導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯(cuò)過為您精心挑選的10篇保險(xiǎn)研究生論文，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

近2年來,省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)拓展和風(fēng)險(xiǎn)保障成效顯著,銀保合作支農(nóng)業(yè)務(wù)發(fā)展較快。由于現(xiàn)行制度安排的過渡性和階段性特征較強(qiáng),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求不足和供給短缺并存的市場(chǎng)失靈問題突出。要實(shí)現(xiàn)“治理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈,支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)業(yè)制度變遷”的戰(zhàn)略目標(biāo),需在建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的宏觀視野下,確立財(cái)稅、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)等一系列制度,推動(dòng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的改革突破。

1省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

1.1政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作加快

2007年8月,省啟動(dòng)能繁母豬保費(fèi)補(bǔ)貼工作,政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)正式開始。2009年2月,省農(nóng)險(xiǎn)辦印發(fā)《2009年政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作要點(diǎn)》,試點(diǎn)工作全面推開。目前,全省17個(gè)市全部參與試點(diǎn),保險(xiǎn)對(duì)象以農(nóng)戶為主,龍頭企業(yè)及專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織占近10%。試點(diǎn)品種包括水稻、小麥、玉米、油菜、棉花、大豆、能繁母豬和奶牛。

1.2政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度框架基本確立

保險(xiǎn)模式上,種植業(yè)為保險(xiǎn)公司與地方政府聯(lián)辦、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān),養(yǎng)殖業(yè)為保險(xiǎn)公司在政府保費(fèi)補(bǔ)貼基礎(chǔ)上自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧;機(jī)構(gòu)選擇上,省政府組織公開招標(biāo),確定由國(guó)元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司和中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司省分公司經(jīng)辦,各市地選擇一家機(jī)構(gòu)協(xié)商簽訂承保協(xié)議;保費(fèi)負(fù)擔(dān)上,由中央、省、市、縣財(cái)政分險(xiǎn)種按一定比例提供財(cái)政補(bǔ)貼;工作推動(dòng)上,省、市、縣成立農(nóng)險(xiǎn)辦公室實(shí)施督導(dǎo)組,建立財(cái)政、農(nóng)業(yè)、保監(jiān)、宣傳、水利、氣象、民政等部門參與承保、理賠工作機(jī)制;考核措施上,將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作目標(biāo)責(zé)任制和激勵(lì)機(jī)制相結(jié)合,充分調(diào)動(dòng)地方政府、保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶參與的積極性;保險(xiǎn)資金管理上,養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)按照《金融企業(yè)財(cái)務(wù)規(guī)則》,種植業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行市級(jí)統(tǒng)籌、專戶儲(chǔ)存、封閉運(yùn)作、財(cái)政監(jiān)督的管理機(jī)制。

1.3農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的社會(huì)穩(wěn)定器和經(jīng)濟(jì)助推器作用顯現(xiàn)

主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:第一,利益受損的農(nóng)民基本生活水平保持穩(wěn)定。第二,放大財(cái)政補(bǔ)貼資金效應(yīng)。第三,銀保合作帶動(dòng)信貸資金支持“三農(nóng)”發(fā)展,多數(shù)地區(qū)開發(fā)了小額貸款保險(xiǎn)產(chǎn)品。第四,試點(diǎn)工作推進(jìn)程度適應(yīng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。

2農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈存在的問題

2.1經(jīng)辦機(jī)構(gòu)承保能力有限,試點(diǎn)品種和保險(xiǎn)責(zé)任范圍較窄,難以滿足農(nóng)戶的保險(xiǎn)需求

(1)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)組織體系尚未健全,受災(zāi)認(rèn)定和理賠效率較低。人保省分公司僅在部分地市設(shè)立了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)部,國(guó)元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司也只在少數(shù)重點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)部,與業(yè)務(wù)拓展需求差距較大。養(yǎng)殖業(yè)理賠受人員和經(jīng)費(fèi)限制較大。平均每個(gè)縣業(yè)務(wù)人員僅3~5人,很難及時(shí)趕赴現(xiàn)場(chǎng)查勘定損;業(yè)務(wù)費(fèi)用核定較低,每頭能繁母豬平均出險(xiǎn)費(fèi)用核定不足40元。種植業(yè)理賠方面,農(nóng)作物受災(zāi)程度短時(shí)間內(nèi)難以確定,理賠速度較慢[1-3]。

(2)試點(diǎn)品種較少,保險(xiǎn)責(zé)任范圍和保障金額有限。政策性險(xiǎn)種主要集中于種養(yǎng)業(yè),具有地方特色的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)如蔬菜、水果、雞養(yǎng)殖等尚未列入試點(diǎn);部分險(xiǎn)種保險(xiǎn)范圍較小,保險(xiǎn)金額較低。

2.2農(nóng)民收入水平較低,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求不足,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳推廣效果與預(yù)期目標(biāo)差距較大

(1)農(nóng)戶保險(xiǎn)購(gòu)買力有限,政府保費(fèi)補(bǔ)貼未能解決保費(fèi)支付難題。農(nóng)業(yè)災(zāi)害頻繁、風(fēng)險(xiǎn)大,保險(xiǎn)費(fèi)率高,投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的預(yù)期收益有限,農(nóng)戶參保積極性不高。

(2)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)性強(qiáng),需多部門配合持久深入地宣傳推廣。當(dāng)前,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳推廣效果與預(yù)期目標(biāo)存在較大差距,農(nóng)戶保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)深度亟待提高。

3農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈的原因

3.1缺乏有效的法律支撐,社會(huì)預(yù)期不明確導(dǎo)致改革推進(jìn)難度較大

目前,政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度僅列入各級(jí)政府的工作報(bào)告和規(guī)范性文件,尚未出臺(tái)法律法規(guī)對(duì)其進(jìn)行規(guī)范。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織體系、業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營(yíng)管理、費(fèi)率厘定、賠付標(biāo)準(zhǔn)、優(yōu)惠政策等缺乏法律依據(jù),不利于其業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展。

3.2高成本約束,政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推廣進(jìn)展緩慢

(1)地方財(cái)政對(duì)現(xiàn)行制度安排感到壓力較大,地方財(cái)力不足成為制約農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的主要因素。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)推進(jìn)過程中,地方政府財(cái)政提供部分保費(fèi)補(bǔ)貼(種植業(yè)補(bǔ)貼45%,養(yǎng)殖業(yè)補(bǔ)貼30%);保險(xiǎn)超賠資金(扣除種植業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金歷年結(jié)余)由市、縣政府和保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)按協(xié)議規(guī)定承擔(dān)。中央財(cái)政對(duì)種植業(yè)和奶牛、能繁母豬養(yǎng)殖分別提供35%和50%的保費(fèi)補(bǔ)貼,但保費(fèi)補(bǔ)貼政策尚未實(shí)現(xiàn)制度化。實(shí)際運(yùn)作中,財(cái)政補(bǔ)貼資金按季到位率較低,保險(xiǎn)公司墊資現(xiàn)象普遍[4-5]。

(2)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本較高,保險(xiǎn)公司持續(xù)運(yùn)營(yíng)壓力增加。省內(nèi)2家保險(xiǎn)公司按政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的15%提

取展業(yè)費(fèi)用,政府未給予資金支持;稅收方面,對(duì)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)免征營(yíng)業(yè)稅,暫無其他稅種的減免政策。

3.3巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備不足和再保險(xiǎn)機(jī)制缺失,系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)難以得到有效分散

(1)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度初步建立,但資金積累較慢,難以覆蓋全部風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)按當(dāng)年種植業(yè)保費(fèi)收入的25%提取種植業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金,其中40%上劃省級(jí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開設(shè)的種植業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)調(diào)劑資金專用賬戶,由省級(jí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和省財(cái)政廳共同管理。

(2)區(qū)域性災(zāi)害氣候易形成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn),無法在投保人或保險(xiǎn)標(biāo)的間分散風(fēng)險(xiǎn),需要再保險(xiǎn)機(jī)制分散風(fēng)險(xiǎn)和彌補(bǔ)損失。

3.4制度供給的時(shí)滯較長(zhǎng),使政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度變遷進(jìn)程延緩

部分地方政府尚未制訂政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的長(zhǎng)期規(guī)劃,相關(guān)部門尚未給予政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)足夠支持和配合。同時(shí),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度涉及政府相關(guān)部門、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和信貸機(jī)構(gòu)等各方利益,涉及立法、稅收制度變革和財(cái)政補(bǔ)貼問題,需在實(shí)施中協(xié)調(diào)相互關(guān)系,而制度設(shè)計(jì)到具體實(shí)施階段又需經(jīng)歷較長(zhǎng)時(shí)間。

3.5農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域規(guī)劃缺陷及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)人才缺乏,信息不對(duì)稱問題較為突出

(1)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃工作尚未啟動(dòng),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率厘定和調(diào)整難以充分體現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)差異性。省不同地區(qū)間農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)級(jí)數(shù)相差數(shù)10倍,而農(nóng)作物保險(xiǎn)費(fèi)率相差很小。風(fēng)險(xiǎn)較小區(qū)域的農(nóng)戶投保積極性較低,影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金積累;高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域,在業(yè)務(wù)開展過程中,有可能產(chǎn)生逆向選擇問題。

(2)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)涉及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)各階段,風(fēng)險(xiǎn)判斷、核保、定損和理賠難度較大,對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)人才要求較高。目前,各地承保機(jī)構(gòu)人員普遍較少,多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)未設(shè)置營(yíng)業(yè)服務(wù)站,使正常的業(yè)務(wù)開展存在困難。國(guó)元保險(xiǎn)和人保公司承擔(dān)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的員工多為其他崗位轉(zhuǎn)來或新參加工作者,單一型從業(yè)人員多、復(fù)合型人才缺乏,已成為制約農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)快速發(fā)展的重要因素。

3.6現(xiàn)行的資金管理方式不利于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展

保費(fèi)資金市級(jí)統(tǒng)籌,不利于農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)在更大范圍內(nèi)分散,降低了綜合賠付能力;監(jiān)管難度和管理成本增加,易出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn);再保險(xiǎn)公司不接受以市為單位購(gòu)買再保險(xiǎn),通過再保險(xiǎn)分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)難度加大。同時(shí),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)資金只能存放在銀行專戶,資金收益相對(duì)較低[6]。

4建議

4.1加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法進(jìn)程,形成可預(yù)期的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)化運(yùn)行環(huán)境

明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的性質(zhì)、范圍、經(jīng)營(yíng)方式、政府職能作用、經(jīng)營(yíng)主體資格、會(huì)計(jì)核算制度、財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠、業(yè)務(wù)監(jiān)管等,實(shí)現(xiàn)政府支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展制度化、規(guī)范化、長(zhǎng)期化。

4.2完善巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制和再保險(xiǎn)體系,探索農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化途徑,運(yùn)用市場(chǎng)手段化解農(nóng)業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)

各級(jí)財(cái)政建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金,中央、省、市、縣級(jí)財(cái)政每年按一定比例安排巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金,逐步拓寬資金籌集渠道;探索建立再保險(xiǎn)體系,對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體給予相關(guān)支持,實(shí)行稅收優(yōu)惠和經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用補(bǔ)貼政策等;開發(fā)區(qū)域產(chǎn)量期權(quán)合同,實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的有效定價(jià),在競(jìng)爭(zhēng)性市場(chǎng)上全面分散農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。

4.3推動(dòng)農(nóng)村保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展,加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)展業(yè)和產(chǎn)品創(chuàng)新力度,規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇

(1)通過市場(chǎng)化手段合理選擇農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu),形成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體多元化的格局。加快農(nóng)村保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)發(fā)展,依托農(nóng)村基層組織和農(nóng)技人員,通過信用社、農(nóng)技站、郵局、畜牧站等中介農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),擴(kuò)大、延伸農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)。

(2)依據(jù)動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制,不斷擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品體系。按照不同的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn),逐步將蔬菜、魚、水果、雞養(yǎng)殖等納入政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍。研究實(shí)施農(nóng)村保險(xiǎn)方案,將農(nóng)機(jī)險(xiǎn)、農(nóng)村機(jī)關(guān)事業(yè)綜合財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、農(nóng)村建房險(xiǎn)等逐步納入以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)范疇。

(3)合理設(shè)計(jì)保險(xiǎn)合同,增加合同的多樣性,并通過規(guī)定免賠款條款、共保條款和無賠款優(yōu)待條款,降低道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇程度[7]。

4.4建立財(cái)政金融等多部門協(xié)作支持機(jī)制,充分調(diào)動(dòng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶的參與積極性,解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)生產(chǎn)和消費(fèi)的雙重外部性問題

(1)逐步建立健全農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域規(guī)劃和評(píng)估機(jī)制,通過建立相關(guān)數(shù)據(jù)資料庫(kù),較為科學(xué)地把握、評(píng)估農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)程度。

(2)實(shí)現(xiàn)財(cái)政補(bǔ)貼的制度化和差異化[8]。在補(bǔ)貼方式上,根據(jù)不同地區(qū)、不同險(xiǎn)種采取彈性靈活的標(biāo)準(zhǔn),以體現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)級(jí)差;優(yōu)化財(cái)政補(bǔ)貼機(jī)制,減少補(bǔ)貼環(huán)節(jié),提高時(shí)效性;加強(qiáng)資金使用監(jiān)督,提高資金使用收益。

(3)對(duì)保險(xiǎn)公司開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)予以管理費(fèi)用補(bǔ)貼和免稅等優(yōu)惠政策[9]。

(4)與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)合作,開展“政策性保險(xiǎn)+信貸”、“政策性保險(xiǎn)+利率優(yōu)惠”、“政策性保險(xiǎn)+農(nóng)民合作組織+貸款”、“政策性保險(xiǎn)+龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”等銀保新品種。對(duì)投保農(nóng)戶所需貸款在同等條件下實(shí)行貸款優(yōu)先和利率優(yōu)惠,通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。

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篇2

我國(guó)從20世紀(jì)80年代中期開始探索農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)問題，其發(fā)展大體經(jīng)歷了萌芽期，探索期，整頓期和改革期四個(gè)歷史階段。2009年，為了更好地解決我國(guó)廣大農(nóng)村居民的養(yǎng)老問題，我國(guó)開始了在全國(guó)范圍的新農(nóng)保試點(diǎn)工作，并由國(guó)務(wù)院在9月頒布了《國(guó)務(wù)院關(guān)于開展新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》用以指導(dǎo)新農(nóng)保的試點(diǎn)工作，標(biāo)志著“新農(nóng)?！敝贫葢?yīng)運(yùn)而生。

一、數(shù)據(jù)的選取與處理

本文以CNKI作為平臺(tái)，以“主題”作為檢索點(diǎn)，檢索詞設(shè)為“新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度”，將匹配設(shè)定為“精確”以此提高檢索的準(zhǔn)確率，并將期刊來源類別設(shè)定為“核心期刊”以提高文獻(xiàn)來源的權(quán)威性。共檢索出相關(guān)論文154篇，文獻(xiàn)發(fā)表時(shí)間從2005年開始，對(duì)新農(nóng)保制度問題的大規(guī)模研究主要集中在 2009年以后。本文的主要研究方法是采用文獻(xiàn)計(jì)量分析法和內(nèi)容分析法。

二、文獻(xiàn)分析

（一）文獻(xiàn)作者分析

通過對(duì)新農(nóng)保制度問題研究領(lǐng)域的作者群體的分析，發(fā)現(xiàn)此領(lǐng)域已具有穩(wěn)定的作者群引導(dǎo)研究的發(fā)展，高產(chǎn)作者群也已形成，例如來自武漢大學(xué)社會(huì)保障中心的鄧大松、劉昌平，河北師范大學(xué)公共管理學(xué)院的耿永志，東北師范大學(xué)商學(xué)院的韓俊江等。他們的研究成果有助于我們更好的了解這個(gè)領(lǐng)域的發(fā)展方向和趨勢(shì)。

在統(tǒng)計(jì)的文獻(xiàn)中，學(xué)者個(gè)人獨(dú)著的論文占到60.5%，多人合著的論文占到39.5%。其中以兩人合著的論文為主，占總論文量的31.4%。其次是3人合著論文，占總論文量的6.6%；4人合著論文占總論文量的1.5%。學(xué)者們之間的合作有利于促進(jìn)學(xué)術(shù)研究和交流，有助于深入探討研究問題，促使研究?jī)?nèi)容往深層次發(fā)展。

從作者所在單位機(jī)構(gòu)來說，文獻(xiàn)的作者來自于高等院校、政府部門、科研機(jī)構(gòu)、銀行等單位。統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，來自高等院校的作者發(fā)文量居于首位，占到總發(fā)文量的95.7%；來自科研機(jī)構(gòu)和銀行的作者發(fā)文量占到總發(fā)文量的4.3%。

（二）基金資助項(xiàng)目的分析

基金資助項(xiàng)目的論文往往具有科學(xué)性和前瞻性，并代表著某個(gè)研究領(lǐng)域的新趨勢(shì)，特別是國(guó)家級(jí)課題更是代表了該研究領(lǐng)域的先進(jìn)水平。通過文獻(xiàn)分析統(tǒng)計(jì)得出獲得國(guó)家、省部、市、院校等各級(jí)各類基金資助的論文占論文總數(shù)的30.5%。其中，國(guó)家級(jí)27篇，占論文總數(shù)的17.6%，其所占比重最大；省部級(jí)12篇，占論文總數(shù)的7.8%；市級(jí)、院校級(jí)分別有3、5篇，分別占1.9%、3.2%。目前的基金資助來源以國(guó)家級(jí)課題為主，這與國(guó)家建立新農(nóng)保制度有一定的關(guān)聯(lián)。

（三）內(nèi)容分析

對(duì)論文內(nèi)容的分布進(jìn)行研究可以較大程度上反映出當(dāng)前學(xué)界所關(guān)注的熱點(diǎn)。通過對(duì)文獻(xiàn)進(jìn)行內(nèi)容分析，發(fā)現(xiàn)我國(guó)對(duì)新農(nóng)保制度進(jìn)行研究的內(nèi)容相對(duì)比較集中，主要集中在以下幾個(gè)方面：

