導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯(cuò)過為您精心挑選的10篇互聯(lián)網(wǎng)金融的前景分析，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

2012年號(hào)稱互聯(lián)網(wǎng)金融元年，這一年商界知名“三馬”聯(lián)合試水互聯(lián)網(wǎng)金融，開啟保險(xiǎn)行業(yè)的新章節(jié)；這一年電商巨頭京東商城提供的供應(yīng)鏈金融平臺(tái)浮出水面，解決了供應(yīng)商資金短缺問題；這一年多家商業(yè)銀行涉足電子商務(wù)平臺(tái)，開始探索互聯(lián)網(wǎng)金融之路。2013年，余額寶概念股橫空出世，互聯(lián)網(wǎng)金融再次引起市場(chǎng)的廣泛關(guān)注。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融來勢(shì)兇猛的挑戰(zhàn)，本文運(yùn)用SWOT戰(zhàn)略分析模型，對(duì)商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)會(huì)、威脅進(jìn)行了全面分析，并提出了四種發(fā)展戰(zhàn)略。

1 傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)的SWOT分析

1.1 內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)分析

①實(shí)力雄厚，誠(chéng)信度高。據(jù)銀監(jiān)會(huì)的最新數(shù)據(jù)，截止2013年6月末，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額高達(dá)144.25萬(wàn)億元。從數(shù)據(jù)可知，我國(guó)銀行業(yè)總體資產(chǎn)規(guī)模宏大，實(shí)力雄厚，誠(chéng)信度高，在金融業(yè)具有非常強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。其次，國(guó)民對(duì)商業(yè)銀行有著廣泛的認(rèn)識(shí)度和高度的忠誠(chéng)度，具有了一種資金放進(jìn)銀行就是安全的意識(shí)，這是任何一家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)都無法比擬的。

②基礎(chǔ)設(shè)施完善、服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)分布廣泛。據(jù)銀行業(yè)協(xié)會(huì)《2012年度中國(guó)銀行業(yè)服務(wù)改進(jìn)情況報(bào)告》顯示，截止2012年底，全國(guó)銀行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)達(dá)20.5萬(wàn)家，其中新增網(wǎng)點(diǎn)4200家；全國(guó)自助設(shè)備達(dá)50.9萬(wàn)臺(tái)，其中新增設(shè)備10.02萬(wàn)臺(tái)。由此可知，商業(yè)銀行基礎(chǔ)設(shè)施基本完善，網(wǎng)點(diǎn)分布比較廣泛。

③風(fēng)險(xiǎn)管理與控制上的優(yōu)勢(shì)。資金安全是客戶關(guān)注的永恒話題。近年來，面對(duì)復(fù)雜多端的國(guó)際化金融環(huán)境及日益激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行為了在競(jìng)爭(zhēng)中處于優(yōu)勢(shì)地位，不得不完善自身的風(fēng)險(xiǎn)管理與控制體系，這使得商業(yè)銀行在實(shí)踐中獲取了豐富的風(fēng)險(xiǎn)管理與控制經(jīng)驗(yàn)。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)因成立時(shí)間較短，還并未形成完善的風(fēng)險(xiǎn)管理與控制制度。

④政策上的優(yōu)勢(shì)。自商業(yè)銀行成立以來，就受到國(guó)家監(jiān)管機(jī)構(gòu)的嚴(yán)格監(jiān)管，并設(shè)定了極高的行業(yè)進(jìn)入門檻，使商業(yè)銀行面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)時(shí)具有了牌照優(yōu)勢(shì)。其次，商業(yè)銀行金融機(jī)構(gòu)的身份，使商業(yè)銀行在享受政府稅收方面具有了成本優(yōu)勢(shì)。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)一直游走在政策監(jiān)管邊緣，能否獲取監(jiān)管部門頒發(fā)的金融牌照，直接決定著它們今后的命運(yùn)。

1.2 內(nèi)部劣勢(shì)分析

①科技系統(tǒng)的技術(shù)力量和信息技術(shù)的運(yùn)用能力不足。國(guó)內(nèi)網(wǎng)銀系統(tǒng)大部分皆因資金投入量不夠、投入重前期開發(fā)輕后期維護(hù)更新等問題，導(dǎo)致銀行科技系統(tǒng)的技術(shù)力量不足、網(wǎng)上銀行認(rèn)證系統(tǒng)兼容性差，不能滿足用戶方便快捷的體驗(yàn)需求。其次，商業(yè)銀行在傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式中，并沒有針對(duì)客戶的消費(fèi)習(xí)慣及交易信息等進(jìn)行深層次的數(shù)據(jù)挖掘與分析，更談不上針對(duì)性的對(duì)客戶進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新與營(yíng)銷，及建立合理的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)與控制機(jī)制、信用評(píng)估與信用決策機(jī)制，白白浪費(fèi)了一大筆財(cái)富。

②金融產(chǎn)品缺乏特色。目前，商業(yè)銀行雖然開發(fā)了部分金融創(chuàng)新產(chǎn)品，但其開發(fā)的產(chǎn)品沒有針對(duì)客戶的需求進(jìn)行創(chuàng)新，產(chǎn)品信息技術(shù)含量普遍較低、缺乏顯著特色，不能引起市場(chǎng)的關(guān)注。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)自進(jìn)入大眾的視線以來，一直是創(chuàng)新的“領(lǐng)頭羊”，引領(lǐng)時(shí)代的潮流。

③業(yè)務(wù)流程繁瑣，效率低。商業(yè)銀行為客戶辦理柜面業(yè)務(wù)時(shí)，因客戶等候時(shí)間過長(zhǎng)，引起客戶投訴的事項(xiàng)已經(jīng)屢見不鮮。究其原因主要是因?yàn)樯虡I(yè)銀行在進(jìn)行業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)時(shí)，過于強(qiáng)調(diào)銀行內(nèi)部制度的執(zhí)行，以銀行或部門的利益為中心，造成銀行業(yè)務(wù)流程繁瑣、服務(wù)質(zhì)量與效率大幅降低、內(nèi)部資源嚴(yán)重浪費(fèi)，不能滿足客戶的實(shí)際體驗(yàn)。而互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)的借貸模式為中小企業(yè)客戶和個(gè)人客戶提供了新的實(shí)時(shí)到賬的融資渠道，其優(yōu)勢(shì)顯而易見。

1.3 外部機(jī)會(huì)

①互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)帶來的“鯰魚效應(yīng)”。盡管互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)目前涉及的金融業(yè)務(wù)并未動(dòng)搖商業(yè)銀行的主導(dǎo)地位，但其開放的平臺(tái)、交互式的營(yíng)銷方法、別具特色的產(chǎn)品、方便快捷的流程得到了廣大“草根階層”的青睞，攪渾了銀行業(yè)的一灘死水，為商業(yè)銀行的長(zhǎng)期發(fā)展帶來了“鯰魚效應(yīng)”?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)是金融行業(yè)中突然出現(xiàn)的一條“鯰魚”，將極大的促使商業(yè)銀行更加注重發(fā)展中小企業(yè)客戶業(yè)務(wù)和個(gè)人客戶業(yè)務(wù)，另辟蹊徑增加非利息差收入，并為健康發(fā)展網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行帶來動(dòng)力。

②社會(huì)化媒體平臺(tái)下的機(jī)會(huì)。近年，社會(huì)化媒體的迅速發(fā)展對(duì)我們的生活造成了極大的影響，使我們進(jìn)入了一個(gè)社交網(wǎng)絡(luò)時(shí)代。在這樣一個(gè)時(shí)代，人們可以在社會(huì)化媒體平臺(tái)上自由撰寫、分享、評(píng)價(jià)、討論、溝通信息與資訊，企業(yè)可以利用社會(huì)化媒體平臺(tái)更好的搜集客戶信息，更精準(zhǔn)的定向目標(biāo)客戶，更有效的了解客戶反饋，這就為商業(yè)銀行了解客戶的消費(fèi)習(xí)慣、開展網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷帶來了機(jī)會(huì)。商業(yè)銀行應(yīng)抓住這個(gè)機(jī)會(huì)，充分利用社會(huì)化媒體平臺(tái)挖掘客戶資訊、開展網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷，實(shí)現(xiàn)與客戶的零距離開放交流，使客戶的訴求得到及時(shí)高效的滿足。

③網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行發(fā)展提供鑒賞。近年來，雖然網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行呈現(xiàn)一片大好的發(fā)展趨勢(shì)，但仍存在信息技術(shù)水平落后、產(chǎn)品缺乏特色、業(yè)務(wù)流程復(fù)雜等方面的問題。然，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)強(qiáng)大的科技技術(shù)、各具特色的金融產(chǎn)品、方便快捷的業(yè)務(wù)流程，為網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行今后的發(fā)展提供了一個(gè)很好的鑒賞。例如，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)非常注重大數(shù)據(jù)的運(yùn)用，并利用“云計(jì)算、分布式存儲(chǔ)、大數(shù)據(jù)挖掘”等技術(shù)對(duì)信息數(shù)據(jù)進(jìn)行深度加工分析，建立了識(shí)別中小企業(yè)信用情況的信用評(píng)價(jià)體系和信用數(shù)據(jù)庫(kù)。

④合作共贏的發(fā)展機(jī)會(huì)?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)通過第三方支付平臺(tái)，掌握了客戶大量的消費(fèi)習(xí)慣和交易情況；而商業(yè)銀行在日常經(jīng)營(yíng)中，與大型企業(yè)客戶形成了長(zhǎng)期、穩(wěn)定和互信的關(guān)系。其次，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)擁有科技優(yōu)勢(shì)，科技系統(tǒng)的技術(shù)力量和信息技術(shù)的運(yùn)用能力都非常強(qiáng)大；而商業(yè)銀行擁有金融背景優(yōu)勢(shì)，風(fēng)險(xiǎn)管理與風(fēng)險(xiǎn)控制方面具有扎實(shí)的功底。雙方不同的優(yōu)劣勢(shì)特點(diǎn)，為雙方提供了一個(gè)合作共贏的發(fā)展機(jī)會(huì)。如，雙方可以運(yùn)用信息技術(shù)對(duì)海量信息進(jìn)行深度挖掘，并結(jié)合嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制，聯(lián)合打造在線融資平臺(tái)。

1.4 外部挑威脅

①商業(yè)銀行面臨金融中介角色弱化的風(fēng)險(xiǎn)。Facebook類社交網(wǎng)絡(luò)憑借其海量數(shù)據(jù)，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行深度加工為資金供需雙方提供了豐富的信息資源；而LendingClub類P2P交易平臺(tái)，使資金供需雙方的資金信息能夠進(jìn)行直接匹配，無需經(jīng)過第三方機(jī)構(gòu)。兩者的協(xié)作有效解決了信息不對(duì)稱和交易成本高的問題，迫使商業(yè)銀行面臨融資中介角色弱化的風(fēng)險(xiǎn)。其次，據(jù)易觀智庫(kù)的數(shù)據(jù)顯示，2012年中國(guó)第三方支付市場(chǎng)全年交易額規(guī)模達(dá)3.8萬(wàn)億元人民幣，較2011年增長(zhǎng)75.84%。盡管互聯(lián)網(wǎng)第三方支付仍然無法與網(wǎng)上銀行全年900萬(wàn)億元的總支付額相提并論，但互聯(lián)網(wǎng)支付爆炸式的增長(zhǎng)方式，正在加速金融脫媒，促使商業(yè)銀行的支付中介角色弱化。

②商業(yè)銀行的傳統(tǒng)戰(zhàn)略結(jié)構(gòu)受到?jīng)_擊?！?0%的優(yōu)質(zhì)客戶為企業(yè)創(chuàng)造80%的利潤(rùn)，80%的普通客戶為企業(yè)創(chuàng)造20%的利潤(rùn)”。幾十年來，商業(yè)銀行嚴(yán)格遵循帕累托定律，把企業(yè)的主要目標(biāo)客戶定位為大中型企業(yè)、政府機(jī)構(gòu)等優(yōu)質(zhì)客戶，通過向優(yōu)質(zhì)客戶提供安全、穩(wěn)定、低成本和低風(fēng)險(xiǎn)的金融服務(wù)，來獲得巨額利潤(rùn)。然，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)卻把中小企業(yè)客戶和個(gè)人客戶視為主要服務(wù)目標(biāo)，利用方便、快捷和客戶體驗(yàn)的個(gè)性化服務(wù)，吸引了越來越多的客戶資源?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)戰(zhàn)略結(jié)構(gòu)造成了巨大的沖擊，銀行業(yè)一片恐慌，多位金融業(yè)大佬呼吁銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。

③商業(yè)銀行的收入來源將受到威脅。目前，雖然P2P貸款、網(wǎng)絡(luò)借貸等業(yè)務(wù)主要針對(duì)的是電商平臺(tái)上的中小企業(yè)客戶及個(gè)人客戶，并未真正觸動(dòng)銀行的利息差收入。但，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷進(jìn)步，針對(duì)大中型企業(yè)、政府機(jī)關(guān)等優(yōu)質(zhì)客戶的網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)也將產(chǎn)生，這將直接爭(zhēng)搶銀行的利息差收入，嚴(yán)重影響銀行的主要收入來源。其次，隨著第三方支付業(yè)務(wù)范圍的不斷延伸，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的部分中間業(yè)務(wù)被逐步替代，這將直接影響銀行的中間業(yè)務(wù)收入，威脅銀行的收入來源。目前，以匯付天下為首的支付平臺(tái)領(lǐng)取了監(jiān)管部門頒布的基金第三方支付牌照，對(duì)銀行基金代銷手續(xù)費(fèi)收入產(chǎn)生了影響。

2 商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的SWOT矩陣分析

基于以上對(duì)商業(yè)銀行面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)會(huì)、威脅分析，我們可以得出了一個(gè)SWOT分析矩陣，并以此找到了增長(zhǎng)型、進(jìn)攻型、扭轉(zhuǎn)型、防御型等四種發(fā)展戰(zhàn)略。因這四種發(fā)展戰(zhàn)略分別適用于不同的發(fā)展階段，商業(yè)銀行可根據(jù)具體情況進(jìn)行靈活選擇。

2.1 增長(zhǎng)型戰(zhàn)略

增長(zhǎng)型戰(zhàn)略主要強(qiáng)調(diào)發(fā)揮內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)，同時(shí)抓住外部機(jī)遇。增長(zhǎng)型戰(zhàn)略主要有：利用政策上的優(yōu)勢(shì)，抓住合作共贏的發(fā)展機(jī)會(huì)，提高銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，穩(wěn)居金融業(yè)主導(dǎo)地位。在嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)管理與控制基礎(chǔ)上，全力打造網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行，力爭(zhēng)為客戶提供安全、可靠、方便、快捷的金融產(chǎn)品與服務(wù)，與網(wǎng)點(diǎn)所在地的政府、醫(yī)療、特色產(chǎn)業(yè)等合作，使客戶的線上線下生活高效鏈接。

2.2 進(jìn)攻型戰(zhàn)略

進(jìn)攻型戰(zhàn)略主要強(qiáng)調(diào)發(fā)揮內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)，同時(shí)回避外部威脅。進(jìn)攻型戰(zhàn)略主要有：加大網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行金融產(chǎn)品與服務(wù)的種類，強(qiáng)化商業(yè)銀行金融中介角色。通過為優(yōu)質(zhì)客戶提供一攬子金融產(chǎn)品與服務(wù)，改善商業(yè)銀行的戰(zhàn)略結(jié)構(gòu)。降低中小企業(yè)客戶貸款門檻，提升中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)能力，加大金融衍生工具投入，增加商業(yè)銀行的收入來源。

