導(dǎo)言：作為寫(xiě)作愛(ài)好者，不可錯(cuò)過(guò)為您精心挑選的10篇金融支付行業(yè)前景，它們將為您的寫(xiě)作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

金融IC卡的廣泛應(yīng)用和智能終端等不斷進(jìn)入人們的生活消費(fèi)范圍，移動(dòng)支付也朝著金融創(chuàng)新的方向發(fā)展。移動(dòng)支付是集跨行業(yè)、跨銀行、跨行業(yè)、跨網(wǎng)絡(luò)于一身的現(xiàn)代化支付手段。它的發(fā)展和創(chuàng)新符合群眾對(duì)快捷方便的需求，其行業(yè)的發(fā)展也朝著新常態(tài)、新經(jīng)濟(jì)的新方向發(fā)展與創(chuàng)新。

一、移動(dòng)支付的重要性

移動(dòng)支付也稱(chēng)手機(jī)支付，是允許用戶(hù)使用移動(dòng)終端對(duì)消費(fèi)的產(chǎn)品支付的消費(fèi)方式。單位或個(gè)人利用移動(dòng)設(shè)備和互看網(wǎng)應(yīng)用技術(shù)直接或間接向銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)送支付指令以此來(lái)做到資金轉(zhuǎn)移的行為。其三大特點(diǎn)：移動(dòng)性、實(shí)時(shí)性、快捷性受現(xiàn)代人們?nèi)罕姷臍g迎。隨著手機(jī)的普及和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，人們對(duì)移動(dòng)支付使用也越來(lái)越多。作為新興的電子支付方式其發(fā)展前景是不可估量的。

二、移動(dòng)支付在當(dāng)前金融服務(wù)應(yīng)用中存在的不足

（一）基礎(chǔ)設(shè)施較弱

我國(guó)的移動(dòng)支付同發(fā)達(dá)國(guó)家相比較有顯著性差別，主要體現(xiàn)在終端支付的基礎(chǔ)設(shè)施比較薄弱，支付設(shè)施的分布只是局限在較為發(fā)達(dá)的地區(qū)，可支付的產(chǎn)品少之又少。另一方面，銀行和支付客戶(hù)端的有金額限制款項(xiàng)，限制了大額單的金額支付，阻礙了移動(dòng)支付的發(fā)展。

（二）支付伙伴之間缺少信任

移動(dòng)支付的合作伙伴是銀行和自愿利用手機(jī)等支付平臺(tái)的人，但因移動(dòng)支付是利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來(lái)支付產(chǎn)品的金額的，存在一定的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)。所以銀行等合作伙伴之間缺乏信任，沒(méi)有進(jìn)一步的合作發(fā)展，重要的業(yè)務(wù)對(duì)接和貫通產(chǎn)業(yè)鏈條也沒(méi)有進(jìn)行進(jìn)一步的商討開(kāi)展業(yè)務(wù)，所以加強(qiáng)移動(dòng)支付的產(chǎn)品互信合作機(jī)制。

（三）往來(lái)資金監(jiān)管難度較大

移動(dòng)支付金融服務(wù)業(yè)應(yīng)用時(shí)會(huì)出現(xiàn)一個(gè)普遍現(xiàn)象是滯留資金，而支付機(jī)構(gòu)很難保障這些資金的安全性，僅僅靠銀行的監(jiān)管和調(diào)節(jié)來(lái)保障資金安全性是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。人民銀行出臺(tái)的相關(guān)規(guī)章制度來(lái)制約支付機(jī)構(gòu)的規(guī)范行為，但具體的要求支付機(jī)構(gòu)保障資金安全性的操作沒(méi)有頒發(fā)，對(duì)支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管沒(méi)有落實(shí)到位。

（四）移動(dòng)支付宣傳沒(méi)有普及到位

移動(dòng)支付改變了傳統(tǒng)觀念的付款行為，但其宣傳力度是大大不夠的，現(xiàn)金支付已成為人們?cè)谌粘Ｉ钪械南M(fèi)渠道。所以移動(dòng)支付要想在金融服務(wù)業(yè)快速發(fā)展，加大宣傳力度刻不容緩。

（五）安全性遭質(zhì)疑

消費(fèi)者和合作伙伴對(duì)移動(dòng)支付的消費(fèi)手段最關(guān)心的便是“安全性”，消費(fèi)者的憂慮主要有兩大類(lèi)，一類(lèi)是實(shí)際安全問(wèn)題，另一類(lèi)便是消費(fèi)者心理憂慮。電信運(yùn)營(yíng)商和銀行之間也會(huì)有憂慮，銀行擔(dān)心電信運(yùn)營(yíng)商控制資金交付，電信運(yùn)營(yíng)商則擔(dān)心銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力較弱，他們之間的合作有阻礙。

三、對(duì)移動(dòng)支付在現(xiàn)實(shí)生活中遇到的困難提出的建議

（一）加大移動(dòng)支付宣傳，加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

提高對(duì)宣傳力度的產(chǎn)生作用的認(rèn)識(shí)度，選在人員較為密集的消費(fèi)場(chǎng)所進(jìn)行宣傳，其中重要的一點(diǎn)是引導(dǎo)消費(fèi)者親身體驗(yàn)移動(dòng)支付的快捷方便，認(rèn)識(shí)移動(dòng)支付的重要性。另外對(duì)于和移動(dòng)支付相關(guān)聯(lián)的行業(yè)，也需要提高他們對(duì)移動(dòng)支付行業(yè)的認(rèn)識(shí)，讓他們充分認(rèn)識(shí)移動(dòng)支付能夠給他們帶來(lái)的商機(jī)和好處。加強(qiáng)移動(dòng)支付的基礎(chǔ)建設(shè)，主要體現(xiàn)在：對(duì)社會(huì)各個(gè)消費(fèi)場(chǎng)所的建設(shè)移動(dòng)支付設(shè)施，讓移動(dòng)支付就在人們消費(fèi)場(chǎng)所，間接影響了人們對(duì)移動(dòng)支付的認(rèn)識(shí)，潛移默化的改變消費(fèi)者的支付方式。

（二）落實(shí)移動(dòng)支付監(jiān)管

國(guó)家應(yīng)根據(jù)移動(dòng)支付產(chǎn)生滯留資金的原因，修改和制定相關(guān)規(guī)章法律，以此來(lái)具體規(guī)范支付機(jī)構(gòu)的操作行為，同時(shí)國(guó)家應(yīng)加大力度落實(shí)移動(dòng)支付的監(jiān)管，可完善法律的不足之處，提高監(jiān)管人員的責(zé)任心和監(jiān)管能力。對(duì)違法支付步驟和套取支付金額的支付平臺(tái)和個(gè)人要嚴(yán)以懲戒。

（三）健全移動(dòng)支付法律規(guī)范制度

發(fā)達(dá)國(guó)家的移動(dòng)支付行業(yè)之所以日益成熟，離不開(kāi)他們建立的健全的法律的支持。所以我國(guó)應(yīng)健全移動(dòng)支付相關(guān)法律來(lái)保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，減輕銀行承擔(dān)保護(hù)資金安全性的壓力。同時(shí)還應(yīng)規(guī)范消費(fèi)者的消費(fèi)觀念和移動(dòng)支付手段，消除不法分子利用網(wǎng)絡(luò)漏洞，獲取不義之財(cái)。健全移動(dòng)支付規(guī)范制度，為移動(dòng)支付在金融服務(wù)行業(yè)奠定安全、和諧環(huán)境。

（四）提高行業(yè)之間合作共贏理念

移動(dòng)支付的發(fā)生離不開(kāi)產(chǎn)品的消費(fèi)和銀行終端的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)操作系統(tǒng)，移動(dòng)支付行業(yè)以加強(qiáng)合作伙伴對(duì)本行業(yè)的信任，實(shí)體店和電子商務(wù)統(tǒng)領(lǐng)了消費(fèi)行業(yè)，所以移動(dòng)支付應(yīng)加大與這些行業(yè)的合作交流，積極主動(dòng)地聯(lián)系他們，交流移動(dòng)支付在金融行業(yè)的發(fā)展前景和對(duì)他們行業(yè)的好處。同時(shí)還應(yīng)加強(qiáng)與銀行之間的合作，在法律健全的移動(dòng)支付環(huán)境下，規(guī)范操作行為和強(qiáng)大的客戶(hù)源，增強(qiáng)了銀行對(duì)移動(dòng)支付合作的信心。主動(dòng)營(yíng)造合作共贏的合作氛圍，提高合作伙伴對(duì)移動(dòng)支付行業(yè)的信任。

（五）提高移動(dòng)支付的安全性

消費(fèi)者的憂的實(shí)際的安全性是能通過(guò)客觀條件改變的，例如：加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)支付安全的網(wǎng)絡(luò)修復(fù)技術(shù)建設(shè)、提高設(shè)備安全性。其心理的顧忌需要移動(dòng)支付打造良好的行業(yè)形象，增強(qiáng)消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付的信心。同時(shí)加強(qiáng)電信運(yùn)營(yíng)商和銀行之間的合作交流，爭(zhēng)取達(dá)到合作共贏。

四、結(jié)束語(yǔ)

移動(dòng)支付的在當(dāng)前社會(huì)的發(fā)展會(huì)遇到很多阻礙發(fā)展的各種因素，但移動(dòng)支付在金融行業(yè)的應(yīng)用需要克服這些困難才能擁有美好前景。加大移動(dòng)支付宣傳，加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)；落實(shí)移動(dòng)支付監(jiān)管；健全移動(dòng)支付法律規(guī)范制度；提高行業(yè)之間合作共贏理念；提高移動(dòng)支付的安全性。一步一個(gè)腳印，落實(shí)移動(dòng)支付行業(yè)發(fā)展計(jì)劃，使移動(dòng)支付行業(yè)在金融服務(wù)業(yè)站穩(wěn)腳步。

參考文獻(xiàn)：

篇2

中國(guó)移動(dòng)上海公司于2013年5月17日電信日正式了NFC手機(jī)錢(qián)包業(yè)務(wù)，作為國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)聚集地的上海，NFC手機(jī)錢(qián)包業(yè)務(wù)的推出大大方便了上海市民的生活和工作，也提升了上海信息化水平，助力智慧城市建設(shè)，開(kāi)啟了電子商務(wù)生活之旅。經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，手機(jī)的功能已從簡(jiǎn)單的通信工具，智能終端邁向服務(wù)平臺(tái)，伴隨信息化技術(shù)在商務(wù)和金融領(lǐng)域的深入應(yīng)用，手機(jī)錢(qián)包也將成為最有潛力的支付方式。

目前世界各國(guó)的手機(jī)錢(qián)包業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)度不同，日韓領(lǐng)先手機(jī)支付市場(chǎng)，歐美國(guó)家跟進(jìn)，而中國(guó)則剛剛起步，但發(fā)展空間和影響力都不可限量。面對(duì)手機(jī)支付市場(chǎng)，電信運(yùn)營(yíng)商、金融機(jī)構(gòu)和第三方支付企業(yè)有競(jìng)爭(zhēng)亦合作。NFC是智能手機(jī)、信用卡和類(lèi)似設(shè)備通過(guò)相互靠近而進(jìn)行通信的技術(shù)。手機(jī)近場(chǎng)支付是電子貨幣和移動(dòng)通信業(yè)務(wù)相結(jié)合的產(chǎn)物，它依托銀行卡或預(yù)付費(fèi)的支付功能，充分發(fā)揮手機(jī)移動(dòng)性的特點(diǎn)，為廣大持卡人、手機(jī)用戶(hù)提供超值的個(gè)性化支付服務(wù)及相關(guān)的生活延伸服務(wù)。TSM可信服務(wù)管理平臺(tái)是一個(gè)可信任的、為各行業(yè)提供基于安全模塊的各類(lèi)應(yīng)用發(fā)行及卡片管理的公共開(kāi)放服務(wù)平臺(tái)，支持多種業(yè)務(wù)的接入。在手機(jī)SIM卡上可以下載銀行卡，實(shí)現(xiàn)電子現(xiàn)金充值、充值消費(fèi)和現(xiàn)場(chǎng)小額支付，未來(lái)將支持現(xiàn)場(chǎng)大額支付。

中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)銀聯(lián)已經(jīng)共同推出基于TSM（可信服務(wù)管理平臺(tái)）系統(tǒng)互聯(lián)的移動(dòng)支付平臺(tái)， NFC手機(jī)錢(qián)包業(yè)務(wù)的正式上線，標(biāo)志著行業(yè)壁壘的破除有利于我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的規(guī)模擴(kuò)張，打破了因NFC產(chǎn)業(yè)鏈條復(fù)雜、各方利益難以平衡，對(duì)于SIM卡、手機(jī)等支付介質(zhì)控制權(quán)的割據(jù)局面。金融行業(yè)移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)后，我國(guó)首個(gè)商業(yè)化應(yīng)用的跨行業(yè)可信服務(wù)管理平臺(tái)，填補(bǔ)了我國(guó)移動(dòng)支付領(lǐng)域的空白，對(duì)加快我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展、提升金融服務(wù)水平、促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)都將發(fā)揮重要作用，TSM是一個(gè)開(kāi)放、規(guī)范、靈活、可信的支付平臺(tái)，首次實(shí)現(xiàn)了銀行與通信之間應(yīng)用系統(tǒng)的互聯(lián)互通，將為今后移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展提供了更加有力的支撐。

