導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯(cuò)過為您精心挑選的10篇村鎮(zhèn)銀行行業(yè)前景，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

廖聲紅是湖北省漢川市新河鎮(zhèn)燎原村人，全家是燎原村土生土長(zhǎng)的農(nóng)民，經(jīng)營(yíng)大棚種植，由于蓋房投入過大，他經(jīng)營(yíng)的大棚種植出現(xiàn)了資金短缺，2009年4月17日到漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行申請(qǐng)農(nóng)業(yè)貸款5萬(wàn)元。

該銀行在調(diào)查過程中，發(fā)現(xiàn)廖聲紅貸款無(wú)有效抵押物，但了解到廖聲紅貸款的確是生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要，個(gè)人信用良好，無(wú)任何不良貸款記錄，且第一還款來(lái)源有保障。

漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行決定用農(nóng)戶種植大棚菜的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)作為抵押。該筆貸款從申請(qǐng)到發(fā)放只用了一天時(shí)間，其中廖聲紅只到過村鎮(zhèn)銀行一次，其余手續(xù)都是該行上門辦理的。

漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行是農(nóng)業(yè)銀行在湖北聯(lián)合5家企業(yè)法人共同發(fā)起設(shè)立的，除了漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行外，農(nóng)業(yè)銀行還在內(nèi)蒙古聯(lián)合6家企業(yè)共同發(fā)起設(shè)立克什克騰農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行。

這兩家村鎮(zhèn)銀行都取得了不錯(cuò)的成績(jī)。截至2009年6月末，克什克騰農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)44萬(wàn)元。

2009年8月，剛滿“周歲”的漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行也交出了好看的成績(jī)單：年賬面盈利85萬(wàn)元，貸款收息率和到期貸款回收率均達(dá)到100%。

“我們的優(yōu)勢(shì)就是審批鏈條短，符合條件的農(nóng)戶能很快拿到錢?！?漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行行長(zhǎng)胡郡靈說(shuō)，因?yàn)榇彐?zhèn)銀行是獨(dú)立法人，在當(dāng)?shù)叵喈?dāng)于總行，對(duì)貸款審批不用層層上報(bào)。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為，區(qū)別于銀行的分支機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行屬一級(jí)法人機(jī)構(gòu)，靈活的信貸措施成為村鎮(zhèn)銀行的最大優(yōu)勢(shì)。

中國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)中絕對(duì)不能缺少的是農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行恰好滿足了廣大農(nóng)村地區(qū)急劇增長(zhǎng)的信貸需求。

銀行早就該拋棄過去完全依賴在城市里傍大戶的策略，而應(yīng)將業(yè)務(wù)往下沉到更基層的市場(chǎng)去，因此不論從銀行自身發(fā)展需要還是從政策扶持角度來(lái)看，村鎮(zhèn)銀行未來(lái)都會(huì)面臨非常廣闊的發(fā)展前景。

自2007年3月首家村鎮(zhèn)銀行成立以來(lái)，目前全國(guó)已成立村鎮(zhèn)銀行超過110家，但這樣的發(fā)展速度，和要求仍然相差甚遠(yuǎn)：銀監(jiān)會(huì)《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009年~2011年總體工作安排》中計(jì)劃到2011年末全國(guó)應(yīng)設(shè)立1027家。

這意味著，2010年一年中村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立必然迅猛發(fā)展。

《世界的人民幣》作者、資深銀行專家孫兆東更加看好村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展?jié)摿?，他?duì)《投資者報(bào)》表示，村鎮(zhèn)銀行也是建設(shè)新農(nóng)村的標(biāo)志，農(nóng)村要實(shí)現(xiàn)金融現(xiàn)代化，前提是要有村鎮(zhèn)銀行。

目前我國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)機(jī)構(gòu)有4萬(wàn)多個(gè)，從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，假設(shè)一個(gè)地區(qū)建一家村鎮(zhèn)銀行，至少還要設(shè)立4萬(wàn)家才能滿足需求。

中外銀行忙圈地

目前，在大型國(guó)有商業(yè)銀行中，由工、農(nóng)、建、交5家組建并開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行有7家：工行2家，農(nóng)行2家，建行2家，交行1家。中國(guó)銀行目前在村鎮(zhèn)銀行領(lǐng)域還是空白。

工行雖然去年12月才開始涉足村鎮(zhèn)銀行，進(jìn)入較晚，短短一個(gè)月內(nèi)，浙江和重慶相繼成立了兩家村鎮(zhèn)銀行。

最為雄心勃勃的是建行。其董事長(zhǎng)郭樹清今年1月13日表示，建設(shè)銀行正向監(jiān)管機(jī)構(gòu)積極申報(bào)設(shè)立一個(gè)村鎮(zhèn)銀行控股公司，力爭(zhēng)在不太長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)使村鎮(zhèn)銀行超過百家。

股份制商業(yè)銀行發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的態(tài)勢(shì)也非常積極。其中，動(dòng)作最迅速的當(dāng)屬浦發(fā)：已成立5家村鎮(zhèn)銀行。今年1月份又籌劃設(shè)立資興、華西、甘井子三家浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行。

此外，去年12月29日，華夏銀行董事會(huì)已經(jīng)同意該行出資1億元發(fā)起設(shè)立，北京大興華夏村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司；而民生銀行正在成立“村鎮(zhèn)銀行集團(tuán)公司”。

外資銀行反應(yīng)甚至比中資銀行還要迅速。

匯豐、渣打、花旗等銀行都已經(jīng)成功在中國(guó)內(nèi)地成立了若干家村鎮(zhèn)銀行。

據(jù)了解，2007年12月匯豐銀行就開始進(jìn)軍村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)，在湖北隨州設(shè)立第一家村鎮(zhèn)銀行。

至今匯豐在內(nèi)地?fù)碛辛?家村鎮(zhèn)銀行，是外資銀行在中國(guó)農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)最多的，僅次于國(guó)家開發(fā)銀行的7家，也比大多數(shù)大型國(guó)有商業(yè)銀行擁有的村鎮(zhèn)銀行要多。

外資銀行發(fā)力農(nóng)村市場(chǎng)的方式手段各有不同。匯豐銀行以密集開辟網(wǎng)點(diǎn)建立村鎮(zhèn)銀行為主打，花旗則主要以貸款公司的模式為城鄉(xiāng)居民、個(gè)體工商戶和微型企業(yè)提供包括抵押及無(wú)抵押貸款在內(nèi)的多種貸款。

毫無(wú)疑問，中國(guó)農(nóng)村潛力巨大的市場(chǎng)前景、可持續(xù)的盈利和市場(chǎng)占領(lǐng)動(dòng)因是讓他們紛紛積極挺進(jìn)農(nóng)村市場(chǎng)，加速在這一領(lǐng)域投入擴(kuò)張的主要原因。

孫兆東很看好村鎮(zhèn)銀行強(qiáng)大的獲利能力。在利差方面，中小涉農(nóng)企業(yè)貸款利率比基準(zhǔn)利率上浮30%以上，利差高于城市。這恰恰也是諸多銀行看好村鎮(zhèn)銀行的所在。

目前大型、中型城市的競(jìng)爭(zhēng)已趨于白熱化，利差越來(lái)越少，銀行亟待開發(fā)新的市場(chǎng)。

村鎮(zhèn)銀行絕大部分客戶是中小企業(yè)，普遍面臨貸款難的問題。那些在中小企業(yè)客戶經(jīng)驗(yàn)積累較多、基礎(chǔ)比較好的銀行，與村鎮(zhèn)銀行的客戶對(duì)接存在明顯的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

鄉(xiāng)路的隱憂

十年前，由于在農(nóng)村金融市場(chǎng)上績(jī)效欠佳，商業(yè)銀行家族紛紛從縣域以下農(nóng)村地區(qū)撤出；如今，又開始一場(chǎng)集體回歸農(nóng)村運(yùn)動(dòng)。這很大程度歸功于國(guó)家政策和村鎮(zhèn)銀行的獲利能力。

2009年全國(guó)118家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)累計(jì)盈利4074萬(wàn)元。像農(nóng)業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立的兩家村鎮(zhèn)銀行在一年內(nèi)均實(shí)現(xiàn)了盈利。

建設(shè)銀行發(fā)起設(shè)立的湖南桃江建信村鎮(zhèn)銀行，則在半年內(nèi)就實(shí)現(xiàn)盈利，成為全國(guó)范圍內(nèi)最快進(jìn)入盈利期的村鎮(zhèn)銀行。

只要經(jīng)營(yíng)得當(dāng)、具備創(chuàng)新意識(shí)、抓好風(fēng)險(xiǎn)控制，村鎮(zhèn)銀行是可以實(shí)現(xiàn)快速盈利的。

但回歸鄉(xiāng)村之路并不容易。農(nóng)業(yè)銀行該負(fù)責(zé)人向記者坦言，村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)目前還存在著三方面的問題，制約了其進(jìn)一步的發(fā)展。

篇2

關(guān)鍵詞:黃河三角洲 村鎮(zhèn)銀行 發(fā)展

黃河三角洲位于渤海南部的黃河入海口沿岸地區(qū),占山東省的六分之一,地域范圍包括山東省的東營(yíng)和濱州兩市全部,以及濰坊北部寒亭區(qū)、壽光市、昌邑市,德州樂陵市、慶云縣,淄博高青縣和煙臺(tái)萊州市,共涉及6個(gè)設(shè)區(qū)市的19個(gè)縣(市、區(qū)),總面積2.65萬(wàn)平方公里。國(guó)務(wù)院批復(fù)的《黃河三角洲高效生態(tài)經(jīng)濟(jì)區(qū)發(fā)展規(guī)劃》中明確指出要支持發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融組織,建立健全農(nóng)民小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款制度,以推動(dòng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。同時(shí)黃河三角洲生態(tài)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?jié)摿薮?也為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供了良好的土壤和生存空間。

黃河三角洲地區(qū)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀分析

(一)山東省涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀

2009年,山東省金融機(jī)構(gòu)改革力度較大,國(guó)有銀行、股份制銀行等機(jī)構(gòu)布局向基層延伸;農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”事業(yè)部試點(diǎn)改革效果初步顯現(xiàn);郵政儲(chǔ)蓄銀行內(nèi)部機(jī)制改革和從業(yè)人員專業(yè)化建設(shè)取得積極進(jìn)展;城市商業(yè)銀行進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型與機(jī)制創(chuàng)新,設(shè)立不同模式的小企業(yè)信貸專營(yíng)機(jī)構(gòu);農(nóng)村信用社股份制、銀行化改革繼續(xù)推進(jìn);3家農(nóng)村商業(yè)銀行、1家農(nóng)村合作銀行掛牌開業(yè),1家農(nóng)村合作銀行獲準(zhǔn)籌建;新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)工作進(jìn)展順利,7家銀行已通過董事會(huì)決議擬發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行,3家銀行落實(shí)了中西部掛鉤計(jì)劃。截至2009年9月末,全省銀行業(yè)中小企業(yè)貸款余額8922億元,較年初增長(zhǎng)31%,高出全部貸款平均增幅2.9%;全省銀行業(yè)農(nóng)業(yè)貸款余額3079億元,同比增長(zhǎng)25%,同比提高11.1%。由此可以看出,山東省金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)、中小企業(yè)和涉農(nóng)信貸投入積極跟進(jìn),信貸結(jié)構(gòu)逐步優(yōu)化。

(二)黃河三角洲地區(qū)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀

目前黃河三角洲地區(qū)參與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的金融機(jī)構(gòu)有從原農(nóng)村信用社改制而來(lái)的農(nóng)村信用社聯(lián)合社(包括農(nóng)村合作銀行和縣聯(lián)社)、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行以及郵政儲(chǔ)蓄銀行。為滿足新型金融需求,各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自己的實(shí)際情況都進(jìn)行不同程度的改革和創(chuàng)新,積極推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè),提高“三農(nóng)”服務(wù)水平。

根據(jù)山東省省情資料庫(kù)、各市縣2007-2008年鑒及山東省統(tǒng)計(jì)局有關(guān)資料整理出黃河三角洲地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的存貸款情況,如表1所示。從表1中數(shù)據(jù)可以看出,黃河三角洲地區(qū)中,東營(yíng)市人民幣各項(xiàng)存款余額最高,居民生活水平較高,貸款需求也穩(wěn)步增加。目前來(lái)看,國(guó)內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)也正紛紛謀劃進(jìn)駐東營(yíng),這無(wú)疑將為黃三角大規(guī)模開發(fā)輸入源源不斷的“資金血液”。

黃河三角洲地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的有利因素分析

(一)國(guó)家給予較為寬松的政策環(huán)境

為大力支持黃河三角洲的建設(shè),國(guó)家給予該區(qū)域的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)提供了較為寬松的政策環(huán)境,支持黃河三角洲地區(qū)在流轉(zhuǎn)土地使用產(chǎn)權(quán)、林權(quán)和海域使用權(quán)抵押融資方面先行先試;支持發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融組織,建立健全農(nóng)民小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款制度等,這給村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立增加了安全系數(shù)保障。

(二)黃河三角洲地區(qū)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況良好

目前黃河三角洲地區(qū)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況良好。2008年生產(chǎn)總值約4646.41億元,比上年增加560.7億元,增長(zhǎng)比率為13.7%;農(nóng)林牧漁業(yè)總值也逐年增長(zhǎng),2008年總值約為598.67億元,比上年增加114.66億元,增長(zhǎng)比率為23.7%。東營(yíng)市墾利縣、河口區(qū)、德州慶云縣、煙臺(tái)萊州市、濱州地區(qū)的水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)是黃河三角洲的重要產(chǎn)業(yè)之一,近幾年,這些地區(qū)的養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展很快;壽光市、廣饒縣、惠民縣、無(wú)棣縣等地的蔬菜、果苗、大棗、花卉等大棚產(chǎn)業(yè)蓬勃興旺,尤其是濰坊壽光市的蔬菜大棚全國(guó)聞名;另外,黃河三角洲地區(qū)的農(nóng)副產(chǎn)品加工如谷物、果品、水產(chǎn)品加工也較繁榮,取得了良好的經(jīng)濟(jì)效益,以上都為村鎮(zhèn)銀行的良好發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

(三)高效生態(tài)農(nóng)業(yè)工程建設(shè)需要大量資金支持

根據(jù)《黃河三角洲高效生態(tài)經(jīng)濟(jì)區(qū)發(fā)展規(guī)劃》可知,未來(lái)幾年,黃河三角洲要大力開展高效生態(tài)農(nóng)業(yè)重點(diǎn)工程,改善生態(tài)環(huán)境,科學(xué)的、逐步的將三角洲各類邊緣地區(qū)的自然生態(tài)系統(tǒng)改造成良性循環(huán)的人工生態(tài)系統(tǒng)(石軍,2002),但是這一改造過程需要投入大量的資金、技術(shù)以及人力等,以黃河三角洲目前的金融格局很難完成生態(tài)農(nóng)業(yè)的開發(fā)建設(shè)工作,因此,這就給村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)拓展提供了良好的環(huán)境。

黃河三角洲地區(qū)村鎮(zhèn)銀行設(shè)置布局構(gòu)想

東營(yíng)市是黃河三角洲的中心地帶, 2008年?yáng)|營(yíng)市生產(chǎn)總值占黃河三角洲地區(qū)生產(chǎn)總值的44.2%,區(qū)域內(nèi)排名第1位;農(nóng)林牧漁業(yè)產(chǎn)值占區(qū)域內(nèi)農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值的23%,區(qū)域內(nèi)排名第2位;人民幣各項(xiàng)存款占區(qū)域內(nèi)存款總數(shù)的39.67%,排名第1位。東營(yíng)市經(jīng)濟(jì)實(shí)力比較強(qiáng),工業(yè)、農(nóng)業(yè)、交通等都比較發(fā)達(dá),東營(yíng)區(qū)和廣饒縣經(jīng)濟(jì)名列前茅,發(fā)展?jié)摿薮?。尤其是廣饒縣,根據(jù)第八屆全國(guó)縣域經(jīng)濟(jì)基本競(jìng)爭(zhēng)力與科學(xué)發(fā)展評(píng)價(jià)報(bào)告顯示,在全國(guó)基本競(jìng)爭(zhēng)力百?gòu)?qiáng)縣(市)中,廣饒縣排第77位。因此,可考慮在東營(yíng)區(qū)、廣饒縣設(shè)立村鎮(zhèn)銀行,等條件成熟后,可在其他地區(qū)繼續(xù)開設(shè)和擴(kuò)建網(wǎng)點(diǎn)。

濱州市生產(chǎn)總值占黃河三角洲生產(chǎn)總值的比例為26.6%,居第2位,但農(nóng)林牧漁業(yè)總值排名第1位,占40.1%?？紤]到未來(lái)的發(fā)展規(guī)劃目標(biāo)、濱州農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景、資源優(yōu)勢(shì)以及生態(tài)農(nóng)業(yè)建設(shè)等,可在惠民縣設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。

黃河三角洲所含濰坊地區(qū)中壽光市農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)最為發(fā)達(dá),2008年實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)總值400.6億元,按可比價(jià)格計(jì)算,比上年增長(zhǎng)13.9%,全年農(nóng)林牧漁業(yè)實(shí)現(xiàn)增加值51.5億元,比上年增長(zhǎng)9.8%,發(fā)展勢(shì)頭較好。并且壽光市將被作為未來(lái)重點(diǎn)生態(tài)農(nóng)業(yè)區(qū)進(jìn)行建設(shè),經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)明顯,未來(lái)融資需求數(shù)額較大,可在壽光市設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。目前壽光已經(jīng)有一家村鎮(zhèn)銀行,但因成立時(shí)間短、網(wǎng)點(diǎn)少等造成公眾認(rèn)可度不高,吸儲(chǔ)比較難,因此,可考慮籌集資金增設(shè)網(wǎng)點(diǎn),并采取多種措施增加可信度。

慶云縣和樂陵市所占生產(chǎn)以及農(nóng)業(yè)總值比例不大,若僅考慮黃河三角洲的建設(shè),則可不必設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。但德州市整體經(jīng)濟(jì)狀況較好,2008年實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)總值1180.82億元,按可比價(jià)格計(jì)算,比上年增長(zhǎng)15.2%,經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)且快速發(fā)展,并且在未來(lái)黃河三角洲建設(shè)中也把樂陵市作為重點(diǎn)生態(tài)農(nóng)業(yè)工程以及旅游工程基地,因此,可在樂陵市設(shè)立村鎮(zhèn)銀行,將業(yè)務(wù)拓展至德州其他縣市,發(fā)揮金融輻射作用。

萊州市在黃河三角洲地區(qū)中無(wú)論是生產(chǎn)總值還是農(nóng)林牧漁業(yè)總值均占據(jù)中等地位,但萊州市發(fā)展前景大,將會(huì)建設(shè)生態(tài)漁業(yè)區(qū)、綠色果蔬區(qū)、煙臺(tái)萊州港等重大工程,再加上萊州市地理位置相對(duì)獨(dú)立,考慮到交通以及未來(lái)發(fā)展,可在萊州市設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。

淄博高青縣目前金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)取得了顯著成效,已連續(xù)5年實(shí)現(xiàn)銀行貸款無(wú)欠息、無(wú)壞帳、無(wú)不良信用記錄的“三無(wú)”安全標(biāo)準(zhǔn)。良好的金融生態(tài)環(huán)境,形成了明顯的“資金洼地”效應(yīng),縣內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)紛紛加大了對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的支持力度。雖然縣域經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速健康發(fā)展,但5家擔(dān)保公司的成立、13家縣外金融機(jī)構(gòu)的大力支持基本能夠緩解縣域企業(yè)流動(dòng)資金緊張的局面,因此,可暫時(shí)不設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。

