導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇銀行業(yè)務(wù)種類，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

一、引言

商業(yè)銀行所提供的個人金融服務(wù)主要可分為三個層次：零售產(chǎn)品服務(wù)、理財產(chǎn)品服務(wù)、私人銀行服務(wù)。隨著我國經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，個人客戶的零售業(yè)務(wù)和理財服務(wù)發(fā)展迅速，而私人銀行業(yè)務(wù)起步晚，發(fā)展有限，這與我國迅速增長的私人銀行業(yè)務(wù)需求嚴(yán)重不符。所謂私人銀行業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行以財富管理為核心，以擁有高凈資產(chǎn)的私人客戶為目標(biāo)，根據(jù)這些客戶的需求提供的一種量身定制的高端金融服務(wù)。這種個性化的金融服務(wù)涵蓋了資產(chǎn)管理、信托、投資、遺產(chǎn)安排、拍賣等內(nèi)容。現(xiàn)今，私人銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)成為西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行利潤構(gòu)成的重要組成部分，比如美國私人銀行業(yè)務(wù)每年的平均利潤率高達(dá)35%。在歐洲，私人銀行業(yè)務(wù)帶來的利潤已經(jīng)達(dá)到零售產(chǎn)品業(yè)務(wù)平均水平的10倍左右。由此可見，我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)對銀行業(yè)發(fā)展具有重要意義，本文通過SWOT的分析方法，對我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的競爭優(yōu)勢、競爭劣勢、潛在機(jī)遇和外部挑戰(zhàn)進(jìn)行分析，具有一定的理論價值和現(xiàn)實(shí)意義。

二、我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的SWOT分析

從現(xiàn)階段來看（如圖1所示），我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)既存在私人銀行業(yè)務(wù)需求巨大、發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)具有本土化優(yōu)勢等明顯的競爭優(yōu)勢，同時，我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行的競爭劣勢也很明顯，諸如私人銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類數(shù)量少且專業(yè)化水平低、我國商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)缺乏品牌號召力、我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)缺乏高端人才等，目前形勢相當(dāng)嚴(yán)峻。因此，我國商業(yè)銀行只要抓住機(jī)遇，迎接挑戰(zhàn)，也能制定出正確的發(fā)展策略，促進(jìn)我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的大發(fā)展。

圖1 我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的SWOT分析結(jié)構(gòu)圖

（一）競爭優(yōu)勢（S）

1.國內(nèi)市場對私人銀行業(yè)務(wù)的需求巨大。我國對私人銀行業(yè)務(wù)的需求主要表現(xiàn)為私人銀行的目標(biāo)客戶群和人們對財富保值增值的內(nèi)在需求。一方面，我國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)迅速發(fā)展造就了包括企業(yè)家、私營業(yè)主、企業(yè)高管、明星在內(nèi)的龐大的私人銀行目標(biāo)客戶群。根據(jù)《世界財富報告2012》報告顯示，2011年，我國擁有可支配資產(chǎn)超過100萬美元的人絕對數(shù)量居世界第一，達(dá)到41.5萬人，而且每年大約保持10%以上速度增長。另一方面，個人金融投資理念不斷深入人心使得人們對財富保值增值的有了新的認(rèn)識，也逐漸接受了先進(jìn)的理念，產(chǎn)生了各種個性化的私人銀行業(yè)務(wù)需求，這就造成人們對商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)就更為迫切。

2.我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)具有本土化優(yōu)勢。我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的本土化優(yōu)勢主要表現(xiàn)為本土市場優(yōu)勢和本土文化優(yōu)勢。與外資銀行相比，我國商業(yè)銀行在客戶群體和網(wǎng)絡(luò)資源上具有絕對明顯的優(yōu)勢，我國的商業(yè)銀行，擁有分布全國的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，可以提供便利的服務(wù)，已經(jīng)積累了眾多的高端客戶。由于多年來優(yōu)勢客戶和高端客戶在我國商業(yè)銀行辦理融資、結(jié)算等多種業(yè)務(wù)，彼此間易于溝通且值得信賴，只要能獲得同樣的服務(wù)，這些客戶一般會選擇我國的商業(yè)銀行。另外，我國商業(yè)銀行與國內(nèi)高端客戶的文化和價值觀更為接近，可以更好地把握客戶的理財偏好和需求，其所推出的產(chǎn)品也容易滿足客戶個性化、區(qū)域化的需求，客戶也更容易接受。從這點(diǎn)來看，這為我國商業(yè)銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)的一個重要優(yōu)勢。此外，我國商業(yè)銀行根植于我國文化，其經(jīng)營模式、企業(yè)文化、品牌形象已深入人心，其所開展的私人銀行業(yè)務(wù)更易于被客戶信任和接受。

（二）競爭劣勢（W）

1.私人銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類數(shù)量少且專業(yè)化水平低。私人銀行業(yè)務(wù)是以提供私密性、專屬性、尊貴性、專業(yè)性的高端金融服務(wù)而著稱，其中專業(yè)性是指商業(yè)銀行要為客戶提高量身定制的個性化的金融服務(wù)。然而，由于我國商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)起步晚，金融政策不完善以及自身開發(fā)設(shè)計能力不足，使得所開發(fā)的產(chǎn)品種類數(shù)量少沒有實(shí)現(xiàn)差異化，而且存在單一性和同質(zhì)化的趨勢，不能夠滿足私人銀行客戶個性化的需求，在激烈的競爭中丟失大批客戶。

2.我國商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)缺乏品牌號召力。私人銀行業(yè)務(wù)的客戶均為高端客戶，其十分看重品牌，無論是瑞士銀行集團(tuán)、JP摩根私人銀行還是花旗私人銀行、匯豐私人銀行，無不歷史悠久，制度完善，盈利模式合理，與剛剛起步的我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)相比，其已經(jīng)形成了強(qiáng)大的、全球性的品牌，具有強(qiáng)大的號召力，而我國商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)處于明顯的弱勢地位。

3.我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)缺乏高端人才。私人銀行業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理不僅要精通個人財富管理、企業(yè)財務(wù)管理，而且要熟悉國際金融市場及衍生金融產(chǎn)品，主要國家的稅收政策和移民政策，信托計劃的規(guī)則以及資本市場運(yùn)作的一般規(guī)則。由此可知，私人銀行的客戶經(jīng)理不僅專業(yè)知識淵博，而且要有足夠的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。從目前來看，幾乎所有私人銀行業(yè)務(wù)的中堅力量都是在投資銀行、公司銀行、零售銀行工作10年以上的資深從業(yè)人員，他們不僅具備扎實(shí)深厚的理論知識，還要有親歷一個經(jīng)濟(jì)或金融周期的實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)。然而，我國的私人銀行業(yè)務(wù)起步晚，沒有足夠的時間來培養(yǎng)合格的私人銀行客戶經(jīng)理，導(dǎo)致私人銀行的客戶經(jīng)驗(yàn)極度缺乏，特別是高品質(zhì)的人才，更是一才難求。

（三）潛在機(jī)遇（O）

1.開展私人銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行實(shí)施經(jīng)營轉(zhuǎn)型的重要途徑。長期以來，我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)過于單一，以傳統(tǒng)存貸款為主；利潤來源主要是利息收入，而非利息收入平均約在15%左右。這種過分依賴于存貸差的盈利模式，已經(jīng)制約了我國商業(yè)銀行的發(fā)展。在與外資銀行的激烈競爭中，我國的商業(yè)銀行往往處于既要降低經(jīng)營風(fēng)險，又要實(shí)現(xiàn)利潤的困境中。如何將盈利模式從交易型轉(zhuǎn)向顧問咨詢型模式，這也是商業(yè)銀行發(fā)展的必然趨勢。因此，我國商業(yè)銀行必須加快業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，提升非利息收入的比重，實(shí)現(xiàn)收入來源的均衡發(fā)展。從目前來看，私人銀行業(yè)務(wù)是現(xiàn)代商業(yè)銀行進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新和拓展中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)和平臺，其服務(wù)于高端客戶，利潤穩(wěn)定、風(fēng)險性小，是商業(yè)銀行增加非利息收入的一個較佳的新渠道?？梢姡覈虡I(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)是應(yīng)對利率市場化的一個現(xiàn)實(shí)戰(zhàn)略選擇，是改變我國商業(yè)銀行以存貸利差為主要盈利模式的一個較為理想的選擇。

2.發(fā)展私人銀行有利于金融創(chuàng)新。隨著我國對金融業(yè)市場的逐步開放，外資銀行紛紛進(jìn)入我國市場參與競爭，使得本已競爭激烈的商業(yè)銀行業(yè)的形勢更為嚴(yán)峻。然而，由于我國商業(yè)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)趨于單一性和同質(zhì)化，在與外資銀行的競爭中往往稍遜一籌。因此，我國商業(yè)銀行應(yīng)該進(jìn)行目標(biāo)客戶群的細(xì)分以便提供差異化的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。由此可見，發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行發(fā)展的一個戰(zhàn)略選擇。由于私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)于高端客戶，本身就以專業(yè)性為其特點(diǎn)之一，為客戶提供量身定制的個性化的服務(wù)更為其本質(zhì)體現(xiàn)，因此，發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)是金融創(chuàng)新和業(yè)務(wù)整合的契機(jī)，私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展有利于金融創(chuàng)新。

3.私人銀行市場份額高度分散。從私人銀行業(yè)務(wù)本身來看，其市場狀況非常分散，即使世界最大的私人銀行巨頭也僅分享了1.5%～2%的市場份額。外資銀行在搶占我國市場時，往往首先注重目標(biāo)客戶較為集中的大城市，只發(fā)展盈利水平較高的業(yè)務(wù)品種，這就為我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)流出了足夠的時間和空間。同時，我國居民儲蓄和外匯儲備規(guī)模巨大并且增長速度快，這表明我國財富管理市場潛力巨大，這就為我國商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)提供了眾多的目標(biāo)客戶。因此，我國商業(yè)銀行只要立足于客戶資源的基礎(chǔ)上，為高端客戶群提供更為廣泛和多樣化的產(chǎn)品和服務(wù)，必將在私人銀行業(yè)務(wù)上大有可為。

（四）外部威脅（T）

1.外資銀行對私人銀行業(yè)務(wù)的競爭趨于白熱化。隨著《中華人民共和國外資銀行管理?xiàng)l例》的頒布實(shí)施，外資銀行全面進(jìn)入我國市場，我國商業(yè)銀行業(yè)由此步入了與外資銀行全方位競爭的新階段。面對我國巨大的財富管理市場，進(jìn)入的外資銀行無一例外地將其經(jīng)營戰(zhàn)略定位于適合開展私人銀行業(yè)務(wù)的高端客戶。外資銀行由于在私人銀行業(yè)務(wù)方面歷史悠久，制度完善，人才齊全以及強(qiáng)大的開發(fā)設(shè)計能力，使得外資銀行相對于我國商業(yè)銀行來說擁有的產(chǎn)品種類多，各種投資方案豐富。這就造成我國商業(yè)銀行高端客戶的流失。例如，花旗集團(tuán)僅在亞洲就為6000多位富豪管理近600億美元資產(chǎn)。從目前來看，外資銀行在中國的代表處和業(yè)務(wù)部均派駐具有深厚從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和背景的高級管理人員和客戶經(jīng)理。我國商業(yè)銀行將與外資銀行在高端客戶方面進(jìn)行激烈地爭奪，這將使得我國商業(yè)銀行原先壟斷高端客戶服務(wù)市場和財務(wù)管理等業(yè)務(wù)領(lǐng)域受到嚴(yán)重威脅。

2.我國關(guān)于私人銀行業(yè)務(wù)的法律法規(guī)不完善。從目前來看，我國沒有非常明確的關(guān)于私人銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)法律制度和監(jiān)管規(guī)章，主要適用于《個人理財業(yè)務(wù)管理辦法》的相關(guān)規(guī)定。也許是我國私人銀行業(yè)務(wù)剛剛起步，私人銀行業(yè)務(wù)相關(guān)監(jiān)管規(guī)定正在制定中，存在較大的不確定性。外資銀行正是利用我國私人銀行業(yè)務(wù)沒有相關(guān)法律法規(guī)的空擋，在與我國商業(yè)銀行競爭中，擾亂我國私人銀行業(yè)務(wù)市場。因此，為確保我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的順利開展，維護(hù)我國私人銀行業(yè)務(wù)市場，我國監(jiān)管部門應(yīng)注意一下幾點(diǎn)：第一，私人銀行業(yè)務(wù)市場準(zhǔn)入，必須嚴(yán)格執(zhí)行私人銀行市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)；第二，私人銀行從業(yè)人員資格管理，對從事私人銀行業(yè)務(wù)的人員，要從嚴(yán)要求，制定適時可行的認(rèn)證制度；第三，私人銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制，私人銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品豐富，財富管理方案多，而我國客戶對境外金融市場了解有限，為充分保護(hù)我國客戶的利益，有必要要求開展私人銀行業(yè)務(wù)的銀行制定出風(fēng)險管理的詳細(xì)措施與規(guī)定。

三、小結(jié)

目前，我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)存在市場規(guī)模巨大，擁有龐大的客戶群體；本土化的市場優(yōu)勢和本土化的文化優(yōu)勢明顯，我國商業(yè)銀行所開發(fā)的產(chǎn)品容易被我國客戶所接受與認(rèn)可，這為我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)奠定了良好的基礎(chǔ)。同時，不可否認(rèn)地我國商業(yè)銀行在發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)方面存在產(chǎn)品、品牌、人才等方面的諸多劣勢。因此，我國商業(yè)銀行只要抓住私人銀行客戶分散、銀行轉(zhuǎn)型升級的潛在機(jī)遇，迎接外資銀行的激烈競爭，克服我國私人銀行業(yè)務(wù)法律法規(guī)不完善的弊病，制定確實(shí)可行的有效措施，來增強(qiáng)競爭力，我國商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)必定大有可為。

參考文獻(xiàn)

[1]陳宏臻.中資銀行發(fā)展私人銀行策略研究[M].廈門大學(xué)碩士研究生學(xué)位論文.2008年.

