導(dǎo)言：作為寫(xiě)作愛(ài)好者，不可錯(cuò)過(guò)為您精心挑選的10篇銀行業(yè)務(wù)種類(lèi)，它們將為您的寫(xiě)作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

一、引言

商業(yè)銀行所提供的個(gè)人金融服務(wù)主要可分為三個(gè)層次：零售產(chǎn)品服務(wù)、理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)、私人銀行服務(wù)。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，個(gè)人客戶的零售業(yè)務(wù)和理財(cái)服務(wù)發(fā)展迅速，而私人銀行業(yè)務(wù)起步晚，發(fā)展有限，這與我國(guó)迅速增長(zhǎng)的私人銀行業(yè)務(wù)需求嚴(yán)重不符。所謂私人銀行業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行以財(cái)富管理為核心，以擁有高凈資產(chǎn)的私人客戶為目標(biāo)，根據(jù)這些客戶的需求提供的一種量身定制的高端金融服務(wù)。這種個(gè)性化的金融服務(wù)涵蓋了資產(chǎn)管理、信托、投資、遺產(chǎn)安排、拍賣(mài)等內(nèi)容?，F(xiàn)今，私人銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)成為西方發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行利潤(rùn)構(gòu)成的重要組成部分，比如美國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)每年的平均利潤(rùn)率高達(dá)35%。在歐洲，私人銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)的利潤(rùn)已經(jīng)達(dá)到零售產(chǎn)品業(yè)務(wù)平均水平的10倍左右。由此可見(jiàn)，我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)對(duì)銀行業(yè)發(fā)展具有重要意義，本文通過(guò)SWOT的分析方法，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)、競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)、潛在機(jī)遇和外部挑戰(zhàn)進(jìn)行分析，具有一定的理論價(jià)值和現(xiàn)實(shí)意義。

二、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的SWOT分析

從現(xiàn)階段來(lái)看（如圖1所示），我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)既存在私人銀行業(yè)務(wù)需求巨大、發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)具有本土化優(yōu)勢(shì)等明顯的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，同時(shí)，我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行的競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)也很明顯，諸如私人銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類(lèi)數(shù)量少且專(zhuān)業(yè)化水平低、我國(guó)商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)缺乏品牌號(hào)召力、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)缺乏高端人才等，目前形勢(shì)相當(dāng)嚴(yán)峻。因此，我國(guó)商業(yè)銀行只要抓住機(jī)遇，迎接挑戰(zhàn)，也能制定出正確的發(fā)展策略，促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的大發(fā)展。

圖1 我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的SWOT分析結(jié)構(gòu)圖

（一）競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)（S）

1.國(guó)內(nèi)市場(chǎng)對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的需求巨大。我國(guó)對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的需求主要表現(xiàn)為私人銀行的目標(biāo)客戶群和人們對(duì)財(cái)富保值增值的內(nèi)在需求。一方面，我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)迅速發(fā)展造就了包括企業(yè)家、私營(yíng)業(yè)主、企業(yè)高管、明星在內(nèi)的龐大的私人銀行目標(biāo)客戶群。根據(jù)《世界財(cái)富報(bào)告2012》報(bào)告顯示，2011年，我國(guó)擁有可支配資產(chǎn)超過(guò)100萬(wàn)美元的人絕對(duì)數(shù)量居世界第一，達(dá)到41.5萬(wàn)人，而且每年大約保持10%以上速度增長(zhǎng)。另一方面，個(gè)人金融投資理念不斷深入人心使得人們對(duì)財(cái)富保值增值的有了新的認(rèn)識(shí)，也逐漸接受了先進(jìn)的理念，產(chǎn)生了各種個(gè)性化的私人銀行業(yè)務(wù)需求，這就造成人們對(duì)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)就更為迫切。

2.我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)具有本土化優(yōu)勢(shì)。我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的本土化優(yōu)勢(shì)主要表現(xiàn)為本土市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)和本土文化優(yōu)勢(shì)。與外資銀行相比，我國(guó)商業(yè)銀行在客戶群體和網(wǎng)絡(luò)資源上具有絕對(duì)明顯的優(yōu)勢(shì)，我國(guó)的商業(yè)銀行，擁有分布全國(guó)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，可以提供便利的服務(wù)，已經(jīng)積累了眾多的高端客戶。由于多年來(lái)優(yōu)勢(shì)客戶和高端客戶在我國(guó)商業(yè)銀行辦理融資、結(jié)算等多種業(yè)務(wù)，彼此間易于溝通且值得信賴(lài)，只要能獲得同樣的服務(wù)，這些客戶一般會(huì)選擇我國(guó)的商業(yè)銀行。另外，我國(guó)商業(yè)銀行與國(guó)內(nèi)高端客戶的文化和價(jià)值觀更為接近，可以更好地把握客戶的理財(cái)偏好和需求，其所推出的產(chǎn)品也容易滿足客戶個(gè)性化、區(qū)域化的需求，客戶也更容易接受。從這點(diǎn)來(lái)看，這為我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的一個(gè)重要優(yōu)勢(shì)。此外，我國(guó)商業(yè)銀行根植于我國(guó)文化，其經(jīng)營(yíng)模式、企業(yè)文化、品牌形象已深入人心，其所開(kāi)展的私人銀行業(yè)務(wù)更易于被客戶信任和接受。

（二）競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)（W）

1.私人銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類(lèi)數(shù)量少且專(zhuān)業(yè)化水平低。私人銀行業(yè)務(wù)是以提供私密性、專(zhuān)屬性、尊貴性、專(zhuān)業(yè)性的高端金融服務(wù)而著稱(chēng)，其中專(zhuān)業(yè)性是指商業(yè)銀行要為客戶提高量身定制的個(gè)性化的金融服務(wù)。然而，由于我國(guó)商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)起步晚，金融政策不完善以及自身開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)能力不足，使得所開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品種類(lèi)數(shù)量少?zèng)]有實(shí)現(xiàn)差異化，而且存在單一性和同質(zhì)化的趨勢(shì)，不能夠滿足私人銀行客戶個(gè)性化的需求，在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中丟失大批客戶。

2.我國(guó)商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)缺乏品牌號(hào)召力。私人銀行業(yè)務(wù)的客戶均為高端客戶，其十分看重品牌，無(wú)論是瑞士銀行集團(tuán)、JP摩根私人銀行還是花旗私人銀行、匯豐私人銀行，無(wú)不歷史悠久，制度完善，盈利模式合理，與剛剛起步的我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)相比，其已經(jīng)形成了強(qiáng)大的、全球性的品牌，具有強(qiáng)大的號(hào)召力，而我國(guó)商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)處于明顯的弱勢(shì)地位。

3.我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)缺乏高端人才。私人銀行業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理不僅要精通個(gè)人財(cái)富管理、企業(yè)財(cái)務(wù)管理，而且要熟悉國(guó)際金融市場(chǎng)及衍生金融產(chǎn)品，主要國(guó)家的稅收政策和移民政策，信托計(jì)劃的規(guī)則以及資本市場(chǎng)運(yùn)作的一般規(guī)則。由此可知，私人銀行的客戶經(jīng)理不僅專(zhuān)業(yè)知識(shí)淵博，而且要有足夠的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。從目前來(lái)看，幾乎所有私人銀行業(yè)務(wù)的中堅(jiān)力量都是在投資銀行、公司銀行、零售銀行工作10年以上的資深從業(yè)人員，他們不僅具備扎實(shí)深厚的理論知識(shí)，還要有親歷一個(gè)經(jīng)濟(jì)或金融周期的實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)。然而，我國(guó)的私人銀行業(yè)務(wù)起步晚，沒(méi)有足夠的時(shí)間來(lái)培養(yǎng)合格的私人銀行客戶經(jīng)理，導(dǎo)致私人銀行的客戶經(jīng)驗(yàn)極度缺乏，特別是高品質(zhì)的人才，更是一才難求。

（三）潛在機(jī)遇（O）

1.開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行實(shí)施經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的重要途徑。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)過(guò)于單一，以傳統(tǒng)存貸款為主；利潤(rùn)來(lái)源主要是利息收入，而非利息收入平均約在15%左右。這種過(guò)分依賴(lài)于存貸差的盈利模式，已經(jīng)制約了我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展。在與外資銀行的激烈競(jìng)爭(zhēng)中，我國(guó)的商業(yè)銀行往往處于既要降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，又要實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的困境中。如何將盈利模式從交易型轉(zhuǎn)向顧問(wèn)咨詢型模式，這也是商業(yè)銀行發(fā)展的必然趨勢(shì)。因此，我國(guó)商業(yè)銀行必須加快業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，提升非利息收入的比重，實(shí)現(xiàn)收入來(lái)源的均衡發(fā)展。從目前來(lái)看，私人銀行業(yè)務(wù)是現(xiàn)代商業(yè)銀行進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新和拓展中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)和平臺(tái)，其服務(wù)于高端客戶，利潤(rùn)穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)性小，是商業(yè)銀行增加非利息收入的一個(gè)較佳的新渠道?？梢?jiàn)，我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)是應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化的一個(gè)現(xiàn)實(shí)戰(zhàn)略選擇，是改變我國(guó)商業(yè)銀行以存貸利差為主要盈利模式的一個(gè)較為理想的選擇。

2.發(fā)展私人銀行有利于金融創(chuàng)新。隨著我國(guó)對(duì)金融業(yè)市場(chǎng)的逐步開(kāi)放，外資銀行紛紛進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)參與競(jìng)爭(zhēng)，使得本已競(jìng)爭(zhēng)激烈的商業(yè)銀行業(yè)的形勢(shì)更為嚴(yán)峻。然而，由于我國(guó)商業(yè)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)趨于單一性和同質(zhì)化，在與外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)中往往稍遜一籌。因此，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該進(jìn)行目標(biāo)客戶群的細(xì)分以便提供差異化的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。由此可見(jiàn)，發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行發(fā)展的一個(gè)戰(zhàn)略選擇。由于私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)于高端客戶，本身就以專(zhuān)業(yè)性為其特點(diǎn)之一，為客戶提供量身定制的個(gè)性化的服務(wù)更為其本質(zhì)體現(xiàn)，因此，發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)是金融創(chuàng)新和業(yè)務(wù)整合的契機(jī)，私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展有利于金融創(chuàng)新。

3.私人銀行市場(chǎng)份額高度分散。從私人銀行業(yè)務(wù)本身來(lái)看，其市場(chǎng)狀況非常分散，即使世界最大的私人銀行巨頭也僅分享了1.5%～2%的市場(chǎng)份額。外資銀行在搶占我國(guó)市場(chǎng)時(shí)，往往首先注重目標(biāo)客戶較為集中的大城市，只發(fā)展盈利水平較高的業(yè)務(wù)品種，這就為我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)流出了足夠的時(shí)間和空間。同時(shí)，我國(guó)居民儲(chǔ)蓄和外匯儲(chǔ)備規(guī)模巨大并且增長(zhǎng)速度快，這表明我國(guó)財(cái)富管理市場(chǎng)潛力巨大，這就為我國(guó)商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)提供了眾多的目標(biāo)客戶。因此，我國(guó)商業(yè)銀行只要立足于客戶資源的基礎(chǔ)上，為高端客戶群提供更為廣泛和多樣化的產(chǎn)品和服務(wù)，必將在私人銀行業(yè)務(wù)上大有可為。

（四）外部威脅（T）

1.外資銀行對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)趨于白熱化。隨著《中華人民共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l例》的頒布實(shí)施，外資銀行全面進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)，我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)由此步入了與外資銀行全方位競(jìng)爭(zhēng)的新階段。面對(duì)我國(guó)巨大的財(cái)富管理市場(chǎng)，進(jìn)入的外資銀行無(wú)一例外地將其經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略定位于適合開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的高端客戶。外資銀行由于在私人銀行業(yè)務(wù)方面歷史悠久，制度完善，人才齊全以及強(qiáng)大的開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)能力，使得外資銀行相對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)擁有的產(chǎn)品種類(lèi)多，各種投資方案豐富。這就造成我國(guó)商業(yè)銀行高端客戶的流失。例如，花旗集團(tuán)僅在亞洲就為6000多位富豪管理近600億美元資產(chǎn)。從目前來(lái)看，外資銀行在中國(guó)的代表處和業(yè)務(wù)部均派駐具有深厚從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和背景的高級(jí)管理人員和客戶經(jīng)理。我國(guó)商業(yè)銀行將與外資銀行在高端客戶方面進(jìn)行激烈地爭(zhēng)奪，這將使得我國(guó)商業(yè)銀行原先壟斷高端客戶服務(wù)市場(chǎng)和財(cái)務(wù)管理等業(yè)務(wù)領(lǐng)域受到嚴(yán)重威脅。

2.我國(guó)關(guān)于私人銀行業(yè)務(wù)的法律法規(guī)不完善。從目前來(lái)看，我國(guó)沒(méi)有非常明確的關(guān)于私人銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)法律制度和監(jiān)管規(guī)章，主要適用于《個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理辦法》的相關(guān)規(guī)定。也許是我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)剛剛起步，私人銀行業(yè)務(wù)相關(guān)監(jiān)管規(guī)定正在制定中，存在較大的不確定性。外資銀行正是利用我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)沒(méi)有相關(guān)法律法規(guī)的空擋，在與我國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)中，擾亂我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)。因此，為確保我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展，維護(hù)我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)，我國(guó)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)注意一下幾點(diǎn)：第一，私人銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)準(zhǔn)入，必須嚴(yán)格執(zhí)行私人銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)；第二，私人銀行從業(yè)人員資格管理，對(duì)從事私人銀行業(yè)務(wù)的人員，要從嚴(yán)要求，制定適時(shí)可行的認(rèn)證制度；第三，私人銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制，私人銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品豐富，財(cái)富管理方案多，而我國(guó)客戶對(duì)境外金融市場(chǎng)了解有限，為充分保護(hù)我國(guó)客戶的利益，有必要要求開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的銀行制定出風(fēng)險(xiǎn)管理的詳細(xì)措施與規(guī)定。

三、小結(jié)

目前，我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)存在市場(chǎng)規(guī)模巨大，擁有龐大的客戶群體；本土化的市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)和本土化的文化優(yōu)勢(shì)明顯，我國(guó)商業(yè)銀行所開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品容易被我國(guó)客戶所接受與認(rèn)可，這為我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)奠定了良好的基礎(chǔ)。同時(shí)，不可否認(rèn)地我國(guó)商業(yè)銀行在發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)方面存在產(chǎn)品、品牌、人才等方面的諸多劣勢(shì)。因此，我國(guó)商業(yè)銀行只要抓住私人銀行客戶分散、銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)的潛在機(jī)遇，迎接外資銀行的激烈競(jìng)爭(zhēng)，克服我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)法律法規(guī)不完善的弊病，制定確實(shí)可行的有效措施，來(lái)增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力，我國(guó)商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)必定大有可為。

參考文獻(xiàn)

[1]陳宏臻.中資銀行發(fā)展私人銀行策略研究[M].廈門(mén)大學(xué)碩士研究生學(xué)位論文.2008年.