移動(dòng)手機(jī)錢(qián)包的競(jìng)爭(zhēng)是激烈的，前景同樣也是美好的！讓我們看看其SWOT分析。

優(yōu)勢(shì)：①、電信運(yùn)營(yíng)商扼守移動(dòng)支付的網(wǎng)絡(luò)通道，控制裝載借貸記應(yīng)用的物理載體并且客戶(hù)群體豐富。工信部數(shù)據(jù)報(bào)告顯示：1～5月，移動(dòng)電話用戶(hù)凈增5308.2萬(wàn)戶(hù)，達(dá)到11.65億戶(hù)，占電話用戶(hù)總數(shù)的比例達(dá)到81%?；A(chǔ)電信企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)寬帶接入用戶(hù)達(dá)到1.79億戶(hù)。8M以上寬帶接入用戶(hù)凈增803.7萬(wàn)戶(hù)，達(dá)到3023.7萬(wàn)戶(hù)。IPTV業(yè)務(wù)用戶(hù)達(dá)到2485.1萬(wàn)戶(hù)；物聯(lián)網(wǎng)終端、手機(jī)支付用戶(hù)分別達(dá)到2660.1萬(wàn)戶(hù)和277.7萬(wàn)戶(hù)。數(shù)據(jù)及互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)收入1311.4億元。②、SIM卡更換方便。用戶(hù)僅需在中國(guó)移動(dòng)營(yíng)業(yè)廳更換一張支持RFID功能的專(zhuān)用SIM卡（頻率為2.4GHz），即可在標(biāo)有閃付（QuickPass）的POS機(jī)上刷機(jī)消費(fèi)。并擁有手機(jī)的發(fā)行權(quán)。

劣勢(shì)：①、銀行控制著客戶(hù)的賬戶(hù)，數(shù)據(jù)和內(nèi)容，金融借貸記的應(yīng)用在銀行，并且去借貸記應(yīng)用的發(fā)行權(quán)也在銀行。②、電信運(yùn)營(yíng)商在移動(dòng)支付中的位置和商業(yè)模式不明朗。③、NFC手機(jī)的普及推廣必將耗費(fèi)運(yùn)營(yíng)商天量的補(bǔ)貼資金，硬件的銷(xiāo)售利潤(rùn)是短暫的。

機(jī)會(huì)：①、中國(guó)移動(dòng)終端公司已經(jīng)NFC終端開(kāi)發(fā)指南。建立了包括NFC芯片測(cè)試、基帶芯片測(cè)試、支付類(lèi)應(yīng)用測(cè)試、機(jī)卡兼容測(cè)試、業(yè)務(wù)并發(fā)測(cè)試、整機(jī)以及用戶(hù)體驗(yàn)測(cè)試等六個(gè)維度的測(cè)試體系，可以在一個(gè)工作日完成NFC功能質(zhì)量驗(yàn)收。必將推動(dòng)NFC手機(jī)的大量投產(chǎn)，移動(dòng)董事長(zhǎng)奚國(guó)華透露全年計(jì)劃銷(xiāo)售NFC終端超過(guò)1000萬(wàn)臺(tái)。而研究機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)，2014年全球移動(dòng)支付交易規(guī)模將達(dá)到9840億美元，用戶(hù)數(shù)近4億，全球NFC手機(jī)出貨量將達(dá)到5億部。②、知識(shí)型及年輕消費(fèi)者有嘗試領(lǐng)先強(qiáng)烈的需求欲望，對(duì)于新鮮的事務(wù)有追捧心理，極其有利于移動(dòng)手機(jī)錢(qián)包的推廣。

威脅：①、金融業(yè)制定支付金融業(yè)務(wù)政策以及協(xié)議規(guī)則；金融業(yè)的資金清算系統(tǒng)完善成熟；擁有大量POS機(jī)及營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。并積極推行其手機(jī)銀行。②、支付寶采用手機(jī)聲波支付，采用二維碼和條碼配對(duì)交易；騰訊借微信支付，并將打通財(cái)付通業(yè)務(wù)。第三方的互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)和運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)豐富。

當(dāng)前國(guó)際經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)復(fù)雜多變，我國(guó)實(shí)行穩(wěn)健緊縮的貨幣政策和財(cái)政政策。中國(guó)企業(yè)的發(fā)展需求離不開(kāi)對(duì)金融資金旺盛的需求，約占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值69%的影子銀行廣泛的影響金融市場(chǎng)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)運(yùn)行。隨著電子商務(wù)的極快速發(fā)展，阿里的1元貨幣基金的出現(xiàn)，對(duì)金融市場(chǎng)的沖擊以及對(duì)電子商務(wù)以及銀行業(yè)值得思考。其成功的推廣是金融界的一個(gè)亮點(diǎn)，不但解決了支付寶里的大量的資金沉淀，并且借力互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和電商的沖擊，打破了銀行的實(shí)體邊界。互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展沖擊了依靠信息不對(duì)稱(chēng)而持續(xù)經(jīng)營(yíng)的傳統(tǒng)銀行方式，資金開(kāi)始繞開(kāi)商業(yè)銀行，直接輸送到需求方和融資者手里。傳統(tǒng)的銀行模式已經(jīng)受到巨大的沖擊，全新的商業(yè)金融模式有待探索。阿里金融成功策劃了“余額寶”，正在正開(kāi)始“聚寶盆”計(jì)劃，該計(jì)劃針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)。并有宣布全國(guó)性的版圖擴(kuò)展，小額貸款業(yè)務(wù)積極向平臺(tái)化邁進(jìn)。

移動(dòng)手機(jī)錢(qián)包的應(yīng)用，電信運(yùn)營(yíng)商資金沉淀效應(yīng)，是否可以進(jìn)行小額貸款業(yè)務(wù)，未來(lái)考慮是戰(zhàn)略產(chǎn)品還是整體的戰(zhàn)略方向改變，清晰的戰(zhàn)略方向?qū)⒅敢苿?dòng)手機(jī)錢(qián)包業(yè)務(wù)的發(fā)展。中國(guó)的巨大消費(fèi)市場(chǎng)有待新技術(shù)新思想的開(kāi)發(fā)， “移動(dòng)金融”特別是移動(dòng)支付，是金融業(yè)、通信業(yè)等多個(gè)產(chǎn)業(yè)跨界合作的重要成果。移動(dòng)設(shè)備的普及、完善的電信政策、云計(jì)算和移動(dòng)互聯(lián)的興起，同時(shí)運(yùn)營(yíng)商、金融機(jī)構(gòu)和大型零售商的合作，掌握了企業(yè)的實(shí)時(shí)信息就意味著可以針對(duì)性的對(duì)企業(yè)高效放貸。如何掌握數(shù)據(jù)，提取有效信息這考驗(yàn)著金融業(yè)，同時(shí)也對(duì)移動(dòng)手機(jī)錢(qián)包的發(fā)展起著借鑒性思考，未來(lái)的網(wǎng)絡(luò)金融必將建構(gòu)性沖擊經(jīng)濟(jì)社會(huì)結(jié)構(gòu)。

今年中國(guó)移動(dòng)電子商務(wù)市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到251.5億元，預(yù)計(jì)2015年將達(dá)到1046.7億元，移動(dòng)商務(wù)市場(chǎng)前景廣闊。各商業(yè)銀行對(duì)于移動(dòng)支付應(yīng)用的熱情相當(dāng)高，并將為銀行卡產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)注入全新動(dòng)力，作為新興的創(chuàng)新型產(chǎn)業(yè)，移動(dòng)NFC手機(jī)錢(qián)包業(yè)務(wù)的發(fā)展是不可限量的，它必將帶動(dòng)整個(gè)產(chǎn)業(yè)走向成功，移動(dòng)“通信服務(wù)提供商”到“綜合信息服務(wù)提供商”的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型是成功的關(guān)鍵。而手機(jī)錢(qián)包的推廣也是移動(dòng)事業(yè)發(fā)展的一個(gè)非常關(guān)鍵的融資渠道，從信息到金融和風(fēng)投需要健康穩(wěn)健的前行！

篇3

中圖分類(lèi)號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1674-098X（2014）10（c）-0231-02

該文將基于普通消費(fèi)者視角，以風(fēng)險(xiǎn)和收益的維度綜合地分析余額寶，并針對(duì)余額寶的風(fēng)險(xiǎn)提出有效措施來(lái)防范和化解。

此研究以余額寶的發(fā)展現(xiàn)狀為切入點(diǎn)，采用文獻(xiàn)資料法、問(wèn)卷調(diào)查法、數(shù)理統(tǒng)計(jì)法邏輯分析法等研究方法，對(duì)余額寶的風(fēng)險(xiǎn)收益進(jìn)行分析。

1 余額寶的研究背景

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展與普及，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)金融業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了深刻的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是由金融電子化發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。從20世紀(jì)90年代中期到至今，我國(guó)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了用戶(hù)互聯(lián)網(wǎng)自助辦理。2010年之后，一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，特別是掌握互聯(lián)網(wǎng)入口的第三機(jī)構(gòu)，利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)等現(xiàn)代信息技術(shù)，不斷推出創(chuàng)新性的互聯(lián)網(wǎng)金融模式產(chǎn)品。

近期阿里巴巴推出的“余額寶”席卷中國(guó)金融市場(chǎng)，引起各方爭(zhēng)議的同時(shí)也開(kāi)創(chuàng)了不朽的業(yè)績(jī)。自上線第二天，支付寶就為天弘基金帶來(lái)了13萬(wàn)客戶(hù)和5000萬(wàn)元的申購(gòu)數(shù)額，被認(rèn)為是電商聯(lián)合基金公司“改變”理財(cái)市場(chǎng)格局的歷史性事件。作為一種全新的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，在不足一個(gè)月，客戶(hù)轉(zhuǎn)入余額寶資金規(guī)模已突破百億元。在此刺激之下，騰訊、百度、蘇寧等多家電商企業(yè)聯(lián)合基金公司謀求推出理財(cái)產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)金融微理財(cái)市場(chǎng)搶占之爭(zhēng)日趨白熱化。“余額寶”的出現(xiàn)使傳統(tǒng)商業(yè)銀行在金融業(yè)務(wù)多方面的壟斷被互聯(lián)網(wǎng)的金融創(chuàng)新逐步打破。

2 余額寶的運(yùn)作機(jī)制

余額寶在設(shè)計(jì)上存在三個(gè)直接主體，分別為支付寶公司、基金公司（當(dāng)前僅是天弘基金公司）和支付寶客戶(hù)。其中，支付寶公司推出兼具支付和增值功能的余額寶產(chǎn)品，是基金買(mǎi)賣(mài)客戶(hù)資源和第三方結(jié)算工具的提供者;天弘基金公司推出增利寶基金產(chǎn)品，并嵌入到余額寶中，是基金的銷(xiāo)售者;支付寶客戶(hù)通過(guò)把支付寶賬戶(hù)余額轉(zhuǎn)入余額寶，實(shí)現(xiàn)對(duì)增利寶基金的購(gòu)買(mǎi)和持有，是基金的購(gòu)買(mǎi)者。如圖1所示。

通過(guò)一系列的制度安排，余額寶最終實(shí)現(xiàn)支付寶公司、基金公司和支付寶客戶(hù)的三方共贏。對(duì)于支付寶公司來(lái)說(shuō)，為基金公司基金直銷(xiāo)提供客戶(hù)和結(jié)算平臺(tái)，不但可以規(guī)避禁止第三方支付公司代銷(xiāo)基金產(chǎn)品的監(jiān)管規(guī)定，并可以適度減少備付金準(zhǔn)備金和資本充實(shí)壓力，而且可以獲得一定的管理費(fèi)收入;對(duì)于基金公司而言，不但可以馬上開(kāi)辟一條新的銷(xiāo)售渠道，增加基金銷(xiāo)售規(guī)模，而且可以充分借助阿里廣泛且穩(wěn)定的客戶(hù)資源，發(fā)展創(chuàng)新型業(yè)務(wù)，提升可持續(xù)發(fā)展能力;對(duì)于用戶(hù)而言，在保證消費(fèi)支付的前提下，可以實(shí)現(xiàn)資金的保值增值。

