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篇1

中圖分類號：G804.2 文獻標識碼：A 文章編號：1007-3612(2010)12-0048-04

Using Hypoxia Training Methods to Establish an Animal Model of Angiogenesis of Atrial Tissue of SD Rats

ZOU Zhibing1，ZHENG Lan2，MAO Shuzhang4

（1.Xiangsi lake College, Guangxi University for Nationalities, Nanning 530008, Guangxi China; 2.Department of Physical Education,

Hunan Normal University, Changsha 410081，Hunan China; 3.Guangxi Economic Management Cadre College, Nanning 530007，Guangxi China）

Abstract:Objective: This paper is to study the hypoxic training on angiogenesis of atrial tissue of SD rats, and establish a model of animal training for angiogenesis of atrial tissue of SD rats. Methods: 60 male SD rats were randomly divided into six groups, 10 rats each, which are normoxic control group, hypoxic living group, normoxic training group, normoxic living hypoxic training group, hypoxic living normoxic training group, and hypoxic living hypoxic training group. Progressive treadmill exercise and hypoxia are used to establish hypoxic training animal model. Using the immunity histochemistry and the microimage analysis to count and check the capillary density、opitical density level、expression area of atrial tissue. Results: It turns out that the CD34 can mark microvascular of atrial tissue very well, and hypoxic training has get a satisfactory result in angiogenesis. Conclusions: We conclude that hypoxic training can be established an animal model of angiogenesis of atrial tissue of SD rats, and it can provide new research ways and means for physiological reconstruction of blood vessels.

Key words: hypoxic training; atrial tissue; angiogenesis; revascularizatio

隨著低氧訓練研究的不斷深入，研究者們發(fā)現(xiàn)低氧訓練除了應用于運動訓練提高運動能力之外，還對健身、疾病的治療也有很大作用。目前,已有關(guān)于低氧運動治療心血管疾病、糖尿病、肥胖、貧血等疾病的研究報道［1］。

臨床上促進毛細血管新生的方法主要采用治療性血管新生療法，如使用激光進行心肌內(nèi)血管重建術(shù)；給予促血管生長因子；細胞移植；藥物治療等，但這些治療方法存在一些局限和安全隱患。

研究表明CD34能突出地顯示心組織中較小的和不成熟的微血管或單一的內(nèi)皮細胞，是血管新生研究的一種可靠的標記物質(zhì)［2］。本研究采用遞增負荷跑臺運動訓練及低氧作為處理因素,建立大鼠低氧訓練模型。用CD34抗體標記心肌組織微血管,探討低氧訓練對大鼠心肌組織血管新生的影響，為治療性血管新生療法提供新的思路和研究途徑。

1 材料與方法

1.1 實驗對象及分組 健康雄性2.0月齡Sprague-Dawley大鼠60只,體重約220 g(由中南大學湘雅醫(yī)學院動物學部提供)。用國家標準嚙齒類動物飼料喂養(yǎng),生活期間室溫保持20～23℃,相對濕度45%～55%,每天光照12 h。適應性喂養(yǎng)1周后,隨機分為6組：1對照組（正常大氣壓下的氧含量）、2高住組（低氧環(huán)境下居住）、3常練組（常氧條件下訓練）、4低住高練組(常氧條件下居住，低氧條件下訓練)、5高住低練組（低氧條件下居住，常氧條件下訓練）和6高住高練組（低氧條件下居住，低氧、常氧訓練交替進行），每組10只。

1.2 運動訓練安排 采用杭州立泰科技有限公司PT動物實驗跑臺，運動組采用10周遞增負荷跑臺運動訓練，每周

投稿日期：2009-10-13

基金項目：國家自然科學基金項目（30671011）資助。通訊作者：鄭瀾。

作者簡介：鄒志兵，講師，碩士，研究方向低氧訓練的生理機制。訓練6 d，運動量由第1周的速度為15 m/min、持續(xù)時間為25 min遞增至第10周速度為28 m/min、持續(xù)時間為50 min，高住高練低練組與低住高練組每周二、四、六在相當于海拔1 500 m的低氧環(huán)境中訓練，一、三、五在常氧下訓練，訓練方案同常氧訓練組。

表1 常練組大鼠訓練方案（速度×持續(xù)時間）

星期一星期二星期三星期四星期五星期六第1周15×2515×2515×2516×2516×2516×25第2周17×2517×2517×2518×2518×2518×25第3周19×3019×3019×3020×3020×3020×30第4周21×3521×3521×3522×3522×3522×35第5周23×4023×4023×4024×4024×4024×40第6周25×4525×4525×4525×4525×4525×45第7周26×4526×4526×4526×4526×4526×45第8周26×5026×5026×5026×5026×5026×50第9周27×5027×5027×5027×5027×5027×50第10周28×5028×5028×5028×5028×5028×50速度：m/min；持續(xù)時間：min；跑臺坡度：10%。

1.3 低氧處理 采用美國Hypoxico公司的低氧裝置，用美國產(chǎn)TOXIRAEPGM-36型氧氣監(jiān)測儀實時監(jiān)測低氧艙中氧含量的變化，第1周至第7周低氧程度逐周遞增，分別為：1 800 m、2 100 m、2 400 m、2 700 m、3 000 m、3 300 m、3 600 m，第7周后保持3 600 m到第10周，所有高住組大鼠全部在低氧艙中居住。

1.4 實驗取材 訓練方案結(jié)束后，每組隨機取4只大鼠，用0.4%戊巴比妥鈉1 mL/100 g體重麻醉后，將大鼠呈仰臥位固定于手術(shù)臺上，暴露胸腔；從主動脈胸部近心端插入細塑料管，扎緊固定，緩慢注入1%肝素2 mL；然后快速滴灌250 mL0.85%的生理鹽水，迅速剪斷后腔靜脈；待生理鹽水滴完后，換滴50 mL4%多聚甲醛緩沖鹽溶液(0.01 M、pH7.4PBS)，快速滴完，整個滴灌時間約30 min；取出整心置同一固定液中固定24 h后，將心臟沿房間隔、室間隔所在平面切開，常規(guī)脫水、透明、進蠟、石蠟包埋，用于免疫組織化學標本制作。

1.5 心肌組織CD34免疫組織化學標本制作 石蠟切片脫蠟至蒸餾水；用0.3%H2O2阻斷內(nèi)源性過氧化物酶，用0.3%TritonX-100處理增加標本通透性，用0.01 mol、pH6.0的檸檬酸緩沖液微波修復抗原；羊血清(1∶50)處理標本，減少和消除非特異性染色；分別加一抗(1∶500,兔源CD34單克隆抗體)、二抗(1∶200)、ABC復合物(1∶1∶100)，37℃恒溫箱于濕盒內(nèi)孵育；用終濃度為0.05%DAB-0.03%H2O2的TB顯色；鏡下控制顯色時間，顯色時間5～15 min；蘇木精襯染，常規(guī)脫水、透明，中性樹膠封片。用PBS代替一抗作為空白對照。

1.6 微血管密度的計算方法 按照Weinder［3，4］報告的方法進行結(jié)果判斷，用血管數(shù)目的平均數(shù)來表示。先在低倍鏡（×40）下掃描整個視野的區(qū)域，選擇其中高陽性物質(zhì)表達密度區(qū)，然后在高倍鏡（×200）下計數(shù)被抗CD34抗體染成棕色的血管數(shù)目，每個染成棕色的血管內(nèi)皮細胞或血管內(nèi)皮細胞簇，只要它們和臨近的微血管、心肌細胞或其它結(jié)締組織分開，就把它們視為一個微血管。結(jié)果用5個200倍視野下的血管數(shù)目的平均數(shù)來表示。

1.7 微血管灰度水平和表達面積的測試 用SimplePCI圖象分析系統(tǒng)對免疫組化陽性產(chǎn)物的灰度和面積進行分析。具體步驟：每張切片在10×40倍鏡下選取不相重疊的3個代表性視野，測量陽性產(chǎn)物的面積和灰度值以及所選區(qū)域的平均灰度值。

1.8 統(tǒng)計分析 所得數(shù)據(jù)用SPSS13.0統(tǒng)計軟件處理。數(shù)據(jù)用平均數(shù)±標準差表示，各組間顯著性差異采用方差分析，組內(nèi)顯著性差異用t檢驗。顯著性水平為α=0.05，P

2 結(jié) 果

2.1 大鼠心肌組織CD34免疫組織化學觀察結(jié)果 大鼠心肌組織血管經(jīng)CD34免疫組織化學染色呈棕黃色,著色鮮明,血管管腔明顯。CD34 的染色定位于血管內(nèi)皮細胞膜上，呈棕黃色，細胞核呈紫色。微血管的形態(tài)不規(guī)則，有的新生血管已呈管腔結(jié)構(gòu)（圖1D、E、F），有的只見內(nèi)皮細胞呈條索狀或點狀分布（圖1B、C）。

圖1 大鼠心肌組織CD34免疫組織化學染色(×30)2.2 大鼠心肌組織微血管顯微圖象觀察分析結(jié)果 請參見(表2)。

表2 心肌組織血管新生免疫組織化學圖像分析結(jié)果

組別

（group）光密度值

（optical density）陽性物質(zhì)表達面積

/um2（area）微血管密度個數(shù) /mm2

（capillary density）161.0 543±2.84 8913 657.045±546.71 4537.1 362±1.04 881263.9 778±3.16 1814 181.702±727.66 9468.2 563±2.16 795382.7 932±3.74 15412 364.528±1474.90 078**25.3 422±3.88 158**495.4 952±4.76 10623 855.051±3 319.40 152**#32.0 342±9.54 289**##5102.5 280±3.31 47024 245.952±3 584.27 104**#32.5 342±9.54 289**##6114.6 824±3.93 07429 267.503±4 701.86 546**##35.6 477±4.80 278**## 注：“*”代表與正常對照組比較，“*”P

3 分析與討論

血管新生(angiogenesis)［5］主要是在原有的毛細血管與/或微靜脈基礎上通過血管內(nèi)皮細胞的增殖和遷移,從先前存在的血管處以芽生或非芽生(或稱套迭)的形式生成新的毛細血管的過程。影響血管新生的因素有很多，如鍛煉、缺血、低氧、腫瘤等一些生理或病理過程，這些過程都能誘發(fā)血管的新生。人類生來具有冠狀動脈側(cè)支血管,但沒有充分的側(cè)支循環(huán)。心肌缺血缺氧刺激可以誘導側(cè)支循環(huán)的開放和血管新生，改善心肌缺血狀態(tài),使冠心病患者得到有效的治療，對心肌梗塞后微血管的重建也有積極的意義，但缺氧誘導血管新生的程度與低氧濃度、刺激時間的長短、有無運動介入等因素有關(guān)。

3.1 低氧與血管生成 本研究發(fā)現(xiàn)，單純低氧組不能顯著促進大鼠心肌組織血管的生成，但是有許多CD34染色不是很深，成絲狀的血管樣結(jié)構(gòu)，還沒有形成功能性的血管。這與某些學者的研究結(jié)果不相一致，國內(nèi)有學者［6］觀察大鼠在模擬5 000 m高原低氧5 d、15 d和30 d后，心肌毛細血管、血供和心功能變化。發(fā)現(xiàn)：急性低氧5 d時，心肌毛細血管未新生，心肌血流量顯著增加；隨低氧時間的推移，15 d以后，毛細血管增生。鄭瀾［7］等在低氧訓練促進心肌組織微血管體視學研究中表明，僅經(jīng)低氧處理不能增加大鼠心肌組織微血管密度，低氧中毛細血管密度的增加是因為肌纖維橫斷面減少，而不是由于血管新生。Olfert［8］等研究發(fā)現(xiàn)長期低氧未能增加毛細血管/肌纖維比,毛細血管數(shù)量也無增加。產(chǎn)生這些矛盾結(jié)果的原因可能與受試對象、低氧程度、低氧時間及低氧時的其它環(huán)境等因素有關(guān)。

研究發(fā)現(xiàn)短期的低氧可誘導大鼠心肌VEGF表達升高,從而促進毛細血管的生成反應，如延長低氧時間,VEGF表達將受到抑制，降低血管生成反應的發(fā)生。這是因為機體內(nèi)由缺氧引發(fā)VEGF發(fā)生的這一系統(tǒng)存在負反饋調(diào)節(jié)機制。隨著低氧時間的延長，出現(xiàn)了機體對缺氧的習服，反復的缺氧使VEGF對缺氧不敏感，逐步恢復到基礎水平,毛細血管不再發(fā)生增生。本文研究中低氧試驗的時間長達10周，使機體對缺氧產(chǎn)生了習服，因此本文的研究中毛細血管的增生不是很明顯。

