導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯(cuò)過為您精心挑選的10篇銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管論文，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

2007年，因三家中資商業(yè)銀行——中國(guó)銀行、中信銀行、招商銀行，相繼成立私人銀行部，開展私人銀行業(yè)務(wù)，而被銀行業(yè)稱為中國(guó)“私人銀行元年”。今年，國(guó)內(nèi)的主要商業(yè)銀行，如中國(guó)工商銀行、交通銀行等，也陸續(xù)開展了這一業(yè)務(wù)?？梢姡饺算y行業(yè)務(wù)將成為中外資金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)的又一個(gè)重點(diǎn)。與業(yè)界的趨之若鶩相比，目前國(guó)內(nèi)并沒有針對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)出臺(tái)專門的監(jiān)管法規(guī)。那么，私人銀行業(yè)務(wù)這一金融創(chuàng)新有哪些特點(diǎn)，其面臨的風(fēng)險(xiǎn)有哪些，出現(xiàn)這些風(fēng)險(xiǎn)的原因是什么，現(xiàn)有的針對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)管制度是否適用于私人銀行業(yè)務(wù)，對(duì)這些問題的回答有助于完善我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管，促進(jìn)業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。

一、私人銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

私人銀行(privatebanking)的發(fā)展已有400余年的歷史，它通過客戶經(jīng)理向擁有高額凈資產(chǎn)的私人客戶及其家庭提供以財(cái)富管理為核心的、高質(zhì)量、專業(yè)化金融及相關(guān)服務(wù)獲取收入。私人銀行業(yè)務(wù)具有五大特點(diǎn)：一是客戶的特殊性。其目標(biāo)客戶群不是一般大眾客戶，而是高額凈資產(chǎn)客戶(HNWIs)；二是服務(wù)多元化、個(gè)性化。私人銀行提供了多元化的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和個(gè)性化的服務(wù)方式來滿足客戶的需求；三是信息不對(duì)稱程度高，易導(dǎo)致利益沖突。由于銀行無法完全掌握客戶的準(zhǔn)確信息和客戶無法了解私人銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)信息，存在較高程度的信息不對(duì)稱，容易導(dǎo)致利益沖突問題的產(chǎn)生；四是服務(wù)期限長(zhǎng)、私密性高；五是賬戶復(fù)雜、交易金額巨大。私人銀行業(yè)務(wù)和理財(cái)業(yè)務(wù)不是同一個(gè)范疇，私人銀行業(yè)務(wù)更為廣泛，包括投資、融資、保險(xiǎn)、咨詢顧問等多項(xiàng)業(yè)務(wù)在內(nèi)，跨多部門、多業(yè)務(wù)領(lǐng)域；而理財(cái)是縱向的，理財(cái)服務(wù)只是私人銀行業(yè)務(wù)的一小部分內(nèi)容，所以不能將私人銀行業(yè)務(wù)規(guī)范劃歸到理財(cái)業(yè)務(wù)框架之中。

二、私人銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)

私人銀行業(yè)務(wù)是一項(xiàng)高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，需要較高的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。與理財(cái)業(yè)務(wù)相比，私人銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)表現(xiàn)為：一是面臨的風(fēng)險(xiǎn)多。由于私人銀行業(yè)務(wù)的產(chǎn)品和服務(wù)范圍遠(yuǎn)遠(yuǎn)豐富于理財(cái)業(yè)務(wù)，因此其面臨風(fēng)險(xiǎn)更多。二是風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率大。私人銀行業(yè)務(wù)更復(fù)雜，存在更多的潛在風(fēng)險(xiǎn)事件和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，需要較高的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。但作為一項(xiàng)新興業(yè)務(wù)，銀行相應(yīng)的內(nèi)控管理較弱，因此更容易引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。三是風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜，有較強(qiáng)的關(guān)聯(lián)性。私人銀行業(yè)務(wù)集多種風(fēng)險(xiǎn)于一體，各種風(fēng)險(xiǎn)的抵補(bǔ)或交叉關(guān)系更為復(fù)雜，更容易相互傳染、轉(zhuǎn)化。四是風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量難度大。由于私人銀行業(yè)務(wù)是針對(duì)極少數(shù)的客戶，面臨合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等許多新型風(fēng)險(xiǎn)，傳統(tǒng)的計(jì)量方法較難預(yù)測(cè)和計(jì)算。五是從風(fēng)險(xiǎn)分類來看，操作風(fēng)險(xiǎn)與合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)。

私人銀行業(yè)務(wù)由于其組織形式和業(yè)務(wù)特點(diǎn)，導(dǎo)致了其風(fēng)險(xiǎn)生成有如下特殊的原因：一是私人銀行業(yè)務(wù)與利益沖突。私人銀行的存在和發(fā)展降低了市場(chǎng)的交易費(fèi)用，改善了市場(chǎng)和投資者間的信息不對(duì)稱，促進(jìn)了市場(chǎng)的發(fā)展。但私人銀行的中介地位決定其難以規(guī)避利益沖突，由于私人銀行獲得信息的機(jī)會(huì)和能力遠(yuǎn)勝于客戶，客戶不得不依賴私人銀行提供的信息進(jìn)行決策，當(dāng)一項(xiàng)交易為客戶服務(wù)而可以有兩種解決方式時(shí)，私人銀行可能會(huì)選擇從自己的利益角度看更為有利的方式，進(jìn)而引發(fā)“利益沖突”?！盎乜邸笔抢鏇_突的典型表現(xiàn)形式。私人銀行可能會(huì)選擇給予自己回扣多的產(chǎn)品與服務(wù)推薦給客戶。私人銀行給客戶提供多元化金融服務(wù)時(shí)，利益主體也隨之多元化，利益沖突就更為激烈。二是私人銀行業(yè)務(wù)與合謀行為。在私人銀行業(yè)務(wù)中，合謀主要是指私人銀行可能利用自己的專業(yè)知識(shí)，協(xié)助客戶從事“洗錢”等違反法律法規(guī)的行為，謀求自身利益最大化，損害社會(huì)福利。

三、我國(guó)現(xiàn)有監(jiān)管體系存在的問題

目前，我國(guó)對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)實(shí)施的監(jiān)管主要是依照商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)管進(jìn)行的。盡管他們都是商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的重要組成部分，在監(jiān)管手段、指標(biāo)設(shè)定等方面都有很多相似性，但對(duì)私人銀行來講，它畢竟與理財(cái)業(yè)務(wù)有不同的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，面臨不同的風(fēng)險(xiǎn)，因此，對(duì)它的監(jiān)管還應(yīng)考慮其經(jīng)營(yíng)模式的特殊性，否則監(jiān)管就極可能出現(xiàn)低效率的情況。具體來說，私人銀行業(yè)務(wù)在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管上主要存在以下問題：

(一)金融監(jiān)管法律體系不健全。我國(guó)目前沒有針對(duì)私人銀行監(jiān)管規(guī)定。商業(yè)銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)，暫時(shí)采用理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)管規(guī)定，這存在兩方面問題：一是理財(cái)業(yè)務(wù)只是私人銀行業(yè)務(wù)的一小部分，因而不能將私人銀行業(yè)務(wù)劃歸到理財(cái)業(yè)務(wù)框架之中。二是上述的管理規(guī)定與辦法，或主要針對(duì)某一種產(chǎn)品，或主要針對(duì)某一種風(fēng)險(xiǎn)，而私人銀行業(yè)務(wù)是一種產(chǎn)品多元化且具有復(fù)雜風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，這些規(guī)章制度不能替代對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管。

(二)監(jiān)管主體多元化，重復(fù)監(jiān)管與監(jiān)管真空并存。從監(jiān)管部門來看，銀監(jiān)會(huì)對(duì)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。但從整個(gè)業(yè)務(wù)范圍看，涉及的部門更多。如，中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)反洗錢，國(guó)家外匯管理局管理外匯，證監(jiān)會(huì)對(duì)證券市場(chǎng)進(jìn)行監(jiān)管等。商業(yè)銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)須與不同監(jiān)管部門溝通，得到不同部門的許可，這就不可避免地造成監(jiān)管職能的重復(fù)與真空，造成商業(yè)銀行的被監(jiān)管成本提高或是逃避監(jiān)管。因此，私人銀行這一金融創(chuàng)新實(shí)際上對(duì)現(xiàn)有的分業(yè)監(jiān)管體制提出了挑戰(zhàn)。

(三)缺乏風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，監(jiān)管能力和效率處于較低水平。目前，對(duì)于開展私人銀行業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入條件、客戶構(gòu)成、產(chǎn)品定價(jià)等方面沒有統(tǒng)一的法律法規(guī)可循，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管和規(guī)范性監(jiān)管涉及不多，特別是缺乏有效的控制措施來抑制利益沖突與共謀行為引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。從風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管角度分析，這樣的監(jiān)管措施往往起不到應(yīng)有的效果。一旦私人銀行業(yè)務(wù)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管部門只能被動(dòng)地事后處理，這影響了私人銀行業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。

(四)與國(guó)際監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)還沒有接軌。自上世紀(jì)九十年代以來，私人銀行業(yè)務(wù)已從傳統(tǒng)的自律型監(jiān)管向政府型監(jiān)管方向轉(zhuǎn)化，各國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)出于保護(hù)消費(fèi)者、控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的角度提高了私人銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管要求。如，歐盟2007年11月1日開始生效的“金融工具市場(chǎng)法規(guī)”，幾乎涉及到私人銀行業(yè)務(wù)的方方面面。國(guó)內(nèi)目前較為寬松的監(jiān)管要求易使中國(guó)成為私人銀行業(yè)務(wù)的“監(jiān)管洼地”，對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速、業(yè)務(wù)范圍相對(duì)復(fù)雜的外資金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管難以真正起到防范風(fēng)險(xiǎn)的作用。

四、改進(jìn)私人銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管的建議

(一)制定私人銀行監(jiān)管條例，加強(qiáng)協(xié)同監(jiān)管。監(jiān)管的宗旨并不是要消滅所有的金融風(fēng)險(xiǎn)，而是要將金融風(fēng)險(xiǎn)控制在合理的可承受的范圍內(nèi)。銀監(jiān)會(huì)應(yīng)盡快制訂私人銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管條例，在私人銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件、業(yè)務(wù)范圍、信息披露、監(jiān)管流程等方面參考國(guó)外立法做出相應(yīng)規(guī)定，使金融監(jiān)管有法可依。同時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)與其他金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的協(xié)助監(jiān)管和補(bǔ)充監(jiān)管，建立有效的溝通渠道，及時(shí)提供監(jiān)管對(duì)象的活動(dòng)情況和通報(bào)監(jiān)管要求的變化與考慮。

(二)加強(qiáng)私人銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管。監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)通過一系列定性和量化指標(biāo)，加強(qiáng)私人銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管。其中，最重要的市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)有三方面：一是銀行的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。由于銀行經(jīng)營(yíng)私人銀行業(yè)務(wù)后其操作風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)加大了，因此可考慮對(duì)經(jīng)營(yíng)私人銀行業(yè)務(wù)的銀行提出資本充足率要求、合規(guī)記錄要求、經(jīng)營(yíng)范圍要求等，以保證銀行的安全與穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。二是從業(yè)人員的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。制訂從業(yè)人員行為規(guī)范，對(duì)高層管理人員、客戶關(guān)系經(jīng)理的任職資格提出嚴(yán)格要求，盡量避免人為因素可能造成的風(fēng)險(xiǎn)。三是客戶的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)規(guī)定私人銀行客戶的最低個(gè)人凈資產(chǎn)要求，并要求商業(yè)銀行實(shí)施“認(rèn)識(shí)你的顧客”(KYC)的測(cè)試。

(三)強(qiáng)化內(nèi)部控制與風(fēng)險(xiǎn)管理，合規(guī)監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管并舉。私人銀行最大的責(zé)任是充分的信息披露、確保交易的公正及良好的風(fēng)險(xiǎn)控制。監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管不能有效替代私人銀行內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)管理與合規(guī)職能，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)對(duì)私人銀行的業(yè)務(wù)流程、內(nèi)部控制、風(fēng)險(xiǎn)管理、信息披露提出具體要求，規(guī)范各服務(wù)提供方的行為，明確各自的法律責(zé)任，促使服務(wù)提供商高度重視業(yè)務(wù)流程，嚴(yán)密監(jiān)控主要的風(fēng)險(xiǎn)集中及其傳遞，保護(hù)消費(fèi)者利益。

篇2

網(wǎng)絡(luò)銀行是利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在網(wǎng)上開展銀行業(yè)務(wù),為客戶提供各種金融產(chǎn)品和服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。在一般情況下,客戶在通過網(wǎng)絡(luò)銀行實(shí)現(xiàn)其所需要的服務(wù)時(shí)可以不受時(shí)間、地點(diǎn)的限制。目前,網(wǎng)絡(luò)銀行有兩種模式,即純網(wǎng)絡(luò)銀行(internet-onlybank)和在線銀行(onlinebank)。純網(wǎng)絡(luò)銀行,又稱虛擬銀行,這種銀行一般只設(shè)一個(gè)辦公地址,沒有分支機(jī)構(gòu)和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),主要或僅通過網(wǎng)絡(luò)提供各種金融產(chǎn)品和服務(wù)。在線銀行是現(xiàn)有傳統(tǒng)銀行利用網(wǎng)絡(luò)提供網(wǎng)上服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)銀行,是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)與網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)結(jié)合的產(chǎn)物。中國(guó)大陸的網(wǎng)絡(luò)銀行主要是這種模式的銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)具有交易虛擬性、跨國(guó)性、技術(shù)依賴性、經(jīng)營(yíng)混業(yè)性等特征。由于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的這些特征,致使網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生機(jī)率更高、范圍更廣、破壞性更嚴(yán)重。當(dāng)前,中國(guó)雖然在網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管方面制定了一些法律法規(guī),然而,網(wǎng)絡(luò)銀行安全法規(guī)不夠完善、網(wǎng)絡(luò)銀行交易管轄權(quán)難以確定、傳統(tǒng)銀行分業(yè)監(jiān)管與網(wǎng)絡(luò)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)之間存在沖突、網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部監(jiān)管規(guī)定不夠明確,這些問題嚴(yán)重地阻礙了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的發(fā)展。因此,盡快完善中國(guó)大陸網(wǎng)絡(luò)銀行法律制度,防范網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),已經(jīng)成為中國(guó)開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的當(dāng)務(wù)之急。

一、中國(guó)大陸網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的立法

建立健全網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的法律制度是網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)健康發(fā)展的重要基礎(chǔ)和法律保障。1999年11月,中國(guó)人民銀行(當(dāng)時(shí)的銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu))正式批準(zhǔn)招商銀行開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。招商銀行成為中國(guó)金融監(jiān)管部門首次正式批準(zhǔn)開展網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行[1](P223)。但當(dāng)時(shí)中國(guó)大陸尚無調(diào)整網(wǎng)絡(luò)銀行的明確法律法規(guī)依據(jù)。2001年,中國(guó)人民銀行《網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》(以下簡(jiǎn)稱《管理暫行辦法》);2002年,又了《中國(guó)人民銀行關(guān)于落實(shí)〈網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法〉有關(guān)規(guī)定的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)。這些規(guī)定為中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管提供了法律法規(guī)依據(jù)?！稌盒修k法》規(guī)定了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的定義、市場(chǎng)準(zhǔn)入的條件和程序、網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)則以及銀行的法律責(zé)任。同時(shí),還規(guī)定外國(guó)或中國(guó)港、澳、臺(tái)地區(qū)的銀行可以向大陸居民提供網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù),大陸境內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)銀行也可以向境外居民提供網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)等?！锻ㄖ愤M(jìn)一步明確了審查、開辦網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的條件、程序和對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管的有關(guān)內(nèi)容。隨著網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展,2005年,中國(guó)銀監(jiān)會(huì)頒布了《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》,該辦法在借鑒國(guó)際立法,主要是巴塞爾體制先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上,對(duì)上述法規(guī)所規(guī)定的內(nèi)容進(jìn)行了擴(kuò)充和具體化。目前,中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管的法規(guī)主要有兩類:(1)仍可適用于網(wǎng)絡(luò)銀行的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管法律中的有關(guān)規(guī)定,如《中國(guó)人民銀行法(修正案)》、《商業(yè)銀行法(修正案)》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》等中的規(guī)定;(2)對(duì)網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)監(jiān)管的專門規(guī)定,如《暫行辦法》及《通知》、《電子簽名法》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、《電子銀行安全評(píng)估指引》等。這些有關(guān)法規(guī)為中國(guó)大陸開辦和監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)提供了基本的法律法規(guī)依據(jù)。然而,從中國(guó)現(xiàn)行網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法規(guī)規(guī)定來看,由于它仍然沿用對(duì)傳統(tǒng)銀行的分業(yè)監(jiān)管模式,而且尚存在許多立法空白和不合理之處,故難以適應(yīng)中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)快速發(fā)展的需要。