余額寶為支付寶客戶(hù)搭建了一條快捷、標(biāo)準(zhǔn)化的理財(cái)流水線，包括轉(zhuǎn)入、確認(rèn)、消費(fèi)（支付）、轉(zhuǎn)出等4個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)，全部采用網(wǎng)絡(luò)線上操作模式。

（1）轉(zhuǎn)入。轉(zhuǎn)入是指支付寶客戶(hù)把支付寶賬戶(hù)內(nèi)閑置的備付金余額轉(zhuǎn)入余額寶，如果客戶(hù)支付寶賬戶(hù)內(nèi)余額為零，還可以通過(guò)儲(chǔ)蓄卡快捷支付（含卡通）付款，暫不支持網(wǎng)銀、集分寶、紅包等進(jìn)行轉(zhuǎn)入支付。轉(zhuǎn)入設(shè)限額，但各種轉(zhuǎn)入方式有所不同，支付寶賬戶(hù)余額轉(zhuǎn)入無(wú)限額，儲(chǔ)蓄卡快捷支付單筆2000元、單日2000元、單月1萬(wàn)元，儲(chǔ)蓄卡卡通轉(zhuǎn)入隨卡通本身限額，各種轉(zhuǎn)入方式轉(zhuǎn)入單筆最低金額為1元，為正整數(shù)即可。

（2）確認(rèn)。轉(zhuǎn)入余額寶的資金在第二個(gè)工作日由基金公司進(jìn)行份額確認(rèn)，對(duì)已確認(rèn)的份額開(kāi)始計(jì)算收益，收益每日計(jì)入客戶(hù)的余額寶總資金。每個(gè)工作日15：00后轉(zhuǎn)入的資金會(huì)順延1個(gè)工作日確認(rèn)。雙休日及國(guó)家法定假期，基金公司不進(jìn)行份額確認(rèn)。

（3）消費(fèi)（支付）。客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)商品可以使用余額寶實(shí)時(shí)支付，享有與支付寶余額支付一樣的便利。客戶(hù)使用余額寶支付，視為對(duì)余額寶持有基金的實(shí)時(shí)贖回和對(duì)余額寶的轉(zhuǎn)出。

（4）轉(zhuǎn)出。余額寶總金額可以隨時(shí)轉(zhuǎn)出，轉(zhuǎn)出金額實(shí)時(shí)到達(dá)支付寶賬戶(hù)，單日/單筆/單月最高金額100萬(wàn)元，實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)出金額（包括消費(fèi)）不享受當(dāng)天的收益。在銀行存過(guò)錢(qián)的人都知道銀行賬戶(hù)上活期存款的利息很低，年利率只有0.35%。而把錢(qián)放在支付寶賬戶(hù)里面則完全沒(méi)有利息，其實(shí)并不是支付寶不想給用戶(hù)利息，而是因?yàn)橹Ц秾毑粚儆阢y行，金融監(jiān)管政策不允許支付寶這樣的第三方機(jī)構(gòu)給用戶(hù)賬戶(hù)上的錢(qián)結(jié)算利息。于是，阿里集團(tuán)就創(chuàng)新性的推出了基于支付寶賬戶(hù)的“余額寶”。用戶(hù)一旦把錢(qián)從支付寶賬戶(hù)轉(zhuǎn)到里面新設(shè)的“余額寶”里，支付寶公司就會(huì)自動(dòng)用這些錢(qián)幫用戶(hù)在天弘基金購(gòu)買(mǎi)一項(xiàng)名為“天弘增利寶貨幣”的貨幣基金，這樣一個(gè)小小的動(dòng)作就可以巧妙的將原來(lái)支付寶里沒(méi)有收益的資金產(chǎn)生貨幣基金的收益，與此同時(shí)用戶(hù)還可以直接將“余額寶”里的錢(qián)進(jìn)行淘寶消費(fèi)支付，也可以隨時(shí)將“余額寶”里的錢(qián)退回到支付寶帳戶(hù)用于其它的一些轉(zhuǎn)帳或提現(xiàn)等操作。

由上面的原理可以看出“余額寶”的收益并不屬于利息，而是把錢(qián)用于購(gòu)買(mǎi)了貨幣基金的收益。而對(duì)于原本的銀行賬戶(hù)來(lái)說(shuō)，如果你不把帳戶(hù)上的錢(qián)存成活期賬戶(hù)，而是通過(guò)銀行去購(gòu)買(mǎi)貨幣基金，同樣可以獲得類(lèi)似于“余額寶”的收益，只不過(guò)將錢(qián)用于在銀行購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品往往對(duì)購(gòu)買(mǎi)時(shí)間和購(gòu)買(mǎi)金額有一定限制，而“余額寶”則相對(duì)靈活得多，它一元錢(qián)就能起買(mǎi)，用戶(hù)可以隨時(shí)把支付寶里暫時(shí)不用的錢(qián)存到“余額寶”里，也可以隨時(shí)將“余額寶”里的錢(qián)用于購(gòu)物消費(fèi)和轉(zhuǎn)出，而這一系列的操作在支付寶平臺(tái)上完全是無(wú)縫對(duì)接，非常方便。

3 余額寶發(fā)展前景調(diào)查問(wèn)卷統(tǒng)計(jì)分析

3.1 問(wèn)卷調(diào)查設(shè)計(jì)思路

為了更好地了解大眾對(duì)余額寶的使用情況及對(duì)余額寶的意見(jiàn)與建議，特此對(duì)余額寶的發(fā)展前景進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查。

（1）問(wèn)卷設(shè)計(jì)。

按照問(wèn)卷設(shè)計(jì)的目的性原則、可接受性原則、順序性原則、簡(jiǎn)明性原則、匹配性原則，結(jié)合此研究的內(nèi)容與目的，進(jìn)行問(wèn)卷的設(shè)計(jì)。

（2）問(wèn)卷的抽樣。

對(duì)13-18、19-25、26-35、36-45以及55歲以上，各年齡段的人們發(fā)放適量的問(wèn)卷，共發(fā)放350份。

（3）問(wèn)卷的發(fā)放與回收。

調(diào)查問(wèn)卷設(shè)計(jì)完成后，通過(guò)在網(wǎng)上發(fā)送手機(jī)鏈接和網(wǎng)上鏈接的兩種方式進(jìn)行問(wèn)卷的發(fā)放與回收。其中發(fā)放350份，回收314份，回收率89.71%，有效問(wèn)卷300份，有效回收率85.71%

3.2 問(wèn)卷調(diào)查目的

基于對(duì)余額寶的風(fēng)險(xiǎn)收益分析，從而以普通消費(fèi)者的視角對(duì)余額寶的發(fā)展前景進(jìn)行調(diào)查、探析。

3.3 問(wèn)卷調(diào)查對(duì)象

本問(wèn)卷針對(duì)于13～18、19～25、26～35、36～45以及55歲以上的人群進(jìn)行網(wǎng)上問(wèn)卷調(diào)查。

3.4 問(wèn)卷調(diào)查主要分析方法

（1）數(shù)理統(tǒng)計(jì)法。

對(duì)回收的問(wèn)卷調(diào)查進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，并用EXCEL、SPSS等統(tǒng)計(jì)學(xué)軟件進(jìn)行處理與比較，進(jìn)而得出相關(guān)結(jié)論。

（2）邏輯分析法。

在研究過(guò)程中采用歸納、演繹、類(lèi)比、綜合分析等邏輯方法，對(duì)所取得的數(shù)據(jù)進(jìn)行較深入的分析與探討。

3.5 問(wèn)卷調(diào)查分析

（1）調(diào)查問(wèn)卷人員分布情況。

在發(fā)放問(wèn)卷人群中19～25這個(gè)年齡段的所占比例較大為65.33%。13～18及55以上這兩個(gè)年齡段的人群所占比例甚少分別為0.67%、1%，在對(duì)職業(yè)的調(diào)查中學(xué)生所占比例為58.67%。這說(shuō)明年輕人對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的問(wèn)題更感興趣，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的了解、應(yīng)用更為廣泛。因此，問(wèn)卷調(diào)查的結(jié)果會(huì)使本文研究的內(nèi)容更具說(shuō)服力。如表1、表2所示。

（2）調(diào)查問(wèn)卷余額寶收益分析情況。

有55%的人們?cè)谟囝~寶的儲(chǔ)值收益下，會(huì)考慮使用余額寶。并且有30.33%的人們會(huì)嘗試著轉(zhuǎn)入20%以下的閑散資金到余額寶中，18%的人們認(rèn)為收益比銀行高，會(huì)將全部閑散資金轉(zhuǎn)入余額寶。這充分說(shuō)明余額寶公布的年化收益率足以吸引人們的眼球，促使人們將大部分閑散資金從銀行取出，投入到余額寶中。而這一舉動(dòng)也恰恰給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來(lái)巨大的沖擊。

（3）調(diào)查問(wèn)卷余額寶風(fēng)險(xiǎn)分析情況。

可以得出有41.67%的人們?cè)跈?quán)衡收益與風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，選擇了銀行，認(rèn)為雖然收益低但是風(fēng)險(xiǎn)小，有36.33%的人們還持不確定的態(tài)度，對(duì)于余額寶的風(fēng)險(xiǎn)與收益保持觀望。這說(shuō)明雖然余額寶給出的年化收益率很高，但是在權(quán)衡風(fēng)險(xiǎn)與收益的時(shí)候大部分人們還是選擇了風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避，認(rèn)為銀行是相對(duì)保險(xiǎn)的。余額寶的出現(xiàn)著實(shí)給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來(lái)巨大的沖擊，但與此同時(shí)，余額寶的突然出現(xiàn)，讓大家對(duì)其是否被政府支持、資金的保障性、回報(bào)周期長(zhǎng)短、投資成本等問(wèn)題持觀望態(tài)度。并且有將近86%的人們認(rèn)為一旦“余額寶”發(fā)生虧損，會(huì)立即將資金從余額寶中撤出去，說(shuō)明對(duì)余額寶本身一種不完全信任，并不可能成為長(zhǎng)期投資。

（4）調(diào)查問(wèn)卷余額寶發(fā)展前景分析情況。

如有55.33%的人們認(rèn)為余額寶對(duì)未來(lái)銀行產(chǎn)生的影響很大，但不會(huì)取代銀行的儲(chǔ)蓄功能，與銀行競(jìng)爭(zhēng)。有55.67%的人們認(rèn)為余額寶的發(fā)展前景很好，但不會(huì)取代銀行。這充分說(shuō)明當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入我們的視野，必定會(huì)對(duì)傳統(tǒng)行業(yè)產(chǎn)生不小的沖擊，但想要從根本上取代傳統(tǒng)行業(yè)，還需各方面的條件支撐。

4 結(jié)語(yǔ)

通過(guò)對(duì)余額寶的風(fēng)險(xiǎn)收益的分析，本文認(rèn)為余額寶不屬于阿里小微貸，不涉及信貸風(fēng)險(xiǎn)，但是該業(yè)務(wù)在開(kāi)展過(guò)程中仍然面臨許多風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)家、銀行、阿里巴巴以及投資者都應(yīng)樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，采取有效措施防范和化解。

在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅速的時(shí)代，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品層出不窮，高收益產(chǎn)品背后往往伴隨高風(fēng)險(xiǎn)。投資者應(yīng)權(quán)衡風(fēng)險(xiǎn)和收益，進(jìn)行合理選擇，不要盲目跟從。本文基于普通消費(fèi)者角度，對(duì)余額寶的風(fēng)險(xiǎn)收益進(jìn)行了分析。對(duì)于余額寶，不論余額寶的收益率是否會(huì)一直下滑，以及之后發(fā)展道路如何。余額寶這類(lèi)產(chǎn)品確實(shí)促進(jìn)了傳統(tǒng)金融體系和模式的改革，推動(dòng)了存款利率市場(chǎng)化。而存款利率市場(chǎng)化是中國(guó)金融改革的方向和趨勢(shì)。它讓我們重新思考我們現(xiàn)有的行業(yè)模式和思維習(xí)慣，它給我們帶來(lái)了新的、不一樣的互聯(lián)網(wǎng)思維。

參考文獻(xiàn)

篇4

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合的新興行業(yè)，利用新興的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、在線支付功能和通信技術(shù)形成的新的金融模式。互聯(lián)網(wǎng)金融模式擁有互聯(lián)網(wǎng)、在線支付、搜索引擎等先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的支持，能夠在很大的程度上解決市場(chǎng)信息不流通的問(wèn)題，使市場(chǎng)具有充分的實(shí)效性。運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)交易的雙方在資金安全上所要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)非常低，金融產(chǎn)品的審閱、交易都可以運(yùn)用在線支付的方式在網(wǎng)上進(jìn)行，這種交易方式可極大降低交易過(guò)程中交易的成本，避免其他因素的影響。

