導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇保險網(wǎng)絡(luò)營銷的現(xiàn)狀，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

1.保險網(wǎng)絡(luò)營銷發(fā)展迅猛，但在整個保險市場中占比偏小。中國保險業(yè)第一家保險網(wǎng)站誕生于1997年，至2000年前后，保險公司相繼推出自己的網(wǎng)站，一些專業(yè)的第三方保險電子商務(wù)平臺也相繼出現(xiàn)，近幾年來我國保險網(wǎng)絡(luò)營銷呈現(xiàn)迅猛發(fā)展勢頭。

2.網(wǎng)絡(luò)渠道被各保險公司有效利用，但相關(guān)產(chǎn)品創(chuàng)新不足。目前，各大保險公司網(wǎng)絡(luò)保險直接渠道和間接渠道以及手機(jī)保險渠道均獲得較快發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)渠道被各保險機(jī)構(gòu)有效利用，已經(jīng)形成公司官網(wǎng)、第三方電商平臺、網(wǎng)絡(luò)兼業(yè)、專業(yè)中介以及專業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險公司五大鼎立之勢。但是，與渠道的快速發(fā)展相對應(yīng)地，網(wǎng)絡(luò)保險產(chǎn)品的發(fā)展卻顯滯后。雖然一些公司相繼推出了求關(guān)愛、春運(yùn)險、險、賞月險等網(wǎng)絡(luò)險種，但在專業(yè)的業(yè)內(nèi)人士看來，這些險種的創(chuàng)新有些只是制造了營銷的噱頭，缺乏本質(zhì)上的創(chuàng)新。多數(shù)保險公司網(wǎng)絡(luò)銷售的保險產(chǎn)品以簡單產(chǎn)品為主，諸如養(yǎng)老保障型、長期萬能型等復(fù)雜險種仍未與網(wǎng)絡(luò)的特點(diǎn)有效結(jié)合，可供消費(fèi)者選擇的余地較小。

3.保險公司對網(wǎng)絡(luò)營銷反應(yīng)熱烈，但專業(yè)的經(jīng)營人才匱乏。在2013年涉足網(wǎng)絡(luò)保險營銷的60家保險公司中，已有超過三分之二的保險公司自建在線商城或通過第三方電商平臺分銷，近40家保險公司進(jìn)駐了淘寶，多家公司成立或籌建了保險電商公司。隨著我們保險網(wǎng)絡(luò)營銷的高速發(fā)展，這樣一類專業(yè)人才卻相對匱乏，現(xiàn)有從業(yè)人員多是從其他相關(guān)領(lǐng)域中途轉(zhuǎn)型人員，難以適應(yīng)保險網(wǎng)絡(luò)營銷的持續(xù)快速發(fā)展。

4.監(jiān)管部門介入積極，但網(wǎng)絡(luò)安全保障和風(fēng)險防范仍是保險網(wǎng)絡(luò)營銷的一大難點(diǎn)問題。雖然迄今為止保監(jiān)會還未正式出臺具體的關(guān)于保險網(wǎng)絡(luò)營銷的監(jiān)管規(guī)定，但從我國保險網(wǎng)絡(luò)營銷發(fā)展伊始，有關(guān)部門的監(jiān)管就未停止過。但由于網(wǎng)絡(luò)銷售的特殊性，通過網(wǎng)絡(luò)銷售保險的方式一直存在著安全方面的風(fēng)險問題。這些問題主要體現(xiàn)在交易方交易和支付有關(guān)數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩?、投保人以及被保險人等交易參與方的身份驗(yàn)證、交易參與雙方的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)及其他軟硬件設(shè)施的安全性等。這些問題導(dǎo)致一些消費(fèi)群體對保險網(wǎng)絡(luò)營銷的方式不信任，從而影響到這一領(lǐng)域的發(fā)展。

二、保險網(wǎng)絡(luò)營銷發(fā)展的影響因素

1.消費(fèi)者對保險網(wǎng)絡(luò)營銷理念的認(rèn)可程度。由于保險網(wǎng)絡(luò)營銷在軟硬件技術(shù)、安全保障等方面還存在著一定問題，導(dǎo)致一些消費(fèi)者對保險網(wǎng)絡(luò)營銷理念產(chǎn)生誤解，對這一渠道的認(rèn)可程度還不高，從而制約了保險網(wǎng)絡(luò)營銷的發(fā)展。即使保險公司將自己的網(wǎng)站界面制作得非常精美，也難以完全解除消費(fèi)者的疑惑，所以有些消費(fèi)者寧可通過傳統(tǒng)渠道購買保險。一項(xiàng)關(guān)于通過網(wǎng)絡(luò)購買保險的態(tài)度調(diào)查顯示，被調(diào)查對象中有58%的人不信任這種交易方式，認(rèn)為技術(shù)不夠成熟，對技術(shù)的安全性持懷疑態(tài)度。因此，在發(fā)展保險網(wǎng)絡(luò)營銷的同時，應(yīng)將這種新的營銷模式與傳統(tǒng)營銷模式結(jié)合起來考慮。

2.消費(fèi)者對自身保險需求的認(rèn)識與重視程度。對保險需求的認(rèn)識與重視程度對網(wǎng)絡(luò)營銷與傳統(tǒng)營銷都會產(chǎn)生影響。從中國保險行業(yè)協(xié)會的《互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展報告》中列出的一些數(shù)據(jù)可以看出，網(wǎng)民對保險業(yè)的關(guān)注跟其對自己保險需求的認(rèn)識與重視程度有很強(qiáng)的相關(guān)性。例如，一般網(wǎng)民對保險業(yè)的關(guān)注程度為40%，而30至50歲的網(wǎng)民關(guān)注度高達(dá)58%，體現(xiàn)出這一群體對保險需求的高度重視;傳統(tǒng)觀念通常認(rèn)為男性是一家之主，更需要保險保障，這與調(diào)查結(jié)果是相符的：男性網(wǎng)民對保險的關(guān)注度為70.7%，遠(yuǎn)高于女性的29.3%。對保險需求認(rèn)識與重視程度高的網(wǎng)民應(yīng)成為保險網(wǎng)絡(luò)營銷的重點(diǎn)關(guān)注對象。

3.消費(fèi)者從網(wǎng)絡(luò)獲取保險服務(wù)與體驗(yàn)的便捷性?？蛻舴?wù)是保險公司經(jīng)營中的一項(xiàng)重要內(nèi)容。通過網(wǎng)絡(luò)銷售保險產(chǎn)品的模式打破了時空的限制，理論上為消費(fèi)者服務(wù)提供了便捷，但在實(shí)際操作中，一些分支機(jī)構(gòu)不完善的保險公司面臨著異地承保與服務(wù)的情況，這種跨區(qū)域服務(wù)反而帶來了一些新問題，導(dǎo)致服務(wù)內(nèi)容壓縮、服務(wù)質(zhì)量下降，不利于保險網(wǎng)絡(luò)營銷的發(fā)展。此外，一些保險網(wǎng)絡(luò)營銷機(jī)構(gòu)網(wǎng)站界面做得不精美，難以形成對客戶的吸引力，或是界面做得太復(fù)雜、流程太繁瑣，甚至點(diǎn)擊咨詢與交易界面都不知從何入手，客戶操作起來不方便;有些網(wǎng)民喜歡用搜索引擎去自行查找保險網(wǎng)絡(luò)營銷的門戶網(wǎng)站，如果保險機(jī)構(gòu)忽視了搜索引擎的有效匹配，則網(wǎng)絡(luò)營銷效果也會大打折扣。總之，消費(fèi)者從網(wǎng)絡(luò)獲取保險服務(wù)與體驗(yàn)的便捷性對保險網(wǎng)絡(luò)營銷的發(fā)展影響很大。

篇2

2004年11月10日，平安人壽股份有限公司開始啟用行銷支援管理系統(tǒng)，這個系統(tǒng)屬于公司業(yè)務(wù)流程與IT業(yè)務(wù)系統(tǒng)相結(jié)合的產(chǎn)物，這個系統(tǒng)分為六大實(shí)用模塊，建立與實(shí)際業(yè)務(wù)運(yùn)作緊密結(jié)合的網(wǎng)上專業(yè)服務(wù)平臺，從而為營銷隊(duì)伍提供了強(qiáng)大的技術(shù)方面的支持。2013年9月29日，由中國平安、大家都了解阿里巴巴和騰訊共同出資建立的互聯(lián)網(wǎng)保險公司“眾安在線”獲得中國保監(jiān)會的核準(zhǔn)開業(yè)。眾安在線是國內(nèi)第一家互聯(lián)網(wǎng)保險公司，它的所有業(yè)務(wù)流程都是在Internet上進(jìn)行的，全國范圍內(nèi)不設(shè)立任何的分支機(jī)構(gòu)，完完全全通過網(wǎng)絡(luò)來進(jìn)行業(yè)務(wù)活動。

（二）平安保險網(wǎng)絡(luò)營銷存在的問題及分析

1.消費(fèi)者對保險產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷的信任感不足

消費(fèi)者在網(wǎng)上看瀏覽到保險產(chǎn)品信息及相關(guān)政策后，一般會產(chǎn)生質(zhì)疑，會打電話詢問客服是否為真以及詳細(xì)信息。此外大多消費(fèi)者會認(rèn)為網(wǎng)上在線咨詢不可靠或不是真正的人工客服，所以大多消費(fèi)者在咨詢時會選擇電話咨詢，不能充分利用網(wǎng)絡(luò)。造成消費(fèi)者普遍不信任保險網(wǎng)絡(luò)營銷這個問題的原因，一個是消費(fèi)者傳統(tǒng)的消費(fèi)方式，還有就是保險產(chǎn)品自身的特點(diǎn)。網(wǎng)絡(luò)營銷發(fā)展不到二十年，而傳統(tǒng)的消費(fèi)方式卻延續(xù)了兩千年，對于人們的消費(fèi)方式產(chǎn)生了根深蒂固的影響。

2.存在安全風(fēng)險,難以保障安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境

根據(jù)保險的最大誠信原則，投保人在投保時必須發(fā)行如實(shí)告知義務(wù)，因此客戶從網(wǎng)上購買保險或與保險人磋商保險事務(wù)時，在信息交流中不可避免地包含許多個人徇私或公司機(jī)密，如果這些信息在傳輸過程中得不到安全保障，客戶就會選擇其他較為安全的渠道。另外，身份認(rèn)證是安全風(fēng)險的又一個難題。由于網(wǎng)絡(luò)是一個虛擬世界，保險雙方不能像傳統(tǒng)交易那樣“面面相對”，網(wǎng)絡(luò)上任何人都可以冒充一方，向?qū)Ψ叫Q自己為交易對象，從而達(dá)到其不法目的。

3.保險的網(wǎng)絡(luò)營銷專業(yè)人員的匱乏

保險產(chǎn)品的特殊性導(dǎo)致了保險公司需要集管理能力、專業(yè)知識、應(yīng)變能力以及溝通能力一體的高素質(zhì)人才，這是使得保險公司在激烈的競爭中脫穎而出的關(guān)鍵。平安保險雖然在保險網(wǎng)絡(luò)營銷方面已經(jīng)建立了一支隊(duì)伍，但是與以往傳統(tǒng)的保險營銷人數(shù)還相差懸殊。網(wǎng)絡(luò)普及率的提高使得網(wǎng)絡(luò)營銷近幾年才顯現(xiàn)成果。

二、保險網(wǎng)絡(luò)營銷的發(fā)展對策

（一）轉(zhuǎn)變營銷觀念,產(chǎn)品和服務(wù)以顧客為中心

隨著技術(shù)進(jìn)步，市場需求的變化，誰能不斷開發(fā)和推出適合市場和客戶需求的險種，誰就能取得較高的市場份額，贏得更多的客戶。在保險創(chuàng)新方面，要善于根據(jù)不同客戶的個性要求，及時推出新的服務(wù)品種。要強(qiáng)調(diào)“市場和客戶需要什么，就提供什么”，根據(jù)客戶需要進(jìn)行服務(wù)的開發(fā)，提供客戶愿意購買的保險產(chǎn)品。

（二）加大技術(shù)投入，確保安全網(wǎng)絡(luò)環(huán)境

穩(wěn)定而安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境是網(wǎng)上交易中必不可少的條件，如果想實(shí)現(xiàn)優(yōu)質(zhì)的網(wǎng)絡(luò)營銷，必須有強(qiáng)大的技術(shù)支持來盡量避免交易流程中的系統(tǒng)故障、在線支付環(huán)境的安全、客戶信息的保護(hù)等。企業(yè)可以通過開發(fā)設(shè)計(jì)自己的軟件或網(wǎng)絡(luò)平臺，來實(shí)現(xiàn)投保、支付、核保理賠等整個投保流程的網(wǎng)絡(luò)化操作，盡量避免利用網(wǎng)頁交易時出現(xiàn)的一切故障或不安全因素。建立行之有效的風(fēng)險評估系統(tǒng)和監(jiān)測體系才能保險網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全，同時實(shí)時更新保持動態(tài)安全保障體系，才能更有效地保證環(huán)境的安全，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)的優(yōu)質(zhì)競爭。

篇3

［中圖分類號］F842 ［文獻(xiàn)標(biāo)識碼］A ［文章編號］1005-6432（2011）10-0077-02

1 網(wǎng)絡(luò)保險營銷的優(yōu)勢

1.1 網(wǎng)絡(luò)保險維護(hù)成本低

保險公司通過網(wǎng)絡(luò)銷售保單，可以省去花費(fèi)在分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)及營銷員上的費(fèi)用，保險險種、公司評價等方面信息電子化后可以節(jié)省印刷費(fèi)、保管費(fèi)，保險公司經(jīng)營成本具有大幅度降低的潛力。

