導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇互聯(lián)網(wǎng)金融和網(wǎng)絡(luò)營銷，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融定義

互聯(lián)網(wǎng)金融以傳統(tǒng)金融模式為基礎(chǔ)，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)為媒介，和企業(yè)公司間建立起便捷的交易渠道的新興金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融將資金融通、支付、投資和信息中介進行整合形成環(huán)環(huán)相扣的服務(wù)鏈?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的核心是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和傳統(tǒng)金融在安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下進行結(jié)合，在新媒體時代的需求下互聯(lián)網(wǎng)金融作為電子商務(wù)的重要組成部分市場需求呈現(xiàn)遞增的狀態(tài)，被廣大用戶所接受并應(yīng)用于日常的生活工作。互聯(lián)網(wǎng)金融通過計算機對數(shù)據(jù)進行處理大大的提高了工作效率，降低了失誤率，并形成了趨于功能化的金融服務(wù)體系形成，特別是普惠金融、平臺金融、信息金融和碎片金融等特色金融模式的形成，突破了原有的金融模式。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融特征

1.成本低。在互聯(lián)網(wǎng)金融交易的環(huán)境下，交易雙方在網(wǎng)絡(luò)平臺的監(jiān)督鑒定下，執(zhí)行無中介無交易成本的信息篩選、匹配、定價和支付的過程。這種新興的金融模式不僅有利于金融機構(gòu)節(jié)省大量用來拓展市場業(yè)務(wù)的資金，將預(yù)計投入營業(yè)網(wǎng)點的建設(shè)資金和運營資金投放到新業(yè)務(wù)發(fā)展上，其次相對開放、種類較為齊全的金融產(chǎn)品為消費者的選擇提供了更多的途徑，提高了工作運轉(zhuǎn)效率。

2.效率高。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)不能脫離計算機發(fā)展，在嚴謹操標準的操作規(guī)程上，加快了業(yè)務(wù)的辦理速度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的崛起縮短了業(yè)務(wù)辦理所用的時間給客戶帶來質(zhì)量高的體驗，避免了用戶排隊等候的現(xiàn)象。部分放貸機構(gòu)將業(yè)務(wù)推廣與電商建立的信用額度實現(xiàn)資源共享，在風險分析和個人信用評估問題上進行分析解讀經(jīng)過數(shù)據(jù)挖掘和分析，短時間內(nèi)為用戶提供貸款。比如當下發(fā)展較快的阿里信貸在發(fā)展逐步趨于成熟的過程中成為新一代的“信貸工廠”。

3.覆蓋廣。新媒體時代背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展打破了傳統(tǒng)金融受地域和時間等客觀約束條件。當下的互聯(lián)網(wǎng)金融模式整合了現(xiàn)有資源，為客戶提供了多元化，快捷便利的金融服務(wù)，提供了標準安全的交易平臺，創(chuàng)造了商業(yè)契機。另外傳統(tǒng)金融模式更趨向于大型國有企業(yè)和外資聯(lián)營企業(yè)等，在小微企業(yè)提供金融服務(wù)和金融項目方面一直處于留白區(qū)。而互聯(lián)網(wǎng)金融模式有效的填補了傳統(tǒng)金融服務(wù)的盲區(qū)，在一定程度上優(yōu)化了資源配置，提高了資源的整體利用率，帶動經(jīng)濟整體躍進。

4.發(fā)展快?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展是電子商務(wù)發(fā)展的具體體現(xiàn)之一，也是電子商務(wù)的重要組成部分。互聯(lián)網(wǎng)金融依托于大數(shù)據(jù)和電子商務(wù)的發(fā)展，電子商務(wù)的應(yīng)用和進步很好的解決了互聯(lián)網(wǎng)金融大量數(shù)據(jù)統(tǒng)計繁瑣問題。2013年天弘基金推出的余額寶，推行一個月，資金規(guī)模逾百億，客戶數(shù)量達400萬，吸金能力不可小覷，資金募集規(guī)模龐大。

5.管理弱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融管理環(huán)節(jié)薄弱具體體現(xiàn)在兩個方面，一方面是風險控制能力較差，其次風險監(jiān)管工作不到位。風險控制能力差具體體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有與銀行征信系統(tǒng)進行對接，由于信用信息沒有進行共享，加之互聯(lián)網(wǎng)金融目前還不具備成熟風險防范經(jīng)驗和科學有效的風險預(yù)防機制，限制了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展腳步。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展優(yōu)勢劣勢分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展優(yōu)勢

首先互聯(lián)網(wǎng)金融在運營成本和市場監(jiān)管成本上比商業(yè)銀行投入的少的多，這就利潤空間的放大提供了相對適應(yīng)的溫室環(huán)境。我國商業(yè)銀行在控制金融風險的問題上執(zhí)行著嚴格的市場準入標準與監(jiān)管辦法。在嚴格的市場準入標準下對銀行業(yè)務(wù)進行合規(guī)合法的檢查，過高的門檻使得商業(yè)銀行的數(shù)量被限制。而商業(yè)銀行過嚴的監(jiān)管辦法在一定程度上與銀行的金融服務(wù)能力形成制約的關(guān)系，無形之中也增加了商業(yè)銀行的運營成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融很好的化解了門檻過高和運營成果負荷較重的問題，互聯(lián)網(wǎng)金融的市場準入門檻與市場監(jiān)管成本較低，因此該領(lǐng)域成為眾多投資商眼中的“肥肉”，使得互聯(lián)網(wǎng)金融模式快速復(fù)制拓展，占領(lǐng)金融市場。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展劣勢

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的結(jié)合，這就決定了業(yè)務(wù)本質(zhì)就是要依賴于網(wǎng)絡(luò)平臺來完成業(yè)務(wù)流程。因此，一旦網(wǎng)絡(luò)平臺遭到木馬病毒攻擊、釣魚網(wǎng)站等惡性影響，互聯(lián)網(wǎng)金融將進入癱瘓狀態(tài)，網(wǎng)絡(luò)事故的處理能力和應(yīng)對能力的缺失成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展之路上的絆腳石。其次我國的互聯(lián)網(wǎng)金融起步較晚發(fā)展程度較低，與商業(yè)銀行的個人隱私數(shù)據(jù)庫還不具備可比性，因此客戶的隱私問題和財產(chǎn)安全問題不能得到有效的保障。

互聯(lián)網(wǎng)金融的另一劣勢在于監(jiān)管缺位的現(xiàn)象沒有得到有效的解決和重視，導(dǎo)致了交易風險系數(shù)大幅度上升。互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)繁多，各機構(gòu)相互獨立，缺乏合作與共享，不能較為全面獲取企業(yè)和個人的信用信息，無形中加大了放貸的風險。并且互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)處于“數(shù)量多，規(guī)模小”的狀態(tài)，金融機構(gòu)的服務(wù)水平和業(yè)務(wù)辦理受到業(yè)務(wù)資源的制約，同時也讓信用信息的使用率大打折扣，互聯(lián)網(wǎng)金融在該方面的缺口給不法分子提供了可趁之機。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融模式拓寬了競爭市場

互聯(lián)網(wǎng)金融模式的應(yīng)用和發(fā)展極大的拓寬了原有銀行服務(wù)業(yè)務(wù)，同時也將服務(wù)客戶群體范圍擴大。互聯(lián)網(wǎng)金融模式的影響下，商業(yè)銀行定位的傳統(tǒng)目標客戶群結(jié)構(gòu)發(fā)生改變，打開了金融市場的大門。在發(fā)展的大背景下市場競爭也越來越激烈，呈現(xiàn)白熱化狀態(tài)。隨著受眾的增加，競爭者也越來越多，中小型銀行也一起加入到這場追逐賽中，傳統(tǒng)物理網(wǎng)點的優(yōu)勢被縮小，而多樣化的金融服務(wù)優(yōu)勢被放大。互聯(lián)網(wǎng)交易極大程度的方便了企業(yè)與個人的業(yè)務(wù)辦理流程。互聯(lián)網(wǎng)金融模式的應(yīng)用為銀行的發(fā)展帶來了更多的契機。

（二）優(yōu)化資源配置，解決融資難題

互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用有效的解決了數(shù)據(jù)量大的難題，同時互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)通過云計算和微貸技術(shù)的輔助，能在短時間內(nèi)對小企業(yè)和個人客戶的經(jīng)營行為和信用等級進行準確的定位和評估，極大的降低了人為操作的失誤率。同時互聯(lián)網(wǎng)金融平臺促進了個人數(shù)據(jù)庫和網(wǎng)絡(luò)信用體系的建設(shè)步伐，將投資者的網(wǎng)絡(luò)交易記錄作為其信用貸款的參考指標，大大的降低了銀行方面的財務(wù)風險，也簡化了中小企業(yè)融資及個人貸款的繁瑣過程。該模式的應(yīng)用極大程度上克服了中小企業(yè)的融資難題，實現(xiàn)資源配置的最優(yōu)化，大幅度的降低了交易成本，為實體經(jīng)濟的發(fā)展提供了保障。

（三）推動利率市場化進程

互聯(lián)網(wǎng)金融模式作為市場供求雙方的中間橋梁，客觀的反應(yīng)出雙方的價格偏好?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式對金融機構(gòu)而言是其有效應(yīng)對商業(yè)銀行利率市場化的舉措之一。在一定程度上互聯(lián)網(wǎng)金融為借貸雙方提供交易平臺，資金借方提出報價，資金貸方通過流動性、風險性等因素進行綜合考慮選擇貸款對象，達成共識完成交易。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，利率市場化進程加快，央行的基準利率不再作為金融機構(gòu)的中心指導(dǎo)了，而將目標投放到市場，尋找利率基準?；ヂ?lián)網(wǎng)模式下，互聯(lián)網(wǎng)金融市場利率變化成為金融機構(gòu)判斷客戶群利率水平的重要參考指標之一。

（四）加速金融脫媒

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為資金供需雙方提供金融搜索平臺，充當資金信息中介的角色。就融資問題來看，互聯(lián)網(wǎng)金融模式提供了便于融資集資的平臺，并對資金信息進行有效整合，提供了合作契機。從支付角度來說，網(wǎng)絡(luò)收付款、自動分賬、轉(zhuǎn)賬、匯款業(yè)務(wù)的便捷操作對傳統(tǒng)支付方式造成了巨大的沖擊，并開始逐漸替代銀行的支付業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融模式的開啟和發(fā)展一定程度上加速了金融脫媒，商業(yè)銀行的資金中介功能被逐漸邊緣化。

四、商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的對策

（一）提升科技研發(fā)與應(yīng)用水平

在互聯(lián)網(wǎng)金融崛起的時代背景下，研發(fā)與創(chuàng)新成為第一生產(chǎn)力。在市場競爭日益激烈的背景下，無疑更便捷更安全的官方交易系統(tǒng)，成為客戶信賴應(yīng)用的不二之選。商業(yè)銀行逐步將信息技術(shù)逐步應(yīng)用于數(shù)據(jù)處理、產(chǎn)品設(shè)計、業(yè)務(wù)操作等諸多環(huán)節(jié)，信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)發(fā)展水平的重要性不言而喻。顯然科技先進的優(yōu)勢將成為市場的寵兒，占據(jù)市場競爭的主動權(quán)，因此商業(yè)銀行要重視對科學技術(shù)系統(tǒng)建設(shè)的投入。將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用于銀行自身的經(jīng)營管理模式中，提高數(shù)據(jù)分析整合的速度和效率，形成科學全面的市場細分系統(tǒng)。商業(yè)銀行在不斷的發(fā)展構(gòu)建科學系統(tǒng)的同時，也要在系統(tǒng)風險防范問題上投入精力，提高重視。保障網(wǎng)絡(luò)交易系統(tǒng)的安全穩(wěn)定運行，做到發(fā)展防范兩手抓。重視加強對客戶信息安全和財務(wù)安全的保護，提升網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)的監(jiān)督和預(yù)警能力。

（二）改善傳統(tǒng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)

商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)依賴于物理網(wǎng)點建設(shè)，無形之中加大了銀行自身的成本投入。在新媒體時代的今天，物理網(wǎng)點業(yè)務(wù)的功能性逐漸被削弱，互聯(lián)網(wǎng)支付方式逐漸替代了物理網(wǎng)點業(yè)務(wù)的辦理，也極大的便捷了人們的日常支付方式。手機移動支付在無線網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展下逐漸被廣泛接受并應(yīng)用。我國互聯(lián)網(wǎng)支付應(yīng)用范圍廣泛，成交率大幅度增長，商業(yè)銀行可以改變現(xiàn)有的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，削弱傳統(tǒng)物理網(wǎng)點業(yè)務(wù)辦理，極大的壓縮節(jié)約了客戶用時，為客戶帶來了便捷，對于銀行自身而言也減少了投入成本。

（三）擴大客戶群組范圍

商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)拓展方面有些得天獨厚的優(yōu)勢，首先商業(yè)銀行的權(quán)威性高，其次在金融拓展領(lǐng)域和風險方面問題上有些較為豐富的經(jīng)驗，同時銀行的客戶信用數(shù)據(jù)庫和客戶資源都是其他金融機構(gòu)無法企及的。因此，商業(yè)銀行通過發(fā)展小微業(yè)務(wù)拓寬市場，從而放大客戶群組范圍將取得非凡業(yè)績。商業(yè)銀行堅實的資源基礎(chǔ)和豐富的經(jīng)驗，在結(jié)算、咨詢等非金融領(lǐng)域要比互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)更易上手，通過金融服務(wù)領(lǐng)域拉大客戶群組對于商業(yè)銀行而言成為新的發(fā)展方向。

（四）提高原有服務(wù)水平

當下互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融平臺呈現(xiàn)開放性和多元性，其交互式的營銷手段為客戶量身定做具有針對性和專項性的金融產(chǎn)品。所以，提高金融服務(wù)能力，便捷業(yè)務(wù)操作流程，將成為時代的主流，也成為吸引客戶的發(fā)光點之一，在一定程度上減少了客戶資源的流失量。另外，市場需求量相對飽和，為應(yīng)對激烈的市場競爭，占據(jù)市場的主動權(quán)，商業(yè)銀行方面要從客戶體驗入手調(diào)查，根據(jù)客戶的心里需求出發(fā)，改善現(xiàn)有的金融產(chǎn)品機構(gòu)，拓寬金融服務(wù)賬目，將行業(yè)服務(wù)與網(wǎng)絡(luò)營銷進行結(jié)合捆綁銷售優(yōu)化業(yè)務(wù)質(zhì)量。首先銀行方面可以在傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)流程鏈中稍加改善，調(diào)取客戶存款、貸款、匯款、支付銀行卡理財信息，建立個人數(shù)據(jù)檔案。銀行通過對客戶信息的了解，根據(jù)客戶的投資方向和消費習慣對客戶進行推薦和講解。為客戶量身定做品質(zhì)上稱具有針對性的金融產(chǎn)品。第二銀行的業(yè)務(wù)流程過于繁瑣，要化業(yè)務(wù)操作流程勢在必行。因此銀行可以從申請銀行卡、貸款申請、貸款審批等三個支撐類業(yè)務(wù)入手，為客戶提供簡單便捷的服務(wù)。第三在新媒體時代下，互聯(lián)網(wǎng)營銷已經(jīng)成為主流，因此順應(yīng)時展，順應(yīng)市場潮流，商業(yè)銀行也需要在互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)發(fā)展和推廣上有所建樹。因此充分互聯(lián)網(wǎng)平臺進行業(yè)務(wù)推廣，開展營銷活動，通過了解客戶需求，提供針對。

（五）建立網(wǎng)絡(luò)信息管理系統(tǒng)

過去存在于我國金融業(yè)服務(wù)問題上的弊病表現(xiàn)為大部分的金融機構(gòu)的80%金融產(chǎn)品針對20%的高端客戶開放，俗稱傳統(tǒng)金融業(yè)的二八法則。在當代這一法則依舊沒有打破，舒服了商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，縱使商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品豐富多樣，但由于對消費者的喜好把握不清，導(dǎo)致銀行在營銷問題上無從下手，相當被動。因此商業(yè)銀行建立網(wǎng)絡(luò)信息管理系統(tǒng)勢在必行。客戶個人檔案的建立依附于客戶日常的交易記錄、信用記錄等，一方面信息準確性較高，另一方面也能構(gòu)建起較為完整的互聯(lián)網(wǎng)信用評估體系和信用數(shù)據(jù)庫。根據(jù)數(shù)據(jù)庫提供的建議性分析，為客戶提供較為匹配的金融產(chǎn)品。商業(yè)銀行通過構(gòu)建自己的網(wǎng)絡(luò)信息庫實現(xiàn)所謂的精準營銷。

五、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展看似打破了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融服務(wù)模式，并逐漸替代。從另一角度而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是對銀行現(xiàn)有服務(wù)模式的填充。在市場需求量相對飽和的狀態(tài)下，互聯(lián)網(wǎng)金融從傳統(tǒng)商業(yè)銀行手中分走一定的客戶資源和支付份額，對商業(yè)銀行的融資造成了沖擊。商業(yè)銀行在這個關(guān)鍵的發(fā)展點必須要居安思危，創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)，豐富產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，拓展業(yè)務(wù)項目，放大原有客戶群組范圍，提高服務(wù)能力。商業(yè)銀行可以利用自身的優(yōu)勢與互聯(lián)網(wǎng)金融進行融合。兩者間并非處于一山不容二虎的尷尬局面，因此注重合作實現(xiàn)共贏成為商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的重要舉措。

[參 考 文 獻]

[1]關(guān)正標.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對中國商業(yè)銀行的影響及對策[J].赤峰學院學報（自然科學版），2014（9）：38-39

[2]張旭.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響及對策[J].中外企業(yè)家，2014（11）：39-40+42

