導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇保險論文，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

1重復(fù)保險的基本概念

重復(fù)保險起源于海上保險。被人們譽(yù)為“英國保險法之父”的大法官曼斯菲爾德認(rèn)為：重復(fù)保險是指如果“相同一個人由于他對相同的貨物或船舶有兩個保險，而對相同的損失就可以獲得兩筆賠償而不可能是一筆賠償，或者一筆兩倍于損失的賠償”的情況。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，重復(fù)保險已經(jīng)超越了海上保險的界限。從總體上看，可以分為兩種，一是廣義說，是指投保人就同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險危險與兩個以上的保險人分別訂立保險合同的行為。二是狹義說，是指投保人就同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險危險與兩個以上的保險人分別訂立的，保險金額超過保險價值的數(shù)個保險合同的行為。二者的最主要的區(qū)別就是后者規(guī)定了保險金額的總額必須超過保險價值，前者沒有這個限制。

目前各國的保險法立法多采用狹義的重復(fù)保險的定義，例如《法國保險合同法》第30條，《1906年英國海上保險法》第32條第一款等。意大利、我國的臺灣地區(qū)等則采用廣義的重復(fù)保險的概念。我國《保險法》第41條規(guī)定：“重復(fù)保險是指投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故分別向兩個以上的保險人訂立保險合同的保險?！蔽覈逗Ｉ谭ā返?25條規(guī)定：“被保險人對同一保險標(biāo)的的就同一保險事故向幾個保險人重復(fù)訂立保險合同，而使該保險標(biāo)的之保險金額的總和超過保險標(biāo)的的價值的，除合同另有規(guī)定外，被保險人可以向任何保險人提出賠償請求?！睆奈覈谋ｋU法和海商法對于重復(fù)保險的規(guī)定來看，保險法采用的是廣義的重復(fù)保險的概念，而海商法采用的是狹義的重復(fù)保險的概念。

2重復(fù)保險的構(gòu)成要件

依據(jù)我國《保險法》第41條以及《海商法》第225條的規(guī)定，重復(fù)保險最基本的構(gòu)成要件為四方面，即同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故以及與數(shù)個保險人分別訂立數(shù)份保險合同。

2.1同一保險標(biāo)的

保險標(biāo)的是保險合同的基本構(gòu)成要素，重復(fù)保險合同要求保險標(biāo)的必須是同一個，如果投保人就不同的保險標(biāo)的與數(shù)個保險人訂立數(shù)個保險合同，則是單一保險而不是重復(fù)保險。同一保險標(biāo)的可分為兩種：一種是指數(shù)個保險合同承保同一標(biāo)的物，屬當(dāng)然復(fù)保險；第二種是指數(shù)個保險合同中，部分合同只承保其他保險合同所承保范圍的一部分，但至少有一定范圍是全部保險合同所共同承保者，亦可成立復(fù)保險?！扒罢呷缂?、乙兩保險契約承保同一房屋之火險，成為同類型保單之復(fù)保險。后者如甲保險契約承保房屋、貨物、汽車，乙保險契約承保房屋、貨物，丙保險契約承保房屋，此三保險契約所承保之房屋火險，稱為不同類型保單之復(fù)保險。”可見，重復(fù)保險保險標(biāo)的同一并不是要求投保人所投保的所有保險合同所承保的保險標(biāo)的都完全一致，只要各保險合同的的保險標(biāo)的之間有重合，即存在相同的標(biāo)的就可以，對其他不同的保險標(biāo)的并不限制。

2.2同一保險利益

所謂保險利益是指投保人或被保險人對保險標(biāo)的所具有的利害關(guān)系。只有數(shù)份保險合同中的保險利益相同才能構(gòu)成重復(fù)保險。因?yàn)橥槐ｋU標(biāo)的上會存在不同的保險利益，即保險利益的復(fù)合。對于同一標(biāo)的下的不同保險利益的保險合同并不是重復(fù)保險合同。保險利益的復(fù)合與重復(fù)保險是不同的。另外，只要兩份保險所承保的某一相應(yīng)保險利益相同就可以構(gòu)成同一保險利益，并非要求全部保險利益完全相同。

無論是廣義的重復(fù)保險概念還是狹義的重復(fù)保險概念都肯定了同一保險利益這一重復(fù)保險的構(gòu)成要件。

2.3同一被保險人

在保險合同實(shí)踐中有很多情況是投保人與被保險人不是同一人。保險事故發(fā)生后，真正享有保險金請求權(quán)的人是作為保險合同真正的受益人的被保險人，而非投保人。由于重復(fù)保險設(shè)立的目的在于限制被保險人就同一標(biāo)的向數(shù)保險人多重求償而不當(dāng)?shù)美瑫r損害填補(bǔ)原則要求損害與補(bǔ)償是數(shù)量相當(dāng)，保險合同最終獲得賠償?shù)氖潜槐ｋU人，而非投保人，所以，必須要求被保險人同一，否則投保人可以利用不同被保險人而是其獲得超額保險賠償金。我國《保險法》和《海商法》均未明確指出重復(fù)保險投保人或被保險人應(yīng)為同一人。但是筆者認(rèn)為，在同一被保險人為構(gòu)成要件的情況下，可以避免投保人同一或不同一的情形下被保險人的不當(dāng)?shù)美?，而若僅以投保人同一為構(gòu)成要件，不論被保險人同一或者不同一，保險人都可以對同一保險事故進(jìn)行兩次以上的賠償，造成不當(dāng)?shù)美臋C(jī)率遠(yuǎn)大于以同一被保險人為構(gòu)成要件的情況。2.4同一保險期間

保險人所要承保的保險期間是不同的，即各份保險合同所要承擔(dān)賠償責(zé)任的期間是不同的。期間上的不同就使得被保險人不能在保險事故發(fā)生后同時獲得兩份以上的保險賠償金。雖然，我國的《保險法》和《海商法》未明確對此構(gòu)成要件作出規(guī)定，但該要件是被大家認(rèn)同的。重復(fù)保險，必須是在同一保險期間內(nèi)才是所謂的“重復(fù)”，被保險人才有可能基于此同一保險期間獲得多份保險賠償金。同一保險期間的“同一”，并不是指多份保險合同的保險期間完全重合，與同一保險利益一樣，也只是要求有重疊的部分即可，并不需要完全相同。對于如何認(rèn)定是否構(gòu)成重復(fù)保險的同一保險期間？有的學(xué)者認(rèn)為應(yīng)以保險事故發(fā)生的時間為依據(jù)，也有學(xué)者認(rèn)為應(yīng)以保險合同訂立的時間為依據(jù)。筆者認(rèn)為，應(yīng)該以保險事故的發(fā)生時間為準(zhǔn)。因?yàn)椋紫缺ｋU合同訂立之時，保險事故并未發(fā)生，不會出現(xiàn)多重受償?shù)那闆r，其次，只有在保險事故發(fā)生后，保險合同得當(dāng)事人才會去關(guān)心是否已經(jīng)構(gòu)成重復(fù)保險，怎樣去界定同一保險期間這個問題。而且，保險合同都應(yīng)在有效期間內(nèi)，如果是無效的保險期間的話，也談不上重復(fù)保險，被保險人就不可能因此而獲得多重賠償。所以，只有在有效的重疊期間內(nèi)發(fā)生保險事故的情況下，才會構(gòu)成重復(fù)保險。所以，應(yīng)該以保險事故的發(fā)生時間為判斷同一保險期間的標(biāo)準(zhǔn)。

2.5同一保險事故

如果投保人分別就不同的保險事故同保險人訂立數(shù)份保險合同，這只是幾份不同的沒有關(guān)系的單一保險合同。當(dāng)出現(xiàn)各自保險合同中約定的保險事故的時候，承保該保險事故的保險人負(fù)有保險賠償責(zé)任，而承保其他保險事故的保險人不負(fù)有保險賠償責(zé)任。在投保人投保不同的保險事故的情況下，很難發(fā)生被保險人因多重賠償而不當(dāng)?shù)美?。只有在同一保險事故的情況下，才可能發(fā)生幾個保險人同時都負(fù)有保險賠償責(zé)任。

有些學(xué)者認(rèn)為規(guī)定了同一保險利益就無需在規(guī)定同一保險事故。不過，在很多情況下，同一保險利益會有不同的保險事故存在。例如：投保人就一批產(chǎn)品向兩家保險人分別投保了產(chǎn)品質(zhì)量保證保險和產(chǎn)品責(zé)任保險。雖然保險利益是同一的，但是卻因保險事故的差別，并不構(gòu)成重復(fù)保險。而且，這里的“同一”也與前面的同一保險利益、同一保險標(biāo)的等一樣，并不要求數(shù)份保險保險合同所承保的保險事故完全相同，只是至少有重疊的部分就可以了。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)生活方式的改變，保險業(yè)中綜合險種廣泛適用，不同保險單、部分險種保險范圍之間部分重疊的想象會越來越多。所以，重復(fù)保險也會得到越來越廣泛的應(yīng)用。因此，數(shù)個保險合同中所承保的保險事故不必完全同一，只要某保險合同中所承保的保險事故可以被其他保險合同中所承保的保險事故的范圍所涵蓋，就其共同部分的保險事故，即可成立重復(fù)保險。

2.6須與兩個以上的保險人分別訂立兩份以上的保險合同

對于該要件，我國立法和學(xué)界的態(tài)度比較統(tǒng)一，但是也有學(xué)者反對此構(gòu)成要件。如果對于同一保險利益與同一保險人訂立數(shù)份保險合同，即使保險期間相通、保險事故相通、被保險人相同，也可能不成立重復(fù)保險，僅是單保險形式的一種。我國禁止超額保險，在同一保險人的情況下，保險人會對投保人的保險行為盡到通知和審查義務(wù)。所以，單保險的超額保險的規(guī)定足以規(guī)范同一保險人重復(fù)保險可能產(chǎn)生的超額損失填補(bǔ)問題。但是我國《保險法》和《海商法》僅規(guī)定了重復(fù)保險的保險人需為復(fù)數(shù)，這一規(guī)定并不完善。在保險人為復(fù)數(shù)的情況下，并不能想當(dāng)然的推理出多份保險合同，因?yàn)樵跀?shù)個保險人的情況下，也可能會產(chǎn)生一份保險合同，例如：由于風(fēng)險系數(shù)大和保險標(biāo)的的價值過高，投保人可能會跟兩個以上的保險人訂立一份保險合同。這種保險業(yè)務(wù)通常存在于航天、體育等比較高投入的行業(yè)。在這種情況下，投保人于兩個以上的保險人訂立一個保險合同，并非重復(fù)保險而是共同保險。所以，必須強(qiáng)調(diào)數(shù)份保險合同這個構(gòu)成條件。只有與數(shù)個保險人簽訂數(shù)份具有重疊內(nèi)容的保險合同的情況下，才構(gòu)成重復(fù)保險，才有可能去規(guī)制多重受償而使得被保險人不當(dāng)?shù)美?，違反損失填補(bǔ)原則的行為。

以上是重復(fù)保險的六大構(gòu)成要件。對于保險金額的總和是否可以超過保險標(biāo)的價值是否也應(yīng)該作為重復(fù)保險的構(gòu)成要件的問題，筆者認(rèn)為，對保險金額是否超過保險標(biāo)的的價值是區(qū)分廣義的重復(fù)保險概念和狹義的重復(fù)保險概念的主要依據(jù)。我國《保險法》采用的是廣義的重復(fù)保險的定義，所以，在概念中并未對保險金額做出限制。所以，無需再強(qiáng)調(diào)保險金額的總和是否超過保險標(biāo)的的價值這一構(gòu)成要件。這只是個隱含的內(nèi)容。如果成立重復(fù)保險，以上六個構(gòu)成要件缺一不可，明確構(gòu)成要件對于其法律適用有著非常重要的意義。在經(jīng)濟(jì)越來越發(fā)達(dá)的今天，人們的保險意識越來越強(qiáng)，只有加快重復(fù)保險法律制度的研究與完善，才能更加準(zhǔn)確地適用重復(fù)保險制度，更好地保障公民人身財產(chǎn)權(quán)益。

參考文獻(xiàn)

篇2

近年來,我國旅游業(yè)蓬勃發(fā)展,而作為旅游業(yè)軟環(huán)境之一的旅游保險卻嚴(yán)重滯后于旅游業(yè)的發(fā)展,影響了旅游業(yè)的法制化、規(guī)范化,對旅游業(yè)的發(fā)展起到了消極作用。具體表現(xiàn)如下:

1、旅游保險的收入過低。2000年,我國旅游收入超過4000億元,而旅游保險的收入,以市場份額最高的中國人壽保險公司為例,也僅為5888萬元。由此推算,中國旅游保險的保費(fèi)收入不足1億元,僅占旅游收入的0.025%。2001年,全國國內(nèi)出游的人數(shù)7.84億人次,旅游收入5566億元,按每人購買10元的旅游保險計算,一年就該有70多億元巨額保費(fèi)收入,而實(shí)際的保費(fèi)收入?yún)s只有這一數(shù)字的20%左右。2002年,國內(nèi)旅游收入為3878億元,國內(nèi)旅游人數(shù)達(dá)8.78億人次。如果以現(xiàn)行旅游保險較低價格10元推算,國內(nèi)旅游保險費(fèi)總收入可達(dá)87.8億元.可以清楚地看出,雖然旅游業(yè)收入近年來每年都以迅猛的勢頭增長,但是旅游保險的收入?yún)s增長緩慢,與旅游業(yè)的發(fā)展不相協(xié)調(diào),旅游保險的發(fā)展還有很大潛力。

2、旅游意外保險險種少，產(chǎn)品單一。目前我國的旅游意外險險種主要有四大類:旅游人身意外傷害保險、旅游意外傷害保險、住宿游客人身保險、旅游救助保險。其各自的內(nèi)容見表1。這實(shí)際上是以普通的意外傷害保險來代替旅游保險,旅游保險的自身定位不清。這些險種無法涵蓋旅游中遇到的各種風(fēng)險,比如旅行中行李遺失、證件遺失、因行李及證件遺失而引起的額外的旅行及食宿費(fèi)用、對他人的傷害及造成他人財產(chǎn)損失的賠償責(zé)任等。

3、開辦旅游意外保險業(yè)務(wù)的公司較少,且旅游保險業(yè)務(wù)得不到重視。我國的旅游保險有旅行社責(zé)任保險和旅游意外保險兩種,分別屬于財產(chǎn)險和壽險,由于我國法律規(guī)定財產(chǎn)險和壽險必須由不同的公司經(jīng)營,所以它們分屬于不同的保險公司。目前,國內(nèi)只有三家比較大型的保險公司經(jīng)營旅游意外保險業(yè)務(wù)，它們分別是太平洋保險公司、泰康人壽保險股份有限公司、中國人壽保險公司。

二、我國旅游保險發(fā)展的制約因素



1、游客保險意識淡薄，投保積極性低，主要是因?yàn)橛慰偷谋ｋU意識薄弱,僥幸心理強(qiáng)。這導(dǎo)致熱旅游、冷保險的重要原因。游客通常認(rèn)為,外出旅游就幾天的時間,根本不會出事,犯不上自己掏腰包買保險,或者認(rèn)為買保險不吉利。