2.3 扭轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略

扭轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略主要強(qiáng)調(diào)抓住外部機(jī)遇的同時(shí)，轉(zhuǎn)化內(nèi)部劣勢(shì)。扭轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略主要有：積極迎接互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，在大力發(fā)展網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等金融新形態(tài)的過程中，提高科技系統(tǒng)的技術(shù)力量和信息技術(shù)的運(yùn)用能力。學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以客戶體驗(yàn)為中心的價(jià)值主張，注重社交網(wǎng)絡(luò)的運(yùn)用，增強(qiáng)金融產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新性。抓住互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)帶來的“鯰魚效應(yīng)”，對(duì)銀行業(yè)務(wù)流程進(jìn)行簡(jiǎn)化，提高銀行的工作效率與服務(wù)質(zhì)量。

2.4 防御型戰(zhàn)略

防御型戰(zhàn)略主要強(qiáng)調(diào)減少內(nèi)部劣勢(shì)的同時(shí)，回避外部威脅。防御型戰(zhàn)略主要有：保持原有的優(yōu)質(zhì)客戶優(yōu)勢(shì)，鼓勵(lì)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，緩解客戶資源的流失。簡(jiǎn)化金融業(yè)務(wù)流程，改善銀行工作效率與服務(wù)質(zhì)量，從客戶的體驗(yàn)上做好“防御”。促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的建設(shè)和完善，用技術(shù)拉動(dòng)收入水平的增長(zhǎng)。

3 總結(jié)

本文對(duì)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)行了SWOT分析后，得到了未來發(fā)展的四個(gè)發(fā)展戰(zhàn)略。從當(dāng)前的形勢(shì)來看，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)取得了良好的進(jìn)展，消費(fèi)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融具有較大的需求，這種條件下有利于互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)采取SO增長(zhǎng)型戰(zhàn)略。這種戰(zhàn)略能促進(jìn)商業(yè)銀行自身的資源優(yōu)勢(shì)得到有效配置，同時(shí)促使外部機(jī)會(huì)得到有效的運(yùn)用，有利于提高商業(yè)銀行的綜合競(jìng)爭(zhēng)力，使商業(yè)銀行金融業(yè)的主導(dǎo)地位得到穩(wěn)定。

參考文獻(xiàn)：

篇2

隨著中國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和文明的進(jìn)步，金融發(fā)展將主要依靠社會(huì)經(jīng)濟(jì)機(jī)體的內(nèi)部力量——金融創(chuàng)新來推動(dòng)。P2P公益助農(nóng)模式是互聯(lián)網(wǎng)金融和農(nóng)村小額貸款的衍生品，也是互聯(lián)網(wǎng)金融走進(jìn)農(nóng)村，改善農(nóng)村金融服務(wù)體系的重要內(nèi)容。研究該模式對(duì)于其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、P2P行業(yè)發(fā)展都具有一定的借鑒意義。

 

1模式簡(jiǎn)介

 

11寧夏東方惠民小額貸款股份有限公司

 

公司前身為1996年愛德基金會(huì)設(shè)立“愛得鹽池縣治沙與社區(qū)綜合發(fā)展項(xiàng)目”。作為該項(xiàng)目的一個(gè)子項(xiàng)目，鹽池小額信貸先是以項(xiàng)目辦公室的形式實(shí)施，后為便于項(xiàng)目管理，在2000年成立了獨(dú)立核算、非營(yíng)利的社團(tuán)機(jī)構(gòu)——“鹽池婦女發(fā)展協(xié)會(huì)”，但融資難問題困擾著其可持續(xù)經(jīng)營(yíng)。2009年年初，協(xié)會(huì)獲準(zhǔn)并完成“寧夏惠民小額貸款有限公司”的注冊(cè)，正式改制成為全國(guó)公益性小額信貸機(jī)構(gòu)中第一家獲批的、公益資本控股的信貸公司。

 

2015年8月，寧夏惠民小額貸款有限公司吸收國(guó)有企業(yè)東方邦信資本管理有限公司資金，公司更名為“寧夏東方惠民小額貸款有限公司”，并正式啟動(dòng)上市計(jì)劃;同年10月，公司正式更名為“寧夏東方惠民小額貸款股份有限公司”(下文簡(jiǎn)稱：東方惠民公司)。

 

12宜農(nóng)貸

 

宜農(nóng)貸是國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融公司宜信于2009年推出的愛心助農(nóng)公益平臺(tái)。宜農(nóng)貸平臺(tái)秉持著“窮人有信用，信用有價(jià)值，相信窮人的生存技能，用小額信貸幫助窮人獲得力量!”的經(jīng)營(yíng)信念，成為社會(huì)愛心人士和農(nóng)村婦女的鏈接，與全國(guó)各地致力于扶貧的公益性小額貸款機(jī)構(gòu)緊密合作，用信用為農(nóng)村婦女等廣大農(nóng)村勤勞的貧困人群創(chuàng)造機(jī)會(huì)。

 

宜農(nóng)貸合作的MFI有25家，其中2015年新增6家，覆蓋12個(gè)省市。從2009年到現(xiàn)在累計(jì)資助農(nóng)戶17737位，其中2015年新增資助農(nóng)戶4243位，平均每位農(nóng)戶的借款額位1432622;累計(jì)共有150673位愛心資助人，其中2015年新增16398位;累計(jì)共有1804個(gè)助農(nóng)團(tuán)隊(duì)，其中2015年新增171個(gè);累計(jì)出借170506000元，平均每分鐘出借11949元。宜農(nóng)貸不僅在資金上給農(nóng)戶提供資助，其公益助農(nóng)的服務(wù)呈現(xiàn)多元化狀態(tài)，協(xié)助、鼓勵(lì)合作機(jī)構(gòu)開展公益服務(wù)，致力于幫助農(nóng)戶更好地提升自我發(fā)展能力。

 

2模式運(yùn)作

 

如上圖所示，“互聯(lián)網(wǎng)金融+農(nóng)村”模式的運(yùn)作步驟如下：

 

第一步：選擇合適的借款人放貸。MFI選擇合適的借款人放貸，借款人須為農(nóng)村60周歲以下、中低收入的已婚女性。MFI對(duì)借款人進(jìn)行信用評(píng)估后發(fā)放貸款。貸款利率高于銀行貸款利率。

 

第二步：債權(quán)轉(zhuǎn)讓。宜農(nóng)貸審核MFI并與符合要求的機(jī)構(gòu)簽訂合同。然后宜農(nóng)貸平臺(tái)愛心出借人和其進(jìn)行交易，用個(gè)人資金購(gòu)買農(nóng)戶債權(quán)。所支付款項(xiàng)包括本金及協(xié)商的利息。

 

第三步：債權(quán)再出售。平臺(tái)第三方賬戶人擁有的農(nóng)戶債權(quán)被放在宜農(nóng)貸平臺(tái)上出售，而MFI要配合做好農(nóng)戶信息上傳工作。上傳信息包括債務(wù)人的基本情況、借款的額度、期限以及還款計(jì)劃、出借人在平臺(tái)上注冊(cè)，自主選擇債權(quán)進(jìn)行購(gòu)買，最低每筆100元。

 

第四步：回款。債權(quán)出售給愛心出借人后，農(nóng)戶按照正常程序還款給MFI，MFI將款項(xiàng)支付給宜農(nóng)貸，平臺(tái)再分配給出借人。如果農(nóng)戶沒能按時(shí)還款，按照宜農(nóng)貸和合作MFI簽訂的協(xié)議，MFI將先替農(nóng)戶還款給出借人。

 

3模式對(duì)MFI意義

 

“互聯(lián)網(wǎng)金融+農(nóng)業(yè)”模式通過互聯(lián)網(wǎng)聚集社會(huì)閑散資本，依托了解當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶資信情況的MFI機(jī)構(gòu)，將資本貸給有需要的農(nóng)戶，優(yōu)化資本在農(nóng)村地區(qū)合理配置。無論是從農(nóng)戶個(gè)體發(fā)展還是從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展來看，這種“造血”的扶貧助農(nóng)模式都具有極高的社會(huì)價(jià)值，體現(xiàn)了金融的普惠性。

 

31發(fā)展規(guī)模

 

與宜農(nóng)貸合作后，東方惠民公司的發(fā)展規(guī)模逐年擴(kuò)大。調(diào)查發(fā)現(xiàn)：2011—2015年3月，同心作為小額信貸發(fā)放的主要場(chǎng)所，鹽池作為公司舊址和“鹽池模式”所在地增長(zhǎng)人數(shù)較少，而作為國(guó)家級(jí)貧困縣的西海固地區(qū)則成為了宜農(nóng)貸和當(dāng)?shù)匦☆~信貸機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的“藍(lán)海”。實(shí)地走訪過程中我們還了解到：截至2015年7月底，公司總資產(chǎn)為25087億元，貸金數(shù)量約為793億，流動(dòng)資產(chǎn)24722億元，固定資產(chǎn)3653萬(wàn)元，所有者權(quán)益6409萬(wàn)元，收益農(nóng)戶數(shù)量為51646人，信貸業(yè)務(wù)覆蓋了鹽池、同心、紅寺堡、原州、隆德及西吉6縣區(qū)45個(gè)鄉(xiāng)(鎮(zhèn))，317個(gè)行政村，成立信貸大組886個(gè)，客戶數(shù)12100戶，同比增長(zhǎng)39%，主要集中在新拓展的固原地區(qū)。

 

32經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)

 

截至2015年7月，公司總資產(chǎn)回報(bào)率約為51%，年度還款率為996%。公司2014年年末貸款余額達(dá)23億元，年度平均貸款余額18億元，貸款余額同比增長(zhǎng)64%，超額完成年度計(jì)劃的115%，農(nóng)戶最大貸款額度限制在5萬(wàn)元，戶均貸款19萬(wàn)元。公司2014年內(nèi)逾期貸款有38戶38筆10139萬(wàn)元(同心4筆111萬(wàn)元，鹽池34筆9029萬(wàn)元)，年度逾期率為044%，公司2011年以來逾期貸款有51戶51筆15139萬(wàn)元(同心4筆111萬(wàn)元，鹽池47筆14029萬(wàn)元)，總逾期率為065%。

 

通過上表的數(shù)據(jù)我們可以看到，近年來宜農(nóng)貸對(duì)東方惠民公司的資金提供量上是逐年遞增的，幫扶人數(shù)也呈一個(gè)上升的趨勢(shì)。

 

一方面，MFI規(guī)模的擴(kuò)大提高了其贏利水平，互聯(lián)網(wǎng)金融大量資金的注入增加了MFI的貸款發(fā)放額，從而資產(chǎn)回報(bào)增加，大大提高了MFI的業(yè)績(jī);另一方面，籌資成本低也增加了MFI整體貸款收益。

 

33MFI資金流動(dòng)性方面

 

MFI在與互聯(lián)網(wǎng)金融合作了以后，由于互聯(lián)網(wǎng)金融自身的流動(dòng)性強(qiáng)、靈活性強(qiáng)的特點(diǎn)，為MFI提供一個(gè)流動(dòng)的資金支持，資金周轉(zhuǎn)速度加快，形成了一個(gè)“互聯(lián)網(wǎng)—MFI—農(nóng)戶”的良性的傳導(dǎo)機(jī)制，增強(qiáng)了MFI的資金流動(dòng)性。

 

4模式的發(fā)展前景

 

“互聯(lián)網(wǎng)金融+農(nóng)業(yè)”模式實(shí)質(zhì)上是互聯(lián)網(wǎng)、金融、農(nóng)業(yè)三重主體的融合。此舉響應(yīng)了政府發(fā)展普惠金融、致力金融創(chuàng)新的號(hào)召，是基于我國(guó)傳統(tǒng)金融市場(chǎng)發(fā)展不足、農(nóng)村市場(chǎng)長(zhǎng)期“失血”機(jī)制的現(xiàn)實(shí)而提出的新創(chuàng)舉?；ヂ?lián)網(wǎng)金融正憑借著自身優(yōu)勢(shì)，搭起了城鄉(xiāng)金融市場(chǎng)的橋梁，讓資本更自由地在富裕和貧困的地方流動(dòng)，理論上說這將有助于縮短中國(guó)的貧富差距、有利于實(shí)現(xiàn)2020年全面小康社會(huì)的宏偉目標(biāo)。因此從客觀的宏觀條件來看，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入農(nóng)村地區(qū)具有天然的優(yōu)勢(shì)，政府也會(huì)出臺(tái)相應(yīng)鼓勵(lì)政策促使互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村地區(qū)的進(jìn)一步、可持續(xù)發(fā)展，使現(xiàn)代化發(fā)展成果惠及農(nóng)民，幫助更多農(nóng)民脫貧致富。

 

同時(shí)我們也應(yīng)該看到，由于廣大農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施不完善，農(nóng)民素質(zhì)普遍不高，互聯(lián)網(wǎng)金融全面覆蓋農(nóng)村還有一段距離。互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)起步時(shí)間不長(zhǎng)，其發(fā)展模式、管理機(jī)制還尚待進(jìn)一步優(yōu)化。但是我們也有理由相信，互聯(lián)網(wǎng)金融的下一片藍(lán)海會(huì)在農(nóng)村領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融將依托自身優(yōu)勢(shì)和農(nóng)村發(fā)展特點(diǎn)碰撞出更絢麗的火花。

 

作者：黃淀一

曾悅

王力軼

篇3

中圖分類號(hào)：F830.39 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）025-000-01

至今，中國(guó)改革開放已經(jīng)有三十余年了，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的同時(shí)，我國(guó)的信息技術(shù)水平也在迅猛發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)與我們的日常生活密不可分。在互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)快速搭建、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)迅速擴(kuò)張的狀態(tài)下，第三方支付平臺(tái)也在迅速崛起。支付寶就是第三方支付平臺(tái)的領(lǐng)軍者，它的出現(xiàn)給我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)打開了更多的機(jī)會(huì)窗口，同時(shí)也帶來許多需要進(jìn)一步思考和規(guī)范的問題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀

雖然互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)滲透進(jìn)我們的工作和生活，但是互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)時(shí)間其實(shí)較短，它是一種較為新穎的金融工具，它結(jié)合了現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)可移動(dòng)、隨時(shí)方便的特性和傳統(tǒng)金融嚴(yán)密、謹(jǐn)慎和安全的特性。在二零一四年中國(guó)央行公布的《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告》中講互聯(lián)網(wǎng)金融定義為：包括一般的互聯(lián)網(wǎng)金融以及利用互聯(lián)網(wǎng)來開展業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)。

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，是順應(yīng)時(shí)代的需要的，它使得各類金融業(yè)務(wù)更加的公開化、透明化和可查閱化，更加擴(kuò)大了金融業(yè)務(wù)的知曉度，同時(shí)使金融操作的成本更加低。

