、基金定投開戶數(shù)?；鸲ㄍ毒邆涫掷m(xù)簡單、參與起點低、預(yù)期收益可觀等特點，我通過提高服務(wù)質(zhì)量，開展交叉營銷的方式，在基金定投開戶數(shù)的銷售上取得了較好成績。我實現(xiàn)了__3個的銷售目標，比理想目標高出10個。同個人金融資產(chǎn)一樣，考核得到了封頂分15分。

(三)、貸記卡和支付通。貸記卡發(fā)卡的理想目標是100張，而我實際完成1____張;支付通理想目標是10個，我實際完成10個;這兩項的考核得分都為封頂分15分和__.5分。其中，在20____年__-__月，因我業(yè)績突出，銷售業(yè)績優(yōu)異，曾連續(xù)3周獲得支行的周能手獎，這是單位領(lǐng)導(dǎo)和同事對我工作的肯定。

(四)、保險銷售工作。保險銷售是我行同保險公司的重要合作項目。20____年，我嚴格按照分行的營銷工作要求，將保險營銷融入到服務(wù)中。所以，我不辜眾望，20____年實現(xiàn)了保險銷售3__萬，獲得參加分行與中國人壽保險公司在巴厘島舉行的培訓(xùn)資格，并入選為中國人壽銀行保險的銷售精英。

(五)、工作中存在的不足。工作半年來，我在各本職工作上都取得了較好的成績，但也存在不少問題。主要就是基礎(chǔ)知識方面還有欠缺，對大經(jīng)濟形勢和當前我行存在的一些問題的把握不準確。除此之外，營銷模式、服務(wù)質(zhì)量還有待于進一步的改進和提高。

三、總結(jié)經(jīng)驗，吸取教訓(xùn)，實現(xiàn)20____年工作的新跨越。

(一)、加強信息收集。我將建立信息收集制度，樹立信息意識，尤其是瞄準____行、____行，認真研究它們的營銷方法和手段，并制定出應(yīng)對策略。

(二)、做好市場營銷工作。研究市場就是分析營銷環(huán)境，在把握客觀環(huán)境的前提下，研究客戶，通過對客戶的研究從而達到了解客戶資金運作規(guī)律，力爭將客戶的下游資金跟蹤到我行，實現(xiàn)資金從源頭開始的“壟斷控制”，實現(xiàn)資金的體內(nèi)循環(huán)，鞏固我行資金實力。

(三)、加強業(yè)務(wù)部員工隊伍的建設(shè)。我將倡導(dǎo)誠信服務(wù)，提升服務(wù)層次，為一線營銷人員的服務(wù)和技術(shù)支持。并協(xié)助領(lǐng)導(dǎo)制定相關(guān)的培訓(xùn)計劃，加強員工業(yè)務(wù)培訓(xùn)、職業(yè)道德和誠信教育，確保從業(yè)人員具備良好素質(zhì)和較強的業(yè)務(wù)能力。

(四)、提高自身素質(zhì)。工作中，我將不斷提高自身綜合素質(zhì)。加強對專業(yè)基礎(chǔ)知識的學(xué)習(xí)，增強對市場和宏觀經(jīng)濟的把握能力。并做好兼職工作，把兼職工作當成鍛煉自己，增長知識的平臺，堅決杜絕推卸責(zé)任的事情發(fā)生。

銀行總經(jīng)理述職報告

尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)，各位同事:

大家好!

告別2020年，我們迎來新的開端。今天是2021年__月__日，也是我入行一年零____天的日子。在過去的一里，有收獲也有缺憾，現(xiàn)將一年工作總結(jié)如下：

在營銷工作方面，截止20____年__月__日，營銷POS機5臺，辦理三方存管26戶，上交信用卡102張，儲蓄存款____元，對公存款____萬元。

再次面對這些數(shù)字，依然喜憂參半。喜的是經(jīng)過努力，收獲還是有的;譬如外出營銷，陌生拜訪客戶，在辦理了信用卡的同時，挖掘儲蓄120____多萬。憂的是，相對于一年的時間，這些數(shù)字總是顯得那么寒磣。當然這跟營銷的方式方法有關(guān)，也跟堅持的態(tài)度相關(guān)。在最初營銷客戶的時候，不懂得如何接近客戶，如何挖掘客戶需求，在面對不同客戶的時候，并沒有做到細分，更沒有做到精準細致化的應(yīng)對，營銷課前的準備工作做的不好，直接導(dǎo)致營銷的效果不夠好。磨刀不誤砍柴工，說的就是這個道理吧!在今后的工作中，我會多向成熟的客戶經(jīng)理學(xué)習(xí)，加強這方面的鍛煉，真正做到根據(jù)客戶的不同需求和實際情況交叉銷售，而不是簡單地推薦一張信用卡，一臺POS機。

