導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

一、山東省村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)人員情況

（一）機(jī)構(gòu)設(shè)立情況

2008年11月，山東省首家村鎮(zhèn)銀行壽光張農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行掛牌開業(yè)。2012年末，山東省轄內(nèi)的村鎮(zhèn)銀行達(dá)到52家，注冊資本總額達(dá)人民幣325070萬元，平均注冊資本額6251萬元，其中注冊資本額在10000萬元以上（含10000萬元）的村鎮(zhèn)銀行11家，注冊資本額在5000萬元以下的8家，注冊資本額最低的2000萬元。截至2012年末，山東省17個市除聊城外，各市都已設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，絕大多數(shù)沒有設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，服務(wù)范圍有限。

（二）從業(yè)人員情況

山東省2011年度34家村鎮(zhèn)銀行共有員工1022人，平均每家村鎮(zhèn)銀行30人。從業(yè)人員數(shù)量最少的村鎮(zhèn)銀行只有20名員工，充分體現(xiàn)了村鎮(zhèn)銀行屬于小銀行的典型特點。本文對6家樣本村鎮(zhèn)銀行195名員工的年齡、學(xué)歷和從業(yè)來源分布情況進(jìn)行了調(diào)查分析。從員工年齡結(jié)構(gòu)分析，在20—25歲的104人、占比53.33%，26—30歲的59人。從員工來源結(jié)構(gòu)分析，大學(xué)畢業(yè)生91人、占比46.67%，企業(yè)財務(wù)人員等46人、占比23.59%，銀行機(jī)構(gòu)人員58人、占比29.74%。從員工學(xué)歷結(jié)構(gòu)分析，本科學(xué)歷154人，?？茖W(xué)歷32人，碩士研究生9人，從業(yè)人員總體學(xué)歷水平較高。

二、山東省村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)情況分析

（一）存款組織情況

2011年，山東省32家村鎮(zhèn)銀行各類存款余額人民幣704019萬元，較2010年增加438123萬元，平均每家村鎮(zhèn)銀行存款余額2.2億元。2011年，菏澤市的3家村鎮(zhèn)銀行平均存款規(guī)模6215萬元，德州1家村鎮(zhèn)銀行的存款余額5755.6萬元，遠(yuǎn)低于平均存款規(guī)模，其中既有吸收存款能力弱也與當(dāng)?shù)亟鹑谫Y源不足有關(guān)。濟(jì)南章丘齊魯村鎮(zhèn)銀行開業(yè)時間較短，存款余額2619萬元。總的來看，山東省村鎮(zhèn)銀行在吸收存款方面具有較強(qiáng)能力，少數(shù)經(jīng)濟(jì)水平較低地市的村鎮(zhèn)銀行吸收存款能力有待進(jìn)一步提高。

（二）貸款發(fā)放情況

山東省村鎮(zhèn)銀行的貸款投放力度逐年加大，2011年貸款余額533593.35萬元，較2010年增加351061.15萬元。2011年度山東省平均每家村鎮(zhèn)銀行貸款余額16674.79萬元。

2011年山東省村鎮(zhèn)銀行的存貸比為75.79%，已經(jīng)達(dá)到了貸款投放規(guī)模的最高上限。山東各地市村鎮(zhèn)銀行的存貸比不均衡，存貸比最高的103.31%，最低的只有19.98%。青島、煙臺、濰坊以及日照4個市村鎮(zhèn)銀行嚴(yán)重超存貸比，主要集中在山東東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，已經(jīng)表現(xiàn)出較為嚴(yán)重的流動性風(fēng)險。其中，村鎮(zhèn)銀行存貸比在50%以下的主要集中在山東中西部地區(qū)，村鎮(zhèn)銀行資金沒有得到有效利用。存貸比最低的淄博沂源博商村鎮(zhèn)銀行19.98%，除資金沒有得到有效利用外，主要原因是當(dāng)年開業(yè)時間較短。

（三）業(yè)務(wù)種類分析

目前，村鎮(zhèn)銀行的金融產(chǎn)品品種相對單一，只有簡單的存款、貸款等基本業(yè)務(wù)品種，服務(wù)功能不完善，吸引客戶能力有限。信貸業(yè)務(wù)則主要是農(nóng)戶個人貸款、個體工商業(yè)經(jīng)濟(jì)組織貸款、農(nóng)村中小企業(yè)貸款等，缺乏適合農(nóng)村金融需求和村鎮(zhèn)銀行特點的貸款業(yè)務(wù)品種。同時，村鎮(zhèn)銀行沒有開展銀行卡業(yè)務(wù)，更未設(shè)立便捷的 ATM 機(jī)，一定程度上降低了客戶到村鎮(zhèn)銀行辦理業(yè)務(wù)的便利程度。

三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題

（一）資金來源受限制，存款穩(wěn)定性差

當(dāng)前，村鎮(zhèn)銀行在當(dāng)?shù)貜V大群眾中的信譽(yù)度不高，同時面臨同行業(yè)競爭對手眾多，導(dǎo)致客戶不愿把資金存放在村鎮(zhèn)銀行，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的存款及存款以外的其他資金來源存在嚴(yán)重障礙。截至2011年末，山東省轄內(nèi)34家村鎮(zhèn)銀行各項存款余額70.4億元，其中儲蓄存款16.01億元，占比僅22.74%。反映出，村鎮(zhèn)銀行存款結(jié)構(gòu)不合理，吸收儲蓄存款的難度較大。村鎮(zhèn)銀行各項存款主要為企業(yè)流動資金、個人活期存款資金，流動性存款占比較高，存款穩(wěn)定性差，少數(shù)地市的村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款僅占各項存款5%左右，缺乏穩(wěn)定的資金來源。

（二）結(jié)算手段不暢，業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足

一是村鎮(zhèn)銀行的結(jié)算手段落后于其他銀行機(jī)構(gòu)，支付結(jié)算渠道狹窄，無法實現(xiàn)異地支取，不能滿足客戶即時支付結(jié)算的服務(wù)需求；二是村鎮(zhèn)銀行貸款業(yè)務(wù)品種單一，缺乏差別化貸款業(yè)務(wù)；三是中間業(yè)務(wù)等新業(yè)務(wù)開展緩慢，業(yè)務(wù)品種和業(yè)務(wù)創(chuàng)新存在不足。

（三）員工從業(yè)能力有待提高

從分析情況看，村鎮(zhèn)銀行員工總體素質(zhì)不錯，但大多數(shù)員工從事銀行業(yè)時間較短，欠缺從業(yè)經(jīng)驗和實際業(yè)務(wù)操作知識。村鎮(zhèn)銀行目前還沒有建立起完善的學(xué)習(xí)培訓(xùn)制度和后備人才體系，特別是重要崗位缺乏人員，過度依賴發(fā)起行的少數(shù)業(yè)務(wù)骨干，員工整體從業(yè)能力有待進(jìn)一步提高。

四、對策建議

（一）樹立品牌形象，提高公信度

村鎮(zhèn)銀行要通過建立精品網(wǎng)點來向客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)、加大支農(nóng)資金投放力度等措施，逐步獲得廣大客戶的信任和支持，樹立良好的企業(yè)品牌形象。一是營造整潔的營業(yè)場所環(huán)境，提升村鎮(zhèn)銀行的正規(guī)銀行形象；二是提供高效優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，不斷提高客戶的滿意度；三是加強(qiáng)銀行企業(yè)文化建設(shè)和對外宣傳力度，實現(xiàn)擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的社會影響的目的。

（二）創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，擴(kuò)展業(yè)務(wù)市場

一是實現(xiàn)產(chǎn)品多樣化，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)結(jié)合自身實際，科學(xué)開發(fā)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)，探索創(chuàng)新適合當(dāng)?shù)厍闆r的貸款模式，科學(xué)劃分客戶群體，并有針對性地開發(fā)相適應(yīng)的金融服務(wù)產(chǎn)品，開展以小額信貸為主的各類金融服務(wù)，設(shè)計適合當(dāng)?shù)靥攸c的金融產(chǎn)品；二是積極開展中間業(yè)務(wù)，積極開辦并拓展中間業(yè)務(wù)，豐富服務(wù)產(chǎn)品種類，更好地滿足廣大農(nóng)民群眾的需要，進(jìn)一步優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行營業(yè)收入結(jié)構(gòu)，提高村鎮(zhèn)銀行的盈利水平。

（三）培養(yǎng)專業(yè)人才隊伍

一是強(qiáng)化員工教育培訓(xùn)，進(jìn)一步提高廣大員工的職業(yè)道德、專業(yè)知識和業(yè)務(wù)水平等綜合能力；二是引進(jìn)優(yōu)秀人才，從社會上招聘具有金融機(jī)構(gòu)管理經(jīng)驗的優(yōu)秀人才，逐步提高村鎮(zhèn)銀行的管理水平和競爭能力；三是留住人才，通過培養(yǎng)企業(yè)文化理念，培養(yǎng)員工樹立視事業(yè)如家園的信念，提高員工的工資和福利待遇，讓員工享受到實實在在在的物質(zhì)優(yōu)惠。

篇2

我國村鎮(zhèn)銀行由于成立時間較短、各項資產(chǎn)優(yōu)良，相對于農(nóng)村信用社來說無歷史包袱，且機(jī)制靈活、人員結(jié)構(gòu)年輕、創(chuàng)新能力強(qiáng)、應(yīng)對能力強(qiáng)，較農(nóng)村信用社、合作社等多家農(nóng)村機(jī)構(gòu)存在諸多優(yōu)勢。此外，銀監(jiān)會在選擇村鎮(zhèn)銀行發(fā)起行時多選擇風(fēng)控能力較強(qiáng)、農(nóng)村信貸經(jīng)營多的金融機(jī)構(gòu)。故，我國村鎮(zhèn)銀行近十年來發(fā)展呈現(xiàn)平穩(wěn)發(fā)展態(tài)勢，資產(chǎn)質(zhì)量、盈利水平、資本利潤率等各項監(jiān)管指標(biāo)呈較好發(fā)展水平。

1.貸款領(lǐng)域多為涉農(nóng)貸款，優(yōu)勢領(lǐng)域主要在鄉(xiāng)村

村鎮(zhèn)銀行作為小法人機(jī)構(gòu)，決策半徑少，信貸審批和管理鏈條短，審批便捷，真正滿足了三農(nóng)和小微企業(yè)“短、頻、快”資金需求，在一定程度上提升?r村金融服務(wù)質(zhì)量和水平。

2.創(chuàng)新能力不斷增強(qiáng)，成為農(nóng)村領(lǐng)域創(chuàng)新金融產(chǎn)品生力軍

村鎮(zhèn)銀行特有的“短、頻、快”審批機(jī)制，能夠很快響應(yīng)我國農(nóng)村改革各項政策，并結(jié)合自身所處地域、人文特點，創(chuàng)新金融產(chǎn)品。目前，村鎮(zhèn)銀行在三農(nóng)領(lǐng)域創(chuàng)建了許多創(chuàng)新金融產(chǎn)品，諸如“富民貸”、“小額貸”、“國開農(nóng)貸”等貸款業(yè)務(wù)品種，是三農(nóng)領(lǐng)域創(chuàng)新金融產(chǎn)品的生力軍。

3.主發(fā)起行扶持力度明顯，為農(nóng)村金融引入了先進(jìn)管理理念

大多村鎮(zhèn)銀行各主發(fā)起行對設(shè)立村鎮(zhèn)銀行多為控股，少數(shù)為參股，對村鎮(zhèn)銀行具有較強(qiáng)控制力，絕大多數(shù)發(fā)起行成立了村鎮(zhèn)銀行管理事業(yè)部。主發(fā)起行利用已有的結(jié)算手段、服務(wù)理念和管理團(tuán)隊和流動性支持，使得各村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)較快盈利。例如包商銀行發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，借鑒了包商銀行特有的微貸款技術(shù)，運用到農(nóng)村地區(qū)，取得了很好的成效。

二、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中遇到的問題及原因

1.村鎮(zhèn)銀行自身存在社會認(rèn)知度低、支付結(jié)算渠道不暢和競爭壓力較大的三大弊病

村鎮(zhèn)銀行雖已成立近10年，但社會認(rèn)知度普遍較低，部分儲戶認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行是“私人銀行”，對其存款的安全和可靠性存在很大質(zhì)疑，許多村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款占比不到10%。此外村鎮(zhèn)銀行尚未加入中國人民銀行的大小額支付系統(tǒng)、征信系統(tǒng)及大額可疑交易報送系統(tǒng)，結(jié)算渠道都依靠發(fā)起行的結(jié)算系統(tǒng)，受限較多。農(nóng)村信用社、郵儲在農(nóng)村地區(qū)多年金融機(jī)構(gòu)，存在網(wǎng)點、區(qū)位優(yōu)勢，另外，還有很多理財產(chǎn)品和其他諸多便利條件。