2、保險公司對旅游保險業(yè)務(wù)不重視。由于旅游保險本身具有保險期限短、賠付率高而利潤低的特點(diǎn),造成保險公司對開辦旅游保險業(yè)務(wù)的積極性不高,在旅游保險的宣傳、險種的設(shè)計開發(fā)、銷售方式的開拓創(chuàng)新方面都顯得不太重視。此外,就是保險公司對旅游風(fēng)險的控制技術(shù)水平較低。這體現(xiàn)在以下幾個方面:(1)大多數(shù)的旅游意外險只針對旅行社團(tuán)體進(jìn)行銷售,而對于自助游的散客暫不承保。這是因?yàn)閳F(tuán)體險可以使保險公司通過簡單的承保程序?yàn)榇罅烤哂邢嗤L(fēng)險因素的人提供保險保障,而自助游旅游者由于身體素質(zhì)、文化背景、旅行經(jīng)歷、旅游目的地各不相同,所以在現(xiàn)有的技術(shù)水平下為保險公司選擇承保對象帶來了一定的困難。(2)由于風(fēng)險控制水平比較低,難以對旅游中存在的各種風(fēng)險進(jìn)行有效的控制,所以很多保險公司旅游意外險產(chǎn)品都將被保險人從事潛水、跳傘、滑翔、登山、攀巖、探險、狩獵、蹦極運(yùn)動、武術(shù)比賽、摔跤比賽、搏擊、特技表演、賽馬、賽車作為責(zé)任免除條款,而這些風(fēng)險系數(shù)較大的項目正是隨著野外生存游、生態(tài)游日益流行的今天,旅游者們最希望得到保障的方面。

3、旅游保險的險種存在問題。在旅行社責(zé)任險方面,它的費(fèi)率是確定的,繳費(fèi)實(shí)行一刀切。沒有根據(jù)實(shí)際情況,如:旅游期限長短、風(fēng)險大小、旅行社的經(jīng)營情況而有所變化。由于旅游市場競爭日趨激烈,大部分旅行社大打價格戰(zhàn),有些短線游的純利潤平均只有人均5元錢左右,甚至更低。因此,規(guī)模較小的旅行社有時一年賺不到錢,甚至?xí)翘潛p。而旅行社責(zé)任險又是強(qiáng)制性保險,至少2萬元的保費(fèi)對于它們是一個不小的包袱。這就使旅行社陷入了不得不買,可又沒錢買的尷尬境地。一些規(guī)模較大、收入較高的旅行社就比較愿意購買旅行社責(zé)任險,用以轉(zhuǎn)嫁自身的風(fēng)險。另外,旅行社責(zé)任險的條款本身也還存在一些有待完善的地方,如游客自由活動造成的損失,保險公司不負(fù)責(zé)賠償責(zé)任,因?yàn)檫@不屬于旅行社的責(zé)任。但在實(shí)際操作中,究竟是旅行社的責(zé)任還是游客的責(zé)任,并不是那么容易確定。而責(zé)任歸屬不明確,保險公司就可能拒賠。另外在在旅游意外險方面,險種不夠完善,覆蓋面較窄。

4、旅行社經(jīng)營不規(guī)范。一是因?yàn)槁眯猩绲慕?jīng)營還存在著不規(guī)范經(jīng)營的因素。旅行社為了招攬更多的游客,常常會夸大旅行社責(zé)任險的保障范圍,當(dāng)游客發(fā)生的事故屬于旅行社主觀擴(kuò)大的保險責(zé)任范圍之外時,保險公司就會拒賠,這就容易引發(fā)法律糾紛,從而損害保險公司和游客的利益。二是旅行社應(yīng)該在理賠中承擔(dān)及時提供相關(guān)證據(jù)的責(zé)任和義務(wù),但是在這一點(diǎn)上,一些旅行社認(rèn)識不足,旅行社出了事故后理賠不積極,直接導(dǎo)致了理賠難。

三、發(fā)展旅游保險的對策建議



1、加大旅游保險宣傳力度

旅游者對旅游保險的態(tài)度冷淡導(dǎo)致旅游保險市場需求方面的匱乏。針對這種狀況,各級旅游行政管理部門、旅游企業(yè)及媒體要對游客或潛在的游客進(jìn)行旅游保險的宣傳,既需要保險經(jīng)營者和政府做大量的基礎(chǔ)性工作,又需要通過大量的風(fēng)險事故來教育民眾,加快旅游者消費(fèi)心理的成熟,強(qiáng)化其保險意識,使其既愿意投保,懂得購買適合出行的保險,又熟悉一旦事故發(fā)生后理賠的程序。2、加強(qiáng)保險公司服務(wù)功能。這主要指的是銷售服務(wù)和售后服務(wù)。第一、在銷售服務(wù)上,主要表現(xiàn)為旅游保險產(chǎn)品銷售渠道過窄。大力發(fā)展旅游保險,保險公司必須改善與拓寬其銷售的渠道?？梢宰屄糜伪ｋU產(chǎn)品上銀行柜臺?，F(xiàn)在大多數(shù)保險公司都與國內(nèi)銀行簽訂長期的合作伙伴關(guān)系,多為銷售保險公司的分紅險與投連險。保險公司完全可以利用這種合作伙伴關(guān)系,讓銀行銷售相關(guān)的旅游保險產(chǎn)品。銀行網(wǎng)點(diǎn)眾多,銀行銷售旅游保險產(chǎn)品,既可以有效地節(jié)約保險公司的成本,又方便了游客投保,游客可以在銀行辦理支付款項時,既可辦理旅游保險,同時還可以增加銀行的收入,實(shí)乃“三贏”之舉。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展,要積極地發(fā)展網(wǎng)上投保業(yè)務(wù),推進(jìn)旅游保險產(chǎn)品的銷售。對于保險公司來說,網(wǎng)上投?？梢杂行У毓?jié)省營銷和廣告成本,減少中介環(huán)節(jié)和由于利益驅(qū)動給保險公司和游客帶來的風(fēng)險。24小時全天候在線作業(yè),可以使游客不受時間地點(diǎn)限制投保。目前,國內(nèi)各保險公司做出了積極的探索,特別是在網(wǎng)上投保方面,如購買了泰康人壽的“旅游救援保障計劃”的游客,出游前只需要登錄“泰康在線”填寫有關(guān)出游信息,公司就會根據(jù)客戶提供的E-mail地址將電子保單及時發(fā)送到其信箱中。平安保險公司在2002年9月推出了旅游自助卡,它將保險產(chǎn)品的外在形態(tài)設(shè)計制作成為配有賬號和密碼的保險卡,游客在出游前,登錄平安“PA18”網(wǎng)站,填寫相關(guān)的信息。自助保險卡的最大特點(diǎn)是購買與消費(fèi)相分離,即“平時購買,用時投?！?。第二、在售后服務(wù)上,保險公司的核損、定損及理賠一定要及時。如果保險公司的這些售后服務(wù)跟不上,將會對游客造成損失。游客的出游時間較短,流動性較大。游客可能在一個地方投保而在另一個地方出險;甚至可能是在國內(nèi)投保,而在國外出險。這些都為保險公司的核損、定損及理賠提出了新的更高的要求。各個保險公司之間要加強(qiáng)合作,包括國內(nèi)保險公司之間的合作,國內(nèi)保險公司與國外保險公司的合作,利用各自的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢,快速核損、定損,及時理賠。

3.加快旅游保險產(chǎn)品研發(fā)。現(xiàn)有的旅游保險險種遠(yuǎn)不能滿足旅游者日益變化和增長的需求,只有產(chǎn)品對消費(fèi)者具有吸引力,才能從本質(zhì)上改變供應(yīng)者的尷尬境地,所以保險公司應(yīng)在產(chǎn)品開發(fā)上下大力氣。主要可以從以下幾個方面來改善:(1)加大新險種的開發(fā)力度,將旅游保險服務(wù)延伸到吃、住、行、游、購各個環(huán)節(jié),深化現(xiàn)有產(chǎn)品之間的互補(bǔ)性,形成系統(tǒng)的旅游保險鏈,為游客提供全面保障。(2)擴(kuò)大旅游意外險的承保范圍。保險公司要提高風(fēng)險管理技術(shù)水平,對旅游險市場和旅游險條款進(jìn)行細(xì)分,針對不同的群體,設(shè)計出不同的保單,盡可能為所有的游客提供合適的保單,并可以將自助游游客納入保障范圍,針對團(tuán)體、散客以及公務(wù)旅游者的不同旅游特點(diǎn)設(shè)計不同的保險條款,確定不同的費(fèi)率,加強(qiáng)風(fēng)險防范。(3)針對特定的旅游項目設(shè)計單項保障。像過去不提供保險保障的探險旅游、野外生態(tài)旅游、漂流、登山、峽谷旅游等,隨著人們旅游方式的轉(zhuǎn)變,現(xiàn)在此類項目已日漸流行,旅游者們對此類項目的保險也是翹首期盼,保險公司可設(shè)計此類項目的相關(guān)保險,將過去不可承保的風(fēng)險轉(zhuǎn)化為可保風(fēng)險,在滿足消費(fèi)者需要的同時,也為保險公司帶來利潤。

4.發(fā)揮旅游行政管理部門職能作用。旅游行政管理部門在推進(jìn)我國旅游保險發(fā)展中發(fā)揮著獨(dú)特而重要的作用。旅游行政管理部門要切實(shí)加強(qiáng)對旅行社辦理旅行社責(zé)任險的監(jiān)督與檢查,要將旅行社是否開辦旅行社責(zé)任險作為對其考核的一項重要內(nèi)容,如在向旅行社辦理經(jīng)營許可證的時候、在進(jìn)行旅行社業(yè)務(wù)年檢的時候,要對于沒有投保旅行社責(zé)任險的旅行社進(jìn)行必要的懲罰,以有效地提高旅行社辦理旅游保險的自覺性和積極性。要采取措施,依法督促旅行社向游客推薦旅游意外險的責(zé)任和義務(wù),使旅行社在普及旅游保險中發(fā)揮重要的作用。要盡快制定出一些關(guān)于旅游質(zhì)量評判方面的法律法規(guī),做到“有法可依”,這樣才能在歸屬責(zé)任時更加明確,節(jié)約時間,節(jié)省人力物力。

論文關(guān)鍵詞：旅游保險；問題；對策

論文摘要：旅游保險是保險業(yè)的重要組成部分，本文首先介紹了我國旅游保險的現(xiàn)狀,并分析了我國旅游保險發(fā)展的制約因素,在此基礎(chǔ)上,提出了發(fā)展我國旅游保險的對策和建議。

參考文獻(xiàn):

[1]崔連偉．對于發(fā)展我國旅游保險業(yè)的思考．旅游學(xué)刊．

篇3

這是臨床疾病診斷與定額相匹配的一種保險支付方式。醫(yī)保機(jī)構(gòu)根據(jù)一定的數(shù)據(jù)將相對單純的病種進(jìn)行定額支付，超出定額部分由醫(yī)療機(jī)構(gòu)自己承擔(dān)。然而從近幾年的單病種結(jié)算情況來看，醫(yī)療機(jī)構(gòu)略有虧損。優(yōu)點(diǎn):患者結(jié)算簡單，出資費(fèi)用少，滿意度高。醫(yī)保機(jī)構(gòu)結(jié)算方便。定額的費(fèi)用可以促使醫(yī)療機(jī)構(gòu)的主動規(guī)范醫(yī)務(wù)人員的醫(yī)療行為，增強(qiáng)成本意識，合理使用醫(yī)療資源，探索合理經(jīng)濟(jì)的治療方法，同時確保了治療的有效性，提高了服務(wù)質(zhì)量和工作效率。缺點(diǎn):由于現(xiàn)有疾病分類還不是完全科學(xué)，沒有把疾病的發(fā)生、發(fā)展的嚴(yán)重程度全部考慮進(jìn)去。由于治療產(chǎn)生的費(fèi)用與規(guī)定額度差距過大，故醫(yī)療機(jī)構(gòu)通常使用轉(zhuǎn)科記賬和少記項目等方法降低總費(fèi)用，不利于此類疾病新技術(shù)的開展。

1.2單項定額付費(fèi)

當(dāng)前，居民收入不斷升高，對衛(wèi)生優(yōu)質(zhì)資源的需求也不斷提升。醫(yī)保機(jī)構(gòu)采用單項定額付費(fèi)主要是針對一次性高質(zhì)耗材的定額，患者可根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)情況來選用較高價格的材料，對超出基本醫(yī)療范圍的費(fèi)用自己承擔(dān)。優(yōu)點(diǎn):此方式既可保證基本治療的需要，又可滿足少數(shù)人對優(yōu)質(zhì)材料的需求。在滿足少數(shù)人對特需醫(yī)療需求的同時，也保證了基金用于基本醫(yī)療的治療。缺點(diǎn):提高了醫(yī)療衛(wèi)生的總費(fèi)用，也提高了醫(yī)?；颊叩娜司再M(fèi)率。

1.3少兒單病種付費(fèi)(限兩種特殊病種)

是指治療周期與年限封頂線相結(jié)合的保險支付方式。優(yōu)點(diǎn):保證患兒得到及時治療，減輕家長經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。缺點(diǎn):治療周期長，需跨年度結(jié)算。

2DRGs對保險支付方式的影響

DRGs是上世紀(jì)70年代美國耶魯大學(xué)提出的疾病診斷相關(guān)分組(DiagnosisRelatedGroups)的概念。它以患者的性別、年齡、臨床診斷、住院天數(shù)、手術(shù)情況、合并癥和并發(fā)癥等因素為依據(jù)來制定標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)用。DRGs能夠與臨床路徑很好結(jié)合，有效提高臨床診斷的準(zhǔn)確性;可以促進(jìn)臨床進(jìn)行有效診斷，節(jié)約醫(yī)療費(fèi)用。DRGs以病種分組付費(fèi)的方式，有效地確定了費(fèi)用的上限。督促醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行合理治療、合理檢查。

3DRGs的現(xiàn)實(shí)困境和思考建議

DRGs在我國已開始試運(yùn)用，但存在困境如下:在技術(shù)上，診療收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)難以制定，源于當(dāng)前我國不夠完善的治療路徑和醫(yī)療衛(wèi)生信息系統(tǒng)，使得正向的診斷分類難以精確。臨床操作難以完成成本核算。在管理上，筆者建議如下:

①完善信息系統(tǒng)建設(shè)，醫(yī)保機(jī)構(gòu)和醫(yī)療機(jī)構(gòu)共享信息系統(tǒng)平臺;

②使用全國統(tǒng)一的疾病診斷分類標(biāo)準(zhǔn)(ICD—10)系統(tǒng);

③物價體系跟進(jìn)醫(yī)學(xué)新技術(shù)的發(fā)展;

