導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯(cuò)過為您精心挑選的10篇銀行剖析材料，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

按照市行“思想、作風(fēng)、紀(jì)律”整頓活動(dòng)的部署安排，通過第一階段的動(dòng)員學(xué)習(xí)，我深刻認(rèn)識(shí)到市分行開展這次整頓活動(dòng)的重要性和必要性，了解了活動(dòng)的指導(dǎo)思想、方法步驟和任務(wù)要求。第二階段，在通過各種形式廣泛征求意見的基礎(chǔ)上，我結(jié)合自身的實(shí)際情況，對照標(biāo)準(zhǔn)，對工作進(jìn)行了梳理，認(rèn)真進(jìn)行自查自擺，找準(zhǔn)自身在思想、作風(fēng)、紀(jì)律方面存在的問題和不足，確定明確的改進(jìn)措施，以便在以后的工作中不斷改進(jìn)問題，彌補(bǔ)不足，努力提高自己的綜合素質(zhì)，成為一名適合建設(shè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)軌需要的一流員工。

一、存在的主要問題

1、新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品的學(xué)習(xí)及推廣應(yīng)用不足。

對新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品學(xué)習(xí)的積極性不高，存在畏難情緒，滿足于原來掌握的業(yè)務(wù)和知識(shí)。對于學(xué)習(xí)，僅局限于上級行的培訓(xùn)，主動(dòng)學(xué)習(xí)鉆研較少。對于新產(chǎn)品的市場推廣主動(dòng)性不強(qiáng)，缺乏爭先創(chuàng)優(yōu)意識(shí)。

2、缺乏長期系統(tǒng)的業(yè)務(wù)規(guī)劃。

每天經(jīng)常是在重復(fù)日常工作，缺乏長期、持續(xù)的工作計(jì)劃，對業(yè)務(wù)發(fā)展的前瞻性、目標(biāo)性有待加強(qiáng)。

3、市場營銷的力度與深度不足。

未能將外匯業(yè)務(wù)與人民幣業(yè)務(wù)進(jìn)行組合營銷，深入市場的調(diào)研少，深入客戶的現(xiàn)場營銷少，坐在家里等待客戶的現(xiàn)象普遍。對客戶的差別化營銷不足，未能有效進(jìn)行客戶細(xì)分，未能為客戶提供差別化服務(wù)，沒有為高端客戶設(shè)計(jì)有競爭力的產(chǎn)品組合。

4、存在對業(yè)務(wù)規(guī)章理解不全面、不透徹的現(xiàn)象，操作中存在不規(guī)范的地方。

由于學(xué)習(xí)實(shí)踐不夠深入，對有些規(guī)章條例理解不透徹，導(dǎo)致業(yè)務(wù)操作中存在與制度要求有偏差的地方。規(guī)范操作的意識(shí)不強(qiáng)，存在只要不產(chǎn)生資金風(fēng)險(xiǎn)就萬事大吉，不求細(xì)節(jié)規(guī)范的錯(cuò)誤想法，基礎(chǔ)管理不扎實(shí)。

二、改進(jìn)措施

上述這些問題的存在，雖然有一定的客觀原因，但更主要的還是主觀因素，如對自身的要求不嚴(yán)格，主動(dòng)學(xué)習(xí)與工作的積極性不強(qiáng)。通過這次活動(dòng)，結(jié)合“思想、作風(fēng)、紀(jì)律“整頓學(xué)習(xí)方案，我對自身存在的主要問題和不足也進(jìn)行了認(rèn)真的總結(jié)和分析，從主觀上查找原因，并在以后的工作學(xué)習(xí)中努力加以改進(jìn)。主要措施如下：

1、增強(qiáng)對新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品的學(xué)習(xí)及推廣應(yīng)用。

高度重視上級行研發(fā)出來的各類新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品，注重學(xué)習(xí)鉆研，切實(shí)熟悉理解，并運(yùn)用到業(yè)務(wù)中去，積極進(jìn)行推廣應(yīng)用，走在業(yè)務(wù)發(fā)展的前列，才能在滿足客戶需求的同時(shí)，不斷增強(qiáng)我行的市場競爭力，奪取更大的市場份額。

2、增強(qiáng)業(yè)務(wù)的計(jì)劃性和前瞻性。

務(wù)必制訂切實(shí)的發(fā)展計(jì)劃，切勿鼠目寸光，工作要具有前瞻性，才能在市場競爭中取得先機(jī)，掌握主動(dòng)權(quán)，并贏得最后的勝利。

3、增強(qiáng)市場營銷的力度與深度。

要樹立“以客戶和市場為中心”的經(jīng)營理念，注重市場調(diào)研和客戶需求分析，綜合我行的客戶資源，制訂有競爭力的營銷計(jì)劃，成立專業(yè)的營銷團(tuán)隊(duì)，進(jìn)行本幣、外幣的組合營銷，有效運(yùn)用我行的產(chǎn)品。

要對市場和客戶進(jìn)行認(rèn)真細(xì)分，針對不同的客戶進(jìn)行差別化營銷，有的放矢，從客戶的角度出發(fā)，為客戶進(jìn)行成本與風(fēng)險(xiǎn)分析，選擇最適合的產(chǎn)品。要為高端客戶設(shè)計(jì)一攬子的業(yè)務(wù)組合，增強(qiáng)客戶的忠誠度，形成穩(wěn)定的客戶群體，樹立我行良好的國際商業(yè)銀行形象。

篇2

在初中數(shù)學(xué)教學(xué)中應(yīng)重視學(xué)生的生活體驗(yàn)，把數(shù)學(xué)教學(xué)與學(xué)生的生活體驗(yàn)相聯(lián)系，把數(shù)學(xué)問題與生活情境相結(jié)合，讓數(shù)學(xué)生活化，生活數(shù)學(xué)化。我們的數(shù)學(xué)教學(xué)就應(yīng)該聯(lián)系生活、貼近生活，讓學(xué)生熟知的生活數(shù)學(xué)走進(jìn)學(xué)生視野，進(jìn)入課堂，使之產(chǎn)生親近感，變得具體、生動(dòng)，誘發(fā)學(xué)生的內(nèi)在知識(shí)潛能，使學(xué)生主動(dòng)地動(dòng)手、動(dòng)口、動(dòng)腦，想辦法來探索知識(shí)的形成過程，以達(dá)到對自我生活、心理需要的滿足，獲得成功的喜悅感。同時(shí)也增強(qiáng)其學(xué)習(xí)數(shù)學(xué)的主動(dòng)性，發(fā)展求異思維，培養(yǎng)實(shí)事求是的科學(xué)態(tài)度和用于探索、創(chuàng)新的精神。在日常教學(xué)中通過以下途徑可以把初中數(shù)學(xué)教學(xué)與學(xué)生生活有機(jī)地結(jié)合起來。

1 導(dǎo)入的生活化

1.1 運(yùn)用實(shí)例創(chuàng)設(shè)真實(shí)情境。心理學(xué)研究表明，當(dāng)學(xué)習(xí)內(nèi)容和學(xué)生熟悉的生活情境越貼近，學(xué)生自覺接納知識(shí)的程度就越高。我們在導(dǎo)入時(shí)注意從生活實(shí)例引出數(shù)學(xué)問題，引起學(xué)習(xí)需要，使學(xué)生積極主動(dòng)地投入到學(xué)習(xí)探索之中。

1.2 運(yùn)用作業(yè)中的錯(cuò)誤創(chuàng)設(shè)情境。在學(xué)生的作業(yè)中經(jīng)常出現(xiàn)容易混淆的概念，馬虎做錯(cuò)的習(xí)題，不易辨別的運(yùn)算等方面的錯(cuò)誤，教師要及時(shí)把握好出現(xiàn)的問題，及時(shí)創(chuàng)設(shè)改錯(cuò)的情境。如以學(xué)生喜歡的故事、游戲、小競賽等形式，讓學(xué)生親臨其境，在寬松的環(huán)境中改正錯(cuò)誤，獲取知識(shí)。

2 收集生活素材，體驗(yàn)數(shù)學(xué)學(xué)習(xí)的樂趣

鼓勵(lì)學(xué)生深入生活實(shí)際，培養(yǎng)學(xué)生用數(shù)學(xué)的眼光去觀察、認(rèn)識(shí)周圍的事物。讓學(xué)生在平常的生活中搜集“生活中的數(shù)學(xué)”，教師讓學(xué)生根據(jù)收集的內(nèi)容進(jìn)行分類整理。課堂教學(xué)時(shí)，教師有目的地從學(xué)生收集的資料中提取與數(shù)學(xué)有關(guān)的資料，并將它與書本知識(shí)有機(jī)結(jié)合。如：在國慶放假前我布置了這么一道作業(yè)：某人有10000元錢，打算存入銀行十年，請同學(xué)們到儲(chǔ)蓄所調(diào)查一下，一年到十年存款的年利率得出的結(jié)論，按照要求設(shè)計(jì)出存款方案。①選擇三種儲(chǔ)蓄方法，計(jì)算10000元錢存入銀行十年后的利息（假設(shè)利率不變）；②選一個(gè)最佳的存款方案，并說說這個(gè)方案有什么優(yōu)點(diǎn)。要求：親自到銀行把利率表抄下來，并注明是哪個(gè)銀行的。這道題中滲透了數(shù)學(xué)知識(shí)，充分調(diào)動(dòng)了學(xué)生學(xué)習(xí)的主體作用，學(xué)生通過收集材料、分析材料、設(shè)計(jì)方案，激發(fā)了探索的欲望，提高了自己運(yùn)用知識(shí)解決實(shí)際問題的能力。

3 結(jié)合實(shí)際生活，提高探究能力

生活是數(shù)學(xué)的寶庫，無數(shù)的數(shù)學(xué)問題等待著開發(fā)利用。作為數(shù)學(xué)活動(dòng)設(shè)計(jì)者的教師要充分挖掘生活資源，揭開數(shù)學(xué)的神秘面紗，讓學(xué)生感受數(shù)學(xué)的無窮樂趣，發(fā)掘每個(gè)學(xué)生的學(xué)習(xí)潛能，努力培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新精神和實(shí)踐能力。如在設(shè)計(jì)《測量校園中旗桿和樹木的高度》這一節(jié)課時(shí)，首先要求學(xué)生根據(jù)自己選擇的測量工具獨(dú)立設(shè)計(jì)出一種或多種可行的測量方案；然后讓學(xué)生以小組的形式進(jìn)行討論，對設(shè)計(jì)的方案進(jìn)行進(jìn)一步優(yōu)化，并評選出設(shè)計(jì)獨(dú)特且有較強(qiáng)應(yīng)用推廣價(jià)值的設(shè)計(jì)方案在全班同學(xué)中進(jìn)行交流，再由設(shè)計(jì)者對自己方案的設(shè)計(jì)思路和可行性進(jìn)行講解論證。這一過程對發(fā)展學(xué)生自主探索、合作交流和分析歸納的能力都能起到良好的效果。

4 剖析例題，將例題生活化

4.1 縱向剖析，即分析這個(gè)例題從已知到結(jié)論涉及哪些知識(shí)點(diǎn)。例題中哪些是重點(diǎn)、難點(diǎn)和疑點(diǎn)；例題所用的數(shù)學(xué)方法和數(shù)學(xué)思想是什么，等等。甚至哪一步是解題關(guān)鍵，哪一步是學(xué)生容易犯錯(cuò)誤的，事先都要有周密的考慮。例如：在學(xué)習(xí)了增長率問題后我設(shè)計(jì)了“同一種商品，甲商店先提價(jià)10%再降價(jià)10%，乙商店先降價(jià)10%再提價(jià)10%，問甲乙兩商店該貨物現(xiàn)價(jià)是否相同？為什么？”等問題，把這一章和前兩章的內(nèi)容都進(jìn)行了復(fù)習(xí)，起到了以點(diǎn)帶面的作用。實(shí)踐證明，如果數(shù)學(xué)教師能把例題剖析得透一些，講解得精一些，引導(dǎo)學(xué)生積極思維，使學(xué)生真正領(lǐng)悟，則必將提高學(xué)生的解題能力，使學(xué)生擺脫題海的困境。

