導(dǎo)言：作為寫(xiě)作愛(ài)好者，不可錯(cuò)過(guò)為您精心挑選的10篇銀行發(fā)展策略，它們將為您的寫(xiě)作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

（二）推廣手段單一，用戶(hù)認(rèn)同度低。目前我國(guó)手機(jī)銀行推廣手段多屬利益驅(qū)動(dòng)型，而非需求驅(qū)動(dòng)，多采用營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)站等常規(guī)渠道，不少用戶(hù)僅是開(kāi)通了手機(jī)銀行，卻并未真正激活使用。其原因一方面是因?yàn)橛脩?hù)對(duì)產(chǎn)品服務(wù)需求度較低，另一方面則是由于銀行提供的收費(fèi)產(chǎn)品和服務(wù)并不能讓用戶(hù)滿(mǎn)意。

（三）跨行轉(zhuǎn)賬行號(hào)查詢(xún)不便，客戶(hù)滿(mǎn)意度低。以民勤縣農(nóng)村信用聯(lián)社為例，若在該社辦理一筆手機(jī)跨行轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)，在支付系統(tǒng)中需要按照總分支結(jié)構(gòu)逐級(jí)進(jìn)行開(kāi)戶(hù)行查找，過(guò)程繁瑣，給客戶(hù)帶來(lái)很多不便，在一定程度上制約了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展。

（四）日轉(zhuǎn)賬限額較低，制約手機(jī)銀行發(fā)展。為防范客戶(hù)資金風(fēng)險(xiǎn)，各行對(duì)手機(jī)支付單筆轉(zhuǎn)賬或者日累計(jì)轉(zhuǎn)賬均設(shè)有限額，且限制額度普遍較低。如郵政儲(chǔ)蓄銀行的普通手機(jī)銀行客戶(hù)，單筆及日累計(jì)轉(zhuǎn)賬限額僅為1萬(wàn)元，且每次收取1元的手續(xù)費(fèi)，使用戶(hù)在使用手機(jī)支付時(shí)局限性較大。

（五）互聯(lián)網(wǎng)的安全隱患，影響手機(jī)銀行推廣。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一方面由于互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行速度慢，很多用戶(hù)對(duì)手機(jī)銀行的登陸時(shí)間、響應(yīng)速度、頁(yè)面操作等存在諸多不滿(mǎn)意之處；另一方面，由于資金和貨幣的電子化，很容易使手機(jī)銀行客戶(hù)在辦理轉(zhuǎn)帳、交易、支付等服務(wù)過(guò)程中產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致很多客戶(hù)對(duì)手機(jī)銀行心存疑慮，影響了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的進(jìn)一步推廣。

二、促進(jìn)手機(jī)銀行發(fā)展的建議

（一）降低準(zhǔn)入門(mén)檻、減少服務(wù)費(fèi)用。銀行要進(jìn)一步規(guī)范手機(jī)銀行的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)銀行間資源共享，同時(shí)應(yīng)與運(yùn)營(yíng)商積極協(xié)商，降低信息服務(wù)費(fèi)，簡(jiǎn)化操作流程，降低客戶(hù)使用成本。

（二）探索差異化發(fā)展之路，持續(xù)滿(mǎn)足客戶(hù)需求。做好市場(chǎng)調(diào)研，挖掘不同用戶(hù)群的特色需求，開(kāi)發(fā)符合客戶(hù)需求的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，人機(jī)界面簡(jiǎn)潔便捷，對(duì)客戶(hù)操作的響應(yīng)速度迅速，對(duì)操作錯(cuò)誤或返回錯(cuò)誤信息應(yīng)提供合適的后續(xù)糾正操作，防止程序崩潰，嚴(yán)控資金風(fēng)險(xiǎn)。

（三）積極進(jìn)行手機(jī)支付研發(fā)，拓展手機(jī)支付功能。手機(jī)支付已成為當(dāng)今手機(jī)應(yīng)用的熱點(diǎn)，在手機(jī)支付應(yīng)用方興未艾的大環(huán)境下，銀行應(yīng)該主動(dòng)出擊，探索多種移動(dòng)支付方式，如現(xiàn)場(chǎng)非接觸式支付、遠(yuǎn)程支付等，努力尋求高效、切實(shí)可行的解決方案，并加強(qiáng)與運(yùn)營(yíng)商、設(shè)備提供商、軟件服務(wù)提供商、第三方支付平臺(tái)等移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)的合作，拓展手機(jī)銀行的功能，使客戶(hù)真正做到隨處支付，無(wú)卡消費(fèi)。

（四）適度提高支付限額，滿(mǎn)足客戶(hù)支付需求。在進(jìn)一步加大技術(shù)研發(fā)力度，解決客戶(hù)資金風(fēng)險(xiǎn)防范問(wèn)題的前提下，結(jié)合業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際，提高單筆及日累計(jì)轉(zhuǎn)賬限額，同時(shí)盡快改進(jìn)、完善支付系統(tǒng)的接入及運(yùn)行模式，有效提高跨行業(yè)務(wù)的便捷性。

篇2

一、加大創(chuàng)新力度

在全球化背景下，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，銀行作為一項(xiàng)服務(wù)性行業(yè)，只有不斷的提高服務(wù)質(zhì)量，完善產(chǎn)品功能，創(chuàng)新產(chǎn)品類(lèi)別，才能在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。對(duì)于網(wǎng)上銀行來(lái)說(shuō)，也是一樣的道理，哪家銀行能在網(wǎng)上銀行的金融產(chǎn)品和服務(wù)上下功夫，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新、特色，就能成為搶占先機(jī)、拓展市場(chǎng)的一個(gè)重要籌碼。為了鼓勵(lì)產(chǎn)品創(chuàng)新，可采取組織推動(dòng)和費(fèi)用獎(jiǎng)勵(lì)兩種方式。

組織推動(dòng)即將產(chǎn)品創(chuàng)新作為一項(xiàng)考核各級(jí)管理者的指標(biāo)設(shè)置，并在年初時(shí)下達(dá)任務(wù)計(jì)劃，并和管理者的績(jī)效工資掛鉤。費(fèi)用獎(jiǎng)勵(lì)即根據(jù)產(chǎn)品投放后的市場(chǎng)反響、收益等各方面的情況給予產(chǎn)品研發(fā)人員一定的創(chuàng)新費(fèi)用?？傂泻透饕患?jí)分行還可設(shè)立產(chǎn)品創(chuàng)新基金，每年對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新進(jìn)行評(píng)比和獎(jiǎng)勵(lì)。

二、制定合適的促銷(xiāo)措施

促銷(xiāo)時(shí)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)推廣的一個(gè)重要策略。所謂網(wǎng)上銀行促銷(xiāo)，就是指各銀行單位通過(guò)適當(dāng)?shù)姆绞较蚩蛻?hù)宣傳（比如：派發(fā)宣傳材料、辦卡時(shí)的游說(shuō)等）將自己的網(wǎng)上銀行產(chǎn)品和服務(wù)推銷(xiāo)給顧客的一種營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)。按照促銷(xiāo)的匪類(lèi)來(lái)說(shuō)，網(wǎng)上銀行的促銷(xiāo)方式可分為非人員促銷(xiāo)和人員促銷(xiāo)兩種。非人員促銷(xiāo)是通過(guò)廣告、公共關(guān)系、營(yíng)業(yè)推廣等方式促成網(wǎng)上銀行交易的活動(dòng)。人員促銷(xiāo)是指營(yíng)銷(xiāo)人員與客戶(hù)面對(duì)面接觸、電話聯(lián)系等方式促成網(wǎng)上銀行交易的活動(dòng)。各銀行主體要充分利用這兩種推廣方式，采取廣告、報(bào)道、派發(fā)宣傳冊(cè)等非人員的形式以及單位上門(mén)推廣、客戶(hù)游說(shuō)等人員推廣方式，加大推廣力度，擴(kuò)大自己的網(wǎng)上銀行客戶(hù)群體。

三、加強(qiáng)售后服務(wù)

售后服務(wù)策略網(wǎng)上銀行新的服務(wù)模式為客戶(hù)提供了極大的便利，同時(shí)，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)自的特點(diǎn)，也對(duì)銀行的服務(wù)提出了更高的要求。網(wǎng)上銀行客戶(hù)的交易完全依靠自己完成，柜臺(tái)人員辦理交易出錯(cuò)時(shí)有技術(shù)人員或業(yè)務(wù)專(zhuān)家為其解決，而客戶(hù)自助交易出錯(cuò)時(shí)依靠何種渠道解決問(wèn)題?同時(shí)由于電腦設(shè)備的專(zhuān)業(yè)性，客戶(hù)還有可能遇到與計(jì)算機(jī)相關(guān)的一些異常情況，這些問(wèn)題的出現(xiàn)都需要得到專(zhuān)業(yè)人員的及時(shí)指導(dǎo)，否則將導(dǎo)致客戶(hù)放棄使用網(wǎng)上銀行產(chǎn)品。實(shí)踐證明，客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)了網(wǎng)上銀行產(chǎn)品，特別是企業(yè)網(wǎng)上銀行開(kāi)戶(hù)注冊(cè)后，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)人員應(yīng)經(jīng)常主動(dòng)上門(mén)與企業(yè)的使用人員溝通，協(xié)助企業(yè)了解網(wǎng)上銀行產(chǎn)品功能、特點(diǎn)，及時(shí)解答客戶(hù)隨時(shí)提出的諸如操作、安全管理等問(wèn)題，引發(fā)客戶(hù)使用產(chǎn)品的興趣、信心，提高使用率，增加銀行和客戶(hù)的經(jīng)濟(jì)效益，做到銀行和客戶(hù)雙贏。但是目前的情況是無(wú)法較大范圍地為客戶(hù)提供完善的售后服務(wù)，加上網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)及其它業(yè)務(wù)的頻繁升級(jí)，升級(jí)期間又經(jīng)常發(fā)生網(wǎng)上銀行產(chǎn)品不能正常使用的現(xiàn)象，加上售后服務(wù)不到位，影響了客戶(hù)對(duì)網(wǎng)上銀行產(chǎn)品的使用率。

四、強(qiáng)化人員培訓(xùn)，打造專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)

網(wǎng)上銀行產(chǎn)品不同于傳統(tǒng)的銀行產(chǎn)品，它是一項(xiàng)科技含量較高的新產(chǎn)品，客戶(hù)接受和使用新產(chǎn)品要有一個(gè)過(guò)程。這幾年來(lái)全行都在進(jìn)行機(jī)構(gòu)精簡(jiǎn)和人員減編，從總行到分行都幾乎沒(méi)有增加人員，網(wǎng)上銀行部門(mén)在人員缺乏的情況下，心有余而力不足，只有通過(guò)下。

