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篇1

［中圖分類號］F712.9［文獻標識碼］A［文章編號］1005-6432（2012）15-0008-03

1 引 言

1.1 選題背景及意義

眾所周知,隨著融資難逐漸成為制約我國中小企業(yè)取得發(fā)展的一個“瓶頸”,很多企業(yè)開始積極尋求與金融機構(gòu)進行協(xié)作,因此,發(fā)展第四方物流服務(wù)創(chuàng)新成為了中小企業(yè)未來發(fā)展的重要路徑。而融通倉作為一個綜合性的第四方物流服務(wù)平臺,通過在銀行和企業(yè)間構(gòu)建合作關(guān)系,幫助中小企業(yè)走出融資難的困境,為其提供了高效的第四方物流服務(wù)。因此,基于第四方物流基礎(chǔ)上的融通倉服務(wù)對于解決中小企業(yè)融資難題和提高銀行資金利用效率,以及物流業(yè)乃至整個經(jīng)濟社會的健康、高效、快速發(fā)展都具有十分重要的現(xiàn)實意義。

1.2 國內(nèi)外研究綜述

2002年復(fù)旦大學(xué)的羅齊、朱道立等學(xué)者創(chuàng)新性地提出融通倉(Finance,Transportation and Warehouse，F(xiàn)TW)的概念,并在“2004年中國物流創(chuàng)新大會”上被評選為中國物流的十大創(chuàng)新模式之一。陳祥鋒等(2005)首先指出融通倉的形成背景包括中小企業(yè)的融資困境、銀行等金融機構(gòu)的競爭壓力及第三方物流企業(yè)面臨的激烈的市場競爭三個方面,然后闡述了融通倉的概念,指出融通倉是一種物流與金融的集成式創(chuàng)新服務(wù)。羅齊、朱道立、陳伯銘(2002)則將融通倉的功能歸納為提供一體化服務(wù)可以解決質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)外部條件瓶頸。這一歸納,突出了融通倉的服務(wù)理念。

第四方物流(Fourth Party Logistics,4PL)是一個供應(yīng)鏈的集成商,它對公司內(nèi)部和具有互補性的服務(wù)供應(yīng)商所擁有的不同資源、能力及技術(shù)進行整合和管理,提供一整套供應(yīng)鏈解決方案。借助第四方物流的參與,融通倉能夠彌補僅有第三方物流參與的不足,滿足融資企業(yè)對運輸路徑、載體、方式及存儲條件、倉儲位置、監(jiān)管方式等的個性化需求,滿足銀行對信貸安全、信息共享、優(yōu)化方案、風(fēng)險控制的需要,提高融資企業(yè)和銀行開展該業(yè)務(wù)的積極性,更好地推動融通倉業(yè)務(wù)的發(fā)展。國外的學(xué)者Simon R.從定性角度對第四方物流這一新概念進行了介紹；John.L.對第四方物流和第三方物流相比較的優(yōu)勢進行了分析。

2 相關(guān)概念及理論基礎(chǔ)

2.1 融通倉

融通倉模式作為一種全新的物流和金融的集成式創(chuàng)新服務(wù),最早由朱道立于2001年提出。該模式基本運作原理可以概括為：生產(chǎn)經(jīng)營性企業(yè)可先將其采購的原材料或產(chǎn)成品作為質(zhì)押物或反擔(dān)保品存入融通倉,并據(jù)此獲得協(xié)作銀行的貸款,然后在其后續(xù)生產(chǎn)經(jīng)營過程中或質(zhì)押產(chǎn)品銷售過程中分階段還款。在該過程中,第三方物流企業(yè)提供質(zhì)押物品的保管、價值評估、去向監(jiān)管、信用擔(dān)保等服務(wù),起到銀企之間資金融通的橋梁作用?？梢钥闯?融通倉作為一種把物流、資金流和信息流綜合管理的創(chuàng)新模式,其內(nèi)容不僅包括物流服務(wù)、金融服務(wù)、中介服務(wù)和風(fēng)險管理服務(wù),而且還包括了這些服務(wù)間的組合和互動。通常情況下,融通倉的定義可以分為廣義與狹義兩個階段。

廣義的融通倉就是指在工業(yè)經(jīng)濟和金融、商貿(mào)、物流等第三產(chǎn)業(yè)發(fā)達的區(qū)域產(chǎn)生的一種跨行業(yè)的綜合性第三產(chǎn)業(yè)高級業(yè)態(tài),以物流運作為起點,將信用擔(dān)保、電子商務(wù)平臺、傳統(tǒng)商業(yè)平臺和房產(chǎn)開發(fā)綜合發(fā)展。

狹義的融通倉是指以周邊中小企業(yè)為主要服務(wù)對象,以流動商品倉儲為基礎(chǔ),涵蓋中小企業(yè)信用整合與再造、物流配送、電子商務(wù)與傳統(tǒng)商業(yè)的綜合平臺。

2.2 第四方物流

第四方物流是由美國埃森哲咨詢公司于1998 年率先提出的,他們對第四方物流的定義是：“第四方物流供應(yīng)商是一個供應(yīng)鏈的集成商,它對企業(yè)內(nèi)部和具有互補性的服務(wù)供應(yīng)商所擁有的不同資源、能力和技術(shù)進行整合及管理,提供一整套供應(yīng)鏈解決方案?！钡谒姆轿锪饔直环Q為“總承包商”或“領(lǐng)銜物流服務(wù)商”。第四方物流的主要作用是,對制造企業(yè)或分銷企業(yè)的供應(yīng)鏈進行監(jiān)控,在客戶和它的物流及信息供應(yīng)商之間充當唯一的“聯(lián)系人”角色。它實際不承擔(dān)具體的物流運作活動,而是一個供應(yīng)鏈的集成商,是供需雙方及第三方物流的領(lǐng)導(dǎo)力量。

2.3 物流金融理論

物流金融是物流企業(yè)在提供物流服務(wù)過程中,由物流企業(yè)為物流需求方提供的與物流相關(guān)的資金支付結(jié)算、保險、資金信貸等物流衍生的金融服務(wù),其功能是實現(xiàn)物流與資金流的一體化。

物流金融是物流與金融相結(jié)合的復(fù)合業(yè)務(wù)概念,它不僅能夠提升第三方物流企業(yè)的業(yè)務(wù)能力及效益,還可以提高企業(yè)融資及資本運用的效率。隨著物流理論在金融領(lǐng)域的不斷應(yīng)用,在物流金融服務(wù)中,第三方物流企業(yè)的業(yè)務(wù)變得更為復(fù)雜,除了要提供現(xiàn)代物流服務(wù)外,還要與金融機構(gòu)合作一起提供部分金融服務(wù)。而隨著第四方物流的興起,第三方物流也逐漸顯現(xiàn)出一些弱點,這也是促使第四方物流發(fā)展迅速的原因。

3 第四方物流參與的各方相互關(guān)系融通倉運作模式研究國內(nèi)外學(xué)者對融通倉運作模式的研究主要是從管理對象或質(zhì)押物種類等角度進行的,而且?guī)缀醵际茄芯康谌轿锪鲄⑴c的融通倉,缺乏對于第四方物流參與下的融通倉服務(wù)研究。本文在前人研究的基礎(chǔ)上,提出第四方物流參與融通倉業(yè)務(wù)并分析其參與的可行性,并從業(yè)務(wù)參與各方的相互關(guān)系出發(fā),提出委托模式、統(tǒng)一授信模式兩種基于第四方物流參與的融通倉運作模式。

3.1 第四方物流參與的可行性分析

(1)良好的發(fā)展背景。合理開展融通倉業(yè)務(wù),可以使多方受益。就融資企業(yè)而言,首先,融通倉服務(wù)可以幫助其消除資金融通的劣勢,提升其信用等級,從而獲得更多、更便利的信貸支持；其次,可獲得專業(yè)物流服務(wù),減少物流成本。就銀行而言,開展融通倉業(yè)務(wù)不僅可以拓寬對象范圍、擴大信貸規(guī)模、提高資金使用效率,而且可以獲得第三方物流專業(yè)化的運輸、倉儲、監(jiān)管等服務(wù),降低信貸交易成本。對第三方物流企業(yè)來說,開展融通倉業(yè)務(wù)的最大好處是可以給本企業(yè)帶來更多、更穩(wěn)定的客戶,擴大物流服務(wù)的品種和規(guī)模,增加企業(yè)的增值收益。這都為第四方物流參與融通倉業(yè)務(wù)提供了現(xiàn)實基礎(chǔ)。

(2)激烈的行業(yè)競爭。隨著我國金融業(yè)準入門檻的降低,國外許多金融機構(gòu)紛紛落戶我國,搶占市場份額；加之我國金融股改的實施,使得金融行業(yè)內(nèi)的競爭程度加劇,故金融機構(gòu)需要廣開利潤來源以緩解其生存壓力。在這樣的背景下,融通倉作為一種全新的物流金融服務(wù)模式將成為金融機構(gòu)的重要的利潤源泉。而且隨著第四方物流的興起,將不斷彌補第三方物流在融通倉服務(wù)中凸顯的不足。第一,第四方物流可為銀行提供一整套的質(zhì)押融資最優(yōu)方案,并利用其強大的信息平臺及信息處理技術(shù)使銀行及時了解融資企業(yè)的經(jīng)營情況及質(zhì)押物狀況,以確保信貸資金的安全。第二,第四方物流可利用對第三方物流的熟悉來協(xié)助銀行監(jiān)督第三方物流和進行風(fēng)險控制。第三,第四方物流以自己的信用及第三方物流作擔(dān)保,使銀行信貸的安全進一步得到保障,使風(fēng)險降到最低。

3.2 第四方物流參與下的融通倉運作模式

(1)委托模式下的融通倉服務(wù)。委托模式融通倉是指銀行把部分業(yè)務(wù)外包給第四方物流,第四方物流則根據(jù)銀行的要求及質(zhì)押物的特征制訂一整套優(yōu)化方案,并協(xié)助銀行進行風(fēng)險控制及對第三方物流和融資企業(yè)進行監(jiān)管。

首先,中小企業(yè)向銀行說明質(zhì)押物的特性、質(zhì)地、大小、價值、價格波動等狀況,銀行把質(zhì)押物的情況通過信息平臺告訴第四方物流。然后,第四方物流根據(jù)融資企業(yè)質(zhì)押物的特點,分解任務(wù),將每一項任務(wù)向所屬的第三方物流發(fā)出通告,讓第三方物流根據(jù)自身的資源狀況向第四方物流申請該業(yè)務(wù)。第四方物流則根據(jù)第三方物流反饋的信息進行決策,如果第四方物流認為可行,則賦予第三方物流任務(wù),否則不予分配。其次,在選定第三方物流之后,中小企業(yè)根據(jù)第四方物流的要求把質(zhì)押物運送至第三方物流倉庫中,在收到其對質(zhì)押物的評估報告并驗收合格后,第四方物流向中小企業(yè)開具質(zhì)押物證明,據(jù)此中小企業(yè)則可以向銀行申請貸款。當中小企業(yè)向銀行歸還貸款本息后,銀行會給第四方物流下達指令,讓其解除對質(zhì)押物的質(zhì)押,歸還中小企業(yè),融資合同也就隨之注銷。最后,銀行會根據(jù)中小企業(yè)的滿意度及任務(wù)完成情況對第四方物流進行考察評價,并記錄在案,以此作為下次與第四方物流合作與否的依據(jù)。

(2)統(tǒng)一授信模式下的融通倉服務(wù)。該模式是指銀行根據(jù)第四方物流的規(guī)模、信用等級、經(jīng)營狀況、業(yè)績水平等,除把部分業(yè)務(wù)外包給第四方物流外,還授予第四方物流一定的信貸配額,并和其簽訂信貸協(xié)議和承擔(dān)無限責(zé)任合同等。第四方物流在獲得貸款后,同申請質(zhì)押貸款的中小企業(yè)直接談判并根據(jù)中小企業(yè)的要求及質(zhì)押物的狀況,分解任務(wù),結(jié)合所屬第三方物流的資源狀況進行合理分配任務(wù),以達到最優(yōu)化配置。

如圖2所示,首先,中小企業(yè)把質(zhì)押物存放在經(jīng)第四方物流認證許可的第三方物流倉庫內(nèi),第三方物流則將質(zhì)押物的評估狀況報告給第四方物流,由第四方物流根據(jù)中小企業(yè)的質(zhì)押物、信用等級、運營及財務(wù)等狀況給予其相應(yīng)的信貸額度。當中小企業(yè)將貸款本息直接償還給第四方物流后,由第四方物流發(fā)出指令給第三方物流,以解除質(zhì)押物的質(zhì)押并歸還給中小企業(yè),同時融資合同注銷。在這種模式下,第四方物流與中小企業(yè)直接進行接觸,談判過程中有權(quán)決定選擇哪些中小企業(yè)以及給予的信貸額度。此外,這個過程中,質(zhì)押物的置換只需第四方物流同意即可,這樣大大縮短了中小企業(yè)的提貨、貸款周期,有利于中小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營及銷售。其次,鑒于第四方物流比較了解中小企業(yè),因而其可以較好地判斷選擇哪些中小企業(yè)可以進入業(yè)務(wù)體系,并能有效地監(jiān)管和了解這些企業(yè)的運營狀況,從而能更好地進行風(fēng)險的控制。再次,利用第四方物流對市場交易狀況比較熟悉的優(yōu)勢,在中小企業(yè)違約情況下,其可以及時銷售質(zhì)押物以獲取信貸款,進一步確保信貸安全。

4 結(jié)束語

合理地開展融通倉業(yè)務(wù)服務(wù)既可以改善銀行的信貸結(jié)構(gòu)、解決銀行惜貸的矛盾心理,又可以幫助中小企業(yè)走出融資難的困境,從而可以快速的發(fā)展。同時,在這個過程中物流企業(yè)也獲得了更多、更穩(wěn)定的客戶來源,提高了倉庫的利用效率,增加了增值收益。因此,完善融通倉業(yè)務(wù)理論和模式的研究具有非常重要的現(xiàn)實意義。但是,融通倉服務(wù)在我國發(fā)展相對緩慢,銀行出于風(fēng)險方面的考慮,自身參與的積極性不高,大多是持觀望態(tài)度。另外,隨著動產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)的進一步發(fā)展,僅靠第三方物流參與融通倉業(yè)務(wù)的劣勢逐漸開始顯現(xiàn),這就促使第四方物流的參與到融通倉的發(fā)展中,促進融通倉的金融服務(wù)創(chuàng)新。

參考文獻：

［1］羅齊,朱道立,陳伯銘.第三物流服務(wù)創(chuàng)新：融通倉及其運作模式初探［J］.中國流通經(jīng)濟,2002(2)：11-14.

［2］陳祥鋒,石代倫,朱道立,等.融通倉的由來、概念和發(fā)展［J］.物流技術(shù)與應(yīng)用,2005(11):134-137.

［3］羅齊,朱道立,陳伯銘.第三方物流服務(wù)創(chuàng)新：融通倉及其運作模式初探［J］.中國流通經(jīng)濟,2002(2).

篇2

農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈理論與供應(yīng)鏈金融理論相結(jié)合，所產(chǎn)生的一種服務(wù)于整個農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、流通環(huán)節(jié)的新型金融服務(wù)模式。對于農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融理論內(nèi)涵的把握需要從農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈與供應(yīng)鏈金融兩重維度把握。根據(jù)物質(zhì)有無生物屬性將農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈劃分為涉農(nóng)供應(yīng)鏈和工業(yè)連接型供應(yīng)鏈（或稱非農(nóng)原材料供應(yīng)鏈，泛工業(yè)型供應(yīng)鏈）。這種劃分方式對整個供應(yīng)鏈的運營及物流管理都產(chǎn)生了根本的影響，但農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的概念如同供應(yīng)鏈的概念一樣，至今尚未在理論界得到統(tǒng)一。一般認為農(nóng)業(yè)價值鏈、涉農(nóng)供應(yīng)鏈、農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈及農(nóng)業(yè)物流網(wǎng)絡(luò)等概念所指相同，可統(tǒng)稱為農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈。它包含農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前采購環(huán)節(jié)、農(nóng)副業(yè)的種植和養(yǎng)殖環(huán)節(jié)、農(nóng)產(chǎn)品加工環(huán)節(jié)、流通環(huán)節(jié)以及最終消費環(huán)節(jié)等，所涉及的所有組織和個人的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)，即從“種子到餐桌”的過程。現(xiàn)代農(nóng)業(yè)在經(jīng)營上，是以市場經(jīng)濟為導(dǎo)向，以利益機制為聯(lián)結(jié)，以龍頭企業(yè)為核心，實行產(chǎn)銷一體化經(jīng)營。龍頭企業(yè)是供應(yīng)鏈中的核心企業(yè)，對整條鏈起主要的組織管理和控制作用，龍頭企業(yè)主導(dǎo)整個供應(yīng)鏈對市場需求變化進行反應(yīng)，也是鏈中利益分配的主導(dǎo)者。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)加工后進入流通環(huán)節(jié)，進入方式有經(jīng)銷商直接采購、批發(fā)中心集中交易、物流中心配送等方式。物流的方向是自上游到下游，而資金流向則是相反，由最下游的消費者到最上游的農(nóng)戶，最終消費者是供應(yīng)鏈資金流的最終來源?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)要求“物商分離”，由第三方物流企業(yè)（3PL）來執(zhí)行產(chǎn)品由分散到集中、再配送到銷售終端的過程，借助3PL專業(yè)化物流服務(wù)，可使得物流成本和服務(wù)水平達到最佳的平衡。

供應(yīng)鏈金融是商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的一個專業(yè)領(lǐng)域，它構(gòu)架于供應(yīng)鏈管理和現(xiàn)代物流管理理念的基礎(chǔ)之上，利用對物流—資金流的控制，以及面向授信自償性來隔離借款人的信用風(fēng)險。供應(yīng)鏈金融運行框架很簡單：銀行向自己的公司大客戶提供融資和其他結(jié)算、理財服務(wù)，同時向這些大客戶的供應(yīng)商提供貸款及時收達的便利，或者向其分銷商提供預(yù)付款代付及存貨融資服務(wù)。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)具有產(chǎn)業(yè)化程度低、行業(yè)集中度低、作業(yè)地點分散、交易不集中（現(xiàn)金交易為主）、物流自營等特點，難以達到供應(yīng)鏈金融的應(yīng)用條件。通過農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化建立農(nóng)業(yè)生產(chǎn)前、中、后各個時期的緊密聯(lián)系，形成比較完整的、有機銜接的產(chǎn)業(yè)鏈條，以及組織化程度高，有相對穩(wěn)定、高效的農(nóng)產(chǎn)品銷售和加工轉(zhuǎn)化渠道。大型的加工企業(yè)、經(jīng)銷企業(yè)以及具有規(guī)模效應(yīng)的物流中心成為供應(yīng)鏈的龍頭企業(yè)，為供應(yīng)鏈金融的應(yīng)用創(chuàng)造了條件。

綜上分析，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融是金融機構(gòu)根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈結(jié)構(gòu)特征，將產(chǎn)業(yè)鏈上的農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)、合作組織整體綁定，利用產(chǎn)業(yè)鏈上的農(nóng)業(yè)企業(yè)信用與合作組織擔(dān)保提高農(nóng)戶信用水平，通過設(shè)計相應(yīng)的貸款協(xié)議和其他金融服務(wù)，將單個主體的不可控風(fēng)險轉(zhuǎn)變?yōu)楫a(chǎn)業(yè)鏈整體的可控風(fēng)險，以此滿足產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)融資需求的一種系統(tǒng)性融資安排。農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的基本含義和主要作用包括把產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈上的相關(guān)企業(yè)、農(nóng)戶作為一個整體，根據(jù)交易中構(gòu)成的鏈條關(guān)系和行業(yè)特點設(shè)定融資方案，將資金有效注入相對弱勢的小企業(yè)或農(nóng)戶，提供資金理財服務(wù)，提升農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的群體競爭力，拉長農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)價值鏈。

