導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯(cuò)過為您精心挑選的10篇投資理財(cái)?shù)暮x，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們積累的財(cái)富越來越多，對(duì)于這些財(cái)富何去何從，卻始終困擾著很大一部分人民大眾。如何理財(cái)就擺在人們的面前，這是屬于幸福的煩惱，但也確實(shí)給人們帶來了一定的困惑。理財(cái)對(duì)我們來說來講，就是羅列的人生計(jì)劃，就是給錢做個(gè)策劃方案，讓她在良好的環(huán)境下能保值增值，從而提高我們的生活品質(zhì)和生活質(zhì)量。

一、個(gè)人投資理財(cái)的含義及方式

個(gè)人理財(cái)，又稱個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃，是個(gè)人為了實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的最優(yōu)化配置和實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)創(chuàng)收的有效途徑而制定、安排、實(shí)施和管理的一個(gè)各方面總體協(xié)調(diào)的財(cái)務(wù)計(jì)劃的過程。一般來說，個(gè)人投資理財(cái)就是在了解個(gè)人的財(cái)務(wù)狀況、生活水平、各類投資產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)及個(gè)人偏好的基礎(chǔ)上，明確個(gè)人特定的理財(cái)目標(biāo)，運(yùn)用一定的投資方式，如儲(chǔ)蓄、購(gòu)買保險(xiǎn)、購(gòu)買證券與股票等理財(cái)方式來管理自身的財(cái)產(chǎn)，從而規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，以期達(dá)到個(gè)人收益的最大化的活動(dòng)。

對(duì)于個(gè)人來講，理財(cái)可以幫助我們獲取更多的財(cái)富，可以為我們的財(cái)產(chǎn)增值和保值，也有助于我們獲得更加有品質(zhì)的生活，實(shí)現(xiàn)人生的目標(biāo)。要想實(shí)現(xiàn)有效的投資理財(cái)，必須考慮多種因素，整合有效信息。首先，個(gè)人結(jié)合實(shí)際，設(shè)定理財(cái)目標(biāo)。其次，了解個(gè)人所處的理財(cái)階段，做好自我鑒定。最后，測(cè)試個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)承受的能力。完成以上三步，個(gè)人就可以合理分配各種金融產(chǎn)品了，按照自身實(shí)際情況，投資相關(guān)的產(chǎn)品，購(gòu)買相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品，這樣就能最大程度地使個(gè)人財(cái)產(chǎn)獲得有效的保障和高效的增值。

二、個(gè)人投資理財(cái)存在的誤區(qū)

個(gè)人投資理財(cái)，簡(jiǎn)單地說就是開源節(jié)流、管理好自己的錢財(cái)，理清楚自己錢的用途，有效發(fā)揮它的作用。當(dāng)今社會(huì)，理財(cái)顯得極為重要，通常我們經(jīng)常遇到的，如：結(jié)婚、購(gòu)房、汽車、教育、各類保險(xiǎn)、看病、養(yǎng)老、債務(wù)管理等。成功的個(gè)人理財(cái)不但可以使其資產(chǎn)增值保值，增加收入，減少不必要的支出，還可以改善個(gè)人的生活條件和生活環(huán)境。因此個(gè)人理財(cái)不只是為了生錢，也是為了提高個(gè)人生活品質(zhì)，這才是個(gè)人投資理財(cái)應(yīng)有的正確心態(tài)。然而就目前的現(xiàn)狀而言，人們的理財(cái)觀念還存在種種誤區(qū)，具體表現(xiàn)為：

第一，存在貪念。經(jīng)濟(jì)學(xué)說上講到，每個(gè)人都是經(jīng)濟(jì)人，都是自私的，都想實(shí)現(xiàn)自身利益的最大化。對(duì)我們來說，每個(gè)人都想擁有更多的錢財(cái)，并且可以讓現(xiàn)有的財(cái)產(chǎn)發(fā)揮一定的積極作用。為了財(cái)產(chǎn)的增值和保值，人們有可能會(huì)做些不理智的舉措，如非法借貸、非法集資等，這些一招不慎，就會(huì)傾家蕩產(chǎn)。

第二，喜歡廣撒網(wǎng)。一些投資者本身并沒有太多的余錢，但只要遇到覺得可以掙錢的機(jī)會(huì)都會(huì)參與其中。于是房地產(chǎn)、股票、期貨、基金、收藏統(tǒng)統(tǒng)拿來做，但由于財(cái)力和精力有限，很多的投資理財(cái)方式都會(huì)收效甚微，甚至虧本。

第三，過分自信。每個(gè)人都有自己的思想和思維方式，有些人只要了解到一些基本的理財(cái)信息，都會(huì)不假思索的去盲目投入，不能做到“三思而后行”，拍腦袋就輕易的做了不理智的舉動(dòng)。還有的人，毫無主見，不加分析，一味的去聽從理財(cái)專家的知道，說到哪就打到哪，人云亦云，不考慮自身實(shí)際，實(shí)行不切實(shí)際的理財(cái)行為。

三、個(gè)人投資理財(cái)?shù)募记?/p>

改革開放以來，我們經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，我國(guó)居民的收入也是增長(zhǎng)迅速，在個(gè)人財(cái)產(chǎn)增加的基礎(chǔ)上，如何實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的保值和增值已經(jīng)擺在老百姓的面前，可以說也困擾著不少人。人人都想讓現(xiàn)有的財(cái)產(chǎn)發(fā)揮應(yīng)有的作用，都想讓財(cái)產(chǎn)在安全的環(huán)境下有個(gè)好的去處，這就造成在市場(chǎng)上個(gè)人投資理財(cái)?shù)闹匾愿鼮橥怀?。結(jié)合我國(guó)的實(shí)際情況，面對(duì)眾多的社會(huì)問題，老百姓已經(jīng)苦不堪言了，在就業(yè)、住房、教育和醫(yī)療上的不安全因素，都激其老百姓必須理財(cái)，并且要實(shí)現(xiàn)錢能生錢。個(gè)人為了防范風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的最大化，就要求個(gè)人必須具備一定的投資理財(cái)?shù)姆椒ê图记伞?/p>

所謂“你不理財(cái)，財(cái)不理你”，要想實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的增值和保值，實(shí)現(xiàn)有效的個(gè)人投資理財(cái)，就必須擁有一定的理財(cái)習(xí)慣。了解自己的財(cái)務(wù)狀況是理財(cái)?shù)幕疽?，這久需要每個(gè)人做好財(cái)產(chǎn)登記，如果對(duì)自己的財(cái)務(wù)情況模模糊糊，一無所知的話就不可能做到高效的理財(cái)。制定理財(cái)所要達(dá)到的目標(biāo)，為目標(biāo)制定詳細(xì)可行的計(jì)劃，使其理財(cái)具有現(xiàn)實(shí)性和操作性；掌握自身的產(chǎn)出和花費(fèi)，只有掌握了這些基本的信息，個(gè)人才能針對(duì)性的依據(jù)自身實(shí)際，做好投資理財(cái)工作；做好自己的預(yù)算，按照預(yù)算，做事情要切合實(shí)際，一切從實(shí)際出發(fā)。

個(gè)人投資理財(cái)?shù)那疤岜仨毲宄刂雷约旱男枨笤谀睦铮男┦潜仨氉龅降模男┦呛侠淼?、通過一定的努力可以實(shí)現(xiàn)的消費(fèi)需求，哪些是好高鶩遠(yuǎn)、不切實(shí)際的需求。必須清點(diǎn)現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)和負(fù)債，對(duì)自己的財(cái)產(chǎn)做細(xì)致的分析和評(píng)估，以確定自己風(fēng)險(xiǎn)承受能力和風(fēng)險(xiǎn)偏好，以便于尋求合適的投資理財(cái)產(chǎn)品。在投資理財(cái)過程中，要盡早投資，享受復(fù)利帶來收益。我們知道，投資具有很大的不安全性，所以很多人自動(dòng)放棄了高風(fēng)險(xiǎn)的投資產(chǎn)品和投資行業(yè)。但是，我們也明白，風(fēng)險(xiǎn)和收益是成正比的，高風(fēng)險(xiǎn)的投資產(chǎn)品會(huì)給我們帶來高收益。

四、 結(jié)語(yǔ)

總之，對(duì)于所有人來說，理財(cái)都是必須的。沒錢的人更需要做好良好的財(cái)務(wù)規(guī)劃，甚至零資產(chǎn)的人也需要理財(cái)，個(gè)人理財(cái)服務(wù)現(xiàn)正在成為中國(guó)百姓關(guān)注的熱點(diǎn)和銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。我們加入WTO之后，外資銀行全面進(jìn)入國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，并且隨著國(guó)內(nèi)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的逐漸成熟，個(gè)人理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)將日趨活躍，相信在不久的將來，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展前景將是十分廣闊誘人的，且隨著同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，個(gè)人理財(cái)服務(wù)也將更趨專業(yè)化。對(duì)于個(gè)人來講，更新投資理財(cái)思想，與時(shí)俱進(jìn)，采用一定的技巧，一定會(huì)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)收益的最大化。

篇2

銀行理財(cái)業(yè)務(wù)從20世紀(jì)90年代中期起步至今，正是國(guó)民經(jīng)濟(jì)高速穩(wěn)步增長(zhǎng)的發(fā)展時(shí)期，個(gè)人收入也同步增長(zhǎng)。隨著個(gè)人財(cái)富不斷積累，因受國(guó)內(nèi)消費(fèi)價(jià)格的上漲，銀行存款利率偏低等原因影響，居民資產(chǎn)保值增值需求日益旺盛，銀行及時(shí)面向社會(huì)個(gè)人投資者提供了投資理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)，極大地滿足社會(huì)個(gè)人投資者對(duì)投資理財(cái)?shù)男枨蟆，F(xiàn)如今，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)快速發(fā)展，投資銀行理財(cái)業(yè)務(wù)投資者不斷增多，理財(cái)投資額度巨幅增長(zhǎng)，銀行理財(cái)產(chǎn)品給投資者帶來了投資收益，也帶來了投資風(fēng)險(xiǎn)問題，因此筆者認(rèn)為，在維護(hù)銀行和投資者雙方利益的同時(shí)，應(yīng)及時(shí)向投資理財(cái)者提示風(fēng)險(xiǎn)和要求，做好風(fēng)險(xiǎn)防范控制工作，促進(jìn)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)范化發(fā)展。

一、投資理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

1.經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。銀行提供投資者的理財(cái)產(chǎn)品與經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)是緊密相連，當(dāng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)保持高速穩(wěn)步發(fā)展時(shí)期，社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益隨著經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)而提升，投資者投資銀行理財(cái)產(chǎn)品也伴隨經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)而實(shí)現(xiàn)投資收益增值。當(dāng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)受國(guó)內(nèi)和國(guó)外經(jīng)濟(jì)影響時(shí)，從國(guó)家來說，必然對(duì)經(jīng)濟(jì)實(shí)行必要的宏觀調(diào)控，宏觀調(diào)控必然導(dǎo)致投資者投資銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益的發(fā)生變化，同時(shí)也引發(fā)理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)。近年來，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)受國(guó)際金融危機(jī)和國(guó)內(nèi)通脹壓力影響，國(guó)家加大了宏觀調(diào)控力度，采取多次降低銀行存款利率，導(dǎo)致許多銀行理財(cái)產(chǎn)品受到?jīng)_擊，出現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品不能保值的風(fēng)險(xiǎn)。因此，國(guó)家經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的好壞，直接關(guān)系到投資者理財(cái)產(chǎn)品的投資收益和理財(cái)產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)問題。

2.人為風(fēng)險(xiǎn)。隨著銀行理財(cái)業(yè)務(wù)投資不斷的升溫，銀行理財(cái)產(chǎn)品獲取收益比銀行其他中間收益高，銀行為了獲取更多理財(cái)經(jīng)營(yíng)收入，不斷向社會(huì)投資者推出各種理財(cái)產(chǎn)品，同時(shí)，對(duì)內(nèi)部理財(cái)營(yíng)銷人員實(shí)行升職、收入、業(yè)績(jī)、獎(jiǎng)勵(lì)掛鉤，營(yíng)銷人員為了完成內(nèi)部下達(dá)的理財(cái)營(yíng)銷任務(wù)，實(shí)現(xiàn)個(gè)人發(fā)展目標(biāo)，因此，銀行理財(cái)人員在銷售理財(cái)產(chǎn)品過程中，對(duì)投資者宣傳過程中往往只注重理財(cái)產(chǎn)品收益，說“理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率能達(dá)到多少，而對(duì)理財(cái)產(chǎn)品中暗藏的風(fēng)險(xiǎn)卻一言帶過”，人為地弱化了理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)。在就是銀行理財(cái)銷售人員不了解許多新推出理財(cái)產(chǎn)品，完全靠自己平時(shí)理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)行理解分析理財(cái)產(chǎn)品說明書，主觀判斷理財(cái)產(chǎn)品收益率和風(fēng)險(xiǎn)，有誤導(dǎo)投資者。從理財(cái)機(jī)構(gòu)監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，有六成理財(cái)產(chǎn)品都是虧損的，這也說明理財(cái)產(chǎn)品具有很高的風(fēng)險(xiǎn)，因此，投資者不能片面地相信銀行理財(cái)人員主觀判斷理財(cái)產(chǎn)品收益率和風(fēng)險(xiǎn)。

3.盲目風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)改革開放以來，國(guó)民經(jīng)濟(jì)處在高速發(fā)展時(shí)期，隨著經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)帶來了個(gè)人經(jīng)濟(jì)收入增長(zhǎng)，現(xiàn)有的銀行保本收息的傳統(tǒng)理財(cái)方式已經(jīng)不滿足個(gè)人投資理財(cái)需求，銀行為適應(yīng)社會(huì)個(gè)人的投資欲望，引進(jìn)了國(guó)外理財(cái)業(yè)務(wù)。由于銀行理財(cái)業(yè)務(wù)能實(shí)現(xiàn)個(gè)人收益增長(zhǎng)，在經(jīng)濟(jì)利益驅(qū)動(dòng)下，投資者將銀行保本收息的存款投資到銀行理財(cái)產(chǎn)品中，許多人見到其他人投資銀行理財(cái)產(chǎn)品獲得增值收益，也盲目跟隨投資銀行理財(cái)產(chǎn)品，由于人們?nèi)狈?yīng)有金融理財(cái)知識(shí)，對(duì)購(gòu)買銀行理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)不足，許多投資者看不懂銀行理財(cái)產(chǎn)品合同，有的投資者甚至于不看合同，單方面聽取銀行專業(yè)理財(cái)人員口頭宣傳，投資者問起購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的有沒有風(fēng)險(xiǎn)問題時(shí)，銀行理財(cái)人員拍著胸脯對(duì)投資者說沒有風(fēng)險(xiǎn)，由于經(jīng)濟(jì)和市場(chǎng)環(huán)境發(fā)生變化，理財(cái)產(chǎn)品收入達(dá)不到預(yù)期收益，有的還出現(xiàn)虧損，銀行理財(cái)人員就把責(zé)任推向投資者。由于投資者盲目跟隨其他人投資理財(cái)產(chǎn)品，導(dǎo)致許多投資者資金損失和法律糾紛。