④強(qiáng)有力的措施，保證DRGS的實(shí)施。

篇4

一、引言

盡管保險是金融業(yè)中非常古老的行業(yè)，但是在新古典經(jīng)濟(jì)學(xué)的范疇內(nèi)，保險常常被看作為或有商品，有時又被當(dāng)作與賭博有關(guān)的概念來討論。自從1947年Neumann和Morgensten發(fā)展了期望效用之后，對不確定性經(jīng)濟(jì)行為的研究提供了分析工具，保險活動才納入了主流經(jīng)濟(jì)分析的框架，Arrow，Borch和Mossin在20世紀(jì)60年表的幾篇重要論文，既可以看作是對保險進(jìn)行現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)分析的開端，也是保險經(jīng)濟(jì)的經(jīng)典之作，此后大量的研究是圍繞它們展開的。Arrow認(rèn)為極少有風(fēng)險能在市場上被完全轉(zhuǎn)移，道德風(fēng)險、逆向選擇和交易成本是風(fēng)險轉(zhuǎn)移受到限制的三個主要因素，并指出，在不考慮道德風(fēng)險因素的條件下，如果保險費(fèi)包含了固定比例附加費(fèi)用，則有絕對免賠額的足額保險是最優(yōu)的。Borch論證了風(fēng)險帕累托最優(yōu)交換的充要條件，提出了風(fēng)險厭惡是如何影響參與者的最優(yōu)保險金額。Mossin提出了風(fēng)險厭惡決策者保險需求的一個簡單模型，從該模型中得出了兩個結(jié)論：一是當(dāng)保險費(fèi)為精算公平保險費(fèi)時，被保險人購買足額保險，否則購買部分保險；二是當(dāng)被保險人為遞減的絕對風(fēng)險厭惡時，保險對他來說是劣質(zhì)品。

從微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)的視角來看，阿羅、博爾奇和莫森討論保險經(jīng)濟(jì)問題的主題是價格和產(chǎn)品需求(保險費(fèi)率和保險金額)之間的相互依存關(guān)系，但是對于保險需求而言，與一般商品的最大區(qū)別在于，保險需求的產(chǎn)生以風(fēng)險的存在為前提，因此風(fēng)險的變動是保險變化的主要影響因素之一，而風(fēng)險的變化從期望效用的角度來說，表現(xiàn)為效用概率分布的變化，因此很難得到一個明確的數(shù)學(xué)解析表達(dá)式來說明其經(jīng)濟(jì)學(xué)上的意義。

篇5

稍稍有些博弈論常識的人都知道，保險市場最重要的資源不是物質(zhì)資本，也不是人力資本和技術(shù)資源，而是聲譽(yù)。因?yàn)閱蝹€投保人和保險人的博弈都是有限次的，而次數(shù)極其有限的博弈導(dǎo)致投保人不相信保險人能夠守信，即可以在發(fā)生保險合同約定的保險事故后從保險人那里得到相應(yīng)的賠付，因此，投保人的一般選擇是不參加保險。在單獨(dú)的有限次博弈中，保險人和投保人的彼此欺騙是惟一的“納什均衡”、“非合作博弈”和“囚徒困境”是保險交易的常態(tài)。在這種狀態(tài)下，保險市場將無法長期存在，保險市場的基本功能和衍生功能也就無從談起。

為克服囚徒困境，達(dá)到合作博弈狀態(tài)，保證保險的持續(xù)性，保險人首先要做的事情就是將自己與單個投保人的有限次交易轉(zhuǎn)變?yōu)榕c眾多投保人的無限次交易，堅守信用的同時還必須要把自己與投保人交易過程中的守信狀況以“強(qiáng)勢信號”的形式散播出去，使與自己有限次交易的投保人也能夠通過新聞媒體或民間傳播渠道獲得保險人會在交易中守信的信號，以堅定投保人群體購買保險的信心。而這種強(qiáng)勢信號就是保險人的信用或者說是整個保險業(yè)的聲譽(yù)。所謂“聲譽(yù)是保險業(yè)的命脈”就在于此。

評價一個國家保險業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀、分析其未來前景；衡量一個國家保險業(yè)的功能是否正常發(fā)揮、保險固有的消極因素是否得到了有效抑制，最重要的依據(jù)不是保險公司的數(shù)目、保費(fèi)總量、監(jiān)管部門分支機(jī)構(gòu)的多少、人員的配備情況，而首先應(yīng)該是一個國家保險業(yè)的聲譽(yù)。

二、保險業(yè)聲譽(yù)與保險業(yè)的功能

談到保險的功能和作用，人們一般強(qiáng)調(diào)的是保險所帶來的正效應(yīng)，無論基本職能中的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能和分散風(fēng)險的職能、派生職能中的積蓄基金、監(jiān)督風(fēng)險職能，還是保險對宏觀、微觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)和保障作用，都是對保險功能的正面論述，而保險可能給社會帶來的負(fù)面效應(yīng)卻普遍被忽略。而在一個低聲譽(yù)的保險市場上，保險的負(fù)面效應(yīng)，或曰“保險的代價”是恰恰不容忽視的。

在低聲譽(yù)的保險市場上，面對保險，低風(fēng)險的人會采取“用腳投票”的方式，拒絕加入或退出保險市場，保險發(fā)展的可持續(xù)性因此變得非常脆弱。這似乎可以解釋為當(dāng)前占不小比例的普通百姓對保險的冷漠乃至歧視，以及中國保險市場的各項指標(biāo)，特別是保險深度和保險密度遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于其他國家的部分原因。在這樣的市場上，保險應(yīng)有的正效應(yīng)得不到充分發(fā)揮，保險資源總量對應(yīng)的總收益偏低，達(dá)不到應(yīng)有的社會效益和經(jīng)濟(jì)效益。

而更嚴(yán)重的問題是，低聲譽(yù)保險市場的逆向選擇效應(yīng)使得正常的、風(fēng)險較低的投保人退出市場的同時，吸引著更多非正常的、風(fēng)險高的投保人的加入，有些投保人甚至投保時就以騙賠為目的，因?yàn)樵诒ｋU人信用狀況較差時，同樣的保費(fèi)支出，只有高風(fēng)險的投保人的期望收益才會大于他支付的保險成本。2002年大連空難中的縱火犯購買多份航意險保單和乘客不足30%的航意險投保率就是低聲譽(yù)保險市場的顯著特征。

保險所固有的負(fù)效應(yīng)在低聲譽(yù)的保險市場上顯得非常突出，比如，保險最主要的負(fù)效應(yīng)之一——誘發(fā)道德風(fēng)險的作用在低聲譽(yù)的保險市場上就更為嚴(yán)重。投保人因保險的存在而疏于對保險財產(chǎn)的管理，甚至故意破壞保險財產(chǎn)或謀殺被保險人以謀取保險金等保險欺詐行為對國民財富、社會經(jīng)濟(jì)和公民的人身安全都構(gòu)成了威脅——大連空難的根本誘因就是保險欺詐。保險欺詐是世界保險市場普遍存在的現(xiàn)象，在德國、西班牙、意大利、奧地利、芬蘭和美國，5%-15%的非壽險索賠具有欺詐性質(zhì)，各國每年都有因?yàn)閴垭U金而謀殺被保險人的事件發(fā)生。而研究顯示，保險欺詐的程度與保險市場的聲譽(yù)有很大的負(fù)向相關(guān)關(guān)系。兩者相互影響、相互作用，良好的保險市場聲譽(yù)抑制了保險欺詐等道德風(fēng)險的發(fā)生，而保險欺詐案件則極大地?fù)p害著一個國家保險市場的形象和聲譽(yù)。張某為謀取保險金而不惜將上百人的生命付之一炬，大連飛機(jī)縱火案既開創(chuàng)了世界航空業(yè)和保險業(yè)最丑惡的先例，也對中國保險業(yè)的聲譽(yù)造成了惡劣的影響。

在低聲譽(yù)的保險市場上，保險誘致社會資源的浪費(fèi)也遠(yuǎn)多于高聲譽(yù)的保險市場。比如，因?yàn)獒t(yī)療保險的存在，醫(yī)療服務(wù)的提供方（醫(yī)院和醫(yī)生）可能會誘導(dǎo)被保險人購買更多的衛(wèi)生服務(wù)和藥品，而被保險人也會因?yàn)楸ｋU的存在同意甚至要求醫(yī)生開出更多的藥品，這既造成了有限醫(yī)療資源的浪費(fèi)，也可能對被保險人造成醫(yī)源性損害。在衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)學(xué)中，醫(yī)療保險對醫(yī)療需求的刺激作用以“保險因子”來衡量。而研究顯示，醫(yī)療保險的保險因子也與保險市場的規(guī)范程度與市場聲譽(yù)呈負(fù)向相關(guān)關(guān)系。低聲譽(yù)的保險市場可能引致更大的資源浪費(fèi)。

保險業(yè)最令人關(guān)注的負(fù)面效應(yīng)是保險本身的問題可能引發(fā)的金融危機(jī)，甚至經(jīng)濟(jì)危機(jī)。各國政府對保險業(yè)的監(jiān)管比對其他產(chǎn)業(yè)嚴(yán)格的一個根本動機(jī)就在于防止保險業(yè)的危機(jī)對金融和經(jīng)濟(jì)安全造成毀滅性的破壞。而早在1999年，張維迎教授就在留美經(jīng)濟(jì)學(xué)會“中國社會保障制度國際研討會”上提出了保險業(yè)、養(yǎng)老金、基金是影響中國未來金融穩(wěn)定的三個主要因素。他認(rèn)為“中國保險業(yè)的道德風(fēng)險主要發(fā)生在保險公司，這是保險業(yè)的真正危險所在。一個明顯的事實(shí)是，保險公司普遍采取短期行為，他們只管眼下多收錢，很少考慮未來的支付；特別是許多公司為了提高所謂的競爭力，竟然提供給業(yè)務(wù)員高達(dá)40%的傭金。在這種過分的激勵下，業(yè)務(wù)員為了拉客戶，向投保者傳遞一些欺騙性的信息，甚至與投保人合謀，騙取賠償，損害公司的利益。中國的保險業(yè)現(xiàn)在處于擴(kuò)張期，保費(fèi)收入總是大于理賠支付（人壽保險尤其如此），眼下不大可能出現(xiàn)支付危機(jī)。但一旦市場平穩(wěn)之后，保險公司就可能發(fā)生支付危機(jī)。當(dāng)然，這可能是10年以后的事情，但現(xiàn)在就應(yīng)該注意這個潛在的金融危機(jī)的根源?！敝两?，張維迎此言仍具警示意義。

三、誰為保險業(yè)的聲譽(yù)支付成本

盡管不能武斷地把中國的保險市場界定為低聲譽(yù)市場，但毋庸諱言，中國的保險市場具有低聲譽(yù)保險市場的一些特征，現(xiàn)羅列如下：

多次社會調(diào)查顯示公眾對保險的認(rèn)同率較低，保險投訴案件經(jīng)常見諸報端；

一些保險公司為降低保險賠付率而無故拖延或?qū)ふ医杩诰芙^賠付，視對方情況，當(dāng)賠者不賠，不當(dāng)賠者濫賠；

一些保險公司有假數(shù)據(jù)、假賬本、假報表、假保單、假收據(jù)等“五假”造假行為，賬外賬、小金庫、截留保費(fèi)等違法違規(guī)行為嚴(yán)重；

一些業(yè)務(wù)員或人在展業(yè)時虛假承諾、言而無信，誤導(dǎo)甚至誘騙投保人購買保險，或誘導(dǎo)退掉高預(yù)定利率保單；

一些地方的保險公司之間惡性競爭，不惜通過降費(fèi)率、提高手續(xù)費(fèi)、任意加大返還比率、肆意提高賠款標(biāo)準(zhǔn)、違規(guī)支付無賠款優(yōu)待或提供其他形式的回扣等方式進(jìn)行掠奪性競爭；

保險公司和人之間關(guān)系不順，業(yè)務(wù)員的流動性比較大，“孤兒保單”大量存在、“黑名單制度”缺失，對人的行為約束不利；

一些保險公司理賠人員與保險相互勾結(jié)，大量騙取賠款，“撕單”、“埋單”、“鴛鴦單”屢見不鮮；

一些保險公司與國有企業(yè)的管理者相勾結(jié)，將投保作為洗錢渠道，侵吞國有資產(chǎn)；

因壟斷行為的存在，保險市場曾被政府部門定義為壟斷性市場而受到大力整頓；

一些地方甚至出現(xiàn)了專門進(jìn)行保險詐騙的黑勢力團(tuán)伙，內(nèi)外勾結(jié)，對正常的保險業(yè)務(wù)構(gòu)成極大威脅……

聲譽(yù)作為保險業(yè)最重要的公共資源，在中國的保險市場上已經(jīng)遭到破壞?！肮ū瘎　比栽谏涎荨?/p>

經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，哈定悲劇是由市場失靈造成的，是個體理性導(dǎo)致的集體行動的非理性。對哈定悲劇的防止有兩種辦法，其一是制度上的，即建立中心化的權(quán)力機(jī)構(gòu)，既包括為維護(hù)整體利益的公共權(quán)力機(jī)構(gòu)（實(shí)際上就是在眾多的資源使用者以外建立獎懲機(jī)制），也包括能夠?qū)操Y源行使所有權(quán)或處置權(quán)的私營機(jī)構(gòu)；其二是道德約束。

道德約束固然重要，但它的建立和改善是一個長期的過程。而中心權(quán)力機(jī)構(gòu)實(shí)際上早已存在，那就是政府，在保險業(yè)就是政府設(shè)立的保險監(jiān)督管理部門。

可以說保險業(yè)良好的聲譽(yù)對保險人、投保人、被保險人、受益人、人、經(jīng)紀(jì)人、公估人、乃至監(jiān)管部門和整個國家和社會都有好處。保險業(yè)聲譽(yù)的破壞也將為以上各方帶來壞處，但壞處的大小對于其中每個具體的機(jī)構(gòu)和個體卻是不一樣的，也就是說，大家為保險業(yè)的聲譽(yù)破壞支付的成本是不同的。誰為保險業(yè)聲譽(yù)破壞支付最多的成本？按哈定悲劇的邏輯，保險業(yè)低聲譽(yù)的最終責(zé)任者可以直接推到保險業(yè)的中心權(quán)力機(jī)構(gòu)，監(jiān)督管理部門將最終承擔(dān)保險業(yè)聲譽(yù)破壞的責(zé)任，因?yàn)楸O(jiān)管部門存在的價值就在于矯正市場失靈（市場經(jīng)濟(jì)的法則是：市場能解決的事情交由市場，市場失靈的地方由政府管控）。聲譽(yù)遭到破壞這樣的哈定悲劇是市場本身難以解決的問題，政府承擔(dān)責(zé)任理所應(yīng)當(dāng)，政府監(jiān)管部門意識到這一點(diǎn)非常重要。而在現(xiàn)實(shí)生活中，公眾對保險業(yè)聲譽(yù)的不滿最終的指向?qū)ο笠膊皇潜ｋU公司，而是保險業(yè)的監(jiān)管部門。眾口鑠金，主要監(jiān)督官在其他領(lǐng)域積淀了幾十年的美譽(yù)也有可能被保險業(yè)的低聲譽(yù)而毀壞；相反，如果保險業(yè)聲譽(yù)能夠迅速改善，他們的貢獻(xiàn)也將被社會所認(rèn)可并被銘記于一國保險業(yè)發(fā)展的史冊上。

