導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯(cuò)過為您精心挑選的10篇保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展論文，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)行業(yè)的弱周期性發(fā)展特征

（一）理論分析

從發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)市場發(fā)展情況看，保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)弱周期特征。兩個(gè)方面的指標(biāo)可以佐證：保險(xiǎn)總收入與相關(guān)指數(shù)周期性；保險(xiǎn)投資收益與相關(guān)指數(shù)的周期性研判。

保費(fèi)收入與GDP、CPI指數(shù)的增速具有一定的相關(guān)性。人均GDP的增加也將一定程度地帶動(dòng)人均可支配收入的增加，當(dāng)收入增加時(shí)，各類保障需求將會(huì)顯現(xiàn)，購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求會(huì)提高，因此保費(fèi)增長與人均GDP的增長相關(guān)性較高。

保險(xiǎn)投資收益與證券市場波動(dòng)的弱相關(guān)。由于保險(xiǎn)產(chǎn)品具有一定的投資功能，尤其在美國壽險(xiǎn)市場，投資型產(chǎn)品的占比更高。當(dāng)證券市場高速增長時(shí)，客戶將選擇減少在理財(cái)類保險(xiǎn)產(chǎn)品上的投入轉(zhuǎn)而投向證券市場。而證券市場的高峰過后，保險(xiǎn)產(chǎn)品理財(cái)功能的替代性凸顯，一部分客戶將選擇從證券市場理財(cái)轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行理財(cái)，客戶的財(cái)富上升帶動(dòng)了保障需求的提高，帶動(dòng)保費(fèi)收入的增長。

（二）實(shí)證分析

國金證券研究所（2008）在對(duì)美國壽險(xiǎn)市場的相關(guān)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，發(fā)現(xiàn)無論是保費(fèi)收入或資產(chǎn)收益率的波動(dòng)都很小。實(shí)證結(jié)果顯示，保險(xiǎn)行業(yè)收入與人均GDP增長速度的相關(guān)性最高，而且表現(xiàn)出了較強(qiáng)的同步性；與CPI系數(shù)的相關(guān)性居中，且行業(yè)收入的增長表現(xiàn)出一定的滯后性；與標(biāo)普指數(shù)的相關(guān)性最弱，若將兩組數(shù)據(jù)錯(cuò)開一年，則得出了一個(gè)相對(duì)較高的相關(guān)系數(shù)，標(biāo)普指數(shù)出現(xiàn)增長高峰后一年，將可能出現(xiàn)壽險(xiǎn)行業(yè)收入的高峰。而對(duì)保費(fèi)收入與人均GDP、CPI及標(biāo)普指數(shù)比較的實(shí)證分析結(jié)果也顯示，保費(fèi)收入與上述三項(xiàng)指數(shù)的相關(guān)性與行業(yè)總收入與三項(xiàng)指數(shù)的相關(guān)性呈現(xiàn)出一定的一致性，而其中，保費(fèi)收入與標(biāo)普指數(shù)的相關(guān)性較總收入與標(biāo)普指數(shù)的相關(guān)性更弱。

從保險(xiǎn)行業(yè)投資收益波動(dòng)情況看，考慮到自1991年起美國壽險(xiǎn)行業(yè)資產(chǎn)配置在股票上的比例超過了10%，將1991年作為分割點(diǎn)來看在此之前的波動(dòng)和在此之后的波動(dòng)。實(shí)證分析顯示，無論是哪個(gè)時(shí)期，資產(chǎn)收益率的方差都非常小。通過與CPI及聯(lián)邦基金利率的比較可以看出，壽險(xiǎn)公司的資產(chǎn)收益率在較長的期限上，與CPI及聯(lián)邦基金利率保持了趨勢上的一致性。在短期的波動(dòng)性和周期性上，要明顯弱于上述兩個(gè)指標(biāo)，在時(shí)點(diǎn)上表現(xiàn)出了一定的滯后性。因此，實(shí)證分析顯示了發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的穩(wěn)定性，即弱周期性。

我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的強(qiáng)波動(dòng)性、周期性

本文以1980～2006年GDP、保險(xiǎn)行業(yè)的保費(fèi)收入增長速率兩組數(shù)據(jù)來考量我國保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展周期。整體上看，保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展與GDP發(fā)展呈現(xiàn)高度的相關(guān)性，保費(fèi)增速曲線與GDP增速曲線擬合程度較高。但是，保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展卻存在非常明顯的波動(dòng)性、周期性。兩個(gè)層面的指標(biāo)證實(shí)這一判斷。

從保險(xiǎn)行業(yè)增長率變化情況看。保險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)收入增速呈現(xiàn)明顯的大幅度起落的發(fā)展趨勢。最高年份保費(fèi)增長率可以達(dá)到69.56%，但最低年度的增長率僅為8.41%。

方差指標(biāo)來看。1980～2006年，GDP總量變動(dòng)方差為：175.53、標(biāo)準(zhǔn)方差為13.24；GDP增速的方差為：0.0061、標(biāo)準(zhǔn)方差為0.77939；而保險(xiǎn)行業(yè)的保費(fèi)收入的方差為：131266.4、標(biāo)準(zhǔn)方差為362.3；保費(fèi)增速方差為：0.032、標(biāo)準(zhǔn)方差為：0.18。從方差數(shù)據(jù)比較可以看出，保險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)變動(dòng)大大超過GDP的變動(dòng)。

我國保險(xiǎn)行業(yè)周期背離的原因剖析

（一）我國保險(xiǎn)市場仍處于初步發(fā)展階段

與發(fā)達(dá)資本市場上保險(xiǎn)市場發(fā)展成熟相比，我國的保險(xiǎn)市場仍舊處于初步發(fā)展階段，市場參與主體、行業(yè)環(huán)境均為完全成熟，這是我國保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展存在強(qiáng)波動(dòng)性的重要根源。盡管我國保險(xiǎn)市場保持快速發(fā)展態(tài)勢，但是與發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)市場相比，我國的保險(xiǎn)深度仍然還處于比較低的水準(zhǔn)。整體上看，我國保險(xiǎn)仍舊處于初步發(fā)展階段，保險(xiǎn)業(yè)的底子薄，整個(gè)行業(yè)的思想基礎(chǔ)、人才基礎(chǔ)、物質(zhì)基礎(chǔ)等都比較薄弱，保險(xiǎn)市場、保險(xiǎn)經(jīng)營主體、保險(xiǎn)監(jiān)管者、保險(xiǎn)消費(fèi)者都還不成熟。同時(shí)，盡管改革開放以來保持了高速增長，但層次不高，保險(xiǎn)企業(yè)等微觀主體改革還不夠深入，管理水平與發(fā)達(dá)國家相比還有較大的差距，核心競爭力不強(qiáng)，要形成一種支持快速協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)在動(dòng)力，還需要長時(shí)間的探索和積累，這些是我國保險(xiǎn)市場發(fā)展出現(xiàn)大幅度起落的根本原因之一。

（二）保險(xiǎn)市場模仿競爭激烈且粗放式經(jīng)營易克隆

與其他企業(yè)相比，保險(xiǎn)等服務(wù)型企業(yè)競爭力的培育有一些特殊的地方。保險(xiǎn)企業(yè)無法依靠市場的分割或壟斷為基礎(chǔ)建立企業(yè)的競爭力；保險(xiǎn)公司的競爭優(yōu)勢不能依托于以新產(chǎn)品為手段。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)產(chǎn)品很容易被競爭對(duì)手復(fù)制，一旦模仿者提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，那么復(fù)制者反而會(huì)戰(zhàn)勝初始的創(chuàng)新者。此外，監(jiān)管部門對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)所提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品的相關(guān)信息透明和公開的要求也為競爭對(duì)手模仿帶來便利條件，保險(xiǎn)企業(yè)以新產(chǎn)品為手段構(gòu)建核心競爭力是不可靠的。

從理論上分析，保險(xiǎn)企業(yè)的競爭優(yōu)勢大致來自兩方面：費(fèi)率優(yōu)勢，即通過低費(fèi)率取得競爭優(yōu)勢；產(chǎn)品與服務(wù)優(yōu)勢，通過提供更多的特色產(chǎn)品、更優(yōu)秀服務(wù)獲取競爭優(yōu)勢。相比較而言，第一類型基本上隸屬于粗放式經(jīng)營方式，而且容易受制于外部環(huán)境的一些因素，不具備發(fā)展的持續(xù)性。因此，特色產(chǎn)品、優(yōu)質(zhì)服務(wù)已經(jīng)成為保險(xiǎn)公司持續(xù)競爭優(yōu)勢培育的必然選擇，也成為保險(xiǎn)公司發(fā)展的共識(shí)。但是，面對(duì)激烈的市場競爭，各大保險(xiǎn)公司廠商無不高舉“服務(wù)”大旗以贏取顧客的心。例如，保險(xiǎn)公司發(fā)展普遍都會(huì)采取如下一些提升服務(wù)質(zhì)量的策略：研究保險(xiǎn)客戶的需要，不斷推出適合客戶需求意愿的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)險(xiǎn)種；實(shí)施客戶分類服務(wù)，滿足客戶的多元化需求；提高產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)和售后跟蹤的服務(wù)質(zhì)量；逐步擴(kuò)大網(wǎng)上服務(wù)、機(jī)構(gòu)銷售和電話中心等銷售渠道，改革銷售方式，盡量方便客戶投保等。

但是，保險(xiǎn)公司之間的服務(wù)模式容易被對(duì)手模仿、復(fù)制。面對(duì)無休止的服務(wù)競爭，保險(xiǎn)企業(yè)怎么能夠確立自己的服務(wù)優(yōu)勢呢？發(fā)展速度回落是保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營思路調(diào)整的直接后果。由于保險(xiǎn)企業(yè)難以進(jìn)行有效的產(chǎn)品和營銷創(chuàng)新，優(yōu)勢企業(yè)的基礎(chǔ)并不牢固。保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)反復(fù)發(fā)展是目前發(fā)展的一種常態(tài)。

上述推理可以從我國保險(xiǎn)市場競爭主體日趨增多，市場集中度不斷下降得到證實(shí)。隨著我國保險(xiǎn)市場的全面開放，保險(xiǎn)公司數(shù)量快速增加，規(guī)模較大的保險(xiǎn)公司所占市場份額逐步下降，保險(xiǎn)業(yè)寡頭壟斷的格局逐步被打破，市場競爭日趨激烈。從保險(xiǎn)公司數(shù)量變化看，我國壽險(xiǎn)公司數(shù)量增長較快，截至2006年，保險(xiǎn)公司達(dá)到98家，專業(yè)中介機(jī)構(gòu)達(dá)到2110家。市場主體的大量增加引致國內(nèi)保險(xiǎn)市場競爭日趨激烈，市場集中度快速下降。

結(jié)論及其行業(yè)發(fā)展建議

盡管從某一段時(shí)間看，保險(xiǎn)市場的增長率可能出現(xiàn)波動(dòng)，但總的發(fā)展趨勢是向上的。整體上看，我國保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展變化是漸進(jìn)的，螺旋上升的，具體體現(xiàn)為保險(xiǎn)發(fā)展層次和水平在逐步的提升。實(shí)際上，從更長的一個(gè)時(shí)期看，波動(dòng)性的規(guī)律對(duì)我們理解速度與規(guī)模也不無啟發(fā)。當(dāng)前我國保險(xiǎn)市場尚處于初步發(fā)展階段，但我國保險(xiǎn)市場規(guī)模較小的問題仍十分突出。同時(shí)，保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營非常粗放，保險(xiǎn)市場有效供給不足、保險(xiǎn)承保面較窄、保險(xiǎn)市場總量較小的矛盾并沒有解決。因此，保險(xiǎn)企業(yè)未來發(fā)展必須把握科學(xué)發(fā)展這個(gè)主線，增強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)又好又快發(fā)展的能力，擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面，提高保險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的滲透力和貢獻(xiàn)度，體現(xiàn)我國保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)階段發(fā)展的規(guī)律性要求。

參考文獻(xiàn)：

篇2

中圖分類號(hào)：F840.31 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）015-000-01

前言

自2008年美國次級(jí)房貸危機(jī)爆發(fā)以來，全球都被卷入到這場史無前例的危機(jī)之中，直至今日，后續(xù)危機(jī)效應(yīng)仍在繼續(xù)蔓延，并滲透到其他行業(yè)領(lǐng)域（比如金融、證券、房地產(chǎn)、保險(xiǎn)等等），從而影響了全球經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在上述宏觀因素的沖擊下，我國壽險(xiǎn)行業(yè)在2009年與2010年仍然保持較高的增長率，但到2011年則出現(xiàn)增長速度放緩，甚至回落。對(duì)此，保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生了兩種不同的爭議，即“拐點(diǎn)論”與“支點(diǎn)論”。前者認(rèn)為：隨著經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型與勞動(dòng)力成本的提高，外部環(huán)境已經(jīng)發(fā)生了根本性的轉(zhuǎn)變，壽險(xiǎn)業(yè)可能進(jìn)入到低速增長的發(fā)展階段；后者則認(rèn)為：目前壽險(xiǎn)業(yè)的增長速度放緩只是短暫性的，我國長期的經(jīng)濟(jì)發(fā)展方向并沒有偏失，因而成為提高壽險(xiǎn)業(yè)不斷高速增長的重要因素。但在筆者看來，“拐點(diǎn)論”與“支點(diǎn)論”都有其合理的理論依據(jù)，關(guān)鍵在于需要全方位地認(rèn)識(shí)到整個(gè)壽險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展動(dòng)態(tài)，這也是本論文研究的重點(diǎn)。