目前，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)經(jīng)歷了多個(gè)階段：如初步的個(gè)人和企業(yè)網(wǎng)上銀行開放、和更加進(jìn)一步的簡(jiǎn)化操作流程，直接在平臺(tái)上進(jìn)行個(gè)人貸款的申請(qǐng)和審批，到現(xiàn)階段逐步深入傳統(tǒng)金融的主要業(yè)務(wù)，向根據(jù)個(gè)人信用及抵押情況，向申請(qǐng)者提供各類融資業(yè)務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)金融包含三個(gè)主要的部分，首先是貨幣的支付方式，其次是各類信息的處理和共享，最后是保證多方效率最大化的分配方式。三者相輔相成，支撐起互聯(lián)網(wǎng)金融安全、透明和公正的平臺(tái)。

二、支付寶的發(fā)展現(xiàn)狀

1.支付寶的發(fā)展

支付寶是由支付寶（中國(guó)）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司推出的，我國(guó)最大的第三方支付平臺(tái)的。它的服務(wù)口號(hào)是“提供簡(jiǎn)單、安全、快速”的支付解決方式。公司包括“支付寶”和“支付寶錢包”兩個(gè)產(chǎn)品，根據(jù)二零一四年公司的年中報(bào)告，它已經(jīng)成為全球最大的移動(dòng)支付公司。

支付寶的首次亮相是在二零零三年的十月，淘寶網(wǎng)首次出現(xiàn)支付寶業(yè)務(wù)，在次年業(yè)務(wù)與淘寶網(wǎng)剝離。目前，支付寶的應(yīng)運(yùn)群體龐大，我國(guó)有超過2億人口進(jìn)行了實(shí)名登陸，每日的手機(jī)支付次數(shù)在頂峰時(shí)期超過五千次。

2.支付寶的優(yōu)勢(shì)

支付寶再較短的時(shí)間就從開創(chuàng)到獲得廣大的認(rèn)可，它的成功在于以下幾點(diǎn)：

首先，與網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的緊密結(jié)合。支付寶是依賴快速發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)發(fā)展而生的，作為一家提供第三方支付的公司，在無線網(wǎng)絡(luò)暢通的地帶，直接通過密碼支付和二維碼掃描，擴(kuò)大了移動(dòng)支付的使用人群，幫助個(gè)人用戶安全快速的進(jìn)行小額交易。

其次，實(shí)名認(rèn)證，使用方便。申請(qǐng)一個(gè)支付寶賬號(hào)非常簡(jiǎn)單，只需要提供個(gè)人的身份認(rèn)證，確保使用者的真實(shí)存在。只要有了支付寶賬號(hào)，你可以方便的進(jìn)行消費(fèi)，轉(zhuǎn)賬，了解自己的消費(fèi)情況。

最后，與銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的結(jié)合。支付寶的CFO曾經(jīng)表示，支付寶與銀行業(yè)的關(guān)系，不是市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，而是業(yè)務(wù)的合作。比如支付寶中有一項(xiàng)業(yè)務(wù)是使用者可以直接通過平臺(tái)進(jìn)行信用卡還款，而不需要去銀行柜臺(tái)或者去超市尋找的拉卡拉。這項(xiàng)業(yè)務(wù)不僅具有提前提示，防止還款延誤，同時(shí)也幫助了銀行提高了信用卡的發(fā)行數(shù)量，實(shí)現(xiàn)了用戶、銀行和支付寶的三方獲利。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

1.互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展帶給使用者諸多例如支付寶的創(chuàng)新產(chǎn)品，但是第三方支付的存在，也給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來一些挑戰(zhàn)。

首先，缺乏完善的法律法規(guī)?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)屬于較為新穎的金融交易模式，現(xiàn)有的法律法規(guī)不能全面覆蓋，因?yàn)橐婚_始的受眾較少，眾多創(chuàng)新的產(chǎn)品都處在合法和不合法的邊緣地帶，在支付寶全球最大的支付公司出現(xiàn)后，許多法律法規(guī)開始考慮需要重新修正，才能維護(hù)金融系統(tǒng)的安全穩(wěn)定。

其次，缺乏對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)。在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上，消費(fèi)者的許多個(gè)人信息都是必須填寫的，通過系統(tǒng)間的傳輸和認(rèn)證，幫助金融業(yè)務(wù)開展的同時(shí)，也面臨著個(gè)人信息的泄露。一部分犯罪分子在獲取了消費(fèi)者的個(gè)人信息后，會(huì)進(jìn)行欺詐、行騙或者騷擾，很嚴(yán)重的影響了消費(fèi)者的個(gè)人安全。

最后，缺乏對(duì)金融資金流動(dòng)的監(jiān)管。在第三方支付平臺(tái)上進(jìn)行金融資金的流入和流出，規(guī)范要求低，經(jīng)歷的必要審核少，監(jiān)管的難度高，虛擬金融的產(chǎn)品和效益可能因此被會(huì)被用于非法的洗錢、不正當(dāng)?shù)募Y活動(dòng)或者其他不合法的活動(dòng)。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的對(duì)策

首先，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融建立完善的相關(guān)法律法規(guī)制度。在2016年的兩會(huì)報(bào)告中，互聯(lián)網(wǎng)金融被多次提起，由于法律法規(guī)的不完善，整個(gè)行業(yè)面臨著信任危機(jī)。2016年互聯(lián)網(wǎng)金融將進(jìn)入規(guī)范化的一年，在國(guó)家的指導(dǎo)和輔助下，互聯(lián)網(wǎng)需要逐步完善法律、法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)，以幫助行業(yè)樹立起良好健康安全的形象。

其次，建立專門的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)?？偫碓诮衲陜蓵?huì)報(bào)告中明確提出：要規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，整頓規(guī)范金融秩序，嚴(yán)厲打擊金融詐騙、非法集資。近一年來，各種監(jiān)管機(jī)構(gòu)和政策逐步頒布，為互聯(lián)網(wǎng)金融的安全健康發(fā)展提供良好的保障。

最后，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的消費(fèi)者的保護(hù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融因?yàn)槠鋽?shù)據(jù)的流動(dòng)性決定了其具有獨(dú)特的風(fēng)險(xiǎn)，為了加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)，需要特別加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)信息安全。支付寶也曾在二零一四曝光過信息安全的問題，因此互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)更急需要加快信息技術(shù)的發(fā)展水平，建立主動(dòng)的安全防護(hù)模塊，以應(yīng)對(duì)不良分子的攻擊，才能更好的保護(hù)好使用者的信息安全。

參考文獻(xiàn)：

[1]張皓.互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新與發(fā)展.對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，2015.

[2]謝增波.第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)管理研究.北京郵電大學(xué)，2014.

篇4

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融信貸 貸款軟件 理性消費(fèi)

一、大學(xué)生的生活處境分析

在校大學(xué)生在普通人群中是正在接受高等教育的象征，從另一方面分析大學(xué)生也正是即將步入社會(huì)的人群，缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，沒有穩(wěn)定的社會(huì)收入，理財(cái)能力也有所欠缺。面對(duì)著這種情況，市場(chǎng)上出現(xiàn)了不少互聯(lián)網(wǎng)金融貸款，當(dāng)今大批互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)軍大學(xué)生信貸市場(chǎng)，給大學(xué)生分期付款消費(fèi)注入了新動(dòng)力。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融貸款企業(yè)現(xiàn)狀分析

企業(yè)通過驗(yàn)證學(xué)生的個(gè)人信息，為學(xué)生提供分期購(gòu)買商品、預(yù)借現(xiàn)金等服務(wù)。一、互聯(lián)網(wǎng)金融信貸在大學(xué)生方面一般提供生活用品分期付款和現(xiàn)金借貸兩大服務(wù)，采用分期的方法賺取手續(xù)費(fèi)，一方面促進(jìn)了物品的銷售另一方面促進(jìn)了消費(fèi)者進(jìn)行消費(fèi)，很大程度的提高消費(fèi)者對(duì)商品的可接受性?？梢哉f是貸款的另一種運(yùn)用起了一石二鳥的效果。二、互聯(lián)網(wǎng)金融信貸現(xiàn)在處于發(fā)展的前期，但就擁有了很好的市場(chǎng)，在2014年，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)及P2P平臺(tái)的井噴式增長(zhǎng)，針對(duì)大學(xué)生信貸消費(fèi)的公司已達(dá)到30余家。當(dāng)代大學(xué)生作為新時(shí)代獨(dú)特的消費(fèi)群體，他們對(duì)于新產(chǎn)品新概念的接受能力強(qiáng)，消費(fèi)過程中表現(xiàn)出較強(qiáng)的依附性，并且嚴(yán)重依賴于佳通經(jīng)濟(jì)資產(chǎn)，崇尚個(gè)性，追求變化，是消費(fèi)群體中需求量比較大的類型。三、互聯(lián)網(wǎng)金融信貸所采用的途徑貼近生活，與每個(gè)人的生活息息相關(guān)。互聯(lián)網(wǎng)金融貸款一般采用手機(jī)軟件作為貸款平臺(tái)，被稱為貸款軟件。手機(jī)已經(jīng)成為大學(xué)生生活的必需品，貸款條件也很寬松，一般填寫個(gè)人信息包括學(xué)校信息、家庭信息等基礎(chǔ)信息，所以要取得這些小額貸款并不是難事。于此同時(shí)，對(duì)于剛步入社會(huì)的大學(xué)生來說，這無非是一種巨大的誘惑。

三、大學(xué)生消費(fèi)觀念分析

如今大學(xué)生消費(fèi)水平的不斷提高，也正是造成這一現(xiàn)象出現(xiàn)的直接原因。依靠家中有限的生活費(fèi)，無法滿足高質(zhì)量的生活，正因?yàn)檫@樣誰(shuí)能不想擁有更高的生活水平呢？大多數(shù)人群用于消費(fèi)購(gòu)買數(shù)碼電子產(chǎn)品、外形象裝飾、聚會(huì)活動(dòng)、奢侈品購(gòu)買這一方面，無法獲得報(bào)酬的消費(fèi)中，并且無穩(wěn)定收入。所以有時(shí)還款能力是很有限的，這樣惡性的循環(huán)不免會(huì)造成一些不堪設(shè)想的后果。人們選擇和消費(fèi)的產(chǎn)品或品牌成了自我表現(xiàn)、體現(xiàn)個(gè)性的工具，成為社會(huì)群體文化的符號(hào)象征，成了人與人之間相互認(rèn)同獲取分的標(biāo)記。因此，符號(hào)消費(fèi)又可以劃分為兩種符號(hào)表現(xiàn)形式：一是“趨同”，二是“示異”。所謂“趨同”，就是借助消費(fèi)來表現(xiàn)與自己所認(rèn)同的某個(gè)社會(huì)層或小團(tuán)體的相同、一致和統(tǒng)一。表現(xiàn)為消費(fèi)者看到別人購(gòu)買某種物品時(shí)，這一物品自己并不需要，但也隨大流去購(gòu)買。“購(gòu)買”的目的，只是為了讓自己保持與社會(huì)群體的所謂一致性。所謂“示異”，就是借消費(fèi)顯示自己與別人的差異和不同。大學(xué)生的年紀(jì)正處于青春有活力的時(shí)期，并且心志善為成熟，所以難免會(huì)無法考慮周全，不能正確的消費(fèi)。但是從大學(xué)生在收入方面，大多數(shù)的大學(xué)生是依靠家中的生活費(fèi)維持生活，還能力會(huì)受到限制，這樣就將會(huì)引起惡性的循環(huán)。個(gè)性自覺引起的消費(fèi)自主心理導(dǎo)致學(xué)生消費(fèi)的盲目性，相當(dāng)部分學(xué)生消費(fèi)沒有計(jì)劃，隨意性強(qiáng)。大學(xué)時(shí)期是人生中一個(gè)獨(dú)立性與依賴性并存的階段。每個(gè)人都有自己的想法，有自己想做的事，也擁有這種自由。雖然他們的消費(fèi)和開支來源依賴于家庭，但他們有他們自己的消費(fèi)觀。大學(xué)生的思想沒完全成熟，如果缺乏適當(dāng)?shù)南M(fèi)指導(dǎo)，就會(huì)出現(xiàn)消費(fèi)的盲目性。

四、網(wǎng)絡(luò)信貸不良事件分析

近年來，校園網(wǎng)絡(luò)信貸導(dǎo)致大學(xué)生自殺事件頻發(fā)。河南牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院學(xué)生欠貸跳樓自殺，近期出現(xiàn)了不少各式各樣的貸款形式，如裸貸等形式。簽署裸條合約用自己的作為擔(dān)保，事出后不少照片被公布，對(duì)借款人產(chǎn)生心理和生理的打擊。悲劇背后，瘋狂生長(zhǎng)的高校校園“網(wǎng)貸”被推到輿論的風(fēng)口浪尖。首先，聽到這樣的新聞是多么讓人惋惜與不安的，其次我們?cè)撍伎妓伎家驗(yàn)槭裁丛斐蛇@樣的結(jié)果。也許我們不該盲目的追求利益，家長(zhǎng)與孩子之間應(yīng)該多一些溝通與交流。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融貸款運(yùn)用總結(jié)

企業(yè)\用互聯(lián)網(wǎng)金融把傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相結(jié)合，采用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通訊技術(shù)，進(jìn)一步的發(fā)展了金融行業(yè)的領(lǐng)域，創(chuàng)造出一種新型的金融模式。校園互聯(lián)網(wǎng)貸款運(yùn)用點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信貸，通過互聯(lián)網(wǎng)第三平臺(tái)進(jìn)行資金的借貸。一方面保障了交易的安全性，一方面打開了更大的市場(chǎng)，并且可以在一定程度上減小貸款人的風(fēng)險(xiǎn)。這種金融方式很好的詮釋了大數(shù)據(jù)金融，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)不僅提供了交易平臺(tái)，也是提供客戶數(shù)據(jù)的平臺(tái)?；ヂ?lián)網(wǎng)充當(dāng)介質(zhì)，在金融業(yè)的發(fā)展中起到?jīng)Q定性的作用。身為消費(fèi)者的大學(xué)生能否正確地使用這種金融方式是關(guān)鍵。堅(jiān)持理性消費(fèi)，摒棄不良消費(fèi)習(xí)慣，互聯(lián)網(wǎng)金融與我們的生活相結(jié)合并不是給我們帶來煩惱的，互聯(lián)網(wǎng)金融為我們創(chuàng)造的是便利。

參考文獻(xiàn)：

篇5

一、引言

國(guó)家建設(shè)部于“十二五”期間頒布了關(guān)于開展國(guó)家智慧城市試點(diǎn)工作的通知，意在通過綜合運(yùn)用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)來營(yíng)造社會(huì)建設(shè)和管理的新模式。伴隨著智慧經(jīng)濟(jì)的建設(shè)和我國(guó)的傳統(tǒng)金融行業(yè)對(duì)于創(chuàng)新變革的訴求，國(guó)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)開始快速發(fā)展。人臉識(shí)別在國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的應(yīng)用也借助這一浪潮拉開帷幕。

二、人臉識(shí)別技術(shù)簡(jiǎn)介

進(jìn)入21世紀(jì)，隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)、光學(xué)技術(shù)等技術(shù)的迅猛發(fā)展，人臉識(shí)別技術(shù)逐漸成熟，步入了應(yīng)用階段。人臉識(shí)別安防、考勤、支付等系統(tǒng)走進(jìn)了我們的生活。