1.2 網(wǎng)絡(luò)保險增添新的銷售機(jī)會

由于人力、財(cái)力等多方面的限制，傳統(tǒng)的保險銷售模式只能與部分客戶接觸，互聯(lián)網(wǎng)超越時間和空間限制進(jìn)行信息交換、交易，隨時隨地為不同年齡、不同性格的人群提供24小時服務(wù)的特點(diǎn)，使得保險人不易聯(lián)系到的一些崇尚快節(jié)奏高效率而又不喜歡經(jīng)常被陌生人打擾的人群通過互聯(lián)網(wǎng)就可以為其服務(wù)。因此，網(wǎng)絡(luò)保險營銷使更多的人成為保險新客戶，大大增添了保險新的銷售機(jī)會。

1.3 網(wǎng)絡(luò)保險營銷具有互動性，可以提升公司服務(wù)質(zhì)量

由于網(wǎng)絡(luò)的在線服務(wù)可以是全天候的，所以網(wǎng)絡(luò)營銷有即時與快捷的優(yōu)勢，能與客戶保持長久、及時的信息溝通，網(wǎng)絡(luò)成為了客戶與保險公司雙方雙向溝通的最佳媒介。一方面，客戶可以在網(wǎng)上比較多家保險公司的險種和報價，方便快捷地選取一個最適合的險種，保險經(jīng)營者也能迅速地了解客戶的需求和意向;另一方面，客戶們也能通過網(wǎng)絡(luò)更直接地了解保險經(jīng)營者的情況。同時，網(wǎng)絡(luò)還可以為客戶提供許多相關(guān)內(nèi)容的“一站式”方便快捷的服務(wù)。

1.4 網(wǎng)絡(luò)保險可以促進(jìn)保險宣傳和市場調(diào)研

在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，保險公司可以用公司網(wǎng)站、電子郵件等方式向全球電子廣告，向顧客有關(guān)保險動態(tài)、防災(zāi)防損咨詢等信息，既能擴(kuò)大保險宣傳，又能提高服務(wù)水平，還能克服傳統(tǒng)營銷中借助報紙、印刷宣傳小冊子所固有的信息量小或成本高、時效差的不足。

2 網(wǎng)絡(luò)保險營銷的現(xiàn)狀

2.1 歐美國家網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展現(xiàn)狀

網(wǎng)絡(luò)保險營銷最早出現(xiàn)在美國，隨著產(chǎn)品、渠道和技術(shù)創(chuàng)新的不斷發(fā)展、完善，越來越多的美國和歐洲國家的保險公司在利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行內(nèi)部管理的同時，更著重發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險營銷，網(wǎng)絡(luò)保險在西方國家已經(jīng)普遍被人們所接受。2009年，美國有93%的保險公司至少設(shè)立了一個公司網(wǎng)站，其中，有一部分的保險公司甚至設(shè)立多達(dá)4個網(wǎng)址，并且網(wǎng)站的設(shè)立都比較規(guī)范和健全。超過43%的保險公司把發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)作為戰(zhàn)略的重要組成部分。據(jù)美國網(wǎng)絡(luò)對話數(shù)據(jù)營銷公司最新調(diào)查，2008年，美國有高達(dá)890萬的消費(fèi)者通過網(wǎng)絡(luò)選購保險產(chǎn)品。

歐洲各國的網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展也很迅速。英國建立的“屏幕網(wǎng)站”提供7家本國保險商的汽車和旅游保險產(chǎn)品，用戶數(shù)量每月以70%的速度遞增。在英國，個人財(cái)產(chǎn)保險總保費(fèi)中網(wǎng)絡(luò)營銷的比例，從2000年的29%增加到2008年的43%。法國安盛保險集團(tuán)自1996年在德國試行網(wǎng)上直銷，目前，這個集團(tuán)約8%的新單業(yè)務(wù)是通過互聯(lián)網(wǎng)完成的。

2.2 中國網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展現(xiàn)狀

中國保險業(yè)在開放中不斷發(fā)展壯大，保險業(yè)保持了高速發(fā)展的態(tài)勢。2000年，保險公司紛紛推出自己的網(wǎng)站，很多第三方保險電子商務(wù)出現(xiàn)，標(biāo)志著中國進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)保險歷程。中國人保財(cái)險、太平洋保險、中國人壽保險、金盛人壽、泰康人壽等保險的電子商務(wù)網(wǎng)站先后正式開啟；國內(nèi)首家集證券、保險、銀行及個人理財(cái)于一體的個人綜合理財(cái)服務(wù)網(wǎng)站――平安公司的PA18在京正式向外界亮相；“網(wǎng)險”、“e家保險”、“買保險網(wǎng)”等第三方網(wǎng)上保險超市也陸續(xù)開始上線運(yùn)營。

從各大保險公司近幾年的信息化動作來看，網(wǎng)上保險直接渠道、網(wǎng)上保險間接渠道、手機(jī)保險均得到快速發(fā)展。中國人壽、平安保險、泰康人壽、太平洋保險、中國人保財(cái)險的電子商務(wù)系統(tǒng)和手機(jī)投保系統(tǒng)，以及易保網(wǎng)、中國保險網(wǎng)等第三方電子商務(wù)平臺均在近幾年有較大投入；中科軟、尚洋信德、新保軟件等保險行業(yè)軟件和服務(wù)廠商也紛紛推出相應(yīng)的電子商務(wù)解決方案；此外，保險電子商務(wù)也得到了行業(yè)監(jiān)管部門的大力支持，《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》、《中國保險業(yè)發(fā)展“十一五”規(guī)劃綱要》及《中國保險業(yè)發(fā)展“十一五”規(guī)劃信息化重點(diǎn)專項(xiàng)規(guī)劃》相繼出臺，推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)營銷已經(jīng)成為“十一五”期間保險業(yè)重點(diǎn)發(fā)展目標(biāo)；《電子簽名法》、《電子支付指引》、《電子服務(wù)認(rèn)證管理辦法》等相關(guān)規(guī)定的陸續(xù)實(shí)施，困擾保險網(wǎng)絡(luò)營銷的身份認(rèn)證、電子保單及在線保費(fèi)支付等問題逐步得到改善，為保險網(wǎng)絡(luò)營銷的發(fā)展提供了良好的技術(shù)環(huán)境。

3 我國網(wǎng)絡(luò)保險營銷發(fā)展對策

3.1 創(chuàng)造良好的網(wǎng)絡(luò)保險營銷環(huán)境

由于保險產(chǎn)品的無形性、保險條款的繁雜性、保險服務(wù)的互動性等特點(diǎn)，在一定程度上制約了保險的網(wǎng)絡(luò)營銷。因此，需要保監(jiān)會和保險行業(yè)協(xié)會等相應(yīng)機(jī)構(gòu)制定有關(guān)網(wǎng)絡(luò)保險的管理辦法，盡快制定和完善相關(guān)法律法規(guī)，如反不正當(dāng)競爭辦法、電子保險合同管理辦法等，使網(wǎng)絡(luò)保險的業(yè)務(wù)運(yùn)作和風(fēng)險防范有法可依，為網(wǎng)絡(luò)營銷的發(fā)展提供有利的外部環(huán)境。

3.2 創(chuàng)建保險公司網(wǎng)站域名，打造網(wǎng)絡(luò)保險品牌

保險公司網(wǎng)站是一扇保險公司與客戶交流之門，網(wǎng)站域名則包含了豐富的保險公司信息，它可引導(dǎo)客戶上網(wǎng)，通過網(wǎng)絡(luò)動態(tài)地、及時地、全面地向顧客傳遞信息，所以，電子商務(wù)系統(tǒng)環(huán)境下的保險公司要建立網(wǎng)站域名。首先，建設(shè)搜索引擎導(dǎo)向的保險公司網(wǎng)站，廣泛地與其他網(wǎng)站鏈接，認(rèn)真設(shè)計(jì)適合于搜索引擎檢索的關(guān)鍵詞，指引搜索引擎去進(jìn)一步分析網(wǎng)站的內(nèi)容、盡可能多地獲得其他網(wǎng)站的鏈接等；其次，使用電子郵件宣傳公司網(wǎng)站。此方法關(guān)鍵是獲取準(zhǔn)客戶郵件地址，可通過娛樂、有獎競賽或優(yōu)惠銷售等網(wǎng)上活動讓準(zhǔn)客戶參加進(jìn)來，然后定期用郵件和他們建立長期穩(wěn)固關(guān)系；再次，使用傳統(tǒng)媒體宣傳公司網(wǎng)站。簡單、易記、便于產(chǎn)生聯(lián)想的網(wǎng)站名稱可通過報紙雜志、廣播電視、戶外廣告、公司印刷品等不斷給人以視覺沖擊，加深印象。

3.3 提升網(wǎng)絡(luò)保險營銷服務(wù)質(zhì)量和內(nèi)容

快速和周到的優(yōu)質(zhì)服務(wù)是進(jìn)行網(wǎng)上直銷的保險公司戰(zhàn)勝競爭對手的法寶。眾所周知:服務(wù)貫穿于電子商務(wù)的全過程，保險本身是一種分散和轉(zhuǎn)移風(fēng)險的金融服務(wù)，把兩者疊加在一起的保險電子商務(wù)，必然以向客戶提供滿意的服務(wù)為目標(biāo)。保險客戶服務(wù)根據(jù)其功能分為兩個層次:基礎(chǔ)服務(wù)，高附加值的服務(wù)。基礎(chǔ)服務(wù)就是保險公司利用電子商務(wù)系統(tǒng)的互動優(yōu)勢，為客戶提供服務(wù)來實(shí)現(xiàn)保險產(chǎn)品的市場價值。保單售前，客戶點(diǎn)擊保險公司網(wǎng)站了解公司的背景、險種條款、投保流程、既往賠付案例等信息，之后可能向保險公司發(fā)出投保意向信息;保單售后，保險公司在線提供保單信息查詢、保全變更、續(xù)期交費(fèi)、理賠報案和給付。離線服務(wù)主要是完成保險方案的確定和核保工作。保險方案的確定大多難以在線上完成。這是由于對于個性化的保險需求，線上的信息交流很難連續(xù)順暢、語意表達(dá)及對方的理解可能不盡如人意，造成此方式較機(jī)械，所以需要其他的線下服務(wù)方式來最終確定保險方案，如:電話、保險業(yè)務(wù)員與客戶的面對面交流來完成。線上核保只能針對少數(shù)險種，如:車險、意外傷害險等，大多數(shù)的險種需要線下核保，如健康體檢、財(cái)產(chǎn)核查等，否則，保險公司要承擔(dān)較大的逆選擇風(fēng)險。可見，在線服務(wù)和離線服務(wù)的密切結(jié)合是實(shí)現(xiàn)保險電子商務(wù)的基本保證。沒有基礎(chǔ)服務(wù)來實(shí)現(xiàn)保險產(chǎn)品由保險公司向保戶的轉(zhuǎn)移，附加服務(wù)只會是無源之水，無本之木。高附加值的服務(wù)是指客戶在體驗(yàn)網(wǎng)上保險消費(fèi)的同時，還可以獲得與保險產(chǎn)品相關(guān)的各種知識以及其他方面的優(yōu)惠。

3.4 開發(fā)適于網(wǎng)絡(luò)保險營銷的保險產(chǎn)品

大力開展險種創(chuàng)新，開發(fā)適于網(wǎng)絡(luò)的保險產(chǎn)品，既是對保險網(wǎng)絡(luò)營銷的要求，也是保險營銷創(chuàng)新發(fā)展的契機(jī)。網(wǎng)上保險產(chǎn)品既要從技術(shù)上適合網(wǎng)上銷售，又要從市場上滿足客戶的保險需求，如果能取得這兩者的交集，推出的網(wǎng)上專用保險產(chǎn)品必然會取得產(chǎn)品競爭優(yōu)勢。像戴爾計(jì)算機(jī)公司網(wǎng)上直銷電腦一樣，戴爾公司會按客戶的電腦設(shè)計(jì)方案為其組裝產(chǎn)品，電子商務(wù)時代的網(wǎng)上保險產(chǎn)品也可按保障范圍拆散成一個個零件，由網(wǎng)上客戶自行選擇，保險公司即時將眾多零件組合成客戶所需要的整機(jī)。多元化、個性化的組合險種必將成為最受歡迎的網(wǎng)上產(chǎn)品。

3.5 營造完善統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)營銷平臺

保險網(wǎng)絡(luò)營銷的發(fā)展需要一個強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)平臺作為技術(shù)支持。美國市場的保險網(wǎng)絡(luò)營銷中，僅有20％是通過保險公司專屬網(wǎng)站進(jìn)行的，而第三方網(wǎng)站卻占到了80％，后一種模式往往是由獨(dú)立的商家提供電子商務(wù)服務(wù)平臺，即中立的網(wǎng)上超市，提供來自不同保險公司的產(chǎn)品和價格，不受時間、空間和品牌的限制。

相比之下國內(nèi)保險公司各自為政，網(wǎng)絡(luò)保險市場嚴(yán)重分割，造成了目前的網(wǎng)絡(luò)營銷一直難以形成合力，無法在總體上獲得足夠規(guī)模的客戶群體。國內(nèi)第三方網(wǎng)絡(luò)平臺基本上只扮演“二傳手”的角色，接到業(yè)務(wù)還是轉(zhuǎn)向保險公司傳統(tǒng)渠道。因此，國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)營銷可以通過同業(yè)公會牽頭的方式，制定電子商務(wù)經(jīng)營規(guī)則，建立完善統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)平臺。

篇4

“重啟”

事實(shí)上，在基金產(chǎn)品之外，更為復(fù)雜的保險產(chǎn)品亦悄無聲息地在各主要商業(yè)銀行地網(wǎng)上平臺上線。

在這個領(lǐng)域，有泰康一工商銀行在投連險、萬能險陣地的結(jié)盟，還有太平人壽一浦發(fā)銀行在諸多簡單保障型產(chǎn)品的聯(lián)手。

一家新興壽險公司新渠道部負(fù)責(zé)人透露，工商銀行、浦發(fā)銀行和民生銀行等行在此方面相對同行而言更加先行一步。

據(jù)泰康方面透露，比如泰康人壽投連險的招牌產(chǎn)品――“贏家理財(cái)”，有不少客戶就是通過合作銀行的網(wǎng)銀渠道或者泰康自家的“泰康在線”追加投資相關(guān)賬戶。

