導(dǎo)言：作為寫作愛(ài)好者，不可錯(cuò)過(guò)為您精心挑選的10篇互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

經(jīng)濟(jì)全球化的到來(lái)，為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)帶來(lái)了更多的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。電商互聯(lián)網(wǎng)交易是電子商貿(mào)的重要體現(xiàn)，更是我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分?，F(xiàn)階段我國(guó)以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中還存在這一定的不足，為了更好地促進(jìn)我國(guó)電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展，本文對(duì)完善電商互聯(lián)網(wǎng)交易的戰(zhàn)略性措施進(jìn)行了探討，以求進(jìn)一步推動(dòng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)穩(wěn)步發(fā)展。

一、電商平臺(tái)的相關(guān)概念

電商平臺(tái)是為交易雙方提供電子商務(wù)貿(mào)易的平臺(tái)，交易雙方通過(guò)在電商平臺(tái)進(jìn)行溝通、交流、了解，進(jìn)而完成雙方之間的電子交易。電商平臺(tái)集信息交流、數(shù)據(jù)交換、協(xié)商購(gòu)買、物資流動(dòng)等眾多環(huán)節(jié)于一身?？梢哉f(shuō)，電商平臺(tái)的出現(xiàn)在很大程度上確保了買賣雙方能夠進(jìn)行及時(shí)溝通，確保交易雙方溝通交流的安全保密性同時(shí)，為個(gè)體或者單位提供便捷服務(wù)，這在很大程度上促成了電子貿(mào)易。隨著電子商務(wù)貿(mào)易的出現(xiàn)，電商平臺(tái)得到了迅速發(fā)展，相比于傳統(tǒng)交易平臺(tái)，電商平臺(tái)可以為交易雙方提供實(shí)時(shí)、邊界服務(wù)，避免了由于時(shí)間、地點(diǎn)、天氣等因素對(duì)貿(mào)易溝通造成的阻礙。除此之外，電商平臺(tái)的出現(xiàn)大大降低了商務(wù)貿(mào)易溝通交流的成本，降低了買家的花銷的同時(shí)，增大了賣家的所收利潤(rùn)。

二、基于以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的問(wèn)題

由于我國(guó)電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時(shí)間較短，基礎(chǔ)理念框架還有待進(jìn)一步完善，在電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展實(shí)踐中還存在這一定的問(wèn)題。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融交易中涉及客戶、商家的眾多重要信息，一旦這些重要信息泄露，或者被不法分子竊取，對(duì)交易雙方的打擊無(wú)疑是十分沉重的。而我國(guó)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融交易體系還不夠完善，存在著較多的安全隱患，很有可能受到不法分子襲擊，所以在增進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)一步發(fā)展中要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)安全問(wèn)題加以重視。其次，由于我國(guó)不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況有所差異，加上人口分布不均與等影響因素，直接導(dǎo)致我國(guó)不同地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展程度出現(xiàn)較大的差異。這種差異的存在直接拖慢了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的整體性發(fā)展，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)貿(mào)易是極其不益的。除此之外，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)群體的年齡分布極為不均，消費(fèi)的主力軍為16歲至32歲人群，40歲以上年齡段進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的消費(fèi)者十分少，由此可見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)群體較為單一，這對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的全面發(fā)展是極其不利的。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展需要法律法規(guī)等對(duì)其進(jìn)行強(qiáng)制性保障，而現(xiàn)階段我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的相關(guān)法律法規(guī)還有待完善。

三、增進(jìn)以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要對(duì)策

1.增進(jìn)電商互聯(lián)網(wǎng)交易的基礎(chǔ)建設(shè)增進(jìn)電商互聯(lián)網(wǎng)交易的基礎(chǔ)建設(shè)對(duì)于提升互聯(lián)網(wǎng)交易的安全可靠性能具有重要意義。首先可以通過(guò)加強(qiáng)電商互聯(lián)網(wǎng)交易系統(tǒng)的管理建設(shè)，不斷增進(jìn)其安全性能。再者，可以建立電商互聯(lián)網(wǎng)安全評(píng)估體系，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)交易進(jìn)行實(shí)時(shí)、有效評(píng)估，不斷排查互聯(lián)網(wǎng)交易中潛在的安全隱患，進(jìn)而為電子商務(wù)交易雙方提供安全、可靠的電商平臺(tái)。再者可以通過(guò)完善互聯(lián)網(wǎng)交易政策，吸引越來(lái)越多消費(fèi)者的關(guān)注，進(jìn)而提升雙方交易成功幾率。最后，可以通過(guò)調(diào)查研究形式，了解消費(fèi)市場(chǎng)的實(shí)時(shí)需求，進(jìn)而增進(jìn)消費(fèi)者的購(gòu)買力度。2.改善電商互聯(lián)網(wǎng)交易客戶關(guān)系數(shù)據(jù)庫(kù)的建立良好的客戶關(guān)系數(shù)據(jù)庫(kù)可以幫助企業(yè)單位進(jìn)一步了解產(chǎn)品的市場(chǎng)需求，進(jìn)而進(jìn)一步增進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。首先，企業(yè)單位需要對(duì)客戶進(jìn)行走訪調(diào)查，了解消費(fèi)者的實(shí)際生活情況和對(duì)產(chǎn)品的需求情況，有針對(duì)性的調(diào)整互聯(lián)網(wǎng)交易的方向，進(jìn)而不斷滿足市場(chǎng)需求。再者，企業(yè)單位需要對(duì)消費(fèi)群體動(dòng)態(tài)進(jìn)行實(shí)時(shí)了解和掌握，不斷更新客戶關(guān)系數(shù)據(jù)庫(kù)，通過(guò)產(chǎn)品訪問(wèn)量、被關(guān)注度、被收藏度等指標(biāo)來(lái)進(jìn)一步衡量電商互聯(lián)網(wǎng)交易的發(fā)展走向。3.創(chuàng)造獨(dú)具企業(yè)特色的電商互聯(lián)網(wǎng)交易要想在激烈的互聯(lián)網(wǎng)交易中站穩(wěn)腳跟，企業(yè)單位必須不斷創(chuàng)造獨(dú)具自身特色的電商互聯(lián)網(wǎng)交易，進(jìn)而吸引更多的消費(fèi)者。及時(shí)了解消費(fèi)的市場(chǎng)需要，制定完善、科學(xué)的電商互聯(lián)網(wǎng)交易方案，并不斷通過(guò)實(shí)踐反饋來(lái)完善電商互聯(lián)網(wǎng)交易方案。增加產(chǎn)品的可用性和創(chuàng)新性，不斷滿足消費(fèi)者的需求的同時(shí)，創(chuàng)造出獨(dú)具企業(yè)特色的電商互聯(lián)網(wǎng)交易，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的時(shí)代洪流中站穩(wěn)腳跟。4.明確自身發(fā)展定位，有效借助第三方電商的平臺(tái)中小型企業(yè)的電商互聯(lián)網(wǎng)交易的發(fā)展中，應(yīng)該充分認(rèn)識(shí)自身發(fā)展定位，制定科學(xué)、有效的發(fā)展方案，有效借助第三方電商平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)與消費(fèi)者的良好、安全溝通交流。通過(guò)借助第三方電商平臺(tái)還可以節(jié)省中小型企業(yè)的電商交易的投資成本，將中小型企業(yè)電商互聯(lián)網(wǎng)交易利潤(rùn)提升至最佳。在選取第三方電商平臺(tái)中，中小型企業(yè)單位要注重結(jié)合企業(yè)自身發(fā)展特點(diǎn)，選擇適合企業(yè)發(fā)展走向的，進(jìn)而提升企業(yè)未來(lái)發(fā)展能力。結(jié)束語(yǔ)我國(guó)現(xiàn)階段電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中還存在著有待完善的地方，本文針對(duì)我國(guó)電商交易中存在的問(wèn)題，逐一進(jìn)行研究，有針對(duì)性地提出了解決上述發(fā)展問(wèn)題的相關(guān)對(duì)策，以求不斷完善我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，更好地在互聯(lián)網(wǎng)金融中使用商務(wù)平臺(tái)，不斷滿足消費(fèi)者的需求的同時(shí)，增加產(chǎn)品的可用性和創(chuàng)新性，進(jìn)而不斷帶動(dòng)我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

篇2

前言

在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融在電商的電商的平臺(tái)下，已經(jīng)慢慢的對(duì)人們的金融習(xí)慣產(chǎn)生了改變，為未來(lái)人們的金融模式將產(chǎn)生巨大的影響。

在過(guò)去的10年里，這種影響已經(jīng)打破了傳統(tǒng)的商品零售，衣服，生活用品等很多領(lǐng)域的經(jīng)營(yíng)模式?？萍嫉膭?chuàng)新與人們支付方式的改變都在說(shuō)明這次金融模式的創(chuàng)新與傳統(tǒng)意義上的金融模式是完全不相同的。該金融模式不但具有傳統(tǒng)金融模式的所有功能，同時(shí)也具有了傳統(tǒng)金融模式中沒(méi)有的特征，就是互聯(lián)網(wǎng)的透明，平等，公開(kāi)。

目前發(fā)展規(guī)模最大的就是本文研究的對(duì)象阿里集團(tuán)，阿里巴巴獨(dú)立事業(yè)群，主要的業(yè)務(wù)是小微企業(yè)，個(gè)人創(chuàng)業(yè)所提供的小額貸款。通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)作方式，風(fēng)險(xiǎn)的控制等方面的研究來(lái)嘗試著分析未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向。

在發(fā)展的過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)金融在技術(shù)和服務(wù)的基礎(chǔ)上。不斷的擴(kuò)展業(yè)務(wù)，信息技術(shù)與金融相結(jié)合構(gòu)建了互聯(lián)網(wǎng)金融模式。

一、金融服務(wù)的發(fā)展和重要性

電子金融，是電子商務(wù)與金融相互結(jié)合的產(chǎn)物。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)的運(yùn)作模式也在快速的向其他的行業(yè)擴(kuò)展。從而使得金融服務(wù)行業(yè)也受到了巨大的影響力。電子金融憑借電子商務(wù)的立誓交易的信息和數(shù)據(jù)，并利用先進(jìn)技術(shù)，在可控制的風(fēng)險(xiǎn)條件下，消費(fèi)者、供應(yīng)商資金不足但又有融資的需求的情況下，電商平臺(tái)將提供資金擔(dān)保并提供給需求方。電商金融就是以法律為保障。以信譽(yù)為前提，以需求方能繼續(xù)使用電商平臺(tái)服務(wù)為基礎(chǔ)。如果電商平臺(tái)提供資金給需求方，若需求方在時(shí)間規(guī)定范圍內(nèi)不能及時(shí)還款，該需求方在電商平臺(tái)的所有活動(dòng)將會(huì)面臨著被受限制或關(guān)閉的風(fēng)險(xiǎn)。

二、電商的崛起和發(fā)展階段

電商平臺(tái)改變了傳統(tǒng)的交易方式和消費(fèi)方式，使得在整個(gè)活動(dòng)中的信息、物流、商流和資金在時(shí)間與空間上可以完全分開(kāi)，不受到任何影響。消費(fèi)者也可以不用擔(dān)心時(shí)間和空間上的問(wèn)題，采取遠(yuǎn)程交易方式就可以解決。目前根據(jù)電子商務(wù)平臺(tái)所服務(wù)的對(duì)象不同，所以現(xiàn)在的電子商務(wù)的運(yùn)作模式主要分為：B2C（商家對(duì)消費(fèi)者）、C2C（消費(fèi)者相互之間）、B2B（商家對(duì)商家）等方式。

電子商務(wù)的發(fā)展對(duì)各個(gè)領(lǐng)域都有著巨大的影響力。電子商務(wù)交易從2005年步入快速發(fā)展期，根據(jù)《中國(guó)電子商務(wù)數(shù)據(jù)報(bào)告（2012）》顯示。我國(guó)的電子商務(wù)的交易數(shù)據(jù)來(lái)看比2005年GDP上升了4倍，總共的交易金額達(dá)到了8.06億元人民幣，同時(shí)也增長(zhǎng)了31.7%，根據(jù)電子商務(wù)交易金額數(shù)量，更加說(shuō)明電子金融的廣闊前景。如阿里巴巴、天貓商城、京東商城、亞馬遜、蘇寧易購(gòu)、拍拍網(wǎng)為代表的電子商務(wù)，帶來(lái)了許多互聯(lián)網(wǎng)信貸和互聯(lián)網(wǎng)支付的需求。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)能力分析

