導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯(cuò)過為您精心挑選的10篇金融服務(wù)合同糾紛，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

中圖分類號：F840 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1008-4428（2013）10-111 -03

保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)關(guān)系雙方之間訂立的一種具有法律約束力的協(xié)議，而保險(xiǎn)合同糾紛就是保險(xiǎn)雙方在保險(xiǎn)合同的簽訂和履行過程中發(fā)生的權(quán)利義務(wù)爭議及利益沖突。如何妥善處理保險(xiǎn)合同雙方的糾紛，也成為保險(xiǎn)業(yè)不得不認(rèn)真面對的問題之一。

一、保險(xiǎn)合同糾紛的主要特征

除了具備合同糾紛的一般特點(diǎn)外，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)的特殊性和專業(yè)性，保險(xiǎn)合同也具備獨(dú)有的特征。

（一）保險(xiǎn)合同糾紛較為復(fù)雜性

由于保險(xiǎn)合同自身的特殊性，保險(xiǎn)合同一般涉及到多方的關(guān)系人，同時(shí)在保險(xiǎn)的不同階段以及保險(xiǎn)合同的各部分內(nèi)容上都可能出現(xiàn)糾紛，因此保險(xiǎn)合同糾紛的復(fù)雜性主要體現(xiàn)在糾紛主體和糾紛內(nèi)容上。在糾紛主體上，由于與其他合同關(guān)系不同，保險(xiǎn)合同關(guān)系涉及到保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人以及受益人等，因此不同關(guān)系人之間都有可能產(chǎn)生合同糾紛，都有可能成為糾紛主體。在糾紛內(nèi)容上，不同保險(xiǎn)人之間有可能在承保、理賠、退保、投保資格、保費(fèi)及支付等許多問題上產(chǎn)生矛盾，其中以理賠糾紛最為常見。由此可見，與一般合同糾紛相比，保險(xiǎn)合同糾紛具有復(fù)雜性特征。

（二）保險(xiǎn)合同糾紛專業(yè)性較強(qiáng)

就單個(gè)保險(xiǎn)合同而言，保險(xiǎn)合同是一種射幸合同，保險(xiǎn)人履行合同與否取決于事件是否發(fā)生，這一特點(diǎn)決定了保險(xiǎn)合同雙方權(quán)利義務(wù)的不確定性，從而有別于一般的基于等價(jià)有償原則的合同。另外保險(xiǎn)合同上的條款大多由專業(yè)性的詞匯和語句組成，有著專業(yè)性的解釋。在保險(xiǎn)合同的解讀上出現(xiàn)分歧時(shí)，就很可能導(dǎo)致保險(xiǎn)合同糾紛。再者，保險(xiǎn)合同也具有較強(qiáng)的跨學(xué)科專業(yè)性，涉及保險(xiǎn)學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)、人口學(xué)、法學(xué)等若干專業(yè)學(xué)科。保險(xiǎn)合同中的費(fèi)率釐定是基于專業(yè)的保險(xiǎn)精算基礎(chǔ)之上，因此在費(fèi)率方面產(chǎn)生的保險(xiǎn)合同糾紛頗具專業(yè)性。

二、保險(xiǎn)合同糾紛司法解決機(jī)制缺陷分析

由于保險(xiǎn)消費(fèi)者對保險(xiǎn)合同糾紛的解決途徑了解不多，通常要么最后不了了之，要么就通過訴訟的途徑來解決。司法解決機(jī)制固然是解決糾紛的一種可行途徑，具有權(quán)威性、強(qiáng)制性和徹底性等優(yōu)勢，是目前最常用的保險(xiǎn)合同糾紛解決方式。但在解決保險(xiǎn)合同糾紛的應(yīng)用中，司法解決機(jī)制也顯現(xiàn)出自身的一些缺陷。

（一）消費(fèi)者角度

對消費(fèi)者而言，訴訟程序過于繁瑣，需要很高的綜合成本投入，這也是許多消費(fèi)者對維權(quán)望而卻步的原因之一。一方面，訴訟具有嚴(yán)格的規(guī)范性，這使消費(fèi)者面臨著巨大的舉證壓力。另一方面，訴訟費(fèi)用高昂，這使得消費(fèi)者經(jīng)濟(jì)狀況受到較大壓力。另外訴訟還存在延遲問題，整個(gè)訴訟過程耗費(fèi)時(shí)間長，無法解決消費(fèi)者對賠償金的燃眉之急。

（二）保險(xiǎn)人角度

對保險(xiǎn)人而言，訴訟也并非是解決糾紛的完美途徑。一方面訴訟對保險(xiǎn)公司帶來較大的負(fù)面輿論影響，無論訴訟結(jié)果如何，保險(xiǎn)公司都將面臨著公司形象上的損失。另一方面，基于對消費(fèi)者的保護(hù)，法院在審理保險(xiǎn)糾紛案件時(shí)通常具有傾向性，這就使保險(xiǎn)公司在訴訟中處于不利地位，很可能受敗訴而遭受經(jīng)濟(jì)損失，同時(shí)應(yīng)對訴訟的過程也將增加保險(xiǎn)公司的運(yùn)營成本。另外，保險(xiǎn)合同糾紛訴訟對保險(xiǎn)業(yè)而言也是一個(gè)不利的影響，行業(yè)形象和消費(fèi)者信任都很可能因?yàn)樵V訟導(dǎo)致的社會輿論而受損。

（三）社會角度

由于保險(xiǎn)合同本身具有高度專業(yè)性，法院在處理保險(xiǎn)訴訟案件時(shí)會有許多問題難以認(rèn)定。一方面這增大了法院處理這一類訴訟時(shí)的壓力，導(dǎo)致法院司法效率低下。另一方面受限于專業(yè)能力，法院也可能給出不合理的處理結(jié)果。大量的保險(xiǎn)合同糾紛訴訟增加了法院的司法成本，另一方面可能出現(xiàn)的處理失當(dāng)也可能加劇訴訟雙方的矛盾，引發(fā)更大的社會負(fù)面影響。

三、保險(xiǎn)合同糾紛司法外解決機(jī)制優(yōu)勢分析

司法外解決機(jī)制主要是區(qū)別于司法程序之外的各種解決糾紛的方式，主要包括談判、調(diào)解、仲裁等多種形式，出現(xiàn)于雇主與雇員的勞資談判中，之后漸漸在各種糾紛處理中得到很好地應(yīng)用和發(fā)展。司法外解決機(jī)制具有自愿性、靈活性、高效性和經(jīng)濟(jì)性的特點(diǎn)，這使得它在解決保險(xiǎn)合同糾紛的應(yīng)用上存在著許多優(yōu)勢。

（一）快速化解矛盾，盡早解決糾紛

和司法解決機(jī)制相比，司法外解決機(jī)制具有靈活、高效的特點(diǎn)。通過司法外解決機(jī)制，可以給出當(dāng)事人雙方都較能接受的解決方案，迅速解決糾紛，讓被保險(xiǎn)人盡快挽回?fù)p失。另一方面，司法外解決機(jī)制一般是非公開的，相對而言不會產(chǎn)生負(fù)面的社會輿論，也便于保險(xiǎn)人樹立起良好形象。

（二）重塑保險(xiǎn)人與投保人之間的良好關(guān)系

司法外解決機(jī)制是一種非對抗性的解決方式，通過當(dāng)事人雙方的積極溝通和解來達(dá)成糾紛的解決，從而可以避免因訴訟而導(dǎo)致雙方的關(guān)系惡化。糾紛的司法外解決有助于維持保險(xiǎn)人與投保人之間的良好關(guān)系，也有助于保險(xiǎn)公司的形象維護(hù)和客戶關(guān)系維持。

（三）有利于未來保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展

保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和良好的行業(yè)形象是密切相關(guān)的，司法外解決機(jī)制的靈活高效可以迅速有效地解決保險(xiǎn)合同糾紛，避免過多訴訟案件對保險(xiǎn)業(yè)造成不利影響。

四、保險(xiǎn)合同糾紛司法外解決機(jī)制國際借鑒

（一）德國保險(xiǎn)合同糾紛司法外解決機(jī)制

為了提高保險(xiǎn)糾紛的解決效率，德國設(shè)立了保險(xiǎn)投訴局。保險(xiǎn)投訴局是一個(gè)具有法人資格的民間組織，其運(yùn)營資金由加入組織的保險(xiǎn)公司提供。保險(xiǎn)投訴局有自己的程序規(guī)則，由保險(xiǎn)投訴官負(fù)責(zé)解決糾紛，對于低于一定金額的糾紛保險(xiǎn)投訴官的決定具有最終效力，雙方必須遵守。德國民事訴訟法還規(guī)定了某類糾紛須先由其他調(diào)解機(jī)關(guān)進(jìn)行處理，調(diào)解未成功的才可以。保險(xiǎn)投訴局被認(rèn)可為“其他調(diào)解機(jī)關(guān)”，說明其在司法外解決機(jī)制中有著重要地位。

（二）瑞典保險(xiǎn)合同糾紛司法外解決機(jī)制

瑞典十分注重司法外解決機(jī)制在解決民事糾紛中的應(yīng)用，一些行業(yè)性組織在其中起到了很大作用。在保險(xiǎn)合同糾紛方面，其司法外解決機(jī)制主要有個(gè)人保險(xiǎn)委員會和患者保險(xiǎn)協(xié)會兩種。個(gè)人保險(xiǎn)委員會是由瑞典保險(xiǎn)聯(lián)合會設(shè)立的專門負(fù)責(zé)涉及保險(xiǎn)賠償糾紛的行業(yè)組織，其運(yùn)營費(fèi)用由各個(gè)保險(xiǎn)公司承擔(dān)。保險(xiǎn)消費(fèi)者在跟保險(xiǎn)公司交涉遭拒絕后可選擇由個(gè)人保險(xiǎn)委員會處理。其處理意見沒有法律約束力，僅具有參考價(jià)值，但實(shí)踐中大部分保險(xiǎn)公司都能遵守?；颊弑ｋU(xiǎn)協(xié)會則主要負(fù)責(zé)醫(yī)療事故發(fā)生后的糾紛處理，其裁定同樣沒有法律約束力。以上兩個(gè)協(xié)會都能迅速高效地處理糾紛，且對消費(fèi)者的投訴都不收取任何費(fèi)用。盡管都不具備法律約束力，但大部分保險(xiǎn)公司都能遵守裁定結(jié)果。

（三）英國保險(xiǎn)合同糾紛司法外解決機(jī)制

英國的保險(xiǎn)合同糾紛司法外解決，主要由金融服務(wù)局負(fù)責(zé)?！督鹑诜?wù)與市場法》的制定將原先承擔(dān)這一職能的保險(xiǎn)投訴局納入金融服務(wù)局之下，由其統(tǒng)一對金融業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行管理監(jiān)督，法律規(guī)定所有保險(xiǎn)公司都必須成為今日服務(wù)局的會員并承擔(dān)其運(yùn)營費(fèi)用。保險(xiǎn)消費(fèi)者與保險(xiǎn)公司發(fā)生糾紛并交涉未果后，可以向金融服務(wù)局提起投訴而無需支付任何費(fèi)用。金融服務(wù)局一般按照和解、裁定、仲裁等步驟來解決糾紛，其對10萬英鎊以下的保險(xiǎn)糾紛的裁定具有法律約束力。

五、我國目前保險(xiǎn)合同糾紛司法外解決機(jī)制現(xiàn)狀概述

目前，我國保險(xiǎn)合同糾紛司法外解決機(jī)制主要有以下幾類：

（一）消費(fèi)者協(xié)會調(diào)解

消費(fèi)者協(xié)會在糾紛解決中能起到較大的作用，其具備經(jīng)濟(jì)性和效率性的特點(diǎn)。但由于保險(xiǎn)的專業(yè)性，而消費(fèi)者協(xié)會中缺乏保險(xiǎn)領(lǐng)域的專家，同時(shí)缺乏透明嚴(yán)謹(jǐn)?shù)某绦?，因此消費(fèi)者協(xié)會在保險(xiǎn)合同糾紛的解決上具有很大的局限性，難以達(dá)到理想的效果。

（二）仲裁機(jī)構(gòu)仲裁

我國的仲裁機(jī)關(guān)主要解決民商法上的合同糾紛，保險(xiǎn)合同糾紛也在其處理范圍之內(nèi)。雖然仲裁具有專業(yè)性和高效性，但由于保險(xiǎn)合同中對仲裁的規(guī)定大多落于形式，且仲裁機(jī)構(gòu)又僅設(shè)置在地級城市，因此鮮少有通過仲裁途徑解決保險(xiǎn)合同糾紛。