1.新農(nóng)保制度的必要性和可行性

現(xiàn)有的文獻(xiàn)對(duì)于新農(nóng)保制度的建立基本上沒有異議。經(jīng)過許多學(xué)者的研究表明，建立新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度是符合我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展規(guī)律的，其存在既是十分必要的又是可行的。

胡玉璋（2007）認(rèn)為推進(jìn)新農(nóng)保制度建設(shè)是解決我國(guó)人口老齡化問題的基本途徑。我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)變化為建設(shè)新農(nóng)保制度的試行提供了前提性條件；財(cái)政收入與農(nóng)民收入提高為新農(nóng)保制度的推行提供了關(guān)鍵性條件；政府重視與農(nóng)民意愿為新農(nóng)保制度的推行提供了主觀性條件；長(zhǎng)期試點(diǎn)為新農(nóng)保制度的推行提供了技術(shù)性條件，這些都表明了我國(guó)建立新農(nóng)保制度的必要性和可行性。

2.新農(nóng)保中的政府責(zé)任分析

“新農(nóng)?！迸c“老農(nóng)?！毕啾戎饕獏^(qū)別在于在制度設(shè)計(jì)上突出了政府責(zé)任。政府在養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的發(fā)展和演變上都發(fā)揮著極其重要的作用，農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的公共產(chǎn)品屬性決定了政府在新農(nóng)保制度建設(shè)中的主體作用。

劉昌平（2008）指出“老農(nóng)?！笔〉闹匾蛑痪褪钦?zé)任缺失。曹信邦，劉晴晴（2011）認(rèn)為我國(guó)政府財(cái)政完全有能力對(duì)農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)賬戶缺口承擔(dān)責(zé)任。鄧大松，薛惠元（2010）提出應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化政府責(zé)任，通過財(cái)政轉(zhuǎn)移支付，加大財(cái)政補(bǔ)貼的力度，使財(cái)政另行預(yù)算注資保持較快增幅，并承擔(dān)相應(yīng)的轉(zhuǎn)制成本，以緩解參保與享受人群倒掛帶來的基金壓力。當(dāng)然我國(guó)政府在財(cái)政支持新農(nóng)保的過程中仍存在一些問題。

3.新農(nóng)?；鸬幕I集與管理研究

隨著新農(nóng)保工作的普遍展開，其基金的籌集與管理問題成了一個(gè)非常重要的現(xiàn)實(shí)問題?；鸬幕I集決定了新農(nóng)保制度能否順利推廣，其籌集模式在新農(nóng)保制度中處于的核心地位。金玉秋（2009）認(rèn)為農(nóng)民養(yǎng)老基金籌資模式必須適應(yīng)我國(guó)國(guó)情，最低籌資水平應(yīng)該滿足合理的最低保障需要，資金來源渠道應(yīng)該多元化，并強(qiáng)調(diào)了土地資本收益在農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金籌集中的作用。劉昌平（2008）從基金管理模式方面推行委托投資型和銀行質(zhì)押貸款型基金模式以實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老基金的保值增值?；鸬陌踩芾恚行н\(yùn)營(yíng)，保值增值，基金監(jiān)管，直接關(guān)系到自愿參保的農(nóng)民對(duì)新農(nóng)保制度的信任和信心，因此可以看出管理好新農(nóng)?；鹁哂兄卮笠饬x。

4.關(guān)于新農(nóng)保試點(diǎn)的研究

新農(nóng)保制度的試點(diǎn)研究一直是政府和學(xué)界關(guān)注的熱點(diǎn)問題。按照全國(guó)試點(diǎn)指導(dǎo)意見的要求，全國(guó)各地的試點(diǎn)地區(qū)結(jié)合自身的實(shí)際情況開展了試點(diǎn)工作。相關(guān)試點(diǎn)文獻(xiàn)的框架結(jié)構(gòu)大致是“現(xiàn)象――原因――對(duì)策”模式。通過對(duì)新農(nóng)保試點(diǎn)工作實(shí)施情況的對(duì)比分析，可以看出新農(nóng)保試點(diǎn)工作在西北偏遠(yuǎn)地區(qū)仍然較少開展。對(duì)試點(diǎn)地區(qū)的研究經(jīng)驗(yàn)的借鑒，有利于推進(jìn)我國(guó)新農(nóng)保制度的完善和發(fā)展。

5.新農(nóng)保的可持續(xù)發(fā)展研究

新農(nóng)保制度必須要解決與其他相關(guān)制度的配套銜接問題才能實(shí)現(xiàn)其可持續(xù)發(fā)展。新農(nóng)保制度的相對(duì)穩(wěn)定性也是影響其可持續(xù)性的一個(gè)重要因素。李玲（2011）強(qiáng)調(diào)從實(shí)現(xiàn)政府財(cái)政補(bǔ)貼可持續(xù)，農(nóng)民長(zhǎng)期參保意愿可持續(xù)，管理運(yùn)行可持續(xù)，農(nóng)民滿意可持續(xù)等方面來保證新農(nóng)保的可持續(xù)發(fā)展。李瑩（2012）等人從資金籌集的視角，從財(cái)政支付能力、個(gè)人繳費(fèi)能力、集體補(bǔ)助能力3個(gè)方面，探索了新農(nóng)保的可持續(xù)性。新農(nóng)保制度要想具有可持續(xù)性，就要進(jìn)行嚴(yán)密的基金監(jiān)管，保證基金的安全；進(jìn)行周密的信息管理；加強(qiáng)新農(nóng)保的經(jīng)辦服務(wù)能力，簡(jiǎn)化農(nóng)民參保轉(zhuǎn)續(xù)手續(xù)。

（四）研究方法分析

從研究方法上看，目前的研究主要以定性研究為主，定量研究遠(yuǎn)遠(yuǎn)少于定性研究，較多的研究成果只是在作表面擴(kuò)展和堆積。文獻(xiàn)的定量研究方面主要應(yīng)用了保險(xiǎn)精算學(xué)方法和回歸分析方法。除此之外，還有少數(shù)研究運(yùn)用了系統(tǒng)仿真技術(shù)、相關(guān)分析、因子分析和二元離散選擇模型、簡(jiǎn)單動(dòng)態(tài)模型、擴(kuò)展性線性支出模型等學(xué)科方法，這些方法為科學(xué)地分析新農(nóng)保險(xiǎn)制度提供方法依據(jù)。

三、結(jié)語

通過對(duì)我國(guó)新農(nóng)保制度問題研究期刊論文進(jìn)行文獻(xiàn)計(jì)量分析，發(fā)現(xiàn)當(dāng)前新農(nóng)保制度問題研究已具有一定規(guī)模，研究的內(nèi)容涉及多個(gè)層面，并取得了較為豐碩的理論與實(shí)踐成果?？傮w上看從2009年國(guó)家正式推行新農(nóng)保試點(diǎn)以來，各界專家、學(xué)者們紛紛對(duì)新農(nóng)保建設(shè)發(fā)展及存在問題進(jìn)行了深入研究和探索，并提出了解決的建議及對(duì)策，其針對(duì)性和正確性值得我們參考與借鑒。盡管新農(nóng)保的試點(diǎn)工作在加快推進(jìn)，相關(guān)研究也在不斷增多，但由于我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的滯后性、農(nóng)業(yè)人口數(shù)量的龐大，新農(nóng)保制度的真正建立還有很長(zhǎng)的路要走，新農(nóng)保領(lǐng)域仍然有很多值得進(jìn)一步研究的問題，希望更多研究者能夠加入到這些問題的研究中來，不斷加強(qiáng)學(xué)術(shù)交流，共同為促進(jìn)新農(nóng)保制度的完善和發(fā)展做出更大貢獻(xiàn)。

參考文獻(xiàn)：

[1]胡玉璋.積極推進(jìn)新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度建設(shè)[J].人口與計(jì)劃生育，2007年第3期

[2]劉昌平.中國(guó)新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度研究[J].保險(xiǎn)研究，2008年第10期

[3]曹信邦，劉晴晴.農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的政府財(cái)政支持能力分析[J].中國(guó)人口?資源與環(huán)境，2011年第21卷10期

[4]鄧大松，薛惠元.新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度推行中的難點(diǎn)分析――兼析個(gè)人、集體和政府的籌資能力[J].經(jīng)濟(jì)體制改革，2010年第1期

[5]金玉秋.土地資本收益與農(nóng)村養(yǎng)老基金籌集模式創(chuàng)新[J].求索，2009，8

[6]劉昌平.建立覆蓋城鄉(xiāng)居民的養(yǎng)老社會(huì)保障體系的戰(zhàn)略思考[J].西北大學(xué)學(xué)報(bào)（哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版），2008年7月，第38卷第4期

[7]李玲.新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的創(chuàng)新機(jī)制[J].山西師大學(xué)報(bào)（ 社會(huì)科學(xué)版） 研究生論文?？?，2011年3月第38卷

篇3

一、工傷保險(xiǎn)補(bǔ)償與侵權(quán)損害賠償?shù)年P(guān)系

1.二者的聯(lián)系

從過錯(cuò)責(zé)任到無過錯(cuò)責(zé)任再到雇主責(zé)任險(xiǎn)最后到工傷強(qiáng)制保險(xiǎn)，這是工傷保險(xiǎn)發(fā)展所經(jīng)歷的四個(gè)階段。由此可見，工傷保險(xiǎn)是在雇主責(zé)任險(xiǎn)的基礎(chǔ)上產(chǎn)生和發(fā)展，是商業(yè)保險(xiǎn)被國(guó)家公權(quán)力介入，并在此基礎(chǔ)上發(fā)展起來的一種強(qiáng)制性的保險(xiǎn)。勞動(dòng)法和民法對(duì)于工傷事故加以規(guī)范的角度是不同的，前者是從工傷保險(xiǎn)關(guān)系的角度，而后者則是從工業(yè)事故無過錯(cuò)責(zé)任特殊侵權(quán)行為的角度。這就使得工傷事故被賦予了雙重性質(zhì)，是勞動(dòng)保險(xiǎn)與特殊侵權(quán)行為的一種競(jìng)合。然而這種競(jìng)合從實(shí)質(zhì)上說，其實(shí)是勞動(dòng)法與民法這兩個(gè)基本法的法規(guī)之間的競(jìng)合。因此，工傷事故責(zé)任實(shí)際上也是民事侵權(quán)責(zé)任的一種。

2.二者的區(qū)別

（1）法律關(guān)系的性質(zhì)不同。作為社會(huì)保險(xiǎn)制度的一種，工傷保險(xiǎn)制度體現(xiàn)的權(quán)利義務(wù)關(guān)系是，在勞動(dòng)過程中勞動(dòng)者與用人單位之間發(fā)生的關(guān)系，它的目的在于對(duì)工傷職工進(jìn)行補(bǔ)償和救助，屬于社會(huì)法的范疇，工傷保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)慕o付義務(wù)人是特定的社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。而民事侵權(quán)損害賠償則通常是由民法進(jìn)行調(diào)整的，是基于平等民事主體之間的法律關(guān)系而產(chǎn)生的。侵權(quán)損害賠償制度是一種民事糾錯(cuò)制度，它是以個(gè)人過錯(cuò)為基礎(chǔ)的，因此應(yīng)該屬于私法的范疇。

（2）目的及功能不同。在勞動(dòng)關(guān)系中，勞動(dòng)者相對(duì)于用人單位是處于較弱勢(shì)的地位的，為平衡二者間的地位差距，在國(guó)家強(qiáng)制力的干涉下，工傷保險(xiǎn)制度要求用人單位承擔(dān)一定的工傷保險(xiǎn)費(fèi)，這樣做的目的是，在工傷事故發(fā)生后，能使工傷職工從社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)處得到及時(shí)有效的補(bǔ)償。同時(shí)，這一制度也能較快的把用人單位從沉重的工傷保險(xiǎn)賠償責(zé)任中解脫出來，進(jìn)而在一定程度上降低企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。而侵權(quán)損害賠償則具有損害填補(bǔ)的功能，其目的是使損害恢復(fù)到未發(fā)生的狀態(tài)。即在行為人對(duì)他人的身體權(quán)、健康權(quán)、生命權(quán)等造成不法侵害時(shí)，使受害者得到救濟(jì)，它最根本的制度價(jià)值就是平衡個(gè)體利益。

（3）歸責(zé)原則不同。工傷保險(xiǎn)責(zé)任的歸責(zé)原則已完成了向補(bǔ)償不追究過失原則的轉(zhuǎn)變。這既簡(jiǎn)化了法律程序，并且提高了勞動(dòng)者獲得補(bǔ)償?shù)男?，也最大限度的發(fā)揮了社會(huì)保險(xiǎn)的功能，更使得用人單位不用因?qū)趧?dòng)者的補(bǔ)償問題而不能正常營(yíng)業(yè)。而根據(jù)我國(guó)《民法通則》的規(guī)定，民事?lián)p害賠償在適用過錯(cuò)責(zé)任原則、過錯(cuò)推定原則和無過錯(cuò)責(zé)任原則這三大原則時(shí)，應(yīng)根據(jù)具體情形的不同而加以區(qū)分。而一般是以過錯(cuò)原則為主，適用無過錯(cuò)責(zé)任原則必須是在特殊侵權(quán)的場(chǎng)合。由此我們可以看出，工傷職工要想承擔(dān)較小的舉證責(zé)任，就要主張工傷保險(xiǎn)補(bǔ)償而非侵權(quán)損害賠償。

（4）賠償標(biāo)準(zhǔn)和賠償范圍不同。作為社會(huì)保險(xiǎn)的一種，工傷保險(xiǎn)是為了保障職工的基本生活，它是為了維持工傷職工的最低生活需要，而只對(duì)其損害的一部分加以補(bǔ)償，從而使他能盡快的恢復(fù)勞動(dòng)能力和生存能力。而作為一種完全的損害填補(bǔ)機(jī)制，侵權(quán)損害賠償目的是使受害勞工恢復(fù)到損害發(fā)生前的狀態(tài)，通常需要由法院依照已經(jīng)發(fā)生的費(fèi)用和治療工傷所需費(fèi)用等具體確定其賠償數(shù)額，而侵權(quán)人的承擔(dān)責(zé)任的能力、法官的個(gè)人偏好等因素也會(huì)影響確定后得到的結(jié)果。因此民事?lián)p害賠償?shù)馁r償范圍較為寬泛，且賠償數(shù)額一般較多。

二、工傷保險(xiǎn)補(bǔ)償與侵權(quán)損害賠償競(jìng)合的關(guān)系模式分析

1.擇一模式。這種模式下，被認(rèn)定為工傷的職工可以自由選擇工傷保險(xiǎn)補(bǔ)償或是侵權(quán)損害賠償中的一種。這種模式的好處在于把選擇權(quán)交給了勞動(dòng)者自己，但也存在著不合理之處。它使受害勞工陷入一種兩難境地，一邊是提請(qǐng)有較高賠償金的侵權(quán)賠償請(qǐng)求權(quán)，但卻面臨著訴訟過程漫長(zhǎng)繁復(fù)，訴訟結(jié)果尚不確定，責(zé)任人負(fù)擔(dān)能力無法保證等因素。加上受害勞工事故后在經(jīng)濟(jì)上的迫切需求，所以他們大多會(huì)選擇程序簡(jiǎn)易、及時(shí)有效的工傷保險(xiǎn)補(bǔ)償。所以這種模式的“擇一”基本上就會(huì)變成“唯一”，這不利于對(duì)勞工的保護(hù)，因此這種模式現(xiàn)已被大多數(shù)國(guó)家所棄用。

2.替代模式。是指用工傷保險(xiǎn)補(bǔ)償取代民事?lián)p害賠償，這種模式的優(yōu)勢(shì)在于工傷損害發(fā)生后，工傷保險(xiǎn)補(bǔ)償能及時(shí)有效地保障勞動(dòng)力的存續(xù)及再恢復(fù)，維護(hù)勞工合法權(quán)益。而且用人單位只需交納工傷保險(xiǎn)費(fèi)，便可從巨大的賠償負(fù)擔(dān)中解脫出來，對(duì)企業(yè)的生存和發(fā)展具有重要意義。但是這種模式也有很大缺陷，它剝奪了工傷職工的自主選擇權(quán)，且工傷保險(xiǎn)補(bǔ)償往往低于侵權(quán)損害賠償，這使工傷職工難以得到充分的救濟(jì)。此外，如果不加區(qū)分的采用替代模式，就會(huì)導(dǎo)致由于第三人的違法行為侵犯了受害勞工的權(quán)利，但是他卻不需要承擔(dān)任何的侵權(quán)責(zé)任，這就放任了這種違法行為，違背了公平正義的原則。

3.累加模式。又可以稱作兼得模式，是指在工傷事故發(fā)生以后，工傷職工在依照侵權(quán)行為法獲得了賠償救濟(jì)的同時(shí)，還可以申請(qǐng)工傷保險(xiǎn)補(bǔ)償。該模式在最大程度上保護(hù)了受害勞工的合法權(quán)益，特別是在民事賠償和工傷補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)都偏低的情況下。然而，不對(duì)侵權(quán)人加以區(qū)分的采用此模式，會(huì)加重用人單位的負(fù)擔(dān)，影響用人單位的發(fā)展，這明顯有悖于工傷保險(xiǎn)制度建立的初衷。

4.補(bǔ)充模式。指工傷職工既可以對(duì)侵權(quán)行為提請(qǐng)損害賠償，也可以申請(qǐng)工傷保險(xiǎn)賠償，但最終獲得數(shù)額以其實(shí)際所受的損失為限。此模式主要有先提起侵權(quán)損害賠償之后再以工傷保險(xiǎn)補(bǔ)償不足的部分或先提出工傷保險(xiǎn)補(bǔ)償救濟(jì)再提起侵權(quán)損害賠償訴訟兩種形式，前者多用于第三人侵權(quán)的情況下，后者多用于工傷事故引起的勞資糾紛案件中。這種模式既不會(huì)違反“受害人不能因損害而獲益原則”，而且用人單位也不會(huì)因其已為勞工繳納了工傷保險(xiǎn)費(fèi)而必然免除損害賠償責(zé)任，這有助于企業(yè)增強(qiáng)預(yù)防工傷事故發(fā)生的意識(shí)，從而積極的為勞動(dòng)者改善他們平時(shí)的工作環(huán)境，降低工傷事故發(fā)生率。但這種模式也不盡完善，如一起工傷案件引發(fā)兩訟的情況增加，這就增加了司法成本，浪費(fèi)了社會(huì)資源。而且在有些案件中，前面一個(gè)案件的審理結(jié)果會(huì)影響到后面一個(gè)案件的進(jìn)行，因此，往往由于各種時(shí)限超過了法律的規(guī)定，而使受害勞工喪失多種權(quán)利。

