導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇保險新人心得，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

從1997年買第一份保險到現(xiàn)在，我與保險結(jié)緣已11年，擁有17張保單。17還只是主險的數(shù)量，差不多每張保單后，我又附加了1～3個純保障型的附加險產(chǎn)品。

從初買保險的懵懂無知，到如今成為保險從業(yè)者，回頭看看自己的保險之路，還真是有些故事值得說一說。

一次事故讓我重新認識保險

1997年3月，剛參加工作不久，我主動找到人買了第一份保險。也許很多人會詫異，居然有人會主動買保險。我屬于買保險買得比較早的。當時買保險主要有兩類人：一類是隨大流，或者被人“逼”急了不得不買，屬于被動型的；第二類，像我這樣主動買保險的，基本都是受了刺激的。我父母的一位朋友家中發(fā)生不幸，他們和我年紀相仿的獨生女因病猝死。這件事情讓我很震驚，原來那么年輕、鮮活的生命竟如此脆弱。我當時很擔心，希望能找到一個途徑，來增加父母的安全感，免得讓他們后悔只要了我一個孩子(上世紀70年代初尚未實行計劃生育政策)。當保險出現(xiàn)在我們生活中時，我想，這真是一個好東西啊!

當時的我，有保險意識，卻沒有保險知識。我的第一份保險說出來可能會被人笑話，一個剛工作收入不高、沒什么積蓄的年輕人竟在人的推薦下買了一份養(yǎng)老保險。

不久后發(fā)生的一次意外事故，讓我對什么階段該買什么保險有了新認識。

乘坐雙層巴士的時候，司機為躲避行人急剎車，導(dǎo)致我的頭部狠狠撞在汽車的擋板上，引發(fā)腦震蕩，被送去醫(yī)院急救。傷好了，我心中卻有一種隱憂――雖然此次事故的醫(yī)藥費由公交公司賠償，但如果因此留下后遺癥，或者是其他交通事故，肇事車逃逸沒人賠償，該怎么辦?為什么這個年齡最需要買、最容易負擔得起的意外傷害險和意外醫(yī)療險我卻沒有呢?

看來沒有一個專業(yè)的保險人真是會留下后患啊!我不再相信那位人的專業(yè)水平了，我向他要來保險公司的產(chǎn)品介紹手冊，一個產(chǎn)品、一個產(chǎn)品地研究，自己給自己當保險顧問、選產(chǎn)品。

在這個過程中，我對保險的認識越來越深刻，此后隨著收入的增長，我?guī)缀趺磕甓紩樽约杭颖＃饾u擁有了十來份保單，有些知識甚至比好多人還專業(yè)。同事們買保險時都經(jīng)常找我咨詢，一來二去我被來單位推銷保險的一位業(yè)務(wù)員“盯”上了。他知道我對保險理財很感興趣，又喜歡自由支配自己的時間，就給我做了很長時間的動員工作。猶豫了一年多以后，禁不住對自由生活的向往，我在2004年辭去了穩(wěn)定的工作，成了一名保險人。

買保險不要指望一勞永逸

我的17張保單，并不是一次性買齊的，最早的買于1997年3月，最近的一張在2個月前。

在險種上，我逐漸給自己投保了意外傷害險、意外醫(yī)療險、重大疾病險(定期、終身)、防癌險、住院費用／補貼型保險、壽險(定期、終身)、養(yǎng)老險等產(chǎn)品，一點點加固防線，目前已涵蓋了幾乎所有保障領(lǐng)域。我選擇的產(chǎn)品在形式上既有消費型保險，可以用低保費撐起高保障，又有分紅、萬能、投連險這樣的具有一定投資功能的保險，來抵御通貨膨脹、分享資本市場的收益。

需要強調(diào)的是，除了在險種多樣性方面為自己修筑完善的保障防線，我也沒有忘記在保障額度上添磚加瓦。比如重大疾病方面(包括防癌)的保障，從最初的2萬元，已經(jīng)增加到目前的近百萬元。保額的增加，一方面同醫(yī)療費用的提高有關(guān)，另一方面也要考慮到后續(xù)康復(fù)費用、誤工損失及對未來收入的影響等。再比如我一位客戶的同事因意外事故導(dǎo)致高殘，喪失了工作能力，那位同事的家庭生活馬上陷入困頓。我的客戶說這件事讓他感受到“殘了比死了還可怕”，于是投保了高額的附加殘疾意外傷害保險(費率僅為0.6‰)。我自己的附加殘疾意外傷害保險保額就有60余萬元。

買保險不是一勞永逸的事情，需要根據(jù)家庭收支或人員的變動情況，每幾年檢視一次，不斷完善保障計劃。我認為保險買得夠不夠，要看以下5點是否已滿足：生了病有錢醫(yī)治；殘疾、失能了生活還有保障；身故、沒有經(jīng)濟來源時為父母準備了足額的醫(yī)療養(yǎng)老金、為孩子準備了充足的教育撫養(yǎng)費；不會因疾病或意外事故影響家庭其他理財計劃(如股票、基金投資等)；最后一點，不要讓疾病或意外事故的發(fā)生降低現(xiàn)有的生活品質(zhì)。

第一連險讓我賺到了錢

最近兩年投連險卷土重來，我所在公司推出的第二連險，2008年初在人渠道也開始銷售。一開售，我為自己投保了20萬元保額的，月繳1千元。月繳的形式類似基金定投，具有比較強的規(guī)劃性，但比定投單只基金更能分散投資風險，也不用自己操心選擇定投哪只基金。保費用工資卡直接轉(zhuǎn)賬繳納，即不用每月去存錢，也可以起到強制儲蓄的作用。

我之所以毫不猶豫地買第二連險，與我是第一連險的客戶有很大關(guān)系。第一連險雖然很多人沒買過，但很多人都聽說過“第一連險退保風波”，潛意識里會認為第一連險是個“壞產(chǎn)品”。我計算過，2001年2月買的投連險，目前平均年收益率可達到18％。對中國資本市場有一定了解的人都知道，這7年，中國股市經(jīng)歷了漫長熊市，能達到18％的水平，已經(jīng)很不錯了。

篇2

“人到中年萬事休”太過消極悲觀，“人到中年萬事忙”亦似有不妥。忙要有個“度”。人的欲望是無止境的，社會競爭是無窮盡的，對人的時間、精力及綜合素質(zhì)必須要有正確的認識和估計，凡事盡力而為，保持一定的彈性，否則超負荷的運作必將導(dǎo)致疲于奔命，結(jié)果必然是積勞成疾，甚至壯志未酬身先衰。

2、處理好事業(yè)與家庭的關(guān)系。

事業(yè)與家庭并非不相容，很多名人就處理得很好。如英國前首相撒切爾夫人可謂是日理萬機，可家務(wù)還是搞得井井有條。故不可認為自己事業(yè)上出了名就可以少承擔家庭義務(wù)和責任。應(yīng)該了解，無論在社會有多么重要的地位，在家庭中仍是普通一員，有責任擔負起家庭的義務(wù)。

3、要注意調(diào)整心態(tài)。

人活在世上不可避免地會遇到各種緊張刺激或矛盾沖突，面對這些刺激和沖突，除努力使自己保持豁達、寬容的心態(tài)外，還要將內(nèi)心的失衡加以調(diào)整。調(diào)整的方式之一是通過努力工作，積極生活促進心理平衡；二是通過暫時脫離不良環(huán)境（如外出學習或旅游），開展體育活動等來轉(zhuǎn)移注意力，從而達到緩解內(nèi)心矛盾沖突的目的。

4、要經(jīng)常保持積極愉快的情緒。

如碰到不順心的事，不要悶在心里，要善于把心中的痛苦和煩惱傾吐出來，把消極情緒釋放出來。社會的前進，要求中年女性具備更強的心理承受能力，具有堅強的毅力和個性，才能經(jīng)受住各種挫折與磨難。所以，應(yīng)該積極培養(yǎng)自己健全的個性，使自己擁有一個健康的體魄和良好的奮發(fā)向上、樂觀豁達的精神風貌，使其從“山窮水盡疑無路”的陰影中，步入“柳暗花明又一村”的境界。

篇3

    1、 自己的孩子都沒有買保險,那不是做父母的沒有盡到責任嗎?