二、目前中國(guó)大陸網(wǎng)絡(luò)銀行法規(guī)存在的問題

(一)對(duì)確保網(wǎng)絡(luò)銀行安全的法律規(guī)定不夠完善

近年來,中國(guó)大陸網(wǎng)絡(luò)銀行的數(shù)量和規(guī)模以及網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的交易量都取得了很大的發(fā)展,但也存在著諸多的問題,其中最迫切需要解決的問題就是網(wǎng)絡(luò)銀行交易安全問題,這也是在完善網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法規(guī)時(shí)首先需要解決好的問題。完善網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法規(guī)其主要任務(wù)就是要完善防范網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的法規(guī)。目前,中國(guó)大陸網(wǎng)絡(luò)銀行在兩個(gè)方面易出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn):一個(gè)是網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)自身易出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn);另一個(gè)是網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶資金等易遭受風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)主要有網(wǎng)絡(luò)中的關(guān)鍵設(shè)備,如各類計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)通信設(shè)備、存放數(shù)據(jù)的媒體和傳輸線路等易遭受侵害。這些設(shè)備中的任何環(huán)節(jié)一旦出現(xiàn)問題都會(huì)給整個(gè)網(wǎng)絡(luò)造成嚴(yán)重惡果。此外,網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)中的漏洞和計(jì)算機(jī)病毒的傳播也對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的正常運(yùn)營(yíng)構(gòu)成了極大威脅。網(wǎng)絡(luò)銀行和客戶的資金風(fēng)險(xiǎn)主要來自網(wǎng)絡(luò)銀行竊賊竊取銀行和客戶的秘密,利用網(wǎng)絡(luò)銀行詐騙錢財(cái)以及網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部工作人員對(duì)銀行和客戶權(quán)益的侵害。上述大都屬于高技術(shù)性能的安全隱患,這就要求安全隱患的防治者和監(jiān)管者必須具有高超的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)。然而,目前中國(guó)大陸監(jiān)管者的技術(shù)水平及其責(zé)任心都未能適應(yīng)防范網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、確保網(wǎng)絡(luò)銀行安全的要求,而對(duì)如何解決這些問題,在立法規(guī)定上仍不夠完善。

(二)網(wǎng)絡(luò)銀行交易管轄權(quán)難以確定

管轄權(quán)是一國(guó)法院或具有審判權(quán)的其他司法機(jī)關(guān)受理、審判具有國(guó)際因素案件的權(quán)限。這種管轄權(quán)是審理有關(guān)案件的前提條件,它直接影響著案件的判決結(jié)果和當(dāng)事人的合法權(quán)益。然而,如何確定網(wǎng)絡(luò)銀行交易的管轄權(quán)具有復(fù)雜性。網(wǎng)絡(luò)空間本身無任何邊界,是一個(gè)全球性的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng),無法分割成諸多領(lǐng)域。要在一種性質(zhì)不同的空間中劃定界限,這是傳統(tǒng)銀行交易管轄權(quán)規(guī)則所面臨的困境。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的主要區(qū)別就在于,它在與客戶交易中的地理空間位置的界限被淡化。由于網(wǎng)絡(luò)銀行的交易活動(dòng)往往跨越了地區(qū)和國(guó)界的限制,它的無地域性、無國(guó)界性與國(guó)家對(duì)銀行監(jiān)管的性之間的沖突日益顯現(xiàn)。在這種狀況下,如何確定網(wǎng)絡(luò)銀行交易的管轄權(quán)?如何確定網(wǎng)絡(luò)銀行交易的合法性?這些問題都關(guān)系著網(wǎng)絡(luò)銀行交易的安全、效率和發(fā)展。目前,由于這一問題在中國(guó)大陸的相關(guān)立法、理論與實(shí)踐中尚未得到解決,因此,很有必要對(duì)尋求解決該問題的途徑進(jìn)行全面深入的探討。

(三)網(wǎng)絡(luò)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)與傳統(tǒng)銀行分業(yè)監(jiān)管之間存在沖突

依照當(dāng)代中國(guó)金融管理法規(guī)規(guī)定,中國(guó)大陸金融業(yè)采取“分業(yè)經(jīng)營(yíng),分業(yè)監(jiān)管”。然而,一方面,近年來,中國(guó)出現(xiàn)了大量的金融控股公司,銀證合作與銀保合作的模式也不斷得到發(fā)展,這種混業(yè)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)實(shí)與分業(yè)監(jiān)管法制之間的矛盾日益顯現(xiàn);另一方面,中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)取得了很大發(fā)展,網(wǎng)絡(luò)銀行不僅經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù),而且還提供信息咨詢、投資理財(cái)和綜合經(jīng)營(yíng)等業(yè)務(wù)。本論文由整理提供網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營(yíng)模式正是混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式,網(wǎng)絡(luò)銀行的“全能經(jīng)營(yíng),統(tǒng)一監(jiān)管”模式與傳統(tǒng)的“分業(yè)經(jīng)營(yíng),分業(yè)監(jiān)管”模式之間的沖突日益嚴(yán)重。隨著當(dāng)代國(guó)際金融業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展,各類金融業(yè)務(wù)之間、各類金融機(jī)構(gòu)之間和各類金融業(yè)監(jiān)管之間的界限逐漸淡化,很多金融業(yè)務(wù)之間出現(xiàn)了相互滲透的勢(shì)頭,尤其是銀行、證券、保險(xiǎn)業(yè)出現(xiàn)了混業(yè)經(jīng)營(yíng)的狀況與發(fā)展趨勢(shì)。事實(shí)上,中國(guó)大陸傳統(tǒng)的相對(duì)滯后的監(jiān)管手段、監(jiān)管工具以及分業(yè)監(jiān)管體制已經(jīng)難以適應(yīng)中國(guó)現(xiàn)已存在的混業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況和國(guó)際金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)、統(tǒng)一監(jiān)管的發(fā)展趨勢(shì)。

(四)網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部監(jiān)管規(guī)定不夠明確

網(wǎng)絡(luò)銀行的董事會(huì)和高級(jí)管理人員對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管具有重要作用。網(wǎng)絡(luò)銀行具有標(biāo)準(zhǔn)化運(yùn)營(yíng)的特點(diǎn),銀行系統(tǒng)一般都使用同一套網(wǎng)絡(luò)銀行的操作系統(tǒng),如果網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略、風(fēng)險(xiǎn)控制策略、內(nèi)部控制程序等得不到合理地制定,將會(huì)給網(wǎng)絡(luò)銀行帶來巨大風(fēng)險(xiǎn)損失。此外,銀行內(nèi)部工作人員利用工作之便進(jìn)入銀行系統(tǒng),對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行及其客戶都有可能造成威脅。在已破獲的網(wǎng)絡(luò)銀行犯罪案件中,涉及銀行內(nèi)部工作人員作案的比例高達(dá)75%。其中,內(nèi)部授權(quán)人員占到58%。他們往往利用授權(quán)刪除、修改、增加網(wǎng)絡(luò)銀行中的數(shù)據(jù),轉(zhuǎn)移、盜取某些賬戶的資金[2](P40)。這些網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部工作人員的行為嚴(yán)重侵害了客戶的利益和銀行的信譽(yù)與利益。然而,中國(guó)大陸現(xiàn)有的相關(guān)法規(guī)卻缺乏對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部工作人員監(jiān)管的明確完整的法律規(guī)定。為此,相關(guān)立法應(yīng)增加對(duì)監(jiān)管者再監(jiān)管的規(guī)定,盡快完善中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部監(jiān)管的法律法規(guī)。

三、對(duì)改善中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行法律制度的分析

(一)建立網(wǎng)絡(luò)銀行安全法律保障體系

安全問題是網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)營(yíng)和發(fā)展中最關(guān)鍵的問題。建立網(wǎng)絡(luò)銀行安全法律保障體系是一個(gè)極為復(fù)雜的系統(tǒng)工程,它需要通過制定規(guī)范相關(guān)技術(shù)與人員的法律法規(guī)來實(shí)現(xiàn)。(1)中國(guó)應(yīng)制定相關(guān)的技術(shù)應(yīng)用法律規(guī)范,確保網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)營(yíng)的安全,即系統(tǒng)安全與信息安全。網(wǎng)絡(luò)環(huán)境是一個(gè)技術(shù)支撐的特殊環(huán)境,必須依法規(guī)范網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全標(biāo)準(zhǔn)并確保安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的有效實(shí)施。一是要充分利用操作系統(tǒng)的安全管理能力和多種安全管理機(jī)制,增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的安全性。二是要制定相關(guān)法律規(guī)范,確保不斷改進(jìn)防范計(jì)算機(jī)病毒技術(shù)和防火墻技術(shù),時(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)運(yùn)行過程,檢查是否有對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行構(gòu)成安全威脅的漏洞,及時(shí)發(fā)現(xiàn)、消除可能出現(xiàn)的潛在危險(xiǎn)。三是國(guó)務(wù)院有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)制定完整的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)審批和監(jiān)管規(guī)范,明確網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)操作規(guī)則與風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的劃分,健全安全認(rèn)證制度。為此,應(yīng)建立全國(guó)統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)銀行安全認(rèn)證中心,增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中關(guān)鍵技術(shù)和關(guān)鍵設(shè)備的風(fēng)險(xiǎn)防范能力,建立健全備份系統(tǒng),以確保在出現(xiàn)故障后網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)能及時(shí)得到恢復(fù)。(2)進(jìn)一步健全網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部工作人員安全管理法律制度,依法保障網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部管理人員和工程技術(shù)人員的基本素質(zhì)與技術(shù)水平,嚴(yán)格規(guī)范金融從業(yè)人員防范風(fēng)險(xiǎn)的義務(wù)。

(二)暫依信息收到地來確定網(wǎng)絡(luò)銀行交易管轄權(quán)

網(wǎng)絡(luò)銀行交易的管轄權(quán)是一國(guó)法院或具有審判權(quán)的其他司法機(jī)關(guān)受理、審判具有國(guó)際因素的網(wǎng)絡(luò)銀行交易案件的資格,是有關(guān)法院審理此類案件的前提。在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中,以網(wǎng)絡(luò)傳輸交付電子信息,是網(wǎng)絡(luò)銀行交易的特有方式。由于網(wǎng)絡(luò)的全球性,當(dāng)事人可以在全球的任何一個(gè)地方傳送給另一方所需要的信息并與其進(jìn)行交易。網(wǎng)絡(luò)銀行的交易往往與交易所處的地理空間位置沒有實(shí)質(zhì)的聯(lián)系。然而,按照國(guó)際私法理論,在依據(jù)連接點(diǎn)確定網(wǎng)絡(luò)交易管轄權(quán)問題上,有些中國(guó)學(xué)者認(rèn)為中國(guó)暫且可依屬地管轄原則來確定管轄權(quán),并認(rèn)為在網(wǎng)絡(luò)交易中,如果依信息傳送地國(guó)(由接收者為信息的傳送而提供的地理處所所在國(guó))管轄或信息收到地國(guó)(接收者營(yíng)業(yè)處所或下載信息地點(diǎn)所在國(guó))管轄,由于當(dāng)事人隨機(jī)的選擇性很大,交易雙方的當(dāng)事人未必相互清楚對(duì)方所在的位置和其真正身份。而且網(wǎng)絡(luò)信息產(chǎn)品的接收者無義務(wù)向?qū)Ψ教峁┢浣邮招畔⒌牡乩硖幩?。即使提?接收者隨意提供的某一地理處所很可能與交易無實(shí)質(zhì)聯(lián)系。因此,以信息傳送地或信息收到地來確認(rèn)管轄權(quán)都不甚合理。但從中國(guó)國(guó)家利益考慮,當(dāng)前中國(guó)通過網(wǎng)絡(luò)獲取的信息量較大,而輸出的信息量相對(duì)較小,以信息收到地管轄相對(duì)較為合理,信息收到地管轄實(shí)際上偏向于中國(guó)法院的管轄[3](P303)。由此可見,如果我們依信息收到地來確認(rèn)管轄權(quán)具有一定合理性。然而,依信息收到地確認(rèn)網(wǎng)絡(luò)銀行交易的管轄權(quán)是否符合國(guó)際社會(huì)對(duì)該問題的總體把握呢?對(duì)此,有必要作進(jìn)一步深入探討。

在協(xié)調(diào)各國(guó)和地區(qū)有關(guān)確定網(wǎng)絡(luò)交易管轄權(quán)問題上,海牙國(guó)際私法會(huì)議起了重要作用。1997年,各國(guó)專家學(xué)者在海牙國(guó)際私法會(huì)議上達(dá)成了五項(xiàng)共識(shí):(1)網(wǎng)絡(luò)的本質(zhì)是跨國(guó)性的;(2)網(wǎng)絡(luò)中也許真正存在的是法律過剩,而并非法律真空,這就有必要重新定義國(guó)際私法規(guī)則;(3)當(dāng)虛擬空間與現(xiàn)實(shí)空間存在某種聯(lián)系時(shí),確定在線活動(dòng)的位置是可能的;(4)在私人利益與公共利益的平衡被打破、政府的角色并非不可替代以前,網(wǎng)絡(luò)空間的自治規(guī)則可能更受當(dāng)事人的歡迎和喜愛;(5)各國(guó)應(yīng)該合作制定國(guó)際性普遍接受的規(guī)則,而非單獨(dú)行事[4](P179)。應(yīng)該看到,上述五項(xiàng)共識(shí)具有重要意義,它為各國(guó)和地區(qū)解決網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下管轄權(quán)的適用原則指明了方向。從當(dāng)代世界各國(guó)和地區(qū)確定管轄權(quán)的理論與實(shí)踐來看,各國(guó)和地區(qū)在確定管轄權(quán)時(shí)不僅要考慮本國(guó)和地區(qū)的利益,還要考慮相關(guān)國(guó)家和地區(qū)的利益,乃至國(guó)際社會(huì)的整體利益。盡管一國(guó)或地區(qū)有權(quán)對(duì)發(fā)生在外國(guó)而在本國(guó)或地區(qū)產(chǎn)生損害的行為行使管轄權(quán),但是如果因此而損害了國(guó)際公認(rèn)的行為準(zhǔn)則或有損于網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展,其管轄權(quán)的合法性就會(huì)存在問題[5](P80)。我們還應(yīng)該看到,在當(dāng)代國(guó)際社會(huì),依信息收到地來確定網(wǎng)絡(luò)銀行交易管轄權(quán),盡管在一定程度上不符合信息輸出量大的國(guó)家或地區(qū)的利益,但也不被有關(guān)確定網(wǎng)絡(luò)銀行管轄權(quán)的國(guó)際立法所禁止。因此,當(dāng)前在國(guó)際社會(huì)尚未就確定網(wǎng)絡(luò)銀行交易管轄權(quán)達(dá)成共識(shí)的情況下,依信息收到地確定網(wǎng)絡(luò)銀行交易管轄權(quán)不失為解決問題的一種方法。

(三)建立適宜網(wǎng)絡(luò)銀行交易的統(tǒng)一的金融監(jiān)管法津制度>第一,建立和完善網(wǎng)絡(luò)銀行法律制度要牢牢把握網(wǎng)絡(luò)銀行的網(wǎng)絡(luò)性。由于網(wǎng)絡(luò)銀行組織及其活動(dòng)呈現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)性,其生存與發(fā)展空間處于世界性網(wǎng)絡(luò)之中。這就要求在制定中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法規(guī)時(shí),必須基于網(wǎng)絡(luò)銀行的網(wǎng)絡(luò)性,設(shè)計(jì)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的對(duì)象和范圍、監(jiān)管的組織形式、監(jiān)管方式、監(jiān)管權(quán)限范圍與責(zé)任的劃分等等。第二,要確立混業(yè)監(jiān)管、多元監(jiān)管體制。由于網(wǎng)絡(luò)銀行的無國(guó)界性等特征,網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管主體呈現(xiàn)出多元化和國(guó)際化特征。這種監(jiān)管主體既有本國(guó)或地區(qū)的監(jiān)管主體,又有外國(guó)的監(jiān)管主體,還有國(guó)際性的監(jiān)管主體。基于網(wǎng)絡(luò)銀行的混業(yè)性監(jiān)管與國(guó)際性監(jiān)管的特征,在制定中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法規(guī)時(shí)應(yīng)當(dāng)采用混業(yè)監(jiān)管的模式。從金融監(jiān)管法理論來看,對(duì)金融活動(dòng)的有效監(jiān)管應(yīng)當(dāng)實(shí)行混業(yè)監(jiān)管,即由各相關(guān)監(jiān)管部門依照統(tǒng)一的、權(quán)威的金融監(jiān)管法規(guī)開展有機(jī)、協(xié)調(diào)的監(jiān)管。目前,中國(guó)大陸金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng),網(wǎng)絡(luò)銀行、外資銀行的金融業(yè)務(wù)相互滲透,致使中國(guó)銀監(jiān)會(huì)與其他監(jiān)管機(jī)構(gòu),或者對(duì)商業(yè)銀行監(jiān)管重復(fù),或者監(jiān)管空缺。因此,有必要重新整合銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì),組建統(tǒng)一的金融監(jiān)管部門,對(duì)中國(guó)金融業(yè)集中統(tǒng)一監(jiān)管。同時(shí),還要注意開展中國(guó)與相關(guān)國(guó)家和國(guó)際組織在對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管中的協(xié)調(diào)與合作。第三,應(yīng)當(dāng)確立全面完整的監(jiān)管方式。也就是要確立全方位、全過程、多種手段的監(jiān)管方式。根據(jù)當(dāng)前中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的技術(shù)水平和能力,應(yīng)對(duì)與中國(guó)相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)開展全方位、不間斷的監(jiān)管,綜合運(yùn)用技術(shù)、法律、經(jīng)濟(jì)等手段監(jiān)管,只有這樣才能將網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)降至最低,有效地促進(jìn)和保障中國(guó)大陸網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的健康發(fā)展。超級(jí)秘書網(wǎng)