人臉識(shí)別算法蓬勃發(fā)展，尤其是基于深度學(xué)習(xí)的識(shí)別方法。深度學(xué)習(xí)利用其對(duì)大型數(shù)據(jù)集的優(yōu)秀預(yù)測(cè)能力突破了之前在人臉識(shí)別過程中的精準(zhǔn)率瓶頸。深度學(xué)習(xí)算法種類繁多，目前被廣泛應(yīng)用于人臉識(shí)別領(lǐng)域的主要是卷積神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)。其現(xiàn)主要分為四個(gè)步驟。

首先是局部感知。在處理在圖像處理中，把圖像表示為像素的向量。只對(duì)局部的聯(lián)系緊密的向量進(jìn)行感知，初步降低參數(shù)；第二步是權(quán)值共享。挑選第一步中的某個(gè)局部參數(shù)提取特征，再將其作為探測(cè)器也就是卷積核，應(yīng)用到圖像的任意區(qū)域，對(duì)特征進(jìn)行匹配，得到不同的激活值。將符合條件的激活值篩選出來；第三步是多卷積核。挑選更多的卷積核，不斷重復(fù)第二步驟，學(xué)習(xí)更多特征；最后是池化。一個(gè)圖像區(qū)域有用的特征極有可能在另一個(gè)區(qū)域同樣適用，對(duì)不同位置的特征進(jìn)行聚合統(tǒng)計(jì)可以簡(jiǎn)化對(duì)于大圖像的描述，進(jìn)一步降參。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的人臉識(shí)別運(yùn)用

互聯(lián)網(wǎng)金融是借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)通信技術(shù)來實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融模式。毫無疑問，互聯(lián)網(wǎng)金融正以其獨(dú)特的運(yùn)行方式和價(jià)值創(chuàng)造模式，影響著傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，逐步成為整個(gè)金融生態(tài)體系中不可忽視的一部分。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也同傳統(tǒng)金融行業(yè)一樣，它們的核心問題都是如何預(yù)防和處理風(fēng)險(xiǎn)。目前我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)面臨著政策法律風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)這六大風(fēng)險(xiǎn)。

（1）信用風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險(xiǎn)主要來自于對(duì)客戶的真實(shí)身份的認(rèn)證帶來的信息不對(duì)稱問題。由于國(guó)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)信用業(yè)務(wù)還沒有得到很完善的監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬性就會(huì)給對(duì)客戶身份的認(rèn)證帶來不確定性素。例如，一些用戶在P2P網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行身份信息造假騙取貸款。

（2）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合產(chǎn)物，自然避免不了對(duì)于網(wǎng)絡(luò)信息安全的要求。傳統(tǒng)的字符密碼具有可復(fù)制性，容易被網(wǎng)絡(luò)黑客、木馬病毒所竊取，造成不必要的損失。傳統(tǒng)的字符密碼認(rèn)證對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全提出了更高的要求，而我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)大多還在成長(zhǎng)階段，無法維護(hù)龐大的信息數(shù)據(jù)庫(kù)，給行業(yè)帶來了很大的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）人臉識(shí)別技術(shù)降低信用風(fēng)險(xiǎn)與技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

人臉識(shí)別技術(shù)依靠人臉獨(dú)特性、難以復(fù)制性等優(yōu)勢(shì)可以很大程度上降低互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。目前，國(guó)內(nèi)的云從科技、Linkface等科技公司都在LFW數(shù)據(jù)庫(kù)的實(shí)驗(yàn)環(huán)境下，取得了99.5%以上的人臉識(shí)別成功率，高于人眼識(shí)別97.52%的準(zhǔn)確率。

在人臉識(shí)別模式下的開戶過程需要用戶先需要出示自己的二代身份證，系統(tǒng)在客戶填寫開戶信息后繼續(xù)發(fā)出指令，讓客戶進(jìn)行基于視頻流的身份認(rèn)證，人臉識(shí)別系統(tǒng)會(huì)以此判別個(gè)人身份的真實(shí)性。同時(shí)，利用“活體檢測(cè)算法”、“圖像脫敏算法”以及“人臉比對(duì)算法”等算法對(duì)視頻流的背景和人像的對(duì)比分析，可以避免一些用戶利用錄制好的視頻來偽造身份信息。

識(shí)別開戶成功后，系統(tǒng)自動(dòng)上傳用戶信息至后臺(tái)。當(dāng)遇到支付等操作指令時(shí)調(diào)出信息，再次對(duì)客戶進(jìn)行基于視頻流的身份認(rèn)證來確定指令的安全性。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融中的人臉識(shí)別運(yùn)用

（1）招商銀行“ATM刷臉取款”。我國(guó)的招商銀行一直以勇于創(chuàng)新的先行者姿態(tài)活躍于金融領(lǐng)域，在手機(jī)銀行和自助銀行等多種電子信息化自助服務(wù)渠道中保持著領(lǐng)先地位。繼在VTM渠道應(yīng)用人臉識(shí)別技術(shù)以輔助柜員核實(shí)客戶身份后，又率先推出“ATM刷臉取款”業(yè)務(wù)。首先收集客戶的可信照片，再主要利用人臉識(shí)別技術(shù)并輔之以手機(jī)號(hào)碼驗(yàn)證和密碼驗(yàn)證來確認(rèn)客戶信息，誤識(shí)率在萬(wàn)分之一以下。

這是國(guó)內(nèi)銀行首次將人臉識(shí)別技術(shù)應(yīng)用到自助提款機(jī)上，也意味著招行“智能銀行”再一次取得進(jìn)展。

（2）螞蟻金服的人臉識(shí)別體系。螞蟻金服起步于阿里巴巴集團(tuán)的支付寶，致力于推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)支付、消費(fèi)、理財(cái)。螞蟻金服于2015年在支付寶上推出人臉識(shí)別的功能，已在用戶登錄、實(shí)名認(rèn)證、找回密碼、商家審核、支付風(fēng)險(xiǎn)校驗(yàn)等多個(gè)場(chǎng)景中投入使用，利用人臉識(shí)別代替?zhèn)鹘y(tǒng)的密碼輸入。同年，阿里巴巴董事局主席馬云在德國(guó)漢諾威消費(fèi)電子、信息及通信博覽會(huì)上展示了螞蟻金服的“smiletopay”技術(shù)，用手機(jī)“刷臉支付”的方式在網(wǎng)上購(gòu)買了一張1948年的漢諾威紀(jì)念郵票，完美展示了計(jì)算機(jī)人臉技術(shù)在支付中的應(yīng)用。此項(xiàng)技術(shù)還在不斷完善，螞蟻金服的刷臉支付功能正式投入商用指日可待。

（四）人臉識(shí)別目前存在的問題

（1）沒有統(tǒng)一的安全標(biāo)準(zhǔn)。人臉識(shí)別技術(shù)領(lǐng)域的實(shí)際應(yīng)用還在起步階段，目前還沒有統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)與國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，主要都是技術(shù)廠家自己制定標(biāo)準(zhǔn)。然而廠家標(biāo)準(zhǔn)制定的不一致，會(huì)導(dǎo)致不同的安全狀況與安全水平。只有通過制定統(tǒng)一的國(guó)家安全標(biāo)準(zhǔn)，才能解決人臉識(shí)別在技術(shù)推廣過程中的障礙。

（2）識(shí)別中的“矯枉過正”。當(dāng)人臉識(shí)別技術(shù)被作為加密技術(shù)投入實(shí)際應(yīng)用時(shí)，我們最看重的就是它的安全性。而人臉識(shí)別技術(shù)的安全性可以用誤接受率與誤拒絕率兩個(gè)指標(biāo)來衡量。為了嚴(yán)格保證安全，技術(shù)廠商往往會(huì)盡量降低誤接受率，但這同時(shí)會(huì)提高誤拒絕率，使一些真正的用戶也會(huì)被系統(tǒng)拒絕，“矯枉過正”，影響了用戶體驗(yàn)。

（3）可信照片的分辨率低。目前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在使用人臉識(shí)別技術(shù)進(jìn)行開戶等操作時(shí)，用于確定客戶信息的可信照片往往是居民二代身份證。而二代身份證的照片不僅分辨率低而且信息量少，這會(huì)降低人臉注冊(cè)、識(shí)別的準(zhǔn)確率。

（4）人臉的變化。隨著時(shí)間的推移，用戶的年齡增長(zhǎng)，會(huì)發(fā)生胖瘦、常規(guī)的化妝、自然老化等變化。通常情況下，這些變化是在計(jì)算機(jī)的識(shí)別范圍內(nèi)的，但是如果出現(xiàn)整容、過濃的妝容、或者是佩戴眼鏡與一些裝飾性的飾物可能就會(huì)影響人臉識(shí)別的識(shí)別率。同時(shí)，由于雙胞胎、多胞胎的人臉信息過于相像，雙胞胎、多胞胎人臉信息的分辨在人臉識(shí)別技術(shù)中也是一個(gè)待攻克的難題。

四、未來發(fā)展應(yīng)用趨勢(shì)

（一）發(fā)展展望

（1）制定統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。為了保障人臉識(shí)別技術(shù)在應(yīng)用過程中的安全性、規(guī)范性，有關(guān)的人臉識(shí)別科技公司和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)等應(yīng)該聯(lián)合國(guó)家相關(guān)機(jī)構(gòu)，加速人臉識(shí)別技術(shù)系列標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范的起草進(jìn)一步規(guī)范人臉識(shí)別的技術(shù)指標(biāo)和要求，為業(yè)務(wù)的深入和推廣提供基礎(chǔ)參考。

（2）突破對(duì)源圖信息提取瓶頸。計(jì)算機(jī)人臉識(shí)別技術(shù)中很關(guān)鍵的一環(huán)就是將可信的源圖信息與后期獲取圖像的信息進(jìn)行對(duì)比篩選，計(jì)算機(jī)才能做出精確的判斷。在獲取到的源圖數(shù)據(jù)不充分、不理想的時(shí)，如何對(duì)信息進(jìn)行有效的提取，到目前為止還沒有很好的解決辦法。但是，伴隨著科技的高速發(fā)展，人臉識(shí)別技術(shù)的這一瓶頸在將來必定會(huì)被突破。

（3）與其他生物識(shí)別技術(shù)相結(jié)合。各種生物特征識(shí)別技術(shù)都有各自的優(yōu)缺點(diǎn)，在具體的應(yīng)用過程中，人臉識(shí)別技術(shù)可以和虹膜、靜脈等其他生物特征識(shí)別技術(shù)相結(jié)合使用，降低對(duì)用戶的誤接受率和誤拒絕率，進(jìn)一步提高身份識(shí)別的整體安全性。

（二）應(yīng)用展望

（1）全方位的身份查核。人臉識(shí)別身份驗(yàn)證技術(shù)的應(yīng)用是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)性工作的一項(xiàng)重要技術(shù)保障。在將來，人臉識(shí)別身份驗(yàn)證技術(shù)的應(yīng)用應(yīng)該從單純的“登錄認(rèn)證”到擴(kuò)展到“支付認(rèn)證”，做到全方位的身份核查，提高群眾服務(wù)的便捷性，同時(shí)保證業(yè)務(wù)更加安全、可靠。除此之外，人臉識(shí)別身份驗(yàn)證技術(shù)還可以帶動(dòng)其他行業(yè)的類似業(yè)務(wù)場(chǎng)景，從而在全社會(huì)范圍內(nèi)促成更廣泛的工作流程改進(jìn)和社會(huì)成本節(jié)約。

（2）全面的私人數(shù)據(jù)保護(hù)。在將來，用戶的一切經(jīng)濟(jì)活動(dòng)信息都可以通過人臉識(shí)別技術(shù)進(jìn)行有效保護(hù)，避免敏感數(shù)據(jù)泄露，消除欺詐者利用不正當(dāng)途徑來竊取用戶個(gè)人信息進(jìn)行非法交易的可能，提升互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)客戶的體驗(yàn)友好程度。

五、結(jié)語(yǔ)

對(duì)于互網(wǎng)金融行業(yè)來說，改革與創(chuàng)新、提高金融服務(wù)質(zhì)量和安全防范是今后互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的主要趨勢(shì)，人臉識(shí)別等高科技技術(shù)投入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，會(huì)對(duì)整個(gè)行業(yè)的發(fā)展起到一種非常積極的作用。未來的人臉識(shí)別技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中的應(yīng)用必會(huì)繼續(xù)朝著遠(yuǎn)程化發(fā)展，進(jìn)一步取代現(xiàn)在的柜臺(tái)開戶、字符密碼認(rèn)證等傳統(tǒng)的服務(wù)流程，做到“智慧金融，智慧生活，智慧城市”。

參考文獻(xiàn)：

[1]李子青.人臉識(shí)別結(jié)合視頻監(jiān)控看公安與金融市場(chǎng)應(yīng)用[J].中國(guó)安防，2015，（8）.

[2]呂曉強(qiáng). 生物識(shí)別技術(shù)再造銀行客戶身份認(rèn)證體系[J].金融電子化，2016，（4）.

