導言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇銀行征信查詢員工作，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內容能為您提供靈感和參考。

篇1

自2006年中國人民銀行個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫運行以來，隨著該系統(tǒng)的應用和推廣，信息采集、使用范圍逐步擴大，違規(guī)查詢、使用信息情況增多，銀行泄露或販賣個人信用報告等事件屢見報端，個人征信受到了社會的廣泛關注。根據(jù)山西省人民銀行2013年度受理人民銀行履職范圍內金融消費投訴信息統(tǒng)計，全省投訴主要集中在支付結算、人民幣、征信三大領域，有關征信的投訴比例達24.5%。如何更好的保護個人征信主體的權益，已成為征信體系建設急需解決的問題。

一、我國個人金融信息保護的現(xiàn)狀

1.《征信業(yè)管理條例》是個人金融信息保護的里程碑

征信法律制度的基本價值取向是保護被征信人的合法權益，實現(xiàn)公正的價值追求。2012年12月26日，國務院第228次常務會議通過《征信業(yè)管理條例》（以下簡稱《條例》），于2013年3月15日起施行?！稐l例》的制定，始終注重加強對個人信用信息主體權益的保護，47個條款中將近一半內容涉及到對個人金融信息的保護，成為貫穿整部法規(guī)的主線?！稐l例》提高了征信機構的準入門檻、規(guī)范信息的采集和使用、明確信息主體權利、設立糾錯機制、嚴格法律責任。從整體上看，對于促進征信業(yè)規(guī)范健康的發(fā)展、建設社會征信體系，尤其對保護個人征信主體的合法權益具有深遠的意義。

為在征信業(yè)務中切實保護個人信息安全，《條例》明確規(guī)定了個人征信主體對本人信息享有同意權、知情權、查詢權、異議權和投訴權等權利。在明確個人征信主體權利的同時，《條例》嚴格法律責任，對征信機構或信息提供者違反《條例》規(guī)定、侵犯個人信息主體權益的，由監(jiān)管部門依照《條例》給予行政處罰；造成損失的，依法承擔民事責任；構成犯罪的，依法追究刑事責任。

2.部門規(guī)章和規(guī)范性文件構成個人金融信息保護的主體

2005年中國人民銀行頒布的《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》（以下簡稱《暫行條例》），是我國首個關于公共征信體系的部門規(guī)章，主要內容涉及到對信息主體權益的保護問題，但法律層次與法律效力比較低。由于部門規(guī)章的法律局限性，一旦出現(xiàn)爭議，缺乏真正可以約束有關行業(yè)部門的行之有效的法律依據(jù)。

為了做好個人金融信息的保護工作，維護金融消費者合法權益，人民銀行2011年印發(fā)《中國人民銀行關于銀行業(yè)金融機構做好個人金融信息保護工作的通知》（銀發(fā)〔2011〕17號），其適用范圍采取了列舉的方式，它的基本原則和主要制度是要求商業(yè)銀行完善自身建設、規(guī)范個人金融信息的收集和使用、禁止個人金融信息出境、明確商業(yè)銀行報告義務和法律責任。2012年印發(fā)《關于金融機構進一步做好客戶個人金融信息保護工作的通知》（銀發(fā)〔2012〕80號），重申了金融機構不得出售、違規(guī)提供客戶個人金融信息，要求金融機構從制度、技術、員工教育等方面采取有效措施確保客戶個人金融信息安全，防止信息泄露和濫用，并組織金融機構開展針對個人金融信息保護的自查工作。

二、實踐中個人征信主體權益保護存在的問題

1.同意權、知情權保障不充分

由于我國個人征信系統(tǒng)初期從金融機構收集個人基本信息無需本人同意，導致目前仍有很多人并不清楚自己具體有哪些信息被收集到個人征信系統(tǒng)，部分人甚至都不知道有個人征信系統(tǒng)。金融機構不能及時告知信息主體，實踐中絕大多數(shù)個人是在辦理貸款、信用卡申請業(yè)務時被拒絕后才知道個人信用報告有負面信息記載。

2.查詢權行使不便捷

目前，全國僅有12個省份開通了互聯(lián)網查詢本人信用報告，有條件的個別省市采取了自助終端查詢、商業(yè)銀行查詢等措施。但大部分查詢主體僅能在人民銀行征信窗口部門查詢，實踐中由于工作人員有限，遇到查詢人多或本人身處外地等情況時，個人征信主體查詢權的行使不便捷。

3.信息主體異議權保障不夠完善

為有效解決個人異議，《條例》規(guī)定信息主體有權向征信機構或者信息提供者提出異議，要求個人異議處理時間為15個工作日，其中商業(yè)銀行應在10個工作日內完成異議協(xié)查和更正任務。但有些商業(yè)銀行以各種理由推諉、延誤異議處理。特別是部分城市商業(yè)銀行的下屬分支機構，只設置了查詢崗位而未設置異議處理崗位，未做好業(yè)務人員關于異議處理的業(yè)務培訓，導致工作人員不能及時核查和準確回復；有的機構甚至很少登陸異議處理子系統(tǒng)，不查看外部協(xié)查函，甚至直接將責任推到人民銀行，導致超期回復和超期處理，征信主體即便投訴，也難以得到金融機構有效解決，不利于征信主體權利保護。部分商業(yè)銀行對客戶提出的異議采取推諉態(tài)度，造成異議不能得到及時處理。

4.投訴權作用有限

作為《條例》中明確規(guī)定的投訴受理機關，由于人民銀行分支機構征信管理部門和業(yè)務部門合署辦公，既當“裁判員”又當“運動員”，很難取得信息主體的信任。此外，部分復雜異議信息，一般通過投訴無法解決，只能走司法途徑，導致投訴權發(fā)揮的作用有限。

篇2

中圖分類號：F127 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）04-0-01

一、個人信用信息建設現(xiàn)狀調查

目前，某縣的個人信用信息只包含農行、中行、郵儲幾家銀行的信用卡客戶信息，數(shù)量小、不全面。自2010年8月起，某縣聯(lián)社對個人信用信息數(shù)據(jù)進行整理，準備接入個人征信系統(tǒng)。2011年3月份基本完成了前期數(shù)據(jù)準備工作。截至2011年5月末，某縣聯(lián)社信貸風險管理系統(tǒng)內登記貸款類客戶信息共65264戶，其中經過整理可以接入個人征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)34097戶，占全旗總人口的十分之一，其中農牧民居多。

二、個人信用信息建設中存在的問題

（一）個人征信系統(tǒng)宣傳不足

建立個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫對個人的最大的好處是為個人積累信譽財富。信用報告的作用也越來越像個人的“居民身份證”，所以人們形象地稱它為“經濟身份證”。如此重要的與每個人息息相關的征信系統(tǒng)卻不被人所共知。大多數(shù)人對此是茫然的，不知應該如何擁有良好的個人信用記錄、不知不良信用記錄會保存多久及帶來什么后果，對征信系統(tǒng)中關于本人的記錄產生異議如何處理等問題都不夠明確甚至完全不知。

（二）個人對征信系統(tǒng)認識不夠

個人對征信系統(tǒng)認識不夠主要體現(xiàn)在三個方面：

1.在個人信息建立初期對個人征信認識不到位，提供虛假信息，甚至拒絕提供相關信息。個人征信系統(tǒng)中有一類身份識別信息，要在第一階段由個人向金融機構提供，這些信息的準確程度將會影響征信系統(tǒng)的正確性。但因為個人對此認識不夠而不能采集的情況很多。在某縣聯(lián)社某信用社整理數(shù)據(jù)過程中，曾經有一人是金融系統(tǒng)員工，卻拒不提供基礎信息，稱此事與他無關。身為金融機構從業(yè)人員尚存在如此無知行為，何況那些真正對個人征信系統(tǒng)無知的人呢。

2.不注意維護個人的正面信息。個人信用報告中反映個人的正、反兩面信息，負面信息即違約信息，造成違約信息的常見原因有：貸款逾期、信用卡透支、還款日期過長、不履行擔保等。對以上造成負面信息的情況平時不進行關注，造成負面信息后將會影響個人的經濟活動。

3.對負面信息造成的后果認識不夠，而一旦出現(xiàn)負面信息將會增加個人再次獲得銀行貸款、辦理信用卡或授權業(yè)務的難度。甚至影響升學、就職等，等到用時再進行解決己經是全然來不及。

