導(dǎo)言：作為寫作愛(ài)好者，不可錯(cuò)過(guò)為您精心挑選的10篇銀行業(yè)監(jiān)管原則，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

60年代以后，全球金融格局的變化使金融危機(jī)不斷發(fā)生。為加強(qiáng)在銀行監(jiān)管方面的國(guó)際合作，1975年，10國(guó)集團(tuán)成員國(guó)成立了巴塞爾委員會(huì)，作為國(guó)際清算銀行的一個(gè)正式機(jī)構(gòu)。巴塞爾委員會(huì)成立后，先后制定了《對(duì)銀行的國(guó)家機(jī)構(gòu)的監(jiān)督》、《修改后的巴塞爾協(xié)議，對(duì)銀行的國(guó)外機(jī)構(gòu)的監(jiān)督原則》和《統(tǒng)一國(guó)際銀行資本衡量和資本標(biāo)準(zhǔn)》等一系列重要文件。這些文件的制定與推廣，對(duì)穩(wěn)定國(guó)際金融秩序起到了積極作用。但是，由于金融創(chuàng)新的發(fā)展，金融自由化和一體化，使金融風(fēng)險(xiǎn)大大加劇，連續(xù)發(fā)生一些嚴(yán)重的大銀行破產(chǎn)事件，如1994年有129 年歷史的美國(guó)基德投資銀行倒閉，1995年英國(guó)有近233 年歷史的巴林銀行破產(chǎn)。這些事件使世界各國(guó)重新審視銀行監(jiān)管，重視監(jiān)管的系統(tǒng)性和有效性。1996年6月，7國(guó)集團(tuán)里昂峰會(huì)結(jié)束時(shí)發(fā)表宣言呼吁強(qiáng)化金融監(jiān)管體系。認(rèn)識(shí)到這一客觀形勢(shì)，巴塞爾委員會(huì)在1996年國(guó)際貨幣基金組織和世界銀行年會(huì)結(jié)束后開(kāi)始制定《有效銀行監(jiān)管的核心原則》。在1997年4月，推出了征求意見(jiàn)稿。在廣泛征求意見(jiàn)的基礎(chǔ)上，于9月國(guó)際貨幣基金組織和世界銀行香港年會(huì)上向世界有關(guān)各方介紹并解釋了核心原則的內(nèi)容。

《有效銀行監(jiān)管的核心原則》分五部分，共25條，即先決條件（原則1）、發(fā)照程序和對(duì)機(jī)構(gòu)變動(dòng)的審批（原則2至5）， 持續(xù)性銀行監(jiān)管的安排（原則6至21）、監(jiān)管的正規(guī)權(quán)力（原則22）、 跨國(guó)銀行業(yè)（原則23至25）。

第一部分：有效銀行監(jiān)管的先決條件。具體包括以下要求：由立法明確參與銀行監(jiān)管的各機(jī)構(gòu)的目標(biāo)及責(zé)任、監(jiān)管機(jī)構(gòu)享有工作上的自主權(quán)和充分的資源（包括人員、資金和技術(shù)）、作為監(jiān)管依據(jù)的法律必須完善、國(guó)內(nèi)外各類金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)間加強(qiáng)信息合作等。

第二部分：發(fā)照程序和對(duì)機(jī)構(gòu)變動(dòng)的審批。它要求發(fā)照機(jī)關(guān)至少審查銀行的所有權(quán)結(jié)構(gòu)、董事和高級(jí)管理層、經(jīng)營(yíng)計(jì)劃和內(nèi)部控制以及包括對(duì)資本金在內(nèi)的預(yù)計(jì)財(cái)務(wù)狀況，銀行監(jiān)管有權(quán)審查和拒絕銀行向其他方面轉(zhuǎn)讓大筆股權(quán)或控制權(quán)的申請(qǐng)，銀行的大筆收購(gòu)和投資符合標(biāo)準(zhǔn)。

第三部分：持續(xù)性銀行監(jiān)管的安排。這是巴塞爾核心原則的關(guān)鍵部分，包括三個(gè)方面：（一）審慎法規(guī)與要求的制定與實(shí)施，可細(xì)分為資本充足率、信用風(fēng)險(xiǎn)管理、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理、其他風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制；（二）持續(xù)進(jìn)行的銀行監(jiān)管手段有非現(xiàn)場(chǎng)檢查、現(xiàn)場(chǎng)檢查和（或）聘用外部審計(jì)人員、綜合并表監(jiān)管；（三）銀行機(jī)構(gòu)的信息要求有五個(gè)方面：會(huì)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)、招生范圍和頻率、確認(rèn)所提供信息的準(zhǔn)確性、監(jiān)管信息保密和信息披露。

第四部分：監(jiān)管者的正規(guī)權(quán)力。要求監(jiān)管者有權(quán)采取糾正措施和關(guān)閉不具備生存能力的銀行。

第五部分：跨國(guó)銀行業(yè)。要求各國(guó)監(jiān)管者實(shí)施全球性并表監(jiān)管，東道國(guó)監(jiān)管者遵循高標(biāo)準(zhǔn)約束外國(guó)銀行。

巴塞爾核心原則的最大特點(diǎn)是其系統(tǒng)性。它在吸收以往監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，從市場(chǎng)準(zhǔn)入到持續(xù)性監(jiān)管直至關(guān)閉不合格銀行，對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管作了全面規(guī)定。它不同于以往的文件側(cè)重于資本充足率、利率風(fēng)險(xiǎn)等某一方面，而是著眼于銀行監(jiān)管的全方位和有效性，它表明巴塞爾委員會(huì)在制定監(jiān)管規(guī)則方面實(shí)現(xiàn)了一次質(zhì)的飛躍。

二、我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管狀況

我國(guó)的銀行監(jiān)管較建國(guó)初期而言，無(wú)論在法規(guī)建設(shè)、人員素質(zhì)還是在機(jī)構(gòu)設(shè)置、監(jiān)管手段方面都取得了長(zhǎng)足的進(jìn)展。但不可否認(rèn)，我國(guó)銀行監(jiān)管工作還存在許多亟待解決的問(wèn)題。

（一）沒(méi)有形成良好的銀行監(jiān)管宏觀環(huán)境

銀行監(jiān)管是保障銀行業(yè)穩(wěn)健運(yùn)行總安排的一部分。我國(guó)銀行監(jiān)管目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)受到監(jiān)管體制、人員素質(zhì)、法律體系和國(guó)際合作等多方面缺陷的制約。

1.監(jiān)管體制沒(méi)理順。法律規(guī)定中國(guó)人民銀行專門進(jìn)行銀行監(jiān)管，審計(jì)部門對(duì)銀行的財(cái)務(wù)收支，信貸活動(dòng)進(jìn)行審計(jì)，但二者在工作中缺乏有效協(xié)調(diào)。中國(guó)人民銀行總行對(duì)各分支機(jī)構(gòu)的授權(quán)不明，二者也缺乏有效的信息交流和工作中的配合，人民銀行內(nèi)的計(jì)劃、金管、稽核、會(huì)計(jì)等部門各行其事，造成監(jiān)管權(quán)分散，不能形成監(jiān)管合力。

2.人員素質(zhì)不高。銀行監(jiān)管隊(duì)伍正處于新老交替期，而人事制度的弊端，使不懂業(yè)務(wù)的人員（如退伍軍人）走進(jìn)監(jiān)管隊(duì)伍；教育體制的弊端，難以培養(yǎng)出大量的高素質(zhì)人才；而享樂(lè)主義又腐蝕了一些業(yè)務(wù)熟練的人員。因此，面對(duì)加劇的金融風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管隊(duì)伍日顯落后。

3.法律體系不健全。目前的法規(guī)多側(cè)重實(shí)體內(nèi)容、忽視程序上的措施；法規(guī)內(nèi)容粗略，難以操作，在一些銀行新業(yè)務(wù)方面存在著法律空白；現(xiàn)存的法規(guī)之間，存在著抵觸現(xiàn)象。

4.與國(guó)外監(jiān)管機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)不充分。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至1997年6月底， 在我國(guó)的外資營(yíng)業(yè)性銀行達(dá)147家，我國(guó)在國(guó)外的銀行機(jī)構(gòu)超過(guò)500家。這需要國(guó)際監(jiān)管合作。但由于各種原因，我國(guó)銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)外聯(lián)絡(luò)較少，特別與在華銀行的母國(guó)缺乏充分溝通。

（二）沒(méi)有建立有效的持續(xù)性銀行監(jiān)管體系

1.市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)不完善。市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)體現(xiàn)于《商業(yè)銀行法》第12至第15條以及《銀行管理暫行條例》的第15條中。這些規(guī)定過(guò)于簡(jiǎn)單，尤其是缺乏對(duì)所有權(quán)結(jié)構(gòu)、控制制度和財(cái)務(wù)預(yù)測(cè)的詳細(xì)規(guī)定。

2.對(duì)資本充足率的規(guī)定過(guò)于粗略。1988年的《巴塞爾協(xié)議》從資本構(gòu)成、風(fēng)險(xiǎn)權(quán)數(shù)和目標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)比率等方面對(duì)資本充足性作了詳細(xì)規(guī)定，已經(jīng)為100多個(gè)國(guó)家所接受。 我國(guó)對(duì)資本充足率的規(guī)定主要體現(xiàn)于《商業(yè)銀行法》第39條第1項(xiàng)：“資本充足率不得低于8％”之中，這一規(guī)定在現(xiàn)實(shí)中操作難度很大。

3.信息收集與處理亟待規(guī)范。問(wèn)題主要在于：（1 ）會(huì)計(jì)報(bào)表不統(tǒng)一，給監(jiān)管部門的統(tǒng)計(jì)工作造成困難；（2）計(jì)算機(jī)信息網(wǎng)絡(luò)沒(méi)建立，微機(jī)軟件開(kāi)發(fā)少且不統(tǒng)一；（3）信息修理人員沒(méi)有專業(yè)化， 對(duì)這類人員的選拔、提高缺乏一套行之有效的制度。

4.對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管缺乏科學(xué)系統(tǒng)的量化指標(biāo)。對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等如何監(jiān)管，《商業(yè)銀行法》只做了簡(jiǎn)單規(guī)定，《商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債比例管理暫行監(jiān)控指標(biāo)》涉及面雖廣一些，但仍不全面，且操作性不強(qiáng)，需要補(bǔ)充和完善。

5.監(jiān)管者權(quán)力的獨(dú)立性有待進(jìn)一步明確。這主要表現(xiàn)在地方政府向銀行要貸款，迫使銀行違規(guī)經(jīng)營(yíng)。監(jiān)管機(jī)構(gòu)一旦發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，地方政府則設(shè)法求情，甚至用行政權(quán)力施壓。

（三）監(jiān)管可為單一、乏力

1.現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管方式落后，非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管應(yīng)用少且不規(guī)范。西方國(guó)家的現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管一般是在問(wèn)卷調(diào)查的基礎(chǔ)上有針對(duì)性地進(jìn)行，檢查內(nèi)容囊括內(nèi)部控制、管理層、資產(chǎn)負(fù)債管理、流動(dòng)性等方面，檢查手段主要是運(yùn)用微機(jī)查閱。我國(guó)現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管基本上是手工操作，檢查內(nèi)容主要是資產(chǎn)負(fù)債管理?，F(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管費(fèi)時(shí)費(fèi)力，西方國(guó)家運(yùn)用少，主要依賴非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管。我國(guó)的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管剛剛起步，且與現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管分屬不同部門，缺乏配合，非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管主要依賴的報(bào)表，有時(shí)失真。

2.銀行內(nèi)部控制機(jī)制薄弱。西方國(guó)家很早就注重銀行內(nèi)部控制制度管理。我國(guó)長(zhǎng)時(shí)期只重視銀行的外部監(jiān)管，忽視了銀行的自我控制，結(jié)果造成許多大案要案發(fā)生。我國(guó)在1997年5月16 日才《加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制的指導(dǎo)原則》，對(duì)內(nèi)部控制的管理剛剛納入了正軌。

三、借鑒巴塞爾核心原則，促進(jìn)我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管

巴塞爾核心原則的目的之一是為各國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供一個(gè)基本的參考標(biāo)準(zhǔn)，供正在努力加強(qiáng)現(xiàn)有監(jiān)管體系的監(jiān)管者對(duì)照檢查現(xiàn)有的監(jiān)管安排，并盡快制定出彌補(bǔ)缺陷的現(xiàn)實(shí)計(jì)劃。針對(duì)我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管的缺陷，結(jié)合巴塞爾核心原則，我國(guó)可在以下幾方面采取積極措施。

（一）創(chuàng)造良好的銀行監(jiān)管宏觀環(huán)境

1.建立新的銀行監(jiān)管體制。為符合核心原則對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)獨(dú)立性要求，可在人民銀行總行下設(shè)銀行監(jiān)管總局，負(fù)責(zé)全國(guó)銀行監(jiān)管工作。在省、地兩級(jí)設(shè)分支機(jī)構(gòu)，與地方人民銀行脫鉤，實(shí)行垂直領(lǐng)導(dǎo)，直接對(duì)銀行監(jiān)管總局負(fù)責(zé)。同時(shí)，將審計(jì)部門以及人民銀行內(nèi)在的計(jì)劃、金管、稽核、會(huì)計(jì)等部門的監(jiān)管權(quán)統(tǒng)歸于監(jiān)管部門。

2.全面提高監(jiān)管人員的素質(zhì)。首先要對(duì)在崗人員培訓(xùn)，可通過(guò)在職學(xué)習(xí)、脫產(chǎn)進(jìn)修、出國(guó)交流等多種方式進(jìn)行；其次要大力引進(jìn)品德優(yōu)良、業(yè)務(wù)熟練、懂法律的專門高級(jí)人才；最后還應(yīng)建立競(jìng)爭(zhēng)淘汰機(jī)制，獎(jiǎng)優(yōu)罰劣，堅(jiān)決辭退不稱職人員。

3.健全銀行監(jiān)管法律體系。一方面要對(duì)已有法規(guī)加以清理，對(duì)已經(jīng)過(guò)時(shí)的法規(guī)，如《銀行管理暫行條例》應(yīng)對(duì)照《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》等基本法律或修訂或廢除；另一方面對(duì)銀行的一些新業(yè)務(wù)采取超前立法方式，改變過(guò)去先比賽后定規(guī)則的陳舊做法。另外，還要提高立法水平，對(duì)所調(diào)整的社會(huì)關(guān)系作出詳盡縝密科學(xué)的規(guī)定，防止出現(xiàn)法律常立、常改、常廢的不穩(wěn)定現(xiàn)象。

4.加強(qiáng)與國(guó)外監(jiān)管機(jī)構(gòu)間的合作。這一方面需要我國(guó)進(jìn)一步深化金融體制改革，創(chuàng)造條件，爭(zhēng)取早日加入巴塞爾委員會(huì)和世界貿(mào)易組織；另一方面要建立與外國(guó)銀行監(jiān)管當(dāng)局特別是在華銀行的母國(guó)銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)的定期聯(lián)絡(luò)制度，加強(qiáng)信息交換，交流監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)。

（二）建立有效的持續(xù)性銀行監(jiān)管體系

科學(xué)的持續(xù)性銀行監(jiān)管體系與過(guò)去的合規(guī)性監(jiān)管、事后監(jiān)管相對(duì)應(yīng)，它是全面防范、處理金融風(fēng)險(xiǎn)的客觀需要。這一監(jiān)管體系應(yīng)包括：

1.對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)入和機(jī)構(gòu)變動(dòng)的審查。（1 ）對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)入審查要全面：銀行股東的財(cái)務(wù)狀況、聲譽(yù)和經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)；內(nèi)部控制制度和組織機(jī)構(gòu)，特別是內(nèi)部審計(jì)、稽核部門的獨(dú)立性；董事會(huì)和高級(jí)管理人員的品行、專業(yè)知識(shí)和銀行經(jīng)驗(yàn)；財(cái)務(wù)預(yù)測(cè)是否明確、現(xiàn)實(shí)可行；擬在我國(guó)設(shè)立銀行機(jī)構(gòu)的外國(guó)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)達(dá)到巴塞爾協(xié)議有關(guān)資本充足率的最低標(biāo)準(zhǔn)，其所在國(guó)具有并表綜合監(jiān)管能力。（2 ）對(duì)機(jī)構(gòu)變動(dòng)的審查包括銀行股權(quán)的受讓人達(dá)到批準(zhǔn)新銀行對(duì)股東的要求和銀行的重大收購(gòu)與投資在銀行的經(jīng)營(yíng)能力和法律許可的范圍內(nèi)。

2.風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管制度。（1）信用風(fēng)險(xiǎn)管理。 對(duì)超過(guò)一定數(shù)額或資本比例的貸款由監(jiān)管機(jī)構(gòu)審查；銀行呆帳損失準(zhǔn)備金的提取足以防范一般的信貸風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)風(fēng)險(xiǎn)集中實(shí)行控制；關(guān)聯(lián)貸款不得優(yōu)于市場(chǎng)條件，也不得超過(guò)限額。（2 ）利率風(fēng)險(xiǎn)管理。銀行須建立利率風(fēng)險(xiǎn)控制制度和程序，并定期向監(jiān)管者匯報(bào)利率風(fēng)險(xiǎn)的狀況和處理措施。監(jiān)管者可向銀行提供有關(guān)資產(chǎn)組合和期限搭配的建議。（3）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理。 監(jiān)管者應(yīng)保證銀行業(yè)務(wù)不過(guò)份擴(kuò)張、資產(chǎn)搭配合理以及持有相當(dāng)比例的較強(qiáng)變現(xiàn)能力的高質(zhì)量的資產(chǎn)。（4）操作風(fēng)險(xiǎn)管理。 嚴(yán)格執(zhí)行內(nèi)部會(huì)計(jì)和稽核制度；實(shí)行積極的交叉監(jiān)督，如一筆業(yè)務(wù)由雙人簽字；建立保險(xiǎn)制度和應(yīng)急計(jì)劃，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事故能及時(shí)化解。（5）資本充足率管理。 應(yīng)結(jié)合1988年《巴塞爾協(xié)議》的規(guī)定，制定規(guī)范化、量化的實(shí)施辦法：對(duì)銀行資本分成兩類。第一類核心資本包括股東和公開(kāi)的儲(chǔ)備金，第二類附屬資本包括未公開(kāi)的儲(chǔ)備金、重估價(jià)儲(chǔ)備金、通用貸款損失準(zhǔn)備金、帶債務(wù)性質(zhì)的資本證券和次級(jí)的長(zhǎng)期債券；為銀行資產(chǎn)確定風(fēng)險(xiǎn)權(quán)數(shù)，可采用0、10％、20％、50％和100％五個(gè)權(quán)數(shù)；細(xì)化目標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)比率，在總的比率不低于8 ％的基礎(chǔ)上，分別規(guī)定核心資本和附屬資本所占比例。（6 ）信息管理。首先應(yīng)采用最新技術(shù)，大力開(kāi)發(fā)監(jiān)管軟件；其次，將現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管獲取的信息相互對(duì)照、補(bǔ)充；最后還應(yīng)注意：會(huì)計(jì)準(zhǔn)則統(tǒng)一，新設(shè)銀行和出現(xiàn)危險(xiǎn)征兆的銀行定期向監(jiān)管者報(bào)告情況，監(jiān)管者對(duì)銀行的敏感信息負(fù)保密義務(wù)，監(jiān)管者定期公布銀行情況，銀行也應(yīng)定期公布財(cái)務(wù)狀況，使公眾能正確決策。