在日常工作中，遵守行里的規(guī)章制度，通過跟客戶經(jīng)理學(xué)習(xí)對公業(yè)務(wù)，熟悉并能辦理出口押匯、進口開證等業(yè)務(wù)。在這里還要感謝每一位給予我指導(dǎo)和幫助的客戶經(jīng)理!同時多學(xué)習(xí)銀行產(chǎn)品知識，參加并通過了行里組織的崗位資格考試。20____年__月通過了銀行業(yè)從業(yè)資格考試，20____年__月通過經(jīng)濟師考試。我深知，只有學(xué)習(xí)，積累點滴，才能不斷進步，努力提高自身素質(zhì)和營銷能力。

在社區(qū)營銷方面，自20____年__月開始，做了近一個多月社區(qū)營銷，儲蓄存款170多萬。11月份開始老年大學(xué)營銷活動，和單位同事一起為老年大學(xué)學(xué)員發(fā)放愛心白菜，元旦前后送福字掛歷宣傳營銷活動。截止今天，新增60多萬。存款不多，效果也不夠明顯，看看各兄弟支行，比比差距，有時候想想，心里總有些失落。但我相信，有耐心，堅持做下去，終會有所收獲!

作為一名助銷經(jīng)理，主要的工作是以客戶為中心，尋找并挖掘客戶資源，維護客戶關(guān)系，并以此促進業(yè)績增長。所以，接下來的一年里，除了做好日常的本職工作，我會一如既往地做深做透客戶挖潛工作，尋找潛在客戶，維護好已有客戶，重點做好社區(qū)營銷。感謝在過去的一年里給予我?guī)椭拿恳晃煌聜?，謝謝大家的理解和支持!

最后祝愿我們新年身體更健康，業(yè)績更出色，支行更上一層樓!

述職人：______

2020年__月__日

銀行總經(jīng)理述職報告

各位領(lǐng)導(dǎo)及同事們：

回顧20____年，我在行領(lǐng)導(dǎo)的正確領(lǐng)導(dǎo)下，緊緊圍繞全行的經(jīng)營目標，按照科學(xué)發(fā)展觀的要求，通過營造良好的信貸文化，建立風(fēng)險控制長效機制，使我行的信貸管理水平進一步提高，風(fēng)險防范能力不斷增強，結(jié)構(gòu)調(diào)整工作取得初步成效，信貸規(guī)模、質(zhì)量與效益實現(xiàn)了同步增長?，F(xiàn)將20____年度的個人述職及述廉情況報告如下：

一、取得的主要成績及工作措施

(一)信貸規(guī)模、質(zhì)量和效益實現(xiàn)同步增長。在過去的一年中，我部堅持以發(fā)展為主題、以效益為核心、以質(zhì)量為基礎(chǔ)的經(jīng)營管理思想，各項授信業(yè)務(wù)在更加合規(guī)和穩(wěn)健的基礎(chǔ)上保持了快速發(fā)展。一是客戶數(shù)量有明顯增加。我部將新增客戶數(shù)納入考核體系，使全行的授信客戶由年初的1701個增加到年末的1983個，客戶群進一步擴大，表內(nèi)外授信余額達到276.94億元，比年初凈增加了33.09億元。自營貸款余額為156.1億元，比年初凈增加33.62億元，增幅達到27%，增長速度是近幾年來最快的一年。二是信貸資產(chǎn)的質(zhì)量明顯提高。在轉(zhuǎn)化了“洲際酒店”等存量不良貸款的基礎(chǔ)上，嚴格控制新增不良貸款，使資產(chǎn)質(zhì)量得到了明顯改善，不良貸款比率和余額實現(xiàn)雙降，不良貸款率已經(jīng)降至1.53%，不良率是我行成立以來的最低點。三是信貸資產(chǎn)效益有逐步改善。加強了利率和利息回收工作的業(yè)務(wù)管理，平均利率水平由年初的6.13%提高到年末的6.61%，較年初提高了0.48個百分點;年末的收息率為97.9%，較去年末的80.35%提高了17.55個百分點，盈利能力有所提高，信貸規(guī)模、質(zhì)量和效益實現(xiàn)了同步增長。