一、我國壽險(xiǎn)市場發(fā)展的現(xiàn)狀

（一）目前壽險(xiǎn)市場初具規(guī)模

在中國，保險(xiǎn)業(yè)已成為二十一世紀(jì)的新興朝陽企業(yè)。從20世紀(jì)80年代初以來，我國政府恢復(fù)了商業(yè)保險(xiǎn)，整個(gè)行業(yè)的業(yè)務(wù)收入逐年遞增，其發(fā)展形勢喜人，進(jìn)而形成一定的市場規(guī)模。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)調(diào)查顯示，從1980年到2000年，我國的保險(xiǎn)業(yè)的收入年均增長率達(dá)百分之三十二；二十一世紀(jì)以來，我國的保險(xiǎn)業(yè)依然保持持續(xù)增長的勁頭，迅速擴(kuò)大其發(fā)展規(guī)模，保費(fèi)也在不斷地增長。

（二）目前壽險(xiǎn)結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)合理化

從國內(nèi)外的保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展動(dòng)態(tài)來看，壽險(xiǎn)業(yè)通常處于主導(dǎo)性地位，其發(fā)展速度要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其他類型的保險(xiǎn)，其保費(fèi)收入也高于非壽險(xiǎn)。以往，因?yàn)槠髽I(yè)員工的生老病死統(tǒng)一由國家或企業(yè)包攬，所以壽險(xiǎn)業(yè)自然會(huì)受到國家體制與人們保險(xiǎn)意識(shí)的限制，其市場占有額往往會(huì)低于產(chǎn)險(xiǎn)。然而，隨著我國保障體制的不斷改革與人們保障需求的提高，我國壽險(xiǎn)保費(fèi)收入占整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的比例大幅度地上升，在保險(xiǎn)史上第一次出現(xiàn)了壽險(xiǎn)比重大于財(cái)險(xiǎn)的現(xiàn)象，促成了與世界保險(xiǎn)發(fā)展相類似的格局，壽險(xiǎn)結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)合理化。

（三）壽險(xiǎn)實(shí)力明顯提高

二十世紀(jì)九十年代初期，我國僅僅只有為數(shù)不多的幾家保險(xiǎn)公司（比如中保、太保、平保等等），但隨后一些股份制的保險(xiǎn)公司加盟（比如華泰、新華、泰康等等）和眾多區(qū)域性的壽險(xiǎn)公司的成立，使得我國的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量迅速增加。根據(jù)2009年的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國人壽公司共計(jì)五十八家，財(cái)險(xiǎn)公司共計(jì)五十家，進(jìn)而形成了多種保險(xiǎn)類型的經(jīng)營格局?，F(xiàn)階段，大多數(shù)保險(xiǎn)公司改造股份制，變?yōu)榛旌纤兄啤３酥?，從事保險(xiǎn)行業(yè)的人員數(shù)量與日俱增，保費(fèi)收入也逐漸擴(kuò)大，保險(xiǎn)實(shí)力進(jìn)一步提高。

（四）壽險(xiǎn)功能迅速增強(qiáng)

保險(xiǎn)準(zhǔn)備金和賠付金的不斷增長，不僅有效地增強(qiáng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，而且更為重要的是保障城鎮(zhèn)居民的生活質(zhì)量，支持企業(yè)的生產(chǎn)、經(jīng)營與管理，從而體現(xiàn)出保險(xiǎn)強(qiáng)大的社會(huì)功能。

二、我國壽險(xiǎn)市場發(fā)展的前景

雖然我國保險(xiǎn)業(yè)自改革開放以來都處于快速發(fā)展的狀態(tài)，但是與其他國家或地區(qū)相比，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人們生活水平都相對(duì)落后，進(jìn)而我國保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展滯后，總體上處于起步階段。保險(xiǎn)市場需要社會(huì)經(jīng)濟(jì)作為條件支撐，影響我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的主要因素如下：

（一）人口因素

根據(jù)2011年人口普查顯示：大陸總?cè)丝诠灿?jì)13.47億，占世界總?cè)丝诘奈宸种?。另外，隨著人民生活水平的提高與醫(yī)療技術(shù)的發(fā)展，我國人口結(jié)構(gòu)逐漸步入老齡化。上述的背景給保險(xiǎn)行業(yè)帶來了有利的發(fā)展契機(jī)，擴(kuò)大了保險(xiǎn)市場的規(guī)模。另外截止2000年末，在職員人員與退休人員數(shù)量之比為4.1：1，1985年退休養(yǎng)老金占工資比例的百分之十，2000年則達(dá)到百分之十五。因?yàn)樯鐣?huì)保險(xiǎn)只能維持人們的基本生活，而其余部分就需要商業(yè)保險(xiǎn)的支持，包括在內(nèi)的壽險(xiǎn)。

（二）人們的收入水平

二十世紀(jì)九十年代以來，我國城鎮(zhèn)居民的存款一直呈現(xiàn)上升的趨勢，截止2010年底，其儲(chǔ)蓄存款總額突破三十萬億元，其中百分之二十五為定期存款，這也在無形之中成為壽險(xiǎn)市場的資源。以此同時(shí)，人們的儲(chǔ)蓄方式逐漸發(fā)生變化，由之前的現(xiàn)金儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)為購買理財(cái)產(chǎn)品，這也是推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的主要?jiǎng)恿εc源泉。總而言之，人們的收入水平是壽險(xiǎn)市場發(fā)展的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。

（三）社會(huì)經(jīng)濟(jì)不斷地發(fā)展

就我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的走勢來看，隨著市場經(jīng)濟(jì)制度的不斷完善與創(chuàng)新，國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展保持平穩(wěn)的態(tài)勢。據(jù)實(shí)證分析顯示，我國保險(xiǎn)行業(yè)與社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間存在一種穩(wěn)定的關(guān)系，并且保險(xiǎn)需求目標(biāo)值通?？刂圃?.015到1.058的范圍內(nèi)。這也就意味著壽險(xiǎn)市場存在巨大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

三、大力開發(fā)我國壽險(xiǎn)市場的對(duì)策

（一）構(gòu)建合理的壽險(xiǎn)監(jiān)察體制

構(gòu)建合理的保險(xiǎn)監(jiān)察體制是開發(fā)保險(xiǎn)市場的制度保障。具體而言，首先，建立相對(duì)獨(dú)立的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，實(shí)施督查管理，以保證保險(xiǎn)監(jiān)察的力度；其次，構(gòu)建保險(xiǎn)公司評(píng)估體系，定期評(píng)估從事保險(xiǎn)人員的工作與計(jì)劃，進(jìn)而讓消費(fèi)者在購買產(chǎn)品時(shí)作出理性的選擇，維護(hù)他們的權(quán)益；最后，加強(qiáng)自律，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展。

（二）加強(qiáng)壽險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范

目前，國內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)仍然存在很多不足之處。作為一種相對(duì)弱質(zhì)的產(chǎn)業(yè)，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)要加強(qiáng)自身的風(fēng)險(xiǎn)防范，具體要達(dá)到如下幾點(diǎn)要求：其一，要建立健全保險(xiǎn)行業(yè)的各項(xiàng)制度，尤其是審計(jì)制度、賠付制度、會(huì)計(jì)等；其二，制度等構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理體制，加強(qiáng)國內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范與管控能力，確保償付能力。其三，落實(shí)各項(xiàng)制度，對(duì)違紀(jì)行為作出嚴(yán)肅的處理，不留后患，以維護(hù)其權(quán)威性。

四、結(jié)束語

綜上所述，我國的壽險(xiǎn)市場存在著巨大的潛力，隨著壽險(xiǎn)的持續(xù)發(fā)展，壽險(xiǎn)市場的規(guī)模不斷地?cái)U(kuò)大，城鄉(xiāng)居民的壽險(xiǎn)意識(shí)逐步提高，因而人們對(duì)壽險(xiǎn)的需求也越來越高。因此，只有充分意識(shí)到壽險(xiǎn)市場的發(fā)展前景，才能在市場競爭中保持領(lǐng)先的地位。

參考文獻(xiàn)：

篇3

一、保險(xiǎn)資金運(yùn)用的發(fā)展與現(xiàn)狀

（一）保險(xiǎn)資金運(yùn)用規(guī)模。近十幾年來我國保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展迅速。據(jù)統(tǒng)計(jì)保險(xiǎn)行業(yè)總資產(chǎn)從2001年的4591.3億元到2015年12359.8億元，保險(xiǎn)行業(yè)資產(chǎn)平均年增長率達(dá)到24.5%。保險(xiǎn)資金運(yùn)用數(shù)量從2001年的1712.6億元到2015年的111795.5億元，保險(xiǎn)資金運(yùn)用數(shù)量平均增速為32.1%。2001年到2015年我國保險(xiǎn)行業(yè)總資產(chǎn)在逐步擴(kuò)大，保險(xiǎn)資金運(yùn)用總量也在穩(wěn)步提高。隨著我國保險(xiǎn)行業(yè)的逐步成熟，保險(xiǎn)行業(yè)由高速增長轉(zhuǎn)向中高速增長，但是增量依然可觀。2014年到2015年保險(xiǎn)行業(yè)總資產(chǎn)增長率為22%，但保險(xiǎn)行業(yè)總資產(chǎn)增量達(dá)到2萬多億，保險(xiǎn)資金運(yùn)用增量達(dá)到近2萬億。

（二）保險(xiǎn)資金運(yùn)用結(jié)構(gòu)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國保險(xiǎn)資金運(yùn)用中銀行存款數(shù)量已由2001年的52.4%下降到2014年的26.6%，大體趨勢是先增加后降低。購買債券占比2001年僅為28.4%上升到2014年37.93%。從2003年開始我國保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)允許保險(xiǎn)資金投資股票，股票占比一直波動(dòng)較大，在2007年牛市頂峰達(dá)到了17.65%，而在2004年占比僅有0.42%。其它投資占比由2001年的13.7%增加到2015年的25.05%，但在2003年到2011年我國保險(xiǎn)資金配置中其他投資占比維持較穩(wěn)定。

（三）保險(xiǎn)資金運(yùn)用收益。2004年以前我國保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道主要限于銀行存款和購買債券，投資收益受利率影響較大。2001年到2004年投資收益率分別為3.4%、3.14%、2.68%、2.87%，受央行降息的影響保險(xiǎn)資金運(yùn)用收益率下降。2004年以后我國保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)逐步開放資金運(yùn)用渠道，我國保險(xiǎn)資金運(yùn)用絕大部分收益率逐步提高。在2007年保險(xiǎn)資金運(yùn)用收益率達(dá)到12.17%創(chuàng)歷史新高。只有在2008年股災(zāi)造成最低收益僅為1.89%！很明顯我國保險(xiǎn)資金運(yùn)用收益率波動(dòng)較大，極差達(dá)到10.28%。近八年來，我國年均GDP平均增長超過7%，但是我國保險(xiǎn)資金運(yùn)用的收益率近八年中只有2015年超過7%。這表明我國保險(xiǎn)資金運(yùn)用收益率普遍偏低。

二、我國保險(xiǎn)資金運(yùn)用的風(fēng)險(xiǎn)與防范

（一）我國保險(xiǎn)資金運(yùn)用的風(fēng)險(xiǎn)分析。我國現(xiàn)階段保險(xiǎn)資金運(yùn)用的風(fēng)險(xiǎn)包括保險(xiǎn)資金配置不合理帶來的風(fēng)險(xiǎn)、投資收益率偏低和穩(wěn)定性差帶來的風(fēng)險(xiǎn)以及潛在風(fēng)險(xiǎn)的積累。

1、保險(xiǎn)資金配置不合理帶來的風(fēng)險(xiǎn)。我國保險(xiǎn)資金配置中最顯著的特征就是銀行存款比例過高，在2004以前銀行存款超過50%。在發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)公司資金配置中銀行存款一般不會(huì)超過10%，其目的就是為了保證一定的流動(dòng)性和提高保險(xiǎn)資金運(yùn)用收益率。雖然近幾年我國保險(xiǎn)資金配置中銀行存款大致趨勢是逐年降低，但是我國保險(xiǎn)資金中銀行存款比例仍然高于25%。這意味著我國居民儲(chǔ)蓄中分流到保險(xiǎn)業(yè)中的資金又有一部分回到銀行進(jìn)行“二次融資”，這會(huì)增加我國金融資產(chǎn)融資成本和增加銀行風(fēng)險(xiǎn)。

隨著我國債券市場的發(fā)展，可供交易債券也逐漸增加。債券投資具有違約風(fēng)險(xiǎn)低、流動(dòng)性高和收益高等特點(diǎn)，是我國保險(xiǎn)資金運(yùn)用的重要渠道。債券投資在我國保險(xiǎn)資金配置中超過30%，但是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的國家投資債券的比重大都超過50%。相比而言我國債券投資比例依然過低。這會(huì)直接造成收益偏低，不利于行業(yè)的發(fā)展。

我國股市起步較晚，市場相對(duì)不成熟。我國保監(jiān)會(huì)在2003年以后才允許險(xiǎn)資入市，但是保監(jiān)會(huì)對(duì)入市資金比例做了嚴(yán)格的規(guī)定。在發(fā)達(dá)國家的保險(xiǎn)資金配置結(jié)構(gòu)中，美國大部分保險(xiǎn)公司對(duì)股票投資的資金比例在10%-20%之間，中國香港比例在30%-40%之間，而我國在這方面的投資比例一直低于10%。長此以往不利于行業(yè)健康發(fā)展。

