導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯(cuò)過(guò)為您精心挑選的10篇區(qū)域金融論文，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展使得區(qū)域經(jīng)濟(jì)一體化的趨勢(shì)日益凸現(xiàn)金融做為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心和動(dòng)力,建立跨區(qū)域的金融市場(chǎng)已是勢(shì)在必行而如何立足于開放統(tǒng)一的區(qū)域金融市場(chǎng),使金融機(jī)構(gòu)根據(jù)區(qū)域間要素稟賦合理分工,形成相互促進(jìn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)和共同發(fā)展的金融服務(wù)協(xié)調(diào)機(jī)制,是當(dāng)前中央銀行發(fā)展和國(guó)有金融企業(yè)改革的重要方面

一跨區(qū)域金融服務(wù)需求及金融服務(wù)協(xié)調(diào)機(jī)制現(xiàn)狀

(一)在金融全面開放的新形勢(shì)下,區(qū)域金融服務(wù)協(xié)調(diào)機(jī)制尚未建立

區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,使得金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)對(duì)象以經(jīng)濟(jì)圈的形式聚集,其客戶的業(yè)務(wù)范圍結(jié)算方式關(guān)聯(lián)企業(yè)均依存于特定的區(qū)域經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)在中國(guó)加入WTO之后,中小股份制銀行,特別是外資銀行,從中心城市輻射周邊城市甚至內(nèi)地的經(jīng)營(yíng)策略順應(yīng)了當(dāng)前的區(qū)域市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)需要,其對(duì)行政區(qū)域劃分色彩分明的國(guó)有銀行經(jīng)營(yíng)格局形成了沖擊和挑戰(zhàn)由于市場(chǎng)沒(méi)有行政區(qū)域的概念,故傳統(tǒng)的行政政地域概念實(shí)際上是將生產(chǎn)要素和服務(wù)要素的循環(huán)切斷,這將提高銀行的發(fā)展成本行政經(jīng)濟(jì)和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的矛盾在金融服務(wù)的問(wèn)題上逐漸形成了對(duì)撞圍繞客戶需求規(guī)模化集約化趨勢(shì)跨區(qū)域提供金融服務(wù)的問(wèn)題凸現(xiàn)在中央銀行和各國(guó)有商業(yè)銀行面前

(二)金融機(jī)構(gòu)尚未形成與我國(guó)區(qū)域發(fā)展規(guī)劃相配套的服務(wù)機(jī)制

區(qū)域經(jīng)濟(jì)是各國(guó)和世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支撐力量,加快東中西部協(xié)調(diào)發(fā)展,是我國(guó)區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略按照我國(guó)依托中西部發(fā)展東部,發(fā)展東部帶動(dòng)中西部的區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略,我國(guó)中西部地區(qū)正進(jìn)入發(fā)展的黃金期和加速期,各種市場(chǎng)要素急需由東部向中西部流動(dòng)而日前,由于機(jī)制的缺失,金融資源的配置反其道而行之,各種金融資源正加速由西向東流動(dòng),形成東部金融資源過(guò)剩而西部金融資源不足的局面,在一定程度上弱化了國(guó)家區(qū)域發(fā)展政策效應(yīng)

(三)在區(qū)域經(jīng)濟(jì)圈的形成過(guò)程中,區(qū)域金融服務(wù)市場(chǎng)的建設(shè)相對(duì)滯后

我國(guó)幅員遼闊,在多年的發(fā)展中逐漸形成了各區(qū)域獨(dú)特的資源稟賦和經(jīng)濟(jì)金融格局各區(qū)域在資源稟賦等諸多方面優(yōu)劣勢(shì)差異明顯具有互補(bǔ)性,建立有效的市場(chǎng)配置機(jī)制可以實(shí)現(xiàn)區(qū)域間的良性互動(dòng)和協(xié)調(diào)發(fā)展從區(qū)域經(jīng)濟(jì)理論上來(lái)說(shuō),金融是區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的第一推動(dòng)力和持續(xù)推動(dòng)力,是區(qū)域經(jīng)濟(jì)合作的重要紐帶而目前,我國(guó)區(qū)域國(guó)有銀行間在金融服務(wù)上未實(shí)現(xiàn)真正意義上的協(xié)調(diào)與合作區(qū)域間金融機(jī)構(gòu)更多地表現(xiàn)為競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系,行政壁壘業(yè)務(wù)壁壘和政策壁壘較大程度存在著,即使同一家國(guó)有商業(yè)銀行不同區(qū)域間的合作也是單一項(xiàng)目上的低層次合作,能夠促使跨區(qū)域金融資源有效流動(dòng)的市場(chǎng)機(jī)制遠(yuǎn)末建立因此,金融機(jī)構(gòu),特別是中央銀行和國(guó)有商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)管理模式上必須進(jìn)行深層次的改革,實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域的金融服務(wù),以體現(xiàn)效率的同時(shí),實(shí)現(xiàn)金融資源配置的公平

(四)行政區(qū)域內(nèi)金融服務(wù)尚未建立有力的監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制

人民銀行銀監(jiān)會(huì)分設(shè)后,對(duì)金融業(yè)金融服務(wù)工作的組織管理和協(xié)調(diào)職責(zé)一直未有明確規(guī)定,這一點(diǎn)上,中央銀行和監(jiān)管部門既存在著職能交叉又存在著管理真空,導(dǎo)致一定行政區(qū)域內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)工作缺乏外部協(xié)調(diào)機(jī)制的有效制約,各金融機(jī)構(gòu)間的統(tǒng)籌配合不夠,服務(wù)效率和水平難以提高比如,在人民幣管理征信建設(shè)反洗錢等服務(wù)工作上,各行缺乏有效的協(xié)調(diào)配合機(jī)制,工作合力不足

二制約跨區(qū)域金融服務(wù)協(xié)調(diào)機(jī)制建設(shè)的主要障礙分析

(一)國(guó)有商業(yè)銀行按行政區(qū)域分工的模式不適應(yīng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求

目前,國(guó)有銀行網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)是接照省級(jí)行政區(qū)劃被劃分,每個(gè)分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)范圍被嚴(yán)格限制在行政區(qū)劃之內(nèi),這一局面無(wú)疑大大削弱了國(guó)有銀行的跨區(qū)域服務(wù)能力相對(duì)而言,外資銀行和一些股份制銀行的地域幅射性較強(qiáng),一些總部設(shè)在上海的外資企業(yè),其經(jīng)營(yíng)范圍也覆蓋到華東,在財(cái)務(wù)管理集中化的要求之下,外資銀行和股份制銀行可以為客戶提供,站式服務(wù)而國(guó)有銀行,在涉及到全國(guó)時(shí),需要總行出面解決,決策路線長(zhǎng),協(xié)調(diào)難度大,服務(wù)效率就難免下降在解決跨區(qū)域金融服務(wù)問(wèn)題上,國(guó)有商業(yè)銀行在近年也采取了一些措施,但是如果不改變國(guó)有銀行按照行政區(qū)劃分割的經(jīng)營(yíng)局面,由一些分行自發(fā)進(jìn)行合作就只能在較低層次和一些零星項(xiàng)目上展開,而無(wú)法在整體上與外資銀行進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)

(二)服務(wù)技術(shù)平臺(tái)建設(shè)滯后成為制約國(guó)有銀行跨區(qū)域服務(wù)的瓶頸

多年來(lái),分散的經(jīng)營(yíng)管理導(dǎo)致國(guó)有銀行的技術(shù)平臺(tái)不統(tǒng)一,基本的全國(guó)范圍內(nèi)的通存通兌都沒(méi)有完全解決,各自為戰(zhàn)的情況比較普遍而且各金融機(jī)構(gòu)分行間的考核競(jìng)爭(zhēng)加劇了業(yè)務(wù)整合的難度,這也是最近幾年工農(nóng)中建各大行都抓緊建設(shè)IT中心的根本原因現(xiàn)在工行中行等都在上海建立了地區(qū)數(shù)據(jù)中心,跨區(qū)域服務(wù)的技術(shù)問(wèn)題正得到解決,但與外資銀行在全球范圍內(nèi)配置服務(wù)資源的做法相比仍有很大差距值得關(guān)注的是,目前各國(guó)有商業(yè)銀行不但在搭建高質(zhì)量的服務(wù)技術(shù)平臺(tái)上做的不夠,而且對(duì)現(xiàn)有技術(shù)平臺(tái)的利用也不充分,各自為政的問(wèn)題比較突出比如,在中央銀行建成以大小額支付系統(tǒng)為標(biāo)志的現(xiàn)代化支付系統(tǒng)后,各國(guó)有商業(yè)銀行仍堅(jiān)持發(fā)展系統(tǒng)內(nèi)的資金匯劃系統(tǒng),導(dǎo)致大小額支付系統(tǒng)負(fù)載不足資源閑置,形成服務(wù)設(shè)施的部門分割和資源浪費(fèi),降低了區(qū)域資金運(yùn)轉(zhuǎn)的效率

(三)行政干預(yù)一定程度上阻礙了區(qū)域金融服務(wù)模式的搭建

經(jīng)濟(jì)區(qū)域的形成是以市場(chǎng)為聯(lián)系紐帶的,跨越了行政建制和區(qū)劃設(shè)置然而由于體制原因和地方保護(hù)主義思想的影響,地方政府在稅收投資及其它經(jīng)濟(jì)政策上存在分岐,人為地對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)形成了割裂,對(duì)區(qū)域間金融服務(wù)協(xié)調(diào)機(jī)制造成了影響表現(xiàn)為:一是待遇不平等各地政府在金融服務(wù)軟硬件環(huán)境的建設(shè)上存在重地方性金融機(jī)構(gòu),輕跨區(qū)域金融機(jī)構(gòu)的問(wèn)題二是發(fā)展不平衡比如,在銀行卡等結(jié)算工具的推廣使用上,各地方政府在用卡環(huán)境的搭建優(yōu)惠政策的落實(shí)等方面認(rèn)識(shí)不同投入不一,使區(qū)域間結(jié)算環(huán)境差異較大,影響了區(qū)域經(jīng)濟(jì)的融合特別是在反洗錢征信建設(shè)等屬于公共服務(wù)領(lǐng)域的金融服務(wù)協(xié)調(diào)機(jī)制的建設(shè)上,地方政府的態(tài)度不一三是區(qū)域間金融開放程序不夠各地政府以及金融機(jī)構(gòu)對(duì)區(qū)域間的金融競(jìng)爭(zhēng)存在片面認(rèn)識(shí),特別是對(duì)異地金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入轄區(qū)發(fā)展高端業(yè)務(wù)持消極態(tài)度,地緣觀念較濃,在預(yù)算單位賬戶開立高端客戶的爭(zhēng)取上存在地方保護(hù)主義現(xiàn)象,協(xié)調(diào)機(jī)制在利益分配面前軟化,阻礙了區(qū)域金融服務(wù)模式的搭建

三完善跨區(qū)域金融服務(wù)協(xié)調(diào)機(jī)制的途徑

(一)中央銀行要強(qiáng)力打造一個(gè)高效快捷的資金運(yùn)轉(zhuǎn)體系

建立高效的支付清算系統(tǒng),提高結(jié)算資金使用效率,是推進(jìn)地區(qū)協(xié)調(diào)發(fā)展的一項(xiàng)重要措施一方面大力推廣同城票據(jù)清算系統(tǒng),抓緊建設(shè)現(xiàn)代化文付清算系統(tǒng),為推進(jìn)中西部經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供快速高效安全的資金清算服務(wù)另一方面牽頭組織協(xié)調(diào)有關(guān)部門為金融企業(yè)提供信息交流平臺(tái)和基礎(chǔ)公共網(wǎng)絡(luò),加快以網(wǎng)絡(luò)銀行電子商務(wù)移動(dòng)銀行自助銀行等創(chuàng)新金融產(chǎn)品為代表的電子銀行系統(tǒng)的發(fā)展同時(shí),適應(yīng)要素跨區(qū)流動(dòng)要求創(chuàng)新服務(wù)手段,推動(dòng)跨區(qū)域票據(jù)結(jié)算合作,適應(yīng)客戶群在跨區(qū),提供包括信貸咨詢和清算等在內(nèi)的綜合性融資服務(wù)

(二)突破國(guó)有銀行按照行政區(qū)劃分割的經(jīng)營(yíng)局面,建立國(guó)有銀行跨區(qū)域金融服務(wù)體系

一是在客戶需求推動(dòng)下,區(qū)內(nèi)各分行加強(qiáng)業(yè)務(wù)合作與協(xié)調(diào),通過(guò)策略合作或在總行牽頭下為重點(diǎn)客戶提供全面服務(wù),通過(guò)加快業(yè)務(wù)的合作與協(xié)調(diào)來(lái)促進(jìn)區(qū)域金融合作二是逐步實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)處理平臺(tái)的區(qū)域集中跨區(qū)域的金融服務(wù)需要統(tǒng)一的技術(shù)平臺(tái)未支撐,從數(shù)據(jù)的物理集中到客戶信息的邏輯集中,跨區(qū)域金融業(yè)務(wù)平臺(tái)是跨區(qū)金融服務(wù)得以實(shí)現(xiàn)的基礎(chǔ)條件三是對(duì)傳統(tǒng)的行政劃分布局進(jìn)行戰(zhàn)略調(diào)整,嚴(yán)格按照區(qū)域經(jīng)濟(jì)合作的要求而不是行政區(qū)劃限制來(lái)配置銀行的服務(wù)資源,建立起引導(dǎo)資源流動(dòng)的區(qū)域性的銀行經(jīng)營(yíng)管理架構(gòu)

(三)大力扶持地方性金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展,充分發(fā)揮地方金融資源在區(qū)域金融服務(wù)中的作用

中央銀行要把促進(jìn)地方性金融機(jī)構(gòu)改革與發(fā)展工作作為工作的重點(diǎn),在地方政府的領(lǐng)導(dǎo)下,一是積極推動(dòng)農(nóng)村信用社改革,組建農(nóng)村合作銀行,使之成為支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍三是要加快推動(dòng)城商行城信社改革發(fā)展的步伐,以不良資產(chǎn)處置為突破口,把增資擴(kuò)股作為切入點(diǎn),加快不良資產(chǎn)處置速度,在資產(chǎn)質(zhì)量提高,資本充足率達(dá)標(biāo)的基礎(chǔ)上,推動(dòng)區(qū)域城商行城信社實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)聯(lián)合與資本聯(lián)合,充分調(diào)動(dòng)整合利用中西部地方金融資源,拓寬資金來(lái)源渠道,打造區(qū)域城市商業(yè)銀行城信社聯(lián)合體,支持中西部區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展,為支持中西部地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展多作貢獻(xiàn)

(四)轉(zhuǎn)變政府職能,消除影響區(qū)域金融的政策障礙

篇2

過(guò)渡區(qū)域指介于兩類不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平區(qū)域之間，與周邊區(qū)域有著廣泛密切的聯(lián)系而又明顯區(qū)別于周邊區(qū)域的經(jīng)濟(jì)區(qū)域，主要包括七大經(jīng)濟(jì)地帶中的中部五?。汉幽?，安徽，湖北，江西，湖南。該區(qū)域由于特殊的地理位置和經(jīng)濟(jì)位置，在知識(shí)經(jīng)濟(jì)悄然而至，西部大開發(fā)戰(zhàn)略正式實(shí)施之際，其經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不僅有利于提高經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展水平，還將給西部的發(fā)展帶來(lái)更大的發(fā)展空間。

一、過(guò)渡區(qū)域現(xiàn)實(shí)中的經(jīng)濟(jì)地位、經(jīng)濟(jì)發(fā)展的意義及其區(qū)域發(fā)展優(yōu)勢(shì)分析

過(guò)渡區(qū)域的五省均為農(nóng)業(yè)大省，其GDP中農(nóng)業(yè)產(chǎn)值的比重較其它地區(qū)都要高。表1顯示了自1995年至1998年各區(qū)域人均GDP的變化情況，從表中可以看出，雖然過(guò)渡區(qū)域人均GDP在逐年有所緩慢的增長(zhǎng)，但增長(zhǎng)的速度正逐步放慢。

過(guò)渡區(qū)域經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)狀迫切要求其經(jīng)濟(jì)有較大的發(fā)展，“臺(tái)階式”發(fā)展戰(zhàn)略的切實(shí)實(shí)施同樣需要過(guò)渡區(qū)域經(jīng)濟(jì)的即時(shí)發(fā)展。首先該區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展能進(jìn)一步提高社會(huì)經(jīng)濟(jì)整體水平，有利于該區(qū)域人民生活水平的提高；其次，對(duì)西部大開發(fā)也有重要的支持作用。其一，過(guò)渡區(qū)域在整個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)體系中起著“東接西聯(lián)”的作用，經(jīng)濟(jì)發(fā)展了，各種基礎(chǔ)設(shè)施的完善才能實(shí)現(xiàn)，如公路網(wǎng)等的建設(shè)必須以區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展為前提，進(jìn)而為東西部有形生產(chǎn)資料的流通創(chuàng)造條件。其二，過(guò)渡區(qū)域經(jīng)濟(jì)實(shí)力的增長(zhǎng)還可增加對(duì)人才培養(yǎng)的投入，過(guò)渡區(qū)域人才培養(yǎng)量的增加可緩解西部的人才供求矛盾。因此西部大開發(fā)戰(zhàn)略的實(shí)施也要求有過(guò)渡區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大力支持；最后過(guò)渡區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)減輕東部地區(qū)就業(yè)壓力、促進(jìn)東部地區(qū)“夕陽(yáng)產(chǎn)業(yè)”的轉(zhuǎn)移并最終實(shí)現(xiàn)東部地區(qū)新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展空間的拓展有重要現(xiàn)實(shí)意義。因此，過(guò)渡區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不僅對(duì)該區(qū)域自身有好處，同時(shí)更可直接和間接作用于整個(gè)社會(huì)，促使國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)現(xiàn)“持續(xù)、快速、健康、穩(wěn)定”的目標(biāo)。

過(guò)渡區(qū)域由于地理位置的特殊性及經(jīng)濟(jì)運(yùn)行紐帶上的特殊聯(lián)結(jié)地位，與西部地區(qū)相比較，在國(guó)家對(duì)中部地區(qū)同樣有部分政策傾斜的同時(shí)，更容易發(fā)展起自己的經(jīng)濟(jì)。特別是現(xiàn)今經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)主要是以提高生產(chǎn)效率、加速資金積累、促進(jìn)技術(shù)進(jìn)步為依托，而不是單純依靠廉價(jià)勞動(dòng)力、土地價(jià)格和低技術(shù)的組裝。

第一，所處位置的特殊性。它處于東部沿海地區(qū)和西部不發(fā)達(dá)區(qū)域之間，同時(shí)也處于七大經(jīng)濟(jì)地帶中三大階梯地帶的中間地帶，較之于西部有更大的發(fā)展經(jīng)濟(jì)的地理優(yōu)勢(shì)；第二，特殊的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。過(guò)渡區(qū)域的五個(gè)省份均為農(nóng)業(yè)大省，但又有別于純粹的農(nóng)業(yè)省份，它們均有一定的工業(yè)基礎(chǔ)，如合肥和長(zhǎng)沙的輕工業(yè)和電子工業(yè)，武漢的汽車和鋼鐵工業(yè)等，而且工農(nóng)業(yè)之間的相互促進(jìn)發(fā)展也比較成熟；第三，生產(chǎn)要素的占有優(yōu)勢(shì)。生產(chǎn)要素從廣義上講主要包括土地、資本、勞動(dòng)力和企業(yè)家才能，在知識(shí)經(jīng)濟(jì)條件下還包括知識(shí)的占有和利用，過(guò)渡區(qū)域無(wú)論在自然資源還是在人才、科研等知識(shí)資源方面都占有較之與西部的優(yōu)勢(shì)；第四，經(jīng)濟(jì)核心地帶的存在。中部五省經(jīng)濟(jì)發(fā)展都有著一個(gè)共同特征，即存在經(jīng)濟(jì)核心地帶，如長(zhǎng)沙——株洲——湘潭、南昌——九江、合肥——蕪湖——巢湖——銅陵、武漢——黃石、鄭州——洛陽(yáng)——新鄉(xiāng)地區(qū)等，它們的存在能對(duì)周邊地區(qū)產(chǎn)生輻射效應(yīng)，從而有利于該區(qū)域各省份經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展；第五，該區(qū)域的經(jīng)濟(jì)與東西部地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展相比較，具有較強(qiáng)的可持續(xù)發(fā)展能力；第六，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行紐帶上具有重要的中介作用，一國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)正常運(yùn)行離不開諸如運(yùn)輸業(yè)等的流通部門，過(guò)渡區(qū)域由于它的特殊的位置，東西部地區(qū)的各種資源的有效流通必須依靠過(guò)渡區(qū)域這一中介區(qū)域充分發(fā)揮“傳輸”作用，所以過(guò)渡區(qū)域在國(guó)家實(shí)施“階梯式”發(fā)展戰(zhàn)略時(shí)擁有發(fā)展自己經(jīng)濟(jì)的優(yōu)先優(yōu)勢(shì)。

