導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇外資銀行市場前景，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

所謂互助基金，又稱共同基金，通常由投資信托公司、證券公司等金融機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立，通過發(fā)行基金證券由投資者認(rèn)購的方式籌集資金，然后投資于證券市場上各種上市公司的股票、政府債券和公司債券。有些互助基金還投資于期權(quán)、期貨，以及貨幣市場上的各種短期金融工具。

毫無疑問，上述規(guī)定將為外資行帶來新的業(yè)務(wù)機(jī)會。渣打銀行中國個人銀行財富管理部總經(jīng)理梁大偉表示，放開外資行代銷公募基金，將為外資行的客戶帶來多元化的產(chǎn)品選擇，有助于客戶更好地平衡資產(chǎn)配置。

匯豐中國個人金融理財業(yè)務(wù)總監(jiān)邱怡靜也表示，“最新的《證券投資基金銷售管理辦法（修訂版）》，明確了在華外資法人銀行可以向中國證監(jiān)會申請基金銷售業(yè)務(wù)資格，對此，匯豐表示歡迎。我們計劃在獲得監(jiān)管批準(zhǔn)之后，積極地開展此項業(yè)務(wù)。”

盡管外資行在中國的體量還很小，但是這并不能阻擋其發(fā)展的雄心。普華永道的最新調(diào)查報告《外資銀行在中國》顯示，2010年，在中國開展業(yè)務(wù)的127家外資銀行，僅占據(jù)了1.83%的中國銀行市場份額。但是，這比一年前的1.7%，已經(jīng)略有提升。同時，參與調(diào)查的42家外資銀行仍明確表示，其對中國的承諾堅定不移。

從無到有基金銷售開閘

政策受限一直是外資行在中國發(fā)展的障礙之一，每一項業(yè)務(wù)均需得到監(jiān)管部門的嚴(yán)格審批，使得外資行在網(wǎng)點的擴(kuò)張、業(yè)務(wù)的創(chuàng)新上，都受到了一定的限制。

不過，外資行對于前景還是很樂觀。普華永道第六次《外資銀行在中國》調(diào)查報告顯示：在融資限制日益嚴(yán)格的環(huán)境下，在中國開展業(yè)務(wù)的外資銀行，出人意料地比以往更看好在中國市場的前景，預(yù)計未來三年的收入會繼續(xù)保持增長。這種樂觀源自于持續(xù)開放的中國經(jīng)濟(jì)，以及人民幣向可兌換貨幣的過渡。

日前，證監(jiān)會正式了《證券投資基金銷售管理辦法》（2011修訂版），根據(jù)該辦法，商業(yè)銀行（含在華外資法人銀行）、證券公司、證券投資咨詢機(jī)構(gòu)、獨立基金銷售機(jī)構(gòu)以及中國證監(jiān)會規(guī)定的其他機(jī)構(gòu)，可以向中國證監(jiān)會申請基金銷售業(yè)務(wù)資格。外資銀行的基金管理人可以辦理其募集的基金產(chǎn)品的銷售業(yè)務(wù)。

該《辦法》不僅僅是讓外資銀行有銷售基金的權(quán)利，也意味著市場期待已久的獨立基金銷售公司的大幕將啟。此舉將改變基金業(yè)目前的生態(tài)格局，打破壟斷，鼓勵競爭，令金融服務(wù)業(yè)逐步向民間開放。

拓展業(yè)務(wù)外資銀行樂觀

今年10月1日后，有條件的外資銀行將可以代銷基金。這無疑將會促進(jìn)外資行業(yè)務(wù)的多元化。對此，各家外資行的態(tài)度都非常積極。匯豐中國相關(guān)人士表示: 代銷本地基金，將對外資銀行現(xiàn)有的財富管理產(chǎn)品線提供有益的補(bǔ)充。憑借本地基金、QDII和結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品等在投資市場、風(fēng)險水平和保本比例上各具差異的、多樣化的產(chǎn)品種類，外資銀行將能為客戶提供更為完整的一站式財富管理的解決方案。

東亞中國常務(wù)副行長林志民表示，四年前，我們法人銀行成立時，就盼望著這一天了。銷售內(nèi)地基金方面，我們已經(jīng)為備戰(zhàn)國內(nèi)公募基金的代銷和托管做好了初步的準(zhǔn)備。目前只待獲得監(jiān)管部門的批準(zhǔn)，即可抓緊向客戶推出該項服務(wù)。

事實上，與基金合作，能使銀行賺取相對比較大的費(fèi)用，銀行自然對基金銷售青睞有加。從“行規(guī)”看，中資銀行代銷基金的收入，主要來自基金申購費(fèi)和管理費(fèi)兩塊。其中，占銷售金額1.2%至1.5%不等的申購費(fèi)全部歸銀行所有，1.5%的管理費(fèi)由銀行和基金公司分成，銀行一般以“客戶維護(hù)費(fèi)”為名拿提成。

對基金公司來說，顯然也希望有更多的渠道可以出售基金?！澳鞘呛檬?，我們有更多的渠道可以跑了?！币晃换鸸臼袌霾咳耸肯蛴浾哒f。

不過，從對市民的方便程度看，顯然網(wǎng)點的多少是重要因素。外資行中，目前網(wǎng)點最多的匯豐中國，其網(wǎng)點數(shù)也就100出頭，與中資行動輒成千上萬家的網(wǎng)點沒法相比。

不過，“從無到有對外資銀行來說肯定是好事”上述基金公司人士說。而業(yè)務(wù)類型的增多變?nèi)@然有利于提高外資行對高凈值人群的服務(wù)能力。

業(yè)務(wù)細(xì)分看好中國市場

幾年前，當(dāng)外資行正式進(jìn)入中國競爭的時候，“狼來了”的呼聲很高。不過，幾年下來，外資行與中資行從規(guī)模上顯然無法抗衡。

“現(xiàn)在看來，無論是網(wǎng)點的數(shù)量，還是業(yè)務(wù)規(guī)模及對客戶的理解等方面，中資行都要強(qiáng)于外資行?！币晃恢匈Y銀行人士說。

不過，普華永道中國金融服務(wù)業(yè)主管合伙人容顯文表示，“市場份額無法反映外資銀行如何繼續(xù)重新定義中國的細(xì)分市場。他們相信中國仍然能夠提供大量的增長機(jī)會。我認(rèn)同他們的觀點。中國經(jīng)濟(jì)的擴(kuò)張速度可能不如以前那么快，但仍然快過這些銀行的本國市場。此外，隨著中國政府采取措施逐步實現(xiàn)人民幣國際化，外資銀行將有更多的商業(yè)機(jī)會?！?/p>

一位外資銀行人士認(rèn)為，“外資銀行主要靠產(chǎn)品的創(chuàng)新以取得優(yōu)勢，中國的市場這么大，因此發(fā)展的前景還是很廣闊的?！?/p>

而對于放開外資行代銷基金，普華永道中國金融服務(wù)業(yè)主管合伙人容顯文表示，這將為外資行拓展業(yè)務(wù)范圍、提高中間業(yè)務(wù)收入帶來利好。

“多了一項業(yè)務(wù)，就增加了賺錢的渠道，對外資行肯定有好處?！鄙鲜鐾赓Y行人士說，“以前外資行只銷售國外的基金，現(xiàn)在如果可以銷售國內(nèi)的基金，顯然可以增加銀行產(chǎn)品的多元化，增加資產(chǎn)配置的范圍。”

篇2

外資銀行的經(jīng)營理念是以客戶為中心，以利潤最大化為最終目標(biāo)。外資銀行的管理方式靈活而有效，很少采用直接的、行政的管理手段，主要采用市場化的、以利潤為導(dǎo)向的管理方式，建立了健全的財務(wù)指標(biāo)體系和風(fēng)險管理體系。這與中資銀行長期以來受行政干預(yù)較多、機(jī)制較為僵化相比，顯然更加適應(yīng)國際競爭的需要。作為從事跨國經(jīng)營的商業(yè)銀行，外資銀行擁有成熟高效的風(fēng)險評估和風(fēng)險控制機(jī)制，并能確保在高風(fēng)險和信息化的經(jīng)營環(huán)境中，防范各種金融風(fēng)險，實現(xiàn)其安全性和盈利性的經(jīng)營目標(biāo)。

1.2外資銀行在體制及經(jīng)營機(jī)制方面的優(yōu)勢

相對于中資銀行，外資銀行不僅具有高度現(xiàn)代化的公司治理結(jié)構(gòu)，其全能型銀行的體制也占盡了優(yōu)勢。外資銀行具有經(jīng)營多元化優(yōu)勢，歷經(jīng)多年的發(fā)展以及市場經(jīng)濟(jì)的長期運(yùn)作，金融工具和服務(wù)手段遠(yuǎn)遠(yuǎn)走在了中資銀行前列，金融品種齊全、科技含量大，自助化程度高，可為儲戶及企業(yè)提供廣泛的產(chǎn)品，滿足客戶多元化的要求，大大優(yōu)于分業(yè)經(jīng)營的中資銀行。外資銀行經(jīng)營策略明確，管理機(jī)制靈活，所從事的業(yè)務(wù)活動商業(yè)動機(jī)強(qiáng)。同時跨國銀行的全球化經(jīng)營方式，也為其優(yōu)勢資源的最佳配置提供了廣闊的發(fā)展空間。

1.3外資銀行提供多樣化的產(chǎn)品，重視產(chǎn)品創(chuàng)新和品牌建設(shè)

外資銀行較之中資銀行具有明顯的產(chǎn)品優(yōu)勢，在信用卡、網(wǎng)上銀行、金融產(chǎn)品創(chuàng)新及中間業(yè)務(wù)等方面，外資銀行具有強(qiáng)大的實力。這種優(yōu)勢可以獲得高盈利業(yè)務(wù)的相當(dāng)份額，對中資銀行造成很大威脅。外資銀行在科學(xué)分析客戶和市場細(xì)分基礎(chǔ)上，推出具有吸引力的多樣化產(chǎn)品，搶占市場先機(jī)。以匯豐集團(tuán)的匯豐銀行和恒生銀行為例，兩家銀行提供的有特色的服務(wù)品種就達(dá)上百種，包括外幣存儲戶頭、信用卡、置業(yè)計劃、社區(qū)發(fā)展計劃、貸款、證券投資與交易、債券業(yè)務(wù)、外匯交易與外匯資金安排、旅行支票、保險等服務(wù)產(chǎn)品。

外資銀行優(yōu)勢之一是其金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與靈活性優(yōu)勢。外資銀行根據(jù)市場調(diào)整產(chǎn)品的速度和敏感度高，可以根據(jù)利率和匯率等市場信息靈活調(diào)整經(jīng)營策略。而中資銀行特別是國有銀行受經(jīng)營體制制約，客觀上缺乏自，受政府政策影響較大，經(jīng)營決策時間長，造成經(jīng)營管理僵化，對客戶需求反映遲鈍。

在品牌建設(shè)方面，一些外資銀行已經(jīng)積累了數(shù)百年的信譽(yù)，這自然對客戶有相當(dāng)?shù)奈?。外資銀行所擁有的良好品牌優(yōu)勢，是其尚未開展業(yè)務(wù)就獲得中國民眾很高期望值的重要原因。早在19世紀(jì)末，外資銀行就已在中國開展了一系列的金融服務(wù)。不少知名外資銀行注重產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化和一致性，實施品牌戰(zhàn)略，增強(qiáng)品牌產(chǎn)品在社會公眾中的吸引力。

1.4外資銀行具備雄厚的資金實力和較高的盈利水平

進(jìn)入中國的外資銀行多來自發(fā)達(dá)國家，一般具備雄厚的資金實力。尤其是隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，一些國際大銀行強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，掀起銀行并購浪潮，出現(xiàn)了一批“航空母艦”式的銀行集團(tuán)。通常外資銀行的不良資產(chǎn)比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于中資銀行，資本收益率卻遠(yuǎn)高于中資銀行。

近年來，全球排名前20名商業(yè)銀行平均資本充足率達(dá)12％，資產(chǎn)總額平均增長超過9％，利潤平均增長超過20％，其股票的每股收益增長15％。而工農(nóng)中建四家國有商業(yè)銀行上述指標(biāo)明顯不如外資銀行?；鞓I(yè)經(jīng)營是當(dāng)代各國商業(yè)銀行的發(fā)展潮流，它不僅能有效地增強(qiáng)商業(yè)銀行對客戶的服務(wù)能力，同時可大大提高銀行的資本回報率。在中國開業(yè)經(jīng)營的外資銀行中，大部分具有混業(yè)經(jīng)營的經(jīng)驗和專門技術(shù)。而中資銀行因為種種原因混業(yè)經(jīng)營受到制約，加之創(chuàng)新能力及服務(wù)水平技不如人，盈利水平與外資銀行有較大差距。

1.5外資銀行在服務(wù)手段及服務(wù)方式方面具有明顯的優(yōu)勢

外資銀行不僅擁有先進(jìn)的管理信息系統(tǒng)，能以計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)建立共享的客戶檔案庫，對客戶進(jìn)行個性化服務(wù)，而且擁有遍及世界的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)體系，能實現(xiàn)國內(nèi)外聯(lián)合資金的自由劃撥，可憑借快捷的資訊渠道為客戶提供全球24小時金融市場服務(wù)。這種技術(shù)優(yōu)勢及服務(wù)手段的優(yōu)勢對中資銀行構(gòu)成強(qiáng)有力的挑戰(zhàn)。

外資銀行普遍應(yīng)用先進(jìn)的電子和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，大量采用電腦設(shè)備和自助終端，如ATM機(jī)、存款機(jī)、電話銀行、網(wǎng)上銀行及無人銀行等，自助式服務(wù)占了銀行服務(wù)很大的比例，使客戶在不同的時間和地點都得到銀行服務(wù)。自助銀行服務(wù)為銀行節(jié)省了大量的人力費(fèi)用，延伸了銀行的服務(wù)職能。

外資銀行長期以來確立“以客戶為中心”的服務(wù)理念，以服務(wù)質(zhì)量吸引客戶。第一，提供統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的服務(wù)，使客戶無論何時何地都能享受到銀行同樣的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。例如匯豐銀行和花旗銀行的許多分行都是敞開式辦公，客戶到匯豐銀行和花旗銀行辦理業(yè)務(wù)，都能享受到“一站式”的銀行服務(wù)。第二，外資銀行通過客戶信息管理系統(tǒng)鑒別客戶價值，確定重點服務(wù)的客戶群體，提供差異化和個性化服務(wù)。如花旗銀行對中高收入階層提供支票帳戶、周轉(zhuǎn)卡、優(yōu)先服務(wù)花旗金卡等；匯豐銀行開立“卓越理財”賬戶的客戶，均可在貴賓室享受銀行的特殊服務(wù)。

2中資銀行的競爭優(yōu)勢

2.1中資銀行擁有本土經(jīng)營的獨特優(yōu)勢

長期以來，中資銀行尤其是四大國有商業(yè)銀行建立了遍布城鄉(xiāng)的密集網(wǎng)點體系。開展零售業(yè)務(wù)要求機(jī)構(gòu)網(wǎng)點的支持，而外資銀行在這方面無法和本地銀行相比，因此，在大部分地區(qū)，零售業(yè)務(wù)仍將掌握在本地銀行手中。中資銀行客戶資源廣泛，大都建立了相對穩(wěn)定的龐大客戶群體和銀企合作關(guān)系，外資銀行不太可能在短期內(nèi)趕上。人民幣的同城清算、跨系統(tǒng)清算網(wǎng)絡(luò)也已基本完善，匯路暢通，擁有遍布全國的經(jīng)營網(wǎng)點和完善的業(yè)務(wù)體系，外資銀行難以企及。

2.2中資銀行擁有國家信譽(yù)優(yōu)勢

中資銀行特別是國有商業(yè)銀行競爭優(yōu)勢是有國家信譽(yù)作后盾，在我國目前的國情下，在老百姓心中信譽(yù)度高，抗風(fēng)險能力較強(qiáng)。此外，中資銀行相對熟悉中國國情，了解中國各個層次不同消費(fèi)群體的消費(fèi)特征和心理，這也是外資銀行的欠缺之處，外資銀行對本土經(jīng)濟(jì)、人文環(huán)境等缺乏足夠了解，在業(yè)務(wù)發(fā)展的初期，必將成為制約其發(fā)展的“短板”。

2.3中資銀行與外資銀行同享國民待遇，可以改變中資銀行在某些方面的劣勢競爭地位

目前，外資銀行在中國可以享受免征或減征營業(yè)稅、所得稅等稅收優(yōu)惠，相對削弱了中資銀行的競爭力。2006年底中外資銀行稅負(fù)水平統(tǒng)一，中外資銀行稅負(fù)歧視問題不復(fù)存在。此外，外資銀行在一些業(yè)務(wù)收費(fèi)、業(yè)務(wù)范圍、監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)等方面享有超國民待遇，中資銀行管制相對較嚴(yán)。在不久的將來，中外資銀行的市場環(huán)境將趨于公平，中資銀行的競爭力也將進(jìn)一步提升。

3外資銀行與中資銀行的具體競爭分析

3.1在高端客戶方面的激烈競爭

長期來看，外資銀行在機(jī)構(gòu)網(wǎng)點上不可能與中國銀行相比，但外資銀行可能針對高收入人士，通過個人理財服務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、電話銀行業(yè)務(wù)、家居銀行業(yè)務(wù)等，擴(kuò)大其對私業(yè)務(wù)的輻射面，以高新技術(shù)手段不斷取代傳統(tǒng)的銀行柜臺業(yè)務(wù)，吸引外幣和人民幣儲蓄存款。

在個人銀行業(yè)務(wù)方面，隨著中國經(jīng)濟(jì)增長方式從投資推動型向個人消費(fèi)驅(qū)動型的轉(zhuǎn)變，消費(fèi)融資者和消費(fèi)者信貸將成為中國市場中的重要組成部分。因此，為富有的個人提供服務(wù)將成為外資銀行的重要目標(biāo)市場。零售市場中的某些領(lǐng)域，諸如信用卡、汽車信貸或抵押貸款也已成為外資銀行與其中資伙伴合作的目標(biāo)。