二、農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的功能體系

農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料和農(nóng)民日用消費品的生產(chǎn)和流通過程中，通過對信息流、物流、資金流的控制，涉及原材料、中間產(chǎn)品、產(chǎn)成品，并最后由銷售網(wǎng)絡(luò)把產(chǎn)品送到消費者手中，將農(nóng)戶、分銷商、零售商、最終消費者連成一個整體的功能網(wǎng)鏈結(jié)構(gòu)體系稱為農(nóng)業(yè)流通體系，它包括農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈、農(nóng)村生產(chǎn)資料供應(yīng)鏈和農(nóng)村消費品供應(yīng)鏈。農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融對重塑農(nóng)業(yè)流通體系的結(jié)構(gòu)、流程、規(guī)模和質(zhì)量具有舉足輕重的作用，集中體現(xiàn)在農(nóng)業(yè)流通體系的供應(yīng)鏈重塑。

首先，對農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈重塑的功能。農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈是指以農(nóng)戶為起點，將農(nóng)戶、加工企業(yè)、批發(fā)商、零售商、消費者等連成一體，以農(nóng)產(chǎn)品為傳遞對象，通過對信息流、物流、資金流的控制，把農(nóng)產(chǎn)品送到最終消費者手中，實現(xiàn)供應(yīng)鏈各成員利益的功能網(wǎng)鏈結(jié)構(gòu)。農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈管理的主要內(nèi)容可以從兩個層面來理解：一是普遍意義上的產(chǎn)品供應(yīng)鏈包括的管理內(nèi)容，如供應(yīng)商關(guān)系管理、采購管理、客戶關(guān)系管理、庫存管理、運輸管理、信息管理、供應(yīng)鏈協(xié)調(diào)等等；另一個是由于農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈的特殊性產(chǎn)生的管理內(nèi)容，如農(nóng)產(chǎn)品的季節(jié)性、鮮活性、易腐性、分散性等導(dǎo)致的對風(fēng)險管理、冷鏈管理、質(zhì)量安全管理等新的內(nèi)容。農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融體系發(fā)揮功能后，有助于優(yōu)化和提升農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈。

其次，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料供應(yīng)鏈重塑的功能。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料供應(yīng)鏈（簡稱農(nóng)資供應(yīng)鏈）是農(nóng)戶在從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中，所需各類生產(chǎn)設(shè)施和物資采購供應(yīng)流通過程中的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)，也給出一個類似的概念理解：農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料供應(yīng)鏈是指以農(nóng)戶為最終消費者，將供應(yīng)商、制造企業(yè)、批發(fā)商、零售商、農(nóng)戶等連成一體，以農(nóng)用生產(chǎn)資料產(chǎn)品為傳遞對象，通過對信息流、物流、資金流的控制，把產(chǎn)品送到最終農(nóng)戶手中，實現(xiàn)供應(yīng)鏈各成員利益的功能網(wǎng)鏈結(jié)構(gòu)。在這里，農(nóng)戶作為供應(yīng)鏈的終端，即最終消費者，各類生產(chǎn)資料的制造企業(yè)是供應(yīng)鏈的核心企業(yè)。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料供應(yīng)鏈中，也存在大量的分銷商和零售商，其基本運作與傳統(tǒng)的產(chǎn)品供應(yīng)鏈較為接近。同樣，農(nóng)資供應(yīng)鏈管理的主要內(nèi)容也可以從兩個層面來理解：一是普遍意義上的產(chǎn)品供應(yīng)鏈包括的管理內(nèi)容，如上述所提及的供應(yīng)商關(guān)系管理、采購管理、供應(yīng)鏈協(xié)調(diào)等等；另一個是由于農(nóng)資供應(yīng)鏈的特殊性產(chǎn)生的管理內(nèi)容，如農(nóng)資需求的集中性、固定性、分散性等導(dǎo)致的對供應(yīng)鏈效率管理的影響。

另外，對農(nóng)村消費品供應(yīng)鏈重塑的功能。農(nóng)村消費品供應(yīng)鏈的結(jié)構(gòu)和運作模式與傳統(tǒng)的產(chǎn)品供應(yīng)鏈最為接近，農(nóng)村消費品供應(yīng)鏈是指以農(nóng)戶為最終消費者，將供應(yīng)商、制造企業(yè)、批發(fā)商、零售商、農(nóng)戶等連成一體，以農(nóng)民生活資料產(chǎn)品為傳遞對象，通過對信息流、物流、資金流的控制，把產(chǎn)品送到最終農(nóng)戶手中，實現(xiàn)供應(yīng)鏈各成員利益的功能網(wǎng)鏈結(jié)構(gòu)。對于農(nóng)村消費品供應(yīng)鏈，同樣也包括兩個層面的內(nèi)容：一是普遍意義上的產(chǎn)品供應(yīng)鏈包括的管理內(nèi)容；另一個是由于農(nóng)村消費品供應(yīng)鏈的特殊性產(chǎn)生的管理內(nèi)容。農(nóng)村消費的主要特點在于分散性、低消費水平等，導(dǎo)致對農(nóng)村消費品流通成本高，流通效率低下。所以一個重要的思路是如何將集中農(nóng)村的分散需求，消費在時間和空間上的集中度問題將會顯著影響農(nóng)村消費品供應(yīng)鏈的運作效率。

最后，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融對農(nóng)業(yè)流通體系還具有其他功能：第一，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融有助于提供發(fā)達的設(shè)備裝備。表現(xiàn)為農(nóng)田基礎(chǔ)設(shè)施好，排灌條件優(yōu)越，機械化程度高，農(nóng)業(yè)設(shè)施先進，農(nóng)業(yè)投入質(zhì)優(yōu)價低等；第二，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融有助于促進技術(shù)革新。表現(xiàn)為運用先進科學(xué)的生產(chǎn)方法使農(nóng)產(chǎn)品更為高產(chǎn)優(yōu)質(zhì)；第三，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融有助于提高組織經(jīng)營管理效率。產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后的經(jīng)營管理水平高，產(chǎn)、供、銷、加等各個環(huán)節(jié)連接密切，組織方式科學(xué)合理，使得整個農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)營銷系統(tǒng)成本低、效率高；第四，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融有助于完善服務(wù)體系。指政府的支持和服務(wù)體系完善，能夠幫助農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和經(jīng)營者克服市場機制的不足，解決那些僅僅依靠市場機制解決不了和解決不好的事項，如農(nóng)業(yè)科研和推廣、食品質(zhì)量監(jiān)控等；第五，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融有助于增加資金供給。不斷改進的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融體系有助于農(nóng)資生產(chǎn)商、農(nóng)戶、中間物流商、加工企業(yè)等各環(huán)節(jié)主體更容易獲得資金支持，增加資金供給，有助于化解資金需求得不到滿足的困難和矛盾。

三、農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融發(fā)展與我國“三農(nóng)”問題破解

近年來，供應(yīng)鏈金融在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)中得到廣泛應(yīng)用，成為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的重要標志。最近幾年，眾多國內(nèi)外組織都在提供專門針對供應(yīng)鏈分析、供應(yīng)鏈建構(gòu)、供應(yīng)鏈風(fēng)險的討論，包括如何選擇、創(chuàng)新供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品的培訓(xùn)。從目前國際上發(fā)達國家（包括美國、荷蘭、日本等）開展的供應(yīng)鏈融資實踐來看，由于具體的產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品和供應(yīng)鏈各不相同，決定了融資形式多樣化。有一些是生產(chǎn)者或者生產(chǎn)者組織，比如協(xié)會主導(dǎo)或者主動發(fā)起這個供應(yīng)鏈融資，也有一些是加工商、銷售商，或者是超市，為了保證原料的穩(wěn)定性，需要建立一些基地，向這個基地的農(nóng)民提供貿(mào)易性融資，保證產(chǎn)品、原料獲得。這兩種組織形式是生產(chǎn)者為了保證市場可得性，因為現(xiàn)在很多邊緣化的農(nóng)民，其市場可得性比較差，特別是專用化的產(chǎn)品、標準化的產(chǎn)品，對市場的依賴性比較強，分散小農(nóng)戶很難和大市場競爭。還有一些政府部門或者非政府組織推動供應(yīng)鏈金融，這些更多是緩解貧困農(nóng)戶，特別是在融資方面，弱勢群體很難獲取資金，銀行融資把他們納入到供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈中，通過產(chǎn)業(yè)鏈的融資來解決偏遠農(nóng)戶的資金獲取問題。

我國“三農(nóng)”問題的存在以及“三農(nóng)”的特殊地位，為新時期建立符合我國“三農(nóng)”實際的農(nóng)村金融體系提出了新的更高要求。在過去幾十年中，“三農(nóng)”用低速發(fā)展的沉重代價，為城市建設(shè)和工業(yè)增長做出了巨大的貢獻，使得農(nóng)村的資本積累能力大大降低，表現(xiàn)為資本積累進程中資本的有機構(gòu)成不升反降，惡化了資本質(zhì)量，在生產(chǎn)工具落后和勞動生產(chǎn)率降低的情況下，導(dǎo)致農(nóng)村資本技術(shù)構(gòu)成不高，總資本中農(nóng)業(yè)不變資本的增長速度相當緩慢，嚴重影響了農(nóng)村剩余資本的獲取能力。這種狀況不僅使農(nóng)村失去了對外部資金的吸納能力，還造成了農(nóng)村資金大量外流，嚴重抑制農(nóng)村金融發(fā)展，制約“三農(nóng)問題”有效解決。

根據(jù)金融功能理論，執(zhí)行農(nóng)村金融服務(wù)功能的載體是各種經(jīng)濟組織，一項金融業(yè)務(wù)可以是幾種功能的組合體，同一金融功能也可以由不同的金融產(chǎn)品來實現(xiàn)。農(nóng)村金融服務(wù)體系應(yīng)遵循市場競爭機制來安排其組織形態(tài)，既要具有金融體系的一般功能，還要具備適應(yīng)弱質(zhì)性農(nóng)業(yè)發(fā)展要求的功能，具體概括為以下幾方面。

第一，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)流通金融的資金融通、資源配置功能促進農(nóng)村金融發(fā)展。現(xiàn)代農(nóng)村金融組織體系要解決的根本問題就是農(nóng)村資金有效供給不足和農(nóng)村資金失血嚴重的問題，即通過一整套金融交易制度安排，聚集農(nóng)村剩余資金，并配置到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資或農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展上來。一方面農(nóng)村金融中介組織動員儲蓄，將閑散資金集中起來，再通過借貸行為投放資金。另一方面通過直接融資，或各種金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，不斷調(diào)劑、組合，優(yōu)化貨幣資金在不同部門、地區(qū)、行業(yè)的配置，提高資金利用效率。

第二，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)流通金融的清算和支付功能促進農(nóng)村金融發(fā)展。為確保農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)業(yè)投資的順利實施，以及農(nóng)民生產(chǎn)生活的金融交易需求，同樣需要高效、便利的金融清算和支付服務(wù)。例如要將農(nóng)村建設(shè)中的各類資金進行快速地清算和支付，這就要求農(nóng)村金融服務(wù)體系必須具有一定的網(wǎng)絡(luò)硬件設(shè)施和相關(guān)金融軟件設(shè)施，同時也要求農(nóng)村金融組織從業(yè)人員具備一定的業(yè)務(wù)素質(zhì)，這些條件同時滿足，才能實現(xiàn)便利清算和支付功能。現(xiàn)代農(nóng)村金融服務(wù)體系所提供的便利清算和支付功能，將極大地推動農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)業(yè)發(fā)展的進程。

第三，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)流通金融的金融風(fēng)險分散功能促進農(nóng)村金融發(fā)展。由于我國現(xiàn)有農(nóng)村金融服務(wù)體系的功能定位較低，體系結(jié)構(gòu)中各金融組織之間缺乏橫向合作關(guān)系，以及農(nóng)村金融從業(yè)人員風(fēng)險意識淡薄，導(dǎo)致我國現(xiàn)有農(nóng)村金融服務(wù)體系分散金融風(fēng)險的目標往往無法實現(xiàn)。因此，建設(shè)具備分散金融風(fēng)險功能的現(xiàn)代農(nóng)村金融服務(wù)體系，既是我國新農(nóng)村建設(shè)、農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要，也是增加我國農(nóng)村居民財產(chǎn)性收入的客觀要求。

第四，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)流通金融為農(nóng)村金融建設(shè)提供合理的建議和措施。在參與農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和扶貧開發(fā)的同時，促進農(nóng)村金融發(fā)展，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)。適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)村情況的多樣化要求，既要鞏固和發(fā)揮傳統(tǒng)產(chǎn)品的優(yōu)勢，又要不斷創(chuàng)新，推出特色化、差異化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

第五，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)流通金融定位服務(wù)“三農(nóng)”。動員農(nóng)村儲蓄，促進農(nóng)民儲蓄。整合資源、提供信息、消除對農(nóng)村金融需求的排斥，加強財政、金融政策的協(xié)調(diào)配合，引導(dǎo)農(nóng)村金融快速發(fā)展。加大農(nóng)村新型金融機構(gòu)的引導(dǎo)和監(jiān)管力度，構(gòu)建多層次農(nóng)村金融體系。

針對農(nóng)村金融有效需求和供給動力不匹配的問題，建立一套完善的農(nóng)業(yè)流通金融體系已是當務(wù)之急，以產(chǎn)業(yè)鏈條、流通體系為核心的農(nóng)業(yè)流通金融體系作為整個金融服務(wù)體系的有機組成部分，是適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展的需要。因此，從戰(zhàn)略的高度，對農(nóng)村金融供給進行制度性安排，鼓勵和引導(dǎo)發(fā)展農(nóng)村金融為“三農(nóng)”提供服務(wù)，并充分考慮發(fā)達地區(qū)、欠發(fā)達地區(qū)、貧困地區(qū)對金融服務(wù)的不同需求，既有商業(yè)性金融供給，也有政策性金融供給；既有國家引導(dǎo)農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融戰(zhàn)略導(dǎo)向，也有國家扶持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的金融支持措施，使農(nóng)村金融類型的選擇，建立在遵循市場化原則條件下，尋求效率與公平均衡的基點之上，最終達到滿足“三農(nóng)”對資金需求的強烈愿望，從而更好地促進“三農(nóng)”發(fā)展。

（注：基金項目：國家社科基金項目“中國貨幣政策的區(qū)域分配性效應(yīng)研究”（07CJY061）；云南省哲學(xué)社會科學(xué)規(guī)劃項目“云南農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融發(fā)展模式研究”（QN2013013）。）

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篇3

一、引言

今年“兩會”期間，溫總理在《政府工作報告》中明確指出：“堅持把‘三農(nóng)’工作放在重中之重，在工業(yè)化、城鎮(zhèn)化深入發(fā)展中同步推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，鞏固和發(fā)展農(nóng)業(yè)農(nóng)村好形勢。確保農(nóng)產(chǎn)品供給，多渠道增加農(nóng)民收入。”這充分表明中央對鞏固和加強“三農(nóng)”工作基礎(chǔ)地位的重要性和決心。在已經(jīng)開始的“十二五”期間，“三農(nóng)”發(fā)展已成為我國事關(guān)經(jīng)濟、社會整體發(fā)展的最重要的問題之一。今年中央財政對“三農(nóng)”的投入將達到9884.5億元?！叭r(nóng)”之于黨和國家的意義更加突出。因此，“十二五”時期，我國的“三農(nóng)”發(fā)展將進入一個全面提升的階段。

“三農(nóng)”的發(fā)展，離不開金融的支持；全面提升“三農(nóng)”，需要全面提升農(nóng)村金融服務(wù)。近年來，各級農(nóng)村金融部門積極發(fā)揮金融杠桿的助推作用，為“三農(nóng)”提供了全面的金融服務(wù)，有效促進了“三農(nóng)”發(fā)展，農(nóng)村金融服務(wù)已經(jīng)有了明顯改觀。但要滿足日益發(fā)展的“三農(nóng)”金融需求，還有很大的改進空間。我們應(yīng)該看到目前農(nóng)村金融服務(wù)還相對滯后，農(nóng)村地區(qū)資金投入相對不足，尤其是融資難問題一直困擾著農(nóng)村地區(qū)，這對加快“三農(nóng)”發(fā)展形成了嚴重的制約。

進入“十二五”，隨著城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的不斷推進，給農(nóng)村金融服務(wù)提出了更高的要求，需要農(nóng)村金融部門緊跟“三農(nóng)”發(fā)展的步伐，緊貼市場，適應(yīng)變化，不僅要加快金融產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)新，更要加快創(chuàng)新融資模式,打破融資瓶頸，切實解決融資難問題,進一步改善和優(yōu)化農(nóng)村金融大環(huán)境，增強農(nóng)村金融服務(wù)“三農(nóng)”的能力。

二、農(nóng)村金融服務(wù)“三農(nóng)”融資存在的問題及制約因素

(一)農(nóng)村抵押與擔(dān)保資源匱乏，擔(dān)保方式發(fā)展滯后

“三農(nóng)”融資難的一個重要原因，就是農(nóng)村地區(qū)有效擔(dān)保抵押物不足，擔(dān)保方式單一，致使“三農(nóng)”資金需求者與金融機構(gòu)之間難以實現(xiàn)有效對接，因而形成了困擾“三農(nóng)”融資的瓶頸。其根源在于現(xiàn)有農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度的限制，農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)戶一直缺乏有效的擔(dān)保抵押資產(chǎn)，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押還處于起步階段。對于目前農(nóng)村的農(nóng)民來說，其資產(chǎn)有限，抵押擔(dān)保資源匱乏，所擁有最有價值的資產(chǎn)就只有房屋和土地。但是根據(jù)我國法律規(guī)定，農(nóng)民的宅地和土地只擁有使用權(quán)，而沒有完全的處分和抵押等最基本的物權(quán)。故所有權(quán)的內(nèi)在屬性缺失是造成農(nóng)民無法對其資產(chǎn)行使抵押擔(dān)保權(quán)利的個根源。由于農(nóng)民所擁有資產(chǎn)的局限性，符合金融機構(gòu)抵押條件的抵押物范圍狹窄，種類單一。此外，目前農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民房產(chǎn)、土地“兩證”不全、手續(xù)難辦、中介收費過高、抵押評估手續(xù)繁瑣等問題一直得不到根本性解決，加上借貸擔(dān)保中介機制不健全，直接影響了農(nóng)村信貸的發(fā)展，加重了農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民“貸款難”問題。

(二)農(nóng)村信貸市場拓展的深度、廣度不夠，金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新力度不足

由于金融機構(gòu)受自身商業(yè)化經(jīng)營性質(zhì)的限制，而農(nóng)業(yè)整體上仍是高風(fēng)險的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，使得農(nóng)業(yè)信貸具有高風(fēng)險、低收益的特點，從而制約了農(nóng)村信貸市場的發(fā)展，也影響了金融機構(gòu)對拓展農(nóng)村信貸市場深度和廣度的積極性。金融機構(gòu)為保證信貸投入的有效收益，防范貸款損失和風(fēng)險，只對風(fēng)險有防、有效益的小額抵押貸款和存單質(zhì)押貸款予以投放，而對其他無抵押物的農(nóng)業(yè)貸款慎之又慎，一般不予介入。從而致使農(nóng)業(yè)信貸產(chǎn)品單一，農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新力度不足，沒有創(chuàng)新面向“三農(nóng)”生產(chǎn)的信貸產(chǎn)品，也沒有提供適合農(nóng)村消費者特征的、包括消費信貸在內(nèi)的各類金融創(chuàng)新產(chǎn)品。由于長期以來形成的農(nóng)村金融市場競爭不充分，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場缺乏動力和活力，從而使農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新力度不足，服務(wù)方式和手段落后，直接影響金融服務(wù)“三農(nóng)”水平和質(zhì)量的提高。

