導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇銀行業(yè)監(jiān)管新理念，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

中國銀監(jiān)會的成立,是從我國金融實(shí)際出發(fā),深化金融改

革、加強(qiáng)金融監(jiān)管的一個重大舉措。成立兩年多來,銀監(jiān)會為推進(jìn)銀行業(yè)改革開放和強(qiáng)化我國銀行體系做出了貢獻(xiàn)。銀監(jiān)會的工作主要表現(xiàn)在兩個方面:一是規(guī)制,即法規(guī)建設(shè);二是監(jiān)督,即實(shí)施。這也正是《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》對銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)界定的職責(zé)。

首先,監(jiān)管法制建設(shè)取得重大進(jìn)展。截止到今年4月底,共了127件規(guī)章制度和規(guī)范性文件,在《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》和《商業(yè)銀行法》的基礎(chǔ)上初步建立了以資本監(jiān)管為核心的審慎監(jiān)管體系。其次,狠抓落實(shí),持續(xù)監(jiān)管取得新成效。在銀行業(yè)全面推行了貸款五級分類制度,并及時推廣農(nóng)村信用社貸款五級分類試點(diǎn)工作;落實(shí)降低不良貸款各項(xiàng)措施,高風(fēng)險中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險處置工作也在繼續(xù)推進(jìn)。此外,銀監(jiān)會積極推動金融制度和業(yè)務(wù)創(chuàng)新。借鑒國際經(jīng)驗(yàn),引導(dǎo)我國有關(guān)政策性銀行和商業(yè)銀行加快面向小企業(yè)的金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新等等。

這些舉措都是銀監(jiān)會履行監(jiān)管職責(zé)、貫徹監(jiān)管新理念的具體行動。在成立之初,銀監(jiān)會就明確了把“通過審慎有效的監(jiān)管保護(hù)廣大存款人和金融消費(fèi)者的利益”作為監(jiān)管的第一目標(biāo)以及“三管一提高”的新的監(jiān)管理念,即“管法人、管風(fēng)險、管內(nèi)控、提高透明度”。實(shí)際上,我們常說的理念就是指工作所應(yīng)遵循的基本原則。雖然這些基本原則目前國際上已形成共識,這就是1997年巴塞爾委員會公布的有效銀行監(jiān)管的核心原則。核心原則同樣存在面臨與時俱進(jìn)的問題。目前針對核心原則的修改工作,正是與時俱進(jìn)的具體表現(xiàn)。對照核心原則,檢查我們監(jiān)管實(shí)踐,既可以發(fā)現(xiàn)問題,又可以明確方向,找到可行的解決方法。

根據(jù)銀監(jiān)會的文件和會領(lǐng)導(dǎo)的講話,銀監(jiān)會“三管一提高”的新的監(jiān)管理念的內(nèi)容如下:所謂“管法人”,即考慮到銀行監(jiān)管指標(biāo)集中體現(xiàn)在法人層面、銀行內(nèi)控制度主要由法人制定、各類風(fēng)險主要由法人承擔(dān)的實(shí)際,所以需要改變過去總部監(jiān)管總部、分支機(jī)構(gòu)監(jiān)管分支機(jī)構(gòu)的分割監(jiān)管方式,實(shí)施法人集中監(jiān)管。所謂“管風(fēng)險”,即在加強(qiáng)對銀行機(jī)構(gòu)合規(guī)性監(jiān)管的基礎(chǔ)上,把監(jiān)管著力點(diǎn)放在風(fēng)險的防范和化解上,進(jìn)而做到在資源分配上以風(fēng)險為基礎(chǔ),風(fēng)險大,多監(jiān)管,風(fēng)險小,少監(jiān)管。所謂“管內(nèi)控”,即嚴(yán)格監(jiān)管銀行內(nèi)控制度建設(shè)和執(zhí)行情況,提高銀行的自控能力。所謂“提高透明度”,即要求銀行真實(shí)、規(guī)范披露信息,讓監(jiān)管部門知情,讓存款人知情,讓社會公眾知情,借此強(qiáng)化市場約束。同時,逐步提高監(jiān)管部門自身依法行政的透明度。

應(yīng)該看到,“三管一提高”的監(jiān)管理念有效指導(dǎo)著銀監(jiān)會的監(jiān)管實(shí)踐。然而,隨著對我國銀行業(yè)監(jiān)管工作的逐步深入和監(jiān)管水平的不斷提高,銀監(jiān)會在深入貫徹監(jiān)管新理念方面要做的工作還很多,面臨的挑戰(zhàn)也很大。

一、“管法人”

“管法人”并不完全等同于國際視野上的“并表監(jiān)管”。所謂“并表監(jiān)管”,是指監(jiān)管當(dāng)局對銀行內(nèi)的所有業(yè)務(wù)進(jìn)行適當(dāng)?shù)谋O(jiān)測并認(rèn)真落實(shí)審慎監(jiān)督各項(xiàng)原則,從機(jī)構(gòu)角度看,其中不僅包括銀行的國內(nèi)法人還包括銀行的國外分行、各類附屬機(jī)構(gòu)和合資機(jī)構(gòu)。從業(yè)務(wù)范圍上看,監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)該審查銀行直接或間接從事的各項(xiàng)銀行和非銀行業(yè)務(wù),以及國內(nèi)外機(jī)構(gòu)從事的業(yè)務(wù)。

在一定程度上,銀監(jiān)會提出的“管法人”是指對單個銀行法人實(shí)體的監(jiān)管,但從總體風(fēng)險的把握、防范和化解來看,即從并表監(jiān)管來看,一方面,銀監(jiān)會需要制定合理規(guī)劃,要求銀行法人向監(jiān)管部門報(bào)送并表數(shù)據(jù)和管理信息,強(qiáng)化對銀行法人實(shí)體的監(jiān)管。另一方面,銀監(jiān)會要加強(qiáng)與證券、保險等監(jiān)管部門的溝通,了解銀行集團(tuán)所屬的各類非銀行金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險狀況,評估其對銀行的影響,并視情況采用適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管措施。具體來說,實(shí)現(xiàn)從“管法人”到并表過渡,銀監(jiān)會要充分發(fā)揮與證監(jiān)會、保監(jiān)會建立的三方聯(lián)席會議制度的作用,根據(jù)“三會”在金融監(jiān)管方面分工合作的備忘錄,落實(shí)好分業(yè)監(jiān)管體制下的監(jiān)管分工合作框架。

目前各監(jiān)管部門的合作還是停留在互相“通氣”的階段,在監(jiān)管工作的開展中,各個部門監(jiān)管各自分管的行業(yè)。從實(shí)現(xiàn)對銀行有效的并表監(jiān)管來說,要做的工作還很多。實(shí)際上,國際經(jīng)驗(yàn)也表明,并表監(jiān)管能力較弱是許多國家共同的軟肋。

二、“管風(fēng)險”

應(yīng)該看到,目前銀監(jiān)會提出的“管風(fēng)險”的主要內(nèi)容是強(qiáng)化審慎監(jiān)管,而重點(diǎn)又放在解決長期以來銀行資產(chǎn)質(zhì)量不高、資本充足率偏低的狀況。充分說明這一問題的是指導(dǎo)銀監(jiān)會工作的“監(jiān)管四部曲”,即“提高貸款五級分類的準(zhǔn)確性--提足撥備--做實(shí)利潤--資本充足率達(dá)標(biāo)”。更為具體地來說,首先,銀監(jiān)會督促商業(yè)銀行根據(jù)風(fēng)險變化情況,及時調(diào)整貸款質(zhì)量形態(tài),提高貸款五級分類的準(zhǔn)確性和規(guī)范性,特別考慮到近期出臺的有關(guān)監(jiān)測不良貸款遷移率和偏差率的新舉措;其次,嚴(yán)格執(zhí)行充足的撥備制度,要求商業(yè)銀行足額提取各類損失準(zhǔn)備,加大損失類貸款的核銷力度,做實(shí)利潤;再次,鼓勵商業(yè)銀行增資擴(kuò)股、發(fā)行次級債,使資本充足率達(dá)到8%以上,從而恢復(fù)銀行的穩(wěn)健性。

然而“管風(fēng)險”并不完全等同于以風(fēng)險為本的監(jiān)管。所謂“以風(fēng)險為本的監(jiān)管”,是一種基于對銀行主要業(yè)務(wù)線的識別和全面了解,以及對各主要業(yè)務(wù)中可能存在的風(fēng)險按類別進(jìn)行風(fēng)險水平、風(fēng)險發(fā)展方向和風(fēng)險管理能力的分析評估,在此基礎(chǔ)上規(guī)劃監(jiān)管行動和檢查方案,確定風(fēng)險評級并采取監(jiān)管措施和持續(xù)監(jiān)管的有計(jì)劃、有部署、前瞻式的監(jiān)管方式。這種監(jiān)管觀念對于發(fā)達(dá)國家來說,也是近幾年才系統(tǒng)建成并付諸實(shí)施的。而對于中國銀行業(yè)來說,只有全面完成了整個銀行業(yè)的財(cái)務(wù)重組、實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)的穩(wěn)定后,才可能具備向以風(fēng)險為本監(jiān)管過渡的客觀條件。

三、“管內(nèi)控”

商業(yè)銀行內(nèi)部控制是銀行為實(shí)現(xiàn)經(jīng)營目標(biāo),通過制定和實(shí)施一系列制度、程序和方法,對風(fēng)險進(jìn)行事前防范、事中控制、事后監(jiān)督和糾正的動態(tài)過程和機(jī)制。銀監(jiān)會在促進(jìn)商業(yè)銀行完善內(nèi)部控制方面做了大量工作:制定并修改完善《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》;促進(jìn)商業(yè)銀行不斷完善公司治理結(jié)構(gòu);促進(jìn)商業(yè)銀行加強(qiáng)風(fēng)險管理;促進(jìn)商業(yè)銀行加強(qiáng)信息披露;加大對商業(yè)銀行內(nèi)部控制的評估與監(jiān)督等等。我國商業(yè)銀行的內(nèi)部控制也有了較大的改善。

但是,商業(yè)銀行內(nèi)部控制機(jī)制的完善和內(nèi)控效率的提高不是一蹴而就的事情,需要經(jīng)過長期的努力才能實(shí)現(xiàn)。首先,商業(yè)銀行應(yīng)該按照《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》進(jìn)一步加強(qiáng)內(nèi)部控制的制度建設(shè)。在各項(xiàng)業(yè)務(wù)和管理活動中制定明確的內(nèi)部控制政策,規(guī)定內(nèi)部控制的原則和基本要求;著力培育內(nèi)部控制文化。其次,商業(yè)銀行應(yīng)該將內(nèi)控和內(nèi)審結(jié)合進(jìn)行。為此,銀監(jiān)會即將出臺《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部審計(jì)指引》,督促商業(yè)銀行建立專業(yè)、規(guī)范、敬業(yè)和具有獨(dú)立性的內(nèi)部審計(jì)隊(duì)伍,從商業(yè)銀行內(nèi)部構(gòu)筑防范風(fēng)險的防線。商業(yè)銀行應(yīng)建立內(nèi)部審計(jì)垂直管理體系,進(jìn)一步提高內(nèi)部審計(jì)的獨(dú)立性和內(nèi)部審計(jì)質(zhì)量,樹立內(nèi)審權(quán)威,并建立內(nèi)審部門與銀監(jiān)會直接匯報(bào)渠道。再次,商業(yè)銀行,特別是擬上市的商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合本行的情況,認(rèn)真考慮根據(jù)巴塞爾銀行監(jiān)管委員會的指導(dǎo)原則組建專門的合規(guī)部門,以強(qiáng)化和改善商業(yè)銀行的內(nèi)控管理,從根子上減少各類大案、要案和違規(guī)事件的發(fā)生。

四、“提高透明度”

“提高透明度”的監(jiān)管理念,要求增強(qiáng)商業(yè)銀行的透明度和銀監(jiān)會自身的透明度。2003年《商業(yè)銀行信息披露暫行辦法》要求商業(yè)銀行按照規(guī)定披露財(cái)務(wù)會計(jì)報(bào)告、各類風(fēng)險管理狀況、公司治理和年度重大事項(xiàng)等信息;《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》要求商業(yè)銀行進(jìn)行資本充足率相關(guān)方面的披露,內(nèi)容包括風(fēng)險管理目標(biāo)和政策、并表范圍、資本、資本充足率、信用風(fēng)險和市場風(fēng)險。目前,銀監(jiān)會已經(jīng)做到按季披露主要商業(yè)銀行不良貸款的匯總數(shù)據(jù),而且在制定法規(guī)時主動征求商業(yè)銀行的意見。

篇2

監(jiān)管理念引領(lǐng)監(jiān)管行為，實(shí)施有效、持續(xù)的監(jiān)管首先要有先進(jìn)、科學(xué)的監(jiān)管理念作為各項(xiàng)監(jiān)管政策、目標(biāo)、機(jī)制、技術(shù)、制度和行為的先導(dǎo)?？v觀國際銀行業(yè)監(jiān)管模式的演進(jìn)，可以清楚地歸納出合規(guī)性監(jiān)管――資本為本監(jiān)管――風(fēng)險為本監(jiān)管――承諾式監(jiān)管的監(jiān)管理念發(fā)展軌跡。合規(guī)性監(jiān)管重在監(jiān)督銀行是否執(zhí)行有關(guān)金融規(guī)定。資本為本監(jiān)管強(qiáng)調(diào)銀行須持有足夠的資本抵御風(fēng)險。風(fēng)險為本的監(jiān)管滲透和充斥著更多的數(shù)據(jù)收集以及分析與預(yù)測，標(biāo)志著銀行監(jiān)管邁上了更高層次。承諾式監(jiān)管則是監(jiān)管的最新發(fā)展動向，強(qiáng)調(diào)激勵相容監(jiān)管，即參照銀行機(jī)構(gòu)的經(jīng)營目標(biāo)，將銀行機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理和市場約束納入監(jiān)管的范疇，引導(dǎo)這兩種力量來支持監(jiān)管目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

銀監(jiān)會成立后，適時順應(yīng)了國際銀行業(yè)監(jiān)管實(shí)踐的變遷，提出了“管法人、管風(fēng)險、管內(nèi)控、提高透明度”的監(jiān)管新理念，并通過貫徹落實(shí)新的監(jiān)管理念，確立了風(fēng)險為本監(jiān)管的基本框架，促進(jìn)銀行業(yè)監(jiān)管方式和機(jī)制發(fā)生了“五個轉(zhuǎn)變”，即：由合規(guī)監(jiān)管為主向以風(fēng)險監(jiān)管和合規(guī)監(jiān)管相結(jié)合轉(zhuǎn)變；由“分割式”監(jiān)管向注重對法人機(jī)構(gòu)總體風(fēng)險的把握、防范和化解轉(zhuǎn)變；由“一次性”監(jiān)管向持續(xù)監(jiān)管轉(zhuǎn)變；由側(cè)重具體業(yè)務(wù)準(zhǔn)入向注重監(jiān)管公司治理和風(fēng)險內(nèi)控轉(zhuǎn)變；由定性監(jiān)管向定性監(jiān)管和定量監(jiān)管相結(jié)合、加強(qiáng)風(fēng)險評價和預(yù)警轉(zhuǎn)變。三年來的實(shí)踐效果表明，監(jiān)管理念的提升和監(jiān)管方式、機(jī)制的轉(zhuǎn)變，極大地推進(jìn)了中國銀行業(yè)經(jīng)營理念、方式、機(jī)制的轉(zhuǎn)型和跨越，中國銀行業(yè)正在發(fā)生歷史性的變革。作為目睹和參與這場變革的監(jiān)管工作者，這幾年收獲和感受多多，其中感受最深的是兩點(diǎn)：一是理念的啟導(dǎo)性；二是實(shí)踐的差異化。理念的啟導(dǎo)性是指在持續(xù)監(jiān)管的循環(huán)過程中，須以理念為先導(dǎo)，而且一以貫之；實(shí)踐的差異化，是指我國銀行機(jī)構(gòu)種類繁多且正處于體制轉(zhuǎn)換、改革和發(fā)展階段，各類銀行的經(jīng)營管理水平存在較大的差距，在實(shí)施持續(xù)監(jiān)管過程中必須在監(jiān)管方式和理念上考慮這些差別，正確把握合規(guī)監(jiān)管、風(fēng)險監(jiān)管、資本監(jiān)管、承諾監(jiān)管等不同監(jiān)管方式之間的關(guān)系，并有針對性地加以靈活運(yùn)用?，F(xiàn)階段，應(yīng)區(qū)別不同類型的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)，根據(jù)ROCA和CAMEL評級結(jié)果，采用不同的監(jiān)管方式和理念，對有問題的銀行要側(cè)重于合規(guī)性監(jiān)管，對良好銀行則側(cè)重于風(fēng)險監(jiān)管和承諾監(jiān)管；對法人機(jī)構(gòu)重點(diǎn)做好資本監(jiān)管，對非法人機(jī)構(gòu)則重點(diǎn)做好風(fēng)險監(jiān)管。