篇2

(一)大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展曾幾何時，中小金融機構(gòu)通過精準的市場定位以及有效的客戶營銷，在我國的金融服務(wù)領(lǐng)域占有了一席之地，并獲得了巨大的發(fā)展，逐步成為我國金融體系中的重要力量，在整個金融產(chǎn)業(yè)乃至整個國民經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮著越來越重要的作用。但是，隨著計算機信息技術(shù)的快速發(fā)展，我們逐步邁入大數(shù)據(jù)時代，在這一背景下互聯(lián)網(wǎng)對我們的經(jīng)濟和社會生活形式產(chǎn)生了巨大而深刻的影響。特別是在金融領(lǐng)域，基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)以及大數(shù)據(jù)特征的互聯(lián)網(wǎng)金融，厚積薄發(fā)、來勢洶洶，對傳統(tǒng)金融服務(wù)理念和服務(wù)體系帶來了巨大沖擊(如表1所示)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不僅帶來了全新的金融理念和運作模式，同時由于互聯(lián)網(wǎng)金融將業(yè)務(wù)從線下延伸至線上，這更有利于抓住中小客戶。以“余額寶”為例，截止2014年末的數(shù)據(jù)，其中百分之八十以上的用戶屬于五萬元以下的小客戶。由于面對大型商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的競爭，中小商業(yè)銀行原來針對中小客戶的優(yōu)勢可能將不復(fù)存在，目標客戶逐步面臨被吞食的危險。當然，中小商業(yè)銀行并沒有完全喪失機會，大數(shù)據(jù)時代下的互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭規(guī)則一改傳統(tǒng)的“大魚吃小魚”，而主要體現(xiàn)在市場機遇的處理速度方面，即“快魚吃慢魚”。因此，中小商業(yè)銀行必須面對這一嚴酷的競爭環(huán)境，對未來做出總體運籌和謀劃，制定并實施科學、合理、可操作的轉(zhuǎn)型發(fā)展策略，才能實現(xiàn)更大的發(fā)展。

(二)大數(shù)據(jù)背景下中小金融機構(gòu)面臨的沖擊1、存款面臨大量流失目前，利差仍是中小型金融機構(gòu)的主要利潤來源。雖然這些銀行在努力進行結(jié)構(gòu)調(diào)整、提高中間業(yè)務(wù)收入比重，但是“存款立行”仍是大多數(shù)中小金融機構(gòu)的不得已之選。而在大數(shù)據(jù)背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融和存款理財化的發(fā)展正在逐步改變這一狀況。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品收益率暫不受利率監(jiān)管限制。他們中的多數(shù)成員年化收益率甚至遠高于一年期定期存款利率。大量個人客戶將銀行卡內(nèi)活期存款轉(zhuǎn)入其袋兜。其次，大型商業(yè)銀行憑借其強大的金融研發(fā)工具及準確的市場預(yù)判能力等，推出了收益遠高于定期存款利率的理財產(chǎn)品也造成中小型金融機構(gòu)銀行存款大量流出。第三，擁有大量資金的企業(yè)已看到銀行對存款的迫切性之后，紛紛待價而沽，也會造成存款流失。第四，股市的火爆程度及樓市利好消息的出臺也決定了個人客戶資金的流向。2、對中小微企業(yè)的優(yōu)勢不復(fù)存在近年來出于競爭的需要，金融相關(guān)機構(gòu)紛紛提高了“辦貸效率”，部分大型商業(yè)銀行、小額貸款公司，甚至擔保公司均推出了較多面向中小微企業(yè)融資的快捷而又高效的服務(wù)。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融更不甘示弱，以“阿里小貸”為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)憑借強大的數(shù)據(jù)挖掘能力，在這個大數(shù)據(jù)時代中實現(xiàn)了對中小微企業(yè)融資產(chǎn)品的標準化服務(wù)，在降低融資成本的同時也更為便捷。此外，隨著利率市場化的不斷深入、利差保護政策會逐步取消，這也將對中小商業(yè)銀行的風險定價能力帶來考驗。3、更多市場參與者分享銀行業(yè)市場隨著存款保險制度的確立和實施，使商業(yè)銀行破產(chǎn)成為可能。同時，這一制度也為民營銀行的準入提供了制度保障，使得中小商業(yè)銀行面臨著更大的競爭壓力。中小商業(yè)銀行只能積極順應(yīng)時代和技術(shù)的發(fā)展潮流，加快創(chuàng)新步伐，深入實施轉(zhuǎn)型發(fā)展，才能在將來的競爭中立有一席之地。

二、大數(shù)據(jù)背景下中小金融機構(gòu)的轉(zhuǎn)型發(fā)展對策

(一)注重客戶體驗在大數(shù)據(jù)的時代，一個完善的客戶數(shù)據(jù)庫能夠極大地提高客戶服務(wù)效率，降低運營成本。以“阿里金融”為例，它通過旗下的一系列互聯(lián)網(wǎng)平臺，搜集到客戶大量交易和身份信息，并以這些信息為基礎(chǔ)建立起屬于自己的客戶數(shù)據(jù)庫，并利用這一數(shù)據(jù)庫產(chǎn)生的大數(shù)據(jù)和信息流，采取有針對性的措施實現(xiàn)金融產(chǎn)品的營銷、風險控制和信貸審批等，極大提高了金融服務(wù)的效率和質(zhì)量。中小商業(yè)銀行若想在互聯(lián)網(wǎng)金融競爭的格局中占據(jù)主動地位，就必須著重考慮客戶體驗，從客戶的需求出發(fā)進行金融產(chǎn)品設(shè)計、優(yōu)化金融服務(wù)、開展網(wǎng)絡(luò)營銷、改善業(yè)務(wù)流程等，根據(jù)客戶的需求進行市場細分，在移動網(wǎng)絡(luò)的客戶端為客戶提供定制化產(chǎn)品服務(wù)，使客戶可以方便快捷地選擇自己需要的產(chǎn)品和服務(wù)，最大化提升客戶體驗。

(二)改變經(jīng)營方式，進軍“電商”平臺“金融脫媒”是大數(shù)據(jù)背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)造成的主要風險沖擊。金融脫媒可以發(fā)生在兩個方向：一是資金繞開低收益的金融中介向高收益方向運行；二是資金繞開高成本的金融中介向低成本融資渠道方向運行。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，我國新增人民幣貸款占同期社會融資總量的比例已經(jīng)降到52.1%，這說明銀行作為融資媒介的地位在逐漸下降，非銀行類融資渠道如企業(yè)債、非金融企業(yè)境內(nèi)股票、小貸公司的份額不斷上升。憑借著大數(shù)據(jù)的支撐，網(wǎng)絡(luò)平臺貸款公司勢必將以全新的形式給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來更大的沖擊。其次是互聯(lián)網(wǎng)金融的“再中介化”。互聯(lián)網(wǎng)金融在中介作用上比傳統(tǒng)金融行業(yè)更具有優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融的“再中介化”成為其發(fā)展的重要趨勢之一。以“阿里巴巴”和“騰訊”為代表的新的中介依靠已經(jīng)建立起來的良好的客戶群體和良好的分散風險的能力已經(jīng)完全能夠勝任金融中介的職責，因此在互聯(lián)網(wǎng)金融擅長的領(lǐng)域，傳統(tǒng)金融將不可避免地將受到“再中介”的沖擊。在大數(shù)據(jù)和“云”計算的時代，誰掌握的有效數(shù)據(jù)越多，誰就能搶占制市場高點。因此，傳統(tǒng)金融機構(gòu)若想在大數(shù)據(jù)時代的金融領(lǐng)域取得成功并獲得良好發(fā)展，就必須掌握足夠的數(shù)據(jù)來源渠道，要達到這一目的，最有效的手段無疑是建立自己的電子商務(wù)平臺，通過參與商務(wù)交易流的全程來掌握信息流，最終形成大數(shù)據(jù)。故，中小金融機構(gòu)必須要改變經(jīng)營方式，進一步拓展服務(wù)渠道，特別是互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺，實現(xiàn)實體和網(wǎng)絡(luò)虛擬營銷渠道的有機結(jié)合。這種銀行金融電商不僅是銀行對金融脫媒現(xiàn)象的一種積極應(yīng)對，更是銀行進軍互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的一種探索。銀行通過深入分析消費者行為和企業(yè)需求，對金融服務(wù)進行大膽創(chuàng)新，創(chuàng)立線上線下一體化的營銷平臺，將銀行業(yè)務(wù)、客戶消費和商戶的融資需求等多者有機結(jié)合在一起，構(gòu)建互利共贏的電子商圈營銷體系以及綜合平臺系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)軟環(huán)境，拓寬服務(wù)內(nèi)容、豐富服務(wù)手段。

(三)建立“一站式”平臺提高綜合服務(wù)在大數(shù)據(jù)背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個新興金融領(lǐng)域，其劣勢是金融業(yè)務(wù)知識與經(jīng)營管理經(jīng)驗不足，目前其創(chuàng)新性經(jīng)營只涉及到了金融業(yè)的某些具體領(lǐng)域，在短期內(nèi)還不足以涉及所有的金融產(chǎn)品，給傳統(tǒng)金融機構(gòu)造成致命性的影響。而這種缺陷恰恰是商業(yè)銀行的優(yōu)勢所在，金融機構(gòu)要想在競爭中取得優(yōu)勢地位，不僅要增強客戶粘性，還要不斷進行業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新。例如，將現(xiàn)有的業(yè)務(wù)條線與網(wǎng)絡(luò)、移動支付、網(wǎng)絡(luò)信貸及電子商務(wù)等新興事物相互整合，從而達到滿足不同客戶日益多元化的需求，實現(xiàn)“一站式的金融服務(wù)”。在具體措施方面要注意以下兩方面：首先是要推進與戰(zhàn)略伙伴的更深合作，結(jié)成穩(wěn)固的業(yè)務(wù)聯(lián)盟，整合多方資源；其次是需要對整個流程內(nèi)的所有資源進行梳理和整合，形成穩(wěn)定的金融業(yè)務(wù)鏈條，為客戶提供全過程、全方位的解決方案，建立起互利共生的關(guān)系。

(四)尊重互聯(lián)網(wǎng)精神謀求合作共贏在大數(shù)據(jù)背景下，互聯(lián)網(wǎng)的工具性質(zhì)不僅會吸引互聯(lián)網(wǎng)金融的參與者，也會吸引傳統(tǒng)金融機構(gòu)更多地參與其中，傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)在相當長的時期內(nèi)會處于一種競爭與合作的關(guān)系之下。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，新技術(shù)的引入和商業(yè)模式的不斷創(chuàng)新，還將使得一些掌握大量客戶信息、擁有信息技術(shù)的優(yōu)勢企業(yè)進軍金融業(yè)。加之，互聯(lián)網(wǎng)的使用也將引發(fā)金融中介對一些已經(jīng)標準化并且風險較低產(chǎn)品的競爭加劇，一些資本實力雄厚且聲譽較好的大公司也將成為傳統(tǒng)金融中介最有威脅的潛在競爭者。商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作模式主要包括以下兩個方面:一是兩者之間的客戶資源信息共享?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)一般可以通過購物網(wǎng)站以及第三方支付平臺獲取豐富的個人客戶以及中小微企業(yè)客戶的資源信息，而普通金融機構(gòu)則依靠其多年的經(jīng)營活動，積累了較多的客戶信息。雙方在客戶資源信息上能夠進行優(yōu)勢互補，從而實現(xiàn)交叉銷售。當然，雙方信息共享的前提必須做好“保密”措施。二是共同打造中小企業(yè)在線融資平臺。由于中小企業(yè)融資難于大型企業(yè)很多，他們?yōu)榱双@得融資愿意接受較高的融資成本，而銀行在風險可控的基礎(chǔ)上將從中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)獲得更多的利差收益?；谝陨蠋c，中小商業(yè)銀行可積極尋求與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間的合作方式，通過借助其累積的大量交易數(shù)據(jù)庫，發(fā)揮自身對于風險管理的優(yōu)勢，共同打造在線融資平臺，提供中小企業(yè)在線融資服務(wù)，有效發(fā)掘新的客戶群，從而提升經(jīng)營收益。

篇3

7月11日，微軟宣布將現(xiàn)有產(chǎn)品部門重組為四個新部門：操作系統(tǒng)技術(shù)集團，負責Widows產(chǎn)品以及Xbox軟件的研發(fā)；設(shè)備與工作室技術(shù)集團，負責Xbox、Surface硬件產(chǎn)品的研發(fā)；應(yīng)用與服務(wù)技術(shù)集團，負責辦公、通信以及搜索等產(chǎn)品的研發(fā)；云與企業(yè)技術(shù)集團，負責數(shù)據(jù)中心、數(shù)據(jù)庫、企業(yè)IT服務(wù)以及開發(fā)工具等的研發(fā)。其他部門的管理層也有變動：Office部門總裁庫特·德爾貝恩將退休，公司高級顧問克瑞格·蒙迪將不再負責公司日常業(yè)務(wù)的管理，轉(zhuǎn)而負責鮑爾默的特別項目。

中國銀聯(lián)推個人移動刷卡終端

7月18日，中國銀聯(lián)在上海宣布推出移動支付個人刷卡終端“卡樂付（Colorful）”?！翱犯丁笔菍⑹謾C或移動智能終端與銀行卡相連接的移動支付硬件產(chǎn)品，為個人用戶提供多種遠程支付服務(wù)。目前支持iOS和Android部分機型。該產(chǎn)品適配所有銀行發(fā)行的銀聯(lián)卡；其“超級轉(zhuǎn)賬”支持所有全國性銀行和絕大部分區(qū)域性銀行實時轉(zhuǎn)賬。推廣期間免收手續(xù)費；“全國交罰”覆蓋30多個?。ㄊ校?。該產(chǎn)品內(nèi)置安全芯片和多重加密技術(shù)以有效保障支付安全。中國銀聯(lián)執(zhí)行副總裁柴洪峰表示，這款產(chǎn)品將持卡人熟悉的刷卡支付與新興的移動支付相結(jié)合。便利、實用、安全等特點突出。

小米融資后估值超90億美元

近日，有消息稱小米新一輪融資將于7月底結(jié)束，估值超過90億美元，達到三年前的36倍。以此計，小米科技將成為繼阿里集團、騰訊、百度后的中國第四大互聯(lián)網(wǎng)公司。7月16日，小米科技董事長雷軍通過微博宣布，今年上半年累計賣出703萬臺小米手機；同時實現(xiàn)營收達132.7億元人民幣，超過去年全年的126億元。雷軍認為，小米手機銷量上漲是“產(chǎn)能提升+物流體系升級+品牌拓展”系統(tǒng)優(yōu)化的結(jié)果。業(yè)內(nèi)觀點認為，小米公司的電商身份對其估值飆升產(chǎn)生了助推作用。

盛大游戲收購母公司旗下公司

7月29日，盛大游戲宣布將從母公司盛大網(wǎng)絡(luò)手中收購為其提供用戶支付平臺服務(wù)的兩家附屬公司。此次收購的總金額達到8.115億美元，盛大游戲管理層表示，此交易將對打造移動平臺發(fā)揮協(xié)同作用，加速公司業(yè)務(wù)的增長。收購這兩家公司后，盛大游戲未來的成本和營收將分別減少和增加40%至50%。行業(yè)觀點認為，盛大游戲此次收購意在為盛大在線A股IPO鋪路，關(guān)鍵問題在于收購金額是否過高。消息宣布后，盛大游戲在美國納斯達克市場的常規(guī)交易中重挫20%。

新華社推移動支付平臺

近日，新華社推出新華通移動商務(wù)平臺，為用戶提供保險理財、網(wǎng)上購物、移動交罰、手機等移動支付服務(wù)。進軍高速增長的移動支付市場。新華通移動商務(wù)平臺與中國銀聯(lián)、銀行建立了戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系。新華通軟件開發(fā)有限公司還與平安養(yǎng)老保險股份有限公司簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方將在資金歸集、在線支付、快捷支付等方面進行深度合作。

雅虎CEO梅耶爾首次海外收購在華完成

雅虎公司7月18日于北京宣布，完成對智拓通達（北京）科技有限公司（以下簡稱“智拓科技”）的收購。據(jù)悉，這是雅虎CEO瑪麗莎·梅耶爾（Marissa Mayer）上任后的第18宗收購，同時，也是其首次真正意義上的海外收購。雅虎方面稱，智拓科技團隊將加入雅虎北京全球研發(fā)中心（以下簡稱“雅虎北研”），該公司創(chuàng)始人、CEO，前雅虎資深研發(fā)主管鄭皓將擔任雅虎北研副總裁。對于此次收購，雅虎全球副總裁、雅虎北研總裁張晨表示：“智拓科技團隊的融入，不僅將提升雅虎北京全球研發(fā)中心在個性化等領(lǐng)域的創(chuàng)新實力，還讓雅虎北研朝著‘三贏’愿景——即實現(xiàn)人才、雅虎和中國的共贏更進一步，助力中國創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)的良好運轉(zhuǎn)?！?/p>

PayPal全球跨境電子商務(wù)報告

近日，PayPal在京全球跨境電子商務(wù)報告，為廣大中國在線外貿(mào)出口商戶提供了解全球主要目標市場的全景指南。報告顯示，全球最主要的五大跨境電子商務(wù)市場——美國、英國、德國、澳大利亞和巴西對中國商品的網(wǎng)購需求2013年將達人民幣679億元；至2018年，這一數(shù)字預(yù)計將翻兩倍，激增至1440億元。報告同時顯示。移動跨境網(wǎng)購市場規(guī)模的增速高于整體跨境電子商務(wù)市場規(guī)模增速。然而，無論通過何種終端購物，交易安全仍為消費者進行在線跨境交易時的最大顧慮。