2.存貸比高位運行，各項風(fēng)險隱患較大

大部分村鎮(zhèn)銀行自成立之初，一直受存款制約，由于決策半徑小，貸款方面存在較大優(yōu)勢，故多數(shù)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)常存在“等米下鍋”現(xiàn)象，有些村鎮(zhèn)銀行遠(yuǎn)離主發(fā)起行，如存在流動性風(fēng)險，主發(fā)起行及人民銀行對其支持力度還有待觀察。村鎮(zhèn)銀行自身造血功能先天不足，使得村鎮(zhèn)銀行發(fā)展各項風(fēng)險隱患逐步暴露。

3.首批村鎮(zhèn)銀行設(shè)立偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村，難以維持自身業(yè)務(wù)發(fā)展

根據(jù)銀監(jiān)會要求，村鎮(zhèn)銀行需設(shè)立空白網(wǎng)點農(nóng)村地區(qū)，但根據(jù)近幾年運行情況來看，首批設(shè)立村鎮(zhèn)銀行布局偏遠(yuǎn)，受存款制約，難以實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，筆者調(diào)研過由包商行發(fā)起設(shè)立的固陽包商惠農(nóng)村鎮(zhèn)銀行，網(wǎng)點設(shè)在固陽縣下濕壕鎮(zhèn)王二壕村，發(fā)展初期因存款制約，無法發(fā)展，后設(shè)立分支機(jī)構(gòu)至固陽縣城內(nèi)。目前，我國農(nóng)村城鎮(zhèn)化要求來看，只有將第二三產(chǎn)業(yè)發(fā)展壯大后，在可實現(xiàn)第一產(chǎn)業(yè)穩(wěn)步發(fā)展，只有實現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品深化加工物產(chǎn)流通，農(nóng)產(chǎn)品才可得到利潤空間，否則將是“谷賤傷農(nóng)”。

三、應(yīng)對措施及建議

根據(jù)目前農(nóng)村金融市場發(fā)展的現(xiàn)狀和村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀，如何提升三農(nóng)、小微服務(wù)水平和能力，如何實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，也成為村鎮(zhèn)銀行亟需大力發(fā)展方向。

1.創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，加強(qiáng)與地方政府合作

村鎮(zhèn)銀行作為地方性金融機(jī)構(gòu)，理應(yīng)受到各級政府關(guān)注與扶持，但由于目前農(nóng)村地區(qū)也是各家金融機(jī)構(gòu)爭奪市場，村鎮(zhèn)銀行關(guān)注扶持沒有體現(xiàn)。村鎮(zhèn)銀行除密切與地方政府合作，積極與地方政府探討各類創(chuàng)新業(yè)務(wù)，作為地方政府支持三農(nóng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)試點行。同時關(guān)注地方政府關(guān)注扶貧業(yè)務(wù)、助學(xué)貸款業(yè)務(wù)、農(nóng)村城鎮(zhèn)化改革等諸多問題，為地方政府排憂解難、雪中送炭。同時，積極探索各類創(chuàng)新貸款業(yè)務(wù)和服務(wù)手段，從業(yè)務(wù)品種、信用結(jié)構(gòu)、風(fēng)險控制等多方面進(jìn)行創(chuàng)新。

2.加強(qiáng)政策扶持力度，使村鎮(zhèn)銀行立足“支農(nóng)、支小”發(fā)展定位

（1）稅收方面優(yōu)惠。目前來看，為了鼓勵村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，可以利用稅收和信貸等經(jīng)濟(jì)杠桿，通過低稅或減免稅收，低息或無息貸款等方法為村鎮(zhèn)銀行擴(kuò)充資金來源渠道，同時可以給予稅收減免等政策，鼓勵在西部或農(nóng)村金融空白網(wǎng)點地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。

（2）建立涉農(nóng)貸款風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制。中央或地方政府還可建立起支農(nóng)貸款風(fēng)險保證金及支農(nóng)貸款投放的激勵機(jī)制，對于村鎮(zhèn)銀行的扶農(nóng)業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險補(bǔ)償，對其投放貸款予以獎勵，把扶農(nóng)的政策性與效益性這兩個目標(biāo)統(tǒng)一起來，提高各村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營積極性，推動村鎮(zhèn)銀行快速健康發(fā)展。目前國家各項支農(nóng)補(bǔ)助資金、扶貧開發(fā)資金多而繁雜、且補(bǔ)助資金多由影響力大戶申領(lǐng)到，而真正弱勢群體無法得到補(bǔ)貼，或是補(bǔ)貼資金“撒胡椒面”現(xiàn)象嚴(yán)重，未起到杠桿作用，應(yīng)將此類資金注入到村鎮(zhèn)銀行，或建立財政性支農(nóng)貸款風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，以小博大，最終實現(xiàn)財政資金的撬動作用。

（3）建立農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險緩釋機(jī)制。目前，我國農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)不健全，農(nóng)村地區(qū)可用于抵押品的擔(dān)保資源稀缺，雖國家已開始試點建設(shè)“土地流轉(zhuǎn)收益權(quán)質(zhì)押、林權(quán)抵押”等多種擔(dān)保方式，但實效還待時間檢驗。此外，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后，農(nóng)村信用體系不佳，農(nóng)村借貸一旦遭遇風(fēng)險，將對債權(quán)人造成全額或?qū)⒔~損失。因此，必須盡快創(chuàng)新并完善多層次的農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險保障機(jī)制。借鑒國外經(jīng)驗，應(yīng)建立由政府主導(dǎo)的信用風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制、擔(dān)保體系和農(nóng)業(yè)保險體系，進(jìn)一步完善擔(dān)保法對農(nóng)村擔(dān)保品的法律規(guī)定，降低或分散農(nóng)村金融供給主體信貸風(fēng)險。

篇3

[DOI]1013939/jcnkizgsc201552253

1村鎮(zhèn)銀行興起的背景

根據(jù)黨的十七屆五中全會精神，國家加大了城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展力度，提出了完善的夯實農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展基礎(chǔ)的若干意見，其中就有改革完善農(nóng)村金融體制的內(nèi)容。為改變農(nóng)村金融市場處于壟斷狀態(tài)，沒有競爭，服務(wù)水平無法提高，農(nóng)民貸款需求無法得到滿足的現(xiàn)狀。中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會下發(fā)了《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》（銀監(jiān)發(fā)〔2006〕90號文件）、《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》（銀監(jiān)發(fā)〔2007〕5號文件）等相關(guān)文件，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)運而生。

11河南省濮陽縣經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展情況

濮陽縣位于河南省東北部，華北平原南端，黃河下游北岸，是一個擁有五千年古老文明的歷史文化名城。濮陽縣自然資源得天獨厚，已探明油氣蘊(yùn)藏面積300平方公里，石油地質(zhì)儲量4億噸，天然氣儲量330億立方米。生產(chǎn)小麥、水稻、玉米、大豆、花生、棉花等，是國家商品糧基地縣、全省對外開放重點縣、全省城鎮(zhèn)化建設(shè)重點縣。改革開放以來老城區(qū)個體工商戶長期繁榮發(fā)展，現(xiàn)在有8537家，是濮陽經(jīng)濟(jì)的支柱和金融業(yè)發(fā)展的豐沃土壤。

濮陽縣具備村鎮(zhèn)銀行生存發(fā)展的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和市場空間。近幾年來，濮陽縣的經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長。2010年完成國內(nèi)生產(chǎn)總值1924億元，比去年同期增長156%。人均可支配收入也在快速增長，2010年農(nóng)村居民人均純收入5324元，增長166%，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入13343元，增長1064%。經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展為金融業(yè)的發(fā)展提供了良好的發(fā)展基礎(chǔ)。

金融服務(wù)供給增加相對緩慢，為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供了廣闊的空間。根據(jù)銀監(jiān)部門的調(diào)查，2015年濮陽縣各家金融機(jī)構(gòu)人民幣存款增勢明顯，達(dá)79億元之多，增幅2605%，而貸款卻相對增長遲緩，增加311億元，增長1253%。由此可見，在濮陽縣經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的這幾年，濮陽縣的金融業(yè)沒有隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整而快速發(fā)展和實現(xiàn)經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變。金融網(wǎng)點覆蓋面窄，農(nóng)村地區(qū)的儲戶存取款不方便，金融服務(wù)效率較低。貸款條件過高，獲取服務(wù)不便限制了中小企業(yè)、個體工商業(yè)者和農(nóng)戶對金融服務(wù)的需求。

12濮陽鶴銀村鎮(zhèn)銀行簡介

濮陽鶴銀村鎮(zhèn)銀行以發(fā)起方式設(shè)立，注冊資本為人民幣5000萬元，鶴壁銀行出資2550萬元，占股本金總額的51%，企業(yè)持股不超過規(guī)定的10%，單個自然人持股不超過規(guī)定的5%。截至2013年3月，濮陽鶴銀村鎮(zhèn)銀行共發(fā)放涉農(nóng)貸款7495萬元。

2村鎮(zhèn)銀行面臨的發(fā)展困境分析

21制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的因素

（1）資金來源匱乏。村鎮(zhèn)銀行的主營業(yè)務(wù)是信貸業(yè)務(wù)，滿足“三農(nóng)”對資金的需求，其主要的資金來源是農(nóng)戶的儲蓄存款。然而由于受到自身發(fā)展情況及外界條件的限制，其存款規(guī)模較小，因此村鎮(zhèn)銀行往往面臨資金匱乏的問題。以鶴銀村鎮(zhèn)銀行為例，其目前成立時間較短，從農(nóng)戶中獲得的資金來源較少，不利于其業(yè)務(wù)的開展。

（2）信譽(yù)度和社會知名度低。村鎮(zhèn)銀行在近幾年內(nèi)得到快速的發(fā)展，發(fā)展歷程相對四大國有銀行及大型商業(yè)銀行比較短。由于屬于新興的金融機(jī)構(gòu)，人們對村鎮(zhèn)銀行并不是很相信，對其信譽(yù)情況也持懷疑態(tài)度。因此，村鎮(zhèn)銀行面臨著信譽(yù)度和社會知名度低的困境。出于這些擔(dān)憂，農(nóng)民不愿把錢存入村鎮(zhèn)銀行，這也造成了村鎮(zhèn)銀行資金來源有限的問題。除了主發(fā)起股東外，村鎮(zhèn)銀行絕大多數(shù)股東都是民營企業(yè)，也造成了客戶的不信任，以鶴銀村鎮(zhèn)銀行來說，除鶴壁銀行外，其他股東都為濮陽本地私人企業(yè)或自然人。

（3）村鎮(zhèn)銀行難逃網(wǎng)點擴(kuò)張之嫌。城市商業(yè)銀行近年來都在施行跨區(qū)域經(jīng)營，而銀監(jiān)會對此要求較為嚴(yán)格，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行似乎可成為其變相擴(kuò)張之捷徑。以鶴銀村鎮(zhèn)銀行來說，發(fā)起單位鶴壁銀行就是總部在濮陽市鄰市的鶴壁市。借助村鎮(zhèn)銀行政策，鶴壁銀行成功將網(wǎng)點建立在了濮陽。鄰市銀行因為地域關(guān)系而不熟悉本地業(yè)務(wù)，也是鶴銀村鎮(zhèn)銀行初期發(fā)展緩慢的重要原因之一。

（4）運營成本相對較高，制約其盈利性。一般，國有銀行和股份制銀行的收入費用率通常為15%左右，農(nóng)村信用合作社通常為22%～30%，而村鎮(zhèn)銀行則高達(dá)40%以上。在貸款管理方面，農(nóng)戶貸款通常為小額貸款，客戶管理方面單位成本較高，加之村鎮(zhèn)銀行信貸人員多為在當(dāng)?shù)卣衅负唵闻嘤?xùn)便予以上崗，人員素質(zhì)問題必然造成貸款管理成本的增加。

22村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的風(fēng)險

多種風(fēng)險并存風(fēng)險管控能力亟待加強(qiáng)。村鎮(zhèn)銀行由于在設(shè)立時便嚴(yán)格限制其經(jīng)營地域，僅在鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)營，許多村鎮(zhèn)銀行將其經(jīng)營集中于當(dāng)?shù)貍€別行業(yè)，一旦出現(xiàn)地區(qū)性自然災(zāi)害或市場波動，村鎮(zhèn)銀行缺乏有效的風(fēng)險對沖與規(guī)避能力便會造成其整體風(fēng)險的巨大損失。而在人員配置方面，大多村鎮(zhèn)銀行除董事長、行長等少數(shù)幾人由出資參股銀行金融機(jī)構(gòu)選派，其他均在當(dāng)?shù)卣衅福唵闻嘤?xùn)便予以上崗，人員素質(zhì)相對較低，尤其兩三人組成的部門難免會使經(jīng)營治理制度流于形式，增加操作風(fēng)險。比如鶴銀村鎮(zhèn)銀行，于2015年公開招聘2名副行長，并且基層員工流動性也大，經(jīng)常性招聘柜臺人員。

