導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇家庭理財(cái)規(guī)劃的意義，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

家庭支出詳細(xì)情況如下：房租(包括水電氣)2000元／月；食品(包括營養(yǎng)品和外出就餐)1500元／月；通信費(fèi)用200元／月；社交和旅游600元／月；消費(fèi)購物(包括購買衣物、美容等)900元／月；孝敬父母2000元，月；醫(yī)療200元／月。目前父母經(jīng)濟(jì)情況和健康狀況較好，不需要額外的支出。

保險(xiǎn)方面，除所在公司依法參加的社保外，黃先生自行購買了保額為15萬元的大病險(xiǎn)、保額為12萬元的壽險(xiǎn)和保額為10萬元的意外險(xiǎn)；王女士自行購買了保額為15萬元的大病險(xiǎn)；另外王女士所在公司還為員工購買了累計(jì)保額為100萬元左右的大病險(xiǎn)、壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，條件是只有員工在職時才能享有。

在2008年初股市的波動中，他們家庭財(cái)富受到了比較大的影響，因而開始考慮調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，希望構(gòu)建更為穩(wěn)健的理財(cái)組合。黃先生和王女士有一些基礎(chǔ)的理財(cái)知識，還希望能夠得到更為專業(yè)深入的理財(cái)指導(dǎo)，包括思維方式、相關(guān)理論、社會經(jīng)濟(jì)背景、資產(chǎn)組合方式等等。家庭長期的理財(cái)目標(biāo)，套用“窮爸爸富爸爸”一書中的話，是早日實(shí)現(xiàn)“財(cái)務(wù)自由”，希望能夠在40到45歲實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)；今后5年的目標(biāo)是在北京市區(qū)西北四環(huán)附近購買一套80平方米左右的自住用商品房；每年能夠長途旅游一次，費(fèi)用預(yù)算是3萬左右；考慮到北京的交通狀況以及目前可以在公司附近租房，買車暫不列入購物計(jì)劃，不過可以考慮在今明兩年先學(xué)車拿到駕照。

理財(cái)目標(biāo)

5年的目標(biāo)是在西北四環(huán)附近購買一套80平方米左右的自住用商品房；每年能夠長途旅游一次，費(fèi)用預(yù)算是3萬元左右。

風(fēng)險(xiǎn)能力分析

黃先生家目前已積攢下近180萬元的家財(cái)，但目前還沒有買房和車。對于完全沒有固定資產(chǎn)的家庭，應(yīng)注意資產(chǎn)的保值增值能力。由于目前夫婦年收入較高，所以對于投資的風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，每月主要花費(fèi)都集中在被動的日常生活支出、房屋租金及孝敬父母等3方面，可以自主消費(fèi)的休閑娛樂、商業(yè)保險(xiǎn)、醫(yī)療費(fèi)用等部分比例還是較少。

參看各指標(biāo)列表的話，可以發(fā)現(xiàn)結(jié)余比率較高，但對于想在5年以內(nèi)買房的黃先生來說，應(yīng)該加大結(jié)余比率，減少支出部分：另外投資部分目前分配較均勻，可以注重隨著市場的變化，調(diào)整資產(chǎn)配置比例。目前無任何負(fù)債，但應(yīng)注意在以后買房時，可以考慮進(jìn)行大比例首付，比如70％左右，小比率可進(jìn)行貸款，提高負(fù)債比率，增強(qiáng)資金的流動性。流動性指標(biāo)方面尚好。理財(cái)建議。

投資部分

4月份CPI高達(dá)8.5％，今年的通脹程度和經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍不樂觀，準(zhǔn)備金利率調(diào)整，市場對于加息預(yù)期也日益強(qiáng)烈，這勢必提高整體的生活費(fèi)用。在此期間，應(yīng)更多進(jìn)行投資收益可超過CPI平均水平的資產(chǎn)項(xiàng)目。目前來說實(shí)物黃金、黃金債券類結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品等更多體現(xiàn)出相對保值的功能，證券類投資更多關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)套利及中長期穩(wěn)定收益類。

房產(chǎn)投資部分

對于房產(chǎn)來說，中長期的上漲是由供需引起的，但短期的漲跌很難預(yù)料，尤其是目前房地產(chǎn)市場冷淡，交易不靈活，市場政策處于偏緊狀態(tài)，市場價格還處于相對高點(diǎn)，對于奧運(yùn)會的影響，眾說紛紜，在此階段不宜輕易介入，應(yīng)該取一個穩(wěn)健的選擇。

旅游部分

每年能夠長途旅游一次，費(fèi)用預(yù)算是3萬元左右。這項(xiàng)支出屬于跳高生活品質(zhì)的選擇，但應(yīng)注意，不宜過度浪費(fèi)，要保持資金充裕性。

篇2

于彤：有時候，我們不對家庭財(cái)務(wù)進(jìn)行分析，就很可怕。比如很多人把精力放在了創(chuàng)造財(cái)富上，而忽視財(cái)富管理，大量財(cái)富放在銀行儲蓄或者活期賬戶里，導(dǎo)致財(cái)富沒有實(shí)現(xiàn)保值增值。有些人將大筆財(cái)富放在極度保守的產(chǎn)品上面，金錢和財(cái)富增長效率較低。還有的人資產(chǎn)配置很單一或者激進(jìn)，錢都放到難變現(xiàn)的房產(chǎn)等固定資產(chǎn)上，或者都投資于高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，這也不好。如何進(jìn)行家庭資產(chǎn)管理，需要進(jìn)行良好的財(cái)務(wù)分析，在了解家庭財(cái)富的類型后，來管理現(xiàn)金流和資產(chǎn)。

投資與理財(cái)：那么，進(jìn)行家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃前，需要做些什么？

于彤：現(xiàn)在出來很多記賬軟件，讓人們開始重視起理財(cái)記賬，控制開支，注意結(jié)余。不過從實(shí)際狀況來看，很多人很難進(jìn)入理性理財(cái)，記賬難以長期堅(jiān)持。從家庭財(cái)務(wù)管理來講，普通大眾很難變成一位準(zhǔn)金融理財(cái)師，不能對家庭財(cái)務(wù)做一整套規(guī)劃。所以，在進(jìn)行家庭理財(cái)規(guī)劃前，首先要明確家庭目標(biāo)，其次是怎么做的問題，可以只針對每個階段的家庭財(cái)務(wù)狀況做規(guī)劃。理財(cái)規(guī)劃不是一個虛無的概念，可以說是模塊化概念，包括創(chuàng)造財(cái)富、風(fēng)險(xiǎn)管理、保護(hù)管理和傳承財(cái)富。家庭處于不同階段，將面對不同財(cái)務(wù)規(guī)劃，甚至因人制宜。

投資與理財(cái)：財(cái)務(wù)管理還需要在家庭理財(cái)規(guī)劃的哪些內(nèi)容下進(jìn)行？

于彤：理財(cái)規(guī)劃涵蓋人生不同階段的內(nèi)容，例如保障規(guī)劃類似于風(fēng)險(xiǎn)管理的范疇，需要將家庭風(fēng)險(xiǎn)所造成的損失規(guī)劃進(jìn)去；儲蓄規(guī)劃不是簡單把錢存銀行，它包括子女教育金儲蓄和養(yǎng)老退休金儲蓄；投資規(guī)劃目標(biāo)相對簡單，通過投資理財(cái)手段，將資產(chǎn)最大化的保值增值，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)目標(biāo)。當(dāng)然，一部分人已經(jīng)脫離財(cái)富創(chuàng)造階段后，將主要考慮財(cái)富保留和傳承。

投資與理財(cái)：有沒有一整套的工具方法，就能完全做好家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃？

于彤：財(cái)務(wù)管理因人制宜，因?yàn)閭€人和家庭對金錢的態(tài)度和目標(biāo)不同，很難通過一個有效的財(cái)務(wù)分析工具，就能給家庭得出一套理財(cái)方案。需要理財(cái)顧問和客戶充分的溝通，了解客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好、理財(cái)預(yù)期、資產(chǎn)狀況后，才可給客戶提供一套理財(cái)方案。當(dāng)然，有些事情可能還做不到，客戶的理財(cái)預(yù)期與實(shí)際情況相矛盾的時候，某些操作就無法實(shí)現(xiàn)。例如50歲的客戶想獲得很高的投資報(bào)酬，在這樣的階段就很難實(shí)現(xiàn)。