五、加強(qiáng)網(wǎng)上銀行的網(wǎng)絡(luò)安全

篇3

一、我國(guó)現(xiàn)階段網(wǎng)上銀行的發(fā)展?fàn)顩r

2006年,我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展迅速,網(wǎng)上銀行的交易額和交易筆數(shù)大幅增長(zhǎng),企業(yè)網(wǎng)上銀行仍然占據(jù)市場(chǎng)主體,但個(gè)人網(wǎng)上銀行市場(chǎng)潛力巨大。2005年企業(yè)網(wǎng)上銀行的交易額占了總交易額的96.7%,達(dá)70.2萬(wàn)億元,較2004年增長(zhǎng)21.3萬(wàn)億元。2005年中國(guó)個(gè)人網(wǎng)上銀行發(fā)展非常迅速,尤其是招商銀行、工商銀行和農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人用戶(hù)增長(zhǎng)率都超過(guò)50%。個(gè)人網(wǎng)上銀行市場(chǎng)規(guī)模增長(zhǎng)速度很快,增長(zhǎng)率已達(dá)到300%。個(gè)人網(wǎng)上銀行用戶(hù)增長(zhǎng)速度更快,截至到2005年底個(gè)人網(wǎng)上銀行用戶(hù)已達(dá)3460萬(wàn)戶(hù),較2004年增長(zhǎng)103.5%,占互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)的38.7%,交易額也從2004年6000億元增長(zhǎng)到2.4萬(wàn)億,增長(zhǎng)率在300%。未來(lái)四年內(nèi),企業(yè)網(wǎng)上銀行市場(chǎng)將呈平穩(wěn)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì),而個(gè)人網(wǎng)上銀行市場(chǎng)將繼續(xù)快速增長(zhǎng),在2007年-2008年之間,市場(chǎng)交易額將接近成倍地增長(zhǎng),之后有所平緩,到2010年個(gè)人網(wǎng)上銀行交易額預(yù)計(jì)有望超30萬(wàn)億。

面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)與市場(chǎng)的變化和挑戰(zhàn),賽迪顧問(wèn)的《2006-2007年中國(guó)網(wǎng)上銀行行業(yè)研究年度報(bào)告》,將從以下方面幫助業(yè)界廠商、投資者、產(chǎn)業(yè)鏈條更精確地把握中國(guó)網(wǎng)上銀行行業(yè)發(fā)展應(yīng)用價(jià)值變遷軌跡——精煉主要銀行2006年競(jìng)爭(zhēng)分析,從各網(wǎng)上銀行功能、競(jìng)爭(zhēng)格局、競(jìng)爭(zhēng)策略評(píng)述等多個(gè)維度總結(jié)網(wǎng)上銀行成敗得失,評(píng)點(diǎn)市場(chǎng)領(lǐng)先要素。

二、我國(guó)現(xiàn)階段網(wǎng)上銀行的技術(shù)模式和實(shí)現(xiàn)方式

從純技術(shù)角度看,目前國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行基本技術(shù)形式有兩種:一是由一家銀行總行統(tǒng)一提供一個(gè)網(wǎng)址,所有交易均由總行的服務(wù)器來(lái)完成,分支機(jī)構(gòu)只是起到接受現(xiàn)場(chǎng)開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)及發(fā)放有關(guān)軟硬件工作;二是是以各分行為單位設(shè)有網(wǎng)址,并互相聯(lián)接,客戶(hù)交易均由當(dāng)?shù)胤?wù)器完成,數(shù)據(jù)通過(guò)銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)聯(lián)接到總行,總行再將有關(guān)數(shù)據(jù)傳送到其他分支機(jī)構(gòu)服務(wù)器,完成交易過(guò)程。第一種模式以工商銀行,中國(guó)銀行和中信實(shí)業(yè)銀行為代表;第二種模式則被建行、招商銀行所采用。從實(shí)現(xiàn)方式看,網(wǎng)上銀行與手機(jī)銀行、自助銀行、電話銀行的交易原理幾乎一樣,無(wú)非是借助的媒體不同。銀行將客戶(hù)端口直接鋪設(shè)到政府、企業(yè)、個(gè)人手中,實(shí)現(xiàn)了交易便利,客戶(hù)無(wú)需再到銀行。

三、我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展策略選擇

由于銀行之間的不同差異,特別是網(wǎng)絡(luò)狀況、技術(shù)條件相差很大,我國(guó)商業(yè)銀行選擇網(wǎng)上銀行的發(fā)展策略應(yīng)該在不同的時(shí)期有所為又有所不為。

國(guó)有銀行由于其眾多的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn),占有市場(chǎng)80%左右的市場(chǎng)金額,對(duì)傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)依賴(lài)很強(qiáng),長(zhǎng)期以來(lái)與客戶(hù)建立的合作關(guān)系和信用評(píng)價(jià)體系需要銀行與客戶(hù)面對(duì)面的溝通和交流,這些是無(wú)法用計(jì)算機(jī)代替的,因此短期看國(guó)有銀行網(wǎng)上銀行發(fā)展的重點(diǎn)宜在涉及面不大的支付結(jié)算領(lǐng)域。從另一方面講,國(guó)有商業(yè)銀行目前面臨的問(wèn)題較多,如股份制改造、不良資產(chǎn)過(guò)高、減員增效等,當(dāng)務(wù)之急是近幾年內(nèi)先解決制度弊端,其次才是技術(shù)問(wèn)題。

實(shí)際情況也基本如此,以中國(guó)建設(shè)銀行為例,其網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)主要有:對(duì)公對(duì)私的查詢(xún)、對(duì)私同城行內(nèi)轉(zhuǎn)賬,手機(jī)電話繳費(fèi)、結(jié)售匯等,服務(wù)內(nèi)容僅限柜臺(tái)業(yè)務(wù)。據(jù)報(bào)道中國(guó)工商銀行網(wǎng)上銀行每日交易量已超過(guò)40億元,絕對(duì)量在所有商業(yè)銀行中排名第一,但相對(duì)量恐怕不足工行全天交易金額的1%,很顯然,目前網(wǎng)上銀行僅做為國(guó)有銀行業(yè)務(wù)品種的一種補(bǔ)充,是為客戶(hù)提供差別服務(wù)的一種手段,增強(qiáng)與客戶(hù)接觸渠道,旨在適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展趨勢(shì),樹(shù)立銀行科技形象。

相比較而言,中小商業(yè)銀行由于沒(méi)有歷史包袱和較多的共性特點(diǎn),推行網(wǎng)上服務(wù)無(wú)論深度和廣度都應(yīng)較為可行,關(guān)鍵是采用什么樣的技術(shù)模式,在什么時(shí)機(jī)將網(wǎng)上銀行服務(wù)做大。有資料顯示,招商銀行45%的對(duì)私業(yè)務(wù)和15%的對(duì)公結(jié)算業(yè)務(wù)已成為非柜臺(tái)業(yè)務(wù),并且形成了網(wǎng)上支付的系列產(chǎn)品,在應(yīng)用新技術(shù)和開(kāi)發(fā)新業(yè)務(wù)方面走在了各家商業(yè)銀行前列。中信實(shí)業(yè)銀行已開(kāi)始開(kāi)發(fā)較高級(jí)的網(wǎng)上銀行服務(wù),不久可推出網(wǎng)上貸款和委托理財(cái)?shù)姆?wù)。華夏銀行、民生銀行對(duì)其網(wǎng)站進(jìn)行了改造,希望網(wǎng)上銀行做為其主要競(jìng)爭(zhēng)手段。浦發(fā)銀行、深發(fā)展銀行網(wǎng)上銀行正在建設(shè)中,相比較而言,上海作為正在崛起的國(guó)際經(jīng)濟(jì)、金融、貿(mào)易中心,率先在國(guó)內(nèi)建立起區(qū)域性的認(rèn)證中心,因此浦發(fā)銀行有較大的經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)和客戶(hù)發(fā)展?jié)摿Α?/p>

篇4

1我國(guó)投資銀行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀及問(wèn)題分析

1．1發(fā)展的現(xiàn)狀投資銀行業(yè)在我國(guó)剛剛起步，在很多方面還不完善，從事投資銀行業(yè)的金融機(jī)構(gòu)主要是證券公司、信托公司、地方性的股份制證券公司等。在20世紀(jì)80年代中后期，我國(guó)開(kāi)放了證券流通市場(chǎng)，原有的商業(yè)銀行證券業(yè)務(wù)逐漸分離出來(lái)，各地區(qū)先后成立了一大批證券公司，形成了以證券公司為主的證券市場(chǎng)中介機(jī)構(gòu)體系。投資銀行業(yè)帶有許多轉(zhuǎn)型經(jīng)濟(jì)色彩，由于宏觀環(huán)境的不成熟和自身體制的不完善，到現(xiàn)在也只有短短十多年的時(shí)間，尚處于起步階段。