在批發(fā)業(yè)務(wù)方面，外資銀行的目標(biāo)企業(yè)客戶主要是資金量較大，市場前景看好的企業(yè)，跨國企業(yè)、三資企業(yè)、中國的外向型企業(yè)、大型集團(tuán)公司以及高新科技企業(yè)將成為外資銀行爭奪的重點。目前，160多家外資銀行在華機(jī)構(gòu)中的絕大多數(shù)，其客戶對象仍然主要是三資企業(yè)，而且主要是外資銀行所在國或地區(qū)的對華投資和跨國公司，大致比例為50％～60％。中國加入WTO之后，它們的競爭對象將逐步向國內(nèi)優(yōu)質(zhì)客戶擴(kuò)展。作為以營利為目的的機(jī)構(gòu)，外資銀行不是謀求為所有客戶提供普遍服務(wù)，而是進(jìn)行市場細(xì)分，鎖定自己的目標(biāo)客戶，將資產(chǎn)投向有效益、有還貸能力的企業(yè)，將有限的資源集中于優(yōu)質(zhì)的高端客戶。通過掌握20%的高端客戶來獲取80%的行業(yè)利潤。

從服務(wù)理念來看，中外資銀行并無差別，都強(qiáng)調(diào)以客戶為中心，為客戶創(chuàng)造價值，但在服務(wù)質(zhì)量的管理、標(biāo)準(zhǔn)的制定，特別是在將服務(wù)質(zhì)量的管理與績效考核結(jié)合上，外資銀行具有明顯的優(yōu)勢。正是由于外資銀行擁有一套嚴(yán)格而有效的服務(wù)質(zhì)量管理制度，使得外資銀行能為客戶提供具有高附加值的服務(wù)，從而有利于吸引更多的高端客戶并提高客戶的忠誠度。

3.2在中間業(yè)務(wù)、創(chuàng)新業(yè)務(wù)等高端業(yè)務(wù)方面的競爭

目前，中國正處于從分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變的過程中，雖然已經(jīng)出現(xiàn)了一些控股公司，但對中資銀行混業(yè)經(jīng)營的限制尚未解除。當(dāng)前我國金融業(yè)實行分業(yè)經(jīng)營，業(yè)務(wù)比較單一。外資銀行作為其利潤增長的重要來源的中間業(yè)務(wù)品種豐富，相比之下，國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展滯后，品種少，檔次低，收益差。

目前外資銀行在已開展的一些中間業(yè)務(wù)如國際結(jié)算等方面顯露出強(qiáng)勁的競爭力，國際結(jié)算業(yè)務(wù)的市場份額已達(dá)到40％左右。外資銀行經(jīng)營信用卡業(yè)務(wù)尤其是國際卡業(yè)務(wù)方面將會對中資銀行形成強(qiáng)有力挑戰(zhàn)。在信息咨詢、投資理財?shù)戎虚g業(yè)務(wù)方面，外資銀行除繼續(xù)穩(wěn)定原有客戶之外，將特別重視為中國國內(nèi)客戶提供服務(wù)。實際上，目前外資銀行已經(jīng)在大力開拓其具有優(yōu)勢的投資財務(wù)咨詢與管理、證券發(fā)行與交易等業(yè)務(wù)，而中資銀行則顯得行動遲緩。外資銀行特別注重優(yōu)先發(fā)展高增值和高收益的中間業(yè)務(wù)，以及其他不占用資產(chǎn)但收益甚高的投資銀行業(yè)務(wù)，如投資管理、財務(wù)咨詢與管理、資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)、證券發(fā)行與交易等。

大多數(shù)在華外資銀行都屬于混業(yè)經(jīng)營的模式，各外資銀行在開展企業(yè)流動性資金管理、財務(wù)服務(wù)及咨詢等方面擁有集團(tuán)優(yōu)勢。外資銀行集團(tuán)可以通過旗下資產(chǎn)管理公司、投資銀行等提供一攬子產(chǎn)品服務(wù)來吸引客戶。正是由于外資銀行所具有的集團(tuán)綜合經(jīng)營優(yōu)勢，使其相對于中資銀行不但在已有產(chǎn)品的質(zhì)量和數(shù)量上具有優(yōu)勢，還在金融創(chuàng)新上積累了豐富的經(jīng)驗。憑借這些行業(yè)經(jīng)驗，外資銀行如果能夠開發(fā)出適應(yīng)市場需求的金融產(chǎn)品，不但能吸引客戶，還將大幅度降低成本，這對拓展其發(fā)展空間具有積極意義。

篇3

中國銀行系統(tǒng)近年來的重要趨勢之一是外資參與的增加。在華外資銀行開展業(yè)務(wù)或直接建立分行和分支機(jī)構(gòu)，或通過持有中資銀行少數(shù)股份的間接形式。非直接參與在近年來發(fā)展迅速，尤其是在2005年，幾乎所有的大銀行都有了外國戰(zhàn)略投資者。2004年6月以來，外國投資者對中國銀行業(yè)的出資已超過170億美元ii。本文借鑒外資銀行在其他新興市場的國際經(jīng)驗，回顧了外資對中國銀行業(yè)的進(jìn)入情況。相對而言，直接參與的情況還是比較少的，但隨著時間的推移會逐步增加，因為根據(jù)WTO協(xié)議，僅剩的一些限制在2006年12月11日已取消。

與其他很多新興市場或者轉(zhuǎn)型經(jīng)濟(jì)體不同，中國的國內(nèi)銀行有完善和廣闊的分支機(jī)構(gòu)，因此外資銀行直接滲入市場并不容易。對大多數(shù)國家而言，外資是以直接收購或者控股的形式，但是外資對中國銀行業(yè)只有少量股份、管理權(quán)限也很有限。因此，外資對國內(nèi)銀行的核心業(yè)務(wù)，尤其是在風(fēng)險管理方面究竟會產(chǎn)生多大的影響是值得商議的。很多戰(zhàn)略投資者與國內(nèi)銀行在非核心業(yè)務(wù)，如信用卡業(yè)務(wù)領(lǐng)域簽訂了合作協(xié)議。在這些領(lǐng)域，外資銀行的技術(shù)優(yōu)勢和全球網(wǎng)絡(luò)能提高效率并有助于開拓市場。

總體而言，如果東道國能提供合適的激勵和足夠的機(jī)會，國際經(jīng)驗的主要啟示是外資銀行能帶來重要收益。無論如何，不管是否有無外資參與，中國的銀行系統(tǒng)都需要在內(nèi)部控制、風(fēng)險管理和公司治理方面繼續(xù)進(jìn)行結(jié)構(gòu)性變革，以更有效地配置中國龐大的國內(nèi)儲蓄。

二、外資銀行在中國

到目前為止，外資銀行的直接活動仍然受到限制。截至2006年9月底，外資銀行僅占銀行總資產(chǎn)的1.8%。與其他類型的銀行機(jī)構(gòu)一樣，外資銀行同樣受到中國銀監(jiān)會的監(jiān)管，其人民幣業(yè)務(wù)也受到重要限制，主要在對個人提供銀行服務(wù)方面。

最近，外資銀行作為國內(nèi)銀行的少數(shù)股權(quán)投資者開始發(fā)揮日益重要的作用。外資在進(jìn)入中國銀行業(yè)時主要有三個明顯不同階段。

1996-2001：與一些小銀行如上海銀行和南京市商業(yè)銀行的個別合作。外國投資者主要是多邊的金融機(jī)構(gòu)，并不發(fā)揮活躍的業(yè)務(wù)功能。

2001-2004：隨著中國WTO談判的完成，外資銀行加快進(jìn)入。其進(jìn)入局限于股份制商業(yè)銀行和大城市的城市商業(yè)銀行。大型國有銀行的財務(wù)狀況很糟糕、外國投資者對潛在盈利能力最強(qiáng)的地區(qū)更感興趣。小型銀行亦得到小額投資。

2004年末至今：隨著大型國有銀行改革加速和政府開始允許提高外資比例，外資進(jìn)入的興趣進(jìn)一步加強(qiáng)。

2004年之后，外國戰(zhàn)略投資者進(jìn)入五家最大銀行中的四家。2004年，匯豐銀行購買了中國第五大商業(yè)銀行——交通銀行的一部分股權(quán)，這是首筆大額交易。2005年6月以來，外國投資者已經(jīng)或者承諾在三家最大的國有銀行中的投資超過140億美元，這三家銀行都引進(jìn)了戰(zhàn)略投資者：美國銀行進(jìn)入中國建設(shè)銀行；蘇格蘭皇家銀行為首的投資團(tuán)隊進(jìn)入中國銀行；高盛領(lǐng)導(dǎo)的投資團(tuán)隊進(jìn)入中國工商銀行。

四家合作安排的結(jié)構(gòu)很相似：

戰(zhàn)略投資者都是擁有豐富商業(yè)銀行經(jīng)驗的重量級國際商業(yè)銀行。唯一的例外是中國工商銀行的主要投資者高盛，它是一家領(lǐng)先的投資銀行但并沒有商業(yè)銀行經(jīng)營經(jīng)驗。工商銀行對此的解釋是這項投資有助于工行發(fā)展財富管理業(yè)務(wù)和消費(fèi)者住宅金融戰(zhàn)略。

由于股份在9%至20%之間，戰(zhàn)略投資者并不負(fù)有管理職責(zé)，但有權(quán)命名1到2名董事，董事會成員一般超過15名。

對直接投資的保護(hù)相對有限。美國銀行只覆蓋了2004年調(diào)整后的財務(wù)報表，蘇格蘭皇家銀行和高盛分別只受保護(hù)于2004年底和2005年底的賬面價值下降。

戰(zhàn)略投資者已經(jīng)或者計劃開始在一個或更多的非核心銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域開始合作。信用卡業(yè)務(wù)是備受關(guān)注的領(lǐng)域，匯豐和交行的合作可以視為一個典范。兩行的信用卡業(yè)務(wù)作為合資企業(yè)經(jīng)營，根據(jù)既定協(xié)議，一旦監(jiān)管限制取消，匯豐將取得50%的股份。蘇格蘭皇家銀行與中國銀行之間也有類似的安排，美國銀行正在與中國建設(shè)銀行就合作事宜進(jìn)行談判。在投資銀行、財富管理和信息科技方面也可能會有類似合作。

外資對較小的中國銀行的參與也大量增加。2004年，5家中國的銀行，包括交通銀行、深圳發(fā)展銀行、西安城市商業(yè)銀行引入外國戰(zhàn)略投資者，擁有外資股權(quán)的中國銀行數(shù)量翻了一倍。2005和2006年初期，與戰(zhàn)略投資者的合作進(jìn)一步擴(kuò)展，包括民生銀行、華夏銀行、渤海銀行、北京銀行和杭州市商業(yè)銀行。

雖然進(jìn)入中國銀行有諸多風(fēng)險，包括公司治理、法律制度、財務(wù)信息的可靠性和監(jiān)管規(guī)定，但是外資的興趣可能在于：（1）中國經(jīng)濟(jì)的強(qiáng)勁增長創(chuàng)造了大量商機(jī)；（2）相對整體經(jīng)濟(jì)而言的銀行業(yè)提供了廣闊的市場前景；（3）銀行業(yè)最近的改革成果、不斷改善的監(jiān)管環(huán)境和WTO對外資銀行在2006年12月11日的全面開放承諾；（4）“全球資產(chǎn)負(fù)債表”觀點——由于主要外資銀行的全球經(jīng)營規(guī)模，技術(shù)的投資回報率將更高，一旦技術(shù)平臺構(gòu)建完成，擴(kuò)展技術(shù)平臺和整合交易處理流程至地區(qū)中心的邊際成本是很低的。

外資進(jìn)入中國銀行業(yè)的定價各不相同。例如，相比外國戰(zhàn)略投資者在交行IPO之前所支付的價格，交行當(dāng)前的股價已經(jīng)高出了300%，戰(zhàn)略投資者取得了豐厚的賬面利潤。中國建設(shè)銀行和中國銀行的IPO價格目前相比IPO前戰(zhàn)略投資者支付的價格也已經(jīng)分別高出大約160%和170%。但是，還有一些因素可能影響外國投資者的定價。首先，戰(zhàn)略投資的進(jìn)入可能增加了投資者信心、提高了潛在的市場價值。第二，與戰(zhàn)略投資者的合作對雙方可能都意味著潛在的巨大利潤。第三，戰(zhàn)略投資者將被“鎖定”一段時期，通常為三年，所以目前的利潤并不能馬上兌現(xiàn)。

到目前為止，外國投資者對中國銀行業(yè)的改善還是有限的。外國投資者已經(jīng)：（1）增加了銀行資本，由于外國投資者的收購范圍中包括已有股份，他們的投資部分轉(zhuǎn)變?yōu)橥夤芫滞顿Y；（2）增強(qiáng)了大規(guī)模IPO所需的信心；（3）改善了公司治理和管理，因為部分董事會成員由外國投資者推薦任命；（4）提供了一定的技術(shù)援助。

總體而言，外國戰(zhàn)略投資者是否有足夠的激勵和機(jī)會去改善中國銀行業(yè)的核心業(yè)務(wù)領(lǐng)域尚不確定。外國戰(zhàn)略投資者的股權(quán)相對較少，管理方面的參與也很有限。雖然外國投資者的進(jìn)入將帶來很多收益，包括更高的透明度和一些知識轉(zhuǎn)移，但是至今戰(zhàn)略協(xié)議的框架并不能確保投資者必能改善風(fēng)險管理，這是中國銀行業(yè)當(dāng)前和未來所面臨的最核心的問題。外國投資者在非核心領(lǐng)域的經(jīng)營可以是有利可圖的，而無論銀行的整體表現(xiàn)如何。幾乎所有的戰(zhàn)略投資者都已經(jīng)開始在一個或更多的非核心領(lǐng)域開始合資經(jīng)營，在這些領(lǐng)域的參與可能更深入。更為重要的是，這些領(lǐng)域的投資回報并不完全取決于銀行的整體表現(xiàn)，這將部分抵消掉上文所提及的那些風(fēng)險，同時也將削弱投資者在商業(yè)銀行核心領(lǐng)域努力推行變革的動力。政府當(dāng)局需要確保：（1）在非核心領(lǐng)域的合作協(xié)議中沒有價值損失，因為銀行將整體上市，否則會面臨嚴(yán)重的法律和聲譽(yù)問題；（2）外國投資者有強(qiáng)烈動機(jī)全力投入于核心銀行業(yè)務(wù)的改善。

三、國際經(jīng)驗的啟示

國際經(jīng)驗并沒有對外國投資者最終將會對中國銀行業(yè)產(chǎn)生怎樣的影響提供很多角度。大多數(shù)研究專注于分析外資銀行全資擁有分支機(jī)構(gòu)或者對國內(nèi)銀行擁有控股權(quán)的情況。外資目前對中國銀行業(yè)的進(jìn)入形式是非常特別的，外資銀行只占有相對很小的股權(quán)，而且以目前的計劃來看，這種情況還會維持很長時間。雖然幾乎所有的銀行都有一個戰(zhàn)略投資者，但是外資銀行控制的銀行資產(chǎn)數(shù)量還是很少，參與管理的程度同樣也很有限。

國際經(jīng)驗顯示外資銀行的進(jìn)入對提高效率存在正面效應(yīng)。例如，美國放松銀行在各州之間開設(shè)分行的限制后，在信貸的可獲得性、銀行效率和經(jīng)濟(jì)增長方面都有所提高（JayartneandStrahan,1996&1998）。外資銀行的投資經(jīng)歷表明外資銀行對提供東道國銀行業(yè)的平均效率的確存在正面效應(yīng)，因為這些外資銀行在其母國通常都處于經(jīng)營最有效率的銀行之列。外資銀行進(jìn)入的收益可能取決于東道國的發(fā)展水平。對新興市場和發(fā)展中國家而言，比如中國，外國進(jìn)入者往往比負(fù)擔(dān)沉重的本國銀行更有效率，更激烈的競爭也將提高總體銀行效率。當(dāng)外資公司進(jìn)入他們有優(yōu)勢經(jīng)驗的市場并引進(jìn)更多復(fù)雜的風(fēng)險管理方法時，外資銀行的參與往往會尤其有效。其他有關(guān)外資銀行進(jìn)入、市場結(jié)構(gòu)和息差、利潤空間之間關(guān)系的研究（Barajas,Steiner,andSalazar,2000andDemirguc-Kunt,LaevenandLevine,2004）同樣顯示外資銀行進(jìn)入和金融中介效率之間存在正相關(guān)關(guān)系。

很多發(fā)展中國家的擔(dān)心之一是外資銀行會掠奪最好的顧客，把低質(zhì)量的顧客留給國內(nèi)銀行，這將導(dǎo)致國內(nèi)銀行面臨更高的資產(chǎn)組合風(fēng)險、不能為風(fēng)險偏好度高的顧客提供信貸。雖然有一些事實表明外資銀行至少在最初階段提供了更高質(zhì)量的服務(wù)，并成功贏得最好的客戶，但是并沒有結(jié)論性的證據(jù)表明這就不是一個有效結(jié)果或者這將影響金融穩(wěn)定。在最近對這個問題的討論中，Detragiache,TresselandGupta(2006)表示在一些貧窮的國家，外資銀行參與程度愈高，對私人部門的借貸就愈少。外資銀行滲入愈多的國家，信貸增長愈慢、信貸的可獲得性降低。但是，他們并未發(fā)現(xiàn)外資銀行在新興市場經(jīng)濟(jì)國家的負(fù)面效應(yīng)，因此這個擔(dān)心可能并不適用于中國。而且，中國的主要問題是銀行中介職能的低效，而不是信貸可獲得性的缺乏。

銀行所有權(quán)的國際化也會對銀行的息差和盈利能力產(chǎn)生顯著影響。在發(fā)展中國家，外資銀行尤其實現(xiàn)了更多的利差收入和更強(qiáng)的盈利能力。這個發(fā)現(xiàn)可能反映了這樣一個事實，即在發(fā)展中國家，外資銀行的技術(shù)優(yōu)勢足以彌補(bǔ)他們在借貸和吸收資金時的信息劣勢。但是，在發(fā)達(dá)國家外資銀行的贏利能力較低，在這些地區(qū)，他們并沒有多少技術(shù)優(yōu)勢。

