導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯(cuò)過為您精心挑選的10篇銀行業(yè)現(xiàn)狀與前景分析，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

？r？銀監(jiān)會(huì).中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)2015年報(bào)[EB/OL].，2016-8-1.

參考文獻(xiàn)

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[3]周孟亮，李明賢.民營銀行金融創(chuàng)新研究――基于普惠金融發(fā)展的視角[J].社會(huì)科學(xué)，2016，（5）：59-67.

[4]曹連娟.中小企業(yè)融資難制度分析及政策建議[J].武漢金融，2012，（1）：66-67.

篇2

二、我國金融業(yè)尚未能為低碳經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供支持

雖然隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的戰(zhàn)略化升級，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的大幅度調(diào)整，低碳經(jīng)濟(jì)在我國的發(fā)展以及推廣獲得了前所未有的政策支持，但是，從實(shí)踐情況來看，我國金融業(yè)尚未推出相應(yīng)的金融產(chǎn)品或者為低碳經(jīng)濟(jì)體推出適應(yīng)其發(fā)展的金融服務(wù)，導(dǎo)致我國低碳經(jīng)濟(jì)的發(fā)展缺乏適宜的金融生態(tài)環(huán)境，進(jìn)而其發(fā)展陷入了瓶頸之中。具體而言，我國金融業(yè)主要在以下幾個(gè)方面限制和阻礙了我國低碳經(jīng)濟(jì)的發(fā)展：

1.由于低碳金融是新型概念

其進(jìn)入到我國的歷史也較短，因而我國金融機(jī)構(gòu)對低碳金融的理論認(rèn)識還不足，也缺乏相應(yīng)的專業(yè)人才提供專業(yè)支持，金融業(yè)特別是商業(yè)銀行在對待低碳金融項(xiàng)目的審批、運(yùn)作、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面缺乏成熟的經(jīng)驗(yàn)，這導(dǎo)致銀行業(yè)對待低碳金融項(xiàng)目的熱情不足，進(jìn)而低碳金融項(xiàng)目很難從我國的商業(yè)銀行獲得貸款支持，嚴(yán)重制約了低碳金融項(xiàng)目的發(fā)展。

2.低碳金融項(xiàng)目的經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益不成正比。

我國金融業(yè)的存在與發(fā)展都是以經(jīng)濟(jì)利潤作為目標(biāo)。但是，受到專業(yè)人才資源的缺乏、技術(shù)水平的有限以及其他客觀條件的影響，我國向低碳企業(yè)轉(zhuǎn)型的企業(yè)在發(fā)展過程中面臨重重阻礙，轉(zhuǎn)型成本高，而金融業(yè)特別是我國商業(yè)銀行，由于尚未形成一套健全的體制對低碳企業(yè)的低碳金融項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)以及還款能力進(jìn)行評估，不敢對低碳企業(yè)的金融項(xiàng)目發(fā)放貸款，這對于本就資金短缺的低碳金融項(xiàng)目而言更加是雪上加霜。從實(shí)踐來看，我國低碳企業(yè)在發(fā)展過程中的確能夠享受一些地方政府乃至中央政府的政策支持，在發(fā)展過程中也能夠逐步樹立起綠色企業(yè)形象。盡管如此，商業(yè)銀行對發(fā)放貸款的嚴(yán)苛性、安全性以及收益性，低碳企業(yè)想要企業(yè)自身的低碳金融項(xiàng)目獲得貸款支持還是存在一定的困難，究其原因主要是低碳金融相較于傳統(tǒng)金融而言，其注重經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)也同樣重視環(huán)境保護(hù)，因而其發(fā)展過程中對環(huán)境保護(hù)的成本投入遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)的金融業(yè)，這與目前我國的金融業(yè)的實(shí)際發(fā)展理念還不相符。因而，我國低碳金融在享有較高的社會(huì)民聲的同時(shí)，也承擔(dān)著巨大的經(jīng)濟(jì)壓力。

3.法律法規(guī)不完善。

目前而言，國際上關(guān)于節(jié)能減排最權(quán)威的國際公約便是于1997年于日本京都通過的《京都議定書》，后于2011年在南非規(guī)定了《京都議定書》第二承諾期限。雖然，相較于上個(gè)世紀(jì)而言，各國政府都已經(jīng)重視并積極投身實(shí)踐來進(jìn)行節(jié)能減排，但是，立法上卻并未取得什么實(shí)質(zhì)性進(jìn)展，特備是發(fā)展中國家，由于減排任務(wù)輕，政府對于企業(yè)的減排監(jiān)管過于寬松，也未制定相應(yīng)的法律法規(guī)來規(guī)范碳排放行為，這導(dǎo)致部分企業(yè)仍然至人類生存環(huán)境于不顧，大肆排放污染物。

三、低碳經(jīng)濟(jì)背景下我國銀行業(yè)的前景分析

1.碳交易市場出現(xiàn)的歷史原因。

隨著《京都議定書》的實(shí)施，各國在碳排放上都承擔(dān)起了應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。然而由于各國的國情不同，特別是發(fā)達(dá)國家與發(fā)展中國家之間，發(fā)達(dá)國家為了減少本國的碳排放，在能源開發(fā)與利用上不惜花費(fèi)大成本，但目前而言其效果還并不十分顯著。因此，其減排成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于發(fā)展中國家。而反觀發(fā)展中國家，其能源利用率低下，減排壓力小，減排成本低廉。上述現(xiàn)象直接導(dǎo)致同一減排單位的國別差價(jià)，進(jìn)而，各國政府、企業(yè)為了平衡低碳減排目標(biāo)，開始以金錢換取低碳排放指標(biāo)，低碳交易市場應(yīng)運(yùn)而生。

2.我國銀行業(yè)在低碳經(jīng)濟(jì)大背景下的發(fā)展前景。

雖然自出現(xiàn)后，低碳交易市場曾受到過一定的打擊，市場也曾一度陷入低迷狀態(tài)，碳排放價(jià)格也曾經(jīng)大幅度下跌。但是，上述現(xiàn)象都有一定的歷史原因。例如，碳交易市場初期缺乏健全的制度管理、美國出于自身利益等因素的考慮未加入《京都議定書》，這些原因都是導(dǎo)致國際上碳交易市場中碳排放價(jià)格大幅波動(dòng)的重大原因。然而，在經(jīng)歷了2008年的金融危機(jī)之后，無論是發(fā)達(dá)國家還是發(fā)展中國家，大部分國家的經(jīng)濟(jì)都開始出現(xiàn)了復(fù)蘇現(xiàn)象。金融業(yè)相關(guān)學(xué)者認(rèn)為，自2011年后，碳交易市場已經(jīng)顯露生機(jī)，這也為各國碳產(chǎn)品的創(chuàng)新以及碳交易市場的繁榮提供了一個(gè)有利時(shí)機(jī)。與此同時(shí)，各國政府也開始逐漸意識到經(jīng)濟(jì)走可持續(xù)發(fā)展道路的重要性，無論是地方政府還是中央政府，都給予了我國的碳交易市場的發(fā)展以極大的政策扶持，我們也可以從互聯(lián)網(wǎng)、報(bào)紙以及電視等傳媒媒介上了解到我國政府在低碳金融發(fā)展過程中給予的政策扶持措施。自我國上一屆領(lǐng)導(dǎo)班子以來，我國政府就已經(jīng)將應(yīng)對全球氣候變化作為我國重要的戰(zhàn)略任務(wù)之一。作為一個(gè)擁有13多億人口的經(jīng)濟(jì)大國，我國擁有著令人矚目的碳交易市場發(fā)展?jié)摿?，而我國各大商業(yè)銀行的參與，將會(huì)給碳交易市場帶來巨大的金融支持，注入新的活力。雖然目前，我國商業(yè)銀行在低碳經(jīng)濟(jì)的大背景之下還未發(fā)揮應(yīng)有的作用，低碳企業(yè)想要從銀行獲得貸款支持也困難重重，但是應(yīng)當(dāng)看到，無論是我國的低碳交易市場還是低碳金融產(chǎn)品的創(chuàng)新都為我國銀行業(yè)的發(fā)展帶來了巨大的契機(jī)，而如何把握當(dāng)下的發(fā)展契機(jī)，才是我國銀行業(yè)應(yīng)當(dāng)予以關(guān)注的問題。

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一、推動(dòng)我國零售業(yè)務(wù)加速發(fā)展的動(dòng)因

1.商業(yè)銀行之間競爭加劇

商業(yè)銀行之間競爭的加劇造成了批發(fā)銀行業(yè)務(wù)利差減小、風(fēng)險(xiǎn)增大、盈利能力下降。而零售銀行業(yè)務(wù)具有收益較高、風(fēng)險(xiǎn)較小、易于聯(lián)系和客戶穩(wěn)定的特點(diǎn)，這些特點(diǎn)不僅彌補(bǔ)了批發(fā)銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)勢，而且能夠增加盈利能力、提高商業(yè)銀行的綜合競爭能力。

2.零售銀行業(yè)務(wù)市場需求的不斷擴(kuò)大

改革開放以來，我國國民經(jīng)濟(jì)保持了穩(wěn)定、高速的增長，而國民經(jīng)濟(jì)的高速增長帶給居民更多的財(cái)富。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和居民財(cái)富的累積，居民對銀行產(chǎn)品的需求發(fā)生了巨大的變化。消費(fèi)的多樣性、多層次以及投資理念的普及，居民的消費(fèi)意愿發(fā)生改變，從而需要新的銀行產(chǎn)品支持，推動(dòng)商業(yè)銀行進(jìn)行零售業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。

3.金融管制的放松

隨著我國金融改革的深化和國際銀行業(yè)混業(yè)經(jīng)營趨勢的發(fā)展，監(jiān)管當(dāng)局有步驟地放松金融監(jiān)管，一方面商業(yè)銀行逐漸取得了越來越多的產(chǎn)品定價(jià)權(quán)，另一方面，業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍的擴(kuò)張給銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和多元化經(jīng)營提供了廣闊的空間。這些政策主要有三個(gè)方面：一是利率政策改革，即利率市場化。二是各監(jiān)管當(dāng)局逐漸完善了對銀行服務(wù)收費(fèi)的規(guī)定，并給予了商業(yè)銀行比較大的定價(jià)權(quán)。三是監(jiān)管當(dāng)局逐漸放寬了銀行的業(yè)務(wù)范圍。

4.發(fā)展零售業(yè)有助于提升商業(yè)銀行抗風(fēng)險(xiǎn)能力

商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)服務(wù)的對象廣泛，服務(wù)對象分散，單筆業(yè)務(wù)金額有限但規(guī)模龐大。在同樣的經(jīng)營規(guī)模上，零售業(yè)務(wù)可以更好的分散風(fēng)險(xiǎn)，受宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的影響也就相對較小，收益穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)分散。

二、我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

1.陷入同質(zhì)化競爭的困境

從已上市商業(yè)銀行的年報(bào)可以看出，各家上市銀行在零售銀行業(yè)務(wù)均提出“大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)，以個(gè)人理財(cái)、消費(fèi)信貸、住房抵押貸款、中小企業(yè)信貸和信用卡為利潤增長點(diǎn)”，這樣造成我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)雷同，產(chǎn)品同質(zhì)化。說明我國的商業(yè)銀行在長期發(fā)展只注重規(guī)模和數(shù)量擴(kuò)張，而在發(fā)展中沒有清晰的定位，不注重識別、培養(yǎng)自身的核心競爭力。

2.客戶關(guān)系管理水平低下，服務(wù)渠道建設(shè)不合理

客戶關(guān)系管理是未來零售銀行業(yè)領(lǐng)先者或落后者的一個(gè)關(guān)鍵特征。盡管目前我國商業(yè)銀行數(shù)據(jù)庫中存儲(chǔ)了大量的客戶信息，但信息儲(chǔ)存在多個(gè)部門業(yè)務(wù)系統(tǒng)中，沒有實(shí)現(xiàn)信息共享和協(xié)同，信息技術(shù)的應(yīng)用水平還不夠。真正意義上的客戶關(guān)系也就難以實(shí)施。在服務(wù)渠道方面，商業(yè)銀行目前仍以單渠道經(jīng)營為主，尚未全面形成多渠道的經(jīng)營模式，柜臺(tái)業(yè)務(wù)仍是服務(wù)的主渠道，信息化、網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展滯后，渠道相互分離形成的數(shù)據(jù)分裂、沖突提升了業(yè)務(wù)成本，并成為客戶關(guān)系管理障礙，降低了零售銀行業(yè)務(wù)競爭力。

3.組織架構(gòu)僵化，業(yè)務(wù)流程不科學(xué)

目前商業(yè)銀行組織架構(gòu)上存在的問題表現(xiàn)在：一是缺乏零售觀念，零售業(yè)務(wù)中的各種產(chǎn)品和服務(wù)常常按照部門來分割，所有的零售業(yè)務(wù)都被分離，各部門各自為戰(zhàn)，信息不能共享，產(chǎn)品和服務(wù)流程不清，效率較低。二是組織架構(gòu)的設(shè)置不是以客戶和市場為基礎(chǔ)、以業(yè)務(wù)為主線，而是以分支行為業(yè)務(wù)發(fā)展主導(dǎo)模式。信息傳遞時(shí)間和路徑長，市場反應(yīng)速度慢，進(jìn)而影響經(jīng)營管理效率。三是在支行基層營銷層面上未配置專門的零售業(yè)務(wù)營銷團(tuán)隊(duì)，客戶需求得不到及時(shí)滿足。同時(shí)由于批發(fā)業(yè)務(wù)容易出業(yè)績，在基層營銷中仍存在“重批發(fā)、輕零售”思想。