3.對(duì)違規(guī)銀行的處理。監(jiān)管者應(yīng)有權(quán)命令銀行采取挽救措施；限制銀行的業(yè)務(wù)活動(dòng)，包括已經(jīng)開(kāi)展的業(yè)務(wù)和準(zhǔn)備開(kāi)辦的新業(yè)務(wù)；撤換高層管理人員或董事，情節(jié)嚴(yán)重的，剝奪其在銀行界就業(yè)的機(jī)會(huì)；接管銀行；關(guān)閉已根本喪失償債能力的銀行。

篇2

文章編號(hào)：1003－4625（2009）01－0083－03 中圖分類號(hào)：F832文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

銀行業(yè)監(jiān)管有效性的問(wèn)題，是世界各國(guó)銀行監(jiān)管當(dāng)局都在研究的一個(gè)課題。1975年巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)成立后一直致力于此項(xiàng)工作。我國(guó)自銀監(jiān)會(huì)成立之后也積極參與國(guó)際銀行監(jiān)管的合作，并按照巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)制定的國(guó)際銀行監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)對(duì)我國(guó)銀行業(yè)實(shí)施監(jiān)管和評(píng)估。近幾年來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管工作取得了顯著的成效，但是還應(yīng)看到我國(guó)銀行業(yè)與國(guó)際比較活躍銀行相比還有相當(dāng)?shù)牟罹?，本文想按照巴塞爾監(jiān)管委員會(huì)制定的《銀行監(jiān)管有效核心原則》對(duì)我國(guó)當(dāng)前銀行監(jiān)管工作進(jìn)行分析，以探討如何提高我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管有效性問(wèn)題。

一、我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管的歷程與現(xiàn)狀

我國(guó)的金融體制改革是隨著我國(guó)改革開(kāi)放的進(jìn)程在不斷加深的。經(jīng)過(guò)20多年的改革，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)色彩濃厚的專業(yè)銀行已脫胎換骨成為現(xiàn)代化的股份制商業(yè)銀行（農(nóng)業(yè)銀行除外），隨著經(jīng)濟(jì)成分的多元化，我國(guó)的銀行業(yè)體系不斷發(fā)展、完善，現(xiàn)已形成了國(guó)有控股銀行、股份制銀行、外資銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等多元化的銀行體系。隨著銀行業(yè)改革的深化，我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管工作也是從無(wú)到有、從粗淺認(rèn)識(shí)到逐步深化的過(guò)程。沿著金融體制改革的脈絡(luò)，我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管大概可以分為四個(gè)階段。

第一階段：1984年――1992年，形成銀行監(jiān)管的初步概念和監(jiān)管框架。1984年1月1日起，中國(guó)人民銀行和工商銀行分離，中國(guó)人民銀行專門行使中央銀行職能。1986年，國(guó)務(wù)院了《中華人民銀行共和國(guó)銀行管理暫行條例》，明確了監(jiān)管的概念，對(duì)中央銀行、專業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的基本職能、組織機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)范圍以及分支機(jī)構(gòu)的增設(shè)、變更、撤銷等作了明確規(guī)定。這一時(shí)期的銀行監(jiān)管尚處于相當(dāng)初級(jí)的階段，監(jiān)管內(nèi)容限于一般性的行政檢查和管理，包括對(duì)金融機(jī)構(gòu)設(shè)立審批的管理、對(duì)業(yè)務(wù)范圍的管理等，銀行風(fēng)險(xiǎn)還沒(méi)有成為監(jiān)管的重心。

第二階段：1992年――1998年，建立健全銀行監(jiān)管法律制度基礎(chǔ)，形成分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管框架。1992年，中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)成立， 1998年，成立了中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)，應(yīng)該說(shuō)是分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管體制的正式確立。

第三階段：1998年――2003年4月，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)成立。這一階段，中國(guó)人民銀行將金融監(jiān)管作為工作的重中之重，加大了現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的力度，銀行監(jiān)管的水平有了明顯提高。

第四階段：2003年4月至今。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)成立，銀行業(yè)監(jiān)管職能從中央銀行獨(dú)立出來(lái)，實(shí)現(xiàn)了真正的分業(yè)監(jiān)管。這一階段，我國(guó)的銀行業(yè)監(jiān)管逐步邁向現(xiàn)代化和專業(yè)化，監(jiān)管理念由單純的合規(guī)監(jiān)管向合規(guī)監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管并重轉(zhuǎn)變，銀行不良貸款狀況、資本充足率等風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)有較大改觀。

在肯定銀行業(yè)監(jiān)管成績(jī)的同時(shí)，我們必須認(rèn)識(shí)到我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管水平同國(guó)際先進(jìn)水平相比還有較大差距，對(duì)照巴塞爾委員會(huì)銀行業(yè)有效監(jiān)管的核心原則，我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管有效性方面還存在諸多問(wèn)題。我們必須正視這些問(wèn)題，并通過(guò)改革和創(chuàng)新提高監(jiān)管水平，使其更加符合有效監(jiān)管核心原則。

二、影響我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管有效性的主要問(wèn)題

有效銀行監(jiān)管的核心原則包括有效銀行監(jiān)管的先決條件、審慎法規(guī)和要求、持續(xù)銀行監(jiān)管手段、信息要求、對(duì)問(wèn)題機(jī)構(gòu)的處理、跨國(guó)銀行業(yè)等7個(gè)方面共25條原則，涵蓋了監(jiān)管環(huán)境、監(jiān)管技術(shù)、監(jiān)管方法等各層面。每一方面存在缺陷或問(wèn)題都會(huì)使監(jiān)管有效性大打折扣。我國(guó)目前的銀行業(yè)監(jiān)管從外部環(huán)境到監(jiān)管手段、從外部約束到內(nèi)在監(jiān)督方面，與有效監(jiān)管核心原則都有一定差距。主要可歸結(jié)為以下方面：

（一）實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)管的外部環(huán)境不完善

《有效銀行監(jiān)管核心原則》指出了實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)管的先決條件，雖然這些前提條件不在銀行監(jiān)管當(dāng)局的直接管轄范圍之內(nèi)，但是實(shí)踐中它們對(duì)銀行監(jiān)管的有效性有直接的影響。如果前提條件不完善，對(duì)監(jiān)管目標(biāo)的現(xiàn)實(shí)有的負(fù)面影響。這些先決條件包括穩(wěn)健且可持續(xù)的宏觀經(jīng)濟(jì)政策；完善的公共基礎(chǔ)設(shè)施；有效的市場(chǎng)約束和適度的系統(tǒng)性保護(hù)機(jī)制（或公共安全網(wǎng)）等。在這些方面，我們都有需要改進(jìn)的地方。

1. 監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制運(yùn)轉(zhuǎn)不暢

從我國(guó)現(xiàn)狀看，銀監(jiān)會(huì)的成立使銀行業(yè)監(jiān)管職能從中央銀行中獨(dú)立出來(lái)，在機(jī)構(gòu)層面上實(shí)現(xiàn)了監(jiān)管機(jī)構(gòu)的獨(dú)立。但是在職責(zé)方面還有一些交叉與重疊部分，同時(shí)隨著金融業(yè)改革深化和金融全球化的不斷發(fā)展，金融控股公司及綜合經(jīng)營(yíng)成為一種趨勢(shì)，傳統(tǒng)的銀行業(yè)與證券、保險(xiǎn)業(yè)界限逐漸模糊，對(duì)監(jiān)管部門的并表監(jiān)管、跨業(yè)監(jiān)管和跨境監(jiān)管等提出了新的挑戰(zhàn)，各監(jiān)管部門間的協(xié)作機(jī)制尚處于信息交換的初級(jí)階段，對(duì)于交叉領(lǐng)域的監(jiān)管主體不明確，“重復(fù)監(jiān)管”和“監(jiān)管空白”同時(shí)存在，降低了監(jiān)管的有效性。

2. 監(jiān)管法律法規(guī)不完善

銀監(jiān)會(huì)成立后，制定或修改完善了一系列規(guī)章和規(guī)范性文件，與《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》、《中國(guó)人民銀行法》等法律和行政法規(guī)一起形成了現(xiàn)有銀行業(yè)監(jiān)管的法律法規(guī)體系，對(duì)于依法監(jiān)管起到了極大的推動(dòng)作用。但目前的監(jiān)管法律法規(guī)還有一些不盡完善之處。主要表現(xiàn)在：一是部分監(jiān)管法律法規(guī)不夠詳細(xì)和周密，可操作性較差，使監(jiān)管人員難以執(zhí)行。例如銀監(jiān)法中對(duì)審慎經(jīng)營(yíng)提出了明確要求，但沒(méi)有規(guī)定違犯審慎經(jīng)營(yíng)的具體標(biāo)準(zhǔn)和條件，從而使之不具備操作性。二是監(jiān)管法律法規(guī)之間存在不一致，出現(xiàn)“法規(guī)打架”現(xiàn)象，使監(jiān)管人員特別是基層監(jiān)管人員無(wú)所適從。三是監(jiān)管法律法規(guī)缺乏前瞻性，出現(xiàn)新業(yè)務(wù)新情況時(shí)，對(duì)其監(jiān)管無(wú)法可依。四是處罰依據(jù)不充分。銀監(jiān)會(huì)成立后尚未制定科學(xué)的處罰標(biāo)準(zhǔn)，很多沿用人民銀行時(shí)期的規(guī)章。由于法律的缺失和不完善，降低了監(jiān)管的有效性。

（二） 監(jiān)管隊(duì)伍素質(zhì)較低，制約了持續(xù)有效監(jiān)管的實(shí)現(xiàn)

當(dāng)前，人員因素是制約基層監(jiān)管有效性提高的重要原因。銀監(jiān)會(huì)人員大部分是從人民銀行分離出來(lái)的，雖然銀監(jiān)會(huì)成立后面向高校和社會(huì)招聘了部分人員，但監(jiān)管人員總體素質(zhì)較差。一是年齡結(jié)構(gòu)偏大、知識(shí)老化，能夠熟練運(yùn)用計(jì)算機(jī)，熟悉會(huì)計(jì)、法律事務(wù)，了解國(guó)際國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)變化的監(jiān)管專才缺乏。二是業(yè)務(wù)技能單一。受知識(shí)結(jié)構(gòu)所限，目前監(jiān)管人員對(duì)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)（資產(chǎn)、負(fù)債、結(jié)算業(yè)務(wù)）的風(fēng)險(xiǎn)比較熟悉，但對(duì)金融創(chuàng)新和利率市場(chǎng)化給銀行帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)不能有效預(yù)測(cè)和把握，難以適應(yīng)日益艱巨復(fù)雜的監(jiān)管工作要求。三是基層監(jiān)管人員知識(shí)更新緩慢。一方面，現(xiàn)場(chǎng)檢查過(guò)頻過(guò)緊、人力資源相對(duì)薄弱導(dǎo)致監(jiān)管人員疲于應(yīng)付日常工作，不能及時(shí)充電學(xué)習(xí)新業(yè)務(wù)新知識(shí)；另一方面組織培訓(xùn)明顯不足，使得監(jiān)管人員對(duì)新法規(guī)不能熟練掌握，出現(xiàn)問(wèn)題不能靈活處理，降低了監(jiān)管有效性。

（三）監(jiān)管模式不適應(yīng)銀行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，監(jiān)管手段、技術(shù)較落后，不能實(shí)現(xiàn)持續(xù)有效監(jiān)管的要求

1. 監(jiān)管模式不適應(yīng)銀行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，導(dǎo)致監(jiān)管效率低下。銀行業(yè)機(jī)構(gòu)特別是大型銀行已開(kāi)始按照“流程銀行”模型進(jìn)行改革，而監(jiān)管部門的變革相對(duì)滯后。從銀監(jiān)會(huì)機(jī)關(guān)到派出機(jī)構(gòu)，大部分按照監(jiān)管對(duì)象設(shè)置監(jiān)管部門，實(shí)施機(jī)構(gòu)監(jiān)管。這種模式下，同一機(jī)構(gòu)的監(jiān)管從市場(chǎng)準(zhǔn)入、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管到現(xiàn)場(chǎng)檢查由一個(gè)監(jiān)管部門實(shí)施，其優(yōu)點(diǎn)是便于掌握監(jiān)管對(duì)象的整體情況，但局限性也很明顯。一是分工不細(xì)，不利于提高監(jiān)管水平。在基層監(jiān)管機(jī)構(gòu)，非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管、現(xiàn)場(chǎng)檢查、市場(chǎng)準(zhǔn)入工作均由同一部門、甚至同一監(jiān)管人員完成。由于工作量大，無(wú)法對(duì)監(jiān)管對(duì)象風(fēng)險(xiǎn)狀況作更深入的分析和橫向比較，難以實(shí)行差別化監(jiān)管。二是機(jī)構(gòu)監(jiān)管與“流程銀行”建設(shè)不匹配，監(jiān)管效果不理想。在非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管上，由于“流程銀行”下實(shí)行數(shù)據(jù)大集中，分支機(jī)構(gòu)的會(huì)計(jì)報(bào)表已不能完全反映當(dāng)?shù)氐慕?jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)情況，部分非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管指標(biāo)不能準(zhǔn)確反映風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)情況，導(dǎo)致非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的風(fēng)險(xiǎn)提示和指導(dǎo)現(xiàn)場(chǎng)檢查作用削弱；在現(xiàn)場(chǎng)檢查方面，基層現(xiàn)場(chǎng)檢查人員無(wú)法得到基層分支機(jī)構(gòu)的完整會(huì)計(jì)資料和業(yè)務(wù)檔案資料，難以對(duì)其內(nèi)控制度的執(zhí)行情況和賬目真實(shí)情況作出準(zhǔn)確判斷，監(jiān)管有效性必然大打折扣。

2. 非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管分析能力較差，不能及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和指導(dǎo)現(xiàn)場(chǎng)檢查。非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管信息系統(tǒng)涵蓋了銀行業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)，但基層監(jiān)管人員對(duì)這個(gè)系統(tǒng)的掌握停留在審核上報(bào)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的操作層面上，沒(méi)有完全掌握該系統(tǒng)的分析技巧和要點(diǎn)，致使非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管在很大程度上表現(xiàn)為數(shù)據(jù)收集和報(bào)表說(shuō)明，遠(yuǎn)不能發(fā)揮非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管對(duì)風(fēng)險(xiǎn)分析、研判、預(yù)測(cè)的作用，更談不上有針對(duì)地指導(dǎo)現(xiàn)場(chǎng)檢查，實(shí)現(xiàn)“精確制導(dǎo)”。

3. 現(xiàn)場(chǎng)檢查技術(shù)手段落后，檢查效率較低。目前商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)已全部或大部分上線運(yùn)行，系統(tǒng)記錄了責(zé)任人、憑證影像、辦理流程及結(jié)果。由于監(jiān)管人員的檢查不能與商業(yè)銀行系統(tǒng)對(duì)接提取數(shù)據(jù)，仍是沿用傳統(tǒng)檢查方式，影響檢查效率，且對(duì)商業(yè)銀行系統(tǒng)及系統(tǒng)數(shù)據(jù)的審查難以全面覆蓋，不能揭示深層次的問(wèn)題，起不到應(yīng)有的檢查作用。

（四）銀行業(yè)機(jī)構(gòu)公司治理結(jié)構(gòu)不健全，制約監(jiān)管的有效性提高

審慎監(jiān)管的核心原則要求銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在資本充足、撥備提取、貸款集中度、關(guān)聯(lián)交易、風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量和控制、內(nèi)部控制制度及其執(zhí)行力、道德風(fēng)險(xiǎn)防范等方面應(yīng)有必要的制度并切實(shí)執(zhí)行。反觀我國(guó)銀行業(yè)現(xiàn)狀，盡管國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)不良資產(chǎn)剝離、注資、引進(jìn)戰(zhàn)略投資者和上市等步驟改變了體制，但卻是形似而神不似，在公司治理結(jié)構(gòu)和激勵(lì)機(jī)制等方面仍存在缺陷。盡管監(jiān)管部門和被監(jiān)管機(jī)構(gòu)雙方的終極目標(biāo)一致，但現(xiàn)有機(jī)制卻使監(jiān)管要求無(wú)法落到實(shí)處，監(jiān)管有效性受到削弱。

三、對(duì)于提高我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管有效性的建議

針對(duì)上述制約我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管有效性的問(wèn)題，筆者認(rèn)為應(yīng)從以下幾個(gè)方面改進(jìn)和完善，提高監(jiān)管有效性。

（一）加強(qiáng)各監(jiān)管部門間的協(xié)調(diào)，提高并表監(jiān)管、跨業(yè)監(jiān)管能力?！队行сy行監(jiān)管核心原則》要求銀行監(jiān)管部門應(yīng)以整個(gè)銀行集團(tuán)為對(duì)象，在合并報(bào)表的基礎(chǔ)上對(duì)整個(gè)銀行集團(tuán)總體風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效監(jiān)控。這里的銀行集團(tuán)既包括分支機(jī)構(gòu)，也包括銀行集團(tuán)所屬的非銀行機(jī)構(gòu)和金融附屬公司。在分業(yè)監(jiān)管的體制下，需要建立制度化的監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)信息資源共享和金融監(jiān)管的無(wú)縫覆蓋。

（二）完善監(jiān)管法律法規(guī)，改善銀行業(yè)監(jiān)管的外部環(huán)境。針對(duì)法律法規(guī)線條過(guò)粗、互相沖突和滯后等現(xiàn)象，監(jiān)管部門應(yīng)加緊對(duì)監(jiān)管法律法規(guī)的梳理，該廢止的廢止，該修訂的修訂，操作性不強(qiáng)的應(yīng)出臺(tái)更詳盡的實(shí)施細(xì)則或權(quán)威解釋，避免因法律法規(guī)缺失導(dǎo)致的監(jiān)管不到位。

篇3

銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作在我國(guó)是一項(xiàng)全新的事業(yè)。此前，我國(guó)并沒(méi)有針對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的基本立法。由于金融消費(fèi)的特殊性，在消費(fèi)者維權(quán)領(lǐng)域存在法律缺失，影響了工作的有效性。因此，整個(gè)銀行業(yè)和社會(huì)公眾對(duì)于出臺(tái)制度性的銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)規(guī)制都十分期待。

2008年全球金融危機(jī)爆發(fā)以來(lái)，各國(guó)金融監(jiān)管當(dāng)局紛紛強(qiáng)化金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作。從國(guó)內(nèi)的情況看，隨著金融創(chuàng)新活動(dòng)不斷加速，銀行業(yè)產(chǎn)品和服務(wù)呈現(xiàn)多樣化、專業(yè)化趨勢(shì)，由于信息不對(duì)稱等引致的消費(fèi)糾紛日漸增多，社會(huì)各界迫切希望出臺(tái)專門規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)行為的規(guī)章制度，切實(shí)維護(hù)銀行業(yè)消費(fèi)者的合法權(quán)益，增強(qiáng)公眾對(duì)銀行業(yè)的市場(chǎng)信心。在這樣的背景之下，銀監(jiān)會(huì)于去年成立消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局，專門推動(dòng)銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作并開(kāi)始建章立制。黨的群眾路線教育實(shí)踐活動(dòng)開(kāi)展以來(lái)，銀監(jiān)會(huì)本著監(jiān)管為民的思想，在充分借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，通過(guò)組織召開(kāi)消費(fèi)者代表座談會(huì)和官方網(wǎng)站公開(kāi)征詢的方式，廣泛征集吸納各方意見(jiàn)建議，完成了《指引》的制定工作。