篇2

(一)電子銀行為客戶提供24小時全天候服務(wù)。傳統(tǒng)柜臺業(yè)務(wù)的辦理通常需要考慮時間、空間因素，非上班時間、距離太遠(yuǎn)、業(yè)務(wù)辦理人數(shù)太多等都是傳統(tǒng)銀行面臨的缺陷，相比之下，電子銀行業(yè)務(wù)可以讓顧客享受到便捷的服務(wù)，不受時間、空間和用戶人數(shù)的限制。經(jīng)營方式的創(chuàng)新，有利于銀行業(yè)務(wù)的拓展，同時降低了銀行的服務(wù)成本，在提高客戶的滿意度等方面起到了至關(guān)重要的作用。

(二)電子交易易操作、速度快。傳統(tǒng)柜臺業(yè)務(wù)需要客戶親自前往銀行，通過填寫紙質(zhì)業(yè)務(wù)單辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。而業(yè)務(wù)單的須填寫信息繁瑣，致使客戶花費(fèi)在填寫業(yè)務(wù)單上的時間過多，降低了銀行的業(yè)務(wù)辦理效率。而電子銀行的交易過程為無紙化，用戶須填寫信息較少，操作步驟簡潔且易學(xué)，更重要的是業(yè)務(wù)辦理的速度快，為客戶的生活提供了便捷服務(wù)，因此深受客戶們的喜愛。

二、國內(nèi)商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在的問題

作為新興業(yè)務(wù)，電子銀行業(yè)務(wù)在迅速發(fā)展給人們生活帶來便捷的同時，也暴露出了一些問題。

(一)同業(yè)間競爭日益激烈，產(chǎn)品創(chuàng)新尤顯重要長期以來，我國商業(yè)銀行的主要利潤均來自于貸款，對電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的投入普遍不足，因此該市場的產(chǎn)品差異性不足。因此，面對日益激烈的市場競爭，商業(yè)銀行需要提供更具特色需求度更大能為客戶提供更多便利服務(wù)的產(chǎn)品，只有這樣銀行才有在競爭中獲得優(yōu)勢的可能。

(二)依靠互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理，存在一定的技術(shù)風(fēng)險和操作風(fēng)險與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)不同，電子銀行業(yè)務(wù)處于一個相對開放的環(huán)境，其依托的信息技術(shù)與通信技術(shù)具有共享性、開放性等特點(diǎn)，這些特點(diǎn)促使銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)滲透到了世界的各個角落。電子銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新如工商銀行的“融e購”、興業(yè)銀行的“興業(yè)寶”、“興業(yè)紅”及“智盈寶”等使政府、銀行、企業(yè)、個人之見的數(shù)據(jù)交換越來越頻繁，同時黑客技術(shù)、密碼破解技術(shù)也在不斷發(fā)展，給銀行帶來的威脅越來越大，致使銀行面臨著技術(shù)風(fēng)險的嚴(yán)峻考驗(yàn)。

三、積極發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)以提升商業(yè)銀行績效的對策建議

(一)提高電子銀行業(yè)務(wù)安全性消費(fèi)者對電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品及相關(guān)交易過程安全性的擔(dān)憂成為我國電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的阻礙之一，因此，為了大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)提升其對銀行績效的貢獻(xiàn)程度，商業(yè)銀行應(yīng)不斷提升自己的信息技術(shù)水平，采取先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)安全保護(hù)措施來加強(qiáng)電子銀行業(yè)務(wù)的安全性，例如采用統(tǒng)一的認(rèn)證體系、多重身份驗(yàn)證等來消除網(wǎng)上銀行消費(fèi)者對安全性的擔(dān)憂。

篇3

隨著改革開放的經(jīng)濟(jì)大潮，中國的商業(yè)銀行已經(jīng)一改舊面貌，銀行業(yè)務(wù)數(shù)量和種類在不斷增多，同時，計算機(jī)技術(shù)也在不斷完善。在此期間，出現(xiàn)了新的銀行形式，那就是網(wǎng)上銀行，它結(jié)合了傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢和現(xiàn)代信息技術(shù)。它的產(chǎn)生對我國商業(yè)銀行的持續(xù)發(fā)展起了很大的作用，而且有助于金融貨幣等的流通，有助于我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

一、我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀分析

（一）提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的銀行不斷增加

國有銀行，股份制銀行和一些城市商業(yè)銀行，信用社，和一些外資銀行也設(shè)立了業(yè)務(wù)。截止目前，國內(nèi)銀行有50家開通了網(wǎng)上銀行，其中國有和股份制銀行100%開通，超過20%的信用社和超過50%的城市商業(yè)銀行也建立了網(wǎng)上銀行。尚未開設(shè)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行和信用社，也正在加快腳步建立自己的網(wǎng)上銀行。與此同時，外資銀行2001年后也開始進(jìn)入網(wǎng)上銀行金融領(lǐng)域。

（二）交易規(guī)模擴(kuò)大，顧客數(shù)量增長

2009年中國網(wǎng)上銀行市場交易總額已達(dá)到404.88萬億，這是由易觀國際Enfodesk產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)庫。

（三）網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)種類、服務(wù)種類增加

一般來說，它的業(yè)務(wù)種類主要有七種。（1）基本的網(wǎng)上銀行。（2）網(wǎng)上投資。（3）網(wǎng)上購物。（4）個人理財助理服務(wù)。（5）企業(yè)銀行服務(wù)。（6）其他金融服務(wù)。（7）其他服務(wù)。

二、我國商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的問題分析

（一）業(yè)務(wù)規(guī)模較小，貢獻(xiàn)較低

我國網(wǎng)上銀行發(fā)展所需要的市場規(guī)模包括銀行服務(wù)對象規(guī)模和銀行自身的規(guī)模。目前我國雖存在一部分先富起來的人群，但還有相當(dāng)部分的人仍不富裕，仍然要為了生存而奔波，互聯(lián)網(wǎng)的普及程度需要提高，雖然我國的網(wǎng)民數(shù)量急劇增加，但所占總?cè)丝诘谋戎乇绕鸢l(fā)達(dá)國家還是低很多。絕大多數(shù)網(wǎng)民上網(wǎng)的主要目的在于娛樂和獲取信息，真正使用網(wǎng)上銀行的用戶少之又少。

另外，銀行在資金、人員等方面的投入嚴(yán)重不足，造成網(wǎng)絡(luò)金融市場規(guī)模小、覆蓋面小。據(jù)統(tǒng)計，目前網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量占銀行業(yè)務(wù)總量的比例還不到0.1%，網(wǎng)上銀行的盈利能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有被開發(fā)出來。雖然不少銀行都建有屬于自己的網(wǎng)站，若參照目前電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的要求，無論從銀行網(wǎng)站的內(nèi)容，結(jié)構(gòu)和服務(wù)上，仍然離在很大距離。

（二）業(yè)務(wù)種類趨同，創(chuàng)新不足

雖然目前網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)種類和服務(wù)品種都在迅速增多，但其業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類趨同，它服務(wù)的項(xiàng)目和內(nèi)容基本雷同或類似，缺乏獨(dú)具特色的業(yè)務(wù)，明顯感到創(chuàng)新能力不足，不足之處在于首先是業(yè)務(wù)的創(chuàng)新方面，目前更多的只在一些傳統(tǒng)服務(wù)功能上增加了新的方法或方式；其次，隨著業(yè)務(wù)量的急劇增加，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)品種的平均使用年限呈下降趨勢。

（三）業(yè)務(wù)安全問題較為突出

從技術(shù)上看，由于網(wǎng)上銀行運(yùn)行的平臺是互聯(lián)網(wǎng)，而我國互聯(lián)網(wǎng)目前技術(shù)還不夠完善，而網(wǎng)上銀行的安全性和可靠性的要求較高，這就存在非常大的風(fēng)險問題，而怎樣保護(hù)銀行的利益和維護(hù)顧客的利益，解決好技術(shù)問題，做好安全保障工作，是網(wǎng)上銀行能否持續(xù)健康發(fā)展的關(guān)鍵所在。

三、促進(jìn)我國的商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展對策

（一）營造良好發(fā)展的環(huán)境，不斷擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，提升業(yè)務(wù)水平

第一，大力推進(jìn)全民上網(wǎng)，建構(gòu)一個信息化、網(wǎng)絡(luò)化的社會環(huán)境，擴(kuò)大網(wǎng)上銀行認(rèn)知度，擴(kuò)大它的發(fā)展空間。第二，網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)需要隨時升級，提高進(jìn)入網(wǎng)上銀行的壁壘。第三，建立和規(guī)范安全認(rèn)證體系。國內(nèi)的商業(yè)銀行應(yīng)該建立國家金融權(quán)威認(rèn)證中心（CA）系統(tǒng)，為網(wǎng)上支付安全提供法律武器。第四，建立聯(lián)合可跨行的支付網(wǎng)絡(luò)橋梁，解決跨行無法結(jié)算，以及無法與商家直接結(jié)算的難題。

（二）創(chuàng)新業(yè)務(wù)種類加強(qiáng)經(jīng)營管理，加強(qiáng)營銷力度，推行差異化戰(zhàn)略、品牌戰(zhàn)略

第一，制定創(chuàng)新和嚴(yán)格的組織管理制度。第二，樹立全新的銀行理念。第三，積極開發(fā)新產(chǎn)品和新業(yè)務(wù)。第四，采用差異化戰(zhàn)略是網(wǎng)上銀行的在競爭中的重要戰(zhàn)略。

（三）完善法律，建立安全管理制度，強(qiáng)化銀監(jiān)會監(jiān)管

要完善我國的有關(guān)網(wǎng)上銀行相關(guān)的法律法規(guī)和政策，可以借鑒各國的成功經(jīng)驗(yàn)，以國際組織規(guī)范性文件或政策為重要參考，從安全監(jiān)管，信息安全和交易安全等方面入手立法。

其次，注意對電腦軟件和硬件的日常維護(hù)工作。銀行內(nèi)部應(yīng)該配備一些有熟練計算機(jī)技術(shù)維護(hù)的工作人員，如果出現(xiàn)問題，及時予以維護(hù)。如果軟件問題，則要定期清理日志文件、臨時文件和回收站，隨時監(jiān)控計算機(jī)系統(tǒng)，及時發(fā)現(xiàn)問題，解決問題。

篇4

 

一、《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模擬》課程的內(nèi)容及其特點(diǎn)

《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模擬》課程是進(jìn)行商業(yè)銀行綜合業(yè)務(wù)模擬訓(xùn)練的實(shí)踐課程，它通過采用商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模擬軟件來系統(tǒng)地模擬銀行實(shí)時交易過程，學(xué)生被置于一個類似于銀行的工作環(huán)境中，面對每日的工作，不斷受理并處理各類業(yè)務(wù)，進(jìn)行各類銀行業(yè)務(wù)的體驗(yàn)學(xué)習(xí)，強(qiáng)化他們對銀行具體崗位的了解，從而讓學(xué)生系統(tǒng)地掌握商業(yè)銀行工作人員的基本技能并使他們能夠熟練進(jìn)行商業(yè)銀行各項(xiàng)基本業(yè)務(wù)的操作。

1、《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模擬》課程涉及的內(nèi)容非常廣泛，具體包括存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)、現(xiàn)金業(yè)務(wù)、證券投資業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、經(jīng)營管理業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)種類，其中

（1）存款業(yè)務(wù)包括個人活期儲蓄業(yè)務(wù)、個人整存整取業(yè)務(wù)、個人零存整取業(yè)務(wù)、單位活期存款業(yè)務(wù)、單位定期存款業(yè)務(wù)等；

（2）貸款業(yè)務(wù)包括個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)和企業(yè)貸款業(yè)務(wù)；

（3）中間業(yè)務(wù)包括支付結(jié)算業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)、擔(dān)保業(yè)務(wù)、承諾業(yè)務(wù)、交易性業(yè)務(wù)等；

（4）國際業(yè)務(wù)包括貿(mào)易融資業(yè)務(wù)、國際貸款業(yè)務(wù)、外匯買賣業(yè)務(wù)、國際結(jié)算業(yè)務(wù)、離岸金融業(yè)務(wù)；

