導(dǎo)言：作為寫(xiě)作愛(ài)好者，不可錯(cuò)過(guò)為您精心挑選的10篇移動(dòng)支付特點(diǎn)，它們將為您的寫(xiě)作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

以TESIRO為代表的歐洲珠寶品牌，其實(shí)力雄厚，有著強(qiáng)大的品牌、資金及管理優(yōu)勢(shì)，而以周大福為代表的香港品牌憑借其深刻的影響力，及在渠道建設(shè)方面的優(yōu)勢(shì)，在中國(guó)珠寶市場(chǎng)叱咤風(fēng)云。

TESlRO和周大福代表著歐洲與香港兩大珠寶陣營(yíng)，構(gòu)成了未來(lái)中國(guó)珠寶江湖之爭(zhēng)的縮略圖譜。

歷史篇：香港巨頭與歐洲經(jīng)典

周大福，1929年在廣州創(chuàng)立，后輾轉(zhuǎn)到香港正式成立珠寶金行。

上世紀(jì)90年代，周大福以設(shè)立武漢周大福珠寶金行有限公司為標(biāo)志，拉開(kāi)了進(jìn)軍內(nèi)地零售市場(chǎng)序幕。從1998年到現(xiàn)在，周大福在內(nèi)地發(fā)展分行數(shù)百家，形成以北京、上海、廣州、武漢為中心的華北、華東、華南、中西部4大片區(qū)。

學(xué)習(xí)周大?！昂冒駱印?，90年代中后期，周生生、謝瑞麟等眾多香港珠寶品牌長(zhǎng)驅(qū)直入，雨后春筍般在內(nèi)地市場(chǎng)扎營(yíng)，給內(nèi)地帶來(lái)一股“港風(fēng)”。

而此時(shí)內(nèi)地?cái)?shù)子家珠寶品牌，由于多數(shù)是集體經(jīng)濟(jì)、國(guó)有體制改制后的銀樓、金店等老字號(hào)，轉(zhuǎn)型乏力，管理滯后，無(wú)力阻擋香港品牌擴(kuò)軍，以致內(nèi)地珠寶市場(chǎng)淪為香港品牌天下，周大福作為“先行者”占盡風(fēng)光。

伴隨中國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，社會(huì)積聚了巨大的物質(zhì)財(cái)富，消費(fèi)品市場(chǎng)迅速膨脹，中國(guó)成為僅次于美國(guó)和日本的世界第三大奢侈品消費(fèi)強(qiáng)國(guó)，奢侈品消費(fèi)人群已經(jīng)達(dá)到總?cè)丝诘?3％，2005年市場(chǎng)消費(fèi)達(dá)到1000億元。法國(guó)巴黎百富勤的報(bào)告指出，中國(guó)進(jìn)入奢侈消費(fèi)初期。

在資本全球化配置的今天，作為世界奢侈品的發(fā)源地的歐洲，寶馬、阿瑪尼等世界知名奢侈巨頭都把目光瞄向中國(guó)。在珠寶領(lǐng)域，歐洲品牌的大舉進(jìn)入是在2005年，以比利時(shí)珠寶品牌TESIRO進(jìn)入為標(biāo)志。

TESIRO是全球最大鉆石加工貿(mào)易商歐陸之星旗下的歐洲經(jīng)典鉆石品牌，以?xún)?yōu)質(zhì)切工享譽(yù)全球。與卡地亞等歐洲其他珠寶品牌不同的是，TESIRO價(jià)格處于金字塔塔腰位置，這個(gè)區(qū)間比高端消費(fèi)群體更大，比低端又有了自己的品牌優(yōu)勢(shì)。顯然，這非常適合中國(guó)國(guó)情。

但現(xiàn)實(shí)是，TESIRO并不熟悉中國(guó)本土市場(chǎng)，如果選擇直接“空降”，單打獨(dú)斗，顯然不可能。TESIRO想到了“借船出海”。2005年下半年，TESIRO重金收購(gòu)國(guó)內(nèi)強(qiáng)勢(shì)品牌通靈翠鉆，以“TESIRO通靈”為品牌名，發(fā)力中國(guó)。

品牌篇：東方智慧VS歐洲血統(tǒng)

作為歐洲珠寶品牌，TESIRO通靈進(jìn)入中國(guó)伊始，就采取了與周大福迥然不同的品牌戰(zhàn)略，它高調(diào)突出鉆石的歐洲基因。

作為一個(gè)顧客，當(dāng)你走進(jìn)周大福專(zhuān)賣(mài)店的時(shí)候，營(yíng)業(yè)員會(huì)熱情地說(shuō)：“您好，歡迎香港周大福?！敝艽蟾r(shí)時(shí)突出自己“香港”身份。

1840年之后，在100多年時(shí)間里，香港在高自由度市場(chǎng)條件下，東方文化得到極大張揚(yáng)，香港發(fā)展成為亞洲文化交流中心和東方時(shí)尚之都。

由于歷史原因，曾在上世紀(jì)30年代興起的奢侈品消費(fèi)在內(nèi)地出現(xiàn)斷層。在上世紀(jì)90年代前期，中國(guó)內(nèi)地時(shí)消費(fèi)者與香港仍然屬于兩個(gè)“世界”，香港在內(nèi)地消費(fèi)者眼中是時(shí)尚的、經(jīng)典的“圣地”。1997年后，這扇窗逐漸打開(kāi)，香港成為內(nèi)地外出旅游第一站，香港品牌受到空前膜拜。

有70多年歷史的周大福等一批香港品牌成為最大受益者，周大福把自己扮演成東方文化言人，它推出999．9純金首飾斐然亞洲珠寶界，其“珍珠”系列、“水晶”系列，滿(mǎn)足了東方女性的需求。

擴(kuò)張過(guò)程中，周大福在品牌個(gè)性上，給人印象是儒雅、內(nèi)斂、中庸、平和，是公認(rèn)的亞洲珠寶界的“老大哥”，周大福提出“珠寶時(shí)裝化，首飾生活化”的品牌訴求理念，更是在把亞洲幾千年佩戴珠寶首飾的文化習(xí)慣進(jìn)行了傳承與延續(xù)。

周大福憑借香港地域、文化優(yōu)勢(shì)及國(guó)內(nèi)20多年來(lái)，國(guó)人急劇膨發(fā)的消費(fèi)熱情，在中國(guó)市場(chǎng)取得了成功，成為中國(guó)乃至亞洲珠寶界當(dāng)之無(wú)愧的領(lǐng)航者與開(kāi)拓者。

TESIRO通靈明白，進(jìn)入中國(guó)時(shí)以何種品牌識(shí)別系統(tǒng)統(tǒng)帥和整合企業(yè)價(jià)值活動(dòng)是當(dāng)務(wù)之急，如果沒(méi)有獨(dú)到的品牌訴求，很難打開(kāi)市場(chǎng)之門(mén)。

“原產(chǎn)地印象”理論認(rèn)為，當(dāng)產(chǎn)品外銷(xiāo)進(jìn)入其他市場(chǎng)后，產(chǎn)品所在地往往就是消費(fèi)者區(qū)分產(chǎn)品品質(zhì)的重要標(biāo)準(zhǔn)。產(chǎn)品的原產(chǎn)地品質(zhì)較好，反之則較差，產(chǎn)品原產(chǎn)地不同給消費(fèi)者帶來(lái)的信心指數(shù)有巨大落差。比如人們普遍認(rèn)為德國(guó)制造的汽車(chē)質(zhì)量?jī)?yōu)良、尊貴豪華，而內(nèi)地組裝車(chē)各項(xiàng)性能指標(biāo)均不如原裝進(jìn)口車(chē)。

TESlRO通靈在品牌訴求上強(qiáng)化自己的基因。比利時(shí)在全球鉆石行業(yè)享有盛譽(yù)，是世界鉆石加工發(fā)源地，有世界最大的鉆石切割中心，被尊稱(chēng)為“鉆石王國(guó)”，“比利時(shí)切工”又被稱(chēng)為“優(yōu)質(zhì)鉆石切工”。比利時(shí)鉆石與法國(guó)香水、德國(guó)汽車(chē)、瑞士手表是公認(rèn)的全球最著名商品。TESIRO通靈的母公司是位于比利時(shí)安特衛(wèi)普的世界上最大的鉆石加工貿(mào)易公司。

因此，TESIRO通靈據(jù)此確定了自身的品牌識(shí)別系統(tǒng)核心――“來(lái)自比利時(shí)的優(yōu)質(zhì)切工鉆石”，并通過(guò)全方位360度品牌管理模式推行。

具體來(lái)說(shuō)，TESIRO通靈品牌強(qiáng)調(diào)從每一個(gè)接觸點(diǎn)來(lái)打造品牌，要求所有TESIRO通靈關(guān)系人從各個(gè)方面圍繞TESIRO通靈品牌，向圓心歸納，要做到人人、物物、上下、左右360度。

TESIRO通靈要求無(wú)論是自己?jiǎn)T工，還是加盟商都代表TESIRO通靈的比利時(shí)品牌形象，所穿所戴都要為品牌加分，所言所行都透出歐洲品牌氣質(zhì)。在TESIRO通靈專(zhuān)賣(mài)店，顧客聽(tīng)到的是比利時(shí)的音樂(lè)，看到的是歐洲化的陳設(shè)，連顧客被贈(zèng)送的禮物也是原汁原味的比利時(shí)巧克力。

產(chǎn)品篇：產(chǎn)品線擴(kuò)展VS開(kāi)辟新品類(lèi)

品牌戰(zhàn)略各不相同，周大福和TESIRO通靈的產(chǎn)品戰(zhàn)略也迥然不同。

傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)主要集中在開(kāi)發(fā)新客戶(hù)上，就是發(fā)現(xiàn)顧客新需求，然后提供比競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手更優(yōu)質(zhì)、更便宜的產(chǎn)品或服務(wù)來(lái)滿(mǎn)足顧客的需求。周大福在過(guò)去的珠寶市場(chǎng)的位置，正是得益于其新產(chǎn)品、新客戶(hù)開(kāi)發(fā)。

上個(gè)世紀(jì)香港金銀貿(mào)易市場(chǎng)交易的黃金成色一律為99％，而周大福開(kāi)創(chuàng)性的首推999．9純金飾品，這一“創(chuàng)新”為周大福以后的快速穩(wěn)定發(fā)展奠定了基礎(chǔ)?，F(xiàn)在，周大福首創(chuàng)的999．9純金首飾已經(jīng)成為香港黃金成色標(biāo)準(zhǔn)與典范。

其后，周大福堅(jiān)持在產(chǎn)品組合策略上不斷擴(kuò)展產(chǎn)品組合的長(zhǎng)度和寬度。相繼推出“絕澤”珍珠系列，“絕色”紅藍(lán)寶石系列，鉑金“水中花”系列，“DISNEY公主”首飾系列，“惹火”系

列等。

最強(qiáng)大的研發(fā)和創(chuàng)新能力，新產(chǎn)品的不斷推出，周大福充分利用了企業(yè)的人力等各項(xiàng)資源，深挖潛力，滿(mǎn)足不同細(xì)分市場(chǎng)的需求，有效地樹(shù)立其在亞洲珠寶界的王者地位。但這種擴(kuò)展策略有時(shí)也帶使邊際成本加大，淡化品牌個(gè)性，增加消費(fèi)者認(rèn)識(shí)和選擇的難度。產(chǎn)品線擴(kuò)展沒(méi)有讓周大福形成與周生生、謝瑞麟、六福等其他香港品牌的有效區(qū)隔。

“第一者生存”法則在珠寶市場(chǎng)表現(xiàn)的淋漓盡致，消費(fèi)者無(wú)論在心智和購(gòu)買(mǎi)行為上都會(huì)偏向于位于市場(chǎng)第一的品牌，而位居第二位的珠寶商則會(huì)處于非常被動(dòng)的地位。如同一棵參天大樹(shù)下的小苗，將會(huì)越來(lái)越弱。

在挺進(jìn)中國(guó)的過(guò)程中，TESIRO通靈的目標(biāo)非常明確，他們并不在意產(chǎn)品組合的長(zhǎng)度和寬度，關(guān)鍵是要和現(xiàn)有的其他品牌形成差異化經(jīng)營(yíng)，凸顯出歐洲品牌與香港品牌的不同個(gè)性。因此，TESlRO通靈產(chǎn)品上全力主打“來(lái)自比利時(shí)的優(yōu)質(zhì)切工鉆石”，重點(diǎn)在鉆石上做文章。

美國(guó)營(yíng)銷(xiāo)學(xué)者阿爾?里斯認(rèn)為，打造品牌“成功的關(guān)鍵是創(chuàng)建一個(gè)你能第一個(gè)加入的新品類(lèi)”。TESIRO通靈可能自身也沒(méi)意識(shí)到，它把比利時(shí)優(yōu)質(zhì)切工鉆石帶入內(nèi)地，已經(jīng)等于在中國(guó)珠寶市場(chǎng)開(kāi)辟了一個(gè)新品類(lèi)。

傳播篇：廣告制勝和整合傳播

目前珠寶業(yè)營(yíng)銷(xiāo)傳播方式主要有兩種，一種是重點(diǎn)傳播珠寶產(chǎn)品，依靠營(yíng)造概念開(kāi)拓市場(chǎng)；另一種是樹(shù)立品牌，通過(guò)傳播品牌形象，增加品牌號(hào)召力，如卡迪亞等珠寶品牌，TESIRO通靈也是采用此策略。

TESIRO通靈的傳播活動(dòng)，始終堅(jiān)持整合營(yíng)銷(xiāo)傳播理念，主題鮮明，關(guān)聯(lián)度高。TESIRO通靈認(rèn)為，品牌就是聯(lián)想。所有營(yíng)銷(xiāo)傳播活動(dòng)必須圍繞“優(yōu)質(zhì)切工鉆石”的主題訴求來(lái)進(jìn)行，與產(chǎn)品的定位高度吻合。在傳播上，TESIRO通靈善于運(yùn)用事件營(yíng)銷(xiāo)占領(lǐng)消費(fèi)者心智。

TESIRO通靈剛進(jìn)入中國(guó)不久，隨即舉辦了迄今為止國(guó)內(nèi)規(guī)模最大的一次“中國(guó)鉆石第一展”，將來(lái)自比利時(shí)的總價(jià)數(shù)千萬(wàn)的500余顆優(yōu)質(zhì)切工克拉鉆帶入中國(guó)。這次巡展歷時(shí)三個(gè)月，在南京等18個(gè)城市輪流進(jìn)行，此事件吸引了眾多媒體和消費(fèi)者對(duì)TESIRO通靈品牌眼球。

同時(shí)，TESIRO通靈與展覽當(dāng)?shù)氐闹髁髅浇檫M(jìn)行合作，舉辦鉆石有獎(jiǎng)估價(jià)等活動(dòng)，與消費(fèi)者形成良好的互動(dòng)，提升了TESIRO通靈的品牌形象，同時(shí)讓消費(fèi)者切身感受到比利時(shí)優(yōu)質(zhì)切工鉆石魅力。

2006年元旦剛過(guò)，TESIRO通靈又在終端開(kāi)展”TESIRO通靈比利時(shí)鉆石文化之旅”活動(dòng)，抽取幸運(yùn)顧客，去比利時(shí)鉆石尋根，近一步強(qiáng)化了消費(fèi)者對(duì)TESIRO的認(rèn)知，給消費(fèi)者的印象是TESIRO通靈二比利時(shí)優(yōu)質(zhì)切工鉆石。

通過(guò)事件營(yíng)銷(xiāo)，TESIRO通靈快速取得了消費(fèi)者對(duì)品牌的認(rèn)知。而周大福雖然也做了一些公關(guān)活動(dòng)，例如與意大利著名服裝品牌MaxMara首度攜手推出“周大福經(jīng)典時(shí)尚珠寶秀& MaxMara秋冬時(shí)裝展”；在北京工人體育場(chǎng)舉行“經(jīng)典?永恒的時(shí)尚――周大福2005主題時(shí)尚PARTY”。但和現(xiàn)階段的很多珠寶企業(yè)一樣，周大福對(duì)電視廣告青睞有加，頻繁借助集聲、光。影于一體的電視廣告。

例如，其推出廣告片《情鉆童話》，利用兩名充滿(mǎn)稚氣的小孩做主角，人小鬼大地演繹出一段段情意綿綿的愛(ài)情對(duì)白，透過(guò)兩小無(wú)猜的對(duì)話帶出一些首飾的信息小百科，每次由小男孩發(fā)表鉆飾信息后，小女孩就會(huì)問(wèn)一句：“你怎么知道呢？”小男孩就會(huì)接上一句：“是周大福告訴我的?！闭Z(yǔ)氣調(diào)皮幽默，迅速令人留下深刻印象，成為大家的熱門(mén)話題。

渠道篇：連鎖加盟的收與放

周大福的發(fā)展壯大與其發(fā)展連鎖店緊密相關(guān)，在20世紀(jì)60年代，周大福放棄了傳統(tǒng)金鋪，分店的經(jīng)營(yíng)模式，組建了“周大福珠寶金行有限公司”，并以連鎖店形式經(jīng)營(yíng)拓展市場(chǎng)，成為香港黃金珠寶業(yè)最早的有限公司機(jī)構(gòu)，從而使單純的“店鋪式”經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變?yōu)椤肮净边\(yùn)作，這是周大福成為國(guó)內(nèi)領(lǐng)先珠寶企業(yè)的始點(diǎn)。

上世紀(jì)90年代，周大福在進(jìn)入內(nèi)地市場(chǎng)之后，依托加盟連鎖又一次迎來(lái)了公司發(fā)展的高峰，在短短的幾年內(nèi)，在國(guó)內(nèi)發(fā)展數(shù)百家加盟店，搶占了中國(guó)大部分珠寶市場(chǎng)。

但另一方面，由于一些加盟店鋪貨混亂甚至竄貨，以及零售價(jià)難以控制和亂打折現(xiàn)象，影響了周大福的形象。周大福在一些城市開(kāi)始放棄被譽(yù)為“21世紀(jì)最成功商業(yè)模式” 的特許連鎖模式，開(kāi)始回收北京、廣州等地品牌經(jīng)營(yíng)權(quán)。

在周大福收縮加盟的同時(shí)，TESIRO通靈卻在大規(guī)模拓展特許加盟，進(jìn)入中國(guó)伊始，TESIRO通靈與卡迪亞等其他歐洲品牌的大商場(chǎng)路線不同，它采取復(fù)合渠道，除了進(jìn)入一流大商場(chǎng)之外，還采取在一線城市開(kāi)設(shè)旗艦店，二、三線城市發(fā)展特許加盟，銷(xiāo)售網(wǎng)絡(luò)覆蓋中國(guó)主要一線、二線城市的策略，2005年歲末，TESIRO通靈在一個(gè)月時(shí)間內(nèi)，一口氣在內(nèi)地開(kāi)出十余個(gè)直營(yíng)、特許加盟店。

TESIRO通靈認(rèn)為與加盟者是一種價(jià)值鏈分工，加盟者可以分享到總部的品牌、管理等各種資源。而總部可以通過(guò)加盟政策快速拓展市場(chǎng)，同時(shí)把競(jìng)爭(zhēng)改為競(jìng)合。特許加盟無(wú)疑是雙方發(fā)展事業(yè)最好的選擇。

篇2

一、安卓開(kāi)發(fā)技術(shù)介紹

（一）安卓操作系統(tǒng)