3促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議

31服務(wù)“三農(nóng)”，不斷豐富產(chǎn)品體系

由于村鎮(zhèn)銀行主要的經(jīng)營區(qū)域和服務(wù)對象都是農(nóng)村地區(qū)，而農(nóng)村金融主體具有多樣性和多層次性，因此它們的金融需求也表現(xiàn)出多層次性。在這種情況下，創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，因地制宜地提供多樣化的產(chǎn)品和服務(wù)成為村鎮(zhèn)銀行持續(xù)發(fā)展的根本所在。為解決“三農(nóng)”融資難題，濮陽鶴銀村鎮(zhèn)銀行從大處著眼，從小處落墨，量體裁衣，根據(jù)濮陽縣農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，積極推出特色種植、特色養(yǎng)殖、農(nóng)戶小額貸款的投放工作。

32樹立良好形象，提高社會知名度

作為農(nóng)村金融體系的主要組成部分，村鎮(zhèn)銀行要實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，就必須從自身出發(fā)，不斷完善內(nèi)部管理結(jié)構(gòu)，提高在業(yè)務(wù)和產(chǎn)品方面的創(chuàng)新能力，提高由員工素質(zhì)決定的人力資源結(jié)構(gòu)和機(jī)構(gòu)的社會知名度，形成自身的核心競爭力優(yōu)勢。此外，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)加強(qiáng)自身社會認(rèn)知度的建設(shè)，加大宣傳力度，樹立具有自身特色的品牌。鶴銀村鎮(zhèn)銀行以“龍都貼心人的銀行”為宣傳口號進(jìn)行品牌建設(shè)，就是有目的的建立品牌核心競爭力。

33擴(kuò)展資金來源渠道

對于村鎮(zhèn)銀行面臨的資金來源匱乏的問題，政府應(yīng)加大在這方面的政策支持力度以求緩解該問題。一方面，針對村鎮(zhèn)銀行，政府應(yīng)建立專項的基金對其進(jìn)行扶植幫助。另一方面，財政部門應(yīng)大力支持村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，在稅收及與其相關(guān)的各項費用方面提供幫助。

參考文獻(xiàn)：

[1]王曙光農(nóng)村金融與新農(nóng)村建設(shè)[M].北京：華夏出版社，2006

篇4

【關(guān)鍵詞】

村鎮(zhèn)銀行；農(nóng)村金融；城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)

一、村鎮(zhèn)銀行成立的必要性

中國是農(nóng)業(yè)和人口大國，以城市和農(nóng)村為區(qū)域劃分使我國經(jīng)濟(jì)形成了城市和農(nóng)村分割的發(fā)展模式，在工業(yè)化、城市化和現(xiàn)代化的發(fā)展進(jìn)程中出現(xiàn)了城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。占人口絕大多數(shù)的中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展明顯慢于城市，城鄉(xiāng)收入差距不斷拉大。作為一國經(jīng)濟(jì)的核心和助推器—金融的發(fā)展也呈現(xiàn)城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的特征。農(nóng)村金融明顯滯后于城市金融的發(fā)展，這進(jìn)一步制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。村鎮(zhèn)銀行成立的背景。一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)分布不合理。從地域看，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的分布呈現(xiàn)出中西部分布較稀疏，東部地區(qū)較密集；農(nóng)村地區(qū)分布較少，而城市地區(qū)分布較多。當(dāng)然，各地區(qū)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)都已形成農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社三足鼎立的格局。但這三家金融機(jī)構(gòu)并沒有撐起廣大農(nóng)村金融市場的一片天。農(nóng)業(yè)銀行已撤并了鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下的分支機(jī)構(gòu)，而縣以上的農(nóng)業(yè)銀行對農(nóng)村金融的支持作用非常少；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是政策性銀行，不和農(nóng)戶直接開展信貸活動；農(nóng)村信用社成為農(nóng)村最主要也是具有壟斷性的金融服務(wù)的提供者。農(nóng)村,特別是經(jīng)濟(jì)較落后地區(qū)的農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)村居民所能享受的金融服務(wù)非常少。二是農(nóng)村金融資源多數(shù)流向城市。一段時間以來，對“三農(nóng)”的信貸投入總量呈增長趨勢，但其增加的幅度卻在減少。長期看，農(nóng)業(yè)信貸資金存貸差在擴(kuò)大，存貸比在下降。商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)逐利性特點決定了從農(nóng)村吸收到的存款大多會流向利潤豐厚的城市重點行業(yè)和大集團(tuán)、大企業(yè)，這進(jìn)一步加劇了農(nóng)村金融資源供給不足的狀況。三是農(nóng)村金融需求增加與供給不足形成矛盾。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)格局在經(jīng)歷了三十多年的改革后發(fā)生深刻變化。生產(chǎn)組織化程度提高，出現(xiàn)了民營企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、個體戶等組織形式。因此，對金融需求的主體過去只有種植戶，而現(xiàn)在還包括農(nóng)村中小企業(yè)、龍頭企業(yè)和個體工商戶等多種主體。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)上由粗放型農(nóng)業(yè)向?qū)I(yè)化、集約化和規(guī)模化轉(zhuǎn)變，這些轉(zhuǎn)變會需要大量的信貸資金。村鎮(zhèn)銀行成立前農(nóng)村金融體系主要問題原因分析。一是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)功能不健全。農(nóng)業(yè)政策性銀行作用發(fā)揮有限。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是我國目前唯一一家農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)，但它卻很難承擔(dān)起中國農(nóng)業(yè)政策性金融重任。究其原因，一方面農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金來源渠道狹窄、不暢通，資金使用效率低，業(yè)務(wù)范圍僅限于糧油棉流通領(lǐng)域，不涉足農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化等更多領(lǐng)域，因此已退化為“糧食銀行”。

在商業(yè)性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)趨利性原則作用下，形成了農(nóng)村資金流失的兩大主要渠道：以中國農(nóng)業(yè)銀行為代表的商業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行。它們在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域吸收了大量儲蓄存款，但向農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村發(fā)放的貸款卻很少，不少地方的商業(yè)銀行甚至不對涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)民發(fā)放貸款，從而使農(nóng)業(yè)資金向非農(nóng)領(lǐng)域轉(zhuǎn)移。農(nóng)村信用社是農(nóng)村正規(guī)金融的主力，它的發(fā)展存在種種難題，滿足農(nóng)村金融需求能力不強(qiáng)。盡管經(jīng)過了管理體制改革和產(chǎn)權(quán)制度改革后，農(nóng)村信用社經(jīng)營狀況和資產(chǎn)質(zhì)量有所改觀，但日益表現(xiàn)出銀行化和商業(yè)化發(fā)展方向。改革后的農(nóng)信社也顯露出“嫌貧愛富”的本性，導(dǎo)致原本就因收入低、自有資金少、難以找到擔(dān)保人等的農(nóng)戶被拒之門外，難以與農(nóng)信社達(dá)成信貸協(xié)議。二是非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)受抑制。由于正規(guī)金融在資金供給方面無法滿足需求，催生了農(nóng)村居民個人之間、個人與民間金融組織之間的貨幣型借款融資，從而出現(xiàn)在農(nóng)村中非正規(guī)金融中介組織形式，主要有：錢莊、農(nóng)業(yè)合作基金會、民間借貸等。這些組織能夠在一定程度上彌補(bǔ)正規(guī)金融供給不足，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但它們的活動范圍和經(jīng)營規(guī)模上的劣勢使其難以應(yīng)對較高風(fēng)險；農(nóng)村非正規(guī)金融組織制度不規(guī)范，內(nèi)部經(jīng)營管理較混亂等原因，使其隱藏著較大的金融隱患，且基本游離于國家的監(jiān)管之外。非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)長期受到壓抑，如1999年關(guān)閉了當(dāng)時農(nóng)村各地廣泛存在的農(nóng)村合作基金會。

綜上所述，由于農(nóng)村的金融環(huán)境與城市相比有較大差異，多數(shù)金融機(jī)構(gòu)在“營利性”經(jīng)營原則指導(dǎo)下減少了對農(nóng)村的金融供給。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點是周期長、風(fēng)險大，投資回報率低，這些決定了，對于以利益最大化為目標(biāo)的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)便缺少吸引力。中國農(nóng)村市場化程度低，經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對滯后，缺少技術(shù)含量較高、投資回報率較高的優(yōu)質(zhì)項目，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可投資的空間較小。農(nóng)村金融供給不足是市場選擇的必然結(jié)果。在這樣的背景下，農(nóng)村需要真正服務(wù)“三農(nóng)”，扎根農(nóng)村的專業(yè)銀行出現(xiàn)。村鎮(zhèn)銀行成立的意義。為改善我國農(nóng)村金融體系相對薄弱的局面，為解決新農(nóng)村建設(shè)對農(nóng)村金融需求與供給矛盾的狀況。中國銀監(jiān)會于2006年下發(fā)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》（銀監(jiān)發(fā)〔2006〕90號）。這一文件的出臺，進(jìn)一步開放了農(nóng)村金融市場的大門，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)運而生。村鎮(zhèn)銀行作為全新的農(nóng)村金融組織，對農(nóng)村金融發(fā)展有著重要的意義，并肩負(fù)起了支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的使命。

一是增加農(nóng)村金融市場供給，解決農(nóng)村金融供需矛盾。如前分析，農(nóng)村大量的資金通過商業(yè)銀行、郵政儲蓄等渠道流進(jìn)城市，而資金回流渠道嚴(yán)重缺乏，從而農(nóng)村金融供求不均衡問題突出。村鎮(zhèn)銀行建立初衷是貼近農(nóng)民、服務(wù)農(nóng)村專營小額貸款的機(jī)構(gòu)，能夠為農(nóng)村金融供給注入新鮮血液。二是打破農(nóng)村金融市場壟斷局面，引入機(jī)構(gòu)間競爭。由于市場機(jī)制作用，自1998年以來國有商業(yè)銀行開始逐漸退出農(nóng)村金融市場。據(jù)統(tǒng)計，2006年底時，全國平均每鄉(xiāng)鎮(zhèn)的商業(yè)銀行網(wǎng)點不到3個，有三千多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有營業(yè)網(wǎng)點，從而使各地的農(nóng)村信用合作社處于壟斷地位，一家獨大。村鎮(zhèn)銀行的建立受到中央銀行經(jīng)營許可，在銀監(jiān)局監(jiān)管下的正規(guī)銀行。從業(yè)務(wù)特點看，村鎮(zhèn)銀行能夠為客戶提供更多個性化的服務(wù)，經(jīng)營較農(nóng)村信用合作社更為靈活。因此，雖然從業(yè)務(wù)總量上，村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用合作社相比沒有優(yōu)勢，但仍然對其形成競爭，這就促使農(nóng)村信用社能夠在細(xì)分市場、提供服務(wù)等方面更下功夫，當(dāng)然最終受益的便是廣大村鎮(zhèn)客戶。三是較低的準(zhǔn)入門檻促使農(nóng)村非正規(guī)金融正規(guī)化。高利貸信用在我國農(nóng)村自古就有，改革開放以后，農(nóng)村非正規(guī)金融隨著經(jīng)濟(jì)活動的活躍仍然迅速發(fā)展。農(nóng)研中心于2005年對農(nóng)房信用與民間借貸調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村非正規(guī)金融借貸高達(dá)95%。中央財經(jīng)大學(xué)于2006年對中國地下金融進(jìn)行調(diào)查表明，地下融資規(guī)模占比達(dá)到28.7%?？梢姡r(nóng)村非正規(guī)金融作用的范圍廣、規(guī)模大，在正規(guī)金融供給不足的情況下有其存在的必要性。但是非正規(guī)金融交易圈子小、資金來源不穩(wěn)定等弊端顯而易見，因此其長期發(fā)展受到抑制。在2006年12月，銀監(jiān)會宣布鼓勵社會民間資本設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，村鎮(zhèn)銀行低準(zhǔn)入門檻可以使大量民間資本通過投資入股的形式開辦村鎮(zhèn)銀行，進(jìn)而納入規(guī)范的金融機(jī)構(gòu)體系。

二、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

我國村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營模式。村鎮(zhèn)銀行從其性質(zhì)看，它屬于銀行類金融機(jī)構(gòu)。其成立必須經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依法批準(zhǔn)；并由境內(nèi)或境外的符合條件的金融機(jī)構(gòu)或非金融機(jī)構(gòu)法人、自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展而設(shè)立?！洞彐?zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》明確規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行在安全性、流動性和營利性原則下自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險、自負(fù)盈虧和自我約束，并依法開展業(yè)務(wù)，不受任何單位和個人的干涉。從村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)范圍看，可以經(jīng)營存貸款、結(jié)算、票據(jù)、同業(yè)拆借等一般商業(yè)銀行業(yè)務(wù)外，還可以政策性銀行、證券公司、保險公司等各類其他金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)。