“守規(guī)矩”的保險公司和人是保險業(yè)聲譽(yù)破壞的直接受損者，投保人、被保險人、乃至整個社會都在為保險業(yè)的低聲譽(yù)付出代價，他們的利益需要得到保險業(yè)中心權(quán)力機(jī)構(gòu)的保護(hù)。當(dāng)然，保險業(yè)聲譽(yù)的直接破壞者，比如不守規(guī)矩的保險公司和人，也要支付一定的成本，但短期內(nèi)他們可能獲得了更多的收益。雖然在一個較長的時期內(nèi)他們也是受害者，然而問題在于他們沒有放棄短期利益而爭取長期收益的積極性，因?yàn)?，若干年后他們可能已?jīng)不是公司的管理者或者已經(jīng)改頭換面，甚至不做人了，他們的短期行為源自產(chǎn)權(quán)制度和人事管理制度上的缺陷。

四、如何維護(hù)保險業(yè)的聲譽(yù)

保險業(yè)聲譽(yù)破壞的最大受害者自然應(yīng)成為維護(hù)保險聲譽(yù)的最主要力量，因此，維護(hù)保險業(yè)聲譽(yù)最重要的是有效監(jiān)管。校正哈定悲劇這樣的市場失靈，出發(fā)點(diǎn)應(yīng)是從制度層面激發(fā)保險公司和人及其他保險機(jī)構(gòu)建立長期信譽(yù)的積極性。

當(dāng)制度設(shè)計能夠保證“建立長期信譽(yù)”可以給保險公司和人帶來的期望收益的現(xiàn)值大于短期利益時，保險公司和人就有了建立長期信譽(yù)的積極性。為此，必須建立有效的激勵機(jī)制和約束機(jī)制。在激勵機(jī)制方面要深化保險公司的產(chǎn)權(quán)制度改革和推動現(xiàn)代企業(yè)制度的建立，當(dāng)前主要是在保險業(yè)資源重新配置基礎(chǔ)上的產(chǎn)權(quán)制度改革、股份制改造加上國有公司人事制度和薪酬制度的改革；在約束機(jī)制方面，要加大對破壞保險聲譽(yù)者的懲罰力度，增加其以破壞聲譽(yù)為代價攫取短期利益的成本。

首先，重新配置保險業(yè)資源是中國保險業(yè)改革的第一要務(wù)。資源重組應(yīng)從存量和增量兩個方面推進(jìn)：在保險資源存量上，應(yīng)退出一定量的國有資本組建政策性的保險公司，借加入WTO后財政支農(nóng)政策和外貿(mào)保護(hù)政策發(fā)生重大轉(zhuǎn)變的時機(jī)，把其他領(lǐng)域閑置出來的存量資本整合進(jìn)政策性保險領(lǐng)域，讓政策性保險的功能得到發(fā)揮，使農(nóng)業(yè)保險、出口信用保險、房地產(chǎn)抵押貸款保險、存款保險制度的功能發(fā)揮出來，展現(xiàn)保險制度全面的社會功能，改變中國保險業(yè)只注重經(jīng)濟(jì)效益而忽視社會效益的整體形象，從而使保險業(yè)的聲譽(yù)得到?jīng)Q定性的扭轉(zhuǎn)。而保險業(yè)增量資本的改革是另一個主要內(nèi)容，以在海內(nèi)外上市為契機(jī)推動商業(yè)保險公司建立現(xiàn)代企業(yè)制度，促進(jìn)國有商業(yè)保險公司所有權(quán)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，明晰產(chǎn)權(quán)，建立有效的法人治理結(jié)構(gòu)，促進(jìn)人事制度和薪酬制度的改革，從而徹底改變政企合一、權(quán)責(zé)不明的現(xiàn)狀，最終使公司的長期利益和管理層與普通員工的長期利益相一致，從而奠定從業(yè)者建立長期信譽(yù)的制度基礎(chǔ)。

其次是建立保險信用等級評價制度。借助社會信用評估力量，利用保險監(jiān)管信息資料，準(zhǔn)確分析投保人、保險人、中介入信用狀況并將結(jié)果公之于眾。根據(jù)評估結(jié)果和保險機(jī)構(gòu)違規(guī)情況，建立保險業(yè)三級“黑名單”制度。第一級是保險公司、公司、經(jīng)紀(jì)公司和公估公司的黑名單；第二級是針對保險機(jī)構(gòu)內(nèi)部的高級管理人員、公司員工、人、經(jīng)紀(jì)人、公估人的黑名單；第三級是針對投保人或被保險人的黑名單。通過各家保險機(jī)構(gòu)和保險監(jiān)管部門的信息交換平臺，記錄并分享投保人和被保險人保單信息和信用評價狀況。將信用等級低于警戒標(biāo)準(zhǔn)的投保人和被保險人列入黑名單。建立保險業(yè)信息披露制度，保險監(jiān)管部門、保險公司、、經(jīng)紀(jì)、公估公司都要通過監(jiān)管部門指定的渠道向公眾披露指定信息，其中包括保險機(jī)構(gòu)、保險中介機(jī)構(gòu)的經(jīng)營情況、保險資質(zhì)情況、產(chǎn)品費(fèi)率和收益情況等關(guān)鍵信息，以促進(jìn)保險業(yè)信用信號的傳播。

再次，完善保險監(jiān)管體系。政府監(jiān)管、行業(yè)自律和保險企業(yè)內(nèi)部監(jiān)管是保險業(yè)監(jiān)管的三維構(gòu)架，但目前全國性的行業(yè)自律組織建立的時間不長，為數(shù)有限的地方性行業(yè)自律組織也大多沒有發(fā)揮應(yīng)有的功能，其維護(hù)保險業(yè)聲譽(yù)的重要作用沒有發(fā)揮出來。因?yàn)槿鄙傧嚓P(guān)的法律，行業(yè)自律組織重要的監(jiān)管職能多被政府監(jiān)管所占據(jù)（即使是資格考試、發(fā)證這樣的事務(wù)也由政府監(jiān)管部門組織實(shí)施）。同時，保險企業(yè)的內(nèi)部監(jiān)管也未真正發(fā)揮作用，2001年保監(jiān)會組織的財務(wù)大檢查暴露出的問題也說明了這一點(diǎn)。監(jiān)管主體缺位造成了一個怪圈：行業(yè)自律和企業(yè)內(nèi)部監(jiān)管功能沒有發(fā)揮作用，必然要求政府監(jiān)管部門“”其相應(yīng)的職能，而這樣的又使行業(yè)自律和企業(yè)內(nèi)部監(jiān)管的作用更加無法發(fā)揮。結(jié)果是，產(chǎn)品設(shè)計、分保安排、企業(yè)分支機(jī)構(gòu)設(shè)立、高層管理者的選定、內(nèi)部財務(wù)檢查等等應(yīng)該是由保險行業(yè)協(xié)會和保險企業(yè)自己做的事成了政府監(jiān)管部門窮于應(yīng)付的重?fù)?dān)，而該由政府監(jiān)管部門做好的事情，比如維護(hù)保險業(yè)聲譽(yù)這樣的大事卻沒有人力和精力去做了。這種狀況必須改變。

最后，應(yīng)重視保險業(yè)整體聲譽(yù)的培養(yǎng)。以“酒后駕車險”的開辦為例，盡管從責(zé)任保險原理上，“酒后駕車險”不存在問題，但這樣的險種推出和宣傳的時機(jī)未必恰當(dāng)。當(dāng)前的情況是貧富分化仍在進(jìn)行中、保險聲譽(yù)欠佳、公眾對保險理解不深、意識不強(qiáng)，這樣的險種若僅從字面理解無疑會導(dǎo)致一些社會階層的反感。政府監(jiān)管部門的匆忙表態(tài)，無疑會將矛盾集中到一點(diǎn)，凸顯保險的負(fù)面效應(yīng)。而從保險業(yè)的聲譽(yù)角度考慮，實(shí)際上有更好的選擇，比如可以借鑒英、美、日、韓等保險市場比較完善國家的經(jīng)驗(yàn)，由保監(jiān)會或保險行業(yè)協(xié)會組織建立“未投保第三者責(zé)任保險的機(jī)動車輛第三方損害賠償基金”，在肇事車輛違規(guī)未購買第三者責(zé)任保險且發(fā)生事故后，肇事者不具備經(jīng)濟(jì)賠償能力的情況下，由基金給第三者予以一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?；饋碓从趯ξ促徺I第三者責(zé)任險車輛的罰款和從各保險公司車險利潤的課賦。兩種方式對保險業(yè)聲譽(yù)的影響是不言而喻的。

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篇6

美國友邦保險公司是在我國加入世貿(mào)組織前獲準(zhǔn)進(jìn)入北京的。根據(jù)保險市場的對外開放時間表，北京最遲在今年12月11日對外資開放。在2001年12月份取得內(nèi)地獨(dú)資壽險牌照后，2002年6月在北京正式開始壽險業(yè)務(wù)。作為最早進(jìn)入上海的外資保險公司，雖然友邦只能做個人業(yè)務(wù)，但目前的市場份額已經(jīng)達(dá)到10％左右，穩(wěn)穩(wěn)進(jìn)入上海壽險市場第二集團(tuán)。美國國際集團(tuán)AIG在中國是最大的外國保險公司，也是獲得該地區(qū)同時開展壽險和財險業(yè)務(wù)許可的唯一一家外國公司。該公司是目前最早在中國設(shè)立保險代表處的外企之一，于1992年獲得第一個營業(yè)許可。直接設(shè)立分公司是外資保險公司進(jìn)入中國市場的最優(yōu)選擇，但是由于目前政策以及我國加入WTO的逐步放開的協(xié)議規(guī)定限制，絕大多數(shù)的外資公司無法設(shè)立其全資分公司。那些對中國保險市場已經(jīng)有一定了解并且積累了成熟經(jīng)驗(yàn)的外資保險公司（比如從1992年就進(jìn)入上海的美國友邦保險公司）才敢于承擔(dān)設(shè)立全資分公司的經(jīng)營風(fēng)險。

2.直接參股我國股份保險公司

2002年5月28日，相互有關(guān)聯(lián)的3家美國保險公司通過股權(quán)受讓形式，獲得華泰保險公司22.13％的股權(quán)。這是我國加入世貿(mào)組織后外資保險首次以較大比例參股我國保險企業(yè)。獲得華泰股權(quán)的3家美國保險公司分別是ACE集團(tuán)旗下的ACE天平再保險公司、ACE北美洲保險公司和ACE美國公司。由63家法人股東于1996年發(fā)起設(shè)立的華泰公司，由于投資結(jié)構(gòu)和方向的調(diào)整，有？家股東將股權(quán)轉(zhuǎn)讓。華泰保險公司還與ACE集團(tuán)建立了戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系。華泰保險完成外資參股，以及與ACE建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，將使華泰保險進(jìn)一步優(yōu)化公司股權(quán)結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制，引進(jìn)國際先進(jìn)技術(shù)和管理經(jīng)驗(yàn)，加快華泰公司產(chǎn)品、技術(shù)、服務(wù)和培訓(xùn)的創(chuàng)新。ACE集團(tuán)參股華泰保險公司后，雙方將在產(chǎn)品開發(fā)、業(yè)務(wù)管理、人員培訓(xùn)、信息技術(shù)及再保險方面展開合作。ACE集團(tuán)的高層管理人員將進(jìn)入華泰公司董事會，參與公司決策。同時，ACE集團(tuán)還將向華泰保險派遣顧問人員，提供精算、財務(wù)、承保、信息技術(shù)等專業(yè)指導(dǎo)和咨詢。

在中外對壘中，中資保險最大的優(yōu)勢是網(wǎng)絡(luò)健全，這正是外資最大的弱點(diǎn)。外資保險公司利用直接參股我國本土保險公司，雖然沒有將自己的品牌推人中國市場，但其憑借合作伙伴的本土優(yōu)勢，可以在最小的經(jīng)營風(fēng)險下獲取——定的利潤，并且在內(nèi)外環(huán)境都趨于成熟的條件下收購更多的本土公司的股權(quán)，達(dá)到控股地位，從而以自己的身份最終進(jìn)入中國市場，這也是一種戰(zhàn)略目的和發(fā)展方向。

3.與非保險企業(yè)合資成立保險公司

這是目前外資保險公司進(jìn)入中國市場使用最多的方法。人世沒幾天，剛拿到執(zhí)照的美國紐約人壽就牽手海爾，攢起一家合資壽險公司—一“海爾紐約人壽保險公司”。海爾和紐約人壽各占50％股份，注冊資金為2億元人民幣。英國標(biāo)準(zhǔn)人壽保險公司將與天津泰達(dá)投資控股公司合資籌建恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽保險有限公司。

其實(shí)選擇業(yè)外企業(yè)，除了價格較合算外，還有原因就是國內(nèi)大的保險公司在人事和業(yè)務(wù)管理方面的體制和外資有較大差距。合資后的摩擦不可避免。但與業(yè)外企業(yè)合作，恰恰因?yàn)閷Ψ綄ΡｋU業(yè)的陌生，給了外資在管理上更大空間，等于有了更大的話語權(quán)，可以處在比較主動的位置。美國大都會人壽保險公司的總裁威廉。托比塔一語道破：我們需要的合作伙伴對中國的市場、中國的消費(fèi)者、中國的本土文化有著深刻的了解，并不一定要懂保險業(yè)，因?yàn)槲覀兎浅Ａ私獗ｋU行業(yè)，希望合作伙伴能帶來其他領(lǐng)域的專長。

跨國保險公司的區(qū)域戰(zhàn)略選擇

外資保險獲準(zhǔn)在華經(jīng)營不斷增多，外資對公司所在地的挑選出現(xiàn)了多元化的趨勢。但是上海，廣州和北京的位置仍是最愛。從外資業(yè)務(wù)拓展的角度看，幾大城市的經(jīng)濟(jì)實(shí)力以及保險業(yè)的擴(kuò)張速度是其進(jìn)入要考慮的因素。

1.上海

盡管隨著中國正式加入WTO后，向外資保險開放的城市逐漸增多，但上海的獨(dú)特魅力仍然吸引著外資保險公司。據(jù)悉，去年底獲準(zhǔn)籌建中外合資壽險公司紐約人壽和荷蘭AGEON已基本決定將合資公司的大本營安在上海。此外，還有一家外資非壽險公司和一家中外合資壽險公司的分公司打算選址上海。外資公司這些動作，意味著停頓了一年多的外資保險公司落戶上海的情況又有了新的進(jìn)展，上海的外資保險公司將迎來新——輪擴(kuò)容。

對于外資選擇上海，一個最好的理由是上海有特殊的金融地位，而成熟的上海保險市場，更令外資保險公司心動。據(jù)中國保監(jiān)會上海保監(jiān)局的統(tǒng)計，截至1月底，上海保險市場保費(fèi)收入23.07億元，同比增加8.65億元，增幅59.95％。其中：中資保險公司保費(fèi)收入21.03億元，同比增加8.27億元，增幅64.79％；外資保險公司保費(fèi)收入2.04億元，同比增加0.38億元，增幅22.80％。

