導(dǎo)言：作為寫作愛(ài)好者，不可錯(cuò)過(guò)為您精心挑選的10篇金融扶貧論文，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

一、特惠金融扶貧信貸關(guān)系及其損益原理

與傳統(tǒng)普惠金融擔(dān)保貸款不同，特惠金融扶貧信用貸款就是一種由政府與金融機(jī)構(gòu)合作推出的，由簽約金融機(jī)構(gòu)從政策性金融機(jī)構(gòu)取得低息支農(nóng)或扶貧再貸款資金后，在政府扶貧資金財(cái)政貼息、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、扶貧獎(jiǎng)勵(lì)等措施保障下，按照存入風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)?；鹂傤~的1：10左右的杠桿比例，向扶貧部門推薦的扶貧對(duì)象(建檔立卡貧困戶或扶貧經(jīng)濟(jì)組織)進(jìn)行授信審查、簽訂貸款協(xié)議而發(fā)放的特別優(yōu)惠的扶貧信用貸款。在特惠金融扶貧信貸法律關(guān)系中，簽約金融機(jī)構(gòu)基于政府財(cái)政政策、金融政策和產(chǎn)業(yè)政策的支持，與借款方(建檔立卡貧困戶、扶貧經(jīng)濟(jì)組織)形成的信用貸款關(guān)系，主要包括貧困戶直接或間接通過(guò)扶貧經(jīng)濟(jì)組織獲得簽約金融機(jī)構(gòu)的小額信用貸款、扶貧經(jīng)濟(jì)組織通過(guò)公益擔(dān)保或保險(xiǎn)從簽約金融機(jī)構(gòu)獲得信用貸款等關(guān)系，但不包括基于直接擔(dān)保而形成的非信用借貸關(guān)系。在我國(guó)特惠金融扶貧信貸中，政府的政策態(tài)度是決定金融扶貧能否成功或者能否可持續(xù)的核心因素。政府通常以相關(guān)政策的顯著傾斜，支持金融扶貧信貸的超常規(guī)發(fā)展：加大對(duì)貧困地區(qū)支農(nóng)再貸款對(duì)扶貧信貸的支持力度，擴(kuò)大扶貧信貸規(guī)模、降低扶貧信貸利率；完善扶貧貼息貸款政策，放寬扶貧貼息貸款監(jiān)控標(biāo)準(zhǔn)，適度從寬進(jìn)行授信審查、盡量從優(yōu)給予貼息待遇、從速?gòu)膶捄虽N壞帳損失；防范扶貧信貸潛在風(fēng)險(xiǎn)，健全風(fēng)險(xiǎn)損失分擔(dān)機(jī)制，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償75%，按照貼息標(biāo)準(zhǔn)補(bǔ)助扶貧貸款的擔(dān)保、再擔(dān)保、保險(xiǎn)等費(fèi)用；完善金融扶貧激勵(lì)機(jī)制，強(qiáng)化扶貧貸款政策激勵(lì)力度，提高貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)、貸款績(jī)效獎(jiǎng)勵(lì)、定向費(fèi)用補(bǔ)貼等激勵(lì)標(biāo)準(zhǔn)。

二、特惠金融扶貧信貸中的風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成體系

特惠金融扶貧信貸風(fēng)險(xiǎn)的形成根源于農(nóng)民的社會(huì)心理道德屬性、農(nóng)業(yè)的自然條件依賴性等農(nóng)村信用軟約束力環(huán)境。由于農(nóng)民抵御農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害的能力較弱，一旦發(fā)生自然災(zāi)害或劇烈的政策變化等，在農(nóng)村信用軟約束力環(huán)境下，簽約金融機(jī)構(gòu)就面臨著貸款本、息無(wú)法收回的風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)從來(lái)源上看，包括農(nóng)民誠(chéng)信道德造成的信用風(fēng)險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)特性決定的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、農(nóng)村金融信貸屬性的管理風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)政介入扶貧的政策風(fēng)險(xiǎn)[1]。一是農(nóng)民信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)作為借款人、擔(dān)保方不愿或無(wú)力履行信貸合同還本付息條件而構(gòu)成違約，致使信貸銀行遭受貸款本息損失的可能性。盡管貧困農(nóng)民貸款人不能履行還款責(zé)任的原因有兩種：一是客觀上可以償還但主觀上不愿意償還；二是主觀上想努力償還但客觀上不可能償還。但嚴(yán)格來(lái)說(shuō)，在特惠金融扶貧信貸關(guān)系中，貧困農(nóng)民貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)主要是指客觀上可以償還但主觀上不愿意償還造成的信用風(fēng)險(xiǎn)，這是貧困農(nóng)民的履約意愿、誠(chéng)信品格出現(xiàn)了問(wèn)題，貸款人品格是指貸款人不僅要有償還債務(wù)的意愿，而且具備在負(fù)債期間能夠主動(dòng)承擔(dān)各種義務(wù)的誠(chéng)信責(zé)任感。這種情況通常根源于農(nóng)村信用基礎(chǔ)環(huán)境較差，一些貧困農(nóng)戶在生存問(wèn)題尚不能很好解決的情況下，信用意識(shí)淡薄，賴債、逃債思想較重，依約還款意識(shí)薄弱。二是農(nóng)業(yè)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。這主要是由于開(kāi)發(fā)項(xiàng)目產(chǎn)品或原材料的市場(chǎng)價(jià)格和市場(chǎng)供需變動(dòng)引起的借款人投資項(xiàng)目預(yù)期收益損失的可能性。由于信貸雙方市場(chǎng)信息不對(duì)稱引致借款人無(wú)法準(zhǔn)確地預(yù)期產(chǎn)品或原材料市場(chǎng)規(guī)模、結(jié)構(gòu)、價(jià)格變化，不能充分利用遠(yuǎn)期交易、期貨交易、期權(quán)交易等避險(xiǎn)機(jī)制規(guī)避的市場(chǎng)異常變化，可能導(dǎo)致的貸款償還困難與損失。此外，由于信貸機(jī)構(gòu)在追求短期商業(yè)目的和長(zhǎng)期發(fā)展目標(biāo)的系統(tǒng)化管理過(guò)程中，因?yàn)椴贿m當(dāng)?shù)膽?zhàn)略決策，如盲目追求規(guī)模的不斷擴(kuò)大，或因過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)而過(guò)度降低授信、利率條件等，導(dǎo)致貸款機(jī)構(gòu)形成影響未來(lái)發(fā)展的潛在戰(zhàn)略決策風(fēng)險(xiǎn)。自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)(不可抗因素)作為農(nóng)業(yè)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的特例，是由于開(kāi)發(fā)項(xiàng)目建設(shè)運(yùn)營(yíng)中出現(xiàn)不可抗拒的自然災(zāi)害因素(旱災(zāi)、泥石流、凍災(zāi)和冰雹等自然災(zāi)害)導(dǎo)致開(kāi)發(fā)項(xiàng)目不能如期開(kāi)工建設(shè)、正常有效運(yùn)營(yíng)而使貸款本息償還困難。三是經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)。由于金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部扶貧貸款管理控制機(jī)制不完善，管理人員變動(dòng)銜接不到位、資金劃轉(zhuǎn)流動(dòng)程序不嚴(yán)謹(jǐn)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制制度、流程規(guī)范控制、責(zé)任追究機(jī)制不重視，沒(méi)有對(duì)貸款滋生風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)節(jié)進(jìn)行有效控制和監(jiān)督，調(diào)查分析和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別評(píng)估方法落后，難以正確評(píng)估貸款風(fēng)險(xiǎn)程度，導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)增長(zhǎng)。扶貧貸款業(yè)務(wù)具有較大的特殊性，通常要求從事信貸管理的人員具有較高的專業(yè)知識(shí)水平和素質(zhì)水平，但客觀上從事扶貧貸款業(yè)務(wù)的人員素質(zhì)往往相對(duì)較低，缺乏良好的業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)與拓展能力，甚至還使優(yōu)秀的人才難以得到提拔和重用，這就增加了扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)的概率。四是財(cái)政政策風(fēng)險(xiǎn)。政府特惠金融扶貧的財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)也可能經(jīng)由銀行與財(cái)政的特殊關(guān)系機(jī)制傳導(dǎo)轉(zhuǎn)變?yōu)楹灱s金融機(jī)構(gòu)扶貧信貸政策風(fēng)險(xiǎn)。政府推動(dòng)特惠金融扶貧信用貸款導(dǎo)致的財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)，是政府財(cái)政在不確定外部環(huán)境因素影響下，由于有限的扶貧投入不能充分滿足金融扶貧貸款的貼息與風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償?shù)戎С鲂枰?，?dǎo)致政府財(cái)政扶貧收支的正常運(yùn)轉(zhuǎn)造成消極影響的潛在隱患。特惠金融扶貧信用貸款的貼息與風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償?shù)扔残载?cái)政支出機(jī)制，使政府財(cái)政面臨一系列的支出責(zé)任，包括直接扶貧資金、扶貧項(xiàng)目資金、扶貧互助資金、扶貧貼息資金、扶貧風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金、財(cái)政支農(nóng)資金、扶貧獎(jiǎng)勵(lì)資金等[2]。雖然簽約金融機(jī)構(gòu)提供的扶貧性金融服務(wù)是政府金融性公共產(chǎn)品的一個(gè)方面，由此導(dǎo)致的公益性成本損失代價(jià)應(yīng)當(dāng)由政府買單。但是，政府財(cái)政能力也不是無(wú)限的，超過(guò)一定限度，就會(huì)導(dǎo)致財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而形成扶貧信貸的財(cái)政政策難以實(shí)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)行特惠金融扶貧信貸資金與財(cái)政補(bǔ)貼資金都缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)可持續(xù)的內(nèi)生性投入增長(zhǎng)機(jī)制，信貸資金主要依賴政策性支農(nóng)再貸款，財(cái)政補(bǔ)貼資金主要來(lái)自于財(cái)政扶貧預(yù)算支出項(xiàng)目。這種完全由外部治理結(jié)構(gòu)階段性博弈結(jié)果決定的扶貧資金臨時(shí)性供給模式，具有很大的政治治理政策波動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，極易在某些特殊情況下產(chǎn)生財(cái)政保障資金供給逐漸枯竭的風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)法彌補(bǔ)龐大的信貸資金貼補(bǔ)缺口。同時(shí)，由于現(xiàn)行財(cái)政扶貧支出種類繁多、管理分散，難以精確進(jìn)行收支預(yù)算與平衡，在地方政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金明顯不足的情況下，其風(fēng)險(xiǎn)極易隨著財(cái)政支出規(guī)模迅速增長(zhǎng)而急劇增長(zhǎng)。由于《擔(dān)保法》明確規(guī)定國(guó)家機(jī)關(guān)不得作為保證人，地方財(cái)政對(duì)扶貧信貸的風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制是否具備法律效力值得懷疑，在地方政府償債儲(chǔ)備資金明顯不足以對(duì)金融扶貧信用貸款支出責(zé)任進(jìn)行兜底時(shí)，這勢(shì)必轉(zhuǎn)化為金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

三、特惠金融扶貧信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制

面對(duì)特惠金融扶貧信貸的風(fēng)險(xiǎn)種類、基本特性、形成原因，簽約金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)積極主動(dòng)地構(gòu)建具有現(xiàn)實(shí)針對(duì)性風(fēng)險(xiǎn)防范與控制機(jī)制，努力將風(fēng)險(xiǎn)扼殺在初級(jí)的萌芽階段，或者控制在能夠承受的水平。

1．強(qiáng)化信用制度建設(shè)，化解農(nóng)民信用風(fēng)險(xiǎn)。從內(nèi)外兩個(gè)方面提升農(nóng)村金融市場(chǎng)信用水平，化解農(nóng)村金融扶貧貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)。一方面，通過(guò)扶貧信貸誠(chéng)信教育、信用法紀(jì)教育、貸款契約教育、信貸政策教育，提高貧困人口的整體素質(zhì)，提高貧困人員對(duì)金融扶貧貸款的認(rèn)知度，從內(nèi)部增強(qiáng)扶貧借款者的信用水平，推動(dòng)扶貧金融機(jī)構(gòu)自主發(fā)放更多的扶貧貸款。另一方面，通過(guò)強(qiáng)化借款人信用評(píng)價(jià)工作，建立信用制度、動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制、差別待遇機(jī)制，據(jù)此對(duì)貧困農(nóng)戶的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效控制。為此，銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)借款信用的評(píng)價(jià)工作，注重貸后誠(chéng)信的評(píng)價(jià)管理，健全誠(chéng)信評(píng)價(jià)的調(diào)整機(jī)制，充分發(fā)揮農(nóng)戶信用的貸款價(jià)格決定機(jī)制，讓借款貧困戶基于信用優(yōu)化或者惡化結(jié)果對(duì)借貸價(jià)格的影響，形成良好信用可以持續(xù)優(yōu)先獲得貸款、或以較低利率獲得貸款的好處，讓借款農(nóng)戶通過(guò)衡量違約與守約之間的貸款條件差別待遇作出理性的決策與行動(dòng)，鼓勵(lì)農(nóng)戶爭(zhēng)取較高的信用，對(duì)農(nóng)戶可能導(dǎo)致信用受損的行為進(jìn)行約束[3]。

2．充分利用金融工具，降低農(nóng)業(yè)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。雖然從產(chǎn)業(yè)發(fā)展角度看，農(nóng)戶扶貧貸款投資的成功率和收益率是影響農(nóng)戶扶貧信貸安全性的關(guān)鍵因素，加強(qiáng)政府的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化規(guī)劃水平與農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力，是提高農(nóng)村金融扶貧貸款抗風(fēng)險(xiǎn)能力的政治經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，政府必須積極正確引導(dǎo)農(nóng)戶根據(jù)市場(chǎng)需要開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，提高農(nóng)戶對(duì)產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)前景的預(yù)見(jiàn)性，積極指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)扶貧企業(yè)和農(nóng)民利用現(xiàn)代金融市場(chǎng)利率期貨、期權(quán)、互換等金融衍生工具有效轉(zhuǎn)移農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)[4]，但從金融風(fēng)險(xiǎn)控制的角度來(lái)看，由于貧困農(nóng)戶抵押貸款受到貧困條件的客觀局限(合格抵押物少、抵押物變現(xiàn)難、執(zhí)行成本高)，有必要通過(guò)設(shè)計(jì)替代抵押擔(dān)保機(jī)制，開(kāi)發(fā)更多更適用的扶貧信貸擔(dān)保新產(chǎn)品，創(chuàng)新貧困農(nóng)戶相互聯(lián)合擔(dān)保、互助資金會(huì)存單質(zhì)押擔(dān)保、扶貧經(jīng)濟(jì)組織留置擔(dān)保等相結(jié)合的扶貧貸款替代擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，分別根據(jù)不同扶貧對(duì)象，推出不需要貧困戶直接提供抵押物的、替代性貧困戶互相聯(lián)合擔(dān)保貸款、農(nóng)戶關(guān)聯(lián)公司留置擔(dān)保貸款、互助社存款單質(zhì)押擔(dān)保貸款等信貸產(chǎn)品，破解扶貧信貸的擔(dān)保困境。充分利用保險(xiǎn)市場(chǎng)，推出扶貧產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)、借款人意外傷害保險(xiǎn)、貸款保證保險(xiǎn)、農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)、價(jià)格保險(xiǎn)等商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，構(gòu)建多層次、多環(huán)節(jié)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)化解機(jī)制。其中，最重要的是設(shè)計(jì)扶貧產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品：由省級(jí)扶貧部門通過(guò)向簽約商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供一定比例的保證金，委托商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)本省范圍內(nèi)的扶貧產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)提供商業(yè)保險(xiǎn)。簽約商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)由根據(jù)扶貧產(chǎn)業(yè)面臨的市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)特征，設(shè)計(jì)不同類型的新型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，引導(dǎo)和鼓勵(lì)扶貧企業(yè)根據(jù)各自產(chǎn)業(yè)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)程度，自主地購(gòu)買相應(yīng)類型的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)全省范圍內(nèi)的扶貧產(chǎn)業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)籌管理，有效解決扶貧產(chǎn)業(yè)容易遭受自然災(zāi)害的后顧之憂，分散產(chǎn)業(yè)扶貧信貸資金的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

3．健全內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制，控制經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)。在金融扶貧特惠信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中，由于貸款申請(qǐng)、授信調(diào)查、審查評(píng)估、簽約審批各環(huán)節(jié)工作職責(zé)相對(duì)分離，分別由不同部門和崗位承擔(dān)，金融機(jī)構(gòu)必須強(qiáng)化各環(huán)節(jié)相互制約、相互監(jiān)督的貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任分擔(dān)機(jī)制，將調(diào)查人直接責(zé)任、業(yè)務(wù)部材料真實(shí)性初審責(zé)任、風(fēng)險(xiǎn)部風(fēng)險(xiǎn)提示責(zé)任、分管領(lǐng)導(dǎo)材料再審和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)責(zé)任和最終批準(zhǔn)人決策責(zé)任，科學(xué)合理的明示出來(lái)，并加以相互監(jiān)督制約；針對(duì)信貸管理風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，重點(diǎn)審查與風(fēng)險(xiǎn)密切相關(guān)的借款主體合法性、資金投向的合規(guī)性、還款能力的可靠性、擔(dān)保資格的代償性、貸款手續(xù)的完備性、貸后經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)性和逾期處理的嚴(yán)肅性等問(wèn)題，確保日?；A(chǔ)性經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)最大限度地降低。金融機(jī)構(gòu)還要根據(jù)特惠金融扶貧信貸政策風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)建扶貧信貸政策風(fēng)險(xiǎn)控制制度，應(yīng)對(duì)扶貧貸款規(guī)模不斷擴(kuò)大的情況下可能出現(xiàn)的整體經(jīng)營(yíng)收益大幅度下降的經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)。簽約金融機(jī)構(gòu)要爭(zhēng)取在完善支農(nóng)再貸款政策的基礎(chǔ)上，通過(guò)設(shè)置專項(xiàng)扶貧再貸款項(xiàng)目，以比支農(nóng)再貸款更加優(yōu)惠的利率政策與資金保障，有效協(xié)調(diào)扶貧貸款優(yōu)惠利率(基準(zhǔn)利率)與商業(yè)銀行必須維持基本貸款收益率的市場(chǎng)規(guī)則之間的矛盾。盡量將特惠扶貧貸款規(guī)?？刂圃谀軤?zhēng)取到的政策性再貸款的總額度之內(nèi)，確保特惠貸款資金來(lái)源于利率較低的政策性資金，使總體利潤(rùn)率維持在合理區(qū)間。