電商C2B潮流活動YO’HOOD在滬舉行

7月27日，潮流傳媒集團YOHO！聯(lián)合土豆網(wǎng)在上海舉辦了潮流活動YO’HOOD。YO’HOOD集結(jié)了50多個世界頂尖潮流品牌，推出最新季秋冬新品。消費者可現(xiàn)場通過YOHO！有貨進行新季產(chǎn)品預(yù)購，體驗線上線下一體化的全新購物風格?；顒硬捎矛F(xiàn)場無現(xiàn)金交易無購物袋模式，消費者只需使用PASS卡，經(jīng)掃描就可將商品放入商城購物車中，后期登錄網(wǎng)站即可完成購物，商品遞到家中?；顒硬捎?+7模式，2天線下活動后再在線上延續(xù)銷售一周。此次活動旨在搭建全球潮流文化匯聚的平臺，與業(yè)界共同探討潮流產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

中國CDN十五年發(fā)展大會在京召開

7月18日，由藍汛國際控股有限公司主辦、首都互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會支持的“中國CDN十五年發(fā)展大會”在北京“798第一車間”召開。大會以“云趨勢下的下一代CDN”為主題，就“移動互聯(lián)和云趨勢下的下一代CDN”、“全球互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展趨勢”、“傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新與變革”等業(yè)內(nèi)多個熱點話題進行了廣泛的討論。會上，全球十余位頂尖專家與業(yè)界同仁共享了海量數(shù)據(jù)、技術(shù)平臺和商業(yè)機會，并進一步分領(lǐng)域深度解讀了互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)發(fā)展動態(tài)。

3G與寬帶服務(wù)應(yīng)用發(fā)展大會在京召開

7月25日，“2013年3G與寬帶服務(wù)重點行業(yè)應(yīng)用發(fā)展大會”在京召開。本次會議旨在貫徹落實通信業(yè)“十二五”發(fā)展規(guī)劃和部署2013年重點工作，配合“寬帶中國2013專項行動”，加快推進3G與寬帶服務(wù)重點行業(yè)應(yīng)用的發(fā)展。圍繞“加快推進3G與寬帶應(yīng)用創(chuàng)新，助力行業(yè)發(fā)展”這一主題，與會各方就3G和寬帶服務(wù)各行業(yè)的典型應(yīng)用、成功經(jīng)驗、信息化需求等內(nèi)容展開深入交流與探討。會議同期還召開了教育、交通物流、醫(yī)療、稅務(wù)等四個重點行業(yè)專題交流會。

和訊網(wǎng)舉辦“互聯(lián)網(wǎng)保險研討會”

7月19日，和訊網(wǎng)保險中心在北京舉辦了“‘未來之路’——2013中國互聯(lián)網(wǎng)保險研討會”，相關(guān)行業(yè)近200位專業(yè)人士參會，共議保險網(wǎng)銷目前存在的問題以及未來發(fā)展之路。和訊網(wǎng)總編輯王煒指出，當前，保險網(wǎng)銷正被視為行業(yè)尋求突破的一條重要路徑。作為保險營銷渠道中的新生力量，保險網(wǎng)銷正在創(chuàng)造一個又一個保費奇跡。但是，在激烈的市場競爭下、以及險企與第三方平臺的競合中，該通道在模式、制度等諸多方面所面臨的問題也逐漸顯現(xiàn)。

《2012年度中國電子商務(wù)投融資市場數(shù)據(jù)監(jiān)測報告》

7月9日，中國電子商務(wù)研究中心《2012年度中國電子商務(wù)投融資市場數(shù)據(jù)監(jiān)測報告》。報告顯示2012年全國電商領(lǐng)域全部投融資案例共139個。涉及金額65.08億美元。在2011年電子商務(wù)融資規(guī)模瘋狂增長之后，中國電商企業(yè)估值已偏高，在國際融資環(huán)境趨緊、整體融資熱度有所下降的背景下，2012年資本對電商追逐相對保守，投資方更多關(guān)注純電商企業(yè)，相對于傳統(tǒng)企業(yè)觸電，電商企業(yè)對資本需求更強。

第六屆中國網(wǎng)絡(luò)營銷大會在京開幕

篇4

一、互聯(lián)網(wǎng)金融

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

通俗的說，互聯(lián)網(wǎng)金融是指為了給電子商務(wù)帶來更好的服務(wù)，物聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)利用現(xiàn)代先進的信息技術(shù)為網(wǎng)民和網(wǎng)絡(luò)商店提供的資金融通服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展也使得移動支付、云計算等科技得到了廣泛的運用。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

近幾年來，得益于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的快速發(fā)展以及網(wǎng)絡(luò)安全性的不斷增強，以及傳統(tǒng)金融機構(gòu)金融服務(wù)能力的薄弱，互聯(lián)網(wǎng)金融也得到了快速的發(fā)展。在促進中小企業(yè)發(fā)展的社會和環(huán)境下，我國在對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和監(jiān)管方面都及其關(guān)注。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不但影響著商業(yè)銀行的服務(wù)質(zhì)量和內(nèi)容，更是改變了商業(yè)銀行的融資方式和渠道?；ヂ?lián)網(wǎng)與金融的高度結(jié)合，吻合當前信息技術(shù)發(fā)展的趨勢，也帶動了商業(yè)銀行的發(fā)展和改革。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

1.對商業(yè)銀行的服務(wù)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融改變了商業(yè)銀行的服務(wù)主要是改變了他們的服務(wù)意識和方式，拓寬了服務(wù)的深度和廣度。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得商業(yè)銀行不僅要面對來自同行的競爭壓力更是要面臨互聯(lián)網(wǎng)公司的競爭壓力。在這雙重壓力之下，銀行的服務(wù)意識和服務(wù)模式開始向著智能化、特色化和專業(yè)化等方向轉(zhuǎn)變來增強競爭力；其次，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得原先需要到銀行柜面才能辦理的業(yè)務(wù)變得可以遠程操作，大大方便了用戶，銀行也需要改進原先刻板的服務(wù)方式來跟上時代的步伐；最后，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來了一些基于互聯(lián)網(wǎng)的跨界企業(yè)，他們憑借特有的創(chuàng)新力和執(zhí)行力，快速占據(jù)了市場。而企業(yè)用戶也不在滿足于傳統(tǒng)銀行的服務(wù)，而希望能從銀行得到更多的金融類服務(wù)信息。所以面臨來自競爭者和用戶雙方的壓力，銀行必須拓寬傳統(tǒng)的服務(wù)來滿足市場需求。

2.對商業(yè)銀行風險管理控制的影響

有效的風險管理和控制是關(guān)乎銀行存亡的重要環(huán)節(jié)，也對國家金融市場的穩(wěn)定發(fā)展有著重要的意義。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，銀行業(yè)面臨的風險不僅包括傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的風險，還添加了互聯(lián)網(wǎng)金融自身技術(shù)創(chuàng)新等衍生出的其他的新的金融風險，例如技術(shù)風險，信息安全風險，宣傳和公關(guān)風險等?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展提高了信息傳播的速度，也提升了風險的破壞程度。

3.對商業(yè)銀行服務(wù)產(chǎn)品的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，改變了傳統(tǒng)銀行的籌資渠道和融資方式等，激烈的市場競爭壓力也促進傳統(tǒng)商業(yè)銀行改變產(chǎn)品的設(shè)計方式來適應(yīng)市場的變化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行服務(wù)產(chǎn)品的影響主要表現(xiàn)為簡化了產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)、豐富了產(chǎn)品類型、縮短了產(chǎn)品設(shè)計周期和改變了產(chǎn)品效果的評估方式。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融擁有更廣的用戶范圍和年齡結(jié)構(gòu)，需要產(chǎn)品具有簡單快捷并且易于理解的特點。這就需要銀行產(chǎn)品具有易于操作和低風險等特征；其次，互聯(lián)網(wǎng)高速的更新頻率迫使銀行必須提升創(chuàng)新的速度和效率，把握市場機會縮短產(chǎn)品設(shè)計的周期來快遞推出滿足新的需求的產(chǎn)品。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得客戶的需求更加的個性化和復(fù)雜化，那么相應(yīng)的對產(chǎn)品的效果評估的方式也變得多樣化。產(chǎn)品的效果評估包括產(chǎn)品的獲客效果、成本降低程度、抗風險程度、操作快捷簡單與否等方面。

4.對商業(yè)銀行人才隊伍的影響

互聯(lián)網(wǎng)時代由于信息技術(shù)的快速發(fā)展，對人才的要求相對提高。對人才的要求不再僅局限于金融和財會以及營銷等金融相關(guān)的領(lǐng)域，還需要各類信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)營銷以及其他生活類應(yīng)用的開發(fā)和運營的人才。傳統(tǒng)銀行的操作模式極大地限制了員工的積極性和創(chuàng)作性。在互聯(lián)網(wǎng)金融的大環(huán)境下，銀行需要發(fā)展戰(zhàn)略性的目標和人才培養(yǎng)和激勵機制來增強對新興人才的吸引和招募。

三、應(yīng)對策略

1.改變銀行的服務(wù)理念和方式

傳統(tǒng)的銀行服務(wù)理念和方式已不適合互聯(lián)網(wǎng)大環(huán)境的市場需求。傳統(tǒng)的銀行服務(wù)大多刻板和被動，而且互聯(lián)網(wǎng)金融大眾化和便捷性的特點給了客戶全新的技術(shù)體驗，吸引了大批的用戶。因此，在當今社會環(huán)境下，銀行應(yīng)更加注重提高客戶的用戶體驗，降低金融服務(wù)費用或者提供免費服務(wù)。打造以客戶為中心的經(jīng)營模式。銀行應(yīng)注重于開發(fā)智能、專業(yè)、有特色和休閑化的服務(wù)來維系已有客戶和挖掘吸引新的客戶。

2.加強銀行的風險控制

L險的存在提升了銀行業(yè)務(wù)的不穩(wěn)定性?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展增加了風險發(fā)生的幾率。面對急需關(guān)注的幾個風險類型銀行首先需要制定具有前瞻性的法律意識，在創(chuàng)新業(yè)務(wù)的同時關(guān)注相關(guān)法律法規(guī)的新動向，以免造成不必要的損失；其次，銀行需緊跟互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展步伐，將先進的技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)金融相結(jié)合，增強技術(shù)運行維護能力；另外，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的逐漸成熟和普及增加了用戶信息被泄露的可能性，銀行還需加強用戶信息風險的安全性；最后，社交網(wǎng)絡(luò)的快速發(fā)展加速了信息的傳播速度和廣度，所以銀行一旦出現(xiàn)經(jīng)營、風險和信譽等方面的負面信息，將對銀行的經(jīng)營產(chǎn)生巨大的負面影響，不但會危及自身的發(fā)展，嚴重時可能會影響社會經(jīng)濟的健康發(fā)展。

3.完善銀行經(jīng)營模式

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展賦予了客戶前所未有的全新體驗，導(dǎo)致了銀行客戶的流失。因此，銀行需要更加高度重視客戶體驗，創(chuàng)造以客戶為中心的經(jīng)營模式。首先，銀行產(chǎn)品的設(shè)計應(yīng)基于真實的數(shù)據(jù)分析和測試，為用戶提供個性化的金融產(chǎn)品；其次，縮小服務(wù)環(huán)節(jié)，為客戶提供方便快捷的服務(wù)。最后，重視市場營銷在銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中的重要作用，充分運用社交網(wǎng)絡(luò)等新興的媒體技術(shù)來開展網(wǎng)絡(luò)營銷，搜集客戶需求信息，進而為客戶提供滿意的金融產(chǎn)品。

4.加強全能型人才隊伍的建設(shè)

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷創(chuàng)新的今天，以經(jīng)濟和管理為中心的人才結(jié)構(gòu)已不能滿足銀行的發(fā)展需求。銀行需要更加重視技術(shù)人才的培養(yǎng)。設(shè)置相關(guān)的部門并且賦予他們相關(guān)的權(quán)利。金融技術(shù)上的落后會增加銀行操作和產(chǎn)品的失誤率，致使銀行跟不上時代的腳步而被時代所淘汰。另外，風險管理技術(shù)的落后亦增加了銀行風險產(chǎn)生的幾率。所以，銀行應(yīng)增加技術(shù)人才在員工中的比例，加強對員工信息技術(shù)的培養(yǎng)以及全能型人才隊伍的建設(shè)。

四、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟和信息技術(shù)的發(fā)展使得市場信息瞬息萬變，產(chǎn)品更迭速度空前迅速。也迫使商業(yè)銀行改變傳統(tǒng)的經(jīng)營方式和理念等來獲得持續(xù)的發(fā)展。銀行應(yīng)更加全面深入的了解互聯(lián)網(wǎng)金融，從改變傳統(tǒng)的服務(wù)理念和方式，加強風險控制，完善經(jīng)營模式并且加強全能型人才隊伍的建設(shè)等幾方面來提升自身的競爭力，提高服務(wù)水平和質(zhì)量，加強追求創(chuàng)新，實現(xiàn)長足穩(wěn)定的發(fā)展。

參考文獻：

[1]李蘭.互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的影響及對策研究[J].企業(yè)導(dǎo)報，2015.

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[中圖分類號]F832 [文獻標識碼]A [文章編號]1005-6432（2014）9-0105-02

1 阿里金融的組成

1.1 第三方支付

阿里金融始于2004年的第三方支付工具——支付寶，支付寶并于2011年5月拿到了支付牌照。經(jīng)過多年的發(fā)展，支付寶用戶突破了8億，與此同時阿里也擴大著支付寶的使用范圍，創(chuàng)新并推出了快捷支付和“搖一搖”支付和2013年4月推出的“信用支付”，即買家可以申請1～5000元的信用額度，利用該信用額度在天貓或者淘寶上消費，免息38 天，目前，最高申請額度可以達到2萬元。

1.2 網(wǎng)絡(luò)理財

2013年6月支付寶推出一項增值服務(wù)——余額寶，即用戶可以利用支付寶中的余額空閑資金直接購買貨幣基金，獲取收益。截至11月14日，余額寶突破1000億元，用戶數(shù)近3000萬。

網(wǎng)絡(luò)保險。2013年年初，阿里和騰訊、平安保險共同設(shè)立了互聯(lián)網(wǎng)保險公司，線下的產(chǎn)品開發(fā)和保金管理由平安負責，線上銷售、保單辦理和理賠由阿里巴巴提供。阿里計劃提供網(wǎng)絡(luò)理財服務(wù)在平臺上銷售基金等理財產(chǎn)品，同時提供數(shù)據(jù)、咨詢和技術(shù)支持等服務(wù)。

1.3 阿里貸款

阿里貸款也是阿里金融事業(yè)群的重要組成部分，2007年5月，阿里巴巴就聯(lián)合建行、工行，向會員企業(yè)推出網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款服務(wù)，但雙方對客戶定位不一致，于2011年終止合作。2010年、2011年，阿里分別在杭州、重慶成立了兩家小額信貸公司，“阿里金融”正式誕生，為阿里巴巴旗下獨立的事業(yè)群體，主要面向小微企業(yè)、個人創(chuàng)業(yè)者提供小額信貸等業(yè)務(wù)，并已經(jīng)推出淘寶（天貓）信用貸款、淘寶（天貓）訂單貸款、阿里信用貸款等微貸產(chǎn)品。截至2013年二季度末，阿里小貸已經(jīng)累計為超過32萬家小微企業(yè)解決融資需求，累計投放貸款超過1000億元，不良貸款率僅0.87%，比例低于銀行業(yè)的平均水平。

2 阿里金融的比較優(yōu)勢

2.1 阿里金融完整的生態(tài)系統(tǒng)

阿里金融已經(jīng)初步完成了支付、保險、理財和信貸為一體的完整的生態(tài)系統(tǒng)。阿里14年來積累的小微企業(yè)用戶為其金融業(yè)務(wù)提供了巨大的需求市場，阿里集團的數(shù)據(jù)積累，是銀行征信內(nèi)容的欠缺，利用龐大的客戶數(shù)據(jù)和阿里云的數(shù)據(jù)分析技術(shù)建立可靠的信用體系，支付業(yè)務(wù)能夠?qū)⑺袠I(yè)務(wù)有效鏈接起來，為下游用戶提供了統(tǒng)一的接口，對下游形成了控制性的影響和整合作用。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融的特征之一是大數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)分享，互聯(lián)網(wǎng)金融具有龐大的網(wǎng)絡(luò)用戶群、海量交易和信用數(shù)據(jù)、強大的網(wǎng)絡(luò)支付功能、方便快捷的操作流程、資金分配效率高，交易成本低等的優(yōu)勢。阿里集團在我國互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，可謂一枝獨秀，運用互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新，不斷地開拓支付寶的信用支付、網(wǎng)絡(luò)保險、網(wǎng)絡(luò)理財?shù)刃碌姆?wù)業(yè)務(wù)。

2.3 阿里金融獨特的管理系統(tǒng)

（1）網(wǎng)上信貸與電子風控體系結(jié)合，打造“信貸流水線”。依靠阿里云強大的信息技術(shù)支持，工作人員可以在阿里后臺操作屏幕上看到每個貸款環(huán)節(jié)客戶的信用狀況，滯留情況和推進速度。同時，針對壞賬，阿里設(shè)有專門的電催部門進行催收。阿里云強大的信息儲存、檢索、分析體系，使得阿里金融可以實現(xiàn)“信貸流水線”，通過信貸流水線，阿里金融力爭做到每個業(yè)務(wù)員管理1000家小微企業(yè)，建立真正的信貸工廠。

（2）完善的“征信系統(tǒng)”，有效控制壞賬率。阿里積累了小微企業(yè)的現(xiàn)金流、交易額、信用記錄以及成長狀況等數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)是阿里金融的一大優(yōu)勢。這使得阿里征信系統(tǒng)極富價值，甚至比央行的征信系統(tǒng)更有說服力。客戶申請信用貸款時，無須擔保，只需提供企業(yè)近一年的銷售總額、經(jīng)營成本、總資產(chǎn)、總負債等財務(wù)數(shù)據(jù)，以及其在阿里的交易額占當年銷售總額的比例。阿里依據(jù)客戶提供的財務(wù)數(shù)據(jù)，再結(jié)合數(shù)據(jù)庫的數(shù)據(jù)，對小微企業(yè)的真實信用情況進行定性定量分析，從而決定是否發(fā)放貸款。

