導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇互聯(lián)網(wǎng)保險論文，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

1.1.1擁有強(qiáng)大的渠道資源

作為中國最大的電商阿里巴巴，它擁有的大量客戶涵蓋了企業(yè)和個人，這些客戶不但能成為互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的消費者，而且阿里還掌握著大量客戶群的信用水平和交易記錄，這成為眾安保險研發(fā)新產(chǎn)品的重要資料庫。騰訊一直致力于擴(kuò)充用戶基數(shù)，它擁有大量的個人用戶基礎(chǔ)的同時，還有豐富的媒體資源和營銷渠道。騰訊和阿里為眾安保險提供了強(qiáng)大的渠道資源，為未來眾安保險的發(fā)展和推廣鋪平了道路。

1.1.2擁有精算的保險產(chǎn)品

中國平安擅長于發(fā)掘保險產(chǎn)品市場需求、保險產(chǎn)品設(shè)計、保險費率厘定、保險產(chǎn)品定價、保險準(zhǔn)備金提取，旗下龐大的開發(fā)、精算、銷售及理賠團(tuán)隊，可為“眾安保險”產(chǎn)品供應(yīng)提供強(qiáng)大保障。

1.1.3擁有可信的交易平臺

阿里集團(tuán)旗下支付寶擁有龐大的用戶群，能夠為客戶提供即時消費、安全支付的保證，使得客戶在購買保險產(chǎn)品的同時，保證支付的安全性。

1.2問題分析及相關(guān)策略

1.2.1產(chǎn)品設(shè)計中可能存在的成本問題

互聯(lián)網(wǎng)保險營銷渠道可以降低成本，但是作為保險產(chǎn)品整體，成本分析不僅于此，還應(yīng)當(dāng)注意到隨著產(chǎn)品周期的更新和產(chǎn)品的創(chuàng)新所帶來的精算成本。作為最終策略，需要權(quán)衡各個部分節(jié)省的成本和新增的成本計算代數(shù)和，這樣才可以保證保險產(chǎn)品整體上是節(jié)約成本的。

1.2.2產(chǎn)品形式單調(diào)，創(chuàng)新不足

在公司成立后不久推出的眾樂寶是眾安保險的第一款保證金產(chǎn)品。2014年3月，以保代費的“參聚險”新鮮出爐，它是眾安保險為聚劃算商家定制的，幫助商家釋放占用的保證金，緩解互聯(lián)網(wǎng)商家資金壓力，與眾樂寶有異曲同工之妙。在眾安在線的產(chǎn)品中目前只有眾樂寶和參聚險是互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新產(chǎn)品，可見其產(chǎn)品創(chuàng)新有限，針對此問題，需要公司不斷積累客戶信息，公司定期進(jìn)行內(nèi)部溝通交流，制定有市場需求的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品。

1.2.3互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品條款及定價合理性問題

互聯(lián)網(wǎng)保險條款應(yīng)通俗易懂，節(jié)省客戶理解時間，方便用戶快捷準(zhǔn)確理解保險產(chǎn)品，并作出投保選擇。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)保險應(yīng)以小額險為主，力爭抓住中低端收入人群，把握并利用大眾客戶謹(jǐn)慎支出的心理，因此設(shè)計保險產(chǎn)品時，多考慮廣為需求且需支付保費低廉的險種，有必要的時候，甚至可以選擇性地提供免費保險。這種思路落腳點在于未來現(xiàn)金流滯后變現(xiàn)的問題。通過免費提供保險產(chǎn)品，同時也可以免費獲得客戶真實信息，從而為了解客戶需求，將來進(jìn)一步設(shè)計出有競爭力的保險產(chǎn)品做鋪墊。另一方面，低廉的保險產(chǎn)品并不一定意味著低的保費收入，雖然單位支出保費低廉，但基于大數(shù)據(jù)的流量基數(shù)，累計保費收入相當(dāng)可觀。這也體現(xiàn)了保險的大數(shù)定律的設(shè)計規(guī)則。

1.2.4流量導(dǎo)入過程中的有效性問題

阿里、騰訊、平安都擁有自身龐大的客戶群和在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域占有的流量更是毋庸置疑，但是如何才能最快、最省、最好地將流量導(dǎo)入互聯(lián)網(wǎng)保險市場值得深思。這一點可以充分利用年輕人善于應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)購物，帶動并幫助年齡大的、不善于應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)的客戶群進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)保險市場，或者代替后者進(jìn)行消費。這里的假設(shè)是中國平安設(shè)計的保險產(chǎn)品確實是社會所真實需求的產(chǎn)品。

1.2.5安全性問題

2014年3月22日，發(fā)生的攜程網(wǎng)信息漏洞問題，讓人們不得不注重互聯(lián)網(wǎng)的支付安全性問題。由于漏洞的存在，攜程網(wǎng)泄露了用戶的姓名、身份證號、銀行卡號、銀行卡CVV碼等相關(guān)信息。這些問題導(dǎo)致消費者對互聯(lián)網(wǎng)保險營銷信任感不足，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)保險營銷面臨威脅。目前，眾安保險還未出現(xiàn)過信息泄露的問題，但是也必須保證：操作系統(tǒng)安全性、信息系統(tǒng)安全性、信息傳輸安全性、交易各方的身份認(rèn)證和信息的防違約性。傳統(tǒng)的紙面交易是通過郵寄封裝的信件來保守機(jī)密，而互聯(lián)網(wǎng)保險營銷是建立在一個相對開放的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境上的，在開發(fā)這個的網(wǎng)絡(luò)上，維護(hù)商業(yè)機(jī)密就顯得尤為重要，是互聯(lián)網(wǎng)保險營銷的重要保障。因此，要特別注意信息在傳遞過程中的安全性問題。

1.2.6不可忽視的潛在信用風(fēng)險

保險公司應(yīng)積極配合保監(jiān)會制定和出臺的相關(guān)政策，并遵守行業(yè)內(nèi)行為道德準(zhǔn)則規(guī)范，提升員工素質(zhì)，避免潛在的信用風(fēng)險?；谝陨蠋c，才可以真正做到充分利用互聯(lián)網(wǎng)保險從產(chǎn)品設(shè)計、流量導(dǎo)入，最后到流量變現(xiàn)的實現(xiàn)“，三馬”各自優(yōu)勢才可以真正充分發(fā)揮，眾安在線才可能最大化保費收入，從而進(jìn)行投資，產(chǎn)生有限條件下最高的收益率。

2我國互聯(lián)網(wǎng)保險營銷的發(fā)展建議

互聯(lián)網(wǎng)保險營銷作為傳統(tǒng)保險營銷的補(bǔ)充，有其發(fā)展的必要性和必然性?；ヂ?lián)網(wǎng)營銷的環(huán)境已基本存在，應(yīng)該運用互聯(lián)網(wǎng)保險營銷策略，兼顧其間可能存在的問題和隱患，積極拓展互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域。

2.1建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)保險交易安全環(huán)境

2.1.1網(wǎng)絡(luò)攻擊問題

要保證互聯(lián)網(wǎng)保險交易的安全進(jìn)行，首先要保證網(wǎng)絡(luò)自己能正常運行，無論在什么情況下都應(yīng)該保證網(wǎng)絡(luò)的正常運行，所以要預(yù)防網(wǎng)絡(luò)攻擊問題，要保證在遭受攻擊后還能正常工作和運行，將網(wǎng)絡(luò)攻擊后的損失控制到最小。

2.1.2網(wǎng)絡(luò)安全漏洞問題

網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)是一個龐大而又復(fù)雜的系統(tǒng)，難免會存在安全隱患和安全漏洞，應(yīng)該加強(qiáng)系統(tǒng)管理，經(jīng)常進(jìn)行系統(tǒng)檢測，及時發(fā)現(xiàn)并修補(bǔ)漏洞。致力于研究更加嚴(yán)密高效的系統(tǒng)，做好系統(tǒng)維護(hù)和管理。

2.1.3網(wǎng)絡(luò)中信息安全問題

網(wǎng)絡(luò)信息安全是保證互聯(lián)網(wǎng)保險營銷的關(guān)鍵，信息安全才能不給那些不法分子可乘之機(jī)，通常采用有限的訪問權(quán)、加密、用戶身份認(rèn)證等辦法?？梢酝ㄟ^加密與解密算法、身份認(rèn)證和數(shù)字簽名等方法來保障信息傳遞和存儲中的安全。

2.1.4支付安全問題

當(dāng)今的電子支付無論是銀行支付還是支付寶一類的第三方支付，安全工作已經(jīng)做得越來越完善。但是保險公司需要在支付安全問題上增加風(fēng)險控制流程，還是需要完善在支付方面的管理。另外，保險公司如何才能保障客戶支付信息和隱私的安全也是需要完善的方面。

2.2加強(qiáng)信息基礎(chǔ)建設(shè)和新產(chǎn)品的開發(fā)研究

互聯(lián)網(wǎng)保險營銷依賴于一國完備的信息基礎(chǔ)設(shè)施，技術(shù)問題是各國發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險營銷的共同問題。為了確保網(wǎng)上交易的安全，人們需要加強(qiáng)信息基礎(chǔ)建設(shè)?？梢园l(fā)展秘鑰加密技術(shù)，采用數(shù)字簽名，建立專門的認(rèn)證中心和檢測技術(shù)及記錄，以此來提高其安全性。大力開發(fā)新產(chǎn)品特別是適合互聯(lián)網(wǎng)營銷的保險產(chǎn)品的研發(fā)，徹底改變目前我國互聯(lián)網(wǎng)保險市場產(chǎn)品單一和缺乏專門為網(wǎng)上銷售而設(shè)計的產(chǎn)品的狀況。要保持對保險產(chǎn)品創(chuàng)新的持續(xù)投入，并且提高風(fēng)險管理意識，時刻跟蹤市場需求變化，及時調(diào)整保險產(chǎn)品的創(chuàng)新方向。在創(chuàng)新的過程中要注重經(jīng)常與客戶交流，得到更多的反饋信息，并以此及時對保險產(chǎn)品進(jìn)行改進(jìn)。

2.3互聯(lián)網(wǎng)上保險條款的通俗化處理

在互聯(lián)網(wǎng)銷售的保險產(chǎn)品應(yīng)該簡單易懂，應(yīng)簡化復(fù)雜的保險條款和免除責(zé)任，而且保險產(chǎn)品的期限較短，一般最好都在一年之內(nèi)，繳費方式也以一次性繳費比較好。保險條款的通俗化主要可以通過兩個方面實現(xiàn)，一是直接通俗化，二是間接通俗化。直接通俗化就是通過修改和修訂保險條款使其便于一般客戶了解，但由于專業(yè)的嚴(yán)密性，實施起來有一定難度，保險公司可以通過化繁為簡的方式拆分復(fù)雜的保險產(chǎn)品為多個簡單產(chǎn)品來出售，比如拆分住院保險、定期壽險、門診保險、家庭財產(chǎn)保險等。間接通俗化的方法就是通過客戶服務(wù)、在線咨詢來解決保險條款的解釋問題，保險客服應(yīng)該及時解答顧客的疑問，并且為了解釋比較權(quán)威可以將專家資源共享，同時還要提高回答顧客疑問的效

2.4加強(qiáng)內(nèi)部控制制度

保險公司應(yīng)該清楚地認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)保險營銷存在一定的風(fēng)險，應(yīng)該對這些風(fēng)險加以分析，最后達(dá)到規(guī)避的目的。可以提高公司的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和技術(shù)保障，提高風(fēng)險防范能力。對于公司內(nèi)部的風(fēng)險可以通過對員工進(jìn)行培訓(xùn)、幫助員工改變落后的思維方式和服務(wù)理念。同時也要關(guān)注外部風(fēng)險，做好外部風(fēng)險防范，制定系統(tǒng)的外部風(fēng)險防范措施，這些都是很有必要的。

篇2

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篇3

一、緒論

（一）背景

隨著我國互聯(lián)網(wǎng)是迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)模式迅速占據(jù)各行各業(yè)，而我國的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)也取得了飛速的發(fā)展。截止2015年我國的網(wǎng)民已經(jīng)達(dá)到了9億人，這個龐大的數(shù)字表明我國的互聯(lián)網(wǎng)市場的巨大潛力。此外，政府的大數(shù)據(jù)政策也開始向互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)傾斜，表明了互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時代的美好機(jī)遇的到來?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的融資理財?shù)饶K的發(fā)展也取得了很大的進(jìn)步，第三方支付交易規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了11.9萬億，第三方移動支付交易規(guī)模達(dá)到了9.5萬億。