(四)細(xì)化網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部監(jiān)管法規(guī)

第一,網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部監(jiān)管法規(guī)對(duì)規(guī)范銀行內(nèi)部工作人員,及時(shí)發(fā)現(xiàn)銀行的薄弱點(diǎn),查找可能出現(xiàn)的問題,評(píng)估、分析、化解風(fēng)險(xiǎn),或?qū)L(fēng)險(xiǎn)降到最低程度具有重要作用。因此,應(yīng)當(dāng)通過建立法律制度確保中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部工作人員具備監(jiān)管的必要技能,建立銀行監(jiān)管業(yè)務(wù)知識(shí)資格考試和職業(yè)評(píng)價(jià)等制度。內(nèi)部監(jiān)管工作人員要具備較強(qiáng)的綜合分析能力,能運(yùn)用新方法、新技術(shù)對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行研究。第二,立法應(yīng)明確規(guī)定中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部監(jiān)管者所必須具備的品德素質(zhì)。由于少數(shù)網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部工作人員利用工作之便進(jìn)入銀行系統(tǒng)作案,給網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營(yíng)造成了嚴(yán)重的威脅。因此,銀行內(nèi)部工作人員須應(yīng)能夠及時(shí)制止并糾正銀行營(yíng)業(yè)中出現(xiàn)的違法行為。第三,應(yīng)當(dāng)明確劃分內(nèi)部監(jiān)管人員的職責(zé),規(guī)定對(duì)內(nèi)部監(jiān)管人員實(shí)行垂直領(lǐng)導(dǎo)。為了避免內(nèi)部監(jiān)管人員,應(yīng)當(dāng)設(shè)立專門監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)內(nèi)部監(jiān)管人員進(jìn)行法律監(jiān)督。

[參考文獻(xiàn)]

[1]余素梅.港電子銀行監(jiān)管規(guī)則的最新發(fā)展及其啟示[J].球法律評(píng)論,2006(2).

篇3

關(guān)鍵詞 投資銀行 J行 發(fā)展策略

一、投資銀行的定義

投資銀行在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著重要的作用，對(duì)投資銀行的定義分為廣義和狹義兩種。廣義的投資銀行表現(xiàn)為眾多的資本市場(chǎng)活動(dòng)，為公司提供融資服務(wù)，在企業(yè)兼并收購(gòu)過程中提供咨詢顧問的服務(wù)，股票的銷售和交易、資產(chǎn)管理、投資研究和風(fēng)險(xiǎn)投資等業(yè)務(wù) 。投資銀行的狹義含義只限于某些資本市場(chǎng)，著重指一級(jí)市場(chǎng)上的提供證券的承銷、并購(gòu)和為企業(yè)的融資提供財(cái)務(wù)顧問服務(wù)。

二、某J行開展投資銀行存在的問題

第一，投資銀行的產(chǎn)品種類種單一，業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模有限。我國(guó)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融發(fā)展模式，使得商業(yè)銀行在投資品種上的數(shù)量有限。允許商業(yè)銀行從事部分投資銀行業(yè)務(wù)在一定范圍內(nèi)有助于擴(kuò)大商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍，但是在業(yè)務(wù)拓展上仍然存在著法律法規(guī)限制。不論是在投資工具還是創(chuàng)新上都發(fā)展緩慢，總體規(guī)模小，不能滿足客戶的金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求，從而不利于投資銀行業(yè)務(wù)的開展。

第二，尚未建立一套體系完善的投行業(yè)務(wù)部門。某J行并沒有成立專門的投資銀行業(yè)務(wù)部門，某J行總行將績(jī)效考核指標(biāo)層層下達(dá)到支行，造成某J行開展投資銀行業(yè)務(wù)的片面性，某J行的管理權(quán)限一定，不利于根據(jù)自身情況制定符合本支行投資銀行業(yè)務(wù)開展的制度和法規(guī)，制約了投資銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)的質(zhì)量和效益的提升。

第三，缺乏專業(yè)人才。投資銀行業(yè)務(wù)所涉及到的金融產(chǎn)品和工具具有很好的專業(yè)要求，而一些創(chuàng)新型金融工具在為投資者獲取高額收益的同時(shí)，本身帶有巨大的風(fēng)險(xiǎn)，因此，在進(jìn)行投資銀行業(yè)務(wù)操作時(shí)，需要一些擁有專業(yè)知識(shí)和相關(guān)經(jīng)驗(yàn)的人才隊(duì)伍。目前，某J行由于開展投資銀行業(yè)務(wù)時(shí)間短，缺乏一些經(jīng)驗(yàn)豐富且具有相關(guān)專業(yè)知識(shí)的人員。

第四，某J行業(yè)務(wù)定位尚不夠準(zhǔn)確。在某J行內(nèi)部建立投資銀行部門并不能充分發(fā)揮投資銀行的功能，某J行對(duì)投資銀行業(yè)務(wù)的定位不準(zhǔn)確，與券商相比，又更像銀行，在發(fā)展過程中面臨很多的問題和困難。目前我國(guó)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)還是以股票市場(chǎng)為主，一債券為主的市場(chǎng)體系還未形成，市場(chǎng)發(fā)展不完善，投資銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管體系協(xié)調(diào)性不高，還未形成有效開展投資銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)條件。

三、某J行拓展投資銀行業(yè)務(wù)策略

（一）增加投行投資業(yè)務(wù)范圍，豐富投資品種

一方面，努力積極發(fā)展自身的業(yè)務(wù)，另一方面，要積極與金融租賃、證券投資基金等金融機(jī)構(gòu)或非金融該機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)往來，加強(qiáng)業(yè)務(wù)合作，互惠互利。同時(shí)也可以在法律規(guī)定內(nèi)，適當(dāng)發(fā)展金融控股公司，直接或間接參與到金融租賃公司、基金管理公司、風(fēng)險(xiǎn)投資公司等。同時(shí)要積極研發(fā)新的產(chǎn)品品種，增強(qiáng)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力，打造更適合本土企業(yè)或更能適應(yīng)本土經(jīng)濟(jì)發(fā)展的服務(wù)方式，更好的發(fā)展某J行的投資銀行業(yè)務(wù)。 其次，加強(qiáng)信息設(shè)備提升。利用信息設(shè)備平臺(tái)的整合與領(lǐng)先，拉開與其它競(jìng)爭(zhēng)者在產(chǎn)品設(shè)計(jì)與最終服務(wù)的差異。除此之外，相關(guān)財(cái)務(wù)軟件設(shè)計(jì)研發(fā)將決定本身財(cái)務(wù)創(chuàng)新的能力。

（二）打造專業(yè)化團(tuán)隊(duì)，樹立自己的品牌

第一，強(qiáng)化考證制度。除了基本的國(guó)內(nèi)相關(guān)認(rèn)證之外，同時(shí)也應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)員工獲得國(guó)際級(jí)的證件，并且在薪資與考核中加入該部分評(píng)核，以激發(fā)員工潛能、強(qiáng)化某J行競(jìng)爭(zhēng)力。

第二，招募有經(jīng)驗(yàn)的人才。由于投資銀行乃是圍繞著資本與人才為核心展開的業(yè)務(wù)，人才支出在國(guó)外投資銀行成本所占比例甚至可高達(dá)近50%，其重要性可見一般。近來在外國(guó)金融機(jī)構(gòu)不斷裁員的趨勢(shì)下，使得許多投行人才逐漸回流，某J行在人事政策上應(yīng)當(dāng)積極招募相關(guān)人才，以增加其投資銀行經(jīng)驗(yàn)與人脈資源，有利于其未來投資銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

第三，培訓(xùn)校園畢業(yè)生。另一方面，近年來我國(guó)金融人才素質(zhì)也在逐年提高。商業(yè)銀行在招募學(xué)校畢業(yè)生的態(tài)度上也應(yīng)該不遺余力，若能吸收適當(dāng)人力資源加以培訓(xùn)，長(zhǎng)期來說對(duì)于投資銀行發(fā)展成功極有益的。

第四，在職學(xué)習(xí)制度。由于金融知識(shí)發(fā)展與產(chǎn)品創(chuàng)新非?？焖?，為保持某J行與個(gè)人專業(yè)能力，某J行應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)員工利用休閑的時(shí)間進(jìn)行在職訓(xùn)練，以隨時(shí)補(bǔ)充新的知識(shí)與技能，強(qiáng)化某J行整體的競(jìng)爭(zhēng)力。

（三）明確客戶定位，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)

第一，細(xì)分客戶群，了解不同需求狀況。不同的客戶具有不同的需求，需求不同所需要的服務(wù)不同，為提供優(yōu)質(zhì)且差異化的服務(wù)，應(yīng)當(dāng)充分了解客戶需求，準(zhǔn)確了解客戶的需要，對(duì)客戶進(jìn)行明確分類。某J行投資銀行業(yè)務(wù)部應(yīng)在客戶群的基礎(chǔ)上，對(duì)已有客戶群進(jìn)行細(xì)分，充分了解不同類的客戶需求及其獨(dú)特的特質(zhì)，為其制定相應(yīng)的符合其需求的投行產(chǎn)品和服務(wù)。

第二、有針對(duì)性的選擇適合投資銀行業(yè)務(wù)拓展的客戶。從目某J行所擁有的資源情況來看，應(yīng)當(dāng)尋求朝陽型或者穩(wěn)定型行業(yè)，并從這些行業(yè)中選擇一些高新技術(shù)型、管理模式先進(jìn)、經(jīng)營(yíng)思想成熟的企業(yè)作為某J行的重點(diǎn)客戶。近年來，陜西省政府對(duì)省內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了很大努力，一直努力尋找新的發(fā)展方案以促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。因此，應(yīng)當(dāng)把政府也作為一個(gè)重要的客源。積極為省政府或市政府做招商引資項(xiàng)目，在省內(nèi)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中提供財(cái)務(wù)顧問服務(wù)，這些都將是成為一個(gè)廣大的市場(chǎng)。通過與政府部門的合作，財(cái)務(wù)顧問的服務(wù)以及招商引資項(xiàng)目的進(jìn)行，可以吸引來更多的優(yōu)質(zhì)客戶，最終為發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)獲得市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)。

四、結(jié)語

投資銀行有助于資源的優(yōu)化配置，是推動(dòng)資本市場(chǎng)發(fā)展的重要中介機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)不僅可以優(yōu)化商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)，拓展業(yè)務(wù)范圍和獲利空間，還可以增強(qiáng)商業(yè)銀行的管理金融風(fēng)險(xiǎn)的能力。

參考文獻(xiàn)：

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伴隨著電子信息技術(shù)和電子商務(wù)的飛速發(fā)展，傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)模式和服務(wù)方式也在發(fā)生著變化和改革，手機(jī)銀行作為一種融合電子貨幣與移動(dòng)通訊的新興金融服務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。手機(jī)銀行可以使人們?cè)谌魏螘r(shí)間、任何地點(diǎn)處理多種金融業(yè)務(wù)，極大地豐富了銀行服務(wù)的內(nèi)涵，使銀行能以便利、高效的方式為客戶提供傳統(tǒng)和創(chuàng)新的服務(wù)。目前工商銀行、交通銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行等多家銀行都開展了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，手機(jī)銀行已經(jīng)成為我國(guó)銀行業(yè)務(wù)的一個(gè)重要組成部分。

一、手機(jī)銀行的定義

手機(jī)銀行突飛猛進(jìn)的發(fā)展讓理論界措手不及，以至于在手機(jī)銀行有關(guān)的研究中出現(xiàn)了不少盲點(diǎn)。手機(jī)銀行的定義就是眾多研究盲點(diǎn)之一。在眾多的研究中，筆者沒有發(fā)現(xiàn)有關(guān)手機(jī)銀行含義的系統(tǒng)研究資料，不同的學(xué)者對(duì)手機(jī)銀行的理解往往并不相同。有的學(xué)者認(rèn)為銀行是手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的主導(dǎo)方，手機(jī)銀行是一種金融業(yè)務(wù)，手機(jī)只是一種手段。有的學(xué)者在承認(rèn)銀行主導(dǎo)地位的同時(shí)，強(qiáng)調(diào)銀行與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商要加強(qiáng)合作才能開展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。還有學(xué)者對(duì)手機(jī)銀行是否為一種銀行服務(wù)不置可否，認(rèn)為手機(jī)銀行業(yè)務(wù)需要多方的參與，并不存在唯一的主導(dǎo)者。由此可見，由于手機(jī)銀行實(shí)現(xiàn)技術(shù)更新?lián)Q代迅速、參與方眾多、產(chǎn)業(yè)鏈結(jié)構(gòu)復(fù)雜等原因，關(guān)于手機(jī)銀行定義的認(rèn)識(shí)存在分歧，未能統(tǒng)一。筆者結(jié)合中國(guó)銀監(jiān)會(huì)對(duì)于手機(jī)銀行的闡釋：“利用移動(dòng)電話和無線網(wǎng)絡(luò)開展的銀行業(yè)務(wù)”，對(duì)手機(jī)銀行做出如下定義：手機(jī)銀行，是利用移動(dòng)電話和無線網(wǎng)絡(luò)辦理包括賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、代繳費(fèi)、理財(cái)投資等多種非現(xiàn)金金融業(yè)務(wù)的服務(wù)系統(tǒng)，是電子銀行業(yè)務(wù)的一種。

二、我國(guó)手機(jī)銀行監(jiān)管法律制度的現(xiàn)狀及缺陷分析

手機(jī)銀行的出現(xiàn)給人們的生產(chǎn)生活帶來極大便利。但是事物皆具兩面性。由于手機(jī)銀行運(yùn)行的開放性、對(duì)信息支持系統(tǒng)的高度依賴性、交易的虛擬性等因素，其運(yùn)行使傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)更加復(fù)雜并帶來了新的風(fēng)險(xiǎn)。從微觀經(jīng)濟(jì)角度來看，這些風(fēng)險(xiǎn)的存在直接影響著銀行客戶的經(jīng)濟(jì)安全、銀行自身的正常運(yùn)行秩序；從宏觀經(jīng)濟(jì)角度來看，則可能威脅一國(guó)金融體系的安全和經(jīng)濟(jì)社會(huì)的穩(wěn)定。因此，手機(jī)銀行的平穩(wěn)運(yùn)行需要一套完善的、具備前瞻性和發(fā)展性的法律制度來保證。

（一）我國(guó)手機(jī)銀行監(jiān)管法律制度的現(xiàn)狀

作為電子銀行領(lǐng)域的新鮮事物，手機(jī)銀行在我國(guó)起步晚、但發(fā)展速度快，以至于手機(jī)銀行監(jiān)管法律制度的建構(gòu)和完善并沒有跟上手機(jī)銀行的發(fā)展步伐，表現(xiàn)出滯后的傾向。具體來講，目前我國(guó)手機(jī)銀行監(jiān)管法律制度的相關(guān)規(guī)則主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

第一，法律方面，《中華人民共和國(guó)合同法》對(duì)電子合同進(jìn)行了規(guī)定，承認(rèn)電子合同的效力；《中華人民共和國(guó)電子簽名法》確立了電子簽名的法律效力。第二，部門規(guī)章方面，《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》首次將手機(jī)銀行納入到電子銀行監(jiān)管范疇之中，全面規(guī)定了銀行開辦手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的條件、程序、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面；《電子認(rèn)證服務(wù)管理辦法》對(duì)電子認(rèn)證服務(wù)行為進(jìn)行規(guī)范。第三，其他規(guī)范性法律文件方面，《電子支付指引（第一號(hào)）》對(duì)電子支付進(jìn)行了規(guī)定；《電子銀行安全評(píng)估指引》對(duì)電子銀行安全評(píng)估作了規(guī)定；此外，建設(shè)銀行、工商銀行、中國(guó)銀行等制定了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的內(nèi)部規(guī)則，這些規(guī)則也是手機(jī)銀行監(jiān)管體系的重要組成部分。

