導言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇銀行業(yè)的發(fā)展，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內容能為您提供靈感和參考。

篇1

(二)我國網(wǎng)商銀行的發(fā)展與現(xiàn)狀最早進行嘗試將完全依托互聯(lián)網(wǎng)進行銀行業(yè)務操作的是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，稱其為直銷銀行。然而，作為依托于傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)上銀行，一出生就帶著補充實體業(yè)務的標志，一直以來無法徹底與互聯(lián)網(wǎng)時代的精神相融合。也正是由于這樣的原因，網(wǎng)商銀行抓住了傳統(tǒng)銀行網(wǎng)上銀行不健全，缺乏用戶體驗的弱點趁勢而起。2013年9月16日，民生銀行與阿里巴巴的合作把直銷二字寫入公眾的生活。作為獲銀監(jiān)會批準的首批5家試點民營銀行之一，其已經(jīng)進入開業(yè)的準備階段，并同樣表示要完全依托互聯(lián)網(wǎng)。

二、網(wǎng)商銀行的特征

當我們將網(wǎng)商銀行與傳統(tǒng)銀行進行對比，不難發(fā)現(xiàn)，其本身在服務、資源整合、業(yè)務范圍、成本、用戶粘性五個方面具有不同于傳統(tǒng)銀行的鮮明特征：

(一)服務更加高效和便捷網(wǎng)商銀行通過以互聯(lián)網(wǎng)技術為基礎的更高層次的建設，對傳統(tǒng)營運流程、服務產(chǎn)品進行了改造和重構，更是在銀行服務方面能夠取得質的提升。更加高效便捷的銀行服務，成為了網(wǎng)商銀行的一個顯著特點。標準化的操作和在線化業(yè)務，使網(wǎng)商銀行簡化了許多業(yè)務流程。信息化使銀行現(xiàn)在通過ATM機等設施的投入，實現(xiàn)方便的自助存取款。而網(wǎng)商銀行則能夠更加便利，網(wǎng)商銀行可以直接通過手機的操作取款轉賬業(yè)務。

(二)資源整合能力更加強大現(xiàn)在銀行機構的業(yè)務構成復雜，信息化的建設能夠使銀行機構實現(xiàn)業(yè)務的整合，從而達到更加合理的資源配置。網(wǎng)商銀行可以使用擔保機構擔保交易模式。評估資金需求方的風險、發(fā)展前景、經(jīng)營管理水平等，然后把貸款標的公布，融資活動就在網(wǎng)絡上進行?，F(xiàn)在得到批準網(wǎng)商銀行背后都有強大的資金支持，所以網(wǎng)商銀行可以對貸款實施全額擔保，這一巨大優(yōu)勢是傳統(tǒng)銀行產(chǎn)業(yè)所不具有的。信貸鏈上，網(wǎng)商銀行可以通過互聯(lián)網(wǎng)以及完善的信息化體系將資金盈余方與資金需求方進行便捷高效的整合和配對。閑置資金的配置上，網(wǎng)商銀行也實現(xiàn)了資源的高效配置，支付寶的存在，帶來大量資金的閑置。這些閑置的資金流入余額寶獲得收益，在用戶需要使用時再從余額寶流向支付寶，保證便利的同時實現(xiàn)了閑置資金的高效運用。

(三)更具多樣性的產(chǎn)品，輻射更廣的業(yè)務范圍網(wǎng)上銀行服務的競爭是營銷觀念和營銷方法創(chuàng)新的競爭，以及能否客戶提供的各種理財咨詢技能，需求導向極度鮮明。其產(chǎn)品優(yōu)勢在于更加符合用戶需求，其產(chǎn)品種類源自對不同需求的用戶的細分。而移動互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，手機銀行也成為銀行業(yè)的創(chuàng)新產(chǎn)品，只需要一次簡單的觸屏，就可以實現(xiàn)轉賬，理財?shù)纫幌盗蟹?。例如阿里銀行背后的阿里巴巴集團旗下的支付寶，就具備了上述功能，并且擁有付款碼，當面付，AA付款，以及投資理財產(chǎn)品等功能。

(四)成本大幅降低傳統(tǒng)的實體分支機構的成本構成主要在于場地租金、室內裝修、照明及水電費用，內部工作人員工資與培訓，配套設備，管理資源，客戶關系維護等等。然而，由于依托于計算機網(wǎng)絡，基于計算機網(wǎng)絡的前端人還有個人電腦，網(wǎng)商銀行的成本構成大幅縮減，不僅免去了大額的運營成本，也能利用大數(shù)據(jù)更有效，更低廉地挖掘且維護客戶關系。

(五)具有較強的社交粘性網(wǎng)商銀行可以充分利用其大量的用戶基礎，通過對于現(xiàn)有業(yè)務的綁定，使更多的人使用網(wǎng)商銀行。在實現(xiàn)方便用戶的同時也有利于自身的發(fā)展。例如騰訊公司的微信。騰訊也在微信上做足了功夫，現(xiàn)在已經(jīng)開通了在線支付功能，只需要一張銀行卡，甚至不需要開通網(wǎng)銀，就可以非常便捷的支付騰訊旗下產(chǎn)品，同時更是有優(yōu)惠。在方便用戶購買騰訊產(chǎn)品的同時，也使得微信的使用更加的普遍。這些功能的出現(xiàn)，讓微信的用戶粘性不斷地提升，并且具備了一個金融平臺的基礎。

三、對傳統(tǒng)銀行產(chǎn)業(yè)的沖擊

(一)對貸款業(yè)務的沖擊網(wǎng)商銀行的網(wǎng)絡貸款必然會對商業(yè)銀行的貸款業(yè)務進行分流。例如阿里小貸、人人貸中，他們的興起與發(fā)展就在滿足了大量的用戶需求，并且這一趨勢還在成長。但問題的關鍵在于，兩者的客戶群體重疊度到底如何。網(wǎng)商銀行主要客戶其實是小微企業(yè)。而在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的觀念中，將資金給中小企業(yè)有諸多的弊端，例如資金不安全，沒有更好的收益。而小微企業(yè)這一巨大的市場需求又真實存在著，成為傳統(tǒng)銀行的一大難題。于是在貸款業(yè)務方面，網(wǎng)商銀行的發(fā)展對傳統(tǒng)銀行不僅是一次沖擊，更是一次補完。

(二)對存款業(yè)務的分流這是網(wǎng)商銀行對傳統(tǒng)銀行的最大沖擊。存款業(yè)務是銀行放貸的基礎。當我們將余額寶當做是即將出臺的阿里銀行的存款業(yè)務進行剖析。余額寶收益率平均4%多，近乎是銀行活期存款的收益率9倍，與淘寶的掛鉤又讓他更加方便便捷。余額寶目前規(guī)模已超2500億元，這些資金全部來自銀行的活期存款與部分定期存款。而余額寶的資金中用于投資于同業(yè)存款的部分，其利率要比銀行直接吸引存款所支付的利率要高。結果，余額寶一邊分流著銀行的活期存款，加大銀行的資金需求，同時又用極高的利率從傳統(tǒng)銀行中獲得收益。這樣的結果就是增大銀行的存貸款成本，同時加速其資金轉移。

(三)對中間業(yè)務的影響中間業(yè)務，是指商業(yè)銀行客戶辦理收款、付款和其他委托事項而收取手續(xù)費的業(yè)務。而網(wǎng)商銀行完全依托互聯(lián)網(wǎng)的情況下，其提供的各種服務更多的是免除手續(xù)費的。這就使更多的人選擇通過互聯(lián)網(wǎng)辦理自己的存貸款業(yè)務，包括金融產(chǎn)品的購買等等，這對銀行的手續(xù)費收入的沖擊是非常大的。比如天天基金這樣的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，用其購買銀行基金產(chǎn)品產(chǎn)生的手續(xù)費會比通過銀行直接購買產(chǎn)生的手續(xù)費低很多。

四、阿里銀行的實例分析

(一)案例背景2015年6月25日第一批在民營銀行試點杭州宣布成立，阿里銀行作為其中之一，其業(yè)務領域幾乎涉足了金融全產(chǎn)業(yè)鏈，必定會對傳統(tǒng)銀行產(chǎn)生有力的沖擊，也必定會成為中國互聯(lián)網(wǎng)金融領域向民營資本開放的一個重大案例。阿里巴巴集團2003年設立支付寶作為開始，2007年推出的網(wǎng)絡聯(lián)保貸款業(yè)務，2010年阿里小額貸款股份有限公司的成立，2010年底傳出欲10億元進軍網(wǎng)絡銀行，2015年螞蟻金融宣布推出網(wǎng)上銀行MYbank。阿里銀行主要提供小微金融服務，經(jīng)營范圍涉及到存款、貸款、匯款等方面。主要服務的對象便是小企業(yè)客戶，更偏重于社會服務群眾，小存小貸。

(二)阿里銀行現(xiàn)行情況分析2015年7月，阿里銀行推送了內測版的下載鏈接，真正揭開了網(wǎng)商銀行的神秘面紗。由于網(wǎng)商銀行產(chǎn)品的根本限制，遠程客戶又未真正得到開放，即使互聯(lián)網(wǎng)銀行的牌照已經(jīng)下發(fā)，所有網(wǎng)商銀行(包括阿里銀行在內)都停留在產(chǎn)品與APP公測階段。互聯(lián)網(wǎng)具有的優(yōu)勢就是遠程操作，打破了空間的限制能夠最大程度的在同一時間內挖掘客戶。然而這一最大優(yōu)勢卻仍舊遭到遏制，也就制約了網(wǎng)商銀行的發(fā)展規(guī)模，發(fā)展路徑。阿里本次的開放具有兩個特點，其一是種子用戶基數(shù)大，其二是開放內容種類多，背后的雄心可見一斑。

