導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯(cuò)過為您精心挑選的10篇銀行業(yè)現(xiàn)狀，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

一、我國(guó)對(duì)銀行業(yè)監(jiān)管的現(xiàn)狀

1.利率政策

我國(guó)利率改革的方式是明確的,即漸進(jìn)、有序,原則上遵循先外幣、后本幣,先貸款、后存款,先農(nóng)村、后城市,先大額、后小額的步驟。但是中國(guó)目前還沒有明確全面實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化的時(shí)間表。利率市場(chǎng)的起步較晚,從1996年開放同業(yè)拆借利率開始,此后又開放了銀行間債券利率。2000年開放了外幣利率(小額外幣存款除外),2004年存款利率管上限,貸款利率管下限的格局。在這種情況下,中國(guó)貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)至今也尚未形成基準(zhǔn)利率體系,自然也沒有簡(jiǎn)單的金融衍生工具,如期權(quán)和期貨。這使得中國(guó)的金融衍生品市場(chǎng)不僅落后于發(fā)達(dá)國(guó)家,和其他發(fā)展中國(guó)家相比也存在差距。

2.商業(yè)銀行的跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)問題

長(zhǎng)期以來,我國(guó)的中小商業(yè)銀行,即城市商業(yè)銀行不能跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)?！冻鞘猩虡I(yè)銀行暫行管理辦法》第6條規(guī)定,城市商業(yè)銀行在地級(jí)以城市設(shè)定,一個(gè)城市只能設(shè)立一家城市商業(yè)銀行;第二條規(guī)定,城市商業(yè)銀行主要為本市中小企業(yè)和居民提供金融服務(wù)。

分析城市商業(yè)銀行的發(fā)展歷史我們可以看出,中國(guó)的城市商業(yè)銀行是清理整頓城市信用社、化解地方金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)物。與此同時(shí)還承擔(dān)了支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展,特別是支持中小企業(yè)的重?fù)?dān)。城市商業(yè)銀行人員素質(zhì)較低、經(jīng)營(yíng)管理水平不高、風(fēng)險(xiǎn)高度集中。這是監(jiān)管政策明文規(guī)定城市商業(yè)銀行不允許跨區(qū)經(jīng)營(yíng)的背景。

隨著我國(guó)銀行業(yè)改革開放的推進(jìn),城商行風(fēng)險(xiǎn)管理水平不斷提高,許多城商行提出了拓展發(fā)展空間、實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的要求。對(duì)此,銀監(jiān)會(huì)與相關(guān)部門進(jìn)行了認(rèn)真研究并達(dá)成共識(shí),城市商業(yè)銀行完全可以走出城市。2009年4月,銀監(jiān)會(huì)調(diào)整了中小商業(yè)銀行的準(zhǔn)入政策。規(guī)定中小商業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)發(fā)展不再受數(shù)量指標(biāo)控制,不再對(duì)股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行設(shè)立分行和支行設(shè)定統(tǒng)一的營(yíng)運(yùn)資金要求,從而實(shí)現(xiàn)了基本上統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn),實(shí)施同質(zhì)同類監(jiān)管。

3.混業(yè)經(jīng)營(yíng)

在上世紀(jì)80年代改革開放的最初期,我國(guó)金融業(yè)并不是分業(yè)經(jīng)營(yíng)的。當(dāng)時(shí),商業(yè)銀行可以設(shè)立信托投資公司、證券公司,比如,交通銀行和太平洋保險(xiǎn)就是連在一起的。但是,由于后來金融業(yè)出現(xiàn)了一些混亂情況,當(dāng)時(shí)一種主流的看法認(rèn)為這些混亂來自于混業(yè)經(jīng)營(yíng),因此就逐漸把金融業(yè)務(wù)切分開來;同時(shí)在立法上加以保證,形成了一種比較嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制。1995年通過并于2003年修改的《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》第43條規(guī)定,商業(yè)銀行在中華人民共和國(guó)境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù),不得向非自用不動(dòng)產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資,但國(guó)家另有規(guī)定的除外。

二、進(jìn)一步完善銀行業(yè)監(jiān)管法律體系的相關(guān)思路

我們正處于一個(gè)金融市場(chǎng)迅速創(chuàng)新、競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇的年代。這對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展和銀行業(yè)法規(guī)建設(shè)來說,既是機(jī)遇又是挑戰(zhàn)。監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)審時(shí)度勢(shì),抓住機(jī)遇,應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn),明確相關(guān)政策法律改革調(diào)整思路,進(jìn)一步完善銀行業(yè)監(jiān)管法律體系。

完善調(diào)整金融市場(chǎng)主體關(guān)系的主導(dǎo)性法律制度。首當(dāng)其沖的即是對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度和公司治理結(jié)構(gòu)相關(guān)法律制度的調(diào)整。這些年,我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和銀行業(yè)改革取得了重要進(jìn)展,不僅為國(guó)有商業(yè)銀行補(bǔ)充資本金、剝離不良資產(chǎn),也借鑒國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)在風(fēng)險(xiǎn)控制、財(cái)務(wù)管理、薪酬激勵(lì)等方面進(jìn)行了改革,但由于進(jìn)行市場(chǎng)主體制度設(shè)計(jì)過程中主要按照政府意志展開改革,而未按照私法原理明確主體權(quán)利與義務(wù),導(dǎo)致體制和機(jī)制等深層次問題沒有得到很好解決,改革在許多方面還需要進(jìn)一步深化。未來幾年,法律需要在商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度、出資人制度、股東權(quán)利與義務(wù)、股東行為約束、法人治理結(jié)構(gòu)等方面,在深刻理清社會(huì)關(guān)系的基礎(chǔ)上,作出科學(xué)明晰的規(guī)定,在私法層面明確銀行在市場(chǎng)中的商事主體地位,保護(hù)其自治權(quán)利,維護(hù)市場(chǎng)對(duì)于市場(chǎng)主體的選擇和對(duì)于金融資源的配置。

篇2

關(guān)鍵詞：金融危機(jī)俄羅斯銀行業(yè)

俄羅斯金融市場(chǎng)起步較晚，金融市場(chǎng)真正開始發(fā)展，始于1991年發(fā)放私有化憑證（privatization voucher）以及隨之進(jìn)行的公司股票交易之后。1992年俄羅斯銀行業(yè)開始向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)過渡，由一級(jí)銀行制度（國(guó)家銀行、建設(shè)銀行、外貿(mào)銀行、勞動(dòng)儲(chǔ)金局等形成的一個(gè)完整的國(guó)家單一銀行體制）向兩級(jí)銀行體制迅速過渡，并不斷完善，形成了中央銀行為領(lǐng)導(dǎo)、商業(yè)銀行為主體、多種金融機(jī)構(gòu)并存的金融體系。在此基礎(chǔ)上逐漸建立了俄羅斯金融市場(chǎng)。俄羅斯的貨幣市場(chǎng)、證券市場(chǎng)隨著改革進(jìn)程的深入而逐漸發(fā)展起來。

一、銀行業(yè)現(xiàn)狀

俄羅斯現(xiàn)代銀行體系從20 世紀(jì)90 年代初建立以來，經(jīng)歷了數(shù)量和規(guī)模急劇增長(zhǎng)時(shí)期，也走過了趨之若鶩的投機(jī)和暴利時(shí)期，其間經(jīng)過了多次經(jīng)濟(jì)危機(jī)和金融危機(jī)的洗禮。1999 年以來俄羅斯國(guó)家經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)，宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境不斷改善，俄銀行部門也開始恢復(fù)和發(fā)展。經(jīng)過銀行體制改革和銀行重組，俄羅斯銀行體系出現(xiàn)了積極的變化趨勢(shì)。

截止2010年底，俄羅斯信貸機(jī)構(gòu)的數(shù)量達(dá)到1178家，資本金中有外資參股的226家（100%外資控股的有82家），銀行體系總資產(chǎn)16.3萬億盧布（其中自有資本4.7萬億盧布），廣義貨幣供應(yīng)量M2為6636億美元（按當(dāng)年月平均匯率30.4這算），銀行部門外債余額4485億美，金融機(jī)構(gòu)貸款余額4989億美元，全年銀行業(yè)盈利5374億盧布。穆迪投資者服務(wù)公司（Moody's Investor Service）于2010年10月將俄羅斯銀行系統(tǒng)的評(píng)級(jí)從“負(fù)面”上調(diào)成“穩(wěn)定”，表明銀行的流動(dòng)性和經(jīng)營(yíng)環(huán)境改善，俄羅斯銀行行業(yè)正從金融危機(jī)中走出。

二、銀行業(yè)特點(diǎn)

（一）銀行業(yè)集中度繼續(xù)提高，銀行數(shù)量下降

總體來看，伴隨著市場(chǎng)化的深入，市場(chǎng)制度的不斷完善，以及俄中央銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的不斷加強(qiáng)，銀行系統(tǒng)的整合重組趨勢(shì)明顯，市場(chǎng)機(jī)制的作用顯現(xiàn)。尤其是1998年金融危機(jī)后，俄羅斯國(guó)有銀行比重穩(wěn)定增長(zhǎng)，到2006年超過了40%，到2000年年初，前5家最大的國(guó)有銀行在銀行總資產(chǎn)所占的份額達(dá)到了52.1%。目前，俄羅斯銀行國(guó)有化重現(xiàn)所表現(xiàn)出的明顯特點(diǎn)便是集中度繼續(xù)加強(qiáng)，國(guó)有銀行尤其是三大國(guó)有銀行（儲(chǔ)蓄銀行，對(duì)外貿(mào)易銀行、天然氣工業(yè)銀行）占主導(dǎo)地位。2007年歸屬于俄羅斯20家最大銀行的資產(chǎn)達(dá)到63.7%，到2008年9月末，歸屬于俄羅斯20家最大銀行的資產(chǎn)達(dá)到64.7%，而到2010年11月，前五大銀行資產(chǎn)占到銀行總資產(chǎn)的47.8%，前20大銀行占到銀行總資產(chǎn)的68.5。它們占有居民存款的70%、公司貸款的70%、居民貸款存量的64%。政府控制的銀行占據(jù)了近一半的國(guó)內(nèi)貸款市場(chǎng)。其中，儲(chǔ)蓄銀行是最大的銀行，擁有最廣泛的分支網(wǎng)絡(luò)，占所有居民存款的40～50%。

另外，從銀行數(shù)量上看，1999年，俄羅斯信貸機(jī)構(gòu)有2481家，而到2010年下降到1178家，下降幅度超過50%，這對(duì)于銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營(yíng)，增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力是必可少的。

（二）銀行業(yè)私有化進(jìn)程緩慢

俄羅斯銀行國(guó)有化的重現(xiàn)與其他轉(zhuǎn)型國(guó)家的模式有著顯著的差別。在其他國(guó)家，國(guó)有所有權(quán)一直下降直到趨于穩(wěn)定。而俄羅斯政府從商業(yè)銀行的撤出是不穩(wěn)定的而且范圍有限。在2000～2008年之間，銀行系統(tǒng)也在不斷發(fā)展，這期間俄羅斯的銀行部門一直沒有進(jìn)行重大的私有化改革。直到今天，政府重新成為市場(chǎng)參與者的主導(dǎo)力量，核心銀行仍有待私有化。中東歐國(guó)家銀行私有化的戰(zhàn)略是向私人所有權(quán)、競(jìng)爭(zhēng)和經(jīng)濟(jì)自由為基礎(chǔ)的市場(chǎng)體系轉(zhuǎn)型，俄羅斯的私有化走上了與其他中東歐國(guó)家不同的道路。

（三）外資參股或控股銀行體系的現(xiàn)狀不斷加強(qiáng)