三、完善我國(guó)工傷保險(xiǎn)補(bǔ)償與侵權(quán)損害賠償競(jìng)合處理模式的建議

本人認(rèn)為，在認(rèn)定勞動(dòng)者屬于工傷并對(duì)其進(jìn)行賠償?shù)倪^程中，不把用人單位是否存在過錯(cuò)這一因素考慮在內(nèi)的做法是不可取的，因?yàn)楹芏喙鹿实膶?shí)質(zhì)就是雇主侵權(quán)。因此，在處理工傷事故時(shí)，我們不應(yīng)該僅僅用一種處理模式，而應(yīng)該區(qū)分用人單位有無過錯(cuò)以及過錯(cuò)程度，然后分別采取不同的處理模式，這樣既可以使工傷職工的補(bǔ)償最大化，也可以對(duì)有過錯(cuò)的單位進(jìn)行適當(dāng)?shù)膽徒洹?/p>

1.當(dāng)用人單位無故意或者重大過失時(shí)，應(yīng)采用替代模式。工傷職工只能請(qǐng)求工傷保險(xiǎn)補(bǔ)償，由工傷保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承擔(dān)給付責(zé)任，而不得再請(qǐng)求民事?lián)p害賠償，雇主不承擔(dān)責(zé)任。因?yàn)楦鶕?jù)工傷保險(xiǎn)制度設(shè)立的目的，就是想把用人單位從高額的賠償風(fēng)險(xiǎn)中解脫出來，以保證企業(yè)的順利發(fā)展。而且在用人單位無過錯(cuò)的情況下采用這種模式能夠使勞動(dòng)者得到有效而及時(shí)的救助，并且能激勵(lì)用人單位及時(shí)為職工繳納工傷保險(xiǎn)。

2.用人單位存在故意或者重大過失的情況，主要指由于用人單位違反了相關(guān)的規(guī)定，致使發(fā)生了工傷損害，或者是沒有及時(shí)的采取有效措施導(dǎo)致?lián)p害的發(fā)生或擴(kuò)大。在這種情況下采用補(bǔ)充模式有利于最大限度的保障工傷勞動(dòng)者的利益，對(duì)用人單位起到一種懲戒的作用，并且符合我國(guó)法律法規(guī)中關(guān)于“工傷職工在獲得工傷保險(xiǎn)待遇后，仍可以‘依照民事法律’向用人單位或第三人主張侵權(quán)損害賠償”的規(guī)定。

3.用人單位沒有為勞動(dòng)者繳納工傷保險(xiǎn)時(shí)，當(dāng)勞動(dòng)者不存在故意或者重大過失的，可以直接認(rèn)定用人單位存在過錯(cuò)，而不需要區(qū)分工傷發(fā)生的原因。這時(shí)應(yīng)采用補(bǔ)充原則，由工傷保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)工傷職工支付工傷保險(xiǎn)補(bǔ)償，不足的部分可以再對(duì)侵權(quán)人提訟。這樣才能既保證勞動(dòng)者的合法權(quán)益得到及時(shí)的保護(hù)，又能對(duì)用人單位的這種違法行為給予必要的懲戒。

4.第三人的侵權(quán)導(dǎo)致工傷應(yīng)區(qū)分以下兩種情況：

（1）第三人侵權(quán)造成工傷的應(yīng)采用兼得模式。這樣工傷職工既可以從工傷保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獲得工傷保險(xiǎn)補(bǔ)償，同時(shí)也可以獲得民事?lián)p害賠償。由于工傷保險(xiǎn)補(bǔ)償與第三人侵權(quán)到時(shí)的損害賠償屬于兩種不同性質(zhì)的法律關(guān)系，它們可以同時(shí)存在，因此，應(yīng)該取消工傷保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的代位求償權(quán)。

（2）勞動(dòng)者在上下班途中發(fā)生交通事故時(shí)認(rèn)定的工傷。這時(shí)要看勞動(dòng)者在交通事故中的負(fù)什么樣的責(zé)任，當(dāng)?shù)谌藢?duì)交通事故負(fù)全部、主要或者同等責(zé)任時(shí)，使用補(bǔ)充模式是較為合理的，這也是目前我國(guó)很多地方的實(shí)際做法。這樣既能保障勞動(dòng)者得到及時(shí)足夠的救助，又能平衡侵權(quán)者與被侵權(quán)者之間的關(guān)系，而且，從廣義上講，上下班途中的交通事故風(fēng)險(xiǎn)也屬于社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的一種，是勞動(dòng)者為了履行工作必須付出的風(fēng)險(xiǎn)，這樣把風(fēng)險(xiǎn)歸入到工傷保險(xiǎn)的范疇是很合理的。法律法規(guī)的不一致將直接導(dǎo)致司法實(shí)踐者無法可依，這與依法治國(guó)的理念相違背，也致使各地對(duì)相同或類似案件在的處理上存在很大差異。因此，制定一個(gè)統(tǒng)一的關(guān)于工傷保險(xiǎn)與侵權(quán)損害賠償?shù)姆善仍诿冀?。本文就是同時(shí)考慮到工傷職工和用人單位雙方的利益，針對(duì)由于不同原因而發(fā)生的工傷事故，采取不同的處理模式。從而對(duì)怎樣處理工傷保險(xiǎn)補(bǔ)償與侵權(quán)損害賠償?shù)母?jìng)合提出了新的探索，以期更好的解決實(shí)踐中出現(xiàn)的問題。

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篇4

社會(huì)保障是指國(guó)家義務(wù)或有條件給予公民的公共產(chǎn)品或半公共產(chǎn)品，有些需要強(qiáng)制性實(shí)施。換言之，它是指國(guó)家以倡導(dǎo)或干預(yù)方式提供的各種收入支持和服務(wù)幫助，包括社會(huì)保險(xiǎn)、社會(huì)福利、社會(huì)救助、優(yōu)撫安置等內(nèi)容。就社會(huì)保障的英文“SocialSecurity”一詞而言，直譯即為“社會(huì)安全”的意思，內(nèi)涵自然包括維持社會(huì)穩(wěn)定與公平、支持社會(huì)和諧發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)等福利增進(jìn)與改善的政策措施，社會(huì)保障是國(guó)家履行的一種對(duì)內(nèi)安全職能。社會(huì)保障制度是工業(yè)化和城市化的產(chǎn)物，是為城鄉(xiāng)勞動(dòng)力市場(chǎng)的有效合理運(yùn)行與發(fā)展而服務(wù)的。社會(huì)保障制度是一種公共計(jì)劃，建立這種制度是為了保護(hù)個(gè)人及其家庭不因失業(yè)、年老、疾病或家庭成員死亡而失去最基本的生活保障，并通過公共服務(wù)（如醫(yī)療等）以及為家庭生活提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)助以增進(jìn)其福利。從社會(huì)保障的定義及其基本特征可以知道，社會(huì)的弱者及潛在的弱者是社會(huì)保障的主要對(duì)象。社會(huì)保障的不僅僅是公民個(gè)人的收入，而且把社會(huì)管理職能延伸到營(yíng)養(yǎng)、住房、健康和教育等人民社會(huì)生活的方方面面，“社會(huì)保障政策因此就成為緊密協(xié)調(diào)提高福利水平和促進(jìn)人力的民族國(guó)家政策。[1]”這里研究的社會(huì)保障是廣義的社會(huì)保障，是指社會(huì)成員因年老、疾病、傷殘、失業(yè)、生育、死亡、災(zāi)害等原因而喪失勞動(dòng)能力或生活遇到障礙時(shí)，能夠從國(guó)家獲得基本生活需求的保障。侯文若先生的定義比較完整、全面，“社會(huì)保障可以理解為對(duì)貧者、弱者實(shí)行救助，使之享有最低生活，對(duì)暫時(shí)和永久失去勞動(dòng)能力的勞動(dòng)者實(shí)行生活保障并使之享有基本生活，以及對(duì)全體公民普遍實(shí)施福利措施，以保證福利增進(jìn)，而實(shí)行社會(huì)安定，并讓每個(gè)勞動(dòng)者乃至公民都有生活安全感的一種機(jī)制”[2]

二、少數(shù)民族城市化

城市是人類文明的結(jié)晶,城市化則是人類社會(huì)進(jìn)步的重要標(biāo)志,城市化是任何國(guó)家和地區(qū)現(xiàn)代化進(jìn)程中不可回避的客觀規(guī)律.歷史地看,隨著生產(chǎn)力的發(fā)展,先是在尼羅河流域,然后是在兩河流域,出現(xiàn)了最早的城市形態(tài).工業(yè)革命以來,社會(huì)生產(chǎn)力獲得極大解放,工業(yè)化加快,帶動(dòng)城市化的快速發(fā)展,城市成為創(chuàng)造文明和聚集財(cái)富最主要的地域[3]。 城市化一詞來自英語（Urbanization），也譯作“都市化”、“城鎮(zhèn)化”。對(duì)于城市化的概念，仍沒有一個(gè)統(tǒng)一的定義，人們從不同的角度提出了不同的理解：“城市化是變農(nóng)村人口為城市人口的過程，或者說是人口向城市集中的過程 [3]“城市化通常指農(nóng)業(yè)人口轉(zhuǎn)化為城市人口的過程”。[4]“城市化進(jìn)程，就是一個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)演變的過程，又是一個(gè)社會(huì)進(jìn)步，社會(huì)制度變遷以及觀念形態(tài)變革的持續(xù)發(fā)展過程[5]?？v觀世界歷史，“一個(gè)國(guó)家工業(yè)化、現(xiàn)代化的過程也是逐步實(shí)現(xiàn)城市化的過程，沒有城市化就不可能有現(xiàn)代化。在現(xiàn)代條件下，城市化的本質(zhì)是鄉(xiāng)村城市化，是人類生產(chǎn)和生活方式由鄉(xiāng)村型向城市型轉(zhuǎn)化的歷史過程。其中包括兩個(gè)過程:一是農(nóng)業(yè)人口向非農(nóng)業(yè)人口轉(zhuǎn)移，向城鎮(zhèn)集中，城鎮(zhèn)人口的增長(zhǎng)，農(nóng)村生產(chǎn)、生活方式和生活質(zhì)量逐步城市化；二是城市區(qū)域的擴(kuò)大和城鎮(zhèn)數(shù)量逐步增加，城市不斷發(fā)展完善的過程。城市化一定意義上就是改變農(nóng)民的社會(huì)關(guān)系,化農(nóng)民為市民,讓越來越多的農(nóng)村人口進(jìn)入城市,由從事較低效率的農(nóng)業(yè)勞動(dòng)轉(zhuǎn)變?yōu)閺氖螺^高效率的第二、第三產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng),由傳統(tǒng)的、封閉的生產(chǎn)生活方式轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)代的、開放的生產(chǎn)生活方式,享受現(xiàn)代城市文明。農(nóng)村人口城市化與城市經(jīng)濟(jì)現(xiàn)代化、城鄉(xiāng)一體化共同構(gòu)成城市化的豐富內(nèi)涵。適應(yīng)農(nóng)村人口城市化要求,必須從社會(huì)保障制度入手。

三、少數(shù)民族城市化對(duì)農(nóng)村社會(huì)保障的需求

少數(shù)民族農(nóng)村經(jīng)濟(jì)落后，農(nóng)村工業(yè)化或農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展緩慢，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型與升級(jí)困難，這都與農(nóng)村社會(huì)保障的缺失有一定關(guān)系。當(dāng)前，少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)村仍然延續(xù)著傳統(tǒng)的小農(nóng)生產(chǎn)作業(yè)模式，農(nóng)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)比較單一，勞動(dòng)生產(chǎn)效率低下，勞動(dòng)者素質(zhì)低，這與城市化、工業(yè)化興起所需要的高素質(zhì)高技能的人才相矛盾。政府作為社會(huì)保障制度的供給者應(yīng)該注意到，在社會(huì)轉(zhuǎn)型時(shí)期，社會(huì)保障不僅起著非常重要的社會(huì)安定團(tuán)結(jié)的作用，即它的社會(huì)功能，同時(shí)應(yīng)該重視，社會(huì)保障超常的經(jīng)濟(jì)效率，即它的經(jīng)濟(jì)功能。通過向少數(shù)民族農(nóng)村地區(qū)提供社會(huì)保障等公共產(chǎn)品，一方面會(huì)激發(fā)出農(nóng)民潛在消費(fèi)需求，調(diào)動(dòng)農(nóng)民投資生產(chǎn)的積極性；另一方面在農(nóng)民得到社會(huì)保障后，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)將會(huì)快速發(fā)展，尤其表現(xiàn)為農(nóng)村工業(yè)化或農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展，農(nóng)民的勞動(dòng)生產(chǎn)效率得到提升、農(nóng)民收入穩(wěn)步提高。因?yàn)檗r(nóng)村社會(huì)保障制度建立后，農(nóng)村醫(yī)療保健工作的加強(qiáng)，生活服務(wù)設(shè)施的改善，使農(nóng)民平均壽命和勞動(dòng)年限得以延長(zhǎng)，從而相對(duì)增加了社會(huì)勞動(dòng)投入總量。同時(shí)，農(nóng)民患病、養(yǎng)老、失業(yè)、生活有了保證，沒有后顧之憂，勞動(dòng)力的再生產(chǎn)能順利進(jìn)行，勞動(dòng)力的城鎮(zhèn)化與農(nóng)村非農(nóng)化轉(zhuǎn)移得到支持與鼓勵(lì)，有利于提高整個(gè)社會(huì)的勞動(dòng)效率，有利于農(nóng)民增加收入。所以，我們不能簡(jiǎn)單地把建立農(nóng)村社會(huì)保障制度看作是國(guó)家的恩賜與負(fù)擔(dān)，實(shí)際上它更是能夠促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)重要手段。

四、城市化進(jìn)程中少數(shù)民族農(nóng)村社會(huì)保障的現(xiàn)狀

2002年，全國(guó)少數(shù)民族人口超過1億。全國(guó)共有5個(gè)民族自治區(qū)、30個(gè)自治州、119個(gè)自治縣，民族自治地方土地總面積613.15萬平方公里，占全國(guó)的63.87 %。在這里，筆者選甘肅省農(nóng)村社會(huì)保障制度為研究對(duì)象，與甘肅城市社會(huì)保障，與其它少數(shù)民族農(nóng)村地區(qū)的社會(huì)保障進(jìn)行比較分析來揭示甘肅農(nóng)村社會(huì)保障制度的現(xiàn)狀。

1.甘肅省農(nóng)村社會(huì)保障制度現(xiàn)狀

目前，甘肅農(nóng)村社會(huì)保障所涉及范圍之內(nèi)的項(xiàng)目，都己經(jīng)開始試點(diǎn)推進(jìn)。2003年甘肅省在山月、靈臺(tái)、安西、阜蘭和慶城五個(gè)縣開始新型合作醫(yī)療的試點(diǎn)。隨著我國(guó)城市化進(jìn)程的加快，國(guó)家加大了對(duì)西部少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)村社會(huì)保障制度建設(shè)的投入力度，甘肅省新型農(nóng)村社會(huì)保障制度建設(shè)的速度正在加快，2006年，全省農(nóng)村新型合作醫(yī)療的試點(diǎn)縣已經(jīng)達(dá)到38個(gè)，新型農(nóng)村合作醫(yī)療在試點(diǎn)縣覆蓋率達(dá)到44%，參合農(nóng)民達(dá)到近800萬人，2006年全省農(nóng)村以縣為單位的新型合作醫(yī)療覆蓋率從2004年的5.75%增加到43.7%，增幅和全國(guó)平均增長(zhǎng)水平基本持平，可以看出，即使達(dá)到2006年的水平，覆蓋率仍然比全國(guó)平均覆蓋率50.7%低了7個(gè)百分點(diǎn)，但是這種差距正在呈現(xiàn)縮小的趨勢(shì)。截至2006年6月30日，甘肅省新型農(nóng)村合作醫(yī)療試點(diǎn)縣中，覆蓋農(nóng)業(yè)人口98728萬人，實(shí)際參合853.04萬人，參合率為86.41%，高于我國(guó)中西部平均79.43%近7個(gè)百分點(diǎn)。農(nóng)村最低生活保障在2006年10月1日正式實(shí)施以來，已經(jīng)覆蓋特困農(nóng)民30多萬人，以農(nóng)民自己交費(fèi)為主的農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)在甘肅省貧困人口的集中地缺乏必要的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。但由于受經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的限制，在農(nóng)村仍然以家庭保障和土地保障為主。2002年甘肅省開展養(yǎng)老保險(xiǎn)的只有一個(gè)地級(jí)市，9個(gè)縣，194個(gè)鄉(xiāng)的1345個(gè)村，總計(jì)參保人數(shù)9.8萬人，且在2002年沒有新參保人數(shù)，在社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)工作機(jī)構(gòu)的建設(shè)上，至2002年末還沒省級(jí)機(jī)構(gòu)，只有2個(gè)地級(jí)機(jī)構(gòu)，16個(gè)縣級(jí)機(jī)構(gòu)，145個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)機(jī)構(gòu)。發(fā)展速度嚴(yán)重滯后于農(nóng)村社會(huì)保障制度建設(shè)的進(jìn)度。[7]

2.甘肅省農(nóng)村社會(huì)保障與城鎮(zhèn)社會(huì)保障比較

目前甘肅農(nóng)村社會(huì)保障與本省城市社會(huì)保障制度建設(shè)之間也存在明顯的差距。.長(zhǎng)期以來，由于城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的存在，城市居民社會(huì)保障、社會(huì)福利在國(guó)家和單位的保障下，不斷發(fā)展完善，而農(nóng)村社會(huì)保障，基本上只能是居民個(gè)人承擔(dān)。甘肅省農(nóng)村最低社會(huì)保障與城市的差距，本文主要從甘肅省城鄉(xiāng)最低生活保障、城鄉(xiāng)社會(huì)保障項(xiàng)目等方面來說明。