二、投資理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制

1.要明確自身理財(cái)需求。投資者在投資銀行理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，要結(jié)合自身家庭經(jīng)濟(jì)狀況和承受風(fēng)險(xiǎn)能力，不能盲目追求理財(cái)產(chǎn)品高預(yù)期收益，雖說投資者在投資銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，銀行專業(yè)理財(cái)人員對(duì)投資者家庭經(jīng)濟(jì)狀況和承受風(fēng)險(xiǎn)能力作了詳細(xì)了解，并針對(duì)投資者情況推薦理財(cái)產(chǎn)品，但是，投資者在投資銀行理財(cái)產(chǎn)品過程中，還要有清醒認(rèn)識(shí)，拿多少錢投資理財(cái)產(chǎn)品，是否有承受能力，不能影響家庭生活，投資理財(cái)產(chǎn)品是保本類型，還是高收益類型，高收益附帶高風(fēng)險(xiǎn)，保本類理財(cái)產(chǎn)品也有風(fēng)險(xiǎn)。所以，投資者在投資理財(cái)過程中，需要達(dá)到什么投資目的，這都是投資者自身必須要明確的，投資者明確方向才能有效控制投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。

2.要了解投資產(chǎn)品特點(diǎn)。投資者在參入投資銀行理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，首先要了解銀行理財(cái)產(chǎn)品是保本收益類，還是非保本收益類，在選擇投資銀行理財(cái)產(chǎn)品前，必須要看清理財(cái)產(chǎn)品合同條款，注意保本收益類產(chǎn)品于銀行普通存款是有區(qū)別的，銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)要高于普通存款，但其收益要高于普通存款，所以保本收益類產(chǎn)品的保本收益一般合同都有附加條件，附加條件可能是銀行具有提前終止權(quán)， 并含有風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)容，是投資者要承擔(dān)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，購(gòu)買保本收益類理財(cái)產(chǎn)品前，必須要詳細(xì)咨詢銀行專業(yè)理財(cái)人員，附加條件中含義和帶來的風(fēng)險(xiǎn)。投資者投資非保本收益類理財(cái)產(chǎn)品，要知道最高收益和預(yù)期收益不等于實(shí)際收益，無論是最高還是預(yù)期收益率，銀行沒有保本理財(cái)產(chǎn)品保本支付義務(wù)，最終的實(shí)際收益率可能與最高收益和預(yù)期收益是有偏差，投資者如果購(gòu)買的非保本收益類理財(cái)產(chǎn)品，應(yīng)要求銀行提供令人信服的預(yù)期收益率估計(jì)依據(jù)，同時(shí)還應(yīng)要銀行專業(yè)理財(cái)人員揭示理財(cái)產(chǎn)品的全部風(fēng)險(xiǎn)，介紹理財(cái)產(chǎn)品可能發(fā)生的最不利的投資結(jié)果，以及規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的各種可能方式，投資者就要判斷銀行專業(yè)理財(cái)人員在理財(cái)投資中站在什么角度推薦理財(cái)產(chǎn)品，只有了解理投資財(cái)產(chǎn)品全部風(fēng)險(xiǎn)，才能避免投資風(fēng)險(xiǎn)。

3.要加強(qiáng)投資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。銀行對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，看上去是銀行的責(zé)任，實(shí)際上跟投資者緊密相連，當(dāng)投資者有意愿購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，銀行理財(cái)專業(yè)人員會(huì)指導(dǎo)投資者填寫投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告，并充分了解投資者風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知能力和承受能力，在結(jié)合了解情況向投資者推薦相適應(yīng)銀行理財(cái)產(chǎn)品，銀行理財(cái)負(fù)責(zé)人還要再次確認(rèn)，看專業(yè)理財(cái)人員是否有誤導(dǎo)投資者購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，作為投資者對(duì)銀行理財(cái)人員推薦的理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)，不能聽之任之，要拿出自己最后判斷，是購(gòu)買還是不購(gòu)買，決定購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品同時(shí)，還要了解銀行理財(cái)產(chǎn)品一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，采取什么方式化解理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，將理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)控制在最小范圍內(nèi)。

4.要認(rèn)清自身理財(cái)目標(biāo)。投資者到銀行是購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，銀行有義務(wù)為投資者提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，并向投資者推薦銀行開辦的理財(cái)產(chǎn)品，介紹理財(cái)產(chǎn)品收益和風(fēng)險(xiǎn)情況，對(duì)投資者作投資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。雖然，銀行對(duì)投資者作了詳細(xì)了解，而投資者對(duì)投資銀行理財(cái)產(chǎn)品也要作詳細(xì)了解，銀行推選理財(cái)產(chǎn)品適不適應(yīng)自身理財(cái)目標(biāo)要求，是否于自身承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)相適應(yīng)理財(cái)產(chǎn)品，如果不適應(yīng)自身理財(cái)產(chǎn)品，就要求銀行理財(cái)人員重新選擇適應(yīng)自身理財(cái)產(chǎn)品，如果適應(yīng)自身理財(cái)產(chǎn)品，就要實(shí)施有計(jì)劃投資理財(cái)目標(biāo)，合理配置家庭資源，養(yǎng)成長(zhǎng)期投資的習(xí)慣，及時(shí)根據(jù)市場(chǎng)變化做出策略性調(diào)整，才能有效控制投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。

三、對(duì)投資者理財(cái)幾點(diǎn)建議

1.要注意加強(qiáng)學(xué)習(xí)。隨著我國(guó)投資環(huán)境不斷改善，投資者投資品種越來越多，作為投資者要注重投資方面學(xué)習(xí)，特別要加強(qiáng)金融理財(cái)理論知識(shí)學(xué)習(xí)，平時(shí)要多關(guān)注國(guó)內(nèi)與國(guó)際經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)，了解宏觀經(jīng)濟(jì)政策變動(dòng)，掌握金融市場(chǎng)信息和各個(gè)行業(yè)發(fā)展信息，才能適應(yīng)投資理財(cái)要求，為防范和控制投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)打下良好基礎(chǔ)。

2.要注意盲目跟隨。銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展至今，投資的理財(cái)產(chǎn)品品種熱來熱多，銷售量越來越大，如果投資者看到其他人購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品獲得了理財(cái)收益，就跟隨購(gòu)買同樣理財(cái)產(chǎn)品，不考慮自己承受能力，一旦市場(chǎng)發(fā)生變化，就會(huì)產(chǎn)生理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，所以，投資者在參與理財(cái)過程中，不能盲目參與投資理財(cái)，注意投資理財(cái)中各種風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)控制和防范。

篇3

2通貨膨脹的含義及其特點(diǎn)、類型

通貨膨脹是紙幣的發(fā)行量超過商品流通中所需要的貨幣量而引起的貨幣貶值、物價(jià)上漲的一種現(xiàn)象。它是紙幣流通條件下特有的一種社會(huì)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。紙幣發(fā)行量過多引起的貨幣貶值、物價(jià)上漲, 是造成通貨膨脹的直接原因。通貨膨脹有二個(gè)特點(diǎn): (1)紙幣因發(fā)行過多而貶值。在流通中所需的金屬貨幣量已定的情況下, 紙幣發(fā)行越多, 單位紙幣所能代表的金屬貨幣量就越少, 紙幣的貶值程度就越大。(2)物價(jià)因紙幣貶值而全面上漲。紙幣貶值率越高,物價(jià)上漲率也就越高。

3通貨膨脹下個(gè)人投資理財(cái)?shù)南嚓P(guān)建議

3.1個(gè)人投資理財(cái)應(yīng)該遵循的原則

3.1.1規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)原則

在通貨膨脹預(yù)期下,任何投資都是機(jī)會(huì)與風(fēng)險(xiǎn)共存的,所以個(gè)人理財(cái)應(yīng)把規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)放在首位。

3.1.2量入為出原則

如果你有工作, 應(yīng)至少將收入的10% 存入銀行。也許你目前的投資收益很不錯(cuò), 但不可能代替基本的儲(chǔ)蓄備用金。

3.1.3資產(chǎn)配置原則

要作合理的資產(chǎn)配置。選擇不同的資產(chǎn)進(jìn)行投資組合,并確定各種資產(chǎn)的比例。分散投資和組合投資可以使你的投資減少風(fēng)險(xiǎn)。

3.1.4應(yīng)注意投資的整體收益

對(duì)任何投資者而言,真正有意義的是投資組合的整體收益, 也就是說,投資收益要以收到的股息、利息和資產(chǎn)價(jià)格增值之和來衡量。除此之外,避免高成本負(fù)債原則、制定應(yīng)急計(jì)劃原則也是在個(gè)人投資理財(cái)中應(yīng)該遵守的原則。

3.2對(duì)個(gè)人投資理財(cái)?shù)南嚓P(guān)建議

由于個(gè)人理財(cái)有較大的自主決定權(quán)，個(gè)人投資者相對(duì)企業(yè)、公司集體投資者而言，具有更大的風(fēng)險(xiǎn)性，再加上個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)偏好不同，對(duì)同一個(gè)投資產(chǎn)品，即使在投資報(bào)酬相同時(shí)，投資者也會(huì)做出不同的投資決策。

3.2.1股票、基金投資領(lǐng)域分析

國(guó)外經(jīng)濟(jì)學(xué)有一種觀點(diǎn)：良性通脹對(duì)股市有利好效應(yīng)；而惡性通脹則對(duì)股市的抑制作用明顯。在此情況下，投資有兩個(gè)重要特點(diǎn)：一是堅(jiān)持長(zhǎng)期投資；二是有效化解通脹風(fēng)險(xiǎn)。如何將這一理論應(yīng)用于股市理財(cái)，值得我們重新思考。首先，惡性通貨膨脹目前在我國(guó)很難出現(xiàn)；再者，我國(guó)CPI的計(jì)算和國(guó)際不接軌。目前我國(guó)股票市場(chǎng)還是一種單邊市場(chǎng)，制度建設(shè)仍然不健全，促使股票市場(chǎng)短期上漲，隨后機(jī)構(gòu)投資者的紛紛拋售致使散戶信心挫敗，股市陷入熊市，投資者難以獲利甚至虧損。

3.2.2房產(chǎn)投資領(lǐng)域分析

從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，房地產(chǎn)、黃金和股票是最適合對(duì)抗通貨膨脹的資產(chǎn)。但是要注意通脹的不同階段。如果通脹發(fā)展趨勢(shì)比較溫和且軟著陸，房市價(jià)格就會(huì)快速上揚(yáng)，此時(shí)對(duì)房地產(chǎn)等不動(dòng)產(chǎn)進(jìn)行投資，就是避免通貨膨脹損失的積極辦法。

3.2.3黃金投資分析

隨著金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展，黃金作為一種投資品種，被越來越多的投資者所認(rèn)識(shí)。筆者認(rèn)為，對(duì)于普通投資者來說，本幣大幅貶值時(shí)期投資實(shí)物黃金是比較明智的選擇。就我國(guó)目前的情況看，投資者一定要注意黃金投資的品種和機(jī)構(gòu)。國(guó)內(nèi)的黃金投資途徑有：實(shí)物金、Au(T+D)以及“紙黃金”，國(guó)內(nèi)的Au(T+D)尚未對(duì)個(gè)人開放。紙黃金指黃金的紙上交易,投資者的買賣交易記錄只在個(gè)人預(yù)先開立的“黃金存折賬戶”上體現(xiàn),而不涉及實(shí)物金的提取。在“紙黃金”交易中，銀行是永遠(yuǎn)的贏家。所以，適合個(gè)人投資者的黃金投資渠道就只有實(shí)物金了。

3.2.4個(gè)人信貸分析

在通脹預(yù)期下，取得貸款預(yù)期也會(huì)貶值。所以在購(gòu)買力下降之前投資實(shí)物資產(chǎn)或消費(fèi)則是值得的。在具體選擇貸款種時(shí)，應(yīng)選擇個(gè)人無抵押貸款。因?yàn)榈盅嘿J款通常以實(shí)物資產(chǎn)作為抵押品。在選擇無抵押貸款品種時(shí)，還應(yīng)考慮還款期限、現(xiàn)在的貸款利率與通貨膨脹率之間的關(guān)系。

4個(gè)人投資理財(cái)應(yīng)注意的問題

4.1投資理財(cái)要具備應(yīng)有的專業(yè)知識(shí)

術(shù)業(yè)有專攻, 不可能每個(gè)人都成為專業(yè)理財(cái)師, 但至少應(yīng)掌握基本的常識(shí)。經(jīng)常有投資者因?qū)κ芡欣碡?cái)不滿而與銀行發(fā)生糾紛。銀行固然要承擔(dān)相當(dāng)責(zé)任, 但很大程度上也是由于顧客缺乏應(yīng)有的基本知識(shí)造成的。有道是技不壓身, 多學(xué)一點(diǎn)總是好的。

4.2應(yīng)短、中、長(zhǎng)三種理財(cái)方案配合使用

篇4

從金融工程的研究范圍來看，可以劃分為狹義上金融工程以及廣義上的金融工程。具體來說，狹義上的金融工程是借助數(shù)學(xué)以及通訊工具，在現(xiàn)有金融產(chǎn)品基礎(chǔ)上，實(shí)施組合分解，從而設(shè)計(jì)出能夠滿足客戶需求以及特定屬性的產(chǎn)品。廣義金融工程主要是采用一切工程化手段對(duì)技術(shù)開發(fā)問題進(jìn)行解決，具體包括產(chǎn)品設(shè)計(jì)、產(chǎn)品定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)管理以及交易策略的科學(xué)化設(shè)計(jì)等?？傮w來說，金融工程則是將“金融”以及“工程”進(jìn)行創(chuàng)造性結(jié)合，采用工程技術(shù)實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品與金融技術(shù)的大膽創(chuàng)新，對(duì)相應(yīng)的金融產(chǎn)品進(jìn)行重新組合，創(chuàng)造性解決常見的金融問題。就技術(shù)角度而言，不管是廣義層面還是狹義層面的金融工程，關(guān)鍵內(nèi)容在于風(fēng)險(xiǎn)管理工具以及金融技術(shù)。現(xiàn)有金融工具屬于金融工程組成部分之一。現(xiàn)階段，成熟的理財(cái)產(chǎn)品大致能夠劃分為股權(quán)產(chǎn)品、債務(wù)產(chǎn)品、衍生產(chǎn)品以及綜合產(chǎn)品四種，比較常見的是衍生證券。具體來說，衍生品又可以包括期貨以及期權(quán)等。現(xiàn)金、股票以及債券等形式的基礎(chǔ)性金融工具與金融衍生工具屬于基本材料設(shè)計(jì)過程中的材料。此外，金融工程能夠創(chuàng)造大量全新金融產(chǎn)品與金融工具，進(jìn)而極大豐富投資人員的選擇。