篇3

本次活動(dòng)的指導(dǎo)思想是：按照“保增長、保民生、保穩(wěn)定”的工作要求，開展一場聲勢浩大的宣傳教育活動(dòng)，提高社會(huì)公眾對非法集資危害性的認(rèn)識(shí)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，培養(yǎng)正確投資理念，營造防范和打擊非法集資的良好輿論氛圍，從源頭上有效遏制非法集資案件的發(fā)生，維護(hù)我市經(jīng)濟(jì)金融秩序穩(wěn)定，保護(hù)人民群眾切身利益。

這次活動(dòng)要按照以下工作原則進(jìn)行：

一是面向公眾，面向基層。針對非法集資參與者主要是基層群眾的實(shí)際，將宣傳重點(diǎn)放在社區(qū)和農(nóng)村，加強(qiáng)對基層群眾金融知識(shí)的普及，提高他們識(shí)別非法集資的能力。

二是注重創(chuàng)新，注重實(shí)效。廣泛運(yùn)用電視、報(bào)紙、宣傳單等多種方式，開展廣場宣傳、電話咨詢、業(yè)務(wù)培訓(xùn)、案例剖析等宣傳教育工作，真正讓社會(huì)公眾了解非法集資活動(dòng)的特點(diǎn)、手段、危害和打擊非法集資的相關(guān)法律規(guī)定，真正讓社會(huì)公眾自覺遠(yuǎn)離非法集資、主動(dòng)舉報(bào)非法集資。

三是多級聯(lián)動(dòng)，多方配合。這次宣傳教育活動(dòng)是在省、*市處置非法集資聯(lián)席會(huì)議的統(tǒng)一部署和領(lǐng)導(dǎo)下，由我市處置非法集資聯(lián)席會(huì)議統(tǒng)一組織，市、鎮(zhèn)、村（社區(qū)）三級聯(lián)手開展活動(dòng)，各鎮(zhèn)（區(qū)）、市處置非法集資聯(lián)席會(huì)議各成員單位、各新聞媒體、各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)配合，推動(dòng)工作。

四是集中宣傳，長效管理。根據(jù)全省統(tǒng)一部署，這次宣傳教育活動(dòng)在6月的第一周集中開展，為保證宣傳效果，6月、7月、8月三個(gè)月繼續(xù)開展宣傳活動(dòng)，以后還將開展常態(tài)化宣傳工作。

二、主要工作內(nèi)容和具體工作安排

（一）全面開展六項(xiàng)專題宣傳教育

一是電視宣傳。6月1日至7日，*電視臺(tái)每天播出打擊非法集資的電視公益廣告，6月、7月、8月的每周都有打擊非法集資的電視公益廣告。

二是報(bào)紙宣傳。6月1日至7日，《今日*》每天都刊登防范和打擊非法集資的公益廣告，介紹非法集資危害和識(shí)別方法，選登典型案例，6月、7月、8月的每周都有打擊非法集資的公益廣告或者文章見報(bào)。

三是電臺(tái)宣傳。6月1日至7日，*人民廣播電臺(tái)每天播出防范和打擊非法集資的公益廣告，介紹非法集資危害和識(shí)別方法，6月、7月、8月的每周都有打擊非法集資的節(jié)目播出。

四是開展廣場宣傳活動(dòng)。宣傳周期間，全市各鎮(zhèn)（區(qū)）同時(shí)開展一次打擊非法集資廣場宣傳活動(dòng)，制作展板、展臺(tái)、橫幅，接受現(xiàn)場咨詢，分發(fā)宣傳資料。

五是張貼宣傳單。6月1日至7日，全市各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)張貼防范和打擊非法集資宣傳單。

六是設(shè)立舉報(bào)電話。6月1日至7日，我市設(shè)立并公布打擊非法集資舉報(bào)電話*，接受群眾的舉報(bào)和咨詢。

（二）各項(xiàng)宣傳活動(dòng)具體工作安排

1．充分利用主流媒體、互聯(lián)網(wǎng)和手機(jī)短信展開宣傳。

*電視臺(tái)自6月1日起至7日，在“*新聞”后，每天播出10—15秒公益廣告，6月、7月、8月的每周播出2—3次。

《今日*》開辟“打擊非法集資”專欄，自6月1日起至7日每天見報(bào)，6月1日刊登非法集資概念介紹，6月2日刊登非法集資的主要特征，6月3日刊登非法集資的主要危害，6月4日刊登打擊非法集資的主要手段，6月5日至7日刊登非法集資典型案例，6月、7月、8月的每周見報(bào)一次，刊登非法集資典型案例和打擊成效。

*人民廣播電臺(tái)自6月1日起至7日，每天播出打擊非法集資的公益廣告3—5次，6月、7月、8月的每天播出一次。

“江蘇·*”網(wǎng)站自6月1日起至7日，固定打擊非法集資的公益廣告，之后每天更新有關(guān)打擊非法集資的動(dòng)態(tài)宣傳信息，內(nèi)容同《今日*》專欄內(nèi)容。

*移動(dòng)、電信、聯(lián)通自6月1日起至7日，利用手機(jī)短信形式向全市手機(jī)用戶發(fā)送打擊非法集資公益廣告，非法集資舉報(bào)電話等內(nèi)容。

2．開展豐富多彩的廣場宣傳活動(dòng)

（1）廣場宣傳地點(diǎn)：6月6日上午8:30—9:30，全市各鎮(zhèn)（區(qū)）同時(shí)開展一次打擊非法集資廣場宣傳活動(dòng)，城區(qū)由市政府辦公室牽頭，開發(fā)區(qū)、金城鎮(zhèn)、人行、銀監(jiān)辦具體負(fù)責(zé)，在金沙廣場聯(lián)合開展宣傳活動(dòng)，其他鎮(zhèn)則由各鎮(zhèn)人民政府組織，信用聯(lián)社和當(dāng)?shù)仄渌鹑跈C(jī)構(gòu)協(xié)助，各選擇一個(gè)人員密集地點(diǎn)開展宣傳活動(dòng)。

（2）廣場宣傳內(nèi)容：主要介紹非法集資的表現(xiàn)形式和危害，介紹近年來省、市內(nèi)外發(fā)生的典型案例，接受社會(huì)公眾的咨詢；散發(fā)打擊非法集資宣傳單；在廣場懸掛打擊非法集資的標(biāo)語；擺放宣傳展板，分別反映非法吸收公眾存款、集資詐騙、原始股詐騙，非法發(fā)行股權(quán)、非法保險(xiǎn)、林權(quán)集資詐騙、房地產(chǎn)非法集資表現(xiàn)形式等宣傳。

（3）廣場宣傳展板：城區(qū)宣傳展板由由市處置非法集資聯(lián)席會(huì)議辦公室制作，其他各鎮(zhèn)宣傳展板由市處置非法集資聯(lián)席會(huì)議辦公室統(tǒng)一提供具體內(nèi)容后，由各鎮(zhèn)自行制作。

三、組織領(lǐng)導(dǎo)和職責(zé)分工

（一）建立工作機(jī)制

我市成立打擊非法集資宣傳周工作領(lǐng)導(dǎo)小組，市政府辦公室主任陳衛(wèi)任組長，市政府辦公室副主任譚明羅、*市銀監(jiān)辦主任李益龍、人民銀行*支行行長姜東明任副組長，市委宣傳部、市委政法委、市公安局、發(fā)改局、財(cái)政局、銀監(jiān)辦、人民銀行、廣電局、建設(shè)局、農(nóng)林局、人險(xiǎn)公司、壽險(xiǎn)公司分管負(fù)責(zé)人任領(lǐng)導(dǎo)小組成員。各領(lǐng)導(dǎo)小組成員單位應(yīng)確定一名活動(dòng)聯(lián)絡(luò)員報(bào)市處置非法集資聯(lián)席會(huì)議辦公室。

（二）明確工作職責(zé)

1．政府辦主要工作職責(zé)：負(fù)責(zé)統(tǒng)籌組織全市的宣傳活動(dòng)，下發(fā)上級統(tǒng)一提供的電視、報(bào)紙、電臺(tái)公益廣告，宣傳資料，宣傳單內(nèi)容，典型案例材料內(nèi)容。

各部門具體工作職責(zé)如下：

*銀監(jiān)辦：承擔(dān)全市宣傳周活動(dòng)的具體工作，并配合市政府辦公室負(fù)責(zé)市級宣傳周活動(dòng)的組織協(xié)調(diào)工作。負(fù)責(zé)制定宣傳周活動(dòng)工作方案；配合下發(fā)電視、報(bào)紙、電臺(tái)公益廣告，宣傳資料、宣傳單內(nèi)容，典型案例材料內(nèi)容；配合組織市級廣場宣傳活動(dòng)；設(shè)立并公布舉報(bào)電話，接受群眾舉報(bào)；負(fù)責(zé)提供展板和宣傳標(biāo)語內(nèi)容；協(xié)調(diào)全市各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)配合開展宣傳活動(dòng)；負(fù)責(zé)督促各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在其營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)張貼宣傳單。負(fù)責(zé)與*市處置非法集資聯(lián)席會(huì)議辦公室的匯報(bào)溝通。

人民銀行*支行：參與宣傳工作，協(xié)助開展宣傳活動(dòng)；協(xié)助提供展板和宣傳標(biāo)語內(nèi)容。

市委宣傳部：負(fù)責(zé)組織協(xié)調(diào)全市各新聞媒體、網(wǎng)絡(luò)開展宣傳工作，下發(fā)電視、報(bào)紙、電臺(tái)公益廣告，宣傳資料、宣傳單內(nèi)容，典型案例材料內(nèi)容；組織新聞媒體采編宣傳資料、專訪報(bào)道及典型案例材料。

市公安局：參與宣傳工作，協(xié)助開展宣傳活動(dòng)；提供典型案例剖析材料；設(shè)立并公布舉報(bào)電話，接受群眾舉報(bào)；負(fù)責(zé)落實(shí)宣傳周所定廣場的審批手續(xù)和維持秩序。

市財(cái)政局：參與宣傳工作，提供宣傳工作經(jīng)費(fèi)。

市移動(dòng)公司、電信公司、聯(lián)通公司：參與宣傳工作，負(fù)責(zé)發(fā)送打擊非法集資的宣傳短信。

篇4

2020年6月15日，徽商銀行銅陵分行五松山支行黨支部召開黨員大會(huì)，傳達(dá)學(xué)習(xí)深化“三個(gè)以案”警示教育實(shí)施方案中開展專題組織生活會(huì)的通知，認(rèn)真開展黨性黨風(fēng)黨紀(jì)專題警示教育專題組織生活會(huì)。會(huì)議應(yīng)到8人，實(shí)到7人，事假1人，由五松山黨支部書記安琦主持?，F(xiàn)將具體情況通報(bào)如下：   

一、為提高對專題組織生活會(huì)重要性的認(rèn)識(shí)，支部組織全體黨員認(rèn)真學(xué)習(xí)了相關(guān)文件，端正了態(tài)度。今年上半年，支部開展了一對一談心活動(dòng)，在談心活動(dòng)中，支部全體黨員認(rèn)真談思想，談工作，談學(xué)習(xí)，談生活，對照黨性分析的標(biāo)準(zhǔn)，重點(diǎn)檢查了理想信念、宗旨、作風(fēng)、遵守紀(jì)律和立足本職、發(fā)揮作用等方面存在的問題，結(jié)合在征求意見階段和談心活動(dòng)中征求到的意見，認(rèn)真撰寫黨性分析材料。每個(gè)黨員在撰寫自我剖析材料時(shí)，都經(jīng)歷了一個(gè)全面回顧、深刻反思、反復(fù)修改和不斷完善的過程。支部書記對黨員統(tǒng)一提交的自我剖析材料進(jìn)行了嚴(yán)格的審閱和把關(guān)，對即將召開的專題組織生活會(huì)進(jìn)行了會(huì)前動(dòng)員，并就有關(guān)注意事項(xiàng)做了詳細(xì)地安排。

