導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯(cuò)過為您精心挑選的10篇村鎮(zhèn)銀行存款風(fēng)險(xiǎn)，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

(一)沖突的表現(xiàn)及影響

國家設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的目的，據(jù)2007年頒布的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》看，主要是為“農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)”。對于村鎮(zhèn)銀行的管理，作為國家代表的銀監(jiān)局完全是依照對商業(yè)銀行的管理方式進(jìn)行，突出表現(xiàn)就是對注冊資本金、存貸比等指標(biāo)實(shí)行嚴(yán)格管制。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民是分散的個(gè)體和弱勢群體，農(nóng)村是欠發(fā)達(dá)地區(qū)。因此“三農(nóng)”貸款的風(fēng)險(xiǎn)是較大的，要遠(yuǎn)大于工商業(yè)貸款和城鎮(zhèn)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。讓村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較大的“三農(nóng)”貸款，但完全用管理以工商業(yè)貸款和城鎮(zhèn)貸款為主的商業(yè)銀行的方式對其進(jìn)行管理。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立目的和管理方式間顯然是矛盾的。雖說村鎮(zhèn)銀行的貸款利率可以比以工商業(yè)貸款和城鎮(zhèn)貸款為主的商業(yè)銀行高一點(diǎn)，但并沒有完全達(dá)到讓村鎮(zhèn)銀行值得大膽去冒險(xiǎn)的程度。對于這一問題，各地村鎮(zhèn)銀行有著普遍反映。在完全商業(yè)銀行行為的管理方式下，出于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的本能反應(yīng)，村鎮(zhèn)銀行收縮了“三農(nóng)”貸款的額度，把貸款投放到風(fēng)險(xiǎn)較低的工商業(yè)和城鎮(zhèn)里，否則其就無法生存下去。然而，如果村鎮(zhèn)銀行長期如此作為，就會(huì)偏離國家設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的目的，使國家的設(shè)立目的不能完全達(dá)到，甚至可以說達(dá)不到。

(二)村鎮(zhèn)銀行和銀監(jiān)局的解決方案

對于當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立目的和管理方式間具有的這種矛盾，應(yīng)當(dāng)如何去化解呢?村鎮(zhèn)銀行認(rèn)為：第一，希望國家能夠主動(dòng)改變設(shè)立目的。但這幾乎是不可能的。如果改為服務(wù)工商業(yè)和城鎮(zhèn)，就違背了國家設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷，而且這一職能已經(jīng)有其他商業(yè)銀行承擔(dān)了，因此，村鎮(zhèn)銀行也就沒有存在的必要了。第二，如果改變設(shè)立目的這個(gè)辦法行不通，希望國家能夠在管理方式上有所松動(dòng)。譬如在注冊資本金的使用、存貸比的指標(biāo)限定等方面，能夠給予比經(jīng)營工商業(yè)貸款和城鎮(zhèn)貸款為主的商業(yè)銀行相對寬松點(diǎn)的政策。這一要求估計(jì)也很難被國家接受。村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營的“三農(nóng)”貸款風(fēng)險(xiǎn)要比其他商業(yè)銀行所經(jīng)營的工商業(yè)貸款和城鎮(zhèn)貸款大，卻要求對其風(fēng)險(xiǎn)防范與監(jiān)管放松點(diǎn)，這是不合情理和不可行的。第三，如果以上兩種辦法都行不通，為了生存，村鎮(zhèn)銀行只能被動(dòng)地去改變國家為其設(shè)立的目的，以工商業(yè)和城鎮(zhèn)發(fā)展作為主要服務(wù)對象。實(shí)地調(diào)研也發(fā)現(xiàn)，目前，相當(dāng)部分的村鎮(zhèn)銀行已有這種趨向。但這和國家設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的目的又是相悖的，銀監(jiān)局也決不會(huì)允許。銀監(jiān)局認(rèn)為：為“三農(nóng)”發(fā)展提供金融服務(wù)的設(shè)立目的是村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生和存在的前提與依據(jù)。管理方式的完全商業(yè)銀行行為是為防范金融風(fēng)險(xiǎn)，因此，這兩者都不允許改變。要解決它們間的矛盾，關(guān)鍵是村鎮(zhèn)銀行要開發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)較低的涉農(nóng)金融產(chǎn)品。但“三農(nóng)”天生就具有較高風(fēng)險(xiǎn)性，要在短時(shí)期內(nèi)開發(fā)出與其相關(guān)的低風(fēng)險(xiǎn)金融產(chǎn)品，這似乎也有點(diǎn)不太現(xiàn)實(shí)和不可能。

(三)“三農(nóng)”貸款風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偱c補(bǔ)償機(jī)制

上述解決方案，村鎮(zhèn)銀行是從被管理者的視角提出的，銀監(jiān)局是從管理者的視角提出的，明顯都有維護(hù)當(dāng)事人自身利益的意圖，皆不夠客觀。因此，它們都不能被對方所接受。但我們也發(fā)現(xiàn)這些方案都是圍繞著如何規(guī)避“三農(nóng)”貸款風(fēng)險(xiǎn)設(shè)計(jì)的。如果能夠提出一種降低“三農(nóng)”貸款風(fēng)險(xiǎn)的方案，當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行在設(shè)立目的和管理方式間所具有的矛盾也就能夠得到解決。為此，我們設(shè)計(jì)了“三農(nóng)”貸款風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偱c補(bǔ)償機(jī)制模型。我們設(shè)想這一機(jī)制的參與者由四方共同組成(見圖1)，即國家(包括銀監(jiān)局在內(nèi)的各相關(guān)政府機(jī)構(gòu))、保險(xiǎn)公司或擔(dān)保公司、村鎮(zhèn)銀行、“三農(nóng)”貸款者(包括貸款的農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者、在農(nóng)村地區(qū)從事工商業(yè)的貸款者)。整個(gè)運(yùn)作流程是：首先，“三農(nóng)”貸款者向保險(xiǎn)公司或擔(dān)保公司提出信用保證保險(xiǎn)或擔(dān)保申請；其次，保險(xiǎn)公司和擔(dān)保公司對申請進(jìn)行評(píng)估，做出是否接受或擔(dān)保的決定；再次，“三農(nóng)”貸款者持保單或擔(dān)保單申請貸款，村鎮(zhèn)銀行接受申請并發(fā)放貸款；最后，“三農(nóng)”貸款者按時(shí)還貸，村鎮(zhèn)銀行通知國家，國家向保險(xiǎn)公司或擔(dān)保公司支付保險(xiǎn)費(fèi)或擔(dān)保費(fèi)。這一機(jī)制的核心是讓擔(dān)保專業(yè)化。雖說“i農(nóng)”風(fēng)險(xiǎn)大，但卻是可控和可預(yù)測的，因此，“三農(nóng)”保險(xiǎn)與擔(dān)保有相當(dāng)大的利潤空間，擔(dān)保公司和保險(xiǎn)公司是愿意經(jīng)營的。據(jù)此可以讓保險(xiǎn)公司和擔(dān)保公司專門負(fù)責(zé)“三農(nóng)”擔(dān)保，使其也分?jǐn)傄徊糠帧叭r(nóng)”貸款的風(fēng)險(xiǎn)。關(guān)于保險(xiǎn)費(fèi)和擔(dān)保費(fèi)支付問題，我們的解決辦法是：如果“三農(nóng)”貸款者按時(shí)歸還貸款，其保險(xiǎn)費(fèi)或擔(dān)保費(fèi)就完全南國家承擔(dān)，作為對因采用這一機(jī)制而使信用良好者費(fèi)用增加的補(bǔ)償。而且從“三農(nóng)”對整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展有著至關(guān)重要作用的角度看，國家在“三農(nóng)”貸款中也不能只擔(dān)當(dāng)管理者角色，也應(yīng)該是義務(wù)人和出資者，替“j農(nóng)”貸款者支付這一機(jī)制所產(chǎn)生的保險(xiǎn)費(fèi)和擔(dān)保費(fèi)。如果“三農(nóng)”貸款者未按時(shí)歸還貸款，則由其自己單獨(dú)承擔(dān)，作為對其不守信用的懲罰。表面上看，這一機(jī)制會(huì)使國家的財(cái)政支出有所增加；但實(shí)際上并不會(huì)，甚至還可能會(huì)使其財(cái)政收入有所增加。貸款風(fēng)險(xiǎn)降低和擔(dān)保專業(yè)化，會(huì)使貸款效率和貸款回收率提高，進(jìn)而會(huì)使村鎮(zhèn)銀行和“三農(nóng)”對國家稅收的貢獻(xiàn)率提高；保險(xiǎn)公司和擔(dān)保公司做“三農(nóng)”保險(xiǎn)與擔(dān)保，也會(huì)產(chǎn)生新的稅收貢獻(xiàn)。這些稅收貢獻(xiàn)合起來，足以彌補(bǔ)國家支出的保險(xiǎn)費(fèi)和擔(dān)保費(fèi)。

二、“三農(nóng)”概念過于寬泛

(一)過于寬泛的表現(xiàn)及影響

“三農(nóng)”是村鎮(zhèn)銀行的主要服務(wù)對象，各地銀監(jiān)局對此非常重視，始終要求村鎮(zhèn)銀行“j農(nóng)”貸款必須占其貸款總額的一半以上。調(diào)查統(tǒng)計(jì)顯示，目前“三農(nóng)”貸款所占比例在各行最低，但也在55％以上。單從數(shù)據(jù)上看，達(dá)到了國家設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的目的；但深入分析看，并沒有完全達(dá)到。通常所說“三農(nóng)”，農(nóng)民是指戶籍上的農(nóng)業(yè)人口，農(nóng)業(yè)是指動(dòng)植物的種養(yǎng)及加工，農(nóng)村是指城鎮(zhèn)之外的廣大區(qū)域。當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行的貸款流向主要有三：一是進(jìn)城創(chuàng)業(yè)的農(nóng)業(yè)戶籍人口，二是從事非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)戶籍人口，三是縣城農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)。比較分析來看，村鎮(zhèn)銀行貸款流向的“三農(nóng)”只是通常所說“三農(nóng)”中的小部分，而且是風(fēng)險(xiǎn)較小的部分。村鎮(zhèn)銀行服務(wù)的貸款對象是農(nóng)民——進(jìn)城創(chuàng)業(yè)和從事非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)戶籍人口，是以通常所說的農(nóng)業(yè)戶籍人口為判定標(biāo)準(zhǔn)的；倘若按國家統(tǒng)計(jì)局目前劃分農(nóng)業(yè)人口和非農(nóng)業(yè)人口的標(biāo)準(zhǔn)——根據(jù)居住地看，在城鎮(zhèn)居住半年以上的常住人口就視為非農(nóng)業(yè)人口，其中相當(dāng)一大部分又不屬于真正意義上的農(nóng)民了。村鎮(zhèn)銀行服務(wù)的農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)這個(gè)貸款對象，從其經(jīng)營產(chǎn)業(yè)類型看，是屬于農(nóng)業(yè)的范疇；但從所處地域看，又不在農(nóng)村范圍之內(nèi)。分析產(chǎn)生上述情況的原因，主要是當(dāng)前人們對“三農(nóng)”概念的界定過于寬泛，村鎮(zhèn)銀行利用這個(gè)漏洞來大肆規(guī)避“i農(nóng)”貸款風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行的這種行為，如果從企業(yè)行為的視角看，應(yīng)無可厚非，因?yàn)楸茈U(xiǎn)盈利也是村鎮(zhèn)銀行作為企業(yè)運(yùn)作的本性。但村鎮(zhèn)銀行的存在是有一個(gè)重要前提的，即國家為其設(shè)立了為“j農(nóng)”發(fā)展提供金融服務(wù)的目的。因此，我們應(yīng)當(dāng)更多地從這個(gè)視角看。如此，村鎮(zhèn)銀行就有故意躲避為“三農(nóng)”發(fā)展提供金融服務(wù)的企圖。這是一個(gè)非常令人擔(dān)憂的問題。如果國家對這種行為不予阻止，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的目的就很難達(dá)到和實(shí)現(xiàn)，其從農(nóng)村地區(qū)吸儲(chǔ)的存款會(huì)再次流向城鎮(zhèn)尤其是縣城，所發(fā)放的貸款也多會(huì)為工商業(yè)服務(wù)。為此。想要提高村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的績效，促進(jìn)國家設(shè)立目的的盡快達(dá)到和實(shí)現(xiàn)，就必須對村鎮(zhèn)銀行貸款服務(wù)的“i農(nóng)”做一個(gè)清晰的內(nèi)涵界定，即對“三農(nóng)”的范圍加以限定。