二、從過(guò)渡區(qū)域金融業(yè)的特殊性及其與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系看，過(guò)渡區(qū)域的金融業(yè)有必要加大對(duì)本區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度

金融部門作為經(jīng)濟(jì)的核心部門，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起著極其重要的作用。經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開金融的支持，同時(shí)金融業(yè)的發(fā)展也離不開經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)整個(gè)產(chǎn)業(yè)部門推進(jìn)的反作用。以知識(shí)為首要生產(chǎn)要素的新的經(jīng)濟(jì)形態(tài)在我國(guó)悄然而至，西部大開發(fā)戰(zhàn)略也已進(jìn)入實(shí)施階段，國(guó)家將對(duì)西部地區(qū)實(shí)行政策上的傾斜，如減免新設(shè)企業(yè)所得稅、對(duì)新建企業(yè)實(shí)行優(yōu)惠政策等，這樣西部地區(qū)對(duì)社會(huì)資金的吸引能力必定會(huì)強(qiáng)于過(guò)渡區(qū)域。而同時(shí)東部地區(qū)在近二十年的飛速發(fā)展中，其金融業(yè)較之全國(guó)其他區(qū)域的發(fā)展程度都要高，它的投融資渠道相對(duì)比較完善，如我國(guó)兩大證券交易所均設(shè)在東部地區(qū)，所以該區(qū)域的企業(yè)至少在通過(guò)上市融資這一吸引投資方式上具有優(yōu)勢(shì)，因而東部地區(qū)也可利用它的完善的投融資渠道吸引社會(huì)資金，同時(shí)加上其擁有完善的基礎(chǔ)設(shè)施及社會(huì)服務(wù)體系和保障體系，因而在資金的引入方面間具有對(duì)過(guò)渡區(qū)域的絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。在社會(huì)資金總量有限的情況下，過(guò)渡區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展既無(wú)政策傾斜優(yōu)勢(shì)，又無(wú)完善的投融資渠道可用，過(guò)渡區(qū)域經(jīng)濟(jì)如何在東、西部地區(qū)爭(zhēng)分社會(huì)資金的夾縫中得到長(zhǎng)足發(fā)展。筆者認(rèn)為，只有充分利用過(guò)渡區(qū)域的現(xiàn)有金融資源，加速資金的流轉(zhuǎn)并使其發(fā)揮出最大效用才能解決這一問(wèn)題。在這樣的環(huán)境下，過(guò)渡區(qū)域的金融業(yè)便具有了較之于其他區(qū)域金融業(yè)的特殊的使命，其特殊性要求它必須義不容辭地?fù)?dān)負(fù)起該區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的投融資責(zé)任。

過(guò)渡區(qū)域的金融業(yè)支持本區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，本身其實(shí)也可在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)受到其帶來(lái)的整個(gè)產(chǎn)業(yè)部門的更高層次的拉升作用影響，特別是在我國(guó)即將加入WTO時(shí)，過(guò)渡區(qū)域的金融部門為了能更好的迎接挑戰(zhàn)，更需要有本地區(qū)經(jīng)濟(jì)快速健康發(fā)展的環(huán)境。以下從三方面論證過(guò)渡區(qū)域金融業(yè)的穩(wěn)定建康發(fā)展必須以該區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展為基本前提。

（一）、金融業(yè)從業(yè)人員多，但人員素質(zhì)較低，入世后高層次金融人才將更難留住

1997年過(guò)渡區(qū)域金融業(yè)從業(yè)人員約為45萬(wàn)，其中大專以下學(xué)歷的占25萬(wàn)以上，大專學(xué)歷的約有11萬(wàn)，研究生學(xué)歷的僅占剩余員工的0.5%左右。在我國(guó)加入WTO后，外資金融機(jī)構(gòu)將利用高薪，出國(guó)留學(xué)深造等方式吸引走大量高層次人才，從而使國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的業(yè)務(wù)水平進(jìn)一步降低。過(guò)渡區(qū)域的金融機(jī)構(gòu)為防止“人才流失——效益低下——待遇水平下降——人才流失”這一惡性循環(huán)的出現(xiàn)，就必須使金融機(jī)構(gòu)的盈利增加，從而提高工資、福利待遇、增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)能力等。

（二）、商業(yè)銀行、城市信用社網(wǎng)點(diǎn)雖多，但受服務(wù)質(zhì)量、技術(shù)水平、開發(fā)金融工具能力等的影響，加入WTO后它們將面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)

1999年商業(yè)銀行、城市信用社通過(guò)增設(shè)分支行、點(diǎn)等，城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款余額達(dá)59622億元，比上年增長(zhǎng)11.6%，貸款余額93734億元，比上年增長(zhǎng)12.5%。但是過(guò)渡區(qū)域金融機(jī)構(gòu)的吸收存款能力較全國(guó)平均水平來(lái)說(shuō)要低，且其服務(wù)質(zhì)量、技術(shù)、開發(fā)及運(yùn)用金融工具的能力受本地區(qū)經(jīng)濟(jì)水平的制約，在入世后，將受到國(guó)外銀行高效管理、高開發(fā)運(yùn)用金融工具的能力的挑戰(zhàn)，要在世貿(mào)組織的逐步自由化原則及相關(guān)協(xié)議規(guī)定的五年左右時(shí)間的保護(hù)期內(nèi)，使服務(wù)質(zhì)量、開發(fā)金融工具的能力得到提高，就必須通過(guò)發(fā)展本區(qū)域經(jīng)濟(jì)來(lái)解決利潤(rùn)率提高這一問(wèn)題。

（三）、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)等金融機(jī)構(gòu)同樣將受到國(guó)外此類經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的一整套科學(xué)有效的管理及雄厚資金實(shí)力的挑戰(zhàn)

入世后，外資證券業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的一整套科學(xué)有效的管理，完善的服務(wù)體系將吸引走部分投資者；外資保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)者也會(huì)憑借自己完善高效的理賠處理而吸引走部分投保者。過(guò)渡區(qū)域的證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)在受到挑戰(zhàn)的威脅時(shí)，唯有依靠本地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，利用這段保護(hù)期努力提高自己的管理水平，開發(fā)新的金融產(chǎn)品才能吸引并穩(wěn)住更多的投資者和投保者。

以上從三方面分析了過(guò)渡區(qū)域金融業(yè)在入世后將面臨的挑戰(zhàn)，而所有問(wèn)題的解決都必須以過(guò)渡區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展為基礎(chǔ)，故而金融部門有必要對(duì)該區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出最大力度的支持，否則自身的發(fā)展亦將受到嚴(yán)重威脅。因而過(guò)渡區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要金融業(yè)的支持，同時(shí)過(guò)渡區(qū)域金融業(yè)的發(fā)展也需要有該區(qū)域經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的大環(huán)境為前提。

同時(shí)過(guò)渡區(qū)域要想吸引外國(guó)金融機(jī)構(gòu)的投資，也必須以該區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展為前提。只有在擁有了一個(gè)良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，國(guó)外金融機(jī)構(gòu)對(duì)本區(qū)域的投資回報(bào)有較高的預(yù)期時(shí)，它們才會(huì)到本地區(qū)來(lái)投資，進(jìn)而增加本區(qū)域內(nèi)的資金總量，促進(jìn)過(guò)渡區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

三、過(guò)渡區(qū)域的金融部門對(duì)發(fā)展該區(qū)域經(jīng)濟(jì)支持方式探討

從前面分析的金融業(yè)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系可以看出，過(guò)渡區(qū)域的金融業(yè)要得到長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，是很有必要對(duì)過(guò)渡區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出支持的，特別在目前知識(shí)經(jīng)濟(jì)到來(lái)，我國(guó)加入WTO的腳步日益臨近時(shí)，尤其顯得必要。筆者認(rèn)為金融部門可從以下五個(gè)方面給予過(guò)渡區(qū)域以金融支持。

（一）、對(duì)人才的培養(yǎng)、科技創(chuàng)新等知識(shí)資源方面的支持

21世紀(jì)是知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，知識(shí)經(jīng)濟(jì)實(shí)際上是建立在知識(shí)和信息的生產(chǎn)、分配和利用之上的一種經(jīng)濟(jì)形態(tài)，它的到來(lái)說(shuō)明了知識(shí)、信息的重要性。人才作為知識(shí)的載體，在21世紀(jì)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中將起著極其重要的作用，故而過(guò)渡區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開人才的培養(yǎng)，金融部門是首要的便是從提高該區(qū)域人員素質(zhì)入手，借此提高投融資服務(wù)的質(zhì)量。

第一，加大對(duì)科研院校建設(shè)的支持力度，增加科研投入及科研成果向現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化方面的投入。過(guò)渡區(qū)域的科研水平在全國(guó)占中上等，但在本地區(qū)實(shí)現(xiàn)他們向現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力的轉(zhuǎn)化率卻并不高，不能與其科研水平相匹配。這不是說(shuō)他們的研究成果沒(méi)有轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的生產(chǎn)力，而是指在過(guò)渡區(qū)域，科研成果沒(méi)有得到很好的利用，約有80%的科研成果是被東南沿海地區(qū)利用而創(chuàng)造出巨大的生產(chǎn)力的，過(guò)渡區(qū)域的金融機(jī)構(gòu)因此有必要增加這方面的投入，讓科研成果能就地轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力，從而發(fā)展本區(qū)域經(jīng)濟(jì)。

第二，對(duì)人才培養(yǎng)、再深造的投入。人才是知識(shí)這一知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代必備生產(chǎn)要素的載體，若要在知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代實(shí)現(xiàn)持續(xù)快速的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，高素質(zhì)人才的培養(yǎng)是不可或缺的。首先，實(shí)行學(xué)生助學(xué)貸款，降低貸款條件。1998年，過(guò)渡區(qū)域高等院校就讀學(xué)生占全國(guó)高等院校在校生的20.89%，中等專業(yè)學(xué)校學(xué)生中過(guò)渡區(qū)域?qū)W生僅占26.31%，這有兩方面原因，一方面是各高校在五省錄取總?cè)藬?shù)少，另一方面也是家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)不起引起的結(jié)果。學(xué)生助學(xué)貸款的實(shí)行，的確解決了不少學(xué)生的求學(xué)問(wèn)題，但由于貸款條件對(duì)于70%以上的貧困生來(lái)說(shuō)過(guò)于苛刻，所以現(xiàn)行的助學(xué)貸款并沒(méi)有發(fā)揮最大效用，故而有必要降低貸款條件。人才是一種高附加值的可再生資源，它有著很高的投入——產(chǎn)出比，因而貸款條件的降低不會(huì)帶來(lái)諸如不良資產(chǎn)的形成方面的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；其次，支持各種機(jī)構(gòu)、單位等的人員再深造。當(dāng)代社會(huì)的知識(shí)更新速度很快，今日的人才很可能會(huì)成為明日的“廢物”，所以人才的再培養(yǎng)深造并非多余，金融部門在過(guò)渡區(qū)域現(xiàn)行條件下不僅有必要加大對(duì)自身職員的再培養(yǎng)深造，而且還應(yīng)支持其它各種機(jī)構(gòu)單位職員的再培養(yǎng)深造。

第三，支持地方政府實(shí)現(xiàn)高層次人才的培養(yǎng)目標(biāo)。據(jù)深圳市市長(zhǎng)李子彬在該市教育會(huì)議上透露的消息，深圳將為到其讀研究生的學(xué)生給予每年3萬(wàn)元的學(xué)費(fèi)及生活費(fèi)的獎(jiǎng)學(xué)金性補(bǔ)貼，這一消息說(shuō)明東南沿海地區(qū)不僅要挖走內(nèi)陸省份培養(yǎng)的高層次人才，還有意于挖走內(nèi)地的中低層次人才。過(guò)渡區(qū)域的政府由于受經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的制約，財(cái)政不可能與沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)省份一樣給予同等支持，所以，金融部門的特殊資金支持是必不可少的。

（二）、對(duì)各種產(chǎn)業(yè)的投入應(yīng)視產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整為首要目標(biāo)，要有選擇有重點(diǎn)的增加資金投入量

自98年以來(lái)我國(guó)的通貨膨脹率持續(xù)了二十多個(gè)月的負(fù)增長(zhǎng)，國(guó)內(nèi)有效需求一直難以啟動(dòng)，國(guó)家為了能迅速啟動(dòng)內(nèi)需，一方面實(shí)行了積極的財(cái)政政策和穩(wěn)健的貨幣政策以擴(kuò)大投資需求；另一方面，實(shí)施西部大開發(fā)計(jì)劃，試以擴(kuò)大經(jīng)濟(jì)規(guī)?？偭客苿?dòng)新一輪的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。以上兩方面的措施已經(jīng)起到一定的促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的作用。1999年GDP增長(zhǎng)達(dá)到7.1%，財(cái)政收入達(dá)到11377億元，比上年增加1501億元，同比增長(zhǎng)15.2%。2000年第一季度經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)也呈現(xiàn)出強(qiáng)勁勢(shì)頭，一季度國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值為18173億元，按可比價(jià)格計(jì)算比上年增長(zhǎng)8.1%，其中第一產(chǎn)業(yè)增長(zhǎng)3%，第二產(chǎn)業(yè)增長(zhǎng)9.3%,第三產(chǎn)業(yè)增長(zhǎng)7.5%。

然而，作為國(guó)內(nèi)市場(chǎng)重要部分的農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)卻依然未能啟動(dòng)，經(jīng)濟(jì)要發(fā)展，就不能忽視農(nóng)村市場(chǎng)的有效啟動(dòng)。過(guò)渡區(qū)域各省均為農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)村市場(chǎng)潛力巨大，所以過(guò)渡區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展很大一方面要靠農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展來(lái)推動(dòng)。農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)的啟動(dòng)，應(yīng)將著眼點(diǎn)放在耐用消費(fèi)品上，如何啟動(dòng)這部分市場(chǎng)，唯一可行的辦法就是增加農(nóng)民的可支配收入。1994年過(guò)渡區(qū)域城鎮(zhèn)居民可支配收入為4177元，農(nóng)民人均可支配收入為1160元，到1998年城鎮(zhèn)居民可支配收入為5307元，農(nóng)民可支配收入為1908元，據(jù)預(yù)計(jì)2005年農(nóng)民實(shí)際收入將受入世影響而下降2.4%，城鎮(zhèn)居民的實(shí)際收入則會(huì)上升4.6%，如此城鄉(xiāng)差距將進(jìn)一步擴(kuò)大。因此，金融部門對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展必須給予更多的資金支持。

而同時(shí)，過(guò)渡區(qū)域的城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)由于受到產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的制約，城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與沿海省份城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)相比亦有較大差距，同樣需要金融部門資金的引導(dǎo)性支持來(lái)促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。

（1）、增加對(duì)以農(nóng)產(chǎn)品為基本原料的加工業(yè)的投入

80年代中期鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)迅速發(fā)展，其生產(chǎn)總值約占當(dāng)時(shí)國(guó)民生產(chǎn)總值的30%。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展，為緩解農(nóng)村人口的城市化給城市帶來(lái)的就業(yè)壓力起了很大作用，據(jù)統(tǒng)計(jì)，1978年以來(lái)共有一億多農(nóng)業(yè)勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移到鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)。但以前建立起來(lái)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)主要是勞動(dòng)密集型的，過(guò)渡區(qū)域的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)在這方面表現(xiàn)得更為突出，在知識(shí)經(jīng)濟(jì)條件下，以廉價(jià)勞動(dòng)力為基礎(chǔ)的產(chǎn)業(yè)的發(fā)展是很難的。但是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的資金有限，人才培養(yǎng)、技術(shù)改進(jìn)很難有資金的保障，所以鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)由勞動(dòng)密集型向技術(shù)、知識(shí)密集型的轉(zhuǎn)變困難重重。為了解決這一必須轉(zhuǎn)變與難以轉(zhuǎn)變的矛盾，筆者認(rèn)為可走一條中間型的過(guò)渡戰(zhàn)略，即依舊利用勞動(dòng)力優(yōu)勢(shì)，大力發(fā)展高附加值產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)。在農(nóng)村的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，無(wú)疑最好的方法便是發(fā)展以農(nóng)產(chǎn)品為直接原料的加工業(yè)，對(duì)農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行深加工，使之成為含有高附加值的產(chǎn)品。金融部門在此方面可作如下方面的資金引導(dǎo)性投入：第一，增加對(duì)農(nóng)產(chǎn)品初步生產(chǎn)的資金投入，因地制宜，引導(dǎo)農(nóng)民對(duì)種植業(yè)內(nèi)部產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，增加適合本地種植且可深加工的農(nóng)產(chǎn)品的種植量；第二，增加對(duì)農(nóng)產(chǎn)品提供深加工企業(yè)的資金投入；第三，增加對(duì)特色產(chǎn)品生產(chǎn)人員的科技培訓(xùn)的資金投入量，最終提高產(chǎn)品的科技含量，增強(qiáng)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)能力。

（2）、支持以家庭為單位的家庭型企業(yè)的發(fā)展

中國(guó)的汽車業(yè)在近年得到了較快的發(fā)展，然而中國(guó)的汽車工業(yè)卻依舊未能擺脫大而全或小而全的企業(yè)發(fā)展模式，一個(gè)汽車廠家的產(chǎn)品基本上都靠自己生產(chǎn)的零部件的組裝來(lái)完成，“生產(chǎn)流水線”這一高效率的生產(chǎn)方式自福特創(chuàng)立以來(lái)，在生產(chǎn)過(guò)程中發(fā)揮了極大的效用，但在中國(guó)卻未得到很好的利用。一個(gè)大的企業(yè)需要有小的企業(yè)的支持，這樣整體生產(chǎn)效率才會(huì)有較大的提高，為此有必要按合作性分工發(fā)展一些小企業(yè)，過(guò)渡區(qū)域的現(xiàn)狀約束性的要求應(yīng)大力發(fā)展家庭型企業(yè)。首先，家庭型企業(yè)的發(fā)展有助于實(shí)現(xiàn)本地區(qū)的工業(yè)水平在整體上有一個(gè)大的提高。過(guò)渡區(qū)域擁有一定的工業(yè)基礎(chǔ)，但由于受到資金人員等的限制，企業(yè)規(guī)模很難有較大的擴(kuò)張，所以過(guò)渡區(qū)域的大企業(yè)只能依靠與小型企業(yè)的逐步聯(lián)合來(lái)實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營(yíng)，而家庭型企業(yè)正是最佳聯(lián)合對(duì)象，同時(shí)家庭型企業(yè)也可在與大企業(yè)的聯(lián)合中發(fā)展壯大自己。其次，家庭型企業(yè)由于所需投入的資金量少，生產(chǎn)產(chǎn)品單一，與大企業(yè)聯(lián)系緊密，因此資金的流動(dòng)性較強(qiáng)，資金周轉(zhuǎn)速度快，比較符合過(guò)渡區(qū)域金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)實(shí)資金支持能力。最后，家庭型企業(yè)的發(fā)展不僅對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著巨大的推動(dòng)作用，而且還可以提高整個(gè)物質(zhì)生產(chǎn)部門的勞動(dòng)生產(chǎn)率。所以，過(guò)渡區(qū)域的金融業(yè)有必要對(duì)家庭型企業(yè)給予資金支持。金融部門可在保證信貸資金安全性的前提下選擇適當(dāng)?shù)耐顿Y方式，如租賃信貸等；同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)發(fā)放的貸款的追蹤監(jiān)管力度，提高資金的運(yùn)行質(zhì)量。