篇2

(一)電子銀行為客戶提供24小時(shí)全天候服務(wù)。傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)的辦理通常需要考慮時(shí)間、空間因素，非上班時(shí)間、距離太遠(yuǎn)、業(yè)務(wù)辦理人數(shù)太多等都是傳統(tǒng)銀行面臨的缺陷，相比之下，電子銀行業(yè)務(wù)可以讓顧客享受到便捷的服務(wù)，不受時(shí)間、空間和用戶人數(shù)的限制。經(jīng)營(yíng)方式的創(chuàng)新，有利于銀行業(yè)務(wù)的拓展，同時(shí)降低了銀行的服務(wù)成本，在提高客戶的滿意度等方面起到了至關(guān)重要的作用。

(二)電子交易易操作、速度快。傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)需要客戶親自前往銀行，通過(guò)填寫(xiě)紙質(zhì)業(yè)務(wù)單辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。而業(yè)務(wù)單的須填寫(xiě)信息繁瑣，致使客戶花費(fèi)在填寫(xiě)業(yè)務(wù)單上的時(shí)間過(guò)多，降低了銀行的業(yè)務(wù)辦理效率。而電子銀行的交易過(guò)程為無(wú)紙化，用戶須填寫(xiě)信息較少，操作步驟簡(jiǎn)潔且易學(xué)，更重要的是業(yè)務(wù)辦理的速度快，為客戶的生活提供了便捷服務(wù)，因此深受客戶們的喜愛(ài)。

二、國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題

作為新興業(yè)務(wù)，電子銀行業(yè)務(wù)在迅速發(fā)展給人們生活帶來(lái)便捷的同時(shí)，也暴露出了一些問(wèn)題。

(一)同業(yè)間競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，產(chǎn)品創(chuàng)新尤顯重要長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行的主要利潤(rùn)均來(lái)自于貸款，對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的投入普遍不足，因此該市場(chǎng)的產(chǎn)品差異性不足。因此，面對(duì)日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行需要提供更具特色需求度更大能為客戶提供更多便利服務(wù)的產(chǎn)品，只有這樣銀行才有在競(jìng)爭(zhēng)中獲得優(yōu)勢(shì)的可能。

(二)依靠互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理，存在一定的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)不同，電子銀行業(yè)務(wù)處于一個(gè)相對(duì)開(kāi)放的環(huán)境，其依托的信息技術(shù)與通信技術(shù)具有共享性、開(kāi)放性等特點(diǎn)，這些特點(diǎn)促使銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)滲透到了世界的各個(gè)角落。電子銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新如工商銀行的“融e購(gòu)”、興業(yè)銀行的“興業(yè)寶”、“興業(yè)紅”及“智盈寶”等使政府、銀行、企業(yè)、個(gè)人之見(jiàn)的數(shù)據(jù)交換越來(lái)越頻繁，同時(shí)黑客技術(shù)、密碼破解技術(shù)也在不斷發(fā)展，給銀行帶來(lái)的威脅越來(lái)越大，致使銀行面臨著技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)峻考驗(yàn)。

三、積極發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)以提升商業(yè)銀行績(jī)效的對(duì)策建議

(一)提高電子銀行業(yè)務(wù)安全性消費(fèi)者對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品及相關(guān)交易過(guò)程安全性的擔(dān)憂成為我國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的阻礙之一，因此，為了大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)提升其對(duì)銀行績(jī)效的貢獻(xiàn)程度，商業(yè)銀行應(yīng)不斷提升自己的信息技術(shù)水平，采取先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)安全保護(hù)措施來(lái)加強(qiáng)電子銀行業(yè)務(wù)的安全性，例如采用統(tǒng)一的認(rèn)證體系、多重身份驗(yàn)證等來(lái)消除網(wǎng)上銀行消費(fèi)者對(duì)安全性的擔(dān)憂。

篇3

隨著改革開(kāi)放的經(jīng)濟(jì)大潮，中國(guó)的商業(yè)銀行已經(jīng)一改舊面貌，銀行業(yè)務(wù)數(shù)量和種類(lèi)在不斷增多，同時(shí)，計(jì)算機(jī)技術(shù)也在不斷完善。在此期間，出現(xiàn)了新的銀行形式，那就是網(wǎng)上銀行，它結(jié)合了傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢(shì)和現(xiàn)代信息技術(shù)。它的產(chǎn)生對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的持續(xù)發(fā)展起了很大的作用，而且有助于金融貨幣等的流通，有助于我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

一、我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀分析

（一）提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的銀行不斷增加

國(guó)有銀行，股份制銀行和一些城市商業(yè)銀行，信用社，和一些外資銀行也設(shè)立了業(yè)務(wù)。截止目前，國(guó)內(nèi)銀行有50家開(kāi)通了網(wǎng)上銀行，其中國(guó)有和股份制銀行100%開(kāi)通，超過(guò)20%的信用社和超過(guò)50%的城市商業(yè)銀行也建立了網(wǎng)上銀行。尚未開(kāi)設(shè)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行和信用社，也正在加快腳步建立自己的網(wǎng)上銀行。與此同時(shí)，外資銀行2001年后也開(kāi)始進(jìn)入網(wǎng)上銀行金融領(lǐng)域。

（二）交易規(guī)模擴(kuò)大，顧客數(shù)量增長(zhǎng)

2009年中國(guó)網(wǎng)上銀行市場(chǎng)交易總額已達(dá)到404.88萬(wàn)億，這是由易觀國(guó)際Enfodesk產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)。

（三）網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)種類(lèi)、服務(wù)種類(lèi)增加

一般來(lái)說(shuō)，它的業(yè)務(wù)種類(lèi)主要有七種。（1）基本的網(wǎng)上銀行。（2）網(wǎng)上投資。（3）網(wǎng)上購(gòu)物。（4）個(gè)人理財(cái)助理服務(wù)。（5）企業(yè)銀行服務(wù)。（6）其他金融服務(wù)。（7）其他服務(wù)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的問(wèn)題分析

（一）業(yè)務(wù)規(guī)模較小，貢獻(xiàn)較低

我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展所需要的市場(chǎng)規(guī)模包括銀行服務(wù)對(duì)象規(guī)模和銀行自身的規(guī)模。目前我國(guó)雖存在一部分先富起來(lái)的人群，但還有相當(dāng)部分的人仍不富裕，仍然要為了生存而奔波，互聯(lián)網(wǎng)的普及程度需要提高，雖然我國(guó)的網(wǎng)民數(shù)量急劇增加，但所占總?cè)丝诘谋戎乇绕鸢l(fā)達(dá)國(guó)家還是低很多。絕大多數(shù)網(wǎng)民上網(wǎng)的主要目的在于娛樂(lè)和獲取信息，真正使用網(wǎng)上銀行的用戶少之又少。

另外，銀行在資金、人員等方面的投入嚴(yán)重不足，造成網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)規(guī)模小、覆蓋面小。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量占銀行業(yè)務(wù)總量的比例還不到0.1%，網(wǎng)上銀行的盈利能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有被開(kāi)發(fā)出來(lái)。雖然不少銀行都建有屬于自己的網(wǎng)站，若參照目前電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的要求，無(wú)論從銀行網(wǎng)站的內(nèi)容，結(jié)構(gòu)和服務(wù)上，仍然離在很大距離。

（二）業(yè)務(wù)種類(lèi)趨同，創(chuàng)新不足

雖然目前網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)種類(lèi)和服務(wù)品種都在迅速增多，但其業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類(lèi)趨同，它服務(wù)的項(xiàng)目和內(nèi)容基本雷同或類(lèi)似，缺乏獨(dú)具特色的業(yè)務(wù)，明顯感到創(chuàng)新能力不足，不足之處在于首先是業(yè)務(wù)的創(chuàng)新方面，目前更多的只在一些傳統(tǒng)服務(wù)功能上增加了新的方法或方式；其次，隨著業(yè)務(wù)量的急劇增加，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)品種的平均使用年限呈下降趨勢(shì)。

（三）業(yè)務(wù)安全問(wèn)題較為突出

從技術(shù)上看，由于網(wǎng)上銀行運(yùn)行的平臺(tái)是互聯(lián)網(wǎng)，而我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)目前技術(shù)還不夠完善，而網(wǎng)上銀行的安全性和可靠性的要求較高，這就存在非常大的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，而怎樣保護(hù)銀行的利益和維護(hù)顧客的利益，解決好技術(shù)問(wèn)題，做好安全保障工作，是網(wǎng)上銀行能否持續(xù)健康發(fā)展的關(guān)鍵所在。

三、促進(jìn)我國(guó)的商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策

（一）營(yíng)造良好發(fā)展的環(huán)境，不斷擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，提升業(yè)務(wù)水平

第一，大力推進(jìn)全民上網(wǎng)，建構(gòu)一個(gè)信息化、網(wǎng)絡(luò)化的社會(huì)環(huán)境，擴(kuò)大網(wǎng)上銀行認(rèn)知度，擴(kuò)大它的發(fā)展空間。第二，網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)需要隨時(shí)升級(jí)，提高進(jìn)入網(wǎng)上銀行的壁壘。第三，建立和規(guī)范安全認(rèn)證體系。國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行應(yīng)該建立國(guó)家金融權(quán)威認(rèn)證中心（CA）系統(tǒng)，為網(wǎng)上支付安全提供法律武器。第四，建立聯(lián)合可跨行的支付網(wǎng)絡(luò)橋梁，解決跨行無(wú)法結(jié)算，以及無(wú)法與商家直接結(jié)算的難題。

（二）創(chuàng)新業(yè)務(wù)種類(lèi)加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理，加強(qiáng)營(yíng)銷(xiāo)力度，推行差異化戰(zhàn)略、品牌戰(zhàn)略

第一，制定創(chuàng)新和嚴(yán)格的組織管理制度。第二，樹(shù)立全新的銀行理念。第三，積極開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品和新業(yè)務(wù)。第四，采用差異化戰(zhàn)略是網(wǎng)上銀行的在競(jìng)爭(zhēng)中的重要戰(zhàn)略。

（三）完善法律，建立安全管理制度，強(qiáng)化銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管

要完善我國(guó)的有關(guān)網(wǎng)上銀行相關(guān)的法律法規(guī)和政策，可以借鑒各國(guó)的成功經(jīng)驗(yàn)，以國(guó)際組織規(guī)范性文件或政策為重要參考，從安全監(jiān)管，信息安全和交易安全等方面入手立法。

其次，注意對(duì)電腦軟件和硬件的日常維護(hù)工作。銀行內(nèi)部應(yīng)該配備一些有熟練計(jì)算機(jī)技術(shù)維護(hù)的工作人員，如果出現(xiàn)問(wèn)題，及時(shí)予以維護(hù)。如果軟件問(wèn)題，則要定期清理日志文件、臨時(shí)文件和回收站，隨時(shí)監(jiān)控計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，解決問(wèn)題。

篇4

 

一、《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模擬》課程的內(nèi)容及其特點(diǎn)

《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模擬》課程是進(jìn)行商業(yè)銀行綜合業(yè)務(wù)模擬訓(xùn)練的實(shí)踐課程，它通過(guò)采用商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模擬軟件來(lái)系統(tǒng)地模擬銀行實(shí)時(shí)交易過(guò)程，學(xué)生被置于一個(gè)類(lèi)似于銀行的工作環(huán)境中，面對(duì)每日的工作，不斷受理并處理各類(lèi)業(yè)務(wù)，進(jìn)行各類(lèi)銀行業(yè)務(wù)的體驗(yàn)學(xué)習(xí)，強(qiáng)化他們對(duì)銀行具體崗位的了解，從而讓學(xué)生系統(tǒng)地掌握商業(yè)銀行工作人員的基本技能并使他們能夠熟練進(jìn)行商業(yè)銀行各項(xiàng)基本業(yè)務(wù)的操作。

1、《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模擬》課程涉及的內(nèi)容非常廣泛，具體包括存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、國(guó)際業(yè)務(wù)、現(xiàn)金業(yè)務(wù)、證券投資業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、經(jīng)營(yíng)管理業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)種類(lèi)，其中

（1）存款業(yè)務(wù)包括個(gè)人活期儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、個(gè)人整存整取業(yè)務(wù)、個(gè)人零存整取業(yè)務(wù)、單位活期存款業(yè)務(wù)、單位定期存款業(yè)務(wù)等；

（2）貸款業(yè)務(wù)包括個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)和企業(yè)貸款業(yè)務(wù)；

（3）中間業(yè)務(wù)包括支付結(jié)算業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)、擔(dān)保業(yè)務(wù)、承諾業(yè)務(wù)、交易性業(yè)務(wù)等；

（4）國(guó)際業(yè)務(wù)包括貿(mào)易融資業(yè)務(wù)、國(guó)際貸款業(yè)務(wù)、外匯買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)、國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)、離岸金融業(yè)務(wù)；

（5）經(jīng)營(yíng)管理業(yè)務(wù)包括資本金管理、資產(chǎn)負(fù)債管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、財(cái)務(wù)管理等。

2、《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模擬》課程與其他理論課程不同，它借助于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模擬軟件，采用現(xiàn)代化的教學(xué)手段變抽象的說(shuō)教為直觀的、身臨其境的實(shí)踐，這種教學(xué)模式有如下特點(diǎn)：