4．強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度，預(yù)防財(cái)政政策風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)健全金融扶貧風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金機(jī)制，構(gòu)建金融扶貧貸款政策風(fēng)險(xiǎn)的防火墻。特惠金融扶貧的信貸風(fēng)險(xiǎn)與財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)是性質(zhì)完全不同兩類風(fēng)險(xiǎn)，但在財(cái)政、金融產(chǎn)權(quán)邊界法律界定不清的情況下，政府的財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)與非政府的金融風(fēng)險(xiǎn)有可能在特定條件下相互演變轉(zhuǎn)化。為了有效化解財(cái)政扶貧資金收支平衡的政策風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，有必要在強(qiáng)化不斷增長(zhǎng)的年度扶貧預(yù)算支出保障機(jī)制的基礎(chǔ)上，將各項(xiàng)財(cái)政扶貧資金整合到風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金上來(lái)，逐步建立健全扶貧風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金制度。雖然財(cái)政扶貧貼息是解決貧困農(nóng)戶貸款貴問(wèn)題的重要措施，但金融扶貧成敗的關(guān)鍵不在于財(cái)政貼息，現(xiàn)行扶貧貸款適用的優(yōu)惠的基準(zhǔn)利率水平，完全在貧困戶可承受范圍之內(nèi)，財(cái)政貼息不是金融扶貧正常運(yùn)行的必要條件。一個(gè)強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，才能有效地補(bǔ)償因重大自然災(zāi)害等重大風(fēng)險(xiǎn)因素造成的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)的重大損失，才能有效地提升貸款金融機(jī)構(gòu)、扶貧經(jīng)濟(jì)組織、產(chǎn)業(yè)農(nóng)民的生存發(fā)展能力。為了最大限度地降低產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)呢?cái)政風(fēng)險(xiǎn)，還應(yīng)當(dāng)建立健全扶貧風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)膫鶆?wù)評(píng)價(jià)預(yù)警體系，加強(qiáng)對(duì)扶貧風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金運(yùn)行安全性的動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)與防范，避免因風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金嚴(yán)重不足造成的基層政府巨額財(cái)政負(fù)債問(wèn)題。針對(duì)《擔(dān)保法》明確規(guī)定國(guó)家機(jī)關(guān)不得作為保證人所導(dǎo)致的財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金制度是否具備法律效力的存疑，應(yīng)當(dāng)依法通過(guò)相應(yīng)解釋，明確允許財(cái)政扶貧資金可以作為金融扶貧信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的問(wèn)題，推動(dòng)特惠金融扶貧工作穩(wěn)步向前發(fā)展[5]。

作者:全臻 全承相 全永海 單位:華中科技大學(xué) 湖南財(cái)政經(jīng)濟(jì)學(xué)院 湖南省扶貧辦

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篇3

似乎小的時(shí)候,男孩子都有英雄夢(mèng),但是像孫飛這樣因?yàn)橛⑿蹓?mèng)就開(kāi)始非專業(yè)習(xí)武的好像并不多。立志成為英雄的小孫飛開(kāi)始堅(jiān)持每天早上5點(diǎn)起床,練習(xí)武術(shù),然后早讀,一切都是那樣的自然。回想那段生活,孫飛說(shuō):“沒(méi)想到當(dāng)時(shí)的愛(ài)好,在我以后的工作和學(xué)習(xí)中起到了這么大的作用?！绷?xí)武的過(guò)程使他的身心得到了鍛煉。同時(shí),早起習(xí)武也讓他有了更多的時(shí)間晨讀,鍛煉、學(xué)習(xí)兩不誤。這也讓少年時(shí)的孫飛一方面是學(xué)習(xí)上的好孩子,一方面又是壞孩子的“頭頭”。當(dāng)然,他這個(gè)“頭頭”是不會(huì)去欺負(fù)別人的,只是因?yàn)樗奈涔芎?所以,很多調(diào)皮的孩子都圍在他身邊。

孫飛以優(yōu)異的成績(jī)進(jìn)入了中學(xué),生活也在安寧和計(jì)劃中一天天過(guò)去。但是到了高中,生活出現(xiàn)了小小的改變。高中增設(shè)了哲學(xué)這門學(xué)科,孫飛一下子就被哲學(xué)的辯證思維吸引了。他也一直夢(mèng)想著可以上北大哲學(xué)系。但是高考的時(shí)候他發(fā)揮失常,考試成績(jī)不理想,他被調(diào)劑到了當(dāng)時(shí)的北京商學(xué)院,也就是現(xiàn)在的北京工商大學(xué),在技術(shù)經(jīng)濟(jì)系的物流管理專業(yè)學(xué)習(xí)。高中時(shí),孫飛接受的是簡(jiǎn)單的經(jīng)濟(jì)學(xué)理論學(xué)習(xí),大學(xué)里可以接受到更全面更系統(tǒng)的學(xué)習(xí)。這樣,孫飛開(kāi)始寫一些簡(jiǎn)短的文章,發(fā)表在校報(bào)上。

大學(xué)時(shí)期,孫飛以最高票當(dāng)選為校學(xué)生會(huì)主席,這也讓孫飛擁有別人不可能有的鍛煉平臺(tái)和機(jī)會(huì)。而大學(xué)的實(shí)習(xí),孫飛又是在國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心度過(guò)的。這讓他近距離了解最新經(jīng)濟(jì)信息。一個(gè)偶然的機(jī)會(huì)更讓孫飛找到了發(fā)展的方向。一天,國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心《現(xiàn)代企業(yè)導(dǎo)刊》在北京舉辦了首都金融界知名人士招待會(huì),他們的交流讓孫飛感到金融是一個(gè)充滿神秘與魔力的行業(yè),也讓他有了對(duì)金融行業(yè)研究的沖動(dòng)。孫飛說(shuō):“原本我畢業(yè)后可以去中央部委工作,但是由于我對(duì)金融感興趣,最終選擇了到中國(guó)建設(shè)銀行。”

實(shí)踐理論雙豐收

在建行的工作使得孫飛可以更好地將理論和實(shí)踐結(jié)合起來(lái),也為孫飛的發(fā)展提供了第一個(gè)舞臺(tái)。

工作后的孫飛開(kāi)始潛心研究金融發(fā)展,并且開(kāi)始發(fā)表大量的文章。這個(gè)時(shí)候,信用卡開(kāi)始在我國(guó)萌芽,孫飛通過(guò)自己對(duì)信用卡性質(zhì)的了解,把它與我國(guó)傳統(tǒng)文化相結(jié)合,采用集體智慧,提出了“龍的傳人用龍卡”、“我的臉就是信用”等膾炙人口的宣傳口號(hào)。雖然這些口號(hào)現(xiàn)在看來(lái)并不是很潮,但是在當(dāng)時(shí)卻起到了很積極的作用。

到建行半年之余,被作為重點(diǎn)后備干部培養(yǎng)的孫飛就到了廣東進(jìn)行農(nóng)村基層建設(shè),也就是下鄉(xiāng)扶貧。那時(shí)的扶貧是把技術(shù)、資金和新思維帶給當(dāng)?shù)氐娜藗?促進(jìn)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展。此時(shí)的孫飛一方面進(jìn)行扶貧建設(shè),一方面還進(jìn)行著金融方面的研究,發(fā)表文章上百篇,其中《中國(guó)農(nóng)村的核心問(wèn)題――農(nóng)民的利益問(wèn)題》發(fā)表于《中國(guó)改革》雜志。

由于扶貧成績(jī)突出,孫飛被評(píng)為農(nóng)村基層建設(shè)優(yōu)秀工作隊(duì)員。因?yàn)槿瞬哦倘?特別是金融領(lǐng)域人才更是短缺,而孫飛不僅實(shí)踐工作做得好,又在金融方面潛心研究,建行廣東分行的領(lǐng)導(dǎo)就希望他擔(dān)任團(tuán)委書記一職。通過(guò)投票選舉,孫飛以最高票當(dāng)選,當(dāng)時(shí)他23歲。

建行的舞臺(tái)顯然沒(méi)有讓孫飛滿足。1995年,那時(shí)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)比較傳統(tǒng),證券市場(chǎng)充滿了挑戰(zhàn)和創(chuàng)新。這時(shí)對(duì)證券業(yè)產(chǎn)生濃厚興趣的孫飛又主動(dòng)調(diào)入了中國(guó)民族國(guó)際信托投資公司。孫飛作為核心負(fù)責(zé)人籌建了證券總部,處理很多投資銀行業(yè)務(wù)與證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù),如西寧特鋼、延邊公路上市輔導(dǎo)及主銷商,等等。

在這期間,孫飛并沒(méi)有停下自己充實(shí)理論的腳步,他在職攻讀了中國(guó)社科院財(cái)貿(mào)系貨幣銀行學(xué)專業(yè)的碩士研究生。

2000年,孫飛被調(diào)入全國(guó)游樂(lè)園龍頭企業(yè)北京石景山游樂(lè)集團(tuán),進(jìn)行掛職鍛煉。為了使自己的理論跟得上新世紀(jì)的腳步,孫飛報(bào)考了排名全國(guó)第一的中國(guó)人民大學(xué)國(guó)民經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè)在職博士,師從我國(guó)著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家、一級(jí)教授胡乃武。

通過(guò)這次學(xué)習(xí)孫飛收獲的不只是專業(yè)知識(shí),人大厚重的學(xué)術(shù)氛圍更是陶冶了他的情操,讓他可以在喧囂的城市中堅(jiān)定自己的方向。在這期間,他發(fā)表了很多文章,很多是發(fā)表在核心期刊上,特別是金融方面的,厚厚幾箱的文章他一直珍藏著。

工作了一段時(shí)間后,石景山區(qū)領(lǐng)導(dǎo)打算讓孫飛擔(dān)任石景山區(qū)發(fā)改委或研究室的領(lǐng)導(dǎo)。孫飛說(shuō):“我覺(jué)得石景山區(qū)的空間太小了,而且我還是更喜歡與金融打交道?！碑?dāng)時(shí)正值重慶國(guó)際信托投資公司重組,公司總裁很欣賞孫飛,聘請(qǐng)他去做公司總裁助理,同時(shí)擔(dān)任公司北方區(qū)的黨支部書記,主管北方業(yè)務(wù)并大力拓展信托及投資銀行業(yè)務(wù)。

信托――又一個(gè)馳騁的舞臺(tái)

孫飛開(kāi)始了他在信托業(yè)務(wù)領(lǐng)域的馳騁。用孫飛的話說(shuō),原來(lái)的信托公司有點(diǎn)不務(wù)正業(yè),一直做商業(yè)銀行的存貸款業(yè)務(wù)和證券業(yè)務(wù),信托的“一法兩規(guī)”出臺(tái)之后,信托公司才開(kāi)始真正做信托業(yè)務(wù)。孫飛說(shuō):“這時(shí),我一方面做大量的信托研究,另一方面做了很多金融及房地產(chǎn)信托的創(chuàng)新。”在信托界孫飛提出了許多新的理論,也將這些理論成功地運(yùn)用到了公司的業(yè)務(wù)中。2002年孫飛親手操刀,完成了我國(guó)第一單上市公司的信托收購(gòu)――四川美豐股權(quán)信托收購(gòu)。之后,孫飛又首創(chuàng)我國(guó)第一例準(zhǔn)REITS――北京景龍國(guó)際公寓股權(quán)投資信托計(jì)劃與國(guó)內(nèi)首例“信托+銀行”模式典范――世紀(jì)星城股權(quán)投資信托計(jì)劃,這些也奠定了孫飛在金融信托界的聲望。

在事業(yè)發(fā)展的上升期,孫飛還對(duì)金融市場(chǎng)優(yōu)化理論進(jìn)行了創(chuàng)新,針對(duì)我國(guó)金融市場(chǎng)存在的一些問(wèn)題,如一行獨(dú)大的現(xiàn)象嚴(yán)重,金融監(jiān)管屬于高度管制,對(duì)民營(yíng)資本的進(jìn)入門檻較高,他提出了“風(fēng)險(xiǎn)投資VC+私募基金PE+信托+銀行+海內(nèi)外資本市場(chǎng)”的金融優(yōu)化發(fā)展路徑。多年來(lái),發(fā)表文章800多篇,主筆了大量書籍,代表作有《現(xiàn)代工商管理》、《信托治理優(yōu)化論》、《金融風(fēng)暴啟示錄》、《中國(guó)經(jīng)濟(jì)大趨勢(shì)》等。

這時(shí),香港沿海投資集團(tuán)找到孫飛,希望他擔(dān)任公司的執(zhí)行總裁,主持集團(tuán)金融、地產(chǎn)、礦產(chǎn)資源投融資及收購(gòu)信托公司工作,收購(gòu)信托公司完成后出任CEO。這也與此時(shí)孫飛的想法不謀而合,他主持成功收購(gòu)了一家信托公司并換發(fā)了新牌照,累計(jì)運(yùn)作資金60億元。但是由于信托公司股東不和,使得孫飛無(wú)法出任信托公司的CEO。

之后,孫飛開(kāi)始打造國(guó)巨資本,之后經(jīng)北京金融工作局批準(zhǔn),籌備組建了國(guó)巨投資基金管理有限公司,開(kāi)始自己當(dāng)老板?，F(xiàn)在又同時(shí)擔(dān)任中國(guó)企業(yè)海外發(fā)展中心主任、東中西部區(qū)域發(fā)展和改革研究院副院長(zhǎng)、國(guó)際財(cái)務(wù)策劃標(biāo)準(zhǔn)聯(lián)盟協(xié)會(huì)副主席、中國(guó)國(guó)際經(jīng)濟(jì)技術(shù)合作促進(jìn)會(huì)理事、世界資本市場(chǎng)控股集團(tuán)副董事長(zhǎng)、美國(guó)萬(wàn)通投資銀行控股集團(tuán)副董事長(zhǎng)、中國(guó)國(guó)際資本有限公司首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家、昊朗體育控股集團(tuán)執(zhí)行董事、美國(guó)格林證券公司首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家、華興銀匯資本董事長(zhǎng)等眾多經(jīng)濟(jì)職務(wù)與國(guó)際及國(guó)家社團(tuán)的領(lǐng)導(dǎo)及專家職務(wù)。

雖然擔(dān)任了很多的社會(huì)職務(wù),也有很多的演講要參加,很忙碌,但是孫飛依然堅(jiān)持每天潛心學(xué)習(xí),瀏覽大量信息,更好地把握外面的世界。他說(shuō):“網(wǎng)絡(luò)是我獲取信息的最主要方式,每天花在網(wǎng)上的時(shí)間都會(huì)在1～2個(gè)小時(shí),我可以獲取很多高端信息,在每一次演講或是講課前一天,我也都會(huì)上網(wǎng)查閱是否有關(guān)于演講內(nèi)容的最新動(dòng)態(tài)和政策?！?/p>

在專家、總裁、董事長(zhǎng)的身份之外,中國(guó)社科院及菲律賓比立勒國(guó)立大學(xué)、太歷國(guó)立大學(xué)、美國(guó)美聯(lián)大學(xué)博士生導(dǎo)師是他的又一身份。如今的孫飛已有8位博士生畢業(yè)了,他們或是政府官員或是企業(yè)家。他總是告訴學(xué)生要有宏觀的思維、戰(zhàn)略家的眼光、國(guó)際化的視野、實(shí)干的精神和實(shí)操的經(jīng)驗(yàn)才能夠成就一番大業(yè)。教學(xué)中,孫飛看重的不是教給學(xué)生某種觀點(diǎn),而是交給學(xué)生分析的方法,能起到舉一反三的效果,這才是重要的。在論文方面,孫飛的要求也是嚴(yán)格的:“我都是按人大的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)要求學(xué)生的論文寫作,通常開(kāi)題報(bào)告我都會(huì)打回去好幾次,我希望我?guī)С龅膶W(xué)生的論文要有原創(chuàng)性。不是簡(jiǎn)單拼湊就可以了?！?/p>

“現(xiàn)在的我都快成為空中飛人了,但是我很喜歡這種忙碌,要是讓我閑下來(lái),反而覺(jué)得無(wú)所事事。當(dāng)然,我會(huì)把所有的事情處理得很好?！睂O飛的博客幾乎是由他的助理和秘書來(lái)打理,很多是機(jī)構(gòu)邀請(qǐng)他開(kāi)的名人博客,或是已經(jīng)開(kāi)好只要他發(fā)表觀點(diǎn)就可以了。當(dāng)然,還有很多事情是別人不能代替的,那就是金融研究,做課題,寫著作。

現(xiàn)在步入中年的孫飛正是年富力強(qiáng)的時(shí)候,現(xiàn)在和今后最想做的還是將理論和實(shí)踐更好結(jié)合,將自己在金融學(xué)方面的觀點(diǎn)運(yùn)用到實(shí)際操作中,自己的公司也給予了他這樣的實(shí)踐平臺(tái)。另外就是希望可以在復(fù)雜的環(huán)境中,提出更適合中國(guó)發(fā)展的理論,更好地為金融業(yè)的優(yōu)化發(fā)展作出自己的貢獻(xiàn)。