二、組織生活會(huì)上，支部全體黨員端正態(tài)度，以正面教育、自我教育和自我批評為重點(diǎn)，按照準(zhǔn)備好的黨性分析材料，逐一進(jìn)行自我剖析，民主評議。 從黨員個(gè)人層面看,支行員工能夠結(jié)合自身工作崗位，自我全面深刻的剖析。每位黨員都實(shí)事求是，找思想作風(fēng)中的不足，找工作實(shí)踐中的差距，找存在問題中的教訓(xùn)，深入查找是否存在黨內(nèi)政治生活不嚴(yán)肅不健康、不守紀(jì)律不講規(guī)矩、貫徹民主集中制不到位以及參加組織生活不經(jīng)常、執(zhí)行組織生活制度不嚴(yán)格等問題。大家的自我剖析普遍都很全面和客觀，緊密聯(lián)系思想工作實(shí)際，認(rèn)真、實(shí)在，有理論、有高度，有內(nèi)容。不少同志都非常勇敢地把自己思想深處存在的問題亮出來，虛心接受大家的民主評議。

三、同志最后要求，支部各位黨員要加強(qiáng)理論學(xué)習(xí)，深刻對照反思，把強(qiáng)化警示教育作為深化“三個(gè)以案”警示教育活動(dòng)的重要途徑。要自覺把守紀(jì)律、重規(guī)矩作為對黨莊嚴(yán)的承諾、作為責(zé)無旁貸的義務(wù)、作為終身必須的功課；要把“堅(jiān)定不移重規(guī)矩”立起來、嚴(yán)起來，始終言有所戒、行有所止。

篇5

二、商業(yè)銀行信貸審批過程存在的問題

1、審批條件設(shè)定忽略地區(qū)差異性。

對于審批條件的設(shè)定，不少審批人員忽略了地區(qū)差異性問題，由于不能夠去實(shí)地了解情況，不能實(shí)地考察，導(dǎo)致所設(shè)定的審批條件并不符合實(shí)際，不具備可行性，提出的審批意見不夠充分，前瞻性不足，對信貸風(fēng)險(xiǎn)沒有起到很好的預(yù)防作用。這種由于沒有考慮到地區(qū)差異性所制定的信貸審批條件，我們一般稱之為設(shè)定的審批條件無效。

2、審批條件設(shè)定忽略行業(yè)差異性。

每個(gè)行業(yè)有每個(gè)行業(yè)自身存在的特點(diǎn)，不同的特點(diǎn)決定了不同行業(yè)的信貸審批條件。因此在設(shè)定貸款審批條件時(shí)，應(yīng)該具有針對性。不同行業(yè)應(yīng)采取不同的信貸審批條件及方法。然而，目前的商業(yè)銀行信貸并沒有根據(jù)不同行業(yè)的特點(diǎn)來制定切實(shí)可行的審批條件。因此，針對不同的行業(yè)，不同的企業(yè)來制定適當(dāng)?shù)膶徟鷹l件，對企業(yè)管理和市場經(jīng)營具有重要意義。

3、對貸款審批條件的重視不夠。

在信貸審批過程中還存在著對貸款擔(dān)保條件設(shè)定不充分，對貸款審批條件不夠重視的問題。由于對貸款審批的重視不夠，即使具有貸款擔(dān)保，也顯示出擔(dān)保能力明顯不足，而使擔(dān)保如同虛設(shè)。甚至可以出現(xiàn)很多企業(yè)之間相互擔(dān)保的情況，這種情況極容易導(dǎo)致貸款變成壞賬。對貸款審批條件的不夠重視，也使部分企業(yè)貸款有機(jī)會(huì)從書面文件上找到一些擔(dān)保依據(jù)，有可能會(huì)導(dǎo)致貸款超額擔(dān)保的情況，貸款額度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出企業(yè)所能承受的真實(shí)水平。

4、審批條件落實(shí)不到位。

許多審批條件往往在具體實(shí)施過程中得不到落實(shí)。因此，我們不僅要關(guān)注審批條件的設(shè)定，更要關(guān)注審批條件的落實(shí)情況。有些審批人員或信貸人員可能會(huì)為了給予客戶方便，也為了增加自己的業(yè)績，不惜破壞銀行信貸的規(guī)章制度，設(shè)法更改審批條件或降低審批要求，極大的損害了銀行的利益。除了審批條件落實(shí)不到位，還有貸款落實(shí)不到位的情況出現(xiàn)。例如，很多銀行在貸款方面并沒有執(zhí)行逐步壓縮的政策，而是依然拼命的放貸，這不僅增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)，還有可能加劇資金的損失。

5、信貸資金監(jiān)管不到位。

審批部門往往能夠提出信貸資金的具體用途，但是在具體的相關(guān)實(shí)際操作中，卻會(huì)出現(xiàn)部分信貸銀行對貸款資金監(jiān)管不到位的現(xiàn)象，從而導(dǎo)致信貸資金的流動(dòng)和用途不能夠被及時(shí)把握和知曉，以至于達(dá)不到最初提出信貸的初衷和目的。因此，一些銀行對資金流向的監(jiān)管不力，會(huì)導(dǎo)致資金用途脫離申報(bào)方向，最終導(dǎo)致不良信貸的產(chǎn)生。

6、審批決策不夠嚴(yán)謹(jǐn)。

審批的決策過程不夠嚴(yán)謹(jǐn)，具有一定的隨意性和盲目性。主要是由于很多遞交上來的信貸審批材料不嚴(yán)密，不全面，很少進(jìn)行必要的實(shí)地調(diào)查，單單只以申報(bào)材料為依據(jù)。這就有可能導(dǎo)致一旦申報(bào)材料出現(xiàn)漏洞，或者遺失，就會(huì)嚴(yán)重影響信貸審批的質(zhì)量和資金運(yùn)行的效率，甚者有可能造成資金損失。隨著全球金融市場的快速發(fā)展和市場競爭的日益激烈，信貸審批決策能力對于商業(yè)銀行的信貸發(fā)展至關(guān)重要。因此，要提高商業(yè)銀行的信貸審批決策的科學(xué)性、可比性和一致性。

三、提高國內(nèi)商業(yè)銀行信貸審批的對策

1、審批條件依據(jù)地區(qū)、行業(yè)合理制定。

在設(shè)定相關(guān)的審批條件時(shí)，要考慮地區(qū)和行業(yè)差異性。針對不同的地區(qū)和行業(yè)，信貸審批條件要做出適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，同時(shí)還要考慮當(dāng)?shù)氐南嚓P(guān)政策，只有這樣，才能制定出切實(shí)可行的審批條件，不僅有利于保障銀行的利益，在貸款出現(xiàn)信用違約時(shí)，可以有效的行使權(quán)利，還有利于保障借款人利益。忽略地區(qū)和行業(yè)的差異性，往往會(huì)導(dǎo)致審批條件無效，無針對性，不充分。所以，對于審批人員一定要了解當(dāng)?shù)氐南嚓P(guān)審批政策，根據(jù)信貸的實(shí)際情況來設(shè)定切實(shí)可行的審批條件。

2、倡導(dǎo)健康的信貸審批文化。

倡導(dǎo)健康的信貸審批文化，對于我國商業(yè)銀行的信貸審批合規(guī)發(fā)展至關(guān)重要。國內(nèi)商業(yè)銀行要改變部分員工對信貸審批條件的嚴(yán)格要求，因?yàn)檫^嚴(yán)的信貸審批條件會(huì)阻礙信貸業(yè)務(wù)的拓展，甚至損害銀行和企業(yè)的關(guān)系。因此，我們要努力打造以穩(wěn)定、健康的經(jīng)營理念為核心的信貸審批文化，不能單純的追求規(guī)模的擴(kuò)大和經(jīng)濟(jì)效益的增長。要注重質(zhì)量和效益的統(tǒng)一，不斷加強(qiáng)健康的經(jīng)營發(fā)展理念。同時(shí)要積極拓展部門業(yè)務(wù)，大力開展教育活動(dòng)和培訓(xùn)等。對違規(guī)違紀(jì)的事例進(jìn)行討論和分析，不斷總結(jié)教訓(xùn)，剖析事發(fā)原因，樹立健康的信貸經(jīng)營和管理理念。

3、提高信貸審批決策能力。

提高信貸審批決策能力，可以更加完善商業(yè)銀行的信貸審批體系。銀行在信貸審批決策過程中，多將注意力集中在企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)與行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)上面，而忽略了對于系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的評估和重視。在經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的今天，行業(yè)和企業(yè)受到的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)也越來越多。這就要求我們商業(yè)銀行必須對可能的風(fēng)險(xiǎn)源頭給予關(guān)注并積極防范。要加強(qiáng)宏觀風(fēng)險(xiǎn)的研究和預(yù)測，廣泛收集國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)走勢和相關(guān)國家政策，從而判斷宏觀經(jīng)濟(jì)的走勢，以便及時(shí)對信貸審批決策做出調(diào)整，來適應(yīng)經(jīng)濟(jì)局勢的發(fā)展。除了要掌握所面臨的宏觀風(fēng)險(xiǎn)，還要加強(qiáng)對區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)的研究，了解和掌握區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的態(tài)勢和國家所出臺(tái)的政策，以及區(qū)域內(nèi)企業(yè)的經(jīng)營效益等，引導(dǎo)合理信貸。

篇6

主要工作

一、加強(qiáng)學(xué)習(xí)，內(nèi)強(qiáng)素質(zhì)，積極履職

在學(xué)習(xí)上，我態(tài)度明確，認(rèn)真、系統(tǒng)學(xué)習(xí)了西方經(jīng)濟(jì)學(xué)、國際經(jīng)濟(jì)學(xué)、貨幣銀行學(xué)、國際金融管理、證券投資學(xué)、保險(xiǎn)學(xué)、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)管理、中央銀行業(yè)務(wù)、投資銀行理論與實(shí)務(wù)等課程。通過幾年的學(xué)習(xí)，本人具備以下幾方面的知識(shí)和能力：（1）掌握金融學(xué)科的基本理論、基本知識(shí)；（2）具有處理銀行、證券、投資與保險(xiǎn)等方面業(yè)務(wù)的基本能力；（3）熟悉國家有關(guān)金融的方針、政策和法規(guī)；（4）了解本學(xué)科的理論前沿和發(fā)展動(dòng)態(tài)；

在學(xué)習(xí)理論的同時(shí)，不忘鉆研業(yè)務(wù)，積極參加支行組織的思政教育學(xué)習(xí)。學(xué)習(xí)上級行歷次年初信貸工作會(huì)議精神，掌握精髓，按照要求編發(fā)《金融機(jī)構(gòu)信貸政策與支持要點(diǎn)》《三門峽中小企業(yè)融資指引》等宣傳資料，向有關(guān)部門和企業(yè)宣傳貨幣政策，掌握轄內(nèi)各行信貸政策，反饋國家貨幣信貸政策的貫徹實(shí)施情況。

二、加強(qiáng)對經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行的調(diào)查研究和分析，為上級行決策服務(wù)，為支行在政府有地位贏得了話語權(quán)。

圍繞重大貨幣政策實(shí)施效果調(diào)研監(jiān)測分析。參與經(jīng)濟(jì)金融快速調(diào)查多次，涵蓋果汁行業(yè)、項(xiàng)目建設(shè)年、擔(dān)保行業(yè)等層面內(nèi)容，先后撰寫并采用調(diào)研信息動(dòng)態(tài)16篇，為上級行領(lǐng)導(dǎo)決策發(fā)揮了較好的參考作用。

