導言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇互聯(lián)網(wǎng)金融風控措施，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對社會帶來的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域。它依托于互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)等新興技術(shù)，實現(xiàn)資金的融通、支付和信息中介等業(yè)務?；ヂ?lián)網(wǎng)金融憑借成本低、效率高、覆蓋廣、發(fā)展快、收益高等特點迅速受到廣大網(wǎng)民的追捧。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融在提供便捷服務的同時，由于目前監(jiān)管制度的不完善、網(wǎng)絡(luò)征信系統(tǒng)的不健全，互聯(lián)網(wǎng)金融的高風險性逐漸暴露。眾多P2P網(wǎng)貸平臺的“跑路”，個人存貸款信息的泄露，給人們敲醒警鐘。金融與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，逐步放大了金融行業(yè)的風險性，作為傳統(tǒng)金融主導的商業(yè)銀行如何在參與網(wǎng)絡(luò)金融競爭的同時，建立有效進行風險防范、建立相應的內(nèi)部控制措施，是個值得思索的問題。

二、商業(yè)銀行的新風險

（一）商業(yè)銀行的固有風險

商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)的金融機構(gòu)，是企業(yè)、個人進行存、貸款業(yè)務的主要機構(gòu)。大量業(yè)務需要人為操作，所以面臨經(jīng)營操作風險；將貨幣作為商品，進行“買賣”，從而面臨投資失敗、放貸不能收回的信用風險。利率、匯率的不斷變動，給商業(yè)銀行兌換業(yè)務帶來很大不確定。但是，這些風險通過逐步完善相關(guān)管理制度、加強內(nèi)部控制、完善信貸審批、提取準備金等措施，可以將風險控制在可接受范圍內(nèi)。我國商業(yè)銀行歷經(jīng)百年的發(fā)展，對固有風險應對措施已相對完備。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融將商業(yè)銀行推到風口浪尖

互聯(lián)網(wǎng)滲透到金融領(lǐng)域，將互聯(lián)網(wǎng)的自身不足帶入了金融機構(gòu)，給傳統(tǒng)銀行帶來了新的風險：

1.法律、法規(guī)的不完備

互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展的同時，予以相配套的法律法規(guī)卻沒有及時出臺。互聯(lián)網(wǎng)金融很多領(lǐng)域的監(jiān)督目前處于真空狀態(tài)。但是，中國網(wǎng)民的發(fā)展成幾何倍數(shù)增長，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域問題不斷爆發(fā)。為了適應互聯(lián)網(wǎng)迅猛網(wǎng)站，各家商業(yè)銀行推出網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行等電子銀行業(yè)務，有別于傳統(tǒng)銀行服務的柜面操作，電子銀行業(yè)務操作人不用通過身份識別而進行大宗支付、快速融資等業(yè)務，因為沒有明確的管理機構(gòu)，缺乏有效的風險識別、評估、監(jiān)控等措施，給非法洗錢、融資提供了機會。

2.客戶信息泄露

互聯(lián)網(wǎng)金融主要依托的是互聯(lián)網(wǎng)，大量客戶的存款、貸款、消費信息被保存在互聯(lián)網(wǎng)上，但互聯(lián)網(wǎng)并不是一個密不透風的“網(wǎng)”。一旦遭遇黑客攻擊，大量信息被泄露，就可能影響互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運轉(zhuǎn)、危機商業(yè)銀行的資金安全、泄露用戶的個人信息。為了順應互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，各家商業(yè)銀行推出了“網(wǎng)銀、金融產(chǎn)品超市、電商”的一拖三的金融電商，只有加強對客戶信息的保護，才能防范銀行、客戶信息的泄露。防止支付寶用戶信息泄露事件重演。

3.高額利益誘惑下的信用安全

互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷服務，交易雙方根本不需見面，就可以完成交易。誰未交易雙方的信譽作擔保呢？互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有接入人民銀行征信系統(tǒng)，也不存在信用信息共享機制，不具備類似線下銀行的風控、合規(guī)和清收機制，容易發(fā)生各類風險問題。目前很多商業(yè)銀行銷售網(wǎng)上理財產(chǎn)品，其高回報吸引了很多投資者，但托管的銀行無法為理財產(chǎn)品提供信用擔保，投資者的資金安全無人保證。

三、商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時代采取的應對措施

（一）目前商業(yè)銀行的內(nèi)部控制措施

目前我國商業(yè)銀行內(nèi)部機構(gòu)主要分為風險、資本管理部門、獨立的審計部門、內(nèi)控評審部門，各部門相互獨立、相互制約。風險管理的內(nèi)部流程包括環(huán)境評估、目標設(shè)定、風險識別、風險應對、風險控制、信息披露。商業(yè)銀行的內(nèi)部控制體系經(jīng)過幾十年發(fā)展，針對線下交易，已相對完備。

（二）互聯(lián)網(wǎng)+時代，不斷提升技術(shù)水平

科學技術(shù)的發(fā)展，是提升互聯(lián)網(wǎng)金融時代風險控制的基礎(chǔ)。只有擁有了更為先進的技術(shù)，才能在為客戶提供金融服務的同時，切實保證客戶資金安全、防范信息泄露、降低支付風險。因此各家商業(yè)銀行應投入資金用于互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)管理部門，不僅用于研發(fā)、創(chuàng)新、維護自身的電商平臺，還要將對互聯(lián)網(wǎng)金融的風險管理理念融入到技術(shù)創(chuàng)新中來，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融交易風險的識別、控制，做好客戶信息、交易記錄的保密存儲，防范黑客攻擊網(wǎng)站、阻止病毒侵染數(shù)據(jù)，提高信用卡盜刷風險。

（三）互聯(lián)網(wǎng)+時代，提升風險管控的效率

傳統(tǒng)的風險管理雖然比較完備，單過程冗長，不適應當下互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷的要求。風險管理體系包括目標設(shè)定、識別、評估、控制、評價?；ヂ?lián)網(wǎng)金融時代，商業(yè)銀行依據(jù)自身風險承受水平、資產(chǎn)狀況、客戶需求、企業(yè)發(fā)展目標、電商平臺發(fā)展情況等確定自身的風險管理目標。在風險識別環(huán)節(jié)，商業(yè)銀行應結(jié)合當前已發(fā)生的各類金融風險事件、以及各類潛在風險為基礎(chǔ)，采用財務報表分析法、風險樹圖分解符、專家意見法、篩選-監(jiān)測-診斷法等對可能面臨的風險進行有效識別，積極防范。風險評估是風險管理的關(guān)鍵。互聯(lián)網(wǎng)金融風險控制應強調(diào)以事前防范及事中控制為主，對存在高風險的關(guān)鍵節(jié)點實時監(jiān)控，評估風險大小、是否在可控范圍內(nèi)。風險控制、評價是指在互聯(lián)網(wǎng)金融風險發(fā)生時，商業(yè)銀行采取積極措施，應對發(fā)生的風險，并及時作出經(jīng)驗總結(jié)。

四、小結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展背景下，給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了新的發(fā)展機遇同時，也引發(fā)諸多安全問題。各家商業(yè)銀行只有不斷創(chuàng)新風險管理模式、加強風險措施交流，才能更好的服務于廣大網(wǎng)民，才能更好地推動我國互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的發(fā)展。

參考文獻：

[1]杜聰聰.互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展背景下商業(yè)銀行面臨的風險及內(nèi)部控制策略.區(qū)域金融研究，2015（1）.

篇2

在2014年，互聯(lián)網(wǎng)金融首次被寫入政府報告中，為保障金融創(chuàng)新，政府部門提出完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制的要求。在2014-2018的五年間，互聯(lián)網(wǎng)金融在政府報告中從未“缺席”，充分體現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的重要性。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融法律風險的內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)金融是指將互聯(lián)網(wǎng)、計算機等技術(shù)與傳統(tǒng)金融機構(gòu)配合應用，共同開展融資、投資與支付等金融業(yè)務。我國互聯(lián)網(wǎng)金融概念最早出現(xiàn)于2012年，經(jīng)過數(shù)年發(fā)展，已經(jīng)形成相對規(guī)范的產(chǎn)品類型，包括支付結(jié)算類、投資理財類與融資類三種；推出的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品包括第三方支付、理財產(chǎn)品、融資平臺等，如余額寶、阿里小貸?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有顯著的成本低、效率高、多元化與高風險等特征，各類風險嚴重阻礙行業(yè)發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，由于其發(fā)展迅猛，相關(guān)立法存在滯后性，集資詐騙及洗錢等違法現(xiàn)象頻發(fā)，法律風險較突出，需受到立法機關(guān)與行政機關(guān)的重視，并采取有效措施來防范風險。在互聯(lián)網(wǎng)金融風險中，有一般風險、安全風險、特殊風險與法律風險等多種類型。法律風險可以看作是其他風險的關(guān)鍵點，法律法規(guī)的不完善，是引發(fā)其他風險的主要原因，其關(guān)鍵點體現(xiàn)在以下三方面：

(一)落腳點在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管領(lǐng)域，一般風險、安全風險與特殊風險的有效防范措施均是保障政策法規(guī)的實施，通過對違法犯罪行為的大力懲處，來約束行業(yè)行為，保障消費者的合法權(quán)益。可見，法律風險為其他風險的落腳點，政府部門需從法律風險入手，明確法律風險的產(chǎn)生原因與解決措施，完善政策法規(guī)，強化互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，規(guī)避其他風險的出現(xiàn)，促進互聯(lián)網(wǎng)金融市場的健康發(fā)展。

(二)隱患點目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融正處于發(fā)展階段，配套法律法規(guī)不夠完善，存在空白區(qū)域。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)屬于金融行業(yè)的一部分，具備金融行業(yè)的風險連鎖效應，極易出現(xiàn)多種風險爆發(fā)的現(xiàn)象，從而引發(fā)嚴重的經(jīng)濟損失。在法律風險出現(xiàn)后，連鎖效應會引發(fā)其他風險隱患。如果法律風險爆發(fā)的領(lǐng)域涉及到境外業(yè)務，可能會對其他國家的金融市場產(chǎn)生影響，因此需加強對法律風險的管控。

(三)爆發(fā)點在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中，各類風險均通過法律風險呈現(xiàn)，法律法規(guī)是保障互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方合法權(quán)益的關(guān)鍵，風險的出現(xiàn)會引發(fā)利益失衡，從而觸犯法律法規(guī)，導致法律風險。例如，在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中，金融機構(gòu)出現(xiàn)的消費者信息泄露問題，可稱之為操作風險。而站在消費者角度，個人信息泄露表示自身的隱私權(quán)被侵害，涉及《消費者權(quán)益保護法》的條例，可將其歸納到法律風險的范疇[1]。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融法律風險管控中的不足