安卓系統(tǒng)是谷歌公司開(kāi)發(fā)的一款基于Linux平臺(tái)的移動(dòng)操作系統(tǒng)，具有開(kāi)源的特點(diǎn)。安卓系統(tǒng)的代碼完全開(kāi)放，開(kāi)發(fā)者很容易進(jìn)行程序的開(kāi)發(fā)，使得安卓的應(yīng)用軟件迅速豐富。并且，使用安卓系統(tǒng)的手機(jī)可以不受移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的限制，方便的接入網(wǎng)絡(luò);其硬件的選擇也更為豐富，使用安卓系統(tǒng)的不同手機(jī)之間不會(huì)發(fā)生兼容性問(wèn)題。

（二）安卓總體架構(gòu)

安卓操作系統(tǒng)的架構(gòu)分為核心層、系統(tǒng)運(yùn)行庫(kù)、應(yīng)用程序框架和應(yīng)用程序?qū)铀膫€(gè)部分。

核心層即為操作系統(tǒng)層，負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)、安全、電源、驅(qū)動(dòng)和內(nèi)存的管理，底層架構(gòu)為L(zhǎng)inux何香凝，具有開(kāi)放性的特點(diǎn);系統(tǒng)運(yùn)行庫(kù)是核心層調(diào)用應(yīng)用程序的地方，通過(guò)C語(yǔ)言和標(biāo)準(zhǔn)庫(kù)來(lái)實(shí)現(xiàn)，與其它操作平臺(tái)相比，安卓系統(tǒng)運(yùn)行庫(kù)的執(zhí)行方式更為高效，手機(jī)硬件性能的提高可以大大提高運(yùn)行速度，這也為適應(yīng)現(xiàn)在不斷更新優(yōu)化的手機(jī)性能打下良好的基礎(chǔ);程序應(yīng)用框架式應(yīng)用程序分類(lèi)分組的記過(guò)，可以為程序開(kāi)發(fā)者提高便利;應(yīng)用程序?qū)邮且苿?dòng)設(shè)備和用戶(hù)交流的界面，是所有應(yīng)用程序的集合。

（三）安卓程序界面構(gòu)造

界面的構(gòu)造是安卓應(yīng)用程序設(shè)計(jì)的關(guān)鍵，良好美觀的界面設(shè)計(jì)可以增加應(yīng)用程序的操作性，使其更受用戶(hù)的歡迎。安卓應(yīng)用程序界面的構(gòu)造主要通過(guò)UI框架和空間庫(kù)的結(jié)合來(lái)實(shí)現(xiàn)，從而實(shí)現(xiàn)應(yīng)用程序的各種功能。安卓平臺(tái)的應(yīng)用程序框架與塞班相比，運(yùn)行效率不是很高，但是控件的操作室非常精準(zhǔn)的，使得用戶(hù)使用起來(lái)更加清晰和準(zhǔn)確。

二、移動(dòng)支付系統(tǒng)的設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn)

基于移動(dòng)客戶(hù)端的支付系統(tǒng)需要滿(mǎn)足客戶(hù)特定的支付需求，應(yīng)該具備一些基礎(chǔ)的特性和功能。首先，移動(dòng)支付系統(tǒng)應(yīng)該具有用戶(hù)注冊(cè)的功能，兵對(duì)用戶(hù)的個(gè)人信息提供安全的保護(hù)，并且為了方便用戶(hù)使用，具有自動(dòng)登錄和信息驗(yàn)證等功能;移動(dòng)支付系統(tǒng)最重要的是具有移動(dòng)支付功能，可以通過(guò)數(shù)據(jù)流量完成支付，并確保整個(gè)支付過(guò)程的安全和便捷;其次，移動(dòng)支付系統(tǒng)應(yīng)該具有賬戶(hù)管理功能，使用戶(hù)可以清楚的掌握自己的賬號(hào);最后，移動(dòng)支付系統(tǒng)還應(yīng)提供密碼修改等功能，方便用戶(hù)的使用。為滿(mǎn)足以上功能，移動(dòng)支付系統(tǒng)的設(shè)計(jì)和實(shí)現(xiàn)需要考慮環(huán)境搭建、界面設(shè)計(jì)、實(shí)現(xiàn)類(lèi)設(shè)計(jì)和數(shù)據(jù)關(guān)系設(shè)計(jì)環(huán)節(jié)。

（一）移動(dòng)支付系統(tǒng)的環(huán)境搭建

安卓平臺(tái)應(yīng)用程序的開(kāi)發(fā)主要是基于java語(yǔ)言，利用java編寫(xiě)安卓的應(yīng)用程序時(shí)，首先要下載安裝JDK軟件，搭建安卓應(yīng)用程序編寫(xiě)的平臺(tái);其次要建立IDE和ADT插件，這是完成應(yīng)用程序編寫(xiě)任務(wù)的工具;最后，運(yùn)行安卓虛擬設(shè)備，便可以進(jìn)行程序的編寫(xiě)工作。

（二）移動(dòng)支付系統(tǒng)的用戶(hù)界面設(shè)計(jì)

移動(dòng)支付系統(tǒng)的用戶(hù)界面要清晰明確，可以使用戶(hù)清楚該應(yīng)用程序的性質(zhì)和功能。其圖標(biāo)設(shè)計(jì)應(yīng)以直觀的支付標(biāo)志為宜;圖標(biāo)的大小要符合手機(jī)設(shè)備屏幕大小特點(diǎn)，并兼顧其它圖標(biāo)的大小;其次，移動(dòng)支付系統(tǒng)的圖標(biāo)應(yīng)該具有放大和縮小的特點(diǎn)，方便用戶(hù)的使用;編寫(xiě)者要確保支付系統(tǒng)圖標(biāo)的清晰和易于辨別，不能給用戶(hù)造成誤解。

（三）移動(dòng)支付系統(tǒng)的實(shí)現(xiàn)類(lèi)設(shè)計(jì)

用戶(hù)打開(kāi)移動(dòng)支付系統(tǒng)后，根據(jù)個(gè)人信息完成登錄，如果登錄信息無(wú)法與賬戶(hù)信息匹配，用戶(hù)將無(wú)法獲得登錄權(quán)限;如果用戶(hù)登錄信息與賬戶(hù)信息匹配，便可以獲得登錄權(quán)限打開(kāi)移動(dòng)支付系統(tǒng)的界面，連接移動(dòng)支付系統(tǒng)，完成支付業(yè)務(wù)。支付成功后移動(dòng)客戶(hù)端獲得支付狀態(tài)回執(zhí)，從而改動(dòng)賬戶(hù)狀態(tài)，提示用戶(hù)。為了完成以上操作，移動(dòng)支付系統(tǒng)應(yīng)該具有多種實(shí)現(xiàn)類(lèi);Idexpage類(lèi)實(shí)現(xiàn)用戶(hù)活動(dòng)的繼承，方便用戶(hù)的控制，為用戶(hù)提供明確的菜單提示;main UI類(lèi)實(shí)現(xiàn)支付應(yīng)用程序的界面邏輯，開(kāi)發(fā)者通過(guò)該類(lèi)控制界面外觀;Order InfoUI類(lèi)實(shí)現(xiàn)用戶(hù)訂單的管理，在用戶(hù)正確登錄并正確完成支付操作后，通過(guò)該類(lèi)實(shí)現(xiàn)移動(dòng)設(shè)備和支付系統(tǒng)的連接盒完成支付操作;Pass Modify類(lèi)可以讓用戶(hù)實(shí)現(xiàn)信息和密碼的更改和保存，保障支付系統(tǒng)賬戶(hù)的安全;Payment UI類(lèi)用于用戶(hù)支付的具體流程，當(dāng)用戶(hù)啟動(dòng)支付程序后，該類(lèi)可以實(shí)現(xiàn)移動(dòng)客戶(hù)端與支付系統(tǒng)的數(shù)據(jù)連接，完成支付操作，同時(shí)可以完成程序更新和維護(hù)的任務(wù)。

（四）移動(dòng)支付系統(tǒng)的數(shù)據(jù)關(guān)系設(shè)計(jì)

移動(dòng)支付系統(tǒng)的設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn)還應(yīng)處理系統(tǒng)的數(shù)據(jù)關(guān)系。其中包括數(shù)據(jù)類(lèi)型的分類(lèi)，數(shù)據(jù)的用途以及具體數(shù)值的確定，保證移動(dòng)支付系統(tǒng)可以順利完成支付任務(wù)。

三、移動(dòng)支付系統(tǒng)軟件的測(cè)試

移動(dòng)支付系統(tǒng)軟件編寫(xiě)完成以后，需要在安卓平臺(tái)上進(jìn)行測(cè)試，才可以投入使用，測(cè)試的平臺(tái)可以是安卓手機(jī)，也可以是電腦上虛擬的安卓平臺(tái)。

（一）測(cè)試環(huán)境與配置

在進(jìn)行移動(dòng)支付系統(tǒng)軟件的測(cè)試時(shí)，測(cè)試平臺(tái)滿(mǎn)足一定的環(huán)境要求，以保證軟件運(yùn)行的流暢性。如果是在電腦的虛擬平臺(tái)上進(jìn)行測(cè)試，該電腦的CPU、內(nèi)存、硬盤(pán)空間和操作系統(tǒng)都要滿(mǎn)足相應(yīng)的要求，并且虛擬安卓平臺(tái)應(yīng)與軟件的相匹配。

（二）測(cè)試需求功能

軟件測(cè)試的內(nèi)容主要包括各種需求功能的測(cè)試，如登錄識(shí)別模塊，管理功能模塊，支付功能模塊，UI設(shè)計(jì)模塊和性能測(cè)試等。測(cè)試重點(diǎn)是各模塊運(yùn)行的正確性與流暢性。

（三）測(cè)試流程的設(shè)計(jì)

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一、引言

移動(dòng)支付是指利用客戶(hù)的手機(jī)，通過(guò)短信、語(yǔ)音、射頻識(shí)別等方式進(jìn)行的銀行轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)和購(gòu)物等商業(yè)交易活動(dòng)。與傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付相比，移動(dòng)支付具有方便、快捷、安全的優(yōu)點(diǎn)，在開(kāi)展該業(yè)務(wù)較早的日本、韓國(guó)及一些歐洲國(guó)家，移動(dòng)支付正越來(lái)越受到人們的青睞。

在我國(guó)，移動(dòng)支付還處于市場(chǎng)培育階段。有調(diào)查顯示，國(guó)內(nèi)手機(jī)用戶(hù)每月增長(zhǎng)數(shù)量超過(guò)500萬(wàn)戶(hù)，2007年用戶(hù)總數(shù)將突破5億。這顯然是一個(gè)極具潛力的市場(chǎng)，對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)，將為產(chǎn)業(yè)鏈上的各方，包括設(shè)備制造商、銀行、信用卡組織、商業(yè)機(jī)構(gòu)、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、服務(wù)提供商等創(chuàng)造新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，帶來(lái)的將會(huì)是巨大的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。

本文從客戶(hù)應(yīng)用的角度，將移動(dòng)支付歸納為兩種模式，介紹了各自的適用場(chǎng)合、技術(shù)特點(diǎn)及發(fā)展現(xiàn)狀，并對(duì)移動(dòng)支付的發(fā)展前景做了分析。

二、移動(dòng)支付的兩種模式

客戶(hù)若要使用移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，前提是須將手機(jī)號(hào)碼與銀行卡進(jìn)行捆綁，此后在交易過(guò)程中所支付的金額會(huì)直接從銀行卡上扣減。

在此前提下，移動(dòng)支付可以分為兩種模式。第一種是非面對(duì)面的支付模式，主要迎合了客戶(hù)不希望親臨現(xiàn)場(chǎng)就可進(jìn)行交易的需求?？蛻?hù)可使用短信、語(yǔ)音、WAP、K-Java、USSD等操作方式，完成日常生活中的水電煤氣、物業(yè)管理、交通罰款等公共事業(yè)繳費(fèi)，或者用于彩票購(gòu)買(mǎi)、手機(jī)訂票、手機(jī)投保等交易。這種支付模式不受時(shí)間、地點(diǎn)約束，無(wú)需排隊(duì)，為客戶(hù)提供了極大的便利。在國(guó)外如愛(ài)立信公司的Mobilee-Pay解決方案，在國(guó)內(nèi)如北京聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)科技有限公司的“手機(jī)錢(qián)包”業(yè)務(wù)，都支持這種支付模式。

在當(dāng)前2G/2.5G的通信環(huán)境下，手機(jī)還只能瀏覽一些簡(jiǎn)單的網(wǎng)頁(yè)，要進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物還不太現(xiàn)實(shí)。因此,可以考慮將非面對(duì)面的移動(dòng)支付與基于PC的網(wǎng)上支付結(jié)合起來(lái)，構(gòu)建成統(tǒng)一的電子支付系統(tǒng)。例如與支付寶結(jié)合，現(xiàn)在支付寶是用客戶(hù)的E-mail登錄，如果服務(wù)提供商之間加強(qiáng)協(xié)作，使客戶(hù)用手機(jī)號(hào)碼也能登錄，這樣就可以將移動(dòng)支付與網(wǎng)上支付合并為一個(gè)ID，既方便于管理銀行賬戶(hù)，又?jǐn)U展了非面對(duì)面移動(dòng)支付的應(yīng)用范圍。與支付寶一樣，手機(jī)號(hào)碼已采用實(shí)名登記，因此較好得保證了客戶(hù)的信用度。

移動(dòng)支付的另一種模式是面對(duì)面的支付模式。如今，人們雖然能夠足不出戶(hù)地在網(wǎng)上購(gòu)物，但網(wǎng)上購(gòu)物永遠(yuǎn)也滿(mǎn)足不了人們?cè)谏虉?chǎng)里親身購(gòu)物時(shí)所體驗(yàn)到的人文享受。親身購(gòu)物的過(guò)程就是一種休閑方式，那么在此過(guò)程中如何使交易最為簡(jiǎn)便呢？面對(duì)面的移動(dòng)支付可以滿(mǎn)足人們的需求，這有點(diǎn)類(lèi)似于人們?cè)谏虉?chǎng)內(nèi)的刷卡消費(fèi)。

曾經(jīng)出現(xiàn)過(guò)用發(fā)送短信的方式來(lái)完成這種支付，但是短信在發(fā)送、回復(fù)的過(guò)程中信道易受干擾，期間的延時(shí)難以預(yù)計(jì)，而且零售交易金額少但次數(shù)多，頻繁地發(fā)送短信容易使消費(fèi)者產(chǎn)生厭煩情緒。因此，今后的趨勢(shì)是在客戶(hù)的手機(jī)與商家的終端之間采用近距離無(wú)線通信方式，客戶(hù)只需將手機(jī)靠近終端，再輸入密碼就可以完成支付。

較早的移動(dòng)設(shè)備普遍采用紅外線技術(shù)進(jìn)行近距離通信。其缺點(diǎn)有二，首先是發(fā)射端和接收端必須處在筆直的視線內(nèi)且要精確對(duì)準(zhǔn)，另外，紅外通信缺乏有效的安全協(xié)議。作為建立個(gè)人局域網(wǎng)（PAN）的一種技術(shù)，藍(lán)牙目前廣泛應(yīng)用于手持設(shè)備的無(wú)線連接，然而在人員密集的地方它的連接速度存在問(wèn)題。射頻識(shí)別（RFID）是一種非接觸的自動(dòng)識(shí)別技術(shù)，其基本原理是利用射頻信號(hào)和空間耦合傳輸特性，實(shí)現(xiàn)對(duì)目標(biāo)物體的自動(dòng)識(shí)別。RFID被業(yè)界公認(rèn)為是一項(xiàng)極具發(fā)展前途的應(yīng)用技術(shù)，今后，面對(duì)面的移動(dòng)支付將主要基于該技術(shù)。客戶(hù)只需將內(nèi)置RFID芯片的手機(jī)或PDA靠近商家的閱讀器，閱讀器識(shí)別用戶(hù)ID和存儲(chǔ)在芯片內(nèi)的金額，并傳送交易信息及電子簽名至支付平臺(tái)實(shí)現(xiàn)扣款，系統(tǒng)內(nèi)部接口遵循移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商專(zhuān)門(mén)制定的標(biāo)準(zhǔn)協(xié)議《小額支付交易協(xié)議MPTP1.1》和《小額支付通信協(xié)議MPCP1.0》。

當(dāng)前，在亞洲有日本、韓國(guó)、新加坡，在歐洲有英國(guó)、法國(guó)、德國(guó)，已經(jīng)應(yīng)用RFID技術(shù)開(kāi)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。日本第一大通信運(yùn)營(yíng)商N(yùn)TTDoCoMo的FeliCa手機(jī)就是一個(gè)成功的典型，從2005年推出至今已經(jīng)吸引了4000萬(wàn)用戶(hù)，可見(jiàn)其發(fā)展?jié)摿χ?。隨著RFID技術(shù)的成熟，基于該技術(shù)的面對(duì)面的移動(dòng)支付系統(tǒng)在中國(guó)的實(shí)施也只是時(shí)間上的問(wèn)題。

移動(dòng)支付系統(tǒng)框架圖

移動(dòng)支付系統(tǒng)框架如圖所示，虛線框(A)為非面對(duì)面的支付模式，虛線框（B）為面對(duì)面的支付模式，兩種模式有各自的適用場(chǎng)合，今后的手機(jī)將同時(shí)具備這兩方面的功能。

三、有待加強(qiáng)的方面

無(wú)論哪種模式的移動(dòng)支付，由于手機(jī)號(hào)碼與銀行卡賬號(hào)捆綁在一起，因此賬號(hào)內(nèi)存款的安全就與手機(jī)直接相關(guān)。如此情形下，除了銀行必須對(duì)用戶(hù)的身份和密碼進(jìn)行加密以外，運(yùn)營(yíng)商需要對(duì)手機(jī)信號(hào)進(jìn)行加密，手機(jī)制造商需要提高手機(jī)操作系統(tǒng)的保密性能。在過(guò)去的兩年內(nèi)許多廠商已經(jīng)花費(fèi)了大量精力來(lái)開(kāi)發(fā)移動(dòng)支付的安全框架，包括開(kāi)發(fā)出多種無(wú)線PKI方案。

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中圖分類(lèi)號(hào)：TN918 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1671-7597（2014）09-0142-01

移動(dòng)支付近年來(lái)發(fā)展迅猛，已成為移動(dòng)領(lǐng)域中較為熱門(mén)的應(yīng)用方向，具有強(qiáng)大的市場(chǎng)潛力。移動(dòng)支付在歐美國(guó)家的發(fā)展受到預(yù)付費(fèi)方式的限制而以微支付形式為主。在亞洲的日本國(guó)家，移動(dòng)支付發(fā)展水平比較高，其應(yīng)用的開(kāi)展程度也相對(duì)較深。由于移動(dòng)支付方便進(jìn)行隨時(shí)隨地的支付交易，給人們的生活帶來(lái)了非常大的便利，因此移動(dòng)支付交易的規(guī)模在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)中占據(jù)相當(dāng)大的比例。