通過在大數(shù)據(jù)背景下研究互聯(lián)網(wǎng)金融的盈利模式，可以對于我國今后互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供良好的理論基礎(chǔ)，同時針對大數(shù)據(jù)環(huán)境下互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融相比存在的優(yōu)劣勢做出對比，可以為傳統(tǒng)金融的轉(zhuǎn)變提供良好的方案此外為互聯(lián)網(wǎng)金融的問題給出良好的解決措施，從而有利于我國互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

（二）相關(guān)理論和概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精神向傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)滲透，對人類金融模式產(chǎn)生根本影響，具備互聯(lián)網(wǎng)精神的金融業(yè)態(tài)統(tǒng)稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。

“大數(shù)據(jù)”是指以多元形式，自許多來源搜集而來的龐大數(shù)據(jù)組，往往具有實時性。在企業(yè)對企業(yè)銷售的情況下，這些數(shù)據(jù)可能得自社交網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)網(wǎng)站、顧客來訪紀(jì)錄，還有許多其他來源。這些數(shù)據(jù)，并非公司顧客關(guān)系管理數(shù)據(jù)庫的常態(tài)數(shù)據(jù)組。

博弈論又被稱為對策論（Game Theory）既是現(xiàn)代數(shù)學(xué)的一個新分支，也是運籌學(xué)的一個重要學(xué)科。博弈論主要研究公式化了的激勵結(jié)構(gòu)間的相互作用。是研究具有斗爭或競爭性質(zhì)現(xiàn)象的數(shù)學(xué)理論和方法。

二、傳統(tǒng)金融盈利模式分析

（一）傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)盈利模式分析

廣義上說我國傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)有銀行，基金，保險，證券公司等，這些公司都屬于我國傳統(tǒng)進(jìn)行機(jī)構(gòu)，傳統(tǒng)金融的盈利模式分為不同的機(jī)構(gòu)進(jìn)行簡單介紹。

1.銀行。我國的銀行主要盈利模式是吸納存款給存款人發(fā)放利息，同時對外房貸，收取貸款利息，其中貸款利息和存款利息的差額就的利潤，中間業(yè)務(wù)收入，同行拆借，承兌匯票貼現(xiàn)利息收入，信用證，托管業(yè)務(wù)等。這些構(gòu)成了銀行的盈利來源。

2.證券。證券是多種經(jīng)濟(jì)權(quán)益憑證的統(tǒng)稱，因此，廣義上的證券市場指的是所有證券發(fā)行和交易的場所，狹義上，也是最活躍的證券市場指的是資本證券市場、貨幣證券市場和商品證券市場。

3.保險。保險公司（insurance company）是銷售保險合約、提供風(fēng)險保障的公司。保險公司可以這樣分類：人壽保險公司和財產(chǎn)保險公司。按照中華民國保險法之規(guī)定，兩者必須分開經(jīng)營。所以有的保險公司成立了集團(tuán)公司，下設(shè)獨立核算的人壽保險公司和財產(chǎn)保險公司。再保險公司是保險公司的保險公司，對保險公司承擔(dān)的風(fēng)險進(jìn)行分散和轉(zhuǎn)嫁。

（二）傳統(tǒng)金融在互聯(lián)網(wǎng)背景下發(fā)展的局限性

第一，產(chǎn)品品種優(yōu)勢不明顯，投資門檻高，客戶體驗度差。銀行的流程繁瑣和復(fù)雜，使得一些客戶避而遠(yuǎn)之，加上銀行近些年的理財產(chǎn)品不以客戶為中心，客戶理念差。

第二，渠道單一。對于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來說，更多的是來自物理渠道的客戶，商業(yè)銀行的客戶群體多來自網(wǎng)點的客戶，而線上客戶缺乏，也沒有線上客戶來源，線上市場推廣策略缺乏，缺乏市場前瞻性。

第三，傳統(tǒng)的管理戰(zhàn)略思想導(dǎo)致銀行發(fā)展緩慢。銀行帶有濃重的政治色彩，一直都是國家控股，對于銀行的戰(zhàn)略管理也是以國家戰(zhàn)略管理為核心而展開的，因此，銀行的變革一直在比較緩慢的。

第四，缺乏良好的人才選拔機(jī)制和內(nèi)部晉升渠道?，F(xiàn)代管理中，具有競爭力的人才才能給公司帶來發(fā)展，銀行人才的競爭和選拔也缺乏合理性，傳統(tǒng)銀行很多都是關(guān)系戶，導(dǎo)致銀行內(nèi)部人才缺乏公平競爭機(jī)制。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融盈利模式分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的運作模式

第一，第三方支付企業(yè)指在收付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)提供網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡發(fā)行預(yù)受理、銀行卡收單以及其他支付服務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)。代表企業(yè)：支付寶、易寶支付、拉卡拉、財付通為代表的互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)，快錢、匯付天下為代表的金融型支付企業(yè)。

第二，P2P小額貸款。P2P金融又叫P2P信貸，指個人與個人間的小額借貸交易，一般需要借助電子商務(wù)專業(yè)網(wǎng)絡(luò)平臺幫助借貸雙方確立借貸關(guān)系并完成相關(guān)交易手續(xù)。

第三，眾籌融資模式。眾籌融資模式是基于“互聯(lián)網(wǎng)+金融”所創(chuàng)新的一種模式，意義不僅在金融創(chuàng)新本身，而在于對傳統(tǒng)金融領(lǐng)域和金融業(yè)態(tài)提出的挑戰(zhàn)，并且在一定意義上具有顛覆性。

第四，虛擬電子貨幣模式。虛擬貨幣是一種計算機(jī)運算產(chǎn)生或者網(wǎng)絡(luò)社區(qū)發(fā)行管理的網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣，可以用來購買一些虛擬的物品，也可以使用像比特幣這樣的虛擬貨幣購買現(xiàn)實生活當(dāng)中的物品。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融主要盈利收入來源

我國目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，很多的經(jīng)營模式以規(guī)模制勝，P2P模式中的主要利潤來源是賺取中間的差價，借款人和貸款人之間的利息差為主要利潤來源。虛擬貨幣的主要利潤來源就是賣虛擬貨幣的收入扣除相應(yīng)的成本之后所得利潤。對于眾籌融資模式來說，盈利模式大多數(shù)以收取傭金的形式來實現(xiàn)收益，其次，很多眾籌平臺也采取分成模式或廣告模式，也就是眾籌成功之后從其收取一定的廣告費。

四、大數(shù)據(jù)及互聯(lián)網(wǎng)金融視角下國有商業(yè)銀行盈利模式研究

（一）博弈論角度分析商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融選擇

1.假設(shè)前提

第一，金融市場中只存在了商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融兩個參與者。

第二，經(jīng)濟(jì)人假設(shè)。商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)是兩個理性經(jīng)濟(jì)人，以個人最大利益為出發(fā)點，基于自身利益最大化做出決策。

第三，在應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融同時商業(yè)銀行可以采取措施有合作和不合作，即選擇集合為（合作，不合作）。互聯(lián)網(wǎng)金融在應(yīng)對商業(yè)銀行時采取的措施有合作和不合作兩種選擇，即選擇集合為（合作，不合作）。

第四，互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行的博弈過程是完全的信息動態(tài)博弈，即在博弈過程中，商業(yè)銀行很清楚的了解到互聯(lián)網(wǎng)金融的交易模式及其有點，在互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)也了解商業(yè)銀行的優(yōu)勢所在。

2.博弈過程

商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融博弈模型

博弈過程的開始我們以商業(yè)銀行首先做出選擇，上圖所示。最上方商業(yè)首先進(jìn)行選擇信息集（合作，不合作），如果商業(yè)銀行選擇不合作，那么博弈結(jié)束，各自都以自己的利益最大化為目標(biāo)開始自己的發(fā)展。

如果商業(yè)銀行選擇合作，那么就開始由互聯(lián)金融機(jī)構(gòu)開始選擇，這個時候互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)可以選擇合作還是不合作，選擇不合作，那么互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)就可以借助商業(yè)銀行的優(yōu)勢綜合自己的優(yōu)勢來大力發(fā)展自身，而商業(yè)銀行則不能利用互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢去發(fā)展自身。如果互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)選擇合作，那么相互之間就可以進(jìn)行優(yōu)勢互補(bǔ)，從而達(dá)到雙贏的局面。

從上圖可以看出來，商業(yè)銀行在博弈中的處境和地位，選擇不合作那么就會處于劣勢，可能會被互聯(lián)網(wǎng)金融搶占原有的市場，如果選擇合作的時候，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)選擇合作那么雙方都可以得到一個很好的發(fā)展局面，如果互聯(lián)網(wǎng)金融不選擇合作，那么商業(yè)銀行就會成為犧牲品，優(yōu)勢被互聯(lián)網(wǎng)金融所利用，逐漸被互聯(lián)網(wǎng)金融邊緣化。

互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)選擇是否合作，都可以看得出來其的發(fā)展結(jié)構(gòu)。如果選擇不合作，那么必然受到道德風(fēng)險的阻礙，根據(jù)自身利益最大化做出選擇，那么在短期內(nèi)必然受到信用方面的負(fù)面影響。所以從長遠(yuǎn)來看，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自身利益最大化原則是比要和商業(yè)銀行進(jìn)行合作。如果為了避免不合作情況的發(fā)生，商業(yè)銀行會選擇與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)簽訂一份相互合作的協(xié)議，以維持合作的狀態(tài)。

（二）大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)背景下商業(yè)銀行創(chuàng)新盈利模式

互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展，商業(yè)銀行的客戶大數(shù)據(jù)必然是其發(fā)展的基礎(chǔ)。大數(shù)據(jù)能力將成為銀行的核心競爭力。所謂的“核心競爭力”，關(guān)鍵的要素是“不可復(fù)制”、“不可替代”。

數(shù)據(jù)是大銀行的戰(zhàn)略資產(chǎn)。隨著數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的發(fā)展，銀行可謂是數(shù)據(jù)密集型行業(yè)，其資產(chǎn)不僅是貸款等，還包括數(shù)據(jù)。要把數(shù)據(jù)作為重要資產(chǎn)保護(hù)、經(jīng)營，這是大銀行區(qū)別于小銀行，也是現(xiàn)代銀行區(qū)別于傳統(tǒng)銀行的關(guān)鍵之處。而且數(shù)據(jù)財富是沒有天花板的，可以不斷挖掘、不斷創(chuàng)造，最近國際上很多機(jī)構(gòu)都在探討如何量化數(shù)據(jù)等無形資產(chǎn)的價值。

商業(yè)銀行通過對自己原有客戶群體的數(shù)據(jù)挖掘提煉客戶需求，提高客戶服務(wù)質(zhì)量，從而改變當(dāng)前銀行的困局。創(chuàng)新服務(wù)模式，提高服務(wù)效率和便捷性。每個用戶都會辦理銀行卡，利用這個基礎(chǔ)進(jìn)行相關(guān)客戶端軟件安裝，對于有余額的客戶提供理財服務(wù)，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)銀行多種理財方式和渠道。

未來商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)模式中將轉(zhuǎn)移到以大數(shù)據(jù)客戶資源為核心，以數(shù)據(jù)資源為主要競爭力量和利潤來源，來擴(kuò)大和發(fā)展銀行相關(guān)業(yè)務(wù)。

五、結(jié)論

篇4

一、OA概述

OA全稱為Open Access，簡稱OA，一般被翻譯為“開放存取”，是一種在科學(xué)領(lǐng)域?qū)W術(shù)信息免費共享的理念與出版機(jī)制。簡而言之，“開放存取”就是使任何人都可以及時、免費、無限制地通過互聯(lián)網(wǎng)獲取各類文獻(xiàn)，允許任何用戶閱讀、下載、復(fù)制、傳遞、打印、檢索以及獲取在線全文信息，用于科研、教育及其他活動，從而實現(xiàn)科技文獻(xiàn)在全世界范圍內(nèi)的自由傳播。學(xué)術(shù)信息的交流與出版，提升科學(xué)研究的共享程度，保障科學(xué)信息的長期保存。對于促進(jìn)利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行科學(xué)交流與出版，提高科學(xué)研究的勞動生產(chǎn)率都會產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響，對世界各國平等、有效地利用人類的科技文化和科技成果具有重要意義。OA文獻(xiàn)資源有圖書、期刊、報紙、論文、會議文獻(xiàn)、學(xué)位論文、標(biāo)準(zhǔn)、專利、音視頻、文檔等多種類型。