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管不到位互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，遠快于我國金融法律的出臺效率，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融的某些領(lǐng)域存在法律空白，影響了行業(yè)的健康發(fā)展。結(jié)合我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，法律監(jiān)管不到位主要體現(xiàn)在以下兩點：1.市場監(jiān)管不到位。在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，消費者對金融產(chǎn)品與金融業(yè)務的了解，均來自于金融機構(gòu)提供的信息，交易雙方存在嚴重的信息不對稱問題。例如，在我國大部分支付寶與余額寶用戶中，很少有人了解其擔保公司；且政府部門在擔保公司的監(jiān)管方面存在缺位問題，一旦擔保公司出現(xiàn)問題，將會影響金融產(chǎn)品的正常使用，嚴重時會對消費者造成經(jīng)濟損失。2.缺乏市場準入機制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺的股權(quán)眾籌業(yè)務較受歡迎，但我國法律法規(guī)并未認可該模式，可將其認定為非法集資。同時，網(wǎng)絡(luò)銀行的開通是否需營業(yè)執(zhí)照、網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管等工作，均缺乏法律法規(guī)的明確規(guī)定，極易導致行業(yè)亂象。由此可見，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，存在嚴重的市場中準入機制缺位問題，極易引發(fā)法律風險。

(二)現(xiàn)有法律法規(guī)與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務存在矛盾互聯(lián)網(wǎng)金融屬于新興產(chǎn)業(yè)，與傳統(tǒng)金融存在差異，所以適用于傳統(tǒng)金融的相關(guān)法律法規(guī)，很多與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務存在矛盾。在《商業(yè)銀行法》方面，其與互聯(lián)網(wǎng)金融中的第三方支付存在矛盾。該法律指出，只有商業(yè)銀行可以經(jīng)營證券、信托與保險等行業(yè)的服務項目，且上述三個領(lǐng)域需分行經(jīng)營管理。在第三方支付出現(xiàn)后，其業(yè)務涉及到證券、信托與保險，這與《商業(yè)銀行法》相悖。同時，在“一行兩會”管理模式下，第三方支付存在缺少行業(yè)標準與準入機制等問題，影響互聯(lián)網(wǎng)金融交易的安全。在《擔保法》方面，其與互聯(lián)網(wǎng)金融中的融資理財存在矛盾。該法律涉及的擔保方式包括買賣、貨物運輸?shù)葌鹘y(tǒng)形式，雖然融資理財也屬于網(wǎng)絡(luò)買賣服務，但《擔保法》中并未提及服務雙方的擔保責任與義務，易引發(fā)融資風險。例如，在P2P業(yè)務中，某平臺提出會為融資人提供本金保障，但在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中，該平臺的風險備用金出現(xiàn)問題，則融資人的損失找不到承擔主體[2]。在《證券法》方面，其與互聯(lián)網(wǎng)金融中的眾籌資金存在矛盾。該法律涉及的證券包括債券、股票、投資基金等類型?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，出現(xiàn)了并未納入《證券法》中的眾籌資金，極易引發(fā)非法集資案件。

(三)消費者合法權(quán)益難以保障雖然政府部門根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融市場現(xiàn)狀，修訂了《消費者權(quán)益保護法》，但其關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融服務的具體司法解釋與操作細則，并未涉及；針對互聯(lián)網(wǎng)用戶面臨的隱私權(quán)與肖像權(quán)等合法權(quán)益侵害問題，政府部門出臺了網(wǎng)絡(luò)侵害人身權(quán)益的相關(guān)法規(guī)，但并未涉及消費者的財產(chǎn)權(quán)；針對互聯(lián)網(wǎng)刑事案件，政府部門修訂了《民事訴訟法》，但由于互聯(lián)網(wǎng)交易的電子證據(jù)具有易改性與易刪性，刑事案件中的電子證據(jù)收集與應用難度較大，不利于消費者合法權(quán)益的保障。

三、完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律的建議

(一)營造健康的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境針對互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的法律風險，政府部門需加強監(jiān)管，創(chuàng)設(shè)健康互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，保障該行業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面，歐美國家的成效顯著，可借鑒其成功經(jīng)驗，結(jié)合我國國情及互聯(lián)網(wǎng)金融市場現(xiàn)狀，創(chuàng)新監(jiān)管法律與監(jiān)管模式。歐美國家主要采用分類監(jiān)管模式，制定市場準入制度與信息強制披露制度，保障互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的健康。例如，在第三方支付方面，美國會對金融機構(gòu)開展資質(zhì)審查，向符合要求的機構(gòu)發(fā)放相應的牌照，明確其責任義務及享有的權(quán)利；歐盟出臺的相關(guān)法律明確指出，只有金融類企業(yè)才可成為第三方支付平臺。在網(wǎng)絡(luò)信貸方面，通過政策法規(guī)的引導及互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律約束，實現(xiàn)市場監(jiān)管，美國設(shè)立金融監(jiān)管局專門負責P2P的管理；歐盟出臺消費者權(quán)益保護法律，約束互聯(lián)網(wǎng)金融交易。參考歐美國家的經(jīng)驗，我國可從以下三方面開展行業(yè)監(jiān)管：第一，制定分類監(jiān)管制度，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的類型，將其劃分到不同部門，分別負責支付結(jié)算類、投資理財類、融資類金融業(yè)務的相關(guān)工作，避免多頭監(jiān)管或推諉責任現(xiàn)象的出現(xiàn)；第二，制定市場準入與強制信息披露制度，如第三方支付機構(gòu)、銷售基金等機構(gòu)的許可制度等，結(jié)合金融機構(gòu)信用制度，提升互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律水平；第三，開展專項立法，根據(jù)我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，結(jié)合現(xiàn)有政策法規(guī)與指導意見，構(gòu)建專門的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)范法規(guī)，為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展提供法律支持[3]。

篇3

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種將傳統(tǒng)金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)結(jié)合，依托上支付、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎、云計算等互聯(lián)網(wǎng)工具，實現(xiàn)資金融通、支付、信息中介等職能的創(chuàng)新金融模式。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)為我國經(jīng)濟的發(fā)展提供了一種全新的模式，促進了經(jīng)濟的發(fā)展，為廣大民眾提供了便利。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融崛起的原因

（一）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和成熟

近30年來互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展，逐漸滲透到人們生產(chǎn)和生活的各個方面，互聯(lián)網(wǎng)平臺如雨后春筍般大量涌現(xiàn)，受眾廣泛，普通創(chuàng)業(yè)者、消費者、中小微企業(yè)等都可以充分利用互聯(lián)網(wǎng)資源，形成了新型的金融生態(tài)圈，改變了傳統(tǒng)交易主體的行為觀念，打破了傳統(tǒng)金融對市場的壟斷，不斷的發(fā)展壯大。

（二）我國的市場改革

我國的改革開放對市場進行了利率化改革，社會資源配置由市場的資金價格決定，金融交易主體的服務效率和行為得以顯著改善，市場的自由化得到解放。

（三）市場的需求

改革開放后，雖然我國的經(jīng)濟發(fā)展優(yōu)異，但是民間資本的投資渠道較少，傳統(tǒng)理財方式不便，對于資金的額度要求較大，且理財時間較長，限制了普通民眾的理財行為；對于中小微型企業(yè)來說，難以在銀行完成貸款、融資等，不利于其發(fā)展。普通民眾和中小微型企業(yè)等對于金融有較大的需求。隨著互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、電子商務等技術(shù)的發(fā)展和成熟，為互聯(lián)網(wǎng)金融的興起和發(fā)展提供了強大的技術(shù)支持。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的作用

（一）簡化資金交流流程

互聯(lián)網(wǎng)的核心是“開放、平等、協(xié)作、分享”，具有特殊的信息技術(shù)，使用人群非常廣泛，因此互聯(lián)網(wǎng)金融能將傳統(tǒng)金融業(yè)的信息不對稱和交易成本等顯著減小，使其具有匹配速度快、信息對稱、成本低的優(yōu)勢。資金的供需雙方不需要通過銀行、券商、交易所等中介機構(gòu)就能夠完成交易，金融中介機構(gòu)的作用明顯弱化，金融脫媒化速度加快，成為創(chuàng)新的第三種金融模式，使得人人參與金融成為可能，且資金的流動高度透明化、自由化，產(chǎn)生的交易費用非常低。

（二）促進傳統(tǒng)金融業(yè)改革

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生極大的競爭，促使中國銀行業(yè)加快進行改革，相繼推出金融互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品等舉措，主動加入到金融互聯(lián)網(wǎng)的浪潮中，消除了傳統(tǒng)金融業(yè)的惰性，打破了壟斷，削減了傳統(tǒng)金融業(yè)的暴力，增強我國金融業(yè)的競爭力和活力。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風險

（一）風險管控能力較弱

金融風險是不能完全避免的，受到國際金融市場、國家政策、經(jīng)營能力、信用度等多方面的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)雖然發(fā)展快速，技術(shù)日臻成熟，但是仍有非常明顯的技術(shù)風險，信息系統(tǒng)運行的穩(wěn)定性欠缺、電腦病毒層出不窮、黑客惡意攻擊、磁盤的損壞、個人信息的外泄等都會導致金融數(shù)據(jù)的存儲和傳輸異常，造成資金的損失。一旦安全問題頻發(fā)，會產(chǎn)生不良的社會效應，引起信譽風險，使民眾失去對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展前景的信心。

（二）缺乏系統(tǒng)完善的互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)

我國互聯(lián)網(wǎng)金融處于起步階段，相應的法律法規(guī)制度尚未完善，對于互聯(lián)網(wǎng)金融資金的管理監(jiān)督不到位，大量的資產(chǎn)未及時審核登記，出現(xiàn)非法集資、網(wǎng)絡(luò)詐騙、網(wǎng)絡(luò)盜竊的可能性較高，為不法人員實施不法活動提供了新的渠道。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融應對風險的措施

（一）增強風險管控能力

對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)實行實時動態(tài)的風險監(jiān)測和管理，隨時掌握國際金融市場動向、國家相關(guān)政策的出臺和調(diào)整等方面的信息，不斷升級互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的經(jīng)營模式和管理模式，增強其抗風險能力。要尤其重視網(wǎng)絡(luò)安全，提高互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)，開發(fā)防護性能強的后臺管理系統(tǒng)，維護互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性；研究防毒殺毒能力強的軟件，減少電腦病毒的侵襲、黑客惡意攻擊、磁盤損壞等造成的損失；對網(wǎng)絡(luò)用戶的信息加密，并不斷增加破譯的難度，保護用戶的個人信息不被泄露；采用多種有效措施來維護互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的良好聲譽。