篇6

一、“余額寶”成為互聯(lián)網(wǎng)金融先行者的原因分析

1.收益高，風(fēng)險(xiǎn)低，成本低。作為一款貨幣基金理財(cái)產(chǎn)品，其年化收益率最高達(dá)到7%以上，同時(shí)低門檻的特征也成為資金流入的一個(gè)重要條件，用戶只需要將支付寶賬戶中的資金轉(zhuǎn)入“余額寶”，用于購(gòu)買一種貨幣基金，收益穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)極低。而零手續(xù)費(fèi)更是成為“余額寶”如此炙手可熱的原因之一。

2.操作靈活，流動(dòng)性高?！坝囝~寶”采用的是T+0贖回，沒有資金凍結(jié)的硬性要求，這相對(duì)于銀行的定期存款極大地提升了資金流動(dòng)性，相對(duì)于活期存款又在收益率上有較大的優(yōu)勢(shì)。

3.時(shí)代革新性。不同于傳統(tǒng)的銀行存款，線上理財(cái)恰好地適應(yīng)了當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展潮流，更好地迎合了廣大消費(fèi)者零散閑置資金的理財(cái)需求。擺脫了銀行單一渠道的束縛，依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了基金的無中介狀態(tài)銷售。

二、繼“余額寶”后，各類線上理財(cái)涌現(xiàn)

“余額寶”的橫空出世和優(yōu)良表現(xiàn)，讓不少基金公司看到了市場(chǎng)的廣闊，多以貨幣基金的銷售來吸納資金。包括銀行在內(nèi)，也不得不模仿余額寶打造類似的貨幣市場(chǎng)基金，留住客戶?！皩殞毚髴?zhàn)”的火熱，正說明了各方機(jī)構(gòu)對(duì)這塊市場(chǎng)的爭(zhēng)取。

目前互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品主要分為四個(gè)類別：集收益、資金周轉(zhuǎn)和支付功能于一身，推出的在線理財(cái)項(xiàng)目，如阿里巴巴（余額寶）、蘇寧（零錢寶）;基金公司在自己的直銷平臺(tái)上銷售的產(chǎn)品，如匯添富基金推出的場(chǎng)內(nèi)貨幣基金添富收益快錢;基金公司和知名互聯(lián)網(wǎng)公司聯(lián)合開發(fā)的理財(cái)產(chǎn)品，如微信理財(cái)通、百度理財(cái)計(jì)劃B;銀行自己發(fā)行銀行端現(xiàn)金管理工具，如平安銀行的平安盈。

互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)從無到有，業(yè)務(wù)規(guī)模飛速膨脹，投資者希望從線上理財(cái)?shù)玫礁叩氖找?，而各方機(jī)構(gòu)則希望在這場(chǎng)角逐中搶占市場(chǎng)。這塊龐大的資金市場(chǎng)已經(jīng)成為各大機(jī)構(gòu)爭(zhēng)奪的焦點(diǎn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)與傳統(tǒng)理財(cái)?shù)膶?duì)比分析

縱觀銀行理財(cái)產(chǎn)品，不難發(fā)現(xiàn)其最大的缺點(diǎn)便是起點(diǎn)高，很多理財(cái)產(chǎn)品的起購(gòu)金額都在萬(wàn)元以上。其次，周期長(zhǎng)、流動(dòng)性差也成為銀行理財(cái)產(chǎn)品的短板。這對(duì)于廣大的中小投資者而言，他們不愿意讓將這筆資金承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。而對(duì)于大投資者，銀行的理財(cái)收益率又不及基金、股票高，因此這部分資金也無法被吸引到傳統(tǒng)理財(cái)上來。當(dāng)越來越多的儲(chǔ)戶把存款轉(zhuǎn)入“余額寶”這類理財(cái)賬戶后，這部分資金的支配權(quán)就從銀行轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。雖然銀行也向互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)迎戰(zhàn)，但由數(shù)據(jù)不難發(fā)現(xiàn)，資金已不再是銀行間的儲(chǔ)戶資源轉(zhuǎn)移。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)吸金規(guī)模累積不過幾千億元，但由于客戶黏性的不斷增加，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)銀行資金目前已形成了撬動(dòng)趨勢(shì)，吸金規(guī)模和比例都將繼續(xù)上升。

四、未來線上理財(cái)?shù)目尚行苑治龊桶l(fā)展建議

1.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。（1）貨幣基金本身的風(fēng)險(xiǎn)。余額寶本質(zhì)就是貨幣基金在支付寶平臺(tái)上買賣，而后推出各項(xiàng)線上理財(cái)項(xiàng)目，大多投資于較低風(fēng)險(xiǎn)的品種，主要包括定期存款、大額存單、債券、現(xiàn)金等。（2）互聯(lián)網(wǎng)帶來的信息安全風(fēng)險(xiǎn)。在線購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品其實(shí)暗藏信息泄露風(fēng)險(xiǎn)，因此保障用戶的賬戶安全和資金安全，成為了各大機(jī)構(gòu)開拓線上理財(cái)?shù)那疤?。而?duì)于用戶而言，不要點(diǎn)擊不明鏈接，不要上釣魚網(wǎng)站，降低自己的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，有關(guān)部門也應(yīng)該加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全管理，從更高層次上來防范黑客攻擊導(dǎo)致的系統(tǒng)癱瘓。（3）監(jiān)管空白地帶的風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融作為未來資本貨幣市場(chǎng)的潮流，正處于發(fā)展過程中，而對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管也尚處起步階段，未形成系統(tǒng)的監(jiān)管制度體系。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該盡快構(gòu)建起靈活的、富有針對(duì)性與彈性的監(jiān)管體系，既要彌補(bǔ)監(jiān)管缺位，又要避免過度監(jiān)管。（4）大數(shù)據(jù)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和操作性風(fēng)險(xiǎn)。數(shù)據(jù)安全在技術(shù)方面主要體現(xiàn)在，一是后臺(tái)數(shù)據(jù)庫(kù)安全要解決核心數(shù)據(jù)資源面臨的“越權(quán)使用、權(quán)限濫用、權(quán)限盜用”等安全威脅;二是數(shù)據(jù)傳輸安全可以通過結(jié)合數(shù)字證書等安全認(rèn)證機(jī)制和傳輸加密機(jī)制來保障數(shù)據(jù)傳輸安全。要解決安全問題，必須充分借鑒銀行業(yè)在信息安全管理方面的經(jīng)驗(yàn)，參考互聯(lián)網(wǎng)信息安全體系，強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)完全管理。

2.關(guān)于未來線上理財(cái)?shù)陌l(fā)展建議。未來，線上理財(cái)已成為一個(gè)必然趨勢(shì)，究竟是誰(shuí)會(huì)主導(dǎo)或者分享這個(gè)市場(chǎng)，那就由市場(chǎng)作出抉擇。一直以來，銀行以壟斷者的身份控制著貨幣資金的利率，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅讓人們看到了利率市場(chǎng)化的希望，還推動(dòng)了銀行的創(chuàng)新。在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)發(fā)展的過程中，防范線上理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)，保證安全性成為當(dāng)前最重要的前提，必須通過多方的努力，確保線上理財(cái)這一時(shí)代創(chuàng)新產(chǎn)品的可持續(xù)發(fā)展。

篇7

一、引言

在過去，大學(xué)生群體由于缺乏穩(wěn)定的收入來源而并未引起傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的重視。而今，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，這一群體的金融需求終于因此獲得更多關(guān)注，從而促使了校園金融市場(chǎng)的發(fā)展。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)分析調(diào)查顯示，2016年1月移動(dòng)金融領(lǐng)域細(xì)分市場(chǎng)中，移動(dòng)理財(cái)月均活躍用戶規(guī)模達(dá)7179萬(wàn)人，其中24歲以下人群占比19.8%，其中多數(shù)為大學(xué)生[出處：ANALYSYS]。

本文擬在以大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)行為為導(dǎo)向，旨在以企業(yè)角度對(duì)整個(gè)上海大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)市場(chǎng)進(jìn)行分析，就宣傳手段、年化收益調(diào)整等方面，對(duì)目標(biāo)群體為上海大學(xué)生的企業(yè)及產(chǎn)品提供數(shù)據(jù)上的支持及相關(guān)建議。本文共包括三部分，第一部將對(duì)此次科研的研究過程進(jìn)行簡(jiǎn)短的介紹，第二部分將分析以上海大學(xué)生為例，校園互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀并找出影響校園互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)使用的問題，第三部分針對(duì)問題逐一分析其產(chǎn)生的原因，并給出相應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施建議。

二、調(diào)研過程

為調(diào)研上海大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)現(xiàn)狀及產(chǎn)品，從科研實(shí)施的可操作性著手，走訪上海各高校，應(yīng)用問卷調(diào)查法、文獻(xiàn)分析法和統(tǒng)計(jì)分析法等研究方法對(duì)其中獲得的數(shù)據(jù)及信息進(jìn)行處理。期間發(fā)放線上問卷213份，線下問卷50份，共回收有效問卷251份，其中男生占比39.08%，女生占比60.92%。通過逐一對(duì)問卷數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，將所有數(shù)據(jù)總和比較，發(fā)現(xiàn)上海大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)膮^(qū)別與共性，在此發(fā)現(xiàn)上，結(jié)合文獻(xiàn)參考，發(fā)現(xiàn)問題并分析問題，最終得出結(jié)論。

三、上海大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)調(diào)研及分析

大學(xué)生理財(cái)并不是一件新鮮事，螞蟻聚寶曾對(duì)全國(guó)2325所高校進(jìn)行分析，在的《2015年大學(xué)生理財(cái)報(bào)告》中顯示，在全國(guó)超過2500萬(wàn)的大學(xué)生中，超過35%的人嘗試了互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)。而高校學(xué)生參與互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)這一行為意味著大量的資金輸入，可以看出大學(xué)生是很大的潛在客戶群體，如果能夠把握好高校市場(chǎng)的布置，就能在可預(yù)見的未來開拓一塊非常有前景、有潛力的市場(chǎng)。但是由于存在高校平臺(tái)推廣的可實(shí)施性、高校平臺(tái)投資金額的局限性、高校市場(chǎng)對(duì)理財(cái)平臺(tái)的興趣缺失等一系列的問題，阻礙了理財(cái)平臺(tái)的入駐。以下共五點(diǎn)是通過調(diào)研后發(fā)現(xiàn)的上海大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)現(xiàn)狀及分析。

近半數(shù)大學(xué)生無線上理財(cái)行為

通過數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，49.43%的大學(xué)生不使用線上理財(cái)產(chǎn)品，其中72.09%的同學(xué)對(duì)于其結(jié)余選擇閑置。在無線上理財(cái)行為的大學(xué)生中，“對(duì)線上理財(cái)產(chǎn)品不了解”及“仍為學(xué)生，因此沒有閑暇時(shí)間和精力”的同學(xué)超過半數(shù)，分別是55.81%和51.16%。經(jīng)過對(duì)大學(xué)生的行為分析發(fā)現(xiàn)，對(duì)線上理財(cái)產(chǎn)品不了解共有兩方面原因：一是由于自身閱歷及社會(huì)經(jīng)驗(yàn)的限制，導(dǎo)致其對(duì)理財(cái)信息沒有興趣也沒有渠道獲??；二是理財(cái)產(chǎn)品的宣傳推廣不夠。同時(shí)很多大學(xué)生將自己束縛在大學(xué)這個(gè)象牙塔內(nèi)，認(rèn)為學(xué)生無需其他精力放在理財(cái)上。

（二）大學(xué)生所選擇的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品單一

從大學(xué)生對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的使用數(shù)據(jù)來看，94.87%的大學(xué)生對(duì)余額寶的使用較頻繁，對(duì)其他理財(cái)產(chǎn)品了解、使用得較少，如在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，百度旗下的理財(cái)產(chǎn)品百賺僅有2.56%的同學(xué)使用。經(jīng)過分析后發(fā)現(xiàn)，主要原因是余額寶門檻低、流動(dòng)性大、靈活性強(qiáng)。余額寶是國(guó)內(nèi)最有知名度的線上理財(cái)產(chǎn)品，雖然其利率比起別的平臺(tái)都要低，但相比起其他，余額寶要靈活得多，在許多線上的零售平臺(tái)上支付寶是與銀行卡快捷支付并列的兩項(xiàng)支付方式，在越來越多的實(shí)體店里也可以直接用支付寶進(jìn)行支付。同時(shí)，以90后為主的高校生的金錢觀也由上一輩對(duì)儲(chǔ)蓄的偏好更強(qiáng)轉(zhuǎn)變?yōu)閷?duì)消費(fèi)的偏好更強(qiáng)。更多的高校生傾向于消費(fèi)，這也是消費(fèi)型理財(cái)產(chǎn)品余額寶的迅速崛起的原因之一。

（三）理財(cái)平臺(tái)入駐校園的推廣未能行之有效

據(jù)了解，理財(cái)產(chǎn)品在校園的推廣并不少見，如理財(cái)通的校園推廣曾嘗試注冊(cè)送不等額紅包等手段，但收效甚微。經(jīng)過實(shí)際調(diào)查發(fā)現(xiàn)，校園推廣主要以線下掃樓發(fā)放傳單、線上分享好友有獎(jiǎng)、線上微信掃碼關(guān)注平臺(tái)線下有獎(jiǎng)這幾種模式為主。其中掃樓的效率最低，雖然傳單最后確實(shí)發(fā)放到了大部分人的手中，但結(jié)果往往是以丟棄在垃圾桶為結(jié)局。而線上微信掃碼關(guān)注平臺(tái)線下有獎(jiǎng)則由于人流限制并不能讓大部分人去關(guān)注平臺(tái)。線上分享好友是這三種模式里最為有效的一種，作為口碑營(yíng)銷的一種方法確實(shí)起到了一定的效果。但是理財(cái)平臺(tái)的推廣要建立在讓客戶覺得可信的基礎(chǔ)上，僅僅靠別人的分享還不能達(dá)到推廣的目的。而經(jīng)過講校園網(wǎng)貸平臺(tái)與理財(cái)平臺(tái)交叉對(duì)比之后發(fā)現(xiàn)，高校網(wǎng)貸平臺(tái)的使用率非常之高，如果將網(wǎng)貸平臺(tái)作為一個(gè)切入口，進(jìn)而升級(jí)成一個(gè)網(wǎng)貸+理財(cái)?shù)亩嘣脚_(tái)，就能吸引更多的高校學(xué)生使用。

（四）大多數(shù)的高校學(xué)生屬于風(fēng)險(xiǎn)回避者

在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生對(duì)于線上理財(cái)產(chǎn)品的顧慮更多在于安全及風(fēng)險(xiǎn)問題。僅有38.46%的學(xué)生認(rèn)為利率高低是選擇產(chǎn)品非常重要的因素，51.28%的學(xué)生認(rèn)為利率高低是一般重要的因素，同時(shí)，76.92%的學(xué)生認(rèn)為產(chǎn)品的可靠性是非常重要的因素。通過對(duì)不同的產(chǎn)品分析可知，平臺(tái)可靠性越高，相對(duì)的利率普遍偏低。加之近期P2P風(fēng)險(xiǎn)事件頻發(fā)，過高的利率導(dǎo)致公司入不敷出資金鏈斷裂，使得很多使用者血本無歸。因此可發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生群體是一群風(fēng)險(xiǎn)承受能力低、收益回報(bào)要求適中的金融群體，對(duì)于產(chǎn)品安全的考量偏多，屬于風(fēng)險(xiǎn)回避者，而非風(fēng)險(xiǎn)愛好者。

（五）大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)狀況影響理財(cái)行為

調(diào)查顯示，一半以上的大學(xué)生目前每月生活費(fèi)主要由家庭提供，為800-1500元，占比為54%；經(jīng)濟(jì)稍好的為1500-3000元，占比19.47%；800元以下占比16.01%[出處：網(wǎng)易財(cái)經(jīng)]。在調(diào)研中顯示，34.69%的大學(xué)生沒有結(jié)余，表示“生活費(fèi)不太夠花”。因?yàn)槿狈Υ箢~資金來源及固定收入，大學(xué)生的理財(cái)資金不足，導(dǎo)致其理財(cái)投資額度分散、風(fēng)險(xiǎn)承受能力低、投資周期較短的特點(diǎn)。

四、針對(duì)上海大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)狀況提出的相關(guān)建議

經(jīng)過對(duì)調(diào)查問卷的數(shù)據(jù)分析，可以看出不同的大學(xué)生群體在選擇線上理財(cái)產(chǎn)品時(shí)考慮的因素是不同的。站在產(chǎn)品開發(fā)者的角度，而消費(fèi)者主要是大學(xué)生群體，在產(chǎn)品的功能性方面，需要從分析結(jié)果上大學(xué)生對(duì)理財(cái)產(chǎn)品考量的共通點(diǎn)出發(fā)。以下共五點(diǎn)是針對(duì)大學(xué)生用戶群體特點(diǎn)所提出的相關(guān)建議。

