導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇銀行業(yè)現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

自改革開放以來，我國經(jīng)濟增長迅猛，呈現(xiàn)出巨大的發(fā)展?jié)摿?。作為我國?jīng)濟體系的重要組成部分，銀行業(yè)的發(fā)展與國家經(jīng)濟發(fā)展水平息息相關(guān)。因此，經(jīng)濟的發(fā)展同時也推動了銀行業(yè)的快速發(fā)展。

一、銀行發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)中國銀監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2016年7月底，銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)總額212.72萬億元，負債總額196.40萬億元。從機構(gòu)類型看，資產(chǎn)規(guī)模較大的依次為：大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、農(nóng)村金融機構(gòu)和城市商業(yè)銀行，分別占銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)的份額36.6%、18.8%、13.5%和11.9%。其中城市商業(yè)銀行與農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展迅速，2016年各月總資產(chǎn)以及總負債增速與上年同期增速率均在16%。然而近年來，不同于以往的高速增長，我國經(jīng)濟增速有所放緩，進入相對穩(wěn)定的發(fā)展?fàn)顟B(tài)。在新常態(tài)的背景環(huán)境下，我國銀行業(yè)整體規(guī)模穩(wěn)中有升，但規(guī)模增速也有所放緩。

（一）利差空間逐步壓縮，積極轉(zhuǎn)變盈利模式

從銀行收入結(jié)構(gòu)而言，存貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，2015年我國銀行業(yè)利息凈收入占整體收入的57.7%。其中企業(yè)貸款一直在商業(yè)銀行貸款中占據(jù)著主要部分。然而，隨著我國利率市場化進程持續(xù)推進，在流動性改善以及市場競爭加劇的環(huán)境下，商業(yè)銀行的利差空間被逐步壓縮，銀行凈利息收益率平均水平持續(xù)下降。面對經(jīng)濟新常態(tài)，存貸利差收窄的趨勢，我國銀行業(yè)積極進行調(diào)整，積極轉(zhuǎn)變盈利模式，正在經(jīng)歷著一系列變化，如依托電子科技技術(shù)，由傳統(tǒng)物理網(wǎng)點向智能化、輕型化網(wǎng)點方向轉(zhuǎn)型。2015年，銀行業(yè)離柜交易達1085.74億筆，離柜交易額1762.02萬億元，同比增長31.52%，手機銀行、電話銀行、微信銀行、網(wǎng)上銀行交易額分別同比增長了122.75%、171.64%、195.67%、28.18%。

另一方面，在傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)方面，公司貸款持續(xù)增長，貸款投向不斷優(yōu)化，“三農(nóng)”及小微企業(yè)貸款增長較快，小微企業(yè)貸款占比持續(xù)提高。小微企業(yè)新增貸款2.11萬億元，增量占同期企業(yè)新增貸款的38.1%;同時，隨著我國國民收入水平的提高及消費觀念的轉(zhuǎn)變，個人金融產(chǎn)品和服務(wù)也隨之持續(xù)增長。根據(jù)國家統(tǒng)計局統(tǒng)計，2012年我國全部金融機構(gòu)人民幣消費貸款余額為104，357億元，2014年為189，520億元，2012-2015年的年均復(fù)合增長率為22.01%，增長顯著。此外，我國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)繼續(xù)保持較快增長，以16家上市銀行為例，2015年共實現(xiàn)手續(xù)費及傭金凈收入7461億元，同比增長15%，新型中間業(yè)務(wù)收入貢獻度顯著上升。

（二）市場結(jié)構(gòu)日益豐富，市場化程度進一步提高

從各類銀行發(fā)展情況來看，我國銀行業(yè)的市場結(jié)構(gòu)日益豐富，市場化程度進一步提高。中小銀行市場份額迅速提升。2016年第一季度末，全國性股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和其他類金融機構(gòu)總資產(chǎn)占比同比分別提高0.35、0.9和1.68個百分點，大型商業(yè)銀行的總資產(chǎn)占比下降2.9個百分點。銀行業(yè)金融機構(gòu)綜合化經(jīng)營進程加快，進一步實現(xiàn)了業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)綜合化、客戶結(jié)構(gòu)均衡化和收入結(jié)構(gòu)多元化發(fā)展。另外，我國銀行業(yè)國際化水平不斷提高，截至2015年末，總計22家中資銀行開設(shè)了1298家海外分支機構(gòu)，覆蓋全球59個國家和地區(qū)。

從銀行資產(chǎn)情況來看，收到近年整體經(jīng)濟下行的影響，銀行不良貸款余額及不良貸款率普遍出現(xiàn)“雙升”的情況。

二、我國銀行業(yè)發(fā)展趨勢

從國際上來看，全球經(jīng)濟尚未脫離國際金融危機后的深度調(diào)整期，金融危機的深層次影響和發(fā)達經(jīng)濟體與新興經(jīng)濟體的結(jié)構(gòu)性問題將繼續(xù)影響全球經(jīng)濟復(fù)蘇。從國內(nèi)經(jīng)濟狀況來看，經(jīng)濟總體仍將處在去產(chǎn)能、去庫存的過程中，從投資和出口導(dǎo)向型的增長模式向消費和創(chuàng)新驅(qū)動的增長模式轉(zhuǎn)變。隨著經(jīng)濟金融環(huán)境發(fā)生深刻變化，我國銀行業(yè)面臨的風(fēng)險形勢也日趨復(fù)雜，一方面是供給側(cè)改革將促進部分行業(yè)、企業(yè)產(chǎn)能出清、提質(zhì)增效，但也會對銀行資產(chǎn)端產(chǎn)生一定沖擊，銀行業(yè)需要不斷提升防風(fēng)險能力和支持實體經(jīng)濟發(fā)展的服務(wù)水平;另一方面，銀行業(yè)高利潤增長的時期接近尾聲，在改革、創(chuàng)新和競爭加劇的背景下，銀行業(yè)自身發(fā)展轉(zhuǎn)型的任務(wù)更為艱巨。

（一）調(diào)整收入結(jié)構(gòu)，探索新盈利模式

在銀行的利息收入增長普遍乏力，凈利潤的穩(wěn)定主要依賴非利息收入的快速增長的情況下，銀行業(yè)將呈現(xiàn)凈利息收入占比持續(xù)下降、非利息收入占比持續(xù)上升的趨勢。在利率下行的環(huán)境下，各銀行通過業(yè)務(wù)聯(lián)動、產(chǎn)品創(chuàng)新、渠道創(chuàng)新、協(xié)同發(fā)展等途徑探索新的盈利模式。

另外，隨著商業(yè)銀行向輕資本模式的轉(zhuǎn)型及不斷深化集團內(nèi)協(xié)同效應(yīng)，以、私人銀行及資產(chǎn)托管為代表的及管理類業(yè)務(wù)將呈現(xiàn)較為突出的發(fā)展勢頭。

（二）結(jié)合信息技術(shù)金融創(chuàng)新，提高服務(wù)效率

信息科技不斷發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊為傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來新的挑戰(zhàn)與機遇?；ヂ?lián)網(wǎng)金融注重客戶體驗、善于運用信息技術(shù)的特點。傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機構(gòu)要重視客戶全方位數(shù)據(jù)特別是非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的收集，并據(jù)此分析和挖掘客戶習(xí)慣，預(yù)測客戶行為，有效進行客戶細分，提高業(yè)務(wù)營銷和風(fēng)險控制的有效性和針對性，同時充分發(fā)揮比較優(yōu)勢，用專業(yè)化的金融服務(wù)增強用戶黏性?？蛻粜枨笠巡績H限于快捷的貸款，更包括結(jié)算、理財、咨詢等在內(nèi)的金融服務(wù)，未來銀行業(yè)應(yīng)滿足這些金融需求，同時打造線上線下服務(wù)的一體化。

（三）繼續(xù)優(yōu)化資源配置，支持小微和“三農(nóng)”發(fā)展

目前我國服務(wù)大型機構(gòu)的體系比較完備，但在服務(wù)小微和“三農(nóng)”領(lǐng)域存在明顯的不足。在農(nóng)村金融政策頻出的支持下，銀行在“三農(nóng)”領(lǐng)域的布局也正加速推進。預(yù)計未來銀行業(yè)將跟隨農(nóng)業(yè)規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化、綠色化、精品化的發(fā)展趨勢，以規(guī)模種養(yǎng)農(nóng)戶、農(nóng)機大戶及國家示范農(nóng)民專業(yè)合作社等為重點，積極增加信貸投入，提供網(wǎng)上銀行、電話銀行、投資理財、外匯結(jié)算、農(nóng)戶便捷交易等綜合服務(wù)，以此為新增長點。

我國經(jīng)濟發(fā)展步入“新常態(tài)”的階段的同時，傳統(tǒng)的銀行盈利模式已不可持續(xù)，銀行業(yè)也被推到了轉(zhuǎn)型的風(fēng)口浪尖上。在政策的推動下，不少銀行在積極挖掘已有市場與客戶的同時，也在開拓新的市場。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的快速興起，信息技術(shù)和其他新興技術(shù)的應(yīng)用不僅能極大的解放傳統(tǒng)銀行服務(wù)過程中的低價值、重復(fù)性操作工作，各種散落的數(shù)據(jù)也將重新被識別、收集、整合和挖掘分析，為大力發(fā)展農(nóng)村金融提供了新的可能，

參考文獻

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篇2

二、餐飲行業(yè)的特性

餐飲業(yè)屬于服務(wù)業(yè)，其所提供的產(chǎn)品，大部分是無形而隨即消逝的，與其它產(chǎn)業(yè)有明顯差異之處。

1.生產(chǎn)與消費須同時出現(xiàn)與進行

餐廳所提供的服務(wù)，始于客人進入餐廳后、點菜、到廚房依其所點的菜肴制成成品，這之間是無法事先作好和預(yù)料得到的，可說與一般零售店的商品展示銷售有所不同，同時也別于制造業(yè)的商品---可依尺寸大量生產(chǎn)。所以餐飲業(yè)較不容易做好銷售量的預(yù)估以達到控制生產(chǎn)量的結(jié)果，因為兩者幾乎是同時進行的。

2.無法事先預(yù)知

一般顧客在餐廳所接受的服務(wù)品質(zhì)，很難在消費之前獲知或察覺，不像購買其它商品，如洗衣機、沙發(fā)椅等日常用品，可事先檢視打量清楚，符合品質(zhì)要求標(biāo)準(zhǔn)后再行購買。所以餐飲服務(wù)業(yè)更需要塑造良好的企業(yè)形象與口碑，使顧客在消費前能了解餐廳所提供的服務(wù)品質(zhì)，產(chǎn)生正確的期望，減少對餐廳的抱怨。

