導言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇保險發(fā)展論文，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

三、美國、加拿大保險業(yè)的發(fā)展趨勢

美國、加拿大保險業(yè)的發(fā)展趨勢在一定程度上體現(xiàn)了未來世界保險業(yè)的發(fā)展方向。近年來，美國、加拿大保險業(yè)的發(fā)展趨勢表現(xiàn)在以下幾個方面：1.加強償付能力監(jiān)管。美國將償付能力作為保險業(yè)監(jiān)管的主要任務。通過綜合性的實際評估，判斷保險機構實際償付債務的能力，從根本上保護被保險人的利益。2.加強保險業(yè)信息化建設。美國、加拿大保險業(yè)都擁有十分先進和發(fā)達的保險信息系統(tǒng)和龐大的數(shù)據(jù)庫。美國保險信息化系統(tǒng)主要由市場信息系統(tǒng)和監(jiān)管信息系統(tǒng)兩大系統(tǒng)組成。市場信息系統(tǒng)主要對保險公司的市場數(shù)據(jù)進行收集、轉送和處理以及保險市場的監(jiān)測，為保險監(jiān)管提供必要信息。監(jiān)管信息系統(tǒng)通過對財務信息的收集和分析，為保險監(jiān)管機構提供有關保險機構償付能力等方面的依據(jù)。3.金融混業(yè)經(jīng)營發(fā)展趨勢明顯。美國于1999年通過的《金融服務現(xiàn)代化法案》，允許銀行、證券和保險等公司混業(yè)經(jīng)營。金融混業(yè)經(jīng)營正在成為國際金融業(yè)發(fā)展的一大趨勢，但美國、加拿大在金融混業(yè)經(jīng)營的監(jiān)管機構上存在差異：美國設置的是聯(lián)邦政府與州政府雙重的監(jiān)管機構，而加拿大成立了單一的聯(lián)邦政府監(jiān)管機構。盡管如此，但他們都履行混業(yè)經(jīng)營條件下的金融監(jiān)管職責。

四、動態(tài)財務分析在美國、加拿大保險監(jiān)管中的應用

動態(tài)財務分析在美國、加拿大保險監(jiān)管中不僅得到了廣泛應用，并且在實踐中得到進一步的擴展。

1.動態(tài)財務分析在美國保險監(jiān)管中的應用。自1995年，美國財產(chǎn)和意外險精算協(xié)會(CAS)了《動態(tài)財務分析手冊》，鼓勵財產(chǎn)和意外險公司進行動態(tài)財務分析。這一手冊為指導性質(zhì)，不具有法律強制性。但考慮到動態(tài)財務分析的前瞻性和全面性以及保險監(jiān)管動態(tài)化趨勢，全美保險監(jiān)督官協(xié)會(NAIC)也正在考慮要求保險公司實施動態(tài)財務分析。

2.動態(tài)財務分析在加拿大保險監(jiān)管中的應用。加拿大精算協(xié)會(CanadianInstituteofActuaries)率先提出壽險公司的動態(tài)償付能力測試指導文件。1992年的保險公司法要求各保險公司以動態(tài)償付能力測試的結果為基礎編制保險公司的財務前景報告。1998年，加拿大金融監(jiān)管機構要求所有保險公司從1999年開始按照加拿大精算協(xié)會的《動態(tài)資本充足測試手冊》進行動態(tài)資本充足性測試，將動態(tài)財務分析的應用擴展到非壽險公司。

五、美國、加拿大保險業(yè)的發(fā)展對中國保險業(yè)的啟示

通過對美國、加拿大保險業(yè)的比較，可以看到市場經(jīng)濟條件下保險業(yè)對社會經(jīng)濟發(fā)展的作用是不可或缺的。市場經(jīng)濟越是發(fā)展，就越需要保險業(yè)有相適應的發(fā)展。目前，中國在完善社會主義市場經(jīng)濟的過程中，保險業(yè)對支持經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展、促進改革和穩(wěn)定有著極大的作用空間。但現(xiàn)階段中國的保險業(yè)還處在初級階段，整體規(guī)模小、發(fā)展水平低，無法在更大程度、更大范圍和更高層次上為國家和人民分憂解難。因此，中國的保險業(yè)應立足于國情，吸收和借鑒美國和加拿大保險業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗，盡快將保險業(yè)做大做強，為建設和諧小康社會做出應有的貢獻。

1.加強中國保險監(jiān)管法律法規(guī)體系建設。開放金融市場，意味著中國保險業(yè)相關的法律法規(guī)體系應該與國際慣例接軌，使中國保險市場向規(guī)范化和國際化方向發(fā)展。

2.注重發(fā)展商業(yè)保險在社會保障體系中的作用，為提高社會保障水平和全面發(fā)展和諧社會服務。美國社會保障體系由政府保障、雇主保障和雇員保障三個支柱共同構成。政府通過稅收優(yōu)惠和提供擔保等方式支持第二和第三支柱的快速發(fā)展，避免了由政府承擔社會保障負擔過重的問題。隨著中國社會保障制度改革的推進，需要構筑多層次、立體的社會保障體系。商業(yè)保險完全可以在健康、醫(yī)療和長壽險等方面為公眾提供更高層次的保險保障。加快研究商業(yè)保險在建立社會保障體系進程中的角色定位。發(fā)展適應社會主義市場經(jīng)濟的商業(yè)保障、醫(yī)療保險政策措施，發(fā)揮保險業(yè)在社會保障體系建設中的重要作用。

3.發(fā)揮保險業(yè)在應對社會突發(fā)性事件中的作用，使保險業(yè)成為社會穩(wěn)定機制的重要組成部分。美國、加拿大對重大災害事故的經(jīng)濟補償主要是由商業(yè)保險提供，保險業(yè)支付的賠款與災害造成損失的比例為：1∶5；在中國該比率為：1∶100，其重大災害的損失基本是由政府財政來承擔，保險業(yè)在分擔政府社會管理責任和減輕財政負擔方面還沒有發(fā)揮出應有的作用。應加快研究將商業(yè)保險納入國家應對突發(fā)事件的應急機制中，建立起洪水、地震等巨災保險制度，從制度和機制中推動保險業(yè)在應對突發(fā)事件方面發(fā)揮更大的作用。4.建立有效的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制，防范化解金融風險，促進金融業(yè)穩(wěn)定健康發(fā)展。根據(jù)美國、加拿大的經(jīng)驗，它們都是根據(jù)本國發(fā)展經(jīng)驗和具體國情來確立各自的監(jiān)管模式，加強金融監(jiān)管，防范金融風險。目前，中國的保險業(yè)仍處于發(fā)展的初級階段，分業(yè)監(jiān)管模式比較符合中國的國情和金融業(yè)發(fā)展的水平。當前的主要任務是加強監(jiān)管機構間的交流合作與協(xié)調(diào)，對金融業(yè)發(fā)展中出現(xiàn)的新情況、新問題進行信息交流與政策溝通，加強金融監(jiān)管，防范金融風險，推進中國金融業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展。

5.政府給予保險業(yè)必要的政策支持，促進保險業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。美國保險業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗表明，保險業(yè)作為關系到國計民生的重要行業(yè)，在其發(fā)展初期給予一定的政策扶持是必要的。中國現(xiàn)階段國民的保險意識不強，保險業(yè)基礎薄弱，在保險業(yè)發(fā)展初期，政府給予適當?shù)恼咧С?，更顯得尤為重要。

6.拓寬保險資金運用渠道，解決保險費收入快速增長與保險資金不能有效利用的矛盾。美國、加拿大保險業(yè)的資金運用較為寬松，保險業(yè)的經(jīng)營主要通過資本市場來分攤其經(jīng)營風險。保險公司以投資收益彌補承保業(yè)務的虧損，進而實現(xiàn)國內(nèi)公司的盈利。目前，中國保險業(yè)出現(xiàn)保險費收入快速增長與保險資金不能有效利用的矛盾，已成為制約保險業(yè)快速發(fā)展的主要因素，不利于化解和防范保險公司存在的經(jīng)營風險。建議考慮在遵循《保險法》的前提下，有序放寬保險資金的運用渠道，允許保險資金參與國家重點基礎設施的建設，逐步放開保險資金的外匯交易和投資渠道，以活躍外匯市場，維持國際收支平衡。

7.重視信息技術在保險業(yè)的運用，提高保險業(yè)信息化建設水平。美國、加拿大保險監(jiān)管的信息化程度很高，通過市場信息系統(tǒng)和監(jiān)管信息系統(tǒng)，將整個保險市場的運行情況快速地反映在監(jiān)管信息系統(tǒng)平臺上，并將保險公司運行、被保險人信用狀況等數(shù)據(jù)信息及時公布，促進了保險公司與監(jiān)管機構之間的互動和協(xié)調(diào)，提高了保險信息的透明度、償付能力和監(jiān)管效率。目前，中國保險業(yè)信息化建設正處在起步階段，還沒有形成統(tǒng)一的保險數(shù)據(jù)傳遞和分析的通用平臺、健全網(wǎng)絡，保險信息透明度不高，缺乏保險信用體系和相關的制度建設。因此，建議中國保險業(yè)應積極致力于統(tǒng)一保險業(yè)信息化平臺，完善保險業(yè)信息披露機制，健全保險業(yè)信用信息共享機制的建設，努力提高保險業(yè)監(jiān)管的信息化水平，通過先進的技術手段，促進保險業(yè)持續(xù)健康快速發(fā)展。

8.建立償付能力監(jiān)管機制。無論是從國際還是國內(nèi)的保險業(yè)發(fā)展趨勢來看，以償付能力為核心的保險監(jiān)管是保險業(yè)發(fā)展的客觀要求。所謂償付能力就是指保險公司對所承擔的保險責任的經(jīng)濟補償能力。由于保險雙方權利義務在時間上存在不對稱性，倘若保險公司喪失償付能力甚至破產(chǎn)，而保險合同尚未到期，被保險人將失去保險保障，蒙受經(jīng)濟損失，那么保險監(jiān)管的保護被保險人的合法利益的目標就不能實現(xiàn)。因此，必須強調(diào)償付能力監(jiān)管，這已經(jīng)是世界上大多數(shù)國家的共識和行為標準，當今許多國家都將償付能力作為其監(jiān)管的目標和理念。中國保險監(jiān)管也應遵循國際原則，適應世界潮流，確立償付能力監(jiān)管的新理念，保護被保險人的利益，促進保險業(yè)的健康發(fā)展。

9.完善市場行為監(jiān)管。在強調(diào)償付能力監(jiān)管的同時，需要完善市場行為監(jiān)管。雖然中國的保險事業(yè)在最近20多年有了長足的發(fā)展，但是畢竟起步較晚，與發(fā)達國家相比還有著較大差距。在現(xiàn)階段完全放棄市場行為監(jiān)管是不現(xiàn)實的，必然會造成保險市場的混亂，導致無序競爭。因此，還應該完善市場行為監(jiān)管，但要轉換思想，應著力整頓市場秩序，規(guī)范市場競爭機制，建立信息傳導機制，逐步放開對保險費率和條款的管制，降低市場準入門檻，允許民族資本進入保險市場，為保險監(jiān)管從嚴格監(jiān)管向松散監(jiān)管創(chuàng)造條件。

10.加強中國保險監(jiān)管委員會、證監(jiān)會和銀監(jiān)會的合作?；鞓I(yè)監(jiān)管是國際金融業(yè)監(jiān)管的大趨勢。中國在金融市場發(fā)育不充分的情況下，金融業(yè)實行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管是必要的。但目前證券、銀行和保險之間聯(lián)系緊密，相互之間有資金流動，這就要求三家監(jiān)管機構進行協(xié)調(diào)與合作，共同促進中國金融業(yè)的發(fā)展。

11.重視行業(yè)自律，起到監(jiān)管輔助作用。國際上十分重視行業(yè)自律，這是保險監(jiān)管的重要輔助力量。中國雖然已經(jīng)成立了保險行業(yè)協(xié)會，但是自律機制尚不健全，還沒發(fā)揮它應有的作用，需要采取有力措施，如制定行業(yè)規(guī)章、經(jīng)驗交流等，使其更好地起到監(jiān)管輔助的作用。

12.中國保險市場與資本市場對接。上世紀90年代末，隨著美國國會通過《1999年金融服務法案》，世界上經(jīng)歷時間最長的分業(yè)模式被解除了。而我們看到，在其法案通過之前，美國國內(nèi)的金融市場之間的聯(lián)系還是相當緊密的，資本市場成為銀行、貨幣市場及保險市場的核心和在一定管制約束下的聯(lián)結紐帶，其分業(yè)經(jīng)營僅指金融機構的分業(yè)。美國金融業(yè)管理的發(fā)展歷程實際上完全可以成為中國金融深化改革的借鑒。在全球金融一體化的潮流下，美國在21世紀來臨之前采取了順應潮流、增強本國金融競爭力和改善客戶服務的金融混業(yè)模式。而在中國加入世界經(jīng)濟金融大競爭、大循環(huán)之際，增強本國金融業(yè)的競爭及服務能力、培育強大的資本市場也成為當前金融改革的重要任務。由于中國實行的是較美國更全面的分業(yè)經(jīng)營，不僅是金融機構分業(yè)經(jīng)營，而且是金融市場分割而治。因此，中國金融要深化改革，先應逐步打通金融市場間隔的現(xiàn)狀，建立起一體化的金融市場，然后再建立起綜合金融服務的混業(yè)模式是切合國際及中國金融發(fā)展需要的。

13.進行監(jiān)管制度的創(chuàng)新，把更多的監(jiān)管力量放在監(jiān)控保險業(yè)的風險上。引進最低償付能力標準制度，對保險公司的財務狀況實行預先警戒。借鑒銀行業(yè)風險資本管理方式，對保險市場實行風險基礎監(jiān)管(RBA)，以適應一體化的金融監(jiān)管形勢。各國都在進行監(jiān)管制度的創(chuàng)新：美國采用了風險資本金(RBC)、保險監(jiān)管信息系統(tǒng)(IRIS)、財務分析償付能力跟蹤系統(tǒng)(FAST)及現(xiàn)金流量測試等手段，加大對保險市場的監(jiān)控。加拿大開發(fā)出一套以風險評估、分級對待的動態(tài)監(jiān)管體系。

14.完善保險業(yè)監(jiān)管財務報告報送制度。財務報表是監(jiān)管部門對保險業(yè)實施監(jiān)管的信息基礎，通過提高財務報表的分析質(zhì)量，利用設計科學的報表指標體系，對保險業(yè)進行全面的及時的風險監(jiān)管。要達到利用財務報表實施監(jiān)管的目的，必須做到：(1)培養(yǎng)專業(yè)的分析人才，適時、有效地設計評估指標體系，并對保險業(yè)財務報表進行評估。(2)充分利用網(wǎng)絡和IT技術，開發(fā)財務報告評估系統(tǒng)，對報表進行適時分析，及時發(fā)現(xiàn)問題，并將風險抑制在萌芽時期。

[摘要]中國金融市場的開放，保險業(yè)將面臨來自全球的競爭，傳統(tǒng)的以市場行為合規(guī)性為核心的嚴格監(jiān)管模式已經(jīng)不適應形勢的需要，償付能力的監(jiān)管則是未來發(fā)展的主流方向。美國、加拿大是保險業(yè)市場高度發(fā)達的國家，研究和借鑒美國、加拿大保險業(yè)發(fā)展中的可取之處，有利于促進中國保險業(yè)的國際化進程，同時對加速中國保險市場與資本市場對接和中國保險業(yè)監(jiān)管模式的改革也有所啟示。

[關鍵詞]美國、加拿大保險業(yè)；發(fā)展；啟示

參考文獻：

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[2]林寶清，施建祥.論西方保險監(jiān)管模式變革與我國保險監(jiān)管模式選擇[J].金融研究，2003，(6).