（一）另辟蹊徑加強(qiáng)產(chǎn)品的推廣和宣傳

由于大學(xué)生資金少，更多的企業(yè)并不會(huì)刻意推出專適用于大學(xué)生的理財(cái)產(chǎn)品。但大學(xué)生群體密度較高，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)對(duì)于大學(xué)生這個(gè)群體相比線下的股票或基金等理財(cái)產(chǎn)品是更容易接觸也使用更多的一個(gè)平臺(tái)，因此互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品在大學(xué)生中的推廣并不難。同時(shí)，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，平臺(tái)的知名度在產(chǎn)品的宣傳推廣中發(fā)揮著越來越重要的作用，同時(shí)也是挖掘潛在大學(xué)生用戶的最有效手段。通過有效地宣傳推廣，可將近半數(shù)大學(xué)生的閑置資金活躍于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)市場(chǎng)，將使得互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)市場(chǎng)形成一波活躍趨勢(shì)。互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品可以選擇各大社交平臺(tái)上宣傳，如在微信，創(chuàng)建公眾號(hào)，每天發(fā)送推送信息等，同時(shí)可以找校園O2O平臺(tái)合作，或者在高校舉行宣傳活動(dòng)。例如，企業(yè)可向院校的獎(jiǎng)學(xué)金獲得者進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的推送；也可在春節(jié)時(shí)，大學(xué)生收到壓歲錢的期間加大力度推廣理財(cái)產(chǎn)品，不失為另辟蹊徑的宣傳方式。

（二）考量大學(xué)生用戶的產(chǎn)品體驗(yàn)

在研究后，對(duì)于上海大學(xué)生所青睞的產(chǎn)品體驗(yàn)得出以下結(jié)論。第一，由于大學(xué)生大多都沒有穩(wěn)定的收入，所以在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)比起定期更青睞活期，或者是短期，而不太會(huì)選擇長(zhǎng)期，因此理財(cái)產(chǎn)品在品種的考慮上的優(yōu)先順序應(yīng)當(dāng)為活期產(chǎn)品、短期產(chǎn)品、第三是長(zhǎng)期產(chǎn)品。第二，大學(xué)生存入的資金一般占總資金的百分之十至百分之三十，數(shù)目不會(huì)特別大，因此理財(cái)產(chǎn)品必須考慮到學(xué)生的資金占比和價(jià)格區(qū)間的可行性。第三，資金存取及使用的便捷性桎梏了許多互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，而這個(gè)特點(diǎn)也是大學(xué)生更多使用余額寶的原因，因此理財(cái)產(chǎn)品需重視“資金存取及使用的便捷性”

（三）將目標(biāo)用戶再次細(xì)分

從數(shù)據(jù)分析不難看出，年齡、性別、或者專業(yè)的不同對(duì)大學(xué)生的理財(cái)觀念是有所影響的。更多的大學(xué)生會(huì)根據(jù)自身的需求偏好來選擇理財(cái)產(chǎn)品，如喜歡網(wǎng)購(gòu)的投資者會(huì)選擇余額寶或者零錢寶這類理財(cái)產(chǎn)品，而偏好理財(cái)?shù)耐顿Y者則可以選擇利率更高的理財(cái)產(chǎn)品，如P2P等。同時(shí)因?yàn)槟挲g或因?yàn)樯罟ぷ鞯木o迫性，年級(jí)越高的大學(xué)生就理財(cái)產(chǎn)品的利率、回報(bào)率等收益方面相比低年級(jí)的大學(xué)生考慮更多。因此在用戶注冊(cè)時(shí)，可以讓大學(xué)生填寫相關(guān)資料，以此推薦更合適的產(chǎn)品。

（四）在前期就可能出現(xiàn)的問題給予用戶可行的解決方法

大部分高校學(xué)生是風(fēng)險(xiǎn)回避者，偏好保本型穩(wěn)健型的理財(cái)方案，因此線上理財(cái)產(chǎn)品的安全及風(fēng)險(xiǎn)考慮一直是產(chǎn)品推廣及使用的大問題。就近期，許多P2P企業(yè)因利率資金的矛盾紛紛破產(chǎn)導(dǎo)致許多學(xué)生受騙，線上產(chǎn)品的安全行和資金贖回風(fēng)險(xiǎn)也使得很多大學(xué)生望而卻步。由此可知，如背靠有信譽(yù)有聲譽(yù)的公司推廣產(chǎn)品，定期將資金情況發(fā)至公眾平臺(tái)或官網(wǎng)等手段，都能有效減少大學(xué)生的顧慮，吸引更多大學(xué)生使用理財(cái)產(chǎn)品。

（五）增強(qiáng)理財(cái)安全性的考量

理財(cái)?shù)陌踩允谴髮W(xué)生理財(cái)市場(chǎng)的重要標(biāo)桿。業(yè)內(nèi)人士發(fā)現(xiàn)，高風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)的理財(cái)產(chǎn)品在這一市場(chǎng)中幾乎絕跡。為了降低風(fēng)險(xiǎn)，一些平臺(tái)將審核借款及其中相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到更專業(yè)的擔(dān)保公司、小貸公司等機(jī)構(gòu)身上，同時(shí)，引入擔(dān)保公司在更高層面上分散風(fēng)險(xiǎn)。一些傳統(tǒng)意義上的金融機(jī)構(gòu)如平安保險(xiǎn)等也加入到互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)。有了這些公司的加入，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)市場(chǎng)將更加規(guī)范。而對(duì)投資者，也就是大學(xué)生來說，由于其平臺(tái)的可信度提高，不必開出不合理的高利息以吸引資金，可組成了良性循環(huán)，使市場(chǎng)有了持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。此外，可就合理配置期限，調(diào)整平臺(tái)自營(yíng)項(xiàng)目占比，找資本雄厚的信托公司承兌，鼓勵(lì)知名私募或創(chuàng)司參股或與其合作等方式增加理財(cái)產(chǎn)品的安全、可靠的后盾。

參考文獻(xiàn)：

[1]郭琳娜.互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)新品余額寶現(xiàn)狀存在的風(fēng)險(xiǎn)及發(fā)展前景分析.

[2]錫士.余額寶加速“互聯(lián)網(wǎng)金融”[J].上海經(jīng)濟(jì).

[3]陳健.論互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新―――基于第三方支付支付寶視角[J].中國(guó)市場(chǎng).

篇8

2016年2月25日，工、農(nóng)、中、建、交五大行聯(lián)合宣布，將對(duì)客戶通過手機(jī)銀行辦理的境內(nèi)人民幣轉(zhuǎn)賬匯款，無論異地跨行，均免收手續(xù)費(fèi)。此舉說明傳統(tǒng)銀行在逐漸迎合客戶的需求，這與互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷沖擊，以及支付寶、財(cái)付通、易付寶等第三方支付平臺(tái)的迅猛發(fā)展密切相關(guān)。

一、第三方支付對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的沖擊

（一）減少銀行客戶數(shù)量

第三方支付具有個(gè)性化、快捷和方便等特點(diǎn)，吸引了眾多網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者。因?yàn)榭蛻艟哂叙ば?，一旦建立關(guān)系便會(huì)形成依賴。以快錢、支付寶、微信、財(cái)付通為代表，這些支付平臺(tái)均可以使用自己的虛擬網(wǎng)關(guān)。財(cái)付通支付平臺(tái)依托于眾多QQ用戶，微信支付依托于微信用戶，支付寶依托阿里巴巴電子商務(wù)平臺(tái)。如果沒有第三方支付，那么這些潛在的客戶均歸于商業(yè)銀行，而此時(shí)第三方支付在客戶爭(zhēng)奪戰(zhàn)中逐漸處于被動(dòng)地位。可以說第三方支付最銀行的潛在客戶進(jìn)行分流，直接瓜分了商業(yè)銀行的客戶資源。此外，第三方支付的出現(xiàn)，人們?cè)谥Ц斗绞缴嫌辛烁嗟倪x擇，直接減少了人們選擇使用銀行卡交易的頻數(shù)。

（二）信息流的丟失

第三方支付通常與很多商家合作，能夠掌握很多信息流和物流，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行則以資金流為主。商業(yè)銀行本來可以直接獲得客戶資源相關(guān)信息，可如一些客戶與商業(yè)銀行需通過第三方支付平臺(tái)連接，銀行得到大多是和支付寶交易類似的單子，導(dǎo)致信息流丟失。而當(dāng)今是數(shù)字信息化時(shí)代，是大數(shù)據(jù)分析的時(shí)代，由此可見，信息流的丟失對(duì)銀行來說是一筆慘重的損失。

（三）減少銀行存款

傳統(tǒng)商業(yè)銀行最典型的模式：吸收存款，發(fā)放貸款。隨著第三方支付的迅猛發(fā)展和新型業(yè)務(wù)的不斷拓展，我國(guó)商業(yè)銀行掌握的信息減少，對(duì)銀行存款業(yè)務(wù)也形成巨大沖擊，金庫(kù)的作用在削減，部分銀行存款流向第三方支付。以國(guó)內(nèi)市場(chǎng)占有量最大的第三方支付――支付寶為例。2013年6月13日余額寶開始上線，月底之前取得累計(jì)用戶數(shù)251.56萬(wàn)，累計(jì)轉(zhuǎn)入資金規(guī)模66.01億。截至2012年12月，支付寶注冊(cè)賬戶突破8億，日交易額峰值超過200億元人民幣，日交易筆數(shù)峰值達(dá)到1億零580萬(wàn)筆。此外，至2013年11月14日，余額寶用了不到一年的時(shí)間，余額寶規(guī)模突破1000億元，用戶數(shù)近3000萬(wàn)戶，從而天弘增利寶成為了國(guó)內(nèi)基金史上第一只規(guī)模突破千億的基金。由此可見，第三方支付業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)銀行存款的沖擊力不小。

（四）擠占支付業(yè)務(wù)的份額

商業(yè)銀行盈利的重要來源之一是中間業(yè)務(wù)收入。第三方支付平臺(tái)通過不斷拓展其業(yè)務(wù)領(lǐng)域的，同時(shí)以較低的價(jià)格甚至免費(fèi)提供與銀行相同或相似的服務(wù)。此外第三方支付企業(yè)通過多方合作開展業(yè)務(wù)，擠占了商業(yè)銀行線下支付業(yè)務(wù)。

二、中國(guó)建設(shè)銀行應(yīng)對(duì)第三方支付的策略

相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2015年中國(guó)建設(shè)銀行互聯(lián)網(wǎng)化在眾銀行中是領(lǐng)先者。2016年1月移動(dòng)金融領(lǐng)域APP月均活躍用戶第一是支付寶，達(dá)13582萬(wàn)人，位居第二的中國(guó)建設(shè)銀行用戶達(dá)1830萬(wàn)人。中國(guó)建設(shè)銀行是想采用一種符合銀行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的支付方式。此外，與大三方支付相比，建行移動(dòng)支付更加注重安全性。

（一）技術(shù)創(chuàng)新，運(yùn)用NFC核心技術(shù)

人們習(xí)慣采用移動(dòng)支付，大家出門可能忘記帶錢，忘記帶銀行卡，但一般不會(huì)忘記帶手機(jī)，手機(jī)黏度很高。目前流行的方式是客戶端二維碼掃碼支付，而建行不采用這種方式的原因主要是存在信息暴露和賬戶不統(tǒng)一的問題。建行運(yùn)用一種技術(shù)，隱藏信息，統(tǒng)一賬戶――NFC。與互聯(lián)網(wǎng)公司不同的就是：將二維碼表現(xiàn)的可見的信息通過近場(chǎng)通訊實(shí)現(xiàn)交互，并附帶計(jì)算驗(yàn)證。在移動(dòng)支付激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)下，總行已聯(lián)合中國(guó)銀聯(lián)在去年12月推出了“隨芯用”，APPLE PAY今年2月18日推出、SAMSUNG PAY今年三月底推出。此外更多產(chǎn)品也將陸續(xù)推出。

隨芯用是總行與中國(guó)銀聯(lián)合作研發(fā)，采用最新的支付令牌、動(dòng)態(tài)密鑰、云端驗(yàn)證三大核心技術(shù)，實(shí)現(xiàn)安全支付的新型支付工具。其核心是：將虛擬卡通過手機(jī)開在互聯(lián)網(wǎng)云端，消費(fèi)支付時(shí)通過支持非接功能的pos機(jī)，驗(yàn)證云端發(fā)送到手機(jī)的令牌后完成交易。持卡人手機(jī)須為具備NFC功能，系統(tǒng)版本在Andriod4.4.2及以上的安卓手機(jī)（市場(chǎng)上已有171款）。APPLE PAY與SAMSUNG PAY均屬于“云閃付”。對(duì)于消費(fèi)者在支付體驗(yàn)上最關(guān)心的問題：安全、簡(jiǎn)捷及使用范圍等各個(gè)方面，云閃付全面優(yōu)于第三方支付，云閃付支付僅需1至2步，便捷體驗(yàn)優(yōu)于第三方掃碼支付。此外建行在搭建更多的移動(dòng)支付場(chǎng)景。

（二）開展系列促銷活動(dòng)

建行借助營(yíng)銷活動(dòng)促進(jìn)客戶持續(xù)使用?？?、分行以及銀聯(lián)將在2016年持續(xù)開展系列移動(dòng)支付的促銷活動(dòng)。通過引導(dǎo)客戶主動(dòng)參與各項(xiàng)移動(dòng)支付營(yíng)銷活動(dòng)，促進(jìn)客戶持續(xù)使用。比如：德克士1元吃炸雞餐，滿減活動(dòng)。

（三）搭建生態(tài)圈

建行以客戶為中心，用心為客戶搭建互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈，將銀行、客戶、第三方服務(wù)商融為一體，互惠互利，共存共榮。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，移動(dòng)支付相關(guān)性最強(qiáng)的領(lǐng)域?yàn)椋簣F(tuán)購(gòu)、火車票預(yù)訂、綜合電商、出行預(yù)訂，微商，這說明移動(dòng)支付和電商和零售產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)中的應(yīng)用具有高度相關(guān)性，且涉及到出行和用餐的領(lǐng)域。用戶通過移動(dòng)支付的消費(fèi)行為已經(jīng)覆蓋了衣食住行等多個(gè)領(lǐng)域，可見移動(dòng)支付已經(jīng)成為人們?nèi)粘Ｉ钪懈犊畹闹饕绞健?/p>

三、中國(guó)建設(shè)銀行移動(dòng)支付前景分析

（一）消費(fèi)安全

第三方支付不安全眾所周知，常年可見第三方賬戶資金被盜的新聞，因?yàn)榈谌街Ц妒褂玫氖恰熬€下掃碼支付”的技術(shù)，無密鑰認(rèn)證，安全級(jí)別較低。而云閃付支付時(shí)需要驗(yàn)證云端下發(fā)的臨時(shí)密鑰，安全有保障。

（二）建設(shè)銀行信用背景要強(qiáng)于第三方支付

此外，多年來傳統(tǒng)銀行積累很多優(yōu)質(zhì)客戶、擁有更豐富的管理經(jīng)驗(yàn)和更多的金融專業(yè)人才，以上都是第三方支付平臺(tái)所不具備的。

（三）使用范圍廣

目前各家銀行POS設(shè)備已大面積支持云閃付，以我行POS設(shè)備為例，除個(gè)別銀醫(yī)特殊設(shè)備，所有POS設(shè)備在硬件方面均全面支持云閃付功能，只需將系統(tǒng)升級(jí)到20150901DCC優(yōu)化版即可。更關(guān)鍵在于，云閃付依托的NFC技術(shù)，將在未來可以豐富更多應(yīng)用場(chǎng)景，如地鐵、公交、小區(qū)門禁、簽到打卡、身份識(shí)別等，都是支付寶和微信二維碼不能實(shí)現(xiàn)的。