（1）確立自主性學(xué)習(xí)模式，使學(xué)生成為學(xué)習(xí)的主體。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模擬教學(xué)可以激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)興趣，使學(xué)生不再覺(jué)得課程枯燥無(wú)味；它可以使學(xué)生由被動(dòng)學(xué)習(xí)轉(zhuǎn)為主動(dòng)學(xué)習(xí)，積極參與到各項(xiàng)業(yè)務(wù)中應(yīng)用型人才，不再像傳統(tǒng)教學(xué)模式下那樣只是被動(dòng)的聽(tīng)、機(jī)械地記。

（2）強(qiáng)化理論與實(shí)際的聯(lián)系，提高學(xué)生實(shí)際操作能力。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模擬教學(xué)把理論與實(shí)踐緊密聯(lián)系起來(lái)，每一次模擬訓(xùn)練中，學(xué)生都會(huì)面對(duì)虛擬的客戶提出的各種要求來(lái)進(jìn)行相應(yīng)的處理，不僅可以加深學(xué)生對(duì)理論知識(shí)的掌握，同時(shí)可以鍛煉學(xué)生的動(dòng)手能力、業(yè)務(wù)素質(zhì)和創(chuàng)新能力。

（3）設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)化的評(píng)價(jià)體系,方便教師對(duì)學(xué)生的學(xué)習(xí)過(guò)程進(jìn)行考評(píng)。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模擬軟件一般都有完整的學(xué)生學(xué)習(xí)成果考核體系，學(xué)生的操作進(jìn)度及對(duì)錯(cuò)等所有學(xué)習(xí)情況，軟件都會(huì)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)量化。這種標(biāo)準(zhǔn)化模式在一定程度上使教師能夠較好地保證訓(xùn)練目標(biāo)和正確評(píng)價(jià)學(xué)生的模擬效果，有效發(fā)揮考核評(píng)價(jià)的導(dǎo)向、激勵(lì)作用，使教與學(xué)真正的互動(dòng)起來(lái)期刊網(wǎng)。

二、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模擬教學(xué)現(xiàn)狀

從2006年，我校經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院在國(guó)際貿(mào)易專(zhuān)業(yè)（國(guó)際金融方向）和金融數(shù)學(xué)專(zhuān)業(yè)開(kāi)設(shè)《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模擬》課程，利用外購(gòu)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模擬軟件，指導(dǎo)學(xué)生模擬商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，對(duì)學(xué)生進(jìn)行基本技能訓(xùn)練，在調(diào)動(dòng)學(xué)生學(xué)習(xí)興趣和培養(yǎng)學(xué)生實(shí)踐能力、動(dòng)手能力方面起到了良好的作用。但在實(shí)際的教學(xué)過(guò)程中，仍存在一些問(wèn)題：

1、業(yè)務(wù)種類(lèi)少，操作環(huán)境不夠仿真

目前我校商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模擬課程的教學(xué)主要借助于外購(gòu)的商業(yè)銀行模擬教學(xué)軟件，學(xué)生按實(shí)驗(yàn)教程要求的資料、方法和步驟，模擬軟件中現(xiàn)有的銀行業(yè)務(wù)。但是我校目前采用的軟件，涉及的業(yè)務(wù)主要包括對(duì)私、對(duì)公、貸款、國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)，對(duì)表外業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、離岸金融業(yè)務(wù)、經(jīng)營(yíng)管理業(yè)務(wù)等都沒(méi)有涉及。而且即使是已經(jīng)涉及的業(yè)務(wù)種類(lèi)，里面所包含的具體業(yè)務(wù)也比銀行現(xiàn)已開(kāi)展的具體業(yè)務(wù)少了很多，譬如存款業(yè)務(wù)中對(duì)存款營(yíng)銷(xiāo)、貸款業(yè)務(wù)中對(duì)貸款的還貸和催收就沒(méi)有涉及到，使學(xué)生只能接觸到部分銀行業(yè)務(wù)，對(duì)軟件里沒(méi)有涉及的業(yè)務(wù)依然無(wú)法很好得掌握。另外實(shí)驗(yàn)室的操作環(huán)境與銀行實(shí)際的操作環(huán)境、在計(jì)算機(jī)上模擬業(yè)務(wù)與在銀行真實(shí)辦理業(yè)務(wù)相比存在很多差別。

2、實(shí)驗(yàn)設(shè)施不夠完善

目前我校的實(shí)驗(yàn)設(shè)施還不是很完善，給實(shí)驗(yàn)教學(xué)的順利開(kāi)展帶來(lái)了障礙：電腦數(shù)量不夠，碰上超過(guò)50人的班級(jí)就有學(xué)生沒(méi)有電腦操作，無(wú)法獨(dú)立進(jìn)行業(yè)務(wù)模擬操作；電腦的配置水平不高，在運(yùn)行大型實(shí)驗(yàn)數(shù)據(jù)時(shí)反應(yīng)超慢，學(xué)生在操作過(guò)程中經(jīng)常因?yàn)殡娔X運(yùn)行速度慢或死機(jī)而浪費(fèi)寶貴的實(shí)驗(yàn)時(shí)間；所使用的軟件更新速度慢，軟件中所有的資料和數(shù)據(jù)都是2007年及以前的，銀行的貸款業(yè)務(wù)等政策經(jīng)常發(fā)生變化，陳舊的知識(shí)不利于學(xué)生掌握所需要學(xué)習(xí)的業(yè)務(wù)。

3、教學(xué)時(shí)間安排不合理

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模擬實(shí)驗(yàn)基本安排在學(xué)期末的3周時(shí)間應(yīng)用型人才，而且其他很多實(shí)踐性課程也同時(shí)安排在期末的3周時(shí)間里,這就使得分配給每個(gè)班級(jí)的實(shí)驗(yàn)時(shí)間非常少,指導(dǎo)教師只能根據(jù)有限的時(shí)間設(shè)計(jì)模擬業(yè)務(wù)項(xiàng)目,由于時(shí)間關(guān)系有些業(yè)務(wù)學(xué)生就無(wú)法去實(shí)踐,這樣實(shí)踐內(nèi)容就大打折扣。另外實(shí)驗(yàn)室只是在上課的時(shí)候才允許學(xué)生使用，學(xué)生的自由實(shí)踐時(shí)間不夠，有些學(xué)生在規(guī)定時(shí)間可能不能做完指定的業(yè)務(wù)，最后只能草草了事,造成實(shí)踐質(zhì)量無(wú)法得到保證。

4、教學(xué)模式過(guò)于傳統(tǒng)，教學(xué)水平有待提高

目前商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模擬教學(xué)還是由理論課老師擔(dān)任,教師往往只注重本專(zhuān)業(yè)理論教學(xué)的研究，對(duì)實(shí)驗(yàn)教學(xué)不夠重視,研究很少。在上商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模擬課程時(shí)，多采用傳統(tǒng)的灌輸式教學(xué)模式，首先由教師詳細(xì)地介紹業(yè)務(wù)模擬目的、注意事項(xiàng)和操作方法，隨后學(xué)生在教師的幫助和軟件提供的在線幫助下按照固定實(shí)驗(yàn)步驟機(jī)械被動(dòng)的完成各項(xiàng)業(yè)務(wù), 最后所有業(yè)務(wù)結(jié)束后完成實(shí)驗(yàn)報(bào)告。雖然在灌輸式教學(xué)模式下授課教師以及在線幫助能對(duì)學(xué)生提供全面的指導(dǎo)和幫助，使學(xué)生避免一些常見(jiàn)的錯(cuò)誤, 但是這種方式使學(xué)生對(duì)教師和在線幫助的產(chǎn)生依賴(lài)和思維惰性。另外指導(dǎo)教師一般規(guī)定整個(gè)班級(jí)學(xué)生學(xué)習(xí)進(jìn)度統(tǒng)一，實(shí)驗(yàn)內(nèi)容統(tǒng)一，由于過(guò)多地限制，削弱了學(xué)生積極性和創(chuàng)造性。

三、改進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模擬教學(xué)的對(duì)策

1、建立校內(nèi)外實(shí)習(xí)基地

（1）與當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行建立合作機(jī)制

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模擬軟件總有很多自身問(wèn)題，國(guó)外高校的實(shí)驗(yàn)教學(xué)環(huán)節(jié)都是主要通過(guò)學(xué)生到社會(huì)上的金融機(jī)構(gòu)兼職實(shí)習(xí)來(lái)完成，所以最好的學(xué)習(xí)銀行業(yè)務(wù)的平臺(tái)還是去銀行參觀學(xué)習(xí)，并參與到具體業(yè)務(wù)中，如辦理網(wǎng)上銀行和非現(xiàn)金柜臺(tái)業(yè)務(wù)、擔(dān)任各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)大堂經(jīng)理。因此，在加強(qiáng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模擬教學(xué)的同時(shí)，需要與當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行合作，一方面可以通過(guò)合作讓教師從銀行學(xué)到最新的銀行業(yè)務(wù)，及時(shí)補(bǔ)充到課堂上來(lái)，當(dāng)前金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，如果教師不到銀行去親身體會(huì)金融市場(chǎng)的變化，就無(wú)法在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模擬教學(xué)中體現(xiàn)金融創(chuàng)新；另一方面可以讓學(xué)生定期到銀行參觀學(xué)習(xí)，并參與具體業(yè)務(wù)的操作，從而鍛煉他們的銀行業(yè)務(wù)能力，增加學(xué)生的工作經(jīng)驗(yàn)。

（2）建立仿真銀行

在實(shí)驗(yàn)室里通過(guò)操作商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模擬軟件來(lái)處理銀行業(yè)務(wù)畢竟與真實(shí)的銀行操作環(huán)境有很大差別，而且基于金融行業(yè)的特殊性和保密性，學(xué)生不可能直接進(jìn)入銀行所有的部門(mén)參觀學(xué)習(xí)，所以還可以通過(guò)建立仿真銀行讓學(xué)生來(lái)學(xué)習(xí)銀行業(yè)務(wù)。仿真銀行中除了學(xué)生在真實(shí)銀行中可辦理的業(yè)務(wù)如辦理網(wǎng)上銀行和非現(xiàn)金柜臺(tái)業(yè)務(wù)、擔(dān)任各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)大堂經(jīng)理，還有學(xué)生無(wú)法辦理的現(xiàn)金、外匯等業(yè)務(wù)。這樣學(xué)生在仿真銀行中可以熟悉商業(yè)銀行的全部業(yè)務(wù)，從而讓他們不僅熟練掌握各項(xiàng)業(yè)務(wù)的操作過(guò)程還熟悉整個(gè)銀行系統(tǒng)的運(yùn)作。

2、及時(shí)更新實(shí)驗(yàn)室的硬件和軟件

學(xué)校要重視實(shí)驗(yàn)教學(xué)，加大對(duì)實(shí)驗(yàn)教學(xué)的投入應(yīng)用型人才，對(duì)現(xiàn)有的機(jī)房進(jìn)行擴(kuò)容和改造，對(duì)現(xiàn)有的計(jì)算機(jī)進(jìn)行升級(jí)和更換，使其符合商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模擬教學(xué)的需求：

（1）在硬件設(shè)施方面，搭建具有國(guó)際理念的硬件環(huán)境，擴(kuò)充網(wǎng)絡(luò)帶寬，配置高性能的服務(wù)器，購(gòu)置相應(yīng)的接入交換機(jī)、內(nèi)部交換機(jī)、光纖傳輸設(shè)備、大屏幕顯示墻、多屏顯示器等配套設(shè)備，至少配備60臺(tái)學(xué)生用計(jì)算機(jī)，支撐教學(xué)軟件的正常運(yùn)行，提升實(shí)驗(yàn)室的教學(xué)效果。還應(yīng)該依托校園網(wǎng)搭建一個(gè)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模擬教學(xué)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，可以將開(kāi)設(shè)的業(yè)務(wù)項(xiàng)目以及相關(guān)教學(xué)資源移植到網(wǎng)上，學(xué)生可以不受時(shí)空限制隨時(shí)隨地學(xué)習(xí)，提高學(xué)生的學(xué)習(xí)積極性；教師可以在課余時(shí)間與學(xué)生及時(shí)溝通，解答學(xué)生學(xué)習(xí)中的各種問(wèn)題，幫助學(xué)生鞏固復(fù)習(xí)已學(xué)知識(shí)，提升課程的教學(xué)質(zhì)量期刊網(wǎng)。

（2）在軟件設(shè)施方面，可以依托優(yōu)秀的教師團(tuán)隊(duì)與IT企業(yè)合作共同開(kāi)發(fā)適合教學(xué)使用的與實(shí)際需要相一致的軟件, 提高商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模擬教學(xué)軟件的質(zhì)量和水平。

3、充分利用教學(xué)資源, 開(kāi)展開(kāi)放式實(shí)驗(yàn)教學(xué)。

實(shí)驗(yàn)時(shí)間安排不合理會(huì)造成對(duì)實(shí)驗(yàn)軟硬件設(shè)施的不均衡使用，因而商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模擬實(shí)驗(yàn)教學(xué)形式亟需轉(zhuǎn)變，我們應(yīng)摒棄預(yù)先設(shè)定實(shí)驗(yàn)時(shí)間、內(nèi)容的傳統(tǒng)實(shí)驗(yàn)?zāi)Ｊ?，探索開(kāi)放式實(shí)驗(yàn)?zāi)Ｊ?，提高?shí)驗(yàn)室和儀器設(shè)備的利用率：

（1）開(kāi)放式教學(xué)首先就是時(shí)間開(kāi)放，實(shí)驗(yàn)室應(yīng)增加開(kāi)放時(shí)間，做好開(kāi)放服務(wù)。這樣學(xué)生可以隨時(shí)到實(shí)驗(yàn)室進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)操作，可以根據(jù)自己的時(shí)間安排業(yè)務(wù)進(jìn)程，開(kāi)放式教學(xué)為不同發(fā)展特點(diǎn)的學(xué)生提供多樣的、自主的學(xué)習(xí)方式，培養(yǎng)學(xué)生的主動(dòng)學(xué)習(xí)能力，使每個(gè)學(xué)生都得到切實(shí)的收獲；實(shí)驗(yàn)室時(shí)間開(kāi)放，教師在設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)項(xiàng)目時(shí)就不必拘泥于學(xué)時(shí)，可以增加業(yè)務(wù)模擬的次數(shù)，提高教學(xué)質(zhì)量和效果。

