導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯(cuò)過為您精心挑選的10篇銀行業(yè)的發(fā)展，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

(二)我國網(wǎng)商銀行的發(fā)展與現(xiàn)狀最早進(jìn)行嘗試將完全依托互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)操作的是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，稱其為直銷銀行。然而，作為依托于傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)上銀行，一出生就帶著補(bǔ)充實(shí)體業(yè)務(wù)的標(biāo)志，一直以來無法徹底與互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的精神相融合。也正是由于這樣的原因，網(wǎng)商銀行抓住了傳統(tǒng)銀行網(wǎng)上銀行不健全，缺乏用戶體驗(yàn)的弱點(diǎn)趁勢(shì)而起。2013年9月16日，民生銀行與阿里巴巴的合作把直銷二字寫入公眾的生活。作為獲銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的首批5家試點(diǎn)民營銀行之一，其已經(jīng)進(jìn)入開業(yè)的準(zhǔn)備階段，并同樣表示要完全依托互聯(lián)網(wǎng)。

二、網(wǎng)商銀行的特征

當(dāng)我們將網(wǎng)商銀行與傳統(tǒng)銀行進(jìn)行對(duì)比，不難發(fā)現(xiàn)，其本身在服務(wù)、資源整合、業(yè)務(wù)范圍、成本、用戶粘性五個(gè)方面具有不同于傳統(tǒng)銀行的鮮明特征：

(一)服務(wù)更加高效和便捷網(wǎng)商銀行通過以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)的更高層次的建設(shè)，對(duì)傳統(tǒng)營運(yùn)流程、服務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行了改造和重構(gòu)，更是在銀行服務(wù)方面能夠取得質(zhì)的提升。更加高效便捷的銀行服務(wù)，成為了網(wǎng)商銀行的一個(gè)顯著特點(diǎn)。標(biāo)準(zhǔn)化的操作和在線化業(yè)務(wù)，使網(wǎng)商銀行簡化了許多業(yè)務(wù)流程。信息化使銀行現(xiàn)在通過ATM機(jī)等設(shè)施的投入，實(shí)現(xiàn)方便的自助存取款。而網(wǎng)商銀行則能夠更加便利，網(wǎng)商銀行可以直接通過手機(jī)的操作取款轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。

(二)資源整合能力更加強(qiáng)大現(xiàn)在銀行機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)構(gòu)成復(fù)雜，信息化的建設(shè)能夠使銀行機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的整合，從而達(dá)到更加合理的資源配置。網(wǎng)商銀行可以使用擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保交易模式。評(píng)估資金需求方的風(fēng)險(xiǎn)、發(fā)展前景、經(jīng)營管理水平等，然后把貸款標(biāo)的公布，融資活動(dòng)就在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行?，F(xiàn)在得到批準(zhǔn)網(wǎng)商銀行背后都有強(qiáng)大的資金支持，所以網(wǎng)商銀行可以對(duì)貸款實(shí)施全額擔(dān)保，這一巨大優(yōu)勢(shì)是傳統(tǒng)銀行產(chǎn)業(yè)所不具有的。信貸鏈上，網(wǎng)商銀行可以通過互聯(lián)網(wǎng)以及完善的信息化體系將資金盈余方與資金需求方進(jìn)行便捷高效的整合和配對(duì)。閑置資金的配置上，網(wǎng)商銀行也實(shí)現(xiàn)了資源的高效配置，支付寶的存在，帶來大量資金的閑置。這些閑置的資金流入余額寶獲得收益，在用戶需要使用時(shí)再從余額寶流向支付寶，保證便利的同時(shí)實(shí)現(xiàn)了閑置資金的高效運(yùn)用。

(三)更具多樣性的產(chǎn)品，輻射更廣的業(yè)務(wù)范圍網(wǎng)上銀行服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)是營銷觀念和營銷方法創(chuàng)新的競(jìng)爭(zhēng)，以及能否客戶提供的各種理財(cái)咨詢技能，需求導(dǎo)向極度鮮明。其產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)在于更加符合用戶需求，其產(chǎn)品種類源自對(duì)不同需求的用戶的細(xì)分。而移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來，手機(jī)銀行也成為銀行業(yè)的創(chuàng)新產(chǎn)品，只需要一次簡單的觸屏，就可以實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬，理財(cái)?shù)纫幌盗蟹?wù)。例如阿里銀行背后的阿里巴巴集團(tuán)旗下的支付寶，就具備了上述功能，并且擁有付款碼，當(dāng)面付，AA付款，以及投資理財(cái)產(chǎn)品等功能。

(四)成本大幅降低傳統(tǒng)的實(shí)體分支機(jī)構(gòu)的成本構(gòu)成主要在于場(chǎng)地租金、室內(nèi)裝修、照明及水電費(fèi)用，內(nèi)部工作人員工資與培訓(xùn)，配套設(shè)備，管理資源，客戶關(guān)系維護(hù)等等。然而，由于依托于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，基于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的前端人還有個(gè)人電腦，網(wǎng)商銀行的成本構(gòu)成大幅縮減，不僅免去了大額的運(yùn)營成本，也能利用大數(shù)據(jù)更有效，更低廉地挖掘且維護(hù)客戶關(guān)系。

(五)具有較強(qiáng)的社交粘性網(wǎng)商銀行可以充分利用其大量的用戶基礎(chǔ)，通過對(duì)于現(xiàn)有業(yè)務(wù)的綁定，使更多的人使用網(wǎng)商銀行。在實(shí)現(xiàn)方便用戶的同時(shí)也有利于自身的發(fā)展。例如騰訊公司的微信。騰訊也在微信上做足了功夫，現(xiàn)在已經(jīng)開通了在線支付功能，只需要一張銀行卡，甚至不需要開通網(wǎng)銀，就可以非常便捷的支付騰訊旗下產(chǎn)品，同時(shí)更是有優(yōu)惠。在方便用戶購買騰訊產(chǎn)品的同時(shí)，也使得微信的使用更加的普遍。這些功能的出現(xiàn)，讓微信的用戶粘性不斷地提升，并且具備了一個(gè)金融平臺(tái)的基礎(chǔ)。

三、對(duì)傳統(tǒng)銀行產(chǎn)業(yè)的沖擊

(一)對(duì)貸款業(yè)務(wù)的沖擊網(wǎng)商銀行的網(wǎng)絡(luò)貸款必然會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行分流。例如阿里小貸、人人貸中，他們的興起與發(fā)展就在滿足了大量的用戶需求，并且這一趨勢(shì)還在成長。但問題的關(guān)鍵在于，兩者的客戶群體重疊度到底如何。網(wǎng)商銀行主要客戶其實(shí)是小微企業(yè)。而在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的觀念中，將資金給中小企業(yè)有諸多的弊端，例如資金不安全，沒有更好的收益。而小微企業(yè)這一巨大的市場(chǎng)需求又真實(shí)存在著，成為傳統(tǒng)銀行的一大難題。于是在貸款業(yè)務(wù)方面，網(wǎng)商銀行的發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)銀行不僅是一次沖擊，更是一次補(bǔ)完。

(二)對(duì)存款業(yè)務(wù)的分流這是網(wǎng)商銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行的最大沖擊。存款業(yè)務(wù)是銀行放貸的基礎(chǔ)。當(dāng)我們將余額寶當(dāng)做是即將出臺(tái)的阿里銀行的存款業(yè)務(wù)進(jìn)行剖析。余額寶收益率平均4%多，近乎是銀行活期存款的收益率9倍，與淘寶的掛鉤又讓他更加方便便捷。余額寶目前規(guī)模已超2500億元，這些資金全部來自銀行的活期存款與部分定期存款。而余額寶的資金中用于投資于同業(yè)存款的部分，其利率要比銀行直接吸引存款所支付的利率要高。結(jié)果，余額寶一邊分流著銀行的活期存款，加大銀行的資金需求，同時(shí)又用極高的利率從傳統(tǒng)銀行中獲得收益。這樣的結(jié)果就是增大銀行的存貸款成本，同時(shí)加速其資金轉(zhuǎn)移。

(三)對(duì)中間業(yè)務(wù)的影響中間業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行客戶辦理收款、付款和其他委托事項(xiàng)而收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。而網(wǎng)商銀行完全依托互聯(lián)網(wǎng)的情況下，其提供的各種服務(wù)更多的是免除手續(xù)費(fèi)的。這就使更多的人選擇通過互聯(lián)網(wǎng)辦理自己的存貸款業(yè)務(wù)，包括金融產(chǎn)品的購買等等，這對(duì)銀行的手續(xù)費(fèi)收入的沖擊是非常大的。比如天天基金這樣的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，用其購買銀行基金產(chǎn)品產(chǎn)生的手續(xù)費(fèi)會(huì)比通過銀行直接購買產(chǎn)生的手續(xù)費(fèi)低很多。

四、阿里銀行的實(shí)例分析

(一)案例背景2015年6月25日第一批在民營銀行試點(diǎn)杭州宣布成立，阿里銀行作為其中之一，其業(yè)務(wù)領(lǐng)域幾乎涉足了金融全產(chǎn)業(yè)鏈，必定會(huì)對(duì)傳統(tǒng)銀行產(chǎn)生有力的沖擊，也必定會(huì)成為中國互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域向民營資本開放的一個(gè)重大案例。阿里巴巴集團(tuán)2003年設(shè)立支付寶作為開始，2007年推出的網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，2010年阿里小額貸款股份有限公司的成立，2010年底傳出欲10億元進(jìn)軍網(wǎng)絡(luò)銀行，2015年螞蟻金融宣布推出網(wǎng)上銀行MYbank。阿里銀行主要提供小微金融服務(wù)，經(jīng)營范圍涉及到存款、貸款、匯款等方面。主要服務(wù)的對(duì)象便是小企業(yè)客戶，更偏重于社會(huì)服務(wù)群眾，小存小貸。

(二)阿里銀行現(xiàn)行情況分析2015年7月，阿里銀行推送了內(nèi)測(cè)版的下載鏈接，真正揭開了網(wǎng)商銀行的神秘面紗。由于網(wǎng)商銀行產(chǎn)品的根本限制，遠(yuǎn)程客戶又未真正得到開放，即使互聯(lián)網(wǎng)銀行的牌照已經(jīng)下發(fā)，所有網(wǎng)商銀行(包括阿里銀行在內(nèi))都停留在產(chǎn)品與APP公測(cè)階段。互聯(lián)網(wǎng)具有的優(yōu)勢(shì)就是遠(yuǎn)程操作，打破了空間的限制能夠最大程度的在同一時(shí)間內(nèi)挖掘客戶。然而這一最大優(yōu)勢(shì)卻仍舊遭到遏制，也就制約了網(wǎng)商銀行的發(fā)展規(guī)模，發(fā)展路徑。阿里本次的開放具有兩個(gè)特點(diǎn)，其一是種子用戶基數(shù)大，其二是開放內(nèi)容種類多，背后的雄心可見一斑。

篇2

中圖分類號(hào)：F83文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1672-3198（2008）10-0258-02

銀行是社會(huì)的細(xì)胞,在建設(shè)和諧社會(huì)中處于特殊地位。一個(gè)發(fā)展和諧的銀行業(yè),不僅是社會(huì)和諧的有機(jī)組成部分,而且對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的和諧發(fā)展有著重要的促進(jìn)作用。要構(gòu)建和諧銀行,必須高度重視并著力解決當(dāng)前銀行業(yè)發(fā)展中存在的諸多不平衡問題。經(jīng)過20年的改革發(fā)展，總體走向越來越好，中國銀行業(yè)總體上是和諧的。但是隨著銀行業(yè)縱深改革發(fā)展，出現(xiàn)了新的不和諧因素。

