導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯(cuò)過為您精心挑選的10篇農(nóng)村金融體系的概念，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

中圖分類號(hào)：F832.0　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A　文章編號(hào)：1003―4161{2008)06―0070―07

1　農(nóng)村金融體系三十年改革與發(fā)展的總結(jié)

改革開放30年來，農(nóng)村金融改革走過曲折的探索之路：總體來說，可以劃分以下幾個(gè)階段：

1.1　農(nóng)村金融體系的初步建構(gòu)

上世紀(jì)70年代末至80年代初，隨著農(nóng)村改革的突破，農(nóng)戶、企業(yè)和經(jīng)濟(jì)合作組織成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的主體。農(nóng)村內(nèi)部融資需求的日趨強(qiáng)烈為農(nóng)村金融體制變革提供了契機(jī)。從1979年恢復(fù)中國農(nóng)業(yè)銀行開始，國家農(nóng)業(yè)投資公司、國家林業(yè)投資公司、中國農(nóng)村發(fā)展信托投資公司等農(nóng)業(yè)金融企業(yè)相繼成立，基本構(gòu)成了我國農(nóng)村金融體系的總體構(gòu)架。即以農(nóng)業(yè)銀行為主導(dǎo)，農(nóng)村信用合作社為基礎(chǔ)，其他金融機(jī)構(gòu)和融資方式為補(bǔ)充的多元農(nóng)村金融體系開始形成。以農(nóng)業(yè)銀行為主體、農(nóng)村信用社為基層金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村金融體系的雛形確立。農(nóng)業(yè)銀行恢復(fù)后，其農(nóng)業(yè)貸款對(duì)象從以集體為主變?yōu)橐赞r(nóng)戶為主。農(nóng)村合作信用社從政社合一的體制下解放出來，不再作為農(nóng)業(yè)銀行的基層機(jī)構(gòu)，明確界定合作金融組織的性質(zhì)。這一體系改變了計(jì)劃經(jīng)濟(jì)條件下對(duì)農(nóng)村生產(chǎn)的壓抑，適應(yīng)了農(nóng)村金融的需求，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的發(fā)展注入了強(qiáng)大活力。

1.2　對(duì)農(nóng)村金融體系分層的深入探索

從上世紀(jì)90年代初開始，農(nóng)村金融按照“建立和完善以合作金融為基礎(chǔ)，商業(yè)性金融、政策性金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系”的改革目標(biāo)，以農(nóng)村信用社改革為重心，建立和完善以合作金融為基礎(chǔ)，商業(yè)性金融和政策性金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系。農(nóng)業(yè)銀行完全撤出農(nóng)村市場(chǎng)，農(nóng)村金融體系的分層更加清晰，進(jìn)一步明確了商業(yè)性、政策性和合作性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的分工職能，使農(nóng)村信用社有了自主發(fā)展的空間。1994之后，各地專門經(jīng)營農(nóng)村政策性金融業(yè)務(wù)的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行相繼成立，特別是在1995年以后，農(nóng)村信用社的改革不斷深化。農(nóng)村合作銀行大量建立，信用社商業(yè)化的發(fā)展步伐加速，政策性的農(nóng)發(fā)行職能由綜合性向單一性轉(zhuǎn)變，與此同時(shí)，對(duì)民間信用的管制開始松動(dòng)，民間自由借貸活躍，農(nóng)村社區(qū)的合作基金會(huì)和一些農(nóng)業(yè)企業(yè)的財(cái)務(wù)公司不斷成立，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的融資需求提供了很大的支持。

1.3　農(nóng)村金融體系三位一體的嘗試

從上世紀(jì)末期到本世紀(jì)初，農(nóng)村金融進(jìn)入三位一體的農(nóng)村金融體系時(shí)期。中國農(nóng)業(yè)銀行發(fā)放商業(yè)性貸款，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行發(fā)放政策性貸款，農(nóng)村信用社則按照合作制原則發(fā)放小額農(nóng)戶貸款，形成商業(yè)金融、政策性金融、合作金融分工合作的農(nóng)村金融組織體系。1998～1999年，逐步撤銷了農(nóng)村合作基金會(huì)，并對(duì)其進(jìn)行清算。在商業(yè)性和政策性銀行逐步退出或遠(yuǎn)離農(nóng)村金融市場(chǎng)的背景下，農(nóng)村信用社身兼商業(yè)性金融、政策性金融和合作金融三種支農(nóng)任務(wù)，開始承擔(dān)著農(nóng)村金融發(fā)展的歷史重任。至此，從正規(guī)金融的組織架構(gòu)上看，農(nóng)村金融初步形成了農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社為主體的三位一體的正規(guī)金融體制格局和組織體系。此后的農(nóng)村金融體制改革以農(nóng)村信用社為重心來展開，針對(duì)其資本金不足、產(chǎn)權(quán)不明晰、法人治理不完善等問題。政府不斷放寬農(nóng)村信用社的貸款利率浮動(dòng)范圍，運(yùn)用財(cái)政政策解決其長期積累的不良資產(chǎn)問題，推動(dòng)了農(nóng)信社的不斷變革。

1.4　農(nóng)村金融體系多元化產(chǎn)權(quán)體系的創(chuàng)新

2003年以來，按照“明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系、強(qiáng)化約束機(jī)制、增強(qiáng)服務(wù)功能、國家適當(dāng)支持、地方政府負(fù)責(zé)”的總體要求，各地加快了農(nóng)村信用社管理體制改革，突出了農(nóng)村信用社由農(nóng)民、農(nóng)村工商戶和各類經(jīng)濟(jì)組織入股，為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)的定位，以期充分發(fā)揮農(nóng)村信用社農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶的作用，更好地支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。2004年以來，以明晰產(chǎn)權(quán)和完善農(nóng)村信用社經(jīng)營管理體制為中心的農(nóng)村信用社改革全面深入推進(jìn)，實(shí)質(zhì)性改革的重點(diǎn)是明確產(chǎn)權(quán)關(guān)系和管理責(zé)任，強(qiáng)化內(nèi)部管理和自我約束機(jī)制。至此，農(nóng)村信用社的改革進(jìn)入了合作制、股份合作制和股份制多元化產(chǎn)權(quán)模式的新階段，農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)治理問題進(jìn)一步得到了完善。

總結(jié)30年農(nóng)村金融的制度演進(jìn)歷程，可以看出，我們走的是一條供給導(dǎo)向的強(qiáng)制性制度變遷之路。其金融發(fā)展模式產(chǎn)生在實(shí)體經(jīng)濟(jì)部門對(duì)金融服務(wù)的需求之前，通過金融優(yōu)先發(fā)展，調(diào)動(dòng)傳統(tǒng)部門的資源，發(fā)揮對(duì)經(jīng)濟(jì)增長的影響。在這一模式中，對(duì)金融的需求不是實(shí)體經(jīng)濟(jì)部門的自發(fā)需求，更多隱含著政府的作用?！肮┙o導(dǎo)向”金融發(fā)展模式對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生著重大引導(dǎo)性作用。通過對(duì)政策性金融資源如金融政策、政策性貸款、財(cái)政補(bǔ)貼等的配置、調(diào)度，引導(dǎo)市場(chǎng)性金融資源向有關(guān)區(qū)域傾斜，發(fā)揮著政府強(qiáng)大的調(diào)控職能，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速發(fā)展。但隨著制度、資源和外部環(huán)境的不斷變遷，這種政府主導(dǎo)的強(qiáng)制性金融發(fā)展模式也開始逐步暴露出內(nèi)在的弊端。延續(xù)傳統(tǒng)外生主導(dǎo)型金融供給制度框架下的“技術(shù)性努力”，越來越表現(xiàn)為城市正規(guī)金融在農(nóng)村的擴(kuò)張與收縮。正規(guī)金融越來越脫離農(nóng)村的信用基礎(chǔ)，割裂了農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的橫向聯(lián)系。以農(nóng)村信用社為例，越來越追求商業(yè)利益，逐漸將業(yè)務(wù)重心轉(zhuǎn)移到非農(nóng)部門。而且，供給導(dǎo)向下金融模式“技術(shù)性改進(jìn)”只能產(chǎn)生短期變革效應(yīng)，無法從根本上改善農(nóng)村金融運(yùn)行的總體環(huán)境，因此，從正規(guī)金融體系角度解決農(nóng)村融資問題的思路已不能滿足新形勢(shì)下的需求，新的農(nóng)村金融模式的探究應(yīng)重視從供給導(dǎo)向的強(qiáng)制性變遷向需求導(dǎo)向的誘致性變遷轉(zhuǎn)變。

2　改革進(jìn)入新階段后的農(nóng)村金融發(fā)展困境

進(jìn)入21世紀(jì)后，我國農(nóng)村金融體制改革的最大問題就在于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)面向農(nóng)村的政策在弱化。農(nóng)業(yè)銀行一方面承擔(dān)政策性金融功能，另一方面，商業(yè)化改革取向也非常明確。政策目標(biāo)的沖突導(dǎo)致商業(yè)性貸款擠壓政策性貸款，“非農(nóng)”化趨向嚴(yán)重。以農(nóng)村合作基金會(huì)為代表的農(nóng)村民間融資的發(fā)展，對(duì)于彌補(bǔ)正規(guī)金融融資的不足，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起了積極作用，但由于其不規(guī)范藏著極大的金融風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村信用社作為農(nóng)業(yè)銀行的基層機(jī)構(gòu)，經(jīng)營體制僵化，不能滿足迅速發(fā)展的農(nóng)戶、村集體和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)對(duì)金融服務(wù)的要求。目前，無論是從組織結(jié)構(gòu)的框架設(shè)計(jì)，還是從產(chǎn)品的創(chuàng)新、保障機(jī)制的建立等方面，農(nóng)村金融資源配置都與新農(nóng)村建設(shè)的多元化、差異性需求形成錯(cuò)位。

2.1　農(nóng)村金融日益膨脹的需求與農(nóng)村資本倒流的

矛盾

新農(nóng)村建設(shè)處處凸顯出日益膨脹的金融需求：商品糧基地的現(xiàn)代化建設(shè)迫切需要大額農(nóng)貸資金，縣域突破中的農(nóng)村中小企業(yè)發(fā)展迫切需要高效便捷的信貸支持，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施等外部環(huán)境建設(shè)迫切需要金融配套服務(wù)。農(nóng)村潛在的消費(fèi)市場(chǎng)迫切需要啟動(dòng)農(nóng)村消費(fèi)信貸。而當(dāng)前占區(qū)域人口70％的農(nóng)民只占有16％的社會(huì)投資，農(nóng)業(yè)貸款占金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)貸款的比重僅為5.5％，用于農(nóng)業(yè)的財(cái)政支出只占財(cái)政總支出的7.5％。與此同時(shí)，農(nóng)村資本倒流現(xiàn)象日趨嚴(yán)重?！叭r(nóng)”的弱勢(shì)地位和需求特征，決定了農(nóng)貸資金的“高成本、低收益”特征。在日趨激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中，金融機(jī)構(gòu)的生存需要使資本的盈利性管理不斷強(qiáng)化，“嫌貧愛富”成了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的通病。中國銀監(jiān)會(huì)2007年6月28日公布的《中國銀行業(yè)農(nóng)村金融服務(wù)分布圖集》顯示：經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)縣域農(nóng)村資金外流渠道主要為郵政儲(chǔ)蓄和國有商業(yè)銀行。郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)吸收的資金全部上劃，成了農(nóng)村資金的“抽水機(jī)”，國有商業(yè)銀行縣級(jí)以下機(jī)構(gòu)吸收的存款大多通過系統(tǒng)內(nèi)上存的方式流出了縣域和農(nóng)村。國有商業(yè)銀行縣支行和縣域郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)兩大“資金漏斗”吸收農(nóng)村資金大量倒流城市，使農(nóng)村資金“非農(nóng)化”問題十分嚴(yán)重，加劇了農(nóng)村資金供求關(guān)系的緊張。

2.2　新農(nóng)村建設(shè)中資金的分散需求與集中供給的矛盾

農(nóng)村生活、生產(chǎn)行為致使金融需求有分散性、隨機(jī)性、偶然性特征，而改革后的農(nóng)村金融市場(chǎng)格局發(fā)生很大變化，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)向縣城和鄉(xiāng)鎮(zhèn)大規(guī)模收縮，縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)平均每萬人擁有銀行業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)只有1.26個(gè)，平均每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)僅有2.13個(gè)金融網(wǎng)點(diǎn)，每50多個(gè)行政村僅有1個(gè)金融網(wǎng)點(diǎn)。許多鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有銀行業(yè)機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，分布在縣城以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)村信用社?？h級(jí)金融機(jī)構(gòu)大量撤并導(dǎo)致農(nóng)村金融體系嚴(yán)重萎縮，未撤的縣級(jí)銀行貸款權(quán)也被上收，無法對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供有效的金融支持。顯然，調(diào)整以后縣域農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)種類少，網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低，農(nóng)村金融體系的整體功能不能充分發(fā)揮出來，這不但大大增加農(nóng)村正常儲(chǔ)蓄成本，而且降低了農(nóng)民獲取金融機(jī)構(gòu)貸款的機(jī)會(huì)，農(nóng)村供給型金融抑制現(xiàn)象嚴(yán)重。

2.3　不斷強(qiáng)化的利益機(jī)制與模糊的產(chǎn)權(quán)制度的矛盾

我國的農(nóng)村金融體制總體還未徹底剝離于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)模式，仍屬于政府主導(dǎo)型的金融體制。國家對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)實(shí)施控制，實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)村金融的宏觀調(diào)控以及金融資源配置，地方政府充當(dāng)著政府主導(dǎo)的直接實(shí)施者和利益相關(guān)者，農(nóng)業(yè)銀行是農(nóng)村金融的龍頭帶動(dòng)者，信用社成為農(nóng)村金融市場(chǎng)的基礎(chǔ)和中堅(jiān)力量，各種利益主體相互之間的博弈形成農(nóng)村金融市場(chǎng)的利益機(jī)制，市場(chǎng)化下利益主體不斷強(qiáng)化的利益訴求對(duì)過去長期被忽略的農(nóng)村金融產(chǎn)權(quán)制度提出了新的要求。以農(nóng)村信用社為例，其自上而下的“外生式”改革，表現(xiàn)為“中央與地方政府之間圍繞著農(nóng)信社改革所進(jìn)行的注資博弈”，其后果是雙方糾纏于如何分?jǐn)偢母锍杀?。由于農(nóng)村信用社管理者和農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)等農(nóng)村金融供求主體不在這種博弈中，所以農(nóng)村金融制度的供求均衡這個(gè)最重要的問題常常被忽視，改革后的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)不適用，難以實(shí)現(xiàn)產(chǎn)權(quán)明晰的改革目標(biāo)。目前農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)現(xiàn)狀可概括為：政府主導(dǎo)下的社員非自愿入股、產(chǎn)權(quán)虛置與治理結(jié)構(gòu)的殘缺。信用社大量存量股本以及80年代末發(fā)行的增量股本有相當(dāng)一部分是法人團(tuán)體股，信用社長期處于所有者缺位狀態(tài)。產(chǎn)權(quán)的模糊嚴(yán)重阻滯了農(nóng)村信用社效率的提高，從而阻滯了農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展。

2.4　金融產(chǎn)業(yè)的高速增長與農(nóng)村金融低效率的矛盾

改革開放30年來，我國農(nóng)村金融取得了突破性增長，區(qū)域農(nóng)村金融體系初步健全，銀行業(yè)法人機(jī)構(gòu)和分支機(jī)構(gòu)規(guī)模和從業(yè)人員占全國的10％左右，以銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)體系構(gòu)成、銀行貨幣性金融資產(chǎn)規(guī)模、銀行業(yè)金融資產(chǎn)構(gòu)成等為代表的各方面的數(shù)據(jù)分析都顯示了農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)高速增長的現(xiàn)實(shí)。但產(chǎn)業(yè)的高速增長掩飾不了低發(fā)展中的諸多問題。主要表現(xiàn)在：一是農(nóng)村銀行不良貸款嚴(yán)重。據(jù)測(cè)算，在農(nóng)業(yè)銀行所有貸款中，涉農(nóng)貸款的不良貸款率最高。2001年末，農(nóng)業(yè)銀行常規(guī)貸款中，涉農(nóng)貸款不良比率為35.59％，高于全部常規(guī)貸款不良比率7.48個(gè)百分點(diǎn)。2003年底，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的不良貸款率高達(dá)36％。2004年，遼寧省主要商業(yè)銀行的不良貸款率為14.43％，吉林省主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的不良貸款率為29.2％，黑龍江省全部商業(yè)銀行的不良貸款率為23％。這兩年來，盡管在降低不良貸款比率上采取多種措施，但數(shù)據(jù)仍不樂觀。二是農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新能力差。在農(nóng)村貸款品種上，除農(nóng)戶小額信用貸款、小額存單質(zhì)押貸款和少量的聯(lián)保貸款外，其余就是擔(dān)保抵押貸款，而且稀缺，信貸消費(fèi)正形成城鄉(xiāng)二元體制；在農(nóng)村金融服務(wù)上，信貸、結(jié)算、委托、投資理財(cái)、信息咨詢等缺乏全方位的服務(wù)和引導(dǎo)支持，保險(xiǎn)、證券、基金、信托等機(jī)構(gòu)基本屬于空白，除少數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)村信用社開通代收水電費(fèi)之類的中間業(yè)務(wù)外，網(wǎng)上銀行、投資顧問、項(xiàng)目理財(cái)?shù)痊F(xiàn)代銀行業(yè)的創(chuàng)新業(yè)務(wù)大多尚未延伸至農(nóng)村金融市場(chǎng)；在服務(wù)手段上，支付結(jié)算系統(tǒng)各自獨(dú)立，大部分只具有同城結(jié)算功能，不具備跨市、縣，特別是跨省等異地結(jié)算功能，部分金融機(jī)構(gòu)沒有開通全國聯(lián)網(wǎng)的大額支付系統(tǒng)，其結(jié)算只能通過人行或商業(yè)銀行轉(zhuǎn)匯。同時(shí)，信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展相對(duì)緩慢，銀行匯票、本票等結(jié)算方式使用更少，支付結(jié)算票據(jù)化程度低。三是農(nóng)村金融服務(wù)理念落后。農(nóng)村信貸需求正面臨由單純的生產(chǎn)需求向生產(chǎn)、消費(fèi)等多種需求，由短期向中長期、由分散小額向集中大額等方面的轉(zhuǎn)變。但一些農(nóng)村信用社仍熱衷于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)貸款模式：貸款品種局限于短期農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性貸款，貸款金額偏重于小額農(nóng)貸，貸款期限基本上控制在一年以內(nèi)，農(nóng)貸業(yè)務(wù)過分依賴低利率和利息補(bǔ)貼政策維持，貸款對(duì)象以項(xiàng)目而不是機(jī)構(gòu)為基礎(chǔ)，從而不能適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期規(guī)律和新農(nóng)村發(fā)展的客觀需要。

3　農(nóng)村金融體系創(chuàng)新的國際經(jīng)驗(yàn)與借鑒

全球范圍內(nèi)對(duì)農(nóng)村金融體系的發(fā)展進(jìn)行過多種嘗試，形成不同類型、各具特色的服務(wù)體系，其成功的共性在于：從整體上形成了多層次、全方位的金融體系，通過政府補(bǔ)貼、發(fā)展農(nóng)村金融市場(chǎng)、增加農(nóng)業(yè)貸款和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)社會(huì)化等渠道，發(fā)揮政府的監(jiān)管和參與職能。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)間有著嚴(yán)格的職能分工，既有較好的商業(yè)性農(nóng)村金融，也比較重視政策性金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)服務(wù)。

3.1　職能分層明確的多元化農(nóng)村金融體系

發(fā)達(dá)國家普遍建立了涵蓋完整、層次清晰、重點(diǎn)突出的農(nóng)村金融體系。商業(yè)銀行是他們農(nóng)村金融服務(wù)體系的重要組成部分，在支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中也起著主要的作用，但各國都是通過財(cái)政貼息或中央銀行減少準(zhǔn)備金等優(yōu)惠政策來束縛其趨利性，引導(dǎo)商業(yè)銀行扶持弱勢(shì)農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

重點(diǎn)發(fā)展政策性金融是發(fā)達(dá)國家的普遍共識(shí)。在法國，農(nóng)業(yè)信貸銀行是全世界建立最早的農(nóng)業(yè)政策銀行，其職能是主要負(fù)責(zé)制定和執(zhí)行農(nóng)業(yè)發(fā)展政策，并配

合貫徹國家不同階段的政策意圖。日本的農(nóng)林漁金融公庫是其惟一的一家農(nóng)業(yè)政策性銀行，它除了承擔(dān)農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)建設(shè)和農(nóng)產(chǎn)品的流通外還承擔(dān)著農(nóng)業(yè)改良資金、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料資金以及農(nóng)戶日常開支等貸款。

獨(dú)立、健全的農(nóng)村合作金融管理體系是他們農(nóng)村金融體系設(shè)計(jì)的獨(dú)到之處。包括監(jiān)管機(jī)構(gòu)、行業(yè)自律協(xié)會(huì)、資金融通清算中心和保險(xiǎn)集團(tuán)等多種機(jī)構(gòu)，形成共同的以農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)為服務(wù)對(duì)象的管理服務(wù)體系。

美國的多元化農(nóng)村金融體系是典型的代表。美國的農(nóng)村金融體系主要特點(diǎn)是以私營機(jī)構(gòu)及個(gè)人的信貸等農(nóng)村商業(yè)金融為基礎(chǔ)，以農(nóng)村合作金融的農(nóng)業(yè)信貸系統(tǒng)為主導(dǎo)，以政府農(nóng)貸機(jī)構(gòu)等政策性金融為輔助。商業(yè)性、政策性和合作型金融層次分明，被稱作“復(fù)合信用模型”。商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)權(quán)明晰，充分滿足美國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的資本需要。政策性金融機(jī)構(gòu)包括農(nóng)民家計(jì)局、農(nóng)村電氣化管理局、商品信貸公司和小企業(yè)管理局等機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)為農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供信貸，向一般農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)提供資金。美國農(nóng)村合作金融由聯(lián)邦中期信用銀行、合作銀行、聯(lián)邦土地銀行及土地銀行合作社三大系統(tǒng)組成，農(nóng)村合作金融體系涵蓋監(jiān)管、行協(xié)、銀行和保險(xiǎn)等多個(gè)部門，體系非常完善。