甘肅省各地區(qū)城鄉(xiāng)最低生活保障情況。2003年全省總城市低保人數(shù)與低保費(fèi)用為569710人、373452萬元，農(nóng)村低保人數(shù)42526人、低保費(fèi)用3423萬元。其中每個(gè)市分別為：蘭州市城鎮(zhèn)低保人數(shù)109344人、低保費(fèi)用9314.1萬元，農(nóng)村低保人數(shù)12835人、低保費(fèi)用80.3萬元；嘉峪關(guān)市城鎮(zhèn)低保人數(shù)1941、低保費(fèi)用1614萬元，農(nóng)村低保在2003年嘉峪關(guān)市還沒有建立起來；金昌市城鎮(zhèn)低保人數(shù)11171人、低保費(fèi)用599.9，農(nóng)村低保人數(shù)2085人、低保費(fèi)用12.4萬元；白銀市城鎮(zhèn)低保人數(shù)65395人、低保費(fèi)用355.80，農(nóng)村低保人數(shù)3406人、低保費(fèi)用20.3萬元；天水市城鎮(zhèn)低保人數(shù)71405、低保費(fèi)用592.76萬元，在2003年農(nóng)村低保也沒有建立起來；武威市城鎮(zhèn)低保人數(shù)33991人、低保費(fèi)用183.02；張掖市城鎮(zhèn)低保人數(shù)39036人、低保費(fèi)用230.22萬元，農(nóng)村低保人數(shù)3688人、低保費(fèi)用5.6萬元；平?jīng)鍪谐擎?zhèn)低保人數(shù)39380人、低保費(fèi)用227.86萬元，農(nóng)村低保人數(shù)6369人、低保費(fèi)用33.6萬元；酒泉市城鎮(zhèn)低保人數(shù)29221人、低保費(fèi)用176.44萬元，農(nóng)村低保人數(shù)4296人、低保費(fèi)用47.6萬元；定西市城鎮(zhèn)低保人數(shù)50044人、低保費(fèi)用267.07萬元，慶陽市城鎮(zhèn)低保人數(shù)34931人、低保費(fèi)217.90萬元，農(nóng)村低保人數(shù)2696人、低保費(fèi)用12.0萬元；隴南市城鎮(zhèn)低保人數(shù)36315人、低保費(fèi)用221.52萬元，農(nóng)村低保人數(shù)7151人、低保費(fèi)用30.5萬元；臨夏市城鎮(zhèn)低保人數(shù)24124人、低保費(fèi)用320.8萬元，甘南州低保人數(shù)22871人、低保費(fèi)用136.6萬元，農(nóng)村低保在2003年兩市都還沒有建立。[8]

甘肅省城鄉(xiāng)社會(huì)保障項(xiàng)目對(duì)比。城市：社會(huì)保險(xiǎn)包括養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)等都已普遍實(shí)行，在農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)有34個(gè)縣實(shí)行，其他的沒有涉及；社會(huì)福利：城市職工福利，辦公福利如社區(qū)服務(wù)、福利院、敬老院、干休所等普遍覆蓋，教育福利即九年制教育；農(nóng)村辦公福利如五保戶供養(yǎng)、養(yǎng)老院、農(nóng)村社區(qū)服務(wù)覆蓋率低，教育福利九年制義務(wù)教育。社會(huì)救助：城市最低生活保障制度和城市扶貧，農(nóng)村救濟(jì)、救災(zāi)和扶貧，2006年10月1日啟動(dòng)農(nóng)村最低生活保障制度。優(yōu)撫安置：城市與農(nóng)村都有優(yōu)待、撫恤、安置項(xiàng)目。自愿輔助保障：城市企業(yè)保障、商業(yè)保障，農(nóng)村少量商業(yè)保障。[9]

3.其它民族地區(qū)保障情況

全國(guó)民族地區(qū)農(nóng)村社會(huì)保障同甘肅一樣，經(jīng)歷了不同的發(fā)展階段，所開展的工作大同小異。例如，廣西壯族自治區(qū)開展的社會(huì)保障工作主要有農(nóng)村社會(huì)救助、農(nóng)村合作醫(yī)療、農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)等內(nèi)容[8]土地保障和家庭保障仍然是各民族地區(qū)主要的保障方式;農(nóng)村社會(huì)救濟(jì)是民族地區(qū)農(nóng)村困難群眾的主要救濟(jì)措施，但以臨時(shí)救濟(jì)為主，標(biāo)準(zhǔn)偏低;各地普遍開展農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)改革試點(diǎn)，但多數(shù)地區(qū)處于停滯狀態(tài);廣西、內(nèi)蒙、青海等地已開始逐步建立農(nóng)村最低生活保障制度，但僅在少數(shù)縣進(jìn)行試點(diǎn)。與發(fā)達(dá)地區(qū)相比，民族地區(qū)農(nóng)村社會(huì)保障普遍存在政策不完善，保障范圍和保障水平都處于較低層次。下面是對(duì)青海省平安、大通、海晏三個(gè)縣的6個(gè)鄉(xiāng)農(nóng)村社會(huì)保障狀況的調(diào)查[10]。

平安縣：巴藏溝鄉(xiāng)：13個(gè)村、960戶、漢族50%、回族50%、人口總數(shù)4382人、五保戶15人、稅費(fèi)改革財(cái)政轉(zhuǎn)移支付每人每年980元現(xiàn)金、貧困戶670戶，每戶每年發(fā)放糧食100斤、60歲以上人口每年900元，其他除五保戶外，均由子女供養(yǎng)，大病保障無措施；石灰窯鄉(xiāng)：14個(gè)村、1710戶、漢族56%、回族44%、人口總數(shù)7890、無集體經(jīng)濟(jì)、五保戶16戶、通過稅費(fèi)改革財(cái)政轉(zhuǎn)移支付每人每年981元現(xiàn)金，貧困戶1200戶、每戶每年發(fā)放糧食101斤，60歲以上人口每年2300元、其他除五保戶外，均由子女供養(yǎng)，大病保障無措施；

大通縣：良教鄉(xiāng)：12個(gè)村、3510戶、回鄉(xiāng)族、人口總數(shù)16847人、有一個(gè)鄉(xiāng)辦小煤窯，五保戶34人，以稅費(fèi)改革財(cái)政轉(zhuǎn)移支付每人每年982元現(xiàn)金，貧困戶261戶，特困戶縣財(cái)政每人每年補(bǔ)助300元，貧困戶沒保障，60歲以上人口數(shù)913人，除五保戶外，均由子女供養(yǎng)，大病保障已按人均一元建立農(nóng)村合作醫(yī)療基金；東峽鎮(zhèn)：13個(gè)村、3383戶、回鄉(xiāng)族、人口總數(shù)14818人、無集體經(jīng)濟(jì)、五保戶20戶，以稅費(fèi)改革財(cái)政轉(zhuǎn)移支付每人每年983元現(xiàn)金、貧困戶466戶、特困戶縣財(cái)政每人每年補(bǔ)助301元，貧困戶沒保障、60歲以上老人有3000，除五保戶外，均由子女供養(yǎng)，大病保障已按人均兩元建立農(nóng)村合作醫(yī)療基金。

海晏縣：三角城鎮(zhèn)：5個(gè)村、915戶、漢族80%、人口總數(shù)3755人、兩戶鎮(zhèn)辦企業(yè)、五保戶2人，以稅費(fèi)改革財(cái)政轉(zhuǎn)移支付每人每年984元現(xiàn)金、貧困戶318戶，特困戶縣財(cái)政每人每年補(bǔ)助302元，貧困戶沒保障、60歲以上人口有900人，除五保戶外，均由子女供養(yǎng)、大病無保障措施。哈勒景鄉(xiāng)：3個(gè)村、282戶、蒙古族85%以上、人口總數(shù)1418、無集體經(jīng)濟(jì)、無五保戶、貧困戶73戶、特困戶縣財(cái)政每人每年補(bǔ)助303元，貧困戶沒保障，60歲以上有82人，除五保戶外，均由子女供養(yǎng)、大病醫(yī)療無保障措施。

通過以上分析，可以看出，少數(shù)民族地區(qū)傳統(tǒng)的家庭保障和土地保障仍然發(fā)揮著重要作用，而社會(huì)保障卻很缺乏。要加快少數(shù)民族地區(qū)的城市化進(jìn)程，最終實(shí)現(xiàn)整個(gè)社會(huì)的工業(yè)化、現(xiàn)代化，消除民族之間的差距與不平等，必須進(jìn)行制度創(chuàng)新，以社會(huì)保障制度作為少數(shù)民族城市化進(jìn)程的切入點(diǎn)，加快民族地區(qū)農(nóng)村社會(huì)保障制度建設(shè)的步伐。當(dāng)前少數(shù)民族地區(qū)需要解決農(nóng)牧民群眾的醫(yī)療保障、最低生活保障、養(yǎng)老保障問題。

五、建立與完善城市化進(jìn)程中少數(shù)民族農(nóng)村社會(huì)保障

社會(huì)保障是人類生存的需要。馬克思指出：“在現(xiàn)實(shí)世界中，個(gè)人有許多需要”[11]人是一種高級(jí)復(fù)雜動(dòng)物，存在不同的需要（按不 同的需要分為自然需要、社會(huì)需要、經(jīng)濟(jì)需要），人的需要在一定社會(huì)關(guān)系中形成，并通過人的自覺社會(huì)實(shí)踐活動(dòng)得到體現(xiàn)。列寧認(rèn)為社會(huì)主義應(yīng)該“充分保證成員福利和使他們獲得自由的全面發(fā)展”[12]。這里說明社會(huì)應(yīng)該保證人類的自由和需要，為人類提供福利和全面發(fā)展的權(quán)利。中國(guó)社會(huì)主義的目的是滿足人民日益增長(zhǎng)的物質(zhì)和文化生活的需要，社會(huì)保障就是為了滿足社會(huì)公民獲得該需要的一個(gè)重要手段。社會(huì)保障是一種純公共物品，每個(gè)公民都應(yīng)該平等的獲得保障權(quán)，社會(huì)保障不應(yīng)該因地域或民族不同而產(chǎn)生排他性。社會(huì)保障的范圍和程度首先由一個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平?jīng)Q定，但同時(shí)也與一個(gè)國(guó)家、民族的文化傳統(tǒng)、價(jià)值理念和倫理道德原則有著密切的關(guān)系。因此，筆者在本文以人道價(jià)值思想，以社會(huì)公正與平等的原則，對(duì)怎樣建立和完善少數(shù)民族地區(qū)社會(huì)保障作出了以下構(gòu)想。

1.建立少數(shù)民族農(nóng)村最低生活保障

目前，在少數(shù)民族地區(qū)建立了特困戶救助制度，但這并不能滿足農(nóng)村居民的要求。由于少數(shù)民族農(nóng)村的自然條件和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀要求，政府應(yīng)該為農(nóng)民建立最后一道安全網(wǎng)，具體的應(yīng)從以下入手。

(1)合理界定農(nóng)村居民最低生活保障制度的保障對(duì)象

政府對(duì)農(nóng)村居民提供生活最低保障，不僅是政府對(duì)公民應(yīng)盡的義務(wù)，也農(nóng)村居民應(yīng)該享受的生存權(quán)利。只要符合最低生活保障條件的，都可以主動(dòng)提出申請(qǐng)。農(nóng)村最低生活保障的對(duì)象應(yīng)該低于或等于國(guó)家公布的最低生活水平的人群。

(2)科學(xué)界定農(nóng)村居民最低生活保障制度的保障標(biāo)準(zhǔn)

少數(shù)民族地區(qū)制定最低生活保障標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)該結(jié)合本地區(qū)的具體情況，遵循既要保障貧困居民基本生活，又要克服其居民依賴思想；根據(jù)本地區(qū)農(nóng)村居民基本生活需求、經(jīng)濟(jì)發(fā)展、物價(jià)和財(cái)政能力來確定。

(3)建立農(nóng)村居民最低生活保障的資金籌集機(jī)制

資金問題對(duì)于少數(shù)民族地區(qū)來說是一大瓶頸問題。我國(guó)的最低生活保障資金是由財(cái)政、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村民委員會(huì)共同負(fù)擔(dān)的。隨著農(nóng)村稅費(fèi)改革，目前少數(shù)民族地方財(cái)政和鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政困難而無力支付。少數(shù)民族政府可以制定統(tǒng)一的社會(huì)保障稅，建立最低生活保障基金，來解決最低生活保障資金的籌集。

(4)加強(qiáng)最低生活保障制度的配套改革

一是加強(qiáng)最低生活保障制度的法制建設(shè)，國(guó)家有必要制定《最低生活保法》，把最低保障工作納入法制軌道，確保農(nóng)民的最基本生存權(quán)益；二是對(duì)于特困戶可以實(shí)施減免政策，減免子女教育的學(xué)雜費(fèi)等。

2.建立農(nóng)村新型醫(yī)療保障制度和救助制度

(1)實(shí)施少數(shù)民族新型醫(yī)療和醫(yī)療救助制度

農(nóng)村合作醫(yī)療在少數(shù)民族地區(qū)應(yīng)該是一種策略性選擇，少數(shù)民族農(nóng)村實(shí)施醫(yī)療救助和提供公共衛(wèi)生服務(wù)是農(nóng)村醫(yī)療保障最基本的選擇。根據(jù)目前少數(shù)民族地區(qū)的合作醫(yī)療籌資水平，合作醫(yī)療補(bǔ)償水平不可能很高，否則合作醫(yī)療基金可能會(huì)超支，反而導(dǎo)致農(nóng)民看不起病。因此，在少數(shù)民族地區(qū)實(shí)施農(nóng)村合作醫(yī)療制度和醫(yī)療救助制度相結(jié)合，對(duì)于患重大疾病的農(nóng)民給予醫(yī)療救助，切實(shí)解決農(nóng)民因病致貧因病返貧問題。

(2)建立少數(shù)民族農(nóng)村大病統(tǒng)籌醫(yī)療保險(xiǎn)

我國(guó)少數(shù)民族農(nóng)民對(duì)大病的應(yīng)對(duì)能力很弱，因病致貧返貧的現(xiàn)象多，農(nóng)民對(duì)于農(nóng)村大病醫(yī)療救助非常迫切。大病醫(yī)療救助覆蓋面應(yīng)該是少數(shù)民族全部農(nóng)村居民，具體的對(duì)象應(yīng)該是患有重大疾病的農(nóng)民。醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)行個(gè)人賬戶和社會(huì)統(tǒng)籌相結(jié)合，保險(xiǎn)基金的籌集原則應(yīng)該按照“個(gè)人繳費(fèi)為主，政府和集體補(bǔ)貼為輔”。建立個(gè)人賬戶，農(nóng)民和集體分別根據(jù)少數(shù)民族地區(qū)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的平均收入按一定比例繳納，并確定一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，超過部分歸入統(tǒng)籌基金。支付較小的醫(yī)療費(fèi)，則由統(tǒng)籌基金支付。農(nóng)村大病救助醫(yī)療保險(xiǎn)資金的管理和使用，在現(xiàn)有的社會(huì)保障管理機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上，按照“精簡(jiǎn)、高效”的原則，組建農(nóng)村大病救助醫(yī)療保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)，從事農(nóng)村大病救助資金的籌集、管理和使用等工作。

(3)逐步建立少數(shù)民族農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度

目前，在少數(shù)民族地區(qū)大規(guī)模實(shí)行農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)還不具備經(jīng)濟(jì)條件，養(yǎng)老保險(xiǎn)要從當(dāng)?shù)氐膶?shí)際出發(fā)，以保障老年人基本生活為目的，以家庭養(yǎng)老、集體幫助、國(guó)家補(bǔ)助與個(gè)人儲(chǔ)蓄養(yǎng)老相結(jié)合的方式，采取政府積極引導(dǎo)和農(nóng)民自愿相結(jié)合的原則，逐步提高社會(huì)化養(yǎng)老程度，達(dá)到“低水平、廣覆蓋、適度保障”，逐步擴(kuò)大少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋面。

(4)鼓勵(lì)發(fā)展少數(shù)民族地區(qū)的社會(huì)互助

在少數(shù)民族地區(qū)，社會(huì)互助發(fā)揮著不可忽視的作用。在生活中村民為了解決一時(shí)的困難，可以向自己的親戚朋友、鄰居求助一定的物質(zhì)幫助，等其他的朋友、鄰居或其他困難戶有困難時(shí)，給他們一定的物質(zhì)幫助，這不僅彼此提供了一定的物質(zhì)幫助，而且還加深了交流和溝通，深化了人與人之間的感情，有利于人與人之間的和諧，加強(qiáng)了農(nóng)村地區(qū)的團(tuán)結(jié)和穩(wěn)定。對(duì)于這些突發(fā)性、暫時(shí)性的小型災(zāi)害和困難，還可以彌補(bǔ)國(guó)家和集體保障的不足。

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[8]《甘肅年鑒》.2004年.

[9]轉(zhuǎn)引自李永生2007年碩士研究生論文《甘肅省農(nóng)村社會(huì)保障制度建設(shè)研究》.

[10]青海省財(cái)政廳社保處.《青海省農(nóng)村牧區(qū)社會(huì)保障現(xiàn)狀及思考》附表(內(nèi)部資料)轉(zhuǎn)引自唐新民2007年碩士研究生論文《民族地區(qū)農(nóng)村社會(huì)保障制度研究――以云南省為例》.

篇5

Abstract: in the urban construction and the practical level of evaluation of academic research level city there are many han to solve the need. Detailed analysis of the influence factors of city residents safe, focused on urban residents safety evaluation system, so as to provide reference for the city of safety management.