1 我國銀行業(yè)存在不和諧的因素

（1）我國金融生態(tài)問題不容樂觀。當(dāng)前困擾我國金融生態(tài)的一些突出問題仍然普遍存在，諸如企業(yè)違約率高、金融勝訴案件執(zhí)行難、對(duì)金融活動(dòng)非法干預(yù)、金融權(quán)利濫用、不良資產(chǎn)高、金融市場(chǎng)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)等。這些問題除了經(jīng)濟(jì)管理體制的因素外，市場(chǎng)發(fā)展不充分、不協(xié)調(diào)以及運(yùn)行規(guī)則滯后也是重要原因。在國有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的形成中，由于計(jì)劃與行政干預(yù)而造成的約占30%，政策上要求國有銀行支持國有企業(yè)而國有企業(yè)違約的約占30%，國家安排的關(guān)、停、并、轉(zhuǎn)等結(jié)構(gòu)性調(diào)整約占10%，地方干預(yù)，包括司法、執(zhí)法方面對(duì)債權(quán)人保護(hù)不力的約占10%，而由于國有商業(yè)銀行內(nèi)部管理原因形成的不良貸款占全部不良貸款的20%。此外，社會(huì)信用環(huán)境較差，企業(yè)逃廢銀行債務(wù)嚴(yán)重以及未能實(shí)行高標(biāo)準(zhǔn)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則等因素都交叉存在。

（2）機(jī)構(gòu)發(fā)展不平衡，大銀行改革發(fā)展相對(duì)較快，中小銀行，特別是小銀行發(fā)展相對(duì)滯后。由于大銀行在金融經(jīng)濟(jì)當(dāng)中的特殊地位，國家將改革的重點(diǎn)實(shí)際主要放在大銀行的改革上，先后投入了大量的物力、財(cái)力，加上自己的努力，使各項(xiàng)指標(biāo)顯著改善，公司治理架構(gòu)基本建立并開始發(fā)揮作用。而中小銀行特別是小銀行改革發(fā)展相對(duì)滯后。對(duì)大銀行的歷史包袱，中央政府采取了綜合措施進(jìn)行劃界，先后兩次對(duì)不良資產(chǎn)進(jìn)行集中處理，而中小銀行的不良資產(chǎn)主要依靠自身消化，部分由地方政府協(xié)助處置，由于各地對(duì)處置中小銀行不良資產(chǎn)的重視程度不同，相應(yīng)采取的措施各異，至今相當(dāng)一部分機(jī)構(gòu)的包袱并沒有得到化解。對(duì)大銀行，國家通過發(fā)行特別國債和動(dòng)用外匯儲(chǔ)備，以及財(cái)政注資等方式增加資本金，使資本充足水平顯著提高。工、中、建、交四家股改銀行資本充足率均超過了10%，而中小銀行的資本金主要依靠股東增資和自身積累，部分上市銀行則主要依靠上市融資。大銀行具有國家信譽(yù)，無論是對(duì)國內(nèi)外投資者，還是金融消費(fèi)者，都具有很大的吸引力。大銀行改革發(fā)展始終得到國家政策的支持，各方面對(duì)其改革發(fā)展創(chuàng)造了較好的條件。中小銀行的政策支持比較缺乏，在辦理存款、結(jié)算、不良資產(chǎn)處置等方面還存在不合理的歧視性政策，比如有的規(guī)定預(yù)算外資金必須存在大銀行，住房公積金及其配套貸款只能在大銀行辦理，財(cái)政、軍隊(duì)、社保等存款不能存入中小銀行機(jī)構(gòu)等，不僅限制了存款業(yè)務(wù)，也影響中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（3）地區(qū)發(fā)展不平衡。東部地區(qū)改革發(fā)展較快，中西部和東北地區(qū)改革發(fā)展相對(duì)滯后，由于種種原因，改革開放以來，我國地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距迅速擴(kuò)大，形成了東部、中部、西部、東北等不同的經(jīng)濟(jì)帶，不同經(jīng)濟(jì)帶之間的金融發(fā)展也存在嚴(yán)重的不平衡。資料顯示，銀行體系資金來源區(qū)域分布不均衡，大部分存款集中在東部地區(qū)，中部、西部和東北地區(qū)不僅存款數(shù)量小，而且結(jié)構(gòu)相對(duì)單一，主要是儲(chǔ)蓄存款，這種差距仍在繼續(xù)擴(kuò)大。

（4）城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡。城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的二元性，使得金融發(fā)展的二元特征十分明顯。我國經(jīng)濟(jì)體制改革的進(jìn)程是農(nóng)村先于城市，而金融體制的改革卻是城市先于農(nóng)村，城市金融改革啟動(dòng)相對(duì)較早，力度相對(duì)較大，步子相對(duì)較快。目前，城市金融機(jī)構(gòu)股份制改造基本完成，正是推進(jìn)公司治理改革，初步開始實(shí)施經(jīng)營企業(yè)化、管理集約化、業(yè)務(wù)垂直化、機(jī)構(gòu)扁平化。相對(duì)于城市金融而言，農(nóng)村金融基本還是按照行政區(qū)劃設(shè)置機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)單一、管理粗放、風(fēng)險(xiǎn)突出、改革滯后。城市金融機(jī)構(gòu)基本建立了公司治理架構(gòu)，內(nèi)控制度相對(duì)健全，經(jīng)營機(jī)制比較靈活，具有良好的管理信息系統(tǒng)，IT覆蓋率基本達(dá)到100%。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的公司治理普遍存在缺陷，內(nèi)部控制薄弱，經(jīng)營機(jī)制不靈活，IT覆蓋率低，轄內(nèi)尚未聯(lián)網(wǎng)。城市金融的整體發(fā)展水平較高，金融機(jī)構(gòu)之間主要是服務(wù)水平和質(zhì)量的競(jìng)爭(zhēng)。農(nóng)村金融一般是低水平競(jìng)爭(zhēng)，且惡性競(jìng)爭(zhēng)比較嚴(yán)重。城市的征信體系已開始建立，理性消費(fèi)群體初步形成，信用環(huán)境相對(duì)較好。農(nóng)村尚未建立征信體系，逃廢債現(xiàn)象嚴(yán)重，執(zhí)法環(huán)境差，信用環(huán)境建設(shè)落后。

2 促進(jìn)我國銀行業(yè)和諧發(fā)展的思考

（1）構(gòu)建良好金融生態(tài)環(huán)境,促進(jìn)國有商業(yè)銀行和諧發(fā)展。從金融生態(tài)角度看國有商業(yè)銀行發(fā)展問題，反映了科學(xué)發(fā)展觀的根本要求，也是系統(tǒng)性和可持續(xù)性觀念的體現(xiàn)。我國是一個(gè)正在轉(zhuǎn)型的經(jīng)濟(jì)體，適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的規(guī)則和制度雖然還不完善，但金融生態(tài)環(huán)境總體上在逐步改善。改革開放后，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的逐步完善，我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長，金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)得到前所未有的發(fā)展，外資金融機(jī)構(gòu)大批進(jìn)入國內(nèi)金融市場(chǎng)，金融資產(chǎn)也快速增長。而且，隨著市場(chǎng)改革的逐漸深入，金融調(diào)控和管理更加市場(chǎng)化，國有商業(yè)銀行的市場(chǎng)主體地位逐步得以確立，金融經(jīng)濟(jì)法律制度不斷完善。這些變化為國有商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造了良好的宏觀生態(tài)環(huán)境。金融生態(tài)環(huán)境的好壞與我國金融業(yè)的健康發(fā)展密切相關(guān)，商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)健康和諧發(fā)展，不僅取決于銀行自身的努力，還需要銀行發(fā)展外部環(huán)境的改善，營造良好的金融生態(tài)環(huán)境，保障金融安全、高效、穩(wěn)健運(yùn)行，是促進(jìn)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)和諧發(fā)展的基礎(chǔ)條件。

（2）建立風(fēng)險(xiǎn)控制構(gòu)架和制度。其監(jiān)管目標(biāo)是以突出對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的操作風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評(píng)級(jí)、內(nèi)部控制機(jī)制約束，建立銀行風(fēng)險(xiǎn)防范的長效機(jī)制。對(duì)轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)中的不良貸款、非信貸資產(chǎn)中的不良資產(chǎn)和表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行全面監(jiān)測(cè)和考核，進(jìn)行同質(zhì)同類機(jī)構(gòu)的評(píng)估；分析現(xiàn)場(chǎng)檢查中發(fā)現(xiàn)的屢查屢犯問題，進(jìn)行持續(xù)監(jiān)管，督促銀行進(jìn)行整改，并從制度上進(jìn)行彌補(bǔ)；對(duì)重點(diǎn)機(jī)構(gòu)和重點(diǎn)企業(yè)的貸款、對(duì)大額貸款、關(guān)聯(lián)交易、集團(tuán)授信和房地產(chǎn)等高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)密切關(guān)注，適時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示和窗口指導(dǎo)；以案件專項(xiàng)治理為契機(jī)，加大監(jiān)管力度，防范操作風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范操作性業(yè)務(wù)制度，建立合規(guī)部門；加大非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管力度，突出風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和預(yù)警，包括強(qiáng)化不良資產(chǎn)分析考核制度，對(duì)各類信貸資產(chǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確分類，落實(shí)撥備，核查貸款遷徙情況，實(shí)施對(duì)貸款的動(dòng)態(tài)監(jiān)控；探索對(duì)銀行內(nèi)控的綜合考核評(píng)價(jià)制度，指導(dǎo)、督促銀行管好內(nèi)控。

（3）加快中小銀行改革和風(fēng)險(xiǎn)處置步伐，縮小機(jī)構(gòu)發(fā)展差距。鼓勵(lì)和引導(dǎo)達(dá)到一定經(jīng)營規(guī)模、管理水平較高的地方金融機(jī)構(gòu)跨區(qū)域經(jīng)營；允許城市商業(yè)銀行按照市場(chǎng)化原則兼并收購周邊地區(qū)的城市信用社。加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新，支持中小銀行在有效防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下推出符合當(dāng)?shù)靥攸c(diǎn)的金融服務(wù)產(chǎn)品，為城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)、中小企業(yè)和城鄉(xiāng)居民服務(wù)。強(qiáng)化公司治理，支持合格的境內(nèi)外戰(zhàn)略投資者入股地方性中小金融機(jī)構(gòu)；鼓勵(lì)社會(huì)資金參與地方性中小銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立和股權(quán)改造，推動(dòng)中國治理建設(shè)。加大風(fēng)險(xiǎn)處置力度，加快城市信用社重組改造步伐，通過多種方式推動(dòng)實(shí)現(xiàn)停業(yè)整頓的城市信用社平穩(wěn)退出市場(chǎng)。在地區(qū)政府的支持下，加快高風(fēng)險(xiǎn)城市商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的處置進(jìn)度。改善中小銀行機(jī)構(gòu)的發(fā)展環(huán)境，抓緊研究建立中小銀行機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出機(jī)制，積極推動(dòng)建立存款保險(xiǎn)制度，配合有關(guān)部門研究中小銀行發(fā)展的配套政策。

（4）加快中西部和東北地區(qū)金融改革發(fā)展步伐，縮小地區(qū)發(fā)展差距。鼓勵(lì)中資銀行業(yè)機(jī)構(gòu)到中西部和東北地區(qū)設(shè)立機(jī)構(gòu)，發(fā)展業(yè)務(wù)。對(duì)在西部地區(qū)投資、收購、新設(shè)各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，適當(dāng)放開市場(chǎng)準(zhǔn)入的資本范圍限制，審核時(shí)設(shè)立綠色通道，同等條件下優(yōu)先審批；適當(dāng)調(diào)低注冊(cè)資本、營運(yùn)資本的最低限額；適當(dāng)調(diào)整投資人資格及入股限制；適當(dāng)調(diào)整業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件與范圍；適當(dāng)調(diào)整高管人員及從業(yè)人員資質(zhì)要求；繼續(xù)鼓勵(lì)外資銀行機(jī)構(gòu)到中西部和東北地區(qū)發(fā)展；會(huì)同有關(guān)部門研究扶持中西部和東北地區(qū)金融發(fā)展的政策；建議中西部和東北地區(qū)各級(jí)政府高度重視信用環(huán)境建設(shè)，嚴(yán)厲打擊逃廢債行為，提高指法水平，營造本地區(qū)良好的信用環(huán)境。