目標(biāo)定向

我國《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》在總則部分就開宗明義地明確了銀行監(jiān)管的目標(biāo)是：“促進(jìn)銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運(yùn)行,維護(hù)公眾對銀行業(yè)的信心。銀行業(yè)監(jiān)督管理應(yīng)當(dāng)保護(hù)銀行業(yè)公平競爭,提高銀行業(yè)競爭能力”。監(jiān)管目標(biāo)旨在確保銀行業(yè)穩(wěn)健的前提下提高銀行業(yè)的競爭力，協(xié)調(diào)兼顧了穩(wěn)健與效率兩大價值取向，為銀行監(jiān)管工作指明了方向。銀監(jiān)會依照法律的定義，從行為監(jiān)管的角度提出了微觀的監(jiān)管目標(biāo)由于區(qū)域的不同，側(cè)重點(diǎn)也有所區(qū)別，各區(qū)域監(jiān)管機(jī)構(gòu)根據(jù)所監(jiān)管轄區(qū)經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行的實(shí)際情況，針對薄弱環(huán)節(jié)，制定不同的監(jiān)管目標(biāo)，力求讓弱勢銀行變強(qiáng)勢銀行、讓強(qiáng)勢銀行變標(biāo)桿銀行,努力向宏觀目標(biāo)靠攏。

明確的監(jiān)管目標(biāo)從時間上劃分可分為長期目標(biāo)、中期目標(biāo)和短期目標(biāo)。銀行監(jiān)管的長期目標(biāo)從傳統(tǒng)意義上說可概括為：安全性、穩(wěn)定性、結(jié)構(gòu)。安全性主要是考慮保護(hù)存款人和存款保險基金；穩(wěn)定性是保護(hù)經(jīng)濟(jì)免受金融體系動蕩的影響；結(jié)構(gòu)則集中在促進(jìn)競爭和提高效率。由于結(jié)構(gòu)（競爭）目標(biāo)與安全性和穩(wěn)定性的目標(biāo)存在沖突，因此監(jiān)管者與立法者還必須在它們之間權(quán)衡輕重。中期目標(biāo)，即根據(jù)銀行監(jiān)管的總體目標(biāo)和當(dāng)前經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行的實(shí)際情況，確定某一段時期的監(jiān)管目標(biāo)，解決階段性面臨的突出問題。例如湖北銀監(jiān)局根據(jù)湖北經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行特點(diǎn)以及監(jiān)管資源和能力配置情況在2006年初制定了未來兩三年之內(nèi)的四個主要監(jiān)管目標(biāo)。

第一，改變?nèi)°y行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)水平長期高于全國平均水平6個百分點(diǎn)左右的狀況，盡快達(dá)到或略好于全國平均水平。

第二，城商行、農(nóng)信社、信托公司等法人機(jī)構(gòu)，改變目前大都處于四五級或較低水平的尷尬局面，整體監(jiān)管指標(biāo)達(dá)到全國平均水平以上。

第三，銀行業(yè)的創(chuàng)新能力增強(qiáng)，對經(jīng)濟(jì)的滲透力增強(qiáng)，銀行業(yè)對經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)度、武漢銀行業(yè)對周邊的輻射力和吸納力明顯增強(qiáng)。股份制商業(yè)銀行綜合排名保持領(lǐng)先水平；國有商業(yè)銀行綜合排名達(dá)到和超越全國平均水平。

第四，監(jiān)管能力和監(jiān)管水平明顯提高，牢固確立監(jiān)管新理念，成型監(jiān)管運(yùn)行新機(jī)制，能夠掌握和運(yùn)用新知識、新經(jīng)驗(yàn)、新技術(shù)、新方法，及時甄別、發(fā)現(xiàn)和處置銀行業(yè)風(fēng)險苗頭，以持續(xù)監(jiān)管推動和規(guī)范銀行業(yè)持續(xù)發(fā)展。

長期目標(biāo)和中期目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，必須以各項(xiàng)具體化的短期目標(biāo)的完成為基礎(chǔ)，必須根據(jù)總體目標(biāo)、中期目標(biāo)和當(dāng)期情況，研究確定短期監(jiān)管工作目標(biāo)。2006年初，湖北銀監(jiān)局與機(jī)關(guān)各處室、各銀監(jiān)分局、各直轄監(jiān)管辦簽訂了年度目標(biāo)責(zé)任書，在明確省局和各銀監(jiān)分局以及直轄監(jiān)管辦監(jiān)管職責(zé)的基礎(chǔ)上，根據(jù)湖北省銀行業(yè)風(fēng)險特點(diǎn)，對各項(xiàng)監(jiān)管職責(zé)和年度任務(wù)進(jìn)行規(guī)范，明確了全年監(jiān)管工作的總體目標(biāo)及各類機(jī)構(gòu)的監(jiān)管重點(diǎn)。同時，還對總體目標(biāo)進(jìn)行縱向和橫向分解，在全省銀監(jiān)系統(tǒng)形成相互銜接、協(xié)調(diào)一致的目標(biāo)體系。

核心定位

銀行業(yè)監(jiān)管的核心內(nèi)容就是防范或化解銀行業(yè)風(fēng)險?！栋腿麪栥y行監(jiān)管委員會有效銀行監(jiān)管核心原則》的第l6至20原則更是對“持續(xù)性銀行監(jiān)管”作出了明確規(guī)定，認(rèn)為銀行機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營活動是一個連續(xù)不斷過程，風(fēng)險持續(xù)存在于銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的全過程，防范、識別、監(jiān)督、化解各類風(fēng)險也必然是一個連續(xù)的過程。由此可見，持續(xù)監(jiān)管的核心定位就是風(fēng)險為本監(jiān)管。

風(fēng)險為本監(jiān)管是通過對銀行經(jīng)營的大量數(shù)據(jù)指標(biāo)全面深入分析以確定和衡量銀行營運(yùn)時所面對的各種風(fēng)險，進(jìn)而敦促銀行采取有效的管理措施防范和化解風(fēng)險。這種監(jiān)管模式抓住銀行業(yè)經(jīng)營的實(shí)質(zhì)問題，也體現(xiàn)了外部監(jiān)管的本質(zhì)要求，標(biāo)志著銀行監(jiān)管邁上了更高層次。

持續(xù)監(jiān)管的核心定位重在把握風(fēng)險監(jiān)管的特征和要求。風(fēng)險為本監(jiān)管是一個持續(xù)監(jiān)管的循環(huán)過程，不僅可以全面系統(tǒng)掌握被監(jiān)管對象的經(jīng)營風(fēng)險，而且可以靈活采取有針對性的措施控制風(fēng)險，較之以往的監(jiān)管更多地滲透和充斥著數(shù)據(jù)收集以及分析與預(yù)測，其基本特征和要求是：必須建立在對銀行風(fēng)險的識別與計(jì)量之上；將風(fēng)險劃分為潛在風(fēng)險數(shù)量和風(fēng)險管控質(zhì)量兩部分，分別進(jìn)行分析評價；風(fēng)險評估須通過標(biāo)準(zhǔn)化的方式進(jìn)行，風(fēng)險分類及評估方法應(yīng)符合國際慣例和最新要求；根據(jù)風(fēng)險評估結(jié)果，盡可能地將監(jiān)管資源集中在銀行機(jī)構(gòu)所面對的最大風(fēng)險環(huán)節(jié)。

明確持續(xù)監(jiān)管的核心定位，有利于我們正確處理現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場監(jiān)管的關(guān)系，進(jìn)一步轉(zhuǎn)變監(jiān)管方式，堅(jiān)持以銀行風(fēng)險評估為切入點(diǎn)，從銀行機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)營運(yùn)和信息披露等方面建立完善的風(fēng)險管理框架，探索運(yùn)用較為先進(jìn)和科學(xué)的風(fēng)險評級系統(tǒng)，定期對銀行風(fēng)險狀況進(jìn)行前瞻式評估；有利于我們正確處理風(fēng)險監(jiān)管與合規(guī)監(jiān)管的關(guān)系，突出監(jiān)管重點(diǎn)，合理調(diào)配監(jiān)管資源，不斷提高監(jiān)管人員素質(zhì)，從而確保有效掌控銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)最大風(fēng)險環(huán)節(jié)，采取有針對性的監(jiān)管措施，防范任何已經(jīng)存在的或正在逐步形成的風(fēng)險對銀行體系造成的威脅；有利于我們正確處理外部監(jiān)管與商業(yè)銀行內(nèi)控管理的關(guān)系，更加注重監(jiān)管有機(jī)連接與協(xié)調(diào)，通過不斷推進(jìn)法人治理監(jiān)管、資本充足率監(jiān)管、內(nèi)控評價監(jiān)管，引導(dǎo)建立內(nèi)部風(fēng)險評級體系，發(fā)揮商業(yè)銀行管控風(fēng)險的自覺性和能動性，以此促進(jìn)銀行監(jiān)管有效性的提高。

機(jī)制定軌

在銀行業(yè)監(jiān)管組織體系當(dāng)中，監(jiān)管運(yùn)行機(jī)制是指保證監(jiān)管工作有序運(yùn)行并實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)管目標(biāo)的銀行業(yè)監(jiān)管工作制度、規(guī)范、辦法及組織形式之間相互作用的過程和方式。國際銀行業(yè)監(jiān)管發(fā)展歷程啟示我們，監(jiān)管組織形式必然由機(jī)構(gòu)監(jiān)管向機(jī)制監(jiān)管轉(zhuǎn)變，以通過監(jiān)管機(jī)制的有效運(yùn)行，實(shí)現(xiàn)對監(jiān)管方式和方向的定軌運(yùn)行。

一方面，通過良好監(jiān)管機(jī)制的有效運(yùn)行，促進(jìn)市場準(zhǔn)入監(jiān)管、非現(xiàn)場監(jiān)管、現(xiàn)場檢查三個監(jiān)管板塊之間協(xié)調(diào)聯(lián)動，并具有針對性和互補(bǔ)性。以發(fā)現(xiàn)問題為主線開展非現(xiàn)場監(jiān)管，重在整體風(fēng)險分析和判斷，在發(fā)揮監(jiān)管基礎(chǔ)作用的同時為現(xiàn)場監(jiān)管提供線索；以核實(shí)問題、解決問題為主線開展現(xiàn)場檢查，重在核實(shí)和處理，對非現(xiàn)場監(jiān)管提供支持和補(bǔ)充；以合規(guī)性、審慎性為要求開展市場準(zhǔn)入監(jiān)管，重在利用將非現(xiàn)場和現(xiàn)場監(jiān)管成果，實(shí)施扶優(yōu)限劣、正向激勵的差別監(jiān)管政策。

另一方面，通過監(jiān)管機(jī)制的運(yùn)行，自動實(shí)現(xiàn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)上下級之間明確分工并實(shí)現(xiàn)整體聯(lián)動。上下級監(jiān)管機(jī)構(gòu)通過建立明確的“委托―”關(guān)系和分級負(fù)責(zé)制，堅(jiān)持上級機(jī)構(gòu)抓督導(dǎo)、屬地監(jiān)管抓落實(shí)，實(shí)現(xiàn)全系統(tǒng)協(xié)調(diào)聯(lián)動，增強(qiáng)整體監(jiān)管合力。如，銀監(jiān)會通過明確授權(quán)，基本建立了分級監(jiān)管與屬地監(jiān)管相結(jié)合的持續(xù)聯(lián)動機(jī)制，并針對總行不在北京的部分股份制商業(yè)銀行專門制訂實(shí)施了《對部分股份制商業(yè)銀行聯(lián)動監(jiān)管與職責(zé)分工的指導(dǎo)意見》，可以說是對加強(qiáng)法人監(jiān)管和聯(lián)動監(jiān)管進(jìn)行的有效探索。

在監(jiān)管機(jī)制定軌工作過程中，湖北銀監(jiān)局從監(jiān)管目標(biāo)、板塊協(xié)調(diào)、監(jiān)管治理、監(jiān)管保障等五個方面制定《監(jiān)管運(yùn)行機(jī)制框架意見》，并建立了與之配套的制度體系，促進(jìn)了市場準(zhǔn)入、現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管三個板塊以及上下級監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的有機(jī)銜接和互動，以機(jī)制定軌為有效手段確保了監(jiān)管工作的有序開展和各項(xiàng)監(jiān)管目標(biāo)的順利實(shí)現(xiàn)。

技術(shù)支撐

科學(xué)技術(shù)是“第一生產(chǎn)力”，銀行監(jiān)管效率和質(zhì)量的提高也必須有適應(yīng)銀行風(fēng)險管理要求的技術(shù)作支撐，體現(xiàn)為監(jiān)管部門運(yùn)用科學(xué)的監(jiān)管理念、知識和國際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)組織開展監(jiān)管活動，使監(jiān)管活動在最短時間內(nèi)用最小的監(jiān)管成本獲取最佳監(jiān)管效果。隨著金融創(chuàng)新和網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，新的金融衍生產(chǎn)品層出不窮，銀行風(fēng)險計(jì)量技術(shù)性程度加深，使銀行監(jiān)管技術(shù)面臨前所未有的挑戰(zhàn)。由此可見，提高監(jiān)管技術(shù)含量是實(shí)現(xiàn)持續(xù)監(jiān)管的基礎(chǔ)和保障所在。

銀監(jiān)會根據(jù)我國銀行業(yè)監(jiān)管與改革實(shí)踐和國際銀行業(yè)發(fā)展趨勢，制訂一系列監(jiān)管制度，不斷探索和創(chuàng)新監(jiān)管方式，有效提高了監(jiān)管技術(shù)水平。特別是及時啟動監(jiān)管信息系統(tǒng)建設(shè)工程（1104工程），并以此全面推進(jìn)監(jiān)管技術(shù)的現(xiàn)代化。首先，運(yùn)用了先進(jìn)信息技術(shù)，利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和程序?qū)崿F(xiàn)監(jiān)管信息采集網(wǎng)絡(luò)化，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)核對、匯總、監(jiān)管報(bào)表生成的自動化，建立以電子化、網(wǎng)絡(luò)化為基礎(chǔ)的監(jiān)管信息系統(tǒng)，提高了監(jiān)管信息采集、加工的效率和水平。其次，運(yùn)用了先進(jìn)的風(fēng)險計(jì)量技術(shù)，制訂實(shí)施《商業(yè)銀行風(fēng)險預(yù)警操作指引》,《商業(yè)銀行風(fēng)險監(jiān)管核心指標(biāo)》，完善現(xiàn)有的非現(xiàn)場監(jiān)測指標(biāo)和報(bào)表體系，積極構(gòu)建持續(xù)有效的非現(xiàn)場監(jiān)管體系和風(fēng)險預(yù)警體系，實(shí)現(xiàn)了對商業(yè)銀行有關(guān)風(fēng)險指標(biāo)及經(jīng)營管理活動和綜合風(fēng)險趨勢的動態(tài)監(jiān)測,提高了風(fēng)險計(jì)量的準(zhǔn)確性。再次，運(yùn)用了先進(jìn)的風(fēng)險分析技術(shù)，對不同類型的銀行機(jī)構(gòu)分別采取CAMELS和ROCA風(fēng)險評價辦法，探索建立科學(xué)的非現(xiàn)場監(jiān)管分析評價方法體系，不斷增強(qiáng)了銀行風(fēng)險監(jiān)測分析功能。