（5）經(jīng)營管理業(yè)務(wù)包括資本金管理、資產(chǎn)負(fù)債管理、風(fēng)險管理、財務(wù)管理等。

2、《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模擬》課程與其他理論課程不同，它借助于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模擬軟件，采用現(xiàn)代化的教學(xué)手段變抽象的說教為直觀的、身臨其境的實(shí)踐，這種教學(xué)模式有如下特點(diǎn)：

（1）確立自主性學(xué)習(xí)模式，使學(xué)生成為學(xué)習(xí)的主體。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模擬教學(xué)可以激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)興趣，使學(xué)生不再覺得課程枯燥無味；它可以使學(xué)生由被動學(xué)習(xí)轉(zhuǎn)為主動學(xué)習(xí)，積極參與到各項(xiàng)業(yè)務(wù)中應(yīng)用型人才，不再像傳統(tǒng)教學(xué)模式下那樣只是被動的聽、機(jī)械地記。

（2）強(qiáng)化理論與實(shí)際的聯(lián)系，提高學(xué)生實(shí)際操作能力。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模擬教學(xué)把理論與實(shí)踐緊密聯(lián)系起來，每一次模擬訓(xùn)練中，學(xué)生都會面對虛擬的客戶提出的各種要求來進(jìn)行相應(yīng)的處理，不僅可以加深學(xué)生對理論知識的掌握，同時可以鍛煉學(xué)生的動手能力、業(yè)務(wù)素質(zhì)和創(chuàng)新能力。

（3）設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)化的評價體系,方便教師對學(xué)生的學(xué)習(xí)過程進(jìn)行考評。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模擬軟件一般都有完整的學(xué)生學(xué)習(xí)成果考核體系，學(xué)生的操作進(jìn)度及對錯等所有學(xué)習(xí)情況，軟件都會進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)量化。這種標(biāo)準(zhǔn)化模式在一定程度上使教師能夠較好地保證訓(xùn)練目標(biāo)和正確評價學(xué)生的模擬效果，有效發(fā)揮考核評價的導(dǎo)向、激勵作用，使教與學(xué)真正的互動起來期刊網(wǎng)。

二、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模擬教學(xué)現(xiàn)狀

從2006年，我校經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院在國際貿(mào)易專業(yè)（國際金融方向）和金融數(shù)學(xué)專業(yè)開設(shè)《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模擬》課程，利用外購的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模擬軟件，指導(dǎo)學(xué)生模擬商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，對學(xué)生進(jìn)行基本技能訓(xùn)練，在調(diào)動學(xué)生學(xué)習(xí)興趣和培養(yǎng)學(xué)生實(shí)踐能力、動手能力方面起到了良好的作用。但在實(shí)際的教學(xué)過程中，仍存在一些問題：

1、業(yè)務(wù)種類少，操作環(huán)境不夠仿真

目前我校商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模擬課程的教學(xué)主要借助于外購的商業(yè)銀行模擬教學(xué)軟件，學(xué)生按實(shí)驗(yàn)教程要求的資料、方法和步驟，模擬軟件中現(xiàn)有的銀行業(yè)務(wù)。但是我校目前采用的軟件，涉及的業(yè)務(wù)主要包括對私、對公、貸款、國際結(jié)算業(yè)務(wù)，對表外業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、離岸金融業(yè)務(wù)、經(jīng)營管理業(yè)務(wù)等都沒有涉及。而且即使是已經(jīng)涉及的業(yè)務(wù)種類，里面所包含的具體業(yè)務(wù)也比銀行現(xiàn)已開展的具體業(yè)務(wù)少了很多，譬如存款業(yè)務(wù)中對存款營銷、貸款業(yè)務(wù)中對貸款的還貸和催收就沒有涉及到，使學(xué)生只能接觸到部分銀行業(yè)務(wù)，對軟件里沒有涉及的業(yè)務(wù)依然無法很好得掌握。另外實(shí)驗(yàn)室的操作環(huán)境與銀行實(shí)際的操作環(huán)境、在計算機(jī)上模擬業(yè)務(wù)與在銀行真實(shí)辦理業(yè)務(wù)相比存在很多差別。

2、實(shí)驗(yàn)設(shè)施不夠完善

目前我校的實(shí)驗(yàn)設(shè)施還不是很完善，給實(shí)驗(yàn)教學(xué)的順利開展帶來了障礙：電腦數(shù)量不夠，碰上超過50人的班級就有學(xué)生沒有電腦操作，無法獨(dú)立進(jìn)行業(yè)務(wù)模擬操作；電腦的配置水平不高，在運(yùn)行大型實(shí)驗(yàn)數(shù)據(jù)時反應(yīng)超慢，學(xué)生在操作過程中經(jīng)常因?yàn)殡娔X運(yùn)行速度慢或死機(jī)而浪費(fèi)寶貴的實(shí)驗(yàn)時間；所使用的軟件更新速度慢，軟件中所有的資料和數(shù)據(jù)都是2007年及以前的，銀行的貸款業(yè)務(wù)等政策經(jīng)常發(fā)生變化，陳舊的知識不利于學(xué)生掌握所需要學(xué)習(xí)的業(yè)務(wù)。

3、教學(xué)時間安排不合理

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模擬實(shí)驗(yàn)基本安排在學(xué)期末的3周時間應(yīng)用型人才，而且其他很多實(shí)踐性課程也同時安排在期末的3周時間里,這就使得分配給每個班級的實(shí)驗(yàn)時間非常少,指導(dǎo)教師只能根據(jù)有限的時間設(shè)計模擬業(yè)務(wù)項(xiàng)目,由于時間關(guān)系有些業(yè)務(wù)學(xué)生就無法去實(shí)踐,這樣實(shí)踐內(nèi)容就大打折扣。另外實(shí)驗(yàn)室只是在上課的時候才允許學(xué)生使用，學(xué)生的自由實(shí)踐時間不夠，有些學(xué)生在規(guī)定時間可能不能做完指定的業(yè)務(wù)，最后只能草草了事,造成實(shí)踐質(zhì)量無法得到保證。

4、教學(xué)模式過于傳統(tǒng)，教學(xué)水平有待提高

目前商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模擬教學(xué)還是由理論課老師擔(dān)任,教師往往只注重本專業(yè)理論教學(xué)的研究，對實(shí)驗(yàn)教學(xué)不夠重視,研究很少。在上商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模擬課程時，多采用傳統(tǒng)的灌輸式教學(xué)模式，首先由教師詳細(xì)地介紹業(yè)務(wù)模擬目的、注意事項(xiàng)和操作方法，隨后學(xué)生在教師的幫助和軟件提供的在線幫助下按照固定實(shí)驗(yàn)步驟機(jī)械被動的完成各項(xiàng)業(yè)務(wù), 最后所有業(yè)務(wù)結(jié)束后完成實(shí)驗(yàn)報告。雖然在灌輸式教學(xué)模式下授課教師以及在線幫助能對學(xué)生提供全面的指導(dǎo)和幫助，使學(xué)生避免一些常見的錯誤, 但是這種方式使學(xué)生對教師和在線幫助的產(chǎn)生依賴和思維惰性。另外指導(dǎo)教師一般規(guī)定整個班級學(xué)生學(xué)習(xí)進(jìn)度統(tǒng)一，實(shí)驗(yàn)內(nèi)容統(tǒng)一，由于過多地限制，削弱了學(xué)生積極性和創(chuàng)造性。

三、改進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模擬教學(xué)的對策

1、建立校內(nèi)外實(shí)習(xí)基地

（1）與當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行建立合作機(jī)制

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模擬軟件總有很多自身問題，國外高校的實(shí)驗(yàn)教學(xué)環(huán)節(jié)都是主要通過學(xué)生到社會上的金融機(jī)構(gòu)兼職實(shí)習(xí)來完成，所以最好的學(xué)習(xí)銀行業(yè)務(wù)的平臺還是去銀行參觀學(xué)習(xí)，并參與到具體業(yè)務(wù)中，如辦理網(wǎng)上銀行和非現(xiàn)金柜臺業(yè)務(wù)、擔(dān)任各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)大堂經(jīng)理。因此，在加強(qiáng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模擬教學(xué)的同時，需要與當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行合作，一方面可以通過合作讓教師從銀行學(xué)到最新的銀行業(yè)務(wù)，及時補(bǔ)充到課堂上來，當(dāng)前金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，如果教師不到銀行去親身體會金融市場的變化，就無法在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模擬教學(xué)中體現(xiàn)金融創(chuàng)新；另一方面可以讓學(xué)生定期到銀行參觀學(xué)習(xí)，并參與具體業(yè)務(wù)的操作，從而鍛煉他們的銀行業(yè)務(wù)能力，增加學(xué)生的工作經(jīng)驗(yàn)。

（2）建立仿真銀行

在實(shí)驗(yàn)室里通過操作商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模擬軟件來處理銀行業(yè)務(wù)畢竟與真實(shí)的銀行操作環(huán)境有很大差別，而且基于金融行業(yè)的特殊性和保密性，學(xué)生不可能直接進(jìn)入銀行所有的部門參觀學(xué)習(xí)，所以還可以通過建立仿真銀行讓學(xué)生來學(xué)習(xí)銀行業(yè)務(wù)。仿真銀行中除了學(xué)生在真實(shí)銀行中可辦理的業(yè)務(wù)如辦理網(wǎng)上銀行和非現(xiàn)金柜臺業(yè)務(wù)、擔(dān)任各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)大堂經(jīng)理，還有學(xué)生無法辦理的現(xiàn)金、外匯等業(yè)務(wù)。這樣學(xué)生在仿真銀行中可以熟悉商業(yè)銀行的全部業(yè)務(wù)，從而讓他們不僅熟練掌握各項(xiàng)業(yè)務(wù)的操作過程還熟悉整個銀行系統(tǒng)的運(yùn)作。

2、及時更新實(shí)驗(yàn)室的硬件和軟件

學(xué)校要重視實(shí)驗(yàn)教學(xué)，加大對實(shí)驗(yàn)教學(xué)的投入應(yīng)用型人才，對現(xiàn)有的機(jī)房進(jìn)行擴(kuò)容和改造，對現(xiàn)有的計算機(jī)進(jìn)行升級和更換，使其符合商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模擬教學(xué)的需求：

（1）在硬件設(shè)施方面，搭建具有國際理念的硬件環(huán)境，擴(kuò)充網(wǎng)絡(luò)帶寬，配置高性能的服務(wù)器，購置相應(yīng)的接入交換機(jī)、內(nèi)部交換機(jī)、光纖傳輸設(shè)備、大屏幕顯示墻、多屏顯示器等配套設(shè)備，至少配備60臺學(xué)生用計算機(jī)，支撐教學(xué)軟件的正常運(yùn)行，提升實(shí)驗(yàn)室的教學(xué)效果。還應(yīng)該依托校園網(wǎng)搭建一個商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模擬教學(xué)網(wǎng)絡(luò)平臺，可以將開設(shè)的業(yè)務(wù)項(xiàng)目以及相關(guān)教學(xué)資源移植到網(wǎng)上，學(xué)生可以不受時空限制隨時隨地學(xué)習(xí)，提高學(xué)生的學(xué)習(xí)積極性；教師可以在課余時間與學(xué)生及時溝通，解答學(xué)生學(xué)習(xí)中的各種問題，幫助學(xué)生鞏固復(fù)習(xí)已學(xué)知識，提升課程的教學(xué)質(zhì)量期刊網(wǎng)。

（2）在軟件設(shè)施方面，可以依托優(yōu)秀的教師團(tuán)隊(duì)與IT企業(yè)合作共同開發(fā)適合教學(xué)使用的與實(shí)際需要相一致的軟件, 提高商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模擬教學(xué)軟件的質(zhì)量和水平。

3、充分利用教學(xué)資源, 開展開放式實(shí)驗(yàn)教學(xué)。

實(shí)驗(yàn)時間安排不合理會造成對實(shí)驗(yàn)軟硬件設(shè)施的不均衡使用，因而商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模擬實(shí)驗(yàn)教學(xué)形式亟需轉(zhuǎn)變，我們應(yīng)摒棄預(yù)先設(shè)定實(shí)驗(yàn)時間、內(nèi)容的傳統(tǒng)實(shí)驗(yàn)?zāi)Ｊ?，探索開放式實(shí)驗(yàn)?zāi)Ｊ?，提高?shí)驗(yàn)室和儀器設(shè)備的利用率：

（1）開放式教學(xué)首先就是時間開放，實(shí)驗(yàn)室應(yīng)增加開放時間，做好開放服務(wù)。這樣學(xué)生可以隨時到實(shí)驗(yàn)室進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)操作，可以根據(jù)自己的時間安排業(yè)務(wù)進(jìn)程，開放式教學(xué)為不同發(fā)展特點(diǎn)的學(xué)生提供多樣的、自主的學(xué)習(xí)方式，培養(yǎng)學(xué)生的主動學(xué)習(xí)能力，使每個學(xué)生都得到切實(shí)的收獲；實(shí)驗(yàn)室時間開放，教師在設(shè)計業(yè)務(wù)項(xiàng)目時就不必拘泥于學(xué)時，可以增加業(yè)務(wù)模擬的次數(shù)，提高教學(xué)質(zhì)量和效果。