（三）保險(xiǎn)監(jiān)管部門的行政解決

保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)具有處理保險(xiǎn)消費(fèi)者投訴的職能，雖然存在保險(xiǎn)監(jiān)管部門對有關(guān)保險(xiǎn)合同糾紛的投訴不予以受理的規(guī)定，但實(shí)踐中仍有對這一類投訴的處理。作為行政機(jī)關(guān)，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)還是難以直接對保險(xiǎn)合同糾紛在實(shí)體上進(jìn)行調(diào)節(jié)，只能通過對保險(xiǎn)公司的違法違規(guī)行為進(jìn)行行政處理，因此其糾紛處理能力十分有限。

（四）保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會的仲裁或調(diào)節(jié)

為了提高保險(xiǎn)合同糾紛處理的效率，減少糾紛解決的成本，我國開始在各地的保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會建立保險(xiǎn)合同糾紛處理機(jī)制試點(diǎn)。然而目前各個(gè)試點(diǎn)的糾紛解決機(jī)制缺乏統(tǒng)一性，特別在人員組成、運(yùn)營費(fèi)用、糾紛解決程序、審理方式、裁定效力等方面都沒有統(tǒng)一的規(guī)定。若要保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會在保險(xiǎn)合同糾紛的處理中發(fā)揮更大作用，則應(yīng)該對這一司法外解決機(jī)制加以改革，使其早日趨于成熟。

六、對完善我國保險(xiǎn)合同司法外解決機(jī)制的建議

從國際上保險(xiǎn)合同糾紛司法外解決機(jī)制經(jīng)驗(yàn)看，我國可以對目前保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會的仲裁調(diào)解機(jī)構(gòu)加以改革，建立一個(gè)具有高效性、經(jīng)濟(jì)性、公正性、及時(shí)性的司法外解決機(jī)制。

（一）建立獨(dú)立、統(tǒng)一的保險(xiǎn)合同糾紛司法外解決機(jī)構(gòu)

為規(guī)范保險(xiǎn)合同糾紛司法外解決機(jī)制，我國應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)協(xié)會牽頭組織、保監(jiān)會負(fù)責(zé)監(jiān)管，建立一個(gè)在運(yùn)行上完全獨(dú)立、規(guī)則統(tǒng)一的保險(xiǎn)合同糾紛解決機(jī)構(gòu)。對機(jī)構(gòu)設(shè)置、人員組成、運(yùn)營費(fèi)用、解決程序、裁定效力等方面進(jìn)行規(guī)定。以此推動保險(xiǎn)合同糾紛司法外解決機(jī)制的快速發(fā)展，提高機(jī)構(gòu)的權(quán)威性和消費(fèi)者的信賴度。同時(shí)，為了保證機(jī)構(gòu)運(yùn)營的獨(dú)立性，鼓勵更多非政府組織介入，逐步削弱政府機(jī)關(guān)參與調(diào)解工作。

（二）方便保險(xiǎn)消費(fèi)者通過司法外解決機(jī)制解決合同糾紛

借鑒國際上的保險(xiǎn)合同糾紛司法外解決機(jī)制，應(yīng)當(dāng)為消費(fèi)者通過這一機(jī)制解決糾紛提供便利。在發(fā)生糾紛并與保險(xiǎn)公司交涉未果后，就可以通過各種途徑提出投訴。同時(shí)，應(yīng)當(dāng)對消費(fèi)者的投訴免收費(fèi)用，由保險(xiǎn)公司來提供糾紛解決機(jī)構(gòu)的運(yùn)營費(fèi)用。

（三）優(yōu)化司法外解決機(jī)構(gòu)的人員設(shè)置

在解決保險(xiǎn)合同糾紛時(shí)，需要更多律師、保險(xiǎn)領(lǐng)域的調(diào)解員、仲裁員及專家參與其中，并盡量弱化調(diào)解機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司之家的關(guān)聯(lián)關(guān)系。另外，糾紛解決人員中應(yīng)當(dāng)有消費(fèi)者利益的代表，這一人員可由消費(fèi)者協(xié)會負(fù)責(zé)推薦。

可見，司法外解決機(jī)制對保險(xiǎn)合同糾紛的解決起著舉足輕重的作用，也和保險(xiǎn)消費(fèi)者、保險(xiǎn)公司以及保險(xiǎn)業(yè)切身利益密切相關(guān)。因此，建立有效、獨(dú)立的保險(xiǎn)合同糾紛司法外解決機(jī)構(gòu)是解決我國目前保險(xiǎn)合同糾紛訴訟困擾的當(dāng)務(wù)之急，也是我國保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的一項(xiàng)重要舉措。

參考文獻(xiàn)：

[1] 陶建國.國外保險(xiǎn)糾紛訴訟外解決制度分析[J].保險(xiǎn)研究，2010，（02）：106—110.

[2] 孫蓉.我國保險(xiǎn)合同糾紛的多元化解決機(jī)制探析[J].保險(xiǎn)研究，2010，（12）：108—114.

[3]王佳穎.建立保險(xiǎn)合同糾紛訴訟外解決機(jī)制探討[J].中國保險(xiǎn)，2012，（11）：27—29.

[4]唐余.我國保險(xiǎn)合同糾紛解決機(jī)制探索[D].西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2007.

[5]齊霽.我國保險(xiǎn)合同替代性糾紛解決機(jī)制的完善[D].吉林大學(xué)，2012.

篇2

【關(guān)鍵詞】我國民間金融發(fā)展策略選擇

一、我國民間金融發(fā)展中存在的問題

1.民間金融未得到法律的保護(hù)

當(dāng)前我國銀行業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要問題是缺乏一個(gè)合理的體系,中國金融業(yè)形成了高度的壟斷局面和對民間金融的壓制,國有金融機(jī)構(gòu)處于絕對主導(dǎo)地位,雖然對金融業(yè)進(jìn)行了股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化、投資主體多樣化的改革,一些中小金融機(jī)構(gòu)如城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等實(shí)際上還是準(zhǔn)國有金融機(jī)構(gòu),更多還是官商,而不是金融商人?？梢哉f,在我國,能夠得到法律認(rèn)可、納入了政府監(jiān)管體系的金融機(jī)構(gòu),包括農(nóng)村信用社和城市信用社都成了官辦金融的性質(zhì),而民營金融機(jī)構(gòu)不能得到法律的認(rèn)可。農(nóng)村合作基金會雖然得到了地方致府的認(rèn)可,甚至被鄉(xiāng)政府直接控制,但同樣因?yàn)闆]有獲得監(jiān)管部門的金融業(yè)務(wù)許可證而處于不合法地位,最后被作為非法金融組織取締。目前雖已引起重視,但由于缺乏法律保障,民間借貸市場還處于半地下狀態(tài)。由于對農(nóng)村有益、對農(nóng)民有利,我國民間金融始終客觀存在并頑強(qiáng)發(fā)展。又由于完全處于非法的狀態(tài),為高利貸的滋生創(chuàng)造了廣闊的空間和肥沃的土壤,其結(jié)果是不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

2.民間金融潛伏著金融風(fēng)險(xiǎn),容易滋生個(gè)人非法金融問題

民間金融組織盡管逐步形成了與運(yùn)行特點(diǎn)相適應(yīng)的內(nèi)部管理體系,但由于資金來源和運(yùn)用的巨大局限性,使資金鏈斷裂的可能性非常高。脫離法規(guī)和政府部門的保護(hù),其合法的風(fēng)險(xiǎn)控制手段也比較有限。一旦風(fēng)險(xiǎn)失控,少數(shù)實(shí)際控制人會為其小團(tuán)體或個(gè)人的利益鋌而走險(xiǎn),進(jìn)一步擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)或直接從事犯罪活動,從而嚴(yán)重傷害其他參與人的利益。民間金融機(jī)構(gòu)的“地下性”,決定了其處于白色和黑色之間的灰色地帶。其所處的特殊地帶,決定了民間金融機(jī)構(gòu)很容易與“黑色”產(chǎn)生某種聯(lián)系。有一些人利用民間金融機(jī)構(gòu)的不透明性從事詐騙活動;還有一些民間金融機(jī)構(gòu)與地下經(jīng)濟(jì)關(guān)系密切,甚至被犯罪分子用于洗錢,刺激了地下經(jīng)濟(jì)和犯罪活動;更有一些民間金融機(jī)構(gòu)與黑社會勾結(jié),干擾了正常的社會秩序。

3.民間金融容易產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)糾紛

民間金融雖然一直比較活躍,但不具備合法地位,無法實(shí)現(xiàn)規(guī)范發(fā)展,是一種建立在“哥倆好”的非制度信任上的,且相當(dāng)部分的民間借貸仍然采取了口頭約定等簡單形式,利率普遍較高,其粗陋的形式與較高的利率,既制約了資金需求,也成為眾多法律糾紛的根源。由于民間金融特別是民間借貸,大多是一種關(guān)系型的借貸方式,還款的激勵約束機(jī)制沒有得到硬化,當(dāng)債務(wù)人預(yù)計(jì)到其違約收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其社會信用喪失的成本時(shí),道德風(fēng)險(xiǎn)就會產(chǎn)生。許多無序的民間融資導(dǎo)致大量糾紛(如合同糾紛、利率糾紛、擔(dān)保糾紛和借據(jù)糾紛等)。民間借貸大多以借款人的信譽(yù)為基礎(chǔ),借貸關(guān)系的締結(jié)少有抵押擔(dān)保,債權(quán)入對借款人的償債行為缺乏足夠的把握和制約能力。

4.民間金融對政府的宏觀調(diào)控活動產(chǎn)生影響

民間金融一定程度上會干擾政府的貨幣政策,擾亂正常金融秩序,政府的宏觀調(diào)控目標(biāo)由于民間金融的影響可能難以實(shí)現(xiàn)。例如人民銀行正減少貨幣供給量,提高了再貼現(xiàn)率。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的利率也相應(yīng)提高,而民間金融并未提高利率,于是正規(guī)金融提供的資金減少了,而民間金融提供的資金卻增加了。一些民間金融機(jī)構(gòu)從一開始就有先天的痼疾,脫離了中央銀行的監(jiān)管,業(yè)務(wù)經(jīng)營存在不規(guī)范,如高息攬存,盲目貸款。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金價(jià)格由國家確定,而民間借貸的利率是雙方自發(fā)商定,兩種定價(jià)方法存在天然矛盾。且民間借貸大都是在資金需求迫切,銀行無法解決的情況下發(fā)生,基本上是一個(gè)賣方市場,利率水平通常畸高,民間借貸形成的貨幣流量也難以預(yù)測和控制。

二、規(guī)范民間金融發(fā)展

1.盡快建立健全與民間金融相關(guān)的法律法規(guī)

應(yīng)按照當(dāng)前社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r適當(dāng)修改1998年6月30國務(wù)院頒布施行的《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》,建議國家各級立法和規(guī)章制度的制定部門,要按照職責(zé)權(quán)限,在深入調(diào)查研究的基礎(chǔ)上,完善有關(guān)法律和規(guī)章制度,進(jìn)一步細(xì)化和明確界定合法與違法的界限,賦予民間融資合法的法律地位,并通過法律保護(hù)合約雙方的合法權(quán)益,以保證民間金融有合理的生存和發(fā)展空間。

2.規(guī)范民間金融,將民間金融納入金融監(jiān)管范圍

篇3

1、案件數(shù)量居高不下，標(biāo)的金額大幅攀升。2011年-2013年，該院共受理金融債權(quán)案件2635件，占同期商事類案件案件的27.57%；標(biāo)的金額13.34億元。其中2011年受理820件，同比上升37.35%；標(biāo)的金額28556萬元，同比上升19.54%。2012年受理880件，同比上升7.32%；標(biāo)的金額46457萬元，上升62.69%；2013年受理936件，同比上升6.36%；標(biāo)的金額58426萬元，上升25.76%，案件數(shù)與標(biāo)的額均逐年上升。與此同時(shí)，大標(biāo)的案件數(shù)量多，其中標(biāo)的金額在100-500萬元的170件，500萬元以上的22件，千萬以上的26件。

2、涉案主體呈現(xiàn)多元化，商業(yè)銀行仍占絕大多數(shù)。金融債權(quán)主體即金融機(jī)構(gòu)己從原單一的商業(yè)銀行模式，逐漸演變成以商業(yè)銀行為主，各小額貸款公司、典當(dāng)行、擔(dān)保公司等金融組織為輔的金融主體群。2011-2013年，共受理以銀行為原告的案件2540件，占96.39%；以小額貸款公司為原告的案件59件，占2.24%；以擔(dān)保公司為原告的案件7件，占0.27%；以典當(dāng)公司為原告的案件29件，占1.10%。