就在6月，泰康人壽宣布和新浪網(wǎng)聯(lián)手打造的在線保險銷售平臺――新浪保險超市正式開張，銷售產(chǎn)品涵蓋意外保險、旅游保險、健康保險、少兒保險、養(yǎng)老保險、投資保險等各個品種，用戶可以實(shí)現(xiàn)在線投保、支付與理賠。

一個看上去不無心動的數(shù)字是，公開資料顯示，在兩年以前的2007年，“泰康在線”網(wǎng)上交易總額達(dá)5.5億元、日均交易額158萬元，客戶進(jìn)行網(wǎng)上交易和網(wǎng)上服務(wù)達(dá)32萬余人次、日均近900人次。

這并不是保險公司觸網(wǎng)的“第一次”。

在上一次網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)被熱炒的2000年，國內(nèi)一些敏銳的保險公司相繼涉水電子商務(wù)：當(dāng)年3月，太平洋保險北京分公司開通首家保險營銷網(wǎng)站，在支付上支持用戶通過網(wǎng)上銀行付款；8月，平安保險的PAl8網(wǎng)上交易平臺正式開通，其中包括了保險、證券、銀行、個人理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品；緊著著，泰康人壽宣布推出全國性的大型保險電子商務(wù)網(wǎng)站――“泰康在線”；2002年11月，中國人保的網(wǎng)上保險平臺投入了運(yùn)營。

與此同時，由網(wǎng)絡(luò)公司建立的保險網(wǎng)站也不斷涌現(xiàn)。比如2000年成立的易保網(wǎng)，最初的定位是做中立的網(wǎng)上保險商城，保險公司、保險中介、保險相關(guān)機(jī)構(gòu)都可以在這個平臺上設(shè)立個性化的專賣區(qū)。

然而，這輪熱潮最終并未達(dá)到預(yù)想中的網(wǎng)絡(luò)銷售保險的效果，直至今日，個人、銀行和團(tuán)體仍舊是各家公司最為主要的銷售渠道。

尤其是，網(wǎng)絡(luò)保險的緩慢發(fā)酵，更是讓易保不得不作出業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。在易保網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司的對外介紹上可以看到，其主營業(yè)務(wù)已轉(zhuǎn)為“保險應(yīng)用軟件提供商，提供基于Java的新一代保險核心業(yè)務(wù)應(yīng)用軟件解決方案”，與其最早設(shè)想當(dāng)中的網(wǎng)上保險商城概念差之千里。

對此，上述人士稱，至少有兩個主要原因造就了保險電子商務(wù)過去多年的尷尬，一個是網(wǎng)民結(jié)構(gòu)，另一個是網(wǎng)上支付手段欠發(fā)達(dá)。

中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心截至2000年12月31日的統(tǒng)計(jì)數(shù)字顯示，彼時中國2250萬名網(wǎng)民中，18歲以下的占到14.93％(2001年為15.3％)，18-24歲的占到41.18％(2001年為36.2％)，25-30歲的占到18.84％(2001年為16_3％)。從網(wǎng)民的個人月收入情況看，1500元以下的占到網(wǎng)民人數(shù)的一半以上。個人月收入3000元以上的僅占網(wǎng)民人數(shù)的6.87％。

緩慢發(fā)酵

然而，即使是9年之后，保險機(jī)構(gòu)在網(wǎng)上渠道的第二次努力仍舊不是一馬平川。

泰康人壽創(chuàng)新事業(yè)部電子商務(wù)部總經(jīng)理丁峻峰前不久對媒體表示，盡管已有9年歷史，但到目前為止“泰康在線”業(yè)務(wù)規(guī)模仍不大，網(wǎng)絡(luò)渠道對公司的保費(fèi)貢獻(xiàn)還相對較少。

而另一家保險公司新渠道負(fù)責(zé)人則透露，在通過網(wǎng)上渠道銷售的保險業(yè)務(wù)中，真正是客戶在網(wǎng)上看到就產(chǎn)生購買行為的業(yè)務(wù)占比并不多，更多的情況是在銀保等渠道已經(jīng)了解到產(chǎn)品并發(fā)生購買興趣，然后通過網(wǎng)上完成購買行為。

至于為何不在銀行直接購買而是另走網(wǎng)上通路，“網(wǎng)上渠道更便宜。”他透露。

他透露，在銀保渠道，無論什么產(chǎn)品，保險公司至少要給銀行2-3個點(diǎn)的費(fèi)，但是若通過網(wǎng)銀渠道，保險公司需要支付的費(fèi)用卻是以千分之幾計(jì)。

“所以，網(wǎng)銀的產(chǎn)品收費(fèi)會明顯低?！彼f。 一個結(jié)果是，而泰康e理財(cái)?shù)某跏假M(fèi)用最高僅為1.5％，并且該產(chǎn)品無保單管理費(fèi)，無買賣差價，此外在賬戶管理費(fèi)、退保費(fèi)以及賬戶轉(zhuǎn)換費(fèi)上基本和其他產(chǎn)品持平。

而此前市場上銀保渠道銷售的投連產(chǎn)品初始費(fèi)用平均在3％甚至更高。

比如，泰康人壽自家在網(wǎng)絡(luò)銷售外，還有一款銀保投連產(chǎn)品“贏家理財(cái)”，其初始費(fèi)用就達(dá)3％，是網(wǎng)上渠道的整整一倍。

不僅泰康，即使是在當(dāng)下階段，網(wǎng)上銷售渠道的價格威力已經(jīng)顯現(xiàn)：比如，泰康在線的意外險團(tuán)購最低可以打到5折以下，而平安保險的網(wǎng)上車險，則可優(yōu)惠15％。

然而，短期來看網(wǎng)絡(luò)尚且難以與傳統(tǒng)的三大銷售渠道分庭抗禮。

一個最大的現(xiàn)實(shí)性難點(diǎn)是，由于保險產(chǎn)品的復(fù)雜性，沒有面對面的說明演示計(jì)算，大多數(shù)的保險產(chǎn)品根本無法讓普通人搞懂，或者需要流程復(fù)雜的核保。

對此，泰康人壽的對策是，主打手續(xù)相對簡單、在線投保可操作性較高的產(chǎn)品，“條款較為復(fù)雜、客戶易出現(xiàn)理解偏差的產(chǎn)品一般不會放到網(wǎng)上銷售?！?/p>

根據(jù)統(tǒng)計(jì)，當(dāng)下包括泰康人壽、太平人壽、平安保險等在網(wǎng)上渠道售賣的產(chǎn)品大多是意外險、車險、簡單(大多是保底)的投資理財(cái)險為重點(diǎn)，兼顧養(yǎng)老險、少兒教育險和定期壽險等其他產(chǎn)品。

為了進(jìn)一步規(guī)避網(wǎng)上銷售的風(fēng)險，泰康人壽電子商務(wù)部稱，在產(chǎn)品開發(fā)過程中，盡可能設(shè)計(jì)可自核保的產(chǎn)品及流程。雖然可能因此放棄掉一部分客戶，但也最大程度上控制了風(fēng)險。

瓶頸

保險電子商務(wù)的基礎(chǔ)平臺是網(wǎng)絡(luò)，網(wǎng)絡(luò)營銷擁有節(jié)約成本、整合資源、融合渠道等多方面的優(yōu)勢。

“在歐美市場上，通過網(wǎng)絡(luò)投保會得到優(yōu)惠的費(fèi)率，這是因?yàn)楸ｋU公司通過電子商務(wù)降低的成本會通過‘讓利’返給消費(fèi)者，從而能使網(wǎng)絡(luò)渠道成為吸引客戶的一大優(yōu)勢?！鄙虾Ｘ?cái)經(jīng)大學(xué)保險系主任鐘明在接受采訪時表示， “目前國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)渠道面臨和傳統(tǒng)渠道的沖突，這使得網(wǎng)絡(luò)營銷便捷、優(yōu)惠的特點(diǎn)無法體現(xiàn)?！?/p>

以車險市場為例，目前國內(nèi)的車險銷售包括直銷、、電話銷售、網(wǎng)絡(luò)銷售等多個渠道。一般而言，網(wǎng)絡(luò)銷售因其投入成本低應(yīng)該獲得最高的優(yōu)惠額。法國安盛集團(tuán)每年約有8％的新單通過網(wǎng)絡(luò)營銷完成，其內(nèi)部披露的數(shù)據(jù)顯示，若營業(yè)門店的交易成本為100％，電話營銷為55％，而網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)僅有10％。

但國內(nèi)的現(xiàn)狀是：車險銷售過度依賴中介，網(wǎng)絡(luò)營銷的費(fèi)率優(yōu)惠遭到中介的“狙擊”，致使網(wǎng)絡(luò)投保失去費(fèi)率優(yōu)勢。

此外，電子商務(wù)的不完善是導(dǎo)致費(fèi)率優(yōu)勢無法體現(xiàn)的另一因素。真正的保險電子商務(wù)應(yīng)該在網(wǎng)上完成所有的交易，但實(shí)際上，保險電子商務(wù)的絕大部分交易還是在網(wǎng)下完成，投保人填寫完信息后，保險公司還要再派相關(guān)人員聯(lián)系，電子商務(wù)只是充當(dāng)了一個信息渠道的作用。與此相配，相關(guān)的管理與服務(wù)成本可能會抵消部分原本應(yīng)有的費(fèi)率折扣。

篇5

1近年來互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展促使了電子商務(wù)的產(chǎn)生

20世紀(jì)90年代以來，隨著Internet的蓬勃發(fā)展，電子商務(wù)也在迅速崛起。電子信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)已迅速進(jìn)入工業(yè)、農(nóng)業(yè)、貿(mào)易和金融服務(wù)等各種行業(yè)，呈現(xiàn)出電子商務(wù)潮流。而作為金融業(yè)一大支柱的保險業(yè)，和信息是緊密相連的。保險是一種承諾、一種無形產(chǎn)品、一種服務(wù)商品，保險中的每個環(huán)節(jié)都離不開信息。信息技術(shù)的發(fā)展對保險業(yè)的影響是巨大的，特別是近年來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展與普及日新月異，其中所蘊(yùn)涵的無限商機(jī)使得無數(shù)商家紛紛把目光投向電子商務(wù)。于是一種全新的保險經(jīng)營方式——保險電子商務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。網(wǎng)上保險作為一種新興的營銷渠道和服務(wù)方式，以其具有的成本低、信息量大、即時傳送和反饋、服務(wù)的連續(xù)性等特點(diǎn)，正在被越來越多國家的保險公司和消費(fèi)者所認(rèn)可和接受。在國外，網(wǎng)上保險的發(fā)展已相當(dāng)成熟，成為繼個險、團(tuán)險和銀行保險之后的“第四駕馬車”。

2保險電子商務(wù)的涵義

發(fā)達(dá)國家大多數(shù)保險公司已經(jīng)應(yīng)用電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)為客戶服務(wù)，取得了可喜的成績，發(fā)展勢頭甚為強(qiáng)勁。電子商務(wù)為人類提供了一個全新的管理商業(yè)交易的方法。因此，了解電子商務(wù)已成為現(xiàn)代企業(yè)特別是金融服務(wù)業(yè)必須面對的課題。那么，什么是電子商務(wù)呢？廣義的電子商務(wù)（ElectronicCommerce）是指，利用電子工具（電話、傳真、廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)）從事的商務(wù)活動，如市場分析、客戶聯(lián)系、物資調(diào)配等。狹義的電子商務(wù)主要是指利用因特網(wǎng)進(jìn)行的商務(wù)活動。根據(jù)電子商務(wù)的定義，保險公司或保險中介機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)技術(shù)為工具來支持保險經(jīng)營管理活動的經(jīng)濟(jì)行為，可以稱之為保險電子商務(wù)（網(wǎng)上保險）。

筆者認(rèn)為，保險電子商務(wù)指保險人或保險中介人利用計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)所形成的對組織內(nèi)部的管理、對客戶關(guān)系的管理以及經(jīng)營業(yè)務(wù)的部分或完全電子化這樣一個綜合的人機(jī)系統(tǒng)來進(jìn)行的商務(wù)活動。這種商務(wù)活動可能是與原先的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相并行的或者是相融合的。因此，業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，保險電子商務(wù)包含兩個層次的含義。

從狹義上講，保險電子商務(wù)是指保險公司或新型的網(wǎng)上保險中介機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供有關(guān)保險產(chǎn)品和服務(wù)的信息，并實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上投保、承保等保險業(yè)務(wù)，直接完成保險產(chǎn)品的銷售和服務(wù)，并由銀行將保費(fèi)劃入保險公司。

從廣義上講，保險電子商務(wù)還包括保險公司內(nèi)部基于Internet技術(shù)的經(jīng)營管理活動，對公司員工和人的培訓(xùn)，以及保險公司之間，保險公司與公司股東、保險監(jiān)管、稅務(wù)、工商管理等機(jī)構(gòu)之間的信息交流活動。

3我國保險電子商務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

我國保險業(yè)經(jīng)過25年的發(fā)展，已經(jīng)取得了巨大的成就，保險市場有了廣泛的拓展，保險業(yè)已經(jīng)成為國家經(jīng)濟(jì)生活中的一個重要組成部分。但是，我國保險業(yè)的發(fā)展才剛剛起步，保險業(yè)的經(jīng)營與管理，和世界發(fā)達(dá)國家的先進(jìn)水平相比還有差距；除此之外，2004年12月11日起，我國按照入世時的承諾，對外資保險企業(yè)全面開放市場，保險業(yè)的競爭日趨激烈。我國保險公司為了在市場競爭中立于不敗之地，紛紛投入大量的財(cái)力、物力和人力去發(fā)展電子商務(wù)這一新的商務(wù)模式，將電子商務(wù)引入到我國的保險業(yè)中去。但與發(fā)達(dá)國家相比，電子商務(wù)在我國保險業(yè)中的應(yīng)用還處于剛剛起步階段。我國的網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)還只能處于傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)的補(bǔ)充地位，真正意義上的網(wǎng)上保險還需要一定的發(fā)展過程。