2、投資收益率偏低和穩(wěn)定性差帶來的風(fēng)險(xiǎn)。在2004年以前我國保險(xiǎn)資金運(yùn)用集中于銀行存款，投資收益受央行降息影響較大，一直呈現(xiàn)出下降趨勢。2004年以后我國保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)允許保險(xiǎn)資金投資于股票、基金、債券以及不動(dòng)產(chǎn)等。我國保險(xiǎn)資金運(yùn)用收益率有所上升，但是保險(xiǎn)資金收益率依然低于同期我國GDP的年增長率。與發(fā)到國家保險(xiǎn)資金收益率8%-12%相比更是差距明顯。其一直接損害投保人的利益；其二也會(huì)給保險(xiǎn)人帶來損失。

2007年我國保險(xiǎn)資金收益率達(dá)到12.17%，而在2008年受全球金融危機(jī)的影響我國保險(xiǎn)資金運(yùn)用收益率只有1.89%，很明顯我國保險(xiǎn)資金收益率穩(wěn)定較差。在保單利率預(yù)定的條件下，當(dāng)實(shí)際收益率低于預(yù)定利率時(shí)，將會(huì)出現(xiàn)利差倒掛現(xiàn)象，嚴(yán)重時(shí)會(huì)危及償付能力。長期來看不僅會(huì)出現(xiàn)支付缺口，而且不利于我國保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展。

3、潛在風(fēng)險(xiǎn)的不斷積累。我國保險(xiǎn)資金配置中銀行存款和購買債券有較高的利率敏感度并且占比超過50%，受貨幣政策和利率走勢的影響較為明顯。近些年來，我國央行多次對(duì)宏觀貨幣政策進(jìn)行調(diào)整，給我國保險(xiǎn)資金運(yùn)用收益造成較大的影響。尤其在2004年以前央行降息直接導(dǎo)致保險(xiǎn)資金運(yùn)用收益率下降。有些年份甚至出現(xiàn)保險(xiǎn)資金運(yùn)用收益率低于保單預(yù)定利率，出現(xiàn)利差倒掛現(xiàn)象。這種由政府政策導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，人為因素很難預(yù)測和化解。這會(huì)極大損害保險(xiǎn)人的利益，不利于我國保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展。

（二）我國保險(xiǎn)資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)的防范

1、降低銀行存款占比和增加債券比例。銀行存款是一種風(fēng)險(xiǎn)小，收益穩(wěn)定的資金投資方式，但缺點(diǎn)是收益較低。在資金運(yùn)用過程中，滿足流動(dòng)性的前提下應(yīng)盡量降低銀行存款數(shù)量。經(jīng)過這些年發(fā)展，我國保險(xiǎn)資金中銀行存款比例由五成下降到兩成。但是與發(fā)達(dá)國家相比我國保險(xiǎn)資金銀行存款占比依然較高，需要進(jìn)一步降低我國保險(xiǎn)資金中銀行存款占比。購買債券是一種集收益性、流動(dòng)性和安全性于一體的投資方式。到目前為止，我國保險(xiǎn)資金中購買債券的比例約占四成，而發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)資金資金配置中債券占比超過五成。我國保險(xiǎn)企業(yè)在資金配置應(yīng)該多投資債券市場，進(jìn)一步提高債券的購買比例。

2、放寬保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道。在我國保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道依然是銀行存款、購買債券等。這就表明我國保險(xiǎn)資金中利率敏感性資產(chǎn)占比較大，投資收益受利率影響較大。那么在未來我國保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)該逐步擴(kuò)大資金運(yùn)用渠道，降低利率風(fēng)險(xiǎn)。我國保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該探索保險(xiǎn)資金運(yùn)用新渠道，比如我國保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以鼓勵(lì)我國有實(shí)力的保險(xiǎn)公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資，提高保險(xiǎn)資金運(yùn)用收益率，增強(qiáng)我國保險(xiǎn)業(yè)的競爭能力。

3、增加股票、基金和不動(dòng)產(chǎn)購買比例。股票、基金和不動(dòng)產(chǎn)投資具有風(fēng)險(xiǎn)大收益大的特征。目前，我國保險(xiǎn)資金配置中股票、基金和不動(dòng)產(chǎn)占比為三成。我國保險(xiǎn)公司在有充足準(zhǔn)備金和償付能力的條件下，保監(jiān)會(huì)可以鼓勵(lì)增加股票、基金和不動(dòng)產(chǎn)的投資比例。其一可以提高保險(xiǎn)資金運(yùn)用收益率，其二可以分散投資風(fēng)險(xiǎn)。

4、完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系。在保險(xiǎn)投資過程，每個(gè)公司需要根據(jù)自身實(shí)際情況建立適合的投資目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)管理體系。各保險(xiǎn)公司應(yīng)該分產(chǎn)品設(shè)立賬戶，按產(chǎn)品特征選擇適當(dāng)投資組合，實(shí)現(xiàn)資金配置的精細(xì)化管理。完善保險(xiǎn)資金運(yùn)作規(guī)范和信息管理系統(tǒng)，及時(shí)全面的收集保險(xiǎn)資金投資信息，建立健全的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)和預(yù)警系統(tǒng)，準(zhǔn)確評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)因素的影響。在企業(yè)內(nèi)部需要建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理的構(gòu)架，讓每一個(gè)人都參與到公司風(fēng)險(xiǎn)管理。最后，我國保監(jiān)會(huì)應(yīng)該逐步建立起政府監(jiān)督、企業(yè)自律和社會(huì)監(jiān)督的三位一體的風(fēng)險(xiǎn)管控體系，降低保險(xiǎn)企業(yè)資金違規(guī)運(yùn)用給投保人帶來的損害。

（作者單位：廣西大學(xué)商學(xué)院）

參考文獻(xiàn)：

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篇4

2013年被稱為中國的互聯(lián)網(wǎng)金融元年，互聯(lián)網(wǎng)金融無疑是近年來我國發(fā)展最蓬勃的產(chǎn)業(yè)之一?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)軍保險(xiǎn)業(yè)有其自身獨(dú)特的優(yōu)勢：基于大數(shù)據(jù)客戶消費(fèi)行為和偏好的分析、特定場景下保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新、自有互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的號(hào)召力與流量優(yōu)勢等?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)已經(jīng)不滿足單純的作為保險(xiǎn)銷售平臺(tái)，而是希望拿到保險(xiǎn)牌照，從快速發(fā)展的中國保險(xiǎn)業(yè)中分一杯羹。因此，以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的保險(xiǎn)戰(zhàn)略為出發(fā)點(diǎn)，系統(tǒng)地梳理互聯(lián)網(wǎng)巨頭在保險(xiǎn)方面的發(fā)展現(xiàn)狀，是一項(xiàng)無論對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)還是保險(xiǎn)公司都具有重要現(xiàn)實(shí)意義的研究。

一、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的SWOT分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢分析

1.互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)龐大的客戶群。體截止2014年，我國網(wǎng)民數(shù)量達(dá)到6.49億，其中移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)民數(shù)量也達(dá)到5.57億，移動(dòng)支付隨著阿里和騰訊“支付大戰(zhàn)”也得到了普及{1}，移動(dòng)支付用戶已達(dá)2.76億。本文分析的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)龐大的客戶群體拓寬了潛在的保險(xiǎn)客戶人群，為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)保險(xiǎn)布局帶來一定的內(nèi)部優(yōu)勢。

2.大數(shù)據(jù)、云計(jì)算技術(shù)精準(zhǔn)定價(jià)。傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司給產(chǎn)品定價(jià)時(shí)，基于固定的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，通過一套精算理論來厘定費(fèi)率。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過分析龐大的客戶群體，利用大數(shù)據(jù)和“云計(jì)算”等核心技術(shù)，對(duì)用戶行為、交易數(shù)據(jù)等進(jìn)行記錄和追溯，基于此，保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)核定價(jià)可以實(shí)現(xiàn)差異化和個(gè)性化，同時(shí)提高保險(xiǎn)理賠的準(zhǔn)確性和及時(shí)性。

3.互聯(lián)網(wǎng)擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋的風(fēng)險(xiǎn)范圍。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，投保理賠成本可以降到極低的情況下，對(duì)一些碎片化的風(fēng)險(xiǎn)也可以承保。如眾安在線推出的網(wǎng)絡(luò)購物退運(yùn)險(xiǎn)和航班延誤險(xiǎn)，投保和理賠都在網(wǎng)上進(jìn)行，人工成本極低。

（二）互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)劣勢

1.互聯(lián)網(wǎng)和信息系統(tǒng)穩(wěn)定性和安全性不足。信息系統(tǒng)的安全性不足就會(huì)導(dǎo)致以下后果：一是安全認(rèn)證存在風(fēng)險(xiǎn)；二是在線核保存在風(fēng)險(xiǎn)；三是網(wǎng)上支付不安全。雖然互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)信息系統(tǒng)建立了多層次的安全保護(hù)措施，但是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的安全保障仍是業(yè)務(wù)中最薄弱的環(huán)節(jié)。

2.道德風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)中由于虛擬性，信息不對(duì)稱更加嚴(yán)重。虛擬的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，減少了客戶在購買保險(xiǎn)時(shí)與人或經(jīng)紀(jì)人面對(duì)面的溝通，客戶有跟大的可能信息造假。

3.法律體系未有效完善與健全。2004年，我國通過了《中華人民共和國電子簽名法》，但是由于缺少其他有關(guān)電子合同的法律配套規(guī)定，僅此一部法律，對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)而言，同時(shí)還受到保險(xiǎn)法的約束，因此缺乏針對(duì)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)銷售的相關(guān)電子商務(wù)問題更楦叢櫻同時(shí)還涉及到保險(xiǎn)法律法規(guī)與其他法律法規(guī)相對(duì)接配套的問題。

（三）互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的外部機(jī)會(huì)

1.政策的支持。在中央政策方面2014年，將進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的支持。在2015政府報(bào)告中提出了促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的“國十條”，作為發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的第二條路徑，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展金融業(yè)務(wù)，得到了大力的政策支持。

2.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有巨大的提升空間。2014年，中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的滲透率為4.24%。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中的車險(xiǎn)，滲透率為6.70%；人身險(xiǎn)的滲透率則為2.78%。而國際上互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展水平較好的國家，一般財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)滲透率都超過20%，人身險(xiǎn)滲透率超過10%。對(duì)比可知，中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有巨大的發(fā)展空間。

（四）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)布局保險(xiǎn)領(lǐng)域的威脅

1.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)征信體制不完善。2006年央行建立全國統(tǒng)一的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，但其中真正有信貸記錄的僅約3億人，我國互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)征信體制仍然不完善，作為需要客戶遵守“最大誠信原則”的行業(yè)，道德風(fēng)險(xiǎn)會(huì)使企業(yè)遭受巨大損失。

2.傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的威脅。通過保監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)可以看到，從表1中可以看出，開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司也超過了100家，這意味著國內(nèi)超過65%的傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。圖1中，由于目前保費(fèi)規(guī)模增長迅速，所以互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)占總保費(fèi)的比例還是較小的。傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)憑借自身的品牌優(yōu)勢、規(guī)模大、影響力強(qiáng)和保險(xiǎn)專業(yè)技能，借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融模式，積極開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

3.專業(yè)化人才匱乏?，F(xiàn)階段我國的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)大部分都從事標(biāo)準(zhǔn)化的保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售活動(dòng)，由于在互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品精算定價(jià)、個(gè)性化服務(wù)、定位群體等方面專業(yè)人才匱乏，這將會(huì)限制互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)保險(xiǎn)的布局。

二、對(duì)策及建議

總結(jié)上文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)布局保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀以及SWOT分析，對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)提出如下對(duì)策：

第一，傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)在利用第三方渠道，如綜合性門戶網(wǎng)站和電子商務(wù)平臺(tái)、專業(yè)型第三方營銷平臺(tái)（即互聯(lián)網(wǎng)的保險(xiǎn)中介）銷售產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)考慮傭金或費(fèi)用水平，以及對(duì)這種銷售渠道的實(shí)際控制水平。同時(shí)，傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)可以在與其他企業(yè)的合作過程中調(diào)整和改善網(wǎng)上銷售模式，若取得一定的規(guī)?？梢赃m時(shí)推出企業(yè)自己的互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺(tái)。

第二，由于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)線下網(wǎng)點(diǎn)匱乏，無法進(jìn)行個(gè)性化的定制服務(wù)，銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要是退貨險(xiǎn)、航意險(xiǎn)、車險(xiǎn)等，傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)可以利用“線下為主，線上為輔”的策略，在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行產(chǎn)品的介紹和宣傳，利用線下的銷售網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行個(gè)性化的保單服務(wù)。

第三，傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)該充分利用其專業(yè)優(yōu)勢，開發(fā)新的保險(xiǎn)品種，在責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等方面開發(fā)全面完善的產(chǎn)品。利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行銷售可以在一定程度上防止保費(fèi)的流失，甚至可能增加保費(fèi)，但是對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新和擴(kuò)展才是傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)繼續(xù)發(fā)展的正確途徑。

第四，傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)也可以嘗試開發(fā)新的保險(xiǎn)形式。如發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)相互保險(xiǎn)，傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)可以作為互助保險(xiǎn)的發(fā)起人，運(yùn)用互助基金進(jìn)行投資升值，同時(shí)降低了保險(xiǎn)公司的展業(yè)成本?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展，同時(shí)也提高了互助組織、會(huì)員、潛在會(huì)員之間溝通的效率，“互聯(lián)網(wǎng)+相互保險(xiǎn)”存在巨大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

注釋

{1}數(shù)據(jù)來源《中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》.