村鎮(zhèn)銀行的建立對發(fā)起人的要求高及國家對村鎮(zhèn)銀行管理制度決定了村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營具有其獨特之處。首先，村鎮(zhèn)銀行因其管理層少、結(jié)構(gòu)簡單，因此運營機(jī)制靈活，業(yè)務(wù)手續(xù)簡單，效率比其他很多金融機(jī)構(gòu)更高。其次，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人都是有實力的法人或自然人，成立之后還吸引投資者注資，從而使村鎮(zhèn)銀行普遍資本充足率較高。我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的優(yōu)勢。一是村鎮(zhèn)銀行數(shù)量不斷增大，但增長速度有所放緩。從2007年第一家村鎮(zhèn)銀行成立后，村鎮(zhèn)銀行蓬勃發(fā)展，在全國開花。從表1看，村鎮(zhèn)銀行的增幅最快出現(xiàn)在2010~2011年，而2012年后其增幅逐漸下降。出現(xiàn)這種局面的原因在于：在培育村鎮(zhèn)銀行的初期，銀監(jiān)會對各金融機(jī)構(gòu)發(fā)起意愿有著非常樂觀的估計，曾制定了到2011年發(fā)展1027家的計劃，為此放松發(fā)起行資質(zhì)要求。2011年7月，監(jiān)管逐漸理性，下發(fā)《關(guān)于調(diào)整村鎮(zhèn)銀行組建核準(zhǔn)有關(guān)事項的通知》，將確定主發(fā)起行、村鎮(zhèn)銀行組建地點、數(shù)量的權(quán)限從地方銀監(jiān)局上收到銀監(jiān)會，并強(qiáng)調(diào)支持優(yōu)質(zhì)發(fā)起行批量化設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。

二是村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)規(guī)模迅速擴(kuò)大，支農(nóng)作用明顯。村鎮(zhèn)銀行的各項業(yè)務(wù)發(fā)展較快，表現(xiàn)在資產(chǎn)總額連年快速增長，從2008年161億元增長到2014年的7973億元，增長48倍多。另外，至2014年底全國村鎮(zhèn)銀行各項存款余額5808億元，各項貸款余額4862億元，其中小微企業(yè)貸款余額2405億元，農(nóng)戶貸款余額2111億元，這兩項貸款占比92.9%，存貸比83.7%高于75%存貸比的監(jiān)管紅線。這些數(shù)據(jù)說明：村鎮(zhèn)銀行作為一種新型金融機(jī)構(gòu)，其規(guī)模發(fā)展較快，業(yè)務(wù)經(jīng)營較平衡，支農(nóng)作用非常顯著，說明其建立達(dá)到了當(dāng)時的預(yù)期效果。我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題。一是村鎮(zhèn)銀行地區(qū)分布不均衡。根據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)，截至2013年底，全國共建立村鎮(zhèn)銀行1071家，遍布全國31個省，1083個縣（市），占全國縣（市）總數(shù)57.6%。另據(jù)統(tǒng)計，在1071家村鎮(zhèn)銀行當(dāng)中，中西部省份達(dá)到665家，占比62.1%。從這些比例看中西部省份的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量不算少，但這些銀行大多集中在西部比較發(fā)達(dá)的地區(qū)，而青海、寧夏和甘肅等欠發(fā)達(dá)的西部省份的村鎮(zhèn)銀行卻非常少?？梢姡l(fā)起行更傾向到發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，而在真正需要金融支持的欠發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的沒太多積極性。至使其在地區(qū)分布上出現(xiàn)不均衡，這也就偏離了村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的政策初衷，農(nóng)村對資金需求的狀況沒有實質(zhì)上改善。二是服務(wù)條件不足，業(yè)務(wù)品種單一。根據(jù)銀監(jiān)會下發(fā)的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行可經(jīng)營業(yè)務(wù)較廣泛。但就目前村鎮(zhèn)銀行的軟硬件條件看，遠(yuǎn)不具備完成這些業(yè)務(wù)的水平。第一，有些村鎮(zhèn)銀行沒接入人民銀行的實時支付系統(tǒng)，資金清算只能依靠手工操作，匯劃到帳速度慢且易出錯。第二，有些村鎮(zhèn)銀行尚未接入征信系統(tǒng)，這就制約了其發(fā)展信貸業(yè)務(wù)，也給其帶來更大的風(fēng)險。第三，村鎮(zhèn)銀行信息化建設(shè)滯后。一方面，與商業(yè)銀行和農(nóng)信社相比，村鎮(zhèn)銀行設(shè)備投入少、管理水平低、技術(shù)力量薄弱，這就使許多業(yè)務(wù)無法開展。另一方面，村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)對象是在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的廣大農(nóng)村居民，所處鄉(xiāng)鎮(zhèn)的地理位置、自然環(huán)境、農(nóng)村居民對金融行業(yè)的認(rèn)知、對金融產(chǎn)品的需求和居民收入等因素都限制了村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的開展。由于上述原因，吸收存款和發(fā)放貸款就是目前村鎮(zhèn)銀行辦理最多的業(yè)務(wù)。三是村鎮(zhèn)銀行的知名度不夠?qū)е挛鼉щy。村鎮(zhèn)銀行與其他存款類金融機(jī)構(gòu)一樣，“存款是立行之本”，但村鎮(zhèn)銀行基礎(chǔ)薄弱，與在農(nóng)村已根深蒂固的農(nóng)村信用合作社相比，認(rèn)可度和知名度都很低，不少群眾仍然以為村鎮(zhèn)銀行屬于私人銀行，懷疑其安全性，而不愿將錢存在村鎮(zhèn)銀行。加之，村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)單一、網(wǎng)點少、村鎮(zhèn)銀行之間沒有聯(lián)網(wǎng)等原因?qū)е麓嫒〔环奖?，因而吸納存款受到很大的影響。在這種情況下，即使村鎮(zhèn)銀行有較充足的資本金率，但因吸儲困難，也會使村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展能力較弱，存在著生存危機(jī)。

三、我國村鎮(zhèn)銀行進(jìn)一步發(fā)展對策

加大貧困地區(qū)政策支持，提升村鎮(zhèn)銀行的覆蓋面。貧困地區(qū)村鎮(zhèn)銀行分布稀少，分析其原因主要在于，因貧困地區(qū)金融活動利潤空間低而成本高，發(fā)起行參與不積極。政府部分可對這些貧困地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行給予政策傾斜，例如央行可降低存款準(zhǔn)備金、提供支農(nóng)再貸款優(yōu)惠等；地方政府可對其適當(dāng)減免所得稅、營業(yè)稅等。另外，還可以在一些貧困地區(qū)，適當(dāng)放寬村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人的條件，從而改善因發(fā)起人不足而導(dǎo)致的村鎮(zhèn)銀行區(qū)域分布不均的現(xiàn)象。

篇5

中圖分類號：F832.3 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

1村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營發(fā)展現(xiàn)狀

村鎮(zhèn)銀行指在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供各項如吸收存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算、收付款等一系列金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

改革開放以來，我國銀行業(yè)務(wù)主要覆蓋在城市地區(qū)，村鎮(zhèn)銀行起步晚。2006年銀監(jiān)會創(chuàng)新性的出臺《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，，實現(xiàn)了我國農(nóng)村金融政策的重大突破。緊接著，2007年銀監(jiān)會相關(guān)規(guī)定，為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起設(shè)立和經(jīng)營管理提供制度保障，這標(biāo)志著我國村鎮(zhèn)銀行的正式起步。隨后我國提出加速村鎮(zhèn)銀行建設(shè)的三年規(guī)劃，制定開放性政策，給予一些政策扶持，加快村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展步伐，2009年，村鎮(zhèn)銀行數(shù)量破百。至此，村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入迅速擴(kuò)張階段，據(jù)統(tǒng)計，包括分支機(jī)構(gòu)，2013年村鎮(zhèn)銀行數(shù)量突破1500家。

2我國村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營存在的問題

2.1支付的便捷性有待提高

村鎮(zhèn)銀行沒有加入銀聯(lián)的行列，異地、跨行取款都需要通過其他銀行，與此同時，村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)金調(diào)撥也需要由農(nóng)村信用合作社，手續(xù)上的繁瑣降低了村鎮(zhèn)銀行的效率。

2.2業(yè)務(wù)的經(jīng)營項目種類少

截至目前，我國村鎮(zhèn)銀行能夠辦理的業(yè)務(wù)種類遠(yuǎn)遠(yuǎn)少于城市銀行，電子銀行、投資理財?shù)鹊陌l(fā)展更是遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于城市銀行，業(yè)務(wù)種類的發(fā)展滯后于農(nóng)村發(fā)展，無法滿足客戶對業(yè)務(wù)的多樣化需求。導(dǎo)致很多客戶有需求但村鎮(zhèn)銀行無法辦理。

2.3融資難，資金來源不足

農(nóng)民的資金對于村鎮(zhèn)銀行來說數(shù)額小、很分散。相較于市民，農(nóng)民的閑置資金少，存款能力有限，加之村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點少，往往離家遠(yuǎn)，因此難以吸引農(nóng)民去村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行儲蓄。從銀行自身的角度講，村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)種類少，效率低，融資渠道少。這些因素導(dǎo)致了村鎮(zhèn)銀行的融資難。

2.4存在信用風(fēng)險

由于農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)量和銷量受天氣和市場的影響，有很大的不確定性，加之農(nóng)業(yè)保險體系不健全，農(nóng)民的收入難以保證。與此同時，農(nóng)戶由于缺少固定資產(chǎn)，因此在申請小額貸款時缺乏有效的抵押工具，而小額貸款又是村鎮(zhèn)銀行的主要業(yè)務(wù)。因此，這些因素導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的收益存在很多潛在的信用風(fēng)險。

2.5金融監(jiān)管力度缺乏

對于村鎮(zhèn)銀行的金融監(jiān)管，雖然相關(guān)部門制定了嚴(yán)格地政策和法規(guī)，但由于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展時間短，沒有形成區(qū)別于城市銀行適合自身結(jié)構(gòu)和經(jīng)營范圍的監(jiān)管體系和運作機(jī)制，使得村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管存在機(jī)制不健全、農(nóng)村工作人員缺乏專業(yè)性等一系列問題，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行缺乏監(jiān)管力度。

3完善村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營的對策

3.1拓寬村鎮(zhèn)銀行的資金來源渠道

3.1.1提高農(nóng)民的收入和理財意識

（1）加快農(nóng)業(yè)保險體系的建設(shè)與完善。通過建設(shè)與完善農(nóng)業(yè)保險機(jī)制，有效規(guī)避風(fēng)險，減少農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和銷售過程中出現(xiàn)重大損失，保證和提高農(nóng)民的收入，從而有效保護(hù)村鎮(zhèn)銀行的利益，同時增加村鎮(zhèn)銀行的資金來源。

（2）豐富農(nóng)民的文化知識，加強(qiáng)宣傳，提高農(nóng)民的理財意識。教育是發(fā)展經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵，目前，我國農(nóng)村的教育水平相對低，相關(guān)部門應(yīng)重視農(nóng)村的教育與再教育，提高農(nóng)民的思想文化水平，豐富農(nóng)民的文化知識，從而增強(qiáng)農(nóng)民的資金運作能力，提升農(nóng)民的整體收入水平。另外，地方媒體應(yīng)加強(qiáng)宣傳，提高農(nóng)民的理財意識，增強(qiáng)其對村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)識，了解村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)，引導(dǎo)他們將閑置資金存到村鎮(zhèn)銀行，從而拓展村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)渠道。

3.1.2發(fā)行村鎮(zhèn)銀行金融債券

村鎮(zhèn)銀行可通過發(fā)行金融債券的方式擴(kuò)充本金，通過發(fā)行形式、期限各不相同的金融債券來吸收農(nóng)村各類閑散資金，這種方式不僅能拓寬村鎮(zhèn)銀行資金來源渠道，同時也改善了村鎮(zhèn)銀行資金來源總量波動的問題，保證了村鎮(zhèn)銀行資金的穩(wěn)定性。

3.2提升管理水平，防范信用風(fēng)險

由于我國農(nóng)村與城市呈現(xiàn)二元化趨勢，其經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度差異大，并且，農(nóng)村與農(nóng)村之間發(fā)展水平也各不相同。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)結(jié)合自身的特點和所在農(nóng)村的現(xiàn)實條件，建立信用風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)、信用內(nèi)部評級體系等信用風(fēng)險防范機(jī)制，重視員工的培養(yǎng)，提高員工的職業(yè)道德水平和綜合素質(zhì)，通過全面提升村鎮(zhèn)銀行的管理水平來防范信用風(fēng)險。