俄羅斯外資銀行的進(jìn)入幾乎是與其銀行體系商業(yè)化的過程同步進(jìn)行的?！抖砹_斯聯(lián)邦銀行及銀行活動(dòng)法》為包括外資在內(nèi)的各種所有制形式銀行的建立提供了法律依據(jù)。聯(lián)邦法律鼓勵(lì)外國(guó)投資者投資新建合資銀行或參股俄羅斯銀行，也可以在俄羅斯境內(nèi)建立外國(guó)銀行分支機(jī)構(gòu)。俄羅斯主要根據(jù)外資銀行法定資本規(guī)模的不同，頒布不同的銀行業(yè)務(wù)許可證，目前大多數(shù)外資銀行可以全面經(jīng)營(yíng)俄羅斯的銀行業(yè)務(wù)。從數(shù)量上看，99年不足5%，而目前已經(jīng)超過20%。到2009年6月，俄羅斯有228家外資參股銀行，其中81家是外資獨(dú)資銀行，外資控股超過50%的有25家，同時(shí)外資已經(jīng)參與到俄羅斯最大的20家銀行中，10家最大的銀行中2家是外資所有。從資產(chǎn)上看，到2009年4月1日，信貸機(jī)構(gòu)總法定資本中外資股份達(dá)到31.19%，而2009年1月1日為28.49%。從資產(chǎn)比例看，2007年，外資資產(chǎn)在俄羅斯銀行業(yè)的比例達(dá)到17.2%，比2006年提高5.1個(gè)百分點(diǎn)，而到2008年9月末，外資資產(chǎn)在俄羅斯銀行業(yè)的比例則進(jìn)一步上升到19.2%。

（四）與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的聯(lián)系不夠密切

1998年危機(jī)以來，俄羅斯經(jīng)濟(jì)發(fā)展出現(xiàn)穩(wěn)定的良好態(tài)勢(shì)，各部門生產(chǎn)增長(zhǎng)，通貨膨脹得以控制，盧布匯率穩(wěn)定，居民收入增加。近幾年里，俄羅斯GDP增長(zhǎng)迅速，超過同期發(fā)達(dá)國(guó)家。但所有這些主要是由于自然資源的利用，尤其是石油資源。由于近幾年國(guó)際石油期貨價(jià)格大幅上升，對(duì)于石油儲(chǔ)備豐富的俄羅斯無疑是一次難得的機(jī)遇。

然而，從長(zhǎng)期看，由于固定資本的低投入、機(jī)器設(shè)備的老化等將會(huì)對(duì)俄羅斯經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)起阻礙作用。顯然，經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長(zhǎng)在很大程度上依賴一個(gè)發(fā)達(dá)的銀行體系。但從過去和現(xiàn)狀看，俄羅斯銀行體系難以承擔(dān)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展所需要的資金支持。

在發(fā)達(dá)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家，企業(yè)利用銀行貸款發(fā)展生產(chǎn)是最常用的融資手段，銀行為企業(yè)提供的流動(dòng)資金貸款和固定資產(chǎn)投資貸款余額與國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的比重通常分別在60%-100%和4%-7%的水平上。但在俄羅斯，銀行體系發(fā)放的總貸款余額占GDP的比重卻要低得多。2010年，俄羅斯銀行體系貸款余額18.1萬億盧布，占GDP比重僅為40.8%，而2007年這一數(shù)字僅為37%。說明俄羅斯銀行體系對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度較低。

俄羅斯商業(yè)銀行貸款的部門結(jié)構(gòu)也沒有發(fā)生實(shí)質(zhì)性改變。以前，商業(yè)銀行最熱衷于把貸款發(fā)放給出口部門的企業(yè)，近年來沒有改變。1997年，工業(yè)、農(nóng)業(yè)、建筑業(yè)、交通和郵電部門中出口企業(yè)擁有貸款和債務(wù)總額的比重為38%，2007年上升為44%。這意味著俄羅斯銀行部門不但沒有促使經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，反而使原本不合理的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)進(jìn)一步僵化。

（五）銀行業(yè)的區(qū)域分布不平衡

俄羅斯銀行業(yè)區(qū)域分布十分集中，分布不合理，重要集中在中部地區(qū)，而其中的莫斯科市和莫斯科地區(qū)又是主要的集中地，擁有超過一半的銀行；烏拉爾山脈地區(qū)、遠(yuǎn)東、西伯利亞地區(qū)以及西北部銀行很少。從而造成了金融資源分配畸形，由此導(dǎo)致地區(qū)間經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，這也是俄羅斯地區(qū)收入不平衡的重要原因，也是社會(huì)不安定的重要因素。

盡管不同部門的貸款比例或規(guī)模與成熟的發(fā)達(dá)國(guó)家存在差距，但銀行貸出資產(chǎn)的質(zhì)量及回收率很高，即使受金融危機(jī)的影響，俄銀行貸款的不良資產(chǎn)率仍很低，而且表現(xiàn)出逐漸下降的趨勢(shì)。

三、金融危機(jī)后對(duì)俄銀行業(yè)的展望

國(guó)際金融危機(jī)爆發(fā)后，全球銀行業(yè)借貸利率上升、資本流動(dòng)性驟減。從08年第二季度開始，俄銀行間同業(yè)拆借利率、銀行存貸款利率紛紛走高，俄羅斯銀行業(yè)也陷入困境，外債總額過大、短期外債所占比例過高成為俄羅斯銀行業(yè)發(fā)展的軟肋。到2008 年10 月，俄羅斯銀行和企業(yè)外債總額達(dá)到5 100億美元，其中2 100億美元（約合5.5 萬億盧布）要到2009 年底前還清，超過銀行體系總資本的20%、貸款總額的1/3。盡管俄銀行數(shù)量很多， 1995年有2 500 多家， 1998 年金融危機(jī)后淘汰了一大批，到2008 年1 月1 日還剩下1 136 家，但銀行實(shí)力不強(qiáng)。從2003-2007 年5 年，銀行體系資產(chǎn)規(guī)模增長(zhǎng)了5.3 倍，銀行資本增長(zhǎng)了4.9 倍。盡管增速很快，但銀行部門的總規(guī)模并不大。到2008 年11 月1 日銀行系統(tǒng)總資本金額為1 088 億美元，占GDP 的8.1%， 總資產(chǎn)量為8 245 億美元，占GDP 的61.4% 。俄羅斯2007 年的GDP 約為中國(guó)的39%，但銀行系統(tǒng)的資產(chǎn)只相當(dāng)于中國(guó)的11.3%。

金融危機(jī)后，俄政府及金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)加大了對(duì)銀行監(jiān)管的力度，更注重將本國(guó)銀行做大做強(qiáng)，以此來應(yīng)對(duì)發(fā)展中面臨的風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，僅2009年一年之內(nèi)，俄羅斯就有44家銀行徹底失去經(jīng)營(yíng)資格，還有3家銀行主動(dòng)宣布破產(chǎn)，另有12家銀行由于經(jīng)營(yíng)不善而被其他8家銀行融資吞并。而自今年1月1日起，俄羅斯已有4家銀行倒閉，其中3家銀行被其他大銀行收購(gòu)。

另外，銀行部門的各項(xiàng)指標(biāo)明顯惡化，銀行體系的資產(chǎn)及對(duì)私人貸款出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)；自有資本的增長(zhǎng)率自2007年以來呈不斷下降趨勢(shì)；其他指標(biāo)也出現(xiàn)了不同程度的惡化。

2008年以來，為抵制通脹，俄羅斯央行四次提高再貸款利率和法定存款準(zhǔn)備金率，導(dǎo)致俄貸款利率高出國(guó)際利率平均水平近30%。因此，俄羅斯商業(yè)銀行和企業(yè)大舉外債，出現(xiàn)了國(guó)外融資困難、商業(yè)銀行之間惜貸的窘境。面對(duì)嚴(yán)峻形勢(shì)，俄羅斯政府從2008 年9 月開始出臺(tái)了一系列拯救金融體系的措施。

2008年11 月，普京簽署了《恢復(fù)金融和其他經(jīng)濟(jì)部門局勢(shì)的行動(dòng)計(jì)劃》。根據(jù)此項(xiàng)計(jì)劃，出臺(tái)一攬子法案，涉及完善金融市場(chǎng)和銀行體系的基礎(chǔ)設(shè)施，擴(kuò)大內(nèi)需，保護(hù)勞動(dòng)市場(chǎng)和對(duì)居民的社會(huì)支持。俄政府劃定了具體的優(yōu)先救助領(lǐng)域，將對(duì)其提供國(guó)家訂貨、信貸利率補(bǔ)貼、限制進(jìn)口、獲取銀行貸款等救助措施。通過儲(chǔ)蓄銀行、外經(jīng)銀行和地方項(xiàng)目向中小企業(yè)擴(kuò)大貸款，向高新技術(shù)設(shè)備的購(gòu)買提供補(bǔ)貼貸款，以優(yōu)惠措施支持國(guó)防工業(yè)和高新技術(shù)部門，支持建筑業(yè)、能源部門、原料部門和零售企業(yè)。杜絕資金外流，特別是從國(guó)家支持的部門外流。國(guó)家將收購(gòu)俄羅斯企業(yè)的優(yōu)先股和可轉(zhuǎn)換債券。

每一場(chǎng)危機(jī)的到來，都會(huì)給各國(guó)帶來不同程度的破壞；而破壞的另一面，便是危機(jī)帶來的機(jī)遇。此次金融危機(jī)給俄羅斯銀行業(yè)的發(fā)展提供了一個(gè)新的國(guó)際機(jī)遇，就是建立俄羅斯區(qū)域性金融中心。2008 年9 月 5 日，在俄羅斯索契舉辦的國(guó)際銀行論壇上，俄地區(qū)銀行協(xié)會(huì)主席阿克薩科夫提出了《2020 年前俄羅斯金融市場(chǎng)發(fā)展構(gòu)想》?！?020 年前俄羅斯金融市場(chǎng)發(fā)展構(gòu)想》提出，到2020年俄羅斯銀行資產(chǎn)占GDP 的210% -230%；銀行資本占GDP 的25%- 27%；外國(guó)投資者資產(chǎn)占GDP 的60%-90%；對(duì)自然人信貸占資產(chǎn)的30%-35%；對(duì)小企業(yè)信貸占資產(chǎn)的15%- 20%；抵押貸款占GDP 的40%。

參考文獻(xiàn)：

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我校電商物流專業(yè)創(chuàng)辦于于2001年，該專業(yè)已為社會(huì)培養(yǎng)了500名合格人才，其中的財(cái)務(wù)管理就業(yè)方向的學(xué)生，主要輸送到沿海物流企業(yè)、銀行業(yè)、會(huì)計(jì)師事務(wù)所等單位，而銀行業(yè)又是學(xué)生就業(yè)選擇最多的行業(yè)。銀行業(yè)不僅含有普通財(cái)務(wù)的基本收支工作還包括對(duì)整個(gè)社會(huì)大經(jīng)濟(jì)的掌控和推動(dòng)作用。因此在教學(xué)中除了對(duì)書本的理論要進(jìn)行理解掌握，還要讓學(xué)生時(shí)時(shí)刻刻關(guān)注當(dāng)今銀行業(yè)的狀況和發(fā)展趨勢(shì)，讓他們更快更好的適應(yīng)，下面我以建設(shè)銀行為例，對(duì)建設(shè)銀行的發(fā)展?fàn)顩r和發(fā)展趨勢(shì)做一個(gè)簡(jiǎn)單的教學(xué)討論：

（一）銀行業(yè)目前的發(fā)展?fàn)顩r

我國(guó)銀行業(yè)隨著經(jīng)濟(jì)體制的轉(zhuǎn)變，經(jīng)歷了由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下中國(guó)人民銀行“大一統(tǒng)”的銀行體系向以中央銀行為領(lǐng)導(dǎo)、各類銀行為主體、多種金融機(jī)構(gòu)并存的社會(huì)主義金融體系的建設(shè)發(fā)展，特別是改革開放以后金融體制改革不斷深入和加快，我國(guó)商業(yè)銀行逐步建立，并逐漸形成了目前以中國(guó)人民銀行為貨幣政策制定者，以中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)為監(jiān)管者，以國(guó)有控股銀行、股份制商業(yè)銀行、政策性銀行、城市商業(yè)銀行、信用社為市場(chǎng)主體的較為完善的銀行體系。截至2010年底，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)包括3家政策性銀行、S家國(guó)有控股銀行、12家股份制商業(yè)銀行、124家城市商業(yè)銀行、54家信托公司、73家企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、10家金融租賃公司在內(nèi)的8877家法人機(jī)構(gòu)，189921個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)遍布全國(guó)，從業(yè)人員近270萬之眾隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和商業(yè)銀行改革的不斷深化，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理己經(jīng)從過去的“以資產(chǎn)業(yè)務(wù)為中心”、“以存款為中心”轉(zhuǎn)移到“以財(cái)務(wù)效益為中心”上來，因此，財(cái)務(wù)管理、特別是財(cái)務(wù)分析的作用日顯重要。