3.異質(zhì)性

由于餐飲服務(wù)業(yè)是與客人商密度接觸的行業(yè)。同樣的服務(wù)員在不同時間與場合所提供給客人的服務(wù)，可能不盡相同，更何況不同的服務(wù)員所表現(xiàn)出來的服務(wù)品質(zhì)可能也不一樣。再者，不同顧客所需求的與期待的服務(wù)也因個人特質(zhì)而會有所不同，因此，如何克服此特性，達到餐廳服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化與一致性，是餐飲服務(wù)業(yè)古往今來的挑戰(zhàn)。

4.起伏不定的需求

由于餐廳的生意比較被動，須等客人門才算，不管是外賣、外送或在餐廳里面用餐。對于客人的數(shù)量，以及所消費的餐食，一般很難預(yù)估，所牽涉的因素也很廣，如客人對食物的喜好及交通、天候、情緒等的影響。在某些地方的餐飲業(yè)，淡旺季很明顯，較容易處理，在人力支持方面可事先安排，使管理上減少很多的困擾。但在菜肴的準(zhǔn)備與生產(chǎn)上，一樣是不容易。

5.產(chǎn)品無法儲存

餐廳有形的產(chǎn)品，如菜肴、點心，經(jīng)過短時間儲放就會變質(zhì)，如果沒有消費掉，可能就要丟棄，因而會增加食物成本；其次為要保有食物新鮮度，餐食不能太早準(zhǔn)備的。所以餐廳成品是很難事先儲備的。餐廳的座位數(shù)，也可視為商品的一部分，每天都是固定的量，如果當(dāng)天沒有用完，不可能隔天就會坐滿，或因此增多數(shù)量，一切都將歸零從頭算起，所以如何達到最高的使用率與最大的銷售額，乃是經(jīng)營者最主要的行銷策略。

6.上班時間特殊

餐飲業(yè)為滿足不同客人的需求，營業(yè)時間通常較長而且特殊，如采中間空班制，亦即「兩頭班，假日無休等，為求公平及應(yīng)付不同時段的客人，員工必須接受輪班與輪休的安排，工作與休假時間很難固定。目前主管人員的工作時間平均在12小時以上，可說相當(dāng)長，如果對這行業(yè)沒有相當(dāng)喜愛與投入，一般人實在無法勝任與適應(yīng)。

7.勞力密集

餐飲業(yè)是講求服務(wù)的地方，而服務(wù)須由人來擔(dān)綱提供以示謹慎，很難由機器來取代，尤其講求細膩精致服務(wù)的高級餐廳更是如此，故餐飲服務(wù)業(yè)對于基層的工作人員需求量很高。為要使整個餐飲作業(yè)程序如行云流水般流暢，服務(wù)人員密集無隙的提供服務(wù)非常重要，一旦人手出現(xiàn)不足現(xiàn)象，服務(wù)水準(zhǔn)立刻就會降低。

8.對無形產(chǎn)品難標(biāo)準(zhǔn)化

餐飲業(yè)所提供的服務(wù)，大部分很難有一套準(zhǔn)確的衡量標(biāo)準(zhǔn)，不像制造業(yè)可以大量而標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)，最主要它是以人為主的服務(wù)業(yè)，服務(wù)人員外在表現(xiàn)與內(nèi)在個性都會影響顧客對服務(wù)品質(zhì)的認定，再者，只要服務(wù)人員合了顧客的口味，讓顧客順心對眼，則顧客對他們所提供的服務(wù)就會感到滿意，否則不論有多好的服務(wù)熱忱及親切態(tài)度，一旦讓顧客產(chǎn)生不愉快的經(jīng)驗，就很難得到顧客正面的肯定。因此員工教育訓(xùn)練是非常重要的，唯有如此，才能確保服務(wù)品質(zhì)的一致性與持續(xù)性。

9.包羅萬象

消費者意識抬頭，而且為了滿足不同層次的客源，餐飲業(yè)相對地提供多樣化的功能以滿足顧客不斷改變的需求與期望。例如外賣、外燴、窗口服務(wù)、外送服務(wù)，提供計算機網(wǎng)絡(luò)、商務(wù)與休閑設(shè)備的服務(wù)等，充分延伸餐飲服務(wù)業(yè)的范圍與內(nèi)容。

三、餐飲行業(yè)的現(xiàn)狀

隨著我國國民經(jīng)濟的快速發(fā)展，居民的收入水平越來越高，餐飲消費需求日益旺盛，營業(yè)額一直保持較強的增長勢頭。據(jù)統(tǒng)計，近五年來，我國餐飲業(yè)每年都以18左右的速度增長，是GDP發(fā)展速度的2倍，可以說整個餐飲市場發(fā)展態(tài)勢良好。

目前，旅游餐飲、家宴、婚慶消費成為經(jīng)營亮點，經(jīng)營特色化和市場細分化更加明顯，大眾消費進一步成為餐飲業(yè)的消費主流。餐飲企業(yè)之間的合并重組增強，企業(yè)改制步伐加快，異地擴張和餐飲集團化、連鎖化成為發(fā)展趨勢。

當(dāng)前，我國餐飲行業(yè)發(fā)展態(tài)勢明顯，主要體現(xiàn)在連鎖經(jīng)營、品牌培育、技術(shù)創(chuàng)新、管理科學(xué)化為代表的現(xiàn)代餐飲企業(yè),逐步替代傳統(tǒng)餐飲業(yè)的手工隨意性生產(chǎn)、單店作坊式、人為經(jīng)驗管理型，快步向產(chǎn)業(yè)化、集團化、連鎖化和現(xiàn)代化邁進；大眾化消費越來越成為餐飲消費市場的主體；飲食文化已經(jīng)成為餐飲品牌培育和餐飲企業(yè)競爭的核心，現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)、科學(xué)的經(jīng)營管理、現(xiàn)代營養(yǎng)理念在餐飲行業(yè)的應(yīng)用已經(jīng)越來越廣泛。

從國家政策和社會大環(huán)境來看，餐飲業(yè)已經(jīng)到了發(fā)展的黃金時期，由于餐飲業(yè)是勞動密集型產(chǎn)業(yè)，在解決勞動就業(yè)方面有著非常重要作用。而目前解決勞動就業(yè)問題是各級政府為民謀利的主要體現(xiàn)和政策取向。另一方面，餐飲業(yè)還是經(jīng)濟 農(nóng)業(yè)、水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)、林業(yè)畜牧業(yè)產(chǎn)品的最直接變現(xiàn)的途徑，是解決三農(nóng)問題，增加農(nóng)民收入的一個重要行業(yè)，所以國家在稅收政策上、產(chǎn)業(yè)政策上給予了大力傾斜。

在市場方面，中國的城市化步伐加快，大量的農(nóng)村人口逐步城市化，原有城市人口的消費能力逐步增強，由于人口眾多和中國經(jīng)濟的持續(xù)高速發(fā)展，在“民以食為天”的文化背景下，中國已經(jīng)成為世界上最大的餐飲市場。

20__年，我國餐飲業(yè)實現(xiàn)銷售額7480億元，比上年同期增長21.9。合肥市的餐飲業(yè)一直以高出全國平均水平的速度高速發(fā)展，已連續(xù)8年實現(xiàn)高增長，20__年實現(xiàn)營業(yè)收入24.18億元，同比增長24.3，對于促進我市第三產(chǎn)業(yè)以致社會經(jīng)濟發(fā)展，增加社會就業(yè)，提升人民生活質(zhì)量等都起到了積極的作用。

四、餐飲業(yè)面臨的挑戰(zhàn)

不可否認的是，機遇與挑戰(zhàn)并存，利潤與風(fēng)險同在，我們在看到發(fā)展機遇的同時，也不能忽視面臨的挑戰(zhàn)。中國的餐飲業(yè)面臨著如下挑戰(zhàn)：

1、國際著名品牌的競爭和挑戰(zhàn)，國外大型餐飲公司以豐富的菜品和獨特的文化進入中國，他們比我們更能夠吸引消費者、引導(dǎo)消費者、同化消費者，國際著名品牌既快又多地進入中國市場，必將給我們的餐飲企業(yè)帶來極大的沖擊。

2、來自國外的餐飲企業(yè)，將以各種手段、優(yōu)惠條件、雄厚的資金實力、科學(xué)規(guī)范的管理環(huán)境來吸引餐飲技術(shù)、管理、服務(wù)、文化等方面的人才，我們餐飲業(yè)面臨專業(yè)人才流失的挑戰(zhàn)。

3、企業(yè)規(guī)模的競爭，中國餐飲企業(yè)普遍是中小企業(yè)，很難同國際大企業(yè)相提并論，而規(guī)模的大小對競爭的實力和成本有較大的影響。

綜合服務(wù)素質(zhì)的競爭和挑戰(zhàn)，我國餐飲業(yè)從業(yè)人員的文化水平大都較低，我們的研究能力和從業(yè)水平有待提高。

五、餐飲業(yè)發(fā)展趨勢

20世紀末期以來，中國的餐飲業(yè)進入了史無前例的大發(fā)展時期，軟件和硬件的建設(shè)日新月異，市場競爭日益激烈。隨著東西方飲食文化的交匯，餐飲市場異彩紛呈，美食節(jié)的興起、菜肴的創(chuàng)新、經(jīng)營模式的變異、餐飲市場的進一步細化，使得人們能隨時、隨地、隨心、隨意享受美食帶來的歡愉；另一方面，經(jīng)濟實力的增長、傳播媒介的積極引導(dǎo)、營銷的合理組合，使人們可支配的收入有了富余，也使得我國餐飲市場的消費潛力不斷壯大?？傊覈牟惋嫎I(yè)，將從餐飲主流階段走向餐飲多元化、地方化和國際化階段，從而出現(xiàn)百花齊放、百舸爭流的局面。

1.餐飲超市大量涌現(xiàn)

餐飲超市以全天候的客源市場、多功能的經(jīng)營布局、全品位的周期循環(huán)，匯集地方風(fēng)味、外國風(fēng)味、鄉(xiāng)土風(fēng)味于一體，實施“明廚、明爐、明檔、明價”的全透明經(jīng)營模式。在餐飲超市里，賓客對自己所點的菜肴從規(guī)格、分量、定價、加工、烹調(diào)、銷售等一條龍服務(wù)均能一目了然；賓客自稱斤兩、自定口味、因人而異；不設(shè)最低消費，價格面向大眾，實行超市價格。餐飲超市集中各行業(yè)的優(yōu)勢，促成餐飲、購物、旅游、休閑、娛樂等消費活動、相互牽連、相互滲透，逐步形成規(guī)模經(jīng)營，獲得巨大的效益。