(二)防范風(fēng)險的能力進一步加強。為了有效控制新增不良貸款，提高我行的盈利能力和市場競爭能力，我部著眼于建立和完善風(fēng)險監(jiān)測、預(yù)警與防范的長效機制，狠抓貸款三查制度，從而使我行防范信貸風(fēng)險的能力得到進一步提高。

1、在貸前調(diào)查方面。一是加強貸前調(diào)查工作，統(tǒng)一調(diào)查報告格式。我部下發(fā)了《文秘部落商業(yè)銀行關(guān)于加強公司類信貸業(yè)務(wù)貸前調(diào)查工作的指導(dǎo)意見》，要求客戶經(jīng)理要深入到客戶中去，調(diào)查到詳細情況。在此基礎(chǔ)上，又在全行范圍內(nèi)推行了統(tǒng)一的公司類授信業(yè)務(wù)調(diào)查報告格式，規(guī)范了信貸調(diào)查報告的內(nèi)容。二是建立了客戶進入與退出標準，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)。根據(jù)我行情況，結(jié)合市場實際，我部在年初就制訂了授信客戶的進入與退出標準，明確了房地產(chǎn)、汽車、商品流通等幾個重點行業(yè)的客戶選擇標準，指導(dǎo)支行進行客戶選擇，提高客戶質(zhì)量，更好地防范授信風(fēng)險。三是狠抓人員培訓(xùn)工作，提高信貸隊伍素質(zhì)。2006年我部采取舉辦培訓(xùn)班、召開視頻會和崗位互動等多種方式，開展了5期信貸業(yè)務(wù)的培訓(xùn)工作，使客戶經(jīng)理在客戶選擇、風(fēng)險評估、貸后管理以及銀行承兌、貿(mào)易融資等方面的業(yè)務(wù)知識和風(fēng)險控制能力有所增強。

2、在授信審查方面。一是清理和完善規(guī)章制度，理順審查工作機制。2006年，我部對信貸管理制度進行了全面清理，并制訂和完善了《____市商業(yè)銀行2006年授信投向指引》、《____市商業(yè)銀行法人客戶公開授信管理辦法》、《____市商業(yè)銀行關(guān)于進一步加強房地產(chǎn)貸款管理的通知》等11個辦法制度。二是嚴格執(zhí)行政策法規(guī)，切實防范政策性風(fēng)險。對不符合《貸款通則》規(guī)定的借款主體及貸款用途不予審批;對產(chǎn)能過剩、高污染、高能耗以及資源耗費型企業(yè)的授信業(yè)務(wù)實行嚴格控制。三是規(guī)范授信審查審批，切實防范信用風(fēng)險和操作風(fēng)險。重點是嚴格控制借新還舊、貸款展期和重組，同時，加強對股東背景的審查，嚴禁對信用等級在BBB以下的客戶進行授信。四是修訂合同文本，規(guī)避授信業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險。在法律部的配合下，我部牽頭完成了《貸款合同》、《最高額抵押借款總合同》、《抵押合同》等16個格式合同文本的修訂工作，更好地控制和規(guī)避了合同文本中的法律風(fēng)險。

3、在貸后管理方面。一是建立分片聯(lián)系制度，完善風(fēng)險預(yù)警機制?？傂匈J后管理中心按支行分片，實行定點聯(lián)系制度，在總行與各分支機構(gòu)之間搭建起貸后管理信息溝通的雙向互動橋梁。同時，還建立了授信業(yè)務(wù)60日到期監(jiān)控制度，先后下發(fā)整改通知和加強授信后管理通知39份，向總行領(lǐng)導(dǎo)和相關(guān)部門報送重要風(fēng)險預(yù)警信息5條。二是現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查相結(jié)合，加強貸后跟蹤管理。貸后管理中心在加強非現(xiàn)場檢查的同時，加大了現(xiàn)場檢查的力度，并針對貸后管理工作的薄弱環(huán)節(jié)和存量授信業(yè)務(wù)出現(xiàn)的風(fēng)險苗頭，適時策劃和啟動了風(fēng)險敞口300萬元以上公司授信業(yè)務(wù)調(diào)查、銀行承兌匯票簽發(fā)業(yè)務(wù)調(diào)查、房地產(chǎn)專項調(diào)查、年內(nèi)到期授信業(yè)務(wù)調(diào)查、樓宇按揭業(yè)務(wù)調(diào)查等9項重點調(diào)查和現(xiàn)場檢查工作。全年共查出各類授信業(yè)務(wù)風(fēng)險問題73個、管理問題11個，涉及問題授信金額7.49億元。三是編制貸后管理手冊，規(guī)范貸后管理行為。2006年，為了解決貸后管理不到位，基礎(chǔ)管理仍顯薄弱等問題，我部貸后管理中心編寫了《貸后管理手冊》，全面規(guī)范了貸后管理的制度、流程和標準，對提高我行的貸后管理水平必將起到積極作用。