（5）加快農(nóng)村金融改革，縮小城鄉(xiāng)發(fā)展差距。加快構(gòu)建“功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、監(jiān)管有力”的農(nóng)村金融服務(wù)體系，形成各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)的合力，按照產(chǎn)權(quán)股份化方向改革農(nóng)業(yè)銀行，經(jīng)國家扶持、自身重組，改造為繼續(xù)姓“農(nóng)”的大型股份制商業(yè)銀行。按照功能擴(kuò)大化方向改革農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍和服務(wù)領(lǐng)域，增強(qiáng)支農(nóng)服務(wù)功能。在支農(nóng)上政策性金融服務(wù)要發(fā)揮更大的作用。按照經(jīng)營現(xiàn)代化方向改革農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，將絕大多數(shù)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)分期分批改造為現(xiàn)代金融企業(yè)；不具備商業(yè)經(jīng)營的地區(qū)逐步以政策性業(yè)務(wù)為主。根據(jù)郵政儲(chǔ)蓄銀行組建進(jìn)程和管理能力，逐步開放資產(chǎn)業(yè)務(wù)，增加農(nóng)村資金投入總量。利用商業(yè)銀行流動(dòng)性過剩的機(jī)會(huì)，向商業(yè)銀行發(fā)行支農(nóng)特別國債或特別行政性金融債，由政策性銀行投向農(nóng)村，由農(nóng)信社，重點(diǎn)解決農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和貧困縣種養(yǎng)業(yè)的資金需求。

（6）發(fā)揮外資銀行正面效應(yīng)，促進(jìn)金融和諧發(fā)展。只有當(dāng)外資銀行的正面效應(yīng)超過其負(fù)面效應(yīng)時(shí)，銀行業(yè)的對(duì)外開放才有利于自身以及整個(gè)金融業(yè)的和諧發(fā)展，中國銀行業(yè)積極鼓勵(lì)外資銀行參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將有利于促進(jìn)金融體系的和諧運(yùn)行。

參考文獻(xiàn)

篇3

中圖分類號(hào)：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1005-913X（2014）012-0081-01

一、電子化是銀行業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)

近年來，全球經(jīng)濟(jì)、金融一體化，信息技術(shù)日新月異，推動(dòng)著世界經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，大量先進(jìn)信息技術(shù)的采用，極大地提高了銀行處理信息的能力和效率，促進(jìn)了金融工具和金融服務(wù)的不斷創(chuàng)新。傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營和服務(wù)模式發(fā)生了根本性變化，電子銀行服務(wù)模式為客戶提供了全新的“AAA”式服務(wù)，即以任何時(shí)間（Anytime）、任何地點(diǎn)（Anywhere）、任何方式（Anyhow）與客戶交換信息和服務(wù)，突破了時(shí)間、空間和方式的限制，為客戶提供每天24小時(shí)的全天候金融服務(wù)。金融電子化不僅是國際金融業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)，也是我國金融改革發(fā)展的重要手段。我國銀行業(yè)面對(duì)電子商務(wù)迅速發(fā)展的新形勢(shì)，時(shí)刻關(guān)注著電子銀行的發(fā)展，并把電子銀行的規(guī)劃和發(fā)展確定為深化改革轉(zhuǎn)型的一項(xiàng)重要內(nèi)容，具有承前啟后的重要作用。通過電子銀行的建設(shè)，我們把前一段改革的成果連接起來，使各崗位和職能形成整體，為加強(qiáng)管理、提高效率、提供先進(jìn)的技術(shù)手段。

二、電子化大大促進(jìn)了銀行業(yè)生產(chǎn)力的提高

（一）拓寬服務(wù)領(lǐng)域

金融電子化能夠融合銀行、證券、保險(xiǎn)業(yè)等分業(yè)經(jīng)營的金融市場(chǎng)，減少各類金融業(yè)針對(duì)同樣客戶的勞動(dòng)重復(fù)，拓寬金融業(yè)進(jìn)行產(chǎn)品更新?lián)Q代的空間。計(jì)算機(jī)和通信技術(shù)的引入，使銀行界發(fā)生了一次革命性的變革。開始時(shí)，是使用權(quán)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理實(shí)現(xiàn)電子化，接著，大量新的自動(dòng)銀行服務(wù)項(xiàng)目應(yīng)運(yùn)而生。銀行的電子化，使銀行同往來銀行、企事業(yè)單位、商業(yè)部門、政府管理部門，以至每個(gè)家庭，都建立了緊密的有機(jī)聯(lián)系，使銀行的業(yè)務(wù)深入到社會(huì)的各個(gè)角落。

（二）提高服務(wù)質(zhì)量

通過金融電子化建立虛擬化金融業(yè)市場(chǎng)，銀行將不受營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的空間局限。只要網(wǎng)絡(luò)和通訊能夠到達(dá)的地方，都可以成為銀行的市場(chǎng)范圍，銀行除了向客戶提供傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)服務(wù)，以及前述的新的自助銀行勞務(wù)服務(wù)外，電子化銀行還能從各種金融交易中提取各種有用的信息，向客戶提供各種能增值的金融信息服務(wù)。這是現(xiàn)代銀行的一個(gè)實(shí)質(zhì)性的變化，是銀行真正進(jìn)入電子銀行時(shí)代的標(biāo)志。

（三）降低服務(wù)成本

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行不僅需要大量的人力去經(jīng)營業(yè)務(wù)，而且需要大量的財(cái)力、物力去建設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，做廣告宣傳，而金融電子化使得客戶的交易成為一種空間的交易，金融業(yè)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)已從磚墻式建筑向ATM、POS、網(wǎng)絡(luò)等系統(tǒng)轉(zhuǎn)移，提高了金融業(yè)的效率，降低了經(jīng)營成本。經(jīng)計(jì)算，傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營成本占經(jīng)營收入的60%，而電子銀行的經(jīng)營成本僅相當(dāng)于經(jīng)營收入的15%～20%，成本的降低也就意味著收益的增加。

三、銀行業(yè)電子化存在的問題及解決措施

（一）存在問題

1.電子銀行的安全問題。作為銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行的平臺(tái)，電子銀行的安全性和可靠性的要求較高，其風(fēng)險(xiǎn)超出了傳統(tǒng)意義上金融風(fēng)險(xiǎn)的概念，電子銀行的風(fēng)險(xiǎn)不僅包括傳統(tǒng)意義上的金融風(fēng)險(xiǎn)，還包括技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等。同時(shí)，銀行風(fēng)險(xiǎn)已不僅來源于銀行與客戶之間的互動(dòng)關(guān)系，很大程度與第三方行為有關(guān)。

2.相關(guān)法律問題。同傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)絡(luò)銀行有兩個(gè)十分突出的特性，它傳遞信息（包括契約）采用的是電子化方式；它模糊了國與國之間的自然疆界，其業(yè)務(wù)和客戶隨著互聯(lián)網(wǎng)的延伸可達(dá)世界的任何角落。從理論上講，國外客戶使用銀行服務(wù)的便利幾乎同國內(nèi)客戶一樣。這樣，就向傳統(tǒng)的基于自然疆界和紙質(zhì)合約基礎(chǔ)上的法律法規(guī)提出了挑戰(zhàn)。

3.銀行的人力資源存在的問題。隨著銀行業(yè)務(wù)電子化步伐的進(jìn)一步加快，原有的只能適應(yīng)傳統(tǒng)的手工操作和簡單的電腦操作人員將逐漸被淘汰，因不適應(yīng)日益發(fā)展的新業(yè)務(wù)、新技術(shù)的運(yùn)用而導(dǎo)致的銀行內(nèi)部待業(yè)人員將不斷增多。另外隨著信息技術(shù)在新業(yè)務(wù)中的廣泛運(yùn)用，應(yīng)用軟件開發(fā)所需的尖端人才將嚴(yán)重不足。銀行從業(yè)人員的知識(shí)結(jié)構(gòu)單一，缺乏既懂銀行業(yè)務(wù)又精通電子信息技術(shù)的復(fù)合型人才。

（二）解決措施

1.由于電子銀行的安全和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。在相當(dāng)程度上取決于采用的信息技術(shù)的先進(jìn)程度，系統(tǒng)的設(shè)計(jì)開發(fā)水平，以及相關(guān)設(shè)施設(shè)備及其供應(yīng)商的選擇等，銀行依靠傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制已很難識(shí)別、監(jiān)測(cè)、控制和管理相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。同樣，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也難以完全依靠自身的力量對(duì)電子銀行的安全性進(jìn)行準(zhǔn)確評(píng)價(jià)和監(jiān)控。因此，大部分國家都采用了依靠外部專業(yè)化機(jī)構(gòu)定期對(duì)電子銀行的安全性進(jìn)行評(píng)估的辦法，提高對(duì)電子銀行安全性和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的管理和監(jiān)管。

2.相關(guān)法律法規(guī)的保障。建立完善電子銀行業(yè)務(wù)法。首先要制定《電子銀行法》。《電子銀行法》作為電子銀行市場(chǎng)發(fā)展的核心法律規(guī)范，應(yīng)對(duì)電子銀行的性質(zhì)、監(jiān)管、市場(chǎng)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)范疇與標(biāo)準(zhǔn)、金融創(chuàng)新、法律責(zé)任、市場(chǎng)退出機(jī)制等做出明確規(guī)定，其次是《電子簽名法》。電子簽名的問題是目前電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展最大的盲點(diǎn)，因?yàn)殛P(guān)于電子簽名的法律效力問題，一些國家現(xiàn)有法律尚未對(duì)其做出明確的規(guī)范。再次是《電子資金劃撥法》。在該法中主要規(guī)定有關(guān)客戶與銀行、銀行之間的法律關(guān)系、明確電子資金劃撥的法律責(zé)任承擔(dān)形式、損失賠償?shù)姆秶⒔蛊墼p等。

3.加強(qiáng)對(duì)高級(jí)復(fù)合人才的培養(yǎng)。金融電子化需要一批既掌握計(jì)算機(jī)、通信等相關(guān)技術(shù)知識(shí)，又對(duì)金融知識(shí)和管理知識(shí)有造詣的高級(jí)人才，要吸引具有良好的創(chuàng)造性、敏銳的洞察力、頑強(qiáng)的斗志和敬業(yè)精神等全面素質(zhì)的人才加入網(wǎng)絡(luò)銀行。建立利潤工資含量制度，在工資獎(jiǎng)金分配、職稱晉升上體現(xiàn)區(qū)別對(duì)待的政策，再如實(shí)行高級(jí)管理人員、高級(jí)技術(shù)人才年薪制，堅(jiān)持效益優(yōu)先、穩(wěn)健經(jīng)營的原則，堅(jiān)持責(zé)任與利益相一致的原則，形成激勵(lì)和約束相結(jié)合的機(jī)制，以促進(jìn)銀行整體效益的穩(wěn)步持續(xù)增長。

參考文獻(xiàn)：

篇4

我國居民普遍受歷史發(fā)展和傳統(tǒng)心理因素的影響，對(duì)金融行業(yè)缺乏基本的認(rèn)識(shí)，加上現(xiàn)在金融行業(yè)的體制還不夠完善，造成許多金融創(chuàng)新活動(dòng)難以開展，銀行業(yè)對(duì)金融創(chuàng)新缺乏重要性認(rèn)識(shí)，認(rèn)為金融創(chuàng)新只是對(duì)傳統(tǒng)行業(yè)的補(bǔ)充，再加上缺乏可以進(jìn)行金融創(chuàng)新的高素質(zhì)人才以及科技水平偏低等原因，導(dǎo)致我國的商業(yè)銀行整體缺乏創(chuàng)新動(dòng)力和能力，金融創(chuàng)新舉步維艱。金融行業(yè)要想突破傳統(tǒng)的經(jīng)營局面，必須從金融服務(wù)、金融產(chǎn)品、金融技術(shù)等方面全面入手，進(jìn)行深入的創(chuàng)新改革。