投資與理財(cái)：因人制宜的財(cái)務(wù)規(guī)劃，能否具體說說？

于彤：家庭財(cái)務(wù)分析需要針對客戶的具體情況，做現(xiàn)金流量管理和財(cái)務(wù)分析。比如，年輕人剛剛進(jìn)入職場，處于創(chuàng)富階段，我們在財(cái)務(wù)規(guī)劃上就要更關(guān)心他個人的收入，資產(chǎn)配置可能需要更加積極；其次需要風(fēng)險(xiǎn)和健康管理?，F(xiàn)在重大疾病年輕化，不好的工作和飲食習(xí)慣增加了年輕人的健康風(fēng)險(xiǎn)，重大疾病、意外傷害等保險(xiǎn)價值就體現(xiàn)出來。因?yàn)橐坏┦趧幽芰Γ梢垣@得一定程度的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，彌補(bǔ)意外事件造成的經(jīng)濟(jì)損失，并有生活保障。

投資與理財(cái)：今年阿里巴巴的余額寶、百度的百發(fā)理財(cái)以及P2P互聯(lián)網(wǎng)民間借貸似乎掀起了一波全民理財(cái)?shù)臒岢?，您怎么看這類產(chǎn)品和理財(cái)關(guān)系？

篇3

個人投資理財(cái)是個人為了實(shí)現(xiàn)各自的愿望，將自身所擁有的各種資源投入到金融或非金融領(lǐng)域，使其保值增值并達(dá)到計(jì)劃所要求的目標(biāo)。中國經(jīng)濟(jì)連續(xù)保持快速穩(wěn)健的發(fā)展態(tài)勢，居民收入有了較快增長，居民金融意識也在不斷增強(qiáng)，在這種情況下家庭理財(cái)行業(yè)的需求也與日俱增。但由于我國金融業(yè)還是分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)管理的模式，理財(cái)師們往往只是在自己專業(yè)的方面有所擅長，這與個人理財(cái)是全方位服務(wù)的要求出現(xiàn)了背離，加上理財(cái)師們所針對的都是高端客戶，收取相對較高的傭金，使個人理財(cái)?shù)钠占昂屯茝V受到了很大的限制。本文就個人理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀、存在的問題等進(jìn)行了論述，來討論個人理財(cái)?shù)膶Σ呓ㄗh。

文獻(xiàn)綜述

一、家庭個人理財(cái)?shù)暮x

巨榮良于1995年在我國最早提出建立我國居民投資學(xué)，于勝道、謝志華、湯谷良于1995年后先后提出或研究了所有者財(cái)務(wù)、出資者財(cái)務(wù)、經(jīng)營者財(cái)務(wù)的概念，他們對所有者財(cái)務(wù)、出資者財(cái)務(wù)和經(jīng)營者財(cái)務(wù)的深入闡述，對居民理財(cái)研究頗具啟發(fā)性。柴效武認(rèn)為，家庭金融主要指家庭內(nèi)部及參加外部社會的金融活動，如家庭與銀行、保險(xiǎn)公司、信托公司、典商行，以及其他經(jīng)濟(jì)組織、個人之間發(fā)生的種種金融活動。總之，家庭理財(cái)是以家庭為基本單位參與金融活動，對其財(cái)產(chǎn)進(jìn)行財(cái)務(wù)規(guī)劃與經(jīng)營，有效地控制財(cái)富狀況，以提高生活質(zhì)量、有效地引導(dǎo)消費(fèi)和財(cái)富積累等活動。

雖然專業(yè)性的家庭理財(cái)服務(wù)是一種在國外十分普遍和流行的金融服務(wù)，國外很多家庭的理財(cái)計(jì)劃和執(zhí)行都有專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師的指導(dǎo)；雖然在國內(nèi)也已有許多保險(xiǎn)、銀行以及證券公司推出“理財(cái)規(guī)劃師”的服務(wù)舉措，但是對于大部分的家庭而言，家庭理財(cái)還是處于“自我摸索階段”。因此，通過自我學(xué)習(xí)，對家庭面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)以及各種投資方式進(jìn)行了解和研究，并結(jié)合自己家庭的實(shí)際情況，制定和實(shí)行適合自己家庭的理財(cái)計(jì)劃，對每一個家庭的幸福來說至關(guān)重要。

三、家庭理財(cái)投資的主要類型

諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎獲得者威廉.F.夏普認(rèn)為，投資是一個富有學(xué)術(shù)味道的定義。他認(rèn)為：投資是為了獲得未來的價值(可能是不確定的)而犧牲一定的現(xiàn)在的價值。根據(jù)這一定義，可知投資涉及兩個不同的屬性：時間和風(fēng)險(xiǎn)。時間屬性是指可投下去的價值或者說犧牲了的消費(fèi)是現(xiàn)在，而能獲得的價值或消費(fèi)是將來，在時間上有一段距離；風(fēng)險(xiǎn)指的是現(xiàn)在投下去的價值是確定的，而將來可獲得的價值是不確定的，價值有可能增加，也有可能減少，也有可能不變。而風(fēng)險(xiǎn)的大小與時間長短有關(guān)，時間越長，價值的不確定性越大。作為家庭投資者，最關(guān)心的是如何在越來越多的投資方式和機(jī)會中做出正確的選擇。因此需要對各種投資方式有一定的了解。投資方式可以分為證券投資和是實(shí)際資產(chǎn)投資兩大類，證券投資又可分為直接投資和間接投資。

1.證券投資

(1)直接投資

①銀行存款

②國債

③股票

④金融債券

⑤企業(yè)債券

(2)間接投資

①投資基金

②保險(xiǎn)

2.實(shí)際資產(chǎn)投資

(1)未開發(fā)土地：荒山荒地，可以倒手轉(zhuǎn)賣，也可以進(jìn)行一定程度開發(fā)，然后賣出。

(2)房地產(chǎn)：指住宅，商務(wù)中心的開發(fā)。

(3)商品期貨：指商品期貨的買賣。

(4)藝術(shù)品：名畫，雕刻等。

(5)貴金屬和珠寶：如金，銀，玉，珍珠，鉆石等。投資者選擇投資商品的原則是：資金的多少，對收益和風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度，投資目標(biāo)，時間長短的要求，自己對投資商品的熟悉程度，投資商品變?yōu)楝F(xiàn)金的難易程度，本金是否安全，收益的前景如何等。這些問題都要認(rèn)真考慮。

五、個人投資理財(cái)發(fā)展對策

(一)進(jìn)一步完善個人理財(cái)業(yè)務(wù)的政策環(huán)境及法律保障完善的法律法規(guī)是個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展和有序進(jìn)行的保證，可以為個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展提供一個有效的約束框架和法律保障，有效保護(hù)市場參與主體的合法利益。隨著金融市場的發(fā)展，我國通過法律法規(guī)的制定和執(zhí)行對傳統(tǒng)理財(cái)業(yè)務(wù)的規(guī)范和發(fā)展做了很多工作，但這些法律法規(guī)仍然存在著不完善和不適應(yīng)發(fā)展的地方，因此，加快立法建設(shè)，促進(jìn)法律法規(guī)的完善，保障參與主體各方的權(quán)益是促進(jìn)個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

(二)加強(qiáng)商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的投入與發(fā)展，使其成為個人理財(cái)業(yè)務(wù)的主力軍。商業(yè)銀行在我國的發(fā)展及社會公信力遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于普通社會中介機(jī)構(gòu)，這使得商業(yè)銀行在客戶群體上有著得天獨(dú)厚的優(yōu)勢。