密切關(guān)注信貸資金在不同行業(yè)的投入變化及風(fēng)險(xiǎn)狀況，對貸款過度集中的行業(yè)或企業(yè)，及時(shí)向金融機(jī)構(gòu)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)提示。轉(zhuǎn)發(fā)利率文件，接待群眾利率咨詢。已配合上級行利率、民間借貸監(jiān)測16次，上報(bào)監(jiān)測表92張、分析報(bào)告16篇。

三、金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新工作

克服部室人員不足的困難,以支行名義起草《農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新試點(diǎn)工作方案》材料報(bào)請靈寶市政府批準(zhǔn)印發(fā)，編發(fā)各金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)及適銷對路的產(chǎn)品彩頁，形成了《信貸產(chǎn)品介紹》《農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新簡報(bào)》等宣傳資料，有效地宣傳金融產(chǎn)品，努力營造信貸創(chuàng)新工作的良好氛圍。積極參與由行長或主管行長組織的金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作碰頭會(huì)，集全行之智、傾全市金融機(jī)構(gòu)之力展開調(diào)研。對運(yùn)作過程中出現(xiàn)的新情況、新問題進(jìn)行深入剖析，及時(shí)研究制定對策。

目前，該項(xiàng)工作已得到上級行領(lǐng)導(dǎo)的充分肯定?！傲謾?quán)抵押貸款”、“倉儲(chǔ)質(zhì)押貸款”兩個(gè)信貸產(chǎn)品得到鄭州中支向全省推廣。倉儲(chǔ)抵押貸款產(chǎn)品被鄭州中支評為優(yōu)秀產(chǎn)品獎(jiǎng),中小企業(yè)財(cái)務(wù)輔導(dǎo)服務(wù)方式被鄭州中支評為優(yōu)秀服務(wù)獎(jiǎng)，三門峽市農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新工作領(lǐng)導(dǎo)小組在靈寶召開現(xiàn)場會(huì)，向全轄推廣靈寶支行做法。由我執(zhí)筆撰寫的《靈寶支行貨幣政策傳導(dǎo)、金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新》經(jīng)驗(yàn)材料，中支黨委書記、行長做了重要批示，加編者按轉(zhuǎn)發(fā)各縣（市）支行。

四、工作體會(huì)

領(lǐng)導(dǎo)的高度重視、大力支持是做好工作的基礎(chǔ)。團(tuán)結(jié)和諧是搞好工作的關(guān)鍵，吃苦耐勞是工作進(jìn)步的積累，勤學(xué)善思是取得成績的前提。

五、存在的不足

與其他部室人員缺乏交流，工作方法不夠靈活，調(diào)研層次不高。

六、努力方向

篇7

中圖分類號：F276.3 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號：1004-4914（2012）01-209-02

2011年以來，發(fā)生在溫州的中小企業(yè)主跑路現(xiàn)象引起社會(huì)各界的關(guān)注。10月4日總理也專程到溫州調(diào)查中小企業(yè)發(fā)展情況，并召開了中小企業(yè)座談會(huì)。從這次企業(yè)主跑路的情況來看，政府部門、企業(yè)和社會(huì)各界普遍把引發(fā)這種現(xiàn)象的矛頭指向了銀行，認(rèn)為企業(yè)主跑路是銀行貸款難造成的，因此要大刀闊斧地進(jìn)行金融體制改革。筆者認(rèn)為，造成溫州的企業(yè)主跑路的原因是多方面的，既有企業(yè)主自身的原因、也有政府和銀行等多方面的原因所致?，F(xiàn)剖析如下：

一、企業(yè)主跑路的原因剖析

1.企業(yè)的原因。一是中小企業(yè)老板投資沖動(dòng)強(qiáng)烈而導(dǎo)致盲目投資。很多企業(yè)過度融資、過度對外投資、過度對外部擔(dān)保。項(xiàng)目的需求資金大大超過了預(yù)算，項(xiàng)目又不能按期取得回報(bào)，導(dǎo)致資金鏈斷裂。溫州人被冠以膽大，長期“抬會(huì)”的風(fēng)俗，民間借貸風(fēng)氣尤為嚴(yán)重，到處舉債投資。這種思維和投資的方式在經(jīng)濟(jì)快速增長的時(shí)期，創(chuàng)業(yè)成功率高，誰的膽子大，誰就能成功。而一旦進(jìn)入經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期，經(jīng)濟(jì)增速放緩，甚至進(jìn)入滯漲狀態(tài)下，企業(yè)進(jìn)入精細(xì)化經(jīng)營，需要的是理性的分析和投資，需要長期管理改進(jìn)來節(jié)約成本、提高技術(shù)含量。那種靠拍腦袋、靠大量借貸，沒有任何風(fēng)險(xiǎn)評估機(jī)制下的賭徒式的投資必定遭遇重創(chuàng)。如某集團(tuán)雖然2011年眼鏡產(chǎn)值達(dá)到2.72億元，但近年來的業(yè)務(wù)還包括太陽能、光伏、房地產(chǎn)等產(chǎn)業(yè)，曾投下五六億元巨資，建起3個(gè)太陽能生產(chǎn)基地，但光伏發(fā)電成本回收緩慢，房地產(chǎn)業(yè)遭遇樓市調(diào)控后，巨大的投資規(guī)模將信泰推到了資金鏈斷裂的邊緣。二是中小企業(yè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)空殼化。有些企業(yè)家丟掉專心做事的優(yōu)點(diǎn)，對新興技術(shù)不感興趣，浮躁不堪，喜賺快錢。80年代溫州人，長期兢兢業(yè)業(yè)對自己的領(lǐng)域進(jìn)行專研開發(fā)，能潛下心來，在相對有技術(shù)含量的機(jī)械行業(yè)、電器行業(yè)、閥門行業(yè)都能獲得比較高的成果。對技術(shù)對事業(yè)熱愛超過賺錢的狂熱。而現(xiàn)在，部分創(chuàng)業(yè)主體70后、80后溫州人，都希望快速賺錢，快速發(fā)財(cái)，還要賺大錢，根本沒有心情沉下心研究什么技術(shù)，對新材料、新技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)等高新技術(shù)行業(yè)等均未涉及，只有少數(shù)溫州企業(yè)堅(jiān)持在專業(yè)的領(lǐng)域慢慢發(fā)展。更多人希望在傳統(tǒng)行業(yè)、投機(jī)行業(yè)、奢侈品行業(yè)撈得第一桶金。因此一些企業(yè)雖然貌似還在經(jīng)營主業(yè)，但隨著利潤空間的擠壓，背地里卻以主業(yè)為遮掩，把重心轉(zhuǎn)而投向房地產(chǎn)、大宗資源和資本市場，炒煤礦、炒房、炒金、炒股、炒棉花、放高利貸等等，在這些炒作資金里面不全部都是溫州人自己的錢，無本投資的現(xiàn)象普遍，三角債關(guān)系一旦資金一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)了問題，其他環(huán)節(jié)的資金馬上出現(xiàn)“多米諾反應(yīng)”。三是企業(yè)主道德風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)的危機(jī)。溫州的中小企業(yè)大都從家族作坊發(fā)展起來的，實(shí)行的是家族式的管理，企業(yè)的主要職務(wù)由家庭成員擔(dān)任，經(jīng)營決策權(quán)集中于企業(yè)主，由于歷史原因，溫州的一些中小企業(yè)主文化水平不高，而且家族式的企業(yè)管理，缺乏相對有力的監(jiān)督力量，以致有些企業(yè)主有不良嗜好還難以制止。攀比風(fēng)嚴(yán)重，把心思花在個(gè)人奢侈享受，賭徒心態(tài)嚴(yán)重。私有經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，老板數(shù)量眾多，導(dǎo)致了溫州攀比風(fēng)盛行，一些企業(yè)老板沒有把錢投入公司進(jìn)行再生產(chǎn)和技術(shù)研發(fā)、改造，反而是舉債去買多輛豪華轎車、買豪宅，奢侈消費(fèi)，這種現(xiàn)象相當(dāng)普遍。攀比風(fēng)盛行之后，隨之而來是奢侈浪費(fèi)風(fēng)盛行、賭博之風(fēng)盛行，賭博從另一方面來說也是攀比的升級。因?yàn)檎嬲话彦X當(dāng)錢，就去賭博了。一些企業(yè)由于賭博造成公司資金困難，甚至賣掉公司的也不在少數(shù)，而賭博贏來的錢，多數(shù)都貢獻(xiàn)給寶馬、奔馳、保時(shí)捷的車行了。所以賭博是雙輸，無論贏和輸，社會(huì)財(cái)富會(huì)迅速扔掉奢侈品消費(fèi)中去，受益的只有國外的奢侈品廠家。如江南皮革董事長黃某由于參與大額賭博，欠下巨額賭資出逃，個(gè)別企業(yè)主為全家辦理了移民，為自己跑路鋪設(shè)準(zhǔn)備條件。

2.政府的原因。這次的企業(yè)主跑路，很少聽到有人說政府也是其中的一個(gè)因素，包括政府自身也沒有認(rèn)識(shí)到自己對企業(yè)跑路會(huì)產(chǎn)生影響，筆者認(rèn)為從政府的層面來說：一是企業(yè)稅費(fèi)負(fù)擔(dān)較重。大多數(shù)中小企業(yè)處于競爭性領(lǐng)域，利潤較為微薄，同樣的稅費(fèi)占各自利潤的比例，大企業(yè)要明顯低于中小企業(yè)。由中國民主建國會(huì)中央委員會(huì)企業(yè)委員會(huì)、婦女委員會(huì)與中國企業(yè)家調(diào)查系統(tǒng)聯(lián)合的《2011年千戶民營企業(yè)跟蹤調(diào)查報(bào)告》顯示，目前我國民營企業(yè)面臨的主要困難，除了成本上升、企業(yè)融資難等老問題外，民營企業(yè)家還普遍反映企業(yè)稅費(fèi)負(fù)擔(dān)較重。在這項(xiàng)調(diào)查中，對于當(dāng)前民營企業(yè)的稅收負(fù)擔(dān)情況，有超過八成的民營企業(yè)家認(rèn)為“很重”或“較重”。另外，對于“企業(yè)一年來向各級政府交納國家規(guī)定以外的收費(fèi)、集資、攤派占企業(yè)銷售收入的比重情況”這一問題的調(diào)查顯示，選擇“1%以上”的民營企業(yè)占23.6%。二是受投資環(huán)境因素制約。溫州這幾年土地價(jià)格非常昂貴，土地供應(yīng)非常緊張。部分發(fā)展期企業(yè)、科技型企業(yè)資本積累到一定階段后，急需土地?cái)U(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，提高經(jīng)營檔次。因此紛紛外遷臺(tái)州、福建、青田、松陽等政策性較寬松、廠房租賃價(jià)格相對便宜的地區(qū)，溫州大量企業(yè)的外遷、大量的資金流入房地產(chǎn)和礦業(yè)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈現(xiàn)出“離本土化、離制造化”的態(tài)勢，導(dǎo)到產(chǎn)業(yè)空心化的趨勢越發(fā)明顯。據(jù)統(tǒng)計(jì)，170萬溫州人在全國地市級以上城市創(chuàng)辦的商品交易市場達(dá)500余個(gè)，擁有40多萬個(gè)營銷網(wǎng)點(diǎn)；60萬溫州人在100多個(gè)國家和地區(qū)創(chuàng)業(yè)，設(shè)立境外企業(yè)500多家，創(chuàng)辦市場15家。在外溫州人一年的商品銷售量，相當(dāng)于19個(gè)“華夏第一市”義烏國際小商品市場年銷售總額。230萬闖蕩世界的溫州人，已經(jīng)一年創(chuàng)造工業(yè)產(chǎn)值3000億元以上，貿(mào)易銷售額超過6650億元，相當(dāng)于一個(gè)溫州GDP水平。而這些企業(yè)具有兩頭在外的特征，即生產(chǎn)經(jīng)營在外、稅收繳納在外，而融資又在溫州本地。這些企業(yè)占用了相當(dāng)部分溫州的貸款資金和民間資金，使資金服務(wù)中小企業(yè)的覆蓋面有所影響。三是受國家宏觀形勢的影響。隨著近幾年CPI指數(shù)的不斷攀升，企業(yè)經(jīng)營成本不斷提高，用工成本上漲，原材料上漲，廠房租賃成本上漲等，使部分企業(yè)經(jīng)營較難。