黃河三角洲地區(qū)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展對(duì)策

(一)充分利用民間資本

黃河三角洲地區(qū)經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá),民間資本比較活躍,特別是在一些經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的地區(qū)如廣饒縣、壽光市以及德州市等地已經(jīng)集聚了相當(dāng)規(guī)模的民間資本,但由于缺乏統(tǒng)一的規(guī)劃和管理,使得這些資本運(yùn)作游離于正規(guī)金融之外,不能充分發(fā)揮其作用。因此,村鎮(zhèn)銀行可吸納這些民間資本,不但能充分發(fā)揮民間資本的作用,也有助于加快村鎮(zhèn)銀行的組建。

(二)統(tǒng)一規(guī)劃和布局

黃河三角洲的開發(fā)建設(shè)涉及的地域面積比較廣,產(chǎn)業(yè)比較復(fù)雜,要想充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行在黃河三角洲建設(shè)中的作用,應(yīng)成立專門的機(jī)構(gòu),在對(duì)各縣區(qū)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀、發(fā)展前景以及投入力度等進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)研和考察基礎(chǔ)之上,對(duì)黃河三角洲地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃、布局和優(yōu)化。

(三)金融改革與創(chuàng)新

一是量身定做金融產(chǎn)品和服務(wù)。區(qū)域內(nèi)村鎮(zhèn)銀行要想獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),就需要不斷地進(jìn)行金融產(chǎn)品以及服務(wù)的創(chuàng)新。在成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下,推出與自身管理相適應(yīng)、與“三農(nóng)”和微小企業(yè)融資需求相匹配的金融產(chǎn)品和服務(wù)。同時(shí),還可以利用自身優(yōu)勢(shì)加強(qiáng)政企、銀企合作,積極地參與縣市、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府的新農(nóng)村建設(shè)和城鄉(xiāng)一體建設(shè)規(guī)劃,擴(kuò)大金融服務(wù)對(duì)象,加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新力度。二是探索多種擔(dān)保、抵押方式或組建專門的“三農(nóng)”擔(dān)保公司。如農(nóng)村住房抵押借款、大棚抵押貸款、或根據(jù)政策在流轉(zhuǎn)土地使用產(chǎn)權(quán)、林權(quán)和海域使用權(quán)抵押融資方面先行先試。三是建立農(nóng)村存貸款保險(xiǎn)政策,豐富保險(xiǎn)服務(wù)品種,進(jìn)一步發(fā)展和完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系,有效抑制個(gè)別金融機(jī)構(gòu)倒閉造成的“多米諾骨牌效應(yīng)”。四是實(shí)施“薄利”戰(zhàn)略。在農(nóng)信社等金融機(jī)構(gòu)先入為主優(yōu)勢(shì)下,村鎮(zhèn)銀行要想在競(jìng)爭(zhēng)中立足與發(fā)展,實(shí)施“薄利”戰(zhàn)略是進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)初期幾年的現(xiàn)實(shí)選擇。

(四)開展村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)工作

雖然壽光已有一家村鎮(zhèn)銀行,但成立時(shí)間不足一年半,且壽光有著強(qiáng)大的大棚蔬菜產(chǎn)業(yè)作為支撐,和其他地區(qū)相比有很多特殊性,其經(jīng)驗(yàn)不具有普遍性。東營(yíng)地處黃河三角洲核心地帶,占據(jù)主導(dǎo)地位,且經(jīng)濟(jì)實(shí)力比較雄厚,資源優(yōu)勢(shì)明顯,因此,可首先在東營(yíng)區(qū)或廣饒縣推行村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)工作,之后再往黃河三角洲其他地區(qū)輻射發(fā)展。

結(jié)論

黃河三角洲的開發(fā)和建設(shè)離不開金融機(jī)構(gòu)的大力支持,目前區(qū)域內(nèi)許多涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)都不斷進(jìn)行改革和創(chuàng)新,以提高“三農(nóng)”服務(wù)水平。盡管如此,主要發(fā)揮支農(nóng)作用的唯有農(nóng)村信用社聯(lián)合社,一農(nóng)難支三農(nóng),需要其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的介入。而國(guó)務(wù)院支持區(qū)域內(nèi)流轉(zhuǎn)土地使用產(chǎn)權(quán)、林權(quán)和海域使用權(quán)抵押融資方面可以先行先試的有利政策、區(qū)域內(nèi)較強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力以及黃河三角洲高效生態(tài)經(jīng)濟(jì)區(qū)的規(guī)劃建設(shè)等,都給村鎮(zhèn)銀行設(shè)立提供了良好的環(huán)境。因此,根據(jù)各縣區(qū)經(jīng)濟(jì)實(shí)力以及發(fā)展前景等,可考慮在東營(yíng)市東營(yíng)區(qū)、廣饒縣、濱州惠民縣、德州樂陵市、濰坊壽光市以及萊州市發(fā)展村鎮(zhèn)銀行,成為現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的有力補(bǔ)充,以其靈活的優(yōu)勢(shì)推動(dòng)黃河三角洲的開發(fā)建設(shè),促進(jìn)區(qū)域內(nèi)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn):

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篇3

而半年前那場(chǎng)引發(fā)舉國(guó)關(guān)注的溫州民間借貸風(fēng)波，被人們視為是促成這一改革的直接原因。

國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融所副所長(zhǎng)、中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家巴曙松表示，金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避有兩種方式，一是事后救火，一是改革，“溫州出事，改革變得容易了，因?yàn)樵谖C(jī)情況下推進(jìn)改革，容易形成共識(shí)”。

4月1日至3日，在視察福建和廣西時(shí)國(guó)務(wù)院總理指出，解決民營(yíng)資本進(jìn)入金融，根本來(lái)講，還是要打破壟斷。中央已經(jīng)統(tǒng)一了這個(gè)思想。

此番溫州金融改革的“十二項(xiàng)任務(wù)”中，第二項(xiàng)即是“鼓勵(lì)和支持民間資金參與地方金融機(jī)構(gòu)改革，依法發(fā)起設(shè)立或參股村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融組織。符合條件的小額貸款公司可改制為村鎮(zhèn)銀行”。這表明，決策者在承認(rèn)民間金融存在合理性的基礎(chǔ)上，更為其打開了作為合法金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入大門。

在實(shí)際操作層面，無(wú)論是鼓勵(lì)國(guó)有銀行和股份制銀行進(jìn)軍小微企業(yè)信貸領(lǐng)域，還是地方監(jiān)管體系構(gòu)建，均存在爭(zhēng)議與變數(shù)，國(guó)有銀行、民間機(jī)構(gòu)、監(jiān)管部門的負(fù)責(zé)人各執(zhí)一詞。

據(jù)了解，決策層面提出，溫州試點(diǎn)措施若半年到一年不成功，可以立刻停止并調(diào)整思路，而試點(diǎn)成功之處亦可在其他地區(qū)快速?gòu)?fù)制。

一位熟悉中國(guó)金融改革歷程的前央行人士表示，溫州試驗(yàn)當(dāng)下并不具有太大的標(biāo)桿性意義，它只是下一步改革的開始，比如利率市場(chǎng)化等涉及全局的改革并未試點(diǎn)。但它提供了較大的想象空間，比如是否能讓私營(yíng)企業(yè)或自然人成為貸款公司的股東，其執(zhí)行的利率是否可以更自由等，均可在下一步改革中嘗試推進(jìn)。而針對(duì)中國(guó)目前的金融壟斷格局，若能培育出更多有競(jìng)爭(zhēng)力的非銀行金融機(jī)構(gòu)，那就是最大的成功。

規(guī)范民間融資流通渠道

4月5日下午，溫州民間借貸登記服務(wù)中心(下稱“服務(wù)中心”)二層大廳內(nèi)，技術(shù)人員正在對(duì)電子顯示屏進(jìn)行試營(yíng)業(yè)前的最后調(diào)試。

這是全國(guó)第一家具有官方背景的民間借貸登記服務(wù)機(jī)構(gòu)，也是落實(shí)溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)“十二項(xiàng)任務(wù)”的重要舉措。其工商注冊(cè)主體是溫州民間借貸登記服務(wù)有限公司。

招商銀行行長(zhǎng)馬蔚華稱，此舉為“變民間金融的野蠻生長(zhǎng)為理性成長(zhǎng)”。

溫州民間借貸登記服務(wù)有限公司注冊(cè)資金600萬(wàn)元，由14家法人、8個(gè)自然人投資設(shè)立。

目前，已有六家中介機(jī)構(gòu)與溫州民間借貸登記服務(wù)有限公司簽訂入駐協(xié)議，包括三家融資對(duì)接機(jī)構(gòu)人人貸、宜信、速貸邦，律師事務(wù)所、評(píng)估機(jī)構(gòu)、公正機(jī)構(gòu)各一家。

溫州市政府希望在正式開業(yè)前，能引入更多融資對(duì)接類撮合機(jī)構(gòu)，目前該服務(wù)中心正在全力推進(jìn)第二批中介機(jī)構(gòu)引駐工作。

在金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)的總體框架下，這一重要的制度突破，使得一直以來(lái)游走在灰色地帶的借貸撮合機(jī)構(gòu)，如人人貸、宜信的業(yè)務(wù)模式得到了一定程度的官方認(rèn)可。這些機(jī)構(gòu)進(jìn)而在溫州注冊(cè)子公司，經(jīng)營(yíng)范圍也由此前遮遮掩掩的信息咨詢變更為正大光明的融資對(duì)接。

但是，一個(gè)最大的疑問尚未解決，那就是如何吸引資金借出方有動(dòng)力前往此平臺(tái)登記備案。

幾位溫州當(dāng)?shù)亟鹑诠芾聿块T工作人員也擔(dān)心，民間借貸登記備案制度恐怕很難完全杜絕違規(guī)行為，例如“委托貸款”，此委托貸款，并非真正意義上的委托貸款，而是出借人出于信任，將資金有償?shù)亟唤o第三方(借貸撮合機(jī)構(gòu))自行支配。溫州當(dāng)?shù)厝艘呀?jīng)非常習(xí)慣于這類借貸。

近日，服務(wù)中心籌備組的一位負(fù)責(zé)人，就曾收到來(lái)自資金借貸方的詢問，如“錢存在你那里幾分”、“從你那兒貸款幾分”。由此可見，民間借貸登記備案制的推進(jìn)，還需打破長(zhǎng)期以來(lái)已經(jīng)形成的依賴于地緣、親緣、人緣關(guān)系的傳統(tǒng)民間借貸文化。

但無(wú)論如何，組建溫州民間借貸登記服務(wù)中心，推出民間借貸登記備案制，是形成層次分明、風(fēng)險(xiǎn)可控的民間資金流通渠道的有益嘗試。

金融準(zhǔn)入有限松綁

近幾年來(lái)，以國(guó)有銀行為代表的銀行系統(tǒng)快速發(fā)展，占據(jù)了絕大多數(shù)信貸市場(chǎng)份額。溫州試點(diǎn)的未來(lái)前景，就是要讓多種形式的貸款公司爭(zhēng)取更多市場(chǎng)份額，從而相對(duì)降低銀行信貸的占比，這有利于中國(guó)經(jīng)濟(jì)更健康地發(fā)展。一位熟悉中國(guó)金融改革歷程的前央行人士表示，若從溫州開始的這些試點(diǎn)，可以培育出更多有競(jìng)爭(zhēng)力的非銀行金融機(jī)構(gòu)，那就是最大的成功。

目前，溫州市正在起草放寬民間資金金融準(zhǔn)入的實(shí)施細(xì)則。其中包含啟動(dòng)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)股份制改造，引入民間資本參股，對(duì)轄區(qū)內(nèi)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行股本擴(kuò)充，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)。

2011年11月，按照溫州金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)先行先試的思路，溫州市政府出臺(tái)了“1+8”金融改革創(chuàng)新行動(dòng)方案，此方案與試驗(yàn)區(qū)即將出臺(tái)的實(shí)施細(xì)則一脈相承。

上述金融改革創(chuàng)新方案明確提出優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)的具體安排，對(duì)市區(qū)三家農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，引入省級(jí)、市級(jí)、縣級(jí)國(guó)有企業(yè)各占總股本9.9％的股份，其他八家縣域機(jī)構(gòu)實(shí)行市、縣兩級(jí)國(guó)有企業(yè)參股各占總股本9.9％的股份。原本并無(wú)引入民間資本入股的制度安排。

近日，張震宇公開表示，上半年必須完成兩家農(nóng)村合作銀行股份制改革，“要把民資引進(jìn)來(lái)，進(jìn)行公司化治理，把機(jī)構(gòu)下沉，開到中心鎮(zhèn)去?！庇纱丝梢姡駹I(yíng)資本有望直接參與農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)股份制改造，但具體參股比例、股東資格仍在討論中。

與民間資金有限參與農(nóng)村合作銀行股份改造相比，成立新型金融組織，是近幾年民間資本流入金融領(lǐng)域的主流渠道，例如發(fā)起設(shè)立或參股村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融組織，發(fā)起設(shè)立小額貸款公司。

張震宇稱，“未來(lái)將允許優(yōu)質(zhì)民營(yíng)企業(yè)發(fā)起或者參與組建村鎮(zhèn)銀行?！边@將打破過去由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人的制度，董事長(zhǎng)由發(fā)起行任命的形式。此外，張震宇亦透露另一個(gè)突破是，在小額貸款公司轉(zhuǎn)型村鎮(zhèn)銀行的規(guī)定中，國(guó)有資本、民間資本將享受同等待遇。

據(jù)記者了解，目前溫州市更傾向于先通過小額貸款公司轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行的方式，實(shí)現(xiàn)民間資金的金融準(zhǔn)入。2012年，溫州市轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行的小額貸款公司有望達(dá)到三家到五家。

村鎮(zhèn)銀行是由銀監(jiān)會(huì)于2006年底推出的新興金融機(jī)構(gòu)，目的在于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融準(zhǔn)入，要求股東至少有一家為持股比例不低于20％的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，且主要發(fā)起人為出資額最多的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

而小額貸款公司是由中國(guó)人民銀行推行的非銀行金融機(jī)構(gòu)，由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，是經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。

兩者設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)有較大差異。在制度設(shè)計(jì)初期，銀監(jiān)會(huì)提出符合條件的小額貸款公司可轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行，但銀監(jiān)會(huì)牢牢把握村鎮(zhèn)銀行的審批權(quán)。

“村鎮(zhèn)銀行合法化三年來(lái)，還沒有一家小額貸款公司成功轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行?！卑褪锼杀硎荆稗D(zhuǎn)機(jī)取決于落實(shí)?！本科湓?，以銀行類金融機(jī)構(gòu)為發(fā)起人的苛刻條件，堵死了小額貸款公司轉(zhuǎn)制的大門。

據(jù)了解，溫州金融辦正在跟銀監(jiān)部門溝通協(xié)調(diào)，未來(lái)將出臺(tái)小額貸款公司轉(zhuǎn)制村鎮(zhèn)銀行的具體細(xì)則，轉(zhuǎn)制門檻有望降低。

溫州市金融辦一直在進(jìn)行小額貸款公司考核，已出臺(tái)詳細(xì)的考核細(xì)則，根據(jù)評(píng)分高低，將小額貸款公司分為標(biāo)兵、先進(jìn)、合格、不合格四檔。

溫州金融辦的考核指標(biāo)有貸款利率、大小額貸款占比、貸款期限、不良貸款率等。如每筆貸款利率需在法定利率以內(nèi)，即不超過同期一年期銀行貸款利率4倍，其中包括借貸利率、咨詢費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、承諾費(fèi)等所有費(fèi)用；100萬(wàn)元以下的小額貸款，占所有貸款總額的70％；兩個(gè)月期限以上的貸款，占所有貸款總額的70％；貸款不良率低于1％(今年這一指標(biāo)可能略有放松)。

滿足以上指標(biāo)，小額貸款公司經(jīng)，營(yíng)才能達(dá)到合格，這一考核標(biāo)準(zhǔn)將有望成為轉(zhuǎn)制村鎮(zhèn)銀行的參照指標(biāo)。

隨著溫州試驗(yàn)區(qū)對(duì)民間資金金融準(zhǔn)入的開啟，似乎也意味著中國(guó)金融改革方向的明確。

在接受記者專訪時(shí)，國(guó)務(wù)院參事夏斌表示，國(guó)有大企業(yè)、國(guó)有資本控股各類金融機(jī)構(gòu)，并不是金融改革的方向。在未來(lái)不同時(shí)期，國(guó)有資本對(duì)各類金融機(jī)構(gòu)保持絕對(duì)或相對(duì)控股比例即可，多余的股份可以向民間資本出售。

主流金融業(yè)務(wù)再下探

為解決中小企業(yè)融資難，試點(diǎn)方案一方面采取措施引導(dǎo)民間資金有序進(jìn)入金融領(lǐng)域；另一方面，鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)發(fā)展小微企業(yè)信貸。

溫州金融綜合改革“十二項(xiàng)任務(wù)”中稱，創(chuàng)新發(fā)展面向小微企業(yè)和“三農(nóng)”的金融產(chǎn)品與服務(wù)，探索建立多層次金融服務(wù)體系。鼓勵(lì)溫州轄區(qū)內(nèi)各銀行機(jī)構(gòu)加大對(duì)小微企業(yè)的信貸支持；鼓勵(lì)國(guó)有銀行和股份制銀行在符合條件的前提下設(shè)立小企業(yè)信貸專營(yíng)機(jī)構(gòu)。

溫州當(dāng)?shù)氐默F(xiàn)實(shí)情況卻是，部分國(guó)有大行已經(jīng)在考慮適度收縮小微企業(yè)業(yè)務(wù)，將客戶逐漸轉(zhuǎn)移到相對(duì)優(yōu)質(zhì)的中小業(yè)主。雖然銀監(jiān)部門要求中小企業(yè)貸款增速不低于平均貸款增速，但銀行往往只是形式上滿足監(jiān)管要求。

原因在于，作為信貸資金主要提供者的銀行，在經(jīng)歷了去年民間借貸危機(jī)后，資產(chǎn)質(zhì)量有所下滑。溫州當(dāng)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，截至今年2月，溫州銀行業(yè)不良貸款率達(dá)1.74％，比去年8月末上升1.37％。

與大的銀行類金融機(jī)構(gòu)不良率迅速上升相比，溫州當(dāng)?shù)匦☆~貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)控制遠(yuǎn)遠(yuǎn)好于銀行。究其原因，上述溫州捷信小額貸款公司高管認(rèn)為，一方面，小額貸款公司帶有很強(qiáng)的區(qū)域性特點(diǎn)，一定程度上是一種基于熟人基礎(chǔ)上的資金交易行為，參與方知根知底。另一方面，小額貸款公司經(jīng)營(yíng)非常靈活，恰恰能與中小企業(yè)資金需求周轉(zhuǎn)快、頻率高順利對(duì)接。

由此可見，以小額貸款公司為代表的新型金融組織，在服務(wù)中小企業(yè)融資方面，有著天然的優(yōu)勢(shì)。不過解決中小企業(yè)融資難問題，絕對(duì)離不開主流金融的融資渠道支撐。

銀行不愿為中小企業(yè)融資，與銀行自身的商業(yè)模式有關(guān)。絕大多數(shù)商業(yè)銀行，受人力成本約束，不可能依靠“人海戰(zhàn)術(shù)”解決中小企業(yè)的融資問題。中國(guó)建設(shè)銀行浙江省分行副行長(zhǎng)王葉毅認(rèn)為，商業(yè)銀行在服務(wù)中小企業(yè)過程中，處在控制成本和追求贏利的兩難境地。

民生銀行董事長(zhǎng)董文標(biāo)在接受記者采訪時(shí)表示，民生銀行早已突破了傳統(tǒng)商業(yè)銀行只重資產(chǎn)負(fù)債表和抵押品的限制，而輔以熟人社會(huì)游戲規(guī)則的多重考核標(biāo)準(zhǔn)。