(三)加強(qiáng)復(fù)合型金融專業(yè)人才的培育，提高理財(cái)人員素質(zhì)。無論從商業(yè)銀行角度還是獨(dú)立的理財(cái)服務(wù)角度，人才的缺乏都是一個非常突出的問題。對于商業(yè)銀行來說，盡快建立起一支熟悉金融、保險(xiǎn)、稅務(wù)、法律、證券投資等知識的高素質(zhì)復(fù)合型專業(yè)理財(cái)員工隊(duì)伍，為客戶提供全面、最佳的個人理財(cái)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的增值和其自身利潤的最大化，是發(fā)展個人理財(cái)業(yè)務(wù)所必需的。

(四)理財(cái)投資者自身要加強(qiáng)學(xué)習(xí)，提高認(rèn)識。投資者要樹立理性的投資意識和風(fēng)險(xiǎn)意識，這正是目前我國廣大理財(cái)投資者所缺乏的。要通過多渠道、多種方式全面了解理財(cái)產(chǎn)品的內(nèi)容，自覺加強(qiáng)專業(yè)知識的學(xué)習(xí)，從而在眾多的理財(cái)產(chǎn)品中做出正確的選擇。

論文重點(diǎn)及創(chuàng)新點(diǎn)

本文集中闡述了在我國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的前提下個人理財(cái)家庭理財(cái)在我國道路未來的方向，剖析了理財(cái)業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展現(xiàn)狀，討論了制約我國理財(cái)行業(yè)發(fā)展的因素，就理財(cái)行業(yè)發(fā)展中產(chǎn)生的問題進(jìn)行了討論并且提出了個人的關(guān)于問題的解決的辦法并預(yù)測了理財(cái)行業(yè)在我國的廣闊市場。

本文的主要創(chuàng)新體現(xiàn)在探討了制約我國理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的因素并且提出了個人關(guān)于解決的方法與措施。

論文框架

一、研究背景…………………………………………………………4

(一)中國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展………………………………………………………………4

(二)我國發(fā)展個人理財(cái)業(yè)務(wù)的必要性……………………………………………4

二、我國個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀………………………………………5

三、制約我國理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的因素……………………………………………5

四、我國的個人理財(cái)業(yè)務(wù)在發(fā)展中問題解決辦法以及發(fā)展前景……7

主要參考文獻(xiàn)………………………………………………………………11

后記…………………………………………………………………12

參考文獻(xiàn)

[1]滋維.博迪，(美)著，朱寶憲等，譯.投資學(xué).機(jī)械工業(yè)出版社.

[2]王圓圓內(nèi)蒙古商貿(mào)職業(yè)學(xué)院《適合我國工薪家庭階層的理財(cái)建議》

篇4

為責(zé)任而生

大多有成就的理財(cái)規(guī)劃師，第一份工作不一定就從事理財(cái)行業(yè)，王艷鳳也是如此。談起她的理財(cái)師經(jīng)歷，起初是她對母親的承諾和對家庭的一份責(zé)任，讓她走上了理財(cái)規(guī)劃師的生涯。

初中時，父親的突然病逝讓原本就行動不便的母親不堪重負(fù)，王艷鳳不得已扛起了家里的重?fù)?dān)，艱辛過早地進(jìn)入了她的童年。為了給母親分憂，她讀初中時就開始經(jīng)營小生意。25歲時已為家里賺到了100多萬元，曾在國有企業(yè)做過銷售主管，后又在汽車配件城租賃了攤位，開起了屬于自己的汽車配件店。然而好景不長，不幸家中三姐又患上了重病，不僅占用了她大量的時間和精力，更花去了辛苦多年的積蓄，最終也沒能挽回姐姐的生命，生意也受到了不小的影響。

人生的風(fēng)風(fēng)雨雨讓她感受到“天災(zāi)人禍”的切膚之痛，家庭的不幸和生活的雙重壓力，更讓她深刻體會到家庭責(zé)任的重大和理財(cái)?shù)闹匾Ｈ绾卧陲L(fēng)險(xiǎn)發(fā)生前，提早規(guī)避家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是她努力尋找的答案，這正是她成為一名優(yōu)秀理財(cái)師的原動力。

家庭理財(cái)法則

談起家庭理財(cái)?shù)脑瓌t，王艷鳳毫不遲疑地回答：“資金的安全。為什么股神巴菲特有超人的淡定去投資？為什么市面上流行的速成投資法見效甚微？其中一個很重要的原因就是巴菲特在投資的時候早已把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移了?！?/p>

由于多數(shù)人在投資以前都沒有做好充足的保障，沒有提前轉(zhuǎn)嫁自身風(fēng)險(xiǎn)，即便選到了很好的投資產(chǎn)品，往往等不到收益就被迫退出，讓很好的投資項(xiàng)目流產(chǎn)，沒能獲得應(yīng)有的收益。這樣的事情在我們生活中經(jīng)常發(fā)生。王艷鳳在她的工作中嚴(yán)格按照“4-3-2-1”法則為客戶進(jìn)行家庭理財(cái)規(guī)劃。所謂“4”就是家庭財(cái)產(chǎn)的40%用于投資，“3”即30%的資產(chǎn)用于家庭日常生活開支，“2”即20%的資產(chǎn)用于風(fēng)險(xiǎn)管理和子女教育及養(yǎng)老儲備，而“1”則是10%的資產(chǎn)用于銀行儲蓄備用現(xiàn)金。在“4-3-2-1”法則中“2”則是重中之重，因?yàn)樗潜Ｕ弦陨贤顿Y安全和家庭生活不受影響的安全屏障。

關(guān)于家庭風(fēng)險(xiǎn)管控，要遵循“6-3-1法則”，也就是家庭的主要經(jīng)濟(jì)來源者占家庭保險(xiǎn)資金的60%，次經(jīng)濟(jì)來源者占30%，孩子占到10%。有不少客戶來到王艷鳳的辦公室要求多給孩子做，占家庭保險(xiǎn)資金的50%以上。她總會耐心勸阻，用多年的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和自己的切身經(jīng)歷為客戶講解：只要父母在，孩子的生活就一定是幸福的，父母才是孩子最好的保障，所以一定要把更多的保障放在大人身上。

這樣的案例往往會占用王艷鳳大量的時間和精力，但她告訴記者，她第一次在中國平安以全國新人第三名的業(yè)績參加“新人高峰論壇”時，馬明哲董事長說過一句話讓她銘記在心：“如果需要降低道德水準(zhǔn)才能收來保費(fèi)的話，寧愿不收；如果需要降低道德水準(zhǔn)才能進(jìn)入世界500強(qiáng)、財(cái)富400優(yōu)，寧愿不進(jìn)。”這句話一直作為她的“座右銘”，在工作中付諸實(shí)踐，按照科學(xué)的理財(cái)法則，寧可得罪客戶，也不給客戶留下家庭財(cái)務(wù)隱患。所以，她會堅(jiān)持作為客戶的家庭財(cái)務(wù)醫(yī)生，切除掉附在客戶家庭資產(chǎn)上不健康的毒瘤，盡可能地把風(fēng)險(xiǎn)降到最低?！拔曳浅芬鉃榭蛻艚榻B各種高收益投資產(chǎn)品，但前提是必須要在充足的風(fēng)險(xiǎn)保障基礎(chǔ)上配置?！蓖跗G鳳如是說。

生活在感恩的世界

有人賺錢為有安全感、有人賺錢為面子、有人賺錢為子女。在王艷鳳眼里，賺錢的目的，一方面要承擔(dān)對家庭的責(zé)任，另一方面幫助那些“大災(zāi)大難”面前需要幫助的人。

她從小家中多磨難，而有今天的成就，不僅是她優(yōu)秀和努力的結(jié)果，拿王艷鳳自己的話說，這一切只是在傳遞愛的能量。在她成長的路上，有太多善良的人在幫助她、支持她、呵護(hù)她，無私的給予她能量。這里包括支持她的家人、朋友、客戶，一面之交的陌生人，特別是她已故的干媽，在她最艱難的時候給予她無私的幫助；她的大于老師在人生事業(yè)轉(zhuǎn)折的關(guān)鍵路口為她指明方向；在理財(cái)規(guī)劃師的成長過程中，她的導(dǎo)師和同事更是給了她無比的幫助，眾人合力鑄就了她今天的堅(jiān)強(qiáng)、善良和成就。她充滿感激，覺得被別人幫助是一種幸運(yùn)，幫助別人是一種幸福，更是她生命意義所在。她愿意借助理財(cái)師這份工作幫助更多的人，更多的家庭，讓更多的人生活得更有尊嚴(yán)。