二、我國(guó)個(gè)人投資理財(cái)現(xiàn)狀

投資理財(cái)不等于簡(jiǎn)單的攢錢、存錢，把錢放在銀行里，也不等于簡(jiǎn)單的買賣股票。個(gè)人投資理財(cái)，簡(jiǎn)單的說，就是“既會(huì)掙錢，又會(huì)管錢”。它是是根據(jù)個(gè)人、家庭的需要和目的，將所擁有的全部資產(chǎn)進(jìn)行積極主動(dòng)的策劃、安排、置換、重組等，使其達(dá)到保值、增值的全面性、系統(tǒng)性綜合經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。投資理財(cái)?shù)暮诵?，是把資產(chǎn)以及資產(chǎn)收支情況根據(jù)價(jià)值評(píng)估實(shí)施結(jié)構(gòu)性量化預(yù)測(cè)，然后再在能夠涉及到的投資工具當(dāng)中將大量有效工具科學(xué)篩選出來。之后把擁有資產(chǎn)有效轉(zhuǎn)化為一定形態(tài)，并搭載到相應(yīng)投資工具上，充分考慮投資工具所具有的流動(dòng)性、風(fēng)險(xiǎn)性以及效率性，對(duì)其形態(tài)與價(jià)值實(shí)施科學(xué)評(píng)估，從而以此進(jìn)行取舍以及調(diào)整，實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)、家庭資產(chǎn)始終維持在相對(duì)高效安全的狀態(tài)之下。隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展，人們對(duì)儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、基金、債券、股票、黃金、房地產(chǎn)等的投資理財(cái)意識(shí)越來越強(qiáng)。中國(guó)大媽們壕置黃金的行為，雖然有些盲目投資的感覺，但也充分說明了我國(guó)個(gè)人投資理財(cái)?shù)陌l(fā)展空間。而由于投資者投資動(dòng)機(jī)的趨利性，加上投資所需的專業(yè)知識(shí)和專業(yè)方法較難在一定時(shí)間內(nèi)完全掌握，使得我國(guó)個(gè)人投資理財(cái)普遍缺乏長(zhǎng)期規(guī)劃與整體安排，尤其是對(duì)理財(cái)工具的全面了解和把握明顯不足，金融工具的應(yīng)用不容樂觀，這種情況也和目前國(guó)內(nèi)市場(chǎng)用于個(gè)人投資理財(cái)?shù)墓ぞ叻N類比較單一有關(guān)系。

三、金融工程技術(shù)在個(gè)人投資理財(cái)中的應(yīng)用

(一)套期保值的分析套期保值從某種程度上講，是風(fēng)險(xiǎn)暴露實(shí)體憑借與風(fēng)險(xiǎn)頭寸情況具有相反意義上的套期工具對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范。從某種程度上講，一套良好的套期保值工具能夠與原始風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行高度契合，從而最終達(dá)到規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的目的。然而，完美往往是難以實(shí)現(xiàn)的，通常情況下，套期保值工具的規(guī)范化與科學(xué)化將會(huì)起到非常重要的作用，僅僅是作用程度存在差異。不過，值得注意的是，部分不科學(xué)的套期保值方式將會(huì)帶來更大風(fēng)險(xiǎn)。

(二)投機(jī)分析投機(jī)主要是借助對(duì)市場(chǎng)信息變化的敏感度以及發(fā)展趨勢(shì)來對(duì)具體的未來走勢(shì)進(jìn)行預(yù)測(cè)。從某種程度上講，當(dāng)對(duì)不確定因素進(jìn)行投資的時(shí)候，通常會(huì)暴露出一些新的風(fēng)險(xiǎn)。此外，投機(jī)還會(huì)體現(xiàn)到相應(yīng)的杠桿原理上，即衍生工具可以利用低資本來獲得高頭寸，如大多數(shù)衍生工具都因?yàn)楸ＷC金交易而產(chǎn)生巨大的杠桿效應(yīng)。這種情況下，收益雖然高出了很多，但風(fēng)險(xiǎn)也相應(yīng)很高。

(三)套利套利的含義是借助多個(gè)市場(chǎng)的共同行為，不需要支付相應(yīng)的成本就可以賺取大量利潤(rùn)。無風(fēng)險(xiǎn)套利技術(shù)是金融工程的主要定價(jià)技術(shù)。具體來說，金融工程重要目的在于套利，相應(yīng)的金融工程師將會(huì)采用無風(fēng)險(xiǎn)套利的方法實(shí)施金融資產(chǎn)的科學(xué)定價(jià)，之后再尋找合理化的套利機(jī)會(huì)實(shí)施套利。當(dāng)市場(chǎng)上存在套利機(jī)會(huì)時(shí)，就意味著資產(chǎn)定價(jià)存在有高有低的特點(diǎn)。這種情況下，相對(duì)理性的市場(chǎng)參與人員就會(huì)遵循“低進(jìn)高出”原則實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的套取。從某種程度上講，相關(guān)人員對(duì)于利潤(rùn)追求的過于狂熱將會(huì)引發(fā)對(duì)過低定價(jià)資產(chǎn)的搶購(gòu)以及對(duì)過高定價(jià)相關(guān)資產(chǎn)的不理智拋售，從根本上導(dǎo)致市場(chǎng)始終處在非均衡的不良狀態(tài)。因此，具有套利機(jī)會(huì)也就意味著定價(jià)方面的不科學(xué)化，一般情況下這種問題不會(huì)維持太長(zhǎng)時(shí)間。

四、金融工程技術(shù)在個(gè)人投資理財(cái)方面的重要性

(一)金融工程技術(shù)往往能夠?yàn)閭€(gè)人投資理財(cái)以及風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避提供借鑒以及解決方案。借助金融衍生工具，能夠更好的實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的分散以及對(duì)沖，與傳統(tǒng)方式相比較，因衍生工具存在較強(qiáng)的高杠桿性，可以大大降低管理成本，還會(huì)在定價(jià)合理的前提下，使風(fēng)險(xiǎn)管理工作存在較高的靈活性以及準(zhǔn)確性。

(二)金融工程技術(shù)可以在個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)中發(fā)揮決策性作用?，F(xiàn)財(cái)觀念和技術(shù)離不開以現(xiàn)代金融理論為支撐、代表先進(jìn)金融思想的金融工程技術(shù)。在未來中國(guó)進(jìn)一步放開金融市場(chǎng)的趨勢(shì)下，利用金融工程技術(shù)進(jìn)行市場(chǎng)前瞻分析及后市研判，可以幫助投資者搶占先機(jī)。

(三)金融工程技術(shù)能夠擴(kuò)大個(gè)人投資者在金融市場(chǎng)的選擇范圍。利用金融工程技術(shù)構(gòu)造的衍生產(chǎn)品能夠輔助投資者在復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中控制風(fēng)險(xiǎn)水平，有利于投資者大膽決策，在一定程度上有效擴(kuò)大其選擇范圍。

作者:單位:武漢大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院

參考文獻(xiàn)：

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一、 家庭理財(cái)?shù)暮x

家庭理財(cái)規(guī)劃的整體來看，它包含三個(gè)層面的內(nèi)容：首先是設(shè)定家庭理財(cái)目標(biāo)；其次是掌握現(xiàn)時(shí)收支及資產(chǎn)債務(wù)狀況；最后是如何利用投資渠道來增加家庭財(cái)富。從概念上講，家庭理財(cái)就是利用企業(yè)理財(cái)和金融得方法對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)（主要指家庭收入和支出）進(jìn)行計(jì)劃和管理，增強(qiáng)家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力，增大家庭效用。從廣義的角度來 講，合理的家庭理財(cái)也會(huì)節(jié)省社會(huì)資源，提高社會(huì)福利，促進(jìn)社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展。從技術(shù)的角度講，家庭理財(cái)就是利用開源節(jié)流的原則，增加收入，節(jié)省支出，用最合理的方式來達(dá)到一個(gè)家庭所希望達(dá)到的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。這樣的目標(biāo)小到增添家電設(shè)備，外出旅游，大到買車、購(gòu)屋、儲(chǔ)備子女的教育經(jīng)費(fèi)，直至安排退休后的晚年生活等等。

二、 家庭理財(cái)?shù)姆绞?/p>

家庭理財(cái)方式歸納起來大致有兩大類：保障型和投資型。常見的主要有儲(chǔ)蓄、債券、股票、基金、房地產(chǎn)、外匯、古董、字畫、保險(xiǎn)、彩票、錢幣、郵票、黃金、珠寶14種。其中，古董和字畫具有豐厚的增值內(nèi)涵，但需要豐富的專業(yè)知識(shí)和鑒賞能力，非一般人能操作；郵票在家庭收藏中較為普遍，但作為一種投資，見效并不十分明顯，更適合個(gè)人的愛好收藏；外匯，其運(yùn)作受國(guó)際金融形勢(shì)影響，有很大的不可預(yù)測(cè)性，風(fēng)險(xiǎn)性較大；彩票，近乎賭博，只能作為生活的一種調(diào)味劑。因此，最為常見的家庭理財(cái)方式還是集中在銀行儲(chǔ)蓄、債券、房地產(chǎn)、保險(xiǎn)、股票基金這五種工具的運(yùn)用上。

（一） 銀行儲(chǔ)蓄

儲(chǔ)蓄是大部分人傳統(tǒng)的理財(cái)方式，從理財(cái)?shù)慕嵌戎v，儲(chǔ)蓄宜以短期為主，重在存取方便，而又享受利息；長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄，依現(xiàn)有銀行利息，考慮通貨膨脹和利息稅等因素，錢存得越久，貶值的風(fēng)險(xiǎn)就越大。怎樣合理儲(chǔ)蓄呢？銀行中有一種稱為短期滾存的方法，即每個(gè)月固定存一張一年期的存單，12個(gè)月就有12張存單；一年后每個(gè)月都有一張存單到期，既保證固定利率，又可滿足家庭靈活開支，如果存單到期不用可繼續(xù)滾存，這樣不但享受比活期高的利率，還可擁有及時(shí)調(diào)整投資方向的余地。

（二） 債券

目前債券主要分為國(guó)債券、企業(yè)債券和金融債券。國(guó)債券分為憑證式國(guó)債債券和記賬式國(guó)債債券。前者不可上市流通，可提前兌取，但需要支付一定手續(xù)費(fèi)，特別是一年內(nèi)提前支取，還不計(jì)息，因此存在一定的風(fēng)險(xiǎn)性；后者可以上市流通轉(zhuǎn)讓。國(guó)債利息比銀行利息略高，風(fēng)險(xiǎn)性小，也不交利息稅，因此較受百姓歡迎，但不易買到。企業(yè)債券是由企業(yè)為籌措資金而發(fā)行的債券，收益率可能比同期國(guó)債高，但風(fēng)險(xiǎn)性也較大，有到期不能償還的風(fēng)險(xiǎn)，購(gòu)買宜選擇信譽(yù)等級(jí)AA級(jí)以上的大企業(yè)。金融債券是由金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的債券，一般不針對(duì)個(gè)人。

（三） 股票基金

基金會(huì)——高風(fēng)險(xiǎn)也可能高回報(bào)。投資占家庭總收入比重10%左右為宜。炒股炒基金之前最好積累一些股票和財(cái)經(jīng)方面的經(jīng)驗(yàn)，建議選擇業(yè)績(jī)優(yōu)秀的股票，基金，并且多股組合，基金投資可以選擇定期定投基金，從而來分散風(fēng)險(xiǎn)。按照巴菲特理論，5年-10年的投資應(yīng)該賺大于賠，因此要做好長(zhǎng)期投資的打算并保持良好的心態(tài)。

（四） 貸款買房

用明天的錢來圓今天的夢(mèng)，已漸成時(shí)尚，貸款買房尤為突出。買房或者為了自己居住，或者想通過房?jī)r(jià)升溫轉(zhuǎn)手獲得差益，不論哪種，都屬于家庭中較大的一項(xiàng)財(cái)務(wù)開支。投資住房應(yīng)考慮地段、質(zhì)量，售價(jià)及付款方式、環(huán)境、物業(yè)管理和戶型朝向等因素。同時(shí)還要關(guān)注房產(chǎn)交易的稅賦政策。

（五） 保險(xiǎn)

保險(xiǎn)可分為保障型保險(xiǎn)和投資型保險(xiǎn)兩種。前者重在保障，后者除此之外，還擁有投資功能。投資保險(xiǎn)與銀行儲(chǔ)蓄、債券、股票基金相比最大的區(qū)別在于，前者是依靠機(jī)構(gòu)、專家進(jìn)行投資而后者依靠個(gè)人單獨(dú)的力量。機(jī)構(gòu)理財(cái)比個(gè)人理財(cái)不僅在于它擁有一支高素質(zhì)的理財(cái)專家隊(duì)伍，在投資渠道上更廣泛。如國(guó)債券，機(jī)構(gòu)擁有發(fā)行一級(jí)國(guó)債的權(quán)利，而個(gè)人只能在二級(jí)市場(chǎng)上進(jìn)行投資；銀行機(jī)構(gòu)可通過大額協(xié)議存款獲得比個(gè)人儲(chǔ)蓄更高的利率；投資機(jī)構(gòu)集眾人之錢而成巨額資金規(guī)模，投資風(fēng)險(xiǎn)更低；信息機(jī)構(gòu)獲得信息的渠道比個(gè)人要豐富和及時(shí)。因此，投資保險(xiǎn)不僅保值，還可能獲得豐厚的紅利回報(bào)，獲得增值。