（二）我國(guó)手機(jī)銀行監(jiān)管法律制度的缺陷分析

1.手機(jī)銀行監(jiān)管法律體系不完善

當(dāng)前我國(guó)手機(jī)銀行監(jiān)管法律體系中，真正意義上提到手機(jī)銀行的主要是中國(guó)銀行監(jiān)督管理委員會(huì)的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和《電子銀行安全評(píng)估指引》等行政規(guī)章，除此之外，其他法律法規(guī)中涉及到手機(jī)銀行監(jiān)管法律問題的規(guī)定并不多，《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》等重要的傳統(tǒng)銀行監(jiān)管法律甚至都沒有涉及手機(jī)銀行的規(guī)定。目前，手機(jī)銀行的有關(guān)規(guī)定僅僅對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)防控做了框架性的規(guī)定，規(guī)則內(nèi)容缺乏系統(tǒng)性、可操作性，沒有相應(yīng)的專門立法與實(shí)施細(xì)則配套實(shí)施，對(duì)于發(fā)展迅猛的手機(jī)銀行而言，這樣的監(jiān)管法律體系難以實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)管。

2.手機(jī)銀行監(jiān)管部門權(quán)責(zé)安排缺乏系統(tǒng)性

手機(jī)銀行是參與方眾多的金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)方式之一，這就使其涉及到的監(jiān)管部門不可能僅僅局限于銀監(jiān)會(huì)和中國(guó)人民銀行，其他的還會(huì)涉及到審計(jì)部門、信息產(chǎn)業(yè)部門、保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、稅務(wù)部門、知識(shí)產(chǎn)權(quán)部門、公安部門等。目前，這些監(jiān)管部門監(jiān)管權(quán)力分配不合理，各自為政，沒有形成完整的合作協(xié)調(diào)機(jī)制，導(dǎo)致手機(jī)銀行監(jiān)管中存在重復(fù)監(jiān)管和監(jiān)管漏洞等問題。

3.缺乏對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)

消費(fèi)者歷來在市場(chǎng)交易中處于弱勢(shì)地位，在手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的運(yùn)行中，消費(fèi)者的弱勢(shì)地位表現(xiàn)更甚。手機(jī)銀行密碼安全、個(gè)人信息資料安全、網(wǎng)絡(luò)黑客侵襲等問題時(shí)時(shí)困擾消費(fèi)者；銀行強(qiáng)加霸王條款、不斷變換名目收取各種費(fèi)用等行為更是層出不窮。目前有關(guān)手機(jī)銀行監(jiān)管的法律法規(guī)中，消費(fèi)者的知情權(quán)、自由選擇權(quán)、隱私權(quán)和索賠權(quán)等權(quán)利沒有明確的規(guī)定，手機(jī)銀行各個(gè)參與主體的權(quán)利、義務(wù)和法律責(zé)任的分配也沒有體現(xiàn)，這樣的立法缺位會(huì)導(dǎo)致消費(fèi)者缺乏維權(quán)救濟(jì)途徑和依據(jù)，責(zé)任認(rèn)定難以實(shí)現(xiàn)。

4.缺少信息披露制度

從目前我國(guó)手機(jī)銀行的信息披露情況看，普遍存在信息披露不充分或者相對(duì)滯后，真實(shí)性無保障等問題，特別是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)信息的披露極其匱乏，僅僅是披露一些基本的信息。雖然銀監(jiān)會(huì)頒布的《商業(yè)銀行信息披露辦法》對(duì)商業(yè)銀行的信息披露行為進(jìn)行了規(guī)范，但手機(jī)銀行信息披露涉及的問題極為復(fù)雜，單靠一部《辦法》并不足以應(yīng)對(duì)手機(jī)銀行的高風(fēng)險(xiǎn)性，所以我國(guó)應(yīng)該盡快完善手機(jī)銀行信息披露制度。

三、我國(guó)手機(jī)銀行監(jiān)管法律制度的完善建議

（一）完善手機(jī)銀行監(jiān)管法律體系

手機(jī)銀行的正常運(yùn)行要求有完善的法律法規(guī)體系來規(guī)范。針對(duì)前文中提到的手機(jī)銀行監(jiān)管法律法規(guī)缺失和不完善的問題，筆者認(rèn)為應(yīng)積極地修訂傳統(tǒng)的法律法規(guī)，增加手機(jī)銀行監(jiān)管方面的內(nèi)容，使其適應(yīng)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展要求；在必要的情況下，可制定配套的法規(guī)和實(shí)施細(xì)則，使手機(jī)銀行監(jiān)管法律法規(guī)內(nèi)容具有系統(tǒng)性和可操作性。

（二）建立手機(jī)銀行監(jiān)管部門協(xié)調(diào)機(jī)制

針對(duì)手機(jī)銀行監(jiān)管部門權(quán)責(zé)安排缺乏系統(tǒng)性的問題，必須建立手機(jī)銀行監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制來最大限度地保證手機(jī)銀行安全有序發(fā)展。具體而言，可以建立一個(gè)銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行、信息產(chǎn)業(yè)部等監(jiān)管部門信息共享平臺(tái)，并與立法機(jī)構(gòu)、司法機(jī)構(gòu)建立聯(lián)動(dòng)機(jī)制，做到不同監(jiān)管機(jī)構(gòu)的信息共享和系統(tǒng)互通互聯(lián)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并處理網(wǎng)絡(luò)違法行為，防范手機(jī)銀行運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)，為手機(jī)銀行的健康運(yùn)行提供良好的環(huán)境。

（三）加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

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[中圖分類號(hào)]F832.2[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1009-9646（2011）06-0033-02

一、緒論

私人銀行業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行利用專業(yè)技術(shù)、專業(yè)設(shè)備、專業(yè)人員，為富有者及其他需要此業(yè)務(wù)者提供的信用及投資管理服務(wù)。它主要向那些被認(rèn)為有較高凈值的個(gè)人所提供的金融服務(wù)，但不包括由零售銀行提供的服務(wù)。

二、我國(guó)私人銀行的發(fā)展瓶頸

盡管私人銀行業(yè)務(wù)在中國(guó)已經(jīng)起步，但國(guó)內(nèi)所開展的私人銀行業(yè)務(wù)整體還比較初級(jí)，缺乏實(shí)質(zhì)內(nèi)容,業(yè)務(wù)概念狹窄、品種匱乏、無法滿足客戶的多樣化需求以及理財(cái)人員素質(zhì)參差不齊等問題比較突出。

首先，國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)品種單調(diào)、規(guī)模有限、結(jié)構(gòu)不合理。提供交易和保值的產(chǎn)品多,提供增值的產(chǎn)品少,特別是缺乏資產(chǎn)管理的含義。

其次，專業(yè)化人才缺乏。目前我國(guó)商業(yè)銀行的人才還不能完全適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。以招商銀行為例，其對(duì)客戶經(jīng)理的上崗要求是:大學(xué)畢業(yè)，有三年從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，再通過保險(xiǎn)、基金、證券等相關(guān)專業(yè)考試。對(duì)于私人銀行業(yè)務(wù)而言，這些條件還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

第三，營(yíng)銷體系不健全，售后服務(wù)不到位。目前仍有商業(yè)銀行對(duì)營(yíng)銷的認(rèn)識(shí)存在偏差，沒有設(shè)置專門的營(yíng)銷部門，沒有配備專業(yè)的市場(chǎng)營(yíng)銷人員和完備的營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)來進(jìn)行個(gè)人金融產(chǎn)品的銷售。

第四，客戶對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)還比較模糊。一是對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信任程度不高。在西方，全權(quán)委托理財(cái)是盈利最大、成本最低的服務(wù)項(xiàng)目，因此往往被作為推銷的重點(diǎn)和客戶服務(wù)的目標(biāo)。但在中國(guó)，金融機(jī)構(gòu)的專業(yè)理財(cái)水平和信譽(yù)還沒有達(dá)到令客戶全權(quán)委托的程度；二是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)能力不強(qiáng)。

第五，體制制約。我國(guó)目前實(shí)行的是金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制，根據(jù)國(guó)內(nèi)金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)的管理規(guī)定，商業(yè)銀行不得從事投資、證券和保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，使得國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行無法開展涵蓋銀行、保險(xiǎn)、證券、基金等各類別的綜合業(yè)務(wù)，只能在有限的范圍內(nèi)采取有限的變通為客戶提供一系列的金融服務(wù)，就難以真正為客戶提供全面的理財(cái)服務(wù)。

最后，我國(guó)開展私人銀行業(yè)務(wù)的一些基礎(chǔ)性工作有待完善。例如，我國(guó)尚未建立個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu),也沒有全社會(huì)統(tǒng)一的個(gè)人信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，整個(gè)金融系統(tǒng)又缺乏一套合理的個(gè)人信用衡量監(jiān)督制度。

三、我國(guó)私人銀行發(fā)展策略

相比歐洲發(fā)展了數(shù)百年的私人銀行服務(wù)，對(duì)于中國(guó)金融市場(chǎng)來說還是一個(gè)全新的事物。由于私人銀行服務(wù)基準(zhǔn)較高、層次較高，加快發(fā)展私人銀行服務(wù)，不僅需要商業(yè)銀行自身的不斷探索和努力，還離不開政府和社會(huì)公眾的大力扶持。

1.銀行層面

首先，要進(jìn)行觀念更新。完善商業(yè)銀行的理財(cái)理念，樹立“大金融”的發(fā)展觀，打破產(chǎn)品界限，提升客戶價(jià)值，整合組織資源。

其次，產(chǎn)品的研發(fā)。私人銀行服務(wù)提供的是整體解決方案，多種金融產(chǎn)品的有機(jī)組合則是構(gòu)成解決方案的重要內(nèi)容。

然后，要進(jìn)行市場(chǎng)定位。根據(jù)我國(guó)私人金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的實(shí)際情況，找準(zhǔn)拓展私人銀行業(yè)務(wù)的目標(biāo)市場(chǎng)。

另外，要進(jìn)行體制改革。根據(jù)國(guó)際先進(jìn)的特別是瑞士私人銀行的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)需要構(gòu)建以業(yè)務(wù)線為主導(dǎo)的扁平化的縱向組織管理體系。

最后，要進(jìn)行人才培養(yǎng)。

2.政府層面

第一，大力推進(jìn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)，鼓勵(lì)扶持金融創(chuàng)新。

第二，降低銀行準(zhǔn)入門檻，建立中小金融機(jī)構(gòu)。

第三，積極實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，健全法律懲戒體系。

第四，加強(qiáng)社會(huì)誠(chéng)信建設(shè)，完善個(gè)人信用制度。

3.社會(huì)層面

私人銀行服務(wù)的核心是財(cái)富管理，對(duì)象是那些擁有高凈值資產(chǎn)的個(gè)人客戶，他們接受私人銀行服務(wù)的最終目的是為了資產(chǎn)的保值與增值。發(fā)展私人銀行服務(wù)，歸根到底來自于個(gè)人客戶的投資意識(shí)。因此，個(gè)人客戶樹立投資新理念，對(duì)私人銀行服務(wù)的發(fā)展尤為重要。一方面，要樹立財(cái)富惟有在運(yùn)動(dòng)中才能實(shí)現(xiàn)保值和增值的理念。

我國(guó)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，而私人銀行業(yè)務(wù)更是中外資銀行必爭(zhēng)之地，私人銀行也是未來銀行業(yè)務(wù)中的重要利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。在首家私人銀行進(jìn)入之后，我國(guó)私人銀行的業(yè)務(wù)有了突飛猛進(jìn)的進(jìn)步。在看到進(jìn)步的同時(shí)，我們并不諱言差距，而且是很大的差距。我們應(yīng)該充分利用本土市場(chǎng)與文化，同時(shí)借鑒國(guó)外私人銀行的先進(jìn)理念、技術(shù)與產(chǎn)品，真正打造出具有強(qiáng)大競(jìng)爭(zhēng)力的私人銀行發(fā)展模式！

[1]周明．透析中國(guó)零售銀行業(yè)務(wù)之六大現(xiàn)象[J]．中國(guó)信用卡，2004,(1).

[2]尹龍．商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展與監(jiān)管[J]．中國(guó)金融，2005,(5).

[3]謝國(guó)梁．從瑞士經(jīng)驗(yàn)看香港地區(qū)私人銀行業(yè)的發(fā)展前景[J]．國(guó)際金融研究,2004,(4).

[4]韋星．對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的幾點(diǎn)思考[J]．陜西師范大學(xué)學(xué)報(bào)，2002,(6).

[5]梁興遠(yuǎn)．淺析我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展問題[J]．廣東經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院學(xué)報(bào)，2005,(4).

篇6

一、物流銀行業(yè)務(wù)的特征與創(chuàng)新點(diǎn)。

物流銀行業(yè)務(wù)的全稱是物流銀行質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，簡(jiǎn)稱物流銀行，是指銀行以市場(chǎng)暢銷、價(jià)格穩(wěn)定、流通性強(qiáng)且符合質(zhì)押品要求的商品質(zhì)押作為授信條件，運(yùn)用物流公司的物流信息管理系統(tǒng)，將銀行的資金流與企業(yè)的物流有機(jī)結(jié)合，向公司客戶提供集融資、結(jié)算等多項(xiàng)服務(wù)于一體的銀行綜合服務(wù)業(yè)務(wù)。

（一）物流銀行業(yè)務(wù)的特征。1.物流銀行業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)特征。物流銀行業(yè)務(wù)是一般動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)的升華，與一般的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)特征相比，具有標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化、信息化、遠(yuǎn)程化和廣泛性的特點(diǎn)。標(biāo)準(zhǔn)化是指物流產(chǎn)品的質(zhì)量和包裝標(biāo)準(zhǔn)都以國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)和協(xié)議約定的標(biāo)準(zhǔn)由物流公司驗(yàn)收；規(guī)范化則指所有動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押品都按統(tǒng)一、規(guī)范的質(zhì)押程序由第三方物流公司看管，確保質(zhì)押的有效性；信息化的特點(diǎn)主要指所有的質(zhì)押品看管，都借助物流公司的物流信息管理系統(tǒng)進(jìn)行，有關(guān)業(yè)務(wù)管理人員都可通過互聯(lián)網(wǎng)，檢查質(zhì)押品的情況；由于借助物流公司覆蓋全國(guó)的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，確保了該行在全國(guó)各地開展異地業(yè)務(wù)，并能保證資金快速匯劃和物流及時(shí)運(yùn)送，因此，此業(yè)務(wù)具有遠(yuǎn)程化的特征；而廣泛性是指該業(yè)務(wù)服務(wù)客戶可是大、中、小型各類企業(yè)，既可以是制造業(yè)，也可以是流通業(yè)，總之只要這些企業(yè)具有符合條件的物流產(chǎn)品，銀行都可以提供此項(xiàng)服務(wù)。2.物流銀行業(yè)務(wù)的信用特征。物流銀行業(yè)務(wù)能為需要資金的企業(yè)提供數(shù)倍于原有交易規(guī)模的信用額度，這種業(yè)務(wù)模式具有信用放大效應(yīng)。如果按照一般的物流銀行業(yè)務(wù)中的保證金比率為三分之一計(jì)算，對(duì)于一般的流通企業(yè)來說，物流銀行業(yè)務(wù)可以使其銷售額擴(kuò)大了近50％，商品周轉(zhuǎn)時(shí)間縮短三分之一左右；如果整個(gè)銷售網(wǎng)絡(luò)全面采用物流銀行業(yè)務(wù)，對(duì)于生產(chǎn)商來說，將使其整體銷售額擴(kuò)大50％左右。3.物流銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)特征。物流銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)具有復(fù)雜性、多樣性、難測(cè)量性和難控制性的特點(diǎn)。這主要是由質(zhì)押商品的授信條件本身所決定的。

（二）物流銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新點(diǎn)與銀行風(fēng)險(xiǎn)。物流銀行業(yè)務(wù)可為企業(yè)提供部分產(chǎn)品裝卸、儲(chǔ)存、運(yùn)輸、銷售流通費(fèi)用，而這些流通費(fèi)用約占商品價(jià)格50％，同時(shí)還會(huì)減少約占整個(gè)生產(chǎn)過程90％的物流時(shí)間。從另一個(gè)角度來說該業(yè)務(wù)打破了的傳統(tǒng)思維方式，為商業(yè)銀行獲取更大的市場(chǎng)和利潤(rùn)回報(bào)提供了新的途徑，同時(shí)也創(chuàng)新地引用物流(動(dòng)產(chǎn))質(zhì)押來解決部分企業(yè)融資困難的問題。因?yàn)槲锪縻y行業(yè)務(wù)服務(wù)的對(duì)象比較特別。物流銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)對(duì)象為缺少土地、房產(chǎn)等固定資產(chǎn)卻擁有較多流動(dòng)資產(chǎn)的企業(yè)，這類企業(yè)往往難以滿足現(xiàn)行銀行融資中的擔(dān)保條件。物流銀行業(yè)務(wù)相對(duì)于傳統(tǒng)思維方式下的抵押貸款的不同之處也正是這項(xiàng)業(yè)務(wù)本身的創(chuàng)新點(diǎn)，對(duì)于銀行來說，這種創(chuàng)新可以大大的降低銀行資產(chǎn)的非市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。目前國(guó)內(nèi)各大商業(yè)銀行大都存在著過分依賴大客戶、貸款授信額度過于集中的問題，從馬柯維茨的投資組合理論來看，這種把雞蛋放在一個(gè)籃子里的做法無疑會(huì)給銀行帶來很大的市場(chǎng)和信用風(fēng)險(xiǎn)。以某上市銀行為例，其最大的l0家客戶貸款比率接近50％，年均比率高達(dá)61-8％，大大超出了中央銀行指引標(biāo)準(zhǔn)。銀行借助于物流企業(yè)的規(guī)范性和整體實(shí)力，開展“物流銀行業(yè)務(wù)”業(yè)務(wù)，就能調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)降低授信風(fēng)險(xiǎn)，確保貸款資金安全，而且銀行還突破區(qū)域限制與外地的生產(chǎn)商發(fā)生聯(lián)系，拓展了銀行的業(yè)務(wù)范圍，在此基礎(chǔ)之上開拓和發(fā)展一批優(yōu)質(zhì)的新客戶群體，在保證安全性的前提下提高資產(chǎn)的收益性。