四、結(jié)論

篇4

外資銀行對中國銀行體系效率的影響

在貨物貿(mào)易中，發(fā)展中國家和工業(yè)化國家具有較為明顯的比較利益，傳統(tǒng)的多邊貨物貿(mào)易的談判是一種“互惠”談判。與此不同，在金融服務(wù)貿(mào)易的開放中，工業(yè)化國家和發(fā)展中國家沒有平等的互惠利益，工業(yè)化國家的收益會遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于發(fā)展中國家，所以新興市場經(jīng)濟(jì)國家大多是被迫對外資開放本國的金融服務(wù)市場。但是，實證研究也表明，對外資銀行開放本國的銀行服務(wù)市場會對本國的銀行部門帶來正收益，即向外資銀行開放本國市場，引入競爭機(jī)制有利于銀行體系效率的提高。

一、外資銀行進(jìn)入于中國后的業(yè)務(wù)開展情況。

1.在中間業(yè)務(wù)方面的優(yōu)勢比較明顯。

外資銀行特別注重優(yōu)先發(fā)展高增值和高收益的中間業(yè)務(wù)以及其他不占用資產(chǎn)但收益甚高的投資銀行業(yè)務(wù)(如投資管理、財務(wù)咨詢與管理、資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)、證券發(fā)行與交易等)。目前，外資銀行在其已開展的一些中間業(yè)務(wù)如國際結(jié)算等方面顯露出強(qiáng)勁的競爭力，國際結(jié)算業(yè)務(wù)的市場份額已達(dá)到40%左右。

2.在外匯業(yè)務(wù)方面占據(jù)較大優(yōu)勢。

外資銀行的外匯業(yè)務(wù)擁有較大優(yōu)勢，2003年末，雖然在華外資銀行的資產(chǎn)總額僅占中國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額的1.4%，但其外匯貸款余額卻高達(dá)164億美元，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)外匯貸款的13%。在外匯業(yè)務(wù)方面，外資銀行客戶資源和海外分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)方面的優(yōu)勢明顯，中資銀行在競爭中相對處于劣勢。

3.人民幣業(yè)務(wù)增長迅速，但進(jìn)一步發(fā)展面臨瓶頸。

近兩年在中國加入世貿(mào)組織的新形勢下，外資銀行的人民幣業(yè)務(wù)發(fā)展勢頭強(qiáng)勁。截至2004年6月底，在華外資銀行的人民幣資產(chǎn)總額為844億元人民幣，比2003年同期增長49%，其中貸款額488億，增長18%，負(fù)債總額721億，比上年同期增長49%，2004年1-6月盈利2.67億元。隨著監(jiān)管當(dāng)局對外資銀行人民幣業(yè)務(wù)的逐步放開，外資銀行的人民幣業(yè)務(wù)品種發(fā)展迅速，中資銀行近年來開辦的一些較新的人民幣業(yè)務(wù)品種如協(xié)議存款、通知存款、賣方票據(jù)貼現(xiàn)、賣方發(fā)票融資、委托貸款等，外資銀行都已開辦。但是，外資銀行開展人民幣貸款業(yè)務(wù)面臨著客戶和資金儲備的制約。從企業(yè)客戶的角度來看，人民幣貸款的成本高于外匯貸款，《外資銀行外債管理辦法》的實施，可能對外資銀行的客戶群造成影響。

4.大力推進(jìn)金融創(chuàng)新。

外資銀行在創(chuàng)新產(chǎn)品方面擁有較大的優(yōu)勢。2003年，外資銀行推出了結(jié)構(gòu)性存款、應(yīng)收賬款融資、國際國內(nèi)保理、福費(fèi)廷、賣方付息票據(jù)貼現(xiàn)、人民幣法人帳戶透支、集團(tuán)內(nèi)委托貸款等創(chuàng)新產(chǎn)品。2004年，外資銀行繼續(xù)推出了眾多的金融創(chuàng)新產(chǎn)品。在零售業(yè)務(wù)方面，隨著客戶風(fēng)險管理意識的加強(qiáng)以及對外匯保值增值業(yè)務(wù)需求的增加，適時推出了外匯遠(yuǎn)期、外匯掉期、外匯期權(quán)等資金交易產(chǎn)品。在公司業(yè)務(wù)方面，外資銀行從企業(yè)客戶的需求入手，大力開發(fā)能為客戶提供便利的金融產(chǎn)品，如以提高集團(tuán)企業(yè)之間資金運(yùn)用效率為宗旨的現(xiàn)金管理產(chǎn)品，以改善財務(wù)結(jié)構(gòu)為目的的應(yīng)收賬款買斷業(yè)務(wù)，以及以規(guī)避匯兌風(fēng)險、提高資金運(yùn)用效益為目的的組合衍生產(chǎn)品等。另外，外資銀行還把發(fā)展電子銀行作為突破網(wǎng)點和地域限制、搶占高端客戶的重要手段。目前，花旗、匯豐、東亞、德意志等13家外資銀行在國內(nèi)開辦了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。

二、外資銀行與中資銀行的競爭分析。

外資銀行與中資銀行競爭的焦點應(yīng)該是風(fēng)險小而收益高的高端客戶以及外資銀行具備比較優(yōu)勢的中間業(yè)務(wù)等高端業(yè)務(wù)。

1.在高端客戶方面與中資銀行展開激烈爭奪。

在個人銀行業(yè)務(wù)方面，隨著中國經(jīng)濟(jì)增長方式從投資推動型向個人消費(fèi)驅(qū)動型的轉(zhuǎn)變，消費(fèi)者融資和消費(fèi)者信貸將成為中國市場中的重要組成部分。因此，為富有的個人提供服務(wù)將成為外資銀行的重要目標(biāo)市場。零售市場中的某些領(lǐng)域，諸如信用卡、汽車貸款或抵押貸款將成為外資銀行與其中資伙伴合作的目標(biāo)。個人理財業(yè)務(wù)也是外資銀行占領(lǐng)高端客戶市場的重要工具之一。

在批發(fā)業(yè)務(wù)方面，外資銀行的目標(biāo)企業(yè)客戶主要是擁有資金量較大，市場前景看好的企業(yè)，其中也有中國的大型集團(tuán)公司、高新科技企業(yè)以及優(yōu)質(zhì)民營企業(yè)。作為以盈利為目的的機(jī)構(gòu)，外資銀行不是謀求為所有客戶提供普遍服務(wù)，而是通過市場細(xì)分，鎖定自己的目標(biāo)客戶，將資產(chǎn)投向有效益、有還貸能力的企業(yè)，將有限的資源集中于優(yōu)質(zhì)的高端客戶。通過掌握20%的高端客戶來獲取80%的行業(yè)利潤，最大限度的盈利才是外資銀行的首要目標(biāo)。多數(shù)大型外資銀行已經(jīng)在成熟市場經(jīng)歷了近百年的錘煉，在業(yè)務(wù)品種上日趨完善。因此，以新業(yè)務(wù)品種作為突破口，成為外資銀行爭奪這些優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段。

從服務(wù)理念來看，中外資銀行并無差別，都強(qiáng)調(diào)以客戶為中心，為客戶創(chuàng)造價值，但在服務(wù)質(zhì)量的管理、標(biāo)準(zhǔn)的制定，特別是在將服務(wù)質(zhì)量的管理與績效考核有機(jī)結(jié)合上，外資銀行具有明顯的優(yōu)勢。正是由于外資銀行擁有一套嚴(yán)格而有效的服務(wù)質(zhì)量管理制度，使得外資銀行能為客戶提供具有高附加值的服務(wù)，從而有利于吸引更多的高端客戶并提高客戶的忠誠度。

2.在中間業(yè)務(wù)、創(chuàng)新業(yè)務(wù)等高端業(yè)務(wù)方面與中資銀行激烈競爭。

目前，中國正處于從分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變的過程中，雖然已經(jīng)出現(xiàn)了一些控股公司，但對中資銀行混業(yè)經(jīng)營的限制尚未解除。而大多數(shù)在華外資銀行都屬于混業(yè)經(jīng)營的模式，各外資銀行在開展企業(yè)流動性資金管理、財務(wù)服務(wù)及咨詢等方面擁有集團(tuán)優(yōu)勢。外資銀行集團(tuán)可以通過旗下資產(chǎn)管理公司、投資銀行等提供的一攬子產(chǎn)品服務(wù)來吸引客戶，這將對中資銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)形成沖擊。正是由于外資銀行所具有的集團(tuán)綜合經(jīng)營優(yōu)勢，使其相對于中資銀行不但在已有產(chǎn)品的質(zhì)量和數(shù)量上具有優(yōu)勢，還在金融創(chuàng)新上積累了豐富的經(jīng)驗。憑借這些行業(yè)經(jīng)驗，外資銀行如果能夠開發(fā)出適應(yīng)市場需求的金融產(chǎn)品，那么它們不但能吸引客戶，還將大幅度降低經(jīng)營成本，這對拓展外資銀行的生存空間具有積極意義。

相比之下，中資銀行在這方面處于劣勢，中國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)不容樂觀。雖然國內(nèi)銀行業(yè)在1994年就首次提出了大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)的新概念，而且經(jīng)過近幾年的發(fā)展，中間業(yè)務(wù)也被各商業(yè)銀行確立為各自的業(yè)務(wù)支柱，但在實踐中國內(nèi)銀行的中間業(yè)務(wù)仍然發(fā)展緩慢，整體水平落后。在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面，中資銀行面臨嚴(yán)重的制度、技術(shù)和人才瓶頸，與外資銀行相比處于嚴(yán)重的劣勢。

三、外資銀行進(jìn)入對中資銀行的沖擊。

外資銀行的進(jìn)入在提高中國銀行整體效率的同時，也會對中資銀行形成一定的沖擊。與其他轉(zhuǎn)軌經(jīng)濟(jì)國家的銀行業(yè)一樣，目前在中國銀行體系中居于壟斷地位的四大國有銀行在改革中存在很多問題。中國的社會資金配置長期以銀行間接融資為主，資本市場發(fā)育相對滯后，在經(jīng)濟(jì)趕超過程中，過度運(yùn)用信貸手段。經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌的巨大成本過多的由國有商業(yè)銀行承接，最終使國有商業(yè)銀行面臨較大的潛在風(fēng)險，主要表現(xiàn)為：資產(chǎn)質(zhì)量較低，不良貸款率較高；資本金不足，資本充足率較低，商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)臃腫，冗員過多，分支商業(yè)銀行層次多，傳導(dǎo)慢，效率低下等。在目前條件下，如果外資銀行大量進(jìn)入中國，將會對中國以四大國有銀行為主體的銀行體系形成一定的沖擊，尤其是對中資商業(yè)銀行的經(jīng)營利潤造成較大的壓力。

根據(jù)對新興市場經(jīng)濟(jì)國家的研究結(jié)論和中國外資銀行的競爭分析可知，外資銀行進(jìn)入將從收入和成本兩方面對中資銀行的利潤構(gòu)成較大壓力。

1.從收入角度而言，一方面外資銀行進(jìn)入后，會導(dǎo)致利差的收縮，造成傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)收入減少。另一方面，由于外資銀行對中間業(yè)務(wù)等高端業(yè)務(wù)的激烈爭奪，將使得中資銀行中間業(yè)務(wù)的增長受到制約，造成非利差收入增幅的減少甚至絕對量的下降，導(dǎo)致中資銀行收入增長速度受到影響，甚至絕對量下降。

2.從成本角度而言，國際經(jīng)驗和中國外資銀行的競爭態(tài)勢都表明，為了更好的與外資銀行競爭，尤其是在中間業(yè)務(wù)、創(chuàng)新業(yè)務(wù)等高端業(yè)務(wù)方面同外資銀行進(jìn)行競爭，中資銀行要加大在技術(shù)等方面的投入。西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的服務(wù)手段科技化程度很高，軟硬件設(shè)備、支付應(yīng)用系統(tǒng)及管理信息系統(tǒng)先進(jìn)，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)達(dá)，特別是電話銀行、網(wǎng)上銀行等可以在任何時間、任何地點向客戶提供金融服務(wù)，從而拓展了銀行的服務(wù)時間和空間，大幅降低了成本，改變了傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營方式，銀行正逐漸從傳統(tǒng)的實體經(jīng)營發(fā)展模式向與虛擬的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營發(fā)展模式并存的方向轉(zhuǎn)變。中國銀行從20世紀(jì)70年代開始裝備并逐步擴(kuò)大計算機(jī)在銀行經(jīng)營管理中的應(yīng)用。但到目前為止，其電子化水平仍然無法與西方商業(yè)銀行相比，就是同銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的要求相比也存在較大差距。而以信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為中心內(nèi)容的金融電子化是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)依托。所以技術(shù)投入的增加將在短期內(nèi)增加中資銀行的成本。

外資銀行對中國銀行體系穩(wěn)定性的影響

外資銀行進(jìn)入后將會降低東道國發(fā)生銀行危機(jī)的可能性，有助于提高東道國銀行體系的穩(wěn)定性，但也在某些方面增加了銀行體系的風(fēng)險。結(jié)合在華外資銀行的經(jīng)營情況，筆者認(rèn)為，外資銀行將會在以下幾方面對中國銀行體系的穩(wěn)定性造成一定的負(fù)面影響。

一、加劇中資銀行的經(jīng)營壓力。

外資銀行的進(jìn)入、取消利率限制等金融自由化措施，削弱了銀行部門的壟斷性地位，加劇了銀行之間的競爭并降低了國內(nèi)銀行的利潤，導(dǎo)致銀行牌照價值降低。銀行牌照價值的降低會導(dǎo)致銀行部門的風(fēng)險管理行為扭曲，造成金融體系內(nèi)在不穩(wěn)健，一旦外資銀行不斷侵襲國內(nèi)高成本經(jīng)營者的牌照價值達(dá)到某個臨界點，國內(nèi)銀行就會開始從事高風(fēng)險的信貸活動。

所以，中國在引入外資銀行時面臨一個兩難的境地：銀行壟斷地位的消除，銀行間競爭的加強(qiáng)是重要目標(biāo)，加強(qiáng)競爭才能提高銀行業(yè)的效率。但外資銀行進(jìn)入又使得銀行牌照價值降低，從而扭曲銀行的風(fēng)險管理機(jī)制，使得銀行內(nèi)在不穩(wěn)健性增加。然而，要同時兼顧銀行業(yè)的效率和銀行內(nèi)在穩(wěn)健性，只有通過兩個途徑去盡量降低銀行面臨的沖擊：一是對外資銀行的進(jìn)入采取靈活的方式，對利率市場化采取漸進(jìn)方式，使得銀行牌照價值的降低是緩慢下降，而不是在短期內(nèi)陡然下降，這樣引導(dǎo)銀行逐漸向理性的方式轉(zhuǎn)變，而不至于產(chǎn)生嚴(yán)重的道德風(fēng)險行為。二是加強(qiáng)政府的審慎監(jiān)管，加強(qiáng)風(fēng)險管理和公司治理。

二、外資銀行母國的金融危機(jī)對中國銀行業(yè)的影響。

在母國發(fā)生銀行危機(jī)時，外資銀行往往大量收縮其業(yè)務(wù)，從而對東道國的金融和經(jīng)濟(jì)造成一定的影響。國際政治經(jīng)濟(jì)形勢的不利變化可能波及在華外資銀行。地區(qū)爭端、政局變化和金融危機(jī)等因素都可能引起跨國銀行資產(chǎn)凍結(jié)、支付危機(jī)，甚至倒閉。從當(dāng)前國際經(jīng)濟(jì)形勢和國際資本流動的特點來看，一國或地區(qū)甚至一個機(jī)構(gòu)的金融問題完全有可能導(dǎo)致該國的銀行，甚至與該國經(jīng)濟(jì)利益密切的外資銀行面臨嚴(yán)峻的經(jīng)營困境。這些都是影響外資銀行發(fā)展的潛在因素。如經(jīng)濟(jì)過熱時，日本一些銀行紛紛在華設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，貸款規(guī)模龐大，積累了大量的壞帳。20世紀(jì)90年代以后，由于本國泡沫經(jīng)濟(jì)的破滅，為擴(kuò)充其低水平的資本金，它們紛紛把在中國的資產(chǎn)就地變現(xiàn)，因而大大影響了在中國的業(yè)務(wù)發(fā)展。所以，在控制外資銀行在中國銀行體系中的總量的情況下，還應(yīng)該盡量分散外資銀行的來源國，使得某一外資銀行母國出現(xiàn)問題后，對于中國銀行體系的影響不至于過大。

三、對外資銀行的監(jiān)管。

篇5

statusjudgementandstrategychoiceondevelopingpersonalfinancingbusinessofcivilcommercialbanks

abstract:atpresent,civilpersonalfinancingbusinessstartsbarely,andtherewillbeagreatmarket.everycommercialbankhasbeencognizantofitsessentialityandnecessity.viafractionizingtheclientmarket,stepbystepincreasingfinancecontent,upgradingservicequality,personalfinancingbusinessofcivilbankswillentermorepleasantstageandmakemoreprogressthanever.

keywords:personalfinancing;statusanalysis;developmentstrategy

20世紀(jì)70年代以來，全球商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊下，個人理財業(yè)務(wù)獲得了快速發(fā)展。從發(fā)達(dá)國家銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢來看，個人理財業(yè)務(wù)具有批量大、風(fēng)險低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營收益穩(wěn)定等優(yōu)勢，在商業(yè)銀行發(fā)展中占據(jù)著重要位置。在西方發(fā)達(dá)國家，個人理財業(yè)務(wù)幾乎深入到每一個家庭，其業(yè)務(wù)收入已占到銀行總收入的30％以上。在過去的幾年里，美國的銀行業(yè)個人理財業(yè)務(wù)平均利潤率高達(dá)35％，年平均盈利增長率約為12％―15％。

目前，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)還處于新興階段，市場前景十分廣闊。首先，龐大并在持續(xù)增長的個人金融資產(chǎn)，為我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)提供了物質(zhì)基礎(chǔ)，構(gòu)成了潛在的、持久而旺盛的理財需求。其次，我國住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等體制改革也激發(fā)了居民的理財需求。并且發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)有利于擴(kuò)大商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍、增加其利潤來源；有利于改善銀行的資產(chǎn)、客戶和收益結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變銀行的經(jīng)濟(jì)增長方式；有利于完善銀行的金融服務(wù)功能，推動商業(yè)銀行向綜合化方向發(fā)展。