（2）開放式教學(xué)還應(yīng)做到內(nèi)容開放，即學(xué)生可選擇模擬業(yè)務(wù)內(nèi)容。這種方式有益于學(xué)生的個性發(fā)揮，培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新能力。教師應(yīng)在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模擬課程內(nèi)容的建設(shè)上花大力氣，注重內(nèi)容與相關(guān)學(xué)科的最新發(fā)展緊密銜接應(yīng)用型人才，及時更新并完善各類模擬業(yè)務(wù)；還應(yīng)引導(dǎo)學(xué)生在掌握一定的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)技能后，去解決一些銀行經(jīng)營管理方面的實(shí)際問題，提升學(xué)生綜合素質(zhì)。

4、改革教學(xué)理念，提高實(shí)驗(yàn)教學(xué)水平

（1）學(xué)校要鼓勵參加教師各種科研活動，將商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模擬教學(xué)與學(xué)科建設(shè)和發(fā)展結(jié)合起來，將科研活動積累的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和教學(xué)素材，應(yīng)用于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模擬教學(xué)之中，豐富教學(xué)內(nèi)容；支持教師進(jìn)行商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模擬教學(xué)方面的學(xué)習(xí)、培訓(xùn)、進(jìn)修、經(jīng)驗(yàn)交流，及時更新專業(yè)知識，提高指導(dǎo)教師的技術(shù)水平和業(yè)務(wù)能力；引導(dǎo)教師積極改革創(chuàng)新，改革商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模擬教學(xué)的方式，采用啟發(fā)式教學(xué)方法。

（2）教師要重視商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模擬教學(xué),加強(qiáng)教學(xué)摘要精心設(shè)計模擬項(xiàng)目，引導(dǎo)學(xué)生去思考問題、發(fā)現(xiàn)問題，開拓學(xué)生的思維、培養(yǎng)他們學(xué)習(xí)的主動性、積極性和創(chuàng)新性。

四、結(jié)束語

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模擬教學(xué)可以補(bǔ)充和鞏固課堂理論教學(xué)的不足，增強(qiáng)學(xué)生對銀行實(shí)際業(yè)務(wù)的感性認(rèn)識，提高學(xué)生的實(shí)際業(yè)務(wù)動手操作能力和獨(dú)立工作的能力，培養(yǎng)他們的創(chuàng)新精神。目前地方性高校要實(shí)現(xiàn)應(yīng)用型人才的培養(yǎng)要求，就需要從實(shí)際出發(fā)，進(jìn)行持續(xù)的實(shí)驗(yàn)教學(xué)的改革與創(chuàng)新。

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篇5

中圖分類號：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1005-913X（2015）05-0208-01

一、商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)概述

（一）投資銀行業(yè)務(wù)的投資組合

商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)上就是兩種投資模式的組合，也可以稱之為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)混合經(jīng)營。理論依據(jù)就是“現(xiàn)資組合理論”，起源于1952年著名諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎獲得者馬科維茨，該理論運(yùn)用“均值-方差”的定量分析模型分析投資組合的風(fēng)險以及收益，將投資者分為風(fēng)險愛好型、風(fēng)險規(guī)避型兩種，并且他們都希望持有有效的投資產(chǎn)品作為本理論的假設(shè)。商業(yè)銀行通過混合經(jīng)營銀行業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)兩種，可以有效的分散經(jīng)營的風(fēng)險，在一定程度上面實(shí)現(xiàn)自身利潤的最大化。

（二）范圍經(jīng)濟(jì)學(xué)理論分析投資銀行業(yè)務(wù)

上個世紀(jì)80年代末期，經(jīng)濟(jì)學(xué)界提出來范圍經(jīng)濟(jì)學(xué)的概念，該理論認(rèn)為只要企業(yè)通過不斷擴(kuò)大經(jīng)營范圍從而提高邊際收益或者降低邊際成本，我們就可以稱之為范圍經(jīng)濟(jì)。從范圍經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論來看當(dāng)前我國商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)，實(shí)際上就是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)展，逐步實(shí)現(xiàn)專業(yè)化走向綜合化，增加目前我國商業(yè)銀行產(chǎn)品種類，發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品，這樣可以帶來一定程度的范圍經(jīng)濟(jì)，有利于商業(yè)銀行降低邊際成本，帶來一定的邊際收益。

（三）金融深化理論淺析投資銀行業(yè)務(wù)

其實(shí)我們國家正在嘗試的利率市場化就是金融深化理論的一種實(shí)踐，金融深化理論主要作用對象就是發(fā)展中國家，提倡的就是發(fā)展中國家金融自由化程度應(yīng)該進(jìn)一步提升，尤其是像匯率限制以及利率管制都需要放松，這其實(shí)就是號召發(fā)展中國家，不斷的豐富金融業(yè)務(wù)，擴(kuò)展金融產(chǎn)品種類，更加全面綜合。金融深化理論對于商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)提供了有力的支持。

二、我國商業(yè)銀行開展銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

（一）發(fā)展歷程

從1990年代以來，隨著我國改革開放發(fā)展深入，金融管制政策相對放松，我國金融市場在一定程度上由專業(yè)化向混合經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變。簡單說來，應(yīng)該經(jīng)歷了三個階段“混合階段――分立階段――整合階段”。在1995年之前我國商業(yè)銀行基本是處于一個混亂的經(jīng)營模式之中，這就使得房地產(chǎn)行業(yè)過熱現(xiàn)象開始出現(xiàn)。1995年和1998年相繼出臺了《中華人民共和國銀行法》以及《證券法》在意ID那個程度上將證券、銀行、保險分立開來，這也使我國銀行業(yè)正式進(jìn)入了分業(yè)經(jīng)營的階段，證券業(yè)務(wù)開始逐步從金融銀行業(yè)務(wù)當(dāng)中分離出來。到了2001年，我國商業(yè)銀行又漸漸開始了投資銀行業(yè)務(wù)模式的探索，當(dāng)時商業(yè)銀行陸續(xù)推出了資產(chǎn)管理、基金托管、保險以及債權(quán)發(fā)行等業(yè)務(wù)，這一個階段投資銀行業(yè)務(wù)僅僅是商業(yè)銀行利潤收入的很小一部分。經(jīng)過十多年的探索和奮斗，目前為止，我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)成為了各大銀行的重要利潤來源，像國內(nèi)比較大型的商業(yè)銀行，招商銀行、民生銀行、浦發(fā)銀行等都設(shè)立了專門性的投資銀行部門，負(fù)責(zé)投資銀行業(yè)務(wù)的操作和運(yùn)營。由此可見，商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)成為了當(dāng)前不可阻擋的趨勢和潮流，也給我國商業(yè)銀行帶來了更大的利潤空間。

（二）投資銀行業(yè)務(wù)模式和內(nèi)容

1.投資銀行的業(yè)務(wù)模式

商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)模式，國外的一般是混合經(jīng)營模式，比如美國的金融控股的形式，德國是綜合經(jīng)營的模式。但是我國特殊國情使得我國商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)不能簡單歸屬于混合經(jīng)營，具體包括以下幾種：

第一就是最為普遍的一種模式，那就是商業(yè)銀行單獨(dú)設(shè)置一個投資銀行業(yè)務(wù)管理部門，例如工商銀行、建設(shè)銀行以及招商銀行，他們都是采用這種模式，這是當(dāng)前我國商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)的主要模式，這樣的設(shè)置以來便于銀行內(nèi)部的經(jīng)營和管理控制，其次也有利于綜合化、多元化業(yè)務(wù)的開展。

第二，股份制商業(yè)銀行，比如說光大銀行以及中信銀行，他們都不是獨(dú)立存在的銀行機(jī)構(gòu)，光大銀行隸屬我國光大集團(tuán)，光大銀行僅僅是其下設(shè)的一家金融機(jī)構(gòu)，對于我國當(dāng)前這一類的商業(yè)銀行而言，投資銀行業(yè)務(wù)的開展有很大問題。

2.投資銀行的具體業(yè)務(wù)內(nèi)容

由于我國商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)起步較晚，而且開展投資銀行業(yè)務(wù)存在太多外界因素的干擾，發(fā)展并不完善。與國際發(fā)達(dá)的商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)存在很大區(qū)別，主要是因?yàn)閲鴥?nèi)各大商業(yè)銀行都沒有統(tǒng)一的投資銀行具體業(yè)務(wù)內(nèi)容，一般都是結(jié)合自身的具體情況，結(jié)合市場的競爭情況，開展各種業(yè)務(wù)活動，包括金融債券、股票保險、重組并購等等業(yè)務(wù)。

三、我國商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)存在的問題

（一）投資銀行業(yè)務(wù)不全面

當(dāng)前我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品的品種比較單一，很多國際上十分普遍的投資銀行業(yè)務(wù)目前都沒有開展，而且由于我國商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)開展時間較短，我國相關(guān)的法律法規(guī)以及市場制度都不健全，這樣一種商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)單一的問題極大的限制了投資銀行業(yè)務(wù)的擴(kuò)展。我國商業(yè)銀行目前存在主觀創(chuàng)造性不足的問題，這會導(dǎo)致我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)僅僅是通過簡單模仿進(jìn)行產(chǎn)品規(guī)模的擴(kuò)展，導(dǎo)致投資銀行業(yè)務(wù)品種較少。這樣一種脆弱的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)模式就會導(dǎo)致一旦外部市場環(huán)境出現(xiàn)一點(diǎn)波動，就會導(dǎo)致銀行投資業(yè)務(wù)發(fā)生很大的震蕩。正是因?yàn)楫?dāng)前我國商業(yè)銀行缺乏足夠的創(chuàng)新意識，商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展步履維艱。

（二）風(fēng)險管理控制體系不完善

一般情況，我國商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)占用的資金不高，僅僅是商業(yè)銀行資金周轉(zhuǎn)的極少部分，這樣一來風(fēng)險就比較低。我們對于商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理和控制也不可以掉以輕心?，F(xiàn)在階段我國商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)正在進(jìn)行擴(kuò)展的階段，一旦出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險就會導(dǎo)致整個商業(yè)銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)經(jīng)營系統(tǒng)出現(xiàn)極大的惡化。當(dāng)前的環(huán)境下，需要商業(yè)銀行建立一套自上而下的內(nèi)部風(fēng)險管理控制體系。

（三）缺少核心競爭力，沒有品牌優(yōu)勢

我國商業(yè)銀行目前開展的投資銀行業(yè)務(wù)沒有足夠的創(chuàng)新，當(dāng)前的投資銀行業(yè)務(wù)缺少足夠的核心競爭力。從國際經(jīng)驗(yàn)來看，投資銀行業(yè)務(wù)要想有良好的發(fā)展，與其品牌優(yōu)勢有極大的關(guān)系，國外有很多在金融投資銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域久負(fù)盛名的金融大財團(tuán)，他們擁有專業(yè)化的技術(shù)團(tuán)隊(duì)和人才。我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)大多數(shù)作為商業(yè)銀行附屬業(yè)務(wù)開展，大多數(shù)處在初步構(gòu)建階段，大多數(shù)沒有什么名氣，尤其是在國際上基本是毫無影響力。而對于五百強(qiáng)的企業(yè)他們選擇合作對象一般都會傾向于國際上久負(fù)盛名的金融投行，但是我國目前商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)很難在國際上占據(jù)一席之地。

（四）缺少開展投資銀行業(yè)務(wù)的內(nèi)在動力

我國商業(yè)銀行自身沒有足夠的內(nèi)在動力，這也是導(dǎo)致我國商業(yè)銀行的開展投資銀行積極性不高的原因。而且我國城鄉(xiāng)居民對于利率變動都不是特別敏感，所以當(dāng)前我國大部分老百姓都會進(jìn)行儲蓄，所以商業(yè)銀行的存款利潤還是比較可觀的業(yè)務(wù)收入來源。

四、商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的對策

（一）豐富投資銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品

當(dāng)前我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的國際化全球化進(jìn)程十分緩慢，而且經(jīng)營的金融產(chǎn)品十分單一，但是我們需要看到未來銀行業(yè)混合經(jīng)營的大趨勢，不斷借助傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的資源，開展投資銀行業(yè)務(wù)活動。尤其是在客戶資源、技術(shù)水平以及業(yè)務(wù)規(guī)模等方面需要借助傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢，助力當(dāng)前投資銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）建立健全風(fēng)險管理機(jī)制

投資銀行業(yè)務(wù)的開展需要商業(yè)銀行投入的資金總量不高，但是也需要重視構(gòu)建完善的風(fēng)險管理體系。當(dāng)然完善的風(fēng)險管理應(yīng)該分為內(nèi)部監(jiān)督和外部監(jiān)督體系的組合。外部監(jiān)督體系主要就是相關(guān)的監(jiān)督部門需要對于商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險進(jìn)行管控，通過設(shè)置一定的準(zhǔn)入制度，對于商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行分層級的考核，通過產(chǎn)品以及銀行業(yè)務(wù)管理水平確定不同的層次，這樣一來就可以通過外界硬性的標(biāo)準(zhǔn)將風(fēng)險管理水平高的商業(yè)銀行篩選出來。