（3）客戶資源龐大且可持續(xù)。阿里金融穩(wěn)定而龐大的客戶群是眾多金融機構(gòu)不懈追逐的目標，自1999年阿里巴巴創(chuàng)立以來，每年世界各地都有大量的中小企業(yè)選擇加入阿里巴巴這個大市場。在經(jīng)歷了2000年、2001年、2004年三次爆發(fā)性增長后，阿里巴巴的會員數(shù)量每年呈穩(wěn)步增長趨勢。許多傳統(tǒng)的經(jīng)銷商和制造商都選擇在網(wǎng)絡(luò)平臺上完成采購和銷售業(yè)務(wù)，許多零售商和個體戶也紛紛加入電商行列。同時，在小微企業(yè)融資難的背景下，小微企業(yè)紛紛注冊為阿里巴巴會員并在其平臺交易，可以預(yù)見，依托其龐大的客戶資源優(yōu)勢，阿里金融的發(fā)展?jié)摿κ蔷薮蟮摹?/p>

（4）微貸技術(shù)創(chuàng)新。阿里金融利用阿里巴巴B2B、淘寶、支付寶等電子商務(wù)平臺上客戶積累的信用數(shù)據(jù)及行為數(shù)據(jù)，引入網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)模型和在線視頻資信調(diào)查模式，通過交叉檢驗技術(shù)輔以第三方驗證確認客戶信息的真實性，將客戶在電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺上的行為數(shù)據(jù)映射為企業(yè)和個人的信用評價，根據(jù)數(shù)據(jù)分析決定放貸。這套微貸技術(shù)有別于傳統(tǒng)金融機構(gòu)對于擔保、抵押等信貸手段的要求，借助IT技術(shù)獲得和監(jiān)控企業(yè)經(jīng)營狀況，控制風險，不僅降低了小微企業(yè)的融資門檻，也簡化了申請環(huán)節(jié)，更能向小微企業(yè)提供365d×24h的全天候金融服務(wù)，并使得同時向大批量的小微企業(yè)提供金融服務(wù)成為現(xiàn)實。

3 商業(yè)銀行的比較優(yōu)勢

3.1 擁有專業(yè)金融人才，金融產(chǎn)品豐富

商業(yè)銀行是傳統(tǒng)金融中介，擁有多年的金融服務(wù)經(jīng)驗，產(chǎn)品種類齊全，服務(wù)方式多樣，可以針對不同的客戶需求提供個性化的產(chǎn)品和服務(wù)，通過專業(yè)金融人才的研發(fā)可以自主開發(fā)理財產(chǎn)品及金融衍生品。

3.2 客戶基礎(chǔ)廣泛，業(yè)務(wù)地基牢固

商業(yè)銀行經(jīng)過長期經(jīng)營，積累了龐大的客戶資源。以工商銀行為例，截至2012年年底，工商銀行擁有438萬公司客戶和3.93億個人客戶，公司類貸款和公司存款余額均保持快速增長，并且工商銀行擁有自己的信用卡商城，針對現(xiàn)有客戶已經(jīng)推出了各項金融服務(wù)，積累了大量的、穩(wěn)定的、信息化程度高的、網(wǎng)絡(luò)意識信用意識強的客戶群體。

3.3 持有銀行牌照，資本實力雄厚

由于阿里金融沒有銀行牌照，不能吸收存款，貸款資金僅限于注冊資本金，向同行業(yè)融資的資本也不能超過注冊資本的2倍。阿里巴巴等電商公司進入金融行業(yè)最大的障礙也在于此。而且，短時間內(nèi)放開金融牌照的可能性很小，因此這是商業(yè)銀行的一大優(yōu)勢。商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)融資方面具有資金規(guī)模優(yōu)勢，總體資產(chǎn)規(guī)模已經(jīng)超過一百萬億元，資本實力強大。

3.4 風險控制體系完善，銀行信用可靠

金融業(yè)是經(jīng)營風險的行業(yè)，風險管理是貫穿商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的主線。商業(yè)銀行高度重視風險管理問題，在實踐中不斷優(yōu)化風險管理流程，建立并完善風險控制指標體系，健全各項風險控制規(guī)章制度，嚴格管控各類風險。相對于企業(yè)之間的商業(yè)信用，銀行信用的可靠度要高出許多，在中國特有的銀行業(yè)背景下，大型商業(yè)銀行的信用級別與國家信用相差無幾。電子商務(wù)客戶信息的搜尋、訂單的下達、物品的確認均通過網(wǎng)絡(luò)，沒有面對面的溝通，完全憑信用支撐整個交易，違約風險很大。商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行內(nèi)控嚴格、安全可靠，且以銀行信用為擔保，由商業(yè)銀行直接實施交易資金的監(jiān)管，這有效的彌補了由于網(wǎng)絡(luò)交易信息不對稱所帶來的不足。

4 對商業(yè)銀行的啟示

4.1 積累、挖掘和保護數(shù)據(jù)

銀行應(yīng)有管理的開放數(shù)據(jù)，與海關(guān)、稅務(wù)等部門共享、互換數(shù)據(jù)，通過大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)構(gòu)建銀行數(shù)據(jù)服務(wù)體系并深度挖掘數(shù)據(jù)。并加強自律、規(guī)范法律、保護客戶信息。

4.2 吸納行業(yè)精英，以開發(fā)金融產(chǎn)品為特色

吸納金融、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、計算機、法律、物流管理、市場營銷等行業(yè)精英，組建自主創(chuàng)新的隊伍，開發(fā)特色金融產(chǎn)品并使之有效運營。創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)融資和網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算業(yè)務(wù)，將股票、債券、期貨、保單、銀行卡等業(yè)務(wù)進行創(chuàng)新整合，向客戶提供一種涵蓋眾多金融產(chǎn)品與增值服務(wù)為一體化的模式。

4.3 加強與電商合作，并擴展海外業(yè)務(wù)

傳統(tǒng)電商金融服務(wù)能力不足，嚴重制約其后續(xù)發(fā)展，傳統(tǒng)電商也在謀求與商業(yè)銀行、保險公司等金融機構(gòu)的合作。商業(yè)銀行以參股電商為契機，利用市場作用，克服各自的不足，拓展金融業(yè)務(wù)，實現(xiàn)雙贏。還可以通過電子平臺，本國企業(yè)可以和海外企業(yè)進行貿(mào)易往來，擴展海外市場。

4.4 通過網(wǎng)絡(luò)營銷，建立新型銀企關(guān)系

商業(yè)銀行通過網(wǎng)絡(luò)營銷和客戶建立新型合作關(guān)系，擴大客戶群體。積累了一定的行業(yè)交易數(shù)據(jù)后，可根據(jù)產(chǎn)業(yè)分類，對細分產(chǎn)業(yè)進行數(shù)據(jù)統(tǒng)計，根據(jù)產(chǎn)業(yè)特點和客服需求調(diào)整業(yè)務(wù)資源，為客戶推出個性化服務(wù)，使客戶享受“一條龍”服務(wù)。

4.5 降低行業(yè)門檻，接納中小企業(yè)群體

我國擁有中小企業(yè)高達4200多萬戶，占企業(yè)總數(shù)的99.8%，中小企業(yè)創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)價值相當于國內(nèi)生產(chǎn)總值的60%左右。中小企業(yè)作為我國經(jīng)濟建設(shè)的重要貢獻者，若能降低商業(yè)銀行門檻解決中小企業(yè)的融資問題，不僅拓寬了客戶源還有利于我國的經(jīng)濟建設(shè)。

參考文獻：

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1995年，全球第一家互聯(lián)網(wǎng)銀行SFNB(SecurityFirstNetworkBank，安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行)在美國成立，隨后開始在歐洲和亞洲一些國家和地區(qū)興起，近些年在中國和日本等地發(fā)展迅猛。國內(nèi)外眾多專家學者對互聯(lián)網(wǎng)金融進行理論研究和實證分析，取得了很多成果。按照研究方向和內(nèi)容來看，大致分為三類。1.對互聯(lián)網(wǎng)金融模式的研究李博、董亮(2013)將互聯(lián)網(wǎng)金融模式鑒定為三類:(1)傳統(tǒng)金融的互聯(lián)網(wǎng)延伸，電子銀行、網(wǎng)上銀行、手機銀行等都可歸納為這一范疇;(2)金融的互聯(lián)居間服務(wù)，有第三方支付平臺、P2P信貸、眾籌等;(3)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，如小額貸款公司、基金保險銷售平臺等。謝平(2014)認為互聯(lián)網(wǎng)金融以支付方式、信息處理和資源配置為支柱，他將互聯(lián)網(wǎng)金融模式分為八類:傳統(tǒng)金融互聯(lián)網(wǎng)化、移動支付和第三方支付、對等聯(lián)網(wǎng)(P2P)、眾籌、大數(shù)據(jù)在證券投資中的應(yīng)用、互聯(lián)網(wǎng)貨幣、基于大數(shù)據(jù)的征信和網(wǎng)絡(luò)貸款、保險等。羅明雄(2014)認為互聯(lián)網(wǎng)金融有六種模式，分別為:第三方支付、P2P、眾籌、大數(shù)據(jù)金融、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶以及金融機構(gòu)信息化等。鄭聯(lián)盛(2014)認為互聯(lián)網(wǎng)金融是整個金融領(lǐng)域的新型業(yè)態(tài)?？偨Y(jié)目前中國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式并歸納為四類:(1)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化。包括有:為傳統(tǒng)金融服務(wù)提供服務(wù)的機構(gòu)或平臺、互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的融合、運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新化發(fā)展。(2)第三方支付。典型代表有支付寶、快錢等第三方支付機構(gòu)。(3)互聯(lián)網(wǎng)信用業(yè)務(wù)，主要包括眾籌、網(wǎng)絡(luò)貸款等新興業(yè)務(wù)。(4)互聯(lián)網(wǎng)虛擬貨幣。美國的Google、Facebook、eBay等都發(fā)行有虛擬貨幣。目前，中國對此類業(yè)務(wù)實行嚴格的管控，2014年1月起，已禁止比特幣、萊特幣等互聯(lián)網(wǎng)虛擬幣的銷售。雖然學者們在敘述角度上有所差別，但從總體來看，所謂互聯(lián)網(wǎng)金融不同模式就是各種金融與互聯(lián)網(wǎng)要素的不同組合，可以概括為傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化與基于互聯(lián)網(wǎng)特性而延伸的金融(類金融)服務(wù)兩大類別。2.對于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢的研究MaryCronin(2002)介紹了網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)特點和競爭優(yōu)勢，為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展及創(chuàng)新提供了有益的借鑒，但對網(wǎng)絡(luò)銀行的風險防范及控制問題的研究不夠深入。謝平、部傳偉(2012)認為互聯(lián)網(wǎng)金融以先進的信息科技為依托，對傳統(tǒng)的金融模式產(chǎn)生了根本性的影響。他運用案例研究，歸納出互聯(lián)網(wǎng)金融存在的三種模式:移動支付、網(wǎng)絡(luò)信貸和眾籌融資。曾剛(2012)運用不同視角，對互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融進行比較，得出兩者之間不僅具有競爭關(guān)系，而且還可以互相合作、共同發(fā)展。王琴、王海權(quán)(2013)在對網(wǎng)絡(luò)金融的內(nèi)涵做簡單闡釋的基礎(chǔ)上，通過研究典型的國外網(wǎng)站的業(yè)務(wù)和發(fā)展，與國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展做對比，提出國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)要逐步改善金融服務(wù)理念，加快推進網(wǎng)絡(luò)營銷模式的多樣化和服務(wù)品牌化建設(shè)。左近業(yè)、賀根慶(2014)立足于中國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展實踐，深入解析內(nèi)涵，把握發(fā)展趨勢，為網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)拓展和利潤增長提供新思路。顯然，學者們對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢是高度認同的，對傳統(tǒng)金融機構(gòu)或管理部門而言，關(guān)鍵是如何適應(yīng)并充分利用好這種發(fā)展趨勢。3.針對互聯(lián)網(wǎng)金融高風險的特點的研究學者提出應(yīng)該把互聯(lián)網(wǎng)金融納入監(jiān)管體系，并提出多種監(jiān)管方案。尹龍對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的探索較早，他在《網(wǎng)絡(luò)金融理論初論:網(wǎng)絡(luò)銀行與電子貨幣的發(fā)展及其影響》、《對中國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展與監(jiān)督問題的研究》等文章中，詳細分析了網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀及風險特點，結(jié)合目前監(jiān)管實踐，提出了有益的監(jiān)管策略。徐靜(2006)指出近年來網(wǎng)絡(luò)銀行在中國發(fā)展迅猛，但是監(jiān)管部門必須對網(wǎng)絡(luò)銀行的風險引起重視，及早建立健全監(jiān)管制度，借鑒國外先進監(jiān)管經(jīng)驗，并應(yīng)積極采取措施加以防范和化解。巴曙松、楊彪(2013)認為中國第三方支付與美歐等發(fā)達國家相比，在立法層次、分類監(jiān)管、消費者權(quán)益保護及監(jiān)管等問題上存在提高和完善的空間。鑒于目前中國的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系薄弱的現(xiàn)狀，提出了相關(guān)建議。陳林(2013)從六個方面分析了互聯(lián)網(wǎng)金融的形式及特點，指出互聯(lián)網(wǎng)金融對于傳統(tǒng)金融機構(gòu)和金融監(jiān)管具有重要的影響，并在深入比較歐美等主要國家互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管實踐的基礎(chǔ)上，提出政策建議。王立國、徐愛萍(2014)分析了網(wǎng)絡(luò)金融風險具有高度隱蔽性、瞬時爆發(fā)性、極度滲透性和交叉感染性，在此基礎(chǔ)上，從法律、經(jīng)濟、技術(shù)等角度創(chuàng)新了監(jiān)管模式，對及時分析和控制網(wǎng)絡(luò)金融風險做了積極的探索。這類研究普遍認為，各種模式的互聯(lián)網(wǎng)金融公司蓬勃發(fā)展的背后，亟需有效監(jiān)管，以控制風險，維護互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域投資者和消費者利益。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風險分析

1.技術(shù)風險從互聯(lián)網(wǎng)金融的運行模式來看，由于其業(yè)務(wù)依賴于電子信息技術(shù)，因此首要風險來源于技術(shù)層面。尤其是中國網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展與歐美等發(fā)達國家相比明顯滯后，硬件設(shè)施及軟件系統(tǒng)大部分由國外引進，中國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不能完全掌握它們的性能，或是系統(tǒng)設(shè)計存在缺陷，如開放式的網(wǎng)絡(luò)通訊系統(tǒng)，不完善的密鑰管理技術(shù)等都容易引起潛在風險的發(fā)生。而互聯(lián)網(wǎng)的快速傳播功能，也使得這些技術(shù)漏洞和病毒等快速地感染，從而形成系統(tǒng)性風險。這樣的例子近年來不斷出現(xiàn):如2014年2月，美國著名的眾籌網(wǎng)站KICKSTRAER被黑客攻擊，部分客戶數(shù)據(jù)泄露;2014年3月22日，系統(tǒng)漏洞導(dǎo)致攜程客戶資料泄露。2.信用風險互聯(lián)網(wǎng)金融的資金使用者通常以小微企業(yè)為主，這類企業(yè)的共同特征是財務(wù)報表不能反映企業(yè)的真實狀況，因而其不確定性要遠遠大于一般的銀行客戶。而中國征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的不完善，又增加了對這類客戶信用狀況的辨別難度。央行的征信信息是最完整的，但數(shù)據(jù)主要來源于商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社等金融機構(gòu)，在數(shù)據(jù)時效性、全面性和層次性上仍存在短板，其中小微企業(yè)和個人的數(shù)據(jù)的完整性和準確性更差一些。一些利用大數(shù)據(jù)開展個人征信業(yè)務(wù)的平臺雖然能收集到及時的數(shù)據(jù)，但能用于信用評估的數(shù)據(jù)并不多，而且分析方法和手段也還在探索階段。二者此消彼長，互聯(lián)網(wǎng)金融的不確定性要遠遠大于一般的銀行信用。3.法律風險互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出混業(yè)經(jīng)營的態(tài)勢，對商業(yè)銀行法、證券法、票據(jù)法、擔保法等法律都提出了新問題，急需法律規(guī)制，但制定法律必須全國統(tǒng)籌、深入研究、綜合考量，這就出現(xiàn)了監(jiān)管立法相對滯后的局面。2014年1月6日，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于加強影子銀行監(jiān)管有關(guān)問題的通知》，雖然把新型網(wǎng)絡(luò)金融公司作為影子銀行的第一類，明確由央行牽頭，統(tǒng)一各部門協(xié)調(diào)監(jiān)管，但目前還只是一個宏觀框架，沒有出臺具體細則，在事實上出現(xiàn)了無法可依的局面。具體而言，涉及到以下三方面。(1)商業(yè)信息、隱私泄漏的法律風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融時代離不開大數(shù)據(jù)，在海量數(shù)據(jù)中加工、挖掘有價值的信息為金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機構(gòu)擁有這些信息的所有權(quán)，為獲得投資人信任，一些P2P網(wǎng)貸平臺會把優(yōu)質(zhì)借款人的詳細信息到網(wǎng)站上，這樣不僅會造成網(wǎng)貸平臺的商業(yè)信息泄露，也會使金融消費者和投資者的隱私存在被泄露的隱患。依據(jù)《電信和互聯(lián)網(wǎng)用戶個人信息保護規(guī)定》、《消費者權(quán)益保護法》等的規(guī)定，如果互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)泄漏消費者或投資者個人信息，可能會受到法律的懲治。(2)虛假宣傳、夸大宣傳的法律風險。2015年9月1日，新修訂的《廣告法》正式實施，強化了對大眾傳播媒介廣告行為的監(jiān)管力度。為提高知名度，目前很多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的廣告宣傳中涉及虛假和夸大的成分，如“國家級”、“最高級”等極限詞的使用;“保本”、“無風險”、“保收益”等承諾都屬違反《廣告法》的行為。(3)金融犯罪風險。部分互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)缺乏客戶身份識別、交易記錄保存和可疑交易分析報告等相關(guān)制度，在業(yè)務(wù)發(fā)展和盈利壓力的主導(dǎo)下，容易采取一些高風險交易模式，觸及了非法集資、非法經(jīng)營等“底線”:利用第三方支付平臺轉(zhuǎn)移、清算網(wǎng)絡(luò)賭博或非法集資等犯罪資金，利用網(wǎng)上銀行實施地下錢莊違法犯罪活動，網(wǎng)絡(luò)炒匯、炒金，網(wǎng)絡(luò)傳銷，證券期貨違法犯罪活動，網(wǎng)上制假售假、洗錢犯罪等。