一、建行內(nèi)部環(huán)境

中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司(簡(jiǎn)稱“建設(shè)銀行”)，其前身中國(guó)人民建設(shè)銀行于1954年成立，是我國(guó)國(guó)有控股銀行之一。截至2010年底，建設(shè)銀行在中國(guó)內(nèi)地設(shè)有13,448個(gè)分支機(jī)構(gòu)，擁有員工29.88萬人。建行的優(yōu)勢(shì)在于：

1、面對(duì)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng),建行的優(yōu)勢(shì)在于實(shí)施的是“雙輪驅(qū)動(dòng)”的策略，這主要體現(xiàn)在建行的董事會(huì)和高管層對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)非常重視,在銀行長(zhǎng)期的發(fā)展戰(zhàn)略和每年年度業(yè)務(wù)計(jì)劃兩方面,都強(qiáng)調(diào)理財(cái)是重中之重。在銷售渠道上是雙輪,針對(duì)不同的客戶群體,個(gè)人金融部和高端客戶部都做銷售。在研發(fā)方面,既有自己的研發(fā)也有外包式的戰(zhàn)略合作伙伴美國(guó)銀行和境外的交易對(duì)手為我們提品等信息。

2、建行擁有強(qiáng)大的交易和平盤能力,建行是銀行間債券市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)最主要的做市商和參與者,這些都為理財(cái)產(chǎn)品的報(bào)價(jià)、交易、平盤提供非常強(qiáng)大的支持。

3、建行的客戶優(yōu)勢(shì)非常強(qiáng),客戶優(yōu)勢(shì)給建行推動(dòng)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展，但也伴隨著壓力。我們客戶資源豐富,所以客戶需求可能會(huì)多層次化。

4、在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面,建行的產(chǎn)品設(shè)計(jì)部門提前做出產(chǎn)品庫,今年我們的產(chǎn)品庫中有15大類,100多款產(chǎn)品,讓銷售部門從中進(jìn)行選擇。這樣我們就能根據(jù)客戶需求和不同的市場(chǎng)時(shí)機(jī)來選擇發(fā)售合適的產(chǎn)品。

5、建行對(duì)外的口號(hào)是"善建者行"和"善者建行",“善建者行"就是只有不斷創(chuàng)新,追求卓越,及時(shí)推出滿足客戶需要、具有價(jià)值創(chuàng)造力的理財(cái)產(chǎn)品,才能得到客戶與市場(chǎng)的認(rèn)同;"善者建行"就是按照"以客戶為中心"的理念,在理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)上充分考慮不同客戶群體的風(fēng)險(xiǎn)收益偏好,在理財(cái)產(chǎn)品銷售上充分揭示風(fēng)險(xiǎn),以樹立維護(hù)善待客戶的商業(yè)形象。

二、建行發(fā)展的宏觀環(huán)境

在世界范圍內(nèi)，受次貸危機(jī)影響，美國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)明顯放緩甚至面臨衰退的趨勢(shì)，歐元區(qū)和日本經(jīng)濟(jì)保持增長(zhǎng)勢(shì)頭但增速減緩。各國(guó)政府被迫聯(lián)手干預(yù)，但全球信用緊縮的狀況仍然存在。

總體來看，銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理面臨新挑戰(zhàn)。第一、是宏觀貨幣環(huán)境緊縮，銀行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)上升，不良貸款反彈壓力增大。第二、是銀行體系流動(dòng)性的不確定性因素增加，流動(dòng)性管理難度加大。第三、是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)上升，人民幣單邊升值壓力加大，匯率風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步增加。由于人民幣匯率衍生產(chǎn)品市場(chǎng)不完善，匯率風(fēng)險(xiǎn)無法有效對(duì)沖，人民幣加速升值將擴(kuò)大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的匯兌損失，對(duì)外匯敞口較大的銀行影響尤其顯著。金融全球化的深入發(fā)展，國(guó)際金融市場(chǎng)變動(dòng)對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的影響日益擴(kuò)大，進(jìn)一步考驗(yàn)我國(guó)銀行業(yè)抵御國(guó)際市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力。

(二)銀行業(yè)應(yīng)對(duì)措施及發(fā)展趨勢(shì)

2010年開始，全球經(jīng)濟(jì)逐步回暖，發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體出現(xiàn)明顯的經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇跡象，新興市場(chǎng)國(guó)家經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)。如何在這樣的環(huán)境下生存下來，建行實(shí)施了一系列措施來應(yīng)對(duì)：

第一、生息資產(chǎn)結(jié)構(gòu)變化，貸款及債券投資等收益率相對(duì)較高的資產(chǎn)占比逐步提升，買入返售資產(chǎn)等收益率相對(duì)較低的資產(chǎn)占比逐步下降；

第二、定價(jià)能力提高，新發(fā)放貸款利率及浮動(dòng)水平呈上揚(yáng)態(tài)勢(shì)；

第三、受市場(chǎng)利率持續(xù)走高影響，債券投資、票據(jù)貼現(xiàn)及買入返售資產(chǎn)收益率穩(wěn)步回升；

第四、通貨膨脹及升息預(yù)期使客戶存款呈現(xiàn)短期化趨勢(shì)。

建行分行實(shí)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入7,750萬元，較上年同期增加2,137萬元，增幅為27.57%；在營(yíng)業(yè)收入中占比較上年同期提高4.04個(gè)百分點(diǎn)至21.94%。

中國(guó)建設(shè)銀行作為一家以中長(zhǎng)期信貸業(yè)務(wù)為特色的國(guó)有商業(yè)銀行，在國(guó)內(nèi)及各主要國(guó)際金融中心開展業(yè)務(wù)。發(fā)展的需要和競(jìng)爭(zhēng)的壓力，使建設(shè)銀行將信息化建設(shè)提到了戰(zhàn)略的高度上。

商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)要實(shí)現(xiàn)流動(dòng)性、 安全性和盈利性3 個(gè)方面的統(tǒng)一:

首先，全面加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理, 特別防范流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。交行在這方面措施較為成功: 保持負(fù)債穩(wěn)定性, 提高核心存款在負(fù)債中的比重; 推行內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移機(jī)制, 對(duì)流動(dòng)資金集中管理、統(tǒng)一運(yùn)作; 保持適當(dāng)比例的央行預(yù)付金, 積極參與公開市場(chǎng)、 貨幣市場(chǎng)和債券市場(chǎng)的運(yùn)作, 保證良好的市場(chǎng)融資能力。

其次，進(jìn)一步提高資產(chǎn)質(zhì)量, 防止不良貸款惡化。如采取風(fēng)險(xiǎn)、 債轉(zhuǎn)股等處置方式; 加大不良資產(chǎn)清收力度, 加強(qiáng)貸后管理, 確定重點(diǎn)監(jiān)測(cè)行業(yè)、 單位和個(gè)人。

最后，繼續(xù)發(fā)揮規(guī)模優(yōu)勢(shì), 提高凈資產(chǎn)盈利能力。具體有下列建議:第一, 實(shí)施經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型, 向綜合化、 國(guó)際化的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)邁進(jìn)。繼續(xù)發(fā)展中間業(yè)務(wù),加快拓展信托、 金融租賃等領(lǐng)域;通過設(shè)立多個(gè)分支機(jī)構(gòu)等方式加快全國(guó)領(lǐng)先水平的步伐。第二, 關(guān)注宏觀環(huán)境變化, 緊跟資本市場(chǎng)發(fā)展, 適應(yīng)貨幣政策影響, 抓住匯率改革機(jī)遇。 既要抓住證券市場(chǎng)帶來的新增業(yè)務(wù), 又要關(guān)注傳統(tǒng)業(yè)務(wù)所受的負(fù)面影響; 關(guān)注準(zhǔn)備金率持續(xù)提高后可能產(chǎn)生的邊際效應(yīng),調(diào)整各類債券投資的結(jié)構(gòu)和比重;繼續(xù)提高匯率風(fēng)險(xiǎn)的管理能力, 爭(zhēng)取在匯率改革的過程中豐富匯率衍生品的種類。 第三, 抓住奧運(yùn)世界博覽會(huì)的機(jī)會(huì), 提升品牌形象。

以上就是我對(duì)銀行業(yè)的內(nèi)部及外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境做的一些講述和探討，希望能讓我們的學(xué)生更好更快的掌握銀行業(yè)的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)，為他們?cè)诮窈缶蜆I(yè)中提供好的基礎(chǔ)?！?/p>

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篇4

1我國(guó)投資銀行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀及問題分析

1．1發(fā)展的現(xiàn)狀投資銀行業(yè)在我國(guó)剛剛起步，在很多方面還不完善，從事投資銀行業(yè)的金融機(jī)構(gòu)主要是證券公司、信托公司、地方性的股份制證券公司等。在20世紀(jì)80年代中后期，我國(guó)開放了證券流通市場(chǎng)，原有的商業(yè)銀行證券業(yè)務(wù)逐漸分離出來，各地區(qū)先后成立了一大批證券公司，形成了以證券公司為主的證券市場(chǎng)中介機(jī)構(gòu)體系。投資銀行業(yè)帶有許多轉(zhuǎn)型經(jīng)濟(jì)色彩，由于宏觀環(huán)境的不成熟和自身體制的不完善，到現(xiàn)在也只有短短十多年的時(shí)間，尚處于起步階段。

1．2投資銀行業(yè)存在的問題

我國(guó)投資銀行產(chǎn)生于20世紀(jì)80年代中后期，仍處于初步發(fā)育階段，必然會(huì)帶有階段性的缺陷。對(duì)現(xiàn)資銀行的主要業(yè)務(wù)所涉及的深度和廣度遠(yuǎn)不如國(guó)際上一般意義的投資銀行，沒有充分發(fā)揮投資銀行在融資、產(chǎn)業(yè)集中等方面的作用，因而，這些缺陷造成了行業(yè)發(fā)展相對(duì)于市場(chǎng)需求和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的滯后，也在一定程度上影響了這個(gè)行業(yè)進(jìn)一步的發(fā)展完善。我國(guó)投資銀行存在的問題主要有以下幾個(gè)方面。1．2．1資產(chǎn)規(guī)模小，國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力弱。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2010年，我國(guó)共有106家證券公司，證券數(shù)目雖多，但大多資本規(guī)模偏小，競(jìng)爭(zhēng)力較弱。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)的106家證券公司總資產(chǎn)為1．97萬億元，凈資產(chǎn)為5663．59億元、凈資本為4319．28億元，其中，注冊(cè)資本金在5000億元人民幣以上的只有11家，注冊(cè)資本金有1000億元人民幣的有52家，根據(jù)數(shù)據(jù)，1000億元的就占一半以上。近幾年，為了和國(guó)際接軌，大批中國(guó)投資銀行進(jìn)行增資擴(kuò)股，但與境外許多著名投資銀行數(shù)千億美元的規(guī)模相比中國(guó)投資銀行業(yè)仍然相差甚遠(yuǎn)，目前中國(guó)投資銀行資產(chǎn)總額同國(guó)際大券商相比，1．97萬億元人民幣的資產(chǎn)總額簡(jiǎn)單微不足道，如僅美林公司2010資產(chǎn)總額約為8．8萬億人民幣。近些年，雖然在資產(chǎn)總額上有比較大的上升，但總資產(chǎn)規(guī)模的差距還是很大，資產(chǎn)規(guī)模小必然導(dǎo)致抗風(fēng)險(xiǎn)能力不足，開拓新業(yè)務(wù)能力弱，另外，我國(guó)的投資銀行數(shù)量多，低效率競(jìng)爭(zhēng)明顯，資源浪費(fèi)嚴(yán)重，行業(yè)集中度低，同時(shí)，也削弱了抵御國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的能力，從而制約了我國(guó)投資銀行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。1．2．2業(yè)務(wù)品種單一，缺乏業(yè)務(wù)創(chuàng)新。我國(guó)投資銀行業(yè)務(wù)品種單一，缺乏創(chuàng)新動(dòng)力，收入主要集中在手續(xù)費(fèi)、自營(yíng)業(yè)務(wù)、證券承銷業(yè)務(wù)等收入，而西方投資銀行設(shè)計(jì)了各種不相同的金融品種，來滿足不同客戶的需求，并且還可獲得較高的收入。目前我國(guó)對(duì)新型投資業(yè)務(wù)，如：基金發(fā)起、項(xiàng)目融資、外匯買賣等并沒有廣泛開展，對(duì)國(guó)際上的各種創(chuàng)新型金融業(yè)務(wù)，如：期權(quán)、調(diào)期、資產(chǎn)證券化、購(gòu)并重組等幾乎尚未涉足，少數(shù)國(guó)內(nèi)所謂的大投資銀行雖略有涉及，但因經(jīng)驗(yàn)不足，實(shí)力不濟(jì)等各方面因素，使得自身業(yè)務(wù)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)效益受到很大影響。1．2．3缺乏專業(yè)人才和業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)。在任何一家優(yōu)秀的投資銀行都應(yīng)該有一個(gè)或若干個(gè)投資銀行家。而這些銀行家具有專業(yè)素質(zhì)強(qiáng)，不僅要有涉及面廣的特點(diǎn)，還要有從金融、財(cái)務(wù)、法律等各方面的知識(shí)及專家組合。我國(guó)投資銀行的發(fā)展歷史較短，自身經(jīng)驗(yàn)匱乏。而投資銀行業(yè)又是有著高智力要求的行業(yè)，其不僅要為客戶提供資金支持，更重要的是要為客戶提供各種策略、建議，解決客戶遇到的各種金融難題。高素質(zhì)人才特別是那種思維敏捷，并且有著豐富的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)的投資銀行經(jīng)營(yíng)者和管理者，是投資銀行必須具備的關(guān)鍵人才，而這類人才在我國(guó)的投資銀行業(yè)中是比較短缺。1．2．4融資渠道偏窄，限制其發(fā)展。①分業(yè)經(jīng)營(yíng)，導(dǎo)致了我國(guó)投資銀行融資渠道偏窄，限制了其可持續(xù)發(fā)展。我國(guó)實(shí)行分業(yè)管理的監(jiān)管模式，雖然有利于防止和控制風(fēng)險(xiǎn)，而在客觀上限制了投資銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，并且對(duì)開展正常的投資銀行業(yè)務(wù)所需的資金支持力度不足，抑制了投資銀行融資規(guī)模的擴(kuò)大。②由于我國(guó)投資銀行處于初級(jí)階段以及從業(yè)人員缺乏專業(yè)素質(zhì)和訓(xùn)練，投資銀行的經(jīng)營(yíng)理念和管理體制還很落后。在經(jīng)營(yíng)理念上，眾多的從業(yè)人員只注重當(dāng)前利益，沒有重視企業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展和建設(shè)，急功近利的思想濃厚，因此，導(dǎo)致企業(yè)在信譽(yù)，服務(wù)等方面越來越不盡如人意，所以，急需要轉(zhuǎn)變和創(chuàng)新理念。