3.2　產(chǎn)權(quán)歸屬清晰的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

多數(shù)西方國家的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是由政府主導(dǎo)或參與初期建設(shè)，但在其發(fā)展成熟后，政府逐步退出或減少干預(yù)，使得其產(chǎn)權(quán)歸屬明晰。如日本農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)分為中央到地方三層，雖然政府在創(chuàng)辦初期輸入大量政策性資金，但政府與各級(jí)金融機(jī)構(gòu)之間并無隸屬關(guān)系，中央農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)只是對(duì)基層金融機(jī)構(gòu)給予窗口指導(dǎo)，其內(nèi)部仍然是獨(dú)立運(yùn)行的資金系統(tǒng)。德國的農(nóng)村金融體系中，政府對(duì)金融機(jī)構(gòu)的干預(yù)更少，除了審計(jì)監(jiān)督和風(fēng)險(xiǎn)防范體系由中央合作銀行掌管，其他均由地方金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立執(zhí)行，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)性質(zhì)上是合作金融組織，但管理上是現(xiàn)代企業(yè)法人制度。法國的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中將合作金融的經(jīng)營與信貸政策的參與分離，一方面確保農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性，另一方面成立全國農(nóng)業(yè)信貸聯(lián)合會(huì)來平衡農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的政策性要求和自主發(fā)展的要求。而且，法國的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)都是在民間信用合作組織基礎(chǔ)上建立起來的，內(nèi)生性的制度變遷也是其產(chǎn)權(quán)明晰的重要原因。

3.3　因地制宜的國有銀行產(chǎn)權(quán)改革

在農(nóng)村金融體系重組中，一些國家對(duì)國有銀行產(chǎn)權(quán)制度進(jìn)行了不同程度的改革，從改革的情況看，發(fā)達(dá)國家的銀行體系中，國有股權(quán)仍占有相當(dāng)?shù)谋戎?，相?duì)于私有銀行，國有銀行的效率存在較大差異，表明銀行國有產(chǎn)權(quán)關(guān)鍵在于能否建立相適應(yīng)的治理結(jié)構(gòu)。其次，國有銀行的作用大多與政府特定的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)相聯(lián)系，隨著目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，會(huì)出現(xiàn)國有股份逐漸下降的趨勢(shì)，銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)趨向分散化和多元化。第三，國有銀行產(chǎn)權(quán)改革需要考慮社會(huì)經(jīng)濟(jì)制度和環(huán)境的約束，據(jù)此設(shè)計(jì)產(chǎn)權(quán)改革安排，用市場(chǎng)方法培育銀行的經(jīng)營機(jī)制和治理結(jié)構(gòu)。第四，不同國家的國有銀行產(chǎn)權(quán)的改革具體方式不同。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)完善和證券市場(chǎng)發(fā)達(dá)的國家，主要選擇國有銀行股份制改造并公開上市，而在證券市場(chǎng)不發(fā)達(dá)的發(fā)展中國家，大多選擇議價(jià)的談判方式出售股權(quán)。

3.4　重視小額信貸和非正式金融組織的發(fā)育

這在發(fā)展中國家農(nóng)村金融服務(wù)中表現(xiàn)尤為明顯，較為典型的有孟加拉和贊比亞。孟加拉的格萊珉銀行是小額信貸的成功典型，具體做法是將相同收入水平的農(nóng)戶組成信貸小組，每人存入少量資金，以此為基礎(chǔ)貸給需要的農(nóng)戶，并根據(jù)其還款情況決定今后的信貸額度，小額信貸的利率較低，需要政府補(bǔ)貼。與此同時(shí)，銀行還為農(nóng)戶提供培訓(xùn)服務(wù)和保險(xiǎn)，提高農(nóng)戶的還款能力。這種社會(huì)投資型的小額貸款組織的資金來源還依賴于部分企業(yè)家與公益群體，它重視運(yùn)用商業(yè)操作的模式來運(yùn)營的金融機(jī)構(gòu)，與商業(yè)金融機(jī)構(gòu)最大的不同在于它不以利潤最大化為投資目標(biāo)，但與公益性和慈善性的機(jī)構(gòu)不同，它至少要做到成本回收，往往還能獲得社會(huì)平均利潤率。只有這樣，這些機(jī)構(gòu)才能吸引更多的投資，解決部分商業(yè)金融機(jī)構(gòu)解決不了的問題。民間小額資金融通具有先天的信息優(yōu)勢(shì)，它是對(duì)多數(shù)發(fā)展中國家政府重視正規(guī)金融、抑制民間金融的修正。來自亞洲、非洲和拉美的案例研究證明，小額信貸是適應(yīng)發(fā)展中國家農(nóng)村金融市場(chǎng)的，且不會(huì)影響正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。

3.5　不斷創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)

贊比亞作為農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的成功典范，最突出的改革措施就是，考慮本國收入差距較大的現(xiàn)實(shí)，廣泛創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)務(wù)，擴(kuò)大商業(yè)金融在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋面，例如，推出“Mzansi賬戶”，這是一種縮小功能的存款賬戶，提供最基本的也是最適合農(nóng)村金融需求的金融服務(wù)，因其交易成本低，符合農(nóng)戶的實(shí)際支付能力，吸引了大量農(nóng)戶。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在開辦“Mzansi賬戶”服務(wù)的第一周，就增加了180000新用戶，到2008年，這一服務(wù)將使贊比亞的銀行賬戶中貧困人群的賬戶比例由32％增加到80％。同時(shí)，贊比亞商業(yè)銀行利用郵政儲(chǔ)蓄作，減少了其在農(nóng)村設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的成本；改變?cè)蟹爆嵉拇婵钯~戶認(rèn)證方法，成立第三方信貸擔(dān)保，擴(kuò)大了農(nóng)戶信貸的可獲性。

3.6　通過法律指導(dǎo)和規(guī)范農(nóng)村金融發(fā)展

很多國家的經(jīng)驗(yàn)都證明，沒有法規(guī)的硬約束，商業(yè)銀行不可能對(duì)農(nóng)村金融有大規(guī)模的投人。為此，一些國家制定了特別的法律與法規(guī)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)支持落后地區(qū)發(fā)展提出了具體要求。最突出的有美國的“社區(qū)再投資法”，它要求存款機(jī)構(gòu)必須為其所在社區(qū)提供信貸支持，而且其中一部分必須貸給社區(qū)的中低收入人群。美國的“社區(qū)再投資法”對(duì)平衡地區(qū)間發(fā)展差異，特別是對(duì)中低收入人群的生活改善做出了重大貢獻(xiàn)。類似的規(guī)定也見于泰國，該國政府要求商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村的貸款要占總貸款的20％。印度也有關(guān)于支持農(nóng)村的貸款硬約束。各國的實(shí)踐證明，由于有了這些規(guī)定，商業(yè)銀行或者通過自己的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，或者把資金批發(fā)給農(nóng)村草根金融組織去向農(nóng)民貸款，對(duì)農(nóng)村與落后地區(qū)的發(fā)展起了重大作用。

4　我國農(nóng)村金融支持體系的創(chuàng)新

借鑒國際經(jīng)驗(yàn)和做法，我國農(nóng)村金融體系的創(chuàng)新，需要從以下幾方面重點(diǎn)給予關(guān)注。

4.1　農(nóng)村金融組織體系的整合與重構(gòu)

當(dāng)前，亟待改變農(nóng)村金融邊緣化現(xiàn)狀，構(gòu)建一個(gè)以商業(yè)性金融、政策性金融、合作性金融以及其他金融相銜接的，適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系。從其現(xiàn)有的基礎(chǔ)和實(shí)際出發(fā)，通過整合與重構(gòu)，重點(diǎn)發(fā)揮縣域農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的支農(nóng)服務(wù)功能，積極探索和推廣新型農(nóng)村合作金融形式。突破現(xiàn)行以信用社為主的改革模式和供給主導(dǎo)型思維，建設(shè)需求主導(dǎo)型農(nóng)村金融體系，推動(dòng)正式部門與非正式部門的垂直合作，最終形成有效的社會(huì)主義新農(nóng)村金融體系。

第一，縣域農(nóng)業(yè)銀行定位于服務(wù)于新農(nóng)村建設(shè)的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)在產(chǎn)權(quán)和市場(chǎng)化化明晰的基礎(chǔ)上，授予其較大的自，鞏固和發(fā)展其農(nóng)村機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，通過

財(cái)政貼息和優(yōu)惠準(zhǔn)備金政策等措施不斷促其增加對(duì)新農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和特色農(nóng)業(yè)、訂單農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的信貸支持，改善農(nóng)村環(huán)境，拓展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈。

第二，農(nóng)村信用社是農(nóng)村合作金融的基礎(chǔ)和中堅(jiān)力量的作用。應(yīng)繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革，注重商業(yè)金融與合作金融的協(xié)調(diào)銜接，允許成立跨行政區(qū)劃的信用社、商業(yè)或合作銀行，基層農(nóng)信社可跨鄉(xiāng)經(jīng)營，聯(lián)社或商業(yè)、合作銀行可以跨縣經(jīng)營，允許盈利的信用社保留在聯(lián)社之外，或自主選擇加社等。穩(wěn)妥推進(jìn)農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度及其管理體制改革，充分尊重農(nóng)村信用社股東和法人的自主選擇權(quán)，防止通過行政手段推動(dòng)農(nóng)村信用社兼并重組，保持縣域農(nóng)村信用社法人地位的長期穩(wěn)定，使農(nóng)村信用社真正成為服務(wù)于“三農(nóng)”的社區(qū)性金融機(jī)構(gòu)。應(yīng)結(jié)合專項(xiàng)票據(jù)的兌付考核，將強(qiáng)化支農(nóng)服務(wù)功能列入考核和檢驗(yàn)改革成果的重要依據(jù)，促進(jìn)農(nóng)村合作金融擴(kuò)大對(duì)農(nóng)村勞務(wù)經(jīng)濟(jì)和返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民的信貸支持，更好地支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。

第三，縣域農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為重要的政策性金融組織，要擴(kuò)大農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍，允許其發(fā)放農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化貸款、城鄉(xiāng)基礎(chǔ)設(shè)施貸款、縣域城市化的項(xiàng)目貸款，承接目前由農(nóng)行發(fā)放的扶貧開發(fā)貸款，承辦縣域地區(qū)的市場(chǎng)債券、兌付、向縣域金融機(jī)構(gòu)批發(fā)資金。改變信貸產(chǎn)品單一的現(xiàn)狀，在支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面發(fā)揮重要的支撐作用。拓寬政策性銀行支農(nóng)功能應(yīng)逐步將農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)重心由目前的農(nóng)產(chǎn)品流通領(lǐng)域轉(zhuǎn)向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域，從主要提供短期資金轉(zhuǎn)向主要提供中長期農(nóng)業(yè)開發(fā)資金，重點(diǎn)支持周期長、收益低、不適合商業(yè)運(yùn)作條件的農(nóng)村公益事業(yè)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村綜合開發(fā)、農(nóng)業(yè)科技推廣、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和扶貧等貸款業(yè)務(wù)。針對(duì)政策性金融介于財(cái)政和金融兩者之間的特殊性，應(yīng)建立起科學(xué)的績效衡量指標(biāo)體系以及風(fēng)險(xiǎn)防范體系。既要通過財(cái)政補(bǔ)貼來支持一些項(xiàng)目和地區(qū)的發(fā)展，又要防止政策性金融對(duì)財(cái)政資金的過度依賴。

第四，不斷創(chuàng)新和推廣農(nóng)村新型合作金融。借鑒試點(diǎn)地區(qū)的成功經(jīng)驗(yàn)，調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入政策，積極推動(dòng)在廣大農(nóng)村設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)和引導(dǎo)符合條件的境內(nèi)外金融資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本在農(nóng)村地區(qū)投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)業(yè)貸款公司、農(nóng)村資金互助社等多種類型的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，發(fā)揮它們經(jīng)營方式活、管理層次少、運(yùn)行成本低、運(yùn)營效率高等特點(diǎn)，有效增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)能力。通過引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，發(fā)展和培育各類新型農(nóng)村中小型金融機(jī)構(gòu)，激活農(nóng)村合作金融市場(chǎng)，解決農(nóng)村金融服務(wù)瓶頸問題，為全面建設(shè)小康社會(huì)提供堅(jiān)強(qiáng)資金后盾。

第五，加強(qiáng)農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)體系建設(shè)。當(dāng)前，有必要拓寬農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)渠道，建立風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)?、補(bǔ)償型的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保模式，完善農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分?jǐn)倷C(jī)制。要積極借鑒國際農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度和管理經(jīng)驗(yàn)，從補(bǔ)貼、定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和分擔(dān)等多方面，加大對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的支持。根據(jù)各地財(cái)政狀況和保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)，分別采取組建非營利性的專業(yè)保險(xiǎn)公司、設(shè)立由地方財(cái)政兜底的政策性保險(xiǎn)公司、設(shè)立農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司、由商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦農(nóng)業(yè)險(xiǎn)或引進(jìn)外資或合資保險(xiǎn)公司等多種形式完善農(nóng)業(yè)擔(dān)保和風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)倷C(jī)制。在風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償上，合理分散支農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)。在保證財(cái)政投入總量持續(xù)增長的前提下，建立政府扶持和財(cái)政補(bǔ)償機(jī)制，對(duì)商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社的支農(nóng)貸款和商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從事的生產(chǎn)性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行補(bǔ)貼，并實(shí)行稅收優(yōu)惠政策，引導(dǎo)銀行信貸資金向農(nóng)業(yè)領(lǐng)域配置，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域拓展。

4.2　農(nóng)村資本供給和回流機(jī)制的再造

農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)要擺脫傳統(tǒng)模式的束縛，發(fā)展“高資金積累――高投入――高產(chǎn)出”的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)模式，僅僅依靠農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的自身資金積累、國家財(cái)政支持及金融機(jī)構(gòu)信貸投入的話，根本無法解決新農(nóng)村建設(shè)對(duì)資金需求的多樣化與農(nóng)村融資渠道單一的矛盾，必須建立以私人投資為主體，財(cái)政投資為引導(dǎo)，信貸資金為支持，其他等各類資金為補(bǔ)充的多元化的農(nóng)業(yè)資本供給機(jī)制。

第一，加快培育和發(fā)展農(nóng)村資本市場(chǎng)，通過發(fā)行股票、債券以及創(chuàng)新多種金融衍生產(chǎn)品來籌集新農(nóng)村建設(shè)資金，充分利用資本市場(chǎng)深化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營。當(dāng)前應(yīng)制定一些傾斜性的優(yōu)惠政策鼓勵(lì)企業(yè)進(jìn)入證券市場(chǎng)，為企業(yè)債券、股票的發(fā)行和基金的運(yùn)作創(chuàng)造良好的環(huán)境，充分發(fā)揮股票、債券等金融工具直接在證券市場(chǎng)為涉農(nóng)公司融通資金的作用，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展提供持久發(fā)展的動(dòng)力。

第二，大力發(fā)展民間非正規(guī)金融。用登記備案的形式、自律管理的方式將民間金融規(guī)范起來，已成為解決弱勢(shì)群體和農(nóng)村民間經(jīng)濟(jì)融資問題的當(dāng)務(wù)之急。借鑒孟加拉等國民間金融的成功經(jīng)驗(yàn)，積極引導(dǎo)非正規(guī)金融的發(fā)展，給予其合法地位，盡快制定《民間金融法》或《民間貸款組織法》，加強(qiáng)民間借貸的法律規(guī)范和保護(hù)，把非正式金融、正式金融和準(zhǔn)正式金融并列看作金融市場(chǎng)、金融秩序和金融系統(tǒng)的重要組成部分。從立法正名、政府定位、規(guī)范管理、監(jiān)測(cè)監(jiān)督、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)等方面采取一攬子制度安排，逐步使農(nóng)村民間融資成為與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的農(nóng)村資金市場(chǎng)的有機(jī)組成部分。在此基礎(chǔ)上，強(qiáng)化民間金融市場(chǎng)退出制度，盡早建立存款保險(xiǎn)制度和擔(dān)保補(bǔ)償，為民間金融的發(fā)展提供“保障”。

第三，推動(dòng)建立農(nóng)村資金回流的聯(lián)動(dòng)機(jī)制。制定包括財(cái)政、稅收、貨幣政策在內(nèi)的一攬子經(jīng)濟(jì)政策和監(jiān)管政策，引導(dǎo)資金回流農(nóng)村。財(cái)政部門應(yīng)出臺(tái)補(bǔ)貼、擔(dān)保或稅收優(yōu)惠等措施，將現(xiàn)有的財(cái)政支農(nóng)資金劃一部分作為貸款貼息資金、擔(dān)?；?、支農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)基金，推動(dòng)商業(yè)金融對(duì)“三農(nóng)”信貸介入。對(duì)政策性原因造成的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)呆壞賬，可由中央和地方財(cái)政聯(lián)手打包處置或組建專門的資產(chǎn)管理公司剝離和處置；稅務(wù)部門應(yīng)對(duì)所有金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)貸款實(shí)行免征營業(yè)稅、減征所得稅的優(yōu)惠政策，對(duì)其經(jīng)營性收入、貸款損失核銷、抵貸物資處置給予必要的稅收優(yōu)惠；中央銀行應(yīng)給予涉農(nóng)貸款機(jī)構(gòu)再貸款、再貼現(xiàn)、金融市場(chǎng)資金拆借等資格優(yōu)先、利率優(yōu)惠等貨幣政策，對(duì)“三農(nóng)”信貸投入大的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)實(shí)行較低的存款準(zhǔn)備金率和差別利率政策，適當(dāng)控制非農(nóng)貸款，加大支農(nóng)再貸款額度調(diào)劑力度。

篇2

普惠制,即普遍優(yōu)惠制。普惠金融體系是聯(lián)合國在“2005國際小額信貸年”推出的一個(gè)新的概念。而我國也幾乎在同時(shí)提出了相似的理念和理論框架。2006年3月下旬,在亞太地區(qū)小額信貸論壇上,中國人民銀行的焦瑾璞同志首次提出了“普惠制金融體系”的概念。普惠金融的建立,意味著相關(guān)的金融服務(wù)供給者通過各自的比較優(yōu)勢(shì)為貧困人口、低收入家庭以及微型和小型企業(yè)提供服務(wù)。

一、目前我國農(nóng)村金融體系存在的問題

(一) 農(nóng)村金融服務(wù)體系不完善

農(nóng)村金融服務(wù)體系不完善主要表現(xiàn)為服務(wù)范圍過窄、總量不足、品種有限、結(jié)構(gòu)不合理。比如，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行雖然近些年業(yè)務(wù)品種有所增加，但仍然主要是專注于糧棉油流通領(lǐng)域的政策性貸款；農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)基本還停留在中國傳統(tǒng)銀行業(yè)的存、貸、匯三種基本業(yè)務(wù)上，近些年銀行業(yè)發(fā)展的新興業(yè)務(wù)基本上沒有開展；農(nóng)村金融供求缺口嚴(yán)重，且仍然還有不斷增大的趨勢(shì)。

(二)農(nóng)村金融監(jiān)管體系不完備

目前，我國雖然己經(jīng)初步建立起一個(gè)分工負(fù)責(zé)、相對(duì)獨(dú)立的金融監(jiān)管體系，但從審慎性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管和農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的實(shí)際情況來看，至少還存在以下幾個(gè)方面的缺陷。首先，風(fēng)險(xiǎn)主體缺位，難以實(shí)現(xiàn)監(jiān)管的全面有效。其次，農(nóng)村金融監(jiān)管目標(biāo)錯(cuò)位，使得外部監(jiān)管職能難以發(fā)揮應(yīng)有作用。再次，監(jiān)管理念落后，監(jiān)管內(nèi)容陳舊，監(jiān)管效率低下。我國農(nóng)村金融監(jiān)管理念基本上還停留在機(jī)構(gòu)設(shè)立、業(yè)務(wù)審批和合規(guī)性檢查階段，而非現(xiàn)代意義上的金融監(jiān)管。

(三)普惠制金融發(fā)展過程中存在的問題

可以說,農(nóng)村金融是整個(gè)金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié),“貸款難”是農(nóng)民增收的重大制約因素。存在的問題主要有以下三點(diǎn):

第一,目標(biāo)客戶單一。從自然人角度看,目前我國普惠金融體系大多以農(nóng)村貧困人口為服務(wù)對(duì)象。但在國內(nèi),貧困人口并不限于農(nóng)村,城市也有一定比例的低收入階層,他們同樣需要小額信貸服務(wù)。從企業(yè)角度看,中小企業(yè)和微型企業(yè)發(fā)展一直面臨融資難的問題,它們所需的資金多是流動(dòng)性的,金額小、期限短、能夠且愿意接受較高利率,小額信貸非常適合它們,但這些企業(yè)大多被排除在小額信貸的服務(wù)范圍之外。從提供金融服務(wù)這一角度看,客戶的單一化也使得小額信貸機(jī)構(gòu)無法通過多樣化的信貸組合來分散風(fēng)險(xiǎn)。

第二,風(fēng)險(xiǎn)防范難度較大。一般來講,落后地區(qū)、中小企業(yè)和弱勢(shì)群體的發(fā)展基礎(chǔ)相對(duì)較差,普惠金融風(fēng)險(xiǎn)的防范任務(wù)相對(duì)比較艱巨。貧困落后地區(qū)的自然條件、基礎(chǔ)設(shè)施、產(chǎn)業(yè)集群與發(fā)達(dá)地區(qū)相比都處在劣勢(shì),信息不對(duì)稱情況更為明顯,有的歷史包袱很重,金融生態(tài)環(huán)境也不好;有些中小企業(yè)存在會(huì)計(jì)核算不規(guī)范、信用記錄缺失或不良的情況;弱勢(shì)群體中,大多數(shù)人受教育程度低,還有一小部分人安于現(xiàn)狀,無發(fā)展動(dòng)力;我國的信用建設(shè)相對(duì)滯后,一些社會(huì)成員誠信缺失,提高了市場(chǎng)的交易成本,影響和制約市場(chǎng)機(jī)制配置資源作用的正常發(fā)揮。

第三,缺乏獨(dú)立的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。目前,我國普惠制金融建設(shè)的重點(diǎn)是發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù),從小額信貸業(yè)務(wù)開展情況來看,主要由非政府組織、政府主導(dǎo)的小額信貸組織和農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)提供。但是,由于對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)的法律地位缺乏界定,加之小額信貸缺乏獨(dú)立的監(jiān)管機(jī)構(gòu)及相應(yīng)的監(jiān)管政策,一定程度上限制了其發(fā)展空間。其他正在探索的一些普惠性金融業(yè)務(wù)也面臨著類似的問題,這些問題阻礙了普惠金融體系的建立和發(fā)展。

二、構(gòu)建普惠制農(nóng)村金融體系的途徑

（一）建立普惠型農(nóng)村金融體系

目前,我國農(nóng)村金融體系離普惠型金融還有很大距離,建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村,亟待建立一個(gè)更完善更有活力的農(nóng)村金融服務(wù)體系。保持農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展,必須從農(nóng)村金融體系的整體著眼,放寬對(duì)農(nóng)村金融的管制,培育競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融市場(chǎng),加快建立普惠型的農(nóng)村金融體系。