(二)村鎮(zhèn)銀行貸款服務(wù)的“三農(nóng)”概念界定

在經(jīng)濟(jì)大發(fā)展快速拉動(dòng)我圍城鎮(zhèn)化大發(fā)展的背景下，整個(gè)社會(huì)對“三農(nóng)”的認(rèn)識(shí)也發(fā)生了諸多重大變化。如國家統(tǒng)計(jì)局劃分農(nóng)業(yè)人口和非農(nóng)業(yè)人口的標(biāo)準(zhǔn)，就由按戶籍改為按居住地。村鎮(zhèn)銀行貸款服務(wù)的“三農(nóng)”概念界定需要及時(shí)應(yīng)對這些變化，并對“三農(nóng)”發(fā)展中亟需貸款的關(guān)鍵點(diǎn)和地方予以支持。城鎮(zhèn)化大發(fā)展使農(nóng)業(yè)戶籍人口大量流向城鎮(zhèn)，并在城鎮(zhèn)常住甚至永久搬離農(nóng)村而在城鎮(zhèn)定居，從事非農(nóng)產(chǎn)業(yè)并以其作為主要收入來源。他們已經(jīng)成為事實(shí)上的非農(nóng)業(yè)人口，所謂的農(nóng)業(yè)戶籍人口已是虛名，不再具有實(shí)際意義。與仍在農(nóng)村地區(qū)常住的農(nóng)業(yè)戶籍人口相比，他們中的許多人已經(jīng)不再弱勢。因此，從縮小城鄉(xiāng)貧富差距的視角出發(fā)，村鎮(zhèn)銀行貸款服務(wù)的“農(nóng)民”應(yīng)被界定為在農(nóng)村居住半年以上的農(nóng)業(yè)戶籍人口。農(nóng)村是與城市相對應(yīng)的一個(gè)概念，由于縣屬建制鎮(zhèn)的相對落后，我們從宏觀上可以把整個(gè)縣域范圍內(nèi)都視為農(nóng)村，但縣城必須被排除在外。因?yàn)?，縣城一般都聚集有眾多的商業(yè)銀行，足以滿足農(nóng)民在此進(jìn)行各種產(chǎn)業(yè)活動(dòng)的貸款需求，而村鎮(zhèn)銀行的進(jìn)入只會(huì)加劇銀行業(yè)之間的競爭。因此，從促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)繁榮的視角出發(fā)，村鎮(zhèn)銀行貸款服務(wù)的“農(nóng)村”應(yīng)被界定為縣城之外的整個(gè)縣域范圍。動(dòng)植物的種養(yǎng)風(fēng)險(xiǎn)比較大，國有商業(yè)銀行一般不愿意從事這方面的貸款，可它們又亟需貸款支持。同時(shí)縣域外的動(dòng)植物種養(yǎng)風(fēng)險(xiǎn)更大，村鎮(zhèn)銀行控制起來也更加困難，有些甚至都無法控制。因此，我們可以把村鎮(zhèn)銀行貸款服務(wù)的“農(nóng)業(yè)”界定為縣域范圍內(nèi)的動(dòng)植物種養(yǎng)。由于農(nóng)產(chǎn)品加工的風(fēng)險(xiǎn)相對較小，在縣城經(jīng)營，向其他商業(yè)銀行申請貸款比較容易獲得批準(zhǔn)。因此，村鎮(zhèn)銀行貸款服務(wù)的“農(nóng)業(yè)”又應(yīng)把在縣城從事農(nóng)產(chǎn)品加工的企業(yè)排除在外，把在縣城之外的縣域范圍內(nèi)進(jìn)行的農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)界定在內(nèi)。

三、吸儲(chǔ)難

(一)吸儲(chǔ)難產(chǎn)生的原因及其表現(xiàn)

本文所說的吸儲(chǔ)難是指吸引個(gè)人和企業(yè)到村鎮(zhèn)銀行存款難。這是當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中遇到的頭等難題。調(diào)查資料顯示，幾乎所有村鎮(zhèn)銀行的存款業(yè)務(wù)都主要依賴于地方政府的對公存款，占其存款總額的90％左右；個(gè)人和企業(yè)的存款在絕大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行的存款總額中所占比例基本都不超過10％。對公存款只是政府的短期支持行為，不具有長期性和可持續(xù)性。個(gè)人和企業(yè)的存款才是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的根本所在。吸引不到他們的存款，僅靠資本金和對公存款放貸，村鎮(zhèn)銀行很難發(fā)展壯大起來。調(diào)查分析個(gè)人和企業(yè)不到村鎮(zhèn)銀行存款的原因，有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少，存取款不方便；有折無卡，取錢、消費(fèi)不方便；剩余資金有限，沒有多余資金存放銀行等。其實(shí)最重要的原因，是個(gè)人和企業(yè)對村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)知度較低。認(rèn)知度低主要表現(xiàn)在三個(gè)方面：一是許多個(gè)人和企業(yè)沒聽說過村鎮(zhèn)銀行這一新生事物，能夠認(rèn)識(shí)、了解其優(yōu)點(diǎn)者更是少數(shù)；二是許多個(gè)人和企業(yè)認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行是民辦銀行，發(fā)生倒閉的概率較大，而且倒閉后，如果股東無能力支付，他們的存款就無法獲得賠付；三是許多個(gè)人和企業(yè)認(rèn)為國有商業(yè)銀行經(jīng)過多年經(jīng)營，實(shí)力雄厚且有國家做后盾，一般不會(huì)倒閉，在其處存款比在村鎮(zhèn)銀行這樣的小銀行要安全、保險(xiǎn)。很明顯，個(gè)人和企業(yè)對村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)識(shí)有許多誤區(qū)。但正是這種低認(rèn)知度，才使許多個(gè)人和企業(yè)產(chǎn)生了對村鎮(zhèn)銀行的不信任和懷疑，影響了他們往村鎮(zhèn)銀行存款的意愿和積極性，最終導(dǎo)致吸儲(chǔ)難。吸儲(chǔ)的多少?zèng)Q定著放貸能力的大小，吸儲(chǔ)難成為制約村鎮(zhèn)銀行進(jìn)一步發(fā)展的主要因素。村鎮(zhèn)銀行要壯大發(fā)展，必須突破吸儲(chǔ)難這個(gè)制約瓶頸。

(二)解決方式與途徑

篇2

國家設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的目的主要是為“農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)”。而各地銀監(jiān)局對村鎮(zhèn)銀行的管理完全依照對商業(yè)銀行的管理方式進(jìn)行，對注冊資本金、存貸比等指標(biāo)實(shí)行嚴(yán)格管制。這樣目標(biāo)設(shè)定和管理方式之間就發(fā)生了沖突和矛盾。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)、農(nóng)民是弱勢群體和分散的個(gè)體、農(nóng)村地區(qū)是欠發(fā)達(dá)地區(qū)，它們使對“三農(nóng)”的貸款風(fēng)險(xiǎn)要大于對工商業(yè)的。利用對以非農(nóng)存貸為主的商業(yè)銀行管理方式，讓村鎮(zhèn)銀行去經(jīng)營比非農(nóng)存貸為主的商業(yè)銀行所經(jīng)營產(chǎn)品——工商業(yè)存貸風(fēng)險(xiǎn)都大的產(chǎn)品——涉農(nóng)存貸，即使利率高一點(diǎn)的前提下，這也是不公平的而且也很難做到。所有村鎮(zhèn)銀行對此都有反映。因此讓村鎮(zhèn)銀行今后能夠生存下去，或是國家主動(dòng)改變當(dāng)初對村鎮(zhèn)銀行的目標(biāo)設(shè)定，但這是不可能的。如果改為服務(wù)非農(nóng)，就違背了國家設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷，村鎮(zhèn)銀行也就沒有存在的必要了?；蚴谴彐?zhèn)銀行被動(dòng)改變國家對其的目標(biāo)設(shè)定，主要服務(wù)工商業(yè)及城市。當(dāng)前一些村鎮(zhèn)銀行已開始有這種趨向。但這與國家設(shè)立其的目標(biāo)是相悖的，國家也決不會(huì)讓其長期、大規(guī)模進(jìn)行甚至?xí)哑涑废簟?/p>

在目標(biāo)設(shè)定和管理方式發(fā)生沖突的情況，從上述分析可以看出，改變管理方式對管理方——國家和被管理者——村鎮(zhèn)銀行來講，都是最好的選擇。在管理方式改變方面，村鎮(zhèn)銀行希望在現(xiàn)有管理方式的基礎(chǔ)上，政府能夠給予有別于其他商業(yè)銀行的政策，在注冊資本金使用和存貸比方面對它們放寬點(diǎn)、稅收優(yōu)惠的年限能夠長點(diǎn)等，使其能夠在和其他發(fā)展已久、實(shí)力雄厚的商業(yè)銀行競爭中先生存下來。其實(shí)最好的解決方法是建立涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，降低對涉農(nóng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。由于涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)比較大，保險(xiǎn)公司不愿意對涉農(nóng)物質(zhì)保險(xiǎn)，因此這種風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制應(yīng)該在政府的主導(dǎo)下，由政府、村鎮(zhèn)銀行和保險(xiǎn)公司參加。

二、“三農(nóng)”概念的擴(kuò)大與否

“三農(nóng)”是村鎮(zhèn)銀行的主要服務(wù)對象，各地銀監(jiān)會(huì)對與此相關(guān)的貸款有明確的指標(biāo)要求。據(jù)調(diào)研情況來看，涉農(nóng)貸款額占總貸款額的比例最低要求也在55%以上。涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)比較大，村鎮(zhèn)銀行為這種躲避風(fēng)險(xiǎn)，就隨意擴(kuò)大“三農(nóng)”尤其是“農(nóng)民”和“農(nóng)村”的概念。農(nóng)民以戶籍上的農(nóng)業(yè)人口為準(zhǔn)，農(nóng)業(yè)人口進(jìn)城創(chuàng)業(yè)和從事非農(nóng)產(chǎn)業(yè)也計(jì)算在涉農(nóng)貸款之內(nèi)；農(nóng)業(yè)，包括在城鎮(zhèn)里進(jìn)行的農(nóng)產(chǎn)品加工；農(nóng)村就直接定位在縣域之內(nèi)。村鎮(zhèn)銀行這種擴(kuò)大“三農(nóng)”概念的行為，使吸儲(chǔ)的農(nóng)村地區(qū)存款再回到城鎮(zhèn)特別是縣城所在鎮(zhèn)、所發(fā)放的貸款再多為工商業(yè)服務(wù)，不能真正起到服務(wù)“三農(nóng)”的作用?！叭r(nóng)”概念的大小成為當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行和國家相博弈的焦點(diǎn)，也成為村鎮(zhèn)銀行的國家設(shè)定目標(biāo)能否達(dá)到的關(guān)鍵。如果不能及時(shí)對“三農(nóng)”概念做一個(gè)妥切的界定，就會(huì)重蹈當(dāng)年中國農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社逐漸從農(nóng)村地區(qū)撤出來的覆轍，背離國家設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的國家目標(biāo)。目前這是一個(gè)非常值得擔(dān)憂的問題。

政府對此應(yīng)該早點(diǎn)對“三農(nóng)”概念做清晰界定，阻止村鎮(zhèn)銀行隨意擴(kuò)大“三農(nóng)”概念的行為。我們建議：對于農(nóng)民的界定，應(yīng)該以職業(yè)為準(zhǔn)，限定為從事農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營者；農(nóng)村的地域范圍，因?yàn)榭h城所在鎮(zhèn)比較發(fā)達(dá)而且其發(fā)展所需資金也比較容易從國有商業(yè)銀行獲得，所以限定在此之外的區(qū)域比較好；相應(yīng)地，農(nóng)業(yè)指在縣域范圍內(nèi)的生產(chǎn)經(jīng)營和在縣城所在鎮(zhèn)外進(jìn)行的加工。:

篇3

我監(jiān)管辦按照《農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管流程指導(dǎo)意見》的規(guī)定和要求，對XX村鎮(zhèn)銀行？？？？年四季度經(jīng)營狀況和風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行了分析并報(bào)告如下。

一、基本情況

（一）資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)情況

截止？？？？年？？月底，XX村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額？萬元，較年初增加？萬元，增幅為？%；負(fù)債總額？萬元，較年初增加？萬元，增幅為？%；所有者權(quán)益為？萬元，較年初增加？元，增幅為？%。

（二）盈利水平情況

截止？？？？年？？月底，XX村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)收入？萬元，同比減少？萬元，降幅？%；各項(xiàng)支出？萬元，同比上升？萬元，增幅？%；凈利潤？萬元，同比減少？萬元，降幅為？%。從收入結(jié)構(gòu)來看，上半年共實(shí)現(xiàn)貸款利息收入？萬元，同比增加？萬元，增長？%，占收入比例？%，同比上升？個(gè)百分點(diǎn)，貸款利息收入仍是收入的主要來源；投資收益？萬元，同比下降？萬元，占收入比例？%，同比下降？個(gè)百分點(diǎn)；金融機(jī)構(gòu)往來收入？萬元，同比下降？萬元，降幅為？%，占收入比例？%，同比下降？個(gè)百分點(diǎn)。

（三）各項(xiàng)存款情況

截止？？？？年？？月底，XX村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)存款？萬元，較年初凈增？萬元，增幅為？%。存款增長主要呈現(xiàn)兩個(gè)特點(diǎn)：一是單位、個(gè)人存款穩(wěn)定增加。單位存款較年初增加？萬元，占新增存款的？%；個(gè)人存款較年初增加？萬元，占新增存款的？%。二是低利率存款增長較快。截止？？月底，該行活期存款余額為？萬元，占各項(xiàng)存款的？%，較年初增長？萬元，增幅為？？.？？%，定期類存款余額？？？？？？.？？萬元，占各項(xiàng)存款？？.？？%，較年初下降？？？？？.？？萬元，降幅為？.？？%，低利率存款增長較快，利潤空間大。