篇2

二是從農(nóng)村人口的實際情況出發(fā)，改變傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念，適應新條件下養(yǎng)老機制的轉變。隨著工業(yè)化和城市化進程的加快，養(yǎng)老模式正在發(fā)生變化，養(yǎng)老觀念需要隨之轉變。其一，改變完全依靠后代養(yǎng)老的觀念，樹立多方式多渠道的養(yǎng)老觀念，包括依靠社區(qū)、依靠個人、依靠土地等等，這樣可以減輕家庭養(yǎng)老的壓力；其二，改變只有兒子才能養(yǎng)老的觀念，打破贍養(yǎng)責任中的性別劃分，使女兒和兒子共同承擔養(yǎng)老的責任；其三，改變合居才養(yǎng)老、分居則不管的觀念。合居、分居只是各自方便的需要，并不改變責任義務關系。子女要一如既往地尊敬和贍養(yǎng)父母老人。此外，應進一步強化青少年一代的尊老愛老意識，努力維持家庭養(yǎng)老制度，為迎接老齡化的更大沖擊創(chuàng)造雄厚的人力資源條件。

二、正確界定參保范圍是建立新農(nóng)保的基礎

《指導意見》規(guī)定：年滿16周歲（不含在校學生）、未參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險的農(nóng)村居民，均可以在戶籍地自愿參加新農(nóng)保。新農(nóng)保強調(diào)以政策的優(yōu)惠吸引農(nóng)村適齡居民自愿參保，不搞強迫命令。農(nóng)村居民如果參加了城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險（比如農(nóng)民工參加城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險），原則上不參加新農(nóng)保；農(nóng)村居民已經(jīng)參加新農(nóng)保，又進城務工按規(guī)定參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險的，可以停止繳納新農(nóng)保保險費，新農(nóng)保個人賬戶予以保留；農(nóng)村居民因就業(yè)和居住等情況變化，在不同階段參加了多種養(yǎng)老保險制度的，國家將制定有關銜接政策，保障農(nóng)村居民的養(yǎng)老保險權益。

對符合條件的農(nóng)村居民參加新農(nóng)保，應由本人自愿提出申請，并逐年確認繳費檔次。目前，一部分農(nóng)村居民參加了城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險，或享受了被征地農(nóng)民社會保障、農(nóng)村計劃生育家庭獎勵扶助、農(nóng)村五保供養(yǎng)、社會優(yōu)撫、農(nóng)村最低生活保障、水庫移民后期扶持政策等待遇，國務院有關部門應制定相關政策，在不降低標準、不損害農(nóng)村居民既得利益的原則下，妥善做好新農(nóng)保與這些制度、政策的銜接工作，以確保新保的廣覆蓋。

三、合理籌集養(yǎng)老資金是建立新農(nóng)保的關鍵

資金問題是建立新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度的關鍵問題，資金缺乏也是農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度建設嚴重滯后的關鍵原因?！吨笇б庖姟芬?guī)定：新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險資金應由個人繳費、集體補助、政府補貼三部分構成。

個人繳費是新農(nóng)保資金籌措的重要來源

新農(nóng)保是一項社會保險制度，不同于濟貧扶困的社會救助制度，實行權利與義務相適應的原則，個人繳費是享受待遇的前提條件。除新農(nóng)保制度實施時已經(jīng)年滿60周歲的農(nóng)村老年居民外，參加新農(nóng)保的農(nóng)村居民應當按規(guī)定繳納養(yǎng)老保險費?！吨笇б庖姟芬?guī)定繳費標準目前設為一年100元、200元、300元、400元、500元5個檔次。個人繳費目前設100元至500元5個檔次，地方政府還可以根據(jù)實際需要增設檔次，由農(nóng)民根據(jù)自身情況自主選擇繳費。100元大體相當于去年全國農(nóng)民人均純收入的2%多一點，適合欠發(fā)達地區(qū)和低收入農(nóng)民的經(jīng)濟承受能力；500元大體相當于去年全國農(nóng)民人均純收入的10%，但在發(fā)達地區(qū)只相當于5%—6%，可供收入較高的農(nóng)民選擇。地方政府可根據(jù)本地實際情況增設繳費檔次，既可以向低增設，也可以向高增設。農(nóng)村居民自愿選擇、自主繳費，原則上每年繳費一次，可以根據(jù)不同年份的收入情況選擇不同的繳費檔次。地方政府可以制定適當激勵政策，引導有條件的中青年農(nóng)民選擇較高標準繳費、長期繳費，以提高自己將來的養(yǎng)老金水平。國家依據(jù)農(nóng)民人均純收入增長等情況適時調(diào)整繳費檔次。

政府補貼是新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險資金籌措的可靠保證

新農(nóng)保最大的特色，是政府對農(nóng)村居民參保給予補貼。政府補貼分為兩部分：一是政府對基礎養(yǎng)老金給予全額補貼，其中中央財政對中西部地區(qū)按中央確定的基礎養(yǎng)老金標準給予全額補助，對東部地區(qū)補助一半；二是地方政府對參保人繳費給予補貼，以利于調(diào)動農(nóng)民參保積極性、幫助困難群眾參保，并增加個人賬戶積累。地方政府補貼標準每人每年不低于30元；對選擇較高檔次標準繳費的，可給予適當鼓勵；對農(nóng)村重度殘疾人等繳費困難群體，地方政府應代其繳納部分或全部最低標準的養(yǎng)老保險費。

“中央和地方都將加大新農(nóng)保的投入力度，既補‘入口’，又補‘出口’。”所謂“補入口”，就是在農(nóng)民參保繳費環(huán)節(jié)給予財政補助；所謂“補出口”，就是在新農(nóng)保養(yǎng)老金待遇支付環(huán)節(jié)給予財政補助。中央財政主要負責“補出口”，即對國務院統(tǒng)一確定的基礎養(yǎng)老金部分，對中西部地區(qū)給予全額補助，對東部地區(qū)給予50%的補助。補助基數(shù)每人每月55元，即每年660元。

地方財政補助政策分“補入口”和“補出口”兩部分?！把a入口”方面，具體有三項政策：一是對農(nóng)村居民個人繳費每人每年至少補30元，都計入其個人賬戶，作為將來計發(fā)個人賬戶養(yǎng)老金的基數(shù)。二是地方財政按照“多繳多補”的原則，對選擇較高檔次標準繳費的，給予適當鼓勵。三是對農(nóng)村重度殘疾人等繳費困難群體，地方財政代其繳納部分或全部最低標準的養(yǎng)老保險費，也計入個人賬戶?！斑@樣規(guī)定，可以有效地解決試點地區(qū)間經(jīng)濟發(fā)展水平、農(nóng)民收入水平和政府財力水平差異較大的矛盾”?！把a出口”也有三種情況：一是對國務院統(tǒng)一確定的基礎養(yǎng)老金部分，東部地區(qū)需安排50%的補助資金。二是地方政府可根據(jù)實際情況提高基礎養(yǎng)老金標準。三是對繳費超過一定年限的，地方政府可適當加發(fā)基礎養(yǎng)老金。

集體補助是新農(nóng)保資金籌措的必要補充

農(nóng)村土地集體所有，農(nóng)村集體經(jīng)濟組織收入為其成員所共有，村集體有責任為本村農(nóng)村居民養(yǎng)老保障提供經(jīng)濟支持。有條件的村集體應當對參保人繳費給予補助，補助標準由村民委員會民主確定。鼓勵其他經(jīng)濟組織、社會公益組織和個人，特別是村集體經(jīng)濟改制后的經(jīng)濟組織為參保人繳費提供資助。

四、保證按時足額發(fā)放養(yǎng)老金是建立新農(nóng)保的終極目標

農(nóng)村社會養(yǎng)老保險金能不能及時足額發(fā)放到位，是目前新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度是否落到實處的關鍵。年滿60周歲、未按月享受城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險待遇的農(nóng)村老年人，可以按月領取養(yǎng)老金。新農(nóng)保制度實施時，已年滿60周歲、未按月享受城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險待遇的，不用繳費，可以直接按月領取基礎養(yǎng)老金，所需費用全部由政府財政支付；但其符合參保條件的子女應當參保繳費。這是家庭養(yǎng)老傳統(tǒng)和相關法律規(guī)定在新農(nóng)保政策中的體現(xiàn)。子女參保繳費記入本人的個人賬戶，用于自己未來的養(yǎng)老金支付，而不是用于父母。

新農(nóng)保養(yǎng)老金待遇由基礎養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金兩部分組成，支付終身。

一是基礎養(yǎng)老金?？砂丛轮Ц?，同一地區(qū)每位符合條件的農(nóng)村老年人按同樣標準領取。目前中央確定的基礎養(yǎng)老金標準為每人每月55元；地方政府可以根據(jù)本地實際情況提高基礎養(yǎng)老金標準，對長期繳費的參保農(nóng)村居民，可適當加發(fā)基礎養(yǎng)老金，提高和加發(fā)部分的資金由地方政府支出。國家根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展和物價變動等情況適時調(diào)整基礎養(yǎng)老金水平。

二是個人賬戶養(yǎng)老金?？砂丛轮Ц叮掠嫲l(fā)標準為個人賬戶全部儲存額除以139。這是根據(jù)目前我國60歲以上人口平均存活期計算出的經(jīng)驗系數(shù)。該算法也與目前城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險個人賬戶養(yǎng)老金算法相同，這有利于農(nóng)民工流動就業(yè)的養(yǎng)老金權益轉換銜接。例如：若個人繳費選擇每年300元檔次，地方政府每年補貼50元，繳費30年，平均年利率為3%，到60周歲時個人賬戶累計儲存額為16651元，除以139，每月個人賬戶養(yǎng)老金120元。

符合條件的農(nóng)村老年人領取養(yǎng)老金待遇，由本人提出或其直系親屬代為提出申請，每年對待遇領取條件和標準進行核定。行政村可以指定人員為村民代辦參保或申領手續(xù)，但必須經(jīng)當事人簽章確認，且不得收取任何手續(xù)費。鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)辦機構會同公安派出所審核參保、領取人的戶籍、年齡、生存等情況，縣級經(jīng)辦機構核定，并發(fā)給參保人參保繳費證明（證、卡）。

經(jīng)辦機構要認真記錄農(nóng)村居民參保繳費和領取待遇情況，建立參保檔案，長期妥善保存。建立全國統(tǒng)一的新農(nóng)保信息管理系統(tǒng)，并納入社會保障信息管理系統(tǒng)建設，逐步實現(xiàn)省級、中央集中數(shù)據(jù)管理。在信息化管理初期，紙質(zhì)檔案、電子檔案要同時建立。要大力推行社會保障卡，方便參保人持卡繳費、領取待遇和查詢本人參保信息。

參保人死亡，無論是已經(jīng)開始領取養(yǎng)老金，還是尚未開始領取養(yǎng)老金，其個人賬戶中的資金余額，包括個人繳費、集體補助等資金，可以依法繼承；但政府補貼的資金是從公共財政支出的，而且是用于參保農(nóng)民個人養(yǎng)老保障的補貼，因此這部分余額不能繼承，繼續(xù)用于其它長壽老年人的養(yǎng)老金支付，體現(xiàn)社會互濟原則。

五、加強資金的管理與監(jiān)督是建立新農(nóng)保的可靠保障

新農(nóng)保基金是農(nóng)村居民的“養(yǎng)命錢”，要把確?；鸢踩旁诘谝晃?。由于新農(nóng)保尚處于試點階段，社會保障主要項目的法律、法規(guī)不健全，還沒有一套規(guī)范的操作方法。為確保新農(nóng)?；鸢踩秃侠硎褂?，無論是政府補貼、個人繳費還是集體補助和其他社會經(jīng)濟組織資助，全部納入社會保障基金財政專戶，實行收支兩條線管理，單獨記賬、核算；新農(nóng)保各項養(yǎng)老金待遇均從新農(nóng)保基金中列支。新農(nóng)保經(jīng)辦機構工作經(jīng)費由同級財政部門根據(jù)實際工作需要和有關經(jīng)費支出標準合理安排，納入財政預算，不得從新農(nóng)?；鹬刑崛?。全國統(tǒng)一的新農(nóng)?；鹭攧諘嬛贫?，將在總結試點工作經(jīng)驗的基礎上制定，在此之前，試點縣（市、區(qū)、旗）要按照國家現(xiàn)行社會保險基金財務會計制度的規(guī)定，做好新農(nóng)?；鸬呢攧展芾砉ぷ?。

新農(nóng)?；鸢从嘘P規(guī)定實現(xiàn)保值增值。如何管理和運作好籌集到的新農(nóng)保資金，使其能夠保值增值，是農(nóng)村居民最低生活保障資金管理的一大難題。如果將資金長期處于閑置狀態(tài)，不僅是資金的極大浪費，而且也難以保證資金的收支平衡。要做好資金的保值增值工作，通常的做法是將資金投入經(jīng)營活動，用于各種形式的投資，如存入銀行或購買國家、地方政府部門發(fā)放的債券、投資國家重點工程、開辦工廠、礦山等各種經(jīng)濟實體，委托投資公司進行投資，收取委托租金，等等?？傊?，在保證資金專款專用的前提下，在充分考慮資金的安全性和流動性的基礎上，通過各種合法渠道進行周轉實現(xiàn)其保值增值。

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二、加強建設我國網(wǎng)絡保險的法律法規(guī)環(huán)境

2005年4月1日是《中華人民共和國電子簽名法》正式實施的第一天。由中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司開發(fā)的國內(nèi)首張電子保單在北京正式問世，并為網(wǎng)上投保的客戶頒發(fā)了國內(nèi)第一張電子保單。這一法律的頒布解決了制約我國電子商務發(fā)展的瓶頸問題，大大促進了電子商務的開展，但盡管整體方向被肯定和保證了，各行各業(yè)內(nèi)的法律法規(guī)體系仍然不十分健全，體系建設仍有待加強。在保險業(yè)，網(wǎng)絡保險的發(fā)展對傳統(tǒng)的保險與商業(yè)法律提出了巨大挑戰(zhàn)，而法律法規(guī)本身的不完善也會大大限制網(wǎng)絡保險的擴張空間。因此，盡快完善網(wǎng)絡保險的業(yè)務法規(guī)成為當務之急。

制定網(wǎng)上保險業(yè)務法規(guī)要積極體現(xiàn)保險立法和合同法的立法精神,同時要充分考慮到目前我國保險業(yè)受到嚴格管制和電子商務起步不久的現(xiàn)狀。網(wǎng)上保險業(yè)務法規(guī)的制定應當遵循以下兩項基本原則:一是原則性與靈活性相結合。既要對立法依據(jù)、管轄范圍等作出明確的原則性規(guī)定,又要考慮到在今后一定時期內(nèi)的適用性。因而需強調(diào)宏觀指導性,不宜流于繁瑣。二是嚴肅性和時效性相統(tǒng)一。既要體現(xiàn)出現(xiàn)階段我國保險業(yè)仍然接受嚴格監(jiān)管的現(xiàn)狀,又要有很強的針對性和操作性,不能因規(guī)定過于嚴厲苛刻而影響網(wǎng)絡保險業(yè)務的發(fā)展。另外，美國、歐洲及日本的網(wǎng)絡保險較發(fā)達，多借鑒這些國家的經(jīng)驗也是十分必要的。

三、加大保險產(chǎn)品開發(fā)和創(chuàng)新的力度

我國網(wǎng)絡保險目前仍處于起步階段，國內(nèi)保險公司在網(wǎng)絡保險上淺嘗輒止，簡單地將傳統(tǒng)保險產(chǎn)品嫁接到網(wǎng)上，目標直指保險公司“鼠標＋跑腿”的權宜之計，而并非積極的利用網(wǎng)絡優(yōu)勢開展保險業(yè)務，擴大保險市場規(guī)模。但網(wǎng)絡保險的全球化趨勢不可逆，隨著發(fā)達國家保險品種的不斷健全，我國也必將開始大力開發(fā)保險產(chǎn)品，尤其是適合于網(wǎng)上投保的產(chǎn)品。

開發(fā)網(wǎng)絡保險產(chǎn)品除了繼續(xù)研發(fā)和升級現(xiàn)在比較容易實現(xiàn)的意外傷害險等險種外，還要結合上網(wǎng)保險人群的需求以及在線的特點設計開發(fā)新產(chǎn)品，充分利用語音、視頻等網(wǎng)絡技術實現(xiàn)對客戶有問必答且有問現(xiàn)答。中國平安保險公司目前正在研究開發(fā)網(wǎng)絡保險產(chǎn)品，包括投保、簽單在內(nèi)的所有投保程序?qū)⒖赏ㄟ^網(wǎng)絡完成，價格也低于人銷售的產(chǎn)品。當然其他保險公司也都在積極探索網(wǎng)絡保險市場的發(fā)展?jié)摿?，各家都在積蓄力量，準備在網(wǎng)絡保險市場大顯身手，我們已經(jīng)可以隱約看到交織的火光。

四、切實保證網(wǎng)絡保險的技術可行性

1.通訊網(wǎng)絡技術方面應實現(xiàn)資源共享。目前通訊網(wǎng)絡技術已經(jīng)允許保險公司構建自己的企業(yè)內(nèi)部網(wǎng)和外部網(wǎng)。許多ISP也為保險公司建立網(wǎng)站提供服務器托管業(yè)務,有的網(wǎng)絡公司還為保險公司提供建設網(wǎng)絡保險平臺服務。但目前網(wǎng)絡的速度是網(wǎng)絡保險發(fā)展的瓶頸,隨著我國寬帶網(wǎng)的建設,相信速度問題會得到改善。保險公司在租用專線時就充分考慮到網(wǎng)絡保險發(fā)展的需要,租用寬帶較大的專線。在計算機軟件方面,網(wǎng)絡電話、視頻會議、辦公自動化等應用方面都有許多相當優(yōu)秀的軟件,但數(shù)據(jù)共享與集中處理的軟件,需要保險公司的技術人員根據(jù)業(yè)務情況自行開發(fā)。

2.網(wǎng)絡安全防范刻不容緩。網(wǎng)絡的安全具有生死攸關的重要性,保險業(yè)作為金融業(yè)的重要組成部分,其交易秩序的穩(wěn)定有序,關系著千家萬戶,維系著國民經(jīng)濟的健康、穩(wěn)定運行。在我國網(wǎng)絡保險剛起步之初,各保險機構只有充分重視網(wǎng)絡的安全問題,才能促進網(wǎng)絡保險的正常發(fā)展。為了保障網(wǎng)絡系統(tǒng)的安全,必須建立有效的風險評估和監(jiān)測體系,同時,網(wǎng)絡安全保障系統(tǒng)必須是動態(tài)的,能適應現(xiàn)實情況的不斷變化和發(fā)展,只有不斷地升級,才能有效地防范網(wǎng)絡安全風險。有關部門應盡快制訂相應的法律法規(guī),規(guī)范網(wǎng)絡保險市場,促進網(wǎng)絡保險業(yè)的有序競爭。

摘要：網(wǎng)絡保險作為一種新的業(yè)務模式在我國尚處于實踐性探索階段,其發(fā)展仍然受到很多問題的制約，對此,我們提出的對策為:大力發(fā)展多渠道整合營銷方式激活網(wǎng)絡保險市場、加強建設我國網(wǎng)絡保險的法律法規(guī)環(huán)境、加大保險產(chǎn)品開發(fā)和創(chuàng)新的力度、切實保證網(wǎng)絡保險的技術可行性。