3.3加強(qiáng)金融監(jiān)管

金融監(jiān)管部門應(yīng)從政策上建立健全的村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險管理機(jī)制，為村鎮(zhèn)銀行提高風(fēng)險防范能力提供指導(dǎo)方向和具體方法。如，規(guī)定對申請開辦村鎮(zhèn)銀行的個人或企業(yè)要嚴(yán)格審核、規(guī)定村鎮(zhèn)銀行的準(zhǔn)備金率高于一般水平等等。

4總結(jié)

2006年以來，村鎮(zhèn)銀行從起步逐漸進(jìn)入快速發(fā)展階段，與此同時，發(fā)展時間短、擴(kuò)張速度快也使村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營面臨一些困難。本文描述了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，并分析出村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營存在支付便捷性差、業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍小、融資渠道小、存在信用風(fēng)險和監(jiān)管不力等問題，并針對以上問題提出具體的對策和建議。

參考文獻(xiàn)

篇6

村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立和發(fā)展，給贛州金融市場加入了新的載體，一定程度上填補(bǔ)了金融服務(wù)的空白，一些被忽視的信貸對象受到關(guān)注、得到扶持。截至2013年6月末，贛州市村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款余額25.60億元，涉農(nóng)貸款占比達(dá)到85.93%，高于全市平均水平35.72百分點，小微企業(yè)貸款1.92億元，同比增長19.58%。從實際用途分類上看，主要用于支持商貿(mào)流通及生產(chǎn)加工。以借貸利率為例，目前村鎮(zhèn)銀行貸款月利率普遍為10‰，民間借貸的利率則普遍在15‰～20‰左右。融資成本的降低，實實在在地降低了農(nóng)民和中小企業(yè)的資金負(fù)擔(dān)，滿足了它們發(fā)展生活和擴(kuò)大生產(chǎn)的金融需求，而且有助于農(nóng)村地區(qū)形成以市場機(jī)制為基礎(chǔ)，主體多元化、產(chǎn)品多樣性、服務(wù)多層次的金融市場體系。截至2013年6月末，3家村鎮(zhèn)銀行吸引了社會資本1.50億元，吸收社會存款29.79億元，這客觀上為民間資金進(jìn)入金融業(yè)提供了正規(guī)渠道。

村鎮(zhèn)銀行層級簡潔，機(jī)制靈活，能夠根據(jù)農(nóng)村金融實際需求，不斷創(chuàng)新信貸擔(dān)保、產(chǎn)品和流程，提供有效的金融產(chǎn)品和服務(wù)。目前贛州已開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行通過逐步探索，相繼開辦了公務(wù)員保證、農(nóng)戶聯(lián)保、林權(quán)抵押等產(chǎn)品。針對農(nóng)村地區(qū)、小微企業(yè)普遍存在的財務(wù)不健全、抵押物不足難題，村鎮(zhèn)銀行大膽創(chuàng)新，采取自編報表等方式，主打保證信貸產(chǎn)品，全市村鎮(zhèn)銀行各項貸款90%以上為保證貸款。此外，村鎮(zhèn)銀行還結(jié)合地方特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展特點，大膽推進(jìn)金融創(chuàng)新。如贛州銀座村鎮(zhèn)銀行指導(dǎo)當(dāng)?shù)丶揖咝袠I(yè)協(xié)會，設(shè)立互保基金，互相擔(dān)保承擔(dān)連帶責(zé)任，之后對協(xié)會成員發(fā)放貸款。村鎮(zhèn)銀行在信貸服務(wù)時間上突出“活”字，在信貸服務(wù)環(huán)節(jié)上體現(xiàn)“快”字，從貸前調(diào)查、貸中審查到貸款發(fā)放，最慢5天，最快1天，有效緩解了貸款時間長、速度慢的問題。

二

贛州市村鎮(zhèn)銀行仍處在初創(chuàng)發(fā)展期，隨著業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理的逐步深入，目前仍存在著一些困難和問題。

資金籌措困難，流動性風(fēng)險隱患大。村鎮(zhèn)銀行目前普遍面臨資金籌集困難，存款穩(wěn)定性較差，流動性風(fēng)險隱患大的問題。村鎮(zhèn)銀行成立的時間本就較短，加之采用的是獨立法人的運作模式，缺乏足夠的社會認(rèn)知。此外，由于目前3家村鎮(zhèn)銀行都不能直接接入人民銀行的大小額實時支付系統(tǒng)，導(dǎo)致支付環(huán)節(jié)增多、資金結(jié)算和周轉(zhuǎn)速度緩慢，造成存款市場上的競爭力先天不足。截至2013年6月，贛州市村鎮(zhèn)銀行存款余額為29.79億元，僅占全市金融機(jī)構(gòu)存款余額的1.21%。目前，3家村鎮(zhèn)銀行平均存貸比超過100%，且多數(shù)村鎮(zhèn)銀行的存款主要來自結(jié)算存款，個人儲蓄存款占比不足20%，財政性存款幾乎沒有，存款穩(wěn)定性差。如2013年6月末，某村鎮(zhèn)銀行單月存款下降1.51億元，占其各項存款比重達(dá)到5.07%。

服務(wù)方式單一，營利能力待提高。受準(zhǔn)入過程煩瑣、成本高、相關(guān)規(guī)定不明確以及規(guī)模小、管理能力較弱等因素的制約，目前贛州市村鎮(zhèn)銀行支付結(jié)算都是通過主發(fā)起行或選擇其他銀行接入。同時，部分村鎮(zhèn)銀行也未加入銀聯(lián)，導(dǎo)致結(jié)算渠道不暢，難以提供多品種、高效率的結(jié)算服務(wù)，許多新型業(yè)務(wù)無法開辦。此外，目前村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)都是以傳統(tǒng)的存、貸、匯為主，而利潤空間高的代收代付、代客理財、信用卡、投資咨詢等中間業(yè)務(wù)幾乎一片空白，部分村鎮(zhèn)銀行目前只開辦了工資一項中間業(yè)務(wù)，而且是免費服務(wù)。據(jù)統(tǒng)計，2012年3家村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)利潤4482.31萬元，其中中間業(yè)務(wù)收入僅164.74萬元。

定位不夠清晰，風(fēng)險控制需完善。目前贛州市村鎮(zhèn)銀行在信貸擔(dān)保、產(chǎn)品、流程上都進(jìn)行了一些大膽的創(chuàng)新和嘗試，在貸前調(diào)查、貸中審查和貸后管理等方面進(jìn)行了有益的探索，但也有部分村鎮(zhèn)銀行目前仍然沿襲的是傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)運作模式，在客戶定位上不夠清晰，存在“壘大戶”現(xiàn)象，在業(yè)務(wù)品種、信貸調(diào)查、抵押擔(dān)保、貸后管理、利率定價等方面也缺乏創(chuàng)新，與現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)在很大程度上是同質(zhì)化競爭，而不是差異化競爭。此外，目前各村鎮(zhèn)銀行在貸款期限設(shè)置方面不夠靈活，隨著經(jīng)營時間的積累，可能還會有一些周期性、行業(yè)性問題逐步顯現(xiàn)。影響風(fēng)險控制的另一重要因素是村鎮(zhèn)銀行尚未接入人民銀行征信系統(tǒng)，對客戶的道德風(fēng)險約束具有一定影響。

篇7

一、國內(nèi)外學(xué)者研究成果

高凌云、劉鐘欽（2008）認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行面臨著極其重大的信用風(fēng)險，比如受自然災(zāi)害影響的農(nóng)業(yè)、農(nóng)村信用制度不完善、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)個體信用意識比較淡薄、農(nóng)村金融管理體系的管理水平與實際需求不符等。并提出應(yīng)該逐步完善信用制度、增強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)個體的信用意識、提高管理水平等預(yù)防信用風(fēng)險的對策。國外學(xué)者對村鎮(zhèn)銀行的觀點各不相同，美國耶魯大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)家Hugh T.Patrick（1995）提出了兩種金融模式：一是“需求先于供給”，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體有需求，這種需求便會引起相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的供給。二是“供給先于需求”，就是相關(guān)金融機(jī)構(gòu)先向農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體提供供給，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體發(fā)現(xiàn)需求。

二、我國村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)狀

村鎮(zhèn)銀行成立于2006年，經(jīng)由國家部門審批于2007年在內(nèi)地試辦6個試點進(jìn)行村鎮(zhèn)金融管理，在村鎮(zhèn)地區(qū)發(fā)展目的在于以銀行營運為管理辦法，深入農(nóng)村城鎮(zhèn)改善金融體質(zhì)，深化經(jīng)濟(jì)改革，以政府指導(dǎo)意見為核心，響應(yīng)政府提出的村鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策，服務(wù)村民，建設(shè)良好健康的金融市場。村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)民的銀行正在以良好的勢頭發(fā)展，通過分析，村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)，使當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)有了適當(dāng)性的增加。村鎮(zhèn)銀行作為國家為農(nóng)民謀福利政策的實施者，對農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)都有積極意義。對農(nóng)民群眾，村鎮(zhèn)銀行的目的就是讓農(nóng)民群眾受益，農(nóng)民群眾對中國的未來發(fā)展十分關(guān)鍵。對農(nóng)業(yè)，農(nóng)民群眾可以從村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行貸款，進(jìn)行更多的農(nóng)作物種植，大棚搭建等一系列有利于農(nóng)業(yè)發(fā)展的項目。

村鎮(zhèn)銀行對改善農(nóng)村金融服務(wù)也有十分積極的作用。首先，村鎮(zhèn)銀行為農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展提供了保證。其次，村鎮(zhèn)銀行提供了獨特的農(nóng)村服務(wù)項目。綜合來講，村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)了村鎮(zhèn)金融整體的改革和創(chuàng)新，通過服務(wù)大眾，結(jié)合實際，增量帶動全體的方案符合當(dāng)代村鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實際需求。

三、村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展問題

（一）資金來源問題

村鎮(zhèn)銀行本身是新興銀行，面對的受眾主體是廣大農(nóng)民、村鎮(zhèn)以及無數(shù)小微企業(yè)，而村鎮(zhèn)銀行本身能受到國家以及各大銀行的財政補(bǔ)助和資金注入并不多，這就造成了供少于求的局面。同時村鎮(zhèn)銀資金信用存款與貸款的增長速度嚴(yán)重不匹配，這就造成村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行信貸等業(yè)務(wù)的艱難。新興村鎮(zhèn)銀行在存款吸收方面總是心有余而力不足，存款吸收不夠，貸款卻與日俱增，時日久了便會面臨資源枯竭的可能。

（二）經(jīng)營模式帶來高風(fēng)險問題

我國在建國后對于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)建設(shè)做出過巨大努力，農(nóng)村信用合作社便是那一時代的代表產(chǎn)物，農(nóng)村信用社在建設(shè)中因各種問題，并未被重視，結(jié)果使得當(dāng)時的信用體系不得不進(jìn)入停滯。其主要表現(xiàn)在：一是并沒有十分清晰的信用評定等級制度。二是農(nóng)民本身經(jīng)濟(jì)信用意識淡薄。三是村鎮(zhèn)中許多小微企業(yè)做的都是小本生意，所借款項如果無法按時歸還不如逃之夭夭。這些問題嚴(yán)重影響村鎮(zhèn)銀行對農(nóng)村提供信貸的積極性。

（三）村鎮(zhèn)銀行管理制度仍有問題

村鎮(zhèn)銀行的管理層治理約束制度是和透明且較為統(tǒng)一的產(chǎn)權(quán)約束聯(lián)系在一起的。村鎮(zhèn)銀行在金融機(jī)構(gòu)層次的監(jiān)督中，內(nèi)部董事會成員一般是由發(fā)起行的商業(yè)銀行和出資最多的私營企業(yè)的代表人出面擔(dān)任，管理層主要是由發(fā)起行任命的高層管理人員擔(dān)任。董事會成員熟悉商業(yè)銀行的運作模式可能使銀行本身具有商業(yè)化趨勢，管理層人員熟知城市銀行內(nèi)部運作規(guī)律以及業(yè)務(wù)，而對村鎮(zhèn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)形勢和人民需求有著不深入的認(rèn)知，對農(nóng)村金融業(yè)務(wù)較為生疏，導(dǎo)致他們在開展村鎮(zhèn)銀行金融業(yè)務(wù)時表現(xiàn)的不盡人意。

（四）我國政府有利條件不足

盡管國家在村鎮(zhèn)銀行建立之初便對村鎮(zhèn)銀行大行便利之道，可是畢竟受眾面太廣，需求遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于村鎮(zhèn)銀行成立之初國家所設(shè)想的那樣。而我國正處于經(jīng)濟(jì)飛速?l展的時期，國家各個地區(qū)，各個行業(yè)都需要巨額資金發(fā)展經(jīng)濟(jì)，盡管農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也急需解決，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展項目在這么多扶持項目中也僅僅只是滄海一粟。