（四）各項(xiàng)貸款情況

截止？？？？年？？月底，XX村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)貸款余額？？？？？？.？？萬元，較年初增加？？？？？？.？萬元，增幅？？.？？%。截止？？月底，短期貸款余額？？？？？？.？萬元，占比？？.？%；中長期貸款余額為？？？？？？.？？萬元，占比？？.？%。新增短期貸款較年初？？？？？.？？萬元，占比？？.？？%；新增中長期貸款？？？？？.？？萬元，占比？？.？？%。

二、主要監(jiān)管指標(biāo)變化特點(diǎn)

XX村鎮(zhèn)銀行？？月份主要風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)一覽表：  單位;萬元,%

  

（一）  新口徑資本充足率指標(biāo)達(dá)到監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)

截止？？？？年？？月底，XX村鎮(zhèn)銀行新口徑資本充足率？？.？？%，較年初下降？.？？個(gè)百分點(diǎn)，超過監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)？.？？個(gè)百分點(diǎn)；一級(jí)資本充足率？？.？%，較年初下降？.？？個(gè)百分點(diǎn)，超過監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)？.？個(gè)百分點(diǎn)；杠桿率？.？？%，較年初下降？.？？個(gè)百分點(diǎn)，超過監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)？.？？個(gè)百分點(diǎn)。

（二）貸款預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)指標(biāo)有所增長

截止？？？？年？？月底，XX村鎮(zhèn)銀行貸款損失準(zhǔn)備余額？？？？？.？？萬元，較年初增加？？？？？.？？萬元，增長？？.？？%；貸款撥備率？.？？%，較年初提高？.？？個(gè)百分點(diǎn)，超過監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)？.？？個(gè)百分點(diǎn)。

三、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）風(fēng)險(xiǎn)狀況總體評(píng)價(jià)

？？？？年四季度，XX村鎮(zhèn)銀行存款穩(wěn)步增長，信貸投放有效增加，不良貸款占比略有下降，股本金保持穩(wěn)定。

(二)信用風(fēng)險(xiǎn)分析

？、信貸資產(chǎn)質(zhì)量分析。

截止？？？？年？？月底，XX村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)貸款余額？？？？？？.？？萬元，其中不良貸款余額？？？？？萬元，較年初上升？？？？萬元，不良貸款占比？.？？%，較年初下降？.？？個(gè)百分點(diǎn)，低于監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)？.？？個(gè)百分點(diǎn)。

？、非信貸資產(chǎn)分析

截止？？？？年？？月底，XX村鎮(zhèn)銀行非信貸資產(chǎn)余額？？？？？？.？？萬元，較年初增加？？？？？.？？萬元，增幅？.？？%。按五級(jí)分類口徑，無不良非信貸資產(chǎn)。

？、大額風(fēng)險(xiǎn)集中度分析

截止？？？？年？？月底，XX村鎮(zhèn)銀行最大十家集團(tuán)客戶授信余額為？？？？？.？？萬元,最大單一集團(tuán)客戶授信余額？？？？.？？萬元，單一集團(tuán)客戶授信集中度為？.？？%，最大十家集團(tuán)客戶授信集中度為？？.？？%，比去年同期下降？.？？個(gè)百分點(diǎn)。從總體情況看，我行單一集團(tuán)客戶授信集中度都在穩(wěn)定指標(biāo)范圍內(nèi)。

（三）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)分析

截止？？？？年？？月底，XX村鎮(zhèn)銀行超額備付金率？？.？？%，比年初下降？.？？個(gè)百分點(diǎn);流動(dòng)性比例為？？.？？%，比年初下降？.？？個(gè)百分點(diǎn)；從總體上看，該行資金富余，不存在支付風(fēng)險(xiǎn)。

（四）操作風(fēng)險(xiǎn)分析

XX村鎮(zhèn)銀行為有效遏制各類案件風(fēng)險(xiǎn)…………堅(jiān)決遏制了各類案件的發(fā)生，努力構(gòu)建了風(fēng)險(xiǎn)防范長效機(jī)制，確保了全轄的依法合規(guī)經(jīng)營。

（五）聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

銀行作為高風(fēng)險(xiǎn)、高信用的金融………………截止目前為止，該行………………。

五、監(jiān)管意見

（一）提高資本充足率，強(qiáng)化資本管理

（二）降低不良貸款，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)

（三）全面做實(shí)利潤，增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力

（四）認(rèn)真執(zhí)行相關(guān)制度，加強(qiáng)資金風(fēng)險(xiǎn)管控。

一是

二是

三是

篇4

1.1資金有限，業(yè)務(wù)開展受到限制

雖然國家一再加大對農(nóng)村金融的扶持力度，但是在實(shí)際的操作過程中，一些大的銀行基本上都退出了村鎮(zhèn)輻射區(qū)，再次重新進(jìn)入的意愿不高。而且這些大的銀行在城市中的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)分布比較廣泛，進(jìn)入農(nóng)村市場的利潤不高，這些都導(dǎo)致了它們進(jìn)入農(nóng)村金融市場的積極性不高。相比之下，中小銀行參與的積極性較高，就使得村鎮(zhèn)銀行的資本金規(guī)模較低。而資本金過小，就會(huì)使得銀行的業(yè)務(wù)規(guī)模受限，服務(wù)對象不能有效擴(kuò)大，勢必影響設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的目的。事實(shí)上，村鎮(zhèn)銀行作為一個(gè)新生的金融團(tuán)體，所面對的經(jīng)濟(jì)環(huán)境相對比較復(fù)雜，資金規(guī)模比較大的話，就會(huì)對銀行的資本產(chǎn)生一定的影響。而且在監(jiān)管層設(shè)立網(wǎng)絡(luò)的時(shí)候，沒有把村鎮(zhèn)銀行納入銀聯(lián)系統(tǒng)之內(nèi)，這樣一來，村鎮(zhèn)銀行只能吸納本地的存儲(chǔ)，在這個(gè)地區(qū)進(jìn)行放貸，一些外出人員在匯款的時(shí)候也只能選擇在其他銀行進(jìn)行。這造成村鎮(zhèn)銀行在業(yè)務(wù)操作上很不方便，限制了村鎮(zhèn)銀行的吸儲(chǔ)能力。

1.2吸存能力不強(qiáng)

通過觀察村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營可以看出，其吸存較為困難，這已經(jīng)成為其發(fā)展的一個(gè)障礙。造成吸存難的原因是多方面的:首先就是作為村鎮(zhèn)銀行，不可避免地會(huì)吸納一些民間資本，一些對此不了解的村民就會(huì)誤以為是私人設(shè)立的銀行，如果在私人銀行里存錢，倒閉了破產(chǎn)了都是極其不安全的，這樣的不可靠導(dǎo)致他們不敢輕易地把錢存進(jìn)去;其次是村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的時(shí)間還不是特別長，還沒有設(shè)立自己的品牌形象，相比之下，肯定不如一些大的銀行的知名度高，缺少農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行等金融機(jī)構(gòu)長期累積的信譽(yù)，相比之下，農(nóng)民更愿意到以上金融機(jī)構(gòu)辦理業(yè)務(wù)，而不愿到村鎮(zhèn)銀行存款;最后，由于村鎮(zhèn)銀行成立的時(shí)間不長，經(jīng)營的網(wǎng)點(diǎn)有限，最低也是設(shè)在了縣城，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)里一般是沒有網(wǎng)點(diǎn)的。這樣就會(huì)導(dǎo)致存取款都非常麻煩。農(nóng)民一般都會(huì)更愿意去周邊網(wǎng)點(diǎn)較多的農(nóng)村信用社或郵政儲(chǔ)蓄銀行存款，一般不會(huì)選擇到村鎮(zhèn)銀行存款。

1.3存在一定的信用風(fēng)險(xiǎn)

村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)?？梢?，村鎮(zhèn)銀行也是金融機(jī)構(gòu)，同一般商業(yè)銀行一樣，具有高風(fēng)險(xiǎn)的特征，但是村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式有其自身的特殊性。

2村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式及原因分析

2.1村鎮(zhèn)銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)

在市場經(jīng)濟(jì)體制相對比較完善的情況下，利率風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在利率的市場變動(dòng)，這樣就會(huì)引起銀行的風(fēng)險(xiǎn)。有的專家學(xué)者認(rèn)為，一些國有商業(yè)銀行在這方面表現(xiàn)的不是特別明顯，目前我國銀行利率主要是由中央銀行在現(xiàn)實(shí)需要的基礎(chǔ)上制定調(diào)控的，相當(dāng)于利率風(fēng)險(xiǎn)被鎖定。就村鎮(zhèn)銀行而言，銀監(jiān)會(huì)在現(xiàn)階段對其發(fā)展采取比較嚴(yán)格的調(diào)控措施，利率風(fēng)險(xiǎn)并不十分明顯。

2.2村鎮(zhèn)銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)

這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)主要存在于由于銀行在機(jī)構(gòu)的設(shè)置以及銀行工作人員自身的素質(zhì)方面的原因，還有就是銀行本身經(jīng)營方面的風(fēng)險(xiǎn)。作為村鎮(zhèn)銀行，一直沿襲著以前商業(yè)銀行的經(jīng)營方式，在那些經(jīng)濟(jì)條件不是特別發(fā)達(dá)的地區(qū)，工作人員的素質(zhì)不是特別優(yōu)秀的話，就可能存在一定的操作風(fēng)險(xiǎn)。但是事實(shí)上，存在大的操作風(fēng)險(xiǎn)一般都是由于銀行自身的業(yè)務(wù)操作，這是銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)，屬于可以控制的風(fēng)險(xiǎn)。

2.3村鎮(zhèn)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)

所謂的信貸風(fēng)險(xiǎn)主要是借款人本身存在的還款能力的問題，包括他們的還款意愿，還有在內(nèi)外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境內(nèi)存在的一些不確定性，還有就是借款人可能存在一定的違約行為。如果單從理論方面看，信貸風(fēng)險(xiǎn)主要在貸款之前存在的風(fēng)險(xiǎn)逆向選擇，還有貸款發(fā)生之后存在的道德風(fēng)險(xiǎn)。在銀行自身發(fā)生了信貸業(yè)務(wù)，就會(huì)產(chǎn)生一些信貸風(fēng)險(xiǎn)，這是必然的，也是不可消除的，但是可以采取一定的措施讓其控制在一定的范圍之內(nèi)。

2.4村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)

從國家公布的數(shù)據(jù)來看，全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款不良貸款率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于平均不良貸款率。涉農(nóng)貸款不良率較高是因?yàn)檗r(nóng)業(yè)受自然災(zāi)害與市場影響較大，是高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)。村鎮(zhèn)銀行的立行宗旨卻恰好是立足“三農(nóng)”，這導(dǎo)致其貸款品種多是高風(fēng)險(xiǎn)品種，貸款也大多投向高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

3村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制對策分析

3.1擴(kuò)大資本規(guī)模

作為村鎮(zhèn)銀行，要積極的吸納民間資本到農(nóng)村金融行業(yè)，不斷鼓勵(lì)一些民間資本投入到村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)中來，可以讓其以入股的方式實(shí)現(xiàn)。這就使得那些愿意為“三農(nóng)”服務(wù)的投資主體進(jìn)入了農(nóng)村市場。實(shí)現(xiàn)了資本構(gòu)成的多元化，擴(kuò)大了資金來源。除此之外，還可以積極地吸引當(dāng)?shù)卣闹С郑屗鼈內(nèi)牍?，這就能看到當(dāng)?shù)卣畬Υ彐?zhèn)銀行發(fā)展的一個(gè)基本態(tài)度。消除了公眾對這個(gè)事件的顧慮，把銀行的信譽(yù)度也提高了。還能通過吸收財(cái)政存款解決吸存難的問題，可謂是一舉多得。但在經(jīng)營中要堅(jiān)持發(fā)起銀行的控股地位，避免政府過度干預(yù)。

3.2健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要是針對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事一些養(yǎng)殖業(yè)和種植業(yè)過程中，防范自然災(zāi)害的一種風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的外部性比較強(qiáng)，那些以營利為目的的銀行肯定是不愿意農(nóng)民在其地投保，但是如果只是依靠市場防范是根本沒辦法完全解決的，這就需要政府相關(guān)部門加大政策扶持力度，運(yùn)用法律規(guī)范的方式促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提供政策上的支持。

3.3建立風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

銀行業(yè)的性質(zhì)就決定了其是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)。防范、管理和化解風(fēng)險(xiǎn)是其不變的主題。預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)，降低風(fēng)險(xiǎn)，把風(fēng)險(xiǎn)的損失控制在一定的范圍內(nèi)，為銀行的經(jīng)營活動(dòng)提供最大的經(jīng)營效益。這樣能防范銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，建立行之有效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，切實(shí)防范各種類型的風(fēng)險(xiǎn)。還可以建立一個(gè)科學(xué)管理的模型，不斷加強(qiáng)對風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警和分析工作的開展，提高信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管水平。村鎮(zhèn)銀行在推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理的時(shí)候，要打破傳統(tǒng)的管理模式，運(yùn)用全新的管理理念，不斷強(qiáng)化分析其風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對能力。尋求其在運(yùn)營中可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，通過資源管理和組織架構(gòu)等技術(shù)對其進(jìn)行全方位的管理。