商業(yè)銀行中又形成以地方民營銀行為主，國有商業(yè)銀行、跨區(qū)域銀行為輔的格局。2011-2013年，受理泰隆商業(yè)銀行、臺州銀行、農(nóng)村合作銀行等地方民營銀行為原告的案件1654件，占銀行總收案數(shù)的65.12%；受理中行、工行等四大國有商業(yè)銀行為原告的案件850件，占銀行總收案數(shù)的33.46%；受理浦發(fā)、招商等跨區(qū)域商業(yè)銀行為原告的案件36件，占銀行總收案數(shù)的1.42%。

3、案件類型形式多樣，以金融借款和銀行卡糾紛為主。金融債權(quán)糾紛案件類型包括金融（小額）借款合同糾紛、信用卡糾紛、金融不良債權(quán)轉(zhuǎn)讓、債權(quán)人撤銷權(quán)糾紛、進(jìn)出口押匯糾紛、追償權(quán)糾紛、典當(dāng)糾紛、申請實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)等類型，法律關(guān)系復(fù)雜多樣，但仍以金融借款合同糾紛和信用卡糾紛為主。在2635件案件中，金融借款合同糾紛1183件，占44.90%；信用卡糾紛1333件，占50.59%。（見圖二）

4、案件審執(zhí)“三低”現(xiàn)象突出，表現(xiàn)為調(diào)撤率低、實(shí)際執(zhí)行率低、標(biāo)的清償率低。被告不到庭現(xiàn)象突出，缺席判決率高，調(diào)解率低。在審結(jié)的2356件1案件中，判決1778件，調(diào)解撤訴554件，調(diào)撤率23.51%。雖然大多案件均有擔(dān)?；蚍慨a(chǎn)等不動產(chǎn)抵押，但受經(jīng)濟(jì)不景氣，市場交易低迷等影響，出現(xiàn)抵押房地產(chǎn)的市場價(jià)值明顯低于原先評估價(jià)值的情況，導(dǎo)致債權(quán)清償率低。2011年，受理金融債權(quán)執(zhí)行案件503件，實(shí)際執(zhí)行率為41.95%，清償率為43.39%；2012年，受理866件，實(shí)際執(zhí)行率為47.11%，清償率為45.40%；2013年，受理795件，實(shí)際執(zhí)行率為56.99%，清償率為42.43%。

二、金融債權(quán)糾紛案件多發(fā)的原因分析

1、從企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)境來看，“兩多兩難”現(xiàn)象凸顯。受國際金融危機(jī)持續(xù)影響，實(shí)體經(jīng)濟(jì)利潤下滑，勞動力、土地等要素資源制約，融資渠道不暢、民間資本高額利息等多種因素疊加，中小企業(yè)在融資、經(jīng)營、轉(zhuǎn)型等方面存在諸多困境，引發(fā)企業(yè)多、融資難和資金多、投資難的“兩多兩難”問題比較突出。特別是，在經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)地區(qū)，民間借貸市場非?；靵y。大量“地下錢莊”以“合法”的借貸形式發(fā)放高利貸，已嚴(yán)重?cái)_亂金融秩序。從調(diào)研情況看，我區(qū)多家因資金鏈斷裂倒閉企業(yè)，幾乎均存在通過固定資產(chǎn)抵押向多家金融機(jī)構(gòu)借貸和以高息方式不計(jì)成本的向民間借貸現(xiàn)象，甚至部門銀行員工也違規(guī)參與放貸謀利。

2、從銀行等金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控機(jī)制來看，經(jīng)營管理存在薄弱環(huán)節(jié)。部分銀行在發(fā)放貸款方面審查不嚴(yán)，對有些表面“繁榮”的企業(yè)不作科學(xué)分析評判，一哄而上，爭相拉貸，促使企業(yè)投資規(guī)模盲目擴(kuò)大，造成資金鏈斷裂，釀成大規(guī)模債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。有些銀行對擔(dān)保單位審查完全流于形式，有些無擔(dān)保能力的當(dāng)事人也能成為擔(dān)保主體。部分金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對和處置不良貸款部門和人員力量不強(qiáng)，對逾貸的人員下落、財(cái)產(chǎn)去向不跟蹤、不了解，片面依賴司法程序，將走程序作為盡職責(zé)的一種基本途徑，以致逾貸收回時(shí)間長、效果差。如在信用卡主拖欠債務(wù)時(shí)，僅早期通過短信提醒，沒有進(jìn)行電話跟蹤，更沒有及時(shí)聯(lián)系擔(dān)保人，以致被告一方對后期產(chǎn)生的高額滯納金和利息存在較大爭議。在公示催告案件及相關(guān)權(quán)屬爭議糾紛中，銀行相關(guān)人員受利益驅(qū)動，將該業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)為以融資為目的的變相貸款，在辦理相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)審查不嚴(yán)，違背票據(jù)簽發(fā)要“具有真實(shí)交易關(guān)系及債權(quán)債務(wù)關(guān)系”這一基本要求，以致虛構(gòu)用途、提供虛假交易材料現(xiàn)象普遍。

3、從企業(yè)互保、聯(lián)保方式來看，弊端、風(fēng)險(xiǎn)正逐漸顯現(xiàn)。在審理的系列案件中，有多家企業(yè)涉及互保、聯(lián)保，幾乎全部企業(yè)的金融借款均由其他企業(yè)提供擔(dān)保，同時(shí)存在為其他企業(yè)擔(dān)保現(xiàn)象。有些企業(yè)主正是由于為其他企業(yè)擔(dān)保遭受連帶償付責(zé)任后出現(xiàn)自身資金鏈斷裂，這些企業(yè)自身的生產(chǎn)經(jīng)營活動良好，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)也符合發(fā)展要求，而由于為其他不良企業(yè)擔(dān)保而殃及自身。表面上護(hù)保、聯(lián)保機(jī)制在控制風(fēng)險(xiǎn)方面能發(fā)揮較好作用，一方面各聯(lián)保人簽訂聯(lián)保協(xié)議書后，不用再為尋找擔(dān)保人而發(fā)愁，另一方面成員間可以相互監(jiān)督，且債權(quán)人的利益也能夠得到充分的保障，但司法實(shí)踐來看，聯(lián)保的不良效應(yīng)正在不斷顯現(xiàn)，聯(lián)保成員之間或是親戚朋友，或是關(guān)聯(lián)企業(yè)，成員之間缺乏了解、監(jiān)督的基礎(chǔ)，如有一家企業(yè)經(jīng)營不善倒閉，聯(lián)保的后期影響?yīng)q如多米諾骨牌效應(yīng)，直到將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到優(yōu)質(zhì)企業(yè)，進(jìn)而引發(fā)更多的擔(dān)保企業(yè)倒閉。

4、從小貸公司等新興金融組織來看，違規(guī)放貸管理混亂較突出。小貸公司、典當(dāng)行、擔(dān)保公司等不規(guī)范運(yùn)行普遍存在。從涉訴案件看，小貸公司有的變相、分次發(fā)放大額貸款，有的涉及高利貸款、委托貸款等；擔(dān)保公司、典當(dāng)行掛擔(dān)保、典當(dāng)之名行高息放貸之實(shí)，有較大潛在風(fēng)險(xiǎn)，存在傳染至銀行業(yè)可能。

三、防范和化解金融債權(quán)糾紛的建議和對策

1、完善綜合監(jiān)管機(jī)制，規(guī)范、整頓民間融資市場。加強(qiáng)宣傳教育，形成全社會對非法金融活動違法、有害的共識；依法加強(qiáng)對金融違法犯罪行為的預(yù)防和打擊，堅(jiān)決取締違法從事金融業(yè)務(wù)的投資公司、調(diào)劑商行等經(jīng)營性機(jī)構(gòu)，防止變相非法集資，維護(hù)金融市場秩序；合理疏導(dǎo)民間資金，通過民資轉(zhuǎn)貸公司、民間融資登記管理服務(wù)中心等方式引導(dǎo)民間資金規(guī)范運(yùn)行，納入政府監(jiān)管范疇，凈化金融環(huán)境；同時(shí)，加強(qiáng)銀行信貸資金流向監(jiān)管，防止流入民間融資市場，尤其要對銀行員工違規(guī)參與民間放貸進(jìn)行檢查、教育。

2、加強(qiáng)銀行內(nèi)控機(jī)制建設(shè)，盯牢各環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。加強(qiáng)貸前審查和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估，發(fā)放貸款要重實(shí)質(zhì)審查，尤其是重大貸款項(xiàng)目不但要審查項(xiàng)目是否符合政策導(dǎo)向、是否有發(fā)展?jié)摿?，還要看企業(yè)主的個(gè)人品質(zhì)、信用度，企業(yè)管理是否規(guī)范，運(yùn)行是否正常等。在當(dāng)前形勢下，特別要了解有無隱性民間融資。對以廠房等抵押的貸款，要審查有無出租、有無拖欠工程款等。對擔(dān)保單位也應(yīng)作必要的審查。尤其是對關(guān)聯(lián)企業(yè)或多個(gè)企業(yè)混同經(jīng)營的，要審查其名下的實(shí)際資產(chǎn)。對企業(yè)經(jīng)營中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)進(jìn)行預(yù)估。完善逾貸處理和責(zé)任考核機(jī)制，要完善相關(guān)資產(chǎn)保全機(jī)構(gòu)，明確責(zé)任，改變片面的走程序、看形式的考核辦法，要重效，重盡責(zé)。對聯(lián)保戶的資信要認(rèn)真審核，摸清其負(fù)債情況，防止沒有擔(dān)保能力的企業(yè)加保。建立成熟的風(fēng)險(xiǎn)管控、處理的專業(yè)人員和團(tuán)隊(duì)，規(guī)范業(yè)務(wù)操作，對承兌匯票業(yè)務(wù)要嚴(yán)格依票據(jù)法操作，審查不能只要形式，不作實(shí)質(zhì)審查。改變片面追求信用卡發(fā)放數(shù)量的考核辦法，嚴(yán)格按規(guī)范辦理信用卡。

篇4

一、我國民間金融發(fā)展中存在的問題

1.民間金融未得到法律的保護(hù)

當(dāng)前我國銀行業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要問題是缺乏一個(gè)合理的體系，中國金融業(yè)形成了高度的壟斷局面和對民間金融的壓制，國有金融機(jī)構(gòu)處于絕對主導(dǎo)地位，雖然對金融業(yè)進(jìn)行了股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化、投資主體多樣化的改革，一些中小金融機(jī)構(gòu)如城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等實(shí)際上還是準(zhǔn)國有金融機(jī)構(gòu)，更多還是官商，而不是金融商人?？梢哉f，在我國，能夠得到法律認(rèn)可、納入了政府監(jiān)管體系的金融機(jī)構(gòu)，包括農(nóng)村信用社和城市信用社都成了官辦金融的性質(zhì)，而民營金融機(jī)構(gòu)不能得到法律的認(rèn)可。農(nóng)村合作基金會雖然得到了地方致府的認(rèn)可，甚至被鄉(xiāng)政府直接控制，但同樣因?yàn)闆]有獲得監(jiān)管部門的金融業(yè)務(wù)許可證而處于不合法地位，最后被作為非法金融組織取締。目前雖已引起重視，但由于缺乏法律保障，民間借貸市場還處于半地下狀態(tài)。由于對農(nóng)村有益、對農(nóng)民有利，我國民間金融始終客觀存在并頑強(qiáng)發(fā)展。又由于完全處于非法的狀態(tài)，為高利貸的滋生創(chuàng)造了廣闊的空間和肥沃的土壤，其結(jié)果是不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

2.民間金融潛伏著金融風(fēng)險(xiǎn)，容易滋生個(gè)人非法金融問題

民間金融組織盡管逐步形成了與運(yùn)行特點(diǎn)相適應(yīng)的內(nèi)部管理體系，但由于資金來源和運(yùn)用的巨大局限性，使資金鏈斷裂的可能性非常高。脫離法規(guī)和政府部門的保護(hù)，其合法的風(fēng)險(xiǎn)控制手段也比較有限。一旦風(fēng)險(xiǎn)失控，少數(shù)實(shí)際控制人會為其小團(tuán)體或個(gè)人的利益鋌而走險(xiǎn)，進(jìn)一步擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)或直接從事犯罪活動，從而嚴(yán)重傷害其他參與人的利益。民間金融機(jī)構(gòu)的“地下性”，決定了其處于白色和黑色之間的灰色地帶。其所處的特殊地帶，決定了民間金融機(jī)構(gòu)很容易與“黑色”產(chǎn)生某種聯(lián)系。有一些人利用民間金融機(jī)構(gòu)的不透明性從事詐騙活動;還有一些民間金融機(jī)構(gòu)與地下經(jīng)濟(jì)關(guān)系密切，甚至被犯罪分子用于洗錢，刺激了地下經(jīng)濟(jì)和犯罪活動;更有一些民間金融機(jī)構(gòu)與黑社會勾結(jié)，干擾了正常的社會秩序。