4、在信息系統(tǒng)管理方面。我行信貸管理的電子化水平明顯改善，具體表現(xiàn)在以下幾個方面：一是信貸管理系統(tǒng)進一步優(yōu)化，數(shù)據(jù)質(zhì)量得到提高。我行信貸管理信息系統(tǒng)通過一年的使用，在各部室、支行提出的相關(guān)需求基礎(chǔ)上，我部與科技部反復(fù)磋商，初步確定了信貸管理信息系統(tǒng)優(yōu)化方案，使該系統(tǒng)得到不斷優(yōu)化，系統(tǒng)的統(tǒng)計、查詢和監(jiān)測功能開始發(fā)揮。二是企業(yè)征信系統(tǒng)正式上線，信息查詢更加快捷方便。按照人總行全面征信管理工作的要求，我部配合科技部成功完成了信貸管理信息系統(tǒng)與全國企業(yè)征信系統(tǒng)接口程序的開發(fā)、存量客戶信息的整理和有關(guān)數(shù)據(jù)的報送工作，經(jīng)中國人民銀行征信管理局驗收，我行客戶信息已按時提交全國企業(yè)征信系統(tǒng)入庫，為全行查詢授信客戶信息、防范信用風(fēng)險提供了信息保障。三是個人征信系統(tǒng)全面啟用，信用查詢實現(xiàn)全覆蓋。我行對私業(yè)務(wù)在個人征信系統(tǒng)中的查詢率達到100%，該系統(tǒng)拓寬了我行個人客戶信用信息的查詢渠道，提高了個人貸款業(yè)務(wù)的審批效率，同時，在宏觀調(diào)控背景下，為預(yù)防假按揭提供了有效的防范工具。四是在線審批開始推行，電子化管理水平有所提高。在科技部的大力支持之下，借鑒其它先進銀行的經(jīng)驗，我行遠郊支行的部分授信業(yè)務(wù)已經(jīng)推行了在線審批，審批方式和審批效率進一步改善，也標志著我行授信業(yè)務(wù)向電子化審批邁出了重要的一步。

(三)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整工作取得初步成效。截止2006年12月31日，我行貸款余額為167.07億元(不含貼現(xiàn)38.24億元)，存貸比為56.7%(含貼現(xiàn)的存貸比為69.7%)。其中，我行最大十戶貸款余額為32.26億元，占我行資本凈額的135.75%，比去年末下降了62.67個百分點;余期一年以上的中長期貸款余額為47.18億元，中長期貸款比例為766.27%，較年初增加了470個百分點;關(guān)聯(lián)交易授信余額為36.84億元，較年初的38.52億元下降了1.68億元，各項信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整指標均圓滿完成了董事會下達的目標任務(wù)，進一步推動了我行的結(jié)構(gòu)調(diào)整工作，大額授信、集中度風(fēng)險和行業(yè)風(fēng)險有所釋放。

(四)反商業(yè)賄賂及案件防范工作扎實推進。為了弘揚誠信、敬業(yè)、創(chuàng)新、清廉的企業(yè)精神，防范商業(yè)賄賂，我在不斷加強思想建設(shè)，抵制拜金主義、享樂主義的同時，與部室員工一起認真學(xué)習(xí)了《銀監(jiān)會關(guān)于進一步加強案件風(fēng)險防范工作的通知》及銀行業(yè)案件專項治理工作第九次、第十次工作會議精神，輸理和查找了近兩年來本部室及業(yè)務(wù)管理條線內(nèi)控管理中的薄弱環(huán)節(jié)和案件風(fēng)險防范工作中存在的問題，并針對問題進行了整改，擬訂了《授信工作人員廉潔自律暫行規(guī)定》，簽訂了《信貸管理部治理商業(yè)賄賂承諾書》，進一步規(guī)范了授信行為，做到了警鐘常鳴，營造了一個反腐倡廉、人人自律的工作氛圍。