(三)農(nóng)村金融資金大量外流，“三農(nóng)”面臨巨大資金缺口

近幾年來，一些金融機構(gòu)不斷深化改革，初步向商業(yè)化經(jīng)營轉(zhuǎn)變，特別是一些國有商業(yè)銀行自1993年以來，經(jīng)營重心轉(zhuǎn)向城市，經(jīng)營策略向“重點行業(yè)、重點項目、重點客戶”傾斜。加上農(nóng)業(yè)又是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，抗風(fēng)險能力弱，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境惡化，農(nóng)村社會信用意識薄弱，農(nóng)村資產(chǎn)匱乏，擔(dān)保抵押物不足，而且擔(dān)保抵押難問題一直未得到緩解。此外，縣域商業(yè)銀行的信貸審批權(quán)限已基本上收，貸款審批都需上級市行、省行，增加了貸款申報環(huán)節(jié)，延長了審批時間，同時也提高了貸款準入條件，增加了貸款難度。因此，導(dǎo)致一些縣域商業(yè)銀行基本上是只存不貸，存貸比例最低達到40%，其吸納的農(nóng)村資金大量上存，把信貸投向轉(zhuǎn)移到城市，從而導(dǎo)致了大量農(nóng)村資金流向城市，縣域商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的支持力度逐漸弱化。農(nóng)村資金大量外流，造成“三農(nóng)”面臨巨大的資金缺口，已經(jīng)嚴重制約了“三農(nóng)”的發(fā)展。

三、創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)“三農(nóng)”融資模式的對策研究

(一)加大政府支持力度，大力發(fā)展以政府主導(dǎo)、市場化運作的農(nóng)村信用擔(dān)保模式

首先要加大政府財政支持力度，降低金融進入農(nóng)村市場的交易費用，對農(nóng)村金融機構(gòu)實施財政獎補，降低經(jīng)營成本，提高城市金融返回農(nóng)村市場的積極性。其次建議政府出資牽頭成立政策性農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司，在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟占比較大的鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立營業(yè)所，主要承辦涉農(nóng)信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)。再次要扶持建立政府牽頭、有關(guān)涉農(nóng)企（事）業(yè)參與的農(nóng)村信貸擔(dān)?；?，鼓勵政府出資的各類信用擔(dān)保機構(gòu)，積極開展符合農(nóng)村特點的擔(dān)保業(yè)務(wù)。同時要明確抵押物的登記部門，完善各類評估機構(gòu)，建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易規(guī)則，為破解農(nóng)村地區(qū)貸款擔(dān)保抵押難提供有利條件。

(二)健全完善法律法規(guī)，擴大有效抵押擔(dān)保品范圍

當前農(nóng)村地區(qū)有效擔(dān)保物不足是制約困擾農(nóng)村地區(qū)貸款難的重要原因之一。目前農(nóng)民最大的資產(chǎn)就是耕地的聯(lián)產(chǎn)承包經(jīng)營權(quán)和宅基地使用權(quán)。因此，必須盤活農(nóng)民宅基地和房屋等資產(chǎn)，建立完善的農(nóng)村宅基地和房屋流轉(zhuǎn)制度和市場，允許農(nóng)民以轉(zhuǎn)讓、抵押、出租、互換、聯(lián)合建設(shè)等多種形式流轉(zhuǎn)宅基地使用權(quán)。對此，必須改變現(xiàn)有法律法規(guī)中土地使用承包經(jīng)營權(quán)不可抵押的硬性規(guī)定，拓展土地用益物權(quán)、林權(quán)、水面經(jīng)營權(quán)、海域權(quán)等新型權(quán)利可抵押種類，不斷擴大有效抵押擔(dān)保品范圍，盡快使農(nóng)民資產(chǎn)能夠轉(zhuǎn)化為金融部門認可的、可流轉(zhuǎn)的擔(dān)保手段，為銀行創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)提供廣闊的空間。同時，完善產(chǎn)權(quán)交易市場，建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)服務(wù)中心，開展相關(guān)資產(chǎn)流轉(zhuǎn)服務(wù)工作，增強擔(dān)保資產(chǎn)流動性。

(三)拓寬融資擔(dān)保方式，加大農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度

一是創(chuàng)新信貸擔(dān)保方式。首先要推動土地和用益物權(quán)擔(dān)保的創(chuàng)新。盡快推進土地承包經(jīng)營權(quán)、水面和林地經(jīng)營權(quán)的抵押。在完善健全法律法規(guī)的基礎(chǔ)上，政府部門要出臺政策和辦法，加快對林權(quán)、水面權(quán)、農(nóng)民集體土地使用權(quán)等權(quán)利的發(fā)證確權(quán)和依法登記工作，為農(nóng)村地區(qū)有效運用上述權(quán)利進行擔(dān)保抵押提供確權(quán)基礎(chǔ)?？稍囆姓兀ǚ课荩┑盅嘿J款、耕地經(jīng)營權(quán)、養(yǎng)殖水面使用權(quán)、經(jīng)濟林權(quán)質(zhì)押貸款等多種貸款模式。其次，要創(chuàng)新動產(chǎn)擔(dān)保方式。金融部門要充分利用農(nóng)村農(nóng)產(chǎn)品及其加工制品這些動產(chǎn)流通性強、變現(xiàn)性強等特點，開發(fā)出具有較強適用性的創(chuàng)新?lián)ＤＪ剑T如農(nóng)機具抵押、農(nóng)產(chǎn)品抵押、加工制品抵押和訂單農(nóng)業(yè)質(zhì)押等。同時，積極探索應(yīng)收賬款質(zhì)押、倉單質(zhì)押、存貨質(zhì)押、票據(jù)或票證質(zhì)押和股權(quán)、收費權(quán)、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押等多種擔(dān)保方式的融資業(yè)務(wù)，變未來的權(quán)益為當前的權(quán)益。二是創(chuàng)新金融產(chǎn)品服務(wù)模式。在服務(wù)“三農(nóng)”工作中，金融部門要創(chuàng)新金融產(chǎn)品服務(wù)模式，可嘗試采取“公司+農(nóng)村企業(yè)”、“公司+農(nóng)戶”的保證擔(dān)保模式，為農(nóng)村民營企業(yè)、個體企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶發(fā)放貸款。

篇4

關(guān)鍵詞：

商業(yè)銀行；金融服務(wù)；模式

隨著科學(xué)技術(shù)水平的提升，金融行業(yè)的模式也有所轉(zhuǎn)變，在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，對商業(yè)銀行產(chǎn)生了較大的影響。商業(yè)銀行在發(fā)展過程中，必須將專業(yè)化以及多元化的金融服務(wù)模式作為主導(dǎo)，為其實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造有利的條件。但實際上，我國的商業(yè)銀行金融服務(wù)尚存在問題，為了促進商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展，需要對金融服務(wù)模式加以創(chuàng)新，通過采取合理的措施，繼而確保商業(yè)銀行向人民群眾提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

1構(gòu)建商業(yè)銀行金融服務(wù)模式的重要性

在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，商業(yè)銀行在此環(huán)境下，行業(yè)之間的競爭日益激烈，在經(jīng)濟體制和技術(shù)等諸多因素的影響下，商業(yè)銀行金融服務(wù)模式尚不完善，并且服務(wù)理念未能有所創(chuàng)新，繼而降低了商業(yè)銀行的金融服務(wù)質(zhì)量[1]?？偠灾?，在一系列因素的影響下，導(dǎo)致商業(yè)銀行面臨著艱巨的挑戰(zhàn)，為了在競爭激烈的市場環(huán)境下占有穩(wěn)定的地位，提升其核心競爭力，必須構(gòu)建商業(yè)銀行金融服務(wù)模式，從而為商業(yè)銀行發(fā)展指明方向，也為其適應(yīng)金融行業(yè)發(fā)展發(fā)揮重要的作用。

2商業(yè)銀行金融服務(wù)模式構(gòu)建和完善的具體措施

2.1創(chuàng)新金融服務(wù)理念

商業(yè)銀行作為金融機構(gòu)，為人們提供了相應(yīng)的服務(wù)，滿足了人們更多的需求。但是，在當前的經(jīng)濟體制下，商業(yè)銀行為了尋求發(fā)展，在競爭激烈的市場環(huán)境下占有一席之地，必須對金融服務(wù)模式的構(gòu)建予以高度重視，主要原因是金融服務(wù)作為根本的宗旨，服務(wù)的質(zhì)量關(guān)系到商業(yè)銀行日后的發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融條件下，商業(yè)銀行為了積極應(yīng)對所面臨的挑戰(zhàn)，應(yīng)該對金融服務(wù)模式構(gòu)建和完善，繼而最大程度的提升商業(yè)銀行金融服務(wù)的質(zhì)量。在對商業(yè)銀行金融服務(wù)模式構(gòu)建與完善期間，要創(chuàng)新金融服務(wù)理念，通過抓住創(chuàng)新的基礎(chǔ)，為盡快達到服務(wù)預(yù)期值奠定良好的基礎(chǔ)。對于服務(wù)理念而言，其是企業(yè)在開展服務(wù)活動時的指導(dǎo)思想，對員工的服務(wù)狀況有著必然聯(lián)系，為了應(yīng)對競爭激烈的金融市場，商業(yè)銀行要創(chuàng)新服務(wù)理念，對多元化的金融服務(wù)功能予以充分挖掘，實現(xiàn)提升服務(wù)水平[2]。以客戶的需求作為切入點，對其進行重新定位，并將市場作為導(dǎo)向，搭建與客戶間的橋梁，最大限度的提高客戶的滿意度，確保獲取更多的市場資源，為增強商業(yè)銀行的核心競爭力打下堅實基礎(chǔ)。同時，考慮目前的經(jīng)營環(huán)境，主要原因是商業(yè)銀行在發(fā)展過程中，必須圍繞著金融行業(yè)的大環(huán)境，所以其要從實際出發(fā)，加大經(jīng)營實踐力度，結(jié)合具體的情況及時調(diào)整經(jīng)營方案，然后提升客戶的主體地位，以客戶的角度為出發(fā)點，確?？蛻舻臐M意度與忠誠度有顯著的提高。我國的商業(yè)銀行在發(fā)展期間還面臨一些問題，因而應(yīng)該多借鑒其他國家商業(yè)銀行的金融服務(wù)經(jīng)驗，盡最大努力為客戶提供具有特色的金融服務(wù)，以此增強金融服務(wù)的整體水平。

2.2創(chuàng)新金融產(chǎn)品

在構(gòu)建商業(yè)銀行金融服務(wù)模式過程中，必須對創(chuàng)新產(chǎn)品有深刻的認知，在構(gòu)建商業(yè)銀行金融服務(wù)模式階段，通過大力開發(fā)產(chǎn)品，特別是創(chuàng)新金融產(chǎn)品，吸引更多的客戶，為商業(yè)銀行適應(yīng)當前的金融行業(yè)發(fā)展至關(guān)重要的作用。通過對產(chǎn)品進行創(chuàng)新，有助于使得金融產(chǎn)品在市場上的風(fēng)險下降。商業(yè)銀行在構(gòu)建金融服務(wù)模式時，應(yīng)采用塔式結(jié)構(gòu)，基礎(chǔ)層注重負責(zé)銀行和證券等產(chǎn)品的銷售，中間層則負責(zé)銀行與保險產(chǎn)品的創(chuàng)新，并且和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相互融合，繼而為廣大客戶提供高質(zhì)量的服務(wù)。對于高級層，其重點是為客戶提供組合式金融產(chǎn)品的一體化服務(wù)，滿足客戶的個性化與多樣性需求。同時，合理的運用互聯(lián)網(wǎng)，打造互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，確保金融服務(wù)產(chǎn)品能夠滿足時展的要求。總之，通過對金融產(chǎn)品進行創(chuàng)新，是構(gòu)建商業(yè)銀行金融服務(wù)模式的終于依據(jù)，當商業(yè)銀行內(nèi)部構(gòu)成了一個統(tǒng)一的整體，借助于所建設(shè)的銀行電子化，促進對金融的創(chuàng)新，從而確保商業(yè)銀行能夠適應(yīng)金融行業(yè)的發(fā)展，提升其核心競爭力。

2.3對金融服務(wù)組織加以創(chuàng)新

商業(yè)銀行在開展業(yè)務(wù)活動過程中，應(yīng)該意識到組織框架是載體，那么，在對商業(yè)銀行金融服務(wù)模式進行構(gòu)建期間，要對金融服務(wù)組織加以創(chuàng)新。從根本上講，我國的商業(yè)銀行發(fā)展時間相對較晚，組織框架存在不完善之處，對金融服務(wù)創(chuàng)新力度不足，所以為了完善金融服務(wù)模式，要合理的借鑒國外商業(yè)銀行的組織架構(gòu)元素，針對自身的具體狀況，繼而構(gòu)建適合其發(fā)展的集團化組織模式[3]。例如，美國的花旗銀行采用以客戶為中心的組織結(jié)構(gòu)，為了滿足客戶的需求，對金融服務(wù)加以創(chuàng)新。因此，我國的商業(yè)銀行在構(gòu)建金融服務(wù)模式期間，要將建立科學(xué)的組織框架，對國有銀行的產(chǎn)權(quán)加以改革，搭理構(gòu)建扁平化的管理模式，通過完善組織結(jié)構(gòu)體系，使得商業(yè)銀行防范金融風(fēng)險的能力有所提升，也提高商業(yè)銀行的市場競爭力。

3結(jié)束語

由于現(xiàn)代金融的飛速發(fā)展，為商業(yè)銀行帶來了諸多的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行為了最大程度的提升競爭力，促進其金融服務(wù)的經(jīng)濟效益有明顯的提高，必須將構(gòu)建商業(yè)銀行金融服務(wù)模式作為重點，結(jié)合實際情況采取合理的措施，確保金融服務(wù)得到創(chuàng)新，從而為我國金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展提供堅實保障。

參考文獻：

[1]汪興隆.論大中型商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)模式的構(gòu)建[J].南方金融,2012(6):79-83.

篇5

關(guān)鍵詞：金融服務(wù)貿(mào)易；服務(wù)外包；競爭力；競爭格局

在國際金融服務(wù)外包市場中，中國和印度是兩個具有競爭關(guān)系的承接大國。發(fā)展服務(wù)外包對調(diào)整發(fā)展中國家的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、增加就業(yè)機會、擴大對外貿(mào)易增長、加速與國際金融市場的融合日漸起著重要的促進作用。印度較早地認識到這一點，早在20世紀末就開始大力發(fā)展服務(wù)外包業(yè)務(wù)，目前是世界最大的服務(wù)外包承接國。面對印度的領(lǐng)先優(yōu)勢，中國如何抓住當前時機提高競爭力、改善中國在國際金融服務(wù)外包市場上的競爭格局是一個值得關(guān)注的問題。

一、金融服務(wù)外包的現(xiàn)狀與競爭格局

金融服務(wù)外包，是指金融機構(gòu)在持續(xù)經(jīng)營的基礎(chǔ)上利用外包服務(wù)提供商(為集團內(nèi)的附屬實體或集團以外的實體)來完成以前由自身承擔(dān)的業(yè)務(wù)活動。金融機構(gòu)的一些操作性的、非核心的、成本高的甚至部分核心業(yè)務(wù)，如資產(chǎn)評估、報表審計、軟件開發(fā)等業(yè)務(wù)，由于金融機構(gòu)自身缺乏足夠的精力和專業(yè)水平而難以兼顧，通過外包給專門機構(gòu)可有效降低成本、轉(zhuǎn)移風(fēng)險和提高核心競爭力。外包內(nèi)容主要存在于兩大領(lǐng)域，即業(yè)務(wù)流程外包(BPO)和IT外包(ITO)，具體來說有產(chǎn)品研發(fā)設(shè)計、發(fā)卡與收單服務(wù)、數(shù)據(jù)處理與災(zāi)難備份、呼叫服務(wù)等。金融服務(wù)外包始于20世紀70年代，在90年代高速發(fā)展，當前在所有外包行業(yè)中，金融業(yè)的外包規(guī)模僅排在制造業(yè)之后位居第二。TowerGroup公司的研究結(jié)果表明：金融服務(wù)業(yè)的外包趨勢正不斷加強，全球最大的15家金融服務(wù)企業(yè)將擴大信息技術(shù)項目的外包業(yè)務(wù)，金額將從2005年的16億美元上升到2008年的38．9億美元，平均年增長率為34%。德勤公司2004年的研究結(jié)果表明，未來5年內(nèi)美國將有3560億美元的金融服務(wù)要外包給海外機構(gòu)，占現(xiàn)有金融服務(wù)成本支出的15%。另一份報告預(yù)測，全球外包市場容量將達1萬億美元左右。

外包通常是歐美發(fā)達國家的企業(yè)把耗費大量人力的服務(wù)及操作中間環(huán)節(jié)外包到人工成本比較低的發(fā)展中國家。Gartner集團認為目前美國和歐洲等發(fā)達國家外包出的IT職位比例不足5%，到2015年該比例將增至30%，未來5年內(nèi)服務(wù)外包迅速增長的勢頭將導(dǎo)致大量資金從美國和歐洲等發(fā)達國家市場流向發(fā)展中國家。在承接金融服務(wù)外包的全球市場中，我國和印度是最受關(guān)注的兩個國家。畢博管理咨詢公司董事總經(jīng)理彼得•郝勒維茨認為：到2015年中國和印度將成為全球金融服務(wù)外包業(yè)的中心，因為中、印兩國擁有大量受過良好培訓(xùn)的外包業(yè)務(wù)人才、勞動力成本優(yōu)勢、能提供滿足需求的產(chǎn)品和服務(wù)等因素，更重要的是，跨國金融機構(gòu)從全球化的長遠發(fā)展戰(zhàn)略考慮，已經(jīng)把中國和印度市場作為其戰(zhàn)略部署的一部分。因此，在全球金融服務(wù)外包市場中，印度是我國最主要的競爭對手，而且目前居于優(yōu)勢地位[1]。IDG的統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，2004年全球軟件外包市場規(guī)模已達1000億美元。而印度以其獨特的優(yōu)勢成為全球最大的軟件外包承接國，并壟斷了美國市場。根據(jù)印度全國軟件和服務(wù)公司協(xié)會提供的數(shù)據(jù)顯示，2004年外包業(yè)務(wù)為印度公司帶來了172億美元的銷售收入，占全球同類市場的44%。預(yù)計到2008年印度在全球軟件和后端辦公服務(wù)外包市場所占份額將達到51%，年銷售收入將達到480億美元。另一份研究表明，印度外包商在全球離岸外包市場上占有80%的份額。美國情報文獻中心的統(tǒng)計顯示，2003年印度服務(wù)外包業(yè)賺取了170億美元，而我國的服務(wù)外包僅有6000萬美元的收益，遠遠落后于印度。在利用科技手段保障和促進金融服務(wù)方面，我國也與之存在差距，因為我國的高端通信產(chǎn)品和大型計算機系統(tǒng)軟、硬件嚴重依賴國外。