比較以上幾種理財(cái)方式，打個(gè)簡(jiǎn)單的比方：銀行儲(chǔ)蓄是家庭理財(cái)?shù)暮笮l(wèi)，可用于應(yīng)急支出；債券可以稱得上是中場(chǎng)，可進(jìn)可守；股票，基金和房產(chǎn)就是先鋒，會(huì)帶來財(cái)富的迅速增加。而保險(xiǎn)則是強(qiáng)有力的守門員，這個(gè)守門員在風(fēng)險(xiǎn)管理和家庭理財(cái)規(guī)劃方面發(fā)揮重要的作用。

三、 投資理財(cái)應(yīng)考慮的因素

一般來說，我們選擇投資理財(cái)方式的時(shí)候，一方面要綜合考慮國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)形式；另一方面要考慮自身微觀經(jīng)濟(jì)狀況等因素，根據(jù)不同人生階段的實(shí)際需求選擇合適的理財(cái)規(guī)劃。具體可參考以下幾個(gè)原則。

動(dòng)靜結(jié)合原則：即要使理財(cái)產(chǎn)品的靈活性和家庭開支計(jì)劃相匹配，流動(dòng)性與穩(wěn)定性完美相結(jié)合。

長(zhǎng)短兼顧原則：即選擇投資理財(cái)產(chǎn)品，在產(chǎn)品期限上要有長(zhǎng)有短，長(zhǎng)期性與短期性同時(shí)兼顧。

高低搭配原則：即分散風(fēng)險(xiǎn)（不要把雞蛋放在同一個(gè)籃子里面），高風(fēng)險(xiǎn)與低風(fēng)險(xiǎn)有機(jī)搭配。

適合為上原則：即理財(cái)無定式，并非所有投資方式適用于所有人，適合自己的才是最好的。

四、 結(jié)語(yǔ)

金錢不是萬能的，而沒有金錢是萬萬不能的。家庭生活需要金錢，提升生活品質(zhì)需要金錢，因此，每個(gè)家庭須樹立正確的投資理財(cái)意識(shí)，要確保家庭經(jīng)濟(jì)收支平衡，努力增加收入，還須善用錢財(cái)。（作者單位：江西財(cái)經(jīng)大學(xué)會(huì)計(jì)學(xué)院）

篇6

一、投資理財(cái)專業(yè)培養(yǎng)目標(biāo)

投資理財(cái)專業(yè)培養(yǎng)目標(biāo)主要是培養(yǎng)具有良好的職業(yè)道德和敬業(yè)精神，掌握必備的投資與理財(cái)基礎(chǔ)知識(shí)和實(shí)務(wù)操作技能，具有較強(qiáng)的實(shí)踐能力和良好職業(yè)道德，能從事證券公司金融產(chǎn)品營(yíng)銷和理財(cái)咨詢業(yè)務(wù)，銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)和理財(cái)業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、保險(xiǎn)和客服業(yè)務(wù)及工商企業(yè)財(cái)務(wù)籌劃、投資經(jīng)濟(jì)管理等業(yè)務(wù)的高技能專門型人才。

結(jié)合專業(yè)特點(diǎn)，資理財(cái)專業(yè)培養(yǎng)目標(biāo)更要重視專業(yè)能力的培養(yǎng)：

1、較強(qiáng)的個(gè)人理財(cái)策劃、咨詢能力：能建立較好的客戶關(guān)系；分析和評(píng)價(jià)客戶的財(cái)務(wù)狀況；根據(jù)客戶的需求進(jìn)行方案策劃；指導(dǎo)方案的實(shí)施，并進(jìn)行相應(yīng)的反饋與評(píng)估。

2、較強(qiáng)的信貸工作能力：能建立較好的客戶聯(lián)系，善于與客戶溝通；具備一定的資源管理技能；具備一定的社交能力，善于說服他人；具有一定的營(yíng)銷策略、善于展銷產(chǎn)品；能對(duì)金融數(shù)據(jù)進(jìn)行準(zhǔn)確的分析和報(bào)告。

3、較強(qiáng)的金融產(chǎn)品營(yíng)銷能力：能與客戶進(jìn)行較好的溝通，具有較強(qiáng)的客戶服務(wù)能力、客戶維護(hù)能力；具備一定的金融產(chǎn)品營(yíng)銷策略；能對(duì)金融數(shù)據(jù)進(jìn)行準(zhǔn)確的分析、預(yù)測(cè)和報(bào)告。

4、較強(qiáng)的出納崗位能力：能知道現(xiàn)金使用范圍，準(zhǔn)確進(jìn)行各種結(jié)算單據(jù)填制、傳遞，能準(zhǔn)確進(jìn)行貨幣收付核算。

5、較強(qiáng)的會(huì)計(jì)核算能力：會(huì)進(jìn)行憑證審核、編制，賬簿登記，報(bào)表編制能力；會(huì)計(jì)要素的確認(rèn)、計(jì)量、記錄、報(bào)告能力；會(huì)進(jìn)行成本計(jì)算與核算；并能熟練地使用計(jì)算機(jī)進(jìn)行會(huì)計(jì)信息處理的能力；良好的會(huì)計(jì)職業(yè)判斷能力。

6、較強(qiáng)的企業(yè)理財(cái)能力：能熟悉企業(yè)的財(cái)務(wù)活動(dòng)，熟練地運(yùn)用財(cái)務(wù)管理的基本方法進(jìn)行企業(yè)資金籌集與運(yùn)用，資產(chǎn)管理；財(cái)務(wù)分析。

二、建立“能力為本，工學(xué)結(jié)合，分段式人才培養(yǎng)模式”

在既定的投資理財(cái)專業(yè)培養(yǎng)目標(biāo)基礎(chǔ)上，嘗試建立“能力為本，工學(xué)結(jié)合，分段式人才培養(yǎng)模式”，主要內(nèi)容包括：為提高學(xué)生的專業(yè)能力，將工作崗位職責(zé)、專業(yè)課程、資格證書和技能大賽四個(gè)方面從內(nèi)容上相互融合，互相支撐，從時(shí)間上相互銜接，分階段合理安排教學(xué)進(jìn)程，培養(yǎng)學(xué)生專業(yè)技能，構(gòu)建專業(yè)職業(yè)能力培養(yǎng)體系。

“工學(xué)結(jié)合”包括兩方面的含義。一是專業(yè)課程緊緊圍繞崗位工作需要設(shè)置，理論授課與課程實(shí)訓(xùn)結(jié)合起來，實(shí)現(xiàn)先授課后檢驗(yàn)的教學(xué)方式，將所學(xué)理論知識(shí)配以校內(nèi)崗位實(shí)訓(xùn)，讓學(xué)生對(duì)所學(xué)知識(shí)有形象的理解、掌握，也能在校內(nèi)崗位實(shí)訓(xùn)中檢驗(yàn)學(xué)生的學(xué)習(xí)情況，達(dá)到同步教學(xué)；二是將知識(shí)和技能學(xué)習(xí)與崗位工作（主要指頂崗實(shí)習(xí)）同時(shí)納入教學(xué)進(jìn)程，使學(xué)生在有限的三年在校學(xué)習(xí)期間，也能有機(jī)會(huì)接觸實(shí)際工作崗位；同時(shí)也對(duì)學(xué)校提出要求，盡可能為學(xué)生提供頂崗實(shí)習(xí)機(jī)會(huì)，讓學(xué)生在學(xué)習(xí)的同時(shí)，能與工作崗位對(duì)接，與社會(huì)對(duì)接。

“四位一體，工學(xué)結(jié)合”人才培養(yǎng)模式是以理財(cái)相關(guān)崗位工作任務(wù)為依托，以理財(cái)咨詢、金融產(chǎn)品營(yíng)銷、理財(cái)策劃、綜合柜臺(tái)業(yè)務(wù)、投融資等崗位工作任務(wù)為載體進(jìn)行項(xiàng)目教學(xué)，同時(shí)將專業(yè)技能大賽合理安排于學(xué)期之中，將職業(yè)資格證書考試內(nèi)容融入課程之中，以合理的課程安排為完成工作任務(wù)提供知識(shí)和技能支撐，以職業(yè)技能大賽和職業(yè)資格證書的考取為勝任工作崗位提供充分條件，切實(shí)實(shí)現(xiàn)高等職業(yè)教育的五個(gè)對(duì)接。

三、“能力為本，工學(xué)結(jié)合，分段式人才培養(yǎng)模式”的實(shí)施

根據(jù)“能力為本，工學(xué)結(jié)合，分段式人才培養(yǎng)模式”建立的基本理念，可將投資與理財(cái)專業(yè)人才培養(yǎng)計(jì)劃劃分成3個(gè)階段：

第1階段，安排在第1學(xué)年，按照校內(nèi)學(xué)習(xí)和實(shí)訓(xùn)的方式來組織，完成金融學(xué)基礎(chǔ)、金融基本操作技能、會(huì)計(jì)基礎(chǔ)、證券投資實(shí)務(wù)、會(huì)計(jì)實(shí)務(wù)（1）等課程的學(xué)習(xí)。學(xué)生通過數(shù)碼字和點(diǎn)鈔、小鍵盤操作等技能操作測(cè)試，第1學(xué)期要求學(xué)生考取計(jì)算機(jī)證書、英語(yǔ)證書，并于第2學(xué)期參加全國(guó)證券投資模擬交易大賽，同時(shí)要求學(xué)生從第2學(xué)期開始考取證券從業(yè)資格證書。

第2階段，安排在第2學(xué)年，按照校內(nèi)學(xué)習(xí)和實(shí)訓(xùn)的方式來組織，學(xué)生主要完成證券投資分析、證券投資基金、會(huì)計(jì)實(shí)務(wù)（2）、納稅實(shí)務(wù)、企業(yè)理財(cái)實(shí)務(wù)、個(gè)人理財(cái)、會(huì)計(jì)電算化實(shí)務(wù)、會(huì)計(jì)報(bào)表分析等學(xué)習(xí)領(lǐng)域的學(xué)習(xí)。第3、4學(xué)期要求學(xué)生繼續(xù)考取證券從業(yè)資格證書、會(huì)計(jì)從業(yè)資格證書、銀行從業(yè)資格證書、保險(xiǎn)從業(yè)資格證書、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)從業(yè)資格證書等，并于第3學(xué)期參加全國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)技能大賽。

第3階段，安排在第3學(xué)年，學(xué)生主要完成基于就業(yè)的校外頂崗實(shí)習(xí)和畢業(yè)設(shè)計(jì)任務(wù)。要求學(xué)生在第5、6學(xué)期頂崗實(shí)習(xí)期間繼續(xù)考取相關(guān)資格證書，并取得學(xué)校與企業(yè)共同頒發(fā)的企業(yè)工作經(jīng)歷證書。

基于3個(gè)不同階段的學(xué)習(xí)任務(wù)，投資理財(cái)專業(yè)課程體系可構(gòu)建如下：基金項(xiàng)目：

篇7

一、導(dǎo)向信息

（一）知識(shí)與技能：知識(shí)點(diǎn)的識(shí)記和理解十分重要，理解是記憶的前提，人們對(duì)于和自己生活密切相關(guān)的事情更容易理解，也更容易記憶，所以政治生活必須密切聯(lián)系實(shí)際生活。

（二）過程與方法：這一課我們通過一些有趣的視頻、圖片和生活中一些實(shí)實(shí)在在的事件和材料呈現(xiàn)給學(xué)生，讓學(xué)生主動(dòng)分析、探究這個(gè)事件，然后得出他們的答案，老師再加以適當(dāng)引導(dǎo)，突出學(xué)生的學(xué)習(xí)主體地位。

（三）情感、態(tài)度與價(jià)值觀：在上課過程中我們力爭(zhēng)通過一些同學(xué)對(duì)事件的點(diǎn)評(píng)和分析潛移默化地滲透投資理財(cái)?shù)睦砟睿骸澳悴焕碡?cái)，財(cái)不理你”，必須更好地規(guī)劃自己的有限錢財(cái)，提高生活水平，為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出貢獻(xiàn)。

二、初步認(rèn)知層次――課前導(dǎo)入

導(dǎo)入一定要引人入勝，要第一時(shí)間抓住學(xué)生的心靈，讓他對(duì)所學(xué)知識(shí)產(chǎn)生濃厚興趣，這就需要我們精心策劃，既讓學(xué)生充分參與又能夠把握好知識(shí)點(diǎn)。

首先，我讓學(xué)生做了課前預(yù)習(xí)，通過做選擇題和判斷題的形式把本課的知識(shí)點(diǎn)梳理出來。其次讓兩個(gè)學(xué)生展示他們的預(yù)習(xí)成果，我們還準(zhǔn)備了一個(gè)視頻《死了都不賣》，讓大家充分體會(huì)到股市的波動(dòng)很大，投資股票要十分謹(jǐn)慎，否則可能深陷泥潭不能自拔。

這里我安排了討論，學(xué)生必須清楚自己生活中經(jīng)常接觸到的是一些什么樣的投資理財(cái)方式？

設(shè)計(jì)意圖：引人入勝的導(dǎo)入是為了完成對(duì)學(xué)生學(xué)習(xí)興趣的激發(fā)，并簡(jiǎn)要介紹我們將要學(xué)習(xí)的是什么內(nèi)容，剩下的就交給學(xué)生自己完成；簡(jiǎn)要實(shí)錄：學(xué)生對(duì)于視頻感興趣的程度很高，并且通過課前安排，我讓一些學(xué)生提前搜集整理了一些投資理財(cái)?shù)馁Y料用于上課展示，當(dāng)大家看到真實(shí)的股票和債券、保險(xiǎn)憑證的時(shí)候內(nèi)心都很激動(dòng)，許多學(xué)生躍躍欲試，想要表達(dá)自己的投資理財(cái)?shù)睦砟?，啟發(fā)的效果達(dá)到了。

三、強(qiáng)化認(rèn)識(shí)，自主探究

有了對(duì)投資理財(cái)?shù)某醪秸J(rèn)識(shí)，可以讓學(xué)生自主學(xué)習(xí)并歸納三種主要的投資方式股票、債券、保險(xiǎn)的含義、特點(diǎn)、分類及作用。然后我們?cè)O(shè)計(jì)一個(gè)自主探究的活動(dòng)：如果你有10萬元的資金，那么你預(yù)備如何利用這筆錢進(jìn)行投資理財(cái)，請(qǐng)做出一個(gè)投資理財(cái)?shù)挠?jì)劃。

這個(gè)活動(dòng)的開展方式是：先以小組為單位進(jìn)行討論，然后博采眾長(zhǎng)，借鑒一些別人的觀念并加入一些自己的思想做出一個(gè)合理的投資理財(cái)?shù)挠?jì)劃。在這里我要特別提示廣大同學(xué)注意，除了我們這一框介紹到的幾種理財(cái)方式之外，前一框的儲(chǔ)蓄存款是其中的理財(cái)方式之一。