3.金融機(jī)構(gòu)的原因。一是對企業(yè)的貸款資金用途監(jiān)控缺乏有效的監(jiān)督手段。有調(diào)查顯示：溫州的中小企業(yè)不是缺錢，而是企業(yè)主缺乏將錢用于生產(chǎn)經(jīng)營、轉(zhuǎn)型升級用途上。用幾個(gè)數(shù)字說話：溫州2010年的GDP為2925億元，截止2011年6月末全市人民幣貸款5671億元，如加上大量的商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)、國內(nèi)信用證議付、信托貸款等其他融資方式，溫州企業(yè)的總體融資規(guī)模不下于7000億元，融資是GDP的2倍多。雖然銀行實(shí)行了“三辦法一指引”，對銀行的資金的第一手資金用途進(jìn)行監(jiān)控，但是對資金后手的用途缺乏有效的監(jiān)督手段，使其資金仍然流向于股市、樓市等非實(shí)體經(jīng)濟(jì)。二是銀行對優(yōu)質(zhì)的大企業(yè)存在“搶食”的現(xiàn)象。對大型企業(yè)各大銀行重復(fù)“授信”，使信貸資金不斷向大型企業(yè)傾斜。同時(shí)，中小企業(yè)往往大部分財(cái)務(wù)制度不健全、管理薄弱、信用等級偏低等瓶頸，銀行認(rèn)為貸款風(fēng)險(xiǎn)較高，貸款利率定價(jià)偏高，企業(yè)的負(fù)債和利息增大，企業(yè)負(fù)擔(dān)不斷加大。目前企業(yè)實(shí)際的融資成本已經(jīng)達(dá)到15%~20%，而一個(gè)正常企業(yè)的回報(bào)率在10%左右。三是中小企業(yè)貸款存在擔(dān)保難。中小企業(yè)要取得銀行貸款，就要具有一定的抵押資產(chǎn)或相當(dāng)實(shí)力的企業(yè)進(jìn)行擔(dān)保。但實(shí)際上，愿意為中小企業(yè)擔(dān)保的不多，即使有些企業(yè)愿意擔(dān)保，但符合銀行條件的擔(dān)保企業(yè)也為數(shù)不多。另一方面，目前抵押物僅限于土地、廠房、機(jī)器設(shè)備等，很多中小企業(yè)土地多為集體、國有劃撥土地，無法落實(shí)有效抵押。專利權(quán)、排污權(quán)、商標(biāo)權(quán)等由于“登記無門、交易無市”，未得到融資應(yīng)用。

二、走出困境的對策探討

中小企業(yè)的地位和作用不言而喻。正如總理所說：“中小企業(yè)在擴(kuò)大就業(yè)、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長等方面具有不可替代的作用?！备母镩_放的30多年來，溫州對中國來說，是中國市場經(jīng)濟(jì)的前沿，是中國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展的拓荒者，因此，通過這次危機(jī)后，要使溫州中小企業(yè)走出困境，必須拿出“組合拳”，筆者希望溫州要在這次危機(jī)中認(rèn)真總結(jié)，化“?！睘椤皺C(jī)”，切實(shí)提升理念，要從把溫州打造成中國民營經(jīng)濟(jì)的綜合改革試驗(yàn)區(qū)的高度去思考和解決存在的問題，以實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展來做強(qiáng)做大溫州的當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)，而不僅僅是把眼光盯在打造一個(gè)金融改革的試驗(yàn)區(qū)上。

1.企業(yè)要做強(qiáng)做優(yōu)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，努力促進(jìn)轉(zhuǎn)型升級。中小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級是企業(yè)發(fā)展，走出困境的必然之路。企業(yè)的轉(zhuǎn)型發(fā)展就要從主要依靠物質(zhì)資源消耗推動(dòng)增長轉(zhuǎn)變?yōu)橐揽靠萍紕?chuàng)新、提高勞動(dòng)者素質(zhì)、經(jīng)營管理創(chuàng)新推動(dòng)增長上來。一是要引導(dǎo)企業(yè)做強(qiáng)做優(yōu)主業(yè)。一個(gè)企業(yè)要真正成為永久牌的企業(yè)，必須先“強(qiáng)”后“大”，先“專業(yè)”再“多元”。企業(yè)的主業(yè)不強(qiáng)，就好像大樓的地基不牢，這種情況下再盲目搞“副業(yè)”、鋪攤子，只會(huì)加速大樓的倒塌。因此要利用社會(huì)力量動(dòng)員企業(yè)專心經(jīng)營，靜下心來，把主業(yè)做專、做精、做實(shí)，把企業(yè)做強(qiáng)、做大、做久，確保企業(yè)沿著科學(xué)的方向轉(zhuǎn)型發(fā)展。在經(jīng)濟(jì)全球化、區(qū)域一體化的大背景下，作為中國民營經(jīng)濟(jì)前沿的溫州，要充分利用市場經(jīng)濟(jì)的引領(lǐng)者、海洋經(jīng)濟(jì)發(fā)展的國家戰(zhàn)略布局、強(qiáng)大的民間資本支撐、良好的創(chuàng)業(yè)氛圍和特別能創(chuàng)業(yè)的溫州人，加快推進(jìn)企業(yè)的轉(zhuǎn)型升級。二是要加快技術(shù)改造與創(chuàng)新。產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型是生產(chǎn)要素的重新組合，其實(shí)質(zhì)是產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新，是經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，而這種創(chuàng)新與轉(zhuǎn)變關(guān)鍵是企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)變。因此中小企業(yè)必須要加快技改步伐，實(shí)現(xiàn)從數(shù)量擴(kuò)張到品質(zhì)競爭與效益提高的轉(zhuǎn)變。要把企業(yè)的競爭優(yōu)勢轉(zhuǎn)到依靠技術(shù)進(jìn)步與質(zhì)量、服務(wù)上來，提高產(chǎn)品的科技含量和檔次。同時(shí)，要樹立品牌意識(shí)，精品意識(shí)，主動(dòng)與大企業(yè)建立協(xié)作關(guān)系，依托大企業(yè)和骨干企業(yè)拓展自身的市場，走出低層次競爭圈子。三是要集聚人才提高中小企業(yè)素質(zhì)和管理水平。企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵是人才，要摒棄家庭式的管理模式，積極吸納和引進(jìn)優(yōu)秀人才和先進(jìn)技術(shù)，提高企業(yè)的整體素質(zhì)。建立健全現(xiàn)代企業(yè)管理制度，建立民主科學(xué)的運(yùn)行監(jiān)督機(jī)制，嚴(yán)防企業(yè)主道德風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化管理方式，夯實(shí)管理基礎(chǔ)，建立適合自身特點(diǎn)的企業(yè)科學(xué)治理結(jié)構(gòu)，提升企業(yè)轉(zhuǎn)型升級的內(nèi)生動(dòng)力。

2.改進(jìn)政府的服務(wù)職能，著力做大溫州總部經(jīng)濟(jì)。政府要著力加大對中小企業(yè)幫扶力度，針對當(dāng)前發(fā)展的情勢，采取有效的措施優(yōu)化服務(wù)，做大溫州總部經(jīng)濟(jì)，全力幫扶企業(yè)發(fā)展。一是要為中小企業(yè)減負(fù)快跑。政府要不斷完善稅制結(jié)構(gòu)，落實(shí)減稅緩稅的相關(guān)政策。暫停部分收費(fèi)項(xiàng)目和降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，減少行政干預(yù)。加大企業(yè)開發(fā)新技術(shù)、新產(chǎn)品、新工藝的研發(fā)費(fèi)用的加計(jì)抵扣政策實(shí)施力度。落實(shí)檢驗(yàn)檢測、產(chǎn)品鑒定、項(xiàng)目驗(yàn)收等相關(guān)費(fèi)用的減免政策等。落實(shí)社會(huì)保險(xiǎn)“五緩四減三補(bǔ)貼”政策，助推中小企業(yè)輕裝上陣，拓寬中小企業(yè)的凈利潤空間，讓這些留存利潤更多的用于企業(yè)運(yùn)營、轉(zhuǎn)型升級，或者員工加薪方面。二是要加大對企業(yè)開拓市場的支持力度。利用行業(yè)龍頭企業(yè)的引領(lǐng)和示范作用。加強(qiáng)服裝、鞋業(yè)、汽配、合成革、汞閥等溫州龍頭行業(yè)內(nèi)的資源整合，引導(dǎo)其進(jìn)入龍頭企業(yè)配套的營銷網(wǎng)絡(luò)，加快由塊狀經(jīng)濟(jì)向現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)集群轉(zhuǎn)換。利用政府的力量，發(fā)揮在外溫州商會(huì)和世界溫州人營銷網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，提高中小企業(yè)的市場營銷占有率。三是要加強(qiáng)政府引導(dǎo)和強(qiáng)化服務(wù)。發(fā)揮招商選資的作用，全面跟蹤科技創(chuàng)新動(dòng)態(tài)，把好項(xiàng)目推薦給好中小企業(yè)，并做好配套服務(wù)。政府部門要建立幾個(gè)相關(guān)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的專業(yè)團(tuán)隊(duì)，對國內(nèi)自主創(chuàng)新動(dòng)態(tài)、國外技術(shù)領(lǐng)先者、國內(nèi)外的潛在投資者，進(jìn)行全方位的跟蹤研究。并對這些高科技產(chǎn)業(yè)所存在的主要問題，技術(shù)前景和市場前景進(jìn)行分析，助推傳統(tǒng)企業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展，使政府成為市場制度的供給者，企業(yè)成為產(chǎn)品或服務(wù)的供給者。四是要引導(dǎo)民間資本支持中小企業(yè)發(fā)展。加快“民間財(cái)富管理中心”的組織形式、專業(yè)化程度、風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)、監(jiān)管管理、債務(wù)追索及激勵(lì)約束機(jī)制等制度的建立和完善，為中小企業(yè)廣開融資渠道，盤活、規(guī)范民間資本，引導(dǎo)其陽光化、規(guī)范化發(fā)展，使之成為促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的一條“陽關(guān)渠道”。