1、議價(jià)能力。金融企業(yè)客戶的議價(jià)能力取決于客戶的粘性，隨著優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，產(chǎn)品的方便，加深了客戶的粘性，借款者的議價(jià)能力也隨著增加了。阿里巴巴就是以個(gè)具有代表性的議價(jià)能力強(qiáng)的金融企業(yè)。

2、進(jìn)入能力。行業(yè)的成本低，風(fēng)險(xiǎn)小，利潤(rùn)穩(wěn)定增長(zhǎng)，所以很多企業(yè)都在你尋找進(jìn)入該行業(yè)的機(jī)會(huì)。這些群體一般是有電商企業(yè)和銀行組成，銀行有資金優(yōu)勢(shì)，并有足夠的經(jīng)驗(yàn)在風(fēng)險(xiǎn)控制上。然而電商企業(yè)的優(yōu)勢(shì)是在于他對(duì)技術(shù)和數(shù)據(jù)的能力，并有一定的客戶群體。所以他們這兩類企業(yè)要改變當(dāng)今市場(chǎng)格局最有可能。

3、競(jìng)爭(zhēng)能力。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)不斷發(fā)展與企業(yè)數(shù)量不斷的增加，但是規(guī)模較大的企業(yè)卻不多。

四、互聯(lián)網(wǎng)的金融風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的最大特點(diǎn)就是風(fēng)險(xiǎn)性，但互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新型的金融模式，電商金融處于剛起步的基礎(chǔ)階段，對(duì)整個(gè)金融模式還不夠完善。從互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)來(lái)看，隨著近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，明間機(jī)構(gòu)對(duì)細(xì)分市場(chǎng)需求，采取突破金融壁壘，想通過(guò)采取各種方式進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)。但由于金融模式的不夠完善，沒(méi)有受到嚴(yán)格的監(jiān)督，沒(méi)有形成內(nèi)部的管理機(jī)制。隨著市場(chǎng)的需求，為了更加的貼近整個(gè)市場(chǎng)，互聯(lián)網(wǎng)也開(kāi)發(fā)出了新的金融服務(wù)。因而在近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速。

1、安全風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)是依靠計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行的，因此安全的技術(shù)保障是互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)。而黑客侵入，病毒感染，網(wǎng)絡(luò)停止，程序的不完善等都侵襲著整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。面對(duì)這一系列的技術(shù)擔(dān)憂，首先要解決的就是技術(shù)的完善。如果技術(shù)不成熟，就無(wú)法保障信息的安全，就會(huì)導(dǎo)致客戶信息，資金信息的遺失，一旦遺失，所造成的損失是無(wú)法想象的。計(jì)算機(jī)病毒只要有程序它就會(huì)存在，而它的破壞性是不可估量的，一旦哪個(gè)環(huán)節(jié)被感染，整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融就不能正常的運(yùn)行。會(huì)造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失。

2、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。技術(shù)是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的運(yùn)作根本。他對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有這較強(qiáng)的專業(yè)性，對(duì)保密的需求大于別的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)。在現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，能長(zhǎng)時(shí)間獨(dú)立支撐一個(gè)行業(yè)的需求是很困難的，因而技術(shù)合作模式也是暫不能避免的。面對(duì)程序的邏輯與數(shù)據(jù)安全性的風(fēng)險(xiǎn)成為了互聯(lián)網(wǎng)金融的重要問(wèn)題。

3、操作風(fēng)險(xiǎn)。從交易的角度講，如果客戶不了解互聯(lián)網(wǎng)金融的操作步驟，就很有可能導(dǎo)致資金損失，還有可能在交易的過(guò)程中出現(xiàn)服務(wù)器不支持和支付中斷等現(xiàn)象。本身互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)就是開(kāi)放性，在面對(duì)交易失效或者失誤，都會(huì)給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)累積和影響。

4、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的含義就是承諾的沒(méi)有實(shí)現(xiàn)或沒(méi)有承擔(dān)想對(duì)應(yīng)的義務(wù)。信譽(yù)是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和傳統(tǒng)金融行業(yè)的基礎(chǔ)，維系客戶的重要條件就是建立良好的信譽(yù)，達(dá)到客戶的信任從而才能開(kāi)展業(yè)務(wù)。一旦沒(méi)有了信譽(yù)，大量的客戶將會(huì)面臨著流失，更為嚴(yán)重的將會(huì)引起法律風(fēng)險(xiǎn)。所以建立好的信譽(yù)形象是每個(gè)企業(yè)生存的根本。

5、法律風(fēng)險(xiǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn)在每個(gè)行業(yè)都是存在的，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也是一樣。在交易的過(guò)程中主體沒(méi)有按照約定遵守相關(guān)權(quán)利或義務(wù)等。近年來(lái)，我國(guó)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)制定了《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《證券賬戶非現(xiàn)場(chǎng)開(kāi)戶實(shí)施暫行辦法》、《電子簽名法》、《網(wǎng)上證券委托管理暫行辦法》等法規(guī)。以上的這些法律法規(guī)并沒(méi)有完全適用，一些法規(guī)暫未制定出裁決標(biāo)準(zhǔn)。要保障行業(yè)的順利發(fā)展，合理的法律法規(guī)是發(fā)展的基礎(chǔ)。

五、阿里金融模式

1、阿里企業(yè)的概況。阿里企業(yè)在創(chuàng)建時(shí)僅僅是一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)支付工具（支付寶）。這個(gè)工具使天貓和淘寶的用戶對(duì)付款環(huán)節(jié)所存在的風(fēng)險(xiǎn)不在擔(dān)憂，增加了消費(fèi)者的信任。阿里也不斷的對(duì)支付工具進(jìn)行功能升級(jí)，增加了聊天模式，便于消費(fèi)者與店家之間的相互溝通。而支付寶屬于快捷，安全的一種支付形式，減少了消費(fèi)者的很多操作步驟，方便了消費(fèi)者也減少了消費(fèi)者所有信息的泄露風(fēng)險(xiǎn)。在不斷優(yōu)化的同時(shí)，隨后又推出了信用支付，指所有支付寶用戶可以根據(jù)信用額度來(lái)透支消費(fèi)，與銀行所推出的信用卡業(yè)務(wù)類似。

多年的運(yùn)作，阿里巴巴從商家對(duì)商家、京東、淘寶、天貓等電商平臺(tái)積累了大量的信用數(shù)據(jù)。

2、業(yè)務(wù)。在2007年阿里又推出了一種新的服務(wù)方式，即貸款服務(wù)。該服務(wù)是阿里與中國(guó)建設(shè)銀行相互合作為商家與商家平臺(tái)的小微企業(yè)提供的貸款。阿里作為中介，將信息提供給中國(guó)建設(shè)銀行，從而在為企業(yè)做擔(dān)保的前提下，獲得銀行貸款。在阿里與中國(guó)建設(shè)銀行合作的四年后，因雙方在理念上無(wú)法達(dá)成一致，服務(wù)被終止。在緊接著的兩年里，阿里為了給交易用戶提供貸款成立了兩家小額的信貸公司。大大減少了需求方的貸款成本。阿里巴巴推出了幾款純信用貸款的產(chǎn)，貸款形式是不需要任何的擔(dān)保和抵押，最為常見(jiàn)的貸款形式有：淘寶（天貓）訂單貸款、阿里巴巴信用貸款、淘寶信用貸款等。訂單貨款是發(fā)貨后與未收到貨款的時(shí)間內(nèi)，電商通過(guò)訂單信息申請(qǐng)貸款，系統(tǒng)將會(huì)最這些訂單信息數(shù)據(jù)進(jìn)行評(píng)估這家店鋪?zhàn)罱鼤r(shí)間的交易數(shù)據(jù)，并通過(guò)這些數(shù)據(jù)來(lái)判斷該店鋪?zhàn)罡哔J款的金額，便于資金的利用，有助于賣家的資金流動(dòng)。而信用貸款與傳統(tǒng)金融類似，依據(jù)系統(tǒng)所記錄的數(shù)據(jù)對(duì)申請(qǐng)的信用狀況、授信風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估后自動(dòng)產(chǎn)生授信額度，目前最高貸款金額在10萬(wàn)。減少了小微企業(yè)資金所帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)壓力?，F(xiàn)在也只有阿里巴巴有這個(gè)良好的記錄。整個(gè)流程操作歐式在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行，提高了貸款的工作效率。放貸的時(shí)間一般在3――7天。2013年初，阿里、騰訊與中國(guó)平安保險(xiǎn)的合作以及采用的O2O模式影響了整個(gè)金融界。

3、商業(yè)模式創(chuàng)新發(fā)展對(duì)阿里的意義。商業(yè)模式的創(chuàng)新有助于推動(dòng)企業(yè)組織的改革，阿里在2013年將7大事業(yè)群分成了25個(gè)事業(yè)部，其中按照功能和地方范圍被分成了3個(gè)事業(yè)部的業(yè)務(wù)是第三方支付。國(guó)內(nèi)事業(yè)部、國(guó)際事業(yè)部、事業(yè)部均為共享平臺(tái)，以前的阿里金融成為了阿里金融事業(yè)群，這4個(gè)事業(yè)部享有了構(gòu)建了獨(dú)立的法人地位，這樣的組織變革被稱為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的組織形式。它的特點(diǎn)是內(nèi)部市場(chǎng)化、扁平化和結(jié)點(diǎn)式。對(duì)業(yè)務(wù)開(kāi)展業(yè)務(wù)等起到了重要作用。

相對(duì)比較獨(dú)立的事業(yè)部就好比整個(gè)集團(tuán)在網(wǎng)絡(luò)中的各個(gè)結(jié)點(diǎn)，資源和信息迅速的在結(jié)點(diǎn)中流動(dòng)。網(wǎng)絡(luò)結(jié)點(diǎn)促進(jìn)了事業(yè)部之間的合作，減少在協(xié)作中產(chǎn)生的摩擦。打破了以往部門與部門之間的隔閡。

相對(duì)獨(dú)立的事業(yè)部都有著自己的盈利任務(wù)，所以事業(yè)部之間使用行政手段管理方式是不可能的，成為協(xié)調(diào)各方利益的重要手段就是企業(yè)內(nèi)部的市場(chǎng)化。這個(gè)方式能促使各個(gè)事業(yè)部像起初創(chuàng)業(yè)企業(yè)一樣，激發(fā)他們的競(jìng)爭(zhēng)力，從而取得更大的利潤(rùn)，達(dá)到共同的推動(dòng)和快速成長(zhǎng)。

阿里金融作為一種創(chuàng)新的商業(yè)模式，從發(fā)展角度看，對(duì)建立阿里集團(tuán)在網(wǎng)絡(luò)金融的重要地位產(chǎn)生了重要作用。伴隨這現(xiàn)代電商平臺(tái)的發(fā)展迅速，競(jìng)爭(zhēng)力不斷的增加，電商企業(yè)的垂直市場(chǎng)探索是最重要的生存方式。不但可以為自己的老客戶提供更多的服務(wù)。增加客戶的信任度，還能挖掘更多的增值服務(wù)，并獲得更對(duì)的利潤(rùn)。

討論

本文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的分類相關(guān)概念進(jìn)行分析，從理解“互聯(lián)網(wǎng)金融”的含義，并對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展基礎(chǔ)理論進(jìn)行了總結(jié)。并通過(guò)阿里集團(tuán)來(lái)分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)現(xiàn)代金融的重要性，啟發(fā)了本文對(duì)電商平臺(tái)核心下的互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行研究。

在當(dāng)代社會(huì)，隨著科技的不斷進(jìn)步促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也作為了世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的潮流。在現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融存在著一些問(wèn)題。但從經(jīng)濟(jì)發(fā)展的形式來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融符合了當(dāng)今時(shí)代的需要?；ヂ?lián)網(wǎng)金融給經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)了積極的利益與重要影響。

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起給整個(gè)金融業(yè)帶來(lái)了新的方向，與此同時(shí)也帶來(lái)目前更多的監(jiān)管制度的挑戰(zhàn)。發(fā)展更好的社會(huì)是金融業(yè)的發(fā)展宗旨，并不是利于監(jiān)管。

文章主要是研究互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀以及未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)，法律，政治環(huán)境考量的缺乏，任何發(fā)展都無(wú)法獨(dú)立生存，所以互聯(lián)網(wǎng)金融要怎樣去適應(yīng)這些環(huán)境來(lái)取得更好的發(fā)展空間等等問(wèn)題還有待研究。（作者單位：重慶師范大學(xué)涉外商貿(mào)學(xué)院）

參考文獻(xiàn)：

[1] 方敬堯.基于以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融研究[J].經(jīng)營(yíng)管理者，2015，03：17-18.