一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析

盡管我國個人理財市場發(fā)展迅猛，但從目前我國各個商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的運(yùn)作情況來看，商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)還處于形而上學(xué)階段，還存在著諸多的問題制約著這一市場的發(fā)展。

1、首先是需求不足。主要表現(xiàn)在：（1）個人理財定位于少數(shù)高端優(yōu)質(zhì)客戶,服務(wù)門檻過高,造成客源稀少。如外資銀行一般“門檻”在5萬美元以上,國內(nèi)銀行一般“門檻”在20萬元以上。比如說像建行的“樂當(dāng)家”它也要求你在要在建設(shè)銀行存款要達(dá)到20萬到50萬元，同時每年的消費(fèi)額也要達(dá)到一定的數(shù)額。中國仍是發(fā)展中國家，總體上高收入客戶占比較低，從現(xiàn)有品牌看，門檻偏高，能滿足這一條件的客戶又相當(dāng)?shù)木窒蕖＃?）不少客戶對銀行個人理財業(yè)務(wù)存在片面認(rèn)識有些人手頭盡管擁有大量的金融資產(chǎn),但又普遍存在“財不外露”的保守思想,加之對我國商業(yè)銀行的服務(wù)水準(zhǔn)還心存疑慮,一直對此業(yè)務(wù)持觀望態(tài)度。（3）銀行市場營銷觀念不強(qiáng),廣告宣傳做得不深不透。多數(shù)銀行理財人員缺乏主動營銷意識,“坐、等、靠”思想嚴(yán)重,認(rèn)為客戶自己會上門來要求進(jìn)行個人理財,或是不善于通過常規(guī)業(yè)務(wù)發(fā)展與客戶的關(guān)系,造成理財業(yè)務(wù)開展不起來。（4）是銀行理財服務(wù)實質(zhì)性內(nèi)容少,產(chǎn)品附加值低,造成理財業(yè)務(wù)收入偏少。目前我國銀行理財基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計等層面上,還做不到代客進(jìn)行全方位的資產(chǎn)運(yùn)作。

2、我國銀行個人理財產(chǎn)品有同質(zhì)化趨向，如在投資領(lǐng)域，幾乎都是證券、外匯、保險、基金等投資產(chǎn)品的組合。就是目前的個人理財市場，對成熟市場的銀行理財相比，更多的都是形似，還沒有達(dá)到神似，那么它的業(yè)務(wù)范圍更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行一個重新的整合，而沒有針對客戶的需要進(jìn)行個性化的設(shè)計，個人理財?shù)木韬椭饕姆较蚓褪撬膫€性化的服務(wù)。因為有一定財富的一個人，他在生命的不同周期階段，在經(jīng)過了不同的周期階段，個人生命周期青年期、中年和老年期，他對理財?shù)囊笫遣灰粯拥?，同樣一個人，他對于風(fēng)險的承擔(dān)偏好程度不一樣，有的人承擔(dān)一點風(fēng)險的，有的人不愿意冒風(fēng)險，所以根據(jù)自己的不同階段，不同的偏好，不同的投資需求，來進(jìn)行個性化這個服務(wù)，進(jìn)行產(chǎn)品的創(chuàng)新，這才是我們未來個人理財市場發(fā)展的一個真正的推動和方向。

3、從政策上講，我國金融業(yè)仍是分業(yè)經(jīng)營，銀行不能涉足證券、保險、基金等業(yè)務(wù)，只能代銷基金公司、保險公司等的產(chǎn)品，而對這些產(chǎn)品的適用性無能為力，這種狀況大大制約了個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的空間。目前，商業(yè)銀行理財方式只是傳統(tǒng)的儲蓄業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)的簡單列舉、堆砌和整合；并且限制條件多，只能停留在業(yè)務(wù)品種介紹、咨詢建議、辦理簡單的中間業(yè)務(wù)等方面，并不能算是真正意義上的個人理財。銀行、證券、保險三大市場相互割裂使得銀行無法利用證券和保險這兩個市場為客戶實現(xiàn)增值，這大大制約了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展空間。

4、缺乏高素質(zhì)的理財客戶經(jīng)理。近年來，雖然銀行加快步伐進(jìn)行理財客戶經(jīng)理的培養(yǎng)，但多數(shù)客戶經(jīng)理仍是從個人金融從業(yè)人員中臨時抽調(diào)而來的，即使參加了由銀行組織的專業(yè)培訓(xùn)，個人理財技能仍以銀行類業(yè)務(wù)為主，但從國外情況分析，理財涉及到稅收、財務(wù)、會計、法律、投資、銀行、保險等各方面理論知識和實務(wù)操作，大至個人人生目標(biāo)的實現(xiàn)與否，小到日常生活的衣食支出，無不囊括在內(nèi)。且不說如何投資、節(jié)稅，使財產(chǎn)保值增值，單純是個人資產(chǎn)負(fù)債表或財務(wù)預(yù)算的制定，若不具備全面及規(guī)范的財務(wù)分析能力及金融專業(yè)知識，很難確保服務(wù)質(zhì)量。反觀外資銀行的理財人員，在遴選過程中無不經(jīng)過學(xué)歷、道德、綜合素質(zhì)等多方面的考驗，即使成為客戶經(jīng)理后，仍需接受財務(wù)分析師培訓(xùn)，為樹立與世界規(guī)范接軌的理財品牌奠定了基礎(chǔ)。因此，培養(yǎng)和選拔高素質(zhì)的理財客戶經(jīng)理已成為開展理財業(yè)務(wù)亟待解決的問題之一。

二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展策略思考

1、細(xì)分市場，實行差別化、個性化、分層次的服務(wù)，并加大營銷宣傳力度，主動出擊，引導(dǎo)市場，創(chuàng)造市場需求。

（1）對客戶市場進(jìn)行細(xì)分,提供差異化理財服務(wù)國內(nèi)商業(yè)銀行在服務(wù)好優(yōu)質(zhì)客戶的同時,不能忽視中低層次的客戶,他們雖然對銀行的貢獻(xiàn)度不及前者,但其數(shù)量眾多,集合效益明顯。又由于在單身期、家庭形成期、家庭成長期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同階段中,客戶對個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品的需求表現(xiàn)出較大的差異性,因此,銀行客戶經(jīng)理可通過建立客戶檔案,對客戶的價值貢獻(xiàn)度和承受風(fēng)險的能力進(jìn)行分析,從而實現(xiàn)對客戶市場的細(xì)分,針對客戶的不同特點,提供差異化的理財服務(wù)。（2）積極培育理財意識和理財市場。作為從事個人理財業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行應(yīng)該利用自己的網(wǎng)點和員工，利用媒體和中介機(jī)構(gòu)加強(qiáng)宣傳和引導(dǎo)，應(yīng)將宣傳重點放在客戶的實用價值上，以吸引目標(biāo)客戶去嘗試使用。宣傳的主要內(nèi)容是突出產(chǎn)品尊貴形象、專業(yè)投資顧問服務(wù)以及理財服務(wù)多元化等。營銷人員應(yīng)該主動向顧客推銷介紹，真正從客戶利益出發(fā)，幫助其分析自己的風(fēng)險承受能力、理財目標(biāo)和財務(wù)狀況，向其傳達(dá)正確的理財觀念和方法，推薦適宜的理財產(chǎn)品，提供便捷的理財工具，同時為其出具個人理財建議書，以讓所有現(xiàn)實和潛在的理財欲望的客戶都能理解其業(yè)務(wù)產(chǎn)品，感受到貼心的人性化服務(wù)。

2、創(chuàng)新服務(wù)，從大眾化服務(wù)向個性化服務(wù)轉(zhuǎn)變。

長期以來，個人業(yè)務(wù)僅是國內(nèi)銀行籌措資金的手段，銀行向個人客戶提供的服務(wù)是無差別的大眾化服務(wù)。隨著市場競爭的加劇，國內(nèi)銀行應(yīng)逐步引入市場細(xì)分理念，確立以客戶為中心的經(jīng)營理念，以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ)，根據(jù)客戶的需求開發(fā)服務(wù)新產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營銷和客戶服務(wù)，根據(jù)客戶在不同的階段，不同的行業(yè)，不同的風(fēng)險偏好，設(shè)計一個個性化的理財?shù)挠媱?。對低端客戶主要使用電話銀行、網(wǎng)上銀行、自助銀行等自助服務(wù),而對高端客戶則主要通過客戶經(jīng)理實行“一對一”服務(wù)。個人客戶經(jīng)理制應(yīng)憑借其服務(wù)的全面性、主動性及人性化的特點,成為各家商業(yè)銀行吸引黃金客戶的重要個性化服務(wù)手段,使個人理財服務(wù)朝著個性化的方向發(fā)展。

3、加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)之間跨行業(yè)的合作，豐富理財業(yè)務(wù)內(nèi)涵

隨著我國金融市場化改革步伐的加快和全球一體化、金融自由化進(jìn)程的加速，混業(yè)經(jīng)營將是必然趨勢，為此商業(yè)銀行目前要做的是：（1）夯實基礎(chǔ)。通過整合現(xiàn)有產(chǎn)品，提升服務(wù)層次，為客戶提供合適的金融產(chǎn)品和服務(wù)，使居民的貨幣資產(chǎn)以儲蓄為紐帶，在儲蓄、支付和消費(fèi)環(huán)節(jié)以及證券、保險、基金等投資領(lǐng)域合理流動，并從這些業(yè)務(wù)辦理進(jìn)程中得到綜合的效益，逐漸聚集起核心個人客戶群體。（2）加強(qiáng)合作。商業(yè)銀行應(yīng)該與證券、基金、保險等金融機(jī)構(gòu)之間加強(qiáng)跨行業(yè)的合作，從現(xiàn)階段互相業(yè)務(wù)發(fā)展到更廣泛的行業(yè)間接觸。金融密集地區(qū)的商業(yè)銀行可適當(dāng)考慮同外資金融機(jī)構(gòu)合作，開發(fā)新的金融產(chǎn)品和更便利的產(chǎn)品營銷方式，同時商業(yè)銀行還可以與一些社會中介機(jī)構(gòu)開展合作。

4、培養(yǎng)和選拔專業(yè)的理財客戶經(jīng)理，提高理財人員的素質(zhì)

目前商業(yè)銀行應(yīng)該優(yōu)選一批業(yè)務(wù)熟練、責(zé)任心強(qiáng)、對個人理財業(yè)務(wù)感興趣的精英員工，進(jìn)行保險、股票、債券、基金、稅收等金融經(jīng)濟(jì)專業(yè)知識的強(qiáng)化培訓(xùn)，建立起一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)，同時具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質(zhì)理財人員隊伍，為不同職業(yè)、不同消費(fèi)習(xí)慣、不同文化背景的各類人士提供理財服務(wù)。同時國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)與境外機(jī)構(gòu)積極合作，引進(jìn)國際經(jīng)驗建立和完善金融理財執(zhí)業(yè)人員自律性的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、職業(yè)道德；創(chuàng)建一套符合我國國情的從業(yè)人員資格認(rèn)證體系，以規(guī)范中國金融理財業(yè)的發(fā)展，全面提升理財師的服務(wù)素質(zhì)。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉敏.新形勢下拓展銀行個人理財業(yè)務(wù)的思考[j].城市個人金融,2002,(11):9-10.

篇6

前言

從經(jīng)濟(jì)學(xué)理論的角度，我國將銀行劃分為中央銀行和商業(yè)銀行兩大類銀行，隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，全球化趨勢的加強(qiáng)，也不斷的有國外銀行進(jìn)入中國。在中國的金融市場上，銀行業(yè)從過去的賣方市場轉(zhuǎn)變到了買方市場，各大銀行經(jīng)營著同質(zhì)化的商品及服務(wù)，如何在激烈的競爭中保持良好運(yùn)行狀態(tài)的發(fā)展下去，成為了每個銀行必須深思熟慮的問題，也正因如此多種多樣的營銷手段開始應(yīng)用于銀行業(yè)。那么從銀行客戶需求出發(fā)，對銀行客戶采取切割營銷無疑是在激烈的競爭中決勝的一大法寶。

1.正確認(rèn)識銀行客戶切割營銷

所謂銀行客戶切割是指銀行把整個金融市場的客戶按一種或若干種因素加以區(qū)分，使得區(qū)分后的客戶需求在一個若干個方面具有相同或相近的特征，以便銀行采取特定的營銷戰(zhàn)略來滿足這些客戶群的需要，以期順利實現(xiàn)銀行的經(jīng)營目標(biāo)。也就是說，銀行客戶切割是指銀行經(jīng)營者根據(jù)銀行市場的某些分割變量（即與消費(fèi)者需求相關(guān)的特征因素）把整個目標(biāo)客戶群體劃分為若干個不同的分目標(biāo)客戶群體，以利于銀行根據(jù)自身的資源和能力選擇服務(wù)對象、確定目標(biāo)經(jīng)營市場的過程。比如銀行利用渠道對客戶進(jìn)行切割營銷，對喜歡“足不出戶，享受服務(wù)”的白領(lǐng)采取電子渠道切割營銷，對中老年客戶需要傳統(tǒng)的柜面服務(wù)采取物理渠道切割營銷。在采取銀行客戶切割營銷時首先必須要抓住廣泛的市場調(diào)研工作。對銀行而言，同樣是融資需求，客戶所處行業(yè)不同、發(fā)展階段不同、風(fēng)險控制點不同、貸款用途不同、還款來源不同等等，銀行所提供的產(chǎn)品也應(yīng)有所差異，因此市場調(diào)研是前奏曲。然后再通過切割市場，確定產(chǎn)品的有效市場，使產(chǎn)品最大限度地滿足客戶需求。通過切割產(chǎn)品，確定產(chǎn)品的定位差異，使產(chǎn)品在目標(biāo)市場的競爭優(yōu)勢最大化。這樣，銀行產(chǎn)品才會更加貼近市場，才能更具有競爭力。

2.銀行采取客戶分割營銷策略的意義

任何一種事物，作為一個整體，往往不易發(fā)現(xiàn)問題，進(jìn)行切割，才容易使存在的問題暴露出來。對于銀行來說，由于客戶需求是千差萬別的，銀行試圖用自身的產(chǎn)品去滿足所有客戶的需求是不可能的，所以銀行必須選擇合適的目標(biāo)客戶群體，對客戶進(jìn)行切割，實現(xiàn)銀行產(chǎn)品的準(zhǔn)確定位，滿足目標(biāo)客戶的個性化需求，因此，只有通過切割，銀行才能發(fā)展、創(chuàng)造和整合并充分發(fā)揮其內(nèi)部資源優(yōu)勢，達(dá)到揚(yáng)長避短的目的，在競爭中取得優(yōu)勢。

1）可以幫助銀行發(fā)現(xiàn)新的市場機(jī)會

近年來，無論是國外銀行，還是國內(nèi)銀行，他們在市場經(jīng)濟(jì)運(yùn)作過程中的地位均發(fā)生了很大的變化，隨著買方市場越來越占據(jù)主導(dǎo)地位，競爭也越來越激烈了，幾乎每一家銀行都面臨著同樣一個問題，那就是急于尋找適合自己發(fā)展的新的市場機(jī)會，提高企業(yè)的競爭力。而要想找到與銀行戰(zhàn)略目標(biāo)一致且能夠在競爭中占據(jù)優(yōu)勢的市場機(jī)會，就必須以客戶切割為起點，變酸葡萄為美酒。

市場機(jī)會是指市場上存在的“未滿足需求”。在任何一個銀行市場中，只要認(rèn)真進(jìn)行客戶切割，都能夠發(fā)現(xiàn)“未滿足需求”的市場機(jī)會。但是并不是通過客戶切割后所發(fā)現(xiàn)的所有市場機(jī)會都與銀行的經(jīng)營模式相適應(yīng)，都能夠為銀行帶來良好的收益。這市場機(jī)會能否成為銀行所要進(jìn)軍的分市場，還要考慮銀行是否擁有開發(fā)這一市場的資源，如資本、人才、技術(shù)、設(shè)備等。由于很多銀行受自身條件所限，一些市場機(jī)會并不適合自己發(fā)展，這樣的市場機(jī)會只能舍棄。因此，客戶分割可以讓銀行清楚地認(rèn)識到哪些分市場符合自身要求，哪些是自己生存和發(fā)展的方向。

2）可以幫助銀行制定市場營銷組合策略

在20世紀(jì)末，銀行業(yè)的競爭還不是那么激烈，不需要進(jìn)行客戶切割，整個行業(yè)對目標(biāo)市場的選擇都是盲目的。但是現(xiàn)在國內(nèi)銀行市場的競爭隨著新興銀行的出現(xiàn)和外資銀行的進(jìn)入逐漸激烈，如果銀行不進(jìn)行客戶切割，還是盲目地選擇目標(biāo)市場，就容易淪為市場的追隨者，很難深入了解各個目標(biāo)市場的需求特點，自然也就無法制定出有針對性的市場營銷組合策略。而對與每一個特定的目標(biāo)市場，銀行的最佳營銷策略只有一種。銀行必須通過客戶切割，掌握目標(biāo)市場的需求狀況，綜合考慮自身實力，比如資本、人才、產(chǎn)品等，制訂出最佳的市場營銷組合策略。比如銀行根據(jù)自身特點在一定區(qū)域內(nèi)同商家協(xié)商承辦分期付款購物業(yè)務(wù)，并根據(jù)這一業(yè)務(wù)推出一系列的營銷組合策略和宣傳活動，像分期付款購車零利息，刷卡消費(fèi)可抽獎等等組合策略。