二、印度金融服務(wù)外包的現(xiàn)狀與競爭優(yōu)勢

1999年，為解決“千年蟲”問題，許多國際金融機構(gòu)將數(shù)據(jù)修改工作外包給印度，這促成了印度金融外包業(yè)的崛起。印度金融外包業(yè)自20世紀90年代末開始高速發(fā)展，年均增長率達56%，2005年營業(yè)總額達280億美元，直接從業(yè)人員25萬人。目前，印度金融服務(wù)外包的提供范圍擴展到信息類業(yè)務(wù)、人力資源管理等更具戰(zhàn)略性的領(lǐng)域，越來越多的金融集團將業(yè)務(wù)流程整體外包給印度企業(yè)。這使印度企業(yè)不僅提供優(yōu)質(zhì)的互動式客戶服務(wù)，也承擔(dān)了歐美本土企業(yè)相應(yīng)的責(zé)任與義務(wù)?；ㄆ臁⒃?、匯豐等大型金融集團已在印度設(shè)立了10多個處理中心，這些處理中心規(guī)模增長迅速。如渣打銀行全球共享服務(wù)中心為渣打銀行在全球56個國家的分支機構(gòu)提供統(tǒng)一的、標準化的后臺業(yè)務(wù)支持，可以對全球各個分支機構(gòu)業(yè)務(wù)運營情況進行比較和評價。歐、美、日等發(fā)達國家將各種數(shù)據(jù)管理、呼叫中心、客戶服務(wù)等遷移到印度，帶來大量相對高收入、高技能的工作，有效地促進了印度的產(chǎn)業(yè)升級和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展。在銀行業(yè)中，金融服務(wù)外包已經(jīng)涉及到批發(fā)銀行、金融市場分析與交易等多種高端業(yè)務(wù)。在印度開展外包業(yè)務(wù)的花旗銀行、VISA信用卡、通用金融公司、渣打銀行等國際金融巨頭創(chuàng)造崗位超過20萬個。此外，一半以上全球最大的保險機構(gòu)都在印度開展了金融服務(wù)外包[2]。

2005年英國金融服務(wù)管理局(FSA)了《離岸業(yè)務(wù)的行業(yè)反饋》報告，總結(jié)了印度金融服務(wù)外包迅速發(fā)展的成功經(jīng)驗和競爭優(yōu)勢，主要有：第一，充足的人才資源。服務(wù)外包業(yè)屬于勞動力密集型產(chǎn)業(yè)，而印度具有大量說英語的專業(yè)人才，調(diào)查、分析等高端業(yè)務(wù)員工基本上都具備碩士以上學(xué)位。有關(guān)外包服務(wù)的教育和培訓(xùn)機構(gòu)也享受到政府的優(yōu)惠政策，政府與大學(xué)、培訓(xùn)機構(gòu)建立密切聯(lián)系，牽頭策劃有針對性的培訓(xùn)，使學(xué)校教育向職業(yè)教育延伸。第二，不斷完善的基礎(chǔ)設(shè)施。在印度外包企業(yè)較集中的城市，各種基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不斷加強，交通、通訊、電力、生活等配套設(shè)施齊全、可靠而且成本低廉，使金融外包企業(yè)能全天候運營。欽奈、班加羅爾、德里等外包企業(yè)較集中的城市還是航空樞紐。第三，政策支持。外包業(yè)務(wù)得到了印度政府的支持和鼓勵。政府出臺的優(yōu)惠政策明確信息產(chǎn)業(yè)是政府重點發(fā)展的產(chǎn)業(yè)，讓外包業(yè)務(wù)享受到稅收減免、財政補貼、進口設(shè)備免稅等優(yōu)惠措施，在批準用地方面提供便利。印度政府還出臺了一系列保護專利、知識產(chǎn)權(quán)的法規(guī)，并成立了專門的機構(gòu)監(jiān)督知識產(chǎn)權(quán)的保護工作。在這些措施鼓勵下，有充足的合格服務(wù)供應(yīng)商和新進入市場的中小企業(yè)可供選擇。第四，完善的企業(yè)管理制度。印度企業(yè)重視外包管理，都有由董事會負責(zé)的專門機構(gòu)和外包業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略。企業(yè)都備有處理突發(fā)故的緊急預(yù)案，大規(guī)模的業(yè)務(wù)被分散到不同的子公司來減小意外風(fēng)險。企業(yè)都通過了英國信息安全標準的認證，采取各種措施保障客戶資料和數(shù)據(jù)的安全。印度政府也全力構(gòu)建金融服務(wù)法律構(gòu)架，要求企業(yè)全面接受相應(yīng)的國際認證。印度企業(yè)還嚴格遵守合同，樹立自己的品牌和聲譽。

三、我國金融服務(wù)外包的現(xiàn)狀與競爭優(yōu)勢

我國的金融服務(wù)外包始于20世紀90年代的IT外包。1992年中國銀行成立的博科信息產(chǎn)業(yè)有限公司，1996年中國工商銀行成立的軟件開發(fā)中心，都專門為本行提供應(yīng)用軟件的開發(fā)與維護。目前，四大國有商業(yè)銀行的軟件開發(fā)、技術(shù)研究、支持推廣業(yè)務(wù)均外包給了隸屬于總行的軟件開發(fā)中心，其他中小商業(yè)銀行則多采用將信息技術(shù)服務(wù)外包給專業(yè)公司的做法。金融外包業(yè)務(wù)也在IT以外的其他領(lǐng)域快速推進，其中以信用卡和保險后援中心最引人矚目。2003年之后，我國信用卡發(fā)卡數(shù)量節(jié)節(jié)攀升，國內(nèi)銀行在不同程度上將信用卡業(yè)務(wù)外包。目前，我國的外包服務(wù)提供商可以提供銀行卡業(yè)務(wù)的全套服務(wù)，從申辦籌建、設(shè)計產(chǎn)品、市場營銷到交易處理和客戶服務(wù)，甚至包括客戶數(shù)據(jù)分析和市場定位。預(yù)計到2010年，在超過3000億美元的離岸外移投資中10%有希望投向中國，其中與金融相關(guān)的業(yè)務(wù)流程外包(BPO)約50億美元以上；在岸外包方面，我國BPO市場預(yù)期將超過500億美元[3]。隨著我國金融外包業(yè)務(wù)發(fā)展速度的加快以及發(fā)包主體范圍的逐漸擴展，其規(guī)模會越來越大。

我國在制造業(yè)方面的領(lǐng)先優(yōu)勢使我國成為全球最具吸引力的金融服務(wù)外包承接國。與印度相比，我國在承接外包業(yè)務(wù)方面具有以下競爭優(yōu)勢：一是我國社會穩(wěn)定，經(jīng)濟持續(xù)快速發(fā)展，投資環(huán)境良好，是世界上吸收外資最多的國家之一。全球最大的500家跨國公司中近450家已在華投資，在華設(shè)立地區(qū)總部的超過30家，投資設(shè)立的研發(fā)機構(gòu)超過700家。目前，我國已經(jīng)聚集了各路金融外包業(yè)巨頭，既有埃森哲、IBM等世界著名的BPO公司，也有如Infosys、塔塔等來自印度的公司。歐洲流程外包研究機構(gòu)MorganChamber分析稱，中國銀行業(yè)的變革以及外資銀行的發(fā)展計劃，將給中國的BPO提供商帶來戰(zhàn)略性的機遇。我國將有機會同全球領(lǐng)先的銀行合作，分享銀行領(lǐng)域的專業(yè)知識和經(jīng)驗，這種合作未來會成為我國BPO走向世界的橋梁。二是我國擁有大批專業(yè)技術(shù)人才，人才儲量大。三是我國的綜合成本優(yōu)勢，在人力資源、能源、基礎(chǔ)設(shè)施方面我國都享有較大的成本優(yōu)勢。四是我國擁有良好的基礎(chǔ)設(shè)施，特別是在電信、交通領(lǐng)域。五是我國擁有龐大的不斷擴大的國內(nèi)市場，為了在我國市場占有立足之地，跨國公司紛紛在我國建立起客戶群。尤其是香港和上海正在成為整個亞洲的金融中心，以市場帶動的服務(wù)外包趨勢勢不可擋。印度金融服務(wù)外包以軟件業(yè)外包為主，很少為國內(nèi)信息化服務(wù)，而我國金融信息業(yè)以滿足內(nèi)需為主，信息化與軟件業(yè)互相帶動。六是我國在地理位置上處于亞洲的中心，經(jīng)濟發(fā)達的日本和韓國都靠近我國，文化傳統(tǒng)相似，日韓兩國企業(yè)要發(fā)放金融外包業(yè)務(wù)，我國都是首選[4]。

目前，商務(wù)部已將發(fā)展服務(wù)外包作為重點工作之一，啟動了“千百十工程”，即在5年內(nèi)每年投入不少于1億元資金，建設(shè)10個服務(wù)外包基地，吸引100家跨國公司將部分外包業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到中國，培養(yǎng)1000家承接服務(wù)外包的企業(yè)。目前，上海、深圳、北京等金融發(fā)達的城市紛紛建立金融服務(wù)中心。首先是上海市金融信息服務(wù)產(chǎn)業(yè)基地。2005年7月上海銀行卡產(chǎn)業(yè)園被確定為上海市金融信息服務(wù)產(chǎn)業(yè)基地，簽約和預(yù)約項目的總投資超過人民幣100億元。國家商務(wù)部和上海市政府陸續(xù)出臺了鼓勵服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)發(fā)展的政策，著手將其打造成為國內(nèi)首家金融外包業(yè)務(wù)示范基地。這有利于將跨國金融機構(gòu)的后臺業(yè)務(wù)部門吸引到上海，把上海建成國際跨國金融機構(gòu)的亞太總部所在地和服務(wù)全球的后臺基地。上海銀監(jiān)局的一份研究顯示，近兩年外資銀行亞太區(qū)外包中心正在逐步向上海轉(zhuǎn)移。在滬外資銀行尤其是大型銀行和專業(yè)性較強的銀行，已經(jīng)在境內(nèi)投資的關(guān)聯(lián)公司開展外包業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)種類和業(yè)務(wù)量都在逐步增加。這些分行或者公司，將來都將被打造成外資銀行亞太區(qū)服務(wù)外包的操作中心。其次，深圳羅湖金融配套服務(wù)中心。金融業(yè)是深圳市的四大支柱產(chǎn)業(yè)之一，羅湖區(qū)“十一五”規(guī)劃明確提出強化金融中心的定位，并切實建設(shè)“產(chǎn)業(yè)金融中心”、“金融創(chuàng)新中心”、“金融信息中心”和“金融配套服務(wù)中心”，高起點、大手筆規(guī)劃建設(shè)金融中心區(qū)。第三，北京金盞金融后臺服務(wù)區(qū)。北京市通過了《加快首都金融產(chǎn)業(yè)后臺服務(wù)支持體系建設(shè)的有關(guān)建議》，規(guī)劃出包括海淀區(qū)稻香湖金融后臺服務(wù)區(qū)、朝陽區(qū)金盞產(chǎn)業(yè)園、通州區(qū)新城商務(wù)園等3處金融后臺服務(wù)園區(qū)。北京綜合考慮了金融服務(wù)區(qū)對交通、環(huán)境等方面的需求以及北京CBD、朝陽區(qū)以金融為主導(dǎo)的現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展實際情況，提出在朝陽區(qū)金盞金融服務(wù)園區(qū)建設(shè)的總體工作設(shè)想和全面論證。

四、我國發(fā)展金融服務(wù)外包的競爭策略

考慮我國發(fā)展金融服務(wù)外包的優(yōu)勢與劣勢，對比到我國的實情和印度優(yōu)勢與經(jīng)驗，我國在增強承接金融服務(wù)外包的競爭力方面可參考以下策略。

(一)政府制定支持外包產(chǎn)業(yè)發(fā)展的政策措施

印度的經(jīng)驗表明，政府的支持非常重要。這一方面需要成立金融服務(wù)外包的行業(yè)管理機構(gòu)和專項發(fā)展基金，以行業(yè)協(xié)調(diào)和互助的方式推動外包產(chǎn)業(yè)發(fā)展。另一方面，政府應(yīng)鼓勵創(chuàng)新，加大知識產(chǎn)權(quán)保護力度，研究制定保護知識產(chǎn)權(quán)和個人信息安全的國家法規(guī)和行業(yè)規(guī)范。對符合條件的服務(wù)外包企業(yè)取得的重大社會或經(jīng)濟效益的知識產(chǎn)權(quán)項目，通過專項資金的形式給予獎勵。充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的作用，大力倡導(dǎo)企業(yè)誠實守信，保護客戶商業(yè)秘密，遵守國際上的信息保護規(guī)則，在服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)基地內(nèi)設(shè)立保護知識產(chǎn)權(quán)舉報投訴服務(wù)機構(gòu)，加強軟件盜版等各類侵害知識產(chǎn)權(quán)行為的打擊力度。其次，拓寬金融服務(wù)外包企業(yè)投融資渠道，改善投融資環(huán)境。建立服務(wù)外包企業(yè)貸款平臺，優(yōu)先為外包企業(yè)提供貸款等融資支持。此前商務(wù)部已經(jīng)宣布每年拿出1億元服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)專項資金，國開行也將提供50億元貸款，用于各地外包基地和企業(yè)的基礎(chǔ)建設(shè)。積極探索建立有效的擔(dān)保機制，允許其用軟件產(chǎn)品等無形資產(chǎn)進行抵押貸款。推動政策性擔(dān)保公司積極為中小服務(wù)外包企業(yè)提供短期貸款的擔(dān)保。鼓勵風(fēng)險投資、社會民間資本和外商投資服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)。支持有條件的服務(wù)外包企業(yè)進行資產(chǎn)重組、收購兼并和海內(nèi)外上市。三是對服務(wù)外包企業(yè)采取減稅、免稅及減免房租等優(yōu)惠措施。目前，在印度、捷克等外包發(fā)展迅速的國家，政府都給予服務(wù)外包企業(yè)極大的稅收優(yōu)惠，增強了該國外包的競爭力。商務(wù)部正會同信息產(chǎn)業(yè)部、科技部等20多個部委制定關(guān)于推動服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)發(fā)展的相關(guān)政策。四是加強市場推廣和營銷力度。政府要逐步認識到服務(wù)外包的重要性和商機，進行統(tǒng)一規(guī)劃和宣傳推廣。

(二)制定總體性外包承接戰(zhàn)略

我國承包企業(yè)首先要在戰(zhàn)略上從暫時性、戰(zhàn)術(shù)性向長期性、戰(zhàn)略性轉(zhuǎn)變，根據(jù)新的形勢制定具有全局性、主動性特點的發(fā)展戰(zhàn)略。我國企業(yè)應(yīng)改變自身的定位，從過去為金融機構(gòu)提供服務(wù)的“加工廠”變?yōu)楦鞔蠼鹑跈C構(gòu)的戰(zhàn)略合作伙伴，全面融入到各金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)中去。其次，服務(wù)承包企業(yè)應(yīng)建立業(yè)務(wù)動態(tài)監(jiān)管制度，制訂科學(xué)合理的外包承接流程，嚴格履行服務(wù)外包提供商的責(zé)任和義務(wù)，并采用接受發(fā)包單位的全面評估，以期最大限度降低承接服務(wù)外包的風(fēng)險。第三，建立業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系和應(yīng)急預(yù)案。我國的承包企業(yè)應(yīng)遵循合法、風(fēng)險控制、保護客戶合法權(quán)益、有效監(jiān)管等原則，識別外包活動潛在的風(fēng)險，借鑒國外金融服務(wù)外包監(jiān)管的經(jīng)驗，確立自己的符合金融服務(wù)外包監(jiān)管原則的規(guī)范和制度。

(三)發(fā)揮比較優(yōu)勢和集群優(yōu)勢，擴大業(yè)務(wù)承接范圍

篇6

從我國金融中心的布局情況看，東部地區(qū)涵蓋了國內(nèi)主要的金融中心城市，其中以京、滬、深三個城市最為典型。由于自然區(qū)位條件、資源稟賦特征、歷史發(fā)展軌跡等方面因素不同，在東部地區(qū)也形成了各具特色的金融服務(wù)業(yè)集群模式，對此加以系統(tǒng)地對比，有助于探尋金融業(yè)發(fā)展的內(nèi)在規(guī)律，進而為推動我國金融服務(wù)業(yè)的集約化發(fā)展提供借鑒。

一、 金融服務(wù)業(yè)集群的文獻回顧

M.E.Porter（1990）首次提出“產(chǎn)業(yè)集群”概念后，迅速掀起了國際研究的熱潮。國內(nèi)外大量的文獻集中于制造業(yè)產(chǎn)業(yè)集群，但關(guān)于金融服務(wù)業(yè)集群的研究目前仍顯得相對薄弱，本文對相關(guān)文獻進行了梳理。

國外的研究主要涉及金融產(chǎn)業(yè)集群理論、金融地理學(xué)、新經(jīng)濟地理學(xué)等相關(guān)研究。金融地理學(xué)的信息流理論有著重要的影響：Porteous（1995，1999）、Martin（1994、1999）、Thrift（1994）、Gehrig（1998）、Bossone（2003）、Zhao、Smith和Sit（2003）等反對以Brien（1992）為代表的“地理已死”的觀點，并從“信息外部性”、“信息腹地”、“路徑依賴”等來解釋金融中心的發(fā)展。新經(jīng)濟地理學(xué)的Krugman（1991，1995）則應(yīng)用不完全競爭經(jīng)濟學(xué)、遞增收益、和累積因果關(guān)系等解釋產(chǎn)業(yè)空間集聚問題。Choieltal（1986，1996，2002）、Kaufman（2001）研究了國際金融中心的動態(tài)格局和金融服務(wù)集聚的原因。Allen & Pryke（1994，1995）、Pandit& Gray（2001，2003）運用空間表示法和產(chǎn)業(yè)集群動態(tài)研究方法對倫敦金融中心問題進行了研究。Poon（2003）運用層次聚類分析方法分析了國際金融中心資本市場的層次。

近些年國內(nèi)的相關(guān)研究也比較多：區(qū)域金融和金融地理學(xué)方面，張軍洲（1995）、殷興山（2003）、金雪軍等（2004）、李小建（2006）等探討了區(qū)域金融發(fā)展的動力、空間結(jié)構(gòu)與環(huán)境等問題；張杰（1998）、周立（2004）探討了國有銀行“空間均齊分布”假說。金融產(chǎn)業(yè)集群理論方面，鐘偉（2003）、周振華（2005）、黃解宇等（2006）、梁穎（2006）、閆彥明（2006）、鄭長德（2007）、王朝陽（2008）、郗文澤（2008）等探討了金融業(yè)集群的內(nèi)在動因、集聚效應(yīng)、集群模式及風(fēng)險等，這些研究可分為兩類觀點：市場選擇型和政府導(dǎo)向型。干杏娣（2002）、李揚（2003）、姜波克（2003）、張幼文（2003）、華民（2005）、趙曉斌（2005）等分析了金融中心的集聚效應(yīng)、形成條件和決定因素等。鄭長德（2007）、項俊波（2007）、高長春（2007）、王力（2008）、潘英麗（2010）等系統(tǒng)地探討了金融中心的功能、類型、層次、制約因素等，并提出了相關(guān)政策建議。

二、 京、滬、深金融服務(wù)業(yè)集群的模式比較

綜觀各國內(nèi)外金融中心城市的情況，可以發(fā)現(xiàn)金融業(yè)似乎天然具有“扎堆”的特性。長期中也形成了許多著名的金融業(yè)集聚區(qū)域，如紐約華爾街、倫敦金融城、香港中環(huán)CBD等等。改革開放后，隨著我國金融體制改革的不斷深化，在東部地區(qū)形成了京、滬、深等主要金融中心城市，并呈現(xiàn)出不同的產(chǎn)業(yè)集群特點。

1. 京、滬、深金融服務(wù)業(yè)發(fā)展概況比較。從金融服務(wù)業(yè)角度看，京、滬、深三個城市具有較多的共同點：一是分別是東部三大經(jīng)濟圈——環(huán)渤海經(jīng)濟圈、長三角經(jīng)濟圈、珠三角經(jīng)濟圈重要的金融中心城市，并具有較為廣闊的金融腹地；二是都集聚了大量總部級金融機構(gòu)，以及一些國內(nèi)外金融機構(gòu)的功能性總部等；三是都形成了鼓勵金融服務(wù)業(yè)發(fā)展的政策體系；四是都成果躋身全球金融中心排行榜的前列。