篇2

中圖分類號：F83文獻標識碼：A文章編號：1672-3198（2008）10-0258-02

銀行是社會的細胞,在建設和諧社會中處于特殊地位。一個發(fā)展和諧的銀行業(yè),不僅是社會和諧的有機組成部分,而且對整個經(jīng)濟社會的和諧發(fā)展有著重要的促進作用。要構建和諧銀行,必須高度重視并著力解決當前銀行業(yè)發(fā)展中存在的諸多不平衡問題。經(jīng)過20年的改革發(fā)展，總體走向越來越好，中國銀行業(yè)總體上是和諧的。但是隨著銀行業(yè)縱深改革發(fā)展，出現(xiàn)了新的不和諧因素。

1 我國銀行業(yè)存在不和諧的因素

（1）我國金融生態(tài)問題不容樂觀。當前困擾我國金融生態(tài)的一些突出問題仍然普遍存在，諸如企業(yè)違約率高、金融勝訴案件執(zhí)行難、對金融活動非法干預、金融權利濫用、不良資產(chǎn)高、金融市場不正當競爭等。這些問題除了經(jīng)濟管理體制的因素外，市場發(fā)展不充分、不協(xié)調以及運行規(guī)則滯后也是重要原因。在國有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的形成中，由于計劃與行政干預而造成的約占30%，政策上要求國有銀行支持國有企業(yè)而國有企業(yè)違約的約占30%，國家安排的關、停、并、轉等結構性調整約占10%，地方干預，包括司法、執(zhí)法方面對債權人保護不力的約占10%，而由于國有商業(yè)銀行內部管理原因形成的不良貸款占全部不良貸款的20%。此外，社會信用環(huán)境較差，企業(yè)逃廢銀行債務嚴重以及未能實行高標準會計準則等因素都交叉存在。

（2）機構發(fā)展不平衡，大銀行改革發(fā)展相對較快，中小銀行，特別是小銀行發(fā)展相對滯后。由于大銀行在金融經(jīng)濟當中的特殊地位，國家將改革的重點實際主要放在大銀行的改革上，先后投入了大量的物力、財力，加上自己的努力，使各項指標顯著改善，公司治理架構基本建立并開始發(fā)揮作用。而中小銀行特別是小銀行改革發(fā)展相對滯后。對大銀行的歷史包袱，中央政府采取了綜合措施進行劃界，先后兩次對不良資產(chǎn)進行集中處理，而中小銀行的不良資產(chǎn)主要依靠自身消化，部分由地方政府協(xié)助處置，由于各地對處置中小銀行不良資產(chǎn)的重視程度不同，相應采取的措施各異，至今相當一部分機構的包袱并沒有得到化解。對大銀行，國家通過發(fā)行特別國債和動用外匯儲備，以及財政注資等方式增加資本金，使資本充足水平顯著提高。工、中、建、交四家股改銀行資本充足率均超過了10%，而中小銀行的資本金主要依靠股東增資和自身積累，部分上市銀行則主要依靠上市融資。大銀行具有國家信譽，無論是對國內外投資者，還是金融消費者，都具有很大的吸引力。大銀行改革發(fā)展始終得到國家政策的支持，各方面對其改革發(fā)展創(chuàng)造了較好的條件。中小銀行的政策支持比較缺乏，在辦理存款、結算、不良資產(chǎn)處置等方面還存在不合理的歧視性政策，比如有的規(guī)定預算外資金必須存在大銀行，住房公積金及其配套貸款只能在大銀行辦理，財政、軍隊、社保等存款不能存入中小銀行機構等，不僅限制了存款業(yè)務，也影響中間業(yè)務的發(fā)展。

（3）地區(qū)發(fā)展不平衡。東部地區(qū)改革發(fā)展較快，中西部和東北地區(qū)改革發(fā)展相對滯后，由于種種原因，改革開放以來，我國地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展差距迅速擴大，形成了東部、中部、西部、東北等不同的經(jīng)濟帶，不同經(jīng)濟帶之間的金融發(fā)展也存在嚴重的不平衡。資料顯示，銀行體系資金來源區(qū)域分布不均衡，大部分存款集中在東部地區(qū)，中部、西部和東北地區(qū)不僅存款數(shù)量小，而且結構相對單一，主要是儲蓄存款，這種差距仍在繼續(xù)擴大。

（4）城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡。城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展的二元性，使得金融發(fā)展的二元特征十分明顯。我國經(jīng)濟體制改革的進程是農村先于城市，而金融體制的改革卻是城市先于農村，城市金融改革啟動相對較早，力度相對較大，步子相對較快。目前，城市金融機構股份制改造基本完成，正是推進公司治理改革，初步開始實施經(jīng)營企業(yè)化、管理集約化、業(yè)務垂直化、機構扁平化。相對于城市金融而言，農村金融基本還是按照行政區(qū)劃設置機構，業(yè)務單一、管理粗放、風險突出、改革滯后。城市金融機構基本建立了公司治理架構，內控制度相對健全，經(jīng)營機制比較靈活，具有良好的管理信息系統(tǒng)，IT覆蓋率基本達到100%。農村金融機構的公司治理普遍存在缺陷，內部控制薄弱，經(jīng)營機制不靈活，IT覆蓋率低，轄內尚未聯(lián)網(wǎng)。城市金融的整體發(fā)展水平較高，金融機構之間主要是服務水平和質量的競爭。農村金融一般是低水平競爭，且惡性競爭比較嚴重。城市的征信體系已開始建立，理性消費群體初步形成，信用環(huán)境相對較好。農村尚未建立征信體系，逃廢債現(xiàn)象嚴重，執(zhí)法環(huán)境差，信用環(huán)境建設落后。

2 促進我國銀行業(yè)和諧發(fā)展的思考

（1）構建良好金融生態(tài)環(huán)境,促進國有商業(yè)銀行和諧發(fā)展。從金融生態(tài)角度看國有商業(yè)銀行發(fā)展問題，反映了科學發(fā)展觀的根本要求，也是系統(tǒng)性和可持續(xù)性觀念的體現(xiàn)。我國是一個正在轉型的經(jīng)濟體，適應市場經(jīng)濟運行的規(guī)則和制度雖然還不完善，但金融生態(tài)環(huán)境總體上在逐步改善。改革開放后，隨著市場經(jīng)濟體制的逐步完善，我國經(jīng)濟持續(xù)快速增長，金融機構和金融市場得到前所未有的發(fā)展，外資金融機構大批進入國內金融市場，金融資產(chǎn)也快速增長。而且，隨著市場改革的逐漸深入，金融調控和管理更加市場化，國有商業(yè)銀行的市場主體地位逐步得以確立，金融經(jīng)濟法律制度不斷完善。這些變化為國有商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造了良好的宏觀生態(tài)環(huán)境。金融生態(tài)環(huán)境的好壞與我國金融業(yè)的健康發(fā)展密切相關，商業(yè)銀行實現(xiàn)健康和諧發(fā)展，不僅取決于銀行自身的努力，還需要銀行發(fā)展外部環(huán)境的改善，營造良好的金融生態(tài)環(huán)境，保障金融安全、高效、穩(wěn)健運行，是促進商業(yè)銀行實現(xiàn)和諧發(fā)展的基礎條件。

（2）建立風險控制構架和制度。其監(jiān)管目標是以突出對銀行業(yè)金融機構的操作風險、風險識別和評級、內部控制機制約束，建立銀行風險防范的長效機制。對轄內銀行業(yè)金融機構信貸資產(chǎn)中的不良貸款、非信貸資產(chǎn)中的不良資產(chǎn)和表外業(yè)務風險狀況進行全面監(jiān)測和考核，進行同質同類機構的評估；分析現(xiàn)場檢查中發(fā)現(xiàn)的屢查屢犯問題，進行持續(xù)監(jiān)管，督促銀行進行整改，并從制度上進行彌補；對重點機構和重點企業(yè)的貸款、對大額貸款、關聯(lián)交易、集團授信和房地產(chǎn)等高風險業(yè)務密切關注，適時進行風險提示和窗口指導；以案件專項治理為契機，加大監(jiān)管力度，防范操作風險，規(guī)范操作性業(yè)務制度，建立合規(guī)部門；加大非現(xiàn)場監(jiān)管力度，突出風險監(jiān)測和預警，包括強化不良資產(chǎn)分析考核制度，對各類信貸資產(chǎn)進行準確分類，落實撥備，核查貸款遷徙情況，實施對貸款的動態(tài)監(jiān)控；探索對銀行內控的綜合考核評價制度，指導、督促銀行管好內控。

（3）加快中小銀行改革和風險處置步伐，縮小機構發(fā)展差距。鼓勵和引導達到一定經(jīng)營規(guī)模、管理水平較高的地方金融機構跨區(qū)域經(jīng)營；允許城市商業(yè)銀行按照市場化原則兼并收購周邊地區(qū)的城市信用社。加快業(yè)務創(chuàng)新，支持中小銀行在有效防范風險的前提下推出符合當?shù)靥攸c的金融服務產(chǎn)品，為城鄉(xiāng)經(jīng)濟、中小企業(yè)和城鄉(xiāng)居民服務。強化公司治理，支持合格的境內外戰(zhàn)略投資者入股地方性中小金融機構；鼓勵社會資金參與地方性中小銀行業(yè)金融機構的設立和股權改造，推動中國治理建設。加大風險處置力度，加快城市信用社重組改造步伐，通過多種方式推動實現(xiàn)停業(yè)整頓的城市信用社平穩(wěn)退出市場。在地區(qū)政府的支持下，加快高風險城市商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的處置進度。改善中小銀行機構的發(fā)展環(huán)境，抓緊研究建立中小銀行機構市場退出機制，積極推動建立存款保險制度，配合有關部門研究中小銀行發(fā)展的配套政策。

（4）加快中西部和東北地區(qū)金融改革發(fā)展步伐，縮小地區(qū)發(fā)展差距。鼓勵中資銀行業(yè)機構到中西部和東北地區(qū)設立機構，發(fā)展業(yè)務。對在西部地區(qū)投資、收購、新設各類銀行業(yè)金融機構，適當放開市場準入的資本范圍限制，審核時設立綠色通道，同等條件下優(yōu)先審批；適當調低注冊資本、營運資本的最低限額；適當調整投資人資格及入股限制；適當調整業(yè)務準入條件與范圍；適當調整高管人員及從業(yè)人員資質要求；繼續(xù)鼓勵外資銀行機構到中西部和東北地區(qū)發(fā)展；會同有關部門研究扶持中西部和東北地區(qū)金融發(fā)展的政策；建議中西部和東北地區(qū)各級政府高度重視信用環(huán)境建設，嚴厲打擊逃廢債行為，提高指法水平，營造本地區(qū)良好的信用環(huán)境。