二、物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的前景。

（一）中小企業(yè)發(fā)展為物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶來的機(jī)遇。物流銀行服務(wù)的對(duì)象中多數(shù)為中小企業(yè)，尤其是一些商貿(mào)企業(yè)，這些企業(yè)大都缺乏土地、廠房、機(jī)械設(shè)備等固定資產(chǎn)來抵押，因此難以滿足貸款擔(dān)保條件而常常遭遇融資困境，但他們擁有較多的諸如原材料、半成品、產(chǎn)成品或經(jīng)銷商品等流動(dòng)性資產(chǎn)，而物流銀行業(yè)務(wù)可以以此類資產(chǎn)為抵押為企業(yè)提高信用，甚至還可以把處于運(yùn)輸過程中的流動(dòng)物資作質(zhì)押，比如廠方發(fā)給經(jīng)銷商的貨物，在運(yùn)輸過程中整個(gè)都可以被質(zhì)押。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前我國(guó)中小企業(yè)數(shù)量已占到全國(guó)企業(yè)總數(shù)的99％，中小企業(yè)對(duì)GDP和工業(yè)增加值的貢獻(xiàn)率已分別達(dá)到63％和74％，然而在全部信貸資產(chǎn)中，中小企業(yè)的比率尚不到30％，也就是說，國(guó)有部門利用了70％以上的銀行信貸，而對(duì)工業(yè)增加值的貢獻(xiàn)率卻不到30％。從另一個(gè)角度來說，廣大中小企業(yè)的融資空間也為物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供了機(jī)遇。

（二）我國(guó)物流業(yè)發(fā)展使得物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展前景廣闊。擁有目前全球最富有經(jīng)濟(jì)活力的物流區(qū)域和最大的消費(fèi)市場(chǎng)，我國(guó)的物流市場(chǎng)潛力和發(fā)展都非?？春谩Ｎ覈?guó)當(dāng)前物流成本占GDP的比重為20%左右，比發(fā)達(dá)國(guó)家的平均水平（10%）高出1倍。世界500強(qiáng)中的400多家企業(yè)在華進(jìn)行了投資，這其中90%左右的外資企業(yè)都選擇了物流外包，占中國(guó)市場(chǎng)全部物流外包企業(yè)總數(shù)的70%。與此同時(shí)，越來越多的國(guó)內(nèi)企業(yè)對(duì)物流外包的認(rèn)知和需求，都促使中國(guó)第三方物流市場(chǎng)不斷呈現(xiàn)增長(zhǎng)趨勢(shì)。當(dāng)前中國(guó)第三方物流市場(chǎng)規(guī)模為600億元人民幣左右，預(yù)計(jì)今后幾年年均增長(zhǎng)率將達(dá)25%，良好的市場(chǎng)發(fā)展使得我國(guó)的物流銀行業(yè)務(wù)前景廣闊。

三、物流銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

作為我國(guó)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的新突破，2004年6月物流銀行業(yè)務(wù)被廣東發(fā)展銀行最早正式推出，這項(xiàng)業(yè)務(wù)在推出之時(shí)得到了國(guó)家發(fā)改委中小企業(yè)司的全力支持，廣東發(fā)展銀行在全國(guó)10個(gè)城市進(jìn)行了試點(diǎn)推廣，其階段性成果表明物流銀行業(yè)務(wù)成為了受許多企業(yè)歡迎的一種有效的理財(cái)工具，在開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)最初的半年間廣東發(fā)展銀行已向20多家企業(yè)提供了該項(xiàng)服務(wù)，業(yè)務(wù)總金額過40億元。2005年廣發(fā)銀行通過中國(guó)遠(yuǎn)洋物流有限公司、中國(guó)外運(yùn)股份有限公司和中國(guó)物資儲(chǔ)運(yùn)總公司等物流公司，已與一汽貿(mào)易總公司、諾基亞（中國(guó)）投資有限公司、北京全國(guó)棉花交易市場(chǎng)有限責(zé)任公司、嘉里糧油商務(wù)拓展（深圳）有限公司和鄭州宇通客車股份有限公司等大型企業(yè)（集團(tuán)）公司進(jìn)行全面物流銀行業(yè)務(wù)合作，支持了200多家經(jīng)銷商和10000名終端用戶，并帶來存款近20億元。

在北方地區(qū)，自2004年山東省的煙臺(tái)海通物流的一筆1500萬元的倉(cāng)單質(zhì)押融資開始后，山東省的許多物流公司（中儲(chǔ)青島公司、中外運(yùn)青島公司、博遠(yuǎn)、環(huán)魯、煙臺(tái)海通、臨沂立晨等公司）主動(dòng)聯(lián)系銀行和客戶，在銀行的支持下物流銀行業(yè)務(wù)得以展開，其中臨沂立晨公司已為山東新光紡織、百華鞋業(yè)、華祥塑料、力健糧油、卡特重工、魯南紙業(yè)等生產(chǎn)企業(yè)提供了物流金融服務(wù)，2005年融資額為1682萬多美元，2006年上半年依靠“物流銀行”業(yè)務(wù)的功能為生產(chǎn)企業(yè)融資2000萬美元。

從全國(guó)來看，目前已經(jīng)有多家銀行開展了物流銀行業(yè)務(wù)，走在該項(xiàng)業(yè)務(wù)最前沿的銀行有：廣發(fā)銀行，建設(shè)銀行，招商銀行，民生銀行,中信銀行等多家銀行，近期他們?yōu)榭蛻籼峁┑膭?dòng)產(chǎn)質(zhì)押融資的服務(wù)越來越多。總體上來說，我國(guó)物流銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展還處于起步階段，但是還存在很多的問題，其中主要的問題就是還沒有形成規(guī)模效應(yīng)、非理性定價(jià)、操作不夠規(guī)范、業(yè)務(wù)品種相對(duì)較少、服務(wù)意識(shí)淡薄，尤其是國(guó)有大銀行對(duì)此項(xiàng)業(yè)務(wù)的重視不夠。

四、我國(guó)物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策和建議。

（一）引導(dǎo)各類主體加入物流銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)。各類金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該在物流銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)發(fā)展的戰(zhàn)略分析上，根據(jù)自己面臨的市場(chǎng)機(jī)會(huì)和威脅來比較分析自身發(fā)展該項(xiàng)業(yè)務(wù)的優(yōu)劣勢(shì)，不能盲目的開展和發(fā)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)。從可提供物流銀行業(yè)務(wù)的金融主體來看，有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)和比較優(yōu)勢(shì)的金融機(jī)構(gòu)在物流銀行業(yè)務(wù)上可采用積極的市場(chǎng)擴(kuò)張戰(zhàn)略。目前物流銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)在國(guó)內(nèi)貨幣市場(chǎng)開創(chuàng)了良好的局面，但提供此業(yè)務(wù)的主要金融機(jī)構(gòu)為商業(yè)銀行，而物流公司、擔(dān)保公司、財(cái)務(wù)公司、投資公司、以及信托公司也可以在一定程度上參與到此項(xiàng)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)中來，作為分食者的各類金融主體的增加將會(huì)使物流銀行業(yè)務(wù)以更快的速度發(fā)展。

二）物流銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷策略。目前我國(guó)的倉(cāng)單質(zhì)押處于起步階段，單項(xiàng)融資額過低導(dǎo)致銀行、物流企業(yè)的操作成本升高，影響了銀行和物流企業(yè)開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)的積極性，這也就是目前市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不激烈的原因所在。但是，隨著蘇州地區(qū)制造業(yè)和物流的發(fā)展，倉(cāng)單質(zhì)押的利潤(rùn)率肯定會(huì)提高，隨著融資額的擴(kuò)大，將會(huì)產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)，效益將會(huì)逐步增加。從另一個(gè)層面去理解，對(duì)于這項(xiàng)業(yè)務(wù)的貸方——中小企業(yè)來說，由于當(dāng)前整個(gè)市場(chǎng)的信用體系仍然不健全，造成了抵押、資本市場(chǎng)、債券市場(chǎng)的融資方式難以利用，所以質(zhì)押監(jiān)管對(duì)其有著不可替代的作用，直接影響企業(yè)的發(fā)展，在此情況下中小企業(yè)將愿意為倉(cāng)單質(zhì)押付出較高的成本，因此，目前采用積極擴(kuò)張的營(yíng)銷策略有利于在該業(yè)務(wù)的起步階段去撇取市場(chǎng)高利潤(rùn)和擴(kuò)大市場(chǎng)的占有率。商業(yè)銀行開展物流銀行業(yè)務(wù)，要以生產(chǎn)商、經(jīng)銷商和物流商的需要為中心構(gòu)建市場(chǎng)平臺(tái)，如何搭建自己的市場(chǎng)平臺(tái)，則是銀行必須在經(jīng)營(yíng)理念上重視的問題，銀行還必須與物流企業(yè)保持良好的關(guān)系，山東省臨沂立晨公司依靠“物流銀行”業(yè)務(wù)融資2000萬美元的出現(xiàn)就是在于銀行做好了客戶市場(chǎng)的拓展工作，和鄰近地的物流企業(yè)保持了較好的合作關(guān)系。此外，銀行必須設(shè)立科學(xué)的業(yè)務(wù)審批制度，廣發(fā)行南京分行授信管理部強(qiáng)調(diào)“物流銀行業(yè)務(wù)是一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，為有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，銀行對(duì)企業(yè)的審批相對(duì)嚴(yán)格”。但是這種審批制度的要求也不能過高，更不能對(duì)中小客戶帶有歧視性，審批要求和制度必須具有一定的彈性和靈活性。在具體的業(yè)務(wù)審批中應(yīng)該注意具體問題具體分析，要反對(duì)一刀切的作風(fēng)。

（三）拓展的物流銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)種類。限于我國(guó)的市場(chǎng)環(huán)境和法規(guī)政策，目前銀行可以開展的業(yè)務(wù)品種主要有：倉(cāng)單質(zhì)押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押授信、保兌倉(cāng)等，因此，銀行打破傳統(tǒng)思想，吸收海外經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)生產(chǎn)商、經(jīng)銷商和物流商的需要不斷的開拓新的產(chǎn)品，圍繞物流、資金流和物權(quán)的轉(zhuǎn)移實(shí)現(xiàn)服務(wù)創(chuàng)新。在較強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制的同時(shí)，在盡可能的和諧金融生態(tài)環(huán)境下提供給企業(yè)量身定做的產(chǎn)品，加強(qiáng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，在創(chuàng)新中打出我行的品牌效應(yīng)。

（四）物流銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制。①.對(duì)物流銀行業(yè)務(wù)開展的風(fēng)險(xiǎn)控制主要集中在對(duì)融資企業(yè)和擔(dān)保物流企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別上。我國(guó)目前的多數(shù)商業(yè)銀行仍然未能建立起全面、完善的中小企業(yè)信息庫(kù)，還沒有制定出有效、合理的中小企業(yè)信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系和企業(yè)融資準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，還不完全具備市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，因此“物流銀行業(yè)務(wù)”業(yè)務(wù)在執(zhí)行時(shí)還有注意警惕道德風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。在進(jìn)行項(xiàng)目篩選時(shí)應(yīng)該注意以下一些方面：一是“物流銀行業(yè)務(wù)”針對(duì)的對(duì)象主要是中小型商貿(mào)流通企業(yè)；二是商貿(mào)企業(yè)所經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品必須是市場(chǎng)暢銷、價(jià)格穩(wěn)定、流通性好的產(chǎn)品，如煤炭、油、鋼材、手機(jī)等；三是所選擇的物流公司必須實(shí)力雄厚、管理規(guī)范、擁有先進(jìn)的管理信息系統(tǒng)。另外，如果中小型制造企業(yè)申請(qǐng)?jiān)擁?xiàng)業(yè)務(wù)，則還要求它的產(chǎn)品銷售比較穩(wěn)定，業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，而且擁有比較成熟的分銷網(wǎng)絡(luò)。只有符合上述條件，銀行才有可能為其開展“物流銀行業(yè)務(wù)”服務(wù)。比如在廣東佛山的家電、布匹、原材料、鋼材和塑料等市場(chǎng)上有一大批競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)、產(chǎn)品銷售順暢、價(jià)格比較穩(wěn)定的生產(chǎn)企業(yè)和商貿(mào)企業(yè)，這些企業(yè)的特性都是“物流銀行業(yè)務(wù)”選擇的方向。據(jù)了解，目前廣發(fā)行佛山分行已經(jīng)和保力得物流有限公司、志高空調(diào)、一家紡織企業(yè)、一家陶瓷企業(yè)和一些貿(mào)易、進(jìn)出口公司等生產(chǎn)企業(yè)和物流公司開展了“物流銀行業(yè)務(wù)”業(yè)務(wù)合作，這些企業(yè)的產(chǎn)品在市場(chǎng)上都比較暢銷、價(jià)格比較穩(wěn)定。同時(shí)，廣發(fā)行在審貸時(shí)，一般選取行業(yè)市場(chǎng)占有率位于前3位，而且產(chǎn)品暢銷、價(jià)格穩(wěn)定、流通性好的生產(chǎn)商合作，同時(shí)也考慮企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、實(shí)力、品牌知名度等方面，目的是為控制好信貸風(fēng)險(xiǎn)。②.注意對(duì)物流公司和企業(yè)抵押資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制。雖然在物流銀行業(yè)務(wù)過程中往往有了物流企業(yè)在中間做擔(dān)保后，生產(chǎn)企業(yè)直接從銀行手中獲得信用，但購(gòu)進(jìn)的原材料必須存放在由銀行指定的物流公司倉(cāng)庫(kù)里，這樣才能真正控制抵押資產(chǎn)的滅失風(fēng)險(xiǎn)。此外，我國(guó)目前管理規(guī)范、實(shí)力雄厚的物流公司還非常缺乏，多數(shù)物流企業(yè)的配運(yùn)網(wǎng)絡(luò)還不完善，信息管理系統(tǒng)還比較落后，難以滿足物流銀行業(yè)務(wù)中銀行對(duì)抵押資產(chǎn)的實(shí)時(shí)監(jiān)管、快速反應(yīng)的嚴(yán)格要求，因此，銀行在注意加強(qiáng)對(duì)抵押資產(chǎn)實(shí)控性的同時(shí)，還有注意對(duì)物流企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別：其一是物流銀行業(yè)務(wù)所針對(duì)的對(duì)象主要是中小型商貿(mào)流通企業(yè)；其二是商貿(mào)企業(yè)做經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品必須是市場(chǎng)暢銷、價(jià)格波動(dòng)幅度小、處于正常貿(mào)易流轉(zhuǎn)狀態(tài)的產(chǎn)品，如煤炭、油、鋼材、手機(jī)等；其三是所選擇的物流公司必須是實(shí)力比較雄厚、管理規(guī)范的物流公司。

參考文獻(xiàn)：

1.劉峰，物流銀行：破解中小企業(yè)融資障礙的金融創(chuàng)新，華東經(jīng)濟(jì)管理，2006年6期

篇7

1.中國(guó)電子銀行的發(fā)展

1.1快速發(fā)展的勢(shì)頭，但不完整的內(nèi)部控制機(jī)制

如今，中國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行基本都建立了網(wǎng)上銀行，其中也包括地方商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社，而且開展網(wǎng)上銀行交易的商業(yè)模式的銀行也超過了50家。此外，一些尚未開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行也正在加快電子銀行的建設(shè)步伐，據(jù)估計(jì)兩年內(nèi)將有70%以上的城市商業(yè)銀行和50%以上的農(nóng)村信用社將要開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。由于網(wǎng)上銀行開展業(yè)務(wù)是在虛擬空間中進(jìn)行的，因此電子銀行的發(fā)展要立足于實(shí)體銀行。在中國(guó)傳統(tǒng)的銀行由于治理結(jié)構(gòu)不完善，管理機(jī)制不健全，內(nèi)部控制水平較低等原因，電子銀行存在的主要風(fēng)險(xiǎn)是網(wǎng)上銀行和信息技術(shù)的安全性等問題，這主要是由于缺乏成熟的風(fēng)險(xiǎn)管理和控制機(jī)制造成的，而且現(xiàn)有的內(nèi)部審計(jì)對(duì)于網(wǎng)上銀行功能的制約和監(jiān)督力度不夠，這就很難保證能夠?qū)W(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的控制。