3.銀行要加大幫持力度，努力與企業(yè)共度時(shí)艱。一是要加大信貸資金支持力度。適當(dāng)降低中小企業(yè)的融資門檻，設(shè)立專項(xiàng)的中小企業(yè)信貸資金，專職中小企業(yè)貸款服務(wù)機(jī)構(gòu)，設(shè)置專項(xiàng)考核指標(biāo)，確保中小企業(yè)貸款在全部貸款中的比重不斷上升，中小企業(yè)貸款增速高于全部貸款增速。同時(shí)，要加大對中小企業(yè)行業(yè)的區(qū)域監(jiān)測力度，突出對創(chuàng)業(yè)型、創(chuàng)新型、外向型、配套型、品牌型小企業(yè)的支持。配合溫州市政府確定的裝備制造業(yè)、新能源、新材料、節(jié)能環(huán)保、生物和新一代信息技術(shù)等六大戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的支持力度，優(yōu)化信貸投向，以信貸資金杠桿促進(jìn)中小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級。二是要主動(dòng)減輕企業(yè)財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。積極主動(dòng)讓利中小企業(yè)，向上爭取專項(xiàng)信貸規(guī)模，下放利率風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)權(quán)。對符合國家產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策要求，發(fā)展前景較好、信用較好但暫時(shí)有困難的企業(yè)降息讓利。對經(jīng)營困難但管理規(guī)范、主業(yè)突出、符合國家產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向的中小企業(yè)貸款利率，不上浮或少上浮，減輕企業(yè)財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，降低中小企業(yè)融資成本。三是要推進(jìn)對中小企業(yè)信貸服務(wù)創(chuàng)新。深化抵押擔(dān)保方式創(chuàng)新，滿足不同層次客戶的需要，與政府部門共同理順動(dòng)產(chǎn)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、商標(biāo)權(quán)等抵押登記、管理問題，積極試辦動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、應(yīng)收賬款、設(shè)備按揭、專利權(quán)抵押、商標(biāo)權(quán)抵押、知識(shí)產(chǎn)權(quán)抵押等貸款，綜合運(yùn)用信用貸款、聯(lián)保貸款、抵質(zhì)押貸款多種擔(dān)保方式的組合，支持中小企業(yè)發(fā)展，使銀企雙方共同獲得利益和發(fā)展。四是要加強(qiáng)信貸資金的監(jiān)控力度。進(jìn)一步落實(shí)貸款新規(guī)。全面落實(shí)“三辦法一指引”的有關(guān)要求，嚴(yán)格執(zhí)行受托支付制度，落實(shí)貸后管理職責(zé)，加強(qiáng)貸后管理，嚴(yán)格監(jiān)測信貸資金走向，確保信貸資金進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

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5.堅(jiān)定不移地促進(jìn)民營經(jīng)濟(jì)大發(fā)展大提升.今日浙江,2011

篇8

在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行和宏觀政策調(diào)整的新形勢下，提高授信申報(bào)材料的真實(shí)性，從源頭上規(guī)避授信風(fēng)險(xiǎn)，最大限度防范和減少資產(chǎn)損失，是商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理中面臨的重要課題。本文收集歸納了銀行經(jīng)常出現(xiàn)的授信申報(bào)信息真實(shí)性問題，并分析了原因，提出了應(yīng)對措施。

一、授信申報(bào)信息真實(shí)性存在的主要問題

（一）授信申報(bào)資料信息失真

在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行、企業(yè)資金鏈緊張的市場環(huán)境下，針對商業(yè)銀行的各種造假和欺詐行為呈高發(fā)態(tài)勢，通過假項(xiàng)目、假合同、假證明、假報(bào)表、虛增注冊資本等方式套取銀行信用的事件不斷發(fā)生。

1.企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表不真實(shí)。不少企業(yè)存在隱瞞對外擔(dān)保、虛增長期投資，報(bào)表年度間數(shù)據(jù)不銜接，關(guān)聯(lián)企業(yè)的交易信息不能相互驗(yàn)證等現(xiàn)象。個(gè)別小微企業(yè)提供虛假財(cái)務(wù)報(bào)表，隱瞞實(shí)際銀行負(fù)債，降低資產(chǎn)規(guī)模，以大充小進(jìn)行融資，以致財(cái)務(wù)報(bào)表不能真實(shí)反映借款人的經(jīng)營狀況及風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)，影響審批人對借款人實(shí)際償債能力的評估以及信貸準(zhǔn)入控制。

2.業(yè)務(wù)貿(mào)易背景不真實(shí)。相當(dāng)一部分企業(yè)存在銀票業(yè)務(wù)缺乏真實(shí)交易背景、貿(mào)易融資業(yè)務(wù)未能體現(xiàn)其自償性特征、國內(nèi)保理業(yè)務(wù)的應(yīng)收賬款真實(shí)性不足等現(xiàn)象，以此套取授信額度。

3.企業(yè)虛假注資。不少企業(yè)利用第三方資金或關(guān)聯(lián)企業(yè)賬戶之間的臨時(shí)資金劃轉(zhuǎn)等方式進(jìn)行注資，造成注資不規(guī)范，對銀行風(fēng)險(xiǎn)限額測算、信用等級評定和授信額度核定產(chǎn)生不良影響。

4.貸款資金支付依據(jù)不實(shí)。少數(shù)企業(yè)通過變造支付憑證、套印發(fā)票或涂改合同等方式規(guī)避銀行監(jiān)管、套取信貸資金，個(gè)別企業(yè)存在發(fā)票領(lǐng)購人與交易對手不符、發(fā)票核銷日早于開票日、交易對手于合同簽訂日前已被工商注銷等現(xiàn)象。

（二）授信調(diào)查評價(jià)不實(shí)

部分商業(yè)銀行基層機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)貸前調(diào)查不能客觀準(zhǔn)確地反映企業(yè)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、關(guān)聯(lián)交易、或有負(fù)債等事項(xiàng)，部分信息披露與實(shí)際情況不符。

1.行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)入不嚴(yán)格。部分基層行規(guī)避國家和地方有關(guān)限制類和淘汰類行業(yè)的授信限制，如對從事行業(yè)為批發(fā)零售業(yè)借款人申報(bào)為制造業(yè)，高評借款人信用評級或?qū)ιa(chǎn)經(jīng)營擴(kuò)大的客戶未及時(shí)調(diào)整規(guī)模等級，得出的評級結(jié)果無法合理識(shí)別、度量客戶信用風(fēng)險(xiǎn)情況。

2.關(guān)聯(lián)企業(yè)識(shí)別不充分。部分基層行在審查企業(yè)客戶隸屬關(guān)系或控制關(guān)系情況時(shí)，不能識(shí)別隱性關(guān)聯(lián)關(guān)系，造成企業(yè)規(guī)避關(guān)聯(lián)企業(yè)統(tǒng)一授信，能分別從同一銀行或不同銀行獲得授信，目前無需納入集團(tuán)授信范圍，整體上可能增加授信總量，容易導(dǎo)致多頭融資及過度授信， 并使?jié)撛诘娘L(fēng)險(xiǎn)逐步積聚和蔓延。

3.對或有負(fù)債的揭示不到位。或有負(fù)債是基于或有損失事項(xiàng)而存在的一種潛在債務(wù)。這種債務(wù)以過去或現(xiàn)在存在的事實(shí)為基礎(chǔ)，而不是人為的任意猜測；它是否能夠轉(zhuǎn)化成真正的負(fù)債不可確定。不少基層行在對貸款企業(yè)進(jìn)行財(cái)務(wù)分析時(shí)，僅僅分析會(huì)計(jì)報(bào)告中揭示的會(huì)計(jì)事項(xiàng)，未對會(huì)計(jì)報(bào)告外的重要事項(xiàng)進(jìn)行分析?；蛴胸?fù)債一旦轉(zhuǎn)化成真正的負(fù)債，對企業(yè)的盈利能力、營運(yùn)能力特別是償債能力都將產(chǎn)生直接影響。

二、授信申報(bào)信息真實(shí)性問題的理論分析

根據(jù)信息不對稱理論，在市場經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，各類人員對有關(guān)信息的了解是有差異的；掌握信息比較充分的人員，往往處于比較有利的地位，而信息貧乏的人員，則處于比較不利的地位。在金融市場上，貨幣資金需求方與貨幣資金供給方所掌握的信息資源往往是不同的，前者要遠(yuǎn)大于后者。企業(yè)對自身的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、產(chǎn)品市場份額及其信貸資金的配置風(fēng)險(xiǎn)等私人信息真實(shí)情況都有充分的認(rèn)識(shí)，而銀行則較難獲得這方面的真實(shí)信息。銀行作為公眾性企業(yè)，其許多信息，諸如授信政策、風(fēng)險(xiǎn)偏好、審批流程等重要信息基本上是透明的，企業(yè)對銀行尤其是上市銀行的信息掌握得比較充分。他們之間的信息是不對稱的，企業(yè)擁有私人信息，處于優(yōu)勢地位，銀行擁有公共信息，處于劣勢地位。

在對信息占有的不對稱性情況下，我國商業(yè)銀行與企業(yè)之間往往經(jīng)歷著重復(fù)博弈的過程。企業(yè)從自身利益出發(fā)，有可能向銀行粉飾自己的財(cái)務(wù)報(bào)表，故意隱瞞甚至謊報(bào)自己真實(shí)交易背景、關(guān)聯(lián)狀況、負(fù)債情況、償債能力、還款意愿等私人信息，傳遞對自己有利的信號，積極爭取貸款審批通過。銀行當(dāng)然也不會(huì)輕易相信這些信息，并會(huì)通過收集大量行業(yè)、地區(qū)、市場方面信息及通過征信系統(tǒng)、聘請專業(yè)會(huì)計(jì)師事務(wù)所等措施對企業(yè)財(cái)務(wù)及風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行甄別。即便如此，也無法得到企業(yè)完全的真實(shí)信息，更何況隨著宏觀經(jīng)濟(jì)形勢和市場的變化，企業(yè)財(cái)務(wù)及風(fēng)險(xiǎn)狀況都會(huì)隨時(shí)發(fā)生變動(dòng)。重復(fù)博弈的結(jié)果必然導(dǎo)致兩種后果：一是授信合同簽訂前銀行的逆向選擇。就是銀行不得不考慮通過提高利率水平來增加預(yù)期收益，試圖覆蓋因?yàn)樾畔⒉粚ΨQ增加的成本，但客觀上會(huì)造成高風(fēng)險(xiǎn)偏好的不計(jì)成本的企業(yè)將低風(fēng)險(xiǎn)偏好的企業(yè)逐出市場；二是交易發(fā)生后借款人的道德風(fēng)險(xiǎn)。利率提高的事后效應(yīng)極可能誘使企業(yè)選擇高風(fēng)險(xiǎn)的投資項(xiàng)目，并可能出現(xiàn)壞賬損失。最終由于信息失真，信息披露不完全，造成信貸市場行為扭曲。

除了銀行與企業(yè)之間信息不對稱外，還存在銀行內(nèi)部信息不對稱。銀行上下級機(jī)構(gòu)之間以及管理層與客戶經(jīng)理之間存在相互博弈的文化，制約了銀行政策和程序的制定及其執(zhí)行的效力。借款企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、信用風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、抵押物真實(shí)價(jià)值、保證人擔(dān)保能力等信息是否充分披露，在一定程度上取決于經(jīng)辦行客戶經(jīng)理工作努力程度，這種工作努力程度就成了客戶經(jīng)理的私人信息，與管理層形成信息不對稱。同時(shí)，少數(shù)基層行為了拓展業(yè)務(wù)，希望授信項(xiàng)目盡快獲得上級行審批通過，也經(jīng)常會(huì)隱瞞企業(yè)真實(shí)財(cái)務(wù)情況或夸大企業(yè)的償債能力，有選擇性地反映企業(yè)信息，造成銀行上下級機(jī)構(gòu)之間信息不對稱，信貸管理行為扭曲。

三、加強(qiáng)授信申報(bào)信息真實(shí)性管理的對策

（一）解決商業(yè)銀行與企業(yè)之間信息不對稱

商業(yè)銀行與企業(yè)之間信息不對稱，主要原因是企業(yè)信息披露機(jī)制不健全。如果有健全的企業(yè)信息披露機(jī)制，很大程度上就會(huì)避免商業(yè)銀行逆向選擇行為，減少信貸市場交易價(jià)格的失真和扭曲及市場的無效率和低效率，減少銀行的信貸損失。但是，即便是對上市公司，證監(jiān)委制定了上市公司信息披露管理辦法，投資人也很難得到動(dòng)態(tài)的詳盡的真實(shí)信息。因?yàn)樾畔⑴锻ǔ７譃樽栽概杜c非自愿披露，自愿披露源自于上市公司進(jìn)行信息披露后會(huì)取得相應(yīng)的好處或利益；非自愿披露在于上市公司進(jìn)行信息披露后不能取得相稱的好處和利益，甚至相反。上市公司尚且如此，其他企業(yè)更是這樣。所以，作為商業(yè)銀行，對企業(yè)自愿主動(dòng)信息披露不能苛求，關(guān)鍵是在提高自身信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平上下功夫。