四、村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展具體實行策略

（一）擴(kuò)展資金渠道

從上述問題可知，村鎮(zhèn)銀行本身能夠受到國家以及各大銀行的財政補(bǔ)助和資金注入并不多，使得其他各大銀行不需要競爭便可吸收農(nóng)村地區(qū)資金，而村鎮(zhèn)銀行只能陷入借貸無力的局面。村鎮(zhèn)銀行可以選擇提升信譽(yù)度，以實際行動在農(nóng)民群體心中打造屬于自己的品牌。與此同時，銀行也可以采取發(fā)行金融衍生品等方式在村鎮(zhèn)地區(qū)收集社會閑散資金，解決貸款存款不足的問題，發(fā)揮大中型企業(yè)的資金優(yōu)勢，通過優(yōu)勢互補(bǔ)，達(dá)到降低開展“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的工作成本，提高資金效率，緩解貸款壓力，實現(xiàn)借款方和貸款方的雙贏。

（二）改善信用環(huán)境

面對可持續(xù)發(fā)展問題，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)擺正姿態(tài)，在獲得借款人信任，保證到期償還雙方約定各項款項的同時，做到雙方互利互信，降低交易成本，盡可能保證借貸人利益不受到額外損失。也可以聯(lián)系保險公司，三方互通，增加交易的安全系數(shù)。也可建立有效長久的信貸機(jī)制，有明確的用戶信息以及信貸記錄，規(guī)范正規(guī)的信用評級也是不可缺少的，并且將用戶的信用資料錄入公共系統(tǒng)與各大銀行聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)用戶信貸信息共享。更可以通過對信貸記錄良好，有著可發(fā)展空間的企業(yè)與個人實行一定的優(yōu)惠政策。

（三）完善制度

從管理人員來說，一般合作社管理人員由國家人民，具有銀行從業(yè)資格的專業(yè)人員擔(dān)任，而現(xiàn)在成為由資金扶持最多的金融機(jī)構(gòu)人員擔(dān)任村鎮(zhèn)銀行管理層要職人員，從工作資歷和專業(yè)技能來講都是不適合的。所以可以進(jìn)一步優(yōu)化銀行管理模式和監(jiān)督系統(tǒng)，深化改革模式從而解決其在可持續(xù)發(fā)展方面的問題。當(dāng)?shù)氐挠嘘P(guān)監(jiān)督管理部門也需要配合村鎮(zhèn)銀行的實際人才需求，逐步降低村鎮(zhèn)銀行在招選人才方面的困難程度，使人才內(nèi)流，增加銀行工作效率，提高吸收資金能力。

（四）政府加大扶持力度

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一、村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生的必要性

隨著2006年末全面取消對外資銀行在空間和業(yè)務(wù)上的限制，我國金融市場將面臨著更加激烈的競爭。在這種形勢下，我國農(nóng)業(yè)作為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，面臨著比其他產(chǎn)業(yè)更嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，如果缺乏金融支持，我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村就不可能穩(wěn)健的發(fā)展。發(fā)展村鎮(zhèn)銀行是我國農(nóng)村金融改革的一項重大舉措，村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)生主要由我國農(nóng)村金融市場的現(xiàn)狀決定。

金融供給不足。我國農(nóng)村金融供給渠道大體上分為政策性金融，商業(yè)性金融，合作金融和民間金融四個方面，從理論上來說，他們都是為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的主體——農(nóng)戶服務(wù)的。但是由于受經(jīng)濟(jì)發(fā)展二元理論的影響，發(fā)展中國家的政策制定者往往把工業(yè)而不是農(nóng)業(yè)看成經(jīng)濟(jì)迅速增長的工具，由于利潤的導(dǎo)向，使得農(nóng)村金融市場的正規(guī)金融供給主體都主動邊緣化。新農(nóng)村建設(shè)要求日趨多樣化的金融需求。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷升級調(diào)整以及農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)變，目前農(nóng)戶的貸款需求已不再是購買維持簡單再生產(chǎn)所需的化肥、農(nóng)藥、種子等農(nóng)資。部分農(nóng)民已從傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中擺脫出來，成為專業(yè)戶和生產(chǎn)大戶，他們對資金的需求有著很強(qiáng)的季節(jié)性，且數(shù)額較大，超出一般農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的數(shù)倍。農(nóng)信社缺乏效率，競爭不足。農(nóng)村信用社是為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)，在村鎮(zhèn)銀行誕生前，農(nóng)信社是農(nóng)村市場唯一的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。加入WTO使得我國金融機(jī)構(gòu)的競爭越來越激烈，農(nóng)信社也不可避免受到影響。長期以來，由于產(chǎn)權(quán)不清，管理混亂，農(nóng)信社的經(jīng)營狀況不佳。此外，農(nóng)信社的金融產(chǎn)品少，越來越不能適應(yīng)市場需求；農(nóng)信社結(jié)算功能尚不完善，辦理結(jié)算的方式和匯兌時間均不能滿足需要；而且農(nóng)信社的內(nèi)部管理及開展業(yè)務(wù)的電子化程度較低，難以適應(yīng)現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)運行的需要。

二、村鎮(zhèn)銀行面臨的風(fēng)險

（1）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險。首先，農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，自然風(fēng)險和市場風(fēng)險很大，不可抗拒的自然災(zāi)害是農(nóng)戶小額信貸形成呆壞賬最主要的原因。其次，任何一種農(nóng)產(chǎn)品市場供給量和需求量都總是在不斷變化著的，農(nóng)副產(chǎn)品的生產(chǎn)又有生產(chǎn)周期長、信息相對滯后的特點，使得生產(chǎn)經(jīng)營面臨著極高的市場風(fēng)險。

（2）經(jīng)營的高風(fēng)險。在中國大部分地區(qū)，農(nóng)業(yè)小額信貸的功能還處在為農(nóng)戶擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)（主要是種養(yǎng)殖業(yè)）提供信貸資金，這些項目都是小型的生產(chǎn)或經(jīng)營，單個農(nóng)戶在激烈的競爭中時常處于不利的地位。農(nóng)業(yè)小額信貸一般是向貧困人口提供短期勞動資本貸款，其貸款類型和地區(qū)都比較集中，農(nóng)產(chǎn)品市場信息閉塞，許多農(nóng)民對市場缺乏必要的了解，又無有效的信息渠道加以引導(dǎo)，一旦遇到農(nóng)產(chǎn)品市場價格的大幅波動，將直接影響到貸款的歸還。

（3）信用風(fēng)險較高。金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的抵押品一般要求具有變現(xiàn)性，而農(nóng)戶一般缺乏有效的抵押工具。而沒有抵押品的情況下，單純的信用貸款將使得客戶違約后的強(qiáng)制執(zhí)行變得沒有保障。另外，中國一向?qū)⒎鲐氉鳛榇壬剖聵I(yè)，農(nóng)民已經(jīng)習(xí)慣不歸還扶貧貸款，信用環(huán)境較差，商業(yè)銀行盈利性質(zhì)的農(nóng)業(yè)信貸在回收上面臨很大的操作難度。外部環(huán)境發(fā)展不健全。中國現(xiàn)今缺乏完善的征信系統(tǒng)。完善的農(nóng)村征信系統(tǒng)，是農(nóng)戶小額信用貸款大范圍推廣的前提條件。長期以來，農(nóng)村信用問題未被重視，信用體系建設(shè)滯后。

三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的障礙和困境

（1）發(fā)起行問題。目前村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起主體也就是商業(yè)銀行對組建村鎮(zhèn)銀行的熱情不高，他們更多的是想在異地開設(shè)分支機(jī)構(gòu)，這使得組建村鎮(zhèn)銀行的速度正有所減緩。而另一方面，由于《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》要求發(fā)起人必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，理論各界和實業(yè)界都倡議將非銀行金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)起主體列入其中。譬如現(xiàn)在頗受關(guān)注的小額信貸公司轉(zhuǎn)制，由于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起行持股規(guī)定，將導(dǎo)致公司股權(quán)將拱手讓人，阻擋了小貸公司轉(zhuǎn)制熱情，不利于形成一批真正的“草根”銀行。

（2）接入問題。村鎮(zhèn)銀行至今開立存款準(zhǔn)備金賬戶和國內(nèi)結(jié)算行號難，致使無法實現(xiàn)在央行開戶提現(xiàn)和同業(yè)結(jié)算，企業(yè)資金結(jié)算渠道不暢，對公結(jié)算業(yè)務(wù)受限。銀行匯票業(yè)務(wù)只能通過借助別的銀行的平臺來進(jìn)行，完成一個支付結(jié)算就會產(chǎn)生時滯。現(xiàn)在也有少數(shù)村鎮(zhèn)銀行解決了這一問題，主要是通過大型商業(yè)銀行間接加入大小額支付系統(tǒng)。最新的《中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知（銀發(fā)〔2008〕137號）》文件規(guī)定：“符合條件的村鎮(zhèn)銀行可以按照中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定申請加入大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)和支票影像交換系統(tǒng)”。但是，這個文件并沒有明確符合條件到底有哪些。

參考文獻(xiàn)：

[1]阮勇.村鎮(zhèn)銀行在我國農(nóng)村金融市場中的定位問題研寬[J].安微農(nóng)學(xué)通報，2008，（23）.

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一、云南省村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

1、法人治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部控制體系初步建立

村鎮(zhèn)銀行根據(jù)相關(guān)規(guī)定設(shè)立了股東大會、董事會、監(jiān)事會和經(jīng)營管理層“三會一層”的法人治理結(jié)構(gòu)，初步設(shè)有營業(yè)部、綜合部、稽核監(jiān)察部、信貸部等內(nèi)設(shè)部門，明確規(guī)定了各部門、各負(fù)責(zé)人的崗位職責(zé)，并在銀行內(nèi)部制定了具有各地特色的內(nèi)部人員管理規(guī)章制度。

2、存貸款規(guī)模增長快速，機(jī)構(gòu)實力逐漸增強(qiáng)

截至2013年三季度，云南所有村鎮(zhèn)銀行的各項貸款總額為69.9億元，比上年末增長了70.26%；各項存款總額為93.2億元，比上年末增長了40.75%，涉農(nóng)貸款余額為22.1億元，比上年末增長了-18.27%。以玉溪區(qū)興和村鎮(zhèn)銀行為例，截至2013年3季度末，該行已經(jīng)連續(xù)5年實現(xiàn)盈利，總資產(chǎn)突破10億元，存款余額為8.4億元，貸款余額為6.4億元，利潤總額已經(jīng)達(dá)到了2101萬元。隨著業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，其盈利能力不斷增強(qiáng)，各項經(jīng)營監(jiān)管指標(biāo)保持良好，撥備計提充足，取得了較好的經(jīng)營業(yè)績和社會效應(yīng)。

（1）資產(chǎn)質(zhì)量保持較好水平，盈利能力逐步提升。據(jù)云南銀監(jiān)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，截至2013年三季度，云南所有村鎮(zhèn)銀行的凈利潤為4973.04萬元，比上年末增長95.73%。其中近60%的村鎮(zhèn)銀行都實現(xiàn)了盈利，并且盈利水平較上年大幅增長。根據(jù)調(diào)查顯示，云南省村鎮(zhèn)銀行自設(shè)立以來未發(fā)生不良貸款，資產(chǎn)增長保持較好水平。

（2）貸款期限以短期為主，平均利率低于同期信用社水平。截止到2011年6月末，全省村鎮(zhèn)銀行貸款余額7.79億元，其中短期貸款余額億元，占全部貸款的72.91%，中長期貸款余額2.01億元，占全部貸款的25.8%。總體而言，村鎮(zhèn)銀行各期貸款利率低于農(nóng)信社平均利率水平。

（3）大部分貸款投向農(nóng)村，涉農(nóng)貸款占比小于農(nóng)信社。截至2011年6月末，全省村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款余額5.05億元，其中農(nóng)戶貸款余額1.77億元，農(nóng)村企業(yè)及各類組織貸款余額1.99億元，農(nóng)村貸款合計占涉農(nóng)貸款74.36%。村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款占全部貸款比重為64.87%，比農(nóng)信社低18.65個百分點。