（三）個人征信系統(tǒng)應用不充分

首先是金融機構對個人征信系統(tǒng)使用不充分，主要表現(xiàn)在不及時、不全面查詢個人信用報告。信用報告可以幫助金融機構防范信用風險、欺詐風險，有助于債務催收，有利于提高信貸審批效率，為宏觀金融政策的制定和執(zhí)行提供支持、參考。其次是個人與個人之間也不能充分使用信用報告來增加經濟活動的籌碼，個人之間也可以將信用報告提供給交易伙伴，可以讓交易伙伴快速、全面地了解自己的信用狀況。但現(xiàn)在因為此目的個人信用報告查詢寥寥無幾。最后會因為征信服務收費而導致無人查詢情況的發(fā)生。中國人民銀行征信管理中心（2010）12號文件明確指出，從2010年10月1日起實行服務收費，發(fā)改價格（2010）2071號文件也明確個人征信系統(tǒng)基準服務費為8元/份，這將增加各金融機構查詢成本，更不利于個人征信系統(tǒng)的應用。

（四）異議處理渠道不暢

異議就是個人對自己的信用報告中反映的信息持否定或者不同意見。產生異議的主要原因包括以下幾種：一是個人的基本信息發(fā)生了變化，二是數(shù)據(jù)報送機構數(shù)據(jù)信息錄入錯誤或信息更新不及時，三是技術原因造成數(shù)據(jù)出錯，四是他人盜用或冒用個人身份證獲取貸款或信用卡，五是個人曾經與數(shù)據(jù)報送機構有過經濟交易（如辦了信用卡、貸過款）但自己卻忘記了。異議申請的流程是在個人向中國人民銀行征信中心或中國人民銀行分支行征信管理部門提交異議申請，與相關金融機構核查，督促報送數(shù)據(jù)金融機構進行修改，最后由中國人民銀行征信中心或中國人民銀行分支機構征信管理部門通知個人領取異議回復函。過程很復雜，各級的聯(lián)系點也過長，同時還會因為以下原因造成異議處理緩慢：一是金融機構內部異議處理渠道不暢，二是部分金融機構對異議信息處理不及時，三是部分金融機構對異議處理業(yè)務不熟悉，四是金融機構領導對異議處理工作不重視，五是征信管理員大都為兼職，其它工作忙而影響了征信異議工作。

三、做好縣農村信用社個人征信系統(tǒng)建設的建議

（一）加強征信宣傳與教育。加大征信宣傳的范圍，強化個人信用信息的宣傳，主要宣傳：為什么要征信、征信“征”什么、征信由“誰”征等基礎知識。

（二）加大員工培訓力度。提高信用社從業(yè)人員對個人征信系統(tǒng)認知的深度與廣度。培訓應強調以下內容：個人信息數(shù)據(jù)庫的特點、數(shù)據(jù)采集的流程、查詢使用信用報告的注意事項、了解一些異議訴訟案例等。

篇3

個人征信查詢之

那么，如何查詢個人信用報告呢？在解答這個問題之前，我們先來說一下個人信用報告是如何來的。

隨著我國經濟市場化程度的加深，加快企業(yè)和個人征信體系建設成為社會共識。早在2003年，國務院“三定方案”就明確賦予中國人民銀行“管理信貸征信業(yè)，推動建立社會信用體系”的職責。根據(jù)國務院部署，中國人民銀行從信貸征信起步，組織商業(yè)銀行集中力量于2006年先后建成了全國聯(lián)網、集中統(tǒng)一的個人和企業(yè)征信系統(tǒng)，實現(xiàn)信用信息的大集中。2006年1月個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫正式運行。

征信系統(tǒng)的建立，在全國范圍內為每一個有經濟活動能力的企業(yè)和個人建立統(tǒng)一的信用檔案，可以幫助金融機構了解企業(yè)和個人的信用狀況，防范和化解信用風險，維護金融穩(wěn)定，促進經濟發(fā)展。通過建立守信激勵和失信懲戒機制，也可以使信用主體（個人、企業(yè)）更加重視自身信用記錄，降低信用風險，構建和諧社會。

走到今天，個人征信可以說已經是家喻戶曉，個人信用報告查詢的需求也是非常旺盛。據(jù)了解，2016年全年個人征信的查詢量已逾千萬筆。

目前，查詢個人信用報告主要有三種方式：一是前往所在地中國中國人民銀行分支機構進行現(xiàn)場查詢；二是通過互聯(lián)網查詢本人信用報告；三是網銀查詢、商業(yè)銀行查詢等其他服務渠道。方式是有三類，但在具體查詢打印時卻存在著各種各樣的蹇觥

先說柜臺查詢。首先，一個城市幾乎只有一個或幾個中國人民銀行網點，網點少，且人工查詢流程繁瑣，效率較低；判斷是否為本人查詢，柜臺人員存在一定主觀因素；查詢排隊人員較多，查詢時間較長；中國人民銀行各地分支行綜合服務大廳查詢壓力大。

互聯(lián)網方式上線后，對臨柜查詢分流起到了一定的作用，但臨柜查詢量仍在快速增長?；ヂ?lián)網查詢因為考慮到信息安全的角度，個人征信系統(tǒng)與個人報告查詢網站存在物理隔離，導致互聯(lián)網查詢需要24小時后才能夠拿到個人征信報告，而且是簡要報告，非詳細報告。

商業(yè)銀行可以查詢個人征信，但像P2P等新興互聯(lián)網金融業(yè)務，這些互聯(lián)網金融機構本身不具備查詢資格，需要個人打印提供可信的個人征信報告，這部分需求還是得不到有效滿足。

“你能想象一個老百姓為了一份個人征信報告開車到幾百公里外的中國人民銀行窗口去辦理嗎？” 個人信用報告自助查詢終端實用新型專利發(fā)明人、北京信立合創(chuàng)信息技術有限公司（簡稱信合立創(chuàng)）總經理陳陵濤在1月16日接受《中國信息化周報》記者采訪時介紹，由于我國地域廣闊，中國人民銀行的覆蓋面不可能涉及到各個市縣鄉(xiāng)村，為柜臺辦理個人信用查詢提出了挑戰(zhàn)。陳陵濤的團隊在早期調研時發(fā)現(xiàn)，隨著消費金融的快速猛增以及互聯(lián)網消費形式的快速增多，導致個人征信報告的社會需求量快速增加。

為了解決個人征信報告柜臺查詢以及互聯(lián)網查詢方式中存在的問題，曾參與過中國最早期“個人和企業(yè)征信系統(tǒng)”建設的陳陵濤決定要打造一臺具有自主知識產權的自助查詢機，并突破了傳統(tǒng)金融系統(tǒng)數(shù)據(jù)調用的思維模式，創(chuàng)造性地將生物識別技術與征信查詢系統(tǒng)做了對接，實現(xiàn)快速報告查詢打印。自助查詢設備因其查詢效率高、比對準確、占用空間小、擺放靈活等特點，可以有效緩解臨柜人工查詢的工作壓力。

自助查詢打印設備解困

當全球第一臺以人臉識別為識別技術基礎的個人信用報告自助查詢機于2013年12月中旬擺在中國人民銀行北京營業(yè)部時，它不僅僅改變了個人征信報告網絡查詢及柜臺查詢兩種查詢方式，更使中國的征信服務首次站在了全球征信信息化系統(tǒng)的前沿。

“早在2007年，我國就已經建立起了聯(lián)網核查公民身份信息系統(tǒng)，這一系統(tǒng)將銀行賬戶實名制落到了實處，而在個人征信自助查詢機的研發(fā)過程中，我們考慮到了當時比較前沿的生物識別技術――人識別，將人臉識別與公安系統(tǒng)的身份信息進行比對，降低了審核時間，提升了審核效率，同時也提高了辦事效率?！标惲隄貞浧鹱畛醯难邪l(fā)過程時說。

陳陵濤對記者在個人征信報告查詢機上進行了演示：根據(jù)提示將本人身份證放置在設備上進行掃描，身份識別是該設備進行的第一輪身份核查，當核查通過后，設備將身份證件照片與查詢人顯示的面部特征進行第二輪人臉比對，根據(jù)設備設定的比對相似度進行匹配，核查通過后，申請人可通過查詢設備進行申請信息錄入，隨后即可現(xiàn)場打印個人征信報告?！澳壳霸撛O備應用的通過率為92%～95%?！?/p>

因為身份證上的照片一般都很小，只有幾K，所以這個技術實現(xiàn)的難點就在于如何保證這幾K的小照片與現(xiàn)場查詢人臉正確匹配?！拔覀冊谶@方面投入大量的人力物力，做了長期的試運行和大量的算法優(yōu)化?！奔夹g的革新帶來效率提升。此前，在銀行柜臺辦理打印一份個人征信報告平均用時為3分鐘/人次。而自助查詢機的工作效率則可實現(xiàn)1分鐘/人次。