（二）實(shí)行普惠式的稅收差異優(yōu)惠政策

商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)要通過利率來覆蓋風(fēng)險(xiǎn),必然要有比較高的利率才能持續(xù)經(jīng)營;可是對(duì)于農(nóng)業(yè)來說,因?yàn)槔麧櫬时容^低,難以承受過高的利率。要使商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)獲得的目標(biāo)利潤適當(dāng)降低,國家可以考慮在稅收上給予優(yōu)惠。比如,金融機(jī)構(gòu)在城里制定的目標(biāo)利潤是3%,而對(duì)支持農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)可以實(shí)行稅收減半的優(yōu)惠,那么它們的目標(biāo)利潤就可以是1%或者1.5%。財(cái)政部、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、稅務(wù)總局等有關(guān)部門,應(yīng)繼續(xù)出臺(tái)新型普惠制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼政策、縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)政策、涉農(nóng)和中小企業(yè)不良貸款呆賬核銷政策、涉農(nóng)信貸損失準(zhǔn)備金稅前扣除政策等系列扶持優(yōu)惠政策,支農(nóng)再貸款政策應(yīng)擴(kuò)大到新型普惠制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),有效調(diào)動(dòng)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)積極性。

（三）培育新型普惠制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

篇3

中圖分類號(hào)：F830.2 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2012）16-0070-02

一、農(nóng)村金融體系的概念

農(nóng)村的金融體系是一國金融體系的重要組成部分，中國農(nóng)村金融體系是在中國的社會(huì)主義基本制度之下，由交易主體，交易的金融市場(chǎng)，金融工具，政府的基本調(diào)控與監(jiān)督管理之下而形成的整體。雖然從改革開放以來，中國的金融體系經(jīng)歷了曲折性的發(fā)展，形成了比較完善的金融市場(chǎng)，具有了多種多樣的金融工具，農(nóng)村也形成了以間接融資為主的金融格局，但中國大部分地區(qū)的農(nóng)村在經(jīng)濟(jì)上和發(fā)展上與城市有幾十年的差距，經(jīng)濟(jì)層面較低。

二、農(nóng)村金融體系的特點(diǎn)

1.很強(qiáng)的政策依賴性，依賴于國家制定的相關(guān)法律法規(guī)，隨著制度的變動(dòng)而變化?？倳浽岬竭^，制約農(nóng)村金融發(fā)展的首要問題就是三農(nóng)問題，要解決這個(gè)問題，就要從兩方面同時(shí)進(jìn)行，一個(gè)是“看得見的手”，就是指依靠政府，提高財(cái)政資金支持，經(jīng)過縝密的計(jì)劃籌備，構(gòu)思出一個(gè)可行的政策和安排。有了政府方面的財(cái)政支持，還需要“看不見的手”來進(jìn)行調(diào)控，就是指依靠金融市場(chǎng)，通過金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作，提高資金的使用效率，以最少的資金完成既定的目標(biāo)。政府在一開始應(yīng)該向服務(wù)于農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)提供大部分的資本金以及必要的起始運(yùn)營資金，還要向服務(wù)于三農(nóng)發(fā)展的商業(yè)金融機(jī)構(gòu)與金融組織提供政策支持。

2.二元金融結(jié)構(gòu)層次分明。在農(nóng)村的正規(guī)金融體系中，占主導(dǎo)支配地位的是商業(yè)金融與合作性金融，政策性金融進(jìn)行互補(bǔ)。非正規(guī)金融體系的代表就是高利貸，運(yùn)作極為不規(guī)范，經(jīng)常產(chǎn)生一些法律糾紛。民間高利貸的正面作用在于能提供短期的資金，手續(xù)簡(jiǎn)單，適用于短期內(nèi)需要大量資金的商家。而危害就比較多，由于參與高利貸的成員關(guān)系復(fù)雜，中間一個(gè)環(huán)節(jié)出了問題就會(huì)造成整個(gè)高利貸鏈的崩潰，產(chǎn)生法律糾紛，甚至威脅到人員的生命安全，這個(gè)也是中國嚴(yán)格規(guī)范的，發(fā)展受到很大限制。

3.先天條件不足。農(nóng)村各方面的條件相比城市落后，先天條件不足，中國大部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還是在沿襲以往的金融手段，層次低，手段種類單一，缺乏創(chuàng)新，從而無法形成一個(gè)健全的金融服務(wù)體系，無法滿足農(nóng)村人民的需要，間接導(dǎo)致了非正規(guī)金融體系的迅速發(fā)展。

4.農(nóng)村金融市場(chǎng)欠發(fā)達(dá)。農(nóng)村與城市相比起來，商品貨幣經(jīng)濟(jì)比較落后，欠缺發(fā)展的基礎(chǔ)。欠完善的金融市場(chǎng)造成市場(chǎng)缺乏大量的參與者，交易品的品種乏善可陳，因此農(nóng)村的金融市場(chǎng)由欠缺到成熟需要一個(gè)長期的過程。

三、當(dāng)前農(nóng)村金融體系的問題

1.金融服務(wù)無法深入農(nóng)村。與農(nóng)村聯(lián)系最緊密的就是四大國有銀行之一的中國農(nóng)業(yè)銀行，于1994年成立。農(nóng)行成立目的在于分離農(nóng)村政策性金融與商業(yè)性，實(shí)現(xiàn)金融體制的改革。農(nóng)行不針對(duì)單一農(nóng)戶，而是承擔(dān)政策性金融業(yè)務(wù)并且國家財(cái)政的撥付。但是由于農(nóng)行的機(jī)構(gòu)設(shè)置不合理，在全國只有兩千余家分支，而且主要分支在各省的糧棉主產(chǎn)區(qū)，沒有完全深入農(nóng)村，特別是偏遠(yuǎn)的農(nóng)村山區(qū)。那些貧瘠的山區(qū)更需要農(nóng)行的資金支持，因此規(guī)模不足妨礙了農(nóng)行向廣大農(nóng)村提供金融服務(wù)。

2.扶農(nóng)力度小。中國農(nóng)業(yè)銀行成立伊始目的是幫助農(nóng)民的農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行生產(chǎn)銷售，提供必要的資金支撐。但1998年后，四大銀行進(jìn)行了機(jī)構(gòu)精簡(jiǎn)，減少了開設(shè)在農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)，特別是縣以及縣以下的機(jī)構(gòu)，重心發(fā)生改變，向城市轉(zhuǎn)移。現(xiàn)如今，商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)與農(nóng)戶沒有直接關(guān)系，而是直接向國有農(nóng)業(yè)機(jī)構(gòu)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)工業(yè)機(jī)構(gòu)提供資金。隨著股份制改革的深入，各大銀行都會(huì)著重強(qiáng)調(diào)利潤，農(nóng)行也不例外，注資對(duì)象也將集中在大城市，條件好的農(nóng)村，大型企業(yè)上，扶農(nóng)的力度將會(huì)大大削弱。除了國有商業(yè)銀行外，我們也不能忽略農(nóng)村商業(yè)銀行的存在。農(nóng)村商業(yè)銀行是在農(nóng)村信用社基礎(chǔ)上進(jìn)行改進(jìn)演變的，這是農(nóng)村金融體系改革的一大突破。農(nóng)村商業(yè)銀行的起點(diǎn)不錯(cuò)，發(fā)展也很快，但也存在一些問題。具體表現(xiàn)在股權(quán)設(shè)置不完全合理，治理程序不規(guī)范，法人控制制度不夠健全等方面。這就需要農(nóng)村商業(yè)銀行的自我調(diào)節(jié)功能，克服這些問題。從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面來看，近些年來，中國以和商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式相同的方法來經(jīng)營管理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。但與商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營不同的是，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)沒有國家投入的資本金。在這種不利情況下，由于風(fēng)險(xiǎn)金不足、保費(fèi)不足以及籌資難形成了政府組織難、保險(xiǎn)公司經(jīng)營難、農(nóng)戶繳費(fèi)難的“三難”局面。

3.非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)沒有地位。農(nóng)村合作基金會(huì)是一個(gè)半正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，它沒有國家資金作為后備力量，資本僅僅靠農(nóng)戶的資金存款；它也不屬于銀行，不受中國人民銀行管理，而是受農(nóng)業(yè)部進(jìn)行直接管理。農(nóng)村合作基金會(huì)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的融資提供了極大的幫助。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，基金會(huì)直接提供給農(nóng)戶的貸款比率達(dá)到了45%，給予鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的貸款達(dá)到了28%。相比之下，這個(gè)數(shù)字高于農(nóng)業(yè)銀行的貸款比率，而且超過了信用社貸款投入農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的比率。這說明農(nóng)村合作基金會(huì)相比于農(nóng)業(yè)銀行，無論是對(duì)農(nóng)戶還是對(duì)于企業(yè)，都起到了更大更好的效果。同時(shí)由于農(nóng)村合作基金會(huì)不隸屬于銀行，因此它不受人民銀行的匯率影響，貸款時(shí)需要的利率也比較靈活，不至于利率過高而給農(nóng)戶帶來更大的負(fù)擔(dān)。1997年，國家做出了清理解散農(nóng)村合作基金會(huì)的決定，隨后的兩年進(jìn)行了徹底的清算，基金會(huì)就這樣走下了歷史的舞臺(tái)。

篇4

文章編號(hào):1003-4625(2010)10-0077-05 中圖分類號(hào):F830.6　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

Abstract:Rural finance is the core 0f the modern rural economy.After putting through the internationalfinancial crisis.how do we choose rural financial system ourselves as an agricultural country?It is aproblem for financial system innovation to improve the lives of rural residents in China's financial in-dustry.This paper made a research and analysis on how to make the rural financial system innovationand improve the lives of rural residents and the rural economic environment.At last.the correspondingsuggestions were given.

Key Words:GSP (Generalized System of Preferences);Rural Finance;Micro-credit Loans

農(nóng)村金融一直是我國金融體系中的薄弱環(huán)節(jié),農(nóng)村和城市金融在資金投入、網(wǎng)點(diǎn)覆蓋、業(yè)務(wù)發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)控制、人員素質(zhì)、管理水平、經(jīng)營環(huán)境等方面存在諸多不平衡。近年來,盡管銀行管理和監(jiān)管部門加大力度調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策,降低機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻,吸引社會(huì)各類資本到農(nóng)村地區(qū)創(chuàng)業(yè)發(fā)展,促進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌和一體化進(jìn)程,促進(jìn)金融資源優(yōu)化配置,促進(jìn)金融這一杠桿向“三農(nóng)”傾斜。但是,由于諸多原因,我國農(nóng)村金融目前仍然是整個(gè)金融體系最薄弱的環(huán)節(jié),機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低,機(jī)制不健全不完善,服務(wù)供給還不充分,農(nóng)民“貸款難”等問題仍然沒有得到根本性改變。為此,黨的十七屆三中全會(huì)提出要進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村的改革和新農(nóng)村的建設(shè),要加強(qiáng)制度性建設(shè)。其中,現(xiàn)代農(nóng)村金融制度是農(nóng)村發(fā)展的六項(xiàng)基本制度之一。本文擬在基層實(shí)踐需求的基礎(chǔ)上,從普惠制角度出發(fā),對(duì)現(xiàn)代農(nóng)村金融制度建設(shè)提出一些看法。

一、普惠制金融的概念

普惠制,即普遍優(yōu)惠制(Generalized System ofPreferences),簡(jiǎn)稱普惠制(GsP)。普遍優(yōu)惠制原本是一種關(guān)稅制度,是指發(fā)達(dá)國家(給惠國)對(duì)從發(fā)展中國家(受惠國)進(jìn)口某些適合的產(chǎn)品時(shí)給予減免或免稅的優(yōu)惠待遇。隨著社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的不斷推進(jìn),普惠制的理念被引入了農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域。

普惠制金融,也有專家稱其為普惠型金融(In-clusive Financial System),又譯為“包容型金融”,指的是一個(gè)能有效地為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系。由于大中型企業(yè)和富裕人群已經(jīng)擁有了金融服務(wù)的機(jī)會(huì),所以建立普惠型金融的主要任務(wù)就是為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)不到的小型企業(yè)、微型企業(yè)、農(nóng)戶以及貧困人群提供金融服務(wù)的機(jī)會(huì)。因此,有人認(rèn)為,普惠金融是微型金融的代名詞。

普惠金融體系是聯(lián)合國在“2005國際小額信貸年”推出的一個(gè)新的概念。2005年,聯(lián)合國動(dòng)員了很多專家,起草了一本有關(guān)普惠金融體系藍(lán)皮書,并于2005年5月在日內(nèi)瓦舉行了全球關(guān)于普惠金融體系的啟動(dòng)大會(huì)。這本藍(lán)皮書對(duì)普惠金融體系的前景如此描繪:每個(gè)發(fā)展中國家應(yīng)該通過政策、立法和規(guī)章制度的支持,建立一個(gè)持續(xù)的、可以為人們提供合適產(chǎn)品和服務(wù)的金融體系。國外成型的普惠金融體系理論大約在2005年前后問世,而我國也幾乎在同時(shí)提出了相似的理念和理論框架。2006年3月下旬,在亞太地區(qū)小額信貸論壇上,中國人民銀行的焦瑾璞同志首次提出了“普惠制金融體系”的概念。

普惠金融的建立,意味著相關(guān)的金融服務(wù)供給者通過各自的比較優(yōu)勢(shì)為貧困人口、低收入家庭以及微型和小型企業(yè)提供服務(wù)。建立普惠金融體系的內(nèi)容包括但并不僅僅局限于加強(qiáng)和鞏固微型金融及微型金融機(jī)構(gòu)(焦瑾璞,2010)。

二、普惠制金融的特征和基本原則

普惠制金融具有以下特征:一是所有的家庭和企業(yè)都可以用合理的價(jià)格獲得各種金融服務(wù),包括儲(chǔ)蓄、信貸、租借、、保險(xiǎn)、養(yǎng)老金、兌付,以及地區(qū)和國際匯兌等。二是健全的金融機(jī)構(gòu),應(yīng)遵循有關(guān)內(nèi)部管理制度及行業(yè)業(yè)績標(biāo)準(zhǔn),接受市場(chǎng)的監(jiān)督,同時(shí)也需要健全的審慎監(jiān)管。三是金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)性,是指可提供長期的金融服務(wù)。四是擁有多樣化的金融服務(wù)提供者,并在任何可行的情況下,為客戶提供具備成本效益且種類多樣的金融服務(wù),包括一系列私營、非營利性及公共金融服務(wù)提供者?？梢?普惠金融體系的基本含義就是為社會(huì)所有人,特別是貧困和低收入者提供金融服務(wù)的體系。

普惠制金融遵循的基本原則是:一是弱勢(shì)群體需要多樣化的金融服務(wù),不僅僅是貸款,還包括儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)和資金結(jié)算等;二是普惠制視角下的小額信貸是與貧困斗爭(zhēng)的有力工具;三是小額信貸意味著要建設(shè)為弱勢(shì)群體服務(wù)的金融體系;四是普惠制視角下的小額信貸能夠?qū)崿F(xiàn)自負(fù)盈虧,而且如果小額信貸的目標(biāo)是服務(wù)于非常大規(guī)模的弱勢(shì)群體,它也必須這樣做,也就是說它的服務(wù)收費(fèi)應(yīng)足以覆蓋其運(yùn)營的一切成本;五是普惠制視角下小額信貸的目標(biāo)在于建立持久的地方金融機(jī)構(gòu);六是普惠制視角下的小額信貸并不是萬能的,對(duì)于那些沒有收入或缺乏還貸手段的赤貧者,其他形式的扶持可能更有效;七是利率封頂?shù)南拗普?由于使弱勢(shì)群體難以得到貸款而傷害了他們,普惠制視角下的小額信貸的成本高于大額貸款,利率封頂使小額信貸機(jī)構(gòu)難以覆蓋其運(yùn)營成本,因此不利于對(duì)弱勢(shì)群體貸款的供給;八是政府的職責(zé)應(yīng)是使金融服務(wù)有效,而不是自己去提供金融服務(wù),政府自己幾乎不可能很好地運(yùn)作貸款業(yè)務(wù),但它能營造良好的政策支持環(huán)境;九是捐助者的資金與私營資本應(yīng)是互補(bǔ)而不是競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)系,捐助者的補(bǔ)貼應(yīng)設(shè)計(jì)為一定時(shí)期的支持,尤其

是在機(jī)構(gòu)啟動(dòng)時(shí)提供支持,以使它順利發(fā)展到能夠吸引私人資金的投入;十是普惠制視角下的小額信貸發(fā)展的主要瓶頸是缺少強(qiáng)有力的機(jī)構(gòu)和經(jīng)營管理團(tuán)隊(duì),捐助者的支持應(yīng)集中在能力培訓(xùn)和提升上。此外,普惠制視角下的小額信貸機(jī)構(gòu)不僅需要提供準(zhǔn)確和可比較的財(cái)務(wù)運(yùn)營報(bào)告,例如還貸能力和自負(fù)盈虧狀況等;也需要提供社會(huì)發(fā)展?fàn)顩r指標(biāo),例如服務(wù)客戶的數(shù)量和客戶的貧困狀況。

作為一種金融制度建設(shè)的創(chuàng)新,我國普惠制金融制度建設(shè)的目標(biāo),應(yīng)是和諧金融環(huán)境要素的優(yōu)化組合,體現(xiàn)的是包括信貸、融資、結(jié)算等金融服務(wù)享用權(quán)的公平問題,重在關(guān)注、支持和服務(wù)弱勢(shì)群體,旨在為農(nóng)村地區(qū)提供全方位的金融服務(wù),促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。2006年12月,銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策、更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》(以下簡(jiǎn)稱《意見》),針對(duì)我國農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)存在的問題,開出了降低準(zhǔn)入門檻、強(qiáng)化監(jiān)管約束的藥方,《意見》體現(xiàn)的正是金融服務(wù)“普惠制”的理念,它意味著農(nóng)村金融體系真正向農(nóng)戶靠攏的開始。

三、我國普惠制農(nóng)村金融制度建設(shè)面臨的困難

(一)我國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

第一,農(nóng)村金融環(huán)境相對(duì)較差。一是經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢。農(nóng)村地區(qū)信息閉塞,交通不便,人口多底子薄,經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)脆弱,在商業(yè)化經(jīng)營的前提下,這必然帶來金融機(jī)構(gòu)信貸投放的逐漸萎縮,資金向城市和發(fā)達(dá)地區(qū)集中,導(dǎo)致城鄉(xiāng)和貧富服務(wù)差距的不斷擴(kuò)大。二是法規(guī)建設(shè)滯后。近年來,盡管有關(guān)新農(nóng)村建設(shè)的政策措施不斷出臺(tái),但真正面向農(nóng)村金融服務(wù)的制度辦法還相當(dāng)缺乏,加上為防范風(fēng)險(xiǎn),金融機(jī)構(gòu)推行謹(jǐn)慎操作,在資金管理和責(zé)任追究上非常嚴(yán)格,在實(shí)際工作中造成了嚴(yán)重的“惜貸”心理,導(dǎo)致實(shí)質(zhì)性支農(nóng)服務(wù)的大量較少。三是信用狀況欠佳。涉農(nóng)貸款受自然環(huán)境影響大,風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高,但由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)困難,可用于抵押、質(zhì)押或者是擔(dān)保的來源很少,因缺乏相應(yīng)條件,很多農(nóng)戶難以從金融機(jī)構(gòu)得到資金支持。同時(shí)在欠發(fā)達(dá)地區(qū),由于缺乏統(tǒng)一的信用信息平臺(tái),在開展咨詢、擔(dān)保、評(píng)估等方面力不從心。目前銀行信貸咨詢系統(tǒng)只能查詢貸款企業(yè)情況,對(duì)沒有貸款企業(yè)以及個(gè)人的信用和相關(guān)情況難以真實(shí)掌握,在一定程度上制約了支農(nóng)貸款業(yè)務(wù)的擴(kuò)大,相應(yīng)降低了支農(nóng)服務(wù)效果。

第二,信貸服務(wù)投入量少。一是經(jīng)營宗旨偏差。在商業(yè)經(jīng)營和項(xiàng)目利益的驅(qū)動(dòng)下,農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款權(quán)限逐步上收,目前在農(nóng)村地區(qū)基本上只有農(nóng)村信用社進(jìn)行投入,但由于農(nóng)村客戶信用意識(shí)淡薄,甚至少數(shù)客戶信用觀念扭曲,逃廢金融機(jī)構(gòu)債務(wù)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生,因此在實(shí)際工作中,農(nóng)村信用社在信貸投放上也非常謹(jǐn)慎,以至于出現(xiàn)了一種客戶“貸款難”和銀行“難貸款”的兩難局面,農(nóng)村客戶的旺盛需求與有效投入保障之間的矛盾日益突出。二是服務(wù)對(duì)象錯(cuò)位。農(nóng)村信用社是以廣大農(nóng)戶為主要服務(wù)對(duì)象,但在支農(nóng)實(shí)務(wù)中,由于利率較高,風(fēng)險(xiǎn)較大,操作不規(guī)范,其信貸對(duì)象越來越傾向農(nóng)民中的富人,服務(wù)對(duì)象變得越來越窄,為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),一般客戶很難享受相對(duì)應(yīng)的服務(wù)。三是資金品種單一。當(dāng)前,農(nóng)村地區(qū)面對(duì)農(nóng)民的信貸服務(wù)品種僅有小額農(nóng)戶貸款等少數(shù)幾種服務(wù)方式,信貸支持存在很大的局限性。根據(jù)調(diào)查,到2010年5月,遂平縣金融機(jī)構(gòu)累計(jì)投放貸款42971萬元,其中農(nóng)戶貸款9628萬元,占22.4%,農(nóng)戶小額信用貸款401萬元,僅占0.93%,助學(xué)、農(nóng)戶聯(lián)保、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織貸款更少,依次為O萬元、4520萬元、3360萬元,占0%、26%、20%的微弱比例(見下表)。

第三,產(chǎn)品適應(yīng)性差。一是由于農(nóng)村土地性質(zhì)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)等多種原因,農(nóng)村客戶難以提供有效的抵押物,以至于資金需求得不到有效滿足。二是由于期限短、審批復(fù)雜等諸多缺陷,農(nóng)村貸款的發(fā)放與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營不相吻合,難以適應(yīng)農(nóng)村客戶資金需求額小、量大、需求急的特點(diǎn)。

第四,結(jié)算服務(wù)滿足率低。一是資金匯劃手段提供不夠。由于科技投入不足,農(nóng)村地區(qū)電子網(wǎng)絡(luò)不完善,尤其是鄉(xiāng)鎮(zhèn)機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)薄弱,難以與現(xiàn)代化支付系統(tǒng)連接,單調(diào)的手工傳遞,導(dǎo)致結(jié)算在途時(shí)間長,資金周轉(zhuǎn)緩慢。二是支付結(jié)算工具推廣不夠。受信用環(huán)境和傳統(tǒng)觀念的長期影響,農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)金交易居高不下,特別是在欠發(fā)達(dá)地區(qū),絕大多數(shù)農(nóng)村客戶都使用現(xiàn)金結(jié)算。2010年遂平縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社支付結(jié)算業(yè)務(wù)中,現(xiàn)金結(jié)算占比81.08%;轉(zhuǎn)賬支票占比13.62%;匯兌占比4.88%;銀行匯票、商業(yè)匯票、托收承付、信用卡等沒有發(fā)生業(yè)務(wù)。

