導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯(cuò)過為您精心挑選的10篇個(gè)人投資理財(cái)方式，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

隨著我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們積累的財(cái)富越來越多，對于這些財(cái)富何去何從，卻始終困擾著很大一部分人民大眾。如何理財(cái)就擺在人們的面前，這是屬于幸福的煩惱，但也確實(shí)給人們帶來了一定的困惑。理財(cái)對我們來說來講，就是羅列的人生計(jì)劃，就是給錢做個(gè)策劃方案，讓她在良好的環(huán)境下能保值增值，從而提高我們的生活品質(zhì)和生活質(zhì)量。

一、個(gè)人投資理財(cái)的含義及方式

個(gè)人理財(cái)，又稱個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃，是個(gè)人為了實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的最優(yōu)化配置和實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)創(chuàng)收的有效途徑而制定、安排、實(shí)施和管理的一個(gè)各方面總體協(xié)調(diào)的財(cái)務(wù)計(jì)劃的過程。一般來說，個(gè)人投資理財(cái)就是在了解個(gè)人的財(cái)務(wù)狀況、生活水平、各類投資產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)及個(gè)人偏好的基礎(chǔ)上，明確個(gè)人特定的理財(cái)目標(biāo)，運(yùn)用一定的投資方式，如儲(chǔ)蓄、購買保險(xiǎn)、購買證券與股票等理財(cái)方式來管理自身的財(cái)產(chǎn)，從而規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，以期達(dá)到個(gè)人收益的最大化的活動(dòng)。

對于個(gè)人來講，理財(cái)可以幫助我們獲取更多的財(cái)富，可以為我們的財(cái)產(chǎn)增值和保值，也有助于我們獲得更加有品質(zhì)的生活，實(shí)現(xiàn)人生的目標(biāo)。要想實(shí)現(xiàn)有效的投資理財(cái)，必須考慮多種因素，整合有效信息。首先，個(gè)人結(jié)合實(shí)際，設(shè)定理財(cái)目標(biāo)。其次，了解個(gè)人所處的理財(cái)階段，做好自我鑒定。最后，測試個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)承受的能力。完成以上三步，個(gè)人就可以合理分配各種金融產(chǎn)品了，按照自身實(shí)際情況，投資相關(guān)的產(chǎn)品，購買相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品，這樣就能最大程度地使個(gè)人財(cái)產(chǎn)獲得有效的保障和高效的增值。

二、個(gè)人投資理財(cái)存在的誤區(qū)

個(gè)人投資理財(cái)，簡單地說就是開源節(jié)流、管理好自己的錢財(cái)，理清楚自己錢的用途，有效發(fā)揮它的作用。當(dāng)今社會(huì)，理財(cái)顯得極為重要，通常我們經(jīng)常遇到的，如：結(jié)婚、購房、汽車、教育、各類保險(xiǎn)、看病、養(yǎng)老、債務(wù)管理等。成功的個(gè)人理財(cái)不但可以使其資產(chǎn)增值保值，增加收入，減少不必要的支出，還可以改善個(gè)人的生活條件和生活環(huán)境。因此個(gè)人理財(cái)不只是為了生錢，也是為了提高個(gè)人生活品質(zhì)，這才是個(gè)人投資理財(cái)應(yīng)有的正確心態(tài)。然而就目前的現(xiàn)狀而言，人們的理財(cái)觀念還存在種種誤區(qū)，具體表現(xiàn)為：

第一，存在貪念。經(jīng)濟(jì)學(xué)說上講到，每個(gè)人都是經(jīng)濟(jì)人，都是自私的，都想實(shí)現(xiàn)自身利益的最大化。對我們來說，每個(gè)人都想擁有更多的錢財(cái)，并且可以讓現(xiàn)有的財(cái)產(chǎn)發(fā)揮一定的積極作用。為了財(cái)產(chǎn)的增值和保值，人們有可能會(huì)做些不理智的舉措，如非法借貸、非法集資等，這些一招不慎，就會(huì)傾家蕩產(chǎn)。

第二，喜歡廣撒網(wǎng)。一些投資者本身并沒有太多的余錢，但只要遇到覺得可以掙錢的機(jī)會(huì)都會(huì)參與其中。于是房地產(chǎn)、股票、期貨、基金、收藏統(tǒng)統(tǒng)拿來做，但由于財(cái)力和精力有限，很多的投資理財(cái)方式都會(huì)收效甚微，甚至虧本。

第三，過分自信。每個(gè)人都有自己的思想和思維方式，有些人只要了解到一些基本的理財(cái)信息，都會(huì)不假思索的去盲目投入，不能做到“三思而后行”，拍腦袋就輕易的做了不理智的舉動(dòng)。還有的人，毫無主見，不加分析，一味的去聽從理財(cái)專家的知道，說到哪就打到哪，人云亦云，不考慮自身實(shí)際，實(shí)行不切實(shí)際的理財(cái)行為。

三、個(gè)人投資理財(cái)?shù)募记?/p>

改革開放以來，我們經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，我國居民的收入也是增長迅速，在個(gè)人財(cái)產(chǎn)增加的基礎(chǔ)上，如何實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的保值和增值已經(jīng)擺在老百姓的面前，可以說也困擾著不少人。人人都想讓現(xiàn)有的財(cái)產(chǎn)發(fā)揮應(yīng)有的作用，都想讓財(cái)產(chǎn)在安全的環(huán)境下有個(gè)好的去處，這就造成在市場上個(gè)人投資理財(cái)?shù)闹匾愿鼮橥怀觥＝Y(jié)合我國的實(shí)際情況，面對眾多的社會(huì)問題，老百姓已經(jīng)苦不堪言了，在就業(yè)、住房、教育和醫(yī)療上的不安全因素，都激其老百姓必須理財(cái)，并且要實(shí)現(xiàn)錢能生錢。個(gè)人為了防范風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的最大化，就要求個(gè)人必須具備一定的投資理財(cái)?shù)姆椒ê图记伞?/p>

所謂“你不理財(cái)，財(cái)不理你”，要想實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的增值和保值，實(shí)現(xiàn)有效的個(gè)人投資理財(cái)，就必須擁有一定的理財(cái)習(xí)慣。了解自己的財(cái)務(wù)狀況是理財(cái)?shù)幕疽?，這久需要每個(gè)人做好財(cái)產(chǎn)登記，如果對自己的財(cái)務(wù)情況模模糊糊，一無所知的話就不可能做到高效的理財(cái)。制定理財(cái)所要達(dá)到的目標(biāo)，為目標(biāo)制定詳細(xì)可行的計(jì)劃，使其理財(cái)具有現(xiàn)實(shí)性和操作性；掌握自身的產(chǎn)出和花費(fèi)，只有掌握了這些基本的信息，個(gè)人才能針對性的依據(jù)自身實(shí)際，做好投資理財(cái)工作；做好自己的預(yù)算，按照預(yù)算，做事情要切合實(shí)際，一切從實(shí)際出發(fā)。

個(gè)人投資理財(cái)?shù)那疤岜仨毲宄刂雷约旱男枨笤谀睦?，哪些是必須做到的，哪些是合理的、通過一定的努力可以實(shí)現(xiàn)的消費(fèi)需求，哪些是好高鶩遠(yuǎn)、不切實(shí)際的需求。必須清點(diǎn)現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)和負(fù)債，對自己的財(cái)產(chǎn)做細(xì)致的分析和評估，以確定自己風(fēng)險(xiǎn)承受能力和風(fēng)險(xiǎn)偏好，以便于尋求合適的投資理財(cái)產(chǎn)品。在投資理財(cái)過程中，要盡早投資，享受復(fù)利帶來收益。我們知道，投資具有很大的不安全性，所以很多人自動(dòng)放棄了高風(fēng)險(xiǎn)的投資產(chǎn)品和投資行業(yè)。但是，我們也明白，風(fēng)險(xiǎn)和收益是成正比的，高風(fēng)險(xiǎn)的投資產(chǎn)品會(huì)給我們帶來高收益。

四、 結(jié)語

總之，對于所有人來說，理財(cái)都是必須的。沒錢的人更需要做好良好的財(cái)務(wù)規(guī)劃，甚至零資產(chǎn)的人也需要理財(cái)，個(gè)人理財(cái)服務(wù)現(xiàn)正在成為中國百姓關(guān)注的熱點(diǎn)和銀行業(yè)競爭的焦點(diǎn)。我們加入WTO之后，外資銀行全面進(jìn)入國內(nèi)市場，并且隨著國內(nèi)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的逐漸成熟，個(gè)人理財(cái)服務(wù)市場將日趨活躍，相信在不久的將來，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展前景將是十分廣闊誘人的，且隨著同業(yè)競爭的加劇，個(gè)人理財(cái)服務(wù)也將更趨專業(yè)化。對于個(gè)人來講，更新投資理財(cái)思想，與時(shí)俱進(jìn)，采用一定的技巧，一定會(huì)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)收益的最大化。

篇2

一、宏觀經(jīng)濟(jì)走勢對個(gè)人投資理財(cái)?shù)挠绊?/p>

總體上來看，目前我國宏觀經(jīng)濟(jì)政策運(yùn)用得當(dāng)，經(jīng)濟(jì)形勢良好。宏觀經(jīng)濟(jì)形勢不僅會(huì)對商業(yè)銀行的存貸款產(chǎn)生影響，還會(huì)對客戶選擇個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品造成影響。主要體現(xiàn)在以下：首先，宏觀經(jīng)濟(jì)良好，股票、債券等理財(cái)產(chǎn)品的替代品收益率相對較高；其次，宏觀經(jīng)濟(jì)形勢對貨幣政策的取向產(chǎn)生影響，從而影響個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)售。因此，個(gè)人只有進(jìn)行合理分析，才能找到適合自己的投資理財(cái)?shù)缆贰?/p>