事實(shí)上，間接融資僅僅解決中小企業(yè)融資一種渠道，在成熟的金融市場(chǎng)中，直接融資是解決企業(yè)融資的重要方式，甚至是主流渠道。而長(zhǎng)期以來(lái)，溫州中小企業(yè)過度依賴于間接融資，“直接融資的腿太短了”，上述溫州金融辦副主任表示。

2011年，溫州市銀行業(yè)各類貸款余額6000多億元，直接融資額僅為100多億元。今年以來(lái)，溫州市已經(jīng)上報(bào)企業(yè)IPO(首次公開發(fā)行股票)申報(bào)材料4家，這相當(dāng)于2011年以前溫州當(dāng)?shù)厣鲜泄究偤汀?/p>

此外，溫州市金融辦已與部分重點(diǎn)中小企業(yè)溝通，希望企業(yè)關(guān)注中國(guó)證監(jiān)會(huì)即將推出的高收益?zhèn)?，根?jù)企業(yè)實(shí)際情況，豐富融資手段。

4月5日，中國(guó)證監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人稱，中小企業(yè)私募債的制度框架基本已建立，正在制定相關(guān)管理辦法，制定完畢即有望試點(diǎn)推出，浙江省將成為率先啟動(dòng)試點(diǎn)的省份之一。

中國(guó)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家曹遠(yuǎn)征表示，多層次融資市場(chǎng)的搭建，在于市場(chǎng)的開放，各顯其能，以滿足不同層次的融資需求。

探路地方金融監(jiān)管

除了市場(chǎng)準(zhǔn)入和向小微企業(yè)傾斜，地方監(jiān)管體系的補(bǔ)缺亦是溫州此番金融改革的題中應(yīng)有之義。

“這一次的改革，主要側(cè)重于地方金融體系、監(jiān)管體系、防范機(jī)制等?！敝袊?guó)人民銀行溫州市中心支行副行長(zhǎng)周松山說(shuō)。總計(jì)十二項(xiàng)金融改革任務(wù)中，有四項(xiàng)為強(qiáng)化地方監(jiān)管。除了民間融資備案管理制度、民間融資監(jiān)測(cè)體系的建立，還包括社會(huì)信用體系建設(shè)、完善地方金融管理體制和建立金融綜合改革風(fēng)險(xiǎn)方案機(jī)制。

無(wú)論是張震宇還是周松山等地方金融官員，還是包括巴曙松的學(xué)界，均認(rèn)為地方監(jiān)管體系的構(gòu)建是難題。周松山透露，央行一度期許溫州中心支行接過監(jiān)管權(quán)，但考慮到與市政府的協(xié)調(diào)，溫州中心支行認(rèn)為還是由市金融辦接手較為合適。

一直以來(lái)，地方金融辦職能是金融服務(wù)、協(xié)調(diào)利益，并無(wú)地方金融監(jiān)管職能。在突破現(xiàn)有金融監(jiān)管總體框架后，溫州市政府于2011年11月，成立溫州市地方金融監(jiān)管服務(wù)中心(下稱“監(jiān)管中心”)。

監(jiān)管中心是承擔(dān)行政職能的事業(yè)單位，編制15人，規(guī)格為正縣級(jí)，歸口溫州市金融辦管理。監(jiān)管中心計(jì)劃設(shè)立監(jiān)管服務(wù)一處、監(jiān)管服務(wù)二處、綜合統(tǒng)計(jì)處三個(gè)職能處室，來(lái)承擔(dān)地方金融組織監(jiān)管和檢查工作。

在此基礎(chǔ)上，溫州市各縣(市、區(qū))均成立了監(jiān)管中心，把銀監(jiān)局、人民銀行、保監(jiān)局、證監(jiān)局這些中央監(jiān)管部門不管的，在溫州進(jìn)行資本運(yùn)作的公司，統(tǒng)一監(jiān)管，逐步進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控。

國(guó)務(wù)院參事室特約研究員保育鈞認(rèn)為，此舉將“一行三會(huì)”的垂直監(jiān)管和地方監(jiān)管結(jié)合起來(lái)了，賦予地方政府許多金融管理權(quán)力，也解決了“一行三會(huì)”怕風(fēng)險(xiǎn)、怕出事的問題。

而巴曙松的擔(dān)心則是：杭州市金融辦只有二十幾條“槍”，溫州市金融辦多一點(diǎn)，也只有40多人，監(jiān)管缺位很難避免。

2003年，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)成立，由此確立“一行三會(huì)”為主的垂直的金融監(jiān)管體系，人民銀行和銀監(jiān)會(huì)最低延伸到縣級(jí)，證監(jiān)部門只到省級(jí)(計(jì)劃單列市除外)。業(yè)界普遍認(rèn)為，監(jiān)管力量嚴(yán)重不足，極易引發(fā)地方和中央監(jiān)管的利益博弈。

巴曙松建議，考慮到縣一級(jí)央行在最近十年問僅以清算業(yè)務(wù)為主，而機(jī)構(gòu)仍然不小，可以考慮將部分民間金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管權(quán)力交由縣一級(jí)央行行使。

今后隨著民間資本進(jìn)入金融市場(chǎng)政策的逐步放寬，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)立步伐加快，小微金融機(jī)構(gòu)數(shù)量將呈激增之勢(shì)，加之其涉及客戶眾多，業(yè)務(wù)類型多樣，與地方企業(yè)和地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展聯(lián)系緊密，僅依靠“一行三會(huì)”監(jiān)管體系，顯然難以滿足監(jiān)管需求，而中央將民間金融監(jiān)管權(quán)限下放地方，亦將給溫州金融監(jiān)管部門帶來(lái)沉重的壓力。

張震宇表示，自己有兩點(diǎn)擔(dān)心，一是如何防范風(fēng)險(xiǎn)，二是推出的制度設(shè)計(jì)能否和現(xiàn)實(shí)對(duì)接，老百姓、民間資本是否買賬。

利率市場(chǎng)化暫緩

盡管半年前的民間借貸風(fēng)波，凸顯了利率管制背景下的金融風(fēng)險(xiǎn)，但在溫州金融改革的“十二項(xiàng)任務(wù)”中，眾所矚目的“利率市場(chǎng)化”并未寫入。

3月29日，回到溫州的張震宇公開表示，方案中沒有提及利率市場(chǎng)化，是從全局考慮。若在溫州啟動(dòng)，全國(guó)的錢會(huì)不會(huì)涌到溫州來(lái)?其他地方的人，會(huì)不會(huì)涌到溫州來(lái)投資?

和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的先行先試不同，金融資本如水般無(wú)孔不入的特性，在信息化社會(huì)的今日，使資本自由化試點(diǎn)難以單點(diǎn)突破，無(wú)論國(guó)外還是國(guó)內(nèi)，均已有過先例。

利率市場(chǎng)化制度性突破的付之闕如，令業(yè)界對(duì)溫州金融綜合試驗(yàn)的前景心存疑慮，擔(dān)心民間金融被正規(guī)金融“招安”后會(huì)因?yàn)槭艿酱尜J款利率限制，而不再熱衷于小微企業(yè)貸款。

“那不見得。”美銀美林董事總經(jīng)理、中國(guó)區(qū)行政總裁劉二飛認(rèn)為，中國(guó)貸款利率上限已經(jīng)放開，民間資金投資設(shè)立小型金融機(jī)構(gòu)后，基準(zhǔn)貸款利率的4倍依然是合法的。以當(dāng)前貸款基準(zhǔn)利率6％來(lái)估算，最高貸款利率可達(dá)24％，那么從銀行拆借資金的利率假設(shè)是8％，借出去的利率是20％或者15％，仍有可觀的收益空間。而以往商業(yè)銀行不愿借錢給小微企業(yè)，是因?yàn)槿狈︼L(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，而這正是民間金融的優(yōu)勢(shì)。

國(guó)務(wù)院參事夏斌也表示，關(guān)于利率市場(chǎng)化的改革，30年來(lái)從未停止，目前僅剩存貸款利率未市場(chǎng)化，即存款利率上限和貸款利率下限仍受管制。由于全國(guó)金融市場(chǎng)的組織架構(gòu)體系、法律制度框架已基本形成，加上現(xiàn)代信息技術(shù)，只要在某地就某一重大制度進(jìn)行變革，在全國(guó)統(tǒng)一市場(chǎng)下，就是全國(guó)性的變革?，F(xiàn)在已不同于上世紀(jì)80年代，很難在某一地就重大的金融制度做試點(diǎn)。

而在本輪宏觀調(diào)控期間，長(zhǎng)達(dá)21個(gè)月之久的負(fù)利率(直到2012年2月，一年期存款利率方才跑贏CPI)催肥了理財(cái)市場(chǎng)。中國(guó)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家曹遠(yuǎn)征表示，理財(cái)利率幾乎等同于市場(chǎng)化的存款利率，債券利率幾乎等同于市場(chǎng)化的貸款利率，兩相夾攻，利率管制的空間已大為收窄。

但其中的難題是，中國(guó)尚無(wú)存款保險(xiǎn)制度和銀行業(yè)破產(chǎn)條例，使利率市場(chǎng)化改革難以開花結(jié)果。夏斌說(shuō)，利率徹底市場(chǎng)化意味著銀行成本提高，利差縮小，競(jìng)爭(zhēng)加劇，難免會(huì)出現(xiàn)銀行倒閉、破產(chǎn)。

最新一期《中國(guó)金融》雜志刊登央行行長(zhǎng)周小川的文章稱，目前推進(jìn)人民幣利率市場(chǎng)化的條件基本具備。

篇4

普惠金融體系對(duì)村鎮(zhèn)銀行設(shè)置的要求

我國(guó)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的宗旨是立足村鎮(zhèn)，面向“三農(nóng)”，讓農(nóng)村的弱勢(shì)群體享受獲取金融資源的公平待遇，化解與消除金融服務(wù)歧視和不公平，解決涉農(nóng)資金短缺問題，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。可以說(shuō)，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的建立正是基于普惠的農(nóng)村金融服務(wù)體系的設(shè)想。但要真正實(shí)現(xiàn)這一目的，從機(jī)構(gòu)設(shè)置的角度來(lái)看，村鎮(zhèn)銀行必須滿足如下要求：

村鎮(zhèn)銀行必須真正立足農(nóng)村，設(shè)在農(nóng)村地區(qū)。在融資交易中，信息成本是影響交易能否進(jìn)行的主要因素。而信息成本的產(chǎn)生主要源于信息不對(duì)稱導(dǎo)致信貸市場(chǎng)上“授信方”的逆向選擇和“受信方”的道德風(fēng)險(xiǎn)。只有貼近農(nóng)戶，村鎮(zhèn)銀行才能降低信息不對(duì)稱程度，獲得更詳細(xì)的農(nóng)戶信息。村鎮(zhèn)銀行越貼近農(nóng)戶，農(nóng)戶貸款的可獲得性越強(qiáng)，金融服務(wù)受惠面越廣，而我國(guó)農(nóng)村地區(qū)相對(duì)傳統(tǒng)的社會(huì)結(jié)構(gòu)形成的人際信任所帶來(lái)的“農(nóng)戶自履約機(jī)制”的約束力也有利于提高涉農(nóng)貸款的安全性。有鑒于此，村鎮(zhèn)銀行必須是設(shè)在農(nóng)村地區(qū)。

村鎮(zhèn)銀行需要機(jī)構(gòu)化、組織化。沒有一個(gè)村鎮(zhèn)銀行能只在一個(gè)村里實(shí)現(xiàn)其持續(xù)發(fā)展，最終需要擴(kuò)大，需要組織化、機(jī)構(gòu)化，形成廣泛分布的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)。孟加拉格萊珉鄉(xiāng)村銀行由“總行、分行、支行、鄉(xiāng)村中心”組成，2006年末已擁有1195個(gè)營(yíng)業(yè)所、112萬(wàn)名員工，覆蓋了312萬(wàn)貧困農(nóng)戶。印尼人民銀行鄉(xiāng)村銀行部也包括“總行、分行、支行、村行”四級(jí)組織，在2000年底時(shí)就有了約3700個(gè)基層營(yíng)業(yè)所、400個(gè)服務(wù)點(diǎn)、2.3萬(wàn)名員工，成為印尼最貼近農(nóng)民的國(guó)有商業(yè)銀行。正是通過廣泛的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，這些國(guó)家的鄉(xiāng)村銀行既擴(kuò)大了普惠金融的服務(wù)范圍，也實(shí)行了專業(yè)化經(jīng)營(yíng)，獲得了規(guī)模效益。

村鎮(zhèn)銀行必須重視基層組織的建設(shè)。國(guó)外組織化、機(jī)構(gòu)化的村鎮(zhèn)銀行都特別重視基層網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)，基層是村鎮(zhèn)銀行盈利的中心，是銀行持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵?；鶎右陨系臋C(jī)構(gòu)只是為盈利中心提供支持、培訓(xùn)和管理服務(wù)，而不干涉其具體業(yè)務(wù)。村鎮(zhèn)銀行對(duì)基層的重視最重要的體現(xiàn)在其人力資源的配備上。印尼村行系統(tǒng)中在分行以上機(jī)構(gòu)工作的職員占比不到1.1%，其余人員全部工作在支行、村行。格萊珉銀行每個(gè)支行約有10名左右的工作人員，管理120個(gè)到150個(gè)鄉(xiāng)村中心，支行在財(cái)務(wù)上自負(fù)盈虧。員工的晉升大都要有支行的工作經(jīng)歷。正是因?yàn)榛鶎踊娜肆Y源配置，鄉(xiāng)村銀行才有可能將金融服務(wù)惠及更多的農(nóng)戶。

村鎮(zhèn)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)必須深入“田間地頭”。普惠金融體系特別強(qiáng)調(diào)給弱勢(shì)群體提供享受現(xiàn)代金融服務(wù)的機(jī)會(huì)和權(quán)利。為農(nóng)村客戶服務(wù)，且為中低收入農(nóng)戶服務(wù)，國(guó)外鄉(xiāng)村銀行成功的經(jīng)驗(yàn)就是接近客戶。孟加拉鄉(xiāng)村銀行是“田野上的銀行”，工作人員主動(dòng)下到田間地頭拜訪借款農(nóng)戶，農(nóng)戶不需要到辦公室，所有業(yè)務(wù)都在村里經(jīng)辦。印尼人民銀行鄉(xiāng)村部的經(jīng)營(yíng)在很多地區(qū)是以擺攤的方式做，趕集的時(shí)候去擺攤。這種貼近客戶的服務(wù)無(wú)論是從心理上還是實(shí)際的便利上都得到了廣大客戶的認(rèn)可和信任，讓農(nóng)戶覺得這是他們自己的銀行，不僅為其贏得了良好的口碑和市場(chǎng)形象，也有利于降低銀行的經(jīng)營(yíng)成本。

我國(guó)現(xiàn)階段對(duì)普惠金融體系的背離

雖然我國(guó)已組建的村鎮(zhèn)銀行在改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面發(fā)揮了積極的效應(yīng)，社會(huì)各界對(duì)其未來(lái)在農(nóng)村金融領(lǐng)域的作用更是寄于了厚望。但是，從普惠金融的角度來(lái)看，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)階段的發(fā)展與普惠金融體系的要求相距甚遠(yuǎn)：

組建步伐慢，開業(yè)銀行少，難以擴(kuò)大普惠金融服務(wù)的影響和業(yè)務(wù)范圍。為盡快填補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)空白，管理層在推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行的組建方面做了大量工作，2009年7月，銀監(jiān)會(huì)曾《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009～2011年工作安排》，三年規(guī)劃計(jì)劃共設(shè)立1294家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其中村鎮(zhèn)銀行1027家。但截至2011年5月末，共組建的村鎮(zhèn)銀行僅536家，其中開業(yè)440家、籌建96家，數(shù)量上遠(yuǎn)遠(yuǎn)未達(dá)到預(yù)期目標(biāo)，全國(guó)金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)仍有2000多個(gè)，機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)的數(shù)量仍然很多，離普惠金融體系目標(biāo)相差甚遠(yuǎn)。

機(jī)構(gòu)設(shè)置偏離農(nóng)村，難以實(shí)現(xiàn)真正意義上的惠及農(nóng)戶。目前我國(guó)已開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行相當(dāng)一部分都設(shè)在地級(jí)市和縣域，呈現(xiàn)的是“冠名村鎮(zhèn)，身處縣城”、“村鎮(zhèn)銀行不村鎮(zhèn)”的格局。其服務(wù)的對(duì)象還是以縣里的中小企業(yè)為主，為鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村里的服務(wù)很少。即使有少數(shù)村鎮(zhèn)銀行向農(nóng)戶發(fā)放貸款，也大都選擇“企業(yè)＋農(nóng)戶”的模式，要求必須有企業(yè)為農(nóng)戶提供擔(dān)保。置身縣城或發(fā)達(dá)地區(qū)城鎮(zhèn)也難免讓人產(chǎn)生村鎮(zhèn)銀行遲早會(huì)偏離服務(wù)“三農(nóng)”的辦行宗旨的擔(dān)憂。這些都不符合借助于村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)普惠的農(nóng)村金融體系的設(shè)想。

規(guī)模小、網(wǎng)點(diǎn)少，業(yè)務(wù)發(fā)展速度慢，普惠金融服務(wù)的效果差。目前，已開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行絕大多數(shù)注冊(cè)資本在1000萬(wàn)～5000萬(wàn)元之間，多是在縣城設(shè)有一個(gè)孤零零的網(wǎng)點(diǎn)，不僅談不上機(jī)構(gòu)化、網(wǎng)絡(luò)化，而且人力資源不足（一般配備有10來(lái)個(gè)工作人員）。因此，村鎮(zhèn)銀行在市場(chǎng)拓展、風(fēng)險(xiǎn)管控、品種創(chuàng)新等方面受到制約，不能實(shí)現(xiàn)較好的收益，出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)難以維持的現(xiàn)象；結(jié)算系統(tǒng)孤立，通存通兌沒有開通，銀行卡業(yè)務(wù)缺失，匯路不暢，匯費(fèi)昂貴，便民服務(wù)無(wú)從談起。

“獨(dú)立法人”的獨(dú)立性不保，普惠金融“自主靈活”的經(jīng)營(yíng)機(jī)制欠缺。名義上，村鎮(zhèn)銀行是獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)，但事實(shí)上的“一股獨(dú)大”使法人機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性不保。數(shù)據(jù)顯示，2011年可從公開資料中可獲取發(fā)起行持股比例數(shù)據(jù)的142家村鎮(zhèn)銀行中，有87家發(fā)起行持股超過50%，而持股達(dá)70%以上的占比15%。具有絕對(duì)控股地位的發(fā)起行通常都會(huì)通過派出董事、經(jīng)營(yíng)層和風(fēng)險(xiǎn)管理人員等方式，將自身的風(fēng)險(xiǎn)管理制度、流程和文化等移植到村鎮(zhèn)銀行，嚴(yán)重干預(yù)村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)。這在客觀上使村鎮(zhèn)銀行淪為發(fā)起行的一個(gè)分支機(jī)構(gòu)，失去了“獨(dú)立法人”希望賦予村鎮(zhèn)銀行的決策鏈條短、信貸審批和發(fā)放快、經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活的優(yōu)勢(shì)。