1.2品牌戰(zhàn)略初顯，但思想依然老舊

中國(guó)的銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)被越來越重視品牌戰(zhàn)略，品牌開始出現(xiàn)網(wǎng)上銀行的網(wǎng)站或品牌戰(zhàn)略中，中國(guó)招商銀行的“一卡通”和中國(guó)工商銀行“金融E通道”及其他網(wǎng)上銀行的特色業(yè)務(wù)已成為網(wǎng)上銀行的著名品牌。與此同時(shí)，中國(guó)的銀行網(wǎng)站也開始贏得國(guó)際社會(huì)的認(rèn)同，中國(guó)工商銀行在2002年被英國(guó)的“銀行家”雜志評(píng)為“全球最佳銀行網(wǎng)站”。然而，因?yàn)榧夹g(shù)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)了銀行必須進(jìn)行系統(tǒng)創(chuàng)新，產(chǎn)品創(chuàng)新和管理創(chuàng)新，伴隨網(wǎng)上銀行的發(fā)展，銀行業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)和管理變革和重組也開始出現(xiàn)。然而大多數(shù)提供在線業(yè)務(wù)的銀行，其管理思想仍局限于傳統(tǒng)的管理方法，這使得網(wǎng)上銀行成為銀行留住客戶和銀行宣傳的重要工具，這沒有從根本上對(duì)銀行的管理風(fēng)格和理念的進(jìn)行有效的調(diào)整和改革。因此，從管理體制，組織形式來看，卓越的產(chǎn)品的開發(fā)，必須要適應(yīng)市場(chǎng)的對(duì)于銀行服務(wù)和產(chǎn)品功能的需求的不斷增長(zhǎng)。

1.3服務(wù)部門的擴(kuò)張，但人才嚴(yán)重缺乏

我國(guó)的網(wǎng)上銀行服務(wù)種類和品種也正在迅速的增加，服務(wù)內(nèi)容也在不斷的豐富，但網(wǎng)上銀行的人力資源是非常稀缺的。一個(gè)方面就是缺乏相應(yīng)的管理人才，這些人員既要精通IT又要熟悉銀行的產(chǎn)品，這部分人才的缺乏對(duì)于銀行產(chǎn)品的開發(fā)和業(yè)務(wù)發(fā)展的影響作用很大。另一個(gè)方面，主要是缺乏內(nèi)部控制和管理人才，掌握風(fēng)險(xiǎn)管理安全控制的人才就更少，內(nèi)審官員與現(xiàn)有業(yè)務(wù)的發(fā)展步伐不能夠同步，國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行的發(fā)展導(dǎo)致國(guó)家的內(nèi)部審計(jì)職位空缺不斷地出現(xiàn)。管理人員不能滿足網(wǎng)上銀行發(fā)展的需要，實(shí)際上就降低了現(xiàn)有銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展的速度。

2.電子銀行業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)

2.1操作風(fēng)險(xiǎn)

操作的風(fēng)險(xiǎn)是由于不充分或失敗的內(nèi)部程序，人員的缺陷，系統(tǒng)性缺陷或外部事件而導(dǎo)致直接或間接損失的可能性。“電子銀行和電子貨幣業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理”列舉了8種風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因，即未經(jīng)授權(quán)的訪問，雇員欺詐，系統(tǒng)退化，偽造電子貨幣，ISP風(fēng)險(xiǎn)，，工作人員以及管理技能不足，客戶的電子銀行業(yè)務(wù)安全經(jīng)驗(yàn)不足以及客戶的交易抵賴這八個(gè)方面。

2.2聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

由于公眾對(duì)于電子銀行業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)產(chǎn)生重大不利的意見造成由銀行無形資產(chǎn)的損失的可能性。聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)主要是由于控制不當(dāng)所產(chǎn)生的操作風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。如今的金融全球化，信息技術(shù)化使銀行面臨更加激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，銀行需要很大的努力建立良好的信譽(yù)，但在轉(zhuǎn)瞬之間銀行的信譽(yù)的損害就可能發(fā)生?；ヂ?lián)網(wǎng)的開放性和傳遞信息的有效性使電子銀行安全事故，技術(shù)不完善或誤操作等問題頻發(fā)，就會(huì)使得其他媒體能夠廣泛的傳播，同時(shí)再加上一些錯(cuò)誤的報(bào)道就不斷夸大了問題的嚴(yán)重性，這可能會(huì)導(dǎo)致電子銀行即時(shí)信譽(yù)崩潰。

2.3法律風(fēng)險(xiǎn)

法律風(fēng)險(xiǎn)主要是指電子銀行業(yè)務(wù)，因違反法律法規(guī)而受到的處罰或由于當(dāng)事人的法律權(quán)利和義務(wù)未盡而導(dǎo)致不能使業(yè)務(wù)有效建立和實(shí)施而產(chǎn)生的法律糾紛，這就直接或間接引起的銀行損失的產(chǎn)生的可能性。電子銀行與傳統(tǒng)銀行相比，有兩個(gè)非常突出的特點(diǎn)：首先，它是用來發(fā)送電子信息，其次、電子銀行模糊了國(guó)與國(guó)之間的界限，主要是作為一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)的延伸，其業(yè)務(wù)與客戶到達(dá)了世界的每一個(gè)角落。電子銀行業(yè)務(wù)的這兩個(gè)特點(diǎn)對(duì)于傳統(tǒng)的自然邊界和傳統(tǒng)的紙質(zhì)法律和法規(guī)約束提出了挑戰(zhàn)。

3.加強(qiáng)電子銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管策略

3.1完善法律和減少電子銀行業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)

電子銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)模式改變了傳統(tǒng)的交易的過程和方法，以及規(guī)范的原則和法律規(guī)范的歸責(zé)基礎(chǔ)，并與現(xiàn)行法律規(guī)定的一些操作也不一致。這需要新的立法來規(guī)范新業(yè)務(wù)的行為，以利于司法實(shí)踐的操作。網(wǎng)上銀行盜竊案主要涉及兩個(gè)法律關(guān)系：銀行和儲(chǔ)戶存款關(guān)系和犯罪分子與銀行或儲(chǔ)戶之間的侵權(quán)關(guān)系。因此，它很難使用一個(gè)單一的法律關(guān)系和規(guī)則來解決糾紛，而應(yīng)根據(jù)案件的具體情況來確定使用什么樣的法律關(guān)系和規(guī)則來解決糾紛。在發(fā)生網(wǎng)上銀行盜竊的情況下，可能是銀行和儲(chǔ)戶都有過錯(cuò)，也可能是一方有過錯(cuò)，也有很大的可能各當(dāng)事人都無過錯(cuò)而主要是由于犯罪分子竊取所致。所以，如果運(yùn)用侵權(quán)關(guān)系和規(guī)則，就不應(yīng)該單獨(dú)使用過錯(cuò)責(zé)任原則，無過錯(cuò)責(zé)任原則，或者過錯(cuò)推定原則中的任何一個(gè)；如果運(yùn)用合同關(guān)系和規(guī)則，那么過錯(cuò)責(zé)任原則不能單獨(dú)使用或使用任何形式的嚴(yán)格責(zé)任原則。因此，在這些情況下，應(yīng)先確定所使用的法律關(guān)系，選擇適當(dāng)和公平責(zé)任的原則。在分配舉證責(zé)任的基礎(chǔ)上，按照既定的法律關(guān)系和責(zé)任原則，以確定誰承擔(dān)舉證責(zé)任。存款被盜黑客攻擊，應(yīng)確定合理的損失的承擔(dān)規(guī)則，建立合理的損失確定規(guī)則。

3.2加強(qiáng)電子銀行業(yè)務(wù)人員和技術(shù)人員溝通

業(yè)務(wù)人員由于長(zhǎng)期與客戶接觸，比較容易了解客戶使用電子銀行渠道時(shí)發(fā)生的安全問題，但由于業(yè)務(wù)人員并不是技術(shù)人員，并不能直接通過產(chǎn)品的發(fā)展以消除產(chǎn)品的安全隱患。雖然熟練的技術(shù)人員對(duì)于業(yè)務(wù)的發(fā)展比較精通，但他們不能了解客戶的需求，這使得新產(chǎn)品的開發(fā)的質(zhì)量不高，后者急于將產(chǎn)品推向客戶，但打開市場(chǎng)卻并不容易，這就造成了一邊“交學(xué)費(fèi)”，一邊投入更大的成本以彌補(bǔ)產(chǎn)品的安全漏洞。所以，網(wǎng)上銀行的發(fā)展必然涉及到加強(qiáng)內(nèi)部科學(xué)技術(shù)人員和操作人員接觸，全面實(shí)現(xiàn)的兩類信息的共享，這種方式可以減少由于技術(shù)人員不懂業(yè)務(wù)，不了解產(chǎn)品所造成的電子銀行安全風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。

3.3構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)

加強(qiáng)網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，僅僅依靠某一部門是不夠的，我們必須調(diào)動(dòng)一切力量來共同對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別，監(jiān)測(cè)和控制，形成一個(gè)立體的監(jiān)測(cè)網(wǎng)絡(luò)。首先，我們必須加強(qiáng)銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，特別要明確銀行管理董事會(huì)及高級(jí)管理層的責(zé)任，督促銀行制定有效的識(shí)別，監(jiān)測(cè)，衡量和控制制度和措施來應(yīng)對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)。其次，提高監(jiān)管部門的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。我們的重點(diǎn)是建設(shè)網(wǎng)上銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入和持續(xù)性的監(jiān)管制度并使它們相匹配。在當(dāng)前已經(jīng)制定好的市場(chǎng)準(zhǔn)入的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的情況下，應(yīng)抓緊時(shí)間設(shè)計(jì)，開發(fā)系統(tǒng)的現(xiàn)場(chǎng)檢查制度架構(gòu)，這包括技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和信息安全為核心內(nèi)容在內(nèi)的現(xiàn)場(chǎng)檢查，檢查程序，檢查方法和檢驗(yàn)標(biāo)準(zhǔn)。

另外，要密切關(guān)注相應(yīng)的網(wǎng)上銀行的現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)控系統(tǒng)的發(fā)展，實(shí)際操作中可分成兩步走戰(zhàn)略：第一，在早期的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，對(duì)于網(wǎng)上銀行不做過多的要求，監(jiān)管指標(biāo)主要側(cè)重于的經(jīng)營(yíng)品種的量和新興的安全問題等方面； 第二個(gè)步驟是在網(wǎng)上銀行發(fā)展的更加成熟和普遍時(shí)期，制定越來越多的監(jiān)管監(jiān)測(cè)指標(biāo)，主要包括風(fēng)險(xiǎn)分析指標(biāo)，以形成網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的分析和指標(biāo)分析的結(jié)論。再次，廣泛動(dòng)員外部各方力量，如信息技術(shù)管理部門（信息產(chǎn)業(yè)），IT安全部門（公安部）和網(wǎng)上銀行技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和外源性的跨行業(yè)特性，聯(lián)合實(shí)施外部監(jiān)督評(píng)估的社會(huì)中介機(jī)構(gòu)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。通過這些努力，制定“銀行內(nèi)部控制，監(jiān)管部門，社會(huì)監(jiān)督”的立體監(jiān)測(cè)網(wǎng)絡(luò)，網(wǎng)上銀行將確保有效實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，促進(jìn)網(wǎng)上銀行的健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]何焰.略論網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)及其法律監(jiān)管[J].美中法律評(píng)論， 2011，（02）：40-41.

[2]張煒，林偉.銀行法律糾紛風(fēng)險(xiǎn)控制[M].北京：法律出版社，2011.

篇8

一、物流銀行業(yè)務(wù)的特征與創(chuàng)新點(diǎn)。

物流銀行業(yè)務(wù)的全稱是物流銀行質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，簡(jiǎn)稱物流銀行，是指銀行以市場(chǎng)暢銷、價(jià)格穩(wěn)定、流通性強(qiáng)且符合質(zhì)押品要求的商品質(zhì)押作為授信條件，運(yùn)用物流公司的物流信息管理系統(tǒng)，將銀行的資金流與企業(yè)的物流有機(jī)結(jié)合，向公司客戶提供集融資、結(jié)算等多項(xiàng)服務(wù)于一體的銀行綜合服務(wù)業(yè)務(wù)。

（一）物流銀行業(yè)務(wù)的特征。1.物流銀行業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)特征。物流銀行業(yè)務(wù)是一般動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)的升華，與一般的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)特征相比，具有標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化、信息化、遠(yuǎn)程化和廣泛性的特點(diǎn)。標(biāo)準(zhǔn)化是指物流產(chǎn)品的質(zhì)量和包裝標(biāo)準(zhǔn)都以國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)和協(xié)議約定的標(biāo)準(zhǔn)由物流公司驗(yàn)收；規(guī)范化則指所有動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押品都按統(tǒng)

一、規(guī)范的質(zhì)押程序由第三方物流公司看管，確保質(zhì)押的有效性；信息化的特點(diǎn)主要指所有的質(zhì)押品看管，都借助物流公司的物流信息管理系統(tǒng)進(jìn)行，有關(guān)業(yè)務(wù)管理人員都可通過互聯(lián)網(wǎng)，檢查質(zhì)押品的情況；由于借助物流公司覆蓋全國(guó)的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，確保了該行在全國(guó)各地開展異地業(yè)務(wù)，并能保證資金快速匯劃和物流及時(shí)運(yùn)送，因此，此業(yè)務(wù)具有遠(yuǎn)程化的特征；而廣泛性是指該業(yè)務(wù)服務(wù)客戶可是大、中、小型各類企業(yè)，既可以是制造業(yè)，也可以是流通業(yè)，總之只要這些企業(yè)具有符合條件的物流產(chǎn)品，銀行都可以提供此項(xiàng)服務(wù)。2.物流銀行業(yè)務(wù)的信用特征。物流銀行業(yè)務(wù)能為需要資金的企業(yè)提供數(shù)倍于原有交易規(guī)模的信用額度，這種業(yè)務(wù)模式具有信用放大效應(yīng)。如果按照一般的物流銀行業(yè)務(wù)中的保證金比率為三分之一計(jì)算，對(duì)于一般的流通企業(yè)來說，物流銀行業(yè)務(wù)可以使其銷售額擴(kuò)大了近50％，商品周轉(zhuǎn)時(shí)間縮短三分之一左右；如果整個(gè)銷售網(wǎng)絡(luò)全面采用物流銀行業(yè)務(wù)，對(duì)于生產(chǎn)商來說，將使其整體銷售額擴(kuò)大50％左右。3.物流銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)特征。物流銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)具有復(fù)雜性、多樣性、難測(cè)量性和難控制性的特點(diǎn)。這主要是由質(zhì)押商品的授信條件本身所決定的。

（二）物流銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新點(diǎn)與銀行風(fēng)險(xiǎn)。物流銀行業(yè)務(wù)可為企業(yè)提供部分產(chǎn)品裝卸、儲(chǔ)存、運(yùn)輸、銷售流通費(fèi)用，而這些流通費(fèi)用約占商品價(jià)格50％，同時(shí)還會(huì)減少約占整個(gè)生產(chǎn)過程90％的物流時(shí)間。從另一個(gè)角度來說該業(yè)務(wù)打破了的傳統(tǒng)思維方式，為商業(yè)銀行獲取更大的市場(chǎng)和利潤(rùn)回報(bào)提供了新的途徑，同時(shí)也創(chuàng)新地引用物流(動(dòng)產(chǎn))質(zhì)押來解決部分企業(yè)融資困難的問題。因?yàn)槲锪縻y行業(yè)務(wù)服務(wù)的對(duì)象比較特別。物流銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)對(duì)象為缺少土地、房產(chǎn)等固定資產(chǎn)卻擁有較多流動(dòng)資產(chǎn)的企業(yè)，這類企業(yè)往往難以滿足現(xiàn)行銀行融資中的擔(dān)保條件。物流銀行業(yè)務(wù)相對(duì)于傳統(tǒng)思維方式下的抵押貸款的不同之處也正是這項(xiàng)業(yè)務(wù)本身的創(chuàng)新點(diǎn)，對(duì)于銀行來說，這種創(chuàng)新可以大大的降低銀行資產(chǎn)的非市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。目前國(guó)內(nèi)各大商業(yè)銀行大都存在著過分依賴大客戶、貸款授信額度過于集中的問題，從馬柯維茨的投資組合理論來看，這種把雞蛋放在一個(gè)籃子里的做法無疑會(huì)給銀行帶來很大的市場(chǎng)和信用風(fēng)險(xiǎn)。以某上市銀行為例，其最大的l0家客戶貸款比率接近50％，年均比率高達(dá)61-8％，大大超出了中央銀行指引標(biāo)準(zhǔn)。銀行借助于物流企業(yè)的規(guī)范性和整體實(shí)力，開展“物流銀行業(yè)務(wù)”業(yè)務(wù)，就能調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)降低授信風(fēng)險(xiǎn)，確保貸款資金安全，而且銀行還突破區(qū)域限制與外地的生產(chǎn)商發(fā)生聯(lián)系，拓展了銀行的業(yè)務(wù)范圍，在此基礎(chǔ)之上開拓和發(fā)展一批優(yōu)質(zhì)的新客戶群體，在保證安全性的前提下提高資產(chǎn)的收益性。