隨著2008年10月14日被確定為世界第一個“開放存取日”，有27個國家的120所大學(xué)參與慶祝。美國研究圖書館協(xié)會2009年4月2日報道，瑞典隆德大學(xué)通過了2009年度預(yù)算，擬投入150萬瑞典克朗(約合19萬美元)用作開放存取期刊的出版費，以鼓勵并幫助開放存取期刊的出版。這是目前為止一所大學(xué)在支持OA期刊出版上投入數(shù)目最大的基金之一。以中國科學(xué)院、中國國家自然科學(xué)基金會簽署開放存取的《柏林宣言》為標(biāo)志，表明中國科學(xué)界和科研資助機(jī)構(gòu)支持開放獲取的立場和決心，免費獲取與使用互聯(lián)網(wǎng)學(xué)術(shù)文獻(xiàn)信息資源的OA運動正在我國多種文獻(xiàn)類型領(lǐng)域逐漸展開。為此，本文對如何開發(fā)利用互聯(lián)網(wǎng)OA文檔文獻(xiàn)資源進(jìn)行探討。

二、我國OA文檔文獻(xiàn)資源簡介

1，綜合OA文檔文獻(xiàn)

(1)“豆丁網(wǎng)”。該網(wǎng)站是文檔、分享與銷售平臺，其文檔與分享的理念與開放存取的理念是相通的。豆丁網(wǎng)希望讓各類文檔通過互聯(lián)網(wǎng)在世界范圍內(nèi)傳播，從而終結(jié)原來只能通過單一出版物進(jìn)行傳播的時代，使用戶自由地分享各種文件格式的文檔。網(wǎng)站目前共收錄OA文檔文獻(xiàn)13大類200多萬件，分類內(nèi)容包括小說、經(jīng)管勵志、辦公工具、明星娛樂、汽車、體育、生活時尚、計算機(jī)、法律、教育考試、科技、藝術(shù)、社科，每類中均提供其2級分類內(nèi)容。文檔格式目前提供5種：doc、xls、pdf、1313t、txt。文檔類型包括圖書、論文、報告、文件、數(shù)據(jù)、圖片、表格、標(biāo)準(zhǔn)、專利、學(xué)位論文、課件等。用戶需要免費注冊、登錄使用。每件文檔提供：題名、圖片、頁數(shù)、內(nèi)容簡介、瀏覽、收益、購買、下載、評論、收藏、來源、時間等信息。其“高級搜索”可通過文檔名稱、標(biāo)簽、文檔分類、文檔格式、時間進(jìn)行檢索。并可按相關(guān)程度、瀏覽量、時間、支持度排序。

(2)超級資料庫。該網(wǎng)站目前共收錄OA文檔文獻(xiàn)11萬多件，免費注冊、登錄即可利用。文檔格式有8種：doc、ppt、13dr、eke、pps、rar、him、xls。專業(yè)分類內(nèi)容為：經(jīng)營管理、市場營銷、培訓(xùn)資料、財稅管理、企業(yè)管理、生產(chǎn)管理、企業(yè)戰(zhàn)略等幾十種。行業(yè)分類內(nèi)容為：飲食酒料、房地產(chǎn)、日化用品、零售、汽車、醫(yī)療藥品、電信、服裝、保險、媒體廣告、旅游、鋼鐵、酒店、超市連鎖、煙草、石化、家電、物業(yè)裝修、行業(yè)報告、電子、美容、工程建筑、軟件、其他。

(3)中國文檔網(wǎng)。該網(wǎng)站目前共收錄OA文檔文獻(xiàn)22大類310小類52000件。22大類內(nèi)容如，行業(yè)資料、企業(yè)管理、年度計劃、行政管理、財稅管理、經(jīng)營管理、質(zhì)量體系、市場營銷等。壓縮文檔的解壓縮密碼為該網(wǎng)站的網(wǎng)址“省略”。每件文檔資源提供的信息有：文檔題名、軟件(將所有文檔按軟件對待)大小、軟件語言、軟件類別、運行環(huán)境、授權(quán)方式、軟件等級、整理時間、相關(guān)鏈接、下載次數(shù)、貼心提示、內(nèi)容簡介、下載地址。

(4)中國文檔在線。該網(wǎng)站目前共收錄OA文檔文獻(xiàn)14大類33960件。22大類內(nèi)容為：程序開發(fā)、web開發(fā)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、編程語言及開發(fā)環(huán)境、平面設(shè)計、操作系統(tǒng)應(yīng)用、數(shù)據(jù)庫技術(shù)等。

2，專業(yè)類OA文檔文獻(xiàn)資源

篇5

一、 引言

互聯(lián)網(wǎng)融合了虛擬社區(qū)和現(xiàn)實世界，借助互聯(lián)網(wǎng)這一虛擬平臺，現(xiàn)實金融領(lǐng)域的供給和需求直接進(jìn)行匹配，余額寶、支付寶、財付通、P2P貸款、比特幣、移動支付、信用支付、網(wǎng)絡(luò)理財?shù)榷喾N形式的的金融創(chuàng)新服務(wù)應(yīng)運而生，互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)了金融供給需求的無縫鏈接和全時空開放交互的金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起打破了傳統(tǒng)金融發(fā)展的藩籬，覆了傳統(tǒng)的金融模式，并打造了一條全新的金融產(chǎn)業(yè)鏈，引發(fā)了金融機(jī)構(gòu)脫媒現(xiàn)象（技術(shù)脫媒、渠道脫媒、信息脫媒、客戶關(guān)系脫媒等），正逐步邊緣化銀行的中介功能，替代中間業(yè)務(wù)，分流銀行客戶和業(yè)務(wù)，改變了傳統(tǒng)傳統(tǒng)上商業(yè)銀行的生態(tài)環(huán)境、競爭模式，對商業(yè)銀行承載的難以撼動的中間業(yè)務(wù)、支付結(jié)算、金融理財?shù)冉鹑诠δ軒頉_擊和挑戰(zhàn)。

二、 互聯(lián)網(wǎng)金融及其對商業(yè)銀行的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融，可以看作是一種全新的商業(yè)和盈利模式，因互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)精神的影響，從傳統(tǒng)銀行、證券、保險、交易所等金融中介到無中介瓦爾拉斯一般均衡之間的所有金融交易和組織形式（謝平，2012）?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的成功運行，支付清算（移動支付、第三方支付）、金融產(chǎn)品與支付自身掛鉤、大數(shù)據(jù)下的信息處理、風(fēng)險評估及風(fēng)險定價、金融市場完全互聯(lián)網(wǎng)化以資金供求的期限和數(shù)量匹配的無中介化，實體經(jīng)濟(jì)和金融產(chǎn)品結(jié)合，拓展交易可能性邊界、產(chǎn)品簡單化等要素是不可或缺的。互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，打了長期以來融資市場長期壟斷的格局：商業(yè)銀行提供的間接融資和債券和股票（資本市場）提供的直接融資。直接融資和間接融資交易成本巨大，同時也構(gòu)成了金融機(jī)構(gòu)的主要收入和利潤來源?；ヂ?lián)網(wǎng)金融則提供了一種全新的選擇。一批傳統(tǒng)上的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、如阿里巴巴、360、京東、蘇寧、百度、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)巨頭無不發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)金融，創(chuàng)新商業(yè)模式，開發(fā)出諸如阿里小貸、百度小貸等產(chǎn)品，希望在此輪互聯(lián)網(wǎng)金融大潮中分得“一杯羹”。

面對洶涌的互聯(lián)網(wǎng)大潮，工行、建行、民生、光大、中信等商業(yè)銀行則大踏步進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融。交行董事長牛錫明則提出了商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融三部曲：支付中介平臺——信用中介平臺——信貸中介平臺；國泰君安為全面進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融，設(shè)置網(wǎng)絡(luò)金融部替代零售客戶部，并進(jìn)入央行支付系統(tǒng)；政府相關(guān)部門也高度重視互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展：工信部近期成立了中國互聯(lián)網(wǎng)金融工作委員會，推進(jìn)中國金融創(chuàng)新與改革，研究互聯(lián)網(wǎng)金融支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，推進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整；央行2013年第二季度貨幣執(zhí)行報告也高度評價了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融具有透明度高、參與廣泛、中間成本低、支付便捷、信息處理及時高效、信用數(shù)據(jù)豐富等優(yōu)勢；地方政府對互聯(lián)網(wǎng)金融高度重視，如北京中關(guān)村、石景山區(qū)、廣州、上海、天津、寧波等相繼出臺了支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的人才、服務(wù)、政策保障，“互聯(lián)網(wǎng)金融中心”、“互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園”、“互聯(lián)網(wǎng)金融基地”應(yīng)運而生，引進(jìn)以百度小貸、天使匯、阿里金融等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，并培育本土的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。

三、 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起拉低了金融業(yè)人準(zhǔn)入門檻，打破了金融業(yè)優(yōu)待大客戶、富裕階層等精英群體，冷漠對待平民百姓階層的傳統(tǒng)；反過來，平民百姓又成為互聯(lián)網(wǎng)金融的擁躉，促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的繁榮，并將引發(fā)銀行業(yè)服務(wù)方式、產(chǎn)品開發(fā)、價值鏈條和競爭格局的深刻變革。

互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其支付便捷、低交易成本、資源配置高效、高透明度等優(yōu)勢，將對商業(yè)銀行產(chǎn)生全面性、持續(xù)性、系統(tǒng)性的沖擊，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊是多方面的，不僅包括信貸、支付結(jié)算等核心業(yè)務(wù)，而且產(chǎn)品研發(fā)、產(chǎn)品定價、風(fēng)險控制等都將遭受全面、持續(xù)性的沖擊。本文主要從中間業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)和金融理財業(yè)務(wù)三個方面分析研究互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊。

中間業(yè)務(wù)面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。中間業(yè)務(wù)作商業(yè)銀行除經(jīng)營資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)外最重要的利潤和收入來源，尤其是利率市場化改革進(jìn)程的推進(jìn)和互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，銀行存貸利差收入逐漸收窄，中間業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行的生存和發(fā)展更是起著至關(guān)重要的作用。銀行的中間業(yè)務(wù)主要包括支付支付結(jié)算、交易、擔(dān)保承諾、咨詢顧問、投行業(yè)務(wù)、基金托管等，其中，支付結(jié)算是其最重要的組成部分。以支付寶、財付通、快捷支付為代表的第三方支付平臺通過創(chuàng)新其發(fā)展模式，不斷延伸其業(yè)務(wù)領(lǐng)域，大肆滲透、搶占銀行的支付結(jié)算份額，蠶食商業(yè)銀行傳統(tǒng)領(lǐng)域的中間業(yè)務(wù)市場。2013年6月13日，阿里金融依托支付寶巨大的沉淀資金優(yōu)勢，推出其余額增值服務(wù)——余額寶，類似于傳統(tǒng)的貨幣基金，用戶可以通過支付寶門戶網(wǎng)站進(jìn)入余額寶，直接購買各類理財產(chǎn)品，獲得遠(yuǎn)高于銀行活期存款的收益；余額寶的據(jù)支付寶提供的數(shù)據(jù)，短短不到6天的時間里，余額寶注冊用戶即突破100萬元，與余額寶蓬勃的發(fā)展勢頭相比，國內(nèi)個人有效基金賬戶發(fā)展速度則顯得相形見絀，截至2012年底，中國證券登記結(jié)算有限責(zé)任公司提供數(shù)據(jù)顯示，國內(nèi)所有個人有效基金賬戶數(shù)僅為7 630.14萬戶。艾瑞咨詢的《2012年～2013年中國互聯(lián)網(wǎng)支付用戶調(diào)研報告》中的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，2012年61.3%的中國網(wǎng)民使用第三方支付完成在線支付，僅次于網(wǎng)銀直接支付；截止2012年底，共有250余家機(jī)構(gòu)獲得第三方支付許可證，2013年第二季度互聯(lián)網(wǎng)支付市場交易規(guī)模高達(dá)1.34萬億元人民幣，依照目前的發(fā)展趨勢，到2014年互聯(lián)網(wǎng)支付交易將達(dá)4.1萬億元。支付寶、財付通、快捷支付等第三方支付平臺提供的服務(wù)，跟商業(yè)銀行提供的服務(wù)并無大的差異，但其憑借便利性、低價格，不斷擠壓商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的生存空間，以支付寶為例，截止2012年底，支付寶注冊用戶數(shù)量達(dá)8億戶，日交易最高額超200億元，2013年雙11購物節(jié)期間，僅“11·11”一天交易額達(dá)創(chuàng)紀(jì)錄的350億元，即使以超便利購物的美國“黑色星期五”也未能達(dá)到如此的高度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展模式，借助互聯(lián)網(wǎng)、電信運營商、廣電網(wǎng)絡(luò)等平臺，提供信用卡還款、生活繳費、機(jī)票訂購、等便民服務(wù)，大大便利了民眾，無形中對銀行傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生了替代效應(yīng)。借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、信息技術(shù)和電子商務(wù)的發(fā)展，第三方支付平臺發(fā)展前景將更為廣闊。