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融行業(yè)的根本區(qū)別在于其采用的媒介不同，互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)放、平等、協(xié)作、分享的特性賦予互聯(lián)網(wǎng)金融強(qiáng)透明度、高參與度、更好的協(xié)作性、更低的中間成本以及操作便捷等一系列傳統(tǒng)金融行業(yè)不能比擬的優(yōu)勢(shì)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中的問(wèn)題研究

1、網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題

互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題一方面是客戶(hù)信息安全問(wèn)題，另一方面是支付安全問(wèn)題。首先，客戶(hù)信息安全問(wèn)題受到廣大消費(fèi)者的關(guān)注，最近又引起了國(guó)家信息辦公室的重視。其次，就是支付安全問(wèn)題，以支付寶為例，現(xiàn)在不但提供購(gòu)物支付服務(wù)、銀行之間及銀行與“支付寶”之間的轉(zhuǎn)賬服務(wù)等基本第三方支付服務(wù)，最近又開(kāi)始推廣“當(dāng)面付”產(chǎn)品。支付服務(wù)品種越來(lái)越多，支付安全問(wèn)題也是亟待解決。如何通過(guò)技術(shù)等手段更好的解決客戶(hù)信息安全問(wèn)題和支付安全問(wèn)題是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中首先要解決的問(wèn)題。

2、社會(huì)認(rèn)知問(wèn)題

包括余額寶在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的成功在很大程度上是依靠著大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)成功的互聯(lián)網(wǎng)商務(wù)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的。由于本身?yè)碛斜姸嗟目蛻?hù)和支持者，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)基本實(shí)現(xiàn)了新產(chǎn)品上線，立刻贏得廣泛關(guān)注和信任，這也為新產(chǎn)品的成功奠定了良好的基礎(chǔ)。但是，如此成功的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)也經(jīng)歷了陣痛期才積累了眾多客戶(hù)源，并非一蹴而就。這樣成功的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)畢竟還是少數(shù)，消費(fèi)者是否能夠認(rèn)同其他互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開(kāi)發(fā)的金融產(chǎn)品還不一定。這就使得類(lèi)似互聯(lián)網(wǎng)金融的大規(guī)模發(fā)展存在一定的局限性。

3、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品管理問(wèn)題

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展至此，成功案例基本上都是由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)牽頭的?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)管理方面積累了非常多的經(jīng)驗(yàn)，傳統(tǒng)金融行業(yè)已經(jīng)發(fā)展了若干年，在金融行業(yè)發(fā)展中的積累是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不能相提并論的。面對(duì)老練的傳統(tǒng)金融行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融是否有足夠的能力持續(xù)管理好自己的金融產(chǎn)品，并與實(shí)力雄厚的傳統(tǒng)金融行業(yè)一較高下還是未知數(shù)。

4、法律規(guī)范問(wèn)題

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)新生事物，到底適用哪一部法律進(jìn)行規(guī)范，至今仍有非常大的爭(zhēng)議。就現(xiàn)在而言，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品如果出現(xiàn)問(wèn)題，客戶(hù)的利益是否能夠真的有保證還不得而知，消費(fèi)者是否有法律保障也還不確定。由于互聯(lián)網(wǎng)金融主體界定本身就缺乏法律依據(jù)，從而導(dǎo)致主體權(quán)利義務(wù)不清晰，監(jiān)管主體不確定，監(jiān)管范圍和方式不明確。另外，政府和市場(chǎng)的關(guān)系界定不明確，金融行業(yè)也應(yīng)有份權(quán)力清單，這樣可以在有效地處理自律與他律的關(guān)系下為民間金融提供相對(duì)自由的金融創(chuàng)新空間，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新注入動(dòng)力。我國(guó)既有的監(jiān)管部門(mén)都是針對(duì)金融機(jī)構(gòu)設(shè)立的，盡管有人認(rèn)為功能監(jiān)管可以解決監(jiān)管缺位問(wèn)題，但是思維定式導(dǎo)致了對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管缺乏針對(duì)性，從而可能誘發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)生以逃避監(jiān)管為目的的異化。

5、金融監(jiān)管問(wèn)題

傳統(tǒng)金融行業(yè)的監(jiān)管已經(jīng)發(fā)展的比較規(guī)范，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個(gè)新興行業(yè)肯定在監(jiān)管方面存在漏洞。互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與金融行業(yè)相結(jié)合所推出的金融產(chǎn)品因?yàn)椴⒉皇芸臻g和時(shí)間約束，且客戶(hù)范圍廣泛，比傳統(tǒng)金融行業(yè)監(jiān)管難度更大。如果不能解決好互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管問(wèn)題，對(duì)于其未來(lái)的健康發(fā)展是非常不利的。對(duì)此，博鰲論壇上提出了“疏導(dǎo)”的方式。互聯(lián)網(wǎng)對(duì)金融的影響剛剛開(kāi)始，過(guò)度的監(jiān)管會(huì)扼殺創(chuàng)新。余額寶是攪動(dòng)金融市場(chǎng)的鯰魚(yú)，它的意義不在于顛覆傳統(tǒng)，而在于敦促金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行自我革新，因此，對(duì)余額寶的監(jiān)管也應(yīng)以疏導(dǎo)為主。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融問(wèn)題的對(duì)策研究

1、網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題

針對(duì)這個(gè)問(wèn)題，支付寶選擇盡量將風(fēng)險(xiǎn)控制后臺(tái)化。例如，后臺(tái)會(huì)對(duì)客戶(hù)的支付進(jìn)行在線監(jiān)控，發(fā)生場(chǎng)景變化、支付習(xí)慣變化等做出跟蹤，如有異常安全等級(jí)自動(dòng)提升。此外，還要完善金融信息安全基礎(chǔ)設(shè)施，滿(mǎn)足各種移動(dòng)終端（包括電腦、手機(jī)等）的電子認(rèn)證問(wèn)題，有效保障資金交易的安全性，如CFCA新推出的三款產(chǎn)品。通信行業(yè)的運(yùn)營(yíng)商要建設(shè)高可靠性、高安全性的通信網(wǎng)絡(luò)，不隨意外泄客戶(hù)信息，保障業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。要實(shí)時(shí)跟蹤網(wǎng)絡(luò)安全走勢(shì)，面對(duì)新出現(xiàn)的病毒，要在第一時(shí)間推出殺毒軟件，以幫助用戶(hù)及時(shí)殺滅病毒，保證網(wǎng)絡(luò)的正常運(yùn)行；及時(shí)升級(jí)網(wǎng)絡(luò)，確保理財(cái)軟件的安全運(yùn)行，達(dá)到較高的安全級(jí)?？蛻?hù)對(duì)大額在線支付要謹(jǐn)慎，對(duì)網(wǎng)站可靠性要有基本的甄別能力，遇到欺詐受騙等行為，及時(shí)行使權(quán)力舉報(bào)。對(duì)客戶(hù)因網(wǎng)絡(luò)安全所造成的資金損失，要提供有效的理賠保障，與保險(xiǎn)公司合作等等。

2、社會(huì)認(rèn)知問(wèn)題

國(guó)家應(yīng)鼓勵(lì)和引導(dǎo)國(guó)有企業(yè)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，接納國(guó)外有成功經(jīng)驗(yàn)的企業(yè)來(lái)華投資，形成國(guó)有資本、民間資本和外來(lái)資本相互競(jìng)爭(zhēng)的和諧格局。動(dòng)輒上萬(wàn)、十萬(wàn)的投資底線會(huì)讓不少資金緊張的投資者望而卻步，也會(huì)讓基礎(chǔ)消費(fèi)人群心有余力不足。因此應(yīng)降低投資下限，讓更多的普通人受益于新興的互聯(lián)網(wǎng)金融。要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的宣傳力度，讓普通百姓了解足不出戶(hù)的理財(cái)所帶來(lái)的便利和收益，帶動(dòng)更多的人資金投入；拓寬業(yè)務(wù)渠道，讓客戶(hù)享受更多的便利和服務(wù)，而不僅僅是單純的理財(cái)投資，比如支付日常生活開(kāi)支以及消費(fèi)；加強(qiáng)監(jiān)管，提高安全性監(jiān)控和資金保障，讓投資者有信心進(jìn)行投資。

3、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品管理問(wèn)題

要借鑒學(xué)習(xí)傳統(tǒng)金融行業(yè)的經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)對(duì)產(chǎn)品的宣傳力度，吸引客戶(hù)投資；提高產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，對(duì)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)提早做好應(yīng)對(duì)措施；明確精準(zhǔn)的客戶(hù)定位，形成穩(wěn)定的資金來(lái)源，減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性；加強(qiáng)對(duì)收益性、流動(dòng)性和安全性風(fēng)險(xiǎn)的管理，保持其優(yōu)勢(shì)；投資門(mén)檻的下限優(yōu)勢(shì)也是吸引客戶(hù)的重要因素，吸收社會(huì)閑散資金，但要防止特殊時(shí)期的高密度贖回風(fēng)險(xiǎn)；履行風(fēng)險(xiǎn)告知義務(wù)，防止風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避型客戶(hù)轉(zhuǎn)出資金，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的規(guī)模產(chǎn)生威脅。

4、法律規(guī)范問(wèn)題

（1）建立互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的征信制度。應(yīng)當(dāng)建立互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的征信制度，對(duì)P2P融資平臺(tái)、第三方支付平臺(tái)的相關(guān)參與人和利益相關(guān)方的交易數(shù)據(jù)建立信用數(shù)據(jù)庫(kù)，并要求互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)與銀行合作，實(shí)現(xiàn)資金的第三方存管。同時(shí)，應(yīng)當(dāng)建立有效的反洗錢(qián)調(diào)查工作數(shù)據(jù)庫(kù)，對(duì)大額、可疑、復(fù)雜、跨區(qū)域的互聯(lián)網(wǎng)金融交易的賬戶(hù)信息和交易記錄進(jìn)行重點(diǎn)排查，防止互聯(lián)網(wǎng)金融成為不法分子從事洗錢(qián)等違法犯罪活動(dòng)的“溫床”。

（2）對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)實(shí)施業(yè)務(wù)許可證制度?，F(xiàn)階段監(jiān)管部門(mén)可以先對(duì)某些實(shí)力比較雄厚、專(zhuān)業(yè)化程度較高的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)頒發(fā)業(yè)務(wù)許可證，特別是要嚴(yán)格掌控P2P融資平臺(tái)和第三方支付平臺(tái)的運(yùn)作模式和資金流向，在這批互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展成熟之后再逐漸放開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的準(zhǔn)入條件，降低準(zhǔn)入門(mén)檻。

（3）建立互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛救濟(jì)制度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融立法應(yīng)當(dāng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的信息披露和風(fēng)險(xiǎn)揭示進(jìn)行強(qiáng)制性要求，因風(fēng)險(xiǎn)揭示、信息披露方面的違規(guī)操作而造成的損失，投資者有權(quán)進(jìn)行追償。同時(shí)，立法應(yīng)當(dāng)暢通投資者的投訴渠道，如設(shè)立受理投訴的專(zhuān)業(yè)委員會(huì)、設(shè)置投訴咨詢(xún)熱線和網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等；應(yīng)當(dāng)強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)金融投資教育，提高投資者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和自我保護(hù)能力。

（4）制定監(jiān)管規(guī)則及虛擬金融服務(wù)行業(yè)自律準(zhǔn)則。對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)而言，由互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展所形成的虛擬金融服務(wù)市場(chǎng)是一個(gè)信息高度不對(duì)稱(chēng)的市場(chǎng)，對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管需要多方協(xié)力。政府應(yīng)制定監(jiān)管規(guī)則，細(xì)化互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的原則，界定互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的經(jīng)營(yíng)范圍，設(shè)立規(guī)范的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻，設(shè)定網(wǎng)絡(luò)金融行為的指引性規(guī)范和國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，甚至可以采用負(fù)面清單模型對(duì)違規(guī)行為進(jìn)行明確警示，以實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)良性競(jìng)爭(zhēng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以成立行業(yè)協(xié)會(huì)，實(shí)行行業(yè)自律。

5、金融監(jiān)管問(wèn)題

對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管應(yīng)該從如下幾個(gè)方面入手。

（1）明確監(jiān)管主體，完善監(jiān)管體系。理順各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的業(yè)務(wù)范圍，并在此基礎(chǔ)上明確監(jiān)管主體、監(jiān)管對(duì)象和監(jiān)管范圍；針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)交易特點(diǎn)，通過(guò)加強(qiáng)信息技術(shù)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管建立有效的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、預(yù)警和應(yīng)急處理機(jī)制；針對(duì)跨國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)，加強(qiáng)與其他國(guó)家的監(jiān)管合作與協(xié)調(diào)。

（2）從法律法規(guī)層面加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的立法力度。明確互聯(lián)網(wǎng)金融交易主體的責(zé)權(quán)利、行業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻、交易行為規(guī)范；完善對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪責(zé)任追究的法律規(guī)范；制定互聯(lián)網(wǎng)金融公平交易規(guī)則以及安全法規(guī)。

（3）加快信用體系建設(shè)，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)測(cè)。

（4）借鑒國(guó)外金融監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，加快金融監(jiān)管的步伐。任何事物都有其初級(jí)的發(fā)展階段，互聯(lián)網(wǎng)金融為傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了新的動(dòng)力，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，但其在發(fā)展中可能遇到的問(wèn)題也不能忽視，這對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前景都是巨大的挑戰(zhàn)，應(yīng)借鑒國(guó)外金融監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，加快金融監(jiān)管的步伐。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 張莉：我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問(wèn)題及對(duì)策研究[J].現(xiàn)代商業(yè)，2015（9）.