(二)普惠制金融發(fā)展過程中存在的問題

有觀點(diǎn)認(rèn)為,農(nóng)村金融體系的改革并沒有跟上農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型對(duì)金融服務(wù)不斷增長的需求。對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的正規(guī)信貸約束包括兩方面:一是有現(xiàn)實(shí)的信貸需求但卻不能獲得正規(guī)貸款;二是雖然獲得了正規(guī)貸款,但正規(guī)貸款的規(guī)模小于實(shí)際資金需求。我國正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶信貸需求的滿足遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。數(shù)據(jù)顯示,我國獲得小額信用貸款和聯(lián)保貸款的農(nóng)戶占33%,正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶的覆蓋面偏低?？梢哉f,農(nóng)村金融是整個(gè)金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié),“貸款難”是農(nóng)民增收的重大制約因素。存在的問題主要有以下三點(diǎn):

第一,目標(biāo)客戶單一。從自然人角度看,目前我國普惠金融體系大多以農(nóng)村貧困人口為服務(wù)對(duì)象。但在國內(nèi),貧困人口并不限于農(nóng)村,城市也有一定比例的低收入階層,他們同樣需要小額信貸服務(wù)。從企業(yè)角度看,中小企業(yè)和微型企業(yè)發(fā)展一直面臨融資難的問題,它們所需的資金多是流動(dòng)性的,金額小、期限短、能夠且愿意接受較高利率,小額信貸非常適合它們,但這些企業(yè)大多被排除在小額信貸的服務(wù)范圍之外。從提供金融服務(wù)這一角度看,客戶的單一化也使得小額信貸機(jī)構(gòu)無法通過多樣化的信貸組合來分散風(fēng)險(xiǎn)。

第二,風(fēng)險(xiǎn)防范難度較大。一般來講,落后地區(qū)、中小企業(yè)和弱勢(shì)群體的發(fā)展基礎(chǔ)相對(duì)較差,普惠金融風(fēng)險(xiǎn)的防范任務(wù)相對(duì)比較艱巨。貧困落后地區(qū)的自然條件、基礎(chǔ)設(shè)施、產(chǎn)業(yè)集群與發(fā)達(dá)地區(qū)相比都處在劣勢(shì),信息不對(duì)稱情況更為明顯,有的歷史包袱很重,金融生態(tài)環(huán)境也不好;有些中小企業(yè)存在會(huì)計(jì)核算不規(guī)范、信用記錄缺失或不良的情況;弱勢(shì)群體中,大多數(shù)人受教育程度低,還有一小部分人安于現(xiàn)狀,無發(fā)展動(dòng)力;我國的信用建設(shè)相對(duì)滯后,一些社會(huì)成員誠信缺失,提高了市場(chǎng)的交易成本,影響和制約市場(chǎng)機(jī)制配置資源作用的正常發(fā)揮。

第三,缺乏獨(dú)立的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。目前,我國普惠制金融建設(shè)的重點(diǎn)是發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù),從小額信貸業(yè)務(wù)開展情況來看,主要由非政府組織、政府主導(dǎo)的小額信貸組織和農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)提供。但是,由于對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)的法律地位缺乏界定,加之小額信貸缺乏獨(dú)立的監(jiān)管機(jī)構(gòu)及相應(yīng)的監(jiān)管政策,一定程度上限制了其發(fā)展空間。其他正在探索的一些普惠性金融業(yè)務(wù)也面臨著類似的問題,這些問題阻礙了普惠金融體系的建立和發(fā)展。

四、加快普惠制農(nóng)村金融建設(shè)的途徑

第一,普及普惠制農(nóng)村金融教育。一是提高居民對(duì)普惠制金融的認(rèn)識(shí)。要使普惠制金融惠及千家萬戶,實(shí)現(xiàn)信貸機(jī)會(huì)均等,必須加大金融知識(shí)的普及力度,提高居民金融意識(shí),使得居民自覺運(yùn)用小額信貸工具脫貧致富。在金融知識(shí)宣傳中,人民銀行遂平縣支行注意發(fā)揮主導(dǎo)作用,組織商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)開展送金融知識(shí)下鄉(xiāng),送金融知識(shí)進(jìn)社區(qū)活動(dòng),不斷豐富社會(huì)公眾的金融知識(shí)。在普惠制金融知識(shí)宣傳過程中,幫助小額信貸對(duì)象逐步樹立信用意識(shí),完善信用記錄,以降低貸款違約率和損失率。二是引導(dǎo)居民正確把握普惠制金融服務(wù)實(shí)質(zhì)。金融機(jī)構(gòu)要適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)對(duì)金融服務(wù)的要求,大力倡導(dǎo)孟加拉國尤努斯創(chuàng)辦的鄉(xiāng)村銀行的扶貧模式和經(jīng)營理念,積極主動(dòng)地創(chuàng)建服務(wù)型普惠制農(nóng)村金融。銀行業(yè)是一個(gè)非常典型的“嫌貧愛富”的行業(yè),為大企業(yè)為富人服務(wù),似乎是天經(jīng)地義的。建設(shè)普惠制金融,要改變這一現(xiàn)狀,要以普遍作為前提,為農(nóng)村所有人提供服務(wù)。要充分體現(xiàn)對(duì)“三農(nóng)”的支持,在政策允許的情況下給予服務(wù)對(duì)象盡可能多的優(yōu)惠。普惠制金融在實(shí)施過程中,要平等對(duì)待所有客戶,特別是要保證貧困階層和弱勢(shì)群體客戶不受歧視。三是加強(qiáng)普惠制理念的灌輸。普惠包括兩個(gè)方面,一方面是金融服務(wù)的低成本,能夠降低享受金融服務(wù)的門檻,使更多的群體享受到實(shí)惠的金融服務(wù);另一方面能夠向傳統(tǒng)金融服務(wù)無法惠及的中小企業(yè)、微型企業(yè)、農(nóng)戶以及貧困人群提供金融服務(wù)。建設(shè)普惠制金融制度,要求金融機(jī)構(gòu)能夠有效地為社會(huì)所有階層和群體提供金融服務(wù),而不是僅限于特殊的階層或群體。要面向農(nóng)村客戶開展持續(xù)性的全面宣傳,有針對(duì)性地開展專題產(chǎn)品推介,普及小額信貸、助學(xué)貸款等普惠制農(nóng)村金融特色服務(wù)知識(shí),促進(jìn)農(nóng)村信貸供需的有效對(duì)接。

第二,建立普惠型農(nóng)村金融體系。目前,我國農(nóng)村金融體系離普惠型金融還有很大距離,建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村,亟待建立一個(gè)更完善更有活力的農(nóng)村金融服務(wù)體系。保持農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展,必須從農(nóng)村金融體系的整體著眼,放寬對(duì)農(nóng)村金融的管制,培育競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融市場(chǎng),加快建立普惠型的農(nóng)村金融體系。一是明確各類正規(guī)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)職能,強(qiáng)化銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)責(zé)任。為促進(jìn)我國農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展,縣域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)新吸收的存款,應(yīng)主要用于當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款。要根據(jù)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的類別、地域分布,盡快確定其在縣域吸收的存款直接或間接投放當(dāng)?shù)氐谋壤?并同步安排配套激勵(lì)政策。二是健全政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。目前,保險(xiǎn)公司缺乏開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面窄,貸款風(fēng)險(xiǎn)集中于金融機(jī)構(gòu)。應(yīng)積極探索適合農(nóng)村實(shí)際的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)制和發(fā)展模式。加大財(cái)政對(duì)普惠制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度,穩(wěn)步提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面。要加快建立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)迅速擴(kuò)大,承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)不斷累積,迫切需要加快建立健全農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系。要盡快建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金,對(duì)因重大自然災(zāi)害形成的大額賠付,由風(fēng)險(xiǎn)基金給予一定比例的補(bǔ)償,逐步形成農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分擔(dān)機(jī)制。三是探索構(gòu)建三大農(nóng)村金融體系。以農(nóng)發(fā)行為主體,爭(zhēng)取在各縣、區(qū)設(shè)立農(nóng)村政策性金融體系,重點(diǎn)承擔(dān)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)難以承擔(dān)的農(nóng)村水利設(shè)施、鄉(xiāng)村道路建設(shè)、農(nóng)村循環(huán)經(jīng)濟(jì)等政策性金融業(yè)務(wù)。將農(nóng)行、農(nóng)信社、郵儲(chǔ)機(jī)構(gòu)及其他新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)整合為功能強(qiáng)大的農(nóng)村股份制商業(yè)銀行,堅(jiān)持“資產(chǎn)重組、國家控股,市場(chǎng)運(yùn)作、服務(wù)三農(nóng)”的經(jīng)營原則,充分發(fā)揮金融支農(nóng)的功能效應(yīng)。可探索構(gòu)建民間股份制商業(yè)銀行,采取由政策性銀行或大中型企業(yè)作為發(fā)起人,由法人人股和自然人人股相結(jié)合的方式,堅(jiān)持“入股自愿、退股自由,市場(chǎng)運(yùn)作、支持三農(nóng)”的經(jīng)營原則,為“三農(nóng)”發(fā)展和農(nóng)民增收提供充裕的資金。

第三,實(shí)行普惠式的稅收差異優(yōu)惠政策。商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)要通過利率來覆蓋風(fēng)險(xiǎn),必然要有比較高的利率才能持續(xù)經(jīng)營;可是對(duì)于農(nóng)業(yè)來說,因?yàn)槔麧櫬时容^低,難以承受過高的利率。要使商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)獲得的目標(biāo)利潤適當(dāng)降低,國家可以考慮在稅收上給予優(yōu)惠。比如,金融機(jī)構(gòu)在城里制定的目標(biāo)利潤是3%,而對(duì)支持農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)可以實(shí)行稅收減半的優(yōu)惠,那么它們的目標(biāo)利潤就可以是1%或者1.5%。財(cái)政部、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、稅務(wù)總局等有關(guān)部門,應(yīng)繼續(xù)出臺(tái)新型普惠制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼政策、縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)政策、涉農(nóng)和中小企業(yè)不良貸款呆賬核銷政策、涉農(nóng)信貸損失準(zhǔn)備金稅前扣除政策等系列扶持優(yōu)惠政策,支農(nóng)再貸款政策應(yīng)擴(kuò)大到新型普惠制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),有效調(diào)動(dòng)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)積極性。

第四,培育新型普惠制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。一是培育普惠制農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)。從目前全國農(nóng)村信用社的改革的情況看,農(nóng)村信用社改革的目的和形式不是走合作金融的道路,而是走股份制道路。這樣改革的結(jié)果,造成農(nóng)村信用社走商業(yè)銀行的路子,以追求利潤最大化為目標(biāo),勢(shì)必削弱農(nóng)村信用社支持農(nóng)村弱勢(shì)群體的功能,也使農(nóng)村信用社徹底失去了成立之初“合作”金融的性質(zhì)。所以,我國應(yīng)該重新培育新型合作金融機(jī)構(gòu),滿足農(nóng)村弱勢(shì)群體的貸款需求和發(fā)展需要。二是培育普惠制貸款零售商。有經(jīng)濟(jì)學(xué)家提出,把農(nóng)發(fā)行培育成貸款零售商。持這種觀點(diǎn)的專家認(rèn)為,當(dāng)農(nóng)產(chǎn)品收購市場(chǎng)化之后,價(jià)格體系得以理順,農(nóng)發(fā)行應(yīng)該以開發(fā)型的貸款為主,而不是專門發(fā)放農(nóng)產(chǎn)品收購貸款。同時(shí),農(nóng)發(fā)行有很多分支機(jī)構(gòu)在縣域,可以把農(nóng)發(fā)行的分支機(jī)構(gòu)培育成小額貸款組織的資金批發(fā)者。還有學(xué)者提出,如果國家今后實(shí)行普惠制稅收政策的話,國家應(yīng)該規(guī)定,所有的金融機(jī)構(gòu)都必須有一定比例的資產(chǎn)運(yùn)用到“三農(nóng)”上去。達(dá)到比例的就可以享受稅收優(yōu)惠,沒有達(dá)到比例的就應(yīng)該購買辦理農(nóng)村業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)的債券。這種用于扶持“三農(nóng)”的債券由農(nóng)發(fā)行發(fā)行,所籌資金專門批發(fā)給農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款。債券利率可以比市場(chǎng)上低一些,從而讓那些不辦農(nóng)村業(yè)務(wù)的金融組織也出點(diǎn)力,共同來建設(shè)農(nóng)村金融。三是鼓勵(lì)大中型銀行參與培育新型普惠制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。大中型銀行掌控著全國近三分之二的金融資源,擁有其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)無可比擬的管理優(yōu)勢(shì)、人才優(yōu)勢(shì)、市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)優(yōu)勢(shì),發(fā)起組建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),大中型商業(yè)銀行具備得天獨(dú)厚的有利條件和發(fā)展空間。大中型銀行也應(yīng)站在建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村和構(gòu)建農(nóng)村和諧社會(huì)的戰(zhàn)略高度,從統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展和城鄉(xiāng)一體化建設(shè)的全局出發(fā),培育發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型普惠制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),有效提升對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融服務(wù)供給能力。大中型銀行參與培育新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),既可以很好地提升社會(huì)形象,也能取得合理的財(cái)務(wù)回報(bào)。

第五,提供普惠制農(nóng)村金融制度建設(shè)保障。在貫徹落實(shí)貨幣政策過程中,通過增強(qiáng)“窗口指導(dǎo)”的有效性,疏通貨幣信貸政策傳導(dǎo)機(jī)制,引導(dǎo)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)展小額信貸,努力構(gòu)建普惠金融體系,改善對(duì)弱勢(shì)群體的金融服務(wù)。人民銀行遂平縣支行

與有關(guān)部門共同開發(fā)了由人民銀行進(jìn)行政策引導(dǎo)、政府扶持(貼息)、科技部門提供技術(shù)指導(dǎo)與培訓(xùn)、農(nóng)村信用社提供一定信貸資金并在利率上給予一定優(yōu)惠的“四位一體”的普惠性創(chuàng)業(yè)貸款,并選擇幾個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)開始進(jìn)行試點(diǎn)。人民銀行應(yīng)會(huì)同其他部門加快普惠制農(nóng)村金融法律體系的建設(shè),盡快出臺(tái)《農(nóng)村金融法》、《民間金融法》、《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》等,依法規(guī)范農(nóng)村金融運(yùn)作,依法保護(hù)普惠制農(nóng)村金融合法權(quán)益。作為金融惠農(nóng)政策,銀行監(jiān)督管理部門應(yīng)該繼續(xù)調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策,調(diào)整金融資源分配。監(jiān)管部門要發(fā)揮督促和引導(dǎo)作用,經(jīng)常性地對(duì)大中型銀行參與培育新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)工作,定期監(jiān)測(cè),適時(shí)考核,做出評(píng)價(jià);要科學(xué)和靈活把握普惠制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入關(guān),重視資本約束和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管,確保新設(shè)機(jī)構(gòu)的商業(yè)可持續(xù)運(yùn)作,確保普惠制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)新機(jī)構(gòu)要有新機(jī)制;要注重加強(qiáng)服務(wù)方向的監(jiān)管,確保新型普惠制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)始終“姓農(nóng)”;要加強(qiáng)監(jiān)管激勵(lì),研究培育新型普惠制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),履行社會(huì)責(zé)任與機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)市場(chǎng)準(zhǔn)入掛鉤的辦法;要加強(qiáng)與政府及有關(guān)部門的協(xié)調(diào)溝通,加大政策支持力度,解決好新型普惠制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的外部環(huán)境。還要加強(qiáng)輿論宣傳,擴(kuò)大普惠制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)影響,提高公信力和社會(huì)認(rèn)識(shí)度。商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營過程中,要注意設(shè)計(jì)差異化的貸款機(jī)制,打破過去以不動(dòng)產(chǎn)抵押為核心的貸款抵押機(jī)制。

五、結(jié)束語

農(nóng)村金融改革發(fā)展涉及面廣、政策性強(qiáng)、情況復(fù)雜,是整個(gè)金融改革的重點(diǎn)和難點(diǎn)。在普惠制農(nóng)村金融政策設(shè)計(jì)上,要解放思想、積極開拓,允許適當(dāng)突破;在普惠制農(nóng)村金融制度制定上允許大膽創(chuàng)新。總之,只有加快建立資本充足、功能健全、服務(wù)完善、運(yùn)行安全的普惠制農(nóng)村金融體系,加大對(duì)建設(shè)普惠制農(nóng)村金融的政策支持力度,大力發(fā)展小額信貸,引導(dǎo)更多信貸資金和社會(huì)資金投向農(nóng)村,才能為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)提供有效的金融支持,才能加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變,夯實(shí)“三農(nóng)”發(fā)展基礎(chǔ)。

參考文獻(xiàn):

篇5

前言

在當(dāng)前加快新農(nóng)村建設(shè)的背景下，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速、健康發(fā)展是實(shí)現(xiàn)新農(nóng)村建設(shè)目標(biāo)的基礎(chǔ)和前提。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展離不開金融的支持。當(dāng)前，資金嚴(yán)重短缺等金融問題困擾著我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。其基本原因有農(nóng)村融資困難、金融產(chǎn)品單一、農(nóng)村信用環(huán)境缺失以及與金融相關(guān)的法律法規(guī)不健全，這些因素制約著農(nóng)村金融的進(jìn)一步發(fā)展，如何消除農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融制約因素，發(fā)揮金融的核心作用，已成為我國新農(nóng)村建設(shè)亟待解決的問題。

1.農(nóng)村金融的內(nèi)涵

農(nóng)村金融市場(chǎng)是一個(gè)廣義的概念，信貸市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)和資本市場(chǎng)是不可或缺的組成部分，農(nóng)村金融可以視為一個(gè)系統(tǒng)，這個(gè)系統(tǒng)包括農(nóng)村金融市場(chǎng)、金融中介組織和金融工具，這個(gè)系統(tǒng)必須能夠?yàn)檗r(nóng)村居民提供中介、儲(chǔ)蓄、信貸、匯款、保險(xiǎn)等一系列的金融服務(wù)，且能長期保持金融服務(wù)的質(zhì)量和數(shù)量。農(nóng)村金融包括農(nóng)村儲(chǔ)蓄、借貸、融資和減少風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)會(huì)以及相關(guān)的準(zhǔn)則和制度，農(nóng)村金融市場(chǎng)具有三個(gè)功能：一是生產(chǎn)信貸功能，即通過提供生產(chǎn)信貸來提高借款者的生產(chǎn)能力和收入；二是消費(fèi)信貸功能，即通過提供消費(fèi)信貸來平穩(wěn)收入和平滑消費(fèi)；三是保險(xiǎn)功能，即通過提供農(nóng)戶獲得信貸的潛在可能性來提高農(nóng)戶應(yīng)對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)的能力。

2.農(nóng)村金融發(fā)展中的問題

2.1 農(nóng)村金融中的貸款難

貸款難是一個(gè)困擾農(nóng)村發(fā)展的難題，在統(tǒng)籌城鄉(xiāng)建設(shè)過程中表現(xiàn)更為突出。一方面貸款需要抵押，這對(duì)缺乏固定資產(chǎn)的農(nóng)民來說非常困難；另一方面，貸款有額度和時(shí)間限制，農(nóng)戶小額信用貸款期限一般不超過一年，這對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)確實(shí)足夠，而現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期一般都需要一年以上，一些附加值高的種植、養(yǎng)殖業(yè)及加工業(yè)周期更長，有的甚至要三至五年。由于我國區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異性，以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)向集約化、規(guī)模化、系列化發(fā)展，一些地區(qū)的小額貸款逐步向大額貸款轉(zhuǎn)變，雖然目前政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)積極引導(dǎo)農(nóng)村信用社大力推進(jìn)小額信用貸款和聯(lián)保貸款，一定程度緩解了農(nóng)民貸款難問題，但農(nóng)信社的小額貸款很難滿足當(dāng)前需求，致使農(nóng)村金融資源匱乏的問題依然存在。

2.2 農(nóng)村金融服務(wù)體系方面的不足

現(xiàn)階段發(fā)展中，農(nóng)村金融服務(wù)體系主要存在資金利用效率低、信貸投入減少并且結(jié)構(gòu)不合理、金融品種單一，硬件基礎(chǔ)薄弱、業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足等問題。首先，隨著國有商業(yè)銀行撤離農(nóng)村，為郵政儲(chǔ)蓄提供了廣闊的空間，形成了與信用社兩足鼎立的局面，據(jù)統(tǒng)計(jì)在新增的存款中信用社約占2/3，郵政儲(chǔ)蓄約占1/3，但郵政儲(chǔ)蓄只存不貸，隨著存放資金的增多，這些資金又回流到城市，同時(shí)農(nóng)業(yè)銀行存多貸少，吸收的資金倒流到城市，使得農(nóng)村資金供給缺口加大，加劇了農(nóng)村資金供求失衡；其次，農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)主要以存貸業(yè)務(wù)為主，有少量的收費(fèi)業(yè)務(wù)，其他中間和外匯業(yè)務(wù)缺失，理財(cái)工具較少；信用社業(yè)務(wù)系統(tǒng)尚未全部縱向聯(lián)網(wǎng)，存款業(yè)務(wù)普遍缺乏通存通兌功能，與郵政儲(chǔ)蓄相比明顯處于劣勢(shì)地位；第三，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新相對(duì)滯后，許多金融創(chuàng)新產(chǎn)品不適應(yīng)農(nóng)村的新需求，新興的中間業(yè)務(wù)在農(nóng)村難以提供全方位的服務(wù)，尤其是對(duì)各類經(jīng)濟(jì)主體的信息、技術(shù)、市場(chǎng)服務(wù)不能滿足農(nóng)村的需要。

3.新農(nóng)村建設(shè)背景下如何加快農(nóng)村金融的發(fā)展

3.1 重構(gòu)農(nóng)村金融體系

要解決新農(nóng)村建設(shè)的資金問題，必須重構(gòu)農(nóng)村金融體系。新型的農(nóng)村金融體系應(yīng)該是既包括商業(yè)金融也包括政策性金融、合作金融、民間金融，既包括銀行也包括保險(xiǎn)、證券、期貨、投資基金、風(fēng)險(xiǎn)投資、信托等在內(nèi)的完整體系。在農(nóng)村地區(qū)也有很多適合商業(yè)金融活動(dòng)的領(lǐng)域和項(xiàng)目，例如農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)產(chǎn)品深加工項(xiàng)目、資源開發(fā)和旅游開發(fā)項(xiàng)目等，商業(yè)性金融在這些領(lǐng)域應(yīng)當(dāng)發(fā)揮重要作用。