互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)形成沖擊，甚至有可能取而代之。信貸業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行最重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，也是商業(yè)銀行最重要的收入和利潤來源。在信貸領(lǐng)域，作為借款方的商業(yè)銀行和作為接客人的客戶之間存在信息不對稱，因此，銀行對借款方的審核非常嚴(yán)格，歷經(jīng)審查、評估、確認(rèn)借款方資信良好，符合嚴(yán)格貸款制度，且確保能償還貸款的，或者有三方擔(dān)保的，方可進(jìn)行放貸。傳統(tǒng)上，商業(yè)銀行喜歡的多是資本實力雄厚的優(yōu)質(zhì)客戶，大量亟需融資支持的中小型企業(yè)和小微企業(yè)由于商業(yè)銀行嚴(yán)格的審核要求及風(fēng)險規(guī)避，很難獲得商業(yè)銀行的貸款支持。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、信息技術(shù)和數(shù)據(jù)挖掘的發(fā)展，將大幅度降低信息不對稱帶來的市場失靈問題，弱化資金中介的同時，開始凸顯出資金信息中介的重要性，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起則為為中小企業(yè)紓困開啟了方便之門。

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)衍生出的大數(shù)據(jù)挖掘創(chuàng)新征信手段，破解了信息不對稱，大大降低了企業(yè)融資的信息成本和交易成本，網(wǎng)絡(luò)借貸為資金供需雙方提供信息匹配方面發(fā)揮著傳統(tǒng)金融中介無法企及的作用，甚至有朝一日取代傳統(tǒng)金融中介?；ヂ?lián)網(wǎng)金融憑借其貸款審批程序高效、放款速度快、產(chǎn)品形式多樣等獨特優(yōu)勢，將成為商業(yè)銀行在小微企業(yè)、個人借貸領(lǐng)域的強(qiáng)勁競爭對手，諸如P2P之類的互聯(lián)網(wǎng)融資目前已侵占了中小企業(yè)、小微企業(yè)、個人信貸的相當(dāng)程度的市場份額；隨著利率市場化的全面放開，以大企業(yè)為主要客戶群體的信貸領(lǐng)域一旦為互聯(lián)網(wǎng)金融滲透并形成規(guī)模效應(yīng)，將觸及商業(yè)銀行的神經(jīng)，動搖商業(yè)銀行的根基。阿里金融憑借其所掌握的客戶數(shù)據(jù)和技術(shù)支持，相繼開發(fā)出淘寶（天貓）信貸、阿里信貸等多種小微貸創(chuàng)新產(chǎn)品，一方面為淘寶（天貓）的商戶提供信貸業(yè)務(wù)，同時也為阿里客戶提供信貸業(yè)務(wù)。從2010年“阿里小貸”成立以來，累計投放貸款超過1 100億元；僅2013年第三季度，累計發(fā)放貸款達(dá)208億元，為近15萬戶小微企業(yè)、個人創(chuàng)業(yè)者提供融資服務(wù)。此外，人人貸等網(wǎng)絡(luò)融資平臺也為廣大急需資金的中小企業(yè)紓困提供了一種選擇。

網(wǎng)絡(luò)理財?shù)呐d起不斷分流銀行存款。商業(yè)銀行開發(fā)各種理財產(chǎn)品也構(gòu)成其自身收入和利潤的重要組成部分，但網(wǎng)絡(luò)理財憑借其不受時間和地點的限制這一獨特的優(yōu)勢，且收益較高，大幅度的分流了銀行存款。目前，網(wǎng)絡(luò)理財基本上涵蓋了支付、擔(dān)保、保險、基金等銀行的傳統(tǒng)領(lǐng)域。宜信的金融布局及其發(fā)展速度，基本體現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)理財強(qiáng)勁的發(fā)展勢頭和侵略性：起步于網(wǎng)絡(luò)信貸中介，歷經(jīng)第三方理財、財務(wù)管理，目前已具備代銷保險和基金的資格，服務(wù)內(nèi)容涉及股權(quán)投資、保險、基金、信托等領(lǐng)域；阿里依托支付寶的資金沉淀，開發(fā)出的余額寶，其收益遠(yuǎn)高于銀行活期存款，嚴(yán)重沖擊了銀行活期存款?；痄N售支付，目前已有支付寶、易付寶、匯付天下、財付通、易寶支付、快錢、快付通等11家公司獲得基金銷售支付牌照；宜信、人人貸、余額寶、天天盈、等網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品的興起，不斷蠶食銀行存款業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)財產(chǎn)保險，2013年2月28日，中國保監(jiān)會正式批復(fù)同意阿里巴巴、騰訊、平安保險、加德信、日訊、攜程等9家公司共同發(fā)起籌建的眾安在線保險有限公司進(jìn)行專業(yè)網(wǎng)絡(luò)財產(chǎn)保險進(jìn)行試點；目前，平安、太保、陽光、人壽等保險公司（集團(tuán)）悉數(shù)開設(shè)了保險超市，線上商城等銷售平臺。

四、 應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的策略選擇

面對互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的的強(qiáng)烈沖擊，逐漸蠶食其核心領(lǐng)域，分流銀行存款和搶奪商業(yè)銀行的客戶資源，但商業(yè)銀行不能坐以待斃，而應(yīng)不斷創(chuàng)新發(fā)展模式，發(fā)揮自身優(yōu)勢，規(guī)避劣勢，通過戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，積極培育新的比較優(yōu)勢和利潤增長點。

1. 商業(yè)銀行優(yōu)勢和劣勢分析。商業(yè)銀行，尤其是國有商業(yè)銀行和股份制銀行，資本實力雄厚，這點非互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能企及的；商業(yè)銀行網(wǎng)點布局廣泛，遍布城鄉(xiāng)，基礎(chǔ)設(shè)施完善。商業(yè)銀行擁有的的支付結(jié)算、清算、信貸等IT系統(tǒng)及其遍布城鄉(xiāng)的營業(yè)網(wǎng)點，一定程度上能夠應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然發(fā)展速度迅猛，但其影響范圍多局限于大城市、沿海發(fā)達(dá)地區(qū)，目前上不足以對商業(yè)銀行造成致命的沖擊；從風(fēng)險控制方面來看，互聯(lián)網(wǎng)金融因其存在的潛在風(fēng)險，如信用卡套現(xiàn)、欺詐、資金沉淀等，監(jiān)管的壓力很大。另一方面，商業(yè)銀行自身也存在不足之處：部分商業(yè)銀行高管對互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展趨勢認(rèn)識不足，對自身定位也存在些許偏差；商業(yè)銀行多是風(fēng)險規(guī)避者，對中小企業(yè)、小微企業(yè)的服務(wù)重視不足；商業(yè)銀行歲經(jīng)過改革，但其內(nèi)部員工參差不齊，觀念陳舊、業(yè)務(wù)流程僵化；商業(yè)銀行，尤其是國有商業(yè)銀行和大型股份制銀行，機(jī)構(gòu)龐雜，官僚氣息濃厚，條塊分割嚴(yán)重，各自為政，信息孤立，難以實現(xiàn)資金供需雙方信息真實性的實時匹配，難以在系統(tǒng)內(nèi)共享客戶信息，一定程度上商業(yè)銀行及時高效的應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。

2. 商業(yè)銀行的策略分析。

首先，高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融的重要性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融早已是一片藍(lán)海，但部分商業(yè)銀行對其重視不足。商業(yè)銀行要高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，居安思危，改變目前消極、被動的應(yīng)對狀況，從戰(zhàn)略高度上推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融納入商業(yè)銀行的發(fā)展規(guī)劃，以理性和開放的姿態(tài)，在思想上、行動上真正擁抱互聯(lián)網(wǎng)變革浪潮。某種程度上而言，互聯(lián)網(wǎng)金融正在成為推動商業(yè)銀行創(chuàng)新的驅(qū)動力，積極推動創(chuàng)新金融發(fā)展模式?；ヂ?lián)網(wǎng)驅(qū)動的金融創(chuàng)新給金融消費者帶來了全新的體驗；而競爭機(jī)制的引入也提升了金融效率，降低了服務(wù)成本，能有效提升客戶金融服務(wù)滿意度。部分市場敏感的的商業(yè)銀行已先行一步，提早布局互聯(lián)網(wǎng)金融。招商銀行、平安銀行、廣發(fā)銀行、中信銀行等紛紛開通微信、微博公賬戶，即時與客戶進(jìn)行溝通交流；交通銀行與阿里金融合作，推出了“交通銀行淘寶旗艦店”；光大銀行通過淘寶售賣期理財產(chǎn)品“定存寶”。建設(shè)銀行則推出了“善融商務(wù)”這一獨具特色的電商平，同時上線“善融商務(wù)個人平臺”和“善融商務(wù)企業(yè)平臺”，業(yè)務(wù)涵蓋托管、擔(dān)保、融資及B2C支付結(jié)算線上業(yè)務(wù)；銀行借助于成熟電商平臺和網(wǎng)絡(luò)支付平臺，聚攏資金、數(shù)據(jù)、平臺三要素，應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。

處理好與第三方支付公司的競爭與合作關(guān)系。第三方支付的異軍突起，已然對商業(yè)倚重的支付結(jié)算業(yè)務(wù)產(chǎn)生了擠占效應(yīng)，導(dǎo)致銀行現(xiàn)有客戶和潛在客戶的流失。對此，商業(yè)銀行必須有清醒的認(rèn)識，理性的面對。在支付結(jié)算領(lǐng)域，第三方支付與商業(yè)銀行的博弈并非是零和博弈，在相互競爭的同時，還有合作共贏。第三方支付所有的賬戶和清算交易最終還是要通過銀行，其侵蝕的只是支付清算市場的前端市場。商業(yè)銀行只有走出行業(yè)藩籬，積極主動加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作，憑借其豐富的客戶資源和第三方支付的信息技術(shù)優(yōu)勢，深度挖掘大數(shù)據(jù)，才能穩(wěn)定老客戶，拓展新客戶，保證業(yè)務(wù)發(fā)展的可持續(xù)性。部分商業(yè)銀行也開始搭上互聯(lián)網(wǎng)的快車，和騰訊、新浪、阿里等合作，推出一系列的產(chǎn)品。中信銀行、招商銀行、建設(shè)銀行等商業(yè)銀行相繼開通了網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行以及微博、微信客戶端，可在移動終端上進(jìn)行移動支付、隨時隨地的享受互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的便利。