4.風(fēng)險(xiǎn)管理不完善

盡管我國商業(yè)銀行在實(shí)行新巴賽爾協(xié)議以后，風(fēng)險(xiǎn)管理能力大大提高。但與國際先進(jìn)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力相比，我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理依然不太完善，主是體現(xiàn)在沒有良好的零售業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理文化，沒有形成比較完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體制，風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)沒有量化。

三、商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展策略

1.加強(qiáng)產(chǎn)品研究和開發(fā)，滿足客戶多元化需求

做好市場細(xì)分和品牌規(guī)劃，樹立以客戶導(dǎo)向的理念。對客戶進(jìn)行細(xì)分與定位，針對客戶不同需求，進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)、產(chǎn)品開發(fā)，真正形成以客戶為中心的產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制。同時(shí)緊跟市場發(fā)展變化，及時(shí)完善零售產(chǎn)品研發(fā)體系，不斷挖掘新的贏利機(jī)會(huì)和業(yè)務(wù)增長點(diǎn)，強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新，形成的持續(xù)市場競爭力。改進(jìn)現(xiàn)有服務(wù)品種，完善功能，使其適應(yīng)市場競爭的需要。不斷開發(fā)新的金融產(chǎn)品，以贏得客戶的信賴和長期的支持。此外，在產(chǎn)品開發(fā)過程中重視打造品牌。

2.整合業(yè)務(wù)流程，提高多渠道服務(wù)能力

加快促進(jìn)銀行卡和理財(cái)產(chǎn)品及電子銀行業(yè)務(wù)的整合營銷，著力發(fā)展個(gè)人網(wǎng)上銀行，分流柜臺(tái)壓力，將電子銀行渠道發(fā)展成為與營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)同等重要的服務(wù)渠道。商業(yè)銀行要充分發(fā)揮多渠道服務(wù)的作用，就一定要做好流程的整合工作。關(guān)鍵要改變現(xiàn)在以產(chǎn)品來設(shè)部門、以崗位來設(shè)流程、以部門為中心的分割狀態(tài)，幾個(gè)零售的部門要緊密地聯(lián)系在一起。真正為個(gè)人優(yōu)質(zhì)客戶提供高效、快捷、安全、可靠的服務(wù)。

3.強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識，建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系

形成一套科學(xué)的內(nèi)部控制體系和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，對于風(fēng)險(xiǎn)控制而言非常重要。一要加強(qiáng)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)控制，建立科學(xué)的個(gè)人信用評估體系。二要建立風(fēng)險(xiǎn)管理體系。銀行風(fēng)險(xiǎn)管理要注重量化管理，要制定比較完善的風(fēng)險(xiǎn)管理制度和具體的防范措施，形成制度嚴(yán)密、操作標(biāo)準(zhǔn)、保障有的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。三要應(yīng)該加強(qiáng)科技投入，加強(qiáng)網(wǎng)上銀行的建設(shè)和安全。

參考文獻(xiàn)：

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篇4

1 我國非銀行金融租賃公司發(fā)展的市場環(huán)境

1.1 我國融資租賃市場空間和潛力巨大

某種意義上來講，融資租賃在我國仍屬于新生事物，尚處于市場發(fā)展的初級階段，這一點(diǎn)，從與GDP占比指標(biāo)和租賃市場滲透率指標(biāo)均偏低的情況可以看出。同時(shí)，我國經(jīng)濟(jì)長期向好的發(fā)展態(tài)勢，也為租賃市場提供了廣闊的市場發(fā)展空間。對非銀行金融租賃公司來講，有著巨大的現(xiàn)實(shí)和潛在的市場開拓前景。

從GDP占比指標(biāo)偏低來看。該指標(biāo)具體指的是我國的租賃市場業(yè)務(wù)額和GDP總值的比率。據(jù)資料顯示，在租賃業(yè)與GDP占比指標(biāo)上，我國和世界租賃市場發(fā)達(dá)國家相比存在著較大差距。在2005年，美、日、德三國租賃業(yè)與GDP占比平均值為1.65%。相比之下，在2008年，我國租賃業(yè)務(wù)為1550億元，與GDP占比指標(biāo)僅為0.5%，與發(fā)達(dá)國家相比有著大致三倍多的差距。2009年，我國GDP值為335353億元，按照增長8%來推算我國2010年GDP值，2010年的我國GDP可以達(dá)到362181億元。按照美、日、德三國與GDP占比指標(biāo)為1.65%的值來計(jì)算，我國租賃市場將有5976的市場份額，與2008年市場相比，理論上有著4426億元的空間差距，這表明有著4426億元的市場容量需要開發(fā)。

從市場滲透率指標(biāo)偏低來看。租賃實(shí)現(xiàn)的設(shè)備投資占設(shè)備總投資的比例為租賃市場滲透率。2008年，我國的租賃市場滲透率僅為2.25%，這一數(shù)值在德國為9.8%、快速發(fā)展中國家巴西為11.4%，轉(zhuǎn)軌經(jīng)濟(jì)的俄羅斯為4.4%。2008年我國的租賃市場交易額僅為1550億元，按照10%的市場滲透率來測算，理論上我國的租賃市場交易額應(yīng)該可以達(dá)到6891億元。

由以上資料可知，我國當(dāng)前經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展促進(jìn)了租賃市場擴(kuò)容。在國家總體經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略上，西部大開發(fā)、振興東北老工業(yè)基地等重大經(jīng)濟(jì)布局，將對國內(nèi)經(jīng)濟(jì)形成拉動(dòng)，需要大量電力、運(yùn)輸?shù)脑O(shè)備投資。在具體生活用品市場上，電腦租賃、汽車租賃等租賃需求不斷擴(kuò)大，租賃市場已從傳統(tǒng)的設(shè)備市場向生活用品市場延伸。另外，在新經(jīng)濟(jì)條件下，眾多中小企業(yè)，在貸款上相對困難，對通過非銀行融資租賃進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營有著濃厚的興趣和意愿，極具市場開發(fā)潛力。

1.2 非銀行系金融租賃公司在金融租賃市場面臨巨大壓力

我國的融資租賃市場的形成是改革開放之后的事。1981年4月成立的中國東方租賃有限公司是我國第一家租賃公司。三十多年來，經(jīng)過不斷發(fā)展，截止2009年9月，我國已具有各類融資租賃公司150余家，這其中，銀監(jiān)會(huì)審批的金融租賃公司有12家，商務(wù)部和國家稅務(wù)總局聯(lián)合審批的內(nèi)資試點(diǎn)融資租賃公司有37家，商務(wù)部審批的外資融資租賃公司110多家。另外，還有不少機(jī)器設(shè)備制造企業(yè)兼營融資租賃業(yè)務(wù)。經(jīng)過三十多年的發(fā)展，我國的融資租賃服務(wù)體系己經(jīng)形成，融資租賃業(yè)務(wù)涉及工程機(jī)械、醫(yī)療設(shè)備、民航海運(yùn)等眾多領(lǐng)域，融資租賃已成為我國經(jīng)濟(jì)生活領(lǐng)域中的一只重要力量。其中銀行系融資租賃則是其中的主導(dǎo)力量，給非銀行金融租賃公司帶來巨大的競爭壓力。

據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，2009年底，國內(nèi)12家受銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管的大型金融租賃公司，其租賃資產(chǎn)余額達(dá)到1507.3億元，全年?duì)I業(yè)收入為77.79億元，利潤總額為22.36億元，比2008年分別增長了120%、80%和61%，發(fā)展迅猛。從目前形勢來看，這12家金融租賃公司中，工商銀行、建設(shè)銀行、民生銀行、招商銀行、交通銀行和國家開發(fā)銀行的銀行系金融租賃公司占了6家，占據(jù)了半壁江山。從注冊資金上來看，國家開發(fā)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、招商銀行分別列第1、3、4、7、8名，是國內(nèi)金融租賃市場的主導(dǎo)力量，華融金融租賃股份有限公司名列第10名。

工商銀行等自己旗下的金融租賃公司，在租賃市場上主要投向飛機(jī)、船舶、機(jī)器、設(shè)備等領(lǐng)域，在整個(gè)金融租賃行業(yè)具有舉足輕重的地位。由于銀行系金融租賃公司有著強(qiáng)大的資金為后盾，對于資金相對單薄的非銀行金融租賃公司來講，有著巨大的競爭優(yōu)勢。因此，如何應(yīng)對來自銀行系金融租賃公司的競爭，鞏固并發(fā)展市場是非銀行系金融租賃公司應(yīng)思考的重大戰(zhàn)略問題。

2 銀行系金融租賃公司發(fā)展優(yōu)劣勢分析

2.1 銀行系金融租賃公司優(yōu)勢分析

在資金資產(chǎn)資源方面。開展融資租賃需要大量的資金支持，因此來講，融資租賃業(yè)是一個(gè)資金密集型的產(chǎn)業(yè)。銀行系金融租賃公司，由于其銀行的核心業(yè)務(wù)，在注冊啟動(dòng)資金上較為充足，工商銀行等銀行系金融租賃公司的注冊資金都在20億元或以上，實(shí)力雄厚，這是一般租賃公司難以比擬的。同時(shí)，在資金獲取上，銀行系金融租賃公司往往憑借著大資金的優(yōu)勢，以低回報(bào)率的方式占領(lǐng)市場，具有較強(qiáng)的市場競爭力。另外，銀行的金融租賃公司在運(yùn)作上可以依托銀行行業(yè)的無形資產(chǎn)和品牌資產(chǎn)，良好的品牌優(yōu)勢更是為銀行系金融租賃公司提供了較好的競爭優(yōu)勢。

在客戶網(wǎng)絡(luò)資源方面。由于銀行系金融租賃公司所在的商業(yè)銀行在經(jīng)營信貸等業(yè)務(wù)中建立起廣泛的客戶網(wǎng)絡(luò)資源，為其獲取了非銀行金融租賃公司難以獲得的客戶資源優(yōu)勢和風(fēng)險(xiǎn)控制優(yōu)勢。在客戶獲取上，銀行系金融租賃公司憑借其多年信貸經(jīng)營形成的客戶網(wǎng)絡(luò)和分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，可以直接獲得金融租賃方面的客戶信息和資源，在金融租賃運(yùn)作上，較為容易從業(yè)務(wù)聯(lián)系密切的大型設(shè)備提供商處獲得優(yōu)質(zhì)量、低成本的租賃設(shè)備。在風(fēng)險(xiǎn)控制上，銀行系金融租賃公司由于掌握了許多相關(guān)客戶的信用資質(zhì)，可以較好地控制金融租賃風(fēng)險(xiǎn)。相比之下，非銀行金融租賃公司則難以獲得這樣的市場機(jī)會(huì)和風(fēng)險(xiǎn)控制優(yōu)勢。

在人才隊(duì)伍資源方面。作為邊緣性、多學(xué)科性較強(qiáng)的金融租賃業(yè)，其業(yè)務(wù)有著較強(qiáng)的特殊性和復(fù)雜性，需要大量專業(yè)人才。銀行系金融租賃公司所在的銀行在長期經(jīng)營中積累了大量專業(yè)人才。其在市場營銷策劃、風(fēng)險(xiǎn)控制管理等方面有著明顯的人才支撐優(yōu)勢，為金融租賃業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了可靠的人才儲(chǔ)備，是非銀行金融租賃公司難以相比的。

2.2 銀行系金融租賃公司劣勢分析

從銀行系金融租賃公司業(yè)務(wù)運(yùn)作來看，具有較大的局限性。目前銀行系租賃公司數(shù)目較為有限，銀行系金融租賃公司在運(yùn)作上幾乎不約而同地把船舶、航空等大型設(shè)備定位為目標(biāo)市場，眼光局限于單一的大型租賃設(shè)備市場，有著市場定位單一的局限性，同時(shí)由于這些市場耗費(fèi)資金量大，在一定程度上使銀行系金融租賃公司面臨著注冊資本金偏低的問題，其相對于非銀行金融租賃公司的資金優(yōu)勢受到了牽制，削弱了其市場競爭力。

從銀行系金融租賃公司融資渠道上來看，其渠道比較狹窄。受國內(nèi)目前監(jiān)管政策制約，銀行系金融租賃公司不能從其出資銀行取得貸款，資金基本為固有的注冊本金，融資渠道受限，極為不靈活。同時(shí)按照《同業(yè)拆借管理辦法》規(guī)定，金融租賃公司進(jìn)行同業(yè)拆借前的最近兩年必須連續(xù)盈利，對新成立的銀行系租賃公司的同業(yè)拆借行為進(jìn)行了限制。加之，銀行系金融租賃公司喜好于船舶等大型租賃設(shè)備市場的業(yè)務(wù)運(yùn)作特點(diǎn)，其資金優(yōu)勢大大打了折扣。另外，由于銀行系金融租賃公司出身于銀行業(yè)，因此其在金融租賃市場的運(yùn)作上專業(yè)性不高，對租賃標(biāo)的物熟悉程度不夠，對租賃標(biāo)的物處理經(jīng)驗(yàn)不足，其維修處理能力也較弱。