其次，商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險管理和控制體系的構(gòu)建完善也是十分重要的。商業(yè)銀行需要嚴(yán)格遵守政府部門出臺的法律規(guī)章，按照法律法規(guī)的要求加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險的管理和控制體系的構(gòu)建。同時如果有必要情況下，需要設(shè)立一個單獨(dú)的風(fēng)險部門對于商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督管理，在一定程度上完善商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險管理控制機(jī)制體系，促進(jìn)我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)的順利開展。

（三）加強(qiáng)自身品牌效應(yīng)的打造

我國商業(yè)銀行在開展自身的投資銀行業(yè)務(wù)時一定要加大對于自身品牌建設(shè)的重視程度，尤其需要在投資銀行業(yè)務(wù)的其中一項(xiàng)做出自己的特色，只有做出了特色才會具有市場競爭優(yōu)勢。與此同時，商業(yè)銀行還可以借助自身傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢，向老客戶推銷自身的投資銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品，這樣一來有助于快速地占據(jù)市場。

參考文獻(xiàn)：

篇6

成立投資銀行業(yè)務(wù)部是近年來各大商業(yè)銀行的普遍做法，商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)進(jìn)入了一個快速發(fā)展時期，但我國的商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理水平還相對較低，商業(yè)銀行的運(yùn)行規(guī)律與投資銀行有很大不同。對于商業(yè)銀行來說，開展投資銀行業(yè)務(wù)有現(xiàn)成技術(shù)優(yōu)勢同時也存在一些問題，商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)是在體系之內(nèi)，商業(yè)銀行里傳統(tǒng)業(yè)務(wù)所釋放的強(qiáng)大信號會很容易將其獨(dú)特新穎的制度、理念淹沒。現(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行中開設(shè)的投資銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行存在一些不足：

1.業(yè)務(wù)范圍受限

近幾年綜合經(jīng)營在國內(nèi)銀行業(yè)的步伐逐步加快，但目前的監(jiān)管政策仍實(shí)行“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理”，我國商業(yè)銀行在分業(yè)經(jīng)營的監(jiān)管條件下，從事投資銀行業(yè)務(wù)有著限制，只能部分經(jīng)營。連接資本市場與資本運(yùn)作相關(guān)的一些業(yè)務(wù)項(xiàng)目不夠順暢，經(jīng)常需要作出變通處理。《商業(yè)銀行法》明文規(guī)定，商業(yè)銀行不得從事股票業(yè)務(wù)，也不得向企業(yè)投資，這樣商業(yè)銀行在股票包銷和證券交易上就不能提供此類服務(wù)。目前IPO經(jīng)營牌照對商業(yè)銀行也沒有開放，商業(yè)銀行想直接為客戶進(jìn)行IPO業(yè)務(wù)也無法展開。

2.金融創(chuàng)新不足

缺乏競爭力的投行產(chǎn)品和服務(wù)在國內(nèi)商業(yè)銀行很普遍。國內(nèi)商業(yè)銀行由于長期處于實(shí)行分業(yè)經(jīng)營，沒有投行業(yè)務(wù)牌照，盡管具有客戶資源、資金、信息、網(wǎng)絡(luò)等方面的優(yōu)勢，缺乏從事投資銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新產(chǎn)品和業(yè)務(wù)平臺，創(chuàng)新能力弱。

3.業(yè)務(wù)差異化不明顯

目前我國國內(nèi)商業(yè)銀行在探索投資銀行類業(yè)務(wù)時，同質(zhì)化經(jīng)營的趨勢非常明顯。從短期融資券承銷業(yè)務(wù)可以看出它的競爭白熱化。國內(nèi)商業(yè)銀行這單一產(chǎn)品的白熱化競爭態(tài)勢，與投行產(chǎn)品種類缺乏、監(jiān)管部門逐步放開的綜合經(jīng)營政策有關(guān)。國內(nèi)商業(yè)銀行與國際商業(yè)銀行相比，缺乏其在成熟的資本市場上清晰的投行差異化戰(zhàn)略，包括業(yè)務(wù)種類的差異、客戶規(guī)模的差異、客戶選擇的差異等等。

4.人力資本缺乏和創(chuàng)新能力不強(qiáng)

面對迅速擴(kuò)張的市場，人才的缺乏會導(dǎo)致銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不強(qiáng)。由于國內(nèi)商業(yè)銀行長期的分業(yè)經(jīng)營，商業(yè)銀行人員在工作中大多形成知識結(jié)構(gòu)趨于單一，對企業(yè)管理、企業(yè)財務(wù)、資本市場方面的知識研究不多。投資銀行業(yè)務(wù)是一項(xiàng)高度專業(yè)化、智力密集型的金融中介服務(wù)，投資銀行業(yè)競爭歸根結(jié)底是人才的競爭，它要求隊(duì)伍成員是精通經(jīng)濟(jì)、金融、法律、財務(wù)等專業(yè)知識，并具備一定從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的高級人才，這樣才能保證業(yè)務(wù)的高效開展。

二、我國國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)策略建議

1.準(zhǔn)確市場定位

混業(yè)經(jīng)營將是我國商業(yè)銀行發(fā)展方向，目前投資銀行業(yè)務(wù)也是商業(yè)銀行發(fā)展的必然選擇，投資銀行業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行的綜合占比會越來越高，為了更好的分得這份業(yè)務(wù)份額，商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)的市場定位將擺在顯著地位。我國商業(yè)銀行如何開展好投資銀行業(yè)務(wù)，首先要盡快找準(zhǔn)市場定位。商業(yè)銀行應(yīng)針對不同客戶的綜合特征，分析潛在需求，做出準(zhǔn)確定位，把投行業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)主體業(yè)務(wù)放在應(yīng)有的位置上。

（1）從產(chǎn)品業(yè)務(wù)定位來看

商業(yè)銀行要抓住產(chǎn)品屬性的特點(diǎn)，進(jìn)行產(chǎn)品優(yōu)勢定位。從產(chǎn)品業(yè)務(wù)發(fā)展情況來看，商業(yè)銀行應(yīng)有效融合和發(fā)揮智力、渠道及牌照優(yōu)勢，著力發(fā)展非金融企業(yè)債務(wù)融資工具承銷業(yè)務(wù)、并購業(yè)務(wù)和資產(chǎn)管理等業(yè)務(wù)，積極探索金融工具交易型業(yè)務(wù)以及和專業(yè)機(jī)構(gòu)合作的權(quán)益類顧問業(yè)務(wù)，用較低的資本耗用，創(chuàng)造較高的手續(xù)費(fèi)類收入。

（2）從客戶定位來看

商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)的客戶定位應(yīng)首先在建立在現(xiàn)有客戶分類的基礎(chǔ)上，把客戶進(jìn)行分類，分析其潛在的需求做到準(zhǔn)確定位。商業(yè)銀行的投行業(yè)務(wù)應(yīng)選擇服務(wù)于穩(wěn)定和爭取優(yōu)質(zhì)客戶，不斷篩選出在穩(wěn)定型或成長型行業(yè)中具有技術(shù)先進(jìn)、規(guī)模經(jīng)濟(jì)、經(jīng)營穩(wěn)健的公司為核心客戶。同時，給政府基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供財務(wù)顧問服務(wù)，這樣也可以形成一個廣闊的市場。在擔(dān)任政府部門的財務(wù)顧問的過程中，爭取到較為優(yōu)質(zhì)的客戶，從而贏得投資銀行和傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的市場先機(jī)。

（3）從形象定位來看

這是商業(yè)銀行的一種整體定位，根據(jù)商業(yè)銀行的特點(diǎn)，根據(jù)自身特點(diǎn)，設(shè)計出與其他金融機(jī)構(gòu)形象的不同，吸引大眾的注意力，提升知名度。

（4）從長期布局的定位來看

國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)在當(dāng)下分業(yè)經(jīng)營的大局下，充分利用現(xiàn)有資源，在政策支持的情況下，大力發(fā)展投行業(yè)務(wù)，緊密抓好資本市場業(yè)務(wù)和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的交叉區(qū)域，把它作為業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重點(diǎn)領(lǐng)域進(jìn)行突破。

2.加快投行業(yè)務(wù)創(chuàng)新

現(xiàn)代金融業(yè)已經(jīng)呈現(xiàn)出高度國際化和集團(tuán)化，投資銀行間業(yè)務(wù)競爭日趨白熱化，使得服務(wù)價格不斷不斷下降，同時成本在不斷上升，這樣傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處于無利可圖的地位。對我國商業(yè)銀行來看，在競爭日益白熱化的同時，面臨在規(guī)模、業(yè)務(wù)水準(zhǔn)、風(fēng)險管理等方面擁有明顯優(yōu)勢的外資銀行強(qiáng)烈沖擊，積極開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新是提升商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)的核心競爭力。

（1）創(chuàng)新的認(rèn)識要到位

創(chuàng)新是企業(yè)發(fā)展的主題，對于集知識、技術(shù)、信息、資金、人才等諸多優(yōu)勢于一體的投資銀行來說，創(chuàng)新更是塑造核心競爭力的重要基本要素。一個企業(yè)中獲利能力強(qiáng)的核心業(yè)務(wù)是其本身想要健康、持續(xù)發(fā)展，并在行業(yè)中保持領(lǐng)先地位的保障，同時根據(jù)市場的變化不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新調(diào)整。創(chuàng)新能力已經(jīng)成為投資銀行業(yè)務(wù)的核心競爭力。

（2）業(yè)務(wù)創(chuàng)新需要注意的幾個方面

第一，我國大部分商業(yè)銀行發(fā)展投行業(yè)務(wù)還處于產(chǎn)品推廣階段，為打造有市場競爭力的品牌，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)企業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新，傳統(tǒng)的證券承銷是國內(nèi)商業(yè)銀行重要業(yè)務(wù)，現(xiàn)在投資銀行則以并購咨詢和資產(chǎn)證券化為代表的創(chuàng)新型業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移，建立投資銀行業(yè)務(wù)研發(fā)體系，在政策允許范圍內(nèi)開發(fā)并推出市場前景良好的投資銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品。創(chuàng)新能力主要有研究設(shè)計能力、產(chǎn)品創(chuàng)新能力、市場創(chuàng)新能力以及服務(wù)創(chuàng)新能力等方面。商業(yè)銀行在自身發(fā)展進(jìn)程中大力推動產(chǎn)品改進(jìn)和服務(wù)創(chuàng)新，才能在投資銀行業(yè)激烈的競爭中占得一席之地，如工商銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展主要是得益于該行強(qiáng)大的投資銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力。第二，商業(yè)銀行應(yīng)建立一套符合市場需求的投資銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新機(jī)制，不同于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，這個機(jī)制要求根據(jù)投資銀行業(yè)務(wù)項(xiàng)目的具體情況，提供符合客戶個性化要求的一攬子解決方案。這就要求從業(yè)人員表現(xiàn)出高度的靈活性和創(chuàng)新精神，在實(shí)際業(yè)務(wù)運(yùn)營過程中充分發(fā)揮自己的智慧和長處，因此商業(yè)銀行必須將業(yè)務(wù)創(chuàng)新放到首要位置，從根本上促使從業(yè)人員的創(chuàng)新動力保持持久。第三，當(dāng)然商業(yè)銀行創(chuàng)新要在合規(guī)的前提下創(chuàng)新，近年來，合規(guī)風(fēng)險受到廣泛關(guān)注，監(jiān)管趨嚴(yán)，商業(yè)銀行在開展投資銀行業(yè)務(wù)時，一定要做到合法合規(guī)和嚴(yán)格控制風(fēng)險的前提下穩(wěn)步開展投資銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，以金融危機(jī)為鑒，注重創(chuàng)新與風(fēng)險控制的統(tǒng)一。

3.投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中的客戶關(guān)系管理

（1）與客戶形成良好的合作

首先要建立健全客戶檔案，把握好客戶滿意度和客戶心理預(yù)期，其次要與客戶建立暢通無阻的溝通渠道，通過關(guān)系營銷與客戶形成一種長久合作穩(wěn)定的關(guān)系。

篇7

一、引言

我國是一個處于發(fā)展中的農(nóng)業(yè)大國，“三農(nóng)”問題自然成為國家工作的重心。農(nóng)村支付體系的構(gòu)建與完善對我國農(nóng)業(yè)發(fā)展與農(nóng)民收入有著積極的影響。2014年9月，中國人民銀行了《關(guān)于全面推進(jìn)深化農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)的指導(dǎo)意見》，指出要豐富支付服務(wù)的主體，并鼓勵推進(jìn)手機(jī)支付等新興支付業(yè)務(wù)。2013年底，人行行長周小川也曾表示應(yīng)該嘗試在農(nóng)村地區(qū)推廣手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，從而使得農(nóng)村地區(qū)能夠獲得基本金融服務(wù)。手機(jī)銀行即以手機(jī)為媒介來完成各種金融服務(wù)交易，其業(yè)務(wù)主要包括查詢、轉(zhuǎn)賬、理財和消費(fèi)支付等。近兩年來我國手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展速度逐漸加快，城市地區(qū)已經(jīng)逐步體會到了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)給生活帶來的便利，然而，這種便利是否真的能夠延續(xù)至農(nóng)村地區(qū)并更好的服務(wù)于農(nóng)村地區(qū)呢？目前看來，我國仍有部分農(nóng)村地區(qū)存在金融服務(wù)空白的現(xiàn)象，而手機(jī)銀行的低成本優(yōu)勢使得其恰好能夠緩解這種現(xiàn)象，它不僅能夠解決農(nóng)民的需要，還能夠?yàn)檗r(nóng)民提供生活的便利，因此，我國農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展問題值得深入研究。