篇5

一、引言

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，科學(xué)技術(shù)的創(chuàng)新，電子商務(wù)得到了快速的發(fā)展，也被廣泛應(yīng)用于各行各業(yè)。人們隨著經(jīng)濟(jì)收入的提高以及生活水平的上升，在進(jìn)行商業(yè)交易活動(dòng)時(shí)都喜歡使用第三方機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)，以此來(lái)完成商業(yè)活動(dòng) 。第三方支付就是指第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)與國(guó)內(nèi)外各大銀行進(jìn)行簽約，以此來(lái)提供交易支持平臺(tái)。具體來(lái)說(shuō)，在第三方支付平臺(tái)中，買(mǎi)方在選購(gòu)自己想要的商品后，再使用支付寶、財(cái)付通等由第三方支付平臺(tái)提供的賬號(hào)進(jìn)行網(wǎng)上支付行為，收到貨款后，第三方就在第一時(shí)間通知賣(mài)家進(jìn)行貨物發(fā)送。而買(mǎi)方在收到物品后，對(duì)其進(jìn)行檢驗(yàn)，物品正確后就通知第三方將貨款轉(zhuǎn)至賣(mài)方賬戶(hù)。第三方支付體系的出現(xiàn)，不僅為人們提供更加方便的支付方式，也豐富了我國(guó)的支付市場(chǎng)，促進(jìn)了我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

二、第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)現(xiàn)有的第三方支付產(chǎn)品主要有PayPal、支付寶、拉卡拉、財(cái)付通、網(wǎng)銀在線等，PayPal位居世界第一，而支付寶是中國(guó)第一位的支付產(chǎn)品。

截止到2013年3月底，我國(guó)通過(guò)資格認(rèn)證，獲得第三方支付牌照的企業(yè)已經(jīng)達(dá)到了223家，覆蓋7大業(yè)務(wù)體系，其中以預(yù)付卡受理和預(yù)付卡發(fā)行企業(yè)最多。而且在2012年，中國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)到11361.1億元，同比增長(zhǎng)47.7%，在社會(huì)消費(fèi)品零售總額中所占比重為5.4%。而且近年來(lái)全球金融市場(chǎng)處于低迷狀態(tài)，而中國(guó)因受?chē)?guó)際市場(chǎng)的影響，通貨膨脹趨勢(shì)不斷增強(qiáng)[1]。為了刺激國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，政府大力扶持中小企業(yè)的發(fā)展，并促進(jìn)電子商務(wù)行業(yè)的發(fā)展。我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)零售市場(chǎng)規(guī)模因此得到了進(jìn)一步擴(kuò)大，并促進(jìn)我國(guó)第三方支付市場(chǎng)的發(fā)展。表1是我國(guó)2008年～2016年網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物市場(chǎng)交易規(guī)模變化圖：

表1

二、第三方支付體系是我國(guó)支付服務(wù)的創(chuàng)新

（一）安全保障創(chuàng)新。

第三方支付作為交易活動(dòng)中的中介方，具有約束力，并為交易雙方提供交易保障。①當(dāng)交易雙方進(jìn)行交易時(shí)，需要在第三方支付機(jī)構(gòu)上注冊(cè)，而第三方那個(gè)支付機(jī)構(gòu)就可以根據(jù)注冊(cè)信息對(duì)交易雙方的身份進(jìn)行核實(shí)，以此來(lái)保障交易的真實(shí)性和安全性。②交易雙方在進(jìn)行交易時(shí)，買(mǎi)方選購(gòu)商品后，會(huì)將貨款支付到第三方支付平臺(tái)的賬號(hào)里。等收到商品進(jìn)行確認(rèn)后才通知第三方支付平臺(tái)將貨款轉(zhuǎn)至賣(mài)方賬號(hào)中，這樣可以保障消費(fèi)者權(quán)利，實(shí)現(xiàn)放心消費(fèi)。③第三方支付平臺(tái)不僅可以保障交易雙方的權(quán)利，也會(huì)對(duì)交易雙方進(jìn)行約束。交易雙方一般都是在網(wǎng)上進(jìn)行交易，在交易過(guò)程中會(huì)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行在線交流，而第三方支付平臺(tái)會(huì)通過(guò)后臺(tái)服務(wù)器對(duì)交易雙方的交流進(jìn)行詳細(xì)地記錄，可以為隨后出現(xiàn)的交易糾紛提供證據(jù)。

（二）個(gè)性化服務(wù)創(chuàng)新。

第三方支付體系不僅可以為交易雙方提供個(gè)性化服務(wù)，還可以為商業(yè)銀行網(wǎng)上支付服務(wù)提供便利。隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，網(wǎng)上消費(fèi)活動(dòng)會(huì)成為消費(fèi)方式的主體，由此也證明我國(guó)消費(fèi)需求在不斷地變化。多樣化的客戶(hù)需求以及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)為第三方支付體系提供了充足的發(fā)展空間，實(shí)現(xiàn)了體系創(chuàng)新，并提出了“一對(duì)一服務(wù)”模式，以標(biāo)準(zhǔn)化商品滿(mǎn)足個(gè)性化服務(wù)需求，也可以根據(jù)個(gè)性化需求進(jìn)行整合，發(fā)展小規(guī)模個(gè)性化商品服務(wù)產(chǎn)業(yè)。這種方式的實(shí)現(xiàn)最成功“淘寶網(wǎng)”在2011年推出的“聚劃算”。

（三）增值服務(wù)創(chuàng)新。

第三方支付體系所累積的客戶(hù)信息成為了一大財(cái)富，為商業(yè)銀行進(jìn)行用戶(hù)信用管理和信貸風(fēng)險(xiǎn)控制方面提供了信息保障。第三方支付平臺(tái)可以根據(jù)自己掌握的信息設(shè)計(jì)一種新型的支付機(jī)制，根據(jù)客戶(hù)的信用額度來(lái)實(shí)行短期貸款業(yè)務(wù)。支付寶就在2008年推出了“賣(mài)家信貸”服務(wù)，賣(mài)家以自身的信用體系為基礎(chǔ)，將交易平臺(tái)上的資金作為質(zhì)押物，向銀行進(jìn)行貸款申請(qǐng)，以解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，在促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的同時(shí)，也為自身贏得了經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。

三、我國(guó)第三方支付體系的發(fā)展前景

第三方支付體系相對(duì)于傳統(tǒng)資金劃撥交易方式而言，不僅可以對(duì)貨物質(zhì)量、交易誠(chéng)信、退貨等環(huán)節(jié)進(jìn)行制度保障，還可以對(duì)交易雙方進(jìn)行約束、監(jiān)督。正是因?yàn)榈谌街Ц扼w系的優(yōu)勢(shì)，讓第三方支付服務(wù)業(yè)務(wù)在中國(guó)得到了快速發(fā)展，日益成為商業(yè)活動(dòng)中的主要物品交易資金支付方式。而且中國(guó)為了刺激國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展，發(fā)展國(guó)內(nèi)消費(fèi)市場(chǎng)，采取行政職能和經(jīng)濟(jì)職能，以此來(lái)促進(jìn)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的發(fā)展，其中就包括第三方支付體系。國(guó)家也制定了相關(guān)的法律法規(guī)來(lái)對(duì)第三方支付體系進(jìn)行約束和管理，讓第三方支付服務(wù)市場(chǎng)更加的規(guī)范，更合理的服務(wù)交易雙方。第三方支付是現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)的重要組成部分，而且也成為促進(jìn)中國(guó)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。第三方支付體系填補(bǔ)了商業(yè)銀行的服務(wù)功能，提高了金融交易效率，完善現(xiàn)代金融交易功能。近年來(lái)，我國(guó)電子商務(wù)的快速發(fā)展，新型服務(wù)行業(yè)的興起，為第三方支付平臺(tái)的發(fā)展提供了充足的空間，成為了新型的發(fā)展產(chǎn)業(yè)，具有廣闊的發(fā)展前景。

四、結(jié)語(yǔ)

第三方支付體系作為新型產(chǎn)業(yè)，是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的衍生物。第三方支付體系不僅為非金融機(jī)構(gòu)提供社會(huì)服務(wù)分支體系，還是商業(yè)銀行與社會(huì)公共網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行溝通的中間平臺(tái)。第三方支付體系填補(bǔ)了商業(yè)銀行的服務(wù)功能，提高了金融交易效率，完善現(xiàn)代金融交易功能。而第三方支付體系的創(chuàng)新豐富了我國(guó)支付服務(wù)，其安全保障創(chuàng)新、個(gè)性化服務(wù)創(chuàng)新和增值服務(wù)創(chuàng)新，不僅促進(jìn)了第三方支付體系的發(fā)展，也帶動(dòng)了中小企業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)了國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

篇6

【關(guān)鍵詞】移動(dòng)支付 NFC技術(shù) 創(chuàng)意技術(shù)

隨著近期，Apple Pay進(jìn)入我國(guó)，逐漸引起移動(dòng)支付的使用浪潮，而有更多相關(guān)技術(shù)企業(yè)開(kāi)始進(jìn)入這一領(lǐng)域，Samsung Pay進(jìn)行公測(cè)；小米了新款小米5，再度支持NFC支付，根據(jù)相關(guān)市場(chǎng)調(diào)查顯示，經(jīng)過(guò)5年的發(fā)展之后，具備N(xiāo)FC功能的智能手機(jī)出貨量將達(dá)到22億部。隨著市場(chǎng)需求的不斷增長(zhǎng)，由此帶來(lái)的實(shí)際效果也逐漸呈現(xiàn)出更多實(shí)際效果，這都必然帶來(lái)更多的市場(chǎng)契機(jī)，從而為NFC技術(shù)發(fā)展帶來(lái)前所未有的前景和空間。

1 移動(dòng)支付發(fā)展歷程

進(jìn)入到21世紀(jì)，移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)行業(yè)的快速發(fā)展，已經(jīng)開(kāi)始讓移動(dòng)支付出現(xiàn)前所未有的發(fā)展契機(jī)，但在一段時(shí)間內(nèi)發(fā)展始終停滯不前。而我國(guó)接觸移動(dòng)支付時(shí)間較早，但也與世界各國(guó)一樣，發(fā)展時(shí)常是不溫不火的狀態(tài)，從其發(fā)展歷程看，主要是因?yàn)椋?/p>

1.1 缺少應(yīng)用基礎(chǔ)

要實(shí)現(xiàn)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)支付，需要借助兩個(gè)終端：具有移動(dòng)終端微型移動(dòng)終端以及具備移動(dòng)支付技術(shù)的商家終端。

1.2 技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)缺乏一致性

從實(shí)際情況看，商家個(gè)人為站意識(shí)強(qiáng)烈，采用的移動(dòng)支付技術(shù)殊途同歸，直接導(dǎo)致出現(xiàn)更多的限制和制約性。

1.3 消費(fèi)者移動(dòng)支付觀念尚未形成

2010年之前國(guó)內(nèi)的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)覆蓋基礎(chǔ)稍弱，限制了用戶(hù)使用近場(chǎng)支付的思維。

2 NFC支付市場(chǎng)啟動(dòng)條件具備，未來(lái)兩年或迎來(lái)爆發(fā)期

目前，在實(shí)際發(fā)展過(guò)程中，更多是在終端以及合作框架內(nèi)進(jìn)行，按照市場(chǎng)需求情況進(jìn)行整體布局和安排，從而為NFC的發(fā)展做好充足的準(zhǔn)備。

2.1 手機(jī)終端輸入NFC技術(shù)，為手機(jī)提檔升級(jí)做好準(zhǔn)備

在國(guó)際上享有更多聲譽(yù)的手機(jī)廠商，都在著力將NFC技術(shù)在其中進(jìn)行廣為使用，為NFC技術(shù)的普及鋪墊更為有效的渠道。

根據(jù)官方數(shù)據(jù)表明，僅在2012年，搭乘NFC技術(shù)的手機(jī)出貨量就超過(guò)1.2億臺(tái)，而這樣的數(shù)據(jù)到了2015年已經(jīng)翻了一番，這樣的速度已經(jīng)可以看出目前NFC技術(shù)的使用，將在未來(lái)得到有效的持續(xù)。