2我國(guó)投資銀行業(yè)的發(fā)展對(duì)策

投資銀行是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)成熟發(fā)達(dá)的產(chǎn)物，已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新的典型代表，推動(dòng)著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，盡管目前我國(guó)投資銀行業(yè)十多年來已經(jīng)取得了一定的成就，在促進(jìn)中國(guó)資本市場(chǎng)的發(fā)展方面發(fā)揮了很重要的作用。但是總體來講，我們整個(gè)投資銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展受體制的制約，受環(huán)境的制約，還是存在很多的弊端和障礙。因此，我們應(yīng)該從以下幾個(gè)方面來加快投資銀行業(yè)的發(fā)展。

2．1拓寬融資渠道引入

長(zhǎng)期境外戰(zhàn)略投資者，不僅可以增加經(jīng)營(yíng)的透明度，還可能帶來先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)和其他的先進(jìn)技術(shù)，為投資銀行的發(fā)展提供強(qiáng)有力的動(dòng)力。加大金融創(chuàng)新，改進(jìn)金融服務(wù)，為客戶提供高質(zhì)量、高附加值的金融服務(wù)。①允許投資銀行增資擴(kuò)股，增加資本金；②允許資信好、業(yè)績(jī)優(yōu)良的投資銀行通過銀行同業(yè)拆借市場(chǎng)、證券回購(gòu)、中央銀行再貸款或再貼現(xiàn)、債券質(zhì)押貸款等方式籌集資金；③允許券商通過貨幣市場(chǎng)發(fā)行專項(xiàng)投資基金、融券、短期票據(jù)等進(jìn)行短期融資。

2．2建立風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

①要注重投資結(jié)構(gòu)的多元化，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分散，防止資產(chǎn)過于集中于一個(gè)區(qū)域；②要合理定位投資銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管目標(biāo)，防止或制止系統(tǒng)性承銷危機(jī)導(dǎo)致市場(chǎng)崩潰的發(fā)生。盡力保護(hù)知情較少者的合法利益，要能夠估計(jì)到未來相當(dāng)一段時(shí)間的金融形勢(shì)和交易結(jié)構(gòu)變化情況，在變化的環(huán)境中能夠保持有效監(jiān)管。對(duì)于投資銀行不僅要保持其業(yè)務(wù)監(jiān)管政策和制度結(jié)構(gòu)的相對(duì)穩(wěn)定，還要考慮對(duì)于投資銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管在技術(shù)上和經(jīng)濟(jì)上的可行性。

2．3落實(shí)人才培養(yǎng)戰(zhàn)略

我國(guó)投資銀行要想在國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中保持持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展，一個(gè)十分重要的因素那就是行業(yè)人才問題。特別是投資銀行業(yè)，是智力密集型行業(yè)，人才是其成功的首要因素。①培養(yǎng)高素質(zhì)的人才不僅是加大金融創(chuàng)新、更是更好地服務(wù)于客戶的前提條件。②優(yōu)秀的投資銀行人員應(yīng)該具有一些交際能力、銷售能力、創(chuàng)新能力和團(tuán)隊(duì)協(xié)作能力等。③在業(yè)務(wù)的研究、運(yùn)作、創(chuàng)新過程中發(fā)揮積極作用，要運(yùn)用循環(huán)式方法輸送人員參加培訓(xùn)，培養(yǎng)出既能掌握先進(jìn)的投資銀行經(jīng)營(yíng)之道，又能熟通我國(guó)證券市場(chǎng)情況的本土化高級(jí)精英，為我國(guó)投資銀行的發(fā)展積蓄寶貴競(jìng)爭(zhēng)力。

3結(jié)束語

當(dāng)前處于全球金融危機(jī)背景下，提高我國(guó)投資銀行業(yè)盈利競(jìng)爭(zhēng)和發(fā)展能力已成為焦點(diǎn)。從總體上來看，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，中國(guó)的投資銀行尚處于發(fā)展的初級(jí)階段，其自身存在著一系列的問題，主要反映在融資渠道的限制、行業(yè)的人才及法律的缺陷等方面。我們?cè)诮鉀Q自身問題的同時(shí)可以借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)，認(rèn)識(shí)到其在未來發(fā)展過程中可能遇到的問題，以便能夠更好地發(fā)展我國(guó)的投資銀行業(yè)，推動(dòng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和中國(guó)的國(guó)際地位。

作者:趙鳳 單位:科學(xué)技術(shù)信息研究院

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篇5

摘 要：從專利申請(qǐng)量、授權(quán)量的變化情況以及專利申請(qǐng)關(guān)鍵詞、分類號(hào)等對(duì)銀行業(yè)近年專利申請(qǐng)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，根據(jù)分析的結(jié)果，指出銀行業(yè)目前存在的問題，并對(duì)銀行業(yè)的專利申請(qǐng)戰(zhàn)略給出了一定的建議。

關(guān)鍵詞：專利 授權(quán) 發(fā)明 實(shí)用新型 知識(shí)產(chǎn)權(quán)部門

中圖分類號(hào)：C306 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A一 引言

由于我國(guó)的專利戰(zhàn)略水平處于初級(jí)階段，以及觀念上的原因，導(dǎo)致整個(gè)銀行業(yè)的專利保護(hù)意識(shí)淡薄，絕大多數(shù)商業(yè)銀行不太重視金融產(chǎn)品的專利保護(hù)問題，沒有制定專利戰(zhàn)略，而少數(shù)大型商業(yè)銀行雖然對(duì)專利日益重視，金融產(chǎn)品的研究和開發(fā)能力差，導(dǎo)致質(zhì)量較低、數(shù)量較少，在專利申請(qǐng)中實(shí)用新型專利的比例很大，發(fā)明專利在專利申請(qǐng)中的比例很低，授權(quán)率則更低，實(shí)用新型專利保護(hù)年限短，專利權(quán)不穩(wěn)定，只是對(duì)專利權(quán)的一種折衷保護(hù)方案，因此，國(guó)內(nèi)銀行企業(yè)在和國(guó)外企業(yè)的專利申請(qǐng)中處于劣勢(shì)地位。

二 專利分析

從申請(qǐng)年、專利權(quán)人、申請(qǐng)區(qū)域、國(guó)際專利分類(IPC)、法律狀態(tài)等多個(gè)角度對(duì)1985-2012 年我國(guó)銀行業(yè)申請(qǐng)的相關(guān)專利數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，以期揭示我國(guó)銀行業(yè)的整體發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢(shì)。

（一）專利申請(qǐng)量，授權(quán)量狀況。使用檢索式“AN/銀行 and GRD/1985-2013”在中檢索已公開的專利，截至2013年1月1日，銀行專利申請(qǐng)數(shù)量為1438件，其中授權(quán)593件，授權(quán)率為39％，銀行業(yè)技術(shù)研發(fā)水平普遍不高、商業(yè)方法在我國(guó)還不被接受是授權(quán)率低的主要原因。商業(yè)方法是商業(yè)運(yùn)作方法的統(tǒng)稱，涉及商業(yè)的各個(gè)領(lǐng)域，目前并沒有統(tǒng)一的概念。其一度被認(rèn)為同自然規(guī)律、抽象思想一樣不能被獨(dú)占，被排除在專利保護(hù)范圍之外。隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的產(chǎn)生和發(fā)展，專利法的傳統(tǒng)理論和制度受到了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，世界知識(shí)產(chǎn)權(quán)組織認(rèn)為商業(yè)方法是指創(chuàng)造性的、借助于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)經(jīng)營(yíng)商業(yè)的方法，近年來，國(guó)家知識(shí)產(chǎn)權(quán)局已經(jīng)將“方法”的判斷標(biāo)準(zhǔn)逐漸放寬。從結(jié)果統(tǒng)計(jì)可看出，申請(qǐng)量逐漸上升，2004年開始有了突破性的進(jìn)展，這說明銀行業(yè)開始重視專利積累和專利管理與利用，專利申請(qǐng)快速增長(zhǎng)，申請(qǐng)的專利雖然在數(shù)量上增速很快，但在質(zhì)量上仍和國(guó)外存在較大差距，還未形成競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，絕大多數(shù)核心技術(shù)仍然為國(guó)外企業(yè)所掌握，信息技術(shù)領(lǐng)域國(guó)內(nèi)外企業(yè)之間在技術(shù)實(shí)力上存在較大差距。

（二） 關(guān)鍵詞聚類分析。經(jīng)過對(duì)搜索結(jié)果隨機(jī)采樣，聚類分析得到常見的索引詞以及專利數(shù)。銀行業(yè)的專利申請(qǐng)中所涉及的常見關(guān)鍵詞為交易、數(shù)據(jù)處理、硬件改進(jìn)等。由上可知，對(duì)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行處理、數(shù)據(jù)庫利用以及終端的改進(jìn)是目前申請(qǐng)的主要方向。

（三） 申請(qǐng)人統(tǒng)計(jì)。專利申請(qǐng)是創(chuàng)新的一種表現(xiàn)，通過專利申請(qǐng)的數(shù)量可以看出該銀行對(duì)金融業(yè)創(chuàng)新的重視程度，國(guó)內(nèi)的專利申請(qǐng)人主要包括：中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司、中國(guó)人民銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行等，其中，中國(guó)工商銀行的專利申請(qǐng)數(shù)量所占比例最大，專利申請(qǐng)數(shù)量為534，達(dá)到總數(shù)的37%，其授權(quán)的發(fā)明專利集中在操作運(yùn)營(yíng)和金融支付等方面的應(yīng)用，說明該行業(yè)務(wù)及科技產(chǎn)品的核心競(jìng)爭(zhēng)力是國(guó)內(nèi)最強(qiáng)的銀行，中國(guó)工商銀行總資產(chǎn)、總資本、核心資本、營(yíng)業(yè)利潤(rùn)等多項(xiàng)指標(biāo)都居國(guó)內(nèi)業(yè)界第一位，因此，中國(guó)工商銀行有足夠的實(shí)力發(fā)展新金融產(chǎn)品，所以專利申請(qǐng)數(shù)量以及質(zhì)量不斷提升。

