導(dǎo)言：作為寫作愛(ài)好者，不可錯(cuò)過(guò)為您精心挑選的10篇近代歷史背景，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

結(jié)合交互技術(shù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和軟件應(yīng)用，可穿戴設(shè)備的功能覆蓋健康管理、運(yùn)動(dòng)測(cè)量、社交互動(dòng)、休閑游戲、影音娛樂(lè)、定位導(dǎo)航、移動(dòng)支付等諸多領(lǐng)域，將會(huì)重新定義我們的生活和感知。

從大型機(jī)、小型機(jī)發(fā)展到臺(tái)式機(jī)、筆記本電腦、智能手機(jī)和平板電腦，智能設(shè)備受技術(shù)創(chuàng)新所推進(jìn)不斷革新升級(jí)，而可穿戴設(shè)備憑借便捷性和智能化上的優(yōu)勢(shì)，成為智能設(shè)備發(fā)展方向，有望引領(lǐng)智能硬件發(fā)展的新一輪浪潮。

發(fā)展條件日漸成熟，靜待可穿戴黎明破曉時(shí)

可穿戴設(shè)備市場(chǎng)潛力巨大，根據(jù)KPCB提供的智能手機(jī)用戶使用習(xí)慣數(shù)據(jù)，用戶每天查看手機(jī)的150次行為中，有超過(guò)80次的行為是可以由可穿戴設(shè)備所取代的，且根據(jù)百度的研究報(bào)告，接近30%的用戶表示一定會(huì)購(gòu)買智能手表；作為核心和重要配套技術(shù)，芯片、傳感器、NFC、人機(jī)交互等技術(shù)的發(fā)展為可穿戴設(shè)備的騰飛奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)；云計(jì)算與大數(shù)據(jù)蓬勃發(fā)展，為可穿戴產(chǎn)業(yè)提供服務(wù)支撐和發(fā)展空間；以互聯(lián)網(wǎng)巨頭為首的國(guó)內(nèi)外企業(yè)積極布局，使可穿戴產(chǎn)業(yè)生態(tài)得以持續(xù)完善；而資本的快速涌入，為可穿戴設(shè)備市場(chǎng)的成長(zhǎng)提供了養(yǎng)分；蘋果Apple Watch的入場(chǎng)，則形成了行業(yè)的催化劑，有望引爆市場(chǎng)。

可穿戴設(shè)備騰飛基礎(chǔ)得以奠定，未來(lái)市場(chǎng)空間廣闊

可穿戴設(shè)備發(fā)展基礎(chǔ)日漸成熟，市場(chǎng)空間廣闊。根據(jù)NPD Display Search，未來(lái)全球可穿戴設(shè)備市場(chǎng)有望高速增長(zhǎng)，15年全球可穿戴設(shè)備出貨量有望接近1億臺(tái)；艾媒咨詢數(shù)據(jù)顯示，15年中國(guó)可穿戴設(shè)備出貨量將超過(guò)4000萬(wàn)臺(tái)，市場(chǎng)規(guī)模接近115億元。

軟件與服務(wù)，可穿戴產(chǎn)業(yè)未來(lái)最大的利潤(rùn)空間

篇2

資金是企業(yè)高效運(yùn)轉(zhuǎn)的前提和保障。資金管理對(duì)企業(yè)實(shí)施戰(zhàn)略決策具有決定性的作用。管理好資金就能使企業(yè)獲得經(jīng)濟(jì)效益，并在白熱化的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。資金管理是公司通過(guò)各類集資方法為公司獲取資源，是基于企業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)戰(zhàn)略投資的一類管理工作。從資金獲取開(kāi)始，到投資資金回籠，對(duì)于公司來(lái)說(shuō)，是一類注重管理過(guò)程和結(jié)果的工作。特別是在進(jìn)入新世紀(jì)后，國(guó)際經(jīng)濟(jì)、貿(mào)易的發(fā)展情況可謂變化莫測(cè)，中國(guó)在國(guó)際貿(mào)易中的地位已越加重要，因此，做好資金管理工作就能在國(guó)際市場(chǎng)上與國(guó)外企業(yè)“一爭(zhēng)長(zhǎng)短”。

一、企業(yè)資金管理的問(wèn)題

上世紀(jì)80年代開(kāi)始，國(guó)內(nèi)公司通過(guò)兼并重組實(shí)現(xiàn)了集團(tuán)化。伴隨公司經(jīng)營(yíng)機(jī)制的改革和健全，公司的財(cái)務(wù)管理也提上了管理工作的日程；而企業(yè)的資金管理工作是財(cái)務(wù)管理工作中的重中之重。在新時(shí)代的大背景下，公司資金管理的問(wèn)題主要有以下幾點(diǎn)：

（一）預(yù)算制定不科學(xué)導(dǎo)致實(shí)際工作出現(xiàn)漏洞

企業(yè)在制定資金預(yù)算時(shí)，通常以管理者年度業(yè)績(jī)考評(píng)指標(biāo)為預(yù)算制定的準(zhǔn)繩，并參考往年具體情況，只根據(jù)少數(shù)變動(dòng)元素以及業(yè)務(wù)增加量制定預(yù)算，這樣的預(yù)算制定模式弊大于利。新時(shí)代背景下，財(cái)會(huì)信息瞬息萬(wàn)變，企業(yè)面對(duì)不同工作內(nèi)容時(shí)應(yīng)制定不同的預(yù)算。而老舊的預(yù)算制定模式缺乏實(shí)用性，應(yīng)予以改良?，F(xiàn)代企業(yè)在制定預(yù)算計(jì)劃時(shí)的通病是：運(yùn)營(yíng)活動(dòng)中存在的資金預(yù)算偏差只能在預(yù)算實(shí)施時(shí)才能查出，也就是說(shuō)只能做到事后管控。

（二）資金布置散、運(yùn)用質(zhì)量差

公司下屬分支公司因?yàn)槭艿降乩砦恢煤屯獠凯h(huán)境的影響，在商業(yè)銀行開(kāi)設(shè)了多個(gè)賬戶，使資金布置分散，體現(xiàn)不出集中優(yōu)勢(shì)，從而影響企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益。

（三）資金流量不平衡，成本增多

因?yàn)槠髽I(yè)下屬機(jī)構(gòu)利潤(rùn)獲得的能力不一，資金流量與總公司無(wú)法相提并論，這就造成一些下屬機(jī)構(gòu)將資金大量存入商業(yè)銀行；而另一些公司的下屬機(jī)構(gòu)因?yàn)槭艿酵顿Y的影響，在資金利用上還有極大的缺口，甚至還要向銀行借債來(lái)彌補(bǔ)缺口。在財(cái)會(huì)管控中呈現(xiàn)的是公司銀行存款和銀行借債“并駕齊驅(qū)”的局面。該局面使公司內(nèi)部資金利用率下降，成本增多。

（四）應(yīng)收款項(xiàng)增多，公司資金出項(xiàng)增多

在我國(guó)實(shí)施市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的大背景下，公司為了在市場(chǎng)中占有一席之地，通常采取信用銷售等多類方式進(jìn)行公司產(chǎn)品的促銷，以此來(lái)提升企業(yè)的業(yè)績(jī)。然而公司的收入并不表示現(xiàn)金流的流入。在資金回流前，公司的收入和應(yīng)收款項(xiàng)會(huì)同時(shí)增多，這對(duì)公司有兩類影響：企業(yè)生產(chǎn)周期變長(zhǎng)。由于流動(dòng)資金只在非生產(chǎn)項(xiàng)目間流動(dòng)，使人力資源成本資金的投入和原料采買資金不夠，從而降低生產(chǎn)效；加快現(xiàn)金的流出。依照應(yīng)收應(yīng)付性準(zhǔn)則，公司通過(guò)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，不論是否有收入，都應(yīng)依照國(guó)家稅務(wù)法繳付流通稅；若賺得利潤(rùn)，公司還應(yīng)繳付企業(yè)所得稅。因?yàn)楣緦?duì)收入和利潤(rùn)的盲目追逐，造成公司的資金流出與應(yīng)收款項(xiàng)的增多呈正相關(guān)關(guān)系。

（五）固定資產(chǎn)投入策略不完善，資金出現(xiàn)缺口

公司下屬機(jī)構(gòu)為爭(zhēng)得固定資產(chǎn)投入計(jì)劃，對(duì)本機(jī)構(gòu)去年未完成的投資計(jì)劃和還未實(shí)行的投資計(jì)劃均報(bào)總公司說(shuō)已經(jīng)完成。而去年的投入計(jì)劃未在今年的投入計(jì)劃中注明，導(dǎo)致虛報(bào)計(jì)劃和假報(bào)計(jì)劃的情況出現(xiàn)。因?yàn)闀?huì)計(jì)機(jī)構(gòu)不了解公司固定資產(chǎn)投入實(shí)行情況，形成固定資產(chǎn)投入策略的不完善，資金出現(xiàn)缺口。

二、應(yīng)對(duì)措施

（一）貫徹落實(shí)預(yù)算制度，使資金回流

公司在進(jìn)行實(shí)際的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)時(shí)，首要任務(wù)就是按照全年生產(chǎn)策略制定年度財(cái)會(huì)預(yù)算，并預(yù)估一年的資金流量。公司在制定預(yù)算策略時(shí)，應(yīng)針對(duì)不同工作內(nèi)容采取不同的制定策略。財(cái)會(huì)機(jī)構(gòu)通過(guò)對(duì)不同的指標(biāo)進(jìn)行解析，將指標(biāo)下發(fā)到各個(gè)部門。公司各部門應(yīng)以財(cái)會(huì)部門下發(fā)的指標(biāo)為參考依據(jù)，貫徹落實(shí)預(yù)算制度。而各部門對(duì)指標(biāo)的管理工作應(yīng)納入業(yè)績(jī)考評(píng)體系中。在預(yù)算落實(shí)的過(guò)程中，財(cái)會(huì)機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)各部門進(jìn)行監(jiān)督，應(yīng)依據(jù)預(yù)算實(shí)行情況平衡繳付資金。如果受到生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和外部環(huán)境的制約，財(cái)務(wù)部門應(yīng)對(duì)預(yù)算策略進(jìn)行改良。

此外，公司還要對(duì)收入和投入利益加強(qiáng)管控，打造放權(quán)和制約并行的管理機(jī)制，形成權(quán)力、責(zé)任相統(tǒng)一的財(cái)務(wù)系統(tǒng)。即是說(shuō)營(yíng)銷合同的訂立者負(fù)責(zé)營(yíng)銷收入，而資金回流狀況要與相關(guān)責(zé)任人的年薪捆綁到一起，其目標(biāo)是減少公司的應(yīng)收款項(xiàng)，加快資金流轉(zhuǎn)。

（二）集中資金，向銀行借款應(yīng)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)