3）可以幫助銀行跟隨市場變化及時調(diào)整經(jīng)營方向

相對于整個市場而言，各個分市場的空間相對比較小，分市場的需求旺盛程度是不一樣的，而且是不斷變化的。有的市場在一定時期需求會突然增大，有的市場在一定時期內(nèi)正在萎縮。銀行只有認(rèn)真收集各個分市場的變化信息，根據(jù)市場的變化及時調(diào)整經(jīng)營方針，集中優(yōu)勢兵力占據(jù)需求旺盛的分市場，才能以有限的投入換取最大的回報。比如網(wǎng)上購物已經(jīng)成為了現(xiàn)代人生活中不可缺少的一部分，銀行總是駱驛不絕的人在拿著卡排隊存錢，這個信息反饋給我們的是如何讓消費(fèi)者快速存款？如何減少消費(fèi)者購物時的煩惱？一方面可以在提高工作效率的同時，把傳統(tǒng)的取款機(jī)器增加功能為存取款一體機(jī)；另一個方面這是信用卡的廣泛推廣的良好時機(jī)，就可以解決24小時網(wǎng)店不關(guān)門，24小時卡里都有錢的問題。

4）可以幫助提高銀行的競爭力

沒有任何一家銀行在任何一個領(lǐng)域都占據(jù)競爭優(yōu)勢，他們的競爭能力總是受到客觀因素的影響從而存在著差別。如果銀行對市場的競爭情況沒有一個清晰的認(rèn)識，所有的營銷策略都很難取得良好效果。通過客戶切割，每一個分市場上競爭者的優(yōu)劣勢就顯現(xiàn)出來，銀行只要看準(zhǔn)市場機(jī)會，就可以利用競爭者的弱點，結(jié)合自身的資源優(yōu)勢，用較少的投入占據(jù)競爭優(yōu)勢，形成自己的品牌優(yōu)勢，進(jìn)而提高銀行的競爭力。例如很多地方性的銀行，通過客戶切割發(fā)現(xiàn)銀行可以通過地方政府的幫扶，對當(dāng)?shù)厥召M(fèi)項目進(jìn)行統(tǒng)一管理和收繳，一方面增加了銀行的存款數(shù)額，另一個方面又增加了顧客來銀行的概率；再一個方面又提高了銀行的知名度。

改革開放以來，中國企業(yè)經(jīng)歷了從計劃經(jīng)濟(jì)到市場經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)變，已經(jīng)適應(yīng)了市場需求的變化。銀行在這個市場變革中也應(yīng)該不斷的適應(yīng)市場的變化，從而更好地滿足目標(biāo)客戶的需求。所以，銀行必須選擇合適的目標(biāo)群體，實現(xiàn)金融產(chǎn)品的合理定位。這有利于銀行深入的去了解客戶的需求，發(fā)現(xiàn)大量的機(jī)會，采用更有效的營銷策略。特別是近幾年，銀行產(chǎn)品的同質(zhì)化，外資銀行銀行業(yè)務(wù)的逐步延伸，銀行面臨著愈來愈多的競爭壓力，中資銀行必須實施客戶切割，準(zhǔn)確的進(jìn)行銀行定位，確定適合銀行發(fā)展的目標(biāo)客戶群體，從而提高銀行的競爭力。（作者單位：通化師范學(xué)院）

參考文獻(xiàn)：

[1] 葛兆強(qiáng)：銀行產(chǎn)品營銷發(fā)行：績效、挑戰(zhàn)與發(fā)展策略[J]，策略市場導(dǎo)報，2009

[2] 黎小楓：論銀行客戶分割“互持”的合理性[J].國際金融，2011

篇7

一、主發(fā)起行制度下村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行現(xiàn)狀

截至2016年末，我國已組建村鎮(zhèn)銀行1519家，資產(chǎn)規(guī)模合計達(dá)1.24萬億元，覆蓋全國31個省份1213個縣市，貸款余額7021億元，農(nóng)戶及小微企業(yè)貸款占各項貸款余額的93%，村鎮(zhèn)銀行引進(jìn)民間資本815億元，占實收資本的72%。民間資本的引入能解決金融供給不足的問題，但要有效控制風(fēng)險還需依托制度來保駕護(hù)航。主發(fā)起行便是其中一項關(guān)鍵的制度設(shè)計。在我國設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，必須有一家符合監(jiān)管條件，管理規(guī)范、經(jīng)營效益好的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為其最大的股東或唯一股東，該銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)稱為主發(fā)起行或主發(fā)起人，其持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的15%［1］。主發(fā)起行對村鎮(zhèn)銀行運(yùn)作進(jìn)行專業(yè)化指導(dǎo)，并全面負(fù)責(zé)風(fēng)險處置工作。我國村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起行以商業(yè)銀行為主導(dǎo)，主要包括5家國有商業(yè)銀行、國家開發(fā)銀行、12家全國性非國有股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、外資銀行以及其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)等［2］。可以將主發(fā)起人分為四大類，即國有銀行、股份制商業(yè)銀行、區(qū)域性中小銀行機(jī)構(gòu)及外資銀行，其中城商行和農(nóng)村金融構(gòu)是主要推動力量［3］。村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行絕對控股現(xiàn)象普遍。在現(xiàn)有1500多家村鎮(zhèn)銀行中，90%以上都引進(jìn)了民間資本。但大部分主發(fā)起行持股比例超過50%，處于絕對控股地位。大中型商業(yè)銀行作為主發(fā)起行，一般持股51%以上。城商行方面，哈爾濱銀行對村鎮(zhèn)銀行持股比例保持60%，臺州銀行對村鎮(zhèn)銀行持股80%以上。農(nóng)村銀行業(yè)機(jī)構(gòu)對發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行持股普遍低于40%，民間資本參與份額較高。

二、主發(fā)起行制度下村鎮(zhèn)銀行SWOT分析

(一)主發(fā)起行制度下村鎮(zhèn)銀行發(fā)展優(yōu)勢

對于村鎮(zhèn)銀行而言，大型國有銀行作主發(fā)起行優(yōu)勢在于:首先，主發(fā)起行資金實力雄厚。村鎮(zhèn)銀行能夠借助其資金優(yōu)勢保證流動性，有效控制銀行風(fēng)險。其次，主發(fā)起行在產(chǎn)品服務(wù)設(shè)計、企業(yè)管理理念和方法上具有成熟的體系。村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新可以得到主發(fā)起行的技術(shù)支持，經(jīng)營管理也可借鑒主發(fā)起行經(jīng)驗。再次，國有銀行作為主發(fā)起行對村鎮(zhèn)銀行發(fā)展具有較強(qiáng)的政策引導(dǎo)作用，不易偏離村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”、支持“小微”的設(shè)立宗旨。中型股份制商業(yè)銀行作主發(fā)起行優(yōu)勢在于:首先，主發(fā)起行自身具有品牌優(yōu)勢和全國性特點，這有助于打造分布廣泛的村鎮(zhèn)銀行品牌。其次，主發(fā)起行自身發(fā)展戰(zhàn)略較為注重縣域地區(qū)金融市場和廣大中小企業(yè)資源。其市場定位、經(jīng)營戰(zhàn)略與村鎮(zhèn)銀行距離小，由其設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)品服務(wù)更契合農(nóng)村金融市場的需求。經(jīng)營方式靈活、貸款辦理流程相對簡便，快捷的服務(wù)能增強(qiáng)競爭力。區(qū)域性銀行業(yè)機(jī)構(gòu)作主發(fā)起行優(yōu)勢在于:首先，主發(fā)起行熟悉當(dāng)?shù)亟鹑诃h(huán)境，能準(zhǔn)確了解當(dāng)?shù)亟鹑谑袌龅男枨?，該類村?zhèn)銀行的產(chǎn)品服務(wù)具有額小、量多、面廣的特點，更易被當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶和小微企業(yè)所接受。其次，村鎮(zhèn)銀行與主發(fā)起行在地域上較近，壓縮了管理半徑，節(jié)約了管理成本，方便主發(fā)起行對村鎮(zhèn)銀行監(jiān)督管理。且立足于本地開展業(yè)務(wù)，能體現(xiàn)決策連短、決策效率高以及服務(wù)快捷的優(yōu)勢。再次，村鎮(zhèn)銀行股權(quán)集中度較低，很多主發(fā)起行沒有絕對控股村鎮(zhèn)銀行，有利于引進(jìn)民間資本、實現(xiàn)產(chǎn)權(quán)多元化。例如，由石嘴山銀行設(shè)立的石銀系列的村鎮(zhèn)銀行，發(fā)起行持股大多只占20%，充分利用了當(dāng)?shù)孛耖g資本。該類村鎮(zhèn)銀行更重視民營企業(yè)和自然人股東的作用，給予其較大的話語權(quán)，有利于協(xié)調(diào)股東利益、改善股東關(guān)系、完善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，更加吸引民間資本的參與。

(二)主發(fā)起行制度下村鎮(zhèn)銀行發(fā)展劣勢

大型國有銀行作主發(fā)起行劣勢在于:首先，村鎮(zhèn)銀行獨立性弱，股權(quán)集中度高，股權(quán)結(jié)構(gòu)缺乏制衡性。其村鎮(zhèn)銀行的董事長、監(jiān)事長和高管人員基本由主發(fā)起行委派或擬定選舉人員，其他股東缺乏話語權(quán)，易導(dǎo)致公司治理機(jī)制缺失。重要事項的逐級上報易造成決策鏈過長、業(yè)務(wù)管理效率低下，管理成本較高。其次，主發(fā)起行市場定位、企業(yè)文化以及日常經(jīng)營與村鎮(zhèn)銀行差距大。國有銀行市場定位和經(jīng)營理念是“做大、做強(qiáng)”，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立宗旨是“支農(nóng)、支小”。這種差異使非涉農(nóng)的大型國有銀行不能因地制宜的依據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展具體需求來設(shè)計金融產(chǎn)品、創(chuàng)新金融服務(wù)。中型股份制商業(yè)銀行作主發(fā)起行的劣勢在于:首先，主發(fā)起行經(jīng)營布局以城市為主，設(shè)計的產(chǎn)品和服務(wù)是為滿足城市金融市場的需求。其設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，也存在對農(nóng)村金融市場不夠了解的問題。其次，這類股份制商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的目的側(cè)重于擴(kuò)充業(yè)務(wù)、增加網(wǎng)點覆蓋率來實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展，“支農(nóng)、支小”目的性體現(xiàn)不強(qiáng)。區(qū)域性銀行業(yè)機(jī)構(gòu)作主發(fā)起行的劣勢在于:首先，主發(fā)起行綜合實力較弱，在品牌、資金、技術(shù)等方面無法與全國性大中型銀行比擬，村鎮(zhèn)銀行得到的支持有限［4］。其次，主發(fā)起行持股比例較低，當(dāng)內(nèi)部協(xié)調(diào)遇到問題時，可能會出現(xiàn)其他股東抵制發(fā)起行影響，使其不能較好履行發(fā)起人職責(zé)。再次，該類銀行機(jī)構(gòu)在異地設(shè)立會受到嚴(yán)格監(jiān)控，若變相的借助設(shè)立村鎮(zhèn)銀行來增加經(jīng)營范圍，跨地域開展業(yè)務(wù)，很可能由于規(guī)避監(jiān)管而引發(fā)風(fēng)險。

(三)主發(fā)起行制度下村鎮(zhèn)銀行發(fā)展機(jī)遇

主發(fā)起行制度下村鎮(zhèn)銀行發(fā)展機(jī)遇，主要體現(xiàn)為:第一，國家政策支持給村鎮(zhèn)銀行籌建、經(jīng)營創(chuàng)造機(jī)會。主發(fā)起行起中心軸作用，集中當(dāng)?shù)亓闵①Y本，為村鎮(zhèn)銀行組建提供了資金基礎(chǔ)。國家關(guān)于村鎮(zhèn)銀行的很多扶持政策是在主發(fā)起行制度的基礎(chǔ)上發(fā)揮作用的。例如，“東西部掛鉤”政策，依靠主發(fā)起行提供資金支持，可以在當(dāng)?shù)刎斄Σ蛔愕牡貐^(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，促進(jìn)了西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行組建。第二，在客戶偏好方面，百姓傾向于選擇熟悉的品牌。在判斷村鎮(zhèn)銀行實力時，習(xí)慣考慮其出資人狀況。主發(fā)起行對村鎮(zhèn)銀行的品牌建設(shè)起到支撐作用，使其更易得到市場認(rèn)可，被客戶接受。百姓由于對新鮮事物陌生，往往懷疑其實力。因此，實力雄厚的主發(fā)起行是村鎮(zhèn)銀行品牌保證，能提高公信力。在后續(xù)發(fā)展中，有實力的主發(fā)起行能夠設(shè)立多家村鎮(zhèn)銀行，打造一個品牌，如建信村鎮(zhèn)銀行、浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行等。這類自成品牌的村鎮(zhèn)銀行更容易開拓客戶群發(fā)展業(yè)務(wù)。

(四)主發(fā)起行制度下村鎮(zhèn)銀行發(fā)展威脅

村鎮(zhèn)銀行后續(xù)發(fā)展風(fēng)險，主要體現(xiàn)為:第一，競爭對手的潛在威脅。村鎮(zhèn)銀行受到民間資本的競爭，主發(fā)起行制度限制村鎮(zhèn)銀行對民間資本的吸收，民間資本與主發(fā)起行利益、理念沖突，易導(dǎo)致民間資本撤資。隨著金融創(chuàng)新和發(fā)展，民間資本可能通過民間借貸變相的在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)，對村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生競爭。第二，經(jīng)濟(jì)環(huán)境的潛在威脅。在經(jīng)濟(jì)衰退時期，農(nóng)村金融市場前景不好，村鎮(zhèn)銀行盈利能力差，容易成為主發(fā)起行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移的對象，打擊了其進(jìn)行自主創(chuàng)新，市場拓展的動力，偏離服務(wù)“三農(nóng)”宗旨。第三，行業(yè)政策變化的潛在威脅。現(xiàn)有村鎮(zhèn)銀行長期受主發(fā)起行的影響，競爭能力不足。隨著金融改革深化，存在政策上取消主發(fā)起行制度的可能性，發(fā)起人主體多元化將對現(xiàn)有村鎮(zhèn)銀行生存產(chǎn)生威脅。

三、村鎮(zhèn)銀行充分利用主發(fā)起行優(yōu)勢政策建議

(一)借鑒主發(fā)起行經(jīng)驗的同時加強(qiáng)自主創(chuàng)新

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該充分發(fā)揮獨立法人職能，有取舍的借鑒主發(fā)起行經(jīng)驗，但不能依賴主發(fā)起行，盡量避免直接嫁接主發(fā)起行的經(jīng)營管理模式。明確自身市場定位，積極熟悉當(dāng)?shù)亟鹑谑袌鲂枨?。借助主發(fā)起行的資金優(yōu)勢和技術(shù)支持，自主創(chuàng)新，設(shè)計契合當(dāng)?shù)匦枨蟮慕鹑诋a(chǎn)品和服務(wù)。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該形成自身的企業(yè)文化，銀行高管應(yīng)該加強(qiáng)學(xué)習(xí)，廣泛聽取當(dāng)?shù)厝瞬诺慕ㄗh，創(chuàng)新管理模式，及時與主發(fā)起行溝通，全面詳細(xì)的反應(yīng)當(dāng)?shù)貭顩r。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)積極提出訴求，在主發(fā)起行幫助下建立獨立的綜合網(wǎng)絡(luò)平臺、支付結(jié)算系統(tǒng)，逐步健全自身設(shè)施，為自主創(chuàng)新打好基礎(chǔ)。

(二)加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行與主發(fā)起行的聯(lián)動機(jī)制

為解決主發(fā)起行制度下，村鎮(zhèn)銀行由于決策鏈過長而導(dǎo)致的經(jīng)營效率低下的問題，應(yīng)該加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行與主發(fā)起行之間的聯(lián)動機(jī)制，體現(xiàn)在溝通協(xié)調(diào)和信息反饋方面，加強(qiáng)部門協(xié)作，實現(xiàn)快速反應(yīng)。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)與主發(fā)起行協(xié)調(diào)，要求權(quán)力下放，擴(kuò)大自主決策范圍。需要主發(fā)起行決策部分，主發(fā)起行可以將決定權(quán)交給當(dāng)?shù)胤中校?dāng)?shù)胤中袘?yīng)建立專門部門負(fù)責(zé)處理村鎮(zhèn)銀行相關(guān)事宜，盡量縮短批復(fù)時間，簡便手續(xù)，提高村鎮(zhèn)銀行運(yùn)營效率，為客戶更快捷的提供金融服務(wù)。此外，村鎮(zhèn)銀行和主發(fā)起行應(yīng)建立定期溝通反饋，使主發(fā)起行全面了解村鎮(zhèn)銀行面臨的市場環(huán)境、產(chǎn)品需求情況，主發(fā)起行進(jìn)行決策時應(yīng)充分聽取村鎮(zhèn)銀行管理者和其他股東的建議。

(三)加強(qiáng)主發(fā)起行與民間資本的協(xié)調(diào)合作

為解決村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起行與民間資本的沖突問題，應(yīng)該完善村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部的溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，加強(qiáng)主發(fā)起行與其他股東交流合作，提高管理效率。村鎮(zhèn)銀行管理者應(yīng)當(dāng)定期聽取各位股東的意見，并反饋給主發(fā)起行。增加民間資本的話語權(quán)，鼓勵民間資本參與公司的經(jīng)營決策中，在銀行高管人員中增加民間資本代表比例。兼顧主發(fā)起行和民間資本的利益，積極增加盈利能力。此外，在村鎮(zhèn)銀行資源整合能力、入股股東素質(zhì)方面應(yīng)當(dāng)堅持審慎原則，這也是保障主發(fā)起行和民間資本能否良好結(jié)合的前提。

參考文獻(xiàn):

［1］何辛銳.對主發(fā)起行控股村鎮(zhèn)銀行的思考［J］.內(nèi)蒙古金融研究，2013，(07):36－37.