{2}數(shù)據(jù)來源中國保監(jiān)會(huì).

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篇5

關(guān)鍵詞 財(cái)務(wù)管理 保險(xiǎn)業(yè) 市場營銷

一、引言

隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和物質(zhì)生活水平的普遍提高，當(dāng)下人們對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的各類業(yè)務(wù)需求在不斷提高，我國的保險(xiǎn)行業(yè)面臨著全新的發(fā)展機(jī)遇，近年來，我國的保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展步伐不斷加快，保險(xiǎn)資金的規(guī)模也在不斷增加，因此，在保險(xiǎn)企業(yè)的市場營銷過程中，財(cái)務(wù)管理也進(jìn)入到了一個(gè)全新的發(fā)展時(shí)期。

二、保險(xiǎn)企業(yè)市場營銷過程中財(cái)務(wù)管理的應(yīng)用

（一）保險(xiǎn)企業(yè)市場營銷中財(cái)務(wù)分析的應(yīng)用情況

自1982年我國的人壽保險(xiǎn)恢復(fù)試辦，已經(jīng)經(jīng)歷了二十余的發(fā)展歷程，產(chǎn)生了良好的經(jīng)濟(jì)效益、社會(huì)效益，尤其是2008年金融危機(jī)以來，我國的壽險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展勢頭強(qiáng)勁，2009年保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，當(dāng)年前2個(gè)季度全國的保費(fèi)收入是6364.17億元，較之前一年同期的增長比率接近53%，因此壽險(xiǎn)業(yè)的財(cái)務(wù)管理工作的有序開展尤其重要。

從財(cái)務(wù)管理角度出發(fā)，市場營銷是實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)管理的手段和方式，同時(shí)營銷本身也是特定的財(cái)務(wù)活動(dòng)，財(cái)務(wù)管理任務(wù)在籌集和管理資金，獲得資金增值，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)企業(yè)利益最大化，市場營銷部門作為企業(yè)價(jià)值實(shí)現(xiàn)中心，必須加強(qiáng)管理中的財(cái)務(wù)分析。例如，可以通過對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表中數(shù)據(jù)的聯(lián)系以及變動(dòng)法對(duì)營銷部門進(jìn)行財(cái)務(wù)分析，主要通過經(jīng)營杠桿、營銷部門財(cái)務(wù)能力以及企業(yè)盈利性等方面加強(qiáng)分析。在財(cái)務(wù)管理過程中，以盈余結(jié)果為依據(jù)，按不同的計(jì)算基礎(chǔ)分析壽險(xiǎn)原因，就能得出保險(xiǎn)企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀如何。其中死亡率的差異計(jì)算公式為G1=Vo（1+i）+（P―S）（1+i/2）-V1 （（L為凈保費(fèi)、E為費(fèi)用支出），費(fèi)用率G3=（L―E）（1+i/2）（L為附加保費(fèi)）。

（二）保險(xiǎn)企業(yè)的營銷活動(dòng)中財(cái)務(wù)分析的應(yīng)用情況

縱觀保險(xiǎn)企業(yè)的市場營銷模式可發(fā)現(xiàn)，在細(xì)分保險(xiǎn)市場、確定市場目標(biāo)、找準(zhǔn)市場定位、確定營銷模式之后，步驟為確定市場營銷的策略和計(jì)劃，按指定營銷組合計(jì)劃是為了更好地利用市場。保險(xiǎn)企業(yè)還更為重視財(cái)務(wù)管理在保險(xiǎn)開發(fā)設(shè)計(jì)中的運(yùn)用。

一是在保險(xiǎn)新品種的開發(fā)中。作為系統(tǒng)工程，需要對(duì)其進(jìn)行科學(xué)的管理以及合理統(tǒng)籌規(guī)劃，如下所示，一般來說流程可以表示為：構(gòu)思新險(xiǎn)種篩選新險(xiǎn)種設(shè)計(jì)產(chǎn)品專業(yè)商業(yè)分析制定營銷計(jì)劃投入市場進(jìn)行績效評(píng)估加強(qiáng)市場營銷。

在營銷活動(dòng)中，財(cái)務(wù)管理人員會(huì)根據(jù)不同的營銷活動(dòng)類型加工賬戶進(jìn)行分類整理，按照營銷職能進(jìn)行歸類，如將與廣告相關(guān)的費(fèi)用歸為一類。又如，在進(jìn)行壽險(xiǎn)活動(dòng)經(jīng)費(fèi)的財(cái)務(wù)分析中，要進(jìn)行財(cái)務(wù)管理的幾個(gè)方面主要是：營銷人員的工資等壽險(xiǎn)銷售分支機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)支出；營銷部門管理費(fèi)用支出等。

二是財(cái)務(wù)管理在開發(fā)產(chǎn)品的具體運(yùn)用中，主要在績效評(píng)價(jià)以及商業(yè)分析中產(chǎn)生作用。對(duì)壽險(xiǎn)新產(chǎn)品的成本、銷售額和效益分析，確定產(chǎn)品是否符合營銷目標(biāo)稱為商業(yè)分析，需要進(jìn)行大量的數(shù)據(jù)收集，市場營銷部門會(huì)從壽險(xiǎn)新產(chǎn)品的費(fèi)率中預(yù)估銷售量，險(xiǎn)種保費(fèi)以及險(xiǎn)種保單能吸收的費(fèi)用，接著由精算部門對(duì)理賠費(fèi)用以及企業(yè)損失進(jìn)行初步計(jì)算，而保險(xiǎn)企業(yè)投資部則提供自己資金以及極端企業(yè)效率，確定保險(xiǎn)產(chǎn)品是否存在效益潛力。財(cái)務(wù)管理必須在營銷活動(dòng)基礎(chǔ)上進(jìn)行，利用合法科學(xué)的核算、結(jié)算方式，減少不必要營銷支出，例如，企業(yè)總部和分公司根據(jù)不同地方的政策差異對(duì)營銷費(fèi)用進(jìn)行階段，能強(qiáng)化與用戶關(guān)系，減少稅費(fèi)支出，還能獲得新產(chǎn)品滿意度的調(diào)查。

如某一保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)某一保險(xiǎn)新產(chǎn)品進(jìn)行評(píng)估，預(yù)計(jì)第一年保單的銷售數(shù)量為6000張，每年遞增20%保單量，4000元為每份保單保費(fèi)，每年定期300元，賠付金額為2000萬（排除其余的扣費(fèi)款項(xiàng)）。如果在這項(xiàng)產(chǎn)品的固定和有變動(dòng)的費(fèi)用以及保費(fèi)的收入在企業(yè)的預(yù)測范圍內(nèi)，在堅(jiān)持穩(wěn)健性保險(xiǎn)產(chǎn)品原則的基礎(chǔ)上，則要求這一項(xiàng)產(chǎn)品同年的經(jīng)濟(jì)杠桿低于3.0，經(jīng)過一系列計(jì)算則需對(duì)保單的數(shù)量、固定成本的變化等可以通過數(shù)據(jù)形式快速計(jì)算出來，最終得出利潤效益結(jié)果。

（三）保險(xiǎn)企業(yè)分銷、促銷策略中財(cái)務(wù)管理的應(yīng)用情況

在保險(xiǎn)企業(yè)的費(fèi)用支出中，營銷以及銷售成本比重最大，因此在財(cái)務(wù)管理中，加強(qiáng)渠道選擇分析能提高企業(yè)的盈利能力。例如，根據(jù)2003年我國的人壽保險(xiǎn)總數(shù)據(jù)分析，人保費(fèi)用收入約為40000（百萬），賠付費(fèi)用約為30000（百萬），營業(yè)費(fèi)用與手續(xù)費(fèi)用相加約有17000（萬元），占了保費(fèi)收入差不多40%比例，在這樣的情況下，節(jié)約銷售成本能讓當(dāng)年的保險(xiǎn)營銷盈利產(chǎn)生較大變動(dòng)和波動(dòng)，因此，當(dāng)前諸多保險(xiǎn)企業(yè)從降低營銷渠道入手實(shí)現(xiàn)效益。財(cái)務(wù)管理常從評(píng)估每筆保單交易成本、成本之上的渠道盈利水平對(duì)分銷和促銷策略進(jìn)行處理。如每筆保單的渠道交易成本公式為：交易成本=交易渠道總體費(fèi)用÷交易保單數(shù)量。如市場營銷隊(duì)伍使用了100萬元的費(fèi)用，進(jìn)行了500次的保單交易，那么交易成本則為100/500=200元。

三、結(jié)語

隨著我國保險(xiǎn)行業(yè)的不斷壯大，各個(gè)保險(xiǎn)企業(yè)已經(jīng)形成了龐大的機(jī)構(gòu)體系，對(duì)營銷風(fēng)險(xiǎn)的控制有著較高要求，加強(qiáng)財(cái)務(wù)的集中管理已經(jīng)成為了保險(xiǎn)企業(yè)普遍的營銷管理模式。保險(xiǎn)企業(yè)須充分認(rèn)識(shí)到市場營銷中財(cái)務(wù)管理的重要作用，制定與企業(yè)發(fā)展符合的財(cái)務(wù)制度，整個(gè)營銷過程中貫穿財(cái)務(wù)管理，如此才能為保險(xiǎn)企業(yè)創(chuàng)造更高的效益。

參考文獻(xiàn)：

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篇6

論文摘要:價(jià)格競爭是市場經(jīng)濟(jì)的固有產(chǎn)物，良性價(jià)格競爭有利于促進(jìn)市場發(fā)展和保護(hù)消費(fèi)者利益。我國保險(xiǎn)市場價(jià)格監(jiān)管經(jīng)歷了復(fù)雜的變遷，其目標(biāo)不是消除價(jià)格競爭，而是引導(dǎo)良性價(jià)格競爭。我國保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)該綜合運(yùn)用科學(xué)定價(jià)、創(chuàng)新產(chǎn)品、增加服務(wù)、降低成本、加強(qiáng)投資等良性價(jià)格競爭策略，適應(yīng)價(jià)格監(jiān)管環(huán)境的變化，從容應(yīng)對(duì)價(jià)格競爭挑戰(zhàn)。

新版《機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)基本條款》已于2007年4月日起正式啟用。以“同質(zhì)同價(jià)”為特征的新版車險(xiǎn)行業(yè)條款的推出，主要目的是扼制近年來車險(xiǎn)市場價(jià)格主導(dǎo)的惡性競爭，提升我國財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)整體盈利水平。一方面．我國車險(xiǎn)費(fèi)率經(jīng)歷了從管制到放開再到管制的歷程．另一方面．升息的壓力使得我國壽險(xiǎn)費(fèi)率市場化邁開了步伐面對(duì)價(jià)格監(jiān)管環(huán)的不斷變化，我國保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)該采取怎樣的價(jià)格競爭策略才能有利于自身的成長和我保險(xiǎn)市場的發(fā)展?本文將對(duì)這一問題進(jìn)行研究。

一、我國保險(xiǎn)業(yè)價(jià)格監(jiān)管環(huán)境變遷

20世紀(jì)70年代末至80年代末，由于我國保險(xiǎn)市場經(jīng)營主體只有一家，國家對(duì)其費(fèi)率管制是通過指導(dǎo)性限制實(shí)現(xiàn)的即保險(xiǎn)公司可以在其總公司制定的費(fèi)率基礎(chǔ)上，上下浮動(dòng)30％；90年代中后期，隨著保險(xiǎn)經(jīng)營主體的增加，競爭(主要體現(xiàn)在費(fèi)率的競爭上)加劇，費(fèi)率大戰(zhàn)蔓延開來，個(gè)別險(xiǎn)種甚至出現(xiàn)全行業(yè)虧損的局面。因此，保險(xiǎn)監(jiān)管部門對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率的管制進(jìn)入了嚴(yán)格監(jiān)管的階段。

2003年之前，我國保險(xiǎn)產(chǎn)品執(zhí)行中國保監(jiān)會(huì)全國統(tǒng)一頒布的條款和費(fèi)率。這一階段，費(fèi)率由政府確定，明顯高于市場價(jià)值，使國內(nèi)保險(xiǎn)公司均有較大的盈利空間，從而有比較大的降價(jià)空間。2003年1月1日，車險(xiǎn)改革在中國保險(xiǎn)市場正式實(shí)施，車險(xiǎn)成為第一種費(fèi)率市場化的險(xiǎn)種。車險(xiǎn)改革后，惡性的價(jià)格競爭導(dǎo)致產(chǎn)險(xiǎn)市場的平均價(jià)格大幅度下降。影響了保險(xiǎn)公司的利潤，嚴(yán)重削弱其競爭力，甚至威脅到國內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的生存和發(fā)展。為了制止惡性價(jià)格競爭，新版《機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)基本條款》應(yīng)運(yùn)而生。車險(xiǎn)進(jìn)入了“新管制時(shí)代”即“同質(zhì)同價(jià)”的新階段。