（二）建立健全的互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系

篇4

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念及主要發(fā)展模式

互聯(lián)網(wǎng)金融（Internet Finance）是指傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業(yè)務模式，是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的新興領(lǐng)域。廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融涵蓋了傳統(tǒng)金融業(yè)務的網(wǎng)絡(luò)化、第三方支付、大數(shù)據(jù)金融、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌和第三方金融平臺六種模式，而這六種模式也正是現(xiàn)階段我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中出現(xiàn)的模式。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）行業(yè)規(guī)模迅速增加

自互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進入我國以來，其交易規(guī)模持續(xù)擴大，用戶數(shù)量持續(xù)攀升，行業(yè)間的競爭日趨激烈?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在它的各個領(lǐng)域都取得了飛速的發(fā)展：在互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域，獲第三方網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務牌照的機構(gòu)有100余家，2016年第三季度第三方支付C構(gòu)處理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務440.28億筆，金額26.34萬億元；在網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域，截至2016年6月底，全國正常運營的網(wǎng)貸機構(gòu)數(shù)量為2349家，借貸余額6212.61億元；在眾籌領(lǐng)域，據(jù)市場研究機構(gòu)統(tǒng)計，在2016年末，國內(nèi)上線互聯(lián)網(wǎng)眾籌平臺608家，正常運營平臺337家，整體籌資規(guī)模估算在220億元左右；在互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域，2016年共有117家保險機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，簽單保費2347.97億元。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融模式不斷創(chuàng)新和豐富。

近些年來，隨著人們對互聯(lián)網(wǎng)金融的深入了解，越來越多的人愿意參與到這個行業(yè)，這也使得我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式不斷地得到創(chuàng)新和豐富。這些模式內(nèi)容上的創(chuàng)新和豐富突出表現(xiàn)在以下三大方面：一是在銀行進行網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務方面；二是在第三方支付方面；三是在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸方面。首先，在銀行開展的網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務已由傳統(tǒng)的“網(wǎng)下申請、網(wǎng)下審批、網(wǎng)上發(fā)放”，經(jīng)由“銀行+電子商務平臺”，而創(chuàng)新發(fā)展出了“銀行自建電子商務平臺”。其次，在第三方支付方面，也由獨立的第三方支付、有擔保的第三方支付等內(nèi)容，而創(chuàng)新發(fā)展出了第三方支付工具與基金、保險合作進行理財?shù)膬?nèi)容。第三，在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸方面，則由純粹提供信息中介服務，創(chuàng)新發(fā)展出了P2P平臺跟擔保機構(gòu)合作、線上與線下結(jié)合以及債權(quán)轉(zhuǎn)讓等內(nèi)容。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中存在的問題

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融配套措施有待完善

我國互聯(lián)網(wǎng)金融起步較晚，尚未建立明確的監(jiān)管體系和法律法規(guī)，缺乏有效的監(jiān)督和制約。一些企業(yè)利用法律上的漏洞打球，甚至違規(guī)發(fā)行理財產(chǎn)品，觸碰“非法吸收公眾存款”、“非法集資”的底線。此外，我國的信用體系有待完善。與國外模式相比，我國的信用體系仍處于初步探索階段，缺乏完善的信用認證體系和信用信息共享機制。

（二）網(wǎng)絡(luò)借貸的風控水平參差不齊難以保障投資者的合法權(quán)益

一是借款人身份信息的核實難度較大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務主要在電子信息構(gòu)成的虛擬世界中進行，交易雙方都具有較顯著的虛擬性，增加了交易者身份認證、信用核實等方面的難度。二是缺乏對資金使用的有效監(jiān)控。在一些融資模式下，網(wǎng)絡(luò)平臺不監(jiān)控借款人的資金用途，這就使得平臺無法確認資金的使用是否符合承諾用途。三是缺乏對借款人的有力約束。信用貸款一旦出現(xiàn)違約，網(wǎng)絡(luò)平臺一般采取公布黑名單的處理辦法，缺乏有力的催收制度和法律手段，存在維權(quán)難的問題。

（三）計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風險

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務交易是依托計算機網(wǎng)絡(luò)開展的，計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)是否安全與互聯(lián)網(wǎng)金融能否健康地運行有非常密切的聯(lián)系，數(shù)據(jù)傳輸故障、黑客攻擊、計算機病毒的出現(xiàn)，都會給該系統(tǒng)帶來一定的麻煩，甚至導致整個系統(tǒng)癱瘓，因此計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)就成為互聯(lián)網(wǎng)金融最重要的技術(shù)風險。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融人才嚴重短缺

在行業(yè)快速發(fā)展的同時，互聯(lián)網(wǎng)金融人才短缺的問題日益突出。目前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融人才供不應求，有專家表示，未來5到10年內(nèi)，中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)人才缺口將達100萬以上，人才需求也成為制約互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要瓶頸。

四、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的解決對策

（一）制定相關(guān)法律法規(guī)，逐漸完善監(jiān)管體系

我國政府已經(jīng)出臺了一系列互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的法律法規(guī)，但是現(xiàn)有的法律體系還是相對落后的，完善的監(jiān)管體系尚未確立，分業(yè)監(jiān)管已經(jīng)不能滿足這種跨領(lǐng)域經(jīng)營新型金融模式的監(jiān)管需要。因此政府應加快開展相關(guān)立法工作，對其建立健全的監(jiān)管體系。

（二）提升互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的風險防范意識

首先應當加強內(nèi)控制度建設(shè)。企業(yè)應當就自身互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務模式、擔保機制、風控體系、網(wǎng)站安全等方面進行全面的制度建設(shè)，強化風險識別技術(shù)和應急管理措施。其次要守住互聯(lián)網(wǎng)金融的風險底線，提高對金融行業(yè)運行規(guī)律和監(jiān)管法規(guī)的認識，嚴防非法吸收公共存款和非法集資。最后設(shè)立客戶準入機制和第三方保險服務業(yè)務。為了能夠保障用戶的信息安全，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還應當制定嚴格的準入標準，客戶必須在滿足多項資質(zhì)認證之后方可進入相應的系統(tǒng) 。

（三）構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系減少技術(shù)風險

互聯(lián)網(wǎng)金融是基于先進的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)逐步發(fā)展起來的，計算機系統(tǒng)硬件和軟件產(chǎn)生的風險都會造成互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)風險，因此構(gòu)建安全的互聯(lián)網(wǎng)金融體系變得十分重要。一方面要加強互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務交易基礎(chǔ)的建設(shè)，另一方面要加強信息技術(shù)的開發(fā)力度。加大力度開發(fā)先進互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，利用先進的信息技術(shù)為互聯(lián)網(wǎng)金融交易提供安全保障，提高互聯(lián)網(wǎng)金融交易系統(tǒng)的風險抵御能力。

（四）培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人才

目前我國兼?zhèn)浣鹑谥R和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)知識的人才還很缺乏，因此對專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人才和監(jiān)管人才的培養(yǎng)具有重要意義。國家應該加強培養(yǎng)既具有金融知識又具有計算機知識的互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人才，在各大高校開設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)課程，同時互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應該定期對從業(yè)人員和監(jiān)管人員進行培訓，提高其業(yè)務操作能力、風險監(jiān)管能力和道德水平。

參考文獻：

篇5

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷更新和廣泛應用，互聯(lián)網(wǎng)金融應運而生，很快得到了各界人士的肯定，并在“互聯(lián)網(wǎng)+”的推動下迅速發(fā)展。未來互聯(lián)網(wǎng)金融將是經(jīng)濟發(fā)展的主趨勢，在人們的日常生活中發(fā)揮著極其重要的作用。但是互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展使人們享受了很多便利的同時也面臨著一定的風險，如監(jiān)管不到位，網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)含量低。為了促進互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)健長效發(fā)展，有必要分析研究互聯(lián)網(wǎng)金融風險的防范機制。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵及風險類型

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)金融是依附于互聯(lián)網(wǎng)和移動通訊技術(shù)，實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等一系列的金融活動?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡單結(jié)合，而是在安全的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，用戶通過對電子商務的了解，開始接受和使用。它是為適應新的市場需求應運而生的新的金融模式，是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)物。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融風險的類型

1.技術(shù)風險

互聯(lián)網(wǎng)金融主要是運用計算機信息技術(shù)和系統(tǒng)進行，而在計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的相關(guān)系統(tǒng)中，也存在著不少的缺陷和風險，如網(wǎng)絡(luò)通訊系統(tǒng)的開放性、密鑰和加密技術(shù)管理也不完善、計算機病毒和電腦黑客的攻擊等都會使用戶交易時的資金受到損失。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融需要有成熟的計算機技術(shù)方案來解決，就必定會有著技術(shù)類的風險，不僅來自技術(shù)系統(tǒng)內(nèi)部的風險也有技術(shù)變革所帶來的淘汰性。

2.操作風險

從互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性來講，互聯(lián)網(wǎng)金融行為涉及很多方面，比如互聯(lián)網(wǎng)賬戶的授權(quán)使用、互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)、客戶信息操作風險等。一個金融業(yè)務的完成，要經(jīng)過多個主體，在交易過程中的任何一個主體出現(xiàn)操作失誤，都將產(chǎn)生業(yè)務風險。因為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務在虛擬環(huán)境下進行，交易各方的信息傳達也主要以網(wǎng)絡(luò)為主，在業(yè)務操作規(guī)范、操作流程、操作正確性上存在一定差異，這在一定程度上給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了風險。

3.信用風險

當前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融誠信體系還沒有真正納入到銀行的征信系統(tǒng)中，像一些電商小額貸款機構(gòu)與P2P等新型信貸平臺的信貸數(shù)據(jù)還游離于征信體制之外，無法實現(xiàn)對征信信息的共享與征信系統(tǒng)的使用。進而導致金融機構(gòu)對借貸人的信用情況缺乏深入的了解，從而導致壞賬現(xiàn)象的發(fā)生，增加了互聯(lián)網(wǎng)金融的安全風險。與此同時，一些自發(fā)組織或是依靠市場化運營的共享平臺，他們的信用信息還無法滿足互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的現(xiàn)實發(fā)展需求。

4.法律風險

互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的產(chǎn)業(yè)，目前尚未有明確的金融立法和監(jiān)管條例，也沒有統(tǒng)一的行業(yè)自律組織制定相應的行業(yè)標準?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)交易主體和交易行為出現(xiàn)問題時，無法可依、無據(jù)可循，這導致互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)處于無序發(fā)展狀態(tài)。目前，除了第三方支付平臺之外，其他互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域準入門檻較低，大量的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)參與到金融領(lǐng)域中來，機構(gòu)數(shù)量大幅增加，給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來巨大風險。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風險應對措施