支付安全協(xié)議最大程度的保證了移動(dòng)支付過(guò)程的順利進(jìn)行，需要在保證高度安全性的基礎(chǔ)上，有利于構(gòu)建統(tǒng)一平臺(tái)及標(biāo)準(zhǔn)化支付系統(tǒng)?；趯?duì)稱(chēng)密碼體制的移動(dòng)支付安全協(xié)議僅采用對(duì)稱(chēng)密碼算法極大的提高了計(jì)算效率。但是在現(xiàn)有的支付模式中，用戶(hù)在進(jìn)行注冊(cè)的時(shí)候依舊需要用到不適合移動(dòng)支付環(huán)境的公鑰密碼體制，因此本文基于手機(jī)設(shè)備進(jìn)行研究，考慮采用計(jì)算速度較快、資源消耗少的Hash鏈進(jìn)行移動(dòng)支付方案設(shè)計(jì)。該設(shè)計(jì)利用廣泛應(yīng)用的3G移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)安全機(jī)制中的相關(guān)參數(shù)，有利于實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的形成。

1 移動(dòng)支付概述

1.1 移動(dòng)支付定義

移動(dòng)支付是指通過(guò)移動(dòng)終端設(shè)備、移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)交易雙方支付行為的一種支付方式。其中的移動(dòng)設(shè)備包含有手機(jī)、掌上電腦、筆記本電腦等多種無(wú)線設(shè)備。手機(jī)是最常用的移動(dòng)終端設(shè)備，所以通常所說(shuō)的手機(jī)支付也即是移動(dòng)支付中的一種。本文所設(shè)計(jì)的移動(dòng)支付方案也是基于手機(jī)終端設(shè)備的。

1.2 移動(dòng)支付的系統(tǒng)框架

移動(dòng)支付系統(tǒng)依據(jù)不同部分相互之間的依存關(guān)系可分為承載網(wǎng)絡(luò)、接入平臺(tái)、安全認(rèn)證、業(yè)務(wù)管理平臺(tái)及應(yīng)用平臺(tái)五個(gè)層次。

移動(dòng)支付系統(tǒng)的運(yùn)行依賴(lài)于承載網(wǎng)絡(luò)的速度、穩(wěn)定性和安全性。在設(shè)計(jì)移動(dòng)支付系統(tǒng)時(shí)，要參照支付特點(diǎn)選擇恰當(dāng)?shù)幕A(chǔ)網(wǎng)絡(luò)，以防止因基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)而產(chǎn)生性能方面的損失。移動(dòng)支付系統(tǒng)通過(guò)綜合接入平臺(tái)為各個(gè)基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)提供接口服務(wù)。安全認(rèn)證體系作為移動(dòng)支付系統(tǒng)的核心層面，為系統(tǒng)提供了身份驗(yàn)證、通信加密等多項(xiàng)功能，從而保障移動(dòng)支付系統(tǒng)的安全性。安全認(rèn)證體系涉及了移動(dòng)支付系統(tǒng)的各個(gè)層面，終端設(shè)備的使用者通過(guò)安全認(rèn)證體系以確保該用戶(hù)的合法性，并對(duì)通信內(nèi)容進(jìn)行加密及是否完整進(jìn)行確認(rèn)，防止攻擊者的不良行為。業(yè)務(wù)管理平臺(tái)主要用于管理支撐及具體業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)。應(yīng)用平臺(tái)主要是為用戶(hù)和合作者開(kāi)放的平臺(tái)。比如向合作伙伴開(kāi)放系統(tǒng)接口，第三方合作伙伴能夠利用該接口獲取該支付系統(tǒng)的支持，實(shí)現(xiàn)和運(yùn)營(yíng)商的合作。

1.3 移動(dòng)支付業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)方式

不同地區(qū)的移動(dòng)支付發(fā)展進(jìn)程有所不同，所運(yùn)用的實(shí)現(xiàn)途徑也各有特點(diǎn)。移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的實(shí)現(xiàn)需要和當(dāng)?shù)氐幕A(chǔ)設(shè)施、支付環(huán)境相結(jié)合。依據(jù)實(shí)現(xiàn)方式的不同，能夠?qū)崿F(xiàn)遠(yuǎn)程支付和近場(chǎng)支付。其中實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程支付需要依靠短信息服務(wù)（SMS）服務(wù)、交互式語(yǔ)音應(yīng)答（IVR）技術(shù)、無(wú)線應(yīng)用協(xié)議（WAP）技術(shù)、JAVAME技術(shù)和非結(jié)構(gòu)化補(bǔ)充數(shù)據(jù)（USSD）這五種技術(shù)方法。近場(chǎng)支付的實(shí)現(xiàn)技術(shù)主要包括紅外、藍(lán)牙和射頻識(shí)別技術(shù)。

2 基于對(duì)稱(chēng)密碼體制的移動(dòng)支付安全協(xié)議設(shè)計(jì)

2.1 移動(dòng)支付安全協(xié)議的設(shè)計(jì)方法

與公鑰密碼體制相比，對(duì)稱(chēng)密碼體制不涉及證書(shū)授權(quán)問(wèn)題，因而不會(huì)給移動(dòng)支付系統(tǒng)增加多余的通信開(kāi)銷(xiāo)。對(duì)稱(chēng)密碼體制主要包括基于對(duì)稱(chēng)密碼的加密或解密、消息驗(yàn)證碼、Hash函數(shù)等，具有高計(jì)算效率的優(yōu)勢(shì)。

近年來(lái)，移動(dòng)支付安全協(xié)議的研究較多，其中W.D.Chen等學(xué)者采用移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)的安全機(jī)制具有一定的導(dǎo)向作用。因?yàn)槿绻梢岳靡苿?dòng)通信網(wǎng)絡(luò)這個(gè)統(tǒng)一的平臺(tái)及標(biāo)準(zhǔn)，就能夠方便的管理、實(shí)施移動(dòng)支付安全協(xié)議。并能讓移動(dòng)支付的安全協(xié)議得到不斷地升級(jí)和完備以滿(mǎn)足各種支付要求。

2.2 Hash鏈認(rèn)證技術(shù)出錯(cuò)控制

通常移動(dòng)支付安全協(xié)議運(yùn)行出錯(cuò)時(shí)，能夠選擇中斷協(xié)議的運(yùn)行或恢復(fù)協(xié)議。當(dāng)前移動(dòng)支付安全協(xié)議的出錯(cuò)控制方面研究沒(méi)有達(dá)到足夠深度，文中的支付方案為在3G網(wǎng)絡(luò)安全機(jī)制上采用Hash鏈認(rèn)證技術(shù)可以對(duì)消費(fèi)者主體進(jìn)行身份驗(yàn)證。不過(guò)，Hash鏈要求身份驗(yàn)證憑據(jù)的待驗(yàn)證結(jié)點(diǎn)與根結(jié)點(diǎn)在身份認(rèn)證過(guò)程中結(jié)點(diǎn)順便必須依次相接，不允許存在中間結(jié)點(diǎn)或者順序的錯(cuò)誤。因此有必要研究此類(lèi)情況下的出錯(cuò)控制技術(shù)以保證整個(gè)Hash鏈的有效性。

如果當(dāng)前認(rèn)證中心處的結(jié)點(diǎn)驗(yàn)證沒(méi)有通過(guò)，那么認(rèn)證中心會(huì)將錯(cuò)誤信息返回。同時(shí)，不更替當(dāng)前結(jié)點(diǎn)而將出錯(cuò)計(jì)數(shù)器Note加1。一旦計(jì)數(shù)器所記錄的出錯(cuò)次數(shù)超過(guò)上限Limit，認(rèn)證中心則會(huì)通知用戶(hù)刪除該Hash鏈上所有的結(jié)點(diǎn)并啟動(dòng)新的注冊(cè)過(guò)程；否則，在下次驗(yàn)證時(shí)，認(rèn)證中心至多會(huì)進(jìn)行額外的Note次計(jì)算與比較運(yùn)算。

通過(guò)糾錯(cuò)方案糾正以后，之后的認(rèn)證方案會(huì)依據(jù)正常的驗(yàn)證程序執(zhí)行，對(duì)此后的驗(yàn)證不產(chǎn)生影響。該方案能夠防止錯(cuò)誤的擴(kuò)大，并能保證Hash鏈的安全性。不過(guò)，在碰到連續(xù)多次的驗(yàn)證不通過(guò)時(shí)，之后的驗(yàn)證時(shí)間會(huì)隨之增加，降低了系統(tǒng)的運(yùn)行效率。雖然某一次的效率會(huì)明顯降低，卻大大提高了支付系統(tǒng)的安全性，這是非常值得的。

2.3 基于對(duì)稱(chēng)密碼體制的移動(dòng)支付安全協(xié)議

本文所設(shè)計(jì)的基于3G網(wǎng)絡(luò)組件與Hash鏈的移動(dòng)支付安全協(xié)議包含有支付協(xié)議、注冊(cè)協(xié)議兩個(gè)部分。消費(fèi)者采用3G網(wǎng)絡(luò)安全機(jī)制里的共享密鑰實(shí)現(xiàn)對(duì)認(rèn)證中心的身份驗(yàn)證。認(rèn)證通過(guò)之后，消費(fèi)者可以將自身的Hash結(jié)點(diǎn)送達(dá)認(rèn)證中心從而利用該結(jié)點(diǎn)在進(jìn)行支付交易時(shí)對(duì)消費(fèi)者身份進(jìn)行驗(yàn)證。

3 結(jié)束語(yǔ)

對(duì)稱(chēng)密碼體制適合移動(dòng)支付環(huán)境，上述的基于對(duì)稱(chēng)密碼體制的移動(dòng)支付安全協(xié)議利用對(duì)稱(chēng)密鑰、哈希函數(shù)和信息認(rèn)證碼等多項(xiàng)技術(shù)完成對(duì)支付實(shí)體的身份確認(rèn)及通信保密，實(shí)現(xiàn)了移動(dòng)支付過(guò)程中信息的安全傳輸。

參考文獻(xiàn)

篇5

總圖分類(lèi)號(hào)：TP393.08    文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A    文章編號(hào)：

    1．引言

    隨著手機(jī)、PAD等移動(dòng)終端的應(yīng)用普及，移動(dòng)支付迅速發(fā)展,與傳統(tǒng)支付方式相比，移動(dòng)支付具有靈活便捷、交易時(shí)間短等特點(diǎn)；然而，移動(dòng)支付雖然帶來(lái)了極大的便利性，其安全問(wèn)題也不容忽視，類(lèi)似密碼破解、信息復(fù)制、病毒感染等都有可能對(duì)移動(dòng)支付造成重大的損失。因此，有必要對(duì)移動(dòng)支付的安全性進(jìn)行分析，并通過(guò)技術(shù)手段進(jìn)行解決。

    2．移動(dòng)支付的概念和優(yōu)勢(shì)

    2.1 移動(dòng)支付的概念

    移動(dòng)支付(Mobile Payment)，也稱(chēng)為手機(jī)支付，就是允許用戶(hù)使用其移動(dòng)終端（通常是手機(jī)）對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。移動(dòng)支付技術(shù)將移動(dòng)終端設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)、應(yīng)用提供商以及金融機(jī)構(gòu)相融合，為用戶(hù)提供貨幣支付、繳費(fèi)等金融業(yè)務(wù)。

    2.2 移動(dòng)支付的方式

    移動(dòng)支付的實(shí)現(xiàn)方式多種多樣，根據(jù)支付距離遠(yuǎn)近分為現(xiàn)場(chǎng)支付和遠(yuǎn)程支付，現(xiàn)場(chǎng)支付是利用內(nèi)置RFID（Radio Frequency Identification，無(wú)線射頻識(shí)別）或NFC（Near Field Communication，短距離通訊）芯片的手機(jī)，支持各種零售、電子票務(wù)、消費(fèi)等非接觸式支付；遠(yuǎn)程支付是指通過(guò)發(fā)送支付指令(如網(wǎng)銀、電話銀行)或借助支付工具(郵寄、匯款)進(jìn)行的支付方式，如掌中付推出的掌中充值，掌中視頻就屬于遠(yuǎn)程支付。

    根據(jù)支付金額的大小，移動(dòng)支付又分為小額支付和大額支付。小額支付業(yè)務(wù)指運(yùn)營(yíng)商與銀行合作，建立預(yù)存費(fèi)用的賬戶(hù)，用戶(hù)通過(guò)移動(dòng)通信的平臺(tái)發(fā)出劃賬指令代繳費(fèi)用；大額支付指把用戶(hù)銀行賬戶(hù)和手機(jī)號(hào)碼進(jìn)行綁定，用戶(hù)通過(guò)與手機(jī)捆綁的銀行卡進(jìn)行交易操作。

    2.3 移動(dòng)支付的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)

    移動(dòng)支付業(yè)務(wù)借助于互聯(lián)網(wǎng)和無(wú)線通信技術(shù)的發(fā)展已進(jìn)入了快速擴(kuò)張的階段，與其他在線支付業(yè)務(wù)相比，移動(dòng)支付具有以下特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)：

    （1）支付靈活方便。用戶(hù)只要申請(qǐng)了移動(dòng)支付功能，通過(guò)撥打相應(yīng)的電話號(hào)碼或者發(fā)送短消息就可以完成整個(gè)支付與結(jié)算過(guò)程。

    （2）支付成本低?？梢詼p少往返銀行的交通時(shí)間和支付處理時(shí)間，而且用戶(hù)只需要支付很低的電話費(fèi)或短消息費(fèi)用。

    （3）有利于調(diào)整價(jià)值鏈，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)資源布局。移動(dòng)支付不僅可以為移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商帶來(lái)增值收益，也可以為金融系統(tǒng)帶來(lái)中間業(yè)務(wù)收入。

    3．移動(dòng)支付的安全問(wèn)題分析

    3.1 移動(dòng)支付安全特性

    移動(dòng)支付的整個(gè)交易過(guò)程是完全處在一個(gè)開(kāi)放的環(huán)境中，為了保證交易的安全進(jìn)行，移動(dòng)支付系統(tǒng)必須滿(mǎn)足以下安全特性：

    （1）保密性。由于無(wú)線網(wǎng)絡(luò)的開(kāi)放性，終端設(shè)備與WEB服務(wù)器之間傳輸?shù)慕灰仔畔?，很可能在傳輸過(guò)程中遭到非法攻擊，被非法用戶(hù)獲取、修改，如何保證交易信息的安全性和保密性是移動(dòng)支付的基礎(chǔ)。

    （2）數(shù)據(jù)完整性。移動(dòng)支付交易必須保證交易不被破壞或干擾，交易內(nèi)容在傳輸過(guò)程中需要確認(rèn)數(shù)據(jù)信息沒(méi)有被改變，也就是信息在交易的處理過(guò)程中不能被任意加入、刪除或修改。

    （3）不可否認(rèn)性。移動(dòng)支付提供一種可以防止發(fā)送方或接收方抵賴(lài)傳輸消息的服務(wù)，當(dāng)接收方接收到消息后，能夠提供足夠的證據(jù)向第三方證明這條消息來(lái)自某個(gè)發(fā)送方，使發(fā)送方不能抵賴(lài)發(fā)送過(guò)這條消息。同時(shí)，當(dāng)發(fā)送一條消息時(shí)，發(fā)送方也有足夠證據(jù)證明某個(gè)接收方的確已經(jīng)收到這條消息。

    3.2 移動(dòng)支付安全問(wèn)題的現(xiàn)狀

    安全問(wèn)題是影響移動(dòng)支付的關(guān)鍵因素，安全包括很多環(huán)節(jié)，比如存儲(chǔ)安全、傳輸安全、認(rèn)證安全等。從目前來(lái)看，移動(dòng)支付可能隱藏的安全問(wèn)題表現(xiàn)如下：

    （1）手機(jī)本身的安全存在隱患。利用手機(jī)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)支付很容易造成密碼的泄漏，再者，隨著智能機(jī)應(yīng)用的普及，手機(jī)病毒也越來(lái)越多，黑客使用病毒盜取用戶(hù)的手機(jī)PIN碼、網(wǎng)銀密碼，導(dǎo)致用戶(hù)賬戶(hù)被盜刷的現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮。

    （2）缺乏身份識(shí)別。手機(jī)作為支付工具，必須對(duì)參與交易的合法身份進(jìn)行識(shí)別，由于移動(dòng)支付涉及到銀行、商家、用戶(hù)等多個(gè)實(shí)體，如何解決合法身份認(rèn)證就顯得尤為重要。

    （3）信用體系不健全。一些小額支付業(yè)務(wù)通常是捆綁在手機(jī)話費(fèi)中，而有不少手機(jī)號(hào)并沒(méi)有采取實(shí)名制，因此造成手機(jī)話費(fèi)透支、惡意拖欠并不少見(jiàn)。信用意識(shí)以及體系的不完善，也制約著移動(dòng)信息化的普及和推廣。

    4．移動(dòng)支付安全技術(shù)

    針對(duì)移動(dòng)支付存在的安全問(wèn)題，可以通過(guò)身份認(rèn)證、數(shù)字簽名和WPKI等相關(guān)技術(shù)手段來(lái)解決。

    4.1 身份認(rèn)證技術(shù)

    身份認(rèn)證是在交易過(guò)程中確認(rèn)操作者身份的技術(shù)，以保證操作者擁有合法身份，通常采用靜態(tài)密碼、短信密碼、動(dòng)態(tài)口令等認(rèn)證方式。在實(shí)際使用過(guò)程中，不同的安全需求決定不同的認(rèn)證方式：小額支付通常采用移動(dòng)電話號(hào)碼和固定密碼認(rèn)證的方式；大額支付可采用固定密碼和動(dòng)態(tài)密碼的方式來(lái)提高安全性；以WIM為基礎(chǔ)的移動(dòng)PKI認(rèn)證可以同時(shí)滿(mǎn)足以上兩種要求。

    4.2 數(shù)字簽名技術(shù)

    數(shù)字簽名又稱(chēng)電子加密，可以區(qū)分真實(shí)數(shù)據(jù)與偽造、被篡改過(guò)的數(shù)據(jù)，公開(kāi)密鑰加密技術(shù)是實(shí)現(xiàn)數(shù)字簽名的主要技術(shù)，它有兩個(gè)密鑰：一個(gè)是簽名密鑰，它必須保持秘密，稱(chēng)為私鑰；另外一個(gè)是驗(yàn)證密鑰，它是公開(kāi)的，稱(chēng)為公鑰。用戶(hù)在提交單據(jù)和帳號(hào)信息后，同時(shí)生成一個(gè)私鑰和證書(shū)，然后將該帳號(hào)連同證書(shū)和簽名文件作為一個(gè)包傳輸給接收方；接收方在收到簽名帳號(hào)信息后，首先去CA中心驗(yàn)證此證書(shū)的合法性，來(lái)確定發(fā)送方的身份是否可信。如果可信，則用證書(shū)中的公鑰來(lái)驗(yàn)證傳輸來(lái)的文件是否是發(fā)送方所簽署的。

    4.3 WPKI技術(shù)

    WPKI即“無(wú)線公開(kāi)密鑰體系”，它通過(guò)采用公鑰基礎(chǔ)設(shè)施以及證書(shū)管理策略，有效地建立了安全有效的無(wú)線網(wǎng)絡(luò)通信環(huán)境。WPKI中使用兩個(gè)不同的公開(kāi)密鑰：一個(gè)用于密鑰交換（其證書(shū)可用于身份認(rèn)證），另一個(gè)可用于數(shù)字簽名，這樣有效地將身份認(rèn)證和訪問(wèn)控制分開(kāi)。無(wú)線PKI的架構(gòu)包括無(wú)線終端、注冊(cè)中心（RA）、證書(shū)認(rèn)證中心（CA）、目錄服務(wù)器和無(wú)線網(wǎng)關(guān)等。注冊(cè)中心負(fù)責(zé)接受用戶(hù)對(duì)證書(shū)頒發(fā)、撤銷(xiāo)等請(qǐng)求，認(rèn)證中心負(fù)責(zé)證書(shū)的頒發(fā)和管理，證書(shū)內(nèi)容包括使用者的姓名和公開(kāi)密鑰、證書(shū)有效期等信息，和CA對(duì)這些信息的數(shù)字簽名。目錄服務(wù)器用來(lái)存放證書(shū)、CRL等供用戶(hù)查詢(xún)、下載，無(wú)線網(wǎng)關(guān)完成無(wú)線和有線環(huán)境協(xié)議的相互轉(zhuǎn)化。在安全協(xié)議WTLS中，服務(wù)器和客戶(hù)（如果服務(wù)器要求的話）分別利用其公鑰證 書(shū)向?qū)Ψ阶C明自己的身份。