二、云南省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的經(jīng)營環(huán)境分析

1、文化環(huán)境分析

由于受到西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的制約，農(nóng)戶的思想普遍保守，貸款意識薄弱。根據(jù)有關(guān)調(diào)查顯示，多數(shù)農(nóng)戶表示不愿以貸款來擴(kuò)大經(jīng)營，怕貸款后給自身帶來壓力，同時高額的利息也是農(nóng)戶不愿貸款的又一原因。而對于少數(shù)有意愿貸款的農(nóng)戶或企業(yè)，村鎮(zhèn)銀行由于本身發(fā)放貸款規(guī)模的局限性，無法滿足其資金貸款需求，致使貸款意向最終無法達(dá)成。同時，由于民間信貸活躍，貸款手續(xù)較簡便，對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展也造成了一定的阻礙。綜上所述，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)立足當(dāng)?shù)?，做好服?wù)和自身宣傳，不斷建立龐大的客戶群，以增強(qiáng)自身資金的實力，在面對有發(fā)展?jié)摿Φ霓r(nóng)戶和企業(yè)應(yīng)當(dāng)給予優(yōu)惠如減低貸款利率，來支持它們的發(fā)展，使其產(chǎn)生模范、宣傳效益，以此擴(kuò)大貸款的投資方向和需求。

2、信用環(huán)境分析

云南省是我國經(jīng)濟(jì)較落后的地區(qū)，存在著經(jīng)濟(jì)配套設(shè)施不健全、信用環(huán)境差、貸款風(fēng)險普遍比較高等問題。由于文化知識水平較低，大多數(shù)農(nóng)戶沒有將欠債不還上升到法律層面，這就造成了大多數(shù)農(nóng)戶有逃避債務(wù)的想法，信用意識淡薄。目前村鎮(zhèn)銀行還沒有較為成熟的個人征信等信用系統(tǒng)，也未與各行政司法機(jī)構(gòu)實行聯(lián)網(wǎng)信息共享，只能通過當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶對貸款人進(jìn)行情況分析，這既加大了工作量，又收效甚微，貸款風(fēng)險必然增大。村鎮(zhèn)銀行可效仿其他金融機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保抵押貸款，以便在面臨債務(wù)人逃避債務(wù)等風(fēng)險時盡可能地減少銀行的損失。但由于農(nóng)村信用擔(dān)保體系的不完善，農(nóng)戶可用來抵押的物品較少，而且根據(jù)國家有關(guān)規(guī)定，農(nóng)村地區(qū)的房屋土地不能作為抵押物，因此限制了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

3、金融支付環(huán)境分析

云南省村鎮(zhèn)銀行還屬于起步階段，這使得各個村鎮(zhèn)銀行金融支付環(huán)境面臨著較大的困難：一是結(jié)算渠道不夠通暢。目前云南省的村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營的主要業(yè)務(wù)仍以傳統(tǒng)的方式為主，現(xiàn)金、同城結(jié)算占據(jù)主導(dǎo)地位，部分村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點不能辦理銀行卡，不能匯兌，不能開展基金業(yè)務(wù)，不能辦理房貸，支付結(jié)算渠道單一，直接影響了自身和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。二是經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)配套設(shè)施不到位。村鎮(zhèn)銀行和各金融、行政、司法等機(jī)構(gòu)聯(lián)系不夠緊密，致使自身發(fā)展緩慢，不僅失去了很多拓寬市場的良機(jī)，也影響了自身的形象。

4、外部政策環(huán)境分析

（1）村鎮(zhèn)銀行具有良好的發(fā)展空間。銀行盈利的本質(zhì)致使大多數(shù)銀行把發(fā)展目標(biāo)都放在了城市，城鄉(xiāng)金融資源配置極不合理。農(nóng)戶和農(nóng)村地區(qū)的中小企業(yè)急需的是貸款手續(xù)簡便、能重復(fù)多次貸款的中小型銀行。村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)剛好解決了農(nóng)村地區(qū)最急迫的資金問題，在滿足農(nóng)戶和中小企業(yè)發(fā)展的同時也滿足了自身的發(fā)展，具有良好的發(fā)展前景。

（2）金融監(jiān)管條件放寬。我國政府為了支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，于2006年底正式了調(diào)整農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入的相關(guān)文件，決定在多個省市進(jìn)行試點。隨后，銀監(jiān)會又了關(guān)于村鎮(zhèn)銀行的6個行政許可實施細(xì)則文件。

（3）銀監(jiān)會出臺優(yōu)惠政策。由于我國農(nóng)村金融體系存在的缺失，我國政府為了促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、解決“三農(nóng)”問題，提出了適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的社會主義新農(nóng)村建設(shè)的要求。在這一政策出臺后，銀監(jiān)會按照中央要求，通過對試點地區(qū)的調(diào)查研究和對國際上一些國家經(jīng)驗的學(xué)習(xí)，了放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策的相關(guān)意見。出臺這一措施的主要目的就是促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，在此之后我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展呈現(xiàn)出一片欣欣向榮的景象。

三、云南省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展所面臨的問題

1、村鎮(zhèn)銀行自身管理中存在的問題

村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營發(fā)展過程中存在著吸收儲蓄存款難度大的問題，這是制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的一個主要難題，造成這一問題的原因主要有以下幾方面。

（1）農(nóng)村金融資源有限。廣大農(nóng)村地區(qū)普遍發(fā)展水平較落后，農(nóng)民收入不高，經(jīng)濟(jì)總量較小，金融資源有限，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展主要立足在農(nóng)村地區(qū)，這就限制了村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款的增長。

（2）市場競爭力不足。村鎮(zhèn)銀行成立的時間較短，在經(jīng)營管理方面還不成熟，并受到多方面的限制，與農(nóng)信社等從事多年農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)相比，村鎮(zhèn)銀行明顯缺乏經(jīng)驗，與其爭奪客戶明顯困難。

（3）缺乏社會認(rèn)同感。村鎮(zhèn)銀行由于成立的時間較短，在廣大農(nóng)村地區(qū)的社會認(rèn)知度較低，從而導(dǎo)致到村鎮(zhèn)銀行參加儲蓄的客戶較少。

2、信貸支農(nóng)資金實力薄弱

在我國經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展比較迅速的環(huán)境下，特別是在縣以下地區(qū)，原先存在的金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)不能滿足當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，村鎮(zhèn)銀行成立時正面臨著貸款需求旺盛的問題。而村鎮(zhèn)銀行由于資金實力不足，在信貸支農(nóng)方面受到一定的制約。

（1）存款少。2010年6月、2010年12月、2011年6月末村鎮(zhèn)銀行存貸比例分別為50.73%、52.57%、68.91%。逐步上升的存貸款比例一方面說明存款使用效率提高，另一方面也反映出村鎮(zhèn)銀行的剩余資金逐步減少。例如，2008年開業(yè)的一家村鎮(zhèn)銀行存貸比例目前已達(dá)86.86%。由于村鎮(zhèn)銀行吸儲難度大，在資金實力不足的情況下，只能向當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)拆借資金，但這又勢必增加村鎮(zhèn)銀行的資金成本。

（2）資產(chǎn)規(guī)模小。根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行對同一借款人的貸款余額不得超過資本凈額的5%；對單一集團(tuán)企業(yè)客戶的授信余額不得超過資本凈額的10%。由于村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)規(guī)模小，貸款規(guī)模難以滿足一些中小企業(yè)的信貸需求。

3、貸款脫農(nóng)化趨勢明顯

村鎮(zhèn)銀行成立的本質(zhì)是服務(wù)農(nóng)村金融事業(yè)，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)。但村鎮(zhèn)銀行為了保證自身的生存與發(fā)展，必然追求利潤的最大化，在貸款對象上就會進(jìn)行有選擇性的貸款。這就造成了涉農(nóng)貸款的比重在不斷下降。橫向看，村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款占全部貸款的比重以及投向農(nóng)村的涉農(nóng)貸款比重均低于農(nóng)信社。縱向看，村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款占比在下降，投向于城市企業(yè)的涉農(nóng)貸款在逐步增加，違背了村鎮(zhèn)銀行成立的初衷。

4、高風(fēng)險，低利潤

由于村鎮(zhèn)銀行不是扶貧機(jī)構(gòu)，其自身的存在與發(fā)展以盈利為先決條件。目前村鎮(zhèn)銀行的利潤收入主要來源于信貸業(yè)務(wù)的利息收入，其他金融業(yè)務(wù)開展的較少，且貸款的期限主要為短期，利率低于農(nóng)信社，所以獲得的利潤收入自然較少。另一方面，村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模普遍較小，但在其經(jīng)營發(fā)展中一些固定成本、費用的開支必不可少，與其他金融機(jī)構(gòu)相比，村鎮(zhèn)銀行的成本費用就相對較高。

農(nóng)業(yè)本來就是我國一個高風(fēng)險低利率的行業(yè)，影響農(nóng)業(yè)發(fā)展的因素也較多，在此環(huán)境下，村鎮(zhèn)銀行的信貸資金必然存在一定的風(fēng)險。村鎮(zhèn)銀行是以低利率這一優(yōu)勢進(jìn)入農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)并與之相競爭的，這也是村鎮(zhèn)銀行以政策性金融為主要選擇的結(jié)果。但這一特點引發(fā)的問題也在制約著村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，并成為村鎮(zhèn)銀行戰(zhàn)略選擇的一項重大難題。如果村鎮(zhèn)銀行選擇實行較高的利率，則由于市場競爭力不足，會面臨較大的困難，也違背了村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)功能的初衷。但是較低的利率導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行發(fā)展緩慢，給經(jīng)營者造成了很大的壓力。綜上所述，云南省村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展還必須不斷地在實踐中完善。

四、對云南省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議和趨勢分析

1、對云南省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議

（1）村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立應(yīng)遵循“因地制宜，穩(wěn)步推進(jìn)”的原則。從現(xiàn)有的村鎮(zhèn)銀行來看，村鎮(zhèn)銀行都是設(shè)立在經(jīng)濟(jì)較為落后，發(fā)展較為緩慢的農(nóng)村地區(qū)。云南省經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平參差不齊，地區(qū)差異較大，加之政府對村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立并沒有一個統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，這就要求各地區(qū)應(yīng)該根據(jù)自己經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點，考慮多方面因素，在適應(yīng)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，然后穩(wěn)步推進(jìn)，把村鎮(zhèn)銀行這一金融機(jī)構(gòu)逐漸擴(kuò)展開來。

在云南省經(jīng)濟(jì)比較富裕的地區(qū)，對資金的需求量也較大，對這些地區(qū)可考慮設(shè)立業(yè)務(wù)辦理多樣化的村鎮(zhèn)銀行，并相應(yīng)提高注冊資本，以發(fā)展較大規(guī)模的村鎮(zhèn)銀行。村鎮(zhèn)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)相比，競爭力明顯薄弱，雖然靈活性較高，但這并不意味著其規(guī)模越小越好，在條件允許的地區(qū)設(shè)立較大規(guī)模的村鎮(zhèn)銀行可以抵御各類風(fēng)險，而且還能為以后村鎮(zhèn)銀行發(fā)展分支機(jī)構(gòu)打下良好的基礎(chǔ)。因此，云南省在發(fā)展農(nóng)村金融的同時要加大政府的扶持力度，依據(jù)“因地制宜，穩(wěn)步發(fā)展”的市場原則，建立大、中型化的村鎮(zhèn)銀行。

（2）明確村鎮(zhèn)銀行的市場定位。從目前的農(nóng)村金融市場占有率來看，農(nóng)信社占了主導(dǎo)地位，農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行占有率僅次于農(nóng)信社。2011年末，全省涉農(nóng)貸款余額4248.48億元，其中農(nóng)信社、農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行的涉農(nóng)貸款分別占33%、25%、12.07%，村鎮(zhèn)銀行僅占0.15%；農(nóng)村貸款余額3311.28 億元，其中農(nóng)信社、農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行的農(nóng)村貸款分別占43.99%、25.16%、4.65%，村鎮(zhèn)銀行僅占0.16%。村鎮(zhèn)銀行要在農(nóng)村金融市場中立足并發(fā)展下去，就必須依托農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，明確市場定位。一是創(chuàng)建具有當(dāng)?shù)靥厣霓r(nóng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)。從全國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展經(jīng)驗來看，發(fā)展較好的村鎮(zhèn)銀行都是具有完整的產(chǎn)業(yè)鏈或者是具有地方特色的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)。對于物質(zhì)資源豐富的云南來說，這無疑具有很大的發(fā)展?jié)摿?，如三七、花卉、野生菌等，這些都是云南村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的優(yōu)勢資源。二是明確市場定位。細(xì)分客戶群，根據(jù)不同的客戶需求制定不同的經(jīng)營戰(zhàn)略，來吸引較多的目標(biāo)客戶。把國有商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)推出的地區(qū)作為村鎮(zhèn)銀行的主要目標(biāo)市場，把農(nóng)戶和中小企業(yè)作為主要客戶來源，提供簡單快捷的小額貸款及其他金融服務(wù)。同時，利用低利率的優(yōu)勢吸引客戶。