孫飛博士簡(jiǎn)介

著名金融信托專家、經(jīng)濟(jì)學(xué)家、投資銀行家、高級(jí)經(jīng)濟(jì)師、教授、博士生導(dǎo)師、中國(guó)人民大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)博士。中國(guó)企業(yè)海外發(fā)展中心主任、東中西部區(qū)域發(fā)展和改革研究院副院長(zhǎng)、國(guó)際財(cái)務(wù)策劃標(biāo)準(zhǔn)聯(lián)盟協(xié)會(huì)副主席、中國(guó)國(guó)際經(jīng)濟(jì)技術(shù)合作促進(jìn)會(huì)理事、世界資本市場(chǎng)控股集團(tuán)副董事長(zhǎng)、美國(guó)萬(wàn)通投資銀行控股集團(tuán)副董事長(zhǎng)、中國(guó)國(guó)際資本有限公司首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家、昊朗體育控股集團(tuán)執(zhí)行董事、美國(guó)格林證券公司首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家、華興銀匯資本董事長(zhǎng)。

在中央及省級(jí)報(bào)刊發(fā)表理論文章600多篇,40多篇論文獲獎(jiǎng),并著有以《現(xiàn)代工商管理-中國(guó)MBA經(jīng)典》、《信托治理優(yōu)化論》、《金融風(fēng)暴啟示錄》為代表的若干著作,主持了《國(guó)有企業(yè)重組基金研究》等多項(xiàng)大型課題研究,以及改制上市、并購(gòu)重組、項(xiàng)目融資、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、信托創(chuàng)新等工作。

2003年入選《中國(guó)專家人名辭典》第12卷, 2004年4月入選《中華名家》,2004年8月入選《當(dāng)代中華優(yōu)秀兒女》,2004年9月入選《中華優(yōu)秀人物大典》,2004年10月獲中國(guó)城建與房地產(chǎn)科學(xué)發(fā)展“50位突出貢獻(xiàn)人物”榮譽(yù)稱號(hào),2005年1月入選《世界名人錄》,榮獲2005年度“中國(guó)發(fā)展百人獎(jiǎng)”、“學(xué)術(shù)創(chuàng)新獎(jiǎng)”,全球華人博士十大經(jīng)濟(jì)人物,2008年1月當(dāng)選“影響中國(guó)進(jìn)程100位杰出企業(yè)家”,2009年1月當(dāng)選“世界十大杰出華人投資銀行家”,2009年8月榮獲“世界經(jīng)濟(jì)十大華人杰出投資風(fēng)云人物獎(jiǎng)”,2010年1月被授予“關(guān)注公益事業(yè)愛(ài)心人士”榮譽(yù)稱號(hào)。

主持或參與的大型課題:

1.國(guó)企重組基金可行性研究(國(guó)家級(jí))

2.國(guó)家科技攻關(guān)課題:西部大開(kāi)發(fā)科技與經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展戰(zhàn)略研究(國(guó)家級(jí))

3.企業(yè)集團(tuán)組織布局與北京制造業(yè)發(fā)展(省部級(jí))

篇4

國(guó)際上對(duì)小額信貸并沒(méi)有一個(gè)唯一的定義，一般意義上來(lái)講，小額信貸指的是向中低收入人群提供小額資金支持的持續(xù)性信貸活動(dòng)。這一概念包括兩方面的含義：一是目標(biāo)客戶特定，針對(duì)低收入或者貧困客戶群體，并對(duì)這一客戶群體提供適合的信貸服務(wù)，這一層面是小額信貸與傳統(tǒng)金融服務(wù)以及扶貧項(xiàng)目的本質(zhì)區(qū)別；二是小額信貸機(jī)構(gòu)對(duì)目標(biāo)客戶提供資金支持，要求其自身財(cái)務(wù)獨(dú)立，并有可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)，這一層面構(gòu)成了小額信貸機(jī)構(gòu)的資金支持活動(dòng)與政府或扶貧組織的傳統(tǒng)扶貧項(xiàng)目的差異。小額信貸的產(chǎn)生和發(fā)展主要基于下列理論。

一、金融抑制理論及金融深化理論

金融抑制理論和金融深化理論在1973年由美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家麥金農(nóng)和肖提出。他們同時(shí)還提出了關(guān)于發(fā)展中國(guó)家的金融抑制和金融深化的模型。他們認(rèn)為，由于金融體系存在著二元性的特征，即現(xiàn)代金融和傳統(tǒng)金融部門并存的約束，使得中低收入人群（大部分為農(nóng)村居民）大部分被排斥在金融市場(chǎng)之外。然而，這部分人群又亟須生產(chǎn)資金來(lái)改善貧困的生活狀態(tài)。因此，農(nóng)村發(fā)展面臨著嚴(yán)重的資金不足的問(wèn)題，并且，農(nóng)村金融市場(chǎng)的金融市場(chǎng)失靈現(xiàn)象還十分普遍。在麥金農(nóng)和肖的理論中提出，在諸如農(nóng)村等地區(qū)的不發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)中，普遍存在著金融市場(chǎng)割裂和金融抑制的現(xiàn)象。作為一種弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有周期性和風(fēng)險(xiǎn)性的特征，并且，由于缺乏有效抵押物，導(dǎo)致了其融資的困難。這些特性使得農(nóng)業(yè)獲得的政府信貸支持較少。然而，貧困人口大部分為從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的人口。因此，貧困人口對(duì)信貸的需求和其自身?xiàng)l件匱乏所帶來(lái)的信貸政策上的約束，使得金融抑制情況存在嚴(yán)重，迫切需要一種有效的融資渠道，使得貧困人口能夠獲得足夠的金融資金支持來(lái)改變狀況，而小額信貸正是這樣一種較為高效的配給方式。

二、不完全競(jìng)爭(zhēng)理論

20世紀(jì)90年代以來(lái)，前蘇聯(lián)的解體帶來(lái)了一系列東歐國(guó)家經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)變，在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)制過(guò)程中，出現(xiàn)了許多問(wèn)題，拉美洲與東南亞一些國(guó)家經(jīng)濟(jì)危機(jī)頻發(fā)。這一系列問(wèn)題表明，現(xiàn)存的市場(chǎng)機(jī)制并非萬(wàn)能的。在完善有效市場(chǎng)機(jī)制的過(guò)程中，仍然需要政府承擔(dān)一些非市場(chǎng)要素的支持。針對(duì)這一現(xiàn)象，斯蒂格利茨提出了不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)理論。在斯蒂格利茨的理論中認(rèn)為：農(nóng)村金融市場(chǎng)是一個(gè)不完全競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的弱質(zhì)性以及正外部性在農(nóng)村金融領(lǐng)域體現(xiàn)的極為明顯。金融機(jī)構(gòu)無(wú)法充分掌握借款人的情況，存在著嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，不能完全依靠市場(chǎng)機(jī)制建立一個(gè)完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)。因此，在農(nóng)村金融市場(chǎng)中，政府應(yīng)承擔(dān)一定的作用。

三、交易費(fèi)用理論

科斯提出的交易費(fèi)用理論認(rèn)為：任何經(jīng)濟(jì)行為都會(huì)產(chǎn)生交易費(fèi)用。交易費(fèi)用理論對(duì)農(nóng)戶和金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)決策都產(chǎn)生影響，因此可以用來(lái)解釋為什么一方面金融機(jī)構(gòu)即使有大量的資金也不愿意為貧困農(nóng)戶提供貸款，另一方面農(nóng)戶存在大量的貸款需求卻貸不到款。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，貧困農(nóng)戶貸款額度小、居住分散，通常銀行很難完全掌握貸款戶的真實(shí)情況，評(píng)估貸款風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)于農(nóng)戶來(lái)說(shuō)，由于金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)不夠分散，在很多農(nóng)村地區(qū)無(wú)法方便的辦理業(yè)務(wù)，且貸款審批手續(xù)繁瑣，還不一定能夠獲得貸款，因此，很多時(shí)候他們寧愿支付更高的利息向附近的高利貸貸款，也不愿意向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款。

四、制度變遷理論

制度變遷理論指的是一種制度對(duì)另一種制度的替代、轉(zhuǎn)換或者交易的過(guò)程。它既可以理解為一種制度對(duì)另一種制度的替代過(guò)程，也可以理解為一種新的制度的產(chǎn)生過(guò)程，還可以理解為在人與人的交易活動(dòng)中，制度結(jié)構(gòu)的改善的過(guò)程。它是一種更有效率的制度的產(chǎn)生過(guò)程。按照制度變遷方式的不同，可以將制度變遷分為誘致性變遷和強(qiáng)制性變遷。誘致性變遷是一種自然演進(jìn)的過(guò)程，由國(guó)家法律、法規(guī)或命令等承認(rèn)其的存在。誘致性變遷存在以下特點(diǎn)：一為盈利性，即制度變遷是逐利的，只有當(dāng)制度變遷帶來(lái)的預(yù)期收益大于預(yù)期成本時(shí)，相關(guān)群體才會(huì)推進(jìn)其發(fā)展；二為自發(fā)性，當(dāng)原有制度存在利益的不均衡分配時(shí)，相關(guān)群體會(huì)自發(fā)的推動(dòng)制度的變遷，促使其向更公平的方向發(fā)展；三是漸進(jìn)性，誘致性變遷是一種由點(diǎn)到面、自下而上、由局部到整體的漸進(jìn)式變遷過(guò)程。與此不同，強(qiáng)制性制度變遷是一種通過(guò)國(guó)家強(qiáng)制力來(lái)實(shí)施的變遷。國(guó)家作為權(quán)力主體，通過(guò)頒布法律法規(guī)來(lái)推行新的制度。通過(guò)國(guó)家壟斷力來(lái)促進(jìn)新制度的實(shí)施。同時(shí)，國(guó)家在制度供給上相比一般的組織具有規(guī)模優(yōu)勢(shì)。

篇5

1941年1月6日，在美國(guó)國(guó)會(huì)大廈的國(guó)情咨文 講中，羅斯?？偨y(tǒng)首次提出了“四大自由”的論斷，將“免于匱乏的自由”（freedom from want），定義為人類的基本自由之一。1944年1月11日的國(guó)情咨文 講中，羅斯福進(jìn)一步將“免于匱乏的自由”具體化，將“不言自明”的社會(huì)經(jīng)濟(jì)權(quán)利（學(xué)界稱之為第二權(quán)利法案）――既將保障公民具有擺脫貧困、不受物質(zhì)匱乏困擾，享有廣泛的社會(huì)經(jīng)濟(jì)權(quán)利的自由，第一次認(rèn)定為政府的基本責(zé)任。而且“免于匱乏的自由”也早在1948年就被寫進(jìn)了聯(lián)合國(guó)《世界人權(quán)宣言》，我國(guó)在82憲法第四十五條也明確規(guī)定，中華人民共和國(guó)公民在年老、疾病或者喪失勞動(dòng)能力的情況下，有從國(guó)家和社會(huì)獲得物質(zhì)幫助的權(quán)利。國(guó)家發(fā)展為公民享受這些權(quán)利所需要的社會(huì)保險(xiǎn)、社會(huì)救濟(jì)和醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)。然而，貧困幾乎遍布世界的各個(gè)角落，反貧困已成為困擾人類社會(huì)發(fā)展的世界難題。盡管許多國(guó)家，不論是發(fā)達(dá)國(guó)家，還是發(fā)展中國(guó)家;不論是社會(huì)主義國(guó)家，還是資本主義國(guó)家的政府為扶貧解困作了許多努力，但貧困在不同的歷史時(shí)期，不同的國(guó)家所呈現(xiàn)的狀況皆不同。在我國(guó)，扶貧開(kāi)發(fā)已從解決貧困人口的基本生存和溫飽問(wèn)題為主要任務(wù)的階段，即不受基本物質(zhì)匱乏困擾的絕對(duì)貧困階段轉(zhuǎn)入使人們享有更廣泛的社會(huì)經(jīng)濟(jì)權(quán)利的相對(duì)扶貧階段。《中國(guó)農(nóng)村扶貧開(kāi)發(fā)綱要（2011-2020年）》提出，未來(lái)十年農(nóng)村扶貧開(kāi)發(fā)工作目標(biāo)是“到2020年，穩(wěn)定實(shí)現(xiàn)扶貧對(duì)象不愁吃、不愁穿，保障其義務(wù)教育、基本醫(yī)療和住房?！边@一目標(biāo)被輿論簡(jiǎn)稱為“兩不愁、三保障”。為此，中國(guó)政府已作出了極大努力。但新時(shí)期扶貧開(kāi)發(fā)工作面臨著新挑戰(zhàn)，相對(duì)貧困凸顯，扶貧對(duì)象因扶貧目標(biāo)改變?nèi)藬?shù)不減反增，特殊貧困矛盾突出，因病、因?yàn)?zāi)、失業(yè)返貧壓力大等，這使新階段扶貧開(kāi)發(fā)工作任務(wù)更為艱巨。扶貧解困需要投入的資金更大，國(guó)家民政部門每年掌握的扶貧款主要靠行政預(yù)算劃撥， 捉襟見(jiàn)肘。由此，單靠政府和政府設(shè)立的中國(guó)扶貧基金會(huì)提供公益利主義金融扶貧――輸血式扶貧已遠(yuǎn)不能滿足目前扶貧工作的需要，只有拓寬融資渠道，創(chuàng)新金融扶貧機(jī)制，推行公益性制度主義扶貧，以商業(yè)化運(yùn)作模式融通公益性扶貧資金，對(duì)弱勢(shì)人群進(jìn)行造血式扶貧，合法有序地引導(dǎo)社會(huì)各類閑散資金參與扶貧開(kāi)發(fā)，實(shí)現(xiàn)有效的產(chǎn)業(yè)扶貧，才能建立援助貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的具有約束和激動(dòng)機(jī)制的金融法律服務(wù)體制，通過(guò)制度誘導(dǎo)作用，使金融資產(chǎn)流向貧困人群，發(fā)揮更好的資源調(diào)配功能。

一、我國(guó)公益性制度主義金融扶貧的現(xiàn)狀

公益性制度主義金融扶貧是當(dāng)前國(guó)際社會(huì)的主流模式。其與公益利主義金融扶貧相比，既有區(qū)別又有聯(lián)系。相同點(diǎn)在于：兩者都具有公益性，都不追求以盈利為目的。但兩者也有較大差別：公益利主義金融扶貧追求直接融資給貧困者個(gè)人，其運(yùn)作經(jīng)費(fèi)多來(lái)源于國(guó)家財(cái)政或捐贈(zèng)，不追求服務(wù)者自身的可持續(xù)發(fā)展，如果“斷炊”大有“殺雞取卵之嫌”（如國(guó)家扶貧辦、中國(guó)扶貧基金會(huì)對(duì)貧困戶的貼息貸款）;而公益性制度主義金融扶貧，以市場(chǎng)為依托，既直接服務(wù)于貧困者個(gè)人，也直接服務(wù)于有一定規(guī)模的貧困者群體，同時(shí)注重服務(wù)者自身的可持續(xù)發(fā)展。目前，我國(guó)公益性制度主義金融扶貧主體主要是中國(guó)扶貧基金會(huì)旗下的中和農(nóng)信項(xiàng)目管理有限公司（以下簡(jiǎn)稱中和農(nóng)信）和約100多個(gè)活動(dòng)于中西部貧困縣的小額信貸組織、村鎮(zhèn)銀行。

（一）中和農(nóng)信公益性制度主義金融扶貧的現(xiàn)狀

中和農(nóng)信是由中國(guó)扶貧基金會(huì)于2008年底成立的社會(huì)企業(yè)，專門負(fù)責(zé)農(nóng)村地區(qū)小額信貸扶貧項(xiàng)目的管理和實(shí)施。其前身為中國(guó)扶貧基金會(huì)小額信貸部，從1996年起一直致力于為無(wú)法從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款支持的農(nóng)村中低收入、弱勢(shì)農(nóng)戶提供無(wú)抵押的小額信貸服務(wù)，并致力于提升他們的自立與自我發(fā)展能力。盡管中和農(nóng)信公司不以盈利為目的，其公司總部費(fèi)用由基金會(huì)承擔(dān)，但公司收入必須足以支付銀行貸款利息和基層機(jī)構(gòu)的營(yíng)運(yùn)成本，以保持公司的可持續(xù)發(fā)展。十幾年來(lái)，其累計(jì)向15萬(wàn)多農(nóng)戶發(fā)放小額貸款近6億元，共有60多萬(wàn)貧困人口直接從中受益。其中2008年共發(fā)放小額貸款3.8萬(wàn)多筆，放款超過(guò)1.8億元（戶均貸款不足5000元）。目前，中和農(nóng)信的小額信貸扶貧項(xiàng)目已經(jīng)成為國(guó)內(nèi)非政府組織中規(guī)模最大的小額信貸扶貧項(xiàng)目。已成為中國(guó)最大的公益性小額信貸機(jī)構(gòu)。