二、個(gè)人投資理財(cái)理念

1.個(gè)人投資理財(cái)理念要理性、自律

現(xiàn)實(shí)中，很多人抱著發(fā)財(cái)?shù)男膽B(tài)，輕信不法分子，盲目投資，結(jié)果血本無歸，給個(gè)人、家庭、社會(huì)帶來惡劣影響。因此，投資時(shí)頭腦要清醒，不能盲目跟風(fēng)，找出適合自己的套路，制定出適合自己的投資策略，才能規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，有所收獲。所以，理性投資很重要。再有根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)能力去投資，不要想著一下子能賺回多少，平常心去看待，事先做好計(jì)劃，對盈虧做到心中有數(shù)，心理承受能力增強(qiáng)了，情緒自然穩(wěn)定。

2.了解和掌握投資理財(cái)?shù)闹R

在個(gè)人投資理財(cái)?shù)倪^程中，了解和掌握投資理財(cái)?shù)闹R是必然的。首先個(gè)人投資理財(cái)離不開國家經(jīng)濟(jì)背景，因此要了解國家法律法規(guī)、時(shí)事動(dòng)向，保證投資合法，通過合理避稅提高收益。其次，了解儲(chǔ)蓄、股票、債券、房地產(chǎn)、保險(xiǎn)等投資工具，根據(jù)自己的實(shí)際情況進(jìn)行合理選擇，同時(shí)制定有效的投資方案，降低風(fēng)險(xiǎn)、減少自己不必要的損失。

三、個(gè)人投資理財(cái)方式

1.儲(chǔ)蓄

儲(chǔ)蓄的安全性高、手續(xù)方便、形式靈活、繼承性是其他投資方式所不能比的，因此深受人民群眾青睞，是大家最常使用、最保險(xiǎn)的一種投資方式。它是銀行利用信用形式，把人民群眾手中多余的貨幣資金吸收到銀行里來，再把儲(chǔ)蓄存款通過各種方式向社會(huì)投入到，從中獲取一定的利潤，銀行則向儲(chǔ)戶支付利息。但有時(shí)利息太低，加上扣除利息稅，儲(chǔ)戶得到的回報(bào)不高，會(huì)使儲(chǔ)戶的投資熱情受到打擊。

2.債券

債券一般是由國家或企業(yè)發(fā)行的證券，投資渠道穩(wěn)定、可靠，有一定的面值，同時(shí)含有一定收益率，比較適合個(gè)人投資理財(cái)。分為國庫券、銀行債券、企業(yè)債券等類型。其中收益較高、安全性較好的當(dāng)屬國庫券，它是由財(cái)政部代表中央政府發(fā)行、權(quán)威性最高的債券，是投資的首選品種，也可以買進(jìn)一些銀行債券或企業(yè)債券，這兩者的利息收入高于儲(chǔ)蓄，只適用于不敢冒太大風(fēng)險(xiǎn)，手上又有長期不用的資金，為了獲得更多的利潤可以考慮。

3.股票

股票是個(gè)人投資理財(cái)方式中風(fēng)險(xiǎn)最大、收益最高的一種投資，屬于高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，投資者需要自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，所以投資要謹(jǐn)慎。在投資時(shí)只有作出正確的判斷，才能降低風(fēng)險(xiǎn)，并且獲取高收益，而要達(dá)到這一目的需要對股票價(jià)格的走勢進(jìn)行正確預(yù)測，需要投資者及時(shí)收集、整理、分析各種資訊，及時(shí)避開陷阱，使自己的投資行為更安全，同時(shí)頭腦冷靜，量力而行，準(zhǔn)確把握時(shí)機(jī)，科學(xué)決策，還要時(shí)刻關(guān)注外界的股評，考慮問題周密，這樣才能在股市立于不敗之地。

4.其他投資方式

除以上三種投資方式，還有外匯投資、藝術(shù)品投資、房地產(chǎn)投資、基金投資等。但是不管哪種投資，哪種理財(cái)方式，獲利性、風(fēng)險(xiǎn)性、流動(dòng)性各不相同。所以在個(gè)人投資理財(cái)時(shí)應(yīng)該謹(jǐn)慎，取得風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性與收益三方面的最佳組合。

四、個(gè)人投資理財(cái)?shù)囊?guī)避

投資就有風(fēng)險(xiǎn)，區(qū)別只是風(fēng)險(xiǎn)大小不同，個(gè)人投資理財(cái)也是如此。個(gè)人投資理財(cái)可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)有政策風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)、詐騙風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)，所以要認(rèn)真對待理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，完全避免風(fēng)險(xiǎn)不可能，只能盡量避免，一方面對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測，認(rèn)清理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)，才能減少風(fēng)險(xiǎn)；另一方面通過合法的交易，盡可能將投資風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化出去；還可以把風(fēng)險(xiǎn)分散開，盡量地將投資風(fēng)險(xiǎn)分散在幾個(gè)不同的投資上，以便互補(bǔ)。所以我們每個(gè)人要理性儲(chǔ)蓄，一旦制訂理財(cái)計(jì)劃，要持之以恒，如此這樣，每個(gè)人都能成為理財(cái)專家。

篇3

Financial management is an effective way to increase the income of non residents of a work, through the financial capital to the redundancy of residents in good operation and get considerable income, a key role in improving China's residents' income and standard of living. But the actual operation of the process of investment is divided into a number of categories, especially the rise of Internet financial stage for Chinese residents of personal finance and investment to provide a wider space and may. When we see financial benefits at the same time, we also need to be aware of the different way of managing money for financial managers and professional requirements are different, and different financial rules and risk models also need financing. The reasonable and scientific selection. In view of this phenomenon, this paper conducts the research on the personal financial problems of residents in our country, in the course of the study first of all to ease the definition and related theories; secondly, to explore the necessity of personal finance and investment through financial system, financial development and financial meaning; again, the specific content of the investment and financing planning carding, provide guidance for the subsequent financial operation; finally, aiming at the possible problems in personal finance and investment planning principles related to the financing of our country individual residents and matters needing attention are discussed.Hope that through this study can provide the theoretical basis for personal finance in China and for the follow-up of the actual fiscal action to provide practical guidance.

Keywords: personal finance; necessity; financial planning; matters needing attention

目 錄

第一章 序 言 1

1.1 研究背景與目的 1

1.2 相關(guān)定義界定 2

1.3 研究內(nèi)容與意義 2

第二章 我國居民個(gè)人投資理財(cái)?shù)谋匾?4

2.1 我國金融體系發(fā)展現(xiàn)狀 4

2.2個(gè)人投資理財(cái)?shù)谋匾苑治?4

2.3 個(gè)人投資理財(cái)?shù)目蛇x種類 5

第三章 個(gè)人投資理財(cái)規(guī)劃 7

3.1 投資理財(cái)規(guī)劃必要性 7

3.2 投資理財(cái)規(guī)劃原則 7

3.3 投資理財(cái)規(guī)劃內(nèi)容 8

第四章 個(gè)人投資理財(cái)規(guī)劃的注意事項(xiàng) 10

4.1風(fēng)險(xiǎn)評估與收益并重 10

4.2了解相關(guān)知識 10

4.3理性理財(cái) 11

4.4做好風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避 11

4.5建立完善的理財(cái)檔案 11

總 結(jié) 13

畢業(yè)設(shè)計(jì)小結(jié) 14

參考文獻(xiàn) 15

致 謝 16

第一章 序 言

1.1 研究背景與 目的

個(gè)隨著我國經(jīng)濟(jì)的增長以及社會(huì)的發(fā)展,我國居民個(gè)人收入得到了顯著的提升,以全國平均工資收入為例,在2004年,我國人均月收入為1300元人民幣左右,而到2014年,我國人均月收入超過了2300元人民幣,提升幅度超過了76.9%;與之相對的是居民收入也有了大幅度的增長,據(jù)中國銀行的相關(guān)調(diào)查顯示,截止到2014年年底,我國銀行城鄉(xiāng)居民個(gè)人存款結(jié)余為49.9萬億元,如此大規(guī)模的存款結(jié)余所反映出了我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的良好走勢以及居民經(jīng)濟(jì)收入水平的提高。同時(shí),從消極的角度而言,大量的存款結(jié)余也表現(xiàn)出我國個(gè)人投資以及理財(cái)渠道的單一與不暢通,進(jìn)而影響了我