三、國外互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管經(jīng)驗

一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融擁有巨大的成本優(yōu)勢、服務(wù)優(yōu)勢和競爭優(yōu)勢，從而成為金融發(fā)展的巨大支撐;另一方面，較之傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融又面臨更為巨大的技術(shù)風險、信用風險及法律風險，這促使各國的宏觀調(diào)控者重新審視自己的監(jiān)管政策，不斷對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)出現(xiàn)的新情況和新變化作出適應(yīng)性調(diào)整，以使其成為各國促進經(jīng)濟發(fā)展的不竭動力。1.完善的法律法規(guī)機制明確互聯(lián)網(wǎng)金融各主體權(quán)利與義務(wù)，劃分利益邊界，保護交易雙方權(quán)益，維護規(guī)范、有序的發(fā)展環(huán)境。美國法律制度比較健全，業(yè)務(wù)開展方面有《全球及全美商務(wù)電子簽名法》、《全球電子商務(wù)框架》、《統(tǒng)一電子交易法》、《創(chuàng)業(yè)企業(yè)融資法案》;市場準入方面有《國民銀行網(wǎng)上銀行注冊審批手續(xù)》;風險管理方面有《網(wǎng)絡(luò)信息安全穩(wěn)健做法指引》、《技術(shù)風險管理》、《技術(shù)風險管理－PC銀行》;現(xiàn)場檢查方面有《OTS對零售在線PC銀行的聲明》、《FDIC電子銀行系統(tǒng)安全性與可靠性檢查程序》等。英國對網(wǎng)絡(luò)信貸的監(jiān)管較早，《消費者信貸法》是規(guī)范網(wǎng)絡(luò)信貸的法律;《P2P融資信貸操作指引》用來規(guī)范P2P機構(gòu);市場準入方面，無最低資本金的門檻限制，但網(wǎng)貸機構(gòu)要獲得信貸機構(gòu)牌照才可運營。歐盟規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法規(guī)有《電子貨幣指引》、《境內(nèi)市場支付服務(wù)指令》、《反對非現(xiàn)金支付》、《電子簽名共同框架指引》等。日本對非銀行民間金融公司資金進行管理的法律有《貸金業(yè)法》、《出資法》、《利息限制法》等。2.嚴格的網(wǎng)絡(luò)安全管理制度網(wǎng)絡(luò)金融的運行基礎(chǔ)是互聯(lián)網(wǎng)，因此，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)安全和管理安全就成為互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的首要任務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的安全包括電子技術(shù)、內(nèi)部管理、自有資本和客戶資金管理等。具體要求有:(1)確保任何情況下的網(wǎng)絡(luò)主機系統(tǒng)和數(shù)據(jù)庫的安全，嚴格排除各種人為或非人為因素的影響;(2)確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易雙方身份、數(shù)據(jù)、資料的真實合法，交易過程不存在任何安全隱患;(3)嚴格保密制度，確保研發(fā)新技術(shù)、新成果不被竊取，保證客戶資料不被非法盜取或者修改。美國《銀行機密法》規(guī)定，所有網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)當建立嚴格的新開戶標準，還要建立網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控系統(tǒng)。3.高效的行業(yè)自律組織很多國家都重視互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會對互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)的監(jiān)管，運用行業(yè)標準來約束機構(gòu)行為，可以彌補政府機關(guān)監(jiān)管職能的缺陷，也可以補充法律法規(guī)的漏洞，及時對新情況作出反映。美國構(gòu)建了完善的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)風險管理制度框架:(1)決策管理層在業(yè)務(wù)風險中的職責;(2)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的技術(shù)風險管理;(3)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)風險的內(nèi)部控制機制;(4)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)外包情況下相關(guān)風險的控制。另外，英國和日本都是組織自律組織充當“準政府機構(gòu)”，承擔部分政府的監(jiān)管職能，營造互聯(lián)網(wǎng)金融良好的市場環(huán)境。4.務(wù)實的功能性監(jiān)管體制互聯(lián)網(wǎng)金融從單一的業(yè)務(wù)模式開啟，隨著通訊技術(shù)的不斷發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，業(yè)務(wù)模式也隨之不斷創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺囿于利潤及企業(yè)競爭力的考量，紛紛向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變，金融服務(wù)逐漸趨向綜合性，逐漸發(fā)展為向消費者提供全面服務(wù)，金融超市的出現(xiàn)給分業(yè)監(jiān)管也帶來了新的難題。為了適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢，美英等國開始對監(jiān)管政策進行調(diào)整。1999年，美國修改金融監(jiān)管框架，通過《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》，采取了綜合監(jiān)管與分業(yè)監(jiān)管相結(jié)合的模式。2000年，英國議會通過了《金融服務(wù)與市場法》法案，由金融服務(wù)局將取代原來的證券與投資委員會，統(tǒng)一行使監(jiān)管職能，實現(xiàn)了跨行業(yè)監(jiān)管。5.協(xié)調(diào)的國際合作機制隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對金融監(jiān)管國際合作的要求日益迫切，國際社會開始構(gòu)筑一個新的、穩(wěn)健的國際金融架構(gòu)。1999年，由美國、日本、德國、英國、法國、加拿大及意大利七大西方工業(yè)國成立了“金融穩(wěn)定論壇”，旨在從全球范圍監(jiān)督各國及全球金融體系的穩(wěn)定性。后邀請澳大利亞、新加坡、荷蘭、瑞士和歐洲央行等國家和國際組織加入，覆蓋范圍進一步擴大。2001年，巴塞爾委員會發(fā)表《電子銀行風險管理原則》，2003年，巴塞爾委員會《跨境電子銀行業(yè)務(wù)的管理和監(jiān)管》，2007年，《跨境電子銀行業(yè)務(wù)活動的管理和監(jiān)督》。

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2010年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)在我國爆發(fā)式增長，網(wǎng)絡(luò)融資規(guī)?？焖贁U張。艾瑞咨詢2015年1月28日的數(shù)據(jù)顯示，2014年我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場交易規(guī)模和權(quán)益類眾籌融資規(guī)模分別達2514.7億元和4.4億元，同比分別增長157.8%和123.5%?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以使得個性化、碎片化金融需求得到充分釋放和滿足，實現(xiàn)了金融服務(wù)從富人金融和大企業(yè)金融到普惠金融的轉(zhuǎn)型。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)挖掘工具與金融業(yè)務(wù)不斷深度融合，互聯(lián)網(wǎng)金融相對傳統(tǒng)金融的“兩低兩高”優(yōu)勢（低門檻、低交易成本、風險高可控性、資金高配置效率）將進一步彰顯?？梢灶A(yù)見，未來較長時間內(nèi)，我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)將依然保持快速增長態(tài)勢。

近些年來，在農(nóng)村農(nóng)業(yè)生產(chǎn)關(guān)系不斷變遷的內(nèi)生力量推動下和國家系列利好政策的支持下，家庭農(nóng)場、種養(yǎng)大戶、農(nóng)民合作經(jīng)濟組織、農(nóng)業(yè)經(jīng)營組織等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在我國蓬勃發(fā)展。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體適度規(guī)?；?、專業(yè)化和集約化的生產(chǎn)經(jīng)營提高了土地產(chǎn)出率、勞動生產(chǎn)率和資源利用率，在化解我國“誰來務(wù)農(nóng)”和“如何務(wù)農(nóng)”困境、推動農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展等方面具有顯著作用，但因其與生俱來的行業(yè)高風險、有效擔保物稀少、管理運作能力局限以及傳統(tǒng)金融機構(gòu)貸款審批嚴、手續(xù)繁復(fù)、隱易費用高等原因，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體很難從傳統(tǒng)金融機構(gòu)獲得信貸支持，其發(fā)展中的融資難、融資貴問題依然非常嚴峻。在資本逐漸替代勞動的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)中，要保障新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體健康發(fā)展，其融資困境須盡快破題，而互聯(lián)網(wǎng)金融衍生的諸多新融資模式為此提供了新的可選路徑。

一、國內(nèi)外相關(guān)研究

（一）關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融提供融資的研究

“互聯(lián)網(wǎng)金融”是國內(nèi)一個本土化的命名，國外一般稱之為在線金融（Online-Finance）、電子金融（E-Finance）等。1971年，美國創(chuàng)立Nasdap印系統(tǒng)，標志著網(wǎng)絡(luò)金融正式運營，國外對互聯(lián)網(wǎng)金融的理論探討和實踐摸索自此快速展開。Merton等認為，以信息集合及處理能力為基礎(chǔ)的融資、信息分解及風險監(jiān)管等功能的正常運轉(zhuǎn)，是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展空間得以拓展的主要原因。Mishkin等提出，互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)部分地解決了銀行和貸款者之間信息不對稱，促進了銀行間的信息共享，使得貸款者特別是中小企業(yè)和個人更容易獲得貸款。Berger等則深入探討了中小微企業(yè)供應(yīng)鏈金融的內(nèi)涵。

2011年，中國人民銀行正式發(fā)放第一批第三方支付牌照，“互聯(lián)網(wǎng)金融”自此被國內(nèi)人們熟悉，理論界對其提供融資問題的相關(guān)研究也迅速跟上。謝平等認為，互聯(lián)網(wǎng)金融模式具有支付便捷、市場信息不對稱程度低、資金供需雙方直接交易、能大幅度減少交易成本等特點。李文啟的研究認為，互聯(lián)網(wǎng)金融公平、公正地的“進入機制”和高效運轉(zhuǎn)的運行機制可使中小企業(yè)便捷地進入網(wǎng)絡(luò)融資平臺并得到融資需求滿足。徐細雄等則探討了小微企業(yè)如何利用P2P網(wǎng)絡(luò)信貸、大數(shù)據(jù)金融和眾籌平臺等三種主要的互聯(lián)網(wǎng)金融進行融資模式的創(chuàng)新。

（二）關(guān)于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資的研究

國外沒有新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的提法，類似融資問題的研究主要是關(guān)于農(nóng)業(yè)合作社、家庭農(nóng)場等的融資。合作社理論者們一直認為融資問題是合作社發(fā)展中面臨的具有共性的難題，因此國外許多相關(guān)研究相應(yīng)聚焦在合作社融資的重要性、制約因素、融資行為的影響因素等方面。Aghion等的研究顯示，貸款能顯著提高低收入階層的生活水平，這里的低收入階層實際上也包括合作社社員和家庭農(nóng)場主。Hart等指出，合作社產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的模糊和剩余索取權(quán)的限制，使其在獲得外部渠道的資金特別是公共債務(wù)時變得困難重重。Bao等在運用托賓回歸模型分析農(nóng)戶融資行為時發(fā)現(xiàn)，教育水平、年齡、借款用途和所處區(qū)域等因素對農(nóng)戶融資渠道的選擇具有不同程度的影響。

自新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體概念在我國提出以來，國內(nèi)理論界就對其融資問題給予了高度關(guān)注。楊大蓉認為，相對傳統(tǒng)農(nóng)戶而言，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融需求層次多、個性化明顯，除了資金之外，對信息、財務(wù)政策、金融服務(wù)的需求力度也較大。朱文勝等在探討新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資難的原因時指出，因資格認定、管理運作、信用評價等方面存在缺陷，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體難以獲得傳統(tǒng)金融的有力支持。江維國等則認為，要通過開展金融專項服務(wù)、健全金融支農(nóng)補貼機制、完善擔保體系、建立財政金融支農(nóng)聯(lián)動機制來化解新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資難困境。

綜觀上述，目前國內(nèi)外學者對“互聯(lián)網(wǎng)金融提供融資”和“新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資”的理論研究和實際探索都已經(jīng)取得了一定成果，但缺少專門針對“互聯(lián)網(wǎng)金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資”的專題探討，尚未將互聯(lián)網(wǎng)金融接通新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資的“地氣”。所以，理論界對互聯(lián)網(wǎng)金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資的理論基礎(chǔ)、內(nèi)在關(guān)聯(lián)、操作模式、運行與保障機制等基礎(chǔ)性問題，尚未做出清晰界定和明確回答，當然對其建構(gòu)性的研究亦顯匱乏。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資模式創(chuàng)新的理論基礎(chǔ)

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的理論基礎(chǔ)：信息不對稱理論與交易成本理論

信息不對稱是指交易雙方中一方擁有比另一方更多有關(guān)契約或產(chǎn)品質(zhì)量的信息。信息不對稱理論認為，在市場經(jīng)濟活動中，信息掌握充足方通常在經(jīng)濟活動中處于有利地位，而信息相對匱乏方則處于不利地位；信息不對稱容易導(dǎo)致交易完成前后分別產(chǎn)生道德風險和逆向選擇，進而導(dǎo)致市場失靈或市場坍塌。交易成本是指市場參與者之間協(xié)商、訂立與執(zhí)行交易契約過程中產(chǎn)生的成本，如信息搜尋成本、談判成本、締約成本、監(jiān)督履約成本、處理違約成本等。交易成本理論最初由Coase在分析企業(yè)的存在及界限問題時所提出，后經(jīng)Williamson等人傳承與拓展，目前廣泛應(yīng)用于企業(yè)管理、戰(zhàn)略管理、組織行為等領(lǐng)域的研究。該理論的核心觀點有：企業(yè)和市場是兩種可以相互替代的資源配置機制；有限理性、機會主義、不確定性與小數(shù)目條件的存在使得市場交易費用高昂；為節(jié)約交易費用，企業(yè)作為替代市場的新型交易形式應(yīng)運而生。

在傳統(tǒng)金融活動中，金融機構(gòu)為避免信息不對稱下的道德風險和逆向選擇并確保風險溢價的兌現(xiàn)，通常會設(shè)置抵押、擔保、征信等程序，如果交易數(shù)額較小，這些繁雜的程序會使分攤在單位交易上的成本相對較高。因為單位成本過高，缺乏合理利潤預(yù)期的金融機構(gòu)就會對交易數(shù)額較小的資金需求者“惜貸”“慎貸”甚至“拒貸”，需求方也因高昂的交易成本而對貸款“望而卻步”，最終結(jié)果是此類資金需求者被排斥在傳統(tǒng)金融市場大門之外，金融領(lǐng)域的市場失靈由此而產(chǎn)生。根據(jù)交易成本理論的邏輯，在金融業(yè)演進發(fā)展中，如果已有的金融機構(gòu)無法在某些市場領(lǐng)域降低交易成本或者缺乏降低交易成本的激勵，市場自矯正機制將會誘導(dǎo)新的金融中介產(chǎn)生并有效彌補這些領(lǐng)域金融服務(wù)的空缺或不足。

建立在云計算、社交網(wǎng)絡(luò)、交易平臺等基礎(chǔ)上的互聯(lián)網(wǎng)金融增強了信息透明度，資金提供方可以通過互聯(lián)網(wǎng)平臺及時、準確、全面地了解資金需求方的交易記錄、經(jīng)營狀況、信用評價等資料，并利用云計算對相關(guān)數(shù)據(jù)進行深入分析與深度挖掘，資金需求方同樣可以通過開放的網(wǎng)絡(luò)平臺搜集所需信息并加以甄別、利用，資金供需雙方原有信息壁壘被徹底打破。信息壁壘的打破降低了信息搜尋成本并使為防止信息不對稱后果而產(chǎn)生的預(yù)防成本接近于零，因此，在傳統(tǒng)金融難以改善信息不對稱狀況、降低交易成本的市場區(qū)間（如新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、中小微企業(yè)、個體工商戶等所在市場），互聯(lián)網(wǎng)金融組織就可能彌補和替代傳統(tǒng)金融機構(gòu)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資模式創(chuàng)新的理論基礎(chǔ)：長尾理論

長尾理論（The Long Tail）是由Chris Anderson所提出的。他認為，由于成本和效率的因素，過去人們只能關(guān)注重要的人或重要的事，如果用正態(tài)分布曲線來描繪這些人或事，人們只能關(guān)注曲線的“頭部”而將處于曲線“尾部”需要更多精力和成本才能關(guān)注到的大多數(shù)人或事忽略。長尾理論認為，市場中每個利基產(chǎn)品雖然銷量微小，但產(chǎn)品的數(shù)字特征使其儲存、分發(fā)的經(jīng)營成本微乎其微，因此主流市場外異質(zhì)化的潛在需求可匯聚成與主流大市場相匹敵的市場需求。傳統(tǒng)金融遵循帕累托“二八定律”，關(guān)注的是“頭部”市場，依靠20%的高端客戶帶來80%的利潤。但互聯(lián)網(wǎng)金融則以低門檻、個性化服務(wù)和良好的用戶體驗以爭取80%的“長尾”小微客戶為目標。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融遵循長尾理論，顛覆了傳統(tǒng)金融機構(gòu)經(jīng)營管理中視為“金科玉律”的“二八定律”。