以人臉識別為識別技術基礎的個人信用報告自助查詢機商用以來，引起市場強烈反響。陳陵濤向記者回憶起2016年9月陜西省的一個項目。陜西是我國西部大省，然而中國人民銀行在陜西省境內有將近1/4的縣沒有個人信用報告查詢點，統(tǒng)計顯示截至到2016年9月末，陜西省企業(yè)和個人征信系統(tǒng)已分別收錄陜西省22.7萬戶企業(yè)和2266萬自然人的信息，錄入信貸余額2.4萬億元。面對強勁的市場需求與中國人民銀行分支機構征信查詢服務能力的嚴重缺口，陜西省相關單位提出了“征信服務零距離”的設想。

倘若要縮短征信服務距離，提升征信服務能力，首先必須解決分支機構少、服務人員有限的核心問題，“為此，我們考慮到中國人民銀行已經與各商業(yè)銀行實現(xiàn)了網絡的互通，我們可否通過自助查詢系統(tǒng)將觸角延伸至各地區(qū)的城市商行，建立查詢點。”陳陵濤說。

篇4

2、影響到工作

在工作時，若是個人信用出現(xiàn)了問題，可能會被公司辭退；若是在個人求職之路上，很多大型公司都需要員工能夠提供征信記錄單，若是員工的征信已經被列入到黑名單，是會被拒絕入職的。一般金融行業(yè)都需要職工有良好的信用，征信記錄良好。

3、影響到出行

征信黑名單乘坐飛機是會有限制的，高鐵票一等座不能購買，不少五星級酒店也會拒絕征信黑名單用戶入住。

篇5

誰是你的“信用管家”？

6.4億人的信用檔案躺在全球規(guī)模最大的個人征信數(shù)據(jù)庫――中國人民銀行征信管理局的服務器里，和它們躺在一起的，還有1447萬家企業(yè)。

它們聚集在一起，只為了一個目的――彼此檢測信用體溫，并藉此最大限度地信任和止損。

到目前為止，中國人民銀行征信管理局是中國人最大的“信用管家”。

要說真正的個人信用“信用管家”，就不得不提1999年成立的上海資信有限公司。

1999年7月，上海市政府實行個人信用聯(lián)合征信制度試點，并成立了由政府主導的上海資信有限公司，為本地銀行等單位提供個人和企業(yè)信用報告。

上海資信是中國首家開展個人信用聯(lián)合征信的第三方資信機構，其官方背景為上海市信息化委員會，到目前為止，它仍是上海唯一一家同時提供個人征信與企業(yè)征信服務的機構。

2000年6月28日，上午10點34秒，中國內地第一份個人信用報告出爐。在這份由上海資信提供給中國工商銀行、編號“200006280200010000000001”的個人信用報告里，詳細記載著被查詢人張先生的姓名、身份證號碼、家庭住址、工作單位、銀行貸款(發(fā)生日、筆數(shù)、余額和還款情況)、信用卡(申領日期、額度和還款情況)等信息，還預留了社會信譽、特別記錄和查詢記錄等欄目。

“信用是有價值的，它能夠有效降低社會化的管理成本，提高銀行的貨幣乘數(shù)?！?上海資信公司總經理陳志國評價。

中國最大的“信用管家”――中國人民銀行沒閑著，1996年，央行先是騰出手來建立全國企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫，解決銀行信貸業(yè)務條塊分割信息斷網的難題，到2002年，企業(yè)信貸登記咨詢系統(tǒng)終于實現(xiàn)全國聯(lián)網，100%覆蓋企業(yè)信貸。2004年12月15日，央行全國統(tǒng)一的個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫試運行，并在北京、重慶、深圳、西安、南寧、綿陽、湖州七市對商業(yè)銀行開通聯(lián)網查詢。次年7月，央行的全國個人征信系統(tǒng)在北京、浙江、廣東、重慶、陜西、廣西、四川和湖南8個地方聯(lián)網。一些跨地域的個人炒房行為因此受到限制。

央行建立的全國統(tǒng)一個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫，真正實現(xiàn)全國聯(lián)網和正式運行，是在2006年1月16日。許多媒體驚呼，中國人從此多了一張“信用身份證”。到今天，這一個人征信系統(tǒng)收錄的自然人已達6.4億人，其中有信貸記錄的1.4億人，個人信貸覆蓋率達97.5%，日均查詢量在41萬〜87萬次，被廣泛用于銀行辦理信用卡、發(fā)放個人貸款和貸后跟蹤等，甚至連企業(yè)招聘員工、提拔干部、公務員錄用、人大政協(xié)委員的資格審核等都會使用。

上海資信是上海人的信用“大掌柜”，央行個人征信系統(tǒng)是真正的全國“信用管家”，除此之外，深圳、北京、青島、天津、江蘇、湖南、浙江等省市也由政府出面，建立專門的信用機構，出臺各種法規(guī)政策，打造著本地或類似“長三角”跨區(qū)的“信用管家”。由于受到個人征信的立法缺失和市場條件的制約，加之個人信息采集的高敏感性，中國的個人征信部門或機構大多帶有政府背景。

其次，類似中國家政協(xié)會等一些行業(yè)協(xié)會、支付寶等一些商業(yè)公司、中國信網等商業(yè)網站也在利用著自己的平臺構建信用評價體系，但都無法逃脫行業(yè)割據(jù)、市場規(guī)模較小的尷尬。

甚至于，有些企業(yè)寧可自己通過一些私人偵探調查公司來調查個人信用，也不愿采用銀行等機構的征信系統(tǒng)，理由是其信息不及時、不準確、不暢通、不可信。

央行借助其先天優(yōu)勢成為中國最大的個人“信用管家”，其積極的社會意義在于能夠在全國層面構建一個社會征信系統(tǒng)，但它也難免遭遇業(yè)界涉嫌壟斷的質疑，另一個令人頭疼的問題是，央行一時半會也很難擺平公安、法院、人事、工商、稅務、統(tǒng)計、勞動保障、教育等政府部門，以及水電煤氣公用事業(yè)單位、通信、保險等非政府機構。

面對如此龐雜的個人征信系統(tǒng)，加快征信立法，另行設立國家征信局來統(tǒng)領諸侯或是最好的解決方案。

如何提升你的個人信用？

一個國家、企業(yè)和個人的信用并非一日“創(chuàng)建”，靠的是經年的口碑與經營。

商人靠操持生意打造個人信用，公司人靠職場打拼累積個人信用，律師、會計師、醫(yī)生靠職業(yè)操守鍛造個人信用，學生靠學習與實習累積個人信用，家庭主婦靠刷卡消費累積個人信用⋯⋯個人信用最終的表現(xiàn)形式，一是消費信用，即以賒賬方式向商業(yè)企業(yè)購買商品，包括金融機構向個人提供消費信貸，個人消費信用的對象主要是耐用消費品，如房屋、汽車、家具、電器等，甚至包括教育、醫(yī)療及各種勞務。二是經營信用，個人經營信用是企業(yè)信用的人格化和具體化，是企業(yè)信用關系在經營者個人身上的集中反映。

篇6

中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）04-0-02

隨著我國經濟的持續(xù)快速發(fā)展，城鄉(xiāng)居民收入水平和消費水平有了很大提高，居民的消費意愿逐步從普通的生活用品向商品住房、私家汽車等高檔消費品轉變，各商業(yè)銀行普遍開展了個人汽車消費貸款業(yè)務。從2009年首次全國房車博覽會至今，居民汽車消費增速喜人。我國個人銀行貸款購車的比例將超過60%，與美國70%、德國65%、印度35%相比，處于快速成長的狀態(tài)。與之相應的個人汽車消費貸款業(yè)務風險也隨之突現(xiàn)且不易防范。筆者結合工作實踐，提出若干思考建議。

一、個人汽車消費貸款業(yè)務的風險及成因

(一)環(huán)境風險

環(huán)境風險是指由于商業(yè)銀行外部經濟因素變化而造成的信貸資金風險。一是個人資信信息缺失風險。個人征信制度不健全，銀行無法全面評估借款人的資信，貸款資料的填報內容主要以借款人申報為主，很難考證借款人資信信息的真實性。汽車消費市場的風險從未來看，車價是逐漸降低的趨勢，如果客戶無力還貸或惡意逃債，銀行即使拿到了作為抵押物的汽車，其實際價值也遠低于已放出的貸款，使銀行資產蒙受損失。二是環(huán)境變化風險。由于汽車營運環(huán)境和個人工作、家庭支出變化，將對客戶按期歸還貸款產生影響?？蛻襞苘嚑I運受到外部環(huán)境等諸多因素的影響，許多營運車輛停運，造成借款人不能取得收入而延期歸還貸款；受汽油價格的影響，使借款人不能達到預期收入而影響貸款的按期償還。