篇4

2個(gè)人投資理財(cái)現(xiàn)狀分析

個(gè)人投資理財(cái)即通俗的管理錢財(cái)，是個(gè)人根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)條件、需求和資金使用情況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力所選擇的未來財(cái)務(wù)規(guī)劃模式，在個(gè)人投資理財(cái)選擇支持下獲得理想的額外收益，從而完成財(cái)富的積累與個(gè)人資產(chǎn)的增長。近年來隨著我國金融領(lǐng)域的不斷進(jìn)步革新以及個(gè)人財(cái)富的不斷增長，我國個(gè)人投資理財(cái)領(lǐng)域也迎來了繁榮發(fā)展期，雖然個(gè)人投資理財(cái)模式備受關(guān)注，但是仍舊存在不少困擾著其繼續(xù)發(fā)展的負(fù)面問題，尤其是傳統(tǒng)理財(cái)觀念與現(xiàn)行理財(cái)觀念的沖突愈加明顯，具體主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。中國傳統(tǒng)家庭生活模式影響著個(gè)人投資理財(cái)選擇。我國自古以來提倡孝道文化，父母對子女的養(yǎng)育、子女對父母的奉養(yǎng)理念深入人心，理財(cái)領(lǐng)域生命周期理論中提到個(gè)人一生收支狀況不同，要做到收入支出與生命周期相匹配必須有合理的財(cái)務(wù)投資規(guī)劃。面對這種規(guī)劃要求，我國根深蒂固的財(cái)務(wù)觀念和傳統(tǒng)家庭生活模式就直接制約了個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展，尤其是父母子女相互饋贈(zèng)的局面嚴(yán)重影響了個(gè)人投資理財(cái)?shù)倪x擇與需求。西方文化中強(qiáng)調(diào)的理財(cái)觀念是資產(chǎn)保值并維持生活水平的穩(wěn)定，這與中國傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄理財(cái)觀念大不相同，在理財(cái)方面中國個(gè)人對財(cái)富保值增值的需求極為強(qiáng)烈，因而導(dǎo)致了個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域的畸形發(fā)展。理財(cái)作為與儲(chǔ)蓄不甚相同的一種投資觀念，本身收益就伴有一定的金融風(fēng)險(xiǎn)，我國眾多居民在個(gè)人理財(cái)方面盲目追求高收益但是卻忽略了高風(fēng)險(xiǎn)，在應(yīng)對投資風(fēng)險(xiǎn)方面也缺乏相應(yīng)意識，因此一旦出現(xiàn)投資失利后往往是亡羊補(bǔ)牢而非未雨綢繆，這種風(fēng)險(xiǎn)意識上的缺失也嚴(yán)重影響了個(gè)人理財(cái)?shù)睦硇赃x擇。眾所周知，理財(cái)投資可獲得經(jīng)濟(jì)收益，同時(shí)分散金融風(fēng)險(xiǎn)，但是我國金融政策目前實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營，即銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)與證券交易行業(yè)分開經(jīng)營，對個(gè)人投資理財(cái)而言在選擇方面增加了困難，不利于個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展。

3個(gè)人投資理財(cái)策略分析

當(dāng)前我國個(gè)人投資理財(cái)領(lǐng)域產(chǎn)品眾多，不同產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)與收益率都不同，投資者個(gè)人對于投資收益率的期望及風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力也各不相同，因此做個(gè)人投資理財(cái)選擇時(shí)要有科學(xué)的策略予以指導(dǎo)，從而獲得收益與風(fēng)險(xiǎn)的平衡。我國個(gè)人投資理財(cái)原則與策略具體如下。

3.1個(gè)人投資理財(cái)原則我國個(gè)人進(jìn)行投資理財(cái)時(shí)要遵循三大原則，分別是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、量入為出與注重整體效益。任何金融投資都不同程度伴有金融風(fēng)險(xiǎn)，但是這種風(fēng)險(xiǎn)也意味著投資者將來可能獲得的收益，因此個(gè)人投資理財(cái)要注意把握機(jī)遇與風(fēng)險(xiǎn)，在投資過程中要善于規(guī)避理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，做到未雨綢繆，從而在把握機(jī)遇的同時(shí)有效降低風(fēng)險(xiǎn)，獲得滿意的增值服務(wù)；量入為出原則是指個(gè)人注意自身經(jīng)濟(jì)條件與理財(cái)需求，合理規(guī)劃個(gè)人財(cái)務(wù)，將安全保值的銀行儲(chǔ)蓄與帶有金融風(fēng)險(xiǎn)的增值投資做合理規(guī)劃，確保投資風(fēng)險(xiǎn)控制在個(gè)人承受能力范圍內(nèi)，盡可能減少損失提升收益；整體效益原則是指個(gè)人投資理財(cái)規(guī)劃中要做好階段性財(cái)務(wù)規(guī)劃與整體性財(cái)務(wù)規(guī)劃，確保所有投資都有意義，增值服務(wù)有保障，金融投資風(fēng)險(xiǎn)可控，從而實(shí)現(xiàn)股票、儲(chǔ)蓄利息等的增值，保證個(gè)人投資收益。

3.2個(gè)人投資理財(cái)策略面對眾多收益與風(fēng)險(xiǎn)各不相同的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，在選擇時(shí)要遵循三大指導(dǎo)原則，科學(xué)地做出選擇決策，保證個(gè)人投資收益。首先要明確認(rèn)知個(gè)人投資風(fēng)險(xiǎn)和預(yù)期收益之間的關(guān)系。所謂投資風(fēng)險(xiǎn)是指個(gè)人投資過程中可能損失的收益，投資收益是去除個(gè)人本金與損失后的凈利潤，面對投資風(fēng)險(xiǎn)與個(gè)人收益之間的正比關(guān)系，高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)、低風(fēng)險(xiǎn)低回報(bào)是指導(dǎo)個(gè)人選擇的重要因素。對于我國傳統(tǒng)居民儲(chǔ)蓄習(xí)慣而言，國庫券與銀行儲(chǔ)蓄是風(fēng)險(xiǎn)和收益都最低的投資方式，與其他理財(cái)產(chǎn)品相比，安全低風(fēng)險(xiǎn)意味著投資收益低，因此個(gè)人投資理財(cái)時(shí)要針對個(gè)人經(jīng)濟(jì)條件、個(gè)人需求做出合理選擇，明確股票、金融債券、銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)與收益，合理控制風(fēng)險(xiǎn)與增值服務(wù)。其次要注意個(gè)人投資理財(cái)資金的流動(dòng)性與投資周期。所謂投資周期是指個(gè)人理財(cái)從資金投入到回收的全部時(shí)間，資金流動(dòng)性決定了資金與現(xiàn)金之間的轉(zhuǎn)換率。一般而言，資金周轉(zhuǎn)速度越快，投資周期越短，資金流動(dòng)性越強(qiáng)，反之則周期長，流動(dòng)性比較慢，比如銀行儲(chǔ)蓄可隨時(shí)取、變現(xiàn)速度快，但是收益偏低，與之相比，定期儲(chǔ)蓄周期長但是收益高。像股票、債券、保險(xiǎn)、理財(cái)產(chǎn)品等投資周期就偏長，一般很難按時(shí)拿回投資資金，但是相對收益就較高，承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也大，因此個(gè)人投資理財(cái)方面要對自己的投資周期與資金周轉(zhuǎn)速度有明確認(rèn)知與需求，從而指導(dǎo)個(gè)人進(jìn)行投資理財(cái)選擇。最后是個(gè)人用于投資理財(cái)?shù)慕痤~大小不同，在選擇投資理財(cái)時(shí)的門檻也不同，大額投資可選擇理財(cái)產(chǎn)品方案多，小額投資產(chǎn)品則相對較少，要根據(jù)個(gè)人可用投資資金做出正確選擇。

篇5

【關(guān)鍵詞】 個(gè)人投資 投資理財(cái) 理財(cái)策略

一、 存在的問題

隨著我國金融市場的不斷發(fā)展和人民財(cái)富的普遍增加，個(gè)人理財(cái)投資越來越受到公眾的關(guān)注。近年來，有剩余財(cái)富的個(gè)人投資者開始不斷涌入資本市場，房地產(chǎn)和收藏市場，從而掀起盲目性和非理性的投資，終于導(dǎo)致了2007年金融海嘯的爆發(fā)。國際上股市垂直下跌使得很多忽視風(fēng)險(xiǎn)管理的個(gè)人投資者損失慘重，不僅多年的盈余消失貽盡，甚至有很多人血本無歸。個(gè)人投資者之所以在金融海嘯中遭受重大損失，關(guān)鍵的原因就在于只追求投資技巧，沒有形成正確的投資理念，從而在形勢危急中無法把握方向，致使投資理財(cái)失敗。因此，對于一般的個(gè)人投資者來說究竟應(yīng)該如何確立自己的理財(cái)原則和策略就顯得非常重要。

二、 個(gè)人投資理財(cái)應(yīng)遵循的基本原則

國際金融危機(jī)帶來的財(cái)富損失促使個(gè)人重新考慮理財(cái)投資的目的、方式、手段和意義。從國外成熟的資本市場來看，個(gè)人投資理財(cái)應(yīng)該本著穩(wěn)健性和持續(xù)性的原則。首先穩(wěn)健性原則是投資的基本理念和價(jià)值觀，這一原則警示投資者要保持溫和型不要企圖每次投資都渴求利潤最大化，這一原則否定了投資者追求最低買和最高賣的錯(cuò)誤做法，否定了在選擇投資產(chǎn)品時(shí)忽視投資對象內(nèi)在價(jià)值而投資暴漲性產(chǎn)品，這一原則要求個(gè)人投資者在進(jìn)行金融產(chǎn)品投資時(shí)，應(yīng)該購買風(fēng)險(xiǎn)評級較高的證券型，不應(yīng)該追求高風(fēng)險(xiǎn)證券所帶來的高收益。其次，持續(xù)性原則也是一項(xiàng)重要的投資理念和價(jià)值觀，這一原則要求個(gè)人投資者的投資產(chǎn)品應(yīng)該具有長期穩(wěn)定的收益，這種收益可能在短期內(nèi)地域平均水平，從長期看，該投資產(chǎn)品可以持續(xù)帶來資本升值并且不太可能出現(xiàn)蝕本的現(xiàn)象。這一原則要求個(gè)人投資者消除浮躁心態(tài)，不追求大筆買賣的收益最大化，考慮長期收益的可能性和基本策略。最后必須結(jié)合穩(wěn)健性和持續(xù)性原則，制定適合自己的一般性策略和建議借以指導(dǎo)自己的投資行為。