    在這一“話術(shù)”的頻繁鼓動下,很多家庭出現(xiàn)了這樣的保險現(xiàn)狀:小孩和老人往往擁有不止一張保單,而作為家庭經(jīng)濟支柱的父母(尤其是父親)反而沒有投保。

    試想一下,小孩和成人面臨的首要風險雖然都是死亡和患病,但當小孩發(fā)生不幸時,保險公司給付的保險金反而落實到了小孩的父母身上。嚴格說來,對于孩子本身來說,這種保險屬于多于的保障。

    能落實到孩子身上的保險,恰恰是保孩子的父母,一旦父母發(fā)生意外,保險公司的經(jīng)濟補償就可以保障孩子的基本生活費用。

    2、 公司馬上就要考核業(yè)績了,而且這個產(chǎn)品的確很不錯,幫幫忙吧。

    熟人險要慎買。這種情況往往發(fā)生在熟人之間的轉(zhuǎn)介紹上,而且消費者還會聽到這樣的話:你的朋友都買了。

    這里面有一個常識問題:買保險不是買衣服。沒有最便宜、最好的保險,只有最適合自己的保險——別人認為好的保險,不一定適合自己。人一定知道這個最基本的常識,如果還這么說,一定是在忽悠你了。

    3、 這個產(chǎn)品馬上就要停售了,不買以后就沒有機會了。

    購買保險其實是一個相對復(fù)雜、長期的過程,需要深思熟慮后才能做出最后的決定。

    決定購買的主要因素始終應(yīng)該是自己的保障需求,而不應(yīng)該是一些意外、突發(fā)因素業(yè)內(nèi)人士提醒投保人,即使返還型健康險停售在即,也不應(yīng)為了“搭末班車”而匆忙投保,以免投保的保險產(chǎn)品不符合自身實際需要,反而造成浪費。

    4、同樣是3年期,比銀行利息高,而且還多一份保障。

    在消費者面對銀保產(chǎn)品時,經(jīng)常因為這一句話,將準備存入銀行的一筆錢購買了銀保產(chǎn)品,等到急用錢時卻發(fā)現(xiàn)已經(jīng)不能取回原來的錢數(shù)了,只能最為退保處理,需要扣除一部分費用。即使投保期間發(fā)生不幸,賠償金和所交保費也相差不多。

篇4

引言

大數(shù)據(jù)是指大量信息數(shù)據(jù)的集合，其中包含著非常多的價值信息，利用價值非常高。在大數(shù)據(jù)時代，個人信息安全和隱私安全問題尤為突出，成為了要首先解決的問題也是必須要解決的問題。近年來，無線網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)正在以迅猛地勢頭發(fā)展，特別是21世紀以來，無線網(wǎng)絡(luò)通信的受眾范圍，每分每秒都在擴大?？梢哉f，無線網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)為社會大眾提供了極為便利的溝通條件，搭建了信息之間傳遞的高速公路，這也是今天所提倡的信息共享概念的由來。但任何一件事都是雙刃劍，無線網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)在為廣大人群提供便利條件的同時，其信息的不斷外泄，從而導(dǎo)致的信息安全以及信息保護也成為當下比較關(guān)注的話題。

1無線通信網(wǎng)絡(luò)的內(nèi)涵

無線通信網(wǎng)絡(luò)技術(shù)是一種正在不斷成熟的技術(shù)手段，主要通過電線、電纜等介質(zhì)媒體，實現(xiàn)遠距離的信息傳遞。在無線通信網(wǎng)絡(luò)技術(shù)當中，有兩個關(guān)鍵的技術(shù)點，首先是射頻能力，即傳送電磁波的能力；其次是無限傳輸媒介，說白了也就是信息傳遞的高速公路。到目前為止，無線通信網(wǎng)絡(luò)技術(shù)已經(jīng)形成了無線局域網(wǎng)等多種技術(shù)，完全可以在不同的信息環(huán)境下實現(xiàn)24小時全天候信息傳遞。

2無線通信網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中個人信息保護存在的威脅

無線網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)是有區(qū)別于有限網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)的，所謂有限網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)是指借助光纜、網(wǎng)線等設(shè)備所進行的信息的傳遞和信息的共享，而無線網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)則是指不需要借助光纜、網(wǎng)線，就能夠?qū)崿F(xiàn)信息傳遞和信息共享的技術(shù)。對比兩種技術(shù)來看，無論是功能，還是資源管理方面，無線網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)都具有優(yōu)勢。此外，無線網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)所能夠覆蓋的范圍較大，也不斷應(yīng)用在各個方面。但無線網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)存在著一個關(guān)鍵性的問題，即無線網(wǎng)絡(luò)通信環(huán)境下，個人信息存在外泄，不能得到有效保障的問題。第一，信息傳遞存在問題。所謂信息傳遞，就是各個遠程終端之間信息傳遞的過程以及各個遠程終端和服務(wù)商、服務(wù)器進行信息交換的過程。但就是在這樣的環(huán)節(jié)當中，信息很有可能會被第三方所截獲，如果第三方惡意對信息進行修改或盜取，則有可能造成嚴重的后果。因此，服務(wù)商、用戶往往會對這種情況進行防止，但會付出巨大的成本。第二，用戶的信息安全存在問題。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)達，一些具有較高水平的網(wǎng)絡(luò)黑客，利用軟件就可以進行違法行為，而所盜取信息的背后，往往是個人家庭、銀行賬戶等關(guān)鍵信息。第三，通信系統(tǒng)存在的問題。通信系統(tǒng)存在問題，主要是指通信系統(tǒng)在運行過程中，遭到黑客等惡意破壞，它不僅僅影響了廣大用戶之間正常的生產(chǎn)生活，也使得整個信息系統(tǒng)徹底癱瘓，嚴重制約了通信工作的開展。在當前無線網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)不斷發(fā)展的大背景下，對于無線網(wǎng)絡(luò)通信的安全維護工作，已經(jīng)成為一項迫在眉睫的工作。整個社會要對無線網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)的信息安全維護工作處產(chǎn)生足夠的重視，務(wù)必要做到建立完整健全的信息安全統(tǒng)籌機制，最終全面保障個人信息的安全與完整。

3無線通信網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中個人信息的保護措施

隨著無線通信網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷成熟，要想建立信息安全的維護機制，必須要對現(xiàn)有的信息傳播機制加以整合，從而達到時時傳遞、時時監(jiān)控的目的。只有這樣才有可能全面提升信息傳遞的效率和水平，而信息傳遞的效率和水平的提升，就必須要對無線網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)下的信息共享過程進行全面的安全監(jiān)督，要從根本上維護客戶的信息安全，這樣才有可能提高信息傳遞的管理效率。

3.1建立安全服務(wù)機制

維護個人信息的安全，首先要在現(xiàn)有的無限網(wǎng)絡(luò)通信體系，建立安全服務(wù)機制，這樣才有可能保證個人信息的安全性。有關(guān)部門要對無線通信網(wǎng)絡(luò)的安全機制產(chǎn)生足夠的重視，要從根本上提高效率。當下，關(guān)于無限網(wǎng)絡(luò)通信的安全服務(wù)機制包含內(nèi)容較多，主要有各類認證服務(wù)、訪問服務(wù)、機密服務(wù)，以及一些不可否認的服務(wù)。具體分為以下兩種措施。首先，在無線網(wǎng)絡(luò)通信體系當中，要對所有的數(shù)據(jù)源進行甄別和處理，進而確保驗證信息的真實和有效。待雙方及安全管理工作結(jié)束之后，對無線網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)進行一系列完整性的服務(wù)，確保信息在傳遞過程當中的一致和合理。其次，鑒于現(xiàn)有的無線網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)中，個人的信息安全系數(shù)較低。因此，要對個人的信息安全進行全方位的安全系數(shù)提升，并建立密鑰對整個無線網(wǎng)絡(luò)通信進行管控?？傊诮踩?wù)機制上，要針對具體問題具體分析，最終提升信息傳遞的水平，確保信息不被惡意盜取或者篡改。

3.2完善安全管理機制

信息之所以在無線網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)中，不斷被惡意修改、惡意盜取，就是因為現(xiàn)有的無限網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)中，沒有建立自上而下的安全管理機制，根本無法維護信息的安全。因此，無線網(wǎng)絡(luò)通信應(yīng)該建立自上而下的全面安全管理機制，進而確保信息的傳遞水平，全面提升管理效率和效果。尤其是在日常生活中，要關(guān)注安全需求，保證控制機制和運營管理水平都能滿足預(yù)期。在安全需求方面，管理層作為主要層級，在日常的工作和生活當中，要承擔起網(wǎng)絡(luò)連接安全性和有效性的監(jiān)察作用。對于一些有可能影響到個人信息的威脅，要建立保護機制，最終實現(xiàn)標準化的管理，也為后續(xù)的監(jiān)督奠定了堅實的基礎(chǔ)。此外，安全管理機制不僅僅約束著管理層，也會對個人用戶進行制約。因此，要實現(xiàn)無線通信網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的安全性，就要從信息傳遞的結(jié)構(gòu)上進行改造。在無線通信網(wǎng)絡(luò)技術(shù)不斷擴大范圍的當今，必須要對整個網(wǎng)絡(luò)環(huán)境進行全面監(jiān)控和監(jiān)督，這樣才有可能確保安全性的實現(xiàn)。

3.3建立安全域

隨著無線通信網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷成熟，有一個關(guān)鍵的理念被推出，即安全域理念。所謂安全域，就是早所有包括服務(wù)商在內(nèi)的用戶、網(wǎng)絡(luò)通道、接入域等領(lǐng)域中全面構(gòu)造安全域，進而確保信息安全。在構(gòu)建安全域時，不但要大力建設(shè)安全性，更要對信息技術(shù)進行提升，比如提升信息接入的全面性以及處理信息的效率，最終對所有在無線通信網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的信息進行認證機制。只有上述的安全域理念得以落實，才能夠保障信息傳遞既高速高效，又安全保密，也會阻止外界感染因素對信息進行截獲等不正當處理。這就形成了用戶與安全服務(wù)之間的安全認證機制，為后續(xù)信息管理工作的全面展開奠定了堅實的基礎(chǔ)。