從銀行監(jiān)管發(fā)展的一般規(guī)律看，用新的思路和新的辦法解決銀行風(fēng)險管理面臨的問題，往往為監(jiān)管機(jī)構(gòu)改進(jìn)監(jiān)管技術(shù)提供了方向。作為基層銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)主動應(yīng)對各種新問題、新情況，適時調(diào)整監(jiān)管方式，不斷探索運(yùn)用表格化、定期化、標(biāo)準(zhǔn)化的監(jiān)管和監(jiān)測技術(shù)，支持和促進(jìn)整體監(jiān)管技術(shù)水平的提高。湖北銀監(jiān)局針對農(nóng)村信用社和城市商業(yè)銀行資本（股本）分紅監(jiān)管中標(biāo)準(zhǔn)模糊、不便操作問題，大膽運(yùn)用風(fēng)險計(jì)量和數(shù)據(jù)分析技術(shù)方法，建立了法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)股東現(xiàn)金分紅約束模型。該現(xiàn)金分紅約束模型根據(jù)法人銀行機(jī)構(gòu)的有關(guān)監(jiān)管政策要求，以資本充足、撥備覆蓋、可分配利潤控制等限制要求作為約束條件，對銀行的盈利水平、再融資需求、投資機(jī)會、風(fēng)險狀況、可動用現(xiàn)金能力、成本等六個方面進(jìn)行全面分析和測評，確定銀行現(xiàn)金分紅的適度區(qū)間，從而實(shí)現(xiàn)對銀行機(jī)構(gòu)股東現(xiàn)金分紅的“量化監(jiān)管”，初步形成了定量計(jì)量與科學(xué)判斷相結(jié)合的贏利分紅監(jiān)管決策機(jī)制。

約束糾偏

優(yōu)良的制度約束是持續(xù)監(jiān)管有效實(shí)施的制度保證。從新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)角度看，監(jiān)管制度就是對監(jiān)管者與被監(jiān)管者都產(chǎn)生強(qiáng)制約束力的游戲規(guī)則。優(yōu)良監(jiān)管制度的核心就體現(xiàn)在三大約束糾偏上，即信息糾偏、負(fù)外部性糾偏和非理性糾偏。

持續(xù)監(jiān)管作為一項(xiàng)先進(jìn)的監(jiān)管制度安排必須首先解決監(jiān)管過程中因信息不對稱問題而引起的嚴(yán)重后果，即信息糾偏。銀行監(jiān)管領(lǐng)域的信息不對稱矛盾表現(xiàn)為監(jiān)管者擁有的被監(jiān)管者信息資源明顯少于被監(jiān)管者自身擁有的信息資源。這種信息不對稱往往會產(chǎn)生三個方面的問題：一是監(jiān)管者不知道被監(jiān)管者風(fēng)險控制能力有多強(qiáng)；二是監(jiān)管者不知道被監(jiān)管者能在多大程度上愿意遵守監(jiān)管制度；三是監(jiān)管者不知道被監(jiān)管者的剩余風(fēng)險到底有多大。解決信息不對稱問題最關(guān)鍵是建立“數(shù)入一門、數(shù)出一門”的監(jiān)管統(tǒng)計(jì)制度，即將所有數(shù)據(jù)資料、信息資源的采集、整理、處理、等全過程歸口統(tǒng)計(jì)信息部門的監(jiān)管制度。具體來說統(tǒng)計(jì)信息部門負(fù)責(zé)與被監(jiān)管對象建立穩(wěn)定保密、口徑一致、系統(tǒng)兼容、快捷匯總的數(shù)據(jù)傳輸渠道，規(guī)范數(shù)據(jù)匯集、處理、使用、對外范圍和程序，及時、準(zhǔn)確地向監(jiān)管部門及業(yè)務(wù)綜合部門提供各類數(shù)據(jù)，建立監(jiān)管信息共享平臺。這一制度優(yōu)勢在于整合監(jiān)管信息資源，強(qiáng)調(diào)由統(tǒng)計(jì)信息一個部門集中向被監(jiān)管者收集信息，由統(tǒng)計(jì)信息一個部門集中對外，在信息的收集、處理等過程實(shí)現(xiàn)信息糾偏目的，用最快捷的方式最大程度地解決監(jiān)管者與被監(jiān)管者之間的信息不對稱問題。

篇3

銀行監(jiān)管作為應(yīng)對銀行體系脆弱性和金融交易信息不對稱，保護(hù)金融交易雙方權(quán)益，維護(hù)金融安全的一種制度安排，其模式經(jīng)歷了如下過程：行政命令式監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)化方法監(jiān)管現(xiàn)在普遍采用的內(nèi)部模型監(jiān)管。但它們都是從監(jiān)管部門的角度單方面提出的監(jiān)管措施，都有缺陷。其中最嚴(yán)重的缺陷是，在這些監(jiān)管模式中，監(jiān)管部門的好惡表現(xiàn)得太突出，不利于促使市場主體對法律和監(jiān)管規(guī)則產(chǎn)生認(rèn)同感。同時，隨著銀行“逐利”性質(zhì)的進(jìn)一步強(qiáng)化，信息不對稱導(dǎo)致銀行道德風(fēng)險和逆向選擇問題也日益突出，監(jiān)管部門的監(jiān)督成本和監(jiān)督難度大大增加。在此背景下，激勵相容理念開始引起人們的關(guān)注，越來越多的國際機(jī)構(gòu)和國家認(rèn)識到，在非對稱信息的環(huán)境下，銀行監(jiān)管不再是替代市場，而是強(qiáng)化銀行機(jī)構(gòu)微觀基礎(chǔ)的手段，銀行監(jiān)管并不要在某些范圍內(nèi)取代市場機(jī)制，而只是從特有的角度介入金融運(yùn)行，促進(jìn)銀行體系的穩(wěn)定高效運(yùn)行。在此背景下，《巴塞爾協(xié)議》、《巴塞爾新資本協(xié)議》（以下簡稱《新資本協(xié)議》）相繼出臺，引領(lǐng)各國銀行監(jiān)管朝著“激勵相容”這一方向演變。

在我國，銀行業(yè)監(jiān)管同樣具有非對稱信息研究模型，即委托人——人模型的全部特征。因此，如何在我國銀行業(yè)監(jiān)管中引入“激勵相容”的全新理念，探索適應(yīng)我國銀行業(yè)實(shí)際的監(jiān)管之路，成為擺在我們面前的一個重要課題。首先，由于監(jiān)管部門代表存款人和股東行使監(jiān)管權(quán)，代表國家行使監(jiān)管權(quán)，銀行業(yè)監(jiān)管存在委托關(guān)系。其次，監(jiān)管部門和銀行之間信息是不對稱的。第三，監(jiān)管與被監(jiān)管雙方目標(biāo)函數(shù)存在偏差。

二、激勵不相容監(jiān)管的主要表現(xiàn)及負(fù)面效應(yīng)

從我國銀行業(yè)監(jiān)管工作的現(xiàn)實(shí)情況來看，由于長期以來監(jiān)管部門片面強(qiáng)調(diào)了監(jiān)管技術(shù)和監(jiān)管手段的引進(jìn)，而忽視了監(jiān)管環(huán)境和監(jiān)管文化的建設(shè)，因此，激勵不相容的監(jiān)管思維和做法普遍存在，這不僅直接導(dǎo)致銀行監(jiān)管效率的損失，同時也制約了銀行機(jī)構(gòu)金融創(chuàng)新能力和綜合競爭實(shí)力的提高，給我國銀行業(yè)的健康發(fā)展帶來了種種問題。具體表現(xiàn)在三個方面：

（一）嚴(yán)厲管制導(dǎo)致激勵功能基本喪失

在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，我國銀行業(yè)一直實(shí)行嚴(yán)厲的金融管制，這種帶有濃厚行政色彩的監(jiān)管體制和思維方式根深蒂固，直到今天還影響著監(jiān)管部門的決策和行為。在“家長制”式的金融監(jiān)管模式下，監(jiān)管部門對銀行機(jī)構(gòu)實(shí)行嚴(yán)厲的金融管制，帶來了監(jiān)管權(quán)力尋租、服務(wù)效率低下等一系列弊端，而更為突出的問題則是金融監(jiān)管對金融創(chuàng)新的激勵作用基本喪失，金融創(chuàng)新被嚴(yán)重遏制。一方面，過于嚴(yán)厲的合規(guī)性監(jiān)管因?yàn)榉梢?guī)章相對滯后而壓制了銀行金融創(chuàng)新的主觀能動性。另一方面，過于嚴(yán)厲的金融管制扼制了銀行金融創(chuàng)新的有效空間，最突出的表現(xiàn)就是金融創(chuàng)新活力不夠。

（二）負(fù)向激勵誘發(fā)違法違規(guī)行為迭出

在銀行業(yè)監(jiān)管力度不斷加大的背景下，各種惡性違法違規(guī)事件仍在不斷發(fā)生。原因盡管是多方面的，但是銀行監(jiān)管效率的低下和銀行機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制的不足卻是最重要的因素。現(xiàn)代管理學(xué)認(rèn)為，任何一種組織行為都會產(chǎn)生激勵作用，不是正向激勵，就是負(fù)向激勵。由于對違規(guī)者懲處過輕、對經(jīng)營者約束不夠，金融監(jiān)管和銀行內(nèi)控不僅起不到應(yīng)有的懲處和約束作用，而且導(dǎo)致違規(guī)獲利的巨大誘惑力與監(jiān)管規(guī)則相對較弱的強(qiáng)制力之間出現(xiàn)嚴(yán)重失衡，客觀上促使和誘發(fā)了違法違規(guī)行為的發(fā)生。

（三）監(jiān)管越位導(dǎo)致“三大支柱”人為割裂

在傳統(tǒng)監(jiān)管體制和模式下，監(jiān)管部門集貨幣政策、金融監(jiān)管和金融服務(wù)于一身，而且承擔(dān)著“最后付款人”的責(zé)任。因此，金融監(jiān)管被過度擴(kuò)張，凌駕于銀行內(nèi)控和市場約束之上，甚至在一定程度上替代了銀行內(nèi)控和市場約束。事實(shí)證明，金融市場過分依賴于監(jiān)管部門，不僅會造成金融監(jiān)管和銀行內(nèi)控、市場約束之間的人為割裂，而且會大大削弱銀行內(nèi)控和市場約束的作用，導(dǎo)致銀行監(jiān)管成本與收益的失衡。一方面，監(jiān)管效率難以提高。另一方面，監(jiān)管成本居高不下。

三、我國銀行業(yè)激勵相容監(jiān)管的構(gòu)思

（一）激勵：改善銀行外部監(jiān)管的必然選擇

1、建立金融創(chuàng)新激勵機(jī)制。一是要逐步糾正和扭轉(zhuǎn)過去加強(qiáng)監(jiān)管就是要“踩剎車”的錯誤認(rèn)識，而要成為推動銀行金融創(chuàng)新的“加油器”，促進(jìn)整個銀行業(yè)保持應(yīng)有的活力，特別是要改變市場準(zhǔn)入監(jiān)管的觀念，對進(jìn)入市場的各個主體在承擔(dān)責(zé)任的能力方面給予規(guī)范，而在市場準(zhǔn)入監(jiān)管上可以適當(dāng)放松或?qū)捤桑灰煞ㄒ?guī)沒有明文禁止的業(yè)務(wù)，銀行機(jī)構(gòu)都可以大膽進(jìn)行償試。二是建立金融創(chuàng)新目標(biāo)導(dǎo)向和風(fēng)險提示制度，告知創(chuàng)新產(chǎn)品的潛在投資人，關(guān)于兜底收益的契約是無效契約，可以要求所有有可能經(jīng)營這一業(yè)務(wù)的市場主體不間斷地公示這個信息。三是建立創(chuàng)新業(yè)務(wù)績效評價制度，定期分析各類創(chuàng)新業(yè)務(wù)的成本利潤率、相關(guān)業(yè)務(wù)支持率、資產(chǎn)風(fēng)險度、內(nèi)控管理等指標(biāo)，建立必要的考評機(jī)制，對考評不及格的創(chuàng)新機(jī)構(gòu)強(qiáng)令其從市場退出。

2、實(shí)施監(jiān)管事先承諾制度。監(jiān)管事先承諾，是指銀行對自身的風(fēng)險控制水平事先向監(jiān)管部門承諾，承諾在一定時期內(nèi)的累積損失不超過一個最大限額，從而依據(jù)事先預(yù)測可能出現(xiàn)的最大損失留有充足的資本準(zhǔn)備。在這一損失最大限額內(nèi)，由各銀行自行管理和控制風(fēng)險，監(jiān)管部門不再介入；如果在此期間任何一個時點(diǎn)違反了這一承諾，即損失超過了預(yù)定限額，監(jiān)管部門就會介入其具體活動，對其進(jìn)行處罰。在這一制度安排下，監(jiān)管部門而要做的就是通過設(shè)計(jì)或選擇一種合適的激勵懲罰機(jī)制來涵蓋監(jiān)管對象任一水平的風(fēng)險暴露，分析問題機(jī)構(gòu)風(fēng)險損失的起因，對于個別機(jī)構(gòu)的冒險行為和整個行業(yè)面臨的風(fēng)險導(dǎo)致的損失按照區(qū)別對待原則予以懲罰，對于執(zhí)行事前承諾較好的機(jī)構(gòu)予以獎勵。

3、不斷完善銀行差別監(jiān)管。在監(jiān)管過程中，監(jiān)管部門對銀行機(jī)構(gòu)的評級結(jié)果要與監(jiān)管收費(fèi)、機(jī)構(gòu)和高管人員的準(zhǔn)入、新業(yè)務(wù)和新服務(wù)的開辦、現(xiàn)場檢查的實(shí)施等緊密聯(lián)系起來。具體來講，就是對于那些發(fā)展穩(wěn)健、管理規(guī)范、合規(guī)守法的銀行，實(shí)施激勵的鼓勵性監(jiān)管，減少現(xiàn)場檢查頻率，支持和促進(jìn)其創(chuàng)新能力的提高，反之則實(shí)施嚴(yán)厲的懲罰性監(jiān)管，增加現(xiàn)場檢查頻率，并對違規(guī)事件予以及時嚴(yán)厲的查處，從而激勵銀行從節(jié)約成本、加快創(chuàng)新的角度考慮來加強(qiáng)自己的風(fēng)險管理，提高自己的評價等級，促進(jìn)其穩(wěn)健經(jīng)營，而不是滑向有問題銀行的邊沿。實(shí)施差別監(jiān)管，不但可以提高監(jiān)管效率，降低監(jiān)管成本，而且可以對銀行及其投資人（股東）起到相應(yīng)的激勵作用，以此推動銀行業(yè)的持續(xù)發(fā)展，構(gòu)造銀行業(yè)良性有效可持續(xù)發(fā)展的生長機(jī)制，真正建立銀行機(jī)構(gòu)市場優(yōu)化制度，形成有進(jìn)有退、優(yōu)勝劣汰的競爭機(jī)制。