企業(yè)為擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，跨區(qū)域跨行業(yè)擴(kuò)展規(guī)模已成為大型公司發(fā)展的標(biāo)志。在通常情況下，如果是沒(méi)有上市的公司會(huì)向銀行借款以達(dá)到集資的目的。而在向銀行借款時(shí)，企業(yè)應(yīng)考慮只開(kāi)一個(gè)賬戶，以實(shí)現(xiàn)資金的集中管控。在借款時(shí)，因?yàn)轫?xiàng)目借貸的約束條件比短期借貸要多。因此，公司應(yīng)挑選符合國(guó)家相關(guān)策略、與國(guó)民經(jīng)濟(jì)息息相關(guān)并且在市場(chǎng)上“吃得開(kāi)”的項(xiàng)目進(jìn)行借貸。如此，在短時(shí)期內(nèi)會(huì)有資金作為投資的支撐。而怎樣明確銀行的借貸體系構(gòu)造，是企業(yè)應(yīng)優(yōu)先考慮的。公司應(yīng)以生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)所需的資金額度為出發(fā)點(diǎn)，努力削減投資成本。此外，公司應(yīng)依照項(xiàng)目建設(shè)期和項(xiàng)目投入運(yùn)營(yíng)后的年度利益來(lái)確定借貸資金的占有時(shí)間；與此同時(shí)還應(yīng)依據(jù)企業(yè)自身的資金周轉(zhuǎn)情況和工程的實(shí)施進(jìn)度，明確不同時(shí)間的借貸方向。這樣，可以最優(yōu)化配置資源并規(guī)避借貸風(fēng)險(xiǎn)，降低投資成本。

（三）挑選多家商業(yè)銀行，彌補(bǔ)資金缺口

當(dāng)公司流動(dòng)資金缺口增大時(shí)，應(yīng)挑選一家以上的商業(yè)銀行進(jìn)行借貸，分時(shí)間段地將各銀行對(duì)公司的信用授權(quán)額度（一般為6個(gè)月）利用到最大限度。如此，不僅使公司流動(dòng)資金變得充裕，又能規(guī)避還貸風(fēng)險(xiǎn)。例如：銀行借款額度通常按一年期進(jìn)行信用的授權(quán)，在每一年的一月公司可以從A公司取走貸款，而在該年的6月可從B銀行借走與A銀行信用額度相等的款項(xiàng)。這時(shí)，經(jīng)過(guò)財(cái)務(wù)部門的處置可采取置換方法用B銀行的貸款資金對(duì)A銀行進(jìn)行還貸。以此類推，可以讓公司的還貸風(fēng)險(xiǎn)推遲至少5個(gè)月。

（四）縮短生產(chǎn)周期，減少資金流出

公司應(yīng)研發(fā)新型技術(shù)，在不影響正常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的同時(shí)，有目的地縮短生產(chǎn)周期，生產(chǎn)周期過(guò)長(zhǎng)會(huì)直接影響企業(yè)的生產(chǎn)效率。而生產(chǎn)周期的縮短和資金流出的減少涉及到資金管理問(wèn)題。而資金的利用是為擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模而存在的。公司要想提高生產(chǎn)效率，減少資金流出，就必須管控項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此，公司應(yīng)健全投資的內(nèi)部管控體制和監(jiān)管體系，建立重大決策失誤責(zé)任制。而對(duì)投資資金的管控包括：在確定投資項(xiàng)目之前，必須結(jié)合企業(yè)自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，并對(duì)市場(chǎng)情況做詳細(xì)的調(diào)查和研究，對(duì)投資策略中的各項(xiàng)環(huán)節(jié)、預(yù)定要達(dá)成的目標(biāo)和規(guī)避投入風(fēng)險(xiǎn)等要做詳細(xì)的評(píng)估；對(duì)于投入利益的會(huì)計(jì)核算和資金回流，應(yīng)完善資金的審批手續(xù)、應(yīng)有責(zé)任分工和限制措施；而投入管控機(jī)構(gòu)與財(cái)會(huì)機(jī)構(gòu)應(yīng)建立定時(shí)核查體制。投入的事中和事后管控是規(guī)避投入風(fēng)險(xiǎn)的有力措施。

（五）合理化配置資源，提升固定資產(chǎn)利用率

應(yīng)科學(xué)化處置閑散的固定資產(chǎn)；需要對(duì)以廢棄的固定資產(chǎn)進(jìn)行二次利用。資產(chǎn)管控機(jī)構(gòu)應(yīng)隨時(shí)更新固定資產(chǎn)的信息，對(duì)于閑散資產(chǎn)進(jìn)行穩(wěn)妥的保存，并組織相關(guān)工作人員對(duì)固定資產(chǎn)進(jìn)行評(píng)估，對(duì)于還能使用的閑散資產(chǎn)進(jìn)行整合，投入二次使用；激發(fā)已有的固定資產(chǎn)潛能，提高固定資產(chǎn)的使用效率，彌補(bǔ)資金缺口。

對(duì)于各類固定資產(chǎn)的管理，應(yīng)使其使用效率得到提升。對(duì)資金投入計(jì)劃應(yīng)據(jù)實(shí)編寫，嚴(yán)厲禁止假報(bào)、虛報(bào)的情況發(fā)生。而資金計(jì)劃對(duì)固定資產(chǎn)的使用具有引導(dǎo)作用。企業(yè)應(yīng)將閑散資產(chǎn)快速投入市場(chǎng)，依據(jù)市場(chǎng)行情確保固定資產(chǎn)的保值增值。另外，投資必須嚴(yán)格管控，提升固定資產(chǎn)收益率。

三、結(jié)束語(yǔ)

總而言之，在新時(shí)代背景下，企業(yè)資金管理工作是否到位將直接決定企業(yè)是否能獲得預(yù)期收益，對(duì)加快資金流轉(zhuǎn)速度、實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益的雙豐收有著至關(guān)重要的影響。公司投入資金的原因無(wú)非是追求利益的最大化和擴(kuò)大市場(chǎng)份額。因此，公司的投資策略在當(dāng)今時(shí)代不能固步自封，應(yīng)制定多元化策略進(jìn)行投資的規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)企業(yè)“做大做強(qiáng)”的夢(mèng)想，從而沖出國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，在國(guó)際市場(chǎng)上跟外國(guó)企業(yè)一較高下。

參考文獻(xiàn)：

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篇3

由教育部、文化部支持，中央音樂(lè)學(xué)院主辦的國(guó)家級(jí)音樂(lè)藝術(shù)盛會(huì)——2013年北京現(xiàn)代音樂(lè)節(jié)于5月18至24日在北京舉行。本屆音樂(lè)節(jié)延續(xù)了音樂(lè)節(jié)傳播現(xiàn)代音樂(lè)精神的理念，在繼續(xù)保持學(xué)術(shù)性、前瞻性的同時(shí)，將藝術(shù)與社會(huì)進(jìn)步緊密相連，逐步面向大眾，以更易接受的方式傳播現(xiàn)代音樂(lè)精神。音樂(lè)節(jié)內(nèi)容豐富，組織有“精品音樂(lè)會(huì)”、“青年作曲家發(fā)展計(jì)劃（YCP）”、“大師班講座與授課”、“中國(guó)美育論壇”等主題單元，項(xiàng)目設(shè)置進(jìn)一步向演出、作品比賽、大師班以及理論論壇等綜合性項(xiàng)目發(fā)展。其中，精品音樂(lè)會(huì)推出13場(chǎng)各類演出，由包括來(lái)自美國(guó)、德國(guó)、加拿大、冰島、泰國(guó)及澳門等世界范圍內(nèi)知名的藝術(shù)家組成的強(qiáng)大陣容，演出兩場(chǎng)交響音樂(lè)會(huì)、九場(chǎng)室內(nèi)樂(lè)音樂(lè)會(huì)、一場(chǎng)泰國(guó)音樂(lè)專場(chǎng)和一場(chǎng)蘇州評(píng)彈優(yōu)秀傳統(tǒng)經(jīng)典專場(chǎng)。

交響樂(lè)作品大獎(jiǎng)賽（暨第四屆青年作曲家發(fā)展計(jì)劃）是北京現(xiàn)代音樂(lè)節(jié)一項(xiàng)重要內(nèi)容。本屆交響樂(lè)青年大獎(jiǎng)賽比賽組委會(huì)先后收到了來(lái)自中國(guó)（包括臺(tái)灣、香港地區(qū)）、美國(guó)、加拿大、馬來(lái)西亞以及以色列等國(guó)家的35部交響樂(lè)新作。創(chuàng)作及演奏上的含金量極高，是近年來(lái)創(chuàng)作水準(zhǔn)最高的一次。該項(xiàng)賽事比賽機(jī)制的完善，也為全國(guó)甚至全世界的青年作曲家提供了一個(gè)極佳的交流與展示才華的平臺(tái)。經(jīng)過(guò)以芬蘭著名女作曲家薩利亞霍為主席的國(guó)際評(píng)審委員會(huì)初選，美國(guó)茱莉亞音樂(lè)學(xué)院查德·卡農(nóng)的《線條》（2013），英國(guó)選手盧長(zhǎng)劍的《地支》（2012～2013），中國(guó)香港伍擎峯的《尼達(dá)拉》（2013），上海音樂(lè)學(xué)院閻毅的《沉淪》（2013），南京師范大學(xué)藝術(shù)學(xué)院梁嘯岳的《粼Ⅱ》（2013），和中央音樂(lè)學(xué)院田田的作品《敲響的八月》六部作品，由于在音樂(lè)藝術(shù)內(nèi)容表現(xiàn)及技術(shù)含量方面各有千秋，顯示了當(dāng)今青年作曲家在思想和藝術(shù)上的追求，被選為入圍決賽作品。5月24日北京現(xiàn)代音樂(lè)節(jié)閉幕式音樂(lè)會(huì)上，由張國(guó)勇指揮青島交響樂(lè)團(tuán)現(xiàn)場(chǎng)演奏入圍作品，國(guó)際三位知名作曲家弗瑞德·勒德?tīng)枺绹?guó)），曾葉發(fā)（香港）以及克里斯托弗·沃萊克（波蘭）擔(dān)任終審評(píng)判委員。最終，中央音樂(lè)學(xué)院作曲系在讀研究生田田的作品《敲響的八月》（2013）奪得桂冠。比賽結(jié)束后，北京現(xiàn)代音樂(lè)節(jié)藝術(shù)總監(jiān)葉小鋼和指揮家張國(guó)勇為獲得大獎(jiǎng)的田田頒發(fā)了獲獎(jiǎng)證書和獎(jiǎng)杯，并向田田以及他的指導(dǎo)老師秦文琛教授表示最衷心的祝賀。

根據(jù)比賽章程，田田將獲得十萬(wàn)人民幣獎(jiǎng)勵(lì)，獲獎(jiǎng)作品《敲響的八月》將在今后北京現(xiàn)代音樂(lè)節(jié)的交響音樂(lè)會(huì)上最先被考慮再次演出，并推薦給國(guó)際知名音樂(lè)出版社與之簽定相應(yīng)合約。北京現(xiàn)代音樂(lè)節(jié)已是國(guó)際現(xiàn)代音樂(lè)協(xié)會(huì)（ISCM）的正式成員，《敲響的八月》將被推薦到2014～2015年的ISCM年會(huì)上，作為中國(guó)作品中報(bào)名參演的最重要作品之一。（雨 辰 編撰）

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中圖分類號(hào):F831.59文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:B文章編號(hào):1674-2265(2009)06-0020-03

一、引言

金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間的關(guān)系一直是理論和實(shí)證研究的熱點(diǎn)問(wèn)題。在金融危機(jī)背景下,發(fā)揮銀行信貸對(duì)經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)作用,促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展,是我國(guó)當(dāng)前迫切需要研究的問(wèn)題。2008年11月,國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議確定了進(jìn)一步擴(kuò)大內(nèi)需促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的十項(xiàng)措施,提出加大金融對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的支持力度,有針對(duì)性地培育和鞏固消費(fèi)信貸增長(zhǎng)點(diǎn)。2009年3月23日,人民銀行和銀監(jiān)會(huì)又聯(lián)合了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》,鼓勵(lì)銀行加大消費(fèi)信貸的投放力度,促進(jìn)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展。本文以山東省為例,分析了金融危機(jī)以來(lái)山東省轄內(nèi)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r,找出消費(fèi)信貸對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)拉動(dòng)不力的癥結(jié)所在,并提出了針對(duì)性措施。