我國第一家保險網(wǎng)站是在1997年，由中國保險學(xué)會和北京維信投資顧問有限公司共同發(fā)起成立的——中國保險信息網(wǎng)（china-），這是中國最早的保險行業(yè)第三方網(wǎng)站。同年11月28日，由中國保險信息網(wǎng)為新華人壽公司促成的國內(nèi)第一份網(wǎng)上保險單，標(biāo)志著我國保險業(yè)才剛剛邁入網(wǎng)絡(luò)的大門。此后，中國保險網(wǎng)在主管部門、行業(yè)組織、保險公司和業(yè)內(nèi)外人士的大力支持下，一直是國內(nèi)規(guī)模最大、內(nèi)容最豐富、最具權(quán)威性和影響力的保險行業(yè)綜合網(wǎng)站，點(diǎn)擊率始終為國內(nèi)同類網(wǎng)站第一名。成為中國保險行業(yè)的電子信息窗口以及保險業(yè)內(nèi)各方面的網(wǎng)上交流渠道，為推動國內(nèi)保險業(yè)信息化發(fā)展做出了積極的貢獻(xiàn)。

2000年8月15日，太平洋保險電子商務(wù)網(wǎng)站（），標(biāo)志著中國保險業(yè)第一個貫通全國、聯(lián)接全球的保險網(wǎng)絡(luò)誕生，這是太平洋保險公司面對激烈的競爭市場致力于保險電子商務(wù)建設(shè)的一項(xiàng)重大舉措。2001年3月，太平洋保險北京分公司與朗絡(luò)開始合作，開通了“網(wǎng)神”，推出了30余個險種，開始了真正意義上的保險網(wǎng)上營銷。當(dāng)月保費(fèi)達(dá)到99萬元，讓業(yè)界看到了保險業(yè)網(wǎng)上營銷的巨大魅力。

而國內(nèi)其他保險公司紛紛開設(shè)自己的電子商務(wù)網(wǎng)站，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)營銷的積極探索，保險電子商務(wù)的網(wǎng)絡(luò)營銷渠道功能逐步顯現(xiàn)。2000年8月18日，中國第一家以保險為核心的，融證券、信托、銀行、資產(chǎn)管理、企業(yè)年金等多元金融業(yè)務(wù)為一體的緊密、高效、多元的綜合金融服務(wù)集團(tuán)——中國平安保險（集團(tuán)）股份有限公司，正式啟用一站式綜合理財(cái)網(wǎng)站PA18（），平安大步進(jìn)入電子商務(wù)。以平安門店服務(wù)中心、平安電話中心、互聯(lián)網(wǎng)中心組成的3A服務(wù)體系的運(yùn)行標(biāo)志著平安的客戶服務(wù)向國際水平邁進(jìn)，其強(qiáng)有力的個性化功能開創(chuàng)了國內(nèi)先河。9月22日，泰康人壽保險股份有限公司獨(dú)家投資建設(shè)的大型保險電子商務(wù)網(wǎng)站——“泰康在線”（）全面開通，這算的上是國內(nèi)第一家由壽險公司投資建設(shè)的、真正實(shí)現(xiàn)在線投保的網(wǎng)站，也是國內(nèi)首家通過保險類CA認(rèn)證的網(wǎng)站。與此同時，由非保險公司（主要是網(wǎng)絡(luò)公司）搭起的保險網(wǎng)站也風(fēng)起云涌，目前影響最大的是一家由中國人壽、平安、太平洋、友邦等十幾家保險公司協(xié)助建立、由上海易?？萍加邢薰鹃_發(fā)并運(yùn)營的易保網(wǎng)（）。通過易保網(wǎng)廣場，客戶可以客觀比較各家保險公司的養(yǎng)老、醫(yī)療、意外、理財(cái)險等保險產(chǎn)品；可以通過網(wǎng)上招標(biāo)獲得量身定制的個性化保險方案；提供理財(cái)、投保、理賠等常識；提供車輛保險、家庭財(cái)產(chǎn)險等網(wǎng)上直銷專業(yè)服務(wù)。而保險公司、保險中介、保險相關(guān)機(jī)構(gòu)都可以在這個平臺上設(shè)立個性化的專賣區(qū)，客戶只需要在一個網(wǎng)站瀏覽就可以完成對十幾家國內(nèi)大型保險公司的保險咨詢，特別是其推出的保險需求評估工具，如同在線計(jì)算器，客戶只要在網(wǎng)頁上輸入個人需求，服務(wù)器就能自動的列出各家保險網(wǎng)頁，通過信用卡完成保費(fèi)支付。從這里，我們可以看到，易保網(wǎng)上保險廣場致力于為保險買、賣雙方及保險相關(guān)機(jī)構(gòu)和行業(yè)提供一個中立、客觀的網(wǎng)上交流、交易的公用平臺；幫助客戶輕松了解、比較、購買保險；幫助保險公司和保險人通過網(wǎng)絡(luò)新渠道開發(fā)客戶資源、提高工作效率、提升服務(wù)質(zhì)量；幫助保險相關(guān)服務(wù)機(jī)構(gòu)和行業(yè)降低服務(wù)成本，提高服務(wù)質(zhì)量。

4我國保險電子商務(wù)網(wǎng)站的主要模式

從上面的例子來看，我國目前的保險電子商務(wù)網(wǎng)站主要有以下兩種模式：

第一種模式是第三方保險網(wǎng)站，即獨(dú)立的保險網(wǎng)，他們不屬于任何保險公司或附屬于某大型網(wǎng)站，他們是為保險公司、保險中介、客戶提供技術(shù)平臺的專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)公司。前文所提到的中國保險信息網(wǎng)（china-）、易保網(wǎng)上保險廣場（），都是目前國內(nèi)具有較大影響的第三方保險網(wǎng)站。中國保險信息網(wǎng)將自己定位為向保險從業(yè)人員提供資訊的一個內(nèi)容提供商，它為保險的內(nèi)外勤人員提供從保險新聞到行業(yè)知識的各類專業(yè)信息，屬于保險業(yè)內(nèi)信息提供商；而以“網(wǎng)上保險廣場”命名的易保網(wǎng)，將自己定位為利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為保險業(yè)各方提高效率的網(wǎng)上平臺，它包括B2B，B2C兩種電子商務(wù)模式，致力于為行業(yè)中的各方提供一個交流和交易的技術(shù)平臺；第三類為直銷平臺，如網(wǎng)險，它以的身份通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行保險銷售，從銷售中提取傭金。以上是我國目前第三方保險網(wǎng)站定位的三大種類。

第二種模式是保險公司自己開發(fā)的網(wǎng)站。例如本文所提到的太平洋保險網(wǎng)站，平安的，泰康在線，以及我國最大的商業(yè)保險集團(tuán)——中國人壽保險（集團(tuán)）公司的等等。應(yīng)該說，隨著電子商務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施在我國的日益完善，現(xiàn)在幾乎所有的保險公司都建有自己的網(wǎng)站，這些保險網(wǎng)站，大部分處于電子商務(wù)發(fā)展的初級階段，即利用保險網(wǎng)站一些有關(guān)保險公司文化、保險產(chǎn)品及服務(wù)的簡單介紹，還沒有真正的網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)。這類網(wǎng)站主要在于推廣自家公司的險種，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)營銷。這是我國大部分保險公司發(fā)展電子商務(wù)所處的階段，但是也有像太平洋保險公司這樣的保險企業(yè)對電子商務(wù)的應(yīng)用到了互動、在線交易這樣的階段。2001年，太保集團(tuán)公司新成立的電子商務(wù)部對太保網(wǎng)進(jìn)行全新改版，網(wǎng)絡(luò)銷售和服務(wù)功能大為提高，網(wǎng)上支付功能基本實(shí)現(xiàn)，成為B2C業(yè)務(wù)中重要的銷售渠道。太保網(wǎng)建立至今，網(wǎng)上B2C銷售總計(jì)實(shí)現(xiàn)收入3500多萬元，其中在2003年5月，一位北京客戶在線購買“安居理財(cái)保險”，成功通過太保網(wǎng)網(wǎng)上支付10萬元保費(fèi)，成為太保網(wǎng)開通以來最大一筆金額的網(wǎng)上交易，展現(xiàn)了電子商務(wù)作為公司重要銷售渠道的發(fā)展前景。

5我國保險電子商務(wù)的發(fā)展前景

保險電子商務(wù)發(fā)展是涉及到保險公司各類資源整合，涉及到公司所有利用互聯(lián)網(wǎng)（包括Internet與Intranet）、無線技術(shù)、電話等信息技術(shù)手段進(jìn)行電子化交易、電子化信息溝通、電子化管理的活動，貫穿公司經(jīng)營管理的全過程。保險電子商務(wù)是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)興起并逐漸成熟后，新的信息技術(shù)在保險公司內(nèi)又一輪深層次的商務(wù)應(yīng)用，是信息技術(shù)本身和基于信息技術(shù)所包含、所帶來的知識、技術(shù)、商業(yè)模式等在公司內(nèi)的擴(kuò)散和創(chuàng)新。隨著我國《電子簽名法》的頒布實(shí)施，我國保險企業(yè)將在現(xiàn)有B2C銷售平臺的基礎(chǔ)上，積極開發(fā)電子保單和電子簽章，策劃推出電子商務(wù)專有產(chǎn)品，對保險網(wǎng)站進(jìn)行全新的改版，以網(wǎng)上銷售保險完全電子化流程為目標(biāo)，繼續(xù)全面推進(jìn)電子商務(wù)的建設(shè)，抓住未來網(wǎng)絡(luò)保險快速發(fā)展的機(jī)遇。

篇6

1 近年來互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展促使了電子商務(wù)的產(chǎn)生

20世紀(jì)90年代以來，隨著internet的蓬勃發(fā)展，電子商務(wù)也在迅速崛起。電子信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)已迅速進(jìn)入工業(yè)、農(nóng)業(yè)、貿(mào)易和金融服務(wù)等各種行業(yè)，呈現(xiàn)出電子商務(wù)潮流。而作為金融業(yè)一大支柱的保險業(yè)，和信息是緊密相連的。保險是一種承諾、一種無形產(chǎn)品、一種服務(wù)商品，保險中的每個環(huán)節(jié)都離不開信息。信息技術(shù)的發(fā)展對保險業(yè)的影響是巨大的，特別是近年來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展與普及日新月異，其中所蘊(yùn)涵的無限商機(jī)使得無數(shù)商家紛紛把目光投向電子商務(wù)。于是一種全新的保險經(jīng)營方式——保險電子商務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。網(wǎng)上保險作為一種新興的營銷渠道和服務(wù)方式，以其具有的成本低、信息量大、即時傳送和反饋、服務(wù)的連續(xù)性等特點(diǎn)，正在被越來越多國家的保險公司和消費(fèi)者所認(rèn)可和接受。在國外，網(wǎng)上保險的發(fā)展已相當(dāng)成熟，成為繼個險、團(tuán)險和銀行保險之后的“第四駕馬車”。

2 保險電子商務(wù)的涵義

發(fā)達(dá)國家大多數(shù)保險公司已經(jīng)應(yīng)用電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)為客戶服務(wù)，取得了可喜的成績，發(fā)展勢頭甚為強(qiáng)勁。電子商務(wù)為人類提供了一個全新的管理商業(yè)交易的方法。因此，了解電子商務(wù)已成為現(xiàn)代企業(yè)特別是金融服務(wù)業(yè)必須面對的課題。那么，什么是電子商務(wù)呢？廣義的電子商務(wù)（electronic commerce）是指，利用電子工具（電話、傳真、廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)）從事的商務(wù)活動，如市場分析、客戶聯(lián)系、物資調(diào)配等。狹義的電子商務(wù)主要是指利用因特網(wǎng)進(jìn)行的商務(wù)活動。根據(jù)電子商務(wù)的定義，保險公司或保險中介機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)技術(shù)為工具來支持保險經(jīng)營管理活動的經(jīng)濟(jì)行為，可以稱之為保險電子商務(wù)（網(wǎng)上保險）。

筆者認(rèn)為，保險電子商務(wù)指保險人或保險中介人利用計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)所形成的對組織內(nèi)部的管理、對客戶關(guān)系的管理以及經(jīng)營業(yè)務(wù)的部分或完全電子化這樣一個綜合的人機(jī)系統(tǒng)來進(jìn)行的商務(wù)活動。這種商務(wù)活動可能是與原先的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相并行的或者是相融合的。因此，業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，保險電子商務(wù)包含兩個層次的含義。

從狹義上講，保險電子商務(wù)是指保險公司或新型的網(wǎng)上保險中介機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供有關(guān)保險產(chǎn)品和服務(wù)的信息，并實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上投保、承保等保險業(yè)務(wù)，直接完成保險產(chǎn)品的銷售和服務(wù)，并由銀行將保費(fèi)劃入保險公司。

從廣義上講，保險電子商務(wù)還包括保險公司內(nèi)部基于internet技術(shù)的經(jīng)營管理活動，對公司員工和人的培訓(xùn)，以及保險公司之間，保險公司與公司股東、保險監(jiān)管、稅務(wù)、工商管理等機(jī)構(gòu)之間的信息交流活動。

3 我國保險電子商務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

我國保險業(yè)經(jīng)過25年的發(fā)展，已經(jīng)取得了巨大的成就，保險市場有了廣泛的拓展，保險業(yè)已經(jīng)成為國家經(jīng)濟(jì)生活中的一個重要組成部分。但是，我國保險業(yè)的發(fā)展才剛剛起步，保險業(yè)的經(jīng)營與管理，和世界發(fā)達(dá)國家的先進(jìn)水平相比還有差距；除此之外，2004年12月11日起，我國按照入世時的承諾，對外資保險企業(yè)全面開放市場，保險業(yè)的競爭日趨激烈。我國保險公司為了在市場競爭中立于不敗之地，紛紛投入大量的財(cái)力、物力和人力去發(fā)展電子商務(wù)這一新的商務(wù)模式，將電子商務(wù)引入到我國的保險業(yè)中去。但與發(fā)達(dá)國家相比，電子商務(wù)在我國保險業(yè)中的應(yīng)用還處于剛剛起步階段。我國的網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)還只能處于傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)的補(bǔ)充地位，真正意義上的網(wǎng)上保險還需要一定的發(fā)展過程。