理財(cái)師的理想

篇5

保險(xiǎn)是構(gòu)建個人理財(cái)規(guī)劃的基礎(chǔ)配置

首先，從實(shí)務(wù)角度而言，理財(cái)規(guī)劃就是對人的一生的現(xiàn)金流量和風(fēng)險(xiǎn)的管理。說到底，還是對人的一生的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的管理，因?yàn)橥ㄟ^消費(fèi)和投資對現(xiàn)金流量進(jìn)行調(diào)控，還是要規(guī)避人的一生的居住、子女教育以及養(yǎng)老等可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。而保險(xiǎn)，作為管理風(fēng)險(xiǎn)的基本產(chǎn)品，在理財(cái)規(guī)劃中的作用可想而知。從理財(cái)規(guī)劃的定義或者說是基本作用，可以看出保險(xiǎn)在理財(cái)規(guī)劃中的重要性。

其次，根據(jù)家庭理財(cái)金字塔的原理，理財(cái)規(guī)劃應(yīng)先搭建一個穩(wěn)健的基座，再逐步增加高收益產(chǎn)品。金字塔的底部是面積最大，也是最穩(wěn)健的一層，是構(gòu)建理財(cái)規(guī)劃的基石。通常來說，這一層的配置標(biāo)的是風(fēng)險(xiǎn)較小的理財(cái)產(chǎn)品，包括儲蓄、保險(xiǎn)、國債等。保險(xiǎn)之所以位于基礎(chǔ)層級中，是因?yàn)樗哂泄芾砑彝ヘ?cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)功能。但這種功能卻往往容易被人們忽視，因?yàn)槿祟愊忍炀痛嬖凇岸桃暋迸c“自大”的基因。千萬注意，如果沒有保險(xiǎn)，就等于缺少堅(jiān)實(shí)的底座，家庭的財(cái)富金字塔就很容易倒塌。理財(cái)金字塔模型也說明了保險(xiǎn)對任何收入階層的人都不可或缺。

再次，從收入分配的4321經(jīng)驗(yàn)法則來看，人的可支配收入的10%需要進(jìn)行保險(xiǎn)支出。這是目前國際保險(xiǎn)業(yè)界的公認(rèn)標(biāo)準(zhǔn)。

最后，從理財(cái)規(guī)劃的角度看，人生的5張保單是必需的，他們分別是買給父母、配偶、子女、房子，以及自己。用自己一定的財(cái)務(wù)資源，去規(guī)避親人和財(cái)產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，是每個成熟家庭必須考慮的。

保險(xiǎn)推動了現(xiàn)代意義上理財(cái)規(guī)劃的啟蒙

理財(cái)規(guī)劃思想早在歐洲的私人銀行就有所體現(xiàn)，但一般認(rèn)為現(xiàn)財(cái)規(guī)劃起源于20世紀(jì)30年代的美國保險(xiǎn)業(yè)。筆者認(rèn)為這也是中國將要走的道路，而且現(xiàn)在已初露端倪。

1929―1933年美國股票的暴跌引發(fā)了經(jīng)濟(jì)大蕭條，使人們普遍喪失對銀行和券商的信任，經(jīng)濟(jì)危機(jī)又使人們對未來的不確定性加深，由于保險(xiǎn)的穩(wěn)定器功能及可以滿足各種不同的需求，其地位空前提升，部分保險(xiǎn)人為了更好地推動業(yè)務(wù)，開始對客戶進(jìn)行一些簡單的個人生活規(guī)劃和綜合資產(chǎn)配置咨詢，這部分保險(xiǎn)人就是今天美國理財(cái)規(guī)劃師的前身。之后，因?yàn)槔碡?cái)規(guī)劃成為推銷各種金融產(chǎn)品的外衣，理財(cái)規(guī)劃師也曾遭遇低潮。1969年12月，為推動理財(cái)規(guī)劃行業(yè)的健康發(fā)展，包括保險(xiǎn)人在內(nèi)的13位金融專業(yè)人士，提出了“關(guān)注客戶目標(biāo)比關(guān)注單一金融產(chǎn)品更重要”的服務(wù)理念，開始推廣“理財(cái)規(guī)劃”的概念和方法。隨后，即1970年，首家金融理財(cái)專業(yè)協(xié)會IAFP宣告成立。自此，理財(cái)規(guī)劃作為一門獨(dú)立職業(yè)在美國迅速發(fā)展，1990年以后開始全球化。

可見，保險(xiǎn)業(yè)是激發(fā)真正的理財(cái)規(guī)劃的最肥沃的土壤，期待每一位保險(xiǎn)從業(yè)者，開始運(yùn)用理財(cái)?shù)乃季S來推廣保單，當(dāng)然，一定是適合客戶的保單。否則，我們還難以稱為一個理財(cái)顧問。

把握保險(xiǎn)理財(cái)?shù)狞S金發(fā)展期

數(shù)據(jù)顯示，截至2015年年底，全國保險(xiǎn)密度為1766.49元/人（折合271.77美元/人），同比增長19.44%；保險(xiǎn)深度為3.59%，同比增長0.41個百分點(diǎn)。而同期，全球市場保險(xiǎn)密度為662美元，其中，美國、日本、英國和法國等發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體的保險(xiǎn)密度約4000美元/人，我國與其相比相差10多倍。全球保險(xiǎn)深度為6.2%，其中美國、日本、英國和法國等發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體的平均保險(xiǎn)深度在10%左右，我國與其差距非常明顯。

據(jù)國內(nèi)某商業(yè)銀行對中國1000個家庭的在線調(diào)查結(jié)果顯示，2016年，中國家庭財(cái)富健康參考指數(shù)為58.12，表明目前中國家庭財(cái)富普遍處于亞健康狀態(tài)。其家庭金融資產(chǎn)分布無法與個人生命周期、家庭財(cái)務(wù)狀況和宏觀經(jīng)濟(jì)變化趨勢相匹配，財(cái)富結(jié)構(gòu)亟待優(yōu)化。其中，保險(xiǎn)產(chǎn)品的配置被嚴(yán)重忽略，66%的家庭對保險(xiǎn)產(chǎn)品的配置比例不足10%。

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文獻(xiàn)綜述：家庭理財(cái)是家庭主要成員運(yùn)用現(xiàn)財(cái)知識與方法等手段，科學(xué)地對家庭財(cái)產(chǎn)進(jìn)行管理， 以達(dá)到合理的保值和增值、實(shí)現(xiàn)人們積累財(cái)富的愿望的目的， 并能促進(jìn)生活質(zhì)量的提高。

論文重點(diǎn)： 改革開放的進(jìn)一步深化和落實(shí)，使我國資本主要由國家和集體使用、所有的格局發(fā)生著重大的變化，私人所有的資本已超出國有資本，成為全社會資本總額的重要組成部分。私有財(cái)富的快速增長，為我國個人理財(cái)市場的發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。進(jìn)行資產(chǎn)的有效管理， 最終達(dá)到所設(shè)定的家庭資產(chǎn)增值的目標(biāo)

論文框架：

關(guān)鍵詞：家庭理財(cái) 投資方式 風(fēng)險(xiǎn) 收益 現(xiàn)狀

任何理財(cái)方法都必然是收益與風(fēng)險(xiǎn)并存， 理財(cái)中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)， 實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值或增值， 就需要對家庭理財(cái)活動進(jìn)行合理的規(guī)劃?？茖W(xué)理財(cái)就是要根據(jù)目標(biāo)的要求有效處理和運(yùn)用財(cái)富， 通過開源節(jié)流以增收節(jié)支， 不斷地積累家庭財(cái)富。并隨時根據(jù)各個家庭內(nèi)外部環(huán)境及自身情況的變化，對整體的計(jì)劃做出相應(yīng)的調(diào)整， 做好不同階段的理財(cái)規(guī)化， 保證理財(cái)之路的暢通。