（一）提高運行環(huán)境的安全力度

在硬件方面，加大硬件的抗物理打擊能力，大力推進承載力強大的移動終端的研究，保證其硬件環(huán)境的安全。在軟件方面，加大系統(tǒng)的防病毒、防黑客攻擊能力，并完善加密技術(shù)，保證系統(tǒng)的安全運行，并大力開發(fā)具有自主知識產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)，以降低我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的技術(shù)風險，保護國家金融安全。

（二）建立風險控制機制

互聯(lián)網(wǎng)金融風險具有一定的隱蔽性，要充分認識到互聯(lián)網(wǎng)金融的風險性，做好風險管理工作，降低不必要的損失。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應該根據(jù)各自所從事的業(yè)務性質(zhì)、面臨的風險類別建立對應的內(nèi)部風險控制與處理機制。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也應像其他金融行業(yè)一樣完善風險控制體系、創(chuàng)新風險管控技術(shù)，通過制定和實施一系列制度、程序和方法，對風險進行事前防范、事中控制、事后監(jiān)督和糾正動態(tài)過程和機制。

（三）完善信用體系

要通過建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系來促進互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融信用體系應包括互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的信用信息采集、信用信息的評價與查詢、信用信息的動態(tài)跟蹤與反饋?；ヂ?lián)網(wǎng)金融信用信息主要采集對象是掌握互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)及用戶信用信息狀況的機構(gòu)。采集后的信息可用于查詢，信用體系管理機構(gòu)還應建立起信用信息分析模型，對采集的信息進行加工、整理，最后π畔⒍韻蟮男龐米純鱟鞒銎蘭邸

（四）健全法律法規(guī)體系

互聯(lián)網(wǎng)金融要想持續(xù)健康地發(fā)展就必須建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律法規(guī)。一是要及時補充修訂現(xiàn)行金融法律法規(guī)。我國互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律內(nèi)容極少提及，需要補充必要的條款、修訂相關(guān)的金融法律。二是要加快出臺針對互聯(lián)網(wǎng)金融的專門性立法。我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管立法滯后，要從信息網(wǎng)絡(luò)安全維護、社會信用體系構(gòu)建、金融消費者權(quán)益保護等幾個方面搭建互聯(lián)網(wǎng)金融的法律體系并加速立法的進程。三是要更新完善互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)有的法律法規(guī)。因此要盡快制定出臺互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)運行規(guī)則和經(jīng)營范圍，使監(jiān)管有法可依。

總而言之，隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融服務業(yè)的不斷發(fā)展，會不斷產(chǎn)生一些新的問題。這時，就需要我們不斷提高風險防范意識，有效制定相應的法律與建立相應的風險防范體系來有效預防金融風險的發(fā)生。從而達到規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融秩序，維護消費者合法權(quán)益的目的。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者還要逐步提高自身的風險防范意識，能夠主要參與到打擊互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪行為中去。進而才能夠不斷拓展我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的生存空間，促進我國金融服務業(yè)的蓬勃發(fā)展。

參考文獻：

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篇6

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)+在金融行業(yè)的運用，其本質(zhì)應落腳在“金融”兩字，核心在于其風險控制能力、風險定價能力?！盎ヂ?lián)網(wǎng)”則為一種創(chuàng)新技術(shù)手段，為金融提供創(chuàng)新的交易模式。這是在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)被大眾熟悉接受后，自然而然為適應新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務，是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融在中國發(fā)展現(xiàn)狀。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融模式的創(chuàng)新與豐富

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國蓬勃興起，在其發(fā)展過程中先后出現(xiàn)了：傳統(tǒng)金融業(yè)務網(wǎng)絡(luò)化、第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款、眾籌、第三方金融服務平臺等交易模式。在上述互聯(lián)網(wǎng)金融涵蓋的模式范疇內(nèi)，隨大眾對降低金融交易成本與金融交易信息不對稱等市場需求，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的模式內(nèi)容也不斷地得到創(chuàng)新和豐富。這些模式內(nèi)容上的創(chuàng)新和豐富突出表現(xiàn)在以下三大方面：一是在銀行開展網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務方面;二是在第三方支付方面;三是在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸方面。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融交易規(guī)?？焖賶汛?/p>

其中，網(wǎng)絡(luò)銀行的交易額由2008年的285.4萬億元迅速增加到了2014年的1549萬億元。第三方支付的交易額也由2009年的3 萬億元快速增長到了23萬億元左右，期間雖由于市場漸趨飽和，增速有所下降，但也達到了18.6%以上。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的交易額則由1.5億元快速增長到了3292億元，期間增速甚至均達到了200%左右。以第三方支付工具與基金合作形式于2013年6月5日上線的余額寶產(chǎn)品至2014年底，其用戶則已達到了1.85億戶，總規(guī)模則達到了5789.36億元。

三、存在問題。

（一）監(jiān)管真空區(qū)

由于互聯(lián)網(wǎng)金融概念在我國誕生時間不長，導致互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏相應對的管理對策。以P2P為例，P2P網(wǎng)貸平臺準入門檻低、監(jiān)管缺失、亂象叢生，不少網(wǎng)貸平臺被爆出無法到期兌付，甚至“倒閉跑路”事件，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺公信力面臨考驗，也將互聯(lián)網(wǎng)金融推到風口浪尖上。

互聯(lián)網(wǎng)金融需通過第三方支付平臺交易的模式，存在：第三方支付平臺私設(shè)資金池、挪用資金、客戶資金流向不明等危急交易安全的隱患。同時，互聯(lián)網(wǎng)信息安全問題突出，網(wǎng)絡(luò)金融漏洞不容忽視，一旦遭遇黑客攻擊，互聯(lián)網(wǎng)金融運作會受到影響，甚至危及用戶資金安全和個人信息安全。

（二）風控保障不強，優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)不易識別

當下，互聯(lián)網(wǎng)金融的外部監(jiān)管政策尚不完善，企業(yè)內(nèi)部管理也缺乏實踐，奉獻管理能力不強，這些都是制約互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的因素。風控能力、風險定價能力是互聯(lián)網(wǎng)金融的核心與落腳點。而在實際操作中，各互聯(lián)網(wǎng)平臺風控水平良莠不齊，對經(jīng)營項目的選擇也優(yōu)劣難識。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺選擇項目門檻較低，借貸成本較高，導致項目風險相對傳統(tǒng)金融業(yè)務而言較大。加之，近年來國內(nèi)經(jīng)濟環(huán)境不斷惡化，企業(yè)不良貸款數(shù)量激增，亦為互聯(lián)網(wǎng)金融帶來較大負面沖擊。

（三）互聯(lián)網(wǎng)信息存在安全隱患

在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，信息安全將面臨更大的風險挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融黑客頻繁侵襲、病毒木馬攻擊，加之某些互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)存在漏洞，導致用戶信息泄露等安全問題。另一方面，由于用戶對應用軟件信息安全隱患的防范意識薄弱，導致犯罪分子有機可乘，常為用戶造成嚴重經(jīng)濟損失，同時也對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展造成阻礙。

四、展望。

（一）回歸金融本質(zhì)

金融業(yè)能夠通過互聯(lián)網(wǎng)化更有效的解決金融服務的本質(zhì)需求，具體表現(xiàn)在：互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能夠有效的解決交易支付問題、有利于實現(xiàn)不同流動性資產(chǎn)價值的配置、有利于實現(xiàn)不同主體之間的信息互聯(lián)互通、有效提升了金融服務的規(guī)模和范圍。這些都是金融創(chuàng)新之舉，然而，欲讓互聯(lián)網(wǎng)金融充分發(fā)揮其優(yōu)勢，卻存在以下前提：回歸，回歸互聯(lián)金融回歸金融本質(zhì)，回歸互聯(lián)網(wǎng)金融中介本質(zhì)。只有回歸金融業(yè)務本質(zhì)，互聯(lián)網(wǎng)才能真正發(fā)揮其優(yōu)勢，實現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新。具體體現(xiàn)在：強化業(yè)務風險制度，建立風險防控體系。同時，加強對項目發(fā)放前期的篩選、識別，增強相應風險緩釋措施。另，建立相應風險化解機制，當經(jīng)營項目突發(fā)風險時，能夠即時應對、有效化解。

（二）加強外部監(jiān)管，制定行業(yè)標準

在互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展的今天，亟待各級政府制定有效的互聯(lián)網(wǎng)金融管理機制，指導各企業(yè)金融相應的信息安全建設(shè)和安全運維管理，同時需注重法律法規(guī)的有效銜接，不斷完善相關(guān)監(jiān)管制度。

（三）加大信息安全投入

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)應高度重視網(wǎng)絡(luò)信息安全技術(shù)，應結(jié)合安全開發(fā)、安全產(chǎn)品、安全評估、安全管理等多個方面，從整個信息系統(tǒng)生命周期的角度來實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融長期有效的安全保障。對于已經(jīng)在線的生產(chǎn)系統(tǒng)，當務之急則是采用防火墻、數(shù)據(jù)庫審計、數(shù)據(jù)容災等多種手段提升對用戶和數(shù)據(jù)的安全保障能力。

（四）加強教育、引導與宣傳

互聯(lián)網(wǎng)金融屬于一種新興投資方式，終端用戶對其從陌生到熟悉需經(jīng)歷一段使用過程。現(xiàn)目前，由于用戶自身使用不善導致經(jīng)濟損失的現(xiàn)象屢見不鮮，比如：安裝惡意軟件、密碼保管不善、電信詐騙等。相關(guān)政府部門、互聯(lián)網(wǎng)金融龍頭企業(yè)、公開媒體皆應擔負其教育、引導、宣傳互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全的責任?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺應設(shè)置消費者風險評估機制，在用戶購買產(chǎn)品前需對其進行產(chǎn)品風險提示，并對進行風險等級評估，然后根據(jù)其風險偏好對其進行產(chǎn)品銷售。

綜上，只有看似守舊的“回歸”，強化業(yè)務風險控制，完善內(nèi)、外部監(jiān)管，才能讓互聯(lián)網(wǎng)金融摒棄其缺憾，發(fā)揮優(yōu)勢;才能讓互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)有效結(jié)合、使金融業(yè)如虎添翼。

參考文獻：

[1]人民銀行等十部門《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》 .中華人民共和國中央人民政府.2015-07-18[引用日期2015-10-10]

篇7

互聯(lián)網(wǎng)從1987年進入中國，經(jīng)過十幾年緩慢的發(fā)展，在2011年開始了進入互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的實質(zhì)性熱潮，到2015年3月總理在政府工作報告中提出互聯(lián)網(wǎng)+概念，達到一個。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和網(wǎng)民人數(shù)的增加，越來越多的業(yè)務尋找互聯(lián)網(wǎng)為依托，逐步形成了網(wǎng)上支付，網(wǎng)上購買，網(wǎng)上集資，網(wǎng)上理財?shù)染€上金融服務的選擇。