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“互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，尤其2013年以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融呈爆發(fā)之態(tài)，確實(shí)給國(guó)內(nèi)銀行業(yè)帶來(lái)了非常大的沖擊和挑戰(zhàn)，但也是銀行的機(jī)會(huì)所在?！痹诒本┯钚乓渍\(chéng)科技公司（以下簡(jiǎn)稱宇信易誠(chéng)）高級(jí)副總裁歐陽(yáng)忠誠(chéng)看來(lái)，構(gòu)建新型服務(wù)平臺(tái)將是未來(lái)的發(fā)展機(jī)遇和趨勢(shì)。

確實(shí)，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步，一些新的銀行服務(wù)渠道已經(jīng)逐步涌現(xiàn)。而這些新的服務(wù)渠道的產(chǎn)生，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在其中起到了重要的作用?！艾F(xiàn)在，國(guó)內(nèi)各個(gè)銀行對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的融合都十分重視，很多銀行已經(jīng)將其視為是下一步發(fā)展的戰(zhàn)略重點(diǎn)?！痹跉W陽(yáng)忠誠(chéng)看來(lái)，這種變化意味著國(guó)內(nèi)銀行將會(huì)更加注重互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用。這對(duì)于服務(wù)于銀行業(yè)的IT服務(wù)商而言，既是一個(gè)很好的發(fā)展機(jī)會(huì)，同時(shí)，也是一個(gè)不小的挑戰(zhàn)。

“這要求IT服務(wù)商不僅要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)十分了解，同時(shí)也要有很深厚的業(yè)務(wù)積淀，更重要的是，還要能夠把兩者很好地融合在一起?！辈贿^(guò)，歐陽(yáng)忠誠(chéng)坦言，做為國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的金融行業(yè)IT服務(wù)商之一，宇信易誠(chéng)一直都十分關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展，而且也很高興看到銀行業(yè)出現(xiàn)的這種變化，“宇信易誠(chéng)不僅具備完善的產(chǎn)品線，同時(shí)，也具備將銀行的業(yè)務(wù)需求同最新的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融合的能力和經(jīng)驗(yàn)”。

構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)銀行金融服務(wù)平臺(tái)

當(dāng)然，對(duì)于IT服務(wù)商而言，在這種趨勢(shì)下，為銀行提供IT服務(wù)和系統(tǒng)建設(shè)的思路也要做出改變?！拔艺J(rèn)為，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)銀行的建設(shè)，將不再是以網(wǎng)銀為中心，而是要構(gòu)建一個(gè)統(tǒng)一的新型互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)，在這一平臺(tái)上，融合了交易、營(yíng)銷、服務(wù)、管理、交互等多個(gè)模塊，而原來(lái)傳統(tǒng)的網(wǎng)銀、電話銀行等都會(huì)成為這個(gè)平臺(tái)的渠道，各個(gè)渠道通過(guò)這一服務(wù)平臺(tái)，完成協(xié)作和交互”。

據(jù)歐陽(yáng)忠誠(chéng)介紹，針對(duì)這一變化，宇信易誠(chéng)已經(jīng)推出了新型互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)，來(lái)滿足國(guó)內(nèi)銀行用戶對(duì)于“互聯(lián)網(wǎng)銀行”建設(shè)的需求，而且還專門成立了一個(gè)“互聯(lián)網(wǎng)銀行規(guī)劃委員會(huì)”，來(lái)研究互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展方向和如何落地應(yīng)用。“我們認(rèn)為未來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)銀行體系是體驗(yàn)銀行與智慧銀行的結(jié)合，新一代互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)依靠服務(wù)與營(yíng)銷、管理與管控、數(shù)據(jù)分析三大體系為客戶提供智能化、個(gè)性化的營(yíng)銷和服務(wù)”。

新型互聯(lián)網(wǎng)銀行服務(wù)渠道體系

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工科背景的股評(píng)家

在創(chuàng)業(yè)板首次發(fā)審會(huì)上，東方財(cái)富網(wǎng)的IPO申請(qǐng)順利過(guò)會(huì)。由此，曾活躍在多個(gè)媒體上的國(guó)內(nèi)第一代股評(píng)家，也是東方財(cái)富網(wǎng)的創(chuàng)始人——“其實(shí)”步入到聚光燈下。其實(shí)，這位股評(píng)家是一名不折不扣的“70后”工科生。1970年10月出生的其實(shí)，是伴隨體制轉(zhuǎn)型而成長(zhǎng)起來(lái)的“70后”，雖然青少年時(shí)代的物質(zhì)并不豐富，但這一代人通過(guò)努力來(lái)改善環(huán)境的愿望已逐漸清晰。1989年，其實(shí)進(jìn)入了上海交通大學(xué)并獲得工學(xué)學(xué)士。在校期間的其實(shí)非?；钴S，曾參與創(chuàng)辦了上海交大社會(huì)實(shí)踐中心，而個(gè)人的性格和外部的環(huán)境加以整合，使得其實(shí)不可避免同一段歷史聯(lián)系起來(lái)。

1990年11月26日，上海證券交易所在外灘北側(cè)黃浦路15號(hào)的浦江飯店孔雀廳成立并于12月19日開(kāi)張營(yíng)業(yè)?；钴S且好奇的性格讓當(dāng)時(shí)還在求學(xué)的其實(shí)成了元老級(jí)股民并積累了不少經(jīng)驗(yàn)。1993年畢業(yè)后，其實(shí)進(jìn)入中國(guó)國(guó)際期貨經(jīng)紀(jì)（上海）有限公司，而1994年起，他開(kāi)始在《上海證券報(bào)》等媒體上發(fā)表有關(guān)期貨的文章。1996年，其實(shí)又參與創(chuàng)辦了上海世基投資顧問(wèn)投資有限公司并出任公司副總經(jīng)理。他的創(chuàng)作之路一直在延續(xù)，在涉及證券分析類文章后，他變得更有名氣，而基于對(duì)B股的研究，也使他被《大公報(bào)》稱為“中國(guó)B股研究第一人”。

此后，其實(shí)創(chuàng)辦了益邦投資并成為了證監(jiān)會(huì)認(rèn)定的專業(yè)證券投資咨詢機(jī)構(gòu)，不久后還成為了上海電視臺(tái)指定的財(cái)經(jīng)頻道獨(dú)家金融投資顧問(wèn)單位。不過(guò)，2004年10月15日，金融界在美國(guó)NASDAQ的掛牌上市，讓其實(shí)決心轉(zhuǎn)型“觸網(wǎng)”并從個(gè)人網(wǎng)站開(kāi)始，而他當(dāng)時(shí)可能也沒(méi)想到，這會(huì)演變成之后的東方財(cái)富網(wǎng)。

低調(diào)潛伏的創(chuàng)業(yè)

2004年3月18日，最早的“東方財(cái)富網(wǎng)”上線，此后其實(shí)開(kāi)始在《上海證券報(bào)》、全景網(wǎng)、證券之星等報(bào)刊網(wǎng)站刊登廣告，網(wǎng)站內(nèi)容也擴(kuò)展到財(cái)經(jīng)、股票、基金、理財(cái)、期貨、債券、銀行、保險(xiǎn)等多個(gè)專業(yè)頻道，覆蓋了財(cái)經(jīng)領(lǐng)域的各類資訊與信息。2006年，東方財(cái)富網(wǎng)開(kāi)始進(jìn)入金融數(shù)據(jù)服務(wù)領(lǐng)域，由于整體市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)尚不充分，通過(guò)用戶定位和適當(dāng)?shù)亩▋r(jià)策略，實(shí)現(xiàn)了較高的毛利率。2008年2月，東方財(cái)富網(wǎng)取得上證信息Level-2行情經(jīng)營(yíng)許可，開(kāi)始提供基于自主研發(fā)的“財(cái)富密碼”數(shù)據(jù)終端及包含Level-2行情的金融數(shù)據(jù)服務(wù)。

此時(shí)的其實(shí)已完成了從股評(píng)家到企業(yè)家的轉(zhuǎn)型，不過(guò)2006年股市走牛后，面臨的誘惑也開(kāi)始不斷增加。2006年，東方財(cái)富網(wǎng)的總收入只有411萬(wàn)，而那一年可能不少股民已經(jīng)賺到了這些錢，于是，是否通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)銷售傳統(tǒng)股評(píng)公司的產(chǎn)品，成為了最大的誘惑，因?yàn)檫@是一個(gè)賺快錢的模式，但用戶基數(shù)卻不會(huì)擴(kuò)大。最終東方財(cái)富網(wǎng)忍住了這些短期的誘惑，先拼用戶再拼盈利，直至2009年創(chuàng)業(yè)板IPO后才準(zhǔn)備上市。

上市之后的東方財(cái)富網(wǎng)，開(kāi)始推出創(chuàng)新型金融理財(cái)產(chǎn)品，逐漸從互聯(lián)網(wǎng)站向互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺(tái)轉(zhuǎn)變。在其實(shí)看來(lái)，這個(gè)平臺(tái)不僅可以推出更多理財(cái)產(chǎn)品，甚至還將提供更多金融方面的衍生服務(wù)，畢竟東方財(cái)富網(wǎng)擁有的強(qiáng)大用戶黏性和平臺(tái)價(jià)值優(yōu)勢(shì)還能夠進(jìn)一步挖掘。

今年以來(lái)，東方財(cái)富網(wǎng)先是針對(duì)優(yōu)選貨幣基金，推出了理財(cái)工具“活期寶”，雖然有跟風(fēng)“余額寶”之嫌，但在賺足了市場(chǎng)眼球的同時(shí)，也實(shí)現(xiàn)了一定的銷售。其中報(bào)顯示，從6月26日正式到7月18日，“活期寶”共計(jì)實(shí)現(xiàn)申購(gòu)交易80096筆，銷售額累計(jì)16.48億元。

在“活期寶”方興未艾時(shí)，東方財(cái)富網(wǎng)又推出了“定期寶”，意欲在傳統(tǒng)銀行理財(cái)市場(chǎng)中分一杯羹。和“活期寶”不同，定期寶幫助投資者購(gòu)買的是7天、14天等短期理財(cái)基金，卻大幅降低了理財(cái)門檻，從銀行理財(cái)產(chǎn)品的最低購(gòu)買金額5萬(wàn)元降至1000元，此外天天可買，并自動(dòng)滾存。

“東方財(cái)富網(wǎng)是最早獲得第三方公募基金代銷牌照的企業(yè)之一，‘定期寶’是‘活期寶’的補(bǔ)充，也是為進(jìn)一步優(yōu)化用戶體驗(yàn)，滿足用戶更多的理財(cái)需求?！逼鋵?shí)表示，未來(lái)東方財(cái)富網(wǎng)還將進(jìn)一步推出更多理財(cái)產(chǎn)品，豐富自身基金銷售平臺(tái)的理財(cái)產(chǎn)品線。

創(chuàng)業(yè)者要先修煉內(nèi)功

東方財(cái)富網(wǎng)近期頻頻曝光，絕對(duì)不算“低調(diào)”，但其實(shí)卻和他的公司形成了鮮明的對(duì)比，是互聯(lián)網(wǎng)商界中為數(shù)不多的低調(diào)者，幾乎可以和微信之父張小龍媲美。他多次婉拒了攝影的要求，也很少公開(kāi)亮相。

在其實(shí)看來(lái)，任何一個(gè)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，都會(huì)遇到很強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，而面對(duì)強(qiáng)大對(duì)手時(shí)的第一反應(yīng)最好是從自身著手，先修煉好內(nèi)功?！拔矣浀蒙虾Ｓ心敲磶准一ヂ?lián)網(wǎng)公司，當(dāng)他們達(dá)到一定高度時(shí)就迫不及待地和大公司叫板。結(jié)果可想而知，巨頭們立馬在功能、流量和用戶使用習(xí)慣上覆蓋了你，因此公司規(guī)模小的時(shí)候，創(chuàng)業(yè)者一定要低調(diào)做事?！?/p>

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中圖分類號(hào)：F832；F724.6 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1009-914X（2016）20-0373-01