（5）加快農村金融改革，縮小城鄉(xiāng)發(fā)展差距。加快構建“功能完善、分工合理、產(chǎn)權明晰、監(jiān)管有力”的農村金融服務體系，形成各類銀行業(yè)金融機構支農的合力，按照產(chǎn)權股份化方向改革農業(yè)銀行，經(jīng)國家扶持、自身重組，改造為繼續(xù)姓“農”的大型股份制商業(yè)銀行。按照功能擴大化方向改革農業(yè)發(fā)展銀行，擴大業(yè)務范圍和服務領域，增強支農服務功能。在支農上政策性金融服務要發(fā)揮更大的作用。按照經(jīng)營現(xiàn)代化方向改革農村合作金融機構，將絕大多數(shù)農村合作金融機構分期分批改造為現(xiàn)代金融企業(yè)；不具備商業(yè)經(jīng)營的地區(qū)逐步以政策性業(yè)務為主。根據(jù)郵政儲蓄銀行組建進程和管理能力，逐步開放資產(chǎn)業(yè)務，增加農村資金投入總量。利用商業(yè)銀行流動性過剩的機會，向商業(yè)銀行發(fā)行支農特別國債或特別行政性金融債，由政策性銀行投向農村，由農信社，重點解決農村基礎設施和貧困縣種養(yǎng)業(yè)的資金需求。

（6）發(fā)揮外資銀行正面效應，促進金融和諧發(fā)展。只有當外資銀行的正面效應超過其負面效應時，銀行業(yè)的對外開放才有利于自身以及整個金融業(yè)的和諧發(fā)展，中國銀行業(yè)積極鼓勵外資銀行參與市場競爭將有利于促進金融體系的和諧運行。

參考文獻

篇3

中圖分類號：F832.2 文獻標識碼：A

文章編號：1005-913X（2014）012-0081-01

一、電子化是銀行業(yè)發(fā)展的必然趨勢

近年來，全球經(jīng)濟、金融一體化，信息技術日新月異，推動著世界經(jīng)濟的迅猛發(fā)展，大量先進信息技術的采用，極大地提高了銀行處理信息的能力和效率，促進了金融工具和金融服務的不斷創(chuàng)新。傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營和服務模式發(fā)生了根本性變化，電子銀行服務模式為客戶提供了全新的“AAA”式服務，即以任何時間（Anytime）、任何地點（Anywhere）、任何方式（Anyhow）與客戶交換信息和服務，突破了時間、空間和方式的限制，為客戶提供每天24小時的全天候金融服務。金融電子化不僅是國際金融業(yè)發(fā)展的必然趨勢，也是我國金融改革發(fā)展的重要手段。我國銀行業(yè)面對電子商務迅速發(fā)展的新形勢，時刻關注著電子銀行的發(fā)展，并把電子銀行的規(guī)劃和發(fā)展確定為深化改革轉型的一項重要內容，具有承前啟后的重要作用。通過電子銀行的建設，我們把前一段改革的成果連接起來，使各崗位和職能形成整體，為加強管理、提高效率、提供先進的技術手段。

二、電子化大大促進了銀行業(yè)生產(chǎn)力的提高

（一）拓寬服務領域

金融電子化能夠融合銀行、證券、保險業(yè)等分業(yè)經(jīng)營的金融市場，減少各類金融業(yè)針對同樣客戶的勞動重復，拓寬金融業(yè)進行產(chǎn)品更新?lián)Q代的空間。計算機和通信技術的引入，使銀行界發(fā)生了一次革命性的變革。開始時，是使用權銀行的傳統(tǒng)業(yè)務處理實現(xiàn)電子化，接著，大量新的自動銀行服務項目應運而生。銀行的電子化，使銀行同往來銀行、企事業(yè)單位、商業(yè)部門、政府管理部門，以至每個家庭，都建立了緊密的有機聯(lián)系，使銀行的業(yè)務深入到社會的各個角落。

（二）提高服務質量

通過金融電子化建立虛擬化金融業(yè)市場，銀行將不受營業(yè)網(wǎng)點的空間局限。只要網(wǎng)絡和通訊能夠到達的地方，都可以成為銀行的市場范圍，銀行除了向客戶提供傳統(tǒng)的金融業(yè)務服務，以及前述的新的自助銀行勞務服務外，電子化銀行還能從各種金融交易中提取各種有用的信息，向客戶提供各種能增值的金融信息服務。這是現(xiàn)代銀行的一個實質性的變化，是銀行真正進入電子銀行時代的標志。

（三）降低服務成本

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行不僅需要大量的人力去經(jīng)營業(yè)務，而且需要大量的財力、物力去建設網(wǎng)點，做廣告宣傳，而金融電子化使得客戶的交易成為一種空間的交易，金融業(yè)的營業(yè)網(wǎng)點已從磚墻式建筑向ATM、POS、網(wǎng)絡等系統(tǒng)轉移，提高了金融業(yè)的效率，降低了經(jīng)營成本。經(jīng)計算，傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營成本占經(jīng)營收入的60%，而電子銀行的經(jīng)營成本僅相當于經(jīng)營收入的15%～20%，成本的降低也就意味著收益的增加。

三、銀行業(yè)電子化存在的問題及解決措施

（一）存在問題

1.電子銀行的安全問題。作為銀行業(yè)務運行的平臺，電子銀行的安全性和可靠性的要求較高，其風險超出了傳統(tǒng)意義上金融風險的概念，電子銀行的風險不僅包括傳統(tǒng)意義上的金融風險，還包括技術風險等。同時，銀行風險已不僅來源于銀行與客戶之間的互動關系，很大程度與第三方行為有關。

2.相關法律問題。同傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)絡銀行有兩個十分突出的特性，它傳遞信息（包括契約）采用的是電子化方式；它模糊了國與國之間的自然疆界，其業(yè)務和客戶隨著互聯(lián)網(wǎng)的延伸可達世界的任何角落。從理論上講，國外客戶使用銀行服務的便利幾乎同國內客戶一樣。這樣，就向傳統(tǒng)的基于自然疆界和紙質合約基礎上的法律法規(guī)提出了挑戰(zhàn)。

3.銀行的人力資源存在的問題。隨著銀行業(yè)務電子化步伐的進一步加快，原有的只能適應傳統(tǒng)的手工操作和簡單的電腦操作人員將逐漸被淘汰，因不適應日益發(fā)展的新業(yè)務、新技術的運用而導致的銀行內部待業(yè)人員將不斷增多。另外隨著信息技術在新業(yè)務中的廣泛運用，應用軟件開發(fā)所需的尖端人才將嚴重不足。銀行從業(yè)人員的知識結構單一，缺乏既懂銀行業(yè)務又精通電子信息技術的復合型人才。

（二）解決措施

1.由于電子銀行的安全和技術風險。在相當程度上取決于采用的信息技術的先進程度，系統(tǒng)的設計開發(fā)水平，以及相關設施設備及其供應商的選擇等，銀行依靠傳統(tǒng)的風險管理機制已很難識別、監(jiān)測、控制和管理相關風險。同樣，監(jiān)管機構也難以完全依靠自身的力量對電子銀行的安全性進行準確評價和監(jiān)控。因此，大部分國家都采用了依靠外部專業(yè)化機構定期對電子銀行的安全性進行評估的辦法，提高對電子銀行安全性和技術風險的管理和監(jiān)管。

2.相關法律法規(guī)的保障。建立完善電子銀行業(yè)務法。首先要制定《電子銀行法》?！峨娮鱼y行法》作為電子銀行市場發(fā)展的核心法律規(guī)范，應對電子銀行的性質、監(jiān)管、市場準入、業(yè)務范疇與標準、金融創(chuàng)新、法律責任、市場退出機制等做出明確規(guī)定，其次是《電子簽名法》。電子簽名的問題是目前電子銀行業(yè)務發(fā)展最大的盲點，因為關于電子簽名的法律效力問題，一些國家現(xiàn)有法律尚未對其做出明確的規(guī)范。再次是《電子資金劃撥法》。在該法中主要規(guī)定有關客戶與銀行、銀行之間的法律關系、明確電子資金劃撥的法律責任承擔形式、損失賠償?shù)姆秶⒔蛊墼p等。

3.加強對高級復合人才的培養(yǎng)。金融電子化需要一批既掌握計算機、通信等相關技術知識，又對金融知識和管理知識有造詣的高級人才，要吸引具有良好的創(chuàng)造性、敏銳的洞察力、頑強的斗志和敬業(yè)精神等全面素質的人才加入網(wǎng)絡銀行。建立利潤工資含量制度，在工資獎金分配、職稱晉升上體現(xiàn)區(qū)別對待的政策，再如實行高級管理人員、高級技術人才年薪制，堅持效益優(yōu)先、穩(wěn)健經(jīng)營的原則，堅持責任與利益相一致的原則，形成激勵和約束相結合的機制，以促進銀行整體效益的穩(wěn)步持續(xù)增長。

參考文獻：

篇4

我國居民普遍受歷史發(fā)展和傳統(tǒng)心理因素的影響，對金融行業(yè)缺乏基本的認識，加上現(xiàn)在金融行業(yè)的體制還不夠完善，造成許多金融創(chuàng)新活動難以開展，銀行業(yè)對金融創(chuàng)新缺乏重要性認識，認為金融創(chuàng)新只是對傳統(tǒng)行業(yè)的補充，再加上缺乏可以進行金融創(chuàng)新的高素質人才以及科技水平偏低等原因，導致我國的商業(yè)銀行整體缺乏創(chuàng)新動力和能力，金融創(chuàng)新舉步維艱。金融行業(yè)要想突破傳統(tǒng)的經(jīng)營局面，必須從金融服務、金融產(chǎn)品、金融技術等方面全面入手，進行深入的創(chuàng)新改革。