2.地理位置日趨重要

飯店業(yè)先驅(qū)埃爾斯沃思－斯塔特勒曾說過：“對任何飯店來說，取得成功的三個根本要素是地點、地點、地點”?，F(xiàn)代餐飲企業(yè)在進行全方位、深入細致的市場調(diào)查的基礎(chǔ)上，根據(jù)地區(qū)經(jīng)濟、區(qū)域規(guī)劃、文化環(huán)境、消費時尚、競爭狀況、經(jīng)濟成本、地點特征、地點面積、餐飲企業(yè)的形象特征、旅游資源、交通流量、社區(qū)服務(wù)等諸多因素來綜合分析預(yù)測本餐飲企業(yè)所占的市場份額，制定可行性經(jīng)營計劃方案，確定目標(biāo)市場，進行餐飲定位，并付諸于實施。選擇餐飲場所的地點和確定

營業(yè)區(qū)域要考慮以下因素：

餐飲場所的地點要設(shè)在交通便捷之處，但并不一定要位于城市中心、經(jīng)濟中心、旅游中心或文化中心；必須具備廣闊的停車空間，增設(shè)代客泊車、免費代客洗車等服務(wù)。

在不斷擴大餐廳營業(yè)面積的同時必須配備優(yōu)良的中央空調(diào)系統(tǒng)。餐廳中系統(tǒng)調(diào)協(xié)高、中、低檔消費區(qū)域。

餐飲市場的區(qū)域分布，由中心向周邊輻射（這里的中心是指地區(qū)或城市中的餐飲龍頭企業(yè)或餐飲企業(yè)相對集中的區(qū)域，這樣有助于加強餐飲企業(yè)之間的溝通協(xié)調(diào)，從而提高餐飲市場的總體經(jīng)營管理水平。例如早在80年代末，廣州環(huán)市東路一帶就成了飯店業(yè)、餐飲業(yè)的高度集中地區(qū)；香港的蘭桂坊，早先是專營蘭花、桂花等花卉買賣的花店，如今卻變成了全球餐館集中密度最高的地區(qū)，促進了香港旅游業(yè)和餐飲業(yè)的繁榮；北京凱賓斯基飯店對面的食街，有北京的“萬國料理”之稱，意、日、韓、德式菜等應(yīng)有盡有，中餐更是名目繁多，不勝枚舉。

3.快餐業(yè)將迅速發(fā)展

1987年11月12日，在北京前門的繁華商業(yè)地段出現(xiàn)了中國第一家肯德基餐廳。到目前為止，肯德基連鎖店在中國的分店早已超過500家?，F(xiàn)在，我國專業(yè)大快餐企業(yè)逾300家，不同形式連鎖經(jīng)營的加盟企業(yè)亦超過860家，呈現(xiàn)出海內(nèi)外、高中低、傳統(tǒng)與現(xiàn)代并存，取長補短，互相競爭，共謀發(fā)展的市場格局。據(jù)統(tǒng)計，快餐業(yè)營業(yè)收入約占全國食品營業(yè)額的1/3。

洋快餐秉承標(biāo)準(zhǔn)化質(zhì)量監(jiān)控系統(tǒng)，做到口味獨一無二、始終如一；以營造溫馨的氛圍作為其服務(wù)主題，以兒童作為目標(biāo)和市場的基準(zhǔn)點，在中國迅速掀起快餐旋風(fēng)。洋快餐值得國內(nèi)餐飲企業(yè)學(xué)習(xí)的地方很多，尤其是它的經(jīng)營管理信條、文化氣氛和嚴格的產(chǎn)品質(zhì)量監(jiān)控?？觳偷蹏湲?dāng)勞把Q.S.C.V（即品質(zhì)、服務(wù)、清潔和價值）作為神圣不可侵犯的信條。對于產(chǎn)品質(zhì)量控制，麥當(dāng)勞規(guī)定：巨無霸漢堡包“肉餅的直徑為98.5毫米，厚度為5.65毫米，重47.32克”；炸薯條“炸出7分鐘，如果還未出售，即不允許出售”。相比之下，中式快餐經(jīng)營品種單調(diào)、產(chǎn)品質(zhì)量低劣、衛(wèi)生狀況令人擔(dān)憂、服務(wù)態(tài)度呆板冷漠、不注重塑造企業(yè)形象、后勁不足等正是必須改進的問題。

4.經(jīng)營方式日趨多樣

餐飲企業(yè)除獨立經(jīng)營之外，還可以連鎖經(jīng)營、租賃經(jīng)營或特許經(jīng)營。

連鎖經(jīng)營：

餐飲企業(yè)的連鎖經(jīng)營有以下特點和長處：

管理模式統(tǒng)一。連鎖店以主店為大本營，并在中央管理系統(tǒng)的嚴格的管理制度下進行投資、采購、出品、服務(wù)、銷售、業(yè)務(wù)推廣等一系列經(jīng)營活動，在成本投入方面能夠有效加以控制。

連鎖經(jīng)營企業(yè)的產(chǎn)品可以說是主店產(chǎn)品的“克隆品”，其餐飲產(chǎn)品和餐飲服務(wù)能夠保持主店的水準(zhǔn)，遇到問題時又能及時得 到主店管理系統(tǒng)的幫助和解決。

連鎖經(jīng)營可不斷增強本餐飲系統(tǒng)集團在市場上的競爭能力。由于其分布地點大多位于新城旺地和繁華的商業(yè)地帶，加之企業(yè)品牌鮮明，傳播速度極快，能迅速拓展業(yè)務(wù)，可形成規(guī)模經(jīng)營。

營銷計劃和促銷活動同步展開。各連鎖經(jīng)營店分攤廣告宣傳費用，能在進一步發(fā)掘潛力的客源市場的同時，有效調(diào)節(jié)各店之間的需求平衡，使本系統(tǒng)在市場的調(diào)節(jié)和引導(dǎo)下良性發(fā)展。

特許經(jīng)營：

通過出讓特許經(jīng)營權(quán)，一些餐飲娛樂公司得以在全球推廣它們的產(chǎn)品，并統(tǒng)一規(guī)格，統(tǒng)一市場形象，統(tǒng)一服務(wù)方式。大多數(shù)特許經(jīng)營店為本地企業(yè)或私人投資，它們比母公司購得商標(biāo)使用權(quán)；母公司有責(zé)任對投資者在可行性研究、地點選擇、資金籌措、建筑設(shè)計、人員培訓(xùn)、廣告宣傳、原料采購、管理方法、操作規(guī)程和服務(wù)質(zhì)量等方面給予咨詢。目前在我國的麥當(dāng)勞、肯德基、必勝客等都是特許經(jīng)營的餐飲企業(yè)。

5.科技含量越來越高

可以設(shè)想一下未來提供電腦服務(wù)餐廳的情形：賓客到達餐廳后，只要輕輕按動計算機的鍵盤，計算機屏幕上就會出現(xiàn)正在供應(yīng)的菜肴和酒水的品種、風(fēng)味、特色、規(guī)格、價格、營養(yǎng)分析等具體信息資料；賓客選定具體品種后，可通過自動收款機交款；賓客交款后，計算機就立刻指示廚房配套。另外，賓客還可通過上網(wǎng)，及時了解全球美食訊息，如因特網(wǎng)上已開辟了“網(wǎng)上名廚”欄目。

6.高、中、低檔餐飲企業(yè)全面發(fā)展

篇3

銀行零售業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行以客戶為中心戰(zhàn)略的集中體現(xiàn),已成為商業(yè)銀行提供差異化零距離服務(wù)的主要途徑,成為打造知名品牌的主要工具,成為創(chuàng)造核心競爭力的主要手段,是商業(yè)銀行利潤來源的重要組成部分和可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)及動力。國際經(jīng)驗充分表明,隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)重心向零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)移,零售業(yè)務(wù)在銀行的利潤來源中已經(jīng)占有越來越大的份額。近年來,隨著我國商業(yè)銀行體制改革的深入,如何進一步加速我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展,已經(jīng)成為我國金融界的現(xiàn)實課題。

1 我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

零售業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行重要的利潤來源,零售業(yè)務(wù)收入在銀行總收入中的占比上升是國際銀行業(yè)發(fā)展的大趨勢。國外銀行零售業(yè)務(wù)已有數(shù)百年的發(fā)展歷史,無論大中小商業(yè)銀行,無論全國性銀行還是地區(qū)性銀行,無論分業(yè)性銀行還是混業(yè)性銀行,沒有一家商業(yè)銀行不開展零售業(yè)務(wù)。比如美國的銀行業(yè),其零售業(yè)務(wù)的增長不僅表現(xiàn)在資產(chǎn)運用方面,在收益構(gòu)成上也表現(xiàn)得相當(dāng)突出。如美國花旗銀行2004年的利潤中就有72%來自于零售業(yè)務(wù),匯豐銀行2004年稅前利潤中個人業(yè)務(wù)利潤占比為40%,美洲銀行占比為41%。但我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)近年剛剛興起,零售銀行、個人業(yè)務(wù)、貴賓理財、私人銀行、零售經(jīng)紀人、流程再造等新概念、新詞匯正不斷被人們大量引用,信用卡、汽車貸款等發(fā)展多年的老產(chǎn)品也被賦予更多的新意,網(wǎng)點柜臺、ATM、電話等服務(wù)渠道的作用也在發(fā)生重大變革。據(jù)統(tǒng)計,2005年上半年全國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)利潤僅占商業(yè)銀行經(jīng)營利潤的25%左右。雖然我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)與發(fā)達國家相比,還有很大的差距,但經(jīng)過多年的發(fā)展,已經(jīng)形成了一定的規(guī)模,具有以下特征:

（1）零售客戶的數(shù)量眾多,總體業(yè)務(wù)量巨大,但對客戶缺乏分類。四大商業(yè)銀行幾乎每家在國內(nèi)都有1億以上的客戶,每天都有超過千萬筆的個人業(yè)務(wù)。同數(shù)百萬的法人客戶的業(yè)務(wù)量相比,它的業(yè)務(wù)量是非常巨大的。一般來說,每個客戶享受的任何服務(wù)都是一樣的。當(dāng)然,從道德層面來看,對客戶的服務(wù)應(yīng)該是一樣的。但是不同的客戶,他對服務(wù)的需求和產(chǎn)品的要求都是不一樣的。如果一視同仁、一模一樣為不同的客戶服務(wù),就無法讓客戶特別是優(yōu)質(zhì)客戶真正滿意。如果對客戶進行分析,細分客戶市場,通過一些渠道的改革,進行低成本、集約化服務(wù),為客戶提供有差異的服務(wù),才能保證零售業(yè)務(wù)完成巨額的業(yè)務(wù)量、滿足龐大客戶的需求。