Key words: the city safe city residents safety evaluation index system

中圖分類號(hào)：P633.6文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：

城市的發(fā)展經(jīng)歷了以安全為本的城市、以經(jīng)濟(jì)為本的城市、以人為本的城市三個(gè)階段。古代人們，以城市安全為本，修筑城墻以抵御外來侵略；在以人為本的今天，人們對(duì)城市安全的要求不再是簡(jiǎn)單的抵御外來者，而是從廣義的安全角度要求城市給予居民以安全感。

1、研究背景

我國(guó)近年來不斷攀升的城市安全事故，其數(shù)量之大、傷亡人數(shù)之多、經(jīng)濟(jì)財(cái)產(chǎn)損失程度之深、影響范圍之大更是社會(huì)關(guān)注的聚焦點(diǎn)。華東師范大學(xué)危機(jī)管理研究所所長(zhǎng)陳潔華介紹，每年，我國(guó)因安全危機(jī)而造成的損失達(dá)5000億元。近年來城市安全事故從出不窮。2008年春季，我國(guó)南方發(fā)生了50年不遇的罕見的雪災(zāi)天氣。南方十多個(gè)省遭受了50年不遇的持續(xù)雨雪、冰凍等自然災(zāi)害，受災(zāi)人數(shù)過億，并造成電力中斷、水管爆裂，十多個(gè)機(jī)場(chǎng)、眾多高速公路關(guān)閉，京廣鐵路主干線和諸多鐵路路段及國(guó)道停運(yùn)，導(dǎo)致人員和物資流動(dòng)阻滯等連鎖反應(yīng)。民政部救災(zāi)司2月2日公布的此次雨雪受災(zāi)數(shù)字：農(nóng)作物受災(zāi)7 200多公頃，直接經(jīng)濟(jì)損失530多億元，因?yàn)?zāi)死亡60人，緊急轉(zhuǎn)移安置175.9萬人，倒塌房屋22.3萬間，損害房屋86.2萬間。今年，9月27日14時(shí)51分,上海地鐵10號(hào)線發(fā)生追尾事故，造成271人受傷。近期城市電梯傷人事故，校車安全事故頻發(fā)，城市居民沒有安全保障和安全關(guān)的城市不僅無法帶動(dòng)國(guó)家綜合實(shí)力的提升，甚至可能成為無可挽救的禍源。一串串觸摸驚心的數(shù)字，帶給城市居民諸多關(guān)于“我們的城市安全嗎？我們安全嗎？”的思考和拷問。因此，城市居民安全問題的研究探討有很重要的現(xiàn)實(shí)意義。

2、相關(guān)定義的界定

人們對(duì)城市安全的要求既要求城市在自然災(zāi)害、社會(huì)突發(fā)事件等有效的抵御能力，并能在環(huán)境、社會(huì)、人身健康等方面保持一種動(dòng)態(tài)均衡和協(xié)調(diào)發(fā)展，能為城市居民提供良好秩序、舒適生活空間和人身安全。即城市安全包括兩方面內(nèi)容：有效的抵御能力和城市居民生活秩序、空間和人身的安全。也就是說，城市安全應(yīng)該包括對(duì)宏觀方面的以城市災(zāi)害和抗災(zāi)防御能力為評(píng)價(jià)內(nèi)容的城市公共安全；以及微觀方面的以城市居民生活秩序、空間和人身的安全為評(píng)價(jià)內(nèi)容的城市居民安全。

城市居民安全評(píng)價(jià)是以獲得居民安全度的定量結(jié)果，為城市安全管理、規(guī)劃提供量化依據(jù)為目標(biāo)。評(píng)價(jià)中只考慮城市安全事故后果為居民人員傷亡造成影響的事故因素，不考慮對(duì)財(cái)產(chǎn)造成損失和環(huán)境造成破壞程度的事故因素。通過城市居民面臨的危險(xiǎn)性分析，選擇合理的安全評(píng)價(jià)方法，建立城市居民安全評(píng)價(jià)體系和方法。而構(gòu)建合理的城市居民安全指標(biāo)體系是進(jìn)行城市居民安全評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)。

3、城市居民安全指標(biāo)體系的建立

3.1指標(biāo)體系構(gòu)建的原則

評(píng)價(jià)指標(biāo)體系的確定是開展城市居民安全評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)和關(guān)鍵，評(píng)價(jià)指標(biāo)的全面性與準(zhǔn)確性會(huì)直接影響到評(píng)價(jià)結(jié)果的質(zhì)量。所建立的評(píng)價(jià)指標(biāo)體系必須能夠反映城市安全現(xiàn)狀的主要特征和基本情況，必須要以能反映整個(gè)系統(tǒng)的危險(xiǎn)狀態(tài)為目的。如果確定的因素太多，就會(huì)增加系統(tǒng)指標(biāo)體系結(jié)構(gòu)的復(fù)雜性和評(píng)價(jià)的高難度性，而且掩蓋了關(guān)鍵因素的重要性：反之指標(biāo)因素確定的過少，則評(píng)價(jià)過程太過簡(jiǎn)單粗糙，如此便很難全面地反映系統(tǒng)的客觀情況。因此，設(shè)計(jì)指標(biāo)體系時(shí)要具有科學(xué)性、系統(tǒng)性、資料的可獲性、可衡量性、可操作性的原則。

3.2城市居民安全評(píng)價(jià)指標(biāo)體系構(gòu)建的意義

確定一個(gè)科學(xué)、全面、客觀的評(píng)價(jià)指標(biāo)體系是評(píng)價(jià)保證評(píng)價(jià)過程合理性、結(jié)果可靠性的關(guān)鍵。合理、科學(xué)地設(shè)計(jì)城市居民安全指標(biāo)體系具有如下意義和作用：

（1）是客觀評(píng)價(jià)城市居民安全現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢(shì)；

（2）能準(zhǔn)確認(rèn)識(shí)城市居民安全的控制方向和方法；

（3）為科學(xué)分析城市居民安全的規(guī)律提供理論支持；

（4）為安全管理提供理論支持，為各級(jí)政府和社會(huì)提供安全科學(xué)決策的依據(jù)；

（5）是居民認(rèn)識(shí)城市安全水平的標(biāo)度。

3. 3評(píng)價(jià)指標(biāo)體系設(shè)計(jì)思路

本文從對(duì)居民安全產(chǎn)生影響，即對(duì)城市居民衣、食、住、行、醫(yī)安全五個(gè)方面進(jìn)行分析、歸納建立城市居民安全評(píng)價(jià)指標(biāo)，并從這五個(gè)方面安全出發(fā)將社會(huì)治安、生活保障、醫(yī)療衛(wèi)生、經(jīng)濟(jì)狀況、生態(tài)環(huán)境五個(gè)方面內(nèi)容作為城市居民健康安全評(píng)價(jià)指標(biāo)體系的一級(jí)指標(biāo)。

（1）社會(huì)治安

社會(huì)治安是城市化進(jìn)程中出現(xiàn)的社會(huì)問題，關(guān)切城市居民的生活質(zhì)量，作為城市居民安全體系的一個(gè)重要方面，我們主要從刑事犯罪、治安管理兩個(gè)指標(biāo)來考察城市安全。危害城市社會(huì)治安秩序的主要破壞力指標(biāo)這里不僅要從數(shù)量方面，而且要從性質(zhì)方面對(duì)違法犯罪案件進(jìn)行認(rèn)真評(píng)估，這樣才能較全面地評(píng)價(jià)社會(huì)治安狀況。

刑事犯罪方面，犯罪率、刑事案件的立案率是判斷社會(huì)治安狀況好壞的“晴雨表”，是城市治安考核的重要指標(biāo)。

治安管理方面，安全的城市監(jiān)控覆蓋率是強(qiáng)化城區(qū)安全防范建設(shè)，加強(qiáng)城區(qū)治安防范力量，有效防范重大案件發(fā)生的重要手段。而警力不足是目前我國(guó)城市治安的瓶頸之一，適當(dāng)?shù)木瘑T配置率，合理的破案率從治安管理上體現(xiàn)了社會(huì)治安管理能力。

（2）城市生活保障

現(xiàn)代城市居民的衣、食、住、行都對(duì)交通、水、電、氣、油等高度依賴。隨著我國(guó)城市化進(jìn)程的不斷加快，城市發(fā)展的速度使得城市的生命線系統(tǒng)迅速飽和甚至超負(fù)荷運(yùn)行，大大增加了城市脆弱性的同時(shí)給居民生活安全帶來威脅。完善、穩(wěn)定的生活供給系統(tǒng)是城市安全的標(biāo)志，滿足城市居民的氣、熱、水、電、信息、交通等的需要是城市居民安全的前提條件。本文從城市居民對(duì)生活的基本需求出發(fā)，查找相關(guān)指標(biāo)，建立生活保障的相關(guān)指標(biāo)。將現(xiàn)代生活要求的城市供電、供氣、供水、交通、住房、食品的安全作為衡量生活保障安全的指標(biāo)。在選擇三級(jí)指標(biāo)時(shí)，從供電、供氣、供水、交通、住房、食品的供應(yīng)數(shù)量和質(zhì)量安全性指標(biāo)

上反映生活保的安全性。

（3）醫(yī)療衛(wèi)生

健全的醫(yī)療保障、合理的衛(wèi)生防疫水平是城市居民對(duì)醫(yī)療衛(wèi)生的基本要求。

擁有與城市人口相匹配的醫(yī)生數(shù)量，足夠的醫(yī)療保險(xiǎn)投保率，寬廣的疫情監(jiān)控覆蓋面、社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)機(jī)構(gòu)覆蓋率，病床數(shù)是為居民提供方便、快捷的就醫(yī)前提。城市是人口的聚集區(qū)，傳染病發(fā)生機(jī)率大于農(nóng)村，傳染病一旦爆發(fā)對(duì)城市居民造成身體上的創(chuàng)傷和心理上的恐慌。在城市醫(yī)療衛(wèi)生上將甲乙類傳染病發(fā)病率作為衛(wèi)生防疫工作的重要衡量指標(biāo)，是城市醫(yī)療衛(wèi)生安全的重要指標(biāo)。

（4）生態(tài)環(huán)境

生態(tài)環(huán)境它不僅包括各種自然要素的組合，還包括人類與自然要素間相互形成的各種生態(tài)關(guān)系的組合。城市作為一種典型的符合生態(tài)系統(tǒng)，其生態(tài)環(huán)境脆弱，如何改善生態(tài)質(zhì)量、維護(hù)生態(tài)安全是城市發(fā)展面臨的主要問題之一。生態(tài)環(huán)境對(duì)城市居民健康影響主要包括環(huán)境治理和生態(tài)建設(shè)兩個(gè)方面。

環(huán)境治理方面，環(huán)境破壞對(duì)城市居民的居住環(huán)境包括水、氣、聲環(huán)境安全造成威脅，而水、氣、聲、渣各類廢物的處理達(dá)標(biāo)情況，都能極好地反映出城市污染控制的現(xiàn)狀，以及當(dāng)前的環(huán)境狀態(tài)。生態(tài)建設(shè)方面，城區(qū)要保障足夠的綠化覆蓋率、公共綠地面積、好于二級(jí)的天數(shù)才能在維護(hù)城市生態(tài)系統(tǒng)合理運(yùn)行的同時(shí)，保障居民對(duì)生態(tài)環(huán)境的需求。

（5）經(jīng)濟(jì)狀況

經(jīng)濟(jì)狀態(tài)不僅僅關(guān)系城市和國(guó)家的穩(wěn)定和發(fā)展，更能直接反映居民經(jīng)濟(jì)狀態(tài)。

經(jīng)濟(jì)富裕狀態(tài)是城市安全程度的重要基礎(chǔ)，也是城市居民安全的重要影響指標(biāo)。本文在考慮城市居民經(jīng)濟(jì)狀態(tài)指標(biāo)時(shí)，從就業(yè)保險(xiǎn)、收支狀態(tài)、分配結(jié)構(gòu)這三方面進(jìn)行。

就業(yè)保險(xiǎn)情況安全狀態(tài)由城市失業(yè)率、失業(yè)保險(xiǎn)率反映出來。正常收支是維持居民正常生活的前提條件，由人均GDP、城鎮(zhèn)居民人均可支配收入、人均財(cái)政收入構(gòu)成，是城市居民經(jīng)濟(jì)狀況的反映指標(biāo)。分配結(jié)構(gòu)上主要從居民食品支出占生活支出的比例既恩格爾系數(shù)和反映經(jīng)濟(jì)財(cái)富分配狀態(tài)的基尼系數(shù)體現(xiàn)。

根據(jù)指標(biāo)體系的建立原則以及思路，結(jié)合專家意見，本文將城市居民安全評(píng)價(jià)指標(biāo)體系分為四層。具體見表1。

表1 城市居民安全評(píng)價(jià)指標(biāo)體系

目標(biāo)層 準(zhǔn)則層 要素層 指標(biāo)層

城市居民安全

社會(huì)治安

刑事犯罪

犯罪率（%）D111

刑事案件立案率（%）D112

治安管理

重點(diǎn)部位安全監(jiān)控覆蓋率（%）D121

警員配置（1/萬人）D122

生活保障

城市供電

人均供電量（度/月）D211

供電可靠性（%）D212

城市供氣

燃?xì)馄占奥剩?）D221

暖氣普及率（%）D222

城市供水

人均生活供水量（噸/月）D231

自來水普及率（%）D232

飲用水水質(zhì)達(dá)標(biāo)率（%）D233

城市交通

公交車配置（臺(tái)/萬人）D241

公共交通分擔(dān)率（%）D242

城市道路面積（m2/人）D243

城市住房

人均住房建筑面積（m2/人）D251

危舊棚戶房比例（%）D252

食品安全

食品抽檢合格率（%）D261

口糧供求差率D271

醫(yī)療衛(wèi)生

醫(yī)療保險(xiǎn)

萬人擁有醫(yī)生數(shù)（1/萬人）D311

醫(yī)療保險(xiǎn)投保率（%）D312

衛(wèi)生防疫

社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)機(jī)構(gòu)覆蓋率(%)D321

萬人病床（1/萬人）D322

甲乙類傳染病發(fā)病率(%)D323

生態(tài)環(huán)境

環(huán)境治理

污水廢水排放達(dá)標(biāo)率（%）D411

廢氣排放達(dá)標(biāo)率（%）D412

區(qū)域環(huán)境噪聲平均值（分貝）D413

城鎮(zhèn)生活垃圾無害化處理率（%） D414

工業(yè)固體廢棄物處置利用率（%）D415

生態(tài)建設(shè)

城區(qū)綠化覆蓋率（%）D421

人均公共綠地面積（m2）D422

達(dá)到及好于二級(jí)的天數(shù)（天/年）D423

經(jīng)濟(jì)狀況

就業(yè)保險(xiǎn)

城鎮(zhèn)登記失業(yè)率（%）D511

失業(yè)保險(xiǎn)率（%）D512

正常收支

人均GDP（元/人）D521

城鎮(zhèn)居民人均可支配收入（元/人）D522

人均財(cái)政收入（元/人）D523

分配結(jié)構(gòu)

恩格爾系數(shù)D531

基尼系數(shù)D532

4、結(jié)語

本論文通過對(duì)城市安全內(nèi)容的分析，提出了城市安全包含了城市公共安全和城市居民安全兩個(gè)方面內(nèi)容，并通過對(duì)城市居民安全影響因素的分析，構(gòu)建了城市居民安全評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，以期為城市安全管理提供理論支持，為社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展做出一點(diǎn)貢獻(xiàn)。

參 考 文 獻(xiàn)

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【4】 高峰.宜居城市理論研究[D].蘭州大學(xué)碩士研究生論文, 2005.

篇6

分業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融體制中國(guó)實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管，法律、制度禁止商業(yè)銀行開展證券、信托和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，民生銀行理財(cái)業(yè)務(wù)籌集的資金只能在債券市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)和外匯市場(chǎng)上運(yùn)用，對(duì)保險(xiǎn)、基金、證券等產(chǎn)品，只能采取推薦或部分的形式。歐美等國(guó)許多國(guó)際大銀行由于實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)，加上背靠綜合性的金融控股集團(tuán)，銀行可以從事證券、保險(xiǎn)和信托業(yè)務(wù)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)資金用途非常廣泛。商業(yè)銀行理財(cái)資金可以在銀行、證券、保險(xiǎn)等幾個(gè)市場(chǎng)之問流動(dòng)，可利用基金、股票、保險(xiǎn)、債券等多種金融手段為客戶提供多種增值服務(wù)，獲取收益機(jī)會(huì)更多。

另外，中國(guó)資本市場(chǎng)發(fā)育程度較低，金融市場(chǎng)交易品種少。目前，中國(guó)人民幣利率處于管制狀態(tài)之下，資金的價(jià)格也就是利率，是由管理當(dāng)局決定的，而不是通過金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)、資金的流動(dòng)、市場(chǎng)的套利行為等因素來決定出來的。由于利率市場(chǎng)化尚未最終完成，基準(zhǔn)利率體系尚未形成和完善，則無法形成統(tǒng)一的收益率曲線。

二、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)部運(yùn)營(yíng)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)分析

1、專業(yè)人才的缺乏

專業(yè)人才的缺乏既體現(xiàn)在理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)人員的缺乏也體現(xiàn)在綜合理財(cái)人員的缺乏。民生銀行對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的定價(jià)能力較差，致使利潤(rùn)空間嚴(yán)重遭受侵蝕。目前，許多中資銀行在發(fā)售自己的外匯理財(cái)產(chǎn)品之后，并沒有將產(chǎn)品結(jié)構(gòu)拆開，自己到國(guó)際金融市場(chǎng)中獨(dú)立操作，獲取更大的利潤(rùn)，而是連同自己的外匯存款以及結(jié)構(gòu)產(chǎn)品打包一起到外資銀行進(jìn)行平盤。結(jié)果不論中資銀行推出何種理財(cái)產(chǎn)品，在這一過程中只相當(dāng)于外資銀行的零售終端而已。

2、理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理能力低

在理財(cái)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理上，一方面缺乏相對(duì)獨(dú)立的業(yè)務(wù)運(yùn)作系統(tǒng)和有效的后臺(tái)支持，另一方面缺乏對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)處理和管理人員的培訓(xùn)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，它的順利開展，依賴于前后臺(tái)、多部門資源的有效整合。