篇6

中圖分類號：F063.4 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1000-8772（2013）09-0199-02

一、個(gè)人投資理財(cái)?shù)囊饬x

在經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展我國股票債券市場的不斷擴(kuò)張、商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的日趨豐富和市民總體收入的逐年上升的今天，“投資理財(cái)”的概念逐漸進(jìn)入千家萬戶。在個(gè)人的投資理財(cái)規(guī)劃中，不僅要考慮財(cái)富的積累，還要考慮財(cái)富的保障，即對風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制。在人生的旅途上面臨各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)和意外，在我們的經(jīng)濟(jì)生活中也同樣存在各種系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，這就需要我們用合理的投資與理財(cái)規(guī)劃來抵御風(fēng)險(xiǎn)。因此，人們應(yīng)該學(xué)習(xí)終生投資理財(cái)知識，來保障自己和全家安心生活體系的有效性。

二、個(gè)人投資理財(cái)理念

投資理財(cái)不是簡單的攢錢、存錢，把錢放在銀行里面就行了，也不是簡單的炒股（股票買賣）。投資理財(cái)是根據(jù)個(gè)人的需求和目的將所有資產(chǎn)和負(fù)債，包括有形的、無形的、流動(dòng)的、非流動(dòng)的、過去的、現(xiàn)在的、未來的、遺產(chǎn)、遺囑及知識產(chǎn)權(quán)等在內(nèi)的所有資產(chǎn)和負(fù)債進(jìn)行積極主動(dòng)的策劃、安排、置換、重組等使資產(chǎn)達(dá)到保值、增值的綜合的、系統(tǒng)的、全面的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。也就是將你所擁有的資產(chǎn)及收支狀況，按價(jià)值評估的眼光，進(jìn)行結(jié)構(gòu)性的量化分析和預(yù)測，在你所能涉及到的投資工具中，篩選出現(xiàn)階段對你最有效的理財(cái)工具，并在將你所擁有的資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為適當(dāng)?shù)男螒B(tài)后，搭載到這些帶有既定投資目標(biāo)的工具上去，盯住這些工具的風(fēng)險(xiǎn)，效率及流動(dòng)性，隨時(shí)動(dòng)態(tài)評估它們的價(jià)值及形態(tài)，以決定取舍及調(diào)整，使你的資產(chǎn)和財(cái)富在相對安全和高效的狀態(tài)下持續(xù)增長。當(dāng)然，要想將這種投資理財(cái)核心思想落實(shí)在操作層面的各個(gè)環(huán)節(jié)上需要在投資理財(cái)?shù)膬r(jià)值鏈上尋找解決問題的突破口。科學(xué)管理如何妥善累積人生各階段的財(cái)富，并且將財(cái)富做有計(jì)劃有系統(tǒng)的管理，是現(xiàn)代個(gè)人必備的理財(cái)觀。

1 觀念是行動(dòng)的先導(dǎo)，只有端正了理財(cái)態(tài)度，才能避開誤區(qū)，走進(jìn)理財(cái)新天地

投資者必須堅(jiān)持獨(dú)立思考，要理性，要自律。有的人急于發(fā)財(cái)，不懂的“財(cái)不入急門”的道理，盲目殺人股市、郵市、卡市，搞得血本無歸，有的急于讓資產(chǎn)保值、增值，輕信不法分子搞非法集資，使幾十年的積蓄付之東流。在一個(gè)市場中避免“以耳代目”很重要，投資往往要經(jīng)歷了解群眾、追隨群眾、遠(yuǎn)離群眾的三步曲，因?yàn)樵谡嬲牟砺房谏贤蠖鄶?shù)人選擇的方向是錯(cuò)誤的。市場強(qiáng)勢行情總是在人們充滿恐慌與低迷狀態(tài)中興起，進(jìn)而又在人們對其半信半疑狀態(tài)中發(fā)展而步入，最后卻在人們開始滿懷希望狀態(tài)時(shí)走向毀滅與結(jié)束！所以，要想在投資中有所建樹，找出適合自己的套路，制定適合自己的投資策略，而不是盲目跟大隊(duì)就顯得尤為重要。在投資理財(cái)決策過程中，心理因素決定一切。勝負(fù)往往系于一念之間。研判行情必須心無雜念，資金運(yùn)用必須無后顧之憂。虧得起多少做多少，即使虧光了也不影響生活品質(zhì)及生意周轉(zhuǎn)，就能輕裝上陣，談笑用兵，勝算自然較高。動(dòng)用生活、生產(chǎn)資金去買賣期貨，必定患得患失，包袱沉重。心里老擔(dān)心，輸不得喲，虧了房子就會(huì)被銀行拍賣。虧了原料就沒錢進(jìn)貨，虧了員工薪水就沒有著落……雜念多多，方寸大亂，又怎能看得準(zhǔn)、做得對呢？事情就是這樣怪：不怕虧的，越不會(huì)虧；背上只能贏不能輸?shù)陌?，反而容易虧，并且往往虧得最慘！交易者要控制自己的情緒，一是虧得起多少做多少，不要賭身家，這樣心理負(fù)擔(dān)較輕。二是事先做好一套看對何時(shí)平倉獲利，看錯(cuò)何時(shí)止損認(rèn)賠的計(jì)劃，盈虧都在意料之中，心理承受能力增強(qiáng)了，情緒自然穩(wěn)定。

2 了解和掌握投資理財(cái)相關(guān)領(lǐng)域和學(xué)科的知識

在進(jìn)行個(gè)人投資理財(cái)過程中，將涉及金融投資、房地產(chǎn)投資、保險(xiǎn)計(jì)劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據(jù)個(gè)人的投資偏好和家庭資產(chǎn)狀況有針對勝地選擇風(fēng)險(xiǎn)大小不同的儲(chǔ)蓄、債券、股票、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、減少損失。了解國家的時(shí)事動(dòng)向，掌握宏觀經(jīng)濟(jì)政策及相關(guān)的法律法規(guī)。個(gè)人投資理財(cái)離不開國家經(jīng)濟(jì)背景，宏觀經(jīng)濟(jì)導(dǎo)向直接制約投資工具性能的發(fā)揮和市場獲利空間；同時(shí)，了解國家的法律法規(guī)，使得投資合法化，不參加非法融資活動(dòng)，在可能的情況下通過合理避稅提高收益。

三、個(gè)人投資理財(cái)方式

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，現(xiàn)在投資理財(cái)?shù)姆绞皆絹碓蕉?，面對花樣繁多的理?cái)投資方式，不少人覺得眼花繚亂、無所適從。而選擇什么投資渠道能獲得比較理想的收益，需要個(gè)人根據(jù)自己的情況作出合理的選擇。

1 最保險(xiǎn)的投資——儲(chǔ)蓄

儲(chǔ)蓄或者說存款，是深受普通居民家庭歡迎的投資行為，也是人們最常使用的一種投資方式。儲(chǔ)蓄與其他投資方式相比，具有安全可靠、手續(xù)方便、形式靈活的優(yōu)點(diǎn)，而且還具有繼承性。儲(chǔ)蓄是銀行通過信用形式，動(dòng)員和吸收居民的節(jié)余貨幣資金的一種業(yè)務(wù)。銀行吸收儲(chǔ)蓄存款以后，再把這些錢以各種方式投入到社會(huì)生產(chǎn)過程，并取得利潤。作為使用儲(chǔ)蓄資金的代價(jià)，銀行必須付給儲(chǔ)戶利息。但是儲(chǔ)蓄的利息太低，并且在到期日還要扣利息稅，這就使回報(bào)很少，同時(shí)其利率不會(huì)隨國家通貨膨脹的變化而改變，在經(jīng)濟(jì)學(xué)中，儲(chǔ)蓄實(shí)際利率等于儲(chǔ)蓄名義利率減去國家通貨膨脹率，當(dāng)一國發(fā)生通貨膨脹，通貨膨脹率大于儲(chǔ)蓄利率時(shí)，百姓從銀行拿出的錢實(shí)際上更少了，因?yàn)樗€沒有在存進(jìn)銀行時(shí)的錢買東西買的多。

2 最適中的投資——債券

債券是一種穩(wěn)定、可靠的投資渠道。是指國家或企業(yè)發(fā)行的、有一定面值的、含有一定收益率的證券。在我國，債券有國庫券、企業(yè)債券、銀行債券等類型。國庫券是財(cái)政部代表中央政府發(fā)行的、具有最高權(quán)威性的債券，人們稱之為“金邊債券”，比喻其收益高，安全性好的特點(diǎn)。相比較而言，國庫券是一般穩(wěn)健投資者首選的投資品種，如果你手上有一筆長期不需動(dòng)用的閑錢，希望能獲得更多一點(diǎn)的利潤，但又不敢冒太大風(fēng)險(xiǎn)，可以大膽買進(jìn)一些企業(yè)債券或銀行債券，因?yàn)槠髽I(yè)債券和銀行債券的利息收入具有高收益的特征。