    為了適應(yīng)無(wú)線應(yīng)用環(huán)境，WPKI對(duì)傳統(tǒng)的PKI作了相應(yīng)的優(yōu)化工作，如采用壓縮證書(shū)格式，減少了存儲(chǔ)容量；采用橢圓曲線算法，提高了運(yùn)算效率，并在相同的安全強(qiáng)度下減少了密鑰的長(zhǎng)度。

    5．總結(jié)

篇6

一、引言

目前的電子商務(wù)主要是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)以有線的方式進(jìn)行?？蛻?hù)在網(wǎng)上購(gòu)物后，必須支付現(xiàn)金或者在指定的機(jī)器上進(jìn)行支付，使用上諸多不便。

隨著移動(dòng)通信技術(shù)和支付技術(shù)的迅速發(fā)展，金融支付系統(tǒng)正在從有線走向無(wú)線，電子支付也逐步向移動(dòng)支付過(guò)渡。

移動(dòng)通信技術(shù)作為移動(dòng)電子商務(wù)的載體，提供了更貼近用戶(hù)需求的支付服務(wù)，并從安全性及監(jiān)管上加以完善，逐步走向成熟。由于業(yè)務(wù)需求種類(lèi)繁多，業(yè)務(wù)量巨大，使移動(dòng)支付成為極具潛力的巨大產(chǎn)業(yè)。

二、移動(dòng)支付業(yè)務(wù)概述

1.移動(dòng)支付的定義

移動(dòng)支付是指借助手機(jī)、PDA、筆記本電腦等移動(dòng)通信終端和設(shè)備，通過(guò)無(wú)線方式所進(jìn)行的銀行轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)和購(gòu)物等商業(yè)交易活動(dòng)。

2.移動(dòng)支付業(yè)務(wù)分類(lèi)

按照歐洲銀行標(biāo)準(zhǔn)化協(xié)會(huì)在TR603（European Committee for Banking Standards，“Business and Funtional Requirements for Mobile Payments”）的定義，可按照支付金額的大小和地理位置的遠(yuǎn)近，對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)進(jìn)行分類(lèi)。

(1)按支付金額劃分

微支付:支付金額低于2歐元的情況下，一般劃歸為微支付類(lèi)型。

小額支付:支付金額介于2歐元～25歐元之間，稱(chēng)為小額支付。

大額支付:支付金額在25歐元以上，則為大額支付。

(2)按地理位置劃分

遠(yuǎn)程支付:遠(yuǎn)程支付可以不受地理位置的約束，以銀行賬戶(hù)、手機(jī)話費(fèi)或虛擬預(yù)存儲(chǔ)賬戶(hù)作為支付賬戶(hù)，以短信、語(yǔ)音、WAP等方式提起業(yè)務(wù)請(qǐng)求。

本地支付:利用紅外線、藍(lán)牙、射頻技術(shù)，使得手機(jī)和自動(dòng)售貨機(jī)、POS終端、汽車(chē)停放收費(fèi)表等終端設(shè)備之間的本地化通訊成為可能，用手機(jī)完成面對(duì)面的交易。

3.移動(dòng)支付相關(guān)技術(shù)

(1)遠(yuǎn)程支付

①SMS技術(shù)

短信是移動(dòng)通信里應(yīng)用最廣泛的服務(wù)。目前，短信作為移動(dòng)支付的手段，可以實(shí)現(xiàn)諸如“手機(jī)錢(qián)包”、充值、繳費(fèi)、買(mǎi)彩票、電影票及手機(jī)銀行等功能。也是在我國(guó)比較成熟，采用較多的移動(dòng)支付技術(shù)。

②WAP技術(shù)等

移動(dòng)通信協(xié)議，如WAP、CDMA 1X以及未來(lái)的3G等。

WAP2.0模式有利于實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)所需的端到端安全性，可以提供TLS隧道。

3G，能夠處理圖像、話音、視頻流等多種媒體形式，提供多種信息服務(wù)。其高速率、移動(dòng)性和高安全性等特點(diǎn)，必然會(huì)給移動(dòng)電子商務(wù)的應(yīng)用帶來(lái)巨大商機(jī)。

(2)JAVA/ BREW技術(shù)

兩者都是支持無(wú)線數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)的技術(shù)，在手機(jī)中增加軟件。

與無(wú)線JAVA相比，BREW是更底層的技術(shù)。BREW能夠更多地調(diào)動(dòng)底層的應(yīng)用，它的應(yīng)用效果和對(duì)手機(jī)終端的支持會(huì)更好，應(yīng)用開(kāi)發(fā)商可以更為方便地開(kāi)發(fā)出表現(xiàn)每個(gè)終端特性的應(yīng)用。

但是無(wú)線JAVA是開(kāi)放的，而B(niǎo)REW則被高通所壟斷。這一點(diǎn)恰恰在一定程度上制約了BREW的發(fā)展。

目前，聯(lián)通與高通一起推BREW，而移動(dòng)則看好JAVA。

(3)近距離非接觸技術(shù)

目前用于移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的近距離通信技術(shù)有RFID、FeliCaIC等，RFID是一種無(wú)接觸芯片技術(shù)。未來(lái)，藍(lán)牙、802．11等也非常有可能應(yīng)用在移動(dòng)支付業(yè)務(wù)中。

在我國(guó)，NFC和SIMpass被視為目前國(guó)內(nèi)非接觸式移動(dòng)支付領(lǐng)域最有可能的兩大技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。二者都在手機(jī)中加入了基于RFID（射頻識(shí)別）技術(shù)的芯片，用于與支付應(yīng)用時(shí)的收單設(shè)備進(jìn)行近距離的實(shí)時(shí)通訊，并同SIM卡進(jìn)行連接，以實(shí)現(xiàn)把支付業(yè)務(wù)捆綁在持有手機(jī)的用戶(hù)上。只是在具體的實(shí)現(xiàn)方式上有所區(qū)別。

近距離非接觸支付技術(shù)的優(yōu)點(diǎn)是：操作簡(jiǎn)單、支付行為完成耗時(shí)短。

缺點(diǎn)是:用戶(hù)要使用移動(dòng)支付業(yè)務(wù)必須更換手機(jī)，而現(xiàn)在具有此種功能的手機(jī)不僅種類(lèi)少，而且價(jià)格昂貴。但可以預(yù)計(jì)，隨著終端問(wèn)題的解決，近距離非接觸技術(shù)將成為未來(lái)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的主流實(shí)現(xiàn)方式。

4.移動(dòng)支付的特點(diǎn)

(1)具有隨時(shí)隨地的特點(diǎn)

(2)用戶(hù)規(guī)模大

目前，我國(guó)的移動(dòng)電話用戶(hù)已過(guò)4億，是全球之最。在某種程度上說(shuō)，以移動(dòng)電話為載體的移動(dòng)電子商務(wù)不論在用戶(hù)規(guī)模上，還是在用戶(hù)消費(fèi)能力上，都優(yōu)于傳統(tǒng)的電子商務(wù)。

(3)有較好的身份認(rèn)證基礎(chǔ)

對(duì)傳統(tǒng)的電子商務(wù)而言，用戶(hù)的消費(fèi)信用問(wèn)題是影響其發(fā)展的一大“瓶頸”，而手機(jī)號(hào)碼具有唯一性，手機(jī)SIM卡上存貯的用戶(hù)信息可以確定一個(gè)用戶(hù)的身份。對(duì)于移動(dòng)商務(wù)而言，這就有了信用認(rèn)證的基礎(chǔ)。

三、我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)現(xiàn)狀

從全球來(lái)看，隨著3G商用進(jìn)程的日益推進(jìn)，從日韓到歐洲，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展步伐在不斷加快，成為移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商十分看好的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。在我國(guó)，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商也在積極推廣移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。

1.移動(dòng)支付業(yè)務(wù)開(kāi)展情況

國(guó)內(nèi):據(jù)百納年初的《中國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展分析報(bào)告》顯示，2005年，國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付用戶(hù)數(shù)達(dá)到1560萬(wàn)，占移動(dòng)通信用戶(hù)總數(shù)的4%，產(chǎn)業(yè)規(guī)模達(dá)到3.4億元。百納預(yù)測(cè)，由于產(chǎn)業(yè)鏈的成熟、用戶(hù)消費(fèi)習(xí)慣的形成和基礎(chǔ)設(shè)施的完備，到2008年，移動(dòng)支付用戶(hù)數(shù)將達(dá)到1.39億，占移動(dòng)通信用戶(hù)總數(shù)的24%，產(chǎn)業(yè)規(guī)模達(dá)到32.8億元。

國(guó)外:Juniper研究報(bào)告指出，2009年～2010年移動(dòng)支付應(yīng)用與服務(wù)有望被廣泛接納，全球移動(dòng)支付總規(guī)模將達(dá)到10億美元。目前，日韓歐美，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)都呈快速增長(zhǎng)趨勢(shì)。

2.移動(dòng)支付的應(yīng)用業(yè)務(wù)形式舉例

(1)手機(jī)錢(qián)包

面向六大領(lǐng)域，包括購(gòu)物、交通支付、票務(wù)、公司卡、身份識(shí)別、在線金融等。其中也包括買(mǎi)保險(xiǎn)、充值卡、買(mǎi)彩票、炒股、繳水電費(fèi)、訂雜志等各種各樣的功能

(2)手機(jī)銀行

目前，各銀行的手機(jī)銀行產(chǎn)品紛紛上線，以滿(mǎn)足用戶(hù)隨時(shí)隨地的理財(cái)需求。從功能上說(shuō)，銀行的所有非現(xiàn)金類(lèi)業(yè)務(wù)都可以通過(guò)手機(jī)銀行完成，包括查詢(xún)、繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、匯款、支付、結(jié)算、外匯交易等等。韓國(guó)SKT和各大銀行還合作推出了NEMO電子貨幣服務(wù)。

(3)分享

“分享”是指使用者能更加方便與朋友交換音樂(lè)、圖片等信息;

(4)服務(wù)

“服務(wù)”則是指提供下載服務(wù)，移動(dòng)認(rèn)證業(yè)務(wù)服務(wù)等。

四、移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管

1.面臨的風(fēng)險(xiǎn)及問(wèn)題

(1)信用體系風(fēng)險(xiǎn)

無(wú)論是網(wǎng)上銀行，還是移動(dòng)銀行，都涉及到信用體系，而我國(guó)目前的個(gè)人征信體系還沒(méi)有建立起來(lái)，信用體系風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的。

(2)技術(shù)安全的風(fēng)險(xiǎn)

電子商務(wù)交易必須具有保密性、完整性、可鑒別性、不可偽造性和不可抵賴(lài)性等特性。

無(wú)線網(wǎng)絡(luò)技術(shù)也面臨著黑客的挑戰(zhàn)和木馬等網(wǎng)絡(luò)病毒的威脅，而目前還沒(méi)有有效抵制手機(jī)病毒的防護(hù)軟件的手段，此外，還要考慮無(wú)線數(shù)據(jù)傳輸安全性、交易中途打斷而沒(méi)有重新認(rèn)證的機(jī)制，以及無(wú)線終端容易丟失和被竊的問(wèn)題。

(3)產(chǎn)業(yè)鏈成熟度問(wèn)題

①移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)成

移動(dòng)支付業(yè)務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈由設(shè)備制造商、銀行、信用卡組織、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、移動(dòng)支付服務(wù)提供商（或移動(dòng)支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商）、商業(yè)機(jī)構(gòu)、SIM卡供應(yīng)商、手機(jī)供應(yīng)商、用戶(hù)等多個(gè)環(huán)節(jié)組成。

只有建立并不斷完善產(chǎn)業(yè)鏈，各個(gè)環(huán)節(jié)準(zhǔn)確定位、合理分工并進(jìn)行資源的最優(yōu)配置，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)才能獲得健康發(fā)展，而產(chǎn)業(yè)鏈上的各環(huán)節(jié)才能在合作中實(shí)現(xiàn)共贏。

②移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的商業(yè)運(yùn)作模式

目前，移動(dòng)支付的商業(yè)模式主要有四種，即以運(yùn)營(yíng)商為主體的運(yùn)營(yíng)模式；以銀行為主體的運(yùn)營(yíng)模式；以第三方支付服務(wù)提供商為主體的運(yùn)營(yíng)模式；銀行與運(yùn)營(yíng)商合作的運(yùn)營(yíng)模式。

轉(zhuǎn)貼于 　由于各國(guó)的實(shí)際情況不同，產(chǎn)業(yè)鏈主導(dǎo)者也不同，因此，存在著不同的商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式。

從我國(guó)國(guó)情來(lái)看，以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為主體或是以銀行為主體單獨(dú)經(jīng)營(yíng)都存在很大的困難。移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商有用戶(hù)資源，但信用度不如銀行，銀聯(lián)可以平衡銀行間以及銀行和運(yùn)營(yíng)商之間的利益關(guān)系，但在業(yè)務(wù)創(chuàng)新和市場(chǎng)反應(yīng)能力方面不夠。

因此，目前最適合我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的商業(yè)模式是銀行與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商合作，第三方支付服務(wù)提供商協(xié)助支持的整合商業(yè)模式。采用合作的方式實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，構(gòu)建良性循環(huán)的產(chǎn)業(yè)鏈，促進(jìn)整個(gè)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

（4)用戶(hù)習(xí)慣及便利性問(wèn)題

長(zhǎng)久以來(lái)，絕大多數(shù)人已經(jīng)習(xí)慣了使用貨幣或信用卡消費(fèi)，對(duì)移動(dòng)支付還比較陌生。另外，很重要的一點(diǎn)是人們對(duì)使用移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的安全性心存顧慮。實(shí)際上，隨著通信技術(shù)的不斷發(fā)展，移動(dòng)支付的安全性可以得到保障，但人們?nèi)匀徊环判膶⒆约旱纳矸菪畔ⅰ⑿庞每ㄐ畔⒌缺Ｃ苄畔⑼ㄟ^(guò)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)傳輸。

此外，移動(dòng)支付是否便利，也是影響因素之一。目前許多開(kāi)通手機(jī)錢(qián)包業(yè)務(wù)的移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商多采用短信、WAP等遠(yuǎn)程控制的方式完成支付，過(guò)程繁瑣，其便利性還不如傳統(tǒng)的貨幣或信用卡。

（5)隱私問(wèn)題

移動(dòng)支付，也涉及到個(gè)人信息的管理，及如何保護(hù)客戶(hù)隱私的問(wèn)題。

2.金融監(jiān)管與標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范

移動(dòng)支付是一項(xiàng)新興的支付業(yè)務(wù)，到目前為止，國(guó)際上沒(méi)有一家機(jī)構(gòu)和組織能夠提供一個(gè)為多方所接受的移動(dòng)支付技術(shù)。

此外，電子商務(wù)和移動(dòng)支付都是比較新的行業(yè)，法律法規(guī)相對(duì)比較少，雖然目前已經(jīng)頒布了《電子簽名法》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、《電子銀行安全評(píng)估指引》等。但是這些條款還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，面對(duì)電子支付的快速發(fā)展還需要更全面的法律條款來(lái)約束交易行為，還需要在責(zé)任、權(quán)利、義務(wù)、賠償、罰款以及信用機(jī)制方面細(xì)化法律法規(guī)。

在業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)方面，也需要在行業(yè)自律、產(chǎn)品價(jià)格、增值業(yè)務(wù)方面出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)，如果有法可依，那么銀行與電子支付公司的合作就更市場(chǎng)化，其共贏共融性就更強(qiáng)。

據(jù)悉中國(guó)人民銀行即將對(duì)電子支付服務(wù)提供商實(shí)行“牌照制”，移動(dòng)支付的市場(chǎng)秩序?qū)⒌玫揭?guī)范和整頓。存活下來(lái)的第三方移動(dòng)支付服務(wù)提供商將具有較強(qiáng)的資源整合能力以及資金和技術(shù)力量，將承擔(dān)起協(xié)調(diào)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和銀行之間關(guān)系、發(fā)展客戶(hù)的重任。

五、我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)分析及展望

支付手段的電子化和移動(dòng)化是不可避免的必然趨勢(shì)。對(duì)于中國(guó)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)而言:龐大的移動(dòng)用戶(hù)和銀行卡用戶(hù)數(shù)量提供了誘人的用戶(hù)基礎(chǔ)，信用卡使用習(xí)慣的不足留給移動(dòng)支付巨大的市場(chǎng)空間，發(fā)展前景勿庸置疑。

1.巨大的潛在客戶(hù)群

截至2005年5月，我國(guó)手機(jī)用戶(hù)達(dá)到4億戶(hù)，銀行卡發(fā)行總量超過(guò)8億張，預(yù)計(jì)到2008年中國(guó)的手機(jī)用戶(hù)將達(dá)到5億戶(hù)。如此巨大的手機(jī)消費(fèi)群體和銀行卡持有者數(shù)量，為移動(dòng)支付業(yè)務(wù)提供了良好的用戶(hù)基礎(chǔ)和發(fā)展空間。

2.利益驅(qū)動(dòng)

對(duì)通信運(yùn)營(yíng)商來(lái)說(shuō)，在話音業(yè)務(wù)市場(chǎng)趨于飽和的情況下，移動(dòng)通信與金融業(yè)務(wù)的結(jié)合，無(wú)疑將成為發(fā)展移動(dòng)增值業(yè)務(wù)的一個(gè)重要突破口。而對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，移動(dòng)支付則可以有效降低經(jīng)營(yíng)成本。鏈條上的各方，在利益驅(qū)使下，會(huì)積極推動(dòng)移動(dòng)支付。

3.應(yīng)用需求決定市場(chǎng)

移動(dòng)支付應(yīng)用業(yè)務(wù)領(lǐng)域的不斷擴(kuò)大，將加快移動(dòng)支付的發(fā)展步伐。市場(chǎng)最終是由需求決定的。

4.克服問(wèn)題和障礙

隨著技術(shù)的完善，制約移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的因素也正在逐步減少。產(chǎn)業(yè)鏈也日趨完善，相關(guān)的法律法規(guī)也日趨完善。服務(wù)提供者，也會(huì)提供更貼近客戶(hù)需求的服務(wù)。

綜上，移動(dòng)支付是電子支付發(fā)展的必然趨勢(shì)，隨著技術(shù)、產(chǎn)業(yè)鏈和法律法規(guī)的日益完善，移動(dòng)支付必將成為電子支付的主流。

參考文獻(xiàn):

篇7

移動(dòng)支付發(fā)展現(xiàn)狀及特點(diǎn)