2.廣州

對市場的爭奪，除上海之外，廣州已是目前外資保險又一集中屯兵之地。最新加入的將有英國商聯(lián)保險與中方伙伴組建的合資公司。此前，繼友邦保險之后，由英國保誠集團(tuán)和中國國際信托投資公司合資組建的信誠保險以及意大利忠利保險與中國石油合資的中意保險也已先后在廣州落了戶。而首家中外合資壽險公司中宏保險和金盛人壽的首家分公司目標(biāo)城市也圈定了廣州。

廣州之所以成為外資保險公司眼下—個最佳的選擇，同樣在于其市場相對成熟，而競爭對手尚未完全占據(jù)市場，更讓不少外資保險青睞。業(yè)內(nèi)人士分析指出，廣州經(jīng)濟(jì)總量位居全國前茅，人均收入同樣位于全國大城市前列。而廣州保險業(yè)的競爭主體遠(yuǎn)沒有上海多，廣州又是珠江三角洲的中心?？梢哉f，廣洲的保險市場潛力很大，而市場還遠(yuǎn)未飽和。

3.北京

目前北京市場上已在營業(yè)的外資公司有美國友邦保險公司北京分公司，它是在我國加入世貿(mào)組織前獲準(zhǔn)進(jìn)入北京的。根據(jù)保險市場的對外開放時間表，北京最遲在今年12月11日，將對外資開放。除了信誠人壽外，首家中外合資保險公司中宏保險在去年成功獲得廣州分公司的營業(yè)許可后，日前已經(jīng)遞交廠開設(shè)北京分公司的申請。而先期已經(jīng)獲得中國保險市場“入場券”的法國國家保險、美國全美人壽、大都會人壽等也正在積極籌備在北京分公司的開業(yè)事宜。恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽的外方股東英國標(biāo)準(zhǔn)人壽亞太區(qū)總裁在還未取得牌照前就明確表示，如果讓他選擇的話，北京將是首選。北京保險業(yè)去年保費(fèi)收入達(dá)233億元，同比增長67％，保險增長率躍居全國首位。保險密度（人均保費(fèi)）1792元、保險深度（保費(fèi)收入占GDP的比例）7.4％，同比分別提升了515元和2.4％。

根據(jù)中國加入世貿(mào)組織的承諾，北京、重慶等10座城市將陸續(xù)對外資開放，而北京由于人均收入較高，尤其是具有保險產(chǎn)品需求和實(shí)際購買力的潛在客戶群相當(dāng)可觀。其保險市場一直被國外保險公司視為上海之外最理想的開業(yè)地點(diǎn)。雖然潛力巨大，但壽險客戶資源畢竟有限，誰先進(jìn)入市場就會占得重大的份額。

4.其他北方地區(qū)

一些先期在其他北方城市設(shè)立機(jī)構(gòu)的合資公司對北京市場同樣也是虎視眈眈。在天津，目前已經(jīng)有了光大永明，而恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽也將注冊地安在了天津市。在大連，首創(chuàng)安泰已經(jīng)開業(yè)。由于要到人世2年后，外資壽險公司、非壽險公司才被允許在北京等地提供服務(wù)，因此合資公司的地點(diǎn)選在周邊，首先進(jìn)入開放的其他北方城市是搶壓北方市場的最優(yōu)選擇。

5.西南地區(qū)

成都和重慶成為中國保險業(yè)對外開放的城市。西部尤其是西南地區(qū)，正成為中國保險業(yè)新興市場。目前有7家境外保險公司和3家外資保險公司分別在成都和重慶設(shè)立代表處，更多的外資保險公司已在西南地區(qū)進(jìn)行保險市場調(diào)研，多看好這個市場。比如，美國利寶互助保險公司重慶分公司正在緊張籌建中，開業(yè)后將成為重慶首家外資保險公司營業(yè)性機(jī)構(gòu)。公司營運(yùn)資金擬定為2億元。根據(jù)保監(jiān)會有關(guān)規(guī)定，外資財產(chǎn)保險公司的業(yè)務(wù)范圍只針對外資企業(yè)的財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，短期內(nèi)對重慶財產(chǎn)險公司的沖擊還十分有限。中國加入世界貿(mào)易組織，以及實(shí)施西部大開發(fā)戰(zhàn)略，為中外保險企業(yè)在西部市場的存在和發(fā)展提供了契機(jī)?？鐕Ｄ樄局魍齐U種的選擇

1、在華外資保險公司開發(fā)新險種頻率遠(yuǎn)高于本土企業(yè)

中德合資安聯(lián)大眾人壽保險有限公司新近連續(xù)推出三種保險新產(chǎn)品，其中包括“福星高照分紅終身壽險”、“聯(lián)眾恒悅重大疾病保險計劃”以及一種新型意外險產(chǎn)品。在此之前，這家公司幾乎每個月都有一個新品種上市。安聯(lián)大眾總經(jīng)理馮康君博士說：“中國加入WTO，隨之而來的將是更大的開放度和更加激烈的市場競爭。我們現(xiàn)在多開發(fā)一些符合市場需要的險種，就能在大競爭到來之前多爭取一些客戶和市場份額?！?/p>

2、集中在本土保險公司空白或薄弱的市場

我國的企業(yè)年金市場一直是保險市場的空白。中法合資金盛人壽保險公司繼去年推出三款分紅系列產(chǎn)品后，今年年初又開始在上海銷售“盛世延年”養(yǎng)老年金保險（分紅型·）。據(jù)悉，這是上海市場上第一款終身分紅個人養(yǎng)老年金保險產(chǎn)品。荷蘭國際集團(tuán)（1NG）旗下的荷蘭保險公司和北京首都創(chuàng)業(yè)集團(tuán)有限公司在大連共同組建的首創(chuàng)安泰人壽保險公司，將進(jìn)入中國養(yǎng)老金市場。荷蘭國際集團(tuán)目前正與中國勞動和社會保障部及幾家大學(xué)緊密合作，積極分享自己所掌握的信息，同時為中國的養(yǎng)老金行業(yè)的發(fā)展提供參考建議。

3、推出成熟的新型險種

篇7

承擔(dān)保險責(zé)任是保險人的主合同義務(wù)，但因?yàn)楸ｋU合同是一種射幸契約，故其責(zé)任承擔(dān)具有不確定性，只有在約定期間發(fā)生了約定事故時方須承擔(dān)賠償或給付之責(zé)。因此，保險責(zé)任期間的確定，對于保險合同當(dāng)事人雙方的權(quán)利義務(wù)保障、風(fēng)險的分配與負(fù)擔(dān)，意義至關(guān)重要。保險法律關(guān)系依其性質(zhì)可分為二類：1、有關(guān)保險公司、保險業(yè)監(jiān)管之規(guī)定，具有強(qiáng)制法的色彩；2、有關(guān)保險契約之規(guī)定，授予當(dāng)事人意思自治權(quán)限較大，此處當(dāng)有民法基本原理的適用。一般民事法律關(guān)系中，法律行為有效是當(dāng)事人負(fù)擔(dān)義務(wù)的前提，在法律無特別規(guī)定及當(dāng)事人無特別約定的情況下，二者的存續(xù)期間應(yīng)是相同的。如，通常，法律行為成立并生效之時當(dāng)事人即負(fù)有履行之義務(wù)（除附停止條件與附始期的法律行為之外，成立之時即生效之時）；特殊情況下，有所謂追溯生效，即在雙方達(dá)成合意并符合法定生效要件之后，將契約之效力提前至某一時點(diǎn)。鑒于此，本文對于保險責(zé)任期間的探討將主要圍繞保險合同的效力展開。

一、保險合同的成立、生效合同的訂立通常需要經(jīng)過要約與承諾兩個階段，要約人向特定之人發(fā)出具體而明確之要約（就合同主要之點(diǎn)已有表示），表明其訂約意圖，即要約一經(jīng)承諾便受拘束之意；承諾于要約有效期內(nèi)到達(dá)要約人，并就合同主要之點(diǎn)未予變更，合同即成立，否則構(gòu)成反要約。在雙方所訂之合同不違反法律規(guī)定時，即可在一定時期發(fā)生法律效力。當(dāng)然要式合同尚須具備一定形式，實(shí)踐性合同則需一定之交付。具體至保險合同的成立、生效則有如下問題須明確：

1、一定之形式是否保險合同生效之要件？國外不少學(xué)者認(rèn)為保險合同的成立，必須具備一定形式，在法律上才能有效，故屬要式合同。如保險單或保險憑證等，其所記載的事項原則上不能任意變動。投保人對于保單內(nèi)記載的事項，要么同意，要么走開。因此保險合同是一種附合合同。我國有相當(dāng)一部分人也持此種觀點(diǎn)，我們認(rèn)為此種觀點(diǎn)值得商榷。[1]

（1）、觀諸現(xiàn)行立法，§12—1前項規(guī)定：投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險合同成立。即只要求當(dāng)事人達(dá)成實(shí)質(zhì)上的意思合致即可。同時，§12—1后項將及時交付保險單或保險憑證作為保險人的一項義務(wù)。§12—2規(guī)定：經(jīng)投保人和保險人協(xié)商同意，也可以采取前款規(guī)定以外的其他書面協(xié)議形式訂立保險合同。此處顯然是將書面形式作為保險合同訂立中的一個必經(jīng)環(huán)節(jié)，這與保險合同的不要式性是否矛盾？對此應(yīng)解釋為，當(dāng)事人就保險條件（標(biāo)的、費(fèi)率、危險）相互意思表示一致者，契約于焉成立，保險單之作成與交付，僅為完成保險契約之最后手續(xù)及書面證據(jù)。而保險單縱已簽發(fā)，當(dāng)事人仍得以意思表示尚未合致而主張保險契約未成立，或證明保險契約所附之停止條件尚未成就以阻止保險契約發(fā)生效力。

另外，亦有人認(rèn)為，此處的不要式不僅指承諾不須作成保險單形式，還包括不必要投保人填具投保單，保險人簽章承保的程序形式。[2]這從現(xiàn)行《保險法》對《財產(chǎn)保險合同條例》的修改之處即可看出。但筆者認(rèn)為，鑒于實(shí)踐中的投保程序及做法，此點(diǎn)無特別強(qiáng)調(diào)之必要。

（2）、從實(shí)務(wù)上講，在保險業(yè)發(fā)展初期，保險人于收受要保申請與保險費(fèi)后常采行一種觀望政策，遲遲不為保險單之簽發(fā)：在觀望期間，若保險標(biāo)的平安無事，保險人乃將保險契約溯及保險費(fèi)交付時發(fā)生效力，得以收受保險費(fèi)而不負(fù)任何風(fēng)險；若保險事故發(fā)生，即堅持在保險單作成之前，保險契約尚未成立，將保險費(fèi)退還，以推卸其賠付義務(wù)。[3]故而，從公平及預(yù)防保險人投機(jī)、注重真意的角度講，保險契約都應(yīng)為不要式契約。

2、保險費(fèi)之交付是否影響保險合同的生效？也即保險合同是諾成性的還是實(shí)踐性的？實(shí)踐中保險人總是在承諾之前或同時收取保險費(fèi)的，或?qū)⒈ｋU費(fèi)的交付作為保險合同生效的前提，這是因?yàn)楸ｋU費(fèi)是保險公司集結(jié)資金的重要來源，是其支付賠款的基礎(chǔ)，是其承擔(dān)保險責(zé)任的源泉，法律之生命源自實(shí)際生活之經(jīng)驗(yàn)，于是許多學(xué)者及基于此將保險契約定性為實(shí)踐性合同。我們認(rèn)為這種做法并不合于法理。

（1）、通常要物契約在成立之前或同時，存在一個要物合同的預(yù)約，如寄托合同的預(yù)約中，受寄人一方負(fù)有受寄之義務(wù)，而對于寄托人，轉(zhuǎn)移寄托物則非其義務(wù)，違之，不必負(fù)違約之責(zé)，至多為締約過失責(zé)任。這是因?yàn)榧耐袠?biāo)的之轉(zhuǎn)移是寄托合同得以履行，也即雙方義務(wù)履行之前提。以之考于保險合同，保險人以一定標(biāo)準(zhǔn)測算出風(fēng)險律，確定出保險費(fèi)率，在投保人交付保險費(fèi)的基礎(chǔ)上，才有履行其賠付義務(wù)之可能，此點(diǎn)與要物契約頗為相似。但衡量一種合同是諾成性的還是實(shí)踐性的，與該種合同的內(nèi)容并無本質(zhì)上的聯(lián)系，而主要取決于國家立法如何規(guī)定。而根據(jù)我國《保險法》§13：保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費(fèi)，保險任期內(nèi)按照約定的時間開始承擔(dān)保險責(zé)任。顯然是將交付保險費(fèi)作為要保人的主合同義務(wù)來規(guī)定的；同時，在合同成立之前，這種關(guān)于保險費(fèi)的約定是不可能存在的，更談不上交付保險費(fèi)。因而，從立法精神上講，是將其定性為諾成性合同的。

（2）、如果一概主張保險合同的成立必須以投保人交付保險費(fèi)為條件，那么是以投保人交付所有保險費(fèi)為條件，還是以交付第一期（或部分）保險費(fèi)為條件？倘前者，則在保險費(fèi)未全部交齊之前，保險合同未成立，保險人對保險事故之發(fā)生不論在哪一期間皆不承擔(dān)保險責(zé)任，這顯然是不合理的。倘為后者，則一部分保險費(fèi)之交付同時還是契約的生效要件，在理論上無法自圓其說。

（3）、延欠保險費(fèi)之問題：保險法未規(guī)定保險費(fèi)之交付期限，各保險公司均以先交保險單，后收保費(fèi)互相競爭。且延欠之保費(fèi)無須另付利息，因此，保費(fèi)愈大之保戶，均以拖欠保費(fèi)視為當(dāng)然。日本火災(zāi)保險單，于保險單中明定：“本公司之保險責(zé)任，自本契約保險單所載期間之始日零時起至終日午夜十二時止。前項保險責(zé)任之始日，以要保人交付保險費(fèi)之翌日為準(zhǔn)。”于此情形，保險人縱已將保單交付，但對于保險費(fèi)交付前所發(fā)生之損失，要不負(fù)賠償之責(zé)任，借以迫使要保人盡速交付保費(fèi)。惟在通常情形，保險單之出給即構(gòu)成保險人承擔(dān)危險之允諾，保險契約已有效成立。此種以保費(fèi)尚未交付已剝奪要保人依約應(yīng)享權(quán)利之規(guī)定，不僅對要保人處罰過嚴(yán)，亦屬有違一般債務(wù)不履行之常規(guī)。此何以除日本外，他國鮮有類似之規(guī)定。[4]