3 非銀行金融租賃公司競爭策略-以華融金融租賃公司為例

3.1 華融金融租賃股份有限公司簡介

華融金融租賃股份有限公司是中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)的主營融資租賃業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)。該金融租賃股份有限公司成立20多年來，經(jīng)過不斷努力開拓，在融資租賃服務(wù)方面已全面涉足企業(yè)技術(shù)改造、工程機(jī)械、環(huán)保能源、公共交通、醫(yī)療保健、印刷出版、船舶運(yùn)輸?shù)阮I(lǐng)域，為3900多家企業(yè)提供融資租賃服務(wù)，累計(jì)租賃投資額達(dá)790億元。2006年3月，大型國有獨(dú)資金融企業(yè)中國華融資產(chǎn)管理公司成為公司控股股東，股權(quán)占比99.9%，公司進(jìn)入了穩(wěn)健快速發(fā)展的新階段。截至2010年6月末，公司注冊資本20億元，資產(chǎn)總額250.57億元，凈資產(chǎn)26.04億元，是我國金融非銀行租賃行業(yè)領(lǐng)先企業(yè)之一。

3.2 華融金融租賃股份有限公司的競爭戰(zhàn)略思考

3.2.1 將非銀行金融租賃公司的差異化和一體化戰(zhàn)略有機(jī)結(jié)合

針對銀行系金融租賃公司市場定位于大型設(shè)備租賃的局限性，華融金融租賃股份有限公司應(yīng)該對現(xiàn)有戰(zhàn)略進(jìn)行優(yōu)化，將差異化和一體化競爭戰(zhàn)略結(jié)合起來。在差異化戰(zhàn)略上，就是要“放大”。目前，國內(nèi)銀行系金融租賃公司市場開發(fā)主要精力放在了航空、電力等大型設(shè)備行業(yè)，這種戰(zhàn)略定位很難取得實(shí)質(zhì)意義的市場份額和利潤，容易導(dǎo)致惡性競爭，這對非銀行金融租賃公司是個(gè)重要的戰(zhàn)略契機(jī)。華融金融租賃股份有限公司應(yīng)盡量回避船舶、飛機(jī)等耗費(fèi)資金量大的大型設(shè)備租賃市場，避免與銀行系金融租賃公司進(jìn)行正面交鋒，杜絕拼“體力”。在一體化戰(zhàn)略上，一方面，就是重點(diǎn)開拓大中小企業(yè)租賃市場，尤其是收益高、成長空間大的大中小企業(yè)客戶市場應(yīng)積極開拓，進(jìn)行“深耕”戰(zhàn)略，將公司的核心市場定位在大中小企業(yè)設(shè)備租賃，從一體化角度挖掘市場，提供全方位的服務(wù)，發(fā)揮企業(yè)自身的在租賃市場的專業(yè)性優(yōu)勢，使資金得到效率最大化運(yùn)用，不斷提高公司的市場占有率，壯大實(shí)力。進(jìn)而在與銀行系金融租賃公司進(jìn)行競爭時(shí)贏得優(yōu)勢。另一方面，不斷創(chuàng)新公司業(yè)務(wù)，并應(yīng)嘗試性地介入擔(dān)保和證券市場，擇機(jī)登陸A股市場，實(shí)施整個(gè)金融市場領(lǐng)域的一體化發(fā)展戰(zhàn)略，做大做強(qiáng)，獲取更大的競爭空間。

3.2.2 在非銀行金融租賃環(huán)境下對金融各項(xiàng)工作進(jìn)行不斷創(chuàng)新

首先，拓展新租賃業(yè)務(wù)和市場。一方面，華融金融租賃股份有限公司在繼續(xù)做好直接租賃、回租租賃和杠桿租賃的基礎(chǔ)上，應(yīng)積極創(chuàng)新，對轉(zhuǎn)租賃、風(fēng)險(xiǎn)租賃、委托租賃、項(xiàng)目融資租賃，開展與租賃業(yè)相關(guān)的延伸業(yè)務(wù)，積極在設(shè)備制造業(yè)、房屋和土木工程建筑業(yè)、運(yùn)輸業(yè)、電信等方面積極開拓業(yè)務(wù)。另一方面，進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。創(chuàng)新是在激烈市場競爭中生存和發(fā)展的獲勝法寶。在實(shí)際發(fā)展中，華融金融租賃股份有限公司可以根據(jù)承租企業(yè)不同需要制定個(gè)性化的租賃方案，進(jìn)行服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新，提高金融租賃服務(wù)的寬度和深度，通過多樣化的租賃方式為承租企業(yè)提供高質(zhì)量的服務(wù)，在激烈的市場競爭中贏得主動(dòng)權(quán)。其次，充分發(fā)揮企業(yè)戰(zhàn)略聯(lián)盟作用。在市場的開拓中，尤其是船舶等造價(jià)較高的大型設(shè)備租賃，對租賃公司資金要求較高，僅憑一家之力有時(shí)很難滿足客戶企業(yè)對大型項(xiàng)目的融資需求。因此，在實(shí)際發(fā)展中，華融金融租賃股份有限公司要更多地與行業(yè)內(nèi)的金融租賃公司進(jìn)行戰(zhàn)略合作，通過合作的方式，協(xié)同解決大項(xiàng)目融資需求，提高自身的競爭能力。再次，加強(qiáng)租賃經(jīng)營管理復(fù)合型人才隊(duì)伍建設(shè)。金融租賃是資本和知識密集型產(chǎn)業(yè)，復(fù)合型的租賃經(jīng)營管理，復(fù)合型人才對提高企業(yè)的核心競爭力有著重要意義和作用。在華融金融租賃股份有限公司的發(fā)展中，要加大對懂得經(jīng)濟(jì)、金融、法律、貿(mào)易、管理、稅收、會(huì)計(jì)、租賃管理等知識的專業(yè)復(fù)合型人才進(jìn)行引進(jìn)，提高人才在企業(yè)發(fā)展中的支撐作用。另外，還需要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，通過建立風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，全面了解承租方的財(cái)務(wù)和信用情況，建立完善的科學(xué)風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，防患于未然。

4 結(jié)語

綜合以上論述，非銀行金融租賃公司適宜采取回避銀行系金融租賃市場，重點(diǎn)集中開拓大中小企業(yè)租賃市場，進(jìn)行業(yè)務(wù)與產(chǎn)品創(chuàng)新，并加強(qiáng)企業(yè)戰(zhàn)略聯(lián)盟作用，提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力。同時(shí)還要加大人才的開發(fā)運(yùn)用，實(shí)際上，復(fù)合型人才、對金融租賃物及其行業(yè)的深入了解和租賃物處理能力正是非銀行金融租賃公司核心競爭力所在，也是非銀行金融租賃融資與銀行融資的一個(gè)主要區(qū)別。

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篇5

一、引言

在中國，民間金融理論研究比其實(shí)踐的產(chǎn)生要晚得多，原因是在公有制經(jīng)濟(jì)占主導(dǎo)地位的計(jì)劃金融時(shí)期，民間金融沒有生存的制度環(huán)境和經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)；在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時(shí)期，民間金融只能在正規(guī)金融發(fā)展的夾縫里生存。當(dāng)國有金融不能對非公有制經(jīng)濟(jì)提供資金支持時(shí)，民間金融才真正顯示出它的市場特征和比較優(yōu)勢。于是研究民間金融問題的文獻(xiàn)才逐漸多起來。近年來學(xué)術(shù)界對“民間金融該不該存在”、“該如何發(fā)展民間金融”的問題作了大量而深刻的討論。盡管部分民間金融在目前已經(jīng)自發(fā)或被迫地表現(xiàn)出融入正規(guī)金融的態(tài)勢，并不意味著民間金融已經(jīng)失去了存在和發(fā)展的空間。

二、民間金融的未來

在預(yù)見未來中國金融業(yè)的激勵(lì)傳導(dǎo)機(jī)制可以得到有效強(qiáng)化的前提下，關(guān)注民間金融發(fā)展的學(xué)者們對它的走勢作出了自己的設(shè)想。

（一）保持原有的互，升級發(fā)展形態(tài)

在以混合所有制和市場經(jīng)濟(jì)為主體的當(dāng)今世界，任何一個(gè)國家和地區(qū)的經(jīng)濟(jì)體都不是純粹的市場經(jīng)濟(jì)或者自然經(jīng)濟(jì)，而是二者的混合體。這就決定了我國民間金融中的帶有明顯互助合作性質(zhì)的那部分會(huì)被繼續(xù)保留下來，并以更加高級的形態(tài)發(fā)展下去。姜旭朝教授（1996）通過對民間金融的系統(tǒng)性研究認(rèn)為：未來中國的金融格局是國有金融為主，民間金融為輔，民間金融仍應(yīng)該處于查缺補(bǔ)漏的地位。林毅夫（2003）基于對我國資源稟賦和比較優(yōu)勢的考察，指出我國金融結(jié)構(gòu)改革的方向應(yīng)是建立以中小金融機(jī)構(gòu)為主體的金融體系，大力培育為廣大民營企業(yè)提供融資服務(wù)的民間金融。程昆等（2005）在研究農(nóng)村非正規(guī)金融的生成邏輯及其發(fā)展趨勢時(shí)提出：在主流市場經(jīng)濟(jì)形態(tài)的背后長期會(huì)存在較為落后的自然經(jīng)濟(jì)形態(tài)，正規(guī)金融較難到達(dá)這些地區(qū)，因此傳統(tǒng)、互的農(nóng)村非正規(guī)金融會(huì)長期存在。此外，程蕾（2004）在中國民間金融走勢分析中提到：民間金融產(chǎn)生發(fā)展的原因不盡相同，緣于地下經(jīng)濟(jì)發(fā)展起來的民間金融，只要地下經(jīng)濟(jì)存在，民間金融必將存在；緣于金融淺化的民間金融，只要金融制度沒有大的變革，民間金融同樣有其生長、發(fā)展的空間。

綜上所述，我們可以看出：無論是體制的內(nèi)在要求，還是市場經(jīng)濟(jì)的外在需求，民間金融尤其存在的合理性和必要性。在現(xiàn)代化進(jìn)程中，不論商品經(jīng)濟(jì)如何發(fā)展，主流的現(xiàn)代金融形式不可能覆蓋全社會(huì)，而且銀行金融又往往不盡完善，傳統(tǒng)的互民間金融仍然將繼續(xù)存在，重要的是如何實(shí)現(xiàn)其發(fā)展形式的優(yōu)化。

發(fā)展形式：

（1）設(shè)立小額貸款公司

中國的小額貸款在20世紀(jì)80年代就已經(jīng)出現(xiàn)了。小額貸款公司的設(shè)立，可以合理地將一些民間資金集中了起來，規(guī)范民間借貸市場。田婕等（2011）在農(nóng)村民間金融發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展前景分析一文中提出：小額貸款公司是未來民間金融發(fā)展的一條可行之道，作為商業(yè)性的民間金融機(jī)構(gòu)，小額貸款組織應(yīng)該主要是解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中遇到的貸款難的問題，其貸款對象應(yīng)該以“三農(nóng)”為主，以及為“三農(nóng)”服務(wù)的其它經(jīng)濟(jì)實(shí)體。

（2）適度發(fā)展典當(dāng)行

由于正規(guī)金融的融資信用要求較高，近年來古老的典當(dāng)行業(yè)已以嶄新的面貌和方便、靈活、快捷的服務(wù)在金融市場環(huán)境下贏得了一定的市場份額。陶小平等（2011）提出：在國家實(shí)行緊縮性貨幣政策、農(nóng)村農(nóng)戶和民營中小企業(yè)正規(guī)金融貸款滿足率下降的前提下，典當(dāng)行已然成為部分農(nóng)戶和民營中小企業(yè)短期應(yīng)急性快速融資的“銀行”。我國農(nóng)村低收入人群多，中收入人群和高收入人群較少，典當(dāng)作為一種特殊的融資方式，具有方式靈活、對典當(dāng)物提供者信用要求很低、配套服務(wù)周全等明顯優(yōu)勢，對農(nóng)戶和民營中小企業(yè)的資金融通起到了補(bǔ)充作用。

（3）發(fā)展成農(nóng)村社會(huì)性投融資機(jī)構(gòu)

社會(huì)性投融資機(jī)構(gòu)是指在嚴(yán)密的財(cái)產(chǎn)契約關(guān)系約束下，通過對居民融資形成一定規(guī)模的資金積聚，從而進(jìn)行各類專業(yè)性投資活動(dòng)的金融企業(yè)。田婕等（2011）在農(nóng)村民間金融發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展前景分析一文中提出：可成立服務(wù)于三農(nóng)的民營投資公司、投資基金和其他各類投資機(jī)構(gòu)，其功能是將民間資本引向?qū)嶓w產(chǎn)業(yè)。通過民間資本在社會(huì)性投融資中比重的增加，使分散的、小額的民間投資資金規(guī)?；?，提高直接融資的比重，既規(guī)范了民間金融，也為投融資體制注入了新的活力。

（二）融入正規(guī)的金融體系，改變發(fā)展方式

從世界上不同國家和地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)來看，非正規(guī)金融的發(fā)展趨勢往往正是融入正規(guī)金融系統(tǒng)（姜旭朝等，2004）。Kohn（1999）在研究英國工業(yè)革命前的金融制度時(shí)發(fā)現(xiàn)，正規(guī)金融都是從非正規(guī)金融的行列中逐漸演化形成的，因而非正規(guī)民間金融作為一種誘致性的制度安排，如果沒有行政干預(yù)，它的發(fā)展方向?qū)⑹怯尚〉酱?，由非正式到正式的。社科院金融研究所所長李揚(yáng)等（2001）根據(jù)對我國股票市場發(fā)展史的研究，強(qiáng)調(diào)非正規(guī)金融對我國金融制度變遷具有導(dǎo)向作用，提出中國金融制度變遷的路徑――從非正規(guī)金融到正規(guī)金融“兩階段”的理論觀點(diǎn)。熊繼洲（2003）對20世紀(jì)50年代以來臺(tái)灣金融制度變遷的歷史研究后，發(fā)現(xiàn)民營銀行最基本的經(jīng)營領(lǐng)域正是原來地下金融的服務(wù)領(lǐng)域，合會(huì)組織變革為民營銀行是臺(tái)灣銀行制度變遷的關(guān)鍵內(nèi)容。