1.完善信貸管理信息系統(tǒng)。我國商業(yè)銀行基本建立了信貸管理信息系統(tǒng)，但在信息的全面性、真實(shí)性和時(shí)效性方面還遠(yuǎn)未達(dá)到高效的標(biāo)準(zhǔn)，需要進(jìn)一步完善。一是要保證系統(tǒng)基礎(chǔ)信息內(nèi)容的全面性。盡可能多地收集宏觀經(jīng)濟(jì)、行業(yè)經(jīng)濟(jì)、地區(qū)經(jīng)濟(jì)、產(chǎn)品市場及有關(guān)金融、法律等綜合信息；借款人信用記錄、經(jīng)營情況、財(cái)務(wù)狀況、貸款資金使用情況、抵押品、保證人情況等客戶信息；信貸業(yè)務(wù)所有合同資料等信貸業(yè)務(wù)信息。二是要保證系統(tǒng)基礎(chǔ)信息內(nèi)容的真實(shí)性。對借款人提供的信息只能作為參考，只有經(jīng)過仔細(xì)甄別后才能輸入系統(tǒng)，并且對輸入系統(tǒng)信息的可信程度劃分不同等級，作為審批決策參考。三是保證系統(tǒng)基礎(chǔ)信息的時(shí)效性，在瞬息萬變的市場化經(jīng)營環(huán)境中，借款人的情況是多變的，銀行應(yīng)該掌握和了解這些信息，及時(shí)更新有關(guān)信息，確保信息質(zhì)量。

2.做實(shí)授信申報(bào)信息真實(shí)性調(diào)查。一是透過現(xiàn)象看本質(zhì)，還原企業(yè)財(cái)務(wù)真面目。通過橫向、縱向分析客戶連續(xù)三年的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，對比各報(bào)表之間、報(bào)表科目之間的鉤稽關(guān)系等方式揭示客戶財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。二是理順企業(yè)關(guān)聯(lián)關(guān)系。通過網(wǎng)絡(luò)查詢資訊、對比關(guān)聯(lián)企業(yè)之間的報(bào)表、分析各關(guān)聯(lián)企業(yè)所處行業(yè)的性質(zhì)等方法理清關(guān)聯(lián)關(guān)系，揭示關(guān)聯(lián)方是否存在通過虛假交易虛增銷售收入騙貸的風(fēng)險(xiǎn)、是否存在信貸資金挪作他用的風(fēng)險(xiǎn)、信貸資金是否存在流入房地產(chǎn)、高污染行業(yè)的嫌疑等等。三是審查現(xiàn)金流量的充足性，確保第一還款來源。企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營是否正常、第一還款來源是否充足關(guān)鍵取決于企業(yè)的現(xiàn)金流情況。調(diào)查人員往往重視第二還款來源、輕視第一還款來源，認(rèn)為只要企業(yè)能提供足額的擔(dān)保，就忽視對企業(yè)經(jīng)營現(xiàn)金流情況的分析。孰不知，即便是有足額的擔(dān)保，如果企業(yè)不能用第一還款來源償還貸款，那收回貸款本息的機(jī)會(huì)成本也是極高的，一系列的法律糾紛和抵押物的處置風(fēng)險(xiǎn)也將不期而至。

（二）解決商業(yè)銀行內(nèi)部信息不對稱

基層行客戶經(jīng)理和信貸經(jīng)營部門直接與企業(yè)接觸，容易受企業(yè)思維影響，貸款調(diào)查時(shí)更多的是站在企業(yè)的高度，加之由于調(diào)查人員對信貸政策及知識(shí)掌握不全面，難免出現(xiàn)對企業(yè)的調(diào)查不全面，對存在的風(fēng)險(xiǎn)揭示不充分的情況。另一方面為降低不良貸款或防止新增不良貸款，會(huì)出現(xiàn)“借新還舊”或者“以貸還貸”的情況，貸款調(diào)查容易出現(xiàn)放寬準(zhǔn)入條件，忽視潛在風(fēng)險(xiǎn)的情況，貸款調(diào)查報(bào)告不一定能真實(shí)、全面反映借款人情況及貸款真實(shí)用途，造成商業(yè)銀行內(nèi)部信息不對稱。上級行審批部門和專職審批人需要采取措施，站在不同的角度，揭示調(diào)查報(bào)告沒有披露的內(nèi)容和風(fēng)險(xiǎn)，彌補(bǔ)調(diào)查人員在貸款調(diào)查環(huán)節(jié)的不足，減少信貸決策失誤。

篇9

〔中圖分類號〕F038〔文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼〕A〔文章編號〕1008-9187-（2014）01-0037-05

隨著全球金融和經(jīng)濟(jì)危機(jī)的持續(xù)深入發(fā)展，資本主義世界的政治和社會(huì)局勢動(dòng)蕩不安，其政治、經(jīng)濟(jì)和社會(huì)制度面臨著深刻的變化和調(diào)整。探究資本主義世界的危機(jī)根源以及發(fā)展走向，離不開對資本主義本質(zhì)、發(fā)展階段和特征的科學(xué)認(rèn)識(shí)和把握。對資本主義發(fā)展階段和特征作準(zhǔn)確判斷和剖析，我們就可以對資本主義危機(jī)根源及其走向有清醒的認(rèn)識(shí)。當(dāng)前，資本主義已經(jīng)發(fā)展到了國際金融壟斷資本主義階段。列寧在《帝國主義是資本主義的最高階段》一書中給帝國主義概括了五個(gè)基本特征，在國際金融壟斷資本主義階段，這些特征有了新的發(fā)展和表現(xiàn)形式。

一、 跨國公司的大發(fā)展，生產(chǎn)和資本的進(jìn)一步集中，生產(chǎn)的社會(huì)化、全球化程度不斷提高 20世紀(jì)80年代以來，資本主義全球化進(jìn)程加速，資本主義的生產(chǎn)和集中沖破了民族國家的地域界限。資本主義全球化的發(fā)展，使資本的國際運(yùn)動(dòng)從流通領(lǐng)域加速擴(kuò)展到生產(chǎn)領(lǐng)域，使以產(chǎn)業(yè)資本的國際運(yùn)動(dòng)為核心的資本國際化最終形成。資本的全面國際化，使資本主義世界體系形成，資本主義發(fā)展到了國際金融壟斷資本主義階段。在這個(gè)階段，生產(chǎn)和資本進(jìn)一步集中，在當(dāng)今世界上，除了極少數(shù)新興的行業(yè)外，幾乎沒有哪個(gè)行業(yè)沒有寡頭、沒有壟斷，而且是全球寡頭、全球壟斷。瑞士蘇黎世聯(lián)邦技術(shù)學(xué)校的專家在對逾4.3萬家公司的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析后，認(rèn)為全球近半數(shù)的財(cái)富掌控于147家彼此間存在著千絲萬縷聯(lián)系的跨國公司手中。參與該課題研究的瑞士學(xué)者詹姆斯?格拉特費(fèi)爾德指出，這相當(dāng)于不到1%的公司控制著整個(gè)網(wǎng)絡(luò)四成的財(cái)富。這其中大多數(shù)為金融機(jī)構(gòu)，進(jìn)入前20名榜單的就有巴克萊銀行、摩根大通銀行、高盛公司、美林公司、摩根士丹利、瑞士銀行、德意志銀行等?！?〕

國際金融壟斷資本的載體是巨型的跨國公司，在當(dāng)代資本主義國家中，幾乎所有大的公司都是跨國性的，都以在全球的發(fā)展作為自己追求的目標(biāo)。它們都不僅尋求在國內(nèi)的壟斷地位，而且尋求在國際上的壟斷地位。這些巨型跨國公司壟斷了全球絕大部分市場份額，成為全球壟斷寡頭。這些巨型國際壟斷跨國公司，是當(dāng)前世界經(jīng)濟(jì)中集生產(chǎn)、貿(mào)易、投資、金融、技術(shù)開發(fā)和技術(shù)轉(zhuǎn)讓以及其他服務(wù)為一體的最主要的經(jīng)濟(jì)實(shí)體?？鐕就ㄟ^投資社會(huì)化、生產(chǎn)一體化、管理信息化和網(wǎng)絡(luò)化等，控制著全球的技術(shù)、資本、生產(chǎn)、銷售和市場，決定著整個(gè)世界經(jīng)濟(jì)的導(dǎo)向和秩序。這些跨國公司一般具有實(shí)行全球戰(zhàn)略，規(guī)模龐大、實(shí)力雄厚，結(jié)構(gòu)復(fù)雜、實(shí)行一體化管理，以一個(gè)行業(yè)為主、多元化經(jīng)營等特征。由于實(shí)施多元化經(jīng)營戰(zhàn)略，使現(xiàn)代壟斷組織對市場的壟斷是全方位的、全領(lǐng)域的。它由流通領(lǐng)域的壟斷，發(fā)展為生產(chǎn)和流通的一體化壟斷；由單一產(chǎn)品或部門的聯(lián)合，發(fā)展為許多產(chǎn)品或部門的聯(lián)合；由“橫向”的聯(lián)合或獨(dú)占，發(fā)展為“縱向”的聯(lián)合或獨(dú)占。

篇10

十二五期間，我國提出立足科技發(fā)展的戰(zhàn)略前沿，將提高自主創(chuàng)新能力、加快產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級作為轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的中心環(huán)節(jié)。科技型小微企業(yè)以其特有的創(chuàng)新性和靈活性已逐漸成為創(chuàng)造財(cái)富和解決就業(yè)的重要力量，然而在其科技創(chuàng)新實(shí)踐中仍面臨著融資難的發(fā)展瓶頸，直接束縛了企業(yè)的快速發(fā)展。因此，如何建立完善科技金融服務(wù)體系，支持科技型小微企業(yè)又好又快發(fā)展，既是商業(yè)銀行不可推卸的社會(huì)責(zé)任，更是我們當(dāng)前亟待研究解決的重要問題。

一、支持科技型小微企業(yè)發(fā)展勢在必行

當(dāng)前，我國已進(jìn)入工業(yè)化轉(zhuǎn)型、城市化加速、經(jīng)濟(jì)國際化提升的重要?dú)v史時(shí)期，立足科教興國的戰(zhàn)略思想，重點(diǎn)培育新能源、新材料、新醫(yī)藥、環(huán)保、軟件服務(wù)和外包、新傳感網(wǎng)等新興產(chǎn)業(yè)。在這些新興產(chǎn)業(yè)中，科技型小微企業(yè)占據(jù)大多數(shù)，憑借其特有的科技創(chuàng)新能力和活力已成為高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的重要力量，不僅是科技型大中型企業(yè)的“孵化器”，更是高新技術(shù)開發(fā)區(qū)的經(jīng)營細(xì)胞和發(fā)展基礎(chǔ)。

然而，科技型小微企業(yè)同樣面臨著融資難的發(fā)展瓶頸。為支持科技型小微企業(yè)發(fā)展，解決其融資難的問題，銀監(jiān)會(huì)要求各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大對科技型小微企業(yè)的信貸支持，探索科技型小微企業(yè)貸款模式、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，鼓勵(lì)商業(yè)銀行創(chuàng)新金融組織形式，設(shè)立專門從事科技型小微企業(yè)金融服務(wù)的特色支行，積極向科技型小微企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。因此，支持科技型小微企業(yè)發(fā)展已成為商業(yè)銀行的重要社會(huì)責(zé)任。