一、山東互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概況

截至2013年12月，山東省網(wǎng)民人數(shù)達(dá)到4329萬(wàn)人，數(shù)量上居于全國(guó)第二位，但覆蓋率仍較低。近五年來(lái)，山東省著力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)，網(wǎng)民人數(shù)呈較高速的增長(zhǎng)，增長(zhǎng)率達(dá)到17.48%，高于全國(guó)平均水平的15.91%，但普及率的全國(guó)排名卻在逐步落后。山東省的網(wǎng)民主要集中在東部和中部較發(fā)達(dá)的城市中，而西部縣市及貧困地區(qū)的網(wǎng)民受經(jīng)濟(jì)發(fā)展和硬件條件的制約普遍較少。盡管山東省GDP居全國(guó)前列，但互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的缺口仍然較大，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)還沒(méi)有成為山東經(jīng)濟(jì)的支柱產(chǎn)業(yè)之一。而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀就更加落后于國(guó)內(nèi)其他發(fā)達(dá)省份，P2P模式與第三方支付體系是山東省目前正在發(fā)展的兩種互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，但尚未形成規(guī)模，與沿海其他省份相比還有相當(dāng)大的差距。以P2P平臺(tái)為例，截至2013年底，山東省注冊(cè)的P2P公司有56家，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于廣東143家和浙江114家。成交額方面，山東2013年只有5.4億元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于廣東182.1億元和浙江150.3億元。因此，山東省在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的方面雖然已經(jīng)起步，但缺口仍然很大，潛力很大。

二、山東省互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問(wèn)題

山東省發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融收到很多因素的制約。一方面需要政府政策的引導(dǎo)和規(guī)范，另一方面需要居民金融意識(shí)的改觀。目前，山東省地方政府對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的支持力度明顯不足，居民的金融意識(shí)尚顯保守，體現(xiàn)在山東省居民的高儲(chǔ)蓄率上?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一個(gè)新興的、高風(fēng)險(xiǎn)的金融行業(yè)，其發(fā)展和金融大市場(chǎng)的發(fā)展是相輔相成的。在山東，由于金融業(yè)發(fā)展的不完善，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融始終沒(méi)有做到嚴(yán)格的監(jiān)管，各項(xiàng)制度和規(guī)范仍然存在著漏洞和缺失，整個(gè)行業(yè)的征信體系也沒(méi)有建立起來(lái)，這些問(wèn)題都導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融難以健康有序地發(fā)展，也就更加無(wú)法帶動(dòng)其他金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展了。

三、P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)簡(jiǎn)介――以青島為例

2015.12月28日，銀監(jiān)會(huì)會(huì)同工信部、公安部、國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室等三部門，公布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》。監(jiān)管辦法共分47條，對(duì)P2P的性質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)管控、資金存管以及監(jiān)管體系，都作出了明確規(guī)定，并現(xiàn)向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。P2P監(jiān)管細(xì)則的出臺(tái)，與匯泉貸一直以來(lái)的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的理念和舉措不謀而合，從以下幾個(gè)方面就可出來(lái)。

1、滿足中小微企業(yè)和個(gè)人投融資需求

匯泉貸作為一家嚴(yán)格遵照國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)、定位于信息中介服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)，一方面為小微實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供行之有效的融資幫助，解決企業(yè)“融資難”困境；另一方面也合理增加了居民的財(cái)產(chǎn)性收入，為廣大投資人提供了高收益、可信任的理財(cái)產(chǎn)品，打造安全的網(wǎng)絡(luò)借貸理財(cái)平臺(tái)。

2、明確網(wǎng)貸信息中介的“金融信息中介”性質(zhì)

匯泉貸定位于信息中介平臺(tái)，從一開(kāi)始就與信用中介的擔(dān)保之間切開(kāi)。匯泉貸與山東省優(yōu)質(zhì)國(guó)有小貸公司、擔(dān)保公司合作，由其推薦合適的借款企業(yè)并由專業(yè)盡調(diào)團(tuán)隊(duì)對(duì)項(xiàng)目嚴(yán)格把關(guān)，實(shí)地盡職調(diào)查（線下），確保項(xiàng)目及需求真實(shí)、合法后，匯泉貸平臺(tái)審核后將借款信息到網(wǎng)站上，接受投資人的投標(biāo)（線上），完成線上合同的簽訂等一系列工作，并由擔(dān)保公司為該筆借款提供連帶責(zé)任保證。

3、銀行存管、不設(shè)資金池

匯泉貸借助國(guó)有銀行實(shí)現(xiàn)交易資金在線直接支付結(jié)算，投資人資金全部交由銀行托管結(jié)算，與自有資金隔離，有效保障了用戶資金安全，杜絕資金池。

4、保障客戶權(quán)益

匯泉貸擁有專業(yè)的IT運(yùn)營(yíng)與維護(hù)團(tuán)隊(duì)，自主技術(shù)研發(fā)、自主基站建設(shè)，采用數(shù)據(jù)傳輸加密技術(shù)，搭建的銀行安全級(jí)防護(hù)體系，多重角度為客戶保駕護(hù)航，在產(chǎn)品安全與運(yùn)營(yíng)方面提供超一流的服務(wù)。

5、鼓勵(lì)創(chuàng)新

匯泉貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融，積極發(fā)揮其大數(shù)據(jù)等優(yōu)勢(shì)，為風(fēng)控、產(chǎn)品設(shè)置及客戶服務(wù)提供幫助。提供流動(dòng)性強(qiáng)、組合靈活的各種理財(cái)產(chǎn)品，讓所有人都可以享受投資的收益，這是高門檻、周期長(zhǎng)的信托和銀行理財(cái)產(chǎn)品所無(wú)法實(shí)現(xiàn)的。

6、網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)自律組織的作用非常重要

網(wǎng)絡(luò)行業(yè)借貸自律組織將發(fā)揮非常重要的作用，匯泉貸作為青島本土的國(guó)有互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，一直積極自律，促進(jìn)整個(gè)行業(yè)以一種更加健康的方式來(lái)發(fā)展；起到引領(lǐng)和榜樣作用。

7、備案制實(shí)施

匯泉貸為迎接監(jiān)管的到來(lái)積極準(zhǔn)備，正在積極主動(dòng)申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)性ICP許可證。

8、多級(jí)監(jiān)管

匯泉貸平臺(tái)是由青島大型國(guó)有企業(yè)--城投集團(tuán)傾力打造的國(guó)有互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)，作為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域“國(guó)家隊(duì)”中的一員，匯泉貸平臺(tái)接受政府監(jiān)管，合法合規(guī)操作，致力于打造規(guī)范、穩(wěn)健、安全、可靠的互聯(lián)網(wǎng)金融示范平臺(tái)，樹立國(guó)有資本公信力。

9、平臺(tái)信息披露

在匯泉貸平臺(tái)，可以看到詳細(xì)具體的資金投向、借款企業(yè)信息、簽訂的借款合同等，諸如此類都是平臺(tái)透明、信息嚴(yán)格披露的表現(xiàn)，匯泉貸還將不斷進(jìn)行提升信息披露舉措，提高平臺(tái)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)控制能力及透明化運(yùn)作。

10、線下業(yè)務(wù)限制

匯泉貸不設(shè)線下門店及網(wǎng)點(diǎn)，不采用人員推銷、營(yíng)銷制，辦公全部通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、電話等渠道實(shí)現(xiàn)，嚴(yán)格遵守線下業(yè)務(wù)方面的規(guī)定。

2015年6月23日，匯泉貸以全票通過(guò)正式加入中國(guó)國(guó)資系互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)聯(lián)盟，成為國(guó)金聯(lián)盟理事單位中的一員。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在2012年得到了飛速發(fā)展，但在最近各種風(fēng)險(xiǎn)情況出現(xiàn)，大量平臺(tái)倒閉，但同時(shí)又有大量新平臺(tái)出現(xiàn)，P2P行業(yè)未來(lái)發(fā)展十分不確定，P2P平臺(tái)需要積極貫徹國(guó)家相關(guān)政策法規(guī)，接受政府監(jiān)管，發(fā)揮P2P平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1] 胡超 我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款規(guī)范發(fā)展研究 浙江大學(xué)，2015.5.

篇6

2013年作為互聯(lián)網(wǎng)金融元年，如P2P網(wǎng)貸、眾籌融資、電商大數(shù)據(jù)金融等互聯(lián)網(wǎng)金融典型業(yè)態(tài)都有著勢(shì)不可擋的發(fā)展趨勢(shì)。各類電商平臺(tái)上，以“余額寶”牽頭的的寶寶類產(chǎn)品、企業(yè)小貸融資業(yè)務(wù)、線上多樣化保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品等等層出不窮，臺(tái)電商大數(shù)據(jù)金融正在以傳統(tǒng)金融業(yè)沒(méi)有的獨(dú)特方式闖進(jìn)我們的生活。本文將梳理近些年電商金融的開(kāi)展?fàn)顩r，逐步剖析該模式的產(chǎn)生背景、業(yè)務(wù)特點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，最后給出駐足長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的建議。

【關(guān)鍵詞】

互聯(lián)網(wǎng)金融；電商平臺(tái)；大數(shù)據(jù)金融；普惠金融

一、電商開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)如火如荼

互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)務(wù)的結(jié)合，在近幾年的中國(guó)成為了不可逆轉(zhuǎn)的潮流。而其中推動(dòng)這一潮流的弄潮兒首屈一指的便是各大電商巨頭。

2010年6月8日，阿里巴巴小額貸款公司（下稱阿里小貸）創(chuàng)立了。依靠互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，該公司專門為淘寶以及阿里巴巴電子商務(wù)平臺(tái)上中小企業(yè)及個(gè)體戶提供小額融資服務(wù)，開(kāi)創(chuàng)了我國(guó)電子商務(wù)小額貸款模式。

2013年京東商城上線“京寶貝”為京東中小商戶提供小貸，線上完成審批、風(fēng)險(xiǎn)控制、放款，全程最快需要3分鐘；2013年8月份，蘇寧被證實(shí)籌建銀行，為上游中小型供應(yīng)商理工金融扶持，基于自有第三方支付工具――易付寶為消費(fèi)者提供基金、保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品等服務(wù)。9月12日，“蘇寧銀行股份有限公司”獲得國(guó)家公商總局企業(yè)名稱核準(zhǔn)。1號(hào)店推出“1金融”平臺(tái)，面向用戶發(fā)售“1元保險(xiǎn)”、面向供應(yīng)商發(fā)售“1保貸”、未來(lái)還會(huì)面向商城商家融資的“1訂貸”、“1信貸”?！?元保險(xiǎn)”是由1號(hào)店網(wǎng)站攜手正隆保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)和長(zhǎng)江財(cái)險(xiǎn)聯(lián)合推出的“出行無(wú)憂險(xiǎn)”，實(shí)行T+0閃賠機(jī)制。后期，“1元保險(xiǎn)”將陸續(xù)推出生活化、個(gè)性化的保險(xiǎn)品種?！?保貸”是與中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行達(dá)成戰(zhàn)略合作后的產(chǎn)品，是銀行基于供應(yīng)商與1號(hào)店之間的應(yīng)收賬款提供的一種融資服務(wù)。根據(jù)自營(yíng)供應(yīng)商已確認(rèn)的應(yīng)收賬款為基礎(chǔ)，無(wú)抵押、純線上操作，全過(guò)程只需3分鐘，隨借隨還，周期最長(zhǎng)6個(gè)月。據(jù)悉，1號(hào)店的商必贏云平臺(tái)為超過(guò)20000個(gè)供應(yīng)商及入駐商家提供服務(wù)。而聚美優(yōu)品、唯品會(huì)、凡客等中所大型電商已陸續(xù)籌備開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。

說(shuō)到這就不得不提阿里巴巴的火爆貨幣基金網(wǎng)銷產(chǎn)品――余額寶。這個(gè)由互聯(lián)網(wǎng)巨頭支付寶于6月攜手天弘基金推出的創(chuàng)新型貨幣基金，截至目前數(shù)據(jù)顯示，其開(kāi)戶用戶超過(guò)1600萬(wàn)戶，貨幣基金累計(jì)申購(gòu)超1300億元，已經(jīng)是我國(guó)最大公募基金和貨幣基金，短短4個(gè)多月就占領(lǐng)了貨幣基金超過(guò)10%的份額。