《指引》分為五個(gè)章節(jié)，共計(jì)43條，涵蓋了對(duì)銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)對(duì)象、監(jiān)管對(duì)象和監(jiān)管主體的界定，以及銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)內(nèi)容、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)責(zé)任和監(jiān)管部門作用的表述。

總體來(lái)看，《指引》充分體現(xiàn)了“預(yù)防為先、教育為主、依法維權(quán)、協(xié)調(diào)處置”的銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作原則，解決了廣大銀行業(yè)消費(fèi)者十分關(guān)切的權(quán)益保護(hù)規(guī)制缺失問(wèn)題，填補(bǔ)了國(guó)內(nèi)銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度方面的空白，是我國(guó)銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)領(lǐng)域的一項(xiàng)重要突破。

法律依據(jù)和現(xiàn)實(shí)意義

鑒于銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)是銀行業(yè)履行社會(huì)責(zé)任的重要表現(xiàn)，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)一貫主張和督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)踐行社會(huì)責(zé)任。在銀監(jiān)會(huì)內(nèi)部設(shè)立專業(yè)部門專司消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的職責(zé)，意味著消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)已經(jīng)成為監(jiān)管整體架構(gòu)當(dāng)中的一個(gè)專業(yè)組成部分。

因此，《指引》是以《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》為依據(jù)，是銀行業(yè)監(jiān)督管理工作的發(fā)展和延伸。另外，鑒于商業(yè)銀行是銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的實(shí)施主體，而《商業(yè)銀行法》中對(duì)商業(yè)銀行的行為原則已經(jīng)做出了明確的規(guī)定，《指引》是《商業(yè)銀行法》大原則下的延續(xù)，以《商業(yè)銀行法》作為上位法。

可以說(shuō)，《指引》的出臺(tái)，是在總結(jié)銀監(jiān)會(huì)多年消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，對(duì)這一專門領(lǐng)域工作做出的規(guī)范，也是借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)、結(jié)合中國(guó)實(shí)際對(duì)全行業(yè)的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作做出的指導(dǎo)和要求。

此次《指引》的出臺(tái)，也標(biāo)志著中國(guó)銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)全面納入監(jiān)管體系當(dāng)中，通過(guò)嚴(yán)格的行為監(jiān)管，充分踐行監(jiān)管為民的理念，保護(hù)銀行業(yè)消費(fèi)者的合法權(quán)益成為監(jiān)管者的神圣使命。

明確消費(fèi)者權(quán)利和監(jiān)管者職責(zé)

《指引》并未直接明確界定銀行業(yè)消費(fèi)者的權(quán)利種類，而是在第一章第八條對(duì)銀行業(yè)消費(fèi)者的權(quán)利進(jìn)行了總括性說(shuō)明，即“銀行業(yè)消費(fèi)者有權(quán)主張自身合法權(quán)益不受侵害，并對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作進(jìn)行監(jiān)督，提出批評(píng)和建議，對(duì)侵害自身合法權(quán)益的行為和相關(guān)人員進(jìn)行檢舉和控告”。

與此同時(shí)，在全面梳理前期相關(guān)政策法規(guī)當(dāng)中關(guān)于銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的規(guī)定及要求基礎(chǔ)上，《指引》從中提煉出具有普適性、關(guān)鍵性的法規(guī)條款，形成了第二章“行為準(zhǔn)則”的八項(xiàng)禁止性規(guī)定。

而對(duì)于監(jiān)管者的職責(zé)，《指引》第四章中明確指出，對(duì)“監(jiān)督管理”，“銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在市場(chǎng)準(zhǔn)入、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管、現(xiàn)場(chǎng)檢查等監(jiān)管環(huán)節(jié)充分體現(xiàn)、落實(shí)銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的理念和要求”。這充分說(shuō)明，銀監(jiān)會(huì)將通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)與行為并重的監(jiān)管，努力維護(hù)廣大人民群眾的合法權(quán)益。

此外，《指引》第四章還明確提出銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)監(jiān)管工作的要點(diǎn)，如“對(duì)經(jīng)查實(shí)的侵害銀行業(yè)消費(fèi)者合法權(quán)益的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)采取必要的監(jiān)管措施，督促其糾正”，“依法受理銀行業(yè)消費(fèi)者認(rèn)為未得到銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)妥善處理的投訴，進(jìn)行協(xié)調(diào)處理”等等，充分體現(xiàn)銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作“依法維權(quán)”和“協(xié)調(diào)處置”的思想。

在發(fā)展中不斷創(chuàng)新

篇4

中圖分類號(hào)：DF438.1

一、銀行業(yè)監(jiān)管的一般理論

（一）銀行業(yè)監(jiān)管的概念

從狹義上講，銀行業(yè)監(jiān)管是指國(guó)家金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)從事存款、貸款業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的組織行為和經(jīng)營(yíng)行為活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督和管理的總稱。從廣義上講，銀行業(yè)監(jiān)管不僅包括國(guó)家金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的外部監(jiān)管或他律監(jiān)管，也包括銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部監(jiān)管或自律監(jiān)管。國(guó)家金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)銀行業(yè)外部監(jiān)管與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的自律監(jiān)管是相輔相成的。我國(guó)銀行業(yè)的專門監(jiān)督機(jī)構(gòu)是國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，即為中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)。

（二）銀行業(yè)監(jiān)管的目標(biāo)

監(jiān)管目標(biāo)是一個(gè)國(guó)家制定監(jiān)管制度的依據(jù)，監(jiān)管目標(biāo)的確立關(guān)系到具體的監(jiān)管規(guī)定，因此，監(jiān)管目標(biāo)的確定是對(duì)銀行進(jìn)行監(jiān)管的首要問(wèn)題。我國(guó)《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第3條規(guī)定：“銀行業(yè)監(jiān)督管理的目標(biāo)是促進(jìn)銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運(yùn)行、維護(hù)公眾對(duì)銀行業(yè)的信心?！庇纱丝梢?jiàn)，我國(guó)商業(yè)銀行的監(jiān)管目標(biāo)是兩個(gè)：一是促進(jìn)銀行業(yè)的合法穩(wěn)健運(yùn)行，保證銀行業(yè)的健康經(jīng)營(yíng)和發(fā)展；二是維護(hù)公眾對(duì)銀行業(yè)的信心，保護(hù)公眾尤其是存款人的利益。這樣的銀行監(jiān)管目標(biāo)也是完全符合巴塞爾委員會(huì)《有效銀行監(jiān)管的核心原則》對(duì)監(jiān)管目標(biāo)的建議，是符合現(xiàn)代銀行監(jiān)管的目標(biāo)的。

（三）銀行監(jiān)管的內(nèi)容

銀行的監(jiān)管目標(biāo)也就決定了其監(jiān)管的內(nèi)容。依據(jù)《有效銀行監(jiān)管的核心原則》及各國(guó)監(jiān)管的實(shí)際情況來(lái)看，商業(yè)銀行的監(jiān)管大致包括以下方面：1.市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管。是銀行監(jiān)管的首要環(huán)節(jié)，他能夠保證進(jìn)入金融市場(chǎng)的銀行具備良好的品質(zhì)以及合理的銀行數(shù)量；2.銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)監(jiān)管。是對(duì)銀行的持續(xù)性監(jiān)管，必須要履行審慎監(jiān)管的原則，通過(guò)對(duì)商業(yè)銀行的資本充足率、信貸風(fēng)險(xiǎn)及流動(dòng)性等進(jìn)行監(jiān)督管理，來(lái)確保銀行的穩(wěn)健運(yùn)行；3.市場(chǎng)退出監(jiān)管。是銀行不能滿足監(jiān)管當(dāng)局的審慎要求時(shí)，而監(jiān)管當(dāng)局所采取的一項(xiàng)措施。這三者有機(jī)結(jié)合在一起，服務(wù)于銀行監(jiān)管的全過(guò)程。

二、我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管體制的特點(diǎn)及其存在問(wèn)題

銀行業(yè)監(jiān)管體制，是指國(guó)家對(duì)銀行業(yè)進(jìn)行監(jiān)督管理的職責(zé)劃分方式和組織制度。與本國(guó)政治經(jīng)濟(jì)體制、宏觀調(diào)控手段、金融體制、金融市場(chǎng)發(fā)育程度相適應(yīng)，各國(guó)確立了各自不同的銀行業(yè)監(jiān)管體制。概括起來(lái)，主要有中央銀行與其他金融監(jiān)管機(jī)關(guān)共同監(jiān)管和設(shè)立專門的銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)兩種類型。

（一）我國(guó)金融監(jiān)管體制的現(xiàn)狀

我國(guó)現(xiàn)階段實(shí)行的是“一行三會(huì)”（中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)證監(jiān)會(huì)、中國(guó)保監(jiān)會(huì)）的分立金融監(jiān)管格局。其中，銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管商業(yè)銀行、政策性銀行、信托投資公司、資產(chǎn)管理公司、農(nóng)村信用合作社等存款類金融機(jī)構(gòu)；證監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管證券公司；保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管保險(xiǎn)公司；中國(guó)人民銀行作為中國(guó)的中央銀行主要是負(fù)責(zé)制定并保證貨幣政策的執(zhí)行，加強(qiáng)宏觀調(diào)控。

（二）我國(guó)銀行監(jiān)管存在的問(wèn)題

我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管是在改革開(kāi)放后逐步發(fā)展起來(lái)的，由于金融改革的進(jìn)程一直滯后于經(jīng)濟(jì)體制改革，特別隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的加快，我國(guó)銀行業(yè)進(jìn)一步對(duì)外開(kāi)放，使我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管在與國(guó)際接軌過(guò)程中，也發(fā)現(xiàn)一些值得重視的問(wèn)題，主要包括以下方面：

1.部分條款操作性不強(qiáng)。這些需要加強(qiáng)的監(jiān)管規(guī)則主要體現(xiàn)于《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》中。一是審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則可操作性不強(qiáng)?！躲y行業(yè)監(jiān)督管理法》第21條規(guī)定審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則，包括風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制、資本充足率、損失準(zhǔn)備金、風(fēng)險(xiǎn)集中、關(guān)聯(lián)交易、資產(chǎn)流動(dòng)性等內(nèi)容。同時(shí)銀監(jiān)會(huì)頒布的大量規(guī)則也涉及審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則，但由于缺乏約束力和可操作性，基層監(jiān)管部門難以有效執(zhí)行。二是監(jiān)管措施規(guī)則的操作性不強(qiáng)?！躲y行業(yè)監(jiān)督管理法》規(guī)定禁止分紅、禁止轉(zhuǎn)股、禁止出境等監(jiān)管措施。但未形成細(xì)化此條款的具體規(guī)則，使基層監(jiān)管部門無(wú)法有效使用這些監(jiān)管措施，從而影響銀行業(yè)的有效監(jiān)管。

2.有效的市場(chǎng)約束機(jī)制尚未建立。所謂的市場(chǎng)約束機(jī)制，就是市場(chǎng)參與者借助于銀行自愿以及銀行監(jiān)管當(dāng)局強(qiáng)制的信息披露的基礎(chǔ)上，通過(guò)自覺(jué)提供監(jiān)督和對(duì)銀行實(shí)施約束，并對(duì)銀行產(chǎn)生的激勵(lì)和制裁的行為與過(guò)程。在我國(guó)，銀行監(jiān)管仍然是以外部的行政監(jiān)管為主，有效的市場(chǎng)約束機(jī)制監(jiān)管并沒(méi)有建立。

3.缺乏對(duì)監(jiān)管者的監(jiān)管。在我國(guó)，監(jiān)管人員在對(duì)銀行依法監(jiān)管過(guò)程中無(wú)人對(duì)監(jiān)管人員的行為進(jìn)行監(jiān)管，其是否做到廉潔公正、秉公執(zhí)法？是否利用了職務(wù)之便謀取不正當(dāng)利益？目前，我國(guó)并沒(méi)有出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)，也沒(méi)有制定出一套對(duì)監(jiān)管者進(jìn)行再監(jiān)管的指標(biāo)體系來(lái)衡量監(jiān)管者的成效。因此，監(jiān)管者與被監(jiān)管者之間往往存在著利益關(guān)系，對(duì)于加強(qiáng)監(jiān)管人員隊(duì)伍建設(shè)和防范銀行的風(fēng)險(xiǎn)是十分不利的。

三、完善我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管體制的建議

（一）完善銀行業(yè)監(jiān)管的法制建設(shè)

我國(guó)雖已制定了《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等關(guān)于金融的法律法規(guī)，但與我國(guó)的經(jīng)濟(jì)及銀行發(fā)展需求來(lái)講，仍然存在著較大的差距。因此，完善我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督的法律體系，可以從以下方面入手：1.制定法律的實(shí)施細(xì)則。2.建立健全執(zhí)法傳遞機(jī)制。3.培育公眾的法律意識(shí)，優(yōu)化金融法治環(huán)境。國(guó)家要繼續(xù)投入大量的人力、財(cái)力、物力等來(lái)推行普法教育，以培育公眾的法律意識(shí)，同時(shí)也要加大法律的制裁力度，來(lái)樹(shù)立有法可依、有法必依、執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究的觀念，從而使全社會(huì)對(duì)法律做出合理性的認(rèn)同與信賴。

（二）強(qiáng)化市場(chǎng)約束體系對(duì)銀行業(yè)的作用

市場(chǎng)約束是用來(lái)保證銀行體系在整體上長(zhǎng)期安全運(yùn)行的必要條件，同時(shí)也是現(xiàn)代銀行監(jiān)管體系中不可或缺的方面。在搞好外部監(jiān)管的同時(shí)，要注意發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的約束與淘汰作用。1.完善銀行業(yè)信息披露制度。我國(guó)頒布《商業(yè)銀行信息披露暫行辦法》是對(duì)商業(yè)銀行信息披露的原則、內(nèi)容及管理方法等方面作出了非常具體的規(guī)定。該辦法的出臺(tái)，不僅表明了我國(guó)商業(yè)銀行將按照國(guó)際慣例來(lái)運(yùn)作以及提高銀行信息透明度的決心與信心，而且在一定程度上彌補(bǔ)了我國(guó)在信息披露制度上的缺陷；2.充分發(fā)揮社會(huì)的監(jiān)督作用。加強(qiáng)銀行業(yè)協(xié)會(huì)的自律，結(jié)合我國(guó)的實(shí)際情況，可以考慮在銀行當(dāng)局的支持下，全國(guó)只設(shè)立一個(gè)國(guó)家級(jí)的銀行業(yè)協(xié)會(huì)，各級(jí)地方協(xié)會(huì)可作為其派出機(jī)構(gòu)。在運(yùn)作方式上，可定期舉辦研討會(huì)，就出現(xiàn)的新情況進(jìn)行討論，加強(qiáng)信息交流，聯(lián)手抵制欺詐銀行資金的行為，以保護(hù)銀行業(yè)的利益及體系安全。

（三）加強(qiáng)對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行再監(jiān)管

從我國(guó)實(shí)際情況來(lái)看，可以考慮由中央銀行、財(cái)政部和專家組成專家委員會(huì)，對(duì)監(jiān)管者的活動(dòng)及所制定的規(guī)則進(jìn)行監(jiān)督。以至于增強(qiáng)監(jiān)管工作的透明度和社會(huì)輿論的監(jiān)督。通過(guò)社會(huì)公眾、中介機(jī)構(gòu)及被監(jiān)管對(duì)象的監(jiān)督，來(lái)規(guī)范監(jiān)管人員行為，來(lái)防范監(jiān)管工作中“道德風(fēng)險(xiǎn)”，同時(shí)也要加強(qiáng)監(jiān)管考核制度的建設(shè)。目前，我國(guó)還未建立起一套嚴(yán)格的指標(biāo)體系來(lái)衡量監(jiān)管的績(jī)效，也無(wú)法評(píng)價(jià)監(jiān)管者的監(jiān)管成效。因此，必須制定相關(guān)的法律法規(guī)，來(lái)規(guī)范監(jiān)管者的行為，強(qiáng)化銀行監(jiān)管行業(yè)的內(nèi)部控制，保證監(jiān)管的公正有效。

參考文獻(xiàn)

篇5

(一)網(wǎng)絡(luò)銀行的概念界定

何謂網(wǎng)絡(luò)銀行?目前國(guó)際社會(huì)對(duì)之并沒(méi)有統(tǒng)一、權(quán)威的定義，一些國(guó)際組織和國(guó)家分別從不同角度對(duì)之進(jìn)行詮釋，典型的有以下四種:第一，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)(簡(jiǎn)稱巴塞爾委員會(huì))在其2000年的《電子銀行集團(tuán)活動(dòng)白皮書》中，稱網(wǎng)絡(luò)銀行為利用電子手段為消費(fèi)者提供金融服務(wù)的銀行，零售業(yè)務(wù)、批發(fā)和大額業(yè)務(wù)是其服務(wù)的重要內(nèi)容。該委員會(huì)2001年5月的《電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理原則》中將網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)一步完善為:不僅包括“通過(guò)電子渠道提供的零售和小額銀行產(chǎn)品與服務(wù)”，還包括“以電子方式提供的大額電子支付與其他批發(fā)性銀行業(yè)務(wù)”。①第二，歐洲銀行標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)在其1999年的《電子銀行報(bào)告》中，稱“網(wǎng)絡(luò)銀行是指那些利用網(wǎng)絡(luò)為通過(guò)使用計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)電視、機(jī)頂盒及其他一些個(gè)人數(shù)字設(shè)備連接上網(wǎng)的消費(fèi)者和中小企業(yè)提供銀行產(chǎn)品服務(wù)的銀行”。第三，美國(guó)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的定義是:“能使銀行客戶通過(guò)個(gè)人電腦或其他智能裝置進(jìn)入金融產(chǎn)品與服務(wù)的賬戶并獲取一般銀行產(chǎn)品和服務(wù)信息的系統(tǒng)?！雹谠摱x比較明顯地側(cè)重于突出網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)功能。第四，我國(guó)銀監(jiān)會(huì)2006年的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》認(rèn)為:網(wǎng)絡(luò)銀行是指以商業(yè)銀行為代表、通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，其所依靠的工具網(wǎng)絡(luò)既包括開(kāi)放型的公眾網(wǎng)絡(luò)，也包括專用網(wǎng)絡(luò)。以上關(guān)于網(wǎng)絡(luò)銀行概念的界定盡管表述各異，但都指出了網(wǎng)絡(luò)銀行的實(shí)質(zhì)特征，即網(wǎng)絡(luò)銀行是借助于網(wǎng)絡(luò)和計(jì)算機(jī)技術(shù)為客戶提供金融服務(wù)、以商業(yè)銀行為主要代表的金融機(jī)構(gòu)，它是對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新，為客戶提供更加高效、快捷的金融服務(wù)的新型銀行。