（4）、如何理解交付保險費(fèi)的法律意義？一種觀點(diǎn)將其作為合同生效的停止條件；有將其作為保險責(zé)任開始之停止條件；有一種觀點(diǎn)認(rèn)為，如果投保人未按約定繳納保險費(fèi)，則保險公司可行使后履行抗辯權(quán)，而拒絕履行賠付義務(wù)；如果投保人只交付部分保險費(fèi)，則保險公司可行使部分履行抗辯權(quán)，拒絕部分履行義務(wù)。[5]這是我國現(xiàn)行法律框架下一種獨(dú)特的利益保護(hù)方法。另一種觀點(diǎn)認(rèn)為投保人不交付保險費(fèi)是違反了其合同義務(wù)，保險人依法取得解除合同的權(quán)利，[6]但此方法之不妥在于對保險人過惠，當(dāng)發(fā)生保險事故時，其可行使解除權(quán)；否則，則可將保險費(fèi)作為既得債權(quán)請求交付。而且，我國保險法中并未將不及時付費(fèi)作為法定解除權(quán)產(chǎn)生的情形之一，而在美國財產(chǎn)保險慣例上，財產(chǎn)保險契約成立后，保險費(fèi)即成為既得債權(quán)。產(chǎn)物保險人均容許其人延欠保費(fèi)60天至90天；人亦因而容許要保人延交保費(fèi)30至60天。保險人如認(rèn)為要保人信譽(yù)良好，自得容許其嚴(yán)欠或收受期票，如到期不獲清付或兌現(xiàn)，保險人得一面終止契約（而非解除，即不具有溯及力），他方面訴請給付保費(fèi)。如保險事故業(yè)已發(fā)生，保險人得自賠償額中先行扣減應(yīng)得之保費(fèi)。若保險人認(rèn)為要保人之信譽(yù)不佳，自得一手收費(fèi)，一手交單，并于承諾時明定以交付保險費(fèi)之交付為契約生效之停止條件。而在人身保險中，第一期保費(fèi)的交付是保險合同生效的停止條件，因?yàn)槿松肀ｋU中保費(fèi)通常具有不可訴性。（分期付款的人壽保險合同的性質(zhì)：一般終身人壽保險單，其保費(fèi)經(jīng)規(guī)定按年交付，是否應(yīng)視為按年交付之保險契約，并附有以要保人按年付費(fèi)為契約更新之停止條件之合意？亦應(yīng)視為在被保險人生存期間均有效之單純契約，而附有若不按期交費(fèi)，契約失效之解除條件？通說認(rèn)其為不可分契約。因?yàn)?，照理，按年承保之價值應(yīng)因被保險人之年輕力壯或年老體衰而不同，但在分期付款得人壽保險中，全部保費(fèi)乃為整個保險契約之對價。[7]

保險主管機(jī)關(guān)如認(rèn)為保險費(fèi)之延欠足以成為業(yè)者惡性競爭之手段或嚴(yán)重影響業(yè)者之清償能力，不妨對保費(fèi)之延欠設(shè)一最長時限。如超過此一時限，業(yè)者尚未收取保費(fèi)，似可仿照美國立法例，將之列為不認(rèn)許資產(chǎn)，責(zé)令保險公司負(fù)責(zé)人墊付。

3、《保險法》將“保險責(zé)任的開始與保險責(zé)任期間”作為保險合同的應(yīng)具備事項，是否意味著倘要保人與保險人未就之達(dá)成合意，保險合同之成立與效力即受影響？一般在保險人出具的保險單中，都印有此項，而此項是不會漏填的，只是保險單并非保險合同的生效要件，所以，當(dāng)投保人未在投保單中填入此項時，就涉及效力問題。保險責(zé)任期間的開始與保險責(zé)任期間是保險合同的基本條款但并非主要條款，應(yīng)認(rèn)為當(dāng)事人雙方就保險標(biāo)的、保險事故、保險費(fèi)達(dá)成一致保險合同即可有效成立；關(guān)于保險責(zé)任期間的開始如無約定，則同于保險合同的生效；關(guān)于保險責(zé)任期間則同于以保險費(fèi)計算出的期間。

4、倘約定以保險費(fèi)之交付為保險契約之效力要件，則保險費(fèi)如在保單所載之責(zé)任開始時日之后交付，則保險契約究應(yīng)自保單所載之日起生效？抑應(yīng)自保費(fèi)及保單交付之日起生效？

A說：保險契約得將其生效日提前，以包括保險人未承擔(dān)危險之期間。保險契約為當(dāng)事人基于自由意思而訂立之契約，在法律上自無理由何以當(dāng)事人不能協(xié)議將保單日期倒填，并使保險契約自協(xié)議之日起生效。任何約定，只要不違背公序良俗或法律上之禁止規(guī)定，均得以載入保單。對于保單上所載之條款被保險人接受與否，悉由其自便。[8]

B說：保險人將保險單之生效日載為與要保申請之同一日，該日亦成為其后各期保費(fèi)之到期日；保單同時又規(guī)定保險契約于保單送交前不生效力。其結(jié)果，在保單之條款間形成矛盾。按照“含義不清之用語應(yīng)作不利于保險人之解釋”之原則，若以保單所載之日為生效日，則保險人得主張保險契約在保單及保費(fèi)交付等條件成就前對其不生拘束力；反之，在同一期間，則完全拘束被保險人。于被保險人甚為不公。

所以，具體做法應(yīng)為：

（1）、為求當(dāng)事人間之公平與合理，保險契約之生效日應(yīng)以實(shí)質(zhì)上提供保險之日為準(zhǔn)，并以之為保險期間之起算日。保費(fèi)如在保單所載之生效日后交付者，保險期間自保單所載期間屆滿后繼續(xù)寬限，其寬限之日與于生效日后延遲交付保費(fèi)之日數(shù)相等，使被保險人所交第一年之保費(fèi)，能獲得十足一年之保護(hù)。

（2）、但若被保險人生前曾以其行為顯示其已有接受保單所載之日期為保費(fèi)到期日，或以該日為準(zhǔn)給付其后陸續(xù)到期之保費(fèi)，或因未于該日付費(fèi)而曾提出復(fù)效申請等，在美國慣例上均被視為雙方已同意以保單所載之日期為保單所載之日期為保費(fèi)到期日之充分證據(jù)，其后不得再以保單條款含義不清相抗?fàn)帯?/p>

（3）、保險人經(jīng)被保險人之請求而將保單之生效日倒填，或被保險人明知保單之生效日倒填，但因而獲得相當(dāng)之利益者，例如，因投保年齡之降低而按較低之費(fèi)率交付保費(fèi)，則在當(dāng)事人間既無不公平之情勢，亦不發(fā)生含義不清之問題，保單所載之日期應(yīng)拘束雙方。但若保單日期系因保險人之欺詐，或未經(jīng)被保險人之同意而倒填者，自應(yīng)適用不同之法則。于此場合，應(yīng)以保單之作成日或保單之交付日為保費(fèi)之到期日。美國各州保險法中，有明文禁止將保單日期倒填者，例如，紐約州保險法第156條規(guī)定，保險人不得為減少被保險人按其實(shí)際提出要保申請時所應(yīng)交付之保費(fèi)，故意簽發(fā)保單，使其生效日提至要保申請日前6個月以上。違背該條規(guī)定，并不使契約生效，僅使契約自保單簽發(fā)日或交付日起發(fā)生效力。[9]

「小結(jié)：保險責(zé)任開始的時間與保險合同生效的時間通常是一致的，但二者在以下情況是不一致的：第一，追溯保險，即保險責(zé)任期間追溯到保險期間開始前的某一時點(diǎn)，也就是保險人對于合同成立前所發(fā)生的保險事故也要承擔(dān)保險責(zé)任，此種情形多適用于海上保險合同，及一部分人壽險。第二，觀察期間的規(guī)定，一般是在合同生效若干日后，保險人才開始承擔(dān)保險責(zé)任。即保險責(zé)任的開始時間在保險合同生效之后，此種情形多適用于健康保險合同及以交付保費(fèi)為保險人承擔(dān)保險責(zé)任的停止條件的合同。

解決了以上問題之后，再來研究一下實(shí)務(wù)中的具體做法。現(xiàn)代保險業(yè)擴(kuò)張即人們生活中的方方面面，為了展業(yè)之方便，保險公司多事前印就大量標(biāo)準(zhǔn)文本的投保單、保險單，投保人填就投保單，交付與保險人，是為要約；在財產(chǎn)保險中，保險人審閱投保單，符合承保范圍的，即簽章承保，并同時收取保險費(fèi)，出具保險收據(jù)，此之為承諾（若保險人對投保單中所填事項有所變更，構(gòu)成反要約，需要投保人做出承諾，但此時通?？梢跃唧w之行為表明其意思）。保險合同即于雙方意思表示合致時成立，保險人由此負(fù)有及時出給保險單之義務(wù)。實(shí)踐中常有各家保險公司相互競爭角逐，因而允許投保人遲延交付保險費(fèi)以擴(kuò)展保險業(yè)務(wù)的，此時保險人已同意承保，甚至可能已經(jīng)簽發(fā)了收據(jù)，但投保人實(shí)際上并未交付保險費(fèi)，此時，如發(fā)生了保險事故，保險人是否應(yīng)承擔(dān)保險責(zé)任？臺灣財產(chǎn)保險中，保險人保險責(zé)任的開始，通常為保險單送達(dá)于投保人之時，但如果此前已有收受投保人保險費(fèi)的事實(shí)，則自保險費(fèi)交付之時，其責(zé)任開始。依之，保險人自不必負(fù)責(zé)。人身保險較之財產(chǎn)保險更為復(fù)雜，人身保險中保險人及保險公司的分支機(jī)構(gòu)并無最終的簽約權(quán)，最后的決定權(quán)在總公司，所以人將投保單轉(zhuǎn)交總公司，總公司進(jìn)行核保、生調(diào)、體檢，然后確定保險費(fèi)率，制作簽發(fā)保險單，送達(dá)投保人之后保險合同即成立。而其效力溯及投保人交付第一期保險費(fèi)時承諾需再要約有效期內(nèi)做出，方為有效，倘保險人將核保期限拖長，遲遲不為承諾，是否得視為默示承諾？有人認(rèn)為保險業(yè)為特許營業(yè)，故其在無特別原因的情況下，有承諾的義務(wù)；但普遍的看法是，保險人于相當(dāng)期間內(nèi)不為承諾之表示，即為拒絕。但也有例外，即保險人的行為使投保人對于保險合同之成立產(chǎn)生了合理信賴與期待時，如人已預(yù)收第一期保險費(fèi)，而在相當(dāng)期間內(nèi)既未為承諾也未為拒絕之表示，同時也未退還保險費(fèi)，倘于此時發(fā)生約定的保險事故，則在投保人的投保要求符合保險人的保險范圍時，保險人應(yīng)承擔(dān)保險責(zé)任，此之為因“意思表示遲延”而發(fā)生擬制之效果。臺灣將此期間規(guī)定為5天，這在一些大額人身保險中對保險中有所不利，所以有學(xué)者認(rèn)為期間不應(yīng)一概而論，我國尚無這些方面的規(guī)定。人身保險中之所以需要經(jīng)過核保手續(xù)，乃是因?yàn)?，被保險人的身體強(qiáng)健與否，直接關(guān)涉保險費(fèi)率的厘定。但在意外傷害及死亡險中，則不涉及這個問題，故其于保險人收取第一期保險費(fèi)時發(fā)生效力。

5、保險人出具的保險單中保險責(zé)任期間與投保人的申請不一致時，以何者為準(zhǔn)？在財產(chǎn)保險中，投保人填單，保險人承諾，合同即成立，如保單中的項目與投保申請中的不一致，是為保險人請求變更保險合同，此時，如投保人受領(lǐng)保險單并于一定期限內(nèi)并無異議的，則應(yīng)認(rèn)為默視同意變更；德國保險法中規(guī)定：保險機(jī)構(gòu)有責(zé)任向被保險人出具一正式簽署的文件（保單）。如保單內(nèi)容與原始投保申請的內(nèi)容不同，但如果被保險人在收到保單后的四個星期內(nèi)未以書面形式要求根據(jù)投保申請書予以更正，則這些不同的部分被視為被保險人接受，如果保險人根據(jù)投保單已經(jīng)向被保險人提供了所有保險條件有關(guān)的消費(fèi)者信息，則修改期限僅為2周。[10]人壽保險中保險人簽發(fā)保單是為承諾，此時雙方就合同的非主要之點(diǎn)尚未達(dá)成一致，其處理方法與產(chǎn)險同。明白此點(diǎn)，可以應(yīng)付保險人在保險事故發(fā)生后，為推卸責(zé)任，而將保險責(zé)任始日推后。

二、復(fù)效

保險契約為有償契約，保險人對于危險之承擔(dān)，以保險費(fèi)為其對價；故保險費(fèi)若未給付者，契約效力不發(fā)生；保險費(fèi)所包括之時間屆滿時，契約亦當(dāng)然失其效力。分期付費(fèi)之人壽保險，遲誤一次保險費(fèi)之交付時，保險人得終止契約；在終止前，效力停止。[11]此為一般保險契約之通則。我國保險法57、58條規(guī)定了60日的寬限期，在此期限內(nèi)保險合同繼續(xù)有效；又規(guī)定了2年的中止期，在此期間內(nèi)投保人有權(quán)要求復(fù)效，經(jīng)保險人同意并補(bǔ)交保費(fèi)后，保險合同即復(fù)效；逾2年則保險人享有解除權(quán)。

人壽保險因有儲蓄性質(zhì)，于保險費(fèi)到期時，要保人是否繼續(xù)交付，悉由要保人自由。要保人如不為交付，保險契約于期限屆滿后效力停止，保險人對于第一期以后各期之保險費(fèi)，不得為訴訟上之請求，僅得于契約效力停止后，終止契約。但鑒于被保險人之身體隨年齡衰退，另覓新保不易，各國皆有復(fù)效期間的規(guī)定，允許要保人于一定期間內(nèi)繳清欠繳之費(fèi)用，提出申請以復(fù)效。在實(shí)務(wù)上保險人對于要保人之申請復(fù)效，均加以相當(dāng)之限制，例如美國壽險業(yè)要求被保險人于申請復(fù)效當(dāng)時，其健康狀況合乎可保條件，臺灣保險業(yè)要求更苛，規(guī)定要保人須出具被保險人健康聲明書或復(fù)驗(yàn)體檢，其手續(xù)與簽定新契約無異，此等復(fù)效條件，除保險費(fèi)之交付外，應(yīng)視為保險人為其本身利益所作之規(guī)定，保險人對于保險契約效力停止后，若仍無條件收受保險費(fèi)之交付或于獲知要保人未履行其他復(fù)效條件后，未即將保險費(fèi)退還要保人者，應(yīng)視為遲延復(fù)費(fèi)利益或復(fù)效條件已為保險人拋棄，而使保險契約之效力繼續(xù)。

1、立法例：臺灣《保險法》第116條第1項規(guī)定：“人壽保險之保險費(fèi)到期未交付者，除契約另有訂定外，經(jīng)催告到達(dá)后逾30日仍不交付時，保險契約之效力停止?！蓖瑮l第三項規(guī)定：“第一項停止效力之保險契約，于保險費(fèi)及其他費(fèi)用清償后，翌日上午零時，開始恢復(fù)其效力。”

