導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇銀行信用卡風(fēng)險管理，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

信用卡作為經(jīng)濟(jì)全球化必然產(chǎn)物，在我國發(fā)展勢頭迅猛，對提升我國經(jīng)濟(jì)幅度起重要促進(jìn)作用。但在這健康的發(fā)展環(huán)境下，也存在著一些潛在問題，如果未加以重視，將對發(fā)卡銀行帶來嚴(yán)重影響，從而制約我國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。

1.“睡眠卡”泛濫金融市場，致使各種違約風(fēng)險充斥銀行環(huán)境。部分商業(yè)銀行為了賺取暴利，下達(dá)各類信用卡營銷達(dá)標(biāo)任務(wù)，致使銀行銷售人員為完成達(dá)標(biāo)，采用辦卡贈禮品方式吸引消費(fèi)者，消費(fèi)者手持多張無用卡，造成“卡荒”。另一方面，采用 信用卡銷額達(dá)標(biāo)的考核體系讓銀行員工在操作過程中容易忽視相關(guān)規(guī)章制度，形成違規(guī)行為。

2.商業(yè)銀行為追求利潤無限制發(fā)卡，致使信用卡安全問題被提上日程。上述銀行信用業(yè)務(wù)辦理人員忽視相關(guān)操作規(guī)章制度，降低辦卡客戶信用度門檻，這就容易擾亂銀行信用系統(tǒng)管理秩序，增大信用卡被盜、信用卡欺詐等現(xiàn)象發(fā)生幾率。

3.相關(guān)信用卡管理政策有待完善。由于現(xiàn)階段大部分信用卡管理政策主要是面對銀行內(nèi)部管理，形成相關(guān)規(guī)定而非強(qiáng)制性法律條文，因此約束力不強(qiáng)。與此同時，我國也缺少對信用卡辦理人群的強(qiáng)制性法律條款，導(dǎo)致惡意透支、欺詐等現(xiàn)象隨處可見，嚴(yán)重影響銀行日常辦理工作進(jìn)程，增加銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行風(fēng)險。 [1]40

二、商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險構(gòu)成要素

信用卡風(fēng)險是指在信用卡發(fā)行過程中，銀行人員和消費(fèi)人員違約而造成銀行損失的現(xiàn)象。根據(jù)我國商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀分析，其信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險主要包括信用風(fēng)險、欺詐風(fēng)險以及操作風(fēng)險。

1.信用風(fēng)險。信用風(fēng)險，主要是指信用卡持卡人群因不能按期償還相關(guān)債務(wù)違約，造成銀行無法收回?fù)艹隹铐椂鴮ζ淙粘９ぷ鬟\(yùn)轉(zhuǎn)產(chǎn)生消極影響。消費(fèi)信貸功能是信用卡最主要特性，持卡人進(jìn)行額度透支必須要以個人信用度為前提，因此，持卡人應(yīng)按期向辦卡銀行繳納相關(guān)貸款，如果持卡人違約，將直接對銀行信用卡貸款業(yè)務(wù)造成嚴(yán)重影響。由于我國信用卡持卡人群收入穩(wěn)定性較低，這就預(yù)示著我國信用卡風(fēng)險將大幅度上升。信用風(fēng)險主要表現(xiàn)為惡意透支、虛假掛失和套現(xiàn)三方面，惡意透支是其主要風(fēng)險。惡意透支具體定義為信用卡持有人群持非法占有目的辦卡，超額消費(fèi)信用卡后，不按期償還相應(yīng)貸款本息，從而造成銀行資金周轉(zhuǎn)不靈，對銀行運(yùn)行產(chǎn)生嚴(yán)重影響。惡意透支行為在商業(yè)銀行信用卡辦理中尤為常見。

2.欺詐風(fēng)險。商業(yè)銀行面臨消費(fèi)者走假冒申請、偽造和盜領(lǐng)信用卡等不法途徑而造成銀行經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險稱為欺詐風(fēng)險。不法客戶以虛假身份證明或工作證明申請辦理信用卡是最常見的欺詐風(fēng)險，這就需要銀行工作人員具備謹(jǐn)慎品質(zhì)，對其嚴(yán)加審查。有些信用卡持卡人群在使用過程中缺乏安全意識，導(dǎo)致信用卡信息被犯罪分子利用高科技手段竊取，對信用卡進(jìn)行大量消費(fèi)，給消費(fèi)者和銀行造成重大損失。此外，商家雇員接觸持卡人的信用卡幾率極大，從而可以通過捏造相關(guān)資料、文件盜領(lǐng)信用卡，損害持卡人利益。

3.操作風(fēng)險。操作風(fēng)險主要是指銀行內(nèi)部操作存在問題，即由于內(nèi)部系統(tǒng)不完善，相關(guān)人員在操作過程中造成各類直接或間接損失的風(fēng)險。信用卡支付作為一種電子支付，這就需要銀行對其進(jìn)行嚴(yán)格審核和監(jiān)督。特別是相關(guān)操作流程，必須要嚴(yán)格控制和審核。如果在審核、發(fā)卡、特約商戶簽名或密碼確認(rèn)等任意操作環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，將直接造成銀行的財產(chǎn)損失。[2]53

三、商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險管理對策

1. 法律體系、機(jī)構(gòu)信用體系雙管齊下

為確保商業(yè)銀行工作有序進(jìn)行，必須要以法律法規(guī)以依托。發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，除了加強(qiáng)商業(yè)銀行自身管理，還要依靠于政府部門、中央銀行等各部門。因此，國家應(yīng)完善信用卡相關(guān)法律體系，為商業(yè)銀行創(chuàng)造一個安全的發(fā)展環(huán)境。除此之外，強(qiáng)化自身信用體系建設(shè)也尤為重要；為客戶提供信用等級查詢服務(wù)，完善互聯(lián)網(wǎng)查詢渠道，動態(tài)了解客戶資金賬戶和信用情況，盡職盡責(zé)為客戶服務(wù)，從而提高銀行運(yùn)作效率，完善信用卡發(fā)放、管理、發(fā)展系統(tǒng)。

2. 建立、完善個人信用評估系統(tǒng)和數(shù)據(jù)共享機(jī)制

篇2

（一）信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險種類

信用卡業(yè)務(wù)在銀行業(yè)務(wù)中具有非常重要的地位，因此信用卡風(fēng)險不但包括銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)風(fēng)險而且也具有特殊風(fēng)險。銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險主要包括市場風(fēng)險、信用風(fēng)險、法律風(fēng)險、流動性風(fēng)險等幾個方面。其中最為重要的是信用風(fēng)險，有數(shù)據(jù)統(tǒng)計資料顯示，信用風(fēng)險導(dǎo)致商業(yè)銀行遭受重大經(jīng)濟(jì)損失的數(shù)量占銀行總損失數(shù)量的百分之九十以上。所以商業(yè)銀行在辦理信用卡業(yè)務(wù)過程中，首先要積極防范信用風(fēng)險，可以采取識別、計量、控制等做法。

信用風(fēng)險就是借款人利用信用卡得到一定數(shù)量的現(xiàn)金但由于自身經(jīng)濟(jì)能力下降、不能按期償還所借錢款數(shù)量。一旦出現(xiàn)違約現(xiàn)象，銀行將會由于不能得到預(yù)期收益而面臨一定數(shù)量的損失。信用卡業(yè)務(wù)中的信用風(fēng)險就是持卡人不講信用或自身經(jīng)濟(jì)能力下降，到了規(guī)定時間不能如數(shù)償還所借錢款、利息等的風(fēng)險。在實際運(yùn)行中，衡量持卡人的信用風(fēng)險、發(fā)卡銀行的信用風(fēng)險水平及其控制能力等方面都設(shè)置了一定的指標(biāo)。

通常情況下，發(fā)卡銀行在發(fā)放信用卡過程中，主要業(yè)務(wù)包括營銷、銷售、風(fēng)險控制、作業(yè)等幾個部分，利用有效控制這四個方面都可以有效防范信用風(fēng)險。風(fēng)險控制主要有下面這些內(nèi)容：

（1）嚴(yán)格審核新申請用戶的資格，通過審核的用戶才能獲得信用卡。

（2）及時掌握持卡人的異常交易行為，明確異常交易是否存在，以此衡量持卡人的信用風(fēng)險。

（3）一旦持卡人到期不能償還借款，則需及時提醒借款人還款，實行追繳的做法。

（二）產(chǎn)生信用風(fēng)險的原因

在研究出現(xiàn)信用卡信用風(fēng)險的原因時，不但可以利用研究最近幾年的信息經(jīng)濟(jì)進(jìn)行深入分析，同時還可以研究由于信息不對稱而產(chǎn)生的“道德風(fēng)險”“逆向選擇”等現(xiàn)象對信用風(fēng)險的影響。

1、道德風(fēng)險

在信用卡信貸過程中，銀行和借款人分別掌握著不同信息，借款人面臨的風(fēng)險不會增大，一旦其取得成功則可以得到更多的收益。因此如果銀行不能監(jiān)督借款人的行為，那么借款人就可以將借款用作其他用途，有時可能投入較高風(fēng)險的項目當(dāng)中，嚴(yán)重影響了銀行的預(yù)期收益。銀行為了減小借款人的道德風(fēng)險，可以利用提高逾期透支利率的做法。

2、逆向選擇

第一，在利率較高的情況下，有的客戶基于安全考慮退出了信貸市場，但依然會有一些客戶不打算償還借款，因此他們不會顧及高利率。第二，有的借款人為了獲得較高收益，將借款投放于高收益高風(fēng)險的項目當(dāng)中，這種做法很可能導(dǎo)致銀行不能按期收回貸款。

所以因為沒有及時完善發(fā)卡程序，不能及時收集完善的客戶信息，不能做好借款后的監(jiān)督工作，導(dǎo)致大量存在的道德風(fēng)險與逆向選擇問題，形成了信用卡業(yè)務(wù)中的信用風(fēng)險。

二、商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險種類

信用卡是商業(yè)銀行向個人或單位發(fā)行的，持有信用卡的人員可以開展購物或存取現(xiàn)金的活動。信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險不但包括傳統(tǒng)業(yè)務(wù)風(fēng)險而且本身也具有特殊風(fēng)險，主要有下面這些。

（一）不講信用

信用風(fēng)險就是持卡人在得到商業(yè)銀行的信用卡后，本身經(jīng)濟(jì)能力下降不能按期償還信用卡借款，有時也會存在道德因素故意透支信用卡。

（二）操作問題

信用卡操作風(fēng)險指的是發(fā)卡銀行不能進(jìn)行嚴(yán)格的內(nèi)部管理，不能監(jiān)督內(nèi)部員工的規(guī)范操作而引起的風(fēng)險。商業(yè)銀行在信用卡發(fā)卡方面存在著激烈的市場競爭，很多銀行在考核內(nèi)部員工時將發(fā)行信用卡數(shù)量作為唯一標(biāo)準(zhǔn)，因此員工為了完成發(fā)卡任務(wù)對不符合辦卡條件的客戶也發(fā)行信用卡，甚至幫助客戶制作虛假申報材料，信用卡管理存在諸多隱患。再有，由于信用卡發(fā)卡人員不認(rèn)真操作等原因也不利于商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展。

（三）欺詐現(xiàn)象

信用卡欺詐有著各種各樣的方法，在預(yù)防過程中遇到的困難過多，有數(shù)據(jù)顯示，由于信用卡欺詐導(dǎo)致商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)損失超過了二億元。隨著我國信息業(yè)的快速發(fā)展，人們擁有大量的手機(jī)與電腦，因此欺詐行為還將在較長時期內(nèi)存在。