二、金融危機(jī)背景下山東省消費(fèi)信貸的發(fā)展?fàn)顩r

近年來(lái),消費(fèi)信貸成為各銀行競(jìng)相追逐的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn),貸款品種不斷增多,業(yè)務(wù)量逐步擴(kuò)大。但受國(guó)際金融危機(jī)影響和粗放型發(fā)展模式的制約,近期出現(xiàn)了增幅放緩、占比下降的態(tài)勢(shì),順經(jīng)濟(jì)周期特點(diǎn)明顯,對(duì)消費(fèi)和經(jīng)濟(jì)拉動(dòng)作用發(fā)揮不夠等方面的問(wèn)題。具體表現(xiàn)如下:

(一)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)持續(xù)較快增長(zhǎng),但金融危機(jī)發(fā)生以來(lái)增速放緩

近年來(lái),各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)紛紛將消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)列為風(fēng)險(xiǎn)低、收益穩(wěn)定的信貸品種來(lái)重點(diǎn)發(fā)展,消費(fèi)貸款保持了較快的發(fā)展態(tài)勢(shì)。但受國(guó)際金融危機(jī)影響,自2008年以來(lái)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)增速逐漸放緩,甚至降到近幾年的最低水平。雖然國(guó)家適度寬松的貨幣政策的實(shí)施使消費(fèi)貸款增速有所回升,但仍然明顯低于全部貸款增長(zhǎng)幅度。

(二)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)順經(jīng)濟(jì)周期現(xiàn)象明顯,對(duì)經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)作用發(fā)揮不夠

經(jīng)濟(jì)決定金融,宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r決定著銀行的發(fā)展?fàn)顩r,宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)、增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)變以及政策調(diào)整等因素的變化都會(huì)對(duì)銀行運(yùn)行狀況產(chǎn)生影響。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,山東轄內(nèi)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展與宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行表現(xiàn)出較強(qiáng)的相關(guān)性,經(jīng)濟(jì)波動(dòng)對(duì)消費(fèi)貸款運(yùn)行的影響較大,消費(fèi)貸款具有明顯的順周期特征。如,經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)(2005年-2007年),消費(fèi)貸款年平均增長(zhǎng)幅度高于GDP年平均增速6.86個(gè)百分點(diǎn);經(jīng)濟(jì)放緩增長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)(2008年),消費(fèi)貸款增速相應(yīng)回落,且回落幅度大于GDP增速回落幅度5.52個(gè)百分點(diǎn)。目前山東省消費(fèi)信貸占信貸總量的比重不足10%,且由于產(chǎn)品開(kāi)發(fā)滯后、市場(chǎng)潛力挖掘不足等原因,消費(fèi)貸款對(duì)消費(fèi)總量的正向刺激仍然有限,一定程度上抑制了消費(fèi)作為拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)“三駕馬車”之一的作用。

(三)住房貸款是消費(fèi)信貸主體,受房地產(chǎn)行業(yè)影響較大

住房貸款一直是消費(fèi)貸款的主體,業(yè)務(wù)量占比一直都在70%以上。但住房貸款受房地產(chǎn)行業(yè)影響較大,被動(dòng)發(fā)展現(xiàn)象明顯。2005年至2007年,山東房地產(chǎn)銷售額年均增幅為35.23%,相應(yīng)住房貸款平均增速也達(dá)到24.86%,年均增量為176.61億元。進(jìn)入2008年以來(lái),山東省各地市商品房銷售量逐步萎縮,增幅大幅回落,市場(chǎng)觀望氣氛更趨濃厚。2008年末,山東省房屋銷售額為1540.31億元,同比增長(zhǎng)8.5%,增幅回落25.4個(gè)百分點(diǎn),直接導(dǎo)致住房貸款增速明顯放緩,成為消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)全面走低的主導(dǎo)因素。

(四)汽車消費(fèi)貸款增長(zhǎng)較為平穩(wěn),但仍顯乏力

據(jù)被調(diào)查銀行反映,汽車消費(fèi)貸款在經(jīng)歷過(guò)2004年-2006年調(diào)整期后,進(jìn)步了穩(wěn)步發(fā)展的通道,受國(guó)際金融危機(jī)影響,汽車消費(fèi)貸款呈現(xiàn)出增速放緩跡象,但在國(guó)家出臺(tái)成品油價(jià)稅費(fèi)改革以及小排量乘用車購(gòu)置稅減半政策推動(dòng)下,乘用車市場(chǎng)出現(xiàn)回暖跡象,與之相對(duì)應(yīng),汽車消費(fèi)貸款未再出現(xiàn)如2004年-2006年的持續(xù)負(fù)增長(zhǎng)現(xiàn)象,發(fā)展較為平穩(wěn),但增長(zhǎng)仍然乏力。

(五)消費(fèi)信貸逐步實(shí)現(xiàn)多元化發(fā)展,但集中性特征仍然明顯

一是機(jī)構(gòu)集中。近幾年,各銀行機(jī)構(gòu)紛紛開(kāi)展了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù),消費(fèi)貸款逐漸成為各銀行爭(zhēng)相發(fā)展的業(yè)務(wù),但由于中小銀行起點(diǎn)較低,規(guī)模偏小,仍無(wú)法與國(guó)有銀行平分市場(chǎng)。二是信貸品種集中。目前,消費(fèi)貸款品種仍集中在住房貸款、汽車消費(fèi)貸款等傳統(tǒng)個(gè)貸業(yè)務(wù),兩者業(yè)務(wù)規(guī)模已達(dá)到消費(fèi)貸款總規(guī)模的83%,其他新型消費(fèi)業(yè)務(wù)發(fā)展較慢。三是區(qū)域集中。由于農(nóng)村領(lǐng)域可用于抵押的財(cái)產(chǎn)較少,農(nóng)村消費(fèi)貸款發(fā)展較慢,絕大部分消費(fèi)貸款發(fā)放到城區(qū)。四是擔(dān)保方式集中。為了保障消費(fèi)信貸的質(zhì)量,各銀行紛紛增加抵押貸款比重,提高風(fēng)險(xiǎn)覆蓋率,調(diào)查數(shù)據(jù)顯示,消費(fèi)信貸中82%以上為抵押擔(dān)保貸款。五是客戶經(jīng)理集中。受人力資源限制,各銀行機(jī)構(gòu)存在消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)從業(yè)人員與規(guī)模發(fā)展不匹配的問(wèn)題。

(六)資產(chǎn)質(zhì)量相對(duì)較高,但潛在風(fēng)險(xiǎn)逐步加大

從靜態(tài)歷史數(shù)據(jù)看,消費(fèi)貸款不良率整體較低,但在房地產(chǎn)市場(chǎng)低迷進(jìn)而導(dǎo)致住房貸款違約增加的背景下,消費(fèi)貸款特別是住房貸款風(fēng)險(xiǎn)逐步上升。同時(shí),考慮到個(gè)人住房貸款大多以中長(zhǎng)期貸款為主,風(fēng)險(xiǎn)暴露時(shí)間一般應(yīng)在5年之后,而山東省個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)大多起步于2000年左右,近幾年風(fēng)險(xiǎn)才逐步顯現(xiàn),加之目前國(guó)內(nèi)外不確定的經(jīng)濟(jì)環(huán)境,消費(fèi)貸款隱性風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。

三、消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題

2008年下半年以來(lái),宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的急轉(zhuǎn)直下導(dǎo)致消費(fèi)貸款增長(zhǎng)乏力,增幅下降。這種現(xiàn)象說(shuō)明,銀行對(duì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行及宏觀形勢(shì)變化缺乏研判和應(yīng)對(duì)預(yù)案,消費(fèi)信貸對(duì)經(jīng)濟(jì)的帶動(dòng)作用和貢獻(xiàn)程度差。之所以如此,是因?yàn)殂y行在發(fā)展消費(fèi)貸款中存在以下問(wèn)題:

(一)缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃,對(duì)宏觀形勢(shì)變化預(yù)判不足

從長(zhǎng)期的監(jiān)管實(shí)踐和近期調(diào)查情況看,銀行在發(fā)展消費(fèi)信貸時(shí)普遍缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃和明確的市場(chǎng)定位,對(duì)宏觀政策研究不足,對(duì)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展前景缺乏科學(xué)的判斷和長(zhǎng)遠(yuǎn)把握,沒(méi)有在深入分析的基礎(chǔ)上采取有效的貫徹落實(shí)措施,致使消費(fèi)貸款應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)和政策變化的彈性差。具體表現(xiàn)為:在經(jīng)濟(jì)處于上行時(shí)期和市場(chǎng)需求旺盛時(shí),銀行一哄而上,業(yè)務(wù)規(guī)模急劇擴(kuò)大;而在市場(chǎng)發(fā)生波動(dòng)和變化時(shí),則采取消極被動(dòng)的上收信貸權(quán)限、壓縮業(yè)務(wù)規(guī)模甚至只收不貸等簡(jiǎn)單化處理方式,導(dǎo)致業(yè)務(wù)量增速減緩,很容易陷入一種消極的循環(huán)圈中。

(二)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)薄弱,應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)及政策變化準(zhǔn)備不足

近年來(lái),商業(yè)銀行普遍將個(gè)人貸款業(yè)務(wù)視為低風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)的優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)來(lái)重點(diǎn)發(fā)展,但對(duì)消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)普遍認(rèn)識(shí)不足,對(duì)其潛在的操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)及法律風(fēng)險(xiǎn)缺乏深入研究,更沒(méi)有采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管控手段。這種不計(jì)成本、不顧風(fēng)險(xiǎn),盲目擴(kuò)張的發(fā)展方式,在經(jīng)濟(jì)上行、消費(fèi)旺盛時(shí)期尚可以維持,但在經(jīng)濟(jì)下行、消費(fèi)緊縮時(shí)期則極易暴露問(wèn)題。調(diào)查結(jié)果顯示,進(jìn)入2009年以來(lái),消費(fèi)貸款一改以往資產(chǎn)質(zhì)量良好的態(tài)勢(shì),不良貸款比率明顯提高,而且增速高于全部貸款不良率,正是說(shuō)明了這個(gè)問(wèn)題,同時(shí)也說(shuō)明銀行沒(méi)有建立風(fēng)險(xiǎn)防范的長(zhǎng)效機(jī)制,對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化缺乏先期準(zhǔn)備和風(fēng)險(xiǎn)防范措施。

(三)產(chǎn)品創(chuàng)新能力差,對(duì)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇和發(fā)展的拉動(dòng)作用不足

產(chǎn)品創(chuàng)新既是業(yè)務(wù)發(fā)展的需要,也是分散、轉(zhuǎn)移和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的一種途徑。調(diào)查發(fā)現(xiàn),各銀行消費(fèi)貸款產(chǎn)品之間同質(zhì)化問(wèn)題嚴(yán)重,差異程度小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱,研發(fā)新品種的主動(dòng)性差。基層銀行對(duì)于消費(fèi)信貸品種基本上是被動(dòng)接受,缺乏大力開(kāi)拓業(yè)務(wù)的主動(dòng)性和靈活性。銀行間在產(chǎn)品設(shè)置和組合上的相似性,難以滿足消費(fèi)者個(gè)性化、差異化的市場(chǎng)需求,不能在經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化的情況下有效挖掘市場(chǎng)消費(fèi)潛力,制約了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的長(zhǎng)期可持續(xù)增長(zhǎng),也影響了消費(fèi)貸款拉動(dòng)消費(fèi)需求繼而刺激經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用發(fā)揮。