加大自身產(chǎn)品創(chuàng)新力度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一個開放的生態(tài)系統(tǒng)，無論是商業(yè)銀行還是互聯(lián)網(wǎng)金融無法為整個互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈提供全部的金融服務(wù)。商業(yè)銀行要增強(qiáng)客戶的忠誠度，就要不斷推誠出新，創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展模式。一是構(gòu)建戰(zhàn)略聯(lián)盟，加強(qiáng)與電商平臺、擔(dān)保公司、保險公司、第三方支付、經(jīng)銷商、零售商等第三方機(jī)構(gòu)的深度合作，打造集信息服務(wù)提供商、支付服務(wù)提供商、電子商務(wù)企業(yè)于一體的一站式金融服務(wù)平臺，強(qiáng)化利益共享機(jī)制，以期產(chǎn)生協(xié)同效應(yīng)和規(guī)模效應(yīng)；二是深度挖掘、拓展網(wǎng)絡(luò)融資。以供應(yīng)鏈融資、貿(mào)易融資、消費貸款、循環(huán)貸款、質(zhì)押貸款等適合線上運作的信貸產(chǎn)品為重點，積極推動融資產(chǎn)品創(chuàng)新、流程創(chuàng)效、機(jī)制創(chuàng)新，面向中小企業(yè)、小微網(wǎng)商和個人客戶推出在線、自助式的融資服務(wù)。三是精耕網(wǎng)絡(luò)理財。強(qiáng)化與專業(yè)資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)的合作，在電子渠道全面上線債券、保險、基金、外匯、PE股權(quán)投資、貴金屬和私人銀行等產(chǎn)品線，打造線上綜合理財平臺，并不斷完善產(chǎn)品信息檢索、理財規(guī)劃咨詢、理財方案定制、產(chǎn)品售后轉(zhuǎn)讓等產(chǎn)品線，做強(qiáng)做精網(wǎng)絡(luò)理財。

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在資本實力、市場地位、交易額方面的短板，表明其短期內(nèi)尚不足以對商業(yè)銀行造成致命性的沖擊，但其行業(yè)模式和盈利模式卻給商業(yè)銀行未來的長期發(fā)展帶來的“鯰魚效應(yīng)”，能夠激發(fā)商業(yè)銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，創(chuàng)新活力，借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、信息技術(shù)完善數(shù)據(jù)體系，探索適合商業(yè)銀行自身的互聯(lián)網(wǎng)金融新形態(tài)，以便在互聯(lián)網(wǎng)金融這片藍(lán)海利分享一杯羹。面對洶涌的互聯(lián)網(wǎng)大潮，商業(yè)銀行應(yīng)積極主動的擁抱互聯(lián)網(wǎng)，利用互聯(lián)網(wǎng)的信息技術(shù)和組織模式，創(chuàng)新金融服務(wù)并強(qiáng)化風(fēng)險控制，培育新的產(chǎn)業(yè)鏈，打造互聯(lián)網(wǎng)時代的金融生態(tài)系統(tǒng)，進(jìn)一步提升服務(wù)能力和服務(wù)效率，以便在未來同互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)激烈市場競爭中處于更加有利的為位置。

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篇6

 

1.信息技術(shù)在金融業(yè)的主要作用的組成

信息技術(shù)在金融業(yè)的主要作用有客戶分析、成本分析、提升業(yè)務(wù)和完善內(nèi)控機(jī)制四部分。首先是客戶分析，通過中間業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)倉庫，能深入評價每個客戶帶來的中間業(yè)務(wù)價值，得以區(qū)分什么客戶是金融企業(yè)需要的中間業(yè)務(wù)高端客戶，通過管理系統(tǒng)分析客戶的需求傾向，分析客戶的潛在要求，在為客戶提供中間業(yè)務(wù)服務(wù)的同時，將用戶發(fā)展成為存款、貸款和購買多項金融產(chǎn)品的綜合客戶，通過客戶業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)分析，找到高端客戶營銷的最佳渠道。然后是成本分析，能夠深入評價每筆、每項、每類中間業(yè)務(wù)的成本效益，通過中間業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)倉庫的成本分析，完成中間業(yè)務(wù)各項業(yè)務(wù)定價模式的構(gòu)建。各家金融企業(yè)都有各自中間業(yè)務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn)及中間業(yè)務(wù)減免辦法，但在具體的執(zhí)行操作中，缺少衡量業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)，如業(yè)務(wù)較為集中的公司占用了大量的柜面及人力資源，造成了低端客戶嚴(yán)重擠壓高端客戶的不良經(jīng)營狀況，如何篩選業(yè)務(wù)，如何對成本過高的業(yè)務(wù)收取合理性的補(bǔ)償費用，成本核算本來就是金融企業(yè)急需進(jìn)行而未能達(dá)到目標(biāo)的弱項。諸如此類經(jīng)營中許多實實在在需要定性、定量分析來解決的問題，目前都缺少信息數(shù)據(jù)支持，都迫切需要利用先進(jìn)的金融信息技術(shù)來實現(xiàn)。再次是提升中間業(yè)務(wù)服務(wù)水平，發(fā)展高收益業(yè)務(wù)。利用金融信息技術(shù)，積極發(fā)展集團(tuán)客戶現(xiàn)金管理、銀團(tuán)貸款組織安排、收購兼并等政策允許并且市場需求很大的中間業(yè)務(wù)，提升整體的中間業(yè)務(wù)水平。積極借鑒國外的業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗和信息技術(shù)經(jīng)驗，大力發(fā)展衍生金融工具。國內(nèi)數(shù)量不多的金融衍生工具包括三類，賺取手續(xù)費的代客衍生、套期保值的金融衍生、盈利目的的自營業(yè)務(wù)，金融衍生業(yè)務(wù)規(guī)范的業(yè)務(wù)流程涉及到前臺交易，中臺風(fēng)險管理，后臺結(jié)算和清算管理?？萍颊撐?。科技論文。最后是應(yīng)用金融信息技術(shù)完成中間業(yè)務(wù)內(nèi)控機(jī)制的建立。各項業(yè)務(wù)的操作、監(jiān)督、授權(quán)、風(fēng)險監(jiān)測都通過信息系統(tǒng)控制，實現(xiàn)對高風(fēng)險點的重點監(jiān)測以及對風(fēng)險量化、動態(tài)、連續(xù)的監(jiān)控，通過信息技術(shù)規(guī)范中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理。

2.信息技術(shù)在金融業(yè)中的應(yīng)用前景

金融業(yè)信息技術(shù)發(fā)展是涉及到金融公司各類資源整合，涉及到公司所有利用互聯(lián)網(wǎng)(包括Internet與Intranet)、無線技術(shù)、電話等信息技術(shù)手段進(jìn)行電子化交易、電子化信息溝通、電子化管理的活動，貫穿公司經(jīng)營管理的全過程。金融業(yè)信息技術(shù)是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)興起逐漸成熟的，新的信息技術(shù)在金融公司內(nèi)又一輪深層次的商務(wù)應(yīng)用，是信息技術(shù)本身和基于信息技術(shù)所包含、所帶來的知識、技術(shù)、商業(yè)模式等在公司內(nèi)的擴(kuò)散和創(chuàng)新。拓展信息技術(shù)在于金融行業(yè)的各個領(lǐng)域的應(yīng)用、利用信息技術(shù)發(fā)展金融企業(yè)的商業(yè)模式將是金融業(yè)未來發(fā)展的主要方向。

由于全球金融危機(jī)的出現(xiàn)，未來全球金融領(lǐng)域?qū)⒚媾R一場挑戰(zhàn)，在危機(jī)的同時要面對信息化和金融全球化的浪潮。為此，我國金融業(yè)應(yīng)積極準(zhǔn)備，精心策劃，利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融產(chǎn)品的宣傳和銷售金融產(chǎn)品以及提供全方位的金融服務(wù)活動，并通過互聯(lián)網(wǎng)加強(qiáng)與國內(nèi)外金融公司的業(yè)務(wù)往來和經(jīng)驗交流。我們相信，全方面發(fā)展信息技術(shù)，有利于推動我國金融行業(yè)的長足發(fā)展，使之以全新的姿態(tài)積極參與國際金融市場的競爭。

3.信息技術(shù)在金融業(yè)中的主要作用

信息技術(shù)的應(yīng)用大大降低了金融企業(yè)相關(guān)業(yè)務(wù)的經(jīng)營成本，提高了經(jīng)營效率。網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)是信息技術(shù)帶來金融業(yè)創(chuàng)新的最直接成果之一。網(wǎng)上銀行通過使用信息技術(shù)，實現(xiàn)了交易無紙化、業(yè)務(wù)無紙化和辦公無紙化，所有以前銀行使用的票據(jù)和單據(jù)全面電子化；全面使用了網(wǎng)絡(luò)貨幣，不僅能給銀行節(jié)約使用現(xiàn)金的業(yè)務(wù)成本，而且可以減少資金的滯留和沉淀；金融企業(yè)利用計算機(jī)和數(shù)據(jù)通信網(wǎng)傳遞信息，利用電子數(shù)據(jù)交換進(jìn)行結(jié)算，從而簡化了業(yè)務(wù)流程，提高了金融企業(yè)的經(jīng)營效率。

信息技術(shù)為各金融機(jī)構(gòu)間的合作提供了一個技術(shù)平臺。技術(shù)型的金融創(chuàng)新可以有效規(guī)避分業(yè)經(jīng)營模式對商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的限制。利用互聯(lián)網(wǎng)的交互性，金融企業(yè)只需要聘請少數(shù)專業(yè)人員就可以解決客戶購買保險、證劵、基金等金融產(chǎn)品時的各類疑問，從而順利實現(xiàn)分銷，從某種意義上這擴(kuò)大了金融產(chǎn)品的市場并提高了業(yè)務(wù)的處理效率。

信息技術(shù)使得商業(yè)銀行經(jīng)營實現(xiàn)電子化、自助化。信息技術(shù)使得銀行通過電腦和網(wǎng)絡(luò)，就能為客戶提供3A（Anytime、Anywhere、Anyway）服務(wù)。科技論文。網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等豐富多彩的金融信息服務(wù)正在成為當(dāng)今金融創(chuàng)新的重要內(nèi)容，也是銀行業(yè)競爭的主要服務(wù)領(lǐng)域之一。相關(guān)商業(yè)銀行正積極開拓手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，采取全系統(tǒng)全程端到端數(shù)據(jù)加密等方式確保其信息安全。使這類金融信息服務(wù)在保險、證券等非銀行金融機(jī)構(gòu)也得到了更多應(yīng)用。

4.小結(jié)

從文章敘述可以知道信息技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用極其寬泛，因為金融領(lǐng)域本身就是一個十分寬泛的領(lǐng)域，主要包括了保險、證券和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)等一系列的業(yè)務(wù)范疇。信息技術(shù)在金融領(lǐng)域的發(fā)展離不開市場的規(guī)律，只有獲得了市場的認(rèn)可，得到了客戶的承認(rèn)，信息技術(shù)才能更好的應(yīng)用與金融領(lǐng)域.