3 最大風(fēng)險(xiǎn)和收益的投資——股票

股票是股份有限公司在籌集資本時(shí)向出資人發(fā)行的股份憑證。股票代表著其持有者對股份公司的所有權(quán)，這種所有權(quán)是一種綜合權(quán)利。而作為投資者要想在股票投資中作出正確的策略，降低風(fēng)險(xiǎn)和獲取較高的收益，需要正確預(yù)測股票價(jià)格的走勢，這有賴于對股票市場所反映的各種資訊進(jìn)行及時(shí)收集、整理和綜合分析。股票是高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，且風(fēng)險(xiǎn)由投資者承擔(dān)。因此，投資者走每一步都要謹(jǐn)慎。規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的第一步就是認(rèn)真進(jìn)行股票投資分析，在買賣過程中看到可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)避開隱蔽的陷阱，確保投資行為安全。這要求投資者要有高智慧和大勇氣，必須看準(zhǔn)時(shí)機(jī)，而時(shí)機(jī)的把握則需要豐富的理論、技術(shù)知識足夠的信息、詳盡周密的分析、科學(xué)的決策，這與盲目的、碰運(yùn)氣式的賭博性投資行為有根本的區(qū)別，所以股票投資分析是必不可少的，它能時(shí)時(shí)提醒投資者保持冷靜的頭腦，量力而行，適可而止。投資者除了靠自己分析之外，要經(jīng)常關(guān)注外界的股評，考慮問題要從大處著眼，有宏觀到微觀，從遠(yuǎn)處到近處，這樣才能在股市立于不敗之地。

4 其他投資方式

除以上介紹的幾條投資渠道外，還有外匯投資、房地產(chǎn)投資、藝術(shù)品投資基金投資等投資。不同的投資理財(cái)方式，它的獲利性、流動(dòng)性、風(fēng)險(xiǎn)性各不相同。每個(gè)人都想自己的理財(cái)項(xiàng)目中具有最高流動(dòng)性、最低風(fēng)險(xiǎn)性及及最高報(bào)酬性，但這幾乎是不可能的。因?yàn)?，高收益往往與高風(fēng)險(xiǎn)相伴，與低流動(dòng)性相隨。作為一個(gè)文件的理財(cái)者，應(yīng)了解自己的個(gè)性、條件和需要，謹(jǐn)慎選擇，取得風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性與收益三方面最佳組合。穩(wěn)健的投資組合應(yīng)選擇安全性與流動(dòng)性較高的投資和具有較高風(fēng)險(xiǎn)、較低流動(dòng)性、卻具有較高收益及成長潛力的高品質(zhì)的債權(quán)、優(yōu)質(zhì)股。

四、個(gè)人投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)

凡是投資都有風(fēng)險(xiǎn)，只是風(fēng)險(xiǎn)的大小不同而已，個(gè)人投資理財(cái)亦如此。個(gè)人投資理財(cái)可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)：風(fēng)險(xiǎn)是指由于各種不確定性因素的作用，從而對投資過程產(chǎn)生不利影響的可能性。一旦不利的影響或不利的結(jié)果產(chǎn)生將會(huì)對投資者造成損失。風(fēng)險(xiǎn)分為系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)主要由政治、經(jīng)濟(jì)形勢的變化引起，如國家政策的大調(diào)整、經(jīng)濟(jì)周期的變化等；非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)主要由企業(yè)或單個(gè)資產(chǎn)自身因素導(dǎo)致。投資理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)主要有：政策風(fēng)險(xiǎn)，指因國家經(jīng)濟(jì)金融政策的出臺(tái)實(shí)施或調(diào)整變化而給投資者帶來的風(fēng)險(xiǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn)，指因違反國家法律法規(guī)進(jìn)行金融投資而形成的風(fēng)險(xiǎn)。市場風(fēng)險(xiǎn)，指因市場變化而造成的風(fēng)險(xiǎn)。機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，指因金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理不善而給投資者帶來的風(fēng)險(xiǎn)；詐騙風(fēng)險(xiǎn)，指在投資過程中被人詐騙而形成的風(fēng)險(xiǎn)；操作風(fēng)險(xiǎn)，指進(jìn)行金融投資的過程中因操作不當(dāng)而形成的風(fēng)險(xiǎn)。而這些風(fēng)險(xiǎn)在投資理財(cái)過程中都是有可能出現(xiàn)的，但我們又不可能完全避免風(fēng)險(xiǎn)，只能盡量避免，所以我們每個(gè)人要從小就應(yīng)該樹立理財(cái)意識，理想消費(fèi)，理性儲(chǔ)蓄。并結(jié)合自身的實(shí)際情況，客觀的分析自己的財(cái)富狀況，理想的樹立理財(cái)目標(biāo)，一旦制訂理財(cái)計(jì)劃，要持之以恒，不能三天打魚兩天曬網(wǎng)，如此這樣，相信人人都能成為自己的理財(cái)專家。

五、個(gè)人投資理財(cái)?shù)囊?guī)避

篇7

在實(shí)行改革開放和市場經(jīng)濟(jì)多年后，中國經(jīng)濟(jì)已經(jīng)取得了飛躍式發(fā)展，居民平均收入和生活水平得到了極大的提高。財(cái)富的快速增長拉動(dòng)了居民對于個(gè)人資產(chǎn)進(jìn)行管理的需求，人們開始尋求如何有效地實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。目前各項(xiàng)法律制度進(jìn)一步完善，互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施不斷發(fā)展，都對城鎮(zhèn)居民個(gè)人理財(cái)產(chǎn)生了巨大的影響。在過去幾年中，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的加入和發(fā)展，城鎮(zhèn)居民個(gè)人理財(cái)?shù)膬?nèi)容和觀念也發(fā)生了很大的變化。

一、浙江永康市居民個(gè)人投資理財(cái)環(huán)境及其變化

無論是中國哪個(gè)地區(qū)，從規(guī)模和比例上看，其經(jīng)濟(jì)及居民人均收入均較之前增長了。以下將從經(jīng)濟(jì)環(huán)境、金融環(huán)境和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境等方面對居民個(gè)人投資理財(cái)環(huán)境及其變化進(jìn)行闡述。

（一）經(jīng)濟(jì)環(huán)境

浙江永康市改革開放較早，1992年經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，撤縣設(shè)市。根據(jù)永康市2016年國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)，2016年全市實(shí)現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值（GDP）517.5億元，按可比價(jià)計(jì)算增長7.8%。2016年城鎮(zhèn)常住居民人均可支配收入46463元，比2015年增長8.5%；農(nóng)村常住居民人均可支配收入23625元，比2015年增長8.8%。而在2006年時(shí)全市實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)總值（GDP）178.66億元，城市居民人均可支配收入16874元，農(nóng)民人均純收入7348元。2016年的地區(qū)生產(chǎn)總值、城鎮(zhèn)居民人均可支配收入和農(nóng)村居民人均可支配收入分別是2006年水平的2.9倍（GDP）、2.75倍（城鎮(zhèn)居民人均可支配收入）和3.22倍（農(nóng)村居民人均可支配收入），經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況向好，經(jīng)濟(jì)環(huán)境較好。

（二）金融環(huán)境

全國各大國有銀行及較多的城市商業(yè)銀行在浙江永康市都設(shè)有分支機(jī)構(gòu)，目前擁有20多家金融機(jī)構(gòu)。此外，浙江永康市也存在著眾多的小額貸款公司，以及比較活躍的民間借貸行為。2016年末全市金融系統(tǒng)（人民幣）各項(xiàng)存款余額1043.5億元，比2015年增長5.6%。存款較多，意味著進(jìn)行理財(cái)?shù)馁Y金也較多。此外，近兩年移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展，也讓依托于支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具與技術(shù)的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)得到了迅速的擴(kuò)大，并成為一個(gè)地區(qū)金融不可或缺的部分?？傮w而言，浙江永康市金融體系完善，居民理財(cái)?shù)慕鹑诃h(huán)境比較優(yōu)越。

（三）移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境

隨著4G網(wǎng)絡(luò)的不斷擴(kuò)容，網(wǎng)速的加快和智能手機(jī)的迅速普及，人們對手機(jī)的使用不斷增加。浙江永康市作為經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)，前幾年較早完成了4G信號的全覆蓋，這為城鎮(zhèn)居民上網(wǎng)提供了極大的便利。此外，隨著余額寶、余利寶、網(wǎng)商銀行和微眾銀行等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)項(xiàng)目和互聯(lián)網(wǎng)銀行的快速發(fā)展，也為城鎮(zhèn)居民個(gè)人理財(cái)添加了更多的選項(xiàng)。

二、浙江永康市居民個(gè)人投資理財(cái)發(fā)展現(xiàn)狀

本文選取了浙江永康市256位居民進(jìn)行問卷調(diào)查，問卷全部有效收回。調(diào)查問卷涉及年齡、年收入、2015年之前的理財(cái)方式、2015年后的理財(cái)方式和對風(fēng)險(xiǎn)的偏好。之所以選擇以2015年為臨界點(diǎn)，其原因在于2015年前后互聯(lián)網(wǎng)銀行開業(yè)，且在此前后移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付快速發(fā)展，使得居民個(gè)人理財(cái)?shù)姆绞桨l(fā)生了較大的改變。

（一）調(diào)查對象的基本信息

在調(diào)查中，從男女比例看，女性比例（67.86%）高于男性比例（32.14%）。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，雖然受采訪對象女性較高，但男性對于自身理財(cái)事項(xiàng)的了解和熟悉程度要高于女性。從調(diào)查年齡結(jié)構(gòu)來看，調(diào)查對象集中在25歲～35歲之間，占比為85.71%，其次為35～40歲，占比為8.93%，最后為40～50歲之間，占比為5.36%。按照年齡的生命周期法來劃分，36～50歲年齡段的人群正處于家庭成長期，其二代需要完成學(xué)業(yè)，該階段的許多家庭都明顯感受到資金壓力，因此這個(gè)階段的人群進(jìn)行投資理財(cái)就更為重要。此外，在調(diào)查過程中，高學(xué)歷居民對于理財(cái)產(chǎn)品的種類了解更多，特別是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)下的理財(cái)。這也反映出受教育程度在一定程度上影響人們的理財(cái)意識。