1．2投資銀行業(yè)存在的問(wèn)題

我國(guó)投資銀行產(chǎn)生于20世紀(jì)80年代中后期，仍處于初步發(fā)育階段，必然會(huì)帶有階段性的缺陷。對(duì)現(xiàn)資銀行的主要業(yè)務(wù)所涉及的深度和廣度遠(yuǎn)不如國(guó)際上一般意義的投資銀行，沒(méi)有充分發(fā)揮投資銀行在融資、產(chǎn)業(yè)集中等方面的作用，因而，這些缺陷造成了行業(yè)發(fā)展相對(duì)于市場(chǎng)需求和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的滯后，也在一定程度上影響了這個(gè)行業(yè)進(jìn)一步的發(fā)展完善。我國(guó)投資銀行存在的問(wèn)題主要有以下幾個(gè)方面。1．2．1資產(chǎn)規(guī)模小，國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力弱。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2010年，我國(guó)共有106家證券公司，證券數(shù)目雖多，但大多資本規(guī)模偏小，競(jìng)爭(zhēng)力較弱。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)的106家證券公司總資產(chǎn)為1．97萬(wàn)億元，凈資產(chǎn)為5663．59億元、凈資本為4319．28億元，其中，注冊(cè)資本金在5000億元人民幣以上的只有11家，注冊(cè)資本金有1000億元人民幣的有52家，根據(jù)數(shù)據(jù)，1000億元的就占一半以上。近幾年，為了和國(guó)際接軌，大批中國(guó)投資銀行進(jìn)行增資擴(kuò)股，但與境外許多著名投資銀行數(shù)千億美元的規(guī)模相比中國(guó)投資銀行業(yè)仍然相差甚遠(yuǎn)，目前中國(guó)投資銀行資產(chǎn)總額同國(guó)際大券商相比，1．97萬(wàn)億元人民幣的資產(chǎn)總額簡(jiǎn)單微不足道，如僅美林公司2010資產(chǎn)總額約為8．8萬(wàn)億人民幣。近些年，雖然在資產(chǎn)總額上有比較大的上升，但總資產(chǎn)規(guī)模的差距還是很大，資產(chǎn)規(guī)模小必然導(dǎo)致抗風(fēng)險(xiǎn)能力不足，開(kāi)拓新業(yè)務(wù)能力弱，另外，我國(guó)的投資銀行數(shù)量多，低效率競(jìng)爭(zhēng)明顯，資源浪費(fèi)嚴(yán)重，行業(yè)集中度低，同時(shí)，也削弱了抵御國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的能力，從而制約了我國(guó)投資銀行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。1．2．2業(yè)務(wù)品種單一，缺乏業(yè)務(wù)創(chuàng)新。我國(guó)投資銀行業(yè)務(wù)品種單一，缺乏創(chuàng)新動(dòng)力，收入主要集中在手續(xù)費(fèi)、自營(yíng)業(yè)務(wù)、證券承銷(xiāo)業(yè)務(wù)等收入，而西方投資銀行設(shè)計(jì)了各種不相同的金融品種，來(lái)滿(mǎn)足不同客戶(hù)的需求，并且還可獲得較高的收入。目前我國(guó)對(duì)新型投資業(yè)務(wù)，如：基金發(fā)起、項(xiàng)目融資、外匯買(mǎi)賣(mài)等并沒(méi)有廣泛開(kāi)展，對(duì)國(guó)際上的各種創(chuàng)新型金融業(yè)務(wù)，如：期權(quán)、調(diào)期、資產(chǎn)證券化、購(gòu)并重組等幾乎尚未涉足，少數(shù)國(guó)內(nèi)所謂的大投資銀行雖略有涉及，但因經(jīng)驗(yàn)不足，實(shí)力不濟(jì)等各方面因素，使得自身業(yè)務(wù)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)效益受到很大影響。1．2．3缺乏專(zhuān)業(yè)人才和業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)。在任何一家優(yōu)秀的投資銀行都應(yīng)該有一個(gè)或若干個(gè)投資銀行家。而這些銀行家具有專(zhuān)業(yè)素質(zhì)強(qiáng)，不僅要有涉及面廣的特點(diǎn)，還要有從金融、財(cái)務(wù)、法律等各方面的知識(shí)及專(zhuān)家組合。我國(guó)投資銀行的發(fā)展歷史較短，自身經(jīng)驗(yàn)匱乏。而投資銀行業(yè)又是有著高智力要求的行業(yè)，其不僅要為客戶(hù)提供資金支持，更重要的是要為客戶(hù)提供各種策略、建議，解決客戶(hù)遇到的各種金融難題。高素質(zhì)人才特別是那種思維敏捷，并且有著豐富的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)的投資銀行經(jīng)營(yíng)者和管理者，是投資銀行必須具備的關(guān)鍵人才，而這類(lèi)人才在我國(guó)的投資銀行業(yè)中是比較短缺。1．2．4融資渠道偏窄，限制其發(fā)展。①分業(yè)經(jīng)營(yíng)，導(dǎo)致了我國(guó)投資銀行融資渠道偏窄，限制了其可持續(xù)發(fā)展。我國(guó)實(shí)行分業(yè)管理的監(jiān)管模式，雖然有利于防止和控制風(fēng)險(xiǎn)，而在客觀上限制了投資銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，并且對(duì)開(kāi)展正常的投資銀行業(yè)務(wù)所需的資金支持力度不足，抑制了投資銀行融資規(guī)模的擴(kuò)大。②由于我國(guó)投資銀行處于初級(jí)階段以及從業(yè)人員缺乏專(zhuān)業(yè)素質(zhì)和訓(xùn)練，投資銀行的經(jīng)營(yíng)理念和管理體制還很落后。在經(jīng)營(yíng)理念上，眾多的從業(yè)人員只注重當(dāng)前利益，沒(méi)有重視企業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展和建設(shè)，急功近利的思想濃厚，因此，導(dǎo)致企業(yè)在信譽(yù)，服務(wù)等方面越來(lái)越不盡如人意，所以，急需要轉(zhuǎn)變和創(chuàng)新理念。

2我國(guó)投資銀行業(yè)的發(fā)展對(duì)策

投資銀行是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)成熟發(fā)達(dá)的產(chǎn)物，已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新的典型代表，推動(dòng)著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，盡管目前我國(guó)投資銀行業(yè)十多年來(lái)已經(jīng)取得了一定的成就，在促進(jìn)中國(guó)資本市場(chǎng)的發(fā)展方面發(fā)揮了很重要的作用。但是總體來(lái)講，我們整個(gè)投資銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展受體制的制約，受環(huán)境的制約，還是存在很多的弊端和障礙。因此，我們應(yīng)該從以下幾個(gè)方面來(lái)加快投資銀行業(yè)的發(fā)展。

2．1拓寬融資渠道引入

長(zhǎng)期境外戰(zhàn)略投資者，不僅可以增加經(jīng)營(yíng)的透明度，還可能帶來(lái)先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)和其他的先進(jìn)技術(shù)，為投資銀行的發(fā)展提供強(qiáng)有力的動(dòng)力。加大金融創(chuàng)新，改進(jìn)金融服務(wù)，為客戶(hù)提供高質(zhì)量、高附加值的金融服務(wù)。①允許投資銀行增資擴(kuò)股，增加資本金；②允許資信好、業(yè)績(jī)優(yōu)良的投資銀行通過(guò)銀行同業(yè)拆借市場(chǎng)、證券回購(gòu)、中央銀行再貸款或再貼現(xiàn)、債券質(zhì)押貸款等方式籌集資金；③允許券商通過(guò)貨幣市場(chǎng)發(fā)行專(zhuān)項(xiàng)投資基金、融券、短期票據(jù)等進(jìn)行短期融資。

2．2建立風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

①要注重投資結(jié)構(gòu)的多元化，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分散，防止資產(chǎn)過(guò)于集中于一個(gè)區(qū)域；②要合理定位投資銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管目標(biāo)，防止或制止系統(tǒng)性承銷(xiāo)危機(jī)導(dǎo)致市場(chǎng)崩潰的發(fā)生。盡力保護(hù)知情較少者的合法利益，要能夠估計(jì)到未來(lái)相當(dāng)一段時(shí)間的金融形勢(shì)和交易結(jié)構(gòu)變化情況，在變化的環(huán)境中能夠保持有效監(jiān)管。對(duì)于投資銀行不僅要保持其業(yè)務(wù)監(jiān)管政策和制度結(jié)構(gòu)的相對(duì)穩(wěn)定，還要考慮對(duì)于投資銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管在技術(shù)上和經(jīng)濟(jì)上的可行性。

2．3落實(shí)人才培養(yǎng)戰(zhàn)略

我國(guó)投資銀行要想在國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中保持持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展，一個(gè)十分重要的因素那就是行業(yè)人才問(wèn)題。特別是投資銀行業(yè)，是智力密集型行業(yè)，人才是其成功的首要因素。①培養(yǎng)高素質(zhì)的人才不僅是加大金融創(chuàng)新、更是更好地服務(wù)于客戶(hù)的前提條件。②優(yōu)秀的投資銀行人員應(yīng)該具有一些交際能力、銷(xiāo)售能力、創(chuàng)新能力和團(tuán)隊(duì)協(xié)作能力等。③在業(yè)務(wù)的研究、運(yùn)作、創(chuàng)新過(guò)程中發(fā)揮積極作用，要運(yùn)用循環(huán)式方法輸送人員參加培訓(xùn)，培養(yǎng)出既能掌握先進(jìn)的投資銀行經(jīng)營(yíng)之道，又能熟通我國(guó)證券市場(chǎng)情況的本土化高級(jí)精英，為我國(guó)投資銀行的發(fā)展積蓄寶貴競(jìng)爭(zhēng)力。

3結(jié)束語(yǔ)

當(dāng)前處于全球金融危機(jī)背景下，提高我國(guó)投資銀行業(yè)盈利競(jìng)爭(zhēng)和發(fā)展能力已成為焦點(diǎn)。從總體上來(lái)看，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，中國(guó)的投資銀行尚處于發(fā)展的初級(jí)階段，其自身存在著一系列的問(wèn)題，主要反映在融資渠道的限制、行業(yè)的人才及法律的缺陷等方面。我們?cè)诮鉀Q自身問(wèn)題的同時(shí)可以借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)，認(rèn)識(shí)到其在未來(lái)發(fā)展過(guò)程中可能遇到的問(wèn)題，以便能夠更好地發(fā)展我國(guó)的投資銀行業(yè)，推動(dòng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和中國(guó)的國(guó)際地位。

作者:趙鳳 單位:科學(xué)技術(shù)信息研究院

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篇5

(一)方案一：總行或分行級(jí)內(nèi)審部門(mén)應(yīng)該致力于促進(jìn)人民銀行在績(jī)效管理方面的改革實(shí)踐及制度建設(shè)

內(nèi)審部門(mén)可以利用自己工作中掌握的大量審計(jì)信息和自身專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，提出績(jī)效管理改革方面的建議。只要人民銀行績(jī)效管理制度先行。就可以自上而下影響整個(gè)人民銀行管理領(lǐng)域。

這個(gè)策略的優(yōu)點(diǎn)是，人民銀行只要在制度層面規(guī)定必須實(shí)行績(jī)效管理，注重人民銀行管理的效率和效益，那么，績(jī)效審計(jì)的合法性和必要性問(wèn)題就解決了。人民銀行的績(jī)效管理活動(dòng)將提供基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)，為績(jī)效審計(jì)的數(shù)據(jù)收集和調(diào)查節(jié)省時(shí)間和人力。審計(jì)結(jié)果也將得到關(guān)注和利用，審計(jì)效果將大大增強(qiáng)。不足是績(jī)效管理改革不僅涉及面廣，而且關(guān)系到管理部門(mén)的運(yùn)行體制、權(quán)力行使的根本變革，而內(nèi)審部門(mén)在人民銀行的制度建設(shè)中并不處于核心位置。通過(guò)內(nèi)審來(lái)促進(jìn)人民銀行推行績(jī)效管理改革難度較大。