（四）特約商戶問題

特約商戶風(fēng)險，指的是特約商戶操作人員不依據(jù)有關(guān)規(guī)定進(jìn)行操作，有時由于工作疏忽沒有及時核對持卡人姓名與身份證號，導(dǎo)致持卡人出現(xiàn)非法使用信用卡的情況。

（五）持卡人個人原因

持卡人本身不掌握豐富的信用卡知識，不具備安全意識，所以在使用信用卡過程中，不能認(rèn)真對待利息與復(fù)利等問題，有的由于密碼不能定期修改，丟失信用卡后也不及時持失，導(dǎo)致出現(xiàn)了財務(wù)損失。

三、信用卡業(yè)務(wù)信用風(fēng)險管理策略

（一）商業(yè)銀行建立完善的現(xiàn)代支付系統(tǒng)

積極吸取以前經(jīng)驗教訓(xùn)，可以學(xué)習(xí)西方發(fā)達(dá)國家的做法，建立完善的與我國實際情況相一致的信用卡安全管理制度，進(jìn)一步完善商業(yè)銀行支付系統(tǒng)，提前控制信用卡的欺詐行為，及時引進(jìn)先進(jìn)的信用卡風(fēng)險技術(shù)管理措施。

（二）嚴(yán)格審核信用卡申請人資格

建立風(fēng)險預(yù)警機(jī)制可以有效防范信用卡風(fēng)險，商業(yè)銀行可以學(xué)習(xí)發(fā)達(dá)國家的做法，建立信用卡個人風(fēng)險評估與管理系統(tǒng)，根據(jù)我國國情，建立商業(yè)銀行金融風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，積極預(yù)防各種信用卡風(fēng)險。

（三）建立完善的信用卡法律法規(guī)

建立專門針對信用卡的法律法規(guī)，有利于完善我國法律內(nèi)容。認(rèn)真執(zhí)行當(dāng)前法律法規(guī)，積極保護(hù)信用卡持有人的合法權(quán)益，嚴(yán)格打擊信用卡犯罪行為，提高商業(yè)銀行風(fēng)險管理水平。

（四）嚴(yán)格管理內(nèi)部工作人員的業(yè)務(wù)操作

第一，商業(yè)銀行要嚴(yán)格管理信用卡的發(fā)放，要求工作人員認(rèn)真審核申請人的證件與材料，做到規(guī)范操作；第二，對內(nèi)部工作人員開展業(yè)務(wù)風(fēng)險防范培訓(xùn)，提高員工的風(fēng)險意識，不得出?F違法操作行為；第三，落實商業(yè)銀行特約商戶準(zhǔn)入制度，利用特約商戶實名制、定期審核、教育制度等，積極防范特約商戶的操作風(fēng)險。

（五）開展信用教育，提高人們的風(fēng)險意識

篇3

中圖分類號：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1005-913X（2014）01-0088-01

隨著信用卡事業(yè)的發(fā)展，信用卡欺詐事件也不斷發(fā)生，且呈現(xiàn)出專業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；肮_化的特點(diǎn)。有些犯罪嫌疑人非法設(shè)立“辦卡公司”、公開提供代辦信用卡和套現(xiàn)服務(wù)，或通過騙領(lǐng)信用卡、“以卡養(yǎng)卡”提高信用額度及“循環(huán)套現(xiàn)”方式騙取銀行資金，進(jìn)行非法放貸活動，對銀行和持卡人的資金安全造成嚴(yán)重威脅，在一定程度上影響了信用卡產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。[1-2]為了更好地對信用卡風(fēng)險進(jìn)行防范，筆者以烏魯木齊商業(yè)銀行為研究對象，對該行信用卡風(fēng)險管理存在問題進(jìn)行分析，提出了防風(fēng)險對策，以期為烏魯木齊商業(yè)銀行信用卡健康發(fā)展提供參考。

一、烏魯木齊商業(yè)銀行風(fēng)險管理存在問題

（一）銀行對信用卡申領(lǐng)資格審查不嚴(yán)

首先，隨著銀行業(yè)間的競爭日益激烈，銀行為擴(kuò)大業(yè)務(wù)，采取多種方式吸引客戶辦卡，有些業(yè)務(wù)員為爭取客戶，有意放松對申請人的資格審查，只是對申請表進(jìn)行審查，沒有進(jìn)一步進(jìn)行調(diào)查核實，造成許多不具備申領(lǐng)資格的人也能申辦成功。其次，在核發(fā)信用卡時沒有主動核對中國人民銀行征信系統(tǒng)、中國銀聯(lián)信用卡風(fēng)險信息共享系統(tǒng)上的申請人信息，對申請人是否同時持有其他銀行的信用卡或是否存在信用卡不良記錄未能及時發(fā)現(xiàn)，造成犯罪分子能順利輾轉(zhuǎn)多家銀行辦理多張信用卡進(jìn)行惡意透支。再次，銀行對POS機(jī)特約商戶管理不力。隨著信用卡的應(yīng)用及普及程度越來越高，銀行為獲取利潤新的增長點(diǎn)，大力推廣POS機(jī)的應(yīng)用，對商戶申請POS機(jī)也放松了要求，部分特約商戶以收取手續(xù)費(fèi)的形式，為犯罪分子非法套現(xiàn)，謀取不法利益，此舉為犯罪分子頻繁消費(fèi)、套現(xiàn)提供了便利條件。

（二）風(fēng)險意識低

1.在工作實踐中，烏魯木齊商業(yè)銀行部分從業(yè)人員缺乏監(jiān)管意識，銀行內(nèi)部的風(fēng)險管理系統(tǒng)還不夠完善，沒有將風(fēng)險意識貫穿到整個信用卡業(yè)務(wù)中。另外，信用卡特約商戶的工作人員責(zé)任心不強(qiáng)。特約商戶處于主動的市場地位，導(dǎo)致特約商戶不愿自覺接受發(fā)卡銀行培訓(xùn)或進(jìn)行自我培訓(xùn)。商戶的收銀員流動率也較大，給商戶的培訓(xùn)增加了成本，帶來了一定困難。目前商戶收銀員受理信用卡的專業(yè)技能普遍較低，加之責(zé)任心不強(qiáng)等原因，不能辨別假卡，或不能識別客戶身份，風(fēng)險發(fā)生的概率顯著增加。[3]

2.持卡人風(fēng)險防范意識不強(qiáng)。大多數(shù)用卡人存在不良的用卡習(xí)慣，信用卡使用知識尚待普及。持卡人在使用信用卡時，只圖自己方便，不遵守用卡章程，也不配合發(fā)卡行的信用卡管理工作。信用卡的使用主體是持卡人，如果使用不當(dāng)，會給不法分子欺詐帶來方便。持卡人正確用卡意識偏低，有的甚至故意違反協(xié)議，惡意透支，形成信用卡信用風(fēng)險。

（三）風(fēng)險控制系統(tǒng)不完善

烏魯木齊商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險控制技術(shù)在科學(xué)性、技術(shù)性、系統(tǒng)性三個方面都與發(fā)達(dá)國家和地區(qū)存在較大差距，有些國外比較成功的風(fēng)險控制理念和風(fēng)險管理工具在烏魯木齊商業(yè)銀行還未使用。薄弱環(huán)節(jié)主要集中在實時動態(tài)的風(fēng)險監(jiān)控決策能力方面，具體體現(xiàn)在對信用卡風(fēng)險管理系統(tǒng)方面。目前，各個銀行都建立了嚴(yán)格的風(fēng)險控制系統(tǒng)，例如，廣發(fā)銀行在“優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，確保健康發(fā)展”的風(fēng)險管控宗旨下，主要采取了以下風(fēng)險防控措施。第一，開展壓力測試，預(yù)警宏觀環(huán)境變化帶來的系統(tǒng)性風(fēng)險。第二，密切關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)形勢，對于經(jīng)營環(huán)境出現(xiàn)不利因素的地區(qū)和行業(yè)，及時收緊授信審批政策，以應(yīng)對行業(yè)風(fēng)險；同時對于風(fēng)險表現(xiàn)較高的地區(qū)，嚴(yán)格審批、授信、以應(yīng)對宏觀經(jīng)濟(jì)下行帶來的系統(tǒng)性風(fēng)險。第三，通過精細(xì)化客戶分群、維護(hù)手段的創(chuàng)新，以及逐步升級的系統(tǒng)支撐，不斷提高貸后管理的科學(xué)性和有效性，為業(yè)務(wù)發(fā)展提供強(qiáng)有力的策略支持。第四，建立全方位的欺詐防范系統(tǒng)。第五，通過MIS數(shù)據(jù)分析，失聯(lián)評分等工具的應(yīng)用優(yōu)化催收策略，實現(xiàn)內(nèi)部催收的科學(xué)化；同時對委外催收服務(wù)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)管理，通過制定一系列激烈和考核措施，來規(guī)范其行為，提升催收效果。目前，烏魯木齊商業(yè)銀行主要采用以下手段進(jìn)行風(fēng)險管理：一是，銀行卡部對持卡人的資信狀況進(jìn)行定期復(fù)查，并根據(jù)資信狀況的變化調(diào)整其信用額度；二是，銀行卡部與風(fēng)險管理部、個人銀行部、小企業(yè)業(yè)務(wù)部、授信審批部以及經(jīng)營機(jī)構(gòu)建立有效的信息溝通機(jī)制，加強(qiáng)止付名單的管理；三是，銀行卡部須通過風(fēng)險交易監(jiān)測系統(tǒng)，對持卡人交易行為進(jìn)行監(jiān)控，根據(jù)不同時間風(fēng)險特點(diǎn)，按需設(shè)置風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)，定期或不定期地對可疑交易進(jìn)行甄別分析，及時采取降低信用額度、止付等手段，加強(qiáng)套現(xiàn)、涉嫌欺詐等交易的風(fēng)險管理。顯然，烏魯木齊商業(yè)銀行風(fēng)險管理手段較少。

二、信用卡風(fēng)險防范對策

（一）加強(qiáng)宣傳教育，提供安全意識

1.對銀行信用卡從業(yè)人員進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高員工的風(fēng)險意識和責(zé)任感，同時，提供從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)，使員工能夠?qū)撛陲L(fēng)險進(jìn)行分析和防范。在員工培訓(xùn)方面，可以借鑒我國其他行的成功做法，也可以借鑒發(fā)達(dá)國家的先進(jìn)經(jīng)驗，通過引進(jìn)流程、教材和培訓(xùn)人員來提高對從業(yè)人員的培訓(xùn)水平。

2.持續(xù)加強(qiáng)司法合作和安全用卡宣傳工作，強(qiáng)化打擊銀行卡犯罪和安全宣傳長效機(jī)制。烏魯木齊商業(yè)銀行從發(fā)卡的第一步就應(yīng)對客戶進(jìn)行信用卡風(fēng)險宣傳，尤其是信用卡欺詐風(fēng)險。積極開展形式多樣的持卡人用卡安全宣傳活動，通過電視、報紙和移動等多種渠道，提高持卡人的風(fēng)險意識、法律意識以及欺詐技能，共同營造安全用卡、放心用卡的社會氛圍。

3.規(guī)范特約商戶工作人員行為，形成培訓(xùn)、獎懲長效機(jī)制。要對特約商戶工作人員制定培訓(xùn)計劃，與發(fā)卡行、公安機(jī)關(guān)及相關(guān)執(zhí)法機(jī)關(guān)合作，對特約商戶的工作人員進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)及法制教育。一方面強(qiáng)化他們的業(yè)務(wù)能力，提高他們識別偽造卡、仿冒卡的能力，并且將這種業(yè)務(wù)培訓(xùn)形成長效機(jī)制，對快速更新的新業(yè)務(wù)、新技能進(jìn)行有效的傳播[4]；另一方面讓其意識到如果由于缺乏責(zé)任感導(dǎo)致風(fēng)險發(fā)生，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)法律責(zé)任。