一、我國銀行業(yè)創(chuàng)新存在的問題

(一)金融服務方面。1．金融服務總體意識欠缺。大多數(shù)銀行分支機構缺乏主人翁意識和自主創(chuàng)新能力，認為金融創(chuàng)新是總行應該關心的事，僅僅負責推銷產(chǎn)品，銀行業(yè)金融產(chǎn)品的同質化現(xiàn)象嚴重。2．金融服務形式多樣化欠缺。金融服務形式多樣化的欠缺，導致銀行無法擴大業(yè)務范圍，不能實現(xiàn)市場拓寬和合作。銀行業(yè)與同業(yè)、保險業(yè)、證券業(yè)合作不足，推出的個性化金融服務欠缺，產(chǎn)品品種單一，無法實現(xiàn)優(yōu)勢互補。3．金融服務在農村地區(qū)欠缺。受利益的驅使，金融機構更愿意發(fā)放城鎮(zhèn)貸款，金融服務在農村地區(qū)較為欠缺。全國31個省份中，僅8個省份的農村銀行業(yè)金融機構存貸比超過了50%，大部分省份都在40%左右。(二)金融產(chǎn)品方面。1．金融產(chǎn)品多樣化不能滿足需求。國外銀行金融創(chuàng)新程度高于國內商業(yè)銀行，商業(yè)銀行金融創(chuàng)新在地區(qū)之間有較大差異，東部的金融創(chuàng)新普遍快于中西部，機構之間也有較大差異，已改制過的大中型商業(yè)銀行創(chuàng)新程度高于其他銀行，國有四大行的新產(chǎn)品開發(fā)進度快，推廣速度也更快，而小型銀行的金融產(chǎn)品多樣化則不能滿足需求。2．金融產(chǎn)品收益性不能滿足需求。近年來在審慎監(jiān)管和去杠桿化的措施下，隨著市場競爭不斷加劇，銀行間業(yè)務對利潤增長的貢獻放緩，利率市場化進程加快，銀行業(yè)面臨資金成本上升、貸款利潤降低的雙重壓力，銀行資金成本不斷提高，銀行業(yè)務的盈利空間縮小，利潤高增長勢頭難以持續(xù)，金融產(chǎn)品收益性也就難以滿足需求。3．金融產(chǎn)品流動性不能滿足需求。目前我國的商業(yè)銀行的資產(chǎn)和負債的流動性問題主要在于，負債流動性普遍遠遠高于資產(chǎn)的流動性。在持續(xù)的股市熱和房地產(chǎn)熱的背景下，商業(yè)銀行資產(chǎn)項目并沒有及時做好相應調整，難以適應當下負債項目的高流動性的特征，資產(chǎn)負債的流動性水平會降低，一旦出現(xiàn)儲蓄存款減少，就容易出現(xiàn)擠兌現(xiàn)象，發(fā)生流動性風險，造成支付危機。(三)金融技術方面。1．金融技術工具開發(fā)不足。金融創(chuàng)新的首要重點創(chuàng)造出新的金融要素或者把眾多不同功能的金融要素重新組合在一起，從而創(chuàng)造出新的金融要素，提供出新的金融功能。我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新與科技技術無法很好地融合，不能提供全面的電子信息服務，跟不上時代的步伐。2．金融技術網(wǎng)絡化程度不足。新型互聯(lián)網(wǎng)公司已經(jīng)從先進的技術和良好的客戶體驗出發(fā)，切入了理財、小額信貸等商業(yè)銀行的固有領土，傳統(tǒng)銀行業(yè)網(wǎng)絡化程度弱勢逐漸體現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)跨界金融逐漸成為商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)。3．金融技術宣傳程度不足。金融技術宣傳力度不足，一些欠發(fā)達地區(qū)和低層群眾對金融行業(yè)缺乏了解，金融知識無法普及，導致金融行業(yè)無法更快更好地發(fā)展，金融市場的公平交易環(huán)境不夠完善，很多微觀主體在法律不健全或者灰色地帶創(chuàng)新，投資風險增大，社會不和諧因素增加，社會主義和諧金融構建進程緩慢。

二、改善我國銀行業(yè)創(chuàng)新的建議

(一)金融服務方面。1．總體意識的創(chuàng)新改善。金融業(yè)首先要以客戶為中心。銀行在其經(jīng)營過程中，必須充分關注客戶需求，積極提供新產(chǎn)品和服務，盡可能高質量地滿足客戶的需求，才能實現(xiàn)利潤最大化的目標。2．形式多樣化的創(chuàng)新改善。第一，商業(yè)銀行可以通過向客戶提供低門檻、低風險、高收益、高流動性的投資理財服務，為客戶提供更為方便的理財方式，為高凈值客戶提供個性化高端財富方案，加快發(fā)展財富管理和私人銀行業(yè)務。第二，商業(yè)銀行可以提供國內外貿易、本幣外幣一體化的綜合服務方案，包括國際結算、資金互換、貿易融資、債券發(fā)行等具有高附加值的全球化產(chǎn)品和服務，降低資本占用率，提高客戶忠誠度。第三，商業(yè)銀行可以通過把客戶按業(yè)務的種類、數(shù)量和資信度等指標劃分為不同等級，向客戶提供不同等級的產(chǎn)品和服務，從而滿足不同客戶的多樣化需求，使市場更有效率，在市場中取得競爭優(yōu)勢。3．金融服務在農村地區(qū)的創(chuàng)新改善。農村金融機構可以針對“三農”制定特色金融服務產(chǎn)品。對于集團化大型企業(yè)，銀行可以提供資金管理、財富管理等金融服務;對于成長期的中型企業(yè)，可以提供資產(chǎn)組合等多元化的金融服務;對于小型企業(yè)和家庭農場，可以提供小額貸款等創(chuàng)業(yè)型金融服務，使個體和企業(yè)可以以較低的成本得到金融資本的支持。(二)金融產(chǎn)品方面。1．金融產(chǎn)品多樣化的創(chuàng)新改善。商業(yè)銀行應加強投行類產(chǎn)品的創(chuàng)新，加大債券承銷力度，并創(chuàng)造出一系列新型直接融資產(chǎn)品，綜合利用表內外資源，滿足客戶多樣化的融資需求。同時，銀行業(yè)還應該加強民生和財政領域的產(chǎn)品創(chuàng)新，加強與政府、醫(yī)院等優(yōu)質對公客戶的合作，以適應大眾對金融產(chǎn)品多樣化需求的新形勢。2．金融產(chǎn)品收益性的創(chuàng)新改善。一方面，銀行可以通過設計更多的、更符合客戶需求的金融產(chǎn)品來吸引廣大階層的客戶;另一方面，銀行需要通過運用高素質的金融人才、高科技的金融創(chuàng)新技術，對金融資產(chǎn)進行合理的運作，以增加金融產(chǎn)品的收益性。3．金融產(chǎn)品流動性的創(chuàng)新改善。金融機構應加強內部控制，同時，政府當局加強對銀行業(yè)的外部監(jiān)管，鼓勵輔助金融機構提高自身資產(chǎn)流動性，降低風險。各種金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，使傳統(tǒng)業(yè)務更加透明，提高了流動性，分散風險。(三)金融技術方面。1．金融技術工具開發(fā)的創(chuàng)新改善。第一，加強移動金融產(chǎn)品的開發(fā)，擴大線上線下的支付環(huán)境，并利用微信、微博等社交軟件進行營銷。第二，推出網(wǎng)上支付結算、在線金融業(yè)務、手機銀行、電視銀行等低成本新型產(chǎn)品。第三，為滿足企業(yè)的供應鏈需求，打造在線金融服務平臺，降低結算支付成本，挖掘新的利益增長點。第四，加強對商業(yè)銀行的現(xiàn)場和非現(xiàn)場監(jiān)督，形成及時有效的監(jiān)管制度，提高監(jiān)管的效率。2．金融技術網(wǎng)絡化程度的創(chuàng)新改善。商業(yè)銀行可以依靠自身的資源、風險管理，人員和資本優(yōu)勢探索轉型。銀行可以推出新型理財產(chǎn)品，推出起點低、計息靈活的智能存款，從而留住客戶閑散資金。在融資方面，可以在P2P融資領域進行嘗試。商業(yè)銀行需要提升自身，并加強對互聯(lián)網(wǎng)支付產(chǎn)業(yè)鏈的滲透，而不是僅僅處于產(chǎn)業(yè)鏈的末端。3．金融技術宣傳程度的創(chuàng)新改善。加強金融技術的宣傳程度，需要關注科技進步和時展，及時普及新的技術和產(chǎn)品。通過加強與主流媒體合作，全面地、及時地落實對金融知識、成果、政策、制度的普及，宣傳金融法律法規(guī)、行業(yè)知識、產(chǎn)品技術，營造良好的外部環(huán)境，運用最新科學技術充分宣傳金融新聞，使金融知識家喻戶曉。

作者:張芝慧 單位:河北經(jīng)貿大學金融學院

【參考文獻】

篇5

一、私人銀行業(yè)務理論

（一）私人銀行業(yè)務的涵義

私人銀行業(yè)務是伴隨著個人財富集中規(guī)模的不斷擴大而產(chǎn)生和發(fā)展的。一般來說沒有確切的定義，通俗的講它是一種金融化服務，是專門針對富人進行的一種私密性極強的服務，要根據(jù)客戶需求量身定做投資理財產(chǎn)品，要對客戶投資企業(yè)進行全方位投融資服務，要對富人及家人，孩子進行教育規(guī)劃，移民計劃，合理避稅，信托計劃的服務。

（二）私人銀行業(yè)務的主要特征

①進入門檻高。從已有的資料看，開戶”門檻”最低為50萬美元，最高為500萬美元，且有些銀行在不同地區(qū)的規(guī)定不同。②服務個性化。為滿足頂級富裕階層的各種需求，私人銀行業(yè)務的個性化特征非常突出，強調產(chǎn)品與服務的深度和廣度。③服務私密性。私人銀行面對的客戶，大多坐擁億萬財富，協(xié)助管理如此龐大的財富，自然要求保證其私密性。