3.2 運動與血管生成 耐力訓練在使心肌代謝能力增長的同時，產(chǎn)生血管生成反應。本研究發(fā)現(xiàn)運動訓練組心肌組織CD34的蛋白表達豐富，較不運動組和低氧組有顯著性差別。對遞增負荷耐力訓練的研究也表明,心肌組織血管床橫斷面積的增加主要在于小動脈數(shù)量和大血管的管徑的增加。進一步研究發(fā)現(xiàn),增加的原因是由于在毛細血管生成的同時,有一部分毛細血管通過“動脈化”途徑轉(zhuǎn)變成動脈,從而掩蓋了毛細血管的新生這一現(xiàn)象［9］。Tagarakis［10］等的研究認為,運動可使心肌毛細血管密度顯著增加。大量文獻也表明,毛細血管在運動中發(fā)生了生理性或病理性重塑:適宜的運動負荷導致心肌組織中毛細血管數(shù)量增多。Leon和Bloor［11］用HE染色用墨汁灌注的方法先后研究了幼年，成年和老年大鼠經(jīng)游泳訓練后心肌毛細血及毛細血管與心肌纖維比值(C:F),得出結(jié)果:C:F各年齡組增多，提示毛細血管增多。

較多的研究報道［12］:正常動物在運動條件下VEGFmRNA顯著升高,這種條件并不產(chǎn)生明顯低氧,說明肌肉收縮時還要其它信號能提高VEGFmRNA。這些信號可由運動中關(guān)系血流量的刺激源和/或肌肉運動時負荷導致的機械變化而引起。例如:運動時剪切力的增加可以提高NO水平［13］，而適量的NO可激活VEGF的表達，促進血管新生。機械刺激還可擾亂基底膜中與肝素結(jié)合的bFGF,促進VEGF的表達［14］。隨著訓練時間的延長VEGF對運動的反應削弱，運動誘導的VEGF水平升高可對訓練產(chǎn)生適應。

因為本試驗常氧訓練的方案每個星期采用的都是遞增負荷，使運動保持對VEGF的持續(xù)刺激，誘導大量的VEGF表達，促進血管的新生。因此本試驗結(jié)果顯示運動訓練組有血管新生。

3.3 低氧訓練與血管生成 低氧訓練使人體承受環(huán)境缺氧和負荷缺氧的雙重刺激,因此有著比單一訓練刺激更高水平的適應。本研究發(fā)現(xiàn)，在低氧訓練狀態(tài)下大鼠心肌組織有大量的新生血管生成。這與很多學者的研究結(jié)果相吻合：鄭瀾的研究結(jié)果表明［7］低氧運動可使心肌組織以芽生的方式或者非芽生的方式形成新的毛細血管，而通過透射電鏡可觀察到是以非芽生的血管生成方式為主。陳福刁［15］等研究經(jīng)過4周的每天12 h的海拔4 000 m慢性間歇低氧訓練的大鼠，其心肌毛細血管產(chǎn)生適應性改變。毛杉杉［16］等觀察到急性低氧力竭運動可引起心肌毛細血管新生，但屬于速發(fā)效應。黃麗英［17］等發(fā)現(xiàn)每天12 h的海拔4 000 m慢性間歇低氧訓練能顯著增加心肌組織的微血管。另外研究表明［18］,適度的間歇低氧適應結(jié)合運動訓練可更好地促進心肌VEGFmRNA的表達,促進心肌血管再生。

同常氧訓練一樣,隨著心肌對低氧運動的適應,VEGFmRNA水平對低氧訓練的升高反應減弱。這是因為組織局部缺氧形成的氧梯度,是VEGF表達升高的先決條件。一旦這種氧梯度不存在或消失,VEGF就不會表達或是表達上調(diào)的VEGF開始下降［19］，從而使血管生成反應消失。因本試驗低氧訓練的方案每個星期采用的都是遞增負荷，使機體在前一個星期產(chǎn)生的習服，在下一個星期很快就在新的負荷刺激作用下產(chǎn)生不習服，始終使機體的局部缺氧組織產(chǎn)生氧梯度，因此試驗結(jié)果表明低氧訓練組有著豐富的血管新生。

盡管各低氧訓練組能顯著促進心肌組織的血管新生，但是各低氧組對心肌組織血管新生的影響程度還是略有不同。從各低氧訓練組相互比較來看，高住高練低練在血管生成的效果方面優(yōu)于其他的低氧訓練組，而高住低練和低住高練對血管新生的影響差別不大。這可能是高住低練訓練法雖然有利于訓練強度和量的提高，但是，卻分散了低氧與訓練的雙重刺激強度。低住高練訓練法雖然通過缺氧和訓練的雙重負荷對機體造成一定刺激，但由于缺氧暴露時間短，對缺氧刺激時間不足,對機體的刺激強度也不大。而高住高練低練，既讓運動員居住低氧環(huán)境中，又同時在低氧環(huán)境中進行運動訓練，加大了低氧與訓練對機體的刺激強度，使機體各個系統(tǒng)產(chǎn)生更深刻的代償性適應，從而使血管生成的效果更顯著。研究結(jié)果表明高住低練組與低住高練組相比，微血管密度增加不明顯，但微血管染色的程度加深。高住高練低練組與高住低練組、低住高練組相比，微血管增加明顯（P

從以上的分析討論中我們可以得知，低氧訓練能很好地促進心肌組織毛細血管的新生，尤其是高住高練低練訓練法，血管生成很豐富。因此采用遞增負荷跑臺運動訓練及低氧作為處理因素,建立起來的這種低氧加訓練的低氧訓練動物模型,能很好地促進心肌組織的血管新生,能為血管的生理性重建提供一個新的研究方法和途徑。

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篇2

關(guān)鍵詞：理財觀念、理財方式、科學理財

一、大學生理財現(xiàn)狀

大學生作為未來社會的中流砥柱，其理財觀念將會影響整個經(jīng)濟社會的發(fā)展，通過對當代大學生的理財現(xiàn)狀進行分析，發(fā)現(xiàn)其中存在的問題，對傳播理財知識，改變大學生的理財觀念，培養(yǎng)大學生的理財技能，推進金融機構(gòu)理財產(chǎn)品的創(chuàng)新具有重要意義。大學生理財現(xiàn)狀：一、大學生的收入主要來自于父母供給，些獎助學金、校內(nèi)校外兼職、勤工儉學，部分學生的收入還來自于一些股票、小買賣等。二、大學生消費日趨合理，理財需求增加。隨著經(jīng)濟社會的發(fā)展，居民的收入不斷增加，對教育的重視力度也不斷提高，大學生的消費趨向不再是“月光”而是有所選擇，開源的同時重視節(jié)流。盡管如今大學生消費日趨合理，理財需求有所增加，但是對于自身理財?shù)哪芰?，他們還不能很好地評估。三、大學生的理財觀念和行為日益完善，但理財方式匱乏。大學生對于來自父母的生活費用有了更好的支配，并意識到對其合理分配，理財觀念日趨強烈，在理財觀念的指引下規(guī)劃怎樣花錢、賺錢、護錢、保錢。但是，對于當代大學生來說，由于理財教育的缺失及家庭理財灌輸?shù)牟蛔悖麄兊睦碡斊么嬖谄睢?/p>

二、大W生理財存在的問題

（一）大學生個人理財意識淡薄。當前的大學生大部分都是“90 后”的一代，并且絕大多數(shù)為獨生子女，并不知道金錢的來之不易，對于來自父母的生活費并不能合理規(guī)劃、合理支配，當代大學生普遍存在著憑感覺消費的問題，想吃什么買什么，想用什么買什么，沖動消費、透支消費屢見不鮮。除了在規(guī)劃消費方面存在不足之外，大學生的維權(quán)意識也比較淡薄，作為消費者在出現(xiàn)問題之后不能合法保護自己的消費權(quán)益，在現(xiàn)實生活中，市場經(jīng)濟本身的局限性使得以次充好，真正的市場缺失，利潤高的現(xiàn)象增多，由于這個原因，許多大學生消費頻頻遇到商業(yè)欺詐的現(xiàn)象。

（二）面向大學生的理財模式單一。適合大學生的理財方式和理財產(chǎn)品匱乏，如象銀行的理財機構(gòu)，大學生并不是其主要客戶。銀行對大學生除了提供有限的創(chuàng)業(yè)、助學貸款外便幾乎沒有其他理財、金融產(chǎn)品提供。對于其他理財工具和產(chǎn)品，諸如國債、股票、基金、保險等，對于大學生來說，在流通性、獲利性、安全性方面都存在著各種問題。

（三）家庭對大學生的理財教育較少。當代大學生多數(shù)是獨生子女，在這個整體環(huán)境下，孩子是家庭的重點培育和照顧對象，特別是父母一代大多對孩子寄予厚望，望子成龍，望女成鳳，當子女考上大學之后，家長更是為之驕傲，對子女的消費基本上是在有條件的情況下盡量滿足，在沒有條件的情況下也是盡量削減其他方面的開支保障孩子在教育方面的支出，這種在教育上無條件被滿足使大學生根本不了解父母的艱辛，也不知道金錢的來之不易，這也造成了大學生理財意識的淡薄和理財知識的匱乏，在一定程度上助長了拜金、奢靡等不良作風，大學生的消費心理受到不正確的價值取向和市場引導的影響較深。

（四）學校對大學生的理財教育力度不足。大多數(shù)學校特別重視對學生知識能力的培養(yǎng)，但卻忽視了對學生的消費教育和理財教育。高校對大學生的理財教育重視不夠，開設的關(guān)于理財?shù)恼n程較少，甚至沒有開設這方面的課程，有的高校即使開設了有關(guān)大學生理財?shù)恼n程也僅僅是形式主義，大學生并不能從中學到實質(zhì)性的內(nèi)容。理財觀的專題教育沒有充分開展、教學脫離學生實際，理財教育對于絕大多數(shù)高等院校來說是空白的。

三、促進大學生科學理財?shù)膶Σ?/p>

（一）學校突出理財教育課程，提高大學生理財意識。第一，加強學生的思想教育，提高思想道德修養(yǎng)課的金融教育。思想道德修養(yǎng)課可以提高大學生的思想覺悟，幫助其樹立正確的金錢觀，從而自覺抵制享樂主義，拜金主義等不良習氣。第二，加強學校的文化建設，構(gòu)建和諧校園。學?？梢越M織學生討論一些金融現(xiàn)象，或開展金融倫理和金融競賽，為大學生主動接受教育融資和投資提供良好的平臺。第三，充分利用校園網(wǎng)絡、電視、報紙等大眾媒體的傳播宣傳，形成一個科學、合理、健康的財務管理的氛圍，使其在接受金融教育同時，應注意教育實踐。

（二）家庭成員重視理財，構(gòu)建良好的家庭理財環(huán)境。加強家庭對大學生理財習慣的教育，大學生對于理財?shù)膽B(tài)度和家庭財務管理概念和父母有著密切的關(guān)系，父母對他們的孩子有潛移默化的影響。因此，學校當局應該強調(diào)父母合作，做計劃，供給學生的費用遵循適度原則，避免提供額外費用助長大學生的不良消費風氣。

（三）大學生自身擺正心態(tài)，養(yǎng)成良好的理財習慣。大學生應該身體力行，艱苦奮斗，踐行勤儉節(jié)約的消費觀，樹立正確的理財觀念，學會理財。一是合理安排個人的收入。對于來自于父母的生活費用合理規(guī)劃，對各項支出合理分配，對于自己得到的獎助學金、勤工儉學的收入進行儲蓄或者投資。二是學會記賬，明晰各項花銷的去向。記賬一直是理財?shù)乃蟹椒ㄖ凶罨径易钣行У姆椒ǎ涃~可以使大學生明確自己的花銷方向以及收支明細。

篇3

一、研究大學生個人理財?shù)谋尘?/p>

當下，我們的大學生對于結(jié)余的生活費的處理已是造成了個人的資金浪費。大學生不僅沒有好的消費習慣，而且沒有合理的理財規(guī)劃。從大學生理財現(xiàn)狀中不難看出大學生理財缺一個由理論到實際的的橋梁，少一個實際操作的平臺，更沒有專業(yè)理財人員的指導，因而月底會變?yōu)椤按筘撐獭薄ⅰ霸鹿庾濉薄?/p>

面對現(xiàn)在的大學生理財?shù)默F(xiàn)狀，我們的大學生就需要理論的扎實、多次的實際經(jīng)驗、專業(yè)的理財指導，然而能夠幫助大學生做到這三項的任何服務業(yè)務我們至今沒有發(fā)現(xiàn)。

二、影響大學生個人理財?shù)囊蛩?/p>

（一）大學生自身因素

1、自身認知偏差。部分大學生會利用自己兼職的資金以及憑借工作經(jīng)驗去理財機構(gòu)購買理財產(chǎn)品，然而許多人是虧本還得向父母借錢度日。這些現(xiàn)狀顯示一定程度上的過度自信、表面認知偏差都會使大學生積極的理財，但在相應程度上會忽略產(chǎn)品的風險、時間等信息，從而導致個人理財出現(xiàn)認知偏差。