（二）平均年收入基本情況

在平均年收入的調(diào)查中，受訪對象年收入在10萬以內(nèi)的城鎮(zhèn)居民占比為66.07%，年收入10萬～20萬之間的城鎮(zhèn)居民占比為25%，年收入在20萬以上的城鎮(zhèn)居民占比為8.93%。由于本次受訪對象的年齡較大比例集中于25歲～35歲年齡段，因此年收入在10萬以內(nèi)城鎮(zhèn)居民的占比也較高。這體現(xiàn)了在較大程度上年齡與年收入的匹配程度，即低齡城鎮(zhèn)居民需要打拼發(fā)展，年收入較低，高齡城鎮(zhèn)居民已經(jīng)完成打拼的階段，一般年收入較高。

（三）2015年前后城鎮(zhèn)居民個(gè)人理財(cái)方式變化情況

在居民個(gè)人理財(cái)?shù)姆绞街?，存在著很多形式。較主要的有銀行儲(chǔ)蓄、國債、黃金、銀行理財(cái)、基金、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)、股票、借貸、網(wǎng)上理財(cái)項(xiàng)目、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)和其他等等。在2015年之前，傳統(tǒng)的理財(cái)方式（如儲(chǔ)蓄）仍然是城鎮(zhèn)居民理財(cái)?shù)闹饕绞?，具體如圖1所示：

從圖1中可以看出，在2015年以前，浙江永康市城鎮(zhèn)居民個(gè)人理財(cái)方式主要為銀行儲(chǔ)蓄，占比為64.29%，其次為股票和互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)項(xiàng)目。其中的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)項(xiàng)目，以余額寶為例，余額寶于2013年6月推出，是一款余額增值服務(wù)和活期資金管理服務(wù)產(chǎn)品。其他還有各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)推出的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)項(xiàng)目。在上圖中，房地產(chǎn)作為一種投資方式，占比并不高，這與較年輕的受訪對象是相關(guān)的。

在2015年之后，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)取得了更大的發(fā)展，理財(cái)項(xiàng)目如圖2所示：

從圖2中可以看出，在2015年之后，浙江永康市城鎮(zhèn)居民個(gè)人理財(cái)方式更加多樣?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)項(xiàng)目大比例上升，而銀行儲(chǔ)蓄大比例較少，從64.29%下降為42.86%，下降接近22個(gè)百分點(diǎn)。互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)項(xiàng)目仍以余額寶為例，截至2017年6月30日，余額寶資產(chǎn)凈值為1.43萬億元，其規(guī)模已經(jīng)接近四大行2016年全年的個(gè)人平均存款余額。不管從比例上，還是從實(shí)際使用中看，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)規(guī)模和比例的上升是不可避免的一種趨勢，也改變城鎮(zhèn)居民個(gè)人投資理財(cái)行為。此外，在2015年之后，資產(chǎn)的配置愈發(fā)多樣化，更多的投向了基金、銀行理財(cái)、保險(xiǎn)和黃金等中低風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，而投資于股票的比例在下降，這也與2015年所發(fā)生的股災(zāi)是對應(yīng)的。

三、浙江永康市居民個(gè)人投資理財(cái)行為變化發(fā)展存在的問題

通過對受訪對象的進(jìn)一步了解，對浙江永康市居民個(gè)人投資理財(cái)行為的變化進(jìn)行分析后總結(jié)出如下問題：

（一）愈發(fā)注重風(fēng)險(xiǎn)管控，但仍不注重資金的安全性

一方面，隨著資產(chǎn)配置的多樣化，以及高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目的配置比例下降?？梢钥闯觯擎?zhèn)居民對理財(cái)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)管控愈發(fā)注重，希望能降低理財(cái)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)。但另一方面，隨著互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)項(xiàng)目比例的不斷上升，出現(xiàn)了一些新的，之前并未出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，比如手機(jī)安全性和平臺(tái)安全性等。而相比于傳統(tǒng)的理財(cái)方式，城鎮(zhèn)居民對新產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的意識仍然不足，對互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)項(xiàng)目的資金安全性關(guān)注也不足。

（二）只進(jìn)行簡單的理財(cái)規(guī)劃

在調(diào)查過程中發(fā)現(xiàn)，城鎮(zhèn)居民對于個(gè)人投資理財(cái)規(guī)劃比較隨意，甚至是不存在的。由于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)項(xiàng)目的便利性，較多受訪者將資金存放于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)項(xiàng)目中，而不對其收益做出考慮。此外，對其他的理財(cái)方式，城鎮(zhèn)居民大多只進(jìn)行簡單的考慮，一般在簡單的對比各理財(cái)項(xiàng)目的大約收益率后進(jìn)行投資，沒有合理的理財(cái)規(guī)劃。在從傳統(tǒng)理財(cái)方式向互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)方式的轉(zhuǎn)變過程中，結(jié)合資金的安全性考慮，進(jìn)行更加復(fù)雜的理財(cái)規(guī)劃也是必要的。

（三）過分注重理財(cái)便利性

互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)項(xiàng)目一般具有隨存隨取的特點(diǎn)，其便利性遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)的理財(cái)方式。而城鎮(zhèn)居民對于便利性的看重使得其將更多的資金放于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)項(xiàng)目中。由于城鎮(zhèn)居民可以從互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)項(xiàng)目中隨時(shí)收回資金，可能造成投資者進(jìn)行更加沖動(dòng)的投資行為，有可能帶來更大的損失。而另一方面，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)項(xiàng)目的便利性，也使得城鎮(zhèn)居民減少了對理財(cái)?shù)囊?guī)劃行為，使其表現(xiàn)為更加懶惰。

四、城鎮(zhèn)居民個(gè)人投資理財(cái)?shù)慕ㄗh

綜合上述分析，對城鎮(zhèn)居民在變化中的理財(cái)行為和方式進(jìn)行簡要的建議：

（一）進(jìn)行更加復(fù)雜的理財(cái)規(guī)劃

更加復(fù)雜的理財(cái)規(guī)劃需要城鎮(zhèn)居民具有更好的理財(cái)知識，熟悉更多的理財(cái)產(chǎn)品。城鎮(zhèn)居民可以通過詢問理財(cái)師，咨詢師等，進(jìn)行自身的理財(cái)規(guī)劃。另一方面，也可以在充分考慮不同理財(cái)項(xiàng)目的情況下，確定理財(cái)?shù)陌l(fā)生時(shí)間，理財(cái)?shù)馁Y金分配，理財(cái)?shù)氖找媛室蟮炔煌那樾?，最終進(jìn)行理財(cái)投資，加強(qiáng)收益和提升理財(cái)資金的安全性。

（二）理財(cái)項(xiàng)目和方式繼續(xù)多樣化

在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)項(xiàng)目比例不斷上升的情況下，從收益率的角度考慮，低風(fēng)險(xiǎn)和中性風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)項(xiàng)目應(yīng)占有一定的比例，并在獲取一定的收益情況下，將風(fēng)險(xiǎn)降到最低。理財(cái)項(xiàng)目和方式的多樣化要注重對上述理財(cái)項(xiàng)目的排列組合，將理財(cái)資金合理分配給各個(gè)項(xiàng)目。此外，應(yīng)當(dāng)隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境和理財(cái)環(huán)境的不斷變化，對理財(cái)項(xiàng)目進(jìn)行調(diào)整，以適應(yīng)不斷變化的經(jīng)濟(jì)環(huán)境?？傊ㄟ^對理財(cái)資金在不同項(xiàng)目中的配置，最終達(dá)到一定的收益下，將風(fēng)險(xiǎn)降到最低，而在風(fēng)險(xiǎn)一定的情況下，讓收益達(dá)到最高的目標(biāo)。

（三）注重互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)項(xiàng)目的安全性

如前所述，手機(jī)安全和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)安全是對互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)項(xiàng)目安全性影響較大的因素。隨著資產(chǎn)在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)項(xiàng)目中的配置比例越來越高，對互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)項(xiàng)目的安全性應(yīng)當(dāng)更加重視。城鎮(zhèn)居民應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對手機(jī)安全的管控，包括手機(jī)病毒，手機(jī)丟失或被盜等不同情況。也應(yīng)當(dāng)對不同的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)加強(qiáng)辨別，選擇實(shí)力較強(qiáng)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，從而更好的管控風(fēng)險(xiǎn)，提升互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)項(xiàng)目的安全性。

（四）善于利用不同的信息

在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代背景下，各種各樣的信息都通過網(wǎng)絡(luò)來進(jìn)行傳播。城鎮(zhèn)居民可以從互聯(lián)網(wǎng)中發(fā)掘較多的信息，而這些信息有些是有價(jià)值的，有些是毫無價(jià)值的。在理財(cái)行為過程中，城鎮(zhèn)居民應(yīng)當(dāng)善于識別互聯(lián)網(wǎng)傳遞的信息，要對信息的真?zhèn)芜M(jìn)行親身驗(yàn)證，而不是以訛傳訛。此外，也應(yīng)當(dāng)利用傳統(tǒng)的咨詢、相互交流等方式獲取信息，增加獲取信息的渠道，增加對信息的利用程度，提高理財(cái)項(xiàng)目的收益和安全性。

城鎮(zhèn)居民個(gè)人投資理財(cái)仍將隨著互聯(lián)網(wǎng)和經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展而不斷變化。在可預(yù)見的未來，互諒網(wǎng)理財(cái)項(xiàng)目將在城鎮(zhèn)居民個(gè)人投資理財(cái)中占據(jù)更大的比例。而城鎮(zhèn)居民應(yīng)當(dāng)適應(yīng)新時(shí)代的發(fā)展，讓自己的資金獲得更好的增值保值能力，提升資金的收益率。