（二）約束：充分發(fā)揮市場力量的制衡作用

1、完善信息披露制度。市場約束的具體表現(xiàn)形式之一就是強(qiáng)化信息的披露，充分有效的信息披露是市場約束發(fā)揮作用的基礎(chǔ)。對于監(jiān)管部門而言，一是要完善信息披露制度，明確銀行信息披露的標(biāo)準(zhǔn)，并強(qiáng)制其按照所制定的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行披露。二是要結(jié)合銀行股份制改造工作，推動會計(jì)制度的國際化，提高會計(jì)信息的一致性和可比性。三是要加強(qiáng)對社會公眾金融法律法規(guī)和風(fēng)險防范知識的宣傳，增強(qiáng)其對銀行所披露信息的識別能力和監(jiān)督意識。

2、發(fā)揮外部評級作用。目前，許多國家已將信用評級技術(shù)特別是將專業(yè)評級公司的結(jié)果運(yùn)用到銀行監(jiān)管之中，并據(jù)此采取跟進(jìn)措施。在《新資本協(xié)議》提出的三種計(jì)量信用風(fēng)險的方法中，外部評級法最為簡單，尤其適用于發(fā)展中國家。對于監(jiān)管部門來講，一是要進(jìn)一步整合國內(nèi)現(xiàn)有的信用評估機(jī)構(gòu)，提高市場準(zhǔn)入門檻，培育全國性甚至是壟斷性的權(quán)威評估公司，使其具有足夠的權(quán)威性和社會公信力。二是要規(guī)范評級市場，提高評級質(zhì)量。三是要擴(kuò)大商業(yè)性評級結(jié)果在監(jiān)管部門和商業(yè)銀行的使用范圍，重視參考或引用外部信用評級結(jié)果，以對信用風(fēng)險狀況作出正確識別和判斷。

3、強(qiáng)化行業(yè)自律監(jiān)督。發(fā)揮自律組織的自律管理職能，是發(fā)達(dá)國家強(qiáng)化市場約束、完善監(jiān)管體系的重要經(jīng)驗(yàn)。因此，應(yīng)加強(qiáng)我國銀行業(yè)自律組織的建設(shè)，使其具有嚴(yán)密、詳盡、方便、可操作的自律規(guī)章，包括組織紀(jì)律、市場規(guī)范、道德準(zhǔn)則及自我監(jiān)察的程序規(guī)則，特別是對違規(guī)違章者的檢查、監(jiān)督程序及合理的懲戒措施的設(shè)計(jì)，并有能力推行，確保會員依章運(yùn)行，維護(hù)規(guī)章的強(qiáng)制性和有效性，從而填補(bǔ)監(jiān)管部門為實(shí)施激勵相容監(jiān)管，減少直接管制帶來的監(jiān)管“空白地帶”，彌補(bǔ)我國銀行監(jiān)管方式變革中暫時出現(xiàn)的“漏洞”。同時，通過行業(yè)規(guī)范加強(qiáng)銀行內(nèi)控機(jī)制，使銀行業(yè)的風(fēng)險控制不是被削弱，而是得到加強(qiáng)。

（三）相容：實(shí)現(xiàn)監(jiān)管與銀行目標(biāo)的充分融合

1、理念的融合。銀監(jiān)會成立后，提出了“四四六”的指導(dǎo)思想，倡導(dǎo)審慎監(jiān)管的全新理念，其基礎(chǔ)是尊重銀行自，其手段是發(fā)揮銀行在風(fēng)險管理中的自主性，其目的是促進(jìn)銀行穩(wěn)健經(jīng)營。從世界各國經(jīng)驗(yàn)看，監(jiān)管部門有關(guān)審慎監(jiān)管的規(guī)定，亦是銀行風(fēng)險控制的核心內(nèi)容，對銀行的穩(wěn)健經(jīng)營具有重要的指導(dǎo)意義。為此，對于銀行來講，必須在經(jīng)營管理中牢固樹立“審慎為先”的理念，在監(jiān)管部門的指導(dǎo)和幫助下，加快建設(shè)一個涵蓋基礎(chǔ)體制、決策體制、傳導(dǎo)體制和運(yùn)行機(jī)制的風(fēng)險管理長效機(jī)制，構(gòu)建一個有效的內(nèi)部評級體系和“內(nèi)控優(yōu)先”的控制環(huán)境，切實(shí)做到審慎經(jīng)營、穩(wěn)健發(fā)展，從而實(shí)現(xiàn)銀行經(jīng)營理念與監(jiān)管理念的充分融合。

2、行為的融合。銀行機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，建立科學(xué)的法人治理結(jié)構(gòu)，真正發(fā)揮“三會一層”的作用，形成決策、執(zhí)行、監(jiān)督相互協(xié)調(diào)、相互制衡，激勵和約束相結(jié)合的經(jīng)營機(jī)制。同時，積極借鑒監(jiān)管部門持續(xù)監(jiān)管方法，建立良好的內(nèi)部審計(jì)以及監(jiān)督、處罰制度，通過實(shí)施內(nèi)部評級方法，推進(jìn)信貸政策和流程的重組，發(fā)揮內(nèi)部評級在發(fā)現(xiàn)和防范風(fēng)險方面的作用，真正承擔(dān)起風(fēng)險控制的第一性責(zé)任。同時，要實(shí)現(xiàn)信息共享，包括銀行內(nèi)部審計(jì)信息和外部審計(jì)信息、紀(jì)檢監(jiān)察信息，以及監(jiān)管部門監(jiān)管信息等方面的內(nèi)容，使監(jiān)管與被監(jiān)管之間的博弈性質(zhì)在一定程度上由對抗轉(zhuǎn)向了協(xié)作，進(jìn)而達(dá)到相容監(jiān)管之目標(biāo)。

3、文化的融合。盡管銀行監(jiān)管和被監(jiān)管者雙方最終實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)是一致的，但是由于實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的過程和路徑不一致，彼此之間就存在文化融合的問題，其切入點(diǎn)是“以人為本”，其實(shí)質(zhì)是培育健康的“風(fēng)險文化”。銀行要積極吸收和借鑒國外銀行先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)，深化用人機(jī)制改革，強(qiáng)化全員風(fēng)險教育，使得在內(nèi)部風(fēng)險問題上，能夠做到主動暴露、報(bào)告而不是掩蓋和回避；要加強(qiáng)高管人員隊(duì)伍建設(shè)，破除職務(wù)“終身制”、能上不能下的束縛，變?nèi)蚊茷槭袌鲥噙x，建立高管人員良性循環(huán)和競爭模式，降低高管人員因短期行為的選擇而損害銀行長期利益的可能，從而把制度缺陷帶來的風(fēng)險控制在最小的范圍，真正防范內(nèi)部人員的“道德風(fēng)險”。

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篇4

中圖分類號：F830.2文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：16723198（2007）10007102

1金融創(chuàng)新是中國銀行業(yè)立于不敗之地的必經(jīng)之路

1.1《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》為銀行創(chuàng)新指明了道路

中國已開始全面履行對WTO的承諾，銀行業(yè)面臨著更加激烈的市場競爭和更為有利的發(fā)展機(jī)遇。面對廣大企業(yè)和個人日益旺盛的金融需求，銀行業(yè)總體創(chuàng)新能力和競爭能力亟待提高。

在這樣的大背景下，中國銀監(jiān)會在近日了《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》（以下簡稱《指引》），其根本的目的就是通過鼓勵和規(guī)范商業(yè)銀行金融創(chuàng)新活動，防范金融創(chuàng)新風(fēng)險，促進(jìn)銀行業(yè)金融創(chuàng)新持續(xù)健康發(fā)展，使廣大社會公眾享受到更加優(yōu)質(zhì)便捷的金融服務(wù)?！吨敢分赋隽松虡I(yè)銀行開展金融創(chuàng)新活動需要遵循一些基本原則，包括合法合規(guī)、公平競爭、成本可算、風(fēng)險可控、注重風(fēng)險管理以及維護(hù)金融消費(fèi)者和投資者利益等內(nèi)容，積極倡導(dǎo)商業(yè)銀行在開展金融創(chuàng)新時做到“認(rèn)識你的業(yè)務(wù)（know your business）”、“認(rèn)識你的風(fēng)險（know your risk）”、“認(rèn)識你的客戶（know your customer）”、“認(rèn)識你的交易對手（know your counterparty）”。商業(yè)銀行在創(chuàng)新一種金融產(chǎn)品時，要把這四個“四個認(rèn)識”作為核心問題來考慮，認(rèn)真審慎自身的經(jīng)營活動，避免盲目開展缺乏技術(shù)含量和靈活性，模仿度高，與自身管理能力不相符的金融活動。

1.2金融創(chuàng)新的迫切需求

（1）金融創(chuàng)新是迫于外資銀行的壓力。

全面融入國際金融體系后，中國銀行業(yè)和外資銀行的較量真正開始，我國銀行業(yè)面臨著前所未有的壓力和困難。外資銀行涌入我國金融市場（見表1），可以全方位地將其歷經(jīng)考驗(yàn)的經(jīng)營理念，服務(wù)產(chǎn)品，管理機(jī)制，營銷策略呈現(xiàn)在中國客戶面前；而中國銀行業(yè)在體制，制度，方法上都存在著不少的差距，如果不及時進(jìn)行銀行改革，不全面創(chuàng)新金融產(chǎn)品就只能被迫退出，被激烈競爭的金融市場所淘汰。

（2）金融創(chuàng)新是銀行追求利潤最大化的結(jié)果。

從我國銀行的經(jīng)營業(yè)務(wù)來看，銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)主要集中在負(fù)債業(yè)務(wù)，資產(chǎn)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，其突出的特點(diǎn)是負(fù)債業(yè)務(wù)和工具創(chuàng)新多，而資產(chǎn)類中間類業(yè)務(wù)和工具創(chuàng)新少。

1.3我國銀行金融創(chuàng)新的主要問題

（1）金融創(chuàng)新產(chǎn)品單一，技術(shù)水平不高。

（2）量多而質(zhì)不高，形似而神不似。西方國家金融創(chuàng)新的動機(jī)是基于對市場份額和資源的爭奪，對利潤最大化的追求，而我國金融創(chuàng)新的動因有所偏差，盲目追求數(shù)量的擴(kuò)張和知名度的提高而忽略了金融產(chǎn)品的質(zhì)量。

（3）市場規(guī)范程度不高，不良競爭現(xiàn)象嚴(yán)重。隨著競爭的日益加大，許多國內(nèi)銀行積極尋找對策發(fā)展自身實(shí)力，在這過程中不可避免地出現(xiàn)了一些違反相關(guān)行業(yè)規(guī)定，同業(yè)無序競爭現(xiàn)象嚴(yán)重，一定程度上造成了市場的混亂。

（4）金融服務(wù)創(chuàng)新的意識不足，現(xiàn)代營銷理念缺乏。

2銀行監(jiān)管推進(jìn)金融創(chuàng)新的健康發(fā)展

2.1構(gòu)建金融創(chuàng)新和銀行監(jiān)管的和諧

我國金融監(jiān)管經(jīng)歷了計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下的金融監(jiān)管，經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌時期的金融監(jiān)管，和建立與社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制相適應(yīng)的金融監(jiān)管體制三個階段。自03年5月中國銀監(jiān)會成立以來，就確定了“管法人，管風(fēng)險，管內(nèi)控，提高透明度”的監(jiān)管理念，為我國銀行監(jiān)管工作指明了確切奮斗的方向。

2.2我們銀行業(yè)監(jiān)管現(xiàn)狀和存在的問題

（1）分業(yè)體制帶來了新的監(jiān)管問題。

（2）風(fēng)險監(jiān)督管理形勢嚴(yán)峻。

（3）銀行監(jiān)督專業(yè)人才的緊缺。

3對我國銀行監(jiān)管的建議

（1）重視信息披露，減少信息不對稱。

在證券監(jiān)管中，信息披露一直是一個重要內(nèi)容，但在銀行監(jiān)管中，傳統(tǒng)上并不注重信息披露問題?！吨敢分赋觥吧虡I(yè)銀行在金融創(chuàng)新活動中要充分維護(hù)金融消費(fèi)者和投資者利益，遵守行業(yè)行為準(zhǔn)則，向客戶準(zhǔn)確、公平、沒有誤導(dǎo)地進(jìn)行信息披露”。

（2） 加快法制化建設(shè)，與國際法案接軌。

我國銀行監(jiān)管尚處于起步階段，應(yīng)充分學(xué)習(xí)西方先進(jìn)監(jiān)管理念、方法、工具，充分吸收《巴塞爾新資本協(xié)議》的核心內(nèi)容，結(jié)合我國實(shí)際，為我所用，使監(jiān)管政策、手段與國際先進(jìn)水平靠攏。同時，要認(rèn)真研究銀行的創(chuàng)新需求，跟蹤評價已制定的監(jiān)管規(guī)章和政策，及時修訂不適應(yīng)金融創(chuàng)新的法律法規(guī)，積極創(chuàng)造有利于金融創(chuàng)新的制度和法律環(huán)境。

（3）建立知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)制度，加強(qiáng)與銀行的溝通。

我國銀行金融產(chǎn)品自主創(chuàng)新少，一種新的創(chuàng)新產(chǎn)品開發(fā)出來后，市場上眾多的“跟隨者”就會一哄而上，競相模仿。

（4）加強(qiáng)分業(yè)管理體制下的合作。

隨著銀行、證券、保險三大行業(yè)的競爭日益加劇，銀行監(jiān)管界有必要在諸多方面與證券業(yè)和保險業(yè)的監(jiān)管部門的通力合作。在我國分業(yè)監(jiān)管體制下，金融創(chuàng)新給我國銀行業(yè)監(jiān)管工作提出了更高的要求，特別要做好交叉義務(wù)的協(xié)調(diào)和配合工作，在條件成熟時放松金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營的界限，如此既可以增加我國金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新空間，又使我國金融機(jī)構(gòu)能與外國金融機(jī)構(gòu)保持平等的競爭地位。

（5）重視監(jiān)管人才培養(yǎng)，提高專業(yè)人才素質(zhì)。

為了適應(yīng)金融創(chuàng)新的需要，引導(dǎo)我國商業(yè)銀行按國際化標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范操作，營造一個健康有序的金融市場，國家應(yīng)當(dāng)重視銀行監(jiān)管專業(yè)人才的培養(yǎng)。積極利用科學(xué)的用人和培訓(xùn)機(jī)制、優(yōu)厚的薪酬待遇、優(yōu)越的工作環(huán)境、有效的激勵制度和相對公平的管理體制來留住人才。

（6）建立全面風(fēng)險管理制度，突出監(jiān)管重點(diǎn)。

金融創(chuàng)新與風(fēng)險管理密不可分，風(fēng)險管理是金融創(chuàng)新的內(nèi)在要求和前置程序。傳統(tǒng)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)主要是資本標(biāo)準(zhǔn)，即以資本充足率為標(biāo)準(zhǔn)。這種標(biāo)準(zhǔn)主要是針對信貸風(fēng)險的，但金融創(chuàng)新使金融機(jī)構(gòu)面臨其他各種風(fēng)險，僅僅對信貸風(fēng)險進(jìn)行管理，難以實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)管的要求，對諸如信用風(fēng)險、利率風(fēng)險、市場風(fēng)險、流動性風(fēng)險、法律風(fēng)險、聲譽(yù)風(fēng)險等各種風(fēng)險實(shí)施全面風(fēng)險管理，已成為各國及國際監(jiān)管制度發(fā)展的一個重要趨勢。

參考文獻(xiàn)