篇5

河北省在2008年6月建立第一家村鎮(zhèn)銀行――張北信達(dá)村鎮(zhèn)銀行。截至2012年9月30日，河北省轄區(qū)內(nèi)村鎮(zhèn)銀行達(dá)23家，其中，2008年設(shè)立1家，2010年設(shè)立5家，2011年設(shè)立15家，2012年上半年設(shè)立2家。其分布范圍涉及張家口、承德、廊坊、石家莊、保定、唐山、邢臺(tái)、滄州和邯鄲。

河北省的村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，經(jīng)營財(cái)務(wù)狀況良好，支農(nóng)效果初顯。河北省村鎮(zhèn)銀行因時(shí)因地制宜，針對“三農(nóng)”和各地小微企業(yè)的特點(diǎn)，分別推出不同種類的貸款，如滄縣吉銀村鎮(zhèn)銀行的“農(nóng)商三寶”組合貸款、種植養(yǎng)殖專項(xiàng)貸款等；任丘泰壽村鎮(zhèn)銀行的“農(nóng)戶聯(lián)戶聯(lián)保”、“中小企業(yè)信用聯(lián)盟”、“鄉(xiāng)村2+1”等產(chǎn)品。截至2012年9月30日，23家村鎮(zhèn)銀行注冊資本總額為11.8億元，從業(yè)人員630名；資產(chǎn)總額58.91億元，負(fù)債總額47.03億元，各項(xiàng)存款42.70億元，各項(xiàng)貸款21.35億元，貸款戶2742家。其中，發(fā)放中小企業(yè)貸款9.98億元，發(fā)放農(nóng)戶貸款9.47億元， 投向中小企業(yè)和農(nóng)戶的貸款占全部貸款的91.10%。[1] 2012年上半年實(shí)現(xiàn)利潤1379.4萬元。

二、河北省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題

1. 社會(huì)信譽(yù)度低，吸收資金不足。河北省村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間短，74%的村鎮(zhèn)銀行營業(yè)時(shí)間在1年左右， 當(dāng)?shù)鼐用駥Υ彐?zhèn)銀行的認(rèn)知度較低。 盡管村鎮(zhèn)銀行也進(jìn)行了廣泛宣傳，但不少人仍然對村鎮(zhèn)銀行缺乏了解， 不愿意到村鎮(zhèn)銀行存款，而更愿意把錢存到國有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等。再加上大部分村鎮(zhèn)銀行只有一個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，覆蓋范圍小，沒有加入人民銀行支付結(jié)算系統(tǒng)，結(jié)算功能不健全，也影響了村鎮(zhèn)銀行的吸存能力。 河北省23家村鎮(zhèn)銀行只有蔚縣銀泰村鎮(zhèn)銀行一家有分支機(jī)構(gòu)，只有文安縣惠民村鎮(zhèn)銀行一家加入了人行金融管理與服務(wù)體系。再者，村鎮(zhèn)銀行主要設(shè)立在農(nóng)村地區(qū)，居民收入水平較低，農(nóng)戶和中小企業(yè)的閑置資金有限，客觀上也造成村鎮(zhèn)銀行籌資困難。此外，在存款總額中，一些村鎮(zhèn)銀行對公存款份額較大，儲(chǔ)蓄存款尤其是定期存款占比較小，這反映了村鎮(zhèn)銀行生存和發(fā)展的社會(huì)基礎(chǔ)還很不穩(wěn)固。

2. 金融服務(wù)品種少，金融功能缺失，競爭力低下。從河北省村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營范圍看， 一些村鎮(zhèn)銀行只能提供存款、貸款、國內(nèi)結(jié)算、票據(jù)承兌和貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)，匯兌、同業(yè)拆借等一些基礎(chǔ)業(yè)務(wù)都沒有，更不要說發(fā)行、電話銀行、投資理財(cái)、擔(dān)保咨詢等其他新型金融業(yè)務(wù)了。再加上大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行還沒有實(shí)現(xiàn)與人民銀行大小額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)、征信系統(tǒng)的對接，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行不能充分為客戶服務(wù)，造成競爭力低下。此外，從貸款對象和期限結(jié)構(gòu)來看，雖然各村鎮(zhèn)銀行都提供短、中、長期貸款，但是大部分村鎮(zhèn)銀行提供的貸款期限都較短，而且受到村鎮(zhèn)銀行注冊資本金的制約（河北省村鎮(zhèn)銀行的注冊資本金最低的1000萬元，最多的1億元），能夠提供的貸款額度也較小，導(dǎo)致一些有較好發(fā)展?jié)摿Φ捻?xiàng)目其貸款需求無法得到支持，也影響了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

3. 經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大，抗風(fēng)險(xiǎn)能力低。村鎮(zhèn)銀行的主要貸款對象是農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和小微企業(yè)，農(nóng)業(yè)對自然條件的依賴性高，抵御自然災(zāi)害的能力較差，而我國當(dāng)前針對農(nóng)村地區(qū)自然災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制還很不健全， 信貸資金存在嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)隱患；此外，一些農(nóng)村地區(qū)客戶的信用意識(shí)較差，村鎮(zhèn)銀行的貸款多以信用貸款為主，極易形成道德風(fēng)險(xiǎn)；再者，村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力低。因此，村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)比其他金融機(jī)構(gòu)更大。目前村鎮(zhèn)銀行不良貸款率還普遍很低，這主要是因?yàn)榇彐?zhèn)銀行成立時(shí)間較短，貸款投放較少，隨著信貸規(guī)模的不斷擴(kuò)大，到期貸款增多，信貸風(fēng)險(xiǎn)問題將日漸突出。

三、促進(jìn)河北省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議

1. 提高吸存能力，擴(kuò)大資金來源。首先，村鎮(zhèn)銀行要利用各種媒體和平臺(tái)，加大向公眾宣傳的力度，加深公眾對村鎮(zhèn)銀行的了解，提高村鎮(zhèn)銀行的影響力。其次，適時(shí)開設(shè)分支機(jī)構(gòu)，增設(shè)儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)， 這既可以滿足偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融服務(wù)需求，為農(nóng)戶提供更便捷的服務(wù)，還可以擴(kuò)大資金來源。再次，加大營銷力度，增加儲(chǔ)蓄存款的來源，解決負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理的問題。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)爭取早日加入到銀行支付結(jié)算系統(tǒng)，完善自己的金融服務(wù)功能。

篇6

從村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)設(shè)置看，雖然民間資金參與了新設(shè)的村鎮(zhèn)銀行，但是由于《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中明確規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行的最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，并且最大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%，這樣，大股東對村鎮(zhèn)銀行占有的絕對控股地位，致使村鎮(zhèn)銀行在成立初期相當(dāng)于大銀行的一個(gè)分支機(jī)構(gòu)，人員管理、業(yè)務(wù)經(jīng)營諸多方面都受到約束，自主經(jīng)營權(quán)難以發(fā)揮。另外，村鎮(zhèn)銀行注冊資本金較低，導(dǎo)致其抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，存款客戶特別是一些大額資金不敢進(jìn)入，影響了負(fù)債業(yè)務(wù)發(fā)展。此外，受最大貸款戶比例不得超過注冊資本5%限制，難以滿足一些中小企業(yè)的信貸需求，影響其資產(chǎn)業(yè)務(wù)拓展。

（二）配套法規(guī)政策不健全

自從《意見》出臺(tái)以后，中國銀監(jiān)會(huì)又陸續(xù)了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》等6項(xiàng)新型農(nóng)村銀行業(yè)金融組織的行政許可及監(jiān)管細(xì)則，但是對農(nóng)村新型金融組織的財(cái)政支持、稅收優(yōu)惠、業(yè)務(wù)管理等具體規(guī)定還沒有出臺(tái)，各地區(qū)的政策也不一樣。具體表現(xiàn)為：一是國家稅收政策扶持不明確，能減多少稅、免稅多少年沒有規(guī)定；二是國家還未建立支農(nóng)獎(jiǎng)懲機(jī)制，對支農(nóng)有突出貢獻(xiàn)的單位，尚未建立激勵(lì)機(jī)制，影響其支農(nóng)積極性；三是中國人民銀行支農(nóng)再貸款尚未向村鎮(zhèn)銀行傾斜；四是村鎮(zhèn)銀行的不良資產(chǎn)處置能否享受國有商業(yè)銀行的剝離、核銷呆賬和農(nóng)信社的中央銀行票據(jù)置換等政策，當(dāng)前還未能明確。

（三）信用環(huán)境較差且貸款風(fēng)險(xiǎn)難以控制

農(nóng)村信用環(huán)境是村鎮(zhèn)銀行業(yè)生存與發(fā)展的基礎(chǔ)，但目前農(nóng)村信用環(huán)境不容樂觀。首先，村鎮(zhèn)銀行信貸支持的主要對象為弱勢產(chǎn)業(yè)和弱勢群體，他們對自然條件的依賴性很強(qiáng)，抵御自然災(zāi)害的能力較弱，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系不健全的情況下，村鎮(zhèn)銀行的信貸資金存在嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)隱患。其次，由于認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)，一些農(nóng)民對政策產(chǎn)生了很強(qiáng)的依賴心理，凡是國家在涉農(nóng)方面的政策舉動(dòng)都被認(rèn)為是對農(nóng)民的“救助”。部分農(nóng)戶認(rèn)為在村鎮(zhèn)銀行借錢，可以先不用考慮歸還，從而引發(fā)資金的道德風(fēng)險(xiǎn)。第三，擔(dān)保機(jī)制缺失，村鎮(zhèn)銀行信貸資金的有效運(yùn)作依賴于農(nóng)村地區(qū)信貸擔(dān)保體系的完善，但農(nóng)村地區(qū)可用擔(dān)保資源稀少，遏制了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金供給，加之村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的貸款多以信用貸款為主，極易形成信貸的道德風(fēng)險(xiǎn)。

（四）金融監(jiān)管模式缺乏針對性且“嚴(yán)監(jiān)管”難實(shí)現(xiàn)

當(dāng)前銀監(jiān)部門對村鎮(zhèn)銀行采取“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”的模式，“低門檻”即適當(dāng)降低機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)的市場準(zhǔn)入條件，增加農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的覆蓋面；“嚴(yán)監(jiān)管”即強(qiáng)化監(jiān)管措施，實(shí)行剛性市場退出約束。但是事實(shí)上很難將“嚴(yán)監(jiān)管”這一目標(biāo)落實(shí)到位。首先，目前的監(jiān)管力量不夠充足；其次，即使有足夠的監(jiān)管力量并采用目前通常的銀行內(nèi)部關(guān)系人控制的模式來對村鎮(zhèn)銀行實(shí)行嚴(yán)厲的監(jiān)管，也可能因?yàn)楣艿眠^多過嚴(yán)，而使村鎮(zhèn)銀行失去應(yīng)有的生機(jī)和活力。以退出機(jī)制的運(yùn)用來看，村鎮(zhèn)銀行一旦出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，就啟動(dòng)剛性市場退出機(jī)制，其負(fù)面效應(yīng)是很難預(yù)料的。而且，由于金融風(fēng)險(xiǎn)有著強(qiáng)烈的傳導(dǎo)效應(yīng)，因某一家金融機(jī)構(gòu)非正常退出，則有可能引發(fā)區(qū)域性的金融風(fēng)波。

（五）業(yè)務(wù)類型有限且存款來源不足

目前村鎮(zhèn)銀行的收入主要來源于存貸利差。從存款的角度看，首先，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立于我國廣大的農(nóng)村貧困地區(qū)，雖然是農(nóng)民自己的銀行，具有一定的本土優(yōu)勢，但由于這些地區(qū)受地域自然條件和開放程度等限制，居民收入水平不高，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)蓄存款的增長。其次，村鎮(zhèn)銀行成立的時(shí)間較短，農(nóng)村居民對其缺乏了解，與國有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社相比，農(nóng)村居民對村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可程度較低。再次，村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)少，現(xiàn)代化手段缺乏，對絕大多數(shù)農(nóng)村居民的吸引力小。這就使得村鎮(zhèn)銀行存款來源少，制約其市場開拓及業(yè)務(wù)范圍。

我國村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的對策建議

（一）逐步完善法人治理結(jié)構(gòu)

如果村鎮(zhèn)銀行改變目前由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為最大股東或惟一股東的做法，就可以吸引更多的社會(huì)資本加快進(jìn)入農(nóng)村。例如：可以進(jìn)一步放寬銀行業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)起人組建村鎮(zhèn)銀行的條件，探索境內(nèi)外各類出資者，包括銀行、保險(xiǎn)、證券、信托、企業(yè)和自然人共同發(fā)起組建專司控股村鎮(zhèn)銀行的金融控股公司，逐步嘗試由控股金融公司發(fā)起組建村鎮(zhèn)銀行，形成投資多元、主體多樣、形式多種的銀行格局，更好地為農(nóng)村小額農(nóng)戶、農(nóng)村種養(yǎng)殖專業(yè)戶、農(nóng)村及縣域小企業(yè)等不同層面的金融需求者提供多種金融服務(wù)。