作者：黃松

    　參考文獻(xiàn) 

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篇8

在中職學(xué)校財(cái)會(huì)專業(yè)開設(shè)一門《個(gè)人投資理財(cái)》課程的選修課，有助于拓寬學(xué)生的就業(yè)領(lǐng)域。學(xué)生通過學(xué)習(xí)，能夠具有一定理財(cái)意識，掌握一些實(shí)用的理財(cái)方法，能夠?qū)W會(huì)合理安排消費(fèi)，合理選擇投資工具，并能通過合理的投資理財(cái)方式實(shí)現(xiàn)自己財(cái)富的保值與增值。

一、中職學(xué)校《個(gè)人投資理財(cái)》課程教學(xué)現(xiàn)狀及存在的問題

1.保持傳統(tǒng)的教學(xué)方式以講授理論知識為主

傳統(tǒng)的《個(gè)人投資理財(cái)》課程教學(xué)方法仍以講授法為主，教師主導(dǎo)課堂、學(xué)生被動(dòng)接受等現(xiàn)象普遍存在，教師和學(xué)生間的互動(dòng)較少，缺乏實(shí)用性和生動(dòng)性，不利于學(xué)生發(fā)揮積極性和主動(dòng)性。目前，中職學(xué)校開設(shè)的投資課程在教學(xué)中，多注重理論知識的傳授，學(xué)生雖然對部分概念有所掌握，但面臨解決具體問題時(shí)就往往束手無策，無法全面正確地理解和掌握所學(xué)內(nèi)容。

2.現(xiàn)有的教材內(nèi)容多數(shù)不適合中職生用

投資理財(cái)業(yè)務(wù)作為一門課程在中職學(xué)校財(cái)會(huì)專業(yè)開設(shè)的情況也不是很多，且由于中職學(xué)生的知識水平較低，缺乏自我學(xué)習(xí)的能力，他們沒有經(jīng)濟(jì)學(xué)、管理學(xué)、金融學(xué)的基礎(chǔ)知識，僅有一般的會(huì)計(jì)專業(yè)知識。因此，若將投資理財(cái)作為選修課開設(shè)的話，應(yīng)該重視學(xué)生對實(shí)用性理財(cái)知識的需求。但是，當(dāng)前中職版用的《個(gè)人投資理財(cái)》可選教材較少，市場上存在的許多教材都是適用高職使用的，都只是對理財(cái)規(guī)劃、銀行理財(cái)、證券、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)投資等常規(guī)知識點(diǎn)進(jìn)行理論知識的介紹，面廣且點(diǎn)多，理論內(nèi)容多但操作內(nèi)容少，這讓中職學(xué)生在學(xué)習(xí)該課程時(shí)缺乏動(dòng)力，也影響了該課程教學(xué)質(zhì)量的提升。

二、《個(gè)人投資理財(cái)》課程教學(xué)改革措施

中職學(xué)校的教學(xué)主要以培養(yǎng)學(xué)生能力為中心，重視提升學(xué)生的綜合素質(zhì)，重視學(xué)生的可持續(xù)發(fā)展能力。針對目前中職學(xué)校投資課程的教學(xué)存在的問題，作者對該課程的教學(xué)改革進(jìn)行了初步探索，提出了理論學(xué)習(xí)如何與實(shí)踐相結(jié)合的做法，提高了學(xué)生發(fā)現(xiàn)問題、分析問題與解決問題的能力，為學(xué)生提供了各種展現(xiàn)自我的機(jī)會(huì)。

1.靈活調(diào)整教學(xué)內(nèi)容，重新進(jìn)行思考與探索

由于目前大多數(shù)教材不太適合中職生使用，因此，根據(jù)中職學(xué)生的知識水平和目前課程定位于選修課的現(xiàn)狀，對投資理財(cái)課程的教學(xué)內(nèi)容進(jìn)行重新編排十分必要。編者應(yīng)該與中職學(xué)生的知識基礎(chǔ)相適應(yīng)，在教材內(nèi)容的深度和廣度上做權(quán)衡取舍。譬如理財(cái)規(guī)劃要求高、房地產(chǎn)投資門檻高，可以刪除或者縮編為一般了解內(nèi)容；銀行、證券、保險(xiǎn)這三個(gè)投資渠道的門檻低，社會(huì)認(rèn)知度高，可以作為主干內(nèi)容講授，從課時(shí)及實(shí)訓(xùn)課時(shí)上偏重，讓學(xué)生充分掌握這三個(gè)方面的理財(cái)知識。

2.積極組織討論，把課堂還給學(xué)生

充分改變課堂上教師一言堂的落后局面，學(xué)生從過去的被動(dòng)接受知識，轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃?dòng)參與式的討論學(xué)習(xí)，在課堂上多組織小組討論等，在討論過程中，老師及時(shí)跟學(xué)生說明參與討論過程中的要求及注意的問題，多鼓勵(lì)學(xué)生發(fā)言，充分發(fā)揮小組的作用，激勵(lì)學(xué)生發(fā)言的積極性。

進(jìn)行討論學(xué)習(xí)能讓學(xué)生有較大的自由度和較多的展現(xiàn)自我的機(jī)會(huì)，能夠調(diào)動(dòng)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，開發(fā)學(xué)生自主學(xué)習(xí)、主動(dòng)獲取知識的潛能。學(xué)生在小組協(xié)作與討論的過程中加深對投資理財(cái)課程整合理念的理解，能有針對性地運(yùn)用理論知識去分析問題。同時(shí)，在討論中讓學(xué)生發(fā)現(xiàn)自己的薄弱環(huán)節(jié)，再予以彌補(bǔ)。這既鞏固了理論知識，又提高了實(shí)際操作的能力，還能提高學(xué)生的自學(xué)能力與學(xué)習(xí)效率。

三、今后繼續(xù)努力改革的方向

首先，加大關(guān)于中職學(xué)校使用的投資理財(cái)課程教材的編寫工作。教材選用要考慮中職學(xué)生的具體特點(diǎn)，須符合專業(yè)人才培養(yǎng)目標(biāo)及課程教學(xué)的要求。建議分模塊進(jìn)行，在銀行理財(cái)投資模塊中，多增加信用卡的使用技巧及注意事項(xiàng)，并結(jié)合案例講解；增加網(wǎng)上銀行的基本操作和使用技巧；在證券投資模塊中，增加股票基本術(shù)語及簡單K線介紹、常見K線組合分析等內(nèi)容；在保險(xiǎn)理財(cái)模塊中，增加生活保險(xiǎn)案例教學(xué)內(nèi)容，及理賠注意事項(xiàng)等內(nèi)容。

其次，教師的自身綜合素質(zhì)需要繼續(xù)提高。在實(shí)踐教學(xué)過程中，譬如上面提出的在模擬比賽、分組討論等各項(xiàng)活動(dòng)中，學(xué)生會(huì)遇到很多問題。在模擬比賽中，要指導(dǎo)學(xué)生關(guān)注哪些內(nèi)容，避免學(xué)生經(jīng)不住網(wǎng)絡(luò)的誘惑去玩手機(jī)或賭博。在分組討論中，教師要?jiǎng)?chuàng)造良好的自由討論的氣氛及環(huán)境，啟發(fā)學(xué)生積極參與，否則討論可能會(huì)進(jìn)入誤區(qū)，會(huì)成為聊天。這些時(shí)候，都需要教師做好引導(dǎo)工作，才能使比賽或討論都緊緊圍繞中心主題展開。因此，任課教師只有在課前做好充分準(zhǔn)備，并在教學(xué)過程中學(xué)會(huì)不斷反思，不斷拓寬自己的專業(yè)知識面，對于學(xué)生可能提出的各式各樣的問題，教師才能給予正確而恰當(dāng)?shù)囊龑?dǎo)與解答。

篇9

投資最重要的是要有投資意識，有正確的投資觀念才會(huì)贏得更多的財(cái)富。其次，要分析自身實(shí)際情況，為投資規(guī)劃做好準(zhǔn)備。第一步就是要對個(gè)人的收入和資產(chǎn)進(jìn)行分析，最大限度地挖掘出目前的富余的現(xiàn)金和閑置資產(chǎn)；還要根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力制定風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃。第二步是確定投資目標(biāo)，做任何事情如果沒有目標(biāo)都不可能取得成效，有了投資目標(biāo)就可以減少情緒化的決定，理性面對市場變化。第三步是明確投資期限，不同的投資目標(biāo)會(huì)決定不同的投資期限，而投資期限的不同，又會(huì)決定不同的風(fēng)險(xiǎn)水平。