2、固定的收入。根據(jù)調(diào)查顯示，約75%的學生的生活收入來自父母，他們的收入減去必要的支出及大學里逐漸的存在攀比消費和盲目消費、浪費資金嚴重及消費結(jié)構(gòu)不合理等資金支出后，這樣的不合理支出讓大學生無財可理。

（二）理財市場與社會環(huán)境因素

1、理財市場條件的制約。由于理財機構(gòu)宣傳不到位，很多大學生是一無所知選擇理財產(chǎn)品或是產(chǎn)品的銷售門檻高放棄理財，這樣的現(xiàn)實條件制約，讓大學生對理財望而卻步。俗話說“一朝被蛇咬，十年怕井繩”。

2、社會環(huán)境。傳統(tǒng)的消費理念受到強烈的時代沖擊，大學生的消費方式有很大的轉(zhuǎn)變，社會上的不良風氣影響著大學生的價值觀和消費觀，給大學生理念帶來較深的沖擊，導致大學生產(chǎn)生高消費的心理變化。在實際情況下，由于社會環(huán)境影響，很多大學生不能樹立很好的理財觀。

三、研究大學生個人理財中出現(xiàn)的問題

1、理解誤區(qū)。大學生理財需求上升，但仍缺一個獨立的理財環(huán)境，且理財技巧匱乏，受傳統(tǒng)觀念束縛，大學生的理財很保守。錯誤的將理財理解為傳統(tǒng)的資金使用方式，即獲得的收入存入銀行獲得穩(wěn)定的利息或進行股集，債券投資，以期獲得高于銀行存款利息的風險收益。

2、欠缺豐富的理財經(jīng)驗。相對保守的大學生選擇基金，學生一般選擇資金管理的開放式基金的固定方式。21歲的李樂同學看到學多人理財都掙了不少錢，他于是拿出了自己積攢的資金購買定期理財產(chǎn)品，可不久李樂就虧損了?？梢?，盡管在校大學生理財具有重要的意義，但這需要經(jīng)過比較長的投資理財起步期。

3、理財風險。對大學生而言主要有信用風險、市場風險、經(jīng)營風險。理財商家可能因經(jīng)營管理不善而虧損，也可能因市場變化出現(xiàn)產(chǎn)品滯銷、資金周轉(zhuǎn)不靈導致脫節(jié)現(xiàn)象等。期限越長的理財產(chǎn)品，對利率波動就越敏感，市場風險也就越大。

4、理財產(chǎn)品門檻偏高。如招商銀行的“金葵花”，要求客戶資產(chǎn)要達到50萬元；工商銀行的“理財金賬戶”，要求客戶資產(chǎn)達到20萬等。這顯示理財市場上的產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新性，不能滿足大學生這一客源，讓很多大學生只能觀望理財。

5、缺乏專業(yè)指導。專業(yè)的理財人員不能接觸到我們廣大的大學生，因而我們大學生的理財知識理論層面的教學，而沒有實際的實例教學，這就使大學生個人理財要走許多彎路，如此發(fā)展會讓大學生對理財?shù)臒嶂远冉档汀?/p>

四、針對大學生個人理財中出現(xiàn)問題的解決方案

1、開展理財宣傳教育。在高等院校開展理財宣傳教育讓非經(jīng)濟管理專業(yè)的大學生在學好專業(yè)知識的同時提高對理財?shù)恼J知程度。理財機構(gòu)定期開展理財知識競賽、與各高校合作開展理財宣傳教育的專題座談會，并在大學城設立理財中介服務點，可使大學生養(yǎng)成良好的消費和生活理財習慣，并為將來成為一個善于理財?shù)默F(xiàn)代人打下堅實的基礎。

2、量身定制理財規(guī)劃。當月可支配收入在500元以下的大學生，由于受自身資金的限制，建議其要開源節(jié)流，合理利用課余時間，通過勤工儉學來拓寬自己的融資渠道，比如利用家教、導游、餐廳服務等兼職，增加自己的經(jīng)濟收入。大學生群體差異較大，不同的群體不同的消費水平和消費結(jié)構(gòu)，且每個人有著不同的收入來源和消費習慣，因此，每個人的理財方案就需要具體問題具體分析。

3、豐富理財經(jīng)驗。經(jīng)驗不一定是非得自己總結(jié)出來的，經(jīng)驗是可以互相學習交流的。學生可向經(jīng)濟管理類的專業(yè)老師請教，也可向我們理財中介推薦的理財專業(yè)人士咨詢。我們理財中介服務會不定期的發(fā)放專業(yè)書籍和邀請理財專家和理財成功人士到學校為大學生做專門的經(jīng)驗交流講座并建立“大學生理財協(xié)會”會員社團，有效促進理財資訊和經(jīng)驗的交流。

4、合適的理財產(chǎn)品。理想的理財產(chǎn)品應有相對較低的理財服務門檻，以滿足大學生對資金靈活性的需求。各理財機構(gòu)不斷推進創(chuàng)新理財產(chǎn)品，個人理財產(chǎn)品只有適用才會有新市場，所以為大學生量身定做理財產(chǎn)品，突出產(chǎn)品的適用性，要最大限度的滿足大學生客戶群理財?shù)男枰?/p>

5、完善個人理財業(yè)務相關(guān)的政策環(huán)節(jié)及法律保障。

（1）理財合同。理財機構(gòu)從事理財業(yè)務，應當依法與委托人簽訂委托合同或信托合同。但在合同中不得對理財產(chǎn)品進行保本保息的承諾。

（2）理財機構(gòu)的風險內(nèi)控制度。包括對理財資金及資產(chǎn)實行集中統(tǒng)一管理，嚴格執(zhí)行相關(guān)會計制度要求，切實防止帳外經(jīng)營，挪用理財資金情況的發(fā)生，建立嚴格的業(yè)務隔離制度。

（4）理財機構(gòu)的信息披露制度。理財機構(gòu)應當按照誠信、真實、完整、準確、及時的原則披露理財業(yè)務的相關(guān)信息。

（5）禁止作出保證其資金不受損失或最低收益的承諾。

五、成果

（一）實現(xiàn)大學生人人會理財，人人有財理

通過對大學生的一系列的理財服務，我們確保了許多大學生享受到了理財該有的服務，確保大學生是會理財，而且通過專業(yè)理財人員的指導下，我們確保每個大學生都是有足夠的資金去理財。

如果不會理財，不用怕，個人理財擁有專業(yè)的服務，保證人人會理財；如果沒有資金理財，不用擔心，我們的專業(yè)理財規(guī)劃師會幫助規(guī)劃資金使用，保證人人有財可理。

（二）校企合作共同發(fā)展大學生理財項目

學校與理財合作商合作，針對理財專業(yè)指導，合作商可與學校舉辦理財講座、開展理財模擬大賽、理財知識競賽、理財培訓等方式讓更多大學生合理的參與到理財中來，既讓合作商有機會宣傳自己的理財產(chǎn)品、給自己的理財銷售市場增加客源，也讓學校的理財課程有機會接觸實際操作中去，有利于學生合理利用資金，合理的去理財。

（三）特色的方法，開啟潮流模式

1、利用創(chuàng)新手段宣傳理財。為了讓大學生加入理財，我們理財服務點利用21世紀時尚通信方式（QQ、飛信、YY、人人等）建立大學生理財交流群和理財中介服務點會員社區(qū)群以及進小區(qū)宣傳理財，通過我們工作人員的不懈努力，參與理財?shù)拇髮W生人數(shù)日趨上升。

2、與高校合作開展多次理財座談會。我們個人理財中介服務點成立會員社團，與高校合作舉辦關(guān)于理財?shù)慕?jīng)驗交流、理財教育等專題講座，大學生參與率100%，讓更多學生不再懼怕理財。

3、大學生個人理財?shù)臉I(yè)務不斷深入發(fā)展，每個學生經(jīng)過我們系統(tǒng)的培訓都可以實際操作理財，對理財?shù)恼J識不再是表面的理論了解，能夠合理理財、規(guī)劃理財。面對這樣的發(fā)展形勢下，學校與當?shù)氐母鞔罄碡斏碳腋拥募鼻蠹尤胛覀兊母死碡敺請F隊中來，不斷地壯大我們的服務隊伍，提高理財服務水平，為大學生理財服務提供更進一步的發(fā)展。（作者單位：江蘇農(nóng)牧科技職業(yè)學院）

課題來源：

本論文課題來源自江蘇省高等學校大學生實踐創(chuàng)新訓練計劃項目

個人理財中介服務創(chuàng)業(yè)設計

參考文獻：

[1] 王在全：《一生的理財計劃》，南海出版社2008年版

[2] 何麗華：《理財新視角：個人理財規(guī)劃》，《審計與理財》05年第2期

[3] 林寧：《淺談個人理財規(guī)劃》，《商業(yè)文化》（學術(shù)版）2008年版

[4] 鄭建輝：《如何制定合適自己的理財規(guī)劃》，《金融博覽》2008年第二期

[5] 田文錦：《個人理財規(guī)劃》，中國財政經(jīng)濟出版社，2008

篇4

關(guān)鍵詞 大學生 理財 對策

一、我國大學生理財現(xiàn)狀及存在的問題

（一）支出沒有計劃，主觀隨意性強。用錢沒有計劃，糊里糊涂，控制不了自己的花錢習慣，導致每月的收支不能平衡，該節(jié)余的錢，不知不覺流失了。到學期末往往捉襟見肘，入不敷出，勉強借債度日，甚至有的學生剛剛收到匯款沒幾天，就又向家里要錢，錢花到了哪里也不清楚。

（二）消費結(jié)構(gòu)不合理。大學生日常消費主要包括：（1）飲食消費。它是大學生最主要的消費。（2）學習消費。主要是書報費、學習用品費、考證費和電腦消費等。（3）休閑娛樂消費。大學生的日常休閑娛樂消費的名目繁多，如上網(wǎng)、唱卡拉OK、看電影等。（4）人際交往消費。這種消費常見于同學之間。（5）服飾消費。許多大學生都比較注重自身的外表形象，特別是高年級的大學生。（6）戀愛消費。在談戀愛的大學生中，戀愛消費是一筆較大的開銷。大學生在消費心理和購買行為上，消費結(jié)構(gòu)安排不合理，在休閑娛樂、人際交往、戀愛等方面消費較多，而在學習上的消費較少。

（三）消費缺乏理性。大學生心理承受能力弱，辨別能力有限，容易受到外界因素的干擾，沒有穩(wěn)定的道德觀念和價值判斷。

（四）個人理財目標與理財規(guī)劃不明確。大學生消費和投資隨意性強，容易隨波逐流。雖然想理財?shù)脑竿謴娏遥瑢碡斨R的學習也興趣濃烈，可是究竟該如何理財，即使是一些經(jīng)濟類專業(yè)的大學生，多數(shù)人仍是懵里懵懂。這是因為缺少了最關(guān)鍵的一環(huán)――理財規(guī)劃和人生設計。大學生理財規(guī)劃意味著通過財務資源的適當管理來實現(xiàn)個人生活目標的過程，是一個為實現(xiàn)整體目標設計的統(tǒng)一的、互相協(xié)調(diào)的理財規(guī)劃。

二、大學生理財存在問題的原因分析

（一）受中國傳統(tǒng)文化對理財思想和行為的狹義觀念的影響，社會上理財教育活動的開展嚴重滯后。千百年來，人們恥于言利，片面追求倫理道德、個人品德修養(yǎng)。主流傳統(tǒng)文化對金錢、財富、商業(yè)行為一直采取貶抑、鄙視的主觀態(tài)度，這種根深蒂固的傳統(tǒng)思想嚴重束縛了人們對正當利益的追求，也極大地削弱了人們進行理財教育的積極性。

（二）社會環(huán)境對大學生理財?shù)牟焕绊?。社會上一些商家利用大學生不成熟的消費心理，投其所好，專設贈品或給抽獎機會以吸引大學生；網(wǎng)絡、電視、報刊等媒體鋪天蓋地的廣告轟炸，使大學生眼花繚亂。另外，社會上的一些腐敗現(xiàn)象，如請客送禮、吃喝玩樂、走后門等現(xiàn)象對大學生的消費行為也產(chǎn)生了一定的不良影響。家長不成熟的理財教育觀念歪曲了大學生的理財意識，誤導了其消費行為，使得大學生在校園內(nèi)很難接受科學的理財觀。現(xiàn)在的家長在其青年時期從未接受過理財教育，其理財認識和理財經(jīng)驗多數(shù)是在成人后“自學成才”的。因此，他們認為小孩長大后需要理財時自然會形成，對后代的理財教育沒有必要。這種意識和行為嚴重貽誤了理財教育的最佳時期。