3.2 加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融的政策支持

農(nóng)村金融服務(wù)體系的完善離不開農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，農(nóng)村生態(tài)環(huán)境建設(shè)除法律環(huán)境外，最重要的就是政策環(huán)境。近年來，由于新農(nóng)村建設(shè)發(fā)展的需要和國家發(fā)展戰(zhàn)略的變化，國家對(duì)農(nóng)村金融的發(fā)展給予了越來越多的重視和政策支持，特別是在2008年下半年金融危機(jī)爆發(fā)后，為擴(kuò)大內(nèi)需，減少金融危機(jī)對(duì)外貿(mào)大幅縮水背景下的國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的沖擊力，國務(wù)院通過召開常務(wù)會(huì)議確定九項(xiàng)金融政策，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村信貸的政策支持。其中重點(diǎn)提到的對(duì)農(nóng)村金融的支持政策有：“建立農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)制，擴(kuò)大農(nóng)村有效擔(dān)保物范圍，積極探索發(fā)展農(nóng)村多種形式擔(dān)保的信貸產(chǎn)品；積極擴(kuò)大住房、汽車和農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)?！保弧胺e極發(fā)展‘三農(nóng)’、住房和汽車消費(fèi)、健康、養(yǎng)老等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司以債權(quán)等方式投資交通、通信、能源等基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目?！?；“進(jìn)一步豐富支付工具體系，擴(kuò)大國庫直接支付涉農(nóng)、救災(zāi)補(bǔ)貼等政府性補(bǔ)助基金范圍，優(yōu)化出口退稅流程，繼續(xù)推動(dòng)中小企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)。”

3.3 制度創(chuàng)新促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展

在新農(nóng)村建設(shè)的背景下，對(duì)農(nóng)村金融體系的完善應(yīng)本著穩(wěn)定和有利于支持新農(nóng)村建設(shè)融資原則進(jìn)行。降低農(nóng)村金融準(zhǔn)入的門檻，對(duì)整個(gè)金融行業(yè)進(jìn)行市場(chǎng)化，允許各種實(shí)體在農(nóng)村建立金融機(jī)構(gòu)，注冊(cè)資金的限制可以因地制宜。完善農(nóng)村金融市場(chǎng)的退出機(jī)制，對(duì)于經(jīng)營不善、制度落后、效益低下的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，通過有效、安全的途徑退出農(nóng)村金融市場(chǎng)，增強(qiáng)農(nóng)村金融市場(chǎng)的活力。

3.4 加快農(nóng)村金融改革發(fā)展，完善農(nóng)村金融體系。

從多方面采取有效措施，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村的金融服務(wù)，為建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村提供有力的金融支持。加快建立健全適應(yīng)“三農(nóng)”特點(diǎn)的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系。健全農(nóng)村金融組織體系，充分發(fā)揮商業(yè)性金融、政策性金融、合作性金融和其他金融組織的作用。推進(jìn)農(nóng)村金融組織創(chuàng)新，適度調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，降低準(zhǔn)入門檻，鼓勵(lì)和支持發(fā)展適合農(nóng)村需求特點(diǎn)的多種所有制金融組織，積極培育多種形式的小額信貸組織。同時(shí)，加強(qiáng)和改進(jìn)監(jiān)管，防范風(fēng)險(xiǎn)隱患。大力推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。加大對(duì)農(nóng)村金融的政策支持。

結(jié)語

建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村必須堅(jiān)持以發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)為中心，而發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)離不開農(nóng)村金融的支持。農(nóng)村金融興則農(nóng)業(yè)興，農(nóng)村金融活則農(nóng)業(yè)活。借鑒國外農(nóng)村金融支持農(nóng)村建設(shè)與發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)我國構(gòu)筑和諧農(nóng)村金融體制，支持新農(nóng)村建設(shè)有較大的啟示。

參考文獻(xiàn)

篇6

中圖分類號(hào)：F830.9

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1003-9031(2007)08-0068-04

當(dāng)前貧困地區(qū)金融服務(wù)功能弱化，金融供給難以滿足其特殊的金融需求。國際經(jīng)驗(yàn)和實(shí)踐告訴我們，擺脫這一困境的關(guān)鍵是建立惠及所有人，包括貧困群體的完整或普惠性金融體系。普惠金融服務(wù)體系的引入正契合了這樣的要求。本文結(jié)合我國貧困地區(qū)金融需求的特點(diǎn)及供給的現(xiàn)狀，提出構(gòu)建貧困地區(qū)普惠金融體系的建議。

一、當(dāng)前我國貧困地區(qū)的金融服務(wù)狀況

廣義上講，貧困地區(qū)是指全國范圍內(nèi)貧困人口相對(duì)集中的地域。本文所指貧困地區(qū)，是指以從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主，以老、少、邊、窮為核心的農(nóng)村地區(qū)。按照國際通行一天一美元的標(biāo)準(zhǔn)，我國有一億多的貧困人口，其中有一半多的貧困人口集中于占縣域總數(shù)五分之一的貧困地區(qū)。這些貧困地區(qū)的貧困人群基于脫貧致富，改善生存環(huán)境的目的有著特殊的金融需求。

(一)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展相對(duì)滯后，功能不完善

一是廣大貧困農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)體系單一，信貸資金供給不足。在貧困地區(qū)，國有商業(yè)銀行已基本撤離，僅剩下農(nóng)村信用社。農(nóng)村信用社由于功能和性質(zhì)不夠明確，支農(nóng)服務(wù)水平不高，對(duì)重點(diǎn)農(nóng)戶和中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的資金支持不到位。不僅如此，作為信貸資金主要供給者的信用社經(jīng)營環(huán)境較差，經(jīng)營條件欠佳，影響到金融服務(wù)質(zhì)量，表現(xiàn)在其營業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施不足、服務(wù)手段落后、結(jié)算渠道不暢、信用工具單一。二是農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)貸款抵押難、擔(dān)保難、分散風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制不健全。三是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)大量缺失，一些貧困地區(qū)金融服務(wù)出現(xiàn)了“真空”。

(二)金融服務(wù)功能整體弱化

一是貧困地區(qū)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量和業(yè)務(wù)快速萎縮。二是農(nóng)村資金逆向流向城市。農(nóng)村資金通過郵儲(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)大量外流，影響了農(nóng)村資金的整體供應(yīng)，導(dǎo)致城鄉(xiāng)差距越拉越大。三是農(nóng)村金融服務(wù)整體上不能滿足“三農(nóng)”的需求，農(nóng)村資金的“非農(nóng)化”問題十分嚴(yán)重。隨著國有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)從貧困地區(qū)大量撤退，對(duì)農(nóng)戶和中小企業(yè)的貸款只能依靠當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村信用社，使農(nóng)信社逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)楫?dāng)?shù)匦刨J資金的壟斷者。在這過程中，其商業(yè)化經(jīng)營方向逐漸明確，資金運(yùn)用強(qiáng)調(diào)安全性、效益性，貸款門檻抬高，手續(xù)繁瑣，貸款更多地投向“非農(nóng)化”領(lǐng)域。四是忽視對(duì)非正規(guī)金融的引導(dǎo)、監(jiān)督和促使其健康發(fā)展。五是金融機(jī)構(gòu)、金融市場(chǎng)和金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)發(fā)展長期滯后。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)2006年的統(tǒng)計(jì)，縣以下銀行業(yè)機(jī)構(gòu)存貸比56.3%，比全國低12.72個(gè)百分點(diǎn)。農(nóng)村地區(qū)人均貸款余額不足5千元，比城市差10倍多。農(nóng)村銀行網(wǎng)點(diǎn)平均每萬人0.36個(gè)，全國平均每萬人1.34個(gè)。貧困地區(qū)ATM和POS機(jī)具布放幾乎沒有，更不要提自助銀行、電話銀行和網(wǎng)上銀行等高端金融基礎(chǔ)設(shè)施的提供。

(三)風(fēng)險(xiǎn)防范任務(wù)艱巨，基層金融機(jī)構(gòu)缺乏有效競(jìng)爭(zhēng)

貧困地區(qū)一方面資金投入嚴(yán)重不足，金融供給不能滿足金融需求；另一方面又是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)高度集中的區(qū)域。這些地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量普遍較低，資本充足率不足，人員素質(zhì)偏低，管理水平低下，操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)以及信用風(fēng)險(xiǎn)都較高。因此防范風(fēng)險(xiǎn)是一項(xiàng)重要而艱巨的任務(wù)。在貧困農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)信社基本成為壟斷性金融機(jī)構(gòu)。一方面形成“一農(nóng)難支三農(nóng)”的狀況，另一方面也易使其成為“官商”，不思進(jìn)取、得過且過、資產(chǎn)質(zhì)量低下。貧困農(nóng)村地區(qū)由于資金的大量外流造成金融資源供給不足。引入競(jìng)爭(zhēng)，不僅能有效使用現(xiàn)有資源，而且能更多地動(dòng)員和吸引國內(nèi)外金融資源增量，能更有效地鼓勵(lì)先進(jìn)、鞭策后進(jìn)、淘汰不合格者，最終有利于金融服務(wù)的需求者。

二、貧困地區(qū)的金融需求

(一)貧困地區(qū)金融需求主體主要是貧困農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)

1.貧困農(nóng)戶。即自然經(jīng)濟(jì)或小商品經(jīng)濟(jì)條件下的農(nóng)戶。這類農(nóng)戶的金融需求主要是農(nóng)民生活性融資需求，即非生產(chǎn)性支出的資金需求，包括子女上學(xué)、看病和婚喪嫁娶，其次才是擴(kuò)大再生產(chǎn)的資金需求。其經(jīng)濟(jì)行為特征側(cè)重于滿足基本生活需要，收入主要是實(shí)物收入，現(xiàn)金收入很少。

2.農(nóng)村企業(yè)。貧困地區(qū)中小企業(yè)很少，資源型小企業(yè)是主要形式。它們立足于當(dāng)?shù)刭Y源，多數(shù)通過鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府投資發(fā)展起來，生產(chǎn)面向市場(chǎng)的資源產(chǎn)品，基本處于完全競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)。其金融需求主要表現(xiàn)為資金融出、結(jié)算和資金融入，以資金融入需求為主。其金融特征體現(xiàn)為融資市場(chǎng)化程度高、負(fù)債率高和非規(guī)范的直接融資占負(fù)債比例較高。[1]

(二)貧困地區(qū)的金融需求特點(diǎn)

1.借貸需求的特點(diǎn)。一是低收益和高風(fēng)險(xiǎn)，這是由農(nóng)業(yè)這一產(chǎn)業(yè)特質(zhì)決定的。二是季節(jié)性和時(shí)間性，這是由農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)特征所決定的。三是借貸額度小，農(nóng)戶土地規(guī)模狹小造成了小農(nóng)經(jīng)濟(jì)特征，導(dǎo)致農(nóng)戶的貸款需求表現(xiàn)為以小額為主的特征。四是缺少傳統(tǒng)意義上的抵押品。五是信息不對(duì)稱程度更為普遍和嚴(yán)重。具體表現(xiàn)在：金融機(jī)構(gòu)很難在事前知曉農(nóng)村借款人所從事項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)程度、是否按照合同約定使用貸款、是否存在策略性賴賬的可能性等。六是對(duì)借貸交易成本更敏感。具體表現(xiàn)在：貧困農(nóng)村地區(qū)地域廣闊、人口和經(jīng)濟(jì)密度低、金融機(jī)構(gòu)同借款者的距離相對(duì)更遠(yuǎn)、交通成本更高；農(nóng)民受教育程度低，填寫同樣復(fù)雜程度的表格對(duì)農(nóng)民的成本更高。農(nóng)村較低的收入水平對(duì)這些交易成本便顯得尤為敏感。

2.儲(chǔ)蓄的特點(diǎn)。貧困地區(qū)農(nóng)民生產(chǎn)自救能力和收入水平較低，他們的儲(chǔ)蓄需求相對(duì)較少。從期限要求看，以長期為主，用以應(yīng)付婚喪嫁娶和教育方面的支出。從儲(chǔ)蓄動(dòng)機(jī)看，農(nóng)戶存款只有部分用于應(yīng)付短期臨時(shí)性支付，另一個(gè)重要目的是為了將來的大件消費(fèi)，用于生產(chǎn)性投資的儲(chǔ)蓄幾乎沒有。從農(nóng)戶儲(chǔ)蓄的側(cè)重點(diǎn)看，農(nóng)戶更看重儲(chǔ)蓄的安全性和流動(dòng)性，而非贏利性。他們進(jìn)行儲(chǔ)蓄的目的不是為了獲得銀行利息，而是積累資金和防止金錢丟失。

3.其他金融需求的特點(diǎn)(以匯兌、結(jié)算需求為主)。主要是農(nóng)民工和其在農(nóng)村的家屬在資金匯兌方面有很大的匯兌需求。

三、普惠金融服務(wù)體系的提出及意義

(一)普惠金融樹立了一種全新的金融理念

從2005年世界銀行確定了小額信貸年開始，就有了這樣一個(gè)概念，即“普惠金融體系”。它的含義是指一個(gè)惠及所有人包括為最貧困群體提供金融服務(wù)的“包容性的金融體系”。普惠制認(rèn)為，只有將包括窮人為對(duì)象的金融服務(wù)有機(jī)地融入金融體系，才能使過去被排斥于金融服務(wù)之外的大規(guī)模弱勢(shì)客戶群體獲益，最終這種包容性的金融服務(wù)體系能夠?qū)ι鐣?huì)中的絕大多數(shù)人，包括過去難以到達(dá)的更貧困和更偏遠(yuǎn)地區(qū)的客戶開放金融市場(chǎng)。完整的金融體系應(yīng)為包容性的，普遍惠及于一切需要金融服務(wù)的社會(huì)群體，尤其應(yīng)惠顧于被傳統(tǒng)金融體系所忽視的貧困群體。而傳統(tǒng)觀點(diǎn)認(rèn)為窮人是不可以借錢的，是沒有信譽(yù)的，是還不起錢的?？梢娖栈萁鹑诜?wù)體系，包括小額信貸組織在內(nèi)的提出，完全顛覆了傳統(tǒng)理念。孟加拉鄉(xiāng)村銀行取得的巨大成功就是例證。[2]

(二)建立普惠金融服務(wù)保障對(duì)建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的意義

普惠金融服務(wù)體系的提出，在有效改善貧困地區(qū)金融供給不足，金融供需矛盾突出的現(xiàn)狀，促進(jìn)貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村和構(gòu)建和諧社會(huì)方面具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

1.普惠金融服務(wù)體系滿足貧困農(nóng)戶多樣化的金融需求。普惠金融服務(wù)體系下，貧困農(nóng)戶因小額信貸而改變命運(yùn)。另一方面，小額信貸組織可以使貧困農(nóng)戶和弱勢(shì)群體也能享受到相應(yīng)的多方面的金融服務(wù)，除了一般性的存貸款業(yè)務(wù)，還包括保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)取４送?，普惠金融把貧困農(nóng)戶當(dāng)作客戶來平等對(duì)待，這種對(duì)貧困農(nóng)戶的服務(wù)不是慈善事業(yè)，而是一種金融業(yè)務(wù)。它給貧困農(nóng)戶提供了一種與其他客戶平等享受現(xiàn)代金融服務(wù)的機(jī)會(huì)和權(quán)利，這是傳統(tǒng)金融體系所無法實(shí)現(xiàn)的。[3]

2.普惠金融服務(wù)體系中提供的小額信貸是貧困農(nóng)戶與貧困斗爭(zhēng)的有力工具。小額信貸在滿足貧困農(nóng)戶生活性金融需求的基礎(chǔ)上，為貧困農(nóng)戶提供了擴(kuò)大再生產(chǎn)的小額信貸資金，有利于幫助貧困農(nóng)戶脫貧致富。作為一種扶貧方式，普惠金融的提出和發(fā)展有力地促進(jìn)貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，產(chǎn)生了良好的經(jīng)濟(jì)社會(huì)影響，同時(shí)也是構(gòu)建和諧社會(huì)、構(gòu)建社會(huì)主義新農(nóng)村的必然選擇。

3.建立普惠金融服務(wù)體系是完善農(nóng)村金融體系的必然要求。當(dāng)前，廣大貧困地區(qū)迫切需要完善農(nóng)村金融體系，正如提到的要建設(shè)一個(gè)“分工合理、投資多元、功能完善、服務(wù)高效的農(nóng)村金融組織體系”，這必然是普惠性的、完整的金融體系，覆蓋到中高低所有的農(nóng)民群體。目前，針對(duì)農(nóng)村中高端市場(chǎng)的金融體系已初步建立，但低端貧困群體金融機(jī)構(gòu)覆蓋面嚴(yán)重不足，并且針對(duì)這一群體的金融體制還未健全，因此完善農(nóng)村金融體系急需引入普惠金融服務(wù)體系。

四、構(gòu)建普惠金融服務(wù)體系的思路

普惠金融體系，即“包容性的金融體系”，主要的含義就是應(yīng)該把包括小額信貸組織在內(nèi)，一些原先非金融體系的金融服務(wù)包容在金融體系中。因此如何構(gòu)建普惠金融服務(wù)體系，主要從以下幾個(gè)方面著手。

(一)設(shè)計(jì)準(zhǔn)入機(jī)制和監(jiān)管機(jī)制，來推動(dòng)真正的“農(nóng)民自己的銀行”的興起

2006年12月21日，銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策、更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》。這項(xiàng)政策的出臺(tái)意味著農(nóng)村金融體系真正向農(nóng)戶靠攏的開始。但是，“準(zhǔn)入門檻降低”涉及的對(duì)象主要是商業(yè)性銀行機(jī)構(gòu)，基于當(dāng)前的盈利性和安全性監(jiān)管要求，這將很難在事實(shí)上保證其金融服務(wù)真正面向農(nóng)戶。因?yàn)樵趶V大貧困地區(qū)，貧困農(nóng)戶依然從事著傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)維持再生產(chǎn)的活動(dòng)。由于商業(yè)性金融組織總是有盈利動(dòng)機(jī)，他們對(duì)農(nóng)戶的服務(wù)必然是有所選擇的。農(nóng)村優(yōu)質(zhì)企業(yè)、規(guī)模經(jīng)營的大農(nóng)戶必然是此類機(jī)構(gòu)的重點(diǎn)選擇對(duì)象。因此貧困地區(qū)農(nóng)村從事傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的廣大農(nóng)戶必然被拒之門外?！懊嫦蜣r(nóng)民”變成了“面向部分農(nóng)民”。改變這種狀況的方法就是允許農(nóng)戶自愿、自發(fā)合作，真正建立屬于不同農(nóng)民階層的合作金融組織。這樣就可以實(shí)現(xiàn)農(nóng)民自己的金融機(jī)構(gòu)面向所有農(nóng)民。改“面向農(nóng)民”為“農(nóng)民自有”是農(nóng)村金融發(fā)展的惟一出路。

欠發(fā)達(dá)國家和工業(yè)化國家的金融實(shí)踐也證明了，真正的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以做到不需要補(bǔ)貼就能增加農(nóng)村金融供給。這樣的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要具備以下兩個(gè)條件：一是農(nóng)民參與機(jī)構(gòu)管理；二是機(jī)構(gòu)參與農(nóng)民決策。農(nóng)村金融的真實(shí)發(fā)展必須以真實(shí)農(nóng)村金融組織的建設(shè)為前提。這一建設(shè)的前提是真正降低準(zhǔn)入門檻，不是向目前已有的金融機(jī)構(gòu)開放，而是向農(nóng)民開放，農(nóng)村金融才可能走出一條中國式的新路徑。[4]

(二)創(chuàng)建符合我國國情的小額信貸組織

在我國貧困農(nóng)村地區(qū)，小額信貸扶貧的實(shí)踐既是貧困地區(qū)利用金融手段反貧困的一種成功嘗試，也必將對(duì)貧困地區(qū)的金融改革產(chǎn)生積極的影響。結(jié)合現(xiàn)階段小額信貸機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)工作，創(chuàng)建符合我國國情的小額信貸組織應(yīng)注意以下幾方面問題。

1.注重“公平與效率”。小額信貸組織的發(fā)展必須同時(shí)注重“公平與效率”， 既要強(qiáng)調(diào)小額信貸機(jī)構(gòu)為大量中低收入人口提供金融服務(wù)，又要保證機(jī)構(gòu)通過“自負(fù)盈虧”，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)性發(fā)展。要實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，最基本的是把小額信貸扶貧組織納入到正規(guī)的金融體系內(nèi)部，由專業(yè)人員來完成信貸業(yè)務(wù)，這樣才有助于小額信貸扶貧規(guī)模的不斷擴(kuò)大。

2.制定合理的利率水平。二是從各國發(fā)展小額信貸的經(jīng)驗(yàn)看，要使參與小額貸款的金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展，最關(guān)鍵的是利率的高低。小額信貸額度小、成本高，與銀行一般貸款的操作程序不同。有較高的存貸差才能彌補(bǔ)操作成本，不能用一般銀行對(duì)工商業(yè)或者較大的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的利率水平來套小額信貸的利率。在國際上成功的小額貸款的存貸差一般高達(dá)10%-20%。

3.創(chuàng)建一套與一般商業(yè)銀行不同的貸款與還款機(jī)制。這種機(jī)制首先要打破以不動(dòng)產(chǎn)抵押為核心的貸款抵押機(jī)制。由于農(nóng)民一般不具備過多的可抵押的不動(dòng)產(chǎn)，因此需要另辟蹊徑。通過投資項(xiàng)目的未來現(xiàn)金流甚至通過幾戶聯(lián)保等方式替代不動(dòng)產(chǎn)抵押，不能以傳統(tǒng)商業(yè)銀行的“坐商式”經(jīng)營。

4.對(duì)農(nóng)民借貸者進(jìn)行有針對(duì)性的培訓(xùn)。國際上開展的小額貸款項(xiàng)目都要對(duì)貸款戶進(jìn)行有針對(duì)性的大規(guī)模培訓(xùn)，提高他們對(duì)市場(chǎng)、新技術(shù)的熟悉程度以及運(yùn)用貸款的能力。為此，國際小額貸款項(xiàng)目均要拿出一大筆培訓(xùn)資金來。由于我國農(nóng)村信用社不具備對(duì)農(nóng)戶大規(guī)模培訓(xùn)的能力，這就需要各級(jí)政府，特別是基層政府的介入。把農(nóng)村的技術(shù)工作者及有關(guān)部門發(fā)動(dòng)起來，配合小額信貸項(xiàng)目，不斷地給農(nóng)民培訓(xùn)，向他們提供市場(chǎng)信息。有關(guān)部門應(yīng)該從財(cái)政中撥出專項(xiàng)資金來加強(qiáng)對(duì)參與小額信貸的農(nóng)民的培訓(xùn)。

5.配合農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，減少小額信貸機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)。小額貸款主要是為農(nóng)戶的種植、養(yǎng)殖業(yè)服務(wù)的，而這些行業(yè)受天氣、市場(chǎng)的影響很大。因此除小額信貸機(jī)構(gòu)本身需要建立風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備金之外，還應(yīng)該配合農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，以減少小額信貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。

6.建立合適的小額信貸組織規(guī)模。在合適的機(jī)制下，小額信貸完全可以以商業(yè)化的形式存在并大規(guī)模發(fā)展。根據(jù)世界銀行駐華代表處的研究，世界上投資回報(bào)最高的10個(gè)小額貸款、微型金融銀行的回報(bào)率遠(yuǎn)高于全球最好的大型商業(yè)銀行。印尼人民銀行(從事小額貸款業(yè)務(wù))2003年到美國主板市場(chǎng)上市，一年后股票價(jià)格上升了3倍。