(二)方案二：各級(jí)內(nèi)審部門(mén)在理性分析基礎(chǔ)上選擇重點(diǎn)、熱點(diǎn)或關(guān)鍵的項(xiàng)目進(jìn)行績(jī)效審計(jì)

通過(guò)對(duì)人民銀行及其領(lǐng)導(dǎo)關(guān)注的管理事項(xiàng)進(jìn)行審計(jì)，擴(kuò)大績(jī)效審計(jì)的影響，引起領(lǐng)導(dǎo)對(duì)人民銀行管理活動(dòng)效益和效果的關(guān)注和重視，最終達(dá)到影響其決策的目的。這是典型的理性政策模式，由下而上不斷影響到?jīng)Q策層。在選擇審計(jì)項(xiàng)目時(shí)，應(yīng)該對(duì)被審計(jì)對(duì)象、將耗費(fèi)的審計(jì)人力與成本和審計(jì)能帶來(lái)的效益進(jìn)行初步評(píng)估，選擇凈收益最大的項(xiàng)目開(kāi)展績(jī)效審計(jì)。

該策略的優(yōu)點(diǎn)是，由于它不涉及管理部門(mén)和項(xiàng)目管理體制方面的改變，因此，受到的阻力較小，接受性?xún)?yōu)于方案一。內(nèi)審部門(mén)有相當(dāng)?shù)淖灾餍詠?lái)決定審計(jì)內(nèi)容，因此較為現(xiàn)實(shí)可行。不足是，這個(gè)策略下，審計(jì)的外部宏觀環(huán)境短期內(nèi)不會(huì)有太大改變，因此審計(jì)結(jié)果利用不夠、績(jī)效審計(jì)花費(fèi)大量時(shí)間和精力搜集基礎(chǔ)數(shù)據(jù)而效率不高，以及審計(jì)人員設(shè)計(jì)或選擇的評(píng)價(jià)指標(biāo)和標(biāo)準(zhǔn)合法性不足等問(wèn)題都會(huì)存在。

(三)方案三：各地內(nèi)審部門(mén)因地制宜逐步擴(kuò)大績(jī)效審計(jì)范圍和業(yè)務(wù)量

不強(qiáng)調(diào)每年必須開(kāi)展的獨(dú)立績(jī)效審計(jì)項(xiàng)目的數(shù)量，而是鼓勵(lì)廣大的審計(jì)人員在傳統(tǒng)的審計(jì)項(xiàng)目中逐步增加項(xiàng)目實(shí)施管理的效益和運(yùn)行結(jié)果的效果分析和評(píng)價(jià)內(nèi)容，采取漸進(jìn)式策略。

該策略最明顯的優(yōu)點(diǎn)是易于操作。審計(jì)人員不會(huì)感到無(wú)從下手，是三種方案中最容易實(shí)現(xiàn)的一種。同時(shí)，它與傳統(tǒng)審計(jì)項(xiàng)目相結(jié)合，不會(huì)引起被審計(jì)單位對(duì)其合法性的質(zhì)疑，阻力較小。不足是，審計(jì)結(jié)果利用不夠；從傳統(tǒng)審計(jì)轉(zhuǎn)型到績(jī)效審計(jì)的時(shí)間將很長(zhǎng)：各地不同的做法及探索道路，將來(lái)又要花費(fèi)精力和時(shí)間進(jìn)行規(guī)范統(tǒng)一。

表1是上述三個(gè)方案的比較。

二、政策建議

可以看出，三種備選策略都不完美。因此，建議人民銀行內(nèi)審部門(mén)吸收上述三個(gè)方案各自的優(yōu)點(diǎn)，采取多管齊下與分類(lèi)指導(dǎo)相結(jié)合的績(jī)效審計(jì)發(fā)展策略。具體內(nèi)容是：

篇6

中國(guó)《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》將中間業(yè)務(wù)定義為不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。在辦理這類(lèi)業(yè)務(wù)時(shí)，銀行處于受委托的地位以中間人身份進(jìn)行各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)。

中國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步比較晚，與外資銀行相比還存在很大差距。中國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)可能存在著諸如體制、文化和結(jié)構(gòu)等方面的缺陷，國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的長(zhǎng)期壟斷以及中央銀行的利率管制導(dǎo)致現(xiàn)代商業(yè)銀行創(chuàng)新不足，而既有的金融監(jiān)管格局和監(jiān)管手段難以有效把握和控制中間業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的各種風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的成功開(kāi)展涉及銀行、政府監(jiān)管以及創(chuàng)新意識(shí)等各個(gè)方面的問(wèn)題，不同的社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境和發(fā)展階段需要不同的發(fā)展策略與之對(duì)應(yīng)?，F(xiàn)階段中國(guó)特殊的經(jīng)濟(jì)制度環(huán)境決定了中國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)可以從以下幾個(gè)策略入手。

一、組建金融控股公司實(shí)行全能化經(jīng)營(yíng)

金融控股公司是指“在同一控制權(quán)下，所屬的受監(jiān)管實(shí)體至少明顯地在從事兩種以上的銀行、證券和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，同時(shí)每類(lèi)業(yè)務(wù)的資本要求不同”[1]。隨著各國(guó)中央銀行監(jiān)管水平的提高和金融法律框架的健全，混業(yè)經(jīng)營(yíng)已成為國(guó)際金融業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)。中國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)通過(guò)組建金融控股公司實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的形式，盡早地介入信托、租賃、保險(xiǎn)、證券等各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)分業(yè)向混業(yè)的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和經(jīng)營(yíng)的全能化。

二、加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)的組合營(yíng)銷(xiāo)

隨著中間業(yè)務(wù)收入在銀行收入中占的比重逐步增加，中間業(yè)務(wù)應(yīng)作為銀行三大主營(yíng)業(yè)務(wù)的重中之重。中國(guó)商業(yè)銀行可以不斷調(diào)整中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品的組合結(jié)構(gòu)，優(yōu)化產(chǎn)品組合，最大程度地滿(mǎn)足客戶(hù)金融需求。在拓展信貸業(yè)務(wù)時(shí)，可以發(fā)揮傳統(tǒng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)，以資產(chǎn)業(yè)務(wù)帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)，使中間業(yè)務(wù)成為雙方合作的內(nèi)容之一，提升客戶(hù)的綜合貢獻(xiàn)度。

三、加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新與管理

中國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)及時(shí)轉(zhuǎn)變觀念，把培植開(kāi)發(fā)中間業(yè)務(wù)作為未來(lái)盈利的重點(diǎn)。要緊盯新興市場(chǎng)和客戶(hù)需求，積極開(kāi)發(fā)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)，建立完善產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制以改善盈利模式，促進(jìn)主營(yíng)業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。同時(shí)應(yīng)注重創(chuàng)新的必要性、合規(guī)性和有效性，加強(qiáng)創(chuàng)新工作的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，提高創(chuàng)新的針對(duì)性和有效性，加大對(duì)金融產(chǎn)品的研發(fā)力度，開(kāi)發(fā)創(chuàng)新出適合不同類(lèi)型企業(yè)、居民要求的中間業(yè)務(wù)新產(chǎn)品，以滿(mǎn)足客戶(hù)多元化需求為原則，為客戶(hù)提供多元化金融服務(wù)。

四、促進(jìn)中間業(yè)務(wù)人才隊(duì)伍建設(shè)

中間業(yè)務(wù)是銀行的高技術(shù)產(chǎn)業(yè)，需要一大批知識(shí)面廣、業(yè)務(wù)能力突出的高素質(zhì)人才[2]。中國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)注重引進(jìn)和培養(yǎng)中間業(yè)務(wù)人才，逐步形成專(zhuān)業(yè)管理和業(yè)務(wù)操作兼?zhèn)涞呐囵B(yǎng)機(jī)制；加強(qiáng)職業(yè)培訓(xùn)和素質(zhì)培育，培養(yǎng)儲(chǔ)備一批專(zhuān)業(yè)化的中間業(yè)務(wù)人才隊(duì)伍；積極探索以客戶(hù)為中心的團(tuán)隊(duì)服務(wù)模式，充分發(fā)揮中間業(yè)務(wù)人才在業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)中的主渠道作用，提高聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)、交叉營(yíng)銷(xiāo)能力。同時(shí)為每個(gè)員工建立職業(yè)規(guī)劃和施展才能的平臺(tái)，形成一套較為規(guī)范的內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)和晉升的激勵(lì)機(jī)制。

五、樹(shù)立良好的品牌和聲譽(yù)

良好的品牌和聲譽(yù)是商業(yè)銀行招徠顧客的重要條件，每家商業(yè)銀行都應(yīng)有自己獨(dú)特的服務(wù)品牌。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)不斷挖掘與客戶(hù)合作的深度和廣度，著力提升服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率，才能在金融市場(chǎng)中塑造良好的品牌聲譽(yù)；力求做到人無(wú)我有、人有我精，不斷拓寬銀行與客戶(hù)的溝通渠道,根據(jù)客戶(hù)不同需求實(shí)行個(gè)性化服務(wù)，堅(jiān)持出精品、創(chuàng)品牌，才能在多元化競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳跟[3]。建立良好的品牌和聲譽(yù)，不僅能提高客戶(hù)的忠誠(chéng)度，而且有效避免了所提供中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)的同質(zhì)性和盲目性。

在金融市場(chǎng)發(fā)展日新月異、市場(chǎng)形勢(shì)復(fù)雜多變的情況下，中國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的拓展空間和發(fā)展?jié)摿θ匀皇志薮?。面?duì)利率市場(chǎng)化、金融脫媒及同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的挑戰(zhàn)，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)不斷提升自身綜合競(jìng)爭(zhēng)力，積極運(yùn)用各種策略大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)真正意義上質(zhì)的飛躍。

參考文獻(xiàn)：

篇7

過(guò)去二十年里，商業(yè)銀行主動(dòng)擁抱了信息技術(shù)革命所帶來(lái)的變化，正是這種創(chuàng)造性的適應(yīng)能力，金融電子化進(jìn)程賦予商業(yè)銀行全新的生命力和想象空間。信息科技應(yīng)用推動(dòng)商業(yè)銀行營(yíng)銷(xiāo)渠道變遷大致經(jīng)歷了三個(gè)階段：第一階段是通過(guò)傳統(tǒng)的物理網(wǎng)點(diǎn)、自助銀行（包括ATM、POS機(jī)等）、電話銀行、企業(yè)銀行、家庭銀行等方式為客戶(hù)提供服務(wù)，也即是代表“傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)”的“水泥”模式升級(jí)階段。第二階段是以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)與傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)相結(jié)合為客戶(hù)提供服務(wù)的“水泥+鼠標(biāo)”階段。網(wǎng)上銀行所具有的24×7全天候服務(wù)、在線操作、自助服務(wù)等功能，具有省錢(qián)、省時(shí)、省力等優(yōu)點(diǎn)，這些是實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)無(wú)法比擬的。第三階段是以移動(dòng)支付、互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)相結(jié)合為客戶(hù)提供服務(wù)的“水泥+鼠標(biāo)+拇指”階段，電子銀行發(fā)展進(jìn)入移動(dòng)金融時(shí)代。