（二）提高風(fēng)險管理水平

1.采用先進(jìn)的風(fēng)險控制手段。目前，烏魯木齊商業(yè)銀行在信用卡風(fēng)險控制技術(shù)方面還沒有完全采用先進(jìn)的技術(shù)手段，信息反饋速度慢，嚴(yán)重影響了風(fēng)險處理效率。烏魯木齊需改善和健全風(fēng)險管理系統(tǒng)，提高全面風(fēng)險管理的能力。

2.優(yōu)化催收管理體制。一是加強(qiáng)催收外包系統(tǒng)建設(shè)，改善原有的催收系統(tǒng)，使之能夠滿足外包數(shù)據(jù)篩選、提取、查詢、導(dǎo)入及存儲需要。二是重構(gòu)催收作業(yè)流程，銀行員工盡快完成由催收操作員向催收管理員的角色轉(zhuǎn)變。[5]三是建立對催收公司的監(jiān)督管理機(jī)制，要求催收公司報備催收專用電話和催收人員名單，督導(dǎo)催收公司提高效率，減少持卡人投訴。四是暢通與持卡人的溝通渠道，銀行設(shè)置專用電話，安排專人向持卡人解釋銀行信用卡催收外包業(yè)務(wù)。五是逐步建立自催團(tuán)隊，防范持卡人信息泄露。

（三）強(qiáng)化信用卡發(fā)卡審查

銀行應(yīng)建立更加嚴(yán)格的信用卡發(fā)卡審查制度，嚴(yán)格對辦卡人的身份、收入審核，提高辦卡門檻，從源頭上遏制信用卡詐騙案件的多發(fā)態(tài)勢。同時，銀行應(yīng)當(dāng)加大監(jiān)管力度，及時糾正銀行違反信用卡業(yè)務(wù)章程、違規(guī)發(fā)放信用卡，逃避信貸監(jiān)控等現(xiàn)象。銀行應(yīng)加強(qiáng)對用卡情況監(jiān)管，建立健全銀行間信息共享機(jī)制。銀行應(yīng)對持卡人的還款情況進(jìn)行有效監(jiān)督，對持卡人的信用等級進(jìn)行定期的評估，對出現(xiàn)的非正常用卡的情況應(yīng)進(jìn)行核查和溝通，必要時應(yīng)及時停卡。[6]通過銀監(jiān)會或銀行協(xié)會等機(jī)構(gòu)、組織在不同銀行之間建立起溝通聯(lián)系的機(jī)制，實現(xiàn)信用卡詐騙等“黑名單”共享，盡量消除信用卡監(jiān)管盲區(qū)。同時，加強(qiáng)特約商戶授權(quán)管理，加強(qiáng)培訓(xùn)商戶財務(wù)人員及經(jīng)辦信用卡人員，定期檢查商戶受卡工作。

參考文獻(xiàn)：

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[3] 王 楠.我國信用卡風(fēng)險管理的現(xiàn)狀與對策研究[D].上海：上海社會科學(xué)院，2010.

篇4

一、商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險的現(xiàn)狀

1985年，中國銀行開始發(fā)行中國第一張信用卡。此后，國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)獲得了快速發(fā)展。據(jù)數(shù)據(jù)顯示，信用卡總量已達(dá)2.1億張，其中信用卡刷卡消費(fèi)金額2.7萬億元，國內(nèi)信用卡市場穩(wěn)步快速發(fā)展。面對如此巨額資金，提高資產(chǎn)質(zhì)量，增強(qiáng)信用卡在市場競爭中健康發(fā)展成為當(dāng)下首要任務(wù)。要嚴(yán)格防范一些商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)損害金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，違規(guī)操作。要增強(qiáng)信用卡在市場競爭中的核心地位，和不斷完善信用卡市場風(fēng)險管理體系，從而達(dá)到提高資產(chǎn)質(zhì)量，提升銀行核心競爭力的目的。

從信用卡基本的業(yè)務(wù)屬性看，是建立信用關(guān)系的支付結(jié)算工具，也是一項高回報、高風(fēng)險、高收益的新興業(yè)務(wù)。從二十世紀(jì)九十年代開始，韓國信用卡大面積出現(xiàn)壞賬，到2008年席卷美國的金融危機(jī)致使信用卡信用大幅度失控等現(xiàn)象，都是由操作風(fēng)險與信用風(fēng)險管理缺陷造成的。因此，信用卡風(fēng)險深刻影響著銀行金融市場。

首先，表現(xiàn)尤為突出的是信用風(fēng)險。信用風(fēng)險主要表現(xiàn)在商業(yè)銀行和持卡客戶自身。一些商業(yè)銀行為了占有信用卡市場份額，盲目放大發(fā)卡群體，忽視甚至省略一系列的調(diào)查、審批等風(fēng)險管理系統(tǒng)，造成嚴(yán)重的風(fēng)險漏洞。還有的商業(yè)銀行雖然擁有完善的風(fēng)險防范系統(tǒng)，但是由于執(zhí)行制度不嚴(yán)，降低信用卡準(zhǔn)入門檻，致使大量假出現(xiàn)，形成了潛在的信用風(fēng)險。

其次，欺詐風(fēng)險也是信用卡風(fēng)險中潛在的隱患。欺詐風(fēng)險主要是由社會上的一些不法分子與特約商戶相勾結(jié)，通過更改掛失卡卡號等方式，騙取現(xiàn)金?；蛘呤且酝蹈`，偽造身份證等其他方式取得信用卡后冒充持卡人進(jìn)行欺詐消費(fèi)。？ 而操作風(fēng)險也是信用卡風(fēng)險中漏洞缺失的一環(huán)。操作風(fēng)險是指由于操作流程不完善、人為過失、系統(tǒng)故障等外部事件造成的損失風(fēng)險。操作風(fēng)險主要表現(xiàn)在，系統(tǒng)、人員發(fā)生出錯的狀況下，給信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來了很多的障礙。有的商業(yè)銀行一味追求發(fā)卡數(shù)量，輕視信用卡的質(zhì)量，防范意識淡薄。或是有的商業(yè)銀行在發(fā)卡時把關(guān)不嚴(yán)，不能按制度執(zhí)行，后續(xù)管理乏力，對銀行卡支付結(jié)算系統(tǒng)缺少相應(yīng)的風(fēng)險防范措施，甚至出現(xiàn)內(nèi)外勾結(jié)的現(xiàn)象，最終形成了后發(fā)性的操作風(fēng)險。

二、商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險管理建議

了解信用卡市場的風(fēng)險現(xiàn)狀及影響程度，就能夠科學(xué)的及時化解整個銀行卡業(yè)務(wù)容易形成的風(fēng)險。目前，大多數(shù)商業(yè)銀行對銀行卡業(yè)務(wù)已經(jīng)從不同的角度建立了較為完善的風(fēng)險管理體系。那么如何去執(zhí)行制度，降低風(fēng)險，保證業(yè)務(wù)穩(wěn)健經(jīng)營，進(jìn)而起到推動商業(yè)銀行市場的健康發(fā)展，提高經(jīng)營管理水平，我們根據(jù)實際總結(jié)了以下幾點(diǎn)有關(guān)完善風(fēng)險管理的建議。

第一， 對信用卡業(yè)務(wù)操作要完善制度化。對信用卡開戶、領(lǐng)卡、發(fā)卡、核銷等重要業(yè)務(wù)形成標(biāo)準(zhǔn)流程。建立崗位責(zé)任制，工作人員各司其職，必須嚴(yán)格審核申請人資料信息，逐一進(jìn)行調(diào)查，嚴(yán)把審查關(guān)。利用公安證件查詢系統(tǒng)認(rèn)真核實申領(lǐng)人真實身份、全面查詢申領(lǐng)人有無不良記錄和信用等級狀況。按照流程操作，可以通過電信部門查詢其所在單位電話號碼、單位地址，進(jìn)一步核實企業(yè)的實際經(jīng)營狀況。了解客戶單位性質(zhì)、經(jīng)營效益、薪資、職位等信息，以確保申請人的償還能力。同時，對資信狀況不高的客戶進(jìn)行面對面的調(diào)查，確保每一張申請表可靠性。重點(diǎn)審查客戶填寫信息資料的真實性，確保新發(fā)卡的質(zhì)量，對于有其他不良信用記錄的客戶采取禁止發(fā)卡等措施。

第二，風(fēng)險監(jiān)管要做到日?；Ｃ咳招柰ㄟ^帳務(wù)監(jiān)控及時掌握商戶刷卡運(yùn)營情況，對經(jīng)營管理中出現(xiàn)問題的商戶進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)控。要堅持每日對清單進(jìn)行盤查，逐筆查詢大額交易，對萬元以上金額或多筆大額異常交易進(jìn)行電話核實，對出現(xiàn)異常交易行為的持卡人，可采取凍結(jié)賬戶或取消其用卡資格等措施。在每月信用卡到期還款日之前，對持卡客戶采取電話溝通或短信提醒等方式進(jìn)行還款。

第三，對員工的操作流程要經(jīng)常進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)。根據(jù)銀行實際業(yè)務(wù)，整合內(nèi)部機(jī)構(gòu)，并進(jìn)行崗位調(diào)整，組織員工開展業(yè)務(wù)培訓(xùn)，使每個風(fēng)險管理人員均能掌握風(fēng)險管理制度和流程，進(jìn)一步提高員工業(yè)務(wù)水平。并對原有的規(guī)章制度等逐步進(jìn)行完善。

隨著我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，信用風(fēng)險帶來的損失正在逐步上升，為避免這一趨勢，應(yīng)不斷完善信用風(fēng)險的外部管理體系，降低信用風(fēng)險整體指標(biāo)，加強(qiáng)內(nèi)部信用卡的審核業(yè)務(wù)管理，優(yōu)化業(yè)務(wù)操作流程，運(yùn)用科學(xué)技術(shù)提高信用風(fēng)險控制水平。

參考文獻(xiàn)：

篇5

隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，銀行領(lǐng)域也經(jīng)歷了長足的發(fā)展，1985年，我國第一張信用卡正式發(fā)行，標(biāo)志著我國信用卡業(yè)務(wù)的開端。30多年期間，我國的信用卡業(yè)務(wù)有著突飛猛進(jìn)的發(fā)展，無論是從發(fā)行銀行、信用卡發(fā)行數(shù)量以及相關(guān)金額等各個方面，都有了極大的進(jìn)展，信用卡的普及也帶來了人們用卡意識的轉(zhuǎn)變，借錢消費(fèi)，已經(jīng)由傳統(tǒng)觀念里不愿意去接受的行為轉(zhuǎn)變?yōu)橐环N時尚和一種新的消費(fèi)方式。信用卡業(yè)務(wù)也給銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展增添了新的力量。成為商業(yè)銀行的重要業(yè)務(wù)之一，同時也是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的主要來源。

一、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險種類

但與此相伴隨的，還有信用卡風(fēng)險帶來的種種問題。商業(yè)銀行出于業(yè)務(wù)發(fā)展需要，盲目發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，降低審核標(biāo)準(zhǔn)，給后期的信用卡管理帶來了一系列隱患。信用消費(fèi)容易形成呆賬，導(dǎo)致銀行的不良資產(chǎn)，給銀行帶來重大的損失。所謂風(fēng)險，即不確定因素。信用卡風(fēng)險是指信用卡的發(fā)行、管理主體在信用卡的業(yè)務(wù)管理、經(jīng)營過程中發(fā)生非正常范圍內(nèi)經(jīng)濟(jì)損失的可能。信用卡的風(fēng)險存在于信用卡管理的各個環(huán)節(jié)，包括信用卡的使用、支付和結(jié)算等環(huán)節(jié)，牽扯到的行為主體也羅多，包括信用卡發(fā)行的商業(yè)銀行、信用卡使用的特約商戶、信用卡持有人等。