（2）開(kāi)放式教學(xué)還應(yīng)做到內(nèi)容開(kāi)放，即學(xué)生可選擇模擬業(yè)務(wù)內(nèi)容。這種方式有益于學(xué)生的個(gè)性發(fā)揮，培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新能力。教師應(yīng)在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模擬課程內(nèi)容的建設(shè)上花大力氣，注重內(nèi)容與相關(guān)學(xué)科的最新發(fā)展緊密銜接應(yīng)用型人才，及時(shí)更新并完善各類(lèi)模擬業(yè)務(wù)；還應(yīng)引導(dǎo)學(xué)生在掌握一定的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)技能后，去解決一些銀行經(jīng)營(yíng)管理方面的實(shí)際問(wèn)題，提升學(xué)生綜合素質(zhì)。

4、改革教學(xué)理念，提高實(shí)驗(yàn)教學(xué)水平

（1）學(xué)校要鼓勵(lì)參加教師各種科研活動(dòng)，將商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模擬教學(xué)與學(xué)科建設(shè)和發(fā)展結(jié)合起來(lái)，將科研活動(dòng)積累的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和教學(xué)素材，應(yīng)用于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模擬教學(xué)之中，豐富教學(xué)內(nèi)容；支持教師進(jìn)行商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模擬教學(xué)方面的學(xué)習(xí)、培訓(xùn)、進(jìn)修、經(jīng)驗(yàn)交流，及時(shí)更新專(zhuān)業(yè)知識(shí)，提高指導(dǎo)教師的技術(shù)水平和業(yè)務(wù)能力；引導(dǎo)教師積極改革創(chuàng)新，改革商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模擬教學(xué)的方式，采用啟發(fā)式教學(xué)方法。

（2）教師要重視商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模擬教學(xué),加強(qiáng)教學(xué)摘要精心設(shè)計(jì)模擬項(xiàng)目，引導(dǎo)學(xué)生去思考問(wèn)題、發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，開(kāi)拓學(xué)生的思維、培養(yǎng)他們學(xué)習(xí)的主動(dòng)性、積極性和創(chuàng)新性。

四、結(jié)束語(yǔ)

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模擬教學(xué)可以補(bǔ)充和鞏固課堂理論教學(xué)的不足，增強(qiáng)學(xué)生對(duì)銀行實(shí)際業(yè)務(wù)的感性認(rèn)識(shí)，提高學(xué)生的實(shí)際業(yè)務(wù)動(dòng)手操作能力和獨(dú)立工作的能力，培養(yǎng)他們的創(chuàng)新精神。目前地方性高校要實(shí)現(xiàn)應(yīng)用型人才的培養(yǎng)要求，就需要從實(shí)際出發(fā)，進(jìn)行持續(xù)的實(shí)驗(yàn)教學(xué)的改革與創(chuàng)新。

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篇5

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1005-913X（2015）05-0208-01

一、商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)概述

（一）投資銀行業(yè)務(wù)的投資組合

商業(yè)銀行開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)上就是兩種投資模式的組合，也可以稱(chēng)之為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)混合經(jīng)營(yíng)。理論依據(jù)就是“現(xiàn)資組合理論”，起源于1952年著名諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)獲得者馬科維茨，該理論運(yùn)用“均值-方差”的定量分析模型分析投資組合的風(fēng)險(xiǎn)以及收益，將投資者分為風(fēng)險(xiǎn)愛(ài)好型、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避型兩種，并且他們都希望持有有效的投資產(chǎn)品作為本理論的假設(shè)。商業(yè)銀行通過(guò)混合經(jīng)營(yíng)銀行業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)兩種，可以有效的分散經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)，在一定程度上面實(shí)現(xiàn)自身利潤(rùn)的最大化。

（二）范圍經(jīng)濟(jì)學(xué)理論分析投資銀行業(yè)務(wù)

上個(gè)世紀(jì)80年代末期，經(jīng)濟(jì)學(xué)界提出來(lái)范圍經(jīng)濟(jì)學(xué)的概念，該理論認(rèn)為只要企業(yè)通過(guò)不斷擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)范圍從而提高邊際收益或者降低邊際成本，我們就可以稱(chēng)之為范圍經(jīng)濟(jì)。從范圍經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論來(lái)看當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)，實(shí)際上就是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)展，逐步實(shí)現(xiàn)專(zhuān)業(yè)化走向綜合化，增加目前我國(guó)商業(yè)銀行產(chǎn)品種類(lèi)，發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品，這樣可以帶來(lái)一定程度的范圍經(jīng)濟(jì)，有利于商業(yè)銀行降低邊際成本，帶來(lái)一定的邊際收益。

（三）金融深化理論淺析投資銀行業(yè)務(wù)

其實(shí)我們國(guó)家正在嘗試的利率市場(chǎng)化就是金融深化理論的一種實(shí)踐，金融深化理論主要作用對(duì)象就是發(fā)展中國(guó)家，提倡的就是發(fā)展中國(guó)家金融自由化程度應(yīng)該進(jìn)一步提升，尤其是像匯率限制以及利率管制都需要放松，這其實(shí)就是號(hào)召發(fā)展中國(guó)家，不斷的豐富金融業(yè)務(wù)，擴(kuò)展金融產(chǎn)品種類(lèi)，更加全面綜合。金融深化理論對(duì)于商業(yè)銀行開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)提供了有力的支持。

二、我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

（一）發(fā)展歷程

從1990年代以來(lái)，隨著我國(guó)改革開(kāi)放發(fā)展深入，金融管制政策相對(duì)放松，我國(guó)金融市場(chǎng)在一定程度上由專(zhuān)業(yè)化向混合經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變。簡(jiǎn)單說(shuō)來(lái)，應(yīng)該經(jīng)歷了三個(gè)階段“混合階段――分立階段――整合階段”。在1995年之前我國(guó)商業(yè)銀行基本是處于一個(gè)混亂的經(jīng)營(yíng)模式之中，這就使得房地產(chǎn)行業(yè)過(guò)熱現(xiàn)象開(kāi)始出現(xiàn)。1995年和1998年相繼出臺(tái)了《中華人民共和國(guó)銀行法》以及《證券法》在意ID那個(gè)程度上將證券、銀行、保險(xiǎn)分立開(kāi)來(lái)，這也使我國(guó)銀行業(yè)正式進(jìn)入了分業(yè)經(jīng)營(yíng)的階段，證券業(yè)務(wù)開(kāi)始逐步從金融銀行業(yè)務(wù)當(dāng)中分離出來(lái)。到了2001年，我國(guó)商業(yè)銀行又漸漸開(kāi)始了投資銀行業(yè)務(wù)模式的探索，當(dāng)時(shí)商業(yè)銀行陸續(xù)推出了資產(chǎn)管理、基金托管、保險(xiǎn)以及債權(quán)發(fā)行等業(yè)務(wù)，這一個(gè)階段投資銀行業(yè)務(wù)僅僅是商業(yè)銀行利潤(rùn)收入的很小一部分。經(jīng)過(guò)十多年的探索和奮斗，目前為止，我國(guó)商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)成為了各大銀行的重要利潤(rùn)來(lái)源，像國(guó)內(nèi)比較大型的商業(yè)銀行，招商銀行、民生銀行、浦發(fā)銀行等都設(shè)立了專(zhuān)門(mén)性的投資銀行部門(mén)，負(fù)責(zé)投資銀行業(yè)務(wù)的操作和運(yùn)營(yíng)。由此可見(jiàn)，商業(yè)銀行開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)成為了當(dāng)前不可阻擋的趨勢(shì)和潮流，也給我國(guó)商業(yè)銀行帶來(lái)了更大的利潤(rùn)空間。

（二）投資銀行業(yè)務(wù)模式和內(nèi)容

1.投資銀行的業(yè)務(wù)模式

商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)模式，國(guó)外的一般是混合經(jīng)營(yíng)模式，比如美國(guó)的金融控股的形式，德國(guó)是綜合經(jīng)營(yíng)的模式。但是我國(guó)特殊國(guó)情使得我國(guó)商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)不能簡(jiǎn)單歸屬于混合經(jīng)營(yíng)，具體包括以下幾種：

第一就是最為普遍的一種模式，那就是商業(yè)銀行單獨(dú)設(shè)置一個(gè)投資銀行業(yè)務(wù)管理部門(mén)，例如工商銀行、建設(shè)銀行以及招商銀行，他們都是采用這種模式，這是當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)的主要模式，這樣的設(shè)置以來(lái)便于銀行內(nèi)部的經(jīng)營(yíng)和管理控制，其次也有利于綜合化、多元化業(yè)務(wù)的開(kāi)展。

第二，股份制商業(yè)銀行，比如說(shuō)光大銀行以及中信銀行，他們都不是獨(dú)立存在的銀行機(jī)構(gòu)，光大銀行隸屬我國(guó)光大集團(tuán)，光大銀行僅僅是其下設(shè)的一家金融機(jī)構(gòu)，對(duì)于我國(guó)當(dāng)前這一類(lèi)的商業(yè)銀行而言，投資銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展有很大問(wèn)題。

2.投資銀行的具體業(yè)務(wù)內(nèi)容

由于我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)起步較晚，而且開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)存在太多外界因素的干擾，發(fā)展并不完善。與國(guó)際發(fā)達(dá)的商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)存在很大區(qū)別，主要是因?yàn)閲?guó)內(nèi)各大商業(yè)銀行都沒(méi)有統(tǒng)一的投資銀行具體業(yè)務(wù)內(nèi)容，一般都是結(jié)合自身的具體情況，結(jié)合市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)情況，開(kāi)展各種業(yè)務(wù)活動(dòng)，包括金融債券、股票保險(xiǎn)、重組并購(gòu)等等業(yè)務(wù)。

三、我國(guó)商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

（一）投資銀行業(yè)務(wù)不全面

當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品的品種比較單一，很多國(guó)際上十分普遍的投資銀行業(yè)務(wù)目前都沒(méi)有開(kāi)展，而且由于我國(guó)商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展時(shí)間較短，我國(guó)相關(guān)的法律法規(guī)以及市場(chǎng)制度都不健全，這樣一種商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)單一的問(wèn)題極大的限制了投資銀行業(yè)務(wù)的擴(kuò)展。我國(guó)商業(yè)銀行目前存在主觀創(chuàng)造性不足的問(wèn)題，這會(huì)導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)僅僅是通過(guò)簡(jiǎn)單模仿進(jìn)行產(chǎn)品規(guī)模的擴(kuò)展，導(dǎo)致投資銀行業(yè)務(wù)品種較少。這樣一種脆弱的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)模式就會(huì)導(dǎo)致一旦外部市場(chǎng)環(huán)境出現(xiàn)一點(diǎn)波動(dòng)，就會(huì)導(dǎo)致銀行投資業(yè)務(wù)發(fā)生很大的震蕩。正是因?yàn)楫?dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行缺乏足夠的創(chuàng)新意識(shí)，商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展步履維艱。

（二）風(fēng)險(xiǎn)管理控制體系不完善

一般情況，我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)占用的資金不高，僅僅是商業(yè)銀行資金周轉(zhuǎn)的極少部分，這樣一來(lái)風(fēng)險(xiǎn)就比較低。我們對(duì)于商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理和控制也不可以掉以輕心。現(xiàn)在階段我國(guó)商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)正在進(jìn)行擴(kuò)展的階段，一旦出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)導(dǎo)致整個(gè)商業(yè)銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)系統(tǒng)出現(xiàn)極大的惡化。當(dāng)前的環(huán)境下，需要商業(yè)銀行建立一套自上而下的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理控制體系。

（三）缺少核心競(jìng)爭(zhēng)力，沒(méi)有品牌優(yōu)勢(shì)

我國(guó)商業(yè)銀行目前開(kāi)展的投資銀行業(yè)務(wù)沒(méi)有足夠的創(chuàng)新，當(dāng)前的投資銀行業(yè)務(wù)缺少足夠的核心競(jìng)爭(zhēng)力。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，投資銀行業(yè)務(wù)要想有良好的發(fā)展，與其品牌優(yōu)勢(shì)有極大的關(guān)系，國(guó)外有很多在金融投資銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域久負(fù)盛名的金融大財(cái)團(tuán)，他們擁有專(zhuān)業(yè)化的技術(shù)團(tuán)隊(duì)和人才。我國(guó)商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)大多數(shù)作為商業(yè)銀行附屬業(yè)務(wù)開(kāi)展，大多數(shù)處在初步構(gòu)建階段，大多數(shù)沒(méi)有什么名氣，尤其是在國(guó)際上基本是毫無(wú)影響力。而對(duì)于五百?gòu)?qiáng)的企業(yè)他們選擇合作對(duì)象一般都會(huì)傾向于國(guó)際上久負(fù)盛名的金融投行，但是我國(guó)目前商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)很難在國(guó)際上占據(jù)一席之地。

（四）缺少開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)的內(nèi)在動(dòng)力

我國(guó)商業(yè)銀行自身沒(méi)有足夠的內(nèi)在動(dòng)力，這也是導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行的開(kāi)展投資銀行積極性不高的原因。而且我國(guó)城鄉(xiāng)居民對(duì)于利率變動(dòng)都不是特別敏感，所以當(dāng)前我國(guó)大部分老百姓都會(huì)進(jìn)行儲(chǔ)蓄，所以商業(yè)銀行的存款利潤(rùn)還是比較可觀的業(yè)務(wù)收入來(lái)源。

四、商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策

（一）豐富投資銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品

當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的國(guó)際化全球化進(jìn)程十分緩慢，而且經(jīng)營(yíng)的金融產(chǎn)品十分單一，但是我們需要看到未來(lái)銀行業(yè)混合經(jīng)營(yíng)的大趨勢(shì)，不斷借助傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的資源，開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)。尤其是在客戶資源、技術(shù)水平以及業(yè)務(wù)規(guī)模等方面需要借助傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，助力當(dāng)前投資銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

投資銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展需要商業(yè)銀行投入的資金總量不高，但是也需要重視構(gòu)建完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。當(dāng)然完善的風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)該分為內(nèi)部監(jiān)督和外部監(jiān)督體系的組合。外部監(jiān)督體系主要就是相關(guān)的監(jiān)督部門(mén)需要對(duì)于商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管控，通過(guò)設(shè)置一定的準(zhǔn)入制度，對(duì)于商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行分層級(jí)的考核，通過(guò)產(chǎn)品以及銀行業(yè)務(wù)管理水平確定不同的層次，這樣一來(lái)就可以通過(guò)外界硬性的標(biāo)準(zhǔn)將風(fēng)險(xiǎn)管理水平高的商業(yè)銀行篩選出來(lái)。