家庭投資按照投資方式的不同可以分為經(jīng)營性投資、證券投資、家庭儲蓄投資和家庭保險(xiǎn)投資。

1、經(jīng)營性投資是指用貨幣資金、原材料、固定材料、無形資產(chǎn)等所進(jìn)行的投資。經(jīng)營性投資根據(jù)投資期限的長短分為短期和長期兩種。

2、證券投資是家庭作為資金供應(yīng)者參與證券市場的行為，即把家庭資金用于購買金融資產(chǎn)，主要是有價證券如股票、債券等，以期獲得利潤或控制其他公司的經(jīng)營行為。購買股票風(fēng)險(xiǎn)較大，有可能虧本，但也能獲得較高的收益。購買債券風(fēng)險(xiǎn)較小，但收益也相對較小。家庭證券投資要根據(jù)資金閑置時間的長短、膽識的大小、證券投資知識水平以及其他情況來選擇投資對象

3、家庭儲蓄是把家庭收入的一部分存儲和積累起來的一種家庭經(jīng)濟(jì)活動，是家庭理財(cái)、聚財(cái)與生財(cái)?shù)囊环N重要渠道。目前家庭儲蓄作為一種安全、靈活、方便的家庭理財(cái)和投資方式被廣大家庭所采用。但是銀行存款無法克服通貨膨脹帶來的貨幣貶值，這樣會使家庭資產(chǎn)縮水。不利于家庭資產(chǎn)的保值、增值。

4、家庭保險(xiǎn)投資。所謂保險(xiǎn)，是指由保險(xiǎn)公司按規(guī)定向投保人收取一定的保險(xiǎn)費(fèi)，建立專門的保險(xiǎn)基金，采用契約形式，對投保人的意外損失和經(jīng)濟(jì)保障需要提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N方法。家庭投資保險(xiǎn)的險(xiǎn)種主要有家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。目前，各大保險(xiǎn)公司推出的扮資連結(jié)或分紅等類型壽險(xiǎn)品種，使得保險(xiǎn)兼具投資和保障雙重功能。保險(xiǎn)投資在家庭投資活動中不是最重要的，但卻是最必要的。

我國個人投資理財(cái)在發(fā)展過程中也存在各種各樣的問題，這嚴(yán)重制約著我國家庭投資理財(cái)?shù)陌l(fā)展。面對這些問題，要進(jìn)一步完善個人理財(cái)業(yè)務(wù)的政策環(huán)境及法律保障完善的法律法規(guī)，加強(qiáng)復(fù)合型金融專業(yè)人才的培育，理財(cái)投資者自身要加強(qiáng)學(xué)習(xí)，提高認(rèn)識，樹立理性的投資意識和風(fēng)險(xiǎn)意識。

我國家庭理財(cái)市場存在以下問題：

( 一) 市場規(guī)模小,

供需維持低層次均衡由于起步較晚, 發(fā)展不完善, 導(dǎo)致目前理財(cái)市場規(guī)模小,規(guī)模優(yōu)勢難以得到充分發(fā)揮, 這已經(jīng)成為目前制約其發(fā)展的重要因素。雖然近年來個人理財(cái)市場規(guī)模已日趨擴(kuò)大, 但與銀行的其他業(yè)務(wù), 如房貸、 車貸的龐大規(guī)模相比, 仍處于規(guī)模劣勢。因此, 市場本身規(guī)模的增長是其發(fā)展的前提條件。 ( 二) 銀行服務(wù)不到位

首先, 服務(wù)缺乏專業(yè)性。高收入的年輕人對外資金融機(jī)構(gòu)的個人金融服務(wù)普遍持接受態(tài)度, 而對于國內(nèi)的同類服務(wù)卻無法認(rèn)同。其次, 服務(wù)缺乏差異性, 沒有個性化。

( 三) 理財(cái)產(chǎn)品缺乏新意, 同質(zhì)化現(xiàn)象突出

缺乏獨(dú)特價值內(nèi)涵和理財(cái)服務(wù)同質(zhì)化是困擾銀行理財(cái)品牌建設(shè)的主要問題。與成熟市場的銀行理財(cái)相比, 目前我國個人理財(cái)更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行一個重新的整合, 而沒有針對客戶的需要進(jìn)行個性化的設(shè)計(jì)。實(shí)現(xiàn)客戶資金在銀行及股市賬戶的流通，理財(cái)產(chǎn)品方面的創(chuàng)新有待加強(qiáng)。

要完善我國家庭投資理財(cái)市場的發(fā)展，提出以下幾點(diǎn)建議：

( 一) 改善外部投資環(huán)境, 做大市場規(guī)模

( 二) 進(jìn)一步放寬管制, 引入中外銀行競爭機(jī)制

( 三) 努力提供高水平服務(wù)

( 四) 加大理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度, 豐富理財(cái)內(nèi)容

( 五) 培養(yǎng)和選拔專業(yè)的理財(cái)人員, 提高理財(cái)人員素質(zhì)

（六）建好金融檔案。。

(七)打造個人信用所謂個人信用，即個人向金融機(jī)構(gòu)借貸投資或消費(fèi)時，所具有的守信還貸紀(jì)錄。

(八)家庭投資者要及時查明實(shí)際遇到風(fēng)險(xiǎn)的種類、原因，并及時采取補(bǔ)救措施。

家庭投資理財(cái)是一門重要而博大的學(xué)問，好好學(xué)習(xí)并運(yùn)用可以獲得更多、更優(yōu)質(zhì)的財(cái)富。家庭投資理財(cái)與人們的生活息息相關(guān)，有利于人們家庭財(cái)產(chǎn)的保值增值，有利于提高人們的物質(zhì)生活水平，更能促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

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一、教學(xué)方法研究

傳統(tǒng)理財(cái)課的教學(xué)方法是以知識傳授作為教學(xué)的重點(diǎn)，教師一味的在講授理論上的理財(cái)方法和觀念，而在學(xué)生的能力培養(yǎng)方面較為薄弱。目前的職業(yè)教育倡導(dǎo)的是追求全新的教學(xué)理念和教學(xué)方法，要讓學(xué)生作為課堂的主體，讓學(xué)生的被動學(xué)習(xí)變成主動探究，建構(gòu)自己所認(rèn)知的學(xué)習(xí)框架。建構(gòu)主義教育思想為指導(dǎo)的“項(xiàng)目驅(qū)動式”教學(xué)模式具有很強(qiáng)的實(shí)踐性，這種教學(xué)方法將教學(xué)內(nèi)容分布于不同階段的項(xiàng)目任務(wù)中，使得整個課堂的教學(xué)活動最終被模擬成在客戶需求中完成特定任務(wù)?！绊?xiàng)目驅(qū)動式”教學(xué)模式這種強(qiáng)調(diào)培養(yǎng)實(shí)踐能力的理念與金融事務(wù)專業(yè)的《個人投資理財(cái)》課程的特點(diǎn)高度契合，有利于培養(yǎng)學(xué)生的金融理財(cái)能力。將“項(xiàng)目驅(qū)動式”教學(xué)模式融入個人理財(cái)課程中進(jìn)行課程的創(chuàng)新研究可以培養(yǎng)金融事務(wù)專業(yè)學(xué)生的理財(cái)職業(yè)適應(yīng)能力。

二、課程設(shè)置與考評研究

本課程教學(xué)實(shí)踐首先需要結(jié)合學(xué)生特點(diǎn)制定合理的教學(xué)計(jì)劃包括理論課時與實(shí)驗(yàn)課時的安排、模擬項(xiàng)目的設(shè)計(jì)、學(xué)習(xí)小組的分組情況、專項(xiàng)教學(xué)的設(shè)置、教學(xué)資源的整合，教材內(nèi)容的處理等。

由于課程教學(xué)方法的調(diào)整，我們修訂了原有的考評方式。情境性項(xiàng)目教學(xué)需要進(jìn)行與學(xué)習(xí)過程相一致的情境化評價或融合于教學(xué)過程之中的綜合式測驗(yàn)，讓學(xué)習(xí)中對項(xiàng)目問題的解決過程本身反映學(xué)習(xí)效果。