一、我國銀行業(yè)創(chuàng)新存在的問題

(一)金融服務(wù)方面。1．金融服務(wù)總體意識(shí)欠缺。大多數(shù)銀行分支機(jī)構(gòu)缺乏主人翁意識(shí)和自主創(chuàng)新能力，認(rèn)為金融創(chuàng)新是總行應(yīng)該關(guān)心的事，僅僅負(fù)責(zé)推銷產(chǎn)品，銀行業(yè)金融產(chǎn)品的同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。2．金融服務(wù)形式多樣化欠缺。金融服務(wù)形式多樣化的欠缺，導(dǎo)致銀行無法擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，不能實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)拓寬和合作。銀行業(yè)與同業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)合作不足，推出的個(gè)性化金融服務(wù)欠缺，產(chǎn)品品種單一，無法實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。3．金融服務(wù)在農(nóng)村地區(qū)欠缺。受利益的驅(qū)使，金融機(jī)構(gòu)更愿意發(fā)放城鎮(zhèn)貸款，金融服務(wù)在農(nóng)村地區(qū)較為欠缺。全國31個(gè)省份中，僅8個(gè)省份的農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存貸比超過了50%，大部分省份都在40%左右。(二)金融產(chǎn)品方面。1．金融產(chǎn)品多樣化不能滿足需求。國外銀行金融創(chuàng)新程度高于國內(nèi)商業(yè)銀行，商業(yè)銀行金融創(chuàng)新在地區(qū)之間有較大差異，東部的金融創(chuàng)新普遍快于中西部，機(jī)構(gòu)之間也有較大差異，已改制過的大中型商業(yè)銀行創(chuàng)新程度高于其他銀行，國有四大行的新產(chǎn)品開發(fā)進(jìn)度快，推廣速度也更快，而小型銀行的金融產(chǎn)品多樣化則不能滿足需求。2．金融產(chǎn)品收益性不能滿足需求。近年來在審慎監(jiān)管和去杠桿化的措施下，隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇，銀行間業(yè)務(wù)對(duì)利潤增長的貢獻(xiàn)放緩，利率市場(chǎng)化進(jìn)程加快，銀行業(yè)面臨資金成本上升、貸款利潤降低的雙重壓力，銀行資金成本不斷提高，銀行業(yè)務(wù)的盈利空間縮小，利潤高增長勢(shì)頭難以持續(xù)，金融產(chǎn)品收益性也就難以滿足需求。3．金融產(chǎn)品流動(dòng)性不能滿足需求。目前我國的商業(yè)銀行的資產(chǎn)和負(fù)債的流動(dòng)性問題主要在于，負(fù)債流動(dòng)性普遍遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于資產(chǎn)的流動(dòng)性。在持續(xù)的股市熱和房地產(chǎn)熱的背景下，商業(yè)銀行資產(chǎn)項(xiàng)目并沒有及時(shí)做好相應(yīng)調(diào)整，難以適應(yīng)當(dāng)下負(fù)債項(xiàng)目的高流動(dòng)性的特征，資產(chǎn)負(fù)債的流動(dòng)性水平會(huì)降低，一旦出現(xiàn)儲(chǔ)蓄存款減少，就容易出現(xiàn)擠兌現(xiàn)象，發(fā)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，造成支付危機(jī)。(三)金融技術(shù)方面。1．金融技術(shù)工具開發(fā)不足。金融創(chuàng)新的首要重點(diǎn)創(chuàng)造出新的金融要素或者把眾多不同功能的金融要素重新組合在一起，從而創(chuàng)造出新的金融要素，提供出新的金融功能。我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新與科技技術(shù)無法很好地融合，不能提供全面的電子信息服務(wù)，跟不上時(shí)代的步伐。2．金融技術(shù)網(wǎng)絡(luò)化程度不足。新型互聯(lián)網(wǎng)公司已經(jīng)從先進(jìn)的技術(shù)和良好的客戶體驗(yàn)出發(fā)，切入了理財(cái)、小額信貸等商業(yè)銀行的固有領(lǐng)土，傳統(tǒng)銀行業(yè)網(wǎng)絡(luò)化程度弱勢(shì)逐漸體現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)跨界金融逐漸成為商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)。3．金融技術(shù)宣傳程度不足。金融技術(shù)宣傳力度不足，一些欠發(fā)達(dá)地區(qū)和低層群眾對(duì)金融行業(yè)缺乏了解，金融知識(shí)無法普及，導(dǎo)致金融行業(yè)無法更快更好地發(fā)展，金融市場(chǎng)的公平交易環(huán)境不夠完善，很多微觀主體在法律不健全或者灰色地帶創(chuàng)新，投資風(fēng)險(xiǎn)增大，社會(huì)不和諧因素增加，社會(huì)主義和諧金融構(gòu)建進(jìn)程緩慢。

二、改善我國銀行業(yè)創(chuàng)新的建議

(一)金融服務(wù)方面。1．總體意識(shí)的創(chuàng)新改善。金融業(yè)首先要以客戶為中心。銀行在其經(jīng)營過程中，必須充分關(guān)注客戶需求，積極提供新產(chǎn)品和服務(wù)，盡可能高質(zhì)量地滿足客戶的需求，才能實(shí)現(xiàn)利潤最大化的目標(biāo)。2．形式多樣化的創(chuàng)新改善。第一，商業(yè)銀行可以通過向客戶提供低門檻、低風(fēng)險(xiǎn)、高收益、高流動(dòng)性的投資理財(cái)服務(wù)，為客戶提供更為方便的理財(cái)方式，為高凈值客戶提供個(gè)性化高端財(cái)富方案，加快發(fā)展財(cái)富管理和私人銀行業(yè)務(wù)。第二，商業(yè)銀行可以提供國內(nèi)外貿(mào)易、本幣外幣一體化的綜合服務(wù)方案，包括國際結(jié)算、資金互換、貿(mào)易融資、債券發(fā)行等具有高附加值的全球化產(chǎn)品和服務(wù)，降低資本占用率，提高客戶忠誠度。第三，商業(yè)銀行可以通過把客戶按業(yè)務(wù)的種類、數(shù)量和資信度等指標(biāo)劃分為不同等級(jí)，向客戶提供不同等級(jí)的產(chǎn)品和服務(wù)，從而滿足不同客戶的多樣化需求，使市場(chǎng)更有效率，在市場(chǎng)中取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。3．金融服務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的創(chuàng)新改善。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以針對(duì)“三農(nóng)”制定特色金融服務(wù)產(chǎn)品。對(duì)于集團(tuán)化大型企業(yè)，銀行可以提供資金管理、財(cái)富管理等金融服務(wù);對(duì)于成長期的中型企業(yè)，可以提供資產(chǎn)組合等多元化的金融服務(wù);對(duì)于小型企業(yè)和家庭農(nóng)場(chǎng)，可以提供小額貸款等創(chuàng)業(yè)型金融服務(wù)，使個(gè)體和企業(yè)可以以較低的成本得到金融資本的支持。(二)金融產(chǎn)品方面。1．金融產(chǎn)品多樣化的創(chuàng)新改善。商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)投行類產(chǎn)品的創(chuàng)新，加大債券承銷力度，并創(chuàng)造出一系列新型直接融資產(chǎn)品，綜合利用表內(nèi)外資源，滿足客戶多樣化的融資需求。同時(shí)，銀行業(yè)還應(yīng)該加強(qiáng)民生和財(cái)政領(lǐng)域的產(chǎn)品創(chuàng)新，加強(qiáng)與政府、醫(yī)院等優(yōu)質(zhì)對(duì)公客戶的合作，以適應(yīng)大眾對(duì)金融產(chǎn)品多樣化需求的新形勢(shì)。2．金融產(chǎn)品收益性的創(chuàng)新改善。一方面，銀行可以通過設(shè)計(jì)更多的、更符合客戶需求的金融產(chǎn)品來吸引廣大階層的客戶;另一方面，銀行需要通過運(yùn)用高素質(zhì)的金融人才、高科技的金融創(chuàng)新技術(shù)，對(duì)金融資產(chǎn)進(jìn)行合理的運(yùn)作，以增加金融產(chǎn)品的收益性。3．金融產(chǎn)品流動(dòng)性的創(chuàng)新改善。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部控制，同時(shí)，政府當(dāng)局加強(qiáng)對(duì)銀行業(yè)的外部監(jiān)管，鼓勵(lì)輔助金融機(jī)構(gòu)提高自身資產(chǎn)流動(dòng)性，降低風(fēng)險(xiǎn)。各種金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，使傳統(tǒng)業(yè)務(wù)更加透明，提高了流動(dòng)性，分散風(fēng)險(xiǎn)。(三)金融技術(shù)方面。1．金融技術(shù)工具開發(fā)的創(chuàng)新改善。第一，加強(qiáng)移動(dòng)金融產(chǎn)品的開發(fā)，擴(kuò)大線上線下的支付環(huán)境，并利用微信、微博等社交軟件進(jìn)行營銷。第二，推出網(wǎng)上支付結(jié)算、在線金融業(yè)務(wù)、手機(jī)銀行、電視銀行等低成本新型產(chǎn)品。第三，為滿足企業(yè)的供應(yīng)鏈需求，打造在線金融服務(wù)平臺(tái)，降低結(jié)算支付成本，挖掘新的利益增長點(diǎn)。第四，加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行的現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督，形成及時(shí)有效的監(jiān)管制度，提高監(jiān)管的效率。2．金融技術(shù)網(wǎng)絡(luò)化程度的創(chuàng)新改善。商業(yè)銀行可以依靠自身的資源、風(fēng)險(xiǎn)管理，人員和資本優(yōu)勢(shì)探索轉(zhuǎn)型。銀行可以推出新型理財(cái)產(chǎn)品，推出起點(diǎn)低、計(jì)息靈活的智能存款，從而留住客戶閑散資金。在融資方面，可以在P2P融資領(lǐng)域進(jìn)行嘗試。商業(yè)銀行需要提升自身，并加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)支付產(chǎn)業(yè)鏈的滲透，而不是僅僅處于產(chǎn)業(yè)鏈的末端。3．金融技術(shù)宣傳程度的創(chuàng)新改善。加強(qiáng)金融技術(shù)的宣傳程度，需要關(guān)注科技進(jìn)步和時(shí)展，及時(shí)普及新的技術(shù)和產(chǎn)品。通過加強(qiáng)與主流媒體合作，全面地、及時(shí)地落實(shí)對(duì)金融知識(shí)、成果、政策、制度的普及，宣傳金融法律法規(guī)、行業(yè)知識(shí)、產(chǎn)品技術(shù)，營造良好的外部環(huán)境，運(yùn)用最新科學(xué)技術(shù)充分宣傳金融新聞，使金融知識(shí)家喻戶曉。

作者:張芝慧 單位:河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院

【參考文獻(xiàn)】

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一、私人銀行業(yè)務(wù)理論

（一）私人銀行業(yè)務(wù)的涵義

私人銀行業(yè)務(wù)是伴隨著個(gè)人財(cái)富集中規(guī)模的不斷擴(kuò)大而產(chǎn)生和發(fā)展的。一般來說沒有確切的定義，通俗的講它是一種金融化服務(wù)，是專門針對(duì)富人進(jìn)行的一種私密性極強(qiáng)的服務(wù)，要根據(jù)客戶需求量身定做投資理財(cái)產(chǎn)品，要對(duì)客戶投資企業(yè)進(jìn)行全方位投融資服務(wù)，要對(duì)富人及家人，孩子進(jìn)行教育規(guī)劃，移民計(jì)劃，合理避稅，信托計(jì)劃的服務(wù)。

（二）私人銀行業(yè)務(wù)的主要特征

①進(jìn)入門檻高。從已有的資料看，開戶”門檻”最低為50萬美元，最高為500萬美元，且有些銀行在不同地區(qū)的規(guī)定不同。②服務(wù)個(gè)性化。為滿足頂級(jí)富裕階層的各種需求，私人銀行業(yè)務(wù)的個(gè)性化特征非常突出，強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品與服務(wù)的深度和廣度。③服務(wù)私密性。私人銀行面對(duì)的客戶，大多坐擁億萬財(cái)富，協(xié)助管理如此龐大的財(cái)富，自然要求保證其私密性。