中國(guó)人民銀行的《2013年支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，2013年電子支付業(yè)務(wù)增長(zhǎng)較快，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)保持高位增長(zhǎng)。2013年，我國(guó)共發(fā)生電子支付業(yè)務(wù)257.83億筆，金額1075.16萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)27.40%和29.46%。其中，移動(dòng)支付業(yè)務(wù) 16.74億筆，金額9.64萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)212.86%和317.56%。2013年，支付機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)153.38億筆，金額9.22萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)56.06%和48.57%。根據(jù)iResearch艾瑞咨詢(xún)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2013年第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模已突破萬(wàn)億，達(dá)12197.4億，同比增速707%。2013年三季度移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付份額中，支付寶以78.4%處于絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，拉卡拉占11.5%，財(cái)付通僅占4.2%。移動(dòng)支付在我國(guó)的發(fā)展呈現(xiàn)出以下特點(diǎn)：

一是總體支付筆數(shù)和金額較小，但增長(zhǎng)迅猛，顯示出移動(dòng)支付的巨大增長(zhǎng)空間。在三種電子支付方式中，移動(dòng)支付盡管增速快，但基數(shù)低，支付金額只占電子支付的0.9%（見(jiàn)圖1、圖2）。從支付筆數(shù)來(lái)看，也同樣只占整體電子支付的6.49%，比例也不高。

二是小額支付居多。結(jié)合每筆支付業(yè)務(wù)的平均金額來(lái)看，2013年電子支付整體平均每筆金額為4.17萬(wàn)元，但移動(dòng)支付平均每筆金額僅有0.58萬(wàn)元，只占電子支付的七分之一不到。這說(shuō)明移動(dòng)支付方式多為小額支付。

三是發(fā)展不平衡。這種不平衡體現(xiàn)在兩個(gè)方面：首先，在移動(dòng)支付領(lǐng)域，第三方支付雖然成為移動(dòng)金融炙手可熱的業(yè)務(wù)，但在移動(dòng)支付金額上并未體現(xiàn)出與其熱門(mén)程度相匹配的水平。雖然第三方移動(dòng)支付規(guī)模已經(jīng)破萬(wàn)億，但僅僅占整個(gè)移動(dòng)支付金額的12.65%，占比較低。其次，第三方移動(dòng)支付呈現(xiàn)出寡頭壟斷局面，支付寶一家獨(dú)大，占比高達(dá)78.4%。行業(yè)前三名合計(jì)占比高達(dá)94.1%，充分說(shuō)明第三方移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)發(fā)展極不平衡。

四是支付方式以遠(yuǎn)程支付為主，NFC支付發(fā)展相對(duì)滯后。以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商手機(jī)近場(chǎng)支付為例，由于一直受限于技術(shù)、政策、商業(yè)模式等原因，手機(jī)支付發(fā)展非常緩慢。直到2012年，央行明確13.56M為手機(jī)近場(chǎng)支付的標(biāo)準(zhǔn)，正式結(jié)束了之前漫長(zhǎng)的標(biāo)準(zhǔn)之爭(zhēng)。截至2013年底，根據(jù)工信部相關(guān)部門(mén)的統(tǒng)計(jì)，我國(guó)三大運(yùn)營(yíng)商手機(jī)支付用戶(hù)僅為366.3萬(wàn)戶(hù)。

移動(dòng)支付價(jià)值鏈的構(gòu)成

Michael.E.Porter（1985）首次提出了價(jià)值鏈的概念。他提出價(jià)值鏈?zhǔn)窃牧限D(zhuǎn)換成一系列最終產(chǎn)品并不斷實(shí)現(xiàn)價(jià)值增值的過(guò)程，是企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品或服務(wù)增值的環(huán)節(jié)或鏈條?！皟r(jià)值”是用戶(hù)對(duì)企業(yè)提供的產(chǎn)品或服務(wù)認(rèn)同并愿意支付對(duì)價(jià)。Pete Hines（1998）把原材料和顧客納入價(jià)值鏈，將滿(mǎn)足顧客對(duì)產(chǎn)品的需求作為分析的起點(diǎn)，沿著企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)逐步向前推進(jìn)。Jefery F.Rayport和John J.Sviokla（1995）提出了虛擬價(jià)值鏈的觀點(diǎn)，認(rèn)為通過(guò)信息的收集、組織、選擇、合成和分配，企業(yè)可以創(chuàng)造價(jià)值。Gadiesh O 和 Gilbert J L（1998）從產(chǎn)業(yè)的角度分析了如何發(fā)掘企業(yè)的利潤(rùn)空間，提出了產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈的概念。產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈的存在是以產(chǎn)業(yè)內(nèi)部的分工和合作為前提的，可以大大提高效率，擴(kuò)大價(jià)值增值流量。Adrian Slywotzky則將傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈轉(zhuǎn)變?yōu)閮r(jià)值網(wǎng)，強(qiáng)調(diào)在多家供應(yīng)商、客戶(hù)、合作伙伴等多條價(jià)值鏈成員之間建立起協(xié)同的業(yè)務(wù)關(guān)系，利用彼此的互補(bǔ)優(yōu)勢(shì)和資源，共同滿(mǎn)足客戶(hù)多樣化的需求。結(jié)合移動(dòng)支付產(chǎn)生發(fā)展的信息技術(shù)環(huán)境，產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈和價(jià)值網(wǎng)理論可以為分析移動(dòng)支付價(jià)值鏈提供思路。

目前，我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈中，支付主體是消費(fèi)者和線下線上商戶(hù)，主要支持和參與方有金融機(jī)構(gòu)、運(yùn)營(yíng)商、第三方支付機(jī)構(gòu)、軟硬件供應(yīng)商及周邊企業(yè)。產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈中的各方在移動(dòng)支付中既有分工，又有合作，共同為消費(fèi)者創(chuàng)造增值價(jià)值。移動(dòng)支付價(jià)值鏈的起點(diǎn)，應(yīng)該是消費(fèi)者或客戶(hù)的支付需求，經(jīng)過(guò)移動(dòng)終端及其支持方，通過(guò)各支付機(jī)構(gòu)完成支付，終點(diǎn)是商戶(hù)（見(jiàn)圖3）。

（一）客戶(hù)的需求是移動(dòng)支付價(jià)值鏈的起點(diǎn)

客戶(hù)的需求是移動(dòng)支付價(jià)值鏈的起點(diǎn)，只有對(duì)客戶(hù)的需求有著極強(qiáng)的洞察力，才能真正把握機(jī)會(huì)，為客戶(hù)創(chuàng)造價(jià)值，并獲得利潤(rùn)。隨著信息技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)極大地改變了消費(fèi)者的生活方式，消費(fèi)者長(zhǎng)期被壓抑和忽視的金融消費(fèi)需求被挖掘出來(lái)，呈現(xiàn)出普惠、平等、民主、共享、交互等特點(diǎn)。移動(dòng)金融已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要入口和發(fā)展方向。從移動(dòng)金融消費(fèi)者類(lèi)型來(lái)看，基本上可分為兩類(lèi)：一是個(gè)人消費(fèi)者，隨著人們對(duì)金融服務(wù)要求的提升，快捷的支付、便利的投資方式、超低的投資門(mén)檻、高度的流動(dòng)性、較為可觀的收益率以及方便的小額融資，成為消費(fèi)者的追求。因而，第三方支付、余額寶、金融產(chǎn)品的搜索比價(jià)、在線記賬理財(cái)、P2P小額貸款、眾籌融資等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)一經(jīng)推出，便受到消費(fèi)者熱烈追捧，市場(chǎng)快速擴(kuò)大?？旖荼憷霓D(zhuǎn)賬、還款、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、生活場(chǎng)景支付未來(lái)將會(huì)是消費(fèi)者進(jìn)行移動(dòng)支付的重要推力。二是機(jī)構(gòu)消費(fèi)者，它們需要通過(guò)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)對(duì)傳統(tǒng)服務(wù)進(jìn)行優(yōu)化和再加工，如：提供快捷支付結(jié)算、融資、終端設(shè)備、應(yīng)用軟件、后臺(tái)支持、數(shù)據(jù)挖掘、風(fēng)險(xiǎn)把控、需求分析、產(chǎn)品再加工、服務(wù)優(yōu)化等服務(wù)，以便有效甄別優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，建立起新型的營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)模式。在普惠金融的背景下，消費(fèi)者不再局限于大型優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，廣大中低端客戶(hù)覆蓋面更廣泛，需求更為復(fù)雜，也更為個(gè)性化，它們處于移動(dòng)支付的起點(diǎn)，因而移動(dòng)支付服務(wù)商需結(jié)合移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)進(jìn)行產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新。

（二）移動(dòng)終端作為消費(fèi)者進(jìn)行支付活動(dòng)的重要工具和手段

移動(dòng)終端作為消費(fèi)者進(jìn)行支付活動(dòng)的重要工具和手段，在軟硬件、功能上必須充分滿(mǎn)足消費(fèi)者的移動(dòng)支付需求，并且圍繞這一核心價(jià)值提供增值服務(wù)。這種移動(dòng)終端包括目前廣泛使用的智能手機(jī)、掌上電腦、IPAD等智能移動(dòng)終端。市場(chǎng)將出現(xiàn)更多的產(chǎn)品，帶有更豐富的功能，并可以運(yùn)行在多個(gè)不同的網(wǎng)絡(luò)上。價(jià)值增值會(huì)要求智能移動(dòng)終端將包含以下功能：運(yùn)行操作系統(tǒng)；可接入互聯(lián)網(wǎng)和電子郵件服務(wù)；為應(yīng)用開(kāi)發(fā)者提供標(biāo)準(zhǔn)的界面和平臺(tái)；支持音樂(lè)、視頻、游戲、照片、互聯(lián)網(wǎng)瀏覽和消息發(fā)送等高級(jí)數(shù)據(jù)功能，甚至需要有更多的功能創(chuàng)新。國(guó)外已經(jīng)出現(xiàn)通過(guò)iPhone的耳機(jī)插孔的磁場(chǎng)作用在傳統(tǒng)刷卡終端進(jìn)行刷卡的智能終端，也有一些替代信用卡的產(chǎn)品，通過(guò)置入卡片的信息，不需要額外的手機(jī)硬件即可實(shí)際付款。2013年9月中國(guó)智能手機(jī)市場(chǎng)上，Android系統(tǒng)機(jī)型在售數(shù)量超過(guò)千款。追求便利生活一直是資通訊技術(shù)進(jìn)步的動(dòng)力，尤其在移動(dòng)連網(wǎng)技術(shù)成熟、智慧型手機(jī)普及后，讓人們生活的便利性又往前邁進(jìn)了一大步，隨著手機(jī)程式APP的多元發(fā)展，移動(dòng)裝置所能提供的服務(wù)也越來(lái)越多，基于智能移動(dòng)終端的移動(dòng)支付服務(wù)軟件將得到進(jìn)一步拓展，例如，多平臺(tái)的客戶(hù)端軟件，各大銀行件及各種支付APP軟件、網(wǎng)絡(luò)支付安全軟件等。越來(lái)越多的網(wǎng)絡(luò)周邊企業(yè)開(kāi)始在無(wú)現(xiàn)金支付領(lǐng)域推出了革新產(chǎn)品，這幾乎將智能手機(jī)變成了信用卡。

（三）銀行在移動(dòng)支付價(jià)值鏈中占據(jù)核心地位

銀行不僅自身直接在產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈中充當(dāng)結(jié)算方，同時(shí)也是其他移動(dòng)支付平臺(tái)所依賴(lài)的重要支付渠道。首先，銀行通過(guò)手機(jī)銀行APP、SIM 卡貼膜、RF-SD 卡等技術(shù)方式，實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程或近程支付等方式，直接接入自建的電商平臺(tái)或線下應(yīng)用場(chǎng)景的商戶(hù)，開(kāi)展銀行卡收單業(yè)務(wù)，并借此支付結(jié)算服務(wù)獲得手續(xù)費(fèi)收入，同時(shí)獲取海量用戶(hù)和交易數(shù)據(jù)，增加客戶(hù)粘性，形成資金閉環(huán)，降低物理網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)管理成本。銀行在移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈中給客戶(hù)帶來(lái)的價(jià)值增值主要體現(xiàn)在縮短了客戶(hù)支付鏈條，使支付過(guò)程變得簡(jiǎn)單、快捷、安全，滿(mǎn)足了客戶(hù)的快捷安全轉(zhuǎn)賬、支付的需求。其次，銀行在運(yùn)營(yíng)商、第三方支付機(jī)構(gòu)的遠(yuǎn)程支付中，往往充當(dāng)其最終支付渠道和后臺(tái)。盡管在近場(chǎng)支付和部分小額支付方面，運(yùn)營(yíng)商和第三方機(jī)構(gòu)幾乎可以越過(guò)銀行，但大額支付轉(zhuǎn)賬和部分綁定銀行賬戶(hù)的快捷支付卻必須依賴(lài)銀行。銀行因此也參與到這些延長(zhǎng)了的支付價(jià)值鏈中來(lái)。來(lái)自于SP及商戶(hù)與移動(dòng)支付平臺(tái)發(fā)生結(jié)算時(shí)所支付給銀行的手續(xù)費(fèi)，來(lái)自于移動(dòng)用戶(hù)與移動(dòng)支付平臺(tái)發(fā)生結(jié)算時(shí)所支付的銀行手續(xù)費(fèi)，都構(gòu)成了銀行的收益。在這里，銀行給客戶(hù)創(chuàng)造的價(jià)值則是資金的安全保障，給支付機(jī)構(gòu)創(chuàng)造的價(jià)值是規(guī)避政策和監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)、提供清算服務(wù)。

（四）移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商在移動(dòng)支付價(jià)值鏈中不可或缺

移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的價(jià)值創(chuàng)造主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：提供網(wǎng)絡(luò)接入運(yùn)營(yíng)與增值業(yè)務(wù)、開(kāi)展移動(dòng)支付服務(wù)。移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)接入業(yè)務(wù)是運(yùn)營(yíng)商的基礎(chǔ)性業(yè)務(wù)，也是移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的前提。運(yùn)營(yíng)商通過(guò)提供優(yōu)質(zhì)的接入服務(wù)和增值服務(wù)，為客戶(hù)創(chuàng)造良好的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，并獲得流量和增值業(yè)務(wù)收益。此外，運(yùn)營(yíng)商還可以為客戶(hù)提供便捷的移動(dòng)支付服務(wù)，包括近場(chǎng)支付和遠(yuǎn)程支付。運(yùn)營(yíng)商在手機(jī)近場(chǎng)支付領(lǐng)域有著得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，可以利用手機(jī)話費(fèi)或其支付賬戶(hù)購(gòu)買(mǎi)小額商品或服務(wù)，前提是客戶(hù)在支付前需完成對(duì)支付賬戶(hù)的充值，運(yùn)營(yíng)商建立自己獨(dú)立的賬戶(hù)和資金清算等系統(tǒng)。這能夠滿(mǎn)足客戶(hù)的便捷支付需求，刷手機(jī)即完成支付，手機(jī)號(hào)碼即私人賬戶(hù)。同時(shí)，運(yùn)營(yíng)商也可以借助銀行渠道開(kāi)展遠(yuǎn)程支付業(yè)務(wù)。移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的盈利主要是來(lái)自SP及商戶(hù)的銷(xiāo)售收入分成、移動(dòng)支付平臺(tái)手續(xù)費(fèi)。隨著運(yùn)營(yíng)商與金融機(jī)構(gòu)合作的深入，其價(jià)值創(chuàng)造與收益有望進(jìn)一步增加。

（五）第三方支付機(jī)構(gòu)在移動(dòng)支付價(jià)值鏈中屬于價(jià)值發(fā)現(xiàn)和創(chuàng)造者

第三方支付機(jī)構(gòu)將移動(dòng)支付與社交網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)、生活場(chǎng)景結(jié)合起來(lái)，可以把第三方支付的功能和優(yōu)勢(shì)充分發(fā)掘出來(lái)。微信春節(jié)“紅包”的走紅、嘀嘀打車(chē)和快的打車(chē)支付大戰(zhàn)都吸引了消費(fèi)者足夠的眼球。微信支付、支付寶等第三方移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)已基本完成線上收單市場(chǎng)分割，線下收單商戶(hù)爭(zhēng)奪將成為下一步的重點(diǎn)。這說(shuō)明了第三方支付機(jī)構(gòu)在移動(dòng)支付價(jià)值鏈中，不斷地在發(fā)現(xiàn)和培養(yǎng)消費(fèi)者的潛在需求，并率先為消費(fèi)者創(chuàng)造價(jià)值。在小微商戶(hù)方面，微信和支付寶短期內(nèi)將通過(guò)在線推廣商戶(hù)標(biāo)準(zhǔn)收單方案，實(shí)現(xiàn)大規(guī)模商戶(hù)滲透；在大中型商戶(hù)和行業(yè)應(yīng)用方面，微信和支付寶需要建立渠道、機(jī)構(gòu)為特定商戶(hù)、不同行業(yè)提供特定移動(dòng)支付解決方案。盡管第三方支付機(jī)構(gòu)針對(duì)不同的客戶(hù)，進(jìn)行了不同形式的價(jià)值創(chuàng)造，但歸根結(jié)底還是通過(guò)滿(mǎn)足客戶(hù)的便利快捷支付，節(jié)省客戶(hù)時(shí)間和支付通路費(fèi)用、提高支付結(jié)算效率，從而也充分體現(xiàn)了移動(dòng)支付的價(jià)值。在第三方支付商的移動(dòng)支付價(jià)值鏈中，存在兩條路徑：自建支付賬戶(hù)和借道銀行賬戶(hù)進(jìn)行快捷支付。前者有支付寶，后者有微信支付。自建支付賬戶(hù)由于縮短了價(jià)值鏈，提供信用擔(dān)保，因而可以獲得更大的收益。借道銀行賬戶(hù)則需要負(fù)責(zé)連接移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、銀行和商戶(hù)，通過(guò)自身的交易平臺(tái)實(shí)現(xiàn)跨銀行的遠(yuǎn)程移動(dòng)支付服務(wù)。價(jià)值鏈延長(zhǎng)需要各環(huán)節(jié)分享收益，因而獲利略低。

（六）終端商戶(hù)是價(jià)值鏈的終點(diǎn)

商戶(hù)的類(lèi)型和業(yè)務(wù)范圍較為繁雜和多樣化，包括電商平臺(tái)、餐飲娛樂(lè)業(yè)、網(wǎng)站、零售商、公共交通、停車(chē)場(chǎng)、電影院、航空公司、物流公司等各種類(lèi)型。它們?cè)诋a(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈中既創(chuàng)造價(jià)值增值，又從價(jià)值鏈上游獲得增值服務(wù)。首先，商戶(hù)是移動(dòng)支付價(jià)值鏈的消費(fèi)拉動(dòng)力量，能夠通過(guò)自身品牌、產(chǎn)品和服務(wù)、價(jià)格優(yōu)勢(shì)、渠道優(yōu)勢(shì)、促銷(xiāo)活動(dòng)等創(chuàng)造和吸引消費(fèi)需求，從而成為消費(fèi)行為的創(chuàng)造者。如果從商家對(duì)客戶(hù)的影響來(lái)考察，它甚至可以成為消費(fèi)活動(dòng)的起點(diǎn)，當(dāng)然也是支付活動(dòng)的終點(diǎn)。所以，在移動(dòng)支付價(jià)值鏈中，商戶(hù)的價(jià)值創(chuàng)造可以是多種形式、多種渠道。比如價(jià)格促銷(xiāo)，就可以通過(guò)向顧客讓渡一定的價(jià)值，鼓勵(lì)更多的消費(fèi)和支付，而便利的消費(fèi)渠道和支付則可以為顧客節(jié)省時(shí)間、提高效率，節(jié)省市場(chǎng)信息搜索比價(jià)成本。其次，各商家紛繁復(fù)雜的業(yè)務(wù)類(lèi)型，需要安全、便利、節(jié)省的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)或支付清算解決方案。這需要依靠移動(dòng)支付價(jià)值鏈的上游予以提供。例如，用手機(jī)在自動(dòng)售貨機(jī)上購(gòu)買(mǎi)飲料則需要支持手機(jī)付費(fèi)模塊的自動(dòng)售貨機(jī)；用手機(jī)打車(chē)需要上游提供打車(chē)APP和移動(dòng)支付系統(tǒng)，購(gòu)買(mǎi)電影票則需要支持移動(dòng)支付的票務(wù)App。在移動(dòng)支付價(jià)值鏈中，作為O2O應(yīng)用的商戶(hù)，顯然享有了上游企業(yè)創(chuàng)造的增值價(jià)值，并向他們支付了對(duì)價(jià)。