（三）大學生自身理財知識與能力缺乏。理財知識對大學生的消費有著重要的影響。理財意識薄弱是“亂”之根源，理財知識的匱乏是大學校園亂消費的主要原因。很多同學不知道自己需要什么，有時候往往管不住自己，過早地把生活費花在一些不需要的地方。對于可獨立支配的這部分花費，不少大學生還是無法做到科學合理的安排，月初節(jié)余，月底拮據(jù)，幾乎成了一種普遍現(xiàn)象。

三、大學生理財問題的對策

針對目前大學生理財所存在的問題，我認為可以從社會、高校、家庭和學生自身四個方面入手，共同努力、相互推動，逐步培養(yǎng)和提高大學生理財能力。

（一）社會方面。通過政府部門和大眾媒體的適度引導形成全社會良好的投資與理財風氣。加大鼓勵合理投資、反對投機行為的宣傳力度；將正確的理財知識傳授給人民群眾，促進全社會理財意識的形成。為大學生理財能力的提高創(chuàng)造一個優(yōu)良的外部環(huán)境。

（二）家庭方面。家庭教育是最能夠熏陶出個人理財意識的教育方式，家長的言傳身教可以使孩子從小就養(yǎng)成良好的理財習慣，對以后理財能力的提高有很大的幫助，所以家長們要對孩子從小進行理財意識的灌輸，可以采用零花錢管制、鼓勵儲蓄、設立積蓄獎勵等方法培養(yǎng)孩子的理財習慣，慢慢形成其獨立理財能力。

（三）高校方面，首先，要發(fā)揮大學各社團的作用。各學生社團可就某種理財現(xiàn)象進行討論，開展理財?shù)赖乱?guī)范和理財知識的競賽，通過這些活動，使大學生自覺主動地接受投資理財?shù)慕逃?。其次，充分利用校園網(wǎng)、廣播電視臺、校報、 宣傳欄等傳播媒介的傳播功能，形成科學、合理、健康理財?shù)妮浾摲諊?，使其在潛移默化中接受理財教育?/p>

（四）學生方面。學生自身首先要樹立起理財意識，逐步養(yǎng)成科學的有規(guī)律的消費和理財習慣。對自己的支出記賬，定期分析支出合理性。其次要對財富的保值增值有更深入的了解，熟悉嘗試各種投資品種，為以后實際工作中的財富投資找到基本的方向；最后就是要多進行理財實踐。

大學生理財應以生活理財為主，適當進行投資性理財。大學生只要培養(yǎng)一定的理財意識、掌握一定的理財知識和技能、經(jīng)歷一定的理財實踐，等到進入社會后就能更快更好地融入到社會經(jīng)濟生活中去，更好地處理好個人理財，為個人長遠發(fā)展贏得先機。

參考文獻：

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一、樣本與資料

（一）樣本設計

調(diào)查的樣本設計考慮到不同院系以及不同年級的學生。采取網(wǎng)上調(diào)查方式，具體抽樣過程分為兩個階段。

首先是選取校區(qū)，我們對遼東學院南北校區(qū)的在校大學生進行抽樣調(diào)查，南北校區(qū)各分配調(diào)查人數(shù)為150人。其次，通過網(wǎng)上問卷的以及分享，按不同年級進行抽樣調(diào)查。抽樣結(jié)果如表1所示。

本次調(diào)研選取的是遼東學院南北校區(qū)在校大學生，將各院校歸類為經(jīng)管類和非經(jīng)管類，抽樣人數(shù)各為150人。

（二）變量測量

本次調(diào)研中將理財狀況界定為大學生對消費，理財認識，理財觀念等。調(diào)研中將大學生理財情況的調(diào)查分為：1、基本信息；2、消費和理財信息；3、理財產(chǎn)品情況；4、理財目的認知。

（三）Y料收集與分析

各個學院均由本組成員實施調(diào)查完成。資料的收集采取網(wǎng)上調(diào)查的方式進行。填答問卷的時間為5-10分鐘，本次調(diào)查共發(fā)出問卷300份，收回問卷300份，有效回收率為100%，樣本基本構(gòu)成情況見表2和表3：

二、調(diào)研結(jié)果與分析

（一）收入情況分析

在接受調(diào)查的在校大學生中，9.33%受調(diào)查的學生每月可支配費用500-1000元，60%受調(diào)查的學生，每月可支配費用1000-1500元，21.67%受調(diào)查的學生每月可支配費用1500-2000元，9%受調(diào)查的學生每月可支配費用2000元以上。

（二）年級差異化分析

本次調(diào)查共有大四學生163人，大三學生60人，大二學生44人，大一學生33人。而大四的學生對理財、合理消費有著很好的處理，接觸過理財方面產(chǎn)品的人數(shù)為47人，大三學生接觸理財產(chǎn)品的人數(shù)相對較少只有14人，大二最少僅有5人，大一有7人。

（三）大學生記賬和編制預算情況分析

從調(diào)查結(jié)果看，本校大學生中有記賬習慣，并且實際支出基本與預算一致的人數(shù)較少，僅占14%。大部分人有記賬的習慣，但是并沒有認真地按預算執(zhí)行，人數(shù)占了50.67%。沒有記賬和編制預算習慣的人占35.33%。數(shù)據(jù)反映出大多數(shù)本校大學生并不具有良好的理財習慣，對自己的生活支出內(nèi)容并不明確，也沒有相應的規(guī)劃。

（四）對理財知識了解和學校是否開設理財課程的分析

此次調(diào)研，目的是為了了解大學生的理財情況，和學校對在校大學生理財方面的教育情況。在這個過程中，我們調(diào)查了本校大學生對理財產(chǎn)品的認識和了解情況以及對本校是否開展理財課程的認知情況，調(diào)查結(jié)果如下：

從圖中可以看出，對理財知識非常了解的人較少，僅占此次調(diào)查總體的8.33%；大多數(shù)大學生對理財知識不太了解，人數(shù)占總體的66.67%；25%的大學生對理財完全不了解。

從表中可以看出，在受調(diào)查的學生中有44.67%的人知道，本校有理財類課程，但是學校不重視；有27%的被調(diào)查者認為本校沒有理財類課程；19%的被調(diào)查者表示不清楚；僅有9.33%的被調(diào)查者認為，本校開設了理財類課程而且很重視。

從上述結(jié)果可以得出，在當前大學生理財過程當中，很多大學生都沒有儲備一定的理財知識，對什么是理財沒有一定的了解。另外，雖然學校開設了一些金融類、理財類課程，在一定程度上解答了學生不少疑問，但對于注重實踐操作的理財活動而言，僅靠這些是遠遠不夠的。

在調(diào)查中還發(fā)現(xiàn)，在校大學生掌握理財知識的主要來源是各種媒體、銀行的宣傳，被調(diào)查者所占比重最多，為32.67%；通過學校專題講座獲取理財知識的比重為21%；被調(diào)查者中有14.67%的人有興趣了解理財，但沒有途徑；對理財毫無興趣的人占5.675；26%的人是通過朋友和自己看書了解理財。雖然有的學生表示“對理財有一定的了解”，但事實上學生的理解偏差很大。

（五）個人理財存在問題的分析

1.消費結(jié)構(gòu)不合理

學生來到大學最主要目的是學習知識和技能，但是大多數(shù)學生每月的生活費除了花銷在必要的吃穿上，剩下的生活費學生主要用來追求個人享受，對于自己學習和技能獲取的投入力度明顯不足，甚至本末倒置?，F(xiàn)在的大學生喜歡標新立異，追求新事物，追求時尚，消費個性化，加上消費途徑繁多等諸多因素影響了他們的消費結(jié)構(gòu)。

2.經(jīng)濟獨立意識欠缺

絕大多數(shù)同學認為大學期間父母承擔學費是天經(jīng)地義的事情，幾乎沒有自己想辦法解決學費、生活費的想法。絕大多數(shù)學生過著“米蟲”的生活，并同時戴著“月光族”的帽子。事實上，父母對孩子的教育觀念本身存在問題?，F(xiàn)在學生基本上都是“90后”獨生子女，父母總是把最好的東西給自己的孩子，但同時往往會忽略對孩子獨立意識的培養(yǎng)?！敖?jīng)濟上獨立才是真正的獨立”，這也說明了經(jīng)濟獨立對人的改變和能力的提升非常有幫助。

（六）對于理財態(tài)度

在理財態(tài)度方面，有60.33%的受訪學生認為大學生理財應該被推廣并實行，36.67%的受訪學生認為大學生理財不應該被推廣并實行；可見學生對這一問題的看法都是很積極正面的。但談及對理財?shù)哪繕藭r，產(chǎn)生了分歧，主要有四種看法：認為理財?shù)氖滓繕耸怯氖苷{(diào)查者占32.3%；認為是合理花錢的有45.33%；37.33%的學生認為理財?shù)氖滓繕耸桥囵B(yǎng)財商。10%的學生認為是其他。

了解理財知識的必要性的態(tài)度方面，有47%的受調(diào)查者認為在校大學生有必要了解理財知識、鍛煉理財素質(zhì)，36.47%的學生認為沒有必要，18.33%的學生持無所謂的態(tài)度。受調(diào)查者各項人數(shù)分布調(diào)查結(jié)果如下：

理財技能對未來工作中的作用方面的態(tài)度，受調(diào)查者中有41%的學生認為理財對自己在未來工作的作用不大，33.33%的學生認為對自己的作用很大，有16%的學生認為理財技能是必要的技能，9.67%的學生認為理財技能對自己無所謂

（七）理財產(chǎn)品的選擇

本次調(diào)查中，我們對本校大學生對理財產(chǎn)品的投資意向進行了調(diào)查，調(diào)查結(jié)果顯示，更多的大學生更傾向于投資基金股票占52%；有27%的學生傾向投資保險；17%的學生傾向存入銀行；有4%的學生什么都不想買。

三、加強大學生個人理財?shù)木唧w對策

（一）提高大學生理財意識，從多種途徑獲得收入

在大學生理財過程當中，要提高大學生理財意識，制定個人理財規(guī)劃。在具體的操作過程當中，家庭和學校要加強對大學生理財意識的培養(yǎng)。家長應抽空了解自己的孩子在校正常的消費水平，對子女不該消費的地方在經(jīng)濟上給予一定約束。同時，家長還應給自己孩子灌輸正確的消費觀念和理財意識。另外大學生可以利用課余時間在餐廳打零工，在校外進行家教、到企業(yè)兼職打工，這都是學生可以增加收入的有效途劍鍛煉自己的同時獲得了一些收入。

（二）做好個人理財規(guī)劃，完善消費觀念

在大學生個人理財過程當中首先要做好個人理財規(guī)劃，只有在科學有效計劃的基礎上才能保證個人理財?shù)目茖W進行。不應以追求盲目消費，而應在確保資產(chǎn)安全的前提下，爭取實現(xiàn)階段性理財目標。在消費觀念上，要選擇適合大學生群體的消費標準，而不能因為攀比而一味追求名牌和高標準、高消費。要克服這種心理，大學生們就應樹立適應時代潮流的、正確的、科學的價值觀，逐漸確立正確的人生準則，給自己理性的定位。在當今生活方式日趨復雜的情況下，給自己的理財目標制定一個計劃是非常必要的。

（三）學習專業(yè)知識，學會記賬和編制預算

大學生可以通過學校、網(wǎng)絡書籍、身邊的案例以及各種渠道學習投資理財?shù)膶I(yè)知識，樹立正確的理財意識。同時，大學生可以通過平時消費記錄，了解生活中不必要的開支，從而進行節(jié)流，培養(yǎng)勤儉節(jié)約的習慣?，F(xiàn)階段有許多專業(yè)的記賬手機程序，只要將程序下載到手機，記賬簡捷方便，每月末記賬程序會自動出具當月消費記錄，對當月消費情況分析，提出建議，優(yōu)化消費結(jié)構(gòu)。學會記賬和編制預算，可以有效的控制消費，同時為自己每個月的開銷編制預算，從而保證資金的正確使用。

（四）學校強化大學生理財知識教育，并提供相應軟硬件支持

學校應該把理財教育作為一項系統(tǒng)工程，納入到學校的日常教學中。同時教學形式應靈活多變，實現(xiàn)多學科交叉滲透。學?？梢蚤_設專業(yè)的理財課堂，以全校公共選修或素質(zhì)教育課堂的形式開設，幫助大學生樹立理財觀念，掌握理財?shù)募寄芎头椒?。同時，還可以邀請相關(guān)專家、權(quán)威機構(gòu)做一些學術(shù)報告，拓寬學生的視野，幫助他們樹立正確的價值觀和理財觀。都是不錯的培養(yǎng)大學生理財意識的方法。學校還應盡量多地為大學生提供勤工助學的機會和崗位采取理論和實踐相結(jié)合、教育和引導相結(jié)合的方法，積極引導大學生參與勤工助學和社會實踐，提高自強自立的能力。