傳統(tǒng)金融打個比喻可以稱為“凳子金融”，最大特點是“守株待兔，等客上門”，最大的特點就是憑借自身具有牌照優(yōu)勢來謀取利息差的一種“衙門式”服務模式。相比“凳子金融”，互聯(lián)網(wǎng)金融依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)大數(shù)據(jù)、云平臺和區(qū)塊鏈技術(shù)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實現(xiàn)資金通融并且提高金融服務的效率和降低金融服務的成本，使傳統(tǒng)金融不得不撤銷凳子，真正回歸“便捷、對稱、互動、普惠”這一信息化時代的特點，充分展現(xiàn)出其創(chuàng)新強、覆蓋廣、成本低、效率高等特性。金融的核心能力是議價能力和風險定價?？蛻艚鹑诋a(chǎn)品個性化和定制化的需求在傳統(tǒng)金融中操作難度較大，需要消耗巨大的成本。通過互聯(lián)網(wǎng)金融，金融產(chǎn)品或服務尊重客戶體驗，以客戶為導向，反向進行相應的產(chǎn)品開發(fā)，為客戶提供個性化的增值服務，將金融化于無形，去中介化，通過交互式營銷，這些操作只需要用指尖點擊鼠標或者用指尖觸摸手機即可完成。稱為"指尖金融”。

今年暑假，有幸與幾個同學組織了聞融互聯(lián)社會實踐隊，實踐的主題是考察互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展，重點考察了P2P代表公司紅嶺創(chuàng)投、O2O代表公司深圳淘金山公司，互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)挖掘及網(wǎng)絡(luò)安全公司深圳廣道高新技術(shù)有限公司、互聯(lián)網(wǎng)股權(quán)投融資平臺的深圳眾投邦公司、提供小微金融理財服務信貸工廠的聯(lián)金所、創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)抵押貸款平臺錢來網(wǎng)公司，通過調(diào)研并在各個方面搜集資料，認識到目前金融已經(jīng)實現(xiàn)大跨越的發(fā)展，傳統(tǒng)的金融從交易各方存在的信息不對稱，消費者需要金融機構(gòu)的實體網(wǎng)點進行操作，發(fā)展到互聯(lián)網(wǎng)金融供求各方的信息獲取趨于相對對等透明，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的應用，跨越了實踐和空間的限制，徹底改變了“凳子金融”的運行操作模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融利用數(shù)據(jù)云計算通過設(shè)定的各種風控模型，尋找相應的客戶群體，快速進行決策，降低服務成本，改善服務效率，提高服務的覆蓋面，使供求各方信息溝通突破了地域和時間的限制，各方真正實現(xiàn)了資金的對接。

現(xiàn)代金融發(fā)展從“凳子金融”到“指尖金融”的跨時代的演化，形式改變了，但金融的核心本質(zhì)-信用與風險卻沒有改變?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托大數(shù)據(jù)、云計算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使數(shù)據(jù)信息更及時、更透明、更多元、更動態(tài)、更可靠，對金融需求雙方的信息對稱和交流作用凸現(xiàn)，使需求雙方匹配的時間、空間更廣、更寬、更分散，金融風險匹配和防范能力更強，信用識別效率更高。解決市場主體之間信息不對稱的歷史難題，更為高效便捷地實現(xiàn)數(shù)據(jù)分析、信息透明、資源整合，給“凳子金融”生態(tài)圈帶來了翻天覆地的變化。剎那間，“指尖金融”成為掘金利器，各路精英云集，各種新概念頻生，各種模式呈現(xiàn)，各種平臺云起，欣欣向榮的景象，難免也出現(xiàn)各種亂象，壞賬、跑路、破產(chǎn)等等問題，究其根本是對風險的無所敬畏。 “指尖金融”的風險究竟有哪些？ 同屬于金融領(lǐng)域，相對于“凳子金融”，但發(fā)生的誘因、形式等不同，主要有一下幾個方面：

（1）信用風險：借款方不愿意或者無力履約造成未能及時或者足額償還而違約的可能性；

（2）道德風險：企業(yè)內(nèi)部欺詐、流程不完善漏洞、員工違規(guī)操作等；

（3）交易風險：交易操作風險；

（4）技術(shù)風險：于經(jīng)營的平臺信息技術(shù)系統(tǒng)發(fā)生故障，使得系統(tǒng)失靈或者業(yè)務中斷不能保證交易有效、及時、有序、順利進行；

（5）監(jiān)管風險：由于國家監(jiān)管或者政策法規(guī)，自律性的組織制定等各類規(guī)定涉及的可能遭受到的法律或者監(jiān)管的處罰從而造成的重大財務損失風險；

（6）市場風險：未預料或者對市場利率、國際匯率、借款企業(yè)或個人經(jīng)營的行業(yè)市場波動進而未能有相應的應對措施的潛在風險。

金融服務的本質(zhì)在于收益實現(xiàn)的延遲性，與普通的商品交換不同，在商品交易交換、支付完成以后，收益立刻體現(xiàn)，即使存在賒銷方式，也是金融服務的范圍。正是由于這種本金歸還的延遲性，就形成風險后置，所以就必須搭建相應的風控系統(tǒng)。針對上述的信用、道德、市場、政策、監(jiān)管、技術(shù)等風險，設(shè)定相應的風控體系。

目前國內(nèi)的各家平臺的風控體系良莠不齊，針對不同的平臺運營模式（表現(xiàn)為純線上模式，線上線下相結(jié)合模式，線下債權(quán)模式、公益模式等）可以歸為下面幾種風控形式：信用認證包括信用報告等；引入保險模式、機構(gòu)擔?；蛘叩盅何?、質(zhì)押物等擔保方式；采用風險備用金計劃；快標分散風險；債權(quán)拆分組合進行轉(zhuǎn)讓；平臺保證自擔風險模式；金融機構(gòu)信用模式；小額貸款擔保模式；同時，為了盡可能降低風險，目前國內(nèi)主流互聯(lián)網(wǎng)金融平臺大多選擇了和專業(yè)的第三方風控軟件提供商合作的模式，將自有模式和三方結(jié)合起來，比如國內(nèi)的主流互聯(lián)網(wǎng)金融平臺都在使用的風控反欺詐服務。但由于征信系統(tǒng)不開放，假冒猖獗，投資人不成熟，熱衷剛性對付，征信不完備，需要作大量的前期工作；引入各種擔保模式，難管理，目前企業(yè)擔保的數(shù)百倍于自己凈資產(chǎn)的交易，杠杠放大過大；而且目前擔保行業(yè)也是魚龍混雜，無異于同床異夢；風險準備金模式很難將不良資產(chǎn)覆蓋，而且監(jiān)管不嚴會被挪用。看似完美的風控背后也會讓人心頭一緊。

“指尖金融”作為一個新生事物，自身的發(fā)展也存在一個淘汰，去偽存真的過程，我們要從正反兩方面辯證的對待，既不能談“互聯(lián)網(wǎng)”就色變，把“指尖金融” 看成混亂不堪，不加甄別一巴掌拍死，全面槍斃；另一方面也不能任“指尖金融” 衍生出“草根金融” 放任自由生長，對其風險及控制不理不睬，要認真對待，尋求規(guī)范發(fā)展的道路，留出足夠的空間讓其充分生長壯大。同時也要以金融創(chuàng)新和金融重塑的姿態(tài)積極推動并對其規(guī)范監(jiān)管和引導，并學習傳統(tǒng)金融多年的監(jiān)管經(jīng)驗，摒棄不足方面，依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和思維方式，通過海量的大數(shù)據(jù)分析和處理，逐步形成適應互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管思路體系，從而突破“凳子金融”的監(jiān)管理念，適應“指尖金融”本身的發(fā)展特點和運行規(guī)律，為互聯(lián)網(wǎng)金融的順利發(fā)展保駕護航。

“凳子金融”和“指尖金融”都存在各自的優(yōu)勢和不足，傳統(tǒng)金融具有口碑強、多年積累的甄別風險能力、資本、規(guī)模效益、客戶群體等方面的優(yōu)勢，能夠靈活處理各種復雜大額的借款情況，而互聯(lián)網(wǎng)金融卻在數(shù)據(jù)挖掘和數(shù)據(jù)積累等方面優(yōu)勢，能夠低成本拓展客戶和發(fā)展業(yè)務。二者之間可以取長補短。在金融功能上的優(yōu)勢互補可以有以下幾個方面：

一是營銷對象的互補?！爸讣饨鹑凇睂嶋H上是對“凳子金融”傳統(tǒng)業(yè)務較少涉及或服務盲區(qū)的領(lǐng)域進行補充。傳統(tǒng)金融追求規(guī)模經(jīng)濟性，集中將資源分配到對利潤貢獻大的業(yè)務領(lǐng)域，出于成本與風險的考慮，針對中小企業(yè)或者次級借款方面由于獲取信息成本較高，需要花費較高的人力、物力、時間等各種成本，收益與成本不成比例，從而小微企業(yè)扶植力度欠缺。但“指尖金融”規(guī)避了這一弊端，成功將“長尾理論”運用到金融業(yè)務服務之中，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)合理分配資源，提高利用率，彌補這一不足?！爸讣饨鹑凇睉{借其互聯(lián)網(wǎng)覆蓋范圍廣、操作便利的先天優(yōu)勢，建立具有門檻低、效率高、手續(xù)簡單特點的融資平臺來滿足小微企業(yè)和次級借款者的融資的實際需求，對“凳子金融”服務范圍進行了有效擴展。但在高端客戶群體的點對點的個性化全方位服務則是“指尖金融”的短板。

二是思維方式互補?！暗首咏鹑凇庇捎诰哂歇毺氐呐普諆?yōu)勢，更多依賴于雄厚的資本以及口碑以及多年積累的市場資源與監(jiān)管政策的指導，“酒香不怕巷子深”的思想導致缺乏金融創(chuàng)新的動力。而“指尖金融”以客戶為中心，通過分析互聯(lián)網(wǎng)用戶的行為習慣，利用數(shù)據(jù)分析和處理為客戶提供多維度的用戶體驗，注重創(chuàng)新思維的經(jīng)營管理模式需要傳統(tǒng)金融進行思維方式的轉(zhuǎn)變。從思維方式上看，“指尖金融”與“凳子金融”之間形成一種線上與線下、互聯(lián)網(wǎng)思維與傳統(tǒng)金融理念的優(yōu)勢互補關(guān)系。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務在運營管理中運用以客戶為中心的大數(shù)據(jù)云計算思維、用戶體驗思維以及平臺交互思維為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融思維。