同時(shí)，支持科技型小微企業(yè)發(fā)展也有助于提高商業(yè)銀行的競爭力。隨著我國銀行業(yè)不斷擴(kuò)大，中小銀行如雨后春筍般涌現(xiàn)，銀行間的競爭形勢日益嚴(yán)峻。面對這一現(xiàn)狀，商業(yè)銀行只有不斷創(chuàng)新，尋求新的投資方向，才能在競爭中勝出?，F(xiàn)在的科技型小微企業(yè)很可能成長為未來的高新技術(shù)大中企業(yè)，商業(yè)銀行只有加大對科技型小微企業(yè)的金融支持，才能不斷拓展業(yè)務(wù)范圍，提高利潤水平，增強(qiáng)自身發(fā)展競爭力。

二、科技型小微企業(yè)融資困境現(xiàn)狀剖析

（一）財(cái)務(wù)管理薄弱，貸款償還風(fēng)險(xiǎn)大

目前，科技型小微企業(yè)人員規(guī)模通常較小，雖然具有獨(dú)立的財(cái)務(wù)體系，但是財(cái)務(wù)制度往往不健全，財(cái)務(wù)管理薄弱。據(jù)統(tǒng)計(jì)，約95%以上的小微企業(yè)財(cái)務(wù)信息不完整，通常只有財(cái)務(wù)報(bào)表，缺乏其他財(cái)務(wù)資料信息。此外，有些企業(yè)為了規(guī)避稅收，故意不建或者建立假賬假表，使得財(cái)務(wù)管理徒有虛名。由于財(cái)務(wù)管理薄弱，財(cái)務(wù)信息不完整，銀行很難判斷科技型小微企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營水平、風(fēng)險(xiǎn)狀況和還貸能力，造成科技型小微企業(yè)的融資瓶頸。同時(shí)，科技型小微企業(yè)主要從事科技型產(chǎn)品的研發(fā)和生產(chǎn)，市場風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)較大，技術(shù)研發(fā)和市場推廣若不成功，企業(yè)經(jīng)營將陷入困境，難以償還貸款。因此，依賴科技型小微企業(yè)自身的經(jīng)營償還貸款具有很大的不確定性。

（二）知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押難，缺乏專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)

目前，科技型小微企業(yè)擁有較高的技術(shù)研發(fā)水平，知識(shí)產(chǎn)權(quán)、專利權(quán)是其主要資產(chǎn)，但知識(shí)產(chǎn)權(quán)、專利權(quán)等無形資產(chǎn)流動(dòng)性差且價(jià)值評估缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)，技術(shù)創(chuàng)新具有很大的不確定性，技術(shù)向經(jīng)濟(jì)效益轉(zhuǎn)化的失敗率較高，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)大。因此大多數(shù)商業(yè)銀行不接受知識(shí)產(chǎn)權(quán)、專利權(quán)等作為融資擔(dān)保品，科技型小微企業(yè)貸款申請常常因抵押物不符合條件而被銀行拒之門外。同時(shí)，我國信用擔(dān)保行業(yè)發(fā)展尚不成熟，缺乏針對微小企業(yè)的專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，而且由于科技型小微企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大，擔(dān)保機(jī)構(gòu)出于自身的風(fēng)險(xiǎn)控制考慮對擔(dān)保企業(yè)提出苛刻的條件，增加了科技型微小企業(yè)的融資難度。

（三）信貸審批流程復(fù)雜，貸款管理成本高

目前，我國商業(yè)銀行對辦理大中企業(yè)和小微企業(yè)貸款的程序基本一致，無論從客戶貸前資料收集、集中審批還是貸后管理，均以同樣流程進(jìn)行。就貸款程序而言，抵押登記通常需要一周時(shí)間才能受理完畢，進(jìn)行公證需要產(chǎn)權(quán)人和共有人全部到場簽字，如以多人房產(chǎn)抵押，往往需要全家老小全部到場。因此，許多小微企業(yè)寧愿選擇民間高息借款，也不愿向銀行申請貸款。同時(shí)，由于科技型小微企業(yè)資金需求量少但頻率高，通常貸款金額少但次數(shù)高，和大企業(yè)相比貸款的管理成本較高，因而商業(yè)銀行對開展科技型小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)積極性不高，這也是科技型小微企業(yè)融資難的重要原因。

三、硅谷銀行的商業(yè)運(yùn)行模式及啟示

美國硅谷銀行成立于1983年，成立十年來一直發(fā)展緩慢，和其他銀行相比，并沒有什么特別之處。直至1993年美國硅谷掀起高科技產(chǎn)業(yè)創(chuàng)業(yè)浪潮，在大部分銀行將目光投向大公司身上時(shí)，硅谷銀行另辟奇徑將目標(biāo)市場定在新創(chuàng)立的科技中小企業(yè)身上，為它們提供較為全面的服務(wù)。獨(dú)特的戰(zhàn)略眼光和對機(jī)遇的準(zhǔn)確把握，促進(jìn)了硅谷銀行的飛速發(fā)展。至2008年，美國100佳最佳銀行排名中，硅谷銀行位居13名，超過了美國銀行和花旗銀行。究其成功之路，可以給我們帶來以下啟示：

（一）與創(chuàng)業(yè)投資公司緊密合作

硅谷銀行成功的重要策略之一是與VC（風(fēng)險(xiǎn)投資）、PE（私募股權(quán)投資）等創(chuàng)業(yè)投資公司緊密合作，進(jìn)行聯(lián)合投資。硅谷銀行在客戶選擇上，以創(chuàng)業(yè)投資公司投資的客戶為主，為他們提供商業(yè)銀行服務(wù)、直接投資成為股東或合伙人。這樣，硅谷銀行通過風(fēng)險(xiǎn)投資進(jìn)行客戶甄別，避免了貸款發(fā)放前的信息不對稱。

此外，硅谷銀行為創(chuàng)業(yè)投資公司貸款時(shí)，由創(chuàng)業(yè)投資公司進(jìn)行組合投資、分散風(fēng)險(xiǎn)，并由創(chuàng)業(yè)投資公司將回報(bào)返還銀行，間接為中小企業(yè)提供融資支持。同時(shí)，硅谷銀行實(shí)行“跟隨發(fā)展”模式，將網(wǎng)點(diǎn)設(shè)在創(chuàng)業(yè)投資機(jī)構(gòu)附近，為創(chuàng)業(yè)投資機(jī)構(gòu)提供直接的銀行服務(wù)，以便為其提供及時(shí)服務(wù)，從而將業(yè)務(wù)向全國擴(kuò)展。

（二）靈活的貸款擔(dān)保方式

硅谷銀行的客戶群體是創(chuàng)業(yè)初期的科技型中小企業(yè)，這類企業(yè)擁有較高的技術(shù)研發(fā)水平，知識(shí)產(chǎn)權(quán)、專利權(quán)是其主要資產(chǎn)，固定資產(chǎn)較少，大多數(shù)以土地房屋租賃經(jīng)營為主。硅谷銀行改變經(jīng)營觀念，允許以專利技術(shù)代替?zhèn)鹘y(tǒng)的物質(zhì)擔(dān)保。例如，當(dāng)企業(yè)處在創(chuàng)業(yè)研發(fā)階段時(shí)，以專利技術(shù)作為擔(dān)保，當(dāng)產(chǎn)品進(jìn)入市場，公司擁有應(yīng)收賬款后，則以應(yīng)收賬款替代知識(shí)產(chǎn)權(quán)作為抵押。

（三）僅涉足熟悉的專業(yè)領(lǐng)域

硅谷銀行只投資于最熟悉的新興工程產(chǎn)業(yè)和生命科學(xué)領(lǐng)域，其他領(lǐng)域一般不參與。硅谷銀行的許多員工都有高科技領(lǐng)域的工作經(jīng)驗(yàn)，并在相關(guān)領(lǐng)域具有較深的人脈關(guān)系，這也使得硅谷銀行的專業(yè)化優(yōu)勢十分突出，有效降低了與企業(yè)之間的信息不對稱。

四、支持科技型小微企業(yè)發(fā)展的幾點(diǎn)建議

（一）風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，靈活配置，分散科技型小微企業(yè)融資貸款風(fēng)險(xiǎn)

科技型小微企業(yè)市場風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)較大，且財(cái)務(wù)管理能力薄弱，財(cái)務(wù)信息不完整，與商業(yè)銀行間信息不對稱。針對這一問題，商業(yè)銀行應(yīng)積極探索與科技園、政府共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的模式，降低科技型小微企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)，拓寬信息交流渠道。

其中，商業(yè)銀行和科技園區(qū)的合作，可以通過園區(qū)與園區(qū)內(nèi)企業(yè)間的銀企對接活動(dòng)，獲取更多貸款申請企業(yè)的信息。同時(shí)，對科技園區(qū)貸款提供資金支持，再由科技園區(qū)對科技型小微企業(yè)進(jìn)行金融支持，即商業(yè)銀行對科技型小微企業(yè)進(jìn)行間接融資，通過投資組合分散單個(gè)科技型小微企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

此外，商業(yè)銀行還可與政府合作建立擔(dān)保保證金風(fēng)險(xiǎn)池，為科技型小微企業(yè)定向貸款。在風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的契約下，將政府的高科技擔(dān)保保證金存入風(fēng)險(xiǎn)池，成為銀行的托管風(fēng)險(xiǎn)池資金，再由商業(yè)銀行按風(fēng)險(xiǎn)池資金的一定放大比例向科技型小微企業(yè)發(fā)放定向貸款。

（二）創(chuàng)新產(chǎn)品，多方聯(lián)動(dòng)，豐富科技型小微企業(yè)融資擔(dān)保方式

圍繞科技型小微企業(yè)缺少有效抵押物和擔(dān)保難的現(xiàn)狀，商業(yè)銀行應(yīng)積極創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，大力發(fā)展應(yīng)收賬款質(zhì)押融資、商標(biāo)權(quán)融資、租賃融資、貿(mào)易融資等新型融資形式，探索以現(xiàn)金流為質(zhì)押的新型業(yè)務(wù)模式，為科技型小微企業(yè)提供更多、更便捷的融資選擇。

同時(shí)，商業(yè)銀行還應(yīng)積極與擔(dān)保公司機(jī)構(gòu)合作。擔(dān)保機(jī)構(gòu)在專利、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、銷售合同等非實(shí)物資產(chǎn)的估價(jià)上擁有優(yōu)勢，而商業(yè)銀行一般不認(rèn)可這些資產(chǎn)做抵押，可由擔(dān)保機(jī)構(gòu)為科技型小微企業(yè)的商業(yè)銀行融資進(jìn)行擔(dān)保。

此外，商業(yè)銀行還可尋求創(chuàng)業(yè)投資公司作為科技型小微企業(yè)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。創(chuàng)業(yè)投資公司對創(chuàng)業(yè)企業(yè)有較為深入的了解，與其合作不僅可以分享創(chuàng)業(yè)機(jī)構(gòu)的客戶資源，而且為了被投資創(chuàng)業(yè)企業(yè)的發(fā)展，其有動(dòng)力和信息擔(dān)當(dāng)創(chuàng)業(yè)企業(yè)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。

（三）簡化審批，優(yōu)化流程，提高科技型小微企業(yè)貸款審批效率

目前，科技型小微企業(yè)貸款審批程序繁瑣冗長，遠(yuǎn)不能滿足小微企業(yè)貸款“多、急、頻”的特點(diǎn)。針對這一現(xiàn)狀，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)科技型小微企業(yè)的特點(diǎn)，制定專門的貸款體系，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，合理簡化審批環(huán)節(jié)和手續(xù)。一方面，不斷改進(jìn)貸款授權(quán)和授信制度，適當(dāng)賦予基層機(jī)構(gòu)信貸人員必要的貸款審批權(quán)限和管理責(zé)任。另一方面，提高風(fēng)險(xiǎn)容忍度，對操作風(fēng)險(xiǎn)、意外導(dǎo)致的小微企業(yè)貸款不良情況不追究主辦客戶經(jīng)理責(zé)任，打消客戶經(jīng)理拓展科技型小微企業(yè)業(yè)務(wù)的顧慮，調(diào)動(dòng)其拓展業(yè)務(wù)的主觀能動(dòng)性。

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