信用卡的風(fēng)險主要來自于市場中的信息不對稱現(xiàn)象，由于在信用卡的管理過程中，銀行與使用者之間的信息不對稱，道德風(fēng)險較高，而銀行的審核手續(xù)不可能極盡所有相關(guān)的信息，這樣就容易導(dǎo)致信用卡風(fēng)險的增大。信用卡的風(fēng)險有不同的各類，包括信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、市場風(fēng)險以及流動風(fēng)險。所謂信用風(fēng)險，來自于貸款單位和個人的信用問題，主要是由于借款單位或者個人不能在還款日如期歸還，導(dǎo)致商業(yè)銀行損失本金和利息的現(xiàn)象； 所謂欺詐風(fēng)險，是指由于持卡的主觀惡意所導(dǎo)致的風(fēng)險，這種風(fēng)險相比信用風(fēng)險更難提前避免，而且損失金額往往更大。操作風(fēng)險是伴隨著商業(yè)銀行的信用卡運(yùn)營過程，風(fēng)險主要來自管理環(huán)節(jié)和流通環(huán)節(jié)，主要是由于相關(guān)管理制度不健全和執(zhí)行過程中的失誤，監(jiān)管的缺位等造成的。還有一種風(fēng)險為宏觀風(fēng)險，它具有系統(tǒng)性和不可避免的特點(diǎn)，來自于整個的市場經(jīng)濟(jì)形勢，無論商業(yè)銀行有多么完美的風(fēng)險管理技術(shù)，在系統(tǒng)性風(fēng)險到來的時候，也是無能為力的。但是在危機(jī)爆發(fā)、經(jīng)濟(jì)衰退之時，良好的風(fēng)險管理能使銀行不至于毀于一旦。

二、商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險管理

相比于發(fā)達(dá)的市場經(jīng)濟(jì)國家，我國的金融市場還不夠完善，金融的監(jiān)管和風(fēng)險防范機(jī)制還不健全，我國的信用風(fēng)險防范意識低，管理隊伍實力不強(qiáng)，管理水平不高等問題存在，導(dǎo)致我國現(xiàn)在的商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險管理存在著種種問題。

首先是我國的金融監(jiān)管的法律法規(guī)建設(shè)落后，沒有統(tǒng)一的專門的法律法規(guī)對信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范，現(xiàn)在沿用的，仍然是1999年的中國人民銀行的行業(yè)性規(guī)定，約束性不強(qiáng)，而且對于信用卡管理中的新問題無法全面規(guī)定和避免.另外，規(guī)范第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)責(zé)任的法規(guī)缺失，而且信用卡發(fā)展中，相關(guān)制度不完善，比如現(xiàn)行呆賬核銷制度不完善，在不良資產(chǎn)增加的情況下，不能有效的規(guī)避信用卡風(fēng)險。

個人征信體系不完善、個人信用約束方面的立法缺失，公民個人的征信系統(tǒng)的缺失，更加劇了該現(xiàn)象。個人征信數(shù)據(jù)系統(tǒng)建設(shè)和運(yùn)行存在的問題使得商業(yè)銀行在采集、查詢個人信用信息、困難重重，征信系統(tǒng)的建設(shè)難以適應(yīng)信用卡產(chǎn)業(yè)飛速發(fā)展的需要。

加強(qiáng)商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理，需從以下幾個方面著手。

首先，要加快商業(yè)銀行的信用卡風(fēng)險管理體系建設(shè)。這一套體系是綜合的、全方位的，首先應(yīng)當(dāng)包括一套完善的法律法規(guī)體系.國家的立法機(jī)關(guān)要借鑒發(fā)達(dá)國家的成熟的管理經(jīng)驗，盡快完善信用卡法律的制訂，金融的監(jiān)管機(jī)構(gòu)要從金融發(fā)展和信用卡業(yè)務(wù)的實際出發(fā)，對出現(xiàn)的問題進(jìn)行深入調(diào)研和分析，并從制度和規(guī)定方面加以完善，織就一張完善的防御網(wǎng)，以防止信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中的監(jiān)管漏洞，對不規(guī)范行為進(jìn)行懲戒。在具體的業(yè)務(wù)層面，要規(guī)范信用卡的收單等直接相關(guān)的業(yè)務(wù)。目前我國商業(yè)銀行出于發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)的需要，對銀行卡的收單手續(xù)費(fèi)規(guī)定較低。金融監(jiān)管部門應(yīng)完善信用卡業(yè)務(wù)中的第三方支付系統(tǒng)監(jiān)管體系的建設(shè)，確保發(fā)卡機(jī)構(gòu)的資金成本和運(yùn)營成本。需要測算發(fā)卡銀行、收單商戶的成本，修訂并完善交換費(fèi)率以交換費(fèi)率單筆封頂?shù)囊?guī)范。

其次，要建立完善的信用管理體系。在信用體系建設(shè)中，應(yīng)當(dāng)建立一個強(qiáng)大的社會信息平臺，對全社會的所有信用卡使用主體和潛在使用主體的信用記錄收納其中，建立聯(lián)網(wǎng)機(jī)制，對相關(guān)主體，比如地方政府、中國人民銀行、商業(yè)銀行、銀監(jiān)會、企業(yè)、公民個人的信用記錄實現(xiàn)共享，更好地實現(xiàn)信用的監(jiān)督，出臺正式的征集管理條例，強(qiáng)化對公民個人的隱私權(quán)的保護(hù)，對信用卡業(yè)務(wù)的采集程度、采集范圍等進(jìn)行規(guī)范，使相關(guān)的機(jī)構(gòu)需要時能夠快捷、合法地獲得相關(guān)的誠信記錄。建立懲罰機(jī)制，如果不能及時報送相關(guān)的征信信息，或者征集信息的真實性差，不配合相關(guān)的信用查詢的行業(yè)，加強(qiáng)處罰。

最后，作為商業(yè)銀行本身，要夯實自身的基礎(chǔ)，打好內(nèi)功，使企業(yè)建立完善的內(nèi)部的控制制度。站在整個銀行的角度看風(fēng)險管理，徹底打通以前以部門為界限的設(shè)計工作，把風(fēng)險控制職能分解到相關(guān)部門，從而實現(xiàn)業(yè)務(wù)的全流程控制。加強(qiáng)對內(nèi)控制度的監(jiān)督，提高執(zhí)行力，加強(qiáng)每項業(yè)務(wù)事前、事中、事后的監(jiān)督檢查和提高內(nèi)部審計的強(qiáng)度和覆蓋面。監(jiān)督、評價部門應(yīng)當(dāng)獨(dú)立于內(nèi)控制度的建設(shè)、執(zhí)行部門。

參考文獻(xiàn)：

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篇6

一、信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

信用卡又叫貸記卡，是一種非現(xiàn)金交易付款的方式，是簡單的信貸服務(wù)。信用卡是由商業(yè)銀行根據(jù)個人的信用度和財力，提供了一種提前消費(fèi)，到還款日償還前期消費(fèi)的信用工具。在我國信用卡的快速發(fā)展始于2002年，從2002年開始全國各大小國有銀行和股份制銀行都逐漸開始重視信用卡業(yè)務(wù)，開始在全國范圍內(nèi)搶占信用卡市場。這源于我國快速發(fā)展的市場經(jīng)濟(jì)，在市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展到了社會向消費(fèi)性社會轉(zhuǎn)變的時期，信用卡順應(yīng)適時蓬勃發(fā)展。到2012年年底，全國范圍內(nèi)信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)達(dá)到了80多家，其中工行、建行、中國銀行和農(nóng)行處于信用卡發(fā)卡數(shù)量前四，2012年全年的交易數(shù)量達(dá)到了36億筆，交易額達(dá)到10萬億，而到了2013年，全國范圍內(nèi)的信用卡發(fā)行數(shù)量達(dá)到了4千萬張，所有這些信用卡無疑為我國消費(fèi)性社會的發(fā)展起到了重要的助推作用。

二、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險

隨著信用卡發(fā)卡數(shù)量的不斷增加和消費(fèi)者越來越多的使用信用卡，信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險也在不斷的累加，到2012年年底，我國未償還信用卡金額達(dá)到了11386億元，信用卡的延滯賬戶和損失賬戶數(shù)量大幅度增加，信用卡風(fēng)險越來越大，因此如何規(guī)范和防控信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險也成為銀行風(fēng)險管理的重要一環(huán)。

1、信用卡欺詐。這里的信用卡欺詐主要有兩種欺詐行為，第一種是信用卡申領(lǐng)欺詐，即申請信用卡一方用不真實的身份信息或者資信信息來騙取更高的信用卡信用額度。申請欺詐中，常見的手法是申請人與信用卡營銷人員之間相互勾結(jié)，營銷人員弱化對于申請人員的資信審核;第二種是信用卡交易過程中的欺詐，也就是常說的信用卡套現(xiàn)，包括了常見的POS機(jī)套取和互聯(lián)網(wǎng)套取兩種。信用卡持卡人與第三方合謀，利用虛假交易或者虛開價格或者退貨等方式，制造假的交易過程從而套取信用卡資金，或者有私人或者公司專門為信用卡客戶提供資金養(yǎng)卡，成為職業(yè)的養(yǎng)卡人。

2、信用風(fēng)險。信用卡相關(guān)的信用風(fēng)險主要是指持卡人的還款能力，持卡人是否愿意還款兩個方面，這兩個方面中的一個出現(xiàn)變化，就會出現(xiàn)所謂的信用風(fēng)險。對于個人信用卡賬戶來說，信用風(fēng)險所帶來的危害相對較小，但是當(dāng)前我國信用卡市場中，存在著非常嚴(yán)重的信用卡資金墊付經(jīng)營賬款的情況，這與信用卡業(yè)務(wù)的本質(zhì)是相背離的，但是卻不能完全杜絕，信用卡資金參與經(jīng)營墊付不僅增加了信用風(fēng)險，對于企業(yè)自身而言也是一個定時炸彈。在這種經(jīng)營墊付中，在央行貨幣寬松期間會增加企業(yè)主的資金使用量，但是一旦央行貨幣收緊，就會出現(xiàn)資金鏈吃緊，企業(yè)賬款無法按期支付等等。資金鏈出現(xiàn)問題會使企業(yè)經(jīng)營陷入困境甚至于破產(chǎn)，如果這種階段性資金短缺大范圍的出現(xiàn)，就會造成嚴(yán)重的后果從而危機(jī)國民經(jīng)濟(jì)。

3、操作風(fēng)險。操作風(fēng)險包括銀行業(yè)務(wù)外包中存在的風(fēng)險和企業(yè)自身推廣和審核過程中存在的風(fēng)險，這些風(fēng)險在信用卡風(fēng)險控制中非常的關(guān)鍵，直接從源頭上會帶來信用卡風(fēng)險。當(dāng)前非常多的商業(yè)銀行都實行信用卡業(yè)務(wù)的外包，從而將更多的資源集中到企業(yè)的核心業(yè)務(wù)，這樣也可以減少銀行在人員、場地等方面的壓力。但是業(yè)務(wù)外包之后，相關(guān)的外包方對于資金的風(fēng)險沒有辨別能力，而只在乎公司業(yè)績，因而會給信用卡帶來風(fēng)險。截止2012年年底，我國有多達(dá)80多家的銀行在從事信用卡業(yè)務(wù)，如此多的銀行必然導(dǎo)致了信用卡推廣業(yè)務(wù)的激烈競爭，為此各銀行也都建立了自己的信用卡推廣團(tuán)隊，并進(jìn)行業(yè)績的嚴(yán)格考核。嚴(yán)苛的業(yè)績壓力也就使得很多推廣人員鋌而走險，不再重視信用卡申請對象資格的嚴(yán)格審查，從而帶來風(fēng)險。