(三)促進(jìn)貧困地區(qū)農(nóng)村金融改革，建立全面協(xié)調(diào)發(fā)展的農(nóng)村金融體系

1.農(nóng)村金融改革的方向。按照產(chǎn)權(quán)化方向改革農(nóng)業(yè)銀行，按照功能擴(kuò)大化方向改革農(nóng)發(fā)行，按照經(jīng)營現(xiàn)代化方向改革農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)。同時(shí)，按照政府支持又按商業(yè)化運(yùn)作的方向大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。推動(dòng)貧困地區(qū)各類金融機(jī)構(gòu)朝均衡性、完備性方向發(fā)展。

2.規(guī)范體制內(nèi)機(jī)構(gòu)與體制外機(jī)構(gòu)發(fā)展，充分發(fā)揮積極作用，形成優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。一是通過制定和完善《民間融資法》等法規(guī)體系，給予民間借貸一個(gè)合法的活動(dòng)平臺(tái)，將一些不屬于違法范疇的灰色金融合法化，特別是對(duì)民間借貸的最高利率應(yīng)有所界定，充分發(fā)揮其拾遺補(bǔ)缺的作用。二是充分考慮民間資本的特點(diǎn)，降低準(zhǔn)入門檻，引導(dǎo)民間金融進(jìn)入正式金融。與此同時(shí)，要根據(jù)市場(chǎng)化原則，建立及時(shí)有效的市場(chǎng)退出機(jī)制。三是建立彈性的靈活監(jiān)管體制和完善的破產(chǎn)保護(hù)制度。從國外經(jīng)驗(yàn)看，除了銀監(jiān)當(dāng)局的合作金融監(jiān)管部門盡快轉(zhuǎn)變?yōu)椤稗r(nóng)村金融監(jiān)管部”外，更可行的還是自我監(jiān)管和司法監(jiān)管，即著重于法院以更務(wù)實(shí)的態(tài)度對(duì)民間金融糾紛進(jìn)行理性的案例監(jiān)管。強(qiáng)化民間金融市場(chǎng)退出制度的關(guān)鍵，是如何保護(hù)和補(bǔ)償中小貸款人的利益問題，因此，當(dāng)務(wù)之急是必須盡早建立存款保險(xiǎn)制度和擔(dān)保補(bǔ)償，為民間金融的發(fā)展提供“保障”。

3.構(gòu)建垂直合作型的彈性現(xiàn)代農(nóng)村合作金融體系。我國農(nóng)村金融制度安排將非正式金融排斥在外，但理論研究與實(shí)證經(jīng)驗(yàn)表明，一個(gè)科學(xué)的農(nóng)村金融體系，無法脫離非正式金融而獨(dú)立存在，正式放貸人和非正式放貸人通過信貸分工進(jìn)行合作是必須的。具體而言，前者向后者以放貸的形式提供資金，再由后者向最終的信貸需求者或其他的中間人轉(zhuǎn)貸，由此形成一個(gè)兩部門垂直合作的彈性金融體系。為此，我們要積極適應(yīng)農(nóng)村融資需求的特點(diǎn)，突破現(xiàn)行以信用社為主的改革模式和供給主導(dǎo)型思維，建設(shè)需求主導(dǎo)型農(nóng)村金融體系，推動(dòng)正式部門與非正式部門的垂直合作，最終形成有效的社會(huì)主義新農(nóng)村金融體系。

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Argue on Financial Demands and Inclusive Financial Service in Poor Region

WANG An-jun， WANG Guang-ming

篇7

中圖分類號(hào)：F830　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A　文章編號(hào)：1006－1428(2007)09－0022－05

在推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)過程中，如何深化改革，構(gòu)建新的農(nóng)村金融體系，是當(dāng)前及今后我國金融工作的一項(xiàng)重要任務(wù)。本文擬就新農(nóng)村建設(shè)過程中，農(nóng)村金融改革的幾個(gè)理論問題談幾點(diǎn)認(rèn)識(shí)。

一、共生：新農(nóng)村建設(shè)過程中“三農(nóng)”和農(nóng)村金融關(guān)系的再認(rèn)識(shí)

傳統(tǒng)理論認(rèn)為，“經(jīng)濟(jì)決定金融，金融對(duì)經(jīng)濟(jì)具有反作用”，由此推論，在“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融的關(guān)系中，“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)是農(nóng)村金融的核心和基礎(chǔ)，與“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)相比，農(nóng)村金融處于從屬或被決定的地位。以此作為出發(fā)點(diǎn)，則可以把農(nóng)村金融與“三農(nóng)”的關(guān)系簡(jiǎn)單概括為支持與被支持的關(guān)系，即農(nóng)村金融通過信貸資源總量與結(jié)構(gòu)配置，支持農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，二者的關(guān)系是單向的。過去乃至現(xiàn)在，我們基本上以此作為政策理論依據(jù)，設(shè)計(jì)和制定農(nóng)村金融方面相關(guān)改革與發(fā)展的政策措施。

現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)指出，金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，由此我們可以認(rèn)為，在社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)過程中，農(nóng)村金融將發(fā)揮核心作用，農(nóng)村金融與“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)之間不再是簡(jiǎn)單的支持與被支持關(guān)系，而是共生共榮，相互依存、共同發(fā)展。即要求我們從共生理論出發(fā)，重新界定“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融之間的相互關(guān)系。

在共生理論中，所謂“共生”，是指共生單元之間在一定的共生環(huán)境中按某種共生模式形成的關(guān)系。該詞最初來源于希臘語，是一個(gè)生物學(xué)概念，原指不同種屬按某種物質(zhì)聯(lián)系而生活在一起。在現(xiàn)代社會(huì)中，共生現(xiàn)象不僅存在于生物界，而且廣泛存在于社會(huì)體系、經(jīng)濟(jì)體系中。在新農(nóng)村建設(shè)過程中，“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村金融亦是一種共生關(guān)系，即“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融通過貨幣資金這種特殊的物質(zhì)媒介形成“三農(nóng)”和農(nóng)村金融共生發(fā)展的有機(jī)整體。在社會(huì)主義新農(nóng)村這個(gè)有機(jī)整體中，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)村金融作為重要的構(gòu)成要素和共生單元，農(nóng)村金融取之于“三農(nóng)”，又服務(wù)于“三農(nóng)”，并與“三農(nóng)”共同存在、共同發(fā)展。需要強(qiáng)調(diào)的是，在農(nóng)村金融中，農(nóng)村商業(yè)金融、合作金融與“三農(nóng)”之間是相互依存、共同發(fā)展的共生關(guān)系，而政策性金融由于其特殊性，與“三農(nóng)”關(guān)系可以理解為“體外”支持。特別是在商業(yè)金融、合作金融難以滿足“三農(nóng)”發(fā)展需要的貧困地區(qū)，需要政策性金融發(fā)揮主導(dǎo)作用。

長期以來，由于受傳統(tǒng)的理論觀念的束縛，在“三農(nóng)”與農(nóng)村金融的關(guān)系上，往往強(qiáng)調(diào)農(nóng)村金融對(duì)“三農(nóng)”的支持作用，甚至背離金融業(yè)發(fā)展的基本規(guī)律，超越農(nóng)村金融發(fā)展水平，強(qiáng)化了國有銀行對(duì)農(nóng)村金融的主導(dǎo)作用，并在國有銀行商業(yè)化改革的示范下，農(nóng)村金融背離了“合作制”本質(zhì)，變成事實(shí)的商業(yè)化經(jīng)營，最終造成農(nóng)村金融發(fā)展的邊緣化，破壞了農(nóng)村金融與“三農(nóng)”共生關(guān)系，使“三農(nóng)”發(fā)展缺乏有效的金融支持。

一是農(nóng)村信用社體制變遷過程伴隨著不良資產(chǎn)累積和合作制本質(zhì)的缺失。中國農(nóng)村信用社經(jīng)歷了人民銀行管理、農(nóng)業(yè)銀行管理、人民銀行(中央銀行)代管、銀行監(jiān)管部門代管、省農(nóng)信社聯(lián)社管理等體制變遷，由于定位不準(zhǔn)，經(jīng)營主體目標(biāo)不明，導(dǎo)致農(nóng)村信用社的“合作制”本質(zhì)逐步缺失，在其發(fā)展過程中往往承擔(dān)著半商業(yè)性、半政策性的任務(wù)，在各級(jí)政府強(qiáng)調(diào)重視農(nóng)業(yè)的強(qiáng)力推動(dòng)下，農(nóng)信社以低廉的資金價(jià)格承擔(dān)著支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的重任，甚至還承擔(dān)著主管部門(特別是農(nóng)業(yè)銀行管理時(shí)期)指定的政策性業(yè)務(wù)，或風(fēng)險(xiǎn)較大、盈利較低的半商業(yè)性業(yè)務(wù)，形成了政策性目標(biāo)、合作制目標(biāo)、商業(yè)性目標(biāo)的混合目標(biāo)。在一個(gè)混合的目標(biāo)下，農(nóng)村信用社既無法真正遵循商業(yè)原則把財(cái)務(wù)質(zhì)量搞好，又無法按合作制原則全力支持社員的發(fā)展，從而導(dǎo)致不良貸款不斷累積，財(cái)務(wù)虧損不斷加劇。

二是農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)撤離，農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)力嚴(yán)重不足。隨著國有銀行商業(yè)化改革步伐的加快，工、中、建按效益原則、業(yè)務(wù)量原則，大面積撤銷縣及縣以下分支機(jī)構(gòu)及營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，即使是農(nóng)業(yè)銀行，隨著商業(yè)化改革的深入，也加大了對(duì)縣以下營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的撤并力度，業(yè)務(wù)重點(diǎn)全面向城市收縮，相當(dāng)一部分縣市城區(qū)只剩下農(nóng)業(yè)銀行與信用社兩家機(jī)構(gòu)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有農(nóng)村信用社一家機(jī)構(gòu)，縣及縣以下商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)缺失，金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)力下降。

三是農(nóng)村資金的非農(nóng)化趨勢(shì)不斷加劇。郵政儲(chǔ)蓄在農(nóng)村有很多郵政網(wǎng)點(diǎn)，吸收了大量農(nóng)村存款，由于郵儲(chǔ)機(jī)構(gòu)沒有貸款功能，吸收農(nóng)村資金難以用于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村，更無法直接用于農(nóng)民。郵政儲(chǔ)蓄吸收存款的特殊功能及政策、機(jī)制優(yōu)勢(shì)，使農(nóng)村信用社在與郵儲(chǔ)的競(jìng)爭(zhēng)中居于劣勢(shì)，郵儲(chǔ)存款呈快速增加態(tài)勢(shì)，加上國有銀行一級(jí)法人體制改革，貸款權(quán)限上收，業(yè)務(wù)向大中城市、大行業(yè)、大項(xiàng)目集中，縣及縣以下機(jī)構(gòu)往往成為國有銀行的“吸存”機(jī)構(gòu)，也加速了農(nóng)村資金的流失。

在這種情況下，為了保證對(duì)三農(nóng)的基本服務(wù)，在新增資金方面，主要是中央銀行用利率較低的再貸款支持農(nóng)村信用社。再貸款資金使得農(nóng)村信用社在亞洲金融風(fēng)暴以后，特別是在1999年以后，能夠在一定程度上擴(kuò)大對(duì)“三農(nóng)”的貸款總量。眾所周知，中央銀行再貸款在原理上不能用于此用途，這樣的再貸款能否收回也成問題，因此運(yùn)用中央銀行再貸款支持農(nóng)村金融，是一種“體外”支持，并不是一個(gè)長久的、可持續(xù)的、解決問題的辦法。

二、外生金融還是內(nèi)生金融：新農(nóng)村建設(shè)過程中農(nóng)村金融成長方式的選擇

金融發(fā)展理論認(rèn)為，金融成長是金融增長和金融發(fā)展概念的綜合，包含了增長與發(fā)展雙重內(nèi)涵，如果我們把金融資源規(guī)模的大小看成量的規(guī)定性，把金融結(jié)構(gòu)與效率歸結(jié)為金融成長的質(zhì)的規(guī)定性，則金融成長本身就是質(zhì)與量的有機(jī)統(tǒng)一體。從理論上分析，由于起始條件的各異，我們可以把金融成長分為外生金融成長和內(nèi)生金融成長。

外生金融成長是基于對(duì)外部金融模式的移植，是在外部金融業(yè)發(fā)展的示范下，將外部金融模式移植于某經(jīng)濟(jì)體系的一種方式。這種金融成長一般由政府采取自上而下的方式建立，是一種政府主導(dǎo)的金融成長，金融組織機(jī)構(gòu)或微觀金融企業(yè)處于被動(dòng)地位，甚至?xí)艿脚懦?。這種金融成長模式，由于是政府主導(dǎo)、政策移植、人為推進(jìn)，缺乏與本國或當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)主體相互作用、共生共長的培育過程，所以難以與該經(jīng)濟(jì)、文化結(jié)構(gòu)相適應(yīng)。

內(nèi)生金融成長主要是基于微觀經(jīng)濟(jì)主體的參與和貢獻(xiàn)，在當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)與文化環(huán)境的內(nèi)在機(jī)制作用下自覺形成的金融增長。在這一過程中，企業(yè)等市場(chǎng)主體的自主作用是主要的，政府只是在企業(yè)和個(gè)人自主活動(dòng)的基礎(chǔ)上介入金融成長過程。因此，內(nèi)生金融成長

一般包含著較為完善的金融激勵(lì)、創(chuàng)新、約束機(jī)制，金融成長是一個(gè)自發(fā)、自主、漸進(jìn)的演化過程。在這種金融成長方式下，企業(yè)和個(gè)人作為資金的供給者和需求者，其多樣化的金融需求是金融機(jī)構(gòu)開展金融創(chuàng)新的動(dòng)力。內(nèi)生金融成長體現(xiàn)出了企業(yè)等經(jīng)濟(jì)主體對(duì)金融成長的參與和貢獻(xiàn)，能夠有力動(dòng)員和有效配置國民儲(chǔ)蓄，從而提高整個(gè)社會(huì)資本形成水平和效率。正因?yàn)榕c外生金融成長相比，內(nèi)生金融成長方式具有的這種優(yōu)勢(shì)，各個(gè)經(jīng)濟(jì)體都在努力使外生金融向內(nèi)生金融成長轉(zhuǎn)化。

就我國農(nóng)村金融而言，從整體上講，仍未從根本上改變外生金融成長的基本路徑。到目前為止，農(nóng)村金融改革取得的進(jìn)展主要體現(xiàn)在對(duì)現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)的分工整合、管理規(guī)范和體制完善等方面。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)趨向單一、經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)減少，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有建立競(jìng)爭(zhēng)性的、充滿活力的市場(chǎng)機(jī)制。因此，在建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村過程中，農(nóng)村金融改革應(yīng)堅(jiān)決摒棄外生金融成長方式，積極創(chuàng)造條件，促進(jìn)農(nóng)村內(nèi)生金融的成長。在這一過程中，政府職能轉(zhuǎn)變至關(guān)重要，其職能作用重點(diǎn)應(yīng)是培育和規(guī)范金融市場(chǎng)，形成多樣化的、主動(dòng)創(chuàng)新的、開放的農(nóng)村金融市場(chǎng)，而不是對(duì)金融機(jī)構(gòu)的具體組織和參與。只有這樣，才能充分滿足農(nóng)村地區(qū)分散性、多樣化的金融需求。因此在社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)過程中，構(gòu)建新的農(nóng)村金融體系，其要旨在于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體在改革中實(shí)力的增長和壯大，使得國家對(duì)金融體系的外在供給讓位于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體自發(fā)性的對(duì)金融體系變革的內(nèi)在需求，降低市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，建立市場(chǎng)退出機(jī)制，讓農(nóng)村地區(qū)的金融交易行為產(chǎn)生出眾多形式的市場(chǎng)金融組織，實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)，在有效監(jiān)管的基礎(chǔ)上逐步形成一個(gè)穩(wěn)固、競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融體系。

三、產(chǎn)權(quán)制度改革：新農(nóng)村建設(shè)過程中農(nóng)村金融改革的核心

在社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)過程中，產(chǎn)權(quán)制度改革是農(nóng)村金融改革的核心和關(guān)鍵，也是各種矛盾的焦點(diǎn)。透過改革開放以來我國農(nóng)村金融的發(fā)展變遷，在農(nóng)村金融的產(chǎn)權(quán)制度方面，主要取得了以下認(rèn)識(shí)：

一是所有權(quán)是最具備激勵(lì)效果的制度安排。從20世紀(jì)80年代初的農(nóng)村，到后來的蘇南鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)模式，以至1990年代以來浙江溫州民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，都是不斷的所有權(quán)下放，產(chǎn)權(quán)主體逐步明確的過程，與之伴隨的是世人矚目的績效。而與此相反，在農(nóng)村金融體系的歷史變遷過程中，我國農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)關(guān)系長期處于模糊狀態(tài)，相伴的就是大量的不良資產(chǎn)和虧損掛賬。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融正反兩方面驗(yàn)證了所有權(quán)制度安排的激勵(lì)效果。

二是控制權(quán)是產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)中的核心和重點(diǎn)。控制權(quán)決定收益權(quán)，20世紀(jì)80－90年代我國農(nóng)村合作基金會(huì)由盛至衰，最后被清理關(guān)閉，其根本原因在于合作基金會(huì)的各投資主體目標(biāo)函數(shù)差異較大，造成投資權(quán)與控制權(quán)脫節(jié)，實(shí)際控制權(quán)由基層社區(qū)政府控制，農(nóng)民名義上的收益權(quán)無法落實(shí)。同樣，農(nóng)村信用社對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款形成的不良資產(chǎn)等歷史問題也從另一個(gè)角度表明，農(nóng)民僅僅是農(nóng)村信用社的名義所有者，實(shí)際上手中并沒有控制權(quán)，必然出現(xiàn)農(nóng)戶從農(nóng)村信用社貸款難的問題。

三是收益權(quán)的持續(xù)性與金融機(jī)構(gòu)發(fā)展高度相關(guān)。以農(nóng)村信用社為例，農(nóng)村信用社歷史包袱的形成有三個(gè)方面的原因：一是不合理制度安排形成的不良資產(chǎn)問題，如行政干預(yù)、指令貸款支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等；二是體制轉(zhuǎn)換過程中產(chǎn)生的新呆賬，如行社脫鉤過程中的資產(chǎn)分割與劃轉(zhuǎn)，國有銀行資產(chǎn)剝離過程中形成的借款人道德風(fēng)險(xiǎn)問題(主要表現(xiàn)為逃廢本來可以償還的貸款，寄希望于剝離)；三是國家政策原因形成的資產(chǎn)質(zhì)量問題，如保值儲(chǔ)蓄的貼補(bǔ)支出；合作基金會(huì)帶進(jìn)的呆賬等?？梢哉f，歷史包袱問題本質(zhì)上是制度問題，由于農(nóng)村金融體制安排失當(dāng)，農(nóng)村金融服務(wù)主體出現(xiàn)異化，損害了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)實(shí)收益權(quán)的穩(wěn)定性、連續(xù)性。加之。地方政府部門及農(nóng)業(yè)行政部門、金融機(jī)構(gòu)管理層的“任期效應(yīng)”，固化了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營目標(biāo)與利益分配的短期化。

因此，在推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)過程中，重構(gòu)我國農(nóng)村金融體系應(yīng)著力關(guān)注以下幾點(diǎn)：

第一，產(chǎn)權(quán)制度改革必須把收益權(quán)交給農(nóng)戶。農(nóng)村金融的產(chǎn)權(quán)制度改革必須有利于進(jìn)一步突出“農(nóng)”字號(hào)的市場(chǎng)定位，通過制度安排，用經(jīng)濟(jì)手段不斷提高農(nóng)村信用社為“三農(nóng)”服務(wù)的能力，提高扶農(nóng)、支農(nóng)水平。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面對(duì)的是農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，其生存和發(fā)展與農(nóng)民的利益是緊密相聯(lián)的。因此，構(gòu)建新的農(nóng)村金融體系必須把收益權(quán)切實(shí)賦予農(nóng)民，這是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)保持經(jīng)營目標(biāo)、經(jīng)營理念和經(jīng)營質(zhì)量一致性的重要前提。

第二、產(chǎn)權(quán)制度改革應(yīng)完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的法人治理，形成有效的激勵(lì)約束機(jī)制。完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的法人治理核心在于明確和規(guī)范出資人與經(jīng)營者各自的權(quán)力和責(zé)任，建立良性的委托一關(guān)系，從而形成產(chǎn)權(quán)的激勵(lì)和約束機(jī)制。20世紀(jì)90年代以來，農(nóng)村地區(qū)的國有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)、農(nóng)村信用社的關(guān)系貸款問題，農(nóng)村合作基金會(huì)的濫用集體資金問題以及部分地區(qū)農(nóng)村政策金融的資金挪用問題，根源都在于這些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的法人治理結(jié)構(gòu)不完善，出現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)管理層內(nèi)部人控制和地方政府外部人的行政干預(yù)?！敖柁r(nóng)村金融之雞，下非農(nóng)之蛋，結(jié)果是雞飛蛋打。”

第三、產(chǎn)權(quán)制度改革要充分信任農(nóng)民的理性和創(chuàng)新能力，支持和鼓勵(lì)農(nóng)村金融組織形式創(chuàng)新。1979年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)得主舒爾茨認(rèn)為，農(nóng)戶相當(dāng)于資本主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的企業(yè)單位，農(nóng)民比起任何資本主義企業(yè)家來毫不遜色，基于此，改造傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的出路在于激勵(lì)農(nóng)民為追求利潤而創(chuàng)新的行為。S.波普金更是直言，小農(nóng)的農(nóng)場(chǎng)完全可以用資本主義的公司來刻畫，也就是說，小農(nóng)無論是在市場(chǎng)領(lǐng)域還是政治社會(huì)活動(dòng)中，都更傾向于按理性的投資者的原則行事。從這一思路出發(fā)，我們可以看到我國農(nóng)村金融體系的愿景：由農(nóng)戶自發(fā)組織起來的，集所有權(quán)、控制權(quán)和收益權(quán)于農(nóng)戶一身的農(nóng)村金融體系，這種內(nèi)生于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的金融體系必然具有持續(xù)的生命力。

四、科學(xué)界定政府與市場(chǎng)在新農(nóng)村金融體系中的職能定位

(一)政府職能：供給公共產(chǎn)品。針對(duì)當(dāng)前城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的現(xiàn)實(shí)，政府需要在三個(gè)方面提供公共產(chǎn)品：

一是穩(wěn)定的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境。政府要調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，消除歧視農(nóng)業(yè)和農(nóng)村、傾向工業(yè)和城市的發(fā)展策略，要建立科學(xué)的發(fā)展觀，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，按照比較優(yōu)勢(shì)發(fā)展經(jīng)濟(jì)。政府要通過制定和實(shí)施宏觀經(jīng)濟(jì)政策，為農(nóng)村金融體系有效運(yùn)行提供穩(wěn)定的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境。

二是金融基礎(chǔ)設(shè)施。包括進(jìn)行法律、監(jiān)管和制度方面的改革，如建立完善抵押物擔(dān)保物權(quán)；建立完善相關(guān)法律體系以減少交易成本；取消利率限制，進(jìn)行利率市場(chǎng)化改革；針對(duì)準(zhǔn)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)機(jī)構(gòu)建立特別的監(jiān)管框架；建立農(nóng)村信用擔(dān)保中介和農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制等，從而使農(nóng)村地區(qū)獲得更多的信貸資金。