關鍵詞：網(wǎng)絡保險發(fā)展對策

參考文獻：

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近幾年來，我國責任保險得到了一定的發(fā)展，在社會上日益引起廣泛關注，但受社會環(huán)境和市場環(huán)境的影響，其規(guī)模和作用不能滿足高速發(fā)展的國民經(jīng)濟和日益增長的社會需求的需要。2004年至2007年責任保險保費收入實現(xiàn)從33億元增長至67億元，責任險業(yè)務規(guī)模一年一個臺階，增長速度均超過當年財產(chǎn)保險業(yè)平均增長速度，年均增長20%，保持了持續(xù)健康較快增長的良好勢頭(如圖1所示)。然而，我國責任保險總量不大，2007年，占整個財產(chǎn)險業(yè)務的比重僅為3.35%(不含機動車輛強制責任險)。與全球責任保險業(yè)務占財產(chǎn)險業(yè)務總量的平均比重15%以上的水平相比，一方面表明我國責任保險發(fā)展明顯滯后，財產(chǎn)保險市場結構亟待調(diào)整；另一方面也說明責任保險市場有很大的發(fā)展?jié)摿?，整個財產(chǎn)保險市場還有很大的上升空間。

二、我國現(xiàn)階段發(fā)展責任保險的重要意義

發(fā)展責任保險是一項綜合性系統(tǒng)工程?！秶鴦赵宏P于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》(國發(fā)[2006]23號)進一步明確我國要大力發(fā)展責任保險，肯定發(fā)展責任保險的積極意義。發(fā)展責任保險的意義具體表現(xiàn)在以下幾個方面。

(一)有利于維護和實現(xiàn)人民群眾的根本利益

實現(xiàn)人民的愿望、滿足人民的需要、維護人民的利益，是“三個代表”重要思想的根本出發(fā)點和落腳點。由于經(jīng)濟發(fā)展和科技進步及新技術、新材料的使用，人類生存和環(huán)境保護的矛盾及面臨的各種風險與日俱增，如火災、計算機系統(tǒng)的故障、核泄漏、環(huán)境污染等，都可能會給人類帶來災難，損害人民的利益。發(fā)展責任保險，可以使保險公司直接介入責任事故的事后救助和善后處理，受害人可以迅速獲得賠償，盡快恢復正常的生活秩序。特別是一些重大的責任事故發(fā)生后，在事故責任人無力賠償?shù)那闆r下，通過建立責任保險制度，可以使賠償更有保障，使人民群眾的生命和財產(chǎn)利益得到有效保護。

(二)有利于保障國民經(jīng)濟的有序運行

在發(fā)展經(jīng)濟的過程中，市場主體總會遇到這樣那樣的責任風險。如果每一次責任事故的風險都由企業(yè)自身完全承擔，很有可能影響正常的生產(chǎn)經(jīng)營秩序。通過責任保險這種機制，能夠分散和轉嫁生產(chǎn)經(jīng)營和執(zhí)業(yè)活動中的各種責任風險，避免因生產(chǎn)責任事故的發(fā)生而導致破產(chǎn)或生產(chǎn)秩序受到嚴重破壞，以保持生產(chǎn)經(jīng)營的穩(wěn)定性。保險公司還可以通過采取責任風險事故與保險費率掛鉤，采用差別、浮動費率，根據(jù)投保單位的行業(yè)風險類別、職業(yè)傷害頻率、企業(yè)安全生產(chǎn)基礎條件等，劃分不同的費率檔次，將費率與企業(yè)一段時間內(nèi)的事故和賠付情況掛鉤，定期調(diào)整繳費標準督促企業(yè)改善經(jīng)營環(huán)境，提高安全意識；有針對性地對投保企業(yè)進行安全監(jiān)督檢查，對隱患嚴重的客戶，要提出改進安全生產(chǎn)工作的措施，積極推廣安全性能可靠的新技術和新工藝，促使企業(yè)提高本質(zhì)安全水平。傷亡事故發(fā)生后，保險公司為了辦理賠付，將對事故進行必要的調(diào)查。這種調(diào)查，事實上也是對企業(yè)安全生產(chǎn)工作的一種特殊形式的監(jiān)督。通過調(diào)查，不僅可以劃分責任，同時可以發(fā)現(xiàn)企業(yè)安全生產(chǎn)工作的差距和問題，促使企業(yè)加強和改進安全管理，防止同類事故的再次發(fā)生。

(三)有利于維護社會穩(wěn)定

據(jù)國務院最近的公布的數(shù)據(jù)，我國近10年平均每年發(fā)生各類事故70多萬起，死亡12萬多人，傷殘70多萬人，并且具有特大事故多(尤其是道路交通事故和煤礦事故)、職業(yè)危害嚴重(實際接觸粉塵、毒物和噪聲等職業(yè)危害的職工高達2500萬人以上)、生產(chǎn)安全事故引發(fā)的生態(tài)環(huán)境問題突出等特點。近年來，交通事故、企業(yè)產(chǎn)品缺陷損害事故、企業(yè)環(huán)境污染事故(如吉林石化爆炸案、甘肅鉛中毒案)、企業(yè)工傷事故(煤礦瓦斯爆炸、透水事故)、醫(yī)療事故、建造單位造成的工程質(zhì)量事故等頻頻被媒體曝光，而社會對這些損害事故的關注焦點，除事故發(fā)生原因外，幾乎都集中于對事故受害方的賠償處理問題上。通過建立自愿性和強制性的責任保險制度，引入風險分攤機制，由政府、企業(yè)、保險公司等共同編織一張責任事故的安全“保險網(wǎng)”，增加社會的抗風險能力，保障正常的社會秩序。特別是在處理突發(fā)性的責任事件方面，責任保險為社會提供的不僅僅是保險產(chǎn)品和服務，更是一種有利于社會安全穩(wěn)定的制度安排，能夠起到十分積極的作用。同時，通過建立責任保險制度，也可以增加公眾的風險意識和保險意識，減少各種事故的發(fā)生。

(四)有利于輔助社會管理

國外的經(jīng)驗表明，隨著社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，責任保險已經(jīng)成為災害危機處理的一種重要方式，成為政府履行社會管理職能的重要輔助手段之一。而在我國，對突發(fā)事件的應急處理措施基本上是以政府為主導，市場發(fā)揮的作用很小。一些重大的責任事故發(fā)生后，政府在事故處理方面承擔了大量工作，財政負擔很重。近年來，由于一些生產(chǎn)經(jīng)營者經(jīng)濟能力有限或有意逃避責任，常常在發(fā)生重大、特大責任事故后躲藏逃匿，把災后救助和事故善后全部推給地方政府。在一些行業(yè)和——些地方甚至出現(xiàn)了“業(yè)主發(fā)財、政府發(fā)喪”的不正常現(xiàn)象，對政府財政形成了很大壓力。

責任保險是政府轉移社會管理風險的有效手段。政府可以按照市場經(jīng)濟的原則建立多層次和多元化的管理模式，利用保險公司作為經(jīng)營風險的特殊行業(yè)，充分發(fā)揮其經(jīng)濟補償和社會管理功能，有效地轉嫁風險。通過在一些高危行業(yè)或企業(yè)建立責任保險制度，可以輔助政府進行社會管理，減輕政府財政負擔，提高處理責任事故的行政效率。此外，通過責任保險機制，資金雄厚的保險公司可以直接介入責任事故的事后救助和善后處理，使受害人可以迅速獲得賠償，及時地解決民事賠償糾紛。

(五)有利于促使相關法律的完善

責任保險制度有助于實現(xiàn)民事責任制度的目的，也為民事責任制度的發(fā)展變化創(chuàng)造了條件。首先，責任保險可以分散民事賠償責任。民事責任制度遵循填補原則，要求加害人承擔填補受害人損失的賠償責任。責任保險可以有效地轉移其民事賠償責任。其次，責任保險可以彌補民事責任的某些不足。民事責任制度在解決受害人的賠償問題方面存在其固有的三大缺陷：加害人無力賠償時，受害人無法取得賠償；加害人惡意拒絕賠償而隱匿財產(chǎn)時受害人無法取得賠償；賠償?shù)闹黧w為加害人，而加害人作為社會的個體，賠償能力有限，對于巨額賠償難以承受。上述缺陷僅靠民事責任制度內(nèi)的變革，已無法適應保障受害人利益發(fā)展的需要，而責任保險具有分散賠償風險的功能，它將集中于一個人或者一個企業(yè)的致人損害的責任分散于社會大眾，做到了損害賠償?shù)纳鐣?，從而實際上增強了加害人的損害賠償能力，可以有效避免受害人不能獲得實際賠償?shù)拿袷仑熑沃贫壬系膶擂?。再次，責任保險可以推動民事責任制度的改進。責任保險的存在，使民事責任制度具有積極改進的實踐基礎。民事責任制度可以借助于責任保險分散加害人的民事賠償責任的風險的機能，采取更為積極的步驟朝著有利于救濟受害人的方向發(fā)展。

三、我國責任保險發(fā)展中存在的問題

(一)法制制度存在的主要問題

1.法制化程度相對落后，各項民事法律制度不健全。法律制度的健全和完善是責任保險產(chǎn)生和發(fā)展的基礎。責任險的發(fā)展與一國法律的發(fā)展密切相關。目前，我國法制環(huán)境不健全是制約責任保險發(fā)展的主要因素之一。雖然繼《民事通則》之后，我國陸續(xù)出臺了《醫(yī)療事故處理條例》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》《消費者權益保護法》等幾十部損害賠償?shù)拿袷路煞ㄒ?guī)，為責任保險市場的發(fā)展奠定了一定的法律基礎。但是由于這些法規(guī)都僅是針對不同領域做出的個別規(guī)定，缺乏系統(tǒng)性。而《民事通則》本身也就不到200條，對民事責任方面的規(guī)定相當概括，而且規(guī)定的以“過錯責任原則”為主的歸責原則也難以實現(xiàn)對社會公眾的有效保護。政府部門運用保險機制處理經(jīng)濟社會事務的意識不強，市場機制作用未得到充分發(fā)揮有些規(guī)定缺乏剛性，特別是與安全生產(chǎn)息息相關的領域，還沒有強制保險的規(guī)定。

2.現(xiàn)有法律法規(guī)的操作性有待加強。一個完善的法律制度不僅包括制定法律、規(guī)定當事人的權利義務和所承擔的法律責任，還包括在案件審判嚴格按照法律規(guī)定對加害人做出處罰，將法律條款落到實處。如目前我國對于雇傭關系的調(diào)整僅僅適用《勞動法》和其他地方性條例，這些地方性條例的差異也很大，工作期間發(fā)生意外后，對于雇主的賠償責任和賠償金額都沒有明確規(guī)定。同時，雖然我國對雇主責任實行無過錯責任原則，意味著只有在屬于雇主責任時才給予賠償，但具體賠償規(guī)定未明晰。另外，對于執(zhí)法的監(jiān)督力度不夠，導致許多法律法規(guī)形同虛沒。再如《中華人民共和國道路運輸條例》規(guī)定“客運經(jīng)營者、危險貨物運輸經(jīng)營者應當分別為旅客或者危險貨物投保承運人責任險”，在具體操作中，由于地方政府和相關部門執(zhí)行不力，部分地區(qū)并未嚴格施行。

(二)保險主體業(yè)務經(jīng)營中存在的主要問題

1.責任保險經(jīng)營技術落后，經(jīng)營險種單一。國內(nèi)現(xiàn)有責任保險種類少，主要險種僅有10多個，各保險公司主要保險業(yè)務險種大多雷同，而且各司開展責任保險的歷史比較短，積累的數(shù)據(jù)有限，在定價過程中更多依賴于業(yè)務經(jīng)驗和市場平均費率，難以按照保險精算原理進行合理的定價。這樣，費率無法反映標的風險的大小，保險公司也無法有效地控制風險。由于沒有科學的風險評估手段，對風險較小的標的，本來可以以較低費率承保，卻因為與標準費率相差太大而不敢承保；而對于風險較高的標的，卻因為無法評估或競爭需要，而盲目以低費率承保，造成虧損。因此，受技術、經(jīng)營經(jīng)驗及制度的限制，各公司開發(fā)新險的積極性不高，新險種的推廣進度也不盡人意，難以滿足人們對保險的需求。

2.再保險等風險分散渠道成本過高，責任保險經(jīng)營風險大。再保險是責任保險直接業(yè)務的重要支持，由于在民事責任中，遲發(fā)事故占比較高，很容易造成嚴重的責任累計，給保險人帶來沉重負擔。如20世紀的災難“石棉沉著病”。據(jù)統(tǒng)計，現(xiàn)在法國每年因20多年前吸入石棉粉末后導致的石棉沉著病而死亡的人數(shù)約3000人，預汁在2010年死亡人數(shù)將達到1萬人。從現(xiàn)在到未來，日本因吸入石棉粉末后導致的石棉沉著病而死亡的人數(shù)將達到10萬人。在美國雖然沒有統(tǒng)計過此類疾病的具體死亡人數(shù)，但是保險賠償金已高達2500億美元。國內(nèi)外再保險公司對此類業(yè)務都十分謹慎，將責任保險特別是職業(yè)責任險列入“雜險”范疇，分保時大都需要逐筆談判。實務中除法定分保外，許多保險公司在承保職業(yè)責任險時都需要先在再保市場上尋找買者，并根據(jù)再保公司提供的費率來測算承保費率。這樣，很難單獨簽訂責任保險的成數(shù)或溢額分保合同。而且臨時分保方式又具有成本高、價格相對昂貴以及分保人對業(yè)務比較挑剔的不利特點，即使有保險需求，保險公司也不敢輕易承保，錯失商機，業(yè)務發(fā)展受阻。

3.專業(yè)型綜合人才缺乏，培訓力度不夠。責任保險涉及行業(yè)廣泛、技術性強，對承保、理賠人員在界定責任方、責任范圍、保險責任等方面的綜合素質(zhì)要求很高，這就需要對責任險從業(yè)人員進行保險理論知識、法律知識方面的培訓，保證保險營銷人員能準確地引導客戶制定合適的投保方案，保證理賠人員能及時為客戶提供優(yōu)質(zhì)的理賠服務。但是目前保險公司在人員培訓方面力度不夠，現(xiàn)有的培訓計劃不足以完成對實際工作的有效支持，致使銷售人員不能全面領會公司責任險核保政策，出現(xiàn)銷售與核保的脫節(jié)，影響業(yè)務的質(zhì)量和發(fā)展。另一方面，有的保險公司發(fā)展規(guī)劃中將責任保險作為重點發(fā)展對象，注重責任險新產(chǎn)品開發(fā)，每年都有新的險種推向市場，但是在推廣上，針對新險種的培訓和宣傳資料、輔助材料的發(fā)行都相對滯后，導致業(yè)務開展中銷售人員更傾向于業(yè)已熟悉的傳統(tǒng)險種，這對優(yōu)化公司業(yè)務結構產(chǎn)生不利影響。

4.行業(yè)間溝通不足，保險業(yè)內(nèi)非理性競爭加劇。因為保險產(chǎn)品的特點，投保人和保險公司經(jīng)常處于對立的位置，特別是投保人對風險狀況進行陳述時，常常會隱瞞一些對自己不利的信息。由于行業(yè)之間缺少必要的交流和溝通，經(jīng)常會出現(xiàn)某個投保人在一個保險公司出險后，就轉向其他保險公司投保，其他公司在不知情的情況下就按照較低費率承保。有些公司為了保證其業(yè)務總規(guī)模的發(fā)展，違規(guī)承保責任保險。如擴展責任保險范圍；違反條款規(guī)定，允許投保人不記名投保；將責任保險作為企財險等險種的附加險向投保人搭售，僅收取少量保費等。

(三)社會公眾責任保險意識存在的主要問題

1.公眾對責任保險的認識不夠，市場有效需求不足。目前對責任保險業(yè)務的宣傳力度不夠，國內(nèi)公眾對責任保險知之甚少。有些投保人為追求短期效益最大化，疏于對安全工作的投入和檢查，而且對自己應該承擔的賠償責任也不清楚，對責任保險的轉嫁責任風險機能缺乏了解。有些單位個人即便知道其責任風險，仍存僥幸心理，不想投保責任保險。部分企業(yè)法律和誠信意識淡漠，發(fā)生損害賠償事故后，以種種形式逃避賠償責任，不愿投保責任保險。這些現(xiàn)象的存在，導致了責任保險的有效需求嚴重不足。

2.社會公眾索賠意識不強，致害者沒有得到應有的懲罰。受害人自我保護意識不強，往往因種種原因而放棄索賠，從而使加害人逃脫賠償責任。隨著我國法制建設的逐步完善，社會公眾的法律意識有所提高，但是索賠意識仍有待提高。究其原因，主要有以下幾點。首先，很多公民對法律規(guī)定還不了解，不懂得通過司法訴訟的方式維護自己的權利，或者因為不熟悉法律的相關要求，不能及時、有效的獲取證據(jù)，導致權利喪失。其次，由于我國法律缺乏對被告的保護，很多公民在遭到他人侵權損害時，往往不愿采取法律手段保護自己的權利。再次，受傳統(tǒng)思想影響，我國公民還保留有重“名聲”輕“經(jīng)濟”的想法，這樣在不少案例中原告提出的訴訟請求只為“爭一口氣”而已，輕易放棄自己的經(jīng)濟補償索賠權利。最后，即使提訟，法院判決后存在的執(zhí)法不力也為加害人不承擔賠償責任提供了可能。