三、如何防范信用卡風(fēng)險

1、申請階段防控欺詐。信用卡申請階段的嚴(yán)格控制是減少信用卡風(fēng)險的最直接也是最有效的方式，一旦在申請階段不予受理，也就不會出現(xiàn)一系列的問題，因此應(yīng)該嚴(yán)格做好申請階段的防欺詐工作。首先應(yīng)該規(guī)范信用卡營銷人員的營銷工作和營銷紀(jì)律，在眾多的信用卡欺詐案件當(dāng)中，銀行內(nèi)部銷售人員把關(guān)不嚴(yán)或者勾結(jié)作案的案例非常的多。在信用卡銷售過程中必須要求銷售人員直接與申請人進(jìn)行單位信息、財務(wù)信息的確認(rèn)工作，只有這種直接的信息核對，才能保證所有的信息正確無誤。其次是銀行內(nèi)部的授信，要更加嚴(yán)格的進(jìn)行授信規(guī)范，在審核信息真實無誤的情況下，通過人行的征信系統(tǒng)嚴(yán)格合適申請人的相關(guān)財務(wù)和個人信息。再次是建立信用卡黑名單系統(tǒng)，信用卡黑名單系統(tǒng)實現(xiàn)全國范圍內(nèi)的聯(lián)網(wǎng)操作，對于違反相關(guān)規(guī)定出現(xiàn)信用卡欺詐的申請人一律不予受理。

2、防范大規(guī)模的信用卡套現(xiàn)。信用卡套現(xiàn)對于個人和企業(yè)而言就相當(dāng)于一種可持續(xù)的無息貸款，而對于銀行而言，銀行即不能對這部分貸款實現(xiàn)利息收入也不能對資金的流向進(jìn)行有效的監(jiān)控，有非常嚴(yán)重的資金風(fēng)險，對于銀行信用卡的市場秩序。對于民間信用卡的套現(xiàn)行為，在我國尚無明確的法律規(guī)定予以規(guī)范，沒有依據(jù)也就沒有有效的治理手段。因此對于民間套現(xiàn)最為關(guān)鍵的是要對民間的信用卡套現(xiàn)行為定性，制定有實際意義的法律規(guī)范，對其進(jìn)行明確的定性。而在實際操作方面，除了在信用卡授信階段嚴(yán)格控制發(fā)卡對象之外，應(yīng)該對異常的信用卡資金往來加強(qiáng)監(jiān)控，對于有套現(xiàn)嫌疑的信用卡用戶在確認(rèn)之后降低其信用額度，及其嚴(yán)重的實行停止支付，從而將風(fēng)險降低。

3、信用風(fēng)險防控。建立起有效的信用風(fēng)險管理制度體系，分層份階段的對信用風(fēng)險進(jìn)行防控。首先是建立信用卡的評級評分系統(tǒng)，綜合考慮申請人的信用卡申請歷史、信用記錄、個人工作和財務(wù)信息等信息，最后做出科學(xué)的評級結(jié)論，避免不必要的人為失誤。其次是實行限額，這一點(diǎn)主要是要求要避免在同一個行業(yè)或者系統(tǒng)投入過多，防止結(jié)構(gòu)性的崩潰。再次是在整個信用卡申請使用流程中優(yōu)化監(jiān)控，做到嚴(yán)格審核、嚴(yán)格監(jiān)控、貸前貸后嚴(yán)格管理。

篇7

對我國銀行業(yè)而言，信用卡還是一項比較新興的業(yè)務(wù)，對信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險控制管理的成敗在一定程度上嚴(yán)重影響著今后國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。相對于銀行的其他業(yè)務(wù)，信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理既有共同點(diǎn)又有其特殊性和復(fù)雜性。首先，信用卡交易涉及銀行、特約商戶、持卡人三方當(dāng)事人，法律關(guān)系復(fù)雜；其次，信用卡交易是一種虛擬交易，信用卡金額支付是通過電子數(shù)據(jù)劃撥或壓單完成；再次，信用卡業(yè)務(wù)流程復(fù)雜，涉及環(huán)節(jié)眾多，風(fēng)險存在于信用卡業(yè)務(wù)的每一個環(huán)節(jié)和每一個過程。因此，需要認(rèn)真研究信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的特殊性，采取針對性措施來控制管理其風(fēng)險。

1信用卡風(fēng)險的類別

從來源上看，我國商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險可以分為四種類型：首先是來源于持卡人的風(fēng)險，主要有四種表現(xiàn)形式：一是持卡人惡意透支。惡意透支是最常見的、隱蔽性最強(qiáng)的信用卡犯罪手段，因而對發(fā)卡行的資金安全危害也極大。二是持卡人謊稱未收到貨物。這是持卡人充分利用信用卡的責(zé)任條款，在收到貨物后提出異議，稱沒有進(jìn)行交易或者沒有收到貨物。三是先掛失，然后在極短時間大量使用掛失卡。一些持卡人假裝信用卡丟失，到商業(yè)銀行辦理掛失手續(xù)，利用辦理掛失手續(xù)到商業(yè)銀行止付這一很短時間差，大量透支使用，而銀行誤以為是竊取信用卡者透支，從而給商業(yè)銀行帶來巨大損失。四是利用信用卡透支金額發(fā)放高利貸。持卡人利用多張貸記卡大額透支，發(fā)放高利貸，從而達(dá)到長期無成本占用銀行資金謀取暴利的目的。

其次是來源于商家的風(fēng)險，表現(xiàn)為兩種形式：一是不法雇員欺詐。在現(xiàn)實中，雇員能接觸到顧客的卡信息，甚至持卡離開顧客的視線時使用客戶信用卡消費(fèi)，并將非法使用出現(xiàn)的發(fā)票自行扣壓，致使客戶受到損失。二是不法商家欺詐。不法商家通過與知名商店相近的域名或者郵件引導(dǎo)消費(fèi)者登錄自己的網(wǎng)址。消費(fèi)者難以識別互聯(lián)網(wǎng)商家的真?zhèn)?，很容易輕易提交支付信息。特約商店老板自己偽造客戶購貨發(fā)票，然后拿假發(fā)票向銀行索取款項。

再次是來源于第三方的風(fēng)險，主要有六種表現(xiàn)形式：一是盜竊。盜竊者會大量而快速地交易，直到合法持卡人掛失并且該卡被銀行凍結(jié)。二是復(fù)制。在賓館、飯店這類場所，授權(quán)環(huán)節(jié)通常會離開持卡人的視線，這就使不道德的職員有機(jī)會利用小型讀卡設(shè)備獲得磁條信息。三是ATM欺詐。發(fā)生于ATM設(shè)備的欺詐通常是因為密碼被竊取或者被偽造，甚至是暴力搶劫。通常欺詐者會在ATM插卡槽中置入微型讀卡設(shè)備，并在隱蔽處安裝微型攝像頭記錄持卡人輸入密碼的動作。四是偽造。犯罪分子先獲取客戶的信用卡資料，如盜取，或在鍵盤輸入設(shè)備里非法安裝接收設(shè)備獲取，或計算機(jī)黑客通過攻擊網(wǎng)上銀行系統(tǒng)獲取，再偽造信用卡進(jìn)行詐騙。五是身份冒用。這既包括盜用消費(fèi)者身份，也包括剽竊商戶身份。個人身份信息如社會保險號碼、信用卡號碼、家庭地址、電話等很容易通過各種渠道獲得。而網(wǎng)上罪犯可以破入虛擬叫款機(jī)，竊取商戶的網(wǎng)絡(luò)標(biāo)信之后模擬商戶行為。六是虛假申報。犯罪分子以虛假的身份證明．及資信材料辦理信用卡申請，或謊報卡片丟失，然后實施欺詐消費(fèi)或取現(xiàn)，使銀行蒙受損失。

最后是來源于商業(yè)銀行的風(fēng)險。商業(yè)銀行內(nèi)部存在不法工作人員，他們往往會利用職權(quán)在內(nèi)部作案。如擅自打制信用卡或盜竊已打制好的信用卡，冒充客戶提取現(xiàn)金或持卡消費(fèi)；或擅自超越權(quán)限，套取大額現(xiàn)金；或通過更改電腦客戶資料和存款余額，盜取現(xiàn)金等等。

2信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的原因分析

信用卡風(fēng)險的形成既有來自虛擬經(jīng)濟(jì)本身的原因，也有外在制度帶來的影響。前者主要源自于由于信息的不對稱性。目前我國個人信用體系建設(shè)的滯后性，缺乏個人信用中介機(jī)構(gòu)，信用卡的資信調(diào)查工作僅能依靠發(fā)卡銀行自身的力量解決，持卡人信息與銀行信息的不對稱性導(dǎo)致了銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險。

第一是發(fā)卡銀行和客戶之間信用信息不對稱。我國發(fā)展市場經(jīng)濟(jì)的時間不長，個人信用制度尚未建立起來，缺少一個全國性的、中立的個人信用評估機(jī)構(gòu)。在個人信用資訊的獲得和傳遞方面遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于發(fā)達(dá)國家。發(fā)卡銀行往往根據(jù)申請人的年齡、性別、職業(yè)、工作收入、家庭支出、銀行賬戶和借貸記錄來衡量其信用價值。

第二是發(fā)卡銀行與相關(guān)部門之間、發(fā)卡銀行之間信息不對稱。這主要是因為商業(yè)銀行與外部相關(guān)者的合作機(jī)制還沒有建立起來。我國的稅務(wù)、公安等相關(guān)部門掌握著大量有價值的信用信息，但由于部門分割、缺少信息共享機(jī)制而使得信息的整合利用難以實現(xiàn)。此外，如果各商業(yè)銀行能夠共享各自的客戶信用記錄，就可以更全面地了解申請人的負(fù)債情況，減少借款者多頭借貸帶來的過度借貸風(fēng)險。然而現(xiàn)狀卻是發(fā)卡行之間的風(fēng)險信息非共享，風(fēng)險管理標(biāo)準(zhǔn)也不統(tǒng)一。

第三是信息不對稱狀況下不同授信額度的制度設(shè)計缺陷。在信用卡營銷的過程中，發(fā)卡行一般會運(yùn)用市場細(xì)分策略對不同的客戶授予不同的授信額度，這樣的制度設(shè)計在信息不對稱狀況下將會完全失敗。信息不對稱使得劣質(zhì)客戶不用花費(fèi)多少代價就能冒充優(yōu)質(zhì)客戶而不被發(fā)現(xiàn)，優(yōu)質(zhì)客戶卻無法證明自己的信用狀況，被劣質(zhì)客戶輕易趕走。

3信用卡風(fēng)險防范對策及建議

首先是建立適合我國國情的個人信用制度體系。發(fā)達(dá)國家從事個人信用業(yè)務(wù)歷史悠久，從管理模式、法律環(huán)境到具體操作都積累了不少經(jīng)驗，建立了成熟的個人信用制度體系：個人信用登記制度、個人信用評估制度、個人信用風(fēng)險預(yù)警、個人信用風(fēng)險管理及個人信用風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁等制度。但我們在借鑒的同時還應(yīng)結(jié)合我國國情，我們的個人信用市場起步較晚，許多方面還很不成熟，所以不能簡單的套用外國模式，而應(yīng)建立我們自己的個人信用制度。這可以從兩個方面入手，其中針對個人信用卡風(fēng)險,建立良好的外部經(jīng)營環(huán)境是關(guān)鍵。