（3）、建立風(fēng)險(xiǎn)投資基金，促進(jìn)對(duì)科技型中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)投入

科技型中小企業(yè)以科技為主導(dǎo)，經(jīng)營(yíng)靈活，經(jīng)濟(jì)效益高，但由于它們的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)亦較大，資金短缺嚴(yán)重，導(dǎo)致科技型中小企業(yè)在過(guò)渡區(qū)域發(fā)展舉步維艱。因此，過(guò)渡區(qū)域的金融機(jī)構(gòu)通過(guò)成立風(fēng)險(xiǎn)投資基金，組織本區(qū)域乃至東部地區(qū)的游資，促進(jìn)該區(qū)域科技型企業(yè)的發(fā)展，最終實(shí)現(xiàn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)潛力的提高。

（4）、城鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)的信貸款應(yīng)偏重于制造業(yè)，使其在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中占主導(dǎo)地位

盡管城鄉(xiāng)居民的收入差距在增大，城市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度也遠(yuǎn)遠(yuǎn)快于農(nóng)村.。但這些并不說(shuō)明過(guò)渡區(qū)域城鎮(zhèn)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)很合理，相反，城鎮(zhèn)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)由于受到80年代以上海為代表的“三二一”發(fā)展模式的影響，偏于發(fā)展服務(wù)業(yè)、房地產(chǎn)等第三產(chǎn)業(yè)。發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為只有當(dāng)制造業(yè)產(chǎn)值占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值達(dá)到36%時(shí)，人均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值為2100美元左右，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)才向成熟經(jīng)濟(jì)的社會(huì)過(guò)渡，大力發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)才屬合理，而目前過(guò)渡區(qū)域人均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值僅750美元左右，所以過(guò)早發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)很不適當(dāng)。

過(guò)渡區(qū)域1996年制造業(yè)從業(yè)人員占總勞動(dòng)人數(shù)的16.8%，同期全國(guó)平均水平為18.3%，根據(jù)國(guó)際比較，1994年日本制造業(yè)勞動(dòng)力占總量的23.7%，德國(guó)則更高，達(dá)到28.7%。由此，過(guò)渡區(qū)域的制造業(yè)發(fā)展的空間依然很大。

所以過(guò)渡區(qū)域在綜合上述兩點(diǎn)理由后極有必要發(fā)展以制造業(yè)為主的工業(yè)。金融部門支持制造業(yè)發(fā)展可從以下兩方面著手：第一，對(duì)制造業(yè)企業(yè)的融資渠道的多樣化改造的支持。制造業(yè)的發(fā)展需要大量資金，單一的融資渠道難以滿足其對(duì)資金的需求，所以金融部門必須使融資渠道多樣化，可采用如支持其上市而得到股市資金的支持，引導(dǎo)各種投資主體進(jìn)行直接投資等方式；第二，通過(guò)“債轉(zhuǎn)股”等形式進(jìn)一步降低制造業(yè)企業(yè)的負(fù)債，這種方式在另一方面還可促成金融業(yè)與制造業(yè)的聯(lián)合，從而形成聯(lián)系密切的新的集團(tuán)性的利益主體。

（三）、增加對(duì)商品流通部門建設(shè)的投入

我國(guó)已進(jìn)入了產(chǎn)品相對(duì)過(guò)剩時(shí)期，買方市場(chǎng)正式形成，然而，自1997年以來(lái)市場(chǎng)的有效需求一直難以啟動(dòng)，但商品流通市場(chǎng)的作用依舊不可小視，經(jīng)濟(jì)的大發(fā)展只有在商品流通部門健康發(fā)展的前提下才有可能，而過(guò)渡區(qū)域的商品流通部門的發(fā)展現(xiàn)狀根本無(wú)法支持經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，具體情況見表4，所以金融部門有必要對(duì)過(guò)渡區(qū)域的商品流通部門建設(shè)給予一定的金融支持?？紤]到有形市場(chǎng)的現(xiàn)狀，過(guò)渡區(qū)域的金融部門應(yīng)將支持的重點(diǎn)放在自身業(yè)務(wù)水平提高這點(diǎn)上。

第一，提高金融機(jī)構(gòu)自身的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)水平，努力開發(fā)便于本區(qū)域商品交易的金融工具。金融部門為了能一方面支持過(guò)渡區(qū)域商品流通體系的完善建設(shè)，另一方面也出于對(duì)促進(jìn)自身發(fā)展方面的考慮，極有必要提高開發(fā)和運(yùn)用新型金融工具的能力。如大力推廣信用卡、發(fā)展電子錢包業(yè)務(wù)、實(shí)現(xiàn)銀行間的一卡通、建設(shè)POS終端、引入綜合賬戶管理體系等。

第二，做好為無(wú)形的商品交易市場(chǎng)提供服務(wù)的準(zhǔn)備。信息產(chǎn)業(yè)帶來(lái)的不僅僅是信息的共享，同時(shí)它也給商品交易方式上帶來(lái)了一場(chǎng)巨大的變革，盡管目前過(guò)渡區(qū)域的網(wǎng)上購(gòu)物還不普及，但過(guò)渡區(qū)域的金融部門應(yīng)該未雨綢繆，加速自己在信息網(wǎng)絡(luò)方面的軟硬件建設(shè)。

第三，切實(shí)做好支持當(dāng)前有形市場(chǎng)建設(shè)與管理方面的工作。如增設(shè)ATM（自動(dòng)取款機(jī)）和CDM（自動(dòng)存款機(jī)）、擴(kuò)大服務(wù)種類與范圍等。

（四）、加大對(duì)社會(huì)中介組織建設(shè)的支持力度

社會(huì)中介組織廣義上是指起媒介作用的組織。主要包括四類：監(jiān)督類、商務(wù)類、公益類及智能類。無(wú)論是哪一類中介組織都對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著重要的媒介作用。黨和政府對(duì)社會(huì)中介組織建設(shè)也表現(xiàn)出高度重視。同志在黨的十五大報(bào)告中的機(jī)構(gòu)改革部分中就曾指出要“調(diào)整和減少專業(yè)經(jīng)濟(jì)部門，加強(qiáng)執(zhí)法監(jiān)管部門，培育和發(fā)展社會(huì)中介組織”。過(guò)渡區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展離不開社會(huì)中介組織的建設(shè)，過(guò)渡區(qū)域的金融部門對(duì)于社會(huì)中介組織建設(shè)理所當(dāng)然的應(yīng)擔(dān)負(fù)起扶植的責(zé)任，并積極與其合作共同發(fā)展。下面就四類中介組織與金融部門的關(guān)系差別，分別分析金融部門支持中介組織的設(shè)立及發(fā)展的必要性和方式。

（1）監(jiān)督類。主要包括律師、會(huì)計(jì)、審計(jì)等事務(wù)所類中介組織。由于此類中介組織對(duì)經(jīng)濟(jì)能起到監(jiān)督作用，所以金融機(jī)構(gòu)須與其積極合作，共同為市場(chǎng)的規(guī)范發(fā)展盡力。

（2）商務(wù)類。主要有投資咨詢公司、項(xiàng)目公司等。此類中介組織提供的都是有償服務(wù)，帶有明顯的商業(yè)性質(zhì)，所以金融部門可以通過(guò)采取投資入股等方式參與其經(jīng)營(yíng)，同時(shí)在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中給予適當(dāng)?shù)囊龑?dǎo)和規(guī)范。

（3）公益類。此類中介組織帶有明顯的社會(huì)性和公益性，金融部門理應(yīng)給予資金、人才、信息等的支持，特別對(duì)如勞動(dòng)就業(yè)指導(dǎo)中心及人才交流中心等的建設(shè)和運(yùn)行要加大各方面的資金支持，以便使得各類人力資源能得到最充分的利用。

（4）智能類。主要包括策劃中心、軟件測(cè)試中心、現(xiàn)代企業(yè)設(shè)計(jì)事務(wù)所和企業(yè)形象研究顧問(wèn)公司等，它們是新興的信息產(chǎn)業(yè)，有著“高、新、尖”的特點(diǎn)，與金融部門在將來(lái)發(fā)展中所需的具有信息處理及知識(shí)的綜合運(yùn)用等才能的人才培養(yǎng)有著密切的關(guān)系，金融部門應(yīng)給予最大限度的合作與支持。

（五）.加大對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投入

為了配合以上四點(diǎn)特別是二、三、四部分的措施能得到有效的實(shí)施，過(guò)渡區(qū)域的金融部門很有必要對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)增加資金支持，同時(shí)過(guò)渡區(qū)域的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的現(xiàn)狀也需要有金融部門的支持，以便基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)水平能有大的提高，降低基礎(chǔ)設(shè)施對(duì)吸引投資的阻礙力。

基礎(chǔ)建設(shè)在信息時(shí)代應(yīng)包括運(yùn)輸系統(tǒng)建設(shè)、信息系統(tǒng)建設(shè)及環(huán)境建設(shè)。過(guò)渡區(qū)域經(jīng)濟(jì)若要得到大的發(fā)展，必須建設(shè)兩個(gè)網(wǎng)：一個(gè)是交通運(yùn)輸網(wǎng)的建設(shè)，以便于有形生產(chǎn)要素的流轉(zhuǎn)；另一個(gè)是信息網(wǎng)建設(shè)，以便于有利于該區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信息能及時(shí)獲取和。三類主要金融機(jī)構(gòu)在支持基建方面根據(jù)各自的特點(diǎn)可采取以下三種適合自己的方式：

第一，銀行類機(jī)構(gòu)適宜采用直接投資方式。商業(yè)銀行根據(jù)自己信貸經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)，同時(shí)利用目前全行統(tǒng)一核算、統(tǒng)一調(diào)度資金、分級(jí)管理的財(cái)務(wù)制度，加大對(duì)過(guò)渡區(qū)域基建項(xiàng)目的申報(bào)審核和評(píng)估力度，從而增加對(duì)基建的信貸投入；政策性銀行根據(jù)其資金來(lái)源的財(cái)政性及使用的有償性，也可對(duì)基建適當(dāng)增加投入；合作性金融機(jī)構(gòu)資金運(yùn)用需以安全性為首要前提，對(duì)基建的投入必定可以使其安全性得到最大保障，同時(shí)實(shí)現(xiàn)自己的互經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。

第二，證券投資機(jī)構(gòu)可采取支持它們上市從而使基建有更多的資金來(lái)源的方式。由于過(guò)渡區(qū)域五省地理位置上與深滬兩交易所較近，五省的證券經(jīng)營(yíng)商可以與兩交易所聯(lián)合共同促進(jìn)二板市場(chǎng)的發(fā)育成熟，從而讓基建項(xiàng)目和科技型中小企業(yè)都能得到社會(huì)上最廣泛資金的支持。

第三，保險(xiǎn)部門可通過(guò)設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)投資基金對(duì)基礎(chǔ)建設(shè)進(jìn)行直接投資。風(fēng)險(xiǎn)投資基金的設(shè)立一方面可以使保險(xiǎn)業(yè)的大量資金找到更好的出路，實(shí)現(xiàn)資金的增值；另一方面也可以促成對(duì)基建項(xiàng)目投資總量的增長(zhǎng)。

過(guò)渡區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有極其重大的意義，作為過(guò)渡區(qū)域經(jīng)濟(jì)的核心部門的金融業(yè)，只要運(yùn)用的支持方式正確，使過(guò)渡區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展優(yōu)勢(shì)充分發(fā)揮出來(lái)，過(guò)渡區(qū)域的經(jīng)濟(jì)騰飛就定會(huì)實(shí)現(xiàn)。

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篇3

（二）存貸款業(yè)務(wù)總量居中上游水平首先是存款余額。2012年末臨沂市各項(xiàng)存款余額3043億元，全省排名第7位，但與排在其前的濟(jì)寧、淄博都非常接近。2013年6月末臨沂市各項(xiàng)存款余額3477億元，排名上升至全省第6位；2013年8月末臨沂市各項(xiàng)存款余額3583億元，排名再次上升，達(dá)到全省第5位。（見圖6）從存款歷年數(shù)據(jù)看，臨沂存款占全省存款的比例從2009年的低點(diǎn)（5.08%）開始攀升，至2013年8月末，占比升至5.80%。（見表2）其次看貸款情況。2012年末臨沂市各項(xiàng)貸款余額2150億元，全省排名第6位。（見圖7）從貸款歷年數(shù)據(jù)看，臨沂貸款占全省存款的比例長(zhǎng)時(shí)間穩(wěn)定在第6位，2013年開始進(jìn)入全省第5位。（見表3）最后，看一下儲(chǔ)蓄存款情況。值得注意的是，臨沂居民儲(chǔ)蓄存款余額在山東17地市中排名第5，長(zhǎng)期以來(lái)高于存款和貸款排名。同時(shí)，臨沂市儲(chǔ)蓄存款占全部存款的比重達(dá)到63.9%，高出全省平均數(shù)十幾個(gè)百分點(diǎn)。儲(chǔ)蓄存款屬于穩(wěn)定的基礎(chǔ)存款，儲(chǔ)蓄存款占比高，一方面說(shuō)明臨沂金融業(yè)發(fā)展?jié)摿Υ?，另一方面也意味著目前臨沂金融發(fā)展程度較低。（見表4、圖8）

（三）銀行信貸支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的力度落后于全省平均水平1.貸存比指標(biāo)。近年來(lái)，臨沂的貸存比指標(biāo)低于全省平均，且差距不斷擴(kuò)大。臨沂與全國(guó)相比，2012年前還高于全國(guó)平均水平，但2013年已經(jīng)落后于全國(guó)。貸存比低于平均數(shù)意味著存款資金外流。（見下頁(yè)圖9圖10）2.貸款/GDP。貸款/GDP比例是一個(gè)主要的金融發(fā)展的指標(biāo)，同時(shí)也代表信貸對(duì)經(jīng)濟(jì)的支持力度。長(zhǎng)期以來(lái)，貸款/GDP比值看，山東省顯著落后于全國(guó)，而臨沂又落后于全省。2012年全省17地市的貸款/GDP比值來(lái)看，臨沂僅為0.71，低于全省平均（0.86）。在全省17地市中排名僅列第7位。

（四）銀行信貸支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)力度顯著落后于金華臨沂經(jīng)濟(jì)的突出特點(diǎn)是商貿(mào)物流業(yè)的發(fā)達(dá)，形成“南有義烏，北有臨沂”的商貿(mào)格局。根據(jù)臨沂市統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)，目前臨沂商城擁有專業(yè)市場(chǎng)101個(gè)，2012年共實(shí)現(xiàn)交易額1771.8億元，同比增長(zhǎng)18.1%。2013年上半年，臨沂商城實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)交易額1009.5億元，同比增長(zhǎng)16.4%。交易額穩(wěn)居全國(guó)第二、江北第一。金華和臨沂兩地經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)特征類似，都是商貿(mào)物流業(yè)發(fā)達(dá)，而發(fā)達(dá)的商貿(mào)物流業(yè)帶來(lái)了大量的資金流。因此，理論上預(yù)期兩地的金融發(fā)展水平理應(yīng)相似且金融發(fā)展程度均較高，所以把臨沂與浙江金華市作比較，有一定的參照意義。從經(jīng)濟(jì)規(guī)?？?，2012年臨沂市GDP為3012.81億元，金華市為2010.77元，臨沂高于金華。但存款、儲(chǔ)蓄存款和貸款余額方面，金華均顯著高于臨沂。（見表5）從貸存比指標(biāo)來(lái)看，近年來(lái)，金華市貸存比一直高于全國(guó)，臨沂市多數(shù)年份也略微高于全國(guó)。由于兩地商貿(mào)物流發(fā)達(dá)，因而資金的供求旺盛，貸存比高于全國(guó)平均也是非常自然的。但從兩市直接比較來(lái)看，臨沂市貸存比遠(yuǎn)低于金華，說(shuō)明臨沂銀行系統(tǒng)資金從本地向外地流出較多；金華貸存比長(zhǎng)期超出銀監(jiān)會(huì)對(duì)商業(yè)銀行貸存比75%的上限管制，說(shuō)明金華是資金凈流入地區(qū)，有利于支持本地實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。（見圖13）從貸款/GDP比率指標(biāo)看，臨沂與全國(guó)平均差距很大，與金華的差距巨大。以2012年為例，金華貸款/GDP比率為1.60，臨沂僅僅為0.71，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于金華，即使與全國(guó)的1.23相比，也顯著落后。由此可見，銀行系統(tǒng)對(duì)臨沂經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于金華。（見圖14）綜合省內(nèi)比較和外省地級(jí)市的比較，有理由認(rèn)為，以銀行業(yè)衡量的臨沂金融發(fā)展水平不高，銀行貸款不足構(gòu)成了臨沂經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸因素。

二、股票市場(chǎng)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持臨沂的金融市場(chǎng)融資發(fā)展較快。

根據(jù)臨沂市金融工作辦公室提供的數(shù)據(jù)，2012年，全市通過(guò)發(fā)行股票、企業(yè)債券、票據(jù)等方式共實(shí)現(xiàn)直接融資121.7億元，其中股票融資份額較小，僅有當(dāng)年4月27日，中盛資源在港交所首發(fā)上市，募集資金2.11億元。由此可見，債券市場(chǎng)和貨幣市場(chǎng)融資在臨沂已經(jīng)得到一定的發(fā)展。但是，因債券市場(chǎng)和貨幣市場(chǎng)的可比數(shù)據(jù)難以獲得，所以只分析臨沂企業(yè)在股票市場(chǎng)融資情況。

（一）臨沂企業(yè)在滬深股票市場(chǎng)融資相對(duì)落后截至2013年12月，臨沂在滬深交易所上市公司4家。本來(lái)還有另外兩家上市公司，一家是新華錦，前身為蘭陵陳香，已被魯錦集團(tuán)收購(gòu)，注冊(cè)地變更為青島；另一家是香江控股，前身為山東臨工，已被香江集團(tuán)收購(gòu)，注冊(cè)地變更為深圳。（見表6）山東全省在上海和深圳證券交易所上市公司152家，落后于可比省份較多。而臨沂與全省比較來(lái)看，數(shù)量?jī)H處于全省并列第11位，低于GDP排名。因此，臨沂境內(nèi)上市公司家數(shù)過(guò)少，從國(guó)內(nèi)股票市場(chǎng)得到非常有限的融資支持。（見圖15）

(二)海外股票上市融資活躍截至2013年10月，臨沂市境外上市企業(yè)約21家（減去近年兩家退市企業(yè)，還有19家），分別在新加坡交易所、香港交易所、馬來(lái)西亞吉隆坡主板等境外證券市場(chǎng)上市，大約占山東省境外上市企業(yè)的1/4，居全省首位。在新加坡證交所，更是形成了知名度較高的“臨沂板塊”。海外上市為臨沂企業(yè)帶來(lái)了大量資金，也改善了公司治理，對(duì)臨沂民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有較大的促進(jìn)作用。(見表7)