二、物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的前景。

（一）中小企業(yè)發(fā)展為物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶來的機(jī)遇。物流銀行服務(wù)的對(duì)象中多數(shù)為中小企業(yè)，尤其是一些商貿(mào)企業(yè)，這些企業(yè)大都缺乏土地、廠房、機(jī)械設(shè)備等固定資產(chǎn)來抵押，因此難以滿足貸款擔(dān)保條件而常常遭遇融資困境，但他們擁有較多的諸如原材料、半成品、產(chǎn)成品或經(jīng)銷商品等流動(dòng)性資產(chǎn)，而物流銀行業(yè)務(wù)可以以此類資產(chǎn)為抵押為企業(yè)提高信用，甚至還可以把處于運(yùn)輸過程中的流動(dòng)物資作質(zhì)押，比如廠方發(fā)給經(jīng)銷商的貨物，在運(yùn)輸過程中整個(gè)都可以被質(zhì)押。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前我國(guó)中小企業(yè)數(shù)量已占到全國(guó)企業(yè)總數(shù)的99％，中小企業(yè)對(duì)GDP和工業(yè)增加值的貢獻(xiàn)率已分別達(dá)到63％和74％，然而在全部信貸資產(chǎn)中，中小企業(yè)的比率尚不到30％，也就是說，國(guó)有部門利用了70％以上的銀行信貸，而對(duì)工業(yè)增加值的貢獻(xiàn)率卻不到30％。從另一個(gè)角度來說，廣大中小企業(yè)的融資空間也為物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供了機(jī)遇。

（二）我國(guó)物流業(yè)發(fā)展使得物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展前景廣闊。擁有目前全球最富有經(jīng)濟(jì)活力的物流區(qū)域和最大的消費(fèi)市場(chǎng)，我國(guó)的物流市場(chǎng)潛力和發(fā)展都非常看好。我國(guó)當(dāng)前物流成本占GDP的比重為20%左右，比發(fā)達(dá)國(guó)家的平均水平（10%）高出1倍。世界500強(qiáng)中的400多家企業(yè)在華進(jìn)行了投資，這其中90%左右的外資企業(yè)都選擇了物流外包，占中國(guó)市場(chǎng)全部物流外包企業(yè)總數(shù)的70%。與此同時(shí)，越來越多的國(guó)內(nèi)企業(yè)對(duì)物流外包的認(rèn)知和需求，都促使中國(guó)第三方物流市場(chǎng)不斷呈現(xiàn)增長(zhǎng)趨勢(shì)。當(dāng)前中國(guó)第三方物流市場(chǎng)規(guī)模為600億元人民幣左右，預(yù)計(jì)今后幾年年均增長(zhǎng)率將達(dá)25%，良好的市場(chǎng)發(fā)展使得我國(guó)的物流銀行業(yè)務(wù)前景廣闊。

三、物流銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

作為我國(guó)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的新突破，2004年6月物流銀行業(yè)務(wù)被廣東發(fā)展銀行最早正式推出，這項(xiàng)業(yè)務(wù)在推出之時(shí)得到了國(guó)家發(fā)改委中小企業(yè)司的全力支持，廣東發(fā)展銀行在全國(guó)10個(gè)城市進(jìn)行了試點(diǎn)推廣，其階段性成果表明物流銀行業(yè)務(wù)成為了受許多企業(yè)歡迎的一種有效的理財(cái)工具，在開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)最初的半年間廣東發(fā)展銀行已向20多家企業(yè)提供了該項(xiàng)服務(wù)，業(yè)務(wù)總金額過40億元。2005年廣發(fā)銀行通過中國(guó)遠(yuǎn)洋物流有限公司、中國(guó)外運(yùn)股份有限公司和中國(guó)物資儲(chǔ)運(yùn)總公司等物流公司，已與一汽貿(mào)易總公司、諾基亞（中國(guó)）投資有限公司、北京全國(guó)棉花交易市場(chǎng)有限責(zé)任公司、嘉里糧油商務(wù)拓展（深圳）有限公司和鄭州宇通客車股份有限公司等大型企業(yè)（集團(tuán)）公司進(jìn)行全面物流銀行業(yè)務(wù)合作，支持了200多家經(jīng)銷商和10000名終端用戶，并帶來存款近20億元。

在北方地區(qū)，自2004年山東省的煙臺(tái)海通物流的一筆1500萬元的倉(cāng)單質(zhì)押融資開始后，山東省的許多物流公司（中儲(chǔ)青島公司、中外運(yùn)青島公司、博遠(yuǎn)、環(huán)魯、煙臺(tái)海通、臨沂立晨等公司）主動(dòng)聯(lián)系銀行和客戶，在銀行的支持下物流銀行業(yè)務(wù)得以展開，其中臨沂立晨公司已為山東新光紡織、百華鞋業(yè)、華祥塑料、力健糧油、卡特重工、魯南紙業(yè)等生產(chǎn)企業(yè)提供了物流金融服務(wù)，2005年融資額為1682萬多美元，2006年上半年依靠“物流銀行”業(yè)務(wù)的功能為生產(chǎn)企業(yè)融資2000萬美元。

從全國(guó)來看，目前已經(jīng)有多家銀行開展了物流銀行業(yè)務(wù)，走在該項(xiàng)業(yè)務(wù)最前沿的銀行有：廣發(fā)銀行，建設(shè)銀行，招商銀行，民生銀行,中信銀行等多家銀行，近期他們?yōu)榭蛻籼峁┑膭?dòng)產(chǎn)質(zhì)押融資的服務(wù)越來越多?？傮w上來說，我國(guó)物流銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展還處于起步階段，但是還存在很多的問題，其中主要的問題就是還沒有形成規(guī)模效應(yīng)、非理性定價(jià)、操作不夠規(guī)范、業(yè)務(wù)品種相對(duì)較少、服務(wù)意識(shí)淡薄，尤其是國(guó)有大銀行對(duì)此項(xiàng)業(yè)務(wù)的重視不夠。

四、我國(guó)物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策和建議。

（一）引導(dǎo)各類主體加入物流銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)。各類金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該在物流銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)發(fā)展的戰(zhàn)略分析上，根據(jù)自己面臨的市場(chǎng)機(jī)會(huì)和威脅來比較分析自身發(fā)展該項(xiàng)業(yè)務(wù)的優(yōu)劣勢(shì)，不能盲目的開展和發(fā)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)。從可提供物流銀行業(yè)務(wù)的金融主體來看，有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)和比較優(yōu)勢(shì)的金融機(jī)構(gòu)在物流銀行業(yè)務(wù)上可采用積極的市場(chǎng)擴(kuò)張戰(zhàn)略。目前物流銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)在國(guó)內(nèi)貨幣市場(chǎng)開創(chuàng)了良好的局面，但提供此業(yè)務(wù)的主要金融機(jī)構(gòu)為商業(yè)銀行，而物流公司、擔(dān)保公司、財(cái)務(wù)公司、投資公司、以及信托公司也可以在一定程度上參與到此項(xiàng)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)中來，作為分食者的各類金融主體的增加將會(huì)使物流銀行業(yè)務(wù)以更快的速度發(fā)展。

篇9

 

自中國(guó)銀行于1996年在國(guó)內(nèi)設(shè)立網(wǎng)站嘗試開展網(wǎng)上銀行以來，中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行逐漸被越來越多的國(guó)內(nèi)消費(fèi)者了解、熟悉并使用，取得了十分迅速的發(fā)展。中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行市場(chǎng)潛力巨大，前景誘人，但其發(fā)展并不平坦。 

1 網(wǎng)絡(luò)銀行的概念與興起 

網(wǎng)絡(luò)銀行（internet bank or e-bank）又稱為網(wǎng)上銀行或電子銀行，其本意包含兩個(gè)層次的含義，一是指通過信息網(wǎng)絡(luò)開辦業(yè)務(wù)的銀行；二是指銀行通過信息網(wǎng)絡(luò)提供的金融服務(wù)，這包括傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和因信息技術(shù)應(yīng)用帶來的新興業(yè)務(wù)。我們?nèi)粘Ｌ峒暗膭t多為后者，即網(wǎng)上銀行服務(wù)。作為金融服務(wù)與信息技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)物，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)不僅僅是傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品簡(jiǎn)單的從網(wǎng)上的轉(zhuǎn)移，它將信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)銀行等三要素融為一體，一方面它為客戶提供綜合、統(tǒng)一、安全、實(shí)時(shí)金融服務(wù)的銀行形態(tài)，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供賬單查詢、行內(nèi)外轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券等傳統(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目，客戶可以足不出戶便可輕松管理賬戶并完成各項(xiàng)金融需求，另一方面由于其內(nèi)涵及服務(wù)方式發(fā)生了變化，又產(chǎn)生了許多全新的業(yè)務(wù)品種，如它可以提供電子商務(wù)等的相關(guān)業(yè)務(wù)。隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化的發(fā)展，有“3a銀行”之稱的網(wǎng)絡(luò)銀行，因其不受時(shí)間、空間限制，可以在任何時(shí)間（anytime）、任何地點(diǎn)（anywhere）、以任何方式（anyway）向客戶提供服務(wù)，并且緊密依托現(xiàn)代信息技術(shù)及互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，成為銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新、留住老客戶、開拓新市場(chǎng)謀取金融競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的手段，深刻影響著傳統(tǒng)銀行的運(yùn)作模式和金融監(jiān)管的理念及管理模式。 

網(wǎng)路銀行是伴隨著信息時(shí)代的到來而出現(xiàn)的，其發(fā)展時(shí)間并不長(zhǎng)，但發(fā)展速度卻相當(dāng)迅猛。世界上第一家網(wǎng)絡(luò)銀行是1995年美國(guó)建立的安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（security first network bank），雖然其存在時(shí)間并不長(zhǎng)久，但開拓了銀行業(yè)發(fā)展的新紀(jì)元。我國(guó)第一家網(wǎng)絡(luò)銀行是從中國(guó)銀行于1996年在國(guó)內(nèi)設(shè)立網(wǎng)站嘗試開展網(wǎng)上銀行開始的，1998年3月6日成功辦理了我國(guó)國(guó)內(nèi)第一筆國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，由此網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)如雨后春筍般開展起來，不論是大型國(guó)有銀行，還是中小商業(yè)銀行，都爭(zhēng)相開拓網(wǎng)絡(luò)銀行這塊嶄新的沃土，使網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)成為本世紀(jì)初銀行業(yè)最為突出的創(chuàng)新之一，推動(dòng)著金融一體化的進(jìn)程，深刻影響著社會(huì)經(jīng)濟(jì)和金融業(yè)的發(fā)展。近年來，我國(guó)網(wǎng)上銀行的交易規(guī)?？焖贁U(kuò)大，由于我國(guó)網(wǎng)民數(shù)量已是目前世界上最多，發(fā)展?jié)摿σ沧畲?，以此為基礎(chǔ)的潛在網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶基數(shù)也十分巨大，使網(wǎng)絡(luò)銀行一直保持高速增長(zhǎng)的趨勢(shì)。除了客戶數(shù)目增長(zhǎng)迅速，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)品種也逐漸豐富起來，基本上已經(jīng)包括了傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)的主要部分，包括為企業(yè)和個(gè)人客戶提供賬戶管理、支付、銀行轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付等服務(wù)。 

2 網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢(shì)與特點(diǎn) 

與傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)絡(luò)銀行具有許多明顯的優(yōu)勢(shì)。首先，網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)真正實(shí)現(xiàn)了無紙化交易，傳統(tǒng)銀行所使用的票據(jù)和單據(jù)大部分被電子支票、電子匯票和電子收據(jù)所代替；原有的紙幣被各種電子貨幣代替；原有信息聯(lián)絡(luò)方式也由郵寄變?yōu)橥ㄟ^數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡(luò)傳送。其次，具有3a特性的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)能更加快捷、高效、方便的為廣大客戶進(jìn)行全方位的服務(wù)。再次，網(wǎng)絡(luò)銀行因以虛擬的互聯(lián)網(wǎng)為載體，采用虛擬的現(xiàn)實(shí)信息處理技術(shù)，不需要固定的物理場(chǎng)所、分支機(jī)構(gòu)或營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，減少了人員費(fèi)用，成本大大降低。最后，網(wǎng)絡(luò)銀行簡(jiǎn)單易用，依托于先進(jìn)的信息技術(shù)使得客戶和銀行之間以及銀行內(nèi)部的溝通更加方便快捷。由此可以更容易滿足客戶咨詢、購(gòu)買及交易多種金融產(chǎn)品的需求，有利于服務(wù)創(chuàng)新，向客戶提供多種類、個(gè)性化的服務(wù)。 

3 我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中的問題 

我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展固然十分迅速，但作為一個(gè)新興領(lǐng)域，其在發(fā)展過程中出現(xiàn)了很多問題，值得我們反思。 

（1）作為以高端信息技術(shù)為基礎(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)銀行，安全問題首當(dāng)其沖，也是客戶最擔(dān)心的。世界第一家網(wǎng)絡(luò)銀行以“安全網(wǎng)絡(luò)銀行命名”，其重要性可想而知。與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的信息技術(shù)發(fā)展雖然迅速但在網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)方面仍有較大的差距。一是操作系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)常使用的windows及unix操作系統(tǒng)的安全性僅達(dá)到c2級(jí)安全，而網(wǎng)絡(luò)銀行的操作系統(tǒng)的安全級(jí)別應(yīng)至少為b級(jí)；二是應(yīng)用系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)和數(shù)據(jù)傳輸風(fēng)險(xiǎn)。 

（2）我國(guó)的信用機(jī)制尚不健全，市場(chǎng)環(huán)境尚不完善。個(gè)人信用聯(lián)合征信制度在西方國(guó)家已經(jīng)有100多年的歷史，而中國(guó)的信用體系制度建設(shè)相對(duì)滯后，個(gè)人信用制度在全國(guó)并沒有形成網(wǎng)絡(luò)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行各自為政，企業(yè)及個(gè)人客戶資信零散不全，不能共享有關(guān)信息，使信息網(wǎng)絡(luò)化水平不能與銀行網(wǎng)絡(luò)化配套，制約網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。

（3）金融監(jiān)管模式?jīng)]有跟上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的速度。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，從一定程度上改變了傳統(tǒng)銀行的發(fā)展模式及管理方式，其不斷創(chuàng)新除新的金融服務(wù)，給金融監(jiān)管帶了新的挑戰(zhàn)。面對(duì)大量業(yè)務(wù)都是在無紙化操作和交易，另外，許多在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行金融交易的電子記錄可以不留痕跡的改動(dòng)，經(jīng)常使得監(jiān)管當(dāng)局難以搜集到相關(guān)資料進(jìn)行核查，使得交易的查詢趨于復(fù)雜化?？傊?，我國(guó)現(xiàn)有的監(jiān)管手段已經(jīng)難以適應(yīng)快速發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。 

（4）相關(guān)的法律法規(guī)尚不健全，不能有效的保護(hù)銀行及客戶的合法權(quán)利。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新，發(fā)展迅速，但相關(guān)法律法規(guī)的完善相對(duì)于對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的快速發(fā)展，行動(dòng)相對(duì)有些緩慢，并沒有跟上其發(fā)展的步伐，更多的金融立法仍然只是針對(duì)傳統(tǒng)銀行的，面對(duì)在交易雙方當(dāng)事人權(quán)責(zé)等方面比傳統(tǒng)銀行更加復(fù)雜、更難界定的網(wǎng)絡(luò)銀行卻未必適用，使得在很多方面存在漏洞，不能對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行實(shí)施有效的規(guī)范，制約著網(wǎng)絡(luò)銀行的正常發(fā)展。 

（5）我國(guó)網(wǎng)上銀行的金融服務(wù)范圍狹窄，缺乏差異。由于我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行基本上都是基于傳統(tǒng)銀行發(fā)展起來的，其金融業(yè)務(wù)的品種也只是傳統(tǒng)銀行主要經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)及其延伸，并沒有完全利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)，開拓提供更加獨(dú)特的金融服務(wù)品種，實(shí)現(xiàn)針對(duì)不同企業(yè)及個(gè)人客戶的需要提供不同的服務(wù)。 