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篇7

我國互聯(lián)網(wǎng)的建立開始于1994年，也就是中國公用數(shù)字?jǐn)?shù)據(jù)網(wǎng)（ChinaPAC）的開通，標(biāo)志著中國正式進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時代。中國互聯(lián)網(wǎng)雖然起步較晚，但發(fā)展迅速，1996年底已經(jīng)覆蓋到3000個縣級以上的城市和鄉(xiāng)鎮(zhèn)。我們可以將互聯(lián)網(wǎng)在中國的發(fā)展歷程大致分為三個階段：

第一階段為1986.6-1993.3是研究試驗階段。

在此期間中國一些科研部門和高等院校開始研究Internet聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，并開展了科研課題和科技合作工作。這個階段的網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用僅限于小范圍內(nèi)的電子郵件服務(wù)，而且僅為少數(shù)高等院校、研究機(jī)構(gòu)提供電子郵件服務(wù)。

第二階段為1994.4至1996年，是起步階段。

1994年4月，中關(guān)村地區(qū)教育與科研示范網(wǎng)絡(luò)工程進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)，實現(xiàn)和Internet的TCP/IP連接，從而開通了Internet全功能服務(wù)。至此中國被國際上正式承認(rèn)為有互聯(lián)網(wǎng)的國家，互聯(lián)網(wǎng)開始進(jìn)入公眾生活，1996年底，中國互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)已達(dá)20萬，利用互聯(lián)網(wǎng)開展的業(yè)務(wù)與應(yīng)用逐步增多。

第三階段從1997年至今，是快速增長階段。

國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)在1997年以后基本保持沒半年翻一番的增長速度。據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）公布的統(tǒng)計報告顯示，截止到2001年6月30日，我國共有上網(wǎng)計算機(jī)約1002萬臺，上網(wǎng)用戶約2650萬人。隨著網(wǎng)絡(luò)的逐漸普及，截止2013年6月底，我國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)5.91億，半年共計新增2656萬人?；ヂ?lián)網(wǎng)普及率為44.1%，較2012年底提升了2.0個百分點。圖1為從2009年開始到2013年，中國網(wǎng)民規(guī)模和互聯(lián)網(wǎng)普及率的數(shù)據(jù)顯示：

圖1 中國網(wǎng)民規(guī)模與互聯(lián)網(wǎng)普及率

隨著互聯(lián)網(wǎng)科學(xué)技術(shù)的迅速發(fā)展，最直接并且最大的影響就是它給世界提供了一個全球性的信息基礎(chǔ)設(shè)施，加快了政治、經(jīng)濟(jì)、文化、信息以及人們的思想方式、生活方式的全球化進(jìn)程，網(wǎng)絡(luò)儼然已經(jīng)從各個方面改變著人們并成為人們生活中不可或缺的一部分。伴隨著網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用的加深，我們對于網(wǎng)絡(luò)的內(nèi)在研究和外在研究都有不同程度的涉及，網(wǎng)絡(luò)語言的應(yīng)運而生，作為網(wǎng)絡(luò)研究大范疇的一個分支部分，讓我們不得不停下腳步去思考，網(wǎng)絡(luò)語言的出現(xiàn)以及應(yīng)用的神奇力量。

我們對于網(wǎng)絡(luò)語言的定義，可以依據(jù)于湖南師范大學(xué)吳傳飛的《中國網(wǎng)絡(luò)語言研究概況》的解釋：“網(wǎng)絡(luò)語言的概念經(jīng)過了兩個階段，有兩個義項：起初多指網(wǎng)絡(luò)的計算機(jī)語言，也指網(wǎng)絡(luò)上使用的有自己特點的自然語言。而現(xiàn)在一般認(rèn)為是指后者——在網(wǎng)絡(luò)交流中使用的有自己特點的自然語言，主要用于網(wǎng)絡(luò)論壇、網(wǎng)絡(luò)留言板、虛擬聊天室等?！雹鄱覀冎饕芯康膶ο笠彩呛笳?，即在網(wǎng)絡(luò)交流的過程中所使用的有自己特點的自然語言，而網(wǎng)絡(luò)語言的主體語言仍然為本民族語言，但其是在本民族語言的基礎(chǔ)上繼續(xù)發(fā)展的語言變異現(xiàn)象，因其源自于本民族語言而又有別于本民族語言，網(wǎng)絡(luò)語言有其自身的特點，同時，網(wǎng)絡(luò)語言也是本民族語言的一種分化現(xiàn)象，語言是隨著社會的分化而分化的，“社會中的人群由于性別、年齡和社會分工的不同而分為不同的言語社團(tuán)。在社團(tuán)內(nèi)部，由于人們之間的相互聯(lián)系密切，交際頻繁，因而在語言的使用上表現(xiàn)出一些不同于其他社團(tuán)的特點。這樣，各種言語社團(tuán)就在全民語言的基礎(chǔ)上產(chǎn)生各有自己特點的語言分支或語言變體，這就是所謂的社會方言。”“社會方言是社會內(nèi)部不同年齡、性別、職業(yè)、階級、階層的人們在語言使用上表現(xiàn)出來的一些變異，是言語社團(tuán)的一種標(biāo)志?！雹诰W(wǎng)絡(luò)語言這種言語社團(tuán)是由網(wǎng)民們自發(fā)形成的一個團(tuán)體，在全民語言的基礎(chǔ)上有自己的特點，形成了一個簡明的語言分支，因此，我們說網(wǎng)絡(luò)語言是一種社會方言。

二、網(wǎng)絡(luò)語言研究現(xiàn)狀

自從1994年中國正式加入互聯(lián)網(wǎng)以來，我國網(wǎng)民迅猛增長，截至2013年6月，中國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到5.91億。而網(wǎng)絡(luò)語言是伴隨著網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展而新興的一種語言形式，是在標(biāo)準(zhǔn)語言的基礎(chǔ)上形成的一種新的社會方言，從一定程度上說也是一種語言的變異。網(wǎng)絡(luò)語言以其簡單快捷、形象生動、詼諧幽默的特點受到廣大網(wǎng)民的喜愛，并對日常語言產(chǎn)生了一定影響，引起了語言研究者的廣泛關(guān)注。在我國，網(wǎng)絡(luò)語言是新興物，我國學(xué)者對于它的研究大致經(jīng)歷了三個階段，也有人稱之為三次沖擊波。

目前我國已經(jīng)正式出版了兩本關(guān)于網(wǎng)絡(luò)語言的詞典。易文安編著的《網(wǎng)絡(luò)時尚詞典》是中國第一本網(wǎng)絡(luò)語言詞典（海南出版社2000年10月出版）。這本詞典按網(wǎng)絡(luò)用語的類型對詞語進(jìn)行重新組合，分為網(wǎng)絡(luò)時代的暗語、俗語、專業(yè)術(shù)語、機(jī)構(gòu)與公司、數(shù)字語言等幾個大類。第二本詞典是由于根元主編的《中國網(wǎng)絡(luò)語言詞典》（中國經(jīng)濟(jì)出版社2001年6月出版）。這是由語言學(xué)界編寫的第一本網(wǎng)絡(luò)語言詞典，共收錄網(wǎng)絡(luò)詞語1305條，主要收集網(wǎng)絡(luò)一般詞語，聊天室、BBS上常用詞語和一些外來語及縮寫。此外，還有一本非正式出版的網(wǎng)絡(luò)詞典《金山鳥語通》，它是2003年由眾多不知名網(wǎng)友對兩三年內(nèi)網(wǎng)絡(luò)語言中創(chuàng)新的部分作了整理歸納，收集了千余個網(wǎng)絡(luò)聊天專用詞匯，它的形式是以開放的網(wǎng)絡(luò)文本為載體，通過超鏈接成為了各論壇中的熱點，并提供給廣大網(wǎng)蟲在轉(zhuǎn)貼中不斷對其進(jìn)行修正和補(bǔ)充。這本詞典是一本動態(tài)詞典，可看作是網(wǎng)絡(luò)語言的使用者編寫的第一本網(wǎng)絡(luò)用語詞典。

另外還有兩本正式出版的研究網(wǎng)絡(luò)語言的專著。一本是于根元的《網(wǎng)絡(luò)語言概說》（中國經(jīng)濟(jì)出版社2001年10月出版）。這是我國網(wǎng)絡(luò)語言研究的第一本專著。該書主要探討的內(nèi)容有：互聯(lián)網(wǎng)的歷史和網(wǎng)絡(luò)語言的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)語體，網(wǎng)絡(luò)語言、詞匯的特點，網(wǎng)絡(luò)語言的優(yōu)缺點及對待網(wǎng)絡(luò)語言的態(tài)度，網(wǎng)絡(luò)語言規(guī)范等問題。該書內(nèi)容詳盡，特色之一是對比研究了大陸和港澳臺的網(wǎng)絡(luò)用語。另一本是劉海燕編著的《網(wǎng)絡(luò)語言》（中國廣播電視出版社2002年6月出版）。該書主要探討網(wǎng)絡(luò)語言的性質(zhì)、語境、語體、風(fēng)格、規(guī)范化等內(nèi)容。

論文方面，在CNKI數(shù)字圖書館中關(guān)于網(wǎng)絡(luò)語言的文章數(shù)量不少。例如：張璐《從語用角度試析網(wǎng)絡(luò)語言的特點及其規(guī)范化》（2008），鄭遠(yuǎn)漢《關(guān)于“網(wǎng)絡(luò)語言”》（2002），周敏《漢語網(wǎng)絡(luò)語言的認(rèn)知研究》（2010），吳希斌《近十年網(wǎng)絡(luò)語言規(guī)范問題研究綜論》（2010），金志茹、薛頂柱、李寶紅《國內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)語言規(guī)范對比研究》（2009），劉晴《網(wǎng)絡(luò)語言的文化研究》（2006），張麗杰《網(wǎng)絡(luò)語言的詞匯學(xué)研究》（2004），張理華《淺議網(wǎng)絡(luò)語言》（2010），黃海波《網(wǎng)絡(luò)流行語的產(chǎn)生和規(guī)范問題探析》（2011），張云輝《網(wǎng)絡(luò)語言的詞匯語法特征》（2007）等。這些論文討論的內(nèi)容主要有：網(wǎng)絡(luò)語言的性質(zhì)及特點，社會各界對網(wǎng)絡(luò)語言的認(rèn)知及態(tài)度，網(wǎng)絡(luò)語言的規(guī)范化問題。多數(shù)文章都認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)語言是受網(wǎng)絡(luò)與網(wǎng)民影響的一種社會方言的變體。

三、小結(jié)

由于網(wǎng)絡(luò)語言的詞匯特征最為明顯。比起語音、語法，研究者對網(wǎng)絡(luò)語言的詞匯變異更受人關(guān)注。許多論文的內(nèi)容都涉及到了網(wǎng)絡(luò)語言的構(gòu)詞特點。除此之外，一些文章還從對待網(wǎng)絡(luò)語言的態(tài)度及規(guī)范化方面進(jìn)行了研究和論述。但總的來說，我們對網(wǎng)絡(luò)語言的研究還處于一個剛剛起步的階段，還有許多問題需要我們?nèi)パ芯堪l(fā)現(xiàn)。

參考文獻(xiàn)：

[1]吳傳飛.中國網(wǎng)絡(luò)語言研究概況[J].湖南師范大學(xué)社會科學(xué)學(xué)報，2003，11（32）：6.

[2]葉蜚聲，徐通鏘.語言學(xué)綱要[M].北京大學(xué)出版社，1997，4.

篇8

【論文摘要】網(wǎng)絡(luò)金融是傳統(tǒng)金融與現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)緊密結(jié)合而形成的一種新的金融形態(tài)，是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)革命推動下所發(fā)生的最重要的經(jīng)濟(jì)變革之一。

一、網(wǎng)絡(luò)金融的含義與特性

網(wǎng)絡(luò)金融是指在因特網(wǎng)上實現(xiàn)的金融活動，它不同于傳統(tǒng)的依賴于物質(zhì)形態(tài)存在的金融活動，是存在于虛擬空間的金融活動，其存在形態(tài)是虛擬化的、運行方式是網(wǎng)絡(luò)化。它是信息技術(shù)，特別是因特網(wǎng)技術(shù)與金融理論、金融管理和金融實務(wù)相結(jié)合的產(chǎn)物，是適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)和電子商務(wù)發(fā)展需要而產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò)時代的金融運行模式。網(wǎng)絡(luò)金融的內(nèi)容不僅包括網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險、網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算等網(wǎng)絡(luò)金融實務(wù)，還包括網(wǎng)絡(luò)金融理論、網(wǎng)絡(luò)金融管理和網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管等。