2013年國(guó)內(nèi)智能手機(jī)的出貨量是3.5億部，到2015年中國(guó)智能手機(jī)出貨量達(dá)到4.9億部。雖然目前看，國(guó)內(nèi)手機(jī)生產(chǎn)商搭乘NFC功能的產(chǎn)品依然較少，但隨著市場(chǎng)需求的逐漸增長(zhǎng)，將為NFC技術(shù)的發(fā)展提供更加有利地契機(jī)。

隨著NFC功能正在逐漸適應(yīng)著手機(jī)市場(chǎng)的高端化需求，逐漸在手機(jī)上成為常見(jiàn)配置，但目前看，蘋(píng)果手機(jī)還尚未與之交織。隨著NFC技術(shù)的普遍施用，在未來(lái)的3-5年中手機(jī)市場(chǎng)的占有率將得到顯著提升，在2020年左右，搭乘NFC支付功能的手機(jī)將達(dá)到60以上。

2.2 POS終端基礎(chǔ)：共享金融IC卡“閃付”P(pán)OS機(jī)

NFC支付能夠與金融IC的“閃付”功能進(jìn)行有機(jī)結(jié)合，可以借助金融IC卡的“閃付”功能，在POS機(jī)上實(shí)現(xiàn)更為全面的體現(xiàn)，這在短短幾年間已經(jīng)得到顯著應(yīng)用，并且在未來(lái)幾年間得到顯著釋放。隨著銀聯(lián)系統(tǒng)的外放，在我國(guó)全國(guó)范圍內(nèi)，目前已經(jīng)完成30%左右非終端系統(tǒng)的改造升級(jí)，而在未來(lái)的3-5年間，這樣的比例將增加到70%以上，借助NFC技術(shù)打造的“閃付”終端將為更多消費(fèi)者帶來(lái)快速便捷的服務(wù)。

2.3 技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一，銀行和運(yùn)營(yíng)商共同推動(dòng)

移動(dòng)支付的發(fā)展以及突破了互聯(lián)網(wǎng)自身的發(fā)展定位，更是促進(jìn)了互聯(lián)行業(yè)與金融行業(yè)的一次有機(jī)融合，逐漸為二者尋找到更加有效地結(jié)合點(diǎn)和利益發(fā)展點(diǎn)。借助NFC技術(shù)的處理發(fā)展，可以有效促進(jìn)運(yùn)營(yíng)商、銀聯(lián)終端銷(xiāo)售商以及銀行等各方利益相關(guān)者在移動(dòng)支付過(guò)程中的發(fā)展良機(jī)，為市場(chǎng)定位提供更多有益地幫助和支持。無(wú)論是線上操作，還是線下?tīng)I(yíng)銷(xiāo)，都是基于市場(chǎng)、基于用戶(hù)和消費(fèi)者的出發(fā)點(diǎn)而進(jìn)行的，因此，移動(dòng)支付都成為產(chǎn)業(yè)鏈各方整體發(fā)展的戰(zhàn)略性組成部分。

隨著中國(guó)移動(dòng)客戶(hù)端、SIM卡、移動(dòng)終端、接受環(huán)境、金融應(yīng)用逐漸對(duì)NFC技術(shù)的關(guān)注度提升，借助互聯(lián)技術(shù)與金融技術(shù)的融合發(fā)展，有效改變?nèi)藗兊纳罘绞?，將成為銀行業(yè)務(wù)布局的新起點(diǎn)。從銀行自身發(fā)展而言，借助移動(dòng)支付的廣泛應(yīng)用，可以提高支付環(huán)節(jié)的工作效率，更能為衍生業(yè)務(wù)發(fā)展提供更多空間。

3 結(jié)論

隨著支持“閃付”終端POS機(jī)的逐步布局，動(dòng)支付市場(chǎng)已經(jīng)進(jìn)入啟動(dòng)的前夕，隨著金融IC卡在硬件和銀行后臺(tái)改造完成升級(jí)后，將在未來(lái)進(jìn)一步提升市場(chǎng)的占有率，有助于NFC技術(shù)的廣泛普及。

參考文獻(xiàn)

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作者簡(jiǎn)介

篇7

空前的戰(zhàn)略高度

近期,有關(guān)手機(jī)支付的重磅消息接踵而至。中國(guó)移動(dòng)剛剛宣布斥巨資入股浦發(fā)銀行,直指手機(jī)支付業(yè)務(wù);中國(guó)銀聯(lián)也聲稱(chēng)已在6省市展開(kāi)手機(jī)支付業(yè)務(wù)的大規(guī)模試點(diǎn),氣勢(shì)并不亞于中國(guó)移動(dòng),大有一較高下的意味。

手機(jī)支付是一個(gè)多方角逐的新市場(chǎng),國(guó)內(nèi)手機(jī)支付的運(yùn)營(yíng)模式包括4種,以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為運(yùn)營(yíng)主體、以銀行為主體、以第三方服務(wù)商為主體,以及金融機(jī)構(gòu)與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商合作的模式。

手機(jī)支付業(yè)務(wù)包括了遠(yuǎn)程電子商務(wù)和現(xiàn)場(chǎng)手機(jī)錢(qián)包兩種。目前信用卡還款、轉(zhuǎn)賬充值、水電煤繳費(fèi)、網(wǎng)上購(gòu)物、預(yù)訂酒店和機(jī)票等遠(yuǎn)程支付功能的使用已開(kāi)始。在使用現(xiàn)場(chǎng)手機(jī)錢(qián)包功能時(shí),消費(fèi)者只需在裝有專(zhuān)用POS機(jī)的商家刷手機(jī)即可買(mǎi)單。

兩大巨頭的高調(diào)姿態(tài),是否意味著手機(jī)支付的春天即將來(lái)臨?

據(jù)悉,移動(dòng)、電信和聯(lián)通三大運(yùn)營(yíng)商2009年全年?duì)I收中的95%尚來(lái)自線下網(wǎng)點(diǎn)傳統(tǒng)交費(fèi)渠道,而西方國(guó)家成熟的網(wǎng)上和無(wú)線營(yíng)業(yè)廳業(yè)務(wù)模式下,超過(guò)90%的業(yè)務(wù)量是通過(guò)電子渠道實(shí)現(xiàn)的。據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析,這種電子渠道業(yè)務(wù)模式是電信交費(fèi)手段的必然趨勢(shì)。

電信運(yùn)營(yíng)商通過(guò)鋪設(shè)實(shí)體營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行市場(chǎng)擴(kuò)張的手段,在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代越發(fā)顯得不劃算。這時(shí),各家電信運(yùn)營(yíng)商的“網(wǎng)上營(yíng)業(yè)廳”開(kāi)始展現(xiàn)在人們眼前。運(yùn)營(yíng)商將業(yè)務(wù)服務(wù)模式搬到網(wǎng)上,使每一臺(tái)能上網(wǎng)的電腦都能為其營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),運(yùn)營(yíng)成本驟減,這是一筆精明的賬。

但網(wǎng)上營(yíng)業(yè)廳不是電信運(yùn)營(yíng)商的獨(dú)角戲,無(wú)論是聯(lián)通的全國(guó)網(wǎng)上營(yíng)業(yè)廳,還是移動(dòng)、電信按地區(qū)設(shè)的分公司網(wǎng)上營(yíng)業(yè)廳,都離不開(kāi)支付寶、易寶支付等國(guó)內(nèi)第三方支付企業(yè)的積極助陣。

2009年,中國(guó)銀行聯(lián)合中國(guó)聯(lián)通和易寶支付展開(kāi)合作,中國(guó)銀行用戶(hù)可在中國(guó)聯(lián)通網(wǎng)上營(yíng)業(yè)廳使用中行網(wǎng)銀為手機(jī)、固話、小靈通、寬帶進(jìn)行特惠充值交費(fèi)活動(dòng)。

這場(chǎng)中國(guó)銀行、中國(guó)聯(lián)通和易寶支付“三角戀”無(wú)疑將形成一個(gè)多贏的局面,同時(shí)也將會(huì)給日后運(yùn)營(yíng)商、銀行和第三方支付企業(yè)跨行業(yè)合作提供借鑒意義的案例。易觀國(guó)際分析師陳壽送認(rèn)為,此次活動(dòng)的主導(dǎo)方中國(guó)銀行,憑借電信企業(yè)用戶(hù)資源和第三方支付的資源整合能力,較為成功地對(duì)中行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行了推廣。雖然此次合作尚不足以給合作三方帶來(lái)巨大經(jīng)濟(jì)收益,但是在這場(chǎng)“三角戀”中,中國(guó)銀行、中國(guó)聯(lián)通和易寶支付這三個(gè)分別代表不同行業(yè)的廠商在企業(yè)發(fā)展需求上,產(chǎn)生了前所未有的共鳴。

由此可見(jiàn),市場(chǎng)對(duì)手機(jī)支付業(yè)務(wù)未來(lái)的前景寄予了非同一般的希望。

面臨運(yùn)營(yíng)模式抉擇

中國(guó)移動(dòng)入主浦發(fā)銀行進(jìn)軍移動(dòng)金融市場(chǎng),受到了社會(huì)各界的普遍關(guān)注。然而業(yè)內(nèi)專(zhuān)家也指出,“中國(guó)移動(dòng)開(kāi)展手機(jī)支付其實(shí)是一種代收費(fèi)行為,而這有超范圍經(jīng)營(yíng)之嫌,因此目前其業(yè)務(wù)范圍非常有限。”

其實(shí),中國(guó)移動(dòng)與中國(guó)銀聯(lián)布局手機(jī)支付業(yè)務(wù)由來(lái)已久,雙方早在2003年就曾合作,以推動(dòng)第一代手機(jī)支付,但由于流程繁雜,用戶(hù)體驗(yàn)不佳導(dǎo)致進(jìn)展緩慢。后來(lái),雙方為謀求業(yè)務(wù)模式的主導(dǎo)地位而各自為戰(zhàn)。去年11月,中國(guó)移動(dòng)正式宣布采用RFID技術(shù)的SIM卡,通過(guò)手機(jī)終端刷卡消費(fèi),形成了今天采用2.4G赫茲技術(shù)的SIM卡方案,目前主要針對(duì)小額支付。而銀聯(lián)則采取的是13.56M赫茲的SD卡模式,主要針對(duì)大額支付。

不過(guò),銀聯(lián)推廣難度大于移動(dòng)。因?yàn)殂y聯(lián)自身資本金只有10幾億,而僅一張SD卡需要用戶(hù)承擔(dān)188元,還有250萬(wàn)存量POS終端的改造升級(jí),如此規(guī)模的投資超出了銀聯(lián)的資金能力。

有關(guān)專(zhuān)家認(rèn)為,以銀行與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商合作,由第三方支付服務(wù)提供商協(xié)助支持的模式是最佳選擇。手機(jī)支付服務(wù)提供商可以是銀聯(lián)或者受監(jiān)管的獨(dú)立運(yùn)營(yíng)公司,它可以建立一個(gè)獨(dú)立的支付平臺(tái),使其獨(dú)立于移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和銀行機(jī)構(gòu),這樣就可以使移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、金融機(jī)構(gòu)和支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商之間分工明確。除此之外,它還可以簡(jiǎn)化系統(tǒng)結(jié)構(gòu),提高運(yùn)營(yíng)效率,實(shí)現(xiàn)跨行之間的支付交易。

在當(dāng)前情況下,以快錢(qián)、支付寶、財(cái)付通等為代表的獨(dú)立第三方支付企業(yè)進(jìn)入手機(jī)支付領(lǐng)域顯然具有獨(dú)特意義。依托開(kāi)放式的平臺(tái),獨(dú)立的第三方移動(dòng)支付服務(wù)提供商具有整合各方面資源并協(xié)調(diào)各方面關(guān)系的能力,能為用戶(hù)提供豐富而且專(zhuān)業(yè)的移動(dòng)支付服務(wù),進(jìn)而通過(guò)足夠多的應(yīng)用來(lái)支撐支付行業(yè)的發(fā)展,成為推進(jìn)金融服務(wù)多樣化、個(gè)人化、前置化的重要?jiǎng)恿Α?/p>

發(fā)展之路不平坦

整個(gè)手機(jī)支付利益鏈條上的廠商都傾巢而出。事實(shí)上,手機(jī)支付離我們并不那么近。

決定消費(fèi)者使用習(xí)慣的因素包括手機(jī)支付的安全性、私密性、便捷性、易用性以及消費(fèi)者自身的習(xí)慣。

在國(guó)家政策和運(yùn)營(yíng)商的大力推動(dòng),我國(guó)手機(jī)支付業(yè)已初顯了發(fā)展前景,但從目前全球狀況來(lái)看,手機(jī)支付的發(fā)展和普及仍有不少問(wèn)題與挑戰(zhàn)需要解決。