3.4提升信息保護意識

篇5

3、有許多話藏在口里，有許多情藏在心里，有許多感動藏在平日里，讓我來把它們曝光。親愛的朋友，感謝您，愿你幸福健康，開心每天！

4、有您的支持和肯定，我們會更加努力做到更好，如果親有不滿意的地方請一定及時聯(lián)系我們哦，不周到的地方還請親們多多諒解哈。謝謝您的支持。

5、風無情，雨無情，人間處處有真情；山無憑，水盈盈，通力合作不會停；送彩霞，迎黃昏，說出祝福行不行，愿我們的合作依然順利前行。

6、在以前的工作中，貴方給予我們以充分的理解和有力支持，對此表示深深的敬意和真誠的感謝，讓我們共創(chuàng)美好的明天！

7、致我生命中不離不棄的客戶，感謝你們的信任！

8、朋友是燈，幫你驅(qū)散寂寥，照亮期盼。朋友是茶，幫你過濾浮躁，儲存寧靜。朋友是水，幫你滋潤一時，保鮮一世。朋友是糖，幫你沖淡苦澀，掛滿甜蜜。

篇6

說法：黃女士有權(quán)選擇由誰賠償。一方面，生產(chǎn)者、銷售者的行為違法?！侗＝∈称饭芾磙k法》第五條規(guī)定：“凡聲稱具有保健功能的食品必須經(jīng)衛(wèi)生部審查確認。研制者應(yīng)向所在地的省級衛(wèi)生行政部門提出申請，經(jīng)初審?fù)夂螅瑘笮l(wèi)生部審批。衛(wèi)生部對審查合格的保健食品發(fā)給《保健食品批準證書》，批準文號為‘衛(wèi)食健字（ ）第號’。獲得《保健食品批準證書》的食品準許使用衛(wèi)生部規(guī)定的保健食品標志?！北景钢?，生產(chǎn)者、銷售者所生產(chǎn)、銷售的保健食品無批準文號及標識。明顯與之相違。另一方面，生產(chǎn)者、銷售者應(yīng)當承擔賠償責任?！肚謾?quán)責任法》第四十三條規(guī)定：“因產(chǎn)品存在缺陷造成損害的，被侵權(quán)人可以向產(chǎn)品的生產(chǎn)者請求賠償，也可以向產(chǎn)品的銷售者請求賠償?！奔丛诖饲樾蜗?，黃女士有權(quán)要求銷售者賠償，而銷售者不得以任何理由拒絕。

添加有毒有害成分，必須作出10倍賠償

案例：茍某患哮喘病多年。2012年5月，茍某在網(wǎng)上看見一家公司宣稱：其生產(chǎn)的“喘立?！睘榧冎兴幹瞥傻谋＝∑贰；颊叻煤笾恍?至20分鐘立即見效，遂買了12盒。一個月后，茍某不但病情沒有好轉(zhuǎn)，反而出現(xiàn)惡心、嘔吐等癥狀。遂報案。公安機關(guān)在該公司生產(chǎn)車間查獲近20袋制成品。公司負責人承認，此保健品的主要原料是淀粉和麥芽糊精，添加的根本不是名貴中藥。而是給家禽治病的獸藥。

說法：該保健品生產(chǎn)公司必須作出10倍賠償。一方面，公司不得在保健品中添加獸藥?！侗＝∈称纷怨芾磙k法（試行）》第二條規(guī)定：“本辦法所稱保健食品，是指聲稱具有特定保健功能或者以補充維生素、礦物質(zhì)為目的的食品。即適宜于特定人群食用，具有調(diào)節(jié)機體功能，不以治療疾病為目的，并且對人體不產(chǎn)生任何急性、亞急性或者慢性危害的食品?！币虼?，公司在保健食品中添加獸藥明顯違反上述規(guī)定。另一方面，公司必須作出賠償?！妒称钒踩ā返诰攀鶙l第二款規(guī)定：“生產(chǎn)不符合食品安全標準的食品或是銷售明知是不符合食品安全標準的食品，消費者除要求賠償損失外，還可以向生產(chǎn)廠家或者銷售者要求支付價款10倍的賠償金?！?/p>

夸大宣傳并誤導(dǎo)消費，應(yīng)當承擔雙倍責任

案例：2012年6月，72歲的姜女士在當?shù)貓蠹埳峡吹揭粍t某口服液的廣告，廣告宣稱：該口服液能治愈心腦血管等方面的40余種疾病。次日，她便到該廣告提及的藥店一下子買了15盒?；氐郊液蟆＝堪l(fā)現(xiàn)該口服液的“功能與主治”只顯示是普通的益氣養(yǎng)血產(chǎn)品，適用范圍也很有限，姜女士感到自己受騙了，遂要求藥店進行賠償。

說法：出售口服液的藥店必須作出雙倍賠償。一方面，生產(chǎn)公司的行為構(gòu)成欺詐?！稄V告法》第四條規(guī)定：“廣告不得含有虛假的內(nèi)容，不得欺騙和誤導(dǎo)消費者。”《消費者權(quán)益保護法》第八條也指出：“消費者享有知悉其購買、使用的商品或者接受的服務(wù)的真實情況的權(quán)利?！绷硪环矫?，姜某有權(quán)獲得雙倍賠償。《消費者權(quán)益保護法》第四十九條規(guī)定：“經(jīng)營者提供商品或者服務(wù)有欺詐行為的，應(yīng)當按照消費者的要求增加賠償其受到的損失，增加賠償?shù)慕痤~為消費者購買商品的價款或者接受服務(wù)的費用的一倍?！?/p>

不擇手段“釣魚”，有權(quán)要求退貨退款

篇7

在保險需求不斷增加的今天，消費者的需求也在不斷的變化，保險行業(yè)的競爭壓力也在不斷的加大。所以為了更好的滿足消費者的需求，更好的在激烈的市場競爭中占有有利的地位，就需要我國的保險行業(yè)不斷的對自身的營銷策略進行改變，同時也應(yīng)對自身的產(chǎn)品種類進行開發(fā)。以求能更好的滿足市場的變化，并更好的促進自身企業(yè)的發(fā)展。

一、目前我國人壽保險的營銷策略

（一）針對價格的營銷策略。在人壽保險的營銷策略中，價格策略是使用比較頻繁的策略，也是在所有營銷策略中，最為有效的一種。人壽保險在運用價格策略的時候，通常是通過三種方式來實現(xiàn)，其一是，減低價格的策略，其二是，實行價格優(yōu)惠的策略，其三是，價格差異的策略。這三種策略的有效結(jié)合和實施，能真正的使價格策略的優(yōu)勢得以體現(xiàn)，但在運用價格減低的策略時，也要對其中的一些問題尤為注意，最主要的問題就是避免在競爭中出現(xiàn)不良的競爭方式。所以在實行減低價格的策略時，不能一味的對保險的價格實行大幅度的降低，而是要在對間隔降低的過程中，也要對其他方面的費用進行一定的提升，這樣才能避免不良競爭現(xiàn)象的產(chǎn)生。

（二）針對服務(wù)的營銷策略。在人壽保險的營銷策略中，對服務(wù)策略的運用也是較為常見的一種形式。在進行服務(wù)策略的營銷過程中，首先要對宣傳環(huán)節(jié)的工作引起重視，社會的不斷發(fā)展和變化，科學技術(shù)也同樣在發(fā)展，一些新的媒體形式，也隨之出現(xiàn)。這些新媒體的出現(xiàn)和發(fā)展對信息的宣傳也有一定的推動作用。人們的思想也隨著信息時代的到來而在不斷的變化。所以在對保險的信息進行宣傳工作的過程中，一定要提高有關(guān)人員的服務(wù)態(tài)度，保證每個受眾都能對保險的相關(guān)信息進行了解，從而增加保險的業(yè)務(wù)成交機率，并且人壽保險公司要不斷的推出一些符合人民群眾消費需求的保險內(nèi)容。這樣才能激起群眾的購買欲望。其次，在實施服務(wù)策略時，要對相關(guān)的環(huán)節(jié)提高重視，達到從細節(jié)上打動消費者的目的。

（三）針對制度的營銷策略。營銷策略中的制度策略，要求相關(guān)的法律體系一定要完善。近幾年來，經(jīng)濟社會的不斷發(fā)展，使得人們的生活水平在不斷的提高，對人身安全的重視度也在提高，所以這種現(xiàn)象也帶動了我國人壽保險行業(yè)的飛速發(fā)展。有關(guān)的法律部門，也對于保險行業(yè)此種發(fā)展情況，制定了一些比較完善的法律規(guī)程，確保保險行業(yè)能夠得到科學安全的發(fā)展。當然，只有對保險行業(yè)進行保護還是遠遠不夠的，在具體的工作過程中，還應(yīng)對保險行業(yè)內(nèi)部的一些惡性的競爭現(xiàn)象的發(fā)生，實時一些有效的懲罰措施。最大限度的維護保險行業(yè)市場的公平。同時還應(yīng)對人壽保險行業(yè)的管理制度進行一定的重視，不斷實現(xiàn)保險行業(yè)制度的科學化，對保險行業(yè)的口碑進行提升。

（四）針對種類的營銷策略。在人壽保險的營銷工作中，保險的種類也是較為重要的一部分。保險種類的開發(fā)，要根據(jù)消費者的不同需求而進行，這樣的開發(fā)出來的保險種類，才能在競爭比較激烈的市場中，謀求到一定的發(fā)展道路。對保險種類的開發(fā)受到諸多方面的影響，其中有消費者需求的影響，還有社會經(jīng)濟的發(fā)展水平也會對保險中種類的開發(fā)造成直接的影響，其他的影響因素，主要的就是文化水平和一些民族之間的差異。其次對保險種類進行開發(fā)的工作，還要注意開發(fā)的階段性，在不同的時期，開發(fā)的重點也應(yīng)有所變化，這樣才能更符合市場的發(fā)展要求。