3.民間金融容易產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)糾紛

民間金融雖然一直比較活躍，但不具備合法地位，無法實(shí)現(xiàn)規(guī)范發(fā)展，是一種建立在“哥倆好”的非制度信任上的，且相當(dāng)部分的民間借貸仍然采取了口頭約定等簡單形式，利率普遍較高，其粗陋的形式與較高的利率，既制約了資金需求，也成為眾多法律糾紛的根源。由于民間金融特別是民間借貸，大多是一種關(guān)系型的借貸方式，還款的激勵約束機(jī)制沒有得到硬化，當(dāng)債務(wù)人預(yù)計(jì)到其違約收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其社會信用喪失的成本時(shí)，道德風(fēng)險(xiǎn)就會產(chǎn)生。許多無序的民間融資導(dǎo)致大量糾紛(如合同糾紛、利率糾紛、擔(dān)保糾紛和借據(jù)糾紛等)。民間借貸大多以借款人的信譽(yù)為基礎(chǔ)，借貸關(guān)系的締結(jié)少有抵押擔(dān)保，債權(quán)入對借款人的償債行為缺乏足夠的把握和制約能力。

4.民間金融對政府的宏觀調(diào)控活動產(chǎn)生影響

民間金融一定程度上會干擾政府的貨幣政策，擾亂正常金融秩序，政府的宏觀調(diào)控目標(biāo)由于民間金融的影響可能難以實(shí)現(xiàn)。例如人民銀行正減少貨幣供給量，提高了再貼現(xiàn)率。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的利率也相應(yīng)提高，而民間金融并未提高利率，于是正規(guī)金融提供的資金減少了，而民間金融提供的資金卻增加了。一些民間金融機(jī)構(gòu)從一開始就有先天的痼疾，脫離了中央銀行的監(jiān)管，業(yè)務(wù)經(jīng)營存在不規(guī)范，如高息攬存，盲目貸款。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金價(jià)格由國家確定，而民間借貸的利率是雙方自發(fā)商定，兩種定價(jià)方法存在天然矛盾。且民間借貸大都是在資金需求迫切，銀行無法解決的情況下發(fā)生，基本上是一個(gè)賣方市場，利率水平通?；?，民間借貸形成的貨幣流量也難以預(yù)測和控制。

二、規(guī)范民間金融發(fā)展

1.盡快建立健全與民間金融相關(guān)的法律法規(guī)

應(yīng)按照當(dāng)前社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r適當(dāng)修改1998年6月30國務(wù)院頒布施行的《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》，建議國家各級立法和規(guī)章制度的制定部門，要按照職責(zé)權(quán)限，在深入調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，完善有關(guān)法律和規(guī)章制度，進(jìn)一步細(xì)化和明確界定合法與違法的界限，賦予民間融資合法的法律地位，并通過法律保護(hù)合約雙方的合法權(quán)益，以保證民間金融有合理的生存和發(fā)展空間。

2.規(guī)范民間金融，將民間金融納入金融監(jiān)管范圍

篇5

    2我國網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的法律困境

    2.1市場出入機(jī)制不健全

    銀行業(yè)是一個(gè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)性極高的行業(yè),世界各國對銀行業(yè)的出入問題都做了嚴(yán)格的規(guī)定。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息革命的推動下,網(wǎng)絡(luò)銀行市場進(jìn)入成本大大降低,削弱了傳統(tǒng)商業(yè)銀行所享有的競爭優(yōu)勢,這種相對公平的競爭可能會吸引更多的非銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)入這個(gè)領(lǐng)域。

    2.2電子合同觸發(fā)法律問題

    電子合同即是以電子數(shù)據(jù)交換方式擬定的合同。電子合同作為一種新型的合同已經(jīng)被我國《合同法》明文規(guī)定列入合同之列。但是還有一些適用普通合同之規(guī)定無法解決的情形:我國現(xiàn)行法律沒有對電子合同中格式條款的效力進(jìn)行規(guī)定,在簽訂合同的過程中由于機(jī)器原因造成的合同錯(cuò)誤的合同效力問題以及合同產(chǎn)生糾紛的管轄權(quán)歸屬問題等有待解決。與此同時(shí),“網(wǎng)絡(luò)服務(wù)協(xié)議”也成為電子格式合同的常見形式。一旦客戶開始正式申請網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù),就被視作接受了服務(wù)協(xié)議的所有內(nèi)容。由客戶領(lǐng)取的服務(wù)協(xié)議經(jīng)客戶和銀行簽字確認(rèn)生效。該格式合同變相強(qiáng)制性的迫使顧客無條件接受,與平等自愿的民法基本原則相違背,忽視了消費(fèi)者的異議權(quán)。

    3解決網(wǎng)絡(luò)銀行法律困境的對策

    3.1規(guī)范網(wǎng)絡(luò)銀行的市場準(zhǔn)入、退出制度

    3.1.1嚴(yán)格規(guī)范市場準(zhǔn)入制度從事網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu),在辦理網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)前,應(yīng)當(dāng)?shù)浇鹑诒O(jiān)管部門辦理業(yè)務(wù)登記,并提供有關(guān)網(wǎng)絡(luò)材料。同時(shí),金融監(jiān)管機(jī)關(guān)也應(yīng)做好從事網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)金融機(jī)構(gòu)登記,通過與稅務(wù)機(jī)關(guān)、財(cái)政機(jī)關(guān)等專門機(jī)構(gòu)的密切配合,深入了解金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)活動,確保金融機(jī)構(gòu)在批準(zhǔn)的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)范圍內(nèi)從事網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)活動。2002年出臺的關(guān)于落實(shí)《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》有關(guān)規(guī)定的通知,對網(wǎng)絡(luò)銀行準(zhǔn)人審查業(yè)務(wù)開展及內(nèi)部控制等作了補(bǔ)充規(guī)定。

    3.1.2嚴(yán)格規(guī)范市場退出制度『蚓絡(luò)銀行處在日益紛繁復(fù)雜的金融環(huán)境中,當(dāng)然也同樣受到經(jīng)濟(jì)規(guī)律的制約,一旦其不符合經(jīng)營條件的,也應(yīng)當(dāng)適時(shí)退出。對此,可以通過建立、完善網(wǎng)絡(luò)銀行預(yù)警、接管、緊急救助、最后貸款人制度、存款保險(xiǎn)制度等規(guī)定,把網(wǎng)絡(luò)銀行退出造成的負(fù)面影響降低到最小。

    3.1.3建立網(wǎng)絡(luò)銀行的全面防御和保護(hù)機(jī)制在網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)安全方面,可以采取以下防御機(jī)制:

    (1)完善“防火墻”技術(shù),建立良好的數(shù)據(jù)備份和恢復(fù)機(jī)制。

    (2)規(guī)范系統(tǒng)的設(shè)計(jì)結(jié)構(gòu),完善功能支持,建立網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)體系。

    (3)加快發(fā)展網(wǎng)絡(luò)加密技術(shù)。應(yīng)學(xué)習(xí)和借鑒西方發(fā)達(dá)國家的先進(jìn)技術(shù)和經(jīng)驗(yàn),加快網(wǎng)絡(luò)加密技術(shù)的創(chuàng)新、開發(fā)和應(yīng)用,包括亂碼加密處理、系統(tǒng)自動簽退技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)使用記錄檢查評定等。

    (4)完善系統(tǒng)安全掃描技術(shù)和病毒入侵檢測技術(shù)。

篇6

原審法院經(jīng)審理查明，第三人張眾從其賬號為**的賬戶中取款20萬元，并以此資金在被告中國A銀行股份有限公司西湖市B支行（以下簡稱B支行）處開設(shè)賬戶，賬號為**。2010年4月7日，原告李文以轉(zhuǎn)賬開戶的方式在被告處開設(shè)賬戶，同時(shí)開通短消息通知業(yè)務(wù)。原告還曾于2008年7月25日開設(shè)了賬號為**的基金賬戶，2008年7月28日購買了產(chǎn)品名稱為“銀行匯理行業(yè)成長”的基金產(chǎn)品，填寫了《中國A銀行客戶資料登記表》及《個(gè)人客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評估問卷》。2011年11月4日，原告李文用第三人許成的身份證在被告處開設(shè)賬戶，賬號為**。開戶時(shí)賬戶金額為10元。2011年11月13日，第三人王達(dá)路以許成的名義填寫了一份《中國A銀行理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)購/申購委托書》，并在銀行打印部分打印上產(chǎn)品代碼為**，購買低風(fēng)險(xiǎn)保守型現(xiàn)鈔金額2902737.70元的金鑰匙人民幣理財(cái)，但王達(dá)路在此時(shí)間并沒有辦理相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品的職責(zé)，且2013年第三人王達(dá)路因涉嫌偽造金融票證被西湖市公安局立案偵查。至此，原告李文因與王達(dá)路簽訂的理財(cái)產(chǎn)品委托書效力問題發(fā)生糾紛，訴至法院。法院審理認(rèn)為，在簽訂委托書之后，原告并沒有證據(jù)能夠證明在尾數(shù)為3219的銀行卡中有2902737.70元資金被被告成功劃扣，在被告的業(yè)務(wù)系統(tǒng)中亦無任何存檔記錄，且原告在2008年7月曾在被告處購買了一次基金產(chǎn)品，原告對理財(cái)產(chǎn)品的購買流程應(yīng)當(dāng)是知曉的，因此，原告與被告之間的委托購買理財(cái)產(chǎn)品的合同成立但尚未生效。由于王達(dá)路被公安局立案偵查，對于被告是否監(jiān)管不力承擔(dān)民事責(zé)任還應(yīng)由法院繼續(xù)審理后才能查明，故判決駁回原告李文的訴訟請求，案件受理費(fèi)35363元由原告李文負(fù)擔(dān)。原告依法提起上訴。

二審期間上訴人李文提交證據(jù)證明與王達(dá)路之間短信來往，證明王達(dá)路以被上訴人名義向上訴人推薦理財(cái)產(chǎn)品，并占用了220余萬元的理財(cái)本金；《借據(jù)》證明王達(dá)路已經(jīng)承認(rèn)占用了上訴人185萬元的事實(shí)。法院認(rèn)為，李文沒有收到《產(chǎn)品說明書》，沒有簽訂《中國A銀行理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議》，也沒有向委托書中確定的理財(cái)賬戶匯入現(xiàn)鈔2902737.70元的情況下，該委托書應(yīng)視為雙方就購買銀行理財(cái)產(chǎn)品所達(dá)成的一個(gè)初步意向，由于李文及許成并沒有與西湖B支行簽訂《中國A銀行理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議》，在委托書約定的理財(cái)賬戶中也沒有2902737.70元的資金匯入，也就是說李文并沒有實(shí)際購買委托書中約定的理財(cái)產(chǎn)品，雙方簽訂的《中國A銀行理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)購/申購委托書》沒有生效，且王達(dá)路在為李文代辦賬戶資金往來業(yè)務(wù)時(shí)并沒有利用運(yùn)營主管的職務(wù)身份，李文將兩個(gè)銀行卡及密碼交給王達(dá)路保管、使用的行為為其私人行為，王達(dá)路代李文管理銀行卡及密碼亦為私人行為，不具有職務(wù)行為特征，亦不構(gòu)成表見。故法院審理判決駁回上訴，維持原判。

爭議焦點(diǎn)

原告主體資格

原告訴訟主體資格問題涉及到案件的證明責(zé)任分配，訴訟結(jié)果的承擔(dān)。本案的原告主體問題，主要是關(guān)于案例中涉及的委托書簽名和實(shí)際使用人不同而導(dǎo)致的訴訟主體確定問題。委托書的簽字雖然是第三人王達(dá)路以第三人許成名義所填寫的，但是根據(jù)第三人許成所講他并不實(shí)際擁有該銀行卡，且委托書上的賬戶也是原告李文使用其身份證開戶，開戶資金也是原告李文的。

雖然委托書的簽名為第三人許成，但實(shí)際的擁有人確是本案原告李文，因?yàn)樵胬钗呐c被告之間存在侵害與被侵害的權(quán)利爭議事實(shí)、其與被告存在權(quán)利保護(hù)的爭議事實(shí)，而且原被告之間存在民事法律關(guān)系，筆者認(rèn)為，法院認(rèn)定李文是本案適格的主體是正確的。