四、規(guī)范我國責任保險發(fā)展的對策建議

(一)進一步強化法規(guī)建設

1.穩(wěn)步推進法律法規(guī)建設，創(chuàng)造責任風險轉移需求。法律制度日益健全，為開發(fā)責任保險市場提供了較充分的法律依據(jù)。責任保險中所謂的責任，是一種法律的創(chuàng)造，它體現(xiàn)著社會的規(guī)范標準，責任保險與法律制度和法制環(huán)境息息相關。健全的法律制度是責任保險的基礎，尤其是民法和各種專門的民事責任法律和法規(guī)。目前，我國除《民法通則》外，已陸續(xù)出臺了《勞動法》、《消費者權益保護法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《食品衛(wèi)生法》、《注冊會計師法》、《律師法》、《醫(yī)療事故處理條例》、《道路交通安全法》和《最高人民法院關于審理人身損害賠償案件適用法律的解釋》等幾十部關于損害賠償?shù)姆梢?guī)范，為責任保險市場的發(fā)展奠定了初步的法律基礎。發(fā)展責任保險，必須對有關法律制度進行不斷完善。保險行業(yè)要統(tǒng)一行動，通過各種途徑，積極促進各行業(yè)涉及民事?lián)p害賠償責任和鼓勵責任險的各類法律法規(guī)建設。

2.加強相關法律操作可行性，明確經(jīng)濟賠償責任范圍?，F(xiàn)有法律制度對于責任事故的處理隨意性大、處罰力度輕、加害人承擔的責任小、受害人的合法權益得不到保障。因此，必須明確責任范圍及具體的損失賠償標準，清晰各方的權利義務，使人們的社會行為處于一定的法律規(guī)范約束范圍之內(nèi)，當其違反這種規(guī)范并造成他人的人身傷害或財產(chǎn)損失時，必須承擔由此引起的經(jīng)濟賠償責任。只有在這種法律環(huán)境下，當事人才會積極主動地尋求通過保險等途徑或方式來轉移這種責任風險，從而促進我國責任保險市場需求的增長。

3.對于重要的業(yè)務領域，逐步推行強制責任保險制度。隨著社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，責任保險已經(jīng)成為災害危機處理的一種重要方式，成為政府履行社會管理職能的重要輔助手段之一。自愿責任保險障礙較多，法制環(huán)境不健全、公民法律意識不強和不合理的責任保險費率等因素導致責任保險發(fā)展緩慢，為了發(fā)揮責任保險的作用，很大程度上必須依靠法律強制推行。為了發(fā)揮責任保險的社會管理職能，克服自愿保險中的障礙，對于對社會和諧穩(wěn)定發(fā)展有重要影響的責任風險，有必要通過立法強制的方式，利用現(xiàn)有的保險機構加以管理和分散。事實上，機動運輸工具第三者責任強制保險、旅行社強制責任保險措施的出臺，已經(jīng)反映了這種社會需求。國外的經(jīng)驗表明，在責任保險發(fā)展的初始階段，適當推行強制責任保險制度利大于弊。因此，對于與人民生命財產(chǎn)安全關系密切的行業(yè)、與社會環(huán)境保護關系密切的企業(yè)和與服務對象利益維護關系密切的職業(yè)等應該逐步實行強制責任保險制度。通過實施強制責任保險制度，使得責任轉移的潛在需求變?yōu)楝F(xiàn)實需求，使責任保險供給變?yōu)閷嶋H供給，從而促進我國責任保險業(yè)務規(guī)模增長。

(二)不斷提高保險經(jīng)營主體的經(jīng)營管理水平

1.培育責任保險供給主體，完善責任保險產(chǎn)品結構。隨著責任保險政策環(huán)境逐步改善，發(fā)展空間進一步拓寬，各財產(chǎn)保險公司推進責任保險業(yè)務的積極性逐步提高。2005年底我國批籌了第一家專業(yè)責任保險公司——長安責任保險公司。2006年3月，人保公司成立了“責任信用險部”，專門負責責任保險業(yè)務發(fā)展。但經(jīng)營責任保險業(yè)務的保險公司或?qū)ｉT的責任保險公司數(shù)量不多，且公司組織形式比較單一，這種狀況容易導致責任保險供給的壟斷或不足。責任保險市場發(fā)達的國家，其經(jīng)營主體通常眾多且組織形式多樣，如美國紐約州責任保險市場主體有股份保險公司、相互保險公司、合作社保險公司、聯(lián)合承保協(xié)會和自保組織等多種形式。因此，政府應該鼓勵不同組織形式的專業(yè)化的責任保險公司優(yōu)先發(fā)展。

目前，我國責任保險市場上有責任保險產(chǎn)品約400多個。但總體而言，這些責任保險產(chǎn)品不能很好地適應個人和企業(yè)的需求。近年來，我國年責任保險保費徘徊在30億元至60億元之間的情況就說明了這個問題。我國可以參照美國責任保險的經(jīng)驗開拓責任保險條款。首先，要建立以社會需求為導向的責任保險產(chǎn)品創(chuàng)新模式，按照不同行業(yè)、不同單位和不同地域的現(xiàn)實需要，開發(fā)個性化的責任保險產(chǎn)品；其次，要在注重發(fā)展傳統(tǒng)責任保險的同時，進一步開拓新的責任保險領域，設計綜合性責任保險產(chǎn)品。

2.加強風險管理，控制經(jīng)營風險。從國外責任保險發(fā)展歷程看，責任保險曾因為侵權責任認定與責任保險相分離而導致了責任保險危機，即民事責任裁決金額迅速增長導致保險公司成倍地提高責任保險費或拒絕出售責任保險單。在我國，隨著法律法規(guī)的不斷完善，民事?lián)p害賠償?shù)蓉熑物L險也將相應增大，這將增加責任保險的市場風險。為了控制這些風險，各公司應加強對責任保險風險評估和預測分析，開發(fā)責任保險產(chǎn)品時應考慮客戶的不同需求和市場的法律環(huán)境，對高危行業(yè)提高費率，慎重承保，并采取記名承?；虬垂しN確定人數(shù)，單獨制定承保方案及再保險方案，嚴格把好理賠質(zhì)量關，提高定損的準確、合理、科學性，切實防范化解經(jīng)營風險。

3.重視人才培養(yǎng)，積極引進各方面人才。擁有多方面的專業(yè)人才是責任保險創(chuàng)新、發(fā)展的關鍵。要建立一支高素質(zhì)、專業(yè)化的隊伍，一方面要加大培訓力度，通過視頻方式、巡回輔導、集中授課等形式進行培訓，尤其應加強法律基礎理論的學習，熟悉和掌握責任保險有關民事賠償?shù)姆煞ㄒ?guī)，有條件的可以選派優(yōu)秀人才赴國外保險公司或院校學習考察、深造。另一方面可以引進和合理利用各行業(yè)的專家，如建筑、農(nóng)業(yè)、企業(yè)管理等專家，提高保險公司自身風險管理水平，促進責任保險的發(fā)展。例如，環(huán)境污染的損失評估難度較大、專業(yè)性強，需要環(huán)保部門協(xié)助進行環(huán)境損失評估，提高損失評估的科學性和公正性。

4.加強行業(yè)間合作，營造良好的競爭環(huán)境。我國保險公司應在開發(fā)責任保險市場的競爭過程中努力尋求多種形式的合作，并在合作中展開新的競爭，在競爭中以機制創(chuàng)新、業(yè)務創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新取勝于市場。保險全行業(yè)應通力協(xié)作、大力配合，在開發(fā)責任保險市場的過程中，充分運用市場競爭規(guī)律作用，以服務社會、實施社會管理職能為共同目標，在攜手開發(fā)國內(nèi)責任保險市場這一共同利益的基礎上形成新的合作關系。特別是我國處于責任保險發(fā)展的初期階段，有必要完善行業(yè)自律機制，加強行業(yè)間的相互約束、相互管理和相互競爭，吸取經(jīng)驗教訓，防止保險公司之間不計成本的價格大戰(zhàn)、片面的數(shù)量規(guī)模和短期性效益行為再現(xiàn)。通過行業(yè)自律組織，積極推進保險行業(yè)內(nèi)部實現(xiàn)對有關責任風險的資料和信息的共享；對于費率的擬訂、承保范圍的劃分和賠償限額的確定等方面內(nèi)容形成制度性規(guī)定，報由保監(jiān)會審批；對于某些目標市場通過合作的方式，聯(lián)手開發(fā)、共同制定發(fā)展戰(zhàn)略；對于有關民事責任的認定及保險人賠償限額的確定，在行業(yè)內(nèi)部應形成一個基本共識，尤其對于涉及高額民事賠償責任的保險，保險公司之間還需采取共同保險、再保險等方式經(jīng)營，避免風險單位的集中，減低公司經(jīng)營風險。

(三)發(fā)揮政府的支持作用

1.加大宣傳責任保險，普及責任保險知識，增進社會各界對責任保險的了解。政府有關部門應和保險公司一起采取多種形式擴大宣傳覆蓋面，展開立體宣傳。通過各種渠道、采取各種形式和方式加強普法工作和責任保險的宣傳工作，在提高社會公眾維權意識的同時，強化責任人的法律意識，維護法律的權威性，切實保證民事法律責任的貫徹執(zhí)行，使責任人對受害人的補償落在實處。而且政府部門、行業(yè)協(xié)會以及媒體機構等獨立于保險公司的第三人，其做的宣傳更容易被公眾接受。

2.促進政府相關機構的合作與交流，為責任保險的開展爭取良好的宏觀政策環(huán)境。現(xiàn)階段責任保險的發(fā)展離不開政府的支持、政策的支持和行業(yè)主管部門的推動。行業(yè)監(jiān)管部門應在與政府相關機構的溝通中起主導作用，通過建立協(xié)調(diào)工作機制、聯(lián)合下發(fā)文件、共同確立并指導試點工作展開的方式引導、推動法人單位運用相關的責任保險來防范、化解風險。例如，與公安部聯(lián)合發(fā)文推動公共場所的火災公眾責任險、與建設部聯(lián)合推動建設工程質(zhì)量保險、與安監(jiān)總局共同研究高危行業(yè)的雇主責任險等。保險業(yè)與各部門配合互動機制的主要內(nèi)容應包括：一是實現(xiàn)保險與消防、安全生產(chǎn)等部門的信息共享，充分利用防災防損、安全技術方面的人員和經(jīng)驗數(shù)據(jù)，盡量統(tǒng)一損失統(tǒng)計口徑，支持保險公司在消防和安全生產(chǎn)上發(fā)揮積極作用。二是在安全檢查上積極配合，通過加強對保險標的的安全檢查，達到防災防損的目的。三是加強事故發(fā)生后的協(xié)調(diào)工作，研究保險公司和保險公估公司介入事故處理的途徑，幫助其盡快進入事故現(xiàn)場，減少事故影響的程度，及時恢復生產(chǎn)經(jīng)營。除了與各主管政府機關推動其主管范圍內(nèi)的責任保險外，保監(jiān)會還應與稅收、財政等各部門加強溝通，為責任保險的發(fā)展爭取政府在稅收優(yōu)惠政策、人才政策、財政補貼和產(chǎn)業(yè)政策等方面的積極扶植與大力支持。近期，教育部、財政部與中國保監(jiān)會聯(lián)合簽發(fā)《關于推行校方責任保險完善校園傷害事故風險管理機構的通知》，決定將在全國各中小學校中推行由政府購買校方責任保險的制度。其中明確九年義務教育階段學校投保校方責任險所需的費用由學校公用經(jīng)費中支出，每年每生不超過5元，該措施有效地推動了學校責任保險。

3.制定政策，鼓勵險種創(chuàng)新。在界定什么是創(chuàng)新型產(chǎn)品的基礎上，對創(chuàng)新型產(chǎn)品條款費率設計的合理性進行嚴格審核。率先進行創(chuàng)新的機構，一定會投入大量的人力、物力和財力，那么它做出來的產(chǎn)品應該是比較科學、比較接近市場的，定價也是相對科學的。那么后來推出相同產(chǎn)品的機構，在條款設計和定價上應以創(chuàng)新產(chǎn)品的設計為基準。這種做法的實質(zhì)就給率先進行產(chǎn)品創(chuàng)新的機構一定的新產(chǎn)品優(yōu)先定價權。當然，這個優(yōu)先定價權的保護不是長期的，經(jīng)過一段時間后，比如一年，衍生的新產(chǎn)品就可以放開了。

4.完善社會信用體系，加快建立社會信用評估制度。建立社會信用評級體系，可以為保險公司提供客戶的風險信息資料，這些資料因為來自第三方，其可靠性增強，并且保險公司還可以獲得投保人的行業(yè)整體信息，有利于保險公司做出正確的承保決定，有效防止投保人的逆向選擇。此外，信息評級體系還應包括保險行業(yè)，投保人通過咨詢保險公司信用，可以選擇最能滿足自己風險需求的保險公司。同時披露保險公司的財務狀況和重大經(jīng)營活動業(yè)務也可以規(guī)范其經(jīng)營管理。

篇5

一、我國責任保險發(fā)展的歷史及現(xiàn)狀

我國責任保險的發(fā)展起步相對較晚，最初是在20世紀50年代初期很短一段時期內(nèi)開辦了汽車第三者責任險，還有一些在涉外經(jīng)濟領域按照國際慣例辦理的很少量的責任保險。這一時期責任保險不僅業(yè)務量小，而且社會輿論對于責任保險是否會弱化法律對致害者的懲戒爭議較大。20世紀50年代后期到70年代末，我國保險業(yè)整體進入“冬天”，這部分業(yè)務也同時停辦了。1979年保險業(yè)恢復經(jīng)營以后，國內(nèi)首先開展的責任險業(yè)務仍然是汽車保險的第三者責任保險。但是由于社會環(huán)境等種種因素，其他責任保險業(yè)務仍然只在涉外經(jīng)濟領域發(fā)展。到了20世紀80年代末以后，隨著我國社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展和改革的深化及法制環(huán)境的日趨完善，為我國責任保險市場的發(fā)展提供了契機，《民法通則》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《消費者權益保護法》、《醫(yī)療事故處罰條例》等有關損害賠償?shù)拿袷路煞ㄒ?guī)進一步完善，社會公眾的法律觀念和維權意識增強，為責任保險市場的發(fā)展奠定了一定的法律基礎。特別是2003年最高人民法院向社會頒布的《最高人民法院關于人身損害賠償案件適用法律的解釋》，有效地激活了保險市場上消費者對責任保險的需求，為開發(fā)研究責任保險產(chǎn)品、開拓責任保險市場提供了廣闊領域和難得的發(fā)展機遇。而近年來各種安全事故的頻發(fā)，企業(yè)間競爭的進一步加劇，以及企業(yè)主保險意識的不斷提高，各類專業(yè)技術人員如律師、注冊會計師、醫(yī)療人員、金融服務專業(yè)人士面臨的損害賠償責任日益增大等等，都預示著我國責任保險市場具有較好的發(fā)展前景。

近幾年來，我國責任保險得到了一定的發(fā)展，在社會上日益引起廣泛關注，但受社會環(huán)境和市場環(huán)境的影響，其規(guī)模和作用不能滿足高速發(fā)展的國民經(jīng)濟和日益增長的社會需求的需要。2004年至2007年責任保險保費收入實現(xiàn)從33億元增長至67億元，責任險業(yè)務規(guī)模一年一個臺階，增長速度均超過當年財產(chǎn)保險業(yè)平均增長速度，年均增長20%，保持了持續(xù)健康較快增長的良好勢頭(如圖1所示)。然而，我國責任保險總量不大，2007年，占整個財產(chǎn)險業(yè)務的比重僅為3.35%(不含機動車輛強制責任險)。與全球責任保險業(yè)務占財產(chǎn)險業(yè)務總量的平均比重15%以上的水平相比，一方面表明我國責任保險發(fā)展明顯滯后，財產(chǎn)保險市場結構亟待調(diào)整；另一方面也說明責任保險市場有很大的發(fā)展?jié)摿Γ麄€財產(chǎn)保險市場還有很大的上升空間。

二、我國現(xiàn)階段發(fā)展責任保險的重要意義

發(fā)展責任保險是一項綜合性系統(tǒng)工程?！秶鴦赵宏P于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》(國發(fā)[2006]23號)進一步明確我國要大力發(fā)展責任保險，肯定發(fā)展責任保險的積極意義。發(fā)展責任保險的意義具體表現(xiàn)在以下幾個方面。

(一)有利于維護和實現(xiàn)人民群眾的根本利益

實現(xiàn)人民的愿望、滿足人民的需要、維護人民的利益，是“三個代表”重要思想的根本出發(fā)點和落腳點。由于經(jīng)濟發(fā)展和科技進步及新技術、新材料的使用，人類生存和環(huán)境保護的矛盾及面臨的各種風險與日俱增，如火災、計算機系統(tǒng)的故障、核泄漏、環(huán)境污染等，都可能會給人類帶來災難，損害人民的利益。發(fā)展責任保險，可以使保險公司直接介入責任事故的事后救助和善后處理，受害人可以迅速獲得賠償，盡快恢復正常的生活秩序。特別是一些重大的責任事故發(fā)生后，在事故責任人無力賠償?shù)那闆r下，通過建立責任保險制度，可以使賠償更有保障，使人民群眾的生命和財產(chǎn)利益得到有效保護。