其次，商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理和控制體系的構(gòu)建完善也是十分重要的。商業(yè)銀行需要嚴(yán)格遵守政府部門(mén)出臺(tái)的法律規(guī)章，按照法律法規(guī)的要求加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制體系的構(gòu)建。同時(shí)如果有必要情況下，需要設(shè)立一個(gè)單獨(dú)的風(fēng)險(xiǎn)部門(mén)對(duì)于商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督管理，在一定程度上完善商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理控制機(jī)制體系，促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展。

（三）加強(qiáng)自身品牌效應(yīng)的打造

我國(guó)商業(yè)銀行在開(kāi)展自身的投資銀行業(yè)務(wù)時(shí)一定要加大對(duì)于自身品牌建設(shè)的重視程度，尤其需要在投資銀行業(yè)務(wù)的其中一項(xiàng)做出自己的特色，只有做出了特色才會(huì)具有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。與此同時(shí)，商業(yè)銀行還可以借助自身傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)，向老客戶推銷(xiāo)自身的投資銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品，這樣一來(lái)有助于快速地占據(jù)市場(chǎng)。

參考文獻(xiàn)：

篇6

成立投資銀行業(yè)務(wù)部是近年來(lái)各大商業(yè)銀行的普遍做法，商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)進(jìn)入了一個(gè)快速發(fā)展時(shí)期，但我國(guó)的商業(yè)銀行開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理水平還相對(duì)較低，商業(yè)銀行的運(yùn)行規(guī)律與投資銀行有很大不同。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)有現(xiàn)成技術(shù)優(yōu)勢(shì)同時(shí)也存在一些問(wèn)題，商業(yè)銀行開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)是在體系之內(nèi)，商業(yè)銀行里傳統(tǒng)業(yè)務(wù)所釋放的強(qiáng)大信號(hào)會(huì)很容易將其獨(dú)特新穎的制度、理念淹沒(méi)?，F(xiàn)階段，我國(guó)商業(yè)銀行中開(kāi)設(shè)的投資銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行存在一些不足：

1.業(yè)務(wù)范圍受限

近幾年綜合經(jīng)營(yíng)在國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的步伐逐步加快，但目前的監(jiān)管政策仍實(shí)行“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理”，我國(guó)商業(yè)銀行在分業(yè)經(jīng)營(yíng)的監(jiān)管條件下，從事投資銀行業(yè)務(wù)有著限制，只能部分經(jīng)營(yíng)。連接資本市場(chǎng)與資本運(yùn)作相關(guān)的一些業(yè)務(wù)項(xiàng)目不夠順暢，經(jīng)常需要作出變通處理?！渡虡I(yè)銀行法》明文規(guī)定，商業(yè)銀行不得從事股票業(yè)務(wù)，也不得向企業(yè)投資，這樣商業(yè)銀行在股票包銷(xiāo)和證券交易上就不能提供此類(lèi)服務(wù)。目前IPO經(jīng)營(yíng)牌照對(duì)商業(yè)銀行也沒(méi)有開(kāi)放，商業(yè)銀行想直接為客戶進(jìn)行IPO業(yè)務(wù)也無(wú)法展開(kāi)。

2.金融創(chuàng)新不足

缺乏競(jìng)爭(zhēng)力的投行產(chǎn)品和服務(wù)在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行很普遍。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行由于長(zhǎng)期處于實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)，沒(méi)有投行業(yè)務(wù)牌照，盡管具有客戶資源、資金、信息、網(wǎng)絡(luò)等方面的優(yōu)勢(shì)，缺乏從事投資銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新產(chǎn)品和業(yè)務(wù)平臺(tái)，創(chuàng)新能力弱。

3.業(yè)務(wù)差異化不明顯

目前我國(guó)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在探索投資銀行類(lèi)業(yè)務(wù)時(shí)，同質(zhì)化經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)非常明顯。從短期融資券承銷(xiāo)業(yè)務(wù)可以看出它的競(jìng)爭(zhēng)白熱化。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行這單一產(chǎn)品的白熱化競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，與投行產(chǎn)品種類(lèi)缺乏、監(jiān)管部門(mén)逐步放開(kāi)的綜合經(jīng)營(yíng)政策有關(guān)。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行與國(guó)際商業(yè)銀行相比，缺乏其在成熟的資本市場(chǎng)上清晰的投行差異化戰(zhàn)略，包括業(yè)務(wù)種類(lèi)的差異、客戶規(guī)模的差異、客戶選擇的差異等等。

4.人力資本缺乏和創(chuàng)新能力不強(qiáng)

面對(duì)迅速擴(kuò)張的市場(chǎng)，人才的缺乏會(huì)導(dǎo)致銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不強(qiáng)。由于國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行長(zhǎng)期的分業(yè)經(jīng)營(yíng)，商業(yè)銀行人員在工作中大多形成知識(shí)結(jié)構(gòu)趨于單一，對(duì)企業(yè)管理、企業(yè)財(cái)務(wù)、資本市場(chǎng)方面的知識(shí)研究不多。投資銀行業(yè)務(wù)是一項(xiàng)高度專(zhuān)業(yè)化、智力密集型的金融中介服務(wù)，投資銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)歸根結(jié)底是人才的競(jìng)爭(zhēng)，它要求隊(duì)伍成員是精通經(jīng)濟(jì)、金融、法律、財(cái)務(wù)等專(zhuān)業(yè)知識(shí)，并具備一定從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的高級(jí)人才，這樣才能保證業(yè)務(wù)的高效開(kāi)展。

二、我國(guó)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)策略建議

1.準(zhǔn)確市場(chǎng)定位

混業(yè)經(jīng)營(yíng)將是我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展方向，目前投資銀行業(yè)務(wù)也是商業(yè)銀行發(fā)展的必然選擇，投資銀行業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行的綜合占比會(huì)越來(lái)越高，為了更好的分得這份業(yè)務(wù)份額，商業(yè)銀行開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)定位將擺在顯著地位。我國(guó)商業(yè)銀行如何開(kāi)展好投資銀行業(yè)務(wù)，首先要盡快找準(zhǔn)市場(chǎng)定位。商業(yè)銀行應(yīng)針對(duì)不同客戶的綜合特征，分析潛在需求，做出準(zhǔn)確定位，把投行業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)主體業(yè)務(wù)放在應(yīng)有的位置上。

（1）從產(chǎn)品業(yè)務(wù)定位來(lái)看

商業(yè)銀行要抓住產(chǎn)品屬性的特點(diǎn)，進(jìn)行產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)定位。從產(chǎn)品業(yè)務(wù)發(fā)展情況來(lái)看，商業(yè)銀行應(yīng)有效融合和發(fā)揮智力、渠道及牌照優(yōu)勢(shì)，著力發(fā)展非金融企業(yè)債務(wù)融資工具承銷(xiāo)業(yè)務(wù)、并購(gòu)業(yè)務(wù)和資產(chǎn)管理等業(yè)務(wù)，積極探索金融工具交易型業(yè)務(wù)以及和專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)合作的權(quán)益類(lèi)顧問(wèn)業(yè)務(wù)，用較低的資本耗用，創(chuàng)造較高的手續(xù)費(fèi)類(lèi)收入。

（2）從客戶定位來(lái)看

商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)的客戶定位應(yīng)首先在建立在現(xiàn)有客戶分類(lèi)的基礎(chǔ)上，把客戶進(jìn)行分類(lèi)，分析其潛在的需求做到準(zhǔn)確定位。商業(yè)銀行的投行業(yè)務(wù)應(yīng)選擇服務(wù)于穩(wěn)定和爭(zhēng)取優(yōu)質(zhì)客戶，不斷篩選出在穩(wěn)定型或成長(zhǎng)型行業(yè)中具有技術(shù)先進(jìn)、規(guī)模經(jīng)濟(jì)、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健的公司為核心客戶。同時(shí)，給政府基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供財(cái)務(wù)顧問(wèn)服務(wù)，這樣也可以形成一個(gè)廣闊的市場(chǎng)。在擔(dān)任政府部門(mén)的財(cái)務(wù)顧問(wèn)的過(guò)程中，爭(zhēng)取到較為優(yōu)質(zhì)的客戶，從而贏得投資銀行和傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)先機(jī)。

（3）從形象定位來(lái)看

這是商業(yè)銀行的一種整體定位，根據(jù)商業(yè)銀行的特點(diǎn)，根據(jù)自身特點(diǎn)，設(shè)計(jì)出與其他金融機(jī)構(gòu)形象的不同，吸引大眾的注意力，提升知名度。

（4）從長(zhǎng)期布局的定位來(lái)看

國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)在當(dāng)下分業(yè)經(jīng)營(yíng)的大局下，充分利用現(xiàn)有資源，在政策支持的情況下，大力發(fā)展投行業(yè)務(wù)，緊密抓好資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的交叉區(qū)域，把它作為業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重點(diǎn)領(lǐng)域進(jìn)行突破。

2.加快投行業(yè)務(wù)創(chuàng)新

現(xiàn)代金融業(yè)已經(jīng)呈現(xiàn)出高度國(guó)際化和集團(tuán)化，投資銀行間業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)日趨白熱化，使得服務(wù)價(jià)格不斷不斷下降，同時(shí)成本在不斷上升，這樣傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處于無(wú)利可圖的地位。對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行來(lái)看，在競(jìng)爭(zhēng)日益白熱化的同時(shí)，面臨在規(guī)模、業(yè)務(wù)水準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面擁有明顯優(yōu)勢(shì)的外資銀行強(qiáng)烈沖擊，積極開(kāi)展業(yè)務(wù)創(chuàng)新是提升商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

（1）創(chuàng)新的認(rèn)識(shí)要到位

創(chuàng)新是企業(yè)發(fā)展的主題，對(duì)于集知識(shí)、技術(shù)、信息、資金、人才等諸多優(yōu)勢(shì)于一體的投資銀行來(lái)說(shuō)，創(chuàng)新更是塑造核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要基本要素。一個(gè)企業(yè)中獲利能力強(qiáng)的核心業(yè)務(wù)是其本身想要健康、持續(xù)發(fā)展，并在行業(yè)中保持領(lǐng)先地位的保障，同時(shí)根據(jù)市場(chǎng)的變化不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新調(diào)整。創(chuàng)新能力已經(jīng)成為投資銀行業(yè)務(wù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

（2）業(yè)務(wù)創(chuàng)新需要注意的幾個(gè)方面

第一，我國(guó)大部分商業(yè)銀行發(fā)展投行業(yè)務(wù)還處于產(chǎn)品推廣階段，為打造有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的品牌，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)企業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新，傳統(tǒng)的證券承銷(xiāo)是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行重要業(yè)務(wù)，現(xiàn)在投資銀行則以并購(gòu)咨詢和資產(chǎn)證券化為代表的創(chuàng)新型業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移，建立投資銀行業(yè)務(wù)研發(fā)體系，在政策允許范圍內(nèi)開(kāi)發(fā)并推出市場(chǎng)前景良好的投資銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品。創(chuàng)新能力主要有研究設(shè)計(jì)能力、產(chǎn)品創(chuàng)新能力、市場(chǎng)創(chuàng)新能力以及服務(wù)創(chuàng)新能力等方面。商業(yè)銀行在自身發(fā)展進(jìn)程中大力推動(dòng)產(chǎn)品改進(jìn)和服務(wù)創(chuàng)新，才能在投資銀行業(yè)激烈的競(jìng)爭(zhēng)中占得一席之地，如工商銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展主要是得益于該行強(qiáng)大的投資銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力。第二，商業(yè)銀行應(yīng)建立一套符合市場(chǎng)需求的投資銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新機(jī)制，不同于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，這個(gè)機(jī)制要求根據(jù)投資銀行業(yè)務(wù)項(xiàng)目的具體情況，提供符合客戶個(gè)性化要求的一攬子解決方案。這就要求從業(yè)人員表現(xiàn)出高度的靈活性和創(chuàng)新精神，在實(shí)際業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)過(guò)程中充分發(fā)揮自己的智慧和長(zhǎng)處，因此商業(yè)銀行必須將業(yè)務(wù)創(chuàng)新放到首要位置，從根本上促使從業(yè)人員的創(chuàng)新動(dòng)力保持持久。第三，當(dāng)然商業(yè)銀行創(chuàng)新要在合規(guī)的前提下創(chuàng)新，近年來(lái)，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)受到廣泛關(guān)注，監(jiān)管趨嚴(yán)，商業(yè)銀行在開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)時(shí)，一定要做到合法合規(guī)和嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下穩(wěn)步開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，以金融危機(jī)為鑒，注重創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)控制的統(tǒng)一。

3.投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中的客戶關(guān)系管理

（1）與客戶形成良好的合作

首先要建立健全客戶檔案，把握好客戶滿意度和客戶心理預(yù)期，其次要與客戶建立暢通無(wú)阻的溝通渠道，通過(guò)關(guān)系營(yíng)銷(xiāo)與客戶形成一種長(zhǎng)久合作穩(wěn)定的關(guān)系。

篇7

一、引言

我國(guó)是一個(gè)處于發(fā)展中的農(nóng)業(yè)大國(guó)，“三農(nóng)”問(wèn)題自然成為國(guó)家工作的重心。農(nóng)村支付體系的構(gòu)建與完善對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展與農(nóng)民收入有著積極的影響。2014年9月，中國(guó)人民銀行了《關(guān)于全面推進(jìn)深化農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，指出要豐富支付服務(wù)的主體，并鼓勵(lì)推進(jìn)手機(jī)支付等新興支付業(yè)務(wù)。2013年底，人行行長(zhǎng)周小川也曾表示應(yīng)該嘗試在農(nóng)村地區(qū)推廣手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，從而使得農(nóng)村地區(qū)能夠獲得基本金融服務(wù)。手機(jī)銀行即以手機(jī)為媒介來(lái)完成各種金融服務(wù)交易，其業(yè)務(wù)主要包括查詢、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)和消費(fèi)支付等。近兩年來(lái)我國(guó)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展速度逐漸加快，城市地區(qū)已經(jīng)逐步體會(huì)到了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)給生活帶來(lái)的便利，然而，這種便利是否真的能夠延續(xù)至農(nóng)村地區(qū)并更好的服務(wù)于農(nóng)村地區(qū)呢？目前看來(lái)，我國(guó)仍有部分農(nóng)村地區(qū)存在金融服務(wù)空白的現(xiàn)象，而手機(jī)銀行的低成本優(yōu)勢(shì)使得其恰好能夠緩解這種現(xiàn)象，它不僅能夠解決農(nóng)民的需要，還能夠?yàn)檗r(nóng)民提供生活的便利，因此，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展問(wèn)題值得深入研究。