我國第一家保險網(wǎng)站是在1997年，由中國保險學(xué)會和北京維信投資顧問有限公司共同發(fā)起成立的——中國保險信息網(wǎng)（china-insurance.com），這是中國最早的保險行業(yè)第三方網(wǎng)站。同年11月28日，由中國保險信息網(wǎng)為新華人壽公司促成的國內(nèi)第一份網(wǎng)上保險單，標(biāo)志著我國保險業(yè)才剛剛邁入網(wǎng)絡(luò)的大門。此后，中國保險網(wǎng)在主管部門、行業(yè)組織、保險公司和業(yè)內(nèi)外人士的大力支持下，一直是國內(nèi)規(guī)模最大、內(nèi)容最豐富、最具權(quán)威性和影響力的保險行業(yè)綜合網(wǎng)站，點(diǎn)擊率始終為國內(nèi)同類網(wǎng)站第一名。成為中國保險行業(yè)的電子信息窗口以及保險業(yè)內(nèi)各方面的網(wǎng)上交流渠道，為推動國內(nèi)保險業(yè)信息化發(fā)展做出了積極的貢獻(xiàn)。

2000年8月15日，太平洋保險電子商務(wù)網(wǎng)站（.cn），標(biāo)志著中國保險業(yè)第一個貫通全國、聯(lián)接全球的保險網(wǎng)絡(luò)誕生，這是太平洋保險公司面對激烈的競爭市場致力于保險電子商務(wù)建設(shè)的一項(xiàng)重大舉措。2001年3月，太平洋保險北京分公司與朗絡(luò)開始合作，開通了“網(wǎng)神”，推出了30余個險種，開始了真正意義上的保險網(wǎng)上營銷。當(dāng)月保費(fèi)達(dá)到99萬元，讓業(yè)界看到了保險業(yè)網(wǎng)上營銷的巨大魅力。

而國內(nèi)其他保險公司紛紛開設(shè)自己的電子商務(wù)網(wǎng)站，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)營銷的積極探索，保險電子商務(wù)的網(wǎng)絡(luò)營銷渠道功能逐步顯現(xiàn)。2000年8月18日，中國第一家以保險為核心的，融證券、信托、銀行、資產(chǎn)管理、企業(yè)年金等多元金融業(yè)務(wù)為一體的緊密、高效、多元的綜合金融服務(wù)集團(tuán)——中國平安保險（集團(tuán)）股份有限公司，正式啟用一站式綜合理財(cái)網(wǎng)站pa18（），平安大步進(jìn)入電子商務(wù)。以平安門店服務(wù)中心、平安電話中心、互聯(lián)網(wǎng)中心組成的3a服務(wù)體系的運(yùn)行標(biāo)志著平安的客戶服務(wù)向國際水平邁進(jìn)，其強(qiáng)有力的個性化功能開創(chuàng)了國內(nèi)先河。9月22日，泰康人壽保險股份有限公司獨(dú)家投資建設(shè)的大型保險電子商務(wù)網(wǎng)站——“泰康在線”（）全面開通，這算的上是國內(nèi)第一家由壽險公司投資建設(shè)的、真正實(shí)現(xiàn)在線投保的網(wǎng)站，也是國內(nèi)首家通過保險類ca認(rèn)證的網(wǎng)站。

與此同時，由非保險公司（主要是網(wǎng)絡(luò)公司）搭起的保險網(wǎng)站也風(fēng)起云涌，目前影響最大的是一家由中國人壽、平安、太平洋、友邦等十幾家保險公司協(xié)助建立、由上海易?？萍加邢薰鹃_發(fā)并運(yùn)營的易保網(wǎng)（）。通過易保網(wǎng)廣場，客戶可以客觀比較各家保險公司的養(yǎng)老、醫(yī)療、意外、理財(cái)險等保險產(chǎn)品；可以通過網(wǎng)上招標(biāo)獲得量身定制的個性化保險方案；提供理財(cái)、投保、理賠等常識；提供車輛保險、家庭財(cái)產(chǎn)險等網(wǎng)上直銷專業(yè)服務(wù)。而保險公司、保險中介、保險相關(guān)機(jī)構(gòu)都可以在這個平臺上設(shè)立個性化的專賣區(qū)，客戶只需要在一個網(wǎng)站瀏覽就可以完成對十幾家國內(nèi)大型保險公司的保險咨詢，特別是其推出的保險需求評估工具，如同在線計(jì)算器，客戶只要在網(wǎng)頁上輸入個人需求，服務(wù)器就能自動的列出各家保險網(wǎng)頁，通過信用卡完成保費(fèi)支付。從這里，我們可以看到，易保網(wǎng)上保險廣場致力于為保險買、賣雙方及保險相關(guān)機(jī)構(gòu)和行業(yè)提供一個中立、客觀的網(wǎng)上交流、交易的公用平臺；幫助客戶輕松了解、比較、購買保險；幫助保險公司和保險人通過網(wǎng)絡(luò)新渠道開發(fā)客戶資源、提高工作效率、提升服務(wù)質(zhì)量；幫助保險相關(guān)服務(wù)機(jī)構(gòu)和行業(yè)降低服務(wù)成本，提高服務(wù)質(zhì)量。

4 我國保險電子商務(wù)網(wǎng)站的主要模式

從上面的例子來看，我國目前的保險電子商務(wù)網(wǎng)站主要有以下兩種模式：

第一種模式是第三方保險網(wǎng)站，即獨(dú)立的保險網(wǎng)，他們不屬于任何保險公司或附屬于某大型網(wǎng)站，他們是為保險公司、保險中介、客戶提供技術(shù)平臺的專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)公司。前文所提到的中國保險信息網(wǎng)（china-insurance.com）、易保網(wǎng)上保險廣場（），都是目前國內(nèi)具有較大影響的第三方保險網(wǎng)站。中國保險信息網(wǎng)將自己定位為向保險從業(yè)人員提供資訊的一個內(nèi)容提供商，它為保險的內(nèi)外勤人員提供從保險新聞到行業(yè)知識的各類專業(yè)信息，屬于保險業(yè)內(nèi)信息提供商；而以“網(wǎng)上保險廣場”命名的易保網(wǎng)，將自己定位為利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為保險業(yè)各方提高效率的網(wǎng)上平臺，它包括b2b，b2c兩種電子商務(wù)模式，致力于為行業(yè)中的各方提供一個交流和交易的技術(shù)平臺；第三類為直銷平臺，如網(wǎng)險，它以的身份通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行保險銷售，從銷售中提取傭金。以上是我國目前第三方保險網(wǎng)站定位的三大種類。

第二種模式是保險公司自己開發(fā)的網(wǎng)站。例如本文所提到的太平洋保險網(wǎng)站，平安的，泰康在線，以及我國最大的商業(yè)保險集團(tuán)——中國人壽保險（集團(tuán)）公司的.cn等等。應(yīng)該說，隨著電子商務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施在我國的日益完善，現(xiàn)在幾乎所有的保險公司都建有自己的網(wǎng)站，這些保險網(wǎng)站，大部分處于電子商務(wù)發(fā)展的初級階段，即利用保險網(wǎng)站一些有關(guān)保險公司文化、保險產(chǎn)品及服務(wù)的簡單介紹，還沒有真正的網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)。這類網(wǎng)站主要在于推廣自家公司的險種，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)營銷。這是我國大部分保險公司發(fā)展電子商務(wù)所處的階段，但是也有像太平洋保險公司這樣的保險企業(yè)對電子商務(wù)的應(yīng)用到了互動、在線交易這樣的階段。2001年，太保集團(tuán)公司新成立的電子商務(wù)部對太保網(wǎng)進(jìn)行全新改版，網(wǎng)絡(luò)銷售和服務(wù)功能大為提高，網(wǎng)上支付功能基本實(shí)現(xiàn)，成為b2c業(yè)務(wù)中重要的銷售渠道。太保網(wǎng)建立至今，網(wǎng)上b2c銷售總計(jì)實(shí)現(xiàn)收入3500多萬元，其中在2003年5月，一位北京客戶在線購買“安居理財(cái)保險”，成功通過太保網(wǎng)網(wǎng)上支付10萬元保費(fèi)，成為太保網(wǎng)開通以來最大一筆金額的網(wǎng)上交易，展現(xiàn)了電子商務(wù)作為公司重要銷售渠道的發(fā)展前景。

5 我國保險電子商務(wù)的發(fā)展前景

保險電子商務(wù)發(fā)展是涉及到保險公司各類資源整合，涉及到公司所有利用互聯(lián)網(wǎng)（包括internet與intranet）、無線技術(shù)、電話等信息技術(shù)手段進(jìn)行電子化交易、電子化信息溝通、電子化管理的活動，貫穿公司經(jīng)營管理的全過程。保險電子商務(wù)是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)興起并逐漸成熟后，新的信息技術(shù)在保險公司內(nèi)又一輪深層次的商務(wù)應(yīng)用，是信息技術(shù)本身和基于信息技術(shù)所包含、所帶來的知識、技術(shù)、商業(yè)模式等在公司內(nèi)的擴(kuò)散和創(chuàng)新。隨著我國《電子簽名法》的頒布實(shí)施，我國保險企業(yè)將在現(xiàn)有b2c銷售平臺的基礎(chǔ)上，積極開發(fā)電子保單和電子簽章，策劃推出電子商務(wù)專有產(chǎn)品，對保險網(wǎng)站進(jìn)行全新的改版，以網(wǎng)上銷售保險完全電子化流程為目標(biāo)，繼續(xù)全面推進(jìn)電子商務(wù)的建設(shè)，抓住未來網(wǎng)絡(luò)保險快速發(fā)展的機(jī)遇。

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隨著信息社會的到來，電子商務(wù)在美國、西歐等發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的發(fā)展極為迅速。據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國網(wǎng)上保險費(fèi)早在1997年就高達(dá)3.9億美元，而2001年，約有11億美元的保險費(fèi)是通過網(wǎng)絡(luò)保險獲得。2005年，英國約有20%的保險將在互聯(lián)網(wǎng)上銷售。日本已出現(xiàn)首家完全通過互聯(lián)網(wǎng)推銷保險業(yè)務(wù)的保險公司。作為全球最大的保險及資產(chǎn)管理集團(tuán)之一的法國安盛集團(tuán)，早在1996年就試行了網(wǎng)上直銷。目前，這個集團(tuán)約有8%的新單業(yè)務(wù)是通過互聯(lián)網(wǎng)來完成的?？梢哉f，網(wǎng)絡(luò)保險正以其完備的信息，簡便的購買方式和快捷的速度成為保險銷售的發(fā)展方向。我國如不順應(yīng)世界保險業(yè)的這一發(fā)展潮流，在網(wǎng)絡(luò)保險方面必將面臨國外保險公司的強(qiáng)烈挑戰(zhàn)。

（二）發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險是提高市場占有率的需要

加入WTO后，外國保險公司必然會搶占我國保險市場，造成我國保險業(yè)務(wù)流失，市場份額下降。為了避免外資保險公司過多地?cái)D占我國保險市場，我國保險公司應(yīng)馬上進(jìn)行策略投資和系統(tǒng)投資，實(shí)行交互式的顧客投保服務(wù)，有效運(yùn)用企業(yè)間的電子商務(wù)，開發(fā)多種附加服務(wù)，擴(kuò)大銷售渠道，通過互聯(lián)網(wǎng)樹立名牌形象，同時注意保證網(wǎng)站安全，保護(hù)顧客資料數(shù)據(jù)，做好與外資保險公司抗衡的準(zhǔn)備。

（三）發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險是完善我國保險推銷體系的需要

多年來，我國一直以保險人作為保險推銷體系的主體重點(diǎn)發(fā)展，在壽險推銷方面形成了以壽險營銷員為主體的壽險營銷體系。實(shí)踐證明，這種營銷機(jī)制對推動我國保險業(yè)的發(fā)展起到了十分重要的作用。但也存在比較突出的問題。因缺乏與保險公司的直接交流，就會導(dǎo)致營銷人員為急于獲取保單而一味夸大投保的益處，隱瞞不足之處，給保險公司帶來極大的道德風(fēng)險，為保險業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展埋下隱患。而且，保險營銷人員素質(zhì)良莠不齊，又給保險公司帶來極大的業(yè)務(wù)風(fēng)險。此外，現(xiàn)有營銷機(jī)制還存在效率低下的弊端。據(jù)調(diào)查，為整理繁多的客戶信息，保險銷售員經(jīng)常雇傭私人秘書，但即便如此，還是常有照顧不到的地方，影響保險公司的信譽(yù)。發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險，則可以以快速方便的信息傳遞、周到細(xì)致的客戶服務(wù)，為公眾提供低成本、高效率的保險購買渠道，彌補(bǔ)現(xiàn)有銷售渠道的缺點(diǎn)。

（四）發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險是提高保險企業(yè)管理水平和經(jīng)營效率的需要

先進(jìn)的企業(yè)管理方法和手段是保險業(yè)持續(xù)、快速和高質(zhì)量發(fā)展的“法寶”。隨著網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，現(xiàn)代信息技術(shù)必將對保險企業(yè)管理方式產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。首先，網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的運(yùn)用，導(dǎo)致保險企業(yè)管理跨度加大，基層公司與決策層的聯(lián)系更加緊密，中間管理層的作用逐步減弱，決策指揮鏈盡可能縮短，有利于克服層次重疊、冗員多、運(yùn)轉(zhuǎn)慢、決策效率低下等弊端。其次，內(nèi)部文檔、數(shù)據(jù)處理電子化，使文件發(fā)送、存儲查詢速度加快，效率提高。第三，利用網(wǎng)絡(luò)方便、迅速、全面地收集各種資料，利用遠(yuǎn)程通信技術(shù)和各區(qū)域人員保持聯(lián)系，共同進(jìn)行分析、預(yù)測、決策和控制。第四，利用網(wǎng)絡(luò)，保險公司可以在培訓(xùn)員工、公司內(nèi)部信息，與保險中介人、商業(yè)伙伴、保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行聯(lián)絡(luò)等諸多方面節(jié)省大量的費(fèi)用和時間。第五，在償付能力方面，國家可借助于現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)加強(qiáng)對保險企業(yè)的有效監(jiān)管，保險企業(yè)也可以保持對自身償付能力的管理。因此，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險，不僅可以實(shí)現(xiàn)保險營銷方式的創(chuàng)新，也是實(shí)現(xiàn)管理創(chuàng)新的重要保證。

二、我國網(wǎng)絡(luò)保險的現(xiàn)狀及成因

目前，我國保險網(wǎng)站大致分為三大類：（1）保險公司自建網(wǎng)站，主要推銷自家險種，如平安的PAl8、泰康在線等；（2）獨(dú)立保險網(wǎng)站，不屬于任何保險公司，但也提供保險服務(wù)，如易保、Orisk等；（3）就是中國保險網(wǎng)一類的保險信息網(wǎng)站，往往被視為業(yè)內(nèi)人士的BBS.