（二）加大政策扶持力度

村鎮(zhèn)銀行的支持政策應(yīng)當(dāng)明確。作為銀行業(yè)的新生力量，特別是誕生于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的支農(nóng)型地方性銀行，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展時(shí)處于明顯的經(jīng)營弱勢，需要相關(guān)部門盡快出臺(tái)關(guān)于稅收、準(zhǔn)備金、再貸款等各方面的支持或優(yōu)惠措施。具體而言，第一，中國人民銀行應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行一定的支農(nóng)再貸款支持，以擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的資金實(shí)力；第二，放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、資金供求狀況、債務(wù)人可承受能力自主確立貸款利率；第三，對初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行減免營業(yè)稅和所得稅，支持其發(fā)展壯大；第四，加快建立農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，為村鎮(zhèn)銀行的資金安全提供切實(shí)保障，并考慮建立村鎮(zhèn)銀行的聯(lián)合銀行；最后，建立必要的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，建立村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的正向激勵(lì)機(jī)制。

（三）不斷優(yōu)化經(jīng)營環(huán)境

首先，要大力改善當(dāng)?shù)匦庞铆h(huán)境，增加違約者的機(jī)會(huì)成本，培養(yǎng)和打造一批愿與村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)往來的客戶群。第二，要加快農(nóng)村個(gè)人誠信系統(tǒng)的建設(shè)，在全面采集個(gè)人信息的基礎(chǔ)上為農(nóng)民建立信用檔案。同時(shí)，可以在試點(diǎn)村鎮(zhèn)開展誠信農(nóng)民評(píng)選活動(dòng)，在農(nóng)民誠信水平不斷提高的同時(shí)，不斷優(yōu)化農(nóng)村金融市場的發(fā)展環(huán)境。第三，要建立農(nóng)村風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償與轉(zhuǎn)嫁機(jī)制。按照“銀行+保險(xiǎn)公司”模式，開辦由村鎮(zhèn)銀行放款、農(nóng)戶承貸、保險(xiǎn)公司擔(dān)保的貸款品種；或者按照“企業(yè)+農(nóng)戶+銀行”模式，開辦由企業(yè)和種養(yǎng)大戶簽訂協(xié)議、農(nóng)戶給企業(yè)簽訂單、企業(yè)給農(nóng)戶貸款做擔(dān)保的貸款品種。第四，要減少政府的不當(dāng)干預(yù)，組建村鎮(zhèn)銀行要杜絕政府參股和干預(yù)管理決策，為村鎮(zhèn)銀行提供一個(gè)市場化的、充分競爭的發(fā)展環(huán)境。

（四）進(jìn)一步完善監(jiān)管體系

金融監(jiān)管部門應(yīng)引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行建立起完善的法人治理結(jié)構(gòu)和銀行組織體系，建立健全內(nèi)控制度和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，幫助村鎮(zhèn)銀行提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力。第一，應(yīng)建立嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度，加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行董事和高級(jí)管理人員任職資格審查。對申請開辦村鎮(zhèn)銀行的個(gè)人或企業(yè)建立相應(yīng)的舉報(bào)制度，讓公眾對申請者的資信、品行進(jìn)行評(píng)議。第二，要建立審慎的運(yùn)營監(jiān)管制度，對于村鎮(zhèn)銀行，考慮到其經(jīng)營的高風(fēng)險(xiǎn)性和抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)的特點(diǎn)，對其運(yùn)營應(yīng)堅(jiān)持更為審慎的原則。比如資本充足率標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該高于其他類型的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，貸款分類標(biāo)準(zhǔn)和流動(dòng)性比率應(yīng)更高，以保障其運(yùn)營更安全，努力減少因經(jīng)營不善可能給社會(huì)帶來的負(fù)面影響。第三，要建立更為嚴(yán)格的信息披露制度。比如按季在當(dāng)?shù)刂饕襟w公布經(jīng)營情況：主要客戶名單、各項(xiàng)經(jīng)營指標(biāo)、各類監(jiān)管要求等，由監(jiān)管部門組織成立由監(jiān)管者、專家和業(yè)內(nèi)人士組成的經(jīng)營評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)，定期公布評(píng)價(jià)結(jié)果，將經(jīng)營情況置于公開場所，使存款人方便查閱，借以增強(qiáng)市場對經(jīng)營者、借款人、監(jiān)管者的制約，向存款人提供充分的信息。

（五）努力拓展資金來源

首先，政府可以考慮對村鎮(zhèn)銀行開放更多的融資途徑，以使其獲得更大的資金支持，比如捆綁發(fā)行金融債券，可以吸收大額的協(xié)議存款等等。其次，可以利用各種媒體和平臺(tái)向公眾宣傳設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的意義和目的，介紹村鎮(zhèn)銀行開展的相關(guān)業(yè)務(wù)，正面引導(dǎo)公眾充分了解并認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行；增強(qiáng)公眾向村鎮(zhèn)銀行存款的信心。第三，可以不斷設(shè)立村鎮(zhèn)銀行分支機(jī)構(gòu)，加快村鎮(zhèn)銀行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以現(xiàn)代化的手段和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)吸引客戶的加盟。第四，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)及時(shí)了解農(nóng)民、企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，引導(dǎo)他們將閑置資金存到村鎮(zhèn)銀行。

（六）加強(qiáng)金融手段創(chuàng)新

從長遠(yuǎn)來看，發(fā)展村鎮(zhèn)銀行仍然需要?jiǎng)?chuàng)新金融工具、金融技術(shù)、金融產(chǎn)品來滿足新農(nóng)村建設(shè)的資金需求。首先，可以加強(qiáng)與商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)合作，通過對大中型項(xiàng)目的聯(lián)合貸款，或者為縣域同一產(chǎn)業(yè)鏈上的不同需求主體提供信貸支持，擴(kuò)大金融供給規(guī)模；其次，可以參與縣市、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府的新農(nóng)村建設(shè)和城鄉(xiāng)一體建設(shè)規(guī)劃，加強(qiáng)與政府部門合作，擴(kuò)大金融服務(wù)對象；第三，應(yīng)探索多種擔(dān)保、抵押方式幫助種養(yǎng)殖大戶、專業(yè)農(nóng)戶、經(jīng)濟(jì)合作組織解決其資金需求，如經(jīng)濟(jì)林木抵押、土地使用權(quán)抵押、保單受益權(quán)抵押等，并在成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，逐步推出與自身管理相適應(yīng)、與“三農(nóng)”和微小企業(yè)融資需求相匹配的金融產(chǎn)品和服務(wù)，包括保險(xiǎn)、、擔(dān)保、個(gè)人理財(cái)、信息咨詢、銀行卡等，填補(bǔ)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)空白，同時(shí)提升自己的盈利能力，增強(qiáng)自身競爭力。

篇7

——結(jié)算系統(tǒng)不暢。目前，村鎮(zhèn)銀行與人民銀行征信系統(tǒng)尚未連接，未設(shè)置金融機(jī)構(gòu)聯(lián)行行號(hào)，使清算、匯兌等業(yè)務(wù)無法辦理，這也限制了村鎮(zhèn)銀行存款的增長。此外，村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)是基于簡單聯(lián)結(jié)的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)，與外界相關(guān)機(jī)構(gòu)和發(fā)起行沒有實(shí)現(xiàn)相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)連接，如代收代付、通存通兌、信用卡及網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)難以開辦，在一定程度上影響業(yè)務(wù)正常開展。

——資金籌集難。村鎮(zhèn)銀行地處農(nóng)村貧困地區(qū)，由于這些地區(qū)受地域自然條件和開放程度等限制，居民收入水平不高，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)蓄存款的增長。而且，村鎮(zhèn)銀行成立的時(shí)間較短，農(nóng)村居民對其缺乏了解，與國有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社相比，農(nóng)村居民對村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可程度不高。加之村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)少，現(xiàn)代化手段缺乏，缺乏對絕大多數(shù)農(nóng)村居民的吸引力，由于結(jié)算系統(tǒng)不暢，同業(yè)拆借難以進(jìn)行，村鎮(zhèn)銀行不能發(fā)行、買賣金融債券，融資渠道受限。

——風(fēng)險(xiǎn)控制難。一是服務(wù)對象風(fēng)險(xiǎn)。銀監(jiān)會(huì)強(qiáng)調(diào)，村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款應(yīng)首先充分滿足縣域內(nèi)農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。由于這些類型的貸款風(fēng)險(xiǎn)高、數(shù)額小，村鎮(zhèn)銀行信貸支持的主要對象為農(nóng)民，農(nóng)民對自然條件的依賴性很強(qiáng)，抵御自然災(zāi)害的能力弱，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系不健全的情況下，村鎮(zhèn)銀行的信貸資金存在嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)隱患。加之村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的貸款多以信用貸款為主，極易形成信貸的道德風(fēng)險(xiǎn)。二是自身經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行尚處于萌芽階段，規(guī)模尚小，實(shí)踐證明：規(guī)模過小的金融機(jī)構(gòu)難以存活。作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行會(huì)碰到所有在農(nóng)村地區(qū)開展業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行同樣的問題，如貸款風(fēng)險(xiǎn)偏高、呆壞賬可能性比較高等。

——政策支持不足。一是貨幣政策支持不到位。人民銀行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合的《關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策》的通知，雖然解決了村鎮(zhèn)銀行開戶、資金清算、存款準(zhǔn)備金和征信、統(tǒng)計(jì)管理等方面的問題，但急需解決的央行再貸款、銀聯(lián)入網(wǎng)等問題仍未得到明確。二是缺乏地方政府的政策支持。村鎮(zhèn)銀行作為服務(wù)“三農(nóng)”的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，卻沒有享受到與農(nóng)村信用社一樣的待遇，相關(guān)行政性、事業(yè)性收費(fèi)項(xiàng)目減免和涉農(nóng)資金存款的支持都沒有體現(xiàn)。如政府沒有出臺(tái)與村鎮(zhèn)銀行相配套的存款保險(xiǎn)、稅收減免、財(cái)政補(bǔ)貼、貸款利率及信用擔(dān)保、法律環(huán)境等政策，由于業(yè)務(wù)開展缺乏相應(yīng)的政策扶持，不同程度地影響了村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)開展。

村鎮(zhèn)銀行發(fā)展對策

篇8

摘要：村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展問題事關(guān)當(dāng)前農(nóng)村金融體制改革的整體布局、農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的未來以及農(nóng)村金融體系的穩(wěn)定。基于河南省汝州玉川村鎮(zhèn)銀行個(gè)案，在深入調(diào)研的基礎(chǔ)上，系統(tǒng)分析了該村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)實(shí)困境及困境產(chǎn)生的原因，構(gòu)建了村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的路徑，以期為該村鎮(zhèn)銀行乃至其他地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的健康、良序、持續(xù)發(fā)展提供理論基礎(chǔ)和實(shí)踐依據(jù)。

關(guān)鍵詞 ：村鎮(zhèn)銀行；可持續(xù)發(fā)展；農(nóng)村小微金融；路徑選擇

中圖分類號(hào)：F832文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號(hào)：1000-8772（2014）19-0093-03

一、引言

農(nóng)村小微金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的主要支柱之一。中國農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平大大落后于城市，城鄉(xiāng)居民收入差距越來越大，其重要原因之一就是農(nóng)村地區(qū)在資金上的嚴(yán)重“貧血”。村鎮(zhèn)銀行作為小微金融，是當(dāng)前農(nóng)村金融改革的重要實(shí)踐，它的設(shè)立為建立多種形式服務(wù)“三農(nóng)”的農(nóng)村金融供給主體進(jìn)行了有益探索，在一定程度上滿足了農(nóng)村的金融需求，補(bǔ)充和完善了農(nóng)村金融市場，增加了對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的資金支持。但作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，由于成立時(shí)間較短，自身發(fā)展不足，配套制度不力，競爭能力偏弱，企業(yè)的自我生存和永續(xù)發(fā)展面臨諸多難題。村鎮(zhèn)銀行能否實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，不僅影響到當(dāng)前農(nóng)村金融體制改革的整體布局和農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的未來，而且事關(guān)農(nóng)村金融體系的穩(wěn)定。有鑒于此，本研究基于河南省汝州市玉川村鎮(zhèn)銀行個(gè)案，深入進(jìn)行調(diào)研，并系統(tǒng)分析了該村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)實(shí)困境及可能的原因，構(gòu)建了村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的路徑，以期為該村鎮(zhèn)銀行乃至其他地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的健康、良序、持續(xù)發(fā)展提供理論基礎(chǔ)和實(shí)踐依據(jù)。

二、汝州玉川村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀

汝州玉川村鎮(zhèn)銀行股份有限公司（以下簡稱汝州玉川村鎮(zhèn)銀行）是由河南省濟(jì)源農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司發(fā)起設(shè)立的，該行于2013年1月24日在河南省汝州市正式開業(yè)，注冊資本5000萬元。其中濟(jì)源農(nóng)村商業(yè)銀行出資2000萬元，本地14家中小企業(yè)和自然人出資共3000萬元。