(四)內(nèi)部管理不規(guī)范,長(zhǎng)期持續(xù)發(fā)展的后勁不足

各銀行對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款的范疇沒(méi)有統(tǒng)一的界定,統(tǒng)計(jì)口徑及管理規(guī)定不一致,特別是其他類個(gè)人貸款業(yè)務(wù)管理混亂,導(dǎo)致消費(fèi)貸款難以持續(xù)平穩(wěn)發(fā)展。從調(diào)查情況看,各銀行其他類個(gè)人貸款業(yè)務(wù)一般包括個(gè)人住房、汽車、助學(xué)、旅游、家裝、個(gè)人投資等多種貸款用途。銀行主要憑借個(gè)人信用等級(jí)發(fā)放貸款,貸后無(wú)法監(jiān)控資金流向,無(wú)法審查資金用途及真實(shí)性,潛在風(fēng)險(xiǎn)較大。

(五)惡性競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象嚴(yán)重,消費(fèi)信貸市場(chǎng)秩序混亂

2008年以來(lái),受宏觀經(jīng)濟(jì)變化影響,個(gè)人消費(fèi)貸款發(fā)展壓力增加,部分銀行紛紛降低授信條件、調(diào)低產(chǎn)品價(jià)格來(lái)爭(zhēng)搶業(yè)務(wù),個(gè)別同業(yè)機(jī)構(gòu)甚至在部分地區(qū)、部分產(chǎn)品上突破了監(jiān)管部門規(guī)定,在一定程度上擾亂了競(jìng)爭(zhēng)秩序,造成客戶的誤解和投訴。近期調(diào)查中也有很多銀行反映,目前在住房按揭貸款方面銀行政策執(zhí)行口徑不一致,部分銀行已或明或暗地放開(kāi)了一二套房貸標(biāo)準(zhǔn),導(dǎo)致市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)失衡,對(duì)其他銀行消費(fèi)貸款發(fā)展造成了困難。

四、發(fā)展消費(fèi)信貸應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的措施

(一)從戰(zhàn)略發(fā)展的高度確立理性發(fā)展思路,充分發(fā)揮消費(fèi)貸款對(duì)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的拉動(dòng)作用

經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和居民購(gòu)買力決定消費(fèi)貸款的外延,銀行的經(jīng)營(yíng)理念、營(yíng)銷策略及產(chǎn)品創(chuàng)新程度影響消費(fèi)貸款的市場(chǎng)發(fā)展深度和空間。因此,各銀行要從戰(zhàn)略發(fā)展的高度統(tǒng)籌規(guī)劃消費(fèi)貸款的發(fā)展方向和思路,根據(jù)各行及當(dāng)?shù)貙?shí)際情況明確市場(chǎng)定位,借經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整之機(jī),將消費(fèi)貸款引入有序發(fā)展的軌道,促進(jìn)經(jīng)濟(jì)良性健康發(fā)展。

(二)加強(qiáng)自主創(chuàng)新能力,通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新拉動(dòng)居民消費(fèi)需求

各銀行要通過(guò)細(xì)分市場(chǎng),充分挖掘潛在的市場(chǎng)和客戶,根據(jù)目標(biāo)客戶的投資和融資需求,集中優(yōu)勢(shì)資源開(kāi)發(fā)特色化、個(gè)性化消費(fèi)信貸產(chǎn)品,加大信貸拉動(dòng)消費(fèi)的力度。一是大力提升現(xiàn)代物流、信息服務(wù)等先進(jìn)服務(wù)業(yè)信貸投放,積極支持商貿(mào)流通企業(yè)和擴(kuò)大內(nèi)需型建設(shè)項(xiàng)目,支持一批與擴(kuò)大消費(fèi)密切相關(guān)的產(chǎn)業(yè)和企業(yè)做強(qiáng)做大。二是在防范風(fēng)險(xiǎn)前提下擴(kuò)大銀行卡業(yè)務(wù),加大對(duì)汽車、家電等消費(fèi)需求的支持力度,促進(jìn)城鄉(xiāng)消費(fèi)升級(jí)。三是以擴(kuò)大農(nóng)村消費(fèi)為重點(diǎn),繼續(xù)做好送家電下鄉(xiāng)等相關(guān)信貸支持工作。

(三)監(jiān)管部門要加強(qiáng)引導(dǎo),促進(jìn)消費(fèi)貸款穩(wěn)健發(fā)展

篇5

北京市住房資金管理中心各分中心、市中心歸集部、首鋼歸集分部：

為落實(shí)《國(guó)務(wù)院進(jìn)一步深化城鎮(zhèn)住房制度改革，加快住房建設(shè)的通知》的要求，調(diào)整公積金貸款方向，提高個(gè)人購(gòu)房能力，支持個(gè)人購(gòu)買住房，從1998年8月1日起，降低北京市住房資金管理中心個(gè)人住房擔(dān)保委托貸款個(gè)人首付款比例，由原來(lái)不得低于所購(gòu)住房評(píng)估價(jià)值的30％降為不得低于所購(gòu)住房評(píng)估價(jià)值的20％。各分中心接到通知后，做好有關(guān)工作，遇有問(wèn)題，及時(shí)報(bào)告市中心。

特此通知

篇6

    為發(fā)展完善住房公積金個(gè)人擔(dān)保委托貸款評(píng)估中介服務(wù)，保障相關(guān)各方的合法權(quán)益，提高服務(wù)水平，降低購(gòu)買中低價(jià)商品房借款人的評(píng)估費(fèi)用。經(jīng)市中心研究決定，同意你所對(duì)原收費(fèi)辦法進(jìn)行調(diào)整的意見(jiàn)，調(diào)整后的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)按《北京市物價(jià)局、北京市房屋土地管理局關(guān)于房地產(chǎn)中介服務(wù)收費(fèi)的通知》〔京價(jià)（房）字（1996）第396號(hào)〕文件規(guī)定執(zhí)行。房地產(chǎn)價(jià)格評(píng)估收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)實(shí)行政府定價(jià)的原則，其收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)按照標(biāo)的總額采取差額定率分檔累進(jìn)制，具體收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)見(jiàn)附表。

    每宗房地產(chǎn)價(jià)格評(píng)估收費(fèi)不足300元的，按300元收取。

    市中心現(xiàn)規(guī)定需要評(píng)估的范圍不做調(diào)整。

    此項(xiàng)政策從2000年9月1日起執(zhí)行。

    北京康正房地產(chǎn)評(píng)估事務(wù)所、各分中心、直屬歸集部門在發(fā)放個(gè)人貸款過(guò)程中，注意作好相關(guān)政策的宣傳工作，遇有問(wèn)題及時(shí)上報(bào)市中心。

    附表：

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｜  檔次｜      評(píng)估價(jià)格總額（萬(wàn)元）    ｜  累進(jìn)計(jì)費(fèi)率‰  ｜

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｜  1   ｜100以下（含100）              ｜      5         ｜

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｜  2   ｜101以上至1000                 ｜    2．5        ｜

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｜  3   ｜1001以上至2000                ｜    1．5        ｜

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｜  4   ｜2001以上至5000                ｜    0．8        ｜

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｜  5   ｜5001以上至8000                ｜    0．4        ｜

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｜  6   ｜8001以上至10000               ｜    0．2        ｜

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｜  7   ｜10000以上                     ｜    0．1        ｜

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    每宗房地產(chǎn)價(jià)格評(píng)估收費(fèi)不足300元的，按300元收取。

    收費(fèi)額計(jì)算方法舉例：

    1．如評(píng)估價(jià)值為52萬(wàn)元，則收費(fèi)額為

       52萬(wàn)元×5‰＝2600元

    2．如評(píng)估價(jià)值為120萬(wàn)元，則收費(fèi)額為

       100萬(wàn)元×5‰＋（120－100）萬(wàn)元×

       2．5‰＝5500元

               新舊評(píng)估收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)比照表

－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－

｜  抵押物價(jià)值  ｜  原收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)  ｜  現(xiàn)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)  ｜

｜  （萬(wàn)元）    ｜    （元）    ｜    （元）    ｜

｜－－－－－－－｜－－－－－－－｜－－－－－－－｜

｜    10        ｜  1500        ｜  500         ｜

｜－－－－－－－｜－－－－－－－｜－－－－－－－｜

｜    20        ｜  1500        ｜  1000        ｜

｜－－－－－－－｜－－－－－－－｜－－－－－－－｜

｜    30        ｜  2500        ｜  1500        ｜

｜－－－－－－－｜－－－－－－－｜－－－－－－－｜

｜    40        ｜  2500        ｜  2000        ｜

｜－－－－－－－｜－－－－－－－｜－－－－－－－｜

｜    50        ｜  2500        ｜  2500        ｜

｜－－－－－－－｜－－－－－－－｜－－－－－－－｜

｜    60        ｜  3500        ｜  3000        ｜

｜－－－－－－－｜－－－－－－－｜－－－－－－－｜

｜    70        ｜  3500        ｜  3500        ｜

｜－－－－－－－｜－－－－－－－｜－－－－－－－｜

｜    80        ｜  3500        ｜  4000        ｜

｜－－－－－－－｜－－－－－－－｜－－－－－－－｜

｜    100       ｜  3500        ｜  5000        ｜

篇7

第二條  本辦法所稱個(gè)人住房擔(dān)保委托貸款（以下簡(jiǎn)稱貸款）是指由北京市住房資金管理中心及所屬分中心運(yùn)用房改資金，委托銀行向購(gòu)買自住住房的住房公積金交存人和離退休職工發(fā)放的貸款，并由借款人或第三人提供財(cái)產(chǎn)抵押加第三人保證擔(dān)保、財(cái)產(chǎn)抵押擔(dān)保加購(gòu)房綜合保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)質(zhì)押擔(dān)保或連帶責(zé)任保證擔(dān)保。

第三條  本辦法中的有關(guān)各方：

委托人：北京市住房資金管理中心及所屬分中心；

受托人：受托承辦房改金融業(yè)務(wù)的銀行；

借款人：向委托人申請(qǐng)貸款的個(gè)人；

保險(xiǎn)人：承保購(gòu)房綜合險(xiǎn)或房屋財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司；

抵押人：為貸款提供抵押擔(dān)保的借款人或第三人；

抵押權(quán)人：受托人；

出質(zhì)人：為貸款提供質(zhì)押擔(dān)保的借款人或第三人；

質(zhì)權(quán)人：受托人；

保證人：為貸款提供保證擔(dān)保的第三人。

第二章  貸款對(duì)象和條件

第四條  貸款對(duì)象。在本市購(gòu)買自住住房，同時(shí)在北京市住房資金管理中心系統(tǒng)交存住房公積金的住房公積金交存人和匯交單位的離退休職工。

第五條  貸款條件。借款人需具備下列條件：

一、具有北京市城鎮(zhèn)常住戶口或有效居留身份；

二、具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，有償還貸款本息的能力；

三、具有購(gòu)買住房的合同或有關(guān)證明文件；

四、提供委托人同意的擔(dān)保方式；

五、符合委托人規(guī)定的其他條件。

第三章  貸款額度、期限、利率

第六條  貸款額度。每筆貸款額度不超過(guò)所購(gòu)住房評(píng)估價(jià)值的70％，同時(shí)不超過(guò)北京市住房資金管理中心定期公布的最高貸款額。