據(jù)支付寶官網(wǎng)介紹，“轉(zhuǎn)入余額寶的資金是購(gòu)買了一款增利寶貨幣基金，其綜合費(fèi)率水平在目前國(guó)內(nèi)貨幣基金中是最低的，管理費(fèi)率僅為0.3%，托管費(fèi)率是0.08%，而普通貨幣基金的管理費(fèi)率一般為0.33%，托管費(fèi)率一般為0.1%。天弘增利寶貨幣市場(chǎng)基金還特別引入T+0機(jī)制，使余額寶內(nèi)的資金能隨時(shí)用于網(wǎng)上購(gòu)物、支付寶轉(zhuǎn)賬等支付。此外，增利寶還在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上面進(jìn)行了創(chuàng)新，例如收益結(jié)轉(zhuǎn)方式由目前普遍的按月結(jié)轉(zhuǎn)收益改為按日結(jié)轉(zhuǎn)，投資者可以清楚地知道賬戶每日最新可用余額。

支付寶與天弘基金旗下的天弘增利寶貨幣市場(chǎng)基金的這種合作模式在互聯(lián)網(wǎng)金融、互聯(lián)網(wǎng)基金領(lǐng)域具有重大意義。對(duì)于支付寶，與基金合作可以增加客戶的活期資金收益，提升客戶粘性；對(duì)于基金公司而言，不需依賴銀行渠道就能帶來(lái)上億級(jí)別的潛在客戶，基金規(guī)模將快速提升。然而，這對(duì)于銀行而言影響或偏負(fù)面，活期存款競(jìng)爭(zhēng)方面將面臨支付寶這一強(qiáng)大的對(duì)手，目前貨幣市場(chǎng)基金的年化收益在4%左右，遠(yuǎn)超活期存款利息。對(duì)于那些之前較少接觸基金的年輕淘寶客戶來(lái)說(shuō)，有可能將自己存在銀行的錢轉(zhuǎn)入余額寶?；ヂ?lián)網(wǎng)基金這一創(chuàng)新理財(cái)工具的興起有可能大大推動(dòng)存款“搬家”的進(jìn)程。

由此可見(jiàn)，電商巨頭已經(jīng)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域全面拉開(kāi)了戰(zhàn)役。

二、電商互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)產(chǎn)生背景及特點(diǎn)

電商開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)可以說(shuō)是水水推舟、水到渠成的。其推動(dòng)因素我歸納了兩點(diǎn)：1、電商盈利多元化動(dòng)力驅(qū)使。目前線上經(jīng)營(yíng)的成本相比實(shí)體商鋪優(yōu)勢(shì)下降，因?yàn)殡娚虒?duì)人力、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的資金投入隨規(guī)模而擴(kuò)張，以往依靠服務(wù)費(fèi)和差價(jià)來(lái)盈利的模式已經(jīng)難以支撐平臺(tái)運(yùn)作。因而提供金融服務(wù)成了電商盈利的創(chuàng)新途徑。2、網(wǎng)絡(luò)商戶的融資需求。電商平臺(tái)每到大型節(jié)日展開(kāi)的促銷大戰(zhàn)使得網(wǎng)絡(luò)商戶需要提前加大庫(kù)存，因而常常產(chǎn)生資金鏈緊張的狀況。但這些中小微企業(yè)卻是由于融資風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題使得傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不愿給予貸款的對(duì)象，而電商提供的小額貸款服務(wù)便捷高效的解決了這一需求。

電商互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的特點(diǎn)掌握大數(shù)據(jù)。對(duì)電商平臺(tái)上采購(gòu)、銷售、財(cái)務(wù)等數(shù)據(jù)進(jìn)行集成和處理，今兒完成自動(dòng)化審批和風(fēng)險(xiǎn)控制，可以提升營(yíng)運(yùn)效率、增加用戶粘性、電商金融業(yè)務(wù)為供應(yīng)商及商家創(chuàng)造了一個(gè)從供貨、銷售、融資、結(jié)算的一體化鏈?zhǔn)椒?wù)，將商家和平臺(tái)的發(fā)展高效互贏地連接起來(lái)。

這種金融服務(wù)具有小額、快捷、便利的特征，具有普惠金融的特點(diǎn)和促進(jìn)包容性增長(zhǎng)的功能，在小微金融領(lǐng)域具有突出的優(yōu)勢(shì)，一定程度上填補(bǔ)了傳統(tǒng)金融覆蓋面的空白。同時(shí)有助于促進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足客戶的多樣化需求。

三、電商開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

第一，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融本身以技術(shù)為支撐，在技術(shù)方面如果不過(guò)關(guān)，而對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的資金安全和正常運(yùn)作帶來(lái)很大的影響，并且會(huì)長(zhǎng)期影響投資人的信心，對(duì)平臺(tái)的影響更加深遠(yuǎn)。一旦出現(xiàn)遭到黑客攻擊不能妥善應(yīng)對(duì)的情況，那么大量的客戶數(shù)據(jù)可能面臨被泄露被盜走的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)平臺(tái)的打擊是巨大的。

第二，傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊。為了應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的沖擊，傳統(tǒng)銀行業(yè)也開(kāi)始觸網(wǎng)，例如民生銀行的直銷銀行、興業(yè)銀行“錢大掌柜”、工行的“天天益”等等，擁抱互聯(lián)網(wǎng)同時(shí)也意味著“革命”，無(wú)論是對(duì)傳統(tǒng)思維、傳統(tǒng)利益還是傳統(tǒng)法規(guī)都存在一些挑戰(zhàn)。近期，北京銀行、民生銀行相繼內(nèi)測(cè)或上線了直銷銀行。浦發(fā)銀行推出“電商通2.0”，為電商提供短貸。在資料齊全情況下，完成貸款審批只需10分鐘。浦發(fā)通過(guò)與電商ERP解決方案服務(wù)商e店寶合作，獲取電商交易信息。未來(lái)還將和快遞公司合作，通過(guò)快遞出貨量來(lái)判斷整體經(jīng)營(yíng)情況。

第三，監(jiān)管層的謹(jǐn)慎管制。不久前，中銀協(xié)借金融專家之口，稱“從維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)金融市場(chǎng)秩序與國(guó)家金融安全計(jì)，應(yīng)將‘余額寶’等互聯(lián)網(wǎng)金融貨幣基金存放銀行的存款納入一般性存款管理，不作為同業(yè)存款，按規(guī)定繳納存款準(zhǔn)備金。貨幣基金納入一般存款”。監(jiān)管機(jī)構(gòu)傾向于將余額寶們配置的同業(yè)存款作為一般存款對(duì)待，計(jì)入存貸比，同時(shí)繳納法定存款準(zhǔn)備金。對(duì)余額寶而言，作為一般存款，利率會(huì)受到存款利率上限的限制，目前不能超過(guò)基準(zhǔn)利率的1.1倍，這對(duì)貨幣基金十分不利，收益很難上去。

四、電商互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展建議

筆者認(rèn)為電商開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)有著先天的優(yōu)勢(shì)，屬于水到渠成的事情。但是，為了避免以上談到的風(fēng)險(xiǎn)波及該業(yè)態(tài)發(fā)展，產(chǎn)生系統(tǒng)性動(dòng)蕩，在此我提出三點(diǎn)建議。

首先，電商為應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該加強(qiáng)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)的建設(shè)。在互聯(lián)網(wǎng)科技創(chuàng)新、穩(wěn)定性方面加大研發(fā)的資金力度和人才培養(yǎng)，防止系統(tǒng)輕易被黑客攻陷的窘境。并在大數(shù)據(jù)和云計(jì)算方面多加重視。未來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，誰(shuí)掌握了大數(shù)據(jù)誰(shuí)就掌握了未來(lái)發(fā)展的主動(dòng)權(quán)，加強(qiáng)客戶數(shù)據(jù)的保護(hù)及分析能力。

其次，基于電商平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)金融，應(yīng)認(rèn)清自己的優(yōu)勢(shì)找準(zhǔn)定位，專注于服務(wù)平臺(tái)上下中小微企業(yè)的融資服務(wù)，及貼向網(wǎng)購(gòu)顧客的生活化金融產(chǎn)品。這樣，一方面形成自有商業(yè)鏈條，發(fā)揮小額、高效、便捷的優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)普惠金融發(fā)展。另一方面，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)形成兩個(gè)平行的生態(tài)圈，讓大型商業(yè)銀行服務(wù)于大型企業(yè)，而電商金融依靠大數(shù)據(jù)服務(wù)于大型金融機(jī)構(gòu)無(wú)暇顧及的小微企業(yè)和普通大眾，彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融行業(yè)的不足。

最后，電商最該做的還是應(yīng)該在提升商品質(zhì)量和商戶品質(zhì)，而互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)是基于為商戶和消費(fèi)者提供更好的服務(wù)來(lái)展開(kāi)的。如果本末倒置，只是利用自身掌握了大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)打算在油水豐厚的金融領(lǐng)域淘金的話，長(zhǎng)此以往對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)將沒(méi)有好處。

五、結(jié)論

電商開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的大趨勢(shì)以勢(shì)不可擋，其對(duì)中小微企業(yè)融資、多樣化金融服務(wù)，推動(dòng)普惠金融發(fā)展有著十分積極的意義。但應(yīng)看到電商金融的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)并存，基于大數(shù)據(jù)云計(jì)算分析的模式需要互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷提高和創(chuàng)新，并找準(zhǔn)自身定位，以免與資金實(shí)力雄厚的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)形成惡性競(jìng)爭(zhēng)。

參考文獻(xiàn)：

［1］CFCA.2013中國(guó)電子銀行調(diào)查報(bào)告.熱點(diǎn)探究.2014

［2］湯潯芳，董文萍.京東金融平臺(tái)上線電商加速搶盤互聯(lián)網(wǎng)金融.21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道.2014.3

［3］未央網(wǎng).電商角逐互聯(lián)網(wǎng)金融.2013

基金項(xiàng)目：

首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)研究生科技創(chuàng)新資助項(xiàng)目。

篇7

本文提到的“大數(shù)據(jù)”一詞，源于二十一世紀(jì)初，IT權(quán)威機(jī)構(gòu)Gartner提出的，所謂的“大數(shù)據(jù)”，即發(fā)掘之前忽略過(guò)的數(shù)據(jù)價(jià)值，并且根據(jù)相應(yīng)規(guī)律，對(duì)未來(lái)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展做出正確預(yù)測(cè)。大數(shù)據(jù)真正被人重視起來(lái)，是美國(guó)政府“大數(shù)據(jù)研究和開(kāi)發(fā)計(jì)劃”的提出，標(biāo)志著人們已經(jīng)將大數(shù)據(jù)作為研究對(duì)象，要探索其內(nèi)在價(jià)值以及對(duì)社會(huì)發(fā)展的重要作用。本文對(duì)大數(shù)據(jù)挖掘的研究，以網(wǎng)絡(luò)作為媒介，探索網(wǎng)商交易的數(shù)據(jù)，查看與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相關(guān)聯(lián)的數(shù)據(jù)，為金融發(fā)展和創(chuàng)新提供依據(jù)，以實(shí)現(xiàn)更大的商業(yè)價(jià)值?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的大數(shù)據(jù)挖掘，是對(duì)之前網(wǎng)絡(luò)信息的一種搜索和分析，找尋其內(nèi)在的發(fā)展規(guī)律，通過(guò)研究用戶的社交圈以及興趣愛(ài)好，發(fā)掘用戶的購(gòu)買動(dòng)機(jī)，從而為接下來(lái)的經(jīng)濟(jì)決策提供有利依據(jù)。

一、大數(shù)據(jù)挖掘在信用體系中的重要作用

信用體系是目前金融行業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要?jiǎng)恿?，?duì)實(shí)現(xiàn)金融業(yè)的發(fā)展來(lái)說(shuō)，有著十分重要的作用。大數(shù)據(jù)挖掘在信用體系中，可以對(duì)用戶的信貸評(píng)級(jí)進(jìn)行分析，對(duì)用戶相關(guān)金融信息進(jìn)行搜索整理，可以正確評(píng)價(jià)用戶信用等級(jí)，為金融行業(yè)決策提供可靠依據(jù)。關(guān)于大數(shù)據(jù)挖掘在信用體系中的重要作用，本文的研究主要從以下兩個(gè)方面展開(kāi)：

第一，利用大數(shù)據(jù)挖掘?qū)τ脩粜畔⑦M(jìn)行收集，幫助信貸員獲取客戶的信用資料，從而讓信貸員對(duì)客戶的信貸評(píng)級(jí)進(jìn)行評(píng)價(jià)，最后決定是否可以進(jìn)行借貸。大數(shù)據(jù)發(fā)掘主要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)信息，對(duì)用戶的生活信息，例如購(gòu)物情況、消費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、消費(fèi)方向、投資情況、資產(chǎn)多少、消費(fèi)水平等進(jìn)行信息收集，獲取較為詳盡的用戶信息，這樣一來(lái)，金融行業(yè)可以更好對(duì)用戶借貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，促進(jìn)金融行業(yè)的發(fā)展。