從國際排名看，目前由倫敦金融城政府委托專業(yè)機構(gòu)研制的全球金融中心指數(shù)（The Global Financial Centres Index，簡稱GFCI）是最權(quán)威的排名體系。該指數(shù)從2007年3月開始第一次，此后每半年對全球主要金融中心城市進行排名，至今已經(jīng)推出第10期排名。從最新一期的排名情況看，京、滬、深分別位列第5位、第19位、第35位（深圳市雖然在第6期以后才進入全球排名序列，但是位次上升很快）。

進一步從金融發(fā)展的指標來看，可以反映出三大城市的金融發(fā)展成就：北京市2011年金融業(yè)增加值為2 055.0億元，同比增長4.8%，占GDP的比重為12.8%。上海市2011年實現(xiàn)金融業(yè)增加值2 240.47億元，比上年增長8.2%，占GDP的比重為11.7%；至2011年年末，上海市有各類金融單位1 048家（其中，銀行業(yè)160家，證券業(yè)149家，保險業(yè)333家）。深圳市2011年金融業(yè)增加值為1 562.43億元，同比增長8.6%，占GDP的比重為13.6%。

2. 京、滬、深金融服務(wù)業(yè)集群的空間特征比較。金融服務(wù)業(yè)的空間集聚已成為全球金融發(fā)展的重要規(guī)律。改革開放尤其是上世紀九十年代后，京、滬、深金融服務(wù)業(yè)加速發(fā)展，在政府規(guī)劃和市場機制雙重作用下，各城市金融發(fā)展呈現(xiàn)出富有特色的空間集聚特征。

北京市：金融服務(wù)業(yè)空間布局呈現(xiàn)“一主一副三新四后臺”的特點。金融產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)“十”字格局縱橫發(fā)展，其橫軸為長安街，豎軸是西二環(huán)。其中以金融街作為主中心區(qū)，以CBD作為副中心區(qū)。在金融街的核心區(qū)域，集聚了中國金融監(jiān)管體系中“一行三會”總部、四大國有銀行總部、部分商業(yè)銀行和其他金融機構(gòu)總部。在城市，北京、天津形成相互呼應(yīng)的“雙金融中心”格局。

上海市：金融服務(wù)業(yè)空間布局呈現(xiàn)“一城、一園、一帶”的特點，包括陸家嘴金融城、張江銀行卡產(chǎn)業(yè)園、外灘金融業(yè)集聚帶等區(qū)域。其中在1.7平方公里的“小陸家嘴”區(qū)域內(nèi)共集聚了上海一半以上的金融機構(gòu)；陸家嘴金融城則涵蓋了央行上海總部、上海證券交易所、上海期貨交易所、上海金融期貨交易所、上海黃金交易所、上海外匯交易中心、銀行間貨幣市場等一批國家級金融機構(gòu)；近期四大國有銀行在上海的第二總部在加速推進之中。上海依托長三角16城市群，還形成了1強多副的金融業(yè)集聚格局。

深圳市：金融服務(wù)業(yè)空間布局集中于“3集聚區(qū)、1后臺”區(qū)域，即福田中央商務(wù)區(qū)、羅湖蔡屋圍和南山前、后海三大金融總部集聚區(qū)，龍崗平湖金融業(yè)服務(wù)基地。深圳金融集聚區(qū)匯集了深圳證券交易所、平安保險、招商銀行、國信證券、中國銀行產(chǎn)品研發(fā)中心等重要金融機構(gòu)。在城市，深圳市地處香港、廣州之間，并形成華南“三個金融中心”聯(lián)動發(fā)展格局

3. 京、滬、深金融中心功能比較。金融集聚區(qū)往往承擔(dān)著金融中心城市的核心功能，金融中心的功能定位也往往對金融集聚區(qū)的業(yè)態(tài)結(jié)構(gòu)、集聚形態(tài)、發(fā)展路徑等產(chǎn)生長遠影響。近年來京、滬、深三大城市均通過法規(guī)或發(fā)展規(guī)劃等形式對未來金融服務(wù)業(yè)發(fā)展相關(guān)問題進行部署。例如，北京市2008年曾《關(guān)于促進首都金融業(yè)發(fā)展的意見》，明確提出首都金融業(yè)的定位和工作目標是：北京是國家金融決策中心、金融管理中心、金融信息中心和金融服務(wù)中心。上海市于2009年8月1日《上海市推進國際金融中心建設(shè)條例》，并提出要按照國家統(tǒng)一部署，以金融市場體系建設(shè)為核心，以改革創(chuàng)新和營造環(huán)境為重點，將上海建成與我國經(jīng)濟實力和人民幣國際地位相適應(yīng)的國際金融中心。2012年3月的《深圳市金融業(yè)“十二五”規(guī)劃》也明確提出，圍繞金融改革創(chuàng)新綜合實驗區(qū)建設(shè)，不斷提升市場能級和市場主體的綜合實力，努力建設(shè)以金融創(chuàng)新、多層次資本市場、財富管理、中小企業(yè)融資為特色的全國性金融中心，使深圳成為港深大都會國際金融中心重要組成部分。

進一步結(jié)合京、滬、深各自的金融稟賦特征，按照金融中心的功能分類對三大城市的功能屬性及發(fā)展定位進行比較，從中可以發(fā)現(xiàn)三個城市在功能上既有交叉又有不同分工，但都具有多功能綜合的特點。在共性特征方面，三個城市都承擔(dān)著金融信息中心、金融服務(wù)中心功能；在差異化功能方面，北京市體現(xiàn)為金融決策中心、監(jiān)管中心等；上海市體現(xiàn)為金融市場中心、創(chuàng)新中心、清算中心等；深圳市體現(xiàn)為金融市場中心、創(chuàng)新中心等。

4. 京、滬、深金融服務(wù)業(yè)集群的形成路徑。金融服務(wù)業(yè)集群的形成與發(fā)展具有復(fù)雜的作用機制和影響因素。從國內(nèi)外案例來看，金融服務(wù)業(yè)集群的形成路徑可以從政府與市場發(fā)揮作用的角度進行劃分，并可大體分為政府推動型、市場主導(dǎo)型、復(fù)合作用型。從國際案例看，西方發(fā)達國家知名金融集聚區(qū)在形成、演化過程中，市場機制往往發(fā)揮主要的作用，如紐約華爾街早期的動因來自于1792年有關(guān)金融交易商共同簽署的《梧桐樹協(xié)議》及其所促成的紐約股票交易所（NYSE）的成立；倫敦金融城的早期形成得益于倫敦股票交易所等重要金融機構(gòu)的建立。但是客觀來看，并沒有絕對的政府推動型、市場主導(dǎo)型金融集群發(fā)展路徑，更多地是體現(xiàn)為復(fù)合作用型特征，只是在某些區(qū)域一種力量的主導(dǎo)作用而已。

從京、滬、深金融服務(wù)業(yè)集群的形成路徑來看，由于城市發(fā)展歷史背景、城市區(qū)位條件等都存在很大差異，三個城市也在長期中分別形成了獨特的金融服務(wù)業(yè)集群路徑。北京作為中國首都城市，集聚了中國金融體系最高層、最核心的機構(gòu)，主要包括監(jiān)管機構(gòu)中的“一行三會”總部、四大商業(yè)銀行總部、政策性銀行總部及其他金融機構(gòu)的總部機構(gòu)，這也使得北京金融業(yè)空間布局和產(chǎn)業(yè)發(fā)展都具有較強的政府主導(dǎo)色彩。上海歷來是我國重要的經(jīng)濟中心城市，自1843年開埠后，上海依托優(yōu)越的自然區(qū)位優(yōu)勢而快速集聚了一大批洋行、錢莊等金融機構(gòu)；20世紀90年代初浦東開發(fā)開發(fā)后，一系列國家級金融市場的建立，吸引了眾多國內(nèi)外金融機構(gòu)的集聚，其中有國家戰(zhàn)略支持的因素、但更主要地體現(xiàn)為市場機制的主導(dǎo)作用。自深圳特區(qū)建立以來，深圳市經(jīng)濟、金融發(fā)展始終釋放著巨大的創(chuàng)新動能，深圳證券交易所建立后更加激發(fā)了證券公司、投資基金、創(chuàng)投基金等各種新型金融機構(gòu)的迅猛發(fā)展，從而使得深圳市具有強烈的市場主導(dǎo)特征。統(tǒng)計顯示，深圳證券公司總資產(chǎn)4 602億元，規(guī)模居全國第一，這些證券公司大多數(shù)在深圳證券交易所周邊區(qū)域而集聚發(fā)展，顯示出較強的創(chuàng)新實力和市場化特征。

三、 結(jié)論與啟示

以上分析可以看出，京、滬、深三個城市的金融服務(wù)業(yè)集群在形成路徑、發(fā)揮功能、業(yè)態(tài)結(jié)構(gòu)等諸多方面都不盡相同，這也反映出城市金融服務(wù)業(yè)發(fā)展存在著不同模式。進一步從三個城市金融產(chǎn)業(yè)集群的發(fā)展環(huán)境來看，體現(xiàn)出不同的優(yōu)劣勢特征，對此進行比較分析能夠更為清晰地得出金融產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展可借鑒之處。

1. 結(jié)論。前文的對比分析大體反映出京、滬、深金融服務(wù)業(yè)集群的發(fā)展進程與運行狀況特點。但要對金融服務(wù)業(yè)集群這一復(fù)雜系統(tǒng)進行完整描述是十分困難的，除了金融、經(jīng)濟相關(guān)因素外，金融服務(wù)業(yè)集群的形成與發(fā)展還與政策條件、信用基礎(chǔ)、人文環(huán)境等諸多外部條件密切相關(guān)。本文進一步對三個城市金融服務(wù)業(yè)集群的細分要素和整體優(yōu)劣勢做出判斷：依據(jù)一，綜合國內(nèi)外學(xué)者關(guān)于中國金融中心等問題研究觀點的系統(tǒng)梳理；依據(jù)二，京、滬、深三個城市金融、經(jīng)濟、人文等各方面具體情況；依據(jù)三，GFCI等國際權(quán)威排名的總分數(shù)及各項目得分。總體結(jié)論是：

上海在金融市場發(fā)展、金融市場開放、金融腹地資源、金融功能塑造方面具有較強優(yōu)勢，但在總部機構(gòu)能級、創(chuàng)新活力等一些領(lǐng)域仍存在一定的不足，從而也制約了金融市場功能的有效發(fā)揮及進一步的發(fā)展；值得提出的是，上海并沒有出現(xiàn)得分最低的“短板現(xiàn)象”，從而表現(xiàn)出綜合實力最強的優(yōu)勢。

北京市金融機構(gòu)能級、人力資源條件等方面具有其他兩個城市無可比擬的強大優(yōu)勢，但是也存在創(chuàng)新活力不足、市場基礎(chǔ)薄弱等顯著劣勢，成為今后制約金融服務(wù)業(yè)集群發(fā)展有待突破的領(lǐng)域。綜合實力僅次于上海市。

深圳市是國內(nèi)城市中創(chuàng)新活力最強的城市之一，也對金融創(chuàng)新產(chǎn)生強大的支撐作用；深圳市還因與香港、廣州等城市相毗鄰，且擁有珠三角堅實的腹地資源，在金融腹地方面也有很強的優(yōu)勢；但同時也在人力資源、機構(gòu)能級、輻射功能等諸多方面存在相對劣勢。綜合實力是三個城市中最弱的。

2. 我國金融中心城市發(fā)展的啟示?？梢灶A(yù)見，隨著我國區(qū)域經(jīng)濟的不斷崛起，將會有更多的大型城市面臨金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展、建設(shè)區(qū)域性金融中心的問題，而京、滬、深的經(jīng)驗可以帶來重要啟示。

（1）合理規(guī)劃城市空間布局。國內(nèi)外理論研究的普遍觀點，及大量的金融中心案例表明，金融服務(wù)業(yè)發(fā)展具有極強的產(chǎn)業(yè)集群特征，并往往在CBD區(qū)域呈現(xiàn)高度集群化發(fā)展的趨勢。其內(nèi)在動因，一方面在于金融服務(wù)業(yè)作為信息、資金和智力密集的行業(yè)，通過產(chǎn)業(yè)集群能夠產(chǎn)生更為顯著的集群效應(yīng)--如信息共享、知識溢出及降低交易成本等等；另一方面，金融服務(wù)業(yè)是現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系中競標付租能力（Bid Rent Ability）最強的產(chǎn)業(yè)之一，而在高端商務(wù)區(qū)的集聚也有助于提升金融機構(gòu)的品牌影響力。為此，各個城市的金融業(yè)發(fā)展應(yīng)當及早進行空間的布局，注重依托CBD區(qū)域推動金融服務(wù)業(yè)的集群式發(fā)展，避免過于分散情況的出現(xiàn)。

（2）城市之間宜形成金融業(yè)錯位發(fā)展的格局。高端金融資源（如國內(nèi)外金融機構(gòu)總部、重要的金融市場組織等）具有很強的稀缺性，同時也是各個城市競相引進的對象。為了避免城市間惡性競爭的現(xiàn)象，我國各個相關(guān)城市可以根據(jù)國情、市情等采取“錯位競爭、聯(lián)動發(fā)展”的策略，如北京側(cè)重發(fā)揮決策中心、監(jiān)管中心、信息中心等方面的功能，上海側(cè)重發(fā)展市場中心、信息與服務(wù)中心等方面的功能，深圳側(cè)重發(fā)揮區(qū)域性的金融市場中心和創(chuàng)新中心等方面的功能，其他金融中心城市立足服務(wù)本區(qū)域的角度發(fā)揮相應(yīng)的金融產(chǎn)業(yè)功能，形成“大、中、小”金融中心共生發(fā)展、相互互補的新格局。

（3）推動金融服務(wù)業(yè)前、后臺分離的集群式發(fā)展。從國內(nèi)外金融業(yè)發(fā)展實來看，金融機構(gòu)的前、后臺部門在集群方式、集群內(nèi)在機理等方面有較大差異。如倫敦、紐約等城市的金融機構(gòu)前臺部門往往集群于CBD區(qū)域，通過發(fā)達的配套產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)所提供的服務(wù)，構(gòu)建一種復(fù)合性產(chǎn)業(yè)聚集網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)；而金融業(yè)的后臺部門，則一般都選址于商務(wù)成本較低、基礎(chǔ)設(shè)施較完善的區(qū)域（如京、滬、深等城市均在租金相對較低的區(qū)域建立了后臺服務(wù)金融區(qū)域），這樣的空間布局符合金融產(chǎn)業(yè)的內(nèi)在規(guī)律，并有助于提高金融后臺數(shù)據(jù)庫的安全性和大型空間要求。

（4）優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境是金融發(fā)展的前提。在倫敦金融城每半年一次的全球金融中心指數(shù)（GFCI）評價體系中，將金融制度、金融生態(tài)環(huán)境等作為重要的評判因素，這也是符合現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)發(fā)展規(guī)律的。但是反觀京、滬、深及國內(nèi)其他城市的情況，金融生態(tài)環(huán)境都處于“短板”狀態(tài)。今后各個城市可以考慮的舉措主要有：一是加強金融立法，形成有助于金融國際化發(fā)展的法律體系和執(zhí)法體系，為金融發(fā)展提供法制保障；二是進一步規(guī)范政府行為，杜絕行政干預(yù)與“金融抑制”現(xiàn)象，積極為各方參與主體營造一個公平競爭、公開透明、合理引導(dǎo)的市場環(huán)境；三是推出國際化金融人才政策，可探索通過戶籍制度、引進人才子女就學(xué)制度、高端人才補貼制度、住房補貼制度等措施來提高城市對金融人才的吸引力度；四是在確保金融安全的前體下，探索推進人民幣利率市場化，資本項目有序開放等進程，以提高金融市場化程度和國際化程度。

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篇7

科技型中小企業(yè)日益成為技術(shù)創(chuàng)新的重要載體，在科技進步與創(chuàng)新進程中發(fā)揮著關(guān)鍵性作用，但融資難問題一直困擾著科技型中小企業(yè)的發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計，科技型中小企業(yè)發(fā)展資金主要來源于自籌資金，自籌、國家投資和銀行貸款大約分別占83%、8%和9%左右，90%以上的科技型中小企業(yè)缺乏資金{1}。外源性融資難對科技型中小企業(yè)的經(jīng)營和發(fā)展產(chǎn)生了重大影響，使科技型中小企業(yè)持續(xù)創(chuàng)新能力受到抑制，企業(yè)難以做大做強，高新技術(shù)成果難以真正產(chǎn)業(yè)化，經(jīng)濟發(fā)展?jié)摿Φ貌坏匠浞职l(fā)揮。

一、科技型中小企業(yè)融資難原因

科技型中小企業(yè)外源性融資難問題的原因是多方面的，國內(nèi)學(xué)者關(guān)于中小企業(yè)融資難問題的研究早已開始，梁峰（2000）{2}，李大武（2001）{3}分別從銀行，中小企業(yè)兩個主體提出了融資難的原因，林毅夫、李永軍（2001）{4}認為信息不對稱所帶來的委托問題是導(dǎo)致國內(nèi)中小企業(yè)融資難的根本原因，在直接融資過程中，中小企業(yè)單位外部資金所需要支付的信息披露費用相對較高，在間接融資過程中，中小企業(yè)同樣因為透明度不高且抵押物不足，銀行等金融機構(gòu)單位貸款成本高被要求一個較高的風(fēng)險溢價。徐洪水（2001）{5}也提出商業(yè)銀行收益不對稱和激勵不對稱是導(dǎo)致科技型中小企業(yè)融資難的重要原因之一。趙昌文等（2009）在《科技金融》一書中首次定義科技金融，科技型中小企業(yè)的融資問題從一般中小企業(yè)融資中獨立出來進行研究，陳玉榮等（2009）認為科技型中小企業(yè)自身具有的高風(fēng)險性、高度信息不對稱，融資體系缺陷，政府扶持力度小是導(dǎo)致科技型中小企業(yè)融資難的根本原因，馬秋君（2013）分別從科技型中小企業(yè)、商業(yè)銀行、資本市場、中介機構(gòu)和政府等5個角度進行分析， 總結(jié)各方研究，可以將其概括為：一是科技型中小企業(yè)單位信息披露成本高，收益成本不匹配導(dǎo)致積極性不高，二是金融抑制嚴重，資本市場深度不夠，三是金融機構(gòu)單位投資成本高，較高的信息不對稱導(dǎo)致委托問題嚴重。為加大對科技型中小企業(yè)的扶持力度，更多地采用市場方式配置資源，地方政府多以科技金融服務(wù)機構(gòu)的方式實現(xiàn)政府職能，依托政府財政投入進行運營，本文逐一分析這些機構(gòu)運作模式及存在問題，并給出科技金融實踐的建議措施。

二、科技金融服務(wù)機構(gòu)運作模式

科技金融服務(wù)機構(gòu)主要包括：一是為科技金融提供對接服務(wù)的科技金融服務(wù)中心，二是提供財政資金放大作用的創(chuàng)業(yè)風(fēng)險投資引導(dǎo)基金，三是提供科技貸款的科技支行和小額貸款公司，四是科技保險，五是為科技型中小企業(yè)提供政策性擔(dān)保的政策性融資擔(dān)保機構(gòu)。