（2）零售客戶尚未形成規(guī)模經(jīng)濟,僅有較小的單體貢獻。相對公司和機構(gòu)客戶,個人客戶的數(shù)量大、單體貢獻小,所以它需要規(guī)模經(jīng)濟,達到了一定的量才有收益。零售業(yè)務(wù)不能向批發(fā)業(yè)務(wù)一樣計算單筆業(yè)務(wù)收入,一筆筆地計算盈利水平,應(yīng)該對利潤貢獻大的群體進行分析。根據(jù)客戶的貢獻進行市場細分,然后根據(jù)細分的市場來做經(jīng)營發(fā)展的規(guī)劃和重點,來提高整體的盈利水平。

（3）零售業(yè)務(wù)各自為戰(zhàn),忽視流程觀念。國內(nèi)商業(yè)銀行不太重視流程。它的業(yè)務(wù)常常是按照部門來分割,所有的零售業(yè)務(wù)都被分離。例如,客戶一般都有某一銀行的幾張卡(如:貸記卡、國際卡、準(zhǔn)信用卡),這幾張卡在不同時候刷卡之后,就會收到好幾張對賬單。這既浪費成本,又會給客戶造成不好的印象。試想,當(dāng)一個客戶收到三四張對賬單,他會覺得這個銀行的服務(wù)很好嗎?這樣對客戶就不大容易提供全面的、一站式的服務(wù),客戶的服務(wù)需求就得不到一個及時的、便捷的滿足。但如果在整合方面做得好的話,就能提供不可估量的競爭優(yōu)勢。

（4）單渠道經(jīng)營為主,尚未全面形成多渠道的經(jīng)營模式。渠道是銀行競爭力的一個重要要素。簡單地說,從單渠道到多渠道,就是從現(xiàn)金交易到轉(zhuǎn)賬交易,從柜臺服務(wù)到離柜服務(wù),從人人對話到人機對話。離柜業(yè)務(wù),它跳開了渠道的前臺的過程,沒有紙質(zhì)憑證,直接同網(wǎng)絡(luò)或者主機聯(lián)系進入到中后臺,一下子就辦完業(yè)務(wù)了。國外的商業(yè)銀行對渠道的成本都做了非常多的研究。渠道中的物理網(wǎng)點的成本很高,它包括不同的區(qū)位、價格、規(guī)模,而且標(biāo)準(zhǔn)也不同。離柜渠道的特點就是成本非常低。從目前渠道反映情況來看,我國商業(yè)銀行離柜交易量的絕對數(shù)和相對數(shù)逐年緩慢上升。而電子銀行是未來競爭中的一個利器。國內(nèi)較大的商業(yè)銀行現(xiàn)在已經(jīng)非常明顯地在電子銀行方面享有優(yōu)勢,占到百分之三十至七八十的市場份額。西方的商業(yè)銀行到我國來,不可能在物理渠道方面投資這么多,因為這樣的投資成本非常高昂,但是它會運用電子銀行這樣的方式。如果國內(nèi)商業(yè)銀行在電子銀行方面的優(yōu)勢能得到鞏固和發(fā)展,就能把客戶囊括到電子銀行的服務(wù)中去,在未來的競爭中占有優(yōu)勢。

（5）商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品單一、服務(wù)單一。存款成為客戶的一個主要選擇,而國債、基金的占比卻比較小。這是什么原因造成的差異呢?主要是對客戶的宣傳、服務(wù)不夠,包括柜臺和其他渠道的,如電子銀行渠道方面。此外,商業(yè)銀行內(nèi)部的引導(dǎo)方向也有問題。長期以來,商業(yè)銀行都以存款為主導(dǎo),盡管這個口號近年已逐漸改變,但是這在一代人的情結(jié)中非常難改變。商業(yè)銀行一方面是壘存款,一方面是壘貸款,兩頭都在往上壘。如果貸款利差進一步收縮,資金的價格將不斷趨低,存款的收益也將越來越低。

2 我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢

國內(nèi)商業(yè)銀行要想在競爭中占領(lǐng)先機,一定要認真分析自身的優(yōu)勢和劣勢及客戶需求的變化,充分利用現(xiàn)有資源,挖掘潛能,全面推進零售業(yè)務(wù)的升級。加快國內(nèi)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展應(yīng)該從以下幾方面入手:

（1）統(tǒng)一思想認識,轉(zhuǎn)變營銷觀念。零售業(yè)務(wù)具有客戶數(shù)量多、風(fēng)險低、業(yè)務(wù)分散等特點,可以很好地規(guī)避系統(tǒng)性風(fēng)險。如果經(jīng)營得當(dāng),零售業(yè)務(wù)將是一種常青樹業(yè)務(wù),可在不同的經(jīng)濟周期中持續(xù)增長。而且零售業(yè)務(wù)的盈利能力高、業(yè)務(wù)成本低、風(fēng)險低,因而必將成為持續(xù)發(fā)展的主要盈利業(yè)務(wù)之一。商業(yè)銀行要充分認識零售業(yè)務(wù)的重要性和可行性,及時轉(zhuǎn)換經(jīng)營觀念,調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略,真正把零售業(yè)務(wù)當(dāng)作主要業(yè)務(wù)來抓,將信貸投放由支持生產(chǎn)為主轉(zhuǎn)變?yōu)橹С稚a(chǎn)與消費并重,把服務(wù)對象由企業(yè)為主轉(zhuǎn)變?yōu)槠髽I(yè)與個人消費者并重,樹立以個人為中心的營銷觀念和服務(wù)意識,科學(xué)設(shè)計零售業(yè)務(wù)的運作模式及所采用的手段,使零售業(yè)務(wù)朝著健康、高效的軌道發(fā)展。

（2）做好市場細分和品牌的規(guī)劃,真正樹立起客戶導(dǎo)向的理念。要重點關(guān)注潛力客戶群。潛力客戶主要是在校大學(xué)生、青年職業(yè)人員等一些有較強增長潛力的客戶。這些年輕人都會用電腦,他們對應(yīng)的品牌是電子產(chǎn)品,應(yīng)該作為電子銀行重點發(fā)展的一類客戶群,對他們的品牌規(guī)劃將來應(yīng)該成為代表科技與時尚、充滿進取精神的象征。而中高端客戶對應(yīng)的品牌是理財產(chǎn)品,要為他們提供各種優(yōu)惠的待遇和綜合的理財服務(wù),成為代表成功與財富、具有國內(nèi)領(lǐng)先地位的個人理財?shù)钠放?。對非常富有的客戶和最高端的客?要為他們提供高層次的尊貴理財服務(wù),包括嘗試著在國內(nèi)率先推出私人銀行業(yè)務(wù),提供各種資產(chǎn)管理、財產(chǎn)信托、稅務(wù)咨詢等服務(wù)?？偟膩碚f,對不同的客戶要有不同的經(jīng)營策略。因為優(yōu)質(zhì)的客戶,能提高銀行服務(wù)的效率,也能給銀行帶來很高的收益,同時還能夠降低銀行成本。只有真正樹立起客戶導(dǎo)向的理念,并以此理念為核心提升客戶服務(wù),才能催動零售業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大。

（3）加強零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品研究和開發(fā),滿足客戶多元化需求。經(jīng)驗表明,凡是在單一銀行使用的金融產(chǎn)品越多的客戶,其對該銀行的忠誠度就越高。商業(yè)銀行要緊跟市場發(fā)展變化,及時完善零售產(chǎn)品研發(fā)體系,真正形成以客戶為中心的產(chǎn)品創(chuàng)新機制,不斷挖掘新的贏利機會和業(yè)務(wù)增長點,強化產(chǎn)品創(chuàng)新形成的持續(xù)市場競爭力。一是改進現(xiàn)有服務(wù)品種,完善功能,使其適應(yīng)市場競爭的需要。如以銀行卡為載體,借助多功能銀行卡對已有的零售業(yè)務(wù)品種、功能進行整合、完善；二是不斷開發(fā)新的金融產(chǎn)品,以贏得客戶的信賴和長期的支持。在研究競爭對手及國際先進銀行的零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品類型的基礎(chǔ)上,結(jié)合本行實際,積極開發(fā)有市場潛力的金融產(chǎn)品,以滿足客戶多元化需求。此外,在產(chǎn)品開發(fā)過程中要重視打造品牌,努力推出能代表各行特色的“精品業(yè)務(wù)”,樹立安全、穩(wěn)健、優(yōu)質(zhì)的名牌形象,增強吸引力和親和力,以獲得真正忠實的客戶群。

篇4

銀行零售業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行以客戶為中心戰(zhàn)略的集中體現(xiàn),已成為商業(yè)銀行提供差異化零距離服務(wù)的主要途徑,成為打造知名品牌的主要工具,成為創(chuàng)造核心競爭力的主要手段,是商業(yè)銀行利潤來源的重要組成部分和可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)及動力。國際經(jīng)驗充分表明,隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)重心向零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)移,零售業(yè)務(wù)在銀行的利潤來源中已經(jīng)占有越來越大的份額。近年來,隨著我國商業(yè)銀行體制改革的深入,如何進一步加速我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展,已經(jīng)成為我國金融界的現(xiàn)實課題。本文試從我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀進行分析,探索其發(fā)展趨勢。

一、我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

零售業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行重要的利潤來源,零售業(yè)務(wù)收入在銀行總收入中的占比上升是國際銀行業(yè)發(fā)展的大趨勢。國外銀行零售業(yè)務(wù)已有數(shù)百年的發(fā)展歷史,無論大中小商業(yè)銀行,無論全國性銀行還是地區(qū)性銀行,無論分業(yè)性銀行還是混業(yè)性銀行,沒有一家商業(yè)銀行不開展零售業(yè)務(wù)。比如美國的銀行業(yè),其零售業(yè)務(wù)的增長不僅表現(xiàn)在資產(chǎn)運用方面,在收益構(gòu)成上也表現(xiàn)得相當(dāng)突出。如美國花旗銀行2004年的利潤中就有72%來自于零售業(yè)務(wù),匯豐銀行2004年稅前利潤中個人業(yè)務(wù)利潤占比為40%,美洲銀行占比為41%①。但我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)近年剛剛興起,零售銀行、個人業(yè)務(wù)、貴賓理財、私人銀行、零售經(jīng)紀人、流程再造等新概念、新詞匯正不斷被人們大量引用,信用卡、汽車貸款等發(fā)展多年的老產(chǎn)品也被賦予更多的新意,網(wǎng)點柜臺、ATM、電話等服務(wù)渠道的作用也在發(fā)生重大變革。據(jù)統(tǒng)計,2005年上半年全國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)利潤僅占商業(yè)銀行經(jīng)營利潤的25%左右。雖然我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)與發(fā)達國家相比,還有很大的差距,但經(jīng)過多年的發(fā)展,已經(jīng)形成了一定的規(guī)模,具有以下特征:

1.零售客戶的數(shù)量眾多,總體業(yè)務(wù)量巨大,但對客戶缺乏分類。四大商業(yè)銀行幾乎每家在國內(nèi)都有1億以上的客戶,天天都有超過千萬筆的個人業(yè)務(wù)。同數(shù)百萬的法人客戶的業(yè)務(wù)量相比,它的業(yè)務(wù)量是非常巨大的。一般來說,每個客戶享受的任何服務(wù)都是一樣的。當(dāng)然,從道德層面來看,對客戶的服務(wù)應(yīng)該是一樣的。但是不同的客戶,他對服務(wù)的需求和產(chǎn)品的要求都是不一樣的。假如一視同仁、一模一樣為不同的客戶服務(wù),就無法讓客戶非凡是優(yōu)質(zhì)客戶真正滿足。假如對客戶進行分析,細分客戶市場,通過一些渠道的改革,進行低成本、集約化服務(wù),為客戶提供有差異的服務(wù),才能保證零售業(yè)務(wù)完成巨額的業(yè)務(wù)量、滿足龐大客戶的需求。

2.零售客戶尚未形成規(guī)模經(jīng)濟,僅有較小的單體貢獻。相對公司和機構(gòu)客戶,個人客戶的數(shù)量大、單體貢獻小,所以它需要規(guī)模經(jīng)濟,達到了一定的量才有收益。零售業(yè)務(wù)不能向批發(fā)業(yè)務(wù)一樣計算單筆業(yè)務(wù)收入,一筆筆地計算盈利水平,應(yīng)該對利潤貢獻大的群體進行分析。根據(jù)客戶的貢獻進行市場細分,然后根據(jù)細分的市場來做經(jīng)營發(fā)展的規(guī)劃和重點,來提高整體的盈利水平。

3.零售業(yè)務(wù)各自為戰(zhàn),忽視流程觀念。國內(nèi)商業(yè)銀行不太重視流程。它的業(yè)務(wù)經(jīng)常是按照部門來分割,所有的零售業(yè)務(wù)都被分離。例如,客戶一般都有某一銀行的幾張卡(如:貸記卡、國際卡、準(zhǔn)信用卡),這幾張卡在不同時候刷卡之后,就會收到好幾張對賬單。這既浪費成本,又會給客戶造成不好的印象。試想,當(dāng)一個客戶收到三四張對賬單,他會覺得這個銀行的服務(wù)很好嗎?這樣對客戶就不大輕易提供全面的、一站式的服務(wù),客戶的服務(wù)需求就得不到一個及時的、便捷的滿足。但假如在整合方面做得好的話,就能提供不可估量的競爭優(yōu)勢。

4.單渠道經(jīng)營為主,尚未全面形成多渠道的經(jīng)營模式。渠道是銀行競爭力的一個重要要素。簡單地說,從單渠道到多渠道,就是從現(xiàn)金交易到轉(zhuǎn)賬交易,從柜臺服務(wù)到離柜服務(wù),從人人對話到人機對話。離柜業(yè)務(wù),它跳開了渠道的前臺的過程,沒有紙質(zhì)憑證,直接同網(wǎng)絡(luò)或者主機聯(lián)系進入到中后臺,一下子就辦完業(yè)務(wù)了。國外的商業(yè)銀行對渠道的成本都做了非常多的研究。渠道中的物理網(wǎng)點的成本很高,它包括不同的區(qū)位、價格、規(guī)模,而且標(biāo)準(zhǔn)也不同。離柜渠道的特點就是成本非常低。從目前渠道反映情況來看,我國商業(yè)銀行離柜交易量的絕對數(shù)和相對數(shù)逐年緩慢上升。而電子銀行是未來競爭中的一個利器。國內(nèi)較大的商業(yè)銀行現(xiàn)在已經(jīng)非常明顯地在電子銀行方面享有優(yōu)勢,占到百分之三十至七八十的市場份額。西方的商業(yè)銀行到我國來,不可能在物理渠道方面投資這么多,因為這樣的投資成本非常高昂,但是它會運用電子銀行這樣的方式。假如國內(nèi)商業(yè)銀行在電子銀行方面的優(yōu)勢能得到鞏固和發(fā)展,就能把客戶囊括到電子銀行的服務(wù)中去,在未來的競爭中占有優(yōu)勢。

5.商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品單一、服務(wù)單一。存款成為客戶的一個主要選擇,而國債、基金的占比卻比較小。這是什么原因造成的差異呢?主要是對客戶的宣傳、服務(wù)不夠,包括柜臺和其他渠道的,如電子銀行渠道方面。此外,商業(yè)銀行內(nèi)部的引導(dǎo)方向也有問題。長期以來,商業(yè)銀行都以存款為主導(dǎo),盡管這個口號近年已逐漸改變,但是這在一代人的情結(jié)中非常難改變。商業(yè)銀行一方面是壘存款,一方面是壘貸款,兩頭都在往上壘。假如貸款利差進一步收縮,資金的價格將不斷趨低,存款的收益也將越來越低。

二、我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢

國內(nèi)商業(yè)銀行要想在競爭中占領(lǐng)先機,一定要認真分析自身的優(yōu)勢和劣勢及客戶需求的變化,充分利用現(xiàn)有資源,挖掘潛能,全面推進零售業(yè)務(wù)的升級。加快國內(nèi)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展應(yīng)該從以下幾方面入手:

1.統(tǒng)一思想熟悉,轉(zhuǎn)變營銷觀念。零售業(yè)務(wù)具有客戶數(shù)量多、風(fēng)險低、業(yè)務(wù)分散等特點,可以很好地規(guī)避系統(tǒng)性風(fēng)險。假如經(jīng)營得當(dāng),零售業(yè)務(wù)將是一種常青樹業(yè)務(wù),可在不同的經(jīng)濟周期中持續(xù)增長。而且零售業(yè)務(wù)的盈利能力高、業(yè)務(wù)成本低、風(fēng)險低,因而必將成為持續(xù)發(fā)展的主要盈利業(yè)務(wù)之一。商業(yè)銀行要充分熟悉零售業(yè)務(wù)的重要性和可行性,及時轉(zhuǎn)換經(jīng)營觀念,調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略,真正把零售業(yè)務(wù)當(dāng)作主要業(yè)務(wù)來抓,將信貸投放由支持生產(chǎn)為主轉(zhuǎn)變?yōu)橹С稚a(chǎn)與消費并重,把服務(wù)對象由企業(yè)為主轉(zhuǎn)變?yōu)槠髽I(yè)與個人消費者并重,樹立以個人為中心的營銷觀念和服務(wù)意識,科學(xué)設(shè)計零售業(yè)務(wù)的運作模式及所采用的手段,使零售業(yè)務(wù)朝著健康、高效的軌道發(fā)展。2.做好市場細分和品牌的規(guī)劃,真正樹立起客戶導(dǎo)向的理念。要重點關(guān)注潛力客戶群。潛力客戶主要是在校大學(xué)生、青年職業(yè)人員等一些有較強增長潛力的客戶。這些年輕人都會用電腦,他們對應(yīng)的品牌是電子產(chǎn)品,應(yīng)該作為電子銀行重點發(fā)展的一類客戶群,對他們的品牌規(guī)劃將來應(yīng)該成為代表科技與時尚、布滿進取精神的象征。而中高端客戶對應(yīng)的品牌是理財產(chǎn)品,要為他們提供各種優(yōu)惠的待遇和綜合的理財服務(wù),成為代表成功與財富、具有國內(nèi)領(lǐng)先地位的個人理財?shù)钠放?。對非常富有的客戶和最高端的客?要為他們提供高層次的尊貴理財服務(wù),包括嘗試著在國內(nèi)率先推出私人銀行業(yè)務(wù),提供各種資產(chǎn)治理、財產(chǎn)信托、稅務(wù)咨詢等服務(wù)?？偟膩碚f,對不同的客戶要有不同的經(jīng)營策略。因為優(yōu)質(zhì)的客戶,能提高銀行服務(wù)的效率,也能給銀行帶來很高的收益,同時還能夠降低銀行成本。只有真正樹立起客戶導(dǎo)向的理念,并以此理念為核心提升客戶服務(wù),才能催動零售業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大。

3.加強零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品研究和開發(fā),滿足客戶多元化需求。經(jīng)驗表明,凡是在單一銀行使用的金融產(chǎn)品越多的客戶,其對該銀行的忠誠度就越高。商業(yè)銀行要緊跟市場發(fā)展變化,及時完善零售產(chǎn)品研發(fā)體系,真正形成以客戶為中心的產(chǎn)品創(chuàng)新機制,不斷挖掘新的贏利機會和業(yè)務(wù)增長點,強化產(chǎn)品創(chuàng)新形成的持續(xù)市場競爭力。一是改進現(xiàn)有服務(wù)品種,完善功能,使其適應(yīng)市場競爭的需要。如以銀行卡為載體,借助多功能銀行卡對已有的零售業(yè)務(wù)品種、功能進行整合、完善。二是不斷開發(fā)新的金融產(chǎn)品,以贏得客戶的信賴和長期的支持。在研究競爭對手及國際先進銀行的零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品類型的基礎(chǔ)上,結(jié)合本行實際,積極開發(fā)有市場潛力的金融產(chǎn)品,以滿足客戶多元化需求。此外,在產(chǎn)品開發(fā)過程中要重視打造品牌,努力推出能代表各行特色的“精品業(yè)務(wù)”,樹立安全、穩(wěn)健、優(yōu)質(zhì)的名牌形象,增強吸引力和親和力,以獲得真正忠實的客戶群。

篇5

一、內(nèi)部審計的發(fā)展趨勢

1.“適時型”內(nèi)部審計成為未來內(nèi)審的發(fā)展方向

（1）效益優(yōu)先型的內(nèi)審理念。曾經(jīng)的內(nèi)審工作在效益上的重視度不高，相對于內(nèi)審效益而言，內(nèi)審工作的成本較大。今后，內(nèi)審工作的展開將以降低工作成本、提高企業(yè)效益為目標(biāo)，通過內(nèi)審自身控制系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)性優(yōu)化模式，來提升內(nèi)部審計的價值。內(nèi)審期間工作人員將秉承效益優(yōu)于成本的理念，重視工作細節(jié)，提高工作質(zhì)量。

（2）風(fēng)險導(dǎo)向型的內(nèi)審特點。控制性質(zhì)的內(nèi)審模式已不再適應(yīng)數(shù)字信息時代影響下的企業(yè)發(fā)展，取而代之的是風(fēng)險導(dǎo)向的審計。它是在控制模式的基礎(chǔ)上將風(fēng)險預(yù)測置于優(yōu)先位置，企業(yè)決策與風(fēng)險預(yù)測相結(jié)合，從而實現(xiàn)控制風(fēng)險的目標(biāo)。內(nèi)審工作的著眼點不僅在于內(nèi)審本身而且在于未來企業(yè)的定位與發(fā)展方向。