二、我國手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)近幾年的調(diào)查結(jié)果表明，我國手機(jī)銀行使用規(guī)模逐年增長（見圖1），近兩年增長幅度較大，尤其是在2012年一年內(nèi)，使用規(guī)模增加了450%，直接從5000萬人左右躍升到2.9億人，而2013年在2012年的2.9億人的規(guī)?；A(chǔ)上又增長了59%達(dá)到了4.6億人。我國手機(jī)銀行的交易規(guī)模也高速增長，在2011年時交易規(guī)模僅1.2萬億，2013年就增長到了12.7萬億的規(guī)模，而2014年又繼續(xù)突破達(dá)到了28.7萬億。從使用規(guī)模和交易規(guī)模來看，我國手機(jī)銀行業(yè)務(wù)在近兩年來的發(fā)展得到一定的突破。

根據(jù)《2014手機(jī)銀行市場調(diào)查報告》顯示，我國手機(jī)銀行業(yè)務(wù)在手機(jī)網(wǎng)民中的使用率已經(jīng)達(dá)到了59.7%（誤差率在5%以內(nèi)）（中國電子商務(wù)研究中心）。使用群體年齡主要集中在20―45歲之間，并且手機(jī)銀行業(yè)務(wù)使用主要集中在轉(zhuǎn)賬匯款和投資理財?shù)确矫?。手機(jī)銀行正在不斷地滲入人們的生活，為人們提供了便利，也為銀行拓寬了客戶規(guī)模，降低了服務(wù)成本，增加了銀行的收入。從整體實(shí)際情況看來，我國手機(jī)銀行業(yè)務(wù)主要集中在城市地區(qū)，農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展水平較低，手機(jī)銀行市場潛力巨大，需要進(jìn)一步的發(fā)展。

三、農(nóng)村地區(qū)已具備發(fā)展手機(jī)銀行的業(yè)務(wù)條件

近年來我國對農(nóng)村支付體系的關(guān)注度逐漸提高，并且在2012年開展了農(nóng)村手機(jī)支付試點(diǎn)，農(nóng)民的支付環(huán)境開始逐步得到一定的改善。農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及生活水平的提高，使得我國農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)基本具備發(fā)展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的條件。這也將有助于農(nóng)村地區(qū)支付環(huán)境的改善。

1、手機(jī)使用率逐年升高，已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)手機(jī)普及化

據(jù)工信部的統(tǒng)計顯示，截止到2014年底，我國手機(jī)用戶達(dá)到12.86億戶，移動電話的普及率已經(jīng)達(dá)到94.5部/百人。而且早在2011年我國農(nóng)村手機(jī)普及率已經(jīng)近90%。截止到2015年3月底，即使4G網(wǎng)絡(luò)剛剛推行5個季度，其用戶總量也已達(dá)1.6億，占手機(jī)用戶比重達(dá)12.5%，其中也包括了一部分農(nóng)民用戶，可見我國手機(jī)的使用已經(jīng)實(shí)現(xiàn)高度普及。

2、網(wǎng)絡(luò)發(fā)展較快，手機(jī)上網(wǎng)接受度較高

一方面，我國移動網(wǎng)絡(luò)覆蓋率在2013年底就已經(jīng)達(dá)到98%，基本完全覆蓋。在2013年底移動運(yùn)營商又相繼推出4G技術(shù)，且4G網(wǎng)絡(luò)覆蓋率也正在逐步提高，以湖北省為例，僅僅一年的時間就實(shí)現(xiàn)了所有城區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)和部分發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)的4G網(wǎng)絡(luò)覆蓋，可見以這種覆蓋速度持續(xù)下去，我國農(nóng)村地區(qū)4G網(wǎng)絡(luò)覆蓋的時間也不會很久。在這種逐漸完善的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中，農(nóng)民的手機(jī)上網(wǎng)接受程度也較高，據(jù)工信部統(tǒng)計，截止到2013年底，我國農(nóng)村網(wǎng)民中手機(jī)上網(wǎng)率高達(dá)83%。另一方面，隨著我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)覆蓋范圍逐漸擴(kuò)大，使用網(wǎng)絡(luò)的人數(shù)也在不斷增加，而且，現(xiàn)在的無線網(wǎng)絡(luò)備受人們青睞，有部分農(nóng)村家庭已經(jīng)實(shí)現(xiàn)手機(jī)連接家中的WiFi而不是通過數(shù)據(jù)流量上網(wǎng)。

3、農(nóng)民收入和受教育水平逐漸提高，消費(fèi)的習(xí)慣也逐漸有所改變

2014年我國農(nóng)村常駐居民的人均可支配收入已經(jīng)過萬，即便是除去價格因素的影響，其實(shí)際增長速度仍達(dá)到9.2%。而且目前農(nóng)村地區(qū)達(dá)到初中文化水平的人所占比例較高，這就滿足了手機(jī)銀行的推廣要求，因?yàn)槭謾C(jī)銀行業(yè)務(wù)并不是十分復(fù)雜的程序，只要通過適當(dāng)?shù)闹v解及演示，其可接受程度還是比較高的。近幾年來人們開始逐漸接受網(wǎng)上交易，雖然農(nóng)村地區(qū)發(fā)展較晚，但可以看出其有開始轉(zhuǎn)變的跡象，這樣，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的普及相對也會容易得多。

四、農(nóng)村地區(qū)發(fā)展手機(jī)銀行的益處

1、手機(jī)銀行發(fā)展給農(nóng)民帶來的益處

（1）緩解金融服務(wù)空白現(xiàn)象，一定程度上滿足農(nóng)民需求。在我國農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民對基本金融服務(wù)的需求很高，然而，農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)目根本不能滿足農(nóng)民的需求，在一部分農(nóng)村地區(qū)仍然存在著金融服務(wù)空白的現(xiàn)象，這些情況限制了農(nóng)民生產(chǎn)、生活水平的進(jìn)一步提高。農(nóng)村地區(qū)的金融需求一般都為微觀金融，而我國手機(jī)銀行業(yè)務(wù)恰巧提供的就是微觀金融的服務(wù)，這就為解決農(nóng)村地區(qū)金融需求問題提供一個有效的途徑。中國農(nóng)業(yè)銀行手機(jī)銀行的小額貸款業(yè)務(wù)還于2009年末在廣西、河南進(jìn)行了初步嘗試，并為農(nóng)民提供了貸款便利。因此，如果農(nóng)村手機(jī)銀行業(yè)務(wù)能夠成功的推廣，那么我國農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)空白現(xiàn)象就會得到緩解或者徹底消除，農(nóng)民的基本金融服務(wù)需求在一定程度上也能夠得到滿足。

（2）為農(nóng)民生活提供便利，降低農(nóng)民享受金融服務(wù)成本。手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的實(shí)現(xiàn)是通過網(wǎng)絡(luò)來完成的，所以一些基本的金融服務(wù)就不需要農(nóng)民到附近的網(wǎng)點(diǎn)才能實(shí)現(xiàn)，農(nóng)民可以足不出戶完成相關(guān)業(yè)務(wù)，也不需要有路費(fèi)的支出。一般的銀行都能夠提供基本的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的全天24小時服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)受理業(yè)務(wù)的速度也比較快速，這就允許農(nóng)民在銀行的非營業(yè)時間享受到基本金融服務(wù)，在春種秋收等比較忙碌的季節(jié)也不需要為獲取必須的金融服務(wù)而浪費(fèi)寶貴時間。目前各個銀行為了爭取客戶，在手機(jī)銀行的服務(wù)方面一般都給予一定的優(yōu)惠，例如轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠或免除轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)等服務(wù)。因此，通過手機(jī)銀行業(yè)務(wù)能夠有效降低農(nóng)民的時間成本和金錢成本。

2、手機(jī)銀行發(fā)展給銀行帶來的益處

（1）手機(jī)銀行能夠降低銀行在農(nóng)村提供金融服務(wù)的成本。我國農(nóng)村地區(qū)的金融網(wǎng)點(diǎn)數(shù)目目前不能滿足農(nóng)民的金融需求，在農(nóng)村地區(qū)建立實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)并且提供人工服務(wù)往往要花費(fèi)相當(dāng)高的成本，因此銀行都不愿意在農(nóng)村地區(qū)建立機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)。就西部地區(qū)而言，其地多人稀的特殊環(huán)境就在一定程度上限制了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的數(shù)目，因?yàn)槠涓叱杀臼菬o法通過有限的收益來彌補(bǔ)的。據(jù)統(tǒng)計，我國柜臺業(yè)務(wù)每筆成本約為4元，而手機(jī)銀行僅僅需要0.6元，這就顯示出了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)越性，商業(yè)銀行不需要在為不能建立足夠的物理服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)而苦惱，通過手機(jī)業(yè)務(wù)不僅能夠?yàn)檗r(nóng)村地區(qū)提供基礎(chǔ)的金融服務(wù)，還能為已經(jīng)建立網(wǎng)點(diǎn)的農(nóng)村地區(qū)降低經(jīng)營成本。

（2）擴(kuò)大了銀行的服務(wù)范圍，有利于銀行利潤的增加。近年來，我國銀行在農(nóng)村地區(qū)的服務(wù)范圍增長緩慢，由于信息不對稱問題和抵押物的問題，貸款業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展遇到瓶頸，甚至有縮小的趨勢，我國部分銀行在一定程度上放棄了農(nóng)村金融市場。而我國農(nóng)村金融市場的規(guī)模是不可小覷的，通過手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，銀行服務(wù)的范圍就能夠延伸到農(nóng)村地區(qū)，能夠?yàn)楦嗟霓r(nóng)民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)。部分收費(fèi)的金融服務(wù)就會形成銀行收入的來源，從而利于銀行利潤的增加。

五、農(nóng)村手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問題和風(fēng)險

1、農(nóng)村手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問題

（1）手機(jī)銀行能夠提供的服務(wù)種類限制了其業(yè)務(wù)的發(fā)展。雖然我國各類銀行幾乎都推出了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，但更多的是偏向?qū)⒕W(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)通過手機(jī)來操作，這并不是業(yè)務(wù)創(chuàng)新，而是一種操作設(shè)備的轉(zhuǎn)移。目前我國農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行主要提供包括查詢、轉(zhuǎn)賬和匯款等業(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)創(chuàng)新的程度的低下，導(dǎo)致我國手機(jī)銀行的服務(wù)種類有限，在一定程度影響到了農(nóng)民的接受度，普通的轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)雖然滿足了部分農(nóng)民，但隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)民對生活質(zhì)量水平的要求也在不斷提高，簡單的業(yè)務(wù)逐漸不能滿足新時代農(nóng)戶的多樣化需求。

（2）手機(jī)銀行業(yè)務(wù)接受度有限，限制了農(nóng)村客戶規(guī)模。手機(jī)銀行業(yè)務(wù)收入要有客戶規(guī)模作為基礎(chǔ)進(jìn)行支撐，然而，我國農(nóng)村地區(qū)接受手機(jī)銀行業(yè)務(wù)受到了多種因素影響。雖然農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)觀念有轉(zhuǎn)變的跡象，但是仍有很大一部分人固守現(xiàn)金結(jié)算的觀念，在這些農(nóng)民眼中，只有通過現(xiàn)場交易他們才感覺到踏實(shí)。農(nóng)民缺乏安全感，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的實(shí)現(xiàn)是基于網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)之上的，部分農(nóng)民總是擔(dān)心一旦發(fā)生網(wǎng)絡(luò)故障而使得自己的財產(chǎn)受到損失。此外，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)宣傳度不足，我國農(nóng)村地區(qū)仍有很多農(nóng)民不知道手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的存在，更不知道手機(jī)銀行業(yè)務(wù)能夠?yàn)樗麄兲峁┒啻蟮谋憷?，缺乏手機(jī)銀行業(yè)務(wù)相關(guān)信息，業(yè)務(wù)的接受也就無從談起。