可見(jiàn)，在移動(dòng)支付價(jià)值鏈中的每個(gè)環(huán)節(jié)都在創(chuàng)造自身價(jià)值，在為產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈上下游提供價(jià)值的同時(shí)也獲得了他人支付的對(duì)價(jià)。

移動(dòng)支付價(jià)值鏈發(fā)展趨勢(shì)與對(duì)策

（一）價(jià)值鏈會(huì)進(jìn)一步延伸，需提供更多的價(jià)值創(chuàng)造和應(yīng)用場(chǎng)景

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的深入發(fā)展，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)將會(huì)成為互聯(lián)網(wǎng)金融下一步的發(fā)展重點(diǎn)。移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代的用戶(hù)使用行為、消費(fèi)習(xí)慣將出現(xiàn)新的變化，用戶(hù)可能會(huì)加速?gòu)腜C端交易向移動(dòng)端轉(zhuǎn)移。來(lái)自易觀的預(yù)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，2014-2015年，中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)第三方支付交易規(guī)模將分別達(dá)到3850億元、7123億元，增長(zhǎng)率分別為72.6%、85%。移動(dòng)支付的快速增長(zhǎng)，用戶(hù)支付行為和習(xí)慣的改變，必將使得移動(dòng)支付價(jià)值鏈得到豐富和延伸。因?yàn)橐苿?dòng)互聯(lián)網(wǎng)相比PC端更加便利的使用環(huán)境，會(huì)帶來(lái)更多的用戶(hù)需求。圍繞用戶(hù)的價(jià)值創(chuàng)造會(huì)更多、更專(zhuān)業(yè)、更人性化、更便利。一方面要求現(xiàn)有移動(dòng)支付價(jià)值鏈進(jìn)行延伸和升級(jí)，比如需要構(gòu)建更多線下應(yīng)用場(chǎng)景，完善O2O商業(yè)模式，引導(dǎo)用戶(hù)從轉(zhuǎn)賬、匯款等純資金業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向消費(fèi)交易。目前，這種苗頭已經(jīng)出現(xiàn)，支付寶和財(cái)付通都花費(fèi)重金開(kāi)展補(bǔ)貼營(yíng)銷(xiāo)，力圖通過(guò)打車(chē)軟件、地圖搜索等強(qiáng)大的流量入口，與線下商家合作，將移動(dòng)支付切入為數(shù)眾多的本地生活服務(wù)，培養(yǎng)用戶(hù)移動(dòng)支付的消費(fèi)習(xí)慣，構(gòu)建完善的支付場(chǎng)景，提供更為便利、節(jié)省的消費(fèi)和支付。另一方面，要求現(xiàn)有價(jià)值鏈進(jìn)行整合創(chuàng)新。隨著移動(dòng)支付的高速發(fā)展，消費(fèi)者對(duì)價(jià)值鏈中以前并未提供的增值服務(wù)可能會(huì)有新的需求，價(jià)值鏈的整合創(chuàng)新也就成為必然。比如，原有的移動(dòng)支付總體規(guī)模并不大，且以小額支付為主，未來(lái)隨著支付規(guī)模擴(kuò)大和大額支付的出現(xiàn)，現(xiàn)有支付價(jià)值鏈的安全問(wèn)題必將受到消費(fèi)者的普遍重視，這需要新增價(jià)值鏈的安全環(huán)節(jié)或節(jié)點(diǎn)。

（二）價(jià)值鏈上下游關(guān)系復(fù)雜化而形成價(jià)值網(wǎng)，需建立協(xié)同的業(yè)務(wù)關(guān)系

隨著手機(jī)等移動(dòng)智能終端普及以及支付技術(shù)的進(jìn)步，移動(dòng)支付將代表電子支付未來(lái)發(fā)展方向，從而迎來(lái)爆發(fā)式增長(zhǎng)。客戶(hù)和商戶(hù)的多樣性和大規(guī)模增長(zhǎng)，將對(duì)現(xiàn)有移動(dòng)支付價(jià)值鏈提出新的挑戰(zhàn)。目前價(jià)值鏈上的主要競(jìng)爭(zhēng)者，即銀行（銀聯(lián)）、運(yùn)營(yíng)商、第三方支付機(jī)構(gòu)，將形成新的移動(dòng)支付競(jìng)合生態(tài)，搶占價(jià)值鏈的有利地位，其價(jià)值鏈的上下游企業(yè)位置也并不穩(wěn)定，有可能借助業(yè)務(wù)創(chuàng)新，使得整個(gè)價(jià)值鏈的競(jìng)合關(guān)系復(fù)雜化，甚至打破原有價(jià)值鏈，形成復(fù)雜的價(jià)值網(wǎng)。

比如：2013年6月，中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)電信、中國(guó)聯(lián)通分別聯(lián)手中國(guó)銀聯(lián)推出移動(dòng)支付平臺(tái)TSM，推進(jìn)NFC近程支付產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展。2014年初，上海地鐵、中國(guó)移動(dòng)、浦發(fā)銀行三方在地鐵、通信、金融領(lǐng)域進(jìn)行了一次跨界合作與創(chuàng)新突破，基于PBOC金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，共同對(duì)原中國(guó)移動(dòng)手機(jī)錢(qián)包予以全新功能升級(jí)。首次將手機(jī)卡、銀行卡、地鐵支付三合一，升級(jí)推出全國(guó)首個(gè)融合移動(dòng)支付、金融服務(wù)、地鐵出行的“中移動(dòng)浦發(fā)手機(jī)支付地鐵應(yīng)用”服務(wù)。這種NFC手機(jī)還具有基于移動(dòng)近場(chǎng)支付的金融消費(fèi)功能，支持2萬(wàn)多個(gè)吃、穿、樂(lè)、行等各個(gè)生活場(chǎng)景商家、16萬(wàn)臺(tái)銀聯(lián)“Quick Pass”（閃付）POS機(jī)，能進(jìn)行1000元以?xún)?nèi)的小額快捷支付，可進(jìn)行大額消費(fèi)信貸聯(lián)機(jī)交易，為消費(fèi)者提供了真正的移動(dòng)錢(qián)包。這種合作已經(jīng)開(kāi)始突破原有價(jià)值鏈，形成了價(jià)值網(wǎng)，為多層次移動(dòng)支付體系的建立進(jìn)行了探索。未來(lái)，只有在海量供應(yīng)商、客戶(hù)、合作伙伴等多條價(jià)值鏈成員之間建立起協(xié)同的業(yè)務(wù)關(guān)系，在優(yōu)勢(shì)和資源互補(bǔ)的基礎(chǔ)上，形成縱向橫向聯(lián)接的多層次移動(dòng)支付價(jià)值網(wǎng)，才能充分滿(mǎn)足商戶(hù)和個(gè)人用戶(hù)多元化、個(gè)性化的移動(dòng)支付需求。

結(jié)論

移動(dòng)支付在我國(guó)雖然起步較晚，總體規(guī)模也不大，且多是小額支付，但其面向的長(zhǎng)尾客戶(hù)范圍廣，客戶(hù)的需求多樣化、個(gè)性化特點(diǎn)突出，因而影響廣泛而深遠(yuǎn)，取得了爆炸式的增長(zhǎng)，價(jià)值鏈已悄然形成。在移動(dòng)支付價(jià)值鏈中，客戶(hù)是整條價(jià)值鏈的起點(diǎn)，其支付需求得到充分的挖掘，并成為移動(dòng)金融的突破口，體現(xiàn)出巨大的價(jià)值。銀行在移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈中依然處于核心環(huán)節(jié)，它是聯(lián)接價(jià)值鏈上下游的關(guān)鍵通道，其價(jià)值創(chuàng)造和價(jià)值增值體現(xiàn)在為上下游客戶(hù)提供快捷安全轉(zhuǎn)賬、支付服務(wù)和產(chǎn)品上。移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、移動(dòng)終端設(shè)備軟硬件供應(yīng)商及周邊供應(yīng)商為移動(dòng)支付價(jià)值鏈提供基礎(chǔ)設(shè)施，并獲得價(jià)值增值收益。移動(dòng)營(yíng)運(yùn)商還越過(guò)銀行等媒介，借助自己獨(dú)立的賬戶(hù)和資金清算系統(tǒng)，通過(guò)縮短支付鏈條實(shí)現(xiàn)多種價(jià)值創(chuàng)造。第三方支付機(jī)構(gòu)是價(jià)值鏈的創(chuàng)新者和推動(dòng)力量，除了本身在價(jià)值鏈中創(chuàng)造高效的支付方式以外，還推動(dòng)了整條價(jià)值鏈的形成與整合。此外，商戶(hù)既是價(jià)值鏈的終點(diǎn)，也是支付需求的拉動(dòng)力量。移動(dòng)支付價(jià)值鏈的各環(huán)節(jié)均在其中創(chuàng)造了價(jià)值，并通過(guò)價(jià)值鏈得到了價(jià)值實(shí)現(xiàn)，最終形成了相對(duì)完整的價(jià)值鏈。

目前，雖然我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈已經(jīng)初步形成，但價(jià)值鏈的功能較為簡(jiǎn)單，特別是移動(dòng)支付的應(yīng)用場(chǎng)景依然較為欠缺，導(dǎo)致其價(jià)值創(chuàng)造總量不足，制約了價(jià)值鏈的發(fā)展空間。而且，現(xiàn)階段的價(jià)值鏈面臨日新月異的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，以及潛在的政策變數(shù)，穩(wěn)定性較為脆弱。未來(lái)，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，O2O向縱深發(fā)展的趨勢(shì)會(huì)更加明顯，移動(dòng)支付應(yīng)用場(chǎng)景的廣度和深度會(huì)大大加強(qiáng)，相應(yīng)地，移動(dòng)支付價(jià)值鏈會(huì)出現(xiàn)進(jìn)一步的延伸、整合、創(chuàng)新和完善，最終形成功能齊全、上下游關(guān)系復(fù)雜、效率更高、更為穩(wěn)定的價(jià)值網(wǎng)，以滿(mǎn)足客戶(hù)多樣化、個(gè)性化的移動(dòng)支付需求。

篇8

1　引言

移動(dòng)支付業(yè)務(wù)在中國(guó)開(kāi)展已經(jīng)不是近兩年的事情了。但是一直以來(lái)，由于政府監(jiān)管滯后、技術(shù)安全問(wèn)題以及商業(yè)模式不清晰。使得移動(dòng)支付業(yè)務(wù)一直未有大的發(fā)展。隨著第三代移動(dòng)通信(3G)時(shí)代的帶來(lái)，帶寬的擴(kuò)展和安全技術(shù)的提高將使移動(dòng)數(shù)據(jù)(增值)業(yè)務(wù)進(jìn)入一個(gè)新的發(fā)展時(shí)期，移動(dòng)手機(jī)業(yè)務(wù)有望拓展更為廣闊的發(fā)展空間。從全球移動(dòng)通信市場(chǎng)看，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)將成為各通信運(yùn)營(yíng)商十分看好的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。

自從移動(dòng)支付業(yè)務(wù)引入我國(guó)，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、網(wǎng)絡(luò)公司、銀行、軟件商、設(shè)備商等都加入到了移動(dòng)支付市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。由于沒(méi)有清晰的商業(yè)模式，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈雖然初步形成但并不成熟，各參與方在整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈上的位置都沒(méi)有最終確定。而移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)是一種技術(shù)驅(qū)動(dòng)型產(chǎn)業(yè)，它成功的基礎(chǔ)首先是要建立一個(gè)成熟合理的產(chǎn)業(yè)鏈。只有建立并不斷完善產(chǎn)業(yè)鏈，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)才能健康發(fā)展，產(chǎn)業(yè)鏈中的各成員才能具備生存的空間。實(shí)現(xiàn)共贏。

2　移動(dòng)支付的概念

對(duì)于移動(dòng)支付的概念。由于其內(nèi)容在不斷豐富，各專(zhuān)業(yè)組織和學(xué)者給出了不同的定義。移動(dòng)支付論壇(Mobile Payment Forum)認(rèn)為，移動(dòng)支付是支付方以一定信用額度或一定金額的存款，為了某種貨物或業(yè)務(wù)，通過(guò)移動(dòng)設(shè)備從移動(dòng)支付服務(wù)商處兌換得到代表相同金額的數(shù)據(jù)，以移動(dòng)終端為媒介將該數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)移給支付對(duì)象，從而清償消費(fèi)費(fèi)用而進(jìn)行商業(yè)交易的支付方式；有學(xué)者認(rèn)為移動(dòng)支付業(yè)務(wù)是一項(xiàng)跨行業(yè)的服務(wù)，是電子貨幣與移動(dòng)通信業(yè)務(wù)相結(jié)合的產(chǎn)物；百度百科上將移動(dòng)支付定義為手機(jī)支付，就是允許用戶(hù)使用其移動(dòng)終端(通常是手機(jī))對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。

從本質(zhì)上說(shuō)，移動(dòng)支付就是將網(wǎng)絡(luò)與金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)相結(jié)合，利用移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)的快捷、迅速，用戶(hù)分布范圍廣、數(shù)量眾多的特點(diǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)一系列金融服務(wù)。移動(dòng)支付可以提供的金融業(yè)務(wù)種類(lèi)繁多，包括商品交易、繳費(fèi)、銀行賬戶(hù)管理等，使用的終端可以是手機(jī)、具有無(wú)線功能的PDA、移動(dòng)POS機(jī)或者筆記本電腦等設(shè)備。

3　移動(dòng)支付流程

根據(jù)移動(dòng)支付不同的業(yè)務(wù)種類(lèi)及其實(shí)現(xiàn)方式，支付的流程也不盡相同?？偨Y(jié)起來(lái)，大致涉及到消費(fèi)者、商家、支付平臺(tái)、移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商、第三方信用機(jī)構(gòu)和設(shè)備制造商，大體的流程如圖1所示：

整個(gè)支付流程基本上由9個(gè)步驟構(gòu)成，根據(jù)支付流程參與方的多少而略有增減。首先，由消費(fèi)者向商家提出購(gòu)買(mǎi)請(qǐng)求，商家再向支付平臺(tái)提出收費(fèi)請(qǐng)求；其次，支付平臺(tái)與第三方信用機(jī)構(gòu)對(duì)商家和消費(fèi)者的身份進(jìn)行認(rèn)證；再次，支付平臺(tái)向消費(fèi)者提出支付的授權(quán)申請(qǐng)。得到確認(rèn)授權(quán)之后向商家支付費(fèi)用，并通知消費(fèi)者支付完成；最后，商家將商品交付消費(fèi)者。

4　移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈的構(gòu)成

我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈主要由移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、金融機(jī)構(gòu)、移動(dòng)設(shè)備提供商、移動(dòng)支付服務(wù)提供商、商家、用戶(hù)等多個(gè)環(huán)節(jié)構(gòu)成，如圖2所示。我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)具有自身的特性，只有建立并不斷完善產(chǎn)業(yè)鏈。移動(dòng)支付業(yè)務(wù)才能獲得健康的發(fā)展。

其中，移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商的主要角色是搭建移動(dòng)支付平臺(tái)，為移動(dòng)支付提供通信渠道。銀行等金融機(jī)構(gòu)作為與用戶(hù)手機(jī)號(hào)碼關(guān)聯(lián)的銀行賬戶(hù)管理者，需要為移動(dòng)支付平臺(tái)建立一套完整、靈活的安全體系，從而保證用戶(hù)支付過(guò)程的安全通暢。設(shè)備制造商為移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商提供移動(dòng)通信系統(tǒng)，為用戶(hù)提供支持移動(dòng)支付的終端設(shè)備，并且同時(shí)提供移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的解決方案。移動(dòng)支付服務(wù)提供商是銀行和運(yùn)營(yíng)商之間溝通的橋梁。商家在移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈中基本上屬于從屬地位，它提供相同于傳統(tǒng)支付的產(chǎn)品和服務(wù)。用戶(hù)是移動(dòng)支付服務(wù)的最終使用者。

5　目前國(guó)內(nèi)外移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈運(yùn)營(yíng)模式

5.1以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為運(yùn)營(yíng)主體

當(dāng)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商作為移動(dòng)支付平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)主體時(shí)，它會(huì)以用戶(hù)的手機(jī)話費(fèi)賬戶(hù)或?qū)ｉT(mén)的小額賬戶(hù)作為移動(dòng)支付賬戶(hù)，用戶(hù)所發(fā)生的移動(dòng)支付交易費(fèi)用全部從用戶(hù)的話費(fèi)賬戶(hù)或小額賬戶(hù)中扣除。因此，用戶(hù)每月的手機(jī)話費(fèi)和移動(dòng)支付費(fèi)用很難區(qū)分，而且通過(guò)這種方式進(jìn)行的交易也僅限于100元以下。當(dāng)前，中國(guó)移動(dòng)與新浪、搜狐等網(wǎng)站聯(lián)合推出的短信、點(diǎn)歌服務(wù)以及與中國(guó)少年兒童基金會(huì)等福利機(jī)構(gòu)聯(lián)合推出的募捐服務(wù)。都是由移動(dòng)公司從用戶(hù)的話費(fèi)當(dāng)中扣除費(fèi)用的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)的。

5.2以銀行等金融機(jī)構(gòu)為運(yùn)營(yíng)主體

銀行通過(guò)專(zhuān)線與移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)，將銀行賬戶(hù)與手機(jī)賬戶(hù)綁定，用戶(hù)通過(guò)銀行卡賬戶(hù)進(jìn)行移動(dòng)支付。銀行為用戶(hù)提供交易平臺(tái)和付款途徑，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商只為銀行和用戶(hù)提供消息通道，不參與支付過(guò)程。當(dāng)前我國(guó)大部分提供手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的銀行(如招商銀行、廣發(fā)銀行、工商銀行等)都由自己運(yùn)營(yíng)移動(dòng)支付平臺(tái)。

5.3以第三方服務(wù)提供商為運(yùn)營(yíng)主體

移動(dòng)支付服務(wù)提供商(或移動(dòng)支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商)是獨(dú)立于銀行和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的第三方經(jīng)濟(jì)實(shí)體，同時(shí)也是連接移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、銀行和商家的橋梁和紐帶。通過(guò)支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商，用戶(hù)可以輕松實(shí)現(xiàn)跨銀行的移動(dòng)支付服務(wù)。比如北京泰康亞洲科技有限公司的“萬(wàn)信通”平臺(tái)、廣州金中華通訊公司的“金錢(qián)包”等，就是由獨(dú)立的平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商運(yùn)營(yíng)的移動(dòng)支付平臺(tái)。