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篇5

2001年1月巴塞爾委員會（BaselCommitteeonBankingSupervision）新巴塞爾資本協(xié)議草案準(zhǔn)備用以取代1988年的資本協(xié)議，新資本協(xié)議受到了國際、國內(nèi)學(xué)術(shù)界的極大關(guān)注，新協(xié)議將于2006年首先在巴賽爾銀行監(jiān)管委員會成員國的十國集團(tuán)內(nèi)實(shí)施?！栋唾悹栃沦Y本協(xié)議》代表著國際銀行業(yè)風(fēng)險管理的新理念，并對全世界銀行業(yè)的發(fā)展方向產(chǎn)生著決定性的影響。這對于正在走向國際化、市場化的我國銀行來說，無疑具有十分重要的借鑒作用。

一、西方銀行業(yè)務(wù)的開展

新資本協(xié)議借鑒了西方發(fā)達(dá)國家的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)，因此了解西方發(fā)達(dá)國家銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展是理解新資本協(xié)議的基礎(chǔ)。信貸業(yè)務(wù)作為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)已有幾百年的歷史，該業(yè)務(wù)的開展一直是商業(yè)銀行經(jīng)營者普遍關(guān)心的問題。在西方發(fā)達(dá)國家中，信貸業(yè)務(wù)有一套成熟的運(yùn)作機(jī)制，其中客戶經(jīng)理制尤其值得我國銀行業(yè)借鑒。

自20世紀(jì)80年代以來，在存款和貸款業(yè)務(wù)，消費(fèi)和商業(yè)信用貸款業(yè)務(wù)，信用卡、現(xiàn)金管理等方面，商業(yè)銀行面臨著激烈的競爭，尤其金融管制放松后，在日益激烈的競爭環(huán)境中商業(yè)銀行的劣勢更加明顯。商業(yè)銀行通過風(fēng)險轉(zhuǎn)移、發(fā)展中間業(yè)務(wù)等手段逐漸走出了穩(wěn)健發(fā)展的道路。由于中間業(yè)務(wù)具有不用或少用銀行自由資金、成本低、收益高以及風(fēng)險小的特點(diǎn)，商業(yè)銀行積極開展了該項(xiàng)業(yè)務(wù)，由此既可滿足《巴賽爾資本協(xié)議》核心資本8％的要求，又可以提高商業(yè)銀行的非利息收益。如花旗銀行的存貸款業(yè)務(wù)帶來的利潤僅占總利潤的20%，而承兌、資信調(diào)查、企業(yè)信用等級評估、個人財(cái)務(wù)顧問、外匯遠(yuǎn)期、外匯期權(quán)等中間業(yè)務(wù)卻為其帶來了80％的利潤。

二、我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開展的現(xiàn)狀

一直以來我國是一個短缺型經(jīng)濟(jì)的國家,經(jīng)濟(jì)建設(shè)資金的集中和分配主要通過財(cái)政和信貸兩條渠道。隨著金融體制改革的深化和金融市場的不斷發(fā)展,企業(yè)的融資渠道逐步擴(kuò)大，然而目前企業(yè)融資仍然主要依靠銀行進(jìn)行,間接融資占總?cè)谫Y份額的90%左右。由此可見我國商業(yè)銀行利潤多數(shù)來源于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，因此我國銀行業(yè)必須加強(qiáng)信貸管理。

目前我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)規(guī)模小、發(fā)展慢，其業(yè)務(wù)收入占利潤之比很低，與發(fā)達(dá)國家相比仍然存在較大的差距,主要表現(xiàn)在以下三個方面:（1）品種少。由于這些年我國的金融業(yè)一直推行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理制度,銀行、證券、信托和保險業(yè)完全分離,商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)被限制在一個相當(dāng)狹窄的范圍內(nèi),業(yè)務(wù)創(chuàng)新的空間受限,致使我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的品種較為單一。（2）規(guī)模小。從已開辦的新業(yè)務(wù)發(fā)展水平來看,由于受到來自內(nèi)外的約束限制,中間業(yè)務(wù)在銀行的整個業(yè)務(wù)規(guī)模中比重小,難以起到調(diào)整優(yōu)化整體資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的作用,也難以產(chǎn)生相應(yīng)的規(guī)模效應(yīng)。（3）收益低。由于目前我國商業(yè)銀行的表外業(yè)務(wù)尚處于初級階段,各商業(yè)銀行業(yè)務(wù)拓展過分注重?cái)U(kuò)規(guī)模、占份額,再加之缺乏統(tǒng)一的市場規(guī)范與相應(yīng)的制度約束,在業(yè)務(wù)營銷之初大多低價促銷,讓利于客戶,這不但使市場陷入混亂狀態(tài),也使得商業(yè)銀行的新業(yè)務(wù)收益難以保證,在一定程度上損害了新業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

三、新資本協(xié)議的理念

2001年巴賽爾新資本協(xié)議框架延續(xù)了1998年巴賽爾協(xié)議中以資本充足率為核心，以信用控制為重點(diǎn)、突出強(qiáng)調(diào)國家風(fēng)險的風(fēng)險監(jiān)管思路。新資本協(xié)議對風(fēng)險的認(rèn)識更加全面，除信用風(fēng)險外，新協(xié)議還考慮市場風(fēng)險和操作風(fēng)險的各種因素，基本涵蓋了現(xiàn)階段銀行業(yè)經(jīng)營所面臨的風(fēng)險，以保證銀行資本充足性能對銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)變化引起的風(fēng)險程度變化有足夠的敏感性。新資本協(xié)議允許銀行用內(nèi)部評級法來衡量和測算信用風(fēng)險和操作風(fēng)險，使新的監(jiān)管規(guī)則具有了一定的靈活性，有利于吸收現(xiàn)代大型銀行風(fēng)險管理的各種經(jīng)驗(yàn)。

巴賽爾協(xié)議體現(xiàn)了以下幾方面的趨勢：強(qiáng)調(diào)從統(tǒng)一的外部監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)轉(zhuǎn)向多樣化的外部監(jiān)管與內(nèi)部模型相結(jié)合；從強(qiáng)調(diào)定量指標(biāo)轉(zhuǎn)向定量指標(biāo)和定性指標(biāo)相結(jié)合；從信用監(jiān)管轉(zhuǎn)向全面風(fēng)險監(jiān)管；從合規(guī)導(dǎo)向型監(jiān)管轉(zhuǎn)向風(fēng)險導(dǎo)向型監(jiān)管。新資本協(xié)議這些新理念的目標(biāo)是為了促進(jìn)金融體系的安全和穩(wěn)定，維持金融體系的資本充足水平；促進(jìn)銀行業(yè)的公平競爭；提供更全面的風(fēng)險方處理方案；使處理資本充足率的各種方法更為敏感地反映銀行頭寸及其業(yè)務(wù)的風(fēng)險程度。

巴賽爾協(xié)議為國際業(yè)務(wù)活躍的銀行建立了一個衡量資本充足率的基本框架和資本適宜度的最低標(biāo)準(zhǔn)，確立了現(xiàn)階段銀行取得從事跨國金融業(yè)務(wù)公認(rèn)資格的風(fēng)險資本比率,同時還可以衡量各國銀行資產(chǎn)狀況和信用等級。因此它直接關(guān)系到各國銀行在國際金融市場上的融資、籌資能力,影響到銀行的競爭力水平。

四、我國銀行業(yè)的應(yīng)對策略

新資本協(xié)議的出臺對于即將溶入世界金融業(yè)的中國銀行界來說是一個極大的震動，面對強(qiáng)大的外資機(jī)構(gòu)我國商業(yè)銀行必須加快改革的步伐，從以下幾方面入手，來提高自身的綜合競爭能力。

1．推行客戶經(jīng)理制。

客戶經(jīng)理制是銀行以客戶為中心的新型綜合服務(wù)體系，是西方商業(yè)銀行在長期激烈的競爭環(huán)境中所形成的一整套科學(xué)、嚴(yán)密、謹(jǐn)慎的信貸運(yùn)作程序?？蛻艚?jīng)理的基本職能是為銀行和客戶雙方創(chuàng)造商機(jī),把握商機(jī),為客戶、銀行負(fù)責(zé);鞏固銀企關(guān)系,維持和發(fā)展與客戶的良好關(guān)系,同時不停地發(fā)掘優(yōu)良客戶資源;管理客戶,掌握客戶的所有信息,建立客戶檔案,為銀行提出對策;服務(wù)客戶滿足客戶需求;控制風(fēng)險,當(dāng)客戶情況變化,對銀行產(chǎn)生不利影響時,應(yīng)及時調(diào)整銀行策略,規(guī)避風(fēng)險。

今天的金融市場已經(jīng)由原來的賣方市場逐步轉(zhuǎn)向了買方市場。買方市場對銀行提出的首要問題就是銀行能否提供全方位的服務(wù)。實(shí)行客戶經(jīng)理制可以為銀行客戶提供有效的全方位服務(wù),由此可以看出，實(shí)行客戶經(jīng)理制是商業(yè)銀行適應(yīng)市場變化的需要,是增強(qiáng)銀行競爭力的有效途徑。實(shí)行客戶經(jīng)理制還可以為客戶提供最便捷、高效、貼身的服務(wù)。通過這種貼身服務(wù)及時挖掘并準(zhǔn)確定義企業(yè)需求,根據(jù)企業(yè)需求適時推出相應(yīng)的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，大幅度提高商業(yè)銀行的經(jīng)營收入。

2．大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。

隨著市場競爭的白熱化,商業(yè)銀行的生存與發(fā)展空間日益狹窄。入世在即,銀行必須拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域、謀求可持續(xù)發(fā)展。但從商業(yè)銀行的現(xiàn)狀來看,我國銀行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)在總量上是相對穩(wěn)定的,而隨著利差的不斷降低，其它各項(xiàng)成本的不斷提高,單純靠信貸、靠傳統(tǒng)的單一產(chǎn)品,商業(yè)銀行的獲利能力將越來越低。中間業(yè)務(wù)則可以達(dá)到優(yōu)化結(jié)構(gòu)、提高整體經(jīng)營效益的目標(biāo)。目前，中間業(yè)務(wù)在我國銀行業(yè)是一塊尚未被全面深入開發(fā)的領(lǐng)域，其市場總量和結(jié)構(gòu)還處于劇烈的變動之中，必將是各家銀行下一輪競爭的焦點(diǎn)。發(fā)展中間業(yè)務(wù)對于解決我國銀行業(yè)不良資產(chǎn)問題更具有現(xiàn)實(shí)意義。

我國商業(yè)銀行要積極發(fā)展中間業(yè)務(wù)，首先，要制定中間業(yè)務(wù)的中長期發(fā)展規(guī)劃和優(yōu)先發(fā)展的業(yè)務(wù)品種。目前,商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展還處于自發(fā)階段,缺乏統(tǒng)一規(guī)劃。為了全面推進(jìn)中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展,提高競爭能力,必須制定中間業(yè)務(wù)發(fā)展的總體規(guī)劃。其次，必須遵循以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心、以效益為目標(biāo)的經(jīng)營原則,構(gòu)建中間業(yè)務(wù)的三級業(yè)務(wù)品種體系，著手進(jìn)行證券承銷、風(fēng)險投資、資產(chǎn)證券化、金融衍生產(chǎn)品等第四代中間業(yè)務(wù)的探索和研究。再次，要加快電子化建設(shè),為中間業(yè)務(wù)的開展提供強(qiáng)大的技術(shù)平臺。

3．引入VaR風(fēng)險測量方法。

篇6

高度關(guān)注關(guān)聯(lián)貸款風(fēng)險，抓集團(tuán)客戶和關(guān)聯(lián)交易，做好風(fēng)險提示。強(qiáng)化對轄內(nèi)各機(jī)構(gòu)不良貸款增減變化情況的監(jiān)測，突出對貸款五級分類的落實(shí)。正確把握銀行新辦業(yè)務(wù)風(fēng)險，調(diào)查了解存在的內(nèi)控薄弱環(huán)節(jié)。采取約見談話、機(jī)構(gòu)回訪，掌握被監(jiān)管者的工作動態(tài)，督促被檢查單位建立和完善一整套行之有效的規(guī)章制度和業(yè)務(wù)操作流程，切實(shí)防范風(fēng)險。

二、加強(qiáng)對合作金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管

1、督促完善公司治理結(jié)構(gòu)，促進(jìn)管理體制轉(zhuǎn)變。促成*農(nóng)村合作銀行根據(jù)現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)要求建立“三會”機(jī)制，建立科學(xué)的決策體系、內(nèi)部控制機(jī)制和風(fēng)險管理體制，認(rèn)真執(zhí)行報(bào)告制度。引導(dǎo)明確市場定位，督促其按照章程制定的支農(nóng)貸款比例，支持農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。督促嚴(yán)格執(zhí)行農(nóng)村合作銀行資產(chǎn)負(fù)債比例管理規(guī)定，嚴(yán)格按照存貸款比例不得超過80%，流動性比例不得低于25%，同一借款人貸款余額不得超過20%等。

2、加強(qiáng)內(nèi)控專項(xiàng)治理，促進(jìn)完善內(nèi)控機(jī)制。嚴(yán)格按照*銀監(jiān)分局《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制監(jiān)管的通知》以及該聯(lián)社制定的內(nèi)控制度治理方案執(zhí)行，保質(zhì)、保量按時完成內(nèi)控制度專項(xiàng)治理工作。跟蹤檢查20*年非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查中發(fā)現(xiàn)問題整改落實(shí)情況。調(diào)查核實(shí)20*年稽核整改意見落實(shí)情況。加強(qiáng)資產(chǎn)管理，完善新增不良貸款臺帳，嚴(yán)密監(jiān)測大額（前5戶）貸款和單戶超比例貸款，建立不良貸款余額前10戶動態(tài)變化情況監(jiān)測機(jī)制，進(jìn)一步督促該聯(lián)社對已核銷呆帳貸款和“三違”貸款責(zé)任追究整治工作。

3、提高非現(xiàn)場監(jiān)管的有效性。以資本充足情況、流動性指標(biāo)、不良貸款情況、內(nèi)控制度建設(shè)等17項(xiàng)定量指標(biāo)為監(jiān)測、評價重點(diǎn)，按季進(jìn)行全面、客觀的風(fēng)險監(jiān)測與評價。以非現(xiàn)場監(jiān)管發(fā)現(xiàn)的問題為目標(biāo)導(dǎo)向，以內(nèi)控管理薄弱、違規(guī)問題突出、風(fēng)險隱患較大的機(jī)構(gòu)為日常監(jiān)管重點(diǎn)，有針對性的進(jìn)行了深入調(diào)查。

三、繼續(xù)貫徹國家宏觀調(diào)控政策，做好窗口指導(dǎo)

定期召開監(jiān)管通報(bào)會，披露監(jiān)管信息。積極引導(dǎo)轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步把握國家宏觀調(diào)控政策，鼓勵金融創(chuàng)新，鞏固宏觀調(diào)控取得的成效，加強(qiáng)貸款風(fēng)險管理，確保信貸有效投入穩(wěn)健增長。提請政府及有關(guān)部門加強(qiáng)警示，配合打擊“兩非”和亂集資現(xiàn)象。圍繞履行監(jiān)管職責(zé)中遇到的難點(diǎn)、熱點(diǎn)問題，充分利用非現(xiàn)場監(jiān)管手段，提升調(diào)研活動質(zhì)量，努力向上級反饋轄內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行動態(tài)。

四、深化“文明單位”創(chuàng)建，不斷提高員工素質(zhì)

篇7

Abstract：Financial innovation is the trend of international banking development and also the objective requirements for Chinese banking industry participation the world economic and financial system and enhancing the overall strength. Firstly，after the financial crisis from the era of financial innovation background，we sum up the main characteristics of financial innovations and trends，and then focus on the Chinese banking financial innovation and institutional basis for the material basis of the analysis，and point out the main problems of Chinese banking financial Innovation. At last，we combine new concepts of international financial regulation and financial innovation in post-financial-crisis era into recommending policy of Chinese banking industry and future development accordingly.