網(wǎng)絡(luò)金融的經(jīng)濟(jì)性是指網(wǎng)絡(luò)金融活動效益顯著，投入少而產(chǎn)出高，這是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)本身的特點決定的。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)用于金融業(yè)后，采用了開放技術(shù)而共享軟件，極大地降低了金融產(chǎn)品的開發(fā)費用和金融系統(tǒng)的維護(hù)費用，經(jīng)營成本較傳統(tǒng)金融企業(yè)降低許多。網(wǎng)絡(luò)金融的科技性是指現(xiàn)代信息技術(shù)的快速、廣泛運用于金融業(yè)的實踐，并對現(xiàn)代金融業(yè)產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。信息技術(shù)革命帶來的信息傳遞和資源共享突破了原有的時間概念和空間界限，將原來的二維市場變?yōu)闆]有地理約束和空間限制的三維市場。金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化既是現(xiàn)代科技發(fā)展的結(jié)果，也是金融業(yè)“e”化的象征。網(wǎng)絡(luò)金融的信息性是指網(wǎng)絡(luò)金融是金融信息收集、整理、加工、傳輸、反饋的載體，同時也是金融信息化的產(chǎn)物。貨幣流通、資金清算、股市行情、保險、投資信托等金融信息的產(chǎn)生和變化都直接影響國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)金融的人為性是指網(wǎng)絡(luò)金融以人為本。在網(wǎng)絡(luò)金融活動中，盡管強(qiáng)調(diào)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的作用，但歸根到底起關(guān)鍵作用的還是人。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的制造發(fā)明、網(wǎng)絡(luò)金融的應(yīng)用、效果的實現(xiàn)都是靠人來完成的，所以，必須強(qiáng)調(diào)人在網(wǎng)絡(luò)金融中的決定性作用。網(wǎng)絡(luò)金融的創(chuàng)新性，為了滿足網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)條件下客戶新的需求，增強(qiáng)其競爭實力，網(wǎng)絡(luò)金融必須進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理也必然實行管理創(chuàng)新，走向網(wǎng)絡(luò)化管理，網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)必須調(diào)整其戰(zhàn)略管理思想，重視與其它金融機(jī)構(gòu)、信息技術(shù)服務(wù)站、資訊服務(wù)提供商、電子商務(wù)網(wǎng)站等的業(yè)務(wù)合作，以實現(xiàn)多贏的目的。網(wǎng)絡(luò)金融條件下，金融監(jiān)管必然走自由化和國際合作與協(xié)調(diào)的道路。

二、網(wǎng)絡(luò)金融與傳統(tǒng)金融的比較

網(wǎng)絡(luò)金融是傳統(tǒng)金融與現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)緊密結(jié)合而形成的一種新的金融形態(tài)，是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)革命推動下所發(fā)生的最重要的經(jīng)濟(jì)變革之一。傳統(tǒng)金融市場的發(fā)展及金融理論的成熟是網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)生和發(fā)展的基礎(chǔ)，而網(wǎng)絡(luò)金融在推動了金融創(chuàng)新的同時，也顛覆了傳統(tǒng)金融的運作模式，對傳統(tǒng)金融服務(wù)提出了挑戰(zhàn)。

1、網(wǎng)絡(luò)金融比傳統(tǒng)金融更能吸引客戶。首先，互聯(lián)網(wǎng)打破了金融服務(wù)的時間和空間的局限，改變了交易的方式，使在任何時間、任何地點、以任何方式提供全方位的金融服務(wù)的成為可能。通過互聯(lián)網(wǎng)，金融機(jī)構(gòu)還可以聯(lián)系到更多的交易對象，找到更多的交易機(jī)會。網(wǎng)絡(luò)金融拉近了金融機(jī)構(gòu)與客戶的距離。其次互聯(lián)網(wǎng)動態(tài)雙向溝通的特性，使動態(tài)的交易互動成為可能。一方面，金融機(jī)構(gòu)可以自動即時生成客戶信息數(shù)據(jù)庫，通過及時的客戶需求分析，有效的細(xì)分客戶，為顧客提供個性化的服務(wù)，同時根據(jù)目標(biāo)客戶群的特點制定自身的發(fā)展戰(zhàn)略；另一方面，客戶可以一改在傳統(tǒng)金融下被動接受服務(wù)的模式，按照自己的需求在互聯(lián)網(wǎng)上輕松地貨比三家，尋找到合適的金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)，而且還可以隨時向金融機(jī)構(gòu)反饋意見和建議。再次，互聯(lián)網(wǎng)加劇了資本和信息的流動速度，為尋找資源最優(yōu)化配置及動態(tài)均衡提供有效途徑。通過互聯(lián)網(wǎng)快速的、分布式的處理，人們能在最短的時間內(nèi)搜索、傳遞金融信息，在最短的時間內(nèi)實現(xiàn)遠(yuǎn)距離資金的劃撥。最后，網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)揮信息技術(shù)的同時，提供了比傳統(tǒng)金融更方便、更快捷、更廉價的服務(wù)。

2、網(wǎng)絡(luò)金融更能滿足金融服務(wù)提供者的逐利原則。第一，如前面所述，網(wǎng)絡(luò)金融更能吸引客戶，因此可獲得更多的銷售收入。第二，金融企業(yè)利用信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融，可大大降低其經(jīng)營成本。在網(wǎng)絡(luò)金融條件下，金融企業(yè)無論自有資本是否雄厚，在互聯(lián)網(wǎng)都是平等的，因此龐大物理網(wǎng)點的優(yōu)勢將消失，金融企業(yè)的經(jīng)營成本將大大降低。利用信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，金融企業(yè)可以改善企業(yè)的內(nèi)部管理，促進(jìn)企業(yè)建立更合理科學(xué)的組織機(jī)構(gòu)。另外，信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)促使金融企業(yè)重組傳統(tǒng)的工作流程，從而進(jìn)一步提高效率，降低經(jīng)營成本。

總之，網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新了金融企業(yè)的管理模式和組織結(jié)構(gòu)模式，降低了運營成本，提高了金融服務(wù)的質(zhì)量，提高了收入。任何一個以營利為目的的金融服務(wù)企業(yè)都將被潛在的高額利潤驅(qū)動，融入并推動網(wǎng)絡(luò)金融。長遠(yuǎn)來看，網(wǎng)絡(luò)金融的重要性將超過傳統(tǒng)金融。

三、國內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展概況

美國于1971年創(chuàng)立的Nasdap系統(tǒng)，標(biāo)志著網(wǎng)絡(luò)金融這一全新的經(jīng)營方式從構(gòu)想進(jìn)入到實際運營。1995年10月18日美國3家銀行聯(lián)合在互聯(lián)網(wǎng)上成立了全球第一家網(wǎng)絡(luò)銀行“安全第一網(wǎng)上銀行”，預(yù)示著網(wǎng)絡(luò)金融已進(jìn)入迅速發(fā)展的新階段。2000年7月3日，西班牙Uno-E公司同愛爾蘭互聯(lián)網(wǎng)銀行第一集團(tuán)正式簽約，組建業(yè)務(wù)范圍覆蓋全球的第一家互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)企業(yè)UnoFirstGroup。兩家公司跨洋重組的最終目標(biāo)是建立全球最大的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)體系。90年代以來，發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展非常迅速，出現(xiàn)了從網(wǎng)絡(luò)銀行到網(wǎng)絡(luò)保險，從網(wǎng)絡(luò)個人理財?shù)骄W(wǎng)絡(luò)企業(yè)理財，從網(wǎng)絡(luò)證券交易到網(wǎng)絡(luò)金融信息服務(wù)的全方位、多元化的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行走向成熟，網(wǎng)絡(luò)證券和網(wǎng)絡(luò)保險獲得了長足的發(fā)展，電子貨幣和網(wǎng)絡(luò)支付開始受到青睞。網(wǎng)絡(luò)金融已相對成熟、完善、并初具規(guī)模；網(wǎng)絡(luò)金融的服務(wù)多元化、全能化、綜合化，內(nèi)容集成度相當(dāng)高而且創(chuàng)新頻繁；網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)之間競爭激烈，消費者可自由選擇適合自己的服務(wù)；網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的參與主體多樣化，除了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行外，還有信用卡公司、純網(wǎng)絡(luò)銀行等。20世紀(jì)80年代，中國銀行業(yè)開始全面使用計算機(jī)，金融電子化時代來臨。90年代初，我國金融專用網(wǎng)絡(luò)體系建設(shè)獲得了較大發(fā)展。1993年，中國政府宣布將金卡等一系列“金”字工程作為重要的國民經(jīng)濟(jì)信息化工程后，我國金融電子化建設(shè)進(jìn)程加快，并取得了巨大的成就。我國建成了金融衛(wèi)星通訊網(wǎng)絡(luò)和中國國家金融數(shù)據(jù)通信網(wǎng)等金融骨干網(wǎng)絡(luò)?；谶@些主干網(wǎng)，中國人民銀行和各個商業(yè)銀行先后建立起中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)聯(lián)行系統(tǒng)。國內(nèi)大部分城市中，本地清算系統(tǒng)、儲蓄通存通兌系統(tǒng)、對公業(yè)務(wù)系統(tǒng)、銀行卡自動處理系統(tǒng)等應(yīng)用系統(tǒng)也先后投入運行。一個集國家宏觀金融管理和監(jiān)控、金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部經(jīng)營管理和對外提供金融服務(wù)等功能于一體的網(wǎng)絡(luò)金融體系已經(jīng)初步形成。90年代中期以來，隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展和普及，我國正逐步跨入網(wǎng)絡(luò)金融時代。目前，工、農(nóng)、中、建四大商業(yè)銀行都建立了較完善的通信網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。中國銀行于1996年10月率先開始網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)。2000年6月29日，由中國人民銀行牽頭，組織國內(nèi)12家商業(yè)銀行聯(lián)合共建的中國金融認(rèn)證中心全面開通，正式開始對外提供發(fā)證服務(wù)。我國的網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)還處于起步階段。總體而言，網(wǎng)絡(luò)硬件條件不錯，軟件開發(fā)方面也有一定發(fā)展，但是由于大多數(shù)公司經(jīng)營管理的標(biāo)準(zhǔn)化程度不高，隨意性較大，使得應(yīng)用效率偏低。但少數(shù)公司對網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)和應(yīng)用的比較好。1997年11月“中國保險信息網(wǎng)”開始運行，成為中國網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展的里程碑。自1997年以來，網(wǎng)絡(luò)交易方式在我國券商中得到迅速的推廣。1997年3月，“中國華融信托投資公司”湛江營業(yè)部推出多媒體公眾信息網(wǎng)網(wǎng)上交易系統(tǒng)，揭開了我國網(wǎng)絡(luò)證券的帷幕。網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險、網(wǎng)上理財?shù)染W(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)滲透到了社會經(jīng)濟(jì)生活的各個方面。網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展逐步成為我國金融業(yè)務(wù)的主流形態(tài)，對我國金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展方向、現(xiàn)代化水平以及國際競爭力的提高起著決定性作用。

網(wǎng)絡(luò)金融改變了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的結(jié)構(gòu)和運作模式，極大地降低了金融交易成本，提高了金融服務(wù)的效率，使金融非中介化加劇，使金融機(jī)構(gòu)的信息獲取和傳遞能力的重要性日益突出。

【參考文獻(xiàn)】

篇9

1背景

2008年以來，我國第三方支付行業(yè)發(fā)展迅猛，其中2008年到2010年第三方支付交易規(guī)模的年增長均在60%以上，到了2015年支付結(jié)算規(guī)模已達(dá)到23.3萬億元。其中，第三方網(wǎng)絡(luò)支付是其最具活力也是份額較大的業(yè)務(wù)模式，2015年我國第三方網(wǎng)絡(luò)支付交易規(guī)模已超八萬億元。第三方網(wǎng)絡(luò)支付作為互聯(lián)網(wǎng)金融中最為成熟的業(yè)務(wù)模式，其迅猛發(fā)展的同時也帶來了人們對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展、盈利增長的擔(dān)憂。

2第三方支付與商業(yè)銀行的競合分析

2.1合作分析

對于商業(yè)銀行來說，其核心業(yè)務(wù)是存貸業(yè)務(wù)，而支付結(jié)算業(yè)務(wù)一是收入較少，二是其收入主要與金額有關(guān)，所以大量繁瑣的小額支付結(jié)算業(yè)務(wù)對早期的商業(yè)銀行來說是吃力不討好的事情。因此，商業(yè)銀行將其小額支付結(jié)算業(yè)務(wù)（包括小企業(yè)、商戶和個人業(yè)務(wù)）交給第三方支付機(jī)構(gòu)去做，并為其提供網(wǎng)銀接口，以此提高銀行結(jié)算效率。近年來，我國商業(yè)銀行與支付寶、財付通等第三方支付龍頭展開了一系列合作，主要包括互聯(lián)網(wǎng)借貸和金融產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)銷售方面。

2.2競爭分析

（1）支付結(jié)算業(yè)務(wù)的競爭

零售支付領(lǐng)域服務(wù)的欠缺為第三方支付提供了發(fā)展機(jī)遇，大型支付平臺的客戶規(guī)模并不亞于商業(yè)銀行，分流了網(wǎng)上銀行的部分業(yè)務(wù)。降低了人們使用銀行卡和網(wǎng)銀進(jìn)行支付結(jié)算的頻率，尤其是快捷支付的出現(xiàn)，讓商業(yè)銀行失去了前臺接觸客戶的機(jī)會，轉(zhuǎn)為后臺的資金通道方。