目前阻礙手機(jī)支付發(fā)展的核心問(wèn)題的是安全問(wèn)題。由于是無(wú)線傳輸,因此手機(jī)支付的信號(hào)在傳輸中被竊取的危險(xiǎn)系數(shù)就高,系統(tǒng)的安全和隱私性難以得到有效保障。如何切實(shí)保障手機(jī)支付的安全,并讓廣大消費(fèi)者接受手機(jī)支付是安全的這一理念,是擺在產(chǎn)業(yè)鏈各個(gè)廠商面前的一項(xiàng)重大課題。

成本費(fèi)用將成制約手機(jī)支付式物聯(lián)網(wǎng)普及的瓶頸。實(shí)現(xiàn)物物相聯(lián),首先必須在所有物品中嵌入電子標(biāo)簽,并需安裝眾多讀取和識(shí)別設(shè)備以及龐大的信息處理系統(tǒng),這需要大量資金投入,在成本尚未降至能普及的前提下,手機(jī)物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展將受到制約。

手機(jī)物聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)業(yè)鏈復(fù)雜龐大,其產(chǎn)業(yè)化必然需要芯片商、傳感設(shè)備商、系統(tǒng)解決方案廠商、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商等上下游廠商的通力配合,然而在各方利益機(jī)制及商業(yè)模式尚未統(tǒng)一、各為其政的背景下,物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展將不會(huì)一帆風(fēng)順。

手機(jī)支付的發(fā)展必然涉及通信技術(shù)標(biāo)準(zhǔn),但目前三大運(yùn)營(yíng)商的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、通信協(xié)議各行其道,不盡相同,其間存在難于兼容、難于自由無(wú)縫接入的問(wèn)題,因此各類(lèi)層次通信協(xié)議標(biāo)準(zhǔn)如何統(tǒng)一需要一個(gè)漫長(zhǎng)的解決過(guò)程。

篇8

千億移動(dòng)支付市場(chǎng)前景廣闊

移動(dòng)支付也稱(chēng)手機(jī)支付，就是允許用戶(hù)使用移動(dòng)終端（通常是手機(jī)）對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。單位或個(gè)人通過(guò)移動(dòng)設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)或者近距離傳感直接或間接向銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)送支付指令產(chǎn)生貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移行為，從而實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付功能。移動(dòng)支付將終端設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)、應(yīng)用提供商以及金融機(jī)構(gòu)相融合，為用戶(hù)提供貨幣支付、繳費(fèi)等金融業(yè)務(wù)。

據(jù)《第三方支付市場(chǎng)季度監(jiān)測(cè)》數(shù)據(jù)顯示，2013年二季度中國(guó)第三方支付市場(chǎng)移動(dòng)支付交易規(guī)模達(dá)到1224億元，與一季度相比增長(zhǎng)76.6%。其中支付寶、拉卡拉、財(cái)付通占據(jù)市場(chǎng)交易額規(guī)模的前三位，市場(chǎng)份額分別為57.3%、21.2%%和5.7%。另?yè)?jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，到2015年中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模將達(dá)到7123億元人民幣。

近幾年隨著智能終端和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，原有的短信支付方式占比逐漸下降，而基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的新型移動(dòng)支付如手機(jī)錢(qián)包客戶(hù)端、應(yīng)用內(nèi)支付、手機(jī)刷卡器、二維碼支付、NFC近場(chǎng)支付等新型的移動(dòng)支付方式發(fā)展迅速，代表未來(lái)移動(dòng)支付發(fā)展的主要方向。

行業(yè)巨頭各出絕招紛至沓來(lái)

移動(dòng)支付的推廣，目前以電信運(yùn)營(yíng)商的手機(jī)錢(qián)包和第三方支付公司的移動(dòng)端App為代表，涵蓋了遠(yuǎn)、近場(chǎng)的手機(jī)支付解決方案。

手機(jī)錢(qián)包方面，中國(guó)移動(dòng)無(wú)疑是目前移動(dòng)支付領(lǐng)域中主要的推動(dòng)力量之一。從去年底開(kāi)始，中國(guó)移動(dòng)先后與多家銀行以及北京市政交通一卡通公司等企業(yè)合作，推出了“手機(jī)錢(qián)包”。

第三方支付公司的移動(dòng)端App方面，近期最引人關(guān)注的無(wú)疑是騰訊在微信5.0版本中加入了支付功能，通過(guò)騰訊旗下的財(cái)付通打通了微信端的支付渠道。目前，微信支付的應(yīng)用包括公眾號(hào)支付、二維碼支付和移動(dòng)應(yīng)用支付等。盡管目前微信支付還難以與支付寶等第三方移動(dòng)支付匹敵，對(duì)整個(gè)移動(dòng)支付的市場(chǎng)影響不大，但結(jié)合微信服務(wù)號(hào)（近期招商銀行已推出“微信銀行”），考慮到微信的數(shù)億用戶(hù)和堪稱(chēng)“逆天”的“掃一掃”功能，未來(lái)的前景不可小覷。

另一家擁有龐大用戶(hù)資源的社交平臺(tái)新浪微博先于微信其“微博錢(qián)包”移動(dòng)客戶(hù)端，進(jìn)軍移動(dòng)支付領(lǐng)域?？蛻?hù)端功能目前覆蓋了付款、存取款、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、充值等功能，未來(lái)還將實(shí)現(xiàn)銀行快捷支付、刷卡、NFC支付、信用卡還款、交通罰款以及電影票購(gòu)買(mǎi)等。

無(wú)論是微信支付還是微博支付，推出后都會(huì)被拿來(lái)與支付寶做比較，足見(jiàn)支付寶仍然是目前這一領(lǐng)域的領(lǐng)跑者。

安全技術(shù)面臨考驗(yàn)亟待提升

不過(guò)從國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)情況來(lái)看仍面臨著多種挑戰(zhàn)，其中安全是移動(dòng)支付的首要問(wèn)題。獨(dú)立市場(chǎng)調(diào)研公司TNS近期的調(diào)查結(jié)果顯示，93%的中國(guó)消費(fèi)者表示，支付是否安全是影響其考慮使用移動(dòng)支付服務(wù)的重要因素。信息的機(jī)密性、真實(shí)性、支付終端（手機(jī)）的安全性、移動(dòng)支付各環(huán)節(jié)的法律保障健全性，也成為移動(dòng)支付能否快速推廣的重要考量，需要產(chǎn)業(yè)鏈各方聯(lián)手，共同提高移動(dòng)支付的安全性。

篇9

當(dāng)前，小微金融服務(wù)已經(jīng)得到了各銀行的重視，并積極地做出了相應(yīng)的拓展。近年來(lái)，在政府的鼓勵(lì)之下，小微金融服務(wù)機(jī)構(gòu)和產(chǎn)品也做出了許多的創(chuàng)新，小微金融服務(wù)市場(chǎng)變得越來(lái)越活躍。

二、小微金融服務(wù)對(duì)象的金融需求巨大

小微金融的服務(wù)對(duì)象是中小企業(yè)、個(gè)體戶(hù)以及農(nóng)戶(hù)。個(gè)體工商戶(hù)和私營(yíng)企業(yè)為了避稅，其財(cái)務(wù)報(bào)表大多不具有多少的可信度，銀行難以對(duì)其經(jīng)營(yíng)狀況作出評(píng)價(jià)，也就很難給其進(jìn)行貸款。加之，銀行負(fù)債經(jīng)營(yíng)，為保證自身不會(huì)受到多大損失，會(huì)要求客戶(hù)作出抵押或者擔(dān)保，而小微企業(yè)資產(chǎn)少，實(shí)力不足，找不到提供擔(dān)保的企業(yè)也沒(méi)有足夠的抵押品。因此，小微金融的服務(wù)對(duì)象的自身缺陷在一定程度上制約了小微金融市場(chǎng)的發(fā)展。盡管服務(wù)對(duì)象存在這樣的“先天不足”，但是，小微金融服務(wù)的市場(chǎng)需求依舊相當(dāng)旺盛的，具有廣闊的發(fā)展前景。據(jù)2014年3月28日國(guó)家工商行政管理總局的《全國(guó)小微企業(yè)發(fā)展報(bào)告》顯示，截至2013年底，中國(guó)共有1169.87萬(wàn)戶(hù)小微企業(yè)，占企業(yè)總數(shù)的76.57%，個(gè)體工商戶(hù)有4436.29萬(wàn)戶(hù)[1]。由此可見(jiàn)，小微金融的潛在客戶(hù)量之大。而且，由于農(nóng)村的發(fā)展水平較為滯后，建立現(xiàn)代化農(nóng)村和農(nóng)業(yè)體系是時(shí)展的必然趨勢(shì)和結(jié)果，隨著城鎮(zhèn)化進(jìn)程的不斷推進(jìn)，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及農(nóng)戶(hù)的生活都得到不同程度地退提高，農(nóng)村生產(chǎn)格局的打破為小微金融服務(wù)帶來(lái)了新的發(fā)展機(jī)遇。在農(nóng)村金融服務(wù)的供給方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)門(mén)檻的下降趨勢(shì)趨勢(shì)不會(huì)發(fā)生太大的改變。另外，國(guó)家信息化、網(wǎng)絡(luò)化進(jìn)程的不斷推進(jìn)，人們的思想觀念也發(fā)生了轉(zhuǎn)變，利用網(wǎng)絡(luò)手段進(jìn)行金融支付的方式能夠極大地彌補(bǔ)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)置不足的缺陷，農(nóng)村小微金融貸款的發(fā)展空間巨大。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和轉(zhuǎn)型，小微客戶(hù)對(duì)金融的需求必將變得越來(lái)越強(qiáng)烈。

三、服務(wù)分化仍是小微金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的發(fā)展趨勢(shì)

小微金融服務(wù)機(jī)構(gòu)主要有銀行、典當(dāng)行、小額度貸款公司以及其他機(jī)構(gòu)。2014年8月國(guó)務(wù)院辦公廳出臺(tái)了《關(guān)于多措施并舉著力緩解企業(yè)融資難成本高問(wèn)題的指導(dǎo)意見(jiàn)》，銀監(jiān)會(huì)也引發(fā)了《關(guān)于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務(wù) 提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知》，《指導(dǎo)意見(jiàn)》和《通知》規(guī)范了小微金融服務(wù)市場(chǎng)[2]。近年來(lái)，銀行和利率市場(chǎng)化之間競(jìng)爭(zhēng)的加劇，銀行轉(zhuǎn)型迫在眉睫，銀行看中小微客戶(hù)群的龐大，發(fā)展小微客戶(hù)來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)，大批的中小銀行投身于小微金融行業(yè)。小微企業(yè)較為依賴(lài)商業(yè)銀行，商業(yè)銀行與小微客戶(hù)之間建立合作關(guān)系，與其共同發(fā)展，能夠銀行帶來(lái)絕大的長(zhǎng)遠(yuǎn)利益。據(jù)2014版的《中國(guó)中小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展報(bào)告》的研究表明，商業(yè)銀行“降格”做小微金融給典當(dāng)、擔(dān)保、小額貸款等機(jī)構(gòu)帶來(lái)了競(jìng)爭(zhēng)壓力，紛紛作出了相應(yīng)的變革。服務(wù)分化成為當(dāng)前小微金融服務(wù)市場(chǎng)的主旋律。商業(yè)銀行的客戶(hù)結(jié)構(gòu)逐漸下沉。例如，2012年興業(yè)銀行的小企業(yè)客戶(hù)量增加了將近40%，同時(shí)為促進(jìn)客戶(hù)結(jié)構(gòu)的下沉，還將建立配套的標(biāo)準(zhǔn)化、工廠作業(yè)化的業(yè)務(wù)體系。招商銀行業(yè)做出相應(yīng)的應(yīng)變措施，將500萬(wàn)以下的小微貸款的管理轉(zhuǎn)至各支行。而典當(dāng)行業(yè)的結(jié)構(gòu)分化也越來(lái)越明顯，連鎖化、以及品牌化成為典當(dāng)行業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略。民營(yíng)擔(dān)保公司在商業(yè)銀行推陳出新的產(chǎn)品沖擊之下，小微企業(yè)對(duì)其依賴(lài)性降低了，為了生存擔(dān)保公司必將做出變革。在歷經(jīng)鋼貿(mào)風(fēng)波的洗禮之后，隨著存貨擔(dān)保品管理行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)劃化，金融機(jī)構(gòu)必將加強(qiáng)與倉(cāng)儲(chǔ)機(jī)構(gòu)之間的合作關(guān)系。