Key Words：financial crisis，banking，financial innovation，macro-prudential supervision

中圖分類號： F830.33文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B文章編號：1674-2265（2010）12-0059-04

回顧西方發(fā)達(dá)國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展史，金融創(chuàng)新業(yè)已成為推動經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展的源動力之一。然而，百年一遇的金融危機(jī)對世界金融業(yè)的持續(xù)發(fā)展和實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成了巨大影響，尤其是對銀行業(yè)近百年以來形成的創(chuàng)新體系、監(jiān)管理念和市場規(guī)則造成了直接沖擊。人們不得不開始對銀行業(yè)金融創(chuàng)新活動與金融監(jiān)管進(jìn)行密集的思考。本文正是在這一國際背景下，對我國銀行業(yè)金融創(chuàng)新現(xiàn)狀以及創(chuàng)新的物質(zhì)和制度條件進(jìn)行分析，提出對我國銀行業(yè)金融創(chuàng)新下一步發(fā)展的建議。

一、我國銀行業(yè)金融創(chuàng)新的國際背景

金融創(chuàng)新是指金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營過程中，為追求利潤而實(shí)施的對各種金融要素的重新組合，包括采用新技術(shù)、運(yùn)用新的信用工具、推出新金融業(yè)務(wù)、實(shí)行新體制和新制度等。自二十世紀(jì)60年代以來，金融創(chuàng)新理論的發(fā)展也先后經(jīng)歷了金融創(chuàng)新交易成本理論（J.R.Hicks和J.Niehans，1976）、約束誘致假說（W.Silberman，1983）、自由―管制博弈論（E.Kane，1990）以及制度學(xué)派金融創(chuàng)新理論等流派，其分別從交易成本、金融創(chuàng)新的微觀機(jī)制、政府管制與制度創(chuàng)新以及經(jīng)濟(jì)制度等角度探討金融創(chuàng)新的動因以及與經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)系。

就實(shí)踐而言，金融創(chuàng)新能力的高低直接決定銀行競爭力的大小。回顧世界金融發(fā)展歷史，其最為突出的特征就是金融創(chuàng)新爆炸式發(fā)展，新的組織形式、交易工具、市場和方式，以及新的管理方法和管理理念等不斷涌現(xiàn)，極大地提高了金融效率，激發(fā)了銀行業(yè)內(nèi)在活力，主要表現(xiàn)在：

（一）大型跨國銀行全球經(jīng)營趨勢明顯

目前世界上主要的跨國銀行已經(jīng)逐漸發(fā)展和形成了全球化的金融網(wǎng)絡(luò)和國際化的管理體制。隨著世界經(jīng)濟(jì)金融一體化進(jìn)程的加快，各國金融業(yè)將不斷開拓新的國際業(yè)務(wù)領(lǐng)域，跨國銀行將對其海外融資結(jié)構(gòu)進(jìn)行必要的整合，減少傳統(tǒng)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，增加投資銀行業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)比重，進(jìn)一步推進(jìn)金融國際化的進(jìn)程。

（二）國際銀行業(yè)并購與集約化方興未艾

金融技術(shù)創(chuàng)新與市場競爭的加劇對金融業(yè)務(wù)經(jīng)營產(chǎn)生了規(guī)?；螅瑢?dǎo)致金融機(jī)構(gòu)趨于“大型化”和“集團(tuán)化”。二十世紀(jì)80年代以來，各國銀行迅速展開了世界范圍內(nèi)的激烈競爭，掀起了銀行業(yè)的跨國兼并浪潮，許多大型銀行都通過跨國并購實(shí)現(xiàn)了全球擴(kuò)張戰(zhàn)略，發(fā)展成為國際性金融集團(tuán)。

（三）金融產(chǎn)品創(chuàng)新與融資證券化

二十世紀(jì)80年代以來，國際金融市場上出現(xiàn)了“融資證券化”特征，融資證券化主要表現(xiàn)在金融工具的證券化，即不斷通過創(chuàng)新金融工具籌措資金，在過去10年間，新的金融工具尤其是信用衍生產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)。據(jù)ISDA 2008年9月的數(shù)據(jù)顯示，全球信用衍生產(chǎn)品市場已達(dá)62萬億美元。

（四）金融工具組合性與業(yè)務(wù)的綜合性

自二十世紀(jì)70年代以來，國際金融體系已經(jīng)經(jīng)歷過利率和匯率的劇烈變化，現(xiàn)有的創(chuàng)新工具基本可以滿足人們對規(guī)避風(fēng)險和投資的要求。因此，未來的金融創(chuàng)新工具將是在對原有衍生工具進(jìn)行分散、組合的基礎(chǔ)上，更具綜合性。在金融業(yè)務(wù)方面，金融機(jī)構(gòu)的多元化與混業(yè)經(jīng)營趨勢的加強(qiáng)，使傳統(tǒng)銀行的地位受到挑戰(zhàn)，特別是非銀行機(jī)構(gòu)通過金融創(chuàng)新也具有了一定的信用創(chuàng)造能力。

進(jìn)入二十一世紀(jì)，國際金融創(chuàng)新活動更是在新古典宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)和貨幣主義為代表的自由主義理論指引下以及寬松的金融管制氛圍中達(dá)到了巔峰。然而，金融危機(jī)后，對于銀行業(yè)金融創(chuàng)新的質(zhì)疑和反思之聲接踵而來，并對傳統(tǒng)的微觀審慎監(jiān)管理念提出挑戰(zhàn)。這突出表現(xiàn)在：一是微觀審慎監(jiān)管體系下，銀行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險始終是監(jiān)管盲點(diǎn)，且隨著金融業(yè)的不斷發(fā)展，金融市場中蘊(yùn)藏的系統(tǒng)性風(fēng)險不斷增大，微觀審慎監(jiān)管的局限性也進(jìn)一步暴露。二是微觀審慎監(jiān)管對銀行業(yè)的順周期無能為力。

二、我國銀行業(yè)金融創(chuàng)新的物質(zhì)基礎(chǔ)

經(jīng)過30年的改革和發(fā)展，尤其是近幾年銀行業(yè)在改革體制、機(jī)制，改善公司治理、控制和降低主要風(fēng)險，積極實(shí)施經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型等方面取得了一系列重大進(jìn)展，我國銀行業(yè)整體實(shí)力和水平有了歷史性的變化，為銀行業(yè)開展金融創(chuàng)新提供了堅(jiān)實(shí)的物質(zhì)基礎(chǔ)。

（一） 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模繼續(xù)擴(kuò)大

據(jù)銀監(jiān)會的《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2009年報(bào)》中披露，截至2009年底，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額78.8萬億元，比去年同期增長26.3%；負(fù)債總額74.3萬億元，比去年同期增加15.7萬億元，增長26.8%；所有者權(quán)益4.4萬億元，比去年同期增加6481億元，增長17.01%。五家大型銀行總資產(chǎn)達(dá)到36.51萬億元，比去年同期增長25.1%，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)比例為52.6%，總負(fù)債達(dá)到40.1萬億元，比去年同期增長25.9%。

（二）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資本充足率穩(wěn)步提升

據(jù)銀監(jiān)會的《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2009年報(bào)》中披露，截至2009年底，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)整體加權(quán)平均資本充足率11.4%，比上年提高3.7個百分點(diǎn)，超過國際監(jiān)管要求的最低水平； 239家商業(yè)銀行全部達(dá)標(biāo)；而在2003年，達(dá)標(biāo)銀行只有8家。

（三）銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)改善

據(jù)銀監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)，截至2009年底，我國商業(yè)銀行按貸款五級分類的不良貸款余額為4973.3億元，比年初減少629.8億元；不良貸款率1.58%，比年初下降0.84個百分點(diǎn)，不良貸款余額和不良貸款率繼續(xù)保持“雙下降”，資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)一步提高。

（四）銀行業(yè)整體抗風(fēng)險和盈利水平迅速提高

據(jù)銀監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)，截至2010年6月末，整個銀行業(yè)撥備覆蓋率88.5%，比去年同期提高51.7個百分點(diǎn)。截至2009年底，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)稅后利潤6684億元，資本利潤率16.2%，資產(chǎn)利潤率0.9%。從結(jié)構(gòu)來看，凈利息收入、投資收益和手續(xù)費(fèi)收入是收入構(gòu)成的三個主要部分。

（五）銀行業(yè)國際競爭力不斷提升

根據(jù)英國《金融時報(bào)》所屬《銀行家》雜志2010年6月公布的全球1000家大銀行最新排名，進(jìn)入榜單的中國內(nèi)地銀行增加到84家，其中進(jìn)入前50位的中資銀行及其一級資本額分別為：中國工商銀行，911億美元，列第7位；中國銀行，736億美元，列第14位；中國建設(shè)銀行，719億美元，列第15位；中國農(nóng)業(yè)銀行，397億美元，列第28位；交通銀行，226億美元，列第48位。這84家中資銀行的總資本占到千家銀行總資本的9%，而稅前利潤則合計(jì)占到這千家銀行的25%。

三、我國銀行業(yè)金融創(chuàng)新的制度基礎(chǔ)

我國銀行業(yè)30年改革開放的成功實(shí)踐，已經(jīng)逐步探索出一條有中國特色的金融制度安排與框架，而這種制度又反過來成為銀行業(yè)持續(xù)創(chuàng)新的制度基礎(chǔ)。

（一）金融體制改革初見成效

堅(jiān)決地實(shí)施了國有商業(yè)銀行股份制改革，推進(jìn)建立現(xiàn)代金融制度，實(shí)現(xiàn)了國有商業(yè)銀行公司治理結(jié)構(gòu)的逐步完善。大力推進(jìn)以深化農(nóng)村信用社改革為重點(diǎn)的農(nóng)村金融改革，充分發(fā)揮金融在加快社會主義新農(nóng)村建設(shè)中的促進(jìn)作用。逐步完善貨幣市場、外匯市場、證券市場、期貨市場、金融衍生產(chǎn)品市場和保險市場等金融市場體系，進(jìn)一步優(yōu)化了金融結(jié)構(gòu)。

（二）金融監(jiān)管制度逐步完善

健全了金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會三個直接的金融監(jiān)管部門與中國人民銀行、財(cái)政部及審計(jì)署等綜合調(diào)控部門之間建立了有效的協(xié)調(diào)機(jī)制。監(jiān)管內(nèi)容上，由過去單純的合規(guī)性稽核監(jiān)督向防范金融風(fēng)險為核心的審慎監(jiān)管轉(zhuǎn)變，走上了系統(tǒng)化、規(guī)范化和國際化的軌道。

（三）金融立法成效明顯

我國已經(jīng)陸續(xù)出臺了《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》和《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》等新的法律法規(guī)，還根據(jù)商業(yè)金融創(chuàng)新的實(shí)際情況，制定了一系列針對性的規(guī)章、規(guī)則，這些專業(yè)性法律法規(guī)與其他相關(guān)法律相互支撐，共同構(gòu)成我國銀行業(yè)金融創(chuàng)新的法制基礎(chǔ)。

四、我國銀行業(yè)金融創(chuàng)新的主要問題

第一，目前國際金融衍生品工具已發(fā)展到1200種，外國銀行大部分已從傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)，但我國的金融衍生品工具和創(chuàng)新產(chǎn)品都非常少，傳統(tǒng)的存、貸款和結(jié)算業(yè)務(wù)仍然是中國銀行業(yè)的業(yè)務(wù)主體。

第二，國際大銀行中間業(yè)務(wù)收入在全部收入中的比例不斷上升，已普遍達(dá)到50%―70%，而我國主要商業(yè)銀行這一比例則相對較低，根據(jù)工行、建行、中行和交行公布的2010年第1季度業(yè)績顯示，各行中間業(yè)務(wù)收入在其全部營業(yè)收入中的比重分別僅為20.87%、22.34%、23.11%和14.51%。

第三，我國的消費(fèi)信貸品種和規(guī)模非常有限，根中國人民銀行公布的2009年5月最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額中消費(fèi)信貸所占比例僅為11.5%。據(jù)歐洲調(diào)查機(jī)構(gòu)SOFINCO于2009年5月21日公布的一項(xiàng)調(diào)查報(bào)告，截至2008年12月底，歐盟27國的消費(fèi)信貸市場規(guī)?？傤~為11770億歐元，在銀行貸款總額中的占比達(dá)到30%以上。

第四，以風(fēng)險為基礎(chǔ)的有效銀行監(jiān)管體系尚未形成，同時金融監(jiān)管政策落后于創(chuàng)新實(shí)踐。從總體上來評價，中國經(jīng)過多年的金融體制改革，雖已初步形成了現(xiàn)代銀行體系，但是風(fēng)險管理體系和內(nèi)控制度的建立仍需要一段時間。

總體上看，我國銀行業(yè)吸納性創(chuàng)新多，原創(chuàng)性創(chuàng)新少，創(chuàng)新內(nèi)部驅(qū)動不足，而銀行業(yè)自身的一些問題，如經(jīng)營理念、內(nèi)部機(jī)制、技術(shù)支持和從業(yè)人員的素質(zhì)等，同樣會對銀行業(yè)的金融創(chuàng)新產(chǎn)生抑制作用。

五、政策建議

金融危機(jī)從本質(zhì)上講即是經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中各種根本性矛盾集中爆發(fā)的表現(xiàn)，也是實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和升級的機(jī)遇，雖然本次危機(jī)所造成的破壞百年一遇，但是可以斷定，金融創(chuàng)新依舊是國際金融業(yè)發(fā)展的永恒主題，也是一國經(jīng)濟(jì)實(shí)力提升的必備條件。結(jié)合我國銀行業(yè)發(fā)展的國際背景、現(xiàn)狀以及創(chuàng)新的物質(zhì)和制度基礎(chǔ)，筆者對銀行業(yè)金融創(chuàng)新提出以下三點(diǎn)對策：

（一）積極推動金融監(jiān)管理念的創(chuàng)新

金融監(jiān)管理念是金融制度的核心與靈魂，是防范和化解金融風(fēng)險、維護(hù)金融體系穩(wěn)定與安全的重要保證。近幾年國際金融市場不穩(wěn)定性因素增加，一方面使我國銀行業(yè)發(fā)展面臨的國際風(fēng)險陡增，另一方面也對我國金融運(yùn)行的內(nèi)部環(huán)境造成重大沖擊，這對我們加快金融監(jiān)管創(chuàng)新提出了更高的要求。

二十世紀(jì)70年代末，國際清算銀行（BIS）就已開始采用“宏觀審慎”（macro-prudential）這一概念，1986年，國際清算銀行報(bào)告《近期國際銀行業(yè)的創(chuàng)新活動》中也涉及到宏觀審慎監(jiān)管，而到本世紀(jì)之初，宏觀審慎概念才被學(xué)術(shù)界正式界定。宏觀審慎監(jiān)管與微觀審慎監(jiān)管相對應(yīng)，兩者有著不同的監(jiān)管目標(biāo)，巴塞爾委員會的博利奧（Claudio Borio）認(rèn)為宏觀審慎監(jiān)管通過對風(fēng)險相關(guān)性的分析、對系統(tǒng)重要性機(jī)構(gòu)的監(jiān)管來防范和化解系統(tǒng)性風(fēng)險，它是保障整個金融體系良好運(yùn)作、避免經(jīng)濟(jì)遭受重大損失的一種審慎監(jiān)管模式。在2009年召開的各種國際會議上，宏觀審慎監(jiān)管被多次提及，二十國集團(tuán)倫敦峰會后了《加強(qiáng)監(jiān)管和提高透明度》的報(bào)告，其中將加強(qiáng)宏觀審慎監(jiān)管列為25項(xiàng)建議中首要的4條建議，可見宏觀審慎監(jiān)管的重要性日益被國際社會所認(rèn)同。宏觀審慎監(jiān)管主要通過“自動穩(wěn)定器機(jī)制”和“自由裁量制度”的建立來分別制約金融機(jī)構(gòu)的行為、對金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)負(fù)債表進(jìn)行持續(xù)的監(jiān)測，宏觀監(jiān)管當(dāng)局運(yùn)用實(shí)施“自上而下”的干預(yù)，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管力度與單個金融機(jī)構(gòu)對系統(tǒng)性風(fēng)險的影響程度相匹配。而法蘭西銀行副行長藍(lán)道（Jean-Pierre Landau）指出宏觀審慎監(jiān)管（系統(tǒng)和宏觀經(jīng)濟(jì)）與兩種方法（自動機(jī)制和自由裁量權(quán)）的結(jié)合產(chǎn)生了對監(jiān)管工具的分類創(chuàng)新的要求。