二、我國(guó)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)近幾年的調(diào)查結(jié)果表明，我國(guó)手機(jī)銀行使用規(guī)模逐年增長(zhǎng)（見(jiàn)圖1），近兩年增長(zhǎng)幅度較大，尤其是在2012年一年內(nèi)，使用規(guī)模增加了450%，直接從5000萬(wàn)人左右躍升到2.9億人，而2013年在2012年的2.9億人的規(guī)?；A(chǔ)上又增長(zhǎng)了59%達(dá)到了4.6億人。我國(guó)手機(jī)銀行的交易規(guī)模也高速增長(zhǎng)，在2011年時(shí)交易規(guī)模僅1.2萬(wàn)億，2013年就增長(zhǎng)到了12.7萬(wàn)億的規(guī)模，而2014年又繼續(xù)突破達(dá)到了28.7萬(wàn)億。從使用規(guī)模和交易規(guī)模來(lái)看，我國(guó)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)在近兩年來(lái)的發(fā)展得到一定的突破。

根據(jù)《2014手機(jī)銀行市場(chǎng)調(diào)查報(bào)告》顯示，我國(guó)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)在手機(jī)網(wǎng)民中的使用率已經(jīng)達(dá)到了59.7%（誤差率在5%以內(nèi)）（中國(guó)電子商務(wù)研究中心）。使用群體年齡主要集中在20―45歲之間，并且手機(jī)銀行業(yè)務(wù)使用主要集中在轉(zhuǎn)賬匯款和投資理財(cái)?shù)确矫妗Ｊ謾C(jī)銀行正在不斷地滲入人們的生活，為人們提供了便利，也為銀行拓寬了客戶規(guī)模，降低了服務(wù)成本，增加了銀行的收入。從整體實(shí)際情況看來(lái)，我國(guó)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)主要集中在城市地區(qū)，農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展水平較低，手機(jī)銀行市場(chǎng)潛力巨大，需要進(jìn)一步的發(fā)展。

三、農(nóng)村地區(qū)已具備發(fā)展手機(jī)銀行的業(yè)務(wù)條件

近年來(lái)我國(guó)對(duì)農(nóng)村支付體系的關(guān)注度逐漸提高，并且在2012年開(kāi)展了農(nóng)村手機(jī)支付試點(diǎn)，農(nóng)民的支付環(huán)境開(kāi)始逐步得到一定的改善。農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及生活水平的提高，使得我國(guó)農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)基本具備發(fā)展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的條件。這也將有助于農(nóng)村地區(qū)支付環(huán)境的改善。

1、手機(jī)使用率逐年升高，已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)手機(jī)普及化

據(jù)工信部的統(tǒng)計(jì)顯示，截止到2014年底，我國(guó)手機(jī)用戶達(dá)到12.86億戶，移動(dòng)電話的普及率已經(jīng)達(dá)到94.5部/百人。而且早在2011年我國(guó)農(nóng)村手機(jī)普及率已經(jīng)近90%。截止到2015年3月底，即使4G網(wǎng)絡(luò)剛剛推行5個(gè)季度，其用戶總量也已達(dá)1.6億，占手機(jī)用戶比重達(dá)12.5%，其中也包括了一部分農(nóng)民用戶，可見(jiàn)我國(guó)手機(jī)的使用已經(jīng)實(shí)現(xiàn)高度普及。

2、網(wǎng)絡(luò)發(fā)展較快，手機(jī)上網(wǎng)接受度較高

一方面，我國(guó)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)覆蓋率在2013年底就已經(jīng)達(dá)到98%，基本完全覆蓋。在2013年底移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商又相繼推出4G技術(shù)，且4G網(wǎng)絡(luò)覆蓋率也正在逐步提高，以湖北省為例，僅僅一年的時(shí)間就實(shí)現(xiàn)了所有城區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)和部分發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)的4G網(wǎng)絡(luò)覆蓋，可見(jiàn)以這種覆蓋速度持續(xù)下去，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)4G網(wǎng)絡(luò)覆蓋的時(shí)間也不會(huì)很久。在這種逐漸完善的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中，農(nóng)民的手機(jī)上網(wǎng)接受程度也較高，據(jù)工信部統(tǒng)計(jì)，截止到2013年底，我國(guó)農(nóng)村網(wǎng)民中手機(jī)上網(wǎng)率高達(dá)83%。另一方面，隨著我國(guó)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)覆蓋范圍逐漸擴(kuò)大，使用網(wǎng)絡(luò)的人數(shù)也在不斷增加，而且，現(xiàn)在的無(wú)線網(wǎng)絡(luò)備受人們青睞，有部分農(nóng)村家庭已經(jīng)實(shí)現(xiàn)手機(jī)連接家中的WiFi而不是通過(guò)數(shù)據(jù)流量上網(wǎng)。

3、農(nóng)民收入和受教育水平逐漸提高，消費(fèi)的習(xí)慣也逐漸有所改變

2014年我國(guó)農(nóng)村常駐居民的人均可支配收入已經(jīng)過(guò)萬(wàn)，即便是除去價(jià)格因素的影響，其實(shí)際增長(zhǎng)速度仍達(dá)到9.2%。而且目前農(nóng)村地區(qū)達(dá)到初中文化水平的人所占比例較高，這就滿足了手機(jī)銀行的推廣要求，因?yàn)槭謾C(jī)銀行業(yè)務(wù)并不是十分復(fù)雜的程序，只要通過(guò)適當(dāng)?shù)闹v解及演示，其可接受程度還是比較高的。近幾年來(lái)人們開(kāi)始逐漸接受網(wǎng)上交易，雖然農(nóng)村地區(qū)發(fā)展較晚，但可以看出其有開(kāi)始轉(zhuǎn)變的跡象，這樣，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的普及相對(duì)也會(huì)容易得多。

四、農(nóng)村地區(qū)發(fā)展手機(jī)銀行的益處

1、手機(jī)銀行發(fā)展給農(nóng)民帶來(lái)的益處

（1）緩解金融服務(wù)空白現(xiàn)象，一定程度上滿足農(nóng)民需求。在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民對(duì)基本金融服務(wù)的需求很高，然而，農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)目根本不能滿足農(nóng)民的需求，在一部分農(nóng)村地區(qū)仍然存在著金融服務(wù)空白的現(xiàn)象，這些情況限制了農(nóng)民生產(chǎn)、生活水平的進(jìn)一步提高。農(nóng)村地區(qū)的金融需求一般都為微觀金融，而我國(guó)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)恰巧提供的就是微觀金融的服務(wù)，這就為解決農(nóng)村地區(qū)金融需求問(wèn)題提供一個(gè)有效的途徑。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行手機(jī)銀行的小額貸款業(yè)務(wù)還于2009年末在廣西、河南進(jìn)行了初步嘗試，并為農(nóng)民提供了貸款便利。因此，如果農(nóng)村手機(jī)銀行業(yè)務(wù)能夠成功的推廣，那么我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)空白現(xiàn)象就會(huì)得到緩解或者徹底消除，農(nóng)民的基本金融服務(wù)需求在一定程度上也能夠得到滿足。

（2）為農(nóng)民生活提供便利，降低農(nóng)民享受金融服務(wù)成本。手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的實(shí)現(xiàn)是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)來(lái)完成的，所以一些基本的金融服務(wù)就不需要農(nóng)民到附近的網(wǎng)點(diǎn)才能實(shí)現(xiàn)，農(nóng)民可以足不出戶完成相關(guān)業(yè)務(wù)，也不需要有路費(fèi)的支出。一般的銀行都能夠提供基本的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的全天24小時(shí)服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)受理業(yè)務(wù)的速度也比較快速，這就允許農(nóng)民在銀行的非營(yíng)業(yè)時(shí)間享受到基本金融服務(wù)，在春種秋收等比較忙碌的季節(jié)也不需要為獲取必須的金融服務(wù)而浪費(fèi)寶貴時(shí)間。目前各個(gè)銀行為了爭(zhēng)取客戶，在手機(jī)銀行的服務(wù)方面一般都給予一定的優(yōu)惠，例如轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠或免除轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)等服務(wù)。因此，通過(guò)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)能夠有效降低農(nóng)民的時(shí)間成本和金錢(qián)成本。

2、手機(jī)銀行發(fā)展給銀行帶來(lái)的益處

（1）手機(jī)銀行能夠降低銀行在農(nóng)村提供金融服務(wù)的成本。我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的金融網(wǎng)點(diǎn)數(shù)目目前不能滿足農(nóng)民的金融需求，在農(nóng)村地區(qū)建立實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)并且提供人工服務(wù)往往要花費(fèi)相當(dāng)高的成本，因此銀行都不愿意在農(nóng)村地區(qū)建立機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)。就西部地區(qū)而言，其地多人稀的特殊環(huán)境就在一定程度上限制了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的數(shù)目，因?yàn)槠涓叱杀臼菬o(wú)法通過(guò)有限的收益來(lái)彌補(bǔ)的。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)柜臺(tái)業(yè)務(wù)每筆成本約為4元，而手機(jī)銀行僅僅需要0.6元，這就顯示出了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)越性，商業(yè)銀行不需要在為不能建立足夠的物理服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)而苦惱，通過(guò)手機(jī)業(yè)務(wù)不僅能夠?yàn)檗r(nóng)村地區(qū)提供基礎(chǔ)的金融服務(wù)，還能為已經(jīng)建立網(wǎng)點(diǎn)的農(nóng)村地區(qū)降低經(jīng)營(yíng)成本。

（2）擴(kuò)大了銀行的服務(wù)范圍，有利于銀行利潤(rùn)的增加。近年來(lái)，我國(guó)銀行在農(nóng)村地區(qū)的服務(wù)范圍增長(zhǎng)緩慢，由于信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題和抵押物的問(wèn)題，貸款業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展遇到瓶頸，甚至有縮小的趨勢(shì)，我國(guó)部分銀行在一定程度上放棄了農(nóng)村金融市場(chǎng)。而我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的規(guī)模是不可小覷的，通過(guò)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，銀行服務(wù)的范圍就能夠延伸到農(nóng)村地區(qū)，能夠?yàn)楦嗟霓r(nóng)民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)。部分收費(fèi)的金融服務(wù)就會(huì)形成銀行收入的來(lái)源，從而利于銀行利潤(rùn)的增加。

五、農(nóng)村手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)

1、農(nóng)村手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問(wèn)題

（1）手機(jī)銀行能夠提供的服務(wù)種類(lèi)限制了其業(yè)務(wù)的發(fā)展。雖然我國(guó)各類(lèi)銀行幾乎都推出了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，但更多的是偏向?qū)⒕W(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)通過(guò)手機(jī)來(lái)操作，這并不是業(yè)務(wù)創(chuàng)新，而是一種操作設(shè)備的轉(zhuǎn)移。目前我國(guó)農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行主要提供包括查詢、轉(zhuǎn)賬和匯款等業(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)創(chuàng)新的程度的低下，導(dǎo)致我國(guó)手機(jī)銀行的服務(wù)種類(lèi)有限，在一定程度影響到了農(nóng)民的接受度，普通的轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)雖然滿足了部分農(nóng)民，但隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)民對(duì)生活質(zhì)量水平的要求也在不斷提高，簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)逐漸不能滿足新時(shí)代農(nóng)戶的多樣化需求。

（2）手機(jī)銀行業(yè)務(wù)接受度有限，限制了農(nóng)村客戶規(guī)模。手機(jī)銀行業(yè)務(wù)收入要有客戶規(guī)模作為基礎(chǔ)進(jìn)行支撐，然而，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)接受手機(jī)銀行業(yè)務(wù)受到了多種因素影響。雖然農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)觀念有轉(zhuǎn)變的跡象，但是仍有很大一部分人固守現(xiàn)金結(jié)算的觀念，在這些農(nóng)民眼中，只有通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)交易他們才感覺(jué)到踏實(shí)。農(nóng)民缺乏安全感，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的實(shí)現(xiàn)是基于網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)之上的，部分農(nóng)民總是擔(dān)心一旦發(fā)生網(wǎng)絡(luò)故障而使得自己的財(cái)產(chǎn)受到損失。此外，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)宣傳度不足，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)仍有很多農(nóng)民不知道手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的存在，更不知道手機(jī)銀行業(yè)務(wù)能夠?yàn)樗麄兲峁┒啻蟮谋憷?，缺乏手機(jī)銀行業(yè)務(wù)相關(guān)信息，業(yè)務(wù)的接受也就無(wú)從談起。

2、農(nóng)村手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的風(fēng)險(xiǎn)

（1）法律缺失風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致農(nóng)民的權(quán)利不能得到有效保護(hù)。目前，涉及到手機(jī)銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管的相關(guān)法律法規(guī)主要為《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》與《電子銀行安全評(píng)估指引》，二者都沒(méi)有對(duì)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)做出具體規(guī)定。而其他有關(guān)規(guī)定也只是針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)提出框架性的規(guī)定，沒(méi)有具體配套實(shí)施方案，沒(méi)有對(duì)參與主體的權(quán)利、義務(wù)進(jìn)行明確清晰的劃分，也沒(méi)有對(duì)法律責(zé)任的承擔(dān)者進(jìn)行明確規(guī)定。這就導(dǎo)致農(nóng)民的索賠權(quán)和隱私權(quán)等權(quán)利在進(jìn)行手機(jī)銀行業(yè)務(wù)交易的過(guò)程中暴露在風(fēng)險(xiǎn)之中，一旦農(nóng)民財(cái)產(chǎn)發(fā)生損失，其受到的損失很有可能需要自己承擔(dān)。法律的缺失在一定程度上增加了農(nóng)民的合法權(quán)利受到侵犯的概率。