評價：不足之處在于，（1）、寬限期間之起算以“催告到達(dá)后”為準(zhǔn)，如保險人未為催告，則保險契約之效力將繼續(xù)無間，對于保險人未免過苛；（2）、由于催告究竟于何時到達(dá)，常因保險人所采之傳送方式不同而影響其到達(dá)之時日，從而影響寬限期間之起算，保險契約效力期間亦因而不確定。

英美則多規(guī)定保險人須于保費(fèi)到期前一定期間為付費(fèi)通知，違者，保險契約效力于一定期間內(nèi)不停止。至于寬限期間，則一律自保險費(fèi)到期之翌日起算。

比較而言，我國保險法規(guī)定了到期效力自動停止，不須催告不須通知，此于保險人過惠。我認(rèn)為英美的做法比較可采，可資借鑒。

2、保險合同復(fù)效后，寬限期是從首期交納保險費(fèi)之日還是從復(fù)效時繳納保險費(fèi)之日起算。兩種意見分歧的實(shí)質(zhì)在于對復(fù)效性質(zhì)的理解，復(fù)效是恢復(fù)原有合同的效力還是導(dǎo)致一個新的合同。雖然根據(jù)我國法律規(guī)定，保險合同復(fù)效需要投保人與保險人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在保險實(shí)務(wù)中復(fù)效的程序也與新投保程序并無二致，需要投保人提出復(fù)效申請，繳納保險費(fèi)及其利息，并且還應(yīng)當(dāng)提交被保險人健康申明書或者保險公司指定的醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具的體檢報告書以證實(shí)被保險人的健康符合投保條件，投保人提出的復(fù)效申請還必須經(jīng)過保險人的同意，雙方才有可能達(dá)成復(fù)效的協(xié)議。但是復(fù)效后的保險合同是復(fù)效前的保險合同的繼續(xù)，并非是重新簽定一個新的合同。況且中止的保險合同復(fù)效后，中止的期間仍記入保險期間，保險期間視為從未中斷，合同復(fù)效后發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)以保險合同成立時的約定承擔(dān)保險責(zé)任。因此寬限期的起算應(yīng)從投保人支付首期保險費(fèi)之日開始計算，而不能從復(fù)效時繳納保費(fèi)之日計算。

也即“合同復(fù)效是對原有合同效力的恢復(fù)而非重新簽定合同”的原則。

3、兩年自殺期間是從復(fù)效之日起從新計算還是從合同成立之日起連續(xù)計算？我國對此并無明確規(guī)定。臺灣和意大利為保護(hù)保險人利益起見從復(fù)效之日起從新計算，美國則與其他險種的人壽險做法保持一致。我國實(shí)務(wù)當(dāng)中多規(guī)定“被保險人在本合同生效或復(fù)效之日起2年內(nèi)故意自殺的屬于除外責(zé)任?！笔桥c臺灣的做法一致。

4、關(guān)于寬限期間之計算，應(yīng)注意下列三點(diǎn)：

（1）、保險費(fèi)之到期日如適為星期假日，仍應(yīng)自該日午夜十二時終了時起算，而非自星期一起算。

（2）、保費(fèi)如不在寬限期內(nèi)交付，保險契約應(yīng)溯及保費(fèi)到期日自動終止，被保險人于保單下所得享之權(quán)利，應(yīng)按到期日，而非寬限期間之屆滿日，決定之。

（3）、寬限期間之屆滿日如適為星期假日，應(yīng)寬限至次日。在次日終了前發(fā)生之死亡、傷害或疾病，保險人仍應(yīng)付給付之義務(wù)。[12]

三、保險合同的終止

我國合同法中將解除分為：法定解除、協(xié)定解除與行使約定解除權(quán)的解除，法定解除權(quán)與約定解除權(quán)的行使將產(chǎn)生追溯力，即使當(dāng)事人間法律關(guān)系恢復(fù)至訂約前之狀態(tài)；協(xié)定解除則一般只發(fā)生終止之效力，不產(chǎn)生溯及既往之效力。具體至保險合同，保險合同解除后的法律后果是自始消滅還還是進(jìn)項將來發(fā)生效力，也就是保險合同解除后是否具有溯及力，這直接關(guān)系到雙方當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的確定。一般來說在單方違約解除的情況下，保險合同解除原則上有溯及力；在雙方協(xié)議解除的情況下，財產(chǎn)保險合同解除的溯及力要視保險人的保險責(zé)任是否開始而定。如果保險責(zé)任尚未開始，保險公司應(yīng)退還保險費(fèi)，保險合同的解除產(chǎn)生溯及力；如果保險責(zé)任已經(jīng)開始則保險合同的解除一般不產(chǎn)生溯及力。人身保險合同的解除發(fā)生溯及既往的效力。所以，人身保險合同的解除發(fā)生溯及既往的效力。

1、對于協(xié)議解除來說，保險合同應(yīng)該以什么樣的形式解除，應(yīng)該符合什么條件，并且在什么時間產(chǎn)生解除的效力？如果保險事故發(fā)生在辦理退保手續(xù)之前，保險人與投保人口頭協(xié)議之后，那么合同視為解除還是沒有解除？保險公司賠是不賠？這就涉及到保險合同解除的判定標(biāo)準(zhǔn)問題。因其是以新合同解除原合同，則新合同成立時即雙方經(jīng)要約承諾達(dá)成意思表示一致就產(chǎn)生合同解除的效果。如果雙方當(dāng)事人約定了解除生效的日期，則一概日期定位合同解除之日。就保險合同來說，一般投保人辦理完推保手續(xù)，合同才解除。因此，（1）、在保險實(shí)務(wù)中均要由投保人持解除合同申請書等到保險公司辦理退保手續(xù)。投保人的申請視為要約，而保險人給其辦理退保手續(xù)視為承諾，辦完手續(xù)合同解除。（2）、即使雙方在辦理手續(xù)之前已協(xié)商一致解除合同，但因?yàn)樾枰k理手續(xù)，所以辦完手續(xù)視為雙方約定的解除合同生效的時間。

2、關(guān)于法定解除權(quán)的行使：臺灣保憲法第64、68條對于保險人行使解除權(quán)的時間做出了規(guī)定：保險人基于投保人隱匿遺漏、不實(shí)說明或違背特約而產(chǎn)生的合同解除權(quán)得自知有解除原因后，經(jīng)過一個月或自定約后經(jīng)過兩年不行事而消滅。

我國并未采取當(dāng)然解除主義，因此當(dāng)解除的條件具備時，尚須通知對方。如《機(jī)動車輛保險條款》§27：“被保險人不履行本條款第21條—第26條規(guī)定的義務(wù)，保險人有權(quán)拒絕賠償或自書面通知之日起解除合同；已賠償?shù)?，保險人有權(quán)追回已付保險賠款”。

參考書目：

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《保險法總論》：施文森著，三民書局1990年第9版。

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[8]施文森：《保險法論文第二集》，第96頁，三民書局。

[9]施文森：《保險法論文第二集》，第100頁，三民書局。

篇8

一、告知義務(wù)的性質(zhì)及特征

從性質(zhì)上講，保險法中的告知義務(wù)主要屬于先契約義務(wù)、法定義務(wù)。其具有以下特征：

首先，它是如實(shí)告知義務(wù)。保險是建立在概率論基礎(chǔ)上的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度，它必須能夠合理區(qū)別不同危險，正確計算出承擔(dān)各種危險所需的保險費(fèi)率。保險合同作為轉(zhuǎn)移風(fēng)險的手段，是以風(fēng)險的大小和性質(zhì)來決定保險人是否承保、費(fèi)率高低、期限長短、責(zé)任范圍的關(guān)鍵因素。盡管保險標(biāo)的種類繁多亦復(fù)雜，但作為所有人、管理人、經(jīng)營人或利害關(guān)系人的投保人、被保險人往往知曉其全貌。若無投保人、的如實(shí)告知，保險人對保險標(biāo)的的危險程度通常無法全面了解；如對保險人課以信息搜集、核實(shí)的義務(wù)，不僅費(fèi)時、費(fèi)力、增加交易成本，且難保準(zhǔn)確。故為使保險人能準(zhǔn)確評估危險、合理控制風(fēng)險，從效率的角度出發(fā)，保險法必須對投保人課以如實(shí)告知義務(wù)。

其次，它是有限性的義務(wù)。具體體現(xiàn)在兩方面：一是告知內(nèi)容的范圍有限。有限告知主義又叫詢問告知主義，是指保險人就應(yīng)當(dāng)告知的事項向投保人或被保險人詢問，投保人或被保險人僅就詢問事項負(fù)有如實(shí)陳述或說明的義務(wù)。該理論已被各國保險立法和實(shí)務(wù)界所廣泛接受，已經(jīng)成為保險業(yè)普遍遵循的規(guī)則；二是告知時間的限制。首先，告知義務(wù)產(chǎn)生于保險合同訂立前或定約時，亦即該義務(wù)發(fā)生或存在的期限以合同訂立為界限；其次，該義務(wù)若未履行或未完全履行，但必須是在一定期間內(nèi)不發(fā)生未履行或未完全履行的不利后果。

二、告知義務(wù)的構(gòu)成要素

（一）如實(shí)告知義務(wù)中的主體

我國《保險法》認(rèn)定的告知義務(wù)主體僅為投保人，而《海商法》中認(rèn)定的義務(wù)主體是被保險人。我認(rèn)為，規(guī)定投保人和被保險人都有如實(shí)告知義務(wù)較為合理，因?yàn)樵诤芏嗲闆r下，被保險人對保險標(biāo)的最了解，若僅僅規(guī)定投保人的如實(shí)告知義務(wù)，不足以使保險人全面掌握保險標(biāo)的的情況。因此，對我國《保險法》第17條應(yīng)作擴(kuò)大解釋，將如實(shí)告知義務(wù)的主體理解為投保人和被保險人(文章中統(tǒng)稱“投保方”)。

（二）如實(shí)告知義務(wù)的時間

第一，告知行為是否只能發(fā)生在要保階段。我國《保險法》第54條的規(guī)定與其他國家的不可抗辯條款規(guī)定有所不同，但都體現(xiàn)了法律對保險人因?yàn)橥侗７轿绰男腥鐚?shí)告知義務(wù)而導(dǎo)致合同解除的時間限制。由于人身保險合同具有長期性，時間過久則不易查清投保方當(dāng)時的告知是否屬實(shí)，我國的不可抗辯條款僅限于年齡誤報，而其他未如實(shí)告知的情形沒有規(guī)定。我認(rèn)為，告知義務(wù)雖然是先合同義務(wù)，但對合同成立后的補(bǔ)充告知行為，法律也應(yīng)承認(rèn)其效力，從而鼓勵投保方的誠信行為。另外，對于保險人因投保方違反告知義務(wù)而導(dǎo)致解除合同的，法律應(yīng)設(shè)定除斥期間，以限制保險人對合同解除權(quán)的濫用。

第二，若告知行為發(fā)生在要保階段，則告知的內(nèi)容只能是要保前的事實(shí)的告知,若投保人要保后保險人承諾前或合同成立前情況發(fā)生了變化，投保方有沒有補(bǔ)充告知義務(wù)。按照我國《合同法》規(guī)定，“承諾通知到達(dá)要約人時生效”，“承諾生效時合同成立”，所以，保險人決定承保的通知送達(dá)要保人時，保險合同成立。一般情況下，告知行為發(fā)生在要保階段，要保后合同成立前發(fā)生的事實(shí)是否需要告知，我國的法律對此沒有具體規(guī)定。我認(rèn)為，告知的內(nèi)容應(yīng)包括合同成立前的所有重要事項。因此，雖然投保方的告知行為一般發(fā)生在投保階段，但在投保后合同成立前情況發(fā)生了變化，投保方應(yīng)當(dāng)進(jìn)行補(bǔ)充告知，投保方?jīng)]有做補(bǔ)充告知的，保險人可以主張投保方未履行如實(shí)告知義務(wù)而行使合同解除權(quán)。

（三）如實(shí)告知義務(wù)的內(nèi)容

如實(shí)告知義務(wù)的內(nèi)容不是有關(guān)保險標(biāo)的的所有事實(shí)，而僅指“重要事實(shí)”。我國《保險法》規(guī)定：“投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費(fèi)率的，保險人有權(quán)解除保險合同?！睂?shí)踐中，“重要事實(shí)”的內(nèi)容十分廣泛，并且對重要性的判斷往往有很高的專業(yè)性，如果投保人因不知“重要事實(shí)”的范圍，稍有遺漏即構(gòu)成告知義務(wù)的違反，進(jìn)而影響保險合同的效力，這對于負(fù)有告知義務(wù)的投保人來說，有些強(qiáng)人所難,違反公平原則。實(shí)務(wù)中的作法常常是保險人列出詢問表或在投保書中列出詢問項目,讓投保人填寫。

三、違反如實(shí)告知義務(wù)的認(rèn)定

理論上一般認(rèn)為，投保人違反告知義務(wù)，應(yīng)當(dāng)同時具備主客觀兩個方面要件。關(guān)于違反告知義務(wù)的主觀要件，各國立法例多采過失主義，更有的國家將此種過失限于重大過失。我國立法對違反告知義務(wù)的主觀要件也采取過失主義，將告知義務(wù)人主觀上無過失的情況排除在外。

我們認(rèn)為，由于告知義務(wù)的立法基礎(chǔ)在制度上為誠實(shí)信用原則與對價平衡原則，因此，在分析違反告知義務(wù)的客觀要件時也應(yīng)以此兩原則為出發(fā)點(diǎn)。上述兩種立法例的不足之處，就在于只考慮到誠實(shí)信用原則而偏廢了對價平衡原則。以對價平衡觀點(diǎn)考量違反告知義務(wù)的客觀要件可以得知，投保人未如實(shí)告知足以影響保險人是否同意承保的事項與保險人解除保險合同形成一組對價平衡關(guān)系，而投保人未如實(shí)告知足以影響保險人提高保險費(fèi)率的事項則應(yīng)與保險人增收保費(fèi)形成一組對價平衡關(guān)系。因此，如果投保人未如實(shí)告知的事項是足以影響保險人是否同意投保的事項時，因該事項原屬保險人決定是否承保的先決事項，所以不論事故的發(fā)生是否與該事項有關(guān)，保險人均應(yīng)享有解除權(quán)。而如果投保人未如實(shí)告知的事項是足以影響保險人是否提高保險費(fèi)率的事項時，則在事故發(fā)生后,如果事故的發(fā)生與該事項無關(guān)，并且投保人主觀上不存在故意，則保險人不得主張解除合同，但可以增收保費(fèi)。只有依照上述方法來認(rèn)定違反告知義務(wù)的客觀要件,才能保護(hù)上述兩組對價平衡關(guān)系，并將誠實(shí)信用原則與對價平衡原則有機(jī)結(jié)合起來。

根據(jù)我國《保險法》第17條的規(guī)定，投保人違反告知義務(wù)主要發(fā)生以下法律后果：(1)投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費(fèi)率的，保險人有權(quán)解除保險合同。(2)投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費(fèi)。(3)投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任,但可以退還保險費(fèi)。值得注意的是，在保險人解除合同時，如果投保人未交保險費(fèi)的,保險人仍可以請求其給付。

應(yīng)當(dāng)指出的是，由于告知義務(wù)并非給付義務(wù)，而僅是附隨義務(wù)而已，因此違反此項義務(wù)，保險人不能以訴訟方式強(qiáng)制履行，而僅能通過行使法律所賦予的特定權(quán)利即合同解除權(quán)，使投保人負(fù)擔(dān)因自己違反義務(wù)所產(chǎn)生的不利后果。

參考文獻(xiàn)

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[2]江朝國.保險法論文集(一)[C].瑞興圖書股份有限公司，1997.