截止2014年3月底，該行資產(chǎn)總額14978萬元，負(fù)債總額10137萬元；各項(xiàng)存款9069萬元，較年初減少3315萬元。各項(xiàng)貸款11782萬元，較上年初增加786萬元，各項(xiàng)貸款中涉農(nóng)貸款余額11782萬元；利潤總額-158萬元；資本充足率41.94%；存貸比129.91%；流動(dòng)性比率24.52％，略低于達(dá)標(biāo)值≥25%；備付金比例為3.94％，低于達(dá)標(biāo)值（達(dá)標(biāo)值≥5%）1.06個(gè)百分點(diǎn)；不良貸款率0；貸款集中度風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)符合監(jiān)管要求；資產(chǎn)利潤率-12.36%；資本利潤率-39.64%；成本收入比97.64%。

三、汝州玉川村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)困境及原因分析

（一）吸收存款困難

從汝州玉川村鎮(zhèn)銀行的實(shí)際運(yùn)營來看，吸收存款困難是目前村鎮(zhèn)銀行的最大難題。為增大存款資金來源，該村鎮(zhèn)銀行雖采取了一系列吸存措施，但本地存款特別是儲(chǔ)蓄存款增長緩慢且不穩(wěn)定，對村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展影響很大。造成吸存難的原因是多方面的。首先，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的初衷是填補(bǔ)“金融服務(wù)空白”，因而所選擇的設(shè)立地點(diǎn)大都是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，受資源環(huán)境、開放程度以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)模等因素影響，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的收入有限，閑置資金較少，客觀上限制了儲(chǔ)蓄存款的增長。二是村鎮(zhèn)銀行是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，成立時(shí)間短，品牌形象尚未樹立，公眾認(rèn)知度不高，無農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行等金融機(jī)構(gòu)累積的信譽(yù)。特別汝州曾是三會(huì)一部”的重災(zāi)區(qū)，“一朝被蛇咬，十年怕草繩”，農(nóng)民對這個(gè)植根于農(nóng)村的“草根”銀行很難在短時(shí)間內(nèi)接受。三是村鎮(zhèn)銀行營業(yè)覆蓋面小。汝州玉川村鎮(zhèn)銀行只有一個(gè)經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)，而且設(shè)在縣城，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有網(wǎng)點(diǎn)，存取款不方便，農(nóng)民更傾向于周邊存取款方便的農(nóng)村信用社或郵政儲(chǔ)蓄銀行，一般不會(huì)選擇到村鎮(zhèn)銀行存款。

（二）業(yè)務(wù)品種單一，金融創(chuàng)新不足

根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行暫行管理規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行可以辦理銀行的存、貸、匯以及各種中間業(yè)務(wù)，在滿足所在縣域內(nèi)農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要后，還可以用富余的資金投放當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)、購買涉農(nóng)債券或向其他金融機(jī)構(gòu)融資。然而，汝州玉川村鎮(zhèn)銀行的實(shí)際情況卻遠(yuǎn)非這么樂觀。目前該村鎮(zhèn)銀行還沒有開辦信用卡業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)更加無從談起。雖然中國人民銀行規(guī)定“符合條件的村鎮(zhèn)銀行可以按規(guī)定申請加入大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)和支票影像交換系統(tǒng)”，但由于這個(gè)“條件’’至今未明確，汝州玉川村鎮(zhèn)銀行尚無法以直聯(lián)方式加入大小額支付系統(tǒng)，導(dǎo)致其客戶無法在銀行之間直接劃賬、全國支票不能結(jié)算，企業(yè)愿意到村鎮(zhèn)銀行存款的很少。汝州玉川村鎮(zhèn)銀行開業(yè)到現(xiàn)在，當(dāng)前僅僅開辦了基本的存貸款業(yè)務(wù)，小額信用貸款業(yè)務(wù)、質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)和票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。目前該村鎮(zhèn)銀行還是停留在傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品上，沒有實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。對于農(nóng)戶教育、購置生活用品、房屋建設(shè)等消費(fèi)類貸款的探索還較少，對電子銀行、保險(xiǎn)、發(fā)行、兌付、承銷及買賣政府證券、金融信息咨詢、個(gè)人理財(cái)?shù)戎虚g業(yè)務(wù)的開發(fā)較少，缺少具有農(nóng)村特色的金融產(chǎn)品和服務(wù)，業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力明顯不足，無法有效滿足農(nóng)戶多元化的金融需求。

（三）專業(yè)人才匱乏，人力資源不足

村鎮(zhèn)銀行基于立足為“三農(nóng)"服務(wù)的宗旨，一般都設(shè)立在地區(qū)偏遠(yuǎn)或經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的落后地區(qū)，要想吸引優(yōu)秀的人才比較困難。雖然汝州市在地域方面沒有存在天然的弱勢，但是從汝州玉川村鎮(zhèn)銀行的員工構(gòu)成上來看，該村鎮(zhèn)銀行缺乏必要的專業(yè)人才。該村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)有員工18人，其中，副行長、行長助理為控股商業(yè)銀行外派的管理人員，而基層業(yè)務(wù)人員主要在當(dāng)?shù)卣袖?，全部是剛走出校門的學(xué)生，本科學(xué)歷以下的4人，本科以上的為11人，但大部分缺乏系統(tǒng)的金融專業(yè)知識(shí)和全面技能。

（四）支付系統(tǒng)、征信系統(tǒng)不健全

支付結(jié)算系統(tǒng)不順暢。支付結(jié)算系統(tǒng)，是指人行的支付系統(tǒng)和銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)兩個(gè)系統(tǒng)。到目前為止，我國村鎮(zhèn)銀行的支付系統(tǒng)還沒有實(shí)現(xiàn)和人民銀行的直聯(lián)，人民銀行沒有給村鎮(zhèn)銀行提供專門的接口。即便與人民銀行實(shí)現(xiàn)了支付系統(tǒng)對接，但自身資金規(guī)模小、地位孤立必然造就其支付結(jié)算的高成本。目前，村鎮(zhèn)銀行支付結(jié)算主要依托控股金融機(jī)構(gòu)或協(xié)議機(jī)構(gòu)，資金匯劃費(fèi)用比較高。另外，加入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)對該村鎮(zhèn)銀行也是一個(gè)困難的問題，高昂的接入費(fèi)用使汝州玉川村鎮(zhèn)銀行對銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)望而卻步。

征信系統(tǒng)不健全。汝州玉川村鎮(zhèn)銀行雖然地處經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好的汝州市，但是多年來，農(nóng)村的信用環(huán)境一直不好，農(nóng)民的信用體系建設(shè)覆蓋規(guī)模不大，服務(wù)水平不高，滿足不了農(nóng)村多元化的金融需求。目前為止，當(dāng)?shù)厝嗣胥y行還沒有提供給汝州玉川村鎮(zhèn)銀行征信系統(tǒng)接口，在辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)，該村鎮(zhèn)銀行為了獲得客戶的征信報(bào)告，只能派工作人員到平頂山市人民銀行，在人行限制的時(shí)間內(nèi)檢查客戶的信用信息，這種方法非常費(fèi)時(shí)。且汝州玉川村鎮(zhèn)銀行在成立時(shí)間短，存在工作人員不足、工作人員業(yè)務(wù)不熟的情況下，再去人行查詢征信信息時(shí)，由此減少的人和村鎮(zhèn)銀行其它的工作造成別的員工工作量的增加和業(yè)務(wù)處理時(shí)間的延長，都極大地降低了該行業(yè)務(wù)處理效率和村鎮(zhèn)銀行靈活短小的業(yè)務(wù)優(yōu)勢。

（五）風(fēng)險(xiǎn)控制任重道遠(yuǎn)

從內(nèi)部控制看，盡管村鎮(zhèn)銀行有背后的控股商業(yè)銀行進(jìn)行間接管理，商業(yè)銀行的成熟管理經(jīng)驗(yàn)可以借鑒，但是，兩者畢竟是一個(gè)新生的事務(wù)，具體環(huán)境和實(shí)際情況也與商業(yè)銀行有所差異。村鎮(zhèn)銀行的其他法人股東，缺乏對金融機(jī)構(gòu)管理的經(jīng)驗(yàn)。另外，由于村鎮(zhèn)銀行與其控股機(jī)構(gòu)存在空間的不連續(xù)，母公司對子公司的管理受到地域的限制，管理成本較高，為村鎮(zhèn)銀行違規(guī)經(jīng)營埋下隱患。

另外，根據(jù)制度的安排，村鎮(zhèn)銀行主要從事農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)，其信貸支持的主要對象為弱勢產(chǎn)業(yè)——農(nóng)業(yè)，弱勢群體——農(nóng)民，農(nóng)業(yè)和農(nóng)民對自然條件的依賴性很強(qiáng)，抵御自然災(zāi)害的能力弱，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系不健全的情況下，村鎮(zhèn)銀行的信貸資金存在嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)隱患。加之農(nóng)村擔(dān)保資產(chǎn)的缺失，造成村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的貸款多以信用貸款為主，極易形成信貸的道德風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，從該村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)來看，資產(chǎn)主要是貸款和票據(jù)貼現(xiàn)，其他金融資產(chǎn)幾乎為0。單一的業(yè)務(wù)范圍限制了多元化資產(chǎn)配置，信貸資金安全面臨很大挑戰(zhàn)，無形中加大了該村鎮(zhèn)銀行的市場經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。從數(shù)據(jù)看，2014年3月底，汝州玉川村鎮(zhèn)銀行的存貸比達(dá)到了129.91%，潛在的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)很高。

四、村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的路徑

（一）提高村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率

針對汝州市目前農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少、金融支持不足的現(xiàn)狀，應(yīng)積極引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行提高農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率，增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行吸收儲(chǔ)蓄的能力，擴(kuò)大貸款的范圍，增大抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，而且可以實(shí)現(xiàn)以規(guī)模取勝。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)本著為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨，立足于以農(nóng)村為主的經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，在發(fā)展可持續(xù)的基礎(chǔ)上保持旺盛的“下鄉(xiāng)”動(dòng)力，真正服務(wù)于“三農(nóng)”。

（二）多渠道拓寬資金來源

加大宣傳力度，提高其組織資金的能力。汝州玉川村鎮(zhèn)銀行要一方面加大宣傳力度，提高公信度，讓廣大群眾了解和信任村鎮(zhèn)銀行，愿意把手頭資金存放在此；另一方面，要采取多種激勵(lì)措施，充分調(diào)動(dòng)員工工作積極性，積極完成行里分配的存款任務(wù)。

地方政府要做好正向引導(dǎo)工作。村鎮(zhèn)銀行是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，地方政府要引導(dǎo)當(dāng)?shù)鼐用裾_認(rèn)識(shí)這些新生事務(wù)，通過存放財(cái)政存款，工資等形式，增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的資金組織能力，提高其經(jīng)營水平。

人民銀行要加大支持力度。在從嚴(yán)監(jiān)管的基礎(chǔ)上，在頭寸再貸款、支農(nóng)再貸款、支小再貸款等方面給予村鎮(zhèn)銀行積極支持。適當(dāng)降低村鎮(zhèn)銀行的法定存款準(zhǔn)備金上繳比例，增加可使用資金頭寸，增強(qiáng)抵抗流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的能力。

（三）創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提供多樣化的金融服務(wù)

在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面，汝州玉川村鎮(zhèn)銀行可以從金融產(chǎn)品的廣度和深度進(jìn)行挖掘。根據(jù)不同市場需求，不同客戶群體需求，進(jìn)行有效的市場細(xì)分、客戶細(xì)分，為客戶量身定做金融產(chǎn)品。例如，對于農(nóng)戶，可以提供貸款、理財(cái)、咨詢等方面的服務(wù)，開展家庭房屋改造貸款、子女助學(xué)貸款，購買大型生產(chǎn)資料貸款；針對高新科技產(chǎn)業(yè)和電子商務(wù)領(lǐng)域小微企業(yè)的經(jīng)營特點(diǎn)，充分考慮企業(yè)經(jīng)營記錄和未來成長空間，量身定做金融產(chǎn)品。探索新的貸款模式。引進(jìn)擔(dān)保公司或?qū)嵭行☆~無擔(dān)保貸款模式，解決農(nóng)民對資金的需求；對供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)上的企業(yè)可實(shí)行“公司擔(dān)保、分戶貸款、封閉運(yùn)行”的貸款模式；積極開辦商標(biāo)權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)質(zhì)押貸款，倉單質(zhì)押貸款，農(nóng)戶（企業(yè)）聯(lián)保貸款，有價(jià)證券質(zhì)押貸款等品種。在經(jīng)營方式的創(chuàng)新方面，汝州玉川村鎮(zhèn)銀行可嘗試與當(dāng)?shù)卣块T、當(dāng)?shù)仄髽I(yè)、保險(xiǎn)公司本著“共同經(jīng)營、共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的原則，進(jìn)行合作，實(shí)行聯(lián)保貸款，減少信貸風(fēng)險(xiǎn)。此外，村鎮(zhèn)銀行在大力發(fā)展信貸業(yè)務(wù)的同時(shí)，還要加快發(fā)展如信用卡、匯兌等中間業(yè)務(wù)，提高核心競爭力

（四）加強(qiáng)人才隊(duì)伍培訓(xùn)，提高員工綜合素質(zhì)