（2）網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)增大了農(nóng)民財(cái)產(chǎn)損失的可能性。當(dāng)代信息技術(shù)快速發(fā)展，隨著網(wǎng)絡(luò)的普及，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)的黑客攻擊和網(wǎng)絡(luò)傳播的病毒都可能給農(nóng)民帶來(lái)?yè)p失，而且有些農(nóng)民的手機(jī)系統(tǒng)安全度不高，更加容易遭到攻擊，還有部分越獄、root以后的手機(jī)更加不能保證系統(tǒng)的安全性。一旦農(nóng)民在進(jìn)行手機(jī)業(yè)務(wù)操作遭到攻擊發(fā)生損失之后，勢(shì)必會(huì)影響農(nóng)民對(duì)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的信心，銀行的業(yè)務(wù)開(kāi)展就會(huì)受到阻礙。在農(nóng)民進(jìn)行手機(jī)銀行業(yè)務(wù)操作或者銀行內(nèi)部人員進(jìn)行操作的過(guò)程中，如果對(duì)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)操作方式不熟悉或者對(duì)業(yè)務(wù)了解不透徹，很有可能發(fā)生操作失誤，而農(nóng)民就要承擔(dān)財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)。

六、農(nóng)村手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的相關(guān)建議

1、積極開(kāi)發(fā)符合農(nóng)民需求的業(yè)務(wù)種類(lèi)

業(yè)務(wù)種類(lèi)的開(kāi)發(fā)應(yīng)該更加貼近農(nóng)民的生活，在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)更多需要的還是存貸款、結(jié)算、支付等業(yè)務(wù)。為了讓農(nóng)民能夠通過(guò)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)基本業(yè)務(wù)需求，我們可以借鑒菲律賓的經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)第三方中介作為點(diǎn)，來(lái)為農(nóng)民提供小額現(xiàn)金服務(wù)。銀行還可以從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的角度來(lái)開(kāi)發(fā)適合農(nóng)民的業(yè)務(wù)，例如通過(guò)與當(dāng)?shù)剞r(nóng)資供銷(xiāo)網(wǎng)點(diǎn)合作，當(dāng)農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)需要的物資時(shí)，可以使用手機(jī)銀行結(jié)算，從而免去攜帶大量現(xiàn)金的麻煩。另外，銀行應(yīng)該積極到農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行調(diào)研，從而發(fā)現(xiàn)農(nóng)民具有強(qiáng)烈需求的業(yè)務(wù)，進(jìn)而通過(guò)專(zhuān)業(yè)人員設(shè)計(jì)出符合農(nóng)民需要的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。

2、加大手機(jī)銀行業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的宣傳力度，鼓勵(lì)農(nóng)民接受手機(jī)銀行業(yè)務(wù)

通過(guò)廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)等途徑對(duì)農(nóng)民進(jìn)行手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的宣傳，讓農(nóng)民對(duì)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)有比較全面的了解，還可以考慮以獎(jiǎng)勵(lì)的形式引導(dǎo)已經(jīng)使用手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的農(nóng)民向其他人進(jìn)行宣傳，通過(guò)自己熟識(shí)的人推薦往往會(huì)使農(nóng)民有安全感。另外，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)可以嘗試為農(nóng)戶提供關(guān)于惠農(nóng)、農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)銷(xiāo)等信息，引導(dǎo)鼓勵(lì)農(nóng)民嘗試使用手機(jī)銀行，在試用的過(guò)程中，農(nóng)民的觀念也會(huì)漸漸改變，其對(duì)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的接受程度也將有所改變。

3、完善法律體系，使手機(jī)銀行業(yè)務(wù)具有規(guī)范性，充分保障農(nóng)民的權(quán)利

應(yīng)該盡快建立《手機(jī)銀行業(yè)務(wù)管理辦法》，使業(yè)務(wù)的操作流程和處理具有規(guī)范性，并且要對(duì)參與主體的權(quán)利和義務(wù)做出清晰規(guī)定，還要明確法律責(zé)任的規(guī)定。其中首先應(yīng)該要保護(hù)消費(fèi)者的知情權(quán)、隱私權(quán)等基本權(quán)利，只有農(nóng)民的合法權(quán)益得到保護(hù)，農(nóng)民才會(huì)增加對(duì)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的信心。其次，銀行應(yīng)及時(shí)進(jìn)行信息披露，并且對(duì)農(nóng)民具有風(fēng)險(xiǎn)提示義務(wù)，銀行積極履行義務(wù)有助于提升農(nóng)民對(duì)業(yè)務(wù)的滿意程度。最后，要對(duì)法律責(zé)任進(jìn)行細(xì)化，當(dāng)農(nóng)民財(cái)產(chǎn)遭受損失時(shí)，在公平公正的基礎(chǔ)上應(yīng)盡可能的維護(hù)農(nóng)民的利益，明確法律責(zé)任承擔(dān)主體。

4、銀行和農(nóng)民都需要對(duì)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)與操作風(fēng)險(xiǎn)防范做出努力

銀行應(yīng)該加強(qiáng)系統(tǒng)的安全防護(hù)，定期對(duì)安全系統(tǒng)進(jìn)行檢測(cè)，防止存在可以被黑客攻擊的漏洞，還可以推行電子簽名和語(yǔ)音驗(yàn)證的防范方式，這需要客戶在銀行系統(tǒng)中預(yù)留自己的數(shù)字簽名和聲音信息以及語(yǔ)音驗(yàn)證暫時(shí)取消密碼。具體方式是先進(jìn)行數(shù)字簽名，然后再接受隨機(jī)驗(yàn)證碼，以語(yǔ)音形式進(jìn)行預(yù)留聲音匹配驗(yàn)證，考慮到客戶聲音因感冒等原因可能與預(yù)留不同時(shí)，客戶可以輸入語(yǔ)音驗(yàn)證暫時(shí)取消密碼，再完成相關(guān)交易。在操作方面銀行應(yīng)該制定詳細(xì)完備的操作流程，并對(duì)相關(guān)規(guī)章制度做出明確規(guī)定，落實(shí)操作風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追究，提升操作人員的業(yè)務(wù)執(zhí)行能力。農(nóng)民應(yīng)該培養(yǎng)安全防護(hù)意識(shí)，盡量不對(duì)手機(jī)系統(tǒng)做出更改，并每天對(duì)系統(tǒng)安全進(jìn)行檢查，養(yǎng)成在交易前先查毒的習(xí)慣，謹(jǐn)防欺詐。在農(nóng)民開(kāi)通手機(jī)銀行業(yè)務(wù)時(shí)，農(nóng)民應(yīng)該積極了解手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的操作流程，有不確定的操作步驟時(shí)應(yīng)先通過(guò)電話向客服咨詢相關(guān)步驟，然后再進(jìn)行業(yè)務(wù)操作，避免盲目隨意完成操作。

（注：基金項(xiàng)目：安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)2014年國(guó)家級(jí)大學(xué)生創(chuàng)新訓(xùn)練項(xiàng)目，項(xiàng)目名稱(chēng)：安徽省農(nóng)村非正規(guī)金融的根源、監(jiān)管以及路徑選擇問(wèn)題研究，項(xiàng)目編號(hào)：201410378073。）

【參考文獻(xiàn)】

[1] 劉海二：手機(jī)銀行可以解決農(nóng)村金融難題嗎──互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)應(yīng)用[J].財(cái)經(jīng)科學(xué)，2014（7）.

[2] 王修華、郭美娟：金融包容視角下農(nóng)村手機(jī)銀行發(fā)展探討[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，2014（9）.

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二、我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)及必要性

(一)有利于提升客戶服務(wù)水平

近年來(lái)，隨著市場(chǎng)化程度的不斷加快，國(guó)際銀行業(yè)務(wù)拓展速度在不斷地加快，在這種環(huán)境下，我國(guó)的金融市場(chǎng)也取得了較快的發(fā)展，不斷的提高客戶服務(wù)水平，隨著信貸資產(chǎn)證券化和市場(chǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，資本市場(chǎng)的發(fā)展使得銀行金融投資渠道更加廣闊，而且金融投資成本也降低很多。外部環(huán)境的變化，讓大型企業(yè)有了更多的投融資機(jī)會(huì)，以此來(lái)擴(kuò)大規(guī)模。而且衍生了他們更好的需求，要求金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，進(jìn)一步提高服務(wù)客戶的水平。因此，投資業(yè)務(wù)的發(fā)展給銀行到來(lái)了很多的優(yōu)質(zhì)客戶和更大的利潤(rùn)來(lái)源。

(二)有利于提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力

隨著市場(chǎng)化進(jìn)程的加快，金融市場(chǎng)的開(kāi)放程度只會(huì)越來(lái)越高，將會(huì)吸引更多的資本投入我國(guó)金融市場(chǎng)。所以，商業(yè)銀行發(fā)展投行業(yè)務(wù)有利于提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力?？梢泽w現(xiàn)在這幾個(gè)方面：發(fā)展多元化投資業(yè)務(wù)，增加收入渠道有利于降低風(fēng)險(xiǎn)。提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力；提高客戶服務(wù)質(zhì)量，有利于增加業(yè)務(wù)量；商業(yè)銀行通過(guò)為企業(yè)或者個(gè)人提供財(cái)務(wù)分析，能夠掌握其財(cái)務(wù)情況通過(guò)為企業(yè)或個(gè)人提供財(cái)務(wù)分析等業(yè)務(wù)的投資銀行，可以更好地了解其財(cái)務(wù)狀況，為商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)管理做出有效的判斷。

三、商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展策略

(一)健全內(nèi)部控制體系

商業(yè)銀行加強(qiáng)內(nèi)部控制建設(shè)，方法有很多種，比如建立信用評(píng)估體制、健全組織架構(gòu)、創(chuàng)新內(nèi)部控制方法以及加強(qiáng)會(huì)計(jì)監(jiān)控等，還可以通過(guò)規(guī)避操作風(fēng)險(xiǎn)來(lái)提高競(jìng)爭(zhēng)力。分層次、分級(jí)別的設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)控制部門(mén)，有效的規(guī)避和防范風(fēng)險(xiǎn)。嚴(yán)格的劃分風(fēng)險(xiǎn)的種類(lèi)，并有針對(duì)性的進(jìn)行防范，對(duì)不同的風(fēng)險(xiǎn)采取不同的防范措施，建立健全風(fēng)險(xiǎn)防范和危機(jī)化解機(jī)制，盡可能的減少外來(lái)風(fēng)險(xiǎn)給商業(yè)銀行業(yè)務(wù)造成的影響，增強(qiáng)其競(jìng)爭(zhēng)力。

(二)拓展產(chǎn)品與業(yè)務(wù)創(chuàng)新

商業(yè)銀行應(yīng)該實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與投資銀行業(yè)務(wù)的無(wú)縫對(duì)接，不但拓展兩者之間的業(yè)務(wù)。投資銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)要結(jié)合客戶多樣化需求，為客戶量身打造個(gè)性化的、多元化的投資銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品，使客戶能夠享受到全方位的金融服務(wù)。商業(yè)銀行要突破傳統(tǒng)的存貸款觀念，在為客戶融資的基礎(chǔ)上，通過(guò)提供項(xiàng)目融資、委托理財(cái)、投資咨詢、資產(chǎn)管理、金融創(chuàng)新等投資銀行業(yè)務(wù)，對(duì)客戶實(shí)施多元化營(yíng)銷(xiāo)策略。

篇9

1、私人銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)概念

私人銀行（Private Banking），私人銀行是銀行服務(wù)的一種，專(zhuān)門(mén)面向富有階層，為富豪們提供個(gè)人財(cái)產(chǎn)投資與管理，一般需要擁有至少100萬(wàn)美元以上的流動(dòng)資產(chǎn)才可在較大型的國(guó)際金融公司或銀行中申請(qǐng)開(kāi)設(shè)此類(lèi)服務(wù)。私人銀行服務(wù)最主要的是資產(chǎn)管理，規(guī)劃投資，根據(jù)客戶需要提供特殊服務(wù)，也可通過(guò)設(shè)立離岸公司、家族信托基金等方式為顧客節(jié)省稅務(wù)和金融交易成本。該種服務(wù)的年均利潤(rùn)率可達(dá)到35%，遠(yuǎn)高于其他金融服務(wù)。私人銀行從來(lái)沒(méi)有一個(gè)確切的定義，通俗的講，它是一個(gè)從搖籃到墳?zāi)沟慕鹑诜?wù)，是專(zhuān)門(mén)針對(duì)富人進(jìn)行的一種私密性極強(qiáng)的服務(wù)，要根據(jù)客戶需求量身定做投資理財(cái)產(chǎn)品，要對(duì)客戶投資企業(yè)進(jìn)行全方位投融資服務(wù)，要對(duì)富人及家人，孩子進(jìn)行教育規(guī)劃，移民計(jì)劃，合理避稅，信托計(jì)劃的服務(wù)。

2、招商銀行哈爾濱分行私人銀行業(yè)務(wù)問(wèn)題分析

2.1、產(chǎn)品單一缺乏創(chuàng)新

豐富多彩的金融產(chǎn)品、個(gè)性化的解決方案以及高效率的服務(wù)流程是發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的重要特征。目前，國(guó)內(nèi)幾家私人銀行業(yè)務(wù)相繼推出了一整套產(chǎn)品服務(wù)體系，但產(chǎn)品內(nèi)容欠豐富，種類(lèi)比較單一，投資組合和解決方案簡(jiǎn)單，很少能夠針對(duì)私人銀行客戶的個(gè)性化需求提供“量身定制”的產(chǎn)品和服務(wù)，且各家中私人銀行業(yè)務(wù)推出的產(chǎn)品差異不大，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，就商業(yè)銀行現(xiàn)有的產(chǎn)品種類(lèi)而言，其所能提供的理財(cái)服務(wù)不過(guò)于現(xiàn)金管理、教育規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃、消費(fèi)規(guī)劃和風(fēng)險(xiǎn)管理等，這些主要面向的是中低端客戶，無(wú)法滿足高端客戶復(fù)雜的金融及非金融需求。因此，商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新能力的嚴(yán)重不足大大制約了商業(yè)銀行自身的服務(wù)內(nèi)容和水平，難以向富裕人士提供專(zhuān)門(mén)的個(gè)性化、全方位財(cái)富管理服務(wù)。