接下來我們用五到七分鐘時(shí)間聽取廣大同學(xué)的展示和點(diǎn)評(píng)，通過展示理財(cái)計(jì)劃及互相點(diǎn)評(píng)可以讓學(xué)生更清晰地對(duì)比出各種理財(cái)方式的優(yōu)劣之處。

設(shè)計(jì)意圖：讓學(xué)生自主學(xué)習(xí)歸納是為了提高他們自己總結(jié)、歸納和整理的能力，最后的探究活動(dòng)是為了更好地將所學(xué)知識(shí)活學(xué)活用，并且培養(yǎng)學(xué)生自主探究的能力和熱情；簡(jiǎn)要實(shí)錄：在討論過程中每個(gè)同學(xué)都十分積極地參與，場(chǎng)面十分熱烈，并且每一位學(xué)生在新的激勵(lì)機(jī)制的影響下變得更積極主動(dòng)，更勇于展示自我，所以自主探究意識(shí)需要老師的悉心引導(dǎo)，每個(gè)學(xué)生的潛能是無限的，他們?cè)谡n堂上的學(xué)習(xí)就充分展示他們的創(chuàng)新意識(shí)和主動(dòng)探索、思考的意識(shí)，這是一種很新穎、值得推廣的方式。

四、總結(jié)歸納

篇8

中圖分類號(hào)：F12文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

十七大報(bào)告首次提出要“創(chuàng)造條件讓更多群眾擁有財(cái)產(chǎn)性收入”，十二五規(guī)劃綱要再次指出要“提高居民財(cái)產(chǎn)性收入”，然而目前我國(guó)農(nóng)民人均財(cái)產(chǎn)性收入較低且來源單一，導(dǎo)致這一問題的一個(gè)重要因素就是我國(guó)農(nóng)村金融體系滯后，因此要提高農(nóng)民財(cái)產(chǎn)性收入就必須完善農(nóng)村金融體系，為農(nóng)民投資理財(cái)提供條件。

一、我國(guó)農(nóng)民財(cái)產(chǎn)性收入現(xiàn)狀

（一）農(nóng)民財(cái)產(chǎn)性收入含義及構(gòu)成。財(cái)產(chǎn)性收入一般是指通過財(cái)產(chǎn)使用權(quán)的出讓而取得的收益，包括家庭擁有的動(dòng)產(chǎn)（如銀行存款、有價(jià)證券等）、不動(dòng)產(chǎn)（如房屋、車輛、土地、收藏品等）所獲得的收入。因此，農(nóng)民財(cái)產(chǎn)性收入就是指農(nóng)民家庭將所擁有的動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)通過出租、分紅和金融資產(chǎn)增值等方式所取得的收入，一般包括農(nóng)村土地征用補(bǔ)償收入、紅利收入、租金收入、利息收入、股息收入以及特許權(quán)轉(zhuǎn)讓收入等。

（二）我國(guó)農(nóng)民財(cái)產(chǎn)性收入的特點(diǎn)

1、農(nóng)民人均財(cái)產(chǎn)性收入絕對(duì)數(shù)較低，占人均總收入比率較小。從表1可以看出，我國(guó)農(nóng)民人均財(cái)產(chǎn)性收入呈逐年上升的態(tài)勢(shì)，但是絕對(duì)數(shù)額仍較低，農(nóng)民人均財(cái)產(chǎn)性收入最大的一年2009年也只有167.2元。同時(shí)，我國(guó)農(nóng)民人均財(cái)產(chǎn)性收入占當(dāng)年總收入的比重較小，都在3%以下，比重最大的一年2009年也只有2.3%，可見財(cái)產(chǎn)性收入在我國(guó)農(nóng)民總收入中并不占有主要的地位。（表1）

2、農(nóng)民人均財(cái)產(chǎn)性收入對(duì)總收入的貢獻(xiàn)小。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國(guó)農(nóng)民的總收入在逐年提高，然而根據(jù)表1可見，我國(guó)農(nóng)民財(cái)產(chǎn)性收入對(duì)總收入的貢獻(xiàn)率都在5%以下，最大的一年2009年也只有4.6%，財(cái)產(chǎn)性收入對(duì)總收入的貢獻(xiàn)率偏低。

3、農(nóng)民財(cái)產(chǎn)性收入與城鎮(zhèn)居民相比有較大差距。從表2可以看出，我國(guó)農(nóng)民人均財(cái)產(chǎn)性收入還不到城鎮(zhèn)居民的一半，與城鎮(zhèn)居民相比，還有較大差距。（表2）

4、農(nóng)民財(cái)產(chǎn)性收入來源單一。財(cái)產(chǎn)性收入的來源有多種，包括利息、租金、股利等，而我國(guó)農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)性收入來源卻主要是銀行存款利息，來源渠道顯得非常單一。其他財(cái)產(chǎn)性收入如股利、租金等則很少，甚至沒有。

（三）提高我國(guó)農(nóng)民財(cái)產(chǎn)性收入的意義

1、有助于提高農(nóng)民收入水平及富裕程度。由表1可以看出，目前我國(guó)農(nóng)民收入主要是工資性收入和經(jīng)營(yíng)性收入，財(cái)產(chǎn)性收入很少。然而，工資性收入與經(jīng)營(yíng)性收入的增長(zhǎng)對(duì)提高農(nóng)民收入水平的作用是有限的。這是因?yàn)楣べY與經(jīng)營(yíng)收入受經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、勞動(dòng)力供求等多方面因素的影響，一般不會(huì)快速、大幅度提高，只會(huì)適度提高。而財(cái)產(chǎn)性收入比例的上升對(duì)農(nóng)村居民財(cái)富的積累和未來收入的增長(zhǎng)產(chǎn)生的作用將更加明顯。因此，富裕農(nóng)民不僅要提高農(nóng)民的經(jīng)營(yíng)收入和工資收入，更要增加農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)性收入。讓農(nóng)民擁有更多的財(cái)產(chǎn)性收入，是提升農(nóng)民收入水平和富裕程度的重要途徑。

2、有助于縮小城鄉(xiāng)差距。改革開放三十年來，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，我國(guó)人民群眾的收入在整體上有了顯著提高。但同時(shí)由于多種原因，城鄉(xiāng)收入差距也在不斷地?cái)U(kuò)大，由表2可以看出，我國(guó)農(nóng)民人均財(cái)產(chǎn)性收入不到城鎮(zhèn)居民的一半，這在一定程度上影響了社會(huì)安定。因此，縮小城鄉(xiāng)收入差距，促進(jìn)公平分配，就要增加農(nóng)民收入，特別是農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)性收入。

3、有助于構(gòu)建和諧社會(huì)。世界各國(guó)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)表明，中等收入者是社會(huì)中最穩(wěn)定的階層，中等收入者比重越大，發(fā)展水平越高，整個(gè)社會(huì)就越和諧。因此，提高我國(guó)廣大農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)性收入水平，有利于提高農(nóng)民整體收入水平，使更多的農(nóng)民成為中等收入者，促使社會(huì)更加和諧。

二、制約農(nóng)民財(cái)產(chǎn)性收入增加的金融因素

（一）農(nóng)村金融建設(shè)滯后

1、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)過少。金融機(jī)構(gòu)主要有存款機(jī)構(gòu)、證券公司、保險(xiǎn)公司和其他金融機(jī)構(gòu)等。目前，在我國(guó)農(nóng)村，存款機(jī)構(gòu)相對(duì)發(fā)達(dá)，主要有農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲(chǔ)蓄及農(nóng)村信用合作社等，但其他金融機(jī)構(gòu)，如證券公司、保險(xiǎn)公司等在農(nóng)村幾乎很少，特別是縣級(jí)以下地區(qū)，基本上就沒有。這就導(dǎo)致我國(guó)農(nóng)民沒有較好的投資途徑，農(nóng)村居民都選擇把有限的錢放入銀行，因而導(dǎo)致農(nóng)村居民的財(cái)產(chǎn)性收入幾乎只有銀行儲(chǔ)蓄一種方式；而在城鎮(zhèn)地區(qū)較為活躍的證券投資、基金投資等各種理財(cái)項(xiàng)目在農(nóng)村幾乎看不到。在一些偏遠(yuǎn)地區(qū)，由于金融機(jī)構(gòu)過少，甚至還有一些農(nóng)民將錢放在手里，根本沒有任何財(cái)產(chǎn)性收入可言。

2、金融機(jī)構(gòu)理財(cái)設(shè)備短缺。由于一般的理財(cái)產(chǎn)品都要依靠電子銀行或網(wǎng)上銀行進(jìn)行宣傳和辦理，因此信息化顯得尤為重要。而我國(guó)農(nóng)村信息化的基礎(chǔ)設(shè)施落后，電話和電視都沒有完全普及，電腦、網(wǎng)絡(luò)的使用率更低，導(dǎo)致農(nóng)民自身很難有途徑去了解和經(jīng)營(yíng)理財(cái)產(chǎn)品。而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的電腦等設(shè)備都是放在柜臺(tái)里，供業(yè)務(wù)人員專用的，農(nóng)民不能使用，柜臺(tái)外面幾乎沒有任何可供客戶使用的電腦設(shè)備，這樣農(nóng)民便沒有了通過金融機(jī)構(gòu)獲取投資理財(cái)知識(shí)的媒介。結(jié)果是農(nóng)民雖有強(qiáng)烈的投資欲望，但卻苦于缺乏理財(cái)知識(shí)及投資途徑，因而只能選擇銀行儲(chǔ)蓄等低回報(bào)的投資項(xiàng)目，對(duì)于其他金融理財(cái)產(chǎn)品很少涉足，這大大影響了廣大農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)性收入。

（二）金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)新不足。從目前農(nóng)村金融產(chǎn)品體系來看，農(nóng)村金融產(chǎn)品與現(xiàn)階段農(nóng)民對(duì)金融產(chǎn)品的需求還存在著較大差距，難以滿足農(nóng)民日益多樣化的投資需求。主要表現(xiàn)在：一是金融產(chǎn)品單一，目前農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)主要為農(nóng)民提供存貸款服務(wù)，其他的理財(cái)產(chǎn)品很少甚至沒有，投資渠道窄；二是理財(cái)產(chǎn)品沒有針對(duì)性，目前農(nóng)村金融產(chǎn)品與城鎮(zhèn)相比沒有區(qū)別，主要是國(guó)債、股票等，缺乏適合農(nóng)民收入情況、知識(shí)情況、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)情況的產(chǎn)品；三是缺乏涵蓋儲(chǔ)蓄、保障、投資等多功能的復(fù)合型金融產(chǎn)品。

（三）金融機(jī)構(gòu)缺乏高素質(zhì)的針對(duì)農(nóng)民的投資理財(cái)人員。由于目前農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)主要是提供存貸款服務(wù)，因此其業(yè)務(wù)人員主要是熟悉存貸款業(yè)務(wù)的工作人員，而理財(cái)人員幾乎沒有。一方面工作人員專業(yè)單一，缺乏綜合理財(cái)知識(shí)和豐富的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)政策、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)乃至產(chǎn)品認(rèn)識(shí)不深刻，無法為客戶提供理財(cái)服務(wù)；另一方面有些從業(yè)人員服務(wù)意識(shí)較差，特別是對(duì)廣大農(nóng)民，缺乏社會(huì)誠(chéng)信，很難令農(nóng)民信服。

三、金融支持農(nóng)民財(cái)產(chǎn)性收入增加的對(duì)策

（一）完善農(nóng)村金融體系

1、發(fā)展農(nóng)村金融市場(chǎng)及金融機(jī)構(gòu)。目前，農(nóng)村的存貸款機(jī)構(gòu)較為發(fā)達(dá)，而其他的證投資機(jī)構(gòu)卻幾乎沒有?？梢酝ㄟ^兩種途徑建設(shè)農(nóng)村證券市場(chǎng)：一是證券公司在農(nóng)村設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。政府可以考慮提供一些優(yōu)惠政策，使這些以盈利為目的的證券公司愿意進(jìn)入農(nóng)村，為農(nóng)民進(jìn)行證券投資提供條件和渠道；二是充分發(fā)揮目前存款機(jī)構(gòu)的中介作用。通過存款機(jī)構(gòu)農(nóng)民投資理財(cái)，這樣既可以方便農(nóng)民，存款機(jī)構(gòu)也可以增加中間業(yè)務(wù)收入。

在農(nóng)村現(xiàn)有的存款機(jī)構(gòu)中，郵政儲(chǔ)蓄銀行不失為一個(gè)理想的選擇。它有自己獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)：一是規(guī)模優(yōu)勢(shì)。郵政儲(chǔ)蓄銀行擁有3.6萬個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，是國(guó)內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)最多的金融機(jī)構(gòu)，而且在縣及縣以下的農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)占到了2/3以上，特別是在一些邊遠(yuǎn)地區(qū)，郵政儲(chǔ)蓄銀行是當(dāng)?shù)鼐用裎ㄒ豢色@得金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)；二是品牌優(yōu)勢(shì)。郵政儲(chǔ)蓄銀行經(jīng)過多年的發(fā)展，在農(nóng)村擁有了較高的知名度，經(jīng)積累了自己的品牌和信譽(yù)；三是區(qū)位優(yōu)勢(shì)。隨著城市化進(jìn)程的加速和小城鎮(zhèn)建設(shè)的興起，城市邊緣地帶和農(nóng)村將會(huì)產(chǎn)生許多新的金融需求，而覆蓋城鄉(xiāng)的郵政儲(chǔ)蓄銀行可以滿足這種需求。因此，郵政儲(chǔ)蓄銀行等存貸款機(jī)構(gòu)可以和證券公司等金融機(jī)構(gòu)合作，建立業(yè)務(wù)聯(lián)盟，由其為農(nóng)民提供資金托管、代銷理財(cái)產(chǎn)品等。

2、加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)信息化建設(shè)。由于廣大農(nóng)民自己家里沒有電腦網(wǎng)絡(luò)等獲取現(xiàn)財(cái)知識(shí)的工具，因此應(yīng)該加大金融機(jī)構(gòu)的信息化建設(shè)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)安排業(yè)務(wù)人員專用以外的電腦供其客戶使用，使廣大農(nóng)民可以在金融機(jī)構(gòu)接觸理財(cái)產(chǎn)品，了解理財(cái)知識(shí)。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)安排工作人員對(duì)農(nóng)民使用電腦網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行指導(dǎo)，解答農(nóng)民關(guān)于投資理財(cái)?shù)牡膯栴}。