理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)購書效力

銀行委托理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)購書有無效力的問題，涉及到糾紛當(dāng)事人之間的民事權(quán)利義務(wù)的分配問題。本案所涉及的許成與B支行之間簽訂的委托書是由第三人王達(dá)路自行填寫的，委托書上的客戶簽名也是由第三人王達(dá)路自行簽字的，并非許成本人簽名，雖然委托書上所使用的賬戶系原告使用第三人許成的名義開設(shè)的，但是實(shí)際使用人是原告李文，李文無法證明該委托書的簽訂是其授權(quán)王達(dá)路代替第三人許成簽署，而且案件在一審兩次開庭過程中雙方當(dāng)事人乃至第三人許成、王達(dá)路都對委托關(guān)系的客觀存在沒有異議，所以本案系委托合同沒有異議，即原告李文委托被告員工王達(dá)路為其購買理財(cái)產(chǎn)品，根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品的購買流程來看，原告首先應(yīng)在被告處存入足額資金，與被告簽署理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議并進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力測評，以開通理財(cái)服務(wù)功能。原告李文認(rèn)為將理財(cái)產(chǎn)品的內(nèi)部操作流程和程序強(qiáng)加于上訴人是違反公允原則的，但是對于理財(cái)產(chǎn)品的購買來說，程序流程本身就是相當(dāng)嚴(yán)格的，客戶必須按照銀行規(guī)定的流程才可以完成委托事宜并促成委托購買生效。

本案一審原告在2008年7月曾在被告處購買了一次基金產(chǎn)品，原告對理財(cái)產(chǎn)品的購買流程應(yīng)當(dāng)是知曉的，所以依據(jù)被告所提供的《中國A銀行理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議》范本4.4條的約定“乙方（A行）與甲方（客戶）簽訂《理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)購/申購委托書》的行為并不代表甲方已經(jīng)成功認(rèn)購對應(yīng)產(chǎn)品，甲方認(rèn)購成功的數(shù)額以乙方實(shí)際劃轉(zhuǎn)的資金為準(zhǔn)?！痹媾c被告在簽訂理財(cái)委托書之前并未與被告簽訂理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議，且在簽訂委托書之后原告沒有證據(jù)證明將委托書確定的金額2902737.70元匯入其所開設(shè)尾數(shù)為3219的理財(cái)賬戶中，所以被告無法凍結(jié)并扣劃相應(yīng)款項(xiàng)，在其業(yè)務(wù)系統(tǒng)中也沒有任何存檔記錄，筆者認(rèn)為委托合同沒有支付相應(yīng)對價(jià)，原告與被告之間的委托購買理財(cái)產(chǎn)品的合同成立但尚未生效。

西湖B支行的過錯(cuò)及責(zé)任

在委托書的效力確定之后，有關(guān)人員的過錯(cuò)及責(zé)任該如何確定？銀行職員王達(dá)路的行為效力該如何認(rèn)定以及是否屬于職務(wù)行為則是本案的爭議的焦點(diǎn)問題。從上文的分析中，可知認(rèn)購委托書雖然成立但是沒有生效，因?yàn)闆]有支付相應(yīng)的對價(jià)，但是原告李文認(rèn)為購買理財(cái)產(chǎn)品的資金在簽訂委托書之前已經(jīng)交給銀行職員王達(dá)路，是王達(dá)路的職務(wù)不作為行為導(dǎo)致資金沒有匯入理財(cái)賬戶中，而且王達(dá)路私自使用了李文賬戶里三四十萬元。從案件有關(guān)事實(shí)來看，2011年11月初王達(dá)路被李文要求還錢，在無錢償還的情況下，李文要求王達(dá)路出具關(guān)于理財(cái)方面的單據(jù)，即為本案的委托書。該委托書是王達(dá)路在未經(jīng)被上訴人同意下私自偽造的，私自蓋上了自己保管的業(yè)務(wù)專用章。由此可見，委托書并不是銀行真實(shí)意圖的表示，王達(dá)路雖然為銀行員工，但無相應(yīng)的授權(quán)，所以委托書對于銀行來說是不產(chǎn)生法律效力的，王達(dá)路私自偽造蓋章應(yīng)屬個(gè)人行為。

從本案來看，王達(dá)路在西湖B支行的職務(wù)是運(yùn)營主管，此任職期間也沒有辦理相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品的職責(zé)，是李文基于和王達(dá)路的私人關(guān)系才將其銀行卡及密碼均交給王達(dá)路保管，王達(dá)路在為李文代辦賬戶資金往來業(yè)務(wù)時(shí)并沒有利用運(yùn)營主管的職務(wù)身份，而是直接使用李文交給的銀行卡以及銀行卡密碼。由此可見，李文將兩個(gè)銀行卡及密碼交給王達(dá)路保管、使用的行為應(yīng)屬于兩人之間委托關(guān)系，王達(dá)路代李文管理銀行卡及密碼也是出于私人行為，不具有職務(wù)行為特征，故不構(gòu)成表見。鑒于此，兩審法院均認(rèn)為，銀行對其職員非職務(wù)行為導(dǎo)致的損失應(yīng)無過錯(cuò)，故不承擔(dān)責(zé)任。

幾點(diǎn)啟示

合理界定委托理財(cái)合同書的性質(zhì)與效力。由于委托理財(cái)業(yè)務(wù)是近幾年發(fā)展起來的一項(xiàng)金融服務(wù)，委托理財(cái)合同關(guān)系尚未在合同法層面上予以規(guī)制，金融監(jiān)管法規(guī)也更多的側(cè)重于從監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)的視角來規(guī)范，而很少對民事主體之間的關(guān)系予以關(guān)注。合理界定委托理財(cái)合同的法律性質(zhì)是解決相關(guān)問題的基礎(chǔ)。有些地方法院已經(jīng)試圖在其規(guī)范性文件中解釋委托理財(cái)合同，將金融類委托理財(cái)合同限定為是受托人和委托人為實(shí)現(xiàn)一定利益，委托人將其資金、證券等金融類資產(chǎn)根據(jù)合同約定委托給受托人，由受托人在資本市場上從事股票、債券等金融產(chǎn)品的交易、管理活動。這意味著受托人提供的服務(wù)包括交易和管理兩大層面的內(nèi)容。從合同法視角來看，現(xiàn)階段對委托理財(cái)合同的性質(zhì)大致有委托法律關(guān)系說、法律關(guān)系說。借貸法律關(guān)系說、行紀(jì)法律關(guān)系說、合伙法律關(guān)系說、信托法律關(guān)系說，雖然委托理財(cái)在某些性質(zhì)上與這些合同的特點(diǎn)有重合的部分，但是委托理財(cái)合同也與這些合同類型存在明顯不同，無論將委托理財(cái)納入上述任何一種制度中予以規(guī)范和調(diào)整都有與現(xiàn)實(shí)實(shí)務(wù)的操作不協(xié)調(diào)甚至矛盾的問題。實(shí)際上，委托理財(cái)合同是兼具委托合同、信托合同和借貸合同性質(zhì)的“無名合同”，它集管理、委托、融資于一身，是市場經(jīng)濟(jì)條件下出現(xiàn)的新的合同類型，其法律性質(zhì)和內(nèi)容可以從監(jiān)管層面上予以適當(dāng)?shù)闹敢遣灰诉^多強(qiáng)制性地干預(yù)。但是為了減少委托理財(cái)合同效力和法律后果上的不確定性，作為主導(dǎo)格式合同擬訂一方的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該盡可能將合同的要素規(guī)制清晰，應(yīng)適當(dāng)考慮消費(fèi)者（投資者）基本權(quán)利的保障，并應(yīng)嚴(yán)格遵守既有的有關(guān)委托理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)監(jiān)管法規(guī)的要求來披露相關(guān)信息和保障消費(fèi)者（投資者）的合法權(quán)益，應(yīng)徹底杜絕“霸王條款”現(xiàn)象發(fā)生。

司法機(jī)關(guān)裁決委托理財(cái)合同糾紛時(shí)應(yīng)充分尊重當(dāng)事人合意。正因?yàn)槲欣碡?cái)合同是一種民商事法律關(guān)系，主體之間的權(quán)利義務(wù)應(yīng)通過合同來約定和規(guī)范，故司法機(jī)關(guān)在解決有關(guān)糾紛時(shí)應(yīng)充分尊重既有的委托理財(cái)合同及其相關(guān)附屬協(xié)議。在平衡銀行與消費(fèi)者（投資者）利益關(guān)系上，不宜簡單地從消費(fèi)者（投資者）是弱者的出發(fā)點(diǎn)來推定和裁判，尤其是對于委托理財(cái)合同的效力問題，更加應(yīng)該持謹(jǐn)慎的態(tài)度，沒有充分的法律和事實(shí)依據(jù)，不宜否定合同或認(rèn)定專業(yè)合同的部分條款無效。法院要尊重當(dāng)事人意愿，從當(dāng)事人之間的合意來進(jìn)行界定效力問題從而達(dá)到相關(guān)權(quán)利人之間的利益平衡。

本案裁判否定了委托理財(cái)合同的效力，是充分考慮了當(dāng)事人之間的意思表示情況而做出的裁判。司法實(shí)踐中在委托理財(cái)合同效力上最易于發(fā)生爭議的是，合同中有關(guān)理財(cái)收益的保底問題。如果委托理財(cái)合同有保底收益條款時(shí)，合同是否有效，保底條款是否有效？根據(jù)最高院2008年就《河北省勞動和社會保障廳與亞洲證券公司有限責(zé)任公司委托理財(cái)合同糾紛申請?jiān)賹彴浮匪雠袥Q書，河北社會保障廳與亞洲證券公司之間簽訂了《委托購買國債協(xié)議》及《補(bǔ)充協(xié)議》，委托人（投資人，河北社會保障廳）將資金交付受托人（投資機(jī)構(gòu)，亞洲證券公司）進(jìn)行投資管理，以委托人的名義在受托人處開立了資金賬戶，本應(yīng)是委托理財(cái)協(xié)議（委托法律關(guān)系），卻因合同中存在了固定本息回報(bào)保底條款，并說明超額部分歸屬受托人所有，因此，法院認(rèn)定雙方之間系列協(xié)議的性質(zhì)為民間借貸法律關(guān)系。借貸屬于金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)，本案中的受托人亞洲證券公司是不具有吸儲資格的金融機(jī)構(gòu)，因此上述系列協(xié)議無效。固定本息保底條款的存在使得委托理財(cái)合同成為了名為委托實(shí)為借貸的合同。因此被法律判定為無效?！侗本┦懈呒壢嗣穹ㄔ宏P(guān)于審理金融類委托理財(cái)合同糾紛案件若干問題的指導(dǎo)意見（試行）》第一條規(guī)定：“金融類委托理財(cái)合同中的保底條款，原則上不予以保護(hù)。對于履行此類合同發(fā)生的損失，法院應(yīng)當(dāng)根據(jù)當(dāng)事人各方的過錯(cuò)程度以及公平原則，確定各方當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任?！边@里也沿襲了最高法院案例的觀點(diǎn)，但是也僅規(guī)定“原則上不予以保護(hù)”。銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)對于“保證收益”問題有一定的規(guī)范，即《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》第二十四條規(guī)定，“保證收益理財(cái)計(jì)劃或相關(guān)產(chǎn)品中高于同期儲蓄存款利率的保證收益，應(yīng)是對客戶有附加條件的保證收益。商業(yè)銀行不得無條件向客戶承諾高于同期儲蓄存款利率的保證收益率?！薄吧虡I(yè)銀行不得承諾或變相承諾除保證收益以外的任何可獲得收益”。這里也強(qiáng)調(diào)了不得“無條件”地對收益進(jìn)行保底，其內(nèi)容與最高法院的判例精神是一致的。該文件還進(jìn)一步對商業(yè)銀行向客戶承諾保證收益的附加條件做了明晰，即附加條件可以是對理財(cái)計(jì)劃期限調(diào)整、幣種轉(zhuǎn)換等權(quán)利，也可以是對最終支付貨幣和工具的選擇權(quán)利等。商業(yè)銀行使用保證收益理財(cái)計(jì)劃附加條件所產(chǎn)生的投資風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)由客戶承擔(dān)。