三、臨沂新入駐銀行業(yè)機(jī)構(gòu)貸存比與原有銀行比較

由于銀行信貸在非金融企業(yè)的融資結(jié)構(gòu)中仍占據(jù)主導(dǎo)地位，因而改善存貸比對(duì)于增強(qiáng)金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的力度至關(guān)重要。所以進(jìn)一步考察臨沂不同類型銀行機(jī)構(gòu)的貸存比差異，尋找臨沂市貸存比低于全省及外省可比城市的根源所在。近年來(lái)臨沂市銀行業(yè)領(lǐng)域的一個(gè)重要變化是新引進(jìn)了多家異地銀行。2009年3月，臨沂民生銀行開業(yè)，成為第一家來(lái)臨設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的全國(guó)性中小型股份制商業(yè)銀行。此后，浦發(fā)、招商、興業(yè)、華夏、交通、中信等全國(guó)性股份制銀行，日照、威海等城市商業(yè)銀行紛紛進(jìn)駐臨沂，各金融機(jī)構(gòu)迅速成長(zhǎng)。新引進(jìn)銀行在改善臨沂市的貸存比方面是否成功呢？我們僅簡(jiǎn)單地以2013年8月末數(shù)據(jù)進(jìn)行分析。臨沂市新設(shè)異地股份制銀行8月末總體貸存比為74.6%，而全市金融機(jī)構(gòu)合計(jì)的貸存比為67.1%，股份制銀行高出7.5個(gè)百分點(diǎn)，這是一個(gè)很高的比例。如果再考慮到全國(guó)第五大銀行交通銀行也是新引進(jìn)的，而且也是全國(guó)性股份制銀行，其貸存比為98.5%，那么新設(shè)股份制銀行對(duì)改善臨沂貸存比，提高金融對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持度，發(fā)揮了其應(yīng)有的作用。而新引進(jìn)的城市商業(yè)銀行，貸存比僅僅為40.9%，遠(yuǎn)低于全市平均。其實(shí)，全國(guó)范圍內(nèi)各城商行普遍貸存比低，而臨沂這些新設(shè)的異地城商行貸存比甚至遠(yuǎn)低于其總行。由此可見，新引進(jìn)城商行在改善金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面沒(méi)有做出什么貢獻(xiàn)。（見表8）

四、政策建議

臨沂要發(fā)展成為區(qū)域性金融中心，尚需強(qiáng)力推進(jìn)金融改革和金融創(chuàng)新等系列舉措，但我們認(rèn)為以下四點(diǎn)政策非常關(guān)鍵，也是當(dāng)前優(yōu)先要做的工作。

（一）大力引進(jìn)和成立金融機(jī)構(gòu)，迅速增加金融機(jī)構(gòu)數(shù)量既要引進(jìn)銀行機(jī)構(gòu)也要引進(jìn)非銀行機(jī)構(gòu)；既要引入牌照管理機(jī)構(gòu)也要引進(jìn)非牌照管理機(jī)構(gòu)；既要發(fā)展傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和也要鼓勵(lì)新興機(jī)構(gòu)比如私募股權(quán)基金、蓬勃興起的互聯(lián)網(wǎng)金融等等；既要新設(shè)和引進(jìn)法人機(jī)構(gòu)，也要發(fā)展非法人的分支機(jī)構(gòu)。在發(fā)展草根金融機(jī)構(gòu)方面，充分利用好省政府確定的臨沂市為全省兩個(gè)開展民間融資規(guī)范引導(dǎo)試點(diǎn)市之一的政策，發(fā)展各種形式的民間融資，目前重點(diǎn)推動(dòng)民間融資服務(wù)公司發(fā)展壯大。此外，當(dāng)前正在發(fā)展中的村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和各類農(nóng)村資金互助合作組織，要繼續(xù)推進(jìn)。

（二）提高存貸比，增加信貸量采取靈活多樣的措施安排增加信貸投放量。政府的財(cái)政專項(xiàng)存款按照各家銀行貸款量進(jìn)行匹配。甚至是一些軟措施也可以靈活實(shí)施，比如說(shuō)市里召開會(huì)議時(shí)銀行與會(huì)者的座位安排按照貸款發(fā)放量大小而不是行政級(jí)別排位。繼續(xù)引進(jìn)全國(guó)性股份制銀行。對(duì)于臨沂市“十二五”金融業(yè)改革發(fā)展規(guī)劃中提及的“至2016年城市商業(yè)銀行達(dá)到6家”，根據(jù)前文分析，城商行貸存比過(guò)低，所以對(duì)于引進(jìn)城商行我們持保留意見。

篇4

二、國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)綜述

金融作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的衍生物，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而不斷發(fā)展完善，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中扮演著越來(lái)越重要的角色，同時(shí)它對(duì)于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的影響也逐漸受到人們的關(guān)注。

（一）國(guó)外關(guān)于區(qū)域金融發(fā)展對(duì)區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化影響的相關(guān)研究

金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)一直是國(guó)外經(jīng)濟(jì)研究的永恒主題，并形成了較為完備的經(jīng)濟(jì)體系，但產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)中的金融支持還不是很完善。金融發(fā)展理論根據(jù)思想流派和研究視角的不同，可以分為：①金融結(jié)構(gòu)論。Goldsmith（1969）開創(chuàng)性地用金融相關(guān)比率（FIR）衡量金融結(jié)構(gòu)發(fā)展程度、研究金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間關(guān)系，認(rèn)為金融規(guī)模與結(jié)構(gòu)的差異是解釋各國(guó)金融發(fā)展和經(jīng)濟(jì)績(jī)效差異的關(guān)鍵因素，金融發(fā)展的基本功能在于合理安排儲(chǔ)蓄和投資、有效地配置資金，為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)提供資金支持。并提出隨著經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，金融相關(guān)率不斷提高但有限度，經(jīng)濟(jì)發(fā)展至一定程度，產(chǎn)業(yè)發(fā)展重心改變，速度更替。②金融抑制論。Mckinnon和Shaw（1973）認(rèn)為經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是金融發(fā)展的前提和基礎(chǔ)，而金融的發(fā)展是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動(dòng)力和手段，通過(guò)研究發(fā)現(xiàn)在發(fā)展中國(guó)家，存在金融抑制，投資的利率彈性為正值。金融發(fā)展可以提高實(shí)際利率，促進(jìn)儲(chǔ)蓄和投資的增加，以此促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。③金融功能論。Merton（1995）和Levine（1997）從金融功能入手，依據(jù)80個(gè)國(guó)家1960-1989年的數(shù)據(jù)，選取4個(gè)金融中介指標(biāo)和4個(gè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)指標(biāo)，通過(guò)實(shí)證手段研究金融中介對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響，結(jié)果表明，金融系統(tǒng)通過(guò)降低信息成本和交易成本、增強(qiáng)儲(chǔ)蓄的流動(dòng)性、優(yōu)化資源配置、施加公司控制、促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理、促進(jìn)資本積累和技術(shù)創(chuàng)新，不僅能夠加速資本積累的速度，而且有利于促進(jìn)全要素生產(chǎn)率的發(fā)展，有力地推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。同時(shí)，國(guó)外學(xué)者認(rèn)為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的一個(gè)重要特征就是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，而產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要載體，所以金融與以產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)變動(dòng)為特征的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)間存在著互為因果的關(guān)系，金融發(fā)展促進(jìn)了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級(jí)。

（二）國(guó)內(nèi)關(guān)于區(qū)域金融發(fā)展對(duì)區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化影響的相關(guān)研究

國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)于金融發(fā)展與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化的關(guān)系研究開展較晚，但發(fā)展迅速，研究主要集中于尋找兩者間的影響機(jī)制，希望找到金融支持與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)變化的有效措施。在宏觀層面上，范方志、張立軍（2003）從理論上探討了金融結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變與實(shí)體經(jīng)濟(jì)部門產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)之間的關(guān)聯(lián)機(jī)制，然后具體實(shí)證分析了1978-2000年中國(guó)東、中、西部地區(qū)的金融結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)以及經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)系，研究認(rèn)為各地區(qū)金融結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)以及區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)間存在著正相關(guān)關(guān)系，金融結(jié)構(gòu)的拉動(dòng)作用由東部向西部遞減，地區(qū)金融發(fā)展水平及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)差距是經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距的主要原因［1］。王紀(jì)全、張曉燕、劉全勝（2007）分析了我國(guó)金融資源的特點(diǎn)，并通過(guò)實(shí)證檢驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，在東部、中部和全國(guó)范圍內(nèi)人均金融資源的增長(zhǎng)確實(shí)促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，而在西部地區(qū)則不存在這種穩(wěn)定的關(guān)系［2］。在微觀層面上，蔡紅艷、閻慶民（2004）考察了中國(guó)金融發(fā)展對(duì)產(chǎn)業(yè)的影響，計(jì)算出中國(guó)39個(gè)工業(yè)行業(yè)的成長(zhǎng)性指標(biāo)，研究了資本市場(chǎng)內(nèi)的資本流動(dòng)與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整存在的互動(dòng)關(guān)系。綜上所述，國(guó)內(nèi)外學(xué)者大多著重于區(qū)域金融發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響機(jī)理與作用路徑研究，關(guān)于區(qū)域金融發(fā)展對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的影響只是在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的機(jī)制中被簡(jiǎn)單提及，沒(méi)有進(jìn)行詳細(xì)而深刻的論證，同時(shí)對(duì)于區(qū)域金融發(fā)展水平的評(píng)價(jià)指標(biāo)的界定還不明晰，因此，本文將重點(diǎn)剖析區(qū)域金融發(fā)展對(duì)區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的作用途徑，并以上海市為例，引用明晰的金融發(fā)展水平和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化指標(biāo)，對(duì)兩者之間的關(guān)系進(jìn)行實(shí)證研究，探尋金融發(fā)展水平對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化的影響［3］。

三、上海市區(qū)域金融發(fā)展水平分析

作為中國(guó)的金融中心，上海市的金融發(fā)展水平一直處于領(lǐng)先地位。特別是改革開放以后，隨著金融體制改革的不斷推進(jìn)，上海進(jìn)入了金融業(yè)快速發(fā)展時(shí)期，逐步形成了多層次的銀行體系、日益健全的金融機(jī)構(gòu)和逐漸完善的金融市場(chǎng)體系。隨著金融發(fā)展水平的提高，金融中介機(jī)構(gòu)吸納資金的能力不斷增強(qiáng)，并按照經(jīng)濟(jì)原則使儲(chǔ)蓄在各產(chǎn)業(yè)部門之間高效流動(dòng)，調(diào)整資源配置狀態(tài)，提高投資效益和要素生產(chǎn)率，促進(jìn)各種生產(chǎn)要素從萎縮部門向新興產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，從而推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，為上海市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn)。Goldsmith認(rèn)為金融的發(fā)展是金融結(jié)構(gòu)的發(fā)展，并提出了一直被視作金融上層結(jié)構(gòu)相對(duì)規(guī)模的最廣義的指標(biāo)——金融相關(guān)比率，其定義為某一時(shí)點(diǎn)上金融資產(chǎn)總量與實(shí)物資產(chǎn)價(jià)值總額（即國(guó)民財(cái)富）之比，如果將存款資金存量及其變化看作是一個(gè)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段的結(jié)果，那么貸款資金的配置就是推動(dòng)該地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一種動(dòng)力，貸款存量也是各地區(qū)的一種重要的金融資產(chǎn)。而在區(qū)域?qū)用?，如果不?jì)流通中現(xiàn)金的影響，全部金融機(jī)構(gòu)存貸款相關(guān)指標(biāo)對(duì)金融發(fā)展水平的代表性在95%以上［4］，這與我國(guó)的金融資產(chǎn)絕大部分以銀行存款和貸款形式存在的事實(shí)相符，所以本文借鑒中國(guó)人民大學(xué)教授周立、王子明以金融機(jī)構(gòu)存貸款余額表示金融資產(chǎn)總量的方法，選取金融相關(guān)比率（FIR=(L+S)/GDP，其中L表示金融機(jī)構(gòu)存款余額，S表示金融機(jī)構(gòu)貸款余額，GDP為區(qū)域生產(chǎn)總值）代表區(qū)域金融發(fā)展水平［5］。金融發(fā)展水平越高的地區(qū)，存貸款余額的數(shù)值越大，在GDP一定的條件下，其金融相關(guān)比率越高，反之亦然。圖1是上海市2005-2013年的金融相關(guān)率的變動(dòng)情況，數(shù)據(jù)來(lái)源于上海市統(tǒng)計(jì)年鑒和上海市金融年鑒。自2005年以來(lái)，上海市的金融發(fā)展水平總體上呈現(xiàn)出波動(dòng)上升的態(tài)勢(shì)，從2005年的4.3826上升至2013年的5.2594，且從2008年至今，這種上升的幅度更為明顯，說(shuō)明上海市的金融活動(dòng)較為活躍，區(qū)域金融蓬勃發(fā)展［6］。同時(shí)上海市每年的存貸款余額均保持穩(wěn)步上升的趨勢(shì)，說(shuō)明上海市的金融規(guī)模在不斷擴(kuò)大，且存款余額大于貸款余額，表明上海市的金融機(jī)構(gòu)吸納資金和使用資金的能力在逐步提升，金融結(jié)構(gòu)合理，環(huán)境相對(duì)安全，整個(gè)金融體系正在穩(wěn)步健康發(fā)展［7］。

四、上海市區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化水平分析

作為中國(guó)的經(jīng)濟(jì)中心，上海市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，備受矚目。上海市從實(shí)際出發(fā)，積極地進(jìn)行了三次工業(yè)改組，使產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)逐步從重化工業(yè)到輕工業(yè)再向服務(wù)業(yè)調(diào)整，率先實(shí)現(xiàn)以第二、三產(chǎn)業(yè)共同推動(dòng)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)向第三產(chǎn)業(yè)為主的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)化，1990年以來(lái)的浦東開發(fā)又加快了這一進(jìn)程的推進(jìn)，在開發(fā)開放的重要契機(jī)下，制造業(yè)開始經(jīng)歷從傳統(tǒng)結(jié)構(gòu)向現(xiàn)代結(jié)構(gòu)的迅速轉(zhuǎn)型，先進(jìn)制造業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈擴(kuò)展，金融、貿(mào)易和國(guó)際航運(yùn)服務(wù)能力強(qiáng)化，對(duì)上海市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了顯著的促進(jìn)作用。1999年，上海市第三產(chǎn)業(yè)增加值占GDP比重首次突破50%大關(guān)，意味著上海市的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)開始以服務(wù)經(jīng)濟(jì)為主，2012年，比重首次超過(guò)60%，基本形成了以服務(wù)經(jīng)濟(jì)為主的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。從開始到基本形成，上海用了12年時(shí)間實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級(jí)轉(zhuǎn)型［8］。目前，我國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的整體情況是三次產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)值均在不斷增加，第一產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)值占比在不斷下降，第二、三產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值占比之和相應(yīng)上升，但由于地區(qū)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的差異、工業(yè)化所處的階段不同，各區(qū)域的第二、三產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值占比并未呈現(xiàn)出相同的變化趨勢(shì)。因此，采用產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化率（第二、三產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值之和在GDP中的比重）來(lái)衡量整體產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化程度，第一、二、三產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)值占比來(lái)衡量各個(gè)產(chǎn)業(yè)的優(yōu)化程度［5］。圖2是上海市2005-2013年的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)展水平的變動(dòng)情況，數(shù)據(jù)來(lái)源于上海市統(tǒng)計(jì)年鑒。近年來(lái)，上海市的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)經(jīng)歷了巨大的變化，主要表現(xiàn)為第一產(chǎn)業(yè)占比較低，且在逐步下降，由2005年的0.8776降至2013年的0.5985，降幅高達(dá)31.80%；第二產(chǎn)業(yè)比重除在2009-2010年有小幅上升外，其他年份均明顯下降；第三產(chǎn)業(yè)在近年內(nèi)一直保持著健康發(fā)展的良好態(tài)勢(shì)，比重迅猛增加，2013年達(dá)到62.24%，成為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中堅(jiān)力量，這與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)高級(jí)化的變化趨勢(shì)大致相符。同時(shí)在日益完善的金融體系的支撐下，上海市的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷地調(diào)整和優(yōu)化，在完成“工業(yè)化”后逐步向“后工業(yè)化”階段過(guò)渡，高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)和服務(wù)業(yè)日益成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展新的增長(zhǎng)點(diǎn)，為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)提供源源不斷的動(dòng)力支持。

五、上海市金融發(fā)展水平對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化影響的實(shí)證研究

本文用Eviews對(duì)上海市的金融發(fā)展水平和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化進(jìn)行回歸，探索金融發(fā)展水平對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化的影響。（一）樣本數(shù)據(jù)及模型設(shè)定本文選取2005-2013年上海市的金融相關(guān)率（FIR）來(lái)表示其金融發(fā)展水平，第二、三產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值之和占該區(qū)域GDP的比重（CY）來(lái)衡量其產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化程度，分別用第一、二、三產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值占比（CY1、CY2、CY3）來(lái)表示上海市第一、二、三產(chǎn)業(yè)的優(yōu)化程度，數(shù)據(jù)主要來(lái)源于上海市統(tǒng)計(jì)年鑒和上海市金融年鑒（2005-2013年）。由于時(shí)間序列模型一般是不平穩(wěn)的，為了更好地研究變量之間的關(guān)系，本文設(shè)定了以下相關(guān)模型：①利用單位根（ADF）檢驗(yàn)單個(gè)時(shí)間序列的平穩(wěn)性；②分析時(shí)間序列的協(xié)整關(guān)系，得出具有長(zhǎng)期穩(wěn)定關(guān)系的回歸方程；③通過(guò)格蘭杰因果檢驗(yàn)，進(jìn)一步分析變量之間的因果關(guān)系。（二）變量的平穩(wěn)性檢驗(yàn)為了避免由于存在變量的非平穩(wěn)性而出現(xiàn)虛假回歸，需對(duì)變量進(jìn)行平穩(wěn)性檢驗(yàn)。由于時(shí)間序列一般是不平穩(wěn)的，但可以通過(guò)差分形式將其變?yōu)槠椒€(wěn)，僅當(dāng)回歸的兩個(gè)時(shí)間序列都是同階單整序列，才可能存在協(xié)整關(guān)系。為防止偽回歸，先確定區(qū)域金融發(fā)展水平（FIR）、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化程度（CY）、第一產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化程度（CY1）、第二產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化程度（CY2）及第三產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化程度（CY3）的平穩(wěn)性。本文采用Eviews中ADF（AugmentedDickey-Fuller）檢驗(yàn)對(duì)變量進(jìn)行平穩(wěn)性檢驗(yàn)（檢驗(yàn)結(jié)果見表1）。由表1可知，F(xiàn)IR、CY、CY1、CY2和CY3的水平值在三種形式下和10%的顯著水平下均接受原假設(shè)，即它們的水平值是不平穩(wěn)序列，而它們一階差分形式則在10%的顯著水平下均拒絕原假設(shè)，即它們是一階單整的，可能存在協(xié)整關(guān)系。（三）協(xié)整檢驗(yàn)由于FIR、CY、CY1、CY2和CY3均為一階單整序列，如果它們的線性組合是協(xié)整的，則存在著長(zhǎng)期穩(wěn)定關(guān)系。為了驗(yàn)證區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化程度、三次產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化與區(qū)域金融發(fā)展水平之間是否存在長(zhǎng)期穩(wěn)定的關(guān)系，采用Engle-Granger二步法對(duì)變量進(jìn)行協(xié)整檢驗(yàn)。（1）首先對(duì)FIR和CY、CY1、CY2、CY3序列進(jìn)行回歸，得到回歸方程。（2）然后運(yùn)用ADF檢驗(yàn)對(duì)以上回歸方程的殘差項(xiàng)進(jìn)行單整性檢驗(yàn)，結(jié)果顯示，殘差序列拒絕了是不平穩(wěn)的原假設(shè)，殘差序列是平穩(wěn)序列，即FIR和CY、CY1、CY2和CY3之間均存在協(xié)整關(guān)系。（四）格蘭杰因果檢驗(yàn)由以上的單位根檢驗(yàn)和協(xié)整檢驗(yàn)結(jié)果可知，上海市的金融發(fā)展水平與其總體產(chǎn)業(yè)及三次產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化程度之間存在著長(zhǎng)期穩(wěn)定的協(xié)整關(guān)系，但是兩者之間的因果關(guān)系還不明晰，需要通過(guò)Granger因果檢驗(yàn)對(duì)此問(wèn)題進(jìn)行說(shuō)明。由上可知，在10%的置信水平下，拒絕了上海市的金融發(fā)展水平不是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化和三次產(chǎn)業(yè)優(yōu)化的原因，接受了上海市總體產(chǎn)業(yè)和三次產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化不是影響其金融發(fā)展水平的因素的原假設(shè)，表明上海市的金融發(fā)展是其整體產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化和三次產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化的決定因素。隨著上海市金融發(fā)展水平的不斷提升，總體產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和三次產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)會(huì)不斷調(diào)整和優(yōu)化，即上海市的金融發(fā)展水平促進(jìn)了其產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級(jí)。