第七條  貸款期限。貸款期限由委托人和借款人商定，最長(zhǎng)不得超過(guò)25年。

第八條  貸款利率。貸款利率按照國(guó)家規(guī)定在住房公積金計(jì)息利率的基礎(chǔ)上加規(guī)定利差。借款人按月分期還款。貸款期間遇住房公積金計(jì)息利率調(diào)整，貸款利率相應(yīng)調(diào)整。

第四章  貸款程序

第九條  貸款程序。

一、申請(qǐng)

借款人到委托人處填報(bào)借款申請(qǐng)表，并提供以下材料：

1.本人戶口本、身份證或其它有效居留證明；

2.購(gòu)房合同或意向書等有關(guān)證明文件；

3.借款人所在單位同意貸款信函；

4.委托人要求提供的其它材料。

二、初審

委托人對(duì)申請(qǐng)進(jìn)行初審，初審內(nèi)容包括：

1.核驗(yàn)借款申請(qǐng)表；

2.核定貸款額度和期限；

3.確定貸款擔(dān)保方式。

三、調(diào)查

委托人初審合格后，受托人對(duì)貸款進(jìn)行調(diào)查，并提出調(diào)查意見(jiàn)。調(diào)查內(nèi)容包括：

1.購(gòu)房行為是否合法；

2.抵押物或質(zhì)物是否符合要求；

3.收入情況，是否具有償還貸款本息的能力；

4.有保證人的，保證人的意愿以及是否具有保證資格。

其中，需進(jìn)行抵押物審核評(píng)估的，由北京市住房資金管理中心認(rèn)定的評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)抵押物進(jìn)行審核評(píng)估，并出具報(bào)告送受托人。

四、審批和簽訂委托合同

委托人根據(jù)受托人提出的調(diào)查意見(jiàn)，對(duì)貸款進(jìn)行審批，審批同意，委托人與受托人簽訂委托合同，然后由委托人簽發(fā)委托貸款通知單。

五、簽訂借款合同

根據(jù)委托合同，受托人與借款人簽訂借款合同及相關(guān)合同。

1.采取抵押加保證擔(dān)保的，須訂立抵押合同和保證合同；

2.采取抵押擔(dān)保同時(shí)購(gòu)買購(gòu)房綜合保險(xiǎn)的，須訂立抵押合同和保險(xiǎn)合同；

3.采取抵押擔(dān)保的，須訂立質(zhì)押合同；

4.采取連帶責(zé)任保證擔(dān)保的，須訂立連帶責(zé)任保證合同。

以所購(gòu)住房為抵押物但未辦妥《房屋所有權(quán)證》的，在訂立抵押合同前需簽訂《房屋所有權(quán)證收押合同》。抵押合同或質(zhì)押合同訂立后，需要登記的，依法辦理抵押物或質(zhì)物的登記。

六、劃撥貸款

借款合同生效后，委托人將資金劃入委托貸款基金戶，再由受托人按借款合同撥付。

第五章  貸款的償還與收回

第十條  貸款的償還。借款人的每月還款額不低于家庭月收入的15％（包括住房公積金中個(gè)人交存的部分）。

一、等額均還方式。貸款期限內(nèi)每月均以相等的償還額足額歸還貸款本金和利息。計(jì)算公式如下：

                    N

            I（1＋I(xiàn)）

    R＝P*－－－－－－－－

                      N

            （1＋I(xiàn)）－1

    其中：R＝每月還款額；

          P＝借款額；

          I＝貸款月利率；

          N＝按月計(jì)算的貸款期限。

    二、等比遞增償還方式。貸款期限內(nèi)，逐年按同一比例遞增償還額，但每年年內(nèi)各月均以相等的償還額足額歸還貸款本金和利息。計(jì)算公式如下：

                              N

          1        （1＋I(xiàn)）*（D－I）

    M1 ＝－*P*－－－－－－－－－－－－－

          2                N            N

                  （1＋D）－（1＋I(xiàn)）

                        n－1

    Mn＝M1 （1＋D）

    其中：M1 ＝第一年月償還額；

            P＝借款額；

            I＝貸款年利率；

            N＝貸款期限（年）；

            D＝等比年遞增率；

            n＝還款期間某一年；

          Mn＝第n年月還款額。

第十一條  貸款由借款人每月用現(xiàn)金償還。還款期內(nèi)，借款人可支用本人和配偶住房公積金帳戶內(nèi)的住房公積金用于還貸，也可由受托人與借款人所在單位依據(jù)借款合同簽訂委托代扣協(xié)議書，由借款人所在單位每月從借款人工資中代扣并償還受托人。

第十二條  借款人可提前償還全部貸款本息。

一、借款人應(yīng)在預(yù)定提前還款日一個(gè)月前，書面通知受托人，該通知一經(jīng)發(fā)出，即不可撤銷；

二、借款人提前償還全部貸款本息，受托人按原期限利率和實(shí)際貸款的期限計(jì)算利息。

第十三條  在還款期限內(nèi)，借款人未按合同約定的時(shí)間償還貸款本息的，在接到受托人發(fā)出的催交通知書后，必須立即補(bǔ)付欠交的貸款本息及逾期罰息。逾期罰息，以逾期額為基數(shù)，每逾期一天，計(jì)收萬(wàn)分之四。

第六章  貸款抵押

第十四條  作為貸款抵押物的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)符合《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》第三十四條和第三十七條的規(guī)定。抵押物的具體范圍由北京市住房資金管理中心規(guī)定。

第十五條  借款人以所購(gòu)自住住房作為貸款抵押物的，必須將住房?jī)r(jià)值全額用于貸款抵押。

第十六條  以房地產(chǎn)作抵押物的，抵押人和抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)簽訂書面抵押合同，并到房地產(chǎn)行政管理部門辦理抵押登記。抵押合同的有關(guān)內(nèi)容應(yīng)按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》第三十九條的規(guī)定執(zhí)行。

第十七條  抵押人對(duì)設(shè)定抵押的房地產(chǎn)，抵押期內(nèi)必須妥善保管，負(fù)有維修、保養(yǎng)、保證完好無(wú)損的責(zé)任，并隨時(shí)接受抵押權(quán)人的監(jiān)督檢查。

第十八條  對(duì)設(shè)定的抵押物，未經(jīng)抵押權(quán)人同意，抵押人不得擅自處分。

第十九條  抵押合同至借款人還清個(gè)人全部貸款本息時(shí)終止。抵押合同終止后，抵押權(quán)人應(yīng)按合同的約定，解除設(shè)定的抵押權(quán)。以房地產(chǎn)作為抵押物的，解除抵押權(quán)時(shí)，應(yīng)到房地產(chǎn)行政管理部門辦理抵押注銷登記手續(xù)，在抵押期間，對(duì)設(shè)定的抵押物如造成損壞、遺失，由過(guò)錯(cuò)方承擔(dān)責(zé)任并負(fù)責(zé)賠償。

第七章  貸款質(zhì)押

第二十條  本辦法所指質(zhì)押為權(quán)利質(zhì)押。采取質(zhì)押擔(dān)保的，出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人必須簽訂書面質(zhì)押合同，《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定需要辦理登記的，應(yīng)辦理登記手續(xù)。質(zhì)押合同的有關(guān)內(nèi)容，應(yīng)按照《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》第六十五條的規(guī)定執(zhí)行，生效日按第七十六條至第七十九條的規(guī)定執(zhí)行。質(zhì)押合同至借款人還清全部貸款本息時(shí)終止。

第二十一條  權(quán)利出質(zhì)后，在質(zhì)押期屆滿之前，質(zhì)權(quán)人不得擅自處分。質(zhì)押期間，權(quán)利憑證如造成損壞、遺失，由過(guò)錯(cuò)方承擔(dān)責(zé)任并負(fù)責(zé)賠償。

第八章  貸款保護(hù)

第二十二條  采取抵押加第三人保證擔(dān)保的貸款，當(dāng)借款人未按期償還貸款本息，處分抵押物所得仍不能還清全部貸款本息、罰息及費(fèi)用時(shí)，不足部分由保證人負(fù)責(zé)償還。保證人須與受托人以書面形式訂立保證合同。

第二十三條  采取連帶責(zé)任保證擔(dān)保的，當(dāng)借款人沒(méi)有履行借款合同時(shí)，由保證人履行借款人的還款義務(wù)。

第二十四條  借款人采取抵押加第三人保證擔(dān)保和采取第三人連帶責(zé)任保證擔(dān)保的，在保證人發(fā)生變更或撤銷等情況時(shí)，借款人須提供新的擔(dān)保并辦理有關(guān)手續(xù)。

第九章  保  險(xiǎn)

第二十五條  采取抵押擔(dān)保加購(gòu)買購(gòu)房綜合保險(xiǎn)的，在貸款期間，保險(xiǎn)單正本由受托人保管。借款人在承保范圍內(nèi)無(wú)法償還貸款本息時(shí)，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)償還。

第二十六條  以房產(chǎn)作為抵押的，借款人需在合同簽訂前購(gòu)買房屋保險(xiǎn)或委托受托人購(gòu)買房屋保險(xiǎn)。抵押期內(nèi)，保險(xiǎn)單正本由受托人保管。購(gòu)買購(gòu)房綜合保險(xiǎn)的不再另行購(gòu)買房屋保險(xiǎn)。

第二十七條  以房產(chǎn)作為抵押的，抵押期內(nèi)，借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險(xiǎn)。

第十章  借款合同的變更和終止

第二十八條  借款合同需要變更的，必須經(jīng)委托人、受托人、借款人及有關(guān)各方協(xié)商同意，并依法簽訂變更合同。

第二十九條  借款人死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力，其財(cái)產(chǎn)繼承人、監(jiān)護(hù)人或受遺贈(zèng)人繼續(xù)履行借款人所簽訂的借款合同的，應(yīng)簽訂新的借款合同并辦理有關(guān)手續(xù)。

第三十條  借款人按合同規(guī)定償還全部貸款本息后，抵押物或質(zhì)物返還抵押人或出質(zhì)人，借款合同終止。

第十一章  抵押物和質(zhì)物的處分

第三十一條  出現(xiàn)下列情況之一的，抵押權(quán)人或質(zhì)權(quán)人有權(quán)對(duì)部分或全部抵押物或質(zhì)物進(jìn)行處分，直至償還全部債務(wù)：

一、借款人違反本辦法之條款；

二、借款人連續(xù)六次未按貸款合同規(guī)定的時(shí)間還本付息或貸款到期逾期六個(gè)月仍未還清全部貸款本息、罰息及費(fèi)用；

三、借款人在還款期限內(nèi)死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力后無(wú)繼承人、受遺贈(zèng)人或監(jiān)護(hù)人，或其繼承人、受遺贈(zèng)人或監(jiān)護(hù)人拒絕履行借款合同之條款；

四、借款人中斷購(gòu)買房屋保險(xiǎn)六個(gè)月。

第三十二條  抵押物屬于房地產(chǎn)的，抵押權(quán)人處分抵押物的方式和辦法按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》及《北京市房地產(chǎn)抵押管理辦法》等法律、法規(guī)、規(guī)定執(zhí)行。抵押權(quán)人或質(zhì)權(quán)人處分其他類型抵押物或質(zhì)物的方式和辦法按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》等法律、法規(guī)、規(guī)定執(zhí)行。