二、國內私人銀行業(yè)務的發(fā)展

（一）國內私人銀行業(yè)務的興起

根據(jù)2007年凱捷顧問公司和美林集團的研究，中國富裕人士財富總量為1.59萬億美元，1%的家庭擁70%的國民財富，其富裕程度居亞太地區(qū)第二位。2009年4月，招商銀行我國首份私人銀行業(yè)相關報告，目前中國私人銀行客戶規(guī)模正在逐年擴大，2008年達到了約30萬人的規(guī)模。這批逐漸增長的富裕人群，為中國私人銀行業(yè)務的快速發(fā)展提供基礎，私人銀行業(yè)務在中國悄然興起。

（二）中國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀

我國的私人銀行業(yè)務主要開端于2005年，剛開始由外資銀行引入。2005和2006年間，隨著國內金融市場向外資金融機構逐步開放，國際知名銀行如瑞士友邦、花旗等紛紛在中國成立私人銀行機構，拉開了中國大陸私人銀行業(yè)務發(fā)展的帷幕。2007年，中國銀行率先推出私人銀行業(yè)務，這標志著我國商業(yè)銀行正式進入私人銀行領域。

三、我國私人銀行業(yè)務業(yè)務發(fā)展面對的機遇和障礙

（一）私人銀行業(yè)務發(fā)展的機遇

統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，近20年，我國居民金融資產(chǎn)存量增長了200倍，年均增長率遠高于同期GDP的增長速度。社會財富總量的擴大為發(fā)展私人銀行業(yè)務提供了廣闊的空間。正在崛起的中高收入階層的家庭財產(chǎn)迫切需要管理，這就需要國內商業(yè)銀行認準當前形式，把我時下的機遇，積極發(fā)展私人銀行業(yè)務，滿足越來越多的高收入人群的理財需要。

（二）中國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務發(fā)展面臨的問題

①政策方面的限制。雖然中國金融業(yè)已經(jīng)正式對外開放，但是在這一過程中，由于政策及監(jiān)管方面的限制，外資私人銀行目前能提供的服務仍有局限。另外，私人銀行在中國所受到的政策限制還與我國的外匯制度密切相關；但中國目前對外匯的自由流動實行控制，所以，一些較高層級的服務目前在內地仍缺乏外部環(huán)境。②專業(yè)人才的缺乏。從事私人銀行的一般都是資深銀行業(yè)人士，但由于國內銀行業(yè)仍處在轉型改革之中，精通銀行業(yè)的本土專業(yè)人士的儲備還處在積累階段，專業(yè)人才的匱乏給私人銀行的發(fā)展帶來了一定的障礙。③灰色資金風險?；疑馁Y金來源加大了私人銀行的風險，中國處在轉軌時期，腐敗、走私等違法行為產(chǎn)生的大量黑錢，非常希望借助私人銀行的網(wǎng)絡渠道流向國外。這種情況為私人銀行設下了陷阱，稍不留意，就會成為非法資金外逃的幫兇。

四、對我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務的建議

（1）選擇適合我國商業(yè)銀行自身的私人銀行業(yè)務組織架構。我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務有兩種模式可供選擇：一是與境外戰(zhàn)略投資者合資組建私人銀行，作為國內銀行的子公司（或子銀行）從事私人銀行業(yè)務；即通過引進戰(zhàn)略投資者或戰(zhàn)略伙伴，借鑒外資私人銀行的發(fā)展模式和經(jīng)驗，發(fā)展適合自己的發(fā)展模式。二是在總行設立私人銀行部，在資源豐富的部分城市設立支行，獨立開辦私人銀行業(yè)務。

（2）進一步寬松政策和法律環(huán)境。早在2004年2月，中國銀監(jiān)會正式《金融機構衍生產(chǎn)品交易業(yè)務管理暫行辦法》，鼓勵國內銀行和外資銀行針對個人高端客戶推出理財產(chǎn)品，這只能算是私人銀行的雛形。之后，中國銀監(jiān)會又出臺了《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法征求意見稿》等，政府鼓勵并有意規(guī)范私人銀行業(yè)務在中國的存在和發(fā)展。逐步寬松化的法律法規(guī)，為我國私人銀行業(yè)務的良好起步創(chuàng)造了外部環(huán)境，進一步寬松的政策和法律環(huán)境是私人銀行加速發(fā)展必不可少的條件。

（3）加快專業(yè)人士的培養(yǎng)。對我國銀行來說，當務之急是應該加快建立一支高素質的從事私人銀行業(yè)務的理財專家。由于私人銀行業(yè)務涉及的業(yè)務范圍十分廣泛，具有很強的專業(yè)性和技術性，因此，各家商業(yè)銀行應高度重視培養(yǎng)這方面的專業(yè)人才，在學習和引進國外先進經(jīng)驗的同時加大培訓力度，積極搶占私人銀行業(yè)務的人才高地。

（4）灰色資金的有效監(jiān)控。聯(lián)合國曾發(fā)表的全球研究報告中專門提到：“私人銀行業(yè)務是構成不透明障礙的另一個例證。這種服務對腐敗收益的洗錢是有特殊意義的。私人銀行業(yè)務給洗錢活動提供了易于利用之處會被腐敗的官員所利用。”如何在保證快速發(fā)展的前提之下，有效地監(jiān)控和杜絕灰色資金是影響私人銀行發(fā)展的重要問題。同時，更重要的是在反洗錢的同時還要解決如何保證私人銀行業(yè)務私密性的問題，這些都將成為未來我國私人銀行業(yè)務健康發(fā)展的關鍵。

五、結論

隨著經(jīng)濟發(fā)展速度的不斷加快，高收入階層的人群不斷增多，私人銀行業(yè)務的開通是商業(yè)銀行發(fā)展的必然趨勢，在銀行的其他業(yè)務中占據(jù)重要的位置。因此，商業(yè)銀行要加強對私人銀行理財產(chǎn)品的管理，增加理財產(chǎn)品的類型，針對客戶的不同需要量身定做理財產(chǎn)品，盡量把投資的風險降到最低，同時政府應該出臺更多的政策來彌補現(xiàn)在諸多的法律空缺，從而促進國內商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務的健康穩(wěn)定發(fā)展。

篇6

(一)電子銀行為客戶提供24小時全天候服務。傳統(tǒng)柜臺業(yè)務的辦理通常需要考慮時間、空間因素，非上班時間、距離太遠、業(yè)務辦理人數(shù)太多等都是傳統(tǒng)銀行面臨的缺陷，相比之下，電子銀行業(yè)務可以讓顧客享受到便捷的服務，不受時間、空間和用戶人數(shù)的限制。經(jīng)營方式的創(chuàng)新，有利于銀行業(yè)務的拓展，同時降低了銀行的服務成本，在提高客戶的滿意度等方面起到了至關重要的作用。

(二)電子交易易操作、速度快。傳統(tǒng)柜臺業(yè)務需要客戶親自前往銀行，通過填寫紙質業(yè)務單辦理相關業(yè)務。而業(yè)務單的須填寫信息繁瑣，致使客戶花費在填寫業(yè)務單上的時間過多，降低了銀行的業(yè)務辦理效率。而電子銀行的交易過程為無紙化，用戶須填寫信息較少，操作步驟簡潔且易學，更重要的是業(yè)務辦理的速度快，為客戶的生活提供了便捷服務，因此深受客戶們的喜愛。

二、國內商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務發(fā)展過程中存在的問題

作為新興業(yè)務，電子銀行業(yè)務在迅速發(fā)展給人們生活帶來便捷的同時，也暴露出了一些問題。

(一)同業(yè)間競爭日益激烈，產(chǎn)品創(chuàng)新尤顯重要長期以來，我國商業(yè)銀行的主要利潤均來自于貸款，對電子銀行業(yè)務產(chǎn)品創(chuàng)新的投入普遍不足，因此該市場的產(chǎn)品差異性不足。因此，面對日益激烈的市場競爭，商業(yè)銀行需要提供更具特色需求度更大能為客戶提供更多便利服務的產(chǎn)品，只有這樣銀行才有在競爭中獲得優(yōu)勢的可能。

(二)依靠互聯(lián)網(wǎng)進行業(yè)務辦理，存在一定的技術風險和操作風險與傳統(tǒng)銀行業(yè)務不同，電子銀行業(yè)務處于一個相對開放的環(huán)境，其依托的信息技術與通信技術具有共享性、開放性等特點，這些特點促使銀行的業(yè)務系統(tǒng)滲透到了世界的各個角落。電子銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新如工商銀行的“融e購”、興業(yè)銀行的“興業(yè)寶”、“興業(yè)紅”及“智盈寶”等使政府、銀行、企業(yè)、個人之見的數(shù)據(jù)交換越來越頻繁，同時黑客技術、密碼破解技術也在不斷發(fā)展，給銀行帶來的威脅越來越大，致使銀行面臨著技術風險的嚴峻考驗。

三、積極發(fā)展電子銀行業(yè)務以提升商業(yè)銀行績效的對策建議

(一)提高電子銀行業(yè)務安全性消費者對電子銀行業(yè)務產(chǎn)品及相關交易過程安全性的擔憂成為我國電子銀行業(yè)務發(fā)展的阻礙之一，因此，為了大力發(fā)展電子銀行業(yè)務提升其對銀行績效的貢獻程度，商業(yè)銀行應不斷提升自己的信息技術水平，采取先進的網(wǎng)絡安全保護措施來加強電子銀行業(yè)務的安全性，例如采用統(tǒng)一的認證體系、多重身份驗證等來消除網(wǎng)上銀行消費者對安全性的擔憂。