壽險(xiǎn)市場方面，隨著保險(xiǎn)投資渠道日漸擴(kuò)寬，保險(xiǎn)公司間投資收益水平也逐步拉開差距，監(jiān)管部門預(yù)定利率最高為2．5％的約束，阻礙了投資收益率高的公司在產(chǎn)品定價(jià)上降低費(fèi)率、體現(xiàn)價(jià)格優(yōu)勢。對(duì)于利率步人升息周期的強(qiáng)烈預(yù)期也成為了壽險(xiǎn)費(fèi)率市場化提速的一個(gè)重要催化劑。在市場的呼吁下，2006年1月1日新《生命表》生效，我國壽險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率市場化邁出了重要的一步。《生命表》放開后，公司可以根據(jù)產(chǎn)品的不同、地域的不同、受保人群的不同、公司核保技術(shù)的不同以及市場策略的需要，使用不同的生命表。2006年6月，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)在中國保監(jiān)會(huì)的指導(dǎo)下成立了“費(fèi)率市場化課題組”，對(duì)壽險(xiǎn)費(fèi)率市場化問題進(jìn)行深入的調(diào)查研究。壽險(xiǎn)費(fèi)率市場化已是大勢所趨我國保險(xiǎn)業(yè)價(jià)格監(jiān)管環(huán)境的變遷有其獨(dú)特我國保險(xiǎn)業(yè)價(jià)格監(jiān)管環(huán)境的變遷有其獨(dú)特的歷史背景，在保險(xiǎn)市場的發(fā)展進(jìn)程中也發(fā)揮了巨大的作用。價(jià)格監(jiān)管的變遷實(shí)際上代表了我國保險(xiǎn)市場對(duì)價(jià)格競爭這種自然和固有的市場經(jīng)濟(jì)狀態(tài)的認(rèn)知和適應(yīng)過程。然而．無論何種形式的價(jià)格監(jiān)管，價(jià)格競爭作為市場競爭的有效手段之一都是不可避免的?？茖W(xué)合理的價(jià)格監(jiān)管的目的并不是阻止價(jià)格競爭，而是限制惡性價(jià)格競爭的形成，引導(dǎo)良性價(jià)格競爭的開展。

二、在我國保險(xiǎn)市場引導(dǎo)良性價(jià)格競爭的必要性

價(jià)格競爭有兩類：一類是良性的，一類是惡性的。價(jià)格競爭的良性和惡性不能簡單的由競爭范圍和程度決定，更重要的是價(jià)格競爭策略是否有利于企業(yè)健康和可持續(xù)的成長．是否能夠增加股東價(jià)值。

本文將良性價(jià)格競爭定義為：在真實(shí)實(shí)力支持下的、合理的、有科學(xué)依據(jù)的，基于成本下降或產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新的，有利于實(shí)現(xiàn)企業(yè)長期發(fā)展目標(biāo)的理性的價(jià)格競爭行為良性價(jià)格競爭對(duì)于任何市場都是必要的，它不僅能夠激發(fā)企業(yè)不斷提高經(jīng)營管理水平，增強(qiáng)核心競爭力，還會(huì)增加顧客讓渡價(jià)值，同時(shí)也有利于行業(yè)的進(jìn)步和健康發(fā)展。

相反，惡性價(jià)格競爭是指不顧企業(yè)的長期利益，沒有科學(xué)決策支持的，不惜大幅降低利潤甚至虧損，僅為了搶占市場份額的非理性的降價(jià)行為。惡性價(jià)格競爭會(huì)嚴(yán)重?fù)p害行業(yè)發(fā)展和市場平衡。尤其是在那些企業(yè)數(shù)量少、買方信息靈通的市場，同質(zhì)產(chǎn)品市場和發(fā)展不成熟的市場，惡性價(jià)格競爭行為一旦出現(xiàn)，這就會(huì)迫使其他企業(yè)跟進(jìn)，形成惡性降價(jià)，對(duì)整個(gè)行業(yè)發(fā)展產(chǎn)生不利影響

我國保險(xiǎn)市場正處于發(fā)展的初期，其市場主體數(shù)量雖然在不斷增加但仍然有限，保險(xiǎn)人和經(jīng)紀(jì)人的存在使得保險(xiǎn)市場具有買者消息靈通的特征，再加上我國保險(xiǎn)企業(yè)技術(shù)實(shí)力和創(chuàng)新能力有限使得產(chǎn)品大同小異，因此我國保險(xiǎn)市場是一個(gè)典型的惡性價(jià)格競爭敏感市場。過去的歷史也證明了這一點(diǎn)。

價(jià)格競爭是市場經(jīng)濟(jì)所固有的，我國保險(xiǎn)市場對(duì)于惡性價(jià)格競爭叉具有顯著的敏感性。因此，為了市場的健康發(fā)展和企業(yè)的自身利益，我國保險(xiǎn)企業(yè)廊該使用良性價(jià)格競爭策略理性競爭，避免惡性價(jià)格競爭行為挑起的“價(jià)格戰(zhàn)”另外，保險(xiǎn)監(jiān)管部門和行業(yè)協(xié)會(huì)也應(yīng)該正確認(rèn)識(shí)價(jià)格競爭，以政府公共政策來鼓勵(lì)和培育良性價(jià)格競爭的市場環(huán)境和氛圍，而不是絕對(duì)的阻止價(jià)格競爭。從我國保險(xiǎn)業(yè)價(jià)格監(jiān)管環(huán)境的變遷也可以體會(huì)到監(jiān)管部門在這～方向上的努力因此，我國保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)該認(rèn)識(shí)到不論價(jià)格監(jiān)管政策如何變動(dòng)，價(jià)格競爭都客觀存在，而且只有良性價(jià)格競爭才有利于企業(yè)、消費(fèi)者和市場。不能認(rèn)為價(jià)格管制就意味著沒有價(jià)格競爭，價(jià)格放開就可以隨意采取價(jià)格策略。只有良性價(jià)格競爭策略才是應(yīng)對(duì)環(huán)境變化的制勝之道。

三、我國保險(xiǎn)企業(yè)良性價(jià)格競爭策略

1．科學(xué)定價(jià)。保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)該綜合考慮環(huán)境因素、人為因素和標(biāo)的屬性。以精算技術(shù)、信息積累、規(guī)范管理為支撐實(shí)施科學(xué)合理的差別定價(jià)，靈活制定經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率?？茖W(xué)定價(jià)不僅可以促進(jìn)產(chǎn)品銷售，確保企業(yè)的盈利，更重要的是區(qū)分客戶群吸引低風(fēng)險(xiǎn)投保人，減少道德風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失。費(fèi)率厘定的科學(xué)性是保險(xiǎn)企業(yè)技術(shù)先進(jìn)性的重要體現(xiàn)，我國保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)該在精算技術(shù)開發(fā)和人才培養(yǎng)上加大投入，以科學(xué)定價(jià)指導(dǎo)價(jià)格競爭。

2．創(chuàng)新產(chǎn)品。保險(xiǎn)產(chǎn)品易于復(fù)制和復(fù)制成本低廉的特性使得簡單的產(chǎn)品和服務(wù)差異化不能形成保險(xiǎn)企業(yè)長久的競爭力。因此，我國保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)對(duì)自身各險(xiǎn)種的歷史經(jīng)營情況進(jìn)行全面、科學(xué)、細(xì)致的分析，對(duì)保險(xiǎn)市場進(jìn)行系統(tǒng)的研究根據(jù)保險(xiǎn)市場中的不同需求和投保人的特征進(jìn)行市場細(xì)分綜合開發(fā)出具有自身經(jīng)營優(yōu)勢和特點(diǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品組合，以適應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)形勢的變化，滿足社會(huì)各階層、單位和家庭的不同保險(xiǎn)需求，避免產(chǎn)品同質(zhì)性造成的價(jià)格敏感。豐富多樣的新險(xiǎn)種不但可以成為保險(xiǎn)企業(yè)重要的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)，更重要的是使其在市場中始終處于領(lǐng)先地位，把握著價(jià)格競爭的主動(dòng)權(quán)。

3．增加服務(wù)?，F(xiàn)代營銷學(xué)認(rèn)為，顧客將從那些他們認(rèn)為能夠提供最高顧客讓渡價(jià)值的企業(yè)購買商品。提高服務(wù)實(shí)際上是在相同價(jià)格下增加顧客讓渡價(jià)值．通過隱性降低單位顧客讓渡價(jià)值的購買價(jià)格來吸引顧客。另外，能夠滿足客戶需求的服務(wù)將提高保險(xiǎn)產(chǎn)品的效用，有利于形成顧客的偏愛。這是因?yàn)椴煌念櫩皖愋托枰煌淖稍兒蜆I(yè)務(wù)處理。

因此．保險(xiǎn)公司應(yīng)該在產(chǎn)品中附加優(yōu)質(zhì)高效的保前、保中及保后服務(wù)。尤其是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)在承保后應(yīng)該依靠自身先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)為投保人提供防災(zāi)防損技術(shù)指導(dǎo)，定時(shí)查驗(yàn)保險(xiǎn)標(biāo)的安全狀況。事實(shí)上，發(fā)達(dá)國家的工業(yè)企業(yè)購買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)際上更看重的是保險(xiǎn)企業(yè)為其提供的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)．因?yàn)橐坏┏鲭U(xiǎn)，投保企業(yè)遭受的損失是不能由保險(xiǎn)賠付完全彌補(bǔ)的。在新車險(xiǎn)出臺(tái)后，一些財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)已經(jīng)開始考慮在車險(xiǎn)產(chǎn)品中增設(shè)免費(fèi)拖車、醫(yī)療急救、異地賠償、24小時(shí)支付、提供代步車等服務(wù)，依靠服務(wù)提升價(jià)格競爭的趨勢已經(jīng)初見端倪。

4．降低成本。保險(xiǎn)企業(yè)的費(fèi)用一般包括損失賠付、理算費(fèi)用、營銷費(fèi)用、管理費(fèi)用和稅收等。保險(xiǎn)企業(yè)只有在經(jīng)營過程中將這些費(fèi)用降到最低限度，才能為其產(chǎn)品價(jià)格保留充足的浮動(dòng)空間。

保險(xiǎn)賠款是保險(xiǎn)經(jīng)營的主要成本，它取決于保險(xiǎn)企業(yè)所經(jīng)營業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)程度、風(fēng)險(xiǎn)管理及防范水平、核保核賠經(jīng)驗(yàn)技術(shù)等，帶有很強(qiáng)的技術(shù)性。在核保環(huán)節(jié)中。保險(xiǎn)企業(yè)可以根據(jù)險(xiǎn)種的特點(diǎn)適當(dāng)將核保權(quán)利收至總公司。這樣可以充分利用總公司的人才優(yōu)勢，增強(qiáng)核保人員的經(jīng)驗(yàn)積累，規(guī)范核保流程，嚴(yán)格控制承保質(zhì)量。在核賠環(huán)節(jié)中，加強(qiáng)對(duì)理賠定損人員的考核和培訓(xùn)，提高人員的綜合素質(zhì)，加強(qiáng)對(duì)理賠人員的技術(shù)培訓(xùn)，尤其要加大對(duì)保險(xiǎn)詐騙案件的防范與查處，減少不合理的保險(xiǎn)賠款支出。

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中圖分類號(hào)：TM 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1009-914x（2014）02-01-01

一、電子商務(wù)的興起

近年來，電子商務(wù)作為一種新興的商務(wù)模式，給全球經(jīng)濟(jì)帶來了全新的概念，使得人類的消費(fèi)觀念、生活方式、購物習(xí)慣等因此發(fā)生了巨大的變化。電子商務(wù)以高效率、低成本、公開公平競爭、一站式服務(wù)等優(yōu)勢，受到全世界、各民族的高度重視，發(fā)展迅猛。

從1988年電子商務(wù)在全球商業(yè)銷售額的418億美元，到2013年的數(shù)萬億美元，在通訊、教育、信息搜索及更具體的商業(yè)領(lǐng)域中，以每月16%的增長速度迅速擴(kuò)張。這種驚人的擴(kuò)張速度告訴我們，電子商務(wù)正在一步一步的走進(jìn)我們的生活。全球互聯(lián)網(wǎng)超越了與時(shí)間、空間、地獄的限制，使市場一體化，這不僅加強(qiáng)了電子商務(wù)的應(yīng)用與研究，同時(shí)也樹立了全球化戰(zhàn)略思路，走向時(shí)代的前沿。

中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）今日《第32次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》[1]，報(bào)告顯示，截至2013年6月底，我國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)5.91億，較2012年底增加2656萬人?；ヂ?lián)網(wǎng)普及率44.1%，較2012年底提升了2.0個(gè)百分點(diǎn)。

二、保險(xiǎn)行業(yè)的電子商務(wù)概述

電子商務(wù)是一次對(duì)全產(chǎn)業(yè)和貿(mào)易的變革，它帶來的不僅是制造業(yè)、商業(yè)的改變，更是人們?nèi)粘Ｉ罘绞降母淖?。那么，在眾多行業(yè)中保險(xiǎn)行業(yè)又是如何發(fā)展的呢？

1、保險(xiǎn)電子商務(wù)

保險(xiǎn)電子商務(wù)又稱網(wǎng)上保險(xiǎn)，一般意義上的保險(xiǎn)電子商務(wù)是指保險(xiǎn)公司或者新型網(wǎng)上保險(xiǎn)中介通過互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供有關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的相關(guān)信息，客戶通過網(wǎng)絡(luò)直接實(shí)現(xiàn)投保、承保等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司通過網(wǎng)絡(luò)直接實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的銷售和服務(wù)[2]。