2.2、業(yè)務(wù)條線多且管理分散

招商銀行目前正處于轉(zhuǎn)型階段，經(jīng)營(yíng)理念是“以客戶為中心”，但由于私人銀行成立時(shí)間不長(zhǎng)，組織結(jié)構(gòu)調(diào)整不到位、網(wǎng)點(diǎn)銷(xiāo)售人員素質(zhì)較低、產(chǎn)品銷(xiāo)售還是傳統(tǒng)方法，注重推銷(xiāo)產(chǎn)品，而不注重客戶管理，網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)銷(xiāo)人員基本上是按業(yè)務(wù)條線分開(kāi)推薦產(chǎn)品，而不是為客戶提供一站式綜合服務(wù)。信貸產(chǎn)品、理財(cái)產(chǎn)品、信用卡等業(yè)務(wù)基本上是三套人馬，通常是分制定銷(xiāo)售目標(biāo)，分開(kāi)考核銷(xiāo)售業(yè)績(jī)，導(dǎo)致?tīng)I(yíng)銷(xiāo)渠道推廣職能重疊，導(dǎo)致管理成本高。銀行金融產(chǎn)品在業(yè)務(wù)宣傳上缺乏統(tǒng)一的包裝與策劃，各業(yè)務(wù)部門(mén)也為自己的業(yè)務(wù)搶客戶資源如儲(chǔ)蓄余額與理財(cái)之間的資金搶占等等。

2.3、財(cái)富管理中心虛設(shè)且人才缺乏

經(jīng)過(guò)幾年的快速發(fā)展，招商銀行在全國(guó)建立了 1000多個(gè)總行級(jí)示范網(wǎng)點(diǎn)，并配備了星級(jí)財(cái)富管理中心，但從目前的情況看，財(cái)富管理中心大多只是空架子，專(zhuān)職客戶經(jīng)理缺位嚴(yán)重，有很多還是大堂經(jīng)理兼職客戶經(jīng)理，客戶經(jīng)理專(zhuān)業(yè)素質(zhì)也不高，雖然招商銀行近年來(lái)培養(yǎng)了大批AFP、CFP持證人員，但是由于這些客戶經(jīng)理實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)不足，很難與國(guó)內(nèi)其他商業(yè)銀行和外資銀行的資深客戶經(jīng)理相比，更達(dá)不到幾展私人銀行業(yè)務(wù)這項(xiàng)最高端業(yè)務(wù)需要的專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)。人才的缺乏是招商銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的一個(gè)瓶頸。

3、招商銀行哈爾濱分行私人銀行業(yè)務(wù)對(duì)策分析

3.1、開(kāi)發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品并完善服務(wù)體系

發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的一個(gè)重點(diǎn)在于產(chǎn)品的研發(fā)與創(chuàng)新，好的產(chǎn)品能夠融合客戶關(guān)系管理、投資組合管理和資金管理等業(yè)務(wù)，并兼顧產(chǎn)品的安全性、流動(dòng)性和盈利性。只有設(shè)計(jì)合理的產(chǎn)品才能吸引潛在目標(biāo)客戶，在私人銀行市場(chǎng)上具有競(jìng)爭(zhēng)能力?？梢酝ㄟ^(guò)優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，完善資產(chǎn)管理，設(shè)計(jì)企業(yè)融資便利產(chǎn)品，提供衍生工具、投資基金等產(chǎn)品使其適應(yīng)市場(chǎng)的需要。

3.2、建立私人銀行業(yè)務(wù)顧客滿意度評(píng)價(jià)模型

招商銀行哈爾濱分行私人銀行業(yè)務(wù)顧客滿意度診斷系統(tǒng)旨在引入外部顧客對(duì)于銀行服務(wù)管理狀況的評(píng)價(jià)，通過(guò)對(duì)這些評(píng)價(jià)數(shù)據(jù)的分析處理，從顧客的角度整理出影響顧客滿意度的因素。由于這些因素來(lái)自顧客的感知，是影響顧客滿意水平的敏感因素，因此，對(duì)這些因素加以改進(jìn)，能夠提高商業(yè)銀行的顧客滿意度。

擬構(gòu)建的招商銀行哈爾濱分行私人銀行業(yè)務(wù)顧客滿意度診評(píng)價(jià)模型如見(jiàn)圖3-1 所示：

3.3、培養(yǎng)業(yè)務(wù)能力強(qiáng)的專(zhuān)業(yè)性人才

私人銀行業(yè)務(wù)不同于一般的高端理財(cái)、貴賓服務(wù)，它的服務(wù)對(duì)象是富豪和超級(jí)富豪，業(yè)務(wù)涵蓋非常廣泛，涉及到銀行市場(chǎng)、證券市場(chǎng)、基金市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)、收藏品市場(chǎng)以及保險(xiǎn)、稅務(wù)、法律等專(zhuān)業(yè)知識(shí)。這要求從業(yè)人員為知識(shí)面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、敢于競(jìng)爭(zhēng)、開(kāi)拓性強(qiáng)、懂技術(shù)、會(huì)管理、善營(yíng)銷(xiāo)的復(fù)合型人才，其決策層、管理層乃至一線窗口人員均須具備相應(yīng)的能力，掌握相關(guān)的業(yè)務(wù)理論知識(shí)及業(yè)務(wù)操作技能。私人銀行經(jīng)理，服務(wù)的是“金字塔尖”上的一群人，他們需要有“十八般武藝”。

篇10

我國(guó)加入世貿(mào)組織之后，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行面臨著巨大挑戰(zhàn)。面對(duì)激烈的競(jìng)爭(zhēng)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行只有不斷進(jìn)行創(chuàng)新，才能更好的面對(duì)國(guó)內(nèi)外競(jìng)爭(zhēng)。而投資銀行業(yè)務(wù)正是金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的新形勢(shì)。商業(yè)銀行如何更好的開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)，已經(jīng)成為當(dāng)代商業(yè)銀行值得關(guān)注的問(wèn)題。

一、我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)的重要意義

對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，其要更好的發(fā)展，僅靠自身的業(yè)務(wù)的發(fā)展是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，畢竟其面臨的競(jìng)爭(zhēng)壓力比較大。在這種情況下，商業(yè)銀行為了更好的應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)壓力，就應(yīng)該開(kāi)展必要的投資銀行業(yè)務(wù)，以增強(qiáng)自己的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。具體來(lái)說(shuō)，現(xiàn)在的進(jìn)住國(guó)內(nèi)的外資銀行比價(jià)多，很多銀行進(jìn)行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)已經(jīng)無(wú)法滿足當(dāng)今人們的需求。這就使得國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行必須對(duì)自己傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)整，開(kāi)展金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新。而投資銀行作為金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重要組成部分，其可以作為重要的競(jìng)爭(zhēng)手段來(lái)應(yīng)對(duì)國(guó)外銀行的沖擊；現(xiàn)在的商業(yè)銀行不僅面臨著國(guó)際市場(chǎng)壓力，同時(shí)也面臨著國(guó)外市場(chǎng)壓力。國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行以及商業(yè)銀行、證券公司及保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)越演越烈。商業(yè)銀行要想生存，必須保存實(shí)力，并尋找新經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，以便更好的實(shí)現(xiàn)自身價(jià)值和社會(huì)價(jià)值；經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，給我國(guó)商業(yè)銀行帶來(lái)機(jī)遇的同時(shí)也帶來(lái)了挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)逐漸萎縮，銀行業(yè)務(wù)主要來(lái)自于表外業(yè)務(wù)和其他中間業(yè)務(wù)。隨著資本市場(chǎng)的不斷變化，直接融資的比例呈不斷提高趨勢(shì)。在新的形勢(shì)下，不得不使國(guó)內(nèi)許多大型商業(yè)銀行及投資銀行合并，成為新型的金融市場(chǎng)。這種新型的金融市場(chǎng)不僅經(jīng)營(yíng)銀行業(yè)務(wù)，同時(shí)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。從當(dāng)今世界發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，混業(yè)經(jīng)營(yíng)已經(jīng)成為當(dāng)今金融業(yè)的重要發(fā)展趨勢(shì)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展策略

1.對(duì)新業(yè)務(wù)進(jìn)行拓展

就目前來(lái)看，我國(guó)與國(guó)際大的銀行相比，在投資銀行業(yè)務(wù)和種類(lèi)上遠(yuǎn)不如國(guó)際大型銀行，在一定程度上處于劣勢(shì)地位。在這種情況下，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行就應(yīng)該根據(jù)自身的實(shí)際情況，利用現(xiàn)有的規(guī)模優(yōu)勢(shì)，拓展投資銀行業(yè)務(wù)?？梢约訌?qiáng)與境外銀行的合作，為國(guó)內(nèi)大型企業(yè)融資提供相應(yīng)的資金服務(wù)，使得國(guó)內(nèi)外企業(yè)能在海外市場(chǎng)、上市、發(fā)行債券及相關(guān)外國(guó)企業(yè)并購(gòu)提供必要的支持。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行也應(yīng)該在政策允許的范圍內(nèi)，對(duì)投資銀行業(yè)務(wù)有前瞻性的研究并作出業(yè)務(wù)可行性計(jì)劃，為其以后進(jìn)入中長(zhǎng)期債券市場(chǎng)、房地產(chǎn)投資信托市場(chǎng)和指數(shù)基金市場(chǎng)創(chuàng)造必要的條件。

2.對(duì)客戶定位進(jìn)行細(xì)分

對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，其比較重視產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和發(fā)行，而或是理財(cái)產(chǎn)品和投資者的適應(yīng)性，對(duì)投資者理財(cái)需求的分析和研究并不是很深入。在這種情況下，商業(yè)銀行要向開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)，就應(yīng)該對(duì)投資群體進(jìn)行細(xì)分，并根據(jù)其不同需求制定多元化、個(gè)性化服務(wù)。因現(xiàn)在的高端投資者和富裕階層的不斷增多，銀行應(yīng)該根據(jù)高端投資者的需求，開(kāi)展適合他們需求的產(chǎn)品，并為其提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，以便更好的向投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展。

3.對(duì)現(xiàn)有業(yè)務(wù)進(jìn)行完善

對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行而言，要想發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)，首先要立足于自身優(yōu)勢(shì)和經(jīng)驗(yàn)，要對(duì)現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行完善，并從現(xiàn)有業(yè)務(wù)中汲取經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，充分發(fā)揮本單位的資金、人員及網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步發(fā)展理財(cái)、融資、并購(gòu)顧問(wèn)及資產(chǎn)證券化等相關(guān)投資銀行業(yè)務(wù)，以便更好的為客戶提供更多服務(wù)。商業(yè)銀行要加強(qiáng)與證券、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)的合作，并不斷的對(duì)銀證通、銀保通及銀期限等業(yè)務(wù)進(jìn)行不斷完善。在此基礎(chǔ)上要進(jìn)一步發(fā)展項(xiàng)目融資、銀團(tuán)貸款、結(jié)構(gòu)化融資等業(yè)務(wù)。銀行也可以和其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行融合并為大型項(xiàng)目提供相應(yīng)融資服務(wù)，并積極的參與到融資安排中去，主動(dòng)介入大額銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)，以便更好的為相應(yīng)業(yè)務(wù)服務(wù)。

4.風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制進(jìn)行完善

風(fēng)險(xiǎn)一直是限制商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的主要因素。要想使商業(yè)銀行的投資業(yè)務(wù)得以發(fā)展，就應(yīng)該對(duì)金融控股公司進(jìn)行監(jiān)管?？梢砸越鹑诳毓晒镜臉I(yè)務(wù)范圍為依據(jù)確定相關(guān)監(jiān)管部門(mén)，并負(fù)責(zé)對(duì)整個(gè)公司的監(jiān)管。同時(shí)也要確定各個(gè)子公司監(jiān)管部門(mén)具體監(jiān)管責(zé)任。要明確投資業(yè)務(wù)范圍，盡量避免一些投資風(fēng)險(xiǎn)較大的業(yè)務(wù)。要建立銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，并注重對(duì)員工的職業(yè)素質(zhì)和道德素質(zhì)的培養(yǎng)，增強(qiáng)員工風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。在業(yè)務(wù)流程上，要建立風(fēng)險(xiǎn)約束體制和內(nèi)部防火墻，對(duì)內(nèi)部制度進(jìn)行核對(duì)并不斷進(jìn)行相應(yīng)的創(chuàng)新和改進(jìn)，將風(fēng)險(xiǎn)降至最低。

5.對(duì)法律、法規(guī)進(jìn)行完善

就目前來(lái)看，我國(guó)關(guān)于商業(yè)銀行開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)方面的法律法規(guī)并不完善，正是因?yàn)榉煞ㄒ?guī)的不完善，而使商業(yè)銀行不能更好的開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)。在這種情況下，就應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)法律、法規(guī)的研究，并對(duì)投資銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行相應(yīng)分析，確定可以開(kāi)展的業(yè)務(wù)和不可開(kāi)展的業(yè)務(wù)。在此基礎(chǔ)上還要對(duì)其進(jìn)行明確的界定，以保證投資業(yè)務(wù)的順利進(jìn)行。同時(shí)金融部門(mén)也應(yīng)該對(duì)自身的業(yè)務(wù)進(jìn)行不斷完善，商業(yè)銀行也應(yīng)該對(duì)自身相應(yīng)業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范，并積極參與到相應(yīng)法律、法規(guī)討論及建設(shè)中去。

三、結(jié)束語(yǔ)

隨著時(shí)代的發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存貸款業(yè)務(wù)已經(jīng)不能更好的滿足時(shí)展的需求，再加上國(guó)內(nèi)外金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈。商業(yè)銀行要想更好的發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)，更好的應(yīng)對(duì)國(guó)內(nèi)外競(jìng)爭(zhēng)，就應(yīng)該對(duì)新業(yè)務(wù)進(jìn)行拓展、對(duì)客戶定位進(jìn)行細(xì)分、對(duì)現(xiàn)有業(yè)務(wù)進(jìn)行完善、風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制進(jìn)行完善、對(duì)法律、法規(guī)進(jìn)行完善。

參考文獻(xiàn)：