此外，建行移動(dòng)支付目前仍面臨一些挑戰(zhàn)。有的手機(jī)無NFC，阻礙了云閃付的使用無線充電技術(shù)還未廣泛使用，技術(shù)水平跟不上。用戶對(duì)于電池容量的要求越來越高。

四、結(jié)束語(yǔ)

傳統(tǒng)商業(yè)銀行在思維上應(yīng)考慮如何轉(zhuǎn)換到移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)上，在業(yè)務(wù)上如何融入到移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，這些都是傳統(tǒng)銀行值得思考的問題。（作者單位：四川師范大學(xué)）

篇9

本研究系北京市大學(xué)生研究與創(chuàng)業(yè)行動(dòng)計(jì)劃項(xiàng)目階段性成果（課題編號(hào)：201439）

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2015年9月17日

隨著經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)，我國(guó)居民和企業(yè)持有的金融資產(chǎn)也不斷增長(zhǎng)。根據(jù)我國(guó)統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，截至2014年末，我國(guó)城鎮(zhèn)居民人均可支配收入超過2.8萬(wàn)元，并仍以高增長(zhǎng)率增長(zhǎng)。收入增長(zhǎng)產(chǎn)生了我國(guó)居民對(duì)資產(chǎn)管理的一致需求。但由于大多數(shù)居民缺乏專業(yè)理財(cái)知識(shí)與技能或由于工作時(shí)間限制等多方面的原因，將資產(chǎn)交由專業(yè)理財(cái)機(jī)構(gòu)或理財(cái)專業(yè)人士代為管理或向其咨詢適當(dāng)?shù)墓芾矸椒ㄒ蕴岣哔Y產(chǎn)效率已儼然成為人們進(jìn)行投資理財(cái)?shù)囊淮筮x擇。

另一方面隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)逐漸成為人們?nèi)粘Ｉ畈豢苫蛉钡闹匾M成部分。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)信息中心最新數(shù)據(jù)顯示，截至2014年底，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)民已達(dá)到6.49億人，全年共計(jì)新增網(wǎng)民3，117萬(wàn)人。在新的消費(fèi)需求的驅(qū)動(dòng)下，我國(guó)金融理財(cái)市場(chǎng)已形成了線上、線下兩種模式并存的局面。不同的經(jīng)營(yíng)模式對(duì)應(yīng)了不同的客戶群體、服務(wù)不同的投資理財(cái)需求。

金融理財(cái)超市作為金融理財(cái)服務(wù)的新型提供者，利用自身專業(yè)技能為客戶提供涵蓋多種金融產(chǎn)品的資產(chǎn)增值服務(wù)，正好迎合了客戶的理財(cái)要求。

一、金融理財(cái)超市概述

金融理財(cái)超市，是指將金融理財(cái)機(jī)構(gòu)的各種產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行有機(jī)整合，并通過與保險(xiǎn)、證券、評(píng)估、抵押登記、公證等多種社會(huì)機(jī)構(gòu)和部門協(xié)作，向企業(yè)或者個(gè)人客戶提供的一種涵蓋眾多金融產(chǎn)品與增值服務(wù)的一體化經(jīng)營(yíng)方式。狹義上的金融理財(cái)超市是作為商業(yè)銀行的一個(gè)分支機(jī)構(gòu)而存在的。廣義上的金融理財(cái)超市是指所有能為客戶提供可供選擇的一攬子理財(cái)產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)，包括線上和線下兩種形式。本文以廣義的金融理財(cái)超市的概念為基礎(chǔ)。

2007年，我國(guó)第一家金融理財(cái)超市成立。隨后，各傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)紛紛加入，由此帶來我國(guó)傳統(tǒng)的消費(fèi)行為、經(jīng)濟(jì)效益以及社會(huì)效益的不斷轉(zhuǎn)變。此時(shí)期的金融理財(cái)市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)模式以線下為主?！吨袊?guó)銀行業(yè)理財(cái)市場(chǎng)年度報(bào)告（2014年）》數(shù)據(jù)顯示：截至2014年末，全國(guó)開展理財(cái)業(yè)務(wù)的525家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共存續(xù)理財(cái)產(chǎn)品55，012只，資金余額15.02萬(wàn)億元;較2013年末增長(zhǎng)4.78萬(wàn)億元。

近年來，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等高新科技不斷發(fā)展，并與金融行業(yè)相互滲透、逐漸融合。從2013年阿里巴巴余額寶問世起，截止到2014年末，短短一年多的時(shí)間，我國(guó)線上理財(cái)市場(chǎng)的整體規(guī)模就已達(dá)到近1.7億;各傳統(tǒng)金融理財(cái)超市也紛紛建立線上銷售模式，從此改寫了理財(cái)市場(chǎng)傳統(tǒng)的線下理財(cái)模式主導(dǎo)的歷史。

二、金融理財(cái)超市模式對(duì)比分析

金融理財(cái)超市作為市場(chǎng)中介主體，以銷售理財(cái)產(chǎn)品或產(chǎn)品組合來獲取投資者與融資者雙方或單方利潤(rùn)。

金融理財(cái)超市運(yùn)作方式很多，如資金需求方進(jìn)行項(xiàng)目融資時(shí)向金融理財(cái)超市提出融資申請(qǐng)，金融理財(cái)超市貸給其資金收取利息并將各貸款項(xiàng)目進(jìn)行組合形成理財(cái)產(chǎn)品，銷售給投資者，根據(jù)不同情況向投資者收取手續(xù)費(fèi);或金融理財(cái)超市接受保險(xiǎn)、信托等機(jī)構(gòu)委托，直接幫助他們銷售其產(chǎn)品并獲得傭金;再如余額寶等電商類平臺(tái)，通過將天弘基金從客戶處吸收來的資金投放到銀行市場(chǎng)從而獲取較高利潤(rùn)等。為吸引客戶、擴(kuò)大市場(chǎng)份額，現(xiàn)存金融理財(cái)超市大致形成了線上、線下兩種經(jīng)營(yíng)模式。

（一）金融理財(cái)超市線上經(jīng)營(yíng)模式。線上金融理財(cái)超市也即互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)機(jī)構(gòu)，投資者通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)與理財(cái)機(jī)構(gòu)進(jìn)行交流、自由選擇購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品組合。

我國(guó)金融理財(cái)超市線上模式主體可以分為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)類和傳統(tǒng)金融理財(cái)機(jī)構(gòu)兩大類?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)線上理財(cái)超市主要包括BAT類互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)（即阿里、百度、騰訊三家互聯(lián)網(wǎng)巨頭）、電商類互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)（如京東金融和蘇寧理財(cái)）、門戶網(wǎng)站類互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)（如新浪財(cái)富和網(wǎng)易理財(cái)）、財(cái)經(jīng)網(wǎng)站類互聯(lián)網(wǎng)類理財(cái)平臺(tái)以及記賬APP類互聯(lián)網(wǎng)類理財(cái)平臺(tái)。傳統(tǒng)金融理財(cái)機(jī)構(gòu)又包括銀行、券商以及基金公司等理財(cái)先驅(qū)平臺(tái)。

這些線上模式主體以大數(shù)據(jù)為依托，如平安銀行的“五馬奔騰”大數(shù)據(jù)體系、阿里的云計(jì)算等。該種模式方便快捷，效率高，減少了中介費(fèi)，提高了投資回報(bào);但對(duì)數(shù)據(jù)處理、風(fēng)險(xiǎn)安全等方面的要求很高，它高度依賴于信息技術(shù)的發(fā)展。

同時(shí)，各線上金融理財(cái)超市主體在相互競(jìng)爭(zhēng)中形成了各自不同的特點(diǎn)，它們相互依賴，互為補(bǔ)充，共同作用使得線上金融理財(cái)市場(chǎng)得到完善。其中，銀行、券商以及基金公司類線上金融理財(cái)平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在其理財(cái)產(chǎn)品的專業(yè)性和豐富性上，且在投資管理和風(fēng)險(xiǎn)防控上擁有更加成熟穩(wěn)健的經(jīng)驗(yàn)。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)類理財(cái)平臺(tái)則擁有更龐大的客戶群及品牌知名度，如“天弘基金”、“微信理財(cái)通”，這些平臺(tái)建立了完整的網(wǎng)上支付手段。

（二）金融理財(cái)超市線下經(jīng)營(yíng)模式。線下金融理財(cái)超市也即金融理財(cái)實(shí)體商店，投資者通過與理財(cái)機(jī)構(gòu)面對(duì)面的交流、咨詢，獲得與理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)的更具體的信息。由于傳統(tǒng)銀行業(yè)金融線下機(jī)構(gòu)是我國(guó)金融理財(cái)市場(chǎng)的長(zhǎng)期主導(dǎo)者，在用戶及資金規(guī)模等方面有著較深厚的積累;其整體規(guī)模占我國(guó)金融理財(cái)市場(chǎng)約90%。

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行是國(guó)內(nèi)較早成立金融理財(cái)超市的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，通過縱向整合銀行內(nèi)金融產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)對(duì)個(gè)人金融需求的滿足。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行線下金融理財(cái)超市實(shí)行理財(cái)客戶經(jīng)理坐班制，規(guī)定理財(cái)客戶經(jīng)理在授權(quán)范圍內(nèi)針對(duì)重點(diǎn)高端客戶進(jìn)行金融理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷，向優(yōu)質(zhì)客戶提供專業(yè)投資理財(cái)建議和策劃，幫助其達(dá)成理財(cái)目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)組合最優(yōu)化、收益最大化并有計(jì)劃、規(guī)范性地進(jìn)行客戶關(guān)系維護(hù)工作;提高客戶滿意度和忠誠(chéng)度，以期與優(yōu)質(zhì)客戶建立長(zhǎng)期、穩(wěn)定的關(guān)系。

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)擁有較完善的風(fēng)控、信審以及銷售團(tuán)隊(duì)，能夠?yàn)榭蛻袅可矶ㄖ评碡?cái)規(guī)劃方案。同時(shí)，線下理財(cái)產(chǎn)品種類更豐富，還可利用自身專業(yè)優(yōu)勢(shì)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，更加便于客戶進(jìn)行選擇。

（三）金融理財(cái)超市線上、線下經(jīng)營(yíng)模式對(duì)比分析

1、線上、線下理財(cái)收益性、穩(wěn)定性、安全性對(duì)比分析。使用戶的資金產(chǎn)品產(chǎn)生較高的回報(bào)，并保持穩(wěn)定的增值始終是各金融理財(cái)超市的最主要?jiǎng)恿?同時(shí)，理財(cái)產(chǎn)品的安全保障將直接決定用戶能否長(zhǎng)期存留。

余額寶成立開創(chuàng)了線上理財(cái)?shù)臍v史，自其成立以來，七日年化收益基本保持在6%以上。但隨著百度、騰訊等的不斷加入，余額寶的收益率逐漸趨于市場(chǎng)平均水平。由于我國(guó)金融理財(cái)市場(chǎng)相對(duì)來說較為開放，競(jìng)爭(zhēng)性較強(qiáng)，因此從總體上看，線上線下各金融理財(cái)超市同類產(chǎn)品的平均收益率、穩(wěn)定性和安全性逐漸趨于一致。如今線上線下理財(cái)產(chǎn)品的收益率已大致形成了與理財(cái)產(chǎn)品種類自身的穩(wěn)定性與安全性相適應(yīng)的局面。

2、線上、線下理財(cái)產(chǎn)品種類豐富度對(duì)比分析。理財(cái)產(chǎn)品的豐富程度在一定程度上決定了用戶的投資選擇，決定了金融理財(cái)超市實(shí)施理財(cái)產(chǎn)品個(gè)性化的能力。線上理財(cái)產(chǎn)品以貨幣型基金為主，《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)市場(chǎng)研究報(bào)告（2015年）》數(shù)據(jù)顯示，貨幣基金理財(cái)產(chǎn)品占據(jù)線上理財(cái)總體市場(chǎng)規(guī)模的90%。

而線下理財(cái)超市由于起步較早，在線上理財(cái)之前一直主導(dǎo)著我國(guó)金融理財(cái)市場(chǎng)，因此具有豐富的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)以及理財(cái)知識(shí)。其理財(cái)產(chǎn)品涉及貨幣基金、票據(jù)保險(xiǎn)、股票基金、私募信托、黃金等多種領(lǐng)域。

3、線上、線下金融理財(cái)超市客戶理財(cái)能力對(duì)比分析?？蛻衾碡?cái)能力是指具備一定理財(cái)經(jīng)驗(yàn)或知識(shí)的客戶，不依托銀行等理財(cái)機(jī)構(gòu)的建議，可以根據(jù)自身的理財(cái)目標(biāo)進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的選擇與購(gòu)買?？蛻衾碡?cái)能力的不同，決定了客戶對(duì)不同理財(cái)模式的選擇乃至對(duì)不同金融理財(cái)超市產(chǎn)品的選擇。由于線下理財(cái)以資歷雄厚的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為主，故其往往是大額以及缺乏理財(cái)經(jīng)驗(yàn)或知識(shí)的投資者的選擇。

三、金融理財(cái)超市前景分析

隨著互聯(lián)網(wǎng)科技與大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展，我國(guó)金融理財(cái)超市從線上轉(zhuǎn)為線下是大勢(shì)所趨;目前，我國(guó)仍處在線上線下兩種模式并行的過渡時(shí)期，但由于我國(guó)金融理財(cái)市場(chǎng)線下理財(cái)機(jī)構(gòu)的積累效應(yīng)，總體規(guī)模與理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量遠(yuǎn)大于線上。因此，我國(guó)實(shí)現(xiàn)金融理財(cái)超市“線下模式轉(zhuǎn)線上模式”仍有較長(zhǎng)的一段路要走。

但隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的日漸成熟，相關(guān)法律法規(guī)的逐漸完善，各金融理財(cái)超市的經(jīng)營(yíng)模式將會(huì)更加透明，各機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)也將日漸加劇。因此，各理財(cái)機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)自身情況，正視自己的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)，抓住當(dāng)前的機(jī)會(huì)，找出存在的威脅，積極吸取線上線下兩種模式的優(yōu)勢(shì)，為客戶創(chuàng)造更加個(gè)性化、私人化的理財(cái)產(chǎn)品。如線上理財(cái)超市可通過加強(qiáng)與更多企業(yè)的合作，豐富產(chǎn)品種類或利用自身項(xiàng)目研發(fā)創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品;增加操作透明度;積極吸納具有豐富理財(cái)規(guī)劃專業(yè)經(jīng)驗(yàn)與能力的人士以吸引優(yōu)質(zhì)客戶群等。線下理財(cái)超市則可以通過適當(dāng)降低門檻，降低資金撤出成本等以擴(kuò)大客戶覆蓋面。

主要參考文獻(xiàn)：

篇10

中圖分類號(hào)：F2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A doi：10.19311/ki.1672-3198.2016.06.002