篇7

一、引言

在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)階段，我國經(jīng)濟(jì)增長的動力將從要素驅(qū)動、投資驅(qū)動轉(zhuǎn)向創(chuàng)新驅(qū)動。理論和實(shí)踐均表明，金融對社會資源配置具有先導(dǎo)作用，是實(shí)現(xiàn)由要素驅(qū)動轉(zhuǎn)型創(chuàng)新驅(qū)動的關(guān)鍵。因此近幾年來依靠自主創(chuàng)新和科技技術(shù)創(chuàng)建起來的科技型中小企業(yè)發(fā)展非常迅速，科技型中小企業(yè)以其自身技術(shù)先進(jìn)性、創(chuàng)新性和高成長性，逐步發(fā)展成為推動我國經(jīng)濟(jì)可持續(xù)高速增長的主力軍，成為國民經(jīng)濟(jì)中的重要組成部分。

蘇州市科技局的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2015年初蘇州市科技型中小企業(yè)總數(shù)超過20000戶，數(shù)量居江蘇省第一，蘇州的科技型中小企業(yè)已經(jīng)在蘇州市經(jīng)濟(jì)“轉(zhuǎn)型升級”浪潮中扮演著重要角色，年產(chǎn)值、納稅收入均居全省前列。與此同時(shí)，科技型企業(yè)融資問題也逐漸凸現(xiàn)出來，如何針對科技型企業(yè)特性，有效支持蘇州科技型企業(yè)發(fā)展也面臨眾多難點(diǎn)和挑戰(zhàn)。

二、金融支持蘇州市科技型企業(yè)發(fā)展成效

（一）蘇州銀行“科貸通”搭建銀企綠色通道

“科貸通”是蘇州在全國地級市率先建立科技型中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金后，推出的一款金融創(chuàng)新產(chǎn)品。2014年以來，蘇州銀行通過“科貸通”產(chǎn)品對全市名單內(nèi)科技型企業(yè)貸款規(guī)模、支持客戶數(shù)均位列全市同業(yè)第一。根據(jù)蘇州市科技金融服務(wù)中心在2015年7月15日的數(shù)據(jù)顯示，“科貸通”累計(jì)為1560家科技型中小企業(yè)提供貸款129億元，入庫科技企業(yè)7383家，新增興業(yè)銀行為“科貸通”合作銀行，累計(jì)達(dá)19家。上半年有521家入庫企業(yè)提出貸款需求，進(jìn)入“科貸通”流程貸款的有357家，對接率達(dá)68.5%；合作銀行已為241家企業(yè)提供貸款，貸款金額16.83億元，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金16521萬元，撬動比率達(dá)10.2倍；241家科貸通貸款企業(yè)中貸款金額在500萬元以下的企業(yè)共174家，占比72.2%。

（二）新三板“蘇州板塊”拓展融資渠道

與主板市場和創(chuàng)業(yè)板市場相比，新三板具有審核周期短、準(zhǔn)入門檻低、掛牌數(shù)量大、審批程序簡便等特點(diǎn)，滿足了科技型中小企業(yè)的融資需求。截至2015年底，蘇州新三板掛牌公司達(dá)到117家，數(shù)量列北京、上海之后，居全國第三位，占全省的39%。117家掛牌企業(yè)中，蘇州工業(yè)園區(qū)以25家位居榜首。掛牌公司中高新技術(shù)企業(yè)占比達(dá)80%，其中，制造業(yè)企業(yè)總數(shù)87家，占掛牌企業(yè)的74%。涉及專用設(shè)備制造業(yè)和電氣機(jī)械、器材制造業(yè)，計(jì)算機(jī)、通信和電子設(shè)備制造業(yè)，儀器儀表制造業(yè)，醫(yī)藥制造業(yè)等不同類型。

（三）初步形成“一庫一池一平臺”蘇州服務(wù)模式

一庫，即全市中小科技企業(yè)數(shù)據(jù)庫。截至2014年底，已經(jīng)遴選了6642家科技含量高、市場潛力大、信譽(yù)良好的科技型中小企業(yè)入庫企業(yè)；整合了120家各類科技金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，422位專家資源，342項(xiàng)科技金融創(chuàng)新產(chǎn)品，有效改善了企業(yè)融資環(huán)境。

一池，即省、市共建的蘇州科技信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金池，首期規(guī)模達(dá)到3億元。

一平臺，即科技保險(xiǎn)、創(chuàng)投、擔(dān)保等蓬勃發(fā)展。2014年，科技保險(xiǎn)為81家企業(yè)補(bǔ)貼193.62萬元，提供風(fēng)險(xiǎn)保障37.05億元；累計(jì)幫助我市創(chuàng)投機(jī)構(gòu)向上爭取各類創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)資金支持達(dá)5.4億元，投資總額125億元；累計(jì)為684家科技型中小企業(yè)補(bǔ)貼科技貸款利息支出4822.5萬元，平均為每家企業(yè)減少利息支出約20%。

三、金融支持蘇州科技型企業(yè)融資難點(diǎn)

（一）銀行信貸支持面臨宏觀環(huán)境、企業(yè)與銀行三方面的制約因素

從外部環(huán)境來看，當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)形勢下行、行業(yè)不良貸款風(fēng)險(xiǎn)加大和區(qū)域信用評級顯著降低使整個(gè)社會的金融文化都偏于謹(jǐn)慎，并且在制度層面上，我國的征信體系尚不健全，相關(guān)的約束機(jī)制還不成熟。在外部眾多不利因素的影響下，近年來，蘇州市吳江區(qū)部分企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營困難等情況，導(dǎo)致商事金融案件高發(fā)，區(qū)域信用評級再次堪憂。2015年上半年，蘇州法院共新收一審金融商事糾紛案件6654件，同比上升17.60%；涉案標(biāo)的總金額為187.74億元，同比上升18.68%。新收二審金融商事糾紛案件236件，同比上升151.06%。其中，金融借款合同糾紛、擔(dān)保追償權(quán)糾紛、信用卡糾紛是金融商事案件的主要類型，占整個(gè)金融商事案件的九成以上。這些案件涉及轄區(qū)內(nèi)絕大部分的銀行、小額貸款公司和投資擔(dān)保公司。

從企業(yè)層面來看，影響銀行信貸支持的原因依次為科技型企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全、信息不對稱風(fēng)險(xiǎn)、有效擔(dān)保抵押物品不足、企業(yè)治理結(jié)構(gòu)不完善、財(cái)務(wù)狀況無法滿足貸款條件、經(jīng)營狀況欠佳無法滿足貸款條件、申請貸款項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)較大、缺乏可靠信譽(yù)記錄、不符合銀行要求的其他貸款條件。

篇8

中圖分類號：D9文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1672-3198（2012）03-0226-01

1 網(wǎng)略銀行的界定

網(wǎng)絡(luò)銀行又可稱為網(wǎng)上銀行，是基于因特網(wǎng)或其他電子通訊網(wǎng)絡(luò)手段提供各種金融服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)或虛擬網(wǎng)站。根據(jù)巴塞爾銀行監(jiān)管委員會的定義，網(wǎng)絡(luò)銀行是指那些通過電子通道，提供零售與小額產(chǎn)品與服務(wù)的銀行。這些產(chǎn)品和服務(wù)包括：存貸、賬戶管理、金融顧問、電子賬務(wù)支付，以及其他一些諸如電子貨幣等電子支付的產(chǎn)品與服務(wù)（BCBS，1998）。

2 我國網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的法律困境

2.1 市場出入機(jī)制不健全

銀行業(yè)是一個(gè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)性極高的行業(yè)，世界各國對銀行業(yè)的出入問題都做了嚴(yán)格的規(guī)定。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息革命的推動下，網(wǎng)絡(luò)銀行市場進(jìn)入成本大大降低，削弱了傳統(tǒng)商業(yè)銀行所享有的競爭優(yōu)勢，這種相對公平的競爭可能會吸引更多的非銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)入這個(gè)領(lǐng)域。

2.2 電子合同觸發(fā)法律問題

電子合同即是以電子數(shù)據(jù)交換方式擬定的合同。電子合同作為一種新型的合同已經(jīng)被我國《合同法》明文規(guī)定列入合同之列。但是還有一些適用普通合同之規(guī)定無法解決的情形：我國現(xiàn)行法律沒有對電子合同中格式條款的效力進(jìn)行規(guī)定，在簽訂合同的過程中由于機(jī)器原因造成的合同錯(cuò)誤的合同效力問題以及合同產(chǎn)生糾紛的管轄權(quán)歸屬問題等有待解決。與此同時(shí)，“網(wǎng)絡(luò)服務(wù)協(xié)議”也成為電子格式合同的常見形式。一旦客戶開始正式申請網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)，就被視作接受了服務(wù)協(xié)議的所有內(nèi)容。由客戶領(lǐng)取的服務(wù)協(xié)議經(jīng)客戶和銀行簽字確認(rèn)生效。該格式合同變相強(qiáng)制性的迫使顧客無條件接受，與平等自愿的民法基本原則相違背，忽視了消費(fèi)者的異議權(quán)。

3 解決網(wǎng)絡(luò)銀行法律困境的對策

3.1 規(guī)范網(wǎng)絡(luò)銀行的市場準(zhǔn)入、退出制度

3.1.1 嚴(yán)格規(guī)范市場準(zhǔn)入制度

從事網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，在辦理網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)前，應(yīng)當(dāng)?shù)浇鹑诒O(jiān)管部門辦理業(yè)務(wù)登記，并提供有關(guān)網(wǎng)絡(luò)材料。同時(shí)，金融監(jiān)管機(jī)關(guān)也應(yīng)做好從事網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)金融機(jī)構(gòu)登記，通過與稅務(wù)機(jī)關(guān)、財(cái)政機(jī)關(guān)等專門機(jī)構(gòu)的密切配合，深入了解金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)活動，確保金融機(jī)構(gòu)在批準(zhǔn)的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)范圍內(nèi)從事網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)活動。2002年出臺的關(guān)于落實(shí)《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》有關(guān)規(guī)定的通知，對網(wǎng)絡(luò)銀行準(zhǔn)入審查業(yè)務(wù)開展及內(nèi)部控制等作了補(bǔ)充規(guī)定。

3.1.2 嚴(yán)格規(guī)范市場退出制度

網(wǎng)絡(luò)銀行處在日益紛繁復(fù)雜的金融環(huán)境中，當(dāng)然也同樣受到經(jīng)濟(jì)規(guī)律的制約，一旦其不符合經(jīng)營條件的，也應(yīng)當(dāng)適時(shí)退出。對此，可以通過建立、完善網(wǎng)絡(luò)銀行預(yù)警、接管、緊急救助、最后貸款人制度、存款保險(xiǎn)制度等規(guī)定，把網(wǎng)絡(luò)銀行退出造成的負(fù)面影響降低到最小。

3.1.3 建立網(wǎng)絡(luò)銀行的全面防御和保護(hù)機(jī)制

在網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)安全方面，可以采取以下防御機(jī)制：（1）完善“防火墻”技術(shù)，建立良好的數(shù)據(jù)備份和恢復(fù)機(jī)制。（2）規(guī)范系統(tǒng)的設(shè)計(jì)結(jié)構(gòu)，完善功能支持，建立網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)體系。（3）加快發(fā)展網(wǎng)絡(luò)加密技術(shù)。應(yīng)學(xué)習(xí)和借鑒西方發(fā)達(dá)國家的先進(jìn)技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，加快網(wǎng)絡(luò)加密技術(shù)的創(chuàng)新、開發(fā)和應(yīng)用，包括亂碼加密處理、系統(tǒng)自動簽退技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)使用記錄檢查評定等。（4）完善系統(tǒng)安全掃描技術(shù)和病毒入侵檢測技術(shù)。

3.2 完善網(wǎng)絡(luò)電子合同法律規(guī)定

3.2.1 關(guān)于格式條款及效力

美國《 統(tǒng)一計(jì)算機(jī)信息交易法》 第112 條（e）款規(guī)定了格式條款審查機(jī)會規(guī)則：“應(yīng)在顯著位置以顯著的方式向消費(fèi)者展示格式條款，為消費(fèi)者提供對合同條款進(jìn)行審查的機(jī)會，如消費(fèi)者要求時(shí)，應(yīng)為其提供格式條款的復(fù)制件”?！叭绻麤]有履行為消費(fèi)者提供審查機(jī)會的義務(wù)時(shí)，即使消費(fèi)者已經(jīng)訂立了合同，如其在獲得審查機(jī)會后對該許可合同不同意時(shí)，則可行使返還請求權(quán)，并可要求賠償相應(yīng)的損失”。筆者認(rèn)為在網(wǎng)上銀行交易中，提請注意和說明義務(wù)的履行可參照美國《統(tǒng)一計(jì)算機(jī)信息交易法》 中所規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)。對于一切條款，客戶應(yīng)當(dāng)有充分的審查機(jī)會。而網(wǎng)絡(luò)銀行在擬定服務(wù)協(xié)議后，也應(yīng)提請銀監(jiān)會審查，方才有效。對于免責(zé)條款、與客戶利益密切相關(guān)的其他條款，網(wǎng)上銀行應(yīng)當(dāng)以顯著的方式明確表示，承擔(dān)《合同法》第41條規(guī)定的“對格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋。