篇7

中圖分類號:F830.49 文獻標識碼:B文章編號:1006-1770(2010)07-045-02

一、客戶導向策略下投資銀行產(chǎn)品和服務的兩極化趨勢

從近年來國內商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務實踐來看,與客戶關系的形成有一個變化的過程。在2005年銀行發(fā)展投行業(yè)務的初期,投資銀行業(yè)務較為單一,短期融資券主承銷是最主要的業(yè)務品種,投資銀行業(yè)務與客戶的關系以提品為主。2008年以來,隨著市場競爭加劇、創(chuàng)新產(chǎn)品的推出,投資銀行產(chǎn)品和服務出現(xiàn)了兩極化趨勢,短期融資券主承銷成為標準化產(chǎn)品,銀行間市場中長期債券品種、股權市場、并購貸款、銀團貸款、中小企業(yè)顧問服務等業(yè)務創(chuàng)新的空間逐步擴大,為投資銀行發(fā)展高附加值產(chǎn)品和服務奠定了基礎。

高附加值型業(yè)務能夠帶來較高的利潤,對于維護長期客戶關系具有重要意義,構成了客戶為導向的商業(yè)銀行投行業(yè)務經(jīng)營戰(zhàn)略的主要部分,針對高附加值產(chǎn)品和服務未來廣闊的市場前景和發(fā)展?jié)摿?目前商業(yè)銀行正在積極布局提升競爭力,面對市場新的發(fā)展形勢,投資銀行業(yè)務與客戶的關系將由簡單的產(chǎn)品為主轉向提供滿足客戶具體需求的、特色化、智能化的服務,以客戶的需求來決定融資方式、融資費用、配套服務和后續(xù)業(yè)務。

二、投資銀行業(yè)務促使客戶需求向層次化、個性化轉變

投資銀行服務能夠引導和培育客戶需求向層次化、個性化轉變,從國際全能型商業(yè)銀行和獨立投資銀行經(jīng)驗來看,為了尋求更廣闊的業(yè)務發(fā)展空間,實現(xiàn)業(yè)務和產(chǎn)品的定制化,普遍重視引進和培養(yǎng)行業(yè)高端人才和能夠掌握全面金融服務的投資銀行經(jīng)理,在專家與企業(yè)高層之間建立有效的溝通、交流,使得客戶從被動的產(chǎn)品接受者,逐步轉變?yōu)槟軌蛑鲃犹岢霎a(chǎn)品創(chuàng)新、顧問服務需求,在滿足企業(yè)層次化、個性化需求的同時,企業(yè)對于投資銀行的依賴程度得到了顯著增強,確保了業(yè)務的長期可持續(xù)發(fā)展。

國內商業(yè)銀行投資銀行服務的層次化集中體現(xiàn)在對高端客戶(包括大型國有企業(yè)、地方政府機構、各類協(xié)會及市場平臺、中介機構)長期信任合作關系的建立。投行業(yè)務涉及企業(yè)的戰(zhàn)略層面,通過維護大型國有企業(yè)投行客戶關系,可以加強高層對于銀企戰(zhàn)略合作方面的共識,成為雙方持續(xù)合作關系深入的契機,提升投資銀行的戰(zhàn)略合作效果;在發(fā)達城市建設和提升金融產(chǎn)業(yè)的過程中,銀行可以利用密切的“政銀關系”,積極發(fā)展政府支持項目的投行類業(yè)務,繼續(xù)擴大在地區(qū)市場的品牌影響力,提升投資銀行的中介服務功能;為了進一步加強投行業(yè)務對于特定客戶群體需求的滿足,通過加強與協(xié)會的溝通協(xié)作,加快投行類產(chǎn)品的開發(fā)進度, 建立多方共贏的業(yè)務模式,以金融促進產(chǎn)業(yè)發(fā)展,實現(xiàn)投資銀行的行業(yè)領導目標。

三、投資銀行業(yè)務定位對于市場發(fā)展方向的響應

隨著金融脫媒深化和直接融資的發(fā)展,大型優(yōu)質企業(yè)對銀行貸款的需求將逐步降低,對于資金管理、價值鏈管理、資產(chǎn)管理、融資安排等方面的金融服務需求蓬勃發(fā)展,將成為未來商業(yè)銀行投資銀行競爭的主戰(zhàn)場,銀行通過深入拓展咨詢顧問服務,打造資產(chǎn)管理平臺、股權投資平臺、低成本融資平臺,發(fā)展資產(chǎn)證券化、直接投資等創(chuàng)新業(yè)務,能更好地滿足企業(yè)多元化金融服務需求。

為深入推進信貸市場和資本市場的有效融合,投資銀行可以發(fā)揮鏈接的中樞作用,銀行利用投行業(yè)務撬動資產(chǎn)業(yè)務,拓展新的利潤來源和增長點,利用過橋融資、擔保資源作為撬動并購顧問、承銷等投行業(yè)務的手段,通過投行業(yè)務來拉動貸款和其他融資需求,從而在商業(yè)銀行內部逐步打通信貸市場和資本市場,實現(xiàn)一體化經(jīng)營,提高資金、資產(chǎn)和負債的利用效率,促使銀行利潤率的顯著增長。

四、當前市場形勢下投資銀行業(yè)務的定位

(一)國內商業(yè)銀行投資銀行部的功能定位

目前,國內主要商業(yè)銀行普遍重視投資銀行部門在股權融資、債權融資、財務顧問和股權直投四方面的業(yè)務發(fā)展,為搶占金融脫媒、金融創(chuàng)新、混業(yè)經(jīng)營、產(chǎn)業(yè)鏈整合、海外并購和基礎設施建設投入帶來的市場機遇,普遍將投行部的功能定位由利潤中心調整為戰(zhàn)略型業(yè)務部門,即包括經(jīng)營功能(利潤中心)、服務功能(與公司業(yè)務協(xié)同)、戰(zhàn)略功能(契合銀行戰(zhàn)略轉型)三大功能,業(yè)務發(fā)展重點相應放在研發(fā)與自身實力和條件相適應的業(yè)務模式、開發(fā)適用的金融工具和金融服務、儲備技術和人才之上。

(二)投行部作為中前臺部門對于客戶營銷的支撐

商業(yè)銀行通過將前臺和部門之間進行有機組合,可以推動對于集團大客戶和優(yōu)質中小企業(yè)客戶的交叉銷售、聯(lián)動營銷與收益分享,能夠實現(xiàn)為客戶提供一體化、網(wǎng)絡化、一站式服務。在組合過程中,前臺部門側重于客戶關系管理和業(yè)務營銷,部門側重于提品和技術支持,為了確保的產(chǎn)品和技術支持能夠與客戶及前臺部門的需求保持一致,需要在前臺和層面之上設定關鍵角色實施更大范圍的協(xié)調、組織和管理,從立體角度實現(xiàn)對于集團大客戶和優(yōu)質中小企業(yè)客戶的有效開發(fā)和維護,投行部的業(yè)務性質、專業(yè)團隊、市場品牌等因素決定了具備成為這一關鍵角色的特質。

從國內外券商、商業(yè)銀行發(fā)展投行業(yè)務的成熟管理經(jīng)驗來看,投行部在發(fā)揮協(xié)調前臺和部門,對于客戶開發(fā)和營銷方面,能夠發(fā)揮的獨特價值主要體現(xiàn)在以下三個方面:

一是目前投資銀行業(yè)務發(fā)展的一個趨勢是大型客戶越來越要求投資銀行在提供直接融資服務的同時提供定制化、全方位的配套金融服務和管理服務,包括完整的覆蓋不同風險和收益的理財平臺、為企業(yè)并購提供咨詢和融資服務、房地產(chǎn)和礦產(chǎn)等專業(yè)的行業(yè)金融服務、股權直接投資金融服務、結構化的資產(chǎn)證券化業(yè)務,在此類業(yè)務上,投行部門可以通過獨特的經(jīng)營能力和經(jīng)營特色,形成較大的競爭優(yōu)勢,培育出商業(yè)銀行綜合金融服務和管理服務的品牌。

二是投行部門的作用體現(xiàn)在對于目標客戶信息流、物流、服務流和資金流的全面、深入分析和把握,可以有效提高客戶的綜合貢獻度。投行部由于能夠廣泛接觸券商、信用評級機構、律師事務所、會計師事務所等中介機構,并通過盡職調查方式針對公司不愿披露的問題展開深入了解和調查,在開展顧問類(如財務顧問、投資、理財顧問)、操作類(并購、發(fā)行債券、資產(chǎn)證券化、不良資產(chǎn)處置等)和融資類(項目融資、銀團貸款、結構融資、過橋貸款等)業(yè)務中,掌握了大量有價值信息,并進行持續(xù)追蹤、資料分析、建立數(shù)據(jù)庫等基礎性工作,在營銷及產(chǎn)品方案的設計方面,投行部門能夠提出更有針對性的建議。

五、商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務未來發(fā)展方向

首先,全力拓展現(xiàn)有業(yè)務,增加市場份額,創(chuàng)造財務資源和市場聲譽支持中長期戰(zhàn)略目標。短券、中票、金融債等主承銷業(yè)務屬于債權融資,要全力做好此類業(yè)務,為其他業(yè)務發(fā)展起到品牌和渠道支撐作用。

其次,利用客戶資源和資金優(yōu)勢,積極拓展表外融資(含應收賬款類)、結構化融資、過橋貸款、小型俱樂部貸款、資產(chǎn)證券化、私募安排等產(chǎn)品創(chuàng)新,與市場主要股權性投資者(私募、產(chǎn)業(yè)基金、社保、國有資產(chǎn)管理平臺企業(yè)等)、主要債權性投資者(保險、郵儲、城商行等)加強合作,建立緊密的戰(zhàn)略協(xié)作關系,在對接同業(yè)與市場、客戶與市場、境內與境外等方面完善現(xiàn)有投資銀行產(chǎn)品線。

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二、商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務的發(fā)展意義