（五）嘗試做小風險投資，理財知識學以致用

股票、基金在大學生的投資意向中占有較大比重，是同學們意向投資的主要對象。除此之外，銀行存款和保險的比例也相當可觀，一部分同學選擇此種投資方式的動機和理由是合理存在的。因為，銀行存款和保險的風險較股票等理財產(chǎn)品要小得多。

大學生可以嘗試著買一些保險、基金，體驗一下做受險人，做債權(quán)人的滋味。把在課堂上學到的股票交易知識運用到實踐中去，從而對投資與報酬之間的關(guān)系產(chǎn)生一些感性認識。

四、總結(jié)

大學生是一個特殊的群體，在大學時期培養(yǎng)正確的財富觀念，養(yǎng)成良好的理財習慣，是大學生社會化的重要內(nèi)容之一。作為未來投資理財?shù)闹黧w，大學生需要增強投資理財意識、參加一定的投資理財實踐，為將來合理有效的投資理財打下堅實的基礎。大學生財務管理與一般的家庭理財、企業(yè)理財不同，它的特點集中在一個細字上：財源細、消費項目細、出手細。針對這樣的特點，在生活的點點滴滴中實行細致而縝密的理財計劃，把有限的資金用在最有價值的地方，也就更有實際意義。投資不是短期的，需要長期的努力。因此，全面地了解當代大學生的投資狀況，在全社會提倡健康合理的投資觀，對大學生養(yǎng)成良好的投資習慣，樹立正確的價值觀有著深遠的意義。

參考文獻：

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篇6

中圖分類號:G647文獻標志碼:A文章編號:1673-291X(2010)24-0271-03

引言

近年來,一股個人投資理財?shù)臒岢庇咳胄@。如今的大學校園活躍著這樣一群人,他們既是大學生,又是股民、基民、彩民、儲戶、有些還是“小老板”。大學生是一個龐大而特殊的社會群體,他們的理財理念和理財行為在一定程度上反映出其生活狀態(tài)和價值趨向。了解大學生群體的理財方式,研究其理財行為特征,幫助他們樹立起適度、科學的理財觀念,引導其理性投資和消費行為就成為高校教育工作者要做的重要工作。

本研究試圖用實證的方法考察在校大學生(僅指本科生,下同)的理財狀況,發(fā)現(xiàn)在理財方式偏好和實際理財方式上的差異。

一、文獻回顧

國外在該領域的研究較早,這與西方國家較為重視學生理財意識的培養(yǎng)有關(guān)。Yamauchi,K.T and Templer(1982)通過研究權(quán)利威信、焦慮、不信任和保留時間等幾個因素的基礎上,得出了金錢態(tài)度量表(MAS) [1]; J.A.&Jones,E.(2001)透析了美國大學生的理財與消費,指出金錢的態(tài)度、權(quán)力、威望、信任和焦慮密切相關(guān),反映在強迫性購買與經(jīng)常使用信用卡上 [2];Oezlen Oezgen,Ayse Sezen Bayoglu(2005)對300名來自三所不同大學的土耳其大學生進行了調(diào)查,指出大學生的金錢態(tài)度有著一定的差異,特別是在性別和年齡上有差異[3]。

國內(nèi)在該領域的研究起步較晚,長期以來,國人忽視了對大學生理財理念的教育,缺乏對其理財行為特征的研究。近幾年來,隨著校園理財人數(shù)的劇增,大學生這個特殊群體的理財行為引起了人們的廣泛關(guān)注,并取得了一批研究成果,主要體現(xiàn)在:周雨風(2005)、吳利明(2005)、曹素芳,彭興富(2006)、吳運蘭,曹文超(2007)分別對當代大學生理財行為的表征進行了研究,提出了延伸課堂教育、加強校園理財文化建設等建議 [4~7] 。凌霞、馬國振(2008)通過調(diào)查研究發(fā)現(xiàn): 理財教育對于提升個體的理財觀念具有積極的影響作用,但理財觀念對理財行為的指導作用很小[8];孫凌霞、宮永建(2008)對天津高校學生的理財觀念與理財行為現(xiàn)狀進行考察,得出了大學生理財方面的共性特征與差異性 [9]。

二、研究設計

(一)研究方法

在對國內(nèi)外相關(guān)文獻進行梳理的基礎上,發(fā)放調(diào)查問卷采集數(shù)據(jù),利用SPSS統(tǒng)計軟件,采用頻數(shù)分析、相關(guān)分析和單因素方差分析的方法力求發(fā)現(xiàn)在校大學生理財方式偏好和實際理財方式的特征。

(二)問卷的設計

在此次研究中,將問卷設計為個人基本情況、對理財方式的評價以及個人的理財情況三個部分。

個人基本情況主要包括性別、年齡、所學專業(yè)、家庭結(jié)構(gòu)、家庭所在地等有必要的和針對性的信息。對理財方式的評價采用里克特式五點量表法,記分方式如下:“很不喜歡”給5分;“不太喜歡”給4分;“一般”給3分;“比較喜歡”給兩分;“非常喜歡”給1分,變量項目的平均數(shù)越低,代表贊同程度越高。而個人的理財情況則包括資金的主要來源、獲取理財信息的主要渠道以及在校期間有過哪些理財方式等個人理財?shù)幕拘畔ⅰ?/p>

(三) 調(diào)查方法與樣本構(gòu)成

此次調(diào)研以武漢市大學生為目標群體,由于武漢高校眾多,考慮時間、人力、財力的限制,運用了簡單的隨機抽樣和分層抽樣的思想。以學校和年級為雙重劃分標準,分別從武漢大學、華中科技大學、中南財經(jīng)政法大學、中南民族大學、武漢科技學院、湖北經(jīng)濟學院及華中農(nóng)業(yè)大學這七所高校中隨機選取了不同年級的學生進行抽樣調(diào)查。

2009年3―5月,針對所抽取的學校的各年級學生開始了實地問卷調(diào)查和網(wǎng)上問卷調(diào)研。共發(fā)出400份問卷,回收問卷365份?；厥章蕿?1.25%。但經(jīng)過檢查篩選,刪除數(shù)據(jù)不全的問卷53份。剩下313個有效樣本進行數(shù)據(jù)分析,有效率達85.75%。

(四)問卷的信效度檢驗

為了進一步提高問卷的信效度,我們利用SPSS14.0統(tǒng)計分析軟件對問卷進行了信度分析,Alpha值為0.651,表明信度較好,符合研究要求。問卷的測量項目是基于文獻資料,結(jié)合焦點座談會和深入訪談得出的,并邀請兩位專家對問卷進行了審核和修繕,問卷設計完成之后,正式問卷發(fā)放之前,在50份問卷的基礎上進行了小范圍的預調(diào)研。根據(jù)被測試者對問卷的設計、結(jié)構(gòu)以及措詞提出的意見和建議進行了多次修改,因此本問卷的表面效度基本符合要求。

三、實證分析

(一) 理財方式偏好分析

通過對被調(diào)查的大學生在里克特式五點量表上對各種投資理財方式的喜好程度(平均數(shù)越小者,表示受喜歡的程度越高)的統(tǒng)計分析得出:儲蓄、購買國債、投資股票、購買證券基金、購買保險、購買彩票、放在家里什么也不做的平均值分別為2.46、2.98、3.04、2.86、2.78、3.32和3.75,表明大學生最為偏好的投資理財方式是儲蓄,其次是保險、國債、證券基金、股票和彩票等。由此可見,大學生在選擇投資理財方式上首先考慮的是風險性,其次是收益性,總體來說較為理性。

(二)理財方式偏好差異分析

通過SPSS13.0提供的Compare means-one way ANOVA命令處理,得出F值和相伴概率,結(jié)果顯示:大學生不同性別在購買國債、股票、彩票、證券基金以及放在家里什么也不做等理財方式上沒有顯著差異,而對于儲蓄和購買保險這兩種理財方式則存在顯著差異(置信度取95%,即sig.值小于0.05為顯著,下同);大學生不同學科在儲蓄,購買國債、彩票、證券基金以及保險等理財方式上沒有顯著差異,而對于股票和放在家里什么也不做這兩種理財方式則存在顯著差異;大學生不同家庭結(jié)構(gòu)在儲蓄、國債、保險、彩票、證券基金以及放在家里什么也不做等理財方式上沒有顯著差異,而對于購買股票這一種理財方式則存在顯著差異;大學生不同家庭所在地在儲蓄、國債、保險、彩票、證券基金以及放在家里什么也不做等理財方式上沒有顯著差異,而對于購買股票這一種理財方式則存在顯著差異。

為了進一步描述大學生理財偏好在性別、學科、家庭結(jié)構(gòu)和家庭所在地上的差異,我們對其均值進行排序,結(jié)果顯示,女生比男生更加喜歡儲蓄和購買保險的理財方式;對于股票這種理財方式,最為偏好的首先是經(jīng)濟學學科的學生,其次是管理學學科的,再次是其他學科的,最后依次是工學學科、文學學科、法學學科以及理學學科的學生;而對于放在家里什么也不做這種方式,最為偏好的依次是理學學科、工學學科和文學學科的學生,其次依次是其他學科、管理學科、法學學科和經(jīng)濟學學科的學生;獨生子女比非獨生子女更喜歡購買股票的理財方式;來自城市的學生比來自鄉(xiāng)村和城鎮(zhèn)的學生更喜歡購買股票的投資理財方式。

(三)實際理財方式分析

通過對被調(diào)查的大學生的實際投資理財方式的頻數(shù)分布分析,發(fā)現(xiàn)儲蓄占73.83%,購買國庫券占1.56%,購買公司債券占2.07%,購買股票占4.66%,購買證券基金占3.63%,購買彩票占14.25%。由此可知,大學生的實際理財方式以儲蓄為主,其次是購買彩票,再次是股票、證券基金、公司債券和國庫券。

1.性格、風險態(tài)度與實際理財方式的相關(guān)性分析

上頁表1反映了變量之間的皮爾遜相關(guān)系數(shù),可見性格、風險態(tài)度與實際理財方式之間是相互獨立的,沒有相關(guān)關(guān)系。由此看來,大學生的實際理財方式不受其性格與風險態(tài)度的影響。

2.家庭月收入、父母理財方式與實際理財方式的相關(guān)性分析

由表2可知,父母理財方式與大學生實際理財方式之間均存在正相關(guān);而家庭月收入與大學生實際理財方式之間是相互獨立的,沒有相關(guān)關(guān)系。由此看來,父母的理財方式在一定程度上能影響大學生的實際理財方式。

3.不同年級大學生實際理財方式的差異分析

表3 實際理財方式ANOVA

由表3可知,實際理財方式的顯著性為0.350,大于0.05,沒有達到顯著水平,即不同年級學生的實際理財方式?jīng)]有顯著差異。

四、研究結(jié)論與啟示

通過以上問卷分析得出如下研究結(jié)論:(1)大學生最為偏好的理財方式是儲蓄,實際理財方式首選的也是儲蓄。(2)大學生對理財方式的偏好在性別、學科、家庭結(jié)構(gòu)和家庭所在地上存在著顯著差異。(3)大學生實際理財方式一定程度上受父母理財方式的影響。(4)不同年級、性格和風險態(tài)度的大學生的實際理財方式無顯著差異。鑒于此研究結(jié)論,我們建議:1)注重家長的示范效應。影響大學生理財?shù)耐饨缫蛩刂?家庭因素最為重要,父母的理財理念和理財方式一定程度上影響著大學生的理財理念和實際理財方式,因此,父母對子女既需要言教,更需要身教,正確引導。2)加強對非經(jīng)濟管理類專業(yè)學生的理財教育。由研究結(jié)論可知,大學生中經(jīng)濟管理類學科的學生對理財?shù)闹匾暢潭纫哂诠W學科、文學學科、法學學科以及理學學科的學生。因此,學校應該加強對非經(jīng)濟管理學科類學生的理財教育,可以有針對性地對理工科的學生開設與理財有關(guān)的課程,介紹一些最新的金融產(chǎn)品及其在理財活動中的應用,介紹一些先進的理財理念、理財方法,使學生能夠有機會了解最新、最前沿的知識,使學生在學生時代及走向社會的理財活動能夠與時代同步。這樣不僅能促進大學生身心的全面健康發(fā)展,也能對他們以后的生活和事業(yè)有利。

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[7]吳運蘭,曹文超.淺談大學生的理財之道[J].今日湖北:理論版,2007,(5):62-63.