（二）小額信貸組織公益性制度主義金融扶貧的現(xiàn)狀

上世紀(jì)60年代，一些發(fā)展中國(guó)家政府和國(guó)際組織嘗試為窮人提供信貸服務(wù)，創(chuàng)立了小額信貸模式。后其目的轉(zhuǎn)為消除農(nóng)村貧困。1995年世界銀行發(fā)起并經(jīng)多方資助者的努力，國(guó)際扶貧協(xié)商小組成立。標(biāo)志著小額信貸開(kāi)始為國(guó)際社會(huì)所接受。我國(guó)小額信貸模式受孟加拉國(guó)格萊珉銀行小額信貸模式的影響，1994年中國(guó)社會(huì)科學(xué)院農(nóng)業(yè)發(fā)展研究所在河北易縣創(chuàng)辦了第一個(gè)小額信貸項(xiàng)目，被稱為扶貧經(jīng)濟(jì)合作社，后 變?yōu)楸本┦修r(nóng)發(fā)扶貧基金會(huì)。此時(shí)，在政府以及國(guó)際NGO支持下，公益性制度主義的小額信貸機(jī)構(gòu)在中國(guó)迅猛發(fā)展，數(shù)量巨增，據(jù)了解，最多時(shí)曾覆蓋全國(guó)80%以上的省、市、自治區(qū)，受益人口高達(dá)3000萬(wàn)。為扶持和規(guī)范小額信貸組織，2008年，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)人民銀行出臺(tái)了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，但由于融資受阻、經(jīng)營(yíng)范圍受限，身份尷尬，風(fēng)險(xiǎn)控制等多種因素的制約，小額信貸組織日趨式微。代之以村鎮(zhèn)銀行，但基于商業(yè)利益的考量，村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)作逐漸偏離了公益性的目的。隨著網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的到來(lái)，為解決資金難題，P2P（個(gè)人對(duì)個(gè)人）小額信貸平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生，2008年由兩個(gè)25歲的美國(guó)女孩兒創(chuàng)設(shè)的――“我開(kāi)網(wǎng)”就是一個(gè)小額貸款機(jī)構(gòu)，其號(hào)召美國(guó)人把自己的閑錢捐獻(xiàn)出來(lái)，專門為每天生活費(fèi)不足1.25美元的中國(guó)貧困人口提供貸款。該網(wǎng)站曾為200多名中國(guó)窮人募集了近10萬(wàn)美元資金。但由于籌資遇困，2012年5月“我開(kāi)網(wǎng)”關(guān)閉。2009年宜信公司推出了宜農(nóng)貸平臺(tái)，采用一對(duì)一地將富余資金出借給貧困地區(qū)的扶貧對(duì)象。2014年5月銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了《小額貸款公司管理辦法》（征求意見(jiàn)稿），擬解決制約小貸公司發(fā)展的這幾大問(wèn)題。

二、公益性制度主義金融扶貧的法律困境

目前，我國(guó)公益性制度主義金融扶貧仍呈現(xiàn)出可持續(xù)發(fā)展趨勢(shì)。但不可否認(rèn)其也面臨著一些法律困境。

一是主體法律資格、法律地位界定不明確，相關(guān)立法嚴(yán)重滯后。盡管《中國(guó)農(nóng)村扶貧開(kāi)發(fā)綱要（2011-2020年）》中有鼓勵(lì)社會(huì)組織和個(gè)人以多種方式參與扶貧開(kāi)發(fā)的表述，但其仍只強(qiáng)調(diào)扶貧開(kāi)發(fā)以政府為主導(dǎo)，對(duì)其他參與者的主體資格、法律地位都沒(méi)有作出清晰、明確的規(guī)定。究竟是工商企業(yè)？還是公益性社團(tuán)組織？抑或金融機(jī)構(gòu)？其法律地位是否具有相對(duì)獨(dú)立性？至今中和農(nóng)信公司都僅僅是公益性的社團(tuán)法人，都未能得到監(jiān)管部門發(fā)放的正式金融業(yè)務(wù)執(zhí)照或許可證。不同的法律地位，將影響這些主體扶貧職能的發(fā)揮，政府的過(guò)份干預(yù)，會(huì)導(dǎo)致政府的權(quán)力尋租，滋生腐敗，進(jìn)而影響公益性制度主義金融扶貧的可持續(xù)發(fā)展。

二是融資方式、融資渠道受現(xiàn)行法律的限制和制約嚴(yán)重，資金來(lái)源受限，難以滿足我國(guó)公益性制度主義金融扶貧的需要。由于法律地位缺失，各類扶貧主體融資渠道面臨舊法律機(jī)制的阻礙。如銀監(jiān)發(fā)〔2008〕23號(hào)《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》規(guī)定，小額貸款公司不吸收公眾存款，小額貸款公司的主要資金來(lái)源為股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金，以及來(lái)自不超過(guò)兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金，且不得超過(guò)資本凈額的50%，這就嚴(yán)重阻礙了小額貸款公司的融資渠道，提高了小額貸款公司的融資成本。新的基金管理?xiàng)l例將基金會(huì)分為公募基金會(huì)與非公募基金會(huì)兩類，實(shí)行分類管理。二者的區(qū)別在于基金的來(lái)源：公募基金會(huì)可以向公眾募集資金;非公募基金會(huì)的基金來(lái)源于特定個(gè)人或組織的捐贈(zèng)，不得向公眾募集資金。同時(shí)《條例》第29條規(guī)定，公募基金會(huì)每年用于從事章程規(guī)定的公益事業(yè)支出，不得低于上一年總收入的70%;非公募基金會(huì)每年用于從事章程規(guī)定的公益事業(yè)支出，不得低于上一年基金余額的8%?；饡?huì)工作人員工資福利和行政辦公支出不得超過(guò)當(dāng)年總支出的10%。但他們必須接受社會(huì)的監(jiān)督，定期向外公布信息。我國(guó)的私人公益機(jī)構(gòu)政府是不與撥款的，人員工資福利等需要資金維持，如果特定個(gè)人或組織的捐贈(zèng)不足，又不得向公眾募捐，那么錢從哪來(lái)？1999年出臺(tái)的捐贈(zèng)法規(guī)定：公益性社會(huì)團(tuán)體應(yīng)厲行節(jié)約、降低管理成本，人員的工資和辦公費(fèi)用從利息收入中按照國(guó)家規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)開(kāi)支。但公益機(jī)構(gòu)的利息收入，受其公益性的限制。即使法律允許向其他金融機(jī)構(gòu)獲取貸款，但融資成本過(guò)高與服務(wù)于低收入人群之間無(wú)法匹配，公益性制度主義金融扶貧就難以為續(xù)。

三是缺乏有效的法律約束和激勵(lì)機(jī)制。公益性制度主義金融扶貧由于以商業(yè)化運(yùn)作模式融通公益性扶貧資金，是用商業(yè)、金融的手段，創(chuàng)新性地解決社會(huì)問(wèn)題，其追求的是自身可持續(xù)發(fā)展和扶貧的雙重目標(biāo)。因此，必然進(jìn)行金融創(chuàng)新，但無(wú)論其采取何種創(chuàng)新運(yùn)作模式，如果沒(méi)有有效的風(fēng)險(xiǎn)控制和法律監(jiān)管機(jī)制，都極易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，造成管理混亂，再加之缺乏合法的可持續(xù)的制度性的融資渠道，公益性制度主義金融扶貧要么如無(wú)源之水，逐漸枯竭，要么在商業(yè)資本逐利本性的指引下，今后必然存在偏離社會(huì)公益使命的隱患，不再服務(wù)于貧困人群的自力解困，也無(wú)法滿足貧困人群的金融服務(wù)需求。

三、尋求多層次推進(jìn)新公益性制度主義金融扶貧的有效法律機(jī)制

基于上述法律困境，公益性制度主義金融扶貧一路走來(lái)幾經(jīng)起伏。2007年1月30日中國(guó)銀監(jiān)會(huì)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，引導(dǎo)和鼓勵(lì)主發(fā)起行批量化發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，2009年6月9日中國(guó)銀監(jiān)會(huì)印發(fā)《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》的通知，雖然解決了公益性制度主義金融扶貧主體的法律地位問(wèn)題，擴(kuò)大了融資渠道，但由于獲得扶助資金的貧困群體難以提供有效擔(dān)保，融資難仍然成為阻礙公益性制度主義金融扶貧發(fā)展的瓶頸。盡管“格萊珉銀行模式”在1993年就引入了中國(guó)，但依然無(wú)法阻擋一般商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)、小額信貸公司、村鎮(zhèn)銀行等出于盈利考慮，偏離公益目的，只為一些大農(nóng)戶和中小企業(yè)提供信貸支持，不再面向農(nóng)村、面向貧困人群提供信貸服務(wù)。由此，我國(guó)至今還沒(méi)有一家像格萊珉銀行那樣的真正公益性制度主義金融扶貧的小額信貸機(jī)構(gòu)。要使我國(guó)公益性制度主義金融扶貧可持續(xù)發(fā)展，我們只能在借鑒“格萊珉銀行模式”的基礎(chǔ)，探尋一條具有中國(guó)特色的多層次推進(jìn)的公益性制度主義金融扶貧之路。我國(guó)是大政府，小市場(chǎng)的發(fā)展中國(guó)家，公益性制度主義金融扶貧只有尋求政府、專門以貧困人口為服務(wù)對(duì)象的公益性小額信貸機(jī)構(gòu)或銀行、公益組織三方合作，形成多層次的可持續(xù)、可推廣的公益性制度主義金融扶貧創(chuàng)新體系，并通過(guò)有效的多層次的法律機(jī)制來(lái)推進(jìn)其發(fā)展，為其保駕護(hù)航。這就要求：

（一）厘清公益性制度主義金融扶貧各法律主體之間的法律關(guān)系、法律地位。

眾所周知，扶貧解困，提供物質(zhì)幫助是現(xiàn)代政府的憲法責(zé)任。為弱勢(shì)群體和經(jīng)濟(jì)組織謀求發(fā)展實(shí)現(xiàn)共同富裕是社會(huì)主義的普世價(jià)值觀。但這并不意味著單一的政府救助是唯一的扶貧手段。中國(guó)政府幾十年來(lái)的扶貧實(shí)踐已證實(shí)，單一依賴有限的政府財(cái)政扶貧資金進(jìn)行這種供血式扶貧，一是資金有限;二是極易產(chǎn)生權(quán)力尋租、貪污腐化，使扶貧資金難以到達(dá)貧困者手中，不具有可持續(xù)性、全面性、發(fā)展性。而公益性制度主義金融扶貧正好摒棄了這些弊端，改變了政府在扶貧解困工作中絕對(duì)、壟斷的地位，用看得見(jiàn)的手和看不見(jiàn)的共同來(lái)調(diào)控和助推扶貧事業(yè)的向前發(fā)展，這已達(dá)成社會(huì)共識(shí)。《中國(guó)農(nóng)村扶貧開(kāi)發(fā)綱要》（2011年―2020年）（以下簡(jiǎn)稱《綱要》）就明確規(guī)定，“繼續(xù)完善國(guó)家扶貧貼息貸款政策，積極推動(dòng)貧困地區(qū)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，鼓勵(lì)開(kāi)展小額信貸貸款，努力滿足扶貧對(duì)象發(fā)展生產(chǎn)的資金需求?！辈浑y看出，《綱要》肯定了公益性制度主義金融扶貧的方向，間接界定了政府、貸款人（銀行）、扶貧對(duì)象三者之間的關(guān)系，明確了政府在公益性制度主義金融扶貧中應(yīng)起到的引導(dǎo)和補(bǔ)充作用。貸款人（銀行）保持相對(duì)獨(dú)立的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)地位，精準(zhǔn)扶貧，真正為貧困人群提供資金幫助。并通過(guò)制定單行法規(guī)來(lái)具體界定其他各主體的法律關(guān)系和法律地位，規(guī)制其市場(chǎng)準(zhǔn)入，引導(dǎo)投資方向，避免其偏離公益扶貧的方向。如中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)人民銀行《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》規(guī)定，小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。――小額貸款公司在堅(jiān)持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的原則下自主選擇貸款對(duì)象。根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》第2條規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。是獨(dú)立的企業(yè)法人。由于小額貸款公司是經(jīng)工商注冊(cè)的商業(yè)性企業(yè)法人，依法不能經(jīng)營(yíng)存貸款業(yè)務(wù)，融資渠道受限，后多數(shù)改制為村鎮(zhèn)銀行。2014年5月銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行下發(fā)《小額貸款公司管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》，《意見(jiàn)稿》在融資限制、業(yè)務(wù)范圍等方面邁出實(shí)質(zhì)性步伐。原《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》對(duì)“從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得融入資金的余額，不得超過(guò)資本凈額的50%”、“同一借款人的貸款余額不得超過(guò)小額貸款公司資本凈額的5%”的限制都將取消。但仍將其作為一般性工商企業(yè)對(duì)待，未明確小貸公司的金融機(jī)構(gòu)法律地位，但在實(shí)踐中小額貸款公司已在嘗試發(fā)行債券、開(kāi)展資產(chǎn)證券化的業(yè)務(wù)。其法律地位應(yīng)界定在非銀行金融機(jī)構(gòu)。隨著網(wǎng)絡(luò)金融的興盛和發(fā)展，P2P的小額信貸模式出現(xiàn)，但由于貸款主體法律地位法律未明確界定，應(yīng)盡快納入法律調(diào)整軌道，如同小額貸款公司，法律應(yīng)作出明確規(guī)制。

（二）借鑒BOT項(xiàng)目融資方式，創(chuàng)新金融扶貧模式，以政策、制度、法律等多層次的法律規(guī)制體系，助推專為扶貧對(duì)象服務(wù)、實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的、可復(fù)制、可推廣的公益性制度主義新金融扶貧體系的建立。

其法律鏈接如下;首先由參與產(chǎn)業(yè)扶貧開(kāi)發(fā)的農(nóng)民組建產(chǎn)業(yè)發(fā)展專業(yè)互助組，然后設(shè)立一家項(xiàng)目公司，充分發(fā)揮政府財(cái)政專項(xiàng)資金的引導(dǎo)作用，以政府財(cái)政產(chǎn)業(yè)扶貧專項(xiàng)資金為資本金，通過(guò)中和農(nóng)信發(fā)起設(shè)立一家有限責(zé)任公司形式的項(xiàng)目公司、產(chǎn)業(yè)發(fā)展專業(yè)互助組出少量資本金，撬動(dòng)社會(huì)資金共同扶持和參與產(chǎn)業(yè)扶貧，向項(xiàng)目公司出資，再以項(xiàng)目公司的名義向銀行申請(qǐng)貸款，簽訂貸款協(xié)議，但基于物權(quán)變現(xiàn)難的風(fēng)險(xiǎn)考量，銀行一般不愿意接受貧困戶以山林承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、宅基地及農(nóng)村房產(chǎn)設(shè)定抵押，因此我們不妨以項(xiàng)目公司的資本――政府中和農(nóng)信、產(chǎn)業(yè)發(fā)展專業(yè)互助組出資及其社會(huì)捐贈(zèng)或出資資金，加上項(xiàng)目公司未來(lái)的收益向銀行設(shè)立浮動(dòng)擔(dān)保，簽訂擔(dān)保協(xié)議及產(chǎn)品預(yù)售合同，這樣銀行可以完全按商業(yè)化運(yùn)作，控制風(fēng)險(xiǎn)。具體操作交給項(xiàng)目公司中的專業(yè)互助組去做，項(xiàng)目公司將貸款拆分成小額貸款，具體發(fā)放給參與產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)的扶貧對(duì)象，由于專業(yè)互助組與扶貧對(duì)象之間相互熟知，建立起了相互間的信任關(guān)系，這就等同于為扶貧對(duì)象提供了聯(lián)保，為防范風(fēng)險(xiǎn)，項(xiàng)目公司還可以要求扶貧對(duì)象提供以山林承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、宅基地及農(nóng)村房產(chǎn)設(shè)定抵押的反擔(dān)保。這樣就形成了有效的法律鏈接，把風(fēng)險(xiǎn)控制到了最低點(diǎn)。同時(shí)再建立相應(yīng)的法律輔助體系，完善稅收、保險(xiǎn)和捐贈(zèng)法律制度，助推公益性制度主義新金融扶貧體系的建立。

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篇6

【中圖分類號(hào)】F833 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A

小額貸款是農(nóng)業(yè)專項(xiàng)資金融資渠道中一個(gè)重要環(huán)節(jié)，主要面向的是農(nóng)、牧、漁民，為其提供的一種期限短、額度小、程序簡(jiǎn)單的小額資金扶持的貸款。小額貸款對(duì)于農(nóng)民而言，這種無(wú)抵押的金融服務(wù)模式可以在很大程度上改善其經(jīng)濟(jì)狀況，能夠?yàn)檗r(nóng)業(yè)發(fā)展提供支持。中印兩國(guó)均是農(nóng)業(yè)大國(guó)，在農(nóng)業(yè)小額貸款的發(fā)展、管理及規(guī)模上有相似之處，印度成功的經(jīng)驗(yàn)值得我們學(xué)習(xí)與研究的。

印度農(nóng)業(yè)小額貸款管理模式

小額貸款制度起源于20世紀(jì)70年代，由?尤努斯在孟加拉發(fā)起的“反貧困、促發(fā)展”運(yùn)動(dòng)，在1977年，尤努斯創(chuàng)辦了孟加拉農(nóng)業(yè)銀行鄉(xiāng)村試驗(yàn)分行，小額信貸制度由此形成。尤努斯創(chuàng)辦的這種小額信貸制度的發(fā)放對(duì)象一般是農(nóng)村低收入群體，額度小，程序簡(jiǎn)單無(wú)抵押，在很大程度上滿足了這些群體的需求，這種放貸模式得到了第三世界國(guó)家的廣泛認(rèn)可，很多欠發(fā)達(dá)國(guó)家紛紛效仿，尤其是在印度取得了較大的成功。