六、結(jié)論與對(duì)策建議

（一）結(jié)論

由以上回歸結(jié)果和因果檢驗(yàn)可知，從總體上來(lái)說(shuō)，上海市高度發(fā)展的金融水平，通過(guò)影響資金流向的變化，調(diào)整區(qū)域生產(chǎn)要素的分配，使得上海市的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)日趨合理化、高級(jí)化和現(xiàn)代化，在很大程度上促進(jìn)了上海市整體產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化與升級(jí)。但基于產(chǎn)業(yè)劃分的三個(gè)層次，考慮到其他因素的影響，上海市的金融發(fā)展水平對(duì)三次產(chǎn)業(yè)的影響是有差異的，具體表現(xiàn)為金融發(fā)展在不同程度上抑制了一、二產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)了第三產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化與升級(jí)［9］。結(jié)合回歸方程可得，每當(dāng)上海市的金融發(fā)展水平提高一個(gè)單位，上海市的總體產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)會(huì)有0.002491個(gè)單位的優(yōu)化，對(duì)第一產(chǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)優(yōu)化會(huì)產(chǎn)生0.002491單位的負(fù)效應(yīng)，同時(shí)，第二產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)也會(huì)遭受0.087332單位的負(fù)面影響，只有第三產(chǎn)業(yè)能從金融發(fā)展水平的提高中受益，能夠得到0.089818單位的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化。這是因?yàn)槟壳吧虾＝?jīng)濟(jì)發(fā)展的著力點(diǎn)是現(xiàn)代服務(wù)業(yè)，所以會(huì)加大對(duì)第三產(chǎn)業(yè)的資金支持，因而難免忽視其他方面的發(fā)展。

篇5

目前，烏蘭察布市轄區(qū)450家金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)中，中心城市集寧區(qū)105家，占比23%，其他縣域旗縣345家，占比77%。按戶籍人口計(jì)算，全轄每萬(wàn)人擁有金融網(wǎng)點(diǎn)數(shù)1.57家，集寧區(qū)達(dá)到3.26家，其他縣域?yàn)?.36家，最高的卓資縣1.77家，最低的商都縣僅1.13家。分機(jī)構(gòu)看，國(guó)有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)117家，占比26%，其中縣域網(wǎng)點(diǎn)61家，占其網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的52%；農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)237家，占比52.7%，其中縣域216家，占比91%，占縣域機(jī)構(gòu)總數(shù)的62.6%；新進(jìn)駐的股份制銀行網(wǎng)點(diǎn)8家，僅占1.8%。從網(wǎng)點(diǎn)密度（金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)與行政區(qū)域面積之比）來(lái)看，烏蘭察布市的網(wǎng)點(diǎn)密度為81.8個(gè)/萬(wàn)平方公里，遠(yuǎn)高于全區(qū)水平（44.22個(gè)/萬(wàn)平方公里），但遠(yuǎn)低于全國(guó)平均水平（210.5個(gè)/萬(wàn)平方公里）。從網(wǎng)點(diǎn)形式看，除實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)之外，各機(jī)構(gòu)也大力發(fā)展金融服務(wù)自助機(jī)具，以補(bǔ)充網(wǎng)點(diǎn)不足造成的服務(wù)空白（見表3）。全轄2013年末共有ATM機(jī)具642臺(tái)，其中網(wǎng)點(diǎn)式自助銀行57個(gè)，共布設(shè)POS機(jī)3728臺(tái)。其中設(shè)在中心城市集寧區(qū)的自助服務(wù)設(shè)備占到總量的將近一半，分別為45%、49%和47.5%，國(guó)有商業(yè)銀行的自助設(shè)備布設(shè)較多，ATM機(jī)具占到65%，其中自助銀行占到96.5%。

（二）機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展與地區(qū)總體經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不適應(yīng)

全市金融機(jī)構(gòu)2013年末存款余額為655億元，貸款余額為432億元，當(dāng)年地區(qū)生產(chǎn)總值833.8億元，銀行貸款對(duì)GDP的“貢獻(xiàn)率”（貸款余額與GDP的比率）為51.8%，遠(yuǎn)低于全國(guó)的126.4%、全區(qū)的76.9%。從網(wǎng)點(diǎn)效能看，烏蘭察布市點(diǎn)均存、貸款為1.46、0.96億元，低于全區(qū)的2.9、2.47億元，更遠(yuǎn)低于全國(guó)平均水平5.3、3.66億元，說(shuō)明轄區(qū)網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模偏小。從轄區(qū)內(nèi)部看，中心城市集寧區(qū)的貸款對(duì)GDP貢獻(xiàn)率高，達(dá)121%，接近全國(guó)平均水平，縣域的貢獻(xiàn)率偏低，為36%，最低的化德縣、后旗僅為18.8%，最高的興和縣為68.8%。轄區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)點(diǎn)均存款中心城市集寧區(qū)達(dá)到2.3億元，縣域?yàn)?.2億元，但分布不均，設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)村信用社點(diǎn)均存款約為0.4億元左右；點(diǎn)均貸款中心城市為1.78億元，是全轄平均水平的2倍，縣域及以下為0.71億元，最低的商都縣僅為0.38億元，這其中農(nóng)村信用社的點(diǎn)均貸款普遍要高于其他銀行，一些國(guó)有銀行基層網(wǎng)點(diǎn)普遍不發(fā)放或很少發(fā)放貸款。分機(jī)構(gòu)看，轄區(qū)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)、存貸款存量和增量都居首位的農(nóng)村信用社，網(wǎng)點(diǎn)效率最低，點(diǎn)均存貸款分別為0.84、0.55億元，而國(guó)有商業(yè)銀行和新進(jìn)駐的股份制銀行網(wǎng)點(diǎn)效率較高，如建設(shè)銀行點(diǎn)均存貸款達(dá)到3.9、4.55億元，分支機(jī)構(gòu)較多的農(nóng)業(yè)銀行也達(dá)到2.4、1.3億元，新進(jìn)駐的內(nèi)蒙古銀行和包商銀行分別達(dá)到5.9、3.66億元和5.7、3.07億元。

（三）人員年齡結(jié)構(gòu)、學(xué)歷結(jié)構(gòu)與工作不適應(yīng)

2013年末，烏蘭察布市全轄共有銀行金融從業(yè)人員6933人，其中高管人員458人，剔除各機(jī)構(gòu)管理層人員外，各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)點(diǎn)均人數(shù)為10人左右。從人員年齡結(jié)構(gòu)看，國(guó)有商業(yè)銀行從業(yè)人員年齡普遍老化，新進(jìn)員工少，連柜臺(tái)一線人員也都是40歲以上的老員工，服務(wù)能力和效率不高，同時(shí)由于年齡問(wèn)題，員工在冊(cè)不在崗現(xiàn)象占一定比例。這種情況在縣域基層網(wǎng)點(diǎn)尤其突出，各旗縣也基本雷同。農(nóng)村信用社作為網(wǎng)點(diǎn)最多、人員最多的機(jī)構(gòu)，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)占全部網(wǎng)點(diǎn)的52.7%，人員數(shù)占金融從業(yè)人員總數(shù)的40.8%，近些年實(shí)現(xiàn)了人員的新老交替，新進(jìn)員工大多服務(wù)在基層一線網(wǎng)點(diǎn)，面貌大為改觀。包商銀行、內(nèi)蒙古銀行和村鎮(zhèn)銀行屬于新設(shè)機(jī)構(gòu)，一線員工普遍年齡小、學(xué)歷高，管理層人員都有多年銀行工作經(jīng)歷，服務(wù)和管理能力較強(qiáng)。如包商銀行30歲以下員工占88.7%，內(nèi)蒙古銀行員工平均年齡28歲。從人員學(xué)歷結(jié)構(gòu)看，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社由于歷史原因，人員結(jié)構(gòu)比較復(fù)雜，與年齡老化相對(duì)應(yīng)，學(xué)歷層次普遍不高，大專以上學(xué)歷不足60%，且多數(shù)是在職后取得學(xué)歷。中國(guó)銀行以及包商銀行、內(nèi)蒙古銀行相對(duì)來(lái)說(shuō)屬于新成立機(jī)構(gòu)，人員采取招錄制，學(xué)歷層次較高。如中國(guó)銀行具有大專學(xué)歷以上人員占到91%，全日制大專學(xué)歷以上人員占到39%，在職大專以上學(xué)歷占到52%；內(nèi)蒙古銀行本科以上學(xué)歷人員占到67%；包商銀行本科以上學(xué)歷人員占到98.2%。各機(jī)構(gòu)中高學(xué)歷人員鳳毛麟角，研究生學(xué)歷極少，如中國(guó)銀行僅3人，包商銀行僅5人，內(nèi)蒙古銀行僅2人。從人員流動(dòng)和人才流失情況看，隨著金融業(yè)態(tài)的變化和機(jī)構(gòu)發(fā)展的多元化，金融系統(tǒng)也出現(xiàn)了人員流動(dòng)加速的趨勢(shì)。這種趨勢(shì)表現(xiàn)為基層機(jī)構(gòu)向上級(jí)機(jī)構(gòu)流動(dòng)、國(guó)有銀行向股份制銀行和商業(yè)銀行流動(dòng)、股份制銀行與商業(yè)銀行雙向流動(dòng)，也有向政府部門流動(dòng)（參加公務(wù)員招錄）的情況。參與流動(dòng)的絕大多數(shù)都是高學(xué)歷、高能力人才，其中國(guó)有銀行向股份制銀行流動(dòng)最為明顯，導(dǎo)致國(guó)有銀行人才和資源流失嚴(yán)重。以上轄區(qū)金融從業(yè)人員年齡結(jié)構(gòu)和知識(shí)結(jié)構(gòu)狀況及人員流動(dòng)情況，反映出轄區(qū)金融從業(yè)人員結(jié)構(gòu)總體上合理，但局部分布有問(wèn)題。一是國(guó)有銀行人員老化，雖然近幾年人員招錄機(jī)制趨于社會(huì)化，但步伐緩慢，整體人員老化問(wèn)題突出，影響業(yè)務(wù)的發(fā)展和服務(wù)的提高。二是新設(shè)機(jī)構(gòu)人員低齡化，學(xué)歷較高，工作經(jīng)驗(yàn)欠缺。三是高學(xué)歷人才不足，創(chuàng)新能力不強(qiáng)；項(xiàng)目人才缺乏，現(xiàn)代新業(yè)務(wù)推進(jìn)緩慢。

（四）金融內(nèi)控機(jī)制僵化，制約基層網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)拓展

轄區(qū)除農(nóng)村信用社和村鎮(zhèn)銀行為獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)外，其他機(jī)構(gòu)全部為下屬分支機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)拓展為授權(quán)型模式。由于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制要求嚴(yán)格，各金融機(jī)構(gòu)普遍呈現(xiàn)授信權(quán)力上收，導(dǎo)致審貸環(huán)節(jié)鏈條加長(zhǎng)，審貸效率下降，基層行發(fā)放貸款周期變長(zhǎng)，難以滿足縣級(jí)中小企業(yè)短、平、快的信貸需求，無(wú)形中排斥了一些資金需求較急的客戶。在基層，基本形成了這樣的融資格局“：便宜貸款找國(guó)行，著急用錢找農(nóng)信、即時(shí)用款找小貸”。同時(shí)，目前國(guó)有商業(yè)銀行在考核上以存款考核為主，對(duì)信貸增量和盈利指標(biāo)考核權(quán)重低，造成基層機(jī)構(gòu)缺乏貸款業(yè)務(wù)拓展的利益驅(qū)動(dòng)機(jī)制，主動(dòng)性不高。而且由于過(guò)分偏重于風(fēng)險(xiǎn)管控，普遍實(shí)行新增貸款“零風(fēng)險(xiǎn)”控制，實(shí)行貸款質(zhì)量終身追究制，這種權(quán)力與義務(wù)、責(zé)任與收益上的不對(duì)稱，使信貸人員存在“貸不如不貸，多貸不如少貸”的心理，貸款營(yíng)銷積極性不高，在針對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和特色產(chǎn)業(yè)研究創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品方面也沒(méi)有給予足夠的智力支持和機(jī)制鼓勵(lì)。

（五）新設(shè)縣域金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)激烈

2011年—2013年烏蘭察布市新開業(yè)縣域金融機(jī)構(gòu)18家。由于縣域經(jīng)濟(jì)資源有限，各家金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)激烈，存貸款市場(chǎng)份額出現(xiàn)新的變化。2014年4月末地方法人金融機(jī)構(gòu)存款市場(chǎng)份額32.17%，同比上升1.73個(gè)百分點(diǎn)；國(guó)有商業(yè)銀行市場(chǎng)份額53.2%，同比下降1.32個(gè)百分點(diǎn)。地方法人金融機(jī)構(gòu)貸款市場(chǎng)份額33.6%，同比下降0.46個(gè)百分點(diǎn)；國(guó)有商業(yè)銀行市場(chǎng)份額53.07%，同比下降0.18個(gè)百分點(diǎn)；城市商業(yè)銀行（內(nèi)蒙古銀行和包商銀行烏蘭察布分行）市場(chǎng)份額5.66%，同比上升1.3個(gè)百分點(diǎn)。

二、合理確定縣域金融機(jī)構(gòu)機(jī)制、結(jié)構(gòu)、發(fā)展的建議

（一）合理布局區(qū)域金融機(jī)構(gòu)，形成高效有序的金融競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境

目前轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量雖然較多，但分布不均衡、點(diǎn)均效益不高。銀行機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的建立和布局，會(huì)受到當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、金融資源總量、地域環(huán)境和人文環(huán)境等眾多因素的影響，也要考慮銀行自身的盈利能力和發(fā)展定位，需要在充分調(diào)研、嚴(yán)密考察的基礎(chǔ)上確定。烏蘭察布市近三年來(lái)雖然新設(shè)機(jī)構(gòu)不少，但金融總量擴(kuò)張不明顯，只是在市場(chǎng)份額占比方面出現(xiàn)一些變化，屬于“此消彼長(zhǎng)”。這樣的增長(zhǎng)只能加劇銀行業(yè)區(qū)域內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)。因此，必須加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)張和布局的引導(dǎo)，一是改變單純追求規(guī)模速度和市場(chǎng)份額擴(kuò)張的粗放式發(fā)展模式，注重對(duì)目標(biāo)市場(chǎng)的研究，注重效益與效率的平衡；二是在中心城市著重發(fā)展證券、信托、租賃等非銀行機(jī)構(gòu)，提升在金融中介內(nèi)部的比重，構(gòu)建均衡的金融結(jié)構(gòu)體系，完善金融機(jī)構(gòu)的整體功能，滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)多元化和差異化的金融服務(wù)需求；三是完善縣域領(lǐng)域服務(wù)體系，在機(jī)構(gòu)種類少的縣域適當(dāng)增加網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置，形成比較充分的地區(qū)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。

（二）積極拓展業(yè)務(wù)，加大支持力度，適應(yīng)縣域?qū)鹑诘男枨?/p>

一是要強(qiáng)化商業(yè)金融對(duì)“三農(nóng)”和縣域小微企業(yè)的服務(wù)能力。各國(guó)有商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變觀念，重新審視和調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略，適應(yīng)縣域經(jīng)濟(jì)和小企業(yè)發(fā)展的新形勢(shì)，給予縣域分支機(jī)構(gòu)一定的信貸權(quán)力，促其找準(zhǔn)追求利潤(rùn)與支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的結(jié)合點(diǎn)，合理授權(quán)授信，加大貸款營(yíng)銷力度，增加對(duì)縣域工業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的信貸扶持，在支持縣域經(jīng)濟(jì)壯大的同時(shí)，搞活縣域國(guó)有銀行。二是加強(qiáng)農(nóng)村信用社改革，增強(qiáng)支農(nóng)服務(wù)功能。要通過(guò)加強(qiáng)產(chǎn)權(quán)制度改革，促進(jìn)內(nèi)部機(jī)制的轉(zhuǎn)換，通過(guò)建立決策、管理、監(jiān)督相互制衡機(jī)制，增強(qiáng)自身營(yíng)運(yùn)能力和資金實(shí)力，提升農(nóng)信社對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融服務(wù)水平。三是支持村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司業(yè)務(wù)發(fā)展，拓寬融資渠道，完善管理政策，加快接入征信系統(tǒng)，發(fā)揮支農(nóng)支小作用。四是開展金融機(jī)構(gòu)間的合作，在明確自身定位、發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，不拘身份、不拘地域、不拘所有制，交叉金融業(yè)務(wù)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，形成綜合發(fā)展、相互關(guān)聯(lián)、協(xié)作配合的金融綜合經(jīng)營(yíng)體。

（三）重視縣域機(jī)構(gòu)金融人才發(fā)展和金融從業(yè)人員素質(zhì)提升，適應(yīng)縣域金融創(chuàng)新發(fā)展要求

人力資源的合理配置對(duì)金融業(yè)的發(fā)展至關(guān)重要。各金融機(jī)構(gòu)都要重視人才的培育和人力資源的合理安排。一是要盡快實(shí)現(xiàn)人員的新老交替，特別是國(guó)有商業(yè)銀行要加快新陳代謝，構(gòu)筑金融業(yè)的人才高地。二是要增加基層服務(wù)點(diǎn)的人員配置，提高窗口服務(wù)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)，培育綜合能力強(qiáng)的客戶經(jīng)理隊(duì)伍。三是要適當(dāng)引進(jìn)高學(xué)歷、高素質(zhì)人才，創(chuàng)新適合地區(qū)經(jīng)濟(jì)融資要求的金融產(chǎn)品。

篇6

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的核心，金融資源的數(shù)量及其配置效率是一國(guó)或地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與發(fā)展的重要約束條件。區(qū)域金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)存在著密切的聯(lián)系，也是金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系在空間上的具體化。實(shí)踐證明區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平愈高，越需要強(qiáng)大的金融做基礎(chǔ)，金融的作用就愈強(qiáng)。區(qū)域金融活動(dòng)的主要作用在于分配資金，其運(yùn)作機(jī)制就是金融活動(dòng)影響儲(chǔ)蓄和投資，儲(chǔ)蓄和投資影響資金流量結(jié)構(gòu)，再影響生產(chǎn)要素的區(qū)域分配結(jié)構(gòu)，最終影響到區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。如果是區(qū)域金融體系較完善，金融發(fā)展水平較高，則對(duì)本區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與發(fā)展必然起到促進(jìn)作用，進(jìn)而通過(guò)優(yōu)化金融資源配置，提高資本的使用效率，調(diào)整區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，達(dá)到金融體系和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的良性循環(huán)。

因此，區(qū)域金融理論不是區(qū)域與金融的簡(jiǎn)單疊加，而是將區(qū)域與金融作為一個(gè)有機(jī)整體來(lái)觀察，分析其產(chǎn)生、發(fā)展、運(yùn)動(dòng)的規(guī)律，探討的核心是金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)關(guān)系在地域上的表現(xiàn)，或者說(shuō)是對(duì)區(qū)域金融發(fā)展與區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)間互生共長(zhǎng)關(guān)系的研究。區(qū)域金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)是相互依存的統(tǒng)一體，兩者相互作用，共同發(fā)展。