其次是全社會統(tǒng)一起來防范個人信用卡犯罪。對個人來說為防止意外，持卡人要警惕犯罪分子詐騙、冒用的風(fēng)險，不要輕易將卡轉(zhuǎn)借他人；使用信用卡密碼時要嚴(yán)格保密，切忌用生日、電話號碼等簡單數(shù)字作密碼；持卡人一旦發(fā)現(xiàn)信用卡遺失或失竊，應(yīng)在最短時間里辦理掛失手續(xù)。信用卡犯罪，其實很多時候是由銀行管理上許多不完善的地方造成的，很多漏洞被利用了。例如，由于現(xiàn)在辦卡所需要的身份證、駕駛證等證件都是用復(fù)印件，有些銀行的審查制度不是很嚴(yán)等等。因此，中國目前在銀行內(nèi)部信息與外部信息系統(tǒng)需大力建設(shè)。

最后應(yīng)該逐步建立健全完備的法律支持體系。我國的個人信用卡風(fēng)險管理制度是一項非常龐大的系統(tǒng)工程，需要各有關(guān)政府部門、中央銀行、商業(yè)銀行、個人信用中介公司等機(jī)構(gòu)密切合作，協(xié)調(diào)配合，因此必須依靠政府以法律手段強(qiáng)制推行。國家要盡快頒布實施個人信用制度法規(guī)及其配套措施，以盡快從單位信用保證和道德約束逐步過渡到以個人信用保證為主和法律制約的信用中來，用法律的形式對個人賬戶體系、個人信用的記錄和移交、個人信用檔案的管理，個人信用級別的評定、披露和使用，個人信用主客體的權(quán)利義務(wù)及行為規(guī)范做出明確的規(guī)定；同時明確個人信用制度的主管部門和各部門所負(fù)的職責(zé)，合理分工，嚴(yán)格獎罰措施，以國家的強(qiáng)制方式來推行個人信用制度，以使個人信用制度在法律的框架范圍內(nèi)合理運(yùn)行，規(guī)范發(fā)展。

篇8

中圖分類號： F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識碼： A 文章編號： 1673-9973(2012)02-0105-03

Probe into Risk Management Issues of Our Country Commercial Bank Credit Cards

LAI Huang-ping

（The CPC Party School of Zhangzhou， Zhangzhou 363000， China）

Abstract： The credit card business is a relatively new business of commercial banks in China， but also the coexistence of a high-risk and high-yield business. In recent years， the credit card business of commercial banks in China has been rapid development， and has become a new profit growth point of commercial banks. However， with the continuous development of the credit card business， its risk is gradually exposed to great harm to commercial banks， and the loss can not be ignored. Therefore， commercial banks how to effectively manage the risks of credit card business is particularly important.

Key words： commercial banks； credit cards； risk management

信用卡業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行一項高風(fēng)險、高收益的新興業(yè)務(wù)。隨著信用卡業(yè)務(wù)在我國的迅猛發(fā)展，其諸多問題與風(fēng)險也逐漸暴露出來，其危害性大、涉及面廣，而且風(fēng)險發(fā)生的頻率越高，造成的損失也越大。因此，商業(yè)銀行必須重視信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險，并對信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險進(jìn)行有效的控制與管理。

一、商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的成因

商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險的形成既有制度帶來的影響，也有虛擬經(jīng)濟(jì)自身的原因。

（一）信息的不對稱性

信息不對稱一方面是指發(fā)卡銀行與客戶之間信息不對稱，另一方面是指發(fā)卡銀行與相關(guān)部門之間、發(fā)卡銀行之間的信息不對稱。

1. 發(fā)卡銀行信息與持卡人信息不對稱。各商業(yè)銀行在激烈的市場競爭中為了搶占更大的市場，往往只重視發(fā)卡的數(shù)量與規(guī)模，對申請人的信用調(diào)查不嚴(yán)格，特別是由于我國目前尚缺乏個人信用中介機(jī)構(gòu)，發(fā)卡銀行征信手段和渠道極為有限，往往在資信調(diào)查中只依靠自身的力量，大多根據(jù)申請人自己提供的信息進(jìn)行核實、查證，無法完全、準(zhǔn)確地掌握其真實資料，即使持卡人的經(jīng)濟(jì)狀況發(fā)生改變，銀行也無法及時獲得真實信息，往往是在持卡人無法按期償還透支時才被發(fā)現(xiàn)，但此時持卡人已經(jīng)給發(fā)卡銀行造成了信用卡風(fēng)險的損失了。所以，信息的不對稱性導(dǎo)致發(fā)卡銀行無法及時、準(zhǔn)確地判斷申請人的信用價值，風(fēng)險的產(chǎn)生就不可避免了。

2. 發(fā)卡銀行與相關(guān)部門以及發(fā)卡銀行之間信息不對稱。目前，我國商業(yè)銀行與外部相關(guān)部門還未建立起健全的合作機(jī)制。由于缺少信息共享機(jī)制，稅務(wù)部門、公安部門等雖然掌握著許多有價值的信用信息，卻無法實現(xiàn)信息的整合利用，特別是在發(fā)卡銀行之間的風(fēng)險信息還不能共享，無法共享各自的客戶信用記錄，也無法全面地了解和掌握申請人的債務(wù)情況，從而無法避免持卡人多頭借貸產(chǎn)生的過度借貸風(fēng)險。

（二）個人征信體系尚不健全

個人征信系統(tǒng)不完善是產(chǎn)生信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的一個很重要原因，也是制約商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)一步良性發(fā)展的突出問題。目前我國大多數(shù)的發(fā)卡銀行還是通過人工操作進(jìn)行信用卡征信審核和額度管理，這樣必然導(dǎo)致可操作性差，動態(tài)跟蹤管理功能弱化，即使是目前已經(jīng)運(yùn)作的人民銀行個人征信系統(tǒng)，其數(shù)據(jù)也主要是來自各商業(yè)銀行，所以數(shù)據(jù)無法及時更新，必然導(dǎo)致難以根據(jù)這些數(shù)據(jù)對個人信用狀況做出判斷。

此外，我國雖然已實現(xiàn)個人存款實名制，但是至今還沒有建立對個人的身份、收入來源及資產(chǎn)、可用抵押的其他實物資產(chǎn)及歷史信用狀況等進(jìn)行評估、調(diào)查、核實的規(guī)范制度，而且各發(fā)卡銀行在對申請人的資信方面的調(diào)查目前尚缺少可采信的準(zhǔn)確數(shù)據(jù)，給調(diào)查工作帶來極大的困難，信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的產(chǎn)生也就在所難免了。

（三）銀行間缺乏風(fēng)險信息共享平臺

由于我國目前銀行間的風(fēng)險信息尚未實現(xiàn)共享，而且風(fēng)險管理標(biāo)準(zhǔn)也不統(tǒng)一，各發(fā)卡銀行與相關(guān)部門還沒有良好的風(fēng)險合作機(jī)制，風(fēng)險信息共享平臺尚未建立，無法正確地測量、評估和管理信用卡風(fēng)險敞口。這些都為信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的形成留下漏洞。

二、商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)管理存在的主要問題

由于信用卡業(yè)務(wù)在我國發(fā)展的歷史還不長，商業(yè)銀行開展信用卡業(yè)務(wù)的經(jīng)驗還相對匱乏，所以，在信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理中也仍然存在一些不容忽視的問題。

（一）降低發(fā)卡門檻，增大了潛在的風(fēng)險

信用卡業(yè)務(wù)在我國發(fā)展的時間雖不長，但在短短的幾年時間內(nèi)，就從百萬張增至目前的上億張。各發(fā)卡銀行為了搶占市場、擴(kuò)展業(yè)務(wù)，采用了多樣化的擴(kuò)張方式，導(dǎo)致被動辦卡現(xiàn)象嚴(yán)重。在信用卡發(fā)展初期，辦卡的手續(xù)復(fù)雜、對申請人的綜合要求較高，而現(xiàn)在發(fā)卡的門檻不斷降低，不僅手續(xù)簡便，審核把關(guān)也不嚴(yán)格。各家發(fā)卡銀行只重視發(fā)卡規(guī)模，不重視質(zhì)量，沒有嚴(yán)格把好客戶授信關(guān)，甚至出現(xiàn)多頭授信，最終引發(fā)持卡人信用風(fēng)險，套現(xiàn)等利用信用卡進(jìn)行違法犯罪活動、信用卡詐騙事件日益增加，導(dǎo)致發(fā)卡銀行資產(chǎn)質(zhì)量下降，其遭受的損失無法估量。

（二）發(fā)卡銀行對信用卡的信用風(fēng)險管理水平不高

全面的風(fēng)險管理體系還沒有建立，識別、計量、預(yù)警和控制各類風(fēng)險的方法、手段也都不完善、不健全。各發(fā)卡銀行在風(fēng)險管理方式上仍采用直接管理方式，即采用審批授信的方式，尚未采用直接管理與間接管理相結(jié)合的管理方式，而且是事后被動督導(dǎo)為主，沒能做到事前主動引導(dǎo)與事后被動督導(dǎo)相結(jié)合。風(fēng)險管理制度也存在問題，不注重激勵，更多采取懲戒，特別是風(fēng)險管理的單一過程，忽略了構(gòu)建全面的風(fēng)險管理體系。這些現(xiàn)象表明，目前我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理水平偏低、手段落后。

（三）信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的外部環(huán)境不完善

近年來，我國相繼出臺了一系列的政策法規(guī)以規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)，規(guī)避與管理信用卡的風(fēng)險，并且不斷加大對信用卡詐騙的懲治，不斷完善信用卡業(yè)務(wù)的法律法規(guī)和政策環(huán)境，促進(jìn)了發(fā)展制度環(huán)境的規(guī)范和優(yōu)化，但目前仍然存在相關(guān)法律法規(guī)與政策環(huán)境不夠完善等問題，包括個人征信體系不健全、尚未普及居民的信用意識和用卡文化，沒有建立健全的信用卡財務(wù)會計制度。這些問題的存在，必然制約信用卡業(yè)務(wù)的進(jìn)一步拓展與規(guī)范運(yùn)作。

（四）尚未建立信用卡透支利率市場化機(jī)制

目前，信用卡透支利率是以中國人民銀行頒布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》為依據(jù)執(zhí)行的，這個辦法已經(jīng)不能適應(yīng)我國利率市場化的進(jìn)程。按照此辦法，對信用卡透支后尚未清償?shù)牟糠质且栽聻閱挝皇杖?fù)利的。這種透支風(fēng)險管理辦法有漏洞，使得不法分子用惡意透支的方法進(jìn)行信用卡詐騙活動，導(dǎo)致信用卡詐騙案件層出不窮，信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險呈上升趨勢，給發(fā)卡銀行帶來極大的損失。

（五）發(fā)卡銀行信用卡風(fēng)險控制水平有待提高

由于發(fā)卡銀行在前期的系統(tǒng)、人員投入、客服、市場維護(hù)等方面的成本高，而其收益又具有滯后性，所以，各發(fā)卡銀行大多采取以發(fā)卡量作為經(jīng)營目標(biāo)，并以此盲目擴(kuò)大市場，提高市場占有率。這種只重視數(shù)量、不重視質(zhì)量的經(jīng)營理念和管理方式必然導(dǎo)致信用卡風(fēng)險的不斷上升。加上我國信用卡審批缺少誠信體系基礎(chǔ)，審批手續(xù)簡便，并大多采用人工操作，缺乏準(zhǔn)確性審核。這些都使信用卡業(yè)務(wù)管理風(fēng)險的難度加大，影響了發(fā)卡銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的管理和控制審批。