另外，在學(xué)習(xí)過程中，讓學(xué)生按照事先劃分好的學(xué)習(xí)小組進(jìn)行學(xué)習(xí)與討論，學(xué)生在自主學(xué)習(xí)的同時，培養(yǎng)了自己與他人合作的能力，讓學(xué)生意識到了團(tuán)隊(duì)協(xié)作的力量，強(qiáng)化了其綜合學(xué)習(xí)能力。我們還根據(jù)個人理財(cái)課程的特點(diǎn)應(yīng)關(guān)注學(xué)生參與實(shí)踐活動的態(tài)度和解決問題的能力及創(chuàng)造性的培養(yǎng)，改變以“理論考核為主”的考核評價模式，變?yōu)椤八刭|(zhì)培養(yǎng)和能力提升”為主導(dǎo)的成績評定模式，結(jié)合學(xué)生在情景教學(xué)中的具體表現(xiàn)與項(xiàng)目完成情況來進(jìn)行評價。

三、教學(xué)資源的匯編研究

在個人理財(cái)課程教學(xué)中，需要精選理財(cái)案例，建立教師教學(xué)的理財(cái)案例資源庫。選取案例可以從教材中直接拿來，但更多的案例需要教師從網(wǎng)絡(luò)、圖書館，身邊的案例等進(jìn)行搜集，并進(jìn)一步加工整理，選取適合中職教學(xué)需要的簡單案例。我們可以選擇從綜合性較強(qiáng)的案例中刪減一些教學(xué)中未涉及的內(nèi)容，突出案例所要體現(xiàn)的某兩個或某幾個方面的理財(cái)知識，注重案例難度的適度性和綜合性，同時要保證案例的生活性，如果能針對學(xué)生的理財(cái)能力有直接應(yīng)用的價值就更好了。教師也可以從已有的幾個簡單案例進(jìn)行整合，將不同客戶遇到的理財(cái)問題放到同一個假定的客戶中去，整合過程中要注重理財(cái)規(guī)劃的整體邏輯性，設(shè)置的問題要循序漸進(jìn)，應(yīng)該是既能回顧已學(xué)知識，又能將學(xué)生引導(dǎo)到新學(xué)的理財(cái)知識上。

四、研究的特色創(chuàng)新之處

（一）實(shí)踐教學(xué)力度得到加強(qiáng)。

個人理財(cái)課程的教學(xué)最主要的還是著眼于加強(qiáng)實(shí)踐教學(xué)，實(shí)踐教學(xué)是改善個人理財(cái)課程的重要手段。針對本課程在教學(xué)中的實(shí)施情況來看，主要途徑有四條：一是結(jié)合學(xué)生自身和家庭的消費(fèi)和理財(cái)活動，引導(dǎo)學(xué)生參與到各種理財(cái)知識的案例探討中，針對自身實(shí)際情況量身制定相應(yīng)類型的理財(cái)規(guī)劃，并通過小組間相互討論交流理財(cái)信息，提高實(shí)際理財(cái)能力；二是開展個人理財(cái)?shù)哪M大賽，以賽促學(xué)，促進(jìn)學(xué)生理財(cái)學(xué)習(xí)的興趣；三是邀請行業(yè)知名職業(yè)理財(cái)規(guī)劃師或者金融投資界專業(yè)人士舉辦理財(cái)規(guī)劃講座，使學(xué)生對實(shí)際的、前沿的理財(cái)業(yè)務(wù)知識有更加深層次的了解和認(rèn)識；四是同銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司、會計(jì)師事務(wù)所等機(jī)構(gòu)建立實(shí)踐教學(xué)基地，讓學(xué)生多參觀學(xué)習(xí)，實(shí)際感受理財(cái)業(yè)務(wù)的操作流程，切身體驗(yàn)投資理財(cái)文化，加深自己對目前個人投資理財(cái)市場的切身感受與領(lǐng)悟。

（二）學(xué)生自身專業(yè)綜合理財(cái)能力得到提升。

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與對方磨合及時調(diào)整自我

從一個人居住到兩個人生活，這其間的巨大差異是難免的，很多新婚夫婦都面對著在理財(cái)方面如何磨合的問題。兩種不同風(fēng)格的理財(cái)者，在婚前有各自的理財(cái)方式，在組成一個家庭后，理財(cái)方式難免會產(chǎn)生直接的碰撞。

王桂生今年32歲，在一家外貿(mào)企業(yè)任高管，年薪40萬元左右，有車有房，每月房貸7000元，平時喜歡買點(diǎn)股票做點(diǎn)投資。太太年收入在12萬元，收入主要用于個人消費(fèi)，結(jié)余則以儲蓄為主，做過的投資就是買了些債券基金。

結(jié)婚之后，兩個人對于未來的家庭理財(cái)規(guī)劃就產(chǎn)生了分歧。王桂生希望拿出三分之一的資產(chǎn)以小博大博取高收益，覺得錢存在銀行沒有意義；王太太則希望多儲蓄一些未來的孩子教育金，不希望在金融市場上冒風(fēng)險(xiǎn)。

王桂生一家的情況是典型的新婚后容易出現(xiàn)的狀況。

從理論上來說，婚后隨著家庭總資產(chǎn)的增加，通過適當(dāng)?shù)睦碡?cái)可以實(shí)現(xiàn)1+1>2的效果。但是夫妻雙方對于理財(cái)?shù)恼J(rèn)識不同，可能會起到相反的作用，最終由于意見不統(tǒng)一，在理財(cái)上走“錯路”，產(chǎn)生1+1

對此，最簡單的方式莫過于各自打理各自的，實(shí)現(xiàn)1+1=2的效果。但是諾亞財(cái)富管理中心資深理財(cái)經(jīng)理金鳳認(rèn)為，此方式不可取。

家庭資金整合在一起，有更多的投資選擇，會產(chǎn)生更多的投資機(jī)會。同時，關(guān)于財(cái)富管理的理念，也是夫妻雙方長期生活在一起不可規(guī)避的話題，應(yīng)先樹立共同理財(cái)目標(biāo)，再明確具體的投資方向，最好在選擇理財(cái)項(xiàng)目時，夫妻雙方共同學(xué)習(xí)了解，共同決策。

針對很多夫妻風(fēng)險(xiǎn)承受力差距很大，投資理念無法達(dá)成一致的情況，金鳳建議，在具體的配置內(nèi)容中，可兼顧雙方意見，對于不同風(fēng)險(xiǎn)性的產(chǎn)品都有所涉及，在投資比例上做相應(yīng)安排。

比如對于風(fēng)險(xiǎn)承受能力較小的王太太，在家庭理財(cái)規(guī)劃中，可以選擇適當(dāng)配置部分銀行理財(cái)產(chǎn)品、信托；對于風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高，且較為激進(jìn)的王桂生，則在家庭理財(cái)規(guī)劃中，可以適當(dāng)選擇一些權(quán)益類產(chǎn)品。

事實(shí)上，夫妻雙方可以根據(jù)兩人的專長做分工，如先生擅長投資，且財(cái)務(wù)知識豐富，那么他就做主要決策，投資時，只需對方知曉就好；而太太擅長儲蓄，尋求穩(wěn)定，那么太太可以購買保險(xiǎn)，開源節(jié)流。這樣做的好處在于，可以大量地節(jié)約投資決策的時間。

養(yǎng)老、教育、保險(xiǎn)一個不能少

結(jié)婚后理財(cái)?shù)牧硪粋€重大變化，就是理財(cái)目標(biāo)的轉(zhuǎn)移。

婚前“一人吃飽，全家不餓”，理財(cái)目標(biāo)相對婚后來說較為單一，決策上也相對比較簡單，自己就可以說了算?；榍袄碡?cái)?shù)闹攸c(diǎn)，不同的人根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和投資偏好各有不同，它追求的可能是一個單一的目標(biāo)。

事實(shí)上，婚前的理財(cái)目標(biāo)，以積蓄資產(chǎn)、購置房產(chǎn)、車等基礎(chǔ)性的個人生活配備為主，還不用考慮長期的家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃。“通常情況下，除非資產(chǎn)量在300萬以上，否則婚前多數(shù)人一般不會做特別的打理，投資方向無外乎：股票、基金、房地產(chǎn)、期貨、黃金等常規(guī)方式，風(fēng)險(xiǎn)性相對較高?！?金鳳談道。