2、農(nóng)村手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的風(fēng)險

（1）法律缺失風(fēng)險，導(dǎo)致農(nóng)民的權(quán)利不能得到有效保護(hù)。目前，涉及到手機(jī)銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管的相關(guān)法律法規(guī)主要為《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》與《電子銀行安全評估指引》，二者都沒有對手機(jī)銀行業(yè)務(wù)做出具體規(guī)定。而其他有關(guān)規(guī)定也只是針對風(fēng)險提出框架性的規(guī)定，沒有具體配套實(shí)施方案，沒有對參與主體的權(quán)利、義務(wù)進(jìn)行明確清晰的劃分，也沒有對法律責(zé)任的承擔(dān)者進(jìn)行明確規(guī)定。這就導(dǎo)致農(nóng)民的索賠權(quán)和隱私權(quán)等權(quán)利在進(jìn)行手機(jī)銀行業(yè)務(wù)交易的過程中暴露在風(fēng)險之中，一旦農(nóng)民財產(chǎn)發(fā)生損失，其受到的損失很有可能需要自己承擔(dān)。法律的缺失在一定程度上增加了農(nóng)民的合法權(quán)利受到侵犯的概率。

（2）網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險和操作風(fēng)險增大了農(nóng)民財產(chǎn)損失的可能性。當(dāng)代信息技術(shù)快速發(fā)展，隨著網(wǎng)絡(luò)的普及，通過網(wǎng)絡(luò)的黑客攻擊和網(wǎng)絡(luò)傳播的病毒都可能給農(nóng)民帶來損失，而且有些農(nóng)民的手機(jī)系統(tǒng)安全度不高，更加容易遭到攻擊，還有部分越獄、root以后的手機(jī)更加不能保證系統(tǒng)的安全性。一旦農(nóng)民在進(jìn)行手機(jī)業(yè)務(wù)操作遭到攻擊發(fā)生損失之后，勢必會影響農(nóng)民對手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的信心，銀行的業(yè)務(wù)開展就會受到阻礙。在農(nóng)民進(jìn)行手機(jī)銀行業(yè)務(wù)操作或者銀行內(nèi)部人員進(jìn)行操作的過程中，如果對手機(jī)銀行業(yè)務(wù)操作方式不熟悉或者對業(yè)務(wù)了解不透徹，很有可能發(fā)生操作失誤，而農(nóng)民就要承擔(dān)財產(chǎn)損失的風(fēng)險。

六、農(nóng)村手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的相關(guān)建議

1、積極開發(fā)符合農(nóng)民需求的業(yè)務(wù)種類

業(yè)務(wù)種類的開發(fā)應(yīng)該更加貼近農(nóng)民的生活，在我國農(nóng)村地區(qū)更多需要的還是存貸款、結(jié)算、支付等業(yè)務(wù)。為了讓農(nóng)民能夠通過手機(jī)銀行業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)基本業(yè)務(wù)需求，我們可以借鑒菲律賓的經(jīng)驗(yàn)，通過第三方中介作為點(diǎn)，來為農(nóng)民提供小額現(xiàn)金服務(wù)。銀行還可以從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的角度來開發(fā)適合農(nóng)民的業(yè)務(wù)，例如通過與當(dāng)?shù)剞r(nóng)資供銷網(wǎng)點(diǎn)合作，當(dāng)農(nóng)民購買需要的物資時，可以使用手機(jī)銀行結(jié)算，從而免去攜帶大量現(xiàn)金的麻煩。另外，銀行應(yīng)該積極到農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行調(diào)研，從而發(fā)現(xiàn)農(nóng)民具有強(qiáng)烈需求的業(yè)務(wù)，進(jìn)而通過專業(yè)人員設(shè)計出符合農(nóng)民需要的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。

2、加大手機(jī)銀行業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的宣傳力度，鼓勵農(nóng)民接受手機(jī)銀行業(yè)務(wù)

通過廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)等途徑對農(nóng)民進(jìn)行手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的宣傳，讓農(nóng)民對手機(jī)銀行業(yè)務(wù)有比較全面的了解，還可以考慮以獎勵的形式引導(dǎo)已經(jīng)使用手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的農(nóng)民向其他人進(jìn)行宣傳，通過自己熟識的人推薦往往會使農(nóng)民有安全感。另外，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)可以嘗試為農(nóng)戶提供關(guān)于惠農(nóng)、農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)銷等信息，引導(dǎo)鼓勵農(nóng)民嘗試使用手機(jī)銀行，在試用的過程中，農(nóng)民的觀念也會漸漸改變，其對手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的接受程度也將有所改變。

3、完善法律體系，使手機(jī)銀行業(yè)務(wù)具有規(guī)范性，充分保障農(nóng)民的權(quán)利

應(yīng)該盡快建立《手機(jī)銀行業(yè)務(wù)管理辦法》，使業(yè)務(wù)的操作流程和處理具有規(guī)范性，并且要對參與主體的權(quán)利和義務(wù)做出清晰規(guī)定，還要明確法律責(zé)任的規(guī)定。其中首先應(yīng)該要保護(hù)消費(fèi)者的知情權(quán)、隱私權(quán)等基本權(quán)利，只有農(nóng)民的合法權(quán)益得到保護(hù)，農(nóng)民才會增加對手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的信心。其次，銀行應(yīng)及時進(jìn)行信息披露，并且對農(nóng)民具有風(fēng)險提示義務(wù)，銀行積極履行義務(wù)有助于提升農(nóng)民對業(yè)務(wù)的滿意程度。最后，要對法律責(zé)任進(jìn)行細(xì)化，當(dāng)農(nóng)民財產(chǎn)遭受損失時，在公平公正的基礎(chǔ)上應(yīng)盡可能的維護(hù)農(nóng)民的利益，明確法律責(zé)任承擔(dān)主體。

4、銀行和農(nóng)民都需要對網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險與操作風(fēng)險防范做出努力

銀行應(yīng)該加強(qiáng)系統(tǒng)的安全防護(hù)，定期對安全系統(tǒng)進(jìn)行檢測，防止存在可以被黑客攻擊的漏洞，還可以推行電子簽名和語音驗(yàn)證的防范方式，這需要客戶在銀行系統(tǒng)中預(yù)留自己的數(shù)字簽名和聲音信息以及語音驗(yàn)證暫時取消密碼。具體方式是先進(jìn)行數(shù)字簽名，然后再接受隨機(jī)驗(yàn)證碼，以語音形式進(jìn)行預(yù)留聲音匹配驗(yàn)證，考慮到客戶聲音因感冒等原因可能與預(yù)留不同時，客戶可以輸入語音驗(yàn)證暫時取消密碼，再完成相關(guān)交易。在操作方面銀行應(yīng)該制定詳細(xì)完備的操作流程，并對相關(guān)規(guī)章制度做出明確規(guī)定，落實(shí)操作風(fēng)險責(zé)任追究，提升操作人員的業(yè)務(wù)執(zhí)行能力。農(nóng)民應(yīng)該培養(yǎng)安全防護(hù)意識，盡量不對手機(jī)系統(tǒng)做出更改，并每天對系統(tǒng)安全進(jìn)行檢查，養(yǎng)成在交易前先查毒的習(xí)慣，謹(jǐn)防欺詐。在農(nóng)民開通手機(jī)銀行業(yè)務(wù)時，農(nóng)民應(yīng)該積極了解手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的操作流程，有不確定的操作步驟時應(yīng)先通過電話向客服咨詢相關(guān)步驟，然后再進(jìn)行業(yè)務(wù)操作，避免盲目隨意完成操作。

（注：基金項(xiàng)目：安徽財經(jīng)大學(xué)2014年國家級大學(xué)生創(chuàng)新訓(xùn)練項(xiàng)目，項(xiàng)目名稱：安徽省農(nóng)村非正規(guī)金融的根源、監(jiān)管以及路徑選擇問題研究，項(xiàng)目編號：201410378073。）

【參考文獻(xiàn)】

[1] 劉海二：手機(jī)銀行可以解決農(nóng)村金融難題嗎──互聯(lián)網(wǎng)金融的一個應(yīng)用[J].財經(jīng)科學(xué)，2014（7）.

[2] 王修華、郭美娟：金融包容視角下農(nóng)村手機(jī)銀行發(fā)展探討[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題，2014（9）.

篇8

二、我國商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)勢及必要性

(一)有利于提升客戶服務(wù)水平

近年來，隨著市場化程度的不斷加快，國際銀行業(yè)務(wù)拓展速度在不斷地加快，在這種環(huán)境下，我國的金融市場也取得了較快的發(fā)展，不斷的提高客戶服務(wù)水平，隨著信貸資產(chǎn)證券化和市場金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，資本市場的發(fā)展使得銀行金融投資渠道更加廣闊，而且金融投資成本也降低很多。外部環(huán)境的變化，讓大型企業(yè)有了更多的投融資機(jī)會，以此來擴(kuò)大規(guī)模。而且衍生了他們更好的需求，要求金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，進(jìn)一步提高服務(wù)客戶的水平。因此，投資業(yè)務(wù)的發(fā)展給銀行到來了很多的優(yōu)質(zhì)客戶和更大的利潤來源。

(二)有利于提高市場競爭力

隨著市場化進(jìn)程的加快，金融市場的開放程度只會越來越高，將會吸引更多的資本投入我國金融市場。所以，商業(yè)銀行發(fā)展投行業(yè)務(wù)有利于提高市場競爭力?？梢泽w現(xiàn)在這幾個方面：發(fā)展多元化投資業(yè)務(wù)，增加收入渠道有利于降低風(fēng)險。提高風(fēng)險防范能力；提高客戶服務(wù)質(zhì)量，有利于增加業(yè)務(wù)量；商業(yè)銀行通過為企業(yè)或者個人提供財務(wù)分析，能夠掌握其財務(wù)情況通過為企業(yè)或個人提供財務(wù)分析等業(yè)務(wù)的投資銀行，可以更好地了解其財務(wù)狀況，為商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品定價和風(fēng)險管理做出有效的判斷。

三、商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展策略

(一)健全內(nèi)部控制體系

商業(yè)銀行加強(qiáng)內(nèi)部控制建設(shè)，方法有很多種，比如建立信用評估體制、健全組織架構(gòu)、創(chuàng)新內(nèi)部控制方法以及加強(qiáng)會計監(jiān)控等，還可以通過規(guī)避操作風(fēng)險來提高競爭力。分層次、分級別的設(shè)置風(fēng)險控制部門，有效的規(guī)避和防范風(fēng)險。嚴(yán)格的劃分風(fēng)險的種類，并有針對性的進(jìn)行防范，對不同的風(fēng)險采取不同的防范措施，建立健全風(fēng)險防范和危機(jī)化解機(jī)制，盡可能的減少外來風(fēng)險給商業(yè)銀行業(yè)務(wù)造成的影響，增強(qiáng)其競爭力。

(二)拓展產(chǎn)品與業(yè)務(wù)創(chuàng)新

商業(yè)銀行應(yīng)該實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與投資銀行業(yè)務(wù)的無縫對接，不但拓展兩者之間的業(yè)務(wù)。投資銀行業(yè)務(wù)營銷要結(jié)合客戶多樣化需求，為客戶量身打造個性化的、多元化的投資銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品，使客戶能夠享受到全方位的金融服務(wù)。商業(yè)銀行要突破傳統(tǒng)的存貸款觀念，在為客戶融資的基礎(chǔ)上，通過提供項(xiàng)目融資、委托理財、投資咨詢、資產(chǎn)管理、金融創(chuàng)新等投資銀行業(yè)務(wù)，對客戶實(shí)施多元化營銷策略。

篇9

1、私人銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)概念

私人銀行（Private Banking），私人銀行是銀行服務(wù)的一種，專門面向富有階層，為富豪們提供個人財產(chǎn)投資與管理，一般需要擁有至少100萬美元以上的流動資產(chǎn)才可在較大型的國際金融公司或銀行中申請開設(shè)此類服務(wù)。私人銀行服務(wù)最主要的是資產(chǎn)管理，規(guī)劃投資，根據(jù)客戶需要提供特殊服務(wù)，也可通過設(shè)立離岸公司、家族信托基金等方式為顧客節(jié)省稅務(wù)和金融交易成本。該種服務(wù)的年均利潤率可達(dá)到35%，遠(yuǎn)高于其他金融服務(wù)。私人銀行從來沒有一個確切的定義，通俗的講，它是一個從搖籃到墳?zāi)沟慕鹑诜?wù)，是專門針對富人進(jìn)行的一種私密性極強(qiáng)的服務(wù)，要根據(jù)客戶需求量身定做投資理財產(chǎn)品，要對客戶投資企業(yè)進(jìn)行全方位投融資服務(wù)，要對富人及家人，孩子進(jìn)行教育規(guī)劃，移民計劃，合理避稅，信托計劃的服務(wù)。

2、招商銀行哈爾濱分行私人銀行業(yè)務(wù)問題分析

2.1、產(chǎn)品單一缺乏創(chuàng)新

豐富多彩的金融產(chǎn)品、個性化的解決方案以及高效率的服務(wù)流程是發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的重要特征。目前，國內(nèi)幾家私人銀行業(yè)務(wù)相繼推出了一整套產(chǎn)品服務(wù)體系，但產(chǎn)品內(nèi)容欠豐富，種類比較單一，投資組合和解決方案簡單，很少能夠針對私人銀行客戶的個性化需求提供“量身定制”的產(chǎn)品和服務(wù)，且各家中私人銀行業(yè)務(wù)推出的產(chǎn)品差異不大，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，就商業(yè)銀行現(xiàn)有的產(chǎn)品種類而言，其所能提供的理財服務(wù)不過于現(xiàn)金管理、教育規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃、消費(fèi)規(guī)劃和風(fēng)險管理等，這些主要面向的是中低端客戶，無法滿足高端客戶復(fù)雜的金融及非金融需求。因此，商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新能力的嚴(yán)重不足大大制約了商業(yè)銀行自身的服務(wù)內(nèi)容和水平，難以向富裕人士提供專門的個性化、全方位財富管理服務(wù)。