第三十三條  處分抵押物或質(zhì)物所得扣除稅費(fèi)后，首先償還貸款本息及相關(guān)費(fèi)用，剩余部分退還抵押人或出質(zhì)人。抵押物屬以標(biāo)準(zhǔn)價(jià)購(gòu)得的房屋時(shí)，處分所得高于屆時(shí)標(biāo)準(zhǔn)價(jià)部分，須退還原售房單位。處分抵押物所得不足以償還貸款本息的，受托人有權(quán)向借款人或其保證人追索未償部分；處分質(zhì)物所得不足以償還貸款本息的，受托人有權(quán)向借款人追索未償還部分。

第十二章  其  它

第三十四條  借款合同發(fā)生糾紛時(shí)，借貸雙方應(yīng)及時(shí)協(xié)商解決，協(xié)商不成的，任何一方均可向人民法院起訴。

第三十五條  借款人有下列情形之一的，受托人按《貸款通則》的有關(guān)規(guī)定，對(duì)借款人追究違約責(zé)任。

一、借款人不按期歸還貸款本息的；

二、借款人提供虛假文件或資料，已經(jīng)或可能造成貸款損失的；

三、未經(jīng)委托人和受托人同意，借款人將設(shè)定抵押權(quán)或質(zhì)權(quán)財(cái)產(chǎn)或權(quán)益拆遷、出售、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)與或重復(fù)抵押。

第十三章  附  則

篇8

特此通知

個(gè)人住房擔(dān)保組合貸款協(xié)議書

為推動(dòng)住房制度改革，促進(jìn)住房消費(fèi)，充分發(fā)揮政策性住房資金和住房信貸資金的效用，根據(jù)《北京市住房資金管理中心個(gè)人住房擔(dān)保委托貸款辦法》和《中國(guó)工商銀行北京市分行個(gè)人住房擔(dān)保貸款管理辦法》，結(jié)合北京實(shí)際，北京市住房資金管理中心與中國(guó)工商銀行北京市分行就發(fā)放個(gè)人住房擔(dān)保組合貸款問(wèn)題，達(dá)成如下協(xié)議。

一、個(gè)人住房擔(dān)保組合貸款是指北京市住房資金管理中心（含所屬分中心及直屬歸集部門，下同）運(yùn)用政策性住房資金、中國(guó)工商銀行北京市分行運(yùn)用信貸資金向同一借款申請(qǐng)人同時(shí)發(fā)放的，用于購(gòu)買自住普通住宅的個(gè)人住房擔(dān)保貸款，是政策性和商業(yè)性貸款的組合總稱。

二、發(fā)放個(gè)人住房擔(dān)保貸款，必須同時(shí)符合北京市住房資金管理中心個(gè)人住房擔(dān)保委托貸款的規(guī)定和中國(guó)工商銀行北京市分行個(gè)人住房貸款的規(guī)定。

三、個(gè)人住房組合貸款，借款應(yīng)先向市住房資金管理中心提出申請(qǐng)，同時(shí)提供相關(guān)材料。由市住房資金管理中心負(fù)責(zé)初審，初審?fù)ㄟ^(guò)后，由市住房資金管理中心填制《委托調(diào)查通知單》，明確政策性委托貸款額度。《委托調(diào)查通知單》應(yīng)注明組合貸款字樣。受托銀行憑《委托調(diào)查通知單》及相關(guān)材料進(jìn)行貸前調(diào)查，同時(shí)，確定商業(yè)性貸款額度及組合貸款比例。調(diào)查結(jié)果須報(bào)委托人。

四、個(gè)人住房擔(dān)保組合貸款比例確定的原則是：每筆貸款中，政策性個(gè)人住房擔(dān)保委托貸款額度不超過(guò)市中心規(guī)定的單筆貸款的限額及借款人單位總額度。其余部分作為商業(yè)性個(gè)人住房擔(dān)保貸款。

五、組合貸款的發(fā)放，必須經(jīng)市住房資金管理中心和中國(guó)工商銀行北京市分行共同批準(zhǔn)。組合貸款的發(fā)生日必須為同一天。

六、組合貸款的期限政策性與商業(yè)性貸款應(yīng)一致。

七、組合貸款的利率應(yīng)符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定，分別按政策性個(gè)人住房擔(dān)保委托貸款利率和商業(yè)性個(gè)人住房擔(dān)保貸款利率執(zhí)行。

八、組合貸款借款須同時(shí)簽訂《北京市住房資金管理中心個(gè)人住房擔(dān)保委托貸款借款合同》和《中國(guó)工商銀行個(gè)人住房借款合同》；個(gè)人住房擔(dān)保組合貸款其它相關(guān)合同可用中國(guó)工商銀行北京市分行有關(guān)的合同版本。

九、個(gè)人住房擔(dān)保組合貸款的還款方式采用等額比例本息還款，同時(shí)償還政策性個(gè)人住房擔(dān)保委托貸款和商業(yè)性個(gè)人住房擔(dān)保貸款本息。

篇9

    各區(qū)縣政府房改辦，市政府各委、辦、局房改辦，各總公司房改辦，中央在京單位房改辦，各單位房改辦：

    為方便購(gòu)房職工支用住房公積金，現(xiàn)就職工購(gòu)買住房中支取住房公積金及利用個(gè)人住房擔(dān)保委托貸款購(gòu)買住房采用轉(zhuǎn)帳方式付款的問(wèn)題，通知如下：

    一、北京市住房資金管理中心系統(tǒng)對(duì)于住房公積金交存人支取住房公積金購(gòu)買自住住房，可以使用轉(zhuǎn)帳方式付款。各單位收取售房款時(shí)，對(duì)于購(gòu)房人支取的住房公積金，采取轉(zhuǎn)帳付款方式，應(yīng)予以接受。

    二、北京市住房資金管理中心系統(tǒng)辦理的個(gè)人住房擔(dān)保委托貸款，撥款采取轉(zhuǎn)帳方式，直接劃入售房單位帳戶。各單位收取售房款時(shí)，對(duì)于購(gòu)房人利用的個(gè)人住房擔(dān)保委托貸款部分，須采取轉(zhuǎn)帳收款方式。

    特此通知

篇10

中圖分類號(hào)：F270　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A　文章編號(hào)：1005-0892(2010)01-0066-06

當(dāng)代企業(yè)似乎是我們?cè)偈煜げ贿^(guò)的經(jīng)濟(jì)體，小企業(yè)、大企業(yè)、跨國(guó)公司、企業(yè)集團(tuán)等企業(yè)形式層出不窮，而合伙制、有限責(zé)任、股份制、公司制等企業(yè)制度也是不斷生成或被設(shè)計(jì)。但對(duì)于中國(guó)社會(huì)和歷史背景下的企業(yè)是如何形成的起源問(wèn)題，我們過(guò)去卻較少思考或鮮有有說(shuō)服力的答案。

在這里，我們僅提出關(guān)于中國(guó)企業(yè)起源問(wèn)題的思考和主觀推斷，而暫不做嚴(yán)格的論證，為的是拓展研究邊界，引出其他學(xué)者對(duì)這一問(wèn)題的關(guān)注。

一、什么是中國(guó)企業(yè)起源問(wèn)題

首先，我們需要明確，中國(guó)企業(yè)起源問(wèn)題的研究情境是中國(guó)社會(huì)和歷史背景。這里的中國(guó)社會(huì)和歷史背景主要指的是中國(guó)古代的政治制度、科學(xué)技術(shù)、思想文化與價(jià)值觀念。

其次，我們要重點(diǎn)解釋中國(guó)企業(yè)起源問(wèn)題的研究對(duì)象。在學(xué)術(shù)界，人們普遍認(rèn)為，企業(yè)可以有一般企業(yè)和現(xiàn)代企業(yè)兩種理解。所謂一般企業(yè)，是指包括手工業(yè)企業(yè)和使用機(jī)器及機(jī)器體系的現(xiàn)代企業(yè)在內(nèi)的所有企業(yè)基本特征的，即從事著產(chǎn)品生產(chǎn)和服務(wù)活動(dòng)的，獨(dú)立的經(jīng)營(yíng)單位。所謂現(xiàn)代企業(yè)，是一般企業(yè)的進(jìn)一步深化和發(fā)展，是社會(huì)化大生產(chǎn)和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)高度發(fā)展的產(chǎn)物，具有“產(chǎn)權(quán)清晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開(kāi)、管理科學(xué)”的基本特征。要追溯企業(yè)的起源，我們應(yīng)該將企業(yè)理解為一般企業(yè)。那么對(duì)于中國(guó)一般企業(yè)的起源研究，則理所當(dāng)然地要以中國(guó)古代的作坊、作場(chǎng)、工場(chǎng)、店鋪、商號(hào)0的產(chǎn)生和發(fā)展過(guò)程為研究對(duì)象。

最后，關(guān)于中國(guó)企業(yè)起源問(wèn)題的研究在某種意義上就是對(duì)中國(guó)企業(yè)史的研究，而歷史的研究自然是以時(shí)間為脈絡(luò)的，因此我們應(yīng)對(duì)這一問(wèn)題的時(shí)間跨度做一界定。上文提到中國(guó)古代的作坊、作場(chǎng)、工場(chǎng)、店鋪、商號(hào)是中國(guó)企業(yè)起源問(wèn)題的研究對(duì)象，而要知道，這些組織形式也可以看做是手工業(yè)和商人群體在不同階段發(fā)展的映照。那么，對(duì)中國(guó)企業(yè)起源問(wèn)題的研究是否要以家庭生產(chǎn)和商人的出現(xiàn)，甚至是以分工、交換等古老的人類活動(dòng)的形式作為時(shí)間上的研究起點(diǎn)呢?我們認(rèn)為意義不大。因?yàn)?，最初的交換活動(dòng)發(fā)生在人類原始共同體(氏族)之間，最初的交換形式為禮品互換，禮品互換一開(kāi)始是以男女之間互贈(zèng)禮物的形式出現(xiàn)的，相伴隨的是對(duì)偶婚配制度的日趨固定化，從而逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)閭€(gè)體婚配制度形式。氏族組織內(nèi)部的生產(chǎn)力發(fā)展，尤其是生產(chǎn)方式由采集和漁獵向畜牧業(yè)乃至定居農(nóng)業(yè)的發(fā)展(亦即人類社會(huì)在物質(zhì)生產(chǎn)過(guò)程中出現(xiàn)了初步的社會(huì)分工)，對(duì)偶婚配向個(gè)體婚配的演化，以及禮品互換向商品交換的轉(zhuǎn)變，這些因素共同構(gòu)成了氏族組織向家庭組織的歷史演進(jìn)，進(jìn)而以家庭組織為前提條件的家庭生產(chǎn)、個(gè)體商人逐漸出現(xiàn)?？梢?jiàn)，這一歷史進(jìn)程大致來(lái)說(shuō)是全人類發(fā)展的普遍軌跡(只是在具體演進(jìn)時(shí)間上有所不同)，進(jìn)一步地講，在尚未出現(xiàn)國(guó)家的概念，更沒(méi)有形成政治制度、成熟的科學(xué)技術(shù)、思想文化和價(jià)值觀念的原始社會(huì)階段，并不存在討論中國(guó)社會(huì)和歷史情境下企業(yè)起源問(wèn)題的預(yù)設(shè)條件，因此我們選以西周時(shí)期作為時(shí)間上的研究起點(diǎn)。那么對(duì)中國(guó)企業(yè)史的研究以什么時(shí)期為終點(diǎn)呢?我們以1840年這一歷史事件為終。的爆發(fā)意味著中國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)閉關(guān)鎖國(guó)的局面被改變，而在晚清政府開(kāi)始“師夷長(zhǎng)技以自強(qiáng)”，移植西方企業(yè)制度(如股份制)的環(huán)境下，原有的中國(guó)本土的企業(yè)萌芽也得以根本性的轉(zhuǎn)變，已顯現(xiàn)現(xiàn)代企業(yè)特征的中國(guó)近代企業(yè)至此產(chǎn)生。那為什么我們對(duì)中國(guó)企業(yè)起源問(wèn)題的研究以為終，而舍棄對(duì)之后產(chǎn)生的中國(guó)近代企業(yè)的研究呢?我們認(rèn)為，西周至以前，中國(guó)企業(yè)的起源應(yīng)是一個(gè)歷史演進(jìn)過(guò)程，有著一定歷史發(fā)展規(guī)律，與中國(guó)古代長(zhǎng)期的政治制度、傳統(tǒng)文化和價(jià)值觀念有著密切的關(guān)系。而后的中國(guó)近代企業(yè)的形成則可以說(shuō)是一種“激進(jìn)式”的變遷結(jié)果，并在很大程度上是以西方已有企業(yè)制度為依托的。也就是說(shuō)，對(duì)中國(guó)近代企業(yè)的研究與發(fā)生在中國(guó)古代的企業(yè)萌芽形成和演變過(guò)程，并不具有理論分析上的一致性和延續(xù)性，中國(guó)近代企業(yè)與中國(guó)古代企業(yè)萌芽有著顯著的區(qū)別，