(二)網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)銀行在為客戶提供方便、快捷的服務(wù)并由此產(chǎn)生高效益的同時(shí)，也面臨許多潛在的風(fēng)險(xiǎn)。第一，相關(guān)法律不完善或相互沖突所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)生時(shí)間雖然不長(zhǎng)，其發(fā)展速度卻無(wú)與倫比，業(yè)務(wù)量也超常增多，其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中出現(xiàn)的許多問(wèn)題是前所未有的，由此就造成了既有法律制度的滯后、不完善。第二，網(wǎng)絡(luò)銀行自身的特性所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。首先，網(wǎng)絡(luò)銀行高度依賴信息技術(shù)，只要相關(guān)服務(wù)信息如賬號(hào)、密碼等輸入正確，網(wǎng)絡(luò)銀行就完全按照機(jī)器指令進(jìn)行交易而不辨別消費(fèi)者的身份，這種類似于信用證單證相符即放行的機(jī)械操作中存在著極大的法律風(fēng)險(xiǎn)。其次，網(wǎng)絡(luò)銀行交易的瞬時(shí)性使得監(jiān)管部門難以掌握其交易詳情，從而增加了對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行監(jiān)管的難度。最后，網(wǎng)絡(luò)銀行在處理業(yè)務(wù)過(guò)程中可能會(huì)產(chǎn)生一些侵害消費(fèi)者合法利益的行為，如未經(jīng)授權(quán)而濫用消費(fèi)者的金融信息等。第三，由于網(wǎng)絡(luò)銀行主要依靠網(wǎng)絡(luò)等信息通訊技術(shù)為客戶提供服務(wù)，其運(yùn)營(yíng)過(guò)程中經(jīng)常出現(xiàn)跨越國(guó)界的交易，所以網(wǎng)絡(luò)銀行不存在明顯的國(guó)籍屬性，而各國(guó)在立法上并不一致，國(guó)際上也尚未就網(wǎng)絡(luò)銀行的相關(guān)法律問(wèn)題達(dá)成有效的協(xié)議，這樣就容易出現(xiàn)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的司法管轄權(quán)和法律適用方面的沖突。另外，銀行在開(kāi)展跨國(guó)業(yè)務(wù)時(shí)還面臨著了解、熟悉、遵守和正確適用不同國(guó)家法律的重要任務(wù)，這也加重了其法律風(fēng)險(xiǎn)。第四，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)具有開(kāi)放性，從而存在著安全漏洞，加上當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管法律體系的不完善，這些為網(wǎng)絡(luò)金融犯罪分子提供了可乘之機(jī)。網(wǎng)絡(luò)金融犯罪不僅會(huì)給客戶造成重大損失，也使銀行經(jīng)濟(jì)效益與聲譽(yù)俱損。

(三)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行法律規(guī)制的必要性

完善的網(wǎng)絡(luò)銀行法律法規(guī)能夠規(guī)范銀行消費(fèi)者及普通公眾的交易行為，提高其風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí);能對(duì)不法分子形成震懾力，從而預(yù)防潛在的犯罪;能對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的基本服務(wù)行為進(jìn)行規(guī)范，提升網(wǎng)絡(luò)銀行的交易效率及其信任度，并有利于防止網(wǎng)絡(luò)銀行濫用其壟斷地位，促進(jìn)建立一個(gè)健康有序的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行法律規(guī)制，也能夠防范銀行業(yè)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定。

二、境外規(guī)制網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)的法律模式比較

(一)美國(guó)的分級(jí)分層規(guī)制模式

美國(guó)是網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)最發(fā)達(dá)的國(guó)家，其聯(lián)邦和州一級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)都在各自監(jiān)管范圍內(nèi)頒布了網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管規(guī)則?！懊绹?guó)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行一直實(shí)施審慎的寬松政策，一方面著力進(jìn)一步維護(hù)和保障網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)行安全，另一方面將促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行的持續(xù)快速發(fā)展作為立法原則?！雹勖绹?guó)聯(lián)邦先后頒布了1978年《電子資金劃撥法》、1999年《統(tǒng)一計(jì)算機(jī)信息交易法》和《統(tǒng)一電子交易法》，猶他州1995年頒布了美國(guó)第一部規(guī)范網(wǎng)絡(luò)交易行為的《猶他州電子簽名法》，美國(guó)律師協(xié)會(huì)1996年通過(guò)的《數(shù)字簽名指南》也為規(guī)范美國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展和促進(jìn)相關(guān)法律的完善起到了很大的推動(dòng)作用。在監(jiān)管方式上，美國(guó)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行實(shí)行他律性監(jiān)管與自律性監(jiān)管相結(jié)合，履行他律性監(jiān)管的機(jī)構(gòu)主要是美國(guó)幣監(jiān)理署(OCC)、美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行(FR)、財(cái)政部?jī)?chǔ)蓄機(jī)構(gòu)監(jiān)管局(OTS)、聯(lián)邦儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)公司(FDIC)、國(guó)民信貸聯(lián)盟協(xié)會(huì)以及聯(lián)邦金融機(jī)構(gòu)檢查委員會(huì)(FFIEC)，自律性監(jiān)管則主要依托網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部的控制制度和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)來(lái)實(shí)現(xiàn)，其主要特點(diǎn)是被監(jiān)管對(duì)象的自愿性。

(二)英國(guó)的全方位監(jiān)管規(guī)則

歐洲對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的策略與美國(guó)迥然不同。在歐洲中央銀行的協(xié)調(diào)和要求下，歐盟眾多成員國(guó)堅(jiān)持了較為統(tǒng)一的監(jiān)管思路，這使各國(guó)國(guó)內(nèi)監(jiān)管機(jī)構(gòu)實(shí)施的具體措施日趨一致，成員國(guó)之間對(duì)接、協(xié)調(diào)監(jiān)管力度加大。歐盟對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管目標(biāo)是:提供一個(gè)清晰、透明的法律環(huán)境;堅(jiān)持適度審慎和保護(hù)消費(fèi)者的原則。④以英國(guó)為例，其網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管大體上有四種形式:第一，英國(guó)金融服務(wù)監(jiān)管局和英格蘭銀行實(shí)施的監(jiān)管。這兩個(gè)機(jī)構(gòu)不專門制定針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)作的法規(guī)，但要求網(wǎng)絡(luò)銀行必須遵守現(xiàn)行的對(duì)一般銀行業(yè)普遍適用的法律規(guī)范如消費(fèi)信貸法、數(shù)據(jù)保護(hù)法、金融服務(wù)法等。第二，行業(yè)自律。英國(guó)相關(guān)法律規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)銀行必須加入銀行家委員會(huì)、銀行準(zhǔn)則標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)、房屋貸款合規(guī)委員會(huì)等行業(yè)自律性組織且每年向上述組織提交年度報(bào)告，以便上述組織能有效監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。第三，社會(huì)監(jiān)管。作為獨(dú)立的外部信用機(jī)構(gòu)，社會(huì)性咨詢公司在整個(gè)監(jiān)管體系中舉足輕重，它通過(guò)各種渠道搜集社會(huì)、公司和個(gè)人的信息資料(信用歷史、消費(fèi)習(xí)慣、地址、評(píng)級(jí)等)并進(jìn)行必要的整理和分析，在此基礎(chǔ)上向用戶提供適當(dāng)?shù)姆?wù)，從而對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管起到了重要的輔助作用。第四，網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)控制。網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)部主要負(fù)責(zé)制定銀行整體風(fēng)險(xiǎn)政策、風(fēng)險(xiǎn)控制方案和手段，監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)狀況，協(xié)調(diào)并解決可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題;網(wǎng)絡(luò)銀行的合規(guī)部主要負(fù)責(zé)使銀行的業(yè)務(wù)操作符合現(xiàn)行法律、法規(guī)及銀行業(yè)內(nèi)部規(guī)定，并監(jiān)督上述規(guī)范的貫徹和執(zhí)行;網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)審部的職責(zé)側(cè)重于財(cái)務(wù)領(lǐng)域的監(jiān)管;網(wǎng)絡(luò)銀行的電腦操作程序也設(shè)計(jì)有風(fēng)險(xiǎn)控制功能。

(三)新加坡對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的差異化指導(dǎo)

新加坡金融監(jiān)管的一個(gè)明顯特點(diǎn)是政策相當(dāng)靈活、富有彈性，不僅從技術(shù)和業(yè)務(wù)戰(zhàn)略上進(jìn)行監(jiān)管并隨之發(fā)生變化，而且有針對(duì)性地對(duì)個(gè)別銀行進(jìn)行指導(dǎo)。新加坡金融監(jiān)管局于2000年7月出臺(tái)了《網(wǎng)絡(luò)銀行管理監(jiān)督辦法》，該辦法認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險(xiǎn)并無(wú)太大不同，因此，網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)當(dāng)也適于在對(duì)傳統(tǒng)銀行的規(guī)制框架(審慎監(jiān)管框架)內(nèi)運(yùn)營(yíng)。新加坡現(xiàn)行的審慎監(jiān)管框架已經(jīng)為未來(lái)可能出現(xiàn)的銀行業(yè)務(wù)模式和技術(shù)創(chuàng)新留下了較為充足的拓展空間，因此，新加坡金融監(jiān)管局更加注重網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營(yíng)模式的差異化，針對(duì)某一銀行的風(fēng)險(xiǎn)特征，要求該銀行采取額外措施來(lái)降低或規(guī)避相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)。此外，新加坡金融監(jiān)管局認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)銀行自身有責(zé)任和義務(wù)根據(jù)其經(jīng)營(yíng)情況對(duì)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行必要的評(píng)估和管理，尤其是純網(wǎng)絡(luò)銀行新的經(jīng)營(yíng)方式可能會(huì)導(dǎo)致其面臨更高的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，因而其必須建立完整、有效的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)度量制度來(lái)衡量和防范風(fēng)險(xiǎn)。新加坡銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管中另外一個(gè)比較顯著的特點(diǎn)是規(guī)定了所有銀行的風(fēng)險(xiǎn)信息披露義務(wù)，銀行必須主動(dòng)將其所進(jìn)行的網(wǎng)上交易中可能存在的各種風(fēng)險(xiǎn)公之于眾。此外，新加坡于2003年6月了《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》作為在線從事電子銀行業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)必須遵守的準(zhǔn)則和標(biāo)準(zhǔn)。

(四)我國(guó)香港地區(qū)對(duì)本地注冊(cè)網(wǎng)絡(luò)銀行和外地注冊(cè)網(wǎng)絡(luò)銀行的不同規(guī)定

針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的新特點(diǎn)，我國(guó)香港地區(qū)金融管理局(HKMA)出臺(tái)了《HKMA對(duì)虛擬銀行的發(fā)照準(zhǔn)則》(簡(jiǎn)稱《準(zhǔn)則》)、《網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)信息安全管理指引》等法律規(guī)范，其中《準(zhǔn)則》對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管發(fā)揮著重要的作用。《準(zhǔn)則》規(guī)定了HKMA對(duì)申請(qǐng)頒發(fā)網(wǎng)絡(luò)銀行執(zhí)照的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn):一般原則、適用于本地注冊(cè)的網(wǎng)絡(luò)銀行的原則、適用于外地注冊(cè)的網(wǎng)絡(luò)銀行的原則。⑤一般原則對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的辦公地點(diǎn)、網(wǎng)絡(luò)安全級(jí)別、如何適用傳統(tǒng)銀行的審慎原則等方面作了較為詳細(xì)的規(guī)定;適用于本地注冊(cè)的虛擬銀行的原則對(duì)本地銀行開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的條件、網(wǎng)絡(luò)銀行的股東條件作出了明確要求;適用于外地注冊(cè)的虛擬銀行的原則詳盡地規(guī)定了外國(guó)銀行在香港開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的條件。

(五)巴塞爾委員會(huì)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的典型監(jiān)管

巴塞爾委員會(huì)是由美國(guó)、英國(guó)、法國(guó)、德國(guó)、日本等十大工業(yè)國(guó)的中央銀行于1974年底共同成立的，其電子銀行工作組(EBG)的工作報(bào)告對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的進(jìn)展起著極為重要的推動(dòng)作用。基于對(duì)近些年電子銀行發(fā)展?fàn)顩r的經(jīng)驗(yàn)總結(jié)，巴塞爾委員會(huì)于2001年制定了規(guī)范電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的14條指導(dǎo)性原則，這些原則為世界各國(guó)的銀行及銀行監(jiān)管者對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)控制提供了極具借鑒意義的指南。隨后，巴塞爾委員會(huì)又頒布了一系列用以指導(dǎo)銀行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的規(guī)范性文件，2003年7月的《電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理原則》就是其中之一。該文件是對(duì)2001年制定的風(fēng)險(xiǎn)管理原則的進(jìn)一步完善，其指導(dǎo)思想是提供“對(duì)管理和監(jiān)督的一種預(yù)期性的和指南性”的方法而不是“特殊的技術(shù)方面的解決方案或電子銀行的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)”。該文件提出的電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理原則大致可以歸納為三類:第一，董事會(huì)和管理層監(jiān)控原則。董事會(huì)和高級(jí)管理層負(fù)有對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效監(jiān)督管理的職責(zé)，其通過(guò)建立風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任制、實(shí)施相關(guān)政策和控制措施對(duì)銀行安全控制流程中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)進(jìn)行復(fù)核審批，并對(duì)銀行特殊的業(yè)務(wù)進(jìn)行綜合性、持續(xù)盡職的調(diào)查和監(jiān)督。第二，安全控制原則。銀行應(yīng)采取適當(dāng)措施，運(yùn)用交易認(rèn)證方法，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行消費(fèi)者的身份和授權(quán)進(jìn)行認(rèn)證，確保電子銀行交易的可靠性，確保在電子銀行系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫(kù)和應(yīng)用設(shè)備方面已采取適當(dāng)措施進(jìn)行了充分的職責(zé)劃分，以及采取了適當(dāng)措施保障電子銀行交易、記錄和信息中數(shù)據(jù)的完整性等。第三，法律與信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理原則。該原則對(duì)消費(fèi)者隱私保護(hù)、信息披露方面提出了建議。巴塞爾委員會(huì)將電子銀行風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程分為三個(gè)步驟:評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)、管理和控制風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)。評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)中實(shí)際上包含了風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別過(guò)程。風(fēng)險(xiǎn)被進(jìn)行簡(jiǎn)單識(shí)別后經(jīng)由特定的維度指標(biāo)得以量化，量化后的具體數(shù)據(jù)使銀行管理層能清楚了解到風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率及其對(duì)銀行的影響程度等，繼而結(jié)合本行能夠承受的風(fēng)險(xiǎn)容量，決定采取何種措施來(lái)控制、分擔(dān)、化解和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)該措施的實(shí)施過(guò)程和風(fēng)險(xiǎn)變化情況進(jìn)行有效的監(jiān)控。完成此過(guò)程，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估才真正完成。許多國(guó)家都借鑒了巴塞爾委員會(huì)關(guān)于電子銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的步驟，并結(jié)合自身的國(guó)情，將上述原則和實(shí)施步驟予以本土化，制定出本國(guó)關(guān)于網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序。

三、我國(guó)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制的現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

我國(guó)目前對(duì)銀行業(yè)實(shí)行“一級(jí)多頭”的分業(yè)監(jiān)管模式。銀監(jiān)會(huì)履行對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的主要監(jiān)管職責(zé)，公安部、信息產(chǎn)業(yè)部等協(xié)助銀監(jiān)會(huì)進(jìn)行監(jiān)管，銀行的證券業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由其他相關(guān)專業(yè)監(jiān)管部門負(fù)責(zé)監(jiān)管。與這種分業(yè)監(jiān)管模式相悖的是，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行被允許從事銀行、證券、保險(xiǎn)等多種業(yè)務(wù)，其經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)混合性的趨勢(shì)越來(lái)越強(qiáng)。我國(guó)目前的法律規(guī)范和監(jiān)管手段根本無(wú)法適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行快速發(fā)展的需要，以至于許多網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)無(wú)法得到有效的監(jiān)管。

(一)法律規(guī)范整體上有待進(jìn)一步完善

網(wǎng)絡(luò)銀行在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中為客戶提供電子貨幣結(jié)算等電子服務(wù)，其虛擬性的特征使得其交易過(guò)程難以受到有關(guān)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的法律規(guī)范的保護(hù)。中國(guó)人民銀行2001年出臺(tái)的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》(簡(jiǎn)稱《辦法》)為促進(jìn)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展奠定了良好的法制開(kāi)端，它“對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度作了較為詳細(xì)的規(guī)定，但對(duì)其他方面卻只是作了綱要性的規(guī)定”⑥，如沒(méi)有具體的行為規(guī)范、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和安全認(rèn)證條件，只有一些概括性、缺乏實(shí)際操作性的規(guī)定，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行侵犯客戶合法權(quán)益應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任也未作詳細(xì)規(guī)定。從效力上講，《辦法》只是一部部門規(guī)章，其適用范圍和效力都具有局限性。《辦法》已于2007年1月停止適用。以2005年《電子簽名法》出臺(tái)、2006年銀監(jiān)會(huì)頒布《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、《電子銀行安全評(píng)估指引》、《電子支付指引(第一號(hào))》為標(biāo)志，我國(guó)關(guān)于網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的法律制度得以初步構(gòu)建。但必須看到，我國(guó)關(guān)于網(wǎng)絡(luò)銀行的立法仍處于框架構(gòu)建的初級(jí)階段，我國(guó)還沒(méi)有頒布國(guó)家法律層面的、直接規(guī)制網(wǎng)絡(luò)銀行的《網(wǎng)絡(luò)銀行法》和《電子商務(wù)法》，銀監(jiān)會(huì)頒布的兩部部門規(guī)章和一個(gè)規(guī)范性文件，其效力層次過(guò)低;我國(guó)現(xiàn)行《商業(yè)銀行法》中也沒(méi)有關(guān)于網(wǎng)絡(luò)銀行的規(guī)定。這些都不利于網(wǎng)絡(luò)銀行的有序發(fā)展和對(duì)其進(jìn)行有效監(jiān)管。我國(guó)亟須建立一套完整的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律制度。

(二)現(xiàn)有監(jiān)管體制和手段滯后

我國(guó)在實(shí)踐中確立了銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)作為金融分業(yè)監(jiān)管的主體各司其職的監(jiān)管模式，但當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)銀行為客戶提供的服務(wù)并不局限在一個(gè)業(yè)務(wù)版塊內(nèi)，只要通過(guò)網(wǎng)絡(luò)，用戶就可以獲得存貸款、匯兌支付、有價(jià)證券買賣、購(gòu)買各種保險(xiǎn)等服務(wù)，這就可能導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)中出現(xiàn)介于銀行、保險(xiǎn)、證券之間的邊際業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)，而分業(yè)監(jiān)管模式對(duì)于這種邊際業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管日益乏力，從而使不法之徒有了可乘之機(jī)，嚴(yán)重危害著我國(guó)正常的金融秩序。

四、借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，完善我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制體系

如前所述，國(guó)際社會(huì)對(duì)如何有效監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)銀行以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生已經(jīng)有了比較成熟的做法。筆者認(rèn)為，我國(guó)應(yīng)結(jié)合本國(guó)國(guó)情，有選擇地借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，盡快完善我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)法律規(guī)制體系。具體可考慮以下四方面措施:

(一)構(gòu)建多層次的網(wǎng)絡(luò)銀行法律制度

首先，網(wǎng)絡(luò)銀行雖具有特殊性，但其仍是銀行業(yè)發(fā)展的一個(gè)階段，與傳統(tǒng)銀行并無(wú)本質(zhì)屬性的不同。因此，在立法層面上，較符合我國(guó)目前實(shí)際的做法是對(duì)《商業(yè)銀行法》進(jìn)行修改和補(bǔ)充，使之成為指導(dǎo)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)和監(jiān)管當(dāng)局實(shí)施金融法制監(jiān)管的基本依據(jù)，具體可在該法中增加網(wǎng)絡(luò)銀行的相關(guān)規(guī)定，明確網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)中各方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)和法律責(zé)任，規(guī)定網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管機(jī)構(gòu)、監(jiān)管原則、監(jiān)管內(nèi)容和監(jiān)管不力的處罰措施等。其次，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)可針對(duì)實(shí)踐中新出現(xiàn)的問(wèn)題如網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管重點(diǎn)，相應(yīng)的指引規(guī)則或管理辦法等，并隨情況的變化予以及時(shí)調(diào)整。最后，由于網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營(yíng)的跨國(guó)性，對(duì)跨境提供網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)中產(chǎn)生的糾紛享有管轄權(quán)的法院及其適用的法律，我國(guó)立法應(yīng)作出明確規(guī)定。在這點(diǎn)上，僅有銀監(jiān)會(huì)的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》第72條的規(guī)定是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。