（一）科技金融服務(wù)中心

為搭建科技型中小企業(yè)和金融機構(gòu)對接平臺，部分地方成立了科技金融服務(wù)中心，科技金融服務(wù)中心功能主要包括：一是信息服務(wù)功能，重點實現(xiàn)企業(yè)融資需求、創(chuàng)投機構(gòu)投資需求、銀行等金融機構(gòu)科技信貸產(chǎn)品各類基礎(chǔ)數(shù)據(jù)采集、信息處理與集中展示。二是對接服務(wù)功能，重點針對平臺各類投融資主體需求，開展需求分析與評價、商業(yè)策劃與包裝、項目宣傳與推介等撮合服務(wù)。該模式下提供的服務(wù)大多是準公共服務(wù)，只為科技型中小企業(yè)，金融機構(gòu)提供了一個相互交流的平臺，本質(zhì)上無法降低融資市場上信息不對稱的程度，也就不能從根本上解決科技型中小企業(yè)的委托問題。值得注意的是江蘇省科技金融服務(wù)平臺，該平臺建立了增值服務(wù)分享機制，各類會員線上、線下將形成的信貸審批意見、投資建議，以及盡職調(diào)查等相關(guān)業(yè)務(wù)信息作為平臺增值服務(wù)資源的重要組成部分，按照互通、互利、互惠的原則進行資源分享，這在一定程度上提高了科技型中小企業(yè)信息透明度，降低了信息不對稱。

（二）創(chuàng)業(yè)風(fēng)險投資引導(dǎo)基金

為貫徹《國務(wù)院實施〈國家中長期科學(xué)和技術(shù)發(fā)展規(guī)劃綱要（2006～2020年）〉若干配套政策》（國發(fā)[2006]6號），財政部，科技部印發(fā)了《科技型中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)基金管理暫行辦法》，通過階段參股、跟進投資、風(fēng)險補助和投資保障支持科技型中小企業(yè)發(fā)展，支持對象為在境內(nèi)從事創(chuàng)業(yè)投資的創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)、創(chuàng)業(yè)投資管理企業(yè)、具有投資功能的中小企業(yè)服務(wù)機構(gòu)（以下統(tǒng)稱創(chuàng)業(yè)投資機構(gòu)），及初創(chuàng)期科技型中小企業(yè)。該模式類似美國硅谷銀行的商業(yè)運作模式，通過將資金投給VC機構(gòu)，再通過VC機構(gòu)對創(chuàng)新型高科技企業(yè)進行投資從而放大財政資金倍數(shù)，但該模式在國內(nèi)復(fù)制并不成功，一是資本市場深度不夠，創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)退出機制不完善，影響了創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)發(fā)展，二是國資轉(zhuǎn)讓程序復(fù)雜，降低了市場融資效率。

（三）科技貸款機構(gòu)

科技貸款機構(gòu)特指商業(yè)銀行設(shè)立的科技支行和部分從事科技型中小企業(yè)貸款服務(wù)的科技小額貸款公司，其中商業(yè)銀行設(shè)立的科技支行是科技貸款的主要供給者?？萍贾小⑿☆~貸款公司的創(chuàng)新之處在于：一是貸款產(chǎn)品創(chuàng)新。科技支行貸款產(chǎn)品的創(chuàng)新主要是抵質(zhì)押物的創(chuàng)新，例如農(nóng)業(yè)銀行無錫科技支行的知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、交通銀行蘇州分行的股權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，這些創(chuàng)新本質(zhì)上是對科技型中小企業(yè)輕資產(chǎn)退而求其次的做法，無法從根本上解決科技型中小企業(yè)透明度低，貸款機構(gòu)單位貸款成本高的問題。二是商業(yè)模式創(chuàng)新?？萍贾?，小額貸款公司積極尋求和創(chuàng)業(yè)風(fēng)險投資機構(gòu)，采用“科技貸款+股權(quán)投資”的合作模式，通過聯(lián)合風(fēng)險投資“搭便車”來降低科技貸款風(fēng)險，該商業(yè)模式源于美國硅谷銀行，已成為一種成熟的商業(yè)模式。三是風(fēng)險理念的革新，從過去重資產(chǎn)轉(zhuǎn)為重未來現(xiàn)金流覆蓋，例如浦發(fā)銀行天津科技支行的貸款審核更多關(guān)注行業(yè)與市場接受度，企業(yè)的發(fā)展階段、融資的用途、股東背景與公司治理結(jié)構(gòu)、比較優(yōu)勢、發(fā)展市場空間等方面。當前，科技貸款依然是科技型中小企業(yè)最重要的外源融資方式，未來發(fā)展重點將是風(fēng)險識別技術(shù)和商業(yè)模式的創(chuàng)新。

（四）科技保險

2007年，北京舉行“科技保險創(chuàng)新試點城市備忘錄簽署儀式”，科技保險進入實質(zhì)性實施階段，主要大型保險公司是科技保險的主要供給者。呂文棟等（2008）6指出科技保險存在弱可保性、嚴重的信息不對稱，以及正外部性等特點，邵學(xué)清（2009）7提出，科技保險不是一般的商業(yè)保險，而是政策性保險，這是科技風(fēng)險的內(nèi)在特征所決定的。胡慧源、王京安（2010）從經(jīng)濟學(xué)角度解釋了政策性科技保險的存在原因，認為由于科技保險外部性和價格效應(yīng)的存在，需要政府采取包括財稅手段在內(nèi)的干預(yù)，以幫助科技保險市場從失靈狀態(tài)中恢復(fù)。我國科技保險仍處于試驗階段，采取的補貼方式主要為保費補貼，黃英君（2012）基于政策性科技保險財政補貼中的“道德風(fēng)險”和內(nèi)生最優(yōu)財政補貼規(guī)模理論模型提出應(yīng)豐富財政補貼形式，增加經(jīng)營主體管理費補貼、再保險補貼及稅收優(yōu)惠等方式，實行差別補貼標準避免科技保險市場失靈，發(fā)展科技保險市場。

（五）政策性融資擔(dān)保機構(gòu)

擔(dān)保機構(gòu)屬于信用提升機構(gòu)，2010年，中國銀監(jiān)會、國家發(fā)展改革委、工業(yè)和信息化部、財政部、商務(wù)部、中國人民銀行和國家工商總局聯(lián)合《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》，規(guī)范了融資性擔(dān)保機構(gòu)。各地方通過設(shè)立政策性融資擔(dān)保機構(gòu)或同融資擔(dān)保公司合作提供間接融資擔(dān)保、直接融資擔(dān)保解決科技型中小企業(yè)的融資難問題，例如北京中關(guān)村科技融資擔(dān)保有限公司和新近成立的上海浦東融資擔(dān)保有限公司均屬于政策性融資擔(dān)保公司。何光輝，楊咸月（2000）認為政府的融資擔(dān)保過程具有雙重作用機制，政策性融資擔(dān)保相當于市場利率的降低，這種“利率的下降有兩種效應(yīng)：一是市場利率的降低誘使原先那些有高收入和高還貸概率但沒有投資的小企業(yè)進行投資，增進了社會福利；另一種效應(yīng)是擴大了B區(qū)域，使低收入和低還貸概率的小企業(yè)被吸引到投資行列中來，如果第一種效應(yīng)大于第二種效應(yīng)，則政府信貸擔(dān)保的總效應(yīng)為正。8目前我國政策性融資擔(dān)保機構(gòu)更多地起到風(fēng)險補償?shù)淖饔?，一味通過風(fēng)險轉(zhuǎn)移降低科技型中小企業(yè)融資利率，在經(jīng)營過程中對科技型中小企業(yè)存在風(fēng)險沒有很好地進行防范和控制。

三、完善科技金融服務(wù)機構(gòu)建議

一是創(chuàng)新財政資金運作方式，搭建科技金融綜合服務(wù)平臺，整合金融資源，充分利用市場的資源配置作用?？萍夹椭行∑髽I(yè)不同發(fā)展階段有著不同風(fēng)險特征，依靠單一的科技金融服務(wù)機構(gòu)無法滿足不同時期科技型中小企業(yè)融資需求，考慮搭建涵蓋多類科技金融服務(wù)機構(gòu)的綜合體，提供多元化金融市場工具，充分利用風(fēng)險投資、科技貸款、融資擔(dān)保租賃、科技保險等市場配置資源，帶動金融機構(gòu)、社會資本投入，最終形成收益-風(fēng)險相匹配的科技金融環(huán)境。

二是加快金融市場制度建設(shè)，形成多層次的資本市場。豐富科技型中小企業(yè)直接融資渠道，探索集合信托、集合票據(jù)等新型直接債務(wù)融資工具，盡快啟動“新三板”擴容工程，加快建立面向科技型中小企業(yè)的非公開上市公司股權(quán)轉(zhuǎn)讓柜臺交易市場，為各類投資提供良好的交易環(huán)境。

三是盡快搭建科技企業(yè)信用管理機構(gòu)，完善覆蓋科技型中小企業(yè)的信用體系，形成良好的信用生態(tài)環(huán)境。信用體系建設(shè)包括征信、信用評級、信用增進等內(nèi)容，科技型中小企業(yè)的征信尚處于起步階段，信用評級也主要服務(wù)于大中型企業(yè)，以擔(dān)保機構(gòu)為主體的信用增進內(nèi)容有待于進一步豐富。積極尋求同征信機構(gòu)、信用評級機構(gòu)、信用增進機構(gòu)之間的合作，形成以征信機構(gòu)為載體，信用評級為支撐，信用增進機構(gòu)為主體的信用生態(tài)環(huán)境。

注釋

{1}唐雯，陳愛祖，饒倩.以科技金融創(chuàng)新破解科技型中小企融資困境[J].科技管理研究，2011年第7期。

{2}梁峰.《試論制約我國中小企業(yè)發(fā)展的融資瓶頸》[J].南開經(jīng)濟研究，2000年第2期，P44。

{3}李大武.中小企業(yè)融資難的原因剖析及對策選擇[J].金融研究，2001第10期，p125。

{4}林毅夫，李永軍.《中小金融機構(gòu)發(fā)展與中小企業(yè)融資》[J].經(jīng)濟研究，2001第1期，p14。

{5}徐洪水.《金融缺口和交易成本最小化：中小企業(yè)融資難題的成因研究與政策路徑——理論分析與寧波個案實證研究》[J].金融研究，2001年第11期，p48。

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{7}邵學(xué)清.對科技保險試點的經(jīng)驗總結(jié)與展望[J].中國科技論壇，2009年第4期。

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篇8

中圖分類號：F830.4

文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2017）02-159-03

引言

互聯(lián)網(wǎng)金融即互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合，也就是借助互聯(lián)網(wǎng)與移動通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付和信用中介功能的新興金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融既包括非金融機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事的金融業(yè)務(wù)，也包括金融機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)開展的金融業(yè)務(wù)。本文主要探究的是商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展的金融業(yè)務(wù)。

在金融脫媒，利率逐步放開，銀行利潤增速放緩的背景下，銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營模式越來越不能適應(yīng)當今時代的發(fā)展。面對互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，我國大型商業(yè)銀行與發(fā)達地區(qū)銀行同業(yè)及早認識到互聯(lián)網(wǎng)金融的潛力，推出互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品，其互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)普遍較好。而山西省中小型商業(yè)銀行的管理模式與經(jīng)營方式不同于國有大型商業(yè)銀行與發(fā)達地區(qū)，其發(fā)展相對緩慢，在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)方面尤甚。本文通過對山西省中小商業(yè)銀行的實地調(diào)研及網(wǎng)站體驗等方式，分析山西省中小商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀，提出發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融對策與建議的探討，以期對山西中小商業(yè)銀行及我國類似銀行的發(fā)展有一定的積極的作用。

一、山西省中小商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀分析

在互聯(lián)網(wǎng)金融大背景下，我國銀行同業(yè)，一方面快速推出各類銀行系互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品；另一方面，各家銀行也開始從原來的金融互聯(lián)網(wǎng)化道路，轉(zhuǎn)變?yōu)閲L試成立專門的互聯(lián)網(wǎng)金融職能部門或獨立機構(gòu)，摸索互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展新的突破口。就當前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展態(tài)勢來看，我國各商業(yè)銀行基本處于初始階段，其中國有大型商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展普遍較好，中小商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展層次不一，山西省中小型商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方面，普遍相對落后，但是他們在互聯(lián)網(wǎng)金融理論與實踐方面也進行了嘗試。互聯(lián)網(wǎng)金融新產(chǎn)品、新服務(wù)不斷涌現(xiàn)。比如，晉商銀行作為山西省最大的城商行，在其網(wǎng)站開通有：小微網(wǎng)上銀行、個人網(wǎng)銀、企業(yè)網(wǎng)銀，針對不同客戶群提供基礎(chǔ)金融業(yè)務(wù)的辦理，為客戶提供足不出戶的便捷服務(wù)。但是尚未完善直接提供一站式的金融服務(wù)，在線融資、網(wǎng)絡(luò)信貸類產(chǎn)品亦不足；山西運城農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)站有個人網(wǎng)銀、企業(yè)網(wǎng)銀，但在“理財E站”，只有理財信息公布，而無實質(zhì)交易界面，該銀行的“小額農(nóng)戶貸款”產(chǎn)品，以農(nóng)戶信譽為保證，在核定的額度和期限內(nèi)發(fā)放的無需擔(dān)保的貸款，方便農(nóng)戶進行貸款，但是網(wǎng)上只有申辦流程，未能在網(wǎng)上提供實際辦理貸款業(yè)務(wù)；堯都農(nóng)商銀行作為山西省首家改制的股份制農(nóng)村商業(yè)銀行，在網(wǎng)上交易界面比如，“特惠商戶”，信用卡業(yè)務(wù)下，只羅列了各個行業(yè)，竟然沒有圖片上傳，截至2015年5月23日，“E融九州投融資平臺”，有投資意向的人數(shù)僅166人，累計交易額僅13，000，000元；大同銀行金融業(yè)務(wù)中：個人業(yè)務(wù)公司業(yè)務(wù)、中小企業(yè)專項服務(wù)、卡業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)，無直接的網(wǎng)上銀行及網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)。有些小型銀行沒有網(wǎng)上業(yè)務(wù)，比如，類似曲沃新田村鎮(zhèn)銀行，有存貸款業(yè)務(wù)，為小區(qū)域客戶金融服務(wù)，在互聯(lián)網(wǎng)方面未涉足；山西省長治銀行發(fā)展惠普金融，推出創(chuàng)新型產(chǎn)品：“2013年引入德國IPC微貸技術(shù)，長治銀行開展小微貸業(yè)務(wù)，截至2015年末，累計發(fā)放貸款達到27744萬元，總計1487筆金額，而微貸中心營銷客戶累計達99792戶，覆蓋全市包含13個縣市區(qū)全部小微客戶的70%”。本質(zhì)上來說，中小商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，主要也就是分為兩大類：一類是理財業(yè)務(wù)，解決資金閑置的問題，提高資金利用率與收益的問題；另一類主要是面向本省資金需求者，特別是小微企業(yè)及個人急需資金者，通過在互聯(lián)網(wǎng)信息，為資金需求者解決資金需求的問題。對于這兩類金融產(chǎn)品來說，由于所處的環(huán)境不同于大型商業(yè)銀行，不同于發(fā)達地區(qū)客戶群，在產(chǎn)品設(shè)計方面也應(yīng)不同，山西省中小商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺產(chǎn)品提供方面缺乏個性化，產(chǎn)品不規(guī)范，使用過程出現(xiàn)諸多麻煩，高風(fēng)險的品種又會造成不利影響。

山西省中小商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展有不足也有優(yōu)勢：首先，對山西省區(qū)域內(nèi)的客戶資信與經(jīng)營狀況比較熟悉，在產(chǎn)品供給時，容易把握，“關(guān)系型”投融資易于建立。范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)相對集中，審批環(huán)節(jié)少，容易決策，當市場發(fā)生變化時，業(yè)務(wù)調(diào)整速度快。其次，還具有較強的區(qū)域優(yōu)勢：比如晉商銀行可主要定位在山西省內(nèi)發(fā)展，在本省內(nèi)建立社區(qū)營業(yè)網(wǎng)點，重點在太原市建立社區(qū)物理營業(yè)網(wǎng)點，結(jié)合山西省會城市區(qū)域優(yōu)勢，客戶個人基本信息、資金實力等信息容易獲得。在區(qū)域內(nèi)開展運營活動，可充分運用本地人才資源，因而，其信息成本、經(jīng)營運作成本、固定設(shè)施成本等都較低。面對用戶的不同需求，能發(fā)揮自身易于決策、業(yè)務(wù)集中的優(yōu)勢，及時高效滿足客戶需求，同等技術(shù)條件下，相比較外省及大型銀行，更能設(shè)計出獨具特色的不同金融產(chǎn)品和服務(wù)，如有針對客戶的投資咨詢、財務(wù)顧問、理財產(chǎn)品及提供結(jié)算便利條件等，不僅實現(xiàn)業(yè)務(wù)收入，還方便調(diào)整收入結(jié)構(gòu)，提升銀行核心競爭力。

二、山西省中小商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融機遇與挑戰(zhàn)

山西省中小銀行商業(yè)銀行，面臨互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊、同行業(yè)競爭壓力以及新的發(fā)展階段中風(fēng)險控制把握等問題與挑戰(zhàn)。在這種背景下，中小商業(yè)銀行開始根據(jù)自身特色和當?shù)丨h(huán)境優(yōu)勢發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。一是中小銀行在山西本地和城間區(qū)域發(fā)展上更具競爭優(yōu)勢；二是山西省中小商業(yè)銀行可以重點發(fā)展省內(nèi)或地市h域小規(guī)模區(qū)域的經(jīng)營規(guī)劃，在自己熟悉的“市場土地”上精細耕作，充分了解客戶需求和反饋，挖掘大量有價值的數(shù)據(jù)信息，特別是關(guān)于客戶的信用狀況和資產(chǎn)變動狀況，及時調(diào)整經(jīng)營策略，規(guī)避不必要的風(fēng)險。但是，其在發(fā)展過程中也面臨諸多問題與挑戰(zhàn)：

首先，發(fā)展定位不甚成熟是山西省中小商業(yè)銀行面對的問題之一，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式多樣化，客戶追求服務(wù)個性化，需求高層次化，山西省中小商業(yè)銀行要立足創(chuàng)新發(fā)展模式，根據(jù)市場需要調(diào)整發(fā)展定位。利用現(xiàn)代信息技術(shù)、信息管理手段，實現(xiàn)組織結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變，把信息技術(shù)應(yīng)用到管理決策層，扮演好原本作為支付中介和信用中介的角色，得到客戶特別是本省客戶的認可。其次，山西省中小商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式急需變革。山西省中小商業(yè)銀行的經(jīng)營模式大多數(shù)仍為傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營模式，一方面，銀行需要在互聯(lián)網(wǎng)金融大背景下調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，利用大數(shù)據(jù)資源和電子商務(wù)交易信息不斷完善客戶信息，把握客戶的經(jīng)營行為，正確評價定位客戶信用等級，減少交易成本；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融為銀行發(fā)展綜合服務(wù)提供業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，山西省中小商業(yè)銀行需要有效聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)各參與方，對銀行不同的產(chǎn)品進行分類，對相同類型的進行整合，提高解決問題的效率。傳統(tǒng)銀行要發(fā)展必須將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合，才能在競爭中立于不敗之地。最后，山西省中小商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)綜合經(jīng)營模式有待完善。在互聯(lián)網(wǎng)金融的大背景下，雖然有部分中小銀行發(fā)展了網(wǎng)上互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，搭建自身銀行綜合平臺，但是還存在信息技術(shù)不完備，網(wǎng)上銀行服務(wù)功能少，提供的服務(wù)有限，大多手機銀行還不完善或者沒有手機銀行業(yè)務(wù)，這必然需要加強跨行業(yè)的合作，拓展不同產(chǎn)品和服務(wù)，在降低成本的基礎(chǔ)上，突破地域和時空限制，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營方式，完善綜合經(jīng)營管理模式。除上述之外，山西省中小商業(yè)銀行金融服務(wù)能力、創(chuàng)新能力也有待提高。