(二)信用風險

一是信用評價系統(tǒng)風險。由于我國尚未建立健全個人信用評價系統(tǒng)和個人收入、財產申報制度，銀行難以真正判斷和掌握借款人個人信譽狀況以及還款能力，在借款人不履行還款責任時，無法對借款人個人信用及財產形成有效的制約。二是償債能力變化風險。借款人償債能力下降或因失業(yè)、工作變動或出現(xiàn)其他經濟等不可預見的因素造成借款人還貸能力下降，甚至喪失還貸收入來源，使貸款形成風險。三是與經銷商的合作風險。有少數(shù)經銷商不講信用，改變貸款用途或惡意詐騙如不符合銀行貸款條件的公司法人，與經銷商串通，以公司內部人員名義，申請貸款用于公司周轉；個別汽車經銷商幫助借款人偽造購車資料、首期付款證明，捏造虛假身份、虛假收入證明及聯(lián)系地址等向銀行申請辦理貸款手續(xù)；經銷商經營困難，以個人汽車消費貸款名義取得銀行貸款，用于自身周轉或投資。多頭信貸由于銀行之間缺乏信息共享，借款人分別在不同的銀行貸款，信用較差的借款人無力還款，形成賴賬，使銀行遭受巨額損失。

(三)操作風險

操作風險是指銀行經辦業(yè)務的各個環(huán)節(jié)由于違規(guī)操作或管理不力造成的風險。一是與經銷商盲目合作風險。對合作經銷商擔保能力分析評價不夠，存在較大的風險隱患。在汽車金融信貸業(yè)務推出的初期，合作伙伴以生產廠家及其特約經銷商為主；其后與生產廠家沒有隸屬關系的大量的民營私辦經銷商紛紛出現(xiàn)，部分商業(yè)銀行為爭取市場份額，逐步放松了經銷商準入要求，只要經銷商交存一定基數(shù)的保證金，就可為其提供汽車信貸服務，出現(xiàn)了經銷商收到購車人分期應還款項而不歸還銀行貸款的問題。二是貸前調查風險。由于調查不細致，不能獲得客戶準確的信息資料僅僅關注借款人和擔保人的職業(yè)和工薪收入證明情況，放松了對借款人的其他方面的調查，有的銀行信貸經辦人員對借款申請書內容的真實性都未進行核實，致使借款人輕松地獲得大大超過其還款能力的借款。貸中審查偏松，甚至流于形式。對借款主體還款能力的審查把關不嚴，對各種還款能力的證明缺乏有效識別，提供的個人收入證明與個人稅單顯示的收入不相匹配；有的借款人月收入數(shù)不足以償還月還款額；還有的汽車貸款首付款比例過低，造成變相零首付的事實。貸后跟蹤檢查不落實。缺乏有效貸后監(jiān)控機制，對所貸款項是否真正用于購車、購車后是否及時辦理抵押物的抵押登記手續(xù)、貸款滿一年后車輛是否及時續(xù)保等問題落實不到位；貸款逾期后也未能及時采取相應的保全措施加以催收，以致進一步擴大了風險。

二、防范個人汽車消費貸款業(yè)務風險的對策

(一)建立健全個人信用制度

中國人民銀行建立了系統(tǒng)的個人征信體系，依法收集個人背景資料，調查社會、經濟活動信用情況，記錄、整理和分析個人的信用檔案。憑本人身份證可查詢個人信用，關注自己的信用記錄?？蛻粜畔蟾?，通過網上銀行、電話銀行，重要客戶系統(tǒng)，柜面等多種渠道向單位客戶提供與客戶相關的基本信息報告，包括單位客戶信息查詢，客戶編號查詢，客戶賬號查詢，客戶提醒信息和客戶信用資料查詢等。

賬戶信息報告，通過各種渠道為客戶提供賬戶余額，狀態(tài)，利息等賬戶基本信息報告，以滿足客戶內部資金管理需求的產品，包括存款賬戶信息，法人透支信息，貸款賬戶信息，集團賬戶額度信息等。有利于銀行完善風險管理，切實提高資產質量。

(二)完善風險分擔機制，構建銀行、保險、車銷商多層次風險控制體系

汽車消費信貸業(yè)務涉及銀行、保險公司、汽車經銷商三方，任何一種汽車消費信貸模式都必須平衡各方的利益，兼顧汽車信貸各方的權利和義務，實現(xiàn)“多贏”，同時建立和健全風險分擔機制，形成銀行、保險、汽車經銷商多層次風險控制體系。這樣的機制有利于發(fā)揮各方的積極性，有效避免汽車貸款業(yè)務發(fā)展過程中的短期行為，真正形成利益共享、風險共擔的合作模式，使多贏成為“長贏”。在三方風險分攤的具體方式考慮上，可以采用比率控制、分期墊付、聯(lián)合催收、三期預賠、法律訴訟的原則進行合作。即銀行不再要求經銷商和保險公司墊付所有的逾期貸款，而采用一定的逾期比率控制，超出這一比率，由經銷商和保險公司共同墊付；墊付方式由經銷商和保險公司協(xié)商確定；逾期貸款的催收工作由三方聯(lián)合進行，可以分區(qū)域、也可以分客戶或采用其他合作催款方式；一旦客戶出現(xiàn)三期逾期貸款，由銀行直接向法院提訟，訴訟期間的逾期貸款由保險公司實行預賠制度，待法院執(zhí)行到位后返還保險公司。由于在規(guī)定控制比率內不墊款，銀行勢必要加強對客戶資信情況的調查，確保貸款用途，并積極參與貸后的管理工作；而經銷商也要承擔資金的墊付，經銷商在選擇客戶上加以約束，與客戶簽訂購車協(xié)議真實性，迫使其注重風險控制；保險公司則可以大大緩解資金墊付的壓力，有利于提高其服務質量。這樣，就可以有效地將貸款風險分攤給合作各方，形成多層次的風險控制機制。

(三)規(guī)范行業(yè)競爭，注重長遠發(fā)展

競爭推動發(fā)展，但如果無序競爭，則會導致市場的混亂和風險叢生。從長遠考慮，加強市場的管理，強調行業(yè)自律規(guī)范顯得尤為重要。

在銀行方面，各銀行間通過銀行業(yè)協(xié)會或其他協(xié)商方式，對市場競爭行為進行規(guī)范。一是對各銀行與經銷商、保險公司三方合作方式進行規(guī)范。從大環(huán)境來說，各家銀行所面臨的汽車信貸經營環(huán)境是非常相似的，這就有制訂統(tǒng)一的三方協(xié)議的基礎，一旦確立了統(tǒng)一的合作協(xié)議，有關合作各方的權利、義務就可以得到進一步的明確，不僅有利于規(guī)范經銷商、保險公司的競爭行為。二是確定統(tǒng)一的貸款利率。有關借款利率，人民銀行確定的浮動空間為基準利率下浮10﹪至上浮30﹪區(qū)間內，所以這個幅度對銀行來說有很大的彈性，如果不加以協(xié)定，勢必會使銀行為在競爭中取得優(yōu)勢地位而不惜采用降價策略。

(四)推廣直客經營模式

直客經營模式是指貸款人直接到銀行貸款中心申請貸款，銀行根據(jù)其資信情況授予不同的信用額度，客戶根據(jù)此信用額度選擇經銷商購車，之后由客戶直接到銀行辦理貸款手續(xù)。采用直客模式發(fā)展汽車消費信貸業(yè)務，使客戶直接面對銀行，并可根據(jù)各自的資信程度取得不同的授信額度。這樣做是一是增強了銀行對客戶資信進行調查的風險控制意識，有利于分析客戶資源的質量，進一步把好準入關；二是客戶經過銀行的評估取得一定金額的授信額度，可以有更大的余地來選擇經銷商，有利于客戶降低購車成本；三是豐富了銀行對客戶資源的直接掌握，有利于聯(lián)動相關的其他銀行產品營銷業(yè)務。

(五)加強汽車貸款業(yè)務的內部控制

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3、有工作的需要提供收入證明，可以證明持卡人的還款能力，還有助于審批信用卡的額度。如果已經有一張信用卡，可以采用以卡辦卡的方式，這樣會輕松很多。

4、申請人要有良好的個人征信情況，不能有逾期，套現(xiàn)等不良行為，否則申請辦理信用卡是一定會被拒，現(xiàn)在的征信記錄都是聯(lián)網的，如果在一家銀行有不良記錄，其他銀行也會看見。