在國家大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)之時(shí)，農(nóng)村金融人才的需求也增多，人才的競爭也越發(fā)激烈。根據(jù)汝州市玉川村鎮(zhèn)銀行員工的幾種來源情況，對一線員工除了技能、專業(yè)知識(shí)的培訓(xùn)外，還要加大企業(yè)文化與核心價(jià)值觀的培訓(xùn)，增強(qiáng)員工的責(zé)任心、增加員工對村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)同感，培養(yǎng)提高工作的各項(xiàng)能力；而對中層管理者應(yīng)該側(cè)重團(tuán)隊(duì)協(xié)調(diào)能力、服務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)管理等各項(xiàng)能力的提升；高級(jí)管理人員要會(huì)選人用人，注重管理的創(chuàng)新，做出正確的領(lǐng)導(dǎo)決策，起到帶領(lǐng)團(tuán)隊(duì)、發(fā)掘團(tuán)隊(duì)最大潛力的作用。只有不斷的培訓(xùn)，才能使村鎮(zhèn)銀行的員工掌握到最新最實(shí)用的東西，才能切實(shí)提高管理人員和員工的各項(xiàng)能力，才能為村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展提供保證。

（五）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)的培養(yǎng)

村鎮(zhèn)銀行全面推行風(fēng)險(xiǎn)管理，必須遵循風(fēng)險(xiǎn)管理的基本原則，突破原有的傳統(tǒng)模式，解放思想，更新觀念，樹立全新的管理理念，切實(shí)增強(qiáng)各崗位的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。在日常業(yè)務(wù)操作中，強(qiáng)化分析應(yīng)用能力，抓住管理的重點(diǎn)目標(biāo)，尋找和把握村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營中可能產(chǎn)生的各種風(fēng)險(xiǎn)，并通過管理模式、組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)制度、運(yùn)行機(jī)制、資源管理、方法技術(shù)等方面的全方位改革與創(chuàng)新，構(gòu)筑起全體參與、協(xié)調(diào)配合的防范和控制風(fēng)險(xiǎn)的管理體系，以此來提高整體的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

（六）加大政策優(yōu)惠和扶持力度

加大村鎮(zhèn)銀行的稅收減免力度。村鎮(zhèn)銀行在成立之初的若干年內(nèi)，對提供的“三農(nóng)”貸款應(yīng)免除所得稅和減收營業(yè)稅，稅收減免可用于核銷“三農(nóng)”貸款壞賬。

改善村鎮(zhèn)銀行的金融生態(tài)環(huán)境，政府在保護(hù)銀行債權(quán)，防止逃廢銀行債務(wù)，處置抵貸資產(chǎn)，合法有序進(jìn)行破產(chǎn)清算等方面給予積極的支持。

篇9

關(guān)鍵詞 村鎮(zhèn)銀行 發(fā)展 對策研究

一、引言

村鎮(zhèn)銀行作為新型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的主要試點(diǎn)機(jī)構(gòu)，擁有機(jī)制靈活、依托現(xiàn)有銀行金融機(jī)構(gòu)等優(yōu)勢，自2007年以來取得了快速的發(fā)展，對我國農(nóng)村金融市場供給不足、競爭不充分的局面起到了很大的改善作用。但同時(shí)村鎮(zhèn)銀行本身也有諸如成本高、成立時(shí)間短等弱點(diǎn)，而且面臨著來自其他金融機(jī)構(gòu)的威脅，其發(fā)展前景不一定十分樂觀，村鎮(zhèn)銀行依然還有很長的路要走。

二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展歷程及現(xiàn)狀

2007年3月1日，注冊資本達(dá)200萬元的我國首家村鎮(zhèn)銀行“四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行”在四川省南充市儀隴縣金城鎮(zhèn)掛牌開業(yè)。這是我國為解決農(nóng)村金融供需矛盾所邁出的第一步。5年來，全國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展規(guī)模穩(wěn)步推進(jìn)。2010年5月，國務(wù)院《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》，鼓勵(lì)民間資本參與設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展進(jìn)入提速期，到2011年底，我國已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行達(dá)700余家。村鎮(zhèn)銀行從設(shè)立之初起，就以“服務(wù)三農(nóng)、支農(nóng)支小”作為主要職責(zé)，堅(jiān)持小額、流動(dòng)、分散的原則，搭建城市資本回流農(nóng)村、農(nóng)村資金留在農(nóng)村的渠道，以激活農(nóng)村市場，加強(qiáng)、改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)，力爭在支持縣域經(jīng)濟(jì)、服務(wù)“三農(nóng)”和中小企業(yè)、活躍農(nóng)村金融市場方面發(fā)揮積極的作用，從現(xiàn)實(shí)情況來看，村鎮(zhèn)銀行也確實(shí)發(fā)揮了部分在設(shè)立之初就已確定的金融服務(wù)功能。但由于其身處農(nóng)村發(fā)展面臨著很多制約因素，村鎮(zhèn)銀行在取得可人成績的同時(shí)，也暴露出了一些特定的問題。

三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存在的困難和挑戰(zhàn)

（一）外部政策支持困難。一是村鎮(zhèn)銀行目前按25%的稅率交納所得稅，而信用社卻不需交納所得稅。二是村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)信社都是為“三農(nóng)”服務(wù)，但是目前村鎮(zhèn)銀行尚沒有獲得類似支農(nóng)再貸款等優(yōu)惠政策的支持。

（二）自身經(jīng)營管理困難。一是資金籌集渠道單一。（1）吸收存款難。村鎮(zhèn)銀行設(shè)立于農(nóng)村地區(qū)，雖然具有一定的本土優(yōu)勢，但受地域自然條件和開放程度等限制，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行存款的增長。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行成立的時(shí)間較短，與國有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社相比，農(nóng)村居民對村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可程度不高，使村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展初期的競爭中處于劣勢。（2）留住存款難。村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)少，現(xiàn)代化手段缺乏，缺乏對絕大多數(shù)農(nóng)村居民的吸引力，部分居民將錢存到村鎮(zhèn)銀行，其初衷主要是為了獲得村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)惠貸款。（3）存款之外的資金來源受限。村鎮(zhèn)銀行所在地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低，吸收公眾和企業(yè)的存款都有限，村鎮(zhèn)銀行需要尋求存款以外的資金。但由于結(jié)算系統(tǒng)不暢，同業(yè)拆借難以進(jìn)行，村鎮(zhèn)銀行不能發(fā)行、買賣金融債券，融資渠道受限。

（三）風(fēng)險(xiǎn)管理面臨挑戰(zhàn)。（1）村鎮(zhèn)銀行信貸支持的主要對象決定了風(fēng)險(xiǎn)控制在其經(jīng)營發(fā)展中的重要性，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系尚不健全的情況下，如何防控風(fēng)險(xiǎn)無疑是村鎮(zhèn)銀行所面臨的重要課題。（2）農(nóng)村金融需求旺盛，村鎮(zhèn)銀行吸收存款又比較難，這種資金供給與需求的不對稱性使得村鎮(zhèn)銀行存貸比過高，容易產(chǎn)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，影響村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

四、進(jìn)一步推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的幾點(diǎn)建議

（一）建議政府及監(jiān)管層應(yīng)加大政策扶持力度，實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展。一是給予村鎮(zhèn)銀行一定的支農(nóng)再貸款支持，以擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的資金實(shí)力。在村鎮(zhèn)銀行成立初期人民銀行應(yīng)執(zhí)行較低的存款準(zhǔn)備金率，降低再貸款條件，將支農(nóng)再貸款向村鎮(zhèn)銀行傾斜，在進(jìn)入征信系統(tǒng)、大小額支付系統(tǒng)等系統(tǒng)時(shí)給予優(yōu)惠政策。二是放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、資金供求狀況、債務(wù)人可承受能力自主確立貸款利率。三是參照信用社改制期間的政策，對初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行減免營業(yè)稅和所得稅，支持其發(fā)展壯大。四是出臺(tái)有關(guān)政策，支持村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社進(jìn)行適度的有序競爭，增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的活力。

（二）拓寬資金籌集渠道，不斷壯大資金實(shí)力。一是利用各種媒體和平臺(tái)向公眾宣傳設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的意義和目的，介紹村鎮(zhèn)銀行開展的相關(guān)業(yè)務(wù)，正面引導(dǎo)公眾充分了解并認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行。二是設(shè)立村鎮(zhèn)銀行分支機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大服務(wù)半徑。三是村鎮(zhèn)銀行員工應(yīng)深入“三農(nóng)”的各個(gè)觸角，及時(shí)了解農(nóng)民、企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，引導(dǎo)他們將閑置資金存到村鎮(zhèn)銀行。

（三）正確處理好業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防控的關(guān)系，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。一是繼續(xù)加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)。加大制度的執(zhí)行力度，把制度落實(shí)到實(shí)處，加強(qiáng)員工的職業(yè)道德教育，把防范風(fēng)險(xiǎn)作為拓展業(yè)務(wù)的前提。二是控制好貸款的投放規(guī)模，要與資金實(shí)力相匹配，要與貸款管理能力相匹配，嚴(yán)防出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。三是不能盲目進(jìn)行貸款創(chuàng)新，要先試點(diǎn)后鋪開，循序漸進(jìn)，嚴(yán)防貸款風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展。

五、結(jié)語

村鎮(zhèn)銀行要盡快結(jié)合小法人機(jī)構(gòu)特點(diǎn)，探索建立簡潔有效的法人治理模式，健全評(píng)價(jià)制度和效率評(píng)估體系；制定內(nèi)控建設(shè)規(guī)劃，構(gòu)建制度流程體系和內(nèi)部治理、風(fēng)險(xiǎn)控制、責(zé)任追究、協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)、培訓(xùn)教育的長效機(jī)制，健全內(nèi)部考核機(jī)制，切實(shí)轉(zhuǎn)變以規(guī)模為核心的經(jīng)營理念和激勵(lì)約束機(jī)制，盡快建立以資本金配置效率和經(jīng)濟(jì)利潤為主要約束的考核機(jī)制，按現(xiàn)代金融企業(yè)要求轉(zhuǎn)換經(jīng)濟(jì)管理模式。

參考文獻(xiàn)：

篇10

一、村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）村鎮(zhèn)銀行設(shè)立背景

過去幾十年發(fā)展，我國銀行體系在農(nóng)村服務(wù)上氣勢不足，97年前后大多商業(yè)銀行撤出農(nóng)村，取消縣級(jí)分支向居民貸款，僅保留吸收存款功能，實(shí)際通過銀行系統(tǒng)轉(zhuǎn)移資金，造成農(nóng)村資金流失。這些大型金融機(jī)構(gòu)不僅沒有對農(nóng)村金融市場輸血，反而不斷抽血，使農(nóng)村金融服務(wù)進(jìn)一步逼近邊緣地帶。

農(nóng)村金融體系特有的平均貸款少，家庭儲(chǔ)蓄少，資金盈利率低，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期季節(jié)性特征等一系列因素導(dǎo)致農(nóng)村農(nóng)戶向銀行等金融機(jī)構(gòu)貸款尤其有限。

在江蘇省某縣的一次調(diào)查中，選取245戶農(nóng)戶2005-2007年的借貸情況。其中非正規(guī)借貸中主要來源于親戚朋友，大多數(shù)的借款是無息或低息。所以在借貸中立有字據(jù)的比率較低，需要支付利息的比率也相應(yīng)較低。

同時(shí)在貧困地區(qū)存在著一定的金融抑制。在調(diào)查樣本中，2007年有借貸需要的農(nóng)戶有147戶，能夠從金融機(jī)構(gòu)貸得所需金額的農(nóng)戶為72戶，有16戶貸款需要得到部分滿足，其余農(nóng)戶無法從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款，存在著明顯的供給約束。

另外在農(nóng)戶借貸用途方面，得到貸款支持的農(nóng)戶中，35.2%的農(nóng)戶最優(yōu)先用于建房、看病和教育等生活消費(fèi)，53.9%的借貸農(nóng)戶最優(yōu)先將貸款用于生產(chǎn)投資。以往農(nóng)戶現(xiàn)實(shí)的資金需求較多用于生活消費(fèi)的現(xiàn)象有所改變，較多的農(nóng)戶在獲得貸款之后不再優(yōu)先選擇滿足其生活需要，而是用于生產(chǎn)和擴(kuò)大再生產(chǎn)。

從目前農(nóng)村的發(fā)展我們可以看出，當(dāng)前農(nóng)民對金融的要求越來越迫切，貸款需求也越來越多，額度也在擴(kuò)大。所以，完善農(nóng)村金融體系，創(chuàng)新農(nóng)村信貸模式也越來越重要。

（二）村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

2006年底，政府為了抑制上述現(xiàn)象，對農(nóng)村銀行業(yè)準(zhǔn)入規(guī)則作出重大調(diào)整，放寬準(zhǔn)入資本范圍，支持和引導(dǎo)境內(nèi)外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農(nóng)村地區(qū)投資各類金融機(jī)構(gòu)。07年初，村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)立，從四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林、湖北等六省（區(qū)）開始試點(diǎn)。07年03月01日，首家村鎮(zhèn)銀行――四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行正式掛牌，標(biāo)志著我國解決農(nóng)村金融邁進(jìn)第一步。10月，銀監(jiān)會(huì)擴(kuò)大試點(diǎn)范圍，由原來6?。▍^(qū)）擴(kuò)大至全國31省（區(qū)、市）。截止2010年，共有300多家村鎮(zhèn)銀行成立，預(yù)計(jì)今年村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立數(shù)目還會(huì)進(jìn)一步提高。