(二)有利于保障國民經(jīng)濟的有序運行

在發(fā)展經(jīng)濟的過程中，市場主體總會遇到這樣那樣的責任風險。如果每一次責任事故的風險都由企業(yè)自身完全承擔，很有可能影響正常的生產(chǎn)經(jīng)營秩序。通過責任保險這種機制，能夠分散和轉嫁生產(chǎn)經(jīng)營和執(zhí)業(yè)活動中的各種責任風險，避免因生產(chǎn)責任事故的發(fā)生而導致破產(chǎn)或生產(chǎn)秩序受到嚴重破壞，以保持生產(chǎn)經(jīng)營的穩(wěn)定性。保險公司還可以通過采取責任風險事故與保險費率掛鉤，采用差別、浮動費率，根據(jù)投保單位的行業(yè)風險類別、職業(yè)傷害頻率、企業(yè)安全生產(chǎn)基礎條件等，劃分不同的費率檔次，將費率與企業(yè)一段時間內(nèi)的事故和賠付情況掛鉤，定期調(diào)整繳費標準督促企業(yè)改善經(jīng)營環(huán)境，提高安全意識；有針對性地對投保企業(yè)進行安全監(jiān)督檢查，對隱患嚴重的客戶，要提出改進安全生產(chǎn)工作的措施，積極推廣安全性能可靠的新技術和新工藝，促使企業(yè)提高本質(zhì)安全水平。傷亡事故發(fā)生后，保險公司為了辦理賠付，將對事故進行必要的調(diào)查。這種調(diào)查，事實上也是對企業(yè)安全生產(chǎn)工作的一種特殊形式的監(jiān)督。通過調(diào)查，不僅可以劃分責任，同時可以發(fā)現(xiàn)企業(yè)安全生產(chǎn)工作的差距和問題，促使企業(yè)加強和改進安全管理，防止同類事故的再次發(fā)生。

(三)有利于維護社會穩(wěn)定

據(jù)國務院最近的公布的數(shù)據(jù)，我國近10年平均每年發(fā)生各類事故70多萬起，死亡12萬多人，傷殘70多萬人，并且具有特大事故多(尤其是道路交通事故和煤礦事故)、職業(yè)危害嚴重(實際接觸粉塵、毒物和噪聲等職業(yè)危害的職工高達2500萬人以上)、生產(chǎn)安全事故引發(fā)的生態(tài)環(huán)境問題突出等特點。近年來，交通事故、企業(yè)產(chǎn)品缺陷損害事故、企業(yè)環(huán)境污染事故(如吉林石化爆炸案、甘肅鉛中毒案)、企業(yè)工傷事故(煤礦瓦斯爆炸、透水事故)、醫(yī)療事故、建造單位造成的工程質(zhì)量事故等頻頻被媒體曝光，而社會對這些損害事故的關注焦點，除事故發(fā)生原因外，幾乎都集中于對事故受害方的賠償處理問題上。通過建立自愿性和強制性的責任保險制度，引入風險分攤機制，由政府、企業(yè)、保險公司等共同編織一張責任事故的安全“保險網(wǎng)”，增加社會的抗風險能力，保障正常的社會秩序。特別是在處理突發(fā)性的責任事件方面，責任保險為社會提供的不僅僅是保險產(chǎn)品和服務，更是一種有利于社會安全穩(wěn)定的制度安排，能夠起到十分積極的作用。同時，通過建立責任保險制度，也可以增加公眾的風險意識和保險意識，減少各種事故的發(fā)生。

(四)有利于輔助社會管理

國外的經(jīng)驗表明，隨著社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，責任保險已經(jīng)成為災害危機處理的一種重要方式，成為政府履行社會管理職能的重要輔助手段之一。而在我國，對突發(fā)事件的應急處理措施基本上是以政府為主導，市場發(fā)揮的作用很小。一些重大的責任事故發(fā)生后，政府在事故處理方面承擔了大量工作，財政負擔很重。近年來，由于一些生產(chǎn)經(jīng)營者經(jīng)濟能力有限或有意逃避責任，常常在發(fā)生重大、特大責任事故后躲藏逃匿，把災后救助和事故善后全部推給地方政府。在一些行業(yè)和——些地方甚至出現(xiàn)了“業(yè)主發(fā)財、政府發(fā)喪”的不正?，F(xiàn)象，對政府財政形成了很大壓力。

責任保險是政府轉移社會管理風險的有效手段。政府可以按照市場經(jīng)濟的原則建立多層次和多元化的管理模式，利用保險公司作為經(jīng)營風險的特殊行業(yè)，充分發(fā)揮其經(jīng)濟補償和社會管理功能，有效地轉嫁風險。通過在一些高危行業(yè)或企業(yè)建立責任保險制度，可以輔助政府進行社會管理，減輕政府財政負擔，提高處理責任事故的行政效率。此外，通過責任保險機制，資金雄厚的保險公司可以直接介入責任事故的事后救助和善后處理，使受害人可以迅速獲得賠償，及時地解決民事賠償糾紛。

(五)有利于促使相關法律的完善

責任保險制度有助于實現(xiàn)民事責任制度的目的，也為民事責任制度的發(fā)展變化創(chuàng)造了條件。首先，責任保險可以分散民事賠償責任。民事責任制度遵循填補原則，要求加害人承擔填補受害人損失的賠償責任。責任保險可以有效地轉移其民事賠償責任。其次，責任保險可以彌補民事責任的某些不足。民事責任制度在解決受害人的賠償問題方面存在其固有的三大缺陷：加害人無力賠償時，受害人無法取得賠償；加害人惡意拒絕賠償而隱匿財產(chǎn)時受害人無法取得賠償；賠償?shù)闹黧w為加害人，而加害人作為社會的個體，賠償能力有限，對于巨額賠償難以承受。上述缺陷僅靠民事責任制度內(nèi)的變革，已無法適應保障受害人利益發(fā)展的需要，而責任保險具有分散賠償風險的功能，它將集中于一個人或者一個企業(yè)的致人損害的責任分散于社會大眾，做到了損害賠償?shù)纳鐣?，從而實際上增強了加害人的損害賠償能力，可以有效避免受害人不能獲得實際賠償?shù)拿袷仑熑沃贫壬系膶擂?。再次，責任保險可以推動民事責任制度的改進。責任保險的存在，使民事責任制度具有積極改進的實踐基礎。民事責任制度可以借助于責任保險分散加害人的民事賠償責任的風險的機能，采取更為積極的步驟朝著有利于救濟受害人的方向發(fā)展。

三、我國責任保險發(fā)展中存在的問題

(一)法制制度存在的主要問題

1.法制化程度相對落后，各項民事法律制度不健全。法律制度的健全和完善是責任保險產(chǎn)生和發(fā)展的基礎。責任險的發(fā)展與一國法律的發(fā)展密切相關。目前，我國法制環(huán)境不健全是制約責任保險發(fā)展的主要因素之一。雖然繼《民事通則》之后，我國陸續(xù)出臺了《醫(yī)療事故處理條例》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》《消費者權益保護法》等幾十部損害賠償?shù)拿袷路煞ㄒ?guī)，為責任保險市場的發(fā)展奠定了一定的法律基礎。但是由于這些法規(guī)都僅是針對不同領域做出的個別規(guī)定，缺乏系統(tǒng)性。而《民事通則》本身也就不到200條，對民事責任方面的規(guī)定相當概括，而且規(guī)定的以“過錯責任原則”為主的歸責原則也難以實現(xiàn)對社會公眾的有效保護。政府部門運用保險機制處理經(jīng)濟社會事務的意識不強，市場機制作用未得到充分發(fā)揮有些規(guī)定缺乏剛性，特別是與安全生產(chǎn)息息相關的領域，還沒有強制保險的規(guī)定。

2.現(xiàn)有法律法規(guī)的操作性有待加強。一個完善的法律制度不僅包括制定法律、規(guī)定當事人的權利義務和所承擔的法律責任，還包括在案件審判嚴格按照法律規(guī)定對加害人做出處罰，將法律條款落到實處。如目前我國對于雇傭關系的調(diào)整僅僅適用《勞動法》和其他地方性條例，這些地方性條例的差異也很大，工作期間發(fā)生意外后，對于雇主的賠償責任和賠償金額都沒有明確規(guī)定。同時，雖然我國對雇主責任實行無過錯責任原則，意味著只有在屬于雇主責任時才給予賠償，但具體賠償規(guī)定未明晰。另外，對于執(zhí)法的監(jiān)督力度不夠，導致許多法律法規(guī)形同虛沒。再如《中華人民共和國道路運輸條例》規(guī)定“客運經(jīng)營者、危險貨物運輸經(jīng)營者應當分別為旅客或者危險貨物投保承運人責任險”，在具體操作中，由于地方政府和相關部門執(zhí)行不力，部分地區(qū)并未嚴格施行。

(二)保險主體業(yè)務經(jīng)營中存在的主要問題

1.責任保險經(jīng)營技術落后，經(jīng)營險種單一。國內(nèi)現(xiàn)有責任保險種類少，主要險種僅有10多個，各保險公司主要保險業(yè)務險種大多雷同，而且各司開展責任保險的歷史比較短，積累的數(shù)據(jù)有限，在定價過程中更多依賴于業(yè)務經(jīng)驗和市場平均費率，難以按照保險精算原理進行合理的定價。這樣，費率無法反映標的風險的大小，保險公司也無法有效地控制風險。由于沒有科學的風險評估手段，對風險較小的標的，本來可以以較低費率承保，卻因為與標準費率相差太大而不敢承保；而對于風險較高的標的，卻因為無法評估或競爭需要，而盲目以低費率承保，造成虧損。因此，受技術、經(jīng)營經(jīng)驗及制度的限制，各公司開發(fā)新險的積極性不高，新險種的推廣進度也不盡人意，難以滿足人們對保險的需求。

2.再保險等風險分散渠道成本過高，責任保險經(jīng)營風險大。再保險是責任保險直接業(yè)務的重要支持，由于在民事責任中，遲發(fā)事故占比較高，很容易造成嚴重的責任累計，給保險人帶來沉重負擔。如20世紀的災難“石棉沉著病”。據(jù)統(tǒng)計，現(xiàn)在法國每年因20多年前吸入石棉粉末后導致的石棉沉著病而死亡的人數(shù)約3000人，預汁在2010年死亡人數(shù)將達到1萬人。從現(xiàn)在到未來，日本因吸入石棉粉末后導致的石棉沉著病而死亡的人數(shù)將達到10萬人。在美國雖然沒有統(tǒng)計過此類疾病的具體死亡人數(shù)，但是保險賠償金已高達2500億美元。國內(nèi)外再保險公司對此類業(yè)務都十分謹慎，將責任保險特別是職業(yè)責任險列入“雜險”范疇，分保時大都需要逐筆談判。實務中除法定分保外，許多保險公司在承保職業(yè)責任險時都需要先在再保市場上尋找買者，并根據(jù)再保公司提供的費率來測算承保費率。這樣，很難單獨簽訂責任保險的成數(shù)或溢額分保合同。而且臨時分保方式又具有成本高、價格相對昂貴以及分保人對業(yè)務比較挑剔的不利特點，即使有保險需求，保險公司也不敢輕易承保，錯失商機，業(yè)務發(fā)展受阻。

3.專業(yè)型綜合人才缺乏，培訓力度不夠。責任保險涉及行業(yè)廣泛、技術性強，對承保、理賠人員在界定責任方、責任范圍、保險責任等方面的綜合素質(zhì)要求很高，這就需要對責任險從業(yè)人員進行保險理論知識、法律知識方面的培訓，保證保險營銷人員能準確地引導客戶制定合適的投保方案，保證理賠人員能及時為客戶提供優(yōu)質(zhì)的理賠服務。但是目前保險公司在人員培訓方面力度不夠，現(xiàn)有的培訓計劃不足以完成對實際工作的有效支持，致使銷售人員不能全面領會公司責任險核保政策，出現(xiàn)銷售與核保的脫節(jié)，影響業(yè)務的質(zhì)量和發(fā)展。另一方面，有的保險公司發(fā)展規(guī)劃中將責任保險作為重點發(fā)展對象，注重責任險新產(chǎn)品開發(fā)，每年都有新的險種推向市場，但是在推廣上，針對新險種的培訓和宣傳資料、輔助材料的發(fā)行都相對滯后，導致業(yè)務開展中銷售人員更傾向于業(yè)已熟悉的傳統(tǒng)險種，這對優(yōu)化公司業(yè)務結構產(chǎn)生不利影響。

4.行業(yè)間溝通不足，保險業(yè)內(nèi)非理性競爭加劇。因為保險產(chǎn)品的特點，投保人和保險公司經(jīng)常處于對立的位置，特別是投保人對風險狀況進行陳述時，常常會隱瞞一些對自己不利的信息。由于行業(yè)之間缺少必要的交流和溝通，經(jīng)常會出現(xiàn)某個投保人在一個保險公司出險后，就轉向其他保險公司投保，其他公司在不知情的情況下就按照較低費率承保。有些公司為了保證其業(yè)務總規(guī)模的發(fā)展，違規(guī)承保責任保險。如擴展責任保險范圍；違反條款規(guī)定，允許投保人不記名投保；將責任保險作為企財險等險種的附加險向投保人搭售，僅收取少量保費等。

(三)社會公眾責任保險意識存在的主要問題

1.公眾對責任保險的認識不夠，市場有效需求不足。目前對責任保險業(yè)務的宣傳力度不夠，國內(nèi)公眾對責任保險知之甚少。有些投保人為追求短期效益最大化，疏于對安全工作的投入和檢查，而且對自己應該承擔的賠償責任也不清楚，對責任保險的轉嫁責任風險機能缺乏了解。有些單位個人即便知道其責任風險，仍存僥幸心理，不想投保責任保險。部分企業(yè)法律和誠信意識淡漠，發(fā)生損害賠償事故后，以種種形式逃避賠償責任，不愿投保責任保險。這些現(xiàn)象的存在，導致了責任保險的有效需求嚴重不足。

2.社會公眾索賠意識不強，致害者沒有得到應有的懲罰。受害人自我保護意識不強，往往因種種原因而放棄索賠，從而使加害人逃脫賠償責任。隨著我國法制建設的逐步完善，社會公眾的法律意識有所提高，但是索賠意識仍有待提高。究其原因，主要有以下幾點。首先，很多公民對法律規(guī)定還不了解，不懂得通過司法訴訟的方式維護自己的權利，或者因為不熟悉法律的相關要求，不能及時、有效的獲取證據(jù)，導致權利喪失。其次，由于我國法律缺乏對被告的保護，很多公民在遭到他人侵權損害時，往往不愿采取法律手段保護自己的權利。再次，受傳統(tǒng)思想影響，我國公民還保留有重“名聲”輕“經(jīng)濟”的想法，這樣在不少案例中原告提出的訴訟請求只為“爭一口氣”而已，輕易放棄自己的經(jīng)濟補償索賠權利。最后，即使提訟，法院判決后存在的執(zhí)法不力也為加害人不承擔賠償責任提供了可能。

四、規(guī)范我國責任保險發(fā)展的對策建議

(一)進一步強化法規(guī)建設

1.穩(wěn)步推進法律法規(guī)建設，創(chuàng)造責任風險轉移需求。法律制度日益健全，為開發(fā)責任保險市場提供了較充分的法律依據(jù)。責任保險中所謂的責任，是一種法律的創(chuàng)造，它體現(xiàn)著社會的規(guī)范標準，責任保險與法律制度和法制環(huán)境息息相關。健全的法律制度是責任保險的基礎，尤其是民法和各種專門的民事責任法律和法規(guī)。目前，我國除《民法通則》外，已陸續(xù)出臺了《勞動法》、《消費者權益保護法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《食品衛(wèi)生法》、《注冊會計師法》、《律師法》、《醫(yī)療事故處理條例》、《道路交通安全法》和《最高人民法院關于審理人身損害賠償案件適用法律的解釋》等幾十部關于損害賠償?shù)姆梢?guī)范，為責任保險市場的發(fā)展奠定了初步的法律基礎。發(fā)展責任保險，必須對有關法律制度進行不斷完善。保險行業(yè)要統(tǒng)一行動，通過各種途徑，積極促進各行業(yè)涉及民事?lián)p害賠償責任和鼓勵責任險的各類法律法規(guī)建設。

2.加強相關法律操作可行性，明確經(jīng)濟賠償責任范圍?，F(xiàn)有法律制度對于責任事故的處理隨意性大、處罰力度輕、加害人承擔的責任小、受害人的合法權益得不到保障。因此，必須明確責任范圍及具體的損失賠償標準，清晰各方的權利義務，使人們的社會行為處于一定的法律規(guī)范約束范圍之內(nèi)，當其違反這種規(guī)范并造成他人的人身傷害或財產(chǎn)損失時，必須承擔由此引起的經(jīng)濟賠償責任。只有在這種法律環(huán)境下，當事人才會積極主動地尋求通過保險等途徑或方式來轉移這種責任風險，從而促進我國責任保險市場需求的增長。

3.對于重要的業(yè)務領域，逐步推行強制責任保險制度。隨著社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，責任保險已經(jīng)成為災害危機處理的一種重要方式，成為政府履行社會管理職能的重要輔助手段之一。自愿責任保險障礙較多，法制環(huán)境不健全、公民法律意識不強和不合理的責任保險費率等因素導致責任保險發(fā)展緩慢，為了發(fā)揮責任保險的作用，很大程度上必須依靠法律強制推行。為了發(fā)揮責任保險的社會管理職能，克服自愿保險中的障礙，對于對社會和諧穩(wěn)定發(fā)展有重要影響的責任風險，有必要通過立法強制的方式，利用現(xiàn)有的保險機構加以管理和分散。事實上，機動運輸工具第三者責任強制保險、旅行社強制責任保險措施的出臺，已經(jīng)反映了這種社會需求。國外的經(jīng)驗表明，在責任保險發(fā)展的初始階段，適當推行強制責任保險制度利大于弊。因此，對于與人民生命財產(chǎn)安全關系密切的行業(yè)、與社會環(huán)境保護關系密切的企業(yè)和與服務對象利益維護關系密切的職業(yè)等應該逐步實行強制責任保險制度。通過實施強制責任保險制度，使得責任轉移的潛在需求變?yōu)楝F(xiàn)實需求，使責任保險供給變?yōu)閷嶋H供給，從而促進我國責任保險業(yè)務規(guī)模增長。