3.2.2 規(guī)范合同糾紛管轄權(quán)

篇9

新頒布的《中華人民共和國民法典》（以下簡稱《民法典》）首次將“保理合同”作為有名合同加以規(guī)范。實(shí)際上，在《民法典》頒布以前，我國的商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)已經(jīng)開展了保理業(yè)務(wù)，《民法典》對保理合同的規(guī)定雖然為實(shí)踐提供了直接的法律依據(jù)，但由于保理業(yè)務(wù)有關(guān)保理糾紛的司法解釋尚未出臺，司法實(shí)踐中對保理合同各方權(quán)利義務(wù)認(rèn)定的司法裁判標(biāo)準(zhǔn)尺度不一，銀行保理業(yè)務(wù)相對于其他業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)更為突出。本文以商業(yè)銀行國內(nèi)保理業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)防范為出發(fā)點(diǎn)，闡述保理業(yè)務(wù)的基本交易結(jié)構(gòu)及法律關(guān)系、保理業(yè)務(wù)應(yīng)收賬款范圍，剖析商業(yè)銀行國內(nèi)保理業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)，并在現(xiàn)有國內(nèi)法律和司法實(shí)踐基礎(chǔ)上，提出商業(yè)銀行防范保理法律風(fēng)險(xiǎn)的思考。

1商業(yè)銀行保理的基本交易結(jié)構(gòu)及法律關(guān)系

法律規(guī)范體系是調(diào)整法律關(guān)系的重要手段。國內(nèi)商業(yè)銀行保理業(yè)務(wù)法律體系以《民法典》為核心，以《商業(yè)銀行保理業(yè)務(wù)管理暫行辦法》（以下簡稱《管理辦法》）、《關(guān)于加強(qiáng)銀行保理融資業(yè)務(wù)管理的通知》、《應(yīng)收賬款質(zhì)押登記辦法》（以下簡稱《登記辦法》）等法規(guī)為外延，對我國商業(yè)保理業(yè)務(wù)開展規(guī)定。

根據(jù)《民法典》第七百六十一條規(guī)定保理合同是指債權(quán)人轉(zhuǎn)讓應(yīng)收賬款給保理人，并由其提供服務(wù)?！豆芾磙k法》第六條，銀行保理業(yè)務(wù)圍繞應(yīng)收賬款展開，并以保理商提供多種服務(wù)為節(jié)點(diǎn)的一種金融服務(wù)。并且此處的保理業(yè)務(wù)為銀行在債權(quán)人轉(zhuǎn)讓應(yīng)收賬款之后提供的第六條規(guī)定之服務(wù)。

由此可以看出商業(yè)銀行保理的基本交易結(jié)構(gòu)：買方與賣方之間建立基礎(chǔ)交易合同，債權(quán)由賣方取得，并將其讓與商業(yè)銀行，與之訂立保理合同。

其中，賣方是指基礎(chǔ)交易合同中的債權(quán)人，即轉(zhuǎn)讓應(yīng)收賬款債權(quán)給商業(yè)銀行、申請壞賬擔(dān)保等服務(wù)一方；買方指的是基礎(chǔ)合同中承擔(dān)付款義務(wù)人，即在保理后，對保理商負(fù)有給付對價(jià)義務(wù)的一方。此外，在保理銀行與賣方之間，銀行以保理合同為內(nèi)容提供服務(wù)給賣方。

一般來說，保理合同由兩個(gè)合同構(gòu)成，其一為應(yīng)收賬款的基礎(chǔ)交易合同；其二為轉(zhuǎn)讓應(yīng)收賬款而訂立的保理合同。正是由于債權(quán)債務(wù)之間交易結(jié)構(gòu)的復(fù)雜性和法律關(guān)系的多重性，在保理業(yè)務(wù)中容易出現(xiàn)法律風(fēng)險(xiǎn)，這正是本文主要討論與解決的問題。

2商業(yè)銀行國內(nèi)保理業(yè)務(wù)應(yīng)收賬款債權(quán)范圍

2.1應(yīng)收賬款的界定

應(yīng)收賬款在保理業(yè)務(wù)中是核心業(yè)務(wù)。根據(jù)《登記辦法》對應(yīng)受賬款的規(guī)定，因提供貨物、服務(wù)或設(shè)施等在基礎(chǔ)合同規(guī)定的項(xiàng)目，權(quán)利人獲得取得價(jià)金的權(quán)利，義務(wù)人既可以現(xiàn)在當(dāng)場償還也可以約定期限償還。并且違反法律、行政法規(guī)相關(guān)規(guī)定而形成的權(quán)利也除外。根據(jù)《管理辦法》對其的規(guī)定，應(yīng)收賬款包括企業(yè)提供相關(guān)服務(wù)后取得的報(bào)酬，但是因票據(jù)及其他有價(jià)證券而形成的債權(quán)除外。因此，對應(yīng)收賬款的界定，在排除因票據(jù)及其他有價(jià)證券而形成的債權(quán)、違反法律、行政法規(guī)相關(guān)規(guī)定而形成的權(quán)利基礎(chǔ)上，因提供貨物、服務(wù)或設(shè)施而使債權(quán)人依法享有的不管是現(xiàn)有的還是未來的付款請求權(quán)應(yīng)包含在應(yīng)收賬款的范圍內(nèi)。

2.2商業(yè)銀行國內(nèi)保理業(yè)務(wù)應(yīng)收賬款債權(quán)范圍

2.2.1可以開展保理業(yè)務(wù)的應(yīng)收賬款

《登記辦法》第二條規(guī)定應(yīng)收賬款的權(quán)利，而《管理辦法》并未對可以開展銀行保理業(yè)務(wù)的應(yīng)收賬款具體說明。同時(shí)，《登記辦法》的規(guī)定存在兜底條款，所以使得該條款并沒有實(shí)質(zhì)性的作用。

2.2.2不宜開展保理業(yè)務(wù)的應(yīng)收賬款

根據(jù)《管理辦法》第十三條，因不合法的基礎(chǔ)交易合同、寄售合同等產(chǎn)生的應(yīng)收賬款，商業(yè)銀行不得對此開展保理的相關(guān)業(yè)務(wù)。

其中，不合法基礎(chǔ)交易合同不得開展保理業(yè)務(wù)，是因?yàn)榛A(chǔ)交易合同不合法，應(yīng)收賬款本身就不存在據(jù)以存在的法律基礎(chǔ)，所以保理銀行也不能合法取得該應(yīng)收賬款。寄售合同是一種無法產(chǎn)生應(yīng)收賬款的交易合同，其本身不適為基礎(chǔ)合同。關(guān)于權(quán)屬不清應(yīng)收賬款，因其無法確定應(yīng)收賬款債權(quán)人，在之先的權(quán)利人如果未明確表示放棄權(quán)利，那么保理銀行將無法基于合法有效的受讓取得應(yīng)收賬款，以致于無法開展保理業(yè)務(wù)。未來應(yīng)收賬款指的是在基礎(chǔ)合同中的賣方或提供服務(wù)的一方因未完全履行義務(wù)而產(chǎn)生的未來可預(yù)期的應(yīng)收賬款，而合同中的賣方或者提供服務(wù)的一方到底能否履行合同、能否將預(yù)期應(yīng)收賬款變?yōu)閼?yīng)收賬款具有不確定性，使得該類保理業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)更大，因此未來應(yīng)收賬款不適宜開展保理業(yè)務(wù)，《管理辦法》遂將其排除。票據(jù)因其具有無因性，在不屬于票據(jù)基礎(chǔ)關(guān)系后，票據(jù)權(quán)利獨(dú)立存在。由該票據(jù)產(chǎn)生的付款請求權(quán)不再屬于基礎(chǔ)交易合同，即票據(jù)權(quán)利依據(jù)票據(jù)法的規(guī)定進(jìn)行流轉(zhuǎn)，沒有開展保理業(yè)務(wù)的必要。

2.3應(yīng)收賬款與交易結(jié)構(gòu)和法律關(guān)系之間的關(guān)系

上文已對應(yīng)收賬款的概念以及保理合同應(yīng)收賬款的范圍做出區(qū)分，我們不難發(fā)現(xiàn)，在保理業(yè)務(wù)的交易結(jié)構(gòu)中，應(yīng)收賬款是不同主體之間的樞紐。在債權(quán)人與債務(wù)人之間、在保理銀行與債權(quán)人之間，應(yīng)收賬款將三方緊密聯(lián)系起來。但實(shí)踐中應(yīng)收賬款范圍不明確，性質(zhì)不確定，可能是法律風(fēng)險(xiǎn)最大的原因。

3商業(yè)銀行國內(nèi)保理業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)與防范

3.1應(yīng)收賬款不實(shí)的法律風(fēng)險(xiǎn)與防范

《民法典》第七百六十三條是關(guān)于“騙?！钡囊?guī)定。實(shí)踐中會存在債權(quán)人虛構(gòu)應(yīng)收賬款并且與保理銀行簽訂保理合同的情況。債權(quán)沒有公示的要求，保理銀行也無法確定基礎(chǔ)合同是否存在，無法判斷其真實(shí)性。應(yīng)收賬款由基礎(chǔ)交易合同產(chǎn)生，即便基礎(chǔ)交易合同存在虛假情況，但不意味著以其為基礎(chǔ)簽訂的保理合同不具有法律效力，因?yàn)閮烧邔儆趦蓚€(gè)獨(dú)立的合同。只要保理合同基于當(dāng)事人合意，且不會損害他人合法權(quán)益，保理合同即是有效。

第一、《管理辦法》第十四條規(guī)定商業(yè)銀行開展保理業(yè)務(wù)時(shí)對應(yīng)收賬款的合理審查及注意事項(xiàng)的義務(wù)。如嚴(yán)格審核基礎(chǔ)合同雙方的信用狀況與資產(chǎn)、核查其履行能力等。因此，商業(yè)銀行在辦理國內(nèi)保理業(yè)務(wù)時(shí)，首先，應(yīng)具有防范風(fēng)險(xiǎn)的意識；然后，應(yīng)按照法律規(guī)定，審查買賣雙方的資信、經(jīng)營及財(cái)務(wù)狀況，分析擬辦理保理融資業(yè)務(wù)的應(yīng)收賬款的狀態(tài)等其他防范措施。

第二、根據(jù)《管理辦法》第十五條規(guī)定的商業(yè)銀行保理融資業(yè)務(wù)管理中的盡職調(diào)查義務(wù)。商業(yè)銀行在開展保理業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)嚴(yán)格審核相關(guān)材料，確認(rèn)相關(guān)交易行為的真實(shí)合理性。因此，在開展相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)商業(yè)銀行應(yīng)及時(shí)對基礎(chǔ)交易合同的真?zhèn)芜M(jìn)行核實(shí)。并盡職調(diào)查與業(yè)務(wù)相關(guān)事項(xiàng)的真實(shí)性，確保業(yè)務(wù)正常開展。

3.2應(yīng)收賬款權(quán)屬不清的法律風(fēng)險(xiǎn)與防范

根據(jù)《管理辦法》第十三條，對權(quán)屬不清的應(yīng)收賬款做出了相關(guān)規(guī)定。權(quán)屬不清大多為由商業(yè)銀行或者保理公司提供的出質(zhì)或轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)的應(yīng)收賬款。權(quán)屬不清的賬款可能會導(dǎo)致銀行最終無法實(shí)現(xiàn)債權(quán)。根據(jù)《管理辦法》第十四條的規(guī)定，銀行在開展保理業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)該對賬款的情況做出一定的了解，在其是否出質(zhì)、轉(zhuǎn)讓以及賬齡結(jié)構(gòu)等方面做出詳細(xì)的審查。依照法律規(guī)定，查詢相關(guān)登記信息，并履行合理注意義務(wù)，確定是否存在權(quán)屬爭議，將保理風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

3.3應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓的法律風(fēng)險(xiǎn)

首先，《民法典》第五百四十五條是關(guān)于不得轉(zhuǎn)讓的債權(quán)的規(guī)定。若是雙方當(dāng)事人基礎(chǔ)合同中存在債權(quán)不得轉(zhuǎn)讓的約定。并且該約定符合法律規(guī)定，保理銀行便會無法得到應(yīng)收賬款。但該條第二款做出了除外規(guī)定，若當(dāng)事人雙方約定只能轉(zhuǎn)讓金錢債權(quán)的，則善意第三人享有抗辯權(quán)。因此，在在禁止轉(zhuǎn)讓的情況下，銀行是善意的，保理合同有效。