金融危機(jī)雖然對中國銀行業(yè)整體沖擊不大，但是堅(jiān)持有中國特色的監(jiān)管理念與原則，秉持簡單、實(shí)用、有效的監(jiān)管指標(biāo)和方式，規(guī)制監(jiān)管與原則監(jiān)管并重，微觀審慎監(jiān)管與宏觀審慎監(jiān)管相結(jié)合，擴(kuò)大監(jiān)管覆蓋面，嚴(yán)格隔離跨境跨業(yè)風(fēng)險應(yīng)當(dāng)成為新時期中國銀行業(yè)監(jiān)管理念的新內(nèi)容。

（二）加大服務(wù)創(chuàng)新和企業(yè)制度創(chuàng)新

不斷進(jìn)行服務(wù)創(chuàng)新是提高現(xiàn)代銀行競爭力的基本戰(zhàn)略之一。國內(nèi)銀行必須牢牢樹立服務(wù)創(chuàng)新的觀念，靠服務(wù)創(chuàng)新出品牌，靠服務(wù)創(chuàng)新贏得市場，靠服務(wù)創(chuàng)新贏得效益。一是服務(wù)質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)的創(chuàng)新。要盡快制定和不斷完善服務(wù)質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)，逐步與國際接軌，提高銀行的服務(wù)質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)及服務(wù)水平。二是服務(wù)內(nèi)容的創(chuàng)新。對客戶的服務(wù)內(nèi)容要從情感服務(wù)向功能服務(wù)轉(zhuǎn)變，由功能服務(wù)再向智力服務(wù)轉(zhuǎn)變，不斷滿足客戶的各種金融服務(wù)需求。

在企業(yè)制度創(chuàng)新上，首先，在確保國有產(chǎn)權(quán)主導(dǎo)地位的前提下，盡可能使產(chǎn)權(quán)分散，優(yōu)化產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，構(gòu)建完善的法人治理結(jié)構(gòu)。國有銀行公司化改革中，必須保障產(chǎn)權(quán)的流動性，確保外部約束的實(shí)現(xiàn)，強(qiáng)化激勵與制衡機(jī)制，從而塑造金融創(chuàng)新的動力機(jī)制。 其次，加強(qiáng)金融業(yè)的整合，大力推進(jìn)中資銀行業(yè)的重組，爭取組建跨行業(yè)的金融控股集團(tuán)，實(shí)行“集團(tuán)混業(yè)、法人分業(yè)”的集團(tuán)模式，同時逐步擴(kuò)大資本和經(jīng)營規(guī)模，參與國際競爭，成為國際上有影響的金融集團(tuán)。

（三）積極探索業(yè)務(wù)創(chuàng)新

一是積極拓展中間業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)已成為國際銀行業(yè)新的利潤增長點(diǎn)和核心業(yè)務(wù)，發(fā)展中間業(yè)務(wù)是增強(qiáng)核心競爭力的一個有效途徑。（1）更新經(jīng)營理念，拓展中間業(yè)務(wù)。銀行業(yè)必須轉(zhuǎn)變觀念，真正認(rèn)識到發(fā)展中間業(yè)務(wù)是今后銀行業(yè)提高盈利水平、改善客戶結(jié)構(gòu)、增強(qiáng)銀行核心競爭能力的重要手段。（2）適應(yīng)市場需求，分步發(fā)展中間業(yè)務(wù)。（3）不斷創(chuàng)新和提高科技水平，為發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供技術(shù)保障。（4）實(shí)施市場營銷策略，加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)管理。

二是審慎開展資產(chǎn)證券化。資產(chǎn)證券化即信貸資產(chǎn)的證券化，是指信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為具有一定票面金額、代表財(cái)產(chǎn)所有權(quán)或債權(quán)的憑證，是以證券的形式出售信貸資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)性金融活動。資產(chǎn)證券化對我國銀行業(yè)的意義在于：（1）優(yōu)化銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，緩解流動性壓力，為資產(chǎn)負(fù)債管理提供有效的手段。（2）資產(chǎn)證券化可以擴(kuò)大銀行的收益來源，增強(qiáng)銀行盈利能力。（3）資產(chǎn)證券化可以幫助銀行有效進(jìn)行資產(chǎn)負(fù)債管理，改善資本充足率。資產(chǎn)證券化的開展應(yīng)汲取次貸的教訓(xùn)，以審慎為前提，建立在加強(qiáng)監(jiān)管的基礎(chǔ)上。

三是試行混業(yè)經(jīng)營。我國金融業(yè)已全面對外開放，具有多年混業(yè)經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)的外資銀行對我國銀行業(yè)可能帶來巨大沖擊。因此，為了實(shí)現(xiàn)我國銀行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，應(yīng)逐步實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營，即銀行業(yè)兼營證券、保險、信托等業(yè)務(wù)，以不斷提高綜合經(jīng)營水平?；鞓I(yè)經(jīng)營應(yīng)遵循以下思路：（1）在混業(yè)經(jīng)營的步驟上，應(yīng)遵循“先試點(diǎn)，后推廣，循序漸進(jìn)”的原則。（2）加強(qiáng)人力資本的投入，加大對各級銀行員工的培訓(xùn)力度，或適當(dāng)引進(jìn)高級金融復(fù)合人才，為混業(yè)經(jīng)營作好人才儲備。（3）健全內(nèi)部控制機(jī)制，增強(qiáng)自身抵御風(fēng)險的能力。

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篇8

一、引言

農(nóng)村金融是我國整個金融體系的重要組成部分。為改善農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分的狀況，近幾年來，銀監(jiān)會調(diào)整和放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，堅(jiān)持“低門檻，嚴(yán)監(jiān)管”原則，允許成立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。本文的農(nóng)村中小銀行銀行業(yè)監(jiān)管的對象是指在農(nóng)村地區(qū)范圍內(nèi)依法從事資金信貸業(yè)務(wù)的銀行類金融機(jī)構(gòu)，其主要服務(wù)對象是當(dāng)?shù)仄髽I(yè)和農(nóng)村居民，目前主要包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等組織形式。

二、農(nóng)村中小銀行監(jiān)管方式的局限性

農(nóng)村銀行業(yè)機(jī)構(gòu)所處農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的特點(diǎn)，決定了其還包含著國有商業(yè)銀行沒有的特殊性風(fēng)險，給當(dāng)?shù)氐你y行帶來更大的不確定性。與國有商業(yè)銀行相比較，農(nóng)村銀行業(yè)機(jī)構(gòu)具有不同的產(chǎn)權(quán)制度、不同的區(qū)域性、不同的管理水平，決定了對這類機(jī)構(gòu)的監(jiān)管具有其獨(dú)特性。目前對農(nóng)村銀行業(yè)機(jī)構(gòu)采用的是同其它金融機(jī)構(gòu)基本相同的監(jiān)管模式。到現(xiàn)在為止，尚沒有一套單獨(dú)針對農(nóng)村銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管框架。

首先，我們從非現(xiàn)場監(jiān)管的方式入手。

1.對新監(jiān)管理念的重視不足

首先是監(jiān)管部門的目標(biāo)出現(xiàn)偏差。實(shí)踐中，監(jiān)管部門以前奉行的是合規(guī)監(jiān)管，現(xiàn)階段逐步過渡到合規(guī)監(jiān)管和風(fēng)險監(jiān)管并重。合規(guī)監(jiān)管側(cè)重于現(xiàn)場檢查，在實(shí)行新的監(jiān)管理念時，由于監(jiān)管方式的選擇存在路徑依賴，監(jiān)管部門還是偏重于原有的監(jiān)管模式。

其次，非現(xiàn)場監(jiān)管的重要性與其獲得的監(jiān)管資源不匹配。如香港金管局監(jiān)管部門的現(xiàn)場和非現(xiàn)場人員占比是2：3，而銀監(jiān)會基本上沒有專門從事非現(xiàn)場監(jiān)管的人員，監(jiān)管人員用于非現(xiàn)場監(jiān)管的時間和精力相對較低。

2.數(shù)據(jù)基礎(chǔ)欠真實(shí)準(zhǔn)確

一是數(shù)出多門，銀行內(nèi)部存在會計(jì)、統(tǒng)計(jì)及信貸等多種數(shù)據(jù)口徑，各口徑之間不完全對應(yīng)，造成上報(bào)監(jiān)管部門的數(shù)據(jù)不一致。二是由于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入制度沒有一般商業(yè)銀行嚴(yán)格，在日常的經(jīng)營業(yè)務(wù)監(jiān)管方面存在的難度更大。例如，2007年中國銀行監(jiān)管協(xié)會的《關(guān)于村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管的意見》中在非現(xiàn)場監(jiān)管方向，規(guī)定村鎮(zhèn)銀行在試點(diǎn)期間暫向?qū)俚乇O(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)送5張非現(xiàn)場監(jiān)管報(bào)表，有條件的村鎮(zhèn)銀行，可以納人非現(xiàn)場監(jiān)管信息系統(tǒng)，按照商業(yè)銀行非現(xiàn)場監(jiān)管要求報(bào)送。因而在實(shí)際操作中，非現(xiàn)場監(jiān)管的數(shù)據(jù)就缺少完整的村鎮(zhèn)銀行的數(shù)據(jù)報(bào)表。

3.非現(xiàn)場監(jiān)管數(shù)據(jù)指標(biāo)和指標(biāo)體系欠合理

非現(xiàn)場監(jiān)管指標(biāo)體系存在的主要問題有：一是注重對即時風(fēng)險的監(jiān)管，弱化對潛在風(fēng)險的監(jiān)管。如缺少對資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不匹配潛在的流動性風(fēng)險、資金運(yùn)用效率較低潛在的收益風(fēng)險深入分析的工具和能力；二是注重對單個指標(biāo)的考核，忽視對指標(biāo)間聯(lián)系的分析。對安全性、流動性和盈利性指標(biāo)間，缺乏互動性的分析指標(biāo)。

4.非現(xiàn)場的風(fēng)險分析及評價方式系統(tǒng)化程度較低

我國尚未建立系統(tǒng)的商業(yè)銀行風(fēng)險評價模型和預(yù)警系統(tǒng)，對銀行的風(fēng)險分析重點(diǎn)仍放在監(jiān)控指標(biāo)的合規(guī)性上。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)立的時間較短，缺乏足夠的歷史數(shù)據(jù)全面分析銀行整體風(fēng)險狀況，使其僅停留在簡單的數(shù)據(jù)匯總分析和經(jīng)驗(yàn)判斷，難以起到早期預(yù)警和指導(dǎo)現(xiàn)場檢查的作用。

現(xiàn)場檢查雖然在中國已經(jīng)實(shí)行較長時間，但是其還是存在一定的缺陷。

1.現(xiàn)場檢查后評價有待加強(qiáng)

銀監(jiān)局盡管出臺了《現(xiàn)場檢查后評價執(zhí)行辦法》，但尚未對現(xiàn)場檢查工作進(jìn)行單獨(dú)的質(zhì)量檢查，只是通過報(bào)告評比的方式鼓勵各級檢查部門做出高質(zhì)量的現(xiàn)場檢查報(bào)告，而對檢查工作的質(zhì)量是否符合現(xiàn)場檢查程序，并沒有獨(dú)立的評價和考核機(jī)制。

此外，現(xiàn)場監(jiān)管和非現(xiàn)場監(jiān)管這兩種監(jiān)管方式之間的信息互補(bǔ)功能有待于完善。

2.現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管工作尚未達(dá)到信息共享

各級監(jiān)管部門對非現(xiàn)場監(jiān)管的功能、作用的認(rèn)識深淺不一，實(shí)際操作中只有原則性的監(jiān)管責(zé)任制和崗位責(zé)任制，缺乏詳細(xì)而具體的盡職工作指引。因此，對于如何準(zhǔn)確識別風(fēng)險及時跟進(jìn)核查措施、采取何種方式等深層次內(nèi)容，未提出規(guī)范性程序和要求也缺乏制度上的問責(zé)。

3.監(jiān)管人員素質(zhì)有待提高，監(jiān)管隊(duì)伍的結(jié)構(gòu)有待改善

由于經(jīng)濟(jì)、金融的快速發(fā)展，新型的銀行金融機(jī)構(gòu)對監(jiān)管人員提出更高的要求。高素質(zhì)的當(dāng)代大學(xué)生和高端人才考慮到個人的職業(yè)發(fā)展，不愿進(jìn)軍農(nóng)村地區(qū)，造成目前的農(nóng)村監(jiān)管人員自身業(yè)務(wù)素質(zhì)的缺限。另一方面我國尚沒有實(shí)用有效的監(jiān)管人員培訓(xùn)機(jī)制，沒有針對不同層次、專業(yè)的監(jiān)管人員制定全員系統(tǒng)全面持續(xù)的培訓(xùn)計(jì)劃，也沒有建立分等級的監(jiān)管人員資格考核標(biāo)準(zhǔn)，很多監(jiān)管人員對金融監(jiān)管新知識、新理念、新技能的培訓(xùn)與學(xué)習(xí)，對一些新的監(jiān)管手段、技能理解不透徹，掌握和運(yùn)用不熟練，在一定程度上降低了非現(xiàn)場監(jiān)管工作的效能。

三、完善農(nóng)村銀行業(yè)監(jiān)管方式的對策及建議

如上所述，我們要針對農(nóng)村銀行業(yè)監(jiān)管方式存在的不足，強(qiáng)化監(jiān)管功能，進(jìn)一步提高監(jiān)管效能。農(nóng)村銀行業(yè)機(jī)構(gòu)不是國有商業(yè)銀行的“克隆”，需要結(jié)合自身的特點(diǎn)才能有長遠(yuǎn)的發(fā)展。無論是監(jiān)管制度本身還是現(xiàn)行監(jiān)管措施，都有待完善，農(nóng)村銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的發(fā)展需要一套有別于國有商業(yè)銀行的、另類的監(jiān)管辦法。這樣既能對金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險有所保證，又能夠促進(jìn)銀行業(yè)健康有序地發(fā)展。要提高對農(nóng)村地區(qū)中小銀行的監(jiān)管工作質(zhì)量和效率，本人建議需從三個角度考慮。

1.加快技術(shù)改進(jìn)，確保基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的真實(shí)性

在數(shù)據(jù)的搜集方面的要求：各級監(jiān)管部門要對非現(xiàn)場監(jiān)管數(shù)據(jù)采集的各環(huán)節(jié)嚴(yán)格把關(guān)。監(jiān)管部門要求農(nóng)村銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在自身加快信息建設(shè)的基礎(chǔ)上，內(nèi)部歸口管理對外數(shù)據(jù)的，提高報(bào)送數(shù)據(jù)質(zhì)量。實(shí)現(xiàn)對每個法人機(jī)構(gòu)非現(xiàn)場監(jiān)管信息的集中管理和資源共享，使非現(xiàn)場監(jiān)管和其他監(jiān)管手段相互補(bǔ)充，形成監(jiān)管合力，提高監(jiān)管水平。