三是政策性金融。政府通過建立政策性金融機(jī)構(gòu)，直接提供政策性資金，支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

資金主要用于農(nóng)田水利設(shè)施、飲用水、電力、通訊等設(shè)施建設(shè)，以及農(nóng)戶適用技術(shù)應(yīng)用和推廣，農(nóng)村市場(chǎng)及公平交易的環(huán)境建設(shè)等，以此改善農(nóng)民的基本生產(chǎn)、生活條件，提升農(nóng)村居民的金融交易能力，提高農(nóng)村金融交易水平。由于這里的資金支持是對(duì)農(nóng)戶的脫貧支持，因而也是公共品。

因此，在我國農(nóng)村金融體系中，政策性金融機(jī)構(gòu)任重道遠(yuǎn)，必須著力改革我國農(nóng)村政策性金融體系。既把農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)作為國家“工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)”、“城市反哺農(nóng)村”的政策性資金運(yùn)用的窗口，為國家農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)融資，又直接面向農(nóng)村地區(qū)和農(nóng)戶，把消除貧困、平抑主要農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)、降低農(nóng)民的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)作為主要任務(wù)。

(二)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)：提供私人產(chǎn)品。商業(yè)性金融服務(wù)是典型的私人品，其消費(fèi)具有嚴(yán)格的排他性和競(jìng)爭(zhēng)性，只有條件好、抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)、經(jīng)營前景優(yōu)良、信用等級(jí)高的農(nóng)戶才能獲得。因此商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)必須堅(jiān)持資金配制上的優(yōu)勝劣汰，徹底將政策性業(yè)務(wù)從商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)中分離出來，最大程度地降低道德風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)持按市場(chǎng)原則配置信貸資源，引導(dǎo)資金投向，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品和技術(shù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。

(三)合作金融：提供準(zhǔn)公共產(chǎn)品。真正的合作金融提供的是介于公共產(chǎn)品與私人產(chǎn)品之間的準(zhǔn)公共產(chǎn)品。一方面，在合作社社員之間，金融服務(wù)具有非排他性，只要是社員，就有權(quán)利獲得附帶各種優(yōu)惠條件的金融服務(wù)。但在另一方面，在各個(gè)社員獲得金融服務(wù)的質(zhì)量上具有競(jìng)爭(zhēng)性，即不同條件、不同信用狀況的農(nóng)戶得到的融資支持是不同的。目前在農(nóng)村信用社中普遍推廣的小額信用貸款中，各地普遍實(shí)行的信用額度核定和貸款證發(fā)放基本遵循這一邏輯。同時(shí)，國外合作金融發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)也表明，農(nóng)村合作金融的建立和有效運(yùn)轉(zhuǎn)也離不開該國政府的政策和資金支持。

現(xiàn)實(shí)問題是，從1996年實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社“行社脫鉤”以后，初步形成了中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行組成的政策性、合作性和商業(yè)性并生并存的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系，但并沒有帶來農(nóng)村金融的全面發(fā)展。根本原因在于農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策界定單一，沒有充分起到提供公共產(chǎn)品的作用，農(nóng)村信用社也脫離合作金融的本質(zhì)，不具備合作金融的特點(diǎn)，農(nóng)業(yè)銀行等國有商業(yè)銀行根據(jù)優(yōu)勝劣汰的原則進(jìn)一步向大中城市和優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)、壟斷行業(yè)、優(yōu)質(zhì)企業(yè)集中。農(nóng)村金融體系為“三農(nóng)”服務(wù)的市場(chǎng)定位沒有解決。

五、混合金融體制：新農(nóng)村建設(shè)過程中農(nóng)村金融改革的目標(biāo)選擇

這一改革目標(biāo)包含四個(gè)層次的內(nèi)容：

其一，轉(zhuǎn)變政府職能，放棄對(duì)農(nóng)村金融企業(yè)的具體組織和參與，將重點(diǎn)放在建立完善農(nóng)村金融法律環(huán)境、規(guī)范金融市場(chǎng)方面。在實(shí)行審慎監(jiān)管的同時(shí)，逐步降低行業(yè)進(jìn)入門檻，允許正當(dāng)合理的民間金融機(jī)構(gòu)設(shè)立，確保農(nóng)村金融市場(chǎng)真正成為充分競(jìng)爭(zhēng)、有效率、開放式的市場(chǎng)。

其二，構(gòu)建以商業(yè)金融為主體，合作金融、商業(yè)性金融和政策性金融分工協(xié)作的混合型金融體系。盡管我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在多樣性和區(qū)域發(fā)展的不平衡性特點(diǎn)，但從總體上講，經(jīng)過二十多年的市場(chǎng)化改革，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)化程度顯著提高，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、金融需求結(jié)構(gòu)發(fā)生重大變化，受此影響，商業(yè)性金融在農(nóng)村金融體系中日益發(fā)揮主體作用。

其三、商業(yè)原則與市場(chǎng)運(yùn)作。市場(chǎng)機(jī)制是農(nóng)村金融體系運(yùn)行的基礎(chǔ)，堅(jiān)持市場(chǎng)機(jī)制推動(dòng)適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融需求特點(diǎn)的、以中小金融機(jī)構(gòu)為主的多元化金融機(jī)構(gòu)的相互競(jìng)爭(zhēng)、共同發(fā)展，通過建立科學(xué)有效的約束和激勵(lì)機(jī)制，使合作性金融和政策性金融引入市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，提高農(nóng)村金融體系的綜合效能。

其四，支持農(nóng)村非正規(guī)金融的發(fā)展，政府重視并創(chuàng)造條件實(shí)現(xiàn)農(nóng)村正規(guī)金融和非正規(guī)金融的功能互補(bǔ)，提高農(nóng)村金融體系的整體績效水平，通過金融深化，最終消除二元金融結(jié)構(gòu)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的抑制，滿足農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)多樣化的金融需求。

在建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村過程中，構(gòu)建新的農(nóng)村金融體系要重點(diǎn)抓好以下幾個(gè)方面：

一是堅(jiān)持組織多樣性，強(qiáng)化農(nóng)村金融領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制建設(shè)，擴(kuò)大金融產(chǎn)品與服務(wù)供給。競(jìng)爭(zhēng)帶來效率，擴(kuò)大金融服務(wù)供給，不斷滿足不同農(nóng)村市場(chǎng)的金融服務(wù)需求?？傮w看來，我國各類金融機(jī)構(gòu)往往只擁有同質(zhì)的、最基本的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，難以滿足多層次的農(nóng)村金融市場(chǎng)的需求?？陀^上需要建立多元化的金融組織體系，包括非正規(guī)金融的存在，作為正規(guī)金融市場(chǎng)的有益補(bǔ)充，從而促進(jìn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，增進(jìn)社會(huì)福利。

二是充分發(fā)揮商業(yè)銀行在競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng)中的主體作用。農(nóng)村金融市場(chǎng)的主體應(yīng)該是競(jìng)爭(zhēng)性商業(yè)金融，在競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，合作金融對(duì)其成員而言是合作性的，但是對(duì)外仍然需要按照市場(chǎng)規(guī)則運(yùn)作，因而也是競(jìng)爭(zhēng)性商業(yè)金融市場(chǎng)的組成部分。商業(yè)化小額信貸的效果可能好于包括貼息貸款之類的一般政策性金融。農(nóng)業(yè)銀行的貼息貸款很容易產(chǎn)生弊端，容易扭曲和破壞競(jìng)爭(zhēng)性商業(yè)金融市場(chǎng)。

三是改革拓展農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的職能定位，充分發(fā)揮其農(nóng)業(yè)政策性金融功能。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是我國唯一的農(nóng)業(yè)政策性銀行，當(dāng)前，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要根據(jù)國家農(nóng)業(yè)政策在做好收購資金封閉管理的同時(shí)，積極拓展現(xiàn)有業(yè)務(wù)范圍。首先，支持農(nóng)田水利基本建設(shè)，改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件；其次，支持農(nóng)村開發(fā)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，促進(jìn)地區(qū)平衡發(fā)展，提高農(nóng)村社會(huì)化、現(xiàn)代化建設(shè)水平；再次，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和土地適度規(guī)模經(jīng)營，抓住重點(diǎn)企業(yè)、項(xiàng)目進(jìn)行支持，加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程；最后，全力支持貧困地區(qū)人口盡快脫貧解困，緊緊圍繞解決農(nóng)村剩余勞動(dòng)力就業(yè)問題、增加農(nóng)民收入的目標(biāo)，重點(diǎn)支持有助于直接解決溫飽的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和以農(nóng)副產(chǎn)品為原料的加工業(yè)。除此之外，政策性金融還可以在建立貸款擔(dān)保體系、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系、農(nóng)村金融組織結(jié)算體系、建立金融服務(wù)信息系統(tǒng)等方面發(fā)揮作用。

篇8

中圖分類號(hào)：F832.43文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1674-0432（2014）-05-09-1

0引言

就目前來看，我國的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展已經(jīng)取得了一定的成績，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展也趨于穩(wěn)定健康發(fā)展的狀態(tài)，新農(nóng)村建設(shè)取得了實(shí)效，農(nóng)民收入有了明顯提高，生活幸福指數(shù)也有所提高。但是，在我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的道路上，還存在一定的制約因素，農(nóng)村金融約束就是其中之一。筆者主要分析了我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在發(fā)展過程中受到金融約束的原因。

1金融約束

金融約束就是政府通過實(shí)施一系列金融約束政策促進(jìn)金融業(yè)的發(fā)展，從而推動(dòng)經(jīng)濟(jì)快速增長，其隱含的前提是政府可以有效地管理金融業(yè)，或者說政府可以解決市場(chǎng)失靈問題。金融約束理論的核心內(nèi)容：政府通過一系列金融政策在民間部門創(chuàng)造租金機(jī)會(huì)，以達(dá)到既防止金融壓抑的危害又能促使銀行主動(dòng)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的目的。金融政策包括對(duì)存貸款利率的控制、市場(chǎng)準(zhǔn)入的限制，甚至對(duì)直接競(jìng)爭(zhēng)加以管制，以影響租金在生產(chǎn)部門和金融部門之間的分配，并通過租金機(jī)會(huì)的創(chuàng)造，調(diào)動(dòng)金融企業(yè)、生產(chǎn)企業(yè)和居民等各個(gè)部門的生產(chǎn)、投資和儲(chǔ)蓄的積極性。政府在此可以發(fā)揮積極作用，采取一定的政策為銀行體系創(chuàng)造條件鼓勵(lì)其積極開拓新的市場(chǎng)進(jìn)行儲(chǔ)蓄動(dòng)員，從而促進(jìn)金融深化。

2農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展受到金融約束的原因

我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的約束因素主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)體系屬于二元化，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)生一定的約束性；二是金融機(jī)構(gòu)需要把信貸作為一種基礎(chǔ)，在經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中起到供給補(bǔ)充的作用；三是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中采用小農(nóng)生產(chǎn)組織形式，與現(xiàn)代的金融資本不匹配。

2.1農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)體系屬于二元化，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)生一定的約束性

一方面，在農(nóng)村正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)很難正常運(yùn)轉(zhuǎn)。例如，如果農(nóng)民的貸款用于消費(fèi)，則增大了還款的風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，非金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村屬于合理的機(jī)構(gòu)，這種金融機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)在于只能維持很簡(jiǎn)單的經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)，沒有向現(xiàn)代化的農(nóng)業(yè)注入大量的資本。非正規(guī)渠道取得的資本在一定條件不能有效地運(yùn)行。同時(shí)，非正規(guī)資本的利息過重，影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，造成了很多非經(jīng)濟(jì)性的問題。所以農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)體系的二元化，給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來了一定的約束性。

2.2金融機(jī)構(gòu)需要把信貸作為一種基礎(chǔ)，在經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中起到一種供給補(bǔ)充的作用

現(xiàn)在的金融體系本身屬于資本供給的中心渠道，非正規(guī)的金融體系屬于自發(fā)的狀態(tài)。雖然我國已經(jīng)對(duì)金融體系進(jìn)行改革，但是農(nóng)村的儲(chǔ)蓄資本轉(zhuǎn)向投資，流入到城市中，削弱了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長需要資本，影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。此外，我國的金融資本市場(chǎng)本身處于轉(zhuǎn)型和相互融合的階段，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展會(huì)造成很大的沖擊和影響。從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展角度出發(fā)，這種金融借貸資本的形式會(huì)造成農(nóng)民很難支付還款，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長受到高資本低回報(bào)的影響，制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2.3農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中采用小農(nóng)生產(chǎn)組織形式，與現(xiàn)代的金融資本不匹配

主要表現(xiàn)在農(nóng)村金融體系資本不完善，制約了獲得資本的方式。同時(shí)，小規(guī)模的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式無法支撐現(xiàn)代意義上的金融體系。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要提高勞動(dòng)生產(chǎn)率，轉(zhuǎn)移非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。農(nóng)業(yè)剩余勞動(dòng)力只是暫時(shí)地離開農(nóng)村，他們對(duì)小農(nóng)經(jīng)濟(jì)仍然存在一定的依賴，把很多希望都寄托在農(nóng)村土地上。農(nóng)戶的非農(nóng)收入需要進(jìn)行有效的補(bǔ)充，不能替代農(nóng)業(yè)收入，缺少現(xiàn)代的資本支撐使小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的簡(jiǎn)單生產(chǎn)得到全面擴(kuò)張?，F(xiàn)在的商業(yè)金融機(jī)構(gòu)很難為小農(nóng)經(jīng)濟(jì)提供必要的金融服務(wù)。

篇9

黨的十七大報(bào)告一改傳統(tǒng)的“轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長方式”的提法，提出了轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的任務(wù)。金融業(yè)應(yīng)將金融服務(wù)拓展到低碳經(jīng)濟(jì)的各個(gè)層面，要通過積極開發(fā)低碳信貸、低碳保險(xiǎn)、低碳證券等低碳金融產(chǎn)品及服務(wù)，支持循環(huán)經(jīng)濟(jì)技術(shù)研發(fā)、示范推廣和能力建設(shè)；支持企業(yè)推進(jìn)礦產(chǎn)資源綜合利用、工業(yè)廢物回收利用、余熱余壓發(fā)電和生活垃圾資源化利用等。同時(shí)還要為企業(yè)大力開發(fā)低碳技術(shù)、推廣高效節(jié)能技術(shù)、積極發(fā)展新能源和可再生能源提供金融幫助。發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)要處理好各種關(guān)系，既要發(fā)揮好大中企業(yè)的作用，也更要充分發(fā)揮中，小微企業(yè)、個(gè)體戶、農(nóng)戶等眾多草根經(jīng)濟(jì)體的作用。當(dāng)前制約中國草根經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要瓶頸是融資難問題，解決融資難的主要措施是大力建設(shè)與發(fā)展中國的農(nóng)村金融體系。

一、低碳農(nóng)村金融制度的內(nèi)涵

低碳經(jīng)濟(jì)是上世紀(jì)七十年代由歐洲國家提出的，他們?cè)凇毒G色的春天》一書中呼吁人類的發(fā)展應(yīng)該由原來工業(yè)化時(shí)期的高碳經(jīng)濟(jì)向后工業(yè)化時(shí)代的低碳經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變。

低碳金融是指服務(wù)于旨在減少溫室氣體排放的各種金融制度安排和金融交易活動(dòng)，主要包括碳排放權(quán)及其衍生品的交易和投資、低碳項(xiàng)目開發(fā)的投融資以及其他相關(guān)的金融中介活動(dòng)。碳金融是―個(gè)新生事物，我們把碳金融分解為兩個(gè)關(guān)鍵詞，一個(gè)是低碳，一個(gè)是金融。實(shí)際上碳金融就是產(chǎn)業(yè)資本和金融資本的融合，是實(shí)體經(jīng)濟(jì)和虛擬經(jīng)濟(jì)的融合。如果中國掌握了碳金融的發(fā)展主導(dǎo)權(quán)，我們國家有可能在全球產(chǎn)業(yè)分工和金融分工的舞臺(tái)上實(shí)現(xiàn)雙贏。碳金融既是實(shí)體經(jīng)濟(jì)也是虛擬經(jīng)濟(jì)的結(jié)合點(diǎn)，所以碳金融在促進(jìn)金融市場(chǎng)深化的同時(shí)，也促進(jìn)了實(shí)體經(jīng)濟(jì)向低碳經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型。中國可能會(huì)向3E模式發(fā)展，所謂3E指的是經(jīng)濟(jì)、環(huán)境和能源。以往的經(jīng)濟(jì)模式都是單一的，就是經(jīng)濟(jì)增長，后工業(yè)國家中各個(gè)國家都要向3E轉(zhuǎn)型。

低碳農(nóng)村金融制度的內(nèi)涵應(yīng)至少包括以下幾點(diǎn)：一是多層次、廣覆蓋的農(nóng)村金融體系；二是低碳農(nóng)村金融體制和農(nóng)村金融企業(yè)管理制度；三是低碳化的農(nóng)村金融監(jiān)管制度和金融生態(tài)：四是既符合國際通行規(guī)則又符合我國三農(nóng)實(shí)際情況的低碳農(nóng)村金融政策。

二、碳金融對(duì)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型意義重大

中國的碳減排量占全球市場(chǎng)的三分之一，居世界第二，建立中國的碳金融體系已迫在眉睫。低碳經(jīng)濟(jì)為社會(huì)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展帶來了需求，同時(shí)也為農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展開辟了新的領(lǐng)域。

1、發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)。農(nóng)村金融大有可為

金融機(jī)構(gòu)可以通過“綠色信貸”來大力促進(jìn)農(nóng)村低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展，比如國家開發(fā)銀行、進(jìn)出口銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行幾年前就加入了支持低碳經(jīng)濟(jì)的行列，發(fā)放可再生能源貸款，向節(jié)能減排實(shí)行傾斜貸款，重點(diǎn)扶持環(huán)保項(xiàng)目等等。另外，銀行可以創(chuàng)新引領(lǐng)“低碳金融”新風(fēng)尚，比如目前多家銀行已推出低碳信用卡，每筆刷卡都產(chǎn)生減排效應(yīng)，采用電子化賬單，減少了紙質(zhì)賬單在制作和郵寄過程中的資源消耗和碳排放，還為持卡人測(cè)算自身碳排放量、購買碳減排量提供了便利。

2、碳金融有利于優(yōu)化我國農(nóng)村金融體系結(jié)構(gòu)

碳金融作為金融體系創(chuàng)新的載體，有利于優(yōu)化我國金融體系結(jié)構(gòu)、提高我國與其他國家金融機(jī)構(gòu)之間的合作水平。碳金融作為一項(xiàng)全新的業(yè)務(wù)。需要商業(yè)銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)運(yùn)作模式，客觀上可以促進(jìn)商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力。

三、當(dāng)前我國農(nóng)村金融改革的現(xiàn)狀

近年來，農(nóng)村金融形成了“九龍治水”的局面，即在農(nóng)村地區(qū)營業(yè)的主要有中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、中國郵政儲(chǔ)蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等九類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，一個(gè)力圖適應(yīng)“三農(nóng)”特點(diǎn)的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系正在加快構(gòu)建之中。此外，民間金融也是農(nóng)村金融市場(chǎng)的一個(gè)重要組成部分。

我國農(nóng)村金融需求的主要特征為：一是分散，單筆的額度小；二是信息不對(duì)稱，金融機(jī)構(gòu)難以獲得借款人詳細(xì)的資信狀況；三是家庭資產(chǎn)的變現(xiàn)能力不足，農(nóng)戶所擁有的房產(chǎn)、土地承包經(jīng)營權(quán)、林木、牲畜以及農(nóng)機(jī)具資產(chǎn)很難變現(xiàn)和扭轉(zhuǎn)，導(dǎo)致信貸需求缺乏有效第二保障。上述需求特征直接導(dǎo)致農(nóng)村兩高一低，交易成本和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)高、回報(bào)低。對(duì)網(wǎng)點(diǎn)相對(duì)有限的金融機(jī)構(gòu)而言，由于抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，農(nóng)村金融的自然風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)都比較高，所以成本高，風(fēng)險(xiǎn)難以有效防控，導(dǎo)致農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的總體回報(bào)率比較低。由此可見，農(nóng)村金融的困境不是單個(gè)金融機(jī)構(gòu)能夠解決的，需要國家從宏觀層面加強(qiáng)制度建設(shè)，通過農(nóng)村金融制度的創(chuàng)新加以解決。

四、當(dāng)前農(nóng)村金融面臨的低碳困境

1、我國的碳金融制度不完善，碳金融體系及相關(guān)配套措施發(fā)展滯后

迄今為止，我國金融業(yè)的碳金融活動(dòng)主要是各類“綠色信貸”業(yè)務(wù)，CDM項(xiàng)目建設(shè)才剛剛起步，金融業(yè)介入不深。碳金融體系不健全，對(duì)CDM和碳金融的認(rèn)識(shí)尚不到位。碳金融是隨著國際碳交易市場(chǎng)的興起而進(jìn)入我國的，在我國傳播的時(shí)間有限，國內(nèi)許多企業(yè)還沒有認(rèn)識(shí)到其中蘊(yùn)藏的巨大商機(jī)；同時(shí)，國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)對(duì)碳金融的利潤空間、運(yùn)作模式、風(fēng)險(xiǎn)管理、操作方法以及項(xiàng)目開發(fā)、審批等尚不熟悉。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開展碳金融業(yè)務(wù)不僅會(huì)面臨基本的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)，還會(huì)面臨較大的政策風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。在對(duì)碳金融業(yè)務(wù)沒有較充分把握的情況下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不敢貿(mào)然介入其中。目前，除了少數(shù)商業(yè)銀行關(guān)注碳金融之外，其他金融機(jī)構(gòu)鮮有涉足。目前中國的碳金融產(chǎn)品種類單一，碳綠色信貸盡管有很大的進(jìn)步，但是還存在障礙，綠色信貸的標(biāo)準(zhǔn)現(xiàn)在還比較容易混淆，沒有統(tǒng)一的界定。各家金融機(jī)構(gòu)也缺乏具體的信貸工作制度，缺乏環(huán)境評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，缺乏執(zhí)行綠色信貸的專門機(jī)構(gòu)。

2、低碳項(xiàng)目所帶來的環(huán)境貢獻(xiàn)無法外化為經(jīng)濟(jì)效益

在現(xiàn)有財(cái)務(wù)監(jiān)管制度和會(huì)計(jì)核算制度下，無法體現(xiàn)可再生性能源等低碳投資項(xiàng)目的社會(huì)效益?？稍偕阅茉错?xiàng)目的投產(chǎn)所帶來的減排效應(yīng)、環(huán)境保護(hù)效應(yīng)無法轉(zhuǎn)化為企業(yè)的實(shí)際經(jīng)濟(jì)收益。眾所周知，以風(fēng)電、光電、生物質(zhì)能為代表的可再生能源形式是人類社會(huì)進(jìn)行能源結(jié)構(gòu)調(diào)整、減輕對(duì)化石燃料需求與依賴、降低一次能源生產(chǎn)環(huán)節(jié)碳排放總量的主要手段。但受技術(shù)水平、自然條件和電網(wǎng)現(xiàn)狀等客觀因素所限，上述形式投資項(xiàng)目的收益表現(xiàn)無法與傳統(tǒng)煤電、氣電相比。盡管不同國家都有政策扶持，但其在項(xiàng)目融資等環(huán)節(jié)的確有著先天的劣勢(shì)，這種情況在我國尤為突出。