2、保險(xiǎn)電子商務(wù)發(fā)展趨勢

在開放中的市場，中國保險(xiǎn)不斷發(fā)展壯大，保險(xiǎn)電子商務(wù)的發(fā)展以1999年平安保險(xiǎn)的“PA18”成立以及同年泰康人壽的“泰康在線”成立為標(biāo)志，經(jīng)過了十三年的坎坷發(fā)展歷程。目前，我國保險(xiǎn)市場中網(wǎng)上保險(xiǎn)需求繼續(xù)保持持續(xù)上升態(tài)勢，進(jìn)一步推動(dòng)保險(xiǎn)電子商務(wù)迅猛發(fā)展。

2013年2月21日，由馬云、馬化騰、馬明哲聯(lián)手成立的眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，取得了保監(jiān)會(huì)的正式批文，進(jìn)入籌建階段?？梢姡瑐鹘y(tǒng)行業(yè)在信息技術(shù)的變革中不斷改造，互聯(lián)網(wǎng)和保險(xiǎn)業(yè)已開始相互融合。

根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)近8年的保費(fèi)收入狀況來看，2011年中國的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)已有著300多個(gè)億的規(guī)模，占比2.1%；2012年國華人壽借助淘寶理財(cái)銷售額三天突破1億，稱為互聯(lián)網(wǎng)金融元年。2013年至未來據(jù)預(yù)測，到2020年，保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)渠道的保費(fèi)占比將從2005年的1.1%上升到10%，可見保險(xiǎn)行業(yè)在未來的發(fā)展道路上也將是一片光明。

三、傳統(tǒng)保險(xiǎn)電子商務(wù)模式分析

一般意義上的保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)是保險(xiǎn)公司開展的電子商務(wù)活動(dòng)，其主要業(yè)務(wù)內(nèi)容包括：宣傳和推介保險(xiǎn)企業(yè)[3]。

傳統(tǒng)的保險(xiǎn)電子商務(wù)按照不同的保費(fèi)獲取的平臺(tái)，其傳統(tǒng)保險(xiǎn)電商模式大概可以分為三類：一是保險(xiǎn)公司自營電子商務(wù)平臺(tái)，如泰康在線、合眾人壽等保險(xiǎn)公司建立的B-to-C模式的電子商務(wù)直銷網(wǎng)站；二是專業(yè)保險(xiǎn)建立的保險(xiǎn)電子商務(wù)銷售及服務(wù)平臺(tái)，如保網(wǎng)、慧澤、中民保險(xiǎn)網(wǎng)等保險(xiǎn)中介公司搭建的保險(xiǎn)電子商務(wù)平臺(tái)；三是依托互聯(lián)網(wǎng)門戶或財(cái)經(jīng)類的網(wǎng)站上建立的保險(xiǎn)頻道對(duì)外進(jìn)行的保險(xiǎn)新聞、產(chǎn)品信息的平臺(tái)，如搜狐、新浪、和訊等網(wǎng)站的保險(xiǎn)頻道。四是國內(nèi)的電商網(wǎng)站引進(jìn)的保險(xiǎn)公司進(jìn)行自主經(jīng)營的保險(xiǎn)平臺(tái)，如淘寶保險(xiǎn)、京東保險(xiǎn)等。

2012年之后的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)電子商務(wù)的發(fā)展重點(diǎn)，已經(jīng)將保險(xiǎn)網(wǎng)的最為基礎(chǔ)的平臺(tái)搭建完畢；保險(xiǎn)網(wǎng)銷已經(jīng)從將重點(diǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)榱巳绾芜M(jìn)行網(wǎng)銷業(yè)務(wù)量的的快速增長上。

四、構(gòu)建保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)新模式

在電子商務(wù)領(lǐng)域中的保險(xiǎn)業(yè)要想將其優(yōu)勢發(fā)揮至極致，不僅要實(shí)時(shí)建設(shè)好適應(yīng)于電商環(huán)境的軟件與硬件，還要按照電商的運(yùn)作規(guī)律設(shè)計(jì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式，重新構(gòu)建，并建立相應(yīng)的配套管理體系，為公司持續(xù)帶來保費(fèi)、創(chuàng)造利潤。

目前，各大公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品不盡相同，要想在競爭如此激烈的電子商務(wù)環(huán)境中脫穎而出，不僅要使產(chǎn)品做到差異化，更重要的是運(yùn)營模式，好的運(yùn)營模式及新模式的創(chuàng)新構(gòu)建不僅能帶來實(shí)際的保費(fèi)收入，還能在保險(xiǎn)行業(yè)中擁有自己的競爭優(yōu)勢?？梢哉f，無論從國內(nèi)還是國外企業(yè)的電子商務(wù)來看，成功的電子商務(wù)模式是企業(yè)穩(wěn)步發(fā)展的的必要條件，是企業(yè)走向成功的必經(jīng)之路。

下面以合眾人壽保險(xiǎn)股份有限公司電子商務(wù)部為例，合理構(gòu)建適應(yīng)本公司的新商務(wù)模式，并進(jìn)行了應(yīng)用與探討，使該公司在未來電商市場中能快速、平穩(wěn)成長。

1、模式構(gòu)建分析

合眾人壽電子商務(wù)起步較晚，以2011年7月11日“合眾e家”正式上線為標(biāo)志，歷經(jīng)一年半的時(shí)間，初步形成了有一定基礎(chǔ)及特色的業(yè)務(wù)及服務(wù)管理體系，并在經(jīng)營模式上根據(jù)市場發(fā)展不斷調(diào)整和探索。目前的經(jīng)營模式有兩種：公司官網(wǎng)和渠道營銷。

①官網(wǎng)

合眾人壽在官網(wǎng)上目前可以實(shí)現(xiàn)在線投保、查詢及退保等功能?？蛻裟芎鼙憬莸牧私獾胶媳娙藟鄣慕榻B，了解最新咨詢和產(chǎn)品信息，享受客戶專享服務(wù)。

②渠道營銷

合眾人壽電商部與多家保險(xiǎn)第三方進(jìn)行合作，例如“中民保險(xiǎn)網(wǎng)”，實(shí)現(xiàn)了在線購買。

為電商部能長遠(yuǎn)、穩(wěn)固發(fā)展，需在原有的模式中構(gòu)建新的電子商務(wù)應(yīng)用模式。

首先要整合資源。在壽險(xiǎn)網(wǎng)銷中，離不開互聯(lián)網(wǎng)的依托、媒介力量的傳播、其他保險(xiǎn)企業(yè)的競爭，我們不能孤軍奮戰(zhàn)，必須要整體把控市場方向，了解當(dāng)下客戶的最新需求，把所有的資源整合在一起，才能發(fā)揮更大的作用。

其次，對(duì)產(chǎn)品要進(jìn)行創(chuàng)新。傳統(tǒng)產(chǎn)品已經(jīng)無法滿足現(xiàn)有客戶的需求。國華人壽在2012年12月12日，利用擁有最大客戶資源的淘寶平臺(tái)開展“雙十二”理財(cái)活動(dòng)，僅僅三天銷售破億，這種驚人的銷售額最主要的原因還是擁有創(chuàng)新的好產(chǎn)品。

最后，要加強(qiáng)合眾渠道。相比傳統(tǒng)商業(yè)，電子商務(wù)的發(fā)展日新月異，經(jīng)營主體和形式更是在不斷淘汰與更新，當(dāng)機(jī)遇來臨時(shí)，金融企業(yè)是否能適應(yīng)這些特征，在傳統(tǒng)的相對(duì)成熟的業(yè)務(wù)體系之上創(chuàng)建出新的經(jīng)營模式，加強(qiáng)合作渠道，多方建立戰(zhàn)略合作，快速迎頭而上，將是一個(gè)最大的挑戰(zhàn)。

2、業(yè)務(wù)流程構(gòu)建

在線應(yīng)用是電子商務(wù)的重點(diǎn)。保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)應(yīng)用模式的主要業(yè)務(wù)是由合理、簡便、易于操作的流程來處理業(yè)務(wù)。因此，在原有業(yè)務(wù)流程基礎(chǔ)上完善業(yè)務(wù)流程構(gòu)建是做好保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)的基礎(chǔ)。好的業(yè)務(wù)流程必須滿足兩個(gè)條件，第一能按照客戶的實(shí)際需求線上完成一切操作及提供全方位、立體式服務(wù)；第二能方便企業(yè)管理。只有滿足以上兩個(gè)條件，才能合理的業(yè)務(wù)流程?？偟膩碚f，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)電子商務(wù)在業(yè)務(wù)模式流程的核心就是如何滿足客戶的在線投保需求。

①在線購買

實(shí)現(xiàn)在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)中由客戶自行輸入保單要素，例如投保人信息、險(xiǎn)種信息等內(nèi)容?？稍谌我饨缑娣祷刂匦落泦尾⒈４嬉唁浫氲耐侗?，支持通過第三方支付平臺(tái)或網(wǎng)銀等手段進(jìn)行投保產(chǎn)品的查詢以及輸入結(jié)果的預(yù)覽。購買過程中系統(tǒng)需自動(dòng)判斷是否滿足錄單條件以及根據(jù)接口的調(diào)用進(jìn)行承保規(guī)則的校驗(yàn)。

②核保

個(gè)人信息填寫完畢后，系統(tǒng)可通過接口與E投保系統(tǒng)交互，并通過E投保系統(tǒng)與壽險(xiǎn)核心系統(tǒng)進(jìn)行交互，獲取核保結(jié)果，核保結(jié)果有如下返回結(jié)果和處理邏輯：自動(dòng)核保通過，可以立即支付，進(jìn)入支付流程；自動(dòng)核保不通過，退回修改：根據(jù)修改意見進(jìn)行修改，再次提交核保；自動(dòng)核保不通過，轉(zhuǎn)人工核保，可以收取保費(fèi)，進(jìn)入支付流程；自動(dòng)核保不通過，轉(zhuǎn)人工核保，不可收取保費(fèi)，結(jié)束在投保新干線流程。

③支付

核保通過可利用第三方在線完成支付。例如：支付寶、財(cái)付通等。

④在線退保

為客戶更方便退保，簡化操作，在會(huì)員首頁中增添“在線退?！表?xiàng)，以此給客戶更好的用戶體驗(yàn)，是由普通客戶轉(zhuǎn)化成忠實(shí)客戶的關(guān)鍵。后臺(tái)核心業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，特別是實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)電子化的后臺(tái)信息化核心業(yè)務(wù)支持系統(tǒng)，從技術(shù)和流程上保證電子商務(wù)的開展的順暢。

3、營銷模式構(gòu)建

合眾人壽保險(xiǎn)股份有限公司在電子商務(wù)應(yīng)用模式構(gòu)建主要分為前端與后端。前端具有有三種模式。網(wǎng)上自銷模式、渠道模式及平臺(tái)專賣店模式。

①網(wǎng)上自銷模式。建設(shè)合眾人壽自主經(jīng)營的電子商務(wù)平臺(tái)（包括PC網(wǎng)站、業(yè)務(wù)員移動(dòng)互聯(lián)終端、客戶移動(dòng)保險(xiǎn)應(yīng)用等），運(yùn)用各種電子商務(wù)營銷技術(shù)，策劃營銷活動(dòng)，達(dá)到銷售產(chǎn)品、實(shí)現(xiàn)銷售收入的目的。其特點(diǎn)為：它是合眾電子商務(wù)“直營店”，網(wǎng)站、終端、產(chǎn)品流程的設(shè)計(jì)、營銷活動(dòng)策劃等均為公司自主經(jīng)營，前期投入大，部分業(yè)務(wù)收效慢，但可控性強(qiáng)，為業(yè)務(wù)試驗(yàn)田。

②渠道模式。開拓電子商務(wù)領(lǐng)域中的各種優(yōu)質(zhì)合作伙伴，委托經(jīng)營合眾的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并根據(jù)電子商務(wù)各渠道業(yè)務(wù)的特征，設(shè)計(jì)各種合作模式，主要對(duì)象為：網(wǎng)銷中介公司、垂直電子商務(wù)網(wǎng)站等。其特點(diǎn)為：它是合眾電子商務(wù)“店”，借助店在自身業(yè)務(wù)領(lǐng)域的影響力、流量及客戶，銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，見效快，收益可觀，但競爭激烈，維護(hù)難度大。

③平臺(tái)專賣店模式。通過戰(zhàn)略合作，在綜合性大型電子商務(wù)平臺(tái)上，建設(shè)合眾自己的網(wǎng)上專賣店，從而策劃活動(dòng)、銷售產(chǎn)品等，比如：在淘寶建店。其特點(diǎn)為：它是合眾電子商務(wù)“專賣店”，是在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的鬧市區(qū)經(jīng)營合眾的品牌與業(yè)務(wù)，影響深遠(yuǎn)。

應(yīng)用模式構(gòu)建框架的后端則為綜合性電子商務(wù)平臺(tái)（信息+客戶服務(wù)+技術(shù)接口）。短期內(nèi)為合眾人壽電子商務(wù)部在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的大本營，并為前三種不同的具體應(yīng)用模式提供后臺(tái)支撐。