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代

商業(yè)銀行的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行的機(jī)遇

傳統(tǒng)金融服務(wù)借助互聯(lián)網(wǎng)大幅降低了顧客時(shí)間和費(fèi)用成本，降低實(shí)體店服務(wù)數(shù)量進(jìn)而降低運(yùn)營(yíng)成本。而貸款和電商結(jié)合，實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈融資，信息流、物流和資金流的高度融合和在線控制的實(shí)現(xiàn)使貸款效率和安全性大大提高。這是一個(gè)重要觀點(diǎn)，但要成立，必須是在一個(gè)完全網(wǎng)絡(luò)社會(huì)，人們離開(kāi)網(wǎng)絡(luò)即無(wú)法生存，網(wǎng)絡(luò)完全消除了信息不對(duì)稱(chēng)狀態(tài)。

互聯(lián)網(wǎng)金融為改善客戶(hù)服務(wù)提供了新的解決方案。特別是在小微企業(yè)貸款和消費(fèi)貸款方面?；ヂ?lián)網(wǎng)普及和網(wǎng)上金融消費(fèi)習(xí)慣形成奠定了客戶(hù)群體基礎(chǔ)，而搜索引擎、數(shù)據(jù)挖掘及云計(jì)算等發(fā)展能將社交網(wǎng)絡(luò)、傳遞和共享的廣泛、全面、冗余的個(gè)人或機(jī)構(gòu)信息篩選、再加工及組織形成針對(duì)性、標(biāo)準(zhǔn)性、動(dòng)態(tài)連續(xù)的金融信息，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了強(qiáng)大技術(shù)支持。

互聯(lián)網(wǎng)銀行和大數(shù)據(jù)技術(shù)為信用風(fēng)險(xiǎn)管理提供了新的工具和相關(guān)數(shù)據(jù)。利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，有效突破地理距離限制，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)網(wǎng)絡(luò)社區(qū)化，構(gòu)建了一個(gè)龐大的網(wǎng)絡(luò)“熟人社會(huì)”，通過(guò)捕捉及整合相關(guān)人際關(guān)系信息，并進(jìn)行合理分類(lèi)，使得小微客戶(hù)信用行為透明度大大提高。互聯(lián)網(wǎng)收集和監(jiān)控的是第一手真實(shí)信息，做的是“場(chǎng)景性評(píng)審”；而銀行傳統(tǒng)的線下審核只能靠客戶(hù)經(jīng)理搜尋各種第三方資料，做的是“轉(zhuǎn)述性評(píng)審”。第一手信息比第三方資料更可靠和準(zhǔn)確。在信息充分收集的情況下，互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)將有效地降低信息不對(duì)稱(chēng)狀態(tài)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)

同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨白熱化。主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手不僅在戰(zhàn)略上高度重視，而且在機(jī)制構(gòu)建、人員配備、資源投入和產(chǎn)品創(chuàng)新等各方面不斷加大力度，各行展開(kāi)了全方位的競(jìng)爭(zhēng)。便捷性、安全程度和成本效益的微小差別，都可能導(dǎo)致“差之毫厘、失之千里”。

新的市場(chǎng)參與者不斷加入，市場(chǎng)面臨重新瓜分。近年來(lái)，支付領(lǐng)域的創(chuàng)新和市場(chǎng)參與者日益增多，尤其是第三方支付市場(chǎng)快速發(fā)展，憑借其超脫于銀行的中介地位，加快了在支付結(jié)算、賬戶(hù)儲(chǔ)值、財(cái)務(wù)管理甚至是資金融通等各領(lǐng)域的拓展，對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)和市場(chǎng)形成了更大的競(jìng)爭(zhēng)和沖擊。2013年6月，阿里巴巴“余額寶”，兩個(gè)月吸納資金250億元。7月，新浪網(wǎng)“微銀行”；8月，微信5.0版與“財(cái)付通”打通。類(lèi)似“余額寶”等新興互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，對(duì)銀行等傳統(tǒng)的理財(cái)渠道形成了直接沖擊。

新技術(shù)帶來(lái)新的消費(fèi)方式和新的生活模式，對(duì)電子銀行創(chuàng)新和服務(wù)能力提出了挑戰(zhàn)。隨著Web2.0、云計(jì)算、三網(wǎng)融合、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的不斷發(fā)展和應(yīng)用，客戶(hù)的行為和需求更加多元化、個(gè)性化，這對(duì)電子銀行創(chuàng)新和服務(wù)能力提出了更高的要求。

風(fēng)險(xiǎn)的挑戰(zhàn)。銀行在大數(shù)據(jù)時(shí)代，面臨傳統(tǒng)銀行、證券公司和保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)，還面臨互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)。面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)和大趨勢(shì)，墨守成規(guī)是最大風(fēng)險(xiǎn)。但是急于求成，也面臨翻車(chē)的風(fēng)險(xiǎn)。在創(chuàng)新過(guò)程中，如果人才、機(jī)制和管理跟不上更容易出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。在大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，還面臨新的風(fēng)險(xiǎn)，比如IT風(fēng)險(xiǎn)、客戶(hù)隱私保護(hù)風(fēng)險(xiǎn)，防范這些新的風(fēng)險(xiǎn)需要新的管理手段。

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展

信息科技的高速發(fā)展給銀行帶來(lái)的不僅僅是交易渠道的變化，結(jié)合網(wǎng)絡(luò)的新環(huán)境，它帶來(lái)的是對(duì)傳統(tǒng)銀行競(jìng)爭(zhēng)模式的考驗(yàn)，以及形成新的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的機(jī)遇。

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)在中國(guó)的迅速普及，我國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)進(jìn)入快速發(fā)展時(shí)期，逐步形成互聯(lián)網(wǎng)銀行、電話銀行、手機(jī)銀行以及銀行卡及自助銀行等比較完備的電子銀行體系，綜合各家商業(yè)銀行發(fā)展策略，除了上述國(guó)外銀行的發(fā)展策略外，還可歸納出如下幾點(diǎn)：

向全方位金融服務(wù)轉(zhuǎn)型。目前，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)正在調(diào)整電子銀行的渠道定位，從簡(jiǎn)單的交易替代、產(chǎn)品交付開(kāi)始向營(yíng)銷(xiāo)新媒體和銷(xiāo)售新渠道轉(zhuǎn)型，并推動(dòng)“智能網(wǎng)點(diǎn)”的發(fā)展。而這種轉(zhuǎn)型正在深刻地影響著電子銀行渠道建設(shè)、產(chǎn)品研發(fā)、客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)、運(yùn)營(yíng)服務(wù)體系、經(jīng)營(yíng)管理模式的內(nèi)在變革。

持續(xù)的產(chǎn)品創(chuàng)新。目前銀行業(yè)普遍在加快電子銀行產(chǎn)品創(chuàng)新，在智能手機(jī)客戶(hù)端和移動(dòng)支付領(lǐng)域加大研發(fā)投入，同時(shí)探索與第三方伙伴合作，開(kāi)展與電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈的融合和交叉滲透，以防止在競(jìng)爭(zhēng)中被邊緣化。

進(jìn)軍電商平臺(tái)?！般y行系電商”正在興起，這既是銀行對(duì)金融技術(shù)脫媒的一種應(yīng)對(duì)，又是銀行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的一種探索，在深入分析消費(fèi)者行為及企業(yè)需求的前提下，銀行通過(guò)金融創(chuàng)新服務(wù)，搭建線上線下一體化的營(yíng)銷(xiāo)平臺(tái)，將銀行線上業(yè)務(wù)與客戶(hù)的線下消費(fèi)以及實(shí)體商戶(hù)三者緊密結(jié)合，建立互利多贏的電子商圈營(yíng)銷(xiāo)體系。

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的策略建議

互聯(lián)網(wǎng)金融的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)將構(gòu)成無(wú)形的壓力。這就像傳統(tǒng)零售百貨一樣，面對(duì)電子商務(wù)的挑戰(zhàn)，銷(xiāo)售增長(zhǎng)的步伐已經(jīng)停滯甚至后退，應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)的生存之道，除了積極擁抱、迅速轉(zhuǎn)型以改變固有商業(yè)模式外，別無(wú)他途。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)正攜帶著數(shù)據(jù)及電子商務(wù)優(yōu)勢(shì)，深入支付結(jié)算和信貸這兩項(xiàng)銀行核心業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)銀行業(yè)在經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型過(guò)程中，當(dāng)然要借助互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)大力量，既要抓住歷史機(jī)遇，又要把握好風(fēng)險(xiǎn)管控。

（一）改進(jìn)服務(wù)方式，打造“以客戶(hù)為中心”的全方位金融服務(wù)平臺(tái)

目前各家銀行都提供查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬、支付、繳費(fèi)、工資等基礎(chǔ)金融服務(wù)，電子銀行產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重，個(gè)性化特點(diǎn)不鮮明，任何一家銀行都無(wú)法確立領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。隨著社會(huì)對(duì)電子銀行認(rèn)識(shí)的日益提高，加上互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的引導(dǎo)，潛在的網(wǎng)絡(luò)化金融需求紛紛涌現(xiàn)出來(lái)，如網(wǎng)絡(luò)貸款、現(xiàn)金管理、電子商業(yè)票據(jù)、網(wǎng)絡(luò)金融社區(qū)、在線理財(cái)?shù)?。互?lián)網(wǎng)金融要求商業(yè)銀行尊重客戶(hù)體驗(yàn)、強(qiáng)調(diào)交互式營(yíng)銷(xiāo)，且在運(yùn)作模式上更強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融核心業(yè)務(wù)的深度整合，商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)模式及業(yè)務(wù)流程上都需要深層次變革。商業(yè)銀行必須充分挖掘金融服務(wù)，將電子銀行從“交易主渠道”上升到專(zhuān)業(yè)化、全方位、多元化的“金融服務(wù)平臺(tái)”，整合資源，為客戶(hù)提供全新的信息、資金、產(chǎn)品服務(wù)手段。

（二）轉(zhuǎn)變服務(wù)理念，搭建開(kāi)放式金融平臺(tái)