第二，大數(shù)據(jù)挖掘?qū)τ诮鹑谄髽I(yè)發(fā)展來(lái)說(shuō)，起到了巨大的推動(dòng)作用，使金融企業(yè)能夠獲得更好地發(fā)展，并且在發(fā)展過(guò)程中，能夠?qū)︼L(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行及時(shí)預(yù)警，降低金融風(fēng)險(xiǎn)影響，促進(jìn)企業(yè)實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)健康發(fā)展目標(biāo)。就拿“陸金所”來(lái)說(shuō)，該金融企業(yè)的發(fā)展是利用P2P網(wǎng)絡(luò)信貸交易平臺(tái)，對(duì)用戶能夠進(jìn)行很好的信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并且通過(guò)大數(shù)據(jù)挖掘，建立了風(fēng)險(xiǎn)控制模型，保證企業(yè)在進(jìn)行金融借貸時(shí)，可以很好控制風(fēng)險(xiǎn)。大數(shù)據(jù)挖掘在促進(jìn)金融企業(yè)發(fā)展過(guò)程中，實(shí)現(xiàn)了金融企業(yè)對(duì)一些企業(yè)的資金借貸，解決了企業(yè)融資難題，使企業(yè)獲得了發(fā)展資金，進(jìn)一步促進(jìn)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

除了“陸金所”之外，第三方支付也具備了小額信貸功能，例如支付寶、財(cái)付通、淘寶、京東等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，通過(guò)對(duì)客戶的消費(fèi)信息進(jìn)行搜素記錄，獲取用戶的資信數(shù)據(jù)，并對(duì)用戶消費(fèi)水平進(jìn)行預(yù)估，實(shí)現(xiàn)相應(yīng)的數(shù)據(jù)收集。這樣一來(lái)，第三方支付可以實(shí)現(xiàn)對(duì)一些信用等級(jí)較高的用戶提供小額貸款，刺激消費(fèi)，同時(shí)也使第三方支付獲取較多的經(jīng)濟(jì)效益。就拿京東商城推出的“京東白條”來(lái)說(shuō)，是綜合用戶的交易信息以及等級(jí)，可以對(duì)用戶提供小額貸款。例如進(jìn)行iphone6的“白條交易”，每個(gè)月的信用還貸為450元，一共分為十二期，這樣既可以滿足用戶的消費(fèi)，也實(shí)現(xiàn)了京東商城的經(jīng)濟(jì)效益提升。

二、基于互聯(lián)網(wǎng)融資領(lǐng)域中的大數(shù)據(jù)應(yīng)用

大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)融資領(lǐng)域中也得到了十分廣泛的應(yīng)用，例如支付寶支付平臺(tái)的余額寶，就是一種十分典型的融資手段，用戶通過(guò)將余額存入余額寶中，每天可以獲得一定的收益。而支付寶互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)可以利用余額寶中的資金進(jìn)行投資，獲取更大的回報(bào)。這種“余額寶”的融資方式，降低了融資門檻，不限制用戶金額，可以獲取更多用戶的資金，提高了金融行業(yè)資金周轉(zhuǎn)效率和使用效率，極大地促進(jìn)了金融行業(yè)的發(fā)展。除此之外，電子商務(wù)平臺(tái)的融資模式以及供應(yīng)鏈的融資模式，都是當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)融資領(lǐng)域中較為廣泛的應(yīng)用，這些融資模式，主要是以“大數(shù)據(jù)”為發(fā)展基礎(chǔ)的。

（一）電子商務(wù)平臺(tái)的融資模式研究

本文對(duì)電子商務(wù)平臺(tái)融資模式的研究，主要以阿里巴巴金融為例。阿里巴巴是當(dāng)下國(guó)內(nèi)最大的購(gòu)物網(wǎng)站，同時(shí)也是世界上名列前茅的電子商務(wù)交易平臺(tái)。用戶在阿里巴巴購(gòu)物網(wǎng)進(jìn)行購(gòu)物時(shí)，購(gòu)物平臺(tái)企業(yè)積累了大量的交易數(shù)據(jù)，通過(guò)對(duì)這些數(shù)據(jù)信息的分析，可以更好了解用戶消費(fèi)動(dòng)態(tài)和消費(fèi)趨勢(shì)，為企業(yè)發(fā)展創(chuàng)造良好條件。除此之外，大量交易信息也形成了大數(shù)據(jù)金融平臺(tái)，可以對(duì)一些信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效評(píng)估，并對(duì)一些金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新。就阿里巴巴購(gòu)物網(wǎng)而言，國(guó)內(nèi)主要以阿里巴巴購(gòu)物網(wǎng)旗下的“淘寶網(wǎng)”為主要研究案例。淘寶網(wǎng)是目前交易額最大的購(gòu)物網(wǎng)站，其包含了海量的企業(yè)信息以及個(gè)人信息，企業(yè)信息中包括了企業(yè)商品的銷售情況以及產(chǎn)品的性能、用戶對(duì)產(chǎn)品的評(píng)價(jià)、企業(yè)的資產(chǎn)信息等內(nèi)容；個(gè)人信息則包括了用戶的消費(fèi)習(xí)慣、消費(fèi)方向、消費(fèi)趨勢(shì)、消費(fèi)水平等內(nèi)容。淘寶網(wǎng)可以將底層數(shù)據(jù)信息進(jìn)行反饋，將交易數(shù)據(jù)、評(píng)價(jià)信息、貨運(yùn)信息反饋給阿里巴巴互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。這樣一來(lái)，阿里巴巴金融在對(duì)網(wǎng)上信貸申請(qǐng)人的資料進(jìn)行審核時(shí)，可以對(duì)相關(guān)的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，從而實(shí)現(xiàn)金融發(fā)展目標(biāo)。阿里巴巴旗下的淘寶網(wǎng)在進(jìn)行支付時(shí)，主要通過(guò)“支付寶”這種第三方支付手段來(lái)完成的，而支付寶也由傳統(tǒng)的支付手段轉(zhuǎn)變成現(xiàn)在的“存、貸、匯”三大核心業(yè)務(wù)發(fā)展模式。這種發(fā)展模式，借助了阿里巴巴互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的大數(shù)據(jù)發(fā)展基礎(chǔ)，使支付寶從資金周轉(zhuǎn)的支付手段轉(zhuǎn)變?yōu)榫C合功能的金融平臺(tái)，由原來(lái)的存款――支付，轉(zhuǎn)變成現(xiàn)在的存款――支付――貸款――融資的發(fā)展模式，實(shí)現(xiàn)了電子商務(wù)平臺(tái)的融資發(fā)展模式。

（二）供應(yīng)鏈的融資模式研究

供應(yīng)鏈的融資發(fā)展模式以京東為主要代表，它與阿里巴巴金融的發(fā)展模式有所不同。供應(yīng)鏈融資模式以實(shí)力較強(qiáng)的企業(yè)為主導(dǎo)，通過(guò)“大數(shù)據(jù)”提供信息，以擔(dān)保的方式獲取融資。供應(yīng)鏈的融資模式具有以下優(yōu)點(diǎn)：第一，融資的金額較小，獲取資金的速度較快，且融資風(fēng)險(xiǎn)較??；第二，融資效率較高，可以短時(shí)間內(nèi)進(jìn)行資金融合，將資金快速提供給所需企業(yè)；第三，由于金額小的原因，加上利用B2P網(wǎng)絡(luò)融資方式，獲取資金的成本較低；第四，借貸靈活方便，通過(guò)大數(shù)據(jù)提供的信息，可以短時(shí)間內(nèi)對(duì)借貸用戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，從而實(shí)現(xiàn)資金借貸目的。這種供應(yīng)鏈的融資模式，主要針對(duì)于企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的上下游企業(yè)，可以方便地為企業(yè)發(fā)展進(jìn)行融資，以促進(jìn)相關(guān)企業(yè)的發(fā)展。在實(shí)際發(fā)展過(guò)程中，京東商城利用供應(yīng)鏈的融資模式獲得了巨大效益，為企業(yè)發(fā)展提供了大量資金，保證了自身發(fā)展過(guò)程中的上下游產(chǎn)業(yè)鏈穩(wěn)定，為蘇寧電器發(fā)展提供了穩(wěn)定的產(chǎn)品供應(yīng)，使蘇寧電器、以B2P為主的電子商務(wù)交易平臺(tái)――京東商城獲得了較快發(fā)展，躋身于國(guó)內(nèi)頂尖行列。

京東商城的發(fā)展，主要以蘇寧電器作為依靠?；仡櫨〇|商城的發(fā)展歷史，我們不難發(fā)現(xiàn)京東商城的創(chuàng)辦，其實(shí)就是為了更好實(shí)現(xiàn)蘇寧電器的網(wǎng)絡(luò)銷售，以電子商務(wù)平臺(tái)促進(jìn)蘇寧電器的發(fā)展。但就當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的大數(shù)據(jù)挖掘，使京東商城獲得了前所未有的發(fā)展機(jī)遇。京東商城在發(fā)展過(guò)程中，通過(guò)對(duì)相關(guān)數(shù)據(jù)的收集，例如供應(yīng)商獲得的評(píng)價(jià)信息、結(jié)算系統(tǒng)信息、票據(jù)處理信息等內(nèi)容，可以更好地掌握供應(yīng)商的實(shí)際情況，并且對(duì)供應(yīng)商的信用等級(jí)進(jìn)行有效評(píng)價(jià)，對(duì)融資風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行更好的控制。之后，京東商城將這些信息進(jìn)行反饋，蘇寧電器根據(jù)這些信息，與商業(yè)銀行進(jìn)行協(xié)商，對(duì)供應(yīng)商提供相應(yīng)的訂單融資、入庫(kù)單融資等服務(wù)，幫助供應(yīng)商獲得發(fā)展資金，更好地進(jìn)行生產(chǎn)發(fā)展，也使蘇寧電器和京東商城獲得穩(wěn)定的上下游產(chǎn)業(yè)供應(yīng)。

三、資本市場(chǎng)中大數(shù)據(jù)挖掘的作用分析

資本市場(chǎng)的發(fā)展，關(guān)系到了社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的好壞，把握資本市場(chǎng)的發(fā)展動(dòng)向，是投資者獲取收益的重要保障。但資本市場(chǎng)交易過(guò)程中，風(fēng)險(xiǎn)較大，金融信息變幻莫測(cè)，想要把握資本市場(chǎng)發(fā)展動(dòng)態(tài)，十分困難。但隨著大數(shù)據(jù)發(fā)掘的出現(xiàn)，通過(guò)對(duì)資本市場(chǎng)信息的把握，預(yù)估資本市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行合理有效投資，可以確保用戶投資獲得收益和回報(bào)。大數(shù)據(jù)挖掘?qū)Y本市場(chǎng)發(fā)展具有積極的推動(dòng)作用，尤其是在投資組合方面，大數(shù)據(jù)挖掘的作用顯得極為突出。大數(shù)據(jù)可以獲取大量信息，給交易者提供較為準(zhǔn)確和及時(shí)的預(yù)測(cè)，交易者以此作為依據(jù)，想要獲取收益并不難。資本市場(chǎng)中，交易需求變化反映了準(zhǔn)確的交易信息以及趨勢(shì)預(yù)測(cè)，準(zhǔn)確的交易信息又是進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制的有力保障。所以，大數(shù)據(jù)挖掘應(yīng)用于資本市場(chǎng)中，可以幫助交易者更好地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，實(shí)現(xiàn)交易者的經(jīng)濟(jì)效益目標(biāo)。

本文對(duì)資本市場(chǎng)中大數(shù)據(jù)挖掘作用的研究和分析，主要以互聯(lián)網(wǎng)信息進(jìn)行分析，具體表現(xiàn)案例為網(wǎng)絡(luò)信息資源。例如交易者在進(jìn)行股市投資時(shí)，網(wǎng)上會(huì)有大量關(guān)于股市的信息，哪只股票形勢(shì)利好、哪只股票漲停，這些信息都將影響到交易者的投資選擇。除此之外，關(guān)于股市信息在一些微博的公眾號(hào)上，會(huì)有詳盡的體現(xiàn)。一些專家在公眾微博會(huì)自己的看法，對(duì)股價(jià)的走勢(shì)進(jìn)行有效的預(yù)測(cè)，為用戶提供一些信息，幫助用戶進(jìn)行投資決策。同時(shí)，大數(shù)據(jù)挖掘還可以對(duì)資本市場(chǎng)的一些資本交易進(jìn)行數(shù)據(jù)收集，用戶通過(guò)查看以往的資本市場(chǎng)變化趨勢(shì)，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析，這在很大程度上降低了投資風(fēng)險(xiǎn)?？傊髷?shù)據(jù)挖掘在資本市場(chǎng)中得到了十分廣泛的應(yīng)用，尤以高頻交易和算法交易為典型的應(yīng)用方法。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融保險(xiǎn)行業(yè)利用大數(shù)據(jù)挖掘的發(fā)展趨勢(shì)分析