2.2、業(yè)務(wù)條線多且管理分散

招商銀行目前正處于轉(zhuǎn)型階段，經(jīng)營理念是“以客戶為中心”，但由于私人銀行成立時間不長，組織結(jié)構(gòu)調(diào)整不到位、網(wǎng)點(diǎn)銷售人員素質(zhì)較低、產(chǎn)品銷售還是傳統(tǒng)方法，注重推銷產(chǎn)品，而不注重客戶管理，網(wǎng)點(diǎn)營銷人員基本上是按業(yè)務(wù)條線分開推薦產(chǎn)品，而不是為客戶提供一站式綜合服務(wù)。信貸產(chǎn)品、理財產(chǎn)品、信用卡等業(yè)務(wù)基本上是三套人馬，通常是分制定銷售目標(biāo)，分開考核銷售業(yè)績，導(dǎo)致營銷渠道推廣職能重疊，導(dǎo)致管理成本高。銀行金融產(chǎn)品在業(yè)務(wù)宣傳上缺乏統(tǒng)一的包裝與策劃，各業(yè)務(wù)部門也為自己的業(yè)務(wù)搶客戶資源如儲蓄余額與理財之間的資金搶占等等。

2.3、財富管理中心虛設(shè)且人才缺乏

經(jīng)過幾年的快速發(fā)展，招商銀行在全國建立了 1000多個總行級示范網(wǎng)點(diǎn)，并配備了星級財富管理中心，但從目前的情況看，財富管理中心大多只是空架子，專職客戶經(jīng)理缺位嚴(yán)重，有很多還是大堂經(jīng)理兼職客戶經(jīng)理，客戶經(jīng)理專業(yè)素質(zhì)也不高，雖然招商銀行近年來培養(yǎng)了大批AFP、CFP持證人員，但是由于這些客戶經(jīng)理實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)不足，很難與國內(nèi)其他商業(yè)銀行和外資銀行的資深客戶經(jīng)理相比，更達(dá)不到幾展私人銀行業(yè)務(wù)這項(xiàng)最高端業(yè)務(wù)需要的專業(yè)素養(yǎng)。人才的缺乏是招商銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的一個瓶頸。

3、招商銀行哈爾濱分行私人銀行業(yè)務(wù)對策分析

3.1、開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品并完善服務(wù)體系

發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的一個重點(diǎn)在于產(chǎn)品的研發(fā)與創(chuàng)新，好的產(chǎn)品能夠融合客戶關(guān)系管理、投資組合管理和資金管理等業(yè)務(wù)，并兼顧產(chǎn)品的安全性、流動性和盈利性。只有設(shè)計合理的產(chǎn)品才能吸引潛在目標(biāo)客戶，在私人銀行市場上具有競爭能力?？梢酝ㄟ^優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，完善資產(chǎn)管理，設(shè)計企業(yè)融資便利產(chǎn)品，提供衍生工具、投資基金等產(chǎn)品使其適應(yīng)市場的需要。

3.2、建立私人銀行業(yè)務(wù)顧客滿意度評價模型

招商銀行哈爾濱分行私人銀行業(yè)務(wù)顧客滿意度診斷系統(tǒng)旨在引入外部顧客對于銀行服務(wù)管理狀況的評價，通過對這些評價數(shù)據(jù)的分析處理，從顧客的角度整理出影響顧客滿意度的因素。由于這些因素來自顧客的感知，是影響顧客滿意水平的敏感因素，因此，對這些因素加以改進(jìn)，能夠提高商業(yè)銀行的顧客滿意度。

擬構(gòu)建的招商銀行哈爾濱分行私人銀行業(yè)務(wù)顧客滿意度診評價模型如見圖3-1 所示：

3.3、培養(yǎng)業(yè)務(wù)能力強(qiáng)的專業(yè)性人才

私人銀行業(yè)務(wù)不同于一般的高端理財、貴賓服務(wù)，它的服務(wù)對象是富豪和超級富豪，業(yè)務(wù)涵蓋非常廣泛，涉及到銀行市場、證券市場、基金市場、外匯市場、期貨市場、收藏品市場以及保險、稅務(wù)、法律等專業(yè)知識。這要求從業(yè)人員為知識面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、敢于競爭、開拓性強(qiáng)、懂技術(shù)、會管理、善營銷的復(fù)合型人才，其決策層、管理層乃至一線窗口人員均須具備相應(yīng)的能力，掌握相關(guān)的業(yè)務(wù)理論知識及業(yè)務(wù)操作技能。私人銀行經(jīng)理，服務(wù)的是“金字塔尖”上的一群人，他們需要有“十八般武藝”。

篇10

我國加入世貿(mào)組織之后，國內(nèi)商業(yè)銀行面臨著巨大挑戰(zhàn)。面對激烈的競爭，國內(nèi)商業(yè)銀行只有不斷進(jìn)行創(chuàng)新，才能更好的面對國內(nèi)外競爭。而投資銀行業(yè)務(wù)正是金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的新形勢。商業(yè)銀行如何更好的開展投資銀行業(yè)務(wù)，已經(jīng)成為當(dāng)代商業(yè)銀行值得關(guān)注的問題。

一、我國商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)的重要意義

對于商業(yè)銀行來說，其要更好的發(fā)展，僅靠自身的業(yè)務(wù)的發(fā)展是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，畢竟其面臨的競爭壓力比較大。在這種情況下，商業(yè)銀行為了更好的應(yīng)對競爭壓力，就應(yīng)該開展必要的投資銀行業(yè)務(wù)，以增強(qiáng)自己的競爭實(shí)力。具體來說，現(xiàn)在的進(jìn)住國內(nèi)的外資銀行比價多，很多銀行進(jìn)行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)已經(jīng)無法滿足當(dāng)今人們的需求。這就使得國內(nèi)商業(yè)銀行必須對自己傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)整，開展金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新。而投資銀行作為金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重要組成部分，其可以作為重要的競爭手段來應(yīng)對國外銀行的沖擊；現(xiàn)在的商業(yè)銀行不僅面臨著國際市場壓力，同時也面臨著國外市場壓力。國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行以及商業(yè)銀行、證券公司及保險公司的競爭越演越烈。商業(yè)銀行要想生存，必須保存實(shí)力，并尋找新經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)，以便更好的實(shí)現(xiàn)自身價值和社會價值；經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，給我國商業(yè)銀行帶來機(jī)遇的同時也帶來了挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)逐漸萎縮，銀行業(yè)務(wù)主要來自于表外業(yè)務(wù)和其他中間業(yè)務(wù)。隨著資本市場的不斷變化，直接融資的比例呈不斷提高趨勢。在新的形勢下，不得不使國內(nèi)許多大型商業(yè)銀行及投資銀行合并，成為新型的金融市場。這種新型的金融市場不僅經(jīng)營銀行業(yè)務(wù)，同時經(jīng)營保險業(yè)務(wù)。從當(dāng)今世界發(fā)展趨勢來看，混業(yè)經(jīng)營已經(jīng)成為當(dāng)今金融業(yè)的重要發(fā)展趨勢。

二、我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展策略

1.對新業(yè)務(wù)進(jìn)行拓展

就目前來看，我國與國際大的銀行相比，在投資銀行業(yè)務(wù)和種類上遠(yuǎn)不如國際大型銀行，在一定程度上處于劣勢地位。在這種情況下，國內(nèi)商業(yè)銀行就應(yīng)該根據(jù)自身的實(shí)際情況，利用現(xiàn)有的規(guī)模優(yōu)勢，拓展投資銀行業(yè)務(wù)。可以加強(qiáng)與境外銀行的合作，為國內(nèi)大型企業(yè)融資提供相應(yīng)的資金服務(wù)，使得國內(nèi)外企業(yè)能在海外市場、上市、發(fā)行債券及相關(guān)外國企業(yè)并購提供必要的支持。國內(nèi)商業(yè)銀行也應(yīng)該在政策允許的范圍內(nèi)，對投資銀行業(yè)務(wù)有前瞻性的研究并作出業(yè)務(wù)可行性計劃，為其以后進(jìn)入中長期債券市場、房地產(chǎn)投資信托市場和指數(shù)基金市場創(chuàng)造必要的條件。

2.對客戶定位進(jìn)行細(xì)分

對于商業(yè)銀行來說，其比較重視產(chǎn)品的設(shè)計和發(fā)行，而或是理財產(chǎn)品和投資者的適應(yīng)性，對投資者理財需求的分析和研究并不是很深入。在這種情況下，商業(yè)銀行要向開展投資銀行業(yè)務(wù)，就應(yīng)該對投資群體進(jìn)行細(xì)分，并根據(jù)其不同需求制定多元化、個性化服務(wù)。因現(xiàn)在的高端投資者和富裕階層的不斷增多，銀行應(yīng)該根據(jù)高端投資者的需求，開展適合他們需求的產(chǎn)品，并為其提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，以便更好的向投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展。

3.對現(xiàn)有業(yè)務(wù)進(jìn)行完善

對于我國商業(yè)銀行而言，要想發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)，首先要立足于自身優(yōu)勢和經(jīng)驗(yàn)，要對現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行完善，并從現(xiàn)有業(yè)務(wù)中汲取經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，充分發(fā)揮本單位的資金、人員及網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，進(jìn)一步發(fā)展理財、融資、并購顧問及資產(chǎn)證券化等相關(guān)投資銀行業(yè)務(wù)，以便更好的為客戶提供更多服務(wù)。商業(yè)銀行要加強(qiáng)與證券、保險等金融機(jī)構(gòu)的合作，并不斷的對銀證通、銀保通及銀期限等業(yè)務(wù)進(jìn)行不斷完善。在此基礎(chǔ)上要進(jìn)一步發(fā)展項(xiàng)目融資、銀團(tuán)貸款、結(jié)構(gòu)化融資等業(yè)務(wù)。銀行也可以和其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行融合并為大型項(xiàng)目提供相應(yīng)融資服務(wù)，并積極的參與到融資安排中去，主動介入大額銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)，以便更好的為相應(yīng)業(yè)務(wù)服務(wù)。

4.風(fēng)險機(jī)制進(jìn)行完善

風(fēng)險一直是限制商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的主要因素。要想使商業(yè)銀行的投資業(yè)務(wù)得以發(fā)展，就應(yīng)該對金融控股公司進(jìn)行監(jiān)管?？梢砸越鹑诳毓晒镜臉I(yè)務(wù)范圍為依據(jù)確定相關(guān)監(jiān)管部門，并負(fù)責(zé)對整個公司的監(jiān)管。同時也要確定各個子公司監(jiān)管部門具體監(jiān)管責(zé)任。要明確投資業(yè)務(wù)范圍，盡量避免一些投資風(fēng)險較大的業(yè)務(wù)。要建立銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系，并注重對員工的職業(yè)素質(zhì)和道德素質(zhì)的培養(yǎng)，增強(qiáng)員工風(fēng)險防范意識。在業(yè)務(wù)流程上，要建立風(fēng)險約束體制和內(nèi)部防火墻，對內(nèi)部制度進(jìn)行核對并不斷進(jìn)行相應(yīng)的創(chuàng)新和改進(jìn)，將風(fēng)險降至最低。

5.對法律、法規(guī)進(jìn)行完善

就目前來看，我國關(guān)于商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)方面的法律法規(guī)并不完善，正是因?yàn)榉煞ㄒ?guī)的不完善，而使商業(yè)銀行不能更好的開展投資銀行業(yè)務(wù)。在這種情況下，就應(yīng)該加強(qiáng)對法律、法規(guī)的研究，并對投資銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行相應(yīng)分析，確定可以開展的業(yè)務(wù)和不可開展的業(yè)務(wù)。在此基礎(chǔ)上還要對其進(jìn)行明確的界定，以保證投資業(yè)務(wù)的順利進(jìn)行。同時金融部門也應(yīng)該對自身的業(yè)務(wù)進(jìn)行不斷完善，商業(yè)銀行也應(yīng)該對自身相應(yīng)業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范，并積極參與到相應(yīng)法律、法規(guī)討論及建設(shè)中去。

三、結(jié)束語

隨著時代的發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存貸款業(yè)務(wù)已經(jīng)不能更好的滿足時展的需求，再加上國內(nèi)外金融市場競爭激烈。商業(yè)銀行要想更好的發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)，更好的應(yīng)對國內(nèi)外競爭，就應(yīng)該對新業(yè)務(wù)進(jìn)行拓展、對客戶定位進(jìn)行細(xì)分、對現(xiàn)有業(yè)務(wù)進(jìn)行完善、風(fēng)險機(jī)制進(jìn)行完善、對法律、法規(guī)進(jìn)行完善。

參考文獻(xiàn)：