（五）針對促銷的營銷策略。在保險的營銷策略中，促銷策略也是比較常用的，當然還有廣告策略的應(yīng)用。廣告作為一種信息的宣傳方式，其宣傳的范圍比較廣，所產(chǎn)生的宣傳影響也比較大，并且廣告的宣傳形式和宣傳的途徑也是較為豐富的。在生活中，一大部分群體都會比較相信廣告的真實性，所以保險的廣告要是做的好，那么人們對保險的接受度和信任度也會比較高。這樣也可以從側(cè)面促進保險的銷售。當然，在促銷策略中，還有公關(guān)策略的應(yīng)用。公關(guān)在各個行業(yè)中，都是為了增加自身的形象而設(shè)置的部門，所以公關(guān)策略的有效運用，可以提升保險公司的整體形象。

二、目前我國人壽保險的營銷策略中的問題

（一）對市場的分析不全面。目前我國人壽保險的營銷策略雖然多樣化，但是仍然存在著一些問題。首先，就是保險公司對保險的銷售市場沒有進行全面的調(diào)查，而盲目的將一種產(chǎn)品投入市場，這樣的銷售結(jié)果，只會是保險的銷售情況會比較慘淡。保險公司對客戶的需求不夠了解，同時對社會需求的走向和市場環(huán)境的變化都不了解，這樣只會造成資源浪費的情況發(fā)生。這些現(xiàn)象的產(chǎn)生，都會對保險的銷售造成阻礙，長此以往會對保險公司的效益提升造成阻礙。

（二）工作人員的素質(zhì)低。在保險的銷售過程中存在有關(guān)工作人員的素質(zhì)比較低的問題。保險的銷售主要是用人來實現(xiàn)的，所以銷售人員素質(zhì)的好壞，會直接影響到保險的銷售情況。并且保險行業(yè)在不斷的發(fā)展壯大中，其需要的人才肯定也是在不斷的增加，人一多的地方就容易亂，所以銷售人員的增加，會給保險企業(yè)的人才管理造成一定的困擾，這些管理問題的出現(xiàn)會直接影響到保險企業(yè)的整體形象。當下保險行業(yè)存在的普遍問題就是相關(guān)的工作人員專業(yè)素質(zhì)不高，并且保險行業(yè)在招聘員工的時候，對其的要求也不會太高，所以招聘到的員工的素質(zhì)也不會太高。

（三）傳統(tǒng)營銷觀念的影響。任何企業(yè)的良好發(fā)展都是由正確的指導(dǎo)理念來指導(dǎo)完成的，只有良好的精神導(dǎo)引，才能形成正確的工作觀念，才能為企業(yè)創(chuàng)造更大的利益。所以保險行業(yè)也是一樣，但是在傳統(tǒng)的營銷觀念中，對營銷的認識還不夠深刻，所以也就沒有形成有指導(dǎo)意義的營銷策略。保險行業(yè)的這種傳統(tǒng)的陳舊的營銷觀念是阻礙其發(fā)展的最主要原因之一。在傳統(tǒng)的保險行業(yè)的營銷觀念中，注重了企業(yè)的效益，而沒有注重消費者的需求。所以這樣的營銷理念會導(dǎo)致保險的銷售會出現(xiàn)滯銷的情況。這些陳舊的觀念都是制約保險行業(yè)發(fā)展的誘因。

（四）產(chǎn)品的種類少。保險行業(yè)在目前銷售中的保險種類比較少，主要的保險險種，還是一直以來大眾比較認可的那些。但是隨著時代的發(fā)展，人們需求也在不斷的改變。但是，保險行業(yè)并沒有根據(jù)市場的這種發(fā)展情況而對自身的保險種類進行開發(fā)，這就造成了消費者選擇的局限性。并且保險行業(yè)在對保險的險種進行開發(fā)時，沒有先進的理念作為指導(dǎo)，大多開發(fā)出來的保險的種類，都是依據(jù)企業(yè)的利益來定位，而沒有充分的考慮到市場的需求。所以開發(fā)出來的險種不能滿足消費者的需求。

（五）售后服務(wù)系統(tǒng)不完善。在保險行業(yè)中，營銷策略固然是重要的，但一些相關(guān)的售后服務(wù)也是比較重要的。目前，國內(nèi)保險行業(yè)對其售后的服務(wù)并不重視，在大多數(shù)銷售人員的眼中，只要把產(chǎn)品推銷出去，目的就達成了。所以在銷售的過程中，銷售人員會無所不用其極的適應(yīng)各種手段，對產(chǎn)品進行銷售，并且還會對消費者進行反復(fù)打電話的游說。當消費者夠買了商品后，有關(guān)的銷售人員的態(tài)度就會成一百八十度的轉(zhuǎn)彎，對于客戶的一些售后服務(wù)工作做的很不到位，這就容易造成消費者心理的不滿。這樣的不滿情緒會使得消費者向身邊的朋友傾訴，那么其保險行業(yè)的信譽就會隨之下降，信譽的下降必定會帶來產(chǎn)品銷售量的下降，從而導(dǎo)致企業(yè)的經(jīng)濟效益下降。

三、我國人壽保險營銷策略的創(chuàng)新方法

（一）轉(zhuǎn)變營銷觀念。改變目前我國人壽保險行業(yè)存在的營銷策略方面的問題，首先要解決的就是對營銷觀念的轉(zhuǎn)變。在人壽保險的行業(yè)中，最常用的就是營銷策略的推銷手段，所以一定要對營銷策略的觀念引起重視。正確的營銷理念可以使保險行業(yè)能夠依據(jù)消費者的需求來制定自身企業(yè)的營銷策略，所開發(fā)的商品也會更加滿足消費者的需求，這樣的營銷理念可以為保險行業(yè)帶來更多的消費者，同時提高保險公司的整體形象，進而提升保險公司的經(jīng)濟效益。

（二）提高相關(guān)人員的專業(yè)素質(zhì)。保險銷售管理者需要對相關(guān)工作人員的專業(yè)素質(zhì)進行提升，目前在保險行業(yè)工作的一些員工素質(zhì)良莠不齊，所以也不能很好的對產(chǎn)品的特點進行把握，銷售的數(shù)量也會受到一定的限制。針對這種情況，保險公司就應(yīng)對目前擁有的員工進行定期的培訓(xùn)，并且對新員工的招聘要求進行一定的提升，這樣可以使其保險企業(yè)能夠增強自身在市場競爭中的競爭力。當然對員工進行專業(yè)知識的培訓(xùn)是工作的一方面，另一方面，還要對員工的思想進行教育，使其能夠重視到產(chǎn)品售后的一些服務(wù)工作的重要性，這樣才能從細節(jié)上贏得更大的效益。

（三）增加產(chǎn)品種類。從事保險行業(yè)者應(yīng)依據(jù)市場的變化和消費者需求的變化，對自身的產(chǎn)品進行不斷的開發(fā)，為消費者提供一些更多的選擇空間，同時也能更多的滿足不同消費者的不同需求。在對保險的種類進行開發(fā)工作時，首先要對市場的需求進行充分的調(diào)查和研究，然后依據(jù)不同的客戶的需求來對保險的種類進行開發(fā)，這樣比較符合消費者需求的保險種類銷售的效果會比較好，只要運用正確的宣傳方式，增加對新產(chǎn)品的曝光率，就會贏得更大的消費市場，從而增加保險公司的經(jīng)濟效益。

（四）轉(zhuǎn)變產(chǎn)品營銷方式.在保險公司對其的保險進行銷售的過程中，主要有兩種銷售的渠道，一種是線上銷售，一種是線下銷售。線上銷售就是指通過網(wǎng)絡(luò)或者是通信工具的使用對產(chǎn)品進行的銷售手段；線下的銷售，更多的是通過人的推銷來進行，有可能還會產(chǎn)生一些銷售。在市場環(huán)境不斷變化的今天，銷售的方式也應(yīng)該跟上時代的步伐，這樣的銷售方式才能更滿足消費者的需求，同時也能更滿足和保險企業(yè)的發(fā)展需求。通過上文中的分析，可以看出，我國人壽保險的營銷策略的手段雖然也比較多，但是仍然存在著一些阻礙保險行業(yè)發(fā)展的因素，所以就要對這些問題進行解決，才能保證保險行業(yè)的平穩(wěn)快速發(fā)展。并且，可以不斷的滿足消費者的需求，可以在激勵的市場競爭中占有比較有利的地位，同時還能提升保險公司自身的經(jīng)濟效益。

作者:孫洪亮 單位:佳木斯大學經(jīng)濟管理學院

參考文獻：

篇8

零點調(diào)查公司的一項關(guān)于中國公眾信任問題的調(diào)查結(jié)果顯示：公眾對保險人等服務(wù)業(yè)從業(yè)人員的信任度最低，信任缺失是保險公司建立和維持與顧客長期關(guān)系的重要障礙。越來越多的保險公司已經(jīng)認識到消費者信任有助于建立牢固的顧客忠誠，而顧客忠誠可以節(jié)約獲取新顧客的成本，降低顧客管理的成本，增加交叉銷售的機會，為保險公司贏得競爭優(yōu)勢。

消費者信任的內(nèi)涵

關(guān)系營銷理論關(guān)注公司如何更好地了解和服務(wù)有價值的顧客，提高顧客忠誠度，建立滿意、長期的商業(yè)關(guān)系，信任是其中最有力的關(guān)系營銷工具，是衡量關(guān)系質(zhì)量的一個重要維度。