我國(guó)村鎮(zhèn)銀行設(shè)置的政策困局

近年來(lái)，國(guó)家政策上非常重視村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，銀監(jiān)會(huì)陸續(xù)出臺(tái)了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》、《關(guān)于全面做好農(nóng)村金融服務(wù)工作的通知》等一系列鼓勵(lì)和支持村鎮(zhèn)銀行設(shè)置的規(guī)定和政策，可謂“不遺余力”，但從前面的分析來(lái)看，效果十分有限。要達(dá)到農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)的目的，需要大中型銀行批量化組建村鎮(zhèn)銀行。但事實(shí)是大中型銀行組建村鎮(zhèn)銀行的態(tài)度并不積極。數(shù)據(jù)顯示：截至2011年末，從公開數(shù)據(jù)可獲得發(fā)起人信息的192家村鎮(zhèn)銀行中，國(guó)有大型銀行和股份制商業(yè)銀行發(fā)起的共23家，占比僅6%，剩下的大都是由城市商業(yè)銀行（占45%）、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)信社等地方性金融機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立。而這些小金融機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷又有不少并不是服務(wù)于農(nóng)村金融，而是實(shí)現(xiàn)其跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的戰(zhàn)略目標(biāo)。本文認(rèn)為，現(xiàn)階段在村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)設(shè)置上的政策困局是造成上述問題的根本原因。

一級(jí)法人及分散設(shè)立機(jī)制導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行組建、管理成本偏高，大型商業(yè)銀行出于經(jīng)營(yíng)效益，不愿發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。按照現(xiàn)行規(guī)定，商業(yè)銀行控股比例只要達(dá)到20%就可以發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，相當(dāng)于60萬(wàn)元就可以開業(yè)（村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本最低300萬(wàn)元）。但為了控制風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行遠(yuǎn)非出資20%就可以發(fā)起，而且，村鎮(zhèn)銀行作為一級(jí)法人銀行，需要健全的組織結(jié)構(gòu)、完善的營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)，大量的人力物力和技術(shù)投入使得組建村鎮(zhèn)銀行的實(shí)際成本并不低于成立一個(gè)支行。此外，主發(fā)起行在全國(guó)范圍內(nèi)分散發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，地域跨度大、管理半徑長(zhǎng)，協(xié)調(diào)和管理成本也過高。因此，大中型商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的意愿并不強(qiáng)。

過于急迫的數(shù)量目標(biāo)為地方商業(yè)銀行基于實(shí)現(xiàn)跨區(qū)擴(kuò)張動(dòng)機(jī)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行提供了可能。2009年以來(lái)，監(jiān)管層迫切推進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的組建，不僅在“2009～2011年總體工作安排”中明確提出了數(shù)量目標(biāo)，又于2010年4月印發(fā)了《關(guān)于加快發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有關(guān)事宜的通知》，嚴(yán)禁以各種方式和手段阻礙或變相阻礙符合條件、有發(fā)起意愿的中小銀行跨區(qū)、跨省發(fā)起設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。這一政策為地方商業(yè)銀行發(fā)起村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)創(chuàng)造了必要的制度條件。對(duì)這些銀行來(lái)講，異地設(shè)立分支行門檻高、審批期長(zhǎng)，很難獲批。設(shè)立村鎮(zhèn)銀行則響應(yīng)了國(guó)家號(hào)召且可以獲得一定的政策支持。在此情況下，一部分商業(yè)銀行將村鎮(zhèn)銀行作為其跨區(qū)域開拓市場(chǎng)的“橋頭堡”，將其發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行等同于分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理，架空了村鎮(zhèn)銀行的政策初衷。

商業(yè)銀行唯一發(fā)起人資格及股權(quán)比例限制造成了一定的民間資金進(jìn)入障礙，抑制了村鎮(zhèn)銀行的組建步伐。首先，銀行為村鎮(zhèn)銀行唯一主發(fā)起人的規(guī)定在客觀上抑制了民間資本參與的熱情。雖然民間資金可以參與新設(shè)村鎮(zhèn)銀行，但在非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不能發(fā)起，大中型銀行又無(wú)積極性發(fā)起，發(fā)起行“難求”的局面下，民間資金事實(shí)上很難進(jìn)入。其次，“單一境內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)持股比例不得低于20%，單一自然人持股比例、單一其他非銀行企業(yè)法人及其關(guān)聯(lián)方合計(jì)持股比例不得超過10%”的規(guī)定顯示了政策仍對(duì)民間資本持謹(jǐn)慎態(tài)度。而事實(shí)上發(fā)起行絕大多數(shù)超過51%的控股權(quán)也影響了民間資本股東的話語(yǔ)權(quán)，使其采取觀望態(tài)度的居多。此外，2011年7月，銀監(jiān)會(huì)又下發(fā)了《關(guān)于調(diào)整村鎮(zhèn)銀行組建核準(zhǔn)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，明確規(guī)定對(duì)于設(shè)立動(dòng)機(jī)不正、資本實(shí)力不強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)管控能力不足、人才儲(chǔ)備不充分以及IT系統(tǒng)支持不力的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，不再支持其發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。更加嚴(yán)格的準(zhǔn)入政策會(huì)使民間資本的進(jìn)入更加困難。

配套扶持政策不力，已組建村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)困難，使發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的吸引力不足。一是財(cái)稅政策支持不夠。同樣是服務(wù)“三農(nóng)”，村鎮(zhèn)銀行的所得稅和營(yíng)業(yè)稅比照一般商業(yè)銀行執(zhí)行，稅負(fù)明顯重于農(nóng)村信用社。而且也存在著政策在村鎮(zhèn)銀行中支持不一的現(xiàn)象。如“涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)”和“農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼”這兩項(xiàng)政策卻并未輻射到所有村鎮(zhèn)銀行。二是金融政策支持不夠。大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行至今不能獲得結(jié)算行號(hào)，不能入網(wǎng)銀聯(lián)系統(tǒng)，無(wú)法直接接入大小額支付系統(tǒng)，無(wú)法開立匯票，不能與其他銀行實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通；不能加入銀行間拆借市場(chǎng)；再貼現(xiàn)、支農(nóng)再貸款等無(wú)法使用。政策支持不力，已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)并不理想，無(wú)法形成吸引力，影響了后來(lái)者加入。

村鎮(zhèn)銀行政策體系基于普惠金融的改進(jìn)

事實(shí)上，我國(guó)現(xiàn)階段存在著大力組建村鎮(zhèn)銀行的外在環(huán)境，一方面大中型銀行由于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，已把發(fā)展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)作為戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要組成部分。另一方面，一些外資銀行出于戰(zhàn)略布局的考慮，也在積極謀求與國(guó)內(nèi)銀行的合作，尋找進(jìn)軍農(nóng)村金融市場(chǎng)的突破口。至于這些機(jī)構(gòu)能否以村鎮(zhèn)銀行的形式進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)領(lǐng)域，則有待于政府進(jìn)一步完善相關(guān)政策，并給予積極的扶持。

適度擴(kuò)大發(fā)起人范圍，科學(xué)設(shè)計(jì)股權(quán)比例，提高民營(yíng)資本的參與度。發(fā)起人是村鎮(zhèn)銀行形成的一個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)，現(xiàn)行商業(yè)銀行作為唯一主發(fā)起人的政策規(guī)定已造成了“發(fā)起行難求”的事實(shí)，民營(yíng)資本參與受阻?，F(xiàn)階段，我國(guó)出現(xiàn)了很多資本雄厚并且夢(mèng)想成為“職業(yè)銀行家”的民營(yíng)企業(yè)家，如果有良好的政策和監(jiān)管措施配套實(shí)施，將他們列入主發(fā)起人將極大緩解主發(fā)起人不足的問題。監(jiān)管部門更可以考慮賦予其他有條件的非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，如信托公司等做主發(fā)起人的資格。此外，適當(dāng)?shù)馗倪M(jìn)股權(quán)設(shè)置規(guī)定對(duì)有利于吸引民營(yíng)資本參與。股權(quán)持有比例政策既要有利于實(shí)現(xiàn)股權(quán)的相對(duì)集中，提高決策效率，又要防止“一股獨(dú)大”，還要有利于發(fā)揮民營(yíng)資本在村鎮(zhèn)銀行中的話語(yǔ)權(quán)，調(diào)動(dòng)多方主體投資村鎮(zhèn)銀行的積極性。

盡快實(shí)施村鎮(zhèn)銀行子銀行模式，探索更多批量化組建形式。作為現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)的組成部分，單一機(jī)構(gòu)的村鎮(zhèn)銀行不僅存在著組建、管理成本高的問題，而且和現(xiàn)代金融網(wǎng)絡(luò)化、電子化的趨勢(shì)是背離的。因此，從其誕生之日起，銀監(jiān)會(huì)和發(fā)起行就在不斷探索更好的組織形式，產(chǎn)生過村鎮(zhèn)銀行管理總部、村鎮(zhèn)銀行控股公司、村鎮(zhèn)銀行子銀行等多種提議。村鎮(zhèn)銀行管理總部面臨著復(fù)雜的關(guān)系協(xié)調(diào)及現(xiàn)階段普遍經(jīng)營(yíng)不佳的獨(dú)立核算的尷尬。村鎮(zhèn)銀行控股公司作為非銀行法人，難以解決村鎮(zhèn)銀行的吸存難、匯兌結(jié)算難的問題。而村鎮(zhèn)銀行子銀行不僅能對(duì)外投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，作為一個(gè)股權(quán)管理平臺(tái)，其自身也能經(jīng)營(yíng)銀行業(yè)務(wù)，也有利于為村鎮(zhèn)銀行提供放貸資金及后臺(tái)服務(wù)。因此，政策上需要盡快出臺(tái)實(shí)施《商業(yè)銀行村鎮(zhèn)銀行子銀行管理暫行辦法》，積極支持境內(nèi)外商業(yè)銀行作為主發(fā)起人出資設(shè)立專司批量化投資、集約化管理和專業(yè)化服務(wù)村鎮(zhèn)銀行的持有限牌照的商業(yè)銀行，提高村鎮(zhèn)銀行設(shè)立效率。

實(shí)行差異化的市場(chǎng)準(zhǔn)入政策，完善村鎮(zhèn)銀行的機(jī)構(gòu)布局。到目前為止，我國(guó)各地村鎮(zhèn)銀行的成立主要是政府自上而下推動(dòng)、硬性數(shù)量指標(biāo)和“掛鉤”政策的產(chǎn)物。這種行政強(qiáng)制方式扭曲了主發(fā)起人的理性意愿，會(huì)給村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展帶來(lái)重大隱患。印度20世紀(jì)70～80年代促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展的“掛鉤”政策就是前車之鑒。1977～1990年，印度實(shí)施了“1∶4”的金融政策，規(guī)定任何銀行只有在沒有銀行地區(qū)開設(shè)4家分支機(jī)構(gòu)才能在已有銀行地區(qū)開設(shè)1家分支機(jī)構(gòu)。在政策強(qiáng)力推行下，新增了超過3萬(wàn)家農(nóng)村銀行分支機(jī)構(gòu)。但這樣的發(fā)展卻是以這些農(nóng)村分支機(jī)構(gòu)的巨虧為代價(jià)的，銀行農(nóng)村分支機(jī)構(gòu)的貸款回收率只有25%～33%，每經(jīng)營(yíng)100盧比會(huì)帶來(lái)5.4盧比的損失。印度于1990年被迫取消了“掛鉤”政策。實(shí)踐證明，推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展要尊重市場(chǎng)規(guī)律，不能脫離市場(chǎng)配置資源的基本原則。政府可以以差別性的政策為誘導(dǎo)。比如對(duì)中西部地區(qū)，政府可以制訂符合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)形勢(shì)的村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)入政策，給予更為優(yōu)惠的稅收、補(bǔ)貼、獎(jiǎng)勵(lì)等政策，引導(dǎo)更多社會(huì)資本進(jìn)入中西部農(nóng)村金融市場(chǎng)。

增加貨幣政策的靈活性，解決村鎮(zhèn)銀行資金供需矛盾及業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)問題。一是適當(dāng)?shù)胤潘衫使苤?，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際發(fā)展?fàn)顩r和資金供求狀況在一定范圍內(nèi)自主地確立貸款利率。儲(chǔ)蓄利率在農(nóng)村是比信貸利率更重要，需要更加關(guān)注。二是放寬條件，給予初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)再貸款扶持，并給予利率優(yōu)惠；明確村鎮(zhèn)銀行在全國(guó)銀行間的同業(yè)拆借資格，增加資金補(bǔ)充渠道，緩解村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小，資金實(shí)力差的矛盾。三是改變新老、城鄉(xiāng)、大小村鎮(zhèn)銀行“一刀切”的法定存款準(zhǔn)備金率政策，適當(dāng)體現(xiàn)差異化。四是對(duì)村鎮(zhèn)銀行的信貸規(guī)模實(shí)行整體“從松”控制的前提下，也應(yīng)根據(jù)村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)發(fā)展指標(biāo)而有所不同，以幫助村鎮(zhèn)銀行拓展業(yè)務(wù)規(guī)模。

增加財(cái)政政策的支持力度，幫助村鎮(zhèn)銀行增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力和發(fā)展活力。國(guó)家財(cái)稅政策方面：建議對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)施與農(nóng)村信用社相同的所得稅和營(yíng)業(yè)稅政策，并對(duì)新開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行實(shí)行3～5年的減免營(yíng)業(yè)稅和所得稅政策，讓村鎮(zhèn)銀行有一個(gè)自身積累期。2010年6月，財(cái)政部出臺(tái)了《中央財(cái)政農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼資金管理暫行辦法》，對(duì)包括村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)的三類金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行定向補(bǔ)貼。這一舉措體現(xiàn)了國(guó)家對(duì)農(nóng)村三類金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)政策的落實(shí)。建議適當(dāng)放寬享受定向費(fèi)用補(bǔ)貼的村鎮(zhèn)銀行條件，讓更多的村鎮(zhèn)銀行受惠于財(cái)政補(bǔ)貼。地方財(cái)稅政策方面：一是建議由當(dāng)?shù)刎?cái)政出資建立獎(jiǎng)勵(lì)基金，對(duì)村鎮(zhèn)銀行給予獎(jiǎng)勵(lì)，緩解其經(jīng)營(yíng)困難。二是在財(cái)政性存款方面給予一定支持，以解決村鎮(zhèn)銀行開業(yè)前期信貸資金供給不足的困難。

篇5

Abstract：Based on the rapidly developing situation of small-loan company after pilot run，this paper explains its comparative advantage and studies its timeliness from the system design level. Concerning the problems in its development， this paper made the following suggestions: accurate position， highlight features，solid foundation，credit risk prevention and control，regulatory responsibilities clarity，operating environment improvement，multi-dimensional goal and path of identity transformation system reconstruction exploration and the healthy development.

Key Words：small-loan company，consideration on development trend，private capital，private banks

中圖分類號(hào)：F830.39 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-2265（2011）09-0030-05

近年來(lái)，小額貸款公司（以下簡(jiǎn)稱“小貸公司”）在全國(guó)各地相繼試點(diǎn)運(yùn)營(yíng)且發(fā)展迅猛。它是由企業(yè)法人、自然人與其他社會(huì)組織等民間資本投資設(shè)立，執(zhí)行“只貸不存”的經(jīng)營(yíng)規(guī)則，界定其對(duì)農(nóng)村社會(huì)小型企業(yè)以及“三農(nóng)”提供簡(jiǎn)短、簡(jiǎn)明、快速貸款的新型農(nóng)村融資機(jī)構(gòu)。它的建立與發(fā)展，能夠彌補(bǔ)新時(shí)期農(nóng)村金融供給異常緊縮，緩解“三農(nóng)”和小企業(yè)融資困境，促進(jìn)我國(guó)民間資本進(jìn)入與激活農(nóng)村金融市場(chǎng)。然而，小貸公司試建運(yùn)營(yíng)中與其他幾種新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相比具有哪些獨(dú)有特性？在其迅猛發(fā)展的同時(shí)還存在哪些不足？這些問題，一度是倍受業(yè)內(nèi)外關(guān)注的熱點(diǎn)。

一、小額貸款公司發(fā)展迅猛

自銀監(jiān)發(fā)[2006]90號(hào)文件頒布以來(lái)，全國(guó)各地按照“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”原則，引導(dǎo)各類資本到農(nóng)村地區(qū)投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)到農(nóng)村地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，其主要目的是為了解決農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分問題。從全國(guó)情況看，三種新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)建設(shè)迅速，取得的成效顯著，實(shí)踐佐證了此項(xiàng)農(nóng)村金融“增量”改革舉措是適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展需求的。截至2010年底①，在全國(guó)先期試建的三種新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)共395家，其中，村鎮(zhèn)銀行349家，貸款公司9家，農(nóng)村資金互助社37家。已開業(yè)機(jī)構(gòu)總體營(yíng)運(yùn)健康平穩(wěn)，存款余額752.7億元，貸款余額600.9億元；不良貸款率為0.12%，風(fēng)險(xiǎn)處于可控范圍。

小貸公司是于銀監(jiān)發(fā)[2008]23號(hào)文頒發(fā)后在全國(guó)試點(diǎn)建設(shè)的，它是一支新派別的融資機(jī)構(gòu)。試建兩年多來(lái)，小貸公司機(jī)構(gòu)建設(shè)數(shù)量以及貸款余額的增速均超過上述三種機(jī)構(gòu)。截至2010年底②，全國(guó)共建有小貸公司2614家，從業(yè)人員27884人，實(shí)收資本1780.93億元，貸款余額1975.05億元，經(jīng)營(yíng)情況整體良好，不良貸款率不足1‰?？梢园l(fā)現(xiàn)，全國(guó)小貸公司試建數(shù)量增速比村鎮(zhèn)銀行等三種新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試建總數(shù)多出5.6倍，已有的實(shí)收資本規(guī)模比村鎮(zhèn)銀行等三種機(jī)構(gòu)的存款（實(shí)收資本）余額多出1.3倍，貸款余額多出2.3倍。另?yè)?jù)最新統(tǒng)計(jì)資料，截至2011年第二季度，全國(guó)共建有小貸公司3366家，從業(yè)人員35626人，實(shí)收資本2464.30億元，貸款余額2874.66億元。二季度比年初新增機(jī)構(gòu)752家，從業(yè)人員新增7742人，實(shí)收資本新增683.37億元，貸款新增899.61億元。其中，在全國(guó)貸款余額較多的前6個(gè)省份分別為：江蘇、浙江、內(nèi)蒙古、山東、安徽、廣東。

小貸公司試建與發(fā)展速度可謂“迅猛”，其作用成效堪稱“異軍突起”，實(shí)踐表明該類公司的準(zhǔn)生與營(yíng)運(yùn)制度設(shè)計(jì)符合現(xiàn)階段農(nóng)村金融市場(chǎng)改革與發(fā)展的需要，且具有較強(qiáng)的應(yīng)時(shí)性。

二、小貸公司試建特性及發(fā)展態(tài)勢(shì)的考量

小貸公司作為一種新型的農(nóng)村融資機(jī)構(gòu)，它的準(zhǔn)生及營(yíng)運(yùn)機(jī)制與村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社相比有哪些不同點(diǎn)？其制度設(shè)計(jì)的實(shí)踐考量又如何？

（一）小貸公司試建特性比較

綜合銀監(jiān)發(fā)[2006]90號(hào)文與銀監(jiān)發(fā)[2008]23號(hào)文的相關(guān)規(guī)定，盡管小貸公司與其他新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一樣，均由國(guó)家行業(yè)主管機(jī)構(gòu)發(fā)文試建，具有獨(dú)立企業(yè)法人資格，均以農(nóng)村金融市場(chǎng)為主要融資空間，均具有貸款發(fā)放功能，但是之所以將小貸公司稱為“新派別融資機(jī)構(gòu)”，主要在于它們的準(zhǔn)生及營(yíng)運(yùn)機(jī)制具有不同的特點(diǎn)。本文對(duì)比村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行分析。