（四） 分類號(hào)統(tǒng)計(jì)。通過統(tǒng)計(jì)，分類號(hào)集中在G06Q040，該分類號(hào)是指專門適用于行政、商業(yè)、金融、管理、監(jiān)督或預(yù)測(cè)目的的數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)或方法；也包括其他類目不包含的專門適用于行政、商業(yè)、金融、管理、監(jiān)督或預(yù)測(cè)目的的處理系統(tǒng)或方法，例如，利息計(jì)算、信貸審批、抵押、家庭銀行或網(wǎng)上銀行，股票交易、商品交易、金融衍生工具或貨幣兌換，金融工具投資、資產(chǎn)組合管理或者基金管理，與保險(xiǎn)有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)分析或養(yǎng)老金。因此，銀行業(yè)的專利申請(qǐng)集中在該分類號(hào)。

三 中國(guó)銀行業(yè)目前存在的問題

（一）專利申請(qǐng)數(shù)量不斷增加，但其中發(fā)明所占比例仍然較低；（二）專利申請(qǐng)不注重質(zhì)量，授權(quán)比例低，核心技術(shù)還沒有完全掌握，不具備技術(shù)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)上的優(yōu)勢(shì)；（三）沒有建立專門的知識(shí)產(chǎn)權(quán)部門，知識(shí)產(chǎn)權(quán)工作沒有得到企業(yè)管理層的足夠重視。

四 未來發(fā)展建議

（一）為了提高行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，首先應(yīng)該重視專利申請(qǐng)，建立知識(shí)產(chǎn)權(quán)部門，充分獲取競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手市場(chǎng)專利戰(zhàn)略等相關(guān)信息，利用這些信息進(jìn)行全面分析，找出相關(guān)技術(shù)發(fā)展趨勢(shì)，現(xiàn)有技術(shù)以及空白領(lǐng)域，然后再利用這些結(jié)論用于制定專利戰(zhàn)略。由知識(shí)產(chǎn)權(quán)部門專門負(fù)責(zé)各部門的專利申請(qǐng)、開發(fā)、轉(zhuǎn)讓、訴訟、保護(hù)等工作；通過搜索各方面的專利信息來源，采集競(jìng)爭(zhēng)情報(bào)，并加以組織和分析，同時(shí)還把企業(yè)外部專利信息和內(nèi)部專利信息加以整合，建立可供內(nèi)部工作員工檢索的專利信息數(shù)據(jù)庫，把握行業(yè)對(duì)手的專利研發(fā)動(dòng)向，同時(shí)進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，把分析的結(jié)果構(gòu)成一套成體系的數(shù)據(jù)庫，方便企業(yè)工作人員檢索和查詢，為進(jìn)一步的技術(shù)開發(fā)提供有效的專利信息服務(wù)；

（二）為了避免重復(fù)開發(fā)造成的人力物力浪費(fèi)，在產(chǎn)品研發(fā)前先進(jìn)行專利檢索，找到空白領(lǐng)域進(jìn)入，就可以有針對(duì)性地進(jìn)行立項(xiàng)研發(fā)，從國(guó)際范圍對(duì)發(fā)明點(diǎn)進(jìn)行專利檢索，如發(fā)現(xiàn)已有企業(yè)掌握了發(fā)明專利則可以結(jié)束，通過專利文獻(xiàn)檢索，尋找技術(shù)創(chuàng)新點(diǎn)，進(jìn)行方案比較等，有助于避免重復(fù)開發(fā)，縮短開發(fā)周期；在產(chǎn)品進(jìn)入研發(fā)階段時(shí)，同時(shí)開始專利申請(qǐng)；如果沒有掌握本領(lǐng)域核心技術(shù)，可隨時(shí)關(guān)注競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的專利，充分利用無效宣告程序，維護(hù)自己的合法權(quán)益；

（三）金融服務(wù)業(yè)存在研發(fā)創(chuàng)新，目標(biāo)集中于金融新產(chǎn)品開發(fā)與金融服務(wù)流程專利化，需要善于利用外部資源，與外部IT廠商合作開發(fā)新技術(shù)。

五 結(jié)論

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中圖分類號(hào):TU247.1 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

一、我國(guó)規(guī)制現(xiàn)狀

我國(guó)銀行的規(guī)制機(jī)構(gòu)主要有銀監(jiān)會(huì)、人民銀行、證監(jiān)會(huì),當(dāng)銀行處于非上市階段時(shí),主要由銀監(jiān)會(huì)、人民銀行執(zhí)行規(guī)制職能,而上市銀行除了銀監(jiān)人民銀行之外,又引入新的規(guī)制機(jī)構(gòu)――證監(jiān)會(huì)。本文主要從上市商業(yè)銀行的角度來進(jìn)行討論。

目前我國(guó)的銀行業(yè)仍是分業(yè)經(jīng)營(yíng)為主,所以對(duì)上市商業(yè)銀行的規(guī)制也是采取分業(yè)規(guī)制的思路分別進(jìn)行規(guī)制:針對(duì)上市商業(yè)銀行的商業(yè)銀行屬性,由銀監(jiān)會(huì)對(duì)上市商業(yè)銀行實(shí)行規(guī)制;針對(duì)上市商業(yè)銀行的上市公司屬性,由證監(jiān)會(huì)對(duì)上市商業(yè)銀行實(shí)行規(guī)制。

二、我國(guó)銀行業(yè)規(guī)制的內(nèi)容

(一)市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)制

這里的市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)制包括對(duì)進(jìn)入銀行系統(tǒng)、商業(yè)銀行上市和再融資等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)進(jìn)行規(guī)制:1.開業(yè)的審批登記制度。商業(yè)銀行設(shè)立的審批權(quán)主要在中國(guó)人民銀行,商業(yè)銀行的上市需要證監(jiān)會(huì)的審批,審批主要包括審批注冊(cè)機(jī)構(gòu)、注冊(cè)資本、高級(jí)管理人員的任職資格等一些內(nèi)容。2.經(jīng)營(yíng)范圍規(guī)制。我國(guó)目前的《商業(yè)銀行法》規(guī)定,商業(yè)銀行在中華人民共和國(guó)境內(nèi)不得從事信托投資和股票業(yè)務(wù);不得向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資。

(二)日常運(yùn)營(yíng)規(guī)制

1.資本充足率規(guī)制。資本充足率是指資本對(duì)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比率,是衡量銀行機(jī)構(gòu)資本安全的尺度。我國(guó)規(guī)定商業(yè)銀行資本充足率不得低于8%,我國(guó)實(shí)施的商業(yè)銀行資本充足性規(guī)制能夠促使銀行正確處理資本與風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的關(guān)系,提高銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的安全性,保障金融業(yè)的健康和穩(wěn)定發(fā)展。2.資產(chǎn)質(zhì)量規(guī)制(銀行資產(chǎn)規(guī)制)。資產(chǎn)質(zhì)量是衡量一家金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)狀況的最重要的依據(jù),而貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行最主要的資產(chǎn),由于上市銀行不同的資產(chǎn)業(yè)務(wù)(比如貸款質(zhì)量)有不同的風(fēng)險(xiǎn),所以要協(xié)調(diào)證券業(yè)和銀行業(yè)等金融體系主要分支協(xié)同規(guī)制商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。3.內(nèi)部控制規(guī)制。上市銀行的內(nèi)部控制是指對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制和管理的一整套制度和方法。上市商業(yè)銀行的規(guī)制關(guān)乎與銀行的公司治理結(jié)構(gòu)是否合理、股票市場(chǎng)信號(hào)功能是否發(fā)揮作用,以及保障銀行資產(chǎn)安全和信息及時(shí)可靠的傳遞。

(三)風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)和退出規(guī)制(破產(chǎn)規(guī)制)

一直以來,在我國(guó)銀行體系中,由國(guó)家承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的做法使得商業(yè)銀行在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄,加上經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌時(shí)期諸多因素影響使得我國(guó)商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量下降,銀行壞帳率高,出現(xiàn)虧損甚至資不抵債現(xiàn)象。由于我國(guó)尚未建立存款保險(xiǎn)制度,而且中國(guó)商業(yè)銀行上市的步伐較晚,尚未出現(xiàn)過重大金融問題,因此我國(guó)對(duì)商業(yè)銀行的破產(chǎn)問題如何規(guī)制還是一個(gè)全新的課題。

三、我國(guó)銀行規(guī)制存在的問題

(一)規(guī)制體系低效率及規(guī)制成本高昂

我國(guó)銀行規(guī)制體系存在著內(nèi)在弊病。雖然目前有關(guān)我國(guó)的銀行規(guī)制體系已經(jīng)形成了一些共識(shí),建立了一些基礎(chǔ)性制度安排,如會(huì)計(jì)準(zhǔn)則的國(guó)際化;金融保障體系建設(shè);強(qiáng)調(diào)建立現(xiàn)代企業(yè)制度;建立信息披露制度等等。但現(xiàn)實(shí)中,上市銀行規(guī)制缺乏規(guī)范性、連續(xù)性和系統(tǒng)性,沒有建立一個(gè)有效的銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、評(píng)價(jià)、預(yù)警和處置系統(tǒng),規(guī)制工作還存在著一定程度的盲目性、隨意性和分散性,缺乏各種規(guī)制手段的有效配合和對(duì)規(guī)制信息的綜合運(yùn)用,缺乏對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的跟蹤監(jiān)測(cè),從而導(dǎo)致規(guī)制成本的不斷提高和效率的低下。

(二)規(guī)制機(jī)構(gòu)自身的困境

正如前面的分析,上市銀行面臨來自銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和中國(guó)人民銀行的規(guī)制,但由于歷史淵源和組織結(jié)構(gòu)上的關(guān)系,這些規(guī)制主體內(nèi)部以及各規(guī)制主體之間存在著千絲萬縷的聯(lián)系,很多職權(quán)存在重疊、錯(cuò)位和缺位。規(guī)制主體缺乏獨(dú)立性、穩(wěn)定性,規(guī)制主體之間工作不協(xié)調(diào)。同時(shí),在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下,規(guī)制作為一個(gè)市場(chǎng)行為,自身運(yùn)營(yíng)既有收益,又存在成本,其中成本主要是行政成本,即一個(gè)龐大的規(guī)制機(jī)構(gòu)要運(yùn)作起來需要各種費(fèi)用。而我國(guó)規(guī)制機(jī)構(gòu)的多元化從一定程度上導(dǎo)致了規(guī)制成本的高昂。

(三)缺乏對(duì)規(guī)制者的規(guī)制

我們?cè)诜治鲢y行的規(guī)制時(shí),主要強(qiáng)調(diào)規(guī)制活動(dòng)是以各規(guī)制主體對(duì)銀行從不同角度的規(guī)制,卻忽視了對(duì)規(guī)制者的規(guī)制,有可能會(huì)導(dǎo)致尋租成本的產(chǎn)生。雖然當(dāng)前實(shí)行分業(yè)規(guī)制,而對(duì)銀行更是可以憑多方力量相互制衡進(jìn)行規(guī)制,但操作層面上卻暴露出了缺乏對(duì)規(guī)制者規(guī)制的問題。我國(guó)人民銀行是金融規(guī)制的主要執(zhí)行者,處于實(shí)質(zhì)性的核心地位,所以各方力量并不是平等的制衡,規(guī)制體系缺乏平等力量的制衡也必然導(dǎo)致規(guī)制機(jī)構(gòu)非規(guī)范化和規(guī)制體系效率低下。

(四)規(guī)制的法律法規(guī)體系還不完善

我國(guó)銀行規(guī)制法律體系不夠完善,存在著法律真空,操作性較差,如對(duì)股份制商業(yè)銀行董事個(gè)人責(zé)任的法律規(guī)制尚不健全,商業(yè)銀行公司治理規(guī)則對(duì)“審計(jì)監(jiān)督”機(jī)制沒有予以高度關(guān)注等等。