互助小組―銀行聯(lián)結(jié)（SHG，Self Help Group-Bank Linkage）模式。印度的小額貸款的運(yùn)作采用的是小組互助式放貸模式，即參加信貸小組的成員之間具有聯(lián)保連帶責(zé)任?；ブ〗M一般是由20戶農(nóng)村較為貧困的農(nóng)戶組成，這些農(nóng)戶一般月收入不超過(guò)250盧比（大概50元人民幣），每戶擁有的土地不超過(guò)2.5英畝（約15畝）。①互助小組農(nóng)戶必須先建立小組儲(chǔ)蓄資金，小組儲(chǔ)蓄資金以小額貸款的形式發(fā)放給有需要的成員。小組成員儲(chǔ)蓄數(shù)額依照小組的規(guī)模大小而確定，一般是每戶20～100盧比不等?；ブ〗M應(yīng)該以小組的名義在銀行建立儲(chǔ)蓄賬戶，銀行根據(jù)小組賬戶資金多少以及小組成員家庭收支狀況進(jìn)行綜合信用評(píng)估，評(píng)估后進(jìn)行等級(jí)授信。互助小組成立半年之后，銀行根據(jù)先前的授信等級(jí)直接向小組發(fā)放貸款，小組得到貸款后再根據(jù)小組成員的需求將貸款再發(fā)放給成員，還貸也需以小組名義，個(gè)人不能直接對(duì)銀行還貸，從而減少了銀行的風(fēng)險(xiǎn)。銀行對(duì)小組發(fā)放的貸款是無(wú)抵押的，貸款數(shù)額通常是小組在銀行存款的4～5倍，貸款的利率通常比普通貸款要低?；ブ〗M對(duì)其成員發(fā)放貸款的利率也是由小組集體決定，通常與銀行給小組的利率是一樣的。在印度有很多金融機(jī)構(gòu)辦理這種對(duì)農(nóng)戶小組的小額貸款，一般的商業(yè)銀行、政府機(jī)構(gòu)、非政府組織及政策性金融機(jī)構(gòu)都可以向農(nóng)戶小組發(fā)放貸款。印度已經(jīng)建立起比較完整的農(nóng)業(yè)金融信貸體系，在信用風(fēng)險(xiǎn)管理上也結(jié)合了農(nóng)民、農(nóng)村的實(shí)際情況。

商業(yè)性小額信貸機(jī)構(gòu)的聯(lián)保貸款（JLG，Joint liability Group）模式。商業(yè)性小額貸款模式近年來(lái)發(fā)展迅速，雖然上述第一種模式還是占主導(dǎo)地位，但是商業(yè)小額信貸模式有其自身的優(yōu)點(diǎn)。印度的商業(yè)性小額信貸機(jī)構(gòu)包括多家金融機(jī)構(gòu)，主要有信托基金會(huì)（Trust）、各社會(huì)團(tuán)體（如農(nóng)村婦女與兒童發(fā)展組織）、合作社（Co-operation）和非銀行金融機(jī)構(gòu)（NBFC），這些機(jī)構(gòu)都可以直接向農(nóng)民發(fā)放貸款。其中，最為農(nóng)民熟知的是非銀行金融機(jī)構(gòu)，印度有很多小額貸款公司，這些非銀行的金融機(jī)構(gòu)基本上是由非政府組織演變而來(lái)的，以前作為非政府組織是非營(yíng)利性的，成為小額信貸公司后，就變成了商業(yè)營(yíng)利性質(zhì)，這是這些NBFC的商業(yè)化過(guò)程。另外，還要一部分商業(yè)銀行也設(shè)立了相應(yīng)的獨(dú)立性的專營(yíng)小額信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，當(dāng)然這類機(jī)構(gòu)不占主導(dǎo)地位。

印度的商業(yè)性小額信貸JLG模式也是模仿孟加拉鄉(xiāng)村試驗(yàn)銀行的操作方式，只不過(guò)在運(yùn)作的過(guò)程中，JLG這種聯(lián)保貸款并不和某家銀行相連，而是直接從商業(yè)性小額信貸機(jī)構(gòu)中獲取，在貸款的發(fā)放上也不同于“互助小組―銀行”模式，貸款不發(fā)放給小組，而是直接發(fā)放給個(gè)人，但是小額信貸機(jī)構(gòu)需要對(duì)個(gè)人信用記錄予以評(píng)估、追蹤，以最大程度上降低貸款的風(fēng)險(xiǎn)，但是在“互助小組―銀行”模式中，銀行并不直接追蹤某個(gè)人的信用記錄，只關(guān)注整個(gè)互助小組。因此，JLG模式與“互助小組―銀行”模式相比還是有一定優(yōu)勢(shì)的，在JLG模式中，貸款更容易獲得，程序上相對(duì)來(lái)說(shuō)更簡(jiǎn)單，更靈活，從這個(gè)角度看，對(duì)農(nóng)民而言更具有吸引力。所以，這種貸款模式的發(fā)展對(duì)“互助小組―銀行”模式是一種沖擊，也是一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。截止到2012年，印度小額信貸行業(yè)協(xié)會(huì)做了一個(gè)初步的統(tǒng)計(jì)，大概在印度全國(guó)范圍內(nèi)，這樣的機(jī)構(gòu)大約有252家，覆蓋了印度的近500個(gè)村鎮(zhèn)，服務(wù)于1500萬(wàn)貧困農(nóng)村人口，累計(jì)發(fā)放貸款7億盧比。②

印度小額貸款的效果及特點(diǎn)

效果。印度小額貸款的發(fā)展目標(biāo)是在2012年之前使印度三千萬(wàn)農(nóng)村貧困家庭脫貧，使農(nóng)村近一半的家庭能夠享受到正規(guī)的金融服務(wù)，據(jù)國(guó)際復(fù)興開(kāi)發(fā)銀行2012年的分析資料顯示，從20世紀(jì)90年代至今，印度的小額貸款雖然也經(jīng)歷過(guò)信用危機(jī)的影響，其運(yùn)作遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有達(dá)到完美的程度，但是近年來(lái)確實(shí)取得了巨大的成功，在改善農(nóng)村貧困，提高農(nóng)村弱勢(shì)群體的地位等方面產(chǎn)生了積極的影響。

第一，SHG快速發(fā)展，基本上滿足了農(nóng)戶的貸款需求。農(nóng)村互助小組增長(zhǎng)迅猛，截止到2012年3月，全印度已經(jīng)有253萬(wàn)個(gè)互助小組和3500萬(wàn)成員，能夠輻射到農(nóng)村近1.3億人口。SHG在印度南部地區(qū)發(fā)展尤為迅速，南部地區(qū)的SHG占到了全國(guó)的一半以上。目前，印度農(nóng)村人口中大概平均1500人左右與銀行相連結(jié)的SHG數(shù)量全國(guó)平均為120個(gè)左右，而南印度大概為420個(gè)。截止到2012年3月，互助小組的聯(lián)系銀行發(fā)放的貸款總數(shù)為1990億盧比，這些貸款中的不良貸款為低于3.5%，每個(gè)SHG平均貸款為37791盧比，每個(gè)小組成員的平均貸款為2419盧比。印度小額貸款致力于改善農(nóng)村貧困的目標(biāo)正在逐步實(shí)現(xiàn)，效果良好。

第二，印度小額貸款降低了利息負(fù)擔(dān)，間接地增加了農(nóng)民收入。在印度小額貸款推廣之前，農(nóng)村的貧困農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中需要資金，一般就會(huì)求助于當(dāng)?shù)氐姆刨J者，往往會(huì)承受高利息的盤削，這種盤削關(guān)系的存在，是印度農(nóng)村一直較為貧困的一個(gè)重要因素。從而農(nóng)村的放貸者越來(lái)越富有，農(nóng)戶則越來(lái)越貧困，陷入了惡性循環(huán)。印度小額貸款模式的推廣，減少了農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村私人放貸者的依賴。雖然現(xiàn)在在SHG計(jì)劃和JLG計(jì)劃中各金融機(jī)構(gòu)的利率不盡相同，但是都大大低于農(nóng)村高利貸者的放貸利率。2012年國(guó)際復(fù)興開(kāi)發(fā)銀行的研究顯示，未參加印度小額貸款的農(nóng)戶平均向銀行或農(nóng)村放貸者借款的利率為18%左右，而參加了SHG計(jì)劃或通過(guò)JLG模式取得的貸款的年平均利率僅為2.5%。不少農(nóng)民開(kāi)始利用小額貸款的閑余資金來(lái)進(jìn)行餐飲、捕魚等小型商業(yè)活動(dòng)，大大提供了農(nóng)民的收入。截止到2012年3月份，印度全國(guó)農(nóng)戶家庭純收入的年增長(zhǎng)幅度為30%左右，對(duì)減少貧困，改善農(nóng)民生活的作用明顯。

第三，提高了女性的能力與地位。女性在家庭、社會(huì)中的地位較低可以說(shuō)是印度長(zhǎng)期以來(lái)的傳統(tǒng)，SHG計(jì)劃的推行，開(kāi)始使得很多的農(nóng)村婦女走出家庭，大膽地接觸外面的世界，利用銀行貸款的資金發(fā)展服務(wù)產(chǎn)業(yè)及農(nóng)產(chǎn)品加工產(chǎn)業(yè)，經(jīng)濟(jì)地位提高明顯。JLG計(jì)劃有專門的農(nóng)村婦女與兒童發(fā)展組織參與其中，這些機(jī)構(gòu)直接向農(nóng)村女性發(fā)放貸款，程序簡(jiǎn)單，手續(xù)方便，很多女性利用這些資金，積極發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品加工、農(nóng)村紡織業(yè)，增加了女性的收入，提高了女性的社會(huì)地位。

另外，印度小額貸款在改善農(nóng)村教育、醫(yī)療等領(lǐng)域也起到了一定的積極作用，對(duì)農(nóng)村的弱勢(shì)群體，尤其是婦女、兒童的教育、健康的改善是明顯的。

特點(diǎn)。雖然近年來(lái)印度小額貸款模式遇到了一定的信用危機(jī)，發(fā)展速度有所減緩，但是，從總體上印度小額貸款還是取得的成就較大，在發(fā)展過(guò)程有一些明顯的特點(diǎn)，這能夠成為我們借鑒的經(jīng)驗(yàn)。

第一，小額貸款定位準(zhǔn)確。小額貸款自20世紀(jì)孟加拉創(chuàng)立以來(lái)，一直是以反貧困被世人所熟知，政府往往在此期間發(fā)揮重要的作用。但是印度的實(shí)踐表明，小額貸款并不是政府扶貧，財(cái)政資金在直接扶貧中往往由于程序的不透明而引發(fā)很多消極的后果。合理正確的政策與商業(yè)化小額信貸機(jī)構(gòu)的有機(jī)結(jié)合，是印度小額貸款運(yùn)作的基本模式。政府不宜直接發(fā)放貸款，但是政府可以調(diào)動(dòng)社會(huì)資源投入到小額貸款運(yùn)作之中，在印度，不僅有商業(yè)銀行的參與，也有國(guó)家政策性銀行的參與，還有社會(huì)團(tuán)體及合作組織的參與，同樣也有民間信貸機(jī)構(gòu)的參與，政府扮演的只是監(jiān)管職能。

第二，小額貸款用途特定。在印度，小額貸款不僅僅是貸款，更多的是一種綜合性的金融服務(wù)，包括存款、貸款及其他風(fēng)險(xiǎn)管理工具等。實(shí)際上，小額貸款的定位是改善農(nóng)村貧困，提供農(nóng)戶收入，金融機(jī)構(gòu)如何通過(guò)金融服務(wù)來(lái)提供農(nóng)戶的收入，那么貸款的用途就很重要，正所謂“好鋼要用在刀刃上”。農(nóng)戶無(wú)論是在SHG還是JLG模式中，均需要給金融機(jī)構(gòu)提供貸款的用款計(jì)劃與意圖，金融機(jī)構(gòu)通過(guò)互助小組或自身去監(jiān)管貸款的用途是否實(shí)現(xiàn)，在監(jiān)管的過(guò)程中充分發(fā)揮綜合金融服務(wù)的功能。

第三，貸款風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制特殊。任何貸款，對(duì)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，最重要的是風(fēng)險(xiǎn)的防范。在印度的SHG模式中，互助小組成員之間承擔(dān)連帶責(zé)任，銀行不直接面對(duì)農(nóng)戶，只面對(duì)互助小組，可以在一定程度上降低金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，互助小組是農(nóng)戶與銀行之間的橋梁。在JLG模式中，雖然金融機(jī)構(gòu)直接面對(duì)農(nóng)民，但是在這種模式中，有很多社會(huì)合作組織及社會(huì)團(tuán)體的參加，這些社會(huì)合作組織或社會(huì)團(tuán)體對(duì)農(nóng)戶是知根知底的，了解農(nóng)戶的信用狀況的，在發(fā)放貸款之前也需評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，而不是盲目發(fā)放。

第四，非政府組織在小額貸款中作用明顯。在JLG模式中，非政府組織如合作組織、社會(huì)團(tuán)體可以發(fā)放貸款，直接為農(nóng)戶提供金融服務(wù)，在一定程度上分擔(dān)了銀行的職能。在SHG模式中，非政府組織也在積極參與，尤其是民間資本控制的金融機(jī)構(gòu)參與貸款服務(wù)，這本身也體現(xiàn)了非政府組織在該模式中的作用。而且，這些非政府組織在動(dòng)員農(nóng)民方面具有優(yōu)勢(shì)，幫助其培育互助小組及互助小組的制度建設(shè)，在一定程度上能夠使得小額貸款有更多地良性互動(dòng)。

對(duì)我國(guó)的啟示

我國(guó)的小額貸款起源于20世紀(jì)90年代，最初是一些國(guó)際金融機(jī)構(gòu)和一些國(guó)家非政府組織為了幫助我國(guó)的扶貧事業(yè)，在扶貧過(guò)程中，小額貸款起到了很好的作用，后來(lái)我國(guó)開(kāi)始在部分地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)，最后才全面推廣。從整體上說(shuō)我國(guó)農(nóng)村小額貸款起步較好，但是我們還應(yīng)該結(jié)合我國(guó)的國(guó)情，在實(shí)踐中借鑒印度的一些成功經(jīng)驗(yàn)。

正確定位小額貸款的性質(zhì)。農(nóng)業(yè)小額貸款與政府的扶貧項(xiàng)目是不同的，扶貧項(xiàng)目是一種政府行政行為，而小額貸款則是一種金融服務(wù)。作為金融服務(wù)，其服務(wù)的對(duì)象就應(yīng)該更為廣泛，并不完全是面向窮人，只要是有資金需求的農(nóng)民都可以享受這種服務(wù)，否則就會(huì)限制小額貸款的發(fā)展。比如，在我國(guó)有些地區(qū)通過(guò)政府行為，農(nóng)村信用社在扶貧辦的指導(dǎo)下工作，將小額貸款作為一種扶貧措施，發(fā)放貸款非常隨意，管理也比較混亂，對(duì)貸款人的信用也不予評(píng)估，導(dǎo)致了貸款及利息回收率低，造成了信用社不良資產(chǎn)的增大。因此，我們需要參照印度的經(jīng)驗(yàn)，在印度不管是“互助小組―銀行”聯(lián)結(jié)模式還是商業(yè)小型信貸機(jī)構(gòu)的聯(lián)保模式，都是以市場(chǎng)為導(dǎo)向的，是一種商業(yè)性質(zhì)的貸款業(yè)務(wù)，不是政府行為，政府扮演的角色是監(jiān)管，不是干預(yù)。

擴(kuò)大需求層次。我國(guó)目前農(nóng)村整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平顯然已經(jīng)超越了印度，現(xiàn)在我國(guó)推行的小額貸款數(shù)額已經(jīng)不能滿足農(nóng)民的需要，即使在欠發(fā)達(dá)的西部省區(qū)，農(nóng)民需求的數(shù)額也在增加。印度的“互助小組―銀行”聯(lián)結(jié)模式貸款額度一般是5萬(wàn)盧比，約合1萬(wàn)元人民幣，JLG模式的額度稍微大一些，也不超過(guò)2萬(wàn)人民幣。據(jù)清華―匯豐農(nóng)村金融項(xiàng)目調(diào)查組對(duì)新疆、河北、甘肅、青海等地的調(diào)查情況來(lái)看，結(jié)果顯示需要3000元以下貸款的農(nóng)戶僅為20%，3000～10000元的占到36%，10000～25000元的占到20%，25000～50000元占到13%，50000元以上的占到了11%。③從這個(gè)調(diào)查的情況來(lái)看，大多數(shù)農(nóng)戶認(rèn)為信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行及農(nóng)業(yè)銀行提供的貸款數(shù)額過(guò)小，不能滿足農(nóng)民擴(kuò)大再生產(chǎn)的需要。所以，小額貸款是多層次的需求，有的農(nóng)戶是需要解決溫飽問(wèn)題，有的農(nóng)戶是需要擴(kuò)大再生產(chǎn)，有的農(nóng)戶是需要實(shí)行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，小額信貸需要提供多樣化的金融服務(wù)產(chǎn)品，以滿足不同層次的農(nóng)戶對(duì)資金的需求。

吸收民間資本的進(jìn)入。目前，民間有很多閑置資金，由于傳統(tǒng)農(nóng)村小額信貸帶有扶貧性質(zhì)，在這一領(lǐng)域完全被國(guó)家所壟斷，而且扶貧性質(zhì)的小額信貸，本身不太具有獲利性，對(duì)社會(huì)閑散資本吸引力不大。前些年在山西試點(diǎn)的小額金融信貸公司，其利率可以在同期信用社利率的3倍范圍內(nèi)浮動(dòng)，使得民間閑置資本覺(jué)得有利可圖，對(duì)農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)的資金需求是有幫助的。同時(shí)我們應(yīng)該看到小額商業(yè)信貸公司對(duì)貸款的信用管理、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防、不良資產(chǎn)的管理上有優(yōu)勢(shì)，可以杜絕目前國(guó)有金融機(jī)構(gòu)在這方面的缺陷，因此與國(guó)有金融機(jī)構(gòu)相比，這些小額信貸公司具有更明確的產(chǎn)權(quán)和更合理的管理制度。