二、國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展

（一）國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的興起

根據(jù)2007年凱捷顧問公司和美林集團(tuán)的研究，中國富裕人士財(cái)富總量為1.59萬億美元，1%的家庭擁70%的國民財(cái)富，其富裕程度居亞太地區(qū)第二位。2009年4月，招商銀行我國首份私人銀行業(yè)相關(guān)報(bào)告，目前中國私人銀行客戶規(guī)模正在逐年擴(kuò)大，2008年達(dá)到了約30萬人的規(guī)模。這批逐漸增長的富裕人群，為中國私人銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展提供基礎(chǔ)，私人銀行業(yè)務(wù)在中國悄然興起。

（二）中國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

我國的私人銀行業(yè)務(wù)主要開端于2005年，剛開始由外資銀行引入。2005和2006年間，隨著國內(nèi)金融市場(chǎng)向外資金融機(jī)構(gòu)逐步開放，國際知名銀行如瑞士友邦、花旗等紛紛在中國成立私人銀行機(jī)構(gòu)，拉開了中國大陸私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的帷幕。2007年，中國銀行率先推出私人銀行業(yè)務(wù)，這標(biāo)志著我國商業(yè)銀行正式進(jìn)入私人銀行領(lǐng)域。

三、我國私人銀行業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展面對(duì)的機(jī)遇和障礙

（一）私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的機(jī)遇

統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，近20年，我國居民金融資產(chǎn)存量增長了200倍，年均增長率遠(yuǎn)高于同期GDP的增長速度。社會(huì)財(cái)富總量的擴(kuò)大為發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)提供了廣闊的空間。正在崛起的中高收入階層的家庭財(cái)產(chǎn)迫切需要管理，這就需要國內(nèi)商業(yè)銀行認(rèn)準(zhǔn)當(dāng)前形式，把我時(shí)下的機(jī)遇，積極發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，滿足越來越多的高收入人群的理財(cái)需要。

（二）中國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問題

①政策方面的限制。雖然中國金融業(yè)已經(jīng)正式對(duì)外開放，但是在這一過程中，由于政策及監(jiān)管方面的限制，外資私人銀行目前能提供的服務(wù)仍有局限。另外，私人銀行在中國所受到的政策限制還與我國的外匯制度密切相關(guān)；但中國目前對(duì)外匯的自由流動(dòng)實(shí)行控制，所以，一些較高層級(jí)的服務(wù)目前在內(nèi)地仍缺乏外部環(huán)境。②專業(yè)人才的缺乏。從事私人銀行的一般都是資深銀行業(yè)人士，但由于國內(nèi)銀行業(yè)仍處在轉(zhuǎn)型改革之中，精通銀行業(yè)的本土專業(yè)人士的儲(chǔ)備還處在積累階段，專業(yè)人才的匱乏給私人銀行的發(fā)展帶來了一定的障礙。③灰色資金風(fēng)險(xiǎn)?；疑馁Y金來源加大了私人銀行的風(fēng)險(xiǎn)，中國處在轉(zhuǎn)軌時(shí)期，腐敗、走私等違法行為產(chǎn)生的大量黑錢，非常希望借助私人銀行的網(wǎng)絡(luò)渠道流向國外。這種情況為私人銀行設(shè)下了陷阱，稍不留意，就會(huì)成為非法資金外逃的幫兇。

四、對(duì)我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的建議

（1）選擇適合我國商業(yè)銀行自身的私人銀行業(yè)務(wù)組織架構(gòu)。我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)有兩種模式可供選擇：一是與境外戰(zhàn)略投資者合資組建私人銀行，作為國內(nèi)銀行的子公司（或子銀行）從事私人銀行業(yè)務(wù)；即通過引進(jìn)戰(zhàn)略投資者或戰(zhàn)略伙伴，借鑒外資私人銀行的發(fā)展模式和經(jīng)驗(yàn)，發(fā)展適合自己的發(fā)展模式。二是在總行設(shè)立私人銀行部，在資源豐富的部分城市設(shè)立支行，獨(dú)立開辦私人銀行業(yè)務(wù)。

（2）進(jìn)一步寬松政策和法律環(huán)境。早在2004年2月，中國銀監(jiān)會(huì)正式《金融機(jī)構(gòu)衍生產(chǎn)品交易業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，鼓勵(lì)國內(nèi)銀行和外資銀行針對(duì)個(gè)人高端客戶推出理財(cái)產(chǎn)品，這只能算是私人銀行的雛形。之后，中國銀監(jiān)會(huì)又出臺(tái)了《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法征求意見稿》等，政府鼓勵(lì)并有意規(guī)范私人銀行業(yè)務(wù)在中國的存在和發(fā)展。逐步寬松化的法律法規(guī)，為我國私人銀行業(yè)務(wù)的良好起步創(chuàng)造了外部環(huán)境，進(jìn)一步寬松的政策和法律環(huán)境是私人銀行加速發(fā)展必不可少的條件。

（3）加快專業(yè)人士的培養(yǎng)。對(duì)我國銀行來說，當(dāng)務(wù)之急是應(yīng)該加快建立一支高素質(zhì)的從事私人銀行業(yè)務(wù)的理財(cái)專家。由于私人銀行業(yè)務(wù)涉及的業(yè)務(wù)范圍十分廣泛，具有很強(qiáng)的專業(yè)性和技術(shù)性，因此，各家商業(yè)銀行應(yīng)高度重視培養(yǎng)這方面的專業(yè)人才，在學(xué)習(xí)和引進(jìn)國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)加大培訓(xùn)力度，積極搶占私人銀行業(yè)務(wù)的人才高地。

（4）灰色資金的有效監(jiān)控。聯(lián)合國曾發(fā)表的全球研究報(bào)告中專門提到：“私人銀行業(yè)務(wù)是構(gòu)成不透明障礙的另一個(gè)例證。這種服務(wù)對(duì)腐敗收益的洗錢是有特殊意義的。私人銀行業(yè)務(wù)給洗錢活動(dòng)提供了易于利用之處會(huì)被腐敗的官員所利用?！比绾卧诒ＷC快速發(fā)展的前提之下，有效地監(jiān)控和杜絕灰色資金是影響私人銀行發(fā)展的重要問題。同時(shí)，更重要的是在反洗錢的同時(shí)還要解決如何保證私人銀行業(yè)務(wù)私密性的問題，這些都將成為未來我國私人銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展的關(guān)鍵。

五、結(jié)論

隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度的不斷加快，高收入階層的人群不斷增多，私人銀行業(yè)務(wù)的開通是商業(yè)銀行發(fā)展的必然趨勢(shì)，在銀行的其他業(yè)務(wù)中占據(jù)重要的位置。因此，商業(yè)銀行要加強(qiáng)對(duì)私人銀行理財(cái)產(chǎn)品的管理，增加理財(cái)產(chǎn)品的類型，針對(duì)客戶的不同需要量身定做理財(cái)產(chǎn)品，盡量把投資的風(fēng)險(xiǎn)降到最低，同時(shí)政府應(yīng)該出臺(tái)更多的政策來彌補(bǔ)現(xiàn)在諸多的法律空缺，從而促進(jìn)國內(nèi)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的健康穩(wěn)定發(fā)展。

篇6

(一)電子銀行為客戶提供24小時(shí)全天候服務(wù)。傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)的辦理通常需要考慮時(shí)間、空間因素，非上班時(shí)間、距離太遠(yuǎn)、業(yè)務(wù)辦理人數(shù)太多等都是傳統(tǒng)銀行面臨的缺陷，相比之下，電子銀行業(yè)務(wù)可以讓顧客享受到便捷的服務(wù)，不受時(shí)間、空間和用戶人數(shù)的限制。經(jīng)營方式的創(chuàng)新，有利于銀行業(yè)務(wù)的拓展，同時(shí)降低了銀行的服務(wù)成本，在提高客戶的滿意度等方面起到了至關(guān)重要的作用。

(二)電子交易易操作、速度快。傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)需要客戶親自前往銀行，通過填寫紙質(zhì)業(yè)務(wù)單辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。而業(yè)務(wù)單的須填寫信息繁瑣，致使客戶花費(fèi)在填寫業(yè)務(wù)單上的時(shí)間過多，降低了銀行的業(yè)務(wù)辦理效率。而電子銀行的交易過程為無紙化，用戶須填寫信息較少，操作步驟簡潔且易學(xué)，更重要的是業(yè)務(wù)辦理的速度快，為客戶的生活提供了便捷服務(wù)，因此深受客戶們的喜愛。

二、國內(nèi)商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在的問題

作為新興業(yè)務(wù)，電子銀行業(yè)務(wù)在迅速發(fā)展給人們生活帶來便捷的同時(shí)，也暴露出了一些問題。

(一)同業(yè)間競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，產(chǎn)品創(chuàng)新尤顯重要長期以來，我國商業(yè)銀行的主要利潤均來自于貸款，對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的投入普遍不足，因此該市場(chǎng)的產(chǎn)品差異性不足。因此，面對(duì)日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行需要提供更具特色需求度更大能為客戶提供更多便利服務(wù)的產(chǎn)品，只有這樣銀行才有在競(jìng)爭(zhēng)中獲得優(yōu)勢(shì)的可能。

(二)依靠互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理，存在一定的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)不同，電子銀行業(yè)務(wù)處于一個(gè)相對(duì)開放的環(huán)境，其依托的信息技術(shù)與通信技術(shù)具有共享性、開放性等特點(diǎn)，這些特點(diǎn)促使銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)滲透到了世界的各個(gè)角落。電子銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新如工商銀行的“融e購”、興業(yè)銀行的“興業(yè)寶”、“興業(yè)紅”及“智盈寶”等使政府、銀行、企業(yè)、個(gè)人之見的數(shù)據(jù)交換越來越頻繁，同時(shí)黑客技術(shù)、密碼破解技術(shù)也在不斷發(fā)展，給銀行帶來的威脅越來越大，致使銀行面臨著技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)峻考驗(yàn)。

三、積極發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)以提升商業(yè)銀行績效的對(duì)策建議

(一)提高電子銀行業(yè)務(wù)安全性消費(fèi)者對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品及相關(guān)交易過程安全性的擔(dān)憂成為我國電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的阻礙之一，因此，為了大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)提升其對(duì)銀行績效的貢獻(xiàn)程度，商業(yè)銀行應(yīng)不斷提升自己的信息技術(shù)水平，采取先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)安全保護(hù)措施來加強(qiáng)電子銀行業(yè)務(wù)的安全性，例如采用統(tǒng)一的認(rèn)證體系、多重身份驗(yàn)證等來消除網(wǎng)上銀行消費(fèi)者對(duì)安全性的擔(dān)憂。

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中圖分類號(hào):F830.49 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:B文章編號(hào):1006-1770(2010)07-045-02

一、客戶導(dǎo)向策略下投資銀行產(chǎn)品和服務(wù)的兩極化趨勢(shì)

從近年來國內(nèi)商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)實(shí)踐來看,與客戶關(guān)系的形成有一個(gè)變化的過程。在2005年銀行發(fā)展投行業(yè)務(wù)的初期,投資銀行業(yè)務(wù)較為單一,短期融資券主承銷是最主要的業(yè)務(wù)品種,投資銀行業(yè)務(wù)與客戶的關(guān)系以提品為主。2008年以來,隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇、創(chuàng)新產(chǎn)品的推出,投資銀行產(chǎn)品和服務(wù)出現(xiàn)了兩極化趨勢(shì),短期融資券主承銷成為標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品,銀行間市場(chǎng)中長期債券品種、股權(quán)市場(chǎng)、并購貸款、銀團(tuán)貸款、中小企業(yè)顧問服務(wù)等業(yè)務(wù)創(chuàng)新的空間逐步擴(kuò)大,為投資銀行發(fā)展高附加值產(chǎn)品和服務(wù)奠定了基礎(chǔ)。