婚前處于資產(chǎn)積累期，可以適當(dāng)配置些收益較高且風(fēng)險(xiǎn)性也較高的產(chǎn)品。

結(jié)婚之后，理財(cái)目標(biāo)多元化，不再將個人生活需求作為理財(cái)重點(diǎn)，此時也已經(jīng)完成了初期的資本積累，需要開始考慮未來的子女教育、雙方父母養(yǎng)老等問題。對家庭資產(chǎn)的安全性要求增加，進(jìn)行投資決策時，需要同時考慮另一半的風(fēng)險(xiǎn)承受能力以及投資偏好。

婚后處于筑巢期的家庭，在雙方對投資方向達(dá)成一致的情況下，可以配置部分保險(xiǎn)、固定收益類產(chǎn)品，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)偏好，適當(dāng)配置高收益類產(chǎn)品。但在投資過程中，要把家庭規(guī)劃納入其中。

金鳳認(rèn)為，婚前婚后理財(cái)?shù)淖畲蟛顒e就在，是否需要為父母養(yǎng)老、子女教育金做儲備。

以王桂生和太太的情況為例，婚后近期有懷孕生子的計(jì)劃，所以子女教育金可能在7~9年后使用。因此可以配置一些周期長、收益相對較高的產(chǎn)品，如5年期左右的信托產(chǎn)品等，而跨周期性的投資，需要注意風(fēng)險(xiǎn)控制問題。對于父母的養(yǎng)老金儲備，購買商業(yè)保險(xiǎn)是一個不錯的選擇。

愛的背后也需要防火墻

在不少城市結(jié)婚，男方會出房子，女方則是陪嫁汽車。按照新婚姻法的規(guī)定，房子是男方的，每年都在增值，女方的汽車每年都在貶值，萬一離婚的話女方財(cái)產(chǎn)實(shí)際上是貶值的，這樣下來女方就很虧。在這樣的壓力面前，女性自己買房子的現(xiàn)象越來越多。在感性的愛情面前，同樣需要理性的支持。

婚前如此，婚后也同樣需要建立防火墻，畢竟愛情這個東西是永遠(yuǎn)也說不清楚的。當(dāng)然這是一步不太高明的招數(shù)，用得太多夫妻雙方感情肯定會受影響。

篇9

2013年，又可以分享給我們怎樣的理財(cái)建議？

2012年理財(cái)成績單——贏在職業(yè)收入提升

2012年，我的理財(cái)思路是比較保守的。雖然我在2006年、2008年投資過房地產(chǎn)，但2011年起，由于財(cái)政緊縮，利率上浮，二套限購，房地產(chǎn)市場開始不景氣。

我的工作是營銷，一向有好的職業(yè)規(guī)劃，今年我的工資收入大幅度提升，這本身也是一種增值。此外，我更注重銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資，今年整體年收益不錯，尤其是個人收入比例大于信投和理財(cái)?shù)纳仙?/p>

今年孩子讀高三，除了正常家庭開支，出國留學(xué)等短期開支決不是光靠理財(cái)就可以解決的。我曾經(jīng)在2007年10月購買QDII基金失敗，損失30%，由此體會到投資不是短期能夠見效，具有風(fēng)險(xiǎn)屬性。而教育、養(yǎng)老基金規(guī)劃屬于中長期規(guī)劃，對于中產(chǎn)家庭來說，也是重要的一個規(guī)劃。

在我眼里，理財(cái)是否成功的衡量標(biāo)準(zhǔn)：一是家庭理財(cái)目標(biāo)是否達(dá)到，二是收益率能否到達(dá)10%。

2013年“私人”理財(cái)計(jì)劃——投資孩子教育，也是一種收益

我的兒子明年就要考大學(xué)，升學(xué)壓力很大。在我看來，孩子成長本身就是收益回報(bào)的一種。投資包括：職業(yè)規(guī)劃、金融實(shí)體（如房產(chǎn)、企業(yè)），也包括孩子教育。投資不只是金錢展望。

因此，家庭投資會等2013年9月孩子的升學(xué)問題塵埃落定以后。再考慮一年、三年或更長期的投資。

現(xiàn)在高中補(bǔ)課一年十二萬，還是很普通的，大學(xué)會選擇2+2，或者3+1，即其中有一到兩年在國外讀書，需要保證金，學(xué)費(fèi)也高，這樣會占用現(xiàn)金流，所以投資偏保守。

考慮擴(kuò)大資金來源口，同時選擇安全性、流動性大的理財(cái)方式。投資堅(jiān)決不跟風(fēng)，因?yàn)椴恢滥姆N一定會成功。更重要的是確立家庭理財(cái)目標(biāo)。

2012年理財(cái)成績單——贏在短期理財(cái)+定投股票基金

2012年初，市場已有一種山雨欲來風(fēng)滿樓的形態(tài)，在構(gòu)思個人投資理財(cái)規(guī)劃時，只抱一種持盈保泰的策略。一年將盡，總結(jié)下來，這策略算是有效的。先從資金運(yùn)用上說。因?yàn)轭A(yù)期投資機(jī)會不多，我將自己手頭百分之六十的流動資金全運(yùn)用在銀行的短期理財(cái)產(chǎn)品上，以年回報(bào)算，上半年的平均回報(bào)可在5.5%之上，下半年仍能在4.5%之上。利息上的收益就肯定跑贏投資工具上的回報(bào)。整體的回報(bào)在計(jì)算正增長的外幣和黃金實(shí)物投資后，即使扣除負(fù)增長的股票定投產(chǎn)品，還可跑贏在下半年放慢腳步的通脹。

除了利用銀行的理財(cái)產(chǎn)品，讓手持的現(xiàn)金賺取更好的回報(bào)外，2012年仍堅(jiān)持以定投式買入股票基金。一年下來。隨著A股依然走淡，這部分的回報(bào)看似失利，但細(xì)心計(jì)算，這些股市基金因?yàn)橛休^專業(yè)的管理及可作風(fēng)險(xiǎn)分散和對沖。它們的負(fù)增長表現(xiàn)還是要比大市的崩盤局面強(qiáng)。

另一方面，定投方式即使在跌市仍有正面意義，就是可看為是整個定投的投資組合在吸納平宜貨品，也就是將整個可能長達(dá)十多二十年的家庭理財(cái)組合的平均成本價拉低。有了這樣的想法，看到升市開心，遇到跌市也是樂事。

2013年“私人”理財(cái)計(jì)劃——穩(wěn)守突擊，全家參與

2013年可以簡單看成是2012年的一個持續(xù)，全球基本因素只在緩慢變化中。

投資市場經(jīng)常流傳一些笑話，說投資專家的個人投資成績表大都不好看，更經(jīng)常被家中的另一半質(zhì)疑專家的投資能力。要避免這種“內(nèi)訌”風(fēng)險(xiǎn)，我的家庭理財(cái)有一個原則，就是“共同參與”。讓投資規(guī)劃和清單具透明度。

2013年的投資策略可以由保守轉(zhuǎn)為積極，以50萬為例，原先大部分的現(xiàn)金可變形成為股市備用金，等待入市機(jī)會，國內(nèi)的投資者可將A股的全年目標(biāo)放在3000點(diǎn)。美國大選年后的經(jīng)濟(jì)表現(xiàn)仍會反復(fù)，可利用美元的強(qiáng)弱變化來投資非美元貨幣，2013年的低息環(huán)境不會有大改變，利率較高的澳元仍有吸引力，但只宜在低位出現(xiàn)時才人市買人持有，預(yù)期回報(bào)是10%至15%便足夠。

最后我想提醒讀者，我們大部分的中產(chǎn)階級都是上班一族，工資的收入是主要的資金來源，要為將來的家庭、孩子、教育、生活和退休等安排所做的理財(cái)計(jì)劃不可能在一年半載內(nèi)便完成，細(xì)水長流是中產(chǎn)階級要認(rèn)清的理財(cái)大方。但穩(wěn)守突擊是2013年可以運(yùn)用的戰(zhàn)術(shù)。A股在2012年見底的格局確認(rèn)后，除了可利用不多于百分之五十的資金投入股市，隨著市場情緒的改善，建議在新股認(rèn)購上可采取較積極的態(tài)度，以此作為短線的投資。雖然近來銀行的理財(cái)產(chǎn)品回報(bào)率有所回落，但建議讀者仍要繼續(xù)參與。提高在銀行所存放資金的回報(bào)。