篇7

近年來，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，個人投資理財發(fā)展前景一片良好。在“全民理財”“草根理財”的時代，大學生作為互聯(lián)網(wǎng)的原住民，也加入了個人投資理財?shù)拇筌?。然而大學生的理財教育相對理財市場發(fā)展滯后。由于缺乏理財知識和風險意識，不少大學生陷入非法校園貸的陷阱。大學階段是大學生理財意識覺醒和角色轉(zhuǎn)變的重要時期，培養(yǎng)大學生正確的理財意識、提高大學生的理財能力是新金融時代的重要課題。

1982年“理財教育”由安德森（Anderson）首次科學系統(tǒng)提出，理財教育就是使得受教育者學會設立理財目標，認識個人收入基礎，制定詳盡可達到目標的理財計劃，應用、調(diào)整理財計劃，評價理財目標和理財過程的一系列環(huán)節(jié)[1]。之后，羅伯特?清崎（Robert T.Kiyosaki）1999年出版的《富爸爸窮爸爸》提出財商的概念，為理財教育的深化提供了理論基礎。財商成為繼智商、情商之后影響大學生成才的另一重要因素。智商是活動成功的前提條件，情商是活動順利進行的保證，而財商是活動的結(jié)果和制約因素[2]。

國內(nèi)對大學生理財現(xiàn)狀進行了廣泛的調(diào)查研究，其中陳希（2008）對南昌，黃偉明、周源源（2010）對廣東，耿黎曉（2012）對安徽，陳瑜（2013）對蘭州，匡月（2013）對南京，劉禹辰（2015）對上海，勞小燕（2015）對廣西，陳倩文（2015）對武漢，程力維（2016）對泉州高校大學生理財意識、理財能力、理財行為等理財現(xiàn)狀進行了研究。不同地區(qū)大學生理財現(xiàn)狀存在地區(qū)差異，但總體研究結(jié)果共性較大，主要表現(xiàn)在大學生理財意識淡薄，理財認知存在誤區(qū)；理財資金來源單一，資金量較??；理財渠道單一，理財環(huán)境受限；接受理財教育嚴重不足等，并在此基礎上提出了針對性的提高大學生理財能力的對策建議。

二、高校大學生理財現(xiàn)狀

為了解高校大學生理財現(xiàn)狀，本文以無錫部分高校在校大學生作為研究對象，采取線上問卷和線下訪談相結(jié)合采集數(shù)據(jù)。所有樣本為隨機調(diào)查，本次調(diào)查共1000份，有效問卷為946份， 有效率為94.6%。通過對調(diào)查問卷結(jié)果的分析發(fā)現(xiàn)高校大學生理財現(xiàn)狀中突出表現(xiàn)在以下三個方面：第一，大部分高校大學生都缺乏資金，處于“無財可理”的狀態(tài)；第二，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的異軍突起，校園金融市場的快速發(fā)展等市場的沖擊，大學生理財意識不斷增強，但面對理財產(chǎn)品的時候缺乏辨別能力，缺乏理財知識和心理準備，處于“無從下手”的狀態(tài)；第三，接受理財專業(yè)教育的經(jīng)管類大學生大部分都處于理論狀態(tài)，缺乏理財實踐。

（一）“無財可理”：缺乏資金

從資金來源角度來看，76.56%大學生的月生活費在1000元左右，86.29%的大學生資金來源于父母的供給，56.69%的父母都采用每月定期形式支付，可見大學生每月可用資金少，資金來源主要靠父母。剩余13.71%的大學生資金來源于各類獎、助學金和校內(nèi)外兼職收入。調(diào)查發(fā)現(xiàn)學生兼職形式多樣，兼職中除了傳統(tǒng)兼職外，增加了直播、微商等新兼職形式，學生兼職比例高達80%。突出顯示了大學生對資金的旺盛需求。和以往調(diào)查結(jié)果不同，54.8%大學生會進行預算，63%的大學生會進行記賬，但仍有高達58.03%的學生沒有結(jié)余，向朋友借錢彌補費用的比例為39.13%，43.12%的大學生會使用京東白條和螞蟻花唄等透支工具。觀察大學生消費結(jié)構(gòu)中86.92%為生活費，交叉統(tǒng)計女生在衣服、鞋帽、化妝品上、男生在請客吃飯、抽煙消費上消費比例高。

總體來看，絕大部分學生可支配資金少，資金來源單一，除基本生活費外其他消費旺盛且多元化。大學生兼職比例高，兼職形式多樣，出現(xiàn)微商、直播等新型兼職。同時隨意消費、超前消費、過度消費現(xiàn)象不普遍，大多數(shù)大學生會進行基本的預算、記賬，使用透支金融工具，有一定理財意識。

（二）“無從下手”：缺乏專業(yè)知識和心理準備

部分學生對金錢和理財?shù)恼J識存在誤區(qū)，有19.51%認為理財是有錢人的專利，錢少談不上理財，13.90%認為理財就是單純的買基金、買股票，甚至仍有6.73%的大學生理財可以讓人一夜暴富等一系列狹隘的理財觀念。

在對理財難點的調(diào)查中，60.72%的大學生認為是缺乏理財知識。深度訪談中，大部分學生認為理財?shù)碾y點在于“不了解金融工具，不知道有哪些理財產(chǎn)品和渠道，不懂得如何理財，懼怕風險，覺得無從下手”。大學生缺乏理財知識和心理準備，處于無從下手的狀態(tài)。

非經(jīng)管專業(yè)學生接受公選課和講座的人數(shù)卻微乎其微，接受課程教育不足2.9%，講座等形式占比也僅有4%。而大學生從圖書館借閱相關(guān)的書籍和報刊、網(wǎng)絡渠道的微博、微信、理財節(jié)目等占據(jù)42.72%。由此可見，非經(jīng)管類大學生接受的校園理財教育存在嚴重不足。

對每月結(jié)余資金利用上，69.5%的大學生選擇將結(jié)余資金放入余額寶、微信錢包等貨幣基金中，有25.56%的大學生選擇不做處理，以現(xiàn)金形式直接加入下月生活費。風險態(tài)度上，因大學生對抗風險能力弱，59.73%的大?W生屬于保守型，追求收益穩(wěn)定和低風險，36.29%的大學生屬于穩(wěn)健型，只有3.98%屬于激進型的?？梢钥闯?，得益于移動支付、線下支付的便利，相對于現(xiàn)金，收益性和流動性較好的余額寶等貨幣基金成為學生主要選擇，且和大學生的風險偏好保持一致?？梢钥闯觯@部分學生有資金保值和增值意識。

調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，71.6%的大學生父母無理財行為，父母的理財觀念對子女理財意識和行為產(chǎn)生直接影響，這部分學生缺乏家庭理財教育。

（三）“眼高手低”：缺乏理財實踐

從理財實踐調(diào)查的結(jié)果來看，80%的非經(jīng)管類學生不知道余額寶是貨幣基金，不認為自己有參與理財實踐。接受理財專業(yè)教育的經(jīng)管類學生高達 62%沒有理財實踐經(jīng)歷，處于理論狀態(tài)。有理財經(jīng)歷的大學生的投資理財實踐主要在少量資金買賣股票，投資紀念幣，購買短期國債，基金定投，薅各種P2P羊毛等。經(jīng)管類專業(yè)學生在理財實踐中能運用專業(yè)知識進行自主分析的比例僅占2%，其余參與理財實踐的學生存在羊群效應，選擇聽從別人的建議，選擇跟隨購買。突出顯示大學生極其缺乏理財實踐，非經(jīng)管類專業(yè)大學生理財實踐因缺乏理財意識和知識幾乎處于空白狀態(tài)，而經(jīng)管類大學生即使接受專業(yè)課程學習參與理財實踐的比例也不高，并且能利用所學專業(yè)知識進行理財?shù)囊采僦稚?，處于眼高手低的狀態(tài)。

三、全民理財背景下高校校園理財教育對策

（一）開設理財專門課程，普及理財教育

大學階段是大學理財意識形態(tài)形成和角色轉(zhuǎn)變的重要時期，是大學生培養(yǎng)正確的理財意識、提高理財能力的關(guān)鍵時期。而開設理財課程是獲得系統(tǒng)性理財知識最有效的方式[3]。國外很多高校都已經(jīng)形成一套科學的理財教育教學方法體系，一些國家甚至通過立法來促進理財教育。學校在教授專業(yè)學科知識和技能的同時，也應普及基本的理財教育，提高學生的財商。[3]普及理財教育應明確理財教育目標，確定理財教育內(nèi)容，分專業(yè)分階段開設理財教育課程。對于非經(jīng)管類專業(yè)學生可以首先將理財教育課程和職業(yè)生涯規(guī)劃課程、思想道德修養(yǎng)課程進行結(jié)合，做好前期基礎的理財意識和理念的教育，后期可對非?管類專業(yè)學生進行傳統(tǒng)的理財專業(yè)課程全校公選課程和新型校園金融O2O平臺深入學習。

（二）以學校為紐帶，進行“家校”、“校企”相結(jié)合的理財教育

1.“家校”結(jié)合的理財教育

家庭對學生的理財教育起到至關(guān)重要的作用。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)父母的理財意識和行為對子女的理財意識和行為呈高度相關(guān)，同時大學生理財障礙最大是缺乏資金和缺乏理財專業(yè)知識。所以，對大學生進行理財教育不僅包括大學生還要對大學生所在的家庭進行家校一體的理財教育。進行“家?！崩碡斀逃环矫媸菍W校對大學生所在家庭理財給予關(guān)注，通過家校平臺如QQ群或?qū)W校官方微信公眾號等普及理財知識，提高父母的理財意識，對父母進行理財教育。另一方面是家庭對高校理財教育實施給予支持，并配合學校積極引導和教育。讓學生樹立正確的金錢觀、消費觀，參與家庭理財活動，了解家庭所處的生命周期，家庭理財目標，家庭理財規(guī)劃。鼓勵學生利用假期兼職獲得收入，并取得收入支配權(quán)，對學生投資理財給予指導和資金支持。

2.“校企”結(jié)合的理財教育

理財教育不是空中教育，必須和實際經(jīng)濟活動相結(jié)合。校企合作的基礎在尋找利益共同點，金融機構(gòu)一般都有投資者教育活動，學校的理財教育可以和這些金融機構(gòu)以及互聯(lián)網(wǎng)金融公司合作，讓金融機構(gòu)投資者教育進校園，對未來潛在客戶進行投資者教育和新產(chǎn)品介紹和推廣。金融機構(gòu)可以針對大學生設計一些適合學生的理財產(chǎn)品，從學生在校期間培養(yǎng)客戶忠誠度。另外高校通過和金融機構(gòu)、財富管理公司、互聯(lián)網(wǎng)金融公司建立校企合作，共同制定人才培養(yǎng)方案，采用訂單班、開展現(xiàn)代學徒制等形式，為學校理財教育提供課外實訓基地和實習基地，讓學生近距離接觸金融市場。

（三）構(gòu)建校園金融O2O平臺開展理財教育及實踐活動

1.通過微信公眾平臺、在線教育平臺等進行線上系統(tǒng)性理財教育

篇8

[中圖分類號] F713.55 [文獻標識碼] B

大學生是社會中的消費主體之一，他們有著這個群體特有的消費意識和特點。大學生作為走在社會前沿的一代人，他們新型的消費觀也必將備受矚目，新型消費觀可能從中衍生，并引導未來社會的消費主流。與此同時，他們一些超前的理財觀念也漸漸引起人們的審視。理財作為一種技能也越來越被人們所了解，在以后的社會中，理財將作為一種作用不容小覷的能力，體現(xiàn)在經(jīng)濟生活的方方面面，與我們的日常生活息息相關(guān)。

一、大學生消費的總體情況

在物質(zhì)文化生活日益豐富的今天，社會全體的消費水平也在日益提高。目前，大學生已經(jīng)成為消費群體中的一支“主力軍”，其發(fā)揮的作用不容小覷。從一定角度看，大學生的消費觀念和消費行為將在一定程度上主導著未來經(jīng)濟的發(fā)展。

（一）大學生月生活費情況的結(jié)果反映

隨著經(jīng)濟的日益發(fā)展，大學生群體的消費水平也日益提高。與以往相比，大學生每月的生活費逐年增加。這就意味著，大學生的消費基數(shù)在不斷增大，消費能力也在不斷增強。正在大學生消費領域中，我們發(fā)現(xiàn)或多或少存在著一些問題，如攀比消費、奢侈消費、炫富消費等。消費觀念正確與否對于大學生的消費行為起著重要的引導作用。從月生活費的相關(guān)情況能從一個方面體現(xiàn)大學生在消費中存在的一些問題。

大學生月生活費總額調(diào)查結(jié)果

調(diào)查結(jié)果顯示：大學生生活費水平集中在800～1500元這個區(qū)間內(nèi)，生活費水平在800元以下的占樣本總體的8%，1500～2500元的占14%，2500元以上的僅占2%。由此可見，當代大學生的消費水平大致位于800～1500元這個水平上。大學生生活費水平分布相對較為集中。