5.4以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和銀行為運(yùn)營(yíng)主體

由于認(rèn)識(shí)到各自在移動(dòng)支付領(lǐng)域中的優(yōu)勢(shì)和不足，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商同銀行合作，開(kāi)創(chuàng)出新的商業(yè)模式。相對(duì)于第三方移動(dòng)支付服務(wù)提供商，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商與銀行(金融機(jī)構(gòu))的合作優(yōu)勢(shì)明顯。目前國(guó)內(nèi)外很多公司采用這種合作模式。中國(guó)移動(dòng)與中國(guó)聯(lián)通、國(guó)有及商業(yè)股份制銀行聯(lián)合推出的“手機(jī)錢(qián)包”就是這種商業(yè)模式的案例。

6　適合我國(guó)的移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈模式

我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)要想發(fā)展，就，必須找到適合自己的一種商業(yè)模式。根據(jù)我國(guó)的特定國(guó)情，總結(jié)國(guó)外移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展歷程，我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈模式應(yīng)該是以銀行和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商緊密合作為基礎(chǔ)，以第三方的協(xié)助支持為推動(dòng)力的整合商業(yè)模式，如圖3所示：

對(duì)于移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈上各方來(lái)說(shuō)，不論是移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商還是金融機(jī)構(gòu)，還是第三方，都應(yīng)該清楚看到，單個(gè)主體不可能成就消費(fèi)者支付手段的革命。

首先，壟斷金融資源的銀行業(yè)不會(huì)同意中國(guó)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為主體經(jīng)營(yíng)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。其次，中國(guó)的信用體制還不健全，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商在經(jīng)營(yíng)類(lèi)似支付金融業(yè)務(wù)時(shí)為用戶(hù)提供的信用度明顯不如銀行；同時(shí)，類(lèi)似預(yù)付費(fèi)的移動(dòng)支付行為還需要金融監(jiān)管。再次，移動(dòng)支付最大的特點(diǎn)是小額支付，而目前國(guó)內(nèi)移動(dòng)用戶(hù)中使用移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的人數(shù)很少，如果銀行獨(dú)立經(jīng)營(yíng)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，就需要投資購(gòu)買(mǎi)運(yùn)營(yíng)商的通信服務(wù)以及加密措施等諸多額外服務(wù)，賺到的錢(qián)可能還不足以支付購(gòu)買(mǎi)費(fèi)用。因此，在未能看到明顯利潤(rùn)回報(bào)之前，銀行獨(dú)立運(yùn)營(yíng)方式仍不可取。

目前我國(guó)比較流行的是移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商與銀行合作的商業(yè)模式。由于一部手機(jī)只能綁定某一個(gè)銀行的一個(gè)信用卡賬號(hào)，無(wú)法實(shí)現(xiàn)跨行移動(dòng)支付，以及各個(gè)銀行不同接口的標(biāo)準(zhǔn)不同而使得運(yùn)營(yíng)商成本上升等原因，引入一個(gè)第三方移動(dòng)支付服務(wù)提供商來(lái)承擔(dān)協(xié)調(diào)和整合就顯得非常重要。這個(gè)第三方移動(dòng)支付服務(wù)提供商既是移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和銀行聯(lián)盟關(guān)系的橋梁，也是協(xié)調(diào)各個(gè)銀行之間不同標(biāo)準(zhǔn)、實(shí)現(xiàn)跨行支付的主要技術(shù)力量。

篇9

隨著技術(shù)的進(jìn)步和發(fā)展，支付方式發(fā)生了新的革命——移動(dòng)支付的出現(xiàn)。移動(dòng)支付擁有隨時(shí)、隨地、方便和快捷等諸多特點(diǎn)，消費(fèi)者只要擁有一部手機(jī)，就可以完成理財(cái)或交易，享受移動(dòng)支付帶來(lái)的便利。為了促進(jìn)移動(dòng)支付的健康發(fā)展，必須對(duì)其一系列法律問(wèn)題加以明確化。 

 

一、移動(dòng)支付的概念及其業(yè)務(wù)流程 

 

移動(dòng)支付，是指消費(fèi)者使用移動(dòng)電子設(shè)備通過(guò)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商向約定銀行提供的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)發(fā)出支付指令，由銀行通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)將貨幣支付給商業(yè)機(jī)構(gòu)的一種消費(fèi)支付方式。移動(dòng)支付以銀行卡賬戶(hù)為資金支持，以手機(jī)和計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為交易工具。移動(dòng)支付大致可以分為兩種基本模式，即虛擬支付和自動(dòng)授權(quán)銷(xiāo)售終端系統(tǒng)(Point of Sales，簡(jiǎn)稱(chēng)POS)現(xiàn)場(chǎng)支付。虛擬支付即消費(fèi)者可以利用手機(jī)在任何地方為特定的產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行遠(yuǎn)程支付POS現(xiàn)場(chǎng)支付則發(fā)生于商業(yè)機(jī)構(gòu)的POS終端，消費(fèi)者以手機(jī)替代銀行卡進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)支付。虛擬支付擁有短期的增長(zhǎng)潛力，而POS現(xiàn)場(chǎng)支付標(biāo)志著移動(dòng)支付進(jìn)入成熟階段。目前，虛擬支付大多用于內(nèi)容付費(fèi)，價(jià)值較低而且交易頻繁，并逐漸向高價(jià)值內(nèi)容發(fā)展。在整個(gè)移動(dòng)支付過(guò)程中，消費(fèi)者將銀行賬戶(hù)和手機(jī)號(hào)碼綁定，通過(guò)手機(jī)短信息、手機(jī)聲訊服務(wù)(Interac-tire Voice Response，簡(jiǎn)稱(chēng)IVR)、無(wú)線應(yīng)用協(xié)議(Wireless Ap-plicatmn Protoeol，簡(jiǎn)稱(chēng)WAP)等多種方式將指令發(fā)送到銀行，銀行在進(jìn)行審批劃賬之后，通過(guò)信息反饋到特約商業(yè)機(jī)構(gòu)或特約商業(yè)機(jī)構(gòu)指定的銀行，商業(yè)機(jī)構(gòu)使用無(wú)線或有線POS打印出消費(fèi)收據(jù)，消費(fèi)者就會(huì)獲準(zhǔn)得到所需要的商品和服務(wù)。具體來(lái)說(shuō)，移動(dòng)支付經(jīng)過(guò)以下一些步驟：1、購(gòu)買(mǎi)請(qǐng)求。消費(fèi)者可以對(duì)準(zhǔn)備購(gòu)買(mǎi)的商品進(jìn)行查詢(xún)，在確定了準(zhǔn)備購(gòu)買(mǎi)商品之后，通過(guò)移動(dòng)通信設(shè)備發(fā)送購(gòu)買(mǎi)請(qǐng)求給商業(yè)機(jī)構(gòu)。2、收費(fèi)請(qǐng)求。商業(yè)機(jī)構(gòu)在接收到消費(fèi)者的購(gòu)買(mǎi)請(qǐng)求之后，發(fā)送收費(fèi)請(qǐng)求給支付平臺(tái)。支付平臺(tái)利用消費(fèi)者賬號(hào)和這次交易的序列號(hào)生成一個(gè)具有唯一性的序列號(hào)，代表這次交易過(guò)程。3、認(rèn)證請(qǐng)求。支付平臺(tái)必須對(duì)消費(fèi)者和內(nèi)容提供商賬號(hào)的合法性及正確性進(jìn)行確認(rèn)。支付平臺(tái)把消費(fèi)者賬號(hào)和內(nèi)容提供商賬號(hào)信息發(fā)送給第三方信用機(jī)構(gòu)，第三方信用機(jī)構(gòu)在對(duì)賬號(hào)信息進(jìn)行認(rèn)證。4、認(rèn)證。第三方信用機(jī)構(gòu)把認(rèn)證結(jié)果發(fā)送支付平臺(tái)。5、授權(quán)請(qǐng)求。支付平臺(tái)在收到第三方信用機(jī)構(gòu)的認(rèn)證信息之后，如果賬號(hào)通過(guò)認(rèn)證，支付平臺(tái)把交易的詳細(xì)信息，包括商品或服務(wù)的種類(lèi)、價(jià)格等發(fā)送給消費(fèi)者，請(qǐng)求消費(fèi)者對(duì)支付行為進(jìn)行授權(quán)。如果賬號(hào)未能通過(guò)認(rèn)證，支付平臺(tái)把認(rèn)證結(jié)果發(fā)送給消費(fèi)者和商業(yè)機(jī)構(gòu)，并取消本次交易。6、授權(quán)。消費(fèi)者在核對(duì)交易的細(xì)節(jié)之后，發(fā)送授權(quán)信息給支付平臺(tái)。7、收費(fèi)完成。支付平臺(tái)得到了消費(fèi)者的支付授權(quán)之后，開(kāi)始在消費(fèi)者賬戶(hù)和內(nèi)容提供商賬戶(hù)之間進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，并且把轉(zhuǎn)賬細(xì)節(jié)記錄下來(lái)。轉(zhuǎn)賬完成之后，傳送收費(fèi)完成信息給商業(yè)機(jī)構(gòu)，通知他交付消費(fèi)者商品。8、支付完成。支付平臺(tái)傳送支付完成信息給消費(fèi)者，作為支付憑證。9、交付商品。商業(yè)機(jī)構(gòu)在得到了收費(fèi)成功的信息之后，把商品交給消費(fèi)者。 

 

二、移動(dòng)支付當(dāng)事人的法律地位 

 

通過(guò)對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)流程分析，可以得出移動(dòng)支付涉及的當(dāng)事人眾多，其中包括消費(fèi)者、商業(yè)機(jī)構(gòu)、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、銀行、支付平臺(tái)營(yíng)運(yùn)商和認(rèn)證中心等，當(dāng)事人之間的法律關(guān)系錯(cuò)綜復(fù)雜。然而我國(guó)缺乏相應(yīng)的立法，因此有必要明確各方當(dāng)事人的法律地位及相互之間的法律關(guān)系。 

消費(fèi)者是指那些持有移動(dòng)設(shè)備并且愿意用它來(lái)購(gòu)買(mǎi)商品的組織和個(gè)人。消費(fèi)者是整個(gè)移動(dòng)支付過(guò)程中的發(fā)起者，他的行為包括在第三方信用機(jī)構(gòu)注冊(cè)、查詢(xún)所購(gòu)商品的品種和內(nèi)容、支付結(jié)算的授權(quán)和商品與服務(wù)接收。消費(fèi)者與商業(yè)機(jī)構(gòu)、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、銀行和認(rèn)證機(jī)構(gòu)之間存在四個(gè)相互獨(dú)立的合同關(guān)系：一是消費(fèi)者與商業(yè)機(jī)構(gòu)的買(mǎi)賣(mài)合同關(guān)系。但是這種買(mǎi)賣(mài)合同關(guān)系表現(xiàn)得十分特殊：例如商業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將多收貨款向其前手返還不當(dāng)?shù)美槐叵蛳M(fèi)者返還，同樣貨款支付不足時(shí)商業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)向其前手主張權(quán)利而不能直接找消費(fèi)者；消費(fèi)者在支付失敗或支付不足時(shí)應(yīng)及時(shí)向銀行補(bǔ)足貨款，而不必向商業(yè)機(jī)構(gòu)補(bǔ)足貨款。二是消費(fèi)者與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商間的移動(dòng)通訊服務(wù)合同關(guān)系。三是消費(fèi)者與銀行間的金融服務(wù)合同關(guān)系。四是消費(fèi)者與認(rèn)證機(jī)構(gòu)間的認(rèn)證服務(wù)合同關(guān)系?？偠灾M(fèi)者為了順利完成移動(dòng)支付交易必須嚴(yán)格履行上述四個(gè)合同義務(wù)。 

商業(yè)機(jī)構(gòu)出售產(chǎn)品或提供服務(wù)給消費(fèi)者。它在接收到消費(fèi)者的購(gòu)買(mǎi)請(qǐng)求后，向支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商傳遞收費(fèi)信息；收到支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商的收費(fèi)完成信息之后，把商品提供給消費(fèi)者。商業(yè)機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者、銀行和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商間分別存在以下三個(gè)相互獨(dú)立的合同關(guān)系：買(mǎi)賣(mài)合同關(guān)系、金融服務(wù)合同關(guān)系和移動(dòng)通訊服務(wù)合同關(guān)系。 

由于我國(guó)的金融業(yè)務(wù)特許制，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商不得不與銀行合作共同開(kāi)發(fā)移動(dòng)支付市場(chǎng)。在移動(dòng)支付中移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商是連接消費(fèi)者、金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)機(jī)構(gòu)的重要橋梁。目前，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商能夠提供語(yǔ)音、短信業(yè)務(wù)(Short Messaging Ser-vice，簡(jiǎn)稱(chēng)SMS)、WAP等多種通信手段，并能為不同級(jí)別的支付業(yè)務(wù)提供不同等級(jí)的安全服務(wù)。在移動(dòng)支付中消費(fèi)者有權(quán)向移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商發(fā)出信息指令，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商有義務(wù)將用戶(hù)的信息在指定的時(shí)間傳輸?shù)姐y行，當(dāng)然消費(fèi)者應(yīng)向移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商支付相應(yīng)通信費(fèi)用。因此移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商在移動(dòng)支付交易中扮演了組織者的角色，但是目前在我國(guó)由于移動(dòng)支付商業(yè)模式多樣化，有些移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為了在移動(dòng)支付中獲取更大利益還扮演著支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商的角色。 

篇10

移動(dòng)支付定義與價(jià)值鏈

移動(dòng)支付定義為移動(dòng)電話的任何交易，即在移動(dòng)電話上的金錢(qián)的所有權(quán)轉(zhuǎn)移。基于這項(xiàng)技術(shù)，這種支付是遠(yuǎn)程的或近場(chǎng)交易。遠(yuǎn)程移動(dòng)支付可以“隨時(shí)、隨地”，并可基于“個(gè)人-個(gè)人”（P2P）或“個(gè)人-商家”（P2B），如匯款和賬單支付。遠(yuǎn)程交易可以通過(guò)SMS（短信）、WAP（無(wú)線應(yīng)用協(xié)議）技術(shù)啟動(dòng)。另一方面，近場(chǎng)移動(dòng)支付需要消費(fèi)者的手機(jī)和閱讀器間的信息交換，如商家和銷(xiāo)售終端間的信息交換。通常情況下，近場(chǎng)交易需要在手機(jī)上安裝近場(chǎng)通信（NFC）芯片。

與任何傳統(tǒng)的支付系統(tǒng)相比，移動(dòng)支付擁有自身產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈。移動(dòng)支付價(jià)值鏈包括來(lái)自多個(gè)行業(yè)新的和現(xiàn)有的參與者、移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商（MNO）、手機(jī)制造商、銀行、信用卡組織、第三方移動(dòng)支付服務(wù)提供商、軟件制造商、商戶(hù)和消費(fèi)者。這些利益相關(guān)者中的每一方都在行業(yè)內(nèi)創(chuàng)造價(jià)值，并獲取回報(bào)。衡量移動(dòng)技術(shù)的使用，考慮“關(guān)鍵規(guī)?！笔侵匾?。關(guān)鍵規(guī)模是指“足夠多的人在某一時(shí)點(diǎn)都進(jìn)行創(chuàng)新，使創(chuàng)新的普及速度能夠自我維持”。

美國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展

雖然早期市場(chǎng)的特點(diǎn)十分支持移動(dòng)支付，但美國(guó)卻很緩慢地接受這項(xiàng)技術(shù)。近年來(lái)，雖然亞洲和歐洲國(guó)家的移動(dòng)支付向前邁進(jìn)，但美國(guó)仍是曲線式發(fā)展。然而，美國(guó)人對(duì)2007年推出蘋(píng)果手機(jī)的反應(yīng)熱烈。2010年12月，智能手機(jī)用戶(hù)占美國(guó)手機(jī)用戶(hù)的27%，而上年同期為16.8%。智能手機(jī)應(yīng)用的增加和經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)計(jì)劃的可用性將有助于美國(guó)移動(dòng)支付的應(yīng)用。

由于美國(guó)擁有穩(wěn)定的和發(fā)展良好的支付系統(tǒng)，新的支付方式很難進(jìn)入市場(chǎng)并取而代之。其結(jié)果是，美國(guó)先進(jìn)的移動(dòng)支付比其他許多國(guó)家發(fā)展更慢。雖然美國(guó)進(jìn)行了移動(dòng)支付的許多嘗試，但并沒(méi)有結(jié)果表明目前移動(dòng)支付業(yè)務(wù)處于可持續(xù)發(fā)展的狀態(tài)。在供應(yīng)端方面，傳統(tǒng)的支付公司（如Visa、萬(wàn)事達(dá)、美國(guó)運(yùn)通和第一數(shù)據(jù)公司）在維持現(xiàn)狀中獲利，不可能從非傳統(tǒng)支付方式獲利。在消費(fèi)端方面，消費(fèi)者有許多高效、安全的支付方式可供選擇，如信用卡、借記卡和現(xiàn)金，省卻了其他支付方式的需求。至于商人，他們不希望投資移動(dòng)支付技術(shù)，直到其被消費(fèi)者廣泛使用。這就造成了網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)問(wèn)題，因?yàn)闊o(wú)論是需求端用戶(hù)還是供應(yīng)端用戶(hù)使用移動(dòng)支付，必須等到對(duì)方已經(jīng)先采用移動(dòng)支付。因此，移動(dòng)支付必須擁有明確的和普遍的附加值，以將用戶(hù)從現(xiàn)有的支付方式吸引過(guò)來(lái)。

美國(guó)的移動(dòng)技術(shù)領(lǐng)域尤其擁有競(jìng)爭(zhēng)力，公司以新產(chǎn)品創(chuàng)新為手段快速搶占市場(chǎng)份額。作為支付的前沿領(lǐng)域，移動(dòng)支付對(duì)目前支付生態(tài)系統(tǒng)極具潛在破壞性。然而，移動(dòng)支付也為在新生態(tài)系統(tǒng)中占有一席之地的公司提供了有利可圖的機(jī)會(huì)，各公司通過(guò)投資移動(dòng)支付試驗(yàn)和市場(chǎng)檢驗(yàn)來(lái)爭(zhēng)奪位置。2011年，“谷歌錢(qián)包”針對(duì)紐約市和舊金山推出基于NFC的試驗(yàn)。Verizon、AT&T和T-Mobile公司組成的聯(lián)盟，宣布于2012年在鹽湖城和奧斯汀推出NFC。

新加坡移動(dòng)支付發(fā)展

經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展以及新加坡三大移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商間的競(jìng)爭(zhēng)，促使新加坡的移動(dòng)電話普及率在2010年9月達(dá)到141.4%?？梢灶A(yù)計(jì)的是，新加坡建立政府、商業(yè)界和人口共享的“新加坡心態(tài)”，再加上移動(dòng)電話普及率高，將使廣泛應(yīng)用移動(dòng)支付成為現(xiàn)實(shí)。然而，我們的分析表明，實(shí)際的實(shí)施進(jìn)展要遠(yuǎn)慢于最初的設(shè)想。