三、中小商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的策略

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展總體思路

中小商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的總體思路：以簡約、極致、體驗優(yōu)越的產(chǎn)品和服務(wù)吸引客戶，利用區(qū)域優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)低成本優(yōu)勢，以客戶為中心，運用平臺思維、大數(shù)據(jù)思維、社會化思維和跨界思維，在資金理財、消費金融服務(wù)、新型支付探索以及省域聯(lián)名賬戶基礎(chǔ)上全方位合作理念，建立與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展相適應(yīng)的省內(nèi)區(qū)域范圍的相對獨立的體系。通過實施與互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)相適應(yīng)的社會化營銷傳播及跨界渠道結(jié)合的新型營銷策略，推進快速聚攏客戶，促進新型互聯(lián)網(wǎng)銀行體系的建立，實現(xiàn)在大零售業(yè)務(wù)方面打造山西省中小商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)連鎖超市的遠期目標。

（二）確立本土化互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略

在總體思路基礎(chǔ)上，確立本土化互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略：（1）在市場定位方面，以客戶結(jié)構(gòu)中小化、經(jīng)營對象地方化、產(chǎn)品服務(wù)個性化為策略。在客戶選擇上，應(yīng)避免與國有大型銀行重疊，避免脫離自身比較優(yōu)勢與大銀行爭奪大客戶、大項目。應(yīng)注重培養(yǎng)穩(wěn)定的具有忠誠度的客戶，可以通過關(guān)心初創(chuàng)期的小企業(yè)，扶植成長期的小企業(yè)，與小企業(yè)共同成長，相互支持，探索銀企深度融合，形成穩(wěn)固持久的銀企關(guān)系。對于同樣服務(wù)農(nóng)村地區(qū)的山西省中小銀行而言，專注服務(wù)“三農(nóng)”，培養(yǎng)忠誠客戶，也是理想的選擇。（2）在提升金融服務(wù)能力方面，可與電商平臺合作。通過網(wǎng)上銀行進行數(shù)據(jù)整合，獲取用戶有效信息，關(guān)鍵交易數(shù)據(jù)，提供網(wǎng)絡(luò)融資平臺，在此基礎(chǔ)上構(gòu)建完備的用戶信用評級體系，以便快速挖掘和分析系統(tǒng)用戶數(shù)據(jù)。也可與第三方支付平臺合作，將線下金融產(chǎn)品在第三方平臺上實現(xiàn)在線金融服務(wù)，不斷研發(fā)新的網(wǎng)絡(luò)融資創(chuàng)新產(chǎn)品，提升知名度，開拓市場，利用其客戶數(shù)據(jù)資源，拓展新的目標用戶群，搭建客戶基礎(chǔ)數(shù)據(jù)平臺。在合作機構(gòu)的選擇上要慎重，結(jié)合中小商業(yè)銀行特點，提前制定有關(guān)的應(yīng)對策略，做到快速反應(yīng)，迅速決策，提高服務(wù)質(zhì)量。（3）在完善綜合經(jīng)營能力方面可搭建自有平臺。借鑒國有四大銀行成功的經(jīng)驗，建立省區(qū)域的電子商務(wù)平臺，根據(jù)地縣市區(qū)域產(chǎn)品特點，進行各種電商交易，找準目標，比如農(nóng)產(chǎn)品、土特產(chǎn)等某一個或幾個特定的電商平臺，這樣山西省中小商業(yè)銀行既結(jié)合自身地域優(yōu)勢，又彌補在資金、人力等方面的不足。允許信譽良好的小額貸款公司在該電子商務(wù)平臺進行鏈接，實現(xiàn)債權(quán)轉(zhuǎn)讓，資金流動，合理利用自有客戶資源，滿足客戶資金需求，帶動區(qū)域經(jīng)濟。還可與省內(nèi)同等級的銀行進行平臺合作，針對同業(yè)金融產(chǎn)品，不定時地進行交流，對經(jīng)營活動產(chǎn)生的信息流、物流、商流等相關(guān)信息進行交換，整合信息。與此同時，山西省中小商業(yè)銀行順應(yīng)移動支付的大潮流，采取線上支付和線下支付并行的模式，滿足客戶需求，降低成本支出。為此，還須注重人才的引進和培養(yǎng)，不斷更新知識結(jié)構(gòu)，既要培養(yǎng)掌握互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)知識、電子商務(wù)專業(yè)知識以及金融專業(yè)知識的復(fù)合型人才，又要關(guān)注國內(nèi)外銀行互聯(lián)網(wǎng)金融新的舉措，取長補短，學(xué)習(xí)其先進技術(shù)和思想，在借鑒中進步。

（三）構(gòu)建中小商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)體系

結(jié)合山西省中小商業(yè)銀行特點，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展情況，在客戶定位、互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展方向、基礎(chǔ)平臺建設(shè)等方面，構(gòu)建商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)銀行產(chǎn)品業(yè)務(wù)體系。首先，推進互聯(lián)網(wǎng)賬務(wù)核算系統(tǒng)、聯(lián)名賬?、挚囍Ц稒C制、收銀臺建設(shè)，為互聯(lián)網(wǎng)銀行的產(chǎn)品部署、渠道合作、移動金融創(chuàng)新、融資授信產(chǎn)品的推出提供基礎(chǔ)平臺。應(yīng)用零售信貸平臺，通過山西省內(nèi)中小商業(yè)銀行零售信貸平臺的授信模塊功能，對多渠道合作客戶進行征信評分，進行統(tǒng)一授信管理，對接信用卡借貸系統(tǒng)，促進互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

其次，圍繞互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)，建立專業(yè)化的線上營銷機制，輔以傳統(tǒng)媒體和網(wǎng)點渠道，開展以口耳相傳為特征的微營銷、眾口營銷，策劃分享、體驗、推薦、交易等系列營銷活動，實現(xiàn)客戶規(guī)模和資產(chǎn)規(guī)模的快速增長，提升山西省互聯(lián)網(wǎng)銀行品牌的知名度。此外，在積分與優(yōu)惠機制方面加強客戶關(guān)系管理，增強客戶黏度、培養(yǎng)客戶忠誠度。引入第三方機構(gòu)，提供專業(yè)服務(wù)。為快速響應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融市場需求，在傳播推廣、數(shù)據(jù)采集分析、信息技術(shù)服務(wù)等方面，逐步引入優(yōu)質(zhì)的第三方服務(wù)公司提供快速、專業(yè)的營銷宣傳配套服務(wù)。

最后，從山西經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，探索建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的組織保障體系，諸如在加強客戶體驗，推動產(chǎn)品創(chuàng)新及引進，推進市場化人才引進和使用機制，建立差異化財務(wù)管理以及完善在線直銷銀行風(fēng)險管理措施與機制。并探索山西省中小商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展配套措施和機制，構(gòu)建山特的企業(yè)群、個人群與山西經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)的網(wǎng)絡(luò)銀行的新業(yè)務(wù)新模式的體系，促進山西中小商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的合作與發(fā)展。

結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的新商業(yè)模式、新運作機制和新表現(xiàn)形式對銀行的經(jīng)營管理活動產(chǎn)生了深遠影響。隨著政府高層對互聯(lián)網(wǎng)金融采取鼓勵創(chuàng)新與加強監(jiān)管兼顧并舉的政策，互聯(lián)網(wǎng)金融將更加規(guī)范有序發(fā)展。為此，銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展總體策略指引下，基于移動互聯(lián)網(wǎng)及傳統(tǒng)銀行互聯(lián)網(wǎng)化，銀行以簡約、極致、體驗優(yōu)越的產(chǎn)品和服務(wù)吸引客戶。發(fā)展低成本優(yōu)勢、堅持以客戶為中心的理念，運用平臺思維、大數(shù)據(jù)思維、社會化思維和跨界思維等方式，在為客戶提供投資理財服務(wù)、消費金融服務(wù)、新型支付方式探索等基礎(chǔ)上增值應(yīng)用方向不斷發(fā)力。建立與互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展相適應(yīng)的獨立銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)體系。打造山西地方特色的在線直銷銀行品牌，推出聯(lián)名賬戶、線上理財、融資授信、信用支付、移動支付等產(chǎn)品線。通過與互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)相適應(yīng)的社會化營銷傳播渠道與跨界渠道結(jié)合的新型營銷策略，推進快速聚攏客戶，促進新型互聯(lián)網(wǎng)銀行體系的構(gòu)建，實現(xiàn)山西區(qū)域地方特色的互聯(lián)網(wǎng)金融連鎖超市的遠期目標。以期為我國中小銀行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展找到適合自身發(fā)展路徑的商業(yè)模式和業(yè)務(wù)模式。

（本文為山西省社科聯(lián)2015至2016年度重點課題，課題主持人：任新利，課題編號：SSKLZDKT2015090）

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篇9

一、小微企業(yè)特點及對金融服務(wù)的需求

融資難和融資成本高，成為影響小微企業(yè)發(fā)展的瓶頸，小微企業(yè)融資需求表現(xiàn)為“周期短、額度小、需求急、頻率高”的特點，往往沒有實質(zhì)性的抵押物和規(guī)范的財務(wù)報表，抑制了很多銀行的貸款積極性。隨著小微企業(yè)的快速發(fā)展，資金融通的需求量不斷上升，給銀行業(yè)帶來巨大的收益，金融機構(gòu)逐步重視小微企業(yè)金融服務(wù)的開展，競相開展相關(guān)經(jīng)營業(yè)務(wù)，與企業(yè)的融資需求直接對接，為小微企業(yè)提供覆蓋廣、成本小、門檻低、流程短、互動強、靈活度高的貸款產(chǎn)品，小微企業(yè)享受到金融服務(wù)提供的各種優(yōu)惠與便利，融資方式由過去的單一融資需求向多層次、多元化的金融服務(wù)需求轉(zhuǎn)變。

二、小微企業(yè)金融服務(wù)模式

大數(shù)據(jù)時代背景下金融服務(wù)市場持續(xù)升溫，銀行信貸與大數(shù)據(jù)的緊密結(jié)合，拓寬了小微企業(yè)融資渠道，能夠提供適合小微企業(yè)融資的模式。目前，小微企業(yè)金融服務(wù)體系主要包括：銀行業(yè)提供的金融產(chǎn)品與服務(wù)和民間金融提供的金融產(chǎn)品與服務(wù)。

1、銀行業(yè)提供的金融產(chǎn)品與服務(wù)

在利率市場化不斷推進的背景下，商業(yè)銀行將發(fā)展小微金融作為新的利潤增長點，進行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，不論是大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，還是外資銀行，都積極發(fā)展小微企業(yè)金融服務(wù)，形成多元化競爭的格局，各銀行均先后推出了多種多樣針對小微企業(yè)的金融產(chǎn)品與服務(wù)。

首先，大型商業(yè)銀行承擔(dān)著較其它銀行更多的社會責(zé)任和負擔(dān)，它們擁有強大的客戶資源優(yōu)勢和分支機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，為了服務(wù)于中小微企業(yè)，大型商業(yè)銀行推出的產(chǎn)品有：工商銀行的小企業(yè)循環(huán)貸款和小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資等；建設(shè)銀行的網(wǎng)絡(luò)E 貸款、小企業(yè)網(wǎng)銀循環(huán)貸；中國銀行的中小企業(yè)周期性產(chǎn)品系列；農(nóng)業(yè)銀行的“簡式貸”、“智動貸”和“廠房貸”；交通銀行的“網(wǎng)上應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款”、“蘊通電子供應(yīng)鏈”和“小企業(yè)e貸在線”等。

其次，股份制商業(yè)銀行以民生銀行和招商銀行為代表，以各自獨具特色的業(yè)務(wù)模式、產(chǎn)品設(shè)計以及戰(zhàn)略思路成為業(yè)內(nèi)的領(lǐng)航者，民生銀行與招商銀行獨具特色的業(yè)務(wù)模式引起了其他商業(yè)銀行紛紛效仿。2011年，民生銀行為小微企業(yè)提供更全面的金融服務(wù)，不再局限于單純的小微企業(yè)貸款，還為其提供結(jié)算和家庭財富管理服務(wù)，在保證貸款需求的同時擴大中間業(yè)務(wù)占比，實現(xiàn)其可持續(xù)發(fā)展。2011年底，招商銀行正式將貸款金額500萬元以下的小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)從“對公”劃歸到“零售”。2012年初，招商銀行推出“生意一卡通”業(yè)務(wù)，該業(yè)務(wù)為小微企業(yè)經(jīng)營者提供貸款資金周轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)服務(wù)的同時，還為它提供存款結(jié)算、轉(zhuǎn)賬匯款、工資、財富管理等綜合金融服務(wù)，更可享受商旅預(yù)訂、折扣優(yōu)惠等增值金融服務(wù)。

最后，外資銀行從一開始就意識到自己與國內(nèi)商業(yè)銀行競爭上存在的劣勢，如稅負水平高、客戶資源少、網(wǎng)點密度低、業(yè)務(wù)收費高、業(yè)務(wù)范圍窄等。在發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的時候，外資銀行明確提出了“一站式服務(wù)”理念，渣打、匯豐、花旗等外資銀行均建立了專屬的中小企業(yè)服務(wù)團隊，為客戶配備自己專屬的客戶經(jīng)理，提供一對一的專屬金融服務(wù)?？蛻艚?jīng)理通過與中小企業(yè)進行深入、及時的溝通，能夠為企業(yè)量身打造更為細致、合適的產(chǎn)品服務(wù)。如渣打銀行的快捷貿(mào)易通、Straight2Bank；匯豐銀行的應(yīng)收賬款融資、中小企業(yè)資產(chǎn)貸款；花旗銀行的“優(yōu)智商務(wù)”成長企業(yè)服務(wù)和應(yīng)付賬款融資；東亞銀行的“金贏貸”、“設(shè)備通”；永亨銀行的“小東主”小型企業(yè)無抵押貸款；星展銀行的“機靈通”等。

2、民間金融提供的金融產(chǎn)品與服務(wù)

民間金融以其高效、便捷的服務(wù)方式，成為小微企業(yè)融資的重要服務(wù)機構(gòu)，具有交易成本低、交易方式靈活、速度快等優(yōu)勢，符合小微企業(yè)融資“小、頻、急”的特點，是對正規(guī)金融的補充，是小微企業(yè)獲得資金的主要渠道。尤其在銀根緊縮、正規(guī)金融機構(gòu)信貸供給嚴重不足的情況下，小微企業(yè)從金融機構(gòu)獲得貸款變得更為困難，民間金融對實體經(jīng)濟的服務(wù)地位和力度明顯提升，成為其獲得資金的重要途徑。除傳統(tǒng)民間金融形式外，嘗試通過互聯(lián)網(wǎng)金融，突破地域的限制，為小微企業(yè)提供更加快捷、便利的借貸服務(wù)。其中最具代表性的就是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，如拍拍貸、翼龍網(wǎng)貸、人人貸、宜信等。

三、大數(shù)據(jù)時代對金融服務(wù)行業(yè)發(fā)展的影響

全球知名咨詢公司麥卡錫了《大數(shù)據(jù)：下一個競爭、創(chuàng)新和生產(chǎn)力的前沿領(lǐng)域》報告指出：“大數(shù)據(jù)將影響到每一個行業(yè)，將引發(fā)新一波的生產(chǎn)率增長和消費者盈余浪潮，其中金融、電信等領(lǐng)域首當其沖”。大數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)、視頻監(jiān)控、移動設(shè)備、智能設(shè)備、非傳統(tǒng)IT設(shè)備等渠道產(chǎn)生的海量結(jié)構(gòu)化及非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，聚合了海量用戶的海量信息，“具有數(shù)據(jù)體量巨大、數(shù)據(jù)類型繁多、價值密度低、處理速度快的‘4V’特征”。依托大數(shù)據(jù)，人們可以低成本、高效率地分析超過萬億字節(jié)的有關(guān)消費者、供應(yīng)商和運營管理等信息，必將改變傳統(tǒng)企業(yè)管理決策主要依賴于經(jīng)驗甚至直覺的現(xiàn)狀，同時讓企業(yè)外部協(xié)同環(huán)境也能轉(zhuǎn)化成企業(yè)的金融資本。

首先，在大數(shù)據(jù)背景下，未來金融服務(wù)行業(yè)的趨勢一定是產(chǎn)品、服務(wù)、流程的虛擬化，將金融服務(wù)的整體運作虛擬成了數(shù)據(jù)流，大數(shù)據(jù)時代為銀行業(yè)提供了新穎的溝通渠道和營銷手段，與客戶建立全新的交易方式，將顛覆整個金融服務(wù)行業(yè)的管理理念和運營方式。

其次，利用數(shù)據(jù)的能力日益成為銀行競爭的關(guān)鍵，銀行業(yè)運營過程中積累下了海量的客戶數(shù)據(jù)信息和交易記錄，這些是極其寶貴的數(shù)據(jù)資源，將擁有的這些客戶數(shù)據(jù)進行分析和挖掘，可以獲得很多有效信息及具有指導(dǎo)意義的統(tǒng)計結(jié)論，深入分析客戶的行為特征和消費習(xí)慣，并依據(jù)信息進行精確的管理和營銷，將銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)和社會數(shù)據(jù)融通，獲得完整準確的客戶信息，細分客戶需求人群，提升其營銷能力與行業(yè)競爭能力。

最后，大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)公司嘗試利用自身優(yōu)勢介入金融領(lǐng)域，最終導(dǎo)致出現(xiàn)了大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的結(jié)合?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢在于提高運營效率，降低交易成本，增強融資流動性，擴大了需求供給，大大地拓展了小微企業(yè)市場空間。

四、小微企業(yè)Y公司金融服務(wù)模式

Y公司是一家第三方金融服務(wù)公司，2010年成立，創(chuàng)業(yè)團隊具有豐富的金融領(lǐng)域經(jīng)營之道與計算機運用技術(shù)，以利用數(shù)據(jù)處理與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為小微企業(yè)提供供應(yīng)鏈融資服務(wù)，高效整合行業(yè)信息流、資金流、商流和物流，主要業(yè)務(wù)包括基于核心企業(yè)的戰(zhàn)略服務(wù)與基于行業(yè)背景的大宗物資交易服務(wù)，細分為應(yīng)付賬款融資、貨權(quán)質(zhì)押融資、統(tǒng)購分銷業(yè)務(wù)、票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)以及貸款發(fā)放等金融服務(wù)。Y公司的創(chuàng)新業(yè)務(wù)正是借助于第三方金融服務(wù)使各方的顧慮得以打消，并借由專業(yè)的數(shù)據(jù)服務(wù)實現(xiàn)銀行的風(fēng)險可控，同時滿足小微企業(yè)的融資需求。以供應(yīng)鏈上核心企業(yè)為切入點，利用供應(yīng)鏈真實貿(mào)易背景帶來的協(xié)同效應(yīng)，整合銀行等資金供給方、小微企業(yè)、核心企業(yè)以及其他機構(gòu)（物流、擔(dān)保公司）等各方的優(yōu)勢資源為小微企業(yè)提供在線金融服務(wù)，營造各方共贏的局面。

1、建立BAB系統(tǒng)