1我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r

1.1銀行業(yè)發(fā)展的收入情況

2014年以來，我國(guó)銀行業(yè)正在經(jīng)歷前所未有的市場(chǎng)環(huán)境聚變，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)受到了猛烈沖擊：銀行業(yè)資產(chǎn)和利潤(rùn)持續(xù)多年的高速增長(zhǎng)將調(diào)整為中高速增長(zhǎng)。2014年銀行業(yè)貸款增速已降至13.5%，比前5年平均增速下降了6.5個(gè)百分比；商業(yè)銀行凈利潤(rùn)同比增長(zhǎng)9.7%比前5年平均下降了一半多，很明顯的看出，商業(yè)銀行的盈利水平較以往有很大下降，其以前的優(yōu)勢(shì)地位正在減弱，失去了以往在國(guó)計(jì)民生的重要支柱性作用，其收入的銳減還會(huì)導(dǎo)致各種負(fù)面性作用，銀行業(yè)的發(fā)展不容樂觀，以往的銀行“水漲船高”的便利條件已經(jīng)成為過去式。

面對(duì)嚴(yán)峻的現(xiàn)實(shí)情況，商業(yè)銀行之后的發(fā)展之路必然遇到層層阻力，面對(duì)今后的利率市場(chǎng)化和民營(yíng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)，銀行業(yè)盈利水平將更加受到打壓。今后的銀行業(yè)發(fā)展之路必然如履薄冰。

1.2銀行業(yè)人員素質(zhì)情況

我國(guó)的許多服務(wù)企業(yè)都不同程度地存在一方面服務(wù)能力相對(duì)過剩，另一方面對(duì)服務(wù)需求的滿足程度卻很低的矛盾局面，而國(guó)有商業(yè)銀行存在的問題有比較突出的代表性。究其原因，員工素質(zhì)和人力資源管理水平是主要制約因素。國(guó)有商業(yè)銀行由于經(jīng)營(yíng)效率低下，缺乏競(jìng)爭(zhēng)力，不良貸款已占全部貸款的26.62%，已足以說明問題的嚴(yán)重性。而表現(xiàn)在人力資源和人才素質(zhì)方面，人員質(zhì)量結(jié)構(gòu)存在問題也是一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)。

首先，目前我國(guó)銀行業(yè)人員整體素質(zhì)比較低下，低素質(zhì)員工難以流出，這是我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)行體制造成的，人員結(jié)構(gòu)過死，流動(dòng)性較低。而且，現(xiàn)行的銀行進(jìn)入門檻較高，很多發(fā)展型，能力型人才首先就被拒之門外，而有些沒有能力的“關(guān)系戶”或者理論水平較高卻不注重實(shí)際水平的“學(xué)術(shù)派”卻充斥在銀行業(yè)阻礙了銀行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。而且，在銀行業(yè)中經(jīng)過銀行重點(diǎn)培養(yǎng)的人才在面臨現(xiàn)在銀行業(yè)收入水平不高的情況下，很多都選擇去證券業(yè)，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展。

總的來說，目前的銀行業(yè)面臨著低素質(zhì)的人才難以流出，高素質(zhì)人才的大量流失的問題，在目前銀行“新常態(tài)”的情況下銀行業(yè)缺少國(guó)際化，專業(yè)化人才的情況下，其發(fā)展趨勢(shì)堪憂。

1.3銀行業(yè)的盈利模式構(gòu)成情況

我國(guó)上市商業(yè)銀行利息收入主要由五部分構(gòu)成：首先是客戶貸款墊款利息收入，其在總利息收入中占71.16%；其次是證券投資利息收入，其部分占比18.19%；再次是存放中央銀行款項(xiàng)的利息收入，主要包括法定存款準(zhǔn)備金和超額存款準(zhǔn)備金，此部分占比5.79%；最后是同業(yè)拆借利息收入，此部分占比僅為3.18%。

總的分析，在我國(guó)銀行業(yè)中傳統(tǒng)的借貸業(yè)務(wù)占銀行業(yè)總利息收入的很大部分，換句話說我國(guó)銀行業(yè)比較依賴傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，而在西方發(fā)達(dá)國(guó)家中，金融創(chuàng)新的程度比較高，而且具有發(fā)達(dá)混業(yè)經(jīng)營(yíng)。而我國(guó)還著重在借貸業(yè)務(wù)中的利息差，在當(dāng)今多種理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)發(fā)展的大趨勢(shì)下，我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展必然大受打擊，為保持利潤(rùn)而提高的貸款利率也不利于國(guó)家其他企業(yè)穩(wěn)步發(fā)展。

2現(xiàn)階段我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展中的影響因素

2.1經(jīng)濟(jì)新常態(tài)

在2014年的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議上首次提出新常態(tài)的概念，新常態(tài)：“新”就是“有異于舊質(zhì)”；“常態(tài)”就是時(shí)常發(fā)生的狀態(tài)。新常態(tài)就是不同以往的、相對(duì)穩(wěn)定的狀態(tài)。對(duì)于銀行業(yè)來說，“舊常態(tài)”的銀行業(yè)代表著各種守舊，弊端。而“新常態(tài)”代表著高效率，高成就，新的經(jīng)營(yíng)和運(yùn)營(yíng)模式，克服舊模式上的種種弊端，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的又好又快發(fā)展。

當(dāng)前我國(guó)銀行業(yè)營(yíng)運(yùn)結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單，盈利渠道單一依靠借貸業(yè)務(wù)，在放貸業(yè)務(wù)中貸款多流向粗放型發(fā)企業(yè)，創(chuàng)新性企業(yè)和小微型企業(yè)很難籌到融資，而且銀行本身的業(yè)務(wù)渠道簡(jiǎn)單，技術(shù)性、創(chuàng)新性能力不足，這都是“舊常態(tài)”的體現(xiàn)。以往的銀行業(yè)在“舊常態(tài)”狀態(tài)下的改革更多的內(nèi)部的優(yōu)化，整改。在目前“經(jīng)濟(jì)新常態(tài)”的大潮流下，銀行業(yè)的整改必然會(huì)在體制上加以整頓，著重加強(qiáng)創(chuàng)新性，技術(shù)性，提供更多的中間業(yè)務(wù)提升盈利能力，在“新常態(tài)”下重新注入新的活力。

2.2利率市場(chǎng)化

利率市場(chǎng)化，即利率自由化，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下資金供求雙方自主確定利率水平的利率決定機(jī)制。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，作為反映資金供求關(guān)系的價(jià)格指標(biāo)，利率對(duì)資源配置起基礎(chǔ)性作用。利率市場(chǎng)化的目標(biāo)是開放利率管制，最終形成以央行的基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)，以貨幣市場(chǎng)利率為中介，由市場(chǎng)對(duì)貨幣的供求決定金融機(jī)構(gòu)存貸款利率的體制和機(jī)制，使利率成為反映宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況的準(zhǔn)確價(jià)格信號(hào)，以提高社會(huì)資源配置效率。

2015年10月，中央銀行對(duì)商業(yè)銀行不再設(shè)置存款利率浮動(dòng)限額，商業(yè)銀行可以自主的根據(jù)市場(chǎng)水平調(diào)節(jié)利率。在“經(jīng)濟(jì)新常態(tài)”的大革新趨勢(shì)下，市場(chǎng)利率化無疑是改革的又一次穩(wěn)步推進(jìn)。利率市場(chǎng)化對(duì)銀行的發(fā)展既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)，早在多年前，西方國(guó)家很早就開放了利率市場(chǎng)化，而其中很多國(guó)家如日本就曾爆發(fā)過金融危機(jī)，阿根廷的利率市場(chǎng)化改革更因?yàn)椴环€(wěn)定的市場(chǎng)環(huán)境而夭折。我國(guó)早在1996年就開放同業(yè)拆借，之后又陸續(xù)開放國(guó)債市場(chǎng)利率都為之后的市場(chǎng)利率化打下基礎(chǔ)。作為金融改革的關(guān)鍵一環(huán)，市場(chǎng)利率化有其必要性意義，能更好的結(jié)合市場(chǎng)，加強(qiáng)與實(shí)體企業(yè)的聯(lián)系，并且自主利率有利于吸收社會(huì)閑散資金，提高銀行盈利能力。

當(dāng)然其存在問題也不容忽視，一是銀行的整體壓力提高，自主的匯率擬定在當(dāng)前商業(yè)銀行技術(shù)性人才匱乏的情況下，能多大程度地滿足市場(chǎng)又不損害銀行自身盈利，對(duì)市場(chǎng)做出精準(zhǔn)的判斷，總體而言是很難的。二是面臨更大的風(fēng)險(xiǎn)，在浮動(dòng)的利率中，市場(chǎng)面臨著更大的不確定性，在如今銀行與市場(chǎng)聯(lián)系更加緊密的情況下，風(fēng)險(xiǎn)的危害性可能更大，牽一發(fā)而動(dòng)全身，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)可見一斑。三是競(jìng)爭(zhēng)的加劇，在如今民營(yíng)銀行的開放，商業(yè)銀行與民營(yíng)銀行之間在利率市場(chǎng)化的情況下，相互提高利率吸引存款，這對(duì)于一些本身經(jīng)營(yíng)狀況不好的銀行而言無疑是致命的。利率市場(chǎng)化是當(dāng)前銀行業(yè)發(fā)展最重要的影響因素。

2.3互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊

2013年余額寶，P2P等多種互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)揭示著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，對(duì)于銀行業(yè)相對(duì)于保守，傳統(tǒng)的生存環(huán)境無疑是一次新的沖擊。

首先，銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到打擊，余額寶等網(wǎng)絡(luò)金融工具的方便性，高收益，無手續(xù)等特點(diǎn)吸引了大批70，80，90后新興社會(huì)消費(fèi)人群將手中閑散資金放入互聯(lián)網(wǎng)金融中，銀行業(yè)賴以生存的借貸業(yè)務(wù)因?yàn)榇婵畹臏p少受到打擊。其次，是銀行業(yè)中的金融理財(cái)項(xiàng)目受到打擊，眾所周知，銀行業(yè)的金融理財(cái)項(xiàng)目準(zhǔn)入門檻就在5萬(wàn)以上，收益率在5%―7%左右，而且還存在風(fēng)險(xiǎn)因素，而網(wǎng)上金融理財(cái)平臺(tái)很多是沒有經(jīng)濟(jì)限額的，收益率有時(shí)還要高于7%，雖然部分小平臺(tái)存在安全患，但我國(guó)目前的互聯(lián)網(wǎng)金融整體還是呈現(xiàn)著繁榮態(tài)勢(shì)，這無疑在商業(yè)銀行的基金理財(cái)方面是一次沖擊。最后，銀行的傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)受到打擊，當(dāng)今的互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)聯(lián)系到生活的方方面面，以支付寶為首的互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)已經(jīng)開展水電費(fèi)、話費(fèi)充值，彩票，火車票購(gòu)買，匯率換算、基金代銷為主的中間業(yè)務(wù)，一定程度上損害了銀行的中間業(yè)務(wù)收入，對(duì)銀行也是一次不小的打擊。

在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融如火如荼的大時(shí)代，當(dāng)前很多大銀行都開發(fā)了自己的銀行APP，也是在互聯(lián)網(wǎng)金融的大環(huán)境下對(duì)順應(yīng)了時(shí)展，促進(jìn)了技術(shù)的變革。

3我國(guó)銀行業(yè)的未來前景分析

3.1新常態(tài)下銀行業(yè)轉(zhuǎn)型

顯而易見，銀行業(yè)目前發(fā)展面臨重重挑戰(zhàn)，在當(dāng)前新常態(tài)經(jīng)濟(jì)的大環(huán)境下，銀行業(yè)未來只有轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式才能更好的應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)。

首先要改變的就是銀行的中間業(yè)務(wù)，以往銀行收入模式單一，多數(shù)依靠存貸差作為銀行主要的利潤(rùn)收入，而貸款流向大多為粗放型制造業(yè)、產(chǎn)能型行業(yè)。在對(duì)創(chuàng)新型行業(yè)和小微企業(yè)的放貸中收入也相對(duì)較小，在當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的大環(huán)境下，粗放型行業(yè)的擴(kuò)張放緩，目前我國(guó)的創(chuàng)新性行業(yè)發(fā)展勢(shì)頭不明顯，而且隨著中國(guó)資本市場(chǎng)的發(fā)展，銀行業(yè)的存貸業(yè)務(wù)必然受到影響，所以靠單一存貸差維持生存的銀行業(yè)必須加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的投入，在中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)上做專做精，打造銀行盈利新模式。其次，是加強(qiáng)銀行客戶服務(wù)新模式，開設(shè)更多服務(wù)型新業(yè)務(wù)，最大程度化的滿足客戶需求，從一定程度上解決市場(chǎng)信息不對(duì)稱的情況。并利用目前銀行業(yè)中分支行點(diǎn)密集分布的特點(diǎn)，努力在業(yè)務(wù)范圍內(nèi)提供多元化，專業(yè)化的服務(wù)。最后，加強(qiáng)我國(guó)銀行業(yè)的國(guó)際化業(yè)務(wù)，在我國(guó)對(duì)國(guó)際化業(yè)務(wù)中銀行業(yè)還有很多發(fā)展空間，而且國(guó)際化是我國(guó)新常態(tài)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的必然要求，所以未來的銀行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)必然圍繞著國(guó)際化展開，在國(guó)際機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)革新，對(duì)國(guó)際企業(yè)的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，還有在企業(yè)國(guó)際結(jié)算、貿(mào)易融資上都是重要的轉(zhuǎn)型革新方面。

3.2創(chuàng)新銀行金融理財(cái)業(yè)務(wù)

在面對(duì)當(dāng)前利率市場(chǎng)化以及民營(yíng)銀行的開發(fā)的背景下，我國(guó)商業(yè)銀行的未來發(fā)展前途是不明晰的，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行要想真正面對(duì)挑戰(zhàn)，打破壁壘。創(chuàng)新銀行金融理財(cái)業(yè)務(wù)將會(huì)是銀行未來改革的大趨勢(shì)。

首先，我們說新型銀行理財(cái)業(yè)務(wù)必然是面向客戶，以客戶利益為中心，在往常銀行理財(cái)業(yè)務(wù)存在著手續(xù)繁瑣，門檻較高等缺乏人性化的情況，這在今后的銀行理財(cái)業(yè)務(wù)中必須要加以改正，做到真真切切以客戶為主，以達(dá)到互利共贏。其次，在理財(cái)階段銀行更多的是體現(xiàn)的是通過存款利率，基金，債券等金融手段來達(dá)到財(cái)產(chǎn)增值保值，而隨著現(xiàn)代社會(huì)理財(cái)理念的變化，有部分人群追求的是傳承，避險(xiǎn)。參考西方的遺產(chǎn)管理和私人保險(xiǎn)箱財(cái)產(chǎn)代管業(yè)務(wù)，在中國(guó)如今老齡化社會(huì)的大背景下，在遺產(chǎn)管理方面可以有很大的發(fā)展和盈利空間。最后，我們說銀行傳統(tǒng)的理財(cái)業(yè)務(wù)中以有明顯收益率的期次型理財(cái)產(chǎn)品為主，其產(chǎn)品往往時(shí)間周期長(zhǎng)，回報(bào)率一般。而在利率市場(chǎng)化的今天，以開放型，非保本浮動(dòng)收益型為特點(diǎn)的凈值型理財(cái)產(chǎn)品，由于沒有固定的投資期限和預(yù)期收入，雖然存在著風(fēng)險(xiǎn)的因素，但是在利率市場(chǎng)化大趨勢(shì)下，未來凈值型理財(cái)產(chǎn)品必然受到人們的青睞。