（二）創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品。除現(xiàn)有的股票、投資基金、國(guó)債等投資理財(cái)產(chǎn)品外，金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)根據(jù)農(nóng)民自身的特點(diǎn)開發(fā)一些起點(diǎn)低、便于操作、風(fēng)險(xiǎn)小的專門針對(duì)農(nóng)村居民的投資理財(cái)產(chǎn)品。如以國(guó)家為發(fā)行主體，以國(guó)家信用為擔(dān)保，向農(nóng)村居民發(fā)行農(nóng)業(yè)建設(shè)債券，例如大江大河治理、農(nóng)村電網(wǎng)改造等工程；還可以開發(fā)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投資基金，吸引農(nóng)民投資；同時(shí)還可以考慮降低農(nóng)民的投資門檻，如降低股票的每筆最小成交數(shù)，降低基金的每筆開戶數(shù)等。總之，應(yīng)該以獲利較快、風(fēng)險(xiǎn)較小的渠道為基點(diǎn)，以個(gè)性化、差別化服務(wù)為核心，逐步擴(kuò)大金融工具和衍生工具的開發(fā)。這樣有利于拓寬農(nóng)民理財(cái)渠道，讓更多農(nóng)民通過儲(chǔ)蓄、證券、股票、基金、保險(xiǎn)等獲得股息、利息、分紅，使廣大農(nóng)民財(cái)產(chǎn)性收入來源多元化。

（三）培養(yǎng)高素質(zhì)的理財(cái)人員。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)通過培訓(xùn)等方式培養(yǎng)高素質(zhì)的針對(duì)農(nóng)民的個(gè)人理財(cái)人員，這些理財(cái)人員應(yīng)該熟悉國(guó)家的宏觀經(jīng)濟(jì)政策、農(nóng)業(yè)政策以及農(nóng)民的收入結(jié)構(gòu)、抗風(fēng)險(xiǎn)能力等，這樣才能為農(nóng)民推薦介紹適合他們的理財(cái)產(chǎn)品。同時(shí)，還要加強(qiáng)這些人員的執(zhí)業(yè)道德培養(yǎng)，樹立良好的服務(wù)理念，這樣農(nóng)民才會(huì)接受并認(rèn)可這些理財(cái)人員。

（四）加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民理財(cái)知識(shí)的培訓(xùn)。針對(duì)我國(guó)農(nóng)民自身投資理財(cái)知識(shí)缺乏的問題，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)發(fā)揮其宣傳指導(dǎo)作用，利用廣播、傳單、報(bào)刊、專題講座等方式，宣傳金融理財(cái)產(chǎn)品和使用經(jīng)營(yíng)知識(shí)，為農(nóng)民投資理財(cái)答疑解惑，引導(dǎo)農(nóng)民穩(wěn)妥投資，降低投資風(fēng)險(xiǎn)。

（作者單位：湖南城市學(xué)院）

主要參考文獻(xiàn)：

篇9

十七大報(bào)告首次提出要“創(chuàng)造條件讓更多群眾擁有財(cái)產(chǎn)性收入”，十二五規(guī)劃綱要再次指出要“提高居民財(cái)產(chǎn)性收入”，然而目前我國(guó)農(nóng)民人均財(cái)產(chǎn)性收入較低且來源單一，導(dǎo)致這一問題的一個(gè)重要因素就是我國(guó)農(nóng)村金融體系滯后，因此要提高農(nóng)民財(cái)產(chǎn)性收入就必須完善農(nóng)村金融體系，為農(nóng)民投資理財(cái)提供條件。

一、我國(guó)農(nóng)民財(cái)產(chǎn)性收入現(xiàn)狀

（一）農(nóng)民財(cái)產(chǎn)性收入含義及構(gòu)成。財(cái)產(chǎn)性收入一般是指通過財(cái)產(chǎn)使用權(quán)的出讓而取得的收益，包括家庭擁有的動(dòng)產(chǎn)（如銀行存款、有價(jià)證券等）、不動(dòng)產(chǎn)（如房屋、車輛、土地、收藏品等）所獲得的收入。因此，農(nóng)民財(cái)產(chǎn)性收入就是指農(nóng)民家庭將所擁有的動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)通過出租、分紅和金融資產(chǎn)增值等方式所取得的收入，一般包括農(nóng)村土地征用補(bǔ)償收入、紅利收入、租金收入、利息收入、股息收入以及特許權(quán)轉(zhuǎn)讓收入等。

（二）我國(guó)農(nóng)民財(cái)產(chǎn)性收入的特點(diǎn)

1、農(nóng)民人均財(cái)產(chǎn)性收入絕對(duì)數(shù)較低，占人均總收入比率較小。從表1可以看出，我國(guó)農(nóng)民人均財(cái)產(chǎn)性收入呈逐年上升的態(tài)勢(shì)，但是絕對(duì)數(shù)額仍較低，農(nóng)民人均財(cái)產(chǎn)性收入最大的一年2009年也只有167.2元。同時(shí)，我國(guó)農(nóng)民人均財(cái)產(chǎn)性收入占當(dāng)年總收入的比重較小，都在3%以下，比重最大的一年2009年也只有2.3%，可見財(cái)產(chǎn)性收入在我國(guó)農(nóng)民總收入中并不占有主要的地位。（表1）

2、農(nóng)民人均財(cái)產(chǎn)性收入對(duì)總收入的貢獻(xiàn)小。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國(guó)農(nóng)民的總收入在逐年提高，然而根據(jù)表1可見，我國(guó)農(nóng)民財(cái)產(chǎn)性收入對(duì)總收入的貢獻(xiàn)率都在5%以下，最大的一年2009年也只有4.6%，財(cái)產(chǎn)性收入對(duì)總收入的貢獻(xiàn)率偏低。

3、農(nóng)民財(cái)產(chǎn)性收入與城鎮(zhèn)居民相比有較大差距。從表2可以看出，我國(guó)農(nóng)民人均財(cái)產(chǎn)性收入還不到城鎮(zhèn)居民的一半，與城鎮(zhèn)居民相比，還有較大差距。（表2）

4、農(nóng)民財(cái)產(chǎn)性收入來源單一。財(cái)產(chǎn)性收入的來源有多種，包括利息、租金、股利等，而我國(guó)農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)性收入來源卻主要是銀行存款利息，來源渠道顯得非常單一。其他財(cái)產(chǎn)性收入如股利、租金等則很少，甚至沒有。

（三）提高我國(guó)農(nóng)民財(cái)產(chǎn)性收入的意義

1、有助于提高農(nóng)民收入水平及富裕程度。由表1可以看出，目前我國(guó)農(nóng)民收入主要是工資性收入和經(jīng)營(yíng)性收入，財(cái)產(chǎn)性收入很少。然而，工資性收入與經(jīng)營(yíng)性收入的增長(zhǎng)對(duì)提高農(nóng)民收入水平的作用是有限的。這是因?yàn)楣べY與經(jīng)營(yíng)收入受經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、勞動(dòng)力供求等多方面因素的影響，一般不會(huì)快速、大幅度提高，只會(huì)適度提高。而財(cái)產(chǎn)性收入比例的上升對(duì)農(nóng)村居民財(cái)富的積累和未來收入的增長(zhǎng)產(chǎn)生的作用將更加明顯。因此，富裕農(nóng)民不僅要提高農(nóng)民的經(jīng)營(yíng)收入和工資收入，更要增加農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)性收入。讓農(nóng)民擁有更多的財(cái)產(chǎn)性收入，是提升農(nóng)民收入水平和富裕程度的重要途徑。

2、有助于縮小城鄉(xiāng)差距。改革開放三十年來，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，我國(guó)人民群眾的收入在整體上有了顯著提高。但同時(shí)由于多種原因，城鄉(xiāng)收入差距也在不斷地?cái)U(kuò)大，由表2可以看出，我國(guó)農(nóng)民人均財(cái)產(chǎn)性收入不到城鎮(zhèn)居民的一半，這在一定程度上影響了社會(huì)安定。因此，縮小城鄉(xiāng)收入差距，促進(jìn)公平分配，就要增加農(nóng)民收入，特別是農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)性收入。

3、有助于構(gòu)建和諧社會(huì)。世界各國(guó)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)表明，中等收入者是社會(huì)中最穩(wěn)定的階層，中等收入者比重越大，發(fā)展水平越高，整個(gè)社會(huì)就越和諧。因此，提高我國(guó)廣大農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)性收入水平，有利于提高農(nóng)民整體收入水平，使更多的農(nóng)民成為中等收入者，促使社會(huì)更加和諧。

二、制約農(nóng)民財(cái)產(chǎn)性收入增加的金融因素

（一）農(nóng)村金融建設(shè)滯后

1、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)過少。金融機(jī)構(gòu)主要有存款機(jī)構(gòu)、證券公司、保險(xiǎn)公司和其他金融機(jī)構(gòu)等。目前，在我國(guó)農(nóng)村，存款機(jī)構(gòu)相對(duì)發(fā)達(dá)，主要有農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲(chǔ)蓄及農(nóng)村信用合作社等，但其他金融機(jī)構(gòu)，如證券公司、保險(xiǎn)公司等在農(nóng)村幾乎很少，特別是縣級(jí)以下地區(qū)，基本上就沒有。這就導(dǎo)致我國(guó)農(nóng)民沒有較好的投資途徑，農(nóng)村居民都選擇把有限的錢放入銀行，因而導(dǎo)致農(nóng)村居民的財(cái)產(chǎn)性收入幾乎只有銀行儲(chǔ)蓄一種方式；而在城鎮(zhèn)地區(qū)較為活躍的證券投資、基金投資等各種理財(cái)項(xiàng)目在農(nóng)村幾乎看不到。在一些偏遠(yuǎn)地區(qū)，由于金融機(jī)構(gòu)過少，甚至還有一些農(nóng)民將錢放在手里，根本沒有任何財(cái)產(chǎn)性收入可言。

2、金融機(jī)構(gòu)理財(cái)設(shè)備短缺。由于一般的理財(cái)產(chǎn)品都要依靠電子銀行或網(wǎng)上銀行進(jìn)行宣傳和辦理，因此信息化顯得尤為重要。而我國(guó)農(nóng)村信息化的基礎(chǔ)設(shè)施落后，電話和電視都沒有完全普及，電腦、網(wǎng)絡(luò)的使用率更低，導(dǎo)致農(nóng)民自身很難有途徑去了解和經(jīng)營(yíng)理財(cái)產(chǎn)品。而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的電腦等設(shè)備都是放在柜臺(tái)里，供業(yè)務(wù)人員專用的，農(nóng)民不能使用，柜臺(tái)外面幾乎沒有任何可供客戶使用的電腦設(shè)備，這樣農(nóng)民便沒有了通過金融機(jī)構(gòu)獲取投資理財(cái)知識(shí)的媒介。結(jié)果是農(nóng)民雖有強(qiáng)烈的投資欲望，但卻苦于缺乏理財(cái)知識(shí)及投資途徑，因而只能選擇銀行儲(chǔ)蓄等低回報(bào)的投資項(xiàng)目，對(duì)于其他金融理財(cái)產(chǎn)品很少涉足，這大大影響了廣大農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)性收入。

（二）金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)新不足。從目前農(nóng)村金融產(chǎn)品體系來看，農(nóng)村金融產(chǎn)品與現(xiàn)階段農(nóng)民對(duì)金融產(chǎn)品的需求還存在著較大差距，難以滿足農(nóng)民日益多樣化的投資需求。主要表現(xiàn)在：一是金融產(chǎn)品單一，目前農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)主要為農(nóng)民提供存貸款服務(wù)，其他的理財(cái)產(chǎn)品很少甚至沒有，投資渠道窄；二是理財(cái)產(chǎn)品沒有針對(duì)性，目前農(nóng)村金融產(chǎn)品與城鎮(zhèn)相比沒有區(qū)別，主要是國(guó)債、股票等，缺乏適合農(nóng)民收入情況、知識(shí)情況、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)情況的產(chǎn)品；三是缺乏涵蓋儲(chǔ)蓄、保障、投資等多功能的復(fù)合型金融產(chǎn)品。

（三）金融機(jī)構(gòu)缺乏高素質(zhì)的針對(duì)農(nóng)民的投資理財(cái)人員。由于目前農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)主要是提供存貸款服務(wù)，因此其業(yè)務(wù)人員主要是熟悉存貸款業(yè)務(wù)的工作人員，而理財(cái)人員幾乎沒有。一方面工作人員專業(yè)單一，缺乏綜合理財(cái)知識(shí)和豐富的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)政策、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)乃至產(chǎn)品認(rèn)識(shí)不深刻，無法為客戶提供理財(cái)服務(wù)；另一方面有些從業(yè)人員服務(wù)意識(shí)較差，特別是對(duì)廣大農(nóng)民，缺乏社會(huì)誠(chéng)信，很難令農(nóng)民信服。

三、金融支持農(nóng)民財(cái)產(chǎn)性收入增加的對(duì)策

（一）完善農(nóng)村金融體系

1、發(fā)展農(nóng)村金融市場(chǎng)及金融機(jī)構(gòu)。目前，農(nóng)村的存貸款機(jī)構(gòu)較為發(fā)達(dá)，而其他的證劵投資機(jī)構(gòu)卻幾乎沒有?？梢酝ㄟ^兩種途徑建設(shè)農(nóng)村證券市場(chǎng)：一是證券公司在農(nóng)村設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。政府可以考慮提供一些優(yōu)惠政策，使這些以盈利為目的的證券公司愿意進(jìn)入農(nóng)村，為農(nóng)民進(jìn)行證券投資提供條件和渠道；二是充分發(fā)揮目前存款機(jī)構(gòu)的中介作用。通過存款機(jī)構(gòu)農(nóng)民投資理財(cái)，這樣既可以方便農(nóng)民，存款機(jī)構(gòu)也可以增加中間業(yè)務(wù)收入。