(二)不斷提高保險經(jīng)營主體的經(jīng)營管理水平

1.培育責任保險供給主體，完善責任保險產(chǎn)品結構。隨著責任保險政策環(huán)境逐步改善，發(fā)展空間進一步拓寬，各財產(chǎn)保險公司推進責任保險業(yè)務的積極性逐步提高。2005年底我國批籌了第一家專業(yè)責任保險公司——長安責任保險公司。2006年3月，人保公司成立了“責任信用險部”，專門負責責任保險業(yè)務發(fā)展。但經(jīng)營責任保險業(yè)務的保險公司或?qū)ｉT的責任保險公司數(shù)量不多，且公司組織形式比較單一，這種狀況容易導致責任保險供給的壟斷或不足。責任保險市場發(fā)達的國家，其經(jīng)營主體通常眾多且組織形式多樣，如美國紐約州責任保險市場主體有股份保險公司、相互保險公司、合作社保險目前，我國責任保險市場上有責任保險產(chǎn)品約400多個。但總體而言，這些責任保險產(chǎn)品不能很好地適應個人和企業(yè)的需求。近年來，我國年責任保險保費徘徊在30億元至60億元之間的情況就說明了這個問題。我國可以參照美國責任保險的經(jīng)驗開拓責任保險條款。首先，要建立以社會需求為導向的責任保險產(chǎn)品創(chuàng)新模式，按照不同行業(yè)、不同單位和不同地域的現(xiàn)實需要，開發(fā)個性化的責任保險產(chǎn)品；其次，要在注重發(fā)展傳統(tǒng)責任保險的同時，進一步開拓新的責任保險領域，設計綜合性責任保險產(chǎn)品。

2.加強風險管理，控制經(jīng)營風險。從國外責任保險發(fā)展歷程看，責任保險曾因為侵權責任認定與責任保險相分離而導致了責任保險危機，即民事責任裁決金額迅速增長導致保險公司成倍地提高責任保險費或拒絕出售責任保險單。在我國，隨著法律法規(guī)的不斷完善，民事?lián)p害賠償?shù)蓉熑物L險也將相應增大，這將增加責任保險的市場風險。為了控制這些風險，各公司應加強對責任保險風險評估和預測分析，開發(fā)責任保險產(chǎn)品時應考慮客戶的不同需求和市場的法律環(huán)境，對高危行業(yè)提高費率，慎重承保，并采取記名承保或按工種確定人數(shù)，單獨制定承保方案及再保險方案，嚴格把好理賠質(zhì)量關，提高定損的準確、合理、科學性，切實防范化解經(jīng)營風險。

3.重視人才培養(yǎng)，積極引進各方面人才。擁有多方面的專業(yè)人才是責任保險創(chuàng)新、發(fā)展的關鍵。要建立一支高素質(zhì)、專業(yè)化的隊伍，一方面要加大培訓力度，通過視頻方式、巡回輔導、集中授課等形式進行培訓，尤其應加強法律基礎理論的學習，熟悉和掌握責任保險有關民事賠償?shù)姆煞ㄒ?guī)，有條件的可以選派優(yōu)秀人才赴國外保險公司或院校學習考察、深造。另一方面可以引進和合理利用各行業(yè)的專家，如建筑、農(nóng)業(yè)、企業(yè)管理等專家，提高保險公司自身風險管理水平，促進責任保險的發(fā)展。例如，環(huán)境污染的損失評估難度較大、專業(yè)性強，需要環(huán)保部門協(xié)助進行環(huán)境損失評估，提高損失評估的科學性和公正性。

4.加強行業(yè)間合作，營造良好的競爭環(huán)境。我國保險公司應在開發(fā)責任保險市場的競爭過程中努力尋求多種形式的合作，并在合作中展開新的競爭，在競爭中以機制創(chuàng)新、業(yè)務創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新取勝于市場。保險全行業(yè)應通力協(xié)作、大力配合，在開發(fā)責任保險市場的過程中，充分運用市場競爭規(guī)律作用，以服務社會、實施社會管理職能為共同目標，在攜手開發(fā)國內(nèi)責任保險市場這一共同利益的基礎上形成新的合作關系。特別是我國處于責任保險發(fā)展的初期階段，有必要完善行業(yè)自律機制，加強行業(yè)間的相互約束、相互管理和相互競爭，吸取經(jīng)驗教訓，防止保險公司之間不計成本的價格大戰(zhàn)、片面的數(shù)量規(guī)模和短期性效益行為再現(xiàn)。通過行業(yè)自律組織，積極推進保險行業(yè)內(nèi)部實現(xiàn)對有關責任風險的資料和信息的共享；對于費率的擬訂、承保范圍的劃分和賠償限額的確定等方面內(nèi)容形成制度性規(guī)定，報由保監(jiān)會審批；對于某些目標市場通過合作的方式，聯(lián)手開發(fā)、共同制定發(fā)展戰(zhàn)略；對于有關民事責任的認定及保險人賠償限額的確定，在行業(yè)內(nèi)部應形成一個基本共識，尤其對于涉及高額民事賠償責任的保險，保險公司之間還需采取共同保險、再保險等方式經(jīng)營，避免風險單位的集中，減低公司經(jīng)營風險。

(三)發(fā)揮政府的支持作用

1.加大宣傳責任保險，普及責任保險知識，增進社會各界對責任保險的了解。政府有關部門應和保險公司一起采取多種形式擴大宣傳覆蓋面，展開立體宣傳。通過各種渠道、采取各種形式和方式加強普法工作和責任保險的宣傳工作，在提高社會公眾維權意識的同時，強化責任人的法律意識，維護法律的權威性，切實保證民事法律責任的貫徹執(zhí)行，使責任人對受害人的補償落在實處。而且政府部門、行業(yè)協(xié)會以及媒體機構等獨立于保險公司的第三人，其做的宣傳更容易被公眾接受。

2.促進政府相關機構的合作與交流，為責任保險的開展爭取良好的宏觀政策環(huán)境?，F(xiàn)階段責任保險的發(fā)展離不開政府的支持、政策的支持和行業(yè)主管部門的推動。行業(yè)監(jiān)管部門應在與政府相關機構的溝通中起主導作用，通過建立協(xié)調(diào)工作機制、聯(lián)合下發(fā)文件、共同確立并指導試點工作展開的方式引導、推動法人單位運用相關的責任保險來防范、化解風險。例如，與公安部聯(lián)合發(fā)文推動公共場所的火災公眾責任險、與建設部聯(lián)合推動建設工程質(zhì)量保險、與安監(jiān)總局共同研究高危行業(yè)的雇主責任險等。保險業(yè)與各部門配合互動機制的主要內(nèi)容應包括：一是實現(xiàn)保險與消防、安全生產(chǎn)等部門的信息共享，充分利用防災防損、安全技術方面的人員和經(jīng)驗數(shù)據(jù)，盡量統(tǒng)一損失統(tǒng)計口徑，支持保險公司在消防和安全生產(chǎn)上發(fā)揮積極作用。二是在安全檢查上積極配合，通過加強對保險標的的安全檢查，達到防災防損的目的。三是加強事故發(fā)生后的協(xié)調(diào)工作，研究保險公司和保險公估公司介入事故處理的途徑，幫助其盡快進入事故現(xiàn)場，減少事故影響的程度，及時恢復生產(chǎn)經(jīng)營。除了與各主管政府機關推動其主管范圍內(nèi)的責任保險外，保監(jiān)會還應與稅收、財政等各部門加強溝通，為責任保險的發(fā)展爭取政府在稅收優(yōu)惠政策、人才政策、財政補貼和產(chǎn)業(yè)政策等方面的積極扶植與大力支持。近期，教育部、財政部與中國保監(jiān)會聯(lián)合簽發(fā)《關于推行校方責任保險完善校園傷害事故風險管理機構的通知》，決定將在全國各中小學校中推行由政府購買校方責任保險的制度。其中明確九年義務教育階段學校投保校方責任險所需的費用由學校公用經(jīng)費中支出，每年每生不超過5元，該措施有效地推動了學校責任保險。

篇6

保險業(yè)在我國發(fā)展的時間并不長，但是發(fā)展速度驚人。作為朝陽行業(yè)，我國保險業(yè)處于快速成長期，業(yè)務擴張非常快，加上國外保險公司的涌入，行業(yè)的繁榮，市場主體的增加，隨著人口紅利期的到來，投資理財觀念的更新，保險業(yè)也將受到越來越多的關注。

1.我國保險業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

1.1改革開放以來，我國保險業(yè)的發(fā)

展取得了一系列成果一個以國有保險公司為主體，中外保險公司并存，外資保險公司爭相入市，多家保險公司竟爭發(fā)展的保險市場新格局已初步形成。

自1980年恢復國內(nèi)保險業(yè)務以來，我國的保險業(yè)保持了持續(xù)快速、健康發(fā)展的良好勢頭。體制改革進展順利。部分股份制保險公司通過吸收外資和民營資本參股，股權結構得到優(yōu)化，治理結構逐步完善，經(jīng)營管理水平進一步提高。1995年《中華人民共和國保險法》頒布實施，標志著我國保險業(yè)進入了有法可依、依法管理階段。為適應我國加入世貿(mào)組織的需要，2001年國務院頒布了《外資保險公司管理條例》，我國保監(jiān)會積極清理了與世貿(mào)組織規(guī)則不符的法律法規(guī)和規(guī)章。2002年頒布實施了新的保險法，與此同時我國保監(jiān)會依據(jù)新保險法的有關規(guī)定，先后制定、修改了保險公司管理規(guī)定等一系列配套的規(guī)章和制度。一個適合我國保險市場發(fā)展的法律法規(guī)體系已經(jīng)逐步形成，保險監(jiān)管逐步與國際接軌，償付能力監(jiān)管邁出了實質(zhì)性的步伐，頒布了《保險公司償付能力額度及監(jiān)管指標管理規(guī)定》，建立了償付能力預警指標體系，符合我國國情的償付能力監(jiān)督制度框架初步建立。與此同時，實施了《財產(chǎn)保險公司分支機構監(jiān)管指標》、《財產(chǎn)保險公司分險種監(jiān)管報表》以及《人身保險新型產(chǎn)品精算規(guī)定》等一系列監(jiān)管規(guī)章。

促進發(fā)展的政策措施有了新的突破。一是保險市場準入機制不斷完善，新的市場主體相繼產(chǎn)生。以前國內(nèi)新成立一家保險公司是不太容易的，而且多年來新的中資保險公司基本沒有批，但2004年批準了一批新保險公司籌建，包括批準設立第一家農(nóng)業(yè)保險公司，第一家建筑保險專業(yè)公司，第一家養(yǎng)老金保險公司，在保險公司的專業(yè)化經(jīng)濟和組織形式創(chuàng)新方面取得了新的突破。截止08年9月國內(nèi)已成立壽險保險公司59家，財險保險公司161家，同時還增設了一批保險公司的分支機構促進了市場的競爭。

1.2與發(fā)達國家相比，我國的保險業(yè)就以下幾個方面與之存在著巨大的差距

1.2.1從保險業(yè)發(fā)展的規(guī)模上看

我國保險公司的數(shù)量、保費總收入和資產(chǎn)總量都相對很少。規(guī)模是行業(yè)和企業(yè)發(fā)展水平的基本標志，從各方面的統(tǒng)計數(shù)據(jù)應該看到，我國保險業(yè)還處在起步階段。

1.2.2從保險深度和保險密度上看我國在這兩方面都處于相當?shù)偷乃剑c發(fā)達國家相距甚遠。保險深度是一個國家和地區(qū)年保費收入與同期國內(nèi)生產(chǎn)總值之比。目前，發(fā)達國家保險市場的保險深度已達12%左右。而我國2007年的保險深度為2.8%。保險密度指標是指人均保費。發(fā)達國家已達2000—3000美元，日本高達4600美元。而我國人均保費只有127.7元，約15美元，美國1600美元，人均保費是我國的107倍，日本是我國的307倍。保險深度和保險密度是衡量保險業(yè)發(fā)展水平的重要指標。

1.2.3從我國民眾對保險業(yè)認識的程度上看，保險觀念還較差人們對保險在穩(wěn)定社會經(jīng)濟，維護個人切身利益上的作用認識不夠。主動買保險的個人寥寥無幾，整個保險業(yè)，特別是人身保險是個買方市場，迫使百萬保險推銷大軍四處奔波，推銷保險產(chǎn)品。保險作為市場經(jīng)濟的產(chǎn)物，作為社會的穩(wěn)定器，必須讓人們從切身利益上認識其作用。

2.預計未來我國保險業(yè)的發(fā)展趨勢綜觀國內(nèi)外經(jīng)濟形勢，我國保險業(yè)正處于難得的發(fā)展機遇期。經(jīng)過二十多年的發(fā)展，保險業(yè)基礎不斷加強，改革向縱深推進，我國保險業(yè)正在轉型，預計在未來一個較長時期內(nèi)，我國保險業(yè)將出現(xiàn)以下發(fā)展趨勢：

2.1市場化程度不斷提高國有保險公司的成功改制標志著以現(xiàn)代股份制為主要特征的混合所有制成為我國保險企業(yè)制度的主要形式。保險公司逐步成為真正的市場競爭主體。從1997年開始，人民銀行從整頓人入手調(diào)整了航意險、機動車險的退費、手續(xù)費，大力整頓保險市場，許多違規(guī)行為被制止，我國保監(jiān)會成立后，進一步強調(diào)要逐漸規(guī)范市場秩序，加大對違規(guī)機構和違規(guī)行為的打擊處罰力度，取得顯著成效。從1995年《保險法》頒布實施特別是1998年11月我國保監(jiān)會成立以來的情況來看，建設和完善我國保險市場體系的步伐正在加快，一個體系完整、門類齊全、法規(guī)健全的我國保險市場體系正在建立。

2.2經(jīng)營業(yè)務向?qū)I(yè)化方向發(fā)展隨著我國保險體制改革的深化，出口信用保險和農(nóng)業(yè)保險等政策性保險業(yè)務將從商業(yè)保險公司中分離出來，由國家成立專門的政策性保險公司。與此同時，在未來幾年也會成立專營諸如火險或機動車險業(yè)務的專營保險公司。

2.3保險產(chǎn)品品格化加強在逐漸成熟的市場里，產(chǎn)品要占領市場只能靠品牌＋價格＋服務，這就是品格化。就保險產(chǎn)品的品格化而言，它所包含的不僅是利益保障功能或投資功能、儲蓄功能或產(chǎn)品的組合功能，更主要的是它的價格水平與服務水平。保險的功能作用逐漸向縱深方向發(fā)展。隨著保險功能不斷深化拓展使社會對保險的需求向更高層次發(fā)展。對政府來說可以運用保險這一市場經(jīng)濟手段，輔助社會管理，降低管理成本提高管理效率。對企業(yè)來說，保險作為風險管理的有效手段，在提高其管理水平方面可以發(fā)揮重要作用。對個人和家庭來說人們在醫(yī)療、保險、教育方面的保障更多地需要保險來解決。

2.4保險制度創(chuàng)新化涌現(xiàn)根據(jù)我國的具體情況，我國的保險創(chuàng)新內(nèi)容主要包括產(chǎn)品開發(fā)、營銷方式、業(yè)務管理、組織機構、電子技術、服務內(nèi)容以及用工制度、分配制度、激勵機制等方面的創(chuàng)新。通過上述內(nèi)容的創(chuàng)新，促進我國民族保險業(yè)的發(fā)展，使國內(nèi)保險公司在與國外保險公司的競爭中立于不敗之地。

2.5經(jīng)營管理日益集約化在市場競爭日益激烈的背景下，國內(nèi)各保險公司都已意識到原來只注重擴大規(guī)模、搶占市場的弊端，而紛紛尋求走效益型道路，向內(nèi)涵式集約化發(fā)展，追求經(jīng)濟效益最大化。

2.6行業(yè)發(fā)展國際化程度不斷加深在全球經(jīng)濟一體化的大趨勢下，我國保險業(yè)與國際接軌是必由之路。越來越多的外資保險公司進入我國保險市場，外資公司在我國保險市場扮演著越來越重要的角色，在全球范圍內(nèi)分散風險，使國際再保險市場對我國保險產(chǎn)品和定價的影響力加大。隨著保險公司境外融資和保險、外匯資金的境外運用，國際金融市場對我國保險市場的影響越來越大。加入世貿(mào)組織過渡期結束后，我國保險市場對外開放進一步擴大，將逐步融入國際保險市場，成為國際保險市場的重要組成部分。中資保險公司也會到國外設立分支機構，加強與國際保險（再保險）市場的技術合作和業(yè)務合作，積極開展國際保險業(yè)務。

參考文獻

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2.以農(nóng)民為主體，保險意識缺乏，推廣手段不佳；由于文化、歷史、社會等多方面，我國整體的保險意識不高。在農(nóng)村地區(qū)，這一特點則體現(xiàn)得更加突出。據(jù)保監(jiān)會的統(tǒng)計，我國中西部大概有78.9%的家庭聽說過保險，其中只有29.8%的家庭購買過保險。而在另一個調(diào)查中，遇到重大疾病，意外傷害等風險，遭受經(jīng)濟損失時，有7.7%的人自認倒霉、聽天由命，59%的人選擇找親戚朋友幫忙，只有24.9%的人選擇用保險的方式轉移風險。