三是運用技術(shù)互補。互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)化了“凳子金融”服務手段，改變了以本身為主導出發(fā)轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹閷虻臐M足用戶需求而服務點對點的資金對接服務手段?！爸讣饨鹑凇钡膬?yōu)勢在于可以充分利用云計算和海量大數(shù)據(jù)分析挖掘技術(shù)等手段，通過建立用戶、云、產(chǎn)品之間的互動構(gòu)成了動態(tài)、多維的生態(tài)系統(tǒng)，從而深入挖掘不同用戶消費偏好歸納出個性化需求，跨越時間和空間，為客戶帶來豐富的多元化產(chǎn)品和完美的用戶體驗，交易效率大幅提高、交易成本更低、操作更便利。

從上面的介紹和分析，“指尖金融”并不是對“凳子金融”進行毀滅性和顛覆性的變革，而是在大數(shù)據(jù)云計算的互聯(lián)網(wǎng)思維方式下進行二者的融合，向著智慧銀行方向進行變革。融合可以在以下幾個方面進行：

一是數(shù)據(jù)資源共享。數(shù)據(jù)資源共享是“凳子金融”與“指尖金融”進行戰(zhàn)略合作的前提。互聯(lián)網(wǎng)金融擁有大量的用戶行為、用戶習慣、購買行為、交易數(shù)據(jù)可以通過分析數(shù)據(jù)獲得用戶需求，而傳統(tǒng)金融對客戶群體的資信各種財務數(shù)據(jù)以及資質(zhì)狀況比較了解。將兩者的數(shù)據(jù)資源進行整合，可以全面地了解各種用戶群的相關(guān)需求及各種信息，從而對后續(xù)產(chǎn)品開發(fā)，市場營銷等提供更完善的數(shù)據(jù)。

二是建立共同評級系統(tǒng)?！暗首咏鹑凇焙汀爸讣饨鹑凇痹谡餍欧矫嬗懈髯圆煌脑u級系統(tǒng)。各方都要花費大量的人力、財力、物力來完成這個數(shù)據(jù)系統(tǒng)。數(shù)據(jù)共享以后，信用信息更完備，根據(jù)共享資源優(yōu)勢互補重新建認評級系統(tǒng)。通過大數(shù)據(jù)分析和處理，以較低的成本，高效的分析客戶信用評級，拓展客戶規(guī)模和客戶群，提升整個利潤空間。

三是發(fā)展多元化的金融產(chǎn)品?！暗首咏鹑凇迸c“指尖金融”進行戰(zhàn)略合作以后，在金融這個大框架體系下可以從金融理財、供應鏈金融、小微企業(yè)金融、消費金融、農(nóng)村金融等等多個角度、多維度進行，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)金融碎片化的思想，通過產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新可以實現(xiàn)更多的跨界的多元化金融產(chǎn)品，提高金融覆蓋率，促進社會經(jīng)濟的發(fā)展。

篇8

在如今互聯(lián)網(wǎng)時代的推進作用下，金融領(lǐng)域正逐漸發(fā)生著深刻的變革，在當前金融抑制、金融行業(yè)同質(zhì)化競爭以及互聯(lián)網(wǎng)金融法律不全等現(xiàn)實環(huán)境中，金融行業(yè)得到了前所未有的飛速發(fā)展。金融創(chuàng)新作為驅(qū)動金融行業(yè)發(fā)展的前進動力，通過與互聯(lián)網(wǎng)的充分結(jié)合，金融行業(yè)又形成了一種新型的生態(tài)環(huán)境。在這種情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融模式迅速席卷了整個中國，成為了現(xiàn)代金融行業(yè)里的一種新型金融模式，同時也打破了傳統(tǒng)金融行業(yè)的生態(tài)平衡。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融常見的法律風險種類

對于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品所存在的法律風險可分為商業(yè)信息泄露風險、隱私侵犯風險、借貸風險、非法集資風險、互聯(lián)網(wǎng)直銷風險和網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣風險等多種類型。

（一）商業(yè)泄密隱藏的法律風險

對于網(wǎng)貸平臺來說優(yōu)質(zhì)的借款人就是其核心競爭力的體現(xiàn)，而P2P網(wǎng)貸平臺為了使信息得到平衡，通常會在網(wǎng)上會一些優(yōu)質(zhì)借款人的具體營業(yè)信息，以獲得更多投資人和出借人的信任，這樣以來，網(wǎng)貸平臺無意間就泄露了自己的商業(yè)信息，同時也給其他的競爭者提供了寶貴的信息。

（二）侵犯隱私隱藏的法律風險

這種風險主要存在于互聯(lián)網(wǎng)金融的消費者和投資者之間。下面將通過一個案例來進行分析，2013年上半年，據(jù)部分網(wǎng)友反映支付寶有一些用戶的個人信息（如姓名、手機號碼、余額等）在谷歌網(wǎng)站上被曝出。經(jīng)過相關(guān)調(diào)查后支付寶回應，“支付寶對相關(guān)的個人信息已經(jīng)加強了安全防護，在正常情況下所有的搜索引擎都不能夠再抓取到支付寶的用戶信息，出現(xiàn)這場事故也不排除是因少數(shù)用戶主動將自己的個人信息到公共網(wǎng)絡(luò)上的緣故?！痹谌缃窕ヂ?lián)網(wǎng)發(fā)展膨脹的時代，借助大數(shù)據(jù)的手段雖然可以幫助金融業(yè)挖掘出更多具有價值意義的信息，但在一定程度上這也與個人隱私保護形成了巨大的沖突。在2014年《消費者權(quán)益保護法》修訂以后，更加明確提出對個人隱私和公民信息保護的法律規(guī)定。互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)對保護消費者以及投資方的個人信息和隱私具有法律責任，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)泄露個人信息和隱私的情況，法律部門會嚴格的追究其責任，并進行嚴厲的處罰。

（三）借貸之間存在的法律風險

這種風險主要是由于借貸之間利率比較大時產(chǎn)生的，據(jù)網(wǎng)貸第三方服務平臺在2013年對所有網(wǎng)貸平臺的數(shù)據(jù)進行了統(tǒng)計分析，其中將近35%的網(wǎng)貸平臺每年的收益增長率超出了23.5%。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，民間借貸雖然可以在銀行利率的基礎(chǔ)上適當增加自己的利率，但也不得超過普通銀行同類型貸款利率的四倍，一旦借貸利率超過法律限度，超出部分將不會受到法律的保護。因此對于網(wǎng)貸平臺的高利率約定將存在不可兌現(xiàn)的法律風險，同時這也在一定程度上構(gòu)成的違法行為。

（四）非法集資隱藏的法律風險

非法集資主要表現(xiàn)為一些網(wǎng)貸平臺采用秒標或天標的形式為自己的母公司融資，這些情況通常會在一些剛上線的平臺上表現(xiàn)尤為明顯。對于那些沒有資格吸收資金的網(wǎng)貸平臺在未得到相關(guān)監(jiān)管部門批準時，常常冒著法律風險來進行非法集資。另外眾籌平臺也存在著一些變相的撈取大眾資金的法律風險，其主要表現(xiàn)為以下幾個特征：1.在法律上沒有獲取資金的資格；2.通過一些網(wǎng)站媒體對公眾進行融資宣傳；3.向大家承諾一段時間以后會有豐厚回報；4.融資對象沒有特定標準。而這些犯罪行為往往都是以非法占有為目的對公眾進行集資詐騙，不顧及法律后果。

（五）互聯(lián)網(wǎng)直銷潛藏的法律風險

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟主要用刺激網(wǎng)民眼球的方式來達到營銷的目的，因此它也經(jīng)常被稱為眼球經(jīng)濟，許多互聯(lián)網(wǎng)的行業(yè)在業(yè)務擴展到金融業(yè)以后，其銷售模式多少也會觸及到法律的邊線。例如百度在2013年年底就打著零風險的口號，大力的推行百發(fā)基金這個項目。從銷售宣傳形式上來看這些互聯(lián)網(wǎng)基金在一定程度上與現(xiàn)行的銷售法規(guī)和證券基金法都產(chǎn)生了明顯的沖突，而在有關(guān)法律規(guī)定中也明確指出，任何銷售機構(gòu)都不能向投資者承諾基金的收益，也不能打著基金沒有風險和100%安全等禁用口號。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融法律當前面臨的管控問題

（一）創(chuàng)新發(fā)展的管理政策面臨著不可預測的風險

在如今互聯(lián)網(wǎng)金融不斷沖擊的環(huán)境下，國內(nèi)多家銀行都開始對互聯(lián)網(wǎng)金融進行了嚴密的布局。但這些過程也促使了互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷創(chuàng)新，許多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從中也獲得了不少豐厚的利益。與此同時，這也為有些銀行帶來了政策方面的風險，讓它們在市場競爭中逐漸失去優(yōu)勢。一方面在政策上缺少了支持，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通常會利用自己的技術(shù)優(yōu)勢，向碎片化理財?shù)姆较蜻M軍，并結(jié)合消費理念將業(yè)務范圍擴大到金融行業(yè)，從而使互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速的發(fā)展。而商業(yè)銀行在多重政策的監(jiān)管之下，在經(jīng)營許可、客戶認可以及市場準許等多方面都受到了強烈的管控，從而導致商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)的金融創(chuàng)新領(lǐng)域失去了很多競爭機會。另一方面監(jiān)管部門對自己的職能任務分工不明，由于監(jiān)管部門對商業(yè)銀行的理財、電商以及實時通信等多種創(chuàng)新業(yè)務認識并不明確，而導致有關(guān)部門采取的監(jiān)管措施也十分不合理，此外對業(yè)務的重疊部分，監(jiān)管部門也存在監(jiān)管不到位的現(xiàn)象。

（二）轉(zhuǎn)型過程面臨著法律落后的風險

互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的各種問題因法律法規(guī)滯后，導致無法及時的解決。其中突出的表現(xiàn)為：其一，相關(guān)的法律規(guī)定還沒有推出，大多數(shù)監(jiān)管部門仍然沿襲傳統(tǒng)的監(jiān)管方法對現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融進行監(jiān)管，其中的依據(jù)也多半是適用性的法律條文。另外由于監(jiān)管法律在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的制定意圖、權(quán)利義務以及責任后果方面相比于金融領(lǐng)域都有極大的差異，所以監(jiān)管部門在處罰互聯(lián)網(wǎng)金融違規(guī)違法的行為時也難以做到公正的處理，其二，相關(guān)的法律規(guī)定難以實施，雖然在《消費者權(quán)益保護法》中提到了有關(guān)網(wǎng)絡(luò)交易和金融銷售的管理措施，在其規(guī)章制度中僅僅只是強調(diào)了一些交易規(guī)則，對網(wǎng)絡(luò)金融方面并未提出一些具體的保護方案。致使客戶和銀行信息都得不到充分的保護，如今互聯(lián)網(wǎng)金融具有十分廣闊的業(yè)務范圍，而現(xiàn)有的網(wǎng)銀信息保護制度已經(jīng)無法覆蓋這些開放性的業(yè)務，因此電子金融領(lǐng)域缺乏統(tǒng)一的認證標準，缺少對法律文件和網(wǎng)絡(luò)用戶身份識別認證的完善系統(tǒng)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)與金融的疊加風險對控制體系的沖擊