因規(guī)模相對較小、經(jīng)營風險高、收益低等原因，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體成為傳統(tǒng)金融機構(gòu)的“長尾”客戶，但新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體近些年來在我國的蓬勃發(fā)展、數(shù)量日益增多則代表了我國農(nóng)業(yè)微觀生產(chǎn)經(jīng)營組織的未來發(fā)展趨勢，其金融需求潛力不容小覷，也不應(yīng)長期被忽略。互聯(lián)網(wǎng)金融充分利用網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟平臺，積聚相關(guān)資金并設(shè)計具有個性化和創(chuàng)意性的產(chǎn)品來滿足或激發(fā)包括新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在內(nèi)的“長尾”客戶的現(xiàn)實或隱性需求，開發(fā)和培育利基市場，在滿足“長尾”客戶資金需求、助推其發(fā)展的同時，也構(gòu)建了自身的增長極。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資模式創(chuàng)新的實踐意蘊

（一）融資模式創(chuàng)新是經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)的內(nèi)在需求

從經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)下我國宏觀經(jīng)濟運行來看。西方經(jīng)典理論認為，經(jīng)濟決定金融，金融對經(jīng)濟具有促進和支撐作用，金融與經(jīng)濟的發(fā)展程度相協(xié)調(diào)和適應(yīng)。因此，經(jīng)濟轉(zhuǎn)型和金融創(chuàng)新也是緊密聯(lián)系、互相促進的兩個進程，經(jīng)濟轉(zhuǎn)型是金融創(chuàng)新的重要依據(jù)，金融創(chuàng)新是經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的有力推手。目前我國經(jīng)濟正步入以提質(zhì)增效、結(jié)構(gòu)優(yōu)化為主題的發(fā)展新常態(tài)，經(jīng)濟轉(zhuǎn)型日益緊迫和重要。經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展需要金融鼎力支持，因而加快發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，推動金融改革及其融資模式創(chuàng)新是對經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展的積極響應(yīng)和有力支撐。

從經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)下我國公共財政支出來看。公共財政理論認為，財政支出的規(guī)模和結(jié)構(gòu)反映政府介入經(jīng)濟生活和社會生活的范圍、領(lǐng)域和力度。國民經(jīng)濟進入發(fā)展新常態(tài)，由高速增長轉(zhuǎn)為中高速增長甚至中低速增長，必然使政府財政收入增速放緩。2014年我國財政收入為14.0萬億元，8.6%的增速創(chuàng)下了1992年以來的新低。瓦爾納法則表明，隨著社會發(fā)展、政府職能擴張，政府財政支出具有剛性增長的趨勢。財政收入增速放緩將使政府公共財政支出的范圍、領(lǐng)域和力度相對變小，而經(jīng)濟實體的融資需求將反向相對更加旺盛。作為經(jīng)濟實體發(fā)展重要推手的金融業(yè)要在新的財政環(huán)境下履行好為經(jīng)濟實體服務(wù)的職能就必然要加快行業(yè)改革步伐，創(chuàng)新融資模式。

從經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)下我國農(nóng)業(yè)發(fā)展來看。農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)，是經(jīng)濟發(fā)展、社會穩(wěn)定、國家自立的根本保障。經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)下我國農(nóng)業(yè)所面臨的價格“天花板”封頂、成本“地板”不斷抬升而形成的雙板擠壓以及資源環(huán)境“紅燈”與WTO規(guī)則“黃線”形成的雙重約束將更加嚴重，轉(zhuǎn)變生產(chǎn)經(jīng)營方式、推進結(jié)構(gòu)深度調(diào)整將是我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的不二選擇。農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展需要大量的資金投入，而我國長期以來的農(nóng)村金融抑制必然對農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展形成嚴重制約，因此，要促進農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展必然要加快金融改革及其融資模式創(chuàng)新，以改變我國長期以來的農(nóng)村金融抑制局面，助推農(nóng)業(yè)經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展。

從經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)下我國新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體培育來看。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營微觀組織是農(nóng)業(yè)的微觀基礎(chǔ)，是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動的核心力量，也是農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的主力軍。在經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)和農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展大背景下，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營微觀組織，培育承載著化解“誰來務(wù)農(nóng)”和“如何務(wù)農(nóng)”以及推動農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展厚望的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體尤為重要。因此，通過發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，創(chuàng)新融資模式，彌補傳統(tǒng)金融對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體支持的不足，是保障新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)微觀組織健康發(fā)展的重要舉措，這無疑也是經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)的內(nèi)在要求。

從金融業(yè)自身發(fā)展來看。經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)下我國經(jīng)濟下行壓力加大，內(nèi)外需求相對低迷，金融收益風險急劇上升，管理壓力不斷增大，防線管控機制倒逼金融工具創(chuàng)新和金融業(yè)務(wù)優(yōu)化。與此同時，隨著市場經(jīng)濟改革不斷深入，我國金融市場將更趨開放，許多傳統(tǒng)金融壟斷將會被打破，金融業(yè)面臨前所未有的創(chuàng)新壓力。云計算、大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)網(wǎng)、新一代搜索引擎、社區(qū)網(wǎng)絡(luò)等一系列技術(shù)的發(fā)展和普及，為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展奠定了技術(shù)基礎(chǔ)。國家明確支持發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的態(tài)度打開了互聯(lián)網(wǎng)金融的“政策之窗”，主動適應(yīng)新形勢，積極融入和推動互聯(lián)網(wǎng)金融革命，促進融資模式創(chuàng)新是金融行業(yè)謀求自身發(fā)展的必然選擇。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資的協(xié)同合作優(yōu)勢

從信息不對稱的改善來看。大數(shù)據(jù)的獲取、處理與應(yīng)用能力方面的差異是互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的主要區(qū)別。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金供給方可以通過電子商務(wù)、社區(qū)網(wǎng)絡(luò)等平臺獲取新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的銷售額、資金回籠以及消費者對其產(chǎn)品、服務(wù)和售后等方面的大量數(shù)據(jù)，然后通過云存儲技術(shù)與云計算能力在任何時空條件下對大數(shù)據(jù)進行挖掘和利用，從而較為準確地評估新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的還款能力、還款意愿和持續(xù)經(jīng)營能力等指標。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體同樣可以通過相關(guān)平臺獲取資金供給方有關(guān)貸款的利率、期限、金額等信息，這在很大程度上消除了困擾雙方的信息不對稱問題。

從交易成本角度看。互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺運用信息化技術(shù)，對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的資金用途、征信狀況和風險定價等指標進行自動化的綜合處理，使傳統(tǒng)金融模式下極為復(fù)雜的信息收集、信用等級評價、風險管理等流程變得簡單化。如阿里巴巴的小額貸款公司對會員實行的100萬元為限額的訂單貸款和信用貸款無需抵押和免擔保的政策，直接免除了傳統(tǒng)金融模式下必不可少的抵押或擔保等流程。而且因為微乎其微的儲存、分發(fā)成本，互聯(lián)網(wǎng)金融下新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的高頻小額貸款并不會帶來相應(yīng)管理成本的提高。因此，憑借著流程的簡化或免除以及互聯(lián)網(wǎng)金融特有的低儲存成本與低分發(fā)成本優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資協(xié)同合作無疑具有低交易成本的優(yōu)勢。

從便利性的角度看。傳統(tǒng)融資模式下，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體從正規(guī)渠道融資時必須到金融機構(gòu)的物理網(wǎng)點辦理相關(guān)手續(xù)，費時費力，且往往錯過最佳用資時間。社會公眾即使有閑置資金，也無法通過有效途徑聚集并找到合適的投資標的，資金需求與供給無法精準對接，整個社會資金的配置處于低效率狀態(tài)。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體與任何公眾都可以通過相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺參與金融交易，大大方便了交易雙方，這不僅為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體帶來了融資便利，也因便利性而吸引了大量社會投資者，進而為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)通過滿足傳統(tǒng)金融“長尾”客戶的金融需求以促進自身發(fā)展提供了資金保障。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融視角下的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資模式創(chuàng)新

目前我國傳統(tǒng)正規(guī)的融資主要有直接融資和間接融資兩種方式，除個別農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)外，絕大多數(shù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體因自身實力局限，幾乎不可能進入證券市場和債券市場進行融資。同時，因大多數(shù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體符合金融機構(gòu)標準的有效擔保物稀少、經(jīng)營中風險系數(shù)高、借款雙方信息不對稱、自身商業(yè)價值尚不成熟、農(nóng)業(yè)保險體系不健全等原因，傳統(tǒng)金融機構(gòu)也缺乏對其放貸的激勵。因此，無論是通過間接融資渠道還是直接融資渠道進行融資，對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體來說都是困難重重，許多新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體經(jīng)營發(fā)展中事實上面臨著所謂的“麥克米倫缺口”。

隨著我國提出要積極發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融向“三農(nóng)”提供規(guī)范服務(wù)，以新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體為代表的被傳統(tǒng)金融長期忽略的農(nóng)村“長尾”市場可能成為互聯(lián)網(wǎng)金融的市場藍海，互聯(lián)網(wǎng)金融融資也將可能成為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資的新渠道。目前互聯(lián)網(wǎng)金融的主要融資模式有P2P信貸融資、基于大數(shù)據(jù)小額貸款融資、眾籌融資、供應(yīng)鏈融資以及電子金融機構(gòu)――門戶融資等，其中前四種模式與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資模式創(chuàng)新具有較高的契合性。

（一）新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體P2P網(wǎng)絡(luò)信貸融資模式

P2P信貸是指有借款需求及出借意愿的群體，通過P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的中介而實現(xiàn)的小額信貸融資，如：我國大陸的拍拍貸、陸金所、人人貸等；歐美的Pros-per、Lending Club、Zopa等。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體P2P信貸融資是指新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體通過金融服務(wù)專業(yè)網(wǎng)絡(luò)平臺尋找有貸款能力和貸款意愿并能滿足其融資需求的一個或多個貸款方，借貸雙方所需的資料、合同以及資金等全部通過網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)的一種融資模式。該模式的主要特點是交易便利、金額較小、頻率較高，有效彌補了傳統(tǒng)金融模式下新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體獲取小額貸款時手續(xù)繁雜、費時費力、溝通和業(yè)務(wù)對接成本較高的不足，能滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體日常生產(chǎn)經(jīng)營中的臨時性、應(yīng)急性資金需求。

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體P2P網(wǎng)絡(luò)信貸融資流程如圖1所示。第一步，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在金融服務(wù)專業(yè)網(wǎng)絡(luò)平臺自主選擇符合自己意愿的貸款方，然后雙方通過平臺進行借貸合作溝通，初步達成合作意向；第二步，貸款方通過該平臺對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的營業(yè)執(zhí)照、線上資格、信用、還款能力等進行詳細審核；第三步，借貸雙方實現(xiàn)借貸匹配并對貸款防控風險進行量化。

（二）新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體基于大數(shù)據(jù)小額貸款融資模式

大數(shù)據(jù)是指難以在可接受的時間內(nèi)，用傳統(tǒng)數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)或常規(guī)應(yīng)用軟件處理的、巨量而復(fù)雜的數(shù)據(jù)集。大數(shù)據(jù)小額貸款融資是指以大數(shù)據(jù)技術(shù)作為技術(shù)支撐，由電商發(fā)起成立小額貸款公司并以資金需求者在其平臺累積的信用和交易等大數(shù)據(jù)作為借貸依據(jù)而對資金需求者進行的授信放貸，如我國的阿里小貸、京東商城，美國的Amazon等。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體大數(shù)據(jù)小額貸款融資是指新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體憑借自身在電子商務(wù)平臺所留下的大數(shù)據(jù)向電商平臺發(fā)起成立的小額貸款公司申請貸款的融資模式。該模式的主要特點是：通過大數(shù)據(jù)的挖掘和利用改善了借貸雙方的信息不對稱狀況，消除了借方顧慮，彌補了傳統(tǒng)金融模式下因借貸雙方信息不對稱使金融機構(gòu)對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體“惜貸”“慎貸”的不足，有利于信譽好、有一定品牌知名度、管理機制成熟、網(wǎng)絡(luò)營銷運用較好的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體獲得金額較小、短平快性質(zhì)的融資。

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體大數(shù)據(jù)小額貸款融資流程如圖2所示。第一步，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體向電商平臺提出融資申請，小額貸款公司用信貸數(shù)據(jù)風控模型交叉檢驗其歷史經(jīng)營、信用數(shù)據(jù)并評估其還貸能力，然后根據(jù)分析結(jié)果決定是否向其開放信貸服務(wù)；第二步，電商平臺實時監(jiān)控已獲得貸款的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的交易狀況與財務(wù)情況，并將這些數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為信用評價，以控制貸款風險并保證信貸資源能最優(yōu)配置。

（三）新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體眾籌平臺融資模式

眾籌是指資金需求方通過利用互聯(lián)網(wǎng)或社會性網(wǎng)絡(luò)服務(wù)傳播的特性，尋求眾多意向投資者，并將這些投資者的每份小額投資匯總以達到資金需求總量進而完成特定目的的融資方式。目前主要有股權(quán)眾籌和創(chuàng)新項目眾籌兩種眾籌融資模式，前者如“創(chuàng)投圈”，后者如“眾籌網(wǎng)”。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體眾籌平臺融資是指新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體將自身的創(chuàng)立或準備投建的新項目，以股權(quán)眾籌或創(chuàng)新項目眾籌形式利用互聯(lián)網(wǎng)或SNS發(fā)動公眾力量，集中公眾資金的一種融資模式。該模式的最大特點在于，不以是否擁有成熟商業(yè)價值作為發(fā)放貸款的唯一判斷標準，彌補了傳統(tǒng)金融模式下大多數(shù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體因經(jīng)營風險系數(shù)高而難以獲得數(shù)額較大、時限較長的項目啟動性融資的不足，適合創(chuàng)設(shè)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體開辟新項目時的融資。

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體眾籌平臺融資流程如圖3所示。第一步，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體將策劃方案和融資需求上傳到眾籌融資平臺，該平臺組織相關(guān)專業(yè)機構(gòu)進行審核；第二步，項目獲得通過后，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在該平臺項目及其融資信息吸引有投資意愿的個人和機構(gòu)；第三步，投資者在募資期限內(nèi)將資金轉(zhuǎn)入新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體資金賬戶或第三方金融機構(gòu)賬戶，眾籌融資平臺對所籌資金進行相應(yīng)監(jiān)督；第四步，項目執(zhí)行完畢后，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體以股權(quán)憑證、紅利、現(xiàn)金、債權(quán)憑證等一種或多種形式兌現(xiàn)對投資者的承諾回報。

（四）新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體供應(yīng)鏈融資模式

供應(yīng)鏈是指圍繞著核心企業(yè)，通過對信息流、物流和資金流等的控制，把供應(yīng)商、制造商、分銷商、零售商以及消費者連成一個整體的功能網(wǎng)鏈。供應(yīng)鏈融資是金融機構(gòu)依賴核心企業(yè)的良好信用和強大履約能力，向整個供應(yīng)鏈提供金融解決方案的一種融資模式。如：我國建設(shè)銀行推出的訂單融資；中國銀行推出的融信達；美國的UPS（United Parcel Service）基于庫存的供應(yīng)鏈融資；等。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體供應(yīng)鏈融資是指與金融機構(gòu)合作的供應(yīng)鏈核心企業(yè)利用其與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體業(yè)務(wù)往來累積的大數(shù)據(jù)，向金融機構(gòu)提供信息和技術(shù)支持，并為戰(zhàn)略協(xié)同伙伴新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供信用擔保的一種融資模式。該模式的主要特點是：新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體與供應(yīng)鏈核心企業(yè)形成了利益風險共同體，前者的高信用惠及后者，化解了傳統(tǒng)金融模式下后者因有效擔保物稀少而難以獲得融資的困境，適合業(yè)務(wù)吞吐量較大、成熟型新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體獲取循環(huán)性融資。

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體供應(yīng)鏈融資流程如圖4所示。第一步，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體通過業(yè)務(wù)往來與供應(yīng)鏈核心企業(yè)形成緊密的供應(yīng)鏈聯(lián)盟；第二步，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體向供應(yīng)鏈核心企業(yè)和相關(guān)金融機構(gòu)提出貸款申請；第三步，供應(yīng)鏈核心企業(yè)基于大數(shù)據(jù)下的信用評估向金融機構(gòu)提供信用擔保，承諾在新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體不能如期還款付息時為其代為履行；第四步，金融機構(gòu)自動化地向符合條件的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)放貸款，供應(yīng)鏈核心企業(yè)和金融機構(gòu)協(xié)同進行自動化的風險控制。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融下新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資模式創(chuàng)新的保障機制

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融軟件基礎(chǔ)設(shè)施，保障融資模式依法、有序創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融軟件基礎(chǔ)設(shè)施是指互聯(lián)網(wǎng)金融交易賴以生存和發(fā)展的，除硬件設(shè)備外的基礎(chǔ)環(huán)境要素，包括法律法規(guī)、監(jiān)管標準、行業(yè)規(guī)范、信用體系、擔保體系和會計準則等。作為影子銀行的新型重要組成部分的互聯(lián)網(wǎng)金融在我國尚屬新興產(chǎn)業(yè)，傳統(tǒng)金融業(yè)的軟件基礎(chǔ)設(shè)施并不能滿足這一領(lǐng)域的監(jiān)管要求，要保障互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)健康發(fā)展及其融資模式的依法、有序創(chuàng)新，必須加快其軟件基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。國家立法部門要統(tǒng)一梳理現(xiàn)行與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)，修訂不適合其發(fā)展的有關(guān)條款，并根據(jù)其商業(yè)特征和發(fā)展趨勢為其產(chǎn)品創(chuàng)新留足法律法規(guī)空間。要從國家層面組建專門的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機構(gòu)，專職履行監(jiān)管職責，擺脫當前分業(yè)監(jiān)管模式難以對跨越行業(yè)界限、地域界限的互聯(lián)網(wǎng)金融進行有效監(jiān)管的困境。要從交易者的準入機制、責權(quán)利、退出機制和失范懲罰機制等角度加強互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)規(guī)范建設(shè)，促進行業(yè)自律。要支持民間征信企業(yè)發(fā)展，鼓勵行業(yè)自律組織牽頭建立平臺，共同加強互聯(lián)網(wǎng)金融信用系統(tǒng)建設(shè)。要加強P2P平臺自擔、網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保、網(wǎng)絡(luò)第三方擔保等多元化擔保模式的建設(shè)與監(jiān)管，確保不產(chǎn)生系統(tǒng)性金融風險。要建立互聯(lián)網(wǎng)金融會計準則，確保會計信息能客觀反映互聯(lián)網(wǎng)金融各參與企業(yè)財務(wù)狀況，避免因核算方法不同而產(chǎn)生不必要的風險與監(jiān)管障礙。