一、區(qū)域金融發(fā)展對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的促進(jìn)作用

1、區(qū)域金融發(fā)展有利于促進(jìn)區(qū)域資本的形成。一個(gè)區(qū)域若沒(méi)有足夠、持續(xù)的資本供給，既不能形成新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，也不能促使區(qū)域經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展。區(qū)域資本的形成和積累在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著至關(guān)重要的作用，而資本的積累在很大程度上又是由儲(chǔ)蓄的規(guī)模和資本產(chǎn)出效率決定的。區(qū)域金融發(fā)展之所以能夠增加儲(chǔ)蓄規(guī)模，原因在于實(shí)際利率水平、資本市場(chǎng)的發(fā)育程度、金融資產(chǎn)的多樣化程度以及金融部門的效率和融資機(jī)制會(huì)影響到儲(chǔ)蓄率和儲(chǔ)蓄向投資的轉(zhuǎn)化率。金融系統(tǒng)越發(fā)達(dá)、金融機(jī)制和金融工具提供的選擇機(jī)會(huì)就越多，金融服務(wù)越便利周到，人們從事金融活動(dòng)的欲望就越強(qiáng)，一些非生產(chǎn)性的或暫時(shí)閑置不用的資金就可以被吸引到生產(chǎn)性用途上來(lái)，儲(chǔ)蓄率就會(huì)提高，資本積累的速度就會(huì)加快。同時(shí)金融發(fā)展和健全的金融制度降低了信息和交易費(fèi)用，從而影響到了儲(chǔ)蓄水平、投資決策、技術(shù)創(chuàng)新以及長(zhǎng)期經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度，進(jìn)而提高了儲(chǔ)蓄向投資的轉(zhuǎn)化率。在實(shí)際中，金融通過(guò)直接和間接兩種融資方式能將區(qū)域內(nèi)、外企業(yè)和居民的盈余資金通過(guò)儲(chǔ)蓄間接轉(zhuǎn)化為投資或直接轉(zhuǎn)化為投資而形成資本，從而對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)起著第一推動(dòng)力的作用，這也是金融的基本功能。

2、區(qū)域金融發(fā)展有利于改善和提高資源配置。金融對(duì)經(jīng)濟(jì)有顯著的結(jié)構(gòu)調(diào)整功能，其主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：一是為產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整創(chuàng)造有利條件。資本市場(chǎng)中，企業(yè)資產(chǎn)可通過(guò)證券化形式，在不改變所有權(quán)的前提下，借助使用權(quán)的轉(zhuǎn)讓，引導(dǎo)企業(yè)資源從一個(gè)行業(yè)或企業(yè)轉(zhuǎn)向利潤(rùn)率更高的行業(yè)和企業(yè)，改變資源配置結(jié)構(gòu)，從而實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和調(diào)整。二是擴(kuò)大產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整增量資金來(lái)源。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整需要大量的增量資金投入，以股票、債券等金融工具為主的資本市場(chǎng)，作為一種直接融資機(jī)制，可以根據(jù)資金的趨利性，吸引國(guó)內(nèi)、外的資金更多的投入到優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)、新興產(chǎn)業(yè)。三是拓寬產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)存量調(diào)整空間。增量投入往往會(huì)受到資金來(lái)源的約束，而改變現(xiàn)有資源在不同產(chǎn)業(yè)間分布，能迅速實(shí)現(xiàn)存量結(jié)構(gòu)調(diào)整。不同企業(yè)間的資產(chǎn)重組是存量調(diào)整的一種非常有效的操作方式，借助資本市場(chǎng)的虛擬化資產(chǎn)具有較高流動(dòng)性的特點(diǎn)，可使資金向不同地區(qū)，不同所有制，不同行業(yè)間的流動(dòng)與組合，又在很大程度上減少了資產(chǎn)存量調(diào)整所需的資金，可加快存量調(diào)整的步伐，拓展調(diào)整空間。總之，區(qū)域金融對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)有顯著的結(jié)構(gòu)調(diào)整功能，并通過(guò)它實(shí)現(xiàn)資金配置效益最大化，從而實(shí)現(xiàn)資本邊際生產(chǎn)力的提高。

3、區(qū)域金融發(fā)展具有引致其它資源要素流動(dòng)和聚集的作用。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中是聯(lián)系其它部門的紐帶，它通過(guò)資金這種特殊資源的流動(dòng)，起著引導(dǎo)和配置其它資源在區(qū)域內(nèi)和區(qū)域間的流動(dòng)，從而獲得本地區(qū)稀缺的資源。例如，由于物隨錢走，伴隨著資金在區(qū)域內(nèi)的流動(dòng)，相應(yīng)就會(huì)帶來(lái)技術(shù)、信息等要素。同樣勞動(dòng)力資源要素的流動(dòng)也受經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)動(dòng)，哪里有資金有項(xiàng)目，勞動(dòng)力就往那兒流動(dòng)。

4、區(qū)域金融發(fā)展促進(jìn)了區(qū)域經(jīng)濟(jì)的分工與合作。首先，金融促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的分工。區(qū)域分工是由于各地區(qū)生產(chǎn)要素的稟賦差異和生產(chǎn)要素的不完全流動(dòng)而引起的產(chǎn)業(yè)活動(dòng)在區(qū)域上的差異。金融通過(guò)區(qū)域性的信貸、區(qū)域性的資本市場(chǎng)及引進(jìn)外資等手段，合理支持地區(qū)性優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，并使各地區(qū)形成不同的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)部門，從而促進(jìn)了區(qū)域分工的形成。其次，金融促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的合作。合理的區(qū)域分工是有效的區(qū)域合作的基礎(chǔ)，沒(méi)有區(qū)域的分工，就沒(méi)有區(qū)域經(jīng)濟(jì)的協(xié)作，也就更沒(méi)有區(qū)域間的開放。區(qū)域經(jīng)濟(jì)的協(xié)作要以統(tǒng)一的、開放的金融體系作為基本前提。一個(gè)按照經(jīng)濟(jì)區(qū)設(shè)立的中央銀行分支行體系，可以在一定程度上克服政府行為對(duì)金融系統(tǒng)的直接干預(yù)，這樣就提高了區(qū)域經(jīng)濟(jì)有效協(xié)作的可能性。隨著區(qū)域性、全國(guó)性的資本市場(chǎng)的形成，資本市場(chǎng)本身的極化效應(yīng)和擴(kuò)散效應(yīng)將促使區(qū)域性主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)并促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的協(xié)作。再次，科學(xué)的區(qū)域性金融投向能夠縮小區(qū)域間的差距。區(qū)域間“梯度”差異的存在是客觀的事實(shí)，它是產(chǎn)業(yè)生命周期在空間上的一定程度的自然表現(xiàn)形式，但“梯度”的差異不能作為區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展順序的人為的出發(fā)點(diǎn)。落后地區(qū)可以在區(qū)域性金融政策的直接支持下，配合財(cái)政轉(zhuǎn)移支付制度和對(duì)口支援等制度，縮小區(qū)域間的差距。

5、區(qū)域金融發(fā)展能夠推動(dòng)科技進(jìn)步，提高要素生產(chǎn)率。無(wú)論是社會(huì)生產(chǎn)力體系中諸要素面貌的重大改變，還是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整與升級(jí)，抑或經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度的提高和產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力的迅速增強(qiáng)，均離不開科技進(jìn)步的巨大作用。調(diào)查表明，科技投入缺乏是科技進(jìn)步和科技成果轉(zhuǎn)化的主要障礙。金融發(fā)展過(guò)程客觀上推動(dòng)了經(jīng)濟(jì)貨幣化、金融化進(jìn)程，從而一方面為金融產(chǎn)業(yè)乃至整個(gè)社會(huì)的技術(shù)創(chuàng)新提供更強(qiáng)的資金支持。另一方面幫助科技成果迅速傳播、普及，加速向現(xiàn)實(shí)生力的轉(zhuǎn)化。

二、區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)區(qū)域金融發(fā)展的作用

1、區(qū)域的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況決定區(qū)域金融運(yùn)行及其效率。在現(xiàn)代貨幣信用經(jīng)濟(jì)條件下，基本經(jīng)濟(jì)狀況決定和支配著金融資源的供求及其平衡。國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行對(duì)金融資源分配的決定作用主要表現(xiàn)為經(jīng)濟(jì)規(guī)模擴(kuò)大，而經(jīng)濟(jì)規(guī)模的擴(kuò)大不但會(huì)引起金融資源供給與需求規(guī)模的相應(yīng)增長(zhǎng)，而且還會(huì)直接影響到金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。從理論上講，經(jīng)濟(jì)效率決定金融效率，區(qū)域經(jīng)濟(jì)效率的提高在保證國(guó)民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長(zhǎng)的同時(shí)，會(huì)改善金融交易者包括金融資源供給者和金融資源需求者的交易地位，使金融市場(chǎng)的投資者和融資者的滿意程度均不同程度地提高，從而提高金融效率。同時(shí)，區(qū)域金融效率還要受到區(qū)域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的影響。經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的變化不僅可以引起金融資源需求結(jié)構(gòu)的變化，從而改變?nèi)谫Y結(jié)構(gòu)，影響金融效率，而且還可以改善國(guó)民收入分配狀況，從而引起金融資源供給結(jié)構(gòu)的變化，進(jìn)而影響金融效率。

2、區(qū)域金融創(chuàng)新環(huán)境影響到區(qū)域金融資源配置的效率。20世紀(jì)70年代以來(lái)，世界范圍內(nèi)進(jìn)行了大規(guī)模的金融創(chuàng)新。金融創(chuàng)新是金融資源分配規(guī)模不斷擴(kuò)大、金融需求不斷多樣化和金融效率不斷提高的客觀要求，是金融經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的內(nèi)在動(dòng)力。而金融創(chuàng)新的程度客觀上取決于金融創(chuàng)新環(huán)境，從而區(qū)域金融創(chuàng)新環(huán)境作為區(qū)域創(chuàng)新環(huán)境體系中的一部分，必然影響到區(qū)域金融資源的配置效率。

3、市場(chǎng)化進(jìn)程的區(qū)域差異影響到金融資源的跨區(qū)流動(dòng)。比較計(jì)劃經(jīng)濟(jì)和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)兩種制度安排，很明顯，只有在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，金融資源才能隨著貨幣信用體系的發(fā)展獨(dú)立生成為一種特殊的資源，并在經(jīng)濟(jì)資源分配中發(fā)揮著引導(dǎo)作用。區(qū)域市場(chǎng)化進(jìn)程的差異，直接造成金融資源的供求在空間上的非均衡分布。如果是過(guò)度的區(qū)域差異，必然大大降低金融資源配置的效率。

參考文獻(xiàn)：

篇7

一、引言

從經(jīng)濟(jì)發(fā)展的角度合理劃分經(jīng)濟(jì)區(qū)域，無(wú)論是對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策的決斷，還是對(duì)經(jīng)濟(jì)的更好協(xié)調(diào)發(fā)展，都有十分重要的意義。國(guó)外對(duì)于經(jīng)濟(jì)區(qū)域劃分的研究起步較早。美國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)學(xué)家埃德加.胡弗（Edgar.M.Hoover）指出：“把區(qū)域視為一個(gè)聚合體，可以減少所掌握和處理的事件，這有助于描述區(qū)域?！泵绹?guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家進(jìn)行經(jīng)濟(jì)區(qū)劃方法主要是聚類分析法。國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)于經(jīng)濟(jì)區(qū)劃的研究主要有：遵循全國(guó)生產(chǎn)力分工的區(qū)劃模式。劉再興(1985)把全國(guó)劃分為六大一級(jí)經(jīng)濟(jì)區(qū)；胡序威(1994)將全國(guó)組合成六大經(jīng)濟(jì)區(qū)；鄒家華(1996)提出了七大經(jīng)濟(jì)區(qū)的劃分；厲以寧(2000)給出了現(xiàn)行的中國(guó)經(jīng)濟(jì)區(qū)域打破省、市、自治區(qū)的界限，以專區(qū)或縣為單位的區(qū)域劃分結(jié)果；在《中國(guó)發(fā)展研究報(bào)告》（2003）一書中，作者將中國(guó)大陸劃分為經(jīng)濟(jì)區(qū)。顧朝林(1991)提出了九大城市經(jīng)濟(jì)區(qū)；楊建榮（1996）中國(guó)分為“都市圈”；王建（1996）提出到2010年在我國(guó)建設(shè)“九大都市圈”的設(shè)想?？偟膩?lái)看，在這方面的研究往往尚未形成統(tǒng)一的理論體系。

本文在對(duì)經(jīng)濟(jì)區(qū)域劃分時(shí)首先采用主成分分析方法確定各省市綜合競(jìng)爭(zhēng)力的分值，再用聚類分析方法進(jìn)行劃分，最后確定最佳方案。

二、經(jīng)濟(jì)區(qū)域劃分指標(biāo)體系的構(gòu)建

1、指標(biāo)評(píng)價(jià)體系設(shè)立的原則

（1）全面性原則。省市綜合競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)是一個(gè)復(fù)雜的過(guò)程，很難用一兩個(gè)指標(biāo)全面地反映出來(lái)。因此，需設(shè)置相應(yīng)的具體指標(biāo)來(lái)反映各方面的具體效果，從而保證評(píng)價(jià)的全面性和可信度。（2）科學(xué)性原則。指標(biāo)的選擇、指標(biāo)權(quán)重的確定、指標(biāo)的計(jì)算與合成，必須以公認(rèn)的科學(xué)方法為依據(jù)，這樣才能證明分析結(jié)果的真實(shí)性與客觀性。（3）可操作性原則。指標(biāo)的選取、相應(yīng)指標(biāo)量化的計(jì)算與合成、體系結(jié)構(gòu)的建立應(yīng)有很強(qiáng)的實(shí)用性和可操作性。數(shù)據(jù)資源要便于獲取，準(zhǔn)確可靠，盡量利用現(xiàn)存數(shù)據(jù)和已有的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，以便于計(jì)算。

2、構(gòu)建評(píng)價(jià)指標(biāo)體系

根據(jù)上述構(gòu)建原則，主要從經(jīng)濟(jì)發(fā)展、金融發(fā)展、基礎(chǔ)設(shè)施以及能源優(yōu)勢(shì)四個(gè)方面，通過(guò)12個(gè)單項(xiàng)指標(biāo)構(gòu)建省市綜合競(jìng)爭(zhēng)力的基本框架。

（注：①交通便利指數(shù)=（運(yùn)輸線路總長(zhǎng)度/地區(qū)土地面積）*（貨運(yùn)量/貨運(yùn)周轉(zhuǎn)量）②資源綜合優(yōu)勢(shì)度=（資源數(shù)-地區(qū)數(shù)-資源排名之和）/（資源數(shù)?鄢地區(qū)數(shù)-地區(qū)數(shù)）；資源包括：水、煤、石油、天然氣。）

三、中國(guó)經(jīng)濟(jì)區(qū)域劃分的方案設(shè)計(jì)

1、中國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀

中國(guó)是國(guó)內(nèi)地區(qū)間自然地理、人口資源、經(jīng)濟(jì)和社會(huì)差異最大的國(guó)家之一，地區(qū)發(fā)展不平衡是中國(guó)國(guó)情的基本特征。從地區(qū)生產(chǎn)總值來(lái)看：東部沿海省市在全國(guó)所占比重過(guò)半，并且增長(zhǎng)速率也比較大；中部六省所占比重約為1/5；西部省市所占比重不足1/5。

2、經(jīng)濟(jì)區(qū)域劃分的原則

區(qū)域劃分既要遵循區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一般規(guī)律，又要方便區(qū)域發(fā)展問(wèn)題的研究和區(qū)域政策分析。中國(guó)的區(qū)域劃分應(yīng)該遵循以下原則：（1）地域相鄰。在空間上應(yīng)互相毗鄰，自然條件相近。保持行政區(qū)域的完整，同時(shí)要高度重視少數(shù)民族積聚地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，保持民族自治區(qū)的完整性。（2）經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平接近。各成員在經(jīng)濟(jì)上聯(lián)系密切或面臨相似的發(fā)展問(wèn)題，社會(huì)結(jié)構(gòu)相仿；（3）中心城市。城市具有組織和帶動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的功能。每個(gè)經(jīng)濟(jì)區(qū)至少應(yīng)給有一個(gè)作為經(jīng)濟(jì)中心的城市。（4）規(guī)模適度。每個(gè)區(qū)域的成員個(gè)數(shù)不宜過(guò)多，規(guī)模過(guò)大則不利于區(qū)域研究和區(qū)域政策分析。

3、中國(guó)經(jīng)濟(jì)區(qū)域劃分的具體方案設(shè)計(jì)

中國(guó)經(jīng)濟(jì)區(qū)域劃分方案設(shè)計(jì)的總體思路為：先用因子分析方法得出各省市每個(gè)層次的因子得分，然后采用距離聚類的方法遵循以上劃分的原則得出經(jīng)濟(jì)區(qū)域劃分的結(jié)果。之所以沒(méi)有采用把四個(gè)層次的因子綜合計(jì)算得出綜合得分的方法是因?yàn)榘阉膫€(gè)層次的因子綜合計(jì)算得分的時(shí)候，由于像GDP這樣的因子在諸成分分析計(jì)算時(shí)所占的比重較大，這種計(jì)算方式會(huì)忽略所占比重較小的因子如：自然資源的對(duì)衡量省市實(shí)力的影響，但是這個(gè)因子在衡量省市實(shí)力的時(shí)候又是不可忽略的，因而，本文采用分層次計(jì)算因子得分的方式得出各省市在經(jīng)濟(jì)發(fā)展、金融發(fā)展、基礎(chǔ)條件和資源優(yōu)勢(shì)的得分。

本部分共選取了全國(guó)31個(gè)省市作為樣本，收集了2000-2004年各省市相關(guān)指標(biāo)的原始數(shù)據(jù)，對(duì)原始數(shù)據(jù)的分析采用SPSS14.0軟件實(shí)現(xiàn)。數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化最常用有兩種方法，一是平均數(shù)法，一是中位數(shù)法。這里就截面數(shù)據(jù)而言，采用平均數(shù)法，并對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行無(wú)量綱化處理。從表二所描述的評(píng)價(jià)指標(biāo)體系可以看出綜合競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)涉及到多方面的因素，每個(gè)方面的因素又是由若干因素決定的。對(duì)照該表，我們建立了由兩個(gè)層次的因素所構(gòu)成的綜合評(píng)價(jià)因素集，即第一層次的因素集為U=｛U1,U2,U3,U4｝，第二層次共有4個(gè)子因素集，它們分別為U1=｛x1,x2,x3,x4,x5,x6,x7,x8,｝，U2=｛x9，x10,x11,x12｝，U3=｛x13，x14,x15,x16｝，U4=｛x17｝。

對(duì)上述指標(biāo)的數(shù)據(jù)采用SPSS14.0分析，可依次獲得樣本的相關(guān)系數(shù)矩陣、特征值、共同度、方差貢獻(xiàn)率和正交因子旋轉(zhuǎn)矩陣（詳見附錄），樣本數(shù)據(jù)全部有效，最后算出各層次因子的得分。

然后采用距離聚類方法，根據(jù)以上劃分原則，考慮到目前各種劃法的弊端，我將中國(guó)大陸分為如下七個(gè)區(qū)域：

第一組：新疆，陜西，山西，甘肅，內(nèi)蒙古西，青海，寧夏

第二組：，廣西，貴州，云南，四川，重慶

第三組：北京，天津，河北

第四組：河南，安徽，湖北，湖南，江西

第五組：廣東，福建，海南

第六組：山東，江蘇，浙江，上海

第七組：黑龍江，吉林，遼寧，內(nèi)蒙古東

以上各組的中心城市分別為：西安、重慶、北京、武漢、廣州、上海、沈陽(yáng)。這里有如下幾點(diǎn)說(shuō)明：一是由于內(nèi)蒙古省東西綿延距離較遠(yuǎn)，結(jié)果把該省分劃為東西二部分，分別與地理位置接近的省份合并為一組；二是傳統(tǒng)觀念上認(rèn)為的中部不再包括山西省，而是將該省與西北部的省份結(jié)合在一起，組成新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展區(qū)域；三是在分析的過(guò)程中，河北省理論上的結(jié)果應(yīng)與湖南、湖北等省份劃分在一個(gè)區(qū)域，但考慮在現(xiàn)實(shí)發(fā)展中，中部地區(qū)的區(qū)域面積過(guò)大，不利于其發(fā)展且河北省本身就與北京、天津二個(gè)直轄市地理位置上包容在一起，故在確定最后結(jié)果時(shí)將該省與北京、天津組合成一個(gè)新的區(qū)域，以北京為中心城市。