民間金融的演變過程一般有以下幾個(gè)特點(diǎn)：從短期金融組織轉(zhuǎn)變成為永久性金融機(jī)構(gòu)；從只存不貸轉(zhuǎn)變?yōu)榇尜J結(jié)合；從定期運(yùn)營轉(zhuǎn)變?yōu)槊咳者\(yùn)營。所有這些特點(diǎn)代表了民間金融的發(fā)展方向――逐漸演變成正規(guī)金融機(jī)構(gòu)（李晶，2009）。從短期來看，民間金融機(jī)構(gòu)通過自身積累或兼并不斷壯大，分散、零星的資金將變的更集中，使未來民間資金流更加巨額化。規(guī)范化后民間融資渠道拓寬，民間金融市場的利率將逐步走低。從長遠(yuǎn)看，隨著金融體制改革的逐步推進(jìn)，金融主體多元化將是大勢所趨，民間金融機(jī)構(gòu)與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)通過資本紐帶，最終將融合成一體（姜旭朝，1996）。

此外，非正規(guī)金融的內(nèi)在缺陷（如其相對落后的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制和相對較小的借貸額度）致使其難以勝任市場進(jìn)一步深入發(fā)展的需要，無法在經(jīng)濟(jì)中永久立足，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展必然會(huì)逐漸融入正規(guī)金融體系。同時(shí)，隨著金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對于民營資本參與金融領(lǐng)域的鼓勵(lì)，更多民間資本投入到民營銀行的組建中，也推動(dòng)了民間金融同正規(guī)金融的接軌（王曙光，2007）。

我們可以看到：學(xué)術(shù)界對民間金融發(fā)展趨勢的研究，更多的認(rèn)為民間金融很可能會(huì)演變?yōu)檎?guī)民間金融機(jī)構(gòu)如風(fēng)險(xiǎn)投資基金、信托公司、或者入股農(nóng)村信用社或地方商業(yè)銀行，甚至成立新的民間資本控股的股份制民營銀行。

發(fā)展形式：

（1）民營銀行

由于現(xiàn)有民間金融組織與民營銀行在資本性質(zhì)方面的相似性，依據(jù)市場化原則對民間金融組織進(jìn)行改造、使其演化為民營銀行，具有可能性與現(xiàn)實(shí)性。同時(shí)，民間金融總體規(guī)模的不斷加大和民間資本強(qiáng)烈的逐利性，成為創(chuàng)建民營銀行的內(nèi)在動(dòng)因。市場經(jīng)濟(jì)要求金融機(jī)構(gòu)按市場規(guī)則運(yùn)行，民間金融組織逐步演化為民營銀行順理成章。因而，民營銀行的組建要求將會(huì)使一部分民間金融發(fā)展較為規(guī)范的民間金融組織率先融入正規(guī)金融體系（王曙光，2007）。

（2）社區(qū)銀行（村鎮(zhèn)銀行）

社區(qū)銀行的概念來自于美國等西方金融發(fā)達(dá)國家，其資產(chǎn)規(guī)模較小，是主要為經(jīng)營區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)和居民家庭服務(wù)的地方性小型商業(yè)銀行。田婕等（2011）在農(nóng)村民間金融發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展前景分析中提出：要借鑒美國社區(qū)銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國當(dāng)前的實(shí)際情況，發(fā)展社區(qū)銀行，社區(qū)銀行可按照市場化原則自主設(shè)立、運(yùn)作并為農(nóng)戶和民營中小企業(yè)提供方便快捷的個(gè)性化金融服務(wù)，這為民間資本進(jìn)入銀行業(yè)提供了一個(gè)比較現(xiàn)實(shí)的通道。

（3）發(fā)展為合作金融機(jī)構(gòu)

合作金融是指由個(gè)人集資聯(lián)合成立，以相互合作為主要宗旨的金融機(jī)構(gòu)的金融活動(dòng)，由此建立的金融機(jī)構(gòu)稱為合作金融機(jī)構(gòu)。合作金融作為我國農(nóng)村金融的基本組織形式，已在理論界達(dá)成共識，可以借鑒國際經(jīng)驗(yàn)來發(fā)展和完善農(nóng)村合作金融事業(yè)，通過對農(nóng)村信用社的改進(jìn)來形成合作金融機(jī)構(gòu)。厲以寧（2002）針對我國農(nóng)村面臨的金融困境，提出應(yīng)對有條件的農(nóng)村信用社進(jìn)行股份制改造，組建農(nóng)村商業(yè)銀行。史晉川等（2003）在考察了溫州、臺(tái)州的民間金融形式后提出，對商業(yè)化傾向明顯、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較好的農(nóng)村信用社、城市信用社應(yīng)進(jìn)行股份制改造，使其真正成為產(chǎn)權(quán)明晰、嚴(yán)格按市場規(guī)范運(yùn)作并摒棄行政干預(yù)的民間金融機(jī)構(gòu)?？梢钥吹饺珖着M建和農(nóng)村商業(yè)銀行已經(jīng)在蘇南地區(qū)成立，而且今后農(nóng)信社改革的試點(diǎn)范圍還將擴(kuò)大。

（三）演化成非法的地下金融

對于部分規(guī)模小、管理不善的民間金融將會(huì)演化為或已經(jīng)是非法的地下金融，如非法的標(biāo)會(huì)、應(yīng)會(huì)、老鼠會(huì)以及以詐騙為目的的各種集資性的合會(huì)等，這類非法的地下金融將會(huì)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快而政府金融監(jiān)管缺乏效率的地區(qū)存在，為某些利益主體的非法活動(dòng)提供融資。嚴(yán)格的講，這種形式的民間金融，已經(jīng)脫離了原來意義上的民間金融，而實(shí)屬非法范疇。對于這些非法的地下金融，政府應(yīng)該嚴(yán)厲打擊并堅(jiān)決取締（程昆，2005）。

三、結(jié)論

從各種文獻(xiàn)研究總結(jié)學(xué)者們對民間金融未來的發(fā)展趨勢主要有三種：一是繼續(xù)保持其原有的互助合作性質(zhì)；二是將演變成正規(guī)金融；三是演化成非法的地下金融。目前，我國的金融發(fā)展程度同發(fā)達(dá)國家和地區(qū)還存在較大的差距，要使民間金融在較短時(shí)間內(nèi)完全融入正規(guī)金融體系是不現(xiàn)實(shí)的。民間金融是我國金融制度變遷的必然結(jié)果，彌補(bǔ)了正規(guī)金融的不足，雖然政府曾多次強(qiáng)行禁止，民間金融也一度從地上轉(zhuǎn)入地下，但其并未從此消失。正規(guī)金融和民間金融之間存在合作和競爭關(guān)系，因此在一段時(shí)期內(nèi)，我國的民間金融還將同正規(guī)金融并存，并為民間經(jīng)濟(jì)主體提供有效的金融支持。

中國民間金融的未來如何，應(yīng)該從整體經(jīng)濟(jì)和整體金融的發(fā)展來考慮，不應(yīng)把現(xiàn)有民間金融的所有形式都強(qiáng)制性地迅速轉(zhuǎn)化為現(xiàn)代金融體系的一部分，而應(yīng)著重考慮建立真正的民營金融體系。（作者單位：浙江師范大學(xué)）

參考文獻(xiàn)：

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篇6

中圖分類號:F830.589文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A文章編號:1006-1428(2007)07-0085-03

私人銀行業(yè)務(wù)在西方國家的發(fā)展已經(jīng)有幾百年的歷史，成為與傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)､投資銀行業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)的主要銀行服務(wù)體系之一。私人銀行業(yè)務(wù)最早出現(xiàn)于16世紀(jì)的瑞士，18世紀(jì)，受工業(yè)革命的影響，英國倫敦的銀行開始向經(jīng)商的家族提供財(cái)富管理的特殊服務(wù)。其后不久，美國開始崛起，迅速成為世界上頭號工業(yè)國，大量的財(cái)富創(chuàng)造出來，也同時(shí)涌現(xiàn)出了大量的富翁，他們需要特殊的銀行服務(wù)，于是私人銀行服務(wù)在美國得到了迅速發(fā)展。Lvn Bicker把私人銀行定義為:“私人銀行是為擁有高額凈財(cái)富的個(gè)人提供財(cái)富管理､維護(hù)的服務(wù)，并提供投資服務(wù)與商品，以滿足個(gè)人的需求?！彼饺算y行業(yè)務(wù)位于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)金字塔的塔尖，它是以投資管理業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，以高層次人才為支撐，以研究分析為手段，以專業(yè)化經(jīng)營為特色，已經(jīng)成為當(dāng)今國際知名商業(yè)銀行的戰(zhàn)略核心業(yè)務(wù)。在西方發(fā)達(dá)國家，私人銀行業(yè)務(wù)以其批量大､風(fēng)險(xiǎn)低､業(yè)務(wù)范圍廣､經(jīng)營收入穩(wěn)定的特點(diǎn)正日益成為各家商業(yè)銀行的重要利潤來源之一，并得到迅猛發(fā)展。許多國際著名商業(yè)銀行都把此業(yè)務(wù)當(dāng)作拓展業(yè)務(wù)､擴(kuò)大份額的市場切入點(diǎn)，曾經(jīng)被國內(nèi)外譽(yù)為“富人俱樂部”的私人銀行業(yè)務(wù)，近兩年來在國內(nèi)開始嶄露頭角。

一､國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展特征分析

(一)現(xiàn)狀

根據(jù)波士頓咨詢公司的最近調(diào)查，中國的富人市場巨大，并且財(cái)富高度集中在少數(shù)人手里，根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，金融資產(chǎn)在10萬美元以上的中國富裕家庭大約有300萬戶，中國持有流動(dòng)性資產(chǎn)(現(xiàn)金､有價(jià)證券､非自住住宅等)超過100萬美元以上的富人數(shù)量約為30萬人。不到O.5%的中國家庭擁有全國個(gè)人財(cái)富的60%以上，而擁有超過10萬美元可投資資產(chǎn)的富有家庭中，又有70%的財(cái)富掌握在那些可投資資產(chǎn)超過50萬美元的家庭中，這主要是得益于中國過去20多年經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展創(chuàng)造出來的。顯然，如果中國經(jīng)濟(jì)保持持續(xù)增長勢頭，未來將會(huì)有更多富人從金字塔的中部向頂端挪移，并最終構(gòu)成私人銀行業(yè)務(wù)的主體客戶。因此國內(nèi)已成為一個(gè)非常吸引人的銀行高端客戶市場，而且發(fā)展迅速。正是看到了中國私人銀行這塊誘人的蛋糕，2005年9月27日，美國國際集團(tuán)(AIG)旗下專門從事私人銀行業(yè)務(wù)的瑞士友邦銀行上海代表處正式開業(yè)，這是首家進(jìn)入中國市場的國際私人銀行，國際私人銀行在中國的正式登陸引起了國內(nèi)金融界的高度關(guān)注，由此拉開了國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的帷幕。而后，國際上一些知名商業(yè)銀行和中國部分銀行也宣布在國內(nèi)開展私人銀行業(yè)務(wù)(詳細(xì)情況參見表1)。

(二)特征分析

通過上面的分析可以看出，目前國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)具有以下特征:

1.從發(fā)展歷程看，國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展處于起步階段。對中資商業(yè)銀行來說，私人銀行是一項(xiàng)新鮮､前沿的業(yè)務(wù)，缺乏實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，其發(fā)展是近兩年的事情。無論是從發(fā)展的規(guī)模，還是發(fā)展的速度，我們可以看出國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)還處于起步階段。從國外私人銀行業(yè)務(wù)幾百年的發(fā)展實(shí)踐看，中資銀行高端專業(yè)人才､管理經(jīng)驗(yàn)都很匱乏。通過借鑒外資私人銀行成熟的管理模式､吸收其成功的運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)，并充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，國內(nèi)中資金融機(jī)構(gòu)私人銀行業(yè)務(wù)必將迅速發(fā)展。因此，目前表現(xiàn)出了國外金融集團(tuán)與國內(nèi)銀行合作的趨勢，這將是雙贏的舉措。

2.從服務(wù)對象看，以高額凈資產(chǎn)客戶為服務(wù)對象。私人銀行的門檻很高，其服務(wù)對象不是一般大眾客戶，而是社會(huì)上的富裕人士，或稱其為高凈資產(chǎn)客戶。至于高凈資產(chǎn)客戶的標(biāo)準(zhǔn)是什么，各個(gè)銀行并沒有統(tǒng)一的衡量標(biāo)準(zhǔn)，都是根據(jù)情況自我確定。從國外的發(fā)展看，國外私人銀行客戶最低金融資產(chǎn)規(guī)模要求，最少為20萬美元，高的達(dá)到500萬美元。從國內(nèi)實(shí)踐可以看出，私人銀行是銀行等金融機(jī)構(gòu)中最為高端的理財(cái)業(yè)務(wù)，是專門為處于財(cái)富金字塔頂端的超級富豪服務(wù)的。