三、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)分析

1、支持職能――合規(guī)部

《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》將個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入機(jī)制分為兩類，即審批制和報(bào)告制。實(shí)行審批制的業(yè)務(wù)包括：保證收益理財(cái)計(jì)劃、為開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)而設(shè)計(jì)的具有保證收益性質(zhì)的新的投資性產(chǎn)品、需經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)的其他個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行開展其他不需經(jīng)審批的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)，應(yīng)按照相關(guān)規(guī)定及時(shí)向中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)報(bào)告，最遲應(yīng)在銷售理財(cái)計(jì)劃前10日。民生銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)過程中，如果不注意個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的定位，即可能發(fā)生該向銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)申請(qǐng)批準(zhǔn)的未申請(qǐng)，該報(bào)告的未能及時(shí)地報(bào)告。這種市場(chǎng)準(zhǔn)入程序上的瑕疵，可能導(dǎo)致業(yè)務(wù)違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，從而招致監(jiān)管機(jī)構(gòu)的懲罰。

2、支持職能――財(cái)務(wù)部

銀監(jiān)會(huì)對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的會(huì)計(jì)處理沒有統(tǒng)一的規(guī)定，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品收益如何征稅問題也沒有做出明確規(guī)定。在這方面，商業(yè)銀行就可能面臨著違反財(cái)務(wù)稅收法規(guī)的風(fēng)險(xiǎn)。在財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)方面，銀行對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品容易發(fā)生以下兩個(gè)問題：一是未能遵循有關(guān)會(huì)計(jì)法規(guī)的要求記載各種收益和支出明細(xì)，或者雖有記載，但是科目不當(dāng)；二是在會(huì)計(jì)和賬目上未能妥善區(qū)分自有財(cái)產(chǎn)與客戶的理財(cái)資金及其收益。

四、民生銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制

1、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的外部環(huán)境

加強(qiáng)金融市場(chǎng)的培育，制約中國(guó)人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理的因素之一，就是金融市場(chǎng)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)和利率償未完全市場(chǎng)化。所以進(jìn)一步完善利率、匯率形成機(jī)制，一方面有利于人民幣理財(cái)市場(chǎng)金融產(chǎn)品和工具的創(chuàng)新，另一方面有利于商業(yè)銀行進(jìn)行套期保值和風(fēng)險(xiǎn)管理。另外完善金融市場(chǎng)體系，大力發(fā)展國(guó)債市場(chǎng)、衍生品市場(chǎng)、期權(quán)市場(chǎng)、資本市場(chǎng)，將有利于拓寬商業(yè)銀行投資渠道和投資對(duì)象，提高風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖。 加強(qiáng)對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)管，隨著近些年結(jié)構(gòu)性個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品開發(fā)和營(yíng)銷的日趨活躍，很多國(guó)家監(jiān)管當(dāng)局均接到大量客戶投訴，于是紛紛通過修改相應(yīng)監(jiān)管規(guī)定，完善消費(fèi)者保護(hù)的法律保障機(jī)制，監(jiān)測(cè)產(chǎn)品廣告和營(yíng)銷資料以及加強(qiáng)消費(fèi)者服務(wù)和教育等措施來改進(jìn)監(jiān)管工作。借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，中國(guó)也應(yīng)將監(jiān)管目標(biāo)設(shè)定為促進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新和市場(chǎng)的健康發(fā)展，通過幫助零售客戶達(dá)成公正交易來適當(dāng)保護(hù)消費(fèi)者，提高公眾對(duì)金融的理解程度。

2、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的內(nèi)部環(huán)境

企業(yè)的核心是企業(yè)中的人及其活動(dòng)，人的活動(dòng)在環(huán)境中進(jìn)行。控制環(huán)境是指對(duì)建立，加強(qiáng)或削弱特定政策和程序的效率發(fā)生影響的各種因素。有效的控制系統(tǒng)是以良好的控制環(huán)境為基礎(chǔ)的，內(nèi)部控制系統(tǒng)功能發(fā)揮的過程是內(nèi)部控制系統(tǒng)與控制環(huán)境相互作用的過程。

培育理財(cái)人員的素質(zhì)和操守，首先，建立健全個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員資格考核與認(rèn)定管理制度，有關(guān)人員必須持有相關(guān)資格證書才能夠從事理財(cái)服務(wù)。這樣保證理財(cái)從業(yè)人員具備必要的專業(yè)知識(shí)、行業(yè)經(jīng)驗(yàn)和管理能力。其次，銀行應(yīng)堅(jiān)持對(duì)從業(yè)人員開展適時(shí)的繼續(xù)培訓(xùn)，并對(duì)其業(yè)務(wù)水平及服務(wù)進(jìn)行跟蹤評(píng)價(jià)。將現(xiàn)有的長(zhǎng)期分業(yè)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生的大量銀行專業(yè)化人才培養(yǎng)成為具有綜合金融理論和財(cái)務(wù)分析知識(shí)以及市場(chǎng)分析能力和投資技巧的全面復(fù)合型理財(cái)專家。最后，加強(qiáng)理財(cái)人員職業(yè)道德和操守的管理。

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)目前在中國(guó)發(fā)展時(shí)間不長(zhǎng)，相關(guān)內(nèi)容復(fù)雜，涉及眾多學(xué)科領(lǐng)域，它的發(fā)展還需要我們不斷去研究、探索和掌握。同時(shí)它在發(fā)展過程中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)問題，既有外部金融市場(chǎng)的環(huán)境因素又有銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)管理水平的制約，這些需要從全面風(fēng)險(xiǎn)管理的思想去應(yīng)對(duì)和解決。

參考文獻(xiàn)：

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[2] 薛峰.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理研究[J].時(shí)代金融 2008，（6）.

篇7

1、利用ABC管理法管理人事檔案

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的建立和發(fā)展，我國(guó)的戶籍制度和人事制度都相繼進(jìn)行了改革。與此同時(shí)，相關(guān)的人事檔案管理工作若繼續(xù)沿用黨政機(jī)關(guān)管理干部人事檔案的一種模式來管理所有類別的檔案，已經(jīng)不能適應(yīng)當(dāng)今社會(huì)發(fā)展的要求。就高校來說，多數(shù)高校最近10多年來都進(jìn)行了合并或升格，有的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，有的弱弱聯(lián)合，甚至有的本科院校與中等專業(yè)學(xué)校合并，人員來自不同層次的學(xué)校，原來人事檔案管理的水平差異較大。由于管理模式不統(tǒng)一，尤其是一些原來層次較低的學(xué)校普遍存在人事檔案材料收集不全、歸類不準(zhǔn)確、整理不規(guī)范等問題，急需用新標(biāo)準(zhǔn)來統(tǒng)一。

合并高校人事檔案管理可以嘗試采用ABC管理法。ABC管理法最早源于巴雷特曲線圖，美國(guó)通用公司的狄凱于1951年將其應(yīng)用于庫(kù)存管理，并命名為ABC管理法。這種管理法是運(yùn)用數(shù)理統(tǒng)計(jì)的分法，對(duì)構(gòu)成事物的影響因素按主次進(jìn)行分類排列，以抓住事物的主要矛盾進(jìn)而對(duì)它們實(shí)行分別控制的一種科學(xué)分類管理技術(shù)。它是按照分析的需要，將事物或管理對(duì)象的影響因素或所占比重的大小劃分為A、B、C三部分，并對(duì)其分別進(jìn)行“重點(diǎn)“”次要”和“一般”3種不同程度的控制和管理，以便最經(jīng)濟(jì)、最有效地使用人力、物力、財(cái)力獲得最大的經(jīng)濟(jì)效益。正因?yàn)槿绱?，半個(gè)多世紀(jì)以來，該分法被廣泛地應(yīng)用于企業(yè)的各項(xiàng)管理工作中，如今在圖書、檔案等文獻(xiàn)資料管理領(lǐng)域也得到了應(yīng)用［2］。所以，合并高校人事檔案無論原來隸屬于那所學(xué)校，只要按照組織人事部門統(tǒng)一的新要求，根據(jù)ABC管理法，將在職的干部教師檔案作為“重點(diǎn)”，將在職的工人檔案作為“次要”，將離休、退休、離職和死亡的職工檔案作為“一般”，進(jìn)行分類管理，就能收到事半功倍的效果。

根據(jù)有關(guān)規(guī)定，人事檔案可以建立正本、副本。正本內(nèi)容豐富，能全面反映員工的情況；副本內(nèi)容比較概括，是正本材料的備份或復(fù)制件，主要在領(lǐng)導(dǎo)干部檔案中建立，一般人事檔案只建立正本。正本由一個(gè)員工的歷史和現(xiàn)實(shí)情況的材料所構(gòu)成，包括履歷、自傳、鑒定、學(xué)歷、職稱、政審、獎(jiǎng)勵(lì)以及職務(wù)、工資等方面的10類材料。根據(jù)ABC管理法，應(yīng)重點(diǎn)加強(qiáng)在職人員材料的收集與鑒定工作；應(yīng)建立學(xué)校各單位、各部門專人負(fù)責(zé)的收集制度，定期收集、定向收集、隨時(shí)收集、追蹤收集，并根據(jù)事實(shí)準(zhǔn)確、材料完整、手續(xù)完備的要求，對(duì)各類人員的材料進(jìn)行統(tǒng)一的甄別和審核，根據(jù)其真?zhèn)魏蛢r(jià)值決定取舍。工人檔案內(nèi)容應(yīng)突出評(píng)定崗位技能和學(xué)歷、勞動(dòng)合同、工資、保險(xiǎn)福利待遇等重點(diǎn)部分，對(duì)政審和參加黨團(tuán)材料可從簡(jiǎn)處置。而離職和死亡人員檔案可以先收集、不整理，以后根據(jù)需要再整理。

2、建立人事檔案計(jì)算機(jī)信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)

隨著人事檔案管理制度的改革，弱化了人事檔案政治化、神秘化的程度。與此同時(shí)，信息技術(shù)和因特網(wǎng)的飛速發(fā)展改變了人事檔案管理和服務(wù)方式，通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行信息共享和信息交換，從傳播學(xué)的角度講，徹底改變了空間對(duì)人的約束。檔案計(jì)算機(jī)管理網(wǎng)絡(luò)化、檔案信息數(shù)字化或電子化是高校檔案工作高效發(fā)展的必然趨勢(shì)。南京大學(xué)檔案館目前已經(jīng)能夠提供網(wǎng)上信息檢索“南京大學(xué)、院士簡(jiǎn)介、中青年專家簡(jiǎn)介、南大學(xué)籍、中大學(xué)籍、教授簡(jiǎn)介、校友檔案、職稱評(píng)聘、研究生論文、科研成果”等內(nèi)容，使人事檔案管理更加社會(huì)化，成為一個(gè)透明、適度開放的個(gè)人社會(huì)公信平臺(tái)。南京大學(xué)檔案館的做法值得學(xué)習(xí)和推廣。

建立干部人事檔案多媒體信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)是國(guó)家信息化和新時(shí)期組織的迫切需要。采用先進(jìn)的電子信息技術(shù)來構(gòu)建整個(gè)人事檔案信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)要涉及很多先進(jìn)的技術(shù)，主要包括數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)、多媒體技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等，因此，要采用先進(jìn)的應(yīng)用軟件。目前，高校干部檔案適宜采用中央組織部《信息結(jié)構(gòu)體系》，它是為實(shí)現(xiàn)干部信息的標(biāo)準(zhǔn)化及大范圍信息共享、按照人員管理機(jī)構(gòu)及機(jī)構(gòu)管理中科學(xué)的信息流程制定的，不僅具有較高的標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化程度，而且具有總攬全局的權(quán)威性。

高校在人事檔案信息計(jì)算機(jī)檢索系統(tǒng)中采用現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)，可以將檔案信息檢索方式由脫機(jī)檢索、聯(lián)機(jī)檢索發(fā)展為智能檢索及網(wǎng)絡(luò)檢索，實(shí)現(xiàn)檢索信息傳遞網(wǎng)絡(luò)化。人事檔案通過計(jì)算機(jī)管理，對(duì)檔案信息資源進(jìn)行分類、提取、分析、加工，可以直接提高檔案工作的效益，提高勞動(dòng)效率與工作質(zhì)量，使人事檔案管理更加科學(xué)化。并且，與傳統(tǒng)檔案資料相比，數(shù)字檔案更易于保存、查詢和修改，而且可以通過網(wǎng)絡(luò)快速傳遞，提高檔案的利用率，降低了檔案管理的成本。當(dāng)然，由于電子文件保存中存在著更新版本的不兼容性和不可識(shí)讀性，所以，儲(chǔ)存材料及載體的易損問題都不能忽視，處理不當(dāng)會(huì)造成寶貴的人事檔案信息資源丟失。另外，還要正確運(yùn)用加密功能，在嚴(yán)格界定檔案材料密級(jí)的基礎(chǔ)上對(duì)通用數(shù)據(jù)庫(kù)的數(shù)據(jù)根據(jù)使用權(quán)限進(jìn)行系統(tǒng)的分類加密，防止信息丟失泄密，給單位和個(gè)人造成不應(yīng)有的損失。

3、重視人事檔案信息資源的開發(fā)與利用

人事檔案工作是人事工作的重要組成部分，也是國(guó)家檔案工作的一個(gè)方面。檔案是人們?cè)诟鞣N實(shí)踐活動(dòng)及思維活動(dòng)中自然形成的歷史記錄，一般說來，其內(nèi)容比較真實(shí)，譽(yù)者不過其實(shí)，抑者不損其真。正因?yàn)槿绱?，檔案的憑證作用和參考作用在各種文獻(xiàn)中居于首位，這是我們應(yīng)大力開發(fā)和利用人事檔案的主要原因。

現(xiàn)在許多高校正在或準(zhǔn)備采用計(jì)算機(jī)信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)管理人事檔案，在人事檔案信息系統(tǒng)建設(shè)和應(yīng)用過程中要重視信息資料的采集、開發(fā)與利用，不能為了購(gòu)置先進(jìn)的硬件設(shè)備而忽略信息資源及系統(tǒng)的應(yīng)用。當(dāng)前高?？梢詫⒉粚儆趥€(gè)人隱私部分的內(nèi)容材料上網(wǎng)，采用網(wǎng)絡(luò)化管理和服務(wù)方式，使人事檔案管理部門與外界的人才信息交流由單一的途徑變?yōu)殚_放式的交流模式。只有堅(jiān)持以人為本，適度開放個(gè)人社會(huì)公信平臺(tái)，才能保障當(dāng)事人的知情權(quán)，使現(xiàn)有制度的既得利益者在公共平臺(tái)上實(shí)現(xiàn)共贏，為大學(xué)研究性學(xué)習(xí)服務(wù)，促進(jìn)高校教學(xué)的改革和發(fā)展，促進(jìn)社會(huì)主義和諧社會(huì)建設(shè)。這是高校人事檔案管理政策的必然趨勢(shì)。

參考文獻(xiàn)：

篇8

我國(guó)城市外來務(wù)工人員是20世紀(jì)70年代末，在農(nóng)村推行了后，農(nóng)村出現(xiàn)了大量剩余勞動(dòng)力，這些剩余勞動(dòng)力轉(zhuǎn)而進(jìn)入城市務(wù)工，逐漸形成了這樣一個(gè)群體。從全國(guó)范圍來看，他們從事建筑業(yè)、服務(wù)業(yè)、制造業(yè)等科技含量低，以體力勞動(dòng)為主的工作。這一群體逐漸壯大，已成為推進(jìn)我國(guó)社會(huì)主義建設(shè)不可小覷的一支力量。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的抽樣調(diào)查結(jié)果推算，2012年全國(guó)城市外來務(wù)工人員總量達(dá)到26261萬人，比上年增加983萬人，增長(zhǎng)3.9%，其中外出務(wù)工16336萬人，增加473萬人，增長(zhǎng)3%，本地務(wù)工9925萬人，增加510萬人，增長(zhǎng)5.4%。？譹？訛如此龐大的一支隊(duì)伍，每年為國(guó)家，為城市做出了大量的貢獻(xiàn)。據(jù)胡兵？譺？訛（2005年）等人運(yùn)用柯布-道格拉斯生產(chǎn)函數(shù)進(jìn)行測(cè)算結(jié)果顯示，城市外來務(wù)工人員對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)率為17.26%，這只是2005年的數(shù)據(jù)，時(shí)至今日，這個(gè)比重還在擴(kuò)大。就廣東省而言，外來務(wù)工人員對(duì)GDP增長(zhǎng)貢獻(xiàn)高達(dá)25%以上，一年貢獻(xiàn)397.3億元以上。他們?cè)谔峁┐罅康牧畠r(jià)勞動(dòng)力推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的同時(shí)，還推動(dòng)了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和調(diào)整，我國(guó)三大產(chǎn)業(yè)的比例從改革開放之初的4：4：2，變?yōu)楫?dāng)前的2：5：3。此外，對(duì)城市的消費(fèi)，城鄉(xiāng)的建設(shè)和發(fā)展都做出了重要的貢獻(xiàn)。然而所獲得的報(bào)酬卻難與其貢獻(xiàn)成正比，子女教育問題、勞動(dòng)用工問題、社會(huì)保險(xiǎn)問題、住房等問題也都是城市外來務(wù)工人員所面臨的有待解決的實(shí)際困難。

城市外來務(wù)工人員的居住問題引起越來越多的關(guān)注，合理安排和解決他們的住房問題需要社會(huì)各界的關(guān)心與支持。據(jù)此，我們應(yīng)該深入了解國(guó)內(nèi)外的相關(guān)制度與舉措，以便更加科學(xué)合理的制定出有利于城市外來務(wù)工人員的住房保障的良策。

由于西方發(fā)達(dá)國(guó)家的人口流動(dòng)和城市化在同一階段進(jìn)行，使得其在城市化的過程當(dāng)中并沒有出現(xiàn)類似我國(guó)這種大規(guī)模農(nóng)村人口進(jìn)城務(wù)工的現(xiàn)象，由此國(guó)外就沒有針對(duì)這一群體的住房保障研究。但是在快速的發(fā)展中，西方發(fā)達(dá)國(guó)家的人口大規(guī)模流動(dòng)也產(chǎn)生了很多問題，貧民窟問題、環(huán)境問題、低收入群體住房問題、公民的合法權(quán)益保障等問題也都得到了相關(guān)學(xué)者的關(guān)注。