四、網(wǎng)絡(luò)金融是未來(lái)小微金融服務(wù)市場(chǎng)的潮流

篇10

一.第三方電子支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

1、市場(chǎng)更加規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)愈加激烈

從時(shí)間上來(lái)看，雖然早在1998年我國(guó)已經(jīng)有第三方電子支付，但是目前普遍將2005年稱(chēng)為是中國(guó)的“第三方支付元年”。2005年2月，由阿里巴巴旗下的淘寶網(wǎng)花費(fèi)3000萬(wàn)美元的巨資開(kāi)發(fā)，聯(lián)合中國(guó)工商銀行、建設(shè)銀行、招商銀行等國(guó)內(nèi)多家金融機(jī)構(gòu)共同打造出的“支付寶”第三方支付平臺(tái)。在2005年前后集中出現(xiàn)了近50多家的第三方支付公司，但市場(chǎng)規(guī)模也僅僅只有163億萬(wàn)，在短短的六年的時(shí)間里，第三方電子支付產(chǎn)業(yè)經(jīng)歷了從誕生到成熟的過(guò)程。第三方電子支付市場(chǎng)的發(fā)展與繁榮，使得更多的商家和企業(yè)涉足第三方電子支付市場(chǎng)，第三方電子支付產(chǎn)業(yè)在不斷地競(jìng)爭(zhēng)和整合中發(fā)展壯大。進(jìn)入2010年更是第三方電子支付產(chǎn)業(yè)具探析第三方電子支付的現(xiàn)狀與發(fā)展前景文／李娜有特殊意義的一年，先是中國(guó)移動(dòng)與中國(guó)聯(lián)通兩大運(yùn)營(yíng)商先后重新規(guī)劃移動(dòng)支付，而后是美國(guó)電子商務(wù)網(wǎng)站eBay旗下支付系統(tǒng)PayPal宣布與中國(guó)銀聯(lián)合作，以便中國(guó)銀聯(lián)的用戶(hù)進(jìn)行海外網(wǎng)站的購(gòu)物結(jié)算，同時(shí)又降低向商家抽取的傭金，以對(duì)抗支付寶“零交易費(fèi)用”的競(jìng)爭(zhēng)策略。8月份“超級(jí)網(wǎng)銀”的上線，可以說(shuō)對(duì)那些只做接入銀行業(yè)務(wù)的第三方支付公司將是一個(gè)致命的打擊。2010年9月1日，中國(guó)人民銀行出臺(tái)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》的出臺(tái)雖然消除了某些第三方支付企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展的盲目性，使得第三方支付市場(chǎng)更加正規(guī)化、健康化。同時(shí)也將促使更多的支付服務(wù)運(yùn)營(yíng)主體參與該市場(chǎng)中來(lái)，第三方電子支付市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)將變得更為激烈。根據(jù)iResearch艾瑞咨詢(xún)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2011年中國(guó)支付行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模達(dá)到22038億元，同比增長(zhǎng)118.1%，并預(yù)計(jì)未來(lái)幾年仍將呈現(xiàn)穩(wěn)定增長(zhǎng)趨勢(shì)。另?yè)?jù)該統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2011年國(guó)內(nèi)第三方支付企業(yè)市場(chǎng)份額中：支付寶以49.0%的市場(chǎng)份額居于市場(chǎng)首位，占據(jù)了互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)的半壁江山；財(cái)付通以20.4%的市場(chǎng)份額位居第二；銀聯(lián)在線、快錢(qián)和匯付天下，分別以8.4%、7.5%和7.4%的市場(chǎng)占比分居三至五位。

2、拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域構(gòu)筑競(jìng)爭(zhēng)壁壘

從第三方電子支付產(chǎn)業(yè)具體的業(yè)務(wù)操作層面來(lái)看，第三方電子支付企業(yè)雖然一直在不斷完善自身業(yè)務(wù)，但政策監(jiān)管的空缺，卻縱容了亂象叢生的生存環(huán)境：諸如盜號(hào)、竊取密碼、釣魚(yú)網(wǎng)站、詐騙、涉黃、涉毒、洗錢(qián)、逃稅等與其相生相長(zhǎng)的各種問(wèn)題接踵而至。無(wú)數(shù)行業(yè)發(fā)展史表明，初期國(guó)家為了支持某行業(yè)的發(fā)展，總是給其提供寬松的環(huán)境，甚至對(duì)一些打球、鉆政策空子的行為也是睜一只眼閉一只眼，但發(fā)展到一定程度特別是高速發(fā)展的時(shí)期，國(guó)家有關(guān)部門(mén)就會(huì)插手進(jìn)行管理，提供必要的、有效的規(guī)范、監(jiān)督與管理，以保證行業(yè)繼續(xù)健康發(fā)展。2010年6月21日，中國(guó)人民銀行出臺(tái)了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》。該《辦法》的重拳出臺(tái)大大規(guī)范了當(dāng)前發(fā)展迅猛的第三方支付行業(yè)，對(duì)其起到了的引導(dǎo)作用。獨(dú)立的第三方電子支付的商業(yè)模式并不復(fù)雜，競(jìng)爭(zhēng)壁壘也不高，有人將其盈利模式形象地比喻為收取各種資金在賣(mài)家和買(mǎi)家之間流轉(zhuǎn)的“過(guò)路費(fèi)”，單一而透明的盈利模式，使得其背后的利潤(rùn)點(diǎn)也是非常低而單一的。所以，第三方電子支付平臺(tái)必須要想構(gòu)建自身的競(jìng)爭(zhēng)壁壘，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，就又必要走規(guī)?；?、獨(dú)特的自身定位及向行業(yè)的縱深方向發(fā)展的路子。所以，眾多第三方電子支付除了專(zhuān)為網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)及網(wǎng)絡(luò)交易服務(wù)平臺(tái)提供支付服務(wù)之外，都紛紛開(kāi)始涉及保險(xiǎn)、航空、票務(wù)、基金、房產(chǎn)等，覆蓋了從B2B、B2C、C2C、網(wǎng)游到航旅、教育、生活服務(wù)、公共事業(yè)繳費(fèi)等眾多領(lǐng)域。

據(jù)易觀國(guó)際數(shù)據(jù)顯示，2010年受央行利好政策的影響，支付企業(yè)加大了投入力度，開(kāi)始了差異化的發(fā)展戰(zhàn)略，支付寶、財(cái)付通依托龐大的用戶(hù)規(guī)模，推出面向生活服務(wù)的開(kāi)放平臺(tái)戰(zhàn)略；快錢(qián)、匯付天下、易寶等企業(yè)依托其行業(yè)解決方案方面的經(jīng)驗(yàn)，加大了在航空旅游、保險(xiǎn)基金、教育等領(lǐng)域的拓展。隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的滲透，人們生活節(jié)奏的加快，家庭繳費(fèi)也逐漸趨向網(wǎng)絡(luò)化。自2010年4月份以來(lái)，國(guó)內(nèi)多個(gè)大城市相繼開(kāi)通以支付寶繳納水電費(fèi)以及暖氣費(fèi)等相關(guān)費(fèi)用的渠道。支付寶在2011年推出”快捷支付”和”快捷登錄”計(jì)劃，極大的提高和改善了支付成功率和用戶(hù)體驗(yàn)，使其在電子商務(wù)領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)進(jìn)一步擴(kuò)大。此外，支付寶還通過(guò)收購(gòu)安卡支付，與銀行和航空公司的戰(zhàn)略合作等方式進(jìn)一步鞏固在航空等傳統(tǒng)領(lǐng)域的行業(yè)地位。財(cái)付通除了傳統(tǒng)團(tuán)購(gòu)、游戲等優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域和基金、保險(xiǎn)等金融領(lǐng)域的加速合作拓展外，一方面，推出了“財(cái)付通一點(diǎn)通”（信用卡快捷支付）業(yè)務(wù)，大幅改善了用戶(hù)支付體驗(yàn)；另一方面，逐步建立和完善為物流和鋼鐵等行業(yè)提供的行業(yè)解決方案業(yè)務(wù)體系，利用大宗交易拉升整體業(yè)務(wù)量的快速增長(zhǎng)。銀聯(lián)在線支付則強(qiáng)力推出了”銀聯(lián)在線支付”和”銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)手機(jī)支付”兩項(xiàng)業(yè)務(wù)，以及認(rèn)證支付、快捷支付等服務(wù)；并依托其傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)背景優(yōu)勢(shì)，拓展航空、保險(xiǎn)、通信、快速消費(fèi)品等行業(yè)，推出行業(yè)解決方案業(yè)務(wù)，拉升整體交易規(guī)模。而對(duì)于主要面向行業(yè)應(yīng)用和企業(yè)服務(wù)的快錢(qián)和匯付天下，2011年逐步從網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、商旅服務(wù)等傳統(tǒng)意義的第三服務(wù)產(chǎn)業(yè)，向傳統(tǒng)金融、直銷(xiāo)、物流等交易規(guī)模更大、信息化需求更高的第二產(chǎn)業(yè)甚至是第一產(chǎn)業(yè)進(jìn)行產(chǎn)業(yè)鏈縱深拓展。易寶支付更是在前幾年就聯(lián)合國(guó)內(nèi)多家銀行開(kāi)通網(wǎng)上話費(fèi)繳費(fèi)的業(yè)務(wù)，并在國(guó)內(nèi)多類(lèi)考試?yán)U費(fèi)中引入網(wǎng)上繳費(fèi)功能等。這無(wú)一不彰顯了第三方支付行業(yè)的持續(xù)創(chuàng)新在傳統(tǒng)行業(yè)的拓展與應(yīng)用。

二.第三方支付的發(fā)展前景思考

支付牌照的頒發(fā)對(duì)于電子支付產(chǎn)業(yè)而言，可謂具有里程碑意義的事件，它讓第三方支付行業(yè)的法律地位獲得市場(chǎng)的肯定，被正式納入到國(guó)家的政策監(jiān)管體系之下，這有利于第三方支付行業(yè)朝著更加規(guī)范、健康的方向發(fā)展。對(duì)于很多提供第三方支付的企業(yè)來(lái)說(shuō)，獲得牌照僅僅是一個(gè)開(kāi)幕，在未來(lái)的發(fā)展中只有不斷尋求業(yè)務(wù)創(chuàng)新、拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域、進(jìn)行差異化發(fā)展、創(chuàng)新新的盈利模式，才是企業(yè)生存壯大的關(guān)鍵。

1.支付移動(dòng)化

移動(dòng)支付眼下已然是移動(dòng)領(lǐng)域最熱門(mén)的應(yīng)用，據(jù)易觀國(guó)際日前的報(bào)告顯示，2011年中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)發(fā)展迅速，全年交易額規(guī)模達(dá)到742億元。移動(dòng)支付正在成為電子支付業(yè)繼卡基支付、網(wǎng)上支付后出現(xiàn)的又一股新興勢(shì)力。國(guó)內(nèi)的部分城市已經(jīng)開(kāi)通了手機(jī)支付業(yè)務(wù)，乘坐公交車(chē)、訂酒店、訂機(jī)票可以通過(guò)刷手機(jī)來(lái)完成，另外，手機(jī)還可以實(shí)現(xiàn)手機(jī)購(gòu)物、食堂吃飯、買(mǎi)彩票等。正是由于移動(dòng)支付未來(lái)的發(fā)展前景誘人，因此，移動(dòng)支付已成各領(lǐng)域企業(yè)都看好的未來(lái)兵家必爭(zhēng)之地，各支付廠商紛紛加大了對(duì)移動(dòng)支付領(lǐng)域的開(kāi)發(fā)和推廣力度。支付寶、財(cái)付通、快錢(qián)、匯付天下等互聯(lián)網(wǎng)支付廠商紛紛推出移動(dòng)支付產(chǎn)品；三家電信運(yùn)營(yíng)商也已于2011年相繼成立支付公司。

2.支付全球化

2011年，中國(guó)跨境電子商務(wù)小額出口業(yè)務(wù)的總體規(guī)模超過(guò)100億美元，同比增速超過(guò)100%，并由此帶動(dòng)了跨境第三方物流、跨境支付等相關(guān)行業(yè)的迅速發(fā)展。然而，中國(guó)跨境電子商務(wù)的支付環(huán)節(jié)長(zhǎng)期以來(lái)一直被未取得國(guó)內(nèi)支付業(yè)務(wù)許可證的外資支付機(jī)構(gòu)壟斷。面對(duì)境內(nèi)細(xì)分市場(chǎng)的激烈競(jìng)爭(zhēng)和海外支付企業(yè)的進(jìn)入，跨境支付市場(chǎng)無(wú)疑是第三方支付的下一個(gè)爭(zhēng)奪點(diǎn)。隨著第三方支付牌照的塵埃落定，中國(guó)第三方支付企業(yè)正在加速布局跨境支付領(lǐng)域。截止2011年11月，國(guó)內(nèi)已有包括支付寶、財(cái)付通和快錢(qián)在內(nèi)的多家第三方支付企業(yè)以及銀聯(lián)涉足跨境支付業(yè)務(wù)。預(yù)計(jì)未來(lái)跨境支付競(jìng)爭(zhēng)將愈加激烈。

3.支付多元化