“中國(guó)古代手工業(yè)的生產(chǎn)力表現(xiàn)為手工勞動(dòng)(人力)、畜力、風(fēng)力和水力等，換言之是以自然力為基礎(chǔ)的，在此生產(chǎn)水平上的手工業(yè)，一般采取勞動(dòng)密集型的生產(chǎn)，生產(chǎn)過(guò)程中的協(xié)作不是很高，生產(chǎn)成本比較高，而近代生產(chǎn)力則表現(xiàn)為機(jī)器生產(chǎn)力即自然資源(煤、天然氣和蒸汽等)轉(zhuǎn)化的機(jī)械力，機(jī)器生產(chǎn)代替了手工勞動(dòng)，企業(yè)生產(chǎn)力得到了長(zhǎng)足發(fā)展。另外，二者之間的主體地位也不同。中國(guó)歷史上的手工業(yè)存在于奴隸社會(huì)和封建社會(huì)，當(dāng)時(shí)官府手工業(yè)是歷代王朝的附屬物，民間手工業(yè)則是次生物，它們不可能取得法人地位，全憑官府的需求和政府的‘照準(zhǔn)’經(jīng)營(yíng)；近代企業(yè)則是具有法人資格的注冊(cè)公司，對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)負(fù)有限責(zé)任?！?/p>

至此，我們便可以總結(jié)什么是中國(guó)企業(yè)起源問(wèn)題了，即對(duì)西周至期間，在中國(guó)古代的政治制度、科學(xué)技術(shù)、思想文化與價(jià)值觀念條件下，商人和手工業(yè)者如何艱難發(fā)展和興起，他們所主導(dǎo)的作坊、作場(chǎng)、工場(chǎng)、店鋪、商號(hào)等企業(yè)萌芽是如何形成和演變的。

二、已有的相關(guān)理論能否適用于解釋中國(guó)企業(yè)起源問(wèn)題

在人們的印象中，關(guān)于中國(guó)企業(yè)起源的問(wèn)題似乎已得到了很好地解釋。這一判斷主要源于亞當(dāng)?斯密和馬克思的勞動(dòng)分工理論對(duì)企業(yè)起源問(wèn)題的論述，以及以科斯為代表的交易費(fèi)用理論學(xué)派所開(kāi)創(chuàng)的企業(yè)理論。那么是否他們的理論確能適用于對(duì)中國(guó)企業(yè)起源問(wèn)題的解釋呢?

亞當(dāng)?斯密是最早涉及企業(yè)起源問(wèn)題的，他強(qiáng)調(diào)了分工的重要性，認(rèn)為分工所創(chuàng)造的生產(chǎn)力是手工工場(chǎng)(企業(yè)的早期形態(tài))存在的原因。而馬克思則繼承并深化了斯密的分工思想，認(rèn)為分工與協(xié)作是企業(yè)的本質(zhì)，強(qiáng)調(diào)了企業(yè)的生產(chǎn)屬性。并以唯物史觀的高度從生產(chǎn)力決定生產(chǎn)關(guān)系出發(fā)，認(rèn)為商品的生產(chǎn)和交換發(fā)展到一定高度就產(chǎn)生了企業(yè)。

不可否認(rèn)，在我們今天看來(lái)，亞當(dāng)?斯密與馬克思的思想對(duì)解釋特定社會(huì)和歷史背景下的企業(yè)是如何產(chǎn)生的依然有著重要的價(jià)值。但由于受到時(shí)代的限制，他們的觀點(diǎn)仍具有一定的局限性。

馬克思關(guān)于企業(yè)是如何產(chǎn)生的解釋，并不能完全套用在中國(guó)社會(huì)和歷史背景下企業(yè)是如何形成和演變的研究。首先，馬克思所闡述的西方資本主義企業(yè)產(chǎn)生的時(shí)代背景與我們所說(shuō)的中國(guó)企業(yè)萌芽的形成和演變的時(shí)代背景，分別是議會(huì)民主與皇權(quán)專制、工業(yè)革命與奇技巧、海外貿(mào)易與閉關(guān)鎖國(guó)、科學(xué)精神與人文關(guān)懷、新教倫理與儒家思想，從政治制度、科學(xué)技術(shù)到思想文化與道德宗教都有著諸多的不同，這使我們自然

就不能將亞當(dāng)?斯密和馬克思的理論不加思考就作為中國(guó)歷史背景下企業(yè)是如何形成和演變問(wèn)題的解答。馬克思本人也認(rèn)為其關(guān)于企業(yè)起源的理論不是普適性的。1877年馬克思在《答米開(kāi)洛夫斯基書》中，就堅(jiān)決反對(duì)有人把他關(guān)于西歐資本主義起源的論斷作為一種歷史通則。

其次，斯密和馬克思都是以當(dāng)時(shí)的手52_32場(chǎng)作為其研究的案例。這一案例對(duì)象的選擇大大限制了他們理論的適用范圍。手工工場(chǎng)是一典型的生產(chǎn)性企業(yè)，這也使馬克思的企業(yè)理論自然忽視了對(duì)企業(yè)流通職能的關(guān)注，商業(yè)性企業(yè)的產(chǎn)生也就很難用馬克思的企業(yè)理論進(jìn)行解釋。此外，馬克思在《資本論》中將手工工場(chǎng)認(rèn)為是企業(yè)的初級(jí)形態(tài)，從而將手工工場(chǎng)看作了企業(yè)產(chǎn)生的起點(diǎn)。但是與歐洲的情況不同，中國(guó)在手工工場(chǎng)之前還長(zhǎng)時(shí)期存在著家庭作坊等更為簡(jiǎn)單、初級(jí)的企業(yè)形態(tài)。這類初級(jí)的企業(yè)形態(tài)的分工和協(xié)作水平自然也非常簡(jiǎn)單，所以當(dāng)時(shí)的作坊主們更多的是考慮如何擺脫“農(nóng)本工商末”等意識(shí)形態(tài)和抑商政策的制約，而不是考慮如何更好地分工協(xié)作。馬克思關(guān)于企業(yè)起源問(wèn)題的論述在這里也就顯得不那么有解釋力了。

另外，以科斯為代表的交易費(fèi)用理論學(xué)派或稱現(xiàn)代企業(yè)理論學(xué)派以交易費(fèi)用為主線，認(rèn)為“企業(yè)是對(duì)價(jià)格機(jī)制的替代”、“一個(gè)契約替代另一個(gè)契約”、強(qiáng)調(diào)企業(yè)的交易屬性。但他們只是解釋了“企業(yè)為什么會(huì)存在”的邏輯問(wèn)題，而沒(méi)有清晰地描述出企業(yè)是如何形成的歷史過(guò)程，其理論的核心――交易費(fèi)用至今仍被眾多學(xué)者指為概念不清、定義模糊、定量困難。從研究范式和方法論上說(shuō)，交易費(fèi)用理論并未突破新古典經(jīng)濟(jì)學(xué)的收益一成本分析框架，仍是以比較靜態(tài)均衡的分析方法進(jìn)行討論的。

科斯的交易費(fèi)用理論，是從總體全局(整個(gè)社會(huì))的角度，考慮了企業(yè)內(nèi)部分工與市場(chǎng)分工的費(fèi)用問(wèn)題，卻并未指明是何種人做了怎樣的替代選擇。按照筆者的理解，這種替代應(yīng)是最初的沒(méi)有組織的單個(gè)自然人的生產(chǎn)對(duì)組織成一個(gè)企業(yè)后的生產(chǎn)的替代?？扑怪苯拥谋容^靜態(tài)均衡的分析方法，忽略了企業(yè)之間的雇傭關(guān)系、忽略了企業(yè)家和工人的選擇。其實(shí)，從最初單個(gè)的生產(chǎn)者到后來(lái)企業(yè)的組成，是一個(gè)帕累托改進(jìn)的“互惠”過(guò)程，無(wú)論工人或企業(yè)家的收益都是有所增加的。也許從個(gè)人收益的角度，而不是從整個(gè)社會(huì)交易費(fèi)用的角度來(lái)分析企業(yè)的存在性問(wèn)題，會(huì)更有效一些。從這點(diǎn)上來(lái)看，交易費(fèi)用理論學(xué)派的其他代表人物的觀點(diǎn)如威廉姆森的資產(chǎn)專用性理論、阿爾欽和德姆塞茨的團(tuán)隊(duì)生產(chǎn)理論倒是從個(gè)人收益的角度來(lái)分析問(wèn)題的。如阿爾欽和德姆塞茨提到“企業(yè)之所以會(huì)產(chǎn)生，主要是因?yàn)閱蝹€(gè)的私產(chǎn)所有者為了更好地利用他們的比較優(yōu)勢(shì)而進(jìn)行合作生產(chǎn)”。

科斯在利用交易對(duì)企業(yè)的存在性進(jìn)行論述之時(shí)，只注意到了企業(yè)對(duì)交易費(fèi)用的節(jié)約，卻沒(méi)有注意到企業(yè)在專業(yè)化和分工協(xié)作上帶來(lái)的生產(chǎn)效率的提高以及對(duì)于單個(gè)自然人生產(chǎn)的規(guī)模優(yōu)勢(shì)。而這也似乎是科斯在看到新古典經(jīng)濟(jì)學(xué)只把企業(yè)看做是生產(chǎn)函數(shù)后，有些“矯枉過(guò)正”忽視企業(yè)的生產(chǎn)職能的結(jié)果。

由此可見(jiàn)，已有的相關(guān)研究并不能很好地解釋中國(guó)企業(yè)起源問(wèn)題，這些研究要么是注重邏輯演繹的理論分析卻缺少對(duì)歷史過(guò)程的關(guān)注；要么是極具歷史感卻并不能作為通則，而難于在中國(guó)情境下得以適用。進(jìn)一步地說(shuō)，現(xiàn)有理論不能很好解釋中國(guó)歷史背景下企業(yè)是如何形成的在于兩點(diǎn)：一是沒(méi)能從歷史視角考察這一本來(lái)就屬于歷時(shí)性的過(guò)程問(wèn)題；二是沒(méi)有把中國(guó)特殊情境嵌入企業(yè)是如何形成的這一過(guò)程的分析。