當今大學生越來越傾向于獨立自主，也更加有意識地培養(yǎng)自身實踐能力，正因如此，大學生生活費來源的渠道也越來越廣。比如一些大學生在課余時間會去做兼職，一方面可以賺取學費，另一方面也鍛煉了自身的實踐能力。還有一些學生通過自身努力獲得了一定金額的獎學金或助學金，或者采取勤工儉學的方式來賺取生活費用并且鍛煉自己。

大學生生活費來源調(diào)查結(jié)果

調(diào)查結(jié)果顯示：當代大學生生活費來源還是以父母供給為主，但相比歷年情形，大學生通過做兼職方式來賺取生活費也成為了一種趨勢，其中22%的大學生表示曾有過兼職經(jīng)歷。4%的大學生通過獎學金助學金或得了一定資助，2%的人以勤工儉學的方式作為獲取生活費的主要來源。

（二）大學生消費支出結(jié)構(gòu)的調(diào)查

社會在不斷向前發(fā)展，大學生的消費結(jié)構(gòu)也在發(fā)生著改變。總體來說，大學生消費的去向主要分布在食宿、購物、交際等方面。但相比較以往，大學生消費更加多元化，這與社會經(jīng)濟的發(fā)展、人們消費觀念的轉(zhuǎn)變分不開。

調(diào)查結(jié)果顯示：大學生的主要消費還是用于餐飲食宿方面，這一比例占到總消費額的59%，總消費額的18%用于交際娛樂，在近年來，這一比重正有所增長。通訊網(wǎng)絡費用占到大學生總消費額的13%，這一比例也正在逐年增長。此外，總消費額的10%用于教育學習。

（三）大學生的“預付消費”

當今大學生的消費觀念正發(fā)生著改變，大學生的消費行為也不再囿于時間的框架，超前消費的形式也開始為大學生所接受，一些大學生也已經(jīng)開始嘗試“預付消費”?！邦A付消費”和超前消費是兩個不同的概念，超前消費具有很強的享樂色彩，是一種不值得推崇的消費方式。而預付方式是一種健康的新型消費方式，其有利于經(jīng)濟的發(fā)展。

大學生對預付消費的看法

調(diào)查結(jié)果顯示：僅有6%的大學生堅決反對預付消費，有33%的人對預付消費持無所謂的態(tài)度，26%的大學生認為預付消費要視家庭經(jīng)濟情況而論。所占比例最多的大學生認為，預付消費可以接受，但要引導其理性消費。

二、大學生理財?shù)目傮w情況

大學是了解理財?shù)钠鸩綍r期，也是學習理財?shù)狞S金階段。大學階段的財商培養(yǎng)和演練尤為重要，它將在日常生活中成為一種理財習慣。理財對人的一生有著十分重要的影響。大學生完成財富累積、實現(xiàn)自身價值和投資目的是可以通過學習理財而實現(xiàn)的。沒有科學、適當?shù)睦碡?，我們的生活必然會受到很大的影響。理財投資，對于精神財富相對富有，而物質(zhì)財富相對匱乏的大學生來說是一項很重要的生活技能，也是一種鍛煉自身適應社會的實踐能力的途徑。

（一）大學生對理財?shù)恼J識情況

如何更好的理財是當今社會的熱點問題。在大學生中也不例外。走在社會前沿的大學生已經(jīng)開始對理財有一定的認知。甚至有些大學生己經(jīng)開始嘗試自己理財，接觸一些簡單的理財產(chǎn)品，通過自身實踐來進行理財訓練。

大學生理財目的的調(diào)查結(jié)果

根據(jù)調(diào)查顯示，大學生最主要的理財目的是養(yǎng)成良好的習慣，為將來做準備。有23%的同學理財目的是盈利。17%的大學生理財是為了今后消費更合理。由此可見，大學生理財?shù)淖钪饕康氖翘岣哂行Ч芾斫疱X的能力，為以后的理財?shù)缆反蛳禄A。另外，由于大學生可利用資金較少因此也有部分大學生希望通過理財獲得盈利，改善生活。

大學生對理財產(chǎn)品的認識情況

圖6反映了大學生對理財產(chǎn)品的認識情況，由圖可知，有71%的大學生只知道有哪幾類理財產(chǎn)品，具體不了解。15%的大學生一點也不了解，9%的大學生比較了解，而只有5%的大學生很了解，并且掌握一些投資理財方面的技術(shù)。以上表明，大學生對理財產(chǎn)品缺乏了解，理財知識欠缺，理財能力薄弱。若要提高大學生理財能力，應該提高大學生對理財產(chǎn)品的認知程度。

（二）大學生理財能力的現(xiàn)狀

大學生理財已經(jīng)不是新生事物，大學生理財?shù)默F(xiàn)狀也將關(guān)系到大學生理財觀的形成。作為“社會精英”的大學生，理財能力的培養(yǎng)也是尤為重要。培養(yǎng)大學生正確的理財觀，不僅有利于大學生個人適應社會的能力，更有利于推進整個社會的理財進程順利運行，社會經(jīng)濟蓬勃發(fā)展。

大學生理財能力自評結(jié)果

調(diào)查結(jié)果顯示：在大學生對自身理財能力的評價中，僅有8%的人認為自己已經(jīng)具備很好的理財能力，73%的人認為自身理財能力一般，19%的人認為自己的理財能力僅僅是一般。認為自身理財能力一般的還是大多數(shù)，說明從大學生自身角度看，大學生群體的理財能力一般。

（三）大學生的理財需求

理財在近些年來形成了一股熱潮，不知不覺間，理財已經(jīng)成為了一個話題、一種趨勢甚至成為了一項事業(yè)。大學生已經(jīng)接觸到了理財這個概念，然而要培養(yǎng)大學生的理財能力，就要清楚地掌握大學生的理財需求。

大學生對理財能力的重視程度

調(diào)查結(jié)果顯示：大學生普遍對理財能力的需求較大。有15%的人認為理財是一種生活必需的技能，73%的人認為理財?shù)淖饔煤艽?，僅有6%的人認為作用不大，6%的人認為無所謂。

另外，通過走訪調(diào)查我們了解到，一些大學生已經(jīng)有了相對明確的未來理財規(guī)劃，他們的理財需求較為明朗。他們表示，建立家庭賬戶體系，實現(xiàn)家庭現(xiàn)金管理是理財能力的一種體驗。而對外投資理財要考慮到理財產(chǎn)品的風險度和自身的承受程度，合理規(guī)劃資產(chǎn)配置，選擇合適的理財產(chǎn)品和投資方法。

三、對大學生消費和理財中出現(xiàn)的問題的綜合分析

經(jīng)調(diào)查分析，從整體上看，大學生消費比較理性，但也易受到一些因素的影響，比如攀比心理、沖動消費、他人引導等。

（一）大學生的消費觀念的問題反映

1.消費差異性的體現(xiàn)。在此次社會調(diào)研中，我們發(fā)現(xiàn)大學生群體中不同學生的消費觀念也不盡相同。在大學生月總消費量的統(tǒng)計中我們發(fā)現(xiàn)，76%的學生消費水平在800～1500元，僅有2%的學生每月消費在2500元以上，由此可見，大學生普遍能夠理性消費，消費觀念也比較正常，盲目攀比，追求奢華的現(xiàn)象只是個別存在。另外，消費水平相對較低的現(xiàn)象主要體現(xiàn)在農(nóng)村和城鎮(zhèn)群體中。這一現(xiàn)象也在一定層面上反映了城鄉(xiāng)收入和消費水平的不平衡。

2.消費行為受消費心理的影響也比較大。大學生普遍能理智消費，其在消費中各項支出分配為59%用于食品開支，13%用于通訊網(wǎng)絡，18%用于休閑文娛，10%教育學習。由此可見，大學生消費分配比較合理，大部分的消費用于食品支出。同時，相對于近幾年來的消費結(jié)構(gòu)，大學生在休閑文娛方面的支出正逐年增加，這也體現(xiàn)出大學生更加注重精神層面的消費。由此體現(xiàn)出大學生消費心理較為積極，不合理的消費行為存在較少。

（二）大學生的理財觀念的問題反映

由于大學生年齡較輕，群體特殊，他們有著不同于社會其他消費群體的消費心理和行為。大學生尚未獲得經(jīng)濟上的獨立，消費和理財也會受到很大的制約。因此我們首先對大學生可支配費用進行調(diào)查并整理如下數(shù)據(jù)：91%的大學生表示對可支配費用的結(jié)余不滿意，一般大學生的可支配收入只占全部生活費的6%左右。

其中，我們也對大學生如何理財進行了問卷調(diào)查，有93%的同學基本局限于將生活費活期存入銀行，只有6%同學進行了理財投資。由此我們發(fā)現(xiàn)大學生理財存在如下問題：

1.理財觀念薄弱。家庭或者是獎學金、助學金的資助是絕大多數(shù)在校大學生生活費得來源，生活費的用途也普遍局限于把將錢存入銀行，支付生活費的開銷。不但花錢沒有計劃，甚至有的大學生奢侈浪費，缺乏創(chuàng)造財富和運用財富的觀念，不能夠深刻了解理財產(chǎn)品。因此，他們的理財意識相當匱乏，甚至可以說并不具備應有的理財觀念。還有同學認為理財就是炒股，基金，需要投入較高的成本，風險過大，這些都是對理財?shù)恼`區(qū)。

2.資金結(jié)構(gòu)安排不合理。大部分學生在新學期開始時，或者把生活費全部以活期存款的形式存入銀行，不考慮其他的投資渠道；或者把錢大量投資于風險較高的金融產(chǎn)品，不能很好地規(guī)避風險，行情不好時往往會帶來較大損失，導致以后的生活費也沒有著落。由此可見，大學生理財還存在著較強的主觀隨意性、極端性。

針對大學生理財問題我們認為大學生應該合理制定投資計劃，加強理財知識的學習，了解更多適合的理財產(chǎn)品。雖然大學生面臨的經(jīng)濟局限較多，而投資理財產(chǎn)品收效又較低。但是大學生仍舊可以通過深入學習理財投資，合理規(guī)劃個人可支配收入，掌握理財技巧，不盲目追求過高的收益，最終獲得投資理財?shù)囊嫣帯?/p>

[參 考 文 獻]

[1]丁妍華，杜瑋璐，李曉偉，李瑩瑩.當代大學生消費理財現(xiàn)狀調(diào)查與分析[J].全國商情（理論研究），2012（16）

篇9

獨立學院，是指實施本科以上學歷教育的普通高等學校與國家機構(gòu)以外的社會組織或者個人合作，利用非國家財政性經(jīng)費舉辦的實施本科學歷教育的高等學校。獨立學院是民辦高等教育的重要組成部分，隨著我國獨立學院的飛速發(fā)展和擴招，龐大的獨立學院大學生群體已經(jīng)形成了一個不容忽視的消費群體，這個群體的理財價值觀、理財理念和理財心理的形成對社會經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展至關(guān)重要。因此，研究獨立學院大學生理財教育的現(xiàn)狀，把握獨立學院大學生理財?shù)男睦硖卣骱托袨閷颍喾矫娼邮苤噙m應的理財教育，樹立正確的道德觀、價值觀、人生觀和世界觀，從而引導他們更快的適應社會。

1.獨立學院大學生的理財現(xiàn)狀

1.1獨立學院大學生自身理財知識的匱乏

目前，獨立學院大學生通過課堂的學習，了解了一些理財知識，但是相當零星且不深入。對相關(guān)理財知識缺乏認識和了解，大部分了解的知識為課本中提到的如市場經(jīng)濟、市場運行規(guī)律、商品經(jīng)濟、貨幣流通等，于財務、投資知識所知甚少。雖然對于理財?shù)闹匾杂辛艘欢ǖ恼J識，但仍然片面。大部分同學知道理財?shù)闹匾?，想學會理財，但是不知道具體的途徑和方法；少部分同學認為理財是以后的事情，現(xiàn)在作為時尚早；另外存在部分同學認為理財只對財富多的人適用而對于大學生來講無財可理。

1.2家庭理財教育的缺乏

中國的多數(shù)家長都認同“再窮不能窮教育，再苦不能苦孩子?！比欢?，事實證明物極必返，現(xiàn)代的大學生多數(shù)沒有吃苦經(jīng)歷，也因而在一定程度上失去至少是部分失去獨立生活的能力。家庭是個人成長的搖籃，是人生的第一所學校，家長是子女最好的老師。家庭教育具有普遍性、特殊性、針對性、親和性、權(quán)威性等特點，對一個人的影響是潛移默化的，大學生的消費方式在很大程度上受到家長的影響。而獨立學院的大學生較多家庭條件不錯，獨生子女現(xiàn)象普遍，導致家長亂給、多給零用錢，從而影響了大學生的消費觀念和消費方式，給以后他們的理財教育帶來一定的困難。