1. 小貸公司由地方準(zhǔn)生并定位為非銀行金融機(jī)構(gòu)。小貸公司由省級(jí)政府主管部門核準(zhǔn)批準(zhǔn)后，到當(dāng)?shù)毓ど绦姓芾聿块T注冊(cè)并領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照，定位為非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的有限責(zé)任或股份有限公司，進(jìn)而規(guī)定由省級(jí)政府明確的主管部門（各級(jí)政府金融辦）進(jìn)行監(jiān)管且承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任。村鎮(zhèn)銀行系經(jīng)核準(zhǔn)開業(yè)的機(jī)構(gòu)，由決定機(jī)關(guān)（地區(qū)銀監(jiān)部門）頒發(fā)金融許可證，憑此向工商行政管理部門登記并領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照，定性為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，進(jìn)而規(guī)定由各級(jí)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法監(jiān)督管理。

2. 小貸公司由民間資本出資設(shè)立。小貸公司由企業(yè)法人、自然人等投資設(shè)立，最低注冊(cè)資本規(guī)模據(jù)發(fā)起股東人數(shù)（50－200人）不同限定在500－1000萬(wàn)元不等，完全由民間資本構(gòu)成。村鎮(zhèn)銀行由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、自然人出資設(shè)立，注冊(cè)資本規(guī)模據(jù)設(shè)立地點(diǎn)（行政村或鄉(xiāng)鎮(zhèn)）不同限定在100－300萬(wàn)元以上不等；其中，發(fā)起（出資）人中應(yīng)至少有1家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)控股（持股比例不得低于其股本總額的20%，實(shí)踐中一般在50%以上）。

3.小貸公司是“只貸不存”的融資機(jī)構(gòu)。小貸公司不準(zhǔn)吸收公眾存款，僅限在本地經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)，屬于“只貸不存”的融資機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)許吸收公眾存款，可經(jīng)營(yíng)商業(yè)銀行的一般業(yè)務(wù)。顯然，這一不同點(diǎn)應(yīng)是現(xiàn)行法規(guī)界定的“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)”與“非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)”的主要區(qū)別之一。

4. 小貸公司貸款定價(jià)機(jī)制靈活。小貸公司可以根據(jù)資金供求狀況在同期銀行貸款利率1―4倍的空間中自由浮動(dòng)，這就意味著在貸款利率尚未實(shí)現(xiàn)完全市場(chǎng)化之前，小貸公司在貸款定價(jià)方面享有比銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)較大的自。

（二）小貸公司發(fā)展中的實(shí)踐考量

任何一項(xiàng)改革創(chuàng)新，其制度設(shè)計(jì)均應(yīng)具有理論依據(jù)并經(jīng)過實(shí)踐檢驗(yàn)。此輪新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革試建仍然依據(jù)“制度變遷”理論，變遷的程序呈現(xiàn)出“需求主導(dǎo)型”與“供給主導(dǎo)型”相結(jié)合的特點(diǎn)。目前的小貸公司定位于非銀行金融機(jī)構(gòu)，是僅從事小額貸款業(yè)務(wù)的地方性貸款公司，這是小貸公司制度設(shè)計(jì)的核心要義，采取如此制度安排的實(shí)踐考量如何？

1. 增設(shè)小型金融服務(wù)機(jī)構(gòu)或網(wǎng)點(diǎn)，提高支農(nóng)服務(wù)水平仍然是農(nóng)村金融改革的現(xiàn)實(shí)選擇。在全面貫徹統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的基本戰(zhàn)略目標(biāo)下，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)金融資源配置進(jìn)而帶動(dòng)其他生產(chǎn)要素的流動(dòng)應(yīng)是推進(jìn)城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的根本路徑。農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展相對(duì)薄弱，嚴(yán)重滯后于當(dāng)前現(xiàn)代農(nóng)業(yè)與新農(nóng)村建設(shè)的資金需求。截至目前，全國(guó)金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)尚存2299個(gè)?！敖鉀Q農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分問題”應(yīng)是此輪新型農(nóng)村金融試點(diǎn)改革的主要考量。小貸公司是村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的有效補(bǔ)充，是盡快解決部分地區(qū)金融機(jī)構(gòu)偏少、提高農(nóng)村金融服務(wù)水平的現(xiàn)實(shí)選擇。此外，小貸公司扎根農(nóng)村金融市場(chǎng)，不僅能夠滿足現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的多元化、多樣化的金融需求，而且對(duì)優(yōu)化農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)、打破銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)壟斷競(jìng)爭(zhēng)格局具有重要意義。

2. 風(fēng)險(xiǎn)可控。金融屬于高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，金融創(chuàng)新的首要前提是“風(fēng)險(xiǎn)可控”，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的試建及運(yùn)營(yíng)概莫能外。小貸公司之所以定位于非銀行金融機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)“只存不貸”，主要基于農(nóng)村金融市場(chǎng)正處于改革的“深水期”，尤其是存款保險(xiǎn)制度以及利率市場(chǎng)化處于改革探索過程中，試點(diǎn)建設(shè)“只貸不存”的地方金融機(jī)構(gòu)，能夠在緩解農(nóng)村金融供需矛盾的同時(shí)兼顧金融改革“風(fēng)險(xiǎn)可控”的前提，亦是為進(jìn)一步深化農(nóng)村金融改革，在利率定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)防控方面所作的探索性實(shí)驗(yàn)。

3. 疏導(dǎo)民間資本，補(bǔ)充農(nóng)村金融市場(chǎng)供給。在我國(guó)嚴(yán)控金融市場(chǎng)準(zhǔn)入以及尚未實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化的前提下，民間資本始終活躍于金融市場(chǎng)且脫離監(jiān)管部門的視線，在發(fā)揮其積極作用的同時(shí)也蘊(yùn)藏著巨大的風(fēng)險(xiǎn)，特別是現(xiàn)階段穩(wěn)健貨幣政策背景下，民間資本更是暗流洶涌?，F(xiàn)階段小貸公司作為一個(gè)以民間資本設(shè)立的機(jī)構(gòu)并進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)合法營(yíng)運(yùn)具有現(xiàn)實(shí)意義，既疏導(dǎo)了民間資本的暗流，開辟了它們進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域的有效途徑，又補(bǔ)充了農(nóng)村金融市場(chǎng)供給。

4. 增強(qiáng)了農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)性。農(nóng)村金融市場(chǎng)的構(gòu)建原則之一是實(shí)現(xiàn)有效競(jìng)爭(zhēng)。近年來(lái)，國(guó)家對(duì)農(nóng)村金融實(shí)施的各項(xiàng)改革舉措以及扶持政策成效顯著，無(wú)論是深化農(nóng)村信用社改革，還是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的試建，均調(diào)動(dòng)了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)供給的積極性。但是，由于種種原因，農(nóng)村資金外流情況及農(nóng)村金融市場(chǎng)供給壟斷格局尚未破解。由此，小貸公司的出現(xiàn)，不僅補(bǔ)充了現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間服務(wù)的空缺，而且其獨(dú)特的制度設(shè)計(jì)也使其在差異化競(jìng)爭(zhēng)中求得與其他金融機(jī)構(gòu)的共存與合作，增強(qiáng)了農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)性。

三、小貸公司發(fā)展中值得關(guān)注的問題

小貸公司作為一種新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，同樣存在諸多尚需規(guī)范的問題。

（一）風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)程有待規(guī)范

盡管大多數(shù)公司在貸款管理方面基本能按照銀行業(yè)貸款操作規(guī)程及風(fēng)險(xiǎn)管控要求實(shí)施，貸款質(zhì)量整體狀況良好，但近期調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，其貸款發(fā)放程序簡(jiǎn)便及風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)淡薄令人擔(dān)憂：（1）小貸公司服務(wù)的對(duì)象大多為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)所排斥的次級(jí)客戶群體，它們資產(chǎn)質(zhì)量相對(duì)較差、信用級(jí)別相對(duì)較低。（2）風(fēng)險(xiǎn)保證方式單一，尚未建立有效的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移或分散機(jī)制。（3）小貸公司成立時(shí)間短，員工編制較少且缺乏貸款管理經(jīng)驗(yàn)，各項(xiàng)信貸管理及內(nèi)控制度尚處于模仿階段，還沒有構(gòu)建真正符合自身經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)的內(nèi)控機(jī)制。（4）該類公司普遍缺乏完善的治理結(jié)構(gòu)，盡管備有公司章程等，但在實(shí)際工作中公司重大經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的決策權(quán)均集中在公司發(fā)起人或其聘請(qǐng)的經(jīng)理人手中。在缺乏完善的治理結(jié)構(gòu)、審貸制度及風(fēng)險(xiǎn)防控手段的狀況下，一旦多個(gè)貸款項(xiàng)目考察或決策失誤，易引發(fā)公司資金鏈斷裂的風(fēng)險(xiǎn)。（5）現(xiàn)階段銀行系統(tǒng)從嚴(yán)控貸、農(nóng)村金融資金供給偏緊，而中小企業(yè)的融資需求卻異常迫切。在此背景下，部分小貸公司以及典當(dāng)、擔(dān)保、融資公司等非銀行融資機(jī)構(gòu)時(shí)有違規(guī)集資與放寬貸款條件借機(jī)追求“做大”的沖動(dòng)。此外，根據(jù)現(xiàn)行的地方政府監(jiān)管負(fù)責(zé)制，在監(jiān)管部門相對(duì)缺少較規(guī)范的技術(shù)及經(jīng)驗(yàn)的情況下，如何適度從嚴(yán)加強(qiáng)小貸公司貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，避免放貸沖動(dòng)，也是值得關(guān)注的問題。

（二）出現(xiàn)使命飄移傾向

現(xiàn)行小貸公司的身份定位為非銀行金融機(jī)構(gòu)，基于注冊(cè)資本金小、資金補(bǔ)充渠道設(shè)定較窄（現(xiàn)行制度規(guī)定，可從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入不超過資本凈額50%的資金余額）、可貸資金嚴(yán)重供不應(yīng)求的現(xiàn)狀，實(shí)踐中絕大多數(shù)公司認(rèn)為應(yīng)適度放寬其增資擴(kuò)股和擴(kuò)大借入資金渠道的相關(guān)限定，擴(kuò)大融資規(guī)模；此外，部分公司認(rèn)為現(xiàn)行身份定位限制了規(guī)模的擴(kuò)大，因而提出盡快轉(zhuǎn)變?yōu)殂y行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的意愿。

（三）身份轉(zhuǎn)變路徑模糊

隨著民間資本進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域政策的放寬，各地小貸公司要求轉(zhuǎn)變身份的意愿日漸強(qiáng)烈，特別是自《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》（銀監(jiān)發(fā)[2009]48號(hào)）中“小額貸款公司持續(xù)經(jīng)營(yíng)三年且滿足一系列條件后可改制為村鎮(zhèn)銀行”的有關(guān)規(guī)定頒發(fā)以來(lái)，更激起了部分公司轉(zhuǎn)變身份或改制的愿望。但是，現(xiàn)行相關(guān)文件規(guī)劃、規(guī)定等銜接不暢，迄今尚未出臺(tái)該類公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的試點(diǎn)細(xì)則或范例。由此，小貸公司發(fā)展前景問題一度成為業(yè)內(nèi)外討論的焦點(diǎn)，主要集中在小貸公司是否需要轉(zhuǎn)變身份，若要轉(zhuǎn)變身份是否將村鎮(zhèn)銀行作為唯一路徑等問題上。這些問題如不及時(shí)解決，不僅會(huì)影響小貸公司的現(xiàn)實(shí)營(yíng)運(yùn)行為及未來(lái)發(fā)展，也可能會(huì)削弱民間資本參與農(nóng)村金融市場(chǎng)的積極性，更有可能錯(cuò)失進(jìn)一步深化農(nóng)村金融改革的良好機(jī)遇。

四、促進(jìn)小貸公司進(jìn)一步發(fā)展的建議

（一）把握定位，突出特色，著力夯實(shí)職能基礎(chǔ)

針對(duì)小貸公司普遍存有“做大”愿望的情況，筆者認(rèn)為，“做大”固然可以拓寬資金來(lái)源渠道、提高規(guī)模效益。但是，小貸公司若忽視現(xiàn)有的身份定位，錯(cuò)判現(xiàn)階段農(nóng)村金融市場(chǎng)運(yùn)行態(tài)勢(shì)，盲目擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模，可能會(huì)引發(fā)較大的操作風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。由此，小貸公司應(yīng)把握現(xiàn)行的市場(chǎng)定位，擯棄一味追求“做大”或轉(zhuǎn)變身份的沖動(dòng)，堅(jiān)持“基層化、點(diǎn)多、面廣、小額、分散”的發(fā)展戰(zhàn)略，以“做細(xì)、做精、做出特色”為經(jīng)營(yíng)策略，警戒不吸收公眾存款的“高壓線”，遵循銀行業(yè)“審慎”的貸款操作規(guī)程，努力提高員工行業(yè)素質(zhì)，特別要強(qiáng)化內(nèi)控機(jī)制與治理結(jié)構(gòu)建設(shè)，著力夯實(shí)貸款經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)，充分發(fā)揮其市場(chǎng)定位的客觀優(yōu)勢(shì)，避開競(jìng)爭(zhēng)激烈的存款市場(chǎng)，在差異化競(jìng)爭(zhēng)的貸款市場(chǎng)中求得生存和發(fā)展。這應(yīng)是其準(zhǔn)生及發(fā)揮專營(yíng)功能的前提，亦是其未來(lái)“做大”發(fā)展或轉(zhuǎn)變身份的基礎(chǔ)所在。

（二）強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)防控，進(jìn)一步明確地方政府的監(jiān)管責(zé)任

小貸公司作為農(nóng)村金融市場(chǎng)的新生事物，其準(zhǔn)生及營(yíng)運(yùn)正處于探索階段。在貨幣緊縮及信貸市場(chǎng)需求旺盛的情況下，任何金融機(jī)構(gòu)均有信貸擴(kuò)張沖動(dòng)，小貸公司也不例外。但擴(kuò)張之中的風(fēng)險(xiǎn)防控不可忽視。因此，必須強(qiáng)化小貸公司貸款風(fēng)險(xiǎn)自控管理，建立完善有效的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。一是應(yīng)樹立銀行業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理觀念，建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系。二是要建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理方法，積極借鑒商業(yè)銀行先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理手段和技術(shù)，并應(yīng)用到本公司的貸款風(fēng)險(xiǎn)控制和管理中去。三是要建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理制度，進(jìn)一步細(xì)化各項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)操作流程和實(shí)施規(guī)程，完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)分析和事前防范制度建設(shè)。同時(shí)也應(yīng)進(jìn)一步明確監(jiān)管職責(zé)，規(guī)范公司貸款行為。根據(jù)現(xiàn)行的監(jiān)管體制，目前應(yīng)進(jìn)一步明確地方政府金融辦的監(jiān)管職責(zé)，并應(yīng)積極借鑒銀行業(yè)監(jiān)管部門的先進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理手段和技術(shù)，建立全面監(jiān)管與重點(diǎn)監(jiān)管、現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管相結(jié)合的全方位的貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系，引導(dǎo)其健康發(fā)展。

（三）積極改善營(yíng)運(yùn)環(huán)境，扶持其穩(wěn)定發(fā)展

針對(duì)小貸公司運(yùn)營(yíng)中存在的某些技術(shù)，在今后的發(fā)展中，相關(guān)管理部門應(yīng)積極引導(dǎo)并督促其依規(guī)運(yùn)行。一是在敦促其遵循準(zhǔn)銀行機(jī)構(gòu)資本規(guī)模擴(kuò)大的內(nèi)在規(guī)律的同時(shí)，適度放寬對(duì)其增資擴(kuò)股、外源融資渠道、貸款投向及單筆貸款規(guī)模等方面的營(yíng)運(yùn)需求限制，更好地發(fā)揮其作為“小型民營(yíng)金融”應(yīng)有的功能作用。二是盡快將小貸公司涉農(nóng)貸款納入現(xiàn)行對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)施的稅收減免及財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)政策范圍之內(nèi)，既能幫助小貸公司渡過初建階段的財(cái)務(wù)困難，又能夠體現(xiàn)國(guó)家涉農(nóng)貸款激勵(lì)政策的績(jī)效。三是積極建立小貸公司行業(yè)協(xié)會(huì)，搭建行業(yè)交流平臺(tái)，分類分期組織員工培訓(xùn)，全面提高小貸公司人員專業(yè)素質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)及技能。四是適時(shí)建立行業(yè)第三方評(píng)級(jí)機(jī)制，完善行業(yè)監(jiān)管體系。針對(duì)小貸公司行業(yè)營(yíng)運(yùn)特點(diǎn)，為完善該類公司風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系，有效實(shí)施分類監(jiān)管，適時(shí)建立行業(yè)第三方整體評(píng)級(jí)機(jī)制，并將評(píng)級(jí)結(jié)果作為主管部門對(duì)該類公司實(shí)施分類監(jiān)管、重點(diǎn)監(jiān)管的依據(jù)。此外，對(duì)達(dá)到一定級(jí)別的小貸公司，除了進(jìn)行行業(yè)年度表彰外，還應(yīng)優(yōu)先享受行業(yè)激勵(lì)扶持以及進(jìn)行新業(yè)務(wù)試點(diǎn)等，重在促進(jìn)行業(yè)比學(xué)趕幫、協(xié)作發(fā)展。

（四）探索小貸公司轉(zhuǎn)變身份或改制的多元目標(biāo)及路徑

小貸公司實(shí)屬民間資本進(jìn)入農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域的范例之一。據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)2010年報(bào)顯示，全國(guó)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)股本中民間資本超過2400億元，占股本總額超過90%?；诖?，我們認(rèn)為，隨著農(nóng)村金融改革的深入，小貸公司改革與發(fā)展的前景應(yīng)趨向多元化。

1. 小貸公司固化現(xiàn)行市場(chǎng)定位有其客觀性。隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展，尤其是我國(guó)金融體系趨于市場(chǎng)細(xì)分及機(jī)構(gòu)專業(yè)化態(tài)勢(shì)下，不妨借鑒某些國(guó)家專門設(shè)立貸款公司的經(jīng)驗(yàn)，將小貸公司完全固化為“只貸不存”、專營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，規(guī)范其接受各類儲(chǔ)蓄性金融機(jī)構(gòu)的資金，或拆借資金進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，充分發(fā)揮其專營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，在差異化競(jìng)爭(zhēng)的貸款市場(chǎng)中求得生存和發(fā)展。

2. 進(jìn)一步完善與落實(shí)銀監(jiān)發(fā)[2009]48號(hào)文為其預(yù)設(shè)的發(fā)展目標(biāo)，擇機(jī)改制試點(diǎn)亦是該類公司發(fā)展的預(yù)期目標(biāo)之一?；诂F(xiàn)階段部分小貸公司改制意愿強(qiáng)烈，但改制路徑不明朗的狀況，我們認(rèn)為，新時(shí)期應(yīng)重點(diǎn)細(xì)化與明確改制要求及路徑，在對(duì)該類行業(yè)整體評(píng)級(jí)的基礎(chǔ)上，將評(píng)級(jí)結(jié)果較高、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)優(yōu)異、風(fēng)險(xiǎn)管控良好且已基本達(dá)到小型商業(yè)銀行營(yíng)運(yùn)資質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)的小貸公司改制為村鎮(zhèn)銀行，以此既能敦促其遵循自身運(yùn)營(yíng)規(guī)律穩(wěn)定發(fā)展，又能確保相關(guān)指導(dǎo)政策的連續(xù)性。

3. 擇機(jī)試建真正的小型“民營(yíng)銀行”，以此實(shí)現(xiàn)新時(shí)期農(nóng)村金融體制改革新的突破。隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展“十二五”規(guī)劃的全面推進(jìn)，推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革、加快培育農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)是新時(shí)期金融體制改革與發(fā)展的重點(diǎn)任務(wù)之一，綜合農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的態(tài)勢(shì)，應(yīng)進(jìn)一步創(chuàng)新制度，另辟蹊徑，積極探索小貸公司發(fā)展為新一類“農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)”，擇機(jī)試建真正的“民營(yíng)銀行”，同時(shí)探索與構(gòu)建具有中國(guó)特色的“統(tǒng)分結(jié)合”的地方政府金融監(jiān)管體制，以此實(shí)現(xiàn)新時(shí)期農(nóng)村金融體制改革新的突破。

注：

①資料來(lái)源于中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)2010年年報(bào)。

②資料來(lái)源于中國(guó)人民銀行2010年末小額貸款公司分地區(qū)情況統(tǒng)計(jì)表，截至2010年12月31日。

本文系山東省自然科學(xué)基金（管理科學(xué)）項(xiàng)目《山東省統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展中金融資源配置機(jī)制研究》（批準(zhǔn)號(hào)：ZR2010GM014）與山東省金融學(xué)會(huì)2011年度重點(diǎn)研究課題《小額貸款公司：角色定位、市場(chǎng)取向及制度安排研究》的階段性成果。

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[3]孫先明，楊麗萍.中國(guó)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新問題研究[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2011，（2）.