3.從服務(wù)內(nèi)容看，提供更高的個(gè)性化､差異化及長期的全方位服務(wù)。私人銀行給客戶提供更加專業(yè)化的服務(wù)，體現(xiàn)出獨(dú)具尊貴性和私密性，并且允許私人經(jīng)理為客戶提供上門服務(wù)。從表1可以看出，提供的是一站式的､全方位的服務(wù)，向客戶提供量身定做的投資規(guī)劃､稅收､信貸等資產(chǎn)管理服務(wù)。同時(shí)，由專職的客戶經(jīng)理隊(duì)伍負(fù)責(zé)。

4.從發(fā)展地域看，以經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的大城市為依托。北京和上海都是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度高的大型城市，它們的綜合經(jīng)濟(jì)實(shí)力屬全國前列，是金融機(jī)構(gòu)聚集地和財(cái)富的聚集地。經(jīng)過這些年經(jīng)濟(jì)的高速持續(xù)增長，這些地方成為中國經(jīng)濟(jì)､金融重鎮(zhèn)，也造就和聚集了一大批超級富豪。可以看出，中國經(jīng)濟(jì)的快速持續(xù)發(fā)展為富人階層的出現(xiàn)提供了土壤，而中國富人階層的崛起又為私人銀行業(yè)務(wù)提供了土壤。

二､國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢

從目前情況看，未來一段時(shí)間里國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)將呈現(xiàn)以下發(fā)展趨勢:

(一)私人銀行業(yè)務(wù)的競爭將會(huì)加劇。從供給角度看，商業(yè)銀行對富裕客戶的爭奪正直線上升。目前，國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占各項(xiàng)收入的比重最高不超過lO%，最低的不足1%。商業(yè)銀行由爭奪存貸業(yè)務(wù)為特征的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，轉(zhuǎn)向爭奪以中間業(yè)務(wù)為特征的現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的戰(zhàn)略調(diào)整，已經(jīng)勢在必行。同時(shí)我們應(yīng)該看到，混業(yè)經(jīng)營已經(jīng)成為一種必然趨勢，為此，國內(nèi)的證券業(yè)､保險(xiǎn)業(yè)等將來也會(huì)加入到高端財(cái)富管理服務(wù)潮流之中，搶占市場。私人銀行業(yè)務(wù)是高端的中間業(yè)務(wù)，利潤極其豐厚。根據(jù)權(quán)威數(shù)據(jù)表明，美國的私人銀行業(yè)務(wù)過去幾年平均利潤率超過35%，年平均盈利增長12%至15%，其中資產(chǎn)管理費(fèi)占收入的45%，經(jīng)紀(jì)費(fèi)占20%，凈利息收入僅占25%，遠(yuǎn)優(yōu)于一般零售銀行業(yè)務(wù)的盈利表現(xiàn)。外資銀行進(jìn)來之后，它們所看重的是國內(nèi)的中高端客戶，特別是高端客戶，即私人銀行業(yè)務(wù)，因而，下一階段國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的競爭將會(huì)加劇。

(二)將呈現(xiàn)出中外金融機(jī)構(gòu)合作趨勢。中資銀行在個(gè)人理財(cái)和私人銀行業(yè)務(wù)上的優(yōu)勢是了解和熟悉內(nèi)地的客戶､市場及法律監(jiān)管狀況，有著大量的個(gè)人業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和人脈關(guān)系。但是對于海外市場缺乏了解，在個(gè)人理財(cái)和私人銀行業(yè)務(wù)上缺乏豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。而外資金融機(jī)構(gòu)面臨的情況則恰好與中資銀行相反。因此，通過合作可以揚(yáng)長避短，實(shí)現(xiàn)共贏。目前中行已與蘇格蘭皇家銀行集團(tuán)合作開展國內(nèi)的私人銀行業(yè)務(wù)。筆者相信，在短期內(nèi)這是一種趨勢。

(三)出現(xiàn)“平民化”趨勢。由于管理富裕私人客戶資金的利潤豐厚，加上盈利主要來自較穩(wěn)定的費(fèi)用收入，受市場波動(dòng)的影響不大，因此私人銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競爭將日益加劇。在國內(nèi)超級富豪數(shù)量的約束下，國內(nèi)商業(yè)銀行會(huì)將私人銀行業(yè)務(wù)的對象擴(kuò)展至較富裕的中產(chǎn)階級客戶。同時(shí)，國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)還處于起步階段，還需要一個(gè)普及和推廣的過程。在頂級財(cái)富管理與一般的理財(cái)服務(wù)之間需要一個(gè)“準(zhǔn)私人銀行”服務(wù)，兼顧中端客戶，使私人銀行業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出“平民化”的趨勢。

(四)業(yè)務(wù)將逐漸在其他經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市拓展。目前在北京､上海等城市已經(jīng)開展了私人銀行業(yè)務(wù)，未來將會(huì)在廣州､深圳､天津和成都等其他經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的城市和富豪集聚地區(qū)展開競爭。

三､促進(jìn)國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展的建議

雖然私人銀行業(yè)務(wù)在國外成熟的商業(yè)銀行中所占的比例不大，可是由于其服務(wù)對象的特殊性，業(yè)務(wù)本身的復(fù)雜性和綜合性，所要求支持科技系統(tǒng)的先進(jìn)性以及對從業(yè)人員高素質(zhì)的要求，已經(jīng)成為現(xiàn)代商業(yè)銀行綜合實(shí)力的象征之一，要想打造一流的商業(yè)銀行不能沒有私人銀行業(yè)務(wù)，私人銀行業(yè)務(wù)也是加快銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型增加新的利潤增長點(diǎn)的需要。但目前，國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展處于起步階段，面臨諸如制度約束､經(jīng)驗(yàn)和人才匱乏等問題，為此，促進(jìn)國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，應(yīng)當(dāng)注意以下幾個(gè)問題:

(一)盡快制訂針對私人銀行私密性特點(diǎn)的法律法規(guī)，提高客戶經(jīng)理的道德素質(zhì)，防止洗錢行為發(fā)生。最大限度地保護(hù)客戶的隱私尤其是財(cái)產(chǎn)隱私，是私人銀行服務(wù)的基本特征。尊重客戶的意見，并切實(shí)保護(hù)好客戶隱私，是作好私人銀行業(yè)務(wù)不可或缺的內(nèi)容。但是根據(jù)國外經(jīng)驗(yàn)，正是借助于這一特點(diǎn)，一些人士利用其進(jìn)行洗錢活動(dòng)。2004年花旗銀行在日本私人銀行業(yè)務(wù)被封殺的一個(gè)主要原因就是花旗銀行允許開戶人不按照正當(dāng)程序開戶，進(jìn)行洗錢。為促進(jìn)國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，應(yīng)出臺(tái)相關(guān)規(guī)定，同時(shí)客戶經(jīng)理必須具備良好的道德素質(zhì)，防止洗錢行為發(fā)生。

(二)需要細(xì)分市場客戶，開展更加專業(yè)的營銷。同是私人銀行業(yè)務(wù)，不同的銀行具有不同的客戶標(biāo)準(zhǔn)定義。各家銀行的競爭歸根到底是對客戶資源的競爭，在今后的私人銀行業(yè)務(wù)中，銀行必須保證相當(dāng)?shù)母辉？蛻羧?，而為獲得這些客戶群，就必須盡快建立一整套主動(dòng)的市場營銷創(chuàng)新機(jī)制，建立目標(biāo)客戶動(dòng)態(tài)檔案跟蹤管理制度。同是社會(huì)富裕人士，但是職業(yè)和性別年齡等不同，銀行應(yīng)當(dāng)走差異化發(fā)展之路，尋找適合自己的目標(biāo)群體，開展錯(cuò)位競爭。這樣有利于對于客戶群體的特殊需求能夠深入了解，同時(shí)降低競爭成本，避免市場上不健康的激烈競爭行為發(fā)生。

(三)與外資金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建戰(zhàn)略聯(lián)盟。管理､經(jīng)驗(yàn)､人才等是國內(nèi)銀行的薄弱環(huán)節(jié)，一時(shí)無法取得重大突破。同時(shí)，受國內(nèi)分業(yè)經(jīng)營､分業(yè)監(jiān)管的法律限制，私人銀行業(yè)務(wù)全面開展將受到制約。通過戰(zhàn)略聯(lián)盟，商業(yè)銀行可以與外資金融機(jī)構(gòu)以及其他金融機(jī)構(gòu)形成長期戰(zhàn)略合作關(guān)系，從而獲得全能銀行的業(yè)務(wù)功能。此外，通過合作，還能夠更有效地利用資源､降低成本和分享客戶基礎(chǔ)，更快地積累經(jīng)驗(yàn)､培養(yǎng)專業(yè)人才，從而擴(kuò)大商業(yè)銀行本身的地理､產(chǎn)品服務(wù)及客戶范圍。

參考文獻(xiàn):

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關(guān)鍵詞：利率市場化；商業(yè)銀行；對策建議

一、引言

2015年3月1日，中國人民銀行下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款和存款基準(zhǔn)利率。金融機(jī)構(gòu)一期存款基準(zhǔn)利率和貸款基準(zhǔn)利率平行下調(diào)了0.25個(gè)百分點(diǎn)，存款基準(zhǔn)利率下調(diào)至5.35%，貸款利率下調(diào)至2.5%。本次調(diào)整同時(shí)時(shí)結(jié)合推進(jìn)利率市場化改革，擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)存款利率浮動(dòng)區(qū)間上限，由存款基準(zhǔn)利率的1.2倍調(diào)整至1.3倍；其他各檔次存貸款基準(zhǔn)利率以及個(gè)人住房公積金存貸款利率做了相應(yīng)調(diào)整。這是繼2014年11月20日以來又一次降息，擴(kuò)大了金融機(jī)構(gòu)存款利率浮動(dòng)區(qū)間，近一步推進(jìn)了利率市場化改革。

隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，利率市場化也不斷推進(jìn)，并且取得了階段性成果。

二、國內(nèi)文獻(xiàn)綜述

黃金老（2000）認(rèn)為：我國現(xiàn)階段的利率還是要受政府的控制，商業(yè)銀行無法根據(jù)每個(gè)借款人風(fēng)險(xiǎn)承受能力差別確定利率，此時(shí)銀行與客戶的風(fēng)險(xiǎn)就不對稱。

王世偉和趙保國（2005）認(rèn)為利率市場化的本質(zhì)就是逐漸減少政府對利率波動(dòng)的控制，使利率的變動(dòng)隨著資金供求、經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)、通貨膨脹以及其他市場因素的變化而變化。

周小川在2011年分析我國進(jìn)行利率市場化改革推進(jìn)的意義和具備的條件。

2012年，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)天津監(jiān)管局課題組對我國現(xiàn)階段利率市場化發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析，認(rèn)為我國利率市場化改革時(shí)機(jī)已經(jīng)基本成熟，利率市場化是必然發(fā)展趨勢。

三、利率市場化對我國商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)

本文選取了工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、銀行、交通銀行，以及招商銀行、民生銀行、興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、光大銀行，這十家銀行的相關(guān)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，對營業(yè)收入、凈利息收入、非利息收入以及利息收入占營業(yè)收入的比重進(jìn)行對比分析，詳見如下表：

上述圖表中，選取了5大國有銀行和5家具有代表性的股份制商業(yè)銀行為樣本，分析了各銀行利息凈收入所占營業(yè)收入的比重，近四年的數(shù)據(jù)顯示10家銀行的平均利息收入占營業(yè)收入的比重超過了79%，這個(gè)比重逐年有下降的趨勢，說明隨著我國金融監(jiān)管的加強(qiáng)，金融從業(yè)人員素質(zhì)的提高以及金融品種的創(chuàng)新，其非利息收入所占比重越來越大，但是跟發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體相比，我國的非利息收入所占營業(yè)收入的比重還很低，所以大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)刻不容緩。

四、深化我國利率市場化改革的對策建議

第一，加強(qiáng)利率風(fēng)險(xiǎn)管理。為了更加有效的防御和減少風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)建立以下機(jī)制：一是利率風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制，能夠有效預(yù)測具體的風(fēng)險(xiǎn)，為商業(yè)銀行作出決定提供幫助；二是利率風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，即將資金分散投入不同地方，促進(jìn)資源優(yōu)化配置，分散風(fēng)險(xiǎn)來減小損失；三是利率風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，通過使用不同的金融工具，減小資產(chǎn)和負(fù)債的利率方面的風(fēng)險(xiǎn)。

第二，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。從上圖的數(shù)據(jù)分析可以看出，我國商業(yè)銀行主要的收入來源還是利息差，其中間業(yè)務(wù)所占的比重還有待提高，而發(fā)達(dá)國家銀行的中間業(yè)務(wù)收入在銀行總收入中占比較大。為了適應(yīng)將來利率市場化的情況，商業(yè)銀行需要采取新的經(jīng)營理念和經(jīng)營方式來增加中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域收入，，減少對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的依賴程度。

第三，建立存款保險(xiǎn)制度。存款保險(xiǎn)制度的建立，有利于投資者的市場投資信心，有利于社會(huì)資本的有效利用，同時(shí)也保護(hù)了投資者的正當(dāng)權(quán)益，使資本的運(yùn)用處于有序健康的狀態(tài)，我國的存款保險(xiǎn)制度已經(jīng)初步建立，隨著社會(huì)的發(fā)展，還需進(jìn)一步與時(shí)俱進(jìn)。