(二)加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的全面監(jiān)管

目前的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)早已突破了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的范圍，買賣股票、債券、外匯、黃金、期貨等均可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行，這對(duì)我國(guó)金融業(yè)傳統(tǒng)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管模式提出了挑戰(zhàn)。雖然依據(jù)《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》第75條、81條、82條，我國(guó)銀監(jiān)會(huì)依法對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)享有監(jiān)管、檢查和安全監(jiān)測(cè)的權(quán)力，但當(dāng)前金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)狀使得僅靠銀監(jiān)會(huì)一個(gè)部門的監(jiān)管已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。鑒于此，第一，我國(guó)應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)交叉的特性，對(duì)當(dāng)前銀行業(yè)分業(yè)監(jiān)管體制進(jìn)行改革。具體可借鑒美國(guó)《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》所確定的傘形金融監(jiān)管模式，加強(qiáng)中央與地方之間、國(guó)際間監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管協(xié)調(diào)，實(shí)行銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、信息安全部門協(xié)同監(jiān)管。第二，為杜絕監(jiān)管重疊和監(jiān)管盲區(qū)，我國(guó)要逐步建立功能監(jiān)管型監(jiān)管體制，根據(jù)金融業(yè)務(wù)的需要而非金融機(jī)構(gòu)的設(shè)置來(lái)確定相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)和監(jiān)管規(guī)則。第三，我國(guó)應(yīng)借鑒英國(guó)的做法，發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)和網(wǎng)絡(luò)銀行自身在監(jiān)管體系中的作用，建立網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警控制體系，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)銀行的自律性管理。

(三)構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)銀行消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)制度

篇6

一、我國(guó)對(duì)銀行業(yè)監(jiān)管的現(xiàn)狀

1.利率政策

我國(guó)利率改革的方式是明確的,即漸進(jìn)、有序,原則上遵循先外幣、后本幣,先貸款、后存款,先農(nóng)村、后城市,先大額、后小額的步驟。但是中國(guó)目前還沒(méi)有明確全面實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化的時(shí)間表。利率市場(chǎng)的起步較晚,從1996年開(kāi)放同業(yè)拆借利率開(kāi)始,此后又開(kāi)放了銀行間債券利率。2000年開(kāi)放了外幣利率(小額外幣存款除外),2004年存款利率管上限,貸款利率管下限的格局。在這種情況下,中國(guó)貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)至今也尚未形成基準(zhǔn)利率體系,自然也沒(méi)有簡(jiǎn)單的金融衍生工具,如期權(quán)和期貨。這使得中國(guó)的金融衍生品市場(chǎng)不僅落后于發(fā)達(dá)國(guó)家,和其他發(fā)展中國(guó)家相比也存在差距。

2.商業(yè)銀行的跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)問(wèn)題

長(zhǎng)期以來(lái),我國(guó)的中小商業(yè)銀行,即城市商業(yè)銀行不能跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)?！冻鞘猩虡I(yè)銀行暫行管理辦法》第6條規(guī)定,城市商業(yè)銀行在地級(jí)以城市設(shè)定,一個(gè)城市只能設(shè)立一家城市商業(yè)銀行;第二條規(guī)定,城市商業(yè)銀行主要為本市中小企業(yè)和居民提供金融服務(wù)。

分析城市商業(yè)銀行的發(fā)展歷史我們可以看出,中國(guó)的城市商業(yè)銀行是清理整頓城市信用社、化解地方金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)物。與此同時(shí)還承擔(dān)了支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展,特別是支持中小企業(yè)的重?fù)?dān)。城市商業(yè)銀行人員素質(zhì)較低、經(jīng)營(yíng)管理水平不高、風(fēng)險(xiǎn)高度集中。這是監(jiān)管政策明文規(guī)定城市商業(yè)銀行不允許跨區(qū)經(jīng)營(yíng)的背景。

隨著我國(guó)銀行業(yè)改革開(kāi)放的推進(jìn),城商行風(fēng)險(xiǎn)管理水平不斷提高,許多城商行提出了拓展發(fā)展空間、實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的要求。對(duì)此,銀監(jiān)會(huì)與相關(guān)部門進(jìn)行了認(rèn)真研究并達(dá)成共識(shí),城市商業(yè)銀行完全可以走出城市。2009年4月,銀監(jiān)會(huì)調(diào)整了中小商業(yè)銀行的準(zhǔn)入政策。規(guī)定中小商業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)發(fā)展不再受數(shù)量指標(biāo)控制,不再對(duì)股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行設(shè)立分行和支行設(shè)定統(tǒng)一的營(yíng)運(yùn)資金要求,從而實(shí)現(xiàn)了基本上統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn),實(shí)施同質(zhì)同類監(jiān)管。

3.混業(yè)經(jīng)營(yíng)

在上世紀(jì)80年代改革開(kāi)放的最初期,我國(guó)金融業(yè)并不是分業(yè)經(jīng)營(yíng)的。當(dāng)時(shí),商業(yè)銀行可以設(shè)立信托投資公司、證券公司,比如,交通銀行和太平洋保險(xiǎn)就是連在一起的。但是,由于后來(lái)金融業(yè)出現(xiàn)了一些混亂情況,當(dāng)時(shí)一種主流的看法認(rèn)為這些混亂來(lái)自于混業(yè)經(jīng)營(yíng),因此就逐漸把金融業(yè)務(wù)切分開(kāi)來(lái);同時(shí)在立法上加以保證,形成了一種比較嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制。1995年通過(guò)并于2003年修改的《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》第43條規(guī)定,商業(yè)銀行在中華人民共和國(guó)境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù),不得向非自用不動(dòng)產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資,但國(guó)家另有規(guī)定的除外。

二、進(jìn)一步完善銀行業(yè)監(jiān)管法律體系的相關(guān)思路

我們正處于一個(gè)金融市場(chǎng)迅速創(chuàng)新、競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇的年代。這對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展和銀行業(yè)法規(guī)建設(shè)來(lái)說(shuō),既是機(jī)遇又是挑戰(zhàn)。監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)審時(shí)度勢(shì),抓住機(jī)遇,應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn),明確相關(guān)政策法律改革調(diào)整思路,進(jìn)一步完善銀行業(yè)監(jiān)管法律體系。

完善調(diào)整金融市場(chǎng)主體關(guān)系的主導(dǎo)性法律制度。首當(dāng)其沖的即是對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度和公司治理結(jié)構(gòu)相關(guān)法律制度的調(diào)整。這些年,我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和銀行業(yè)改革取得了重要進(jìn)展,不僅為國(guó)有商業(yè)銀行補(bǔ)充資本金、剝離不良資產(chǎn),也借鑒國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)在風(fēng)險(xiǎn)控制、財(cái)務(wù)管理、薪酬激勵(lì)等方面進(jìn)行了改革,但由于進(jìn)行市場(chǎng)主體制度設(shè)計(jì)過(guò)程中主要按照政府意志展開(kāi)改革,而未按照私法原理明確主體權(quán)利與義務(wù),導(dǎo)致體制和機(jī)制等深層次問(wèn)題沒(méi)有得到很好解決,改革在許多方面還需要進(jìn)一步深化。未來(lái)幾年,法律需要在商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度、出資人制度、股東權(quán)利與義務(wù)、股東行為約束、法人治理結(jié)構(gòu)等方面,在深刻理清社會(huì)關(guān)系的基礎(chǔ)上,作出科學(xué)明晰的規(guī)定,在私法層面明確銀行在市場(chǎng)中的商事主體地位,保護(hù)其自治權(quán)利,維護(hù)市場(chǎng)對(duì)于市場(chǎng)主體的選擇和對(duì)于金融資源的配置。

篇7

一、適用范圍和原則

本意見(jiàn)適用于中西部、東北和海南省的縣（市）及縣（市）以下地區(qū)，以及其他?。▍^(qū)、市）的國(guó)定貧困縣和省定貧困縣（以下統(tǒng)稱農(nóng)村地區(qū)）。

農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策調(diào)整涉及面廣，要積極、穩(wěn)妥地開(kāi)展這項(xiàng)工作，按照“先試點(diǎn)，后推開(kāi)；先中西部，后內(nèi)地；先努力解決服務(wù)空白問(wèn)題，后解決競(jìng)爭(zhēng)不充分問(wèn)題”的原則和步驟，在總結(jié)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，完善辦法，穩(wěn)步推開(kāi)。首批試點(diǎn)選擇在四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林、湖北6?。▍^(qū)）的農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展。

二、準(zhǔn)入政策調(diào)整和放寬的具體內(nèi)容

（一）放開(kāi)準(zhǔn)入資本范圍。積極支持和引導(dǎo)境內(nèi)外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農(nóng)村地區(qū)投資、收購(gòu)、新設(shè)以下各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)：一是鼓勵(lì)各類資本到農(nóng)村地區(qū)新設(shè)主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶提供金融服務(wù)的村鎮(zhèn)銀行。二是農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)也可按照自愿原則，發(fā)起設(shè)立為入股社員服務(wù)、實(shí)行社員民主管理的社區(qū)性信用合作組織。三是鼓勵(lì)境內(nèi)商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立專營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的全資子公司。四是支持各類資本參股、收購(gòu)、重組現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，也可將管理相對(duì)規(guī)范、業(yè)務(wù)量較大的信用代辦站改造為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。五是支持專業(yè)經(jīng)驗(yàn)豐富、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)良好、內(nèi)控管理能力強(qiáng)的商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行到農(nóng)村地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)現(xiàn)有的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)在本機(jī)構(gòu)所在地轄內(nèi)的鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）和行政村增設(shè)分支機(jī)構(gòu)。

上述新設(shè)銀行業(yè)法人機(jī)構(gòu)總部原則上設(shè)在農(nóng)村地區(qū)，也可以設(shè)在大中城市，但其具備貸款服務(wù)功能的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)只能設(shè)在縣（市）或縣（市）以下的鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）和行政村。農(nóng)村地區(qū)各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，尤其是新設(shè)立的機(jī)構(gòu)，其金融服務(wù)必須能夠覆蓋機(jī)構(gòu)所在地轄內(nèi)的鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）或行政村。

對(duì)在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立機(jī)構(gòu)的申請(qǐng)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可在同等條件下優(yōu)先審批。股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，且開(kāi)展實(shí)質(zhì)性貸款活動(dòng)的，不占用其年度分支機(jī)構(gòu)設(shè)置規(guī)劃指標(biāo)，并可同時(shí)在發(fā)達(dá)地區(qū)優(yōu)先增設(shè)分支機(jī)構(gòu)；國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行在大中城市新設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的，原則上應(yīng)在新設(shè)機(jī)構(gòu)所在地轄內(nèi)的縣（市）、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）或行政村也相應(yīng)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。

（二）調(diào)低注冊(cè)資本，取消營(yíng)運(yùn)資金限制。根據(jù)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)規(guī)模及業(yè)務(wù)復(fù)雜程度，合理確定新設(shè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本。一是在縣（市）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不得低于人民幣300萬(wàn)元；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不得低于人民幣100萬(wàn)元。二是在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）新設(shè)立的信用合作組織，其注冊(cè)資本不得低于人民幣30萬(wàn)元；在行政村新設(shè)立的信用合作組織，其注冊(cè)資本不得低于人民幣10萬(wàn)元。三是商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行設(shè)立的專營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的全資子公司，其注冊(cè)資本不得低于人民幣50萬(wàn)元。四是適當(dāng)降低農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)合并、重組、改制方式設(shè)立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本，其中，農(nóng)村合作銀行的注冊(cè)資本不得低于人民幣1000萬(wàn)元，以縣（市）為單位實(shí)施統(tǒng)一法人的機(jī)構(gòu)，其注冊(cè)資本不得低于人民幣300萬(wàn)元。

取消境內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)在縣（市）、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、行政村設(shè)立分支機(jī)構(gòu)撥付營(yíng)運(yùn)資金的限額及相關(guān)比例的限制。

（三）調(diào)整投資人資格，放寬境內(nèi)投資人持股比例。適當(dāng)調(diào)整境內(nèi)企業(yè)法人向農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)法人機(jī)構(gòu)投資入股的條件。境內(nèi)企業(yè)法人應(yīng)具備良好誠(chéng)信記錄、上一年度盈利、年終分配后凈資產(chǎn)達(dá)到全部資產(chǎn)的10％以上（合并會(huì)計(jì)報(bào)表口徑）、資金來(lái)源合法等條件。

資產(chǎn)規(guī)模超過(guò)人民幣50億元，且資本充足率、資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率以及不良資產(chǎn)率等主要審慎監(jiān)管指標(biāo)符合監(jiān)管要求的境內(nèi)商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行，可以在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立專營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的全資子公司。

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)采取發(fā)起方式設(shè)立，且應(yīng)有1家以上（含1家）境內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)起人。適度提高境內(nèi)投資人入股農(nóng)村地區(qū)村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)持股比例。其中，單一境內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)持股比例不得低于20%，單一自然人持股比例、單一其他非銀行企業(yè)法人及其關(guān)聯(lián)方合計(jì)持股比例不得超過(guò)10%。任何單位或個(gè)人持有村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)股份總額5%以上的，應(yīng)當(dāng)事先經(jīng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。

（四）放寬業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件與范圍。在成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，積極支持農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)辦各類銀行業(yè)務(wù)，提供標(biāo)準(zhǔn)化的銀行產(chǎn)品與服務(wù)。鼓勵(lì)并扶持農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)辦符合當(dāng)?shù)乜蛻艉侠硇枨蟮慕鹑趧?chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)。農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)法人機(jī)構(gòu)的具體業(yè)務(wù)準(zhǔn)入實(shí)行區(qū)別對(duì)待，因地制宜，由當(dāng)?shù)乇O(jiān)管機(jī)構(gòu)根據(jù)其非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管及現(xiàn)場(chǎng)檢查結(jié)果予以審批。

充分利用商業(yè)化網(wǎng)絡(luò)銷售政策性金融產(chǎn)品。在農(nóng)村地區(qū)特別是老少邊窮地區(qū)，要充分發(fā)揮政策性銀行的作用。在不增設(shè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，政策性銀行要逐步加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)力度，加大信貸投入。鼓勵(lì)政策性銀行在農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展業(yè)務(wù)，并在平等自愿、誠(chéng)實(shí)信用、等價(jià)有償、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)原則基礎(chǔ)上，與商業(yè)性銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)合作，適當(dāng)拓展業(yè)務(wù)空間，加大政策性金融支農(nóng)服務(wù)力度。

鼓勵(lì)大型商業(yè)銀行創(chuàng)造條件在農(nóng)村地區(qū)設(shè)置ATM機(jī)，并根據(jù)農(nóng)戶、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的信用狀況向其發(fā)行銀行卡。支持符合條件的農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)辦銀行卡業(yè)務(wù)。

（五）調(diào)整董（理）事、高級(jí)管理人員準(zhǔn)入資格。一是村鎮(zhèn)銀行的董事應(yīng)具備與擬任職務(wù)相適應(yīng)的知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)及能力，其董事長(zhǎng)、高級(jí)管理人員應(yīng)具備從事銀行業(yè)工作5年以上，或者從事相關(guān)經(jīng)濟(jì)工作8年以上（其中從事銀行業(yè)工作2年以上）的工作經(jīng)驗(yàn)，具備大專以上（含大專）學(xué)歷。二是在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、行政村設(shè)立的信用合作組織，其高級(jí)管理人員應(yīng)具備高中或中專以上（含高中或中專）學(xué)歷。三是專營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的全資子公司負(fù)責(zé)人，由其投資人自行決定，事后報(bào)備當(dāng)?shù)乇O(jiān)管機(jī)構(gòu)。四是取消在農(nóng)村地區(qū)新設(shè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)分支機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員任職資格審查的行政許可事項(xiàng)，改為參加從業(yè)資格考試合格后即可上崗。五是村鎮(zhèn)銀行、信用合作組織、專營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的全資子公司，可根據(jù)本地產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)或信貸管理的實(shí)際需要，在同等條件下，適量選聘具有農(nóng)業(yè)技術(shù)專長(zhǎng)的人員作為其董（理）事、高級(jí)管理人員，或從事信貸管理工作。

（六）調(diào)整新設(shè)法人機(jī)構(gòu)或分支機(jī)構(gòu)的審批權(quán)限。上述準(zhǔn)入政策調(diào)整范圍內(nèi)的銀行業(yè)法人機(jī)構(gòu)設(shè)立，分為籌建和開(kāi)業(yè)兩個(gè)階段。其籌建申請(qǐng)，由銀監(jiān)分局受理，銀監(jiān)局審查并決定；開(kāi)業(yè)申請(qǐng)，由銀監(jiān)分局受理、審查并決定。在省會(huì)城市所轄農(nóng)村地區(qū)設(shè)立銀行業(yè)法人機(jī)構(gòu)的，由銀監(jiān)局受理、審查并決定。

其籌建行政許可事項(xiàng)，其籌建方案應(yīng)事前報(bào)當(dāng)?shù)乇O(jiān)管機(jī)構(gòu)備案（設(shè)監(jiān)管辦事處的，報(bào)監(jiān)管辦事處備案）。其開(kāi)業(yè)申請(qǐng)，由銀監(jiān)分局受理、審查并決定；未設(shè)銀監(jiān)分局的，由銀監(jiān)局受理、審查并決定。

上述法人機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)的金融許可證，由決定機(jī)關(guān)頒發(fā)。

（七）實(shí)行簡(jiǎn)潔、靈活的公司治理。農(nóng)村地區(qū)新設(shè)的各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)針對(duì)其機(jī)構(gòu)規(guī)模小、業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單的特點(diǎn)，按照因地制宜、運(yùn)行科學(xué)、治理有效的原則，建立并完善公司治理，在強(qiáng)化決策過(guò)程的控制與管理、縮短決策鏈條、提高決策經(jīng)營(yíng)效率的同時(shí)，要加強(qiáng)對(duì)高級(jí)管理層履職行為的約束，防止權(quán)力的失控。一是新設(shè)立或重組的村鎮(zhèn)銀行，可只設(shè)董事會(huì)，并由董事會(huì)行使對(duì)高級(jí)管理層的監(jiān)督職能。董事會(huì)可不設(shè)或少設(shè)專門委員會(huì)，并可視需要設(shè)立相應(yīng)的專門管理小組或崗位，規(guī)模微小的村鎮(zhèn)銀行，其董事長(zhǎng)可兼任行長(zhǎng)。二是信用合作組織可不設(shè)理事會(huì)，由其社員大會(huì)直接選舉產(chǎn)生經(jīng)營(yíng)管理層，但應(yīng)設(shè)立由利益相關(guān)者組成的監(jiān)事會(huì)。三是專營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的全資子公司，其經(jīng)營(yíng)管理層可由投資人直接委派，并實(shí)施監(jiān)督。

農(nóng)村地區(qū)新設(shè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，要科學(xué)設(shè)置業(yè)務(wù)流程和管理流程，精簡(jiǎn)設(shè)置職能部門，提高效率，降低成本，實(shí)現(xiàn)高效、安全、穩(wěn)健運(yùn)作。

村鎮(zhèn)銀行、信用合作組織以及專營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的全資子公司的管理辦法另行制定。