篇9

在臨床工作中,經(jīng)常收治一些商業(yè)醫(yī)療保險投?；颊?發(fā)現(xiàn)被保人在理賠過程中處于弱勢地位,有時合法權(quán)益得不到維護(hù),進(jìn)而遷怒于醫(yī)院。作為臨床工作人員,有必要在工作中提醒患者維權(quán),減少醫(yī)患糾紛。

商業(yè)醫(yī)療保險指由商業(yè)保險公司承保的人身醫(yī)療保險,是與社會基本醫(yī)療保險相對而言的,是基本醫(yī)療保險的有利補(bǔ)充。各保險公司醫(yī)療險種不同,大體可分為:重大疾病、意外傷害、住院醫(yī)療、住院安心附加險等。多數(shù)附加險種,只能在已購買了主險的基礎(chǔ)上購買,保費(fèi)不返還。一旦被保人發(fā)生疾病,則按約定保額賠付。

由于我國現(xiàn)階段保險公司的后續(xù)服務(wù)不到位,保險條文過于專業(yè)化、晦澀難懂,被保人往往不甚了解自己的合法權(quán)益。同時,因?yàn)楸ｋU公司并不像基本醫(yī)療保險中心那樣與醫(yī)院簽訂合作協(xié)議,并對基本醫(yī)療保險被保人的就診、住院等做出詳細(xì)的規(guī)定,致使醫(yī)務(wù)人員對商業(yè)保險缺乏相應(yīng)的了解,不能及時地提醒患者規(guī)避一些理賠誤區(qū),造成患者理賠困難,合法利益得不到有效維護(hù)。這些情況有時會影響醫(yī)患關(guān)系,嚴(yán)重者甚至引發(fā)醫(yī)療糾紛?，F(xiàn)把工作中經(jīng)常遇見的一些有關(guān)商業(yè)保險的問題總結(jié)如下,供廣大同仁商榷。

1姓名、年齡、出生日期等一般項目準(zhǔn)確無誤

投保人在購買保險時,保險公司都要求以被保人的身份證或戶口簿為準(zhǔn)填寫一般項目。在理賠時這是最基本項目,為避免錯誤賠付,保險公司要求被?；颊卟v的一般項目與保單及身份證一致,如出現(xiàn)一項不符合,都會拒絕賠付。所以在病歷書寫時要求絕對準(zhǔn)確。姓名錯誤多是由于書寫時使用別字,常于入院時發(fā)生。如姓名由別人,而患者本人由于病痛很少去核對,住院治療期間如仍未發(fā)現(xiàn),出院后病案歸檔就無法更改。因此建議在掛號時盡量由患者自己書寫姓名,入院后醫(yī)務(wù)人員在得知其商業(yè)保險被保人身份后,再次提醒患者核實(shí);年齡錯誤通常因?yàn)樘摎q的原故。書寫病歷時要求詳細(xì)詢問,填寫實(shí)足年齡;與年齡相比,出生日期更為重要,但很多患者,尤其老年人,有時不能提供準(zhǔn)確出生日期,而由醫(yī)務(wù)人員隨手填寫,造成與身份證不一致。避免上述問題的最好辦法是要求患者在住院期間提供身份證或戶口簿。

2提醒患者及時報案

保險公司規(guī)定被保人在因病住院后的三天內(nèi)要及時通知保險公司理賠部門,稱為報案。理賠部門在收到報案后核實(shí)情況,并告知被保人注意事項。這樣在患者出院后才能及時得到賠付。所以醫(yī)務(wù)人員有必要在患者住院時提醒其及時與保險公司聯(lián)系,以保證將來能夠順利理賠。

3要求患者提供準(zhǔn)確病史

商業(yè)保險一般規(guī)定自投保之日起三個月后生效,這樣就有效地避免了被保人在已獲知病情后的臨時投保,減少保險公司的損失。有個別投?；颊邽榱双@得賠付,在醫(yī)務(wù)人員詢問病史時,部分隱瞞病史、作虛假陳述,故意提前或推遲發(fā)病時間,這就會誤導(dǎo)醫(yī)生臨床思維,導(dǎo)致錯誤的診治結(jié)果,給醫(yī)療工作帶來安全隱患。因此在實(shí)際工作中,醫(yī)務(wù)人員在得知其保險背景后,更要仔細(xì)詢問病史,并告知患者隱瞞或虛假陳述病史可能會嚴(yán)重影響疾病的診治,給自己造成不良后果。避免由此可能產(chǎn)生的不必要的醫(yī)患糾紛或保險糾紛。

4注意合理用藥

在臨床工作中,對商業(yè)醫(yī)療保險投?；颊?一般都按照自費(fèi)處理。其實(shí)在治療用藥方面,保險公司也是有規(guī)定的。通常規(guī)定在基本醫(yī)療保險用藥范圍內(nèi)賠付?；颊咴诔鲈汉筠k理理賠時,都被要求復(fù)印醫(yī)囑單,保險公司一旦發(fā)現(xiàn)有基本醫(yī)療保險規(guī)定的自費(fèi)類藥品,一概不予賠付。

5進(jìn)口材料使用告知

外科病人在治療中可能使用一些進(jìn)口材料,很多保險公司規(guī)定,有國產(chǎn)材料的情況下,如患者選用進(jìn)口材料,保險公司不予賠付。因此患者住院期間如需用進(jìn)口材料,醫(yī)生應(yīng)提醒患者就此征詢保險公司意見,減少理賠糾紛。

6住院時間合理

如果被保人投保了住院安心附加險,保險公司會在其住院期間按住院天數(shù)每天給予金額不等的補(bǔ)助。因此患者在住院時會要求延長住院時間,醫(yī)院往往也樂意這樣做。但是對于明顯違反醫(yī)療常規(guī)的住院,保險公司往往也不予賠付。因此,醫(yī)生一定要根據(jù)患者治療的實(shí)際情況,嚴(yán)格按照疾病的診斷和治療常規(guī)控制患者的住院時間,而不能一味遷就病人。

篇10

1.存在的問題

較大的參保需求與較小的覆蓋范圍的矛盾——全市應(yīng)參保單位1055個，在職職工36298人，退休職工13165人。目前已參加機(jī)關(guān)事業(yè)養(yǎng)老保險的單位僅為887個，覆蓋率84%；10606名退休參保職工由機(jī)關(guān)事業(yè)養(yǎng)老保險基金發(fā)放養(yǎng)老金，占退休人員的80%。事業(yè)單位因單位性質(zhì)不同、資金來源渠道各異，單位在職人員與退休人員的比例也不一樣。隨著事業(yè)單位改革的進(jìn)一步深入，人員考聘機(jī)制的完善，事業(yè)單位新進(jìn)人員的渠道變窄，人員更新的腳步放緩。在一定程度上，影響著未來事業(yè)單位人員結(jié)構(gòu)向年齡偏大化轉(zhuǎn)變。由于事業(yè)單位整合，財力及人員發(fā)生變化，導(dǎo)致了原有的由單位養(yǎng)老的模式不適應(yīng)未來的需要，也無法很好地保障退休人員的利益?，F(xiàn)有機(jī)關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險的覆蓋范圍顯然無法滿足廣大事業(yè)單位職工的參保需求，迫切需要出臺一套全國統(tǒng)一的事業(yè)養(yǎng)老保險政策，結(jié)束目前各統(tǒng)籌區(qū)各自為政、摸索前進(jìn)、問題凸顯的窘境。較早的省級政策與較晚的地方政策的矛盾——湖北省在1995年10月出臺的《省人民政府關(guān)于印發(fā)湖北省機(jī)關(guān)事業(yè)單位社會保險制度改革方案的通知》是湖北省各地開展事業(yè)單位養(yǎng)老保險改革的主要依據(jù)。此后隨州市又根據(jù)此文件精神，結(jié)合實(shí)際情況，于1995年后相繼出臺了《隨州市機(jī)關(guān)事業(yè)單位社會保險統(tǒng)籌試行辦法》等一系列文件，廣水市早期啟動事業(yè)單位養(yǎng)老保險時則是按照孝感市相關(guān)政策為依據(jù)。隨州市事業(yè)單位養(yǎng)老保險經(jīng)過多年運(yùn)行，參保范圍逐步擴(kuò)大，繳費(fèi)時間也逐步統(tǒng)一。但是，由于省級政策出臺較早，經(jīng)歷了從籠統(tǒng)到細(xì)致的過程。各統(tǒng)籌區(qū)在經(jīng)辦過程中摸著石頭過河，在不斷發(fā)現(xiàn)和解決問題的過程中摸索出一些辦法，出臺了針對特殊群體參保的地方政策，從而導(dǎo)致各統(tǒng)籌區(qū)之間政策有差異，情況各有不同。主要表現(xiàn)在：本刊策劃參保范圍不統(tǒng)一。市直屬單位、曾都和隨縣都是將所有事業(yè)單位納入?yún)⒈７秶?，且隨縣、曾都的教育和水利系統(tǒng)又另外制定專門參保政策；廣水市則只將事業(yè)單位合同制工人納入?yún)⒈７秶?。繳費(fèi)基數(shù)不統(tǒng)一。有的以績效工資為繳費(fèi)基數(shù)，有的執(zhí)行基本工資（崗位、薪級）為繳費(fèi)基數(shù)，有的把基本工資打折后作為繳費(fèi)基數(shù)。待遇計發(fā)辦法不統(tǒng)一。有的按人社局批復(fù)的退休人員待遇標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，有的將批復(fù)的待遇標(biāo)準(zhǔn)與繳費(fèi)基數(shù)對比、打折計算退休待遇，計發(fā)辦法沒有考慮繳費(fèi)時間長短、個人賬戶等因素。較多的基金支出與較少的基金收入的矛盾——2014年，隨州市全年基金收入15430萬元，而基金支付達(dá)到了20847萬元。其中隨縣水利系統(tǒng)、鄉(xiāng)改事業(yè)單位的基金結(jié)余更是為負(fù)數(shù)。隨著近年來事業(yè)單位新進(jìn)人員的減少，退休人員逐年增加，單位年齡結(jié)構(gòu)出現(xiàn)了老齡化的趨勢，許多單位出現(xiàn)了繳費(fèi)與養(yǎng)老金倒掛的情況，并且逐年遞增，每月?lián)芨兜酿B(yǎng)老金比月繳養(yǎng)老保險費(fèi)多。預(yù)計未來數(shù)年，由于國家對事業(yè)單位新增人員數(shù)量嚴(yán)格控制，現(xiàn)有年齡結(jié)構(gòu)將更趨向老齡化，參保職工中，在職繳費(fèi)人數(shù)逐年減少，保險費(fèi)征收增加緩慢，反之退休人數(shù)逐年增加，養(yǎng)老金發(fā)放額逐年遞增，養(yǎng)老保險基金收支平衡被打破，機(jī)關(guān)事業(yè)養(yǎng)老保險基金支撐能力面臨嚴(yán)峻考驗(yàn)，機(jī)關(guān)事業(yè)養(yǎng)老保險總體運(yùn)行形勢不容樂觀。

2.改革的方向

統(tǒng)一社保政策——隨著事業(yè)單位機(jī)構(gòu)改革的全面展開，機(jī)關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險制度作為其中重要的一環(huán)，關(guān)系到事業(yè)單位職工的切身利益。這對打通跨地區(qū)、跨險種、跨單位轉(zhuǎn)移養(yǎng)老保險關(guān)系的渠道，建立人才自由流動的機(jī)制，打造高效的用工環(huán)境有著重要意義。規(guī)范經(jīng)辦流程——事業(yè)單位養(yǎng)老保險需要建立一套統(tǒng)一、規(guī)范化的經(jīng)辦流程，針對參保資格的認(rèn)定，參保單位、人員的增減，繳費(fèi)基數(shù)、繳費(fèi)比例的確定，個人賬戶的計入，養(yǎng)老金的計算、待遇的享受等環(huán)節(jié)，基于內(nèi)控機(jī)制，設(shè)計一套操作便捷、環(huán)環(huán)相扣的經(jīng)辦流程。做到參保征收有依據(jù)、繳費(fèi)記賬有明細(xì)、待遇計算有過程、基金支出有手續(xù)、經(jīng)辦歷史可追溯。規(guī)范的經(jīng)辦流程是事業(yè)單位養(yǎng)老保險數(shù)據(jù)安全性、嚴(yán)肅性的前提，也能與未來的事業(yè)養(yǎng)老保險政策更好地銜接。擴(kuò)大覆蓋范圍——按照國發(fā)[2015]2號文件《國務(wù)院關(guān)于機(jī)關(guān)事業(yè)單位工作人員養(yǎng)老保險制度改革的決定》的精神，事業(yè)單位從2014年10月1日起全部納入養(yǎng)老保險范圍，覆蓋范圍擴(kuò)大到全體事業(yè)單位。這對事業(yè)單位養(yǎng)老保險改革是最大的利好消息，有了頂層設(shè)計，事業(yè)單位養(yǎng)老保險改革便能順利開展。提高統(tǒng)籌層次——隨州市四個統(tǒng)籌區(qū)中，市直與廣水的基金結(jié)余尚有一定的抗風(fēng)險能力，但這幾年出現(xiàn)的收支倒掛情況不容忽視，雖然基金結(jié)余可以解決短期問題，但收支倒掛的情勢若不能逆轉(zhuǎn)，長此以往將對事業(yè)單位養(yǎng)老保險的運(yùn)行構(gòu)成危險。曾都區(qū)和隨縣因?yàn)殚L期的收支倒掛，基金結(jié)余底線已被擊穿，無法建立起一個安全的基金庫容量。一旦事業(yè)養(yǎng)老保險費(fèi)征收出現(xiàn)卡口，支付將難以為繼，無法準(zhǔn)時撥付養(yǎng)老金，事業(yè)養(yǎng)老保險的保障性將會受到質(zhì)疑，養(yǎng)老保險費(fèi)的征收將更加困難，這是一個惡性循環(huán)。但從隨州市全局看，2013年基金征收15430萬元，支付20847萬元，雖依然收支倒掛，出現(xiàn)5417萬元缺口，但是全市基金結(jié)余尚有24366萬元，在收支情況不再進(jìn)一步惡化的情況下，足以維持?jǐn)?shù)年。更高的統(tǒng)籌層次有更大的抗風(fēng)險能力。應(yīng)盡早按照企業(yè)養(yǎng)老保險的做法，盡快實(shí)現(xiàn)事業(yè)單位養(yǎng)老保險省級統(tǒng)籌，使事業(yè)單位養(yǎng)老保險抗風(fēng)險能力進(jìn)一步提升。

作者：劉承萬順鋒單位：湖北省隨州市社會保險局