由于《商業(yè)銀行法》對金融業(yè)務的風險管理已經(jīng)提出了明確的規(guī)定，這也使得風險控制在外部監(jiān)管和內(nèi)部控制之間形成了相對比較完整的體系，從而為商業(yè)銀行的金融安全提供了良好的保障。但由于金融與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)自身的結(jié)構(gòu)特點和操縱模式以及信用監(jiān)管機制帶來的影響，使互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展道路上面臨著各種風險挑戰(zhàn)，對于信息化銀行的管控要求來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范制度已經(jīng)不能再為銀行的安全做出保障，所以現(xiàn)在急需健全和完善互聯(lián)網(wǎng)金融的管理控制體系。

三、對互聯(lián)網(wǎng)金融法律風險的預防措施

為了讓投資者的權(quán)益得到合法的保護，使市場秩序得到穩(wěn)定，必須加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。同時考慮到當下互聯(lián)網(wǎng)金融與監(jiān)管法律的不對稱現(xiàn)象，本文對互聯(lián)網(wǎng)金融法律風險提出了幾條預防控制措施。

（一）實施互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務許可制度

目前國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主要采用的是分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的監(jiān)管模式，其中監(jiān)管主體眾多，導致監(jiān)管效率提不上來，因此在不斷加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的過程中，還需要各監(jiān)管部門之間積極地配合、溝通工作，另外對于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)有關(guān)業(yè)務，監(jiān)管部門還可以實施第三方支付許可證、中間業(yè)務許可證以及基金銷售許可證等準入制度，進而使消費者得到相應的知情權(quán)，加強社會群體對互聯(lián)網(wǎng)金融機制監(jiān)管。此外對p2p融資平臺和第三方支付平臺的運作形式和資金去向還需要進行嚴格的控制，在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)穩(wěn)定發(fā)展之后，再適當?shù)姆艑捚錅市袟l件。

（二）建立互聯(lián)網(wǎng)金融的征信制度

根據(jù)中國人民銀行近幾年所公布的一系列管理規(guī)定，可以看出它們對金融機構(gòu)的監(jiān)管工作十分重視，同時對支付機構(gòu)的監(jiān)管工作也正在不斷的進行強化處理，而這些文件中的有關(guān)規(guī)定也需要通過不斷的進行革新和完善，使復雜的網(wǎng)絡(luò)反洗錢工作能夠得到充分的體現(xiàn)。因此我們需要為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)建立一套比較完善的征信制度，并建立一個信用數(shù)據(jù)庫來綜合分析p2p融資和第三方支付平臺上所有交易人的交易數(shù)據(jù)。同時還要聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)與銀行機構(gòu)，使資金的存管權(quán)交與第三方管理。同時對于反洗錢調(diào)查工作還要單獨建立一個有效的數(shù)據(jù)庫，針對一些大額度、復雜以及跨區(qū)域的互聯(lián)網(wǎng)金融交易數(shù)據(jù)逐個的進行排查，嚴厲的打擊有關(guān)洗錢的犯罪活動。

（三）制定互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管制度和行業(yè)準則

在對互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范過程中，需要充分的結(jié)合政府監(jiān)管和行業(yè)規(guī)定，以促進互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)安全穩(wěn)定的發(fā)展。而政府在界定互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的經(jīng)營范圍時也需要制定一些監(jiān)管制度，給網(wǎng)絡(luò)金融制定一個規(guī)范的國家標準，從而是市場經(jīng)濟能夠有一個良好的競爭環(huán)境。為互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的合法權(quán)益制定合理有效的法律法規(guī)，并建立相關(guān)的保護協(xié)會和維權(quán)機構(gòu)，然后不斷的健全和完善互聯(lián)網(wǎng)金融的控制體系，倡導群眾多建立一些行業(yè)協(xié)會和自律機構(gòu)，給消費者提供有力的法律保障。例如在2013年就有多家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)聯(lián)合成立了一個千人俱樂部，還針對身份識別、資金安全、消費者保護、合法經(jīng)營以及金融風險控制方面了互聯(lián)網(wǎng)金融自律公約，給互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)搭建了一個完善的管理體系。

（四）健全互聯(lián)網(wǎng)金融責任追究機制

篇9

基本法的出臺其實也說得很清楚，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新生事物既需要市場驅(qū)動鼓勵創(chuàng)新，也需要政策助力促進健康發(fā)展。中國互聯(lián)網(wǎng)金融近幾年在發(fā)展迅速同時也暴露出了一些問題和風險隱患，根據(jù)中國智囊機構(gòu)清暉智庫的統(tǒng)計和研究發(fā)現(xiàn)，主要有行業(yè)發(fā)展缺門檻、缺規(guī)則、缺監(jiān)管，客戶資金安全存在隱患，從業(yè)機構(gòu)內(nèi)控制度不健全等問題和風險。因此，基本法的出臺就是為了規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的秩序，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)日新月異的情況下，出臺綱領(lǐng)性的文件要比細節(jié)方面的文件更有指導意義。在這基本法中，我們可以發(fā)現(xiàn)其覆蓋的面積非常之廣，相信很多以為互聯(lián)網(wǎng)金融就是P2P的人看到這份《意見》后會感到詫異?！兑庖姟穼ヂ?lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費金融做出了說明，并界定各業(yè)態(tài)的業(yè)務邊界及準入條件，落實監(jiān)管責任。

其實，《意見》中提到的這些內(nèi)容還僅是互聯(lián)網(wǎng)金融中的冰山一角，一度火熱的虛擬貨幣如比特幣、萊特幣并未在此意見中出現(xiàn)，金融云、金融門戶也未提及。從提到的一些內(nèi)容來看也并未將一些內(nèi)容覆蓋在內(nèi)，這也意味著如果未來出現(xiàn)新的互聯(lián)網(wǎng)金融衍生產(chǎn)品，這項基本法或許會“不夠用”。

創(chuàng)新是國家一直鼓勵的事情，很多人卻打著創(chuàng)新的旗號做一些唯利是圖的事情，無論什么樣的創(chuàng)新都必須以守法為基礎(chǔ)，即便是游離在法律邊緣的創(chuàng)新項目也不得以“法不禁止即自由”來躲避自己的責任?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的復雜性讓監(jiān)管也變得相對困難，曾經(jīng)某幾家大型互聯(lián)網(wǎng)公司的明爭暗斗讓絕大多數(shù)旁觀者陷入雨里霧里，這也成為相關(guān)公司睜著眼睛說瞎話的渠道。其實不管是什么金融產(chǎn)品，只要不是以支持消費、支持小微企業(yè)發(fā)展的都是在耍流氓。

去年，被人們熱議以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融早已趨冷，一方面各種企業(yè)都在樂此不疲推出“各種寶”，雖然所投方向不同但本質(zhì)幾乎一致，無差異以及收益越來越低的產(chǎn)品讓市場對其關(guān)注度減少。即便如此，監(jiān)管層依然不能放松對“各種寶”的監(jiān)管，在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品層出不窮的情況下，需要通過制定有效的方式防止有人非法牟利。

我認為，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是金融，但占比重更大的是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，這一絕大多數(shù)人都不懂的技術(shù)更需要專業(yè)部門進行監(jiān)管，還需要在資深人士的協(xié)助下進行立法，和大多數(shù)法律不同的是，互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法案或會隨著時代和技術(shù)更新速度不斷更新，才能對互聯(lián)網(wǎng)金融市場起到有效的規(guī)范作用。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管比傳統(tǒng)行業(yè)要困難，征信體系在這新時代中或能起到較好的作用。就大家熟知的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺（P2P）而言，幾乎所有的P2P公司都會談到借款者的個人征信，以便讓投資者放心。但問題是如果這家P2P公司本身就不誠信，還如何保證投資者資金的安全？

強制性的誠信“很必要”

無論互聯(lián)網(wǎng)如何發(fā)展、市場如何變化，誠信都是企業(yè)發(fā)展的根本，但互聯(lián)網(wǎng)虛擬的特性讓不法分子可以乘虛而入，因此強制性的誠信并非“不人道”而是“很必要”。這也表示有兩點需要同時進行，第一是進行嚴格的立法對不同的行業(yè)類別進行規(guī)范，如第三方支付平臺、資金托管、網(wǎng)絡(luò)借貸等；第二是將征信體系納入立法范疇，所有參與互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)立人、發(fā)起人及其家屬都需要納入征信平臺進行監(jiān)管。在細則還沒有出臺前，互聯(lián)網(wǎng)金融有兩條底線必須遵守，一條底線不得通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺曲線實現(xiàn)非法集資，另一條底線是不得以任何方式以吸收公眾存款的方式進行網(wǎng)絡(luò)詐騙。

可以說，征信體系的實名制和全網(wǎng)互聯(lián)是預防互聯(lián)網(wǎng)金融平臺出現(xiàn)違規(guī)跑路的重要平臺。實際上，將征信融入互聯(lián)網(wǎng)金融并不是創(chuàng)新，而是應有的一種市場秩序，只不過我們在現(xiàn)階段和以前那段時間，還不知道征信的重要性。不過，當前的征信體系尚沒有做到完全互聯(lián)，實名制和征信體系融合在互聯(lián)網(wǎng)金融，是發(fā)展的有力保障。

光談誠信是遠遠不夠的，如今互聯(lián)網(wǎng)金融的準入門檻低，出現(xiàn)了比2008年地產(chǎn)潮還要火爆的局面，很多人看到有人通過互聯(lián)網(wǎng)金融輕松獲利后也投身市場。這個市場看起來似乎非常簡單，但其實也具備很強的專業(yè)性，對門外漢而言風控是一大難題，如果風控問題無法解決，企業(yè)未來的發(fā)展更是一大難題。很多企業(yè)對此避而不談，我此前了解到一家深圳的P2P企業(yè)很有意思，他們自稱高管來自華爾街但沒有說具體職位，他們在面對客戶時表示公司P2P產(chǎn)品收益率高于其他競爭對手的原因不是風控或金融工具，而是“我們沒有在市面上進行過宣傳，因此我們沒有浪費錢，所以我們的收益自然要高于其他公司”?，F(xiàn)在，這家公司的廣告在深圳多處可見，公司風控做得如何還是個未知。