4 我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展策略與措施 

針對(duì)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展過程中現(xiàn)存的許多問題，政府、銀行、企業(yè)及個(gè)人客戶都應(yīng)重視起來，采取相應(yīng)的策略和措施，促進(jìn)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，使其更好的服務(wù)社會(huì)。 

（1）商業(yè)銀行和個(gè)人客戶應(yīng)高度重視網(wǎng)絡(luò)銀行安全性。商業(yè)銀行應(yīng)不斷更新技術(shù)手段以保護(hù)客戶和業(yè)務(wù)交易安全，應(yīng)用安全操作系統(tǒng)技術(shù)，對(duì)數(shù)據(jù)通信實(shí)行加密技術(shù)，完善交易雙方身份確認(rèn)和交易確認(rèn)的應(yīng)用系統(tǒng)安全，注重?cái)?shù)據(jù)庫(kù)安全及安裝各層次的防火墻等。作為客戶自身，也應(yīng)增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)并進(jìn)行規(guī)范化操作。 

（2）人民銀行應(yīng)該加快完善信用機(jī)制，實(shí)現(xiàn)個(gè)人信用聯(lián)合征信，改變銀行各自為政的現(xiàn)狀，實(shí)現(xiàn)體系化的信用系統(tǒng)建設(shè)，從而使得客戶資信可以共享形成網(wǎng)絡(luò)，既可以節(jié)省成本也有利于保障網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。 

（3）金融監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)考慮我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀、互聯(lián)網(wǎng)使用情況等客觀條件，從實(shí)際出發(fā)制定出符合國(guó)情且適合我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的監(jiān)管策略。監(jiān)管當(dāng)局也應(yīng)通過先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)加強(qiáng)監(jiān)管，建立一套完整的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)審核與監(jiān)管機(jī)制。 

篇10

 

創(chuàng)新是企業(yè)發(fā)展的動(dòng)力和根本。我國(guó)的商業(yè)銀行，作為經(jīng)營(yíng)貨幣的特殊企業(yè)，同樣存在創(chuàng)新的問題。近年來，隨著我國(guó)金融體制改革的深化，在全新的國(guó)內(nèi)外金融背景下，積極致力于創(chuàng)新成為我國(guó)商業(yè)銀行改革與發(fā)展的現(xiàn)實(shí)選擇。根據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，我國(guó)商業(yè)銀行必須以市場(chǎng)為導(dǎo)向，按市場(chǎng)法則和現(xiàn)代商業(yè)銀行運(yùn)作規(guī)則，積極進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提升社會(huì)化服務(wù)功能。

金融業(yè)的發(fā)展史是一部不斷創(chuàng)新的歷史，金融業(yè)的每一項(xiàng)重大發(fā)展都離不開金融創(chuàng)新。從廣義的范疇看，金融創(chuàng)新既包括微觀層面上的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新、金融市場(chǎng)創(chuàng)新、也包括宏觀層面上的金融制度創(chuàng)新。免費(fèi)論文參考網(wǎng)。從狹義的范疇看金融創(chuàng)新指的是金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，主要指1970年代以來西方發(fā)達(dá)國(guó)家在放松金融管制之后，開始涌現(xiàn)出來的一系列新產(chǎn)品、新市場(chǎng)、新技術(shù)、新服務(wù)等。70年代末80年代初，票據(jù)發(fā)行便利、遠(yuǎn)期利率協(xié)議、期權(quán)和互換作為四大金融創(chuàng)新。此后，金融衍生工具更掀起金融創(chuàng)新的新浪潮。然而，與發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行業(yè)相比，我國(guó)商業(yè)銀行在金融新產(chǎn)品和工具上的創(chuàng)新還存在很大的差距，特別是在滿足人們不斷提高的消費(fèi)需求、投資需求方面。目前金融創(chuàng)新有四大趨勢(shì)：證券化以及使銀行信用和資本市場(chǎng)的界限變得模糊不清的趨勢(shì)；資產(chǎn)負(fù)債表表外業(yè)務(wù)越來越重要；金融市場(chǎng)的全球一體化；金的中介化。目前世界各國(guó)金融專家提出了很多關(guān)于金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的理論，比較有代表性的有“約束誘導(dǎo)”理論、“規(guī)避管制”理論等，這些金融創(chuàng)新理論的共同特點(diǎn)：均是在肯定銀行自身市場(chǎng)主體地位的前提下，以市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)組成要素和客戶為金融創(chuàng)新的中心，對(duì)我國(guó)銀行創(chuàng)新具有一定的現(xiàn)實(shí)指導(dǎo)意義。本文結(jié)合我國(guó)商業(yè)銀行的實(shí)際，提出商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重點(diǎn)，并給出股份制商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的幾點(diǎn)思路

一、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，是指商業(yè)銀行運(yùn)用新思維，新方式和新技術(shù)，通過在金融產(chǎn)品或服務(wù)，交易方式以及金融市場(chǎng)等方面的創(chuàng)造性活動(dòng)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)最大化的一系列經(jīng)濟(jì)行為和過程。金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的核心是金融商品的競(jìng)爭(zhēng)，金融商品是商業(yè)銀行打開市場(chǎng)和占領(lǐng)市場(chǎng)贏得客戶的關(guān)鍵。

1、資本業(yè)務(wù)創(chuàng)新。在“巴塞爾協(xié)議”公布以前，各國(guó)的資本充足條件大不相同，一般在2%—7%之間波動(dòng)。1988年，“巴塞爾協(xié)議”要求核心資本和附屬資本與風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比率分別為4%和8%，這逐步為世界各國(guó)所接受。而我國(guó)商業(yè)銀行資本充足率普遍較低。因此，可以采取兩種方式和措施。

一是增加資本投入擴(kuò)張股本規(guī)模來增加核心資本，具體可以鼓勵(lì)那些效益好、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健、規(guī)模較大的商業(yè)銀行公開發(fā)行A股、H股、紅籌股等，通過上市來募集股本金。

二是發(fā)行中長(zhǎng)期金融債券增加附屬資本，具體可以發(fā)行7—10年的債券來籌集資本。

2、存款業(yè)務(wù)創(chuàng)新。各種新型存款有共同的特點(diǎn)：科技含量日益增加，功能趨于多元化；可以在限額內(nèi)透支；存取無一定期限；活期與中長(zhǎng)期可以互相轉(zhuǎn)換。

一是開發(fā)新存款業(yè)務(wù)品種，使存款在安全性、流動(dòng)性、效益性的前提下更具靈活性。加大科技投入，不斷提高存款業(yè)務(wù)的科技含量，推出高品味、多元化的金融工具。例如：自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)、貨幣市場(chǎng)存款賬戶、貨幣市場(chǎng)存單、可轉(zhuǎn)讓定期存單、定活兩便存款，通知存款、禮儀存款、住宅存款、個(gè)人退休存款等。另外，可以開發(fā)使用個(gè)人支票、旅行支票、多功能的銀行卡，大力發(fā)展自助銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行等服務(wù)手段。

二是注重存款的可轉(zhuǎn)化性。既增加客戶的收益又增強(qiáng)流動(dòng)性，推行存款證券化，發(fā)行大額可轉(zhuǎn)讓定期存單。存款證券化是將銀行的存款憑證變成能夠在金融市場(chǎng)上流通交易的有價(jià)證券，對(duì)于商業(yè)銀行來講，這是銀行的主動(dòng)性負(fù)債，其中大額可轉(zhuǎn)讓定期存單、銀行本票和回購(gòu)協(xié)議都屬于存款證券化的內(nèi)容。

3、貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

一是大力發(fā)展消費(fèi)信貸和住宅放款。消費(fèi)信貸是70年代以來發(fā)展最快的貸款業(yè)務(wù)，住宅放款雖然是一項(xiàng)老的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，但近年來出現(xiàn)了新的創(chuàng)新，這兩項(xiàng)信貸是我國(guó)金融政策的導(dǎo)向。消費(fèi)信貸在金融工具上必須不斷創(chuàng)新，更加適應(yīng)消費(fèi)者的需求。主要有幾種方式：采取活期透支形式的一次性償還的消費(fèi)信貸；以非抵抵為基礎(chǔ)，分期償還的消費(fèi)信貸，如醫(yī)療和教育費(fèi)用貸款；信用卡透支信貸。住宅放款創(chuàng)新主要有：流動(dòng)利率抵押放款和可調(diào)整抵押放款等。

二是推廣票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)和并購(gòu)貸款。人民銀行公開市場(chǎng)業(yè)務(wù)進(jìn)一步加強(qiáng)后，商業(yè)銀行應(yīng)將票據(jù)貼現(xiàn)貸款作為工商企業(yè)流動(dòng)資金貸款的主要形式。并購(gòu)貸款是為企業(yè)兼并收購(gòu)等資本營(yíng)運(yùn)活動(dòng)提供的貸款，這種貸款用于企業(yè)資本重組，實(shí)現(xiàn)企業(yè)規(guī)模的低成本擴(kuò)張。在我國(guó)企業(yè)的轉(zhuǎn)制轉(zhuǎn)軌時(shí)期，發(fā)展并購(gòu)貸款前景廣闊。免費(fèi)論文參考網(wǎng)。

三是試行貸款證券化和證券抵押貸款。在現(xiàn)階段，商業(yè)銀行可將一部分貸款轉(zhuǎn)為證券投資、購(gòu)買國(guó)家建設(shè)債券、企業(yè)債券等，或試行債權(quán)轉(zhuǎn)股權(quán)、不良資產(chǎn)證券化等形式。證券抵押貸款則又是我國(guó)政策所允許和導(dǎo)向的一項(xiàng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

另外，商業(yè)銀行可發(fā)展和創(chuàng)新的業(yè)務(wù)還有投資于資產(chǎn)支持的證券等投資業(yè)務(wù)創(chuàng)新；租賃業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、擔(dān)保業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)等中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新；自動(dòng)出納機(jī)、電子付款系統(tǒng)、銷售點(diǎn)電子轉(zhuǎn)賬等支付方式創(chuàng)新；互換業(yè)務(wù)、期貨業(yè)務(wù)、期權(quán)業(yè)務(wù)等衍生金融工具創(chuàng)新；以及離岸銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。

二、股份制商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的幾點(diǎn)思路

我國(guó)股份制商業(yè)銀行的興起與發(fā)展，是中國(guó)金融改革開放的重要組成部分，它的作用不僅僅在于引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制和激活金融市場(chǎng)，事實(shí)表明，股份制商業(yè)銀行在管理機(jī)制及管理經(jīng)驗(yàn)等方面，與市場(chǎng)更為貼近，從整體上講，他們已經(jīng)無愧地站在中國(guó)商業(yè)銀行改革的最前列。應(yīng)當(dāng)看到，他們的興衰在一定程度上可以衡量出我國(guó)金融改革脈搏的跳動(dòng)。所以，它們的創(chuàng)新是現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展的必然規(guī)律。

從股份制商業(yè)銀行目前可操作的范疇來看，可在諸多方面進(jìn)行選擇和突破。

1、資本增加方式的嘗試。除了應(yīng)當(dāng)考慮將符合上市條件的股份制商業(yè)銀行有計(jì)劃地推進(jìn)資本市場(chǎng)籌資外，還可以積極考慮在香港及海外證券市場(chǎng)掛牌，可以探討通過認(rèn)股權(quán)證的配股以及發(fā)行長(zhǎng)期金融債券來進(jìn)行資本擴(kuò)張。

2、繼續(xù)加大開展資產(chǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的力度。首先要做好貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新工作以保持該項(xiàng)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)。一是增加對(duì)企業(yè)的貸款額度，創(chuàng)新貸款方式，針對(duì)企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，推出新的貸款方式，以更好地支持企業(yè)發(fā)展；二是大力發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，股份制商業(yè)銀行應(yīng)廣泛開展市場(chǎng)調(diào)查，開發(fā)符合消費(fèi)者需求的信貸品種，根據(jù)貸款消費(fèi)者個(gè)人的具體情況安排貸款和償還方式，而不能將某一類型的貸款拘泥于一種方式；三是積極創(chuàng)新銀團(tuán)貸款、并購(gòu)貸款和保理貸款(應(yīng)收賬款抵押貸款)等新型貸款形式，以適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下企業(yè)發(fā)展的需要，并加強(qiáng)對(duì)貸款對(duì)象的信用分析和要求充足的貸款抵押擔(dān)保來加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的控制。三要加強(qiáng)投資業(yè)務(wù)創(chuàng)新，努力增加各種債券的持有量。

3、努力提高負(fù)債業(yè)務(wù)創(chuàng)新的水平。一是在資本業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面，為解決我國(guó)股份制商業(yè)銀行資本充足率較低，尤其是附屬資本過低的問題，除了讓效益較好、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健、規(guī)模較大的銀行通過公開上市、增資擴(kuò)股或購(gòu)并等資本營(yíng)運(yùn)方式增加股本外，更主要的是通過發(fā)行中長(zhǎng)期金融債券增加附屬資本，補(bǔ)充資本金的不足。二是在存款業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面，首要的任務(wù)是進(jìn)行存款工具和業(yè)務(wù)手段的創(chuàng)新。大力發(fā)展個(gè)人銀行、企業(yè)銀行和網(wǎng)上銀行，推出高品味、多功能的金融工具，先進(jìn)的轉(zhuǎn)賬支付手段能為客戶提供方便快捷的全方位服務(wù)，有利于穩(wěn)定現(xiàn)有的客戶群，增加存款。

4、大力發(fā)展表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新。我國(guó)股份制商業(yè)銀行應(yīng)在表外業(yè)務(wù)有限的范圍內(nèi)，充分利用各自在信息、網(wǎng)點(diǎn)和人員等方面的優(yōu)勢(shì)，積極創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，搶占市場(chǎng)份額。免費(fèi)論文參考網(wǎng)。一是提高匯兌、結(jié)算業(yè)務(wù)的服務(wù)效率，保住已有的市場(chǎng)份額；二是迅速增加業(yè)務(wù)的服務(wù)種類，擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍；三是大力發(fā)展租賃業(yè)務(wù)，根據(jù)實(shí)際情況開展回租租賃、經(jīng)營(yíng)租賃、杠桿租賃業(yè)務(wù)等。

5、兼營(yíng)投資銀行業(yè)務(wù)。在國(guó)家重視支持中小企業(yè)發(fā)展的形勢(shì)下，企業(yè)改制、資產(chǎn)重組、兼并收購(gòu)等活動(dòng)較為頻繁，股份制商業(yè)銀行應(yīng)充分利用機(jī)制、信息、技術(shù)和人才的優(yōu)勢(shì)，積極發(fā)展顧問咨詢、信息服務(wù)等投資銀行業(yè)務(wù)。

6、進(jìn)入21世紀(jì)以來，先進(jìn)的電子計(jì)算機(jī)通訊網(wǎng)絡(luò)，高度發(fā)達(dá)的信息服務(wù)體系，保證了商業(yè)銀行能夠全方位、大容量地進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。這使商業(yè)銀行提供的產(chǎn)品更新快，成本越來越低，價(jià)格下降而且銀行的組織形式、科學(xué)管理、人才素質(zhì)、信息網(wǎng)絡(luò)、服務(wù)水準(zhǔn)，甚至經(jīng)營(yíng)方式和觀念都受到強(qiáng)烈的影響。自動(dòng)化、電子化、網(wǎng)絡(luò)化和虛擬化的銀行服務(wù)將最終代表新崛起的商業(yè)銀行的明天，誰的技術(shù)領(lǐng)先，誰的金融產(chǎn)品技術(shù)含量高，誰的服務(wù)領(lǐng)域光，能為廣大客戶所接受，誰就將搶得市場(chǎng)先機(jī)，取得競(jìng)爭(zhēng)的主動(dòng)權(quán)。面對(duì)知識(shí)經(jīng)濟(jì)的挑戰(zhàn)和國(guó)內(nèi)外兩個(gè)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，我國(guó)商業(yè)銀行創(chuàng)新也發(fā)生了革命性的變化。各家商業(yè)銀行充分利用先進(jìn)的電子計(jì)算機(jī)和通訊設(shè)備，逐步實(shí)現(xiàn)銀行服務(wù)手段電子化，即利用電子科技開發(fā)銀行銷售終端服務(wù)、家庭銀行、票據(jù)交換、國(guó)際金融信息電子傳遞、信息管理系統(tǒng)、辦公自動(dòng)化等系統(tǒng)。而且科技創(chuàng)新已成為我國(guó)商業(yè)銀行提高整體經(jīng)營(yíng)管理水平、創(chuàng)新金融產(chǎn)品或服務(wù)、防范金融風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)先決條件。

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新客觀上要求突破一些現(xiàn)行的制度規(guī)定和金融監(jiān)管，但金融監(jiān)管在本質(zhì)上是鼓勵(lì)、保護(hù)和規(guī)范金融創(chuàng)新，這一對(duì)矛盾是金融改革開放的內(nèi)在動(dòng)力。在新世紀(jì)里，銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新將為我國(guó)商業(yè)銀行改革和發(fā)展創(chuàng)造廣闊的天地。

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