三、當前信貸管理工作中存在的問題

(一)關(guān)聯(lián)交易授信余額居高不下。由于歷史的原因，我行關(guān)聯(lián)交易授信余額一直較高，2004年末為33.3億元，是我行資本凈額的185%，大大超過銀監(jiān)局關(guān)于“關(guān)聯(lián)交易總額不得超過資本凈額50%”的規(guī)定。實行結(jié)構(gòu)調(diào)整以來，雖然加大了關(guān)聯(lián)交易的控制力度，但因資產(chǎn)重組的需要，20____年地產(chǎn)集團被列為我行的關(guān)聯(lián)方，關(guān)聯(lián)貸款余額增至38.5億元。今年，高發(fā)司又向我行申請了1.7億元中長期貸款，____國際信托投資公司拆借資金4.5億元(目前歸還了3億元)，致使關(guān)聯(lián)交易余額居高不下，目前仍高達36.84億元，占資本凈額的155.05%，超出監(jiān)管指標105個百分點。

(二)中長期貸款比例呈增長趨勢。12月末，我行余期1年以上的中長期貸款余額為47.18億元，余期1年以上的中長期存款余額為6.16億元，中長期貸款比例為766.27%，超出____銀監(jiān)局年初給我行下達的監(jiān)管指標(120%)646.35個百分點。主要原因是：①余期一年以上的中長期存款降至6.16億元，比年初下降了6.74億元;②____特鋼系列增加中長期貸款5億元;③____國開行聯(lián)合貸款增加中長期貸款4.66億元;④為轉(zhuǎn)化____酒店貸款，____公司增加中長期貸款8000萬元，____公司新增中長期貸款1.9億元。

(三)集中度風(fēng)險仍很突出。主要表現(xiàn)在(轉(zhuǎn)載自文秘家園__ie__iebang.com，請保留此標記。)以下幾個方面：①截止2006年末，單戶貸款1億元以上的客戶共有32戶，占我行客戶總量的1.6%，貸款余額61.9億元，占全部貸款總額的37.06%，即37%的貸款資源集中在不足2%的客戶中;②最大十戶貸款余額之和高達32.26億元，占資本凈額的135.75%;③全行單戶超比例的企業(yè)共有6戶，授信總額為43.59億元，占全部授信總額的15.5%，集中度風(fēng)險比較突出。

四、明年的工作打算為了充分發(fā)揮地方性商業(yè)銀行的優(yōu)勢，提高我行的核心競爭力，促進我行業(yè)務(wù)又快又穩(wěn)地發(fā)展，我在20____年的工作思路是：優(yōu)化管理，提高效率;控制風(fēng)險，促進發(fā)展。

(一)優(yōu)化管理，提高效率

1、進一步明確信貸投向和客戶目標，使全行的營銷工作做到有有的放矢。為了明確業(yè)務(wù)方向，有效提高工作效率，我們的基本思路是圍繞“扶優(yōu)扶強，以質(zhì)量和效益為核心，穩(wěn)步推進信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整”這個指導(dǎo)思想，逐步將信貸資源向綜合回報高的優(yōu)強企業(yè)集中;逐步降低市政及酒店貸款占比，提高優(yōu)強的工業(yè)企業(yè)、優(yōu)強的商貿(mào)流通企業(yè)、良好的小企業(yè)貸款和個人貸款占比;逐步退出現(xiàn)有回報低、風(fēng)險高的貸款。

2、改進和完善信貸流程，建立與業(yè)務(wù)發(fā)展相適應(yīng)的信貸管理模式。按照總行關(guān)于事業(yè)部制構(gòu)想和流程銀行的要求，改進信貸流程，對授權(quán)和業(yè)務(wù)流程進行必要的調(diào)整，確保我行的審批流程能適應(yīng)我行的業(yè)務(wù)發(fā)展的要求。

3、提高貸款審批的效率，適應(yīng)市場競爭和拓展客戶的需要。在有效控制風(fēng)險的前提下，為了提高審貸效率，重點要做好以下幾項工作：一是充實信貸審查人員，確保適當?shù)娜肆Y源;二是全面推行在線審批，通過提高電子化管理水平的方式提高業(yè)務(wù)審批效率。

4、加強貸款的后評價工作，為優(yōu)質(zhì)的合作項目及客戶開啟綠色通道。通過加強貸后管理，對存量客戶的合作情況實施后評價工作，從中篩選出合作回報高、業(yè)務(wù)風(fēng)險低的優(yōu)質(zhì)客戶，并在貸款金額、期限、利率、合作方式等方面向優(yōu)質(zhì)客戶開啟綠色通道，實行差異化管理，進一步提高對優(yōu)強企業(yè)授信項目的審批速度。

(二)控制風(fēng)險，促進發(fā)展