(五)銀行風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)和退出規(guī)制落后

在我國(guó),面對(duì)危機(jī),金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出仍主要采取行政方式,尚未建立危機(jī)金融機(jī)構(gòu)順利退出的市場(chǎng)配套機(jī)制。同時(shí),由于金融事件往往帶有突發(fā)性強(qiáng),規(guī)制組織機(jī)構(gòu)在面對(duì)重大突發(fā)事件時(shí)缺乏應(yīng)急機(jī)制和協(xié)調(diào)機(jī)制,盡管當(dāng)前尚未遇到重大金融事件,但這也僅僅因?yàn)橐恢币詠碇袊?guó)資本市場(chǎng)尚未開放,而且國(guó)際金融活動(dòng)以國(guó)家財(cái)政和外匯為依靠。隨著經(jīng)營(yíng)國(guó)際化和混業(yè)經(jīng)營(yíng)時(shí)代的來臨,其中的問題也愈加突出。

(六)商業(yè)銀行的內(nèi)控機(jī)制不夠完善

內(nèi)控機(jī)制是在監(jiān)管當(dāng)局的幫助、指導(dǎo)、督促下建立起來的,且把監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管意圖完整地貫徹其中。由于歷史和現(xiàn)實(shí)、制度和認(rèn)識(shí)的原因,過去的規(guī)制主要強(qiáng)調(diào)對(duì)上市銀行的外部規(guī)制,卻忽視了上市銀行的內(nèi)控機(jī)制,銀行內(nèi)部工作程序組織簡(jiǎn)單,上下級(jí)之間、部門之間和工作人員之間的職責(zé)劃分不夠明晰,尚未形成完善的管理信息系統(tǒng),自我信息披露不足,風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)薄弱,在協(xié)調(diào)上市公司身份和商業(yè)銀行身份方面有欠缺經(jīng)驗(yàn),沒有明確合理和透明的業(yè)績(jī)?cè)u(píng)估程序等等。目前,我國(guó)對(duì)商業(yè)銀行的內(nèi)控機(jī)制還沒完全建立起來。

篇7

2010年是金融危機(jī)過后全球資本市場(chǎng)逐步恢復(fù)的一年，是我國(guó)資本市場(chǎng)熱鬧非凡的一年。截至12月24日，滬深兩市共有349家公司首發(fā)，融資規(guī)模高達(dá)4717.93億元，募集資金總額達(dá)9563.33億元，分別超越2007年4593億元的IPO歷史融資和8172.49億元募集資金總額的紀(jì)錄。券商收取的傭金可觀，利潤(rùn)豐厚。在分業(yè)監(jiān)管的制度下，商業(yè)銀行只能望洋興嘆。不過在發(fā)行債券，重組并購(gòu)，資產(chǎn)管理等商業(yè)銀行也可以做的投資銀行業(yè)務(wù)中也有了很大的發(fā)展。

一、各商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

2001年《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》出臺(tái)后，商業(yè)銀行經(jīng)人民銀行總行審批備案后可以辦理金融衍生業(yè)務(wù)、證券、各類投資基金托管和信息咨詢等投資銀行業(yè)務(wù)。由此，我國(guó)商業(yè)銀行有了發(fā)展中間業(yè)務(wù)的法律依據(jù)和巨大空間。

根據(jù)08年和09年上市銀行的公布的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，各銀行的主要利潤(rùn)來源仍然是存貸差，但凈利息收入增長(zhǎng)乏力。存貸差縮小，以投資銀行業(yè)務(wù)為重點(diǎn)的中間業(yè)務(wù)成本低利潤(rùn)豐厚，各銀行已經(jīng)開始進(jìn)軍這塊市場(chǎng)但仍然還未形成品牌吸引客戶。近年來各家商業(yè)銀行從無到有經(jīng)營(yíng)投資銀行業(yè)務(wù)，逐步建立起從產(chǎn)品、客戶、區(qū)域、網(wǎng)絡(luò)、業(yè)務(wù)拓展等方面完整的投資銀行架構(gòu)，業(yè)績(jī)也逐年大幅增長(zhǎng)，境內(nèi)分行應(yīng)當(dāng)抓住資本市場(chǎng)快速發(fā)展的機(jī)遇，利用優(yōu)勢(shì)大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)投資銀行業(yè)務(wù)。

從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示出，我國(guó)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展空間尤為可觀，隨著資本市場(chǎng)的健全，宏觀經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，中間業(yè)務(wù)的利潤(rùn)貢獻(xiàn)率較大。在工商銀行的年報(bào)財(cái)務(wù)指標(biāo)上顯示，2010前三季度年利息的收入為3388.18億元，利息支出為1171.55億元，而中間業(yè)務(wù)的收入580.29億元，支出僅為34.66億元，相比于利息收入的成本，開展中間業(yè)務(wù)的成本明顯低廉。其他上市銀行如中國(guó)銀行，交通銀行等的情況也是如此。

二、商業(yè)銀行開展投行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)及待突破難題

（一）從事投資銀行業(yè)務(wù)的高端人員稀缺和激勵(lì)機(jī)制不當(dāng)

投資銀行在發(fā)達(dá)國(guó)家有上百年的歷史。在我國(guó)，證券市場(chǎng)的建立才30年，投資銀行是一個(gè)新興行業(yè)，伴隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展企業(yè)的發(fā)展而興起。大型商業(yè)銀行成為全球化的金融機(jī)構(gòu)后，投資銀行業(yè)務(wù)大都集中在總行層面。因此，境內(nèi)分行投資銀行業(yè)務(wù)幾乎是空白，專業(yè)人員也極為匱乏，制約投行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

此外，投資銀行風(fēng)險(xiǎn)大收益高必須有不同于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的激勵(lì)機(jī)制。投資銀行通過“承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”賺取超額收益，但是承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)并不意味著蒙受損失，通過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施更有效的管理，降低損失發(fā)生的可能，從而賺取超額收益。這才是投行業(yè)務(wù)真正不同于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的激勵(lì)方式。

（二）風(fēng)險(xiǎn)控制的標(biāo)準(zhǔn)存在矛盾

商業(yè)銀行秉承審慎經(jīng)營(yíng)的原則，采用規(guī)避態(tài)度對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)，而投行則強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)和控制風(fēng)險(xiǎn)，通過創(chuàng)新的金融工具和金融方法來分散和控制風(fēng)險(xiǎn)以賺取超額收益。二者存在激烈的沖突。事實(shí)上，目前商業(yè)銀行從事短期融資融券承銷，在風(fēng)險(xiǎn)控制上是應(yīng)該沿用商業(yè)銀行傳統(tǒng)信用業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，還是應(yīng)該關(guān)注盡職調(diào)查環(huán)節(jié)的作業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、承銷環(huán)節(jié)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，在各家銀行內(nèi)部存在嚴(yán)重的分歧。

如何建立適合商業(yè)銀行的一套標(biāo)準(zhǔn)來識(shí)別、管理和控制投資銀行業(yè)務(wù)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)，是商業(yè)銀行亟待解決的難題。如果用商業(yè)銀行的自身的風(fēng)險(xiǎn)控制標(biāo)準(zhǔn)去控制投資銀行業(yè)務(wù)，投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展必然受到束縛，這一市場(chǎng)份額將逐漸失去。

（三）業(yè)務(wù)規(guī)劃的缺失

目前，商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)尚在摸索中并未對(duì)商業(yè)銀行從事投行業(yè)務(wù)形成清晰和統(tǒng)一的認(rèn)識(shí)。盡管管理層高度重視，但是投資銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展仍然缺乏相應(yīng)的資源支持，無法將商業(yè)銀行在投資銀行領(lǐng)域的巨大商業(yè)潛力轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力，與外國(guó)投資銀行相匹敵。缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)的規(guī)劃，更談不上構(gòu)建系統(tǒng)的發(fā)展戰(zhàn)略。所以，成為商業(yè)銀行的一個(gè)重要收入來源和新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)；更無法撬動(dòng)全行的綜合化經(jīng)營(yíng)，推動(dòng)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變，讓其成長(zhǎng)為全能銀行的巨人。

三、商業(yè)銀行開展投行業(yè)務(wù)的幾個(gè)思路

（一）建設(shè)投行人才隊(duì)伍，提供高質(zhì)量的服務(wù)

投行業(yè)務(wù)的收益高成本低，主要是依靠人才，核心的研究能力，高質(zhì)量的經(jīng)濟(jì)研究成果和投資建議。一流的研究機(jī)構(gòu)，一流的研究隊(duì)伍是支撐投行業(yè)務(wù)和高端批發(fā)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，也是投行業(yè)務(wù)核心競(jìng)爭(zhēng)力。因此建設(shè)并培養(yǎng)投行人才隊(duì)伍是迫切的任務(wù)。國(guó)外的投行像高盛、匯豐、德意志銀行一般都設(shè)有全球投資研究部，招聘世界頂尖人才。注重團(tuán)隊(duì)建設(shè)確保提高自身在經(jīng)濟(jì)、投資組合策略以及股票分析等領(lǐng)域的地位。制度和業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)體系能夠較好地保證團(tuán)隊(duì)之間的協(xié)作，均衡團(tuán)隊(duì)中不同成員的利益。

（二）調(diào)整投資銀行業(yè)務(wù)的定位

中國(guó)的經(jīng)濟(jì)在應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的年度仍然保持8%的速度發(fā)展。資本市場(chǎng)正欣欣向榮，要探索出一條適合客戶金融服務(wù)需求、國(guó)內(nèi)監(jiān)管框架、金融市場(chǎng)環(huán)境以及內(nèi)外部經(jīng)營(yíng)約束條件的投行業(yè)務(wù)發(fā)展道路，依托國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和各銀行各自有區(qū)別客戶資源，形成自身長(zhǎng)期的投行業(yè)務(wù)路線和特色品牌。國(guó)有銀行可以利用經(jīng)濟(jì)實(shí)力和獨(dú)有的大客戶資源等優(yōu)勢(shì)，而股份制銀行可以以中小企業(yè)等長(zhǎng)期合作伙伴為切入重點(diǎn)，實(shí)施全方位針對(duì)中小企業(yè)關(guān)于貸款、資產(chǎn)管理、財(cái)務(wù)顧問、發(fā)行債券等全方位服務(wù)，創(chuàng)出投行業(yè)務(wù)的特色和品牌，在資本市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展中占領(lǐng)一席位置。

（三）利用銀行融資優(yōu)勢(shì)，使貸款業(yè)務(wù)與投行業(yè)務(wù)發(fā)展良性循環(huán) 高盛在融資團(tuán)隊(duì)協(xié)作中，曾提出了“將資本用作市場(chǎng)營(yíng)銷工具”的理念，融資成為營(yíng)銷和提供方案的重要組成部分。投資銀行現(xiàn)在利用自己的資產(chǎn)為客戶提供信貸，為客戶承擔(dān)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，有時(shí)還需要與客戶聯(lián)合投資。在開展重組并購(gòu)時(shí)，可以利用直接股權(quán)投資或過橋貸款來爭(zhēng)取業(yè)務(wù)，設(shè)計(jì)方案并獲取高額利潤(rùn)。國(guó)有大型的商業(yè)銀行可以利用本身資金優(yōu)勢(shì)強(qiáng)調(diào)并購(gòu)業(yè)務(wù)、融資業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)、直接投資業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)配合，能夠增加自有資金的投資機(jī)會(huì)。在風(fēng)險(xiǎn)控制可以允許的情況下投行部分可以利用專項(xiàng)貸款參與并購(gòu)業(yè)務(wù)的投資。

（四）理順投行業(yè)務(wù)流程，強(qiáng)調(diào)各部門配合

國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行要明確客戶營(yíng)銷、組織運(yùn)作、后臺(tái)支持到風(fēng)險(xiǎn)控制各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的責(zé)任主體和資源配置。第一，技術(shù)含量較高的投行服務(wù)如大型客戶、大型集團(tuán)客戶和跨國(guó)公司等提供并購(gòu)、直接融資、資產(chǎn)證券化，發(fā)行企業(yè)債，銀團(tuán)貸款，資產(chǎn)管理，財(cái)務(wù)顧問等由總部機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)，并且要為全行決策及咨詢顧問類業(yè)務(wù)發(fā)展提供研發(fā)支持，承擔(dān)戰(zhàn)略規(guī)劃、組織推動(dòng)等管理職能。第二，一級(jí)分行的投資銀行業(yè)務(wù)部門承擔(dān)投行業(yè)務(wù)客戶具體咨詢顧問類業(yè)務(wù)和前期營(yíng)銷組織推動(dòng)等職能。第三、二級(jí)分行服務(wù)團(tuán)隊(duì)按照授權(quán)要求開展咨詢類、債券承銷、資產(chǎn)管理等投行業(yè)務(wù)。每一個(gè)投行業(yè)務(wù)的項(xiàng)目可配備雙客戶經(jīng)理，明確責(zé)任義務(wù)，可以進(jìn)一步提高投行業(yè)務(wù)的營(yíng)銷和服務(wù)水平。