（二）完善農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融硬件基礎(chǔ)設(shè)施，奠定融資模式創(chuàng)新的物質(zhì)基礎(chǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融硬件基礎(chǔ)設(shè)施是指開展互聯(lián)網(wǎng)金融活動所需的相關(guān)硬件設(shè)備，如結(jié)算系統(tǒng)、支付系統(tǒng)等。我國農(nóng)村地域廣袤，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織高度分散，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)面臨非常高的組織成本和運行成本，因而農(nóng)村各項基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)一直落后于農(nóng)村、農(nóng)業(yè)發(fā)展水平。中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心的《第33次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》顯示，截至2013年年底，我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率僅為27.5%，這意味著我國絕大部分農(nóng)村地區(qū)尚未開通互聯(lián)網(wǎng)。根據(jù)新公共管理理論“政府是公共管理的核心主體，但社會組織與公眾的參與同樣不可或缺”的觀點，各級地方政府不僅要加大財政投資力度、加快農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融硬件基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)步伐，同時也要按照“誰投資誰受益”準則并通過財政補貼、稅收減免等手段鼓勵網(wǎng)絡(luò)運營商、互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)以及其他社會組織投資建設(shè)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融硬件基礎(chǔ)設(shè)施。

（三）提高經(jīng)營者金融資本意識和誠信意識，優(yōu)化融資模式創(chuàng)新的軟環(huán)境

篇8

跨境電子商務(wù)的發(fā)展，也可理解為外貿(mào)電子商務(wù)的發(fā)展歷程，如果追溯到歷史，實際上也是中國電子商務(wù)開始發(fā)展的初期，最早是從金關(guān)工程開始的。十幾年來，經(jīng)過了網(wǎng)上黃頁模式、網(wǎng)上交易模式，到了現(xiàn)在的外貿(mào)綜合服務(wù)模式，政府出臺了一系列的優(yōu)惠政策來鼓勵其發(fā)展。

一、“金關(guān)工程”（90年代）

1993年國務(wù)院提出實施金關(guān)工程，2001年正式啟動。金關(guān)工程的目標是要建設(shè)現(xiàn)代化的外貿(mào)電子信息網(wǎng)，將海關(guān)、商檢、外經(jīng)貿(mào)、金融、外匯管理和稅務(wù)等部門實現(xiàn)計算機聯(lián)網(wǎng)，用EDI方式進行無紙貿(mào)易，全面實現(xiàn)國家進出口貿(mào)易業(yè)務(wù)的計算機化。

金關(guān)工程留下來的機構(gòu)和成果，最突出的是海關(guān)的中國電子口岸、商務(wù)部國際電子商務(wù)中心，還有馬云的阿里巴巴。

1.中國電子口岸

“中國電子口岸”是金關(guān)工程的重要組成部分，是在1998年亞洲金融危機期間，為打擊走私和騙匯活動，緊急籌建、逐步發(fā)展起來的。海關(guān)總署等12個部委牽頭建立中國電子口岸，借助國家電信公網(wǎng)，將外經(jīng)貿(mào)、海關(guān)、工商、稅務(wù)、外匯、運輸?shù)炔块T的進出口業(yè)務(wù)信息流、資金流、貨物流的電子數(shù)據(jù)，集中存放在一個公共數(shù)據(jù)中心，企業(yè)可以上網(wǎng)辦理報關(guān)、出口退稅、核銷、轉(zhuǎn)關(guān)等進出口手續(xù)。

2.中國國際電子商務(wù)中心（CIECC）

中國國際電子商務(wù)中心成立于1996年，其使命是建立國家“外經(jīng)貿(mào)專用網(wǎng)”，是商務(wù)部信息化建設(shè)執(zhí)行機構(gòu)和技術(shù)支撐單位，肩負著推動中國電子商務(wù)發(fā)展與應(yīng)用、電子商務(wù)國際合作與交流的重任。

3.馬云創(chuàng)業(yè)（阿里巴巴）

1997年，馬云帶領(lǐng)團隊在北京開發(fā)了外經(jīng)貿(mào)部官方網(wǎng)站、網(wǎng)上中國商品交易市場、網(wǎng)上中國技術(shù)出易會、中國招商、網(wǎng)上廣交會、中國外經(jīng)貿(mào)等一系列國家級網(wǎng)站。在國際電子商務(wù)中心做解決方案時，逐漸讓他有了建立國際電子商務(wù)網(wǎng)站的想法。

1999年，馬云帶領(lǐng)18位創(chuàng)始人在杭州的公寓中正式成立了阿里巴巴，創(chuàng)立了阿里巴巴國際交易市場，成為全球領(lǐng)先的小企業(yè)電子商務(wù)平臺，幫助全球小企業(yè)拓展海外市場。

二、網(wǎng)上黃頁模式發(fā)展階段（20世紀初期）

隨著互聯(lián)網(wǎng)興起，有人將傳統(tǒng)的紙質(zhì)黃頁搬到了網(wǎng)上，也就是網(wǎng)絡(luò)黃頁。20世紀初，中國電子商務(wù)邁入發(fā)展階段，越來越多的企業(yè)意識到網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢和利益，網(wǎng)絡(luò)黃頁成為繼網(wǎng)站建設(shè)和搜索引擎后，當時企業(yè)應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)的第三大熱點，網(wǎng)絡(luò)黃頁有幫助企業(yè)建站和上網(wǎng)功能，又有網(wǎng)絡(luò)營銷和業(yè)務(wù)推廣功能，極大降低了中小企業(yè)業(yè)務(wù)運營成本，提供了與大企業(yè)平等競爭的機會，是廣大中小企業(yè)優(yōu)先選擇，網(wǎng)絡(luò)黃頁網(wǎng)站飛速發(fā)展起來。

當時的網(wǎng)絡(luò)黃頁可分為三種形式：（1）電信部門推出的黃頁：如中國電信黃頁、網(wǎng)通黃頁、鐵通黃頁等；（2）各大門戶網(wǎng)站推出的黃頁：如新浪黃頁、搜狐黃頁、網(wǎng)易黃頁；（3）專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)黃頁服務(wù)機構(gòu)：如全球黃頁、經(jīng)貿(mào)大黃頁、網(wǎng)庫黃頁。

對外貿(mào)企業(yè)來說，網(wǎng)絡(luò)黃頁推廣主要是加入面向全球市場的國家級和世界級黃頁目錄，以及在目標市場的網(wǎng)絡(luò)黃頁上做廣告。

中國互聯(lián)網(wǎng)普及特別阿里巴巴成立后，這種黃頁式國際電子商務(wù)服務(wù)，成為一種流行的模式。當時很多做外貿(mào)的網(wǎng)站，如全球資源、中國制造網(wǎng)、全球市場、慧聰網(wǎng)、ECVV等，基本上都是網(wǎng)上黃頁的模式。競價排名、增值服務(wù)、廣告、線下服務(wù)就是服務(wù)商賺錢方法，我們稱之為B2B電子商務(wù)的1.0時代。

三、網(wǎng)上交易模式發(fā)展階段（2006年以后）

2006年中國電子商務(wù)交易額突破萬億元大關(guān)。該年11月國家郵政與阿里巴巴簽訂電子商務(wù)戰(zhàn)略合作框架協(xié)議，雙方在電子商務(wù)信息流、資金流、物流方面達成長期戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系。在信息流和資金流的電子化之后，物流電子化逐步成為現(xiàn)實，電子商務(wù)也由城市逐漸滲透到農(nóng)村，這些都預(yù)示著電子商務(wù)2.0時代的到來。

2008年是中國經(jīng)濟和電子商務(wù)發(fā)展歷程中的轉(zhuǎn)折年。電子商務(wù)1.0時代步入尾聲，電子商務(wù)2.0時代拉開帷幕。電子商務(wù)的1.0時代，平臺服務(wù)商主要盈利來源是信息費、推廣費、廣告服務(wù)。而電子商務(wù)的2.0時代，盈利模式已轉(zhuǎn)向交易傭金、互聯(lián)網(wǎng)金融和網(wǎng)絡(luò)配套服務(wù)等方面。

在電子商務(wù)2.0時代，企業(yè)做跨境電商，有兩種途徑：一是平臺電商模式，可以在第三方平臺上建立網(wǎng)店門戶，目前中國知名的跨境平臺有：亞馬遜、Ebay、阿里巴巴速賣通、敦煌網(wǎng)等。二是獨立電商模式，可以構(gòu)建自己的品牌，搭建自己的網(wǎng)站并推廣，做獨立電商，如蘭亭集勢、大龍網(wǎng)等。

四、外貿(mào)綜合服務(wù)平臺模式發(fā)展階段（2010年以后）

2010年11月，阿里巴巴收購深圳達通，形成了從“外貿(mào)資訊”到“外貿(mào)交易”一站式外貿(mào)服務(wù)鏈條。此外，典型的外貿(mào)綜合服務(wù)平臺還有寧波世貿(mào)通等，為客戶提供包括融資、運輸、保險、倉儲、外貿(mào)單證制作、報關(guān)、報檢、口岸通關(guān)、核銷、退稅等一體化的外貿(mào)操作服務(wù)。

近年來，中國外貿(mào)進出口遭遇寒流，呈現(xiàn)逐步回落態(tài)勢。國務(wù)院于2013年7月出臺促進外貿(mào)發(fā)展，提高外貿(mào)便利化水平的“國六條”，支持外貿(mào)綜合服務(wù)企業(yè)的發(fā)展，為中小企業(yè)出口提供融資、通關(guān)、退稅、物流、保險等外貿(mào)服務(wù)。

外貿(mào)綜合服務(wù)平臺的興起，是我國外貿(mào)業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新。通過外貿(mào)綜合服務(wù)企業(yè)提供進出口環(huán)節(jié)相關(guān)服務(wù)，降低了中小外貿(mào)企業(yè)的經(jīng)營成本，對促進外貿(mào)轉(zhuǎn)型具有的積極意義。

篇9

隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的興起和新媒體的傳播革命，移動互聯(lián)網(wǎng)時代電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展已經(jīng)成為大勢所趨。電商產(chǎn)業(yè)的興起對消費市場的品牌傳播、供應(yīng)模式、消費結(jié)構(gòu)都產(chǎn)生了極大的影響，電子商務(wù)以其高覆蓋率、高傳播效率、低交易成本和扁平化的供應(yīng)鏈模式迅速占領(lǐng)市場空間，對傳統(tǒng)實體銷售造成了一定的沖擊。但電商平臺在發(fā)展初期為了盡快擴大市場份額，在品牌傳播、服務(wù)營銷方面不可避免地出現(xiàn)了同質(zhì)化的情況，導(dǎo)致很多電商企業(yè)大規(guī)模地實施低價策略，嚴重壓縮了企業(yè)的盈利空間，不利于電商企業(yè)的長遠發(fā)展。隨著電商發(fā)展進入了全新階段后，以往的低價同質(zhì)的營銷策略已經(jīng)不能適應(yīng)消費者個性化的消費需求和追求高質(zhì)體驗式服務(wù)的消費趨勢，依托于大數(shù)據(jù)技術(shù)的優(yōu)勢，以客戶為中心構(gòu)建差異化品牌形象和服務(wù)體系是未來電子商務(wù)的發(fā)展方向。

電商行業(yè)的差異化發(fā)展趨勢

電商行業(yè)具有十分廣闊的市場前景和與傳統(tǒng)實體經(jīng)濟相比較更大的發(fā)展優(yōu)勢，行業(yè)的發(fā)展必然帶來激烈的競爭，企業(yè)在激烈競爭中生存的唯一途徑就是差異化發(fā)展路徑。從2012年后電商行業(yè)的發(fā)展已經(jīng)進入異質(zhì)化時代，消費群體的個性化需求催生了品類的細分，整個行業(yè)在大體量類目上的關(guān)注度有所下降（田鳳喜等，2008）。這種個性化需求也促使整條供應(yīng)鏈發(fā)生集聚性轉(zhuǎn)變，差異化數(shù)據(jù)搜索技術(shù)是未來工廠發(fā)展的重要支持。從行業(yè)的整體發(fā)展趨勢來看，集中化、個性化、品牌化是行業(yè)發(fā)展的方向。

（一）由同質(zhì)化競爭向異質(zhì)化競爭轉(zhuǎn)化

個性化需求推動市場細分。電商平臺依托于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展開始逐步崛起，相較于傳統(tǒng)實體零售業(yè)電子商務(wù)擁有較大的優(yōu)勢。一方面，電子商務(wù)的高覆蓋率可以在最大程度上占領(lǐng)市場份額，擁有龐大受眾基數(shù)的電商平臺可以打破空間限制，隨時隨地為消費群體提供所需服務(wù)的巨大市場容量，為電商平臺的進一步發(fā)展提供了契機。另一方面，電子商務(wù)將供應(yīng)鏈環(huán)節(jié)盡可能地進行壓縮，扁平化的供應(yīng)鏈模式取代了實體行業(yè)中的多層級分銷模式，扁平化的供應(yīng)鏈模式不僅有效地降低了交易成本，而且提高了交易效率，省去中間環(huán)節(jié)，垂直化地插入消費群體，與消費者形成及時的互動反饋?，F(xiàn)階段經(jīng)過了迅速膨脹期的電商行業(yè)出現(xiàn)了增速放緩的態(tài)勢，一些大型電商企業(yè)逐步形成壟斷趨勢，中小電商企業(yè)遭遇瓶頸期，開始明顯感受到市場空間的壓縮。消費者在不同的電商平臺幾乎可以找到相同的產(chǎn)品體驗、相同的服務(wù)。很多電商企業(yè)不得不通過價格競爭來吸引消費者，這使得更多中小電商企業(yè)失去了競爭的優(yōu)勢，陷入了同質(zhì)競爭的困境。當更加年輕化的消費群內(nèi)容摘要：隨著電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，國內(nèi)電商平臺在日益激烈的同質(zhì)化競爭中遭遇瓶頸。電商企業(yè)如果要在互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)體系中尋求發(fā)展，就要把握消費者個性化需求，建立企業(yè)自身的核心競爭力，強化品牌意識。本文立足于電子商務(wù)行業(yè)未來發(fā)展趨勢，嘗試在不斷細分的市場中探索差異化營銷體系的構(gòu)建策略。關(guān)鍵詞：電子商務(wù)差異化營銷品牌傳播消費需求體成為市場的中堅力量時，消費訴求將更加個性化、表達化，他們不再僅僅關(guān)注產(chǎn)品的功能性和實用性，而是更加關(guān)注自我意識，渴望通過個性化消費來展現(xiàn)自我的精神世界。在個性化消費需求的推動下，電商市場開始細分，以往全品類的營銷模式逐步瓦解轉(zhuǎn)化為小眾化、個性化、差異化的營銷方向，越來越多的電商企業(yè)開始注重品牌個性的打造、異質(zhì)化服務(wù)的提供試圖擺脫大規(guī)模同質(zhì)化競爭所帶來的困境。產(chǎn)品與消費者行為路徑匹配度提高。消費者的行為路徑最直接地體現(xiàn)在流量上，流量是消費者在購買商品時的自由選擇，只有建立以客戶為中心的個性化服務(wù)體系，提高產(chǎn)品與客戶行為路徑的匹配度，才能在競爭日益激烈的電商行業(yè)中存活下來。提高流量轉(zhuǎn)化率的關(guān)鍵在于把握消費者個性化的行為路徑，并提供與之匹配的產(chǎn)品服務(wù)，借此增加消費群體的粘度（徐會，2008）。在電商行業(yè)發(fā)展初期，電商平臺往往采取低價促銷、秒殺等手段進行流量的獲取，在這一時期消費者對于產(chǎn)品價格的敏感度很高。隨著電商行業(yè)的發(fā)展，逐步進入成熟期的消費者對于產(chǎn)品價格的敏感度降低，對于產(chǎn)品的個性化服務(wù)敏感度增加，因此商家對于流量獲取的成本也隨之提高，依靠價格競爭獲取的流量轉(zhuǎn)化率也很低。在這種情況下，要想最大程度上獲取流量就要關(guān)注這部分消費者的需求，也就是根據(jù)差異化數(shù)據(jù)分析尋找這部分消費者的個性化行為路徑，以匹配的產(chǎn)品吸引他們。例如，目前移動終端所獲取的流量要高于PC客戶端，根本因素是消費者消費習慣的改變，人們不再依靠電腦進行消費，而是利用更加便捷的手機移動客戶端口進行產(chǎn)品搜索和消費，人們所體現(xiàn)出的行為路徑是更加碎片化，因此結(jié)合這一行為路徑特點所提供相應(yīng)的產(chǎn)品，將產(chǎn)品與消費行為緊密結(jié)合加入消費者的行為路徑進行精準推送，才能真正吸引消費者參與到購買行為中來。個性化供應(yīng)鏈體系的改造。電商產(chǎn)業(yè)客戶對工廠的個性化定制模式是供應(yīng)鏈個性化的一種體現(xiàn)，也是未來電商產(chǎn)業(yè)的發(fā)展模式。但不可否認的是，在未來工廠生產(chǎn)模式中個性化供應(yīng)鏈所涉及的生產(chǎn)成本不能忽視，滿足絕對的個性化需求勢必會推動生產(chǎn)成本的上漲，有可能為了產(chǎn)品的一個部分會導(dǎo)致整條生產(chǎn)線的更新。未來個性化供應(yīng)鏈體系的構(gòu)建原則是個性化的集聚將不同消費者的消費需求聚攏進行規(guī)?；a(chǎn)，在一定程度上既滿足差異化的消費需求，也降低了生產(chǎn)成本。這種差異化的需求需要依托于精準的大數(shù)據(jù)挖掘分析技術(shù)，這也是支持未來工廠發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。未來電商產(chǎn)業(yè)的差異化發(fā)展不是以區(qū)分作為產(chǎn)品生產(chǎn)的基礎(chǔ)，而是以建立品牌的自我個性為根本依據(jù)的。這種差異化的生產(chǎn)營銷模式要通過強大的數(shù)據(jù)挖掘分析作為支撐，即建立差異化的數(shù)據(jù)分析平臺，對消費者的具體消費行為、消費習慣以及消費傾向進行數(shù)據(jù)搜索集聚加以分析，對于消費者進行更加精準的產(chǎn)品推送，迎合消費者的消費心理，根據(jù)數(shù)據(jù)分析結(jié)果進行需求聚攏進行定制分類，一則可以降低定制成本，二則可以提高定制效率。可以說未來細分市場和定制模式為中小企業(yè)提供轉(zhuǎn)型升級的空間，中小企業(yè)只要找到細分市場的方向就找到了生存的路徑。細分市場分為兩類：一類是在大品類里細分出高端小眾市場；另一類是從大市場下開辟新興市場，例如海淘。以食品行業(yè)為例，根據(jù)數(shù)據(jù)分析聚攏需求進行分類生產(chǎn)，完善體驗式服務(wù)樹立中小電商企業(yè)的個性化品牌（見圖1）。