互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)開(kāi)放的生態(tài)系統(tǒng)，單個(gè)行業(yè)無(wú)法為整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈提供全部的金融服務(wù)。商業(yè)銀行要增強(qiáng)客戶(hù)黏性，就要不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式。一方面，要推進(jìn)與戰(zhàn)略伙伴的深度合作和業(yè)務(wù)聯(lián)盟，聚合信息服務(wù)提供商、支付服務(wù)提供商、電子商務(wù)企業(yè)等多方資源，打造一站式金融服務(wù)平臺(tái)，滿(mǎn)足客戶(hù)多樣化金融需求；另一方面，要整合上下游資源，打通全流程的業(yè)務(wù)鏈條，為客戶(hù)提供資金流、信息流服務(wù)以及全場(chǎng)景金融解決方案，建立合作共贏、互補(bǔ)發(fā)展的共生關(guān)系。

（三）走出行業(yè)藩籬，推動(dòng)電商平臺(tái)建設(shè)

在電子商務(wù)交易浪潮中，銀行處在支付結(jié)算的最末端，與消費(fèi)者的溝通僅限于在消費(fèi)者付款的時(shí)候，銀行最需要的客戶(hù)交易信息以及中間產(chǎn)生的結(jié)算均被第三方支付平臺(tái)屏蔽，尤其是快捷支付的推出，使得銀行更加遠(yuǎn)離交易核心，銀行作為支付中介的傳統(tǒng)關(guān)鍵角色正在弱化。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，誰(shuí)能掌握數(shù)據(jù)誰(shuí)就能搶占制高點(diǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代要大展拳腳，必須掌握數(shù)據(jù)通道來(lái)源。對(duì)已經(jīng)形成的趨勢(shì)和優(yōu)勢(shì)，電商們決不會(huì)拱手相讓。銀行業(yè)只有走出行業(yè)藩籬，主動(dòng)加強(qiáng)與第三方支付中介的合作，或打造自己可掌控的第三方支付平臺(tái)，深度挖掘大數(shù)據(jù)，掌握信息流，才能鞏固客戶(hù)基礎(chǔ)，保證業(yè)務(wù)發(fā)展的可持續(xù)性。

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代

統(tǒng)籌兼顧推動(dòng)電子銀行發(fā)展

篇8

一、我國(guó)現(xiàn)階段網(wǎng)上銀行的發(fā)展?fàn)顩r

2006年,我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展迅速,網(wǎng)上銀行的交易額和交易筆數(shù)大幅增長(zhǎng),企業(yè)網(wǎng)上銀行仍然占據(jù)市場(chǎng)主體,但個(gè)人網(wǎng)上銀行市場(chǎng)潛力巨大。2005年企業(yè)網(wǎng)上銀行的交易額占了總交易額的96.7%,達(dá)70.2萬(wàn)億元,較2004年增長(zhǎng)21.3萬(wàn)億元。2005年中國(guó)個(gè)人網(wǎng)上銀行發(fā)展非常迅速,尤其是招商銀行、工商銀行和農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人用戶(hù)增長(zhǎng)率都超過(guò)50%。個(gè)人網(wǎng)上銀行市場(chǎng)規(guī)模增長(zhǎng)速度很快,增長(zhǎng)率已達(dá)到300%。個(gè)人網(wǎng)上銀行用戶(hù)增長(zhǎng)速度更快,截至到2005年底個(gè)人網(wǎng)上銀行用戶(hù)已達(dá)3460萬(wàn)戶(hù),較2004年增長(zhǎng)103.5%,占互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)的38.7%,交易額也從2004年6000億元增長(zhǎng)到2.4萬(wàn)億,增長(zhǎng)率在300%。未來(lái)四年內(nèi),企業(yè)網(wǎng)上銀行市場(chǎng)將呈平穩(wěn)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì),而個(gè)人網(wǎng)上銀行市場(chǎng)將繼續(xù)快速增長(zhǎng),在2007年-2008年之間,市場(chǎng)交易額將接近成倍地增長(zhǎng),之后有所平緩,到2010年個(gè)人網(wǎng)上銀行交易額預(yù)計(jì)有望超30萬(wàn)億。

面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)與市場(chǎng)的變化和挑戰(zhàn),賽迪顧問(wèn)的《2006-2007年中國(guó)網(wǎng)上銀行行業(yè)研究年度報(bào)告》,將從以下方面幫助業(yè)界廠商、投資者、產(chǎn)業(yè)鏈條更精確地把握中國(guó)網(wǎng)上銀行行業(yè)發(fā)展應(yīng)用價(jià)值變遷軌跡——精煉主要銀行2006年競(jìng)爭(zhēng)分析,從各網(wǎng)上銀行功能、競(jìng)爭(zhēng)格局、競(jìng)爭(zhēng)策略評(píng)述等多個(gè)維度總結(jié)網(wǎng)上銀行成敗得失,評(píng)點(diǎn)市場(chǎng)領(lǐng)先要素。

二、我國(guó)現(xiàn)階段網(wǎng)上銀行的技術(shù)模式和實(shí)現(xiàn)方式

從純技術(shù)角度看,目前國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行基本技術(shù)形式有兩種:一是由一家銀行總行統(tǒng)一提供一個(gè)網(wǎng)址,所有交易均由總行的服務(wù)器來(lái)完成,分支機(jī)構(gòu)只是起到接受現(xiàn)場(chǎng)開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)及發(fā)放有關(guān)軟硬件工作;二是是以各分行為單位設(shè)有網(wǎng)址,并互相聯(lián)接,客戶(hù)交易均由當(dāng)?shù)胤?wù)器完成,數(shù)據(jù)通過(guò)銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)聯(lián)接到總行,總行再將有關(guān)數(shù)據(jù)傳送到其他分支機(jī)構(gòu)服務(wù)器,完成交易過(guò)程。第一種模式以工商銀行,中國(guó)銀行和中信實(shí)業(yè)銀行為代表;第二種模式則被建行、招商銀行所采用。從實(shí)現(xiàn)方式看,網(wǎng)上銀行與手機(jī)銀行、自助銀行、電話銀行的交易原理幾乎一樣,無(wú)非是借助的媒體不同。銀行將客戶(hù)端口直接鋪設(shè)到政府、企業(yè)、個(gè)人手中,實(shí)現(xiàn)了交易便利,客戶(hù)無(wú)需再到銀行。

三、我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展策略選擇

由于銀行之間的不同差異,特別是網(wǎng)絡(luò)狀況、技術(shù)條件相差很大,我國(guó)商業(yè)銀行選擇網(wǎng)上銀行的發(fā)展策略應(yīng)該在不同的時(shí)期有所為又有所不為。

國(guó)有銀行由于其眾多的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn),占有市場(chǎng)80%左右的市場(chǎng)金額,對(duì)傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)依賴(lài)很強(qiáng),長(zhǎng)期以來(lái)與客戶(hù)建立的合作關(guān)系和信用評(píng)價(jià)體系需要銀行與客戶(hù)面對(duì)面的溝通和交流,這些是無(wú)法用計(jì)算機(jī)代替的,因此短期看國(guó)有銀行網(wǎng)上銀行發(fā)展的重點(diǎn)宜在涉及面不大的支付結(jié)算領(lǐng)域。從另一方面講,國(guó)有商業(yè)銀行目前面臨的問(wèn)題較多,如股份制改造、不良資產(chǎn)過(guò)高、減員增效等,當(dāng)務(wù)之急是近幾年內(nèi)先解決制度弊端,其次才是技術(shù)問(wèn)題。

實(shí)際情況也基本如此,以中國(guó)建設(shè)銀行為例,其網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)主要有:對(duì)公對(duì)私的查詢(xún)、對(duì)私同城行內(nèi)轉(zhuǎn)賬,手機(jī)電話繳費(fèi)、結(jié)售匯等,服務(wù)內(nèi)容僅限柜臺(tái)業(yè)務(wù)。據(jù)報(bào)道中國(guó)工商銀行網(wǎng)上銀行每日交易量已超過(guò)40億元,絕對(duì)量在所有商業(yè)銀行中排名第一,但相對(duì)量恐怕不足工行全天交易金額的1%,很顯然,目前網(wǎng)上銀行僅做為國(guó)有銀行業(yè)務(wù)品種的一種補(bǔ)充,是為客戶(hù)提供差別服務(wù)的一種手段,增強(qiáng)與客戶(hù)接觸渠道,旨在適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展趨勢(shì),樹(shù)立銀行科技形象。

相比較而言,中小商業(yè)銀行由于沒(méi)有歷史包袱和較多的共性特點(diǎn),推行網(wǎng)上服務(wù)無(wú)論深度和廣度都應(yīng)較為可行,關(guān)鍵是采用什么樣的技術(shù)模式,在什么時(shí)機(jī)將網(wǎng)上銀行服務(wù)做大。有資料顯示,招商銀行45%的對(duì)私業(yè)務(wù)和15%的對(duì)公結(jié)算業(yè)務(wù)已成為非柜臺(tái)業(yè)務(wù),并且形成了網(wǎng)上支付的系列產(chǎn)品,在應(yīng)用新技術(shù)和開(kāi)發(fā)新業(yè)務(wù)方面走在了各家商業(yè)銀行前列。中信實(shí)業(yè)銀行已開(kāi)始開(kāi)發(fā)較高級(jí)的網(wǎng)上銀行服務(wù),不久可推出網(wǎng)上貸款和委托理財(cái)?shù)姆?wù)。華夏銀行、民生銀行對(duì)其網(wǎng)站進(jìn)行了改造,希望網(wǎng)上銀行做為其主要競(jìng)爭(zhēng)手段。浦發(fā)銀行、深發(fā)展銀行網(wǎng)上銀行正在建設(shè)中,相比較而言,上海作為正在崛起的國(guó)際經(jīng)濟(jì)、金融、貿(mào)易中心,率先在國(guó)內(nèi)建立起區(qū)域性的認(rèn)證中心,因此浦發(fā)銀行有較大的經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)和客戶(hù)發(fā)展?jié)摿Α?/p>