盡管如此，網(wǎng)絡(luò)保險在我國還只能算新生事物。（1）多數(shù)保險公司對網(wǎng)絡(luò)保險的認(rèn)識是處于試用階段，真正開展網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)務(wù)的保險公司較少。雖說我國的保險網(wǎng)站早在1997年就出現(xiàn)，但其主要功能一直局限于保險咨詢、險種瀏覽、投保意向、網(wǎng)上投訴報案、調(diào)查市場需求、管理客戶資料和設(shè)計(jì)保險方案等。（2）網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)務(wù)內(nèi)容單一，缺乏線上互動。在網(wǎng)絡(luò)銷售方面，還處于最初的靜態(tài)信息給予階段，很少有保險公司進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)直銷。在客戶服務(wù)方面，也僅僅處于服務(wù)信息提供階段。（3）網(wǎng)絡(luò)保險客戶較少。相當(dāng)一些人因收入水平低而無條件上網(wǎng)，直接影響網(wǎng)絡(luò)保險需求。（4）網(wǎng)絡(luò)保險存在著較大的風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)是網(wǎng)絡(luò)保險的依托，任何有關(guān)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)不安全的因素都可能造成信息資料的失真和丟失，影響網(wǎng)絡(luò)的安全運(yùn)行。此外，在缺乏豐富的保戶資料而保險公司與保戶又不是面對面接觸的情況下，網(wǎng)絡(luò)保險很容易帶來道德風(fēng)險。

我國網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展之所以如此緩慢，主要因?yàn)椋?/p>

（一）網(wǎng)絡(luò)保險進(jìn)入實(shí)務(wù)操作所需具備的物質(zhì)條件還不成熟

網(wǎng)上保險的簡單銷售流程是：客戶在網(wǎng)上填寫投保單，通過網(wǎng)絡(luò)傳給保險公司；保險公司實(shí)時或延時核保后，以電子郵件或電話形式向客戶確認(rèn)，客戶正式簽名后，合同成立；客戶通過電子銀行轉(zhuǎn)賬或信用卡支付，保單正式生效。從以上流程中發(fā)現(xiàn)，我們至少有三方面的不成熟：（1）在線核保。保險公司對保險標(biāo)的有較為詳細(xì)的核保標(biāo)準(zhǔn)和核保要求，包括核保標(biāo)的金額、核保標(biāo)的范圍和核保險種等有關(guān)內(nèi)容。對風(fēng)險較大、技術(shù)含量較高、保險金額較大的標(biāo)的要求做到現(xiàn)場查勘，而這些都是在線核保所不具備的；（2）電子簽名。由于我國還沒有電子簽名的相關(guān)立法，通過數(shù)字簽名在線簽訂的保險公司并不具有法律效力。（3）網(wǎng)上支付。由于信用卡使用不普及，且只有牡丹卡、龍卡、長城卡等少數(shù)幾種卡可以選擇，所以網(wǎng)上支付也是保險上網(wǎng)的瓶頸之一。

（二）現(xiàn)有的網(wǎng)民結(jié)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)的被動性不利于發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險

中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心截至2000年12月31日的統(tǒng)計(jì)數(shù)字顯示，中國2250萬名網(wǎng)民中，18歲以下的占到14.93%（2001年為15.3%），18到24歲的占到41.18%（2001年為36.2%），25到30歲的占到18.84%（2001年為16.3%）。從網(wǎng)民的個人月收入情況看，1500元以下的占到網(wǎng)民人數(shù)的一半以上，個人月收入3000元以上的僅占網(wǎng)民人數(shù)的6.87%.網(wǎng)絡(luò)保險的客戶是在線網(wǎng)民，而國內(nèi)目前的互聯(lián)網(wǎng)用戶結(jié)構(gòu)顯然不利于發(fā)展保險電子商務(wù)。此外，人們通常認(rèn)為保險產(chǎn)品是賣出去的而不是客戶主動購買的。也就是說，保單的銷售是出于保險營銷人員的動機(jī)而不是客戶的動機(jī)。而互聯(lián)網(wǎng)通常是一種被動的銷售媒介，保險公司主要依賴它開發(fā)潛在客戶群。

（三）保險產(chǎn)品供給不足是發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險的主要制約因素

評估、確定、付款都不麻煩，只要將保單e化，就完全可以在線上操作的險種是網(wǎng)絡(luò)保險的適宜險種。目前，國內(nèi)保險產(chǎn)品種類不夠豐富，除了旅游險、定期壽險、機(jī)動車保險這類金額小、手續(xù)簡單、要求及時、需求量大少數(shù)險種外，適合網(wǎng)絡(luò)保險的產(chǎn)品還不多，不能滿足網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展需求。另外，保險服務(wù)不能滿足消費(fèi)者的需求，也是當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展的突出瓶頸。據(jù)調(diào)查，投保人希望自己的熟人、朋友詳盡解答疑難問題。而就算網(wǎng)絡(luò)無所不能，也不能切實(shí)解決消費(fèi)者遇到的這一難題。

（四）信息風(fēng)險如何評估是保險業(yè)在線服務(wù)發(fā)展的瓶頸

如實(shí)告知是現(xiàn)行保險法對保險人規(guī)定的法定義務(wù)。在實(shí)踐中，這一義務(wù)通常是由保險人通過詳盡回答投保人或被保險人的咨詢這一方式來履行的。但在網(wǎng)上進(jìn)行的交易將使保險人與投保人或被保險人之間的溝通受到相當(dāng)限制。而如果保險人未能全面履行告知義務(wù)，根據(jù)現(xiàn)行保險法的有關(guān)規(guī)定，在出現(xiàn)因?qū)ΡｋU合同的條款解釋產(chǎn)生糾紛時，保險人就有可能在法律上處于不利地位。另外，由于我國在保險標(biāo)的評估、保險事故的認(rèn)定等方面仍處于初級階段，如何防范網(wǎng)上交易中的惡意索賠和欺詐，更是我國保險人應(yīng)該研究的新課題。

（五）我國互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)配套法律法規(guī)尚待進(jìn)一步健全

2000年10月1日起實(shí)施的中華人民共和國合同法首次涉及了電子文件定義和相關(guān)內(nèi)容。但若干實(shí)務(wù)環(huán)節(jié)仍有待相關(guān)法律、法規(guī)予以明確的規(guī)范、定義和解釋。例如如何認(rèn)定電子保險合同的效力、如何將電子保險合同作為證據(jù)進(jìn)行保全、如何確定電子保險合同的地域管轄等。可以說，互聯(lián)網(wǎng)立法滯后，是保險網(wǎng)站業(yè)務(wù)拓展的重大障礙。

三、我國網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展對策

（一）著眼未來，制定保險網(wǎng)絡(luò)營銷管理規(guī)劃

以現(xiàn)代電子信息技術(shù)為依據(jù)的先進(jìn)的保險網(wǎng)絡(luò)營銷技術(shù)，必將成為保險公司競爭取勝的重要法寶。各保險機(jī)構(gòu)可根據(jù)我國網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展?fàn)顩r，結(jié)合公司的中長期發(fā)展戰(zhàn)略和經(jīng)營計(jì)劃，組織人員，拿出資金，有針對性地研究制定保險網(wǎng)絡(luò)營銷管理規(guī)劃，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)保險客戶的調(diào)查與跟蹤，以確定市場定位并進(jìn)行方案設(shè)計(jì)。要推進(jìn)以客戶為導(dǎo)向的網(wǎng)絡(luò)保險戰(zhàn)略，推行對客戶的高附加值個性化的保險服務(wù)，以其獨(dú)特的優(yōu)勢吸引客戶。

（二）大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)保險所需的網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)

要大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，提高保險公司網(wǎng)絡(luò)化水平。對于發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險所需的加密技術(shù)、訪問控制、防火墻、抗通信業(yè)務(wù)技術(shù)和數(shù)字簽名等關(guān)鍵技術(shù)，要組織力量艱苦攻關(guān)，以滿足網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展需要。為此，需要國家產(chǎn)業(yè)政策的引導(dǎo)，財(cái)稅政策的扶持。國家網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持部門、保險監(jiān)管部門及各保險公司要通力合作，確保網(wǎng)絡(luò)保險的交易安全和無故障運(yùn)行。另外，在網(wǎng)站布局上，要建立網(wǎng)絡(luò)保險“一條街”，設(shè)置可供網(wǎng)民比較的險種“柜臺”，以產(chǎn)生網(wǎng)絡(luò)保險的“共生效應(yīng)”。否則，將很難進(jìn)行保險產(chǎn)品的比較選擇，不能達(dá)到網(wǎng)絡(luò)保險的預(yù)期目的。

（三）加強(qiáng)立法工作，為網(wǎng)絡(luò)保險創(chuàng)造良好的法律環(huán)境

完善的法律是網(wǎng)絡(luò)保險有序發(fā)展的有力保障。為滿足網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展需要，有關(guān)部門必須建立健全相應(yīng)法規(guī)，為網(wǎng)絡(luò)保險創(chuàng)造良好的法律環(huán)境。保險監(jiān)督管理委員會和保險行業(yè)協(xié)會也要制定網(wǎng)絡(luò)保險管理辦法，解決網(wǎng)上安全支付、電子合同和電子簽名等有關(guān)技術(shù)難題。

（四）開發(fā)人才資源，做好網(wǎng)絡(luò)保險人才的儲備與培養(yǎng)

網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展需要復(fù)合型人才。既要掌握網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，又要精通保險理論與實(shí)務(wù)。既要熟悉網(wǎng)絡(luò)操作也要勝任網(wǎng)絡(luò)安全管理。因此，為滿足網(wǎng)絡(luò)保險的人才需求，各有關(guān)大專院校要調(diào)整課程結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)保險人才的培養(yǎng)。保險公司也要加強(qiáng)員工網(wǎng)絡(luò)技術(shù)培訓(xùn)和教育，確保他們跟上網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展步伐，迎接網(wǎng)絡(luò)時代的到來。

「參考文獻(xiàn)

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篇8

20世紀(jì)90年代以來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的蓬勃發(fā)展和逐步普及，電子商務(wù)迅速崛起，一種全新的保險經(jīng)營方式——網(wǎng)上保險應(yīng)運(yùn)而生。網(wǎng)上保險作為一種新興的營銷渠道和服務(wù)方式，由于具有成本低、信息量大、方便快捷、超越時空限制等特點(diǎn)，被越來越多國家的保險公司和消費(fèi)者所認(rèn)可和接受。在國外，網(wǎng)上保險的發(fā)展已比較成熟，成為繼個險、團(tuán)險和銀行保險之后的“第四駕馬車”。在我國，網(wǎng)上保險也越來越受重視，2006年，《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》指出，運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù)，提高保險產(chǎn)品科技含量，發(fā)展網(wǎng)上保險等新的服務(wù)方式，全面提升服務(wù)水平。因此，我國保險公司要順應(yīng)形勢，搶抓機(jī)遇，大力發(fā)展網(wǎng)上保險，以服務(wù)質(zhì)量和水平的提升促進(jìn)保險業(yè)又好又快發(fā)展。

一、我國網(wǎng)上保險的概況

（一）網(wǎng)上保險的定義

網(wǎng)絡(luò)（電子商務(wù)）應(yīng)用于保險業(yè)，便賦予保險新的形式，從而產(chǎn)生網(wǎng)上保險。網(wǎng)上保險有狹義和廣義之分：從狹義上講，保險公司或新型保險中介機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)技術(shù)為工具來支持保險經(jīng)營管理活動的經(jīng)濟(jì)行為；從廣義上講，網(wǎng)上保險還包括保險企業(yè)的內(nèi)部、保險企業(yè)之間、保險企業(yè)與非保險企業(yè)之間、保險企業(yè)與保險監(jiān)管、稅務(wù)、工商等機(jī)構(gòu)之間的信息交流和活動。本文所說的網(wǎng)上保險主要是指狹義上網(wǎng)上保險。