篇8

中圖分類號：F83

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

doi：10.19311/ki.1672-3198.2016.23.062

1 背景介紹

新世紀(jì)以來，我國國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)上升，國民私人財富日漸豐盈，國內(nèi)越來越多的理財知識及理財產(chǎn)品逐漸普及，伴隨著人們對私人資產(chǎn)保值增值的迫切需要，適時開展個人理財業(yè)務(wù)有著廣闊市場前景。與此同時，我國金融體制改革正在持續(xù)火熱推進(jìn)，許多外資銀行抓準(zhǔn)時機(jī)、急速涌入，國內(nèi)商業(yè)銀行間的同業(yè)競爭越發(fā)激烈，導(dǎo)致銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的可盈利空間大幅度下降。而目前我國各大商業(yè)銀行開始重視個人理財業(yè)務(wù)了，并且相繼添加了一些個人理財產(chǎn)品、基金項目以及咨詢服務(wù)等、理財專業(yè)團(tuán)隊構(gòu)建、同業(yè)創(chuàng)新合作等方面的投入，如今個人理財業(yè)務(wù)漸漸成為各商業(yè)銀行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的主要領(lǐng)域，也成為我國銀行新機(jī)遇前利潤的潛能增長點。

2 商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 發(fā)行數(shù)量增加，收益率相對穩(wěn)定

我國的商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)相比于發(fā)達(dá)國家而言起步較晚，我國首次推出第一項人民幣理財產(chǎn)品是于2004年11月由光大銀行發(fā)行，但自2004年起，國內(nèi)各商業(yè)銀行陸續(xù)開始發(fā)行各自的理財產(chǎn)品，并且在十多年來，發(fā)行數(shù)量逐年增加。由一些網(wǎng)站統(tǒng)計數(shù)據(jù)表現(xiàn)，譬如金牛網(wǎng)，在近十年對理財產(chǎn)品數(shù)量表現(xiàn)出越來越多的變化，這樣形式發(fā)展的銀行不少于100家，其中的銀行種類幾乎涵蓋了所有的銀行種類還有城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行等，個人理財產(chǎn)品收益率穩(wěn)中有升，且無大幅度波動。

2.2 資金多流向于浮動收益型產(chǎn)品

由于商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品聚集了大量的社會閑散資金，為保證如此大的資金量維持穩(wěn)定或得到增長，在選擇這些理財產(chǎn)品他們資產(chǎn)類型時，通常商業(yè)銀行它更傾向于其選擇下面三類收益型：（1）其保本浮動這個收益型確保收益型，（2）其保證收益型，（3）其非保本浮動這個收益型。其中這個選擇確保收益型相關(guān)理財產(chǎn)品的這個投資目標(biāo)其多投集中于這個收益較為穩(wěn)定以及風(fēng)險稍小的這個債券市場，而選擇不是保本浮動這種收益性理財產(chǎn)品這個投資目標(biāo)其則集中于這個具有潛在這種高收益可能性的相關(guān)股票市場。但就15年數(shù)據(jù)來看，在同一時期投資于保本浮動收益及非保本浮動收益的資金更為集中。

3 商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題

3.1 產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重

近年來，國內(nèi)各商業(yè)銀行一直在提倡創(chuàng)新發(fā)展，逐漸地推出了各類理財產(chǎn)品，但并沒有增加理財產(chǎn)品中的真正創(chuàng)新點，只不過是將過去貨幣市場的產(chǎn)品簡單地進(jìn)行拆分后又重新組合，這直接導(dǎo)致了市場上理財產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，理財產(chǎn)品無法真正地展示各商業(yè)銀行的產(chǎn)品特色，可見我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品設(shè)計機(jī)制仍然不夠完善，同時也無形中反映出市場上各種個人理財產(chǎn)品之爭，只是打的價格仗，從某種意義上講，這嚴(yán)重制約了我國理財市場的持續(xù)健康發(fā)展。

3.2 缺乏復(fù)合型人才

眾所周知，其理財業(yè)務(wù)它是一項十分具綜合性的這種業(yè)務(wù)，相關(guān)服務(wù)它所涉及的這個知識面廣，所以，對所從事其個人理財這些業(yè)務(wù)的其理財人員他們來說，需他們不光要掌握所在這個銀行各類各種理財產(chǎn)品他們的特征還有性能，還需全面學(xué)習(xí)其可能與這個產(chǎn)品銷售某些有關(guān)的政策還有經(jīng)濟(jì)及其文化的這些知識，并努力培養(yǎng)本身良好的這個組織協(xié)調(diào)還有人際交往這些能力。除此之外，目前我國的銀行領(lǐng)域表現(xiàn)出缺乏大量的復(fù)合型人才，主要原因是由于行業(yè)經(jīng)營模式，這樣導(dǎo)致的后果是讓客戶得不到期望中的具有獨特風(fēng)格的并且具有創(chuàng)新意義的服務(wù)。

3.3 個人理財業(yè)務(wù)缺乏后臺支持，個人理財市場亟待培育

目前，我國大多數(shù)商業(yè)銀行仍然以傳統(tǒng)的賬戶管理為基礎(chǔ)進(jìn)行運(yùn)行，而不是采用新型的客戶信息管理模式，如此一來，由于缺乏有效的客戶信息平臺的支持及相對完善的金融產(chǎn)品信息反饋機(jī)制，商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的開展猶如“盲人摸象”，根本無法充分完全地收集并分析客戶信息，也無法確定目標(biāo)群體的真實需求，這是一種常見的客戶信息資源的浪費(fèi)，很不利于當(dāng)前個人理財業(yè)務(wù)的縱深發(fā)展。其次，亞洲人對待銀行的個人理財業(yè)務(wù)的理解還不是很充分，他們的思想也比較傳統(tǒng)，就算他們占有著不菲的金融資產(chǎn)，但是他們對我行的服務(wù)水平還不能給予足夠的信任，在很長一段時間內(nèi)對新型業(yè)務(wù)的態(tài)度都很模糊。還有一個原因是，在理財問題上大多數(shù)的中國人相比于將資產(chǎn)交給專人處理，他們更愿意根據(jù)有關(guān)人員的觀點從而自己進(jìn)行對自己資產(chǎn)的處理方式，這樣的理財方式相比于西方國家的理財方式欠缺很大的積極性，所以，我國的商業(yè)銀行想要更長遠(yuǎn)地發(fā)展就必須結(jié)合目前國內(nèi)市場消費(fèi)群體的理財以及他們的想法進(jìn)行市場培訓(xùn)。

此外，產(chǎn)品銷售力度不夠，服務(wù)水平欠缺，市場開發(fā)單一等問題也在我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)中層出不窮，在此僅以以上三條顯要問題為主進(jìn)行初步探討。

4 商業(yè)性銀行的投資和以后的發(fā)展方向

4.1 創(chuàng)新服務(wù)，實現(xiàn)產(chǎn)品差異化及多樣化

若想削弱產(chǎn)品同質(zhì)化，商業(yè)銀行因根據(jù)客戶類型進(jìn)行合理規(guī)劃，這樣才能滿足客戶需求，制定出多樣化的產(chǎn)品，同時，不僅要使產(chǎn)品安全，讓大眾客戶放心使用，而且還要制定出高端產(chǎn)品，為追求高收益的客戶提供個性化的服務(wù)。具體來說，要注意以下三點：一是資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的差異化，可以將傳統(tǒng)的金融債、票據(jù)等創(chuàng)新結(jié)構(gòu)，拓展到一般性金融債、企業(yè)短期融資券等，還可考慮將某些結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品、境外股票等引入到普通的資產(chǎn)組合中；二是商品的理財時間的變動，方式的變化，尋找到最佳的投資方式，使產(chǎn)品的流動性與投資時間形成最合適的搭配；三是我國人民幣商品與外國資金商品相聯(lián)合，合理的投資外國的投資商品，達(dá)到和外國商品的結(jié)合。打破以往各類風(fēng)險水平固定收益的管理模式，打造優(yōu)質(zhì)理財產(chǎn)品，實現(xiàn)新型收益浮動化。

4.2 打造優(yōu)秀理財隊伍，培養(yǎng)復(fù)合型理財人才

要想既能很好地發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)還能為客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，其關(guān)鍵因素在于需要培訓(xùn)足夠優(yōu)秀的人才隊伍。首要問題是提高對人才選拔的標(biāo)準(zhǔn)，明確要求其素質(zhì)和可塑性的標(biāo)準(zhǔn)，只有達(dá)到要求的人才才能加入到理財?shù)拇蠹彝ギ?dāng)中來。其次，在吸納基礎(chǔ)素質(zhì)優(yōu)秀的人員以后，多方位的培訓(xùn)必不可少，如加強(qiáng)財經(jīng)規(guī)劃能力、節(jié)稅規(guī)劃能力、保險規(guī)劃能力及信托規(guī)劃能力等，同時鼓勵團(tuán)隊人員深入全面地掌握各類銀行業(yè)務(wù)，在靈活運(yùn)用基礎(chǔ)知識之時，知曉如何運(yùn)用營銷技巧并進(jìn)行良好的人際溝通。接著，建立以三公――“公開、公平、公正”為核心的考核體系，將理財人員的工作業(yè)績、個人職責(zé)與考核獎懲聯(lián)系在一起，明確每一位理財人員的職責(zé)，將銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展與所有理財人員的個人職業(yè)生涯規(guī)劃緊密結(jié)合起來。最后，要以四化――“網(wǎng)絡(luò)化、信息化、全能化、綜合化”為長期發(fā)展目標(biāo)，提倡引進(jìn)并借鑒國際化的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)與理念，完善金融理財?shù)男袠I(yè)標(biāo)準(zhǔn)。

4.3 靈活制定總體規(guī)劃，強(qiáng)化戰(zhàn)略部署

為了抓住目前可能的市場機(jī)遇，更快更好地發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行一定要隨時把握政策，增強(qiáng)銀行內(nèi)部對未來發(fā)展方向的探索，擴(kuò)充銀行的理財渠道，增強(qiáng)對國際市場的掌握以及參與，大力發(fā)展銀行的個人投資業(yè)務(wù)，適度積極擴(kuò)大商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收益所占比重；以優(yōu)化商業(yè)銀行現(xiàn)存內(nèi)部組織管理架構(gòu)為依托，完善個人理財業(yè)務(wù)管理信息服務(wù)體系；以進(jìn)一步培育提升國內(nèi)個人理財市場為核心，全力提高個人理財整體業(yè)務(wù)的社會認(rèn)可度。在以后，從發(fā)展我國個體的投資業(yè)務(wù)來調(diào)整我國商業(yè)銀行的發(fā)展方向以及其他業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)，滿足各類客戶深層次、多層面的需要，提高客戶對銀行的信賴度，引導(dǎo)培育市場，把握市場需求，實現(xiàn)共贏。

參考文獻(xiàn)

篇9

1緒論

建立在IT（計算機(jī)通訊技術(shù)）之上的網(wǎng)上金融，是一種以高科技高智能為支持的AAA式銀行，即在任何時候（Any

time）、任何地方（Anywhere），并以任何方式（Anyhow）為客戶提供服務(wù)的銀行。它是金融領(lǐng)域的一場革命，將引發(fā)金融業(yè)經(jīng)營管理模式，業(yè)務(wù)運(yùn)作方式，經(jīng)營理念風(fēng)險監(jiān)管等一系列重大變革。同時，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)特別是電子商務(wù)的迅速發(fā)展，為網(wǎng)上銀行提供了極其廣闊的市場。本文擬在通過分析我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀及存在的問題，探討促進(jìn)我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的一些對策措施。

一、網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)行特點

1、業(yè)務(wù)智能化、虛擬化。傳統(tǒng)“磚瓦型”銀行，其分行是物理網(wǎng)絡(luò)，主要借助于物質(zhì)資本，通過眾多銀行員工辛苦勞動為客戶提供服務(wù)。而網(wǎng)絡(luò)銀行沒有建筑物、沒有地址，只有網(wǎng)址，其分行是終端機(jī)和因特網(wǎng)帶來的虛擬化的電子空間，主要借助智能資本，客戶無須銀行工作人員的幫助，可以自己在短時間內(nèi)完成賬戶查詢、資金轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金存取等銀行業(yè)務(wù)，即可自助式地獲得網(wǎng)絡(luò)銀行高質(zhì)、快速、準(zhǔn)確、方便的服務(wù)。

2、服務(wù)個性化。傳統(tǒng)銀行一般是單方面開發(fā)業(yè)務(wù)品種，向客戶推銷產(chǎn)品和服務(wù)，客戶只能在規(guī)定的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)選擇自己需要的銀行服務(wù)，而因特網(wǎng)向銀行服務(wù)提供了交互式的溝通渠道，客戶可以在訪問網(wǎng)絡(luò)銀行站點時提出具體的服務(wù)要求，網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶之間采用一對一金融解決方案，使金融機(jī)構(gòu)在于客戶的互動中，實行有特色、有針對性的服務(wù)，通過主動服務(wù)贏得客戶。

3、金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的平臺。傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新主要圍繞資產(chǎn)業(yè)務(wù)，針對商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，進(jìn)行資產(chǎn)證券化，對金融產(chǎn)品進(jìn)行改造與組合，滿足客戶和銀行新的需求，而網(wǎng)絡(luò)銀行側(cè)重于利用其成本低廉的優(yōu)勢和因特網(wǎng)豐富的信息資源，對金融信息提供企業(yè)資信評估，公司個人理財顧問、專家投資分析等業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新和完善，提高信息的附加價值，強(qiáng)化銀行信息中介職能。

二、網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的前景

隨著網(wǎng)絡(luò)整體水平的提高和綜合實力的增強(qiáng)，它對國民經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)會不斷提高，它將成為一個行業(yè)，成為金融業(yè)發(fā)展的一種趨勢，今后網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的潛力很大，市場前景廣闊。

1、產(chǎn)融網(wǎng)絡(luò)結(jié)合的趨勢將會加強(qiáng)。隨著人們思想觀念的轉(zhuǎn)變，傳統(tǒng)工作方式的更替，資本市場的發(fā)展，直接融資比例的提高，一大批企業(yè)將會設(shè)立自己的網(wǎng)站網(wǎng)頁，居民也會積極投身于網(wǎng)絡(luò)銀行之中，網(wǎng)絡(luò)企業(yè)的擴(kuò)展，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者的增加，使眾多的網(wǎng)絡(luò)企業(yè)從開展電子商務(wù)轉(zhuǎn)而向網(wǎng)絡(luò)銀行結(jié)合，相互持股和參股，大企業(yè)集團(tuán)將與傳統(tǒng)銀行合作共同建立網(wǎng)絡(luò)銀行，提高網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)業(yè)務(wù)，產(chǎn)融網(wǎng)絡(luò)化結(jié)合將使眾多企業(yè)和居民對網(wǎng)絡(luò)平分的可信度提高，對網(wǎng)絡(luò)平臺的依賴性增強(qiáng)，網(wǎng)絡(luò)客戶群將穩(wěn)定發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)濟(jì)效益會顯著提高。

2、網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)將向多樣化、創(chuàng)新化發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)，使傳統(tǒng)銀行經(jīng)受了一場技術(shù)革命，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)將受到挑戰(zhàn)，網(wǎng)絡(luò)銀行具有靈活強(qiáng)大的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，不僅可延伸改造傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)，而且會不斷設(shè)計業(yè)務(wù)新品種，創(chuàng)新業(yè)務(wù)方式，滿足客戶多樣化的需求，網(wǎng)絡(luò)銀行利用現(xiàn)代金融技術(shù)，大力開展網(wǎng)上交易，網(wǎng)上支付和清單業(yè)務(wù)，拓寬業(yè)務(wù)范圍、增加業(yè)務(wù)收入，利用網(wǎng)上銀行為企業(yè)和居民進(jìn)行資金余額查詢、賬戶轉(zhuǎn)移、第三方支持，銀行業(yè)務(wù)通知等基本業(yè)務(wù)服務(wù)，還要利用互聯(lián)網(wǎng)作為營銷渠道，交叉出售產(chǎn)品和服務(wù)，如存款產(chǎn)品、消費(fèi)信貸、保險、股票交易、資金托管等高級業(yè)務(wù)，并且不斷進(jìn)行升級換代，拓寬技術(shù)創(chuàng)新空間和領(lǐng)域。

3、網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新將會推動金融市場網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展，并可能再現(xiàn)綜合性市場。隨著網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的深入開展，迫切需求外匯市場、黃金市場、資本市場、貨幣市場、保險市場及金融衍生產(chǎn)品市場網(wǎng)絡(luò)化長足發(fā)展；反過來，這些市場網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展也能提升和促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)金融市場的地區(qū)整合和行業(yè)互動將會帶動金融市場結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和銀行合業(yè)經(jīng)營的出現(xiàn)，帶動整個金融金融市場深化網(wǎng)絡(luò)金融市場和非金融市場之間界限模糊，距離縮短，各類市場將混為一體，并且可能出現(xiàn)綜合性市場。

4、網(wǎng)絡(luò)銀行全球化、國際化發(fā)展趨勢明顯。隨著經(jīng)濟(jì)全球化和金融

國際化發(fā)展步子的加快，世界各國銀行業(yè)運(yùn)用并購重組方式積極向海外擴(kuò)張，采取“打出去，請進(jìn)來”等多種途徑、多種方式擴(kuò)展業(yè)務(wù)，占領(lǐng)世界市場。目前，我國海外銀行的分支機(jī)構(gòu)多達(dá)600多家，引進(jìn)外資金融機(jī)構(gòu)200多家，估計今后我國海外機(jī)構(gòu)數(shù)量擴(kuò)張的步子要放慢，而主要靠網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展來增加客戶，擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍。因為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展使整個金融市場融為一體，它縮短了國與國之間遙遠(yuǎn)的距離，模糊了國與國、洲與洲之間的地域界限和文化傳統(tǒng)，業(yè)務(wù)的競爭將變?yōu)樾抛u(yù)的主角和技術(shù)裝備水平及服務(wù)質(zhì)量的競爭，在傳統(tǒng)銀行基礎(chǔ)上的網(wǎng)絡(luò)銀行模式近幾年可能有大的發(fā)展。但純網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)過結(jié)構(gòu)調(diào)整和休養(yǎng)生息后天，將會有一個大的發(fā)展。

三、國外網(wǎng)上銀行的發(fā)展情況

網(wǎng)上銀行最早起源于美國，其后迅速蔓延到Internet所覆蓋的各個國家。美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SFNB)從1996年就開始了網(wǎng)上金融服務(wù)，美國銀行業(yè)

6％—7%的客戶使用網(wǎng)上

行系統(tǒng)。

目前，國際上提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的機(jī)構(gòu)分兩種：一種是原有的負(fù)擔(dān)銀行(incumbent