5、辦理信用卡與申請人的職業(yè)有關，一般大型企業(yè)正式在編員工，公務員等職業(yè)比較容易批卡，個體戶，保安等批卡就會比較困難。

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4月11日，中國人民銀行副行長杜金富勾勒了大陸社會信息體系藍圖：率先建立金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺。然后依托各行業(yè)、各地方信息系統(tǒng)，形成多個信用信息平臺，最后建立全國通用的信用數(shù)據(jù)項標準，使共享覆蓋各類主體。

社會信用體系的搭建看似已成為政府親歷親為之事，但此前美國卻用“看不見的手”，完成了巴比倫通天塔的建造。

誰掌控美國人的信用

莉莉和馬修來到房屋經紀公司，報了自己的社會安全號。這對新婚夫婦祈禱著能夠以較低的利率按揭買房。然而，妻子莉莉平時的購物強迫癥留下了許多不良的信用記錄，這一切通過數(shù)據(jù)庫檢索展露無遺，也使他們低價買房的愿望成為泡影。

這部熱播美劇《老爸老媽的羅曼史》中的經典橋段揭示，在美國，只要通過社會安全號，或者人名、地址等基本信息，可以查詢出美國人一生幾乎所有的信用記錄。

不過，這個龐大的數(shù)據(jù)庫并非由美國政府建立，而是主要掌握在三大個人征信“寡頭”手中：益百利（Experian）、艾可飛（Equifax）、美國環(huán)聯(lián)公司（簡稱環(huán)聯(lián)Trans Union），而且它們掌握著90%以上的美國人信用記錄。它們對消費者個人信用進行收集和評估，構建出龐大的技術與檢索系統(tǒng)，以出售消費者個人信用調查報告盈利。關鍵時刻，也為公務部門提供了幫助。

信用是一種商品

美國是個信貸消費的大國，這種消費習慣可以追溯到1620年，乘坐“五月花號”最早的一批來到美洲大陸的移民，就是分期付款訂購的船票。

這便早早推動了個人征信機構在美國出現(xiàn)，以防御信貸風險。如今美國金融機構遵循著向個人征信機構無償提供信息卻有償購買信息的商業(yè)模式。

這些授權機構免費提供它們的客戶付款信息，包括借貸人的詳細還貸記錄（每月償還的類型和任何拖欠記錄）和一些消費記錄。同時，授權機構還會對消費者的付款信用行為作出相應的評級，待到個人征信機構將手頭有效信息加工處理后，形成個人信用調查報告，再有償賣給金融機構。

“一個愿打，一個愿挨”。他們其實是默許這種模式的，因為這實際上是一種雙贏。

對于金融機構來說，其主要的收入來自投資和貸款，他們更關心的是被投資者和被貸款者的信用，畢竟征信機構信用報告所帶來的安全感效益遠大于金融機構免費輸送信息造成的人工成本。征信公司越來越迅速、功能越來越完善的服務也給金融機構節(jié)約了大量的開支，使金融機構的決策變得更容易，也更經濟。

征信機構為了把信用這個商品做得更大更好，也會獨立采集一些信息。他們會搜集政府機構掌握的且對公眾開放的“公共記錄”或者媒體報道。與此同時，他們也會從處于第三方地位的數(shù)據(jù)處理公司搜集有關消費者社會經濟行為的數(shù)據(jù)，包括估算消費者的收入和估算消費者的消費形態(tài)等數(shù)據(jù)。

搜集的信息總是零散無序，美國信用公司采用評分的方法，將消費者以往相互關聯(lián)又繁雜凌亂的各種涉及信用表現(xiàn)的資料量化，經過加權平均得出簡單且具體的分數(shù)，使銀行和信貸公司一目了然，便于決策。同時信用評分系統(tǒng)的出現(xiàn)又在空間中統(tǒng)一了標準，使得以往手工操作的審核人員有了一個工作指南。除此之外，它也讓整個社會的數(shù)據(jù)采集和整合變得極為方便，數(shù)據(jù)的兼容性很強。

對于申請人而言，評分是非常重要的。正如文章開頭莉莉和馬修一家遇到的情況一樣，評分低就無法得到利率較低的貸款。這就形成了一種所謂的“自律機制”，促進整個社會信用氛圍的建立。

征信主體之爭

中國的征信服務業(yè)于20世紀80年代末起步，政府主導，一直發(fā)展緩慢。如今，中國的征信服務業(yè)公私并存，以公共征信為主導。在公共征信中，一家獨大的是中國人民銀行征信中心，其他政府部門的行業(yè)專項個人征信系統(tǒng)為輔助。

2006年1月，中國人民銀行組織商業(yè)銀行建立了統(tǒng)一的個人征信系統(tǒng)，在全國所有商業(yè)銀行分支機構都能接入并查詢任何有記錄的個人在全國范圍內的信用信息。這些信息絕大部分來自于與個人有信貸業(yè)務的商業(yè)銀行。一般情況下，每個人的信貸業(yè)務信息會先由業(yè)務發(fā)生行匯總上報給其總行，其總行按月定期將信息報送給征信中心。征信中心將從各行收集到的信息整合后，形成以身份證件號碼為主標識的個人信用報告。信用報告中包括個人基本信息、銀行信貸交易信息以及與個人信用狀況密切相關的行政處罰信息、法院強制信息等社會公共信息。當然，這些信息并不能隨意查閱和使用，個人信用報告的使用目前僅限于商業(yè)銀行、依法辦理信貸的金融機構（主要是住房公積金管理中心、財務公司、汽車金融公司、小額信貸公司等）、人民銀行以及消費者本人，截至2011年底，中國人民銀行個人征信系統(tǒng)收錄自然人數(shù)約8億人，全年累計查詢次數(shù)為2.4億次。

個人信用評估需要大量有關個人的社會信息、商業(yè)信息、道德信息及個人與家庭的財務狀況、金融資產擁有狀況等，但個人信用信息征信數(shù)據(jù)還散落在公安、法院、工商、國稅、勞動保障、人事等多個政府部門以及商業(yè)銀行、公用事業(yè)、郵政、電信、移動通訊、保險等非政府機構。國稅總局建立了納稅人信譽等級信息系統(tǒng)，國家工商總局建立了工商登記數(shù)據(jù)庫和工商年檢數(shù)據(jù)庫，最高人民法院建立了判決文書基礎數(shù)據(jù)庫，勞動和社會保障部、財政部、公安部、國家技術監(jiān)督局、檢驗檢疫局、海關總署、外經貿部等都在各自的行政執(zhí)法和行政管理過程中建立個人信用資料登記體系。許多地方政府也建有地方個人征信機構和系統(tǒng)的建設工作。另一方面，各方掌握的信用數(shù)據(jù)分割、封閉，信用信息的內容、側重點、指標、格式各不相同，數(shù)據(jù)缺乏可比性，也難以共享。

目前，人民銀行已建立的基礎數(shù)據(jù)庫也暫未對商業(yè)銀行以外的機構開放?！墩餍殴芾項l例（征求意見稿）》提出了一個共享模式，即通過中國人民銀行征信中心實現(xiàn)各部門和機構數(shù)據(jù)源的免費整合與共享。但有些學者指出，由于其他部門和機構只能無償提供數(shù)據(jù)而無法共享利潤，這種投入與產出不匹配的制度安排難以讓其他部門有動力。

事實上，大公國際資信評估有限公司、中誠信國際資信評估有限公司、華安信用風險管理有限公司、鵬元資信評估有限公司等這樣一些私營性個人征信機構，正在市場化過程中完成行政部門似乎難有動力完成的任務。這些征信機構大多采用“有償采集個人資信信息――向社會提供有償服務――自收自支”的市場化運營模式，來擴張數(shù)據(jù)來源和提升分析工具。

不過，中國人民銀行博州中心支行經濟師李萍指出，完全依靠私營征信模式建立個人信用征信體系存在一定的困難，因此必須先從以人民銀行的公共模式為主，適當引入民營資本做起，逐步過渡到以私營征信模式為主、市場化的運作方式。如何保護透明人

個人征信和信息統(tǒng)一，直接涉吸如何保護公民隱私，而中國至今為止沒有一部正式的法律出臺來規(guī)范征信業(yè)務。

2012年3月15日，中央電視臺“3.15”晚會曝光了中國工商銀行、招商銀行的網上銀行失竊案，3000多份客戶信息被販賣，作案的正是銀行內部的員工，利用征信系統(tǒng)查出個人征信報止，再賣給中介，故技在反復重演。