人們在日常生活中不僅要節(jié)儉開支，更要使日常開支變得合理化，另一方面市民也應(yīng)培養(yǎng)自己合理消費(fèi)的習(xí)慣。個(gè)人投資者投資也應(yīng)該及時(shí)調(diào)整合理的花銷，優(yōu)化財(cái)政結(jié)構(gòu)也是??家和政府的職責(zé)，提高資金的利用率更好的用來制定適合國情民情的投資理財(cái)計(jì)劃。與此同時(shí)個(gè)人投資者還應(yīng)該認(rèn)識到一種新型的“另類理財(cái)”。如今，雖然人們的收入不斷增加，但依然趕不上看病住院的花費(fèi)。正因?yàn)槿绱耍藗兊挠^念應(yīng)該發(fā)生改變，如果不懂得愛惜自己的身體只一味盲目地節(jié)約，什么錢都舍不得花，無疑步入了一種“貪小失大“的誤區(qū)。不如在外出旅游、鍛煉身體、合理飲食等項(xiàng)目上進(jìn)行投資，不僅可以減少生病住院的機(jī)會(huì)，還是一種科學(xué)的理財(cái)方式，身體的健康才是最好的投資項(xiàng)目。當(dāng)然，如果在這種理財(cái)觀念之上再配合購買保險(xiǎn)這種方式，也會(huì)給個(gè)人投資者的健康帶來雙重保障，況且保險(xiǎn)的概念早已不僅僅是發(fā)生意外時(shí)獲得補(bǔ)償那么簡單的補(bǔ)償型保險(xiǎn)，此外儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)、分紅型保險(xiǎn)也可以使個(gè)人投資者的生活獲得保障，同樣也可以用于保險(xiǎn)投資并且獲得一定的收益回報(bào)。

二、銀行等投資機(jī)構(gòu)推出相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品

同時(shí)，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展城市進(jìn)步導(dǎo)致了收入水平高低不同，市民承受風(fēng)險(xiǎn)能力的也大不相同，不同的年齡階段，投資理財(cái)觀念的接受程度也不同，因此，為了銀行收益的增加可以根據(jù)年齡段推出不同的投資理財(cái)產(chǎn)品，這樣也積極引導(dǎo)了個(gè)人投資者的投資觀念，也會(huì)間接的為青少年培養(yǎng)理財(cái)?shù)囊庾R。隨著金融業(yè)的不斷發(fā)達(dá)，專業(yè)的投資機(jī)構(gòu)越來越多，投資服務(wù)也日漸多樣化和個(gè)性化，有專業(yè)的投資團(tuán)隊(duì)為個(gè)人量身定制專業(yè)的投資計(jì)劃，推出多種投資的理財(cái)產(chǎn)品以便于個(gè)人投資者根據(jù)自身的認(rèn)可程度及自身情況進(jìn)行不同選擇，控制風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人投資者的投資將更加具有保障。此外，在未來個(gè)人投資者的投資方式也將發(fā)生一系列的改變，參與投資理財(cái)則會(huì)逐步趨于便利。隨著社會(huì)中信息技術(shù)的革新、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和進(jìn)步，具備24小時(shí)服務(wù)功能的網(wǎng)上銀行也在興起中、迅速發(fā)展的基金超市等服務(wù)管道，面對面服務(wù)的地域和時(shí)空的限制也被這些不斷改變創(chuàng)新的技術(shù)所打破，方便了個(gè)人投資者，使投資理財(cái)產(chǎn)品的附加價(jià)值大大增加，這就要求銀行等金融類投資機(jī)構(gòu)盡快實(shí)現(xiàn)多種營銷管道服務(wù)，將投資理財(cái)服務(wù)能力和服務(wù)水平提高。

三、社會(huì)要規(guī)范、引領(lǐng)積極健康的消費(fèi)環(huán)境和投資制度

篇10

一、個(gè)人理財(cái)投資產(chǎn)品分類

投資理財(cái)產(chǎn)品按投資對象可以分為儲(chǔ)蓄存款、本外幣理財(cái)產(chǎn)品、股票、債券信托、期貨、黃金、房地產(chǎn)等；按投資期限分類可分為短期和中長期理財(cái)產(chǎn)品；按本金保證程度可分為保本類和非保本類理財(cái)產(chǎn)品；按幣種可分為人民幣理財(cái)產(chǎn)品和外幣理財(cái)產(chǎn)品。

二、個(gè)人投資理財(cái)主要風(fēng)險(xiǎn)分析

目前，我國個(gè)人投資理財(cái)市場狀況、投資意識上均存在一定的問題與風(fēng)險(xiǎn)，在本節(jié)中我們將分別剖析存在問題與風(fēng)險(xiǎn)的成因，將從內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)與外部風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)大的方面來進(jìn)行剖析，尋找其中關(guān)鍵點(diǎn)，使得投資風(fēng)險(xiǎn)能夠得到有效控制。

（一）投資手段風(fēng)險(xiǎn)。

從第三節(jié)的投資理財(cái)市場情況分析中，我們可以看到投資者在投資手段上存在較大的風(fēng)險(xiǎn)。其主要體現(xiàn)為以下三點(diǎn)：第一，選擇的投資手段過于單一集中，最求“短平快”，高收益的投資手段，不利于風(fēng)險(xiǎn)分散，進(jìn)行投資的多樣性組合；第二，對于投資手段的選擇缺乏專業(yè)的金融知識，對于很多構(gòu)成的金融產(chǎn)品缺乏基礎(chǔ)的了解；第三，缺乏對自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力判斷，在選擇投資手段中并沒有構(gòu)建一個(gè)健全的風(fēng)險(xiǎn)承受意識。

而投資手段風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在投資期限短，過于追求高風(fēng)險(xiǎn)帶來的高收益回報(bào)，投資結(jié)構(gòu)不合理。投資者一方面對于不同的投資手段不了解，另一面對于不同投資方式帶來的風(fēng)險(xiǎn)也不了解。信息的不對稱造成了投資手段的單一，而非理性的趨利投資觀也使得投資的手段集中于高風(fēng)險(xiǎn)高收益的投資領(lǐng)域。

（二）投資產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)。

將投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行簡單的剖析，可以顯而易見不同投資手段選擇的金融產(chǎn)品其本身各自的風(fēng)險(xiǎn)組合起來得以呈現(xiàn)總體的風(fēng)險(xiǎn)。產(chǎn)品自身存在的風(fēng)險(xiǎn)根據(jù)其各自不同的金融產(chǎn)品性質(zhì)也有著迥異的風(fēng)險(xiǎn)特征，但總體而言，均是遵循著縱向以風(fēng)險(xiǎn)收益成正比這一基本原則，橫向以貨幣，債券，基金，股票，黃金，外匯，期貨為軸線風(fēng)險(xiǎn)遞增。

對不同的產(chǎn)品自身風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分解的話，我們可以看到，如貨幣理財(cái)產(chǎn)品存在面對通貨膨脹時(shí)的購買力風(fēng)險(xiǎn)；債券受市場中利率影響存在利率風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)面對不能按期還本付息的信用風(fēng)險(xiǎn)；基金、股票也存在被套牢的可能性，對于特殊事件，政策具有較強(qiáng)的敏感性，對股價(jià)造成沉重打擊；而黃金高昂的中間交易費(fèi)用無疑提升了其變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)；外匯交易市場受匯率影響波動(dòng)較大；而其他以期貨為代表的衍生金融工具更是存在諸多不可控風(fēng)險(xiǎn)。

（三）投資渠道風(fēng)險(xiǎn)。

選擇證券公司，基金公司，信托公司，銀行等不同的投資渠道，也會(huì)存在相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。其風(fēng)險(xiǎn)主要由于雙方信息不對稱，投資者缺乏相關(guān)專業(yè)知識；投資準(zhǔn)入門檻過高；理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)存在缺陷等原因構(gòu)成。

例如基金公司在募集基金時(shí)，對于客戶并無詳細(xì)的基金投資細(xì)節(jié)披露，只是在簡單介紹基金類型，基金經(jīng)理資歷，該類基金往期業(yè)績后，便進(jìn)行發(fā)售。而對于基金日常的操作也缺乏一個(gè)為投資者公開透明的監(jiān)管機(jī)制。同時(shí)對于投資期限，預(yù)期收益與實(shí)際收益等投資要素語焉不詳，鼓勵(lì)投資者參與風(fēng)險(xiǎn)較高的股票型基金以實(shí)現(xiàn)自身利潤等情況，投資渠道無疑對消費(fèi)者進(jìn)行了一定程度上的投資誤導(dǎo)。

三、風(fēng)險(xiǎn)控制解決方案

（一）投資組合。

投資組合是解決個(gè)人投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的核心手段。優(yōu)化的投資組合能夠削弱單個(gè)產(chǎn)品對整體組合的影響，降低整體風(fēng)險(xiǎn)，提供多渠道的投資選擇，并且也對于整體的流動(dòng)性和結(jié)構(gòu)性根據(jù)自身財(cái)務(wù)目標(biāo)進(jìn)行一定程度的優(yōu)化。

1952年，馬克維茨提出了著名的投資組合理論并以此獲得諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)，成為后世進(jìn)行投資分析的不二法則，該理論提到若干證券組成的投資組合，其總體收益為各加權(quán)平均數(shù)，而風(fēng)險(xiǎn)卻并非加權(quán)平均風(fēng)險(xiǎn)，投資組合能夠有效降低非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。并且在對于風(fēng)險(xiǎn)這一概念的認(rèn)知上，實(shí)現(xiàn)的里程碑式的跨越，認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)是整個(gè)投資過程的核心而非簡單的回報(bào)。并且論證了通過有選擇性的投資組合能夠有效降低投資風(fēng)險(xiǎn)的觀點(diǎn)。

投資組合理論不僅在公司財(cái)務(wù)管理中發(fā)揮重大作用，同時(shí)也是在個(gè)人投資理財(cái)中最為主要的風(fēng)險(xiǎn)控制方式。它能實(shí)現(xiàn)最佳的風(fēng)險(xiǎn)管理定量分析，在風(fēng)險(xiǎn)與收益兩者之間進(jìn)行均衡，從而找到最優(yōu)的財(cái)務(wù)行動(dòng)方案，為投資者實(shí)現(xiàn)預(yù)期收益與可承受風(fēng)險(xiǎn)的平衡點(diǎn)。

（二）委托專業(yè)機(jī)構(gòu)。