[4]黃文忠.小額貸款公司運(yùn)行情況調(diào)查分析[J].福建金融，2010，（3）.

篇6

新起點(diǎn)　異軍突起

2008年4月29日，郵儲(chǔ)銀行合肥分行正式成立，由于在產(chǎn)品上著力填補(bǔ)市場(chǎng)空白，受到了廣大老百姓的歡迎，各項(xiàng)業(yè)務(wù)也由此蒸蒸日上。

雖然郵政儲(chǔ)蓄在我國(guó)已是歷史悠久，但隨著中國(guó)金融體制改革的不斷深化，郵政儲(chǔ)蓄的管理體制已不能滿足銀行業(yè)監(jiān)管法制化、規(guī)范化的管理要求。2007年3月，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)運(yùn)而生。次年4月29日，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行合肥分行正式成立，這標(biāo)志著合肥郵政金融發(fā)展進(jìn)入了新的歷史階段。

記者在采訪中了解到，臺(tái)肥分行的成立雖然只有短短的一年時(shí)間。但很快就將觸角伸向了整個(gè)合肥，從城區(qū)的各個(gè)街道辦到三縣的各個(gè)村鎮(zhèn)，憑借著原郵政儲(chǔ)蓄的龐大網(wǎng)絡(luò)，迅速地站穩(wěn)了腳跟，發(fā)展勢(shì)如破竹。目前，在合肥全轄區(qū)已有網(wǎng)點(diǎn)111個(gè)。

在業(yè)務(wù)上，該行專挑別的商業(yè)銀行不愿意做的事來(lái)做，切實(shí)為微小企業(yè)、商戶、農(nóng)戶排憂解難；在競(jìng)爭(zhēng)上，該行實(shí)行差異化的競(jìng)爭(zhēng)，獨(dú)創(chuàng)出一套自身發(fā)展的道路，令其在省城合肥的金融市場(chǎng)異軍突起。

“及時(shí)解困”贏得市場(chǎng)

回顧一年來(lái)的合肥金融業(yè)大事，怎么也少不了郵儲(chǔ)銀行合肥分行刮起的“小額貸款之風(fēng)”。在全球金融海嘯的影響下，不少銀行緊縮銀根，而在這樣的背景下，合肥分行短短一年間，卻向近千位商戶、農(nóng)戶發(fā)放了近1.3億元的小額貸款，緩解了他們?nèi)济贾?，而小額貸款業(yè)也因此被評(píng)價(jià)為“小貸款解決大問題”。

據(jù)該行行長(zhǎng)楊佳琴介紹，小額貸款業(yè)務(wù)對(duì)有市場(chǎng)、有技術(shù)、有發(fā)展前景的微小企業(yè)以及現(xiàn)金流比較通暢、資金周轉(zhuǎn)比較靈活的中小企業(yè)、個(gè)體工商戶。小商品批發(fā)戶、種植戶等予以重點(diǎn)關(guān)注和支持，積極解決他們的貸款難問題，徹底改變過去郵政儲(chǔ)蓄“只儲(chǔ)不貸”的歷史，積極引導(dǎo)資金回流地方，回流農(nóng)村服務(wù)“三農(nóng)”。

郵儲(chǔ)銀行合肥分行的上上下下認(rèn)為，目前銀行的產(chǎn)品同質(zhì)化較為嚴(yán)重，要做大做活企業(yè)，必須要在在金融創(chuàng)新上有特色。“作為業(yè)界‘新兵’，我們深知服務(wù)的重要。分析自己的客戶群體，我們把服務(wù)定位為‘解及時(shí)之需’。為此，合肥分行在服務(wù)‘及時(shí)’上下足功夫。小額信用貸款不需抵押、門檻低、手續(xù)簡(jiǎn)便、方便快捷，凡是符合貸款發(fā)放條件的客戶，從貸前調(diào)查到貸款發(fā)放不超過3個(gè)工作日。應(yīng)該說(shuō)，‘及時(shí)解困’，成為了工作人員的行動(dòng)準(zhǔn)則。真正把最優(yōu)的服務(wù)提供給‘急需’的客戶，真正做到‘解燃眉之急’。一年來(lái)，我們用服務(wù)贏得了信任，用‘及時(shí)’贏得了市場(chǎng)?！睏罴亚傩虚L(zhǎng)這樣說(shuō)道。

打造“百姓銀行”

篇7

現(xiàn)有金融體制下，因?yàn)殂y行數(shù)量不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分，導(dǎo)致中小企業(yè)融資難、成本高。從打破壟斷、引入競(jìng)爭(zhēng)的角度來(lái)看，市場(chǎng)預(yù)期民營(yíng)銀行對(duì)整個(gè)行業(yè)生態(tài)的最大的作用是發(fā)揮其“鯰魚效應(yīng)”，更好地滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)的金融需求。

比爾·蓋茨曾說(shuō)，銀行將是21世紀(jì)倒下的最后一批恐龍。這是在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下，人們對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的一種判斷，有人說(shuō)，這是危言聳聽，而中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行行長(zhǎng)呂家進(jìn)則認(rèn)為這是為傳統(tǒng)銀行業(yè)敲響了警鐘?！爸袊?guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行是一家傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，在互聯(lián)網(wǎng)金融急速發(fā)展的新形勢(shì)下，必須要采取積極的應(yīng)對(duì)措施。一方面是基于銀行現(xiàn)有的業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)化，加快電子銀行的發(fā)展，滿足互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的需求；另一方面，也要從互聯(lián)網(wǎng)的角度發(fā)展金融，這對(duì)傳統(tǒng)銀行是非常大的挑戰(zhàn)，今后可以采取合作、合資的形式來(lái)適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)下的金融業(yè)務(wù)發(fā)展?！眳渭疫M(jìn)向記者表示。

對(duì)此，某四大行行長(zhǎng)辦公室高級(jí)經(jīng)理亦表示，民營(yíng)銀行的介入對(duì)整體銀行業(yè)有利好作用，將對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)產(chǎn)生一定沖擊，特別是一些城市商業(yè)銀行受到的影響將會(huì)更大一些。

民營(yíng)銀行的介入勢(shì)必使得傳統(tǒng)銀行在服務(wù)、營(yíng)銷方式以及金融產(chǎn)品數(shù)量和品種等方面更加重視并尋求改變?！皞鹘y(tǒng)銀行會(huì)更加側(cè)重產(chǎn)品研發(fā)，控制管理成本，提高工作效率?！必?cái)智通達(dá)金融服務(wù)集團(tuán)首席合伙人董秀生判斷。

上海農(nóng)商銀行中小企業(yè)融資中心一位負(fù)責(zé)人認(rèn)為，這種影響短期內(nèi)看非常有限，“因?yàn)閲?guó)有銀行和民營(yíng)銀行有很大區(qū)別。國(guó)有銀行有政府背景，擁有天然信用優(yōu)勢(shì)，尤其是在目前中國(guó)存款保險(xiǎn)制度尚未建立的情況下。”他認(rèn)為，民營(yíng)銀行對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響目前主要體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融方面，因此，傳統(tǒng)銀行將更加重視金融互聯(lián)網(wǎng)化。例如，上海農(nóng)商銀行開展了網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行功能的升級(jí)業(yè)務(wù)，并與阿里巴巴旗下淘寶網(wǎng)合作推出了聯(lián)名信用卡產(chǎn)品等。

招商銀行小企業(yè)信貸中心上海區(qū)域總部總助李振宇對(duì)記者表示，民營(yíng)銀行不會(huì)沖擊傳統(tǒng)銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)，而針對(duì)小微企業(yè)市場(chǎng)，招商銀行正在采用小企業(yè)信貸中心金融模式。

挖掘錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)

事實(shí)上，資本金規(guī)模及杠桿率將制約民營(yíng)銀行整體的資產(chǎn)規(guī)模，同時(shí)再考慮到部分民營(yíng)銀行可能是改制形成，整體而言新增民營(yíng)銀行整體規(guī)模不會(huì)很大，對(duì)于銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)格局亦不會(huì)產(chǎn)生較大影響。

不過從銀行業(yè)內(nèi)部看，將日益呈現(xiàn)更為鮮明的優(yōu)勝劣汰格局。一方面，從監(jiān)管層設(shè)立民營(yíng)銀行、向小微及三農(nóng)等信貸資源傾斜的政策方向看，民營(yíng)銀行應(yīng)該與目前銀行體系中的國(guó)有銀行、股份制城商行、農(nóng)信社、小貸公司等不同種類金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行客戶、區(qū)位的分層。對(duì)于大部分民營(yíng)銀行來(lái)說(shuō)，雖然在負(fù)債端缺乏穩(wěn)定的資金來(lái)源，但較傳統(tǒng)大中型銀行來(lái)看，優(yōu)勢(shì)在于其資產(chǎn)端的定價(jià)能力和在中小微企業(yè)金融服務(wù)市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力。

另一方面，在中國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展過程中占據(jù)大量市場(chǎng)資源的傳統(tǒng)銀行，將面臨外資銀行和中國(guó)民營(yíng)銀行的雙重?cái)D壓。在目前背負(fù)沉重債務(wù)的情況下，如何繼續(xù)發(fā)揮自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，是其真正要思考的問題。

事實(shí)上，民營(yíng)銀行成立以后，不會(huì)與傳統(tǒng)銀行正面競(jìng)爭(zhēng)，而將更多地采取錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)的形式。在鎮(zhèn)江市國(guó)有資產(chǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)副主任譚浩俊看來(lái)，“民營(yíng)銀行重點(diǎn)圍繞實(shí)體產(chǎn)業(yè)、中小微企業(yè)展開服務(wù)，例如在互聯(lián)網(wǎng)的趨勢(shì)下，直銷銀行的前景就備受期待，然而由于相關(guān)的金融監(jiān)管制度缺乏，體系尚未健全，可能還難以在短時(shí)間內(nèi)達(dá)到預(yù)期目標(biāo)?！?/p>

民進(jìn)中央經(jīng)濟(jì)委員會(huì)副主任、溫州中小企業(yè)發(fā)展促進(jìn)會(huì)會(huì)長(zhǎng)周德文同樣認(rèn)為，未來(lái)民營(yíng)銀行應(yīng)定位于服務(wù)中小微企業(yè)、服務(wù)“三農(nóng)”，“只有打破現(xiàn)有的金融壟斷，大面積地設(shè)立為中小微企業(yè)服務(wù)的小型金融機(jī)構(gòu)，才能真正破解中小企業(yè)融資難和民間資本投資難的‘兩難’的問題?！彼ㄗh，應(yīng)盡快制定《民營(yíng)銀行法》、《民營(yíng)銀行退出法》，明確民營(yíng)銀行的準(zhǔn)入、退出標(biāo)準(zhǔn)機(jī)制，明確注冊(cè)資本、最低資本金、運(yùn)營(yíng)范圍等各方面的要求。

民營(yíng)銀行“遍地開花”將降低行業(yè)整體的集中度水平，銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式必將向精細(xì)化及專業(yè)化分工領(lǐng)域變革，未來(lái)能夠引領(lǐng)各個(gè)細(xì)分領(lǐng)域的銀行將會(huì)有明顯的盈利優(yōu)勢(shì)。例如，隨著同業(yè)創(chuàng)新業(yè)務(wù)的逐漸發(fā)展壯大，同業(yè)負(fù)債成本仍要較一般的貸款或信貸類非標(biāo)產(chǎn)品的收益率低，銀行通過同業(yè)負(fù)債能夠獲得相當(dāng)可觀的資金運(yùn)作收益。因此，未來(lái)同業(yè)資金盈利模式的潛力必將日益釋放。此外，資產(chǎn)證券化等金融創(chuàng)新工具、云數(shù)據(jù)計(jì)算、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運(yùn)用等也將在銀行利率市場(chǎng)化的過程中扮演更加重要的角色。而在當(dāng)前大資管時(shí)代背景下，銀行直推資管計(jì)劃業(yè)務(wù)的巨大價(jià)值亦將被挖掘。

助力產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展

決定民營(yíng)銀行未來(lái)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)成敗的關(guān)鍵在很大意義上取決于其業(yè)務(wù)模式的選擇。事實(shí)上，對(duì)大部分民營(yíng)銀行來(lái)說(shuō)，在為國(guó)家大企業(yè)提供整體金融服務(wù)方面，恐怕在很長(zhǎng)一段時(shí)期內(nèi)還難有作為。大部分民營(yíng)銀行應(yīng)該鎖定為中小微企業(yè)提供金融服務(wù)，比如專業(yè)銀行，專門負(fù)責(zé)地區(qū)類中小企業(yè)貸款，類似于社區(qū)和村鎮(zhèn)銀行職責(zé)。

周德文坦言，盡管民營(yíng)銀行存在規(guī)模小、信貸風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)和關(guān)聯(lián)交易等問題，但卻擁有更為龐大的中小企業(yè)客戶群體，未來(lái)如果民營(yíng)銀行定位得當(dāng)，加之相關(guān)政策配套，其生存空間將非常廣闊。此外，他認(rèn)為目前申請(qǐng)民營(yíng)銀行牌照的企業(yè)大多扮演的是投資人的角色，并不會(huì)親自參與民營(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)，后期將選擇專業(yè)金融團(tuán)隊(duì)進(jìn)行管理。

據(jù)董秀生介紹，民營(yíng)企業(yè)開銀行除了受銀行業(yè)高利潤(rùn)驅(qū)動(dòng)外，還有一個(gè)非常重要的原因就是企業(yè)發(fā)展壯大后，盡管自身相對(duì)容易獲得資金支持，但是其上下游的中小微企業(yè)卻遭遇融資困境，無(wú)法實(shí)現(xiàn)整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的同步發(fā)展。部分大企業(yè)成立銀行的目的就是為了讓上下游的小微企業(yè)得到良好的金融服務(wù)，把產(chǎn)業(yè)鏈做得更為粗壯有力。從這個(gè)角度看，目前民生銀行可以算是民營(yíng)銀行經(jīng)營(yíng)模式的重要參考典范。民生銀行利用其商圈關(guān)系開展工商合作社，為中小企業(yè)融資服務(wù)，目前開展的茶葉產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)、石材產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)、海洋漁業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)等也很值得研究。

在發(fā)揮金融杠桿優(yōu)勢(shì)撬動(dòng)實(shí)業(yè)方面，民營(yíng)銀行可在互聯(lián)網(wǎng)信用支付領(lǐng)域和商戶小額貸款領(lǐng)域開拓優(yōu)勢(shì)。董秀生認(rèn)為，產(chǎn)業(yè)鏈中的核心企業(yè)、擁有大量社區(qū)超市的商業(yè)企業(yè)、涉農(nóng)企業(yè)，以及擁有眾多活躍用戶能夠進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，將在參與民營(yíng)銀行過程中占據(jù)優(yōu)勢(shì)。民營(yíng)銀行降低信貸成本和不良資產(chǎn)處置成本的方法就是多開展產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)和合作金融服務(wù)?！敖档凸芾沓杀镜姆椒ê苤匾木褪窃诨ヂ?lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新上多下工夫?！倍闵硎?，“在金融服務(wù)市場(chǎng)達(dá)到相對(duì)均衡狀態(tài)的時(shí)候，民營(yíng)銀行是傳統(tǒng)大銀行的資金零售渠道，傳統(tǒng)大銀行是民營(yíng)銀行的資金批發(fā)渠道，兩者之間合作多于競(jìng)爭(zhēng)。”

銀行業(yè)未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)格局是會(huì)出現(xiàn)很多提業(yè)鏈金融服務(wù)的銀行、提供合作金融服務(wù)的銀行，以及提供社區(qū)小微金融服務(wù)的銀行，這些銀行規(guī)模不會(huì)太大，但是會(huì)具有很強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力?！按筱y行的數(shù)量會(huì)減少，剩下的大銀行很多時(shí)候會(huì)為這些有競(jìng)爭(zhēng)力的小銀行提供資金批發(fā)服務(wù)?！倍闵f(shuō)。

民營(yíng)銀行未來(lái)的方向，必須與國(guó)有銀行一樣，具備給民營(yíng)銀行帶來(lái)新投資和管理空間的平臺(tái)。譚浩俊提醒道，“如果民營(yíng)銀行不能像國(guó)有銀行一樣參與到資產(chǎn)管理和投行業(yè)務(wù)中去，那只能說(shuō)明改革不徹底、不到位?！?/p>

篇8

《證券市場(chǎng)周刊》：“銀銀平臺(tái)”和綠色金融的實(shí)質(zhì)究竟是什么？

唐斌：興業(yè)銀行的“銀銀平臺(tái)”，通過網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)的構(gòu)建，將先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)、金融產(chǎn)品與科技能力，傳遞至廣大的三四線城市及農(nóng)村地區(qū)的中小型金融機(jī)構(gòu)，并以此有效覆蓋城鄉(xiāng)、服務(wù)“三農(nóng)”。也就是說(shuō)，興業(yè)的“銀銀平臺(tái)”有效延伸到了缺乏先進(jìn)金融支持與服務(wù)的城鄉(xiāng)中小型城商行、農(nóng)信社與村鎮(zhèn)銀行，并以此間接提升了這些金融機(jī)構(gòu)對(duì)其終端的三農(nóng)、小微客戶的服務(wù)。

所謂綠色金融，通常是指圍繞節(jié)能減排、環(huán)境保護(hù)所做出的一切融資行為和制度安排。這方面服務(wù)的對(duì)象多為中小、小微企業(yè)，規(guī)模小、輕資產(chǎn)特征明顯，缺乏足值的抵質(zhì)押品，不易取得傳統(tǒng)信貸融資的支持。而興業(yè)銀行通過創(chuàng)新運(yùn)用多種金融手段，有效降低了企業(yè)節(jié)能減排融資門檻，使缺乏抵質(zhì)押擔(dān)保資源的中小、小微企業(yè)客戶獲得資金支持，得到了公平的金融服務(wù)機(jī)會(huì)。

當(dāng)下金融市場(chǎng)流行的一種提法——“普惠金融”。所謂普惠金融，是指能有效、全方位地為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系。言下之義，就是為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)不到或忽略了的客戶提供金融服務(wù)機(jī)會(huì)。過去我們通常將小額信貸稱作普惠金融，而如果具體看看興業(yè)銀行的“銀銀平臺(tái)”和綠色金融，究其實(shí)質(zhì)，不失為一個(gè)興業(yè)銀行特有版本的普惠金融實(shí)踐。

《證券市場(chǎng)周刊》：“銀銀平臺(tái)”如何超越同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)“資源共享”和“優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)”？