在農(nóng)村現(xiàn)有的存款機(jī)構(gòu)中，郵政儲(chǔ)蓄銀行不失為一個(gè)理想的選擇。它有自己獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)：一是規(guī)模優(yōu)勢(shì)。郵政儲(chǔ)蓄銀行擁有3.6萬個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，是國(guó)內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)最多的金融機(jī)構(gòu)，而且在縣及縣以下的農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)占到了2/3以上，特別是在一些邊遠(yuǎn)地區(qū)，郵政儲(chǔ)蓄銀行是當(dāng)?shù)鼐用裎ㄒ豢色@得金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)；二是品牌優(yōu)勢(shì)。郵政儲(chǔ)蓄銀行經(jīng)過多年的發(fā)展，在農(nóng)村擁有了較高的知名度，經(jīng)積累了自己的品牌和信譽(yù)；三是區(qū)位優(yōu)勢(shì)。隨著城市化進(jìn)程的加速和小城鎮(zhèn)建設(shè)的興起，城市邊緣地帶和農(nóng)村將會(huì)產(chǎn)生許多新的金融需求，而覆蓋城鄉(xiāng)的郵政儲(chǔ)蓄銀行可以滿足這種需求。因此，郵政儲(chǔ)蓄銀行等存貸款機(jī)構(gòu)可以和證券公司等金融機(jī)構(gòu)合作，建立業(yè)務(wù)聯(lián)盟，由其為農(nóng)民提供資金托管、代銷理財(cái)產(chǎn)品等。

2、加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)信息化建設(shè)。由于廣大農(nóng)民自己家里沒有電腦網(wǎng)絡(luò)等獲取現(xiàn)財(cái)知識(shí)的工具，因此應(yīng)該加大金融機(jī)構(gòu)的信息化建設(shè)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)安排業(yè)務(wù)人員專用以外的電腦供其客戶使用，使廣大農(nóng)民可以在金融機(jī)構(gòu)接觸理財(cái)產(chǎn)品，了解理財(cái)知識(shí)。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)安排工作人員對(duì)農(nóng)民使用電腦網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行指導(dǎo)，解答農(nóng)民關(guān)于投資理財(cái)?shù)牡膯栴}。

（二）創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品。除現(xiàn)有的股票、投資基金、國(guó)債等投資理財(cái)產(chǎn)品外，金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)根據(jù)農(nóng)民自身的特點(diǎn)開發(fā)一些起點(diǎn)低、便于操作、風(fēng)險(xiǎn)小的專門針對(duì)農(nóng)村居民的投資理財(cái)產(chǎn)品。如以國(guó)家為發(fā)行主體，以國(guó)家信用為擔(dān)保，向農(nóng)村居民發(fā)行農(nóng)業(yè)建設(shè)債券，例如大江大河治理、農(nóng)村電網(wǎng)改造等工程；還可以開發(fā)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投資基金，吸引農(nóng)民投資；同時(shí)還可以考慮降低農(nóng)民的投資門檻，如降低股票的每筆最小成交數(shù)，降低基金的每筆開戶數(shù)等。總之，應(yīng)該以獲利較快、風(fēng)險(xiǎn)較小的渠道為基點(diǎn)，以個(gè)性化、差別化服務(wù)為核心，逐步擴(kuò)大金融工具和衍生工具的開發(fā)。這樣有利于拓寬農(nóng)民理財(cái)渠道，讓更多農(nóng)民通過儲(chǔ)蓄、證券、股票、基金、保險(xiǎn)等獲得股息、利息、分紅，使廣大農(nóng)民財(cái)產(chǎn)性收入來源多元化。

（三）培養(yǎng)高素質(zhì)的理財(cái)人員。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)通過培訓(xùn)等方式培養(yǎng)高素質(zhì)的針對(duì)農(nóng)民的個(gè)人理財(cái)人員，這些理財(cái)人員應(yīng)該熟悉國(guó)家的宏觀經(jīng)濟(jì)政策、農(nóng)業(yè)政策以及農(nóng)民的收入結(jié)構(gòu)、抗風(fēng)險(xiǎn)能力等，這樣才能為農(nóng)民推薦介紹適合他們的理財(cái)產(chǎn)品。同時(shí)，還要加強(qiáng)這些人員的執(zhí)業(yè)道德培養(yǎng)，樹立良好的服務(wù)理念，這樣農(nóng)民才會(huì)接受并認(rèn)可這些理財(cái)人員。

（四）加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民理財(cái)知識(shí)的培訓(xùn)。針對(duì)我國(guó)農(nóng)民自身投資理財(cái)知識(shí)缺乏的問題，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)發(fā)揮其宣傳指導(dǎo)作用，利用廣播、傳單、報(bào)刊、專題講座等方式，宣傳金融理財(cái)產(chǎn)品和使用經(jīng)營(yíng)知識(shí)，為農(nóng)民投資理財(cái)答疑解惑，引導(dǎo)農(nóng)民穩(wěn)妥投資，降低投資風(fēng)險(xiǎn)。

主要參考文獻(xiàn)：

篇10

香港銀行業(yè)無論在香港金融管理局（以下簡(jiǎn)稱“金管局”）層面還是各商業(yè)銀行層面，都非常重視對(duì)銀行投資理財(cái)銷售的管理，金管局和商業(yè)銀行各自有一套較為成熟的做法，分別從不同角度對(duì)投資理財(cái)銷售進(jìn)行管理。金管局重在制定規(guī)則并檢查監(jiān)督執(zhí)行情況，而各商業(yè)銀行則一方面把好客戶入門關(guān)，從客戶開戶流程入手，嚴(yán)格核實(shí)客戶身份，并深入測(cè)評(píng)客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受度，根據(jù)客戶的實(shí)際情況指導(dǎo)客戶購(gòu)買投資理財(cái)產(chǎn)品；另一方面則采用柔性銷售來持續(xù)提升銀行業(yè)績(jī)。

香港金管局

制定明晰的規(guī)定及指引，使商業(yè)銀行有規(guī)可循。為加強(qiáng)對(duì)各銀行銷售手法的監(jiān)管，金管局在《證券及期貨事務(wù)監(jiān)察委員會(huì)持牌人或注冊(cè)人操守準(zhǔn)則》、《適用于證券及期貨事務(wù)監(jiān)察委員會(huì)持牌人或注冊(cè)人的管理、監(jiān)督及內(nèi)部監(jiān)控指引》、《有關(guān)為客戶提供合理適當(dāng)建議的責(zé)任的〈常見問題〉》中都明確了對(duì)監(jiān)管銷售手法的規(guī)定。于此同時(shí)，香港金管局還向銀行發(fā)出了一系列補(bǔ)充規(guī)定，其中，有三方面內(nèi)容值得關(guān)注：

在職員職權(quán)管理及防范欺詐方面，金管局2009年7月的《防范私人理財(cái)及財(cái)富管理業(yè)務(wù)出現(xiàn)職員及欺詐行為》，要求在私人銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，銀行必須實(shí)施穩(wěn)健的管理層監(jiān)控及監(jiān)察。為此，該指引從董事局及高級(jí)管理層監(jiān)察、政策及程序、舉報(bào)制度、內(nèi)部管控、遵行法規(guī)、內(nèi)部審計(jì)、舉報(bào)可疑案件等7個(gè)方面提出了規(guī)定，其中，在內(nèi)部控制方面的有關(guān)規(guī)定尤為細(xì)致。

在內(nèi)部管控中要清晰界定并妥善分離前線人員與后勤人員職責(zé)，對(duì)新客戶關(guān)系的審批實(shí)施雙重管控，對(duì)新戶口的文件處理交由市場(chǎng)推廣部門以外的其他部門執(zhí)行，客戶經(jīng)理要在其他管控部門共同參與的情況下才能執(zhí)行客戶指令、處理客戶投訴、處理客戶結(jié)單和處理非活躍與不動(dòng)戶口等。

在職員操守及報(bào)酬機(jī)制中不能簡(jiǎn)單以財(cái)務(wù)表現(xiàn)作為報(bào)酬機(jī)制的核心，還要關(guān)注審計(jì)、合規(guī)檢查的結(jié)果和投訴調(diào)查的結(jié)果。要實(shí)行硬性年假制度，并定期檢查職員親屬的戶口情況。

在戶口監(jiān)察中要定期輪換理財(cái)經(jīng)理的直屬主管，妥善保管銀行與客戶的聯(lián)系記錄，每年進(jìn)行一次客戶關(guān)系檢視。

在非活躍及不動(dòng)戶口的管理中要清晰界定非活躍戶口和不動(dòng)戶口，要安排獨(dú)立于客戶經(jīng)理的部門對(duì)這兩類賬戶進(jìn)行單獨(dú)監(jiān)管，并制定足夠的管控措施來管理對(duì)這兩類戶口的重啟。

在戶口結(jié)單管理中要將發(fā)送客戶結(jié)單、處理客戶地址更改需求等職能進(jìn)行分隔安排。

在業(yè)務(wù)記錄管理中要對(duì)客戶服務(wù)經(jīng)理、助理的所有電話進(jìn)行錄音，妥善管理錄音系統(tǒng)、保存錄音帶和定期抽樣聽取錄音帶內(nèi)容。

在產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)提示方面，金管局于2011年3月14日《加強(qiáng)有關(guān)銷售投資相連壽險(xiǎn)計(jì)劃產(chǎn)品的監(jiān)管規(guī)定通告》，要求銀行必須適當(dāng)說明產(chǎn)品的性質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)，以確保該產(chǎn)品有適合的客戶，從而有利于銀行明確如何更有效地向客戶提示產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)。

在客戶服務(wù)方面，金管局于2011年8月1日了《向投資者發(fā)送零售投資產(chǎn)品的資料》、《就有關(guān)銷售投資產(chǎn)品的投訴做出公平合理的和解安排》、《向零售客戶銷售投資產(chǎn)品》、《銷售投資產(chǎn)品》等一系列指引及通告的修訂版。

推行喬裝客戶檢查，監(jiān)督檢查商業(yè)銀行對(duì)各項(xiàng)規(guī)定及指引執(zhí)行情況。金管局進(jìn)行了喬裝客戶檢查工作，其事前的準(zhǔn)備工作、事中的實(shí)施落實(shí)及事后的信息措施都值得關(guān)注。

在前往各機(jī)構(gòu)進(jìn)行喬裝客戶檢查前，監(jiān)管機(jī)構(gòu)會(huì)從三個(gè)方面做好準(zhǔn)備工作。一是落實(shí)實(shí)施檢查的機(jī)構(gòu)。該項(xiàng)檢查采用委托第三方實(shí)施的方式，由金管局與證監(jiān)會(huì)聯(lián)合委聘香港生產(chǎn)力促進(jìn)局實(shí)施檢查計(jì)劃，從而有利于提升檢查工作的公正性和有效性。二是設(shè)計(jì)喬裝客戶問卷。監(jiān)管機(jī)構(gòu)專門設(shè)計(jì)富有針對(duì)性的檢查問卷，以便隨時(shí)記錄喬裝客戶在到訪銀行的抽查經(jīng)歷。實(shí)踐證明，檢查問卷設(shè)計(jì)的有效性和準(zhǔn)確性，會(huì)較為顯著地影響到檢查結(jié)果的有效性。三是建立合格的檢查隊(duì)伍。監(jiān)管機(jī)構(gòu)不但招募專人，而且對(duì)招募到的人員進(jìn)行有關(guān)銀行產(chǎn)品資料、證券規(guī)例、零售銀行銷售手法及調(diào)研問卷等方面的培訓(xùn)，確保其知道如何以喬裝客戶身份深入網(wǎng)點(diǎn)調(diào)查。這些較為專業(yè)的檢查人員能有效保證各項(xiàng)檢查正確實(shí)施，并獲取富有說服力的檢查結(jié)果。

在檢查中，切實(shí)保證檢查工作有效推進(jìn)。一方面，采用恰當(dāng)?shù)臋z查方式。在檢查時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)采用抽樣調(diào)查法。檢查時(shí)，委托喬裝客戶實(shí)地體驗(yàn)和搜集銀行銷售過程的資料。抽樣調(diào)查法有利于較為廣泛地了解各機(jī)構(gòu)普遍的規(guī)定執(zhí)行情況。另一方面，實(shí)施接近真實(shí)情況的實(shí)地調(diào)查。在檢查時(shí)，由經(jīng)過培訓(xùn)的喬裝客戶以準(zhǔn)客戶身份前往銀行，以真實(shí)身份實(shí)地完成抽樣檢查。喬裝客戶表現(xiàn)出對(duì)投資產(chǎn)品的興趣，與銷售代表面談，并記錄面談過程、完成抽查問卷和搜集銀行銷售人員提供的有關(guān)資料等。

檢查后，及時(shí)有利于銀行改進(jìn)工作的檢查結(jié)果。在檢查后，金管局會(huì)公開檢查結(jié)果。2011年5月，金管局《有關(guān)銀行銷售手法的喬裝客戶檢查計(jì)劃結(jié)果》，進(jìn)一步明確地分析了檢查的具體著眼點(diǎn)和檢查結(jié)果：檢查銀行是否能夠“認(rèn)識(shí)你的客戶”、檢查銀行是否能夠向客戶披露風(fēng)險(xiǎn)、檢查銀行是否要求客戶評(píng)估了產(chǎn)品合適程度、檢查銀行是否對(duì)弱勢(shì)客戶群體有不當(dāng)銷售傾向。

通過事前的周密組織、事中的嚴(yán)格執(zhí)行、事后的通報(bào)結(jié)果，金管局推動(dòng)實(shí)施的喬裝客戶計(jì)劃有利于督促各商業(yè)銀行秉持良好的合規(guī)文化，以進(jìn)行日常的投資理財(cái)銷售管理。

各商業(yè)銀行

各商業(yè)銀行通常采用“兩手抓”的做法，一手抓風(fēng)險(xiǎn)防范，確保落實(shí)監(jiān)管規(guī)定、防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；一手抓業(yè)務(wù)發(fā)展，想方設(shè)法改進(jìn)銷售方式、提升銷售業(yè)績(jī)。下文以商業(yè)銀行如何服務(wù)一位新客戶為例，分析“兩手抓”的具體做法。

防范風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)把客戶準(zhǔn)入關(guān)。一般情況下，客戶應(yīng)首先在銀行開立賬戶，并完成本人的風(fēng)險(xiǎn)承受度評(píng)估，方能在銀行進(jìn)行投資理財(cái)。因此，銀行如何為客戶開立賬戶和進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，很大程度上影響銀行隨后進(jìn)行的投資理財(cái)銷售活動(dòng)能否有效展開。為此，香港地區(qū)各家商業(yè)銀行從源頭抓起，不但實(shí)施嚴(yán)格細(xì)致的新客戶開戶流程，而且嚴(yán)格執(zhí)行客戶風(fēng)險(xiǎn)承受度評(píng)估制度，從客戶進(jìn)入銀行的最初環(huán)節(jié)即對(duì)客戶有更為深入的了解，較為充分地核實(shí)客戶身份，并向客戶提示風(fēng)險(xiǎn)。從而既有利于防止銀行誤導(dǎo)銷售，也有利于引導(dǎo)客戶正確決策。