Y公司通過BAB系統(tǒng)開展業(yè)務(wù)。此系統(tǒng)的本質(zhì)是一種平臺金融模式，通過在核心企業(yè)、核心企業(yè)上下游、金融機構(gòu)以及其他機構(gòu)（如物流公司等）之間搭建平臺對接數(shù)據(jù)，解決整個核心企業(yè)供應(yīng)鏈融資流程中的數(shù)據(jù)整合問題。它不僅可以將商流、信息流、資金流、物流的信息完全整合以掌握其真實貿(mào)易背景，提供有保障的線上服務(wù)。企業(yè)可以直接提出融資申請，憑借系統(tǒng)連接信息與相關(guān)物流公司的物流信息直接判斷是否滿足融資條件，金融機構(gòu)再通過系統(tǒng)實時監(jiān)控真實貿(mào)易背景與控制監(jiān)管賬戶資金收放。整個BAB系統(tǒng)的基本架構(gòu)包括總平臺下的資金平臺、交易流程信息化平臺、辦公信息平臺。其中資金平臺包括資金支付與融資服務(wù)，交易流程信息化平臺包括船務(wù)管理系統(tǒng)、國內(nèi)物流配載管理系統(tǒng)、國際貨運管理系統(tǒng)、裝卸倉儲管理系統(tǒng)、國際貿(mào)易管理系統(tǒng)。通過BAB系統(tǒng)及時掌握各種真實的數(shù)據(jù)，對一個公司的數(shù)據(jù)可以達到有真實貿(mào)易背景，有完善貨物周轉(zhuǎn)記錄，同時根據(jù)流量和營業(yè)額來計算收入回款，銀行等金融機構(gòu)無法匹配對應(yīng)的每筆訂單和金額收放通過BAB系統(tǒng)也可以做到清晰明細化，同時保證總數(shù)相符。在平臺業(yè)務(wù)流程中，主要涉及的參與者有資金供給方、核心企業(yè)、物流機構(gòu)、其他伙伴。在平臺化的服務(wù)流程中，Y公司提供專業(yè)的中間業(yè)務(wù)收取服務(wù)費，這是Y公司的主要收入來源，通過BAB系統(tǒng)各方實現(xiàn)互惠互利，銀行等資金供給方通過Y公司的平臺實現(xiàn)風(fēng)險控制達到業(yè)務(wù)拓展獲取利益，同時，小微企業(yè)也可通過平臺增信獲得貸款。

2、業(yè)務(wù)模式

上述平臺為Y公司各業(yè)務(wù)模式的基礎(chǔ)，是一種基于計算機技術(shù)與數(shù)據(jù)處理以及第三方支付的延伸產(chǎn)物。在其基礎(chǔ)上，Y公司設(shè)計了多種業(yè)務(wù)模式，這些模式適用于不同的融資需求，現(xiàn)擇其主要的幾種業(yè)務(wù)模式加以介紹。

（1）核心企業(yè)應(yīng)付賬款融資業(yè)務(wù)。現(xiàn)實的供貨商與核心企業(yè)的交易中，核心企業(yè)一般在貨物驗收后數(shù)月才向供應(yīng)商付款，這種結(jié)算模式嚴重制約了供應(yīng)商的發(fā)展，同樣也破壞了以核心企業(yè)為中心的供應(yīng)鏈的穩(wěn)定性?；诖?，Y公司推出了核心企業(yè)應(yīng)付賬款融資業(yè)務(wù)，通過對其上游供應(yīng)商應(yīng)收賬款的掌控和對核心企業(yè)的信用捆綁，綜合核心企業(yè)與供應(yīng)商的整體風(fēng)險承擔(dān)能力，為核心企業(yè)和供應(yīng)商提供金融服務(wù)。銀行在Y公司平臺上核實交易數(shù)據(jù)并審批通過后，在幾個工作日內(nèi)即向供應(yīng)商發(fā)放貸款。該模式如圖1所示，需要融資的核心企業(yè)上游供應(yīng)商企業(yè)先在BAB系統(tǒng)中在線提出融資需求與相應(yīng)的應(yīng)付賬款資料，然后Y公司在線查詢核心企業(yè)的系統(tǒng)，核實應(yīng)付情況，同時派遣該核心企業(yè)聯(lián)絡(luò)專員去核心企業(yè)獲取印鑒證明。核實完畢后，整合資料向銀行提出授信申請，同時將該融資企業(yè)的相應(yīng)物流公司信息與核心企業(yè)內(nèi)部賬單信息和銀行系統(tǒng)對接，進行實時監(jiān)控。銀行方面根據(jù)真實的訂單信息逐步發(fā)放款項，根據(jù)核心企業(yè)系統(tǒng)的返款實時情況控制回款賬戶來保證本息回收，Y公司則根據(jù)融資期限內(nèi)提供的系統(tǒng)服務(wù)收取費用。

（2）貨權(quán)質(zhì)押融資業(yè)務(wù)。核心企業(yè)通常對經(jīng)銷商都實行款到發(fā)貨的銷售政策。這種結(jié)算模式雖然保證了核心企業(yè)的資金回籠，但不利于供應(yīng)鏈整體競爭力的持續(xù)提高?；诖耍琘公司開發(fā)了貨權(quán)質(zhì)押融資業(yè)務(wù)，核心企業(yè)下游經(jīng)銷商以貨權(quán)質(zhì)押，通過Y公司在線金融服務(wù)平臺向銀行申請融資支持，銀行在平臺上核實交易數(shù)據(jù)并審批通過后，在幾個工作日內(nèi)即可向經(jīng)銷商發(fā)放貸款。該項業(yè)務(wù)革新了傳統(tǒng)的貨權(quán)質(zhì)押模式，引入了核心企業(yè)回購的概念，成功解除了銀行等融資各方在質(zhì)押物處置方面的后顧之憂。該模式如圖2所示，首先是經(jīng)銷商在線提出融資需求，經(jīng)過Y公司的核實與核心企業(yè)的溝通向銀行提出授信申請。對于資信較弱的企業(yè)提供擔(dān)保方來達到增信，可以由經(jīng)銷商找評估方但同時要求評估方承諾逾期回購。貨物質(zhì)押過程中出現(xiàn)貨物貶值情況要求經(jīng)銷商及時繳補質(zhì)押物，否則有權(quán)處理質(zhì)押物。在業(yè)務(wù)過程中，由物流監(jiān)管方的系統(tǒng)提供經(jīng)銷商貨物實時信息，一旦貨物出售或者有其他進貨時就能第一時間獲得信息，方便資金供給方及時控制風(fēng)險和監(jiān)督回款。

（3）統(tǒng)購分銷業(yè)務(wù)。統(tǒng)購分銷是Y公司運營的垂直行業(yè)應(yīng)用平臺上的交易會員或交易發(fā)起人，通過應(yīng)用平臺發(fā)起統(tǒng)一購買請求，召集其他買方與某一供貨商達成優(yōu)惠供貨意向后，生成電子交易合同。統(tǒng)購分銷能將眾多買方集合起來，組成團購規(guī)模，從而形成批量優(yōu)惠價格，降低采購成本，可以有效緩解采購會員的資金壓力。對廠家而言，拓寬了銷售渠道，加速了資金回籠；對參與采購的貿(mào)易型會員企業(yè)而言，可在全國甚至全球范圍內(nèi)進行直接在線銷售，減少了物流成本；對參與采購的生產(chǎn)商而言，可分批進行贖貨，減少了流動資金的需求。模式流程如圖3所示。

3、其他服務(wù)

Y公司在開展業(yè)務(wù)過程中，由于充當金融機構(gòu)的合作伙伴和小微企業(yè)的增信機構(gòu)，可以利用中間位置的特點撮合一些其他業(yè)務(wù)，其中包括票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)與第三方資金放貸。票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)是指Y公司整合所運營的垂直行業(yè)應(yīng)用平臺上的交易會員，統(tǒng)一向銀行申請票據(jù)貼現(xiàn)，從而為會員獲得批量優(yōu)惠貼現(xiàn)利率，并為自己取得貼現(xiàn)服務(wù)費的業(yè)務(wù)模式；第三方資金放貸業(yè)務(wù)是在其他金融機構(gòu)聯(lián)系過程中發(fā)現(xiàn)雙方需求，通過平臺向企業(yè)發(fā)放貸款并提供調(diào)頭業(yè)務(wù)支持，既滿足了其他金融機構(gòu)的拓展業(yè)務(wù)需要，也滿足了平臺會員的融資需求。其他服務(wù)是開展業(yè)務(wù)過程中通過特殊地位和中間服務(wù)發(fā)現(xiàn)雙方需求借以繼續(xù)撮合的一種衍生業(yè)務(wù)。Y公司所有業(yè)務(wù)都是圍繞平臺上其他企業(yè)和金融機構(gòu)的數(shù)據(jù)來展開的，本質(zhì)上是數(shù)據(jù)收集與數(shù)據(jù)應(yīng)用商，由于數(shù)據(jù)平臺的對接可以方便快捷地發(fā)現(xiàn)企業(yè)的需求和資金，同時通過平臺可以即時整合數(shù)據(jù)，撮合和金融機構(gòu)相匹配的融資業(yè)務(wù)，任何業(yè)務(wù)模式對于Y公司而言都是創(chuàng)利的方式，Y公司的收入主要來自各項服務(wù)費，業(yè)務(wù)開展過程為了獲得最完整的貿(mào)易背景信息，和多方達成合作，讓業(yè)務(wù)開展可以使多方獲利。隨著業(yè)務(wù)運作經(jīng)驗的積累和客戶需求的發(fā)掘，未來Y公司除了提供以上服務(wù)外，服務(wù)可擴展至為核心企業(yè)提供供應(yīng)鏈管理咨詢。

五、大數(shù)據(jù)時展小微企業(yè)金融服務(wù)注意的問題及對策

1、數(shù)據(jù)系統(tǒng)之間相對孤立需要聯(lián)通共享

大量的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)為政府和銀行體系所掌握，但是系統(tǒng)之間并沒有聯(lián)通，處于孤立又封閉的狀態(tài)。需要建立各個系統(tǒng)之間數(shù)據(jù)開放共享所需的基礎(chǔ)設(shè)施，增強數(shù)據(jù)的公開化與透明化，實現(xiàn)資源共享，降低運營成本，增強金融服務(wù)安全。

2、保護用戶隱私成為亟待解決的問題

大數(shù)據(jù)時代，數(shù)據(jù)的開放與共享，為信息使用各方提供方便，防控信息泄露又成為難題。一方面是因為網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展太快，相關(guān)法律規(guī)范滯后，無法同步于信息技術(shù)前進的速度；另一方面，政府部門和用戶個人還沒有足夠重視網(wǎng)絡(luò)信息安全。因此，政府部門要加快大數(shù)據(jù)時代金融法律監(jiān)管體系建設(shè)，修正和完善金融立法體系，使之更適合現(xiàn)代金融市場的特征，具有前瞻性和預(yù)期性，做到有法可依、執(zhí)法必嚴、違法必究。同時，用戶也應(yīng)當加強隱私保護意識，提高自我防護能力。

3、部分行業(yè)缺乏準入門檻和行業(yè)標準

P2P網(wǎng)貸平臺的主要貸款目標是小微企業(yè)，該模式是資金需求方通過第三方P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺直接匹配資金供給方，通過平臺進行直接交易，大大節(jié)約了融資成本。但是，我國對P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸模式的政策監(jiān)管基本還處于空白，使得P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場容易成為非法集資、高利貸、龐氏騙局等違法行為的溫床，容易產(chǎn)生互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙、洗黑錢等一系列違法犯罪活動。要加強互聯(lián)網(wǎng)金融市場準入監(jiān)管，即對經(jīng)營過程進行日常監(jiān)督，依據(jù)其網(wǎng)絡(luò)管理數(shù)據(jù)對其業(yè)務(wù)范圍的合理性、營業(yè)資本的充足性、貨幣資金的流動性、經(jīng)營能力的優(yōu)劣性和市場風(fēng)險的防范性進行監(jiān)管，通過對其過程監(jiān)督防止金融風(fēng)險的發(fā)生。

篇10

滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中各類主體的融資需求作為金融支撐的核心，成為我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的基本經(jīng)濟要素和內(nèi)在動力。然而，我國的農(nóng)業(yè)金融因其存在“高成本、高風(fēng)險”的弱點，與金融機構(gòu)的風(fēng)險厭惡特性很難匹配的矛盾一直難以解決。因此，我國農(nóng)業(yè)金融發(fā)展的困境即是找到合適的方法與金融技術(shù)來解決農(nóng)業(yè)金融所面臨的“高風(fēng)險”“高成本”“低收益”問題。

一、江蘇省農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融服務(wù)現(xiàn)狀

根據(jù)“十二五”規(guī)劃，江蘇省目前的眾多金融機構(gòu)都在開展相應(yīng)的供應(yīng)鏈金融，但是無論其形式還是業(yè)務(wù)名稱等都沒有統(tǒng)一的模式。另外，除了通用模式（倉單質(zhì)押、保兌倉、融通倉等）外，像倉單進出口押匯、應(yīng)收賬款票據(jù)化、未來提貨權(quán)質(zhì)押融資、擔(dān)保提貨、貼現(xiàn)、出口信用保險項下短期融資、打包放款等其他金融產(chǎn)品均可當做是供應(yīng)鏈金融模式的附件、延伸、變形。

經(jīng)過分析發(fā)現(xiàn)，其供應(yīng)鏈金融服務(wù)多集中在蘇南、蘇中等較為發(fā)達的地區(qū)，而且其業(yè)務(wù)產(chǎn)品主要為第三方監(jiān)管下的商品質(zhì)押融資業(yè)務(wù)。從業(yè)務(wù)區(qū)域來看，多集中于蘇南、蘇中經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū)。江蘇省的供應(yīng)鏈金融服務(wù)還存在以下問題：（1）大多數(shù)的銀行并沒有設(shè)定專門的服務(wù)地點，也沒有根據(jù)專業(yè)產(chǎn)品的特點進行經(jīng)營，僅把它當做一般的信貸業(yè)務(wù)；（2）各銀行機構(gòu)對該項產(chǎn)品沒有制定專業(yè)的融資政策、操作方案以及制定風(fēng)險監(jiān)控措施；（3）沒有將該項產(chǎn)品監(jiān)理其特有的服務(wù)品牌等。

二、供應(yīng)鏈金融發(fā)展中面臨的問題及政策建議

供應(yīng)鏈金融服務(wù)作為一項新的金融服務(wù)，并沒有經(jīng)驗與方法可借鑒，只能憑借銀行在實施的過程中不斷地進行摸索，來不斷地完善與提高。在業(yè)務(wù)開展過程中，將會遇到以下問題：中小企業(yè)會不會接收該種融資方式、銀行及物流等如何預(yù)防與控制其風(fēng)險、貨物質(zhì)押的管理體制及法律歸屬等。筆者以倉單質(zhì)押業(yè)務(wù)為例，來分析其存在的潛在風(fēng)險，并提出相應(yīng)的建議。倉單質(zhì)押業(yè)務(wù)對于銀行來說，其潛在風(fēng)險包括以下幾點：

1.質(zhì)押品的來源和品質(zhì)風(fēng)險。倉單質(zhì)押屬于動產(chǎn)與貨權(quán)質(zhì)押相結(jié)合的融資方式，因此，當有客戶要融資時，銀行一定要十分謹慎，不僅要對其企業(yè)的經(jīng)營情況進行相應(yīng)的了解，對其動產(chǎn)所有權(quán)也要進行嚴格的確認，必須是所有權(quán)屬于出質(zhì)人才可。另外，銀行要與物流方密切合作，以防止企業(yè)在滾動提取質(zhì)押物時以次充好、提好補壞，使得質(zhì)押物的質(zhì)量風(fēng)險增加。再者，一旦發(fā)現(xiàn)質(zhì)押物的質(zhì)量出現(xiàn)問題，應(yīng)與出質(zhì)人及時溝通，必要時提前收回貸款。

2.質(zhì)押物的價值波動風(fēng)險。任何物質(zhì)的價值都不是一成不變的，若是質(zhì)押物的市場價格發(fā)生變動，其質(zhì)押物的價值也會相應(yīng)的升值或貶值，導(dǎo)致質(zhì)押物的抵押風(fēng)險也不穩(wěn)定。因此，銀行在發(fā)放貸款之前，對于質(zhì)押動產(chǎn)要謹慎的選擇，盡量選擇那些市場價值波動范圍不大、質(zhì)量穩(wěn)定且容易處理的產(chǎn)品。另外，對于質(zhì)押率的設(shè)定，要選擇合理的質(zhì)押率，并制定預(yù)警值，在設(shè)定質(zhì)押率時，應(yīng)結(jié)合產(chǎn)品的特點及穩(wěn)定性進行合理的率值。

3.第三方物流的道德風(fēng)險。物流方對于銀行業(yè)務(wù)的開展具有重要作用，物流方提供的質(zhì)押物的驗收結(jié)果、質(zhì)押物的價值評估與質(zhì)押物的監(jiān)管等是銀行業(yè)務(wù)開展的基礎(chǔ)與保障。因此，銀行應(yīng)與物流方加強密切合作。另外，為避免融資企業(yè)與物流方相互合作，銀行應(yīng)選擇制度合理規(guī)范、信譽良好的物流方，并簽訂相應(yīng)的合同來確保質(zhì)押物的質(zhì)量保管與其相應(yīng)的責(zé)任的問題，銀行還應(yīng)到物流公司進行定期檢查，加強防范。

4.金融服務(wù)的市場需求風(fēng)險。因為供應(yīng)鏈金融服務(wù)是一種新的業(yè)務(wù)模式，為降低其風(fēng)險，對于質(zhì)押物的質(zhì)量、規(guī)格等，銀行都提出了較高的要求，這使得部分想要融資該項產(chǎn)品的希望破滅了。另外，融資該項產(chǎn)品的手續(xù)相對于一般的信貸業(yè)務(wù)較為繁瑣，在該融資業(yè)務(wù)中，首先需要融資企業(yè)將質(zhì)押物放入指定的物流倉庫中，經(jīng)物流方進行質(zhì)押物的價值評估后，銀行才決定是否同意貸款。與一般的信貸業(yè)務(wù)相比，手續(xù)繁瑣，且時間長，從而降低了企業(yè)想要融資的興趣。

三、江蘇省農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式選擇

1.基于農(nóng)民專業(yè)合作組織的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式。該模式是農(nóng)業(yè)專業(yè)經(jīng)營組織（或?qū)I(yè)大戶）通過接受農(nóng)戶委托，將農(nóng)戶提供的農(nóng)產(chǎn)品進行包裝處理后，直接送到批發(fā)市場進行零售或送至包裝配送中心。大大降低了農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)成本，極大地提高了市場競爭力。

2.基于生產(chǎn)加工核心企業(yè)的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式。這種模式的生產(chǎn)方式是生產(chǎn)加工的核心企業(yè)或直接從農(nóng)戶手中購買農(nóng)產(chǎn)品，或通過農(nóng)業(yè)合作組織等進行收購，在對農(nóng)產(chǎn)品進行深加工，將深加工后的產(chǎn)品銷售給下游渠道進行銷售。其中，加工型核心企業(yè)是指能力比較大，能夠?qū)φ麄€農(nóng)業(yè)生產(chǎn)鏈起到較大的拉動能力的生產(chǎn)企業(yè)。

3.基于第三方物流公司為核心企業(yè)的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式。第三方物流公司在供應(yīng)鏈金融服務(wù)中作為中間力量，不僅收納質(zhì)押物，而且對質(zhì)押物的規(guī)格、質(zhì)量、價值評估等情況反映給銀行，避免了融資方銀行之間的信息不對稱情況，不僅保證銀行收到的質(zhì)押物的質(zhì)量問題，而且避免了融資者選擇融資的盲目性。

結(jié)語

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展讓銀行與農(nóng)戶之間的問題得到了有效地解決，并且通過以上三種模式的選擇，不僅大大地降低了農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)成本，而且避免了融資過程中出現(xiàn)道德問題，減少了融資風(fēng)險，大大地提高了農(nóng)產(chǎn)品的市場競爭力，也創(chuàng)造了巨大的市場價值。