風控做好意味著必須有高端、專業(yè)人才的參與，引進、培養(yǎng)相關(guān)的專業(yè)人才非常有必要。我認為，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)未來的設(shè)立需要參照民營銀行設(shè)立模式，對企業(yè)的資產(chǎn)情況、出資人背景、股東背景都需要有硬性的規(guī)定，至少需要有專業(yè)背景的人士。人們常常說P2P行業(yè)未來必然會大浪淘沙，很多企業(yè)終將失敗，與其廝殺失敗導致財產(chǎn)虧凈，還不如在設(shè)立階段就進行嚴格的審核以排除或勸退。如今數(shù)千家P2P企業(yè)在市場間沉浮，還有上百家層次不齊的第三方支付企業(yè)，還有更是數(shù)不清的泛金融機構(gòu)，若出現(xiàn)大量洗牌很有可能導致多米諾骨牌般的倒閉，盡管涉及到的金額不會太多但也會影響到金融秩序，而且連鎖倒閉會使失業(yè)率增加，這也是監(jiān)管層不想看到的。

立法的速度還趕不上時展

我提到互聯(lián)網(wǎng)金融和核心是金融，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也必須遵守現(xiàn)有的金融體系，互聯(lián)網(wǎng)只是一個使用工具，真正運作起來還是需要遵守金融秩序，否則有可能影響到金融行業(yè)的健康發(fā)展。例如在股市火爆的時候，P2P也接入了多種業(yè)務，從支持小微企業(yè)實體經(jīng)濟的融資演變到配置炒股的杠桿資金，為了賺錢不懼風險，這類灰色渠道也將逐步加劇行業(yè)的風險。這種只顧眼前利益而不考慮后果的野蠻發(fā)展，這種高價值的金融產(chǎn)品將導致難以彌補的災難。只不過不同類型的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)所需要遵守的行業(yè)秩序有所不同，這也是“基本法”中提到的，不同的領(lǐng)域交由不同的監(jiān)管部分負責。

從“基本法”到制定出明確的法律條文以及處罰措施，需要經(jīng)歷較長的時間進行考察、調(diào)研。在法律尚不健全的當前，行業(yè)協(xié)會在當中需要有所擔當，通過協(xié)會組織向行業(yè)內(nèi)公司進行自律。通過行業(yè)的自律，行業(yè)協(xié)會可以更好的監(jiān)管企業(yè)對遵守并執(zhí)行互聯(lián)網(wǎng)、金融行業(yè)當中的法律法規(guī)，為政府的監(jiān)管起到有效協(xié)助的作用。而且行業(yè)協(xié)會能夠讓互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)建立相互溝通、學習、認識的渠道，通過合作進行自我的完善，更好的促進行業(yè)發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)思維要體現(xiàn)的是用戶至上，因此用戶、消費者權(quán)益保護和信息安全實際上市最為重要的。如果消費者在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺屢屢遭受不公平的對待，這對行業(yè)未來的發(fā)展可不是一件好事，媒體經(jīng)常會曝光某些知名的電商出現(xiàn)問題，消費者到處維權(quán)卻被皮球踢來踢去，甚至有消費者還被某些被投訴的商家報復。擴寬用戶、消費者的投訴、維權(quán)渠道極為重要，同時要建立信息保障制度和措施來維護用戶的安全。

篇10

前言

無論是發(fā)達國家還是發(fā)展中國家，小微企業(yè)在各國國民經(jīng)濟中所占的比例越來越大，成為促進經(jīng)濟增長、增加就業(yè)崗位、促進經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的重要力量，因此今年來小微企業(yè)的發(fā)展及如何快速發(fā)展引起了政府、學者和產(chǎn)業(yè)界的廣泛關(guān)注。而阻礙小微企業(yè)發(fā)展的各種因素中，融資問題一直是困擾其快速發(fā)展的首要問題，如何解決融資難的問題，成為困擾世界各國經(jīng)濟理論界、實業(yè)界和政府相關(guān)部門的世界性難題。很多國家根據(jù)本國的實際情況，因地制宜，制定了切實有效的措施，有效緩減了小微企業(yè)融資難的問題。而隨著信息時代的快速發(fā)展，隨之互聯(lián)網(wǎng)金融應用而生，互聯(lián)網(wǎng)金融為解決小微企業(yè)融資難的問題提供了一種有效的解決措施，促進小微企業(yè)的快速發(fā)展。

1、互聯(lián)網(wǎng)金融及其特點

互聯(lián)網(wǎng)金融，是指用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動通信技術(shù)等一系列現(xiàn)代信息科技技術(shù)實現(xiàn)資金融通的一種新興的金融模式。在此種模式下，市場信息不對稱程度非常低，資金供需雙方能夠通過網(wǎng)絡(luò)直接對接，交易成本大大減少。通過這幾年的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)了迅速發(fā)展，截止2012年第三方互聯(lián)網(wǎng)在線支付全年交易規(guī)模達到40000億元左右，保持70%左右的年增長率。近日，阿里金融打造了一場金融盛世，通過淘寶小賣家，一天內(nèi)分分享了350億元的淘寶信用貸款。所有的貸款均在互聯(lián)網(wǎng)上完成，沒有任何的信貸人員或是中介人員的介入，沒有任何一家小賣家提供擔保、抵押、所有的小賣家獲貸憑借的都是自身信用。

美國經(jīng)濟學家默頓和薄迪認為，金融功能比金融機構(gòu)更加穩(wěn)定。也就是說，只要金融功能能夠得到有效發(fā)揮，金融機構(gòu)就變得沒那么重要，甚至可以達到金融脫媒的狀態(tài)。金融功能大致分為以下幾種 ：支付和清算，聚攏并分配金融資源，管理和分散風險等。那么，互聯(lián)網(wǎng)金融具有的優(yōu)勢是：資源開放化，包括開放的平臺、資源能得到共享；成本集約化，信息能實現(xiàn)最大化對稱；選擇市場化，改變了過去以金融機構(gòu)為主體的形式；渠道自主化，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和前端的整合，擴大服務的邊界；用戶行為價值化，利用云計算將消費者的行為數(shù)據(jù)進行分析，從中挖掘商業(yè)價值。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融對小微企業(yè)融資能力的作用分析

2.1互聯(lián)網(wǎng)金融在小微企業(yè)融資過程中的優(yōu)勢

互聯(lián)網(wǎng)金融的特點決定了其具有無可比擬的優(yōu)勢：通過社交網(wǎng)絡(luò)，電子商務平臺等能夠及時獲取資金供求雙方的信息。阿里巴巴通過淘寶、天貓等平臺形成的數(shù)據(jù)，可以解決用戶的信用評級、風險評估等問題，再通過阿里金融體系為符合條件的商家發(fā)放貸款；智能滿足用戶需求在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，借貸行為可以通過搜索引擎自動匹配需求，大幅提高了效率；尊重客戶體驗，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶的體驗成為了主導，一切都是為了使客戶能夠更便捷、更高效、更低成本的完成交易；覆蓋面更廣，突破了傳統(tǒng)的網(wǎng)點服務模式。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融在小微企業(yè)融資過程中的遇到的問題

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融有著極強的生命力，但是不凡約束其發(fā)展的因素：金融的本質(zhì)性風險控制，不管在傳統(tǒng)的金融模式下是互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，風控始終是第一位，只有做好風控，才能得到持續(xù)性的發(fā)展，否則任何繁榮都只會是曇花一現(xiàn)。首先，關(guān)于小微企業(yè)融資，我們很難準確把握其真實的融資需求，由于小微企業(yè)自身的不穩(wěn)定性，其發(fā)生壞賬和違約的可能性大大增加?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)在實際操作中，如何做到既能滿足小微企業(yè)融資需求，又能降低違約風險，這是亟待解決的問題。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融由于無法吸收存款而帶來的資本約束也會在一定程度上制約其發(fā)展。再次，雖然在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，數(shù)據(jù)的可獲得性大大增強，但是數(shù)據(jù)的真實性、可用性、完整性如何衡量也是重中之重。基于數(shù)據(jù)分析所進行的金融活動，如果數(shù)據(jù)本身都存在問題，這樣的金融活動實際上是沒有效率的。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融尚處于無監(jiān)管機構(gòu)、無準入門檻的階段，發(fā)展混亂、魚龍混雜，人才和渠道的制約也決定了其無法提供高端的金融服務，對消費者的信息保護也存在挑戰(zhàn)。

3、互聯(lián)網(wǎng)金融在小微企業(yè)融資過程中可行性分析

雖然上述辨證的論述了互聯(lián)網(wǎng)金融在小微企業(yè)如果融資過程中的優(yōu)勢和可能遇到的問題，但是我們應辨證的對待互聯(lián)網(wǎng)金融，分析其在我國操作的可能性。第一，我國存在大量小微企業(yè)，這些小微企業(yè)幾乎都面臨融資問題。第二，我們的小微企業(yè)在運營過程中，產(chǎn)生大量的往來賬。因此我國具備了實施互聯(lián)網(wǎng)金融的基本條件，但是目前我們所欠缺的是就是一家能夠把債權(quán)人和投資人聯(lián)系到一起的中介機構(gòu)。這位中間人，一方面需要收集各種應收賬款性質(zhì)的發(fā)票；另一方面也需要尋找具有投資意識的并且愿意投資的投資人，當這兩方面各自被找到，我們的中間人就開始工作，幫助兩方面達成交易意向，從而促成交易提取傭金。因此從上述分析中可以得到我國已經(jīng)具備這種新型融資方式所要求的基本條件，但是還欠缺一些推動力量，同時如果要推行這種新型融資方式還需解決一些基本問題，第一，如何從法律上對這種融資方式提供法律依據(jù)和法律參考；第二，如何進一步健全我國的信用體制。因此互聯(lián)網(wǎng)金融在小微企業(yè)中的應用需要多方力量的共同合作，使其能更好更快更有效的解決小微企業(yè)融資難的問題。

結(jié)論

綜上所述，扶持小微企業(yè)的發(fā)展，解決小微企業(yè)融資難問題是一個循序漸進的過程，在這個過程中，必須明確發(fā)展實體經(jīng)濟是根本，金融服務、金融監(jiān)管、政策傾斜都要服從這個大

局。探究新情況，以改革的思路和市場的原則解決新的問題，通過對方努力，共同解決小微企業(yè)融資難的問題。（作者單位：山西財經(jīng)大學）

參考文獻

[1]于洋. 中國小微企業(yè)融資問題研究[D].吉林大學，2013.