美國很早就面臨如何保護個人不成為“透明人”的問題，并在20世紀60年代末期至80年代期間，有近30部相關的法律誕生。其中與征信問題聯(lián)系最為緊密的是1971年4月開始實施的《公平信用報告法》。

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目錄

一.貸前業(yè)務風險管理規(guī)定

1．禁入客群…………………………………………2

2．資料認定標準……………………………………3

3．前端風險識別……………………………………5

二.貸中業(yè)務風險管理規(guī)定

1．錄入審核…………………………………………6

2．實地征信…………………………………………8

3．簽署協(xié)議…………………………………………9

4．信用教育………………………………………10

三.貸后業(yè)務風險管理規(guī)定

1. 客戶回訪與反欺詐調查……………………………11

2. 貸后還款提醒………………………………………11

3. 協(xié)助逾期管理………………………………………12

4. 協(xié)助催收行為規(guī)范…………………………………13

四.附則…………………………………………………14

一、貸前業(yè)務風險管理規(guī)定

1.禁入人群

第一條 一線營銷類：地產中介員、導購員、直銷員、電信營銷員、保險業(yè)務員、證券經紀及銷售員、理財顧問。

第二條 一線服務類：導游、清潔公司、家政公司、搬運公司、洗車廠、加油站的一線操作人員和個體的員工、保安、酒店服務人員、廚師、休閑娛樂業(yè)從業(yè)人員。

第三條 文化交通類：司機（長途客車、貨運司機）、電信業(yè)咨詢員、客服員、營業(yè)員、收銀員、外派記者 、自由撰稿人、特約設計師、自由美術創(chuàng)意者、個體演員、歌手。

第四條 從事國家安全保衛(wèi)類：、公檢法、武警類、國安、軍隊編制人員、消防員。

第五條 高危工作類：航運、造船類 遠洋漁業(yè)船工、遠洋船員。特技演員、試飛員 、私人礦主、礦業(yè)挖掘工。

第六條 工作不穩(wěn)或無業(yè)類：個體戶雇員、自由職業(yè)、無業(yè)人士、宗教類 僧侶、道士。

第七條 其他類：各類企業(yè)工作不滿一年的勞務派遣編制人員。

第八條 營銷中心禁止類：如火車站（機務段，車輛段，客運段、工務段，供電段，以工作證為準）、洪城大市場、歐菲光、方大特鋼、鄉(xiāng)鎮(zhèn)供電站所類、德興銅礦、經營業(yè)主等。

2. 資料認定標準（資料準備）

第九條 資料初審指：營銷引流機構營銷人員對客戶預備提交的申請材料進行審核，判斷是否符合營銷中心業(yè)務風險認定的標準。

第十條 身份證件認定標準：必須是我國第二代居民身份證或臨時身份證加辦理的回執(zhí)，且證件完整、清晰、在有效期內、與申請人一致（身份證有效截止日期距離申請日期60日以上）。

第十一條 銀行卡認定標準:申請貸款所需銀行卡原則上為中國郵政儲蓄銀行的借記卡，且必須為1類賬戶（該銀行卡不得在貸款前后期綁定其他機構還款使用。）

第十二條 工資流水認定標準：必須為申請人名下反映個人工薪所得的6個月以上（勞務派遣員工的需12個月以上）的銀行賬戶流水，流水中應含有“工資”、“薪金”、“獎金”、“”或“財政統(tǒng)發(fā)”字樣，勞務報酬等不計入工資所得（1.一個賬戶每月最多接受兩筆最高金額的工資，兩個以上銀行賬戶的，每月最多接受四筆最高金額的工資。2.非按月發(fā)放的獎金，季度的按3個月進行計算，年度的與不能確定的按12個月進行計算）。接受的工資流水材料有：銀行柜臺打印的流水、自動柜員機打印的流水（需看見客戶名字與賬號）、網銀流水的截屏。流水出具日期應在申請日2周之內。營銷引流機構的營銷人員需逐筆計算并標注出客戶的工資性流水，計算出申請人6個月平均工資流水。

第十三條 工牌與名片認定標準：應能清晰反映申請人與工作單位情況。工牌必須包含顯示單位名稱與客戶姓名兩項內容。名片信息應包括單位名稱、部門、聯(lián)系電話等。

第十四條 公積金認定標準：要求提供申請人所在地連續(xù)6個月或6個月以上公積金繳存記錄，（勞務派遣員工的需要提供連續(xù)12個月或以上的公積金繳存記錄），公積金官網查詢狀態(tài)顯示為正常，出具日期應在借款申請日1個月內?？蛻羧缫騿挝蛔儞Q了繳納頻率（如之前為月繳，變更為季繳）、延遲繳納或公積金中心入賬不及時導致公積金繳存記錄最近繳存期限不符現(xiàn)有準入標準的，可補充提供近12個月的工資流水網銀截屏（需進件人員親見截屏并簽名），工資流水需體現(xiàn)申請日近1個月的工資發(fā)放情況以證明客戶在職，不接受近期公積金繳納頻次為半年繳或年繳。

第十五條 社保認定標準：要求提供申請人所在地連續(xù)12個月或以上社保證明（勞務派遣員工的需要提供連續(xù)24個月或以上的社保證明），出具日期應在申請日一個月內。可接受社保局出具的社保證明（人力資源和社會保障局網站提供社保記錄查詢的，由借款申請人現(xiàn)場登陸，客戶經理或進件人員截屏打印并簽名親見）、社保局前臺或自助機器打印的社保參保憑證與繳費清單。

第十六條 個人完稅證明：要求提供連續(xù)6個月或6個月以上（勞務派遣需要提供12個月或以上）個人所得稅完稅證明。稅單信息應包含且不限于：姓名、身份證號、申報收入、繳稅金額、繳稅時間等，根據(jù)稅單信息，計算申請人稅前平均月收入、繳稅金額?？山邮芏悇諜C關前臺出具、手機查詢、稅務機關網站查詢的個人完稅證明加上個人納稅清單，出具日期應在申請日一個月內。

第十七條 房產證明：房產證原件，查冊證明，發(fā)票加購房合同（或貸款合同或房產證復印件），借款合同（或購房合同）+客戶近6個月貸款銀行卡還款流水（需人行報告顯示本人名下住房貸款在供記錄，且還款流水與人行月供相符）。查冊證明需（體現(xiàn)借款人與房產狀態(tài)）。購房發(fā)票需（所有涉及購房的發(fā)票包括契稅發(fā)票、印花稅票等）。購房合同需（購房要素頁和合同簽字頁）月供，只認可證明按揭必須滿6月（含）以上且離按揭到期18個月（含）以上，并在人行征信中有所體現(xiàn)。

第十八條 按揭房認定標準：按揭必須滿6月（含）以上且按揭到期月份18個月（含）以上，并在人行征信中有所體現(xiàn)。

第十九條 同時應提醒告知客戶在簽署協(xié)議與信用教育環(huán)節(jié)，需留存客戶3個月手機電話詳單（需客戶賬戶號與密碼）。

3.客戶前端風險識別

第二十條 客戶前端風險識別指：營銷引流機構根據(jù)自身義務在推薦客戶申請中郵消費金融業(yè)務時所涉及的客戶信息進行風險識別，保證信息真實有效。嚴防制造或偽造資料欺詐貸款。

第二十一條 營銷引流機構在推薦客戶辦理中郵消費金融業(yè)務的同時，應做好客戶風險識別，包括但不限于確認客戶是否具有穩(wěn)定的收入來源、是否具有穩(wěn)定的居住場所以及其他間或性居住場所、是否具有償還貸款的經濟能力、本次貸款真實用途、是否存在違法過往、是否有不良嗜好、客戶所屬行業(yè)是否被行政法規(guī)禁止、是否信用記錄良好、不符合營銷中心風險要求規(guī)定。

第二十二條 營銷引流機構推薦的客戶需有完整的客戶流轉表，表中相關內容應反映客戶貸前審查內容與工作人員逐項簽名。

二、貸中業(yè)務風險防范規(guī)定

1.進件前審核

第二十三條 進件前審核指：營銷引流機構營銷人員，已履行完推薦客戶的貸前業(yè)務風險防范規(guī)定，將推薦的客戶帶至營銷引流機構風險合規(guī)部，進行進件前的審核（注：進件前是指錄入中郵消費金融公司審批系統(tǒng)之前）。

第二十四條 營銷引流機構風險合規(guī)部必須指派專職的風險合規(guī)人員對推薦客戶進行進件前的風險審核工作。

第二十五條 風險合規(guī)人員對客戶進行風險審核內容必須包括但不限于身份識別、客戶面審、申請資料的核查、信息電核等。

第二十六條 風險合規(guī)人員在對客戶進行風險審核時，應采取合理有效手段的方式。必須包括但不限于，有效鑒別客戶身份與提供申請材料者為同一人、客戶提交的申請材料真實有效、了解借款的真實用途、評估客戶信用狀況、還款來源與能力、合理測算客戶貸款額度與實際需求。