消費者信任是將自身利益置于他人行為影響之下的一種意愿（Mayeretal.，1995），這種意愿是基于對他人會保護交易相關(guān)人員權(quán)利的樂觀預(yù)期（Hosmer，1995）。早期的消費者信任研究著眼于交易領(lǐng)域，強調(diào)信任對于交易行為的重要作用與價值，信任就是經(jīng)濟交換的劑（K.Arrow，1974）。正因如此，消費者信任在很多商業(yè)活動中都是至關(guān)重要的，尤其在那些交易的執(zhí)行要跨越一定的時間，無法立即對商品和服務(wù)（質(zhì)量）進行檢驗的交易中(Fukuyama，1995)。面對不確定性的環(huán)境，個體總是傾向于通過理解和控制所處的社會環(huán)境來降低這種不確定性，具體說就是來預(yù)期另一方（或多方）的行為以及理解自身行為會如何影響這些行為(Luhmann，1979)。

隨著關(guān)系營銷思想變革了傳統(tǒng)的交易營銷思想范式，研究者也開始逐漸關(guān)注包括消費者信任對消費者決策的影響（Moormanetal.，1993）。關(guān)系營銷理論認為消費者信任對一個公司的關(guān)系營銷策略至關(guān)重要(Doney&Cannon，1997；Dwyer，1987；Ganesan，1994；Kumar，1996；Morgan&Hunt，1994)，信任出現(xiàn)在任何供應(yīng)商與顧客之間的交易關(guān)系中，特別是在風險和不確定性較高的時候，或是參與者缺乏相關(guān)知識或信息不對稱時。消費者信任被認為是影響關(guān)系構(gòu)建的變量（Wilson，1994)，消費者信任有助于建立長期的交易關(guān)系(Ganesan，1994)，是一個最有力的關(guān)系營銷工具（Berry，1995）。

保險服務(wù)關(guān)系中的消費者信任

在保險服務(wù)業(yè)中，信任顯著影響顧客關(guān)系的建立和維持，因為消費者不能像購買有形的商品一樣在購買前就檢驗自己購買的保險產(chǎn)品。大部分消費者缺乏保險知識，再加上保險條款比較復(fù)雜、語言晦澀難懂，以及保險經(jīng)營具有長期性的特點，消費者更需要對保險公司給他們提供的預(yù)期服務(wù)有足夠的信心。因此，信任成為影響保險公司與顧客的關(guān)系成功與否的一個關(guān)鍵因素。

消費者信任是一個多維的概念，信任可以被視為是消費者對值得信任的保險服務(wù)提供者的信任信念和愿意依賴保險服務(wù)提供者的意愿。如果消費者相信保險服務(wù)提供者是誠實可靠、值得信賴的，信任就產(chǎn)生了。建立了對保險產(chǎn)品和保險服務(wù)提供者的信任，將降低消費者感知到的風險，使其愿意同保險公司建立長期的交易關(guān)系；同時，也能降低保險公司的退保率，節(jié)約保險公司的交易成本，提高利潤率。

保險服務(wù)關(guān)系中消費者信任的影響因素

（一）保險服務(wù)提供者的專業(yè)水平

專業(yè)水平是消費者評價保險服務(wù)提供者在產(chǎn)品或服務(wù)方面的知識和經(jīng)驗的標準。保險服務(wù)要求的專業(yè)性較強，消費者感知到的保險服務(wù)提供者的專業(yè)水平越高，就越能提高對保險公司的信賴感，從而愿意做出購買決策，并可能重復(fù)購買或是積極向別人推薦。

（二）保險產(chǎn)品的績效

產(chǎn)品績效被定義為消費者對交付的核心服務(wù)績效的估計。由于消費者很難評價保險服務(wù)這種無形的商品，他們就會更關(guān)注保險產(chǎn)品的績效。感知的產(chǎn)品績效與消費者信任正相關(guān)。在傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品中，可交付的核心服務(wù)主要是風險管理和補償損失的能力，保險公司提供的保障范圍和保障程度將影響消費者的信任。隨著保險產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，具有投資、儲蓄功能的保險產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，其回報率也成為消費者衡量產(chǎn)品績效的標準之一。

（三）保險公司的聲譽

消費者對保險公司產(chǎn)生信任感的前提包括保險公司的信譽，感知到的保險公司的聲譽會影響消費者對保險公司的信任信念，保險公司聲譽的評級將直接影響消費者對其銷售人員可信賴性的評價。當消費者不熟悉保險服務(wù)提供者的時候，更大程度上是從保險公司的聲譽來預(yù)期保險公司將來能否履行保險合同的義務(wù)。

（四）顧客滿意

消費者與保險公司的交往經(jīng)驗對建立信任的顧客關(guān)系也很重要。顧客滿意是一種主觀的評價，產(chǎn)生于顧客期望的服務(wù)績效與感知的服務(wù)績效的對比，也會受到消費過程中的情感經(jīng)歷的影響。顧客滿意評價包括與服務(wù)經(jīng)歷有關(guān)的愉悅、害怕和憤怒等感覺。顧客的滿意將強化保險公司在未來會繼續(xù)履行義務(wù)的信心，形成高信任度的顧客關(guān)系。

（五）相同的價值取向

在保險服務(wù)提供者和消費者之間的相同的價值取向意味著雙方存在共同的價值觀和興趣。相同的價值取向影響消費者對保險服務(wù)提供者的消費者信任。當消費者發(fā)現(xiàn)與保險服務(wù)提供者的相同興趣和價值觀之后，情感回應(yīng)就會產(chǎn)生，表現(xiàn)出對服務(wù)提供者合作和隨和的態(tài)度，比較容易建立滿意、長期的關(guān)系。

保險公司消費者信任戰(zhàn)略的實施

隨著我國保險業(yè)兌現(xiàn)全面開放的入世承諾，越來越多的“洋保險”進入我國保險市場，保險公司面臨著獲取新顧客和保留老顧客的雙重挑戰(zhàn)。我國保險公司要在日益激烈的市場環(huán)境下贏得競爭優(yōu)勢，必須要實施全方位的消費者信任戰(zhàn)略，建立和維持良好的顧客關(guān)系。

（一）制定良好的企業(yè)品牌戰(zhàn)略

消費者初次接觸保險銷售人員時，其認知信任主要來自于掌握的保險公司的聲譽，良好的企業(yè)形象是保險公司贏得顧客信任的無形資產(chǎn)。

保險公司要加強誠信建設(shè)，樹立良好的企業(yè)形象，加強保險公司的品牌建設(shè)，應(yīng)對保險市場新的機遇和挑戰(zhàn)。誠信建設(shè)作為保險業(yè)發(fā)展的內(nèi)在要求，從企業(yè)文化建設(shè)到員工行為規(guī)范，從日常經(jīng)營管理到顧客服務(wù)，每個環(huán)節(jié)都十分重視對誠信品質(zhì)的要求。用誠信的企業(yè)文化，造就了和諧的企業(yè)氛圍，服務(wù)和諧社會建設(shè)；切實履行社會責任，保持與股東、顧客、社會的良好關(guān)系。良好的企業(yè)形象讓消費者更有信心，使消費者感到產(chǎn)品更可靠，對保險公司形成正面的感覺和判斷。

（二）注重保險產(chǎn)品戰(zhàn)略創(chuàng)新

現(xiàn)有的保險產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，缺乏顧客導(dǎo)向意識，不能有效滿足人民群眾日益多樣化、個性化的保險需求。傳統(tǒng)保險產(chǎn)品已經(jīng)不能適應(yīng)利率、匯率逐漸市場化的市場需求，失去了顧客的信任與忠誠，因此，保險產(chǎn)品需要從純保障型向保障、儲蓄、投資等多功能產(chǎn)品轉(zhuǎn)型，把握市場的脈搏，滿足顧客對保險服務(wù)全方位、多層次的需求，增強產(chǎn)品的核心競爭力。保險公司要實現(xiàn)從產(chǎn)品導(dǎo)向到顧客導(dǎo)向的轉(zhuǎn)變，努力提高保險業(yè)自主創(chuàng)新能力，關(guān)注顧客的需求，自主開發(fā)出適合不同顧客群體需求的新產(chǎn)品。對大眾化的標準產(chǎn)品注入個性化的因素，為顧客提供個性化的產(chǎn)品和服務(wù)，增強顧客的信任和忠誠。

（三）保證優(yōu)質(zhì)的保險服務(wù)戰(zhàn)略

產(chǎn)品、價格都將不再是保險業(yè)競爭的主要手段，服務(wù)才是消費者評判和選擇保險公司的重要標準，服務(wù)質(zhì)量成為保險公司爭奪優(yōu)質(zhì)顧客的重要戰(zhàn)略。從某種意義上說，誠實、守信、真誠、便利、專業(yè)的優(yōu)質(zhì)服務(wù)有利于保險公司樹立良好的企業(yè)形象，保險服務(wù)質(zhì)量的提高將使保險公司贏得顧客信任，提高顧客的忠誠度，更好地滿足消費者的需要，從而達到提高保險公司續(xù)保率、增加新“保單”的目的。所以，優(yōu)質(zhì)的服務(wù)能為保險企業(yè)帶來銷售業(yè)績，創(chuàng)造利潤，是一種雙贏的信任營造策略。

保險公司要加快服務(wù)流程再造，合理布局服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，建立以顧客為中心、一站式、標準化的服務(wù)平臺，提高顧客服務(wù)的效率。進一步加強顧客服務(wù)及關(guān)懷行動，提供專業(yè)化、系統(tǒng)化的保險售前、售中及售后服務(wù)，不斷提升服務(wù)素質(zhì)，推動顧客滿意和信任的提升。