3.發(fā)展仍處在探索期，監(jiān)管體系尚未形成。從2008年的開始試點，到當前的初步發(fā)展，小額保險在我國經(jīng)歷了從無到有的歷程。由于小額保險自身的特殊屬性，一方面它必須針對低收入群體、保障低收入群體利益，來扮演作為金融扶貧手段的角色；另一方面它又是本質(zhì)上的商業(yè)保險，必須以盈利為目的。這種本質(zhì)上的矛盾容易導致各類經(jīng)營偏差和道德風險的產(chǎn)生。而與此相應，我國針對小額保險的監(jiān)管體系當前仍然是不完善的。小額保險發(fā)展的時間較短，因而保險公司、監(jiān)管部門對小額保險的相關內(nèi)容尚未有體系化地了解，因而保險風險預警機制、防范機制和處置機制也難以建立和形成。監(jiān)管體系的缺失是小額保險可持續(xù)發(fā)展中的隱患，要避免風險發(fā)生，就必須盡快建立和完善小額保險相應的而監(jiān)管體系。這些問題影響了小額保險的發(fā)展，并最終會導致小額保險發(fā)展的止步不前。針對此類問題，國內(nèi)相關學者提出了小額保險借力于小額信貸來進行發(fā)展的模式。這種模式是基于小額保險和小額信貸之間的諸多一致來構建的。

二、“小額保險”與“小額信貸”的一致性

1.對象的一致性：都是針對中、低收入群體，服務對象多在農(nóng)村。“小額保險”是保費少、保額低，針對低收入群體的疾病、死亡和殘疾等特定風險提供的保險服務?！靶☆~信貸”則是利用小額度的信用貸款為低收入貧困人群和微型企業(yè)提供的金融服務?？梢姸咴趯ο笊鲜且恢碌模粗?、低收入群體。

2.性質(zhì)的一致性：都具有金融扶貧手段性質(zhì)，能促進公平和穩(wěn)定。“小額保險”與“小額信貸”雖然都歸根到底具有盈利為目的的商業(yè)性質(zhì)。但其針對中、低收入群體的設定決定了他們同樣也是重要的金融扶貧手段。他們都能有效地保障中、低收入群體的權益，促進社會的和諧與穩(wěn)定。

3.形式的一致性：都具有額度小、條款、流程簡單等特征。“小額保險”與“小額信貸”主要是針對中、低收入群體，對于文化程度較低的受眾，必須采取簡單的條款和流程，方便實際的經(jīng)營和操作。同時，簡單的條款和流程也適應了“微利經(jīng)營”的需要，能有效地控制經(jīng)營成本。

4.起源的一致性：“小額信貸”促進了“小額保險”的發(fā)展。19世紀末美國大都會保險公司在美國的一些工業(yè)城市的工廠門口銷售的“小額簡易保險”是當前小額保險的雛形，20世紀70年代，小額貸款在孟加拉國的誕生使得小額保險有了更進一步的發(fā)展。由此可見，“小額保險”與“小額信貸”共性突出，具有雙驅(qū)發(fā)展的理論依據(jù)。

三、我國“小額保險”與“小額信貸”雙驅(qū)模式的具體形式

1.小額信貸+小額人壽保險。小額信貸與小額人壽保險的結合解決了因貸款人死亡而無法還貸的風險，以人的生命或者身體作為保險對象，兼有保險和儲蓄的雙重功能。即當貸款人死亡時，保險人向信貸機構支付賠償金，一般以貸款數(shù)額為限，也可以擴展到喪葬費用及對家屬的補償。其保費設計相對靈活，可根據(jù)貸款的額度、期限及貸款人的人身狀況進行相應的調(diào)整。

2.小額信貸+小額意外傷害保險。意外傷害保險是指被保險人在保險有效期內(nèi)，遭受非本意的、外來的、突然發(fā)生的意外事故，導致身體受傷害而殘疾或死亡時，由保險人向信貸機構支付賠償金。與小額健康保險類似，投保人在與保險人訂立合同時也可以根據(jù)實際情況選擇只承擔意外傷害損失還是兼顧還貸事項，并依據(jù)權利約定保費。在保險人承擔雙項賠償義務時，若被保險人意外身亡或損失全部勞動能力，保險人代其歸還剩余銀行貸款若被保險人僅損失部分勞動能力，則需要根據(jù)殘疾程度計算賠付金額。

篇8

“電子化保險”是中國商業(yè)保險發(fā)展的目標，更是現(xiàn)實的需要。網(wǎng)上保險、企業(yè)保險、網(wǎng)上支付平臺、BTOB、BTOC等以“保戶為中心”的金融保險服務是CRM的一種特殊形式。而目前CRM產(chǎn)品有很多種、保險公司究竟需要什么樣的CRM呢？不同于一般企業(yè)，保險公司使用CRM產(chǎn)品是用來整合自身擁有的保險資源體系、優(yōu)化市場價值鏈條、打造保險的核心競爭能力，下面具體分析。

首先，CRM應當以現(xiàn)有的管理信息系統(tǒng)（MIS）和商業(yè)智能（BI）、決策支持系統(tǒng)（DSS）為基礎，注重組織再造與業(yè)務流程重構。通過改革和組織再造，整合內(nèi)部資源，將傳統(tǒng)的電話保險、網(wǎng)絡保險、自助設備、網(wǎng)點整合成保險服務的前端體系，并滲透到管理、產(chǎn)品設計、財務、人力資源等部門，實現(xiàn)保險業(yè)務運營效率的全面提高。建立適應保戶戰(zhàn)略的、職能完整、交流通暢、運行高效的組織機構，以“保戶需求挖掘”和“滿足”為中心，實行業(yè)務流程的重構，加強基于保戶互動關系的營銷和產(chǎn)品銷售（服務）工作，統(tǒng)一保戶聯(lián)系渠道，針對保戶的需求及時推出創(chuàng)新的保險產(chǎn)品和服務，全面提高MIS應用級別和商業(yè)智能、保險業(yè)務信息系統(tǒng)、決策管理系統(tǒng)、經(jīng)濟環(huán)境信息系統(tǒng)、保戶信息系統(tǒng)、統(tǒng)計報表系統(tǒng)、賬戶信息系統(tǒng)和決策模型、方法庫、專家系統(tǒng)等的應用效果，集中對業(yè)務流程的主信息流進行搜集、整理、挖掘、分析和利用，從而起到對商業(yè)保險提高管理效率、效果的重要作用，最終以形成CRM系統(tǒng)支持的商業(yè)決策分析智能為目標。

其次，CRM要能夠?qū)⒃瓉硐嗷オ毩⒌纳虉?、營銷、服務、管理人員整合成一個統(tǒng)一的、高效的、能夠滿足各種“保戶需要”的強大團隊，同時提供一個各部門共享的信息平臺。并通過這個平臺，為保護提供更加高效、便捷的個性化服務。

第三，CRM要能夠為保險系統(tǒng)打造核心競爭力。通過CRM來優(yōu)化保險的組織體系和職能架構，形成高效運行的管理系統(tǒng)和信息系統(tǒng)，加強開發(fā)、創(chuàng)新和營銷金融產(chǎn)品的能力，從而為打造保險的核心競爭能力提供強有力的系統(tǒng)保障。

二、滿足保險業(yè)務的三類CRM

在上述目標下，有什么類型的產(chǎn)品可供選擇呢？對保險來說，有分析型、運營型和協(xié)作型三類CRM，而這三類CRM也有著很大差別，對于有不同需求的保險需要有不同的選擇。

1.保險分析型CRM

分析型CRM適用于保險分司在建立CRM的初期。隨著保險市場細分，各項新系統(tǒng)的應用，保險業(yè)務的各種離散的數(shù)據(jù)不斷增多，如何將這些龐大的、分散的、冗余的保險業(yè)務數(shù)據(jù)有效地管理和利用起來并發(fā)揮作用，是保險公司面臨的最迫切的問題。因此，建立分析型CRM通常是保險分司實施CRM系統(tǒng)的切入點。下面具體分析一下分析型CRM能滿足保險業(yè)務的哪些需求。

首先，滿足保險業(yè)務對“過程”管理的需求。過程管理是保險管理的主要部分，過去的重結果輕過程的管理模式，無法形成一種管理規(guī)范。利用分析型CRM，對整個經(jīng)營過程進行跟蹤，并根據(jù)跟蹤的結果來調(diào)整經(jīng)營方向，過程管理是保險公司提升整體管理水平的客觀要求。

其次，分析型CRM能夠滿足保險公司對保戶狀態(tài)、保戶行為分析的需求。利用分析型CRM提供的多維特征分析、保戶行為分析，使保險公司更清晰、深入地了解自己的保戶，并按行業(yè)（職業(yè)）、地區(qū)、消費習慣、年齡及性別等進行多角度的分析、論證，繼而制定和改進相應的市場策略，并利用分析結果指導保險分司的市場行為。

第三、分析型CRM滿足保險分司對保險成本分析的需求。傳統(tǒng)的理念認為“保戶就是上帝”。其實，保戶也并非都是上帝，有相當比例的保戶是會給保險帶來損失的。例如，服務費用過高保戶以及帶來訴訟的保戶等。利用分析型CRM對保戶進行綜合評價，準確判斷它對保險的貢獻度、忠誠度，從而實現(xiàn)按貢獻度、忠誠度對保戶進行分類，對重要保戶提供更加方便、快捷、滿意的服務，對其特殊要求給予更加快速的響應。對那些貢獻度極低，服務成本很高的保戶則降低服務水平直至剔除該用戶。

2.保險運營型CRM

運營型CRM適于保險公司在建立CRM的中期。利用運營型CRM使保險業(yè)務流程化，營銷部分自動化，建立前臺和后臺運營之間平滑的相互鏈接和整合，跟蹤、分析、驅(qū)動市場導向，為保險公司的運營提供決策支持。

運營型CRM能夠滿足保險公司網(wǎng)點分布決策與效益最大化的需求。它能夠合理調(diào)整保險公司網(wǎng)點分布，整合保險公司的核心業(yè)務流程，使保險公司與保戶之間具有更親近、更具響應性的關系。它能夠?qū)Ρ魯?shù)據(jù)進行在線分析和數(shù)據(jù)處理，明確網(wǎng)點分布，減少冗余，使保險業(yè)務處理的流程更加流程化、自動化和智能化。

運營型CRM滿足保險公司對運行管理、自動銷售管理、時間管理的需求。它能夠連接、調(diào)整、整合保險公司的現(xiàn)有系統(tǒng)，并能夠自我修復IT系統(tǒng)，使保險公司以更多的時間管理業(yè)務。通過運營型CRM系統(tǒng)可以實現(xiàn)保險公司的運行管理、自動銷售管理、時間管理、工作流的動態(tài)配置與管理、業(yè)務信息交換等功能。它將保險的市場、銷售、咨詢、服務、支持等全部集成起來，充分利用保險網(wǎng)點柜臺、自助設備和電話保險、手機保險、網(wǎng)上保險等為保戶提供保險信息和咨詢服務，同時采集保戶信息的第一手資料，并與保險公司的管理與運營緊密結合在一起形成一個使保險各業(yè)務部門共享信息的自動化工作平臺，將來自保險公司各個柜面業(yè)務系統(tǒng)的保戶交易數(shù)據(jù)和來自于其他有關保戶資料信息和服務信息有機地集成在一起，建立統(tǒng)一的保戶信息中心

3.保險協(xié)作型CRM

協(xié)作型CRM適于保險公司在實施CRM的中后期。利用協(xié)作型CRM集成各種服務渠道，綜合服務平臺，保險公司能將保戶的各種背景數(shù)據(jù)和動態(tài)數(shù)據(jù)收集整合在一起，同時將運營數(shù)據(jù)和外來市場數(shù)據(jù)經(jīng)過整合、變換裝載進數(shù)據(jù)倉庫，以便為保戶提供綜合、全面、真實、可靠的信息。

篇9

自1993年《國務院關于金融體制改革的決定》提出要建立存款保險基金到1997年底央行存款保險課題組成立；自2004年4月金融穩(wěn)定局存款保險處掛牌到2004年12月《存款保險條例》起草工作展開；時至2006年底，中國人民銀行在的金融穩(wěn)定報告中，指出了要加快存款保險制度建設，健全金融風險處置長效機制的必要性，并詳細闡述了所要重點研究的存款保險機構的職能、存款保險的成員資格、存款保險的基金來源、最高賠付限額、費率制度安排等細節(jié)問題。2007年全國金融工作會議的有關精神也促使了建立存款保險制度被納上議事日程。目前，我國經(jīng)濟發(fā)展勢頭良好，降低了建立這一制度的成本和風險；銀監(jiān)會成立以來我國銀行業(yè)監(jiān)管水平有了很大的提高，也為存款保險制度的出臺創(chuàng)造了前提條件；國有商業(yè)銀行改制上市取得顯著成效，銀行不良資產(chǎn)的大規(guī)模政策性集中處置工作已經(jīng)告一段落，此外，經(jīng)營不善金融機構的市場退出機制也在建立之中，所有這些都表明，在我國建立存款保險制度所需要的主要條件都已具備。因此，中國人民銀行研究局局長張健華在參加2008年11月26日舉行的“第十四屆兩岸金融學術研討會”時表示，存款保險制度已經(jīng)上報國務院……估計將于2009年推出。

二、我國存款保險制度的現(xiàn)實選擇

理論研究和國際經(jīng)驗共同表明，存款保險這柄雙刃劍實際上是建立在提高存款人安全收益與降低市場約束之間權衡的結果，既有明顯優(yōu)勢、又存在負面效果。如果盲目推行，效果適得其反。顯然，在目前復雜的國際宏觀經(jīng)濟形勢下，我國顯性存款保險制度的推出一直在等待最佳時機。因此，在推出顯性存款保險制度之際，還必須仔細斟酌，周密論證，以有效防范存款保險可能帶來的道德風險和逆向選擇問題。從參保前，參保時和參保后三方面而言，我國的存款保險制度面臨如下現(xiàn)實選擇：

1、參保前的現(xiàn)實選擇——強制保險與自愿保險。強制保險是指在法律規(guī)定范圍內(nèi)的存款類金融機構均應參加存款保險，繳納存款保險費；自愿保險是指存款類金融機構可自愿選擇是否參加存款保險。

為避免參加存款保險前風險越大的銀行參與的積極性越高的逆向選擇問題，中國存款保險制度應該是強制性存款保險。這樣既有利于存款保險機構預期負擔的減小，也有利于強化參加存款保險的中小商業(yè)銀行在競爭中處于相對平等的地位，更可以提升公眾信心，并直接強化銀行業(yè)競爭，促進銀行業(yè)健康發(fā)展。

2、參保時的現(xiàn)實選擇——保險額度與費率斟酌?，F(xiàn)今，金融風暴席卷全球，顯性存款保險制度健全的國家也未能幸免。而我國實行的隱性存款保險制度在這時因為其國家的全額擔保形式而有利于維持公眾信心，促進金融穩(wěn)定。與美國存款保險公司的建立過程相反，我國存款保險的施行，并非為原本暴露的儲戶風險引入新的擔保機制，而是將事實上已經(jīng)存在的隱性存款保險顯性化，并逐漸把無限的國家責任變成一種內(nèi)容與邊界明確的、由獨立機構承擔的有限民事責任。因此，今天儲戶對于銀行的信任，很大程度上仍基于對國家擔保的信任，這一責任不可輕易放棄，所以我國顯性存款保險制度的推出初期，還應延續(xù)以往的政策，進行全額兜底。在經(jīng)濟形勢明朗后，資金開始從銀行流出尋找投資渠道時，再逐漸過渡到分級兜底。這樣才不至于引起恐慌。

此外，由于單一費率可能引起的銀行追逐高風險項目行為，應對不同風險的銀行征收差別保費。這種差別保費是基于風險的存款保險安排的核心內(nèi)容，它要根據(jù)每家投保機構的信用評級和資本充足率等因素定期調(diào)整，從而使得銀行的風險與收益相匹配，約束銀行的風險行為，并按照成本效益原則對問題銀行進行及時處置。

3、參保后的現(xiàn)實選擇——風險識別與有效監(jiān)管。為避免參加存款保險后的銀行可能從事風險較大，利潤較高的項目而引發(fā)的道德風險問題，還需加強對銀行的審慎性監(jiān)管并督促銀行進一步完善內(nèi)部控制，促進銀行業(yè)內(nèi)外兼修，降低由此引發(fā)的風險。因此，穩(wěn)健的會計制度、嚴格的信息披露制度以及存款人與保險機構共保都是必須的，他們可以通過強化銀行股東、存款人和其他債權人以及社會公眾對銀行的監(jiān)督，有效提高市場約束，減弱道德風險。

一般而言，存款保險制度的有效與否與存款保險機構能否有效識別參保者的風險狀況緊密相關。因此有效的風險識別系統(tǒng)起著至關重要的作用。由于識別及預測未來本身存在很大的局限性，并且金融機構所面臨的風險多種多樣，也使得風險識別更為艱難。即使風險被識別出來，如何讓金融機構相信其存在的問題也會讓政策當局大傷腦筋：控制經(jīng)營已明顯惡化的銀行風險是顯而易見的，但要那些表面上經(jīng)營良好、能承擔其從事的風險行為且仍有盈利的銀行糾正其風險行為、調(diào)整其經(jīng)營策略卻相當困難。因此有效的風險識別系統(tǒng)和理性而強勢的監(jiān)管干預將是存款保險制度健康推行的前提。

三、小結

目前我國的國有商業(yè)銀行經(jīng)營機制尚未完全轉變，資產(chǎn)負債結構不合理，風險抵御能力較差，在金融市場發(fā)育不完善、金融監(jiān)管手段和方法落伍的背景下，建立顯性的存款保險機制并輔以適合中國現(xiàn)階段國情的條款，不但有利于維護公眾對金融體系的信心，而且順應了中國金融機構所有權結構變化趨勢，是符合中國實際、維護金融體系穩(wěn)定的重要舉措。因此，適時地出臺符合國情的存款保險制度，在全球經(jīng)濟四面楚歌之時提升公眾的信心，有利于保障金融體系的穩(wěn)定，促進經(jīng)濟的持續(xù)健康穩(wěn)定發(fā)展。

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篇10

一、加快中國再保險業(yè)的轉型與發(fā)展是中國保險業(yè)發(fā)展的時代要求

(一)再保險業(yè)的轉型與發(fā)展是保險業(yè)發(fā)展的必然要求

從需求或潛在需求角度看，保險業(yè)的快速發(fā)展對再保險的需求日益增加，保險呼喚再保險的發(fā)展。

1.從自然基礎看，自然災害和經(jīng)濟建設中出現(xiàn)的巨災風險逐漸增加，導致單一風險責任不斷增大，這些風險責任可能引起的巨災風險，單靠一家保險公司是無法承受的，必須通過共?；蚍直矸稚L險。

2.從保險業(yè)務增長看，我國保費收入年平均增長速度達30.0%左右。保險業(yè)務規(guī)模的增大導致保險公司的風險責任不斷增大；另一方面，保險公司資本和準備金不足，尤其是單一風險責任加大與責任準備金相對不足兩者之間的矛盾已日益突出，客觀上需要再保險作為風險選擇與化解的重要途徑。按我國目前保險市場的承保能力以及我國《保險法》的要求，保險業(yè)務發(fā)展必將引起再保險需求量的上升。

3.從保險經(jīng)營的法定業(yè)務向商業(yè)業(yè)務的調(diào)整和轉化看，法定分保業(yè)務的調(diào)整將導致保險公司風險結構的變化，客觀上要求商業(yè)再保險保障增加。

4.從供給角度看，2005年，我國直接保險巾場的保費收入約4929億元，而再保險商業(yè)分保保費收入為200多億元，只占直接保險保費收入的5%左右；而在國外發(fā)達保險與再保險市場上，這一比例一般為20%，說明我國再保險市場發(fā)展滯后于保險業(yè)發(fā)展.