第二十七條 風險合規(guī)人員應對客戶進行身份識別，防止偽冒申請而導致欺詐貸款，應對客戶進行身份的識別包括但不限于核對客戶本人與證件照相貌差別、身份證號碼的熟悉程度、身份證地址、年齡、戶籍信息。

第二十八條 風險合規(guī)人員應對客戶進行申請材料的核查，必須包括但不限于材料真實性、流水明細（頻繁顯示小金額出賬是否有購買彩票等習慣）、收入走勢與分布、工作證明（公章）、通過網查或其他方式核實房產是否有效（是否正在掛網售賣或以售賣未及時更變信息）。

第二十九條 風險合規(guī)人員應對客戶進行面談審核，通過營造良好的交談氛圍，盡可能多收集客戶多方關鍵信息，全面了解客戶情況。包括但不限于工作性質與崗位職能（是否兼職或長期不在單位）、居住住址（是否有多處住宅或家庭成員）、真實負責（是否存在多頭共債及收入不匹配）。房貸還款來源（自己還是家屬還款）。

第三十條 風險合規(guī)人員應對存疑的客戶進行電核，預防客戶貸后失聯(lián)，進一步了解客戶的生活工作情況。如單位電話（是否掛靠、休假或離職）、手機號（是有有多個號碼及其使用時長）、聯(lián)系人電話（是否虛假或姓名與關系不一致）等。

2.實地征信

第三十一條 實地征信指：營銷引流機構推薦的客戶，通過中郵消費金融公司審批后，營銷引流機構應由營銷人員與風險人員共同對推薦的客戶進行實地征信核查，并將實地征信情況反饋至營銷引流機構的風險合規(guī)部。

第三十二條 風險合規(guī)人員需對已實地征信的客戶相關信息進行比對確認后，方可進行下一步流程。

第三十三條 實地征信材料必須是“一表八地”?！耙槐怼敝革L險評估表、“八地”指拍攝實地征信的影像材料。

第三十四條 實地征信中所拍攝得“八地”，必須清晰、可識別。

第三十五條 實地征信影像材料中“八地”分別為：客戶單位地址街道門牌號和單位大門照片各一張、單位場所內部照片二張、客戶家庭住址街道門牌號或小區(qū)大門一張、家門口一張、家庭住宅內部照片三張。

第三十六條 客戶單位地址街道門牌號和單位大門照片、客戶家庭住址街道門牌號或小區(qū)大門的照片，應含實地征信人員至少一名與客戶共同入鏡。

第三十七條 單位場所內部照片二張分別，應含客戶坐在自身工位上，實地征信人員站立于客戶身旁拍攝一張。另一張為客戶坐在自身工位上拍攝的內部全景照片（全景照片應體現(xiàn)其場所內其他人員工作環(huán)境）。

第三十八條 如客戶工位屬于獨立辦公室，單位場所內部照片二張分別，應含客戶坐在自身工位上，實地征信人員站立于客戶身旁拍攝一張，另一張為實地征信人員站立于，客戶獨立辦公室門口，拍攝工作場所的內部全景照片（全景照片應體現(xiàn)其場所內其他人員工作環(huán)境）。

第三十九條 家庭住宅內部照片，應含客戶坐在客廳相關實地征信人員站立于客戶身旁一張?？蛻糇谂P室相關實地征信人員站立于客戶身旁一張?？蛻粽玖⒂趶N房中的全景照片（全景照片應體現(xiàn)其廚房的整體情況）

第四十條 實地征信中的“八地”內容，應體現(xiàn)地址與時間相關水印，且水印體現(xiàn)內容為沒有修飾的原件。

第四十一條 風險合規(guī)部實地征信人員根據(jù)調查情況如實填寫風險評估表，并要求分支機構負責人與風險崗雙簽名（風險評估表可復印自留）。

第四十二條 引流機構風險合規(guī)部，應將“一表八地”做好保存工作。同時按月度為單位，在次月的第5個工作日交至營銷中心一份備檔。（風險評估表要與影像資料相互對應，便于識別）

第四十三條 實地征信啟用的客戶有：（1）年齡小于25歲或大于50歲的。（2）離異。（3）普通單位-無房的。（4）非本市戶籍（戶口或身份證非本地）。（5）獲批金額大于或等于10萬的月供專案客戶。（6）存疑客戶。

3.簽署協(xié)議

第四十四條簽署協(xié)議指：客戶獲批額度（實地征信）后，應在營銷引流機構的風險合規(guī)人員指導下，通過網絡視頻簽約方式，由客戶本人簽署營銷引流機構的居間服務協(xié)議、流轉清單、承諾書等在推薦業(yè)務過程中所涉及的書面材料，簽名應清晰、規(guī)范、不易抹滅。

第四十五條簽約過程必須涵蓋以下：對客戶的身份信息進行核實，對客戶進行協(xié)議講解、對客戶的貸款用途、貸款意愿、還款來源、還款能力進行風險排查，對營銷人員的工作行為進行合規(guī)反查。

第四十六條 風險合規(guī)人員在指導客戶簽署相關協(xié)議前，應明確告知客戶其貸款的資金提供方、收費主體與標準、咨詢與投訴方式等信息。

4.信用教育

第四十七條 信用教育：營銷引流機構的風險合規(guī)專員需對客戶進行相關風險提示，如明確告知客戶貸款金額、還款日期、還款金額、還款銀行卡號、未及時還款會導致的不良后果等。

第四十八條 營銷引流機構風險合規(guī)人員在客戶簽署完相關協(xié)議后，指導客戶下載中郵錢包APP并完成放款操作。

第四十九條營銷引流機構的風險合規(guī)部需對網絡視頻簽約全過程的影像資料進行留痕保存（留痕保存期間為客戶貸款結清后半年）。并于每月5號之前由風險合規(guī)部負責人拷貝至營銷中心備份。

三、貸后業(yè)務風險防范規(guī)定

1.客戶回訪與反欺詐調查

第五十條 客戶回訪與反欺詐調查指：營銷引流機構已完成對推薦客戶全貸中流程風險防范措施后，在5個工作日內進行客戶回訪與反欺詐管理手段。

第五十一條 營銷引流機構風險合規(guī)部應指派專職的風險合規(guī)人員對已放款的推薦客戶進行回訪與反欺詐調查。

第五十二條 客戶回訪，應包括但不限于詢問客戶對辦理流程中的服務是否滿意，貸款到賬金額、還款日期、還款金額、還款卡號。在推薦辦理的過程中是否遇到相關工作人員強制扣押銀行卡、身份證、強制收取超額服務費行為。并再次明確收費標準與主體、投訴與咨詢方式、未及時還款而導致不良后果。

第五十三條 反欺詐調查，應包括但不限于對貸前風險評估表中的內容進行調查，判別與其風險評估之間的差距，并在風險評估表中簽名。

第五十四條 營銷引流機構風險合規(guī)部需對客戶回訪與反欺詐調查過程中的管理動作進行錄音留痕保存，以備營銷中心不定期檢查（留痕保存期間為客戶貸款結清后半年）并于每月5號之前由風險合規(guī)部負責人拷貝至營銷中心備份。

2.還款提醒

第五十五條 還款提醒是指：營銷引流機構根據(jù)推薦客戶情況，于客戶還款日前五日內進行還款提醒工作及相關還款事項的解答和客戶維護工作。

第五十六條 還款提醒應由營銷引流機構專職的風險合規(guī)人員進行管理。

第五十七條 還款提醒應包括但不限于還款日期、還款金額、還款卡號、存入時間、還款方式、對客戶已留取信息采取“關心式”的方法進行風險預判，及時將高風險客戶情況反饋協(xié)助逾期管理相關人員。

第五十八條 引流機構需對還款提醒過程中的管理動作進行留痕保存，（留痕保存期間為客戶貸款結清后半年）并于每月5號之前由風險合規(guī)部負責人拷貝至營銷中心備份。