高附加值型業(yè)務(wù)能夠帶來較高的利潤,對(duì)于維護(hù)長期客戶關(guān)系具有重要意義,構(gòu)成了客戶為導(dǎo)向的商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)經(jīng)營戰(zhàn)略的主要部分,針對(duì)高附加值產(chǎn)品和服務(wù)未來廣闊的市場(chǎng)前景和發(fā)展?jié)摿?目前商業(yè)銀行正在積極布局提升競(jìng)爭(zhēng)力,面對(duì)市場(chǎng)新的發(fā)展形勢(shì),投資銀行業(yè)務(wù)與客戶的關(guān)系將由簡單的產(chǎn)品為主轉(zhuǎn)向提供滿足客戶具體需求的、特色化、智能化的服務(wù),以客戶的需求來決定融資方式、融資費(fèi)用、配套服務(wù)和后續(xù)業(yè)務(wù)。

二、投資銀行業(yè)務(wù)促使客戶需求向?qū)哟位?、個(gè)性化轉(zhuǎn)變

投資銀行服務(wù)能夠引導(dǎo)和培育客戶需求向?qū)哟位?、個(gè)性化轉(zhuǎn)變,從國際全能型商業(yè)銀行和獨(dú)立投資銀行經(jīng)驗(yàn)來看,為了尋求更廣闊的業(yè)務(wù)發(fā)展空間,實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的定制化,普遍重視引進(jìn)和培養(yǎng)行業(yè)高端人才和能夠掌握全面金融服務(wù)的投資銀行經(jīng)理,在專家與企業(yè)高層之間建立有效的溝通、交流,使得客戶從被動(dòng)的產(chǎn)品接受者,逐步轉(zhuǎn)變?yōu)槟軌蛑鲃?dòng)提出產(chǎn)品創(chuàng)新、顧問服務(wù)需求,在滿足企業(yè)層次化、個(gè)性化需求的同時(shí),企業(yè)對(duì)于投資銀行的依賴程度得到了顯著增強(qiáng),確保了業(yè)務(wù)的長期可持續(xù)發(fā)展。

國內(nèi)商業(yè)銀行投資銀行服務(wù)的層次化集中體現(xiàn)在對(duì)高端客戶(包括大型國有企業(yè)、地方政府機(jī)構(gòu)、各類協(xié)會(huì)及市場(chǎng)平臺(tái)、中介機(jī)構(gòu))長期信任合作關(guān)系的建立。投行業(yè)務(wù)涉及企業(yè)的戰(zhàn)略層面,通過維護(hù)大型國有企業(yè)投行客戶關(guān)系,可以加強(qiáng)高層對(duì)于銀企戰(zhàn)略合作方面的共識(shí),成為雙方持續(xù)合作關(guān)系深入的契機(jī),提升投資銀行的戰(zhàn)略合作效果;在發(fā)達(dá)城市建設(shè)和提升金融產(chǎn)業(yè)的過程中,銀行可以利用密切的“政銀關(guān)系”,積極發(fā)展政府支持項(xiàng)目的投行類業(yè)務(wù),繼續(xù)擴(kuò)大在地區(qū)市場(chǎng)的品牌影響力,提升投資銀行的中介服務(wù)功能;為了進(jìn)一步加強(qiáng)投行業(yè)務(wù)對(duì)于特定客戶群體需求的滿足,通過加強(qiáng)與協(xié)會(huì)的溝通協(xié)作,加快投行類產(chǎn)品的開發(fā)進(jìn)度, 建立多方共贏的業(yè)務(wù)模式,以金融促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展,實(shí)現(xiàn)投資銀行的行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)目標(biāo)。

三、投資銀行業(yè)務(wù)定位對(duì)于市場(chǎng)發(fā)展方向的響應(yīng)

隨著金融脫媒深化和直接融資的發(fā)展,大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)對(duì)銀行貸款的需求將逐步降低,對(duì)于資金管理、價(jià)值鏈管理、資產(chǎn)管理、融資安排等方面的金融服務(wù)需求蓬勃發(fā)展,將成為未來商業(yè)銀行投資銀行競(jìng)爭(zhēng)的主戰(zhàn)場(chǎng),銀行通過深入拓展咨詢顧問服務(wù),打造資產(chǎn)管理平臺(tái)、股權(quán)投資平臺(tái)、低成本融資平臺(tái),發(fā)展資產(chǎn)證券化、直接投資等創(chuàng)新業(yè)務(wù),能更好地滿足企業(yè)多元化金融服務(wù)需求。

為深入推進(jìn)信貸市場(chǎng)和資本市場(chǎng)的有效融合,投資銀行可以發(fā)揮鏈接的中樞作用,銀行利用投行業(yè)務(wù)撬動(dòng)資產(chǎn)業(yè)務(wù),拓展新的利潤來源和增長點(diǎn),利用過橋融資、擔(dān)保資源作為撬動(dòng)并購顧問、承銷等投行業(yè)務(wù)的手段,通過投行業(yè)務(wù)來拉動(dòng)貸款和其他融資需求,從而在商業(yè)銀行內(nèi)部逐步打通信貸市場(chǎng)和資本市場(chǎng),實(shí)現(xiàn)一體化經(jīng)營,提高資金、資產(chǎn)和負(fù)債的利用效率,促使銀行利潤率的顯著增長。

四、當(dāng)前市場(chǎng)形勢(shì)下投資銀行業(yè)務(wù)的定位

(一)國內(nèi)商業(yè)銀行投資銀行部的功能定位

目前,國內(nèi)主要商業(yè)銀行普遍重視投資銀行部門在股權(quán)融資、債權(quán)融資、財(cái)務(wù)顧問和股權(quán)直投四方面的業(yè)務(wù)發(fā)展,為搶占金融脫媒、金融創(chuàng)新、混業(yè)經(jīng)營、產(chǎn)業(yè)鏈整合、海外并購和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入帶來的市場(chǎng)機(jī)遇,普遍將投行部的功能定位由利潤中心調(diào)整為戰(zhàn)略型業(yè)務(wù)部門,即包括經(jīng)營功能(利潤中心)、服務(wù)功能(與公司業(yè)務(wù)協(xié)同)、戰(zhàn)略功能(契合銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型)三大功能,業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)相應(yīng)放在研發(fā)與自身實(shí)力和條件相適應(yīng)的業(yè)務(wù)模式、開發(fā)適用的金融工具和金融服務(wù)、儲(chǔ)備技術(shù)和人才之上。

(二)投行部作為中前臺(tái)部門對(duì)于客戶營銷的支撐

商業(yè)銀行通過將前臺(tái)和部門之間進(jìn)行有機(jī)組合,可以推動(dòng)對(duì)于集團(tuán)大客戶和優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶的交叉銷售、聯(lián)動(dòng)營銷與收益分享,能夠?qū)崿F(xiàn)為客戶提供一體化、網(wǎng)絡(luò)化、一站式服務(wù)。在組合過程中,前臺(tái)部門側(cè)重于客戶關(guān)系管理和業(yè)務(wù)營銷,部門側(cè)重于提品和技術(shù)支持,為了確保的產(chǎn)品和技術(shù)支持能夠與客戶及前臺(tái)部門的需求保持一致,需要在前臺(tái)和層面之上設(shè)定關(guān)鍵角色實(shí)施更大范圍的協(xié)調(diào)、組織和管理,從立體角度實(shí)現(xiàn)對(duì)于集團(tuán)大客戶和優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶的有效開發(fā)和維護(hù),投行部的業(yè)務(wù)性質(zhì)、專業(yè)團(tuán)隊(duì)、市場(chǎng)品牌等因素決定了具備成為這一關(guān)鍵角色的特質(zhì)。

從國內(nèi)外券商、商業(yè)銀行發(fā)展投行業(yè)務(wù)的成熟管理經(jīng)驗(yàn)來看,投行部在發(fā)揮協(xié)調(diào)前臺(tái)和部門,對(duì)于客戶開發(fā)和營銷方面,能夠發(fā)揮的獨(dú)特價(jià)值主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面:

一是目前投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的一個(gè)趨勢(shì)是大型客戶越來越要求投資銀行在提供直接融資服務(wù)的同時(shí)提供定制化、全方位的配套金融服務(wù)和管理服務(wù),包括完整的覆蓋不同風(fēng)險(xiǎn)和收益的理財(cái)平臺(tái)、為企業(yè)并購提供咨詢和融資服務(wù)、房地產(chǎn)和礦產(chǎn)等專業(yè)的行業(yè)金融服務(wù)、股權(quán)直接投資金融服務(wù)、結(jié)構(gòu)化的資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù),在此類業(yè)務(wù)上,投行部門可以通過獨(dú)特的經(jīng)營能力和經(jīng)營特色,形成較大的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),培育出商業(yè)銀行綜合金融服務(wù)和管理服務(wù)的品牌。

二是投行部門的作用體現(xiàn)在對(duì)于目標(biāo)客戶信息流、物流、服務(wù)流和資金流的全面、深入分析和把握,可以有效提高客戶的綜合貢獻(xiàn)度。投行部由于能夠廣泛接觸券商、信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、律師事務(wù)所、會(huì)計(jì)師事務(wù)所等中介機(jī)構(gòu),并通過盡職調(diào)查方式針對(duì)公司不愿披露的問題展開深入了解和調(diào)查,在開展顧問類(如財(cái)務(wù)顧問、投資、理財(cái)顧問)、操作類(并購、發(fā)行債券、資產(chǎn)證券化、不良資產(chǎn)處置等)和融資類(項(xiàng)目融資、銀團(tuán)貸款、結(jié)構(gòu)融資、過橋貸款等)業(yè)務(wù)中,掌握了大量有價(jià)值信息,并進(jìn)行持續(xù)追蹤、資料分析、建立數(shù)據(jù)庫等基礎(chǔ)性工作,在營銷及產(chǎn)品方案的設(shè)計(jì)方面,投行部門能夠提出更有針對(duì)性的建議。

五、商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)未來發(fā)展方向

首先,全力拓展現(xiàn)有業(yè)務(wù),增加市場(chǎng)份額,創(chuàng)造財(cái)務(wù)資源和市場(chǎng)聲譽(yù)支持中長期戰(zhàn)略目標(biāo)。短券、中票、金融債等主承銷業(yè)務(wù)屬于債權(quán)融資,要全力做好此類業(yè)務(wù),為其他業(yè)務(wù)發(fā)展起到品牌和渠道支撐作用。

其次,利用客戶資源和資金優(yōu)勢(shì),積極拓展表外融資(含應(yīng)收賬款類)、結(jié)構(gòu)化融資、過橋貸款、小型俱樂部貸款、資產(chǎn)證券化、私募安排等產(chǎn)品創(chuàng)新,與市場(chǎng)主要股權(quán)性投資者(私募、產(chǎn)業(yè)基金、社保、國有資產(chǎn)管理平臺(tái)企業(yè)等)、主要債權(quán)性投資者(保險(xiǎn)、郵儲(chǔ)、城商行等)加強(qiáng)合作,建立緊密的戰(zhàn)略協(xié)作關(guān)系,在對(duì)接同業(yè)與市場(chǎng)、客戶與市場(chǎng)、境內(nèi)與境外等方面完善現(xiàn)有投資銀行產(chǎn)品線。

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二、商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展意義