三、可行的研究思路

正是看到以往的經(jīng)典理論依然不能很好地對(duì)中國(guó)社會(huì)和歷史背景下企業(yè)起源問(wèn)題進(jìn)行解釋。我們提出以博弈論框架下的制度分析方法來(lái)研究中國(guó)社會(huì)和歷史背景下的企業(yè)起源問(wèn)題。而若要以此方法來(lái)開(kāi)展對(duì)中國(guó)企業(yè)起源問(wèn)題的研究，則必須做以下的說(shuō)明和界定。

1　把企業(yè)的產(chǎn)生看作是制度的形成

把企業(yè)的產(chǎn)生看作是制度的形成，就是說(shuō)組織也可以被認(rèn)為是制度。對(duì)于這一說(shuō)法，學(xué)者們有爭(zhēng)論。贊成的有康芒斯、舒爾茨、拉坦等人?？得⑺拐f(shuō)：“制度……這種運(yùn)行中的機(jī)構(gòu)(組織)，有業(yè)務(wù)規(guī)則使得它們運(yùn)轉(zhuǎn)不停；這種組織，從家庭、公司、工會(huì)、同業(yè)協(xié)會(huì)、直到國(guó)家本身，我們稱為制度?！笨梢?jiàn)，在他看來(lái)具有業(yè)務(wù)規(guī)則的組織都可以稱為制度。舒爾茨在談到制度的類型時(shí)，也是把合作社、公司、飛機(jī)場(chǎng)、學(xué)校和農(nóng)業(yè)實(shí)驗(yàn)站等組織看作是制度。拉坦也是明確認(rèn)為，制度概念包括組織的含義。

而持否定觀點(diǎn)的則有諾斯、柯武剛和布羅姆利等人。諾斯明確地將組織排除在制度的概念之外。他指出，要將制度與組織區(qū)分開(kāi)來(lái)。組織是在基礎(chǔ)規(guī)則即制度約束下，為實(shí)現(xiàn)一定目標(biāo)而創(chuàng)立的個(gè)人團(tuán)體。制度類似于運(yùn)動(dòng)員的比賽規(guī)則，而組織則是運(yùn)動(dòng)員在該規(guī)則下為贏得比賽勝利，把其策略和技能加以組織或模型化的方式。柯武剛與史漫飛“組織是對(duì)資源的系統(tǒng)安排，其目的在于實(shí)現(xiàn)一個(gè)共同目標(biāo)或目標(biāo)集。因此，公司、銀行、政府機(jī)構(gòu)是有目的的組織，而基督教的‘十誡’和交通規(guī)則卻是制度”。

從以上各學(xué)者的觀點(diǎn)中，我們不難看出，反對(duì)把組織看作是制度的學(xué)者，是將組織狹義地看作是只有人組成的一個(gè)團(tuán)體，而贊成派則是廣義地認(rèn)為組織包括組織中的人以及約束組織中人的行為規(guī)則，所以組織也可以算作是制度的一種。

在這里，我們不能主觀地認(rèn)為以上兩種判斷誰(shuí)對(duì)誰(shuí)錯(cuò)，因?yàn)楸姸嘤胁町惖亩x并不意味著誰(shuí)對(duì)誰(shuí)錯(cuò)，這取決于分析的目的。

基于此，我們也可以從廣義上認(rèn)識(shí)組織，認(rèn)識(shí)企業(yè)，并將中國(guó)歷史背景下企業(yè)的產(chǎn)生過(guò)程看作是一系列制度(契約)的形成過(guò)程。而這些契約主要包括手工業(yè)主與雇工之間的雇傭契約，手工業(yè)主與統(tǒng)治者之間、商人與統(tǒng)治者之間的承諾契約，手工業(yè)主與商人之間的合作契約等等。之所以把中國(guó)歷史背景下企業(yè)的形成和演變過(guò)程看作是這些制度(契約)的形成和變遷過(guò)程，是因?yàn)檫@種方法恰恰可以將馬克思的分工理論與科斯的交易費(fèi)用理論進(jìn)行某種程度的融合，并較好地從人的主觀意愿出發(fā)來(lái)考慮企業(yè)是如何產(chǎn)生的問(wèn)題。這種融合是指手工業(yè)主與雇工之間的雇傭契約和手工業(yè)主與商人之間的合作契約的形成過(guò)程，正是企業(yè)的分工協(xié)作以及專業(yè)化相較于自給自足生產(chǎn)而帶來(lái)的收益過(guò)程。為了改變自然經(jīng)濟(jì)的局面，手工業(yè)主與統(tǒng)治者之間、商人與統(tǒng)治者之間的承諾契約，是經(jīng)營(yíng)手工業(yè)和商業(yè)企業(yè)的基礎(chǔ)，從而需要克服統(tǒng)治者設(shè)置的各種抑商政策而帶來(lái)的高交易費(fèi)用。

2　把制度看作是博弈均衡

在明確了使用制度分析方法來(lái)研究企業(yè)是如何產(chǎn)生的問(wèn)題后，我們則需要確定采納何種制度分析方法。

關(guān)于制度分析的方法，林毅夫在《社會(huì)制度的經(jīng)濟(jì)理論》一書的中譯本中提到，西方經(jīng)濟(jì)學(xué)現(xiàn)有三個(gè)流派的方法研究制度問(wèn)題。第一個(gè)流派是以交易費(fèi)用為分析工具,Ronald Coase為代表的“新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)派”；第二個(gè)流派是自20世紀(jì)60年代以來(lái)，Kenneth Arrow、Frank Hahn、Joseph Stiglitz和George Akerlof等一批當(dāng)代新古典主流經(jīng)濟(jì)學(xué)家，使用一般均衡的分析方法，引進(jìn)交易費(fèi)用，或從信息的不對(duì)稱、克服道德風(fēng)險(xiǎn)的角度來(lái)研究制度的作用和選擇。第三個(gè)流派是以博弈論，尤其是90年代中后期發(fā)展起來(lái)的演化博弈論為工具的制度分析，主要代表人物有Ken Binmore、H_Peyton Young、Robert Sugden、Avner Grief等。

自安德魯?肖特(Andrew Schotter)(1981)最早將博弈論運(yùn)用在制度分析中，越來(lái)越多的學(xué)者開(kāi)始鐘情于以分析人與人之間相互選擇的博弈論為工具來(lái)研究影響人們行為的制度問(wèn)題。為什么博弈論的制度分析方法如此受歡迎呢?聶輝華(2008)給出了三個(gè)博弈論制度分析的好處，第一個(gè)好處是，當(dāng)我們發(fā)現(xiàn)真實(shí)世界的社會(huì)制度不完美時(shí)，我們不是去對(duì)人進(jìn)行思想改造，而是去通過(guò)改變約束條件來(lái)改進(jìn)現(xiàn)有制度。博弈論方法的第二個(gè)優(yōu)點(diǎn)是，它強(qiáng)調(diào)了結(jié)果對(duì)于規(guī)則的敏感性，這有利于將歷史因素融入到制度分析之中。第三個(gè)優(yōu)點(diǎn)是，博弈論允許多重均衡，有助于解釋現(xiàn)實(shí)制度的多元化。從中我們可以看出博弈論制度分析方法既可以容納歷史過(guò)程的分析，又可以適用于解釋特定社會(huì)背景下的制度形成，而這兩點(diǎn)恰恰就是我們之前提到的解釋中國(guó)企業(yè)起源問(wèn)題的關(guān)鍵。

因此，我們又選定了博弈論制度分析方法作為研究中國(guó)企業(yè)起源問(wèn)題的工具。而在博弈論中，一般又將制度視為博弈均衡，即如Schoaer所說(shuō)，把制度當(dāng)作是行為人的行為均衡(equilibrium 0f behavior)，在模型中則表現(xiàn)為經(jīng)濟(jì)行為主體的目的是通過(guò)不同的策略選擇以達(dá)到其收益的最大化，即所謂制度的博弈均衡觀。舊

筆者非常認(rèn)同制度均衡觀，認(rèn)為制度是內(nèi)生于行為人在相互策略選擇后自我實(shí)施(self enforced)的“共有信念”

(shared belief)，而這種“共有信念”又是與人的偏好、認(rèn)知互動(dòng)演化的。而回到我們討論的主體――中國(guó)企業(yè)的起源問(wèn)題上，則可以表達(dá)為，中國(guó)社會(huì)和歷史背景下的企業(yè)形成過(guò)程是人們(包括平民和統(tǒng)治者)從原有的穩(wěn)定的自給自足經(jīng)濟(jì)，到逐漸接受企業(yè)這種經(jīng)濟(jì)形式，接受雇傭關(guān)系中產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)利益不平等和企業(yè)主“富甲一方”后對(duì)統(tǒng)治者政權(quán)構(gòu)成威脅的過(guò)程。這種人們對(duì)新的“共有信念”的接受和舊的“共有信念”的拋棄，又是因?yàn)槿藗兪找娴淖兓瘜?duì)原有偏好和認(rèn)知的影響，而偏好和認(rèn)知的改變又進(jìn)一步增強(qiáng)了人們對(duì)新的“共有信念”的認(rèn)同感。同時(shí)，我們還可以嘗試把慣例、習(xí)俗、已有信念等非正式制度對(duì)參與人的影響考慮進(jìn)去，并試圖體現(xiàn)企業(yè)相較于原有自然經(jīng)濟(jì)的分工協(xié)作及規(guī)模的優(yōu)勢(shì)。具體來(lái)說(shuō)，由于一般認(rèn)為自主經(jīng)營(yíng)、自由雇工、自由支配財(cái)產(chǎn)是企業(yè)的最基本權(quán)利，也是現(xiàn)代企業(yè)相較于中國(guó)古代的企業(yè)萌芽最顯著的區(qū)別。所以我們可以通過(guò)對(duì)中國(guó)古代手工業(yè)自由雇傭制度的形成，民營(yíng)手工業(yè)能否在皇權(quán)的統(tǒng)治下自主經(jīng)營(yíng)和發(fā)展，中國(guó)古代商人在傳統(tǒng)儒家思想和統(tǒng)治者重農(nóng)抑商政策下財(cái)產(chǎn)權(quán)是否得到穩(wěn)定的保護(hù)等一系列問(wèn)題，從制度均衡的視角來(lái)考察，以說(shuō)明在中國(guó)歷史背景下的企業(yè)起源問(wèn)題。

四、研究中國(guó)企業(yè)起源問(wèn)題的意義

我們所知道的歷史事實(shí)是，在西周至?xí)r期的中國(guó)古代的作坊、作場(chǎng)、工場(chǎng)、店鋪、商號(hào)等企業(yè)萌芽雖不斷形成和演變，手工業(yè)者與商人群體也逐漸興起、壯大。但是，基于中國(guó)古代政治制度和傳統(tǒng)文化的社會(huì)背景，中國(guó)的企業(yè)萌芽卻未能自發(fā)演進(jìn)為具有現(xiàn)代企業(yè)特征的組織形式(即具備自主經(jīng)營(yíng)、自由雇工、自由支配財(cái)產(chǎn)等最基本權(quán)利的組織形式)，而是最終以屈辱的方式，在西方列強(qiáng)的侵略下直接移植西方企業(yè)制度，“突變”為近代企業(yè)。