（2）產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)的競爭

第三方支付平臺己經(jīng)成為理財、保險等產(chǎn)品銷售的有效渠道，弱化了商業(yè)銀行作為代銷渠道的絕對主導(dǎo)地位。負(fù)債業(yè)務(wù)方面，第三方支付為互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金提供了很好的銷售渠道，使得余額寶之類的互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金迅猛發(fā)展，分流了銀行大量低成本存款。資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面，第三方支付占據(jù)了大量網(wǎng)絡(luò)商戶和用戶的支付數(shù)據(jù)，有利于其互聯(lián)網(wǎng)借貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，并且在這方面與商業(yè)銀行的合作也更占據(jù)主導(dǎo)權(quán)。

3我國第三方支付發(fā)展對商業(yè)銀行盈利影響的機(jī)理分析

3.1對中間業(yè)務(wù)的影響

（1）對銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的影響

商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的影響主要表現(xiàn)在爭奪銀行客戶、降低銀行手續(xù)費率和調(diào)整銀行利潤分配三方面，導(dǎo)致了商業(yè)銀行支付結(jié)算收入的下降。

首先，第三方支付基于其方便快捷的支付方式、支持多銀行多方式付款，擁有大量的忠誠客戶直接使用。其次，商業(yè)銀行為了競爭，紛紛開始降低手續(xù)費率，導(dǎo)致了銀行手續(xù)費收入的下降。最后，由于第三方支付的獨特優(yōu)勢，銀行在很多時候已不得不與第三方支付進(jìn)行合作，包括線下收單以及網(wǎng)絡(luò)支付方面，銀行將手續(xù)費收入一部分分給第三方支付機(jī)構(gòu)，也造成銀行收入的下降。

（2）對銀行銷售業(yè)務(wù)的影響

第三方支付平臺銷售基金和保險產(chǎn)品，并且收取比銀行更低的手續(xù)費，打破了原來由商業(yè)銀行壟斷的金融產(chǎn)品主銷售渠道的局面，在一定程度上擠占了銀行的收入。

銷售基金方面，主要通過費率優(yōu)惠的方式搶占市場。減少基金公司對于傳統(tǒng)銀行渠道的依賴，并且投資者持任意銀行卡均可購買基金公司產(chǎn)品。銷售保險產(chǎn)品方面，保險公司與第三方支付平臺的合作主要有三種。一種是和電子商務(wù)平臺對接，在平臺上建立門店銷售產(chǎn)品；一種是為平臺提供定制化的保險產(chǎn)品；第三種，是為保險企業(yè)提供行業(yè)解決方案，解決保險公司的收付費問題，提高資金的流轉(zhuǎn)效率。這三種形式都可以通過與第三方支付平臺合作，幫助保險公司在保險銷售網(wǎng)絡(luò)化的前期降低成本，免去保險公司單獨與各家銀行談判的成本。

3.2對利差業(yè)務(wù)的影響

（1）對銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的影響

第三方支付對負(fù)債端的影響主要是對銀行存款的影響。第三方支付平臺的客戶資金沉淀和理財產(chǎn)品的銷售會導(dǎo)致部分銀行存款的流失，抬高銀行存款成本，對銀行的盈利產(chǎn)生影響。第三方支付賬戶備付金一方面能夠造成銀行存款的流失，另一方面平臺可以將這部分穩(wěn)定的資金通常采用單位定期存款、通知存款和協(xié)定存款等方式存放于銀行，其利率明顯高于銀行活期存款利率，因此也將造成銀行負(fù)債成本上升。

（2）對銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響

影響銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要體現(xiàn)在兩方面。一是促進(jìn)P2P平臺的發(fā)展，二是利用其業(yè)務(wù)優(yōu)勢直接開展互聯(lián)網(wǎng)借貸業(yè)務(wù)，這些都將對商業(yè)銀行當(dāng)下乃至未來的貸款業(yè)務(wù)形成競爭，減少銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)收入。

首先，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸使網(wǎng)絡(luò)上具有一定風(fēng)險偏好資金找到了投資之處，同時也能夠滿足一些特殊群體或業(yè)務(wù)的融資需求，對銀行的貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生了一定影響。其次，第三方支付平臺在多年的運營中已經(jīng)積累了足夠的交易活動數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)經(jīng)驗，因此其可以基于自身數(shù)據(jù)和客戶優(yōu)勢，開展互聯(lián)網(wǎng)個人消費金融和小微企業(yè)網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)。

4建議

4.1強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)思維，開拓長尾市場

商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變營業(yè)思路，積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)思維，擺脫原本“二八定律”的固有思維模式，重視以前并不能來帶豐厚利潤的長尾市場。

4.2注重客戶體驗，提升渠道功能

商業(yè)銀行本身具有海量的資源和客戶優(yōu)勢，在此基礎(chǔ)上更應(yīng)突出對客戶體驗度的重視，提升支付結(jié)算、產(chǎn)品銷售的在線業(yè)務(wù)能力，提升PC端和移動端的多種渠道功能實現(xiàn)。

4.3積極研發(fā)技術(shù)，堅持產(chǎn)品創(chuàng)新

在信息技術(shù)大爆炸的時代，商業(yè)銀行要提升人員專業(yè)能力，加大研發(fā)力度，從而提高產(chǎn)品研發(fā)能力，有針對性的提供支付結(jié)算、資金借貸的創(chuàng)新型產(chǎn)品服務(wù)，并加以推廣。參考文獻(xiàn)：

篇10

自互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)被開發(fā)以來，在不長的時間內(nèi)就得了迅猛的發(fā)展。這就為互聯(lián)網(wǎng)從科研、軍事領(lǐng)域“飛入尋常百姓家”提供了條件。而互聯(lián)網(wǎng)所具有的跨區(qū)域、全天候等特點，使應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的服務(wù)相較于傳統(tǒng)服務(wù)而言具備了低成本、高效率以及跨區(qū)域的優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融也同樣如此，相較于傳統(tǒng)金融服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融的種種優(yōu)勢使其發(fā)展的勢頭迅猛，為經(jīng)濟(jì)的發(fā)展注入了活力。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式

（一）傳統(tǒng)金融服務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)方面的延伸

從廣義上來講，互聯(lián)網(wǎng)金融的模式也包括傳統(tǒng)金融服務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)方面的延伸。所謂傳統(tǒng)金融服務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)方面的延伸，指的是傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)借助互聯(lián)網(wǎng)先進(jìn)技術(shù)以及便利功能，在互聯(lián)網(wǎng)上繼續(xù)實現(xiàn)他們的服務(wù)。此類互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)包括電子銀行、網(wǎng)上銀行以及手機(jī)銀行等。傳統(tǒng)金融服務(wù)借助互聯(lián)網(wǎng)，實現(xiàn)了線下服務(wù)向線上服務(wù)的轉(zhuǎn)變，從空間和時間上擴(kuò)大了傳統(tǒng)金融服務(wù)的功能。

（二）金融的互聯(lián)網(wǎng)居間服務(wù)

金融的互聯(lián)網(wǎng)居間服務(wù)典型應(yīng)用包括P2P信貸、第三方支付平臺、眾酬網(wǎng)絡(luò)等。其中P2P信貸是互聯(lián)網(wǎng)金融中最具特色的應(yīng)用之一。在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域下，對于微型或者小型企業(yè)以及低收入群體的應(yīng)變較慢，并且收益與成本比例不匹配，而P2P信貸就彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融在這方面的缺陷。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)就是金融平臺的網(wǎng)絡(luò)形式，其代表性應(yīng)用包括保險銷售平臺、互聯(lián)網(wǎng)基金以及網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司等。如2012年的12月蘇寧成立了重慶蘇寧小額貸款有限公司、2012年11月京東也建立了自己的京東供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺。基本而言，這些互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)主要是電商在金融行業(yè)的滲透行為。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的問題分析

（一）法律法規(guī)以及監(jiān)管機(jī)制不完善，缺乏必要的行業(yè)自律

互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展還在初步階段，所以并沒有專門出臺針對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管機(jī)制。此外，相關(guān)的法律法規(guī)等規(guī)章制度也不是很完善。這就使得互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏相應(yīng)的規(guī)范和監(jiān)管，一旦出現(xiàn)問題將會產(chǎn)生很大的危害。此外，除了缺少必要的法律框架外，互聯(lián)網(wǎng)金融也缺乏必要的行業(yè)自律。我國的小額貸款聯(lián)盟雖然與2013年1月份了有關(guān)行業(yè)自律的公約，但是僅有極少數(shù)相關(guān)機(jī)構(gòu)加入其中。

（二）信用信息共享程度低，違約成本低

相較于其他互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展較早的國家，如美國和英國等，我國的信用信息的共享程度較低，違約的成本微乎其微。我國不僅信用信息的共享程度低，也沒有良好的信用環(huán)境，這將會制約我國的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

（三）技術(shù)方面存在缺陷，金融平臺面臨潛在風(fēng)險

雖然金融服務(wù)可以借助互聯(lián)網(wǎng)便捷的東風(fēng)，使其不論在服務(wù)范圍與服務(wù)效率上都擴(kuò)大了規(guī)模。但是畢竟互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)還存在一些缺陷，無法絕對安全的保障金融信息和資金。除了互聯(lián)網(wǎng)本身的缺陷外，眾多互聯(lián)網(wǎng)金融公司也沒有較為先進(jìn)的安全問題解決能力。種種因素導(dǎo)致一旦風(fēng)險發(fā)生損失將會非常巨大。

三、促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對策與建議

（一）完善我國相關(guān)法律法規(guī)政策

首先是政府要及時出臺相應(yīng)的法律規(guī)章制度，對P2P信貸等互聯(lián)網(wǎng)金融行為的性質(zhì)做出規(guī)定，并將互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)經(jīng)營的范圍、監(jiān)管措施以及處罰機(jī)制納入到法律框架內(nèi)。其次，我國政府還需要制定一系列政策，通過政策的導(dǎo)向作用，在我國的互聯(lián)網(wǎng)金融中加入風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，并通過稅收優(yōu)惠等措施，激勵評價高、表現(xiàn)好、信譽(yù)佳的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)。

（二）防止互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險向其他領(lǐng)域傳遞

首先我國相關(guān)政府部門要充分發(fā)揮職能，加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度，通過定期檢查和審計，以便發(fā)現(xiàn)存在的潛在風(fēng)險。其次是我國的銀監(jiān)會等金融行業(yè)的監(jiān)管部門要通過制定方案與策略，從信貸政策、金融安全以及信息技術(shù)等方面進(jìn)行研究，以防止風(fēng)險蔓延。最后，公安機(jī)關(guān)要對于借助互聯(lián)網(wǎng)從事詐騙行為的不法分子嚴(yán)厲打擊。

（三）引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)制定自律機(jī)制

行業(yè)自律有助于互聯(lián)網(wǎng)金融的長遠(yuǎn)發(fā)展，因此我國各級主管部門需要加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的溝通，引導(dǎo)他們的行業(yè)自律，制定相應(yīng)的行業(yè)規(guī)章制度，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行為。此外，行業(yè)協(xié)會需要建立信息披露平臺，及時向外界公布行業(yè)信息。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部也需要建立互相監(jiān)督與投訴機(jī)制，并及時對投訴進(jìn)行處理，規(guī)范行為。對于被處理的機(jī)構(gòu)，要在信息平臺上公布。

（四）加大宣傳教育力度，大力普及金融知識

相關(guān)政府部門要加強(qiáng)宣傳與教育的力度，向廣大群眾普及金融知識。只有這樣，才能使群眾的辨別風(fēng)險的能力提高。

四、總結(jié)

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融因傳統(tǒng)金融不可比擬的優(yōu)越性，發(fā)展勢頭越來越猛。目前來說主要有三種模式，即傳統(tǒng)金融服務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)方面的延伸、互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)以及金融的互聯(lián)網(wǎng)居間服務(wù)三種。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中也存在著一些問題，充分認(rèn)識到這些問題的存在，才能更好的促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。使其憑借互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶來的便捷充分為經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，貢獻(xiàn)力量。

參考文獻(xiàn)：