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們生活水平的提升，保險(xiǎn)業(yè)漸漸得到了人們的廣泛關(guān)注，保險(xiǎn)既可以對(duì)人們的生命財(cái)產(chǎn)安全提供有效的資金保障，又是一種可以獲取較大收益的投資。但是保險(xiǎn)業(yè)在我國(guó)的發(fā)展，與發(fā)達(dá)的資本主義國(guó)家存在較大差距，這種差距除了經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平之外，人們的觀念意識(shí)也起到了很大作用。在當(dāng)下金融行業(yè)迅猛發(fā)展的形勢(shì)下，保險(xiǎn)業(yè)如何利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的大數(shù)據(jù)挖掘，促進(jìn)自身發(fā)展，是保險(xiǎn)業(yè)思考的一個(gè)重要議題。

“大數(shù)據(jù)”下，保險(xiǎn)業(yè)可以對(duì)一些用戶信息有一個(gè)較為全面的了解，對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展客戶來(lái)說(shuō)，有著十分重要的作用。通過(guò)信息分析，保險(xiǎn)業(yè)可以了解到一些人的經(jīng)濟(jì)水平、消費(fèi)能力，對(duì)信息進(jìn)行區(qū)分整合，發(fā)展?jié)撛诳蛻?，有利于保險(xiǎn)的銷售。同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展過(guò)程中，“騙保”的事例屢見(jiàn)不鮮，這對(duì)保險(xiǎn)業(yè)造成了巨大的經(jīng)濟(jì)損失。大數(shù)據(jù)挖掘，可以對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)用戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)挖掘，并根據(jù)實(shí)際消費(fèi)能力和經(jīng)濟(jì)實(shí)力，進(jìn)行差異化的定價(jià)決策，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展。例如車保，保險(xiǎn)業(yè)可以搜集用戶的駕車習(xí)慣，分析用戶可能出現(xiàn)的理賠原因，并就造成的相應(yīng)損失，進(jìn)行保險(xiǎn)費(fèi)用定價(jià)。同時(shí)，要注意“騙保”行為，將疑似欺詐和高風(fēng)險(xiǎn)保單進(jìn)行區(qū)分，避免保險(xiǎn)欺詐事件發(fā)生。

五、結(jié)束語(yǔ)

傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展受到了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的巨大沖擊，針對(duì)于這種形勢(shì)，堅(jiān)持與時(shí)俱進(jìn)，轉(zhuǎn)變發(fā)展觀念，是當(dāng)下金融業(yè)必須重視的問(wèn)題之一。同時(shí)，大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，要求金融業(yè)的發(fā)展必須朝著信息化方向邁進(jìn)，注重信息運(yùn)用，把握行業(yè)發(fā)展的內(nèi)在聯(lián)系和客觀規(guī)律，以實(shí)現(xiàn)行業(yè)發(fā)展目標(biāo)。

參考文獻(xiàn)：

篇8

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的多樣化選擇，各家商業(yè)銀行也陸續(xù)推出在線申請(qǐng)的消費(fèi)類貸款產(chǎn)品。例如，中信銀行根據(jù)個(gè)人公積金繳存情況可在網(wǎng)上銀行申請(qǐng)消費(fèi)貸款，審批快捷，及時(shí)下款，還款方式也較為靈活；建設(shè)銀行的“快貸”產(chǎn)品，可在網(wǎng)點(diǎn)或者手機(jī)銀行申請(qǐng)，根據(jù)客戶等級(jí)決定額度。根據(jù)目前的政策要求，放款收緊，各家銀行的消費(fèi)類貸款利率在6%左右，各家P2P平臺(tái)的貸款利率相對(duì)較高，在10%左右。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，在給人們提供多樣化選擇的同時(shí)，也帶來(lái)更多的信用風(fēng)險(xiǎn)。由于網(wǎng)絡(luò)借款無(wú)擔(dān)保，借款標(biāo)準(zhǔn)低，一旦??人信息泄露或者手機(jī)中毒，容易引起詐騙糾紛。加上高校在校生信用風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，還款意識(shí)不強(qiáng)，一旦產(chǎn)生信用問(wèn)題，對(duì)其今后的購(gòu)房貸款等易產(chǎn)生不良影響。

根據(jù)網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2017年6月底，P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量下降至2114家，相比5月底減少了

34家。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，6月共發(fā)現(xiàn)13家新上線平臺(tái)，創(chuàng)下2017年新上線平臺(tái)數(shù)量最多紀(jì)錄。6月停業(yè)及問(wèn)題平臺(tái)數(shù)量為50家，截至2017年6月底，問(wèn)題平臺(tái)歷史累計(jì)涉及的投資人數(shù)約為50.2萬(wàn)人（不考慮去重情況），占總投資人數(shù)的比例約為4.0%，涉及貸款余額約為274.0億元，占2017年6月底行業(yè)貸款余額的比例約為2.6%。根據(jù)表1可以看出，2013年～2017年，停業(yè)及問(wèn)題平臺(tái)的數(shù)量大幅度增加，問(wèn)題嚴(yán)重。

二、P2P借貸平臺(tái)產(chǎn)生的各類風(fēng)險(xiǎn)

（一）網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的信用風(fēng)險(xiǎn)：“淘金貸”事件

P2P借貸平臺(tái)方便快捷的同時(shí)伴隨著大量的風(fēng)險(xiǎn)，其中網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)信用風(fēng)險(xiǎn)較為突出，如“淘金貸”事件。6月3日，淘金貸正式上線。像其他借貸網(wǎng)站一樣，淘金貸推出“秒標(biāo)”等營(yíng)銷方式吸引了大批投資者。在之后3天的時(shí)間里，淘金貸“集資”百萬(wàn)元。6月8日，網(wǎng)站顯示數(shù)據(jù)庫(kù)鏈接失敗，無(wú)法打開(kāi)，淘金貸官方QQ群解散、客服無(wú)法聯(lián)系，其負(fù)責(zé)人陳錦磊的手機(jī)也處于關(guān)機(jī)狀態(tài)。并且，淘金貸在環(huán)訊托管的賬戶資金已經(jīng)全部被劃走。隨后，淘金貸受害人成立了維權(quán)QQ群并向警方報(bào)案。

（二）網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

另外，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)具有經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，營(yíng)運(yùn)初期難以盈利，加上較高的運(yùn)營(yíng)成本，一旦長(zhǎng)期難以盈利，不得不關(guān)閉來(lái)及時(shí)止損。就P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)看，《中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理暫行辦法》規(guī)定，擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保責(zé)任余額一般不超過(guò)擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身實(shí)收資本的5倍，最高不超過(guò)10倍。而網(wǎng)貸公司擔(dān)保倍數(shù)突破10倍警戒線是業(yè)內(nèi)常態(tài)，一旦發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，大面積的違約將拖垮網(wǎng)貸平臺(tái)。

三、應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的措施

（一）可效仿英美成熟的P2P商業(yè)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)模式的三大特征

對(duì)于金融監(jiān)管部門來(lái)講，建立有效的行業(yè)規(guī)范，使得P2P行業(yè)堅(jiān)持三項(xiàng)根本原則是需要著重考慮的重大課題。相對(duì)于我國(guó)P2P行業(yè)的粗放式增長(zhǎng)，英美成熟的P2P商業(yè)平臺(tái)卻保持著規(guī)范、持續(xù)和快速增長(zhǎng)。英美成熟P2P商業(yè)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)模式的三大特征：堅(jiān)持信息中介定位、堅(jiān)持服務(wù)高端個(gè)貸市場(chǎng)和堅(jiān)持嚴(yán)苛的風(fēng)控措施。從英美金融監(jiān)管當(dāng)局的實(shí)踐操作來(lái)看，只要做足兩個(gè)焦點(diǎn)的監(jiān)管就可以讓P2P平臺(tái)無(wú)法跨越金融信息中介的法定業(yè)務(wù)范圍：每筆貸款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)信息披露；P2P平臺(tái)自有資金與客戶資金的有效分離。

（二）加快建立完善高效的征信體系

英國(guó)與美國(guó)都已經(jīng)建立起完善和準(zhǔn)確的個(gè)人和企業(yè)征信制度，并且英美的征信制度屬于典型的市場(chǎng)導(dǎo)向型模式。以個(gè)人征信制度為例，從制度設(shè)計(jì)角度來(lái)講，公民只要不退出國(guó)籍，主觀上不會(huì)有不當(dāng)?shù)氖判袨閬?lái)降低自身的信用水平，從而增加自己的生存成本。其實(shí)在2015年，我國(guó)央行已經(jīng)著手引導(dǎo)民間資本開(kāi)展個(gè)人征信業(yè)務(wù)，分別在2013年和2014年推出了針對(duì)個(gè)人和企業(yè)的征信系統(tǒng)，也不斷將新的指標(biāo)加入征信系統(tǒng)，使其更全面有效，但是針對(duì)個(gè)人征信專門的立法還存在缺失，沒(méi)有系統(tǒng)完整的相關(guān)法律，只能在《擔(dān)保法》《民法通則》等法律中找到為數(shù)不多的與個(gè)人征信有關(guān)的法律條款。高效的征信系統(tǒng)是基石，要想發(fā)揮作用，還需要將意識(shí)形態(tài)貫穿整個(gè)社會(huì)，特別P2P的高危群體，即高校的學(xué)子們。高校學(xué)生因?yàn)闊o(wú)意識(shí)歸還信用卡和網(wǎng)絡(luò)借貸導(dǎo)致信貸糾紛頻發(fā)，體現(xiàn)出信用意識(shí)的淡薄和高校對(duì)此方面教育的疏漏，“透支信用”的后果是無(wú)法逆轉(zhuǎn)的。

（三）加強(qiáng)平臺(tái)的技術(shù)支持

通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，從2013年的拍拍貸、人人貸等，到2014年的網(wǎng)貸之家、金海貸等，再到2015年的芝麻金融等P2P平臺(tái)頻頻遭受黑客攻擊。P2P平臺(tái)頻遭黑客毒手的借貸平臺(tái)作為重要的信息庫(kù)，遭到嚴(yán)重的安全威脅。在我國(guó)，P2P平臺(tái)前期上線較快，技術(shù)準(zhǔn)備不足，技術(shù)投入方面較少，再加上缺少專業(yè)的技術(shù)維護(hù)和后臺(tái)支撐，無(wú)異于將大量的用戶數(shù)據(jù)和信息資料置于風(fēng)險(xiǎn)之中。所以，需要專業(yè)的平臺(tái)技術(shù)支持是平臺(tái)成立的第一步，后期的維護(hù)更是重中之重。例如，“簡(jiǎn)理財(cái)”作為一款理財(cái)型App，依托實(shí)體銀行監(jiān)管安全保證金，與知名法律服務(wù)平臺(tái)提供協(xié)議審查和托管服務(wù)，與阿里云金融合作的數(shù)據(jù)備份系統(tǒng)，加密存儲(chǔ)措施，都體現(xiàn)出網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商在努力提高技術(shù)安全支持。

（四）建立完善的信息披露機(jī)制

篇9

1互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品交易

從廣義上來(lái)看，在互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行有關(guān)金融業(yè)務(wù)的交易行為都可以稱為是互聯(lián)網(wǎng)金融交易；狹義上的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品交易是指實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融貨幣流通?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易產(chǎn)品平臺(tái)實(shí)際上就是將金融產(chǎn)品放在電子商務(wù)的平臺(tái)上進(jìn)行銷售的行為。相對(duì)于傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品交易來(lái)說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品交易平臺(tái)獲取信息更加便捷，信息的透明度比較高，這是人類理財(cái)方式的一個(gè)變革。

2互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品交易平臺(tái)設(shè)計(jì)的技術(shù)與理論支撐