建立信用評(píng)估機(jī)制，加強(qiáng)政府監(jiān)管。信用機(jī)制是否健全，是關(guān)系到貸款發(fā)放、回收的重要標(biāo)準(zhǔn)，這方面，印度的互助小組的連帶責(zé)任就是比較好的借鑒，茅于軾教授曾經(jīng)在小額貸款的研究中指出，讓鄰里之間互相監(jiān)督，造成一種外向型的社會(huì)壓力，對(duì)農(nóng)村的熟人社會(huì)是具有極大約束力的，比財(cái)產(chǎn)抵押具有更好的效果。④雖然，小額信貸公司建立了一種運(yùn)轉(zhuǎn)較好的擔(dān)保制度，但是我們看到農(nóng)村土地、房屋產(chǎn)權(quán)的特殊性質(zhì)，這種擔(dān)保制度存在一定的缺陷，一旦發(fā)生糾紛，難以找到執(zhí)行的法律依據(jù)。長(zhǎng)久之計(jì)，還是建立一種良好的授信機(jī)制，確立農(nóng)民的信用評(píng)定等級(jí)，這是推行小額貸款長(zhǎng)期有序發(fā)展的根本辦法。政府在此過(guò)程中，需要發(fā)揮監(jiān)管作用，預(yù)防金融風(fēng)險(xiǎn)，組織農(nóng)民學(xué)習(xí)市場(chǎng)金融知識(shí)，指導(dǎo)農(nóng)民調(diào)整生產(chǎn)結(jié)構(gòu)，監(jiān)督小額貸款的用途，確定定期向銀行報(bào)告制度，從而最大限度地建立健全農(nóng)民的信用機(jī)制。

（作者單位：河南牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融系；本文系河南省政府決策研究招標(biāo)課題“河南省金融生態(tài)環(huán)境綜合評(píng)價(jià)研究”的階段性成果，項(xiàng)目編號(hào)：2014344）

【注釋】

①李慧：“從印度金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村發(fā)展的支持看中國(guó)農(nóng)村金融”，《世界農(nóng)業(yè)》，2013年第8期，第105頁(yè)。

②許瑩瑩：“印度小額信貸發(fā)展及其對(duì)我國(guó)的啟示”，西南財(cái)經(jīng)大學(xué)2011年碩士學(xué)位論文。

篇7

 

一、農(nóng)村資金互助社面臨的違約風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)分析

在中國(guó)的傳統(tǒng)鄉(xiāng)村社會(huì)中，社區(qū)內(nèi)或是家族內(nèi)存在著較穩(wěn)定的合作基礎(chǔ)，以共同合作，共同分享為特征，這種基于合作規(guī)范的結(jié)合在一定程度上可以說(shuō)是一種生產(chǎn)和保險(xiǎn)共同體，其運(yùn)行的基礎(chǔ)是非制度信任。非制度信任既包括私人之間的信任關(guān)系，也包括社群信任。社群信任廣泛存在于特定的社會(huì)群體之間，社區(qū)中的人員相互信任，互不戒備。中國(guó)民間的信任一般沿以下路徑拓展：首先是家庭成員之間的信任，然后是宗族（村）信任，鄉(xiāng)親（地緣）信任，朋友圈中的信任，再是正規(guī)及非正規(guī)組織，如合會(huì)、商會(huì)、錢莊等組織中的信任。民間自發(fā)創(chuàng)新的農(nóng)村資金互助社，大多產(chǎn)生于一個(gè)村莊或幾個(gè)村莊之間，社員相互之間熟知，在經(jīng)濟(jì)互助的基礎(chǔ)上發(fā)展出資金互助，這種基于私人之間的非制度信任的信用環(huán)境有著深厚的社會(huì)基礎(chǔ)。

在社區(qū)規(guī)范中，由于成員的違約成本極高，使農(nóng)村資金互助社能夠在缺少擔(dān)保或擔(dān)保不足的情況下運(yùn)行下去。由于社區(qū)信息傳播速度快，基本趨于完全信息市場(chǎng)，社會(huì)嵌入性誘發(fā)的交易域和社會(huì)交換域的關(guān)聯(lián)度強(qiáng)，鄉(xiāng)村社區(qū)主體的聲譽(yù)價(jià)值高從而使得違約的社會(huì)成本高昂。鄉(xiāng)村社區(qū)主體因?yàn)閼峙缕渌鐓^(qū)成員將其視為“壞人”而付出巨大的社會(huì)成本農(nóng)業(yè)論文，因此從主觀上來(lái)講，社區(qū)成員會(huì)千方百計(jì)的避免違約。這種違約成本在很多情況下可以作為擔(dān)保和抵押的替代，降低了資金供給與需求雙方因信息不對(duì)稱而導(dǎo)致的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，可以作為農(nóng)村資金互助社成功運(yùn)作下去的非制度基礎(chǔ)。由于資金互助社貸款只在社員之間發(fā)放，經(jīng)濟(jì)文化的緊密聯(lián)系和違約的高成本將使貸款違約率非常低，信息上的優(yōu)勢(shì)和社員的相互信任使其相對(duì)于非合作金融機(jī)構(gòu)更能滿足農(nóng)戶和農(nóng)村小型企業(yè)的需求。

因而在正常情況下，農(nóng)村資金互助社面臨的違約風(fēng)險(xiǎn)是比較小的，但是農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受自然因素的影響比較大，如惡劣氣候、病蟲害、疫情等都可能對(duì)產(chǎn)量造成嚴(yán)重影響，且農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格往往呈季節(jié)性大幅波動(dòng)特征，可能對(duì)農(nóng)民預(yù)期收入帶來(lái)重大影響并減少借款人的還款能力。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收益不穩(wěn)定又沒(méi)有充分的補(bǔ)償機(jī)制，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)將直接影響農(nóng)戶還款資金的安全免費(fèi)論文。此外，農(nóng)村社會(huì)保障比較落后，借款人一旦遭受到意外傷害，在缺乏完善的社會(huì)保障的情況下，會(huì)喪失還款能力，所以農(nóng)村資金信用社面臨的違約風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)源于由于自然災(zāi)害和人身意外傷害而帶來(lái)的還款能力的喪失。針對(duì)這種情況，可引入農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)，鎖定農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)和由于遭受人身意外傷害而信用違約的風(fēng)險(xiǎn)，降低其收入來(lái)源的不確定性，最大限度的減少農(nóng)村資金互助社面臨的違約風(fēng)險(xiǎn)。

二、引入農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)的意義

國(guó)際上通常把對(duì)城鄉(xiāng)低收入家庭或個(gè)人提供保費(fèi)低廉、繳費(fèi)靈活的小額保險(xiǎn)保障的商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)稱為微型保險(xiǎn)（Microinsurance），在我國(guó)普遍稱為“小額保險(xiǎn)”。農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)是近年來(lái)在發(fā)展中國(guó)家受到廣泛重視的創(chuàng)新型保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其主要面向農(nóng)村低收入群體，采取低費(fèi)率、廣覆蓋、靈活多樣的組織與銷售形式，旨在減少風(fēng)險(xiǎn)，為低收入農(nóng)民提供一定經(jīng)濟(jì)保障。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前全球該類保險(xiǎn)已覆蓋不發(fā)達(dá)國(guó)家近8000萬(wàn)農(nóng)村人口。作為一種政策性金融扶貧手段，農(nóng)村小額保險(xiǎn)是解決農(nóng)村貧困人口基本保障問(wèn)題的有效方式，具有多險(xiǎn)種、低價(jià)格、面向低收入群體等特點(diǎn)。為幫助廣大農(nóng)民，特別是低收入農(nóng)民獲得保險(xiǎn)保障，避免因疾病、自然災(zāi)害和意外傷害致貧，中國(guó)保監(jiān)會(huì)已于2008年6月下發(fā)相關(guān)通知，鼓勵(lì)各大保險(xiǎn)企業(yè)開(kāi)展農(nóng)村小額保險(xiǎn)新產(chǎn)品的研發(fā)工作。目前，小額信貸保險(xiǎn)在全國(guó)很多地方已經(jīng)開(kāi)始實(shí)施了，產(chǎn)品品種主要有小額農(nóng)業(yè)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、小額壽險(xiǎn)、小額意外險(xiǎn)、小額健康險(xiǎn)等，其中小額農(nóng)業(yè)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)險(xiǎn)種產(chǎn)品已達(dá)160多個(gè)。對(duì)于農(nóng)村資金互助社和農(nóng)民來(lái)講，引入農(nóng)村小額保險(xiǎn)有很大的積極意義。

（一）農(nóng)村資金互助社可通過(guò)農(nóng)村小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的弱質(zhì)性和高風(fēng)險(xiǎn)性，以及農(nóng)村社會(huì)保障制度的不健全，農(nóng)村資金互助社在實(shí)際操作中往往面臨較高成本，缺乏足夠信貸保障手段，使資金互助社面臨的風(fēng)險(xiǎn)較高。引入保險(xiǎn)手段，可有效強(qiáng)化貸款的擔(dān)保機(jī)制，減少其中一些客觀因素造成的貸款損失，雖然正常情況下，農(nóng)戶貸款違約的可能性并不大，但如果遇上自然災(zāi)害和借款人疾病、人身意外傷害等情況農(nóng)業(yè)論文，資金互助社就可能面臨較高的信貸違約風(fēng)險(xiǎn)。資金互助社資金主要來(lái)源于社員，資金實(shí)力有限，因此轉(zhuǎn)移這種風(fēng)險(xiǎn)對(duì)資金互助社的可持續(xù)發(fā)展有著重大的實(shí)際意義。

（二）農(nóng)戶可在保險(xiǎn)和信貸兩方面獲得收益。農(nóng)村小額保險(xiǎn)可以增強(qiáng)農(nóng)戶的信用，通過(guò)發(fā)展農(nóng)村小額保險(xiǎn)，可助推農(nóng)戶小額信貸，從而在農(nóng)村建立以信貸保險(xiǎn)為核心、包括一系列相關(guān)保障的保險(xiǎn)服務(wù)體系，小額保險(xiǎn)通過(guò)為農(nóng)戶提供低成本、全方位的保險(xiǎn)服務(wù)，能有效解決農(nóng)戶貸款難問(wèn)題，因?yàn)檫`約風(fēng)險(xiǎn)降低，可減少對(duì)農(nóng)戶貸款利率的上浮幅度，切實(shí)降低農(nóng)戶貸款成本。

（三）有利于探索支農(nóng)的新方式。發(fā)展農(nóng)村小額保險(xiǎn)，助推農(nóng)戶小額信貸，使保險(xiǎn)業(yè)參與支農(nóng)體系，國(guó)家財(cái)政還可以通過(guò)補(bǔ)貼保費(fèi)這種符合世貿(mào)組織規(guī)則的方式對(duì)發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實(shí)行間接的資金補(bǔ)貼，這都有利于形成金融部門支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的新方式。

三、農(nóng)村小額保險(xiǎn)與資金互助社相結(jié)合的運(yùn)行模式

當(dāng)前在農(nóng)村可將農(nóng)村資金互助社與農(nóng)村小額保險(xiǎn)結(jié)合起來(lái)。在具體操作上，目前有的地方是由涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)提供農(nóng)戶小額信貸的相關(guān)信息，并利用其網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行保險(xiǎn)營(yíng)銷。資金互助社可借鑒這一做法，在農(nóng)戶自愿原則基礎(chǔ)上，由保險(xiǎn)公司收取一定保費(fèi)后對(duì)農(nóng)戶還款行為進(jìn)行擔(dān)保，各級(jí)財(cái)政則對(duì)保費(fèi)給予補(bǔ)貼。在發(fā)生自然災(zāi)害或不可抗力造成農(nóng)戶出現(xiàn)違約或貸款逾期時(shí)，由保險(xiǎn)公司進(jìn)行理賠，以涉農(nóng)信貸機(jī)構(gòu)作為第一受益人，使農(nóng)戶小額信貸獲得充分保障手段，減輕涉農(nóng)資金互助社面臨的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)展農(nóng)村小額保險(xiǎn)，助推農(nóng)戶小額信貸必須有有效的實(shí)現(xiàn)途徑，這就需要保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶的積極參與，此外還需要各級(jí)政府部門在政策上予以協(xié)調(diào)配合。

（一）農(nóng)村資金互助社應(yīng)加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐，加大人員培訓(xùn)力度。在新模式下，農(nóng)村資金互助社不僅是農(nóng)戶小額信貸資金的發(fā)放者和管理者，還是保險(xiǎn)公司與農(nóng)戶的中間方。資金互助社可向保險(xiǎn)公司提供有投保需求的農(nóng)戶小額信貸信息，并根據(jù)不同的需求主體，將農(nóng)戶貸款需求與投保需求結(jié)合起來(lái)，提供不同利率與保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的信貸產(chǎn)品予以定價(jià)銷售；同時(shí)，應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)原則，簡(jiǎn)化投保后農(nóng)戶小額信貸的程序，降低貸款利率，以節(jié)約管理成本免費(fèi)論文。此外，還要充分利用自身網(wǎng)點(diǎn)和人緣等優(yōu)勢(shì)，加大對(duì)業(yè)務(wù)人員的保險(xiǎn)知識(shí)培訓(xùn)力度，大力宣傳農(nóng)村小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，培育農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，提高農(nóng)民選擇和運(yùn)用保險(xiǎn)產(chǎn)品規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、獲得貸款的能力。

（二）保險(xiǎn)公司應(yīng)積極發(fā)展農(nóng)村小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶小額信貸保險(xiǎn)市場(chǎng)的研究，開(kāi)發(fā)符合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)、能夠滿足農(nóng)民需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，力爭(zhēng)以多樣化的保險(xiǎn)品種贏得利潤(rùn)空間和廣大農(nóng)村市場(chǎng)。同時(shí)，要探索農(nóng)村小額保險(xiǎn)多元化的營(yíng)銷渠道，深入農(nóng)村，及時(shí)了解農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求特性農(nóng)業(yè)論文，向廣大農(nóng)民宣傳并推銷農(nóng)村小額保險(xiǎn)，提高保險(xiǎn)的滲透力和覆蓋率。同時(shí)，保險(xiǎn)公司也要加強(qiáng)營(yíng)銷體系的創(chuàng)新，加大對(duì)涉農(nóng)保險(xiǎn)的宣傳力度，培育農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，提高農(nóng)民選擇和運(yùn)用保險(xiǎn)產(chǎn)品規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、獲得貸款的能力，力求使農(nóng)村小額保險(xiǎn)成為農(nóng)民規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和人身風(fēng)險(xiǎn)的重要風(fēng)險(xiǎn)防范手段。

（三）增強(qiáng)農(nóng)戶投保的積極性。將農(nóng)村小額保險(xiǎn)與農(nóng)戶小額信貸相結(jié)合，對(duì)農(nóng)戶而言，除支付貸款利息外還要額外增加一定數(shù)量的保費(fèi)支出，部分農(nóng)戶的投保積極性可能會(huì)受影響。具體辦法可通過(guò)資金互助社和保險(xiǎn)公司的宣傳引導(dǎo)，輔之以實(shí)行優(yōu)惠貸款利率和保費(fèi)費(fèi)率，同時(shí)提供其他小額財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)服務(wù)，調(diào)動(dòng)農(nóng)戶投保的積極性。

（四）各級(jí)政府應(yīng)積極加大支持力度。作為支持新農(nóng)村建設(shè)的倡導(dǎo)者，政府應(yīng)積極為推行農(nóng)村小額保險(xiǎn)與農(nóng)戶小額信貸相結(jié)合的模式創(chuàng)造有利條件。政府部門應(yīng)按照政策性保險(xiǎn)的相關(guān)規(guī)定，對(duì)農(nóng)村小額保險(xiǎn)的保費(fèi)給予財(cái)政專項(xiàng)差額補(bǔ)貼，在稅收上給與優(yōu)惠措施，減免部分營(yíng)業(yè)稅和所得稅，提高保險(xiǎn)公司介入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性。同時(shí)，加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)注入扶貧資金的力度，加強(qiáng)農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)，努力改善農(nóng)戶小額信貸的外部環(huán)境。此外，還要加強(qiáng)對(duì)涉農(nóng)信貸機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司的監(jiān)管，嚴(yán)格規(guī)范農(nóng)戶小額信貸營(yíng)銷機(jī)構(gòu)的行為，確保農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的有序發(fā)展，以達(dá)到增加對(duì)農(nóng)戶保險(xiǎn)服務(wù)和方便農(nóng)戶貸款的政策目標(biāo)。

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篇8

一、小額信貸及其在我國(guó)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)意義

1、小額信貸的概念

小額信貸從國(guó)際流行觀點(diǎn)看，是指專向中低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動(dòng)。通過(guò)適當(dāng)?shù)慕M織形式和有效管理，以合理的利率向窮人貸款，幫助更多窮人增加收入。在我國(guó)，農(nóng)村小額信貸具體是指基于農(nóng)戶信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的一種不需要抵押、擔(dān)保的貸款。它是在吸收和借鑒國(guó)際上小額信貸成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上產(chǎn)生和發(fā)展起來(lái)的。

2、我國(guó)發(fā)展農(nóng)村小額信貸的現(xiàn)實(shí)意義

許多報(bào)告都指出，目前我國(guó)農(nóng)村金融的主要問(wèn)題仍是供給問(wèn)題，而小額信貸組織可以作為農(nóng)村金融供給的一個(gè)重要組成部分發(fā)揮積極作用，并同時(shí)擔(dān)負(fù)著社會(huì)扶貧、保障的責(zé)任。

（1）發(fā)展小額信貸是我國(guó)農(nóng)村金融“借貸輸血”的一劑良藥。農(nóng)民貸款的低利率、不確定風(fēng)險(xiǎn)都使正規(guī)金融機(jī)構(gòu)部門的諸多業(yè)務(wù)“趨利避害”，轉(zhuǎn)戰(zhàn)“非農(nóng)”。同時(shí)，正規(guī)金融部門的高門檻，也使得廣大農(nóng)民望門止步。在這種情況下，農(nóng)村小額信貸依據(jù)自身額度小、限期短、分期還款、不需擔(dān)?；蚓哂徐`活性擔(dān)保形式等特點(diǎn)，專門向農(nóng)村中低收入農(nóng)民提供貸款，為農(nóng)村貸款提供了巨大的支持。小額信貸靈活的擔(dān)保形式或不需擔(dān)保的特點(diǎn)降低了我國(guó)農(nóng)民貸款門檻。