第四，加強(qiáng)市場監(jiān)管。為了增強(qiáng)我國銀行業(yè)在利率市場化中的秩序，必須加強(qiáng)市場監(jiān)管，防止不正當(dāng)競爭和損害銀行業(yè)整體利益的行為，發(fā)揮人民銀行和銀監(jiān)會(huì)的作用，對市場進(jìn)行合理引導(dǎo)保持金融市場秩序的穩(wěn)定。（作者單位：西安財(cái)經(jīng)學(xué)院）

參考文獻(xiàn)：

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篇8

一、我國非銀行金融租賃公司發(fā)展的市場環(huán)境

一融資租賃市場空間和潛力巨大

某種意義上來講,融資租賃在我國仍屬于新生事物,尚處于市場發(fā)展的初級階段,這一點(diǎn),從與GDP占比指標(biāo)和租賃市場滲透率指標(biāo)均偏低的情況可以看出。同時(shí),我國經(jīng)濟(jì)長期向好的發(fā)展態(tài)勢,也為租賃市場提供了廣闊的市場發(fā)展空間。對非銀行金融租賃公司來講,有著巨大的現(xiàn)實(shí)和潛在的市場開拓前景。

與GDP占比指標(biāo)偏低。該指標(biāo)具體指的是我國的租賃市場業(yè)務(wù)額和GDP總值的比率。據(jù)資料顯示,在租賃業(yè)與GDP占比指標(biāo)上,我國和世界租賃市場發(fā)達(dá)國家相比存在著較大差距。在2005年,美、日、德三國租賃業(yè)與GDP占比平均值為.65%。相比之下,在2008年,我國租賃業(yè)務(wù)為550億元,與GDP占比指標(biāo)僅為0.5%,與發(fā)達(dá)國家相比有著大致三倍多的差距。2009年,我國GDP值為335353億元,按照增長8%來推算我國200年GDP值,200年的我國GDP可以達(dá)到3628億元。按照美、日、德三國與GDP占比指標(biāo)為.65%的值來計(jì)算,我國租賃市場將有5976的市場份額,與2008年市場相比,理論上有著4426億元的空間差距,這表明有著4426億元的市場容量需要開發(fā)。

市場滲透率指標(biāo)偏低。租賃實(shí)現(xiàn)的設(shè)備投資占設(shè)備總投資的比例為租賃市場滲透率。2008年,我國的租賃市場滲透率僅為2.25%,這一數(shù)值在德國為9.8%、快速發(fā)展中國家巴西為.4%,轉(zhuǎn)軌經(jīng)濟(jì)的俄羅斯為4.4%。2008年的租賃市場交易額僅為550億元,按照0%的市場滲透率來測算,租賃市場交易額將為689億元。

我國當(dāng)前經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展促進(jìn)租賃市場擴(kuò)容。在國家總體經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略上,西部大開發(fā)、振興東北老工業(yè)基地等重大經(jīng)濟(jì)布局,將對國內(nèi)經(jīng)濟(jì)形成拉動(dòng),需要大量電力、運(yùn)輸?shù)脑O(shè)備投資。在具體生活用品市場上,電腦租賃、汽車租賃等租賃需求不斷擴(kuò)大,租賃市場已從傳統(tǒng)的設(shè)備市場向生活用品市場延伸。另外,在新經(jīng)濟(jì)條件下,眾多中小企業(yè),在貸款上相對困難,對通過融資租賃進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營有著濃厚的興趣和意愿,極具市場開發(fā)潛力。

二銀行系金融租賃公司是金融租賃市場的主導(dǎo)

我國的融資租賃市場的形成是改革開放之后的事。98年4月成立的中國東方租賃有限公司是我國第一家租賃公司。三十多年來,經(jīng)過不斷發(fā)展,截止2009年9月,我國已具有各類融資租賃公司50余家,這其中,銀監(jiān)會(huì)審批的金融租賃公司有2家,商務(wù)部和國家稅務(wù)總局聯(lián)合審批的內(nèi)資試點(diǎn)融資租賃公司有37家,商務(wù)部審批的外資融資租賃公司0多家。另外,還有不少機(jī)器設(shè)備制造企業(yè)兼營融資租賃業(yè)務(wù)。經(jīng)過三十多年的發(fā)展,我國的融資租賃服務(wù)體系己經(jīng)形成,融資租賃業(yè)務(wù)涉及工程機(jī)械、醫(yī)療設(shè)備、民航海運(yùn)等眾多領(lǐng)域,融資租賃已成為我國經(jīng)濟(jì)生活領(lǐng)域中的一只重要力量。其中銀行系則是其中的主導(dǎo)力量,給非銀行金融租賃公司帶來巨大的競爭壓力。

據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示,2009年底,國內(nèi)2家受銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管的大型金融租賃公司,其租賃資產(chǎn)余額達(dá)到507.3億元,全年?duì)I業(yè)收入為77.79億元,利潤總額為22.36億元,比2008年分別增長了20%、80%和6%,發(fā)展迅猛。從目前形勢來看,這2家金融租賃公司中,工商銀行、建設(shè)銀行、民生銀行、招商銀行、交通銀行和國家開發(fā)銀行的銀行系金融租賃公司占了6家,占據(jù)了半壁江山。從注冊資金上來看,國家開發(fā)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、招商銀行分別列第、3、4、7、8名,是國內(nèi)金融租賃市場的主導(dǎo)力量,華融金融租賃股份有限公司名列第0名。

工商銀行等自己旗下的金融租賃公司,在租賃市場上主要投向飛機(jī)、船舶、機(jī)器、設(shè)備等領(lǐng)域,在整個(gè)金融租賃行業(yè)具有舉足輕重的地位。由于銀行系金融租賃公司有著強(qiáng)大的資金為后盾,對于資金相對單薄的非銀行金融租賃公司來講,有著巨大的競爭優(yōu)勢。因此,如何應(yīng)對來自銀行系金融租賃公司的競爭,鞏固并發(fā)展市場是非銀行系金融租賃公司應(yīng)思考的重大戰(zhàn)略問題。

二、銀行系金融租賃公司發(fā)展優(yōu)劣勢分析

一銀行系金融租賃公司優(yōu)勢分析

在資金資產(chǎn)資源方面。開展融資租賃需要大量的資金支持,因此來講,融資租賃業(yè)是一個(gè)資金密集型的產(chǎn)業(yè)。銀行系金融租賃公司,由于其銀行的核心業(yè)務(wù),在注冊啟動(dòng)資金上較為充足,工商銀行等銀行系金融租賃公司的注冊資金都在20億元或以上,實(shí)力雄厚,這是一般租賃公司難以比擬的。同時(shí),在資金獲取上,銀行系金融租賃公司往往憑借著大資金的優(yōu)勢,以低回報(bào)率的方式占領(lǐng)市場,具有較強(qiáng)的市場競爭力。另外,銀行的金融租賃公司在運(yùn)作上可以依托銀行行業(yè)的無形資產(chǎn)和品牌資產(chǎn),良好的品牌優(yōu)勢更是為銀行系金融租賃公司提供了較好的競爭優(yōu)勢。

在客戶網(wǎng)絡(luò)資源方面。由于銀行系金融租賃公司所在的商業(yè)銀行在經(jīng)營信貸等業(yè)務(wù)中建立起廣泛的客戶網(wǎng)絡(luò)資源,為其獲取了非銀行金融租賃公司難以獲得的客戶資源優(yōu)勢和風(fēng)險(xiǎn)控制優(yōu)勢。在客戶獲取上,銀行系金融租賃公司憑借其多年信貸經(jīng)營形成的客戶網(wǎng)絡(luò)和分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò),可以直接獲得金融租賃方面的客戶信息和資源,在金融租賃運(yùn)作上,較為容易從業(yè)務(wù)聯(lián)系密切的大型設(shè)備提供商處獲得優(yōu)質(zhì)量、低成本的租賃設(shè)備。在風(fēng)險(xiǎn)控制上,銀行系金融租賃公司由于掌握了許多相關(guān)客戶的信用資質(zhì),可以較好地控制金融租賃風(fēng)險(xiǎn)。相比之下,非銀行金融租賃公司則難以獲得這樣的市場機(jī)會(huì)和風(fēng)險(xiǎn)控制優(yōu)勢。

在人才隊(duì)伍資源方面。作為邊緣性、多學(xué)科性較強(qiáng)的金融租賃業(yè),其業(yè)務(wù)有著較強(qiáng)的特殊性和復(fù)雜性,需要大量專業(yè)人才。銀行系金融租賃公司所在的銀行在長期經(jīng)營中積累了大量專業(yè)人才。其在市場營銷策劃、風(fēng)險(xiǎn)控制管理等方面有著明顯的人才支撐優(yōu)勢,為金融租賃業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了可靠的人才儲(chǔ)備,是非銀行金融租賃公司難以相比的。

二銀行系金融租賃公司劣勢分析

從銀行系金融租賃公司業(yè)務(wù)運(yùn)作來看,具有較大的局限性。目前銀行系租賃公司數(shù)目較為有限,銀行系金融租賃公司在運(yùn)作上幾乎不約而同地把船舶、航空等大型設(shè)備定位為目標(biāo)市場,眼光局限于單一的大型租賃設(shè)備市場,有著市場定位單一的局限性,同時(shí)由于這些市場耗費(fèi)資金量大,在一定程度上使銀行系金融租賃公司面臨著注冊資本金偏低的問題,其相對于非銀行金融租賃公司的資金優(yōu)勢受到了牽制,削弱了其市場競爭力。

從銀行系金融租賃公司融資渠道上來看,其渠道比較狹窄。受國內(nèi)目前監(jiān)管政策制約,銀行系金融租賃公司不能從其出資銀行取得貸款,資金基本為固有的注冊本金,融資渠道受限,極為不靈活。同時(shí)按照《同業(yè)拆借管理辦法》規(guī)定,金融租賃公司進(jìn)行同業(yè)拆借前的最近兩年必須連續(xù)盈利潤,對新成立的銀行系租賃公司的同業(yè)拆借行為進(jìn)行了限制。加之,銀行系金融租賃公司喜好于船舶等大型租賃設(shè)備市場的業(yè)務(wù)運(yùn)作特點(diǎn),其資金優(yōu)勢大大打了折扣。

另外,由于銀行系金融租賃公司出身于銀行業(yè),因此其在金融租賃市場的運(yùn)作上專業(yè)性不高,對租賃標(biāo)的物熟悉程度不夠,對租賃標(biāo)的物處理經(jīng)驗(yàn)不足,其維修處理能力也較弱。

三、非銀行金融租賃公司的競爭和戰(zhàn)略思考

一非銀行金融租賃公司應(yīng)將差異化和一體化戰(zhàn)略有機(jī)結(jié)合

華融金融租賃股份有限公司成立20多年來,經(jīng)過不斷努力開拓。目前在戰(zhàn)略布局上,華融金融租賃股份有限公司已全面涉足企業(yè)技術(shù)改造、工程機(jī)械、環(huán)保能源、公共交通、醫(yī)療保健、印刷出版、船舶運(yùn)輸?shù)阮I(lǐng)域,為3900多家企業(yè)提供融資租賃服務(wù),累計(jì)租賃投資額達(dá)790億元。200年2月公司完成新一輪增資,注冊資本由4.74億元增加至20億元,公司運(yùn)作本金得到較大充實(shí)。針對銀行系金融租賃公司市場定位于大型設(shè)備租賃的局限性,華融金融租賃股份有限公司應(yīng)該對現(xiàn)有戰(zhàn)略進(jìn)行優(yōu)化,將差異化和一體化競爭戰(zhàn)略結(jié)合起來。在差異化戰(zhàn)略上,就是要“放大。目前,國內(nèi)銀行系金融租賃公司市場開發(fā)主要精力放在了航空、電力等大型設(shè)備行業(yè),這種戰(zhàn)略定位很難取得實(shí)質(zhì)意義的市場份額和利潤,容易導(dǎo)致惡性競爭。這對我們非銀行金融租賃公司是個(gè)重要的戰(zhàn)略契機(jī),華融金融租賃股份有限公司應(yīng)盡量回避船舶、飛機(jī)等耗費(fèi)資金量大的大型設(shè)備租賃市場,避免也銀行系金融租賃公司進(jìn)行正面交鋒,杜絕拼“體力。在一體化戰(zhàn)略上,一方面,就是重點(diǎn)開拓大中小企業(yè)租賃市場,尤其是收益高、成長空間大的大中小企業(yè)客戶市場應(yīng)積極開拓,進(jìn)行“深耕戰(zhàn)略,將公司的核心市場定位在大中小企業(yè)設(shè)備租賃,從一體化角度挖掘市場,提供全方位的服務(wù),發(fā)揮企業(yè)自身的在租賃市場的專業(yè)性優(yōu)勢,使資金得到效率最大化運(yùn)用,不斷提高公司的市場占有率,壯大實(shí)力。進(jìn)而在與銀行系金融租賃公司進(jìn)行競爭時(shí)贏得優(yōu)勢。另一方面,不斷創(chuàng)新公司業(yè)務(wù),并應(yīng)嘗試性地介入擔(dān)保和證券市場,擇機(jī)登陸A股市場,實(shí)施整個(gè)金融市場領(lǐng)域的一體化發(fā)展戰(zhàn)略,做大做強(qiáng),獲取更大的競爭空間。