（3）主動審計的發(fā)展方向。從內(nèi)審的發(fā)展歷程來看，內(nèi)審在企業(yè)中長期以來扮演著檢查與監(jiān)督的角色，因此審計工作一般是在其他部門被動接受監(jiān)督得情況下進行的。這樣的工作方式不利于企業(yè)內(nèi)部審計的風(fēng)險控制。所以，內(nèi)部審計將一改被動審計的方式尋求主動式的審計。審計部門將在各個部門的主動配合下，加強對企業(yè)的深入了解，根據(jù)各部門存在的問題與今后的發(fā)展規(guī)劃進行全面的風(fēng)險控制審計。各部門自愿接受審計的方式利于內(nèi)審工作效率的提高。

2.二重監(jiān)督式的內(nèi)部審計，優(yōu)化內(nèi)審管理模式

內(nèi)審是對企業(yè)的監(jiān)督，而加強對內(nèi)部審計部門的監(jiān)督也是必要的，建立內(nèi)部審計部門自身的監(jiān)督機構(gòu)勢在必行，此監(jiān)督機構(gòu)可視為企業(yè)的“二重監(jiān)督機構(gòu)”，監(jiān)督的重點在于對內(nèi)審工作人員工作范圍和深度的檢查。這個機構(gòu)通過對內(nèi)審人員的到崗、工作內(nèi)容、業(yè)務(wù)水平及對內(nèi)審的重視程度的監(jiān)管，期望從質(zhì)上提升內(nèi)審工作的效果。對于不符合企業(yè)發(fā)展及內(nèi)審工作改進需要的人員將進行有效的專業(yè)技能培訓(xùn)，對于內(nèi)審工作效率偏低的組別人員進行集體意識和結(jié)構(gòu)優(yōu)化培養(yǎng)，積極尋找并發(fā)展內(nèi)審先進管理人才，逐步優(yōu)化內(nèi)部審計部門的管理結(jié)構(gòu)。在監(jiān)督與被監(jiān)督的責(zé)任和義務(wù)的雙重壓力下，內(nèi)審部門實現(xiàn)合理化的全面發(fā)展模式。

3.外延式的內(nèi)部審計，提高內(nèi)審工作質(zhì)量

（1）主動關(guān)注外部環(huán)境。企業(yè)風(fēng)險的來源之一在于外部條件發(fā)生的變化，內(nèi)審要實現(xiàn)有效地預(yù)測與控制風(fēng)險就必須主動關(guān)注外部環(huán)境，并能及時地通過外部條件和情況的變化判斷企業(yè)面臨的機遇與挑戰(zhàn)。

（2）注重審計價值的實現(xiàn)。內(nèi)審價值在于內(nèi)部審計能通過自身的工作提高企業(yè)的運作效率，這就要求內(nèi)審部門應(yīng)一改以前過于強調(diào)獨立性的工作方式，即內(nèi)審人員不應(yīng)獨立于他們所審查的經(jīng)濟活動之外，他們應(yīng)通過各種咨詢活動，了解經(jīng)營活動內(nèi)部的關(guān)聯(lián)性，為內(nèi)審工作奠定堅實的基礎(chǔ)。這樣才能有利于內(nèi)審價值的實現(xiàn)，內(nèi)審才能指導(dǎo)企業(yè)充分利用各種條件有效地規(guī)避風(fēng)險。

（3）高立足點、多角度的內(nèi)審。內(nèi)審工作需要立足于企業(yè)或組織的戰(zhàn)略高度，內(nèi)審人員積極參與到企業(yè)戰(zhàn)略方針的制定與實施過程中，站在企業(yè)高層次管理的角度來分析和預(yù)見今后企業(yè)和內(nèi)審的發(fā)展方向。內(nèi)審的內(nèi)容不應(yīng)僅限于組織系統(tǒng)當(dāng)前的經(jīng)濟事項，而是應(yīng)該通過當(dāng)前項目與相關(guān)活動的綜合考察與分析，全面地考慮各相關(guān)人員局限和相關(guān)影響，真實、多角度進行內(nèi)審工作。

二、商業(yè)銀行內(nèi)部審計的現(xiàn)狀與存在的問題

1.內(nèi)審人員質(zhì)量與總量上的缺陷

近年來，商業(yè)銀行的規(guī)模不斷增長，其內(nèi)部的經(jīng)營管理機構(gòu)就愈加復(fù)雜，審計工作也隨之繁瑣，內(nèi)審部門工作人員面臨著工作量加大的問題，在此種情況下，內(nèi)審人員在總量上表現(xiàn)極為不足。不僅如此，工作難度的加大迫切地要求內(nèi)審人員專業(yè)素質(zhì)與技能的提高，商業(yè)銀行內(nèi)部審計部門普遍存在缺乏高技能、經(jīng)驗足的審計工作者，這就影響到內(nèi)審部門職能的有效發(fā)揮，不利于發(fā)現(xiàn)銀行在經(jīng)營管理過程中存在的問題以及潛在的風(fēng)險。

2.內(nèi)部審計內(nèi)容與方法上的不足

（1）內(nèi)容過于形式，缺乏廣度與深度

在商業(yè)銀行的內(nèi)審過程中，大多情況下只是停留在操作層面，對審計中出現(xiàn)的問題不能及時分析與尋找解決方案，無法將問題與風(fēng)險有效地排除在系統(tǒng)之外。內(nèi)審獨立于其他部門，在實施過程中缺乏權(quán)威性，對商業(yè)銀行運作方式的了解有限，再加上被審計單位的不積極配合，審計機構(gòu)的作用并未真正發(fā)揮出來。

（2）方法技術(shù)落后于商業(yè)銀行自身的發(fā)展

目前商業(yè)銀行正朝著多元化的經(jīng)營模式發(fā)展，業(yè)務(wù)種類不斷增加，業(yè)務(wù)范圍不斷擴大。但是，內(nèi)審的技術(shù)和方法并沒有大幅度地提高和改善，與國外先進的審計與風(fēng)險評估體系相差甚遠。審計工作的重點仍然是注重會計信息的真實性與完整性，沒有真正發(fā)揮內(nèi)審在風(fēng)險管理、內(nèi)部控制及公司治理中的作用。

三、商業(yè)銀行改進內(nèi)審工作的策略

1.加強對審計人員的培訓(xùn)，注重審計人員綜合素質(zhì)的提升

（1）總體素質(zhì)隊伍建設(shè)

首先，內(nèi)審人員應(yīng)加強自身建設(shè)，在掌握商業(yè)銀行內(nèi)部運作機制的同時，關(guān)注同行業(yè)經(jīng)濟發(fā)展動態(tài)、熟悉會計業(yè)務(wù)內(nèi)容以及掌握風(fēng)險控制的機理，在此基礎(chǔ)實現(xiàn)綜合分析和判斷風(fēng)險與機遇的能力，并對商業(yè)銀行經(jīng)營的不足和未來發(fā)展戰(zhàn)略提出可行性的建議，為銀行規(guī)劃出謀劃策。其次，商業(yè)銀行內(nèi)部應(yīng)建立內(nèi)審人員的培訓(xùn)機制，定期對內(nèi)審人員進行培訓(xùn)與相應(yīng)的考核，設(shè)置內(nèi)審自身的監(jiān)管機構(gòu)，加強對內(nèi)審人員工作的監(jiān)督。最后，商業(yè)銀行應(yīng)盡可能地給內(nèi)審人員的工作提供便利，使其能自由參加銀行管理部門的會議和決策并有權(quán)提出建議，主動參與銀行的經(jīng)營不僅能提升內(nèi)審人員的綜合素質(zhì)，而且有助于對銀行的潛在風(fēng)險進行源頭性的控制。

（2）提升審計人員對內(nèi)審工作的定位高度

內(nèi)部審計是對商業(yè)銀行內(nèi)部運作過程進行監(jiān)督和評價，并對存在的問題進行分析，提出解決的措施，因此商業(yè)銀行內(nèi)審人員應(yīng)圍繞銀行工作的重點和目標(biāo)，站在全局的角度開展工作，絕不可置銀行總體經(jīng)營業(yè)績與目標(biāo)于不顧。站在總體的高度才能保證審計工作的中心和重點不會偏離商業(yè)銀行的經(jīng)營理念。

（3）變被動接受內(nèi)審到自愿主動內(nèi)審

內(nèi)審的順利展開離不開商業(yè)銀行各個部門的全力配合。這要求銀行各部門人員主動接受審計，通過內(nèi)部審計了解本部門工作存在的問題與潛在的風(fēng)險，同時在內(nèi)審的幫助下積極整改完善，健全風(fēng)險防范的長效機制，將風(fēng)險關(guān)口前移，有效防范風(fēng)險。通過內(nèi)審在持續(xù)改進銀行經(jīng)營管理成效方面作用的發(fā)揮，從而取得被審計單位的理解，取得信任和合作，實現(xiàn)內(nèi)審目標(biāo)。

2.引進高效的審計技術(shù)與方法，加強內(nèi)審監(jiān)督

積極引進高級計算機審計及風(fēng)險防范系統(tǒng)，對商業(yè)銀行進行全面的審計控制，擴大內(nèi)審監(jiān)督的范圍，提高預(yù)防風(fēng)險的水平。內(nèi)審人員要在計算機系統(tǒng)的協(xié)助下不斷改進工作方法，細化審計內(nèi)容，完善工作流程，并能根據(jù)商業(yè)銀行經(jīng)營的需要開拓新產(chǎn)品，發(fā)展新業(yè)務(wù)，以此來提高內(nèi)部審計的效率，促進商業(yè)銀行的發(fā)展。

3.全方位分析內(nèi)審工作，提高內(nèi)審工作水平

內(nèi)部審計不是孤立的，而是和商業(yè)銀行的總體發(fā)展、各個部門的經(jīng)營緊密地聯(lián)系在一起的。進行內(nèi)部審計時工作人員應(yīng)從各個角度全面地分析內(nèi)審工作的目標(biāo)和總體規(guī)劃，力爭通過工作中較為細化的系統(tǒng)增強內(nèi)審的可信度。對于內(nèi)審的結(jié)果，內(nèi)審人員不僅要進行分析而且要站在商業(yè)銀行總體規(guī)劃和長遠目標(biāo)的角度提出真正具有預(yù)防風(fēng)險的建議與措施，改善風(fēng)險管理、控制及治理過程的效果，幫助組織實現(xiàn)其目標(biāo)。