唐斌：自5月下旬起，銀行間拆借市場(chǎng)利率開始升高，端午假期后并未止步，至6月20日演變?yōu)闃O致。然而回過頭來(lái)看，細(xì)觀所有Shibor報(bào)價(jià)行，興業(yè)銀行在6月20日前后的Shibor報(bào)價(jià)只排在中下水平，并未顯示出對(duì)資金的極度饑渴。對(duì)于同業(yè)負(fù)債比重高的興業(yè)銀行而言，何以能在資金市場(chǎng)“完美風(fēng)暴”可能來(lái)臨之際淡定自如？一個(gè)重要原因就是，興業(yè)銀行“銀銀平臺(tái)”所帶來(lái)的同業(yè)存款對(duì)“錢荒”表現(xiàn)出了一定的免疫力。

目前興業(yè)銀行的同業(yè)存款穩(wěn)定在1萬(wàn)億元以上，其中銀行類同業(yè)存款7500多億元，這當(dāng)中來(lái)自城商行、農(nóng)商行、農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行等為主體的中小銀行同業(yè)存款約占50%。這部分錢來(lái)源于為數(shù)眾多的機(jī)構(gòu)，穩(wěn)定性強(qiáng)，其中結(jié)算保證金更是不受資金價(jià)格波動(dòng)的影響。

興業(yè)銀行的“銀銀平臺(tái)”，以各類中小銀行（城商行、農(nóng)商行、農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行）為主要服務(wù)對(duì)象，最初業(yè)務(wù)為中小金融機(jī)構(gòu)支付結(jié)算業(yè)務(wù)，到目前已經(jīng)發(fā)展為涵蓋科技管理輸出、財(cái)富管理、支付結(jié)算等內(nèi)容的完整金融服務(wù)解決方案。目前，擁有了兩萬(wàn)三千多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的互聯(lián)互通，全國(guó)約60%的城商行和三分之一的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，已經(jīng)加入了“銀銀平臺(tái)”。

如果將興業(yè)銀行分布在全國(guó)主要城市的自有骨干經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)比喻成樹干，那么，通過“銀銀平臺(tái)”與中小銀行和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)合作，相當(dāng)于在興業(yè)銀行這棵大樹干上添加了眾多的樹枝和樹葉，延伸至更加廣袤的全國(guó)城鄉(xiāng)市場(chǎng)，其效果等于是形成了枝繁葉茂的整棵大樹。通過“銀銀平臺(tái)”，興業(yè)銀行相當(dāng)于擁有了全國(guó)性的網(wǎng)點(diǎn)，不需要自己去長(zhǎng)葉子了。對(duì)中小銀行來(lái)說(shuō)，即使自身只是一片樹葉，也享有了整棵大樹。

興業(yè)銀行將“銀銀平臺(tái)”模式歸納為超越競(jìng)爭(zhēng)的“優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，資源共享”。通過銀銀平臺(tái)，興業(yè)銀行帶動(dòng)廣大三四線城市及農(nóng)村地區(qū)的中小銀行提升經(jīng)營(yíng)管理水平、豐富產(chǎn)品線、提高科技實(shí)力；同時(shí)，通過與中小銀行實(shí)現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)、金融功能等方面的互補(bǔ)和共享，避免了惡性競(jìng)爭(zhēng)和重復(fù)建設(shè)，節(jié)約了社會(huì)資源，也實(shí)現(xiàn)了優(yōu)秀的金融服務(wù)產(chǎn)品從發(fā)達(dá)地區(qū)向欠發(fā)達(dá)地區(qū)的輸送。同時(shí)，興業(yè)銀行在此過程中也獲得了商機(jī)。要在我這里做交易，我得保證各家銀行的正常清算，各家銀行就需要將適量的資金放在興業(yè)，這就帶來(lái)了穩(wěn)定的、價(jià)格較低的中小銀行的同業(yè)存款。同時(shí)，“銀銀平臺(tái)”還為本行帶來(lái)了廣泛的資產(chǎn)業(yè)務(wù)交易對(duì)手。

《證券市場(chǎng)周刊》：從“銀銀平臺(tái)”到金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)，經(jīng)營(yíng)差異化特征明顯，未來(lái)這一戰(zhàn)略會(huì)有所改變嗎？

唐斌：從1996年開始涉足金融市場(chǎng)，興業(yè)銀行是國(guó)內(nèi)最早服務(wù)于金融同業(yè)的商業(yè)銀行之一。2001年興業(yè)銀行在國(guó)內(nèi)同行中率先成立同業(yè)業(yè)務(wù)部，專門負(fù)責(zé)與境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)合作。為主動(dòng)適應(yīng)利率市場(chǎng)化、金融脫媒、多層次金融市場(chǎng)建設(shè)等趨勢(shì)變化，完善金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)服務(wù)市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)體系，興業(yè)銀行于2003年成立資金運(yùn)營(yíng)中心，2005年成立資產(chǎn)托管部，2007年成立銀行合作服務(wù)中心，并正式推出銀銀合作品牌“銀銀平臺(tái)”，在貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)、債券市場(chǎng)、銀行間市場(chǎng)、貴金屬、外匯及衍生產(chǎn)品交易等各個(gè)市場(chǎng)率先布局，積累了較好的業(yè)務(wù)、客戶和管理基礎(chǔ)，打出了市場(chǎng)知名度。

可以看出，興業(yè)銀行的金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)已經(jīng)超越了同業(yè)拆借交易或買入返售業(yè)務(wù)，在多年的積累下，實(shí)際上已經(jīng)形成了以金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)為對(duì)象提供的綜合化服務(wù)，產(chǎn)品涵蓋多市場(chǎng)、多機(jī)構(gòu)間的共同服務(wù)和資源共享，是金融市場(chǎng)多元化、客戶需求多樣化、以及銀行自身業(yè)務(wù)綜合化經(jīng)營(yíng)發(fā)展所催生的業(yè)務(wù)類型，契合了市場(chǎng)需求。事實(shí)證明，這具有蓬勃的生命力。

彎道超車，并非一定會(huì)壓線。彎道超車的前提，首先得看得遠(yuǎn)，得看得到前面兩三個(gè)彎道有沒有來(lái)車。其次，車子的馬力得足。最后，還得看駕駛員駕馭能力的高低。穩(wěn)健和創(chuàng)新并不是一對(duì)不可調(diào)和的矛盾，只要提前采取措施，彎道超車可以不碰黃線。興業(yè)銀行十分注重對(duì)宏觀政策和市場(chǎng)形勢(shì)變化的研判，堅(jiān)持有效的工作機(jī)制，包括每個(gè)月數(shù)次的經(jīng)營(yíng)管理層會(huì)議。根據(jù)會(huì)議決策，興業(yè)銀行及時(shí)、靈活地調(diào)整階段性經(jīng)營(yíng)策略，合理把握發(fā)展節(jié)奏。其中，以首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家魯政委為代表的研究團(tuán)隊(duì)，推出大量富有前瞻性的研究報(bào)告，在業(yè)界得到普遍的關(guān)注和認(rèn)可。

興業(yè)銀行在6月26日投資者電話交流會(huì)上的觀點(diǎn)不會(huì)改變，即同業(yè)業(yè)務(wù)包括金融市場(chǎng)整個(gè)板塊，作為興業(yè)銀行差異化經(jīng)營(yíng)的一個(gè)亮點(diǎn)，總體戰(zhàn)略不變，但會(huì)根據(jù)外部監(jiān)管環(huán)境和國(guó)家政策要求做出策略上的調(diào)整。下一步，會(huì)以理財(cái)門戶和跨行資金清算服務(wù)為重點(diǎn)，進(jìn)一步完善銀銀平臺(tái)。同時(shí)，利用香港分行的平臺(tái)，全面進(jìn)入香港人民幣交易市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)境內(nèi)外人民幣業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)發(fā)展，并力爭(zhēng)快速進(jìn)入香港同業(yè)市場(chǎng)主流交易商行列。

從國(guó)際發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體的金融行業(yè)尤其是銀行業(yè)的發(fā)展歷程來(lái)看，金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)早已成為其主流業(yè)務(wù)模式，且歷經(jīng)多次危機(jī)的沖擊和洗禮，已進(jìn)入相對(duì)成熟的發(fā)展階段。相比之下，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的改革發(fā)展雖然取得了一定的成效，但整體來(lái)看，市場(chǎng)化程度仍然很低，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一、同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)等問題仍然突出。因此，參照國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，大力發(fā)展基于利率市場(chǎng)化、產(chǎn)品差異化和服務(wù)綜合化的金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)，必然是中國(guó)銀行業(yè)未來(lái)改革發(fā)展的大方向。

《證券市場(chǎng)周刊》：綠色金融短期內(nèi)并不掙錢，興業(yè)銀行為何甘冒風(fēng)險(xiǎn)挺進(jìn)這一領(lǐng)域？

唐斌：2008年10月，興業(yè)銀行正式宣布采納“赤道原則”，成為中國(guó)首家“赤道銀行”。5年過去了，興業(yè)銀行仍然是國(guó)內(nèi)唯一一家赤道銀行，仿佛留給世人一個(gè)“孤獨(dú)拓荒者”的身影。

所謂“赤道原則”，是由國(guó)際金融公司（IFC）與荷蘭銀行在2002年10月聯(lián)合發(fā)起，參考 IFC的可持續(xù)發(fā)展政策與指南建立的一套金融行業(yè)基準(zhǔn)，具體包括十大原則聲明、績(jī)效標(biāo)準(zhǔn)和類、六十二個(gè)具體行業(yè)的環(huán)境、健康、安全指南。“赤道”以“兼顧南北，平衡全球利益”為理念。

截至2013年6月末，興業(yè)銀行共對(duì)757筆項(xiàng)目開展“赤道原則”適用性判斷，其中認(rèn)定屬于適用“赤道原則”的項(xiàng)目融資共計(jì)170筆，所涉及項(xiàng)目總投資約2539億元，涉及167個(gè)客戶。

關(guān)于興業(yè)銀行為何執(zhí)著地開展綠色金融業(yè)務(wù)，世界銀行行長(zhǎng)佐利克曾向興業(yè)銀行董事長(zhǎng)高建平提問：“高先生，如果綠色金融能賺錢，為什么中國(guó)別的銀行不做？如果不賺錢，為什么貴行要做呢？”

針對(duì)佐利克的提問，高建平回答：“綠色金融短期內(nèi)不掙錢，甚至要冒一定的風(fēng)險(xiǎn)，但環(huán)境保護(hù)這項(xiàng)事業(yè)又是需要扶持的。銀行可以發(fā)揮自身特長(zhǎng)，通過信貸杠桿，支持環(huán)保事業(yè)。隨著各方的共同培育，市場(chǎng)和利潤(rùn)終歸是會(huì)有的，這就實(shí)現(xiàn)了銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和社會(huì)責(zé)任的有效結(jié)合?！?/p>

上述理念與認(rèn)識(shí)植根于可持續(xù)發(fā)展的公司治理理念。回顧興業(yè)銀行的發(fā)展歷程，公司治理理念大致經(jīng)歷了三個(gè)發(fā)展階段，從股東利益至上、到兼顧各相關(guān)者利益、再到充分考慮多元利益主體訴求。面對(duì)日益突出的環(huán)境問題，興業(yè)銀行提出了“積極探索以多種方式推動(dòng)履行銀行社會(huì)責(zé)任，構(gòu)建人與自然、環(huán)境、社會(huì)和諧共處的良好局面”的公司治理新理念，倡導(dǎo)充分考慮多元利益主體訴求，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

早在2005年，當(dāng)興業(yè)銀行獲悉國(guó)際金融公司正在尋找合作伙伴在中國(guó)開展能效融資業(yè)務(wù)，就主動(dòng)與其展開接觸與合作。雙方各拿出一部分資金，創(chuàng)設(shè)“能效融資損失分擔(dān)機(jī)制”，作為能效融資的壞賬準(zhǔn)備金。有了損失分擔(dān)機(jī)制后，興業(yè)銀行通過信貸，為能效企業(yè)提供支持，更有效地服務(wù)于能效企業(yè)和項(xiàng)目。

節(jié)能減排產(chǎn)業(yè)多為中小企業(yè)，規(guī)模小、輕資產(chǎn)特征明顯，由于缺乏有效的有形抵押品，普遍存在融資渠道窄、融資難的問題。比如垃圾填埋業(yè)務(wù)，它擁有的只是一塊空地，如何貸款？

能效融資項(xiàng)目在損失分擔(dān)機(jī)制的基礎(chǔ)上，針對(duì)這類小微企業(yè)普遍具有現(xiàn)金流好的特點(diǎn)，采用先進(jìn)管理技術(shù)進(jìn)行現(xiàn)金流測(cè)算，將項(xiàng)目的銷售現(xiàn)金流收入作為還款來(lái)源，弱化抵押擔(dān)保等第二還款來(lái)源，有效降低了中小企業(yè)融資門檻，使缺乏抵押擔(dān)保資源的中小企業(yè)客戶獲得節(jié)能技改資金支持。

如今，興業(yè)銀行在傳統(tǒng)銀行融資產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步創(chuàng)新推出合同能源管理項(xiàng)目未來(lái)收益權(quán)質(zhì)押融資、合同環(huán)境服務(wù)融資、碳資產(chǎn)質(zhì)押融資、排污權(quán)抵押融資、節(jié)能減排（CHUEE）融資等七大特色產(chǎn)品，整合形成了涵蓋金融產(chǎn)品、服務(wù)模式到解決方案的多層次、綜合性的產(chǎn)品與服務(wù)體系，使得更多的中小、小微企業(yè)有了更多的融資解決方案，獲得了愈加公平的融資服務(wù)機(jī)會(huì)。

相比捐款、分紅和納稅等行為，這是將社會(huì)責(zé)任與銀行自身業(yè)務(wù)相結(jié)合，落實(shí)到銀行經(jīng)營(yíng)管理的具體環(huán)節(jié)，并且在履行社會(huì)責(zé)任中尋找商機(jī)，探求一種可持續(xù)、可發(fā)展的銀行與社會(huì)共贏的商業(yè)模式和社會(huì)責(zé)任實(shí)踐模式。這就是所謂的“寓義于利”。通過這樣一種以社會(huì)責(zé)任為指引的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)，銀行得以開辟業(yè)務(wù)“藍(lán)?！保M(jìn)一步增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力，并最終實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

《證券市場(chǎng)周刊》：從興業(yè)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)出發(fā)，談?wù)劸G色金融未來(lái)的發(fā)展前景。

唐斌：從結(jié)果看，與IFC的能效融資合作初戰(zhàn)告捷，至今損失分擔(dān)資金尚未動(dòng)用，節(jié)能減排貸款效益良好。七年時(shí)間過去，興業(yè)銀行的綠色金融已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出當(dāng)初與IFC的能效融資合作范疇，涵蓋了低碳經(jīng)濟(jì)、循環(huán)經(jīng)濟(jì)、生態(tài)經(jīng)濟(jì)三大領(lǐng)域，內(nèi)容涉及能效提高、新能源和可再生能源開發(fā)利用、污水處理和水域治理、固體廢棄物循環(huán)利用、碳減排和二氧化硫等主要污染物減排等眾多項(xiàng)目類型及能源、建筑、交通、工業(yè)等主流行業(yè)。

篇9

然而，對(duì)于民營(yíng)銀行家們而言，即使好不容易一腳踩進(jìn)了這一扇門，門后難道就是大道通途？糾結(jié)完了政策何時(shí)開放這個(gè)問題后，民營(yíng)銀行家們將直面“市場(chǎng)在哪里”的問題。

如何回答這個(gè)問題，是沒有任何先例可循的：以目前國(guó)內(nèi)把控嚴(yán)格的金融環(huán)境而言，即使在民營(yíng)銀行這一問題上放開，金融改革的進(jìn)程仍將是一個(gè)緩慢推進(jìn)的過程。在這樣的環(huán)境之下，新啟程的民營(yíng)銀行沒有已經(jīng)建立起“游戲規(guī)則”的國(guó)有銀行和股份制商業(yè)銀行過去幾十年來(lái)的積累，亦不能完全照搬國(guó)外銀行的成功經(jīng)驗(yàn)?？梢韵胍娒駹I(yíng)銀行將走上“摸著石頭過河”的道路。

于是，如何找市場(chǎng)，抓市場(chǎng)，站穩(wěn)腳跟，尋求自身價(jià)值，這一系列經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中最根本的問題將拷問未來(lái)的每一個(gè)新進(jìn)場(chǎng)者。

銀行高利潤(rùn)難以持續(xù)

“現(xiàn)階段而言，在國(guó)內(nèi)做銀行是非常幸福的事情?！睎|亞銀行杭州分行行長(zhǎng)聶銘廷如是說(shuō)。以去年為例，上市公司中銀行利潤(rùn)占了半壁江山，“比較起國(guó)際上的同行們，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)并不充分，老百姓心中的銀行都是安全可靠不會(huì)倒閉的，因此對(duì)各大銀行都很信賴。然而，這樣的高利潤(rùn)未來(lái)或難以持續(xù)。隨著改革的進(jìn)一步推進(jìn)，這種‘幸?！矔?huì)慢慢地削減。民營(yíng)銀行的入場(chǎng)亦是對(duì)目前封閉保守的金融業(yè)態(tài)的一次沖擊。”

近日，A股部分銀行了三季報(bào)數(shù)據(jù)，驗(yàn)證了此前市場(chǎng)對(duì)銀行業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)的擔(dān)憂。數(shù)據(jù)顯示，銀行業(yè)業(yè)績(jī)?cè)鏊僬w萎縮，不少凈利潤(rùn)同比增幅為最近三年最低值。信貸質(zhì)量雖然暫時(shí)無(wú)傷大雅，但有逐步惡化的趨勢(shì)。

“未來(lái)，銀行肯定不像今天這么好做了，民營(yíng)企業(yè)家要對(duì)此有所認(rèn)識(shí)。”聶銘廷稱，國(guó)際銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，而過去國(guó)內(nèi)的銀行在隔離帶之內(nèi)，現(xiàn)在國(guó)家也有意識(shí)地加強(qiáng)銀行之間公平公正的競(jìng)爭(zhēng)趨勢(shì)。

事實(shí)上，近年來(lái)，銀行業(yè)發(fā)達(dá)的國(guó)家和地區(qū)都出現(xiàn)了市場(chǎng)份額越來(lái)越集中的態(tài)勢(shì)，行業(yè)壟斷性正在加劇。以美國(guó)為例，近年來(lái)，超大型銀行在各方面的份額都在上升，而中小型銀行尤其是小型銀行的市場(chǎng)份額則逐年被壓縮；在“銀行多過米鋪”的中國(guó)香港，匯豐和渣打長(zhǎng)期壟斷當(dāng)?shù)亟鹑谑袌?chǎng)，近日，香港僅剩的四家家族銀行中又有兩家欲掛牌出售，原因是面臨增長(zhǎng)前景方面的不確定性。

招商銀行杭州分行副行長(zhǎng)陳申生稱：“未來(lái)，銀行業(yè)的利潤(rùn)空間會(huì)越來(lái)越小?，F(xiàn)在我們商業(yè)銀行面臨的利率市場(chǎng)化、金融突圍兩大問題，民營(yíng)銀行一出生就得面對(duì)。”

“民營(yíng)銀行就像一張白紙。白紙的好處是任人描繪藍(lán)圖，新成立的銀行肯定不像老銀行那樣有種種包袱?，F(xiàn)在老銀行一些軟件要升級(jí)換代都很難，因?yàn)闋可娴酱罅恳酝鶖?shù)據(jù)和材料，新銀行就不存在這些問題了。盡管新銀行在創(chuàng)新上有優(yōu)勢(shì)，但是沒有既往供人參考，儲(chǔ)戶是不是愿意相信你？想要招聘的高端人才是不是愿意加盟？這些都會(huì)導(dǎo)致新銀行經(jīng)營(yíng)的成本可能較老銀行要高?！标惿晟f(shuō)。