外資金融機(jī)構(gòu)除執(zhí)行《中華人民共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l例》（中華人民共和國(guó)國(guó)務(wù)院令第478號(hào)）和《境外金融機(jī)構(gòu)投資入股中資金融機(jī)構(gòu)管理辦法》（中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)令*年第6號(hào)）等法律、法規(guī)外，在農(nóng)村地區(qū)的其他準(zhǔn)入政策適用本意見(jiàn)。

三、主要監(jiān)管措施

（一）堅(jiān)持“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”的原則，實(shí)施審慎監(jiān)管。要強(qiáng)化對(duì)農(nóng)村地區(qū)新設(shè)銀行業(yè)法人機(jī)構(gòu)資本充足率、資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率、不良資產(chǎn)率及單一集團(tuán)客戶授信集中度的持續(xù)、動(dòng)態(tài)監(jiān)管。農(nóng)村地區(qū)新設(shè)銀行業(yè)法人機(jī)構(gòu)必須執(zhí)行審慎、規(guī)范的資產(chǎn)分類制度，在任何時(shí)點(diǎn)，其資本充足率不得低于8%，資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率不得低于100%，內(nèi)部控制、貸款集中、資產(chǎn)流動(dòng)性等應(yīng)嚴(yán)格滿足審慎監(jiān)管要求。村鎮(zhèn)銀行不得為股東及其關(guān)聯(lián)方提供貸款。

（二）根據(jù)農(nóng)村地區(qū)新設(shè)銀行業(yè)法人機(jī)構(gòu)的資本充足狀況及資產(chǎn)質(zhì)量狀況，適時(shí)采取差別監(jiān)管措施。一是對(duì)資本充足率大于8%、不良資產(chǎn)率在5%以下的，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可適當(dāng)減少對(duì)其現(xiàn)場(chǎng)檢查的頻率或范圍，支持其穩(wěn)健發(fā)展。二是對(duì)資本充足率低于8%、大于4%的，要督促其限期提高資本充足率，并加大非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管及現(xiàn)場(chǎng)檢查的力度，適時(shí)采取限制資產(chǎn)增長(zhǎng)速度、固定資產(chǎn)購(gòu)置、分配紅利和其他收入、增設(shè)分支機(jī)構(gòu)、開(kāi)辦新業(yè)務(wù)以及要求其降低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)規(guī)模等措施，督促其限期進(jìn)行整改。三是對(duì)限期達(dá)不到整改要求、資本充足率下降至4%、不良資產(chǎn)率高于15%的，可適時(shí)采取責(zé)令其調(diào)整高級(jí)管理人員、停辦所有業(yè)務(wù)、限期重組等措施。四是在限期內(nèi)仍不能有效實(shí)現(xiàn)減負(fù)重組、資本充足率降至2%以下的，應(yīng)適時(shí)接管、撤銷或破產(chǎn)。

篇8

中圖分類號(hào):F832.39文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A文章編號(hào):1003-9031(2006)11-0051-04

近年來(lái),在全球銀行業(yè)興起的電子銀行業(yè)務(wù)(Electronic Banking Bussiness)大大改變了銀行業(yè)的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)方式與業(yè)務(wù)模式,不僅銀行效率得以提高,服務(wù)成本得以降低,而且商業(yè)銀行也被賦予了許多新的特征,例如服務(wù)內(nèi)容的開(kāi)放性和服務(wù)對(duì)象的全球性,傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的緊密結(jié)合,以及銀行與外包第三方間的相互依存關(guān)系等｡[1]雖然這些新特征并不必然帶來(lái)新的風(fēng)險(xiǎn),但其無(wú)疑會(huì)增加和改變傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)實(shí)踐中的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)｡因此,各國(guó)銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)紛紛采取了一系列措施以加強(qiáng)相應(yīng)的專門監(jiān)管,而其中對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)外包活動(dòng)的監(jiān)管則是各國(guó)共同關(guān)注的重點(diǎn)之一｡

一､對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)外包的優(yōu)勢(shì)分析

外包(Outsourcing)是一個(gè)外來(lái)詞,其基本含義就是將自己本可以做的一些事情委托給其他人去做｡由于電子銀行業(yè)務(wù)對(duì)信息技術(shù)及網(wǎng)絡(luò)安全都有著極高要求,而這就意味著巨大的資金投入,因此在以最小成本追求最大收益的商業(yè)規(guī)則下,銀行往往選擇將電子銀行業(yè)務(wù)中的軟件開(kāi)發(fā)､信息處理､硬件維護(hù)等部分或全部外包給更為專業(yè)的第三方公司去做｡從經(jīng)濟(jì)學(xué)和管理學(xué)的角度來(lái)看,銀行之所以傾向于選擇電子銀行業(yè)務(wù)外包通常是基于如下的考慮:

1.提升核心競(jìng)爭(zhēng)力的需要｡電子銀行外包可以讓商業(yè)銀行轉(zhuǎn)而注重自己的核心業(yè)務(wù),專注核心競(jìng)爭(zhēng)力的培育｡據(jù)調(diào)查,美國(guó)有68%的信用卡業(yè)務(wù)都是通過(guò)非商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)來(lái)實(shí)現(xiàn),銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力主要體現(xiàn)在業(yè)務(wù)本身而非后臺(tái)支持,因此銀行沒(méi)必要雇用大批的網(wǎng)絡(luò)高手來(lái)維護(hù)網(wǎng)絡(luò),交給專門的網(wǎng)絡(luò)公司去做就行了｡

2.更好地控制成本,優(yōu)化資源配置｡根據(jù)管理學(xué)理論,優(yōu)秀企業(yè)通過(guò)將價(jià)值鏈中的不同環(huán)節(jié)外包給更為專業(yè)的公司,從而節(jié)省資源獲得規(guī)模經(jīng)濟(jì)｡例如,根據(jù)美國(guó)Forrest調(diào)查公司的一項(xiàng)統(tǒng)計(jì),美國(guó)企業(yè)依靠自身力量建立并維護(hù)一個(gè)Web網(wǎng)站,頭年的費(fèi)用是22萬(wàn)美元,而將此工作外包給網(wǎng)絡(luò)公司僅需花費(fèi)4.2萬(wàn)美元｡

3.獲得新技術(shù)和提高服務(wù)效率｡IT技術(shù)的發(fā)展日新月異,而電子銀行的技術(shù)外包不僅可以使銀行內(nèi)部技術(shù)人員獲得更多接觸新技術(shù)的機(jī)會(huì),還可以使他們擺脫一些繁雜的日常事務(wù),從而大大提高技術(shù)支持的響應(yīng)速度與效率｡四是發(fā)展戰(zhàn)略和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的考慮｡在全球金融一體化發(fā)展的背景下,銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈,網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的運(yùn)用更給傳統(tǒng)的生活方式與商業(yè)模式帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)與機(jī)遇,而通過(guò)與專業(yè)外包服務(wù)商的利益捆綁,銀行可以圍繞最新科技的發(fā)展趨勢(shì)來(lái)發(fā)展各項(xiàng)新興業(yè)務(wù)以搶占市場(chǎng)先機(jī),并因此減少了很多系統(tǒng)維護(hù)管理和技術(shù)開(kāi)發(fā)失敗的風(fēng)險(xiǎn)｡

二､電子銀行業(yè)務(wù)外包的風(fēng)險(xiǎn)分析

電子銀行業(yè)務(wù)外包在提升銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力的同時(shí),也會(huì)給銀行帶來(lái)新的潛在風(fēng)險(xiǎn),并且給傳統(tǒng)的銀行監(jiān)管體系出了新的難題｡撇開(kāi)就業(yè)等社會(huì)問(wèn)題不談,從經(jīng)濟(jì)與法律角度分析,電子銀行業(yè)務(wù)外包本身也蘊(yùn)涵著許多隱患｡

1.信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)｡銀行業(yè)最為核心的資產(chǎn)是信譽(yù),而外包服務(wù)供應(yīng)商提供的服務(wù)質(zhì)量低下將會(huì)影響銀行的信譽(yù)｡例如由于IT外包供應(yīng)商的原因硬件設(shè)備出現(xiàn)故障維修不及時(shí)或軟件系統(tǒng)存在漏洞等致使銀行客戶受損(包括客戶在業(yè)務(wù)操作方面的不便利以及在資金､機(jī)會(huì)方面的損失等),即使這完全是由于IT外包供應(yīng)商的過(guò)錯(cuò)也同樣會(huì)大大影響銀行的社會(huì)形象與信譽(yù)｡

2.技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)｡在技術(shù)選擇上,銀行必須選擇一種技術(shù)解決方案來(lái)支撐電子銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展,因而當(dāng)各種電子銀行的解決方案紛紛出臺(tái)時(shí),商業(yè)銀行選擇與哪一家公司合作,采用哪一種解決方案都將是電子銀行存在的一種潛在風(fēng)險(xiǎn),一旦選擇不當(dāng),將使銀行面臨巨大的機(jī)會(huì)損失與利益損失｡同時(shí)由于核心技術(shù)由外包公司掌握,外包公司或其職員利用工作便利來(lái)從中獲利的道德風(fēng)險(xiǎn)也不可不防｡

3.法律風(fēng)險(xiǎn)｡由于電子商務(wù)和網(wǎng)上銀行在我國(guó)還處于起步階段,尚沒(méi)有形成完善的法律環(huán)境,再加上網(wǎng)絡(luò)的無(wú)國(guó)界性與各國(guó)監(jiān)管機(jī)制的差異性使得電子銀行業(yè)務(wù)外包中存在著相當(dāng)大的法律風(fēng)險(xiǎn)｡例如,外包過(guò)程中銀行客戶的隱私權(quán)保護(hù)問(wèn)題､商業(yè)秘密和技術(shù)專利的歸屬問(wèn)題､跨國(guó)訴訟的司法管轄權(quán)問(wèn)題等都可能對(duì)銀行的審慎經(jīng)營(yíng)造成巨大沖擊｡

4.系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)｡銀行業(yè)是一國(guó)金融發(fā)展的核心,其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理有著更加嚴(yán)格的要求｡由于某些IT核心技術(shù)的壟斷,在IT外包行業(yè)也存在著若干寡頭公司,因而可能產(chǎn)生某一國(guó)(地區(qū))的多家銀行過(guò)于集中依賴某些外包服務(wù)供應(yīng)商的情況,一旦出現(xiàn)問(wèn)題會(huì)造成連鎖效應(yīng)｡另外從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看,過(guò)于依賴某些跨國(guó)公司的技術(shù)外包還可能不利于本土企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新,甚至可能威脅到國(guó)家的金融安全｡

三､電子銀行業(yè)務(wù)外包監(jiān)管的域外經(jīng)驗(yàn)

銀行業(yè)是個(gè)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理有著異常嚴(yán)格要求的行業(yè),而電子銀行業(yè)務(wù)的外包有可能把本屬銀行機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)､管理責(zé)任及合規(guī)要求轉(zhuǎn)移給不受監(jiān)管當(dāng)局監(jiān)管的第三方｡在此情況下,銀行機(jī)構(gòu)如何有效控制外包帶來(lái)的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)?監(jiān)管機(jī)構(gòu)如何確保外包供應(yīng)商在外包過(guò)程中履行了其監(jiān)管要求?為了解決這些問(wèn)題,很多發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)的銀行監(jiān)管當(dāng)局已經(jīng)陸續(xù)對(duì)此作出反應(yīng),以監(jiān)管報(bào)告､建議或指引方式將電子銀行業(yè)務(wù)的外包活動(dòng)納入到其原有監(jiān)管體系中｡

1.美國(guó)｡早在1990年1月,美聯(lián)儲(chǔ)就通過(guò)一份監(jiān)管聲明提醒金融機(jī)構(gòu)注意訂立電子數(shù)據(jù)處理(Electronic Digital Platforms,EDP)服務(wù)合同的潛在風(fēng)險(xiǎn),美聯(lián)儲(chǔ)最為關(guān)注的問(wèn)題是金融機(jī)構(gòu)所簽EDP服務(wù)合同中是否含有對(duì)其原有風(fēng)險(xiǎn)管理體系存在不利影響的條款,如責(zé)任免除條款等｡而美聯(lián)儲(chǔ)紐約銀行1995年的一封監(jiān)管信函則明確了外包服務(wù)安排報(bào)告規(guī)則,即無(wú)論任何銀行服務(wù)機(jī)構(gòu)都應(yīng)該在首次簽署外包服務(wù)合同或者履行合同后的30天內(nèi)向合適的聯(lián)邦銀行機(jī)構(gòu)報(bào)告這種關(guān)系｡

另外,聯(lián)邦金融機(jī)構(gòu)檢查委員會(huì)(FFIEC)還了一系列旨在闡明銀行管理IT外包風(fēng)險(xiǎn)方面職責(zé)的指引與公告,例如《FFIEC對(duì)外包技術(shù)服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理指引》(2000年)提出了由董事會(huì)負(fù)責(zé)外包引入和風(fēng)險(xiǎn)管理的原則;《FFIEC對(duì)技術(shù)服務(wù)商(TSP)監(jiān)管手冊(cè)》(2003年)概述了TSP風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管流程與方法;《IT外包技術(shù)服務(wù)檢查手冊(cè)》(2004年)為監(jiān)管人員的審計(jì)檢查提供了相應(yīng)的程序指引｡

2.香港｡香港金融管理局(HKMA)2001年12月的《外判》對(duì)本地銀行業(yè)的的外包活動(dòng)表達(dá)了相當(dāng)明確的監(jiān)管態(tài)度,它雖然并非專門針對(duì)電子銀行,但其中載明的一般監(jiān)管方法及有關(guān)技術(shù)外包的管控措施等均對(duì)電子銀行外包具有參考價(jià)值｡在《外判》指引中金融管理局明確只要被監(jiān)管機(jī)構(gòu)的外包安排具備周詳?shù)挠?jì)劃和妥善的管理且不會(huì)有導(dǎo)致?lián)p害客戶利益的情形發(fā)生,金融管理局就不會(huì)干涉｡[2]

而所謂“周詳?shù)挠?jì)劃和妥善的管理”則包括了以系列的特殊管控措施｡首先,在選擇外包服務(wù)商時(shí),銀行應(yīng)審查其是否具備足夠的資源與專業(yè)知識(shí),而在將關(guān)鍵技術(shù)如數(shù)據(jù)中心操作外包時(shí),還應(yīng)由獨(dú)立第三方作出獨(dú)立評(píng)估報(bào)告,報(bào)告將提交金融管理局備案｡其次,在同外包服務(wù)商簽訂協(xié)議時(shí),金融管理局強(qiáng)調(diào)應(yīng)清楚載明外包服務(wù)商的履行標(biāo)準(zhǔn)和服務(wù)水平｡再次,在外包安排存續(xù)期間,銀行應(yīng)對(duì)外包服務(wù)商實(shí)施持續(xù)充分的監(jiān)控和制定有效的應(yīng)急計(jì)劃｡最后,為了防止外包風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)于集中,銀行還應(yīng)盡量避免過(guò)度依賴單一的外部服務(wù)商｡

3.瑞士｡1999年8月,瑞士聯(lián)邦銀行委員會(huì)(SFBC)了針對(duì)銀行與證券公司的《外包指引》,允許金融機(jī)構(gòu)在未經(jīng)SFBC明確同意的情況下實(shí)施外包｡但該指引規(guī)定外包必須得到董事會(huì)的同意方可實(shí)施,必須訂立書面合同,并要求金融機(jī)構(gòu)將外包業(yè)務(wù)納入內(nèi)控體系,外包合同必須明確允許SFBC､金融機(jī)構(gòu)及其內(nèi)外部審計(jì)機(jī)構(gòu)對(duì)外包服務(wù)商進(jìn)行必要的監(jiān)控,同時(shí)某些核心管理職能是不允許外包的｡

此外,伴隨著國(guó)際金融一體化步伐的加快,各國(guó)監(jiān)管者也逐漸意識(shí)到,外包所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)往往是超越國(guó)境的｡因此巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)于2003年先后了《電子銀行風(fēng)險(xiǎn)管理原則》及《跨境電子銀行業(yè)務(wù)的管理與監(jiān)管》,為電子銀行業(yè)務(wù)(包括外包)的監(jiān)管提供了高級(jí)指導(dǎo)｡巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)在綜合各國(guó)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上,指出電子銀行業(yè)務(wù)外包的風(fēng)險(xiǎn)控制首要原則是董事會(huì)和高級(jí)管理層應(yīng)該對(duì)與電子銀行業(yè)務(wù)的有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的管理和監(jiān)督,通過(guò)建立全面和持續(xù)的盡職調(diào)查制度與監(jiān)管程序來(lái)處理銀行與外包第三方的相互關(guān)系｡[3]

四､我國(guó)對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)外包監(jiān)管的實(shí)踐與法規(guī)建設(shè)

近年來(lái),我國(guó)銀行業(yè)的外包勢(shì)頭也發(fā)展迅猛,各大商業(yè)銀行都相繼開(kāi)設(shè)了電子銀行業(yè)務(wù),其中四大商業(yè)銀行都選擇了自主開(kāi)發(fā)核心技術(shù)與輔助業(yè)務(wù)外包相結(jié)合的道路,而光大銀行､民生銀行等股份制商業(yè)銀行則選擇將更多的信用卡業(yè)務(wù)､網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)外包出去以降低運(yùn)營(yíng)成本｡但在電子銀行業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展的同時(shí)我國(guó)對(duì)其的監(jiān)管還處于逐漸發(fā)展和不斷探索中｡目前我國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管事宜主要由銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé),關(guān)電子銀行監(jiān)管的法律框架也已初步確立,主要由《電子簽名法》､《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》､《電子銀行安全評(píng)估指引》和《銀行業(yè)信息資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管暫行辦法》等組成,而其中2005年頒布的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》是我國(guó)首次出現(xiàn)“外包管理”字眼的法律文本,其對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)外包的發(fā)展和監(jiān)管可謂意義深遠(yuǎn)｡

《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》(以下簡(jiǎn)稱《辦法》)將網(wǎng)上銀行､電話銀行､手機(jī)銀行及自助銀行､ATM等均納入電子銀行業(yè)務(wù)范疇,擴(kuò)大了對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管范圍,改變了長(zhǎng)期以來(lái)部分電子銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管無(wú)據(jù)的狀況｡[4]同時(shí)《辦法》突出強(qiáng)調(diào)了電子銀行系統(tǒng)的安全評(píng)估工作,要求金融機(jī)構(gòu)聘請(qǐng)有資質(zhì)的安全評(píng)估機(jī)構(gòu),至少每2年對(duì)電子銀行進(jìn)行一次全面的安全評(píng)估｡而為了應(yīng)對(duì)新興的電子銀行業(yè)務(wù)外包風(fēng)險(xiǎn),《辦法》還明確了許多具體的監(jiān)管措施:(1)規(guī)定金融機(jī)構(gòu)在選擇電子銀行業(yè)務(wù)外包服務(wù)供應(yīng)商時(shí),應(yīng)充分審查､評(píng)估其經(jīng)營(yíng)狀況､財(cái)務(wù)狀況和實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)控制與責(zé)任承擔(dān)能力｡(2)規(guī)定金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)與外包服務(wù)供應(yīng)商簽訂書面合同,明確雙方的權(quán)利､義務(wù)｡在合同中應(yīng)明確規(guī)定外包服務(wù)供應(yīng)商的保密義務(wù)和保密責(zé)任｡(3)規(guī)定金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立針對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)外包風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)急計(jì)劃,并應(yīng)制定在意外情況下能夠?qū)崿F(xiàn)外包服務(wù)供應(yīng)商順利變更,保證外包服務(wù)不間斷的應(yīng)急預(yù)案｡(4)規(guī)定金融機(jī)構(gòu)對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)､授權(quán)管理系統(tǒng)､數(shù)據(jù)備份系統(tǒng)等涉及機(jī)密數(shù)據(jù)管理與傳遞環(huán)節(jié)的系統(tǒng)進(jìn)行外包時(shí),應(yīng)經(jīng)過(guò)董事會(huì)或者法人代表批準(zhǔn),并應(yīng)在外包實(shí)施前向銀監(jiān)會(huì)報(bào)告｡