四、結(jié)論

鑒于目前關(guān)于中國(guó)區(qū)域的各種劃分方法存在諸多弊端，本文在了解西方和我國(guó)經(jīng)濟(jì)區(qū)劃的理論、方法和實(shí)踐的基礎(chǔ)上，以一個(gè)全新的視角-金融角度，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)區(qū)劃的相關(guān)理論和方法進(jìn)行了探索，建立了經(jīng)濟(jì)區(qū)劃的理論和方法模型，并經(jīng)過(guò)實(shí)證分析，提出了劃分中國(guó)區(qū)域的一種新的方法。

【參考文獻(xiàn)】

[1]高洪深：《區(qū)域經(jīng)濟(jì)學(xué)》[M]，中國(guó)人民大學(xué)出版社，2002.8

[2]安虎森：《區(qū)域經(jīng)濟(jì)通論》[M]，經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社，2004.9

篇8

中國(guó)經(jīng)濟(jì)近年來(lái)持續(xù)高速的發(fā)展。形成了全方位的對(duì)外開放格局，已經(jīng)順利推動(dòng)了地區(qū)之間的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提高了國(guó)家經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)化程度。但在這片幅員遼闊的疆土上，區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的問(wèn)題也持續(xù)存在。由于地理位置及資源能源的先天分配不均衡，必然造成某些交通便利、與鄰國(guó)交流多、資源能源較多的地區(qū)較其他地區(qū)先發(fā)展起來(lái)。在經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的今天，這一矛盾并未得到解決，某些區(qū)域雖然出臺(tái)便利政策、學(xué)習(xí)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，但因其發(fā)展相對(duì)落后，依然是我國(guó)可持續(xù)發(fā)展過(guò)程中不可忽略的弱勢(shì)。

一、區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀為金融服務(wù)業(yè)提出了新要求

當(dāng)前我國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀基本上可以概括為如下三個(gè)基本特征：

1區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不均衡。目前區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展依然依靠密集勞動(dòng)力的加工型產(chǎn)業(yè)、低端制造業(yè)，在此基礎(chǔ)上有部分高新技術(shù)制造業(yè)，但自主創(chuàng)新能力差、自由品牌競(jìng)爭(zhēng)力薄弱，其競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)基本依賴國(guó)家政策、低成本土地及勞動(dòng)力的價(jià)格優(yōu)勢(shì)。不利于可持續(xù)發(fā)展。

2區(qū)域經(jīng)濟(jì)互相溝通困難，呈現(xiàn)諸侯割據(jù)局面，整合步履艱難。長(zhǎng)三角、東北、西北都曾經(jīng)召開過(guò)城市經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)會(huì)。區(qū)域協(xié)調(diào)貌似近在眼前。但已經(jīng)浮現(xiàn)的區(qū)域規(guī)劃草案中僅集中關(guān)注了生產(chǎn)力總體布局與配置，對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中出現(xiàn)的不平衡、不協(xié)調(diào)問(wèn)題語(yǔ)焉不詳。區(qū)域之間的互動(dòng)性差，技術(shù)成果難以互相利用，資源無(wú)法共享，地方政府多有“肥水不流外人田”的“諸侯經(jīng)濟(jì)”思想，良性競(jìng)爭(zhēng)、共贏局面難以出現(xiàn)，令人痛心。

3區(qū)域經(jīng)濟(jì)的差距擴(kuò)大，且難以縮小。中國(guó)區(qū)域發(fā)展的戰(zhàn)略格局正逐步細(xì)化，已由傳統(tǒng)的沿海、內(nèi)地兩大板塊，演化為改革開放后的東中西三大地帶，再到目前的沿海、西部、東北、中部四大政策區(qū)域。但沿海和內(nèi)地、東部與中西部、城市與農(nóng)村的發(fā)展依然存在很大差距。在全國(guó)并不缺乏資金的情況下，西部依然難以融資，西部城鎮(zhèn)化水平也低于全國(guó)平均水平。而沿海發(fā)達(dá)地區(qū)的資源保障形勢(shì)日益嚴(yán)峻，局部地區(qū)生態(tài)環(huán)境惡化趨勢(shì)仍將長(zhǎng)期存在。

在這樣的差異存在下，要平衡經(jīng)濟(jì)發(fā)展、推動(dòng)弱勢(shì)市場(chǎng)，我們需要合理利用金融業(yè)為工具。隨著經(jīng)營(yíng)環(huán)境的開放和發(fā)展，金融業(yè)已從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期的國(guó)家工具，逐漸變化為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的參與者和推動(dòng)者。由于高科技的應(yīng)用、金融競(jìng)爭(zhēng)的加劇，金融服務(wù)已經(jīng)逐漸實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)上的全能化，為客戶提供了更加便捷和全面的服務(wù)?，F(xiàn)代化的金融體系可以通過(guò)減少信息與交易成本，影響投資決策和技術(shù)創(chuàng)新，促進(jìn)長(zhǎng)期經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

在經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅捷的地區(qū)，如長(zhǎng)三角，珠三角和京津冀三大經(jīng)濟(jì)圈，金融業(yè)已成為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的支柱產(chǎn)業(yè)，在北京、上海等國(guó)際化大都市，都將重點(diǎn)發(fā)展金融業(yè)，以建設(shè)成為具有國(guó)際影響的金融中心之一。在這些地區(qū)。金融業(yè)已成為服務(wù)業(yè)的重要組成部分。并在吸引外資、增加稅收、提供就業(yè)崗位等方面發(fā)揮了重要作用；同時(shí)金融業(yè)自身發(fā)展也處于較先進(jìn)水平。在其他區(qū)域金融中心，金融業(yè)的主要業(yè)務(wù)依然停留在為本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供直接的金融支持。主要大力發(fā)展地方金融機(jī)構(gòu)，同時(shí)積極引進(jìn)知名的跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)。而在經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)較為薄弱的地區(qū)，金融業(yè)的服務(wù)內(nèi)容更少、層次更低，主要是引導(dǎo)資金流入本地區(qū)、幫助改善本地區(qū)投資軟環(huán)境。過(guò)度開放金融競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)反而不利。金融業(yè)本身也存在壞賬率較高、長(zhǎng)期盈利能力不足、職能定位模糊的威脅。

二、在區(qū)域經(jīng)濟(jì)調(diào)整轉(zhuǎn)型過(guò)程中充分發(fā)揮金融服務(wù)業(yè)作用

金融業(yè)應(yīng)充分分享區(qū)域金融發(fā)展的機(jī)遇，幫助發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)從“低成本、低技術(shù)、低價(jià)格、低利潤(rùn)、低端市場(chǎng)”進(jìn)行調(diào)整、轉(zhuǎn)型，轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式，優(yōu)化升級(jí)，幫助建立集約型、開放型、創(chuàng)新型、生態(tài)型經(jīng)濟(jì)。同時(shí)節(jié)約利用資源能源、加強(qiáng)環(huán)境保護(hù)、扶持中小企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)及新興企業(yè)：幫助學(xué)習(xí)周邊發(fā)達(dá)國(guó)家的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)、增加對(duì)外貿(mào)易、幫助解決貿(mào)易糾紛。吸引更多國(guó)內(nèi)外資本，促進(jìn)外匯資金在區(qū)域內(nèi)合理流動(dòng)，促進(jìn)區(qū)域涉外經(jīng)濟(jì)的良性發(fā)展，為區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和資本有序流動(dòng)提供良好的平臺(tái)，建立國(guó)際金融中心。在區(qū)域金融中心，金融業(yè)的近期目標(biāo)應(yīng)是幫助國(guó)有企業(yè)重組、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)對(duì)外開放，建立健全的貸款支持體制，解決企業(yè)的資金需求。加強(qiáng)區(qū)域金融生態(tài)建設(shè)，推動(dòng)金融合作，組織、引導(dǎo)和協(xié)調(diào)社會(huì)各方共同參與地方金融生態(tài)建設(shè)，加快社會(huì)信用建設(shè)，全面改善區(qū)域信用環(huán)境。積極維護(hù)好金融機(jī)構(gòu)債權(quán)，建立良好互動(dòng)的銀企關(guān)系；建立有利于金融發(fā)展的規(guī)章制度。促進(jìn)區(qū)域內(nèi)外金融資源的合理流動(dòng)，建立多層次的資金市場(chǎng)，進(jìn)行資金聚集和資源優(yōu)化配置。

在欠發(fā)達(dá)地區(qū)，要積極與地方政府合作，調(diào)整區(qū)域經(jīng)濟(jì)布局，架構(gòu)金融組織體系，處理歷史包袱，引導(dǎo)金融需求，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。增強(qiáng)支農(nóng)功能，成立地域合作經(jīng)濟(jì)組織。建立擔(dān)?；鸹驌?dān)保機(jī)構(gòu)，解決企業(yè)承貸難、甚至需要政府擔(dān)保的問(wèn)她。避免農(nóng)村資金倒流城市而使農(nóng)村資金進(jìn)一步短缺。將目前“小而?！钡姆?wù)模式轉(zhuǎn)變?yōu)椤按蠖?，?shí)施業(yè)務(wù)多元化和經(jīng)營(yíng)綜合化戰(zhàn)略，變單一的資金支持為多功能全方位的綜合配套服務(wù)，因地制宜建立商業(yè)銀行吸收農(nóng)村資金不外流的機(jī)制，加強(qiáng)扶持服務(wù)，淡化商業(yè)盈利目的，支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，進(jìn)一步提高各類金融機(jī)構(gòu)自身資產(chǎn)質(zhì)量和管理水平，實(shí)現(xiàn)體制、機(jī)制方面的改革和能力素質(zhì)方面的提高。以創(chuàng)建金融安全區(qū)為契機(jī)，堅(jiān)決制止惡意逃廢債和賴債行為。

三、金融服務(wù)發(fā)展前景及亟待解決的問(wèn)題

區(qū)域經(jīng)濟(jì)將成為影響經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一大制約因素。為加快發(fā)展多元化金融機(jī)構(gòu)體系，幫助促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，金融業(yè)要解決的問(wèn)題是：

1加強(qiáng)金融生態(tài)建設(shè)，包括經(jīng)濟(jì)環(huán)境、法治環(huán)境、信用環(huán)境和制度環(huán)境，加快地方金融機(jī)構(gòu)建設(shè)。建立風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)制，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和改善。加強(qiáng)金融區(qū)的系統(tǒng)性配套設(shè)施。

2幫助促進(jìn)地方政府、金融管理部門和金融企業(yè)的跨區(qū)域合作與協(xié)調(diào)，協(xié)助處置本地企業(yè)不良資產(chǎn)，提高甚至激活企業(yè)融資能力，幫助推進(jìn)企業(yè)團(tuán)隊(duì)建設(shè)，提高企業(yè)團(tuán)隊(duì)的管理能力和執(zhí)行能力。

3將目前銀行的“需求引導(dǎo)型”業(yè)務(wù)擴(kuò)展增強(qiáng)為主動(dòng)進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新、催化內(nèi)生金融。在欠發(fā)達(dá)地區(qū)合理復(fù)制發(fā)達(dá)地區(qū)的盈利模式，吸引人才，幫助普及財(cái)會(huì)知識(shí)、樹立經(jīng)營(yíng)觀念，搞好經(jīng)濟(jì)核算，加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理，解決實(shí)際困難，提高盈利水平；增強(qiáng)規(guī)避投資風(fēng)險(xiǎn)的能力，增長(zhǎng)理財(cái)知識(shí)，合理進(jìn)行消費(fèi)，以獲得最佳的投資理財(cái)收益。

篇9

一、引言

有關(guān)金融支持與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的研究方面,戈德史密斯最早提出了金融相關(guān)比率總結(jié)出各國(guó)金融發(fā)展與現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方面帶有的規(guī)律性的趨勢(shì)。其后麥金農(nóng)與肖分別提出了發(fā)展中國(guó)家發(fā)展過(guò)程中的“金融深化論”和“金融抑制論”闡述了貨幣金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間的關(guān)系。20世紀(jì)90年代,赫爾曼等人提出了“金融約束理論”,這一理論強(qiáng)調(diào)政府干預(yù)的重要作用,認(rèn)為有選擇的政府干預(yù)有助于金融發(fā)展,推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開金融的支持,但農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的特性、“金融抑制”、資本的“趨利性”和國(guó)家金融政策的調(diào)整,使商業(yè)銀行和政策性銀行等金融機(jī)構(gòu)大批退出農(nóng)村,金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈現(xiàn)弱化趨勢(shì)。因此,如何通過(guò)適當(dāng)?shù)恼咴O(shè)計(jì)讓金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù),使其切實(shí)解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中資金的需求發(fā)揮配置金融資源的功能是我們要考慮的一個(gè)重要問(wèn)題,本文結(jié)合寧波農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際情況,試圖在制度上對(duì)當(dāng)前的農(nóng)村金融支持提供發(fā)展的優(yōu)先序依據(jù)。

二、寧波農(nóng)村金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的制度分析

1.寧波農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)

寧波經(jīng)濟(jì)一種外向型經(jīng)濟(jì),有天然的深水港,貿(mào)易發(fā)達(dá),這樣的地理環(huán)境使得寧波的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也是一種外向型經(jīng)濟(jì)。與傳統(tǒng)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不一樣,在寧波X縣Y村調(diào)研的過(guò)程中我們發(fā)現(xiàn),該村1000余戶農(nóng)民,仍然經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)即農(nóng)林牧漁業(yè)的不足40%,而這40%經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶中有87%主要經(jīng)濟(jì)收入為規(guī)模養(yǎng)殖水產(chǎn)所得,剩下的13%雖然也經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè),但是規(guī)模小、數(shù)量少,農(nóng)業(yè)收入平均只占總收入的10%左右。該村中另外60%的農(nóng)戶主要從事非農(nóng)產(chǎn)業(yè)制造業(yè)的工作,其中80%的人靠辦廠生活,不在從事傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。大多是生產(chǎn)汽車零部件或紐扣之類的技術(shù)含量低、附加值低但銷量好、訂單多的產(chǎn)品。從以上數(shù)據(jù)我們看出,寧波貿(mào)易及物流的發(fā)展帶動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的同時(shí),也使得其實(shí)現(xiàn)了轉(zhuǎn)型。盡管還是粗放式的增長(zhǎng)方式,但是基本上農(nóng)村經(jīng)濟(jì)已經(jīng)不是我們傳統(tǒng)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì),實(shí)現(xiàn)了從第一產(chǎn)業(yè)向第二產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)變。在調(diào)研中我們發(fā)現(xiàn),即使是從事傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)如水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)戶,其中一部分人也有自己的原產(chǎn)品初加工流程。寧波農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的這種特點(diǎn)對(duì)金融支持的要求和其他地區(qū)農(nóng)村是不一樣的,在有限的金融資源約束下,怎樣更加有效的配置資金,讓其發(fā)揮最大的價(jià)值,這就產(chǎn)生了金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的優(yōu)先序問(wèn)題。

2.寧波農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支持

經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的金融支持形式有很多,從產(chǎn)業(yè)的角度可以分為:銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)和證券業(yè),再加上財(cái)政支農(nóng)方面的金融支持,基本上包括了金融支持的各個(gè)方面,另外還有民間金融對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持,但是由于民間金融是農(nóng)村內(nèi)部自發(fā)性的是內(nèi)生的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)我們暫且不考慮政策上對(duì)其的影響。寧波農(nóng)村經(jīng)濟(jì)現(xiàn)在基本上可以分為兩種形式,即農(nóng)戶的生產(chǎn)活動(dòng)基本上分為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性經(jīng)營(yíng)和制造業(yè)生產(chǎn)性經(jīng)營(yíng)。這兩種生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式有其各自的特征,所以對(duì)金融支持的需求也是有差別的。

傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的特點(diǎn)是投資期限長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)大,但是資金的回報(bào)率也高。在我們的調(diào)查中了解到,2009年受海洋氣候影響,該村養(yǎng)殖蝦的農(nóng)戶基本上都虧本,而2010年養(yǎng)殖的蝦蟹產(chǎn)量和銷路都很好,初步測(cè)算其資金回報(bào)率都在200%以上。在從事傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶中,60%的人需要資金來(lái)擴(kuò)大規(guī)?；蛐枰Y金引進(jìn)新的養(yǎng)殖技術(shù)或設(shè)備,但只有不到三分之一的人曾取得過(guò)銀行或信用社貸款。由于農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)特性,現(xiàn)階段商業(yè)銀行基本上都撤出了鄉(xiāng)級(jí)營(yíng)業(yè)點(diǎn)甚至某些比較落后的縣級(jí)營(yíng)業(yè)點(diǎn)。農(nóng)村現(xiàn)在最重要的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)只要農(nóng)村信用合作社,但是相對(duì)于資金需求量龐大的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體,有限的信用合作社顯然無(wú)法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)資金的需求。其次農(nóng)村房屋及土地產(chǎn)權(quán)的不完全、不清晰使得農(nóng)戶無(wú)法通過(guò)抵押或質(zhì)押來(lái)取得貸款,在我們的調(diào)查中農(nóng)戶們反映很多時(shí)候的貸款要靠村里或鎮(zhèn)里的干部或有經(jīng)濟(jì)實(shí)力的人的擔(dān)保,這樣無(wú)疑會(huì)加大農(nóng)戶的貸款成本,形成了一種新的租金,同時(shí)也無(wú)法保證資金配置到最需要的人的手中。最后農(nóng)村信用合作社改制為事業(yè)單位后,其績(jī)效考核和職工工資待遇都同營(yíng)業(yè)利潤(rùn)有關(guān),因此作為一個(gè)理性人,信用社更多的是將農(nóng)戶的儲(chǔ)蓄存款拿到工商企業(yè)處發(fā)放貸款,盡量避開風(fēng)險(xiǎn)較大的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)領(lǐng)域,不僅沒(méi)有為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融支持,反而是從農(nóng)村“抽血”供應(yīng)其他產(chǎn)業(yè)?；谝陨戏治?農(nóng)村傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展所需要的資金很難從銀行產(chǎn)業(yè)取得,也不具備發(fā)展證券業(yè)的條件。所以只能依靠財(cái)政在農(nóng)業(yè)方面的投入,財(cái)政支農(nóng)的形式可以是多種形式的,可以直接通過(guò)項(xiàng)目投入到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè),比如養(yǎng)殖基地的建設(shè)投入或農(nóng)戶的免費(fèi)技術(shù)培訓(xùn)等;也可以通過(guò)對(duì)商業(yè)銀行的補(bǔ)貼來(lái)激勵(lì)其加大對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的金融支持。另外要大力發(fā)展保險(xiǎn)業(yè),鑒于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大的特性,發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)是必須的也是必要的,有保險(xiǎn)的支撐會(huì)消除農(nóng)戶對(duì)未來(lái)預(yù)期的不確定性,激勵(lì)農(nóng)戶自身對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的投資。但是低的保費(fèi)收入賠付比使得保險(xiǎn)公司對(duì)此并不熱衷,這也同時(shí)需要政策上對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域給予支持,如稅收減免等,也可以由財(cái)政出資設(shè)立專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。財(cái)政支農(nóng)和保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展對(duì)于金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展是相輔相成的,缺一不可,但要有所側(cè)重,前期已財(cái)政直接投入為主,以此來(lái)增加農(nóng)戶的抗風(fēng)險(xiǎn)能力和贏利能力;后期通過(guò)保險(xiǎn)業(yè)的介入來(lái)激勵(lì)農(nóng)戶的自發(fā)投資,同時(shí)減少財(cái)政直接投入對(duì)私人投資的擠出效應(yīng)。