首先，政府是移動(dòng)支付背后的主要驅(qū)動(dòng)力。其次，移動(dòng)支付會(huì)帶來(lái)一個(gè)明確的平臺(tái)。如果新加坡移動(dòng)支付市場(chǎng)達(dá)到飽和，則該技術(shù)將是基于NFC。NFC在新加坡已是既定的技術(shù)，很多的移動(dòng)支付試驗(yàn)是基于NFC推出的。例如，M1（新加坡頂尖電信公司之一）與花旗銀行和Visa合作推出了使用NFC的移動(dòng)支付試驗(yàn)。雖然SMS是另一種實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付的方式，但在新加坡沒(méi)有得到重視。最后，新加坡移動(dòng)支付的價(jià)值主張十分“宏偉”，引導(dǎo)用戶(hù)遠(yuǎn)離現(xiàn)金、銀行卡或信用卡，因?yàn)檫@三者已經(jīng)完善并不太可能被新的媒介取代。

新加坡獨(dú)特的移動(dòng)支付服務(wù)商是資訊通信發(fā)展管理局（IDA）。管理局的宗旨是通過(guò)吸引外國(guó)跨國(guó)公司和促進(jìn)創(chuàng)新、服務(wù)，不斷發(fā)展新加坡的資訊通信生態(tài)系統(tǒng)。為幫助創(chuàng)建移動(dòng)支付生態(tài)系統(tǒng)，IDA在2010年11月發(fā)出合作呼吁，2012年在全國(guó)建立一個(gè)可互操作的NFC環(huán)境?；ゲ僮餍詫⑹且苿?dòng)支付成功的關(guān)鍵，這需要網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商、銀行和其他中介機(jī)構(gòu)的合作。此外，新加坡政府積極推進(jìn)公民的生活更輕松，移動(dòng)支付結(jié)合多種其他支付形式，有益于公民生活方便。

在新加坡，某些因素仍然可能阻礙移動(dòng)支付在國(guó)內(nèi)的廣泛應(yīng)用。盡管政府提供便利，但法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)尚未到位。這些法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)對(duì)克服不同的網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商、手機(jī)、手機(jī)操作系統(tǒng)和銀行間的互操作性問(wèn)題，并創(chuàng)建一個(gè)一致的移動(dòng)支付生態(tài)系統(tǒng)具有里程碑意義。如果沒(méi)有一個(gè)這樣的生態(tài)系統(tǒng)，移動(dòng)支付在新加坡將會(huì)短暫發(fā)展后消失。事實(shí)上，2003年和2007年移動(dòng)支付試驗(yàn)的失敗就是因?yàn)槿狈@種手機(jī)、操作系統(tǒng)和支付平臺(tái)間的互操作性。

法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)的缺乏也使得價(jià)值鏈中的參與者難以在試用階段發(fā)展移動(dòng)支付。因此，銀行和電信涉足移動(dòng)支付，并已成為真正的“先行者”，將有助于推動(dòng)這項(xiàng)技術(shù)的發(fā)展，但卻無(wú)法解決沒(méi)有明確領(lǐng)導(dǎo)者的問(wèn)題。在新加坡，即使移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商可以取得移動(dòng)支付金融許可證，但目前的價(jià)值主張仍然不清晰，銀行仍不愿全力進(jìn)入移動(dòng)支付市場(chǎng)。

在新加坡，消費(fèi)者和商家也同樣不愿意放棄現(xiàn)有的支付方式來(lái)支持移動(dòng)設(shè)備刷卡。新加坡消費(fèi)者對(duì)價(jià)格非常敏感，即使是移動(dòng)支付征收非常小的溢價(jià)（如1%）也不被人們所接受。與現(xiàn)有的支付機(jī)制相比，移動(dòng)支付的便利是壓倒性的，移動(dòng)支付也與普遍的現(xiàn)金支付方式激烈競(jìng)爭(zhēng)。在世界其他地方，現(xiàn)金可能被認(rèn)為不方便或不安全，但在新加坡卻相反。現(xiàn)金是快捷、方便和匿名的，擁有國(guó)家價(jià)值特征。最后，商家不明白為什么他們應(yīng)該提供其他支付方式，承擔(dān)那些類(lèi)似他們已經(jīng)承擔(dān)的信用卡交易成本。對(duì)于消費(fèi)者和商家，移動(dòng)支付的利益和價(jià)值必須超過(guò)現(xiàn)有的支付方式。

即使移動(dòng)支付是新加坡支付的創(chuàng)新，但目前對(duì)這種技術(shù)的需求仍然有限。新加坡雖然很早使用該技術(shù)，但全面實(shí)施尚需時(shí)日。

印度移動(dòng)支付發(fā)展

作為發(fā)展中國(guó)家，印度大量無(wú)銀行賬戶(hù)的人口生活在貧困線以下，很少接觸傳統(tǒng)的金融服務(wù)，包括銀行和信貸。被稱(chēng)為“金字塔底部”的無(wú)銀行賬戶(hù)的人口約占總?cè)丝诘?1%。雖然與銀行服務(wù)脫節(jié)，但無(wú)銀行賬戶(hù)人群也需要進(jìn)行安全可靠的貨幣交易，尤其是匯款。無(wú)銀行賬戶(hù)人群不能負(fù)擔(dān)家庭的電話或互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)，而是依靠廉價(jià)的低端手機(jī)（功能手機(jī)）來(lái)滿(mǎn)足日常需求。在無(wú)銀行賬戶(hù)中，信用卡使用率較低，手機(jī)可能超過(guò)銀行賬戶(hù)。無(wú)銀行賬戶(hù)等因素使移動(dòng)支付在印度成為“很有前途”的市場(chǎng)。

20世紀(jì)90年代電信改革以來(lái)，私營(yíng)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商進(jìn)入市場(chǎng)并提供數(shù)以百萬(wàn)計(jì)的移動(dòng)服務(wù)，一舉超越傳統(tǒng)的基礎(chǔ)設(shè)施。擁有8.11億用戶(hù)，移動(dòng)電話已成為印度事實(shí)上的通信設(shè)備。鑒于這一趨勢(shì)，增值移動(dòng)服務(wù)預(yù)計(jì)將進(jìn)一步增長(zhǎng)。

然而，印度的移動(dòng)支付應(yīng)用落后于其他國(guó)家，預(yù)計(jì)在相對(duì)長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)仍然如此。這是由于該國(guó)高分段和異質(zhì)性的消費(fèi)群，該國(guó)的復(fù)雜多樣性表現(xiàn)在多語(yǔ)種、多民族成分和多樣化的消費(fèi)群體，特別是在印度北部和南部間。這種市場(chǎng)特征意味著需要多種移動(dòng)支付實(shí)施戰(zhàn)略。此外，移動(dòng)支付產(chǎn)品必須解決印度廣大地域的需求，包括密集的城市和邊遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)。由于印度技術(shù)完善程度較低，移動(dòng)支付接口必須是簡(jiǎn)單和容易理解的。事實(shí)上，雖然SMS是最好的方式，但由于高文盲率，短信的使用率很低。此外，缺乏數(shù)據(jù)安全性使得移動(dòng)支付對(duì)喜歡面對(duì)面現(xiàn)金交易的消費(fèi)者和商家具有風(fēng)險(xiǎn)。為克服這些挑戰(zhàn)，移動(dòng)支付必須具有立即可辨的價(jià)值和利益。

然而，移動(dòng)支付在印度是一個(gè)機(jī)會(huì)領(lǐng)域。該國(guó)是世界上移動(dòng)市場(chǎng)增長(zhǎng)最快的國(guó)家，其次是中國(guó)。從監(jiān)管角度來(lái)看，印度儲(chǔ)備銀行最近采取措施澄清移動(dòng)支付交易標(biāo)準(zhǔn)。2008年，印度儲(chǔ)備銀行移動(dòng)支付指引，明確監(jiān)管問(wèn)題、技術(shù)和安全標(biāo)準(zhǔn)、互操作性要求以及消費(fèi)者保護(hù)措施。2010年，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商Bharti Airtel公司被授予移動(dòng)支付服務(wù)許可證。顯然，政府是塑造未來(lái)移動(dòng)支付發(fā)展的重要因素。大量人口需要安全、方便、實(shí)惠的銀行服務(wù)，印度在未來(lái)幾年內(nèi)大量應(yīng)用移動(dòng)支付發(fā)展是很有潛力的。

香港地區(qū)移動(dòng)支付發(fā)展

中國(guó)香港地區(qū)尖端的移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)支持超過(guò)9000個(gè)公共無(wú)線接入點(diǎn)，確保全境連接。2004年，首個(gè)3G網(wǎng)絡(luò)推出，2009年推出4G服務(wù)。電信市場(chǎng)沒(méi)有外資所有權(quán)的限制，從而創(chuàng)造了一個(gè)高度競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)，消費(fèi)者可以受益于高品質(zhì)的服務(wù)和實(shí)惠的價(jià)格。

蘋(píng)果手機(jī)的巨大成功帶動(dòng)香港智能手機(jī)的迅速普及。到2015年底，智能手機(jī)的普及率將達(dá)到72%。然而，飽和的移動(dòng)通信市場(chǎng)造成智能手機(jī)每戶(hù)平均收入（ARPU）下降。因此，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和手機(jī)制造商通過(guò)價(jià)值增值服務(wù)（如移動(dòng)電視和互動(dòng)游戲）尋求新的收入增長(zhǎng)機(jī)會(huì)。這種發(fā)展可能推動(dòng)移動(dòng)支付行業(yè)成為新的收入渠道。

香港精通高科技的居民已經(jīng)熟悉非接觸式智能卡，如八達(dá)通卡和Visa payWave。非接觸式卡嵌入RFID技術(shù)允許用戶(hù)通過(guò)簡(jiǎn)單的讀卡進(jìn)行支付。2008年，推出的Visa payWave信用卡是另一種流行的非接觸式卡。很多人使用Visa payWave支付日常采購(gòu)。非接觸式智能卡的普及推動(dòng)香港無(wú)現(xiàn)金交易，并為移動(dòng)支付的應(yīng)用鋪平了道路。

但在香港，其他因素可能阻礙移動(dòng)支付的應(yīng)用。在其他發(fā)達(dá)市場(chǎng)，移動(dòng)設(shè)備的激增導(dǎo)致產(chǎn)品生命周期不斷縮短。平均而言，香港精通高科技的消費(fèi)者頻繁升級(jí)他們的手機(jī)，大約每18個(gè)月升級(jí)一次。這種做法已經(jīng)創(chuàng)造了一個(gè)高度分散的手機(jī)用戶(hù)群，現(xiàn)有的設(shè)備可能會(huì)阻礙移動(dòng)支付。

直到政府特定的移動(dòng)支付政策，私營(yíng)部門(mén)似乎率先在定義這個(gè)新的支付渠道。最少的政府介入可能是行業(yè)的福音，因?yàn)檫@允許創(chuàng)新和實(shí)驗(yàn)來(lái)創(chuàng)造新的市場(chǎng)機(jī)遇。然而，缺乏具體法規(guī)可能阻礙暫定競(jìng)爭(zhēng)者進(jìn)入市場(chǎng)。雖然八達(dá)通似乎已經(jīng)找到了利基市場(chǎng)，但銀行和移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商在確定其潛在的移動(dòng)支付產(chǎn)品收入模式上仍有困難。在香港這樣一個(gè)高度發(fā)達(dá)的市場(chǎng)，消費(fèi)者有多種支付方式可供選擇。消費(fèi)者使用移動(dòng)支付，他們一定認(rèn)為其比信用卡、八達(dá)通、現(xiàn)金具有更引人注目的價(jià)值主張。表1總結(jié)了上述國(guó)家和地區(qū)促進(jìn)或抑制移動(dòng)支付應(yīng)用的基本情況。

未來(lái)發(fā)展路徑

基于每個(gè)國(guó)家或地區(qū)移動(dòng)支付的現(xiàn)狀，圖2描繪了移動(dòng)支付在美國(guó)、新加坡、印度和中國(guó)香港未來(lái)的發(fā)展路徑。

對(duì)于美國(guó)、新加坡、香港，移動(dòng)支付應(yīng)用的發(fā)展可能如預(yù)期所述，下一步將代表支付技術(shù)并大規(guī)模普及，并作為市場(chǎng)自然演變的一部分。相比之下，印度會(huì)偏離其他國(guó)家或地區(qū)的發(fā)展途徑。如前文所述，我們確定了印度龐大的無(wú)銀行賬戶(hù)人口的市場(chǎng)潛力，他們沒(méi)有獲得傳統(tǒng)的金融服務(wù)。然而，大多數(shù)無(wú)銀行賬戶(hù)人口嚴(yán)重依賴(lài)手機(jī)。這表明有機(jī)會(huì)將無(wú)銀行賬戶(hù)用戶(hù)的支付方式從現(xiàn)金轉(zhuǎn)變?yōu)橐苿?dòng)支付，其第一步是依靠更廣泛的支付基礎(chǔ)設(shè)施建立個(gè)人金融數(shù)據(jù)。一旦無(wú)銀行賬戶(hù)建立個(gè)人的信用記錄，他們將選擇繼續(xù)使用移動(dòng)支付并使用信用卡或支票，而這是他們以前無(wú)法使用的支付方式。

對(duì)于美國(guó)，如果移動(dòng)支付真正獲得動(dòng)力，則顯著的激勵(lì)將提供給移動(dòng)支付的潛在用戶(hù)。由于美國(guó)消費(fèi)者看重便利，提供增值服務(wù)（如支付優(yōu)化或電子發(fā)票管理）可能是“殺手級(jí)應(yīng)用”，可以吸引消費(fèi)者廣泛采用移動(dòng)支付。此外，移動(dòng)支付應(yīng)用可能會(huì)借助于高科技而興起。

在新加坡，高科技市場(chǎng)仍然是最終應(yīng)用的先行者，但移動(dòng)支付比現(xiàn)有的支付方式向最終用戶(hù)提供了更高的價(jià)值。除了滿(mǎn)足消費(fèi)者需求，移動(dòng)支付將爭(zhēng)取新加坡政府的支持，監(jiān)督國(guó)家范圍的技術(shù)措施。此外，最終實(shí)現(xiàn)應(yīng)用與現(xiàn)有技術(shù)兼容。新加坡人希望擁有的技術(shù)是快速和易于使用的，他們不會(huì)等待，也不接受任何移動(dòng)支付“并發(fā)癥”。正如前面所述，很難狹義定義一個(gè)單獨(dú)的應(yīng)用程序，這使移動(dòng)支付自我維持技術(shù)將依靠新加坡的社會(huì)因素，從而推動(dòng)該國(guó)接近關(guān)鍵規(guī)模。研究表明，“殺手級(jí)應(yīng)用”必須應(yīng)用于移動(dòng)支付，因?yàn)檫@既不困難也不昂貴。移動(dòng)支付進(jìn)入大眾領(lǐng)域?qū)⒗矛F(xiàn)有的技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施，專(zhuān)注于新加坡政府的權(quán)威服務(wù)。

在香港，許多價(jià)值鏈參與者尋求智能手機(jī)市場(chǎng)的影響力，我們的研究表明，必須建立互操作性標(biāo)準(zhǔn)來(lái)支持移動(dòng)支付。非接觸卡（如八達(dá)通和Visa payWave）已在香港流行，八達(dá)通的使用擴(kuò)展到移動(dòng)支付應(yīng)用的日常采購(gòu)領(lǐng)域——只是時(shí)間問(wèn)題。

在印度，移動(dòng)支付生態(tài)系統(tǒng)中的關(guān)鍵參與者應(yīng)該密切關(guān)注市場(chǎng)的高度多樣化和分段特性。該國(guó)令人難以置信的多樣性和廣闊的面積意味著移動(dòng)支付戰(zhàn)略在新德里取得成功，在班加羅爾則可能不會(huì)成功。大量無(wú)銀行賬戶(hù)的人口廣泛使用手機(jī)和需要基本的匯款服務(wù)，這說(shuō)明移動(dòng)支付是很有前途的市場(chǎng)。因此，某種形式的匯款可能成為印度的“殺手級(jí)應(yīng)用”。要做到這一點(diǎn)，移動(dòng)支付產(chǎn)品必須設(shè)計(jì)得簡(jiǎn)單易用，因?yàn)闊o(wú)銀行賬戶(hù)的人群文盲率很高。此外，智能手機(jī)逐漸取代功能手機(jī)作為主導(dǎo)的移動(dòng)設(shè)備，很可能進(jìn)一步有助于印度移動(dòng)支付的應(yīng)用。

在所研究的國(guó)家或地區(qū)中，移動(dòng)支付處于剛剛起步的階段，這種新的支付方式推廣很可能只是時(shí)間問(wèn)題。伴隨不同的促進(jìn)和阻礙因素，移動(dòng)支付在美國(guó)、新加坡、印度和香港肯定存在市場(chǎng)潛力。然而，在發(fā)達(dá)市場(chǎng)（美國(guó)、新加坡和香港），移動(dòng)支付可能是替代現(xiàn)有支付方式的一種補(bǔ)充。移動(dòng)支付將是一種進(jìn)化而不是革命。在印度發(fā)展中市場(chǎng)，移動(dòng)支付有潛力為無(wú)銀行賬戶(hù)的人群和其他細(xì)分的廣大消費(fèi)群提供巨大好處。然而，印度的人口多樣性意味著需要個(gè)性化的市場(chǎng)實(shí)施戰(zhàn)略。

對(duì)我國(guó)的啟示

加強(qiáng)技術(shù)研發(fā)，保證交易安全化、便捷化。支付的安全性是移動(dòng)支付目前面臨的棘手問(wèn)題，移動(dòng)支付的安全需要安全可靠的通訊信息網(wǎng)絡(luò)。中國(guó)的移動(dòng)支付首先要加強(qiáng)基本的硬件開(kāi)發(fā)和網(wǎng)絡(luò)信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，還要加強(qiáng)軟件和核心技術(shù)研發(fā)，提高知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)。與國(guó)際移動(dòng)支付研究組織進(jìn)行信息交流與合作，開(kāi)發(fā)具有我國(guó)知識(shí)產(chǎn)權(quán)標(biāo)準(zhǔn)的關(guān)鍵支付技術(shù)，雙管齊下，使網(wǎng)絡(luò)信息基礎(chǔ)設(shè)施更加完善。此外，技術(shù)研發(fā)要切合實(shí)際，這需要交易前對(duì)消費(fèi)者的合法性進(jìn)行鑒別和有效控制，同時(shí)，在安全的前提下要滿(mǎn)足用戶(hù)使用習(xí)慣，保持易用性本質(zhì)。因此，要在安全與易用間尋找平衡點(diǎn)，即實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)的安全性與操作快捷簡(jiǎn)便相結(jié)合。

不斷創(chuàng)新商業(yè)模式，強(qiáng)化產(chǎn)業(yè)協(xié)作，豐富現(xiàn)有商業(yè)模式和業(yè)務(wù)種類(lèi)。我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)具有產(chǎn)業(yè)鏈參與成員數(shù)量多、產(chǎn)業(yè)協(xié)作形式復(fù)雜等特點(diǎn)，這就需要不斷創(chuàng)新更適合的商業(yè)模式，要讓各方成員在移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈上共同開(kāi)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，通過(guò)采用協(xié)同合作的方式實(shí)現(xiàn)各種信息資源共享，最終達(dá)到優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，促進(jìn)整體移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈的快速發(fā)展。我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)面對(duì)大量潛在的用戶(hù)使用群體，需要拓展業(yè)務(wù)面，創(chuàng)新業(yè)務(wù)種類(lèi)，將其轉(zhuǎn)向更生活化的層面，從而更深層次的影響用戶(hù)的日常生活并提高用戶(hù)的認(rèn)知度。