2012年理財(cái)成績單——贏在貨幣式基金定投

2012年初，經(jīng)過審慎分析，確定了“穩(wěn)健”的理財(cái)思路，對于股票、期貨等較為激進(jìn)的理財(cái)工具，少參與為妙。現(xiàn)在看來今年股票指數(shù)沒有多大的波動，可以稱得上是震蕩市，但個股操作并不是很容易，很多股民都虧了錢。因此我這一年主要參與貨幣式基金、基金定投等比較保守的理財(cái)方式。經(jīng)過近一年市場的檢驗(yàn)。年初的理財(cái)策略較為成功。

首先，主要資金用于購買貨幣式基金，不僅本金沒有損失，還有4%左右的分紅收益。基金定投有5%左右的損失，不過我的資金比例很小，而且基金定投的主要目的是為了長期投資，現(xiàn)在的損失是可以接受的?；鸲ㄍ冬F(xiàn)在是建倉階段，堅(jiān)持每月投資的方式。在建倉階段，市場價格越低越好。

通俗點(diǎn)說：假如我有50萬，那么其中44萬會用于購買貨幣式基金，其余每月購買5000元的指數(shù)型股票基金，做基金定投。截止到現(xiàn)在，貨幣式基金約有1.5萬元的增值，共45.5萬元?；鸲ㄍ恫糠郑徺I了5萬元的指數(shù)基金份額，現(xiàn)在約有5%，即2500元的損失。

2013年“私人”理財(cái)計(jì)劃——增投黃金，股市須謹(jǐn)慎

2013年，我認(rèn)為全球經(jīng)濟(jì)應(yīng)該會比2012年略有起色。特別是在全球央行聯(lián)手釋放流動性的情況下，預(yù)計(jì)黃金以及大宗商品價格會居高不下，甚至?xí)兴蠞q。

篇10

目前，投資理財(cái)可謂炙手可熱，每個人都躍躍欲試，想在資本市場中淘到金。那什么是真正的理財(cái)呢？所謂理財(cái)就是追求長期而穩(wěn)定的收益，但是其實(shí)一個綜合的理財(cái)首先應(yīng)該更加關(guān)注的是資金的安全。家庭的理財(cái)首要的一點(diǎn)是保證財(cái)務(wù)的安全，只有做到財(cái)務(wù)安全，才能進(jìn)而滿足其他的。這種需求在安全的基礎(chǔ)上，我們才能追求財(cái)務(wù)的自由，從而才能享受真正生活的快樂。所以，我們說理財(cái)?shù)恼嬲饬x是完善理財(cái)規(guī)劃，而不是簡單地賺更多的錢。

最基本的家庭理財(cái)包括三個步驟。

第一步，設(shè)定財(cái)富的目標(biāo)。如果沒有一個合理的目標(biāo)的設(shè)定，一切的投資都是盲從的。我們首先把目標(biāo)分為短期、中期和長期目標(biāo)，比如短期目標(biāo)是還銀行賬單、繳納保險(xiǎn)費(fèi)等；中期目標(biāo)是買房、買車、子女的教育費(fèi)用等；父母贍養(yǎng)、進(jìn)行創(chuàng)業(yè)、攢夠足夠的退休費(fèi)等這些可算作長期的目標(biāo)。你必須有非常明確的目標(biāo)設(shè)定――到底有多少計(jì)劃要去實(shí)施，然后優(yōu)先等級是什么，預(yù)期的時間是什么，預(yù)計(jì)的費(fèi)用要花費(fèi)多少，這個錢放在什么地方？應(yīng)該運(yùn)用什么樣的工具？這些問題都要清楚。

第二步，建立保障體系。建立更完善的保障體系，購買保險(xiǎn)是非常重要的。我們常聽到的一句話“股市有風(fēng)險(xiǎn)，入市需謹(jǐn)慎。其實(shí)，這指的是市場的風(fēng)險(xiǎn)，而理財(cái)應(yīng)對的風(fēng)險(xiǎn)不是市場風(fēng)險(xiǎn)而是人生風(fēng)險(xiǎn)。從現(xiàn)在到未來，我們所有的生活費(fèi)、子女教育費(fèi)、住房貸款，合計(jì)起來幾十年來總的支出可能有幾百萬，當(dāng)我們自己發(fā)生人生風(fēng)險(xiǎn)的時候，整個家庭可以獲得的收入可能就會大幅減少，如果保障體系有缺口，唯一能幫助我們的就是保險(xiǎn)額度。建立完善的保障體系是理財(cái)規(guī)劃當(dāng)中至關(guān)重要的一步，一定要放在投資的前面去做，這樣你的投資才能是合理的，才能是有效的，才能是沒有風(fēng)險(xiǎn)的。

第三步，從理財(cái)?shù)慕嵌葋碇v，投資是放在保障之后的。隨著今年的市場火爆，很多人心態(tài)非常浮躁，拼命想一夜暴富。我們要堅(jiān)持長期投資，相信復(fù)利的力量，不妄想一夜暴富，長期投資可以降低風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然，投資還需要做一些準(zhǔn)備，但是不投資更有風(fēng)險(xiǎn)。正確的理念和專業(yè)的知識都是非常重要的，為了避免錯誤地運(yùn)作，我們可以交給專業(yè)的機(jī)構(gòu)和專家。

理財(cái)應(yīng)避免5大誤區(qū)

目前，隨著中國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新能力的增強(qiáng)，新的理財(cái)產(chǎn)品不斷出現(xiàn)，廣大金融服務(wù)消費(fèi)者投資理財(cái)，一定要樹立正確的觀念，避免走入誤區(qū)。從銀監(jiān)會的角度，至少要注意以下五個方面：

1、銀行理財(cái)≠儲蓄存款

雖然銀行理財(cái)產(chǎn)品相對股票、基金更為保守(穩(wěn)健)，但本質(zhì)上是金融投資產(chǎn)品，并不是儲蓄存款。是投資就必然有風(fēng)險(xiǎn)，理財(cái)產(chǎn)品購買者要承擔(dān)“買者自負(fù)”的風(fēng)險(xiǎn)。即使是保證收益的理財(cái)產(chǎn)品，也可能存在著市場風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和流動性風(fēng)險(xiǎn)，這與銀行傳統(tǒng)的儲蓄業(yè)務(wù)有著本質(zhì)的區(qū)別。

2、 預(yù)期收益≠實(shí)際收益

大多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品的收益情況與所投資標(biāo)的的市場表現(xiàn)掛鉤，理財(cái)產(chǎn)品說明書上的預(yù)期收益通常是在過往經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上預(yù)測得出，最高預(yù)期收益更是在理想狀態(tài)下的結(jié)果，由于金融市場變化莫測，理財(cái)期滿最終實(shí)現(xiàn)的收益，很可能與預(yù)期收益有偏差。

3、 口頭宣傳≠合同約定

理財(cái)產(chǎn)品的責(zé)任和義務(wù)在產(chǎn)品購買合同中約定。對于自己不能完全理解的理財(cái)產(chǎn)品，不要光聽銷售人員的口頭宣傳就草率做出購買決定，即便產(chǎn)品說明書及理財(cái)合同的條文很難理解，也請務(wù)必仔細(xì)閱讀，對于沒有把握的，請咨詢相關(guān)專業(yè)人員。

4、 別人說好≠適合自己

理財(cái)產(chǎn)品千差萬別，沒有最好的，只有最適合自己的。高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品可能帶來高回報(bào)，會受到風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)的人的追捧，但對于那些抗風(fēng)險(xiǎn)能力差的人，這樣的產(chǎn)品并不適合，不應(yīng)該只看到別人的高收益，而忽視了遭受損失的嚴(yán)重后果。投資者應(yīng)正確評估自己，選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品。