Bank)，機(jī)構(gòu)密集，人員眾多，在提供傳統(tǒng)銀行服務(wù)的同時推出網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，形成營業(yè)網(wǎng)點、ATM、POS機(jī)、電話銀行、網(wǎng)上銀行的綜合服務(wù)體系；另外一種是信息時代倔起的直接銀行(Direct

Bank)，機(jī)構(gòu)少，人員精，采用電話、Internet等高科技服務(wù)手段與客戶建立密切的聯(lián)系，提供全方位的金融服務(wù)?，F(xiàn)舉例說明這兩種銀行的發(fā)展情況。

(一)高效、快速發(fā)展的直接銀行：德國的EntriumDirectBankersEntriumDirect

Bankers，1990年作為Quelle郵購公司的一部分成立于德國，最初通過電話線路提供金融服務(wù)，1998年開辟網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。目前已經(jīng)成為德國，乃至歐洲最大的直接銀行之一。截至1999年底，擁有客戶77萬，其中使用網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的客戶達(dá)15萬；資產(chǎn)總額38．18億美元：控制德國直接銀行界30％的存款和39％的消費(fèi)貸款。

Entrium沒有分支機(jī)構(gòu)，員工共計370人，依靠電話和因特網(wǎng)開拓市場、提供服務(wù)。

370人服務(wù)77萬客戶，人均資產(chǎn)達(dá)1000萬美元，大大高于亞洲的領(lǐng)先銀行水平(新加坡發(fā)展銀行人均資產(chǎn)580萬美元，中國農(nóng)業(yè)銀行人均資產(chǎn)50萬美元)；而且Entrium認(rèn)為現(xiàn)有系統(tǒng)完全可以滿足250萬客戶的需求，這一連串?dāng)?shù)字足以給我國人員臃腫的商業(yè)銀行敲響警鐘。

Entrium經(jīng)營的業(yè)務(wù)品種主要包括消費(fèi)信貸、循環(huán)周轉(zhuǎn)貸款、信用卡、投資、在線交易等。雖然目前仍以電話服務(wù)為主，但正在加速發(fā)展網(wǎng)上銀行服務(wù)，它的網(wǎng)上銀行發(fā)展戰(zhàn)略十分明確：將Entrium從擁有網(wǎng)上銀行服務(wù)的領(lǐng)先的電話直接銀行轉(zhuǎn)變?yōu)閾碛须娫掋y行服務(wù)的領(lǐng)先的網(wǎng)上直接銀行o

Entrium的成功歸功于它利用先進(jìn)的科技手段開拓市場、聯(lián)絡(luò)客戶、處理業(yè)務(wù)。

(二)美國銀行提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的優(yōu)秀代表：WellsFargo

根據(jù)國際上一家權(quán)威的電子商務(wù)評價公司，GomezAdvisors，從使用性能、客戶信任

程度、網(wǎng)上資源、關(guān)系協(xié)調(diào)、成本等方面對美國、歐洲等地銀行的網(wǎng)上銀行服務(wù)進(jìn)行的評比，Wells

Fargo是1999年度網(wǎng)上銀行系統(tǒng)使用性能最好的銀行，是美國第七大銀行，資產(chǎn)總

額218億美元，擁有5925個分支機(jī)構(gòu)，資本收益率高達(dá)34％。目前，它被認(rèn)為是美國銀行

業(yè)提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的優(yōu)秀代表，網(wǎng)上銀行客戶數(shù)量高達(dá)160萬，銀行網(wǎng)站每月訪問人數(shù)96萬(并非人次)；接受網(wǎng)上銀行服務(wù)的客戶占其全部客戶的20％。

Wells

Fargo的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)不僅節(jié)約成本，更主要的是帶來新增收入和客戶：使用網(wǎng)上銀行的客戶素質(zhì)好、收入高、賬戶余額大、需求種類多，銀行賺取的收益和手續(xù)費(fèi)收入相對較多；在160萬網(wǎng)上銀行客戶中，15％是由網(wǎng)上銀行服務(wù)帶來的新客戶。

WellsFargo取得的成功歸功于幾個因素：（1）及早地開發(fā)和使用高科技，包括InternetoWells

Fargo早在1994年就開始投資網(wǎng)上銀行，并不斷擴(kuò)大、提高其網(wǎng)上銀行的服務(wù)。(2)方便、多渠道的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。該行認(rèn)為，客戶需要的是一個多渠道、全方位的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，Intemet

僅僅是其服務(wù)體系中不可分割的一部分。(3)服務(wù)品種覆蓋面廣。提供服務(wù)的種類包括：賬，戶管理、投資服務(wù)、保險、貸款等各個方面。(4)客戶關(guān)系維護(hù)與客戶群體系。

Wells

Fargo認(rèn)為這一體系對市場開發(fā)至關(guān)重要，它嚴(yán)格劃分客戶群，其尊貴客戶僅占全部客戶的2％，并得到特別的關(guān)注與服務(wù)。

WellsFargo是一個傳統(tǒng)的機(jī)構(gòu)銀行，它成功地步入網(wǎng)上銀行的軌道，可謂亞洲的負(fù)擔(dān)銀行開拓網(wǎng)上銀行服務(wù)的范例。目前國際金融界的發(fā)展?fàn)顩r表明，盡管不同的銀行有其不同的發(fā)展戰(zhàn)略，目前正處在不同的發(fā)展階段，但有一點是肯定的，即隨著Intemet的不斷發(fā)展，隨著金融業(yè)的不斷創(chuàng)新，網(wǎng)上銀行必將包含銀行所有的業(yè)務(wù)，成為銀行主要的業(yè)務(wù)手段。

四、我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的現(xiàn)狀及存在的問題

（一）經(jīng)過幾年的發(fā)展，我國網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀：

1996年6月，也就是美國開始有了網(wǎng)上銀行8個月后，中國銀行在因特網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)站．開始通過國際互聯(lián)網(wǎng)向社會提供銀行服務(wù)。經(jīng)過幾年的發(fā)展中國的網(wǎng)上銀行發(fā)展呈現(xiàn)以下特點：

一是設(shè)立網(wǎng)站或開展交易性網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行數(shù)量增加。截止到2002年12月，我國正式獲準(zhǔn)開辦交易類網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的大中型中資商業(yè)銀行(總資產(chǎn)1000億元人民幣以上)已達(dá)3家，占全部大中型中資商業(yè)銀行的50％。

二是外資銀行開始進(jìn)入網(wǎng)上銀行領(lǐng)域。目前，獲準(zhǔn)在中國內(nèi)地開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的外資銀行包括匯豐銀行、東亞銀行、渣打銀行、恒生銀行、花旗銀行等。另外，還有幾家外資銀行的申請正在審核之中。

三是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量在迅速增加。這表現(xiàn)在客戶數(shù)和交易金額兩個方面。2000年底，我國中資商業(yè)銀行辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的客戶數(shù)為41萬戶，交易金額6500億元。到2002年12月底，客戶數(shù)已超過350萬戶，交易金額超過5萬億元。業(yè)務(wù)覆蓋全國主要大中城市。

四是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)種類、服務(wù)品種迅速增多。2000年以前，我國銀行網(wǎng)上服務(wù)單一，一些銀行僅提供信息類服務(wù)。作為銀行的一個宣傳窗口。但目前，交易類業(yè)務(wù)已經(jīng)成為網(wǎng)上銀行服務(wù)的主要內(nèi)容，提供的服務(wù)包括存貸款利率查詢、外匯牌價查詢、投資理財咨詢、賬戶查詢、賬戶資料更新、掛失、轉(zhuǎn)賬、匯款、銀證轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付(B2D，B2C)、代客外匯買賣等，部分銀行已經(jīng)開始試辦網(wǎng)上小額質(zhì)押貸款、住房按揭貸款等授信業(yè)務(wù)。同時，銀行日益重視業(yè)務(wù)經(jīng)營中的品牌戰(zhàn)略，出現(xiàn)了名牌網(wǎng)站和名牌產(chǎn)品。但目前我國尚未出現(xiàn)完全依賴或主要依賴信息網(wǎng)絡(luò)開展業(yè)務(wù)的純虛擬銀行。

五是中資銀

行網(wǎng)上銀行服務(wù)開始贏得國際聲譽(yù)。2002年9月，中國工商銀行網(wǎng)站被英國《銀行家》雜志評為2002年度全球最佳銀行網(wǎng)站，這表明中國銀行業(yè)網(wǎng)上銀行的服務(wù)水平已向國際水平靠攏和看齊。

（二）我國網(wǎng)上銀行與發(fā)達(dá)國家相比，存在許多問題

1、發(fā)展環(huán)境欠完善。目前我國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)縱深和寬度都還有限，受信息基礎(chǔ)設(shè)施規(guī)模小、終端設(shè)備普及程度失衡，客戶群體缺乏規(guī)模，現(xiàn)代支付體系不完善，信用評價機(jī)制不健全，認(rèn)證中心（CA）體系尚未建成等國情的制約，尚無一家開展網(wǎng)上存款、貸款、賬單收付、跨行轉(zhuǎn)賬、非金融產(chǎn)品銷售等業(yè)務(wù)。

2、市場主體發(fā)展不健全。目前國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行是在現(xiàn)有銀行基礎(chǔ)格局上發(fā)展起來的，通過網(wǎng)絡(luò)銀行延伸服務(wù)即所謂的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外靠的電子銀行系統(tǒng)，大多只滿足存款、匯款、匯兌等業(yè)務(wù)，只是一個簡單化的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外掛，其實只能算照搬柜面業(yè)務(wù)的“上網(wǎng)銀行”。目前，國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行一方面盲目攀比，盲目地引進(jìn)與投入；另一方面技術(shù)手段停留在低層次，缺乏內(nèi)涵，缺乏適合市場的特色。更難

“客戶導(dǎo)向”了，一些銀行對網(wǎng)上銀行發(fā)展方向的認(rèn)識模糊，僅把它當(dāng)作擴(kuò)大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的手段，因而發(fā)展緩慢。

3、監(jiān)管服務(wù)有待進(jìn)一步加強(qiáng)。雖然《網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》已經(jīng)出臺，網(wǎng)上銀行市場準(zhǔn)入的要求也開始規(guī)范化。然而，商業(yè)銀行過去那種在技術(shù)上想方設(shè)法采取措施避開監(jiān)管的行為還會出現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管要納入網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)、電子商務(wù)整體管理框架中考慮，同時制定國際性標(biāo)準(zhǔn)。就此而言，監(jiān)管的成熟之路還很長。

五、實現(xiàn)我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的對策分析

面對五年過渡期的快要結(jié)束，外資銀行將全面進(jìn)入中國，網(wǎng)絡(luò)銀行將是中外資銀行競爭的重要戰(zhàn)場，中國及中國的銀行應(yīng)當(dāng)增強(qiáng)競爭意識，增加競爭本領(lǐng)，惟有迎難而上，苦練內(nèi)功，學(xué)會“與狼共舞”，才能“招狼為婿”，在競爭中壯大自己。

（一）營造我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的良好環(huán)境

1、大力推進(jìn)信息化、網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)。擴(kuò)大網(wǎng)上銀行的生存空間，電子商務(wù)與網(wǎng)上銀行的發(fā)展空間取決于信息基礎(chǔ)設(shè)施的規(guī)模的水平，信息終端以及信息知識的普及程度。因此，要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息基礎(chǔ)建設(shè)，盡快普及計算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)知識?，F(xiàn)階段必須提高認(rèn)識，增強(qiáng)緊迫感，如果落后三五年，今后可能差之千里，必須進(jìn)一步推廣應(yīng)用網(wǎng)上銀行成果，使國民通過感性認(rèn)識，感覺到網(wǎng)上銀行發(fā)展對我國信息化、自動化、現(xiàn)代化的優(yōu)勢，感受到網(wǎng)上銀行對于促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重大作用，感知到網(wǎng)上銀行迅速發(fā)展沒商量，通過教育、培訓(xùn)等方式提高國民素質(zhì)，更新理財觀念，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，提高銀行體系網(wǎng)絡(luò)化水平，這是推動網(wǎng)上銀行發(fā)展的前提，也是當(dāng)務(wù)之急。

2、結(jié)合信貸登記系統(tǒng)和存款實名制，建立和完善社會信用體系。要積極推行“銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)”，在建立和完善企業(yè)信貸登記制度的基礎(chǔ)上，盡快開發(fā)和推廣個人信貸登記系統(tǒng)，逐步實現(xiàn)貸款信息共享，為防范信貸風(fēng)險服務(wù)，還可以以居民存款實名制為基礎(chǔ)，開發(fā)個人信用數(shù)據(jù)庫，用以提供個人信用報告網(wǎng)絡(luò)查詢服務(wù)、個人信用資信認(rèn)證，信用等級評估和信用咨詢服務(wù)，逐步建立個人信用體系。中國人民銀行應(yīng)盡快組織進(jìn)行個人信用評估體系建設(shè)，逐步建立健全全社會個人信用體系。

3、建立和規(guī)范安全認(rèn)證體系。資金在網(wǎng)上劃撥，安全性是最大問題，發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，大量經(jīng)濟(jì)信息在網(wǎng)上傳遞。而在以網(wǎng)上支付為核心的網(wǎng)絡(luò)銀行，電子商務(wù)最核心的部分包括CA認(rèn)證在內(nèi)的電子支付流程。國內(nèi)不少銀行都在做網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，但都因為法律、管理等方面的原因，最后只能實行局限交易，也就是說國內(nèi)目前的網(wǎng)絡(luò)銀行還不能算真正的網(wǎng)絡(luò)銀行，只有真正建立起國家金融權(quán)威認(rèn)證中心（CA）系統(tǒng)，才能為網(wǎng)上支付提供法律保障。目前中國金融CA工程已正式啟動，商業(yè)銀行及有關(guān)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行電子商務(wù)的網(wǎng)上相關(guān)法規(guī)必須研究制度，逐步為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展創(chuàng)造一個良好的法律環(huán)境。

4、建立統(tǒng)一的支付網(wǎng)絡(luò)體系，解決跨行結(jié)算體系。支付網(wǎng)關(guān)連接消費(fèi)者、商家和銀行，是商業(yè)銀行系統(tǒng)與公共網(wǎng)絡(luò)聯(lián)系的橋梁，由于歷史的原因，我國國有銀行資金平衡能力脆弱，超負(fù)荷經(jīng)營態(tài)勢嚴(yán)重，直接制約了銀行內(nèi)控機(jī)制的建立和資產(chǎn)負(fù)債比例管理的實施，而這一問題的癥結(jié)，在于銀行系統(tǒng)內(nèi)不同行之間結(jié)算資金和資金收付而引起的債權(quán)債務(wù)的清算方式，為了徹底改革這種傳統(tǒng)的聯(lián)行業(yè)務(wù)體制，必須盡快建立資金匯劃清算系統(tǒng)的高速公路，而建立這種支付網(wǎng)關(guān)，需要選擇與各商業(yè)銀行既緊密聯(lián)系又權(quán)威性、公正性，又可按市場化運(yùn)作的第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行建設(shè)，可由中國人民銀行牽頭，建立會員制機(jī)構(gòu)。

5、建立健全自身的網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)。隨著網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，必然出現(xiàn)很多金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，也必將涉及到現(xiàn)行金融管理體制和政策的空白點或。同時計算機(jī)及計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)極易遭受黑客和病毒的襲擊，內(nèi)部技術(shù)和操作故障都難以避免，而由此產(chǎn)生的損失則因我國涉及到網(wǎng)絡(luò)交易方面的條款還不健全，各方的合法權(quán)益難以得到保障。在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，銀行業(yè)一些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險將被放大，使銀行面臨的風(fēng)險更大。因此，銀行應(yīng)盡快建立計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的安全體系，不僅包括防范計算機(jī)犯罪、防病毒、防黑客，還應(yīng)包括各類電腦識別系統(tǒng)的防護(hù)系統(tǒng)。以及防止自然災(zāi)害惡意侵入，人為破壞，金融詐騙等各類因素。

（二）積極轉(zhuǎn)變觀念，加強(qiáng)網(wǎng)上銀行經(jīng)營管理

1、建立新型的銀行組織管理制度，適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展使傳統(tǒng)商業(yè)銀行組織管理制度發(fā)生變化，銀行業(yè)是一種具有規(guī)模經(jīng)濟(jì)特質(zhì)的行業(yè)，在傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)條件下，商業(yè)銀行實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)的基本途徑是組織體系的分支行制，而網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)和發(fā)展不僅僅使傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營理念，經(jīng)營方式發(fā)生變化，而且正在使傳統(tǒng)的銀行外部組織結(jié)構(gòu)由物理形態(tài)向虛擬形態(tài)變化實現(xiàn)銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)的基本途徑已不再是分支行制，而是技術(shù)、創(chuàng)新和品牌，這是就外部組織制度而言，從內(nèi)部組織制度看，隨著商業(yè)銀行外部制度的變化，商業(yè)銀行的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)由垂直式形態(tài)向扁平式形態(tài)發(fā)展。從而多層次的內(nèi)部組織制度將被平行式的制度所替代，銀行內(nèi)部的管理成本和協(xié)調(diào)成本會大大降低。我國傳統(tǒng)的商業(yè)銀行組織機(jī)構(gòu)是一種金字塔型的樹形結(jié)構(gòu)，即由商業(yè)銀行總行下轄多個一級分，一級分行下轄多個二級分行，二級分行下轄多個支行的總分支行組織機(jī)構(gòu)形式，這種組織機(jī)構(gòu)形成大多按行政區(qū)劃對等設(shè)置，管理層次多，管理機(jī)構(gòu)龐雜，業(yè)務(wù)

上的條塊分割造成管理效率低下，冗員較多，管理的成本高，不利商業(yè)銀行的經(jīng)營與發(fā)展。商業(yè)銀行電子化、網(wǎng)絡(luò)化即時溝通了各分支行與各部門之間的信息聯(lián)系，網(wǎng)絡(luò)中的各個成員可以直接從職能管理部門獲取管理指令和反饋管理信息，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營中的各種授權(quán)，授信等均可通過網(wǎng)絡(luò)實時實現(xiàn)。銀行組織結(jié)構(gòu)的變化使得銀行對金融理論、金融技術(shù)、軟件開發(fā)數(shù)值分析，法律等方面的高級人才的需求將會日益上升。從現(xiàn)在起銀行必須有所準(zhǔn)備，建立起銀行內(nèi)部的人才庫。