商業(yè)銀行當中電子銀行業(yè)務的理論研究，已經(jīng)在很多銀行工作領域得到實踐。在一些企業(yè)單位的核心競爭力因素并不穩(wěn)定的情況下，許多企業(yè)并不能保證各項經(jīng)營活動能夠得到高質量的處置。在這種情況下，一些企業(yè)單位很有可能在競爭力存在差異的情況下出現(xiàn)競爭過程中的效仿性因素的變化[1]。除此之外，在電子銀行業(yè)務逐步同計算機網(wǎng)絡技術實現(xiàn)對接之后，諸多電子銀行業(yè)務有可能在銀行業(yè)務存在不足的情況下出現(xiàn)運行質量問題，造成很多的商業(yè)銀行活動并不能保證在電子銀行業(yè)務的有效支持下進行處理。同樣也導致很多的銀行機構并不能在核心競爭力因素的影響下對銀行業(yè)務的具體需求進行處理[2]。因此，商業(yè)銀行的各項活動需要在相關創(chuàng)新能力不斷提升的情況下形成有效的銀行運作模式。電子銀行的業(yè)務在進行設計的過程中，務必結合當前金融行業(yè)的信息資源設計方案進行技術處理模式的控制，在這種情況下，很多設計方案比較容易在核心競爭力因素的影響下形成銀行業(yè)務的變化，也比較容易在電子銀行業(yè)務發(fā)生變化的情況下同技術含量不足的因素形成結合，因此，對電子銀行業(yè)務在商業(yè)銀行領域的應用情況實施的分析，能夠有效保證商業(yè)銀行的業(yè)務得到全面的執(zhí)行。

三、商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務的發(fā)展方向

隨著電子銀行業(yè)務的不斷完善，所有的電子銀行技術都處在快速革新的過程中。商業(yè)銀行在拓展業(yè)務范圍的過程中對技術性因素的敏感度較高，因此，在這種情況下，諸多網(wǎng)絡經(jīng)濟的發(fā)展因素都有可能在思想觀念因素的有效帶動下形成發(fā)展[3]。所以，對經(jīng)濟發(fā)展活動推進過程中的模式特點進行分析，并對相關理念的變化情況實施研究，是當前很多商業(yè)銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務的主要趨勢。

四、商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務的發(fā)展策略

（一）明確電子銀行業(yè)務定位。電子銀行業(yè)務在處理的過程中，要針對相關客戶的定位模式加以關注，并保證商業(yè)銀行的全部業(yè)務的管理細節(jié)可以有效的結合互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展要求進行處理，提升網(wǎng)絡經(jīng)濟發(fā)展過程中的電子銀行業(yè)務處理水平[4]。此外，要根據(jù)當前客戶普遍對電子銀行業(yè)務的認同感情況，對客戶已有的電子信息技術加以分析，并使后續(xù)的技術操作流程可以有效的適應商業(yè)銀行成本性因素的控制需要，提升經(jīng)營活動推進過程中的電子銀行業(yè)務處理水平。另外，要對電子銀行的全部生產(chǎn)性活動實施完整的研究，并對信息化戰(zhàn)略的執(zhí)行標準進行完整的探索，在電子銀行的各項業(yè)務都能憑借網(wǎng)絡技術的發(fā)展要求進行處理的情況下，必須對所有的原料采購程序實施分析，并使后續(xù)的電子銀行技術能夠同社會需求相適應，保證電子銀行的定位能夠在工作效果的判斷中得到更加準確的處理。

（二）科學設計電子銀行業(yè)務處理階段。首先，必須加強對商業(yè)銀行客戶管理工作推進過程中也許細節(jié)的關注，保證所有的業(yè)務處理人員都能適應電子銀行業(yè)務的實際管理要求，并對后續(xù)的金融活動進行市場因素的判斷[5]。此外，要結合金融市場管理工作推進過程中的客戶源特征，對所有的儲蓄性業(yè)務實施分析，確保后續(xù)的電子銀行活動能夠在各項資金的有效維護下得到推進，提升理財活動推進過程中的商業(yè)銀行質量控制水平。在具體的電子銀行各階段業(yè)務控制過程中，必須對后續(xù)的理財業(yè)務進行完整的分析，并且有效的按照不同種類的業(yè)務控制特點進行銀行業(yè)的質量控制體系的構建，使全部的理財活動都能的商業(yè)銀行的業(yè)務需求保證下得到更加完整的推進。

（三）完善傳統(tǒng)業(yè)務處理機制。在進行常規(guī)業(yè)務的細節(jié)控制過程中，必須對業(yè)務當中是否具備傳統(tǒng)網(wǎng)絡資源的優(yōu)勢進行分析，切實保證所有的業(yè)務細節(jié)都能在市場資源的合理控制之下得到處理機制的完善[6]。在進行電子化業(yè)務處理應用的過程中，必須對后續(xù)的技術發(fā)展要求進行明確，并保證各項金融性質的活動能夠在創(chuàng)新機制的影響下進行推進，使一些具備競爭性特點的業(yè)務都可以在銀行業(yè)務的具體推進過程中實現(xiàn)運行水平的增強，保證各項競爭機制的運行都能適應銀行業(yè)務開展過程中的外資處理水平。在進行當前處理機制分析的過程中，必須保證各類競爭性因素都能在電子化技術的處理之下實現(xiàn)運行流程的有效分析，保證傳統(tǒng)業(yè)務的控制活動能夠完全按照境內的商業(yè)銀行綜合實力實施處理，并使全部的外資銀行可能對本土銀行形成的沖擊進行深刻的判斷。

（四）改善合作機制。在進行合作機制設計的過程中，要加強對電子銀行業(yè)務流程的關注，使后續(xù)的電子銀行各類業(yè)務都能結合合作機制的運行特點進行發(fā)展速度的控制，保證為各類合作機制的設計和鞏固提供良好的依據(jù)。此外，要結合合作機制處理過程中的網(wǎng)絡技術運行特點的關注，保證全部的網(wǎng)絡技術能夠有效的適應合作機制處理過程中的電子銀行業(yè)務要求，并且提升新形勢下合作機制的處理價值，為電子銀行業(yè)務的控制預留良好的體制性基礎?？梢愿鶕?jù)新時期的合作機制處理特點，對全部的金融活動細節(jié)進行分析，以便后續(xù)的金融活動可以避免各類競爭性因素的比例影響，并且提升合作機制運行過程中的電子銀行業(yè)務處理價值，為合作機制的設計和運行提供良好的競爭環(huán)境的保障。要加強對原有商業(yè)銀行合作模式的關注，并從中整理電子銀行業(yè)務的完善經(jīng)驗，保證為商業(yè)銀行的各項經(jīng)營活動提供有效的支持，以便具備挑戰(zhàn)性影響的商業(yè)銀行業(yè)務可以完整的適應營業(yè)機構的規(guī)模特點，保證電子銀行業(yè)務的發(fā)展可以為商務活動提供有效的支持。

（五）提升品牌創(chuàng)新質量。首先，必須對當前的商業(yè)銀行各項經(jīng)營業(yè)務實施分析，保證所有的創(chuàng)新活動都能在客戶資源需求的滿足執(zhí)行得到推進。此外，要對商業(yè)銀行的活動推進過程中的創(chuàng)新體制實施分析，有效的保證創(chuàng)新活動能夠在銀行的經(jīng)營機制改變的過程中得到處理機制的完善?？梢越Y合不同時間段內業(yè)務的處理要求，對全部的金融活動細節(jié)實施分析，并有效的保證所有的業(yè)務模式能夠在業(yè)務流程的控制過程中得到優(yōu)化處理，使品牌創(chuàng)新活動的推行可以在業(yè)務流程的設計過程中進行創(chuàng)新技術的應用，提升品牌創(chuàng)新活動的執(zhí)行價值。

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一、私人銀行概述

私人銀行是指銀行專門為高端富?？蛻籼峁┑囊环N私密性極強的服務，包括為客戶量身定制投資規(guī)劃、財務規(guī)劃、私人財富管理等一攬子高層次的金融服務和其他高附加值（高爾夫球賽、藝術品鑒賞、貼身商務秘書以及財富沙龍等）的非金融服務。私人銀行的業(yè)務范圍主要包括資產(chǎn)管理服務、保險服務、信托服務、稅務咨詢和計劃以及遺產(chǎn)咨詢和計劃五部分。2007年3月，中國銀行在北京和上海同時啟動私人銀行業(yè)務；8月6日和8日，招商銀行和中信銀行分別在深圳和北京正式推出該項業(yè)務。其他中資銀行也正在積極籌備介入這一高端理財領域。

二、中資銀行開展私人銀行業(yè)務的現(xiàn)狀分析

1.根據(jù)波士頓咨詢公司的最近調查，中國的富人市場巨大，并且財富高度集中在少數(shù)人手里，根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，金融資產(chǎn)在10萬美元以上的中國富裕家庭大約有300萬戶，其中不到0.5%的中國家庭卻擁有全國個人財富的60%以上，由此可見，隨著中國社會個人可投資資產(chǎn)、高凈值人士數(shù)量的不斷擴大，國內急需開展私人銀行業(yè)務，如何構建一個有競爭力的、能滿足高凈值客戶的多元化需求的私人銀行服務體系，是打造獨特銀行品牌的重要課題。

2.目前國內私人銀行領域存在的劣勢。其一，法律法規(guī)、政策制度等不占優(yōu)勢。我國目前還不具備發(fā)展私人銀行所需的寬松，缺乏完整的法律環(huán)境尤其是與私人銀行發(fā)展息息相關一些重大法律制度，如信托、私募、遺產(chǎn)、離岸金融以及委托理財，同時有關資產(chǎn)傳承、個人隱私保護等法律規(guī)范的規(guī)定模糊。因此現(xiàn)階段中國開展私人銀行業(yè)面對的最大挑戰(zhàn)，是如何建立完善的金融法律秩序及銀行保密制度的國際信譽，使投資者、富裕階層放心把資金或資產(chǎn)存放在國內，交由國內金融機構管理。另外，私人財富能否自由投資、自由出入、自由兌換以及自由在全球范圍內流動都是私人銀行業(yè)務全球化配置資產(chǎn)、有效規(guī)避金融風險的關鍵。但是我國目前存在的現(xiàn)行的稅務制度，外匯管理政第的限制，對居民使用外匯相對嚴格的控制，誠信制度缺失，一些較高層級的服務目前在內地缺乏法律支持等現(xiàn)狀，都一定程度制約私人銀行業(yè)務發(fā)展，抑制了私人銀行業(yè)務發(fā)展的需求。其二，難以招募到足夠的專業(yè)人才，缺乏專門的理財策劃師認證制度。其三，國內私人銀行業(yè)務品種單調、規(guī)模有限、結構不合的能力，無法提供多樣化的金融產(chǎn)品及服務，難以滿足客戶的多元化需求。