商業(yè)銀行當(dāng)中電子銀行業(yè)務(wù)的理論研究，已經(jīng)在很多銀行工作領(lǐng)域得到實(shí)踐。在一些企業(yè)單位的核心競(jìng)爭(zhēng)力因素并不穩(wěn)定的情況下，許多企業(yè)并不能保證各項(xiàng)經(jīng)營活動(dòng)能夠得到高質(zhì)量的處置。在這種情況下，一些企業(yè)單位很有可能在競(jìng)爭(zhēng)力存在差異的情況下出現(xiàn)競(jìng)爭(zhēng)過程中的效仿性因素的變化[1]。除此之外，在電子銀行業(yè)務(wù)逐步同計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實(shí)現(xiàn)對(duì)接之后，諸多電子銀行業(yè)務(wù)有可能在銀行業(yè)務(wù)存在不足的情況下出現(xiàn)運(yùn)行質(zhì)量問題，造成很多的商業(yè)銀行活動(dòng)并不能保證在電子銀行業(yè)務(wù)的有效支持下進(jìn)行處理。同樣也導(dǎo)致很多的銀行機(jī)構(gòu)并不能在核心競(jìng)爭(zhēng)力因素的影響下對(duì)銀行業(yè)務(wù)的具體需求進(jìn)行處理[2]。因此，商業(yè)銀行的各項(xiàng)活動(dòng)需要在相關(guān)創(chuàng)新能力不斷提升的情況下形成有效的銀行運(yùn)作模式。電子銀行的業(yè)務(wù)在進(jìn)行設(shè)計(jì)的過程中，務(wù)必結(jié)合當(dāng)前金融行業(yè)的信息資源設(shè)計(jì)方案進(jìn)行技術(shù)處理模式的控制，在這種情況下，很多設(shè)計(jì)方案比較容易在核心競(jìng)爭(zhēng)力因素的影響下形成銀行業(yè)務(wù)的變化，也比較容易在電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)生變化的情況下同技術(shù)含量不足的因素形成結(jié)合，因此，對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行領(lǐng)域的應(yīng)用情況實(shí)施的分析，能夠有效保證商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)得到全面的執(zhí)行。

三、商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展方向

隨著電子銀行業(yè)務(wù)的不斷完善，所有的電子銀行技術(shù)都處在快速革新的過程中。商業(yè)銀行在拓展業(yè)務(wù)范圍的過程中對(duì)技術(shù)性因素的敏感度較高，因此，在這種情況下，諸多網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展因素都有可能在思想觀念因素的有效帶動(dòng)下形成發(fā)展[3]。所以，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展活動(dòng)推進(jìn)過程中的模式特點(diǎn)進(jìn)行分析，并對(duì)相關(guān)理念的變化情況實(shí)施研究，是當(dāng)前很多商業(yè)銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的主要趨勢(shì)。

四、商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展策略

（一）明確電子銀行業(yè)務(wù)定位。電子銀行業(yè)務(wù)在處理的過程中，要針對(duì)相關(guān)客戶的定位模式加以關(guān)注，并保證商業(yè)銀行的全部業(yè)務(wù)的管理細(xì)節(jié)可以有效的結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展要求進(jìn)行處理，提升網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的電子銀行業(yè)務(wù)處理水平[4]。此外，要根據(jù)當(dāng)前客戶普遍對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的認(rèn)同感情況，對(duì)客戶已有的電子信息技術(shù)加以分析，并使后續(xù)的技術(shù)操作流程可以有效的適應(yīng)商業(yè)銀行成本性因素的控制需要，提升經(jīng)營活動(dòng)推進(jìn)過程中的電子銀行業(yè)務(wù)處理水平。另外，要對(duì)電子銀行的全部生產(chǎn)性活動(dòng)實(shí)施完整的研究，并對(duì)信息化戰(zhàn)略的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行完整的探索，在電子銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)都能憑借網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展要求進(jìn)行處理的情況下，必須對(duì)所有的原料采購程序?qū)嵤┓治觯⑹购罄m(xù)的電子銀行技術(shù)能夠同社會(huì)需求相適應(yīng)，保證電子銀行的定位能夠在工作效果的判斷中得到更加準(zhǔn)確的處理。

（二）科學(xué)設(shè)計(jì)電子銀行業(yè)務(wù)處理階段。首先，必須加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行客戶管理工作推進(jìn)過程中也許細(xì)節(jié)的關(guān)注，保證所有的業(yè)務(wù)處理人員都能適應(yīng)電子銀行業(yè)務(wù)的實(shí)際管理要求，并對(duì)后續(xù)的金融活動(dòng)進(jìn)行市場(chǎng)因素的判斷[5]。此外，要結(jié)合金融市場(chǎng)管理工作推進(jìn)過程中的客戶源特征，對(duì)所有的儲(chǔ)蓄性業(yè)務(wù)實(shí)施分析，確保后續(xù)的電子銀行活動(dòng)能夠在各項(xiàng)資金的有效維護(hù)下得到推進(jìn)，提升理財(cái)活動(dòng)推進(jìn)過程中的商業(yè)銀行質(zhì)量控制水平。在具體的電子銀行各階段業(yè)務(wù)控制過程中，必須對(duì)后續(xù)的理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行完整的分析，并且有效的按照不同種類的業(yè)務(wù)控制特點(diǎn)進(jìn)行銀行業(yè)的質(zhì)量控制體系的構(gòu)建，使全部的理財(cái)活動(dòng)都能的商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)需求保證下得到更加完整的推進(jìn)。

（三）完善傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理機(jī)制。在進(jìn)行常規(guī)業(yè)務(wù)的細(xì)節(jié)控制過程中，必須對(duì)業(yè)務(wù)當(dāng)中是否具備傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)資源的優(yōu)勢(shì)進(jìn)行分析，切實(shí)保證所有的業(yè)務(wù)細(xì)節(jié)都能在市場(chǎng)資源的合理控制之下得到處理機(jī)制的完善[6]。在進(jìn)行電子化業(yè)務(wù)處理應(yīng)用的過程中，必須對(duì)后續(xù)的技術(shù)發(fā)展要求進(jìn)行明確，并保證各項(xiàng)金融性質(zhì)的活動(dòng)能夠在創(chuàng)新機(jī)制的影響下進(jìn)行推進(jìn)，使一些具備競(jìng)爭(zhēng)性特點(diǎn)的業(yè)務(wù)都可以在銀行業(yè)務(wù)的具體推進(jìn)過程中實(shí)現(xiàn)運(yùn)行水平的增強(qiáng)，保證各項(xiàng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的運(yùn)行都能適應(yīng)銀行業(yè)務(wù)開展過程中的外資處理水平。在進(jìn)行當(dāng)前處理機(jī)制分析的過程中，必須保證各類競(jìng)爭(zhēng)性因素都能在電子化技術(shù)的處理之下實(shí)現(xiàn)運(yùn)行流程的有效分析，保證傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的控制活動(dòng)能夠完全按照境內(nèi)的商業(yè)銀行綜合實(shí)力實(shí)施處理，并使全部的外資銀行可能對(duì)本土銀行形成的沖擊進(jìn)行深刻的判斷。

（四）改善合作機(jī)制。在進(jìn)行合作機(jī)制設(shè)計(jì)的過程中，要加強(qiáng)對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)流程的關(guān)注，使后續(xù)的電子銀行各類業(yè)務(wù)都能結(jié)合合作機(jī)制的運(yùn)行特點(diǎn)進(jìn)行發(fā)展速度的控制，保證為各類合作機(jī)制的設(shè)計(jì)和鞏固提供良好的依據(jù)。此外，要結(jié)合合作機(jī)制處理過程中的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)運(yùn)行特點(diǎn)的關(guān)注，保證全部的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)能夠有效的適應(yīng)合作機(jī)制處理過程中的電子銀行業(yè)務(wù)要求，并且提升新形勢(shì)下合作機(jī)制的處理價(jià)值，為電子銀行業(yè)務(wù)的控制預(yù)留良好的體制性基礎(chǔ)?？梢愿鶕?jù)新時(shí)期的合作機(jī)制處理特點(diǎn)，對(duì)全部的金融活動(dòng)細(xì)節(jié)進(jìn)行分析，以便后續(xù)的金融活動(dòng)可以避免各類競(jìng)爭(zhēng)性因素的比例影響，并且提升合作機(jī)制運(yùn)行過程中的電子銀行業(yè)務(wù)處理價(jià)值，為合作機(jī)制的設(shè)計(jì)和運(yùn)行提供良好的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的保障。要加強(qiáng)對(duì)原有商業(yè)銀行合作模式的關(guān)注，并從中整理電子銀行業(yè)務(wù)的完善經(jīng)驗(yàn)，保證為商業(yè)銀行的各項(xiàng)經(jīng)營活動(dòng)提供有效的支持，以便具備挑戰(zhàn)性影響的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)可以完整的適應(yīng)營業(yè)機(jī)構(gòu)的規(guī)模特點(diǎn)，保證電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展可以為商務(wù)活動(dòng)提供有效的支持。

（五）提升品牌創(chuàng)新質(zhì)量。首先，必須對(duì)當(dāng)前的商業(yè)銀行各項(xiàng)經(jīng)營業(yè)務(wù)實(shí)施分析，保證所有的創(chuàng)新活動(dòng)都能在客戶資源需求的滿足執(zhí)行得到推進(jìn)。此外，要對(duì)商業(yè)銀行的活動(dòng)推進(jìn)過程中的創(chuàng)新體制實(shí)施分析，有效的保證創(chuàng)新活動(dòng)能夠在銀行的經(jīng)營機(jī)制改變的過程中得到處理機(jī)制的完善?？梢越Y(jié)合不同時(shí)間段內(nèi)業(yè)務(wù)的處理要求，對(duì)全部的金融活動(dòng)細(xì)節(jié)實(shí)施分析，并有效的保證所有的業(yè)務(wù)模式能夠在業(yè)務(wù)流程的控制過程中得到優(yōu)化處理，使品牌創(chuàng)新活動(dòng)的推行可以在業(yè)務(wù)流程的設(shè)計(jì)過程中進(jìn)行創(chuàng)新技術(shù)的應(yīng)用，提升品牌創(chuàng)新活動(dòng)的執(zhí)行價(jià)值。

篇9

一、私人銀行概述

私人銀行是指銀行專門為高端富?？蛻籼峁┑囊环N私密性極強(qiáng)的服務(wù)，包括為客戶量身定制投資規(guī)劃、財(cái)務(wù)規(guī)劃、私人財(cái)富管理等一攬子高層次的金融服務(wù)和其他高附加值（高爾夫球賽、藝術(shù)品鑒賞、貼身商務(wù)秘書以及財(cái)富沙龍等）的非金融服務(wù)。私人銀行的業(yè)務(wù)范圍主要包括資產(chǎn)管理服務(wù)、保險(xiǎn)服務(wù)、信托服務(wù)、稅務(wù)咨詢和計(jì)劃以及遺產(chǎn)咨詢和計(jì)劃五部分。2007年3月，中國銀行在北京和上海同時(shí)啟動(dòng)私人銀行業(yè)務(wù)；8月6日和8日，招商銀行和中信銀行分別在深圳和北京正式推出該項(xiàng)業(yè)務(wù)。其他中資銀行也正在積極籌備介入這一高端理財(cái)領(lǐng)域。

二、中資銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀分析

1.根據(jù)波士頓咨詢公司的最近調(diào)查，中國的富人市場(chǎng)巨大，并且財(cái)富高度集中在少數(shù)人手里，根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，金融資產(chǎn)在10萬美元以上的中國富裕家庭大約有300萬戶，其中不到0.5%的中國家庭卻擁有全國個(gè)人財(cái)富的60%以上，由此可見，隨著中國社會(huì)個(gè)人可投資資產(chǎn)、高凈值人士數(shù)量的不斷擴(kuò)大，國內(nèi)急需開展私人銀行業(yè)務(wù)，如何構(gòu)建一個(gè)有競(jìng)爭(zhēng)力的、能滿足高凈值客戶的多元化需求的私人銀行服務(wù)體系，是打造獨(dú)特銀行品牌的重要課題。