在對(duì)貧民窟問題的研究當(dāng)中，有些學(xué)者認(rèn)為，貧民窟通常是農(nóng)村人口進(jìn)入城市后的第一個(gè)目的地，認(rèn)為選擇居住貧民窟是這些遷移人口的理。因?yàn)榇蠖嗔飨虺鞘械霓r(nóng)民缺乏技術(shù)，很難馬上找到合適的工作獲得滿意的報(bào)酬，其生活方式和習(xí)俗由于地域差異也往往遭到當(dāng)?shù)厝说钠缫暫筒焕斫?，難以融入城市社區(qū)生活，只好聚集在貧民窟生活。？譻？訛貧民窟的存在具有其存在合理性，它為剛進(jìn)入城市的遷移人口提供了一個(gè)調(diào)整和適應(yīng)的場(chǎng)所。而且“充滿希望的”貧民窟是可以自行自己消除的，有能力自己進(jìn)行社會(huì)改善并最終與社會(huì)整合融入社會(huì)；需要關(guān)注的是“失望的”貧民窟，由于普遍受到社會(huì)歧視而不積極進(jìn)取，這些不利因素將對(duì)社會(huì)構(gòu)成威脅，是國(guó)家發(fā)展的障礙，應(yīng)該采取監(jiān)視、控制和撫慰的策略。？譼？訛

隨著研究的不斷深入，移民安置研究漸漸取代了對(duì)貧民窟問題的單純研究。二戰(zhàn)后，國(guó)際上普遍認(rèn)為政府可以通過公共住房來解決低收入流動(dòng)人口的住房問題，興建“永久的出租房”。（Harris R.&C. Giles，2003）其中具有典型代表的是特納的“兩階段說”。特納在他的首創(chuàng)模型中，分析了城市化過程中移民安置的兩個(gè)階段，即在城市邊緣區(qū)域非法占地臨時(shí)搭建或自行建造住房的再安排和城市中心區(qū)域貧民區(qū)租房的初步安排，并且提出移民住房狀況不斷改善的過程是棚戶的所有者取代貧民區(qū)的房客身份。他反對(duì)當(dāng)時(shí)政府的一般處理辦法，認(rèn)為無論是否以營(yíng)利為目的，所建住房的標(biāo)準(zhǔn)和成本太高，致使城市貧困人口難以負(fù)擔(dān)，因而提出主要以“使用動(dòng)機(jī)”為目的進(jìn)行住房建設(shè)的“第三部門”概念。？譽(yù)？訛

Loo Lee Sim （2003）認(rèn)為集中建設(shè)公共住房，容易出現(xiàn)種族隔離的現(xiàn)象，并且不同階層和消費(fèi)群體容易分割開，從而產(chǎn)生更多不穩(wěn)定因素。因此，對(duì)于公共住房的選址要考慮到族群與階層的合理安排，考慮到鄰里的布局影響，這樣有利于族群和階層融合、有利于促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定，避免“貧民窟”的大量出現(xiàn)。

對(duì)于進(jìn)城外來務(wù)工人員的住房方面的事宜，國(guó)內(nèi)很多專家學(xué)者都提出了存在的問題，并且針對(duì)這些問題提出了解決方案、策略及建議。劉純彬（2005）在做了大量的考察調(diào)研后，指出了進(jìn)城務(wù)工人員的住房問題位列其亟需解決的十個(gè)問題中的第四位，僅次于勞動(dòng)工資、8 小時(shí)工作制和勞動(dòng)保護(hù)這三個(gè)學(xué)術(shù)界和輿論界熱點(diǎn)問題之后。李琳（2007）將住房問題列為進(jìn)城外來務(wù)工人員在城鎮(zhèn)化進(jìn)程中遭遇的不公的七大表現(xiàn)之一，認(rèn)為這一群體住房條件惡劣，一定程度上影響了和諧社會(huì)的構(gòu)建。陸海深（2007）認(rèn)為農(nóng)民工在城市是融合還是隔離，首先取決于能否解決農(nóng)民工的就業(yè)問題，其次就是住房問題。？譿？訛在住房狀況及原因方面，吳維平、王漢生（2002）對(duì)北京和上海流動(dòng)人口的住房進(jìn)行研究之后，發(fā)現(xiàn)這個(gè)群體在城市住房的主要類型是租賃屋、工棚和單位宿舍三種，他們的人均住房面積只有城市居民的三分之一，超過三分之二的流動(dòng)人口住在無廁所無廚房的住房里，近一半的流動(dòng)人口對(duì)自己的居住條件不滿意。農(nóng)民工是流動(dòng)人口的主體，他們的住房條件也就可想而知。？讀？訛

吳煒和朱力認(rèn)為，我國(guó)的外來務(wù)工人員住房福利獲得的渠道過于單一，主要來自于市場(chǎng)，這使得外來務(wù)工人員的居住條件差，住房權(quán)利難以得到保障，負(fù)面影響顯著。因此，要加強(qiáng)政府在提供住房方面的責(zé)任，改革現(xiàn)有的一些政策，松開一些束縛和局限，為外來務(wù)工人員提供更多的經(jīng)濟(jì)適用房，廉租房，限價(jià)房，并且鼓勵(lì)和刺激非政府部門在提供住房上發(fā)揮更大的作用。？讁？訛

王星把眼光放到了新生代外來務(wù)工人員的身上，認(rèn)為新生代外來務(wù)工人員對(duì)城市化的需求更加的強(qiáng)烈，“職業(yè)非農(nóng)化——居所城市化——生活市民化”是他們?nèi)谌氤鞘械幕静襟E，住房是其中一大難題，在這個(gè)問題的背后，是市場(chǎng)與政府的雙重失靈，為了緩解這一狀況，解決好這一問題，必須創(chuàng)新社會(huì)的管理體制，鼓勵(lì)全社會(huì)參與，構(gòu)建住房資源的動(dòng)態(tài)配置體系。？輥？輮？訛

綜上所述，學(xué)術(shù)界對(duì)于進(jìn)城外來務(wù)工人員的關(guān)注度很高，并且對(duì)其進(jìn)行各個(gè)角度的闡述和論證，學(xué)者們涉獵了很多問題，并指出存在的種種困境，提出了各自的建議。這都將對(duì)我國(guó)進(jìn)城外來務(wù)工人員的住房保障問題產(chǎn)生重大的意義和深遠(yuǎn)的影響。

引文注釋

①2012年全國(guó)農(nóng)民工監(jiān)測(cè)調(diào)查報(bào)告.

②胡兵，賴景生，胡寶娣.二元機(jī)構(gòu)、勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)[J].財(cái)經(jīng)問題研究，2005（7）；9-13.

③李帥.我國(guó)進(jìn)城農(nóng)民工住房及其保障問題研究[D].東北大學(xué)，2009：2-3.

④Costello， MiehaelA .Slums and squatter areas as entrepots for rural-urban migrants in a less developed society[J]. Social Forees，1987，（66）：2.

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⑥劉菲.我國(guó)公共租賃住房保障問題及對(duì)策研究[D].重慶大學(xué)，2011（3）.

⑦王曉營(yíng).農(nóng)民工的住房社會(huì)保障體系的構(gòu)建[D].山東經(jīng)濟(jì)學(xué)院，2010（5）.

⑧曹瑩.蘇南外來農(nóng)民工住房狀況德爾調(diào)查和研究[D].蘇州大學(xué)，2008（5）.

篇9

近年來，隨著遠(yuǎn)洋運(yùn)輸業(yè)務(wù)的發(fā)展，尤其是班輪運(yùn)輸?shù)钠占?，集裝箱運(yùn)輸和造船技術(shù)不斷進(jìn)步，船舶航速加快，裝卸港口速率提高，在某些近洋航線上出現(xiàn)了"貨等單"的情況。而在國(guó)際航運(yùn)的實(shí)踐中，通常是，承運(yùn)人憑借經(jīng)過適當(dāng)背書的正本提單而放貨，船公司的一般原則是"認(rèn)單不認(rèn)人"，如此，由于提單未到，貨物滯期港口，對(duì)承運(yùn)人和收貨人都造成了損害。在這種情況下，電放操作應(yīng)運(yùn)而生。

1."電放"的含義以及操作

何為電放呢？電放是指應(yīng)簽發(fā)或已簽發(fā)正本提單的情況下，貨代公司根據(jù)托運(yùn)人的要求，向船公司提出申請(qǐng)，在不簽發(fā)提單或收回已簽發(fā)的全部正本提單前提下，以電子郵件、傳真、電報(bào)等方式通知其在目的港的，將貨物交付給給提單上載明的收貨人。

電放的主要操作過程是托運(yùn)人向船公司提出申請(qǐng)并提供電放保函后，表示因"電放"而產(chǎn)生的一切責(zé)任及后果由托運(yùn)人承擔(dān)。一旦承運(yùn)人接受申請(qǐng)及保函后，則向卸貨港承運(yùn)人的人發(fā)送電放通知書，再由托運(yùn)人向收貨人傳真電放通知單，收貨人憑收貨人公司蓋章的"電放提單"傳真件或憑身份證明提取貨物。

"電放提單"在法律中至今未有定義，只是實(shí)務(wù)中的稱呼，是指船公司或其人簽發(fā)的注有"Surrendered"或"TelexRelease"的提單副本、復(fù)印件或傳真件。

在電放中，通常采用prepaid。貨物如果有不良情況，電放信上要打上大副批注。電放日通常在貨抵目的港前。電放放貨并非不出B/L，只是不出正本提單（若已出，一定要全套收回），而出提單復(fù)印件或MEMO件，通常是復(fù)印件為最好方式。電放操作通常不適用于以信用證或者托收為付款條件，而對(duì)于提示提單或空白提單也不適用。

通過此流程可以看到，電放實(shí)質(zhì)上就是無單放貨，其產(chǎn)生的基礎(chǔ)就是買賣雙方良好的信譽(yù)和合作關(guān)系。由于省去了交付提單等結(jié)匯單據(jù)，為收貨人和承運(yùn)人都節(jié)省了不少時(shí)間和費(fèi)用，電放具有迅捷（非常適用于近洋運(yùn)輸，對(duì)于我國(guó)東南亞一帶貿(mào)易交易尤其方便），簡(jiǎn)便等特點(diǎn)，對(duì)于承運(yùn)人來說，由于托運(yùn)人出具了保函，承運(yùn)人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)小，對(duì)其貨物承擔(dān)的責(zé)任也小。但是提單一經(jīng)"電放"處理，其"準(zhǔn)流通證券"的性質(zhì)，即提單可以通過背書或交付來轉(zhuǎn)移物權(quán)的性質(zhì)即歸于消滅，違背了提單制度的規(guī)定，所以目前有關(guān)的國(guó)際公約、各國(guó)的法律（包括我國(guó)的《海商法》）無"電放"的定義。

2."電放"操作的風(fēng)險(xiǎn)以及注意事項(xiàng)

電放業(yè)務(wù)雖然有很大的優(yōu)勢(shì)，但在實(shí)際業(yè)務(wù)操作過程中，由于電放提單僅是提單副本或復(fù)印件，不具有物權(quán)效果，這樣就為買方炸貨提供了可能，同時(shí)也不排除船方偷貨的可能。在無正本提單放貨過程中，實(shí)際承運(yùn)人憑保函放貨，提取貨物的不一定為買賣合同的買方，有可能被冒領(lǐng)，提貨人往往不易查明，因此無提單交貨風(fēng)險(xiǎn)很大。同時(shí)電放提單目前既無專門的國(guó)際法律、慣例規(guī)范，也無相應(yīng)的國(guó)內(nèi)法規(guī)，使電放業(yè)務(wù)成為無法可依的操作行為。所以電放業(yè)務(wù)中一旦未處理好，就會(huì)引起極大的糾紛。

①.托運(yùn)人（賣方）在"電放"操作中可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)及注意事項(xiàng)

在電放業(yè)務(wù)中，托運(yùn)人的風(fēng)險(xiǎn)是最大的，尤其是在FOB的條件下。第一，面臨貨財(cái)兩空的困境。"電放提單"是承運(yùn)人應(yīng)托運(yùn)人的要求而簽發(fā)的，并不是真正意義上的提單，不能成為其收取貨款的保障。一旦電放后，賣方將不再掌握貨權(quán)，如果采用D/P和信用證交付，就無法得知買方是否已經(jīng)向銀行付款贖單。若"電放"指示放貨之后仍未收到貨款，賣方將處于十分不利的境地：不能向貨物保險(xiǎn)人提出索賠（這種情況下不是因外來風(fēng)險(xiǎn)遭受的損失），只能與買方交涉，買方可能提出降價(jià)或減少貨款等苛刻條件，或者干脆拒絕商談，賣方通過訴訟方式解決，一定會(huì)面臨高昂的律師費(fèi)、繁瑣的訴訟程序和判決的執(zhí)行程序。第二，無法維護(hù)自身利益。托運(yùn)人必須將全套正本提單交回承運(yùn)人或承運(yùn)人未簽發(fā)正本提單，在某些情況下，如主管機(jī)關(guān)檢查要求提供或者與承運(yùn)人發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，托運(yùn)人會(huì)因拿不出提單而影響其自身的權(quán)益。第三，由于托運(yùn)人會(huì)向承運(yùn)人提供保函，則在貨物損害的情況下，無權(quán)利向承運(yùn)人追究責(zé)任。這使得承運(yùn)人脫逃了其責(zé)任的承擔(dān)。

因此，托運(yùn)人在申請(qǐng)電放的時(shí)候必須注意以下幾點(diǎn)：第一，充分了解"電放"的知識(shí)。第二，充分了解"買方"。賣方必須詳實(shí)地了解買方的資信情況及財(cái)務(wù)狀況，防止貨物被欺詐。第三，最好尋找聲譽(yù)較好、實(shí)力強(qiáng)且操作規(guī)范的公司作為，這種大公司一般有一套自己的貨運(yùn)規(guī)則，這樣使貨物更加安全。第四，盡量簽訂CIF、CFR條款，以避免外商指定境外貨代安排運(yùn)輸，也防止FOB下貨代與收貨人相互串通。第五，盡量爭(zhēng)取安全有效的支付方式，如T/T，先全額收取貨物貸款，再選擇"電放"。

②.承運(yùn)人在電放操作過程中可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)和注意事項(xiàng)

一般來說，在"電放"下，由于承運(yùn)人已收回了所簽發(fā)的全套正本提單或應(yīng)托運(yùn)人的要求并未簽發(fā)正本提單，并如約交付貨物，承運(yùn)人已經(jīng)履行了提單所規(guī)定的應(yīng)對(duì)收貨人、提單持有人所承擔(dān)的責(zé)任與義務(wù)，因而承運(yùn)人也不會(huì)承擔(dān)"無單放貨"的風(fēng)險(xiǎn)。再加上托運(yùn)人出具的電放保函，承運(yùn)人的風(fēng)險(xiǎn)變得更小。但由于電放屬于異地交單放貨，倘若承運(yùn)人處理不慎，也會(huì)帶來風(fēng)險(xiǎn)。第一，被買方故意炸貨而利用。第二，"電放"情況下，托運(yùn)人和收貨人都是無船承運(yùn)人，作為實(shí)際承運(yùn)人的船公司是否會(huì)承擔(dān)交錯(cuò)貨物的責(zé)任，或者無船承運(yùn)人錯(cuò)誤交付貨物時(shí)，船公司應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任問題。第三，船公司與船舶人之間授權(quán)不明現(xiàn)象的發(fā)生及其責(zé)任的承擔(dān)問題。

因此，承運(yùn)人在承諾電放的時(shí)候必須注意以下幾點(diǎn)：第一，承運(yùn)人應(yīng)要求貨代提供書面電放通知，在該通知中，應(yīng)指明貨物究竟放給誰的詳細(xì)名稱。第二，承運(yùn)人在已簽發(fā)正本提單下，承運(yùn)人必須收回所有的正本提單。第三，必須識(shí)別保函的來源及出具的主體，不能接受"非托運(yùn)人"的"電放"請(qǐng)求。第四，承運(yùn)人需注意貨物的提取人與副本提單上指定前是否一致，并且注意保存提貨記錄。第五，實(shí)際承運(yùn)人（船公司）與船舶人應(yīng)明確職責(zé)，使船舶人不能超出授權(quán)范圍執(zhí)行不當(dāng)操作，甚至與他方共同密謀損害船公司的利益。

③.收貨人（買方）在電放操作過程中可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)及注意事項(xiàng)

買賣合同中的買方在洽談買賣合同時(shí)，通常處于主導(dǎo)地位，但作為運(yùn)輸合同中的收貨人時(shí)，卻常處于不利地位。第一，承運(yùn)人依照托運(yùn)人的指示來確定收貨人（記名提單除外），收貨人的名稱可能改變，憑"電放提單"傳真件前往提貨的可能不止買方一人，這對(duì)于買方極為不利。第二，同發(fā)貨人，收貨人若先付款后收獲，則也將面臨財(cái)貨兩失的困境。第三，即使買方能提取貨物，但是若出現(xiàn)貨損貨差，賣方可能以"電放提單"上貨物外表狀況的記載以及風(fēng)險(xiǎn)已轉(zhuǎn)移給買方為由拒絕賠償，若轉(zhuǎn)向承運(yùn)人主張權(quán)利，其是否有索賠權(quán)就成了問題，即使請(qǐng)求賣方出面向承運(yùn)人索賠，賣方基于已經(jīng)收到貨款而無動(dòng)力向承運(yùn)人索賠，所以買方將陷入無計(jì)可施的狀況。第四，"電放"情況下，收貨人同樣不能取得提單，當(dāng)出現(xiàn)糾紛時(shí)，也會(huì)因拿不出提單而可能無法維護(hù)自身權(quán)益。

因此，收貨人在接受電放的時(shí)候必須注意以下幾點(diǎn)：第一，收貨人需要詳實(shí)了解賣方的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、財(cái)務(wù)狀況等，防止無貨可提的情況。第二，在洽談買賣合同的時(shí)候，收貨人往往可以與賣方簽訂FOB價(jià)格條款的貿(mào)易合同，由自己來負(fù)責(zé)指定承運(yùn)人，從而降低風(fēng)險(xiǎn)。第三，在無法達(dá)到有利于己的條款時(shí)，爭(zhēng)取不采取"電放"，防止貨款兩空或者受傷無正本提單來維護(hù)自身權(quán)益。