參考文獻：

篇6

隨著移動客戶端的進一步成熟，借助手機APP、微信公眾號、網(wǎng)上銀行等進行“指尖營銷”已經(jīng)成為銀行業(yè)普遍共識。雖然網(wǎng)絡(luò)渠道多樣，但是并沒有很好的獲得用戶粘性，發(fā)揮出“互聯(lián)網(wǎng)+”的真正優(yōu)勢。如何在同業(yè)競爭中脫穎而出，應(yīng)從以下幾方面著手：

一、切忌貪大求全，避免內(nèi)容同質(zhì)化

以網(wǎng)上銀行新推出的聊天功能為例，雖然各家銀行對此進行了大規(guī)模的推廣，但是互加好友、交友聊天等等功能在支付寶、微信等客戶端已經(jīng)運作非常成熟。一方面，人們不會選擇在不同客戶端同時交流；另一方面，客戶選擇關(guān)注銀行APP的目的更在于辦理業(yè)務(wù)和能夠從中獲取最新資訊，實現(xiàn)自己的財富升值，而不限于聊天。

二、找準(zhǔn)客戶需求，針對特色需求進行定向開發(fā)

我們推出的業(yè)務(wù)很多時候是希望在大眾中廣泛傳播，并通過“大眾化”的認可實現(xiàn)效益。但是銀行業(yè)越發(fā)展，越成熟，發(fā)展的切入點和突破口越窄，越需要“小而美”，并且更高標(biāo)準(zhǔn)、更嚴要求、更精準(zhǔn)的服務(wù)質(zhì)量和水平，這就要求。比如，每一個銀行都會有自己特色的產(chǎn)品，以產(chǎn)品為切入，以為客戶創(chuàng)造收益為目的的信息推廣可能會收獲更多的客戶。

三、保障安全前提下簡化流程，促進交易的方便快捷

對資金而言，安全是第一位的，但是不能局限于安全而忽略了資金使用的便利性?，F(xiàn)在借助互聯(lián)網(wǎng)推出的“一鍵支付”、“掃碼支付”、“掃碼取現(xiàn)”等方式極大方便了人們的生活?？梢赃@么說，只要一部手機，就能解決我們以往銀行卡、密碼器、U盾等許多的設(shè)備才能共同完成的工作，而解決這個問題的關(guān)鍵點，在于相互之間的資源共享、技術(shù)支撐、數(shù)據(jù)安全保障措施的到位。

參考文獻：

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[2]馬英杰，吳淑梅.中國郵政儲蓄銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略研究[J].河北金融，2015，（02）.

篇7

金融電子化概念

金融電子化是指采用各種電子化設(shè)備、通信技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等現(xiàn)代化技術(shù)手段以實現(xiàn)各類金融業(yè)務(wù)處理自動化，從而為客戶提供多種快捷方便的服務(wù)，并為各級管理者的經(jīng)營決策，提供及時、完整、科學(xué)、準(zhǔn)確信息的過程。

金融電子化作用

由電子信息技術(shù)與金融分析方法相結(jié)合的現(xiàn)代銀行經(jīng)營模式――金融電子化，是金融業(yè)的第一生產(chǎn)力，是金融業(yè)務(wù)與管理的一項創(chuàng)新，它極大地拓展了金融市場體系。金融電子化的作用主要表現(xiàn)在以下幾方面：拓展了金融服務(wù)領(lǐng)域；提高了金融服務(wù)質(zhì)量；降低了金融服務(wù)成本；改變了傳統(tǒng)銀行與現(xiàn)代銀行的關(guān)系；改變了商業(yè)銀行的經(jīng)營理念。

金融電子化研究意義

在知識經(jīng)濟挑戰(zhàn)金融業(yè)的背景下，國內(nèi)金融業(yè)面臨著前所未有的新機遇和更為嚴峻的新挑戰(zhàn)。本文比較研究了中、美兩國金融電子的產(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r，借鑒了美國金融電子化的先進經(jīng)驗，分析了中國金融電子化存在的問題，并在此基礎(chǔ)上提出了中國金融電子化的發(fā)展策略。本論題對于國內(nèi)金融業(yè)的決策層，具有理論和實踐兩方面參考價值。

中國金融電子化發(fā)展?fàn)顩r

產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，我國銀行業(yè)的最大變遷莫過于金融電子化的發(fā)展。按照“六五”做準(zhǔn)備、“七五”打基礎(chǔ)、“八五”上規(guī)模、“九五”電子化的發(fā)展策略，經(jīng)過十幾年的不斷努力，現(xiàn)已形成了總投資逾50億元，具有一定規(guī)模的電子化產(chǎn)業(yè)格局。國內(nèi)商業(yè)銀行的電子化水平迅猛發(fā)展，招行、廣發(fā)、深發(fā)、光大等銀行率先在所有營業(yè)網(wǎng)點實現(xiàn)了大機集中處理業(yè)務(wù)的模式；在綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)方面，工行、建行、農(nóng)行、光大、深發(fā)等已經(jīng)完成了新一代綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)的開發(fā)工作，其他商業(yè)銀行也都在緊鑼密鼓的開發(fā)過程中；在網(wǎng)上銀行方面，繼招商銀行1995年率先推出國內(nèi)首家網(wǎng)上銀行后，各家商業(yè)銀行相繼跟進，陸續(xù)推出了各具特色的網(wǎng)上銀行；在商業(yè)銀行內(nèi)部電子化方面，數(shù)據(jù)倉庫技術(shù)、數(shù)字存貯技術(shù)、電子識別技術(shù)近年也得到了非常廣泛的應(yīng)用；在其他新興業(yè)務(wù)方面，移動銀行、呼叫中心、個人外匯買賣等，都已有系列產(chǎn)品推出。由此可見，國內(nèi)金融電子化的發(fā)展在近年來取得了長足進步，電子化手段已在國內(nèi)銀行的發(fā)展中占有相當(dāng)大的比重。

理論研究狀況

目前，國內(nèi)財經(jīng)、金融及MBA院校，對于金融電子化的研究，長期以來停留在兩個極端：一是理論和實際案例過于陳舊，沒有適應(yīng)現(xiàn)今金融電子化高速發(fā)展的形勢；二是既有研究對國外經(jīng)驗不夠系統(tǒng)，或者片面引述西方發(fā)達國家的先進理論和案例，導(dǎo)致與國內(nèi)實際情況脫節(jié)。

存在的問題

當(dāng)前，中國金融電子化主要解決的問題包括以下三個方面：缺乏統(tǒng)籌規(guī)劃，從而導(dǎo)致的重復(fù)投資重復(fù)建設(shè)問題；由于觀念陳舊，從而導(dǎo)致的金融電子化系統(tǒng)管理水平低下問題；由于國內(nèi)金融電子化發(fā)展起點較低，基礎(chǔ)設(shè)施簿弱。由于上述原因，造成了中、美兩國金融電子化發(fā)展的巨大差距。

美國金融電子化現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢

長期以來，美國的金融市場與銀行業(yè)經(jīng)營一直居于世界領(lǐng)先地位，其高科技的運用與發(fā)展更居于國際金融同業(yè)前茅。因此，探究美國金融電子化的發(fā)展軌跡，應(yīng)能約略梳理出國際金融業(yè)高科技發(fā)展的歷史、現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢。

美國金融電子化發(fā)展歷史及現(xiàn)狀

美國著名的MIS專家K.G.Laudon指出：“在美國，70年代是IT技術(shù)支持業(yè)務(wù)，80年代是IT技術(shù)運作業(yè)務(wù)，而到了90年代則是IT技術(shù)再造業(yè)務(wù)?！边@種說法，基本上概括了美國金融電子化發(fā)展的漸進演進順序以及不同年代的發(fā)展特點。

近年來，金融電子化對美國金融業(yè)的發(fā)展起到了無可替代的作用?；ㄆ煦y行的ATM目前已能處理150多種交易，從現(xiàn)金存取到共同基金投資，甚至進行股票交易，使客戶加深了對銀行的依賴程度。同時，以電子化為特征的新興業(yè)務(wù)，如ATM、POS、CDM、網(wǎng)上銀行、企業(yè)銀行、移動銀行、全天候自助銀行、CALL CENTER、數(shù)據(jù)倉庫技術(shù)等層出不窮。

互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)可謂是20世紀人類社會最具震撼力的事件之一，它標(biāo)志著人類信息時代的到來，由此形成了金融業(yè)全新的經(jīng)營模式――網(wǎng)上金融。1995年10月，美國在因特網(wǎng)上成立了全球首家網(wǎng)絡(luò)銀行――美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（省略）。目前，幾乎所有的國內(nèi)外金融企業(yè)都在考察因特網(wǎng)所能提供的金融業(yè)務(wù)機會。在美國，已在因特網(wǎng)上建立網(wǎng)址的銀行有150多家，且在未來4至6年內(nèi)將以年均90%的速度不斷遞增。其近期發(fā)展目標(biāo)包括：建立客戶綜合服務(wù)網(wǎng)絡(luò)；建立全球銀行間的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)；創(chuàng)建銀行內(nèi)部通訊網(wǎng)絡(luò)；實現(xiàn)數(shù)據(jù)集中處理、挖掘、采集、分析等。

同時，金融工程日益為美國銀行業(yè)重視，其承擔(dān)的是向特定用戶提供能滿足其需要的服務(wù)方案。該方案包括尖端金融產(chǎn)品的設(shè)計、證券承銷安排、資金的吸收與分流、產(chǎn)品開發(fā)與信息處理等。銀行招聘一批精通投資銀行和企業(yè)業(yè)務(wù)和金融、法律、稅務(wù)方面的專家，將各方面的知識與經(jīng)驗結(jié)合起來，通過客戶綜合服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，向客戶提供能滿足其要求的、獨特的服務(wù)方案。這種方案是標(biāo)準(zhǔn)化的投資機會及儲蓄、信托方式，配合客戶獨特需要而組合成的最低成本方案，即“固定客戶制”。其實現(xiàn)的載體就是客戶綜合服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，通過該網(wǎng)絡(luò)使銀行可以最大限度地利用客戶信息資源，發(fā)掘潛在客戶，加深銀行與客戶的定向信息交流關(guān)系。

目前，美國金融業(yè)一方面已經(jīng)取得了電子化時代金融產(chǎn)品的相對競爭優(yōu)勢，另一方面仍在加快對信息技術(shù)的戰(zhàn)略性投資，以增強其在國內(nèi)乃至全球金融業(yè)中的核心競爭能力。