2.目前國內(nèi)私人銀行領(lǐng)域存在的劣勢(shì)。其一，法律法規(guī)、政策制度等不占優(yōu)勢(shì)。我國目前還不具備發(fā)展私人銀行所需的寬松，缺乏完整的法律環(huán)境尤其是與私人銀行發(fā)展息息相關(guān)一些重大法律制度，如信托、私募、遺產(chǎn)、離岸金融以及委托理財(cái)，同時(shí)有關(guān)資產(chǎn)傳承、個(gè)人隱私保護(hù)等法律規(guī)范的規(guī)定模糊。因此現(xiàn)階段中國開展私人銀行業(yè)面對(duì)的最大挑戰(zhàn)，是如何建立完善的金融法律秩序及銀行保密制度的國際信譽(yù)，使投資者、富裕階層放心把資金或資產(chǎn)存放在國內(nèi)，交由國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)管理。另外，私人財(cái)富能否自由投資、自由出入、自由兌換以及自由在全球范圍內(nèi)流動(dòng)都是私人銀行業(yè)務(wù)全球化配置資產(chǎn)、有效規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。但是我國目前存在的現(xiàn)行的稅務(wù)制度，外匯管理政第的限制，對(duì)居民使用外匯相對(duì)嚴(yán)格的控制，誠信制度缺失，一些較高層級(jí)的服務(wù)目前在內(nèi)地缺乏法律支持等現(xiàn)狀，都一定程度制約私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，抑制了私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需求。其二，難以招募到足夠的專業(yè)人才，缺乏專門的理財(cái)策劃師認(rèn)證制度。其三，國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)品種單調(diào)、規(guī)模有限、結(jié)構(gòu)不合的能力，無法提供多樣化的金融產(chǎn)品及服務(wù)，難以滿足客戶的多元化需求。

三、我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的策略

（一）健全相關(guān)法律政策和監(jiān)管體系，為發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)保駕護(hù)航

一方面要完善金融法律體系，為私人銀行發(fā)展提供強(qiáng)有力的法律保障。在我國，由于私人銀行業(yè)務(wù)尚且處于起步階段，政策滯后，法律空缺，導(dǎo)致私人銀行業(yè)務(wù)在操作上出現(xiàn)了不少困難，阻礙了其正常發(fā)展；因此，發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)必須有相關(guān)的法律法規(guī)，引導(dǎo)促進(jìn)私人銀行健康運(yùn)作，并起到一定的警戒懲罰作用，盡量避免私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)與混亂。另一方面，需要完善一些基礎(chǔ)性、制度性工作，從監(jiān)管層面上保證私人銀行業(yè)務(wù)順利發(fā)展；由于私人銀行業(yè)務(wù)涵蓋的領(lǐng)域十分廣泛，包括私人財(cái)產(chǎn)、現(xiàn)金、財(cái)務(wù)、投資、債務(wù)、信托、保險(xiǎn)、不動(dòng)產(chǎn)、稅務(wù)以及遺產(chǎn)等等，涉及面較廣，跨越多個(gè)部門和業(yè)務(wù)領(lǐng)域，并且私人銀行在國內(nèi)還是一個(gè)全新的業(yè)務(wù)模式，尚沒有明確針對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管法規(guī)，這都給給我國金融業(yè)目前存在的分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管格局帶來了巨大挑戰(zhàn)。因此需要進(jìn)行這方面的法律法規(guī)建設(shè)，為私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展打造良好的法律基礎(chǔ)。

（二）建設(shè)高素質(zhì)的專業(yè)化金融人才隊(duì)伍

私人銀行業(yè)務(wù)中的財(cái)富管理者具有典型的個(gè)性化、專業(yè)化、綜合化、信息化和私密性等特征，這對(duì)從事私人銀行業(yè)務(wù)的人員的素質(zhì)提出了很高的要求。國外一流商業(yè)銀行特別注重私人銀行員工的綜合素質(zhì)，對(duì)私人銀行的財(cái)富顧問和客戶經(jīng)理設(shè)置了非常高的準(zhǔn)入門檻，實(shí)行嚴(yán)格的資格認(rèn)證準(zhǔn)入制度。目前，國內(nèi)銀行從業(yè)人員對(duì)不斷涌現(xiàn)的新型產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，如現(xiàn)金管理、結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品、金融衍生產(chǎn)品以及資產(chǎn)管理等不太熟悉，對(duì)私人銀行的經(jīng)營管理流程比較生疏，缺乏一批高素質(zhì)、具有現(xiàn)代化金融理念的人才。國內(nèi)商業(yè)銀行私人銀行從業(yè)人員還沒有統(tǒng)一的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，因此，發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，需要規(guī)范從業(yè)人員管理，推行持證上崗制度，使從業(yè)人員專業(yè)化。同時(shí)要積極培養(yǎng)以注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師（CFP）為標(biāo)準(zhǔn)的產(chǎn)品經(jīng)理隊(duì)伍和培養(yǎng)熟悉外匯、證券、基金、保險(xiǎn)等方面的投資專家隊(duì)伍，大力引進(jìn)有關(guān)私人銀行的產(chǎn)品研發(fā)、營銷管理和風(fēng)險(xiǎn)控制的國際化優(yōu)秀金融人才。

篇10

隨著金融體制改革步伐的加快，我國商業(yè)銀行加快了發(fā)展中間業(yè)務(wù)的步伐，這是商業(yè)銀行自身持續(xù)經(jīng)營和發(fā)展的必然選擇。如何進(jìn)一步樹立經(jīng)營新理念、豐富中間業(yè)務(wù)的品種，加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的力度、完善相關(guān)法律、法規(guī)制度是銀行當(dāng)前面臨的一個(gè)重要問題。

一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及問題

我國商業(yè)銀行長期以來形成以存貸款利差收入為主的收入結(jié)構(gòu)，對(duì)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展不甚重視。但隨著我國金融體制改革的不斷深入和經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融需求的推動(dòng)，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展已邁出了可喜的步伐，中間業(yè)務(wù)品種不斷增多，中間業(yè)務(wù)收入總額大幅度增長，中間業(yè)務(wù)輸入比重快速上升。但與西方發(fā)達(dá)國家銀行的中間業(yè)務(wù)相比，無論在規(guī)模上還是質(zhì)量上都有較大的差距。

(一)對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)思想認(rèn)識(shí)不到位，經(jīng)營理念存在偏差

長期受體制、觀念、思維方式和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的制約，我國銀行沒有對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行明確的定位，商業(yè)銀行只重視開拓存貸款業(yè)務(wù)，把中間業(yè)務(wù)作為存貸業(yè)務(wù)的一個(gè)補(bǔ)充。經(jīng)營理念上對(duì)金融創(chuàng)新、發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思想認(rèn)識(shí)不明確，市場(chǎng)定位存在偏差，往往把主要?jiǎng)?chuàng)利點(diǎn)放在資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)上，把中間業(yè)務(wù)作為附加業(yè)務(wù)，置于次要地位。盡管商業(yè)銀行已經(jīng)開始慢慢認(rèn)識(shí)到發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要性，但在經(jīng)營的理念上仍然是以存貸款業(yè)務(wù)為核心，以致中間業(yè)務(wù)缺乏發(fā)展動(dòng)力、目標(biāo)，影響了中間業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。

（二）中間業(yè)務(wù)品牌產(chǎn)品和特色業(yè)務(wù)匱乏、盈利能力差

近年來，盡管我國商業(yè)銀行開辦的中間業(yè)務(wù)已達(dá)260余種，但實(shí)際運(yùn)用的品種很少且層次低、功能不完善，主要集中在收付結(jié)算和業(yè)務(wù)等勞動(dòng)密集型品種方面，高附加值品種在我國銀行業(yè)中尚處于起步階段。據(jù)統(tǒng)計(jì)資料顯示，美國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收入占其總收入的比重1980年就達(dá)到了22%，1996年上升到了39%；2006年，該比重平均達(dá)到50%左右，一些大銀行如花旗銀行竟高達(dá)80%以上。而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占各項(xiàng)收入的比重最高的不超過10%，最低的不足1%。由此可見，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)盈利能力不強(qiáng)。

（三）科技服務(wù)手段相對(duì)滯后，精通中間業(yè)務(wù)的人才匱乏

中間業(yè)務(wù)是知識(shí)密集型業(yè)務(wù)，涉及領(lǐng)域廣、知識(shí)面寬，具有集人才、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、信息、資金和信譽(yù)于一體的特征，是金融領(lǐng)域的高技術(shù)產(chǎn)業(yè)。它需要一大批金融知識(shí)面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富，既懂會(huì)計(jì)核算、又會(huì)經(jīng)營管理的頂級(jí)人才。西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的科技服務(wù)手段程度很高，銀行正逐漸從傳統(tǒng)的實(shí)體經(jīng)營發(fā)展模式向虛擬的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營發(fā)展模式轉(zhuǎn)變。而我國銀行中間業(yè)務(wù)人員多數(shù)是原來從事傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的，盡管我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)技術(shù)服務(wù)手段也建立了電子聯(lián)行、電子清算中心等支付結(jié)算系統(tǒng)，但系統(tǒng)覆蓋面有限，速度也有待提高；支付系統(tǒng)尚未聯(lián)網(wǎng)，客戶服務(wù)系統(tǒng)滯后。中間業(yè)務(wù)需要大批懂業(yè)務(wù)、會(huì)管理、善營銷的復(fù)合型人才，所以我國商業(yè)銀行在此方面缺乏具有全新金融知識(shí)的復(fù)合型人才。相關(guān)的高素質(zhì)人才的匱乏，已成為制約我國銀行業(yè)開展高技術(shù)含量中間業(yè)務(wù)品種的“瓶頸”。

（四）相關(guān)的法律、法規(guī)不健全

盡管《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》的出臺(tái)填補(bǔ)了我國商業(yè)銀行關(guān)于中間業(yè)務(wù)管理的一項(xiàng)空白，但相關(guān)的法律、法規(guī)還不健全，監(jiān)管機(jī)制還不完善。此外，還存在信用機(jī)制不健全等問題。許多中間業(yè)務(wù)基本屬于各行自行開發(fā)，產(chǎn)品價(jià)格、操作各不相同，缺少必要的硬性規(guī)定，銀行在中間業(yè)務(wù)上少收費(fèi)、不收費(fèi)的現(xiàn)象普遍存在，造成同一業(yè)務(wù)多家銀行競(jìng)爭(zhēng)的局面。

二、關(guān)于發(fā)展我國商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)的幾點(diǎn)建議

在銀行業(yè)對(duì)外開放的背景下，我國的商業(yè)銀行必須對(duì)中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題進(jìn)行探索和研究，同時(shí)借鑒西方發(fā)達(dá)國家在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域的理論知識(shí)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，并根據(jù)我國的國情摸索出適合我國開展中間業(yè)務(wù)的策略。

（一）轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念，樹立經(jīng)營新理念

當(dāng)前，我國商業(yè)銀行仍然把存貸款作為最重要的業(yè)務(wù)來發(fā)展，各種資源優(yōu)先配置在存貸款業(yè)務(wù)領(lǐng)域。今后，隨著國內(nèi)金融生態(tài)環(huán)境的不斷發(fā)展，我國商業(yè)銀行自身應(yīng)充分重視中間業(yè)務(wù)，將中間業(yè)務(wù)定位為新的利潤增長點(diǎn)。把發(fā)展中間業(yè)務(wù)提升到保證銀行可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略高度來看待，要從商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的高度認(rèn)識(shí)中間業(yè)務(wù)，處理好資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的關(guān)系，使三者的發(fā)展相得益彰，形成一個(gè)協(xié)同發(fā)展的良性循環(huán)機(jī)制。

（二）豐富中間業(yè)務(wù)品種，加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度

商業(yè)銀行加大中間業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新，敢于突破傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營范圍和模式，挖潛市場(chǎng)潛在的客戶需求，堅(jiān)持以滿足基本客戶的需求為導(dǎo)向，利用西方先進(jìn)的創(chuàng)新技術(shù)，設(shè)計(jì)開發(fā)出為我國消費(fèi)者接受的中間業(yè)務(wù)種類。提供客戶真正需要的金融產(chǎn)品。例如利用銀行掌握的信息、技術(shù)、銀行高素質(zhì)人才等優(yōu)勢(shì)，充當(dāng)客戶的財(cái)務(wù)顧問、投資顧問，為企業(yè)的資產(chǎn)重組、兼并、吞并等提供融資服務(wù)等。

（三）加大技術(shù)投入，注重中間業(yè)務(wù)人才培養(yǎng)