與內(nèi)地各銀行提供的新客戶開戶流程相比，新客戶在香港各銀行柜面開戶的流程相對(duì)更為復(fù)雜，如圖1所示。

從圖1可以看出香港地區(qū)銀行與內(nèi)地銀行的一些不同做法：一是香港銀行開戶流程耗時(shí)較多，往往要長(zhǎng)達(dá)30分鐘甚至更長(zhǎng)；而內(nèi)地銀行的開戶流程通常不會(huì)超過10分鐘。二是香港銀行的開戶流程涉及人員較多，包括保安人員、柜面人員、理財(cái)經(jīng)理、風(fēng)控人員等，但相關(guān)人員職責(zé)分明，各司其職，有條有理；內(nèi)地銀行的開戶流程主要依賴柜臺(tái)人員完成，理財(cái)經(jīng)理參與不多，且風(fēng)控人員基本不會(huì)參與。三是香港銀行的開戶流程所涉及區(qū)域較多，包括低柜區(qū)、高柜區(qū)、洽談區(qū)、柜員機(jī)區(qū)等，不同類型的員工會(huì)在不同的區(qū)域向客戶提供不同環(huán)節(jié)的服務(wù)，整個(gè)過程嚴(yán)謹(jǐn)有序；內(nèi)地銀行的客戶往往離開柜臺(tái)后就無人理會(huì)。香港地區(qū)銀行這種嚴(yán)謹(jǐn)?shù)拈_戶流程有助于銀行準(zhǔn)確識(shí)別客戶身份和把握客戶需求，準(zhǔn)確評(píng)估客戶財(cái)務(wù)狀況及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，從而為向客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)奠定牢固基礎(chǔ)。

嚴(yán)格執(zhí)行客戶風(fēng)險(xiǎn)承受度評(píng)估，讓客戶清晰了解自身風(fēng)險(xiǎn)容忍狀況及可辦理業(yè)務(wù)范圍。風(fēng)險(xiǎn)承受度是描述客戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承受能力的一種較為有效的方式，也是銀行向客戶推介投資理財(cái)產(chǎn)品時(shí)需著重考慮的關(guān)鍵因素之一，能否有效地完成對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受度的評(píng)估至關(guān)重要。

香港各商業(yè)銀行在客戶風(fēng)險(xiǎn)承受度評(píng)估方面的做法與內(nèi)地銀行主要存在五方面不同：

一是評(píng)估流程的主導(dǎo)者不同。香港地區(qū)銀行的風(fēng)控人員主導(dǎo)評(píng)估流程，理財(cái)經(jīng)理僅協(xié)助風(fēng)控人員完成對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受度評(píng)估，而不能主導(dǎo)評(píng)估流程，整個(gè)評(píng)估過程由風(fēng)控人員主導(dǎo)，且風(fēng)控人員要對(duì)評(píng)估問題進(jìn)行逐條講解，確認(rèn)客戶明白后才確認(rèn)結(jié)果。在內(nèi)地，商業(yè)銀行未明確評(píng)估人為誰(shuí)，通常由客戶自行完成風(fēng)險(xiǎn)承受度評(píng)估。盡管在柜面執(zhí)行評(píng)估過程中，柜面人員或理財(cái)經(jīng)理也可協(xié)助客戶完成評(píng)估，但總體上銀行人員對(duì)評(píng)估執(zhí)行的力度相對(duì)不足，客戶則在評(píng)估過程中發(fā)揮主要作用。

二是評(píng)估的方式不同。香港地區(qū)銀行主要依靠電話完成客戶風(fēng)險(xiǎn)承受度評(píng)估，評(píng)估過程中，客戶只需口頭回答風(fēng)控人員提出的問題即可。銀行會(huì)對(duì)整個(gè)評(píng)估過程電話錄音并保留。此外，很多銀行不提供在線自助完成風(fēng)險(xiǎn)承受度評(píng)估的服務(wù)方式。

在內(nèi)地，商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)評(píng)估與柜面評(píng)估方式并行。盡管各銀行在網(wǎng)絡(luò)渠道和網(wǎng)點(diǎn)渠道都可以進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，但首次評(píng)估必須在網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行，此后的評(píng)估則可以在網(wǎng)絡(luò)渠道進(jìn)行。如果客戶在網(wǎng)絡(luò)渠道完成評(píng)估，則整個(gè)評(píng)估過程主要由客戶自行填寫評(píng)估問卷；如在柜面渠道完成評(píng)估，一般會(huì)有理財(cái)經(jīng)理或柜面人員協(xié)助，但理財(cái)經(jīng)理或柜面人員往往對(duì)評(píng)估問卷的講解不夠細(xì)致。在這種書面評(píng)估過程中，盡管銀行還設(shè)計(jì)了客戶風(fēng)險(xiǎn)確認(rèn)語(yǔ)句，強(qiáng)制要求客戶抄錄，但客戶往往僅限于被動(dòng)抄寫，并不一定真正理解評(píng)估問卷中各問題的真實(shí)含義。

三是評(píng)估問卷的設(shè)計(jì)不同。在香港地區(qū)銀行評(píng)估問卷設(shè)計(jì)的問題相對(duì)較為繁瑣，也更為嚴(yán)謹(jǐn)。以花旗銀行在港機(jī)構(gòu)為例，其投資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估問卷共分為四部分。第一部分主要評(píng)估客戶的風(fēng)險(xiǎn)接受程度，包括客戶的年齡、在花旗的整體投資年期、在花旗所做投資占個(gè)人流動(dòng)凈資產(chǎn)值的百分比、對(duì)投資資金的依賴程度。第二部分主要評(píng)估客戶的風(fēng)險(xiǎn)取向，包括投資目標(biāo)（分為謹(jǐn)慎、防守、收入為本、增長(zhǎng)與收入、增長(zhǎng)為本、增長(zhǎng)、專業(yè)性投資等七種）以及對(duì)不同種類投資風(fēng)險(xiǎn)的承受能力（分為六種情形）。第三部分主要評(píng)估客戶的知識(shí)及經(jīng)驗(yàn)，包括客戶的投資知識(shí)及經(jīng)驗(yàn)（有限、中等或廣泛），一級(jí)客戶對(duì)產(chǎn)品有知識(shí)或過往有投資經(jīng)驗(yàn)。在這三部分中，銀行采用評(píng)分制，根據(jù)客戶在所有答案中的最低投資評(píng)分計(jì)算出客戶得分，并根據(jù)得分將客戶區(qū)分為六種類型，分別是謹(jǐn)慎型、保守型、平衡型、進(jìn)取型、非常進(jìn)取型、專業(yè)性投資型。銀行認(rèn)為每種類型的投資者有不同的風(fēng)險(xiǎn)接受程度和投資目標(biāo)，因而也只能適應(yīng)不同的投資產(chǎn)品。根據(jù)客戶得分確認(rèn)客戶的投資類型，并確定客戶可以在本行開立的戶口有哪些。進(jìn)而可以清晰地告知客戶，哪些產(chǎn)品是客戶不能承受也不能辦理的。第四部分是客戶的財(cái)務(wù)資料，包括客戶的流動(dòng)資產(chǎn)凈值、就業(yè)情況（自雇、受雇、退休、學(xué)生、非就業(yè)、家庭主婦）、教育程度（小學(xué)或以下、中學(xué)、大專、大學(xué)或以上）、計(jì)劃退休年齡、可做短線投資的資金、后備或緊急現(xiàn)金金額。此外，銀行還要求客戶簽署意見，包括四項(xiàng)確認(rèn)，分別是確認(rèn)上述填報(bào)的資料信息無誤、確認(rèn)個(gè)人的投資類型、確認(rèn)知曉相關(guān)的投資風(fēng)險(xiǎn)和確認(rèn)受托投資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的副本。

在內(nèi)地，商業(yè)銀行的評(píng)估問卷向客戶提出的問題相對(duì)簡(jiǎn)單，客戶通常僅需幾分鐘時(shí)間即可完成，導(dǎo)致很多客戶對(duì)問卷的含義無法真正理解。盡管這種情況與內(nèi)地銀行目前經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品和服務(wù)類型相對(duì)有限具有一定關(guān)聯(lián)，但銀行仍應(yīng)考慮到許多客戶的金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不夠充分，對(duì)金融產(chǎn)品了解不夠深入，對(duì)商業(yè)銀行層出不窮的新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品的分辨能力還有待提升，商業(yè)銀行可將評(píng)估問卷設(shè)計(jì)的更為細(xì)致，以推動(dòng)銀行與客戶更深入的了解和溝通。

四是評(píng)估結(jié)果的運(yùn)用范圍不同。在香港，客戶評(píng)級(jí)結(jié)果通常會(huì)被廣泛運(yùn)用到客戶在銀行辦理的任何一項(xiàng)業(yè)務(wù)，換句話說，銀行將根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受度決定客戶可以辦理的業(yè)務(wù)。

在內(nèi)地，評(píng)估結(jié)果沒有被廣泛運(yùn)用。銀行主要針對(duì)理財(cái)產(chǎn)品明確客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力的評(píng)級(jí)規(guī)定，而對(duì)其他一些同樣有風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品和金融交易的風(fēng)險(xiǎn)提示則相對(duì)薄弱。評(píng)估結(jié)果出來后，內(nèi)地銀行一般僅告知客戶屬于哪種類型投資者，而不會(huì)詳盡解釋客戶可以在銀行投資的產(chǎn)品。盡管一些銀行會(huì)通過后臺(tái)系統(tǒng)，控制客戶隨后可以參與的投資產(chǎn)品類型，但客戶通常不能在書面或網(wǎng)絡(luò)渠道清晰地查詢到這些控制。由于客戶完成風(fēng)險(xiǎn)承受度評(píng)估后，沒有立即得知自己可以辦理的業(yè)務(wù)，因此，客戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注往往不夠，甚至可能為購(gòu)買高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品而隨意重新進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受度評(píng)估，以獲得更高的風(fēng)險(xiǎn)承受度評(píng)級(jí)，并購(gòu)買與自身狀況不符的更高風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的產(chǎn)品。

五是重新評(píng)估需要遵循的時(shí)間要求不同。在香港，客戶在完成當(dāng)次評(píng)估半年后才可重新評(píng)估，銀行不認(rèn)同客戶在短期內(nèi)發(fā)生的較為顯著的風(fēng)險(xiǎn)承受度變化。

在內(nèi)地，銀行規(guī)定客戶在超過一年未進(jìn)行評(píng)估，或在發(fā)生了影響自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力的情況時(shí)，如需要再次購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，需在銀行網(wǎng)點(diǎn)或網(wǎng)上銀行完成評(píng)估。否則，客戶不能在該銀行購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品。這種情況下，個(gè)別客戶可能會(huì)通過不斷地重新評(píng)估來提升自己的風(fēng)險(xiǎn)承受度，從而給銀行銷售管理工作埋下隱患。

柔性銷售，提升銷售業(yè)績(jī)。在防范風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，香港地區(qū)商業(yè)銀行并沒有因嚴(yán)格執(zhí)行監(jiān)管規(guī)定而影響銷售目標(biāo)實(shí)現(xiàn)。在服務(wù)一位新客戶時(shí)，銀行會(huì)從多個(gè)環(huán)節(jié)巧妙地融入銷售手法，使客戶在感受銀行優(yōu)質(zhì)服務(wù)的同時(shí)，較為愉悅地接受銀行推出的各項(xiàng)銷售服務(wù)。

當(dāng)一位新客戶初次接觸香港的銀行時(shí)，如能細(xì)致觀察，便能感受到：步入網(wǎng)點(diǎn)大門前，氣派的招牌和充滿現(xiàn)代氣息的廣告，彰顯銀行的風(fēng)格與實(shí)力；步入網(wǎng)點(diǎn)后，立即有保安人員迎上前開門，使客戶感受到被重視；理財(cái)經(jīng)理上前迎接，了解客戶此行需求，對(duì)客戶的需求進(jìn)行初步分析；柜面人員為客戶開立賬戶，這是銀行與客戶建立真正業(yè)務(wù)聯(lián)系的首要環(huán)節(jié)；理財(cái)經(jīng)理將客戶引導(dǎo)入洽談室，了解客戶財(cái)務(wù)狀況和理財(cái)需求，幫助客戶制訂財(cái)務(wù)規(guī)劃，這是銀行為客戶定位的關(guān)鍵；風(fēng)控人員介入風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估過程，對(duì)客戶深入了解，確保將合適的產(chǎn)品推介給合適的客戶；離開網(wǎng)點(diǎn)時(shí)，柜員交給客戶印刷精美、中英對(duì)照的銀行宣傳手冊(cè)，詳盡介紹銀行重點(diǎn)推介的服務(wù)和產(chǎn)品。這種無處不在的柔性銷售，為銀行實(shí)現(xiàn)成功投資理財(cái)產(chǎn)品銷售奠定了良好基礎(chǔ)。

對(duì)內(nèi)地銀行業(yè)啟示

加強(qiáng)投資理財(cái)產(chǎn)品銷售管理，既是銀行控制自身經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、提升可持續(xù)發(fā)展能力的必要手段，也是銀行保護(hù)客戶利益、實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展目標(biāo)的重要措施。從香港地區(qū)銀行業(yè)的做法中，內(nèi)地銀行可以得到有益啟示：

進(jìn)一步細(xì)化現(xiàn)有規(guī)定?？梢越梃b香港金管局做法，對(duì)內(nèi)地銀行現(xiàn)有的各項(xiàng)相關(guān)規(guī)定進(jìn)一步細(xì)化。如在銀行員工崗位職責(zé)界定方面，進(jìn)一步明晰柜面人員、理財(cái)經(jīng)理及風(fēng)險(xiǎn)管理人員各自的職責(zé)；在理財(cái)銷售人員管理方面，進(jìn)一步明晰對(duì)理財(cái)經(jīng)理職業(yè)操守的教育、考核和管理辦法，避免為追求業(yè)績(jī)而誤導(dǎo)銷售；在賬戶管理方面，進(jìn)一步明晰對(duì)非活躍賬戶的管理方式；在業(yè)務(wù)記錄管理方面，進(jìn)一步增強(qiáng)業(yè)務(wù)記錄管理的有效性；在金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面，明確界定弱勢(shì)客戶群體的定義，并制訂專門針對(duì)弱勢(shì)客戶群體的保障措施；在客戶風(fēng)險(xiǎn)承受度評(píng)估過程中，引入風(fēng)險(xiǎn)管理人員，加強(qiáng)對(duì)此項(xiàng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的管控；在監(jiān)督檢查方面，制訂專門的檢查方案，定期對(duì)銀行投資理財(cái)銷售工作進(jìn)行檢查。