（二）由單一的價格競爭向綜合性競爭轉(zhuǎn)化

電子商務(wù)經(jīng)過十多年突飛猛進的發(fā)展已經(jīng)進入了成熟期，這一時期的突出特點就是由發(fā)展期的單一價格競爭向綜合性差異化競爭轉(zhuǎn)變。第一代電子商務(wù)專注于內(nèi)容運營，第二代電子商務(wù)專注于品類運營，而未來電子商務(wù)的發(fā)展方向則是差異化的增值服務(wù)，而競爭的重點將集中在大數(shù)據(jù)信息上。從電子商務(wù)發(fā)展初期的特點來看，消費群體選擇網(wǎng)購的原因集中在價格優(yōu)勢上，這一時期客戶群體對于產(chǎn)品價格保持高敏感度。隨著電商市場的進一步擴大，依靠價格優(yōu)勢而不斷發(fā)展的電商平臺開始逐漸認識到價格競爭所帶來的劣勢，低價競爭不斷壓縮平臺利潤，不利于平臺綜合服務(wù)體系的建立。與此同時，消費市場的消費層次發(fā)生了改變，消費者更加關(guān)注個性化消費渴望完整的消費體驗。因此，未來電商市場綜合性差異化競爭是大勢所趨。綜合性差異化競爭主要體現(xiàn)在三個方面：一是產(chǎn)品類別品質(zhì)的差異化，這是市場細分所帶來的必然結(jié)果。以京東為例，京東商城的前身是專業(yè)的光磁網(wǎng)站，經(jīng)過長期的發(fā)展，京東已經(jīng)發(fā)展成為一個大型的貿(mào)易商城。但近兩年來京東開始進行品類的細分，從全品類里劃分出高端品類和特殊品類，以適應(yīng)市場的進一步細分。除了產(chǎn)品類別的細分，行業(yè)的專而深，形式的小而美都是市場細分的具體表現(xiàn)。專是行業(yè)的分化，從大的領(lǐng)域里分化出更加專業(yè)化的高端領(lǐng)域，電子商務(wù)金融業(yè)就是近幾年發(fā)展的比較好的專業(yè)領(lǐng)域，電商平臺只有更加具備專業(yè)特色才有可能構(gòu)建新的盈利模式（婁佳奇，2008）。二是服務(wù)體系的差異化。差異化服務(wù)體系的構(gòu)建是一項復(fù)雜的工程，從供應(yīng)鏈到最終的移動客戶端口都是差異化服務(wù)體系的一個部分。在每一個環(huán)節(jié)上都要以客戶為中心、以個性化為基礎(chǔ)，才能實現(xiàn)差異化服務(wù)體系的整體構(gòu)建。雖然電商在平臺戰(zhàn)略操作上方向基本一致，但差異化的戰(zhàn)略側(cè)重點才是企業(yè)生存發(fā)展的關(guān)鍵，從不同側(cè)重點切入建立核心產(chǎn)業(yè)鏈才能提高自身的競爭力。生態(tài)產(chǎn)業(yè)鏈的不同決定了所提供的服務(wù)不同，尤其是綜合類電商全產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展是有力的，但也具有高風險性，從產(chǎn)業(yè)鏈差異化作出區(qū)分建立差異化的服務(wù)體系，對不同客戶進行有針對性的推送和展示，建立差異化的售后服務(wù)和差異化的體驗式服務(wù)，才能真正地滿足客戶群體。以京東和阿里巴巴為例，京東產(chǎn)業(yè)鏈布局更加側(cè)重于移動互聯(lián)網(wǎng)和服務(wù)體系的構(gòu)建，京東很早就開始構(gòu)建物流一體化平臺，以求在物流服務(wù)上尋求突破。阿里巴巴布局基礎(chǔ)更加傾向于金融和流量，在金融領(lǐng)域阿里的支付寶，以其便捷性正在不斷地積累和吸引用戶，并依托于強大的支付寶平臺構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)金融體系，旗下的淘寶天貓等綜合性平臺也是流量變現(xiàn)的重要支持，以強大的流量變現(xiàn)金融服務(wù)作為新的利潤增長點。三是企業(yè)的品牌化。電商企業(yè)在初期發(fā)展的最大弊端就是去品牌化，店鋪推廣的產(chǎn)品難以形成獨立個性，在產(chǎn)品同質(zhì)化日益嚴重的電商市場，缺乏獨立的品牌個性很容易陷入生存困境。強化企業(yè)品牌和產(chǎn)品的一致性和個性化是適應(yīng)分眾需求的第一步，通過建立品牌個性明確品牌形象，在多平臺進行聯(lián)合推廣建立品牌形象的完整性和一致性，才能與消費群體形成深度連接。阿里旗下的淘寶平臺最初以中小店鋪為主，產(chǎn)品零散分散從平臺到商家都未能形成品牌印象，2014年阿里集團從淘寶中分化出天貓平臺強化了平臺的品牌形象，以高端、規(guī)范的品牌形象擺脫淘寶零散、雜亂、低質(zhì)的受眾印象，平臺賣家也均以品牌企業(yè)與受眾建立聯(lián)系，企業(yè)形象更加的專業(yè)化。視頻媒體樂視企業(yè)則是通過微信、微博等新媒體平臺進行消費需求的聚攏，通過自媒體途徑建立品牌推廣的個性化，增加受眾群體的粘合度，構(gòu)建具有特色的微型產(chǎn)業(yè)鏈。

電子商務(wù)背景下差異化營銷策略分析

（一）引導(dǎo)互動深化差異化品牌形象

電子商務(wù)發(fā)展初期，眾多品牌在定位和品牌形象的塑造上采用相同的模式，相似的宣傳語甚至是相同的推廣方式。一是由于傳播信息的泛濫，品牌的內(nèi)涵立足于文化之上，新媒體的傳播途徑打破了精英文化，大量的文化知識的普及讓品牌在內(nèi)涵設(shè)計上很難推陳出新。其次是碎片化語境下信息傳播的高速性和開放性。一個品牌在定位和形象上的成功會很快被同類品牌所模仿和推廣。跟風抄襲情況嚴重，直接導(dǎo)致了傳播內(nèi)容的同質(zhì)化。在網(wǎng)絡(luò)媒體時代，無邊無際的相同的宣傳內(nèi)容，相似的推廣渠道，相近的品牌包裝讓消費者心理上產(chǎn)生了審美疲勞，進而對該品牌也失去了深入了解的興趣。品牌的“思想”在于其內(nèi)容和主題，內(nèi)容主題的一致性是品牌價值主張和品牌形象的核心。傳播中主題的一致性決定了品牌的識別度，除了基于消費者的需求外，同時也是品牌的靈魂和發(fā)展源泉。品牌主題的一致性是品牌獲得關(guān)注和深刻印象的重要途徑和手段。品牌的塑造就是打造品牌的個性，品牌傳播的風格直接決定著品牌的形象定位和受眾印象。保持品牌傳播風格的一致化才能維護品牌個性的穩(wěn)定性。要保持品牌個性的穩(wěn)定鮮明和完整就是要保持品牌傳播風格的一致性。例如品牌在微博傳播的風格如果是幽默、平民化的風格，在微信或其他自媒體平臺就要保持相同的傳播風格，否則會瓦解品牌形象在受眾者心中的穩(wěn)定性，使消費者感到迷茫和混亂，影響對品圖1電商差異化營銷模型牌的接受程度。差異化品牌形象的構(gòu)建要以碎片化信息作為驅(qū)動，引導(dǎo)受眾群體進行互動，在互動中加深對品牌個性的確立。具體途徑為以關(guān)鍵詞作為引導(dǎo)發(fā)起話題討論，以不同圈子的受眾群體作為傳播對象，在話題互動中建立品牌的差異化形象。以微博為例，同樣是綜合性電商購物平臺，唯品會在品牌化的運作下官微擁有極高的辨識度，所構(gòu)建的品牌形象也以貼近女性形象為主。在微博互動中所發(fā)起的話題也多圍繞時尚、女性等話題開展，在信息流中植入話題使受眾形成深度完整的訴求，從而提升品牌傳播的價值。這種個性化的品牌特質(zhì)就是企業(yè)發(fā)展的核心力量，并在互動中強化品牌個性增加受眾的粘合度。同時這種互動性可以在最大程度上聚攏受眾的需求，品牌可以通過新媒體平臺傾聽消費者群體的聲音，進一步滿足個性化的表達，從而建立品牌的差異化形象。

（二）精準推廣建立差異化數(shù)據(jù)平臺

差異化產(chǎn)品服務(wù)體系的建立是未來電子商務(wù)行業(yè)發(fā)展的方向，但個性化、差異化在供應(yīng)鏈和平臺運營以及服務(wù)提供方面的滲透都要基于大數(shù)據(jù)搜索技術(shù)之上，也就是說未來的電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)大數(shù)據(jù)技術(shù)領(lǐng)域的競爭是重中之重。以個性化供應(yīng)鏈為例，未來C2M等電商模式的發(fā)展都是供應(yīng)鏈中差異化滲透的表現(xiàn)形式，未來工廠針對客戶的個性化需求進行定制服務(wù)，但不可否認的是定制服務(wù)的成本遠遠高于批量生產(chǎn)，在這個角度上而言，電子商務(wù)可能會失去價格上的優(yōu)勢。針對客戶需求進行數(shù)據(jù)挖掘分析，則會將消費群體的需求按照圈子進行聚攏劃分，基于數(shù)據(jù)分析結(jié)果進行定制生產(chǎn)，就可以在最大程度上降低交易成本，提高交易效率。未來電商行業(yè)數(shù)據(jù)發(fā)展有三大趨勢：一是數(shù)據(jù)總量的變化。整個互聯(lián)網(wǎng)的接入數(shù)據(jù)是十分龐大的，這一趨勢也在不斷增長，未來龐大的數(shù)據(jù)處理和分析將是電商行業(yè)發(fā)展的技術(shù)關(guān)鍵所在。二是數(shù)據(jù)鏈的非標準化。數(shù)據(jù)的形式也是不斷變化的，由最初單一的文字到聲音圖片甚至是視頻都是數(shù)據(jù)非標準化的表現(xiàn)，因此對于非標準化數(shù)據(jù)的處理也是一大挑戰(zhàn)。三是數(shù)據(jù)服務(wù)的變革。不同消費者將會產(chǎn)生不同的消費訴求，根據(jù)這些差異化的消費需求進行劃分和需求聚攏形成不同的圈子，在形同屬性下進行個性化的服務(wù)。構(gòu)建差異化的大數(shù)據(jù)平臺建立個性化數(shù)據(jù)庫，不斷地將數(shù)據(jù)聚攏在巨大的信息流中挖掘個性化的信息數(shù)據(jù)。一方面適應(yīng)企業(yè)品牌化的發(fā)展；另一方面以差異化的數(shù)據(jù)為依據(jù)進行精確推送。這種數(shù)據(jù)體系的建立不僅僅涉及搜索引擎一個部分，同時涉及到移動客戶端和自媒體平臺，在多個環(huán)節(jié)的組合中挖掘信息流量中的個性化信息，將數(shù)據(jù)進行聚攏分析并集中推送。在未來電商行業(yè)的發(fā)展中，用戶信息的甄別能力都是與日俱減的，這也說明客戶的個性化需求是不斷增加的，個性化信息所構(gòu)建的個性化推薦引擎就是針對客戶的不同需求進行信息推薦，掌握客戶的消費心理、消費路徑、消費特點，具有針對性地進行推送服務(wù)。個性化推薦不單單是一個模塊，從實際來講，個性化推薦就是以客戶的消費路徑為基礎(chǔ)進行的一種預(yù)測和探索，這種預(yù)測應(yīng)該是符合客戶的心理期待的。一則可以增加客戶的粘合度；二則深化客戶的個性化消費體驗。從個性化的推薦模塊中，進一步引導(dǎo)客戶進行交叉消費構(gòu)成消費聯(lián)想，也是個性化營銷的一個重點。例如在眾多電商平臺中，天貓以其流量的優(yōu)勢率先發(fā)展精準推送服務(wù)，當客戶在平臺搜索一種商品類別時，后臺數(shù)據(jù)庫就會準確地將客戶的搜素信息記錄，并根據(jù)該客戶的搜索路徑進行分析加工，定期推送與之相關(guān)的產(chǎn)品。在未來的電商平臺的發(fā)展中，會建立專門的推送引擎，對于推送服務(wù)會加想記憶，并根據(jù)各個平臺數(shù)據(jù)搜索的綜合結(jié)果進行分析，進行消費行為預(yù)測。例如建立統(tǒng)一的搜索引擎，綜合微博、微信等新媒體平臺數(shù)據(jù)，在個性化數(shù)據(jù)庫中進行分析，全面把握客戶的互聯(lián)網(wǎng)活動軌跡，預(yù)測客戶需求，進行智能化推送。但未來的這種大數(shù)據(jù)平臺構(gòu)建和路徑預(yù)測服務(wù)也容易涉及消費群體隱私保護問題，需要一定的市場規(guī)范。

（三）綜合推進構(gòu)建差異化服務(wù)體系

差異化服務(wù)體系的建立有多個模塊組成。首先是產(chǎn)品的差異化。電商平臺的產(chǎn)品同質(zhì)化問題十分嚴重，同樣一種產(chǎn)品在多個平臺均可以購買并且缺乏品牌標識。品牌個性的建立是以客戶為中心、以產(chǎn)品為基礎(chǔ)的，產(chǎn)品功能、產(chǎn)品包裝、品牌設(shè)計都要具有一定的個性才能深化受眾的感受。其次是價格的差異化。定制更加具有優(yōu)勢的價格策略是電商平臺競爭的又一個重點。在傳統(tǒng)的定價策略中是以產(chǎn)品為中心的，即銷售的價格根據(jù)產(chǎn)品的成本來制定，但在電商平臺中價格是根據(jù)消費群體的接受程度來制定的，消費群體總體接受程度高，商品的價格自然升高，即需求決定價格。在這個過程中，消費者的地位有所升高，自主選擇權(quán)利增大。在網(wǎng)絡(luò)銷售過程中，采取公開價格的方式，所有的價格信息都是公開透明的。消費者自然會進行統(tǒng)一產(chǎn)品的多渠道比價，合理的差異化價格策略十分重要。一般而言，拍賣定價、免費價、使用定價都是未來定價策略的發(fā)展方向，在最大程度上滿足消費者的需求才是競爭的根本。最后，渠道選擇的差異化。電商銷售渠道大致可以分為三類：一是直接渠道和間接渠道；二是寬渠道和窄渠道；三是長渠道和短渠道。不同的渠道選擇會根據(jù)不同目標群體的需求，例如一些電腦品牌推出工廠對客戶的高級定制服務(wù)，廠家根據(jù)客戶需求直接定制客戶需要的電腦系統(tǒng)，這種直銷模式可以在最大程度上降低交易成本，同時也是直接面對消費者的最佳途徑。渠道的差異化也是供應(yīng)鏈發(fā)展的基礎(chǔ)，根據(jù)消費者不同的消費需求進行渠道的選擇，將差異化滲透到供應(yīng)鏈中與消費者之間實現(xiàn)全面對接。結(jié)論差異化的營銷策略是未來電子商務(wù)行業(yè)發(fā)展的方向，在經(jīng)歷了高速發(fā)展期后的電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)逐步感受到了單純的價格競爭、同質(zhì)競爭所帶來的壓力。消費者不斷增長的個性化需求推動了市場的進一步細分，過去的全品類營銷和大規(guī)模推廣已經(jīng)不適于逐漸細分的市場，將消費者的個性化需求進行聚攏滲透到供應(yīng)鏈建立個性化的數(shù)據(jù)庫，針對不同的消費者進行精準推廣。因此電商產(chǎn)業(yè)的未來發(fā)展方向就是差異化數(shù)據(jù)平臺的建立以及企業(yè)的品牌服務(wù)個性化，只有把握差異化營銷重心，電商企業(yè)才能在不斷細分的市場中建立自身的核心競爭力。

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