（3）完善村鎮(zhèn)銀行的法律規(guī)章體系。目前關(guān)于村鎮(zhèn)銀行業(yè)的法律規(guī)章較少，在鼓勵和引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過程中顯得尤為不足。村鎮(zhèn)銀行作為一個新生金融機(jī)構(gòu)，其存在和發(fā)展必然存在著各式各樣的問題，如果這些問題得不到有效的解決，必然會制約村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，并對農(nóng)村金融的發(fā)展產(chǎn)生不利的影響。這就要求不斷完善村鎮(zhèn)銀行的法律體系，在總結(jié)經(jīng)驗教訓(xùn)的同時推出新的法律規(guī)范，以保障村鎮(zhèn)銀行的生存與發(fā)展；需要把村鎮(zhèn)銀行在法律地位上與其他商業(yè)銀行放在一個平等的地位上，保證村鎮(zhèn)銀行的合法性地位；在存款準(zhǔn)備金、支付清算、金融統(tǒng)計、個人征信等方面加強(qiáng)管理與監(jiān)督；完善村鎮(zhèn)銀行金融體系的構(gòu)建，維護(hù)農(nóng)村金融的穩(wěn)步發(fā)展。

（4）加強(qiáng)對村鎮(zhèn)銀行的政府扶持力度。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立是對農(nóng)村金融不足的有益補(bǔ)充，但作為新生事物，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展機(jī)制還不成熟，理應(yīng)得到政府多方面的扶持。一是財政支持。吸儲困難是云南省村鎮(zhèn)銀行面臨的一大難題。如果政府能夠加大對村鎮(zhèn)銀行的財政支持，就能夠擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的資金實力，這將會大大提高村鎮(zhèn)銀行的市場競爭力。二是支農(nóng)再貸款。近幾年農(nóng)村地區(qū)快速發(fā)展，對資金需求的程度明顯增大，村鎮(zhèn)銀行的貸款能力及抗風(fēng)險能力受到極大的挑戰(zhàn)。支農(nóng)再貸款有利于緩解村鎮(zhèn)銀行資金實力不足的問題。三是減免稅費。村鎮(zhèn)銀行開展業(yè)務(wù)的資金成本較高，適當(dāng)?shù)亩愘M減免，有利于提高村鎮(zhèn)銀行的獲利能力，減小經(jīng)營者的壓力。

（5）建立多元化的農(nóng)村金融體系。村鎮(zhèn)銀行是新生金融機(jī)構(gòu)，無法獨自負(fù)擔(dān)支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任。在經(jīng)營發(fā)展好自身的同時要充分發(fā)揮其他金融機(jī)構(gòu)的力量，促使他們利用自身的優(yōu)勢，服務(wù)于發(fā)展農(nóng)村金融，更好地支持“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。另一方面也要加大對村鎮(zhèn)銀行的扶持力度，提高村鎮(zhèn)銀行資金的利用效率，改善農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)。根據(jù)具體問題具體分析的原則，在不同的地區(qū)積極開展適合各地區(qū)的金融服務(wù)類型，建立多元化的農(nóng)村金融服務(wù)體系，有效推進(jìn)農(nóng)村金融的健康、穩(wěn)定發(fā)展。

2、對云南省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的趨勢分析

村鎮(zhèn)銀行在政策的扶持下和市場利益的推動下，其發(fā)展勢頭如雨后春筍，在農(nóng)村金融體系中發(fā)揮不可替代的作用。但這并不意味著村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展就一定能夠幫助云南省廣大農(nóng)村地區(qū)的貧困人口脫貧致富，畢竟這是有雄厚實力的農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)信社都沒有辦法解決的問題，更何況是資金薄弱、規(guī)模較小的新生村鎮(zhèn)銀行。對待這個問題我們也不能太消極，雖然村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的任務(wù)中所承擔(dān)的責(zé)任只是杯水車薪，但是它卻在云南省最貧困、最需要資金的地區(qū)發(fā)揮了重要的作用。

在農(nóng)村金融市場需求巨大和資金不足的情況下，村鎮(zhèn)銀行作為一個新生的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，勢必會得到社會各界人士的關(guān)注。綜上所述，云南省村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展不僅要依靠政府的大力支持，也要依賴于村鎮(zhèn)銀行自身的管理與發(fā)展，在實踐中不斷探索出一條適合云南省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新路子，成為云南省廣大的農(nóng)村金融市場中一支不可替代的中堅力量。

（注：基金項目：云南省教育廳科學(xué)研究基金項目“城鄉(xiāng)統(tǒng)籌下的云南省金融支農(nóng)問題研究”（2011Y244）的階段性成果。）

【參考文獻(xiàn)】

[1] 燕小月：關(guān)于云南省村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)權(quán)模式選擇的研究[J].市場論壇，2011（3）.

篇10

（一）決策鏈短。具有獨立的企業(yè)法人資格，屬于一級法人機(jī)構(gòu)，是按照現(xiàn)代企業(yè)制度來建立法人治理結(jié)構(gòu)的，且其機(jī)構(gòu)規(guī)模小，決策鏈短，公司治理靈活，能根據(jù)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的特點和現(xiàn)實需求科學(xué)地設(shè)置業(yè)務(wù)流程和管理流程。

（二）現(xiàn)代零售銀行。立足城鄉(xiāng)，服務(wù)“三農(nóng)”，服務(wù)中小企業(yè)，是“村鎮(zhèn)金融便利站”式的現(xiàn)代零售銀行，是屬于農(nóng)民自己的“草根銀行”，其建立和發(fā)展有助于解決農(nóng)村地區(qū)金融供需矛盾，能有效解決農(nóng)民、微小企業(yè)貸款難的問題。

（三）創(chuàng)新產(chǎn)品靈活。針對農(nóng)村地區(qū)借款人普遍缺乏有效抵押物這一實際，村鎮(zhèn)銀行發(fā)揮了發(fā)起行的經(jīng)營理念和傳統(tǒng)優(yōu)勢，推出了中小企業(yè)聯(lián)保貸款等業(yè)務(wù)品種，深受客戶歡迎。

二、村鎮(zhèn)銀行建立產(chǎn)生的效應(yīng)

（一）有利于促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，對原有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)無疑是一個促進(jìn)作用，增加了一條支持“三農(nóng)”的金融渠道，還可以解決因國有商業(yè)銀行貸款審批嚴(yán)格、手續(xù)繁瑣、門檻較高而對“三農(nóng)”和中小企業(yè)支持不足的問題，有利于“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)的更好發(fā)展。

（二）為農(nóng)村金融創(chuàng)新提供了舞臺。村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)無疑拓寬了融資渠道，從而為形成規(guī)?；r(nóng)業(yè)經(jīng)營提供一定的資金保障。村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)可開拓農(nóng)村消費信貸需求，能有效促進(jìn)農(nóng)村消費信貸市場開拓。村鎮(zhèn)銀行構(gòu)建了城鄉(xiāng)金融資源互通互聯(lián)的新橋梁，一定程度上可緩解城市資金有余，農(nóng)村資金緊張和金融運行渠道少的問題，逐步可實現(xiàn)把農(nóng)村資金留在農(nóng)村、把城市資金引入農(nóng)村的目的。

（三）強(qiáng)化對特色農(nóng)業(yè)的資金支持。村鎮(zhèn)銀行加大了金融對“ 三農(nóng)” 的投入力度，拓寬了特色農(nóng)業(yè)的融資渠道，引導(dǎo)社會和金融資金流向特色農(nóng)業(yè)，有效地滿足農(nóng)戶和小企業(yè)的小額貸款需求，幫助從事特色農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶和中小企業(yè)等突破資金瓶頸、擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模， 有助于促進(jìn)農(nóng)民增收、特色農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)大發(fā)展。

三、發(fā)展中面臨的風(fēng)險

（一）面臨法人治理結(jié)構(gòu)不完善情況。從目前情況看，村鎮(zhèn)銀行總?cè)藬?shù)在20人左右，基本除一名董事長、一名行長、一名副行長外，其他部室并沒有相應(yīng)的配置，法人治理結(jié)構(gòu)無從談起。

（二）面臨一定的流動性風(fēng)險。在吸收存款方面，村鎮(zhèn)銀行一方面受到嚴(yán)格的地域限制，不能跨地區(qū)進(jìn)行存貸業(yè)務(wù)，另一方面受到農(nóng)行及郵政儲蓄銀行在網(wǎng)點、網(wǎng)絡(luò)、品牌等方面的競爭，吸收存款弱勢明顯。村鎮(zhèn)銀行放貸需求強(qiáng)烈，由此產(chǎn)生了資金需求和供給的不對稱性，從而很容易產(chǎn)生流動性風(fēng)險。

（三）面臨一定的信用風(fēng)險。目前，村鎮(zhèn)銀行面對的企業(yè)客戶往往沒有完善的財務(wù)及產(chǎn)業(yè)發(fā)展系統(tǒng)可供評估，也缺少相關(guān)的專業(yè)評估機(jī)構(gòu)對其進(jìn)行評估，而且這種狀況短期內(nèi)將難以改變。農(nóng)業(yè)作為弱勢產(chǎn)業(yè)，本身具有很大的風(fēng)險。

（四）面臨一定的操作風(fēng)險。從業(yè)務(wù)管理看，村鎮(zhèn)銀行沿用大股東發(fā)起行原有制度模式，業(yè)務(wù)流程上從原有的較大客戶向農(nóng)村客戶調(diào)整，采取相對靈活的模式。這種結(jié)構(gòu)的特點是效率高，但也容易產(chǎn)生操作風(fēng)險。

四、業(yè)務(wù)發(fā)展制約因素

（一）法人治理上的制約。村鎮(zhèn)銀行雖然按照公司法和監(jiān)管部門的要求進(jìn)行了法人治理建設(shè)， 但由于發(fā)起行強(qiáng)大的資源支持和影響，村鎮(zhèn)銀行獨立法人自主決策無法體現(xiàn)出來， 分支機(jī)構(gòu)管理式的傾向明顯。村鎮(zhèn)銀行法人治理建設(shè)中，對高管人員任職資格的絕對性限制也有與村鎮(zhèn)銀行設(shè)立初衷不一致的地方。村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的初衷就是要利用民營資本，要充分調(diào)動當(dāng)?shù)毓蓶|的積極性，追求責(zé)、權(quán)、利一致，而在村鎮(zhèn)銀行中，董事長、監(jiān)事長、行長、副行長均由發(fā)起銀行派任，這種法人治理是欠缺科學(xué)性的。

（二）業(yè)務(wù)開展上的制約。目前村鎮(zhèn)銀行由于結(jié)算系統(tǒng)不暢通，難以開展同業(yè)拆借業(yè)務(wù)，不能發(fā)行、買賣金融債券，致使存款之外的資金來源、融資渠道受限。這些不僅影響村鎮(zhèn)銀行的形象，也限制了村鎮(zhèn)銀行存款的增長，資金來源受阻，村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務(wù)就會受到較大制約。新業(yè)務(wù)如代銷基金、債券，代繳水電費，理財產(chǎn)品銷售，保險等沒有得到開展，創(chuàng)收渠道單一，實現(xiàn)盈利困難重重。

（三）可持續(xù)發(fā)展方面的制約。首先《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中明確“村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款應(yīng)堅持小額、分散的原則，提高貸款覆蓋面，防止貸款過度集中，對同一借款人的貸款余額不得超過資本凈額的5%”。再則農(nóng)村地區(qū)金融專業(yè)人才奇缺，加之難以承受太高的人力資源成本，村鎮(zhèn)銀行即便招募到金融專業(yè)人才，也面臨人才流失問題。

五、對策建議

（一）加大政策扶持力度，建立長效政策支持體系。一是對初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行減免營業(yè)稅和所得稅，給予一定年限的免稅期；建立涉農(nóng)貸款補(bǔ)貼制度，對村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的涉農(nóng)貸款，由中央和地方財政給予一定比例的信貸補(bǔ)貼。二是銀監(jiān)部門適當(dāng)放寬對村鎮(zhèn)銀行存貸比例和最大單戶貸款比例指標(biāo)的監(jiān)管限制，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行擴(kuò)大支持“三農(nóng)”的經(jīng)營規(guī)模和效益。三是構(gòu)建良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，全面提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)民的金融意識和信用觀念。四是研究探索農(nóng)村金融擔(dān)保和保險制度，適時建立農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)，開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，建立健全必要的農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，切實保證新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款放得出、收得回。

（二）明確市場定位,加快發(fā)展步伐。目前“貸款難”的問題主要反映在低端市場的空白以及中端市場的金融供給不足。由此可見,低端市場的主力以及彌補(bǔ)中端市場供給不足的任務(wù)將由村鎮(zhèn)銀行來承。在村鎮(zhèn)銀行成立初期,明確的市場定位不僅有助于其在農(nóng)村地區(qū)形成自己的“區(qū)域”和“地盤”,加快發(fā)展的步伐,也有助于推動各正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之間形成良性競爭。