保險公司也要不斷實現(xiàn)服務(wù)創(chuàng)新，更新服務(wù)理念，拓寬服務(wù)內(nèi)容，提高保險服務(wù)的附加值，通過增值服務(wù)提升保險公司的競爭力。增值服務(wù)為顧客提供更多便利，更具個性化和親切感，贏得顧客信任和忠誠；也能建立轉(zhuǎn)換障礙，使顧客難以轉(zhuǎn)向競爭者，形成保險公司的戰(zhàn)略競爭優(yōu)勢。

（四）確定科學的人才遴選與培養(yǎng)戰(zhàn)略

保險公司不能忽視關(guān)系導(dǎo)向的內(nèi)部維度，人員是建立信任的顧客關(guān)系的關(guān)鍵。員工的態(tài)度、承諾和行為將影響與顧客關(guān)系的建立和維持。保險公司的誠信、服務(wù)質(zhì)量等信息更多是通過第一線的工作人員形象和行為傳遞給消費者的，保險公司員工的綜合素質(zhì)直接影響消費者信任的確立。因此，保險公司要建立人才培養(yǎng)的長效機制，全面提升員工素質(zhì)。

雇傭合適的員工是保險公司人才戰(zhàn)略的第一環(huán)。保險公司在遴選保險銷售人員的時候，要選擇誠實、正直和與本公司價值觀相同的高素質(zhì)員工，嚴格把關(guān)，保證必要的文化和專業(yè)素質(zhì)、較好的語言表達能力、較強的抗壓力能力，讓員工與保險公司在共同的愿景中一起成長，增進員工對公司的歸屬感和忠誠度。

保險公司要培養(yǎng)顧客導(dǎo)向型的員工，不斷提高員工溝通、銷售和服務(wù)的技巧。保險公司還要定期為員工進行系統(tǒng)的保險知識培訓(xùn)，使保險銷售人員的形象更加專業(yè)，能夠根據(jù)顧客的經(jīng)濟狀況對其資金進行合理布局，提供個性化的、專業(yè)的理財意見。保險公司對員工的培訓(xùn)中還要特別強調(diào)員工的職業(yè)道德修養(yǎng)，提高保險公司員工的職業(yè)素質(zhì)水準，改變保險銷售人員的公眾形象。將誠信原則貫徹到為顧客服務(wù)的全過程，通過周到細致的服務(wù)傳達誠實守信的服務(wù)理念。

（五）構(gòu)建完善的消費者溝通渠道

加大保險知識的宣傳，借助舉辦保險咨詢或講座，大力宣傳保險知識，為消費者分析保險服務(wù)中的難點、熱點問題，澄清偏見和誤解，使顧客對保險公司的信任從溝通開始。幫助消費者樹立正確的保險消費意識，增進他們對保險消費的認知信任。

建立信息披露制度，定期通過報紙、網(wǎng)絡(luò)等公開的信息載體，向保險的需求者披露有關(guān)信息，包括企業(yè)的經(jīng)營狀況、保險條款和優(yōu)質(zhì)服務(wù)承諾等，使消費者能夠更清晰地了解保險公司提供的服務(wù)內(nèi)容，增強顧客的信任，以便其做出客觀的決策。

保險公司還可以通過網(wǎng)上聊天室、電子郵件和熱線電話等方式便捷地信息，并及時處理顧客的投訴，使顧客及時、方便地享受優(yōu)質(zhì)服務(wù)。此外，開展顧客俱樂部活動和提供顧客服務(wù)卡也可以使保險公司有針對性地加強與顧客的溝通，使顧客對保險公司及其員工樹立信任。

參考文獻：

篇9

我們知道,保險產(chǎn)品是一種誠信產(chǎn)品,保險公司向客戶承諾:當發(fā)生保險事故的時候,保險人在合同范圍內(nèi)給予理賠,幫助投保人度過難關(guān)。這種產(chǎn)品和其他企業(yè)賣的產(chǎn)品不同,在剛開始的時候是看不見摸不著的,人們購買保險產(chǎn)品憑的是對于保險公司的信任。所以信任對于保險公司來說是至關(guān)重要的,關(guān)系著保險公司的生死存亡。但是現(xiàn)在社會普遍存在的對于保險的不信任,使得保險銷售人員展業(yè)時經(jīng)常感覺碰到一面摸不見的墻,保險銷售異常艱難。

二、公民對保險不信任的原因分析

人們對于保險不信任的原因有很多,也可能產(chǎn)生于不同時期,按照人們接觸保險的過程,我們分別從展業(yè)期,保險生效期,理賠期三個時間進行分析。在這三個期間,都可能產(chǎn)生不同的不誠信現(xiàn)象,導(dǎo)致人們的不信任。

1·展業(yè)期。展業(yè)期是人們接觸保險的第一步,保險展業(yè)就是保險公司進行市場營銷的過程,即向客戶提供保險商品和服務(wù)。在這個期間,保險營銷人員(主要是保險人)給客戶推銷所賣產(chǎn)品的公司,介紹保險產(chǎn)品,促成保險交易。根據(jù)以往案例的分析,主要有以下幾個方面會導(dǎo)致人們的不信任:

(1)保險人沒有詳細解釋保險合同條款。從客觀原因分析是因為保險合同條款非常專業(yè),內(nèi)容冗長復(fù)雜、術(shù)語連篇累牘、措辭生僻難懂,一般人很難看懂,即使是保險業(yè)內(nèi)人士也會有不理解的時候,另一方面,保險的專業(yè)詞匯有的時候和人們?nèi)粘Ｉ钪械睦斫庥泻艽蟮某鋈?如果保險人本身業(yè)務(wù)不精,對合同條款包括合同中最關(guān)鍵的保險責任、責任免除、賠償方法及比例、特別約定、承保和理賠時的一些限制條件等內(nèi)容不熟悉,也沒能認真研究,無法和客戶解釋清楚,嚴重的會導(dǎo)致客戶的誤解。比如某意外傷害保險,這種保險只承保傷殘風險,對于一般的意外傷害保險公司是不予賠償?shù)?由于老百姓一般的意外傷害概念,經(jīng)常包含了磕傷,碰傷等一般性傷害。所以,許多人買意外傷害保險時,如果人沒有解釋清楚,就會被意外傷害保險的名稱誤導(dǎo)了。

(2)某些保險人道德素質(zhì)不高。存在著誤導(dǎo)客戶的行為,有的避重就輕,過分夸大產(chǎn)品功能,私自承諾不能實現(xiàn)的投資回報,以虛夸回報為誘餌;有的只談收益,不講風險,對一些重要事實刻意隱瞞;有的為了多拿手續(xù)費,不是從客戶的實際需要出發(fā),而是只賣貴的,不賣對的,一味向客戶推銷保費高卻不一定適用的險種;有的在保險業(yè)務(wù)中隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況,欺騙投保人、被保險人或受益人。比如最常見的也最容易引起糾紛的是退保時關(guān)于退保費的問題,很多客戶在退保的時候才發(fā)現(xiàn)退回來的錢遠遠低于自己所交納的保險費,而有些險種如果第一年退保,甚至有可能一分錢也拿不到。這些客戶在簽訂合同前對此并不知情,主要原因是他們的保險人沒有和他們說清楚。因為人主要靠業(yè)務(wù)提成獲得收入的,如果把這個事實告訴客戶,可能會使客戶打消買保險的念頭,從而導(dǎo)致交易不能完成,人也因此不能得到傭金,所以在利益的驅(qū)使下,人會做出故意隱瞞的行為。

(3)人引導(dǎo)客戶填寫虛假資料。在客戶同意買保險后,人一般會讓客戶填寫一份投保書,里面的資料都要求客戶如實告知。這些內(nèi)容關(guān)系到這個客戶是否符合投保條件,是否能夠承保。如果保險公司的核保①部門審核這個客戶不符合承保條件,不予承保,那么人前面的努力就都會白費。為了獲得傭金,有些人會讓客戶把一些重要事實隱瞞或者寫上虛假的資料。業(yè)務(wù)承保后,一旦發(fā)生了保險責任范圍內(nèi)的保險事故,保險公司就會以投保人投保時沒有如實告知為由,拒絕賠付。即使是走上法庭,投保人一般也不能拿出人當初誤導(dǎo)自己的證據(jù),最后往往是客戶不僅拿不到賠償,還白白支付了保險費。在很多人心中,人就代表了保險公司,所以就會有“當初騙我買保險,有事情時推得一干二凈”這種想法,從而給保險公司帶來負面影響。

此外,人過于糾纏。即使是在客戶明確表示不想購買保險的情況下,人還是堅持要說服客戶購買,甚至擾亂他人的正常生活,引起客戶反感。

2·保險生效期。人身保險除短期險種外,保險期間一般都很長,在這么長的時間內(nèi),投保人的生活可能發(fā)生很大的變化,其中涉及到保險合同的需要及時對合同進行變更,比如變更家庭地址或者聯(lián)系電話等,可是很多投保人都不知道這些內(nèi)容需要通知保險公司。一旦因為疏忽忘記續(xù)交保費,而保險公司又因為聯(lián)系方式失效而通知不到頭保人,則可能會引起保單的失效。如果人和投保人保持聯(lián)系,一旦發(fā)生變動及時通知保險公司,則可避免這種情況?？蓪嶋H上,保險人的淘汰率非常高,而剩下的這些人又在各保險公司之間跳動頻繁,他們經(jīng)手簽訂的這些保單都成了“孤兒保單②”。業(yè)務(wù)員頻頻跳槽,保單長時間無人問津,即使保險公司安排了其他人接管這些保單,但因為這些人拿到的傭金是后續(xù)傭金(首期保費的5%~10%,且逐年遞減),遠低于新保單所得到的傭金(首期保費的20%~35%),所以他們往往會把精力放在開拓新保單上,而忽視對舊保單的維護。據(jù)上海保監(jiān)局統(tǒng)計,目前上海各壽險公司中,除少數(shù)經(jīng)營時間較短者之外,“孤兒保單”在保單中所占比例大致在10%~50%之間,極大地損害了客戶的利益。