三、我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務的策略

（一）健全相關法律政策和監(jiān)管體系，為發(fā)展私人銀行業(yè)務保駕護航

一方面要完善金融法律體系，為私人銀行發(fā)展提供強有力的法律保障。在我國，由于私人銀行業(yè)務尚且處于起步階段，政策滯后，法律空缺，導致私人銀行業(yè)務在操作上出現(xiàn)了不少困難，阻礙了其正常發(fā)展；因此，發(fā)展私人銀行業(yè)務必須有相關的法律法規(guī)，引導促進私人銀行健康運作，并起到一定的警戒懲罰作用，盡量避免私人銀行業(yè)務發(fā)展的風險與混亂。另一方面，需要完善一些基礎性、制度性工作，從監(jiān)管層面上保證私人銀行業(yè)務順利發(fā)展；由于私人銀行業(yè)務涵蓋的領域十分廣泛，包括私人財產(chǎn)、現(xiàn)金、財務、投資、債務、信托、保險、不動產(chǎn)、稅務以及遺產(chǎn)等等，涉及面較廣，跨越多個部門和業(yè)務領域，并且私人銀行在國內還是一個全新的業(yè)務模式，尚沒有明確針對私人銀行業(yè)務的監(jiān)管法規(guī)，這都給給我國金融業(yè)目前存在的分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管格局帶來了巨大挑戰(zhàn)。因此需要進行這方面的法律法規(guī)建設，為私人銀行業(yè)務發(fā)展打造良好的法律基礎。

（二）建設高素質的專業(yè)化金融人才隊伍

私人銀行業(yè)務中的財富管理者具有典型的個性化、專業(yè)化、綜合化、信息化和私密性等特征，這對從事私人銀行業(yè)務的人員的素質提出了很高的要求。國外一流商業(yè)銀行特別注重私人銀行員工的綜合素質，對私人銀行的財富顧問和客戶經(jīng)理設置了非常高的準入門檻，實行嚴格的資格認證準入制度。目前，國內銀行從業(yè)人員對不斷涌現(xiàn)的新型產(chǎn)品和業(yè)務，如現(xiàn)金管理、結構性產(chǎn)品、金融衍生產(chǎn)品以及資產(chǎn)管理等不太熟悉，對私人銀行的經(jīng)營管理流程比較生疏，缺乏一批高素質、具有現(xiàn)代化金融理念的人才。國內商業(yè)銀行私人銀行從業(yè)人員還沒有統(tǒng)一的準入標準，因此，發(fā)展私人銀行業(yè)務，需要規(guī)范從業(yè)人員管理，推行持證上崗制度，使從業(yè)人員專業(yè)化。同時要積極培養(yǎng)以注冊理財規(guī)劃師（CFP）為標準的產(chǎn)品經(jīng)理隊伍和培養(yǎng)熟悉外匯、證券、基金、保險等方面的投資專家隊伍，大力引進有關私人銀行的產(chǎn)品研發(fā)、營銷管理和風險控制的國際化優(yōu)秀金融人才。

篇10

隨著金融體制改革步伐的加快，我國商業(yè)銀行加快了發(fā)展中間業(yè)務的步伐，這是商業(yè)銀行自身持續(xù)經(jīng)營和發(fā)展的必然選擇。如何進一步樹立經(jīng)營新理念、豐富中間業(yè)務的品種，加強中間業(yè)務創(chuàng)新的力度、完善相關法律、法規(guī)制度是銀行當前面臨的一個重要問題。

一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀及問題

我國商業(yè)銀行長期以來形成以存貸款利差收入為主的收入結構，對中間業(yè)務的發(fā)展不甚重視。但隨著我國金融體制改革的不斷深入和經(jīng)濟發(fā)展對金融需求的推動，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展已邁出了可喜的步伐，中間業(yè)務品種不斷增多，中間業(yè)務收入總額大幅度增長，中間業(yè)務輸入比重快速上升。但與西方發(fā)達國家銀行的中間業(yè)務相比，無論在規(guī)模上還是質量上都有較大的差距。

(一)對發(fā)展中間業(yè)務思想認識不到位，經(jīng)營理念存在偏差

長期受體制、觀念、思維方式和實踐經(jīng)驗的制約，我國銀行沒有對業(yè)務進行明確的定位，商業(yè)銀行只重視開拓存貸款業(yè)務，把中間業(yè)務作為存貸業(yè)務的一個補充。經(jīng)營理念上對金融創(chuàng)新、發(fā)展中間業(yè)務的思想認識不明確，市場定位存在偏差，往往把主要創(chuàng)利點放在資產(chǎn)負債業(yè)務上，把中間業(yè)務作為附加業(yè)務，置于次要地位。盡管商業(yè)銀行已經(jīng)開始慢慢認識到發(fā)展中間業(yè)務的重要性，但在經(jīng)營的理念上仍然是以存貸款業(yè)務為核心，以致中間業(yè)務缺乏發(fā)展動力、目標，影響了中間業(yè)務的良性發(fā)展。

（二）中間業(yè)務品牌產(chǎn)品和特色業(yè)務匱乏、盈利能力差

近年來，盡管我國商業(yè)銀行開辦的中間業(yè)務已達260余種，但實際運用的品種很少且層次低、功能不完善，主要集中在收付結算和業(yè)務等勞動密集型品種方面，高附加值品種在我國銀行業(yè)中尚處于起步階段。據(jù)統(tǒng)計資料顯示，美國銀行業(yè)中間業(yè)務收入占其總收入的比重1980年就達到了22%，1996年上升到了39%；2006年，該比重平均達到50%左右，一些大銀行如花旗銀行竟高達80%以上。而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占各項收入的比重最高的不超過10%，最低的不足1%。由此可見，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務盈利能力不強。

（三）科技服務手段相對滯后，精通中間業(yè)務的人才匱乏

中間業(yè)務是知識密集型業(yè)務，涉及領域廣、知識面寬，具有集人才、技術、機構、網(wǎng)絡、信息、資金和信譽于一體的特征，是金融領域的高技術產(chǎn)業(yè)。它需要一大批金融知識面廣、業(yè)務能力強、實踐經(jīng)驗豐富，既懂會計核算、又會經(jīng)營管理的頂級人才。西方商業(yè)銀行中間業(yè)務的科技服務手段程度很高，銀行正逐漸從傳統(tǒng)的實體經(jīng)營發(fā)展模式向虛擬的網(wǎng)絡經(jīng)營發(fā)展模式轉變。而我國銀行中間業(yè)務人員多數(shù)是原來從事傳統(tǒng)業(yè)務的，盡管我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務技術服務手段也建立了電子聯(lián)行、電子清算中心等支付結算系統(tǒng)，但系統(tǒng)覆蓋面有限，速度也有待提高；支付系統(tǒng)尚未聯(lián)網(wǎng)，客戶服務系統(tǒng)滯后。中間業(yè)務需要大批懂業(yè)務、會管理、善營銷的復合型人才，所以我國商業(yè)銀行在此方面缺乏具有全新金融知識的復合型人才。相關的高素質人才的匱乏，已成為制約我國銀行業(yè)開展高技術含量中間業(yè)務品種的“瓶頸”。

（四）相關的法律、法規(guī)不健全

盡管《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》的出臺填補了我國商業(yè)銀行關于中間業(yè)務管理的一項空白，但相關的法律、法規(guī)還不健全，監(jiān)管機制還不完善。此外，還存在信用機制不健全等問題。許多中間業(yè)務基本屬于各行自行開發(fā)，產(chǎn)品價格、操作各不相同，缺少必要的硬性規(guī)定，銀行在中間業(yè)務上少收費、不收費的現(xiàn)象普遍存在，造成同一業(yè)務多家銀行競爭的局面。

二、關于發(fā)展我國商業(yè)銀行開展中間業(yè)務的幾點建議

在銀行業(yè)對外開放的背景下，我國的商業(yè)銀行必須對中間業(yè)務發(fā)展中存在的問題進行探索和研究，同時借鑒西方發(fā)達國家在中間業(yè)務領域的理論知識和實踐經(jīng)驗，并根據(jù)我國的國情摸索出適合我國開展中間業(yè)務的策略。

（一）轉變傳統(tǒng)觀念，樹立經(jīng)營新理念

當前，我國商業(yè)銀行仍然把存貸款作為最重要的業(yè)務來發(fā)展，各種資源優(yōu)先配置在存貸款業(yè)務領域。今后，隨著國內金融生態(tài)環(huán)境的不斷發(fā)展，我國商業(yè)銀行自身應充分重視中間業(yè)務，將中間業(yè)務定位為新的利潤增長點。把發(fā)展中間業(yè)務提升到保證銀行可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略高度來看待，要從商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的高度認識中間業(yè)務，處理好資產(chǎn)負債業(yè)務與中間業(yè)務的關系，使三者的發(fā)展相得益彰，形成一個協(xié)同發(fā)展的良性循環(huán)機制。

（二）豐富中間業(yè)務品種，加強中間業(yè)務創(chuàng)新力度

商業(yè)銀行加大中間業(yè)務品種的創(chuàng)新，敢于突破傳統(tǒng)中間業(yè)務的經(jīng)營范圍和模式，挖潛市場潛在的客戶需求，堅持以滿足基本客戶的需求為導向，利用西方先進的創(chuàng)新技術，設計開發(fā)出為我國消費者接受的中間業(yè)務種類。提供客戶真正需要的金融產(chǎn)品。例如利用銀行掌握的信息、技術、銀行高素質人才等優(yōu)勢，充當客戶的財務顧問、投資顧問，為企業(yè)的資產(chǎn)重組、兼并、吞并等提供融資服務等。

（三）加大技術投入，注重中間業(yè)務人才培養(yǎng)