1.3學校理財教育不夠

從高校的教育管理方面來看，思想政治教育對學生消費觀教育還沒有形成足夠的重視。由于思想政治教育工作者對大學生消費的認識不足、缺乏重視實踐調(diào)查的科研風氣等主客觀原因的影響，高校對大學生的消費情況缺少研究。其次，高校“兩課”教學和學校的教育活動中對大學生消費觀的教育引導不夠。由于對大學生的消費心理和行為了解不夠全面和客觀以及課程設置等因素，在思想品德修養(yǎng)課中缺少消費觀的專題教育，各大高校也很少有專門的消費教育方面的課程或是全校性的選修課，甚至與消費相關(guān)的講座之類的學術(shù)活動都很少，從而也難以達到真正的引導學生科學合理消費的目的。

1.4社會環(huán)境的影響

當代大學生心理承受能力弱，容易受到外界因素的干擾，過分追求時尚，存在攀比消費，沒有穩(wěn)定的道德觀念和價值判斷。一些大學生片面追求新穎，關(guān)注時尚，而且存在盲目消費、攀比消費、浪費消費以及消費高科技化等不良消費行為。消費缺乏理性，消費心理不成熟，自身意志力較差，容易形成沖動消費，導致大多數(shù)學生每月花費基本沒有節(jié)余成為“月光族”。這些不良消費行為嚴重阻礙大學生思想道德的正常發(fā)展，造成大學生人生理想的失落和人格缺陷，致使拜金主義和享樂主義思想的滋生，導致大學生道德滑坡和法紀淡漠。

2.獨立學院大學生理財現(xiàn)狀的調(diào)查

為客觀和深入地研究獨立學院大學生的理財現(xiàn)狀，本文設計專門的調(diào)查問卷，對湖南農(nóng)業(yè)大學東方科技學院展開調(diào)查，采用分層隨機抽樣、隨機發(fā)放并按時收回問卷。共發(fā)放調(diào)查問卷400份，收回問卷400份。對取得的數(shù)據(jù)與信息進行規(guī)范的分析，并在此基礎上提出研究結(jié)論和啟示。

調(diào)查問卷設計采用結(jié)構(gòu)化問卷，為了避免被調(diào)查者產(chǎn)生理解上的偏差，本文的調(diào)查問卷將盡量用簡單性和規(guī)范性語言表述，尤其注意避免出現(xiàn)提示性和誘導性的表述，讓調(diào)查的問題簡單明了。為了有效考察東方科技學院學生的理財觀念及行為，既要參考經(jīng)典的心理學實驗成果，也需要融合獨立學院學生的具體特點，同時國內(nèi)學者所作的一些相關(guān)的調(diào)查問卷也提供了很好的參照。因此，本文的調(diào)查問卷中的問題將有機融合這3方面的內(nèi)容來設計本文標準化的問卷試題。從問卷內(nèi)容看，為了達到問卷的客觀性和完整性要求，本文的問卷調(diào)查內(nèi)容主要涉及：客觀背景、投資情況、消費情況、理財教育。

3.調(diào)查結(jié)果與分析

本部分具體從被調(diào)查者的客觀背景、投資情況、消費情況、理財教育四個層面逐一予以統(tǒng)計，對獨立學院大學生的理財現(xiàn)狀進行全面的分析和了解。

3.1調(diào)查對象的客觀背景

經(jīng)過對回收的400份有效問卷進行統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)：從性別看，有180位女性，220位男性。從專業(yè)分布看，有25%的被調(diào)查者屬于經(jīng)濟管理類專業(yè)，25%分布于理學、工學，25%分布于文學、法學，25%分布于農(nóng)學。被調(diào)查者都是本科學生，大一、大二、大三、大四的學生均有，采取隨機調(diào)查方式。在家庭經(jīng)濟條件和家庭所在地經(jīng)濟水平方面，大多數(shù)被調(diào)查者對家庭自身經(jīng)濟條件和家庭當?shù)亟?jīng)濟條件的評價是一般。有35.25%的同學認為家庭自身經(jīng)濟條件較好或很好。只有19.25%的同學評價家庭經(jīng)濟條件為不太好或很不好。至于對家庭當?shù)亟?jīng)濟條件評價中，有40.75%的同學評價當?shù)亟?jīng)濟條件為很好或較好，只有20%的同學評價當?shù)亟?jīng)濟條件為不太好或很不好，尤其是評價為很不好的比例只占5.75%。這表明被調(diào)查的學生家庭經(jīng)濟條件還可以，家庭經(jīng)濟困難的學生只有少部分，這也與獨立學院高昂的學費有關(guān)，雖然現(xiàn)在國家對家庭困難的學生補助較多，但經(jīng)濟較困難的家庭還是難以承受昂貴的學費。

3.2調(diào)查對象的投資情況

在調(diào)查問卷中關(guān)于投資方式一項作者根據(jù)學生的實際比較常用的投資手段設計了五個標準選項供被調(diào)查者多項選擇，在被調(diào)查的400名同學中，有61.25%的同學具有銀行儲蓄這種最基本的理財方式，而其中只有銀行儲蓄這一種投資方式的同學比例為40.25%，只有15.75%同學同時投資于銀行存款及其他如股票等工具。8.37%的同學只擁有除儲蓄外的其他諸如基金、股票等金融工具。結(jié)果表明，大多數(shù)同學的投資行為比較保守，但也由一部分同學的投資行為比較激進，可能蘊含一些風險，只有2%不到的同學有比較合理的投資，如合伙開餐館、開精品店等。有24.75%的同學有做兼職的，為賺取生活費或增加社會閱歷，20%不到的學生會在學校的幫助下勤工助學。此外，對投資收益評價的調(diào)查顯示大學生投資收益情況總體不佳，有投資經(jīng)歷的同學幾乎只賺回本錢，利潤可忽略不計，不過投資虧了的現(xiàn)象也基本沒有，畢竟大學生投資的本錢不多。

3.3調(diào)查對象的消費情況

調(diào)查顯示目前大學生消費水平差距較大。就年平均消費而言，有接近12.25%的同學年消費水平在4000元左右，其中4000～6000間的占17.75%，6000～8000間的占21.5%。此外，有48.5%的同學消費水平相對較高，其中25.75%的同學年消費8000～10000，更有22.75%的同學年消費在10000以上。本次在消費支出調(diào)查分析中，被調(diào)查者的消費涉及飲食、日用品、通訊、網(wǎng)絡、交際和學習支出。從支出調(diào)查情況看，交際費用支出過多，電子產(chǎn)品消費較多。在這個消費結(jié)構(gòu)中，學習、生活支出還不到總支出的2／5。說明部分大學生尚沒有合理的理財意識，存在較多的攀比心理。

3.4調(diào)查對象的理財觀念

根據(jù)設計的要求，本次調(diào)查分析了調(diào)查者對家庭和學校的理財教育的評價，同時也調(diào)查了他們對理財教育是否感興趣。家庭對大學生的理財教育有著重要的影響，因此，加強大學生的理財教育不可忽視家庭的作用。調(diào)查顯示，有48.25%的同學認為獲得了良好的家庭理財教育，有22.25%的同學認為沒有獲得良好的家庭理財教育，而其中有3.75%的同學認為根本就沒有家庭理財教育，認為家長幾乎沒有教育他們怎么進行理財。進入大學后，學校開設的理財課程又多是選修課，所以調(diào)查顯示，有28.5%的同學認為學校開設的理財教育非常好，有41.5%的同學認為沒有學習理財課程，其中有8%的同學認為不曉得有理財教育課程，由此可見，獨立學院大學生理財教育還遠遠不夠，學校應該構(gòu)建良好理財環(huán)境，應從社會、高校、家庭和學生自身四個方面入手，共同努力、相互推動，逐步培養(yǎng)和提高獨立學院大學生理財能力。

參考文獻：

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篇10

中圖分類號：B841.2 文獻標識碼：A

0引言

理財（Financial Management）是指對財務進行管理，以實現(xiàn)財產(chǎn)的保值、增值。大學生存在著非理性理財?shù)默F(xiàn)狀。調(diào)查顯示，高校大學生追求物質(zhì)享受（23.4%的學生每月花費200元以上用于外出就餐，喜歡名牌的占到52.94%以上）。高校大學生生活風險分散化（59.48%的學生每月支出500―800元，31.28%的花在網(wǎng)絡、通信、交通費方面）。為了解大學生理財能力的情況，筆者編制了一份大學生理財能力問卷。

1研究方法

1.1測驗項目的編制

通過個別訪談、開放式問卷調(diào)查等方法來搜集問卷的初始項目。以QQ聊天、個別訪談方式對阜陽市8名教師、工人、某高校經(jīng)濟管理系教授、以及經(jīng)管學院專業(yè)本科生進行訪談。在此基礎上編制了開放式問卷，共60個項目。涉及消費行為、理財知識、他人評價和自我評價4個維度。包括選擇題6題，是非題19題，主觀評價題35題，反向計分題12題。問卷采用Likert自評式5點量表法記分，1代表非常同意，5代表非常不同意。

1.2被試和問卷施測

在圖書館隨機選取了40名受測者，男女各20人。向他們發(fā)放了問卷?；厥沼行柧?0份，回收率100%，進行了項目分析。

1.3數(shù)據(jù)處理

采用SPSS17.0 軟件包進行統(tǒng)計分析。

2結(jié)果與分析

2.1題項篩選

項目通俗性分析：在受測者做完后筆者詢問其是否有不理解或不太清楚的題目，受測者反應沒有，本測驗的通俗度在0.95以上。項目鑒別力分析：非二分法計分試題的鑒別力檢驗。D=（XH-XL）/N（H-L），XH 為高分組總分，XL 為低分組總分，H為該題最高分，L為該題最低分，N為被試總?cè)藬?shù)的50%。根據(jù)要求，將鑒別力在0.19以下的項目刪除，其余的題目在不同程度上進行修改。最終保留16個題目。相關(guān)分析法，運用SPSS17.0軟件。采用spearman積距相關(guān)，將得分與總分有顯著性相關(guān)的項目留下。最終保留20個題目。

經(jīng)過多方考慮，刪除了選擇題，將部分是非題修改成主觀題，形成了新的問卷。共22個主觀題，其中反向計分題有3題。

2.3信效度檢驗

2.3.1信度檢驗

將修改后的問卷發(fā)給社會發(fā)展學院的34名學生，男生13人（38%），女生21人（62%）?；厥沼行柧?4份，回收率100%。對問卷進行信度效度分析。

采用內(nèi)部一致性信度即克朗巴哈Z系數(shù)（表1）和分半信度進行分析（表2）。

表1：大學生理財能力問卷內(nèi)部一致性信度

表2：大學生理財能力問卷分半信度

如表1、表2顯示，兩部分總分相關(guān)為0.699，Spearman-Brown 修正系數(shù)為0.823。從各部分信度系數(shù)來看，第一部分為0.436，第二部分為0.319， 相關(guān)程度都較低，這一結(jié)果與表1得出的結(jié)果一致。

2.2.2效度檢驗

采用內(nèi)容一致性效度。內(nèi)容效度指估計試題是否充分代表了所要測量的內(nèi)容的范圍，即測驗題目對有關(guān)內(nèi)容取樣的適當性。專家評定是一種確定內(nèi)容效度的典型程序。具體過程是：找4位專家對每個項目進行評分，分1―5五個等級，1=完全沒有關(guān)系，5=特別有關(guān)系。最后對4人評定的分數(shù)進行肯德爾和諧系數(shù)分析。通過計算，4位評定者的肯德爾和諧系數(shù)為0.68，結(jié)果理想。

3結(jié)論

大學生理財能力問卷由22個主觀題（其中反向計分題有8、18、20共3題）組成。Z系數(shù)信度=0.599，分半信度=0.699，內(nèi)容效度=0.68。結(jié)果不理想，須需要進一步修改。

4討論

兩種信度不同，Z系數(shù)=0.599，分半信度=0.699。均不理想，分析可能的原因是：從受測者來說，存在當時的心理生理狀態(tài)不佳或者是敷衍答題的情況；受測者數(shù)量太少，樣本不具有代表性；受測者為是歷史學班的學生，同質(zhì)性高，導致隨機誤差大，信度低。從分數(shù)分布來看，原始分數(shù)分布在51―74分（總分110），分數(shù)分布范圍小，信度低。從測驗題目來看，沒有進行項目歸因，內(nèi)部一致性低，信度低。測驗長度太短，影響信度。從施測環(huán)境來看，沒有實現(xiàn)標準化，影響信度。

參考文獻