二非銀行金融租賃公司應(yīng)不斷創(chuàng)新各項(xiàng)工作

拓展新租賃業(yè)務(wù)和市場。一方面,華融金融租賃股份有限公司在繼續(xù)做好直接租賃、回租租賃和杠桿租賃的基礎(chǔ)上,應(yīng)積極創(chuàng)新,對轉(zhuǎn)租賃、風(fēng)險(xiǎn)租賃、委托租賃、項(xiàng)目融資租賃,開展與租賃業(yè)相關(guān)的延伸業(yè)務(wù),積極在設(shè)備制造業(yè)、房屋和土木工程建筑業(yè)、運(yùn)輸業(yè)、電信等方面積極開拓業(yè)務(wù)。另一方面,進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。創(chuàng)新是在激烈市場競爭中生存和發(fā)展的獲勝法寶。在實(shí)際發(fā)展中,華融金融租賃股份有限公司可以根據(jù)承租企業(yè)不同需要制定個(gè)性化的租賃方案,進(jìn)行服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新,提高金融租賃服務(wù)的寬度和深度,通過多樣化的租賃方式為承租企業(yè)提供高質(zhì)量的服務(wù),以在激勵(lì)的市場競爭中贏得主動(dòng)權(quán)。

充分發(fā)揮企業(yè)戰(zhàn)略聯(lián)盟作用。在市場的開拓中,尤其是船舶等造價(jià)較高的大型設(shè)備租賃,對租賃公司資金要求較高,僅憑一家之力有時(shí)很難滿足客戶企業(yè)對大型項(xiàng)目的融資需求。因此,在實(shí)際發(fā)展中,非銀行金融租賃公司要更多地與行業(yè)內(nèi)的金融租賃進(jìn)行戰(zhàn)略合作,通過合作的方式,協(xié)同解決大項(xiàng)目融資需求,提高自身的競爭能力。

加強(qiáng)租賃經(jīng)營管理復(fù)合型人才隊(duì)伍建設(shè)。金融租賃是資本和知識密集型產(chǎn)業(yè),復(fù)合型的租賃經(jīng)營管理復(fù)合型人才對提高企業(yè)的核心競爭力有著重要意義和作用。在非銀行金融租賃公司的發(fā)展中,要加大對懂得經(jīng)濟(jì)、金融、法律、貿(mào)易、管理、稅收、會(huì)計(jì)、租賃管理等知識的專業(yè)復(fù)合型人才進(jìn)行引進(jìn),提高人才在企業(yè)發(fā)展中的支撐作用。

另外,要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制。通過建立風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制,全面了解承租方的財(cái)務(wù)和信用情況,建立完善科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制,防患于未然。

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篇10

中圖分類號：F832.39 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1003－9031（2009）01－0071－05

隨著2006年12月11日《中華人民共和國外資銀行管理?xiàng)l例》的正式實(shí)施，取消外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的地域和客戶限制，在審慎監(jiān)管的框架下對外資銀行實(shí)施國民待遇，中國銀行業(yè)已全面開放，對外資銀行運(yùn)營將不存在更多的區(qū)域和顧客限制，銀行業(yè)開放進(jìn)入了一個(gè)新階段。截至2007年末，在華外資銀行資產(chǎn)總額1714.63億美元，比年初增長47%，占全國金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額的2.4%，其中各項(xiàng)貸款余額951.56億美元，比年初增長54.7%，占全部金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額的2.5%；負(fù)債合計(jì)1554.23億美元，比年初增長45%，占全部金融機(jī)構(gòu)負(fù)債合計(jì)的2.3%，其中各項(xiàng)存款余額606.63億美元，比年初增長68.8%，占全部金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額的1%。可以說，外資銀行對中國金融市場的參與進(jìn)一步加大，外資銀行已逐步成為中國銀行業(yè)市場的一支重要力量。

在對外資銀行全面開放已經(jīng)一年多的歷程中，金融界此前探討過外資銀行進(jìn)入的影響已經(jīng)被現(xiàn)實(shí)驗(yàn)證，但是在此過程中出現(xiàn)了一系列新情況、新問題，外資銀行進(jìn)入對我國銀行體系究竟會(huì)產(chǎn)生如何影響？中資銀行乃至中國的金融監(jiān)管層如何應(yīng)對這影響？這是實(shí)務(wù)界、理論界都在熱切關(guān)注的問題。

一、外資銀行進(jìn)入我國的現(xiàn)狀

（一）經(jīng)營規(guī)模迅速膨脹，網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張迅速

截至2007年底，外資銀行的總資產(chǎn)由2002年的3389億元增加到2007年的12623.6億元，增長了3.72倍。在華外資銀行總資產(chǎn)在中國銀行業(yè)總資產(chǎn)中的占比也由2002年的1.43%提高到2007年的2.4%（見圖1）。由此可見，外資銀行在短短的幾年時(shí)間里規(guī)模迅速膨脹。

外資銀行在網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)的發(fā)展階段上，與外資銀行進(jìn)入中國的步調(diào)一致。截至2007年底外資銀行營業(yè)性機(jī)構(gòu)增加到437家，較2002年中國加入WTO第一年的180家增加了257家，增長143%，平均每年新增設(shè)近43家營業(yè)性機(jī)構(gòu)。截至2007年末，外資法人銀行，其中17家已經(jīng)完成改制開業(yè)。在華外資法人銀行26家（下設(shè)分行及附屬機(jī)構(gòu)125家、支行160家）；外國銀行分行117家（下設(shè)支行9家）。在網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張的區(qū)域選擇上，外資銀行大都是采取從上海、北京出發(fā)，逐漸將業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)輻射至全國，其中有197家位于上海和北京，占總數(shù)的45%。僅有少數(shù)銀行選擇從省會(huì)級城市進(jìn)入，逐漸向其他地區(qū)擴(kuò)張。近年來，外資銀行還加快了在中西部、東北地區(qū)及農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的步伐，目前，共設(shè)立營業(yè)性機(jī)構(gòu)超過30家，占全國外資銀行機(jī)構(gòu)總數(shù)的10%。[1]

數(shù)據(jù)來源：中國金融年鑒（2002年-2007年）、中國貨幣政策執(zhí)行報(bào)告（2006年-2007年）、中國統(tǒng)計(jì)年鑒（2002年-2007年）等資料整理。

（二）盈利迅速增加，資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)步提高

2007年外資銀行的盈利能力與資產(chǎn)質(zhì)量顯著增強(qiáng)（圖3）。2007年在華外資銀行實(shí)現(xiàn)盈利達(dá)10.6億美元，為2002年1.84億美元的5.7倍，盈利能力明顯提高，而其不良資產(chǎn)從2002年的13.73億美元下降到2007年的3.39億美元，外資銀行的資產(chǎn)質(zhì)量明顯提高，抗風(fēng)險(xiǎn)能力顯著增強(qiáng)。[2]

數(shù)據(jù)來源：中國金融年鑒（2002年-2007年）、中國貨幣政策執(zhí)行報(bào)告（2006年-2007年）、中國統(tǒng)計(jì)年鑒（2002年-2007年）等資料整理。

（三）外資銀行在中國的股權(quán)擴(kuò)張穩(wěn)步推進(jìn)

外資銀行在穩(wěn)步增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)和機(jī)構(gòu)的同時(shí)，還積極參股中資銀行，通過股權(quán)投資迅速提高他們在中國銀行業(yè)市場的份額。外資銀行參股中資銀行主要集中在加入WTO后的近幾年；2001年加入WTO后至2005年初，外資開始嘗試參股我國中小銀行，在此期間外資的商業(yè)銀行開始成為入股中資銀行的主力，股權(quán)投資的對象主要是一些中型股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行（參股的城市商業(yè)銀行主要集中在大型城市和經(jīng)濟(jì)比較富裕的中等城市），投資金額合計(jì)達(dá)到了190.16億元人民幣。2005年以后，隨著中國對外資銀行入股中資銀行限制的逐步放開，中國大型國有銀行改革的穩(wěn)步推進(jìn)并陸續(xù)進(jìn)入上市階段，外資銀行進(jìn)入中國銀行業(yè)市場的步伐明顯加快。

截至2007年末，共有25家中資銀行引入33家境外投資者，投資總額212.5億美元。2007年末有外資銀行參股的中國3家國有商業(yè)銀行、11家股份制商業(yè)銀行(注：3家國有商業(yè)銀行為中國工商銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行。11家股份制商業(yè)銀行為交通銀行、招商銀行、中信銀行、華夏銀行、興業(yè)銀行、中國民生銀行、上海浦東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、寧波銀行、北京銀行、南京銀行。)的總股本為9428.38億股，這14家銀行的總股本占中國銀行業(yè)總股本的比例超過了80%，因此這14家銀行的外資股占比情況基本反映了中國銀行業(yè)的外資股份額。其中外資股在這14家銀行總股本持股達(dá)1046.14億股，所占的比重已經(jīng)達(dá)到了11.09%，可以說外資銀行對中國銀行業(yè)的參股程度已經(jīng)相當(dāng)大。[3]

（四）業(yè)務(wù)擴(kuò)張立足于中間業(yè)務(wù)和創(chuàng)新業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)發(fā)展由單一趨向多元化

受網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量和政策的限制，外資銀行很難與中資銀行直接在存貸業(yè)務(wù)等同質(zhì)化較嚴(yán)重的產(chǎn)品方面進(jìn)行競爭。因此，外資銀行普遍將更多資源用于開展中間業(yè)務(wù)和金融創(chuàng)新，如衍生品交易、QFII、QDII、個(gè)人理財(cái)?shù)取?007年外資銀行在國內(nèi)市場加快推出與黃金、石油、股票等重要資產(chǎn)掛鉤的創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品，加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)及財(cái)富管理的投入，加大對高端客戶的爭奪。在非利息收入的競爭中，外資銀行擁有絕對優(yōu)勢，占總收入比重超過40%，并且業(yè)務(wù)類型廣泛，高附加值的財(cái)務(wù)顧問、銀團(tuán)貸款服務(wù)等占據(jù)相當(dāng)?shù)牡匚弧?/p>

隨著政策管制的逐步放松，外資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的多元化趨勢越來越明顯。有關(guān)資料顯示，目前有80%的外資銀行已開展了人民幣存貸款業(yè)務(wù)，95%開展了外匯存貸款業(yè)務(wù)，85%開展了外匯資金兌換業(yè)務(wù)，40%開展企業(yè)現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)，10%開展人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)，50%開展外幣理財(cái)業(yè)務(wù)，100%開展國際結(jié)算、清算業(yè)務(wù)，40%開展消費(fèi)信貸，5%開展信用卡服務(wù)?？傮w上看，針對公司客戶，主要提供國際結(jié)算業(yè)務(wù)；針對個(gè)人客戶，主要提供外幣個(gè)人理財(cái)及信用卡等服務(wù)。[4]

二、外資銀行進(jìn)入我國的積極效應(yīng)

（一）構(gòu)建多元化的股權(quán)結(jié)構(gòu)，有利于完善治理機(jī)制

股權(quán)結(jié)構(gòu)單一、法人治理結(jié)構(gòu)不完善是導(dǎo)致中資銀行內(nèi)控制度不嚴(yán)、經(jīng)營不規(guī)范、不良貸款大量產(chǎn)生的重要制度根源。外資銀行參股可以改善我國銀行的治理結(jié)構(gòu)狀況。引入外資銀行股東，能夠豐富銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)，有利于建立多元化的股權(quán)結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)股東的監(jiān)督作用；推動(dòng)建立符合國際慣例的法人治理結(jié)構(gòu)，明確股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、經(jīng)理層的權(quán)責(zé)，建立明晰的法人治理結(jié)構(gòu)，完善經(jīng)營管理機(jī)制。最終形成股東會(huì)、董事會(huì)、經(jīng)理層、監(jiān)事會(huì)各負(fù)其責(zé)、協(xié)調(diào)運(yùn)轉(zhuǎn)的有效制衡機(jī)制和有效的激勵(lì)約束機(jī)制，避免出現(xiàn)內(nèi)部人控制，提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力，規(guī)范公司的市場行為，有效提高銀行經(jīng)營效益。

（二）外資銀行的進(jìn)入有利于引入國際資本

外資銀行進(jìn)入可以促進(jìn)我國從國際金融市場籌措資金和吸引外資。表現(xiàn)在：第一，外資銀行在我國的經(jīng)營運(yùn)作以及對母國客戶提供有關(guān)來華投資咨詢等服務(wù)，增強(qiáng)了一些外國企業(yè)來華投資的信心，間接地促進(jìn)了外國資本的流入。第二，外資銀行分支機(jī)構(gòu)為我國境內(nèi)“三資”企業(yè)，特別是外商投資企業(yè)提供了廣泛的金融服務(wù)，便利了“三資”企業(yè)的資金與結(jié)算等要求，實(shí)際上直接改善了我國的投資環(huán)境，增加新的融資渠道。第三，外資銀行吸引帶動(dòng)跨國公司向東道國投資的間接作用亦不容忽視。

（三）外資銀行的進(jìn)入對推動(dòng)我國金融產(chǎn)品的創(chuàng)新具有明顯的“示范效應(yīng)”

創(chuàng)新是促進(jìn)金融發(fā)展、提高金融業(yè)效率的重要手段。國外金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入，將把不斷創(chuàng)新的金融新產(chǎn)品帶入我國，尤其是把主導(dǎo)現(xiàn)代國際金融市場新潮流的金融衍生工具和產(chǎn)品帶入我國，將為我國銀行業(yè)提供難得的參照體系，通過借鑒外資公司已經(jīng)成熟的產(chǎn)品和服務(wù)模式，提高傳統(tǒng)業(yè)務(wù)以外的高附加值業(yè)務(wù)能力；外資金融機(jī)構(gòu)豐富的管理與經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)將產(chǎn)生較大的外溢效應(yīng)，善于學(xué)習(xí)借鑒的中資機(jī)構(gòu)在合作過程中不斷提高自身管理與業(yè)務(wù)能力，從而產(chǎn)生明顯的“學(xué)習(xí)效應(yīng)”與“示范效應(yīng)”。這也將促進(jìn)我國銀行進(jìn)行內(nèi)部改革，吸收學(xué)習(xí)國際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步提高競爭力。[5]