3·理賠時。理賠是最容易發(fā)生糾紛的環(huán)節(jié)。保險公司從自身角度出發(fā),肯定是希望理賠支出是越少越好,所以各保險公司一般都會有一個激勵機制,來促使理賠部門盡量減少理賠金額。如某保險公司是這樣規(guī)定的:理賠部門員工的獎金和拒賠的金額相關(guān)連的,拒賠的金額越高,拿的獎金也會越多。這個規(guī)定有積極的一面:可以更好地避免因騙保導(dǎo)致的理賠支付,從而在大范圍內(nèi)保證所有投保人的公平;但也有其消極的一面:理賠人員可能會讓那些本應(yīng)該得到理賠的案件以拒賠結(jié)束。在人壽健康險種中,保險公司拒絕理賠最常用的條款是———“沒有如實告知既往病史”。在這樣的案例中,如果單純由保險公司理賠部門判定是否賠償,其出于自身利益的考慮,必然作出有失公平的判定。

另一個客戶抱怨很多的是理賠程序麻煩的問題。因為客戶一般不是保險業(yè)內(nèi)人士,所以對索賠時的流程,需要準備的材料等等都不熟悉,這個時候就需要人協(xié)助辦理。而人流失嚴重這么一個現(xiàn)象使得很多客戶得不到幫助,和人當初的承諾相去甚遠,索賠可能大費周折,再加上理賠時間長,這就難免給客戶“保險公司索賠難”的印象。

三、針對不信任的解決辦法

目前,社會對保險業(yè)滿意程度褒貶不一,消費者的投訴時常存在,為了提升客戶滿意度,也為了保險業(yè)能夠發(fā)展得更好,我們有必要對目前保險業(yè)不夠完善的地方加以改進,主要從以下幾個方面入手:

1·加強對保險人的管理。

首先,要提高人的持證上崗率,持證人員應(yīng)具備基本的保險知識,能夠為客戶提供專業(yè)的服務(wù)。提高持證率也就是提高人的業(yè)務(wù)水平。第二,加強人信用體制建設(shè)。應(yīng)建立保險人信用數(shù)據(jù)庫,客戶通過訪問這個數(shù)據(jù)庫,就可以很容易地了解人以往的獎懲情況。同時,行業(yè)自律組織也要發(fā)揮相應(yīng)的作用,充分實現(xiàn)信息共享,完善行業(yè)“黑名單”制度,對違規(guī)違紀人員不僅要列入黑名單,而且嚴重的要將其驅(qū)逐出保險業(yè),并追究相應(yīng)的法律責任。信用公開的制度,既有利于客戶選擇優(yōu)秀的人,又可以起到懲罰職業(yè)道德差的人、約束違規(guī)行為的作用。第三,提高人職業(yè)道德素質(zhì)。中資壽險公司過去給人的培訓(xùn)幾乎全是灌輸銷售技巧,是以如何賣保單為主的,對于人的道德教育卻不多,人職業(yè)道德良莠不齊。提高人職業(yè)道德,除了公司要把好增員質(zhì)量關(guān),即把那些思想素質(zhì)比較好、業(yè)務(wù)能力較強、富有敬業(yè)精神的人吸引到保險銷售人員隊伍中來以外,還要完善公司內(nèi)部的培訓(xùn)系統(tǒng),通過新的學習,來協(xié)調(diào)人職業(yè)與利益的關(guān)系,以達到職業(yè)和事業(yè)的平衡。第四,明確人的法律地位?，F(xiàn)行的營銷模式?jīng)Q定了人不是保險公司的員工,不能享受員工的待遇和福利,所以很多人沒有把保險作為終身的事業(yè),缺乏長期創(chuàng)業(yè)的意識,很容易出現(xiàn)各種短視的行為。要解決這個問題,保險公司首先應(yīng)對人隊伍進行精簡,將素質(zhì)低的、職業(yè)道德差的人清出保險市場,然后對剩下的人進行分流,一部分人留在保險公司成為公司員工,保險公司自己管理,一部分人轉(zhuǎn)換到保險公司工作,成為公司的合法員工。第五,改革傭金制度。首期傭金高而后續(xù)傭金低的現(xiàn)象使得人只顧開發(fā)新保單而忽視舊保單的維護,造成服務(wù)質(zhì)量低下。保險公司應(yīng)降低首期和前幾年的傭金支付比例,提高后續(xù)傭金支付比例,延長后續(xù)傭金的發(fā)放年限。在后續(xù)傭金的發(fā)放上,應(yīng)綜合考察人的退保率、投訴率等指標,根據(jù)不同的成績設(shè)立相應(yīng)的獎懲制度,增加人的違約成本。這樣才能強化人的長期服務(wù)意識,促使人主動關(guān)注業(yè)務(wù)質(zhì)量和自身的信用建設(shè)。

2·理賠環(huán)節(jié)外包。

在發(fā)生保險索賠的時候,不論是保險人還是投保人,都有各自的立場。對于是否賠償和賠償多少的問題如果全部由保險公司說了算,顯然是有失公平。把判決的權(quán)力交給與合同無任何瓜葛的第三方,可以最大限度地減少不公平現(xiàn)象,降低客戶的投訴率。雖然保險中介市場上有中立的保險公估人,但大部分的業(yè)務(wù)都集中在了產(chǎn)險市場上,對于人身保險介入甚少,一方面是因為沒有太多的精力處理這些小的案件,另一方面也是因為保險公司不愿意公估人的介入。各保險公司應(yīng)該把理賠業(yè)務(wù)分出去,因為第三方的判決保人比較信服,比較不會引起很大的糾紛,這樣保險公司可以從一堆的理賠糾紛中抽身出來,更好地設(shè)計自己的產(chǎn)品,提高對保戶的服務(wù),從而增強自己的核心競爭力。

[注釋]

①指保險公司通過對保險標的風險進行評估,決定是否接受保戶的投保以及以什么條件來接受投保的過程。②保險業(yè)內(nèi)的一種通俗說法,通常是指與公司終止關(guān)系的保險人以前所銷售的有效保單。由于這些保單的客戶往往難以得到良好的后續(xù)服務(wù),因此被稱為“孤兒保單”。

[參考文獻]

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中圖分類號：D92 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2012）33-0261-02

從20世紀末開始，隨著國際互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、新的通訊技術(shù)、多媒體技術(shù)的快速發(fā)展，個人信息呈現(xiàn)多元化，其傳遞與運用也變得更為方便、快捷，個人信息不可避免地被濫用，來獲取巨大的經(jīng)濟效益，同時也帶來一系列問題。因此，越來越多的國際組織、國家與地區(qū)開始重視對個人信息的法律保護。據(jù)不完全統(tǒng)計，到目前為止，世界上制定了專門的個人信息保護法律的國家和地區(qū)已經(jīng)超過50個。但是由于各種原因，中國到目前還沒有制定專門的個人信息保護法，個人信息保護制度總體而言相對落后。本文旨在對國內(nèi)外的個人信息法律保護的現(xiàn)狀做一總結(jié)和評價，以便找出差距和方向，以期對中國個人信息保護法的立法工作有所啟示和幫助。

一、國外個人信息法律保護的現(xiàn)狀及其評價

據(jù)不完全統(tǒng)計，目前已有超過五十個國家和地區(qū)制定了個人信息保護方面的法律。由于個人信息保護是近幾十年才出現(xiàn)的問題，加之個人信息的流通越來越呈現(xiàn)出國際性的特點，因此學習和研究各國各地區(qū)的立法對于中國個人信息立法具有重要意義[1]。

對于個人信息保護的模式，各國政府由于對個人利益和產(chǎn)業(yè)利益的權(quán)衡取舍不同，存在著兩種完全不同的政策傾向：一為以歐盟為代表的立法規(guī)制模式，一為以美國為代表的行業(yè)自律模式。

歐盟個人信息保護法是當今世界上第一個給隱私和信息保護提供全面保護的法律制度（它涵蓋了幾乎所有的部門和所有類型的數(shù)據(jù)處理）[2]。歐盟的個人信息保護立法，以1995年歐盟指令為代表，為應(yīng)對計算機和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對個人信息保護的挑戰(zhàn)而產(chǎn)生，其保護的范圍不僅包括姓名、肖像、隱私、名譽等直接關(guān)系到人格尊嚴的個人信息，而且還擴大到一般個人信息。同時也規(guī)定了信息主體的基本權(quán)利，如知情權(quán)、進入權(quán)、反對權(quán)等。

美國的傳統(tǒng)是盡可能地依靠市場的力量來解決更多的問題，在政治、經(jīng)濟和社會等各個方面，美國人習慣于不立法以限制國家公權(quán)力的介入，而傾向于通過市場本身來解決問題。因此，在個人信息保護方面，美國聯(lián)邦政府總體上采取自律模式（包括企業(yè)自身制定隱私權(quán)政策、中立組織的“認證制”等），即主要通過行業(yè)性的自律規(guī)范對個人信息進行保護，同時，對一些特殊行業(yè)、領(lǐng)域的個人信息制定特別法予以保護。美國關(guān)于個人信息保護的法律由憲法、制定法、普通法等內(nèi)容混同組成。