(二)再保險業(yè)的振興是民族保險業(yè)功能轉變和擴展的必然要求

由于再保險業(yè)務經(jīng)營特點，決定其本身具有開放性，一般而言，外資公司進入這一市場的成本大大低于進入直接承保市場的成本。因此，我國再保險市場必將首先成為中外公司爭奪的戰(zhàn)略要地。再保險業(yè)務的競爭沒有緩沖地帶。再保險的全球產(chǎn)業(yè)與國際化特性已經(jīng)對我國再保險構成了強大的競爭壓力。

在我國，中資再保險市場供給主體偏少，主要受到“雙重約束”，一是資本金約束，我國相關法律規(guī)定，設立再保險公司資本金底線為2億元或3億元，這樣的資本金想在市場上獲得一定競爭力是遠遠不夠的。中國再保險公司成立時，注冊資本金為30億元，但至2001年，實收資本只有13億元，資本公積為3.15億元。中國再保險集團公司現(xiàn)有注冊資本金是39億元，2004年中國再保險集團及下屬再保、直保子公司共實現(xiàn)保費收入205.95億元。在國內(nèi)的中資再保險公司中，其注冊資本金與自留保費比已經(jīng)達到1：5。而外國的再保險公司，如慕尼黑再保險公司、瑞士再保險公司權益性資產(chǎn)，2004年分別為114億美元和94.7億美元，他們的當年保費收入分別是131.7億美元和119億美元，自留保費占資本金的比例也遠遠低于我國規(guī)定的1：4，因此，它們的承保潛能十分巨大，具有較強的市場競爭力?？梢哉f，再保險公司的設立和運作，需要雄厚的資金支持，這對我國再保險公司主體的經(jīng)營和設立，構成了經(jīng)濟上的一大約束。二是技術性約束，由于再保險業(yè)務的運作十分復雜，需要比原保險公司更高的技術支撐，這是我國再保險公司既有主體或新增主體目前存在的技術性約束。

(三)再保險巾場的重構與發(fā)展，是完善保險市場建設的內(nèi)在需要

原保險市場、再保險市場與保險中介市場共同構筑完整的保險市場。再保險市場不能脫離原保險市場和中介市場的超速發(fā)展，同時再保險市場發(fā)展也不能嚴重滯后于原保險市場的發(fā)展，，原保險市場發(fā)展需要再保險市場的配套發(fā)展，再保險市場自身問題也需要再保險市場重構，以適應形勢發(fā)展的強烈要求，

再保險市場重構的重要內(nèi)容與建設內(nèi)容之一，是減少再保險市場存在的不對稱信息及其危害。再保險市場信息不對稱，主要表現(xiàn)在兩個方面：—是再保險市場自身存在的因素造成的不對稱信息，二是我國保險市場與再保險市場自身發(fā)展的不完善造成的不對稱信息。再保險市場信息的不對稱將導致再保險巾場的逆向選擇與道德風險；導致保險風險不能得到化解；導致再保險經(jīng)濟關系扭曲，保險市場與再保險市場資源配置將會流失，不利于我國再保險市場的發(fā)展，也影響中國保險業(yè)的國際化進程。再保險市場作為保險市場的—個重要組成部分，其體系建設的完善與否直接關系著我國民族保險業(yè)發(fā)展的前景，

(四)專業(yè)再保險市場主體的建沒與發(fā)展，是再保險與原保險競爭與發(fā)展的需要

根據(jù)我國《保險法》規(guī)定，從事再保險業(yè)務的供給方主體，既可以是專業(yè)再保險人，也可以是原保險人。但是，從國際經(jīng)驗與發(fā)展趨勢看，我國再保險市場的供給主體應當以專業(yè)再保險人為土體，這主要是因為：

1.由專業(yè)再保險人承保再保險業(yè)務，可以避免原保險人商業(yè)機密的泄漏。在進行再保險業(yè)務時，原保險人應將相關的商業(yè)信息向承保的再保險方遞交，在合同再保險方式下尤為如此。若承保再保險方為其他的原保險人，則有可能存在競爭關系造成商業(yè)泄密，對原保險人會產(chǎn)生較大的損失，

2.因為專業(yè)再保險人在業(yè)務上具有較強的技術優(yōu)勢和信息優(yōu)勢，所以原保險人向?qū)I(yè)再保險人投保再保險，不僅可以獲得保障還可以獲得相關的培訓和業(yè)務技術指導。

二、中國再保險業(yè)發(fā)展取得的成就與面臨的挑戰(zhàn)

(一)中國再保險業(yè)發(fā)展取得的成就

1.“十五”期間，我國保險與再保險業(yè)已經(jīng)與100多個國家和地區(qū)的1000多家保險公司和再保險公司建立了直接或間接的再保險業(yè)務聯(lián)系，再保險的經(jīng)營規(guī)模和業(yè)務領域不斷擴大，業(yè)務險種不斷增多。

2.隨著我國保險市場的逐步開放，從2003年起，先后有5家外國再保險公司進入中國市場，國內(nèi)再保險市場主體單一的局面被打破，逐步建立起了多元化的市場競爭格局，增進了合作與競爭，提高了市場效率，進一步優(yōu)化了市場結構。

3.再保險公司的巨災風險防范能力和管理水平逐漸提高，業(yè)務意識和技術支持力度有所增強。隨著法定分保的減少，商業(yè)再保險保費和管理在不斷增強。2005年，商業(yè)分保的市場份額首次超過法定分保。

4.國有再保險(集團)公司體制改革初見成效。經(jīng)過一年多的努力，中再集團已經(jīng)走出由于法定分保業(yè)務取消帶來的經(jīng)營困境，3家主營業(yè)務子公司保費收入同比增長超過100%，實現(xiàn)了跨越式發(fā)展；中國再保險公司成功完成了股份制改革，通過私募的方式實現(xiàn)了股權結構的多元化；集團公司二次改制工作已經(jīng)進入攻堅階段，在國內(nèi)再保險市場中確立了業(yè)務主渠道地位，為中再集團的未來發(fā)展奠定了基礎。

5.再保險監(jiān)管體系建設逐步與國際化接軌，再保險運行規(guī)則初步形成，再保險監(jiān)管法規(guī)體系初步確立?！对俦ｋU業(yè)務管理規(guī)定》的頒布施行，標志著監(jiān)管制度方面的突破，我國再保險業(yè)的制度建設邁上了新臺階。

(二)中國再保險業(yè)面臨的壓力與挑戰(zhàn)

從國內(nèi)看，我國再保險業(yè)存在的主要問題和挑戰(zhàn)集中表現(xiàn)在如下幾個方面：

1.我國再保險市場的供給主體較少，截止到2005年底，取得經(jīng)營牌照的專業(yè)再保險公司主要為中國再保險集團、德國慕尼黑再保險和瑞士再保險。

2.我國再保險市場的參與主體有缺失一一缺少再保險經(jīng)紀人，尤其是通曉國際規(guī)則的我國自己的再保險經(jīng)紀人。

3.再保險市場的相關制度，如評級體制和相關的信息披露制度尚未完全建立。

4.目前我國再保險市場法定再保險業(yè)務減少，但商業(yè)再保險業(yè)務比例低、規(guī)模小，尚未形成完全的再保險商業(yè)化運作。

5.從我國再保險市場上的業(yè)務交易量與國際上其他國家再保險市場上的交易量和再保險交易量占原保險保費收入的比例等兩方面比較，我國再保險的交易規(guī)模較小。

6.國際化程度不高，原保險人直接與國外再保險人進行業(yè)務交易的比例太小，并且分出業(yè)務居多，分入業(yè)務較少

7.對再保險的管理制度尚需要不斷完善，沒有形成專門針對再保險業(yè)務的再保險法規(guī)及相關細則，對于再保險國際業(yè)務的往來方面的管理還存在空白。

8.再保險監(jiān)管體系尚未完全建立。中國保險監(jiān)督管理委員會的再保險監(jiān)管機構僅為財險監(jiān)管的一個處，沒有形成獨立的部門。并且，將再保險的監(jiān)管放人財險監(jiān)管，盡管財險再保險的比例較高，但是，僅以此對再保險進行監(jiān)管，壽險再保險會受到影響，再保險的國際化監(jiān)管特性難以體現(xiàn)，以致于再保險的其他的創(chuàng)新受到制約。

從國際層面看，國際再保險業(yè)及其市場呈現(xiàn)出的態(tài)勢，間接影響和增加了我國再保險業(yè)的經(jīng)營與管理壓力，表現(xiàn)在：

1.對再保險實行周期管理變得日益重要。保險承保周期是指市場上強市情況和弱市情況反復出現(xiàn)的現(xiàn)象。這種強市和弱市的判斷指標一般采用保險價格、利潤和保險產(chǎn)品供給等數(shù)據(jù)。在保險強市時，保險產(chǎn)品的保障范圍變小，然而價格走高，并且利潤上升。在保險弱市的時候，保險產(chǎn)品的保障范圍較寬，但是價格走低，利潤變薄。根據(jù)通用再保險公司的研究，保險市場堅挺及市場疲軟的周期為7年。而對于再保險的供需雙方來說，就像保單條款的管理一樣，對周期振幅的管理也是一個主要的挑戰(zhàn)。周期性管理，也成為再保險公司財務管理的重要手段。標準普爾認為，周期管理能力是再保險公司長期盈利能力的一個重要指示器，是公司財務穩(wěn)定性的一個決定性因素，通過觀察經(jīng)營較好的25%分位點以上的再保險公司的周期管理策略，可以發(fā)現(xiàn)，他們經(jīng)營好不是因為保費的大量增長，而是維持一個低速的保費增長，而且在很多情況下，保費規(guī)模還可能下降；也不是因為在經(jīng)營范圍和地點的選擇上的一些具有激進性的管理。好的周期管理不僅有利于提高公司的利潤，還有利于提高公司的盈利能力和盈利質(zhì)量(長期穩(wěn)定的盈利能力)。

2.定價方法正日益成熟，再保險公司在承保和定價的過程中變得愈加明智。建立在目標回報率基礎上的定價方法成為產(chǎn)業(yè)化的標準。再保險精算作用愈來愈大，精算方法日趨成熟與完善，相比之下，我國再保險業(yè)顯得薄弱。

3.對再保險市場透明度要求不斷增加，推動著各家再保險公司加強公司管理、提高專業(yè)水平、強化承保規(guī)則、增加財務透明度、增強合同可靠性和加強情況公布等各種議程的進行。從歷史的角度來看，再保險業(yè)比其他產(chǎn)業(yè)所要求的市場透明度更高。隨著再保險市場透明度增加的變革不斷深化，再保險市場發(fā)生了—些變化：美國和歐洲對再保險公司相關財務情況的監(jiān)控進一步加強；國際保險監(jiān)管組織作為全球保險業(yè)的新興管理者將再保險透明度的重要性提到了很高的程度；IFRS要求更高程度的信息公布，這將大大加強公眾對再保險公司財務狀況的理解。很多再保險公司能夠緊跟市場透明度增加的趨勢，自愿擴大續(xù)保時期后的信息范圍，并允許透露其周期狀態(tài)。

三、促進中國再保險業(yè)的轉型與改革的措施

(一)市場商業(yè)化

中國再保險業(yè)已于2006年1月1日起全面啟動實行商業(yè)運作。隨著中國加入世貿(mào)組織后金融業(yè)對外開放過渡期的終結，再保險市場也開始成為國際市場的一部分。隨著法定再保險的全面取消，商業(yè)再保險成為再保險公司最主要的業(yè)務來源。目前我國再保險市場總體呈現(xiàn)穩(wěn)步上升的趨勢，其中法定再保險總量明顯下降，商業(yè)再保險業(yè)務增長穩(wěn)定。2005年，商業(yè)分保的市場份額首次超過法定分保，達到58.16%。有數(shù)據(jù)顯示，2005年9月末，全國再保險公司總分保費收入159.14億元，同比增長12.31%。其中法定分保費收入66.59億元，同比減少36.04%，占總分保費收入的41.84%，其市場份額首次低于商業(yè)分保。2005年前三季度，全國再保險公司總分保賠款支出85.26億元，同比增長1.79%。中國再保險公司業(yè)已將白身的發(fā)展日標定位為世界一流的再保險公司，而要實現(xiàn)這一戰(zhàn)略日標，面向市場、遵循市場規(guī)則、按照市場原則進行的商業(yè)再保險業(yè)務將占據(jù)決定性的地位，這應當從戰(zhàn)略上加以重視與考慮。

(二)競爭效率化

隨著我國再保險市場全面開放步伐的加快，國內(nèi)已初步形成了以中國再保險集團為主體多個主體競爭的格局。目前，名列全球再保險三強的慕尼黑再保險公司、瑞士再保險公司和科隆再保險公司已在中國設立分公司并開展業(yè)務，世界最大的保險社團英國勞合社也在2005年獲準在華籌建—家全資再保險公司經(jīng)營非壽險再保險業(yè)務，市場格局已經(jīng)開始發(fā)生重大改變。隨著再保險市場的進一步開放，中國再保險市場主體的不斷增多是發(fā)展的必然趨勢、這些競爭主體中，既有跨國公司的金融集團，也有專業(yè)再保險公司，其經(jīng)營策略各異，市場定位不同，未來中國再保險巾場競爭異常激烈，所以，追求再保險的競爭與效率，培育再保險公司的核心競爭力，培育經(jīng)營的特色成為再保險公司新時期發(fā)展的上旋律。

(三)需求多樣化

隨著中國保險市場與國際保險市場的逐步接軌，國內(nèi)行家保險公司將逐步按照國際管理準則控制自己自留風險，從而分出更多的承保風險，這勢必激發(fā)再保險需求的進一步擴大。根據(jù)詹姆斯·R·加文(jamesRGarven)和拉姆·特安特·J(Lamm-TennantJ.)(1999)研究結果表明：原保險產(chǎn)品不同導致的風險等級與再保險需求存在正向關系。在中國保險市場上，由于各原保險公司專業(yè)技術的欠缺和資本金的相對不足，進入保險市場首先經(jīng)營小額風險的保單，比如汽車保險、小額人身保險、家庭財產(chǎn)保險等，由于這些保單本身的風險比較小，同時發(fā)生損失的可能性小，對再保險的需求不明顯；隨著中國科技進步和經(jīng)濟發(fā)展，保險市場中大額風險保單的需求會越來越大，比如大型企業(yè)財產(chǎn)保險、船舶保險、飛機保險、衛(wèi)星保險以及自然災害保險等等，原保險公司單獨承接此類保單的能力不足，這部分保單的再保險需求會越來越旺盛，從而導致的再保險需求呈現(xiàn)多樣化態(tài)勢，為再保險發(fā)展提供了好的商機。

(四)服務全面化

開放的再保險市場對再保險公司專業(yè)技術水平要求較高，需要比原保險公司更全面地對每—類型風險的狀況進行分析和研究，并據(jù)此向原保險公司提供厘定費率或改進風險管理和經(jīng)營策略的建議，或者根據(jù)原保險公司的經(jīng)營需求及時開發(fā)新產(chǎn)品，提供靈活的再保險保障。加強服務、拓展服務、服務增值將成為競爭的重要內(nèi)容。培育通曉國內(nèi)外業(yè)務的再保險經(jīng)紀人也是未來再保險市場建設的重要內(nèi)容。

(五)管理精細化

隨著通訊及信息技術的快速創(chuàng)新，可以起到對再保險銷售商與客戶的交易過程進行重新架構，重新配置工作流程與員工服務、快速提供客戶服務信息的反饋等方面的作用；同時信息技術更能運用在再保險交易、精算成本等工作上，產(chǎn)生巨大的效益。信息技術的廣泛使用，提高了再保險市場的經(jīng)營效率，對于相關的數(shù)據(jù)搜集、整理，內(nèi)部管理控制，外部信息反饋等各項能力都得到了巨大的提高。

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