篇9

一、中小銀行支持小微企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀

2013年12月末我國(guó)中小銀行支持小微企業(yè)發(fā)展的貸款為13．21萬(wàn)億元，比上年增長(zhǎng)了14．2%，增加速度比上一季末高出0．6個(gè)百分點(diǎn)，比同期大中型企業(yè)的貸款增速分別高3．9個(gè)及4個(gè)百分點(diǎn)，高出同一時(shí)期所有企業(yè)的貸款增速約為2．8個(gè)百分點(diǎn)。經(jīng)過(guò)多年的經(jīng)驗(yàn)積累，中小銀行大都有了自己的營(yíng)銷(xiāo)模式，比較有代表性的當(dāng)選產(chǎn)業(yè)鏈模式，如華夏銀行、民生銀行、中信銀行等都圍繞著產(chǎn)業(yè)鏈思維展開(kāi)了自己的營(yíng)銷(xiāo)策略。獨(dú)特的小微金融模式的形成也為中小銀行服務(wù)小微企業(yè)帶來(lái)了明顯的效果。例如，截至2013年9月末，民生銀行的小微企業(yè)貸款余額為4，040億元，占同期貸款余額的27%。在2014年9月30號(hào)由《銀行家》雜志社等機(jī)構(gòu)共同舉辦的中國(guó)銀行家競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)報(bào)告中，金華銀行榮獲“最佳小微企業(yè)金融服務(wù)城市商業(yè)銀行”稱(chēng)號(hào)。

二、中小銀行服務(wù)小微企業(yè)存在的問(wèn)題

(一)中小銀行擔(dān)保過(guò)程冗長(zhǎng)。

以民生銀行的授信審批流程為例，首先由客戶(hù)經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理雙人搜集資料、完成授信報(bào)告，然后在授信系統(tǒng)中發(fā)起業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理審核出具風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)報(bào)告、評(píng)審員評(píng)審出具評(píng)審報(bào)告、分行貸審會(huì)投票出具分行決議、最后總部評(píng)審員評(píng)審、評(píng)審監(jiān)督進(jìn)行監(jiān)督審查、有權(quán)人終審。據(jù)統(tǒng)計(jì)，一筆項(xiàng)目順利通過(guò)的時(shí)間平均至少需要1～1．5個(gè)月。如果是新的授信模式或中間發(fā)生復(fù)議、方案調(diào)整等則需要更長(zhǎng)的時(shí)間。同時(shí)，續(xù)授信業(yè)務(wù)(針對(duì)流動(dòng)資金需求的授信，期限一般是一年，一年后要進(jìn)行重新授信即續(xù)授信)，是按照同樣的流程操作。

(二)中小銀行需要的材料繁雜。

在銀行為小微企業(yè)提供貸款前，往往需要小微企業(yè)提供大量的審批材料，如小微企業(yè)的抵押擔(dān)保證明、財(cái)務(wù)報(bào)表，小微企業(yè)主的信用記錄、交易記錄等。但是由于種種原因，小微企業(yè)在申請(qǐng)貸款的時(shí)候不能夠提供相應(yīng)的材料，數(shù)據(jù)顯示，被訪者中僅有30%能夠提供房產(chǎn)資料、銀行賬戶(hù)流水等全部基本材料，可以說(shuō)繁雜的審批授信流程和繁雜的材料使得大多數(shù)小微企業(yè)放棄了向銀行貸款。

(三)小微企業(yè)普遍缺乏銀行所要求的抵押物。

中小銀行在實(shí)際貸款中過(guò)分看重抵押物而不是以小微企業(yè)主的實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況和資金流入為基礎(chǔ)。這種錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí)導(dǎo)致了中小銀行在小微企業(yè)信用貸款市場(chǎng)的供應(yīng)不足。小微企業(yè)的顯著特點(diǎn)為資產(chǎn)規(guī)模小、業(yè)務(wù)不穩(wěn)定，也因此難以獲得銀行提供的信用貸款。調(diào)查顯示，沒(méi)有所屬權(quán)廠房的小微企業(yè)為82．5%;使用廠房作抵押貸款的小微企業(yè)為9．8%，采用機(jī)器設(shè)備等固定資產(chǎn)作為抵押貸款的小微企業(yè)為6．9%，采用私人財(cái)產(chǎn)作抵押的小微企業(yè)主有38%。

(四)小微企業(yè)向中小銀行融資成本高。

很多小微企業(yè)表示雖然中小銀行的貸款利率比其他借款方式利率低，但是存在著很多隱性要求，比如一些中小銀行要求小微企業(yè)主進(jìn)行相應(yīng)的存款或者銀行相關(guān)產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)，導(dǎo)致小微企業(yè)在向中小銀行貸款時(shí)綜合成本較高。

三、中小銀行支持小微企業(yè)發(fā)展的建議

(一)中小銀行應(yīng)盡量簡(jiǎn)化審批手續(xù)。

快速審批需要中小銀行優(yōu)化審批流程。一是實(shí)施流程化、標(biāo)準(zhǔn)化的審批模式，通過(guò)建立“信貸工廠”等類(lèi)似于流水化管理，減少中間審批環(huán)節(jié)，形成服務(wù)小微企業(yè)發(fā)展的專(zhuān)業(yè)機(jī)制。二是錄用專(zhuān)業(yè)人員負(fù)責(zé)小微企業(yè)貸款的審批，運(yùn)用專(zhuān)業(yè)化風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)判別。三是采用產(chǎn)業(yè)鏈的方法進(jìn)行交叉印證，從而監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)。

(二)降低小微企業(yè)的融資成本。

負(fù)債規(guī)模相同，負(fù)債的利率越高，則企業(yè)的利息成本越高，國(guó)外很多小微企業(yè)的利率與大企業(yè)的利率相差1．5～2個(gè)百分點(diǎn)，而我國(guó)的小微企業(yè)貸款利率與大企業(yè)的貸款利率相差6～8個(gè)百分點(diǎn)，利息成本增多。并且一些銀行在放貸的同時(shí)還要求比例存款、購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品等。中小銀行應(yīng)該盡量降低小微企業(yè)的利率水平，減少隱性規(guī)定，切實(shí)落實(shí)扶持小微企業(yè)發(fā)展的策略。

(三)輕“抵押物”重“還款能力”。

中小銀行在貸款活動(dòng)中過(guò)分看重抵押物顯然是不正確的，應(yīng)將重點(diǎn)放在考察借款人的還款意愿和還款能力，即借款人未來(lái)償還貸款的現(xiàn)金收入。中小銀行應(yīng)該根據(jù)實(shí)際情況設(shè)計(jì)制度，提高處理信息的效率，聘請(qǐng)合格的信貸人員，創(chuàng)新小微企業(yè)貸款項(xiàng)目，實(shí)現(xiàn)輕“抵押物”重“還款能力”的審貸思路的轉(zhuǎn)變。

(四)建立產(chǎn)業(yè)鏈金融模式。

產(chǎn)業(yè)鏈金融模式是指中小銀行要以整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的核心企業(yè)為中心，針對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈的各部分設(shè)計(jì)合適的金融服務(wù)產(chǎn)品，從而為產(chǎn)業(yè)鏈上的所有企業(yè)提供合理方案的經(jīng)營(yíng)模式。也就是說(shuō)中小銀行要設(shè)立專(zhuān)注于某一產(chǎn)業(yè)的金融服務(wù)專(zhuān)區(qū)，如服裝金融中心等。產(chǎn)業(yè)鏈金融在中小銀行支持小微企業(yè)發(fā)展的應(yīng)用可以緩解小微企業(yè)控制風(fēng)險(xiǎn)和成本難的問(wèn)題。

1．通過(guò)產(chǎn)業(yè)鏈的信息流獲得小微企業(yè)的信息。一般來(lái)說(shuō)，核心企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模大、管理能力強(qiáng)，可以提供上下游企業(yè)的準(zhǔn)確信息，確保收集信息的及時(shí)與規(guī)范。

2．通過(guò)核心企業(yè)和產(chǎn)業(yè)鏈的物流與資金流控制風(fēng)險(xiǎn)。一方面，基于核心企業(yè)的信用度展開(kāi)對(duì)上下游小微企業(yè)的授信服務(wù)，基于核心企業(yè)的固定資產(chǎn)和流動(dòng)資產(chǎn)等資產(chǎn)提供融資;另一方面，和物流公司開(kāi)展合作，對(duì)資金流、物流進(jìn)行有效的控制。

3．控制產(chǎn)業(yè)鏈中各種開(kāi)發(fā)服務(wù)項(xiàng)目的成本。產(chǎn)業(yè)鏈中上下游企業(yè)之間是相互依存，相互影響的，并存在一定的規(guī)律，中小銀行可以依據(jù)相應(yīng)的規(guī)律制定標(biāo)準(zhǔn)化、綜合性的服務(wù)方案。將服務(wù)對(duì)象和服務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行批量化處理，可以在一定程度上節(jié)約經(jīng)營(yíng)成本。

(五)建立和完善供應(yīng)鏈融資。

供應(yīng)鏈融資是中小銀行對(duì)整條供應(yīng)鏈進(jìn)行檢查，從而掌握供應(yīng)鏈的管理程度，并詳細(xì)了解核心企業(yè)的信用狀況，然后對(duì)核心企業(yè)及其業(yè)務(wù)上下游的多個(gè)相關(guān)企業(yè)靈活提供金融產(chǎn)品與服務(wù)的融資模式。供應(yīng)鏈融資模式可以緩解小微企業(yè)融資難的問(wèn)題。在現(xiàn)實(shí)狀況中，由于小微企業(yè)缺乏規(guī)范的抵押物，并且財(cái)務(wù)狀況不是很好，導(dǎo)致了小微企業(yè)從中小銀行融到其所需資金的難度高。一方面，在供應(yīng)鏈中，中小銀行以整個(gè)供應(yīng)鏈為審查對(duì)象，以核心企業(yè)為出發(fā)點(diǎn)和擔(dān)保企業(yè)，這樣可以減少其對(duì)小微企業(yè)的顧慮而為小微企業(yè)提供所需資金。另一方面，供應(yīng)鏈上關(guān)聯(lián)企業(yè)的變化相對(duì)較少使得融資需求具有一定的穩(wěn)定性，而且企業(yè)之間可以相互監(jiān)督，從而減少中小銀行擔(dān)心小微企業(yè)會(huì)把借來(lái)的款項(xiàng)移作他用。小微企業(yè)將融資資金專(zhuān)款專(zhuān)用可以在一定程度上降低中小銀行的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)中小銀行來(lái)說(shuō)，供應(yīng)鏈融資還有一個(gè)重要的作用———有利于改善中小銀行的不良資產(chǎn)。長(zhǎng)期以來(lái)，拆東墻補(bǔ)西墻等傳統(tǒng)流動(dòng)資金貸款的方式在一定程度上掩蓋了中小銀行真實(shí)的不良資產(chǎn)狀況，或者是拖延了暴露不良資產(chǎn)所需的時(shí)間，從而誘使投資者作出了錯(cuò)誤的投資決策，給中小銀行造成了不必要的損失。供應(yīng)鏈融資則要求全程跟蹤相關(guān)借款與還款的服務(wù)，從而可以降低中小銀行的不良資產(chǎn)率。