2.準(zhǔn)確定位對農(nóng)村地區(qū)中小銀行的監(jiān)管理念

基于以上的分析，強(qiáng)調(diào)非現(xiàn)場監(jiān)管的風(fēng)險為本的監(jiān)管理念，由于非現(xiàn)場監(jiān)管的真實(shí)有效地基礎(chǔ)數(shù)據(jù)不能得到，其職能還沒有很好的發(fā)揮，使得風(fēng)險監(jiān)管在農(nóng)村地區(qū)的執(zhí)行尚未徹底，成為一座“空中樓閣”。為了能保證農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)的安全，所以監(jiān)管部門現(xiàn)階段對農(nóng)村地區(qū)的銀行監(jiān)管還是依靠合規(guī)監(jiān)管為主。

3.大力培養(yǎng)高素質(zhì)監(jiān)管隊(duì)伍，使得監(jiān)管部門能夠正確有效的監(jiān)管

國際和國內(nèi)金融的發(fā)展腳步不會因我國金融監(jiān)管人才隊(duì)伍還沒準(zhǔn)備好而稍有放慢，所以，應(yīng)多管齊下，在現(xiàn)有非現(xiàn)場監(jiān)管人力有限的條件下，要注意處理好監(jiān)管形式與實(shí)效的關(guān)系，合理配置監(jiān)管資源，因地制宜，抓住重點(diǎn)機(jī)構(gòu)，抓住主要風(fēng)險，集中精力研究和發(fā)現(xiàn)問題；同時加快培養(yǎng)適應(yīng)有效銀行監(jiān)管的高素質(zhì)監(jiān)管隊(duì)伍。一是強(qiáng)化銀行監(jiān)管人才的教育培訓(xùn)機(jī)制，不斷提供適合不同崗位、不同層次、不同人員需求的、豐富多彩的培訓(xùn)課程，建立完善教育培訓(xùn)評價制度，使教育培訓(xùn)項(xiàng)目在針對性、實(shí)用性和前瞻性之間找到平衡點(diǎn)，切實(shí)提高教育培訓(xùn)的質(zhì)量和效果。

4.監(jiān)管部門要轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念實(shí)現(xiàn)真正意義上的以風(fēng)險為本的監(jiān)管

風(fēng)險監(jiān)管的特點(diǎn)是事中監(jiān)管，在保證了銀行業(yè)的安全性的前提下，爭取更大限度的金融創(chuàng)新。根據(jù)《有效銀行監(jiān)管原則》，有效銀行監(jiān)管是需要考慮被監(jiān)管機(jī)構(gòu)的效率，因而三種監(jiān)管方式中目前只有風(fēng)險監(jiān)管這種監(jiān)管方式，考慮到銀行的效率，追求最大程度的金融創(chuàng)新。在這種監(jiān)管模式下，農(nóng)村金融才能健康快速發(fā)展，才能滿足農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要。（作者單位：長沙商貿(mào)旅游職業(yè)技術(shù)學(xué)院）

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[中圖分類號]F832.2[文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A [文章編號]1009-9646（2011）06-0033-02

一、緒論

私人銀行業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行利用專業(yè)技術(shù)、專業(yè)設(shè)備、專業(yè)人員，為富有者及其他需要此業(yè)務(wù)者提供的信用及投資管理服務(wù)。它主要向那些被認(rèn)為有較高凈值的個人所提供的金融服務(wù)，但不包括由零售銀行提供的服務(wù)。

二、我國私人銀行的發(fā)展瓶頸

盡管私人銀行業(yè)務(wù)在中國已經(jīng)起步，但國內(nèi)所開展的私人銀行業(yè)務(wù)整體還比較初級，缺乏實(shí)質(zhì)內(nèi)容,業(yè)務(wù)概念狹窄、品種匱乏、無法滿足客戶的多樣化需求以及理財(cái)人員素質(zhì)參差不齊等問題比較突出。

首先，國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)品種單調(diào)、規(guī)模有限、結(jié)構(gòu)不合理。提供交易和保值的產(chǎn)品多,提供增值的產(chǎn)品少,特別是缺乏資產(chǎn)管理的含義。

其次，專業(yè)化人才缺乏。目前我國商業(yè)銀行的人才還不能完全適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。以招商銀行為例，其對客戶經(jīng)理的上崗要求是:大學(xué)畢業(yè)，有三年從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，再通過保險、基金、證券等相關(guān)專業(yè)考試。對于私人銀行業(yè)務(wù)而言，這些條件還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

第三，營銷體系不健全，售后服務(wù)不到位。目前仍有商業(yè)銀行對營銷的認(rèn)識存在偏差，沒有設(shè)置專門的營銷部門，沒有配備專業(yè)的市場營銷人員和完備的營銷網(wǎng)絡(luò)來進(jìn)行個人金融產(chǎn)品的銷售。

第四，客戶對私人銀行業(yè)務(wù)認(rèn)識還比較模糊。一是對金融機(jī)構(gòu)的信任程度不高。在西方，全權(quán)委托理財(cái)是盈利最大、成本最低的服務(wù)項(xiàng)目，因此往往被作為推銷的重點(diǎn)和客戶服務(wù)的目標(biāo)。但在中國，金融機(jī)構(gòu)的專業(yè)理財(cái)水平和信譽(yù)還沒有達(dá)到令客戶全權(quán)委托的程度；二是對風(fēng)險的承擔(dān)能力不強(qiáng)。

第五，體制制約。我國目前實(shí)行的是金融分業(yè)經(jīng)營體制，根據(jù)國內(nèi)金融分業(yè)經(jīng)營的管理規(guī)定，商業(yè)銀行不得從事投資、證券和保險等業(yè)務(wù)，使得國內(nèi)商業(yè)銀行無法開展涵蓋銀行、保險、證券、基金等各類別的綜合業(yè)務(wù)，只能在有限的范圍內(nèi)采取有限的變通為客戶提供一系列的金融服務(wù)，就難以真正為客戶提供全面的理財(cái)服務(wù)。

最后，我國開展私人銀行業(yè)務(wù)的一些基礎(chǔ)性工作有待完善。例如，我國尚未建立個人信用評估機(jī)構(gòu),也沒有全社會統(tǒng)一的個人信用評估標(biāo)準(zhǔn)，整個金融系統(tǒng)又缺乏一套合理的個人信用衡量監(jiān)督制度。

三、我國私人銀行發(fā)展策略

相比歐洲發(fā)展了數(shù)百年的私人銀行服務(wù)，對于中國金融市場來說還是一個全新的事物。由于私人銀行服務(wù)基準(zhǔn)較高、層次較高，加快發(fā)展私人銀行服務(wù)，不僅需要商業(yè)銀行自身的不斷探索和努力，還離不開政府和社會公眾的大力扶持。

1.銀行層面

首先，要進(jìn)行觀念更新。完善商業(yè)銀行的理財(cái)理念，樹立“大金融”的發(fā)展觀，打破產(chǎn)品界限，提升客戶價值，整合組織資源。

其次，產(chǎn)品的研發(fā)。私人銀行服務(wù)提供的是整體解決方案，多種金融產(chǎn)品的有機(jī)組合則是構(gòu)成解決方案的重要內(nèi)容。

然后，要進(jìn)行市場定位。根據(jù)我國私人金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的實(shí)際情況，找準(zhǔn)拓展私人銀行業(yè)務(wù)的目標(biāo)市場。

另外，要進(jìn)行體制改革。根據(jù)國際先進(jìn)的特別是瑞士私人銀行的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)需要構(gòu)建以業(yè)務(wù)線為主導(dǎo)的扁平化的縱向組織管理體系。

最后，要進(jìn)行人才培養(yǎng)。

2.政府層面

第一，大力推進(jìn)混業(yè)經(jīng)營，鼓勵扶持金融創(chuàng)新。

第二，降低銀行準(zhǔn)入門檻，建立中小金融機(jī)構(gòu)。

第三，積極實(shí)施風(fēng)險監(jiān)管，健全法律懲戒體系。

第四，加強(qiáng)社會誠信建設(shè)，完善個人信用制度。

3.社會層面

私人銀行服務(wù)的核心是財(cái)富管理，對象是那些擁有高凈值資產(chǎn)的個人客戶，他們接受私人銀行服務(wù)的最終目的是為了資產(chǎn)的保值與增值。發(fā)展私人銀行服務(wù)，歸根到底來自于個人客戶的投資意識。因此，個人客戶樹立投資新理念，對私人銀行服務(wù)的發(fā)展尤為重要。一方面，要樹立財(cái)富惟有在運(yùn)動中才能實(shí)現(xiàn)保值和增值的理念。

我國銀行業(yè)的競爭日趨激烈，而私人銀行業(yè)務(wù)更是中外資銀行必爭之地，私人銀行也是未來銀行業(yè)務(wù)中的重要利潤增長點(diǎn)。在首家私人銀行進(jìn)入之后，我國私人銀行的業(yè)務(wù)有了突飛猛進(jìn)的進(jìn)步。在看到進(jìn)步的同時，我們并不諱言差距，而且是很大的差距。我們應(yīng)該充分利用本土市場與文化，同時借鑒國外私人銀行的先進(jìn)理念、技術(shù)與產(chǎn)品，真正打造出具有強(qiáng)大競爭力的私人銀行發(fā)展模式！

[1]周明．透析中國零售銀行業(yè)務(wù)之六大現(xiàn)象[J]．中國信用卡，2004,(1).

[2]尹龍．商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展與監(jiān)管[J]．中國金融，2005,(5).

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一、私人銀行發(fā)展現(xiàn)狀與制約瓶頸

近年來，隨著宏觀經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國富豪人數(shù)和平均資產(chǎn)擁有量呈現(xiàn)逐年穩(wěn)步增加，成為全球富豪人數(shù)增長最快的國家之一，是亞太地區(qū)除日本之外富裕人數(shù)的第二大聚集地。這些“新富階層”對私人銀行業(yè)務(wù)存在著巨大的潛在需求，所以對私人銀行而言，中國有著令人著迷的市場。2007年中國銀行私人銀行業(yè)務(wù)應(yīng)運(yùn)而生，中信銀行與招商銀行也緊跟其后。在過去的6年內(nèi)私人銀行得到了快速的發(fā)展，不僅在客戶數(shù)量取得了提升，而且在管理資產(chǎn)規(guī)模上也取得了顯著的成績。但是我們也必須意識到在我國特有的社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制及文化和政治背景下，私人銀行的發(fā)展面臨著“中國式”困境。

（一）內(nèi)部業(yè)務(wù)有缺陷

私人銀行業(yè)務(wù)是為客戶提供個性化的金融服務(wù)，不僅涉及到商業(yè)銀行方方面面，而且對非銀行金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)也存在一定的需求。但是目前我國商業(yè)銀行大多將私人銀行業(yè)務(wù)放在單一的體系框架內(nèi)，圍繞著傳統(tǒng)的信貸、儲蓄和中間業(yè)務(wù)，并未將“一切以客戶為中心”作為經(jīng)營和管理的著眼點(diǎn)，極大地限制了私人銀行業(yè)務(wù)的范圍，難以形成對超高凈值客戶的定制服務(wù)能力。

（二）缺乏高端的人才

一方面，專業(yè)的管理人才的缺乏使得私人銀行產(chǎn)品的創(chuàng)新滯后，各家銀行產(chǎn)品缺乏吸引力，同質(zhì)化嚴(yán)重，直接影響私人銀行業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展；另一方面，私人銀行家的缺乏導(dǎo)致私人銀行業(yè)務(wù)缺乏一定的前瞻性，直接影響私人銀行的發(fā)展方向和路徑。只有堅(jiān)定不移的加強(qiáng)人才的培養(yǎng)和引進(jìn)，才能促進(jìn)我國私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（三）金融監(jiān)管制度束縛嚴(yán)重

私人銀行業(yè)務(wù)作為一種綜合性、全面性的服務(wù)，其開展往往會涉及證券、保險、法律等不同的領(lǐng)域，所以只有建立成熟的監(jiān)管體制、靈活的金融市場、完善的金融混業(yè)經(jīng)營模式，才能為私人銀行的高速發(fā)展保駕護(hù)航。就目前情況而言，我國私人銀行業(yè)務(wù)仍然處于相對較為嚴(yán)格的分業(yè)監(jiān)管和分業(yè)經(jīng)營階段，這也就意味著私人銀行業(yè)務(wù)想要向其它領(lǐng)域進(jìn)行延伸與交叉必然受到監(jiān)管制度的制約，投資產(chǎn)品組合的品種及回報(bào)率等也會受到很大的影響。

（四）營銷體系不健全

目前我國私人銀行業(yè)務(wù)的營銷還只是處于初級的階段，大規(guī)模先進(jìn)的營銷手段和營銷網(wǎng)絡(luò)還沒有被我國商業(yè)銀行采納；功能服務(wù)、業(yè)務(wù)咨詢的介紹已經(jīng)嚴(yán)重滯后，導(dǎo)致很多潛在客戶對私人銀行業(yè)務(wù)認(rèn)識存在嚴(yán)重不足，無法真正享受服務(wù)。所以落后的宣傳和營銷手段導(dǎo)致產(chǎn)品往往不被客戶所了解，必然會影響產(chǎn)品的銷售和業(yè)務(wù)的發(fā)展。

二、深化改革助推私人銀行業(yè)務(wù)升級

對于中國商業(yè)銀行來說，私人銀行業(yè)務(wù)還只是一個全新的概念，并沒有先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)可以借鑒。隨著富豪隊(duì)伍的不斷壯大以及金融制度的不斷完善，如何實(shí)現(xiàn)從傳統(tǒng)的個人理財(cái)業(yè)務(wù)到私人銀行業(yè)務(wù)的跨越是我國商業(yè)銀行面臨的重要難題。由于私人銀行業(yè)務(wù)具有較高的層次和基準(zhǔn)，所以加快發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，需要從制度、產(chǎn)品、客戶等各個方面來不斷的努力和探索。

（一）減小政策束縛，鼓勵業(yè)務(wù)的延伸

政策激勵對我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。所以，我國相關(guān)部門在制定政策及法規(guī)時應(yīng)借鑒國外私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，充分考慮近幾年中資私人銀行業(yè)務(wù)在我國發(fā)展遇到的困難及問題，給予私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展足夠的空間，支持和引導(dǎo)私人銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。與此同時，監(jiān)管部門也要進(jìn)一步規(guī)范私人銀行業(yè)務(wù)，嚴(yán)厲打擊非法資產(chǎn)進(jìn)入私人銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的行為，保障私人銀行業(yè)務(wù)健康的經(jīng)營環(huán)境。只有制定了合理的法律法規(guī)，才能促進(jìn)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）細(xì)分產(chǎn)品市場，提高服務(wù)的針對性

我國商業(yè)銀行推出的私人銀行業(yè)務(wù)比較單一，所以必須通過對銀行產(chǎn)品市場進(jìn)行細(xì)分，才能使客戶需求得到更為有效的滿足。那么細(xì)分市場具體該怎么做呢？根據(jù)我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀來看，商業(yè)銀行應(yīng)該在結(jié)構(gòu)性方面提供多樣性的產(chǎn)品，將存款、零息債券等固定收益產(chǎn)品與期權(quán)、期貨、到期等金融衍生品組合在一起，進(jìn)而形成具有不同風(fēng)險程度和收益率的投資組合，以滿足不同的客戶需求。只有這樣，商業(yè)銀行才能通過產(chǎn)品差異化樹立自身品牌，建立起競爭優(yōu)勢，發(fā)現(xiàn)尚未被滿足的潛在客戶，從而獲得巨大成功。

（三）加強(qiáng)人才培養(yǎng)，建立高效的業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)