（六）缺乏有效制約特約商戶違規(guī)操作的管理手段

目前，一些特約商戶利用信用卡進(jìn)行違規(guī)操作問題日益嚴(yán)重且極為普遍。而且，發(fā)卡銀行大多對特約商戶信用卡的套現(xiàn)等違規(guī)違法行為最終給銀行造成的損失持遷就的態(tài)度，尚未建立一套強(qiáng)有力的措施予以制約，對套現(xiàn)行為懲治不力，而且無法完全識別偽卡、假卡。

三、商業(yè)銀行加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的若干建議

隨著我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，信用卡業(yè)務(wù)在我國的迅速發(fā)展，信用卡風(fēng)險也日益顯現(xiàn)。如何加強(qiáng)對信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的管理就顯得尤為重要，并且已經(jīng)成為政府及各發(fā)卡銀行高度重視的問題。因此，政府及各商業(yè)銀行必須采取有效措施，加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理。

（一）建立一套適合國情的個人信用制度體系

雖然，目前我國發(fā)卡銀行可以通過對個人征信系統(tǒng)的查詢，了解個人信用情況，但是由于部門分割、信息共享機(jī)制缺乏，難以實現(xiàn)對戶籍、職業(yè)、稅務(wù)等重要信息的整合利用。所以，政府應(yīng)積極組織、協(xié)調(diào)各相關(guān)部門，充分利用已建立的人民銀行征信系統(tǒng)，把個人納稅、房產(chǎn)等重要信息納入系統(tǒng)。同時，為了加大力度防范信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險，要加強(qiáng)中央銀行與商業(yè)銀行之間的交流合作，建立信用卡持卡人黑名單共享、信息查詢和查詢?nèi)∽C機(jī)制?？傊⒁惶追衔覈鴩榈膫€人信用調(diào)查和評估制度，構(gòu)筑所有發(fā)卡銀行可以共享的高效率運(yùn)行的信息平臺。

（二）修訂和建立相關(guān)的法律法規(guī)

我國的信用卡風(fēng)險管理是一項龐大的系統(tǒng)工程，必須要有各有關(guān)部門、中央銀行、發(fā)卡銀行等機(jī)構(gòu)的合作與協(xié)調(diào)配合，要有健全、完備的法律支持。目前，首先應(yīng)修訂《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，修訂后的新法必須能對信用卡的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢進(jìn)行兼顧，能更多地考慮保護(hù)社會公共利益，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，對各方利益都能給予維護(hù)，監(jiān)管漏洞能得到彌補(bǔ)，從而使信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的防范與控制有法可依。此外，為了調(diào)整各類消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中的有關(guān)法律關(guān)系，應(yīng)有針對性地制定能與現(xiàn)行法律法規(guī)銜接的專門性法律，以嚴(yán)格規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理。

（三）中央銀行應(yīng)對透支利率給予適當(dāng)?shù)恼{(diào)整

中央銀行對信用卡的透支利率應(yīng)逐步放松管制，并在一定范圍內(nèi)浮動。目前可考慮適當(dāng)降低透支利率。因為，透支利率的降低，能促進(jìn)信用卡持卡人用卡消費(fèi)，推動我國消費(fèi)市場的發(fā)展，這對拉動內(nèi)需將發(fā)揮極大的作用，以此鼓勵持卡人正常持卡消費(fèi)、善意透支，使持卡人養(yǎng)成良好的用卡消費(fèi)習(xí)慣。此外，對惡意透支等信用卡違法行為應(yīng)給予嚴(yán)懲，提高違約成本。

（四）完善授信政策

選擇適合發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)的目標(biāo)客戶群是發(fā)卡銀行控制信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的有效措施之一。目前各發(fā)卡銀行已有的客戶群是發(fā)卡銀行信用卡客戶的主要來源，而客戶在選擇發(fā)卡銀行時也大多選擇有業(yè)務(wù)往來的發(fā)卡銀行申請辦理信用卡。但隨著信用卡市場的快速發(fā)展，市場空間不斷擴(kuò)大，客戶的選擇性也較大，發(fā)卡銀行只能根據(jù)自身的綜合優(yōu)勢和以往客戶的素質(zhì)有針對性地鎖定信用卡產(chǎn)品的目標(biāo)客戶，才能留住客源占有市場份額。所以，發(fā)卡銀行在發(fā)卡之前，必須明確市場定位，明確目標(biāo)客戶群，才能有效避免盲目開發(fā)市場，避免大量無效卡的產(chǎn)生，特別是應(yīng)該繼續(xù)將信用卡客戶定位于風(fēng)險較易控制的高端客戶，以此防范和控制信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險。

（五）建立先進(jìn)、有效的風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)

建立先進(jìn)的信用卡風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)是發(fā)卡銀行有效進(jìn)行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的重要手段。各發(fā)卡銀行建立一套健全、完備的風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，加大對持卡人的監(jiān)測力度，除了實時跟蹤持卡人的交易行為外，還必須做到及時跟蹤開卡后不斷取現(xiàn)甚至頻繁交易的異常動向。此外，為了能及時并在最小范圍內(nèi)對信用卡風(fēng)險案件進(jìn)行處理，還應(yīng)建立風(fēng)險案件預(yù)警，以避免信用卡風(fēng)險的不斷蔓延，將風(fēng)險引發(fā)的損失最小化。同時，平時還要加強(qiáng)對信用卡持卡人的分析，分析他們用卡交易習(xí)慣和發(fā)生信用卡欺詐的特征，對持卡人的信用及用卡情況進(jìn)行強(qiáng)化監(jiān)測，并且要對持卡人加強(qiáng)安全教育和宣傳，增強(qiáng)他們的風(fēng)險防范意識，培育良好的誠信觀念。

（六）制定相應(yīng)的風(fēng)險管理策略

針對目前信用卡發(fā)卡規(guī)模不斷增大、而信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險也在不斷上升的情況，各發(fā)卡銀行應(yīng)該制定切合實際的、有效的風(fēng)險管理策略。應(yīng)充分認(rèn)識到風(fēng)險最小化不是信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的目標(biāo)，而應(yīng)該是可接受的風(fēng)險級別下的收益最大化。此外，發(fā)卡規(guī)模應(yīng)考慮發(fā)卡行的經(jīng)營管理水平、風(fēng)險控制能力以及市場情況、客戶狀況等綜合情況。通過制定合理的信用風(fēng)險管理策略，并能根據(jù)不斷變化的市場情況進(jìn)行及時適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，把風(fēng)險控制貫穿于信用卡產(chǎn)品設(shè)計、授信政策、審批發(fā)卡、交易監(jiān)控、催收以及客戶服務(wù)的全過程，使信用卡業(yè)務(wù)收益能完全覆蓋風(fēng)險損失，并能實現(xiàn)盈利空間最大化。

（七）加大催收力度

催收工作也是控制信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的重要一環(huán)。為了保證信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險最小化，使信用卡業(yè)務(wù)在我國的健康持續(xù)發(fā)展，必須重視催收工作，不斷加大催收力度。各發(fā)卡銀行應(yīng)建立配套的、完備的催收機(jī)制和流程，不斷充實催收人員，有效地遏制不良透支行為。在催收工作中，應(yīng)做仔細(xì)的分析，把合理透支和惡意透支嚴(yán)格進(jìn)行區(qū)分，針對拖欠最低還款額的客戶，必須實施追索措施，消除風(fēng)險損失，而且可以適當(dāng)?shù)貙ζ錅p免費(fèi)用。

（八）規(guī)范競爭行為

在信用卡的風(fēng)險防控方面，銀行同業(yè)公會應(yīng)主動采取措施，避免風(fēng)險。應(yīng)對各發(fā)卡銀行制定統(tǒng)一的行業(yè)競爭標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，以解決目前市場無序競爭的狀況。這樣既避免了各發(fā)卡銀行盲目降低發(fā)卡門檻，引發(fā)惡意競爭，使發(fā)卡銀行的整體盈利水平和風(fēng)險控制能力下降。所以，銀行同業(yè)公會應(yīng)在信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險控制方面發(fā)揮其應(yīng)有的作用。

（九）銀監(jiān)部門應(yīng)對商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)加強(qiáng)監(jiān)督檢查

銀監(jiān)部門應(yīng)對發(fā)卡銀行的信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行定期或不定期的監(jiān)督檢查，規(guī)范發(fā)卡銀行的信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理，并且經(jīng)常、及時、正確地通報整個銀行業(yè)的市場狀況、盈利情況、資產(chǎn)風(fēng)險等相關(guān)信息，正確引導(dǎo)發(fā)卡銀行信用卡業(yè)務(wù)健康、合規(guī)、持續(xù)地發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]趙剛.商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)信用風(fēng)險管理研究[J].華東師范大 學(xué)學(xué)報，2007，（1）.

篇9

一、風(fēng)險的識別

風(fēng)險的識別是在對風(fēng)險進(jìn)行防范的最初階段，對于所要面臨的風(fēng)險加以認(rèn)識。它是風(fēng)險管理的基礎(chǔ)，對于后續(xù)開發(fā)可行的操作風(fēng)險管理系統(tǒng)是非常重要的。新巴賽爾協(xié)議規(guī)定對于操作風(fēng)險的識別應(yīng)該立足于當(dāng)前的和潛在的風(fēng)險。具體到信用卡業(yè)務(wù)操作風(fēng)險的識別，應(yīng)該考慮的因素包括：

一是潛在操作風(fēng)險的整體情況；二是銀行信用卡業(yè)務(wù)運(yùn)行所處的內(nèi)外部環(huán)境；三是銀行的戰(zhàn)略目標(biāo)；四是銀行提供的其他產(chǎn)品或服務(wù)；五是銀行獨(dú)特的環(huán)境因素；六是內(nèi)外部的變化及變化的速度。

一般而言，信用卡業(yè)務(wù)作業(yè)包括客戶申請（客戶選擇、進(jìn)件）、錄入、征信、發(fā)卡、資料管理、用卡、還款、催收等環(huán)節(jié)，如圖 1所示。

在信用卡業(yè)務(wù)中的各個業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)中，都可能產(chǎn)生風(fēng)險，因此對每個環(huán)節(jié)都不能忽視，要進(jìn)行詳細(xì)的整體業(yè)務(wù)分析，確定潛在的風(fēng)險點(diǎn)。

二、風(fēng)險的評估和量化

對風(fēng)險進(jìn)行評估和量化是風(fēng)險識別后的首要任務(wù)。由于企業(yè)的資源是有限的，對于風(fēng)險的管理也是在有限的資源下進(jìn)行的。所以業(yè)務(wù)的各個風(fēng)險點(diǎn)所存在的風(fēng)險大小不同，所采取的控制強(qiáng)度和處理的優(yōu)先級別就存在差異。

評估和量化風(fēng)險的主要方法就是評估該項風(fēng)險可能發(fā)生的概率，但是這種評估要建立在客觀、一致的標(biāo)準(zhǔn)之上。這就要求不同人員在評估風(fēng)險時不帶有主觀偏見性；此外，風(fēng)險可能產(chǎn)生的影響也是需要考慮的問題，這種對于風(fēng)險影響的評估不僅僅是經(jīng)濟(jì)上的，還在于對公司目標(biāo)的廣泛影響。

對于操作風(fēng)險產(chǎn)生概率的評估和量化筆者采用等級化的描述方法。各個業(yè)務(wù)流程中的風(fēng)險點(diǎn)可分別劃分為四個等級：一級，幾乎肯定（發(fā)生的可能性大于95％），二級，很可能（發(fā)生的可能性在60％－95％），三級，可能（發(fā)生的可能性在10％－60％），四級，不大可能（發(fā)生的可能性小于10％）。