【參考文獻(xiàn)】

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［2］宋磊．商業(yè)銀行如何發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)［J］．經(jīng)濟(jì)視野，2014，18:101～104

［3］劉歡．商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與管理［J］．中國(guó)電子商務(wù)，2014，13:45～47

篇10

自2007年中央銀行與銀監(jiān)會(huì)啟動(dòng)的新一輪的農(nóng)村金融改革以來(lái)，村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)過(guò)七年的發(fā)展壯大，到如今已經(jīng)達(dá)一千多家，遍及了全國(guó)31個(gè)省市，覆蓋了一半以上的縣市，應(yīng)該說(shuō)村鎮(zhèn)銀行已成為我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的一支重要力量。村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的初衷是為了改善農(nóng)村金融明顯落后于城市金融的狀況，解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足，競(jìng)爭(zhēng)不充分等問(wèn)題。因此，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該始終遵循服務(wù)“三農(nóng)”、小微企業(yè)的營(yíng)銷(xiāo)策略和市場(chǎng)定位，要始終以農(nóng)戶(hù)、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)作為經(jīng)營(yíng)服務(wù)的目標(biāo)。從本質(zhì)上來(lái)講，村鎮(zhèn)銀行與其他商業(yè)銀行并無(wú)區(qū)別，也是“完全牌照”的銀行，同其他城商行和農(nóng)商行一樣，按照監(jiān)管要求在所轄范圍內(nèi)開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，按金融許可證規(guī)定范圍開(kāi)展各項(xiàng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。相對(duì)于其它銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行也具有其特有的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)，如它的管理結(jié)構(gòu)是扁平化的，管理半徑短，手續(xù)簡(jiǎn)便，貸款審批機(jī)制靈活，信息反饋決策速度快等。

如今，村鎮(zhèn)銀行已發(fā)展成為初具規(guī)模、漸有自身特色的小微銀行、社區(qū)銀行、“草根”銀行，成為服務(wù)“三農(nóng)”和支持小微企業(yè)的新生力量，并已成為我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系的重要組成部分。截止2014年8月末，全國(guó)已經(jīng)開(kāi)業(yè)的村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額已達(dá)到7076億元，各項(xiàng)貸款余額達(dá)4457億元，負(fù)債總額達(dá)6022億元。其中各項(xiàng)存款余額為5067億元，農(nóng)戶(hù)和小微企業(yè)貸款余額分別達(dá)到了1886億元和2213億元，兩項(xiàng)合計(jì)占各項(xiàng)貸款余額的比例達(dá)到了92%，在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中是比較高的。村鎮(zhèn)銀行自成立以來(lái)已累計(jì)向133萬(wàn)農(nóng)戶(hù)和24萬(wàn)家小微企業(yè)發(fā)放貸款1.4萬(wàn)億元，其支持“三農(nóng)”和小微企業(yè)的作用日漸明顯。

在肯定上述成績(jī)的同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)者也必須清醒的看到，當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行還面臨著很多困難和問(wèn)題。從當(dāng)前宏觀上來(lái)講，經(jīng)濟(jì)形勢(shì)總體還是向好的，但仍有很多不確定的因素，經(jīng)濟(jì)下行的壓力，結(jié)構(gòu)調(diào)整的壓力和利率市場(chǎng)化都給村鎮(zhèn)銀行帶來(lái)了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。另外，村鎮(zhèn)銀行社會(huì)認(rèn)知度低，組織存款難度大、存貸比比較高、服務(wù)手段單一、支付結(jié)算渠道不夠暢通等，這都限制了村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和服務(wù)能力。

二、村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新發(fā)展策略

村鎮(zhèn)銀行面對(duì)復(fù)雜的形勢(shì)和自身的困難，如何確保其穩(wěn)健運(yùn)行和健康發(fā)展，是當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行領(lǐng)導(dǎo)層面臨的一項(xiàng)重大課題。農(nóng)村金融問(wèn)題本就是個(gè)世界性的難題，村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融組織多元化創(chuàng)新的一員，對(duì)于國(guó)有銀行、信用社多年以來(lái)都能沒(méi)解決的問(wèn)題，村鎮(zhèn)銀行肯定不能在短時(shí)間內(nèi)解決，但仍需要我們不斷探索和完善。筆者長(zhǎng)期從事金融工作，特別是近幾年分別參加了城商行、村鎮(zhèn)銀行的籌建和經(jīng)營(yíng)，針對(duì)村鎮(zhèn)銀行在運(yùn)營(yíng)中出現(xiàn)的一些問(wèn)題，提出自己的一些見(jiàn)解和建議。

1.提升支農(nóng)支小水平，明確服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的市場(chǎng)定位

國(guó)家對(duì)村鎮(zhèn)銀行定位已經(jīng)非常明確，就是支持農(nóng)戶(hù)、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，支持小微企業(yè)，支持縣域經(jīng)濟(jì)，村鎮(zhèn)銀行本身要樹(shù)立立足縣域、支農(nóng)支小的經(jīng)營(yíng)服務(wù)理念，將農(nóng)戶(hù)和小微企業(yè)作為金融信貸支持的核心。村鎮(zhèn)銀行要建立具有自身特色的經(jīng)營(yíng)體制，充分發(fā)揮決策鏈短、管理靈活、手續(xù)便捷、審批高效的優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提升金融服務(wù)，形成村鎮(zhèn)銀行特有的服務(wù)特色和競(jìng)爭(zhēng)力。村鎮(zhèn)銀行要努力將金融服務(wù)下沉到基層，要延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道、田間地頭，提高服務(wù)的覆蓋面。村鎮(zhèn)銀行要建立具備自身戰(zhàn)略特色的績(jī)效考核體系，同時(shí)要構(gòu)建側(cè)重風(fēng)險(xiǎn)防控的“三農(nóng)”與小微企業(yè)業(yè)務(wù)的績(jī)效考核和激勵(lì)約束機(jī)制。人才培養(yǎng)是企業(yè)發(fā)展的根本，村鎮(zhèn)銀行要加強(qiáng)人才隊(duì)伍的建設(shè)，要培養(yǎng)一批熟悉農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境、小微企業(yè)情況的信貸從業(yè)人員，同時(shí)還要不斷培育一批屬于自己的忠實(shí)客戶(hù)群體。

2.提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力，確保村鎮(zhèn)銀行安全穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)

今年以來(lái)，由于受經(jīng)濟(jì)下滑、結(jié)構(gòu)調(diào)整等因素的影響，部分企業(yè)出現(xiàn)了資金鏈趨緊、貨款回籠周期增長(zhǎng)等困難，甚至出現(xiàn)了個(gè)別企業(yè)主出逃的現(xiàn)象，信用違約風(fēng)險(xiǎn)在逐步加大，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)特別是村鎮(zhèn)銀行要強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力。一是要加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)防范，要及時(shí)掌握經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)向和行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，時(shí)刻關(guān)注信貸資產(chǎn)質(zhì)量的大幅波動(dòng)，提高貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)的真實(shí)性和準(zhǔn)確性，對(duì)將出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)做到早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)防。二是要防范出現(xiàn)操作風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，村鎮(zhèn)銀行在簡(jiǎn)化流程的過(guò)程中，不能把風(fēng)險(xiǎn)也簡(jiǎn)化掉，要建立與自身業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)規(guī)模相適應(yīng)的操作風(fēng)險(xiǎn)管理體系，提高員工的法律意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，加強(qiáng)對(duì)案件的防控。三是要防范流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，一旦出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，很容易引發(fā)擠兌事件。因此，村鎮(zhèn)銀行銀行要合理規(guī)劃資金使用，切實(shí)防范錯(cuò)配，提高流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理水平，對(duì)流動(dòng)性管理要做到主動(dòng)性和前瞻性。四是要做好輿情監(jiān)測(cè)，加強(qiáng)信息公開(kāi)。村鎮(zhèn)銀行要實(shí)時(shí)關(guān)注及時(shí)研判輿情信息，及時(shí)澄清虛假信息和不完整信息，特別要對(duì)重大風(fēng)險(xiǎn)事件和炒作熱點(diǎn)，要防止負(fù)面輿情擴(kuò)大化，要積極做好正面宣傳，正確引導(dǎo)社會(huì)公眾輿論，創(chuàng)造良好的輿論環(huán)境。

3.提高自我創(chuàng)新能力，增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力

村鎮(zhèn)銀行要把創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)和管理方式作為經(jīng)營(yíng)發(fā)展的重要手段。一是要在業(yè)務(wù)品種上實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新，積極探索多元化的貸款擔(dān)保方式，推出有自身特色的金融產(chǎn)品。二是要在吸儲(chǔ)和支付上實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新，要通過(guò)上門(mén)服務(wù)、電話服務(wù)等加大服務(wù)力度的方式，最大限度地吸收當(dāng)?shù)亻e散資金，要通過(guò)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)、電子銀行等多渠道支付方式，方便農(nóng)戶(hù)和小微企業(yè)進(jìn)行結(jié)算往來(lái)。三是要在政策宣傳和落實(shí)上實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新，在要轄區(qū)內(nèi)樹(shù)立村鎮(zhèn)銀行品牌形象，要借助普惠金融、金融知識(shí)進(jìn)萬(wàn)家、三大工程等活動(dòng)，進(jìn)一步擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的社會(huì)影響力。

4.加強(qiáng)合規(guī)經(jīng)營(yíng)，規(guī)范開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)

村鎮(zhèn)銀行服務(wù)范圍主要是所在縣域內(nèi)的“三農(nóng)”和小微企業(yè)，辦理的業(yè)務(wù)主要以傳統(tǒng)的存貸匯為主，村鎮(zhèn)銀行絕不能為了發(fā)展急功近利，超出法律法規(guī)允許范圍，超出自身風(fēng)險(xiǎn)控制能力來(lái)開(kāi)展業(yè)務(wù)，要做到不突破自身業(yè)務(wù)范圍，不跨區(qū)經(jīng)營(yíng)，不發(fā)放大額貸款，確保主要監(jiān)管指標(biāo)持續(xù)符合監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行做為新型農(nóng)村機(jī)構(gòu)，要從一開(kāi)始就將銀行業(yè)“三鐵”紀(jì)律（即：鐵賬本、鐵算盤(pán)、鐵規(guī)章）貫徹到日常的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，要堅(jiān)持做合規(guī)經(jīng)營(yíng)的典范。

5.加強(qiáng)政策扶持，支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展壯大