筆者認(rèn)為,《辦法》的上述規(guī)定已經(jīng)吸收了很多國(guó)外監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn),并對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展情況有所考慮,它的出臺(tái)既是我國(guó)監(jiān)管當(dāng)局在金融全球化趨勢(shì)下對(duì)監(jiān)管工作的一項(xiàng)適應(yīng)性創(chuàng)新,也是一項(xiàng)有利于我國(guó)銀行業(yè)在改制上市及發(fā)展過(guò)程中提高自身風(fēng)險(xiǎn)管理水平的重要舉措｡但是《辦法》仍存在一些不足,諸如要求金融機(jī)構(gòu)對(duì)第三方認(rèn)證機(jī)構(gòu)的可靠性和公信力進(jìn)行保證并不盡合理｡此外對(duì)金融機(jī)構(gòu)的責(zé)任規(guī)定也過(guò)于嚴(yán)苛｡

五､健全我國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)外包監(jiān)管體系的思考

雖然我國(guó)已經(jīng)對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)外包的監(jiān)管制定了比較明確的規(guī)章,但是對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管應(yīng)該是一個(gè)完整的體

系,而且目前在我國(guó)的社會(huì)背景下,紙面上的法律要變?yōu)樾袆?dòng)中的法律無(wú)疑還有較長(zhǎng)的路要走｡實(shí)踐中由于信息技術(shù)的發(fā)展以及很多監(jiān)管人員對(duì)于電子銀行外包風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足,導(dǎo)致我國(guó)各地監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管理念和執(zhí)法水平存在較大差異,所以筆者認(rèn)為有必要進(jìn)一步健全和完善我國(guó)有關(guān)電子銀行業(yè)務(wù)外包的監(jiān)管體系,以促進(jìn)電子銀行業(yè)務(wù)的良性發(fā)展｡

1.在監(jiān)管的價(jià)值取向上,銀監(jiān)會(huì)應(yīng)該綜合考慮監(jiān)管的安全目標(biāo)與金融機(jī)構(gòu)的效率追求,實(shí)現(xiàn)金融安全與交易效率的平衡發(fā)展｡銀行是基于提升效益目的而實(shí)施外包的,因此監(jiān)管當(dāng)局不能僅僅為了監(jiān)管的安全價(jià)值而不顧銀行的效率價(jià)值｡筆者認(rèn)為,銀監(jiān)會(huì)應(yīng)在謹(jǐn)慎基礎(chǔ)上支持銀行業(yè)更多的外包活動(dòng),這也是應(yīng)對(duì)入世后更為激烈的銀行競(jìng)爭(zhēng)所必需的｡當(dāng)然銀監(jiān)會(huì)應(yīng)始終堅(jiān)持以下兩個(gè)原則:第一,確保銀行業(yè)外包活動(dòng)處于銀監(jiān)會(huì)的有效監(jiān)管之下;第二,確保銀行機(jī)構(gòu)合理制訂外包計(jì)劃和妥善處理外包風(fēng)險(xiǎn)｡

2.銀監(jiān)會(huì)應(yīng)進(jìn)一步細(xì)化現(xiàn)有的電子銀行業(yè)務(wù)外包監(jiān)管規(guī)則｡現(xiàn)有的外包監(jiān)管規(guī)則總體而言仍偏于原則性,因而需要在既存原則框架之下盡快出臺(tái)更具操作性的監(jiān)管細(xì)則對(duì)監(jiān)管人員的監(jiān)管范圍､權(quán)限和監(jiān)管程序予以規(guī)范｡此外,電子銀行外包的實(shí)踐是不斷發(fā)展變化的,因而密切關(guān)注電子銀行的最新發(fā)展動(dòng)態(tài),適當(dāng)汲取國(guó)際上的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),豐富電子銀行業(yè)務(wù)外包風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)容也極為必要｡

3.監(jiān)管部門還應(yīng)加強(qiáng)有關(guān)客戶金融信息隱私保護(hù)的力度｡在電子銀行業(yè)務(wù)外包活動(dòng)中,最易遭到侵犯的客戶合法權(quán)益就是客戶的金融信息隱私權(quán),例如2005年美國(guó)信用卡第三方服務(wù)商(Card systems SolutionsInc.)的系統(tǒng)被黑客侵入,造成包括MasterCard､VISA､American Expres在內(nèi)高達(dá)4000多萬(wàn)信用卡用戶的數(shù)據(jù)資料被竊,給銀行和客戶帶來(lái)了巨大的損失｡因此,監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)該盡快規(guī)范電子銀行隱私政策,督促銀行和外包商共同采取措施安全保障措施來(lái)防范此類風(fēng)險(xiǎn)｡

總的來(lái)說(shuō),在構(gòu)建與完善我國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)外包監(jiān)管體系的過(guò)程中,銀監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)關(guān)注市場(chǎng)的新變化和電子銀行實(shí)踐中的新問(wèn)題,充分征求市場(chǎng)各方主體意見(jiàn)和密切關(guān)注國(guó)內(nèi)外最新研究成果的基礎(chǔ)上適時(shí)出臺(tái)明確的監(jiān)管指引與清晰的操作規(guī)則,盡量減少監(jiān)管的滯后或缺位｡同時(shí),銀監(jiān)會(huì)還應(yīng)貫徹技術(shù)中立原則,為市場(chǎng)創(chuàng)新留下充足空間,在安全與效率之間,在規(guī)范性與靈活性之間尋求合理的平衡點(diǎn)｡

參考文獻(xiàn):

[1] 郭俊秀,丁潔.電子銀行監(jiān)管立法芻議[J].福建政法管理學(xué)院學(xué)報(bào),2003,(10).

篇9

近年來(lái),在全球銀行業(yè)興起的電子銀行業(yè)務(wù)(ElectronicBankingBussiness)大大改變了銀行業(yè)的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)方式與業(yè)務(wù)模式,不僅銀行效率得以提高,服務(wù)成本得以降低,而且商業(yè)銀行也被賦予了許多新的特征,例如服務(wù)內(nèi)容的開(kāi)放性和服務(wù)對(duì)象的全球性,傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的緊密結(jié)合,以及銀行與外包第三方間的相互依存關(guān)系等。[1]雖然這些新特征并不必然帶來(lái)新的風(fēng)險(xiǎn),但其無(wú)疑會(huì)增加和改變傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)實(shí)踐中的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)。因此,各國(guó)銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)紛紛采取了一系列措施以加強(qiáng)相應(yīng)的專門監(jiān)管,而其中對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)外包活動(dòng)的監(jiān)管則是各國(guó)共同關(guān)注的重點(diǎn)之一。

一、對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)外包的優(yōu)勢(shì)分析

外包(Outsourcing)是一個(gè)外來(lái)詞,其基本含義就是將自己本可以做的一些事情委托給其他人去做。由于電子銀行業(yè)務(wù)對(duì)信息技術(shù)及網(wǎng)絡(luò)安全都有著極高要求,而這就意味著巨大的資金投入,因此在以最小成本追求最大收益的商業(yè)規(guī)則下,銀行往往選擇將電子銀行業(yè)務(wù)中的軟件開(kāi)發(fā)、信息處理、硬件維護(hù)等部分或全部外包給更為專業(yè)的第三方公司去做。從經(jīng)濟(jì)學(xué)和管理學(xué)的角度來(lái)看,銀行之所以傾向于選擇電子銀行業(yè)務(wù)外包通常是基于如下的考慮:

1.提升核心競(jìng)爭(zhēng)力的需要。電子銀行外包可以讓商業(yè)銀行轉(zhuǎn)而注重自己的核心業(yè)務(wù),專注核心競(jìng)爭(zhēng)力的培育。據(jù)調(diào)查,美國(guó)有68%的信用卡業(yè)務(wù)都是通過(guò)非商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)來(lái)實(shí)現(xiàn),銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力主要體現(xiàn)在業(yè)務(wù)本身而非后臺(tái)支持,因此銀行沒(méi)必要雇用大批的網(wǎng)絡(luò)高手來(lái)維護(hù)網(wǎng)絡(luò),交給專門的網(wǎng)絡(luò)公司去做就行了。

2.更好地控制成本,優(yōu)化資源配置。根據(jù)管理學(xué)理論,優(yōu)秀企業(yè)通過(guò)將價(jià)值鏈中的不同環(huán)節(jié)外包給更為專業(yè)的公司,從而節(jié)省資源獲得規(guī)模經(jīng)濟(jì)。例如,根據(jù)美國(guó)Forrest調(diào)查公司的一項(xiàng)統(tǒng)計(jì),美國(guó)企業(yè)依靠自身力量建立并維護(hù)一個(gè)Web網(wǎng)站,頭年的費(fèi)用是22萬(wàn)美元,而將此工作外包給網(wǎng)絡(luò)公司僅需花費(fèi)4.2萬(wàn)美元。

3.獲得新技術(shù)和提高服務(wù)效率。IT技術(shù)的發(fā)展日新月異,而電子銀行的技術(shù)外包不僅可以使銀行內(nèi)部技術(shù)人員獲得更多接觸新技術(shù)的機(jī)會(huì),還可以使他們擺脫一些繁雜的日常事務(wù),從而大大提高技術(shù)支持的響應(yīng)速度與效率。四是發(fā)展戰(zhàn)略和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的考慮。在全球金融一體化發(fā)展的背景下,銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈,網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的運(yùn)用更給傳統(tǒng)的生活方式與商業(yè)模式帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)與機(jī)遇,而通過(guò)與專業(yè)外包服務(wù)商的利益捆綁,銀行可以圍繞最新科技的發(fā)展趨勢(shì)來(lái)發(fā)展各項(xiàng)新興業(yè)務(wù)以搶占市場(chǎng)先機(jī),并因此減少了很多系統(tǒng)維護(hù)管理和技術(shù)開(kāi)發(fā)失敗的風(fēng)險(xiǎn)。

二、電子銀行業(yè)務(wù)外包的風(fēng)險(xiǎn)分析

電子銀行業(yè)務(wù)外包在提升銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力的同時(shí),也會(huì)給銀行帶來(lái)新的潛在風(fēng)險(xiǎn),并且給傳統(tǒng)的銀行監(jiān)管體系出了新的難題。撇開(kāi)就業(yè)等社會(huì)問(wèn)題不談,從經(jīng)濟(jì)與法律角度分析,電子銀行業(yè)務(wù)外包本身也蘊(yùn)涵著許多隱患。

1.信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。銀行業(yè)最為核心的資產(chǎn)是信譽(yù),而外包服務(wù)供應(yīng)商提供的服務(wù)質(zhì)量低下將會(huì)影響銀行的信譽(yù)。例如由于IT外包供應(yīng)商的原因硬件設(shè)備出現(xiàn)故障維修不及時(shí)或軟件系統(tǒng)存在漏洞等致使銀行客戶受損(包括客戶在業(yè)務(wù)操作方面的不便利以及在資金、機(jī)會(huì)方面的損失等),即使這完全是由于IT外包供應(yīng)商的過(guò)錯(cuò)也同樣會(huì)大大影響銀行的社會(huì)形象與信譽(yù)。

2.技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。在技術(shù)選擇上,銀行必須選擇一種技術(shù)解決方案來(lái)支撐電子銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展,因而當(dāng)各種電子銀行的解決方案紛紛出臺(tái)時(shí),商業(yè)銀行選擇與哪一家公司合作,采用哪一種解決方案都將是電子銀行存在的一種潛在風(fēng)險(xiǎn),一旦選擇不當(dāng),將使銀行面臨巨大的機(jī)會(huì)損失與利益損失。同時(shí)由于核心技術(shù)由外包公司掌握,外包公司或其職員利用工作便利來(lái)從中獲利的道德風(fēng)險(xiǎn)也不可不防。

3.法律風(fēng)險(xiǎn)。由于電子商務(wù)和網(wǎng)上銀行在我國(guó)還處于起步階段,尚沒(méi)有形成完善的法律環(huán)境,再加上網(wǎng)絡(luò)的無(wú)國(guó)界性與各國(guó)監(jiān)管機(jī)制的差異性使得電子銀行業(yè)務(wù)外包中存在著相當(dāng)大的法律風(fēng)險(xiǎn)。例如,外包過(guò)程中銀行客戶的隱私權(quán)保護(hù)問(wèn)題、商業(yè)秘密和技術(shù)專利的歸屬問(wèn)題、跨國(guó)訴訟的司法管轄權(quán)問(wèn)題等都可能對(duì)銀行的審慎經(jīng)營(yíng)造成巨大沖擊。

4.系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。銀行業(yè)是一國(guó)金融發(fā)展的核心,其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理有著更加嚴(yán)格的要求。由于某些IT核心技術(shù)的壟斷,在IT外包行業(yè)也存在著若干寡頭公司,因而可能產(chǎn)生某一國(guó)(地區(qū))的多家銀行過(guò)于集中依賴某些外包服務(wù)供應(yīng)商的情況,一旦出現(xiàn)問(wèn)題會(huì)造成連鎖效應(yīng)。另外從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看,過(guò)于依賴某些跨國(guó)公司的技術(shù)外包還可能不利于本土企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新,甚至可能威脅到國(guó)家的金融安全。

三、電子銀行業(yè)務(wù)外包監(jiān)管的域外經(jīng)驗(yàn)

銀行業(yè)是個(gè)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理有著異常嚴(yán)格要求的行業(yè),而電子銀行業(yè)務(wù)的外包有可能把本屬銀行機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)、管理責(zé)任及合規(guī)要求轉(zhuǎn)移給不受監(jiān)管當(dāng)局監(jiān)管的第三方。在此情況下,銀行機(jī)構(gòu)如何有效控制外包帶來(lái)的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)?監(jiān)管機(jī)構(gòu)如何確保外包供應(yīng)商在外包過(guò)程中履行了其監(jiān)管要求?為了解決這些問(wèn)題,很多發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)的銀行監(jiān)管當(dāng)局已經(jīng)陸續(xù)對(duì)此作出反應(yīng),以監(jiān)管報(bào)告、建議或指引方式將電子銀行業(yè)務(wù)的外包活動(dòng)納入到其原有監(jiān)管體系中。

1.美國(guó)。早在1990年1月,美聯(lián)儲(chǔ)就通過(guò)一份監(jiān)管聲明提醒金融機(jī)構(gòu)注意訂立電子數(shù)據(jù)處理(ElectronicDigitalPlatforms,EDP)服務(wù)合同的潛在風(fēng)險(xiǎn),美聯(lián)儲(chǔ)最為關(guān)注的問(wèn)題是金融機(jī)構(gòu)所簽EDP服務(wù)合同中是否含有對(duì)其原有風(fēng)險(xiǎn)管理體系存在不利影響的條款,如責(zé)任免除條款等。而美聯(lián)儲(chǔ)紐約銀行1995年的一封監(jiān)管信函則明確了外包服務(wù)安排報(bào)告規(guī)則,即無(wú)論任何銀行服務(wù)機(jī)構(gòu)都應(yīng)該在首次簽署外包服務(wù)合同或者履行合同后的30天內(nèi)向合適的聯(lián)邦銀行機(jī)構(gòu)報(bào)告這種關(guān)系。

另外,聯(lián)邦金融機(jī)構(gòu)檢查委員會(huì)(FFIEC)還了一系列旨在闡明銀行管理IT外包風(fēng)險(xiǎn)方面職責(zé)的指引與公告,例如《FFIEC對(duì)外包技術(shù)服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理指引》(2000年)提出了由董事會(huì)負(fù)責(zé)外包引入和風(fēng)險(xiǎn)管理的原則;《FFIEC對(duì)技術(shù)服務(wù)商(TSP)監(jiān)管手冊(cè)》(2003年)概述了TSP風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管流程與方法;《IT外包技術(shù)服務(wù)檢查手冊(cè)》(2004年)為監(jiān)管人員的審計(jì)檢查提供了相應(yīng)的程序指引。

2.香港。香港金融管理局(HKMA)2001年12月的《外判》對(duì)本地銀行業(yè)的的外包活動(dòng)表達(dá)了相當(dāng)明確的監(jiān)管態(tài)度,它雖然并非專門針對(duì)電子銀行,但其中載明的一般監(jiān)管方法及有關(guān)技術(shù)外包的管控措施等均對(duì)電子銀行外包具有參考價(jià)值。在《外判》指引中金融管理局明確只要被監(jiān)管機(jī)構(gòu)的外包安排具備周詳?shù)挠?jì)劃和妥善的管理且不會(huì)有導(dǎo)致?lián)p害客戶利益的情形發(fā)生,金融管理局就不會(huì)干涉。[2]

而所謂“周詳?shù)挠?jì)劃和妥善的管理”則包括了以系列的特殊管控措施。首先,在選擇外包服務(wù)商時(shí),銀行應(yīng)審查其是否具備足夠的資源與專業(yè)知識(shí),而在將關(guān)鍵技術(shù)如數(shù)據(jù)中心操作外包時(shí),還應(yīng)由獨(dú)立第三方作出獨(dú)立評(píng)估報(bào)告,報(bào)告將提交金融管理局備案。其次,在同外包服務(wù)商簽訂協(xié)議時(shí),金融管理局強(qiáng)調(diào)應(yīng)清楚載明外包服務(wù)商的履行標(biāo)準(zhǔn)和服務(wù)水平。再次,在外包安排存續(xù)期間,銀行應(yīng)對(duì)外包服務(wù)商實(shí)施持續(xù)充分的監(jiān)控和制定有效的應(yīng)急計(jì)劃。最后,為了防止外包風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)于集中,銀行還應(yīng)盡量避免過(guò)度依賴單一的外部服務(wù)商。

3.瑞士。1999年8月,瑞士聯(lián)邦銀行委員會(huì)(SFBC)了針對(duì)銀行與證券公司的《外包指引》,允許金融機(jī)構(gòu)在未經(jīng)SFBC明確同意的情況下實(shí)施外包。但該指引規(guī)定外包必須得到董事會(huì)的同意方可實(shí)施,必須訂立書面合同,并要求金融機(jī)構(gòu)將外包業(yè)務(wù)納入內(nèi)控體系,外包合同必須明確允許SFBC、金融機(jī)構(gòu)及其內(nèi)外部審計(jì)機(jī)構(gòu)對(duì)外包服務(wù)商進(jìn)行必要的監(jiān)控,同時(shí)某些核心管理職能是不允許外包的。

此外,伴隨著國(guó)際金融一體化步伐的加快,各國(guó)監(jiān)管者也逐漸意識(shí)到,外包所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)往往是超越國(guó)境的。因此巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)于2003年先后了《電子銀行風(fēng)險(xiǎn)管理原則》及《跨境電子銀行業(yè)務(wù)的管理與監(jiān)管》,為電子銀行業(yè)務(wù)(包括外包)的監(jiān)管提供了高級(jí)指導(dǎo)。巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)在綜合各國(guó)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上,指出電子銀行業(yè)務(wù)外包的風(fēng)險(xiǎn)控制首要原則是董事會(huì)和高級(jí)管理層應(yīng)該對(duì)與電子銀行業(yè)務(wù)的有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的管理和監(jiān)督,通過(guò)建立全面和持續(xù)的盡職調(diào)查制度與監(jiān)管程序來(lái)處理銀行與外包第三方的相互關(guān)系。[3]