農(nóng)村的非農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)領(lǐng)域?qū)鹑诘闹С中枨笥钟兴煌?。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示從事非農(nóng)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)即制造業(yè)的農(nóng)戶中,其中90%曾取得過(guò)信用社或農(nóng)業(yè)銀行的貸款,而大部分人認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)無(wú)法滿足自己的貸款需求,但是該村中的民間金融很發(fā)達(dá),親戚朋友甚至是錢會(huì)、合會(huì)等的資金拆借活動(dòng)很頻繁。寧波農(nóng)村的制造業(yè)一個(gè)很重要的特點(diǎn)是分工程度特別高,多數(shù)家庭的工廠產(chǎn)品單一,只做一道工序,正是這種生產(chǎn)單一產(chǎn)品的模式使得他們的產(chǎn)品專業(yè)化程度高。但是資金的短缺使得他們無(wú)法擴(kuò)大生產(chǎn),形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)。當(dāng)產(chǎn)品逐漸從勞動(dòng)密集型向資金密集型轉(zhuǎn)變時(shí),顯然僅僅依靠農(nóng)村經(jīng)濟(jì)自身的投資再生產(chǎn)無(wú)法滿足對(duì)資金的需求,這就需要城市反哺農(nóng)村。如果通過(guò)財(cái)政支農(nóng)來(lái)解決農(nóng)村非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,顯然這樣發(fā)展起來(lái)的制造企業(yè)不具備自生能力,遲早會(huì)被淘汰掉。只有通過(guò)政策上對(duì)銀行業(yè)傾斜,誘導(dǎo)銀行重返農(nóng)村扎根,在現(xiàn)階段農(nóng)村還是以勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)為主導(dǎo)的情況下其資金回報(bào)率必然高于城市里其他資金密集型產(chǎn)業(yè),在激活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)后,將會(huì)有更多的資金從城市流向農(nóng)村,直到城市與農(nóng)村的資金回報(bào)率大致相同。另外也要發(fā)展證券業(yè),規(guī)范民間資金流轉(zhuǎn)。

三、簡(jiǎn)要結(jié)論及對(duì)策建議

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開金融的支持,在資源有限的情況下需要對(duì)金融支持的形式有所側(cè)重。通過(guò)以上分析我們得出:寧波農(nóng)村的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)領(lǐng)域要優(yōu)先發(fā)展財(cái)政支農(nóng)和保險(xiǎn)業(yè);在非農(nóng)產(chǎn)業(yè)要優(yōu)先發(fā)展銀行業(yè)和證券業(yè)?；诖颂岢鲆韵陆ㄗh:

1.前期要加強(qiáng)財(cái)政支農(nóng)力度,通過(guò)加大對(duì)金融機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)村信用合作社的補(bǔ)助激勵(lì)其對(duì)農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的金融支持,但是要做到補(bǔ)助或其他形式的投入要以其對(duì)農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的金融支持力度為考核標(biāo)準(zhǔn),做到?？顚Ｓ?同時(shí)免費(fèi)或資助農(nóng)戶引進(jìn)農(nóng)業(yè)技術(shù)以及收集相關(guān)信息。

2.建立健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系,完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制,通過(guò)政策引導(dǎo)促進(jìn)保險(xiǎn)公司進(jìn)入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域或直接由政府組建保險(xiǎn)公司專門為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

3.在非農(nóng)生產(chǎn)領(lǐng)域要大力引導(dǎo)商業(yè)銀行的進(jìn)入,在政策上為銀行在農(nóng)村設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)或提供貸款提供方便,吸引資金從城市流向農(nóng)村。

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篇10

本文作者：孫立剛張中為工作單位：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)政策與規(guī)劃部

縣域居民消費(fèi)正進(jìn)入以住行為主題的升級(jí)階段

1981年至2009年間，食品支出和衣著支出比重持續(xù)下降，分別下降了18.8和6.7個(gè)百分點(diǎn)；家庭設(shè)備用品及服務(wù)、教育娛樂(lè)文化服務(wù)、居住、醫(yī)療保健、交通通訊等方面支出的比重分別提高了2.9%、3.2%、3.6%、5%和9.8%。當(dāng)前和今后的一個(gè)時(shí)期，受多種因素的共同作用，縣域居民將進(jìn)入以住行為主的消費(fèi)升級(jí)階段：（一）縣域居民收入大幅提高，整體接近城鎮(zhèn)居民2000年左右水平1978年至2011年，我國(guó)農(nóng)村居民純收入由133.6元提高至6977元，實(shí)際增長(zhǎng)9.6倍，年均實(shí)際增速7.4%。特別是2010年和2011年，農(nóng)民人均純收入實(shí)際增速分別達(dá)到10.9%和11.4%，自1998年以來(lái)連續(xù)兩年超過(guò)城鎮(zhèn)居民。農(nóng)村居民2011年人均純收入折合至2000年是5963元，與城鎮(zhèn)居民2000年的收入水平僅差316元。同時(shí)，2010年農(nóng)村居民恩格爾系數(shù)為41%，介于城鎮(zhèn)居民1999年的41.9與2000年的39.4之間。如果考慮縣城居民，縣域居民消費(fèi)大致相當(dāng)于城鎮(zhèn)居民2000年左右的水平，正在進(jìn)入“住行”為主的消費(fèi)升級(jí)階段（見圖6）。（二）城鎮(zhèn)化將推動(dòng)縣域消費(fèi)增長(zhǎng)1978年至2011年間，城市人口比重由17.92%提升到51.27%，每年約1%的速度發(fā)展。今后一個(gè)時(shí)期，縣域城鎮(zhèn)化仍將處于快速推進(jìn)階段。城鎮(zhèn)化的過(guò)程是農(nóng)民生產(chǎn)方式和生活方式不斷現(xiàn)代化的過(guò)程，將帶動(dòng)縣域整體消費(fèi)水平的提升。數(shù)據(jù)表明，2010年我國(guó)農(nóng)村居民消費(fèi)水平為4455元，城鎮(zhèn)居民為15900元，城鎮(zhèn)居民消費(fèi)水平是農(nóng)村居民的3.6倍。按此測(cè)算，一個(gè)農(nóng)民轉(zhuǎn)化為市民，消費(fèi)需求將會(huì)增加1萬(wàn)多元。城鎮(zhèn)化率每年提高1個(gè)百分點(diǎn)，可以吸納1000多萬(wàn)農(nóng)村人口進(jìn)城，進(jìn)而帶動(dòng)1000多億元的消費(fèi)需求，而相應(yīng)增加的投資需求會(huì)更多，特別是住宅消費(fèi)剛性需求巨大。按照目前13.5億人口基數(shù)、人均住房建筑面積30平方米計(jì)算，城鎮(zhèn)化率每提高1個(gè)百分點(diǎn)，則將產(chǎn)生住房需求4億平方米左右。據(jù)中金公司預(yù)測(cè)，縣級(jí)市新建商品住房增長(zhǎng)空間較大，從交易量來(lái)看，2015～2040年間市場(chǎng)均在高位運(yùn)行，年均交易量在1.6億平方米至1.8億平方米；從交易額來(lái)看，縣級(jí)市交易額在2035年之前穩(wěn)步提高至8000億元，此后將趨于穩(wěn)定。（三）人口結(jié)構(gòu)將助推縣域消費(fèi)升級(jí)1980～1990年間，我國(guó)經(jīng)歷了一次生育高峰，平均出生率為2.12%。目前，這次生育高峰對(duì)縣域消費(fèi)升級(jí)的影響開始顯現(xiàn)。一方面，80年代出生的人口已經(jīng)逐漸長(zhǎng)大成人，適婚人口比重短期將居高不下，中國(guó)傳統(tǒng)的家文化將持續(xù)推動(dòng)住房、家用電器等消費(fèi)支出迅速增加。另一方面，縣域80后群體目前已經(jīng)逐漸成為農(nóng)民工的主體，受到城市生活影響較大，消費(fèi)觀念與城市接近，整體消費(fèi)傾向比傳統(tǒng)的農(nóng)村居民高，人均消費(fèi)支出水平將提高。據(jù)四川、河南兩省相關(guān)部門統(tǒng)計(jì)，由“經(jīng)濟(jì)型”轉(zhuǎn)為“生活型”的80后、90后新生代農(nóng)民工已成為兩省農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移的主力軍。（四）縣域消費(fèi)升級(jí)政策環(huán)境越來(lái)越好為應(yīng)對(duì)全球金融危機(jī)，加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型，中央強(qiáng)調(diào)要把擴(kuò)大內(nèi)需特別是居民最終消費(fèi)需求作為保持經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的根本途徑，其中把增加農(nóng)民收入，擴(kuò)大農(nóng)村消費(fèi)放在了突出的位置。國(guó)家陸續(xù)出臺(tái)了家電下鄉(xiāng)、汽車摩托車下鄉(xiāng)及以舊換新等擴(kuò)大農(nóng)村消費(fèi)政策。在政策的引導(dǎo)下，2009年鄉(xiāng)村社會(huì)消費(fèi)品零售總額突破4萬(wàn)億，同比增長(zhǎng)15.7％，增速自1986年以來(lái)首次超過(guò)城市。特別是家電、汽車等耐用消費(fèi)品銷售增長(zhǎng)迅速。2011年我國(guó)家電下鄉(xiāng)產(chǎn)品銷售1.03億臺(tái)，實(shí)現(xiàn)銷售額2641億元，分別同比增長(zhǎng)34.5%和53.1%；截至2011年末，全國(guó)累計(jì)銷售家電下鄉(xiāng)產(chǎn)品2.18億臺(tái)和5059億元。從未來(lái)看，擴(kuò)大農(nóng)村和縣域消費(fèi)仍將是國(guó)家擴(kuò)大內(nèi)需戰(zhàn)略的重要著力點(diǎn)和領(lǐng)域，政策支持力度有望進(jìn)一步加大。綜合以上因素，依據(jù)城鎮(zhèn)消費(fèi)升級(jí)經(jīng)驗(yàn)，未來(lái)與住房相關(guān)的商品消費(fèi)（包括家用電器）以及汽車消費(fèi)將成為縣域居民消費(fèi)的重點(diǎn)；醫(yī)療保健、教育文化娛樂(lè)等新興領(lǐng)域?qū)⒀杆僭鲩L(zhǎng)。從各項(xiàng)消費(fèi)支出的收入彈性系數(shù)看，居住、家庭設(shè)備用品及服務(wù)、醫(yī)療保健以及交通通訊增速將超過(guò)居民人均可支配收入的增速。在看到縣域總體消費(fèi)升級(jí)趨勢(shì)的同時(shí)，我們也要看到，消費(fèi)升級(jí)在不同區(qū)域、不同收入群體之間存在的差異性：從區(qū)域看，東部和東北部地區(qū)整體消費(fèi)水平和層次高于中西部。2009年，東部、東北部、中部、西部、東北地區(qū)農(nóng)村居民家庭人均生活消費(fèi)支出分別為5148.62元、4148元、3622元和3238元，東部地區(qū)農(nóng)村居民消費(fèi)分別是中部、西部的1.2倍和1.6倍；從耐用消費(fèi)品擁有量看，東部地區(qū)整體上分別是中部和西部的2.2倍和3.9倍。同時(shí)，經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)城鄉(xiāng)差距較大，東、中、西、東北地區(qū)城鎮(zhèn)居民家庭人均消費(fèi)支出分別是農(nóng)村居民的2.8倍、2.7倍、3.2倍和2.6倍。從不同收入群體看，2009年，高收入戶、中高收入戶、中等收入戶、中低收入戶和低收入戶的消費(fèi)支出分別為7485.71元、4591.81元、3546.04元、2870.95元和2354.92元，高收入戶的消費(fèi)支出是農(nóng)村居民整體消費(fèi)支出水平的1.9倍，是中高收入戶的1.6倍、中等收入戶的2.1倍、中低收入戶的2.6倍、低收入戶的3.2倍。

積極把握縣域消費(fèi)升級(jí)金融機(jī)遇

（一）實(shí)施“梯度推進(jìn)”戰(zhàn)略區(qū)域?qū)用嫔希鶕?jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的梯度推進(jìn)規(guī)律，有先有后，滾動(dòng)推進(jìn)區(qū)域市場(chǎng)發(fā)展，當(dāng)前要把發(fā)展重點(diǎn)放在長(zhǎng)三角、珠三角、東南沿海、環(huán)渤海等東部發(fā)達(dá)地區(qū)縣域，中西部的鄱陽(yáng)湖經(jīng)濟(jì)區(qū)、成渝經(jīng)濟(jì)區(qū)等重點(diǎn)經(jīng)濟(jì)區(qū)縣域，二三線城市周邊縣域，縣域內(nèi)的中心鎮(zhèn)、園區(qū)、繁華商圈。這些區(qū)域與城市差別相對(duì)較小，可加快復(fù)制和推廣城市消費(fèi)金融業(yè)務(wù)成熟產(chǎn)品和服務(wù)，“先試先行”，并結(jié)合各地實(shí)際，研發(fā)區(qū)域性特色消費(fèi)金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)率先發(fā)展。業(yè)務(wù)層面上，先期以縣域個(gè)人住房按揭貸款為主，逐步向汽車貸款、家庭裝修貸款、耐用消費(fèi)品貸款、教育貸款、旅游貸款、信用卡分期付款等擴(kuò)展，努力為縣域居民提供全面的消費(fèi)金融服務(wù)。客戶層面上，突出抓好縣域公務(wù)員、大型企業(yè)員工、私營(yíng)業(yè)主、個(gè)體工商戶、城郊拆遷農(nóng)戶、進(jìn)城置業(yè)農(nóng)民、回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員、種養(yǎng)大戶等縣域中高端個(gè)人客戶群體，積極搶占縣域消費(fèi)金融業(yè)務(wù)高端市場(chǎng)，并積極培養(yǎng)潛在的優(yōu)質(zhì)客戶，不斷擴(kuò)大縣域客戶群體。（二）突出業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域一是進(jìn)一步拓展縣域存款、理財(cái)和支付結(jié)算業(yè)務(wù)。依據(jù)城鎮(zhèn)經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)入“住行”階段以后，隨著居民收入迅速增長(zhǎng)，投資理財(cái)需求旺盛，消費(fèi)相關(guān)的支付結(jié)算需求迅速增長(zhǎng)。公私聯(lián)動(dòng)開展工資、第三方存管等專項(xiàng)營(yíng)銷，主動(dòng)與保險(xiǎn)、基金、證券、移動(dòng)、高校等高端客戶資源豐富的機(jī)構(gòu)建立戰(zhàn)略聯(lián)盟，擴(kuò)大個(gè)人存款客戶基礎(chǔ)，鞏固縣域個(gè)人存款優(yōu)勢(shì)地位。針對(duì)縣域日益增長(zhǎng)的理財(cái)需求，抓緊開發(fā)一批適銷對(duì)路的縣域個(gè)人特色理財(cái)產(chǎn)品。圍繞縣域居民消費(fèi)過(guò)程的各個(gè)環(huán)節(jié)，加強(qiáng)借記卡、貸記卡、網(wǎng)絡(luò)、電話、移動(dòng)支付等先進(jìn)安全便捷的支付能力建設(shè)。二是積極發(fā)展住房消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。盡管目前國(guó)家正在進(jìn)行房地產(chǎn)調(diào)控，但是總體看，縣域居民住房需求以自住為主，而且房?jī)r(jià)相對(duì)合理，泡沫相對(duì)很多大中城市要小?？芍攸c(diǎn)選擇優(yōu)質(zhì)房地產(chǎn)商、優(yōu)質(zhì)暢銷樓盤、優(yōu)質(zhì)個(gè)人發(fā)展縣域個(gè)人住房按揭貸款。在經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)、農(nóng)民收入較高、信貸管理規(guī)范的地區(qū)探索開辦農(nóng)村住房建設(shè)貸款業(yè)務(wù)。三是積極開展汽車消費(fèi)業(yè)務(wù)。加強(qiáng)與經(jīng)銷商、廠家合作，為縣域居民提供汽車消費(fèi)信貸服務(wù)，重點(diǎn)支持縣域比較受歡迎的微型車、客車、小貨車、客貨兩用車等。同時(shí)，探索開展“直客式”個(gè)人汽車消費(fèi)貸款，不斷擴(kuò)大汽車消費(fèi)貸款客戶群體。（三）提升中高端客戶的服務(wù)水平和維護(hù)能力一是落實(shí)客戶名單制管理。在認(rèn)真調(diào)查和分析的基礎(chǔ)上，確定縣域中高端個(gè)人客戶名單。及時(shí)監(jiān)測(cè)，不斷完善客戶信息和資料，并依據(jù)客戶資質(zhì)變化，對(duì)中高端客戶名單進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整。在全面了解客戶信息和需求基礎(chǔ)上，制定個(gè)性化、全方位的金融服務(wù)方案，深度開發(fā)客戶價(jià)值。二是優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)渠道建設(shè)。依據(jù)優(yōu)質(zhì)客戶的分布，優(yōu)化物理網(wǎng)點(diǎn)布局，并可考慮設(shè)立理財(cái)中心并配備專職理財(cái)經(jīng)理，有條件的地方設(shè)立個(gè)貸中心，集中資源服務(wù)好優(yōu)質(zhì)客戶。加快網(wǎng)點(diǎn)改造進(jìn)程，實(shí)施網(wǎng)點(diǎn)文明標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)和營(yíng)銷技能提升導(dǎo)入，改善服務(wù)細(xì)節(jié)，提升客戶服務(wù)體驗(yàn)。發(fā)展個(gè)人網(wǎng)上銀行和移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，進(jìn)一步改善網(wǎng)銀功能，真正為優(yōu)質(zhì)客戶提供高效、快捷、安全、可靠的服務(wù)。三是推進(jìn)業(yè)務(wù)流程優(yōu)化和系統(tǒng)整合。在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，對(duì)中高端客戶實(shí)行差別化業(yè)務(wù)流程，進(jìn)一步簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)授權(quán)、審批環(huán)節(jié)，以服務(wù)效率和質(zhì)量贏得客戶。持續(xù)優(yōu)化和整合業(yè)務(wù)系統(tǒng)，并將相關(guān)系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)、整合，實(shí)現(xiàn)信息共享共通。四是加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新和推廣。針對(duì)中高端客戶的金融需求，創(chuàng)新推出適合縣域特點(diǎn)，適應(yīng)客戶需求的投資理財(cái)、住房按揭、家庭裝修、汽車消費(fèi)、資金結(jié)算等產(chǎn)品。加大產(chǎn)品營(yíng)銷宣傳力度，強(qiáng)化客戶對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)品的認(rèn)知，提高產(chǎn)品和服務(wù)對(duì)縣域中高端客戶的影響力和覆蓋率。（四）嚴(yán)防業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)一是把握好風(fēng)險(xiǎn)防控的重點(diǎn)。從現(xiàn)階段看，重點(diǎn)是嚴(yán)防虛假按揭和冒名貸款，防止貸款被挪用到民間借貸、股市等高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，加大銀行卡、網(wǎng)上銀行等新型詐騙案件以及信用卡套現(xiàn)的打擊力度，健全電子銀行風(fēng)險(xiǎn)管理流程等。二是實(shí)施差異化的風(fēng)險(xiǎn)管理措施。加強(qiáng)對(duì)縣域不同區(qū)域、不同收入群體以及不同業(yè)務(wù)品種的風(fēng)險(xiǎn)特征研究和風(fēng)險(xiǎn)測(cè)算，推進(jìn)內(nèi)部評(píng)級(jí)法在消費(fèi)金融業(yè)務(wù)中的應(yīng)用，提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和計(jì)量的精度。針對(duì)縣域收入來(lái)源確定且透明度高的客戶或者擁有高價(jià)值資產(chǎn)的客戶，可適時(shí)上收其業(yè)務(wù)的中后臺(tái)處理，探索集中管理模式。針對(duì)縣域其它客戶，更多需要發(fā)揮“人”的作用，強(qiáng)化調(diào)查審查以及落實(shí)相關(guān)責(zé)任。三是關(guān)注宏觀風(fēng)險(xiǎn)。嚴(yán)格執(zhí)行好國(guó)家發(fā)改委制定的銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)管理政策和銀監(jiān)會(huì)制定的信貸“七不準(zhǔn)”、服務(wù)“四公開”等相關(guān)規(guī)定，密切關(guān)注監(jiān)管政策的變化，防控好政策風(fēng)險(xiǎn)。密切關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)對(duì)存量資產(chǎn)質(zhì)量的影響，做好壓力測(cè)試，特別是密切關(guān)注區(qū)域房?jī)r(jià)走勢(shì)對(duì)個(gè)人住房按揭貸款質(zhì)量的影響，做好相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的防控工作。