理論研究狀況

美國商業(yè)銀行電子化歷程造就了許多新的思想和意識，并在此基礎(chǔ)上形成了成熟的理論。其中美國麥肯錫公司（Mckinsey ＆ Company）的M1－M2－M3理論，是美國金融電子化發(fā)展理論的核心。M構(gòu)造理論是指銀行信息技術(shù)管理的三個層次，該理論也就是銀行信息技術(shù)成本的概念化。

M1層技術(shù)屬于提供技術(shù)的廠商而非銀行，且該層的技術(shù)、產(chǎn)品已較成熟和普及，故對銀行的競爭優(yōu)勢影響不大。M1層的關(guān)鍵是商業(yè)銀行如何吸收消化廠商的技術(shù)而提高處理效率，及選擇標(biāo)準(zhǔn)的處理體系結(jié)構(gòu)與平臺，努力制造規(guī)模效益。

M2層主要用于開發(fā)銀行內(nèi)部應(yīng)用軟件和提高業(yè)務(wù)人員使用電腦的技術(shù)，并把銀行的策略通過M2層推向市場。傳統(tǒng)上美國銀行傾向于自己開發(fā)M2層的應(yīng)用軟件，力圖開發(fā)出具有自身特色的獨有的軟件。但實踐證明，M2層上自己開發(fā)出的軟件與對手的基本雷同，且都是低水平重復(fù)。同時，要為此投入巨額資金以及承擔(dān)開發(fā)失敗的風(fēng)險。因此，美國銀行業(yè)得出結(jié)論，M2層的軟件不值得自己動手開發(fā)，而應(yīng)在市場上購買。

M3層反映需求和信息技術(shù)的結(jié)合，是銷售、決策和業(yè)務(wù)的分析和管理。該層是銀行制勝的關(guān)鍵及投資的重點。應(yīng)盡可能使該層的作用發(fā)揮到最大。否則，M1、M2層的投資效益就不明顯。目前，對M3投資已成為美國銀行業(yè)的重中之重。

美國金融電子化的發(fā)展趨勢

目前，信息技術(shù)在美國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中的應(yīng)用，已經(jīng)從以往對業(yè)務(wù)處理的支持和模擬，轉(zhuǎn)向廣泛深入運用于投資理財咨詢、金融業(yè)務(wù)咨詢和管理決策支持等方面。在知識經(jīng)濟的背景下，美國金融電子化發(fā)展趨勢主要表現(xiàn)為五個方面：客戶化趨勢；集成化趨勢；業(yè)務(wù)外包趨勢；流程再造趨勢；金融衍生趨勢。

上述五個特征表明，信息技術(shù)的廣泛運用已使銀行業(yè)同高科技、特別是信息技術(shù)之間產(chǎn)生了高度相關(guān)性。銀行業(yè)的金融創(chuàng)新高度地依賴著高科技、特別是信息技術(shù)的支持。今后，商業(yè)銀行金融電子化的水平?jīng)Q定著銀行的金融綜合科技實力，決定著銀行的金融創(chuàng)新能力，更是衡量銀行競爭能力的重要標(biāo)志。

美國金融電子化的經(jīng)驗和教訓(xùn)

產(chǎn)業(yè)發(fā)展經(jīng)驗 探究美國金融電子化蓬勃發(fā)展的原因，主要有兩方面：一是信息技術(shù)的高速發(fā)展推動了美國銀行金融創(chuàng)新，成為其金融電子化高速發(fā)展的內(nèi)在動力；二是近年來，美國商業(yè)銀行通過參與同業(yè)的合并與兼并，參與混業(yè)經(jīng)營，以完成經(jīng)營結(jié)構(gòu)的重整，從而向大型化、綜合化、科技化的超級銀行發(fā)展的舉措，為其金融電子化注入了新的動力。

產(chǎn)業(yè)發(fā)展教訓(xùn) 美國銀行業(yè)的高科技運用為其帶來了前所未有的發(fā)展和繁榮，推動了美國經(jīng)濟的發(fā)展，同時，也正是高科技在銀行的廣泛運用，也給美國銀行業(yè)帶來了負面效應(yīng)就是金融風(fēng)險。具體來說主要包括：高科技犯罪給銀行業(yè)帶來的風(fēng)險；信用卡犯罪成為一種世界性的犯罪現(xiàn)象；電腦網(wǎng)絡(luò)導(dǎo)致的高科技“污染”；銀行高科技本身缺陷導(dǎo)致的危險；銀行高科技帶來的法律及其他配套制度問題。

中國金融電子化的發(fā)展策略

中國金融電子化在發(fā)展策略方面，必須考慮我國的現(xiàn)實國情，但這些并不排斥對國外金融電子化發(fā)展經(jīng)驗的借鑒，甚至可以說，只有通過對國外金融電子化成功和失敗經(jīng)驗的學(xué)習(xí)，方能使我國的金融電子化少走彎路，更快、更穩(wěn)的趕上國際銀行業(yè)的發(fā)展水平。

美國金融電子化發(fā)展對中國的借鑒意義

美國金融電子化發(fā)展對中國銀行業(yè)的借鑒意義主要包括：完善的電子化基礎(chǔ)設(shè)施；應(yīng)用系統(tǒng)的高度集成與整合；拓展全方位、多元化的金融電子化服務(wù)；促進信息技術(shù)與金融業(yè)務(wù)的有效結(jié)合；重視客戶信息的管理；重視技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)；重視相關(guān)配套制度環(huán)境的建設(shè)。

在比較研究美國經(jīng)驗時，一方面要注意吸收美國的先進經(jīng)驗和先進理念，注意總結(jié)國外銀行的成功經(jīng)驗和失敗教訓(xùn)；另一方面還要注意中國的國情，總結(jié)國內(nèi)銀行本身的成功經(jīng)驗和失敗教訓(xùn)，在國內(nèi)銀行間實現(xiàn)優(yōu)勢互補，資源共享。在此基礎(chǔ)上，充分研究當(dāng)前知識經(jīng)濟的社會背景，充分考量在上述條件下中國商業(yè)銀行的差距和優(yōu)勢，做到揚長避短。

發(fā)展目標(biāo)

篇8

人口老齡化對我國經(jīng)濟增長的影響

目前我國房地產(chǎn)經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀的思考

地方金融風(fēng)險的防范和控制

新時代下工商管理的職能所在

房地產(chǎn)經(jīng)濟存在的主要問題及解決措施

低碳經(jīng)濟中林業(yè)的地位與重要作用

房地產(chǎn)營銷策劃的發(fā)展趨勢

論房地產(chǎn)評估市場問題及解決措施

知識經(jīng)濟時代的人力資源會計

論建筑蔞程中施工質(zhì)量管理

商業(yè)銀行國際結(jié)算業(yè)務(wù)中的風(fēng)險與對策

淺析“三公經(jīng)費”公開的意義

試論新形勢下鐵路企業(yè)勞動用工管理之路

農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展面對的主要問題及對策

論我國當(dāng)下經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展

發(fā)展化工循環(huán)經(jīng)濟思考及建議

中國建設(shè)銀行操作風(fēng)險管理

對電子檔案安全管理與防范措施

企業(yè)民主管理的創(chuàng)新與發(fā)展

對貿(mào)易融資業(yè)務(wù)初探

淺析銀行海外代付業(yè)務(wù)發(fā)展

我國銀行業(yè)的歷史問題與對策

區(qū)域經(jīng)濟均衡增長和非均衡增長

對商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理問題分析

淺談社會主義市場經(jīng)濟住房保障制度

我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟管理學(xué)科的發(fā)展趨勢

低碳經(jīng)濟是可持續(xù)發(fā)展抉擇

黑龍江省工業(yè)經(jīng)濟景氣預(yù)警指標(biāo)研討

商業(yè)銀行積極拓展中小企業(yè)貸款難點與策略

低碳經(jīng)濟中金融業(yè)面臨的機遇和挑戰(zhàn)

論解決我國企業(yè)誠信缺失問題策略

關(guān)于財政如何支持地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展探討

金融對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的支持研討

國際貿(mào)易企業(yè)風(fēng)險管理

淺談我國金融市場發(fā)展現(xiàn)狀及建議

我國銀行個人金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

出口信用保險對我國外貿(mào)企業(yè)重要性

國有企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度改革模塊的探究

政務(wù)信息系統(tǒng)的成本測算與控制

工商管理對經(jīng)濟發(fā)展的促進作用

人口就業(yè)與經(jīng)濟增長方式的關(guān)系

我國促進私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的法律對策

論當(dāng)前我國地勘單位人才機制建設(shè)

論房地產(chǎn)市場對我國經(jīng)濟增長影響

試論強化我國商業(yè)銀行個人信貸風(fēng)險管理措施

篇9

[摘 要]本文在分析餐飲市場發(fā)展基本狀況的基礎(chǔ)上，著重闡述了餐飲市場消費、市場營銷和經(jīng)營管理等3個方面的發(fā)展動向和趨勢，進

>> 餐飲市場的發(fā)展趨勢及對策分析 中國餐飲業(yè)的發(fā)展趨勢 中國餐飲產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢 中國農(nóng)村保險市場的發(fā)展現(xiàn)狀及其未來發(fā)展趨勢 中國市場營銷的現(xiàn)狀及其發(fā)展趨勢 中國保險市場的發(fā)展現(xiàn)狀以及未來發(fā)展趨勢對策分析 淺探細分市場的意義及其發(fā)展趨勢 中國餐飲業(yè)特許經(jīng)營發(fā)展的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢 中國香皂市場的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢 中國柔印市場的現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢 面向現(xiàn)代化的中國餐飲業(yè)發(fā)展趨勢研究 試論市場營銷的發(fā)展趨勢及對策 中國培訓(xùn)市場發(fā)展趨勢分析 中國產(chǎn)業(yè)集群的發(fā)展趨勢及其作用 網(wǎng)絡(luò)教育的發(fā)展趨勢及其對策 中國債券市場發(fā)展現(xiàn)狀分析及其未來發(fā)展趨勢 貴陽市餐飲業(yè)的發(fā)展趨勢 石峰:中國期刊業(yè)的發(fā)展趨勢與對策 中國卡車在非洲市場現(xiàn)狀分析及其發(fā)展趨勢 國際匯款市場發(fā)展趨勢與中國銀行業(yè)對策 常見問題解答 當(dāng)前所在位置：中國 > 藝術(shù) > 中國餐飲市場的發(fā)展趨勢及其對策 中國餐飲市場的發(fā)展趨勢及其對策 雜志之家、寫作服務(wù)和雜志訂閱支持對公帳戶付款！安全又可靠！ document.write("作者：未知 如您是作者，請告知我們")

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篇10

[3]第十二次全國國民閱讀調(diào)查報告[EB/OL].，2016-04-28.

[8]楊揚.2013年湖北居民閱讀指數(shù)報告出爐[EB/OL].，2016-05-26.