參考文獻(xiàn)：

[1]《電放的風(fēng)險(xiǎn)及海運(yùn)單的應(yīng)用》，姚新超，載《對(duì)外經(jīng)貿(mào)與實(shí)務(wù)》2008年02期。

篇10

1999年，原國(guó)家經(jīng)貿(mào)委頒布《關(guān)于建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，這標(biāo)志著我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)的開始。在其十多年的發(fā)展歷程中，中小企業(yè)信用擔(dān)保以其特有的功能，在緩解中小企業(yè)融資難問題中發(fā)揮了不可替代的作用。

中小企業(yè)信用擔(dān)保行業(yè)自產(chǎn)生之日起就被公認(rèn)為是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)。其風(fēng)險(xiǎn)來源于各個(gè)方面，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的有效管理對(duì)于中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)怍十分關(guān)鍵，這也同時(shí)關(guān)系到擔(dān)保機(jī)構(gòu)在緩解巾小企業(yè)融資難問題上的效力。

一、中小企業(yè)信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)來源

在當(dāng)前特定的經(jīng)濟(jì)與政策背景下，我國(guó)信用擔(dān)保行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)來源于多個(gè)方面。

(一)來自宏觀層面的風(fēng)險(xiǎn)

1政府的過度干預(yù)

在政府參與出資的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)中，政府部門會(huì)利用各種行政手段參與到擔(dān)保機(jī)構(gòu)的運(yùn)作中，使得擔(dān)保機(jī)構(gòu)喪失獨(dú)立決策和運(yùn)作的權(quán)力，增加擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。

2不完善的法律制度

在法律層面上，于i995年頒布的《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》事實(shí)上無法提供有效的法律保障，一是由于現(xiàn)行《擔(dān)保法》重點(diǎn)保護(hù)的是債權(quán)人的合法權(quán)益，明顯缺少對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的保護(hù)；其次，《擔(dān)保法》中的一些內(nèi)容與信用擔(dān)保的現(xiàn)實(shí)運(yùn)行相沖突。

在行業(yè)法規(guī)方面，原國(guó)家經(jīng)貿(mào)委、中國(guó)人民銀行和財(cái)政部的有關(guān)行業(yè)管理規(guī)范由于效力有限且缺少細(xì)節(jié)性和實(shí)質(zhì)性的規(guī)定，難以真正達(dá)到約束與規(guī)范擔(dān)保行業(yè)的目的。

(二)來自協(xié)作銀行的風(fēng)險(xiǎn)

實(shí)行比例擔(dān)保，在擔(dān)保機(jī)構(gòu)和銀行之間尋求風(fēng)險(xiǎn)收益平衡是國(guó)際上的通行做法。在我國(guó)，盡管多數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)已經(jīng)通過自身努力與協(xié)作銀行簽訂了風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)合同，但在實(shí)際中往往因?yàn)殂y行的優(yōu)勢(shì)地位而被迫接受過多風(fēng)險(xiǎn)。

(三)來自擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身的風(fēng)險(xiǎn)

1操作風(fēng)險(xiǎn)

在我國(guó)，擔(dān)保行業(yè)仍屬新生行業(yè)，并且大多數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)在擔(dān)保人員從業(yè)標(biāo)準(zhǔn)上尚缺少足夠重視，致使很多擔(dān)保人員在專業(yè)技能和政治素質(zhì)上并沒有達(dá)到相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)，違規(guī)操作和暗箱操作時(shí)有發(fā)生。

2內(nèi)部管理風(fēng)險(xiǎn)

首先，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金實(shí)力是衡量擔(dān)保機(jī)構(gòu)抗風(fēng)險(xiǎn)能力的重要標(biāo)準(zhǔn)，但現(xiàn)階段我國(guó)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保資金來源不足，且大多缺乏后續(xù)資金補(bǔ)償，這無疑大大降低了擔(dān)保行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。

其次，我國(guó)擔(dān)保行業(yè)起步較晚，在風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制的建設(shè)上還存在很多不足。在內(nèi)控制度建設(shè)上，許多擔(dān)保機(jī)構(gòu)沒有建立起科學(xué)嚴(yán)格的操作規(guī)程和管理方法，違規(guī)操作和操作失誤時(shí)有發(fā)生；擔(dān)保機(jī)構(gòu)普遍缺乏一套科學(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，難以對(duì)受保企業(yè)做出全面準(zhǔn)確的評(píng)價(jià)；在風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方面，反擔(dān)保和再擔(dān)保之類的措施尚沒有得到全而建立，操作過程也存在很多不當(dāng)之處；在風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償方面，擔(dān)保機(jī)構(gòu)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金和外部補(bǔ)償制度都不完善；另外，擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)于擔(dān)保項(xiàng)目的事中監(jiān)督也過于疏忽，在發(fā)生代償后，也缺乏有效的追償機(jī)制。

(四)來自受保中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)

1經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

中小企業(yè)面臨的經(jīng)營(yíng)管理能力落后、高素質(zhì)人才缺乏，技術(shù)革新和產(chǎn)品研發(fā)能力低下以及財(cái)務(wù)制度不規(guī)范、財(cái)務(wù)信息虛假等經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，都加大了信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)。

2信用風(fēng)險(xiǎn)

在我國(guó)，中小企業(yè)信用等級(jí)普遍偏低，加上信息不對(duì)稱的存在，一些不符合擔(dān)保標(biāo)準(zhǔn)的中小企業(yè)往往會(huì)通過瞞報(bào)或假報(bào)來騙取擔(dān)保，在獲得擔(dān)保后也往往會(huì)改變貸款用途，從事較擔(dān)保合同具有更高風(fēng)險(xiǎn)的投資，從而增加擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。

3“擔(dān)保對(duì)象封閉性”引起的風(fēng)險(xiǎn)

“擔(dān)保對(duì)象封閉性”是指互信用擔(dān)保的擔(dān)保對(duì)象被限定在會(huì)員企業(yè)范圍之內(nèi)。在互擔(dān)保中，會(huì)員企業(yè)在承擔(dān)出資義務(wù)的同時(shí)，也享有被擔(dān)保的權(quán)利，一些經(jīng)營(yíng)狀況稍差的會(huì)員企業(yè)也會(huì)憑借會(huì)員資格而較容易爭(zhēng)取到擔(dān)保，從而加大擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能。

(五)來自中小企業(yè)信用體系的風(fēng)險(xiǎn)

1征信體系不完善

第一，出于自身利益，銀行、工商、海關(guān)、稅務(wù)以及司法等部門會(huì)對(duì)自己擁有的中小企業(yè)信息實(shí)行“壟斷保護(hù)”，在加大信息采集難度的同時(shí)，也浪費(fèi)了大量有用的信息。

第二，在征信過程中，中小企業(yè)由于信用意識(shí)淡薄且出于對(duì)自身利益的保護(hù)，往往存在著不支持、不配合的現(xiàn)象，甚至?xí)芙^征信工作的開展，大大加劇了征信難度，信息的真實(shí)性和完整性也大打折扣。

2外部信用評(píng)級(jí)體系發(fā)展滯后

我國(guó)的信用評(píng)級(jí)行業(yè)雖有一定發(fā)展，也形成了一批擁有一定影響的信用評(píng)估機(jī)構(gòu)，但是大多數(shù)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)因評(píng)級(jí)目標(biāo)范圍、業(yè)務(wù)開展地域、評(píng)級(jí)人員素質(zhì)以及技術(shù)和資金力量等方面的差異，擁有不同的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，由此造成評(píng)價(jià)結(jié)果難以得到統(tǒng)一；另外，由于征信體系建設(shè)的落后，評(píng)級(jí)過程主要參考受評(píng)企業(yè)自身提供的信息，信息來源的不夠透明，這最終降低了評(píng)級(jí)結(jié)果的公正性和權(quán)威性。

二、中小企業(yè)信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)管理建議

(一)明確政府職責(zé)

1　加大政府資金支持，杜絕直接干預(yù)

首先，政府部門應(yīng)根據(jù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保范圍、所處地中小企業(yè)情況等給予不同的啟動(dòng)資金支持，并定期和不定期的為擔(dān)保機(jī)構(gòu)注人補(bǔ)充資金。

其次，各級(jí)政府不得以任何名義參與到具體擔(dān)保項(xiàng)目的運(yùn)作過程中，更不得強(qiáng)制性要求擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供人情擔(dān)保和關(guān)系擔(dān)保等。

2提供優(yōu)惠、激勵(lì)和配套服務(wù)政策

除了直接的資金支持外，政府可以派遣專業(yè)人員幫助中小企業(yè)改進(jìn)經(jīng)營(yíng)管理、可以組織專業(yè)擔(dān)保隊(duì)伍為擔(dān)保機(jī)構(gòu)在內(nèi)控以及企業(yè)治理上提供建議、可以通過減免稅收等方式支持信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展、可以給予經(jīng)營(yíng)機(jī)制較好、擔(dān)保成績(jī)突出以及風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)范的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)一定的獎(jiǎng)勵(lì)。

(二)健全相關(guān)法律制度，加強(qiáng)宣傳教育

1完善相關(guān)法律法規(guī)

加快修改和完善《擔(dān)保法》，使其對(duì)信用擔(dān)保行業(yè)做出統(tǒng)籌性的規(guī)范，叫確擔(dān)保行業(yè)的基本性質(zhì)和地位，為中小企業(yè)信用擔(dān)保的發(fā)展提供指導(dǎo)；盡快出臺(tái)專門針對(duì)中小企業(yè)信用擔(dān)保的“中小企業(yè)信用擔(dān)保管理辦法》和《中小企業(yè)信用擔(dān)保法》，對(duì)信用擔(dān)保的具體運(yùn)作規(guī)程加以規(guī)定。

2加強(qiáng)法律法規(guī)宣傳教育

具體可以由當(dāng)?shù)氐膿?dān)保行業(yè)協(xié)會(huì)組織相關(guān)人員參加定期和不定期的培訓(xùn)以及考試，在擔(dān)保從業(yè)資格考試中也應(yīng)重點(diǎn)對(duì)法律法規(guī)的掌握和理解程度進(jìn)行檢驗(yàn)，使其真正落到實(shí)處。

(三)完善風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

1完善內(nèi)部控制機(jī)制

一是提升從業(yè)人員素質(zhì)。在職業(yè)道德上，擔(dān)保行業(yè)應(yīng)加大宣傳教育，加強(qiáng)從業(yè)人員的責(zé)任意識(shí)，通過引入獎(jiǎng)懲機(jī)制，堅(jiān)決杜

絕違規(guī)操作與暗箱操作的發(fā)生；在專業(yè)知識(shí)方面，通過培訓(xùn)、從業(yè)資格考試、人才互動(dòng)機(jī)制等挑選合格的擔(dān)保人才。

二是完善擔(dān)保準(zhǔn)入機(jī)制，申請(qǐng)擔(dān)保的中小企業(yè)必須在資信等級(jí)、企業(yè)治理和發(fā)展前景上達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)，擔(dān)保項(xiàng)目則應(yīng)符合國(guó)家的產(chǎn)業(yè)政策并能確保有穩(wěn)定的歸還資金。

三是科學(xué)設(shè)定擔(dān)保指標(biāo)。比如，擔(dān)保機(jī)構(gòu)可對(duì)不同行業(yè)設(shè)定不同的單筆最高擔(dān)保額度和擔(dān)保期限；根據(jù)自己的實(shí)力，按 “先小后大、先短后長(zhǎng)、先流動(dòng)后固定”的原則提供擔(dān)保。

四是加強(qiáng)擔(dān)保項(xiàng)目監(jiān)督。在為中小企業(yè)提供擔(dān)保后，擔(dān)保機(jī)構(gòu)有權(quán)對(duì)受保企業(yè)進(jìn)行監(jiān)督和檢查，定期了解企業(yè)的擔(dān)保貸款使用情況、經(jīng)營(yíng)管理狀況和財(cái)務(wù)狀況，并可就此提出相關(guān)改進(jìn)建議；可同貸款銀行一起要求企業(yè)調(diào)整其高風(fēng)險(xiǎn)的戰(zhàn)略，甚至讓企業(yè)提前還款；還可參與企業(yè)管理，派駐有經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)人員加入到企業(yè)，實(shí)現(xiàn)雙贏。

2完善風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制

首先，推動(dòng)銀、保、企合作，完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。貸款銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)本著“利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”原則，合理設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比例。

其次，健全再擔(dān)保制度，適時(shí)引入商業(yè)性保險(xiǎn)。加快組建中央和省級(jí)再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，逐步形成中央與省、省與地市間的多層再擔(dān)保體系。在具體運(yùn)作上，政府可以委托專業(yè)性的富有經(jīng)驗(yàn)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)用市場(chǎng)化手段對(duì)再擔(dān)保體系進(jìn)行管理。另外，可以考慮將商業(yè)性保險(xiǎn)公司進(jìn)入信用擔(dān)保領(lǐng)域，在降低代償帶來的風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)有效增加風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

3完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

首先，完善風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度，通過提取代償準(zhǔn)備金、呆賬準(zhǔn)備金和普通準(zhǔn)備金來保證其資金實(shí)力。

其次，完善外部損失補(bǔ)償制度。政府部門在為擔(dān)保機(jī)構(gòu)注入啟動(dòng)資金外，還應(yīng)將損失補(bǔ)償放在重要的位置，就政府部門而言，只要中小企業(yè)滿足擔(dān)保標(biāo)準(zhǔn)并且擔(dān)保機(jī)構(gòu)操作規(guī)范且風(fēng)險(xiǎn)可控，那么政府部門在資金上的支持力度越大，中小企業(yè)能夠通過信用擔(dān)保獲得的融資額度也就會(huì)越大。

具體的，各地政府可定期或不定期的將當(dāng)?shù)刎?cái)政收入的一部分用于補(bǔ)充擔(dān)保資金，中央政府可設(shè)立專項(xiàng)擔(dān)保資金，及時(shí)補(bǔ)充各地因財(cái)力不足而間斷的擔(dān)保資金注入；政府可以連同稅務(wù)部門，抽取一定比例的來自中小企業(yè)的稅收專門用做補(bǔ)償金，另外，相關(guān)部門還可以定期或不定期的發(fā)行“支持中小企業(yè)發(fā)展專項(xiàng)國(guó)債”以擴(kuò)大資金來源。

(四)加快中小企業(yè)信用體系建設(shè)

1　完善中小企業(yè)征信體系建設(shè)

一是盡快修改和完善相關(guān)法律，盡快出臺(tái)《征信管理?xiàng)l例》，在明確人民銀行的征信主管地位的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)征信市場(chǎng)的監(jiān)管和指導(dǎo)；制訂相關(guān)法律制度，規(guī)定不配合征信工作的中小企業(yè)和部門所應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，以確保征信工作順利開展，對(duì)征信系統(tǒng)包含的信息內(nèi)容、信息采集方法、保密措施、使用范圍做出具體的規(guī)定，提高征信系統(tǒng)運(yùn)作效率。

二是加強(qiáng)各部門合作，銀行、工商、海關(guān)、稅務(wù)、司法等部門應(yīng)打破行政藩籬，實(shí)現(xiàn)信息的共享，以確保信息的完整和有效。

三是加強(qiáng)征信宣傳力度，嚴(yán)格信息保密制度。征信部門可以召開由相關(guān)部門和中小企業(yè)參加的征信系統(tǒng)建設(shè)座談會(huì)，以加大征信系統(tǒng)重要作用的宣傳。另外，信息采集和使用過程中的保密制度建設(shè)也應(yīng)及時(shí)跟進(jìn)。

2建立科學(xué)的外部信用評(píng)級(jí)體系

首先，各方應(yīng)積極參與評(píng)級(jí)體系建設(shè)。政府部門作為統(tǒng)籌者，應(yīng)積極為評(píng)級(jí)體系的建設(shè)提供有利的外部環(huán)境，對(duì)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的合法性、獨(dú)立評(píng)級(jí)權(quán)利、準(zhǔn)人和退出機(jī)制以及業(yè)務(wù)操作規(guī)程等做出具體的規(guī)定，使信用評(píng)級(jí)有法可依；銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)利用其資源優(yōu)勢(shì)，積極引導(dǎo)中小企業(yè)參與信用評(píng)級(jí)，并通過使用評(píng)級(jí)結(jié)果，擴(kuò)大評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的公信度和影響力，對(duì)評(píng)級(jí)體系的改進(jìn)提出意見和建議；中小企業(yè)應(yīng)盡力提供真實(shí)信息，對(duì)于一些存在懷疑的信息應(yīng)主動(dòng)向征信人員說明，不得以任何理由和方式干涉評(píng)級(jí)工作，更不能使用強(qiáng)制或賄賂手段要求提升其信用等級(jí)；評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)在開展評(píng)級(jí)工作時(shí)應(yīng)做到獨(dú)立、公正、公平，不能因評(píng)級(jí)對(duì)象的強(qiáng)迫或者賄賂而做出不符合實(shí)際情況的評(píng)級(jí)。

其次，評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部隊(duì)伍建設(shè)，提高評(píng)級(jí)人員的專業(yè)技能和道德素養(yǎng)；改進(jìn)評(píng)級(jí)方法，通過建立科學(xué)的評(píng)級(jí)指標(biāo)體系來保證評(píng)級(jí)結(jié)果的準(zhǔn)確性和可信度。

3維護(hù)和管理信用秩序，建立合理的獎(jiǎng)懲機(jī)制

一方面，嚴(yán)厲打擊失信行為，對(duì)存在失信行為的中小企業(yè)，在一開始可以實(shí)行勸誡、警告和信用披露的方法，若屢教不改，則可以對(duì)其使用更嚴(yán)厲的措施，比如實(shí)行信用限制或逐出機(jī)制，剝奪中小企業(yè)一切依靠自身信用得到發(fā)展的權(quán)利。

另一方面，獎(jiǎng)勵(lì)守信中小企業(yè)，對(duì)于具有良好信用等級(jí)的中小企業(yè)，可以通過提供貸款和擔(dān)保上的優(yōu)惠、免費(fèi)提供管理、技術(shù)以及生產(chǎn)上的指導(dǎo)、將更多的投資機(jī)會(huì)向其傾斜等，讓中小企業(yè)感到“信用第一”，有效提高整個(gè)群體的信用水平。

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