對于操作風(fēng)險影響的評估和量化，也可以采用等級描述法。可分為：一級，災(zāi)難性（超出可承受的能力，產(chǎn)生巨大的財務(wù)損失）；二級，較大（較大的財務(wù)或其他損失，極其不良的影響）；三級，中等（中等的財務(wù)損失，一定的不良影響）；四級，較?。ㄝ^小的財務(wù)損失，涉及的金額較?。?；五級，無關(guān)緊要（極小的財務(wù)損失，幾乎沒有什么影響）。

在操作風(fēng)險的概率和影響評價與量化的基礎(chǔ)上，可以對風(fēng)險進(jìn)行綜合的等級劃分和評估。可采用的標(biāo)準(zhǔn)如下：一是極度風(fēng)險，要求立即采取措施。二是高度風(fēng)險，要求管理層予以關(guān)注。三是中等風(fēng)險，必須規(guī)定控制程序和責(zé)任。四是低風(fēng)險，用日常的程序處理。五是極小風(fēng)險，基本上不用處理。

三、風(fēng)險管理和風(fēng)險緩釋工具

有效的風(fēng)險管理和正確的風(fēng)險緩釋工具的使用，可以使銀行信用卡業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險降低到可以接受的風(fēng)險水平。不同銀行的信用卡業(yè)務(wù)具有不同的經(jīng)營環(huán)境和特殊的經(jīng)營特點(diǎn)。

具體管理方案的制定，就是為實現(xiàn)信用卡操作風(fēng)險管理的目標(biāo)，就以上已經(jīng)識別和評估量化的各個風(fēng)險點(diǎn)，組織專門的人員并配備一定的資源來完成。以下三個方面是信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)常面臨的高風(fēng)險點(diǎn)，據(jù)此可以有針對性的制定風(fēng)險管理措施，并由相關(guān)部門負(fù)責(zé)實施。

（一）目標(biāo)客戶的選擇

在開展信用卡業(yè)務(wù)的過程中，銀行在客戶定位上應(yīng)該有一個清晰的判斷和理解。對各發(fā)卡地區(qū)的資源狀況進(jìn)行充分細(xì)致的調(diào)查了解是信用卡管理機(jī)構(gòu)的首要工作，然后可以根據(jù)具體的潛在客戶群的情況，實施市場細(xì)分策略，確定目標(biāo)客戶群體并設(shè)定準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，包括收入、職業(yè)、家庭情況及個人負(fù)債等參數(shù)。

（二）持卡人使用前的培訓(xùn)

對持卡人的培訓(xùn)是信用卡使用中最為重要的環(huán)節(jié)之一，充分的培訓(xùn)計劃可大大降低銀行與持卡人的風(fēng)險。這些措施包括：提醒持卡人及時簽名與修改密碼、對消費(fèi)單據(jù)的保存、定期對賬、對個人資料的保護(hù)、支付結(jié)算時對敏感信息的保護(hù)以及緊急情況下與發(fā)卡行的及時聯(lián)系。

（三）客戶賬戶的實時監(jiān)控

實時監(jiān)控系統(tǒng)一旦發(fā)現(xiàn)持卡人賬戶的交易頻率和數(shù)量出現(xiàn)異常應(yīng)當(dāng)及時通知持卡人確認(rèn)交易的真實性。若為真實交易，則要確保持卡人的消費(fèi)金額在信貸額度之內(nèi)，以減少可能發(fā)生的損失。

（四）制定應(yīng)急和連續(xù)經(jīng)營方案

銀行應(yīng)該建立并確保信用卡業(yè)務(wù)在正常的經(jīng)營狀態(tài)下順利地進(jìn)行。為此，應(yīng)該建立并保持應(yīng)急預(yù)案和程序，以識別并控制可能發(fā)生的意外事件和緊急情況。意外事件和緊急情況發(fā)生時，應(yīng)該及時做出響應(yīng)，以預(yù)防或減少可能造成的損失。

應(yīng)急計劃的范圍包括：持卡人或其他主體的重大投訴、信用卡重大風(fēng)險隱患或犯罪案件、軟硬件系統(tǒng)的運(yùn)行故障、內(nèi)控不利造成重大透支等。而對于這些緊急情況的處理時，要將責(zé)任明確到相關(guān)部門。事務(wù)處理的負(fù)責(zé)人要有敏銳的判斷力，分清輕重緩急，一旦確定是緊急事務(wù)，應(yīng)果斷、及時、迅速的著手處理并盡力化解，不得無故拖延。在處理過程中，各個部門要密切配合，通力合作，并派專人跟蹤全過程，直至危機(jī)化解。

篇10

一、信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

2012年5月8日，中國銀行業(yè)協(xié)會在北京召開《2011年中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書》會。該《藍(lán)皮書》顯示，在中國經(jīng)濟(jì)繼續(xù)持續(xù)快速增長的帶動下，2011年我國信用卡產(chǎn)業(yè)繼續(xù)保持快速發(fā)展的良好勢頭。隨后中央銀行也了《2012年第一季度支付體系運(yùn)行總體情況》，統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示：“截至2012年第一季度末，信用卡累計發(fā)卡量為2.90億張，較2011年第四季度末增長1.8%；信用卡授信總額2.79萬億元，同比增長33.2%，較2011年第四季度增加1847.85億元，增長7.1%；期末應(yīng)償信貸總額7520.86億元，同比增長58.7%，較2011年第四季度減少608.7億元，環(huán)比下降7.5%；信用卡逾期半年未償信貸總額120.35億元，較2011年第四季度增加10.04億元，占期末應(yīng)償信貸總額的1.6%，占比較2011年第四季度上升0.2個百分點(diǎn)。”而隨著信用卡產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，信用卡套現(xiàn)案件也在不斷增加，犯罪手段也不斷多樣化、專業(yè)化，形成了規(guī)模的產(chǎn)業(yè)鏈條，涉及人員廣泛、金額巨大，影響十分深遠(yuǎn)。在各方共同努力下，信用卡套現(xiàn)風(fēng)險總體呈回落態(tài)勢，套現(xiàn)金額占信用卡消費(fèi)交易額的比重即信用卡套現(xiàn)率，已從2009年第一季度的最高點(diǎn)2.7‰下降到2011年第四季度的1‰左右。在目前經(jīng)濟(jì)增速放緩的情況下，更要防范商業(yè)銀行信用卡逾期未償信貸總額的上升和套現(xiàn)風(fēng)險，因此銀行業(yè)應(yīng)不斷加強(qiáng)信用卡風(fēng)險管理，使風(fēng)險管控水平整體提升。

二、套現(xiàn)行為的表現(xiàn)及對信用卡風(fēng)險的影響

“信用卡套現(xiàn)”是指持卡人不通過正常合法手續(xù)（ATM或柜臺）提取現(xiàn)金，而通過其他手段將卡中信用額度內(nèi)的資金以現(xiàn)金的方式套取，同時又不支付銀行提現(xiàn)費(fèi)用的行為。商業(yè)銀行賦予信用卡持卡人最高56天的“免息消費(fèi)”期，持卡人只要在免息期內(nèi)還錢給銀行，可以不用支付利息，但該款項只能用于消費(fèi)，若要換成現(xiàn)金取出來，一是只能取出授信額度30%～50%的現(xiàn)金，二是銀行要對取現(xiàn)額度收取1%～3%的手續(xù)費(fèi)，三是銀行按萬分之五的日利率對取現(xiàn)額度計算利息。然而信用卡套現(xiàn)使持卡人在獲得現(xiàn)金的同時又規(guī)避了銀行高額的取現(xiàn)費(fèi)用，相當(dāng)于一筆無息貸款，對套現(xiàn)者極具誘惑力。

信用卡套現(xiàn)行為主要表現(xiàn)在兩個方面：一是用信用卡幫他人消費(fèi)刷卡買單，不僅可以增加持卡人的信用卡積分，而且還可以獲得購物者返還給持卡人的現(xiàn)金，完成信用卡套現(xiàn)。二是持卡人與套現(xiàn)商戶合作進(jìn)行套現(xiàn)行為。持卡人通過付給現(xiàn)實或網(wǎng)站商家、“貸款公司”、“中介公司”等手續(xù)費(fèi)的方式進(jìn)行套現(xiàn)。實際操作一般是利用商家的POS機(jī)進(jìn)行虛假交易，將信用卡上的金額劃走，套現(xiàn)商戶再當(dāng)場付給持卡人現(xiàn)金，持卡人則付給商家套現(xiàn)手續(xù)費(fèi)。目前很多套現(xiàn)公司是按每筆套現(xiàn)業(yè)務(wù)或者套限額的1%～2%收費(fèi)。由于商家所收取的套現(xiàn)費(fèi)用低于銀行的取現(xiàn)費(fèi)用，甚至可以按信用卡授信額度全額套現(xiàn)，導(dǎo)致眾多公司涉足套現(xiàn)生意。進(jìn)行信用卡套現(xiàn)的主體一般有兩種人：一種是資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)問題或者短期融資需求強(qiáng)烈的持卡人，另一種是想投機(jī)取巧去投資或投機(jī)更高收益的持卡人，其中也有一些持卡人是急于拿錢還款的。

信用卡套現(xiàn)行為不僅給發(fā)卡行帶來巨大風(fēng)險隱患，導(dǎo)致銀行風(fēng)險增大，還形成大量的不良貸款，也給持卡人帶來償債風(fēng)險和法律風(fēng)險，助長洗錢等犯罪行為，破壞社會的誠信環(huán)境，阻礙信用卡行業(yè)的健康發(fā)展。首先，信用卡套現(xiàn)行為既擾亂了市場秩序，也增加了金融風(fēng)險。我國對金融機(jī)構(gòu)資金的流入流出有一系列嚴(yán)格的規(guī)定，信用卡套現(xiàn)行為不僅違反了國家關(guān)于金融業(yè)務(wù)特許經(jīng)營的法律規(guī)定，而且還背離了人民銀行對現(xiàn)金管理的有關(guān)規(guī)定，還可能為“洗錢”等不法行為提供便利條件，給我國整體金融秩序帶來了不穩(wěn)定的因素。其次，非法套現(xiàn)行為對商業(yè)銀行的危害也是巨大的。信用卡套現(xiàn)的行為規(guī)避了銀行所設(shè)定的高額取現(xiàn)費(fèi)用，還有一些貸款中介幫助持卡人偽造身份材料來提升信用卡額度，給銀行的正常業(yè)務(wù)帶來了巨大的風(fēng)險隱患。通過非法套現(xiàn)獲取的資金，發(fā)卡銀行無法獲知這些資金的用途，很難進(jìn)行有效地鑒別與跟蹤，使信用卡的信用風(fēng)險演變?yōu)橥顿Y或投機(jī)風(fēng)險。而這些非法套現(xiàn)的持卡人，有的是到期還不上錢，有的是根本就不想還錢，這種行為加大了信用卡的信貸風(fēng)險，增加了信用卡的違約率和銀行的壞賬率。最后，表面上看，持卡人通過套現(xiàn)獲得了現(xiàn)金，并且減少了利息支出。然而實質(zhì)上，持卡人終究是需要還款的，持卡人若不能按時還款，就必須承擔(dān)比透支利息還要高的逾期還款利息，還可能導(dǎo)致不良的信用記錄，持卡人以后再向銀行進(jìn)行借貸就會非常困難，嚴(yán)重的甚至還要承擔(dān)法律風(fēng)險。在進(jìn)行套現(xiàn)的過程中，還可能導(dǎo)致個人信息的泄露，存在信用卡被復(fù)制、盜刷的風(fēng)險。