2、樹立全新的銀行理念。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)條件下，銀行業(yè)拓展全新的服務(wù)，以此來實現(xiàn)以客戶為中心，提高智能化、標(biāo)準(zhǔn)經(jīng)、個性化的業(yè)務(wù)發(fā)展模式。因此，要求銀行在經(jīng)營管理的指導(dǎo)思想中，只有客戶這個中心，而沒有其他的中心，銀行運(yùn)作所有的構(gòu)件都是為了客戶這個中心服務(wù)的。從國際經(jīng)驗看，客戶導(dǎo)向的服務(wù)理念經(jīng)歷了客戶至上，客戶第一，客戶滿意，增加客戶價值四個階段。在客戶至上階段，把客戶放在銀行組織體系和業(yè)務(wù)流程圖的上方，體現(xiàn)了銀行的服務(wù)姿態(tài)；在客戶第一階段，把客戶放在銀行工作日程表的前端，銀行全體人員和全部行為都圍繞客戶，客戶的事情是銀行工作的重心；在客戶滿意階段，把客戶的需求和利益放在前面，調(diào)動所有資源讓客戶感到滿意，以客戶的滿意程度作為評價銀行工作的標(biāo)準(zhǔn)；增加客戶價值是目前客戶導(dǎo)向理念的最新表現(xiàn)，在這一階段，把客戶資產(chǎn)價值增加放在首位，讓客戶享受增值服務(wù)。進(jìn)入90年代后，我國銀行業(yè)在商業(yè)改革進(jìn)程中，“客戶中心論”的研究和實踐才露出端倪，銀行初步認(rèn)識到客戶對于銀行經(jīng)營唇齒相依的重要性，但是這種認(rèn)識還停留在一個較為表面和膚淺的水平上，而沒有從本質(zhì)內(nèi)涵上認(rèn)識到銀行離開了客戶，不重視客戶，自身的發(fā)展就失去了立足之地。

3、開發(fā)新的產(chǎn)品服務(wù)，進(jìn)行全新的業(yè)務(wù)拓展，銀行業(yè)務(wù)拓展、銀行業(yè)

實施傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與創(chuàng)新業(yè)務(wù)的結(jié)合，采用新的業(yè)務(wù)開拓視角，新的操作方式，金融服務(wù)的延伸來賦予傳統(tǒng)業(yè)務(wù)以新的內(nèi)涵外延網(wǎng)絡(luò)銀行。

網(wǎng)絡(luò)銀行不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，增強(qiáng)網(wǎng)上銀行支付的靈活。網(wǎng)上銀行要適應(yīng)客戶在電子網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行買賣交易時的支付與結(jié)算需要，就必須創(chuàng)新與電子網(wǎng)絡(luò)交易相關(guān)聯(lián)的交易支付手段和金融工具產(chǎn)品，必將對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的支付手段產(chǎn)生深刻的影響。網(wǎng)上銀行新的交易支付手段主要有數(shù)字現(xiàn)鈔，電子支票，電子信用卡，其他電子金融工具。新的產(chǎn)品及服務(wù)內(nèi)容主要包括：線上市場銷售、線上或電話客戶服務(wù)(如透過網(wǎng)上、電話申請信用卡)、客戶遙距操作及結(jié)算(如電子信用證)、線上產(chǎn)品資訊服務(wù)(如線上查詢存款利率)、數(shù)碼貨幣系統(tǒng)、電子信用卡支付系統(tǒng)、電子支票支付系統(tǒng)、網(wǎng)上電子現(xiàn)金產(chǎn)品(如數(shù)碼現(xiàn)金、電子貨幣)等等網(wǎng)上銀行還可以對傳統(tǒng)的銀行金融工具進(jìn)行電子化改造，以提高這些業(yè)務(wù)的辦理效率與質(zhì)量，改善對客戶的服務(wù)，降低經(jīng)營管理的成本，擴(kuò)大銀行的收益水平。例如，基于電子網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的電子承兌匯票、電子信用證、電子抵押擔(dān)保等等業(yè)務(wù)的開發(fā)與運(yùn)營，無疑會給商業(yè)銀行的經(jīng)營管理注入新的活力。未來銀行、證券公司的營業(yè)據(jù)點可能只剩最前線的服務(wù)人員，看不到他們身后一排接一排的復(fù)核主任、副理等業(yè)務(wù)執(zhí)行人員。而行員、業(yè)務(wù)員的角色，也將轉(zhuǎn)型成理財、投資、財務(wù)顧問，提供各種理財產(chǎn)品的服務(wù)、咨詢。

（三）強(qiáng)化銀監(jiān)會對網(wǎng)上金融風(fēng)險的監(jiān)管

一般認(rèn)為，政府之所以要對金融機(jī)構(gòu)實施廣泛的監(jiān)管，是因為存在著市場缺陷。這些缺陷包括信息不對稱，以及由此引發(fā)的逆向選擇和道德風(fēng)險。這些缺陷加上銀行業(yè)較強(qiáng)的外部性和天然的脆弱性，都極易給消費(fèi)者帶來消極影響。引發(fā)消費(fèi)者對銀行體系的不信任。因此，需要政府進(jìn)行干預(yù)，政府對銀行業(yè)監(jiān)管的最基本目的是保護(hù)消費(fèi)者和提升公眾對銀行體系的信心。傳統(tǒng)的監(jiān)管體系正是這一理論上建立起來的。

針對網(wǎng)絡(luò)銀行而制定的新的規(guī)則或指導(dǎo)性規(guī)范主要包括：

1．市場進(jìn)入。大多數(shù)國家都對設(shè)立網(wǎng)絡(luò)銀行有明確的要求，需要申報批準(zhǔn)。這些要求一般包括；注冊資本或銀行規(guī)模；技術(shù)協(xié)議安全審查報告；辦公場所與網(wǎng)絡(luò)設(shè)備標(biāo)準(zhǔn)；風(fēng)險揭示與處置規(guī)劃；業(yè)務(wù)范圍與計劃；交易紀(jì)錄保存方式與期限；責(zé)任界定與處理措施等。其中，對于網(wǎng)絡(luò)分支銀行，一般還要求其母行承擔(dān)相應(yīng)的承諾。

篇10

（一）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

隨著我國金融業(yè)的全面開放，國有商業(yè)銀行所面臨經(jīng)濟(jì)和金融挑戰(zhàn)愈趨嚴(yán)峻，經(jīng)濟(jì)全球化和金融混業(yè)化成為當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)和金融的發(fā)展潮流。國有商業(yè)銀行若想在競爭中站穩(wěn)腳跟，必須從傳統(tǒng)的資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)為主要經(jīng)營渠道的模式調(diào)整到以中間業(yè)務(wù)為重點的發(fā)展方向上來。目前，中間業(yè)務(wù)在銀行業(yè)中越來越占據(jù)重要的地位。花旗銀行80%的利潤來自中間業(yè)務(wù)，恒生銀行為40.26%，法國興業(yè)銀行達(dá)到43.62%，由此可見，中間業(yè)務(wù)是銀行業(yè)發(fā)展的大趨勢。而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)不超過20%。近幾年來，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)得到了迅速發(fā)展，增長幅度大。為了使商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)保持健康、持續(xù)、穩(wěn)步發(fā)展，人民銀行頒發(fā)了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行辦法》，最近又制定了《關(guān)于落實〈商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行辦法〉的通知》，對我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)起到了積極的推動作用。

（二）制約中間業(yè)務(wù)發(fā)展的因素分析

1.觀念不新。銀行管理者對中間業(yè)務(wù)認(rèn)識不足、重視不夠，經(jīng)營觀念上只重視存貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的營銷和拓展。

中間業(yè)務(wù)是現(xiàn)代商業(yè)銀行的三大主業(yè)之一，銀行管理者往往把主要創(chuàng)利點放在資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)上，把中間業(yè)務(wù)作為附加業(yè)務(wù)，置于次要地位。近年來雖然中間業(yè)務(wù)有所加強(qiáng)，但由于我國金融體系方面的不完善，與國外銀行比仍然差距巨大。造成管理者不重視中間業(yè)務(wù)發(fā)展的原因大體有：

（1）存貸收益過大，缺少發(fā)展中間業(yè)務(wù)的內(nèi)在動力和壓力。由于我國利率市場化改革滯后，在存貸款利率上各銀行缺少真正的競爭，雖然人民銀行近年來不斷調(diào)整利率，但存貸利差并未明顯縮小。2007年7月21日央行宣布加息后，目前1年期定期存款利率3.33%，一年期貸款利率6.84%，利差達(dá)3.51%，存貸款業(yè)務(wù)仍然對商業(yè)銀行的利潤貢獻(xiàn)起決定性作用。而根據(jù)國際利率市場化改革經(jīng)驗，放開存款利率上限管制初期，存款利率將會呈現(xiàn)大幅上升趨勢，同樣放開貸款利率下限管制，也會使商業(yè)銀行競相放貸，進(jìn)一步降低貸款利率。由此商業(yè)銀行存貸利差空間進(jìn)一步收窄，沖擊商業(yè)銀行盈利能力。商業(yè)銀行必須以非利息收入彌補(bǔ)利差縮小帶來的損失。

（2）目前我國的融資體制使商業(yè)銀行暫無近憂。由于我國貨幣市場和資本市場起步較晚，發(fā)展滯后，尤其是企業(yè)債券市場。目前企業(yè)融資中的80%來自間接融資，直接融資比重較小。這種情況使得企業(yè)融資主要依靠商業(yè)銀行，銀行的貸款客戶源源不斷，貸款業(yè)務(wù)利潤成為銀行的主要盈利途徑。隨著我國資本貨幣市場的迅猛發(fā)展，企業(yè)融資渠道不斷拓寬，間接融資比重縮小，銀行貸款業(yè)務(wù)勢必受到?jīng)_擊，轉(zhuǎn)向中間業(yè)務(wù)經(jīng)營，這是商業(yè)銀行難以回避的現(xiàn)實問題。

2.由于分業(yè)經(jīng)營的限制，銀行經(jīng)營中間業(yè)務(wù)的開展受到法規(guī)條例的限制。

我國《商業(yè)銀行法》第43條中規(guī)定：“商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得從事信托投資和股票業(yè)務(wù)，不得投資于非自用不動產(chǎn)。商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資?！蔽覈壳吧虡I(yè)銀行的分業(yè)經(jīng)營模式，雖然有利于金融監(jiān)管，能保證金融業(yè)的整體穩(wěn)定，但同時也限制了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開拓的空間，尤其限制了中間業(yè)務(wù)在股票發(fā)行與買賣、基金管理、資產(chǎn)管理、保險銷售、金融期貨、金融期權(quán)和金融互換等業(yè)務(wù)領(lǐng)域的發(fā)展。

3.由于法律法規(guī)不健全，使得商業(yè)銀行經(jīng)營中間業(yè)務(wù)無法可依。

立法上的空白使銀行開展中間業(yè)務(wù)面臨較多的法律風(fēng)險。從上世紀(jì)九十年代中期開始，我國商業(yè)銀行才開始逐漸開拓中間業(yè)務(wù)，而且沒有相關(guān)的法律法規(guī)來引導(dǎo)和規(guī)范銀行中間業(yè)務(wù)。2001年才公布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》及其實施細(xì)則，相對于中間業(yè)務(wù)的發(fā)展而言，仍有不少空白，而且有關(guān)中間業(yè)務(wù)立法內(nèi)容側(cè)重監(jiān)管，忽視了銀行與客戶關(guān)系的調(diào)整，缺乏對中間業(yè)務(wù)當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的規(guī)范，使得中間業(yè)務(wù)法律關(guān)系缺乏穩(wěn)定性、可預(yù)期性和確定性。法律上的空白，造成了較多法律風(fēng)險。相關(guān)監(jiān)管部門進(jìn)行管理和監(jiān)督時增加了自由裁量權(quán)，使監(jiān)管部門對違規(guī)行為的認(rèn)定及其處罰均有一定的隨意性。各商業(yè)銀行則無法可依，商業(yè)銀行和客戶的許多行為在法律效力上有一定的不確定性，尤其在中間業(yè)務(wù)收費(fèi)上更是混亂。

4.專業(yè)人才匱乏、技術(shù)手段落后。

中間業(yè)務(wù)是銀行的高技術(shù)產(chǎn)業(yè)，集人才、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、信息、資金和信譽(yù)于一體。作為知識密集型業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)涉及到有關(guān)銀行、保險、稅務(wù)、證券投資、國際金融、企業(yè)財務(wù)、法律、宏觀經(jīng)濟(jì)政策、信息技術(shù)等多個知識領(lǐng)域，從事中間業(yè)務(wù)開發(fā)與經(jīng)營的人員，在具備這些知識的同時，要求有敏銳的分析和決策能力以及較強(qiáng)的公關(guān)能力和較廣的社會關(guān)系。而目前商業(yè)銀行正缺乏這種高層次、復(fù)合型人才，一些知識含量高的中間業(yè)務(wù)如財務(wù)顧問業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理顧問業(yè)務(wù)、企業(yè)信用咨詢業(yè)務(wù)難以得到迅速發(fā)展。另一方面，以電子技術(shù)、信息通訊為中心內(nèi)容的金融信息化已成為銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)依托。近年來，盡管商業(yè)銀行對信息管理系統(tǒng)與配套設(shè)備投入大量資金，但總體來看，仍處于電子信息化的初級階段。系統(tǒng)覆蓋面有限，比如POS、ATM機(jī)在基層網(wǎng)點數(shù)量不足，還時常由于故障中斷使用，客戶服務(wù)系統(tǒng)滯后，網(wǎng)上銀行、企業(yè)銀行、家庭銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)的開展受較大限制。

（三）改善發(fā)展中間業(yè)務(wù)的條件，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)

股改后我國商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量和資本充足率明顯改善。截止到2007一季度，我國商業(yè)銀行不良貸款率由2003年17.2%降到6.63%，商業(yè)銀行資本達(dá)標(biāo)的數(shù)量由2003年的8家上升到2006年末的100家。銀行資產(chǎn)質(zhì)量、資本充足狀況的改善，為商業(yè)進(jìn)行深層次改革提供了寬松的環(huán)境，也為我國商業(yè)銀行向國際水平看齊奠定了基礎(chǔ)，為商業(yè)銀行借鑒國際經(jīng)驗，發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供了條件。

1.轉(zhuǎn)變觀念，將中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行新的利潤增長點。

隨著外資銀行的進(jìn)入和利率市場化改革的深入，我國商業(yè)銀行依靠傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)獲利的壓力越來越大，這促使商業(yè)銀行不得不轉(zhuǎn)變觀念，把培植開發(fā)中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行未來獲利重點。因此必須從中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品開發(fā)和創(chuàng)新上下功夫，各商業(yè)銀行必須以滿足客戶多元化需求為原則，加大對金融產(chǎn)品的研發(fā)力度，開發(fā)創(chuàng)新出適合不同類型企業(yè)、居民要求的中間業(yè)務(wù)新品種。商業(yè)銀行在選擇中間業(yè)務(wù)目標(biāo)市場時應(yīng)該采取差異化策略，要充分注重客戶需求的差異性，并按不同的消費(fèi)群進(jìn)行市場細(xì)分，提供客戶真正需要的金融產(chǎn)品。同時，加大中間業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新，堅持以滿足基本客戶的需求為導(dǎo)向，以增加新品種為切入點，不斷推出中間業(yè)務(wù)的新品種；吸收和引進(jìn)國外商業(yè)銀行已經(jīng)開辦的具有推廣價值和市場前景的業(yè)務(wù)品種，加以改造，為我所用。

2.加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的法律環(huán)境建設(shè)。

從西方金融業(yè)發(fā)展的歷史與現(xiàn)狀來看，混業(yè)經(jīng)營是不可避免的趨勢。雖然《商業(yè)銀行法》等法律為我國商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營預(yù)留了空間，但須盡快明確商業(yè)銀行的經(jīng)營范圍，與國際接軌，轉(zhuǎn)化成真正的混業(yè)經(jīng)營，這樣才能極大的拓展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的空間，在與外資銀行的競爭中，真正激發(fā)出商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的動力。另外對商業(yè)銀行經(jīng)營中間業(yè)務(wù)的具體細(xì)節(jié)，如收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等盡快做出規(guī)定，回避中間業(yè)務(wù)經(jīng)營中的法律風(fēng)險，創(chuàng)建公平有序的競爭環(huán)境，維護(hù)競爭的公平性，解決商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的后顧之憂。

3.加強(qiáng)人才隊伍建設(shè)。

培養(yǎng)一支高素質(zhì)的中間業(yè)務(wù)從業(yè)隊伍對促進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展具有重大意義。中間業(yè)務(wù)是集人才、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、信息、資金和信譽(yù)于一體的知識密集型業(yè)務(wù)，是銀行業(yè)的“高技術(shù)”產(chǎn)業(yè)。中間業(yè)務(wù)的拓展需要一大批知識面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、實際經(jīng)驗豐富、勇于開拓、敢于競爭、懂技術(shù)、會管理的復(fù)合型人才。中間業(yè)務(wù)越往深度發(fā)展，越需要更多更新的知識，人才的欠缺是制約中間業(yè)務(wù)發(fā)展的首要因素。因此，現(xiàn)階段必須要加快人才的培養(yǎng)，有計劃、有步驟、有目的地培養(yǎng)一批復(fù)合型人才。建立中間業(yè)務(wù)人才的培訓(xùn)和管理機(jī)構(gòu)，面向社會專門培訓(xùn)中間業(yè)務(wù)人才并建立人才備選庫，鼓勵員工參加資產(chǎn)評估師、工程造價師、房地產(chǎn)估價師、注冊會計師、注冊律師和保險人、證券咨詢?nèi)藛T、基金托管人員等各種執(zhí)業(yè)資格考試，培養(yǎng)各方面的專才，并重視對中間業(yè)務(wù)人才的引進(jìn)、吸收和培訓(xùn)，保證及時滿足中間業(yè)務(wù)對人才的需求。

參考文獻(xiàn)：

武思彥.論我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題及解決途徑[J].商業(yè)研究，2006，(5).

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