（2）我國(guó)農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)肩負(fù)著解決好“三農(nóng)”問(wèn)題的三大功能。經(jīng)濟(jì)杠桿功能。農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，有利于改善農(nóng)村貸款難的困境，為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)，同時(shí)，農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展又促進(jìn)了農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)狀況的改善，農(nóng)村合作金融組織在通過(guò)辦理該業(yè)務(wù)推動(dòng)縣域以下地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，自身也能得到長(zhǎng)足發(fā)展。政策性支農(nóng)功能。在我國(guó)，小額信貸扶持的主要是社會(huì)的弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，服務(wù)對(duì)象普遍是社會(huì)的弱勢(shì)群體，額小面廣量大，管理成本高，很大程度上承擔(dān)起黨和政府的政策性支農(nóng)服務(wù)功能，帶有一定的扶貧性質(zhì)，這也是國(guó)有商業(yè)銀行紛紛從農(nóng)村撤走機(jī)構(gòu)的基本原因。社會(huì)保障功能。目前在我國(guó)的農(nóng)村小額扶貧貸款、國(guó)家助學(xué)貸款、下崗工人再就業(yè)貸款等社會(huì)保障性質(zhì)的貸款，大多通過(guò)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)以小額貸款的方式進(jìn)行發(fā)放。在操作上采用“政府+銀行+扶貧組織”的運(yùn)作模式，小額貸款在一定程度上承擔(dān)了扶貧組織的責(zé)任。

二、我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展的現(xiàn)狀及面臨問(wèn)題分析

1、基本現(xiàn)狀

（1）放貸主體。在我國(guó)，小額信貸的放貸主體有三類：一類是以國(guó)際資助為資金來(lái)源，以民間或半官半民組織為運(yùn)作機(jī)構(gòu)的小額信貸試驗(yàn)項(xiàng)目，包括一些國(guó)外扶貧信貸投資和接受國(guó)外捐贈(zèng)，還包括民間自發(fā)的借貸融資。其中，民間借款融資一般占地區(qū)融資總量的20%-25%之間；第二類是以國(guó)家財(cái)政資金和扶貧貼息貸款為資金來(lái)源，以政府機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)為運(yùn)作機(jī)構(gòu)的政策性小額貸款扶貧項(xiàng)目，一般由農(nóng)業(yè)銀行發(fā)放。貸款金額在2萬(wàn)元以內(nèi)，利率相對(duì)較低，期限在1-3年，此類貸款占農(nóng)村地區(qū)小額貸款的8%左右；還有一類是以農(nóng)村信用社存款和央行再貸款為資金來(lái)源，以農(nóng)信社為運(yùn)作機(jī)構(gòu)的農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)社貸款。貸款額度在萬(wàn)元以下，期限在一年左右，貸款性質(zhì)為商業(yè)性質(zhì)。在農(nóng)村小額貸款比例中占較大比重。依不同地區(qū)有不同比例，一般達(dá)到30%至40%之間。

（2）發(fā)展形勢(shì)。我國(guó)農(nóng)村小額信貸總體來(lái)說(shuō)有發(fā)展速度快、總體數(shù)量大、涉及面廣等特點(diǎn)。為推動(dòng)農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)陸續(xù)出臺(tái)了相關(guān)小額貸款管理辦法和指導(dǎo)意見(jiàn)，早在2000年前后提出農(nóng)村信用社要適時(shí)開(kāi)辦農(nóng)戶小額信用和農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，方便農(nóng)民借貸。在中央銀行再貸款政策、農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)、國(guó)家稅收優(yōu)惠政策等推動(dòng)下，全面試行并推廣小額信貸活動(dòng)在2001年以后得到了迅猛發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，至2007年9月末，全國(guó)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款31619億元，其中農(nóng)業(yè)貸款14498億元，分別比2001年增19648億元、10081億元，增幅分別為164%、228%，全國(guó)2000多個(gè)縣中幾乎所有的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)都開(kāi)辦了農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)，在增量貸款中有90%以上是靠小額貸款的增長(zhǎng)。最新資料顯示，目前全國(guó)農(nóng)村小額貸款覆蓋面已達(dá)32%，在部分經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)小額貸款受益面更高。農(nóng)村小額貸款有效解決了農(nóng)村中低收入群體貸款難、融資難問(wèn)題，成為廣大農(nóng)民脫貧致富的法寶。

2、我國(guó)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展的障礙

小額信貸在中國(guó)農(nóng)村的發(fā)展雖然獲得成功，但是可持續(xù)發(fā)展率較低，而可持續(xù)發(fā)展率的高低，是國(guó)際上衡量小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的一個(gè)重要標(biāo)志。通過(guò)歸納總結(jié)，我國(guó)農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展困境主要體現(xiàn)在以下方面。

（1）法律體系、相關(guān)政策及機(jī)制建設(shè)等外部條件不完善：第一，關(guān)于小額信貸的法律地位問(wèn)題始終困擾其發(fā)展；第二，功能定位不清晰導(dǎo)致發(fā)展矛盾重重，只有明確功能定位問(wèn)題，才能確定小額信貸組織創(chuàng)立管理的主體、資金來(lái)源、信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管等一系列問(wèn)題；第三，保障機(jī)制、政策體系不完善加大行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。目前農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償制度等政策性扶持和保障制度尚不完善，不同程度上也制約了農(nóng)村小額信貸的發(fā)展。

（2）資金來(lái)源和后續(xù)資金得不到有效保障：增加農(nóng)民收入，推動(dòng)農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，都需要大量的資金投入，而當(dāng)前農(nóng)村信貸資金不能實(shí)現(xiàn)有效配置，農(nóng)村資金分流仍然嚴(yán)重。正如前文所述，農(nóng)民貸款難的問(wèn)題始終不能得到解決，小額信貸在農(nóng)村的資金支持同樣難以得到保障。

（3）自身特性的限制：小額信貸具有額度小、期限短、分期還款、不需擔(dān)?；蚓哂徐`活多樣的擔(dān)保形式等特點(diǎn)，這些特點(diǎn)，促使它能夠較好較快地適應(yīng)我國(guó)農(nóng)村的貸款市場(chǎng)，但同時(shí)，貸款利率偏低、貸款品種單一、額度小、風(fēng)險(xiǎn)大等一些問(wèn)題也阻礙了小額信貸的進(jìn)一步發(fā)展。

（4）管理困境：第一，外在金融監(jiān)管力不從心。有關(guān)部門對(duì)具體監(jiān)管方式未做出統(tǒng)一規(guī)定，協(xié)調(diào)小組并非專門的監(jiān)管組織，不具有行政主體資格；另外，商業(yè)性小額信貸組織的投資人又多為非金融專業(yè)人才；農(nóng)行和政府部門兩者的責(zé)任和權(quán)利關(guān)系不清楚或信息不對(duì)稱，也造成了金融監(jiān)管的困難。第二，商業(yè)性小額信貸公司內(nèi)部治理經(jīng)驗(yàn)不足。完善的公司治理結(jié)構(gòu)是農(nóng)村小額信貸組織成功并走上可持續(xù)發(fā)展道路的關(guān)鍵，商業(yè)性小額信貸組織的組織架構(gòu)、制度框架在央行指導(dǎo)下已初步建立，但在內(nèi)部管理授權(quán)、職責(zé)劃分、激勵(lì)約束等方面存在薄弱環(huán)節(jié)。

三、農(nóng)村小額信貸組織發(fā)展的建議

針對(duì)上文所提出的發(fā)展中存在的相關(guān)問(wèn)題，要在我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)普遍推廣小額信貸，實(shí)現(xiàn)小額信貸組織的可持續(xù)發(fā)展可采取以下措施。

1、確保資金來(lái)源，保證充足的后續(xù)資金，是實(shí)現(xiàn)我國(guó)農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)條件

（1）建立全面的小額信貸發(fā)放體系，依據(jù)不同目標(biāo)實(shí)行不同政策。首先，國(guó)家應(yīng)整合對(duì)農(nóng)村的資金投入，用少量的財(cái)政補(bǔ)貼引導(dǎo)社會(huì)資金流向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村；其次，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行要以全面支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的綜合性銀行為目標(biāo)，主要為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供綜合性金融服務(wù)；再次，運(yùn)用科學(xué)合理的方法妥善解決信用社的累積虧損和呆壞賬，進(jìn)一步增強(qiáng)支農(nóng)能力。

（2）建立多元化融資渠道。多元化的資金來(lái)源是商業(yè)性小額信貸組織開(kāi)展經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)。在市場(chǎng)條件成熟或小額信貸組織自身實(shí)力足夠強(qiáng)時(shí)，可以將其發(fā)展成為地區(qū)性或社區(qū)型商業(yè)性金融組織。另外，可以嘗試改變小額信貸組織只貸不存的風(fēng)險(xiǎn)控制模式，在完善金融機(jī)構(gòu)法制環(huán)境基礎(chǔ)上放寬農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)吸納存款的限制，確保資金的來(lái)源充足。

2、良好的宏觀環(huán)境，健全的法律體制、政策保障是實(shí)現(xiàn)我國(guó)農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的重要外部條件

（1）加強(qiáng)立法，明晰借、貸主體，建立弱勢(shì)群體便利融資的法律支撐。國(guó)家應(yīng)該在條件成熟時(shí)制定關(guān)于小額信貸的法律、法規(guī)，運(yùn)用國(guó)家強(qiáng)制力保證其實(shí)施。國(guó)家關(guān)于小額信貸的立法首先要依法明確小額信用貸款的發(fā)放對(duì)象；其次要依法明確承辦小額信貸業(yè)務(wù)的存款及非存款金融機(jī)構(gòu)，并且在條件成熟的地區(qū)組建城、鄉(xiāng)風(fēng)險(xiǎn)投資公司。同時(shí)，要依法加大社會(huì)信用治理力度，對(duì)一切不守信用的行為和人員依法追究刑事責(zé)任。

（2）明確功能定位，因地制宜發(fā)展政策型或商業(yè)型或政策+商業(yè)型小額信貸。依據(jù)我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)實(shí)條件，按照所在地信用社改革模式、金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)，因地制宜的開(kāi)展“政策型”小額信貸、“政策、商業(yè)結(jié)合型”和“商業(yè)型”小額信貸，實(shí)現(xiàn)政府扶貧和小額信貸經(jīng)營(yíng)的分工與協(xié)調(diào)。依據(jù)不同功能定位來(lái)確定小額信貸組織創(chuàng)立管理的主體、資金來(lái)源、信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管等一系列問(wèn)題。

（3）建立完善的政策支持體系和風(fēng)險(xiǎn)保障系統(tǒng)。借鑒國(guó)際小額信貸的通用做法，地方政府和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)設(shè)立小額信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，并建立起完善的小額貸款政策保障制度、新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保制度，以增強(qiáng)農(nóng)民抵御自然災(zāi)害的能力，同時(shí)減少信用社在小額信貸上的風(fēng)險(xiǎn)。

（4）創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。一是加快農(nóng)村征信體系建設(shè)，建立信息共享機(jī)制；二是進(jìn)一步加強(qiáng)以信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）創(chuàng)建為主體的“信用工程”建設(shè)，提高全社會(huì)的誠(chéng)信意識(shí)；三是法院、銀行、政府密切配合，堅(jiān)決打擊一切形式的逃廢債行為；四是建立有效的監(jiān)管方式，防范和控制風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

3、完善、創(chuàng)新組織機(jī)制，提高部門管理效率，增強(qiáng)我國(guó)農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)生活力。

（1）隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)進(jìn)程的加快，國(guó)家對(duì)農(nóng)村小額貸款對(duì)象、額度、利率、用途、期限、程序等方面都提出了更高的要求：放寬小額貸款對(duì)象、提高小額貸款額度、科學(xué)確定小額貸款利率、拓展小額貸款用途、靈活確定小額貸款期限、簡(jiǎn)化小額貸款手續(xù)，進(jìn)一步提高貸款便利程度。

（2）提高部門管理效率，重視對(duì)組織成員及農(nóng)民群眾的培訓(xùn)。加強(qiáng)內(nèi)部管理：農(nóng)村小額信貸組織要按照國(guó)際慣例，參照業(yè)內(nèi)經(jīng)驗(yàn)并結(jié)合自身實(shí)際，完善內(nèi)控機(jī)制建設(shè)，強(qiáng)化整章建制；其次，有關(guān)部門應(yīng)為農(nóng)村小額信貸組織建立信息監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，幫助其對(duì)業(yè)務(wù)潛在的風(fēng)險(xiǎn)做細(xì)致的研究，不斷提高風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、評(píng)估、控制水平；培訓(xùn)組織成員，不斷提高組織內(nèi)金融人才處理業(yè)務(wù)的能力；最后，農(nóng)村小額信貸組織要完善激勵(lì)機(jī)制，科學(xué)制定小額貸款發(fā)放、管理和收回責(zé)任目標(biāo)及考核獎(jiǎng)懲措施，充分調(diào)動(dòng)信貸人員的積極性。通過(guò)建立完整的管理制度和運(yùn)行機(jī)制，避免操作風(fēng)險(xiǎn)，確保健康發(fā)展。

四、結(jié)束語(yǔ)

關(guān)于農(nóng)村小額信貸建設(shè)的內(nèi)容十分豐富，本文只是在大量閱讀相關(guān)文獻(xiàn)的基礎(chǔ)上，著重從其發(fā)展意義、發(fā)展中的問(wèn)題及發(fā)展建議三個(gè)方面構(gòu)建了分析框架，對(duì)如何促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展做了初步的總結(jié)和探討。農(nóng)村小額信貸對(duì)發(fā)展我國(guó)農(nóng)村金融有積極的意義，擔(dān)負(fù)著政策支農(nóng)和發(fā)揮經(jīng)濟(jì)效益兩大基本功能。本文基于這一指導(dǎo)思想，希望通過(guò)對(duì)我國(guó)農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的研究，為使其成為解決農(nóng)村金融困境、促進(jìn)解決三農(nóng)問(wèn)題的戰(zhàn)略支點(diǎn)起到積極的推動(dòng)作用。

【參考文獻(xiàn)】

[1]佘傳奇：我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展亟待解決的問(wèn)題及對(duì)策[J].中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2005（3）.

[2]杜曉山：我國(guó)農(nóng)村小額信貸的實(shí)踐嘗試[J].中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2005（8）.

篇9

 

建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，增加農(nóng)民收入，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，是全面建設(shè)小康社會(huì)的重大任務(wù)。而近幾年來(lái)，農(nóng)民收入增長(zhǎng)減慢，城鄉(xiāng)收入差距進(jìn)一步拉大是我們面臨的新問(wèn)題。云南是一個(gè)高原山區(qū)省份，全省地勢(shì)由西北向東南呈階梯狀逐級(jí)下降，海拔高低相差極大，地貌類型多樣，氣候類型復(fù)雜，比起國(guó)內(nèi)的其他省份，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然條件欠發(fā)達(dá)。同時(shí)又由于經(jīng)濟(jì)政策等多方面原因，使得農(nóng)業(yè)的投入少，農(nóng)村一直處于不利的地位，農(nóng)業(yè)增效難、農(nóng)民增收難、農(nóng)村社會(huì)進(jìn)步慢的問(wèn)題未能得到有效的解決。要發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，就要先增加對(duì)農(nóng)業(yè)的投入，改變投資結(jié)構(gòu)，使投入主體、投入渠道以及投入形式更加多元化，不斷完善農(nóng)村產(chǎn)業(yè)投資體系。

一、云南省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投資構(gòu)成

云南省涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)資金來(lái)源主要有：政府、金融機(jī)構(gòu)、社會(huì)投資等。其中支農(nóng)財(cái)政投入，政府擔(dān)負(fù)著建設(shè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)的職責(zé)，故應(yīng)重點(diǎn)投資于那些風(fēng)險(xiǎn)較大、收益期長(zhǎng)，對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展起著保護(hù)和促進(jìn)作用的大中型項(xiàng)目；銀行等金融機(jī)構(gòu)起到的是調(diào)節(jié)社會(huì)余額資金的作用，因而對(duì)農(nóng)業(yè)的貸款主要應(yīng)用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)用的暫時(shí)周轉(zhuǎn)資金；而社會(huì)投資從目前發(fā)展的情況來(lái)看，由于受多方面的原因，投資額還比較小。

目前，云南省政府對(duì)農(nóng)業(yè)的投資，主要有財(cái)政預(yù)算內(nèi)安排的支農(nóng)資金、基本建設(shè)資金、專項(xiàng)扶貧資金以及對(duì)農(nóng)民的直接補(bǔ)貼。農(nóng)業(yè)投資中很大一部分是由政府拿出來(lái)的，主要用于投資農(nóng)田的水利建設(shè)、農(nóng)業(yè)科技推廣、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，起到了維持農(nóng)業(yè)發(fā)展外圍環(huán)境的作用。2007、2008兩年全省的財(cái)政支出總額為1135.22億和1470.24億元，而財(cái)政支農(nóng)支出分別為 127.60億和177.77億[1]，農(nóng)業(yè)支出所占財(cái)政支出比例分別是11.24%和12.09%，表明財(cái)政支農(nóng)支出的增長(zhǎng)速度略加快。

各金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)的貸款是農(nóng)業(yè)投資中另一個(gè)較大的來(lái)源。2007和2008兩年，我省金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的農(nóng)業(yè)貸款分別是444.6億元和747.2億元[1]1，這主要來(lái)自國(guó)有商業(yè)銀行，說(shuō)明國(guó)有商業(yè)銀行是金融機(jī)構(gòu)中對(duì)農(nóng)業(yè)投資的主體論文格式范文。