（四）增強(qiáng)外部競爭，有利于中資銀行加速內(nèi)部改革

發(fā)展中國家金融體系的脆弱性，很大程度上是金融業(yè)長期壟斷、抑制競爭所致。長期以來，國內(nèi)市場被少數(shù)幾家大銀行壟斷，導(dǎo)致銀行業(yè)服務(wù)水平和經(jīng)營效率的低下，社會(huì)整體福利遭受損失。隨著我國金融開發(fā)的不斷深入，一些具有高效的公司治理結(jié)構(gòu)、先進(jìn)的經(jīng)營管理理念和管理方式、雄厚的資金實(shí)力和較高的贏利水平以及強(qiáng)大的產(chǎn)品業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力和市場開拓能力等優(yōu)勢的外資銀行不斷進(jìn)入增加了市場經(jīng)營主體的數(shù)量，客觀上對中資銀行形成了外在壓力，迫使中資銀行加快內(nèi)部改革，提高運(yùn)營效率，降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。在業(yè)務(wù)創(chuàng)新和產(chǎn)品開發(fā)方面，中資銀行近年來加強(qiáng)了技術(shù)引進(jìn)和學(xué)習(xí)，例如對外資銀行推出的結(jié)構(gòu)性存款和卓越理財(cái)?shù)壤碡?cái)產(chǎn)品，中資銀行能夠較快地引進(jìn)和學(xué)習(xí)，并做出了積極的市場反應(yīng)。未來一段時(shí)間，伴隨外資銀行的快速成長，中國銀行業(yè)格局將發(fā)生一場深刻變革，這場變革的主旋律是市場競爭更加激烈，由此而至的是，中國銀行體系的運(yùn)作效率將不斷提高，中國銀行業(yè)整體的發(fā)展水平將得到提升。

（五）有利于提高我國銀行業(yè)的監(jiān)管水平

外資銀行的進(jìn)入有助于建立和完善東道國的銀行監(jiān)管體系，降低金融風(fēng)險(xiǎn)的可能性和保證銀行以較低的成本和更高的質(zhì)量提供穩(wěn)定服務(wù)。一方面，進(jìn)入中國金融市場的外資金融機(jī)構(gòu)活躍程度高，監(jiān)管國際活躍性銀行顯然需要更多的監(jiān)管技巧和評估商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理程序的能力。這將迫使監(jiān)管當(dāng)局提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力和水平，加強(qiáng)金融監(jiān)管。另一方面，監(jiān)管部門可以通過接觸和學(xué)習(xí)世界先進(jìn)的監(jiān)管理念和方法，運(yùn)用到中國的監(jiān)管實(shí)踐中。[6]

三、外資銀行進(jìn)入對我國的挑戰(zhàn)與威脅

外資銀行進(jìn)入我國后為中資銀行的發(fā)展帶來了許多機(jī)遇，有利于引進(jìn)國外資本，改善中資銀行的經(jīng)營理念及管理水平，增強(qiáng)外部競爭，促進(jìn)我國銀行業(yè)監(jiān)管水平的提高。但與此同時(shí)，外資銀行給中資銀行也帶來了巨大的挑戰(zhàn)與威脅。對此，學(xué)術(shù)界有大量的討論。外資銀行進(jìn)入的負(fù)面影響可以從以下幾方面來分析。

（一）我國銀行業(yè)面臨管理體制和運(yùn)行機(jī)制的挑戰(zhàn)

從管理體制看，外資銀行完全是以利潤為中心的商業(yè)性經(jīng)營，營業(yè)方式遵循的是國際慣例，基本上不受政府干預(yù)，適應(yīng)靈活多變的市場經(jīng)濟(jì)。而目前我國國有銀行還未成為真正意義上的商業(yè)銀行，還或多或少地承擔(dān)政策性業(yè)務(wù)，國有商業(yè)銀行的政策性貸款仍占25%以上，在短期內(nèi)仍將無法徹底擺脫政府干預(yù)。從運(yùn)行機(jī)制看，國外銀行大多采取混業(yè)經(jīng)營的管理方式，即集商業(yè)銀行、投資銀行以及證券、保險(xiǎn)于一身。我國銀行業(yè)目前雖正醞釀銀行混業(yè)經(jīng)營的變革，但由于銀行發(fā)展水平和經(jīng)營狀況參差不齊，混業(yè)經(jīng)營政策難以出臺(tái)。這些都將成為我國銀行業(yè)今后面臨的環(huán)境方面的挑戰(zhàn)。

（二）外資銀行從內(nèi)資銀行手中搶占大量業(yè)務(wù)和市場

外資銀行信譽(yù)卓越、服務(wù)質(zhì)量上乘，且大多是混業(yè)經(jīng)營，可以為客戶提供更為全面的商業(yè)銀行服務(wù)，能夠滿足客戶多元化的業(yè)務(wù)要求。外資銀行會(huì)利用這些優(yōu)勢，與中資銀行展開激烈的優(yōu)質(zhì)客戶資源爭奪戰(zhàn)，擠占中資銀行的市場份額。外資銀行憑借其操作規(guī)范、管理先進(jìn)以及與跨國公司的長期合作關(guān)系。不僅與中資銀行搶奪風(fēng)險(xiǎn)小、成本低、利潤高的國際結(jié)算等中間業(yè)務(wù)，而且還向批發(fā)業(yè)務(wù)和零售業(yè)務(wù)進(jìn)軍。而與之相反，內(nèi)資銀行經(jīng)營管理水平低、以存貸款為主要業(yè)務(wù)、金融服務(wù)技術(shù)不成熟，因而還不是外資銀行的強(qiáng)有力的競爭對手。因此，外資銀行的進(jìn)入必定削弱中資銀行的市場份額及盈利能力。

（三）外資銀行會(huì)加劇國內(nèi)銀行業(yè)的金融風(fēng)險(xiǎn)

一是我國國內(nèi)銀行業(yè)積累了大量的不良資產(chǎn)，近期雖然采取了充實(shí)資本金和成立資產(chǎn)管理等辦法，但在力度上還不夠。隨著外資銀行在我國市場份額的逐步增加，外資銀行將逐步分流中資銀行的資金來源，從而影響中資銀行的流動(dòng)性，引發(fā)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。二是外資銀行的國際性強(qiáng)，金融交易技術(shù)復(fù)雜，但我國金融監(jiān)管水平較低、監(jiān)管力度不強(qiáng)、監(jiān)管部門尚欠協(xié)調(diào)，使得中資銀行的不穩(wěn)定性和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步增加，將在一定程度上增大金融體系的風(fēng)險(xiǎn)，如果監(jiān)管不善，極會(huì)引發(fā)金融安全的風(fēng)險(xiǎn)。三是外資銀行可能把中資銀行作為其轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)工具，將其在全球市場上的金融風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到中資銀行身上，將自身的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁或傳遞到國內(nèi)。[7]

（四）中外銀行的人才競爭進(jìn)一步加劇

本土化是外資銀行的一項(xiàng)基本戰(zhàn)略。隨著外資銀行產(chǎn)品線的不斷延伸和機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)的迅速擴(kuò)張，對人才的需求量也在成倍增長。為了在競爭中取得先發(fā)優(yōu)勢，外資銀行會(huì)設(shè)法“獵取”中資銀行體系中的優(yōu)秀員工和業(yè)務(wù)骨干，利用高薪、出國培訓(xùn)及優(yōu)越的環(huán)境來吸引國內(nèi)商業(yè)銀行高素質(zhì)人才加盟，使本就稀缺的國內(nèi)商業(yè)銀行優(yōu)秀金融人才流失，削弱國內(nèi)商業(yè)銀行競爭力。一項(xiàng)針對35家外資銀行的調(diào)查顯示，目前這35家銀行的員工總數(shù)為7000人，2008年將增加到17000人，增幅為150%。估計(jì)未來一段時(shí)間，外資銀行從中資銀行競爭人才將不再僅僅局限于中高層管理人員，各層面的人員都將涉及。特別是對零售業(yè)務(wù)和公司業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理、資金交易業(yè)務(wù)和私人銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的專業(yè)人才的爭奪將更為激烈。

（五）外資銀行進(jìn)入增加金融監(jiān)管難度

外資銀行大規(guī)模進(jìn)入后，銀行業(yè)將呈現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營發(fā)展趨勢。這對我國的監(jiān)管體制及水平提出了挑戰(zhàn)。首先，外資銀行在業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中，不同程度地存在運(yùn)營資金不到位、將境內(nèi)資金調(diào)入國外套利、少繳或漏繳存款準(zhǔn)備金、轉(zhuǎn)移利潤逃避稅收、利用非價(jià)格手段進(jìn)行不公平競爭等違法違規(guī)行為，而我國金融監(jiān)管水平還比較低下，如果對這些行為監(jiān)管不力，將在一定程度上加大金融體系風(fēng)險(xiǎn)。其次，外資銀行進(jìn)入將帶來許多我們并不熟悉的金融創(chuàng)新產(chǎn)品和金融工具，這使得銀行體系的不穩(wěn)定性和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步增加，對這一體系的監(jiān)管變得更加困難，謹(jǐn)慎性監(jiān)管成本將大幅增加。

總之，伴隨著中外銀行競爭的不斷加劇，外資銀行不斷擴(kuò)張與成長的趨勢是難以逆轉(zhuǎn)的，中國銀行業(yè)的競爭和發(fā)展格局也將由此而發(fā)生變革。未來幾年，中國銀行業(yè)整體市場格局的變化依然不會(huì)太明顯。但是，隨著外資銀行進(jìn)入規(guī)模的不斷加大，外資銀行將在局部地區(qū)和業(yè)務(wù)領(lǐng)域擁有較大的話語權(quán)，局部市場的格局將會(huì)發(fā)生較大的變化。

四、我國銀行業(yè)應(yīng)對外資銀行進(jìn)入的對策與建議

雖然外資銀行進(jìn)入整體上有利我國銀行業(yè)的持續(xù)發(fā)展，但其全面進(jìn)入所導(dǎo)致的激烈的客戶競爭、人才爭奪、市場擴(kuò)展等如果處理不好，也將對我國銀行業(yè)的盈利能力、風(fēng)險(xiǎn)水平以及整體金融穩(wěn)定造成一定的負(fù)面影響。如何積極應(yīng)對外資銀行進(jìn)入引導(dǎo)其積極效應(yīng)的發(fā)揮規(guī)避其負(fù)面影響，成為我們所必須深刻思考的命題。我們認(rèn)為；從商業(yè)銀行微觀層面提升自身核心競爭力，從宏觀層面優(yōu)化政府行為策略正是我國破解這一難題的必由之路。

（一）從微觀層面來說

我國國內(nèi)銀行尤其是四大國有銀行，應(yīng)大力培育和提升自身的核心競爭力以應(yīng)對外資銀行激烈競爭。我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)借鑒世界知名外資銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，通過準(zhǔn)確市場定位培育核心客戶、加快產(chǎn)品與技術(shù)的創(chuàng)新、積極發(fā)展中間業(yè)務(wù)和零售業(yè)務(wù)，來優(yōu)化自身的經(jīng)營策略；通過健全人力資源管理制度，給予優(yōu)秀管理技術(shù)營銷人才有效激勵(lì)以應(yīng)對外資銀行的人才爭奪；通過充分挖掘自身比較優(yōu)勢加強(qiáng)中外資銀行的合作，從而應(yīng)對外資銀行的全面市場擴(kuò)展；通過完善風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，積極控制有效管理在同外資銀行競爭中所可能遭遇的各種風(fēng)險(xiǎn)保持整體銀行業(yè)健康發(fā)展。

（二）從宏觀層面來說

政府應(yīng)通過轉(zhuǎn)變自身的職能、優(yōu)化對外資銀行監(jiān)管、放松銀行業(yè)對內(nèi)準(zhǔn)入管制，鼓勵(lì)民營銀行發(fā)展等手段，積極發(fā)揮外資銀行進(jìn)入的積極作用而規(guī)避其消極影響。為了提升商業(yè)銀行自身競爭力，我國政府應(yīng)該從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制中的直接干預(yù)與限制市場和企業(yè)活動(dòng)，轉(zhuǎn)到加強(qiáng)宏觀調(diào)控和公共服務(wù)，轉(zhuǎn)到制定符合市場經(jīng)濟(jì)要求的金融管制方法，健全金融管制的法律、法規(guī)基礎(chǔ)，為金融市場發(fā)展創(chuàng)造良好的體制條件上。與此同時(shí)，為了規(guī)避外資銀行進(jìn)入的負(fù)面影響，我國必須優(yōu)化對外資銀行監(jiān)管，通過完善監(jiān)管法規(guī)和制度使得外資銀行監(jiān)管有法可依有章可循，通過提高監(jiān)管專業(yè)化程度減少相應(yīng)的監(jiān)管成本以確保監(jiān)管的有效性，通過增強(qiáng)監(jiān)管的審慎性而非強(qiáng)調(diào)具體經(jīng)營行為管制來提高外資銀行監(jiān)管的有效性維護(hù)整體金融穩(wěn)定與安全?！?/p>

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