2.1 JSF技術(shù)

JSF技術(shù)的主體功能是服務(wù)調(diào)用框架，它適用于分布式框架下數(shù)據(jù)量小并發(fā)大的場(chǎng)景，它能夠?qū)崿F(xiàn)服務(wù)于服務(wù)的同步調(diào)用，在一個(gè)實(shí)力嘗試失敗之后可以接著嘗試其他的實(shí)例。JSF技術(shù)的特點(diǎn)是可以進(jìn)行高效遠(yuǎn)程調(diào)用，支持多種序列化格式，支持?jǐn)?shù)據(jù)壓縮，具有在線監(jiān)控報(bào)表的功能。

2.2 Cobar技術(shù)

Cobar技術(shù)的主體功能是能夠高效存儲(chǔ)和訪問(wèn)數(shù)據(jù)，它能夠在分布式的環(huán)境下為用戶提供大量的數(shù)據(jù)服務(wù)。Cobar技術(shù)的主要特點(diǎn)是能夠進(jìn)行分布處理數(shù)據(jù)，也就是說(shuō)數(shù)據(jù)不是放在一個(gè)統(tǒng)一的庫(kù)而是被放在不同的庫(kù)中進(jìn)行調(diào)用，這樣做一方面可以提高調(diào)用數(shù)據(jù)的效率，另一方面就是當(dāng)一個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)發(fā)生癱瘓不影響整個(gè)數(shù)據(jù)系統(tǒng)的癱瘓。另一個(gè)特點(diǎn)就是數(shù)據(jù)系統(tǒng)的可線性得到了擴(kuò)展，系統(tǒng)升級(jí)的成本低。

2.3 JMQ技術(shù)

JMQ技術(shù)的主要功能是實(shí)現(xiàn)信息的處理，連接各個(gè)不同環(huán)節(jié)與不同系統(tǒng)之間數(shù)據(jù)流緩沖，從而提高服務(wù)器的運(yùn)行效率。它屬于一個(gè)信息中間件平臺(tái)，適用于系統(tǒng)解耦，非實(shí)時(shí)系統(tǒng)通訊，異步處理流程等。它具有高可用性，高性能性，能夠提供更為豐富的監(jiān)控圖表，實(shí)現(xiàn)信息的監(jiān)控管理等特點(diǎn)。

2.4 Redis技術(shù)

Redis技術(shù)主要提供的是數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)和提高訪問(wèn)速度的支持。

2.5 Nginx技術(shù)

Nginx技術(shù)主要作用是提高用戶的并發(fā)訪問(wèn)數(shù)。

3互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品交易平臺(tái)需求分析

一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)設(shè)計(jì)的是否得當(dāng)，平臺(tái)設(shè)計(jì)是否有存在價(jià)值，這就需要在產(chǎn)品設(shè)計(jì)之前進(jìn)行市場(chǎng)需求分析，分析的對(duì)象主要涉及到產(chǎn)品與用戶兩個(gè)方面。

3.1平臺(tái)特點(diǎn)分析

相對(duì)于傳統(tǒng)的金融交易平臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺(tái)具有效率高、覆蓋面積廣、具有移動(dòng)性以及生產(chǎn)成本低等方面的優(yōu)點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品交易平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的是網(wǎng)上金融交易，一方面信息傳遞速度快，另一方面服務(wù)與購(gòu)買流程標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，這就節(jié)省了很多的傳統(tǒng)的到銀行辦手續(xù)所花費(fèi)的人工時(shí)間，提高了辦事效率。隨著互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)普及速度的加快，移動(dòng)電話的普及以及手機(jī)客戶端的研發(fā)與完善，很多的金融產(chǎn)品交易在手機(jī)上就能夠完成，就不需要到固定的地點(diǎn)才能完成金融產(chǎn)品的交易。隨著電子商務(wù)的發(fā)展，加入網(wǎng)購(gòu)的人數(shù)越來(lái)越多，這樣金融產(chǎn)品通過(guò)在電子商務(wù)平臺(tái)上的宣傳就擴(kuò)大了受眾的面積，擴(kuò)大了受眾人群，提高了金融產(chǎn)品交易的覆蓋面。

3.2用戶特征分析

相對(duì)于傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品交易，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品交易用戶最擔(dān)心的應(yīng)該是資金的安全問(wèn)題。其實(shí)無(wú)論是傳統(tǒng)金融產(chǎn)品交易還是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品交易用戶第一考慮的都是資金的安全問(wèn)題，只有對(duì)用戶提供了足夠的資金安全保障才能贏得用戶對(duì)使用平臺(tái)的信心和信任，采樣才能為平臺(tái)的發(fā)展留下更多的用戶，才能支持平臺(tái)的長(zhǎng)久發(fā)展。因此相對(duì)于資金而言，平臺(tái)應(yīng)該更加的關(guān)注用戶資金的安全問(wèn)題

除了用戶資金的安全題，用戶最關(guān)心的問(wèn)題就是關(guān)于對(duì)自己隱私的保護(hù)問(wèn)題。每一個(gè)人都會(huì)想要維護(hù)自己的信息隱私，保護(hù)自己的信息安全。因此平臺(tái)在開(kāi)發(fā)時(shí)要注意對(duì)用戶信息安全方面的考慮。最后就是操作的手續(xù)要簡(jiǎn)便，所有人都不喜歡繁瑣的操作程序，因此在設(shè)計(jì)平臺(tái)時(shí)要盡量簡(jiǎn)化操作的手續(xù)，方便用戶的使用。

還有就是頁(yè)面的反應(yīng)速度不應(yīng)該持續(xù)太長(zhǎng)的時(shí)間，在出現(xiàn)問(wèn)題要有及時(shí)靈敏的反應(yīng)機(jī)制。

4互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品交易平臺(tái)設(shè)計(jì)

互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)的設(shè)計(jì)設(shè)計(jì)到許多不同板塊的協(xié)調(diào)。第一是票據(jù)理財(cái)頁(yè)面，它包括票據(jù)購(gòu)買流程、票購(gòu)買功能以及票據(jù)功能列表三個(gè)方面；第二是基金理財(cái)模塊，包括基金申請(qǐng)流程、基金贖回流程、基金申購(gòu)功能以及基金贖回功能；第三部分是資產(chǎn)總攬和我的資產(chǎn)兩個(gè)方面；第四部分是交易模塊；第五部分是交易數(shù)據(jù)庫(kù)設(shè)計(jì)模塊，主要是表結(jié)構(gòu)的設(shè)計(jì)。通過(guò)了解這些模塊的實(shí)際功能與詳細(xì)設(shè)計(jì)，我們就能夠比較全面的了解互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)流程與實(shí)現(xiàn)過(guò)程。

5結(jié)語(yǔ)

金融產(chǎn)品交易與互聯(lián)網(wǎng)相連接是金融產(chǎn)品未來(lái)發(fā)展的一個(gè)方向，既是時(shí)展的要求也是金融產(chǎn)品發(fā)展自己的要求，在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品交易發(fā)展的過(guò)程中需要許多的技術(shù)與理論方面的支持，因此要實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品交易就必須注重技術(shù)的變革與發(fā)展，這樣才能促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融交易的長(zhǎng)久發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

篇10

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2016.24.068

[中圖分類號(hào)]F276.3；F275 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1673-0194（2016）24-0-02

信息技術(shù)的發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供了有力的技術(shù)支持，信息技術(shù)不僅改變了人們的生活方式、工作方式和交往方式，同時(shí)也對(duì)金融行業(yè)的發(fā)展注入了新的力量。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代中小企業(yè)要能夠抓住機(jī)遇，積極進(jìn)行深化改革，創(chuàng)新融資方式，提升自身的競(jìng)爭(zhēng)力。在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，傳統(tǒng)的以柜臺(tái)開(kāi)展存貸款業(yè)務(wù)的金融方式已經(jīng)發(fā)生了深刻的變化，金融行業(yè)借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)了跨境結(jié)算，轉(zhuǎn)賬匯款，開(kāi)始向基金、保險(xiǎn)銷售等領(lǐng)域滲透，極大地豐富了金融方式，促進(jìn)了金融行業(yè)的發(fā)展。中小企業(yè)作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要力量，也需要積極借助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)實(shí)現(xiàn)企業(yè)有效融資，解決自己長(zhǎng)期運(yùn)行資金不足的問(wèn)題，為企業(yè)發(fā)展注入新的動(dòng)力。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展?fàn)顩r及其對(duì)中小企業(yè)融資的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融指的是金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)資金融通，促進(jìn)融資方式的轉(zhuǎn)變?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是金融行業(yè)新的發(fā)展模式，這種金融模式需要借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段開(kāi)展，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的安全性能要求很高，能滿足新的需求，滿足中小企業(yè)發(fā)展的需要。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行的模式主要表現(xiàn)為以下幾種。第一，P2P模式，這種模式與民間個(gè)人借貸較為相似，但金融業(yè)務(wù)開(kāi)展的媒介方式不同，這樣，就使資金更為融通，更容易實(shí)現(xiàn)交流，這種模式在互聯(lián)網(wǎng)金融中發(fā)展最快，應(yīng)用最為廣泛。第二，以電子商務(wù)平臺(tái)為依托開(kāi)展的金融業(yè)務(wù)，這種模式的應(yīng)用，需要相關(guān)網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)通過(guò)大數(shù)據(jù)方式挖掘客戶資源，搜集相關(guān)信息，為中小企業(yè)提供融資貸款。第三，眾籌模式，眾籌模式指的是依托某一項(xiàng)目?jī)?nèi)容而開(kāi)展的融資活動(dòng)?；I資方需要在網(wǎng)站上公布項(xiàng)目?jī)?nèi)容、項(xiàng)目獲利方式和回報(bào)方式。

隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展起來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)中小企業(yè)融資方式能夠產(chǎn)生一定的影響，中小企業(yè)一直以來(lái)存在著融資難的問(wèn)題，向銀行貸款一直受阻，效果不明顯，而互聯(lián)網(wǎng)金融可以幫助中小企業(yè)解決貸款難的問(wèn)題。具體而言，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中小企業(yè)融資產(chǎn)生了的影響如下。第一，降低服務(wù)成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)行業(yè)可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展業(yè)務(wù)，金融機(jī)構(gòu)能利用自身的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)搜集中小企業(yè)相關(guān)信息，根據(jù)相關(guān)信息通過(guò)網(wǎng)絡(luò)途徑與中小企業(yè)建立業(yè)務(wù)聯(lián)系，這種業(yè)務(wù)開(kāi)展方式便捷高效，能夠降低服務(wù)成本，能夠便捷地為企業(yè)服務(wù)。第二，能夠?qū)崿F(xiàn)訂單化服務(wù)，降低小額貸款風(fēng)險(xiǎn)，中小企業(yè)可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，接受互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)遞交的相關(guān)資料，將訂單標(biāo)準(zhǔn)化，對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行批量處理，通過(guò)本地化的金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)管理，這樣可以有效降低融資貸款的風(fēng)險(xiǎn)。第三，風(fēng)險(xiǎn)控制方法不完善，融資存在一定的安全隱患。在金融業(yè)務(wù)開(kāi)展的過(guò)程中，存在眾多不安全因素，金融機(jī)構(gòu)必須加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理工作，健全金融風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制以提升中小企業(yè)融資的安全性。但互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中小企業(yè)融資也會(huì)產(chǎn)生一定的安全風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，因?yàn)榻鹑陲L(fēng)險(xiǎn)控制體系還不完善，相關(guān)政策法規(guī)也不是很完善，這就導(dǎo)致信息資源安全性問(wèn)題，使金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展也無(wú)法得到安全保障。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)下中小企業(yè)融資存在的問(wèn)題

2.1 安全問(wèn)題

在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，云計(jì)算、大數(shù)據(jù)被廣泛地用來(lái)進(jìn)行信息的搜集整理，這樣，信息安全就難以保障?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在服務(wù)中小企業(yè)的同時(shí)，在為中小企業(yè)融資帶來(lái)便捷的同時(shí)，也存在較大的安全問(wèn)題，比如：個(gè)人信息泄露、金融欺詐、賬戶信息被盜取等。這些安全事故在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下更容易產(chǎn)生。在互聯(lián)網(wǎng)背景下，要確保個(gè)人賬戶安全，確保相關(guān)數(shù)據(jù)的真實(shí)性，確保信息數(shù)據(jù)不丟失或者不被篡改和泄露，防止黑客的攻擊等都是非常重要的問(wèn)題，這是互聯(lián)網(wǎng)金融有效開(kāi)展的前提，也是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展所必須要解決的重點(diǎn)問(wèn)題。

2.2 風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題