（二）我國網(wǎng)上保險的發(fā)展

我國網(wǎng)上保險業(yè)經(jīng)過25年的發(fā)展，已經(jīng)取得長足進(jìn)步，回顧這25年的發(fā)展歷程，主要有以下幾個標(biāo)志性事件：1、1997年，由保險學(xué)會和北京維信投資顧問有限公司聯(lián)合組建的中國保險信息網(wǎng)成立，這是中國第一家保險網(wǎng)站，也是最早的保險行業(yè)第三方網(wǎng)站。同年11月28日，中國保險信息網(wǎng)為新華人壽公司促成國內(nèi)第一份網(wǎng)上保險單，這標(biāo)志著我國保險業(yè)從此邁入網(wǎng)絡(luò)的大門。 2、2000年8月15日，太平洋保險電子商務(wù)網(wǎng)站成立，標(biāo)志著中國保險業(yè)第一個貫通全國、聯(lián)接全球的保險網(wǎng)絡(luò)誕生，這是太平洋保險公司開辟網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)的一項(xiàng)重大舉措。2001年3月，太平洋保險北京分公司開通了“網(wǎng)神”，推出了30余個險種，開始了真正意義上的保險網(wǎng)上營銷，當(dāng)月保費(fèi)達(dá)到99萬元，讓業(yè)界看到了保險業(yè)網(wǎng)上營銷的巨大魅力。3、2000年8月18日，中國第一家以保險為核心，融證券、信托、銀行、資產(chǎn)管理、企業(yè)年金等多元金融業(yè)務(wù)為一體的綜合金融服務(wù)集團(tuán)——中國平安保險（集團(tuán)）股份有限公司，正式啟用一站式綜合理財(cái)網(wǎng)站PA18，平安大步進(jìn)入電子商務(wù)。以平安門店服務(wù)中心、平安電話中心、互聯(lián)網(wǎng)中心組成的3A服務(wù)體系的運(yùn)行，標(biāo)志著平安的客戶服務(wù)向國際水平邁進(jìn)，其強(qiáng)有力的個性化功能開創(chuàng)了國內(nèi)先河。4、2000年9月22日，泰康人壽保險股份有限公司獨(dú)家投資建設(shè)的大型保險電子商務(wù)網(wǎng)站——“泰康在線”開通，這是國內(nèi)第一家由壽險公司投資建設(shè)的、真正實(shí)現(xiàn)在線投保的網(wǎng)站，也是國內(nèi)首家通過保險類CA認(rèn)證的網(wǎng)站。5、2000年底，由人壽、平安、太平洋、友邦等十幾家保險公司協(xié)助建立、上海易保有限公司開發(fā)并運(yùn)營的易保網(wǎng)成立。易保網(wǎng)是非保險公司建立的最大的保險網(wǎng)站，其網(wǎng)上保險廣場為保險買賣雙方及保險相關(guān)機(jī)構(gòu)和行業(yè)提供一個中立、客觀的網(wǎng)上交流和交易的公用平臺。6、2005年4月1日，在《中華人民共和國電子簽名法》正式頒布實(shí)施的第一天，由中國人民財(cái)產(chǎn)保險股份有限公司開發(fā)的國內(nèi)首張電子保單在北京正式問世，這標(biāo)志著從法律層面解決了制約我國網(wǎng)上保險發(fā)展的瓶頸問題，大大促進(jìn)了網(wǎng)上保險的發(fā)展。

總體來看，我國的網(wǎng)上保險與西方發(fā)達(dá)國家相比起步比較晚，尚處于低水平的初級階段，雖然各保險公司都推出了自己的網(wǎng)站，但大都簡單地將傳統(tǒng)保險產(chǎn)品嫁接到網(wǎng)上，采取“鼠標(biāo)+跑腿”的方式開展業(yè)務(wù)。隨著網(wǎng)上保險不可逆轉(zhuǎn)的全球化發(fā)展趨勢，我國的網(wǎng)上保險必將乘勢而上，迎來一個更為廣闊的發(fā)展天地。

（三）我國保險商務(wù)網(wǎng)站的主要模式

我國目前的保險電子商務(wù)網(wǎng)站主要有以下兩種模式：一是第三方保險網(wǎng)站。第三方保險網(wǎng)站不屬于任何保險公司或附屬于某大型網(wǎng)站，是為保險公司、保險中介、客戶提供技術(shù)平臺的專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)公司。像中國保險信息網(wǎng)、易保網(wǎng)上保險廣場等，都是目前國內(nèi)具有較大影響的第三方保險網(wǎng)站。二是保險公司自行開發(fā)的網(wǎng)站。像太平洋保險網(wǎng)站、平安公司的PA18網(wǎng)站、泰康公司的泰康在線等等。目前，幾乎所有的保險公司都建有自己的網(wǎng)站。絕大部分保險網(wǎng)站處于電子商務(wù)的初級階段，也有部分進(jìn)入網(wǎng)上互動、在線交易階段。

二、發(fā)展網(wǎng)上保險的有利條件和不利因素

（一）有利條件

利用互聯(lián)網(wǎng)開展保險業(yè)務(wù)主要有四大有利條件：一是可以擴(kuò)大影響。由于互聯(lián)網(wǎng)是開放式的、面向全球的，從理論上講網(wǎng)上保險的信息和品種可以迅速向全世界，潛在的客戶群可以說遍布全世界每一個角落。二是可以降低交易成本。網(wǎng)上保險直接在網(wǎng)上進(jìn)行銷售，保險公司無形中可以節(jié)省大量的傭金、管理費(fèi)用及一些中間費(fèi)用等，從而降低交易成本。有關(guān)數(shù)據(jù)表明，網(wǎng)上保險能夠使保險業(yè)節(jié)約接近八成的交通費(fèi)用，節(jié)約一成以上的保單管理、理賠和賠款支付費(fèi)用。保險公司在降低成本的同時可以讓利給消費(fèi)者，使消費(fèi)者能夠享受更為優(yōu)惠的保險服務(wù)。三是可以提高效率。網(wǎng)上開展保險業(yè)務(wù)，投保人只要輸入一些簡單的情況，保險公司就可以接收到這些信息，并作出相應(yīng)的反應(yīng)，從而節(jié)省雙方當(dāng)事人之間進(jìn)行聯(lián)系以及商談的大量時間，省去中間煩瑣的手續(xù)環(huán)節(jié)，這與傳統(tǒng)的銷售方式相比大大地提高了效率。四是可以不受時空限制。使用網(wǎng)上保險，消費(fèi)者可以在一天24小時隨時方便地上網(wǎng)比較保險產(chǎn)品，并直接向保險公司投保，這對于那些相對簡單的險種尤為適用。五是可以消除信息不對稱。保險公司在網(wǎng)上公開信息和產(chǎn)品，使得消費(fèi)者能更多地獲取的信息，可對不同保險公司的保險產(chǎn)品進(jìn)行比較，選擇最適合自己的產(chǎn)品，減少投保過程中保險公司與消費(fèi)者之間信息不對稱問題，減少消費(fèi)者投保的盲目性，有效避免因誠信而引發(fā)地保險糾紛。六是可以提升服務(wù)質(zhì)量?；ヂ?lián)網(wǎng)具有信息量大、傳遞速度快等傳統(tǒng)銷售渠道不可比擬的優(yōu)勢，很多網(wǎng)絡(luò)之外不能獲得或不易獲得服務(wù)，在互聯(lián)網(wǎng)上可以輕而易舉地獲得。比如說，消費(fèi)者可以從容選擇適合自己的保險產(chǎn)品和保險，不需要不厭其煩地與每家保險公司、保險打交道，在投保后可以輕松獲得在線各類服務(wù)，從而避免手續(xù)繁瑣、長途奔波、長時間等待等。又比如說，保險公司可以根據(jù)消費(fèi)者填寫的信息，為其選擇相應(yīng)的保障方案和保費(fèi)水平，提升服務(wù)質(zhì)量和水平，使消費(fèi)者享受個性化、專業(yè)化的服務(wù)。

（二）不利因素

這主要表現(xiàn)在以下三個方面： 一是網(wǎng)上支付系統(tǒng)還不夠完善。目前在線保險交易中，客戶必須在與所投保的保險公司簽訂支付合作協(xié)議的指定銀行建立賬戶，從而實(shí)現(xiàn)在線交易實(shí)時扣款。由于目前銀行間資料交換不完善，尚不具備實(shí)時跨行轉(zhuǎn)賬交易能力，因此不能進(jìn)行在線實(shí)時交易結(jié)算。網(wǎng)上保險交易的局限性限制了客戶源，成為發(fā)展的瓶頸制約。二是網(wǎng)上安全認(rèn)證可靠程度不高。在線保險交易過程涉及到銀行賬號、客戶密碼等敏感信息，一旦泄漏，后果不堪設(shè)想。然而目前網(wǎng)上保險對客戶身份的認(rèn)證技術(shù)水平很低，阻礙了網(wǎng)上保險的順暢運(yùn)行。據(jù)統(tǒng)計(jì)，有接近七成地客戶擔(dān)心投保后支付保費(fèi)的轉(zhuǎn)賬安全性。三是相關(guān)法律法規(guī)不健全。目前我國雖已頒布一些有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)的法律法規(guī)，但是有關(guān)電子商務(wù)的立法還比較滯后，沒有一個比較完整的電子商務(wù)法律框架。像客戶隱私保護(hù)、電子簽名的有效性等法律問題均無法解決，這些無疑限制了網(wǎng)上保險的長足發(fā)展。

三、發(fā)展網(wǎng)上保險的對策與措施

（一）優(yōu)化網(wǎng)上保險法制環(huán)境

針對網(wǎng)上保險立法相對滯后的實(shí)際，借鑒歐美發(fā)達(dá)國家地成功經(jīng)驗(yàn)，盡快完善網(wǎng)上保險相關(guān)法律法規(guī)。按照原則性與靈活性、嚴(yán)肅性和時效性“兩個結(jié)合”地要求，加快制定網(wǎng)上保險相關(guān)法律法規(guī)步伐。原則性與靈活性相結(jié)合，指的是既要強(qiáng)調(diào)宏觀指導(dǎo)性，對立法依據(jù)、管轄范圍等作出原則性規(guī)定，又要考慮到在未來一個時期內(nèi)的適用性，不宜流于繁瑣。嚴(yán)肅性和時效性相結(jié)合，指的是既要體現(xiàn)現(xiàn)階段我國保險業(yè)仍然受到嚴(yán)格監(jiān)管的現(xiàn)狀，又要具備很強(qiáng)的針對性和操作性，不能因規(guī)定過于嚴(yán)厲而影響網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）創(chuàng)新網(wǎng)上保險服務(wù)和產(chǎn)品

按照擴(kuò)大宣傳、開發(fā)產(chǎn)品、強(qiáng)化服務(wù)地思路，充分利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢開展保險業(yè)務(wù)，擴(kuò)大保險市場規(guī)模。擴(kuò)大宣傳，是指保險公司應(yīng)在網(wǎng)上加強(qiáng)對公司和產(chǎn)品的宣傳力度，增加人們對保險公司和產(chǎn)品的了解及認(rèn)同度。一方面，可以借助網(wǎng)站，大力宣傳公司在社會公德方面的貢獻(xiàn)，塑造良好的形象；另一方面，可以通過網(wǎng)絡(luò)推出保險產(chǎn)品廣告，舉辦豐富多彩的營銷活動，吸引人們對保險產(chǎn)品的注意力。開發(fā)產(chǎn)品，是指保險公司應(yīng)結(jié)合網(wǎng)民的需求及網(wǎng)絡(luò)在線的特點(diǎn)開發(fā)新產(chǎn)品，充分利用語音、視頻等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)推廣新產(chǎn)品。強(qiáng)化服務(wù)，是指保險公司應(yīng)充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，提升網(wǎng)上的服務(wù)能力。要通過網(wǎng)絡(luò)為客戶提供24小時全天侯服務(wù)，為客戶量身制訂專業(yè)、個性的保險產(chǎn)品，讓消費(fèi)者充分體會到網(wǎng)上保險帶來的便利，從而提升保險公司在客戶心中的形象，增加保險產(chǎn)品在網(wǎng)上的銷售量。

（三）整合網(wǎng)絡(luò)營銷資源

保險公司不能再將網(wǎng)站單一地作為一種宣傳，而要整合資源，完善服務(wù)，積極拓展網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)。重點(diǎn)應(yīng)做到“三個整合”，即整合保險網(wǎng)絡(luò)營銷與傳統(tǒng)營銷客戶資源，細(xì)化客戶目標(biāo)定位；整合網(wǎng)絡(luò)營銷渠道與傳統(tǒng)營銷渠道，激活網(wǎng)上保險市場；整合保險公司內(nèi)部資源，提升服務(wù)效率和水平。

（四）保障網(wǎng)上保險交易安全

首先，保險公司應(yīng)注重提高網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的技術(shù)水平。應(yīng)構(gòu)建企業(yè)內(nèi)部網(wǎng)和外部網(wǎng)，租用較大的寬帶專線以提高網(wǎng)速，聘請專業(yè)技術(shù)人員對網(wǎng)站進(jìn)行維護(hù)和管理，加強(qiáng)在資源共享和辦公自動化等方面的開發(fā)能力。同時，各部門間應(yīng)整體聯(lián)動，協(xié)作配合，支持網(wǎng)站建設(shè)，使網(wǎng)站更加專業(yè)化，增加人們對網(wǎng)站的信服程度。其次，保險公司應(yīng)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)。網(wǎng)絡(luò)安全對于網(wǎng)上保險而言生死攸關(guān)。保險公司應(yīng)向銀行學(xué)習(xí)，注重網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)，采取一定措施，如密匙加密、數(shù)字簽名、證書認(rèn)證等，加強(qiáng)對投保人隱私的保護(hù)。同時， 網(wǎng)絡(luò)安全保障系統(tǒng)必須是動態(tài)的， 保險公司應(yīng)根據(jù)情況的變化，不斷實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)升級，有效防范網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險。

參考文獻(xiàn)：

篇9

網(wǎng)絡(luò)時代的到來迫使各保險公司面臨新形勢下營銷手段的變化與調(diào)整，其中對于網(wǎng)絡(luò)這一新工具如何運(yùn)用將成為關(guān)鍵。目前通過網(wǎng)絡(luò)銷售保險產(chǎn)品正在逐步成為現(xiàn)實(shí)，但總體而言，在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行保險銷售可以說尚處于初級階段，而且是低水平的。多數(shù)保險公司對于網(wǎng)絡(luò)保險的認(rèn)識處于摸索階段。不過，由于保險產(chǎn)品具有網(wǎng)上銷售的可操作性，作為一種全新的經(jīng)營理念和商業(yè)模式，具有選擇廣泛、降低成本、無地域時間限制和保護(hù)隱私的特點(diǎn)。對于傳統(tǒng)保險公司來說，網(wǎng)絡(luò)營銷可以有效降低成本、減少運(yùn)營風(fēng)險，還可以最大限度地滿足客戶的個性化需求。因此，其前景為業(yè)內(nèi)人士所看好。