如今我國農(nóng)村金融組織體系主要包括三方面：由主要銀行金融機(jī)構(gòu)和非銀行金融機(jī)構(gòu)構(gòu)成的正規(guī)部門；由農(nóng)村扶貧社、農(nóng)民互助儲(chǔ)金會(huì)、國內(nèi)非政府組織、國外NGOs和國際組織等組成的非正規(guī)部門以及新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，包括小貸公司，村鎮(zhèn)銀行，農(nóng)村資金互助合作組織。

村鎮(zhèn)銀行的興起旨在從根本上緩解農(nóng)村金融供需矛盾，有效增強(qiáng)對農(nóng)戶和中小企業(yè)的金融服務(wù)，完善農(nóng)村金融體系，而村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展中必然會(huì)面對眾多機(jī)遇以及挑戰(zhàn)。

二、村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)問題

村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入農(nóng)村市場,面臨的風(fēng)險(xiǎn)很多。截至2007年末,全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款不良貸款率高達(dá)16.4%,其中農(nóng)林牧漁貸款不良率27.1%,農(nóng)戶貸款不良率12.8%,均遠(yuǎn)高于全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)平均不良貸款率7.5%的水平。不良貸款率居高不下主要是存在以下風(fēng)險(xiǎn)：

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)：金融機(jī)構(gòu)的債務(wù)人無法如期支付利息或者償還本金，造成金融機(jī)構(gòu)損失。所有的金融機(jī)構(gòu)都會(huì)面臨信用風(fēng)險(xiǎn)，通常期限越長，面臨的風(fēng)險(xiǎn)越大。

解決措施：加強(qiáng)銀行對授信業(yè)務(wù)的政策性指導(dǎo)，完善信用風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)化的信貸管理流程，在貸款過程中仔細(xì)估計(jì)貸款人的盈利能力，從多方面深入評(píng)估其還款水平。同時(shí)深入群眾，鼓勵(lì)群眾自我監(jiān)督，互相監(jiān)督。最后對關(guān)注類貸款客戶進(jìn)行有效監(jiān)管，督促它們合理經(jīng)營，努力還貸。

（二）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)：金融機(jī)構(gòu)遇到突發(fā)大量現(xiàn)金需求，如存款人大量提取現(xiàn)金，必須以資產(chǎn)變現(xiàn)處理。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在吸收存款有限而貸款需求無法滿足，極易形成過高的存貸比，造成流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。09年1月5日開業(yè)的雙流誠民村鎮(zhèn)銀行，3月底的存貸比就達(dá)到97.35%，6月底進(jìn)一步攀升到106.71%(其間向母行江蘇江陰農(nóng)村商業(yè)銀行拆借5000萬元)。09年末，存貸比為74.83%，低于75%。但其實(shí)際存貸比為104.40%，因?yàn)橛?億元的存款是年末突擊從其他銀行轉(zhuǎn)入，后迅速轉(zhuǎn)走。

解決措施：制定流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理制度，加強(qiáng)對存貸款比例、備付率等流動(dòng)性指標(biāo)的檢測，時(shí)刻關(guān)注各行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)程度，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并解決問題；同時(shí)適當(dāng)增加自有資本，積極引導(dǎo)農(nóng)村私人企業(yè)入股，擴(kuò)大知名度，增加抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。面對過高的存貸比，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該積極吸收存款，加強(qiáng)金融創(chuàng)新，以新穎的服務(wù)項(xiàng)目和高水平的服務(wù)能力贏得存款人的信賴。

（三）操作風(fēng)險(xiǎn)：由于剛剛興起，并處中國不發(fā)達(dá)地區(qū)，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立以來普遍面臨著人員少、專業(yè)技能弱的問題，村鎮(zhèn)銀行大部分人員缺乏豐富的銀行實(shí)務(wù)經(jīng)驗(yàn)和業(yè)務(wù)知識(shí)，極易產(chǎn)生操作風(fēng)險(xiǎn)。

解決措施：進(jìn)一步強(qiáng)化內(nèi)控和操作風(fēng)險(xiǎn)管理，密切監(jiān)測風(fēng)險(xiǎn)變化情況，建立反洗錢制度，對接觸和使用銀行資產(chǎn)的記錄進(jìn)行安全監(jiān)控，同時(shí)定期對交易和賬戶進(jìn)行復(fù)核和對賬。最后對在職人員進(jìn)行定期培訓(xùn)，增強(qiáng)操作知識(shí)，提高綜合素質(zhì)，增加優(yōu)惠措施，積極引進(jìn)專業(yè)人才，以外部資源擴(kuò)充內(nèi)部實(shí)力，也是村鎮(zhèn)銀行可選之道。

（四）政策性風(fēng)險(xiǎn)：農(nóng)業(yè)作為弱勢行業(yè)有很大風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)民對自然條件的依賴性強(qiáng)，抵御能力弱，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)損失慘重。同時(shí)農(nóng)村特殊性，很多企業(yè)技術(shù)落后卻是地方的“香餑餑”，因?yàn)樗麄兛梢栽黾佣愂諑?dòng)經(jīng)濟(jì)，地方政府會(huì)給予照顧，然而一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，他們會(huì)慘不忍睹。

解決措施：農(nóng)村脆弱性是歷史遺留問題，需要政府和銀行的合作改善。從眼前來講,最可行的是村鎮(zhèn)銀行要加強(qiáng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的研究。一旦國家政策嚴(yán)格實(shí)施,它們可能瞬間倒閉，風(fēng)險(xiǎn)很大。村鎮(zhèn)銀行必須保持高度的政策敏感性,嚴(yán)格把關(guān),遠(yuǎn)離這類風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)。

三、村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略選擇

我國村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中面臨著多維風(fēng)險(xiǎn)，自成立以來在很多方面無法實(shí)現(xiàn)與傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有效競爭。目前在存貸款、政府政策傾向、系統(tǒng)建設(shè)金融創(chuàng)新和專業(yè)人員素質(zhì)上難以滿足多元化的金融服務(wù)需求。

（一）我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中存在的問題

1、存貸款方面：我國村鎮(zhèn)銀行普遍面臨一個(gè)問題，存款有限而貸款需求無法滿足，極易形成過高的存貸比，造成流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

一方面，村鎮(zhèn)銀行吸收儲(chǔ)蓄有限。農(nóng)民收入低，閑置資金少，而各大銀行存款利率相近，農(nóng)戶常將錢存入大型金融機(jī)構(gòu)；再者村鎮(zhèn)銀行剛剛起步，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少，競爭力不足，在數(shù)量上不能滿足居民需要。

另一方面農(nóng)村放貸需求較大。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立目標(biāo)即為“三農(nóng)”服務(wù)，所以很多在原有金融機(jī)構(gòu)得不到貸款的企業(yè)和個(gè)人紛紛轉(zhuǎn)向村鎮(zhèn)銀行，過大的資金需求量增加了村鎮(zhèn)銀行的負(fù)擔(dān)。

2、政府政策傾向：自2006年來政府大力扶持村鎮(zhèn)銀行，村鎮(zhèn)銀行得以快速發(fā)展。但在村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中仍存在很多需要政府支持的地方。如：目前村鎮(zhèn)銀行營業(yè)稅率為5%，企業(yè)所得稅率25%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于農(nóng)村信用社的3%和12.5%。最后，當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行在很多方面處于弱勢地位，缺乏自己的存款機(jī)制，無存款保險(xiǎn)，也沒有征信系統(tǒng)，很多方面都力不從心。

3、系統(tǒng)建設(shè)：村鎮(zhèn)銀行難以與其他金融機(jī)構(gòu)抗衡的原因。村鎮(zhèn)銀行是新生事物，正處于運(yùn)營初期，在實(shí)際操作中存在很多問題。網(wǎng)點(diǎn)少，設(shè)備有缺陷，甚至連ATM機(jī)和銀行卡都沒有。對于在外務(wù)工或求學(xué)人群，無論是向家里匯錢還是儲(chǔ)存閑置資金，村鎮(zhèn)銀行都無優(yōu)勢。另外村鎮(zhèn)銀行不能加入大、小額支付清算系統(tǒng)，也不能進(jìn)行票據(jù)結(jié)算等，運(yùn)行呈“孤島”狀。

4、金融創(chuàng)新：如果村鎮(zhèn)銀行一味遵循現(xiàn)在的經(jīng)營模式，始終呆板進(jìn)行現(xiàn)在的存貸款方針，那么村鎮(zhèn)銀行將難以擔(dān)當(dāng)解決農(nóng)村金融困境的重任。就目前形勢看，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的很多制約因素限制了村鎮(zhèn)與其他機(jī)構(gòu)抗衡。

5、專業(yè)人員素質(zhì)：村鎮(zhèn)銀行設(shè)立以來一直面臨人才短缺的狀況，但作為一種新型的金融機(jī)構(gòu)，它的發(fā)展離不開具有專業(yè)技能和豐富執(zhí)業(yè)經(jīng)驗(yàn)的人才。由于當(dāng)前農(nóng)村金融環(huán)境欠佳，物質(zhì)條件不如城市優(yōu)越，金融資源也不如城市那么豐富，很多高素質(zhì)人才會(huì)選擇到城市發(fā)展，這直接導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行人力資源的欠缺。

（二）綜觀以上問題，提出以下建議

1、面對各大村鎮(zhèn)銀行普遍存在的過高存貸比，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立時(shí)應(yīng)當(dāng)適當(dāng)增加自有資本，同時(shí)政府應(yīng)鼓勵(lì)農(nóng)村市場中的個(gè)人和企業(yè)參股。一般有條件的小額貸款公司等資金比較充裕，如果其村鎮(zhèn)銀行的投資定會(huì)給村鎮(zhèn)銀行注入新活力。

2、政府應(yīng)當(dāng)對村鎮(zhèn)銀行免征或者減征營業(yè)所得稅。在邊遠(yuǎn)地區(qū)，應(yīng)實(shí)行差別準(zhǔn)入制度，制定符合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)形勢的進(jìn)入準(zhǔn)則。最后政府應(yīng)該輔助村鎮(zhèn)銀行完善相應(yīng)制度，引入存款保險(xiǎn)，巨災(zāi)保險(xiǎn)等，對村鎮(zhèn)銀行申請加入銀聯(lián)網(wǎng)或者征信系統(tǒng)給予支持，提供優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)其健康發(fā)展。

3、村鎮(zhèn)銀行應(yīng)合理利用周邊資源，努力與政府或者監(jiān)管機(jī)構(gòu)溝通，在政策的扶持下逐漸完善系統(tǒng)建設(shè)，同時(shí)在能力范圍內(nèi)擴(kuò)大機(jī)構(gòu)影響力，在《陽光村鎮(zhèn)銀行：尋找“扶貧”與“盈利”的平衡點(diǎn)》中孔新忠行長在陽光村鎮(zhèn)銀行成立一年來，關(guān)注農(nóng)戶需求，努力掌握第一手信息，從而贏得大家的信任。最終建立與當(dāng)?shù)卦械慕鹑跈C(jī)構(gòu)的競爭優(yōu)勢。

4、村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生的特殊背景。努力辦好職責(zé)內(nèi)工作，通過優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)贏得客戶的贊許，同時(shí)積極拓展自己的業(yè)務(wù)，設(shè)計(jì)出針對性的服務(wù)，如：對特困個(gè)人給予優(yōu)惠，進(jìn)而改善生活；對需要學(xué)費(fèi)的貧困學(xué)生設(shè)置專門學(xué)生貸款，鼓勵(lì)其好好學(xué)習(xí)。最后村鎮(zhèn)銀行可以設(shè)計(jì)出一些類似國際微金融機(jī)構(gòu)的政策，實(shí)行小組聯(lián)保，互相監(jiān)督降低信息不對稱，利用村鎮(zhèn)鄰居的軟信息優(yōu)勢。

5、村鎮(zhèn)銀行在招收員工時(shí)應(yīng)該適當(dāng)給予優(yōu)越的條件，吸引人才，努力壯大員工資源。當(dāng)然，村鎮(zhèn)銀行的員工不僅要熟悉金融業(yè)務(wù)，還應(yīng)該熟悉農(nóng)村市場。所以建議在招收專業(yè)人才的同時(shí)可以適當(dāng)放一些名額，用于招收熟悉農(nóng)村市場的個(gè)人，以“農(nóng)民信貸員”的身份出現(xiàn)，這樣有利于擴(kuò)大在農(nóng)村中的影響力，讓農(nóng)民對“村鎮(zhèn)銀行”這四個(gè)字更加熟識(shí)，方便后期業(yè)務(wù)的開展。

參考文獻(xiàn)：

[1]中國村鎮(zhèn)銀行門戶省略/

[2] 數(shù)據(jù)來源：中國農(nóng)村統(tǒng)計(jì)年鑒1990-2000，2001-2005，2008,2009,2010,2011年度

[3]中國地方金融網(wǎng)省略/

[4]南方報(bào)業(yè)新聞 2010年04月12日 來源: 21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)：J10版：專題《問診村鎮(zhèn)銀行》