3、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)投資項(xiàng)目經(jīng)濟(jì)效益的關(guān)注優(yōu)先于社會(huì)效益

我國目前已經(jīng)完成了國有大型商業(yè)銀行的整體改制工作，在國家適度寬松的貨幣政策指引下，年初為應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的影響，對(duì)國家重點(diǎn)扶植產(chǎn)業(yè)發(fā)放了千億數(shù)量級(jí)的貸款，為經(jīng)濟(jì)發(fā)

展注入了流動(dòng)性資金，其投向選擇也體現(xiàn)了國家統(tǒng)籌的總體意志。但需要關(guān)注的是，在現(xiàn)有金融監(jiān)管與運(yùn)行體系下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)無法分擔(dān)應(yīng)對(duì)環(huán)境變化所帶來的社會(huì)成本，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)貸款的安全性、收益性與流動(dòng)性的強(qiáng)調(diào)，以及證券市場(chǎng)對(duì)企業(yè)實(shí)現(xiàn)利潤的雙重壓力，使得低碳經(jīng)濟(jì)相關(guān)項(xiàng)目面臨較為嚴(yán)苛的債權(quán)融資環(huán)境。

4、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的著力點(diǎn)不明確

第一，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該很清楚，農(nóng)民拿著土地承包地去抵押，有多少金融機(jī)構(gòu)愿意接受。現(xiàn)在國內(nèi)正在對(duì)這方面進(jìn)行探索，比如遼寧有的地方拿著土地抵押，一畝地就抵三百元，實(shí)際上是拿土地的收益作抵押。雖然我們?cè)谔剿?，也在探索中形成共識(shí)。但是在短期之內(nèi)，希望通過土地承包權(quán)的抵押來解決農(nóng)民貸款難是不現(xiàn)實(shí)的。

第二，金融機(jī)構(gòu)沒有放貸的內(nèi)部沖動(dòng)。從目前的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀來看，涉農(nóng)貸款的不良率是7.4％(根據(jù)中國農(nóng)業(yè)銀行去年涉農(nóng)貸款的不良率數(shù)據(jù)得出)，工業(yè)貸款不良率是2.29％，大企業(yè)的貸款不良率是1.15％，中小企業(yè)的不良率是4.5％，這說明我國農(nóng)業(yè)涉農(nóng)貸款不良率的比例太大。如果發(fā)放一百元的貸款，有7.4元可能收不回來，那利息就更難回收了。如果把現(xiàn)在的綜合損失率放在8％，那收回來的利息是7.3元多，如果我們不計(jì)算資金成本的話，正好可以覆蓋7.496的損失部分。這就表明，要使金融機(jī)構(gòu)愿意放貸，就必須有人把這個(gè)損失填補(bǔ)起來，那就只能依靠財(cái)稅政策。如果我我們加大涉農(nóng)貸款的稅收優(yōu)惠和風(fēng)險(xiǎn)。補(bǔ)償，那每個(gè)機(jī)構(gòu)都會(huì)愿意去放貸。

5、收益的最大獲得者并非代價(jià)的最大承擔(dān)者

例如，一個(gè)污染企業(yè)在農(nóng)村辦了廠，企業(yè)所有者和地方政府都從廠房開辦中得到了收益，但是污染卻由全社會(huì)承擔(dān)，尤其是廠房所在區(qū)域的居民。因此，要讓收益的獲得者承擔(dān)最終代價(jià)，才能有效遏制污染。這個(gè)機(jī)制體現(xiàn)在生態(tài)農(nóng)業(yè)上就是讓創(chuàng)造了正外部性的生產(chǎn)者獲得更多的收益。

五、構(gòu)建基于低碳經(jīng)濟(jì)的農(nóng)村金融制度的具體途徑

1、開拓多類型的低碳融資渠道和方式

發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)村金融體系應(yīng)拓寬融資方式，充分發(fā)揮直接融資和間接融資的作用。完善農(nóng)村地區(qū)的信貸市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)，建立功能完備、分工合作、競(jìng)爭(zhēng)適度的農(nóng)村金融市場(chǎng)體系。除充分利用農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸資金外，還要探索利用證券市場(chǎng)解決農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的融資問題，探索發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資基金和私募股權(quán)基金，解決農(nóng)村低碳科技投入中的風(fēng)險(xiǎn)資金問題。

中小企業(yè)作為我國最廣泛活躍的群體，必將成為我國低碳經(jīng)濟(jì)的主體。因此，抓住低碳經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)主體，也就抓住了自主創(chuàng)新和中小企業(yè)兩大國民經(jīng)濟(jì)命脈。對(duì)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)而言，也就抓住了新的利潤增長點(diǎn)。

2、培育農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，促進(jìn)低碳訂單農(nóng)業(yè)的發(fā)展

大力發(fā)展訂單農(nóng)業(yè)，鼓勵(lì)開展與訂單農(nóng)業(yè)相結(jié)合的農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，要加快發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品的期貨市場(chǎng)，開發(fā)農(nóng)產(chǎn)品期貨的新品種，完善市場(chǎng)的品種結(jié)構(gòu)，鼓勵(lì)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)進(jìn)^期貨市場(chǎng)，開展套期保值業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)發(fā)展以低碳訂單農(nóng)業(yè)為依據(jù)的跟單農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司開拓農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)。

3、完善法律法規(guī)來規(guī)范農(nóng)村碳金融的發(fā)展

現(xiàn)在國內(nèi)有關(guān)的碳金融的法律、法規(guī)還很不健全。碳金融參與主體的權(quán)利保護(hù)和義務(wù)約束也缺乏相應(yīng)的準(zhǔn)則。沒有完善的法律法規(guī)來規(guī)范碳金融的發(fā)展，必然影響碳金融業(yè)務(wù)的開展，同時(shí)會(huì)進(jìn)一步制約市場(chǎng)參與者的積極性，所以國家有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)協(xié)調(diào)，要制定和完善碳金融方面的法律法規(guī)，完善操作辦法，用法律法規(guī)來保障這個(gè)市場(chǎng)的規(guī)范化。

4、放手發(fā)展區(qū)域性小型金融機(jī)構(gòu)，完善小額貸款服務(wù)機(jī)制

現(xiàn)在的農(nóng)村金融體系就好像是―個(gè)人只有主動(dòng)脈，而沒有毛細(xì)血管，因此金融血液輸送不到小型、微型的金融服務(wù)上去。第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展嚴(yán)重滯后，根本原因就在于缺乏+為小企業(yè)、個(gè)體戶們提供小額貸款服務(wù)的金融體系。所以，今年金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和改革，應(yīng)該把建立區(qū)域型小型金融機(jī)構(gòu)作為一個(gè)重點(diǎn)。現(xiàn)在中國大型的商業(yè)銀行狀況比較好，也已經(jīng)按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的要求進(jìn)行了調(diào)整的改革。但是除了幾大國有商業(yè)銀行以外，中小型銀行或者專門為小企業(yè)、個(gè)體戶、農(nóng)戶提供小額貸款服務(wù)的中小型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展明顯滯后，在銀行結(jié)構(gòu)里面成為―個(gè)突出的薄弱環(huán)節(jié)。

不同地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展模式應(yīng)該有所差異，貧困農(nóng)區(qū)以政策性金融和農(nóng)村信用社為主體；傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)以農(nóng)村信用社為主體，大力發(fā)展互助金融；發(fā)展地區(qū)要加快發(fā)展村鎮(zhèn)銀行等小型商業(yè)性農(nóng)村機(jī)構(gòu)；現(xiàn)代農(nóng)區(qū)以商業(yè)性金融為主。

5、政策激勵(lì)商業(yè)金融發(fā)展涉農(nóng)低碳業(yè)務(wù)

通過稅收減免、財(cái)政補(bǔ)貼等給予涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)補(bǔ)助，讓商業(yè)金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)拓展農(nóng)村市場(chǎng)，積極開展涉農(nóng)業(yè)務(wù)，增加農(nóng)業(yè)信貸的資金總量?？梢詫?duì)部分涉農(nóng)業(yè)務(wù)少征營業(yè)稅，借鑒法國的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)優(yōu)惠貸款利率與金融市場(chǎng)利率差額部分由政府進(jìn)行補(bǔ)貼。建立向農(nóng)業(yè)傾斜的信貸激勵(lì)機(jī)制，對(duì)積極支持農(nóng)業(yè)發(fā)展而經(jīng)濟(jì)效益受到影響的農(nóng)業(yè)金融部門給予一定的獎(jiǎng)勵(lì)，從利益上鼓勵(lì)金融部門增加農(nóng)業(yè)信貸投入，降低金融機(jī)構(gòu)的成本。提高支農(nóng)收益，增強(qiáng)金融初構(gòu)開展農(nóng)村業(yè)務(wù)的積極性。

經(jīng)過調(diào)研，目前很多地方額度在1-10萬的微小貸款，其基本運(yùn)營平均成本大體是7％，融資成本5％～6％，加起來總體成本是11％，因此貸款利率在12％之上才有利潤。目前中國微小貸款利率在12％～18％。面對(duì)中國農(nóng)村金融服務(wù)運(yùn)營中長期出現(xiàn)的虧損困境，政府應(yīng)給予適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)助。印尼的經(jīng)驗(yàn)是，印尼人民銀行對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的凈損失，在核銷的時(shí)候政府補(bǔ)貼70％，機(jī)構(gòu)只要承擔(dān)30％。

6、發(fā)行碳債券是金融創(chuàng)新支撐低碳經(jīng)濟(jì)的最佳突破口

篇10

“普惠金融”旨在合理分配經(jīng)濟(jì)資源，縮短貧富差距，持續(xù)發(fā)展經(jīng)濟(jì)。至2005年聯(lián)合國在“國際小額信貸年”提出“普惠金融”概念以來，我國對(duì)普惠金融的發(fā)展越來越重視，2015 年，國務(wù)院總理在政府工作報(bào)告中提出了要大力發(fā)展普惠金融，讓所有的市場(chǎng)主體都能分享金融服務(wù)的雨露甘霖。然而，少數(shù)民族地區(qū)金融供給不平衡、金融有效需求不足等問題仍然制約著我國少數(shù)民族地區(qū)普惠金融的發(fā)展。本文將重點(diǎn)從金融供需角度分析普惠金融發(fā)展存在的問題及對(duì)策。

一、普惠金融體系概述

普惠金融（Inclusive Finance）是聯(lián)合國率先在2005年“國際小額信貸年”明確提出的，其基本含義為：能夠全方位地、有效地為社會(huì)所有階層和群體，尤其是為貧困、低收入人口和微小企業(yè)提供服務(wù)的金融體系。小額信貸創(chuàng)始人?尤努斯曾提出：信貸權(quán)屬于人權(quán)，即每個(gè)人都有權(quán)利獲得金融服務(wù)。國內(nèi)外學(xué)者也一直認(rèn)為，發(fā)展普惠金融，可以促進(jìn)金融服務(wù)和經(jīng)濟(jì)更快更公平地增長。

在亞太地區(qū)小額信貸論壇上焦瑾璞提出了“普惠制金融體系”的概念。普惠金融體系是微型金融體系和小額信貸體系的發(fā)展與延伸，該體系建立的理念是要讓窮人和弱勢(shì)群體平等地享有金融服務(wù)。在我國，所有為“三農(nóng)”服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)所構(gòu)成的金融體系即為農(nóng)村普惠金融體系，具體包括以下四類：村鎮(zhèn)銀行、國有銀行、農(nóng)信社和農(nóng)村商業(yè)銀行等銀行類金融機(jī)構(gòu)；保險(xiǎn)、券商、金融租賃等非銀行類金融機(jī)構(gòu)；小額貸款公司、資金互助社等新型的農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)；P2P、互聯(lián)網(wǎng)銀行、股權(quán)眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。

二、黔東南州普惠金融發(fā)展存在的問題分析

黔東南州是苗族侗族自治州，位于貴州省東南部，地處云貴高原向湘桂丘陵盆地過渡地帶，總面積30337平方公里，轄有1市15個(gè)縣，共有116個(gè)鄉(xiāng)、90個(gè)鎮(zhèn)、5個(gè)街道辦事處、3550個(gè)行政村，總?cè)丝谒陌偃f。根據(jù)調(diào)研數(shù)據(jù)，筆者認(rèn)為，黔東南州普惠金融發(fā)展緩慢主要因素是金融供給不均衡、金融有效需要求不足造成的。下文將從供需層面進(jìn)行深人剖析。

1.供給層面分析

（1）農(nóng)村金融體系單一、網(wǎng)點(diǎn)少。目前黔東南州主要有國有四大銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)商行、農(nóng)發(fā)行、村鎮(zhèn)銀行、貴陽銀行、小額貸款公司等多家金融機(jī)構(gòu)。但國有商業(yè)銀行在農(nóng)村幾乎沒有網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)業(yè)銀行的支農(nóng)主力軍地位已經(jīng)消失，農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)仍然是農(nóng)村商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行和農(nóng)業(yè)銀行三足鼎立的局面，在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有新型農(nóng)村機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行、小額信貸公司、農(nóng)村資金互助社的設(shè)立還僅僅局限于縣城。在行政村仍無網(wǎng)點(diǎn)，完全無法滿足農(nóng)戶的金融需求。具體網(wǎng)點(diǎn)個(gè)數(shù)、在冊(cè)人員數(shù)量見表。

表 2014年黔東南州銀行業(yè)機(jī)構(gòu)、人員情況統(tǒng)計(jì)表（單位：家、人）

資料來源：黔東南州銀監(jiān)分局

（2）金融產(chǎn)品種類少、缺乏金融產(chǎn)品創(chuàng)新。目前黔東南州的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)下金融服務(wù)有存、貸、轉(zhuǎn)賬、匯兌等業(yè)務(wù)，但缺乏針對(duì)農(nóng)村地區(qū)諸如理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)等類型的金融產(chǎn)品；線上產(chǎn)品諸如網(wǎng)上銀行或手機(jī)銀行，由于操作復(fù)雜加之農(nóng)戶普遍文化水平低，造成農(nóng)戶使用困難。另外，農(nóng)村金融發(fā)展不夠健全，農(nóng)村可抵押財(cái)產(chǎn)極為有限，使多數(shù)農(nóng)戶被拒之門外。

2.需求層面分析

筆者認(rèn)為，金融有效需求不足是阻礙普惠金融發(fā)展的又一重大因素。少數(shù)民族地區(qū)由于地理位置、傳統(tǒng)觀念等原因造成有效需求不足，具體原因如下：一是傳統(tǒng)消費(fèi)觀念導(dǎo)致對(duì)現(xiàn)代金融排斥。少數(shù)民族地區(qū)，特別是農(nóng)村地區(qū)，大多數(shù)農(nóng)民普遍教育程度不高，傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念根深蒂固。他們更傾向于民間借貸，或者在物理網(wǎng)點(diǎn)辦理金融業(yè)務(wù)，對(duì)手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融等新型金融服務(wù)陌生并且排斥。二是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)導(dǎo)致部分金融需求被弱化。以黔東南州為例，受自然條件影響，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，農(nóng)民很難找到好的投資項(xiàng)目，并且少有的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體較為分散， 現(xiàn)代化生產(chǎn)水平普遍不高，規(guī)模小，大大消減了多金融的需求。三是信息閉塞，金融知識(shí)普及率低。少數(shù)民族地區(qū)大多生活在邊遠(yuǎn)山區(qū)，交通不便，加之金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少、金融知識(shí)宣傳不到位，導(dǎo)致大部分農(nóng)民缺乏金融知識(shí)，對(duì)金融服務(wù)和產(chǎn)品不了解，無法提出有效的金融需求。

由于農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性，農(nóng)村金融需求具有服務(wù)主體多、需求額度較小、具有季節(jié)性等特點(diǎn)。對(duì)金融機(jī)構(gòu)的調(diào)絲杉，大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)受逆向選擇的影響，有忽視和弱化農(nóng)民金融需求的傾向。

三、國外普惠金融發(fā)展成功的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)

國外普惠金融發(fā)展成功的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)較多，如孟加拉國的格萊珉銀行、巴西的無網(wǎng)點(diǎn)銀行、美國的社區(qū)銀行、日本的農(nóng)業(yè)協(xié)同組合銀行等，本文主要借鑒孟加拉國的格萊珉銀行的運(yùn)作模式。

1976年，?尤努斯對(duì)某鄉(xiāng)村對(duì)42名最窮的農(nóng)戶進(jìn)行每人貸款27美元的小額信貸實(shí)驗(yàn)，隨后建立了孟加拉國鄉(xiāng)村銀行-格萊珉銀行。格萊珉銀行運(yùn)用“團(tuán)結(jié)小組”、“中心會(huì)議”等運(yùn)作模式，擁有650萬客戶，2226個(gè)分支機(jī)構(gòu)，還款率高達(dá)98.89%，資產(chǎn)質(zhì)量良好，成為世界上運(yùn)作最成功的一家銀行。格萊珉銀行創(chuàng)建的理念是幫助有信用的窮人、弱勢(shì)群體，鼓勵(lì)他們通過借貸用于投資收益性項(xiàng)目，從而脫離貧困。格萊珉銀行的成功運(yùn)作模式證明，貧困農(nóng)民對(duì)金融有需求，窮人有能力承擔(dān)小額信貸的高利率、有良好的還款信譽(yù)。格萊珉銀行成功因素可歸納為七個(gè)方面：一是建立貸款者主動(dòng)還款的激勵(lì)機(jī)制。給予有信用的貸款者以正向的激勵(lì)，即給予他們更多的貸款機(jī)會(huì)和更大的貸款額度。二是小額、分期多次償還、短期的高時(shí)間成本機(jī)制，保證目標(biāo)對(duì)象不偏移。三是創(chuàng)造有利于接近客戶和有利于信息對(duì)稱的業(yè)務(wù)拓展機(jī)制。四是把“參與式”的思路定義為普惠金融業(yè)務(wù)的拓展支點(diǎn)，幫助客戶尋找創(chuàng)收途徑，提供技術(shù)信息。五是利率商業(yè)化，以滿足金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。六是運(yùn)用小組聯(lián)保結(jié)合借貸信息公開的模式，大大降低借款者的違約風(fēng)險(xiǎn)。七是普惠金融的信用文化建設(shè)需要政府的介入?yún)⒓?，培養(yǎng)全社會(huì)良好的金融環(huán)境。

四、進(jìn)一步發(fā)展農(nóng)村普惠金融的對(duì)策建議

借鑒國外普惠金融發(fā)展成功的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合黔東南州普惠金融發(fā)展水平，提出進(jìn)一步發(fā)展農(nóng)村普惠金融的對(duì)策建議。

1.提升金融機(jī)構(gòu)員工隊(duì)伍的整體素質(zhì)

加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)員工的專業(yè)培訓(xùn)，制定科學(xué)合理的管理機(jī)制，提升員工的業(yè)務(wù)知識(shí)，調(diào)動(dòng)員工的積極性，從而提升業(yè)務(wù)質(zhì)量，提高工作效率。把“參與式”的思路引入普惠金融發(fā)展中，工作人員提供技術(shù)信息，幫助客戶尋找創(chuàng)收途徑，把金融機(jī)構(gòu)與貸款客戶的關(guān)系提升到更深層次的、具有社會(huì)性的互助發(fā)展關(guān)系，如此，農(nóng)民可以擺脫貧困，金融機(jī)構(gòu)也將獲得高額利潤。

2.加大農(nóng)村金融知識(shí)的宣傳力度

開展現(xiàn)有普惠金融從業(yè)人員的提升計(jì)劃和培訓(xùn)，各普惠金融體系工作人員應(yīng)走進(jìn)農(nóng)村，了解農(nóng)民的訴求，將金融知識(shí)普及到每個(gè)鄉(xiāng)村、每個(gè)村民，把小額信貸的發(fā)放過程變成一個(gè)教育和培訓(xùn)的過程。由政府部門、監(jiān)管部門、金融機(jī)構(gòu)等與各院校共建教育實(shí)踐平臺(tái)，針對(duì)不同專題印制教育讀本，開設(shè)示范課程，并納入學(xué)生教育課程中，從根本上解放農(nóng)民的傳統(tǒng)思想，幫助他們尋找更多的投資項(xiàng)目，促進(jìn)農(nóng)民對(duì)金融的需求，從而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

3.發(fā)展小組聯(lián)保模式，放款抵押條件

近年來，我國逐步推進(jìn)林權(quán)、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款模式，但正規(guī)金融機(jī)構(gòu)仍然會(huì)把無林權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)的農(nóng)民排除在外。因此，可以運(yùn)用小組聯(lián)保的機(jī)制替代“抵押物”。小組聯(lián)保是由貸款者自愿組成一個(gè)5人小組，小組成員要對(duì)本組內(nèi)其他成員的違約行為承擔(dān)違約責(zé)任，從而起到抵押物的作用，緩解抵押不足、貸款難之急。

4.統(tǒng)一信用體系的建設(shè)，完善金融服務(wù)法律法規(guī)

信用是金融的基石。普惠金融的信用文化建設(shè)需要政府參與，培養(yǎng)全社會(huì)良好的金融信用環(huán)境。加強(qiáng)信用體系建設(shè)，在人民銀行征信系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，設(shè)立社會(huì)信用評(píng)分系統(tǒng)，將日常行為整合納入信用評(píng)分系統(tǒng)，利用大數(shù)據(jù)重塑社會(huì)信用基礎(chǔ)，以節(jié)約金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶信用評(píng)價(jià)上浪費(fèi)的資源，并減少道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。同時(shí)，還需要完善金融服務(wù)的法律法規(guī)。一方面防止農(nóng)民通過騙貸等非法手段獲取信貸資金，另一方面防止金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融消費(fèi)者進(jìn)行欺詐、誘導(dǎo)，利用法律維護(hù)農(nóng)村金融消費(fèi)者的權(quán)益。

5.創(chuàng)新金融服務(wù)方式

隨著經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高，少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)民的需求不斷增加，不再只滿足于傳統(tǒng)的存、貸、轉(zhuǎn)款業(yè)務(wù)，對(duì)理財(cái)、保險(xiǎn)、等業(yè)務(wù)的需要也在增長，因此，應(yīng)加快業(yè)務(wù)開拓步伐，支持“三農(nóng)”的零售銀行定位，加大網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，發(fā)揮普惠金融深入農(nóng)村的優(yōu)勢(shì)，增強(qiáng)在農(nóng)村地區(qū)的存貸、匯兌和支付服務(wù)等功能，增強(qiáng)其對(duì)新農(nóng)村建設(shè)的資金投入。

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