篇10

文章編號：1003-4625(2006)07-0071-03

中圖分類號：F830．4

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

一、網(wǎng)上保險概述

網(wǎng)絡(luò)是信息時代高度發(fā)展的產(chǎn)物，它的應(yīng)用已涉及到社會各個領(lǐng)域。計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)不僅能夠及時快速地提供大量信息來滿足人們強(qiáng)烈地求知欲，而且能夠?yàn)橛脩籼峁┮粋€進(jìn)行各種交流活動的自由場所。保險作為一個需要多種專業(yè)部門協(xié)同工作、通信時效要求比較高的行業(yè)，更應(yīng)在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。

網(wǎng)絡(luò)(電子商務(wù))應(yīng)用于保險業(yè)，便賦予了保險新的形式，從而產(chǎn)生了網(wǎng)上保險。從狹義上講，網(wǎng)上保險是指保險企業(yè)通過網(wǎng)絡(luò)開展電子商務(wù)，如通過Internet買賣保險產(chǎn)品和提供服務(wù)；從廣義上講，網(wǎng)上保險還包括保險企業(yè)的內(nèi)部、保險企業(yè)之間、保險企業(yè)與非保險企業(yè)之間以及與保監(jiān)委稅務(wù)部門等政府相關(guān)機(jī)構(gòu)之間的信息交流和活動。

因此，網(wǎng)上保險是指保險企業(yè)采用網(wǎng)絡(luò)來開展一切活動的經(jīng)營方式，它包括在保戶、政府及其他參與方式之間通過電子工具來共享結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化的信息，并完成商務(wù)活動、管理活動和消費(fèi)活動。

網(wǎng)上保險的最終目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)電子交易，即通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)投保、核保、理賠、給付?？蛻敉ㄟ^公司網(wǎng)站提供的產(chǎn)品和服務(wù)項(xiàng)目的詳細(xì)內(nèi)容，選擇適合自己的險種、費(fèi)率等投保內(nèi)容；依照網(wǎng)上設(shè)計(jì)表格依次輸入個人資料，確定后通過電子郵件傳人保險公司；經(jīng)保險公司簽發(fā)后的保單將由專人送達(dá)投保人，客戶正式簽名，合同成立；客戶交納現(xiàn)金，或者通過網(wǎng)絡(luò)銀行轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)的信用卡方式，保費(fèi)自動轉(zhuǎn)入保險公司，保單正式生效。

與傳統(tǒng)的保險企業(yè)經(jīng)營方式相比，利用互聯(lián)網(wǎng)開展保險業(yè)務(wù)具有四大優(yōu)勢：

(一)擴(kuò)大知名度，提高競爭力。

迄今為止，發(fā)達(dá)國家的大部分保險公司已經(jīng)通過設(shè)立主頁、介紹保險知識、提供咨詢、推銷保險商品來搶占市場。

(二)簡化保險商品交易手續(xù)，提高效率，降低成本。

在Intemet網(wǎng)上開展保險業(yè)務(wù)縮短了銷售渠道，大大降低費(fèi)用，從而能獲得更高的利潤。通過網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)的開展，投保人只要簡單的輸入一些情況，保險公司就可以接收到這些信息，并作出相應(yīng)的反應(yīng)，從而節(jié)省雙方當(dāng)事人之間進(jìn)行聯(lián)系以及商談的大量時間，提高效率，同時降低了公司的經(jīng)營成本。電子化的發(fā)展大大簡化了商品交易的手續(xù)。申請者除了不能通過Internet在投保單上簽名蓋章外，其他有關(guān)事宜均可在Internet上完成。甚至保費(fèi)也可以通過Internet來繳納。

(三)方便快捷，不受時空限制。

應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)，保險消費(fèi)者可以在一天24小時內(nèi)隨時方便地上網(wǎng)比較保險產(chǎn)品，并向保險公司直接投保。這對于那些相對簡單的險種尤為適用。

(四)為客戶創(chuàng)造和提供更加高質(zhì)量的服務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)能夠加快信息傳遞速度的優(yōu)勢可使保險服務(wù)質(zhì)量得以大大提升。很多在線下不能獲得或不易獲得服務(wù)，在互聯(lián)網(wǎng)上變得輕而易舉。比如保險消費(fèi)者可以在投保前毫無銷售壓力的情況下從容選擇適合自己的產(chǎn)品和保險，獲得投保方案，而無須不厭其煩地去和每家保險公司、保險打交道；在投保后輕松獲得在線保單變更、報案、查詢理賠狀況、保單驗(yàn)真、續(xù)保、管理保單的服務(wù)，從而避免了繁瑣的手續(xù)、舟車勞頓、長時間等待等不利因素。例如目前易保網(wǎng)上就能夠提供保險方案匿名競標(biāo)，按照消費(fèi)者的要求搜索人、保險需求自測等服務(wù)。

二、我國網(wǎng)上保險的現(xiàn)狀

在西方發(fā)達(dá)國家，隨著互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，近幾年來網(wǎng)絡(luò)保險逐漸被人們接受。美國由于在網(wǎng)絡(luò)用戶數(shù)量、普及率等方面有著明顯的優(yōu)勢，成為發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險的先驅(qū)者。美國國民第一證券銀行首創(chuàng)通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險單，營業(yè)僅一個月就銷售了上千億美元的保單。現(xiàn)在美國幾乎所有的保險公司都已上網(wǎng)經(jīng)營。早在1998年美國就有86％的保險公司在網(wǎng)上產(chǎn)品資料信息，有6196個保險站點(diǎn)提供商地址咨詢，并有43％的保險公司已把發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)作為戰(zhàn)略規(guī)劃的重要組成部分。歐洲各國的網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展勢頭也相當(dāng)可觀，美國獨(dú)立保險人協(xié)會的“21世紀(jì)保險動向與預(yù)測”報告顯示：今后10年內(nèi)，在世界保險業(yè)務(wù)中，將有31％的商業(yè)險種交易和37％的個人險種交易將通過全球互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行。

與西方發(fā)達(dá)國家相比我國的網(wǎng)上保險起步比較晚，它的應(yīng)用可以追溯到1997年由中國保險學(xué)會牽頭開辦的中國保險信息網(wǎng)的正式開通，該網(wǎng)涉及保險業(yè)的培訓(xùn)、咨詢、銷售、投訴等內(nèi)容。在信息網(wǎng)開通的當(dāng)天，中國內(nèi)地第一份由網(wǎng)絡(luò)促成的保單在新華人壽保險公司誕生。隨后各商業(yè)性保險公司紛紛推出了自己的網(wǎng)站來介紹產(chǎn)品、介紹公司的背景，并與客戶進(jìn)行網(wǎng)上交流，宣傳擴(kuò)大影響。

在中國，網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行保險銷售可以說尚處于初級階段，而且是低水平的。多數(shù)保險公司對于網(wǎng)絡(luò)保險的認(rèn)識處于摸索階段。中國保險業(yè)在5年前才與IT業(yè)完成嫁接。2001年3月，太平洋保險北京分公司與朗絡(luò)開始合作，開通了“網(wǎng)神”，推出了30余個險種，開始了真正意義上的保險網(wǎng)上營銷。該公司當(dāng)月保費(fèi)達(dá)到99萬元，讓業(yè)界看到了保險業(yè)網(wǎng)上營銷的巨大魅力。不過，由于國內(nèi)在對實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上交易至關(guān)重要的貨幣結(jié)算和網(wǎng)上簽名等方面還沒有滿意的解決方案，出現(xiàn)完全意義上的網(wǎng)上保險還需假以時日。

真正意義上的網(wǎng)上保險意味著實(shí)現(xiàn)電子交易，即通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)投保、核保、理賠、給付。但現(xiàn)在雖然各保險公司都推出了自己的網(wǎng)站，主要內(nèi)容卻大都局限于介紹產(chǎn)品、介紹公司的背景，并與客戶進(jìn)行網(wǎng)上交流，宣傳自己，用于擴(kuò)大影響。幾年來國內(nèi)保險公司中在這一領(lǐng)域走在前列的是泰康人壽和平安保險。平安保險的“PAl8新概念”和泰康保險的“泰康在線”兩個電子商務(wù)平臺投資都是上千萬元的項(xiàng)目，他們已經(jīng)具備了網(wǎng)上保險的基本功能，初步實(shí)現(xiàn)了在線保險電子商務(wù)，并且已經(jīng)具有很強(qiáng)的競爭能力。在他們看來，網(wǎng)上保險并不是簡單地將傳統(tǒng)保險產(chǎn)品嫁接到網(wǎng)上，而是要根據(jù)上網(wǎng)保險人群的需求以及在線的特點(diǎn)設(shè)計(jì)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。保險公司的電子商務(wù)平臺不是企業(yè)從傳統(tǒng)到網(wǎng)絡(luò)的一次簡單移植，而是為客戶提供了產(chǎn)品、渠

道和服務(wù)上的更多選擇。

三、我國網(wǎng)上保險的發(fā)展趨勢

雖然保險業(yè)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)在近幾年有一定的發(fā)展，但由于相關(guān)環(huán)境及網(wǎng)上保險技術(shù)還有所欠缺，使得保險在網(wǎng)絡(luò)棋盤上面臨著許多難關(guān)：

第一是網(wǎng)上支付系統(tǒng)不完善，這被視為網(wǎng)上保險發(fā)展的瓶頸。

目前，在線保險交易中，客戶必須在與所投保的保險公司簽訂了支付合作協(xié)議的指定銀行建立賬戶，以便進(jìn)行在線交易實(shí)時扣款。如果客戶不具備上述條件，由于目前銀行間資料交換不完善，尚不具備實(shí)時跨行轉(zhuǎn)賬交易能力，因此不能進(jìn)行在線實(shí)時交易結(jié)算。網(wǎng)上交易條件的局限無疑限制了客戶源。

第二是網(wǎng)上安全認(rèn)證問題可靠程度不高。

在線保險交易過程涉及到保險標(biāo)的風(fēng)險狀況等商業(yè)機(jī)密、人身隱私和有關(guān)支付方面諸如銀行賬號、客戶密碼等敏感信息，一旦泄漏，后果不堪設(shè)想。然而目前網(wǎng)上保險對客戶身份的認(rèn)證技術(shù)水平很低。這些問題阻礙了網(wǎng)上保險的順暢運(yùn)行。根據(jù)權(quán)威調(diào)查，被調(diào)查人群中66％最關(guān)心在網(wǎng)上投保后支付保費(fèi)的轉(zhuǎn)賬安全性?？梢娍蛻魧W(wǎng)上保險安全機(jī)制的關(guān)注。

第三是電子商務(wù)相關(guān)法律法規(guī)不健全。

目前中國已經(jīng)頒布了不少有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)的法律法規(guī)，但是有關(guān)電子商務(wù)的立法還比較滯后，沒有一個比較完整的電子商務(wù)法律框架，如被視為電子商務(wù)基礎(chǔ)法律的《數(shù)字簽名法》等都還沒有出臺。網(wǎng)上交易的法律效力及電子商務(wù)過程中諸如網(wǎng)上安全、客戶隱私保護(hù)、電子簽名的有效性等法律問題無法解決，形成“無法可依”的局面，限制了網(wǎng)上保險的長足發(fā)展。

中國保險企業(yè)在建設(shè)電子商務(wù)、發(fā)展網(wǎng)上保險時，要逐步將公司網(wǎng)站作為銷售渠道，以獲得保費(fèi)收入為主要目的，并從降低成本，完善服務(wù)的角度來定位網(wǎng)站。不能再將網(wǎng)站單一地作為一種宣傳工具。在中國網(wǎng)上保險發(fā)展實(shí)施的過程中，中國保險企業(yè)具體應(yīng)做到以下三個整合：

一是網(wǎng)絡(luò)營銷中顧客概念的整合。

網(wǎng)絡(luò)營銷所面對的顧客與傳統(tǒng)保險營銷所面對的顧客并沒有什么太大的不同。企業(yè)開展網(wǎng)絡(luò)營銷應(yīng)進(jìn)行全方位的、戰(zhàn)略性的市場細(xì)分和目標(biāo)定位。

二是網(wǎng)絡(luò)營銷中保險渠道的整合。

中國保險公司早期的業(yè)務(wù)拓展以門店為主，等待顧客上門。在引進(jìn)個人營銷機(jī)制后，推銷力度加大了。但營運(yùn)成本急劇上升，而且服務(wù)有脫節(jié)現(xiàn)象。而互聯(lián)網(wǎng)主頁推出后，服務(wù)在時間和空間上均趨于無限發(fā)展，投保限制的約束力減弱，具備客戶咨詢、保費(fèi)查詢、投訴交流等服務(wù)功能，保證顧客得到親切、周到、專業(yè)的售前、售中和售后服務(wù)，是客戶接受保險服務(wù)的新通道，異地投保、跨國投保、全天候的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)正逐漸變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。

三是網(wǎng)絡(luò)營銷與保險企業(yè)組織的整合。

保險公司實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化推進(jìn)了行業(yè)的發(fā)展，必然使公司的管理模式也作出調(diào)整，形成企業(yè)內(nèi)外部溝通與經(jīng)營管理均離不開網(wǎng)絡(luò)作為主要渠道和信息源的局面。而且，人員的減少、公司組織層級減少和扁平化管理，使保險公司營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量減少，溝通渠道縮短，虛擬保險市場、虛擬部門等內(nèi)外組織盛行，經(jīng)紀(jì)公司等中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)生變化，促使保險企業(yè)對于組織進(jìn)行再造調(diào)整。