四、我國(guó)對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)外包監(jiān)管的實(shí)踐與法規(guī)建設(shè)

近年來(lái),我國(guó)銀行業(yè)的外包勢(shì)頭也發(fā)展迅猛,各大商業(yè)銀行都相繼開(kāi)設(shè)了電子銀行業(yè)務(wù),其中四大商業(yè)銀行都選擇了自主開(kāi)發(fā)核心技術(shù)與輔助業(yè)務(wù)外包相結(jié)合的道路,而光大銀行、民生銀行等股份制商業(yè)銀行則選擇將更多的信用卡業(yè)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)外包出去以降低運(yùn)營(yíng)成本。但在電子銀行業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展的同時(shí)我國(guó)對(duì)其的監(jiān)管還處于逐漸發(fā)展和不斷探索中。目前我國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管事宜主要由銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé),關(guān)電子銀行監(jiān)管的法律框架也已初步確立,主要由《電子簽名法》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、《電子銀行安全評(píng)估指引》和《銀行業(yè)信息資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管暫行辦法》等組成,而其中2005年頒布的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》是我國(guó)首次出現(xiàn)“外包管理”字眼的法律文本,其對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)外包的發(fā)展和監(jiān)管可謂意義深遠(yuǎn)。

《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》(以下簡(jiǎn)稱《辦法》)將網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行及自助銀行、ATM等均納入電子銀行業(yè)務(wù)范疇,擴(kuò)大了對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管范圍,改變了長(zhǎng)期以來(lái)部分電子銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管無(wú)據(jù)的狀況。[4]同時(shí)《辦法》突出強(qiáng)調(diào)了電子銀行系統(tǒng)的安全評(píng)估工作,要求金融機(jī)構(gòu)聘請(qǐng)有資質(zhì)的安全評(píng)估機(jī)構(gòu),至少每2年對(duì)電子銀行進(jìn)行一次全面的安全評(píng)估。而為了應(yīng)對(duì)新興的電子銀行業(yè)務(wù)外包風(fēng)險(xiǎn),《辦法》還明確了許多具體的監(jiān)管措施:(1)規(guī)定金融機(jī)構(gòu)在選擇電子銀行業(yè)務(wù)外包服務(wù)供應(yīng)商時(shí),應(yīng)充分審查、評(píng)估其經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況和實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)控制與責(zé)任承擔(dān)能力。(2)規(guī)定金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)與外包服務(wù)供應(yīng)商簽訂書面合同,明確雙方的權(quán)利、義務(wù)。在合同中應(yīng)明確規(guī)定外包服務(wù)供應(yīng)商的保密義務(wù)和保密責(zé)任。(3)規(guī)定金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立針對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)外包風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)急計(jì)劃,并應(yīng)制定在意外情況下能夠?qū)崿F(xiàn)外包服務(wù)供應(yīng)商順利變更,保證外包服務(wù)不間斷的應(yīng)急預(yù)案。(4)規(guī)定金融機(jī)構(gòu)對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)、授權(quán)管理系統(tǒng)、數(shù)據(jù)備份系統(tǒng)等涉及機(jī)密數(shù)據(jù)管理與傳遞環(huán)節(jié)的系統(tǒng)進(jìn)行外包時(shí),應(yīng)經(jīng)過(guò)董事會(huì)或者法人代表批準(zhǔn),并應(yīng)在外包實(shí)施前向銀監(jiān)會(huì)報(bào)告。

筆者認(rèn)為,《辦法》的上述規(guī)定已經(jīng)吸收了很多國(guó)外監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn),并對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展情況有所考慮,它的出臺(tái)既是我國(guó)監(jiān)管當(dāng)局在金融全球化趨勢(shì)下對(duì)監(jiān)管工作的一項(xiàng)適應(yīng)性創(chuàng)新,也是一項(xiàng)有利于我國(guó)銀行業(yè)在改制上市及發(fā)展過(guò)程中提高自身風(fēng)險(xiǎn)管理水平的重要舉措。但是《辦法》仍存在一些不足,諸如要求金融機(jī)構(gòu)對(duì)第三方認(rèn)證機(jī)構(gòu)的可靠性和公信力進(jìn)行保證并不盡合理。此外對(duì)金融機(jī)構(gòu)的責(zé)任規(guī)定也過(guò)于嚴(yán)苛。

五、健全我國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)外包監(jiān)管體系的思考

雖然我國(guó)已經(jīng)對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)外包的監(jiān)管制定了比較明確的規(guī)章,但是對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管應(yīng)該是一個(gè)完整的體

系,而且目前在我國(guó)的社會(huì)背景下,紙面上的法律要變?yōu)樾袆?dòng)中的法律無(wú)疑還有較長(zhǎng)的路要走。實(shí)踐中由于信息技術(shù)的發(fā)展以及很多監(jiān)管人員對(duì)于電子銀行外包風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足,導(dǎo)致我國(guó)各地監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管理念和執(zhí)法水平存在較大差異,所以筆者認(rèn)為有必要進(jìn)一步健全和完善我國(guó)有關(guān)電子銀行業(yè)務(wù)外包的監(jiān)管體系,以促進(jìn)電子銀行業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。

1.在監(jiān)管的價(jià)值取向上,銀監(jiān)會(huì)應(yīng)該綜合考慮監(jiān)管的安全目標(biāo)與金融機(jī)構(gòu)的效率追求,實(shí)現(xiàn)金融安全與交易效率的平衡發(fā)展。銀行是基于提升效益目的而實(shí)施外包的,因此監(jiān)管當(dāng)局不能僅僅為了監(jiān)管的安全價(jià)值而不顧銀行的效率價(jià)值。筆者認(rèn)為,銀監(jiān)會(huì)應(yīng)在謹(jǐn)慎基礎(chǔ)上支持銀行業(yè)更多的外包活動(dòng),這也是應(yīng)對(duì)入世后更為激烈的銀行競(jìng)爭(zhēng)所必需的。當(dāng)然銀監(jiān)會(huì)應(yīng)始終堅(jiān)持以下兩個(gè)原則:第一,確保銀行業(yè)外包活動(dòng)處于銀監(jiān)會(huì)的有效監(jiān)管之下;第二,確保銀行機(jī)構(gòu)合理制訂外包計(jì)劃和妥善處理外包風(fēng)險(xiǎn)。

篇10

[論文關(guān)鍵詞]金融監(jiān)管；金融監(jiān)管法；基本原則

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，金融業(yè)擔(dān)負(fù)著貨幣供應(yīng)、資金融通、資本形成、風(fēng)險(xiǎn)管理、支付服務(wù)等一系列特殊職能，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的支柱產(chǎn)業(yè)。但是利益產(chǎn)生的同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)也相伴而生，另外金融市場(chǎng)的多變性、自發(fā)性等特點(diǎn)也決定了金融市場(chǎng)必須要有法律和制度的監(jiān)管，才能確保金融活動(dòng)的穩(wěn)定進(jìn)行。因此，金融監(jiān)管法在整個(gè)金融法體系中占有基礎(chǔ)的重要地位。

一、金融監(jiān)管法

金融監(jiān)管是金融監(jiān)督管理的簡(jiǎn)稱，是金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)利用公權(quán)力對(duì)金融機(jī)構(gòu)和金融活動(dòng)進(jìn)行直接限制和約束的一系列行為的總稱。而金融監(jiān)管法則是調(diào)整金融監(jiān)管關(guān)系的法律規(guī)范的總稱。根據(jù)我國(guó)分業(yè)監(jiān)管體制，我國(guó)金融監(jiān)管法包括銀行業(yè)監(jiān)管法、證券業(yè)監(jiān)管法和保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管法等。金融監(jiān)管法在整個(gè)金融法律體系中處于重要的基礎(chǔ)地位，是規(guī)制整個(gè)金融市場(chǎng)的最有力工具。進(jìn)行金融監(jiān)管可以防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，確保金融安全和債權(quán)人利益。進(jìn)行金融監(jiān)管是維護(hù)金融秩序、保護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)、提高金融效率的要求。金融監(jiān)管法作為金融法的重要組成部分，它的制定和實(shí)施有利于確保金融監(jiān)管行為適時(shí)、適度、規(guī)范進(jìn)行，防止監(jiān)管過(guò)度和不足等“失靈”現(xiàn)象，保護(hù)金融市場(chǎng)秩序和金融運(yùn)行效率，實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管的理念和目標(biāo)。

二、金融監(jiān)管法基本原則

金融監(jiān)管法的基本原則是指金融監(jiān)管法所確認(rèn)并反映金融監(jiān)管法本質(zhì)和特征，其效力貫穿于金融監(jiān)管法律規(guī)范之中，對(duì)金融監(jiān)管法律規(guī)范的制定與實(shí)施具有普遍指導(dǎo)意義的基礎(chǔ)性或本源性的法律準(zhǔn)則。金融監(jiān)管法的基本原則貫穿于金融監(jiān)管法的始終，充分體現(xiàn)了其法律目的和根本價(jià)值，反映了金融監(jiān)管法所調(diào)整的金融監(jiān)管關(guān)系的客觀要求，并對(duì)這種關(guān)系的各方面和全過(guò)程都具有普遍意義的基本準(zhǔn)則和指導(dǎo)思想。另外，金融監(jiān)管法的基本原則還具有彌補(bǔ)金融監(jiān)管法律空白的重要作用。因此，更值得我們加以研究。金融法的基本原則在不同性質(zhì)的國(guó)家有所不同，在同一國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同時(shí)期也會(huì)有別。它往往與一國(guó)某一時(shí)期的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、貨幣金融政策目標(biāo)等密切相關(guān)，是一國(guó)特定的經(jīng)濟(jì)、金融環(huán)境在法律上的反映。

我國(guó)對(duì)金融監(jiān)管法的基本原則并沒(méi)有統(tǒng)一的定論，說(shuō)法不一，但是根據(jù)金融監(jiān)管法在金融體系中所起的作用和金融監(jiān)管法的立法目的和根本價(jià)值，結(jié)合我國(guó)現(xiàn)有的《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中國(guó)人民銀行法》、《保險(xiǎn)法》、《證券法》以及巴塞爾《有效銀行監(jiān)管核心原則》，以下介紹我國(guó)金融監(jiān)管法應(yīng)遵循的六項(xiàng)基本原則：

（一）依法監(jiān)管原則

依法統(tǒng)一監(jiān)管是憲法依法治國(guó)理念和行政法依法行政原則在金融監(jiān)管法領(lǐng)域的具體體現(xiàn)。所謂依法監(jiān)管，就是監(jiān)管法定，是指金融監(jiān)管活動(dòng)必須依照法律規(guī)定。依法監(jiān)管包括監(jiān)管主體的法定性、監(jiān)管內(nèi)容的法定性﹑監(jiān)管程序的法定性和監(jiān)管權(quán)力的法定性等。我國(guó)《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四條規(guī)定，“銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對(duì)銀行業(yè)實(shí)施監(jiān)督管理，應(yīng)當(dāng)遵循依法、公開(kāi)、公正和效率的原則?！薄蹲C券法》第七條與《保險(xiǎn)法》第九條也分別規(guī)定，“國(guó)務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法對(duì)全國(guó)證券市場(chǎng)實(shí)行集中統(tǒng)一監(jiān)督管理”，“國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施監(jiān)督管理”。依法監(jiān)管原則要求合法的金融監(jiān)管主體利用合法的監(jiān)管職權(quán)，遵照法定的程序進(jìn)行法定的監(jiān)管行為。該原則具體包括以下內(nèi)容： 第一，所有金融機(jī)構(gòu)應(yīng)毫無(wú)例外地接受監(jiān)管；①第二，金融監(jiān)管機(jī)關(guān)的設(shè)立及其職權(quán)的取得必須有法律依據(jù)，這是金融監(jiān)管機(jī)關(guān)行使監(jiān)管職權(quán)，進(jìn)行監(jiān)管活動(dòng)的必要前提和條件。第三，金融監(jiān)管職權(quán)應(yīng)依法行使，也就是說(shuō)金融監(jiān)管職權(quán)的取得，范圍和程序都應(yīng)該依照法律的規(guī)定。第四，金融監(jiān)管應(yīng)有平衡制約機(jī)制，必須控制金融監(jiān)管自由裁量權(quán)的濫用。權(quán)力是把雙刃劍，既然法律賦予權(quán)力，就應(yīng)同時(shí)對(duì)權(quán)力加以限制，避免濫用。

（二）監(jiān)管主體獨(dú)立性原則

國(guó)際貨幣基金組織的Quintyn And Taylor（2002）在2002年發(fā)表的“監(jiān)管獨(dú)立性與金融穩(wěn)定性”的論文中首次提出了監(jiān)管獨(dú)立性的概念及其構(gòu)成要素。這一原則要求金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)有明確的責(zé)任和目標(biāo)，享有操作上的自主權(quán)和充分的資源。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)獨(dú)立性包括監(jiān)管機(jī)構(gòu)相對(duì)于政治干涉的獨(dú)立性和相對(duì)于被監(jiān)管機(jī)構(gòu)“行業(yè)俘獲”的獨(dú)立性兩個(gè)方面。只有以上兩個(gè)方面的獨(dú)立性都能得到保證，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)才能夠保持充分的獨(dú)立性。作為巴塞爾協(xié)議的核心原則，監(jiān)管主體獨(dú)立性主要是指監(jiān)管主體應(yīng)獨(dú)立于政府。我國(guó)《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第五條規(guī)定銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)及其工作人員依法履行職責(zé)時(shí)，地方政府、各級(jí)政府部門、社會(huì)團(tuán)體和個(gè)人不得對(duì)其進(jìn)行干涉。按理論講，一個(gè)獨(dú)立的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)具備組織獨(dú)立、執(zhí)行獨(dú)立、規(guī)制獨(dú)立和預(yù)算獨(dú)立四點(diǎn)特征。

（三）合理適度監(jiān)管原則

適度，即適當(dāng)。行政執(zhí)法不僅要求做到依法行政，更要做到合理行政。金融市場(chǎng)合理、適度的監(jiān)管是遵循市場(chǎng)規(guī)律的必然要求，金融市場(chǎng)保持活力的必要手段。合理適度監(jiān)管是指金融監(jiān)管主體必須以保證金融監(jiān)管目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)為前提，尊重金融市場(chǎng)的規(guī)律，運(yùn)用有效的監(jiān)管措施增進(jìn)金融效率，維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)，以此促進(jìn)金融業(yè)的發(fā)展。根據(jù)適度監(jiān)管原則，金融監(jiān)管主體的監(jiān)管行為必須滿足以下要求：第一，金融監(jiān)管必須以金融市場(chǎng)的自發(fā)性調(diào)節(jié)為基礎(chǔ)，尊重市場(chǎng)自身的規(guī)律。市場(chǎng)有自身的運(yùn)行規(guī)律，應(yīng)讓其自我調(diào)節(jié)機(jī)制得到充分發(fā)揮，只有在出現(xiàn)市場(chǎng)失靈、市場(chǎng)的成本過(guò)高的情況下，才需要金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的介入。第二，監(jiān)管者應(yīng)避免直接微觀管制金融機(jī)構(gòu)。直接微觀管制金融機(jī)構(gòu)容易造成對(duì)經(jīng)營(yíng)者權(quán)利的侵犯，抑制市場(chǎng)活力，監(jiān)管者應(yīng)盡力避免。第三，在金融市場(chǎng)失靈、金融行為不當(dāng)時(shí)，應(yīng)該能及時(shí)應(yīng)對(duì)、運(yùn)用適當(dāng)?shù)姆椒?、有力的措施，維護(hù)金融穩(wěn)定；第四，應(yīng)對(duì)監(jiān)管對(duì)象實(shí)行分級(jí)分類，區(qū)別監(jiān)管，運(yùn)用激勵(lì)相容的金融監(jiān)管理念，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管者與被監(jiān)管者行為之間的良性互動(dòng)，提高金融監(jiān)管的效率。

（四）公開(kāi)、公正原則

公開(kāi)原則或稱金融監(jiān)管的“透明度原則”，其基本含義是金融監(jiān)管行為除依法應(yīng)保密的以外，應(yīng)一律公開(kāi)進(jìn)行。根據(jù)公開(kāi)原則，有關(guān)金融監(jiān)管的目標(biāo)、框架、決策及依據(jù)、數(shù)據(jù)和其他信息等需要全面、方便、及時(shí)地告知社會(huì)公眾和有關(guān)當(dāng)事人，以保障社會(huì)公眾和有關(guān)當(dāng)事人對(duì)監(jiān)管過(guò)程和監(jiān)管結(jié)果的知情權(quán)。我國(guó)《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四條規(guī)定，“銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對(duì)銀行業(yè)實(shí)施監(jiān)督管理，應(yīng)當(dāng)遵循依法、公開(kāi)、公正和效率的原則。”《證券法》第三條規(guī)定，“證券的發(fā)行、交易活動(dòng)，必須實(shí)行公開(kāi)、公平、公正的原則。”而公正原則是指金融監(jiān)管主體要按照公平、統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管方式對(duì)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施監(jiān)管，規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)行為，保證金融市場(chǎng)正常有序運(yùn)行。公正原則要求監(jiān)管主體及其工作人員秉公辦事，不徇私情，平等對(duì)待金融市場(chǎng)上不同的被監(jiān)管者。公開(kāi)、公正原則不僅是金融監(jiān)管活動(dòng)應(yīng)該遵循的原則，也是其他金融活動(dòng)應(yīng)該遵循的重要原則。

（五）安全與效率并重原則

安全與效率是金融監(jiān)管的永恒主題。金融安全原則要求監(jiān)管者采取各種措施防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，保障金融系統(tǒng)的安全、穩(wěn)健運(yùn)行。金融安全關(guān)系著整個(gè)金融市場(chǎng)的健康和穩(wěn)定，也是金融監(jiān)管的根本出發(fā)點(diǎn)。而金融效率原則是指監(jiān)管者應(yīng)為金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造一個(gè)良好的、公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，提高金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)力，為本國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速、健康發(fā)展發(fā)揮作用。效率原則是有效金融監(jiān)管理念的必然要求，是確保金融業(yè)和金融市場(chǎng)生機(jī)活力的重要保證，同時(shí)也為防止金融監(jiān)管過(guò)度所必需。金融安全與金融效率并重，金融安全是金融效率的前提，金融效率是金融安全的體現(xiàn)和終極目標(biāo)。我國(guó)《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第一條就規(guī)定：“為了加強(qiáng)對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)督管理，規(guī)范監(jiān)督管理行為，防范和化解銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)存款人和其他客戶的合法權(quán)益，促進(jìn)銀行業(yè)健康發(fā)展，制定本法。”體現(xiàn)了這一原則。金融監(jiān)管的效率原則包括兩方面的內(nèi)容：一是金融監(jiān)管應(yīng)講求經(jīng)濟(jì)效率，即金融監(jiān)管不應(yīng)導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)效率的喪失，而是要通過(guò)規(guī)范、引導(dǎo)和鼓勵(lì)等來(lái)提高金融業(yè)的整體效率；二是金融監(jiān)管應(yīng)講求行政效率，即金融監(jiān)管應(yīng)以盡可能小的成本達(dá)到最大化的金融監(jiān)管目標(biāo)和效果。金融安全原則和金融效率原則并重，才能最好的激發(fā)金融市場(chǎng)的活力，保證金融市場(chǎng)健康穩(wěn)定。