五、保險(xiǎn)電子商務(wù)新模式的應(yīng)用和改進(jìn)措施

1、保險(xiǎn)電子商務(wù)新模式的應(yīng)用

通過對(duì)合眾人壽保險(xiǎn)股份有限公司電商部的現(xiàn)狀分析和對(duì)創(chuàng)新應(yīng)用模式、營銷模式的構(gòu)建研究，我們了解到保險(xiǎn)業(yè)傳統(tǒng)的電子商務(wù)模式及業(yè)務(wù)流程構(gòu)建模式。在此基礎(chǔ)上，進(jìn)一步分析合眾人壽在未來可能發(fā)展的方向。整個(gè)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的模式構(gòu)建和技術(shù)應(yīng)用。開展保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)，首先要有適合的組織管理結(jié)構(gòu)，以保證業(yè)務(wù)管理的順暢。是比較適合基于電子商務(wù)的保險(xiǎn)企業(yè)協(xié)作型組織結(jié)構(gòu)模式。

合眾人壽電子商務(wù)管理部門特別需要確立建立在后臺(tái)核心基礎(chǔ)上的網(wǎng)絡(luò)銷售管理系統(tǒng)的運(yùn)營理念，并按照互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)的要求進(jìn)一步規(guī)劃的建構(gòu)，并充分發(fā)揮體系化的作用，達(dá)到“功能出色，綜合協(xié)調(diào)”，進(jìn)行高效及時(shí)的分工與協(xié)作，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)質(zhì)量能夠充分滿足保險(xiǎn)客戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)電在商務(wù)的需求。

2、保險(xiǎn)電子商務(wù)新模式的改進(jìn)措施

①建議開展保險(xiǎn)電子商務(wù)的保險(xiǎn)公司應(yīng)成立專門的電子商務(wù)部門，按照電商的運(yùn)作規(guī)律設(shè)計(jì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式、并建立相應(yīng)的配套管理體系，為公司持續(xù)帶來保費(fèi)、創(chuàng)造利潤。

②應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)保險(xiǎn)企業(yè)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)電子商務(wù)主渠道的業(yè)務(wù)定位，統(tǒng)籌兼顧，發(fā)揮電子商務(wù)作為未來保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)銷售渠道的支撐作用。

③保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的電子商務(wù)部門的運(yùn)營機(jī)制、人才機(jī)制、考評(píng)管理機(jī)制，構(gòu)建符合互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代特征的保險(xiǎn)網(wǎng)銷隊(duì)伍。保險(xiǎn)公司應(yīng)強(qiáng)化與互聯(lián)網(wǎng)渠道的合作，與保險(xiǎn)企業(yè)的自有網(wǎng)站銷售一道，建設(shè)一體化的保險(xiǎn)銷售平臺(tái)。保險(xiǎn)公司還應(yīng)加強(qiáng)客戶在投保及客戶服務(wù)的體驗(yàn)，減少客戶誤導(dǎo)，提升保險(xiǎn)業(yè)的地位。

六、研究結(jié)論與前景展望

1、結(jié)論

篇8

(二)英國第三方保險(xiǎn)電子商務(wù)的發(fā)展

在歐洲,英國的第三方保險(xiǎn)電子商務(wù)網(wǎng)站最為發(fā)達(dá)。以2001年在英國成立的Screentrade為例,其成立之初就實(shí)現(xiàn)了7家保險(xiǎn)商的汽車和旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品的報(bào)價(jià)與代售。業(yè)務(wù)開展的初期,用戶數(shù)量更是以每月70%的速度遞增。

(三)中國第三方保險(xiǎn)電子商務(wù)的興起

目前我國保險(xiǎn)電子商務(wù)的發(fā)展已經(jīng)從導(dǎo)入期進(jìn)入快速發(fā)展時(shí)期,市場發(fā)展異?；钴S。不僅各保險(xiǎn)公司紛紛建立自己的保險(xiǎn)電子商務(wù)平臺(tái),第三方的保險(xiǎn)電子商務(wù)平臺(tái)也不斷涌現(xiàn),這其中尤以慧擇網(wǎng)與優(yōu)保網(wǎng)更為出色。

慧擇網(wǎng)是一家以保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人角色定位的第三方保險(xiǎn)電子商務(wù)平臺(tái),自始至終堅(jiān)持做終端用戶服務(wù)。在推廣上采取了精準(zhǔn)人群定位營銷方式,同時(shí)根據(jù)特殊人群的特殊要求來開發(fā)新產(chǎn)品。除了所有網(wǎng)站都有的意外險(xiǎn)、旅游險(xiǎn)外,它很好地對(duì)人群進(jìn)行了細(xì)分,使得平臺(tái)用戶得到了快速積累。

優(yōu)保網(wǎng)是源自美國最大健康保險(xiǎn)網(wǎng)站eHealth的國內(nèi)第一家外資第三方保險(xiǎn)平臺(tái),走的是本地化的道路,從一個(gè)城市逐步拓展到另一個(gè)城市。優(yōu)保網(wǎng)儲(chǔ)備了許多促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的先進(jìn)技術(shù),如提供的比較推薦工具,通過篩選大量保險(xiǎn)信息,使客戶能夠正確選擇最能滿足要求的保險(xiǎn)產(chǎn)品等。

二、外國第三方保險(xiǎn)電子商務(wù)對(duì)我國的啟示

(一)突出產(chǎn)品<優(yōu)麥電子商務(wù)論文>特色

在第三方保險(xiǎn)電子商務(wù)發(fā)展的現(xiàn)階段,一味地追求大而全,不僅不能夠帶來更多的客戶,而且由于自身專業(yè)人員的欠缺等原因,反而會(huì)流失潛在客戶。第三方保險(xiǎn)電子商務(wù)最重要的是要突出自身的專業(yè)特色,在同類險(xiǎn)種網(wǎng)站的競爭中脫穎而出才是關(guān)鍵所在。如美國的Insweb就是以車險(xiǎn)見長,而Quotesmith則主營壽險(xiǎn)保單,二者都為其帶來了不菲的收益。

(二)開發(fā)網(wǎng)售新險(xiǎn)種

從保險(xiǎn)電子商務(wù)網(wǎng)站的角度看,在網(wǎng)絡(luò)上提供簡單的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品比較容易,在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場發(fā)展的初期比較適用。但這極易與保險(xiǎn)公司自身的電子商務(wù)網(wǎng)售產(chǎn)品發(fā)生沖突。并且我國網(wǎng)民中有63%不足30歲,這些年輕人容易接受新事物,也許復(fù)雜一點(diǎn)的東西更容易得到他們的注意。在這方面,美國林肯金融集團(tuán)為我們提供了經(jīng)驗(yàn),他們開發(fā)的網(wǎng)絡(luò)年金產(chǎn)品e-Annuity說明復(fù)雜的保險(xiǎn)產(chǎn)品也可以在網(wǎng)絡(luò)上銷售。作為第三方保險(xiǎn)電子商務(wù)網(wǎng)站,在銷售產(chǎn)品的同時(shí),要注意潛在客戶的需要,力求與保險(xiǎn)公司一起進(jìn)行險(xiǎn)種的開發(fā),形成自身獨(dú)有的產(chǎn)品。

(三)提供豐富的個(gè)性化產(chǎn)品

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中圖分類號(hào)：F222 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003-3890（2012）07-0038-05

2007年“兩會(huì)”，金融生態(tài)問題被首次寫入政府工作報(bào)告，總理在報(bào)告中提出，“我國經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展，必須深化金融改革，改善金融生態(tài)環(huán)境是關(guān)鍵”。作為金融體系的三大支柱之一，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展無疑與經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展息息相關(guān)。改革開放30多年來，我國保險(xiǎn)業(yè)取得了輝煌成就，在國民經(jīng)濟(jì)和人民生活中的重要地位也越來越凸顯。然而，相對(duì)于金融生態(tài)較為豐富的研究成果來說，有關(guān)保險(xiǎn)生態(tài)的探討至今零星可數(shù)，成體系的理論追溯與范式構(gòu)建更為罕見。與此同時(shí)，處于初級(jí)發(fā)展階段的中國保險(xiǎn)業(yè)整體上的不成熟又不可避免的滋生了諸多問題，特別是近年來行業(yè)矛盾日益突出，一定程度上影響了保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營、發(fā)展的效益和質(zhì)量。而對(duì)于問題產(chǎn)生的根源，人們的認(rèn)識(shí)和理解尚存在較大偏差，缺乏相對(duì)客觀、量化的指導(dǎo)依據(jù)，亟待從理論和實(shí)證上對(duì)其展開切中要害、科學(xué)理性的探討。從生態(tài)學(xué)的原理和角度認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)業(yè)的本質(zhì)特征與屬性，有利于更加深入的理解保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的自然規(guī)律。本文嘗試對(duì)我國保險(xiǎn)生態(tài)的理論根源和演進(jìn)過程展開較為全面的梳理和探討，并對(duì)我國保險(xiǎn)生態(tài)理論的研究現(xiàn)狀進(jìn)行了概述，以期為后續(xù)的應(yīng)用分析和行業(yè)實(shí)踐指導(dǎo)提供相對(duì)科學(xué)的理論支撐。

一、保險(xiǎn)生態(tài)的理論淵源——生態(tài)經(jīng)濟(jì)學(xué)

應(yīng)該說，保險(xiǎn)生態(tài)的提出直接的來源是人們對(duì)于金融生態(tài)的探討①，二者都是具有中國特色的創(chuàng)新概念，外文文獻(xiàn)中并未有直接與之對(duì)應(yīng)的詞匯，然而，國外相關(guān)學(xué)科的發(fā)展的確為我國保險(xiǎn)生態(tài)的研究提供了邏輯起點(diǎn)，并不斷為其拓展和深化提供新的路徑。與金融生態(tài)類似，保險(xiǎn)生態(tài)的理論根源為生態(tài)經(jīng)濟(jì)學(xué)。

1866年，德國動(dòng)物學(xué)家E.Haeckle初次對(duì)生態(tài)學(xué)進(jìn)行了定義，從此揭開了生態(tài)學(xué)發(fā)展的序幕，人類開始關(guān)注有機(jī)體與其非生物環(huán)境以及有機(jī)體之間的相互作用。此后，生態(tài)學(xué)基本原理在社會(huì)科學(xué)和自然科學(xué)的各個(gè)領(lǐng)域得到廣泛應(yīng)用。1935年，英國生態(tài)學(xué)家A.G.Tansley提出了生態(tài)系統(tǒng)的概念，極大地豐富了生態(tài)學(xué)的內(nèi)容。隨著生態(tài)學(xué)的發(fā)展，人們對(duì)生態(tài)系統(tǒng)的認(rèn)識(shí)不斷深入，今天，對(duì)生態(tài)系統(tǒng)的普遍理解是：生態(tài)系統(tǒng)指在一定時(shí)間和空間內(nèi)，由生物群落與其環(huán)境組成的一個(gè)整體，各組成要素間借助物種流動(dòng)、能量流動(dòng)、物質(zhì)循環(huán)、信息傳遞和價(jià)值流動(dòng)而相互聯(lián)系、相互制約，并形成具有自我調(diào)節(jié)功能的復(fù)合體。在此基礎(chǔ)上，E.P.Odum（1958）等生態(tài)學(xué)家不斷拓展生態(tài)學(xué)新的內(nèi)涵，生態(tài)系統(tǒng)研究逐漸成為現(xiàn)代生態(tài)學(xué)主流。20世紀(jì)六七十年代，經(jīng)濟(jì)學(xué)家們開始對(duì)人類經(jīng)典經(jīng)濟(jì)增長方式進(jìn)行全面反思。1966年，美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家Kenneth Boulding發(fā)表了題為《一門科學(xué)——生態(tài)經(jīng)濟(jì)學(xué)》的重要論文，開創(chuàng)性的提出了生態(tài)經(jīng)濟(jì)學(xué)的概念和生態(tài)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的理論。Boulding認(rèn)為，經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)的運(yùn)行機(jī)制是“增長型”的，而生態(tài)系統(tǒng)的運(yùn)行機(jī)制是“穩(wěn)定型”的，因此，在生態(tài)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)中，不斷增長的經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)對(duì)自然資源需求的無止境性，與相對(duì)穩(wěn)定的生態(tài)系統(tǒng)對(duì)資源供給的局限性之間，就必然構(gòu)成一個(gè)貫穿始終的矛盾。圍繞這個(gè)矛盾，就必然要推陳出新，走向更加理性的現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式。這種模式，既不是以犧牲生態(tài)環(huán)境為代價(jià)的經(jīng)濟(jì)增長模式，也不是以犧牲經(jīng)濟(jì)增長為代價(jià)的生態(tài)平衡模式，而是強(qiáng)調(diào)生態(tài)系統(tǒng)與經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)相互適應(yīng)、相互促進(jìn)、相互協(xié)調(diào)的生態(tài)經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式。

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自1995至2003年。1994年內(nèi)蒙古財(cái)經(jīng)大學(xué)招收第一屆保險(xiǎn)學(xué)專業(yè)(?？?學(xué)生，1995年《人身保險(xiǎn)學(xué)》課程作為保險(xiǎn)專業(yè)主干課程開設(shè)。在此期間，該課程同時(shí)作為金融專業(yè)學(xué)生的專業(yè)選修課開設(shè)。當(dāng)時(shí)只有一名主講教師、一本教科書和一本教案，課程建設(shè)開始起步。

(二)不斷完善階段

2004年經(jīng)教育部批準(zhǔn)內(nèi)蒙古財(cái)經(jīng)學(xué)院成立保險(xiǎn)學(xué)本科專業(yè)并開始招生，以此為開端，課程建設(shè)迎來了不斷完善階段。經(jīng)過課程組多年的探索，該課程的建設(shè)得到不斷加強(qiáng)，課程建設(shè)規(guī)劃情況主要集中在6個(gè)方面:

1．組織人員，形成團(tuán)隊(duì)

自2004年設(shè)立保險(xiǎn)本科專業(yè)以來，在學(xué)校和學(xué)院的大力支持下，《人身保險(xiǎn)學(xué)》課程組目前已經(jīng)發(fā)展成為一支以中青年骨干教師為主的知識(shí)結(jié)構(gòu)、年齡結(jié)構(gòu)、職稱結(jié)構(gòu)合理的教學(xué)隊(duì)伍。團(tuán)隊(duì)成員的專業(yè)背景充分融合了保險(xiǎn)學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)等交叉學(xué)科，各成員均具有較深的保險(xiǎn)專業(yè)及相關(guān)學(xué)科理論功底、洞悉保險(xiǎn)理論和應(yīng)用的發(fā)展前沿知識(shí)，具備承擔(dān)人身保險(xiǎn)學(xué)授課任務(wù)和科研課題的能力。《人身保險(xiǎn)學(xué)》課程教學(xué)小組共有5人，其中教授1人，副教授3人，助教1人;博士2人、碩士3人，形成了一個(gè)結(jié)構(gòu)合理的課程教學(xué)梯隊(duì)。從學(xué)緣結(jié)構(gòu)上，課程組教師分別畢業(yè)于中央財(cái)經(jīng)大學(xué)、西南財(cái)經(jīng)大學(xué)、華東師范大學(xué)等國內(nèi)知名學(xué)府，有較好的專業(yè)背景。從年齡結(jié)構(gòu)上，課程組成員年齡結(jié)構(gòu)為30－40歲4人、40－45歲1人，是一支富有朝氣和活力的教學(xué)隊(duì)伍。

2．緊跟政策和形勢，完善教學(xué)內(nèi)容

教材是體現(xiàn)教學(xué)內(nèi)容的知識(shí)載體，是進(jìn)行教學(xué)的基本工具，更是培養(yǎng)人才的重要保證。所以，課程組在選取教材的時(shí)候，充分考慮到了所選教材的權(quán)威性、針對(duì)性和時(shí)代性，優(yōu)先采用國家規(guī)劃教材(教育部、保監(jiān)會(huì)推薦教材)張洪濤、莊作瑾主編的《人身保險(xiǎn)》。同時(shí)，選擇國外經(jīng)典教材作為補(bǔ)充材料推薦給學(xué)生。在教學(xué)內(nèi)容方面，課程組每學(xué)年都會(huì)根據(jù)政策與形式變化對(duì)教學(xué)內(nèi)容做相應(yīng)的調(diào)整，例如，當(dāng)前延遲退休年齡成了社會(huì)各界關(guān)注的熱點(diǎn)問題，課程組在教學(xué)內(nèi)容中增加《退休政策與養(yǎng)老保險(xiǎn)》專題來探討。

3．完善課程要件

《人身保險(xiǎn)學(xué)》課程在開課初期只有一本教科書和一本教案。經(jīng)過20年的努力和探索，目前該課程有教學(xué)大綱、配套教學(xué)課件、教案、教學(xué)案例庫、系列專題、習(xí)題庫和無紙化試題庫等課程要件齊備。

4．完善教學(xué)方法和手段

通過理論教學(xué)與實(shí)踐教學(xué)相結(jié)合、學(xué)練結(jié)合、學(xué)用結(jié)合，將理論教學(xué)、案例教學(xué)和實(shí)習(xí)教學(xué)等方法有機(jī)結(jié)合，形成了理論教學(xué)、案例教學(xué)和實(shí)習(xí)教學(xué)“三位一體”的教學(xué)模式。基本概念、基本知識(shí)、基本理論的教學(xué)以教師課堂講授為主，教師講授中大量運(yùn)用啟發(fā)式方法。實(shí)踐性問題主要運(yùn)用案例式方法。這可以使學(xué)生增強(qiáng)學(xué)習(xí)興趣，提高感性認(rèn)識(shí)，加深對(duì)問題的理解和重視程度。例如，保險(xiǎn)的基本原則、人壽保險(xiǎn)理賠可以通過案例加以說明。在教學(xué)中增加實(shí)踐環(huán)節(jié)，對(duì)于培養(yǎng)學(xué)生理論聯(lián)系實(shí)際的意識(shí)、增強(qiáng)他們的動(dòng)手能力和適應(yīng)能力來講都非常關(guān)鍵。根據(jù)課程實(shí)務(wù)性強(qiáng)的特點(diǎn)，將課程的相關(guān)內(nèi)容(如人壽與健康保險(xiǎn)的營銷、條款分析、理賠等)安排在暑期實(shí)習(xí)中進(jìn)一步學(xué)習(xí)檢驗(yàn)。

5．加強(qiáng)校際交流

2006年派一名青年教師赴中央財(cái)經(jīng)大學(xué)做訪問學(xué)者。2006年、2008年分別派一名青年教師攻讀博士學(xué)位，目前他們均以優(yōu)異成績畢業(yè)回到金融學(xué)院的教學(xué)與科研第一線。通過青年教師在國內(nèi)知名高校學(xué)習(xí)和深造，課程組與這些學(xué)校建立并保持著良好的合作關(guān)系。

6．搭建實(shí)踐橋梁，建立實(shí)習(xí)基地

2014年5月，金融學(xué)院保險(xiǎn)系與中國太平洋保險(xiǎn)內(nèi)蒙古分公司、百年人壽內(nèi)蒙古分公司草擬了《保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)學(xué)研合作試點(diǎn)方案》，達(dá)成了合作意向。兩家保險(xiǎn)公司不僅可以為學(xué)生、教師提供調(diào)研和實(shí)習(xí)的便利，同時(shí)也可以選派管理人員為學(xué)生講授壽險(xiǎn)營銷、保險(xiǎn)經(jīng)營管理等實(shí)務(wù)性較強(qiáng)的課程。通過與上述兩家保險(xiǎn)公司的合作，不僅解決了畢業(yè)生實(shí)習(xí)問題，通過實(shí)踐環(huán)節(jié)可以進(jìn)一步檢驗(yàn)所學(xué)知識(shí)，而且也為培養(yǎng)年輕教師的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)提供了平臺(tái)?？傊?，《人身保險(xiǎn)學(xué)》課程的教學(xué)與研究起步較早，經(jīng)過20年的探索積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，在教學(xué)內(nèi)容、教學(xué)模式、教學(xué)研究與管理、學(xué)生培養(yǎng)等方面形成了鮮明的課程優(yōu)勢與特色。本課程側(cè)重人身保險(xiǎn)領(lǐng)域，專業(yè)性強(qiáng)，同時(shí)兼顧職業(yè)化特色，在課程建設(shè)過程中注重理論性與實(shí)務(wù)操作性。本課程在區(qū)內(nèi)同類課程中無論是開設(shè)時(shí)間還是從師資力量、社會(huì)影響來講都是處于領(lǐng)先水平;從畢業(yè)生的就業(yè)情況分析，學(xué)生就業(yè)后能夠很好地適應(yīng)工作，受到用人單位的普遍好評(píng)，已有一批畢業(yè)生在保險(xiǎn)公司管理層嶄露頭角。

二、《人身保險(xiǎn)學(xué)》課程今后建設(shè)方向及思路

內(nèi)蒙古財(cái)經(jīng)大學(xué)以自治區(qū)區(qū)內(nèi)生源為主，以少數(shù)民族教育為特色。因此，《人身保險(xiǎn)學(xué)》課程立足實(shí)際，旨在使學(xué)生全面掌握開放經(jīng)濟(jì)條件下區(qū)域人身風(fēng)險(xiǎn)及人壽保險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng)的原理和規(guī)律，同時(shí)注重蒙漢雙語教學(xué)，為地方經(jīng)濟(jì)培養(yǎng)能夠適應(yīng)現(xiàn)代保險(xiǎn)市場的風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)類民族人才。今后的課程建設(shè)緊緊圍繞上述定位，同時(shí)結(jié)合保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展需要，進(jìn)一步調(diào)整和完善本課程教學(xué)體系，突出課程特色，力爭將本課程建設(shè)成為具有較高的教學(xué)水準(zhǔn)、擁有豐富的教學(xué)資源、具有良好示范作用的精品課程。

(一)加強(qiáng)師資隊(duì)伍的建設(shè)，提高團(tuán)隊(duì)整體水平

今后進(jìn)一步加強(qiáng)教學(xué)隊(duì)伍建設(shè)，在教學(xué)梯隊(duì)人員學(xué)歷水平、職稱結(jié)構(gòu)等方面全面加強(qiáng)，強(qiáng)化青年教師培養(yǎng)，提升整體教學(xué)團(tuán)隊(duì)的業(yè)務(wù)水平和科研水平。

1．建立完善可行的教師進(jìn)修和出國訪問長效機(jī)制

通過國內(nèi)或國外、短期或長期培訓(xùn)與進(jìn)修提升本團(tuán)隊(duì)的教學(xué)水平，特別是科研實(shí)力。國內(nèi)進(jìn)修方面，定期或不定期選派教學(xué)科研后備人才到國內(nèi)名牌學(xué)校進(jìn)行期限長短不同(三個(gè)月至一年)的專題或系統(tǒng)學(xué)習(xí)，爭取利用這種快速、有效的方式提升后備人才的教學(xué)與科研素養(yǎng)。國外訪問機(jī)制方面，鼓勵(lì)青年科研骨干到國外做訪問學(xué)者，緊跟國際主流研究范式和方法，不斷提升教學(xué)科研整體水平。

2．引進(jìn)優(yōu)秀人才，特別是具有國際化背景的青年人才

隨著中國金融業(yè)對(duì)外開放程度的進(jìn)一步加深，保險(xiǎn)業(yè)競爭的加劇，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展無論是業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)還是服務(wù)對(duì)象，都發(fā)生著深刻變化。面對(duì)全球化，適應(yīng)變化的復(fù)合型保險(xiǎn)類人才已經(jīng)顯得日趨稀缺化。為此，站在行業(yè)發(fā)展的高度，引進(jìn)能夠給課程教學(xué)團(tuán)隊(duì)帶來新的范式?jīng)_擊、具有國際化背景的青年人才，強(qiáng)化教學(xué)梯隊(duì)的人才建設(shè)。

(二)注重課程建設(shè)，全面提升課程建設(shè)質(zhì)量

隨著我國保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的迅速發(fā)展，商業(yè)保險(xiǎn)逐步成為個(gè)人和家庭商業(yè)保障計(jì)劃的主要承擔(dān)者、企業(yè)發(fā)起的養(yǎng)老保障計(jì)劃的重要提供者，《人身保險(xiǎn)學(xué)》課程的開課率會(huì)越來越高，對(duì)任課教師的要求也會(huì)進(jìn)一步提高。圍繞保險(xiǎn)學(xué)專業(yè)復(fù)合型、應(yīng)用型人才的培養(yǎng)目標(biāo)，結(jié)合國際保險(xiǎn)市場發(fā)展趨勢，體現(xiàn)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)人才需求特點(diǎn)，科學(xué)設(shè)計(jì)課程教學(xué)內(nèi)容，突出實(shí)踐性教學(xué)環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)應(yīng)用型人才培養(yǎng)目標(biāo)。以精品課程建設(shè)為契機(jī)，全面提高課程建設(shè)質(zhì)量。

(三)加大實(shí)踐教學(xué)和創(chuàng)新教學(xué)的力度

今后進(jìn)一步強(qiáng)化實(shí)訓(xùn)教學(xué)環(huán)節(jié)，擴(kuò)展實(shí)訓(xùn)基地，加強(qiáng)實(shí)踐教學(xué)的軟硬件設(shè)施建設(shè)。根據(jù)《人身保險(xiǎn)學(xué)》課程實(shí)務(wù)性強(qiáng)的特點(diǎn)，與《人身保險(xiǎn)學(xué)》同一學(xué)期開設(shè)《保險(xiǎn)實(shí)務(wù)》實(shí)驗(yàn)課，來配合講授壽險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營流程。同時(shí)將課程的相關(guān)內(nèi)容(如人壽與健康保險(xiǎn)的營銷、條款分析、理賠等)安排在“暑期實(shí)習(xí)”中進(jìn)一步學(xué)習(xí)檢驗(yàn)。同時(shí)將不斷追蹤學(xué)科前沿，緊跟行業(yè)發(fā)展步伐，及時(shí)更新教學(xué)內(nèi)容、改進(jìn)教學(xué)方法和手段，重視實(shí)驗(yàn)、實(shí)踐性教學(xué)，引導(dǎo)學(xué)生進(jìn)行研究性學(xué)習(xí)，培養(yǎng)學(xué)生發(fā)現(xiàn)、分析、解決問題的興趣和能力。

(四)加強(qiáng)教學(xué)研究和教學(xué)改革，鼓勵(lì)教師從事教學(xué)研究和承擔(dān)教改項(xiàng)目

積極參加教學(xué)改革與創(chuàng)新，著力打造教學(xué)改革工程項(xiàng)目、精品課程、雙語課程改革、實(shí)訓(xùn)基地建設(shè)等教改項(xiàng)目。注重教材建設(shè)，根據(jù)社會(huì)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展，及時(shí)更新、提高教材編寫內(nèi)容和編寫質(zhì)量;同時(shí)開放性引進(jìn)國內(nèi)外優(yōu)秀教材和課程，逐步實(shí)現(xiàn)教材建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)的國際化。