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篇8

投資銀行是優(yōu)化資源配置、推動(dòng)資本市場(chǎng)發(fā)展的重要金融中介機(jī)構(gòu)之一，我國(guó)投資銀行經(jīng)過近二十年的發(fā)展，取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步，目前主要業(yè)務(wù)涉足證券承銷和經(jīng)紀(jì)、企業(yè)融資、兼并和收購(gòu)、資產(chǎn)管理、創(chuàng)業(yè)投資、財(cái)務(wù)顧問與咨詢、資本市場(chǎng)研究開發(fā)與創(chuàng)新等。與國(guó)際投資銀行業(yè)相比，我國(guó)投資銀行業(yè)還存在著一些制約其發(fā)展的因素。隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的加深以及我國(guó)加入WTO后資本市場(chǎng)的開放，我國(guó)投資銀行將面臨一些列挑戰(zhàn)，同時(shí)也面臨很多發(fā)展機(jī)遇。

一、我國(guó)投資銀行的現(xiàn)狀與問題

1.我國(guó)投資銀行的現(xiàn)狀

投資銀行有狹義與廣義之分，狹義的投資銀行一般僅指?jìng)鹘y(tǒng)意義上的投資銀行，主要指從事證券發(fā)行承銷和證券交易業(yè)務(wù)的證券公司；廣義的投資銀行是指任何經(jīng)營(yíng)資本市場(chǎng)金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，包括證券公司、信托公司、財(cái)務(wù)顧問、資產(chǎn)管理公司等。本文主要分析狹義投資銀行業(yè)務(wù)。

20世紀(jì)80年代末,隨著我國(guó)資本市場(chǎng)的產(chǎn)生和證券流通市場(chǎng)的開放,產(chǎn)生了一批以證券公司為主要形式的投資銀行。1997年以后,隨著商業(yè)銀行法的實(shí)施,我國(guó)金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)及管理的體制逐步形成,銀行、保險(xiǎn)、信托業(yè)務(wù)與證券業(yè)務(wù)脫鉤,誕生一批金融集團(tuán)附屬的證券公司,如中信證券、光大證券等。截至到2009年末，我國(guó)有證券公司106家，其中12家股票已在A股市場(chǎng)上市；總資產(chǎn)中位數(shù)為109.2億元，總資產(chǎn)最多的是海通證券公司為1103.5億元，最少的是長(zhǎng)江保薦2.36億元；凈資產(chǎn)中位數(shù)23.6億元，凈資產(chǎn)最多的是中信證券為524.6億元，最少的是航天證券為1.27億元。這些證券公司主要承擔(dān)了國(guó)內(nèi)1718家公司的國(guó)內(nèi)上市，共26162.85億股股份的發(fā)行、上市流通；股票市值達(dá)243939.12億元，占2009年GDP的72.7%。經(jīng)過近20年的發(fā)展，我國(guó)投資銀行已經(jīng)具備了一定的實(shí)力。

2.目前我國(guó)投資銀行業(yè)務(wù)的問題

（1）業(yè)務(wù)單一、缺乏創(chuàng)新能力。中國(guó)投資銀行呈現(xiàn)出業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)雷同，業(yè)務(wù)品種單一，主要集中在經(jīng)紀(jì)、承銷和自營(yíng)三項(xiàng)業(yè)務(wù)，企業(yè)并購(gòu)、資產(chǎn)證券化、創(chuàng)新業(yè)務(wù)、國(guó)際化業(yè)務(wù)等其他業(yè)務(wù)還有待開拓。從收入來源看，中國(guó)大部分證券公司的經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)和自營(yíng)業(yè)務(wù)收入占到總收入的80%左右，其中，前5大證券公司自營(yíng)業(yè)務(wù)收入占總收入的比重為32.18%，也就是說，國(guó)內(nèi)證券公司對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較大的股票自營(yíng)業(yè)務(wù)依賴程度較高，存在較高的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。而在美國(guó)，證券公司收入來源多元化，經(jīng)紀(jì)、自營(yíng)、承銷三項(xiàng)業(yè)務(wù)之占總收入的40%左右。高盛、摩根、雷曼兄弟、美林、JP摩根等國(guó)際投資銀行的國(guó)際性業(yè)務(wù)收入依次占總收入的45.9%，37.3%，36.8%，34.8%，26.2%平均達(dá)到36.3%。其中高盛的國(guó)際化程度最高，在其2006年376.7億美元的凈收入中，有45.9%來自于國(guó)際業(yè)務(wù)。

（2）資本資產(chǎn)規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差。2009年底，我國(guó)前 106家證券公司注冊(cè)資本總和約為1240億元人民幣，總資產(chǎn)規(guī)模約為4400億元人民幣，與國(guó)外單個(gè)投資銀行數(shù)千億資本資產(chǎn)規(guī)模比較相差甚遠(yuǎn)。我國(guó)最大的投資銀行銀河證券的注冊(cè)資本金為45億元人民幣，最小的投資銀行注冊(cè)資本金只有1000萬元人民幣，而摩根斯坦利的注冊(cè)資本就有1231億美元；資產(chǎn)方面，中國(guó)證券公司的總資產(chǎn)規(guī)模為1240億美元，同期美林集團(tuán)的總資產(chǎn)為4072億美元。中外投資銀行的資本資產(chǎn)規(guī)模差距巨大。

中國(guó)投資銀行由于資本資產(chǎn)規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，在每一次系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)，破產(chǎn)、關(guān)閉、合并重組等都不乏其例。1996年萬國(guó)證券炒作“327國(guó)債”失敗，被迫與申銀證券合并；2006年，南方證券由于代客理財(cái)導(dǎo)致虧損嚴(yán)重，被法院宣告破產(chǎn)。

（3）公司治理不規(guī)范，違規(guī)違法現(xiàn)象多。我國(guó)投資銀行公司治理不完善表現(xiàn)在融資業(yè)務(wù)上，我國(guó)證券商靠拉攏、腐蝕、賄賂上市企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)的行為不在少數(shù)；在自營(yíng)業(yè)務(wù)上，非法挪用巨額客戶證券交易結(jié)算資金，大規(guī)模從事違規(guī)自營(yíng)；在經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)上有相當(dāng)多的咨詢服務(wù)是為券商的自身利益著想，通過欺騙，隱瞞等手段使股民上套。公司治理不規(guī)范，必然導(dǎo)致違規(guī)違法現(xiàn)象增多。2005年南方證券、閩發(fā)證券、遼寧證券、漢唐證券、大鵬證券、五洲證券等13家券商也因類似原因先后被托管、重組甚至關(guān)閉，2006年約有50家中小型券商被關(guān)閉、托管或者合并給大型券商。

（4）缺少核心競(jìng)爭(zhēng)力。目前國(guó)內(nèi)有106家券商業(yè)務(wù)基本雷同，只是規(guī)模稍有不同。各家業(yè)務(wù)鮮有特色，創(chuàng)新能力不足，加入WTO后，與外國(guó)同行相比缺少核心競(jìng)爭(zhēng)力。美國(guó)美林是世界領(lǐng)先的債券及股權(quán)承銷人，高盛以咨詢業(yè)務(wù)聞名等，都在各自領(lǐng)域特色鮮明。

二、我國(guó)投資銀行業(yè)務(wù)問題的原因分析

1.體制缺陷

體制缺陷是制約我國(guó)投資銀行發(fā)展的原因之一。我國(guó)投資銀行業(yè)實(shí)行的是特許經(jīng)營(yíng)制，這一方面在國(guó)內(nèi)使新投資銀行的進(jìn)入非常困難，另一方面，也使很多券商跨出國(guó)門，進(jìn)行國(guó)際化業(yè)務(wù)也很困難，獲得資格的投資銀行對(duì)外競(jìng)爭(zhēng)乏力，難以形成一個(gè)真正競(jìng)爭(zhēng)自由的市場(chǎng)化環(huán)境；券商的融資渠道被嚴(yán)格限制，渠道少，融資困難；對(duì)券商的公司治理缺少嚴(yán)厲的制度安排等。

2.法制不健全

我國(guó)的《證券法》雖已出臺(tái),但是還比較籠統(tǒng),還未涉及到許多具體的投資銀行業(yè)務(wù),投資銀行法有待出臺(tái)。目前在我國(guó)的投資銀行業(yè)務(wù)中還存在著大量的違規(guī)行為，一些管理?xiàng)l例還很不完善。例如《股票發(fā)行和交易管理暫行條例》中的一些規(guī)定與投資銀行本身的業(yè)務(wù)相矛盾。它規(guī)定任何金融機(jī)構(gòu)不得為股票交易提供貸款,而根據(jù)國(guó)際慣例,投資銀行在從事并購(gòu)時(shí),可以為并購(gòu)公司提供資金融通。要使投資銀行規(guī)范其行為,首先要有完善的法規(guī)體系,穩(wěn)定的法律框架,方能有法可依。

3.多頭管制、政出多門

我國(guó)目前投資銀行業(yè)務(wù)的管理體制是:證券機(jī)構(gòu)的檢查與審批由中國(guó)人民銀行管理,從事債券交易的財(cái)政證券公司由財(cái)政部管理,其它證券業(yè)務(wù)由中國(guó)證監(jiān)會(huì)管理。這種多頭管理格局導(dǎo)致的結(jié)果往往是各管制部門你吹你的號(hào)、我唱我的調(diào),使投資銀行業(yè)難以得到協(xié)調(diào)統(tǒng)一的管理,并由此造成效率低下。

4.缺乏專業(yè)人才

我國(guó)證券公司業(yè)務(wù)單一，缺乏創(chuàng)新性，這主要是因?yàn)橄喈?dāng)多的投資銀行人員是素質(zhì)不高，缺乏專業(yè)的、經(jīng)驗(yàn)豐富的投資銀行家。

三、我國(guó)投資銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展途徑與趨勢(shì)

1.政府政策和監(jiān)管措施的完善

中央政府對(duì)投資銀行的監(jiān)管，要逐步采用市場(chǎng)化的政策，放寬進(jìn)入門檻，允許公平競(jìng)爭(zhēng)，嚴(yán)把公司治理關(guān)。

政府更多的是完善監(jiān)管的法律法規(guī)，近些年來,世界各國(guó)投資銀行業(yè)的發(fā)展出現(xiàn)了由自律管理向立法管理過渡的趨勢(shì)。我們必須根據(jù)自己的國(guó)情，一方面制定相應(yīng)的法律法規(guī)和行業(yè)準(zhǔn)則，對(duì)投資銀行的管理主體、設(shè)立條件、業(yè)務(wù)范圍、行業(yè)原則、檢查和稽核作出明確的規(guī)定；另一方面,我們也要通過證券交易所和證券業(yè)協(xié)會(huì),按照證券法規(guī)的要求對(duì)投資銀行進(jìn)行監(jiān)控和管理，保證投資者和融資者雙方的利益，謀求投資銀行業(yè)在自律的氛圍中得以健康發(fā)展。

2.投行正確的戰(zhàn)略定位

隨著經(jīng)濟(jì)全球化趨勢(shì)的迅速發(fā)展和我國(guó)加入WTO，我國(guó)的金融市場(chǎng)將在更大領(lǐng)域和更深層次上與國(guó)際金融市場(chǎng)接軌，使我國(guó)的證券公司面臨國(guó)內(nèi)國(guó)外同行的極大挑戰(zhàn)。為了不再重蹈日本證券公司的覆轍，我國(guó)的證券公司不管是在規(guī)模上還是在業(yè)務(wù)上都無法同國(guó)際著名的投資銀行相比，因而要想獲得生存和發(fā)展必須要市場(chǎng)定位，進(jìn)行金融創(chuàng)新，形成自己專業(yè)化的業(yè)務(wù)特色。