浙江大學(xué)金融研究院教授、博導(dǎo)汪煒亦稱：“民營(yíng)銀行成立后，首先需要清醒地認(rèn)識(shí)到，我國(guó)的金融結(jié)構(gòu)很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)還將以國(guó)有銀行、大型的股份制銀行為主體。民營(yíng)很難直接和他們競(jìng)爭(zhēng)，民營(yíng)銀行也好，其他民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)也好，選擇的市場(chǎng)肯定要與他們不一樣?！?/p>

作為首家非國(guó)有企業(yè)入股的全國(guó)性股份制商業(yè)銀行，民生銀行具有標(biāo)桿意義。然而，民生銀行的樣本或許難以復(fù)制：全國(guó)工商聯(lián)主導(dǎo)了其“誕生”的過程，使其擁有了未來(lái)的民營(yíng)銀行難以企及的先天資源；而在“誕生”后，其高增長(zhǎng)仍建立在“利差壟斷”的基礎(chǔ)上，這些都并非新創(chuàng)辦的民營(yíng)銀行所能擁有。如利率市場(chǎng)化真正推行，呱呱墜地的“嬰兒”將與已經(jīng)在市場(chǎng)打拼多年的各大金融巨頭作戰(zhàn)，民營(yíng)銀行的前景可謂艱難。

什么樣的民營(yíng)銀行才有作為

差異化、專業(yè)細(xì)分領(lǐng)域或許是一個(gè)出路?！懊绹?guó)有一家單體的小型銀行，因?yàn)椤錾谝粋€(gè)港口城市，當(dāng)?shù)氐膶?duì)外貿(mào)易非常發(fā)達(dá)，這家銀行就專為這些外貿(mào)企業(yè)服務(wù)。通過概率測(cè)算、風(fēng)險(xiǎn)控制之后，也漸漸地能在保本的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)盈利。這樣的銀行是個(gè)很好的榜樣?！标惿晟f(shuō)。

“每個(gè)國(guó)家的金融環(huán)境都有其獨(dú)特個(gè)性，但是也有一些共性。目前來(lái)看，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域正在隨著各國(guó)的金融體系改革而不斷調(diào)整?！标惿晟榻B。

以美國(guó)為例，從經(jīng)營(yíng)區(qū)域來(lái)看，分成全國(guó)性銀行和區(qū)域型銀行，兩者都依靠其目標(biāo)客戶群體開展其所需求的業(yè)務(wù)為生?！懊绹?guó)的銀行一般以綜合性業(yè)務(wù)為主，間接融資占其業(yè)務(wù)比例一般在30%到40%之間。而在目前的中國(guó)，大部分業(yè)務(wù)都是間接融資。未來(lái)，我們的銀行肯定也會(huì)向綜合化經(jīng)營(yíng)邁進(jìn)。”陳申生稱。

汪煒則為民營(yíng)銀行這樣出謀劃策：“現(xiàn)有的金融結(jié)構(gòu)決定了我國(guó)面向中小企業(yè)、小微企業(yè)的金融服務(wù)是不足的。這里為民營(yíng)銀行提供了很大的市場(chǎng)空間。民營(yíng)企業(yè)來(lái)辦銀行，服務(wù)于民營(yíng)小微企業(yè)，這樣的結(jié)構(gòu)是相匹配的。民營(yíng)銀行應(yīng)該發(fā)揮它在民營(yíng)經(jīng)濟(jì)、小微企業(yè)、社區(qū)服務(wù)方面的優(yōu)勢(shì)?！?/p>

初成立的民營(yíng)銀行如何建立起信用？聶銘廷稱，目前國(guó)內(nèi)銀行信用由國(guó)家“埋單”的情況也將惠及民營(yíng)銀行：“在國(guó)際上，老百姓都知道銀行經(jīng)營(yíng)得不好要倒閉，而在國(guó)內(nèi)從來(lái)沒有發(fā)生過這樣的事情，老百姓對(duì)于銀行先天有很大的信賴感。”

陳申生則表示，若存款保險(xiǎn)制度能夠推出，將是對(duì)民營(yíng)銀行的巨大利好：“存款保險(xiǎn)制度能夠把銀行的損失與存款人的損失隔離開，對(duì)于儲(chǔ)戶而言，存款的安全性有了保障，也為中小銀行吸儲(chǔ)創(chuàng)造了條件。儲(chǔ)戶自然而然會(huì)選擇對(duì)他而言更便利、服務(wù)更好的銀行。”

而民營(yíng)銀行出生于民營(yíng)經(jīng)濟(jì)，或許是其最大的優(yōu)勢(shì)。汪煒稱：“民營(yíng)銀行更知道民營(yíng)小微企業(yè)的情況，他們能更好地互動(dòng)，也更有能力處理所得到的信息。這是其他銀行難以學(xué)到的?！?/p>

按中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇的想法，隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，參照美國(guó)市場(chǎng)的經(jīng)驗(yàn)，中國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展態(tài)勢(shì)可能出現(xiàn)“兵分兩路”的情況：“一路將沿著高端化的方向進(jìn)發(fā)，做大企業(yè)，利用金融衍生品做投行，同時(shí)搞國(guó)際化，類似美國(guó)的花旗銀行等；另一路將深挖小微業(yè)務(wù)，深耕本土市場(chǎng)，挖掘中小客戶，類似美國(guó)的富國(guó)銀行等?！?/p>

郭田勇對(duì)這兩個(gè)概念進(jìn)行了解釋：“其一是依靠大型銀行，依靠全國(guó)性的網(wǎng)點(diǎn)來(lái)批量化地開展小微貸款；利用綜合性業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，開展產(chǎn)品的交叉銷售，提高客戶接受金融產(chǎn)品的集中度；同時(shí)發(fā)揮大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)，包括以建立模型的方式對(duì)客戶進(jìn)行篩選，有效降低成本。其二是發(fā)展中小銀行，包括村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行等，走一種社區(qū)化的道路?！?/p>

篇10

在剛剛結(jié)束的兩會(huì)上，總理在《政府工作報(bào)告》中指出：“加快農(nóng)村金融改革，強(qiáng)化中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行為‘三農(nóng)’服務(wù)的功能，繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革，積極推進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展”。政府對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的改革提出了十分具體的要求。

一、面向三農(nóng)推進(jìn)農(nóng)業(yè)銀行改革

如何面向三農(nóng)推進(jìn)農(nóng)行改革成為社會(huì)各界關(guān)注的焦點(diǎn)，專家學(xué)者提出了許多有價(jià)值的建議，農(nóng)行內(nèi)部也進(jìn)行了大討論，并將縣域支行分為糧棉大縣支行、貧困縣支行、青海地區(qū)支行、經(jīng)濟(jì)強(qiáng)縣和大中城市郊區(qū)支行，實(shí)行差別定位，確定相應(yīng)的重點(diǎn)服務(wù)領(lǐng)域，爭(zhēng)取發(fā)揮縣域金融主渠道作用。

在改革過程中還有許多細(xì)節(jié)問題需要引起重視，細(xì)節(jié)問題能否解決，在一定程度上影響著農(nóng)行改革的成效。也正是這些看似細(xì)微的不同之處，才是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)力的差別所在。

細(xì)節(jié)一：農(nóng)行的貸款手續(xù)比較繁瑣。

例如，一位農(nóng)行的客戶是農(nóng)村的城鎮(zhèn)居民，他向某農(nóng)行支行申請(qǐng)貸款40萬(wàn)元，抵押品是自家的一座建筑面積520平方米的房屋，和110平方米的土地使用權(quán)。為了拿到這筆貸款，他需要支付的費(fèi)用有：一是評(píng)估費(fèi)用，房產(chǎn)評(píng)估40萬(wàn)，評(píng)估費(fèi)按評(píng)估值的0.4%收費(fèi)，共計(jì)1600元；二是登記費(fèi)用，房產(chǎn)抵押登記費(fèi)130元，查檔費(fèi)400元，土地登記費(fèi)100元，共計(jì)630元；三是保險(xiǎn)費(fèi)，按房地產(chǎn)評(píng)估額每年0.06%收，共計(jì)240元。以上費(fèi)用總計(jì)約2470元，占貸款成本1.235%；銀行一年期貸款基準(zhǔn)利率為7.47%，如銀行上浮40%，則利率達(dá)10.458%，借款人實(shí)際支出成本約11.7%。農(nóng)行針對(duì)個(gè)人的貸款利率和農(nóng)信社差不多，比民間利率也低不了多少。一些農(nóng)行的貸款不管額度大小，大部分要上報(bào)市分行審批，有的甚至省分行審批，并且在審批過程中還需要不斷補(bǔ)充有關(guān)材料，不少貸款等審批下來(lái)，已經(jīng)誤了農(nóng)時(shí)和生產(chǎn)旺季。農(nóng)行要發(fā)揮縣域金融主渠道的作用，還需要簡(jiǎn)化縣域貸款的手續(xù)，否則難以發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)。

細(xì)節(jié)二：惜貸問題還有待解決。

近年來(lái)農(nóng)行實(shí)行了較嚴(yán)的貸款問責(zé)制，導(dǎo)致部分縣級(jí)以下分支機(jī)構(gòu)和信貸人員，在貸款發(fā)放方面存在這樣的思想，那就是“多做多錯(cuò)，少做少錯(cuò)，不做不錯(cuò)”，一些支行行長(zhǎng)為避免貸款損失，年終被通報(bào)和扣獎(jiǎng)金，不是看準(zhǔn)了，有十分把握，寧愿不做貸款業(yè)務(wù)。

細(xì)節(jié)三：系統(tǒng)內(nèi)上存問題。

農(nóng)行存款的平均綜合實(shí)際付息率約為1.27%，而系統(tǒng)內(nèi)上存的平均利率為2.5%左右，能賺一個(gè)點(diǎn)以上的利差，并且?guī)缀醪挥贸袚?dān)風(fēng)險(xiǎn)。我們都知道，涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)一般較大，信用等級(jí)普遍較低，貸款風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較高，貸款利息收入扣除貸款營(yíng)銷費(fèi)用以后，與系統(tǒng)內(nèi)上存資金利息收入差距較小，而且還要承擔(dān)較大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。一些基層支行不想也不敢發(fā)放涉農(nóng)貸款，寧愿將資金轉(zhuǎn)入系統(tǒng)內(nèi)上存獲取利息收入，而不愿主動(dòng)營(yíng)銷貸款，去獲取風(fēng)險(xiǎn)不確定的貸款利息收入。調(diào)研中了解到，某省農(nóng)行存款相當(dāng)于農(nóng)信社的1.6倍，但支農(nóng)貸款只有農(nóng)信社的44%。農(nóng)行改革的定位是“縣域金融的主渠道”，但如不解決系統(tǒng)內(nèi)上存等細(xì)節(jié)問題，農(nóng)行要想恢復(fù)在農(nóng)村金融的龍頭老大地位，可能需要相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間。

細(xì)節(jié)四：農(nóng)行對(duì)縣域中小企業(yè)的信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)較高。

某縣農(nóng)行支行對(duì)有信貸關(guān)系的251家中小企業(yè)進(jìn)行調(diào)查，被評(píng)為A至AAA級(jí)的中小企業(yè)占37.45%，B級(jí)的占5.98%，C級(jí)以下的占55.38%。按照農(nóng)行的有關(guān)制度規(guī)定，B級(jí)及以下的企業(yè)屬于信用不佳、限期退出的企業(yè)，按照這個(gè)口徑，該縣60%以上的中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)普遍偏低，很難從農(nóng)行得到貸款。造成這種局面的原因很多，除了嚴(yán)格的貸款問責(zé)制外，還有一個(gè)原因就是縣域擔(dān)保機(jī)制不健全，銀監(jiān)會(huì)規(guī)定，與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)合作的貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資金應(yīng)在1億元人民幣以上，且必須是實(shí)繳資本，這對(duì)從事縣域信貸擔(dān)保的公司造成了沖擊，一些資金實(shí)力較弱、貸款困難、真正需要擔(dān)保的縣域中小企業(yè)，往往無(wú)法進(jìn)入擔(dān)保公司的視野。如果不健全縣域擔(dān)保機(jī)制，就很難解決縣域支行“惜貸”的問題，當(dāng)然這個(gè)問題不是農(nóng)行自身能解決了的。

二、拓寬政策性金融的服務(wù)領(lǐng)域

2004年之后，農(nóng)發(fā)行加快了改革的步伐，積極探索開發(fā)性金融的新路子，服務(wù)領(lǐng)域逐步從產(chǎn)后的糧棉油收購(gòu)等產(chǎn)后業(yè)務(wù)，擴(kuò)展到產(chǎn)前和產(chǎn)中。

從2004年起，農(nóng)發(fā)行開始市場(chǎng)化發(fā)債籌資，逐步擺脫了對(duì)央行再貸款的依賴。三年來(lái)已累計(jì)發(fā)債籌資4410億元，累計(jì)歸還再貸款2637億元。另外，還通過開辦同業(yè)拆借、組織企業(yè)貸款、與郵儲(chǔ)辦理協(xié)議存款等方式，開展市場(chǎng)化融資，降低了資金成本，改善了負(fù)債結(jié)構(gòu)。

三、促使郵儲(chǔ)資金回流農(nóng)村

郵儲(chǔ)銀行已于2007年3月20日成立，作為一家長(zhǎng)期承擔(dān)普遍服務(wù)職能的新企業(yè)，其優(yōu)勢(shì)十分明顯：一是網(wǎng)點(diǎn)多，3.6萬(wàn)個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，遍布全國(guó)2800多個(gè)縣市；二是網(wǎng)絡(luò)大，擁有全國(guó)一體化的電子網(wǎng)絡(luò)，能夠?qū)崿F(xiàn)資金實(shí)時(shí)到帳；三是資金實(shí)力雄厚，存款余額1.6萬(wàn)億，僅次于四大銀行；四是客戶群體廣泛，綠卡近2億；五是歷史包袱輕，不良資產(chǎn)幾乎為零等。

當(dāng)然，郵儲(chǔ)開展存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，也暴露了一些問題，比如：人才儲(chǔ)備不足，風(fēng)險(xiǎn)控制能力弱；郵政的全資子公司，來(lái)自股東的支持不夠等。另外，郵儲(chǔ)銀行是一級(jí)法人體制，這種體制能否適應(yīng)農(nóng)村金融發(fā)展的需要，還有待研究。

在農(nóng)村，郵儲(chǔ)和農(nóng)行、農(nóng)信社系統(tǒng)有許多重合之處，都有大量網(wǎng)點(diǎn)，重點(diǎn)業(yè)務(wù)特別是零售業(yè)務(wù)基本上以吸收存款為主，客戶以中低端客戶為主，網(wǎng)絡(luò)、客戶和業(yè)務(wù)重合，如何在競(jìng)爭(zhēng)中加強(qiáng)它們之間的合作，也需要引起注意。

四、繼續(xù)深化農(nóng)信社改革

2003年6月，國(guó)務(wù)院決定在江蘇等8省市，啟動(dòng)農(nóng)信社改革試點(diǎn)，2004年8月在全國(guó)鋪開。統(tǒng)計(jì)顯示，截至2006年末，已組建銀行類金融機(jī)構(gòu)93家。資本充足率從-8.45%提高到5.89%；不良貸款率從36.93%降至17.54%，資產(chǎn)質(zhì)量明顯改善；從2005年開始，農(nóng)村合作金融系統(tǒng)開始營(yíng)利，結(jié)束了從1994年以來(lái)連續(xù)10年的虧損。

農(nóng)信社改革是農(nóng)村金融改革的重中之重，各個(gè)地區(qū)要有所差異。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)信社改革，可繼續(xù)按照現(xiàn)代金融企業(yè)的要求，進(jìn)行股份制改造。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，美歐等國(guó)社區(qū)銀行的做法，可能更有借鑒意義。在美國(guó)的農(nóng)村，社區(qū)銀行的數(shù)量很多，其營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)量占農(nóng)村社區(qū)所有銀行營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)的58%，存款份額占49%。美國(guó)還專門成立了《社區(qū)再投資法》，鼓勵(lì)社區(qū)銀行的發(fā)展，美國(guó)還規(guī)定社區(qū)銀行免征各種稅賦，不用交存款準(zhǔn)備金，可參照市場(chǎng)利率，自主決定存貸款利率。在我國(guó)，如何建立一套適用社區(qū)銀行發(fā)展的規(guī)章制度、監(jiān)管機(jī)制和可供推廣的操作性經(jīng)驗(yàn)，對(duì)我國(guó)社區(qū)銀行的發(fā)展很重要。另外，還要采取一些措施，比如像一些國(guó)家硬性規(guī)定：社區(qū)銀行要有一個(gè)較大比例的儲(chǔ)蓄資金，用在本地，同時(shí)社區(qū)要定義在一個(gè)較小的范圍內(nèi)，否則將很難保證社區(qū)銀行的資金不會(huì)流向工商業(yè)，不流向城市。對(duì)老少邊窮、經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)、交通不便農(nóng)村山區(qū)的農(nóng)信社改革，要按照合作制原則進(jìn)行改造，不能簡(jiǎn)單套用現(xiàn)代銀行制度模式。

要盡快理順省聯(lián)社同縣聯(lián)社、信用社的管理體制，確保基層農(nóng)信社的獨(dú)立性，嚴(yán)禁上級(jí)聯(lián)社指定下級(jí)聯(lián)社負(fù)責(zé)人。省聯(lián)社不能辦成行政性管理機(jī)構(gòu)，要在尊重法人經(jīng)營(yíng)權(quán)的前提下，樹立服務(wù)意識(shí)，充分發(fā)揮人才、信息、管理上的優(yōu)勢(shì)，建立有效的金融創(chuàng)新機(jī)制，開發(fā)適應(yīng)農(nóng)村各類市場(chǎng)主體需要的系列金融產(chǎn)品；要重點(diǎn)發(fā)展金融咨詢、、保管、擔(dān)保和個(gè)人理財(cái)?shù)戎虚g業(yè)務(wù)，加快銀行卡聯(lián)網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)聯(lián)合經(jīng)營(yíng)。

五、積極推進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，增強(qiáng)農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)性

2006年底，銀監(jiān)會(huì)放寬了農(nóng)村金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入，鼓勵(lì)各類資本到農(nóng)村，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社。截至今年2月末，已在6個(gè)省、區(qū)試點(diǎn)三類新型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，開業(yè)了34家，取得了一定效果。下一步將在全國(guó)各省、市積極穩(wěn)步地推進(jìn)試點(diǎn)，正在籌建當(dāng)中的還有62家機(jī)構(gòu)。

應(yīng)該說(shuō)，這是個(gè)好辦法，但銀監(jiān)會(huì)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)的股東必須是金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)法人或自然人，不包括社團(tuán)法人。一些NGO（即非政府組織）人士感到很遺憾，由此引發(fā)了一些爭(zhēng)論，比如NGO的小額信貸是否應(yīng)該向銀行類金融機(jī)構(gòu)過渡？如果能過渡將可能會(huì)面臨哪些困難？

現(xiàn)在全國(guó)各地的小額信貸形式很多，差異很大，需要在實(shí)踐中不斷改進(jìn)和完善。

第一，銀監(jiān)會(huì)合作部將各種形式的小額信貸納入監(jiān)管范圍之內(nèi)。發(fā)展小額信貸需要有個(gè)總體的規(guī)范。建議銀監(jiān)會(huì)制定一個(gè)“農(nóng)村小額信貸發(fā)展指引”，并在實(shí)踐中逐步規(guī)范。各種形式的小額信貸在成立之初，要到銀監(jiān)會(huì)的縣監(jiān)管辦備案，這樣也便于監(jiān)管部門及時(shí)掌握各地小額信貸的發(fā)展情況，發(fā)現(xiàn)問題，解決問題。