其次，為了避免糾紛，商業(yè)銀行在辦理保理業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格審查禁止轉(zhuǎn)讓約定，防范應(yīng)收賬款禁止轉(zhuǎn)讓的法律風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)樵诖嬖诮罐D(zhuǎn)讓的約定時(shí)，除非債務(wù)人放棄該權(quán)利，否則該應(yīng)收賬款不得辦理保理業(yè)務(wù)（金錢之債除外）。

根據(jù)《民法典》第五百四十六條的規(guī)定，債權(quán)人轉(zhuǎn)讓債權(quán)時(shí)未通知債務(wù)的，債務(wù)人對其享有抗辯權(quán)。因此，這就要求債權(quán)人及時(shí)通知債務(wù)人。且根據(jù)該法第七百六十四條規(guī)定，保理人也可在表明保理人身份并附有必要憑證的情形下進(jìn)行通知。因此，可以看出，《民法典》第七百六十四條是對五百四十六條的一個(gè)突破，保障了保理人的合法權(quán)益。

3.4應(yīng)收賬款不能清償?shù)姆娠L(fēng)險(xiǎn)與防范

根據(jù)法律規(guī)定，當(dāng)債務(wù)人行使合法的抗辯權(quán)阻卻清償或者行使抵銷權(quán)阻卻清償?shù)?，保理人的?yīng)收賬款將得不到清償。所以為了預(yù)防因此造成的風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行在向債務(wù)人發(fā)出應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓通知時(shí)，可以要求債務(wù)人出具一份放棄抗辯權(quán)和抵銷權(quán)的承諾書。因抗辯權(quán)與抵銷權(quán)屬于債務(wù)人的合法權(quán)利，并且對權(quán)利的放棄并不違反法律的強(qiáng)制性規(guī)定。此外，對于這兩種權(quán)利的放棄并不會影響債務(wù)人基于合同產(chǎn)生的實(shí)體權(quán)利，仍然可以向?qū)Ψ疆?dāng)事人主張權(quán)利。最后，債務(wù)人放棄抗辯權(quán)、抵銷權(quán)有利于應(yīng)收賬款的流通，有利于保理業(yè)務(wù)的開展，已成為保理業(yè)務(wù)中通行的做法。

4結(jié)論

隨著市場對保理業(yè)務(wù)需求日益增加，保理業(yè)務(wù)范圍也將不斷擴(kuò)大，新的風(fēng)險(xiǎn)也將出現(xiàn)。而以應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓為核心的商業(yè)保理業(yè)務(wù)，如何控制好信用風(fēng)險(xiǎn)顯得尤為重要，為此，唯有提升保理業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)控制能力，才能增強(qiáng)保理業(yè)務(wù)的核心競爭力，以適應(yīng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的要求。

參考文獻(xiàn) 

[1]卞傳山.新典型合同商業(yè)保理合同的法律風(fēng)險(xiǎn)防范[N].江蘇經(jīng)濟(jì)報(bào)，2020-06-03（B03）. 

[2]卞傳山.控制風(fēng)險(xiǎn)：保理業(yè)務(wù)的硬實(shí)力[J].法人，2020，（06）：78-81. 

篇10

據(jù)融道網(wǎng)中小企業(yè)融資研究中心研究總監(jiān)鄭海陽介紹，除了“應(yīng)收賬款質(zhì)押融資”外，許多城市商業(yè)銀行，還推出了五花八門的產(chǎn)品，如富滇銀行推出的“富滇成長”收費(fèi)權(quán)賬戶質(zhì)押、出口退稅賬戶質(zhì)押；金華市商業(yè)銀行推出的“出口退稅賬戶質(zhì)押貸款”、“經(jīng)營性物業(yè)貸款”；烏魯木齊商業(yè)銀行的“應(yīng)收利息質(zhì)押貸款”等等，都是針對特定的應(yīng)收賬款，如收費(fèi)權(quán)、出口退稅賬戶、物業(yè)租金、應(yīng)收利息而推出的。當(dāng)然，對于大部分沒有出口、沒有特殊的收費(fèi)權(quán)的中小企業(yè)來說，最可能采用的，還是應(yīng)收賬款質(zhì)押融資。下面，我們就來盤點(diǎn)一些有特色的應(yīng)收賬款質(zhì)押融資產(chǎn)品供大家參考。

中國銀行：應(yīng)收賬款質(zhì)押

債權(quán)人以其合法擁有的普通應(yīng)收賬款設(shè)定質(zhì)押，為其在銀行申請辦理短期授信業(yè)務(wù)提供擔(dān)保的行為，授信品種包括流動資金貸款、開立銀行承兌匯票、貿(mào)易融資等。

適用企業(yè)： 成立時(shí)間2年以上、企業(yè)主或法人代表從業(yè)經(jīng)驗(yàn)4年以上、無不良信用紀(jì)錄；債務(wù)人資金實(shí)力雄厚，具有一定資產(chǎn)規(guī)模、現(xiàn)金流量充足，具有較強(qiáng)的付款能力，與債權(quán)人有長期合作，過去一年中無因產(chǎn)品/服務(wù)質(zhì)量或履約期限等問題而與債權(quán)人發(fā)生商業(yè)糾紛

應(yīng)收賬款條件：

（1）僅接受現(xiàn)存的應(yīng)收賬款質(zhì)押，不得以將來的應(yīng)收帳款出質(zhì)，即債權(quán)人在產(chǎn)生應(yīng)收賬款的基礎(chǔ)合同的義務(wù)已經(jīng)完全充分履行完畢；

（2）僅接受全額質(zhì)押，原則上不接受部分質(zhì)押；

（3）債權(quán)人應(yīng)對應(yīng)收賬款擁有完整、合法、有效的債權(quán)，無其他抵質(zhì)押行為。不存在合同糾紛或其他法律糾紛，產(chǎn)生應(yīng)收賬款的基礎(chǔ)合同合法有效；

（4）用于設(shè)定質(zhì)押的應(yīng)收賬款必須是依照法律和當(dāng)事人約定允許轉(zhuǎn)讓的。出質(zhì)的應(yīng)收賬款基礎(chǔ)合同中無禁止或限制轉(zhuǎn)讓、限制披露、設(shè)定抵銷權(quán)、可延期付款、賬戶控制等特殊限制約定；

（5）應(yīng)收賬款到期日應(yīng)不晚于所擔(dān)保債務(wù)的到期日。

辦理流程：

（1）授信申請人向銀行提供申請資料、欲質(zhì)押的商務(wù)合同、應(yīng)收賬款債務(wù)人的情況介紹等；

（2）銀行進(jìn)行貸前調(diào)查，審核授信申請人和應(yīng)收賬款債務(wù)人的資質(zhì)，商務(wù)合同的合法合規(guī)性，取得應(yīng)收賬款債務(wù)人出具的應(yīng)收賬款確認(rèn)函等；

（3）銀行根據(jù)相關(guān)材料進(jìn)行業(yè)務(wù)審批；

（4）審批通過，簽署相關(guān)法律文本，辦理應(yīng)收賬款的質(zhì)押登記手續(xù)，發(fā)放貸款。

交通銀行：網(wǎng)上應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款

網(wǎng)上應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款是指客戶可以通過交行企業(yè)網(wǎng)銀自助申請應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款，并實(shí)現(xiàn)貸款流程全程電子化，銀行自動審批通過后客戶即可自助申請放款，隨借隨還。

適用企業(yè)：大中型企業(yè)上游供應(yīng)商

額度、期限和利費(fèi)率：網(wǎng)上應(yīng)收賬款質(zhì)押業(yè)務(wù)授信額度單戶最高不超過2000萬元，期限原則上不超過一年。利率按照人民銀行人民幣貸款基準(zhǔn)利率上浮一定比例。

產(chǎn)品優(yōu)勢：拓寬了小企業(yè)的融資渠道，只要是符合要求的應(yīng)收賬款都可以質(zhì)押貸款；客戶可以通過企業(yè)網(wǎng)銀自助申請貸款，為企業(yè)融資節(jié)約了成本，提高了效率；貸款流程實(shí)現(xiàn)全程電子流，大大提高了貸款審批和放款效率。

申請材料：除了常規(guī)的材料，如“經(jīng)年檢的營業(yè)執(zhí)照、經(jīng)年檢的組織機(jī)構(gòu)代碼證、驗(yàn)資報(bào)告、企業(yè)章程、法人代表身份證、貸款卡、近兩年的財(cái)務(wù)報(bào)表”，還要求“應(yīng)收賬款所對應(yīng)的貿(mào)易合同原件及復(fù)印件、應(yīng)收賬款所對應(yīng)的發(fā)票原件及復(fù)印件”等。

招商銀行：應(yīng)收賬款質(zhì)押融資

指企業(yè)將所持有的應(yīng)收賬款債權(quán)質(zhì)押給銀行，作為還款擔(dān)保從銀行獲得授信。

適用企業(yè)：核心實(shí)力企業(yè)和信用程度較高的企事業(yè)單位的中小供應(yīng)商。

期限和額度：應(yīng)收賬款質(zhì)押授信額度期限最長一年，單筆業(yè)務(wù)期限原則上不超過6個(gè)月。根據(jù)是否可以用新的應(yīng)收賬款置換原質(zhì)押的應(yīng)收賬款，應(yīng)收賬款質(zhì)押融資可分為靜態(tài)和動態(tài)兩種模式，動態(tài)質(zhì)押模式允許在保證不高于批準(zhǔn)的質(zhì)押率的前提下，可以用新的應(yīng)收賬款置換原質(zhì)押的應(yīng)收賬款或回款專戶內(nèi)的資金。

產(chǎn)品優(yōu)勢：

（1）無需額外的抵押或擔(dān)保條件即可獲得融資；

（2）盤活企業(yè)資產(chǎn)，加快企業(yè)資金回籠，提高資金周轉(zhuǎn)速度；

（3）企業(yè)利用遠(yuǎn)期付款條件，增加銷售；

（4）應(yīng)收賬款質(zhì)押率最高可以達(dá)到有效質(zhì)押金額的80%。

平安、民生：出口應(yīng)收賬款池融資

企業(yè)將連續(xù)、多筆應(yīng)收賬款匯聚成“池”，整體轉(zhuǎn)讓給銀行，只要應(yīng)收賬款持續(xù)保持在一定余額之上，無需提供其他擔(dān)保，即可在銀行核定的授信額度內(nèi)，批量或分次提款。提款方式多樣，可以本外幣多幣種提款，還可采用貸款、銀票承兌、票據(jù)貼現(xiàn)、進(jìn)口開證、押匯和保函等形式。

適用企業(yè)：適用于長期向國外多個(gè)固定的買家出口貨物，出口收匯記錄良好，保有相對穩(wěn)定的應(yīng)收賬款余額的中小企業(yè)。

產(chǎn)品優(yōu)勢：

（1）零散、小額的應(yīng)收賬款也可匯聚成“池”申請融資，無需其他擔(dān)保；

（2）盤活應(yīng)收賬款，加速資金周轉(zhuǎn)，把握更多商機(jī)；

（3）享受專業(yè)的應(yīng)收賬款管理服務(wù)，準(zhǔn)確把握收款情況，節(jié)約管理成本；

（4）一站式融資，手續(xù)簡便。

華夏銀行：有追索權(quán)的國內(nèi)保理業(yè)務(wù)

是指企業(yè)將在國內(nèi)外采用賒銷方式進(jìn)行商品交易所形成的應(yīng)收賬款債權(quán)轉(zhuǎn)讓或質(zhì)押給銀行，銀行向其提供包括資金融通、應(yīng)收賬款管理、應(yīng)收賬款催收等綜合性的金融服務(wù)。

適用企業(yè)：在華夏銀行信用等級評定為A級及以上，有完善的應(yīng)收賬款管理體系，已經(jīng)與債務(wù)人建立了長期、穩(wěn)定的貿(mào)易合作關(guān)系，且與債務(wù)人不存在關(guān)聯(lián)關(guān)系。

幣種及期限：應(yīng)收賬款質(zhì)押融資業(yè)務(wù)幣種為人民幣，貸款的期限根據(jù)借款人的借款用途、生產(chǎn)經(jīng)營周期和還款能力綜合、合理確定，最長不超過一年。

產(chǎn)品優(yōu)勢：

（1）融資快捷：在提供資料完備的情況下較短時(shí)間內(nèi)可出審批結(jié)果；