3.產(chǎn)品創(chuàng)新與人才培養(yǎng)

目前我國(guó)投資銀行的產(chǎn)品大同小異,沒有形成差異化服務(wù),而爭(zhēng)取客戶的關(guān)鍵是提供個(gè)性化服務(wù)。我國(guó)的投資銀行應(yīng)該順應(yīng)投資銀行發(fā)展的歷史潮流,以新產(chǎn)品開發(fā)為契機(jī)，強(qiáng)調(diào)金融創(chuàng)新，突破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)局限，利用各種可以利用的資源,推動(dòng)主體業(yè)務(wù)從傳統(tǒng)型向創(chuàng)新型以及衍生型轉(zhuǎn)變，走多元化發(fā)展道路，從而實(shí)現(xiàn)收入來源的多元化和穩(wěn)定增長(zhǎng),提高自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力和競(jìng)爭(zhēng)力,滿足來自企業(yè)等不同層面的需求。我國(guó)的投資銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新最主要的是依靠對(duì)人才的培養(yǎng)。在不斷培養(yǎng)國(guó)際型人才的背景下,使創(chuàng)新成為自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

4.完善公司治理結(jié)構(gòu)

嚴(yán)格按照《公司法》的要求完善投資銀行的公司治理制度。第一，嚴(yán)格貫徹執(zhí)行統(tǒng)一法人體制，對(duì)屬于高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)的投資銀行來說，統(tǒng)一法人體制是減少管理層次、淡化行政色彩，從而達(dá)到高度集權(quán)、控制風(fēng)險(xiǎn)、提高效益的重要手段。第二，嚴(yán)格推行目標(biāo)責(zé)任制管理、等級(jí)管理和授權(quán)管理；第三，盡快建立垂直領(lǐng)導(dǎo)的內(nèi)部稽核審計(jì)體系；第四，要逐步構(gòu)建與完善風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)，在公司最高領(lǐng)導(dǎo)層的支持下，實(shí)施清晰明確、切實(shí)可行的風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略目標(biāo)，設(shè)置合理的風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)和職能分工，制定系統(tǒng)、持續(xù)的風(fēng)險(xiǎn)管理流程，選用勝任的風(fēng)險(xiǎn)管理人才和顧問，采納先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)及風(fēng)險(xiǎn)管理工具，運(yùn)用支持風(fēng)險(xiǎn)管理體系運(yùn)作的信息技術(shù)與信息系統(tǒng)。

參考文獻(xiàn)：

[1]宋國(guó)良：投資銀行學(xué).北京:人民出版社,2004

[2]趙雪情：投資銀行發(fā)展模式探究.消費(fèi)導(dǎo)刊,2009

[3]csrc.省略/pub/zjhpublic/G00306204/zqscyb/201001/t20100115_175451.htm.[EB/OL].[2010-10-25].

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二、我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

1.我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿薮蟆?jù)《2013年中國(guó)私人財(cái)富報(bào)告》顯示，截止到2012年末，我國(guó)高凈值人群（可投資資產(chǎn)1000萬元人民幣以上）超過70萬人，相比于2010年增加20萬人，年復(fù)合增長(zhǎng)率18%。同時(shí)，高凈值人群共持有22萬億人民幣的可投資資產(chǎn)，人均持有可投資資產(chǎn)約為3100萬人民幣。而隨著近年來我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的拓展，高凈值人群對(duì)于私人銀行的認(rèn)知不斷加深，越來越傾向于尋求專業(yè)財(cái)富管理機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)財(cái)富的保值增值，甚至是財(cái)富傳承。

2.我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)快速發(fā)展。根據(jù)wind資訊數(shù)據(jù)整理，在客戶數(shù)量方面，中國(guó)銀行2013年末達(dá)到6萬客戶，較之2012年末客戶數(shù)量增長(zhǎng)50%。農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、招商銀行截止2013年末私人銀行客戶數(shù)也分別達(dá)到45000戶、31300戶、25496戶，相比于上年都實(shí)現(xiàn)不同程度的增長(zhǎng)。管理資產(chǎn)規(guī)模方面，如下圖所示。除中信銀行2011年未公布數(shù)據(jù)，其余四家商業(yè)銀行過去三年私人銀行管理資產(chǎn)規(guī)模均獲得穩(wěn)定增長(zhǎng)。其中，招商銀行2013年數(shù)據(jù)增長(zhǎng)約32%，超越中國(guó)銀行5700億元私人銀行管理資產(chǎn)規(guī)模，達(dá)到5714億元。其他工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中信銀行截止2013年末也分別達(dá)到5413億元、5050億元及1613.05億元。

數(shù)據(jù)來源：wind資訊整理

三、我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題

1.投資渠道較少，綜合投融資理念尚未完善。由于我國(guó)商業(yè)銀行能夠?yàn)樗饺算y行客戶提供的產(chǎn)品通常集中在銀行內(nèi)部產(chǎn)品以及的第三方機(jī)構(gòu)產(chǎn)品。以“產(chǎn)品為導(dǎo)向”的投資理念，大大局限了私人銀行業(yè)務(wù)的產(chǎn)品來源，不能夠?yàn)榭蛻籼峁┛缧袠I(yè)、跨機(jī)構(gòu)、綜合全面的投資理財(cái)方案。而且大多數(shù)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的產(chǎn)品也存在同質(zhì)化、簡(jiǎn)單化的現(xiàn)象，多以理財(cái)產(chǎn)品、信托、基金、保險(xiǎn)等產(chǎn)品，投資渠道較少。

2.業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式簡(jiǎn)單。以目前我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)僅作為總行一級(jí)部門或準(zhǔn)一級(jí)部門設(shè)立。一方面要承擔(dān)管理職能，制定相應(yīng)的發(fā)展戰(zhàn)略、方案、政策及流程，同時(shí)還要承擔(dān)總行下達(dá)的各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)。這種雙重職能定位類似于分行，不能充分體現(xiàn)私人銀行業(yè)務(wù)的專職性。

3.缺乏高素質(zhì)專業(yè)人才。私人銀行業(yè)務(wù)的開展，為相關(guān)從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)、綜合素質(zhì)提出了更高的要求。一方面，由于我國(guó)一直存在的分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制，使得從業(yè)人員知曉各自領(lǐng)域的專業(yè)知識(shí)，但缺乏對(duì)整體金融領(lǐng)域的諸多專業(yè)知識(shí)，面對(duì)高凈值客戶的綜合理財(cái)需求，不能夠提供全面的、完善的理財(cái)方案。

四、我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策分析

篇10

一、我國(guó)對(duì)銀行業(yè)監(jiān)管的現(xiàn)狀

1.利率政策

我國(guó)利率改革的方式是明確的,即漸進(jìn)、有序,原則上遵循先外幣、后本幣,先貸款、后存款,先農(nóng)村、后城市,先大額、后小額的步驟。但是中國(guó)目前還沒有明確全面實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化的時(shí)間表。利率市場(chǎng)的起步較晚,從1996年開放同業(yè)拆借利率開始,此后又開放了銀行間債券利率。2000年開放了外幣利率(小額外幣存款除外),2004年存款利率管上限,貸款利率管下限的格局。在這種情況下,中國(guó)貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)至今也尚未形成基準(zhǔn)利率體系,自然也沒有簡(jiǎn)單的金融衍生工具,如期權(quán)和期貨。這使得中國(guó)的金融衍生品市場(chǎng)不僅落后于發(fā)達(dá)國(guó)家,和其他發(fā)展中國(guó)家相比也存在差距。

2.商業(yè)銀行的跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)問題

長(zhǎng)期以來,我國(guó)的中小商業(yè)銀行,即城市商業(yè)銀行不能跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)?！冻鞘猩虡I(yè)銀行暫行管理辦法》第6條規(guī)定,城市商業(yè)銀行在地級(jí)以城市設(shè)定,一個(gè)城市只能設(shè)立一家城市商業(yè)銀行;第二條規(guī)定,城市商業(yè)銀行主要為本市中小企業(yè)和居民提供金融服務(wù)。

分析城市商業(yè)銀行的發(fā)展歷史我們可以看出,中國(guó)的城市商業(yè)銀行是清理整頓城市信用社、化解地方金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)物。與此同時(shí)還承擔(dān)了支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展,特別是支持中小企業(yè)的重?fù)?dān)。城市商業(yè)銀行人員素質(zhì)較低、經(jīng)營(yíng)管理水平不高、風(fēng)險(xiǎn)高度集中。這是監(jiān)管政策明文規(guī)定城市商業(yè)銀行不允許跨區(qū)經(jīng)營(yíng)的背景。

隨著我國(guó)銀行業(yè)改革開放的推進(jìn),城商行風(fēng)險(xiǎn)管理水平不斷提高,許多城商行提出了拓展發(fā)展空間、實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的要求。對(duì)此,銀監(jiān)會(huì)與相關(guān)部門進(jìn)行了認(rèn)真研究并達(dá)成共識(shí),城市商業(yè)銀行完全可以走出城市。2009年4月,銀監(jiān)會(huì)調(diào)整了中小商業(yè)銀行的準(zhǔn)入政策。規(guī)定中小商業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)發(fā)展不再受數(shù)量指標(biāo)控制,不再對(duì)股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行設(shè)立分行和支行設(shè)定統(tǒng)一的營(yíng)運(yùn)資金要求,從而實(shí)現(xiàn)了基本上統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn),實(shí)施同質(zhì)同類監(jiān)管。

3.混業(yè)經(jīng)營(yíng)

在上世紀(jì)80年代改革開放的最初期,我國(guó)金融業(yè)并不是分業(yè)經(jīng)營(yíng)的。當(dāng)時(shí),商業(yè)銀行可以設(shè)立信托投資公司、證券公司,比如,交通銀行和太平洋保險(xiǎn)就是連在一起的。但是,由于后來金融業(yè)出現(xiàn)了一些混亂情況,當(dāng)時(shí)一種主流的看法認(rèn)為這些混亂來自于混業(yè)經(jīng)營(yíng),因此就逐漸把金融業(yè)務(wù)切分開來;同時(shí)在立法上加以保證,形成了一種比較嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制。1995年通過并于2003年修改的《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》第43條規(guī)定,商業(yè)銀行在中華人民共和國(guó)境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù),不得向非自用不動(dòng)產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資,但國(guó)家另有規(guī)定的除外。

二、進(jìn)一步完善銀行業(yè)監(jiān)管法律體系的相關(guān)思路

我們正處于一個(gè)金融市場(chǎng)迅速創(chuàng)新、競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇的年代。這對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展和銀行業(yè)法規(guī)建設(shè)來說,既是機(jī)遇又是挑戰(zhàn)。監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)審時(shí)度勢(shì),抓住機(jī)遇,應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn),明確相關(guān)政策法律改革調(diào)整思路,進(jìn)一步完善銀行業(yè)監(jiān)管法律體系。

完善調(diào)整金融市場(chǎng)主體關(guān)系的主導(dǎo)性法律制度。首當(dāng)其沖的即是對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度和公司治理結(jié)構(gòu)相關(guān)法律制度的調(diào)整。這些年,我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和銀行業(yè)改革取得了重要進(jìn)展,不僅為國(guó)有商業(yè)銀行補(bǔ)充資本金、剝離不良資產(chǎn),也借鑒國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)在風(fēng)險(xiǎn)控制、財(cái)務(wù)管理、薪酬激勵(lì)等方面進(jìn)行了改革,但由于進(jìn)行市場(chǎng)主體制度設(shè)計(jì)過程中主要按照政府意志展開改革,而未按照私法原理明確主體權(quán)利與義務(wù),導(dǎo)致體制和機(jī)制等深層次問題沒有得到很好解決,改革在許多方面還需要進(jìn)一步深化。未來幾年,法律需要在商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度、出資人制度、股東權(quán)利與義務(wù)、股東行為約束、法人治理結(jié)構(gòu)等方面,在深刻理清社會(huì)關(guān)系的基礎(chǔ)上,作出科學(xué)明晰的規(guī)定,在私法層面明確銀行在市場(chǎng)中的商事主體地位,保護(hù)其自治權(quán)利,維護(hù)市場(chǎng)對(duì)于市場(chǎng)主體的選擇和對(duì)于金融資源的配置。