農(nóng)業(yè)投資中社會(huì)投資目前規(guī)模不大、影響范圍較小。農(nóng)戶投資僅限于種籽、化肥、農(nóng)機(jī)具等方面，由于資本積累額的限制，他們往往沒(méi)有能力開(kāi)辦第二、三產(chǎn)業(yè)，故農(nóng)戶投資對(duì)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化所起作用不大[2]。因而要通過(guò)投資結(jié)構(gòu)的變動(dòng)來(lái)影響農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，主要還要依靠財(cái)政支出和銀行農(nóng)村信貸。

二、云南省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)資金來(lái)源：

（一）財(cái)政投入

財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)的投入主要是指政府運(yùn)用財(cái)政政策工具對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展提供的資金支持，既包括政府通過(guò)財(cái)政預(yù)算安排的直接用于農(nóng)業(yè)發(fā)展的財(cái)政資金，如農(nóng)業(yè)基本建設(shè)支出、農(nóng)林水利氣象等部門事業(yè)費(fèi)支出、支援農(nóng)村生產(chǎn)支出等，也包括政府通過(guò)其他渠道安排的間接支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的財(cái)政支出，如各種用于農(nóng)業(yè)的財(cái)政補(bǔ)貼支出、農(nóng)業(yè)稅收減免等[3]。財(cái)政投入是國(guó)家支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要資金來(lái)源，財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)的有效投入是促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和增加農(nóng)民收入的重要措施之一。歷年省委省政府都將農(nóng)業(yè)作為重點(diǎn)，采取各種投資方式，提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)值，增加農(nóng)民收入。

通過(guò)表1我們可以看出，財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)的支出保持著不斷增長(zhǎng)的趨勢(shì)，從1998年的34.66億元上升到2008年的177.77億元，上漲了約5.13倍，其中漲幅最大的為2007年，該年的財(cái)政支農(nóng)資金較上年增長(zhǎng)了52.16%。漲幅最小的為2005年，該年的財(cái)政支農(nóng)資金僅比上一年增長(zhǎng)了2.23%。從農(nóng)業(yè)支出在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的比重看，財(cái)政農(nóng)業(yè)支出占整個(gè)財(cái)政支出的比重在不斷上升，1998年為10.57%，2000年為9.47%，到2003年這一比例降到了8.34%，2004年出現(xiàn)恢復(fù)性增長(zhǎng)，為10.83%支農(nóng)財(cái)政投入，到2008年為12.09%。但是從另一個(gè)方面考慮，農(nóng)業(yè)作為我省的支柱產(chǎn)業(yè)，每年的支出占財(cái)政總支出的比重均小于20%，由此可見(jiàn)，財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)的投入力度依舊較小，不能夠適應(yīng)農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展。

表1云南省歷年財(cái)政總支出與農(nóng)業(yè)支出對(duì)比情況

 

年份

地方財(cái)政一般預(yù)算

支出（億元）

農(nóng)業(yè)支出

（億元）

農(nóng)業(yè)支出增長(zhǎng)

比重（%）

農(nóng)業(yè)支出占財(cái)政總支出的比例（%）

1998

328.00

34.66

2.48

10.57

1999

378.05

36.59

5.57

9.68

2000

414.11

39.20

7.13

9.47

2001

496.43

45.26

15.46

9.12

2002

526.89

46.35

2.41

8.80

2003

587.35

48.99

5.70

8.34

2004

663.64

71.90

46.76

10.83

2005

766.31

73.50

2.23

9.59

2006

893.58

83.86

14.10

9.38

2007

1135.22

127.60

52.16

11.24

2008

1470.24

篇10

 

一、農(nóng)村信貸需求層次分析綜述

需求跟進(jìn)型的經(jīng)濟(jì)決定金融理論認(rèn)為：真實(shí)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)和金融資產(chǎn)產(chǎn)生額外的需求,金融部門為滿足經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)需求而跟進(jìn)的金融服務(wù)促進(jìn)金融發(fā)展。即現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)的建立,金融資產(chǎn)和金融負(fù)債的形成以及相應(yīng)金融服務(wù)提供的水平和數(shù)量是由真實(shí)經(jīng)濟(jì)對(duì)金融的需求所決定的。因此,金融服務(wù)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展催生的,也體現(xiàn)出金融服務(wù)領(lǐng)域的消費(fèi)者主權(quán)。所以現(xiàn)階段農(nóng)村金融發(fā)展水平直接取決于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r,農(nóng)村金融需求對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)體系的安排有著重要的影響。要提高農(nóng)村金融水平,首先要正確認(rèn)識(shí)農(nóng)村地區(qū)的金融的有效需求?！?】

隨著農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，新農(nóng)村建設(shè)的深入推進(jìn)，農(nóng)村借貸需求從整體來(lái)看呈現(xiàn)出不斷上升的趨勢(shì),史清華對(duì)山西745戶農(nóng)戶的調(diào)查發(fā)現(xiàn), 2000年與1996年相比,發(fā)生借貸行為的農(nóng)戶比例由29. 6%上升到40. 7%。朱守銀通過(guò)對(duì)安徽亳州的217戶農(nóng)戶的調(diào)查也發(fā)現(xiàn),農(nóng)戶借貸的發(fā)生率由1999年的31%上升到2001年的51. 3%,農(nóng)戶借貸資金規(guī)模由1999年的27. 8萬(wàn)元上升為2001年的69. 7萬(wàn)元,農(nóng)戶借貸次數(shù)由1999年的1. 57筆/戶上升到2. 05筆/戶。

各地區(qū)由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的差異等原因，農(nóng)村信貸需求體現(xiàn)出越來(lái)越大的差異性和層次性，針對(duì)性的農(nóng)村信貸需求調(diào)查在各地展開(kāi)。在以往的農(nóng)村信貸需求層次性分析中，普遍采取以信貸需求主體的不同層次分析的基礎(chǔ)。收入是影響信貸需求的主要因素之一金融論文，不同收入水平對(duì)信貸的需求規(guī)模、條件等都會(huì)有所不同。如何廣文、李莉莉(2005)曾將農(nóng)戶信貸需求的層次性分成貧困農(nóng)戶、一般種養(yǎng)殖農(nóng)戶和專業(yè)型農(nóng)戶三個(gè)類型。對(duì)目前我國(guó)農(nóng)戶的多層次性信貸需求特征進(jìn)行剖析,進(jìn)而為信貸產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)提供了指南和方向；還有些以行業(yè)為標(biāo)準(zhǔn)將主體劃分為按種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、漁業(yè)、餐飲及旅游業(yè)等分析；此外還有以組織結(jié)構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分析的，如將需求層次劃分為農(nóng)戶、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)聯(lián)合體、農(nóng)村企業(yè)、政府機(jī)構(gòu)等主體（楚爾鳴，2007），對(duì)各主體的融資次序進(jìn)行調(diào)查分析；以及微觀主體構(gòu)成按規(guī)模和特點(diǎn)可分為下列五個(gè)層次:地方骨干型企業(yè)包括農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè);一般民、私營(yíng)企業(yè);專業(yè)經(jīng)濟(jì)合作組織;專業(yè)戶、種養(yǎng)大戶和普通農(nóng)戶。由于上述經(jīng)濟(jì)主體的所有權(quán)、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、產(chǎn)品及運(yùn)行模式不同,在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中具有各自的特點(diǎn),對(duì)金融服務(wù)的需求個(gè)性明顯,層次性強(qiáng)烈。另外根據(jù)農(nóng)戶的貧富狀況又可以分為貧困戶、溫飽型農(nóng)戶和市場(chǎng)型農(nóng)戶。不同層次經(jīng)營(yíng)者對(duì)金融需求的形式、特征和滿足金融需求的手段與要求是不一樣的。（人民銀行鹽城市中心支行課題組，2008）。主體的層次性對(duì)應(yīng)著需求層次性,在數(shù)量、方式、時(shí)間上也有著明顯的特征，因此，基于主體層次性的分析是目前主要的分析方法?；谫Y金用途或信貸需求動(dòng)機(jī)的分析中，王雨舟（2004）將農(nóng)村信貸需求層次從資金用途上劃分為生產(chǎn)性信貸需求、消費(fèi)性信貸需求、農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)性信貸需求等。生產(chǎn)性信貸需求主要包括農(nóng)業(yè)生產(chǎn)向規(guī)?；I(yè)化、多元化和產(chǎn)業(yè)化發(fā)展而產(chǎn)生的金融需求；消費(fèi)性信貸需求主要是農(nóng)戶因修建房屋、醫(yī)療看病、婚喪嫁娶、子女教育而產(chǎn)生的信貸需求；農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)性信貸需求主要是農(nóng)村扶貧、農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和小城鎮(zhèn)建設(shè)而產(chǎn)生的信貸需求。周立(2004)以同一區(qū)域的農(nóng)村內(nèi)部為出發(fā)點(diǎn),認(rèn)為同一區(qū)域的農(nóng)戶之間對(duì)金融需求也存在差異。

與基于需求主體的層次分析不同，基于需求動(dòng)機(jī)的層次分析其觀點(diǎn)在于對(duì)信貸的需求是為了滿足某種目的，基于目的性考察信貸的需求進(jìn)而設(shè)計(jì)信貸的供給模式將更有利于提高信貸供給效率，提高信貸的有效供給。此外由于不同類型的需求主體在需求動(dòng)機(jī)上往往有交叉重疊，基于需求動(dòng)機(jī)的考察可以避免不同需求主體的相同動(dòng)機(jī)分析。立足于需求動(dòng)機(jī)，結(jié)合需求主體的層次性，全面把握農(nóng)村信貸需求特征，從而為農(nóng)戶信貸產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和服務(wù)拓展提供更好的理論指導(dǎo)。

二、馬斯洛需求理論在農(nóng)村信貸需求層次性分析中的適用性

1、馬斯洛需求理論的介紹

亞伯拉罕.H.馬斯洛(Abraham.h.maslow)提出的需求層次理論研究表明,人有一系列復(fù)雜的需要,按其優(yōu)先次序可以排成梯式的五個(gè)層次:①生理需求。包括對(duì)食物,水,空氣和住房的需求等,它們是人們最基本的需求。②安全需求。是指對(duì)于安全穩(wěn)定,無(wú)憂慮和一個(gè)有結(jié)構(gòu)的,有序的環(huán)境的需求。一般表現(xiàn)在安全的工作條件,公正和明確的規(guī)章、規(guī)定、工作保證,輕松自在的工作環(huán)境,退休和保險(xiǎn)計(jì)劃等。③歸屬需求。是指對(duì)社會(huì)交往、感情、愛(ài)情、友誼的需求,包括在工作中的交往、協(xié)作等機(jī)會(huì)和發(fā)展新的社會(huì)關(guān)系的機(jī)會(huì)等。④尊重需求。是指人們需要從別人那里得到尊重,也需求自尊,包括獲得能產(chǎn)生成就感和責(zé)任感的機(jī)會(huì)。⑤自我實(shí)現(xiàn)需求。指一種最充分地發(fā)展個(gè)人的真正潛力,以一種最高程度的個(gè)人方式表現(xiàn)個(gè)人的技能、才干和情緒的愿望。馬斯洛的需求層次理論包括四點(diǎn)基本假設(shè):(1)已經(jīng)滿足的需求不再是激勵(lì)因素。人們總是在力圖滿足某種需求,一旦一種需求得到滿足,就會(huì)有另一種需要取而代之;(2)大多數(shù)人的需要結(jié)構(gòu)很復(fù)雜,無(wú)論何時(shí)都有許多需求影響行為;(3)一般來(lái)說(shuō),只有在較低層次的需求得到滿足之后,較高層次的需求才會(huì)有足夠的活力驅(qū)動(dòng)行為;(4)滿足較高層次需求的途徑多于滿足較低層次需求的途徑。【2】

2、馬斯洛需求理論在農(nóng)村信貸需求層次分析中的適用性

馬斯洛理論認(rèn)為金融論文，人在不同的階段需求會(huì)有所不同，體現(xiàn)一個(gè)由低層次需求到高層次需求的漸進(jìn)過(guò)程，也是一個(gè)從物質(zhì)需求到精神需求的漸進(jìn)過(guò)程。該理論比較客觀、準(zhǔn)確地揭示了人類需要產(chǎn)生的客觀規(guī)律，被廣泛用于各行各業(yè)。同樣在農(nóng)村信貸需求中也適用。

農(nóng)村信貸需求主要可以分為三個(gè)層次：產(chǎn)品需求、服務(wù)需求以及關(guān)系需求。產(chǎn)品需求是信貸需求中的最基本的需求，主要包括信貸規(guī)模、信貸條件以及信貸渠道等方面。信貸市場(chǎng)作為一個(gè)特殊商品的市場(chǎng)，產(chǎn)品的需求是最主要的需求；服務(wù)需求是高一級(jí)層次的需求，包括服務(wù)環(huán)境、服務(wù)態(tài)度、服務(wù)獲得的便利性等方面。但由于信貸市場(chǎng)的特殊性，也往往會(huì)與產(chǎn)品需求相結(jié)合；關(guān)系需求則應(yīng)被看做是信貸需求中最高層次的需求，客戶在購(gòu)買了稱心如意的產(chǎn)品、享受了舒適的服務(wù)基礎(chǔ)上，如果能同時(shí)擴(kuò)大社會(huì)關(guān)系網(wǎng)，獲得穩(wěn)定的關(guān)系，將能夠獲得最大的滿足感。因?yàn)?ldquo;關(guān)系”對(duì)一個(gè)客戶的價(jià)值在于獲得社會(huì)的信任、尊重、認(rèn)同，是一種情感上的滿足感。信貸需求中的關(guān)系需求則是指客戶通過(guò)信貸需求獲得穩(wěn)定的關(guān)系，獲得最大程度的社會(huì)認(rèn)同感和自我滿足感。

在農(nóng)村信貸需求中最基本和最重要的產(chǎn)品需求也可以利用馬斯洛需求層次分析法來(lái)進(jìn)行分析。農(nóng)村信貸的需求主體主要有農(nóng)戶和企業(yè)組成，根據(jù)馬斯洛的需求層次理論金融論文，將需求層次劃分為金字塔式的3個(gè)層次：生存性信貸需求、發(fā)展性信貸需求以及特殊性信貸需求。由于兩大主體有所不同，我們分別來(lái)進(jìn)行分析。對(duì)于農(nóng)戶而言可將改善住房條件、傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)需求作為生存性需求;將子女教育需求、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需求作為發(fā)展性需求;將看病、婚喪等其他需求作為特殊性需求。【3】對(duì)于企業(yè)而言，結(jié)合企業(yè)成長(zhǎng)周期理論，可將企業(yè)有效信貸需求動(dòng)機(jī)劃為三個(gè)層次：第一層次的生存性需求，如交易需求，主要存在于發(fā)育期和成長(zhǎng)初期。第二層次的發(fā)展性需求，如企業(yè)擴(kuò)張，主要存在于高速成長(zhǎng)期和成熟期。第三層次的特殊性需求，如投資需求，屬較高層次需求，是個(gè)性化需求，大多存在于成熟期企業(yè)?！?】

基于需求層次理論的農(nóng)村信貸需求分析以各階段需求動(dòng)機(jī)的不同，進(jìn)而需求特征的差異對(duì)各階段的需求進(jìn)行深入分析，由于信貸提供目的就是為了滿足信貸需求，形成信貸有效供給金融論文，因此在對(duì)不同層次信貸需求把握的基礎(chǔ)上設(shè)計(jì)的信貸供給模式，無(wú)論是從規(guī)模大小、用途以及信貸條件等方面都更能適應(yīng)農(nóng)村對(duì)信貸的需求。如針對(duì)農(nóng)村多元化的信貸需求，金融機(jī)構(gòu)可對(duì)信貸產(chǎn)品進(jìn)行分級(jí)，形成不同種類的信貸產(chǎn)品體系，滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求層次不同，分級(jí)為生存性信貸、發(fā)展性信以及特殊性信貸3級(jí)，以此形成能夠適應(yīng)不同需求特點(diǎn)的信貸產(chǎn)品體系，實(shí)施不同級(jí)別的準(zhǔn)入門檻、信貸流程、風(fēng)險(xiǎn)控制、管理制度等，使信貸支持區(qū)別對(duì)待、有的放矢，從而不同的農(nóng)村信貸需求均能獲得滿足。

三、結(jié)論

農(nóng)村信貸市場(chǎng)存在 “三層重疊邏輯”的典型特征:第一層是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)弱質(zhì)低效、分散閉塞的特征，它是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中最基本的決定力量;第二層是農(nóng)村信貸供給，它基于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的特征，從而也就決定了它的主體結(jié)構(gòu)和政策取向，正是由于農(nóng)村信貸供給是基于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特征而不是基于農(nóng)村信貸需求，從而產(chǎn)生了諸多難以調(diào)解的矛盾;第三層是農(nóng)村信貸需求金融論文，它基于農(nóng)村信貸供給，供給什么就只能需求什么，正是由于這種需求是基于供給而不是基于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，從而產(chǎn)生供給抑制型供需缺口和非均衡就是必然的。【11】

因此，如果能夠基于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展來(lái)分析農(nóng)村信貸需求，金融機(jī)構(gòu)的信貸供給基于農(nóng)村信貸需求，利用農(nóng)村信貸的有效供給來(lái)服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，則可以進(jìn)入經(jīng)濟(jì)與金融良性互動(dòng)與循環(huán)。而在此過(guò)程中，農(nóng)村信貸需求的分析起到重要作用，立足于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)，針對(duì)農(nóng)村信貸需求的層次性特征，需求層次分析理論為農(nóng)村信貸需求分析提供了一個(gè)新的切入點(diǎn)。

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