3.協(xié)助逾期管理

第五十九條 協(xié)助逾期管理指：當客戶產生逾期時，營銷引流機構需做好協(xié)助逾期管理工作。

第六十條 協(xié)助逾期管理工作應包括但不限于，推薦客戶的前九期還款提醒、逾期管理、協(xié)助常規(guī)催收動作。

第六十一條 協(xié)助逾期管理中對于首期還款客戶、前三期內還款客戶做到無逾期。必須將還款首期至第九期的客戶逾期率嚴格控制在3%之內，不良率1.5%之內。

第六十二條 協(xié)助常規(guī)催收動作，應包括但不限于“電話催收”、“到訪催收”。

第六十三條 對于首期未還款客戶、前三期未還款客戶應立即采取“到訪催收”，四至九期未還款客戶應加大“電話催收”力度。

第六十四條 “到訪催收”，應做好訪前準備工作。必須采取一個客戶的了解、兩個設備檢查好、三張照片的原則。檢查設備手機、錄音是否電量充足，在預備要接觸到客戶前全程錄音。照片三張，第一張在標有顯著路標或相近地路標或顯著建筑下或小區(qū)大門口牌匾下協(xié)助外訪人員合照。第二張在客戶家門口合照。第三張與客戶談判過程中的現(xiàn)場照片；

第六十五條結合過往的催收記錄，做出判斷。原則上1-30天客戶外訪賬戶占比應不高于50%。31天以上客戶外訪催收賬戶占比不應低于40%。外訪人員不得低于二人，不多于四人。

第六十六條 營銷引流機構需對協(xié)助逾期管理過程中產生的管理動作，進行影像與錄音及表格等相關資料進行留痕保存（留痕保存期間為客戶貸款結清后半年）并于每月5號之前由風險合規(guī)部負責人拷貝至營銷中心備份。

4.協(xié)助常規(guī)催收行為規(guī)范

第六十七條協(xié)助常規(guī)催收行為是指通過包括但不限于電話、信函、短信、到訪等方式向逾期客戶提示還款的行為。

協(xié)助催收過程中，禁止采取下列行為之一：

（1）倒賣客戶信息；

（2）私自保留或泄露客戶信息；

（3）利用相關資源處理個人事務；

（4）泄露相關業(yè)務信息及毀壞中郵消費金融的聲譽；

（5）向客戶提供錯誤信息；

（6）擅自向外部網絡及其它部門發(fā)送客戶信息；

（7）擅自打印客戶或相關信息或將客戶及公司信息帶出公司；

（8）對客戶及親屬朋友采取恐嚇、騷擾、辱罵、暴力、威脅的方式催收；

（9）采取破壞客戶、他人及公共財產的方式進行催收；

（10）涂鴉、張貼告示及具有公共傳播性的相關方式進行催收；

（11）未經客戶同意，強行闖入客戶及聯(lián)系人住宅；

（12）未經客戶人同意，強行以物抵債，進行私下販賣；

（13）在7:30-21:30 之外的時間進行外訪催收；

（14）在協(xié)助常規(guī)催收過程中以中郵消費金融及其營銷中心名義向客戶提供無法兌現(xiàn)的承諾；

（15）借用郵儲銀行、中國郵政、中郵消費金融有限公司名義或公安、法院、其它司法及行政執(zhí)法機關的名義進行協(xié)助常規(guī)催收；

（16）向客戶收取應收賬款以外的任何費用；

（17）代收受客戶還款資金；

（18）要求客戶還款至應還款賬號以外的賬戶；

（19）利用職務之便獲取經濟利益；

（20）私自制作印有郵儲銀行、中國郵政、中郵消費金融有限公司LOGO的催收信函及電子郵件并對外發(fā)送；

四、附則

篇10

（二）征信系統(tǒng)的對接問題。商業(yè)銀行開展貸款業(yè)務時，可以利用人民銀行信貸征信系統(tǒng)了解借款人的詳細情況，從而準確判斷貸款風險。而小額貸款公司尚沒有開展與征信系統(tǒng)的對接工作，在實際操作中只能要求借款人憑借身份信息，自行前往央行查詢信貸記錄。難以通過征信系統(tǒng)對客戶資信狀況進行核查。小貸公司對客戶資質條件和風險狀況的評估不夠客觀全面，一定程度上制約了信貸業(yè)務的健康發(fā)展。

（三）多頭監(jiān)管不力問題。由于小額信貸行業(yè)監(jiān)管部門眾多，且各部門各司其職、配合不力，存在違法行為無人處理現(xiàn)象。例如：在黑河市小貸公司執(zhí)法檢查中，發(fā)現(xiàn)某小額貸款公司法人代表與某公路工程有限公司項目經理部負責人為同一人，此小貸公司成立后，多次無償借給項目經理部周轉資金共計百萬元，致使小貸公司貸款利息及稅金繳納少計上萬元。而由于此次檢查沒有稅務部門參加，此類問題無法得到有效處理。

（四）專業(yè)人員培養(yǎng)問題。作為提供小額貸款業(yè)務的特殊公司，小額貸款公司的定位決定了其貸款業(yè)務又與商業(yè)銀行有所不同，總經理不能固守商業(yè)銀行的操作經驗，而應當轉變經營理念，并注重發(fā)揮小額貸款公司業(yè)務的靈活性。同時，發(fā)放貸款需要大批熟悉金融和貸款審批、抵押操作、財產評估等行業(yè)經驗的業(yè)務骨干，公司員工也需要掌握一定的金融業(yè)務知識。而目前，小額貸款公司尚處于發(fā)展初期，業(yè)務不夠規(guī)范，從業(yè)人員整體素質亟待提高。培養(yǎng)小額貸款公司亟須的人才，勢在必行。

（五）“隱性”小額貸款蔓延問題。經調查發(fā)現(xiàn)：黑河市范圍內經主管部門依法批準設立的小額貸款公司僅有15家，零星分布于全市各地，由金融辦牽頭，多個執(zhí)法部門聯(lián)合監(jiān)管；而涉嫌非法從事小額貸款業(yè)務的房地產經紀公司、抵押擔保公司、投資擔保公司則數(shù)十家之多，這些機構設立門檻低、數(shù)量多、分布廣、經營不規(guī)范、渠道隱蔽，難以形成有效監(jiān)管，極可能成為非法集資、詐騙等案件的重災區(qū)。

二、對策建議

（一）政府方面。一是健全監(jiān)管體系，嚴控運營風險。一方面，盡快完善指導小額貸款公司發(fā)展的相關法規(guī)，統(tǒng)一制定小額貸款公司風險管理、信息披露等方面的監(jiān)管制度，擴大行業(yè)監(jiān)管范圍，加大清理整頓力度，對“隱性”小額貸款業(yè)務形成有效監(jiān)管；另一方面，明確各監(jiān)管部門職責，形成監(jiān)管合力，全方位加強對小額貸款公司資金運作的風險管理。通過構建科學合理的監(jiān)管框架，實行分類監(jiān)管、功能監(jiān)管、審慎監(jiān)管的綜合化監(jiān)管制度，盡快建立縱向即時信息溝通機制；并通過加大聯(lián)合檢查力度及懲處措施的有效落實，進一步防范和化解經營風險，確保小額貸款業(yè)務穩(wěn)步健康發(fā)展。二是營造小貸公司發(fā)展良好政策環(huán)境。一方面，出臺相關扶持政策，拓寬小額貸款公司的融資渠道。對于經營優(yōu)秀的小貸公司，可逐步向其開放金融市場，助其充分利用銀行間拆借市場、再貸款、短期與中期票據(jù)、委托貸款等金融工具擴寬融資渠道，而不限于自有資金、捐贈資金和50％的凈資本銀行融入資金。另一方面，推進小貸公司接入信貸征信系統(tǒng)并建立信用評級體系。充分利用征信系統(tǒng)的信息和資源開展查詢，確保查詢結果真實準確，提高貸款效率，降低其風險識別成本，確保貸款資金安全。三是鼓勵小額貸款公司經營模式的創(chuàng)新。構建和完善農村保險體系，積極發(fā)展農業(yè)保險，為小額貸款公司分擔風險。例如：借鑒美法等國開展農業(yè)保險的經驗，將農業(yè)保險與農村信貸結合起來，研究推行“信貸+保險”的運作模式，增強貸款農戶的抗風險能力，避免小額貸款公司的貸款因自然災害、借款人意外身故等不可抗力因素造成不良影響。四是因地制宜制定地方扶持政策。可借鑒農村信用社改革與發(fā)展擔保公司相關經驗出臺配套政策，制定小額貸款公司的貸款風險補償、稅收減免、抵押物登記收費等相關扶持制度，降低小額貸款公司的運營成本，營造良好的發(fā)展環(huán)境。五是規(guī)范行業(yè)經營，定期開展行業(yè)指導和業(yè)務培訓。建議主管部門及行業(yè)協(xié)會組織開展業(yè)務培訓，并定期進行行業(yè)規(guī)范指導，增強小額貸款公司風險防范意識，促進合法合規(guī)經營，保障長遠健康發(fā)展。