歐盟模式和美國模式差別的形成，乃在于其理論基礎(chǔ)和背景的不同。在私法理論上，歐盟立法模式堅持傳統(tǒng)的隱私權(quán)觀念，視個人信息為隱私的組成內(nèi)容。在這樣的觀念下，個人信息不被視為一種由信息主體所有、能夠在市場上自由交易的個人財產(chǎn)，而是被視為一種內(nèi)在于主體且與主體人格尊嚴相關(guān)、不具有經(jīng)濟屬性、不可以轉(zhuǎn)讓的基本人權(quán)。也就是說，以歐盟指令為代表的個人信息保護立法模式將個人信息視為人格權(quán)的客體來保護。而在美國法中，相比隱私權(quán)而言，言論自由或信息自由是更加重要的，被認為是民主和法治的基礎(chǔ)。而隱私權(quán)雖然也是一種重要的權(quán)利受法律保護，但從憲法上來看它主要是針對政府等公權(quán)力的侵權(quán)行為，地位不如言論自由那么重要。因此美國對個人信息的保護并不是將其視為一種有關(guān)主體人格尊嚴的基本權(quán)利，而是在促進電子商務(wù)和信息經(jīng)濟發(fā)展的理念之下，將個人信息視為商品，可以像商品一樣自由交易。雖然理念上承認個人信息財產(chǎn)權(quán)，但這并沒有使美國的個人信息主體能夠作為信息的所有者對其個人信息的商業(yè)價值直接主張財產(chǎn)權(quán)，在絕大多數(shù)情況下美國的立法對此都沒有明確，美國的個人信息交易市場仍然以信息收集者作為信息財產(chǎn)權(quán)的所有者，個人信息蘊涵的巨大商業(yè)價值被商家無償占有，而真正的個人信息所有者卻僅僅成為利益相關(guān)者。

就保護個人信息主體對其信息的商業(yè)價值而言，歐盟和美國立法在實際效果上并沒有太大的區(qū)別。在個人信息的法律保護上之所以會出現(xiàn)上述狀況，是因為認識上長期存在的一個基本前提：所有的個人信息都與人格尊嚴有關(guān)從而與財產(chǎn)利益無涉，給予主體個人信息財產(chǎn)權(quán)保護有悖于人格權(quán)理論[3]。

二、中國個人信息法律保護的現(xiàn)狀

個人信息的法律保護是近幾十年以來隨著信息社會的發(fā)展而日益突出的問題。雖然中國很多個人和機構(gòu)已經(jīng)認識到保護個人信息的重要性，專家學者也一直呼吁立法，但是由于多方面的原因，到目前為止中國還沒有制定專門的個人信息保護法。當然，這并不意味著中國目前對個人信息不進行保護。目前，中國對個人信息的法律保護，主要在法律法規(guī)中與個人信息保護有關(guān)的個別條款中有所體現(xiàn)。個人信息的法律保護可以分為法律的直接保護和間接保護，所謂法律的直接保護就是法律、法規(guī)明確提出對“個人信息”進行保護；間接保護就是法律、法規(guī)通過提出對“人格尊嚴”、“個人隱私”、“個人秘密”等和個人信息相關(guān)的方面進行保護進從而達到對個人信息的保護。

1.中國法律對個人信息的直接保護。當前中國法律中直接對“個人信息”加以保護的法律、法規(guī)、規(guī)章及司法解釋的數(shù)量較少，其中全國性的法律只有《中華人民共和國刑法》、《中華人民共和國護照法》、《中華人民共和國身份證法》直接規(guī)定了“個人信息”的保護問題?！吨腥A人民共和國護照法》第12條第3款規(guī)定：“護照簽發(fā)機關(guān)及其工作人員對因制作、簽發(fā)護照而知悉的公民個人信息，應(yīng)當予以保密?！薄吨腥A人民共和國身份證法》第6條第3款規(guī)定：“公安機關(guān)及其人民警察對因制作、發(fā)放、查驗、扣押居民身份證而知悉的公民的個人信息，應(yīng)當予以保密。”特別值得一提的是，2009年通過的《刑法修正案（7）》新增加了出售、非法提供公民個人信息罪、非法獲取公民個人信息罪，加大了對個人信息的保護力度。在全國范圍內(nèi)具有規(guī)范效力的行政法規(guī)、部門規(guī)章和司法解釋直接提及“個人信息”保護問題的也僅有幾項。少數(shù)地方性法規(guī)中，也偶有涉及個人信息保護的直接規(guī)定。特別值得肯定的是，中國人民銀行的部門規(guī)章——《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》（2005年6月16日通過，2005年10月1日起實施）對個人信用信息的收集、處理、利用、流通等作了較為詳細的規(guī)定，可以看做中國個人信息保護立法史上的一座里程碑，開創(chuàng)了中國特殊領(lǐng)域的個人信息保護立法。

2.中國法律對個人信息的間接保護。除了上述直接明確地提出對“個人信息”加以保護的法律、法規(guī)外，中國還存在一些通過規(guī)定保護人格尊嚴、個人隱私、個人秘密等與個人信息相關(guān)的方面進而來保護個人信息的法律。在根本大法方面，中國《憲法》（1982年）的“國家尊重和保障人權(quán)”、“公民的人格尊嚴不受侵犯”、“公民享有通信自由和通信秘密的權(quán)利”、“公民住宅不受侵犯”等相關(guān)條款均可理解為個人信息受法律保護的憲法依據(jù)。在國家的基本部門法中，也多多少少存在一些與個人信息保護相關(guān)的法律條款，例如：《民法通則》（1986年）在人身權(quán)的相關(guān)規(guī)定中規(guī)定了“公民的人格尊嚴受法律保護”；《刑法》（1997年）在“侵犯公民人身權(quán)利、民利”的一章中將“非法搜查他人身體、住宅，或者非法侵入他人住宅”、“侵犯公民通信自由”等行為列為犯罪行為；《民事訴訟法》（1991年）規(guī)定“對涉及個人隱私的案件應(yīng)當不公開審理”；《刑事訴訟法》（1996年）規(guī)定“涉及個人隱私的案件不公開審理”、“14歲以上不滿16歲未成年人犯罪案件，一律不公開審理。16歲以上不滿18歲未成年人犯罪的案件，一般也不公開審理”。有關(guān)個人信息的間接保護，除了上述國家根本大法和基本部門法之外，還有許多不被注意的部門法或行政法規(guī)、規(guī)章、司法解釋等。如在婦女兒童個人信息的特殊保護方面：《婦女權(quán)益保護法》；在個人醫(yī)療信息方面：《執(zhí)業(yè)醫(yī)師法》；在個人通訊信息方面：《郵政法》；在個人金融信息方面：《商業(yè)銀行法》、《個人存款賬戶實名制規(guī)定》；在律師執(zhí)業(yè)方面：《律師法》；在檔案信息方面：《檔案法》。

三、對中國個人信息法律保護現(xiàn)狀的評價

1.從保護個人信息的觀念來看，由于對個人信息保護的重要意義缺乏正確認識因而在較長時間內(nèi)僅對個人信息采取了有限的間接保護措施，而中國法律對個人信息的直接保護只是在最近這些年才有所發(fā)展。

2.從法律的適用范圍來看，保護個人信息的法律條款數(shù)量較少、適用范圍較窄，沒有專門的、統(tǒng)一的、完善的、普遍適用的個人信息保護法。

3.從法律的可操作性來看，大部分規(guī)定缺乏可操作性，僅僅規(guī)定了對個人信息的保密義務(wù)，而沒有規(guī)定違背該義務(wù)的法律后果。

4.從法律的體系性來看，給人一種支離破碎、雜亂無章的感覺，缺乏系統(tǒng)性，不利于法律的適用，同時也不符合中國已經(jīng)繼受的大陸法系的法律思維。

5.從個人信息的法律保護手段來看，重“刑事處罰”和“行政管理”，輕“民事確權(quán)”與“民事歸責”，導(dǎo)致個人信息遭受侵害后，即使侵權(quán)行為人最終遭致刑事處罰或行政處罰，但信息主體的財產(chǎn)及非財產(chǎn)損失卻得不到任何實質(zhì)性的補償。

6.從法律規(guī)范的具體內(nèi)容來看，大部分規(guī)范僅對個人信息保護問題簡單闡述，而對個人信息保護的立法理由、基本原則、信息主體的權(quán)利、個人信息收集、處理、利用及傳遞的規(guī)則、個人信息保護的執(zhí)行、監(jiān)督機制等重要內(nèi)容未進行詳細闡述。

7.從民法保護來看，由于觀念上的原因，中國法律對個人信息只規(guī)定了人格權(quán)保護，而沒有規(guī)定財產(chǎn)權(quán)保護，或者僅僅在法律責任中規(guī)定了損害賠償制度。

綜上所述，從國外個人信息保護方面的法律看，內(nèi)容完整，體系健全，但缺陷是僅僅注重人格權(quán)保護，而忽視財產(chǎn)權(quán)保護。從中國個人信息保護方面的法律看，無論從哪個方面，都是極其不完善的。中國急需一部統(tǒng)一的、完善的個人信息保護法從民事、刑事、行政幾方面對個人信息進行保護，以適應(yīng)當前個人信息被濫用的狀況。

參考文獻：